交通银行发展建议

交通银行发展建议（精选12篇）

1.交通银行发展建议 篇一

中国银行票据业务发展建议

票据业务在国际市场的发展有着悠久的历史，在中国还处于起步阶段，但发展迅速，已经成为商业银行中间业务的重要组成部分。在现如今中国的经济发展状况下，票据业务迎来了巨大的发展机遇。对于银行而言，传统的存贷款业务已经不能满足银行发展的需要，中间业务比重扩大成为必然趋势。开立票据业务保证金增加银行存款，给企业融资不受存贷比限制，同时发展迅速，利润较高。所以大力发展票据业务成为中国商业银行转型的重要举措。对于企业，尤其是中小企业而言，在信贷紧缩，民间融资受限的情况下，扩展信托，票据，股权等多重融资渠道成为企业生存发展的必要选择。对于个人而言，伴随收入提高，例如出国旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票据业务越来越吸引大家的眼球。虽然中国商业银行票据业务面临巨大机遇，但是改善票据业务，促进票据业务快速可持续发展成为现如今的关键。我从自己浅显的了解提出一些个人的建议。

一，扩大多元化客户群体。传统的票据业务主要客户是大中型企业和财务公司等，现如今小型企业对于融资的需求更大，需要更快捷廉价的融资业务，大力扩展中小企业市场，选择有实力的中小企业进行扶持，不仅短期内取得业务的发展，而且伴随着这些企业的快速发展带来了更大的业务增长。另外例如旅游支票等消费者业务类型的票据业务成为未来业务开展的一个重要趋势。最后是要加强国际化客户的业务扩展，满足中国企业走出去和国外企业引进来的发展需要。

二，进行产品创新，增加产品种类。企业的发展需要面对形形色色的变化，为企业提供综合性的多种类型的选择是银行的使命。改变产品结构的单一，进行贴现业务，利息支付业务，转贴现业务，票据追索权业务等的创新，不仅能够更好的满足企业的需要，而且能够降低银行业务运作的风险，提高运营效率。

三，营销方式变革。在网络经济兴起的时代，更好的适应时代趋势进行营销方式的变革能够帮助银行更好的获取客户，同时享受网络营销的低成本及与线下营销结合的协同效应。对于小企业客户，采取电子商务网站，搜索引擎等的营销：对于个人消费者利用即时通讯，社交网络，旅游网站等营销渠道。

四，提高服务效率，进行服务创新。票据吸引客户很大程度上是因为其便捷性。银行可以进行例如交割地点灵活性，授予企业签发资格等服务措施进一步提高票据业务的便利性。同时要积极扩展服务网络，在国内可以与其他银行合作，节约服务扩展成本，在国外增加外资银行合作伙伴，加大海外分支机构建设。

五，软硬件加强对票据业务风险的防范。硬件上要开发适应票据业务管理和发展的信息系统，建立全国性的交易和信息网络，实现信息共享，加强对票据真实性的审核。软件上一方面要加强人员培训，提高人员素质，进行专业化业务培训和道德教育培训。另一方面要完善内控机制，坚持事前防范、事中控制、事后监督，逐级负责，严格审查各个环节，杜绝经办过程中的不合规现象，确保票据业务工作正常开展。

市场的需求决定了企业的发展，物竟天择适者生存，只有更好适应市场需求的企业才能更好地在市场竞争中处于不败之地。以票据业务为代表的中间业务日益成为中国商业银行转型的重心。打好基础，顺势而为，真正为中国经济发展做出贡献，建立综合性全方位有竞争力的金融服务商，而不只是单纯的信用媒介，是中国商业银行进行未来国际化竞争的方向。我们也相信中国的银行也必将会成为代表中国经济含金量的一面旗帜。

福州大学王凯写于2011年12月9日

2.交通银行发展建议 篇二

大数据是以容量大、类型多、存取速度快、应用价值高为主要特征的数据集合, 正快速发展为对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析, 从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。

《华尔街日报》将大数据时代、智能化生产和无线网络革命称为引领未来繁荣的三大技术变革。2011 年以来, 各国纷纷将“大数据”的开发利用作为夺取新一轮竞争制高点的重要抓手。国务院于2015 年8月发文《国务院关于印发促进大数据发展行动纲要的通知》 (国发〔2015〕50 号) , 标志着大数据发展已上升为国家意志。

交通行业是天然的大数据行业。交通的规划、管理、决策等各方面都要以大量交通数据的分析和预测为支撑。而今, 随着全国智能城市、感知公路等信息化建设的推进, 以物联网为方向的信息采集技术逐渐普及, 3G/4G网络传输技术迅猛发展, 交通海量数据正在通过不同的途径成级数增长。这为交通大数据的发展提供了条件。

2 交通大数据的构成

如今, 随着信息采集、信息传输技术的发展普及, 交通数据的类型、数量正在飞速增长。但这些数据往往各成系统, 各自孤立, 还未能得到有效的整合和充分利用。对这些数据进行梳理, 按照数据所有者类型进行分类, 主要分布在以下方面:

2.1 铁路系统

铁路售票系统数据。

2.2 公路系统

道路收费系统、道路流量检测系统、电子监控系统、车牌识别系统、路上称重系统、信息服务平台数据等。

2.3 城市交通管理系统

道路监控数据、出租车调度系统、公交运营系统、地铁售票检票系统、停车管理系统、公共自行车运营系统、公交一卡通统计数据、长途客运售票系统数据。

2.4 规划部门

城市居民出行调查数据 (抽样调查数据) 、历年城市交通年报等。

2.5 公安交警系统

天网工程治安卡口数据、交警电子眼数据、交通事故统计数据等。

2.6 移动运营商

手机指令数据。

2.7 互联网数据

网购物流数据、大众点评网等网络数据。

2.8 企业

专车运营数据、滴滴打车数据、车辆导航信息、邮政包裹数据、快递包裹数据、港口码头集疏运数据等。

3 交通大数据的应用情况

目前, 交通大数据的发展氛围已经形成, 无论是政府部门, 还是企业单位, 都认识到了其发展必然性和巨大价值潜力。但从全国来看, 交通大数据的应用尚处于探索、小范围尝试阶段, 研究应用所采用的数据较为单一。例如, 交警部门利用系统内部数据对事故易发点进行分析和治理;交通研究机构采用利用手机指令数据提供的个体活动链特征, 将其与居民出行调查数据库等传统数据相结合, 建立模型, 从而提高模型的校验、预测精度及动态特征;土地评估咨询单位基于大众点评网等网络数据, 对火车站周边商圈货物的OD进行分析, 从而对火车站周边度用地进行评估等等。可见, 规模化的大数据应用态势尚未形成, 交通大数据发展发展潜力巨大 (图1) 。

4 大数据发展面临的挑战

交通大数据时代来临, 对传统的交通数据管理方式提出了巨大挑战, 体现在数据存储、数据的开工共享、数据分析挖掘以及大数据的应用转化等多个方面。

4.1 数据的储存

现代交通大数据的储存面临难题, 主要在于两个方面:一是, 数据规模庞大, 且以分秒的速度成级数增长;二是, 数据类型多, 不仅包含非结构化的数据, 还包含语音、视频等数据类型。另外, 由于历史数据极具价值, 通常需要长时间保存, 大规模、多类型数据的长期储存给交通大数据的发展提出了前所未有的挑战。

4.2 数据的共享

交通大数据的基础数据分散在多个政府部门、咨询单位, 不面向公众公开, 且彼此孤立, 难以实现共享, 给交通大数据的发展造成了很大阻力。且不提交通部门、交警部门、规划部门等跨部门的数据共享, 单单从交通部门内部来看, 数据的共享利用也困难重重。以江苏省为例, 高速公路收费数据、流量观测数据多年来由省交通厅委直接托苏交科进行保存、分析和统计;全省普通国省干线的流量观测数据由省厅公路局委托江苏纬信公司进行分析统计;各地市地方公路流量观测数据多由公路处下属养护部门进行搜集;全省公路OD调查数据由省厅公路局分别于2003 年、2007 年委托江苏纬信公司进行调查和统计分析;近几年不少地市也单独进行过本地区范围内的OD调查……这些数据没有得到公开共享, 其他咨询单位要进行交通分析和需求预测, 搜集基础数据时困难重重。

4.3 数据的分析、挖掘

数据的分挖掘面临的挑战, 主要在于两个方面:一是, 对有效数据的筛选。面对如此庞大的基础数据, 如何根据实际需要, 筛选有效数据是进行数据分析的第一步。例如, 分析机动车对外出行OD, 可选用“RFID+治安卡口+高速公路收费站数据+往年公路OD调查数据”;分析城市居民的活动分布, 可选用“手机移动信令数据+公交IC卡+地铁AFC数据+车辆GPS数据”;分析城市路网拥堵状况, 可选用“出租车GPS数据+公安320 治安卡口数据”等等。二是, 对数据分析模型的建立。在数据筛选的基础上, 根据不同需要, 创建不同的模型, 实现对有效数据的深入分析, 挖掘数据价值。例如, 建立更完善的交通需求预测模型、路网容量分析模型、路网运行时空特征分析模型等。有些模型的建立不仅需要交通方面的人才, 还需要计算机编程、模型算法研究、GIS等多专业的人才共同努力才能实现。三是, 对有效数据的快速处理实时分析。海量的实时数据使得大数据与传统数据相比具有突出的实时性优势。大数据“4V”特征之Velocity, 就是指大数据处理速度快, 要求实时处理而非传统的处理方式。如何对海量实时数据进行实时动态的计算、分析, 也是未来面临的挑战之一。

4.4 数据的应用

大数据的应用需面向不同群体, 涵盖交通管理部门、交通规划部门、数据中心、咨询研究机构、普通出行者等等多种使用主体。如何实现针对不同用户主体, 开发个性化的应用系统, 也是未来发展需要关注的问题。

5 发展建议

5.1 顶层设计

交通大数据分散于多个部分、咨询研究单位、企业, 数据相互孤立, 难以发挥大数据整体优势。因此, 需要国家层面、省级层面、市级层面分别进行顶层设计, 统筹规划、合理安排, 并制定详细的行动计划, 从而避免重复建设、各行其是、互不兼容, 推动交通大数据抱团发展。

5.2 数据的开放共享

数据的开放共享需要政府的推动, 逐步实施。建议先尝试在各系统内部实现数据共享, 例如, 在城市交通系统内部, 从城市运输系统、城市道路系统、城市交通管理系统三个维度, 实现交警、交委、建委、规划的相关数据共享, 共享者之间, 以协议的形式明确数据格式、数据安全、数据使用等细节。在此上, 在逐步实现跨部门共享, 最终实现面向全社会的共享。

5.3 新技术的引进

交通大数据时代来临, 对于大数据的采集、储存、分析挖掘和应用等各方面都提出了新的要求, 需要积极探索引进新技术、新方法, 例如, 云数据平台的建立、实时算法的改进、交通数据可视化技术的研究等等, 并要加强从基础研究到实际应用的转化研究, 充分挖掘交通大数据的应用价值, 从而推动大数据健康快速发展。

5.4 人才结构的完善

交通大数据作为一个综合性强、涉及面广、技术要求高的新领域, 需要更完整、更专业的人才结构。不仅需要交通规划及模型研究方面的人才, 还需要信息体系构建、数据分析、通信技术研究等专业的人才。

6 结语

交通大数据发展的必然性和蕴藏的巨大价值已经得到业内的共识, 但是其规模化发展仍然面临诸多挑战。本文对交通大数据涉及的范围进行了详细梳理, 对大数据发展面临的挑战进行深入分析, 并针对这些挑战提出了切实可行的建议。

参考文献

[1]叶亮.“大数据”背景下我国交通数据管理应用的转型与发展[J].交通与运输, 2013.12:65-67.

[2]马英杰.交通大数据的发展现状及思路[J].道路交通与安全, 2014.8, 第14卷第4期:55-59.

[3]钱喆.广州交通大数据实践与思考[R/D].2015.10, 会议论文.

[4]杨涛, 程晓明, 等.交通大数据的辩证法——交通大数据发展的制度建设和未来方向[R/D].2015.10, 会议论文.

3.我国私人银行业务的发展与建议 篇三

关键词：私人银行业务 财富管理

1 私人银行的概念

私人银行，不是指银行组织的私有产权属性，而是指重点为私人客户提供投资服务的金融机构。我国银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中首次正式提出私人银行的概念，并对私人银行定义为：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”从国际银行业开展私人银行服务的实践角度来说，私人银行服务通常是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。

2 私人银行的产品和服务

银行客户需要私人银行为其家庭或个人管理财富，为其商业活动提供金融和发展支持。为了满足这些需求，私人银行家们必须同时充当商业银行、投资银行、税收咨询专家、律师、会计师和一般财富管理者的综合角色。目前国际上，私人银行依据客户不同需求形成了一系列各具特色的产品和服务。

2.1 资产管理服务 银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动，这是私人银行最基本和最重要的服务。

2.2 保险服务 提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。从历史上看，私人银行往往通过销售保险产品迈出其财富管理的第一步。一般而言，保险产品的风险比较低，不像发放银行贷款那样存在较高的违约风险。

2.3 信托服务 私人银行的信托服务，尽管各国法律有所不同，但是基本服务框架是一样的，即客户与私人银行（或其下属的信托公司）签订信托合同，将一笔财产委托给私人银行，这之后私人银行代表“客户在合同中指定的人”在一定的时期内持有这笔财产。通过信托，客户可以控制这笔财产及其产生的收益在未来的支出方式和每次支出的金额。

2.4 高端咨询及协助业务 私人银行的核心竞争力之一就是它不预设客户的要求——只要客户需要，私人银行就会想办法满足客户或是联系到适当的机构满足客户的需求。对私人银行而言，高端咨询及协助业务在原则上没有任何范围上限制。该业务主要包括艺术品咨询服务和贵金属投资咨询服务。

3 我国私人银行业发展情况及存在的问题

目前国内市场上的中高端理财业务已经蓬勃发展，但私人银行业务却刚刚起步。尽管我国的富裕阶层迅速扩大，但财富管理观念仍然比较落后，而且存在金融管制、资本市场不发达等金融环境。面对广阔的发展前景、高度的盈利空间及共同的外部环境，中资银行与外资银行纷纷加入竞争行列，双方在不同方面的各有优势。面对这项新兴业务，金融监管部门还未做出相关的政策说明或业务指引。

3.1 分业经营的业务限制 私人银行业务的核心是资产管理，通过专业团队向客户提供一整套的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标。为客户全面经营规模庞大的财富，提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、证券、外汇等多个市场。在国外混业经营的市场环境下，个人理财服务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服务，而我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，不能直接涉足证券、保险等投资领域。这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸、限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。

3.2 客户与私人银行之间的相互沟通不足 由于目前社会普遍比较缺乏诚信，私人银行在了解客户时存在一定困难。真正的私人银行业务在开展时是需要全面了解客户的收入来源、财富状况，甚至是个人喜好等情况的，否则就无法真正做到为客户量身定做方案。但是我国的私人银行客户对金融机构的信任程度不高。除此之外，在西方，许多国家的法律规定，被委托机构不能以任何形式作保本、保最低回报等承诺。而在我国，不保本的服务项目不太容易被客户所接受。而如果私人银行做出了保本承诺，一方面可能妨碍投资运作的灵活性，另一方面可能导致过大的经营风险。

3.3 外汇管制比较严格 私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。尽管近年来我国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低，国内理财增值状况良好，但是从长期来看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险，我国所实行的较为严格的外汇管制政策，将使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的分散和对冲。

4 开展我国私人银行业务的建议与措施

4.1 利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户 由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

4.2 培养和引进专业人才队伍 针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。

4.3 重视风险管理，建立监控框架 私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

4.4 提供高效优质人性化服务 发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。

参考文献：

[1]郭田勇，邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛.2007.（1）.

[2]薛和生，杨佩丽.论我国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报(哲学社会科学版).2007.(03)．

[3]黄春铃.我国私人银行业务的发展态势及其对策[J].新金融.2007.(03).

[4]王泽森，王坤.私人银行业务在西方的实践[J].银行家.2006.(05).

4.交通银行发展建议 篇四

为了争揽更多的客户，抢占更大的市场份额，提高我行个金业务的核心竞争力，尽快走出低谷，实现“提速发展、科学发展，大行崛起”的宏伟战略，获得最佳的银行效益和社会效益，储蓄存款一直是我行的软肋，我作为中国银行安国支行对私客户经理深感责任重大，通过走市场、跑客户、积极宣介我行产品营销存款800万元，虽然不足以改变安国储蓄落后的现状，但还是抑制了存款的下降，起到了一定的支撑作用。

一、走客户找需求拿产品说话

我从事储蓄工作多年，对大部分客户都有所了解，发现一些老客户不再常来，于是进行了走访，客户刘景先给我行提出了一些建议，我顺便介绍了中行汇款，方便快捷、费用低廉的特点，次日将农行80多万元存款全部转入其贵宾卡账户；八五村客户王爱国说有农信社同志把活期存款拉走了，我马上介绍了我行的周末理财和通知存款，最后把60万元活期存款纳入我行的理财产品；地道药材站杨铁桶两个孩子在英国伯明翰大学就读，经常购买英镑，经过我介绍中行的中银汇兑，觉得我行兑换和国际汇款都很方便，把农行药城办的90万元全部转入我行；

一、以对公存款带动对私存款

5.交通银行发展建议 篇五

邮储银行合理化建议

中国邮政储蓄银行正式挂牌成立了。邮政储蓄银行的成立，是中国邮政发展史上的一件大事，它将承载着全国邮政职工的希望，开始新的征程。同时，它标志着即将实现邮政与邮政储蓄分业经营，按照金融企业进行管理与监管，是深化我国金融体制改革，适应城乡二元经济结构对金融服务需求的历史产物，是服务三农、建设社会主义新农村的有生力量，也是当前尽快规范邮政机制经营发展，防范和化解邮政金融风险，有效解决邮政储蓄资金返回农村使用的迫切需要。加快邮政金融的改革和发展，有利于观念创新，产品创新和服务创新;有利于有效缓解储蓄资金运用的矛盾，提高收益率;有利于获得市场主体地位，扩大业务领域，增强竞争实力，实现邮政金融持续健康快速的发展。下面，笔者结合全市邮政储蓄发展的实际情况，浅谈几点认识和见解。

一、全市邮政储蓄发展概况

随着邮政储蓄的快速发展和规模的不断扩大，其业务品种不断丰富，营销渠道逐步拓展，服务功能逐渐完善，社会影响力也在逐日提升。具体表现在：

一是网络能力显著增强。目前，全市邮政储蓄服务的营业网点达42个，ATM自动取款机3台，提供汇兑服务的营业网点达45个。网点遍布全市，沟通城乡，联通全国。其中有近45%的储蓄网点和近58%的汇兑网点分布在农村地区，随着部分商业银行机构撤并，甚至部分贫困乡镇成为沟通居民个人结算的唯一渠道。通过大规模的信息化建设，已经具有联通全国的金融计算机网络，逐步实现了各项业务操作、监控的全程电子化处理。

二是服务领域逐步拓展。近年来，我市邮政金融业务已基本形成了以储蓄存款为主体，以国际、国内汇兑、转帐业务、卡业务、代理保险、国债、代收代付、代理基金、小额贷款等多种形式的中间业务和资产业务为补充的业务结构体系，业务品种日益增多，不断适应市场需求。

三是经营规模不断扩大。截止2007年8月底，全市邮政储蓄余额达到8.2亿元，成为我市金融市场中的重要组成力量。城乡居民在邮政储蓄机构开立的帐户近26万户，持有邮政储蓄绿卡的客户超过16万户，代办保险达316万元。

四是服务水平明显提高。通过近年来的努力，邮政储蓄和汇兑服务在网络、产品、客户等方面已形成了自己的特色，具备了一定的实力，所提供的基础性金融服务，在广大城乡居民中已经深入人心，成为重要的零售金融机构，创立了百姓依赖的业务品牌，在坚持发展邮政业务的同时，始终长期不懈地强化金融服务意识，改进服务方式，尤其在农村偏远地区开办了特快送款业务等服务举措，树立了良好的形象，也得到了广大群众的好评。

回首过去，邮政金融走过了不平凡的发展道路，经历了数次改革，发生了翻天覆地的变化，但展望未来，邮政储蓄银行的成立将给我们带来了新的机遇和挑战，同时也面临着新的矛盾和发展中的困难。

随着目前邮储余额的增长，邮储余额与收益的矛盾日益突出。有网点就有余额，有余额就有收入，这是邮政储蓄自1986年开展业务以来的经营规律。但目前，这一规律被彻底打破了。2003年以来，国家对邮政储蓄开始实行新老划段，新增资金自主运营，由此开始，收益方式也发生了重大变化，2005年开始，国家又对邮政储蓄的老存款开始分五年逐步转出，使储蓄收益进一步降低。从目前的统计数据看，老存款利率4.131%，2006年自主运营收益率为3.11%，邮储经营成本为2.7%(付给客户的利率2.25%)，实际收益率已经非常低了。加之，邮政储蓄银行成立后，随着存款准备金、存款保险准备金、备用金、在途资金等客观条件的限制，收益又将进一步减少，对于像我市经济落后的地区来说，邮政储蓄收入占具邮政总收入半壁江山，随着收入的大幅度降低，对于今后的发展将是举步维艰。尽管非利差收入在逐步增加，但远远弥补不了利差收入带来的缺口。

6.交通银行发展建议 篇六

石角支行负责人陈杨

我国行业协会是经济体制改革和经济社会发展的必然产物，随着社会主义市场经济的建立和完善逐渐发展和壮大。

一、充分认识行业协会的地位和作用

行业协会是同一行业的自律性非营利社会团体法人组织。他们基于共同利益，通过制定公约规则、共同遵守，实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。行业协会作为特定行业的自律组织，主要有四个方面的作用：

1、协调作用。通过协调妥善处理各会员单位的利益冲突，加强会员单位之间联系，增进彼此间友谊，避免恶性竞争，维护和增进行业共同利益；通过协调增强行业凝聚力，行成行业合力，促使会员单位在国家规定的经营范围和权限内开展业务，促进行业目标整体实现。

2、服务作用。包括建立会员间的服务网络和广泛的信息渠道，了解国内外行业的发展态势，对行业的未来发展趋势进行分析、研究和预测，在同行间传递经验和避免教训，推动行业创新发展。服务作用还包括为会员单位培训员工，加强行业对外交流的职责。

3、沟通作用。主要表现为在会员单位和监管当局之间、会员单位与会员单位之间、本行业与其他行业之间、会员单位与消费者之间架起沟通的桥梁，促进彼此之间的交流，以达到相互理解、信任和支持的目的。

4、监督作用。主要是通过建立行业规范、行业标准，引导行业走规范诚信发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。

二、银行业协会发展问题和原因分析

（一）认识支持不到位，发展明显滞后。目前，受主观和客观原因的影响，行业协会在政府、行业和社会民众中的认知度、认同感不是很高。认识不到行业协会是社会主义市场经济深化发展和社会分工细化的必然产物，是市场体系的一个重要组成部分。协会完善与否是市场体系成熟与否的一个重要标志，健全的市场体系及市场运行机制，离不开行业协会。

（二）法律地位不明确，监督协调管理乏力。行业协会法制建设滞后于市场经济发展需要。《银行业协会工作指引》虽然规定：“行业协会应接受中国银行业监督管理委员会及其派出机构的指导和监督”并明确有监督和指导职责，实际工作中，要么把银行业协会作为内设部门对待，要么监督指导乏力，没有很好地发挥作用。

（三）职责履行不充分，行业作用发挥有限。《银行业协会工作指引》给银行业协会的职能定位是“一个宗旨、四项职能”。即以促进会员单位实现共同利益为宗旨，适应银行业改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协调、服务等四项职能作用。

（四）领导体制不顺，人员结构不合理。一是领导管理体制不适应工作的需要。协会会长、法定代表人由省级分行行长兼任，工作过问不多。目前银行业正处于改革发展的关键时期，银行行长处理自身改革和发展的任务十分繁重，不可能拿出很多的时间和精力处理协会工作。

形成以上局面的原因是多方面的，主要的有以下几个方面：

一是原始推动力不足是影响协会作用发挥的根基。

从银行业协会成立的历史背景看，是人民银行完善监管体系、控制案件高发和不良贷款居高不下的要求，银行监管机关接管银行协会后，虽然赋予协会的职能作用有所增强，但基本维持人民银行的初始思维。银行协会的产生和运行不是商业银行的主观意愿，不是水到渠成的产物，而是掘渠引水的结果，本身就存在先天不足的因素，以致商业银行参与协会工作的积极性不高。没有会员单位的积极参与，当然就没有协会作用的充分发挥。

二是银行业协会自身存在问题是影响协会作用发挥的直接原因。主要表现是（1）产生发展先天不足。银行协会的活动处于无法可依的状态，对外开展工作时人们不知道银行业协会是何组织，对内履行职能、运用自律等手段时缺乏依据、权威性差。（2）缺乏工作经验。不少银行业协会工作方法自觉不自觉地打上了行政的思维、监管的印记。在市场经济条件下，行业自律的、非盈利性的社团法人组织究竟如何发挥作用，对于许多协会工作人员来讲是一个新课题，只能在探索中前进和发展。（3）协会组织建设发育不良。有的主管部门把协会看作自己安排干部的一个出口，将不适合在一线工作的干部安排到协会任职；一些会员单位因对协会认识不到位，不愿将年富力强的业务干部派驻协会工作；多数协会由于管理制度和费用等问题，难以从社会公开聘用合适人员到秘书处工作；协会工作部门只有秘书处，专业工作委员会或未组织，或虽已组织但不知如何发挥作用。这些都是银行业协会公信力不足、动员能力有限的重要原因。

三、解决银行业协会发展问题的主要途径

（一）尽快制定法律法规，努力培育协会发展壮大。银行业协会的行为特征应该充分体现公正性、科学性和合法性，其中合法性至关重要。解决当前银行业协会在维护会员利益，履行职能时无法可依的现状，必须要加快行业协会立法步伐，尽快制定出台行业协会法律或修订《社团组织条例》，以法律法规形式确定行业协会的性质、地位、职能和作用，确定行业协会的社会责任、法律责任、权利义务、内部管理、活动规则和财务管理等。真正使行业协会工作做到有法律支撑、政策支持、会员支助，得到社会公众和监督管理机关的认可和帮助。

（二）加强协会自身建设，夯实履职服务基础。建立一支纪律严明、业务精通、公正廉洁的协会工作人员队伍，是做好银行业协会工作的重要组织保证。首先，要加强协会组织建设。加快协会秘书处机构和人事制度改革，建立和完善部门分工负责制和全员岗位责任制，全面提高秘书处的工作水平。规范内部工作程序，促使内部管理规范化、高效化。其次，要加强协会制度建设。建立一整套完善的制度体系，保证协会活动程序规范。一是要建立健全整个银行业的各种行规行约，争取做到会员有什么业务，协会就有相应的行规行约，做到以规章制度管人、管事、管行业，切实加强行业的协调管理。二是要加强协会内部规章制度的建设，严格按照《银行业协会工作指引》和协会章程办事，建立健全以协会章程为核心的各项规章制度，使协会工作行之有据、动之有规，处理工作有章可循。再次，要加强协会人才建设。针对协会工作人员现状，协会要会同会员单位共同协商，进行用人机制改革，对不适宜协会工作的人员进行调换。不仅要有少量的德高望众、经验丰富、能驾驭全局的老同志，更要向社会招聘年轻

化、专业化、职业化的高学历、一专多能的复合型人才进入协会秘书处工作，以改变协会现有人员年龄、知识等结构不合理的状况。

（三）完善行业服务功能，充分发挥职能作用。“有为才有位，有位更有为”。协会工作要在会员单位心目中有一定的位置，必须要有作为。这就要求银行业协会完善服务功能，改善服务手段，找准服务内容，充分发挥行业协会的职能作用。当前，应将《银行业协会工作指引》为协会定位的“自律、维权、协调和服务”职能具体化，为会员单位做好下列服务工作：（1）开展行业和地区经济金融、银行业发展的调查研究，反映行业诉求，提出有关银行业改革发展的政策和立法建议。（2）开展宏观、微观行业信息收集、分析和发布，办好刊物、网站，开展咨询服务，组织行业新产品展示推介和科技成果推广应用，发展行业和社会公益事业，引导银行业健康有序发展和管理。（3）做好行业自律，制定行规行约，规范行业行为，协调行业争议，维护行业公平。（4）做好行业维权，开展行业联合制裁逃废银行债务行为活动，做好银行业内部通报不良中介损害银行利益和大额欠贷欠息客户信息工作，收集反映银行业依法维权的情况和问题，维护会员合法权益，促进行业共同利益的实现。（5）加强行业人才培养，组织行业人才技术培训和规范交流，限制严重违法违观人员的业内流动；组织国内外学术交流和学习考察活动，借鉴和吸纳境内外银行业先进管理技术和方法；配合做好银行从业人员资格认证培训教育和考试工作，引导银行从业人员积极向上和勤奋好学。

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7.中国银行经营现状分析及发展建议 篇七

一、中国银行经营现状分析

(一) 存款来源与贷款投放不匹配

从吸收存款的来源分析, 中国银行的存款中活期与定期各占一半, 三年来定期存款的比例呈下降趋势, 从2007年的53.9%下降到2009年的50.6%, 说明资金来源的稳定性在不断下降。再看贷款结构, 中长期贷款一直占贷款总额的40%以上, 而且不断提高, 短期贷款比例从29.1%下降到25.8%。用不稳定的活期存款资金进行中长期的贷款投放, 这种存款来源与贷款投放的不匹配, 带来高收入的同时也伴随着高风险。目前, 中国银行的百年信誉还能帮助其保持稳定的储户群, 但是随着我国银行业的开放程度加深, 外资银行不断涌入, 他们完善的经营模式和优质的产品已经吸引了不少人群, 在未来, 中国银行存款的资金来源将会变得更加不稳定。这种情况下, 一旦发生挤兑现象, 银行将面临极大风险。

(二) 不良贷款率高, 远期风险较大

统计资料显示, 中国银行的不良贷款率在国有四大商业银行中一直最高, 2007年为4.04%, 2008年时为3.12%, 2009年时为2.65%, 虽然也在不断下降, 但没有其他银行控制得当。一直以来, 中国银行的贷款业务发展并不是很好, 从而造成目前对贷款审核与监督管理放松的局面, 最后不良贷款率的增加不可避免, 似乎进入了一个恶性循环。中国银行在国家扶持行业贷款投放比例较大, 而且在不断上升, 这些公共事业的固有特点也决定了这方面贷款的风险性。一方面公共事业往往要有后续追加的资金投入, 而资金回笼则要在工程竣工投产以后, 加上这些贷款往往以质押方式担保, 有些存在一定的不合规性, 一旦某个环节投入跟不上, 影响到整个工程进度, 甚至搁置下来, 想要收回就更难了, 这无形之中给不良贷款管理带来了很大压力。

(三) 资本充足率呈现下降趋势

根据规定, 商业银行资本充足率不得低于8%, 核心资本充足率不得低于4%。中国银行这两项指标均达到标准。但是近三年的数据显示资本充足率从2007年的13.59%下降到2009年的13.02%, 虽然降幅不是很明显, 但值得关注的是其他几家银行该项指标呈增长趋势, 这几家银行都在资本市场上有所动作, 增长较快的交通银行是将有限条件的股份转为无限条件上市流通, 招商银行则是通过转增股本, 相反中国银行并没有采取任何措施。专家测算, 如果中国银行不进行任何方式补充资本, 2011年底的资本充足率将下降到10%左右, 未来250多亿5年内到期的附属资本更是对总体的资本充足率构成了很大的威胁。

(四) 发展外汇结算, 中间业务优势明显

中国银行的营业收入中, 非利息收入比例一直保持在20%左右, 2008年更是达到了28.6%, 是其他银行这一指标的两倍。近三年的数据也显示其非利差收入比重不断上涨, 说明中国银行在推动业务转型, 发展中间业务上取得了成功。中国银行在非利息收入这方面发展较好的原因在于其发展领域与其他银行错开, 主要依赖于外汇买卖价差收入和结算、清算的手续费收入, 同样做的比较好的招商银行则是以银行卡手续费和代理服务手续费为主。不过我们应该看到, 代理服务费和银行卡手续费这两块始终是银行争夺的重点, 在社会发展中, 代理服务和银行卡的发展潜力已经得到验证, 中国银行也应该加大这方面的投入, 使非利息收入得到进一步提升。

二、中国银行的发展建议

(一) 提高存款吸收和贷款投放的对等性

活期存款一直以来是中国银行吸收存款的主要来源, 想要一下子改变这种格局并不简单, 这种情况下, 首先要做的就是保证储蓄存款的回流, 让这种不稳定存款整体上趋于稳定, 以应对中长期贷款可能出现的远期风险。在此基础上, 逐步改善吸收存款的结构, 存款定期化才是追求高收益下风险管理的关键。其次要改善短期贷款和中长期贷款比例结构, 出于和存款来源相匹配的考虑, 中国银行应该将贷款的部分中心移向短期贷款, 以减小存款来源和贷款投放不匹配所带来的风险。

(二) 降低不良贷款率, 加强信贷风险管理

中国银行不良贷款率一直较高, 一方面说明其贷款投放的结构和规模不合理, 另一方面说明其贷款对象的信用管理做得不好。其中公共事业贷款和信用卡贷款是需要首抓的问题。在控制信贷风险方面, 中国银行应着力优化贷款的产业结构和客户结构, 建立劣质贷款客户退出机制, 提高贷款的质量。同时, 严格加强对“优良客户”、“大企业集团”的信贷风险管理, 这些大客户贷款数额大, 收益大, 同时风险也大。从根本上来讲, 中国银行需要进一步强化风险管理体制建设。健全董事会机制, 切实发挥银行风险管理的最高决策机构的作用;建立从贷款调查、审批到回收各个环节相互分离、相互制约的信贷管理体系;实行统一授信、整体审批、弹性授权、独立操作放款的制度, 并对新增不良贷款实行单笔报告制、行长问责制等;成立独立的信贷管理部门, 提高各级审贷委员会的专家性、专业性与专职性。

(三) 拓展资本市场融资渠道, 稳定资本充足率

商业银行上市能使其比较方便快捷地补充资本金, 建立起稳定的资本补充机制, 是提高资本充足率的良好途径。上市后的中国银行在资本市场上发展势头较旺, 资本充足率一直保持在13%以上, 奠定了其在这一指标上的优势, 但是从近三年的数据比较来看, 该项指标呈现了下降趋势, 与其他银行比较的领先优势也逐渐缩小, 交通银行等每年都有对股票债券方面的增发, 以保持较高的资本充足率, 而且效果也十分明显。中国银行没有采取任何有效补充资本的措施, 是其资本充足率逐渐下降的重要原因。所以, 面对此项压力, 中国银行应该及早采取应对措施, 充分利用资本市场的融资渠道, 进行资本金的补充。

(四) 保持外汇结算优势, 全方位发展中间业务

中国银行是我国最早从事外汇业务的银行, 在外汇和国际结算等国际业务上有着其他银行无法相比的优势。其应充分利用该优势, 根据客户的理财要求, 积极开展产品组合营销, 提供量身定做的特色服务。一方面继续提供信用证、福费廷、保函、远期结售汇等传统业务, 另一方面在此基础上推出外汇保值理财, 进出口组合交易, 根据客户需要推广个性化中间业务产品, 降低客户经营成本的同时, 给银行带来综合收益。

此外, 中国银行要注重其他领域的开发。长期以来, 中国银行在理财产品, 银行卡业务以及网上银行等方面都缺乏竞争力, 其开发和管理都存在问题。招商银行在这方面发展很好, 重点打造的中间业务具有资本消耗少, 毛利率高的特点, 其综合理财能力在我国银行业长期居于榜首, 2009年全年新发理财产品700余款, 产品发行数量位居境内市场第一, 绝大多数到期产品均为客户实现了正收益。中国银行可以借鉴经验, 加大产品创新力度, 提高代理服务质量, 优化管理机制, 开展委托理财、人民币理财等中间业务的推广。

摘要：随着对外开放程度的日益加深, 我国银行业面临着内忧外患的局面。资本充足率不高、不良贷款率攀升、过于单一的盈利模式, 一直以来都是困扰我国各大银行的难题。与此同时, 越来越多的外资银行进入我国, 他们优质的服务, 完善的管理, 不仅吸引了大批客户, 更是挖走了许多优秀的人力资源。面临压力, 我国银行业急需寻找一条适合自身发展的道路, 以改善目前的不利状况, 同时增强与外资银行的竞争能力。

关键词：中国银行,不良贷款,资本充足率,中间业务

参考文献

[1]、欧明刚.全国性商业银行财务分析报告 (摘要) [J].特别关注, 2008 (7)

8.交通银行发展建议 篇八

【关键词】四板市场  银行  会员机构

一、发展四板市场的重要性

“四板市场”又叫区域性股权市场，是地方政府主导的，主要为地方性企业提供私募证券业务的场所，是多层次资本市场建设的基础。中国多层次资本市场体系即主板、创业板、新三板、四板。四板相当于资本市场的小学，作为沪深交易所、新三板的预备板，主要为中小微企业服务。

2012年以来，四板市场发展迅猛。根据深交所提供的报告可知，截止到2015年12月底，我国一共35家区域性股权市场，挂牌和展示企业数量超过4.18万家，超过主板、中小板、创业板和新三板市场挂牌上市企业数量的总和;累计为各类企业融资4331.56亿元，其中私募债备案发行金额约700亿元，已接近同期深交所私募债的发行规模。

尽管发展时间尚短，但是四板市场已经逐步成为多层次资本市场重要的组成部分。四板市场服务着数量最多、最需要政府和国有企业支持的中小微企。四板市场对实体经济的作用已经逐步体现，尤其在落实“大众创业、万众创新”战略、解决“两多两难”等问题方面进行了积极探索。

二、商业银行对四板市场发展的作用

四板市场发展如此迅速的原因之一是建立了结构多元的会员中介机构体系。大部分四板市场通过中介机构为中小微企业提供服务，而不是直接服务于中小微企业。这些中介机构大部分拥有相对健全的业务规范体系和经验丰富的从业人员队伍，为四板市场的产品设计、产品推广、售后服务等做出了重要贡献。银行作为最重要的金融机构之一，是四板市场的会员机构中的重要组成部分，在积极探索四板市场挂牌及托管企业的私募债融资、股权质押融资、投联贷等各类金融创新业务方面都起到了重要的作用。

银行作为四板市场的会员具有以下几个方面的优势：

（一）银行会员具有丰富的企业资源

不论是上市公司，还是初创企业，都必须和银行打交道。银行在为企业提供各种金融服务的同时，掌握了大量的企业信息，这一点是其他任何机构都无法媲美的。就像北京的一个普通的支行，其企业客户信息就可能有近50万家。但是，银行的传统业务只能满足中小微企业的结算和小额贷款需求，并不能为中小微企业提供挂牌、股权融资、路演培训等其他服务。因此，银行也有需求与四板市场一起盘活现有中小微企业，给这些企业提供更多的金融服务，这不仅能够让银行获取更多的收益，还能够提升这些企业的粘性。

（二）银行会员具有雄厚的资金实力

这点优势一方面体现在资金量上，即银行通过存款和各种理财产品，已经聚集了大量社会资金;另一方面体现在吸引资金的能力上，即银行广阔的销售渠道和强大的销售实力。四板市场的一些理财产品，比如私募债，极其需要银行会员的参与，因为银行不仅可以作为私募债的承销商，还可以作为私募债券的投资人。银行作为承销商和投资人，可以很大程度上确保私募债券能够成功发行，因为一方面银行能够根据销售情况自己购买一部分债券，另一方面，银行无论作为承销商还是投资人，都能够让其他投资人产生较强的信任感。以中国工商银行、中国建设银行、北京银行等为代表的商业银行会员单位，在2015年为北京四板市场承销了3支私募债，募集金额总计2.5亿元。

（三）银行会员具有专业的资质和经验

银行从业人员具有专业的金融知识和技能，整体素质比较高。大部分银行的工作人员，都是比较优秀的院校的经济管理类专业毕业生。比如北京的银行，即使是支行，也有不少清华大学、北京大学、中国人民大学等知名院校的毕业生。良好的教育背景，加上银行的成熟的培训体系，使得银行的工作人员具有较好的服务意识，深谙中小微企业的金融需求，能够为企业提供针对性的服务。

三、调动银行参与四板市场业务积极性的措施

四板市场应该调动银行会员参与到四板市场中的积极性，将银行会员的优势转化为四板市场的优势。北京股权交易中心就以在这方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股权交易中心就此所做的主要工作包括：

第一，通过制度设计，允许和鼓励银行成为北京股权交易中心的推荐机构会员，为银行会员提供了开展传统业务之外的新平台。通过四板市场这一平台，银行会员可以为其中小微企业客户提供更多样化的服务。除了传统存贷款等业务，银行可以推荐企业展示挂牌，通过四板市场进行宣传，提升企业形象;还可以推荐发行私募债券，帮助企业以更灵活的方式获得融资。

第二，与银行会员合作开发设计创新型产品，满足企业、银行、政府、投资人等多方需求，达到互利共赢的效果。目前，北京股权交易中心与各家银行会员在私募债券、股权质押贷款、风险备偿金增信贷款、股权认购贷款等多款创新产品上开展合作。以推荐发行私募债券为例，银行满足了企业融资需求，又不占用贷款额度指标，还能对接理财资金;以银行的内部风控取代外部评级，简省了中间环节，降低了债券发行成本;企业获得了债权融资，资金使用更加灵活，还能享受政府贴息支持，真正实现了共赢。

第三，北京四板市场客户交易结算资金委托商业银行提供存管服务。目前已基本完成与工行、建行和北京银行的协议签订、系统对接等工作。这项工作一方面有利于保证四板市场投资者的资金安全，另一方面也有利于商业银行获得新的资金来源。

第四，四板市场虽然是个新兴事物，还没有形成规模，但是对银行会员而言，这一平台可以成为其实现业务转变的试验田。通过参与到北京股权交易中心的各项业务中来，银行会员可以实现从传统的存贷业务向投行业务发展，从表内业务（“发起-持有”）向中间和表外业务（“发起-分销”）转变，从专业经营向混业经营扩展。

参考文献

[1]孙小勇.区域资本市场发展创新规律的探讨[J].财经理论与实践，2004（4）.

[2]侯睿.国内区域性股权交易市场规范发展研究[J].西南金融，2013（10）.

[3]蔡曙晓.西方金融兼业经营制度演进及对中国金融业的影响[J].金融研究，2000（4）.

9.交通银行发展建议 篇九

1、控制信贷规模需要对科技型小微企业信贷实施区别对待。由于信贷紧缩客观上对小微企业影响最大，因此，在坚持信贷规模控制的前提下，可以对科技型小微企业的信贷实施区别对待，给予信贷政策倾斜。比如，允许商业银行对符合一定标准的科技型小微企业信贷业务不受信贷规模的限制，同时相应调整这部分贷款的监管规则。

2、发挥综合化经营优势，采用“直投+贷款”方式平衡收益与风险。目前主要商业银行综合化经营试点工作稳步推进。工、农、中、建、交、招等商业银行在香港都有自己的投资银行，并已纷纷在内地设立直投平台、直投基金、PE基金等。这些商业银行已经有条件通过采用“直投+贷款”的方式对科技型小微企业提供一套综合金融服务方案，更有效地平衡支持科技型小微企业的收益和风险。在操作层面，首先可以通过银行集团内的投资银行建立一个科技直投基金，专门用于科技型小微企业的直投项目；其次需要在银行集团内部建立一个投资银行与科技支行之间的利益分配机制，让科技支行能够从投行项目的高回报中获取相应收益，从而在整体上平衡科技型小微企业的高风险。

10.交通建议书 篇十

你们好：

今天下午期末考试就要结束了，先祝莘莘学子取的优异的成绩。

下午接孩子回家的车辆毕然很多，当前接送孩子上下学车辆乱停乱放、人车抢道、随意横穿道路等引发道路拥堵现象，带来了极大的交通安全隐患。

为了孩子和您的生命财产安全，xx中学家长委员会真诚发出如下建议：

1、自觉将接送孩子车辆离校门口远一点两侧排队、有序停放，不抢道，不逆行，不乱穿马路，不随意掉头，不穿插学生队伍。

非机动车不在机动车道内行走，不妨碍机动车正常通行，车辆礼让行人。

2、尽量让孩子自己步行进出校区，尽早培养孩子的独立意识和自理能力，这样对孩子的安全成长更加有利。

3、根据交通法规：成年人驾驶电动车、自行车载人不得超过一人;驾驶其他车辆按照核定人数载人，坚决杜绝拼车接送孩子。

4、请不要驾乘农用车、载货车、拖拉机、报废车和无牌、无证、无保险的“三无”车辆接送学生。

另外超员或者酒后驾驶接送学生都是严重的交通违法行为，违者将会受到法律的严惩。

5、教育孩子上下学不要在公路上玩耍、追逐打闹，随意穿行，横过马路或街道要左看右看，注意躲避车辆。

6、xx中学家长委员会恳请大家，从每一位家长做起，以身作则，言传身教，自觉遵守交通法规，向孩子传授文明交通理念，给孩子树立一个良好的榜样。

xx中学家长委员会

20xx年xx月xx日

11.交通银行发展建议 篇十一

【关键词】民营企业  银行  金融服务

在过去的十多年中，乐山民营经济在乐山地方经济发展中占有重要地位。自2013年以来的经济下行中，乐山民营经济受到较大冲击，名企的上游企业要现款，下游企业要赊账，结算周期和应收账款周期普遍拉长，企业资金链紧绷。如何重新认识经济转型新常态下乐山民营经济，如何在支持其转型发展中化解风险，缓解资金瓶颈，捕捉银行新的利润增长点，是民企和银行急需解决的问题。乐山银行业努力探索，取得了成效。

一、民营经济是乐山经济发展和转型的重要组成

乐山民营经济占非公有制经济的94% ，对经济增长的贡献率超过60%。近年来，乐山市民营经济实现了长足发展，已经成为支撑和推动乐山市经济增长的主要力量。2015年乐山市国内生产总值1301亿元，其中民营经济实现增加值710亿元，对全市经济增长贡献率达63%。民营经济发展迅速，民间投资占社会总投资的六成，税收也占到六成，解决就业占7七成。民营经济已成为拉动全市经济增长、壮大经济实力的重要力量。随着民营经济涉足的产业从主要以批发零售、住宿餐饮、居民服务、小型制造等传统行业为主，拓展到三次产业的多个领域，并向现代制造业和现代服务业发展，资本和技术不断聚集提升。以民营企业为主逐步形成了新能源新材料、现代装备制造、冶金建材、精细盐磷化工、电子信息、农产品加工六大产业集群，如碳纤维复合材料、新型专业陶瓷、化工双甘膦等，结构优化成效明显。乐山市立足资源优势，经过多年的规划发展和结构导向调整，2016年乐山确立了旅游主导产业的地位，民营企业积极介入与旅游匹配的绿色产业，高新区的总部经济区，五通，犍为传统产业的低碳发展，沐川、井研的生态农业，建设全省最大的有机茶叶、有机竹笋基地。通过PPP等方式等参与打造与旅游相适应的美丽城市的“三江六岸”、“特色小镇”。在与旅游相联动的生态脱贫中展现民营经济的创新活力。在新一轮的民企“参军”中，走军民融合之路。

二、乐山民营经济获得了银行业机构较好的金融支持

各银行提高了民营企业金融服务的可获取性和覆盖面。对民营企业的金融服务需求，特别是贷款需求，各银行业金融机构不额外提高门槛，不设玻璃门弹簧门。截至2016年3月末，全市银行业金融机构对民营企业表内外授信余额103亿元，支持各类民营企业1.7万户。银行提供的融资服务方式逐渐多样化，积极为民营企业提供全方位的金融服务，包括金融结算服务、财务顾问服务、结构化投融资业务，着手为民营企业设计债权承销业务等。辖内银行业机构中非授信业务民营企业客户数5万余户。各银行改进优化服务网点和设备，向城郊、集镇、园区延伸扎根。普及推广手机银行、电子银行等。丰富金融服务的“毛细血管”。2016年上半年，全市小微企业贷款增速高于同期各项贷款增速10个百分点。

各银行提升了对民营小微企业金融服务的专业化水平。各银行通过制度、流程和产品创新满足民营经济的差异化需求，降低融资成本。全市现有挂牌的小微支行3家，一些银行也将部分传统支行定位为小微企业金融服务的专营机构。除传统的“三表、三品、三流”以外，利用互联网，大数据，对客户发票、税务，POS数据，以及产业链上核心企业出具的交易数据作为客户分析的基础。积极推动建立政府、银行和担保机构合作机制，合理分担信贷风险，推进“银税保互动”等新服务模式。乐山建行与税务部门签订合作协议，纳税评级高的客户可向建行申请最高额度为200万元的纯信用“税易贷”。借助省财政和产业园区补偿金，为园区企业提供“园保贷”融资、网银循环贷等。在转贷续贷上也不断完善制度办法和IT系统。乐山商业银行主动争取并用好央行政策工具，如全省首家试点的信贷资产质押再贷款等，至2016年上半年已累计运用专项资金77亿元，主要投向了民营经济。为降企业融资成本，农行等采取自己内部评估抵押资产、资产价值确认函等。有的银行不仅担保费率控制在2-3%以内，而且不收取保证金，抵押率提高到70～80%，对部分优质客户还可以足值贷、征信互认。招商银行一次抵押评估可以办理三个一年期贷款。中行“中银信贷工厂”通过专营机构和采用标准化流程集中审批提高效率，与海外分行协调，举办跨境交流合作会，打通国界开展业务。对企业的金融服务中，各银行减免合并收费项目共300多项。有的银行对新增收费项目公示三个月。全市一年期担保贷款的总成本一般控制在10%以内，抵押贷款8%以内，如邮储银行2016年上半年平均6.54%，相比2015的7.15%降幅较大。工行促进互联网金融服务，推动19家本地企业零门槛入驻工行融e购电商平台。国开行四川省分行自2015年起开展专项建设基金工作，以股权投资或股东借款的方式解决乐山重点领域项目资本金不足问题。

各银行落实经济转型期支持实体经济的要求，对符合国家产业政策，环保、安全等可以整改后达标，业主有意愿，也有信心度过难关，配合银行理清理对外的负债，担保，包括民间借贷情况的，银行业机构为企业转贷、续贷，降低利率，改变还款方式，不抽贷、断贷压贷，保持企业的资金链不断裂。在监管部门的督导下，各债权银行还成立债权银行委员会，相互交流债权企业的基本信息，通报企业重大投融资活动，共同研究风险化解方案，对企业采用一致的共进退行动。

支持乐山民营企业的“军民融合”发展。四川是军民融合发展的改革试验区，乐山有传统的核工业等基础。军民融合产业创新性强，技术密集，附加值高，也正符合经济转型升级的大方向。乐山银行业把握地方政府出台政策，探索以老军工企业为基础建立融合发展园区的机会，针对“军转民”和“民参军”的企业不断更新服务模式，突出地方特色，给予较高的利率优惠。在符合保密原则的基础上，做好企业的财务和经营状态分析。银行监管部门完善军民融合金融服务专项考核评估，形成了正向的激励和负向的约束。

三、对民营经济金融支持的制约因素

首先还是政策支持的问题。近年来支持民企发展的政策出台不少，但落地不到位。越往下走，政策的影响越来越低。国家和省里形成了鼓励、支持、引导非公有制经济的财政、税收、金融等一整套优惠政策体系，持续为企业松绑减负，为民营企业发展提供便利条件，但到市县一级，要么是不具有可操作性的照搬，要么是干脆迟迟不落实。对待民营企业也缺乏政策宣传和解读，一些可操作性的政策在执行中不到位时也往往缺乏督促机制。

其次是民营企业自身存在明显短板制约融资业务。特别是有的企业公司治理不健全、股东监事风险意识弱，公司章程中权利责任等条款模糊不清。不少企业是新一轮经济上行周期发展起来的，没有经历过下行周期的冲击导致风险识别和处理能力弱。发展战略不清晰稳定，盲目扩张，绷紧资金链。不合理的企业经济结构在经济下行期业务风险不断显现。在环境过热时盲目的脱离主业的投资很快暴露出来，一些企业盲目投资资源产品初加工企业和房地产项目，业务跨度大。随资产价格的急剧下跌，又不愿果断止损导致主业资金链紧张。资产价格的下跌又导致企业的投资欲望减少，2016年上半年，乐山占总投资61%的民间投资增速仅仅0.4%，同比回落14个百分点。一些中大型企业关联关系复杂，形成理不清楚的“担保网络”和“连环担保”。不少企业还涉及高息的民间借贷，往往是导致资金链断裂的导火线。科技创新投入少，核心竞争力和持续发展能力弱。据初步调查，三分之二以上的非公企业没有研发部门或固定的科研合作单位。研发投入强度低导致新产品占主营业务收入的比重不足5%。在军民融合发展中，民营企业在军工市场的合作谈判中处于弱势地位，而且有保密协议的约束，客观上影响了经营和财务透明度。

再次，对银行业机构来说，贷款等债权的违约率不断攀升，制造业和批发零售业不良贷款占到不良贷款的一半，不良资产管控压力增大，内部问责和外部监管也更严厉，如有的大型银行，不良贷款的追责情况需要报总行的监察部。出于对风险、利润等指标的综合考虑，商业金融毕竟不是政策金融，各行社的授信和贷款增量下降的幅度比较大。长期以来银行金融服务的专业性强，产品宣传主动营销力度弱，让银行自己和有金融服务需求的企业之间形成了“沟壑”。

四、对策和建议

（一）推动民营企业发展的政策和措施在市县落地

民企具有天然的创新基因，国家和省级层面近年来出台了不少鼓励和支持民企发展的政策，有的配套措施还很具体，职能部门的可操作性强，但在市县一级就出现政策措施递减的情况，民企的获得感不好，一方面地方财力不足，更重要的是工作效率问题。市县一级要加快落实民间资本投资的实施细则和配套性措施，进一步细化行业领域准入规则、标准和条件等，建立健全具有操作性的支持体系，活跃产权交易和技术交易市场，疏通民间资本进入和退出渠道。鼓励和引导民营企业进入公开招标、特许经营、知识产权入股和产业投资基金等领域;通过技术改造、自主创新、节能环保等专项政府资金，发挥财政资金的产业引导作用。通过实施风险补偿、贷款贴息、担保费补助、担保代偿损失补助、保险费补助等政策，健全风险共担机制。对民间投资的保护也非常重要，民间资本最关心的是辛苦投资和积累的财产或产权能否保值增值和完整安全。在国有资本和民间资本的债务纠纷中，要体现司法的公正。

（二）督促民营企业进一步提升发展质量

银行自身不仅有资金优势，还有信息、技术、人才、管理等优势，对企业的金融服务不仅在资金和结算，还要辅导和促进民营企业清晰化发展战略，提高风险管理水平，把握产业发展的方向，打造绿色健康品牌，加大技术创新，充分利用具有自主知识产权的核心技术和主导产品，依靠科技进步和创新实现技术发展，提升市场竞争力。银行要为企业做好总体财务策划，引导企业多维度拓宽融资渠道，除传统的银行贷款外，探索“新三板”挂牌、产业发展和风险投资基金、中小企业集合债、专项债、中期票据等融资工具使用。

（三）督导金融机构继续加大支持民营企业发展的金融创新力度

突出银行机构建设的专营定位，完善符合民营企业金融服务特点的信用评级授信制度，量身打造特色信贷产品，通过设定合理的贷款条件、期限结构和产品定价等手段强化风险防控。探索发展各类形式的担保机构，对现有的担保公司进行整合重组，依托省级政府背景的再担保公司，在新常态下探索担保的制度和方法，建立完善担保机构的资本补充机制，增强担保公司实力。

（四）大力推动民营企业信用体系建设

发展集工商、税务、法院、国土、环保等部门信息于一体的信用信息数据库，实现多部门信息互通、共享。实现民营企业信息公开化、透明化、数字化。通过组织政银企座谈会、银企对接会、产品推介会、政策研讨会等，搭建金融机构与民营企业的沟通平台。进一步完善失信企业黑名单制度，扩大覆盖范围，加大奖惩力度，严厉打击恶意逃废债企业，维护社会信用秩序。

12.交通银行发展建议 篇十二

1 银行业与区域经济协同发展范式分析

1.1 上海浦东发展银行与浦东新区的关系

上海浦东发展银行股份有限公司是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市 (股票交易代码:600000) 的股份制商业银行, 总行设在上海。目前, 注册资本金88.3亿元。至2009年12月底, 总资产规模达到16220亿元, 本外币贷款总额9280亿元, 各项存款总额13067亿元, 实现税后利润131.95亿元。在全国设立了33家直属分行, 565个营业机构, 在香港设立了代表处, 员工达19000余名。

上市以来, 浦发银行连续多年被《亚洲周刊》评为“中国上市公司100强”;2009年5月获评英国《金融时报》全球市值500强企业第269位, 跳升153位, 是最大升幅企业之一。

上海浦东发展银行诞生于浦东新区的开发, 成长于浦东新区的发展。浦东新区地区生产总值从1990年的60亿元上升到2005年的2100亿元, 2008年的3100亿元, 年均增长超过15%。以先进制造业和现代服务业为主导的新型产业体系进一步完善, 工业总产值超过4200亿元, 占全市近1/4, 其中第三产业增加值占生产总值49%左右。在浦东新区取得骄人成绩的同时, 上海浦东发展银行依托其经济实力, 努力拓展自己。在与浦东新区共同成长的10多年间, 使自身资产规模、存款规模均超过万亿元, 成为了浦东新区最有实力的经济体之一, 推动了浦东新区经济的发展。

1.2 渤海银行与滨海新区的关系

渤海银行是1996年以来获中国政府批准设立的第一家全国性股份制商业银行, 是第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行, 也是第一家总行设在天津市的全国性股份制商业银行。渤海银行采取发起方式设立, 注册资本金50亿元人民币, 由发起人认购全部股份, 并全部以货币资金注入。已经签署的发起人协议确定, 天津泰达投资控股有限公司拥有25%的股权, 是第一大股东;渣打银行 (香港) 有限公司拥有19.99%的股权, 是第二大股东;中国远洋运输 (集团) 总公司拥13.67%的股权, 是第三大股东;宝钢集团股份有限公司和国家开发投资公司分别拥有11.67%的股权, 并列为第四大股东;天津信托投资有限责任公司通过集合资金信托方式吸收自然人资金参股10%;天津商汇投资 (控股) 有限公司以吸收民营企业入股方式参股8%。由此, 渤海银行也成为中国第一家在发起设立阶段就引进境外战略投资者并以集合资金信托方式吸收自然人参股的股份制商业银行。

滨海新区位于天津东部沿海, 滨海新区规划面积2270平方公里, 海岸线153公里, 截至2008年底, 滨海新区常住人口达到202.88万人。滨海新区拥有世界吞吐量第五的天津港, 2009年完成吞吐量3.8亿吨, 通达全球400多个港湾, 服务华北、西北、东北12个省区市。拥有国家级开发区、保税区、高新区、出口加工区、保税物流园区和中国面积最大、开放度最高的保税港区, 是全国综合配套改革试验区。

2 组建重庆两江发展银行必要性分析

2010年6月18日, 在重庆直辖13周年的历史时刻, 两江新区正式挂牌成立。作为国务院批准的第三个副省级国家开发开放新区, 两江新区将推进新十年西部大开发的新引擎。

中共重庆市委常委、重庆市市长黄奇帆在两江新区挂牌仪式上提出“建设好两江新区, 中央寄予厚望, 全国高度关注, 全市人民热切期盼。我们要举全市之力、聚四海之财, 以创新之策、非常之举, 努力推动两江新区实现跨越发展。”“聚四海之财”的实现, 唯有通过银行这条最直接也是最迅速的途径推助国家战略两江新区, 推助西部11个省区经济的大发展。

中共重庆市委常委、两江新区党工委书记、管委会主任翁杰明指出“国家批准设立的深圳特区、浦东新区和滨海新区, 都担负着构成增长极“内核”、带动区域发展的使命。596平方公里的深圳特区开发, 带动了18万平方公里、8000万人口的珠三角加速崛起;530平方公里的浦东新区, 带动了21万平方公里、9000万人口的长三角迅猛发展;2270平方公里的滨海新区, 带动了33万平方公里、1亿人口的环渤海奋起直追。1200平方公里的两江新区, 力争促进“西三角” (重庆-成都-西安) 乃至680万平方公里, 4亿多人口的西部地区开放开发。”

根据区域发展理论和金融集聚理论, 一个地区经济发展最核心的推动力是银行, 只有银行能够在短时间内满足该区域发展的资金要求, 同时通过银行的筛选系统, 将该区域中存在的企业、项目进行筛分, 使该区域内经济健康快速发展。重庆两江发展银行的诞生将可以缓解重庆两江新区在银行业金融机构的缺少, 弥补区域内目前银行业金融机构的两大不足。它将有力地发挥西部开发过程中金融功能的作用。

3 重庆两江发展银行组建的经济基础

3.1 重庆市金融现状

重庆已成为西部法人金融机构最为齐全、数量最多的省市, 近年来渝富、城投、地产、交旅、机电控股等多家国有集团先后介入金融领域, 重庆已具备组建金控集团的条件。据悉, 截至2008年9月底, 重庆市纳入统计的8户地方金融机构——农商行、重庆银行、重庆信托、三峡担保、安诚保险、大东方保险、西南证券、三峡银行, 资产总额约2460亿元, 地方金融产业已具雏形, 重庆市有足够的资本及资本运作经验催生重庆市两江发展银行。

3.2 国有资产经营现实表现良好

2003年, 重庆国有资产总量仅1700亿。6年后的今天, 已经突破一万亿。其中40%投入是基础设施、公共设施投资集团, 30%是工业商业、竞争类的企业, 还有30%是金融类的集团。这种投资结构对国民经济起到较好的控制影响作用。重庆市国有资产经营的优秀业绩是成立重庆市两江发展银行的坚实基础。

3.3 重庆两江发展银行组建的政策支撑

国务院在重庆两江新区的批复中关于重庆的六大定位, 第一定位就是“长江上游的金融中心”。根据重庆市的规划, “渝中半岛解放碑-江北嘴中央商务区”将建成重庆市的金融中心。金融中心的构建将伴随税收、土地、人才等多方面的优惠政策。

同时, 根据解读“两江新区十大优惠政策”, 其中“15%税率征收企业所得税”、“税收用于两江新区”、“100亿财政资金用于新区”、“贷款支持”都将为重庆两江发展银行的业务发展提供很好的政策支持, 加快业务的拓展。

4 组建重庆两江发展银行模式探索

4.1 重庆两江发展银行市场定位

重庆目前拥有重庆市农村商业银行、重庆银行、重庆三峡银行等三家区域性地方法人银行。市委市政府领导多次表示, 重庆的地方银行业必须加快走出去的步伐。因多方面的原因, 目前这三家银行的向外扩张能力均差强人意。为加快重庆经济的发展, 让两江新区的发展辐射到西部, 重庆两江发展银行必须是一家全国性股份制商业银行。为保持金融业稳定, 重庆两江发展银行控股方必须是国有资产;为调动民间资本积极性, 参股方可以引进效益较好的50-100家优质民营企业;为实现与国际接轨, 增强核心竞争力, 在成立之初, 我们建议引入战略投资者;为获得西部11省区政府的支持, 重庆两江发展银行的参股股东可以尽可能包含西部各经济水平发展较好政府的投融资企业出资入股, 预计注册资本金50-100亿元为宜;为实现企业的更好发展, 选拔最优秀的银行从业人员管理银行, 实现专家治行。

4.2 重庆两江发展银行组建模式对比

根据现代公司金融理论, 企业的组建较为成熟的模式主要有重组和新设创立两种。针对不同的行业, 不同的企业发展阶段, 两种模式的优劣各不相同。以下我们将对两种模式进行深入研究。

4.2.1 企业重组模式

企业重组, 是对企业的资金、资产、劳动力、技术、管理等要素进行重新配置, 构建新的生产经营模式, 使企业在变化中保持竞争优势的过程。企业重组一般有业务重组、资产重组、债务重组、股权重组、人员重组、管理体制重组等模式。目前, 企业重组的模式主要有以下几种:

合并 (Consolidation) :指两个或更多企业组合在一起, 原有所有企业都不以法律实体形式存在, 而建立一个新的公司。一个公司吸收其他公司为吸收合并, 被吸收的公司解散;两个以上公司合并设立一个新的公司为新设合并, 合并各方解散。吸收合并类似于“Merger”, 而新设合并则类似于“Consolidation”。

兼并 (Merger) :指两个或更多企业组合在一起, 其中一个企业保持其原有名称, 而其他企业不再以法律实体形式存在。如财政部1996年8月24日颁发《企业兼并有关财务问题的暂行规定》中指出, 兼并是指一个企业通过购买等有偿方式取得其他企业的产权, 使其失去法人资格或虽保留法人资格但变更投资主体的一种行为。

收购 (Acquisition) :指一个企业以购买全部或部分股票 (或称为股份收购) 的方式购买了另一企业的全部或部分所有权, 或者以购买全部或部分资产 (或称资产收购) 的方式购买另一企业的全部或部分所有权。股票收购可通过兼并 (Merger) 或标购 (Tender offer) 来实现。兼并特点是与目标企业管理者直接谈判, 或以交换股票的方式进行购买;目标企业董事会的认可通常发生在兼并出价获得目标企业所有者认同之前。使用标购方式, 购买股票的出价直接面向目标企业所有者。收购其他企业部分与全部资产, 通常是直接与目标企业管理者谈判。收购的目标是获得对目标企业的控制权, 目标企业的法人地位并不消失。

接管或接收 (Take over) :它是指某公司原具有控股地位的股东 (通常是该公司最大的股东) 由于出售或转让股权, 或者股权持有量被他人超过而控股地位旁落的情况。

标购 (Tender off) :是指一个企业直接向另一个企业的股东提出购买他们所持有的该企业股份的要约, 达到控制该企业目的行为。这发生在该企业为上市公司的情况。

剥离 (Divestiture) :指一个企业出售它的下属部门 (独立部门或生产线) 资产给另一企业的交易。具体说是指企业将其部分闲置的不良资产、无利可图的资产或产品生产线、子公司或部门出售给其他企业以获得现金或有价证券。

(1) 重庆两江发展银行重组模式优点

(1) 耗时短

仅从理论分析, 选择重组模式可以在较短的时间内完成重庆两江发展银行的组建。因银行业金融机构担负着稳定经济的使命, 申请金融许可证的审批流程较为繁琐, 涉及部门较多。通过重组方式可以绕开部分审批部门, 耗时相对较短。

(2) 见效快

重庆两江发展银行组建后面临的首要问题就是业务拓展问题。通过重组模式, 重庆两江发展银行可以依托重组银行已存在的业务资源, 在短时间内取得一定的成绩。

(2) 重庆两江发展银行重组模式缺点

(1) 地方政府难以协调

通过重组模式组建企业, 如何选定目标企业是该模式面临的主要问题之一。目前, 银行业牌照在国内属于稀奇资源, 各地政府均不愿属于转让。重庆目前拥有重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行, 均不具备重组条件。因此, 如选择重组模式, 我们需将目光集中在西部地区, 如达州商业银行、雅安商业银行等地方商行。但是, 重庆两江发展银行注册地必须选择两江新区, 如何协调当地政府, 难度较大。

(2) 重组成本较高

根据我们调查显示, 有意向转让的银行一般都存在风险资产占比较大, 内部法人治理机制混乱, 不良贷款率较高等问题, 这些都会增加重庆两江发展银行的重组成本。如何在重组中解决这些问题, 如何降低重组成本困难重重。

(3) 重组后人员安置问题

《公司法》、《合同法》等相关法规明确指出如重组企业, 须妥善解决重组后员工的安置问题。被选择重组的地方商业银行均存在着员工素质较低的问题, 一般不适合重庆两江发展银行未来的发展。如何解决这些员工的安置问题尚无较好的处理方法。

(4) 目标银行不能适应重庆两江发展银行发展规划

重庆两江发展银行应定位于全国性股份制银行, 但是目前可以选择的目标银行均为城市区域银行, 经营范围均局限在一个城市区域。如重组后不能短时间解决经营范围的问题, 将严重制约重庆两江发展银行的发展。

4.2.2 新设创立模式

新设创立即重庆两江发展银行根据市场定位、发展需要落实注册资本, 选择参股股东等, 同时根据法律的相关规定逐级申报审批。

(1) 新设创立的优点

(1) 充分利用政府支持

作为一家注册地在重庆两江新区的全国性股份制银行, 可以得到两江新区政府和重庆市政府的众多支持, 如财政存款、政府重点投资项目等。充分利用政府支持, 可以使重庆两江发展银行具备一个较高的起点, 更好更快地发展。

(2) 有利于业务范围扩张

重庆两江发展银行的市场定位为全国性股份制商业银行, 市场重点将集中在西部地区。如申请获批, 重庆两江发展银行将在短时间内实现业务区域的迅速扩张, 完成走出去的理想。

(3) 轻装上阵, 锐意发展

作为一家新设创立的全国性股份制银行, 重庆两江发展银行将无人员安置问题、无不良贷款等包袱, 轻装上阵。

(2) 新设创立的缺点

(1) 审批流程较长

根据我国对银行业金融机构的现行准入审批程序, 重庆两江发展银行的组建可能将需要一个较长的时间。较长的审批时间将使重庆两江发展银行无法匹配两江新区成立之初这段快速发展的黄金时间, 如100亿的财政启动资金、将先后投入上万亿的新投资项目。

(2) 业务底子较薄

重庆两江发展银行成立初期将面临业务拓展问题, 因为一切从零开始, 无业务基础, 底子相对较薄。同时需要一定的时间对内部流程进行实验规范, 这将在一定程度上制约业务的发展。

4.3 新创重庆两江发展银行组建模式

重庆两江发展银行应定位:“服务重庆两江新区及重庆、辐射西部省区、走向全国、最终向国际化迈进”, 宜采取有步骤的渐进模式, 而且要贯彻“边实践、边学习、边创新、边筹建、边整合、边发展”的“六边”原则。

从重庆两江发展银行的市场地位出发, 通过对重组模式和新设创立模式的对比分析。我们认为新设创立这种模式更加适合重庆两江发展银行的组建。重庆两江发展银行应致力于为国内外客户尤其是两江新区开发开放提供创新的金融产品和服务。主要以银团贷款、资产买卖、短期融资券、项目融资和财务顾问, 并积极申请基金管理、债券发行和证券经纪等业务开展综合经营。同时重庆两江发展银行还应积极争取获得国家外汇管理局批准, 成为能实行结售汇综合头寸正负区间管理模式的商业银行, 使重庆两江发展银行能够运用多种金融工具为客户提供本外币优质的服务。重庆两江发展银行应努力在重庆建设与其作为长江上游 (西部) 经济中心相适应的现代金融服务机构和金融创新基地的政策环境, 力争成为能够为目标客户提供全方位、一站式金融服务的综合性全功能银行。

我们认为应重点从以下几个方面着手:

(1) 走差异化战略, 找准市场定位

市场差异化是重庆两江发展银行生存和发展的基础。重庆两江发展银行发展, 关键在于能否适应市场差异化的趋势, 形成有自身特色的战略性定位。由于新设立的重庆两江发展银行在资金实力上不如国有银行, 应在授信机制灵活性、决策与经营效率上做文章, 发挥自身的优势, 进一步细分市场, 实行差异化战略。具体措施为:培养重点客户, 如高科技企业、中小企业或者收入较高的个人客户群体;以特色为主, 跟随为辅, 加大创新和产品优势;以效益为核心, 以专业技能取得优势。重庆两江发展银行应综合审视经营的优势和不足, 根据银行业务的市场定位, 分别从行业、客户、产品等方面确定拓展策略。在行业策略方面, 重点拓展支柱行业、朝阳行业, 充分利用自身优势加大对朝阳产业、发展空间很大的业务等的投入, 以争取开拓市场, 增强盈利能力。在面向个人的零售业务方面, 重点开发事业有成的中高收入阶层和具有发展潜力的年轻富裕阶层客户。在产品策略方面, 总体开发思路为在对公业务方面, 以资产业务、票据业务、国际业务为主导。在企业的国际性融资服务、企业财务管理服务等方面, 着眼于尽快改善客户开发与服务的方式。完善客户经理制, 强化综合服务功能, 健全考评、奖惩机制;建立信息系统和客户关系管理系统, 强化对客户信息的分析、处理, 完善客户分层管理, 努力满足客户不断变化的需求。认真分析在市场竞争中的地位和优势, 合理定位, 在激烈的竞争中谋求发展。

(2) 优化组织流程, 寻求国家政策支持

作为国家级开放开发新区, 提请市委市府批准、申报、筹备、发起“重庆两江发展银行”的组建前期工作, 按程序进行研究, 上报国务院、银监会审批同意筹备, 建议两江新区管委会牵头发起创办。

我们认为两江发展银行的组织架构有三个显著特征;垂直化、扁平化及事业部和矩阵式混合。两江发展银行组织架构构建的基本方向是跟随市场需求, 根据更好地适应客户需要、更有效地节省成本、更有效率地组织推动等原则去确立自己的管理体制, 而不是单纯的“客户驱动”或“产品驱动”。在组织架构的创立上, 基本的趋势是业务线的调整应愈来愈综合、愈来愈简单, 预设的业务部门应向两类业务线靠拢:一是商业银行业务, 二是投资银行业务, 也即一般意义上的零售金融业务和批发金融业务。以业务体系为重心建立组织架构成为两江发展银行的优先选择。以业务体系为重心建立两江发展银行组织架构的基本要求是, 发挥专业特长, 节省人力成本, 提高工作效率, 更好地服务于客户。银行业应由过去的产品驱动转向客户驱动, 一切以满足客户需要为出发点和落脚点, 更有效地节省成本。先可在西部11省区省市一级设立分行, 应按产品线来贯彻、来推动, 就要节省得多, 也会更有效率。

从我国的实际考虑, 总、分、支行制还将持续, 在两江发展银行初创期间, 这样的设置有助于更好地融合当地的经济主流, 抓住地方经济的脉搏, 营销上也有许多便利。银行内部管理层级设成三级, 按照扁平化的要求要减少核算层次, 缩短决策链条, 弱化决策功能, 加强营销的整合, 提高营销能力。

(3) 完善内部公司治理结构

公司治理也是商业银行核心竞争力的重要内容, 有赖于清晰的产权制度和法人治理结构;以对银行的经营者产生有效的约束, 为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制, 使中国商业银行的经营效率得以根本改观。两江发展银行的公司治理要围绕经营转型, 完善公司治理传导机制, 把分权、制衡、问责、透明等现代公司治理的基本理念、核心原则、基本要求, 把国家有关法律法规和监管要求, 化做两江发展银行基本制度和具体可行、详细明确、覆盖各个层级环节的制度规范, 明确完整的传导、执行、监督、控制、反馈机制, 使公司治理从领导“上层”有效传导到一线“基层”。

两江发展银行的公司内部治理应以党委会、董事会、监事会和高管层分工制约的架构与机制作为自身稳健发展、实现股东等相关各方利益最大化的终极保证。这种内部治理模式下, 董事会应作为全体股东的代表, 承担受托人职责和看管职责。高管层则全权负责银行专业化和日常性的经营管理, 接受董事会的监督并向其汇报。全体股东对董事会和管理层进行监督。董事会、监事会和高管层“三权分立”的组织形式与运作机制是两江发展银行的公司理性、稳健经营的制度保障, 也比较适合我国当前的国情以及重庆区域经济发展实际情况。

(4) 筹集和有效利用资本

对于新设两江发展银行资本管理来说, 首先是畅通融资渠道, 从某种意义上来说筹资成本在其次。两江发展银行必须要加强资本总量和结构管理, 将内源融资的造血机制和外源融资的输血机制相结合, 才能解决资本不足的问题。其次是满足资本最低监管要求。满足监管要求, 提高资本充足率的最基本、最直接的办法即从外部通过上市、增配、发行次级债、引进外资工作等方式补充资本。两江发展银行还应将资本作为管理工具, 发挥决策职能。当商业银行资本已满足监管要求, 并能通过经济资本等工具向分支机构传达其风险偏好, 说明将资本作为管理工具的条件己经具备。在此阶段, 两江发展银行应全面协调资本、规模、收益三者之间的关系, 以资本管理为核心, 规模为手段、回报为目标, 将资本转变成为商业银行一项重要的决策工具和管理工具。两江发展银行应综合考虑股东、经营管理层、监管当局等不同角色对资本管理的要求, 从以下几个方面逐步建立和完善经济资本配置程序:第一, 评价银行总体风险承受能力。银行的董事会须综合考虑监管当局规定、股东收益和经营中承担的风险, 并对所需资本的总体水平做出评估;银行的经营管理层须就其风险偏好所要采用的风险结构做出决定。第二, 合理配置资本资源。两江发展银行根据既定的资本总量和资本回报要求, 运用限额管理、组合管理以及风险调整后的资本收益率目标管理等手段, 将资本在各个分支机构、产品线和业务线等不同层面进行有效配置。第三, 最优化可用资本。在风险结构和预计的资本需要量一定的情况下, 两江发展银行需要平衡监管资本与经济资本之间的关系, 运用内部风险资本模型度量最优化可用资本水平, 确保可用资本与规划资本需要一致, 并使资本成本达到最优。第四, 衡量资本使用和收益。两江发展银行在预期持续经营前提下计算实际资本收益, 当环境变化、业务超过原定目标或原定目标无法完成时, 则有必要对资本计划进行适当的调整。

(5) 创新增长方式, 大力开拓业务

(1) 大力发展中间业务。鉴于国家采用加息等紧缩性货币政策, 使得一年期存贷款利差缩小, 预期利息收入具有不确定性;发展中间业务可以缓解资本约束带来的监管压力;金融需求多元化趋势也为商业银行拓展中间业务开辟了广阔的前景。两江发展银行发展中间业务建议通过以下途径:开发新的结算代理业务, 加强结售汇、贸易融资、银团贷款、账户服务、现金管理服务等业务, 并拓展代理业务范围, 比如代理融资、资金管理、代理会计事务、代理个人外汇买卖、保险、公司组建或解散清算等业务领域;开展各类信息咨询服务;开展承诺担保类业务;积极开拓与资本市场相关的投资银行业务等等。

(2) 发展中等企业为目标客户群。结合两江的战略定位以及产业布局, 我们认为两江发展银行应该发展中等企业为目标客户群, 建立中等企业内部评价体系;解决好风险和收益的匹配, 建立合理的定价机制;适度扩大中等企业的风险容忍度;开发符合中等企业业务特点的产品和解决方案, 逐步形成有特色的产品体系。

(3) 加强国际化程度。当前的经济一体化已经将世界各国的经济紧密联系在了一起, 银行业也不例外, 不参与世界分工, 不开拓国外市场, 不加强全球合作是不会有更大的发展的。基于国家对重庆两江新区的战略定位以及重庆市政府对两江新区的具体产业集群规划, 重庆两江发展银行只有积极参与全球银行服务市场的竞争, 才能在竞争中不断提高自身的管理和经营素质, 才能跟上国际银行业发展的步伐, 才能更好地服务于两江新区战略发展规划的既定要求, 才能顺应西部大开发的战略要求。

5 设立重庆两江发展银行的战略作用

重庆两江发展银行成立必将作为西部 (长江上游) 区域金融支持的主体, 助推西部 (长江上游) 区域经济发展。西部 (长江上游) 区域经济市场化离不开银行的辅佐, 即提供资本支持和安定的资本市场;而重庆两江发展银行的组建将通过市场化不仅优化自身的治理结构, 增强核心竞争力, 完善本区域金融结构;作为第三产业, 重庆两江发展银行的设立, 将打造成为全国性股份制商业银行, 其市场化的程度也影响着本区域产业结构和经济结构的优化程度, 进而推动西部 (长江上游) 区域经济的总体发展。

对重庆市地方金融产业资源进行整合, 筹建重庆两江发展银行, 使重庆金融业成为重庆的支柱产业, 把重庆直辖市打造成长江上游地区的金融中心, 有助于实现市政府到2012年金融GDP比例达到9%的目标。