银行业务经验交流材料

银行业务经验交流材料（共8篇）

1.银行业务经验交流材料 篇一

转变观念

狠抓营销 促进代理保险业务强势发展

中国农业银行武汉江汉支行

今年以来，江汉支行深刻学习上级行关于加快发展中间业务的有关精神，以代理保险业务为切入点和突破口，坚持从转变观念入手，从多方营销着力，强化各项激励和保障措施，从思想上、机制上、行动上、后勤保障上为加快代理保险业务的发展做了大量工作，取得了一定的成绩。截止去年末，全行保险代理额2755万元，同比增加1174万元，实现保险代理收入74万元，同比增加32万元，分别完成计划的137％和91％，其中，代理人寿保险2160万元，同比增加600万元，代理财产保险595万元。保险代理业务不但为支行的业务经营作出了较大贡献，在全市农行业绩中排名也位居前列。具体做法是：

一、从转变思想统一认识入手，突破四个观念误区。代理保险业务是一项新兴业务，在以存、贷款为主营业务的现实环境下，我行在开办之初也曾遇到一些阻力，各个层面的员工在思想上不可避免地存在一些抵触情绪，突出体现在四种观念上的误区。一是认为保险代理业务是一种“偏业”，相对于存贷业务，其地位是从属性和辅助性的；二是认为保险代理业务是一种“低效”业务，浪费人力而赚钱不多； 三是认为保险代理业务是一种前景不明的业务，市场潜力和前景均不可预期；四是认为抓保险代理业务会分散主业精力而且会冲击人民币存款，造成“两头不得好”的结果。针对这四种观念上的误区，支行党委并没有一味打压，而是深刻意识到，保险代理业务要想取得快速发展，就必须在思想上有一个大的转变，必须建立在全行上下高度统一的思想基础之上。为此，支行采取多种形式，反复向全行讲透“四个道理”。

一是保险代理业务是银行金融产品的重要组成部分。在传统业务市场空间受到挤压的情况下，是银行拓展业务空间、满足客户多样化需求的又一条有效途径，是我们拓宽收入渠道、增强盈利能力和竞争实力的有效手段，是农业银行由传统银行向现代商业银行转变的必由之路，是丰富农行产品、提升农行形象、扩大农行社会影响力的重要举措，而绝非可有可无的“副产品”和“零部件”。

二是保险代理业务是一种拥有巨大盈利空间的业务。同很多新产品进入市场一样，由于市场尚未成熟，进入市场初期往往是利润率最高的时期。保险代理业务的利润率也远高于一般业务，按寿险来说，按代理额的2.5％取得中间业务收入，财险则可按8％取得收入，而目前一年的存款，贷款毛利率分别为0.52％和1.44％。如果加上保险公司在我行的同业存款以及我行与保险公司之间可能形成客户互荐的良好局面，保险代理业务给我行带来的盈利空间将更加可观。三是保险代理是一种有着广阔市场前景的朝阳业务。有关数据显示，湖北省全省保险总额大约在每年100亿左右，其中仅武汉市就达50－60亿元，这是一个极其庞大的市场。同时，随着城市居民收入不断提高，保险意识的不断增强，这个市场正以每年15％-20％的速度迅速扩大，远高于其他许多行业的发展速度，谁无视这个市场，谁就会被这个巨大的市场所抛弃。

四是保险代理业务与传统业务之间，是一种相互补充、相得益彰的关系。保险代理业务是对农行内外部资源的再开发和再利用，保险代理业务搞好了，不但不会分散主业精力，更能有效带动传统业务的发展。

为了进一步验证这四个道理，我行以循礼门支行和佳丽广场支行为示范点，深入网点进行分片督导和现场帮扶，重点培养和发展明星单位，使这两个网点在短期内获得了快速发展，保险代理额全年分别达到465.3 万元和434.1 万元，而同时两个网点的传统业务也保持了稳步发展，主营业务100％完成计划，在全行网点中起到了巨大的示范作用。

经过支行一系列的思想释疑及示范点的效应释放，全行在思想上和实践上两个方面都看到了保险代理业务的希望，思想观念也发生了重大转变，由原来的不理解、不接受转变为正确理解和主动接受，由原来的支行推着干转变为各单位各部门自觉干，由原来的专业部门的单独行动转变为全行上 下的整体联动，全行思想取得了高度统一，认识上也得到了空前的一致，为下一步的强势营销打下了良好的基础。

二、落实重点工作措施，突出抓好“四个结合”。

1、努力扩大业务拓展半径，将柜面营销与重点营销相结合。

保险代理业务所面对的客户群体相当广泛，涵盖了广大的居民客户及各种机构类、公司类客户，采取柜面营销和重点营销相结合的营销方式，是扩大业务拓展半径的有效渠道。支行在历次的保险代理工作会议上反复强调这个观点，鼓励各网点立足于自身个人客户市场资源，对整个客户群体进行细分，确定重点营销对象，实行主动营销。一是对个人储蓄大户实行主动营销，目标锁定为年龄在50-60岁的、有固定工资收入、无后顾之忧的老人；小孩不大、住房无忧的年轻夫妇；定期存款较多、且无较大投资项目的优良储户等。二是在对公客户中选择国家公务员、高校教师、大型医疗机构的医生、外企的高级管理人员和白领作为营销对象。三是将本行的个人信贷客户作为营销对象。通过上述的客户细分，支行各网点在工作中都能做到有的放矢、因地制宜、因人而异，从而将全行保险代理业务导入平稳、持续的发展轨道。

2、提高主动营销的成功率，将客户需求与产品推介相结合。随着市场经济的不断发展和完善，储蓄早已不是人们唯一的理财方式，银行柜台保险业务正好适应了客户对金融服务多样化的需求。将客户的具体需求与银行保险代理服务的有机结合，能够充分展现保险代理业务的独特性，是推动保险代理业务发展的有效方法。我行在开展保险代理业务营销工作的过程中，充分重视客户的个性化需求，针对其需求的不同，有区别地进行产品推介，收到良好的效果。我行新华路分理处有一单位客户因日流现金较大，具有很大的安全隐患，该处主任及时帮其分忧，一次性营销财产保险10万元；支行营业室根据一位个体工商户既要做生意，又想买保险的心理，一方面向其营销50万元保险，另一方面又为其办理保单质押贷款，以解决资金周转急需。正是凭着这种执着和耐心，在主动营销中紧紧抓住客户需求，2004年全行网点都消灭了“零出单”的现象。

3、全方位拉动保险代理业务营销工作，将一线员工营销与保险公司专管员营销相结合。

在保险代理业务工作中，我行非常重视与保险公司专管人员的配合，在他们的共同参与和协调引导之下，我行的一线员工主动营销的意识与能力明显增强，在保持主营业务平稳推进、柜面操作有条不紊的前提下，一线员工克服柜面业务量大、人手紧张的困难，将保险代理业务做得有声有色。有些柜面员工充分发挥自身的人缘优势，利用业余时间积极 引荐保险代理产品，更多的员工则立足于柜台，会同专管员，对那些存款不稳定、投资取向不明确或有保险需求的客户展开接力公关，取得了良好收效。我行循礼门支行的储蓄客户流量很大，柜员们就经常在办理业务时利用简洁的语言，有意识地与客户沟通交流，了解客户资金动向，适时地向客户营销保险产品，一旦客户产生兴趣，便立即将其引荐给保险公司营销员，由营销员为客户做更为细致的工作。由于柜面员工与银管员良好的配合，该网点保险代理计划完成率达到了150 %。

4、充分利用我行现有网络和客户优势，将保险业务营销与传统业务营销相结合。

保险业务的营销不能单纯地为了保险而营销，而是必须将其与资产业务、负债业务、国际业务等其他业务一起，充分挖掘和利用现有客户资源，从身边的客户入手，先易后难，先近后远地逐步推动。我行在日常攻关中，从未把代理保险业务的营销看作是一种任务或包袱，而是尽量把代理保险业务和传统业务一起进行“捆绑销售”，由于我行在营销中注意策略，加上长期以来对客户的深度了解，因此在工作中有效避免了客户对保险业务“硬塞”和“强加”的印象，自觉接受了我们的营销。同时由于代理保险业务的开展，我们的产品进一步丰富，客户对我们的认知度也进一步增强，反过来又促进了我行传统业务的开展。我行佳丽分理处通过主动 接洽储蓄存款过5万元的个人黄金客户，提供跟进式服务，不但成功营销保险300万元，储蓄存款也得到了快速发展，全年储蓄存款净增1200万元。

三、助推保险代理业务腾飞，着重强调“四个保障”。

1、确保人力资源到位，加强组织保障。一是支行单独成立保险代理业务部，由一把手亲自挂帅、分管行长直接领导，切实履行龙头开发、系统管理、全线督导的工作职责；二是由保险专职营销员、各前台部门、网点一把手、客户经理、柜面人员共同组成一支强大的营销队伍，进行市场开发与营销，并在骨干网点配备专职的保险营销人员或指定兼职营销人员，在有条件的网点设立代理业务专柜，如佳丽广场支行所处的地段人流量大，柜台业务较为繁忙，为了保障保险代理业务长期稳定的发展，该网点在三个储蓄柜以外指定专柜负责长期营销，其余柜台实行配合营销。

2、确保专业技能到位，抓好培训保障。为使全行员工充分掌握保险代理业务的专业知识，增强营销技能，我们请来保险公司的专业培训师，采取分步、分片的方式，先后组织了5次全行大规模的业务培训。各基层网点还利用班后时间，组织员工进行了自学。此外，我们还与保险公司建立保险信息共享制度，随时掌握保险信息、市场动态及客户需求变化，通过双向沟通一方面对产品和营销策略进行不断改进，另一方面对客户需求进行动态分析跟踪，最大限度地将 信息资源转化为我们的业务、客户和效益资源。

3、确保责任到位，加强机制保障。一是将保险代理计划落实到部门，落实到人，落实时间，部门经理对本部门任务负总责，分理处主任对分理处保险代理计划负总责，一级抓一级，层层抓落实。二是明确保险代理业务作为一项指令性计划，各部门各网点必须在限期内全面完成，不允许欠任务，更不允许有空白点。三是支行制定了详细的代理保险业务工作意见和具体的操作措施，要求各个单位和部门将代理保险业务视同传统业务一样同布置、同检查、同考核。四是将上级行精神“一传到位”，对各单位保险代理额视同存款增量1：1进行考核，确保代理保险业务的全面完成。

4、确保主动意识到位，加强激励保障。一是在全行经营目标责任制中加设3分奖励分值，即凡是完成今年保险代理业务全年计划的单位，给予3分的奖励分值，并参与全行的业绩排队和考核。二是在分配机制上根据责、权、利对等原则，落实“谁办理，谁受益”的分配原则。支行将营业部下划的奖励费用及时兑现到个人，不拖延占压，不打通使用或挤占挪用，充分调动全员营销保险代理业务的积极性。三是支行将监督各网点保险代理业务手续费执行情况，确保兑现到人，各网点必须就支行划拔的手续费拟定兑现清单，并报支行备案。四是及时与保险公司加强联系，将保险公司所拿出的阶段性单项奖励政策，全额兑现到单位和个人，提高 全行员工的积极性。

成绩能代表过去，未来还要努力开拓。我行的保险代理业务虽然取得了一定的进展，但是与上级行的要求相比，与先进的兄弟行相比还存在一定的差距，还存在种种不足和亟待改进的地方，我们坚信在上级行的正确指导与支持下，在兄弟行的鼓励和帮助下，我们将再接再厉，进一步创新，加大工作力度，努力把今后全行的保险业务做得更好。

二00五年三月六日

2.银行业务经验交流材料 篇二

AISI 4130因其调质处理后具有较高的综合力学性能, 为国内外广泛使用的低合金钢材料, 常见于主轴、本体、齿轮、紧固件及阀门零件等诸多产品的制造中, 笔者所在公司也将其大量应用在石油、天然气钻采设备零部件的制造, 在制造过程中经常遇到焊接工序, 如节流阀阀体与直角法兰的焊接、适配器的管对管焊接以及零件补焊返修等, 这些产品对焊接工艺质量的要求非常高, 焊后不得有明显缺陷且必须通过严格的无损检测 (探伤) 。为此, 对此种材料的焊接工艺进行研究, 并对焊接过程中碰到的问题举例介绍和经验交流。

1 焊接主要缺陷和对策

1.1 冷裂纹产生倾向

因合金钢材料的焊接裂纹产生主要是冷裂纹, 而热裂纹主要发生在奥氏体不锈钢、镍合金和铝合金中, 因此需重点分析冷裂纹的产生情况。按碳当量法计算CE (AWS) 值来评估钢材冷裂纹倾向以及材料焊接性, 碳当量及板厚关系如图1所示[1]:

(其中Cu含量<0.5%, P含量<0.05%时不计入该公式)

AISI 4130材料计算数值如表1所示:

经计算, CE (AWS) 值为0.679, 按图1评估得出材料焊接性较差, 裂纹敏感性较高, 易产生冷裂纹;同时, 根据图1还可以看出, 随着板厚 (即材料壁厚) 的增加, 焊接性愈来愈差。

1.2 对策

由于AISI 4130材料碳含量较高, 合金元素含量多, 在快速冷却时, 从奥氏体转变为马氏体的起始温度Ms低 (4130材料Ms为370℃) , 焊接后的热影响区产生马氏体难以产生回火效应, 从而导致材料硬度高, 对氢致冷裂纹的敏感性很大。为了防止氢致冷裂纹产生, 除尽量采用低氢或超低氢焊接材料外, 还应采用焊前预热和焊后及时热处理[2]。

2 焊材的选择

根据4130材料的焊接性和实践经验, 建议选用J707焊材, J707是低氢钠型药皮的低合金高强度钢焊条, 焊接时采用直流反接, 可进行全方位焊接, 必要时, 工件在焊前进行预热和焊后回火处理, J707焊材相关参数如下:

熔敷金属化学成分 (%) 如表2所示。

熔敷金属力学性能如表3所示。

J707焊材用于一般4130材料的焊接, 如果材料有低温冲击要求, 则建议使用J707Ni, 其具有良好的低温韧性和抗裂性能, 参数如下:

熔敷金属化学成分 (%) 如表4所示。

熔敷金属力学性能如表5所示。

上述焊条 (J707和J707Ni) 焊前需经350℃烘焙, 随烘随用, 烘干后的焊条应立即存放在低温干燥的焊条保温筒内, 随用随取。经笔者计算和实践证明, 上述焊条在硬度方面完全符合NACE MR0175标准的要求 (硬度值≤HRC22) [3]。

3 焊前预热和焊后热处理

3.1 焊前预热

防止氢致冷裂纹产生, 除了补焊件挖补深度不深的零件不用预热外, 其余情况下4130材料焊接必需进行预热。根据上述裂纹产生原因, 理想的预热温度及道间温度应比冷却时马氏体开始较变的温度 (Ms:370℃) 高20℃, 即Ms+20℃=390℃;同样, 焊后也应在此温度保持2小时, 以保证焊缝及热影响区全部转变为马氏体组织, 同时也使焊缝里的氢能较充分的扩散逸出, 有效防止氢致冷裂纹。

3.2 焊后热处理

预热及道间温度比冷却时马氏体开始转变温度Ms低时, 为防止氢致冷裂纹产生, 应采用焊后热处理措施, 即工件立即加热到高于Ms点10~40℃, 在此温度保温约1~2小时, 使尚未转变的那部分奥氏体转变为韧性较好的贝氏体, 然后冷却至室温。

如果焊接以后工件可以立即进行去应力热处理, 应将工件立即冷却至马氏体转变终了的温度Mf点以下, 并保持一段时间, 使尚未转变的那部分奥氏体也转变成马氏体, 随后工件立即进行去应力热处理。经过去应力热处理的工件, 再冷却至室温时就基本不会产生氢致冷裂纹的情况。

4 焊接过程中遇到的问题和解决经验

4.1 工件内腔贯通补焊难题

笔者所在单位初期焊接4130材料的零件时, 由于未吃透4130材料的焊接性能, 造成焊后经常出现焊接缺陷而需要局部补焊, 然后在返工补焊的过程中常将补焊部位造成内腔贯通, 当采用内腔填塞铁块等方式进行衬垫并实施补焊后, 再加工工件内腔时非常困难, 经常造成刀具损坏。

后经技术人员提出, 使用陶瓷衬垫, 经现场实践验证后, 效果不错:在贯通部位使用陶瓷衬垫, 然后进行补焊, 补焊后直接手工将陶瓷衬垫去除, 再对工件进行精加工, 有效解决了上述难题。

4.2 焊缝表面细小裂纹

笔者在现场制造过程中发现, 很多零件焊接后UT探伤检测时是合格的, 而在焊缝外表面MT时却发现有许多细小裂纹, 裂纹经打磨后可以全部去除, 并且打磨深度很浅。后经查阅相关资料确定此为气孔裂纹, 对低碳刚和低合金钢, 在大多数情况下, 氢气孔会出现在焊缝的表面上, 气孔的断面形状如同螺钉状, 在焊缝的表面上看呈喇叭口形, 气孔的四周有光滑的内壁, 这是由于氢气是在液态金属和枝晶界面上浓聚析出, 随枝晶生长而逐渐形成气孔。该气孔产生原因可能是多方面的, 例如, 焊条药皮, 熔渣氧化、水份、工艺等, 但这些因素要逐一排查和解决难度很大。为此, 笔者所在团队另辟蹊径, 采取焊接时直接多焊一层焊缝的方法, 然后再将多焊的一层用机加工方法加工掉, 这样带有气孔裂纹的表层去除后即可获得高质量的焊缝。

5 结束语

AISI 4130材料应用广泛但焊接性不甚理想, 而用于井口设备本体、法兰连接件、阀门零件等重要产品中时却对焊接质量有很高的要求, 一旦产生焊接裂纹等缺陷都将对后续现场使用时带来巨大的安全隐患。

为获得符合产品要求的焊接工艺效果, 制造者必须从焊接母材特性、焊材的选择、焊前准备、焊接工艺过程设定、焊后热处理和焊后工件易加工性等诸多方面考虑、分析、研究和实践。文章结合理论和实践经验进行交流及分享, 希望对广大同行有所裨益。

参考文献

[1]中国机械工程学会焊接学会.焊接手册第2卷材料的焊接[M].北京:机械工业出版社.

[2]乔云萍.低碳钢与低合金钢焊接工艺[J].焊接质量控制与管理, 2012, 41 (1) :43-45.

3.【业界交流】银行进阶之路 篇三

今年以来，中国银行业发展克服了南方严重低温雨雪冰冻灾害和汶川特大地震的严峻考验，采取各种措施支持国民经济发展，保持了银行业稳健运行的良好形势。上半年，全国银行业金融机构贷款增加2.7万亿元，增长15.2％。在落实从紧货币政策的同时，农业、西部地区和节能减排等重点领域得到较好支持，银行业的利润保持了高速增长的态势。在今年复杂的国内外形势下，取得这样的成绩，的确是来之不易。但是，我们要清醒地认识到，受美国次贷危机的影响，今后一段时期的国内外宏观金融环境将更加严峻复杂。本轮次贷危机已经演变为自1929年经济大危机以来全球最严重的一次金融危机，国内经济发展也面临转变经济发展方式的严峻考验。在这样纷繁复杂的宏观环境下，中国银行业机构必须居安思危、未雨绸缪，及早做好应对之策。

大家知道，9月15日拥有158年历史的雷曼兄弟公司宣布破产，百年辉煌一夕化为乌有。我以前作为宏观经济学家曾在雷曼公司工作过，因而对于这次金融危机的危害有着切身的体会。当前，我们必须认真吸取次贷危机的教训，审慎推进银行业改革发展。具体来讲，本轮次贷危机有四点启示值得我们认真思考。

第一项启示，市场不是万能的，金融自由化的进程切不可“拔苗助长”。尽管时间相隔了近一个世纪，本次次贷危机和1929年爆发的经济大危机仍有很多相似之处。上世纪初，西方市场经济体系发展步入黄金期，资本市场方兴未艾，银行机构日渐壮大，市场万能主义在欧美发达资本主义国家盛行，对金融自由主义的盲目崇拜最终酿成了1929年的美国经济大危机。1933年，美国吸取“大危机”的教训，暂时抛弃了自由主义的盲目信条，颁布了《1933年银行业法案》（即《格拉斯—斯蒂格尔法案》），建立了现代金融业分业经营的防火墙，将商业银行存贷业务与投资银行业务分离。这种分隔，保证了经济增长中最为重要的融资需求可以通过两条相对独立的渠道来满足：一是商业银行信贷，即间接融资渠道；二是资本市场筹资，即直接融资渠道。

纵观战后美国几次大的金融危机，分业经营形成的防火墙对防范危机扩散和开展救助起到了非常关键的作用。在上世纪80年代初的“储贷危机”中，由于防火墙的保护，尽管美国银行体系受到严重冲击，但资本市场却保持相对稳定，推动经济增长的投资资金需求可以通过直接融资满足，银行系统也可通过资本市场融入资金，最终摆脱危机。与此类似，1987年10月“黑色星期一”股灾中，资本市场受到重创，而由于防火墙的作用，美国的银行机构维持稳健经营，信贷渠道依然畅通，帮助美国经济成功渡过危机。可以说，美国金融大危机后确立的直接融资和间接融资的分业经营原则，使得美国金融体系依靠“两条腿走路”，实现了融资渠道的稳健畅通。

但是，20世纪80年代以后，以实现服务多样化、增强竞争力为口号，金融自由化的浪潮在全球再次蓬勃兴起。

在“金融自由化”的旗帜下，各国纷纷拆除金融市场和商业银行之间的防火墙。1999年美国《银行业服务现代化法案》出台后，商业银行的信贷业务和投资银行的证券业务在“发起-分销”等新商业模式下相互交织，风险交叉传递。美国金融体系原本相对独立的“金融市场”和“银行机构”两条腿，在金融自由化的推动下，又演变成“一条腿”，融资的功能高度集中，风险也高度集中。一旦这唯一的一条腿出现问题，融资的功能完全丧失，整个经济体系都陷入危机，难以自拔。本轮次贷危机的演变正是一个鲜明的写照。

第二项启示，金融创新是一把“双刃剑”，如果片面强调产品创新，而忽视制度建设，将导致金融市场对风险定价（risk pricing）核心功能的失效。大家知道，金融市场最为核心的功能是对和资本有关的“未来不确定性”进行准确定价和公平交易。从理论上讲，这种“不确定性”既包括未来金融资本收益的变动风险，也包括交易对手的信用风险。金融市场有效与否，取决于能否准确衡量和交易这两种不确定性。在过去二、三十年间，虽然和产品相关的金融创新蓬勃发展，但金融体系的制度建设恰恰在这两个核心问题上出现了严重的缺陷。

一方面，金融投资过度依赖数量化模型，理论假设与市场现实严重脱节，对未来的资本收益变化的预测严重失真。次贷危机中，尽管金融机构对次贷衍生产品建立了精巧繁杂的定价和评级模型，但面对美国房地产市场价格突然逆转的系统性风险，小概率事件大量出现，模型的前提假设和市场现实严重偏离，导致金融市场最核心的风险定价功能失效，部分次贷产品的价值完全无法衡量，酿成全面性系统危机。另一方面，近年来金融创新的着眼点不是通过增加信息透明度来降低信用风险，而是期望通过资产证券化等方式在全球范围内分散风险，金融创新的结果是买卖的链条越拉越长，分散的范围越来越广，交易完成后，最终的投资者和最初的借款人之间已经相隔万水千山，彼此毫不了解。次贷危机的事实表明，如果没有适当的机制保证资产信息的透明、准确传递，单纯的金融产品创新和全球销售不仅不会减少风险，反而会增加金融交易对手的风险。

第三项启示，冒进的金融机构经营理念将诱发道德风险，推升资产泡沫。近年来，国际上商业银行和投资银行的相互兼并收购形成了一系列巨大的“金融航母”，这些庞大的金融机构内部部门之间文化差异巨大、经营方式迥异。但是，随着竞争的日趋激烈以及金融产品市场界限的日益模糊，商业银行越来越推崇向投行看齐的业绩考核标准，看涨式期权类的奖金激励方式大行其道，极大地助长了金融业高管层的道德风险。次贷危机爆发前，国际金融机构盲目利用“证券化”、“衍生工具”等高杠杆率结构性产品追求短期收益。次贷危机爆发后，高杠杆率造就的资产泡沫最终破灭，引发了全面危机。

第四项启示，市场不是完美的，风险管理不能完全依靠市场和金融机构自律，金融监管不能存在真空。次贷危机用惨痛的教训告诉我们：不能过分相信“放任的自由经济”的“隐形之手”，即使是在市场高度发达、市场主体高度成熟的美英等国家，市场机制依然存有巨大漏洞。在本次危机中先后倒下的贝尔斯登、雷曼、美林，都曾是华尔街的明星公司。其内部风险管理制度一向被市场认为非常健全，经营的模式常被视为市场典范。但是，在盲目投资造成的巨大损失拖累下，这些机构无一幸免，其结局令人唏嘘不已。这其中，监管部门的过度放任也应承担部分责任。所以，监管部门时刻要保持清醒的头脑，永远要做到居安思危。

总之，中国改革开放30年之所以能够取得这样大的成就，不在于我们走得快，而在于走得稳。现在回头看过去30年的银行业发展历程，我们的银行体系已经不可同日而语。因此，发展快慢的衡量要放在更长远的视角去评判，每年的一小步，当时看起来很慢，但累积起来就是巨大的飞跃。中国有句古语“过犹不及”，我们应该认真反思这些在次贷危机中暴露出的根本性问题，大力推进风险管理制度建设，只有结合我国金融业的现实发展水平和承受力，审慎推进各项金融改革，中国银行业发展的进阶之路才能走得更加稳健、持久。■

范文仲为中国银行业监督管理委员会研究局副局长

王君：根本机制失效导致危机

4.银行内控管理经验交流材料 篇四

---**支行内控管理经验交流材料

2009年，**支行通过积极的思考、探索与努力，重点从创新工作机制、理念、方式与手段上下功夫，以“新”、“细”、“实”为作力点，严把“六关”促发展，实现了内部管理与业务发展两促进，两不误的可喜局面。其的主要作法是：

一、把好人员素质关，落实“三个加强”

稽核队伍的素质，体现着稽核质量的优劣。**支行狠抓用人质量，将稽核员的选拔、培训与职业道德教育相结合，从而提高稽核质量。

一是加强稽核队伍的用人机制建设。为进一步改善稽核队伍质量，**支行建立稽核员持证上岗制度，通过应知应会知识资格考试的人员才能参加支行公开组织的稽核员选拔，通过公开竞聘，让3名业务能力强、工作有责任心的员工走上了稽核岗位，原2名稽核人员在竞争中退出。让支行稽核队伍在年龄结构、业务能力、知识水平等方面显著优化，精神面貌焕然一新，促进了稽核人员的工作热情,优化了**支行的稽核队伍。

二是加强稽核队伍的教育培训。在总行组织的相关业务培训的基础上，支行相关业务部门组织的专业培训稽核员必须参加，本部门内部正式培训3次，常规性培训多次。正式培训主要针对审计程序、审计技巧与方法，特别通报一些典型案例进 行讲解。常规性培训主要针对业务线上新出台的制度以及每周或每一个月检查期结束后，通过对稽核员的整套检查资料发现在检查中的不足，如反映问题不清不透哪些问题还需从哪些方面入手进行有深度的检查等进行检查。

三是加强稽核队伍的道德教育。在对稽核人员的教育中，重点从监督执法者的角度加强教育引导，让他们一个重要观念：监督别人，必须从自已做起，从形象上树立检查者的权威，随时将奉公守法、作风正派、实事求是、坚持原则、办事公道、尽职尽责等人生信条放在心上，将“严惩”和“逗硬”落到实处。

二、把好机制建全关，筑牢监督体系

（一）建立内控考核机制，落实一个“细”字。一是细化了各个层次内控履行监督职责。明确各分理处各岗位每天、每月做什么，达到什么标准的量化目标，各专业部门对基层各网点，各岗位应检查什么、达到什么标准。

二是细化了《农村商业银行**支行内部控制综合评价办法》。随着新业务品种的增加与各中心的成立，针对目前内控评价办法中部分指标操作性不强,测试量化有难度，以及不同业务的评价标准不统一的现状，我们采取按季评价，在评价中将业务部门检查、总行或外部监管、稽核检查以及各业务部门专业条线上的检查三者的成果有机结合，对各层次提出的问题、整改要求、后续跟踪、违规问责均作为内控评价要素。从 而将一次性的评价工作转变为持续化、日常化的动态评价模式。支行再依据内控评价结果，对支行内部风险状况进行评估，按照风险状况的不同，划分不同的等级，进行差别化管理。

三是细到将农村商业银行成立之后业务操作上的制度办法进行了整合，以电子文本发送给各稽核员和各分理处便于查阅，但由于有些制度是试行，总行陆续还在不断修改，今后修定完后我们将对这整套制度办法形成人手一册的工具书。

（二）建立层层监督机制，落实一个“稳”字。制度再多再好，如执行不力也等于一纸空文。**支行在加强各道防线制度建设的基础上，重点在提高各道防线的执行力上狠下功夫。

一是按照内控考核办法，检查各层次是否按照规定的履职内容认真进行履职，我们在检查中将正副主任、主办会计、二级分理处负责人的每月每季履检查内容与工作底稿与档案调阅登记薄与监控录像三方面结合查阅管理人员是否检查到位。如果因主办会计对所有业务检查不全面，发现一次，取销内控考核90分资格，如果因正副主任检查履职不到位，视情况取消内控考核95分资格，同时给予经济处罚。

二是要求分理处正副主任、主办会计每月分别将检查情况向稽核部上报检查报告，与此同时还要求各分理处正副主任主办会计将检查汇总后的情况向所辖分理处发送检查通报，对重点问题进行处罚，对发送的通报报稽核部门备案；

（三）建立部门内部考核机制，落实一个“新”字。一是稽核部年初制定了《稽核部门员工考核办法》，《办法》按包片远近及工作的难易程度确定不同的分值，远的分值高10%，其分配是以支行季度、各项考核奖分配到部门后，部门再分配到各组，各组考核由内部“考核小组”根据本办法按各组的业绩进行分配，组长由稽核部经理考核，稽核部经理由分管行长考核。综合考核得分在80 分以下（不含80分）的，取消考核奖励资格，80 分以上的，按分值权重分配。累计分值第1至2名的，作为部门评先创优的依据。

（四）建立再监督运行机制，狠抓一个“实”字。一是建立每月通报制。我们每月至少发出一份以上的通报，在通报中特别指出该问题的具体经办人员，以便处罚到人，通报附上各分理处的检查汇总一览表，注明各分理处的问题种类、个数与笔数和处罚总金额，使各分理处在对比中提高，在提高中减少违章违制现象，提高操作能力；

二是按月建立沟通制。一方面向专业部门勾通与交换意见。稽核部对检查发现的普遍性问题、重点问题、技术性问题、制度缺陷性难以操作问题等与相关专业部门及时勾通，达到解决问题、处理问题与反馈问题一致，规避了对个别问题稽核部门与业务部回答不一致现象。另一方面针对某些问题需业务部门进行规范，我们及时向相关部门发送稽核建议书，建议相关部门对各专业线上的问题在规定的时间内进行完善，及时进行 规范，通过这种循环往复经常发送稽核建议书的再监督运行方式，风险越来越小，问题与漏洞越来越少。

三是对各业务部门对内控履职不到位，不论是稽核上发送的建议书、还是总行各项检查下发的整改以及季度内的履职检查落实情况，我们要定期在行长办公会上通报，这种再监督的运行方式的不能只仅仅停留在合规性稽核上，而是真正由合规性稽核向风险性稽核和管理性稽核转变，由事前稽核向事中稽核转变，人员的业务素质也提到了较大提高。

四是按月建立劳动工作日制。要求每名稽核人员按日作好工作日志，记录每天到达和离开检查网点的时间，网点证实人在工作日志上签字，同时详细记录每天的工作情况，同时对每月交办的工作也要按月建立月结制，对当月的工作必须按月完成，经理对以上情况按月检查；

五是建立稽核人员岗位季度负责制。因为稽核工作是综合性极强、涉及到各部门千头万序的工作，既有固定的工作，也有临时性的工作，对此，我们针对稽核人员的特长在年初制定了每个稽核人员每个季度的具体工作职责，这样一制定之后，每个月固定或不固定的工作，每项事情均有人按照各自的工作职责主动人牵头，其它稽核人员自动配合进而有序地完成。

三、把好稽核工作组合关，工作效率大提升

针对我支行稽核人员少、网点多、业务大、品种多的情况下，既要达到全面覆盖，不留死角，又要对重要风险点和重点业务的检查，**支行积极探索稽核技巧与工作方法：

一是加强常规稽核的创新力和针对性。常规稽核以开展序时稽核为主，但由于人员少网点多往往存在滞后现象。加之总行不断推出新业务品种，而常规稽核的检查项目没有随之同步进行。于此，我们在常规稽核的总体安排和设计上体现灵活性和针对性特点，一项新业务出台，常规稽核检查项目和检查风险点应立即调整，增加相应的内容，确保稽核检查全面覆盖，不留死角，全面防范风险。

二是自身稽核工作与总行任务相结合。近年来，随着风险防控力度加大，各级管理部门布署的检查任务日益增多，面对多而杂的任务，我们把上级任务与自身工作相结合，在自身工作中找线索、找风险点，共享稽核信息，深入安排检查；总行的检查结果，提供到自身工作中，在整改督办上形成共振，并及时提出稽核建议，从而借上级的行动促进本辖区监督工作的开展。如总行特别检查组对黄葛分理处检查发现的问题我们向全区发出通报，并将重点问题结合我们自身的序时稽核反映的问题一并向该分理处下发处罚通知书，同时要求全区各分理处以该分理处为戒，针对黄葛分理处反映出的这些问题进行自查自纠，稽核部在次月针对某些问题调整检查方案与检查方式。最大限度覆盖风险隐患。

三是各项稽核任务结合成统一体。稽核部门主要以完成 常规稽核、专项稽核、离任稽核等任务为主，而这些工作面临的对象是相同的，都是辖内的营业网点，都是从各项业务入手，针对这种情况，我们把各项稽核任务结合起来，就是把常规稽核的信息、线索归纳出来，提供给专项稽核、离任稽核，而专项稽核、离任稽核发现的问题在常规稽核中去督办。同时，依拓整改台账，依账复查，依账整改，通过我们近一近年的运行，提高了检查的针对性和整改督办的及时性，同时也提高了稽核工作效率。

四、把好重点环节关，针对性防范见成效

在工作中，我们主突出对重点环节、重点岗位、重点部门、重点时段的控制与防范。一是突出重点环节：如银企对账、大额资金存取、查库的管理、往来业务、联行业务、挂失业务、错账冲正、重空凭证、贷款的审批与发放、贷后管理、抵债资产、核销贷款、正副主任及会计主管履职检查落实；二是突出重要事项，如安全认证卡、主管授权、交易码、密码及柜员信息和客户信息管理等；三是重要业务岗位：如会计岗位、出纳岗位、信贷岗位；四是重要业务部门：如信贷管理部门、会计财务部门。在检查中我们不仅要对风险进行判别、预测和分析，还要进一步研究风险控制方法和化解风险的措施与方案。对重点环节的检查我们依托监控录象重点查看操作流程和相互制约情况，流程中有无逆程序操作，有无离开视线范围内签退和将现金、重空凭证、印章等入箱锁好，在交接、卡把中是否按规定办理等事项。此外我们还注重对经营活动中的重大事项和 阶段性经营目标进行稽核，以审慎态度进行动态关注，并积极参与经营决策，努力推进稽核防线的前移，力求从事后监督向事中监督和事前防范方向迈进。

五、把好检查逗硬关，惩处防范见真功

我们在工作中，一是对各个层次检查发现的问题，不论是正副主任还是机关部门经理，在处理上与基层员工一个标准。如稽核部在对二季度的各项考核指标完成的真实性检查与审核中，发现3个专业部门对一二季度真实性把不严、考核不认真，存款指标、不良贷款净降及不良贷款迁徙指标反映不真实，我们复查后提出了处理意见，取消风险管理部二季度内控考核奖和不良贷款净降及迁徙考核奖，对个人业务部和会计财务部经理经济处罚各500元，对相关分理处主任及经办人员均作了经济处罚。二是在追究贷款违人员处理中，对查出的违规贷款已还完了的人员，视违规问题程度和笔数多少仍然给予经济处罚，最少处罚1000元，最高处罚了3000元；三是在费用管理中，检查发现华中分理处采取收入不入账、虚报多列费用、私存私放员工责任金问题，稽核部查实后，支行给予分理处主任撤职处分，给予主办会计记大过处分。

六、把好连带责任关，防屡查屡保长效

5.银行业务经验交流材料 篇五

一、总结提高，学习借鉴，推动“百佳”文明服务单位经验产生示范效应、发挥引领作用

近几年，我省银行业金融机构十分重视文明规范服务工作，在行风建设、环境卫生、公共秩序整治、社会文化环境净化、文明服务等活动中涌现了不少优秀单位。各行营业网点功能分区明确、营业环境良好、人员配备齐全、精神状态饱满、办事高效快捷、服务熟练规范，为创建文明规范服务示范单位做出了积极贡献，值得大家相互学习借鉴。去年，省银行业协会在组织会员行对获得2008全国“文明规范服务示范单位”称号的38家网点进行复查的基础上，开展了2009年全国“百佳示范单位”评选申报活动。经过各家银行自评，共申报了12家备选单位，经省银行业协会组织会员单位检查打分、向自律委员会进行了汇报、并经自律委员会初评后，确定6家网点上报中国银行业协会参评，经中银协组织复查并在全国严格筛选、评比，建行省分行营业部营业室、交行硚口支行、华夏银行汉口支行、中信银行江汉路支行等四家营业网点被评为“全国百佳文明规范服务示范单位”。我省获奖单位在中部六省排名第一，在全国排名并列第九。这四家营业网点之所以在全国评选中占有一席之地，其共同特点是：服务理念先进，服务品质优良，内外环境雅致，服务功能齐全，员工素质良好，客户满意度高。他们的成功经验表明：以人为本提高员工素质，以客户为中心提升服务品质，是银行业金融机构文明规范服务创建的基础。建行湖北省分行营业部营业室，坚持以客户为中心的服务理念,充分认识到理念在于创新，意识左右行动。他们始终把以“客户为中心”的服务理念贯穿于各项工作之中，通过实行由交易核算型向营销服务型网点的转变，对员工重新进行了角色定位。通过改进工作流程、明确岗位职责、规范员工的仪表仪容和言行举止，以客户至上和文明规范服务的理念，已由提高认识、形成共识，转换成自觉意识并深入人心,确保了网点服务质量。交通银行武汉硚口支行始终坚持以人为本、依靠团队力量提升服务质量，把责任和创新视作企业文化的核心，致力于打造一个团结协作、和谐进取、创新学习的团队。员工快乐工作出成绩，用心服务创高效，为整体服务质量的提升和各项业务的发展打下坚实的基础。中信银行武汉江汉路支行创新服务模式，加快服务品质体系建设,建立了“大堂经理、理财经理、临柜员工、保安保洁”等四位一体的全方位管理模式，并制定了服务体系考核手册。根据各岗位人员的职责履行情况，加强服务品质的督导与检查，有效地推动了文明规范服务工作。华夏银行汉口支行对照银行业文明规范服务示范单位评比条件，逐条抓落实。结合网点实际，按照“2009中国银行业文明规范服务百佳示范单位”的要求，对网点服务环境、理财资讯及信息公告、业务种类及处理效率、人员配备及精神面貌、服务制度与规范、经营效益与资产质量等六个方面对照自查、整改和完善，全面提升了服务品质的内涵。希望这四家营业网点进一步总结提高，不断创新改进，努力打造具有自身特色的服务品牌。也希望参会各行代表虚心学习、观摩借鉴，共同努力开创湖北银行业金融机构文明规范服务新局面，形成“示范单位”不断涌现的新格局。

二、乘势而上，共创共建，加快湖北银行业文明规范服务的创建步伐，为提高核心竞争力出好思路、创新水平

学先进就要乘势而上，共创共建就要抓住主题，不断创新。湖北地处中部，武汉又是中部地区的中心城市，银行的服务水平、服务质量对中心城市的形象将会产生很大影响。因此，历史的使命感和社会责任感，要求我们全力做好文明规范服务的创建工作。

服务水平是银行核心竞争力的重要标志之一。市场经济条件下，提高核心竞争力是各家银行的必然选择。为此，希望各商业银行在学习与借鉴、改进与创新上扬长补短，各显其能。一是将文明规范服务融入到银行企业文化建设中，将“以人为本”的文化理念、“以客户为中心”的服务理念，转换成员工的意识和自觉行动。二是要建立文明规范服务的长效机制，完善金融服务管理体系，不断丰富金融服务的内容，创新金融服务方式。三是发挥文明服务示范单位的表率作用和引领作用。提倡商业银行客观看长处，虚心学经验。示范单位则要静心出思想、创新出成果。四是要有新思维，新举措。不少行在改进服务方面，提出“全面服务”和“大服务”概念，有的行还总结出个性十分鲜明的服务特色理念。这些都说明，大家在创建中有新思维、新举措。只有不断推陈出新，才能不断进步。只有不断采用新举措，服务体系才能日臻完善。五是要善于学习与借鉴。学先进，不分本地和外地，学管理不论业内和业外。只要有利于改进工作，提高服务水平，就应该学习、学习、再学习。举世瞩目的世博会，为我们提升银行业服务水平带来契机，我省银行业金融机构应该抓住机遇，认真学习和借鉴上海金融服务经验。随着武汉中部中心城市地位的确定，金融服务面将更宽泛，服务领域、服务对象、服务内容都将逐步发生变化，我们不仅要做好境内金融消费者的各项服务，还要逐步学习和做好涉外金融服务。六是要强化行业自律，推崇科学发展和有序竞争。诚实守信是我们对客户的承诺，有序竞争是行业自律的要求，更是落实科学发展观的要求，与树行业新风和维护行业形象密不可分。今年，将以银监会印发的“三个办法一个指引”的学习与贯彻落实为主要内容，促进行业自律和科学发展观的落实。我们拟与省消费者委员会联合，在试点的基础上，在各行营业网点建立维权站，培训和聘请义务和解员，维护金融消费者权益，尽可能将纠纷和咨询性事宜解决在基层网点，减少投诉，维护银行良好的服务形象。

三、服务需求，工作追求，为会员银行的文明规范服务创建工作搭好平台、做好推手

省银行业协会要配合省银监局切实抓好三方面的工作：

（一）扎实推进“信贷精细化管理年”活动与文明规范服务创建活动。文明规范服务是银行业的行业要求，也是“信贷精细化管理年”活动的基本要求。各行要按照省银监局的安排，把“信贷精细化管理年”活动与文明规范服务创建活动有机结合起来。一是扎实推进“信贷精细化管理年”的各项活动，在改进信贷流程，方便客户，落实“实贷实付”等方面，充分考虑制度条款的要求，切实做到合法经营、规范操作。二是讲究文明礼仪，充分考虑信贷客户的诉求，切实做到文明经营、服务到位。三是破除粗放经营时代遗留下来的重条文、轻流程，重指标、轻管理，重实惠、轻人文的坏习惯、坏毛病，要从大处着眼、细处着手，提倡精细化服务，对待客户要细致入微，不仅要让客户满意，还要让客户感动。

（二）发挥协会作用，通过服务评比，推进全行业文明规范服务创建活动跃上新台阶。协会是会员之家，服务会员需求是协会的主要工作职责。在会员单位文明规范服务创建活动中，协会应全力支持、做好服务,要搭好平台、做好推手。一是在即将开展的“2010全国‘千佳’文明规范服务示范单位”评选活动

中，做好组织协调、上下联络工作。希望各会员单位，对照中银协标准抓紧自查自改，努力创造条件并积极申报。省协会要与中银协加强联系沟通，为湖北做好入选争取工作；二是开展“服务明星”评选活动，调动一线员工在文明规范服务创建活动中的积极性。省协会要在今年下半年在全省银行业开展“服务明星”评选活动。要明确“服务明星”评选标准、操作流程，公正、客观开展评选工作。要把真正的“服务明显”评选出来，推广出去，在全省银行业产生示范效应。

6.道德银行经验介绍材料 篇六

很荣幸，我能坐在这里给大家分享我们的经验和做法，也感谢各级领导给予我们校区提供了这个展示自我的平台。

“道德银行”自2012年在我校推行以来，已取得了显著的德育效果，不仅涌现出了一大批的“道德之星”、“文明之星”“孝亲模范”等，而且校风、校貌、学风、学纪也发生了很大的变化，呈现出一派“人人争做好事，生生竟当标兵”的喜人景象。

俗话说：“人无德不立，国无德不兴”，德是一个人的立身之本，处世之道。所以良好的道德习惯养成是学校德育工作的重点。传统的道德评定以操行等第百分制来衡量，呆板，有弊端，容易使学校老师根据学生在一个学期的在校表现，主观评定学生道德，无法动态评价学生的德育品行。针对这一问题，我校突破传统的教育模式，创建了适应新形势需要的道德教育新模式——“道德银行”。它是导入银行管理理念，模仿银行运行机制进行行为习惯培养的一种活动形式。也是探索学生道德自主教育的一种创新形式。

“道德银行”存的不是金钱，而是以银行积分的形式，把学生自己的各种表现记入银行道德卡，根据积分多少评比学生的道德表现。通俗地说就是把自己所做的好事在“道德银行”里以加分的形式存起来。学生没有做到中学生行为规范要求的要在道德银行中支取。通过“储蓄”这种形式有存有取，记录下学生所做的好事以及日常行为。学生有困难还可以申请帮助。一存一取之间将无形的道德资本变成有形的道德资产，鼓励学生积极积累道德资产，形成良好的道德习惯。“道德银行”改变了原有的空喊道德口号的教育方式，化无形为有形，将崇高的道德量化成看得见摸得着的东西，新颖别致，为学校道德教育找到了一种全新的载体，也是我校创新教育模式的一次积极尝试。

我们具体的做法如下：

一，细化道德银行评价考核的内容

学生道德银行的内容注重实实在在的小事，不需要惊天动地的壮举，一切有利于他人、有利于集体、有利于社会的良好道德行为都可以作为“存款”存入道德银行。例如助人为乐、帮困扶弱、尊敬师长、团结同学、上课注意听，积极回答问题、爱护公物等等，但凡是中学生行为规范要求做到的都是“存款”，反正就是“取款”。

二．组织成立专门的结构进行管理。

我们学校成立了学生“道德银行”办公室（政教处），为道德银行提供办公场地和必要的指导服务。道德银行由总行及各分行组成。学校设政教处为“道德银行”总行，每个班级即是分行，各班班主任任分行长，班长任副行长，各班合作学习小组组长是储蓄员。每个学生都发放一种道德“存折”（记录卡）道德本金为100分，道德银行积极发挥学生的主体作用，由学生自行管理，一切职务都由学生担任。它所吸收的存款是学生思想品德上的每一点进步。例如：主动让座、主动打扫卫生等这样的小事都由储蓄员记在“存折”上，并按储蓄细则折合分值储蓄。同样，如果违纪将扣除道德存款。在存的同时银行也可以取。如储户需要帮助时，可以向分行行长提出申请，分行行长根据“储户”信息，为其提供服务或帮助。

三、制定学生道德银行储蓄卡。

仿制银行存折的形式，发给每个学生一本道德储蓄卡，将学生的道德表现以“资金”的形式在银行内流动。

四、制定完善的奖评制度。

道德银行的存储情况是班级和个人评优评先的依据。学校每周都会定期评出周优胜班级给予表扬。学生个人根据储蓄卡上的得分情况每周评出班级“道德之星”，并在例会上给予表彰、颁发荣誉证书。每月还定期评出班级“道德富翁”、学校“道德富翁”等，对余额不足60分的“储户”，支行长将和家长一起会诊，制定可行方案帮助“储户”道德脱贫。这一过程中，学生的思想得到潜移默化的影响和净化。

7.银行业务经验交流材料 篇七

近年来,我国金融市场和金融环境发生了超乎想象的变化。金融脱媒、利率市场化的加快和互联网金融的崛起都对中国商业银行的传统盈利模式带来了巨大冲击,银行赖以的存贷息差收入模式亟待转型。传统的关于竞争对净利差影响的文献大都沿着Ho和Saunders(1981)[1]的分析框架,把市场结构视为净利差变化的主要原因,认为激烈的市场竞争会造成净利差下降(Demirguc-Kunt和Huizinga,1999;Berger等,2004;Lepetit等,2008等)[2,3,4]。但近年来的实证研究却发现净利差与市场结构的关系并不明朗:如Maudos和Guevara(2004)[5]把欧洲银行业净利差的下降归结于竞争程度的放松而不是加强;Valverde和Fernandz(2007)[6]进一步指出净利差与竞争的关系会受到第三种因素的影响。

另一方面,Aronld和Ewijk(2012)[7]认为上述文献在沿袭H-S模型上都假定银行是关系型模式,即没有考虑银行的战略选择,并进一步证明银行战略模式的选择与净利差显著相关。与此同时,Boot和Thakor(2000)[8]在区分了两种不同竞争压力的情况下,认为银行面临竞争时存在一个战略驱动问题,即倾向于关系型战略还是交易型战略,并实证说明来自银行间的竞争会促使银行增加关系型业务,而资本市场竞争则促使银行减少关系型业务。Presbitero和Zazzaroy(2011)[9]进一步得出在大银行处于垄断地位的市场上,银行间竞争增加不利于关系型业务,只有在多个银行相互制约的市场上竞争加剧才会促使银行加强银企关系,并把这一类理论归纳为“关系型信贷的战略理论”。由上引发出两个问题:净利差与竞争的关系受到何种因素的影响?银行面临竞争时实现战略选择的途径又是什么?

在竞争压力下,近年来银行表外业务的发展是一大亮点。例如,我国国有商业银行非利息净收入占比从2005年的9.49%上升到2012年的19.94%,股份制商业银行的非利息净收入占比也从6.51%上升到16.63%.发达国家如美国商业银行表外业务占比从80 年代的19% 左右上升到2001年的43%(Stiroh,2004)[10],如今基本上稳定在45%~50%.考虑到表外业务的飞速发展,国内外已有大量文献研究关于表外业务与净利差的关系(Stiroh,2004;Lepetit等,2008;Valverde和Fernandz,2007;Nguy-en,2012;刘莉亚等,2014)[11,12],主流观点是非利息收入与净利差呈现负相关关系。更进一步,Stiroh(2004)[10]认为其间存在交叉销售策略,即商业银行为吸引客户并保持长期的关系,主动降低表内业务的收费,同时通过表外业务收费来弥补表内业务收入的降低。这是一种加强银企关系的表现,也是影响银行战略选择的因素。由此,表外业务的发展是否是影响银行净利差与竞争关系的第三者因素,是否是实现银行战略驱动的手段之一?值得探讨。

因此,本文选取52家商业银行2005~2012年的面板数据,实证研究中国商业银行表外业务扩张的动机及对净利差的影响。通过引入银行战略这一中介因素来考察表外业务影响净利差的机理,并考察银行间竞争和资本市场竞争对银行战略选择的影响,能够揭示银行表外业务与表内业务的关系,从而为银行制定清晰的表外业务发展战略和统筹协调表内、表外业务的发展提供理论依据;同时为提高我国银行业金融中介效率和促进银行业转型发展提供借鉴意义。

2 理论推演和分析

银行净利差决定的理论模型主要有银行公司微观模型和做市商模型两种,大部分文献都是基于做市商模型。做市商模型由Ho和Saunders(1981)[1]首次提出,后来得到了一系列学者的推广和拓展,包括Allen(1988)[13];Valverde和Fernandz(2007)[6];Angbazo(1997)[14];Mau-dos和Guevara(2004)[5]等。其基本的推导公式如下:

其中,s是净利差,a和b是银行提供存贷款服务时获取的利率风险补偿。第一部分α/β表示银行在无风险情况下的利差,α越大和β越小,说明银行在市场中的垄断力量越大,从而利差越大。第二部分就是风险调整,取决于管理者的风险厌恶程度(R)、交易规模(Q)和利率波动(σ2)。

在净利差众多的影响因素中,沿着H-S模型的分析框架,许多学者从产业组织理论及其经典范式SCP出发,把市场结构视为净利差变化的主要原因,认为市场集中度与净利差显著正相关,激烈的市场竞争会造成净利差下降(Berger等,2004;Demirguc-Kunt和Huizinga,1999;Lepetit等,2008;周开国,李涛,何兴强,2008)[2,3,4,15]。与此同时,许多研究发现,为应对激烈的市场竞争和弱金融中介化,银行转而发展多样化业务以增加非利息收入。Valverde和Fernandz(2007)[6]认为来自非传统业务的收入在某种程度上会弥补由激烈竞争造成的利息收入的减少;Nguyen(2012)[11]运用系统估计方法得出非利息收入不仅与净利差显著负相关,而且与ROA、ROE都正相关,部分支持了银行已开始从风险回报日益衰减的泥潭中转而寻求多样化收益的论证。国内也有一些研究,如张育红、张宗益(2010)[16]和程茂勇、赵红(2010)[17]都认为非利息收入对净利差都有显著的负作用。但上述种种关于非利息收入与净利差关系的研究并未涉及到探究两者背后蕴含的银行战略选择问题。

上述文献的一个基本脉络是由于市场竞争加剧造成了利差下降,进而导致银行转而发展多种业务。然而,近年来的实证研究恰恰与此相左,净利差与市场结构的关系并不明朗。如Maudos和Guevara(2004)[5]把欧洲银行业净利差的下降归结于竞争程度的放松而不是加强;Valverde和Fernandz(2007)[6]发现净利差与HHI指数关系并不显著,HHI甚至会负向影响净利差;Claeys和Van der Vennet(2008)[18]进一步验证使用市场集中度指标来衡量竞争环境缺乏足够的稳健性。这种矛盾的结果不得不引起对净利差与市场竞争之间是否存在着确切关系的质疑,在面临竞争时银行是否有一个战略选择问题。

在银行战略模式的研究上,Petersen(2004)[19]认为关系型模式(ROM)主要依赖于对“软信息”(难以收集和传递)的利用,而交易型模式(TOM)主要是对“硬信息”(容易量化、存储和传递)的利用。关系型银行通过拥有信息优势、密切的监督和长期的银企关系为客户提供服务(Berlin和Mester,1998)[20]。而交易型银行则是利用如信用评级等标准化借贷技术,而且可以以资产证券化的行为打包卖出去。一方面,由于交易型银行在担保或货币市场上的议价能力低于存贷款市场,所以交易型银行的NIM会降低(Arnold和Ewijk,2012)[7]。另一方面,在银行模式与非利息收入的关系上,以标准化借贷技术为特征的交易型模式会使银行有更多的机会来获取非利息收入。如DeYoung和Rice(2004)[21]利用实证模型说明基于信用评分和资产证券化等借贷技术的发展会产生较多的非利息收入,认为非利息收入在关系型银行不那么重要,而交易型银行需要更多的非利息收入。

通过以上推演,不难发现以下几个方面的不足:① 已有的关于竞争与银行净利差关系的文献大多从市场结构等角度来解释,得出的结论并不明确。②国内外许多文献对银行表外业务与净利差关系进行了较好的研究,但未能从理论和实证上进一步解释两者关系背后蕴含的银行战略选择问题。

因此,本文提供一种有别于上述解释,而且或许更适合当下银行发展情况的新解释:银行在面临竞争时会有一个战略选择问题,而表外业务的快速发展是实现其战略驱动的手段之一,而这恰是表外业务影响银行净利差的机理所在。本文一方面用测度银行战略模式的变量来解释净利差的决定。在净利差决定模型中加入关系型模式变量,考察关系型变量对净利差的影响。另一方面,用非利息收入占比变量来解释银行战略模式,并加入银行间竞争和资本市场竞争两种竞争变量来考察来自不同领域竞争压力对银行战略选择的影响,由此来探究银行表外业务扩展的内在动机。尽管并不排除在本文的解释同时存在着其他影响因素,但从银行战略选择的角度出发,为净利差的决定和表外业务的扩展提供了有意义的洞见。

3 模型和变量说明

3.1 模型设定

本文以银行战略模式为中介变量,考量表外业务发展对银行战略驱动及净利差的影响,因此回归步骤分为两阶段:

在第一阶段回归模型方面,主要是净利差的决定。与以往大部分文献相同(Ho和Saunders,1981;Angbazo,1997;Maudos和De Guevara,2004;Hawtrey和Liang,2008)[1,14,7,22],本文考察信用风险、利率风险、运营成本、交易规模等因素对净利差的影响,但加入了一个与以往因素不同的、测定银行模式是否为交易型模式还是关系型模式的变量,即depliab变量,并假定depliab越小,银行越往交易型模式倾斜。

在第二阶段回归模型方面,由于假定表外业务的发展会影响银行的战略选择,同时考虑了资本市场竞争压力。在模型的构建中,把非利息收入分为手续费及佣金收入、交易类收入两大类,来考察两类不同的非利息收入对银行模式的影响。因此建立以depliab为被解释变量,以手续费及佣金收入、交易类收入为解释变量,包括控制变量市场集中度、资产规模、GDP增长率、证券化率、基准利差在内的回归模型。

根据上述影响因素的描述,具体建立的回归模型如下:

其中,i表示样本银行;t为时间;β0为截距项;β1,…,β10为待估系数;εit为随机扰动项;

3.2 变量说明

(1)被解释变量

净利息收益率(nim),即净利差。与大部分文献一致,本文用(利息收入—利息支出)/平均生息资产总额代替(Angbazo,1997;Demirguc-Kunt和Huizinga,1999;Maudos和De Guevara,2004;Hawtrey和Liang,2008)[14,2,5,22]。

Depliab指标(depliab):核心存款比总负债。以往研究中,对银行模式的测度有基于资产的测度,也有基于负债的测度。Berlin和Mester(1998)[20]首次用基于负债的指标来测度银行模式,他指出银行的核心存款(储蓄和活期存款)是银行成本最低的负债,而这部分存款通常被银行配置在具备最大创造价值的业务上(如关系型业务),从而,核心存款与负债的比率被用来测度银行模式。Arnold和Ewijk(2012)[7]也说明基于资产的测度指标在区分ROM和TOM上并不显著且容易与其他指标存在共线性问题。因此,仿照Berlin和Mester(1998)[20]和Arnold和Ewijk(2012)[7]的做法,使用核心存款比上总负债,并假定depliab与净利差正相关。

(2)银行业务解释变量

营运效率(oc):运营成本比平均总资产。从Maudos和Guevara(2004)[5]将运营成本引入模型来之后,大部分文献认为运营成本与净利差正相关(Valverde和Fernan-dez,2007;Hawtrey和Liang,2008)[6,22],说明当运营成本上升时,银行需要更大的利差来补偿,银行总是将高额的运营成本转嫁给客户。

机会成本(nibr):非营利性资产/总资产。准备金的机会成本等同于银行利用这些准备金在市场中获得的收益,当银行准备金越多时,其机会成本也越大。Ho和Saunders(1981)[1],Saunders和Schumacher(2000)[24],Maudos和Guevara(2004)[5]和赵旭(2009)[25]都证明了机会成本与净利差正相关的关系。

隐含利息支付(lip):(非利息支出-非利息收入)/总资产。银行为存款者附带提供的免费服务,应当视为银行额外的利息支付。这种额外的成本应该反映在银行更高的利差上(Maudos和Guevara,2004;Hawtrey和Liang,2008;程茂勇、赵红,2010)[5,22,17]。

信用风险(nco):贷款损失准备率。反映银行信用风险的指标有不良贷款率和贷款损失准备率,由于不同银行在不同时期对不良贷款的界定不一致,所以采用贷款损失准备率来反映信用风险。较高的信用风险会导致较高的风险溢价,从而对净利差有正向影响(Angbazo,1997;Claeys和Van der Vennet,2008;牟怡楠,周好文,2007)[14,18,26]。

利率风险(in):银行间3个月拆借利率与3个月存款基准利率之差。利率风险是银行在金融市场上面临的主要风险之一,利率波动的不确定性会给银行造成损失。在H-S模型中,利率风险与银行利差正相关。在随后的研究中,Maudos和Guevara(2004)[5]和Hawtrey和Liang(2008)[22]发现银行净利差对短期(3个月)和长期(1~10年)利率波动都非常敏感。一般地,本文使用3个月的利率波动来考察利率风险对净利差的影响。

风险厌恶程度(r):权益资本比上总资产。和大部分做市商模型一样,用权益比率代表银行风险厌恶程度或资本结构。权益比率越高,风险厌恶程度就越高,从而降低了银行的破产概率,导致更高的利差。Demirguc-Kunt和Huizinga(1999)[2]认为权益比率与银行利润非常显著而且正相关,一个权益资本充足的银行能更好的追求商业机会和抵御不良意外事件所造成的损失,从而获得更多的利润。

交易规模(lnq):贷款量的自然对数。本文采用与大部分文献一致的做法,取贷款数量的自然对数来代表交易规模。在H-S模型中,交易规模越大,银行的定价能力越强,从而净利差就越高。 然而,Maudos和Guevara(2004)[5]和Hawtrey和Liang(2008)[22]发现由于规模效应所带来的成本减少,交易规模与净利差负厢关。

非利息收入指标(nnii):非利息净收入占比。为了考察非利息收入中不同类型收入对银行战略选择的影响,将非利息收入分为手续费及佣金收入(com)和交易类收入(trad)两类。本文预期交易类表外业务收入会显著影响银行战略选择。

市场结构(hhi):前五大银行比上所有银行总资产的平方和。市场集中度在上述两个模型中都有用到,前一个主要是根据产业组织理论经典范式SCP来考量的;而后一个是根据Boot和Thakor(2000)[8]的结论:银行在面临银行间竞争压力时会倾向于发展关系型业务。

资产规模(lna):总资产的自然对数。不同规模的银行会对交易型和关系型业务配置的比重会不同。DeY-oung和Rice(2004)[21]证实规模指标与非利息收入正相关,大规模银行的交易型业务会发展更快。

(3)银行外解释变量

证券化率(sr):股票总市值比上GDP总值。John Goddard(2011)[27]在其研究中首次使用证券化率,用来衡量资本市场的发展程度。证券化率越高,表明一国证券市场的发展程度越高,直接融资的比重越大。按照Boot和Thakor(2000)[8]的观点,来自资本市场的竞争会促使银行加强交易型业务。因此,用证券化率来考量资本市场竞争对银行模式的影响。

基准利差(bim):一年期存贷款基准利差。基准利差的高低可以影响银企关系的强弱程度,进而会影响银行关系型业务和交易型业务的配置。利率市场化背景下应考虑利率水平变化对银行模式的影响。

GDP增长率(rgdp):(本年GDP/上年GDP)-100%.根据经济增长与金融发展理论,一国经济增长能促进其金融发展,反过来金融发展会带动经济增长,两者是相互促进、相辅相成的关系。大部分研究结论认为经济上升期会提升贷款价格从而增加利差收入,GDP与银行利差是正相关关系。此变量同时作为影响银行模式的控制变量。

3.3 数据来源

以中国银行业52家商业银行2005~2012年的数据作为研究样本。为了进一步区分郴同规模银行表外业务的发展状况以及检验研究结论的稳健性,把52家商业银行分成两类:以最近一期为准,资产规模在1000亿以上的34家大银行,余下为1000亿以下的18家小银行。银行特征数据取自于Bankscope数据库和银行年报,宏观经济数据如GDP、CPI和基准利差等则取自《中国统计年鉴》和国家统计局。由于有些银行某些年份的数据缺失,因此本文的数据为非平衡面板数据。使用stata11.0软件进行实证分析。

4 实证分析

4.1 样本描述性统计

表1是变量的描述性统计,包括数据的平均值、标准差、最大值和最小值,同时列出了大银行和小银行的各类变量均值,其中不少指标差距显著。首先,净利差的平均值是3.06%,与国外相比,我国净利差还处于较高水平,银行中介经营效率还有待提高。同时小银行的3.83明显高于大银行的2.65,说明大银行的金融效率要高于小银行,小银行更倚重利差收入。测度银行模式的depliab指标均值小银行要大于大银行,说明总体上小银行更注重关系型借贷业务,这也符合DeYoung和Rice(2004)[21]关于小银行偏重于加强银企关系的论述。其次,市场集中度指标近年来不断下降,从2006年的14.47%下降到12年的10.88%,说明我国金融市场垄断情况有所改善,市场竞争程度增加,有利于银行业的健康发展。最后,非利息净收入占比均值为7.37%,其中大银行非利息收入占比是9.18%.而小银行只有3.94%.一方面说明相比较发达国家而言,我国的非利息收入比重还是很低的,但近年来表外业务发展也很快,在净收入中的比重不断提升。另一方面也说明相比较小银行,大银行在拓展非利息收入上更为积极。

4.2 回归结果分析

根据假设检验结果(限于篇幅,此处省略),面板数据存在序列自相关与截面异方差问题,故不能采用简单的OLS估计方法,因此采用广义最小二乘估计法(FGLS)对非平衡面板数据进行分析,这样就能有效处理个体差异和内生性问题。

注:括号内为Z值;*、**、***分别表示回归系数在10%,5%,1%的水平上显著。

从表2模型(1)可以看出,无论是全样本还是大、小银行,银行模式测度指标depliab与净利差的正相关关系非常显著,其全样本影响因子达到0.986,这说明实证结果验证了之前的假说,即关系型模式越强的银行净利差越大。这与Arnold和Ewijk(2012)[7]的研究结论是一致的。其他指标也大致证实了本文的假定。运营成本、机会成本和隐含利息支付都与净利差显著正相关,这些都是银行日常经营中需要支付的成本,成本越高,用来弥补的净利差就越高,同时也说明银行总是设法将成本转嫁到消费者身上。利率风险和信用风险与净利差正相关,但信用风险与净利差的关系并不显著,可能是由于贷款利率市场化还没有完全放开,存贷款利率定价在一定程度上受到央行管制的影响,使信用风险与纯利差不显著,这与赵旭(2009)[25]和程茂勇、赵红(2010)[17]的研究一致。风险厌恶程度与净利差显著正相关,说明银行越是风险厌恶型,越需要较高的净利差补偿额外的风险(Demirguc-Kunt和Huizinga,1999;Maudos和Guevara,2004;Hawtrey和Liang,2008)[2,5,22]。交易规模和市场集中度均与净利差负相关,前者验证了Hawtrey和Liang(2008)[22]发现的由于贷款规模效应所带来的成本减少,从而降低了净利差;后者则进一步说明市场集中度在衡量市场竞争结构方面的不稳定性(Valverde和Fernandez,2007;Arnold和Ewijk,2012)[2,7]。总体而言,大银行、小银行分别的回归结果与全样本基本一致,说明结果具有稳健性。

模型(2)显示的是depliab的回归结果,可以看到非利息净收入中的手续费及佣金收入与depliab指标正相关,但关系不显著,说明其中可能存在交叉销售策略;而交易类收入与depliab则是显著负相关。说明非利息收入的增加,尤其是交易类收入的快速增加会促使银行战略模式由关系型模式向交易型模式驱动。全样本与大、小银行的回归结果基本一致,只是可能由于小银行样本不足造成交易类收入与depliab关系不显著。规模指标与depliab显著负相关,这验证了DeYoung和Rice(2004)[21]关于小银行偏重于加强银企关系的论断,即规模较小的银行偏重于关系型业务。由于与存贷者的关系可以支付较低的存款成本和取得较高的贷款利率从而获得较高的利息收入。全样本和小银行的市场集中度指标与depliab指标负相关,这与Boot和Thakor(2000)[8]得出的结论相符;而大银行样本的却是正相关,这恰恰支持了Presbitero和Zazzaroy(2011)[28]关于在大银行处于垄断地位的市场上,银行间竞争增加不利于关系型业务的论断。代表资本市场竞争变量的证券化率与银行模式关系较模糊,这可能是由于我国资本市场发展还不够稳定和完善。

综上可见,结合两个模型结果来看,非利息净收入占比的不断提高一定程度上会影响银行战略模式的选择,而其中交易类收入的增加会促使银行由关系型模式向交易型模式驱动。表外业务的发展会影响银行战略驱动,并以此来影响银行的净利差。

5 结论与建议

现代商业银行的发展战略之一就是表内外业务的有机结合,为应对利率市场化等挑战,银行大力拓展表外业务来弥补净利差下降带来的利息收入的减少。本文在我国利率市场化改革不断深化的背景下,实证研究表外业务、银行战略与净利差的关系。本文提出基于银行战略模式驱动的视角,这不仅为净利差的决定提供了一种新的解释,同时也初步探讨了银行表外业务发展战略下银行战略模式的选择。从实证结果来看:一方面,银行战略模式的选择会显著影响净利差的变化。关系型模式变量depliab与NIM显著正相关,depliab指标越大,银行越是关系型模式,从而净利差越大。因此,在银行从关系型模式转为交易型模式过程中会显著降低净利差。另一方面,表外业务的快速发展会加快银行从关系型模式转为交易型模式,由此将带来净利差一定程度的降低。在区分大、小银行后,相比较小银行,大银行在拓展非利息收入方面更为积极,而小银行则注重加强关系型业务。

8.韩国网络银行的发展经验及启示 篇八

一、韩国网络银行的发展特点

1.网络银行成为银行服务的主要形式

韩国利用网络进行的金融服务迅猛增长，网络银行已经超过传统的柜台服务，成为了最重要的金融服务渠道。截至2004年12月，韩国20家银行的汇总统计数据显示，在柜台业务、ATM业务、电话银行业务和网络银行业务中，网络银行业务占比达到29.3％，基本和柜台业务的占比30.1％持平(见表1）。据韩国《朝鲜日报》报道，2006年9月份，韩国国内19家银行的网络银行业务占其总业务量的比重超过35.7％。 根据韩国央行公布的《网络银行系统服务使用现状》报告，网络银行业务的比重于去年9月达到30.9％，首次超过银行传统的柜台业务所占比重(29.8％)。此后，网络银行业务的比重不断攀升，而银行柜台业务的比重则持续下降。韩国中央银行的最新统计显示，2006年韩国7家全国性银行的网络银行业务快速发展，其业务处理量达到柜台业务量的近2倍。网络银行已成为银行提供金融服务的主要手段和方式。

注：八家分别为:国民、韩亚、朝兴、友利、新韩、外换、第一、农协银行

相比之下，中国的网络银行服务还处于一种从属地位，柜台业务仍然占据着银行业务中的较大比重。网络银行只是商业银行实现业务创新、提升品牌形象的方式之一。

2.网络银行的用户普及率高

韩国网络银行发展势头迅猛，喜欢并接受这种金融服务形式的用户不断增加。截至2004年12月，韩国20家银行的网络银行注册客户达2427.1万，比上年同期增加6.7％，其中个人客户2309.4万户，企业客户117.7。据韩国央行分析，排除重复登录者,网络银行实际用户占韩国总人口的30%以上。

相比较而言，中国银行用户接受网络银行的服务方式相对要谨慎一些，截至2004年12月底，中国网络银行的用户数1736.3万户。另据中国金融认证中心（简称CFCA）2005年公布的一项网络银行用户行为调查报告显示，在我国经济最发达10个城市中，个人中有19.4％使用了网络银行服务，企业中有10.1％使用了网络银行。

3.业务覆盖面广

韩国商业银行通过网络银行提供的服务包括缴纳各种费用（如电费、水费、煤气费、电话费、学费、保险费和其他手续费等）、各种账户的转账、偿付贷款、贷款利息支付、分期付款方式的购物自动付款等服务。除此之外，网络银行客户还可在网上预购新开发商品房。

相比较而言，中国商业银行还很少有在网络上提供贷款服务，其原因之一是我国贷款的审批手续和程序还是延用传统柜台业务的做法。

4.网络银行的业务密度高

2004年，韩国网络银行交易量达900万笔/天，比上年同期增长24.6％。其中，查询服务750万笔/天，比上年增加21.8％;转账服务149万笔/天，增加41.5％，交易金额达到89 110亿韩元/天，同比增加15.4％;贷款申请平均2300笔/天，同比增加53.0％，交易金额为158亿韩元/天（约1.32亿人民币）。见表2。这些数据在2006年又有大幅度提升，如2006年第二季度，韩国网上银行交易量达到日均1240万笔。

注：括号内数字为改交易类型在网络银行业务中的占比

资料来源:刘志力，《韩国网络银行发展概况、监管政策和申办流程》，《中国金融电脑》，2005年第10期，68页

二、韩国网络银行快速发展的原因

韩国网络银行快速发展是与其法律保障、监督保障、先行赔付等“三重”安全保障制度分不开的。

1.完善的法律保障促进网络银行的发展

韩国对网络银行业务具有一套完备的金融监管政策。韩国关于电子金融交易的法令及韩国金融监督院的监管规定主要有：《电子商务基本法》、《数字签名法》，《电子金融交易通条款》等，对网络银行业务的进入及具体业务开展进行规定，使得银行与客户之间的交易建立在法律的框架之内。

相比之下中国的网上金融监管政策没有韩国的完善，尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但面对网络银行新兴业务的快速发展仍显滞后。

2.针对性的网络银行监管体系保障网络银行的安全运行

韩国网络银行业务除需遵守电子金融方面的法律法规外，韩国金融监督院还对网络银行的开办规定了特别的审查内容。韩国金融监督院对网络银行的监管工作十分具体，监管重点为交易当事人身份认证、交易信息的完整性、加密通信、防抵赖功能、OPT（One Time Password，一次性密码）的使用及错误次数限制、防黑客对策、系统的可用性保障及应对服务中止的紧急措施（包括数据备份和异地保存、应急方案、灾难恢复中心）、对服务器及会话的访问控制、网络端口的安全性、故障处理措施、系统开发人员的情况、是否有专用的计算机系统、计算机的容量是否足够、人员配置管理、对人员出入机房等的管理。相比而言，中国网络银行业务的监管则一直沿用传统模式，对网络银行监管的针对性不强。

3.网络银行服务的安全机制促进了网络银行的快速发展

韩国网络银行实行的用户免责制，即当用户使用网络银行服务时出现问题时，由银行先行赔付。这一制度消除了用户对网络银行的安全性担忧。先行赔付，是指当客户使用网络银行发生交易纠纷时，由银行先行给予消费者相应赔偿的制度。我国几乎不可能用先行赔付制的方式来消除客户对网络银行安全的担忧。

4.网络银行的服务费用和运行成本要远远低于柜台业务

在韩国，一方面，从用户角度看，网络银行的服务费比传统柜台低80%～85％，用户从网络银行的使用得到了实惠。韩国央行认为，通过网络银行办理业务手续费相对较低，这是韩国网银业务快速发展的主要原因。另一方面，从商业银行的角度看，由于网络银行服务已具有规模效益，所提供网络银行服务的成本不及柜台服务成本的10％，大大降低了银行的运营成本，使得各商业银行非常乐于推广网络银行服务。包括地方银行在内的韩国众多银行为了节省运营成本，越来越多地通过提供网上银行开展金融服务。正是因为客户和商业银行都从网络银行中得到了好处，从而使得韩国网络银行的发展非常迅速。相比之下，中国的网络银行服务规模远远不够，还没有达到规模经济的水平，此时商业银行开展网络银行业务的运行费用还相当高。同时，客户从网络银行的服务费用上得到的优惠也十分有限，有限的优惠还不能构成吸引用户选择网络银行的理由。

三、借鉴意义

1.消除客户对网络银行的安全性担忧至关重要

2005年，中国金融认证中心（CFCA）的一项调查表明：个人用户65.8%、企业用户59.2%关注网上银行安全性，潜在用户没有使用网上银行服务的原因是担心安全的，高达54.1%。我国商业银行通常用技术手段来提高网络银行的安全性，这样的做得结果会使网络银行的使用难度提高，从而出现了安全性的提高的同时也阻止了网络银行的普遍。在韩国，依托“三重”网络银行安全保障和简便的网络银行开户流程，用户可以轻松体验网络银行业务的快捷、方便和安全，使得越来越多的人接受网络银行。这一点值得我国商业银行认真思考和借鉴。

2.完善网络银行的法律法规

为了使网络银行迅速顺利发展，必须加快关于网络银行的法律制度建设，政府有关部门应就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险保护措施和争端的仲裁等问题上加快立法步伐，尤其是对电子货币支付交易相关各方的权利义务关系，做出明确清晰的界定。关于网络银行的法律涉及《银行法》、《票据法》、《合同法》等，应在现有法律规定的基础上进行修正和补充，如对以电子证明书和数字签名作为支付指令和认证中心的权威性加以确认合法，为网络银行的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。

3.加强网络银行的研究工作和客户培育

应加快对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用进行研究，选择安全标准，设立全国统一的安全认证体系。另外，大多数消费者没有很快接受网络银行的原因之一是因为他们没有意识到网络银行除了可以方便支付、转账和查询以外，还有很多便利之处。如何让消费者认识到网络银行的好处，是网络银行市场培育的重要方面。