美国留学申请贷款

美国留学申请贷款（精选14篇）

1.美国留学申请贷款 篇一

丹麦留学贷款申请攻略一

一、申请要求

申请人可以是直系的亲属，只需要出示关系证明即可;也可以是留学生本人，不过需要年满十八周岁，可以承担责任，并且要出示相应的担保。

二、基本材料

材料的准备是重点，首先是自己的身份证明，包括身份证和户口本，如果结婚了还需要出示结婚证明;还需要出示自己的留学身份证明，即自己的录取通知书。

然后就是家庭资产的证明，除了固定存款之外，还要出示正常的收入证明，一般是父母的工资流水情况，这可以直接向银行索取，还是比较方便的。

三、贷款金额

关于贷款可申请的金额，不是没有限制的，目前一年最多可以贷款80万人民币，一般情况下，会更倾向于学生一年的总开支，即大家需要准备的保证金的金额。

四、授信期限

贷款偿还也是有时间的限制的，从大家毕业的那一年开始，最长六年之内就需要还清贷款，压力还是比较大的，所以需要大家努力的学习，找到一份好工作。

五、申请流程

整个申请的流程不算特别繁琐，大家准备好了必须的材料之后，就可以直接向银行提出个人的申请，然后等待银行审批，合格之后需要前往银行签订合同，完成一些列的手续之后，就会按照时间发放贷款。

六、担保抵押

这里有一项重要的材料，就是资产担保，大家可以选择房产抵押，也可以选择质押，如果没有固定的资产的话，可以申请信用担保，由第三方进行担保。

丹麦留学奖学金基本类型一览表二

一、主要类型

1.政府奖学金

非欧盟成员国家的留学生，能够申请的主要奖学金，就是这一类，在政府的统一领导下，由高校进行管理、审核和发放，留学生可以直接向学校的相关部门提出申请。

审核的重点是学生的个人学习情况，学校会列出需要提供的基本材料，大家按照要求来准备即可。在获奖名额上没有限制，不同的学校发放的金额是不一样的。

2.伊拉斯谟奖学金

针对欧洲联盟成员国的留学生而发放的奖学金，基本上在所有的成员国内都有设立，奖学金由本国学校和其他国家的合作院校一起设立。

奖学金只针对硕士留学生开放申请，而且在专业上也有一定的限制，大家需要提供的材料，要以研究或者实验成果为主，比较注重学生的实力。

3.国家奖学金

在今年，丹麦的政府还新开设了政府奖学金，针对所有来丹麦留学的留学生，这份奖学金自主的学生名额在60-65名之间，总金额在2500万欧元左右。

目前发放的标准还在审核之中，可以确定的是所有获奖的学生，都可以获得学费的全额减免，并且可以拿到一定的生活资助。

二、申请要求

在审核中，必须满足的要求有两种，一个是学术方面，即学生的个人成绩，如果是新生，需要出示在国内阶段的GPA;如果是在读生，则需要出示最新一个学期的考试成绩。

另一个就是语言方面，主要是英语的基本情况，母语国家的留学生在申请上优势更大，不过需要出示的是专业化的考试成绩，还是要进行考试。

丹麦留学入境后要做的事情三

一、入学登记

这是大家首先要做的事情，一般入学的登记会开放一周左右的时间，大家抵达的时候，基本上可以直接去学校进行办理，学校会有比较完善的安排，大家按照工作人员的指引完成流程即可。

先要提交自己的offer和基础材料，由负责人员进行审核，通过之后会安排大家进行学生证的办理，需要填写申请表，并且出示证件照片，办证的时候需要粘贴在自己的证件上面。

二、住宿安排

如果大家申请到了宿舍，那么直接根据成功的界面找到自己的宿舍楼，提交自己成功的证明，并且出示自己的身份证件，护照就可以了，管理人员检查通过了之后，会为你进行宿舍的安排。

一般选择租房的学生，在出国之前就会安排好，抵达之后只需要联系房东或者中介，进行最终的看房确认就可以了，交完各项手续费之后，就可以直接入住了。

三、居留办理

上面的流程结束了之后，大家才拥有办理居留的完整材料，将材料进行整理之后，就可以去警局递交居留的申请了。先要进行基本信息的登记，然后提交材料进行审核。

一般需要等待一周左右的时间，在此期间大家需要完善保险的购买，并且进行相关缴费证明的提交，警局会安排相关内容的审查，居留证明出来了之后大家直接领取就可以了。

四、银行卡申请

虽然大家可以直接使用在国内办理并且带过去的银联卡，但是遇到需要取现的时候，就不得不面对高昂的手续费，如果有一张本地卡，那么可以省下一笔不小的开销，达到省钱的效果。

办卡直接去银行即可，需要大家带上自己的居留卡和护照，如果想享受学生专属的福利的话，还需要准备好自己的学生证，填表之后进行审核，现场就可以取卡。

丹麦留学生活费用清单四

1.住宿

丹麦的各所高校，基本上都是不提供校内的宿舍的，所以大家可以选择的是租房或者申请寄宿家庭，当然不同的城市之间物价有差异，所以大家的这部分开销，要根据自己学校所在的城市准备。

租房子的话，城市的规模比较大的话，月租在5000元左右，中型城市一个月4000元左右;而提供寄宿的家庭，则没有很大的却别，一般单独住宿需要5000元一个月，如果需要餐饮服务的话需要额外收费。

2.餐饮

大家如果想省事儿的话，可以直接去食堂吃，成品套餐的价格一般在30元左右，一天最多100元就够了，食堂会有安全的保障，大家不用担心卫生的问题，而且也不需要自己收拾。

而准备自己做饭的话，则要先了解物价，面条和面包是主食，1kg10元左右，土豆1kg5元，牛肉1kg60元，各类常见的蔬菜1kg10元，这样大家一个月购买食材1500元就足够了，加上调料燃气等最多元。

3.出行

日常出行可以选择的方式，和国内基本上是差不多的，地铁和公交会更适合学生，如果大家直接购票的话，需要两个区起买，大概需要20元左右，所以还是办卡，能够换算而且方便一些。

按照一般的学生住宿的选择，会围绕着学校，距离不会特别远，这样一个月准备好400元基本上就够了，当然大家如果居住的地方离学校很近，步行上下课也是可以的。

4.购物

最后就是买东西的预算，虽然会受到消费水平的影响，但是基础的开销大家都是一样的，日用品是需要进行固定的采购的，这部分一个月需要500元左右。

其他的支出包括买衣服、社交等，有价位和频率的区别，对大部分的学生来说，都会比较考虑省钱，所以一般一个月的预算有2000元就够了。

2.美国留学申请贷款 篇二

一、企业申请贷款会计报表信息现状

A银行2008年末贷款余额1, 922, 796.21万元;截止2009年上半年, 贷款余额2, 198, 639.38万元。本次检查共抽调贷款企业81户, 贷款金额:490, 009.38万元, 占2008年贷款总额的25.48%, 占2009年上半年贷款余额的22.27%;入表核查60户, 贷款金额443, 162.38万元, 占2008年贷款总额的23.05%;占2009年上半年贷款余额的20.16%。

按贷款企业所有制性质划分, 国有及国有控股企业4户, 贷款金额:164, 500万元, 占2008年贷款总额的8.56%, 占2009年上半年贷款余额的7.48%;集体企业3户, 贷款金额:143, 640万元, 占2008年贷款总额的7.47%, 占2009年上半年贷款余额的6.53%;民营企业53户, 贷款金额135, 022.38万元, 占2008年贷款总额的7.02%, 占2009年上半年贷款余额的6.14%。深入企业实地调查26户, 贷款金额353, 936.38万元, 占2008年贷款总额18.41%, 占2009年上半年贷款余额的16.1%。

入表核查的60户企业中, 企业申请贷款报表与纳税申报财务报表一致的企业仅有12户, 贷款金额:60, 270万元, 占抽查贷款总额的13.6%;企业申请贷款时提供合并报表, 纳税申报为本部或分公司报表的13户, 贷款金额:308, 136.38万元, 占抽查贷款总额的69.49%。

二、企业会计报表失真成因分析

通过专员办深入企业延伸检查发现, 部分企业向A银行申请贷款提供的失真财务会计报表, 主要表现为虚增财务会计报表的资产、所有者权益、业务收入及净利润, 反映出企业业务收入高、净利润丰厚的假象。通过实地检查了解到, 这些企业实际大多为亏损企业。它们通过虚增财务会计报表, 致使A银行因失真会计报表对这些企业做出失实的信用等级评定结果, 在此情况下发放贷款, 潜在地加大了A银行信贷风险。在本次检查中, 了解到中小企业会计信息失真的现象较为普遍, 虚列财务会计报表数据现象尤为突出。主要原因如下:一方面, 银行出于防范风险和自我保护的需要, 一般不愿意向经营业绩不佳、担保力不强、资信状况差的企业提供贷款;另一方面, 经营状况不佳又急需资金的企业自然就容易产生粉饰会计报表, 编造虚假盈利去套取金融机构信贷资金的动机。其结果是企业包袱越来越重, 银行不良资产越来越多, 社会诚信体系的建设受到严重影响。

三、企业会计报表失真对信贷管理的影响

(一) 企业信用等级失实

A银行对信贷企业的评级主要通过企业资产、年度业务收入及年度净利润、企业资信状况、企业经营及产品市场占有率等方面的数据进行评级。在检查中发现部分企业为获取A银行信贷资金支持, 向A银行提供了不真实的会计信息, 因此A银行评出的企业信用等级将不能真实反映企业的资信情况。如企业反映真实的会计信息, 其信用等级评定结果应该为A级, 但企业提供的是失真会计信息, 其信贷等级评定结果却为A级以上。由此得出两种不同的授信情况, 直接影响授信额度。

(二) 信贷资金风险增加

企业提供失真财务会计报表, 造成A银行对信贷资金的监管放松警惕, 认为该企业具备很好的收益率、较低的负债率及较高的现金流, 还款能力也高, 使A银行对企业的认识产生偏差, 甚至在企业还款出现问题的情况下, 还为其办理贷款展期及转贷。这不仅造成信贷资金长期占用, 无法及时配置其他良好企业, 而且造成信贷资金风险进一步加大。

(三) 造成金融机构信贷管理困难

金融机构对企业发放贷款后, 多是采取监控贷款使用用途的方式, 控制贷款资金流入非信贷用途。但对企业的还款能力、经营管理情况仍然以企业提供的会计报表作为主要依据。企业贷款风险意识的淡薄和财务会计报表的失真造成金融机构贷后监管依据失实, 从而加大了信贷管理工作难度。为加强信贷管理和控制信贷风险, A银行要采取对企业报表数据进行重新核对, 并通过对市场及周边企业的调查来获取贷款企业的真实会计信息及经营管理情况的措施, 势必进一步加大A银行信贷管理成本, 以及对企业贷款的风险分类认定和资产保全等工作困难, 导致不良贷款统计失误, 直接影响到A银行宏观决策, 使潜在金融风险加大。

四、地方城市商业银行贷款企业会计报表失真的对策及建议

检查中发现, 在A银行申请贷款提供失真会计报表的企业多为中小企业, 其资产规模较小, 盈利能力不高, 经营行为受市场环境影响较大, 产品类型多为初加工或者代理销售等, 企业综合竞争力较低。面对激烈的市场竞争, 包括A银行在内的地方城市商业银行面临的困难也很大。在经济不断发展的新形势下, 地方城市商业银行如何发挥地方金融机构优势来支持中小企业, 又有效防范信贷风险, 主要对策如下:

(一) 完善信贷管理制度

商业银行应针对性地制定对中小企业信贷管理制度, 从贷前、贷中及贷后管理入手, 将企业的会计信息作为主要依据之一。同时, 做到不仅看会计信息, 还要看“三品”, 即“人品、产品、押品”, 看企业负责人的人品如何, 是否有不良记录, 产品的质量和产销量如何, 是否有市场, 至于押品, 对于绝大多数需要融资的中小企业而言都是“软肋”, 地方城市商业银行应积极协调企业与担保公司合作, 发放担保贷款。这样, 一方面能够客观而准确地判断一个企业是否值得信赖, 是否符合放贷要求;另一方面, 也能有效地防控信贷风险。

(二) 加强非会计因素分析能力, 提高信贷管理效能

为了强化信贷风险管理, 降低中小企业贷款会计报表失真带来的影响。地方城市商业银行应加大对贷款企业的行业前景、市场定位及经营管理等方面的分析能力, 充分发挥非会计因素分析对未来贷款风险的识别预警作用。

1. 行业前景分析。

主要通过对企业所属行业的周期、行业前景及行业运作模式等方面的分析, 对企业的收入、成本结构、产品盈利性得出正确判断, 了解整个行业的基本状况和发展趋势, 充分把握企业的市场风险。

2. 管理风险分析。

从企业的组织形式、管理层素质、管理能力、经营理念和作风等方面分析, 了解企业持续经营的能力, 掌握企业的管理状况和对偿还贷款的影响。

3. 还款意愿分析。

通过了解贷款企业与本行、他行和合作伙伴、供应商等债权人的往来记录, 了解贷款企业在社会上、企业界的信誉来分析判断企业信用风险中的道德风险程度。制定适当的信息采集制度, 对信誉好、还款意愿强的企业适当给予宽松的信贷支持, 带动其他企业增强主动还款意愿, 保证贷款回收率。

(三) 加强会计报表审核, 杜绝会计信息失真现象

地方城市商业银行针对借款人财务会计报表失真问题, 应该采取横向审核措施, 不仅要求贷款企业提供经会计师事务所审计的财务会计报表, 还应该要求企业提供企业完税证明。通过审核企业纳税情况, 测算出该企业的具体年度业务收入及盈利情况, 杜绝企业提供失真财务会计报表的可能性。

(四) 提高信贷从业人员的综合素质

在信贷过程中, 要杜绝财务会计报表失真现象, 地方城市商业银行不仅要完善防范风险制度, 还要提高信贷从业人员素质。一个优秀的信贷人员能够弥补信贷政策的缺陷。地方城市商业银行应加大对从业人员的培训力度, 适时分析财务会计报表失真现象的成因及对策, 提高信贷人员的警惕性和企业财务报表分析能力, 不断提高信贷人员的综合素质, 识别失真会计报表, 最大限度防范信贷风险。

治理会计信息失真, 必须注重多种治理措施的综合运用。不仅要通过银行信贷人员掌握贷款企业财务会计报表粉饰方式及防范措施, 防止银行发生不良贷款;同时还应以会计法制建设为核心, 辅以深入细致的行政管理, 以及开展多种形式的宣传教育工作, 以保障会计信息的真实、完整、准确。

◇作者信息:财政部驻甘肃省财政监察专员办事处

◇责任编辑:张力恒

3.美国学生贷款丑闻 篇三

由于私人贷款公司无法直接接触到借贷者——学生，学校掌控接触学生的渠道。许多学校都会列出一个“精选贷款公司”名单，而超过九成的学生都会选择名单上的贷款公司。这些名单本应根据公司的服务质量而定。但调查结果显示，学校与某些贷款公司签订私下合约，达成了营收分享协议，使得这些公司“榜上有名”。某些大学甚至与一些贷款公司达成了“独家贷款提供商”协议。学校获得的好处有股票，免费旅游，免除债务以及报销费用等多种形式，而学生因此得到的贷款利率偏高，需要偿还更多的费用。

库默表示，学校和贷款公司之间的非法交易，远比他想象的普遍的多。在3月中旬他向全美国四百余所高校发出警告信，希望他们加强自律，并提醒家长和学生谨慎选择贷款公司。当月22日，库默正式对一家贷款公司提出指控，因为该公司涉嫌同全国60余所大学签订“回扣”合同。这是全美首桩针对学生贷款的法律诉讼。

与此同时，库默列出了12所涉及收取较大回扣金额的学校，包括哥伦比亚大学、波士顿大学、德州大学、纽约皇后区的圣若望大学、密西西比大学、长岛大学和南加州大学等。在被指控的贷款公司与杜肯大学签订的回扣合同中，学校可从总贷款额中得到0.6％的回扣，位于费城的德瑞索大学一年即从中获得回扣10万美元。涉及这场丑闻的还有金融集团CIT、萨利美(SLM)等知名贷款行业巨头。例如CIT旗下的“学生贷款特快”公司(student Loan Xpress)曾支付了约翰霍普金斯大学的官员6.5万美元，作为“咨询费”和报销她的私人学费，回报就是该公司跻身于精选名单之中。根据纽约州教育厅的统计，2/3的四年制大学学生会申请学费贷款。近六成的纽约州本科学生依靠贷款完成学业，在他们毕业时平均欠款额近1.8万美元。

4.出国留学申请贷款的条件 篇四

出国留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款。

个人留学贷款的贷款期限一般在6个月到五年，最长不超过六年;同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条件;贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，一般没有利率优惠。

申请出国留学贷款的贷款人要符合以下几个条件：

1. 借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁;

2. 借款人无违法乱纪行为，身体健康，具备诚实守信的品德;

3. 借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份;

4. 借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力;

5. 借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明;

6. 借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。抵押财产仅限于可设定抵押权利的房产;质押品仅限于国债、本行存单、企业债券等有价证券;保证人应为具有代偿能力的法人或自然人，并愿意承担连带还款责任;

如何申请贷款?

1. 申请贷款所需要的材料：

个人及配偶的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件、受教育人的有效身份证明，就读境外学校的须出示受教育人的护照或通行证原件并提供其复印件存档;

应有经国家公证部门公证的借款人与受教育人的监护关系证明和受教育人的出生证明。贷款人认可的借款人具有固定职业和稳定经济收入的证明;

就读学校的《录取通知书》，所读学校开出的学生学习期内所需学杂费总额的证明资料;

以财产作抵押或质押的，应提供抵押物、质物清单和有处分权人(包括财产共有人)签署的同意抵押、质押的承诺或声明。对抵押物须提交由有关部门出具的价值评估报告和保险部门的保险文件，对质

押物须提供权力证明文件。以第三方担保的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料;

在贷款行开立的个人储蓄存折原件及复印件或信用卡。

2. 留学贷款办理流程：

(1) 准备好办理留学贷款所需的材料。

(2) 向银行提出贷款申请并提交各类材料，等待银行审核。如果得到批准，银行会向申请人签发出国留学贷款通知书，申请人将此通知书以及其他签证申请材料向移民局提交。

(3) 移民局对签证申请进行审核，如条件符合，移民局以签证申请原则批准信形式通知申请人其签证以获原则批准。

(4) 申请人持申请原则批准信到银行启动贷款，银行将签发留学贷款证明，并同时将留学贷款存入申请人事先开立的储蓄账户中。

5.美国留学贷款办理的介绍 篇五

立思辰留学360介绍，孩子去美国留学，父母须有充足的现金储备用以支付子女在美国留学期间的学费和生活费，但是很少家庭会将所有的资产都以现金或存款的形式储备起来，因此如何在短时间筹集到足够的资金，让很多父母犯了愁。贷款成为不少家庭解决美国留学资金的一种选择。

借款者可到提供这种服务的银行的指定分支机构领取留学贷款申请审批表，并按申请表要求如实填写，经签字盖章后交给贷款人。

借款人需要提交下列资料：

1有效居民身份证、护照或通行证、户口簿的原件和复印件；

2、贷款人认可的借款人与出国者的关系证明和经济收入证明；

拟留学学校出具的入学录取通知书、接收证明信及其他有效入学证明资料及有关必需费用证明，同时提供本人学历证明资料；包括已办妥拟留学学校所在国入境签证手续的中国护照；

以财产抵押或质押的，应提供抵押物权属证明或质押物正本单据和有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，必要时银行还会要求贷款者同时提供抵（质）押物估价值价评估报告和保险部门的保险文件，质押物权利证明文件；保证人同意担保的书面文件，及有关资信证明材料；

若担保人为法人，应出具保证人同意担保的书面文件（担保人为法人的分支机构的，应同时出具法人授权担保文件）、企业法人营业执照、经审计的上和近期财务报表及有关资信证明材料；

若担保人为自然人，应提供保证人的身份证、户口簿、收入或财产证明及其他资信证明。

办理留学贷款的程序

银行贷款人在收到借款人的申请材料后，在7个工作日内就会作出答复。如果不同意贷款，贷款人会向借款人说明理由，并退还借款人提供的所有材料；同意贷款的，贷款人将同意贷款的金额、期限、利率和偿还计划通知借款人，与借款人和担保人签订借款合同和担保合同并办理有关贷款手续。

借款人为出国留学人员本人的，借款合同签订时应有其国内代理人在场并同时在借款合同上签章。

若以法人保证方式贷款的，作为保证人的法定代表人或经有效授权的代理人必须到场，并在保证合同上签字签章。

若以自然人保证方式贷款的，保证人必须到场，并在保证合同上签字盖章。

借款合同及担保合同必须办理具有强制执行效力的公证，借款人与其国内代理人之间的《委托代理协议书》应与上述合同同时签署并公证。

抵押物、质物的评估、保险、登记及公证等费用由借款人承担。

留学贷款的发放及归还

留学贷款由贷款人直接划入借款人在贷款人处开立的银行活期储蓄账户，或者银行的卡上（中银为长城卡、浦发银行为东方卡）。借款人应按贷款合同的约定于贷款到期前将应归还的贷款本息存入活期储蓄账户或卡上，贷款人于贷款到期日主动从借款人的活期储蓄账户或卡中扣收。

若借款人未按时足额存入应归还的贷款本息，则自贷款到期日的次日起计收逾期罚息。

贷款连续逾期三个月或在整个贷款期限内累计逾期10个月以上时，实行抵押担保方式的，贷款人将与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款清偿贷款本息。协议不成的，贷款人将向人民法院提出诉讼或直接按合同约定申请强制执行；实行质押担保方式的，贷款人将与出质人协议以质物折价，或依法申请强制拍卖、变卖质物，以所得的价款清偿贷款本息；实行保证方式的，贷款人有权要求保证人履行还款义务，承担连带责任。

办理留学贷款的程序

银行贷款人在收到借款人的申请材料后，在7个工作日内就会作出答复。如果不同意贷款，贷款人会向借款人说明理由，并退还借款人提供的所有材料；同意贷款的，贷款人将同意贷款的金额、期限、利率和偿还计划通知借款人，与借款人和担保人签订借款合同和担保合同并办理有关贷款手续。

借款人为出国留学人员本人的，借款合同签订时应有其国内代理人在场并同时在借款合同上签章。

若以法人保证方式贷款的，作为保证人的法定代表人或经有效授权的代理人必须到场，并在保证合同上签字签章。

若以自然人保证方式贷款的，保证人必须到场，并在保证合同上签字盖章。

借款合同及担保合同必须办理具有强制执行效力的公证，借款人与其国内代理人之间的《委托代理协议书》应与上述合同同时签署并公证。

抵押物、质物的评估、保险、登记及公证等费用由借款人承担。

留学贷款的发放及归还

留学贷款由贷款人直接划入借款人在贷款人处开立的银行活期储蓄账户，或者银行的卡上（中银为长城卡、浦发银行为东方卡）。借款人应按贷款合同的约定于贷款到期前将应归还的贷款本息存入活期储蓄账户或卡上，贷款人于贷款到期日主动从借款人的活期储蓄账户或卡中扣收。

若借款人未按时足额存入应归还的贷款本息，则自贷款到期日的次日起计收逾期罚息。

互联网留学360介绍：贷款连续逾期三个月或在整个贷款期限内累计逾期10个月以上时，实行抵押担保方式的，贷款人将与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款清偿贷款本息。协议不成的，贷款人将向人民法院提出诉讼或直接按合同约定申请强制执行；实行质押担保方式的，贷款人将

的，贷款人有权要求保证人履行还款义务，承担连带责任。

6.美国留学申请贷款 篇六

一、申请公积金贷款需要什么资料

1、房屋买卖合同（原件和复印件2份）；

2、转让后的房屋契证（原件和复印件1份）；

3、转让房屋评估书（原件1份）；

4、首付款凭证（原件和复印件1份）；

5、借款人及其配偶身份证（原件和复印件2份）；

6、借款人及其配偶户口簿或户籍证明（原件和复印件1份）；

7、结婚证、未婚（包括离异）的由户口所在地婚姻登记处出具未婚证明（原件和复印件2份）；

8、工作在五县（市）的借款申请人需提供当地住房公积金管理中心出具的连续一年正常缴存住房公积金的证明原件；

9、申请住房公积金组合贷款的，以上材料1－7项需各增加复印件一份及提供单位收入证明原件。

二、申请住房公积金贷款的注意事项

1、应按照借款合同约定，在每月的还款日前足额将当月的应还款存入还款账户内。

2、按照银行规定须向银行交纳银行卡、折年费或小额账户管理费的，借款人应保证还款卡（折）内余额足以偿还当月贷款月供，以免由于卡（折）余额不足而造成贷款逾期。

3、采用等额月均还款或等额本金还款方式的借款人申请提前还款、且贷款发放银行为交通银行、农业银行、中国银行、工商银行、建设银行的，借款人本人应避开还款日及前后各三个工作日，持本人身份证及复印件、《借款合同》到贷款业务部门办理提前还款手续，同时必须注意贷款处于逾期状态无法办理提前还款业务。

7.美国留学申请贷款 篇七

一、两种金融体制——银行中心型与市场中心型

金融体制主要分为两种类型:银行中心型和金融市场为中心, 日本是一个较为典型的以银行中心体制的代表, 金融中介机构在经济活动中起到主要作用, 而金融市场中心型的金融体制则常被称为盎格鲁—撒克逊金融体系模型, 在英美国家得到普遍实施。

两种体制各有利弊, 实际上在各国的发展历史上金融体制是经常变化的。第二次世界大战之后, 日本以赶超经济建设为导向, 确立了以银行为中心的金融体制, 而英美国家本着自由竞争的经济建设理念, 金融市场在经济活动中起到更为重要的作用。进入七八十年代, 英美两国在实施经济自由化的同时, 大力提高金融市场活性, 推出大量包括金融衍生商品在内的金融新商品, 奠定了十几年后经济的飞速发展, 而与此同时, 日本沉浸在经济进入世界第一梯次的喜悦之中, 属于金融体制改革, 继续推行银行主导的金融体制, 在一系列错误的经济政策实施的大背景下, 终于酿成泡沫经济崩溃后的长期经济低迷。

1989年11月9日, 柏林墙倒塌, 冷战结束, 大量前社会主义国家向市场经济转换, 市场化成为潮流。在其他发展中国家, 由于传统意义上的来自美苏的政治压力减轻, 逐步转换开发独裁型战略, 证券市场得到了前所未有的发展。作为世界第二位的资本主义大国日本, 此时却因为泡沫经济的崩溃开始经历“丢失的十年”, 最终, 痛定思痛的结果, 不得不放弃传统的“护送船团方式”, 放松管制, 在90年代后期推出规模庞大的“金融大爆炸”计划。自此, 盎格鲁—撒克逊式的市场主义开始横行全世界。

由于美国90年代起的成功和日本泡沫经济后的失败, 以银行为中心的金融体系模型被普遍认为效率低下。我国基于赶超经济建设的考虑, 曾经在整个80年代到90年代中期学习日本, 而后在国际经济的大背景之下而有所改变。

20世纪90年代后期, 着眼于金融体系结构的研究逐渐引起学术界的重视。其中, Corsetti etc. (1999) 提供了对外短期负债流向长期借贷, 发生期间错配的事实。过于缓慢的金融市场化改革可能将金融风险蓄积起来, 日本在泡沫经济崩溃之后长期的经济萧条乃至金融危机就是明证。Hellman ect. (2000) 的理论对于1997年亚洲危机那样资金短缺型的金融危机应该是合理的, 对于日本的资金过剩型却与事实不符。虽然日本自70年代末开始实施利率自由化改革, 但是因为缺乏投资渠道, 大量金融机构才将资金投入高风险领域。杜军等 (2005) 分析了日本的金融体制和货币政策, 将金融危机做出了崭新的概念划分, 指出金融危机可以分为资金不足的对外负债型和资金过剩型, 其共同点在于道德风险问题引起的负债链的断裂。日本在90年代后期的危机就是典型的资金过剩型危机。任景波 (2006) 提供了一个开放经济下的货币局制度模型, 强调了自由市场经济的重要性。杜军 (2005) 对日本宏观经济、产业政策与金融制度的关系进行了深入探讨, 分析了以银行为中心体制容易产生的累积债务问题, 提出了金融体制与时俱进的重要性。

我国的金融体系与传统的日本型金融体系在结构和金融监管等方面有很多相似之处。20世纪80年代以前, 日本的金融体系是为其“赶超型经济”服务的, 金融管制政策众多, 证券市场不够发达。80年代初, 日本由资金稀缺型国家变为资金过剩型国家, 企业尤其是大型企业开始急速的扩大内源性融资规模, 银行逐渐失去优秀的大客户。传统的“护送船队方式”下, 银行不负责任地将资金投向高风险项目。在20世纪90年代中期之前, 日本并无真正破产的金融机构, 当某些机构发生经济危机时, 大藏省都会促使健全的金融机构将其并购。日本曾经经历资金过剩产生的泡沫经济以及其后的经济长期低迷, 在经历根本性改革后, 日本金融制度日趋完善, 金融体制也由原来传统的单纯的银行中心制向偏向银行的混业型经营发展。例如, 与欧美发达国家相比, 最近出现的波及欧美的美国次级贷款市场危机对日本影响很小, 而这背后的原因并没有被研究清楚。

在以银行为中心的金融体制下, 银行作为金融中介机构经营存贷业务, 发挥借款人与存户之间资金融通的功能, 节约双方的信息成本以及其他相关成本。企业如果还不清贷款, 银行利益将会直接受损, 因此银行与企业成为生命共同体, 为了使信贷素质良好的借款人经营不善时可以渡过逆境, 有时会允许借款客户拖欠贷款。但是, 正因为这种贷款的软约束机制, 银行容易引起债务累计。同时, 由于银行与企业进行的都是一对一的交易, 信息难以做到公开透明, 一般被认为隐藏有较大的金融风险。

在以金融市场为中心的金融体制下, 在普通的商业银行体系之外, 投资者直接参与到金融商品的交易之中, 直接面对集资者和承受其所带来的风险。与银行为中心的金融体系相比, 资金融通的效率提高, 集资者能够以较低成本获取资金, 而投资者也可以获得较高回报。由于金融市场参与者众多, 需要投资者自己搜集信息, 因此要求集资者透露更多的信息, 从而使金融市场为中心的体制与以银行为中心的体制相比更加透明。

但是, 正如1997年亚洲金融危机和1998年俄罗斯的卢布危机以及最近的美国次级贷款危机所表现出来的那样, 证券化将金融风险大大分散, 凌驾于普通金融商品之上的金融衍生商品 (derivatives) 利用金融工程学手段躲避金融风险, 而属于对于具体基础投资商品的评估和考察, 金融产品将信贷风险转移至金融体系以外, 最终由投资者承担。正是由于损失的不确定性大大增加, 金融市场的动荡幅度加大, 对实体经济造成更大影响。

二、金融风险

1997年的亚洲金融危机, 尤其是1998年日本金融危机全面爆发以后, 以银行为中心的金融体系得到诟病, 盎格鲁—撒克逊型的以金融市场为中心的金融体系在全世界范围内得到推行甚至普及。在1997年的亚洲金融风暴十周年之际, 2007年爆发了美国次优抵押贷款危机。在每次金融危机之后, 各国都会总结经验教训, 加强监管, 但是世界经济始终不能避免重蹈覆辙。

一般来说, 金融所具有基本金融风险有三, 即信用风险、流动性风险和市场风险。所谓信用风险, 是指与信行为中的风险。在欧美的20世纪80年代前期的信用危机、1982年的墨西哥的累积债务危机、日本在90年代泡沫经济崩溃后经历的长达15年的不良债权危机都属于这一范畴。这些危机的最大特点就是贷款活动以银行为中心, 形成了债务的集中。于是, 英美国家加大金融市场的地位, 债务证券化 (Securitization) 成为一种潮流。实际上, 证券化大的源头是“市场化”, 也就是说, “证券化”就是将金融机构的债务向市场出卖, 由间接性的金融的个别交易 (Over The Counter) 转向通过金融市场的市场交易。在2000年出版的《比较金融系统》一书中对此进行了详尽的解说和对比。该书指出, 每种金融体系应该与时俱进, 金融体系要与经济体的制度和特征相匹配。但是, 该书并没有指出国际金融市场由以银行为中心的金融体制转向以市场为中心的体制这一大趋势。除了美国在国际政治经济体系中独大而引起的经济霸权之外, 以市场为中心的金融体制逐步在世界范围内蔓延开来的根本原因正是一系列的累积债务危机。证券化行动使得金融机构得以从信用风险之中解放。但是, 信用风险并未消失, 而是转移到市场之中。

三、美国次级贷款危机

美国次级贷款是相对于信用度较低人群的或是有信用污点的贷款申请者所发贷款 (Subprime Loan) 。由于贷款发放门槛较低, 因此, 其贷款利率比一般抵押贷款高出2%至3%。美国次级贷款问题从2007年3月初出现峥嵘以来, 不断升温, 到目前为止, 已经有了演化成金融危机的趋势。此轮危机目前还只是初露端倪, 可能对金融市场产生深远的影响。目前金融机构的直接经济损失高达2000亿美元, 但这一数字对于庞大的美国经济来说, 影响是有限的。但是, 由于证券化的泛滥, 可以预见有远远超过2000亿美元的损失来自全球金融市场。贷款的证券化以及金融衍生商品到底是降低了风险发生的可能, 还是在一定的程度或时机中将引发或加剧危机的产生?这些可能将成为金融市场与金融体制建设者需要考虑的下一个问题。

世界最大的金融集团之一, 花旗集团2007年7-9月结算损失50亿美元, 净利润同比减少57%。作为美国三大证券投资公司之一的美林证券 (Merrill Lynch & Co., Inc.) 损失高达70亿美元左右。2007年4月份, 美国第二大的次级抵押贷款提供商新世纪 (New Century) 金融公司提交破产保护申请。10月19日, 恰逢20世纪80年代的纽约股市黑色星期一20周年, 世界范围内股市大跌。同一天, 世界先进工业国财政部长、央行行长会议召开, 并没有拿出切实可行的方案, 而只是表示了对次级贷款危机的重视和担忧。所谓CDO, 就是把贷款分为不同等级的债券, 附上不同的收益率 (Coupon) 进行出卖, 赚取利差 (Spread) 。美国放贷抵押证券完全是出自转移房屋贷款风险的考虑。20世纪90年代初, 日本房市泡沫崩溃, 由于当时放贷证券化刚刚起步, 贷款集中在银行等金融中介机构。当资金收不回来时, 这些贷款就成为不良债权。在房贷证券化以后, 这些风险在很大程度上将由证券持有人负担。

不过, 在这里, 市场的前提却被有意无意地忽略了。在金融机构信用风险显著降低的同时, 被转移的风险却被注入市场。理论上来讲, 市场具有传递信息的功能, 市场每日发布大量信息, 通过证券的价格等一系列指标, 市场对市场风险可以做到合理规避。但一系列事实证明, 这样的判断是不全面的。

在传统的银行中心体制下, 与信者与受信者是一对一的固定关系。守信者有一定的违约率, 集中起来就成为与信者的不良债权。以市场为中心的金融体制下, 与信者和受信者的关系则要模糊得多。证券持有者既为债权人, 也是与信者, 债务人是受信者, 在证券的买卖过程中, 与信者和受信者的关系不具有固定性, 而具有很强的流动性。即使某一支证券存在风险, 如果能够出手, 则能够迅速躲避风险。由于市场每天都在对市场进行风险评估, 给予市场合理性假设, 就会得出市场风险低于信用风险的结论。商业银行和投资银行通过以次级按揭还款为抵押品的衍生证券把购房者偿还贷款的风险转移给了风险接力赛中的接棒者。

在“9.11”事件以及美国高科技泡沫崩溃的影响, 美联储前主席格林斯潘实施低利率政策, 随着房价的快速增长和当时超低的利率水平, 以及投资者对高收益资产的需求推动了房地产业步入繁荣期。即使次级贷款申请者信用不佳, 在房价上涨时, 放贷者可以安然地将回房屋作为抵押品, 并且坐收房屋升值的利润。在这样一种预期下, 房地产市场尤其是次级贷款市场急剧扩大。但是, 2004年美国联邦储备委员会进入加息周期, 之后利率迅速从1%提高到5.25%, 经济迅速放缓, 借贷成本急剧上升, 房地产市场开始降温甚至走向低迷, 部分次级抵押贷款申请者丧失了还款能力。房价下跌使得房屋抵押品贬值, 贷款者遭受损失。由于贷款人已经将信用风险“成功”转化到市场当中, 贷款人与银行中心型体制中的银行相比损失大为降低, 但市场的透明性却也在同时降低了, 而市场风险只不过从银行等金融中介机构暂时转移出去。当市场整体下滑时, 银行并不能免受池鱼之殃。市场所持证券的广泛性和复杂性造成可能的损失不确定性, 而损失的不确定性正是美国次级贷款危机的实质所在。从8月开始, 市场往往被一些似是而非的消息所扰动, 持续几年的流动性过剩也变为流动性不足。美联储、欧洲央行等中央银行机构不得不向金融体系注入大量流动性。日本在此次事件中似乎能够独善其身, 不仅与其独自的经济周期有关, 也与其金融体制有着千丝万缕的关系。

四、结语

金融体制是与可持续发展的经济体制相互影响的, 但充其量只是第二位的。我国近30年的改革开放取得了巨大成功, 但是在金融体制建设方面缺乏独创性, 在上世纪90年代中期之前, 以日本为样板, 最近似乎有向市场中心主义转型的迹象。但是, 美国次级贷款危机的事实证明了单纯的市场主义的风险所在。因此, 尽快汲取日本和美国等发达国家各自的经验教训, 迅速建立一个有利于实体经济 (如制造业) 可持续发展的金融体制框架, 是我国目前新一轮经济转型的迫切需要。

摘要：日本是一个较为典型的银行中心体制的代表, 它与被称为盎格鲁-撒克逊的金融体系相对。20世纪90年代以来, 由于日本经济萧条以及亚洲金融危机的影响, 银行为中心的金融体系模型曾经被认为效率低下, 但是, 2007年的美国次级贷款危机向我们重新提出了金融体制与金融风险的关系问题。本文将分析当今世界两种金融体系的特点, 并对美国次级贷款危机的体制性原因进行探讨, 主张我国需要加快金融市场化改革, 建立符合科学发展观的金融体制。

关键词：金融体制,银行中心体制,市场中心体制,次级贷款危机

参考文献

[1]杜军, 任景波·资金过剩型金融危机与货币政策·首都经济贸易大学学报, 2005, (4) :64-68·

[2]任景波·香港における通貨制度??カレンシ?·ボ?ド制度[J]·経済論集, (総) 171号, 2006年7月, pp51-86.

8.重新贷款，美国房贷的迷你繁荣 篇八

在美国还是有一些积极改变，奥巴马新政府的经济振兴计划值得期待，房贷的重新贷款成为热点。花旗银行的个人房贷部门最近就非常忙碌，其职员表示“到周末之前的时间都排满了，全部用于处理现住房的重新贷款申请”。重新贷款形成了经济危机下的迷你繁荣。

在格林斯潘任职布什政府期间，联邦利率一度降到1％，直接触发了美国房市泡沫。为了减少支付压力，银行还提供只须每月偿付利息的房贷——利率可调按揭(ARM)。在最初的锁定期内，该计划的利率很低。同等条件下，一个30年年利率6％的固定利率按揭的贷款方，可能拿到5年的利率可调按揭，头5年内每年利率为4.25％。这种方法的缺点是一旦锁定期结束，房贷就要根据当时的利率情况每年调整一次。如果利率上升，购房者就要忍受高利率带来的高月供了。这也正是很多美国人正在经历的情况。在经济不景气，失业率升高，房地产泡沫破灭，房贷金额越来越接近房屋价格的情况下，美国政府不得不出台特殊政策来稳定市场，尽早打破恶性循环，同时支持信用良好的消费者，使他们免于受到长期挤压，为经济恢复奠定基础。

2008年11月，当30年固定房贷利率还停留在6.23％的水平，财务部和两房讨论将按揭利率降低至45％的水平，但没有采取任何实质行动。利率没有大的改变。直到联储宣布购买5000亿美元的需求几乎枯竭的房贷支持证券，来提升他的价格，降低其收益。房贷利率才真正降到了目前的5％的水平。进而刺激了以节省月供为目的的重新贷款申请的急剧增加。

为了拿到最好的利率，房主面临很多严格的要求。他们需要拥有高于720的信用分数，并且至少拥有10％～20％的房屋净值。更多的贷款机构变得保守，要求更多的证明文件和首付。重新贷款适合于希望降低月供而无需从他们房产中拿出现金消费的人。借贷顾客的信用历史需要没有任何不良记录，并且，房产的估价要远高于贷款金额。

一般而言，1.5或2个百分点的差别就可以考虑重新贷款。如果30年固定利率能达到4.875％，根据贷款金额大小不同，一般每个月最多能节省下$200美元。一个$200,000美元房贷的屋主，6.5％的30年固定利率按揭，要每月付$1260美元。如果重新贷款成30年固定利率为4.875％的按揭，每月月供降为$1，060。贷款人可以用省下来的钱尽快付清汽车贷款等。

回头看看以往的经济危机或滑坡，低房价和低利率并存的情况十分罕见。上升的失业率成了2009年房地产市场的最大威胁。11月的失业率为6.7％，12月上升为7.2％，没有迹象显示这一趋势会在可见的未来减少。经济学家表示上升的失业率将使房地产市场回弹被抑制，并形成更多的法拍屋。虽然有些人认为房市会在年中触底反弹，但多数人认为失血的市场要持续到2010年甚至2011年。目前的房价还在贬值。销售依旧很慢，库存大约有10个月(正常情况为3个月库存)。从实际销售角度看，现在购房市场还没有任何启动迹象。

值得注意的是联储确信通胀将保持在低位直到2010年初期。这意味着联储会让2009年的历史性的低利率保持相当长的一段时间。由于房贷利率与通胀相关联，美联储现在所持观点对将来的购房者是一个好消息。

9.美国留学申请贷款 篇九

（营运资金）

一、企业资料

1、企业借款申请书；

2、企业经年检的营业执照正、副本复印件（加盖企业公章）；

3、企业国税、地税证（加盖企业公章）；

4、企业贷款卡复印件，附贷款卡密码（加盖企业公章）；

5、公司法人代表身份证复印件（加盖企业公章）

6、近三年经过审计的企业年报及最近季度（月份）财务报表；包括资产负债表、损益表、现在流量表及相应审计报告（成立不到三年的企业按实际成立年限提供财务报表），审计报告（带附注）须有开发银行认可的会计事务所出具；

7、公司章程或股东协议（加盖企业公章）；

8、特殊企业生产许可文件（如：医药、食品等企业的特殊生产许可证等）（复印加盖企业公章）；

9、其他需提供的材料；

以上资料均需提供原件查验。

二、企业需文字说明和提供的其他材料

1、企业的历史沿革，目前经营现状（包括：企业规模、企业人员素质结构、企业行业地位等）以及今后企业发展规划的情况；

2、公司股东结构说明（股东名称、持股比例）及主要股东的贷款卡号、经营情况（近三年总资产、负债、销售收入、税后利润）和

负债情况（在其他银行的贷款余额，或有负债情况）；

3、借款人法人代表、总经理、财务总监的个人履历（姓名、性别、年龄、学历、工作经历、工作业绩等）

4、生产经营情况（包括：产能利用率、产销率），营业收入情况（包括：目前的生产能力、产品的价格），成本费用情况（包括单位原材料的消耗及价格、单位燃料动力消耗及价格、固定资产修理费、单位职工薪酬、单位销售成本、单位管理费用、固定资产折旧年限、无形资产摊销年限），企业的纳税情况（目前企业上缴的有哪些税种、享受哪些优惠政策）；

5、负债情况说明（在其他银行的贷款余额，贷款欠息的具体金额，或有负债情况，其他欠款情况），并附欠本息所涉及的单笔借款合同复印件（加盖企业公章）；

6、目前即将投产或已投产的项目，目标市场或实际市场的表现情况（包括销售方式、售量、售价、市场占有率、主要竞争对手、竞争优势等）；

7、企业上下游供应合同情况（包括：历史已签订的原材料供应合同及履约情况、历史产品已签订的销售合同履约情况、目前已签订的远期原材料合同及产品销售合同情况、上下游供货和销售方的主要情况、企业营运资金收付回笼情况）；

8、贷款担保说明（包括采用哪种担保方式、抵质押标的物情况及意向承诺函。

10.个体经营者如何申请贷款 篇十

个体经营户申请银行贷款的条件是：须持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，同意贷款后，申请人还需到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份《贷款证》，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。至此，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行，尽量避免搞大投入。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率上浮幅度并不一致，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构贷款。

11.美国留学申请贷款 篇十一

关键词：次贷危机,原因分析,启示

一、美国次级债市场概述

美国房地产贷款系统里面分为三个层次, 即优质贷款市场、次优级的贷款市场、次级贷款市场。第一层次贷款市场面向信用额度等级较高、收入稳定可靠的优质客户, 这些客户的个人信用分数在660分以上, 贷款主要是选用最为传统的30年或15年固定利率按揭贷款;第二层次贷款也称“ALT-A”贷款市场, 这个市场面向信用分数在620到660之间的主流阶层, 也包括少数分数高于660的高信用度客户, 但是不能或不愿意提供收入证明的客户;而第三类贷款市场是面向收入证明缺失、负债较重的客户, 因信用要求程度不高, 其贷款利率比一般抵押贷款高出2%~3%, 但其利润是最高的, 所以风险也是最大的。

前些年, 在美国楼市火热的时候, 许多按揭贷款公司和投资银行为扩张业务而介入次级房贷业务。为分散美国抵押贷款机构的信用风险及流动性风险, 美国的投资银行通过资产证券化这一金融创新工具, 将同类性质的按揭贷款处理成债券形式在次级债市场出售。通过一系列的结构安排和组合, 对其风险、收益要素进行分离和重组, 同时实施一定的信用增级, 从而将组合资产的预期现金流的收益权转换成可以出售和流通、信用等级较高的债券或收益凭证型证券。这样虽然初始资产是次级房地产抵押贷款, 但优先级抵押贷款权证依然可以获得较高的信用评级, 从而被商业银行、保险公司、共同基金和养老基金等稳健型的机构投资者所购买。在市场繁荣时期, 信用评级机构为了承揽更多的业务, 常常通过提高信用评级的方式来讨好客户, 这意味着信用评级机构主观上降低了信用评级的标准。最终的结果是证券化产品偏高的信用评级导致机构投资者的非理性追捧, 导致金融信用风险的累积。

二、美国次级债危机的原因分析

1. 美国刺激经济政策是主导诱因

2001年美国经济跌入了近十年来的低谷, 经济的不景气导致失业率激增, 当年的失业率创下1994年7月以来的最高纪录。新上任的小布什总统为了刺激投资和消费、防止经济衰退, 采取大幅度减免税收的做法来刺激经济, 并期望通过大力发展房地产市场来带动相关行业的复苏。为了刺激房地产业的发展, 美国房地产按揭市场通过放松个人信用政策, 包括对于“信贷偿还能力比较差”的人提供按揭贷款等, 前美联储主席格林斯潘的超低利率政策更是为次级抵押债危机的产生提供了适宜的条件。

2. 抵押贷款证券化规模的不断扩大

房价的不断上涨刺激了金融房贷机构的逐利性, 在优质抵押贷款市场接近饱和后, 房地产金融机构把目光投向了信用等级低的购房群体, 次级抵押贷款市场应运而生并迅速发展壮大, 次级贷款规模占抵押贷款市场总规模的比率也从2001年的5.6%上升到2006年的20%。但美国次级按揭客户的偿付保障不是建立在客户本身的还款能力基础上, 而是建立在房价不断上涨的假设之上。在房市火爆的时候, 银行可以借此获得高额利息收入而不必担心风险。但如果房市低迷, 利率上升, 客户们的负担将逐步加重。当这种负担到了极限时, 大量违约客户出现。此时, 次级债危机就产生了。

3. 市场利率的不断提高

美联储的13次降息和17次加息是促使房地产市场由热变冷的动因。2001年1月~2003年6月, 为了刺激美国经济, 美联储连续13次降息, 联邦基金利率从6.5%降至1%的历史最低水平, 过剩的流动性刺激了以房地产为代表的资产价格的持续快速攀升, 次级抵押贷款市场也随着房价的上涨迅速繁荣起来。然而从2004年6月以来, 美国进入了加息通道, 到2006年6月美联储第17次加息, 联邦基金利率从1%提升到5.25%, 购房者的负债压力迅速上升, 直接导致美国房价下挫。由于抵押品价值的相对下降, 对于大部分困难家庭来说惟一的选择就是停止还款、放弃房产, 最终酿成抵押贷款市场危机。

4. 监管的缺失和滞后

在美国, 虽然全方位、多层次的监管体系比较健全, 但对次级债市场的监管几乎是空白的。直到2003年底, 美国金融监管者开始关注到房贷机构放松了的贷款标准, 但是, 金融监管部门并没有及时给予干预。由于宏观经济政策鼓励通过房地产行业来拉动美国经济的恢复和发展, 加上对次级抵押贷款市场产生后果的忽视和对资产证券化金融手段的放纵, 导致了对次级债市场的监管的力度远远落后于次级债市场的发展。正因为对次级债市场监管的缺失使市场的不规范行为没有得到及时的纠正, 当风险积累到一定程度时最终引发次贷危机。

三、美国次级债危机对我国启示

虽然中国和美国由于实行不同社会政治经济制度而存在巨大的差异, 但我们也发现两个国家在经济的某些方面还是存在一定的相似性, 比如流动性过剩导致股票和房屋为代表的资产价格虚增, 投资与投机行为盛行等。有幸的是美国的次级债危机给我们敲响了警钟, 让我们更加理性地认识到次级债危机的严重后果, 对我国的金融市场的健康、有序发展具有积极的借鉴作用。

1. 严防资产价格过度攀升的负面影响

美国次级债危机始于房地产市场泡沫的不断堆积, 泡沫破灭后引发了危机的爆发。目前资产价格虚高的中国更应该从中得到启示, 资产价格过快攀升可能会积聚资本市场的系统性风险。市场不会永远高涨, 一旦泡沫破灭就会影响实体经济的平稳运行。而且资产价格的大幅上涨迅速扩大了居民财产性收入的差距, 加剧低收入群体的不公平感, 从而引发一系列尖锐的社会问题。目前, 我国以房价和股价为代表的资产价格迅猛上涨, 同时随着我国流动性过剩不断增加, 央行的货币政策不断趋紧, 这会导致资产价格的快速回调, 其背后隐藏的风险应予以高度重视。

2. 商业银行要警惕个人住房贷款的风险性

首先商业银行要改变“住房按揭贷款是无风险优质资产”的观念。由于住房抵押贷款的低风险性特征, 商业银行在信贷资产结构调整中更加偏好于住房抵押贷款。大量的住房抵押贷款正是导致我国近年来房地产价格快速上涨的重要原因之一。在房地产市场繁荣时期, 住房抵押贷款的确是优质资产, 但是一旦房地产市场持续走低, 这种优质资产很可能演化成不良贷款。随着央行多次提高存贷款的利率, 借款人的偿付压力越来越大, 当违约行为大规模出现时就会导致金融风险的积累和暴发。因而, 正确地认识和看待个人住房贷款的风险对我国有效规避市场风险有积极的意义。

3. 要充分认识到资产证券化的风险

为什么美国次级债危机会演变为资本市场全面危机?这是因为资产证券化的风行造成信用风险从次级债供应商传递给了资本市场上的机构投资者。从而造就次级债供应商和次级债持有者一荣俱荣、一损俱损的局面。通过证券化操作, 房地产金融机构就可以把抵押贷款的违约风险转移给资本市场, 最后让抵押贷款支持证券的购买者来承担相应的违约风险。因而我们应该警惕金融创新过程中隐藏的风险。证券化既是贷款者降低风险的一种手段, 同时又增加了机构投资者面临的风险。

4. 要建立和健全个人诚信系统, 提高对风险的防范能力

美国此次次级债危机其本质就是信用的危机。在美国, 不同信用等级的人和机构享受社会资源和成本是不一样的。信用等级较高的贷款者可以享受比较优惠贷款利率, 信用等级较低的贷款者可以通过次级抵押市场来获得贷款, 但必须接受相对较高的贷款利率。这种健全的信用体系和市场化手段对不同信用资产间的风险隔离在一定程度上起到对风险过滤的作用, 最大程度地减少了各个层次贷款之间的相互传染与影响。目前我国的信用体系还不够健全, 金融产品的开发不能与个人信用紧密联系在一起, 这样就不能有效区分不同的信用等级贷款者的贷款风险。所以建立健全个人诚信系统, 并在此基础上研发结构化住房信贷产品, 对我国商业银行控制风险有重大的借鉴意义。

5. 政府要建立风险防范机制保障金融市场的稳定发展

金融市场是信息高度不对称的不完全市场, 而且金融风险具有传染性和蔓延性。为了维护金融市场的稳定, 政府需要完善法律和制度建设, 加强对市场的监管, 提高市场信息的公开性和透明度, 降低市场信息的不对称性。但是这种调控方式的有效性却依赖于市场投资者的理性判断。在资产价格剧烈波动的时期, 由于羊群效应和信息不对称, 投资者经常会出现非理性波动。此时必须要有一套健全的金融风险防范机制, 抑制和化解可能出现的金融风险。因而政府应当严格金融监管, 警惕实体经济中的泡沫膨胀风险, 防止出现失控局面, 从而确保我国金融市场的长期稳定、健康发展。

参考文献

[1]伍戈:美国次级抵押贷款风险的成因、影响及其启示[J].国际金融调研, 2007, (6)

[2]易宪容:从美国次级债危机看我国按揭市场风险[J].科学决策月刊, 2007, (9)

[3]梁福涛:警惕美国次级房贷危机[J].新财经, 2007, (5)

12.美国留学申请贷款 篇十二

贷款最高金额由当地政府和银行协商确定，并且根据采用的贷款方式。一般信用贷款在五万以内，担保在十万以内，抵押根据抵押物价值设定上限。不过信用贷款难于被银行采纳。

例如养猪贷款政府补贴利息，规模化发展无公害生猪养殖缺资金，政府可以给予贷款支持。对达到建设标准的二级扩繁场，每个场可以贷款30万元，由区财政负责5%贴息2年。饲养二杂母猪5头以上、年出栏商品猪100头以上的大户，可以贷款3万元，由区财政负责5%贴息1年。对年出栏1000头以上的规模养殖场，每个场可以贷款30万元，由区财政负责5%贴息1年。

猪户很想了解养猪贷款政策如何?养猪场贷款如何申请?国家养猪补贴政策有哪些?今天将为大家一一解析。

一、养猪贷款政策怎么申请?养猪场贷款如何申请?

养猪是个风险投资，一般银行不想做这方面在业务，不过你要是有一定的规模，建立有猪舍，进有猪仔，申请帮扶贷款是应该较容易，或者有东西抵押，在者有人替你担保也可以。现在银行都可以进行小规模贷款。

二、养猪补助政策如何?

国家目前对养猪的补助政策有：

一、对年出栏牲猪500头以上，年存栏母猪25头以上的养殖场，且符合国家规定的标准化规模的养殖场立项条件，每个项目给予20万元以上不等的项目资金。2010年此类项目已上报完毕。

二、能繁母猪保险，每头交保费60元，其中国家补助48元/头，养殖户自己出12元/头，每头母猪的保额为1000元。另外，对于国家强制性免疫的疫病，如猪瘟、蓝耳病、口蹄疫等疫病的预防，国家是免费的。

三、国家对养猪补贴政策都有那些?

2008年继续实行能繁母猪保险保费补贴政策，由省和地方财政对养殖场(户)投保的能繁母猪的保费给予80%的补贴。保险可以为11类重大病害所引致的能繁母猪直接死亡提供政策性理赔。

母猪保险投保条件：

(1)参保能繁母猪(指具有繁殖能力的母猪)必须经当地畜牧兽医部门认定，并按规定免疫并佩带标识;

(2)猪龄在8月龄(含)以上、4周岁(含)以下;3

(3)存栏量1 0头(含)以上的可直接投保，10头以下的以行政村或农民专业合作组织为单位统保。

保额：1000元/头

保费：60元/头，其中饲养户承担12元，其余48元由政府直接补贴。

母猪保险责任：涵盖母猪饲养过程中面临的主要病害、自然灾害和意外事故，包括败血症、蓝舌病、痒病、猪瘟、猪肺炎、猪丹毒、蓝耳病、流行性腹泻、猪链球菌、口蹄疫及其免疫副反应、台风、龙卷风、暴雨、雷击、地震、洪水、冰雹、泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落。

13.小额贷款申请报告 篇十三

本人名叫张安业，男，1953年6月出生，是湖南省泸溪县小章乡小章村人，一直在家务农。家庭主要收入来源就是椪柑。近几年来，在泸溪县委、县政府大力实施“产业富民”发展方略，全力做强做优椪柑产业的大好形势下。我增加椪柑地种植面积达20多亩，挂果面积达16亩，年产量超过12万斤，年收入40000元，椪柑产业已成为家庭收入的主导产业。为了尽快脱贫致富。我现需要增加椪柑开发力度，急需资金，特向银行申请50000元的小额贷款。恳请给予解决。将不胜感激。

申请人：张安业

14.美国留学申请贷款 篇十四

关键词：云南省,生源地信用助学贷款,问题,建议

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生 (以下简称学生) 发放的, 学生和家长 (或其他法定监护人) 向学生入学户籍所在县 (市区) 的学生资助管理中心或金融机构申请办理的, 帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款, 不需要担保和抵押, 学生和家长 (或其他法定监护人) 为共同借款人, 共同承担还款责任。

云南省生源地信用助学贷款自2009年启动以来至2011年6月, 全省共发放贷款金额5.28亿, 资助学生9.6万人。生源地信用助学贷款对于帮助家庭经济贫困的大学生顺利完成学业具有十分重要的意义, 但在办理申请生源地信用助学贷款的过程中, 依然面临很多实际问题和困难。为了更好地了解在校大学生申请生源地信用助学贷款存在的实际问题, 探索改进和完善助学贷款工作的方法, 我们选取了云南民族大学申请办理过生源地信用助学贷款的在校本专科学生作为调查对象, 进行问卷调查, 共发放调查问卷450份, 收回有效问卷404份, 回收率为89.7%。其中男女生比例为4∶6, 大一、大二、大三的年级比例为4∶4∶2, 生源地户口城镇与农村比例为2∶8。

一、问卷调查结果基本情况及分析

(一) 生源地信用助学贷款限额6000元基本符合在校大学生的学费和住宿费总额。

目前每生每年申请的生源地信用助学贷款原则上不超过6000元, 用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。在被调查的404人中, 学费和住宿费加起来总额在4000—6000元的学生占调查总人数的64%, 10000元以上的约占调查总人数的21%。

(二) 生源地信用助学贷款能基本解决大部分高校困难学生上学难问题。

在被调查的404人中, 认为自己家庭经济条件能全部承担学费和住宿费的学生为5%, 能承担一半的为37%, 能承担一半以下的为30%, 完全不能承担的为18%。140人申请过1次生源地信用助学贷款, 占被调查人数的35%;114人申请过2次, 占被调查总人数的28%;39人申请过但没成功;116人没有申请过。学生申请贷款的成功率达63%, 这说明生源地信用助学贷款工作取得了一定的成效。此外, 62%的同学打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款, 这说明很大一部分学生希望通过贷款帮助其完成学业, 减轻家庭经济负担。所以大力开展生源地信用助学贷款是进一步完善高校家庭经济困难学生资助政策体系的一条有效途径。

(三) 学生了解生源地信用助学贷款相关政策的途径多种多样。

学生主要通过学校录取通知书里附上的材料 (65%) 、生源地学生资助管理中心 (37%) 和学校宣传 (30%) 等途径了解这一政策。学校和生源地学生资助管理中心应加强运用网络、电视、广播和报纸杂志等媒体对政策进行宣传和详细解读, 让学生清楚地了解政策的细枝末节, 解除学生的后顾之忧。

(四) 学生对生源地信用助学贷款提出的希望和建议。

调查中, 29%的学生希望“能够一次性申请, 连续几年放贷”。此外, 学生期待程度的排序为:生源地学生资助中心及学校能及时通知自己是否申请到贷款和其他基本情况;贷款总额能更大一些, 除了学费和住宿费外, 还能贷生活费;手续能够更简化, 有关单位工作效率能提高, 服务态度能改善;加大相关政策的宣传力度, 政策变更能及时告知;银行方面能提供个性化的还款方式等。

二、实施过程中存在的问题

(一) 学生对生源地信用助学贷款的相关政策了解程度不够。

在被调查的404人中, “完全不了解”的为6%, “了解一些”的为66%, “听说过但不了解”的为16%, “深入了解过”的为10%。正因为对生源地信用助学贷款了解程度不够, 学生对申请信用助学贷款就存有顾虑和担忧。据调查数据显示, 51%的同学最担心“贷款名额不够而不能申请贷款”, 17%的学生最担忧由于“信息掌握不及时, 错过办理时机”;8%的学生最担忧的是“对还款方面的注意事项一无所知”。所以必须加大对生源地信用助学贷款的政策解析和宣传工作, 才能促进生源地信用助学贷款顺利开展, 才能让更多高校困难学生成为这一项政策的真正受益者。

(二) 所需证件过多, 办理程序复杂。

2010年与2009年相比, 申请生源地信用助学贷款添加了网上注册申请, 其程序和所需证件为:

1. 网上进行申请, 信息填写正确后导出申请表打印 (一式两份) 。

2. 学生持申请表到乡镇政府、街道办事处等部门签字并加盖公章 (一式两份) 。

3. 学生持申请表和符合贷款条件要求的有效的贫困证明、在校学生需要所在高校出具的未办理过国家助学贷款的证明材料和其他证明原件复印件 (一式两份) 学校到资助中心现场确认, 并签订4份合同。 (贷款资格由学生资助中心进行审查) 。

4. 学生持贷款合同和贷款证明到学校办理回执。并将回执 (一式两份) 寄回当地资助中心。

在调查中, 我们了解到, 由于很多同学家住农村, 办理所需证明材料需要从家到县城来回跑3次左右, 才能成功签约。在被问及“如果不打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款的原因”时, 30%的学生是因为“贷款手续麻烦”, 39%的学生是因为“希望获得助学金、学费减免等资助”。所以只有简化办理程序, 缩短办理时间, 才能提高办理生源地信用助学贷款的效率。

(三) 申请贷款的学生较多, 但名额有限, 申请率远远大于成功签约率。

调查结果显示, 55%的同学认为办理生源地信用助学贷款遇到的实际困难是“生源地名额有限, 申请贷款的学生较多, 担心争取不到名额”。独立性是当代大学生的显著特征, 很多同学都想通过贷款缴纳学费以此来减轻家庭经济负担。很多为了显示独立性但家庭可以支付学费的同学, 还有存在“不贷白不贷”心理的同学也加入申请大军中来, 促使申请人数较多, 导致信息掌握不全、不了解办理程序的部分贫困学生没有争取到贷款名额。

(四) 高校与生源地学生资助中心协调度不够, 导致办理时间较长。

在整个办理过程中, 高校的工作是提供在校未办理过国家助学贷款和在校表现情况的证明材料、回执证明材料。但在办理过程中, 学生遇到的实际困难有:学校宣传不到位;办理工作人员不够, 高峰期人员拥挤, 办理时间较长;学校出具的证明材料不符合相关规定, 导致补办或生源地学生资助管理中心审核不通过。

三、改进和完善生源地助学贷款的建议

(一) 加大政策宣传力度, 详细剖析和解读政策。

1. 高校对于入学新生继续采取在录取通知书里加寄生源地信用助学贷款相关材料的方法, 确保入学新生和家长第一时间内了解到相关政策。对于在校学生, 应及时告知相关政策的变更、办理程序及注意事项, 以便能更快更高效地申请到贷款。

2. 国家开发银行等金融机构应与高校相配合, 积极组织专业人士在高校进行生源地信用助学贷款政策的相关解读及剖析, 分析利弊。特别是还款方面, 要让每一位想申请贷款的学生清楚了解贷款及还款的程序和注意事项, 增强学生理性贷款的意识。

3. 生源地学生资助管理中心要充分利用当地广播、电视、报纸, 以及网络进行政策宣传。特别是充分利用当地电视节目进行专场政策宣传, 介绍办理程序注意事项, 确保贫困学生可以第一时间掌握办理信息, 真正受益。同时也加深家长对政策的了解度, 为日后催款、还款工作奠定基础。

(二) 减少申请所需材料, 简化办理程序。

《财政部、教育部与银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》 (财政[2008]196号) 明确规定:“高校在读学生在高校获得了国家助学贷款, 不得同时申请生源地信用助学贷款。”目前, 国家助学贷款申请名额较少, 但申请生源地信用助学贷款时必须提供在校未申请到国家助学贷款的证明材料。这一点就造成了材料的冗杂和手续的多余。各高校可以主动将在学校办理过国家助学贷款的同学名单和详细情况告知生源地学生资助管理中心, 即“提供少数, 避免大头”, 这样就减免了一份材料和一道手续。

(三) 提供个性化服务窗口, 提高工作效率。

1. 办理回执时, 高校应提供咨询窗口, 告知学生办理回执的所需材料和程序。

应增设“回执代寄”窗口, 帮助同一生源地学生集中代寄回执给学生资助管理中心, 这样不仅能帮助学生节约邮寄回执的费用, 而且能方便生源地资助中心统计回执情况。可以聘用学生作为临时工作人员, 按学院, 分时段分批进行办理, 避免拥挤现象, 提高工作效率。

2. 资助管理中心可以提供咨询窗口、网上申请窗口、材料复印窗口和等候休息区等。

据调查, 65%学生建议学生资助管理中心应增加办理人员和窗口, 提高服务态度和质量。部分新生在高中时接触网络较少, 网上申请窗口可为其提供方便。

(四) 完善贫困学生评判标准, 努力做到公平公正审核。

现行的助学贷款制度是通过乡镇级民镇办和街道办事处开具的贫困证明和家庭经济情况调查表来评定的。相关单位在开具证明材料的时候, 由于种种原因, 相关民政部门普遍存在“谁来都盖章, 谁来都签字”的情况, 这样学生所提供的贫困证明材料就缺乏有效的真实性。生源地学生资助中心由于人员少, 工作繁重, 没有时间和精力对学生的贫困程度进行深入摸底考察, 在审核的时候也只能根据其提供的材料进行审核, 申请者中存在许多伪贫困学生。相关单位如民政办的领导应重视严格审核贫困证明材料, 尽量做到公平公正, 确保贫困材料的真实性, 确保在有限的贷款名额内, 让真正贫困的学生申请到贷款, 顺利入学, 促进教育公平。

(五) 根据各地实际情况, 合理按需分配贷款名额。

作为办理生源地信用助学贷款的金融机构, 国家开发银行应联合当地教育局、财政局、民政局等相关部门进行实地情况调研, 根据地方经济状况, 合理增加贷款名额, 确保“应贷尽贷”的落实。

生源地信用助学贷款刚刚起步, 存在实际困难是正常的。只有不断发现问题、总结问题、解决问题, 才能促进生源地信用助学贷款工作顺利开展, 使更多的贫困生享受到这一惠民政策, 顺利完成学业。

参考文献

[1]云南省教育厅、国家开发银行股份有限公司云南省分行.关于开展2010-2011学年生源地信用助学贷款工作有关事项的通知.云教贷[2010]27号.2010-07-19.

[2]王新国, 姜旭萍.生源地信用助学贷款的现状研究[J].2009-09.

[3]柯尊韬.全面推行国家生源地信用助学贷款可行性研究[J].2007-08.