担保培训案例分析答案

担保培训案例分析答案（共6篇）（共6篇）

1.担保培训案例分析答案 篇一

富国担保公司培训材料

担保业务培训一

本次培训主要是对担保业务的前期调查方面的第一次讨论，也算抛砖引玉，欢迎各位踊跃提问补充。

一般而言，在接受银行推荐的企业担保申请后，我们首先会翻阅对方提供的基本资料，对其进行一个初步的判断，在前往对方单位实地调查前，针对被保对象的类型，可以拟定一个保前调研提纲，内容上可以涉及：对象的行业特点、生产经营模式、发展前景和行业状况；主营产品的技术特点、生产制造和品质保证；公司的管理架构、人力资源和企业文化；主要经营管理团队的治理结构、人格特征，重要财务科目核实等。

XX公司因接获国外大额订单，缺少流动资金组织原材料和生产，拟向担保公司申请500万信用证打包贷款额度的担保。该企业是一家消费类电子产品供应商，自身规模较小，生产能力较弱，但自身开发设计能力较强。基于该企业的现状和担保需求特征，项目保前调查提纲设计如下：

1.经营管理能力（主要包括管理团队的组成、股权结构、分工协作等）。由于企业成立时间不长，股东人数多，应将调研重点放在股东之间的合作关系上。

2.贸易背景真实性和可行性分析（合同核实、采购商实力和信用资质、信用证开立行

资质和特殊条款、违约责任等），由于企业申请的是信用证打包贷款额度，客户经

理可以把重点放在贸易真实性和企业履约能力上。

3.产品的供应能力（产能“瓶颈”、关键工序PCB制作和QWD贴片的外协产能及质量

保证、产成品的质量测试等），项目经理可以将此作为企业履约能力的辅助调研。

4.开发设计优势的保障（主要研发团队的组成、稳定性、激励机制）

5.主要财务指标的核实（应收应付主要客户往来记录、其他应付项目落实、成本分布

等），由于企业初创。各项指标可能不会十分理想，仅仅分析财务报表不一定能确

认企业的还款能力，但这一项调研仍然很重要，至少可以帮助我们发现和排除风险

因素的存在。

6.参照订单执行进度，分析企业的生产或者出货的峰值和周期，以了解其具体的资金

需求。通过细化，可以增加其他需要了解的问题，一并列出。

调研提纲的具体实施

按照列出的提纲，项目经理先后和该企业多名管理者进行交流，了解到该公式核心管理团队均为公式股东，股权相对均衡，且股东合作关系经过了多年磨合，职责界定清晰，分贝负责研发、生产、采购、销售和综合管理，彼此沟通情况良好，求同存异，对于公司发展过程和日常运作的主要事项，均采用集体决策，少数服从多数，避免一言堂。

通过合适项目的来源，手机相关信息，分析前期项目进度，并走访最终客户和元器件供应商，客户经理基本可以确定：该笔大额订单贸易背景完全真实，签订合同的是一家香港上市公司，从事该行业历史悠久，业绩良好，具备相当的履约能力，信用证的开证行排名在世界前50位，信用证议付足以保障。

对象产品生产主要包括主要零部件委托加工和整板总装调试两个过程，PCB板和QWD贴片工序均由外协厂家生产，主要的两家外协厂家生产设计规模大大超过订单要求的产能，且均已经通过ISO9001质量体系认证，具备产品供应和品质保证。完成贴片后的线路板由该公司自身进行参数设定、电压调试、软件安装、整机老化和性能测试。经过现场考察，虽然该厂生产车间物理条件较差，但管理人员充分利用有限资源，积极开拓思路，因地制宜地设计了

工艺流程、流水线、检测仪器台、运用多种统计技术对整个生产过程进行有效监控，并从来料检验、过程控制并到最终检测实行全方位监控，确保产品保质保量。

该企业从成立之初就将自己定位为高新技术企业，视技术研发为生命，投入了数年时间，大量的专业人才，紧跟国际行业技术领先潮流，自主开发了多项专利，尽管该企业的设计人员比较年轻，但属于国内最早涉足该类产品研发的团队之一，不拘泥于传统，创新能力较强，主要技术骨干持有公司超过15%的股权，故团队稳定性良好。

企业财务指标是申请贷款的最大障碍，从总体上判断，该企业并不符合被担保的条件，当年亏损，资产负债率高达90%，其他应付账款过大，营运资金几乎为零。但通过细致的成本分析，项目经理判定该项目毛利率水平较高，公司在保证原材料供应的情况下，能够产生可靠的净现金流入，确保持续的项目良性循环。而且从历史记录分析，该公司收付款项及时，工资支付正常，老员工占比较大，从而在客观上保证了财务的稳定性。

贷款担保的实施时间是本次调研的关键点，为了确定该实施时间，项目调研人员依据订单安排，国内及国外主要零部件采购计划及信用证回款周期，制定了具体到日的详细资金需求分析表，从这份需求表上，项目调研人员提供出备选的担保贷款发放时间段。

综合上述调研提纲的完成内容，项目评审委员会全面分析了项目的风险点和可行性，最终同意为这家年销售规模没有超过700万的企业提供了400万单笔信用证打包贷款担保，当年第一笔信用证顺利履行，担保机构遂追加担保了一笔打包额度，几张信用证履行下来，企业的经营状况有了很大的改观，两年之后，企业发展壮大为一家年产值超过2.5亿，创汇3000万美元的行业龙头企业之一。

通过以上案例，我们可以得出结论，客户经理在每个担保业务开始之初，认真分析企业提供的资料和信息，拟定合理而又有针对性的调研提纲，将会获得事半功倍的效果。

另外探讨下反担保组合方案的设计:

一、保证反担保

二、抵押反担保

企业可以其合法的财产提供抵押反担保。

（一）下列财产可以抵押：

1、企业所有的房屋和其他地上定着物；

2、企业所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、企业依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、企业依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；

5、企业依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、企业依法可以抵押的其他财产。

（二）下列财产不得抵押：

1、土地所有权；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权和以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权须同时抵押的除外；

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

（三）抵押反担保操作程序

1、合同当事人以上述财产抵押的，应当办理抵押物登记。

2、办理抵押物登记，应当向登记部门提供下列文件或者其复印件。

（1）主合同和抵押合同；

（2）抵押物的所有权或者使用权证书。

3、办理抵押登记的部门如下：

（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

（2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等到建筑物抵押的为县级以上地方人民政府规定的部门；

（3）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

（4）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

（5）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；

4、以上述财产之外的其他财产抵押的，合同当事人可向抵押人所在地的公证部门办理抵押合同公证。

三、质押反担保

（一）企业可以其所有的或依法有权处分的机器、交通运输工具和其他动产提供质押反担保。

（二）下列权利可以质押：

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

2、依法可以转让的股份、股票；

3、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；

4、依法可以质押的其他权利。

（三）质押反担保操作程序

1、合同当事人以上述动产质押的，应当在合同约定的期限内将动产交付质权人。

2、合同当事人以上述权利质押的，应当办理以下手续：

（1）以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人；

（2）以依法可以转让的股票出质的，应向证券登记机构办理出质登记；

（3）以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定；

（4）以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应向其管理部门办理出质登记。

反担保措施

对于获得批准担保的企业，必须落实办理相应的安全保证措施，这些措施包括财产抵押，财产或权利质押、企业或个人的保证反担保、保证金等，公司根据企业和项目的实际情况采用一种或几种保证措施。

1、抵押、质押

（1）企业提供抵押、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。

a 用不动产抵押，抵押率按净值计算不高于70%；

b、楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于70%；

c、用可转让动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于50%；

d、股权、债券、营运车牌质押，质押率（分别按投资额、债券面值、购入价计算）不高于70%；

e、股票质押，质押率（按每股资产净值计算）不高于50%。

（2）抵押需提供以下资料：

a、抵押物清单；

b、抵押物所有权证明；

c、抵押物评估材料；

d、有处分权人同意抵押的抵押声明书；

e、抵押物投保证明。

（3）质押需提供以下资料：

a、质物清单；

b、质物所有权证明；

c、质物评估材料；

d、有处分权人同意质押声明书。

2、保证反担保

（1）采用保证反担保措施时，反担保单位应满足下列条件：

a、必须具备担保法规定的担保资格；

b、有效净资产扣除已对外担保余额后，不低于反担保金额的二倍；

c、资产负债率不超过70%；

d、连续两年盈利；

e、在承保期必须参加财产保险。

（2）反担保单位资料

a、营业执照（副本）；*

b、验资报告；*

c、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等；*

d、贷款证；*

e、资信证明；*

f、企业章程；*

g、法定代表人证明（委托）书和法定代表人（或委托人）身份证。*

3、保证金

保证金为保证措施的附加条件，原则上按照担保额的10%预交，具体由公司与被担保企业协商后确定，并在委托保证合同中规定。

2.担保培训案例分析答案 篇二

一、小李是人力资源部负责培训的主管，由于培训部只有一个“光杆司令”，只好请来公司外的咨询公司一起来制作培训项目。他们设计的第一个项目是针对提高管理能力的系列课程，第二个项目是培养员工的领导能力，第三个项目是培养团队合作精神。设计好后，他们开始组织实施，每个部门分批分次前来参加，如果本期培训由于时间仓促没有时间，可以参加下期。培训中人员认真听取了老师的讲课并做笔记。培训后各部门人员继续回原部门工作，工作照旧，大家没感到有什么不同，只是觉得每年有这么一段培训时光，可以从紧张的工作中轻松一下。

问：小李他们设计和实施的培训计划有什么问题，为什么大家没有什么“感觉”？

一、一项有效的培训必须包含几个方面：

A、培训需求的调查（来自部门、个人、外部）采用面谈、问卷、观察、工作分析等方法或由员工提出申请。

B、培训前明确培训达到的效果，如目标、形式、时间、地点、参加人员的界定。

C、多种培训方式、方法、增加生产者沟通、互动。

D、健全与培训相配套的考核、奖罚制度。

E、进行全方位培训效果的跟踪。

二、RB制造公司是一家位于华中某省的皮鞋制造公司，拥有将近400名工人。大约在一年前，公司失去了两个较大的主顾，因为他们对产品过多的缺陷表示不满。RB公司领导研究了这个问题之后，一致认为：公司的基本工程技术方面还是很可靠的，问题出在生产线上的工人、质量检查员以及管理部门的疏忽大意、缺乏质量管理意识。于是公司决定通过开设一套质量管理课程来解决这个问题。

质量管理课程的授课时间被安排在工作时间之后，每个周五晚上7：00-9：00，历时10周。公司不付给来听课的员工额外的薪水，员工可以自愿听课，但是公司的主管表示，如果一名员工积极的参加培训，那么这个事实将被纪录到他的个人档案里，以后在涉及加薪或提职的问题时，公司将会予以考虑。

课程由质量监控部门的李工程师主讲。主要包括各种讲座，有时还会放映有关质量管理的录像片，并进行一些专题讨论。内容包括质量管理的必要性、影响质量的客观条件、质量检验标准、检验的程序和方法、质量统计方法、抽样检查以及程序控制等内容。公司里所有对此感兴趣的员工，包括监管人员，都可以去听课。

课程刚开始时，听课人数平均60人左右。在课程快要结束时，听课人数已经下降到30人左右。而且，因为课程是安排在周五晚上，所以听课的人都显得心不在焉，有一部分离家远的人员课听到一半就提前回家了。

在总结这一课程培训的时候，人力资源部经理评论说：“李工程师的课讲得不错，内容充实，知识系统，而且他很幽默，使得培训引人入胜，听课人数的减少并不是他的过错。”（08.11）

请回答下列问题：

您认为这次培训在组织和管理上有哪些不合适的地方？

不合适的地方有A、时间安排不当B、内容安排不当C、授课方式不灵活、单一D、缺乏考勤、考核、奖罚措施E、学员间缺乏沟通、交流。

如果您是RB公司的人力资源部经理，您会怎样安排这个培训项目？

A、首先进行培训需求分析B、针对工人、检查员、管理员分别制订课程C、制订相应的考核、奖罚措施D、运用多种灵活的培训方式

三、南方电器公司成立于1992年，在过去的10年中，由最初总资产几百万元发展成为现在总资产为200多亿元的大型电器公司。但最近南方公司遇到了比较麻烦的问题。公司经常出现熟练工人短缺的问题。产生这个问题的原因是公司从国外引进了世界上最先进的生产设备，而且生产的产品品种也比以前更多，这些变化要求生产工人需要掌握更为先进的技术，而从人才市场上招进的员工很难在短期内符合公司的需要。

于是，公司总经理洪明要求人事部写一个对生产工人的短期培训计划，以满足公司对人力资源的需要。人事部经理王明把此事交给了张萍，张萍是由技术人员提拔上来的人事管理者，对人事管理工作也是刚接触。

问题：王明应当怎样指导张萍做这个培训计划？ 答：

（1）调查分析培训需求。通过访谈、观察等方法了解员工现有技术水平及新工作对员工的要求数据；分析现实与理想状态间的差距，明确工作对培训的要求。

（2）课程设计。根据工作和员工的现状，有针对性的设计课程。

（3）了解培训环境支持体系。内部环境：公司培训政策、经费情况、内部培训师资、培训场地、组织的支持表现；外部环境：专业培训机构、培训课程、培训师资、培训费用。

（4）确定培训计划的各要素。培训对象、人数、时间、地点、课程设计、师资、费用、培训项目工作人员。（5）设计培训评估工具。

四、某民营企业是一个由几十名员工的小作坊式机电企业发展起来的，目前已拥有3000多名员工，年销售额达几千万元，其组织结构属于比较典型的直线职能制形式。随着本行业的技术更新和竞争的加剧，高层领导开始意识到，企业必须向产品多元化方向发展。其中一个重要的决策是转产与原生产工艺较为接近、市场前景较好的电信产品。恰逢某国有电子设备厂濒临倒闭，于是他们并购了该厂，在对其进行技术和设备改造的基础上，组建了电信产品事业部。然而，企业在转型过程中的各种人力资源管理问题日益显现出来。除了需要进行组织结构的调整之外，还需要加强企业人力资源管理的基础工作，调整不合理的人员结构，裁减一批冗余的员工，从根本上改变企业人力资源落后的局面。

此外，根据购并协议，安排在新组建的电信产品事业部工作的原厂18名中层、基层管理人员，与公司新委派来的12名管理人员之间的沟通与合作也出现了一些问题。如双方沟通交往较少，彼此的信任程度有待提高；沟通中存在着障碍和干扰，导致了一些不必要的误会、矛盾，甚至是冲突的发生。他们希望公司能够通过一些培训来帮助他们解决这些问题。

上级要求人力资源部设计一个培训方案，帮助电信产品事业部的管理人员加强沟通与合作。您认为哪些培训方法适合用于这次培训中？应选择外部培训师还是内部培训师？为什么？ 答案：

（1）在培训过程中适合采用的培训方法有：案例分析，小组讨论，团队游戏，模拟训练法，角色扮演法，行为模拟法，拓展训练，头脑风暴法等等。

（2）培训师的选择：应该选择外部培训师。因为考虑到原厂管理人员与公司新委派的管理人员的对立状态，外部培训师的位置比较中立，更容易被双方接受。

五、某机械公司新任人力资源部部长W先生，在一次研讨会上学到了一些他自认为不错的培训经验t回来后就兴致勃勃地向公司提交了一份全员培训计划书，要求对公司全体人员进行为期一周的脱产计算机培训-以提升全员的计算机操作水平。不久．该计划书获批准．公司还专门下拨十几万元的培训费。可一周的培训过后，大家对这次培训说三道四．议论纷纷．除办公室的几名文员和45岁以上的几名中层管理人员觉得有所收获外，其他员工要么赏得收效甚微．要么觉得学而无用，白费功夫。大多数人认为，十几万元的培训费只买来了一时的“轰动效应”。有的员工甚至认为，这次培训是新官上任点的一把火，是某些领导拿单位的钱往自己脸上贴金！听到种种议论的W先生则感到委屈：在一个有着传统意识的老国企．给员工灌输一些新知识，为什么效果这么不理想?当今竞争环境下，每人学点计算机知识应该是很有用的．怎么不受欢迎呢?他百思不得其解。请分析（07.5）

(1)导致这次培训失败的主要原因是什么?(2)企业应当如何把员工培训落到实处？ 答：(1)这次培训失败的主要原因有：①培训与需求严重脱节。②培训层次不清。③没有确定培训目标。④没有进行培训效果评估。(2)企业应如何把培训落到实处?

①培训前做好培训需求分析，包括培洲层次分析、培训对象分析、培训阶段分析。②尽量设立可以衡量的、标准化的培训目标。

③开发合理的培训考核方案，设计科学的培训考核指标体系。④实施培训过程管理，实现培训中的互动。⑤重视培训的价值体现。

六、安岩公司里一些新来的会计在结算每天的帐目时遇到了一些技术问题，于是公司请某高校财会系的吴教授开发了一门培训课程。该课程设计良好，而且完全适合该公司的近三分之一需要在这方面提高技能的财会人员，公司总经理对此很满意，于是他决定，“既然有如此好的培训课程，那就让财务部所有人员参加，这对他们没有坏处。”但是培训主管却反对这一决定，他说：“即使是简单培训也需要详尽的规划。”在听完培训主管的详细陈述后，总经理要求培训主管尽快制定出公司的培训规划。（08.5）请您结合本案例，回答以下问题：（1）一项培训规划主要包括哪些内容？

（2）如果你是安岩公司的培训主管，如何制定培训规划？答：（1）一个完整的培训规划包括这样几个方面的内容：①培训项目的确定②培训内容的开发③实施过程的设计

④评估手段的选择⑤培训资源的筹备

⑥培训成本的预算

（2）制定培训规划的步骤和方法①培训需求分析

②工作说明：说明培训与什么工作有关或与什么无关。

③任务分析：对岗位工作任务的培训需求进行分析，以选择切实可行的培训方法。④排序：对培训活动确定科学的学习次序按照时间顺序进行排序。⑤陈述目标：对培训目标做清楚明白的说明。⑥设计测试：设计有效地工具用来测评培训效果。

⑦制定培训策略：根据培训面临的问题选择、制定相应的措施。

⑧设计培训内容：培训策略必须转化成具体的培训内容和培训程序，才能被执行和运用。⑨实验：将培训规划进行试验，然后根据实验结果对之进行改善。

七、ZX橡胶公司成立于1982年，现有员工3400人，管理人400人，在企业发展壮大时，重视管理人员的培养，根据不同人员采取一系列培训方法，如角色扮演，工作轮换，案例研究，积累丰富经验。如果你是ZX公司的培训主管，您将如何选择适合的培训方法？（09.5）答：1）、确定培训活动的领域。

企业培训的目的和特性形成培训目标，在具体实施培训活动时要划定培训的领域。2）、分析培训方法的适用性。

培训方法是为了有效地实施培训目标而挑选出的手段和方法。它必须与教育培训需求、培训课程、培训目标相适应，同时，它的选择必须符合培训对象的要求。3）、根据培训要求优选培训方法。

每一种培训方法都有它的长处与短处，有一定的适用领域。优选培训方法应考虑以下几点要求：（1）保证培训方法的选择要有针对性，即针对具体的工作任务来选择。（2）保证培训方法与培训目的、课程目标相适应。（3）保证选用的培训方法与受训者群体特征相适应。（4）培训方式方法要与企业的培训文化相适应。（5）培训方法的选择还取决于培训资源与可能性。

八、沃尔玛公司的飞跃发展，可以说离不开它的科学化管理体系，更离不开它所推动的世界上独一无二的交叉培训模式，所谓交叉培训就是一个部门的员工到其它部门学习，培训上岗，使这位员工在对自己从事的职务操作熟练的基础上，又获得了另外一种职业技能。零售业是人员流动最大的一种职业，造成这种现象的原因是员工对本身职务的厌烦。此外，还有人认为他们所从事的职务没有发展前途，不利于以后的发展，于是选择了离开。而沃尔玛正是利用这种交叉培训解决了这一问题，沃尔玛的交叉培训使上下级之间的关系变得随意亲切，没有隔阂，久而久之，大家形成了统一思想认识：“我和总经理是同事，我就是这家店的一份子，”

从而全心全意地投入到经营，为沃尔玛更加茁壮的成长打下基础，经过交叉培训，员工以沃尔玛为家，为了沃尔玛的利益而努力奋斗，使之成为零售业的巨鳄，也使顾客对沃尔玛有了感情上的认同。（09.11）请回答本案例以下问题：

（1）沃尔玛交叉培训的成功，对企业展开培训工作有哪些重要的启示？（2）沃尔玛应当从哪几个方面跟踪和反馈交叉培训的效果？

（3）在撰写交叉培训效果监控总结报告时，其主要信息来源是什么？

（1）沃尔玛的交叉培训的成功让各企业认识到一套完整的科学的人力资源管理对于企业发展的重要性。沃尔玛始终以“以人为本”的理念，注重企业的发展，更注重员工的发展。沃尔玛在追求稳定的同时注重创新，发展了新的培训模式；建立一种公司与员工融为一体的企业文化，使得员工充满激情，全身心投入工作。(2)

1.从培训前对培训效果进行跟踪和反馈 2.在培训中对培训效果进行跟踪和反馈；3.在培训结束后对培训效果进行跟踪和反馈.(3)

1．通过培训者自评2．通过学员评估

九、方案设计题

某外贸企业为提升企业的竞争力，针对部分业务人员进行了为期三天的商务礼仪培训，希望通过培训使每个学员能运用规范的商务礼仪来进行各种商务活动，塑造良好的企业形象。培训结束后人力资源部门为了解受训者对培训项目的感性认识，同时为将来课程的改进收集信息，要求受训者填写培训课程评估表。请根据上述情况，为该企业设计一份培训课程评估表。（07.11）评估表要求：

（1）表中列出“调查说明”。（2）表中提出“保密要求”。（3）表中给出“示例”。（4）表中列出“个人信息”。

（5）表中列出至少 6 个相关封闭式问题，每个封闭式问题的选项少于 5 项和多于 9 项，扣分。（6）表中至少列出 2 个开放式问题。培训课程评估表：

说明：此次调查是为了对我公司给业务员进行的相关“商务礼仪”的培训课程效果进行调查、评估，请根据您的实际情况配合我们完成此项调查，这将对您是有益的。谨此感谢您的配合。请您选择一个最符合您看法的答案。

我们将对您的答案保密，请您务必表达真实的想法。示例：我对此次培训□非常满意

□比较满意□说不清楚□不满意□非常不满意

如果您对上述的问题感到“非常同意”，请您在“非常同意”的“□”中打“√”，其余的选项则不必填写。注意：每一题只能有一个选择。所在部门

年龄

职务

企业工龄

性别

学历

（1）培训的内容是否符合您的要求：□ 非常符合□ 符合□ 一般

□ 不符合□ 非常不符合（2）培训使用的方法有哪些：□ 讨论法

□ 教学法

□ 案例分析法□ 角色扮演法□ 其他

（3）对本次培训的时间安排：□非常满意

□比较满意

□一般

□不满意

（4）对本次培训的会场：□非常满意

□比较满意

□一般

□不满意

（5）培训使用的材料（书本、讲义、幻灯片、视听教材等）：□优

□良

□中

□低

（6）本次的培训师 ：□优

□良

□中

□低

（7）对本次培训的满意程度 ：□非常满意

□比较满意

□一般

□不满意

（8）对本次培训的整体评价：□非常满意

□比较满意

□一般

□不满意

（9）通过培训，您学到哪些方面的技能和能力？（10）对今后举办类似的培训，你有何良好的建议？

□非常不满意

□非常不满意

□差

□差

□非常不满意

3.担保培训案例分析答案 篇三

（一）一、选择题

1．在下述（A）种情况下，系统同一点故障时，单相接地短路电流大于三相短路电流。

A．Z0∑ < Z1∑ B.Z0∑ = Z1∑ C.Z0∑ > Z1∑

注： Z1∑、Z0∑ 为短路点的综合正序、零序阻抗。

2．中性点经消弧线圈接地后，若单相接地故障的电流呈感性，此时的补偿方式为（B）。

A．全补偿 B.过补偿 C.欠补偿 3．Y/△＿11结线的变压器，是指（C）。A． 一次侧相电压超前二次侧相电压30°

B． 一次侧线电压超前二次侧线电压30° C． 一次侧线电压滞后二次侧线电压30°

4．对于反映电流值动作的串联信号继电器，其压降不得超过工作电压的（B）。A．5%

B.10%

C.15% 5．在三相对称故障时，计算电流互感器的二次负载，三角形接线是星形接线的（C）。(A)2倍

(B)3倍(C)

3倍

6．保护线路发生三相短路，相间距离保护感受的阻抗（B）接地距离保护感受的阻抗。A．大于 B．等于 C．小于

7．在大接地电流系统中，当相邻平行线路停运检修并在两侧接地时，电网发生接地故障，此时停运线路（A）零序电流。A．流过

B．没有

C．不一定有

8．一台收发信机的发信功率为10W，额定阻抗为75Ω，当其接入通道后，测得的电压电平为30dB，则通道的输入阻抗（B）。A．大于75Ω

B．小于75Ω C．等于75Ω

9．中阻抗型母线差动保护在母线内部故障，保护装置整组动作时间不大于（A）mS。

A．10

B．20

C．30 10．如果用低额定电压规格(如220V电源用110V的继电器)的直流继电器串联电阻的方式时，串联电阻的一端应接于(B)。A．正电源

B．负电源

D． 远离正、负电源(不能直接接于电源端)11．在大电流接地系统中，当相邻平行线停运检修并在两侧接地时，电网接地故障线路通过零序电流，将在该运行线路上产生零序感应电流，此时在运行线路中的零序电流将会（A）。A． 增大

B． 减少

C． 无变化

12．线路发生两相短路时短路点处正序电压与负序电压的关系为（B）。

A． UK1＞UK2

B．

UK1＝UK2

C．

UK1＜UK2 13．运行中的变压器保护，当现场进行什么工作时，重瓦斯保护应由“跳闸”位置改为“信号”位置运行（A）。A． 进行注油和滤油时 B． 变压器中性点不接地运行时 C． 变压器轻瓦斯保护动作后

14．谐波制动的变压器保护中设置差动速断元件的主要原因是(B)。A． 为了提高差动保护的动作速度 B． 为了防止较高的短路水平时,由于电流互感器的饱和产生高次谐波量增加,导致差动元件拒动 C． 保护设置的双重化,互为备用

15．变压器差动保护防止励磁涌流影响的措施有:(A)。

A．鉴别短路电流和励磁涌流波形的区别，要求间断角为60°~65° B．加装电压元件

C．各侧均接入制动绕组

16．当架空输电线路发生三相短路故障时，该线路保护安装处的电流和电压的相位关系是（B）。

A．功率因素角；

B．线路阻抗角．

C．保护安装处的功角；

17．变压器励磁涌流与变压器充电合闸电压初相角有关，当初相角为（A、C）时励磁涌流最大。

A．0°；

B．90°；

C．180°；

18．把三相不对称相量分解为正序、负序及零序三组对称分量时，其中正序分量A1

为

B

。(说明：a

13)j22111Aa2BaC B.AaBa2C C.ABC

33319．电力系统在发生故障或断开线路等大的扰动后仍能保持同步稳定运行，我们称之A．为系统

B。

A.静稳定

B.暂态稳定

C.动态稳定

20．在高频通道中接合滤波器与耦合电容器共同组成带通滤波器，其在通道中的作用是(B)。

A、使输电线路和高频电缆的连接成为匹配连接；

B、使输电线路和高频电缆的连接成为匹配连接，同时使高频收发讯机和高压线路隔离；

C、阻止高频电流流到相邻线路上去。

二、判断题

1、当线路出现非全相运行时，由于没有发生接地故障，所以零序保护不会发生误动。（╳）

2、允许式的纵联保护较闭锁式的纵联保护易拒动，但不易误动。（√）

3、三次谐波的电气量一定是零序分量。（√）

4、微机保护“看门狗”（Watchdog）的作用是：当微机保护的直流电源消失时，快速地将备用电源投入，以保证微机保护正常运行。（╳）

5、TV的一次内阻很大，可以认为是电压源。TA的一次内阻很小，可以认为是电流源。（√）

6、助增电流的存在，使距离保护的测量阻抗增大，保护范围缩短。（√）

7、采用检无压、检同期重合闸的线路，投检无压的一侧，没有必要投检同期。（╳）

8、大接地电流系统中，单相接地故障电流大于三相短路电流的条件是：故障点零序综合阻抗小于正序综合阻抗，假设正序阻抗等于负序阻抗。（√）

9、为保证电网保护的灵敏性，电网保护上、下级之间逐级配合的原则是保护装置整定值必须在灵敏度和时间上配合。（╳）

10、断路器失灵保护的相电流判别元件的整定值，在为了满足线路末端单相接地故障时有足够灵敏度，可以不躲过正常运行负荷电流。（√）

11、电力系统故障动态记录的模拟量采集方式，A时段记录系统大扰动开始的状态数据，t≥0.04S，B时段记录大扰动后全部状态数据，并只要能观察到3次谐波即可。（╳）12、220KV系统常规相间距离保护一段、零序电流保护一段都启动断路器失灵保护。（╳）

13、断路器非全相保护不启动断路器失灵保护。（╳）

14、电网频率变化对方向阻抗继电器动作特性有影响，可能导致保护区变化以及在某些情况下正、反向出口短路故障时失去方向性。（√）

15、大电流接地系统发生三相短路的短路电流一定大于发生单相接地故障的故障电流。（╳）

16、线路微机保护在软件上有滤波功能，可以滤掉直流成分，因此零漂稍大不影响保护的计算。

（√）

17、工频变化量距离继电器需要经振荡闭锁。（╳）

18、小电流接地系统，当频率降低时，过补偿和欠补偿都会引起中性点过电压

（╳）

19、在小接地电流系统中，某处发生单相接地时，母线PT开口三角电压幅值大小与故障点距离母线的远近无关。（√）

20、大电流接地系统单相接地故障时，故障相接地点处的U0与U2相等（╳）

三、问答题

1、保护采用线路TV时应注意的问题及解决方法是什么？

答：在线路合闸于故障时，在合闸前后TV都无电压输出，姆欧继电器的极化电压的记忆回路将失去作用。为此在合闸时应使姆欧继电器的特性改变为无方向性（在阻抗平面上特性圆包围原点）。（2分）

在线路两相运行时断开相电压很小（由健全相通过静电和电磁耦合产生的），但有零序电流存在，导致断开相的接地距离继电器可能持续动作。所以每相距离继电器都应配有该相的电流元件，必须有电流（定值很小，不会影响距离元件的灵敏度）存在，该相距离元件的动作才是有效的。（1分）

在故障相单相跳闸进入两相运行时故障相上储存的能量，包括该相并联电抗器中的电磁能，在短路消失后不会立即释放完毕，而会在线路电感、分布电容和电抗器的电感间振荡以至逐渐衰减，其振荡频率接近50Hz，衰减时间常数相当长。所以两相运行的保护最好不反映断开相的电压。（1分）

2、WXB-11型微机保护的电流辅助变换电路如图所示，R1、R2的阻值相等。若R2并联接入时电流允许输入范围为0—200A，问R2断开后电流允许输入范围为多少？在VFC系统中用2倍采样间隔（2TS）的脉冲数进行计算，反应模拟信号大小，请问在R2断开后，保护定值中电流比例系数IBL应取多少？

答：R2断开后，电流的允许输入范围为0—100A。（2分）

电流比例系数IBL表示在2Ts期间每个计数脉冲代表的电流（CT二次值），单位为安/每个脉冲。

VFC的工作线性范围为0—500KHz，所以：

IBL=100√2÷（250×1000×2×5/3×0.001）=0.17（2分）

3、LFP-900型微机保护的距离保护中都有一套完整的振荡闭锁。在正常运行下发生故障时短时开放保护160毫秒。请解释为什么不能长期开放？振荡闭锁只闭锁距离保护一、二段，那么第三段如何躲过振荡的影响的？

答：短时开放的原因是防止由于区外故障而导致系统发生振荡时保护的误动。例如正常运行下发生区外故障，如果震荡闭锁长期开放保护，那么如果区外故障导致系统发生振荡时，只要阻抗继电器动作就将导致距离保护误动。现在用短时开放保护的方法，在由于区外故障导致系统振荡时，在两侧电势角度摆开到足以使阻抗继电器误动之前，振荡闭锁就已重新将保护闭锁了，防止了此时的误动。（2分）

第三段不经振荡闭锁控制，而靠延时来躲振荡的影响。第三段距离保护只要其延时大于等于1.5秒，在振荡时就不会误动。（2分）

4、为什么架空地线对地放电会引起两侧收发信机频繁启动发信？

答：（1）由于放电时频谱很宽，其中包含了收发信机工作频率

（2分）（2）新型收发信机都有远方启动回路；（1分）（3）架空地线也是高频通道传输的通路；（1分）

5、由于选用了不适当的结合滤波器，当区外正方向故障时，本侧高频信号出现100HZ的收信间断，造成高频保护误动，为什么？

答：屏蔽层两点接地后，当高压电网发生接地故障，接地电流通过变电所地网时，在该两接地点间的工频地电位差将形成纵向电压引入高频电缆回路。当收发信机直接以变量器线圈接到高频缆芯的接线方式时，因两接地点引入的工频地电位差在电缆回路中产生的工频电流，使所联接的高频变量器饱和，引起发信中断而造成高频闭锁式纵联保护的误动作。（3分）

高频变量器是按高频的要求而设计和工作的，例如，对于50kHz的高频变量器，如果其允许最高工作电压为lkV则当通入50Hz工频电流时，其允许最高工作电压将只有1V。当系统发生接地故障，即使两接地点的工频地电位差只有几伏，也足以引起直接接入高频电缆回路中的高频变

量器饱和。

因此对于今后生产的收发信机与联接滤波器，应当规定将形成线路串谐滤波的电容器接到变量器与高频电缆缆芯之间，以形成对工频电流的抑制。不允许再直接以高频变量器直接接入高频电缆回路（1分）

四、计算题

1.如图所示，当K点A相接地时，画出序网图，并计算线路中流过各相短路电流。(10分)

参数表：（基准容量1000MVA,；220kV基准电抗：52.9Ω ； 220kV基准电流：2510A）

线路长度：159km 线路单位长度电抗： 0.3Ω/km 变压器额定容量： 150000/40000 kVA 额定电压：2208×1.25%/10.5 kV 连接组别：YN+d11 短路电抗：24% 发电机额定容量：330MW 额定电压：24 KV cos0.85

次暂态电抗：19.4% 给定公式1：主变零序电抗标厶值：X0*.t80%X1*.t

给定公式2：线路零序电抗标厶值：X0*.L3X1*.L（X1*.L：线路电抗标幺值）给定公式3：变压器正序电抗标厶值： X1*.tUk%SJ 100SeSJ Se“给定公式4：发电机正序电抗标厶值： Xj*Xd1.计算正序、负序及零序参数：(2分)线路正序电抗标幺值：X1*.L1590.30.9(0.5分)52.9线路零序电抗标幺值：X0*.L3X1*.L30.92.7 变压器正序电抗标厶值： X1*.tUk%SJ2410001.6(0.5分)100Se100150主变零序电抗标幺值：X0*.t80%X1*.t0.81.61.28 发电机额定视在功率： SePe330388MVA(0.5分)cos0.85”发电机正序电抗标厶值： Xj*XdSJ19.410000.5(0.5分)Se1003882.计算各序综合电抗：(2分)正负序综合电抗：X1*X2*0.51.60.93(1分)零序综合电抗：X0*1.282.73.98(1分)3.画出K点发生A相接地时的负荷序网图(2分)

X1*

X2*X0* 3 3 3 4.根据负荷序网图，计算各序及各相电流

10.1(1分)

333.98IA1*IA2*IA0*IA*IA1*IA2*IA0*3IA0*0.3(1分)IB*IC*0(1分)IAIA*2510153A(1分)2.计算如下变压器PST-1201A型主变差动保护各侧额定电流及各侧平衡系数。(10分)参数表：

额定容量：150/90/45 MVA 结线组别：YN/Yn/d11 额定电压：230/110/38.5kV

主变差动保护CT二次均采用星形接线。

高压侧CT：600/5；中压侧CT变比：1200/5；低压侧CT变比：4000/5

五、按IBS3U计算变压器各侧额定电流一次值(3分)15000032301500003110376A 230KV侧：IB110KV侧：IB787A

38.5KV侧：IB1.按IB150000338.52249A

KjIBKLH计算变压器各侧电流二次值(3分)3763.13A 600/57873.28A 110KV侧：IB1200/522492.81A 38.5KV侧：IB4000/5230KV侧：Ib2.高、中、低压侧平衡系数(3分)230KV侧：KPH110KV侧：KPM38.5KV侧：KPL

三、识绘图题

1．电压互感器二次绕组及三次绕组接线如下图所示，试画出二次及三次绕组相量图，并求出UAa+、UBb+、UCc+为多少伏？（电压互感器的二次和三次电压为100/3和100伏，“· ”表示极性端）

3.131

33.1333.130.95/3 3.2833.131.11 2.8

4.担保法案例分析题 篇四

(1)如果李四于10年6月回到家乡，此时他还能否主张实现在电脑和小汽车上的抵押权?为什么?(2)李四对张三的债务应该承担何种责任?(3)如果李四于09年3月向王二主张权利，此时应如何计算保证合同期间和保证合同的诉讼时效期间?(4)李四在张三无力还款时，应如何实现自己的债权?(5)假设在李四不知情的情况下，张三于09年3月将抵押物该批电脑出售，张大于09年7月将小汽车送人，则李四在该批电脑和小车上的权利是否消灭? 案例分析2：05年6月，甲因经营需要，向乙借款12万元并订有借款合同。合同约定还款期为两年，丁为甲还款的保证人。06年10月，甲还给乙6万元。06年9月，甲因急需资金，又向乙借款12万元，并约定与前次未还借款到期一并还清，双方均未告知丁。两年期满，甲无力偿还所欠18万元欠款。因此，乙请求丁某偿还借款。根据案情，分析下列问题：

1．丁是否负有偿还借款的责任? 2．丁应偿还多少借款? 3．丁偿还借款后能否向甲追偿?

案例分析3：2006年10月15日上午，某地张三在电话中骗异地李四称自己有一部小汽车，商量以车为质押物向李四借款周转。当天下午，张三以每天300元的租金向该县一汽车租赁有限公司租了一辆“帕沙特”小车(价值16万元，未约定租期)。将车租来后，张三以该车为质押物向李四借款8万元，约定5日内归还所借款项、每日利息1000元。在向李四借款时，张三骗李四说该车系自己的私家车，并将车钥匙及行驶证连同车辆交给李四作为质押物。过后，张三将借来的8万元悉数花光。同时无法筹集到钱还给李四，该车一直由质押在李四手上。10月25日，李四多次向张三催讨欠款，张三均称无力还款。问：李四是否取得该车的质押权？

案例分析4：A公司向B公司购买价值100万元的钢材。双方约定，A公司先预付40万元货款，另外60万元货款在提货后两月内付清，由C公司提供保证担保，未约定保证方式和范围。提货一个月后，A公司在征得B公司同意后，将60万元债务转移给尚欠其30万元货款的D公司。对此，C公司并不知情。至债务清偿期届满时，B公司要求C公司偿还60万元货款及利息，而D公司因破产清算，公司的账户被冻结。于是，B公司找到C公司，要求其承担保证责任。C公司至此才知道A公司已将其债务转让给D公司，遂以此为由拒绝承担责任。双方为此发生争议，B公司诉至法院。根据案情，分析下列问题：

1．C公司保证担保的范围应如何确定? 2．A公司转让债务的行为是否有效?为什么? 3．C公司是否应继续承担保证责任?为什么? 案例一

1.李四不可以主张实现在电脑和小汽车的抵押权。因为按照张三与李四第一份签订的抵押合同，张三应于08年4月30日之前归还借款，而后签订的小汽车抵押，抵押期为两年，所以应于08年6月30日前归还借款。张三在留置权宽限期限内仍没有履行义务，所以李四可以对抵押物实行留置权，即可以主张抵押物的抵押权。但是，因担保抵押期已超过两年，所以张三不可以再主张此抵押权。

2.李四对张三的债务应承担的责任：在借款到期后，应通知张三在两个月内或安合同约定期限内履行债务。

3.因为王二在担任张三还款的保证人时说过“我愿意为张三充当还款的保证人直至该款本息还清时为止”，由于此内容被视为保证期间约定不明，故保证期为两年。根据担保法的司法解释规定：对于主合同没有约定债务履行期限或者约定不明的，就从债权人给债务人履行宽限期满开始计算。

按照《担保法解释》第三十四条规定，李四在保证期间届满前对张三提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。从李四在保证期间届满前要求王二承担保证责任的，从李四要求王二承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。

4.张三在延长期仍然不履行债务的，李四可以与张三协议以抵押物折价抵偿债务；

当张三不同意协议这家处分抵押物时，可以以拍卖或变卖的方式处分抵押物，处分时应当参照当时的市场价格。

5．就是在发生卖电脑 送汽车的情况下，李四对这批抵押物的处置权还没有过期。所以 他们卖电脑 送汽车的行为是无效的

案例二

1.丁负有偿还借款的责任。因为在05年6月，甲向乙借款12万元并订立借款合同时，丁作为甲还款的保证人。

2.丁应偿还6万元借款。乙在第二次借了12万给甲的时候，甲和乙上方均为告丁，因为债务人的债务被加重，所以丁对加重的部分不承担保证责任。

3.依照票据法规定“保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿”。所以乙偿还借款后能向甲追偿。

案例三

1.因张三抵押给李四的小汽车是租借来的，张三只有使用权。但张三却骗李四说该车是他自己的私家车。因法律规定“所有权、使用权不明或者有争议的财产不得抵押，”，只有对却属于自己的财产才能作为抵押的标的物。张三因不是善意取得抵押权，按法律规定，抵押合同无效，李四不能取得该车的质押权。

案例四

1.债务人A公司在征得债权人B公司同意后将债务转移给了D公司，但是A公司在转让债务时并没有取得保证人C的书面同意，因为保证人C对其未经同意的情况下转让的债务，不再承担保证责任。

2．行为有效。因为A公司在转让债务给D公司时，已征得B公司的同意。

5.担保业现状分析 篇五

一、国内信用担保业务开展情况

我国的中小企业信用担保实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2001年7月，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达100亿元，预计每年可以为中小企业提供200至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。

二、从1992年开始探索，我国中小企业信用担保的发展经历了四个阶段：

1、探索起步阶段（1992年起）：1992年，重庆、上海等地的私营中小企业为解决贷款难问题，并防止相互之间担保造成承担连带债务问题，自发地探索建立企业互助担保基金会，中国的中小企业担保实践开始起步。1994年，广东、四川等地开始出现以中小企业为主要服务对象的地方性商业担保公司，交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成立了担保基金。这个阶段中小企业担保实践的特点主要是企业互助，地方政府也给予了一定的财政资金帮助。但是，由于国有专业银行处于“卖方市场”，特别是缺乏地方性银行和非国有银行，银行业尚未形成竞争机制，造成担保作用无法有效发挥。

2、积极推动阶段（1998年起）：1998年，江苏镇江、山东济南、安徽铜陵等城市探索采取设立担保资金和组建独立担保机构方式帮助中小企业解决融资难特别是贷款难问题并开始进行试点。浙江、福建、云南、贵州等省的一些市县开始探索组建以私营企业为服务对象的中小企业贷款担保基金或中心。陕西、广东、湖北、北京等地开始出现科技、建筑等专业性担保机构。上海、北京等地开始以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行作出承诺并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。中国人民银行、国家经贸委、国家体改委等部门也开始研究起草解决中小企业融资难的政策意见。这个阶段中小企业担保实践的特点是地方自我试点与资金扶持，试点模式呈现多样化。

3、规范试点阶段（1999年起）：根据国务院领导同志的要求，国家经贸委在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面意见，总结各地试点并吸收日本、加拿大、美国等国家实践经验的基础上，于1999年6月14日发布《指导意见》。1999年7月12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系。1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中央要求并作出具体部署。1999年11月15日中央经济工作会议提出要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系。1999年12月2日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等作出工作部署。中国人民银行也下发了《关于加强和改善对小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求。河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性中小企业信用担保体系试点指导意见并组建相应机构，北京、上海还在互助担保和商业担保的基础上分别成立了科技担保公司和工业经济担保公司。深圳等地开始出现信用担保、商业担保、互助担保等担保机构相互配合协调发展的好局面，深圳市经济发展局、深圳市小企业服务中心、深圳市中小企业信用担保中心和中科智担保服务公司还于2000年1月8日联合举办了中小企业信用担保商业化运作研讨会并面向商业银行和中小企业提供现场咨询服务。珠海成立了国有与私营合资的中小企业信用担保机构。河南省正在形成省与十城市两级中小企业信用担保体系。铜陵市中小企业信用担保体系试点已进入风险管理网络与计算机应用阶段。2000年2月中国中小企业信用担保体系试点省市还与日本同行进行了业务交流。这个阶段中小企业担保实践的特点是在多种形式试点的基础上按照中央的统一要求进行规范操作，各级财政、人民银行、商业银行、科技、农业、计划、工商等部门和工商联也积极参与和支持中小企业信用担保体系试点。

4、体系完善阶段（2000年起）：2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），决定加快建立信用担保体系，要求：各级政府和有关部门要加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度与自律制度。开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善体系建设阶段。提出：要选择若干具备条件的省、自治区、直辖市进行担保与再担保试点，探索组建国家中小企业信用再担保机构，为中小企业信用担保机构提供再担保服务；在加快发展中小企业信用担保机构的同时，推动企业互助担保和商业性担保业务的发展。规定：对于政府出资的中小企业担保机构，必须实行政企分开和市场化公开运作，并一律纳入地方中小企业信用担保体系，各级政府部门一律不得操作具体担保业务。2000年9月28日，国家经贸委召开财政部、中国人民银行、国家开发银行、进出口银行、各商业银行、研究机构以及中国中小企业对外合作协调中心、中投保公司、中科智担保公司、长春市中小企业担保公司、镇江市中小企业信用担保中心、包头市中小企业信用担保中心等参加的“信用担保体系与国家中小企业信用再担保机构方案起草工作座谈会”，会议通报了全国试点情况，讨论了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召开的“中小企业融资与社区发展国际研讨会”上，重庆南岸区、新疆巴音郭楞自治州、甘肃天水市、陕西宝鸡市、内蒙古包头市和吉林长春市等全国中小企业融资与社区发展示范城市，提出了建立社区中小企业互助担保机构、公务员担保小额贷款体系、城市中小企业再担保体系等试点方案，与会的各地中小企业信用担保机构还研究讨论了关于组建中小企业信用担保机构同业公会的设想，并提出了加快组建国家中小企业信用再担保机构的要求。

三、中小企业信用担保体系的基本框架和实践模式

1、中小企业信用担保体系的基本框架

按照党中央、国务院“加快建立中小企业信用担保体系”的决定精神和国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》的基本要求，在《指导意见》基础上建立起来的我国中小企业信用担保体系体系的基本框架是：

⑴性质：各类担保机构的性质定位于：中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的；中小企业互助担保机构为中小企业自愿组成的、由会员企业出资为主、以会员企业为服务对象的担保机构，属非金融机构，不得从事金融业务，不以盈利为目的；中小企业商业性担保机构为民间投资的、以盈利为主要目的的担保机构。中小企业信用担保机构可以设立为国有控股也可以组建为国有参股的企业法人、事业法人、社团法人，互助担保机构可以设立为社团法人或企业法人，商业担保机构可以设立为企业法人或个人独资、合伙企业。

⑵原则与目标：原则：支持发展与防范风险、政府扶持与市场操作、开展担保与提高信用相结合。目标：逐步由中小企业信用担保体系发展成为以中小企业为主要服务对象的社会化的信用体系，推动中小企业信用担保机构逐步发展成为信用记录、信用评价、信用担保相结合的社会化的信用中心。

⑶体系构成：中小企业信用担保体系由一体两翼组成。“一体”指城市、省、国家三级中小企业信用担保体系，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象；省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象；城市中小企业信用担保机构以社区互助担保机构和商业担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。“两翼”指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构，是中小企业信用担保体系的基础，从事中小企业直接担保业务。商业担保机构和互助担

保机构依据国家规定和协议约定享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。⑷资金来源：中小企业信用担保体系的资金来源包括：政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集、会员入股或风险保证金、国内外捐赠等。其中：中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业商业担保机构的资金来源有民间投资等资本金以及被担保企业交纳的风险保证金、国内外捐赠等。中小企业信用担保基金由政府预算拨款设立，仅限用于中小企业信用再担保和授信担保业务，按基金预算来源不同分别委托国家、省级、市级中小企业信用担保机构运作，分别由国家、省级、市级中小企业信用担保监督管理委员会（各级经贸委、人民银行、财政部门）进行监管。

⑸机构职能与业务对象：中小企业信用担保机构的职能主要是运作自有资本和政府信用担保基金，开展再担保和授信担保业务，统一负责纳入中小企业信用担保体系服务范围内中小企业的信用记录征集、信用评价、信用信息等信用管理工作；中小企业互助担保机构的职能主要是运作由会员企业出资和其他民间投资形成的资本金，以会员企业为服务对象开展直接担保业务，可以从事会员企业的信用记录征集、信用评价、信用调查等信用服务；中小企业商业性担保机构的职能主要是运作由股东投资形成的资本金，开展法律和政策允许的直接担保业务，可以从事法律允许的对被担保企业的信用评价、信用调查等信用服务。中小企业授信担保业务对象是符合国家产业政策的各类中小企业的贷款担保、创业投资担保、风险投资回购融资担保等；中小企业信用再担保业务对象是互助担保机构和商业担保机构，为他们提供以分担直接担保风险为主要内容的再担保服务；中小企业直接担保业务对象是法律允许的所有经济活动的担保服务。

⑹协作银行与担保资金：协作银行有两类：一是从事直接担保贷款业务的协作银行，一般由互助担保机构和商业担保机构选择资信度高、有积极性的银行特别是中小金融机构作为协作银行，由担保机构与协作银行以合同方式确定保证责任、责任比例、放大倍数、资信评估等协作事项。担保资金一般专户存入协作银行或购买国库券等。二是从事授信担保业务的协作银行，一般是先由银行向中小企业信用担保机构提出申请，由信用担保机构报请同级中小企业信用担保监督管理委员会批准后，由信用担保机构与协作银行签定合同确定授权额度、贷款损失率、代偿补偿率、责任比例等协作事项。担保资金也按照直接担保业务与授信担保业务分别进行管理：互助担保机构和商业担保机构按照与协作银行确定的担保放大倍数和代偿率的乘积的一定比例（如50%），将担保资金存入协作银行或同级中小企业信用担保监督管理委员会和人民银行指定的银行；中小企业信用担保机构自有担保资金（货币资金）和托管的政府中小企业信用担保基金，按照确定的担保放大倍数和代偿率的乘积的一定比例（如80%），存入承办授信担保业务的协作银行或同级中小企业信用担保监督管理委员会和

人民银行指定的银行。

⑺风险控制与责任分担：采取协定放大倍数、资信评估、会员资格、企业和经营者反担保、设定代偿率、实施强制再担保、依法追偿等方式进行风险控制。采取担保人与债权人、担保人与再担保人、担保人与被担保人协定责任比例等方式共担风险。中小企业互助担保机构和商业担保机构按照担保业务收入的一定比例（如20%）建立担保风险准备金。⑻行业自律与政府监督：成立中小企业担保机构同业公会，从事中小企业担保业务的各类担保机构必须加入一个本地区的同业公会。由经贸委、财政、银行、工商等政府部门组成省市中小企业信用担保监督管理委员会（一般由省市政府中小企业职能部门负责人兼任委员会主任），由财政、审计和其他出资者组成担保机构的监事会（一般由最大股东或财政部门人选担任监事会主席）。所有从事中小企业直接担保业务的各类担保机构必须参加所在城市中小企业信用担保机构的强制再担保，并可以在协商的基础上参加自愿再担保。城市中小企业信用担保机构必须参加所在省自治区直辖市中小企业信用担保机构的强制再担保，省自治区直辖市中小企业信用担保机构必须参加国家中小企业信用再担保机构的强制再担保。⑼行业准入和扶持政策：为控制担保风险要严格行业准入制度：设立中小企业互助担保机构和商业担保机构应由地级城市人民政府进行审批并由同级工商管理部门进行工商登记注册；设立省市中小企业信用担保机构应由省级人民政府进行审批并由同级工商管理部门进行工商登记注册。享受国务院办公厅“对纳入全国试点范围的非盈利性中小企业信用担保、再担保机构，可由地方政府确定，对其从事担保业务收入，3年内免征营业税”政策，其中全国试点范围应是：国家、省、市中小企业信用担保机构以及参加强制再担保的中小企业互助担保机构和商业担保机构。免税担保收入是指：国家、省、市中小企业信用担保机构的担保业务收入；中小企业互助担保机构和商业担保机构从事直接担保业务收入中转缴再担保部分；中小企业互助担保机构和商业担保机构按照担保业务收入中按照规定比例建立担保风险准备金的部分。

2、中小企业担保试点的实践模式

按照国务院办公厅国办发[2000]59号的基本要求和《指导意见》的基本框架，我国中小企业信用担保体系建设的实践模式，归纳起来包括信用担保、互助担保和商业担保等三种具体模式。

⑴信用担保：中小企业信用担保机构是社会化的中小企业发展促进体系的重要组成部分，也是建立政府促进中小企业发展的政策体系的重要基础，探索市场经济体制和经济全球化形势下政府扶持中小企业发展的通行作法。在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的，设立具有法人实体资格的独立担保机构（企业法人、事业法人、社团法人），实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业信用担保机构包括城市、省、国家三级中小企业信用担保机构，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象，省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象，城市中小企业信用担保机构以社区商业担保机构和互助担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。从试点初期情况看，中小企业信用担保机构占全部担保机构的90%，主要是以地方经贸委会同财政、银行等部门共同组建，担保资金主要是地方政府预算拨款，除个别地区按照部门隶属关系分别设立几个中小企业信用担保机构外，各地区都是只设立一个中小企业信用担保机构面向所有中小企业提供担保服务。

⑵互助担保：中小企业互助担保机构分布在我国城乡社区，以中小企业为服务对象，从事中小企业直接担保业务，是中小企业信用担保体系的基础。中小企业互助担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的和主要特征。中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等，一般设立为社团法人或企业法人。中小企业互助担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从试点初期情况看，此类占全部担保机构的5%左右，主要是以地方工商联、私营协会及私营企业等自发组建，担保资金主要是会员企业出资为主要来源，地方政府也给予一定资助，一般在区县和社区设立中小企业互助担保机构。从未来发展情况看，互助担保机构将有三个特点，一是每个担保机构的规模相对较小；二是与区县级同业公会密切结合；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险。

⑶商业担保：中小企业商业担保机构起步较早，但是由于担保风险与担保收益不成比例，所以，除个别几个具有政府背景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司发展比较缓慢。中小企业商业担保机构是一般以企业、社会个人为主出资组建，也有国有独资的商业担保公司，多设立为企业法人，法律也允许设立个人独资、合伙企业形式的商业担保公司。商业担保公司以独立法人、商业化运作、以盈利为目的和同时兼营投资等其他商业业务为特征，从事的中小企业直接担保业务只是其业务之一。中小企业担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从试点初期情况看，此类占全部担保机构的5%左右，主要是以工商联、私营协会、科技部门、开发区及公司企业等组建，个别地方政府（财政、科技、计划、主管部门）也有出资。从未来发展情况看，为中小企业服务的商业担保机构将有三个特点，一是担保业务操作的商业和市场化程度最高；二是一般会选择所熟悉的产业和领域开展担保业务；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险；四是需要通过相关投资和服务业务所得来建立担保业务的补偿机制。

除上述三种模式外，个别地方以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行作出承诺保证责任并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。也有的地方国有投资公司以企业名义为中小企业提供保证，并以咨询费名义收取提供担保的报酬。还有地方为帮助下岗职工自我创业，探索进行公务员为创业者从银行贷款提供个人小额担保。

四、我国各地中小企业信用担保体系建设进展情况

截止2001年7月底，全国已有30个省、自治区、直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，济南、铜陵、镇江、长春、重庆、遵义、楚雄、伊犁、咸阳、鸡西、鞍山、太原、福州、嘉兴、柳州、绵阳、马鞍山、包头、抚顺、深圳、珠海、武汉、宁波、巴音郭楞等200多个城市已组建中小企业信用担保机构并开展试点工作；广东、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企业互助担保和商业担保机构的发展速度也大大加快，据不完全统计全国各地中小企业互助担保和商业担保机构已达二百余个。河南、吉林、宁夏、天津、山东、贵州、四川、内蒙古、青海、山西、黑龙江、江西、河北等十几个省、自治区、直辖市已开始组建省级担保机构并开展再担保试点。

在全国中小企业信用担保体系建设中，研究或成立省级再担保机构最早的省是河南、内蒙古、吉林、宁夏；全国第一家以中小企业为主要担保业务的民营担保股份公司是深圳市中科智担保服务股份有限公司；全国第一家中小企业信用担保协会是内蒙古自治区中小企业信用担保协会；全国最早探索中小企业担保的直辖市是重庆、上海；全国第一家成立直辖市中

小企业信用担保中心的是天津；全国最早兼营中小企业担保业务的公司是深圳市高新技术产业投资服务有限公司、中国经济技术投资担保公司、四川省经济技术投资担保公司；全国第一家政府与民营企业合作设立的中小企业信用担保公司是珠海市中小企业信用担保公司；全国第一个建立起省级再担保与市级信用担保体系的是河南省和内蒙古自治区；全国第一家由国际组织参与出资和组建的中小企业信用担保中心是江苏镇江市中小企业信用担保中心。

6.融资性担保行业风险分析 篇六

摘要：中小企业是国民经济增长的重要推动力，融资性担保是无抵押资产的广大中小企业获得银行融资的有效途径。我国融资性担保行业高速发展的今天，本文将从行业竞争、经营管理、银保合作、专业人才、地方监管等方面分析该行业潜在的风险，相应地提出从政府、相关职能部门的外部控制以及机构自身的内部控制等层面上的可操作措施、建议。

关键词：融资性担保 风险控制

中小企业是国民经济增长的重要推动力，融资性担保是无抵押资产的广大中小企业获得银行融资的有效途径。我国自成立第一家融资性担保机构，截止2011年底，我国融资性担保行业得到快速发展，机构数量迅速增加，融资性业务得到了较快的发展。我国融资性担保行业的蓬勃发展，有效地架起了银行与中小企业的融资渠道，缓解了中小企业融资难、融资贵问题，极大地促进嘉兴经济发展。

一、融资性担保行业存在的风险分析

1．行业竞争加剧风险

目前，我国融资性担保机构持续上增趋头，数量上呈现了跨越式的发展，近达几。从业内人士了解到，数量上的急剧增加，已经使我国担保行业市场出现了过度竞争，既影响了整个担保行业的信用体系，担保放大倍数难以提高，又使融资性担保机构因难以靠担保业务实现盈利，主业偏向“异化”，违规经营增多，风险徒增。

2．违规经营管理风险

由于保市场的过度竞争，又在依法合规和风险管控方面缺少强有力的监督，不少融资性担保机构偏离主营业务、违规运用资本金和保证金从事高风险投资。在今年的许可证换证申请调研中，我国多家融资性担保机构收到整改通知书，主要涉及“企业融资性担保放大倍数不足；其他应收款、投资等占净资产比例高于20%，担保赔偿准备金和未到期责任准备金提取不足”这些不合规的经营管理现象，其背后必然存在极大的风险隐患。中担、华鼎、创富担保机构发生的挪用保证金、利用关联企业套取银行信贷资金用于高息放贷和高风险投资，导致资金链断裂形成较大风险损失就是例证。

3．银保合作不力风险

在贷款紧缩的形势下，信贷几乎不复存在，对缺乏有效资产的小微企业来说，通过担保实现融资是一条有效途径，而对金融银行机构是拓展了业务渠道，但银行依然对担保机构的认可度不高，虽经政府协调对接，但仅从风险分担上，银行不承担任何比例风险，这无疑也增加了融资性担保及行业的风险系数。

4．专业人才缺乏风险

虽然已经实行了从业资格认定，但目前仅占从业人员的60%，同时担保行业由于起步晚，发展迅速，行业内缺少经验丰富的专业技术人才和高管人才，故对需要担保的企业顾客缺少严格规范的准入审批程序和机构的设立。（例如：项目调查员、调查报告、风控部审核、评审会审议）。缺乏项目风险识别和跟踪能力，与银行的风险精细化管理还存在很大的差距。

5．地方监管薄弱风险

我国已经实行省融资性担保平台信息报送，日常监管就是按月对各融资性机构上报的业务明细进行审核，且不说上报数据有多少真实性可言，而且专职人员少，专业技术水平不高，故非现场监管能力弱；同时，缺少创新的监管模式和有效的手段，现场核查缺乏有效的组织，更无从谈起有效的方式、方法，地方监管比较薄弱。

二、融资性担保行业风险控制措施(一)外部控制机制 1．合理布局，发展壮大

在调查研究的基础上，按照国家、省、市要求，结合我市经济发展和担保业务需求，制定行业发展规划，进行合理布局。重点扶持主业突出，经营管理好，风险管控水平高，有一定影响力的融资性担保机构的发展，积极培育融资性担保性担保行业龙头企业，逐步淘汰规模小、实力弱、业绩差、风险高、不规范的融资性担保机构，形成科学、合理的担保网络格局。

2．审慎监管，提高效能 监管是控制风险的关键环节，为切实有效地实施监管，控制风险，我国部分城市已经出台了《关于促进融资性担保行业健康发展的若干意见》，分别就“融资性担保行业的重要意义、总体要求、促进行业发展、优化发展环境、实施有效监管、加强组织协调”等方面提出了建设性意见，但还必须进一步完善监管体系，建立监管组织机制，创新监管模式，监管评价方式，分类监管，建立和完善监管信息平台，要求相对应地出台有关文件、举措，提供监管的可操作性，赋予监管权利和义务。

（1）日常监管

专职监管人员借助监管信息平台，实时对各融资担保公司上报的业务明细进行认真审核，分析，了解各机构相对应的合作银行；实地到机构、公司、银行不定期地对数据进行核查，跟踪了解机构经营的合规性，发现存有风险，及时上报。为有效发挥日常监管，同时应实行监管的问责制度和奖励制度。

(2)联合排查

由银行金融机构、行业协会、监管部门组成的专家团队，每年1-2次不定期地对机构经营、管理动态抽查、排查、包括资本金、保证金的规范使用情况。抽查评定的结果作为评定等级、年检直至整顿的重要依据。并且在融资性担保平台予以公布，对于严重违规的机构坚决予以淘汰。

3.加大培训，提升素质

省、市各经信委组织各地监管人员进行融资性担保专题监管培训、统计制度培训，通过考试准予监管，同时与担保机构挂钩实践，积累实际经验，切实提高监管的专业性和有效性。

通过市、区行业协会组织从业人员在从业资格、业务与技术、信息化、行业自律等方面的培训；组织对大型融资性担保机构高管人员培训，提升融资性担保机构公司治理和内部控制水平。

4.改善环境，加大扶持

加大与金融单位的合作力度，通过政府对接、担保增信等手段，落实签订担保公司与金融单位的风险共担机制，共享信息项目运营及风险预警信息等进一步改善金融环境。融资性担保机构对小企业所起的积极作用以及所面临的风险，监管部门要根据实际上报政府。嘉兴各区、县政府虽已有风险补偿和财税扶持政策，例如：嘉兴秀洲区政府在《2012秀洲区推进经济转型升级创新发展的若干政策意见》中提出了“引导民营担保公司为区内中小企业提供融资性担保出现亏损的，给予10%的风险补偿。”但各地力度均不是很大，期望能得到更大政策扶持力度。

加快设立我市再担保机构，构建覆盖全市融资性担保机构的再担保体系。加强与省再担保机构的对接与合作，逐步建立多层次转保的风险分担和转移机制。

(二)内部控制机制 1.加强自治、规范经营

认真解读银监会等七部门《融资性担保公司管理暂行办法》（2010年第3号令），《银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展的意见》（国办发〔2011〕30号），《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》（融资担保发〔2012〕1号）《浙江省人民政府办公厅转发省中小企业局等部门关于浙江省融资性担保公司管理试行办法的通知》（浙政办发〔2011〕4号），加强自治管理，规范经营。

（1）完善内部机制

加强公司治理，严格实行股东大会、董事会、监事会和高级管理层的“三会一层”经营机制，组建由股东代表、高级管理层、资深业务员、外聘金融专家等组成的评审委员会，制定评审规则和程序，完善担保业务评审机制，实施评审奖惩制度。

（2）强化“三级”管理

担保公司除反担保措施外，强化对所担保企业实行贷前准入、贷中、贷后的跟踪管理。充分挖掘渠道，广泛收集信息，利用综合性人才分析、处理信息，识别风险存在与否及可能性大小，及时采取措施，防范风险。

2.担保产品创新开发

担保产品的创新不仅是为了做大业务，同时也是为了实现风险的有效控制。我市的多家担保公司联合市外知名担保机构为发行“小企业集合债”提供担保，累计超过5亿元；海宁嘉丰担保有限公司联合嘉兴银行、保险公司推出了“保易贷”贷款担保产品，对化解担保风险作了有益的尝试；在反担保上还开发了仓单质押贷款反担保”、“应收账款质押反担保”、“抵押物剩余价值反担保”等业务。最近嘉兴银行、担保公司与保险公司在继“保易贷”后又推出了“担保保险业务试点”。这些担保产品的创新为担保公司在增信做大业务的同时，很好地实现了风险分担。

三、关系型银行与融资的激励作用分析

2001年起，我国人民银行陆续出台《关于加强和改进中小企业金融服务的指导意见》等文件，目的在于扶持中小微企业发展，促进经济结构调整。经验证明，中小微企业是经济活力与创新的根源，有助于利用闲置资金、减少资本呆账、培养企业和管理人才、加快产业结构发展、促进经济快速增长，在国民生产总值、就业、外贸出口、税收等各方面起了举足轻重的作用，间接使社会安定、收入公平分配、城乡均衡发展等社会政策目标得以实现。

但由于中小微企业规模有限，缺乏经审计的财务报表，抵押、担保资产不足，信息不透明，导致筹集资金的途径有限，很难在权益市场获得融资。大部分中小微企业资本金匮乏，生产运营持续受到资金短缺的困扰，短期流动性约束和长期投资不足成了制约发展的瓶颈。诞生不久的小企业往往在经营头几年由于资金紧缺提前进入衰退期，当遇到业绩下滑，企业的现金状况更加恶化，甚至遭受破产的威胁。

在关系型银行融资过程中，企业可通过给予银行一定的私人信息，让银行直接或者间接干预企业的决策或者行为，给予银行一定的所有权等等方法，使银行更倾向于提供资金。只要企业在关系贷款中取得的净收益（即收益扣除在关系型银行融资中承担的成本）大于或者等于未通过关系贷款而取得的净收益，不论在关系型银行融资中企业付出的成本为多少，对企业而言都是有利的。使双方达到双赢的帕累托最优状态。并为即使在净收益与之前的收益相当或者略小，只有亏损在企业可承受的范围内，该行为对企业而言也是有益的，因为，关系型银行融资是长期贷款，一旦与银行保持这种长期的关系，即意味着该企业在今后的发展中有充足的现金流，对企业今后的发展壮大是很有利的。

四、关系型银行融资的优势分析

关系型银行融资发生在对双方良性关系的稳定预期下，银行与企业之间通过建立隐性的重复的动态博弈，降低单方违约的道德风险。隐性契约下的持续借贷行为避免了对其他交易方的搜寻转换成本和引入第三方监督、惩罚、强制执行的费用，并由双方合作态度带来对贷款合同重新谈判成本的降低。对企业而言，受制于不确定性外部冲击的企业利用重复谈判在财务紧张期间寻求银行额外投资，可以分散企业在各期间的环境风险；同时克服了流动性约束的掣肘，可获得预期项目产出，还能借助与银行深入合作，获得信息渠道优势，发现新的赢利机会，并且有条件进行资本密集型投资或长期投资；对于银行而言，不同银行在市场上为获得贷款进行激烈竞争，通过关系型银行融资方式，与客户建立荣辱与共的声誉，保持良好的客户关系可持续的竞争优势的一个来源。内部银行可以借助对企业账户信息的垄断优势，更好地了解企业的经营状况，充分利用其人力、资金、信息优势为企业提供全方位的服务通过交叉销售与借款企业发展更紧密的客户关系。

五、结论