银行零售业务工作总结

银行零售业务工作总结（精选12篇）

1.银行零售业务工作总结 篇一

一、加强领导，落实责任

年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。

二、更新观念，强化管理

一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小

三、抓住契机，努力增存

x月份，总行批准了我行向xx大学发放x亿元贷款项目。此笔贷款，按xx大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于x月xx日向xx大学全额发放了x亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。

支行储蓄存款余额达xx万元，较年初净增xx万元，较上年同期增加了xx万元，完成年度计划的xx%;储蓄存款旬均增长xx万元，完成年度计划的xx%;其中外币储蓄余额折合人民币xxxx万元，较年初净增加xxxx万元，完成年度计划的%;教育储蓄余额xxxx万，较年初净增xxx万元，完成年度计划的xx%。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号。

接下来应该做好以下几个方面：

1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作;同时，派多人次到市内其他xx银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。

2、提高全员对代理保险业务的认识，增强其工作的.积极性，主动性。年初，我行将代理保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到代理保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让的人认识和了解保险。

3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好代理保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授营销技巧。

4、建立代理保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。

2.银行零售业务工作总结 篇二

随着计算机网络和数据库技术的迅速发展, 关于如何在海量数据里发现有用的价值的信息和知识的工作受到越来越广泛的重视。数据挖掘也成为知识发现, 正是在这样的背景下产生并蓬勃发展起来的。数据挖掘是从大量的数据中挖掘出隐含的、未知的、用户可能感兴趣的和对决策有潜在价值的知识和规则。分类技术是数据挖掘的重要任务之一, 其核心问题是解决分类模型的构造和分类算法的实现。决策树表示方法是应用最广泛的逻辑方法之一, 主要是因为它能非常方便地用图形化 (树型结构) 的方式表现挖掘结果, 适应于企业管理部门做出决定。

在构造决策树的算法中, ID3和C4.5算法最具有代表性, 其中C 4.5算法已经在商业、金融、医疗等领域得到了成功的应用。笔者利用C 4.5算法对银行信贷业务中对客户信息进行数据挖掘分析, 建立预测模型并解释该模型。

一、决策树生成及算法

决策树分类方法采用至顶向下的递归方式, 在决策树内部结点进行属性值的比较, 并根据不同的属性值判断从该结点向下的分支, 在决策树的叶结点得到结论。所以, 从决策树的根结点到叶结点的一条路径对应着一条合取规则。基于决策树的分类算法的一个最大的优点就是它在学习过程中不需要使用者了解很多背景知识。

要生成决策树模型, 首先将数据集划分为训练集和测试集。在训练集中, 根据每个属性的信息增益率, 构造出最初的决策树模型。决策树建立好后, 为消除决策树对测试数据分类时产生的模型“过度拟合”问题, 将其进行剪枝, 得到决策树决策规则。

1. 决策树生成的过程。

(1) 收集客户信息, 对数据信息进行合并, 形成结构统一的客户信息数据源。 (2) 对数据源进行数据预处理, 去掉与决策树无关的属性和高分支属性、将数值型属性进行概化以及处理含空缺值的属性, 形成决策树训练集。 (3) 对训练集进行训练, 计算每个属性的信息增益率和获取率, 选择获取率最大的但同时获取的信息增益率又不低于所有属性平均值的属性, 作为当前的主属性节点, 为该属性的每一个可能的取值构建一个分支。对该子结点所包含的样本集递归地执行上述过程, 直到子集中的数据记录在主属性上取值都相同, 或没有属性可再供划分使用, 生成初始的决策树。 (4) 对初始的决策树进行剪枝。有先剪枝和后剪枝两种算法, 主要采用后剪枝算法对初始决策树进行剪枝, 并在剪枝过程中使用一种悲观估计来补偿树生成时的乐观偏差。 (5) 由所得到的决策树提取分类规则。对从根到树叶的每一条路径创建一个规则, 形成规则集。将规则集显示给用户, 把用户筛选过认为可行的规则存入规则数据库。 (6) 当新客户在银行进行信贷业务时, 系统运用决策树所得到规则对新客户的数据信息进行分析, 预测该客户的行为属于哪一等级, 从而为银行是否对该客户进行贷款提供辅助决策。

3. 设数据划分D为类标记的元组的训练集。

假定类标号属性m个不同值, 定义m个不同的类Ci类 (i=1, …, m) 。设Ci, D是D中Ci类的元组的集合, 分别是D和Ci, d中元组的个数。 (1) 对D中的元组分类所需的期望信息为

(1) 对D中的元组分类所需的期望信息为

pi是D中任意元组属于类Ci的概率, 并用 估计。Info (D) 又称为D的熵 (entropy) 。

假设将属性A划分D中的元组, 其中属性A根据训练数据的观测具有v个不同值 可以用属性A将D划分为v个子集其中Dj包含D中的元组, 它们在A上具有值。那么属性A的信息熵为:

(2) 信息增益定义为原来的信息需求与新的需求 (即对A划分后得到的) 之间的差。即:

(3) 属性A有v个不同的值可以用属性A将D划分为v个子集 其中Di包含D中这样一些样本:它们在A上具有。假如我们以属性A的值为基准对样本进行分割, 就是初始信息量:

(4) 信息增益率定义为信息增益与初始信息量的比值:

4. 决策树的剪枝。

当得到完全生长的决策树后, 由于数据中的噪声和离群点, 许多分枝反映的是训练数据中的异常。剪枝方法处理这种过分拟合的问题。通常, 这种方法使用统计度量, 剪去最不可靠的分枝。有两中常用的剪枝方法:先剪枝和后剪枝。

C 4.5使用悲观剪枝方法, 它类似于代价复杂度方法, 也使用错误率评估, 对子树剪枝做出决定。然而基于训练集评估准确率或错误率是过于乐观的, 因此具有较大的偏倚。因此, 悲观剪枝法通过加一个罚来调节从训练集得到的错误率, 以抵消所出现的偏倚。

二、决策树C 4.5算法在银行信贷业务中的应用

1. 数据准备和数据预处理。

银行在以往的信贷业务中, 积累了大量客户信息和还贷情况等数据, 确定是否对具备贷款担保条件的客户发放贷款, 存在决策分析问题。

在选择哪些客户属性作为决策属性时, 可以去掉一些对贷款风险无关的属性, 如姓名、性别、身份证号、联系方式等信息, 选出的属性有客户的年收入、有无住房、信誉度、贷款期限和是否拖欠贷款5个属性, 其中是否拖欠贷款是我们要进行测试的目标属性, 建立判断客户是否拖欠贷款的训练样本集到表1。

2. 构造决策树。

通过对1 0个客户信贷情况的数据进行计算, 得到4个属性的信息增益和信息增益率, 如表2所示。

从表2可知, 属性信誉度具有最大的信息增益率值, 故选择该属性作为决策树的第一个分节点进行测试。在构造决策树的过程中以是否拖欠贷款作为目标属性, 根据决策树C 4.5算法和表2生成决策树, 并对决策树进行剪枝, 修剪后的决策树如图所示。

3. 决策树提取分类规则。

基于图1的决策树, 对其从根到树叶的每条路径创建一个规则, 以IF-THEN形式的分类规则表示。该分类沿着给定路径上的每个属性和属性相关联的值形成规则前件 (“if”) 的一个合取项, 则叶节点包含类预测, 形成后件 (“then”) 部分, 得出最后结论。从图1中提出的规则如下:

规则1:如果信誉度良好, 则该客户不拖欠贷款。

规则2:如果信誉度一般, 并且无住房, 则该客户拖欠贷款。

规则3:如果信誉度一般, 并且有住房、年收入≥3万, 则该客户不拖欠贷款。

规则4:如果信誉度一般, 并且有住房、年收入<3万并且贷款期限是中期, 则该客户拖欠贷款。

规则5:如果信誉度一般, 并且有住房、年收入<3万并且贷款期限是短期, 则该客户不拖欠贷款。

我们从这个决策树模型可以看出, 影响客户能够按时偿还贷款的属性主要由信誉度决定, 如果信誉度良好, 客户都会按时偿还贷款。有个这个预测模型, 银行就可以根据该预测模型, 判断申请银行贷款的客户能否按时还贷款。例如一个客户, 信誉度等级为一般, 年收入为2万, 贷款期限是短期, 则根据预测模型可知该客户是不会拖欠贷款的, 应该准予贷款。

这样就能大大降低银行信贷业务中的风险, 使银行的信贷风险尽可能降到最低, 从而减少银行的经济损失。

三、结束语

决策树是数据挖掘中的一个常用的算法, C4.5算法[6]是在ID3的基础上改进而生成的, 它更好地修正了ID3的剪枝算法。C4.5算法由于它易于转化为图像显示的特点, 使得它使用范围很广。通过数据预处理, 构造和修剪决策树, 进行分析和评估, 生成分类规则等步骤, 从而完成分类数据挖掘。本文主要将C4.5算法应用到银行信贷业务中, 通过建立决策树预测模型, 使银行信贷人员了解了客户的哪些属性影响到是否能按时还贷。但是在建立预测模型过程中, 有一些影响用户能否按时还贷的因素未能考虑进去, 例如客户遭受突发事件 (失业、意外事故等) 、偿还收入比、受教育水平等, 所以该模型还要不断地进行实验, 逐步改善不足之处。

参考文献

[1]刘华婷郭仁祥等:关联规则挖掘Apriori算法的研究与改进[J].计算机应用与软件, 2009, (1)

3.银行零售业务工作总结 篇三

一是在权限管理上求“宽”。根据贷款的种类和基层前期的贷款管理情况对基层单位灵活下放权限，鼓励基层围绕公司业务拓展放手去发展业务，包括利率定价、区域管理、授信额度等，管理政策宽松灵活，不束缚基层的手脚。例如该行对抵质押贷款实行优惠利率，鼓励基层支行利用利率优势去积极争取他行的优质抵质押贷款业务，牢牢掌握利率定价的主动权。针对在市内五区存在业务空白点的问题，该行放开贷款区域管理政策，凡是新增抵质押贷款业务基层各单位不再设区域限制，等等，为基层开展公司贷款营销创造了更为宽松的环境。

二是在营销力量上求“强”。从推广全员营销机制、加强客户经理建设等入手，采取多项措施，加强营销力量建设，为基层支行开展“配帮手”、“配膀子”、“配业务营销的左膀右臂”。一是积极充实合行公司业务部的营销力量，通过选拔考试，择优上岗，选拔优秀信贷员到公司业务部担任客户经理，对全行的优质黄金客户实现了合行公司业务部的统一服务；二是实现了信贷内勤和外勤的“分离”。对各个支行全部配备信贷内勤，将信贷人员从传统的信贷材料整理等复杂的室内业务中解脱出来，日常集中精力“跑客户”，做好对外的营销工作；三是专门建立了公司业务营销奖励办法，对每一笔业务的奖励标准都做了明确的规定，鼓励一般员工在日常发挥个人优势，积极参与公司业务营销，壮大营销力量。

三是在服务方式上求“活”。该行结合辖区客户特点，围绕公司类中小企业客户的实际需求，积极完善服务产品和方式，提高服务水平。一是在利率定价上求活，积极推行市场利率定价机制，一企一策，一户一法，灵活确定利率上浮程度。对优质客户主动让利，增强市场竞争力，巩固拓展优质客户群体。二是在产品创新上求活，针对客户需求，加快业务创新，推出商铺贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、保兑仓等一系列新业务品种，适应客户多方需求。三是担保方式上求活，优先考虑抵押担保方式，并引进担保公司解决公司客户“担保难”的问题。此外，该行还根据客户的实际需要，积极开展社团贷款项目，前8个月共发放社团贷款28笔73736万元。

4.银行公司业务工作总结 篇四

在思想上,能主动参预政治学习，严格依据银行员工行为规范要求自己，无任何不良嗜好。我始终坚持“工作第一”的原则，认真执行支行各项规章制度，工作上兢兢业业,任劳任怨,时刻以“客户是亲人”为理念鞭策，完善自己，以“用户满意”为宗旨，努力为客户供应规范化和优质的服务。在工作中想客户之所想、急客户之急、给客户最满意的服务。

二、工作方面

我所在的岗位是对公前台营业，由于是前台营业窗口，我的一言一行都代表着市分行的形象，我的工作中不能有一丝马虎和放松。今年2月我被调到新市街网点对公前台上班，因新市街属邮政网点，在新的工作环境中，什么都觉得很生疏，就连每天处理的业务都觉得很不习惯，但我很快调整心情，生疏了每个单位的账户状况，把握了资金去向及总开户数等账户基本信息。

同年10月，应总行不允许邮政网点办理公司业务要求，将新市街对公业务移殖到建设路支行，我又重新调到建设路支行担当前台营业员，移殖后的建设路支行对公余额达到6.2亿多元。总开户数达到90户，很明显业务量将比以前大很多，每天结算业务量平均达到180多笔，在办理每笔业务都依据制度严格审核票据要素是否合规。不能有一丝马虎，以免造成重大差错。

公司业务是一项较为简洁，风险较大的业务。自从事对公业务以后，我主动的参预市分行举办的培训，由于我深知公司业务操作风险很大，假如我不娴熟前台操作，不把握操作技能，不懂各项规章制度，那么我就杜绝不住对公前台操作的各项风险，将会对自己对陇南市分行抹黑。 三、学习方面

从事公司业务柜员的三年时间里，通过各种学习，使我个人综合素养得以提升，也熬炼的更加成熟。并能够较全面的把握公司业务会计结算柜员操作指南学问及公司业务的各项规章制度，在操作规范和特殊业务处理上及个人新业务开办上，苦下功夫。由于我深刻懂得，银行是高风险行业，银行是高科技含量的.企非分明业，现有的个人素养及业务学问很难适应金融现代化的需要。在工作之余，我还报考了银行业从业人员资格认证考试，并成果合格通过了考试。 四、业务进展方面

5.银行业务部门工作总结 篇五

一、基本经营情况：

对公：存贷款方面。截至今年8月底，xx部对公存款日均10338.25万元，较2017年下半年日均新增2346.16万元。客户方面。截至今年8月底，xx部对公结算账户共计28户，较2017年末新增24户。

零售：存款方面。截止8月末，xx部个人活期储蓄日均211.88万元，较2017年下半年日均下降3.67万元。定期储蓄日均163.24万元，较2017年下半年日均下降7.6万元。客户方面。截至8月末，上半年xx部新增零售客户数77户，零售价值客户数较去年末新增85户。信用卡方面。2018年我行信用卡业务全面铺开，截止2018年8月31日，xx部信用卡及随用金卡制卡完成31张，信用卡业务指标增长形势良好，业务操作规范。

二、企业文化学习实践：

利用每周的晨会时间大家集体学习新版企业文化，做到人人过关、人人熟知，对于企业文化中的重要理念和价值观，也能够结合平时的工作实际来理解参透。通过不断的强化企业文化学习，从而提高了员工的自身综合素质。

三、机构发展情况： 目前xx部发展暂时落后其它兄弟业务团队，还有很大发展空间，在同向比较中，我部门积极寻找差距，认真反省，争取在四季度迎头赶上。

四、人员与组织结构（含培训）：

目前xx部有四名员工，大家相处融洽，三季度我部门新来一位实习同事赵宇，同事之间能够相互关照，也为新同事尽快融入集体提供了帮助。银行工作需要的是集体合作，一个人的力量是有限的。所以不能仅仅满足于把自己手中的工作干好，还要与同事互相帮助。与同事交流经验，相互学习，团队协作，共同进步。

五、内控管理现状：

xx部在岗位配置上做到人员落实、职责明确；在制度建设上做到文件传递上及时，贯彻学习到位；在制度执行上严格要求规范操作，努力降低操作风险；在制度保障上坚持加强自律监管和再监督力度，为内控管理保驾护航。总体上讲，xx部内控管理工作是全员重视、组织落实、职责明确、三道防线环环相扣、风险防范能力日益提高。但是其中的不足之处和薄弱环节也尤为明显，如信贷业务方面借款人资料不全、合同文本文书填写不规范、贷后检查报告质量、贷后账户监管等问题。

六、取得的工作实绩及亮点： 赶在三季度末前，在部门全体员工的共同不懈努力下，大家完成了对公和零售的两增两控任务，通过集体努力，大家体会到了团队合作的重要性和分享了完成任务指标的愉快。

七、存在的困难和问题：

目前部门创利较少，如何让通过合理的薪酬激励制度，更好的激发全员的工作积极性，还需要有一个明晰的工作计价和薪酬标准给到每一个员工，并及时宣讲。另外，对于日常工作的操作，客户经理实操经验还是不够丰富，希望能够加强对客户经理的操作培训，从而提高工作效率。

八、对总行的工作建议或请求支持事项：

希望对于日常的业务，总行能够制作详细的操作手册和指导规范书，从而帮助指导新任的客户经理日常开展业务。

九、对下一阶段重点工作进行安排部署等：

一方面，下一阶段争取按照对公和零售下发的竞赛文件，再做最后的冲刺，另一方面，也为2019年的业务发展储备新增项目，最后对于部门人员的管理和培养，也要更上一个台阶。

总结过去，是为了吸取经验、完善不足。来展望未来。感谢领导和同事的关心和帮助，xx部全体员工将会更有信心、更加努力、积极进取、精益求精地完成好今后的工作。谢谢！

合肥分行xx部

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6.银行业务培训总结 篇六

—学习能力、业务能力双提升

前期，在我社领导的关怀下，我社各分社员工等一行到上海进行了为期一星期的培训学习。在国际化发达城市里，面对一个具有高效决策的金融体制、多体制银行业激烈竞争的城市，感触甚多。根据结合我的现状的实际情况，我个人有几点认识提出：

1、具备现代营销的新观念

在未来不久的金融业不再是传统的存、贷银行业务，也不再是具体的业务经营问题，而是如何提高全市场竞争能力为中心的发展战略和方向问题，了解金融市场主流趋势。新时期的金融消费者，已经不仅仅从存贷款和结算的常

规服务要求选择银行，而是更加注重选择有助于创造自身价值的银行服务，选择有发展开拓具有自身特色的多元化银行产品的银行业务(包括中间业务、贷款产品)。因此，客户金融需求的范围和层次越发广泛，个性色彩越发浓厚，市场需求多样化要求银行必须以客户需求为导向，提供全方位多层次的产品和服务。

2、学习能力决定工作能力

在上海学习到许多新观念，虽说目前完全照搬不符合我州现行的金融管理体制，但自我必需明白如今在世界发达城市盛行的金融趋势，掌握新理念知识，活学巧用，取可取之处。从事金融这行业，体会最深的是在这个圈里越往前走，越是感到自身所学的知识太平泛。正所谓“学无止境”，针对不同岗位，努力从多方面学习掌握各种业务知识和技能;面对新形势的要求，不断拓展金融知识新领域，以适应新形势发展的需要。认真学习各种知识，不断提高业务技能，增强自身综合能力的培养。思想新、学历

高，业务能力才能不断的提高。要具有知识化、专业化、素质高等优势，树立业务经营上的良好态度，以及拓展业务的能力，才能在一个全新的岗位上胜任。

总之，在城市信用社筹建城市商业银行这一机遇与挑战同时并存的时刻，只有努力提高了自我素质，提高了工作效率，才能体现商业银行的快捷、灵活、妥当的服务作风;只有在学习中做到刻苦钻研，持之以恒，才能为适应商业银行工作打下坚实的基础。

7.浅析招商银行零售业务的发展 篇七

商业银行零售业务是由最早出现在商业领域的零售业务的概念演化而来。与针对大企业、大公司、政府机构提供各种综合金融服务的批发业务相比, 商业银行零售业务是指, 客户群体为个人、家庭和中小企业, 为其提供多元化而又便捷的金融产品和服务的业务, 与此同时, 需要运用现代化的科学技术和经营管理理念。

1.1 商业银行零售业务的分类

商业银行零售业务的内容涉及到的范围相当广泛, 囊括了商业银行的大部分业务, 按照不同的划分标准, 可以将其分类为不同的类型。根据资产负债结构这个标准对零售业务进行分类, 分为零售资产业务、零售负债业务、零售中间业务等。

零售资产业务是商业银行提供的贷款服务。零售负债业务是商业银行向个人或者中小企业出售的存款服务, 旨在满足其安全保管资金与现有资产保值的需要。而零售中间业务是指商业银行不动用或极少动用自身资金, 为个人或者小企业提供汇兑、担保、咨询、结算等服务并收取手续费, 从而实现客户在财产增值、理财、日常支付等方面的愿望的业务, 在这期间商业银行是以中介人的身份存在的。

1.2 商业银行零售业务的特征

1.2.1 客户群体数量庞大且需求个性多变

面对我国经济快速发展的局面, 我们可以看到, 人们的生活质量越来越优质化, 因而越来越多的人不仅能够满足基本生活需要而且还可以拿出手头上富裕的资金进行投资、理财活动, 人们在商业银行零售业务方面的需求日趋增多, 在大环境下, 无论是国资还是外资银行都将零售业务作为利润之源而不断拓展自身业务品种来满足庞大的客户群。

1.2.2 交易频率高且零星分散

尽管客户群体数量巨大, 但是却不如大企业、大公司、政府机构等具有整体性和集中性, 因而客户比较零散。而零售业务的产品和服务往往更多关注客户的需求, 这样以来交易频率是要高于批发业务的, 且因客户的零散导致交易分散。

1.2.3 产品类型多元化 , 业务风险相对分散

正是因为商业银行零售业务客户群的庞大、需求具有独特性且多变而致使零售业务的产品类型必然丰富多彩, 此外无论是在业务服务范围还是业务服务渠道、方式上都呈现出多样化的特点。

商业银行零售业务的发展需要很高的投入, 客户群的庞大会需要雇佣更多的员工来维护, 在物力和财力支持方面也消耗较大, 但是它的客户广泛而分散, 因而银行能相对降低单个业务的高风险和高成本, 从而使自身经营收入相对公司业务更加稳定, 受经济波动影响小。

1.2.4 业务交叉性强且竞争日益激烈

交叉性主要是指零售业务在发展过程中与其他业务不免有相互依赖的关系。随着金融市场的开放, 金融分类管理界限变得不那么清晰, 银行、保险公司、证券公司相互交叉现象司空见惯, 因此, 越来越多的非银行金融机构加入到零售业务的行列中, 而外资银行在零售业务的开展方面又占有绝对的经验优势, 毫无疑问这样更加剧了整个业务市场的竞争。

2. 招商银行零售业务发展现状与面临的问题

2.1 招商银行零售业务发展简述

1987年, 伴随着中国改革开放的不断深入, 在中国改革的前沿地带——深圳, 出现了一家股份制商业银行, 即招商银行。招商银行凭借着自身的不懈努力与艰苦奋斗, 从无到有, 从小到大, 从只有一亿元的资本起步, 从只有一家营业网点和几十名员工开始, 不断发展, 逐渐成长为银行业的“巨人”。直到今天, 招商银行已经发展成为了一家以零售业务的发展为特色的全国性商业银行。截至2013年12月31日, 招商银行共建设113家分行及934家支行, 遍布在中国大陆的110余个城市。2013年, 招商银行的净利润总计517.43亿元, 实现了较快增长。细致研究招商银行2014年年报可以发现, 零售业务的发展在银行所有业务中贡献较大, 呈现出继续上升的状态。

2.2 零售业务发展现状

2.2.1 招商银行零售业务业务种类

招商银行早在1995年便成为了零售业务领跑者, 率先推出了满足众多客户追求便利快捷需要的“一卡通”借记卡。针对不同的使用群体, 一卡通又细分为多种类型:具有高保密性大存储量的“一卡通”IC卡、可在境内外通用, 具有综合理财功能的“一卡通”金卡、借记与慈善二合一体的壹基金爱心“一卡通”、针对年龄在16周岁以下的少年儿童, 可实现亲子卡关联与零花钱储蓄的“快乐伙伴卡”等。截至2013年年末, “一卡通”平均存款余额为1.22万元。

紧跟“一卡通”的推广步伐, “一网通”的成功面世也体现出了招行在技术创新方面的持续进步, 更是标志着招商银行在电子化建设方面取得大发展。1997年, 互联网还处于刚刚兴盛的阶段, 而招商银行凭借自身的远见卓识, 抢先占据主动并赢得了网上银行发展的主导地位。目前, 招商银行的“一网通”主要包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上商城等。

“金葵花”理财是招行的财富管理服务, 主要针对高端客户, 为他们提供专业化、全方位、个性化的理财服务, 致力于通过品种丰富的投资理财产品、精准及时的财富管理讯息、便捷的财富理财渠道、悉心专业的财富理财顾问等, 实现个人高端客户的财富目标。

近年来, 由于互联网金融的风生水起, 招商银行对移动金融的发展进行了有益探索, 推动手机银行进一步发展, 以“移动金融生活一站式开放平台”为设计理念, 在国内首次推出移动金融生活门户的概念, 并于2013年3月推出准确、便捷、快速的信用卡微信客服, 于同年7月首次推出“微信银行”的新概念, 保持行业领先的客户体验。

2.2.2 招商银行零售业务发展的特点

从零售业务发展的特点来看, 首先是市场定位明确化, 该行零售业务以给中产阶级和富裕群体提供多元化的金融服务为市场定位, 因此在银行卡、消费信贷、电子银行、财富管理等领域颇负盛名。其次是业务发展重点化, 目前, 招商银行主要在财富管理、消费信贷、小微业务加大投入和关注力度, 以此达到带动零售业务整体发展的目的。最后是零售业务发展文化精细化, 以服务、创新、稳健为核心价值观的招商银行现今在技术、创新、服务方面的能力领先同业, 零售业务的品牌也在全国享有美誉。这些无不得益于招行精细化的发展文化, 在每一个发展阶段, 细分每个部门的发展文化, 并定期将员工培训细致化, 将发展文化深入每个员工的头脑中, 进而达到团队力凝聚的效果。

2.3 招商银行零售业务发展中存在问题分析

2.3.1 风险管理和控制有待进一步加强

由于招商银行自成立以来就一直将零售业务的发展作为重心, 而零售业务具有范围广泛、社会影响显著、对象群体复杂等特点, 无疑对风险的管理和控制提出了更高的要求。从招商银行2013年年报可以看出, 去年年末的不良贷款余额比年初增加66.38亿元, 主要是次级及可疑类贷款增加。招行的年末不良贷款比率和余额双升, 多元化的社会融资结构致使信用风险管控范围扩张, 个别分行发生的挤提的流动性风险, 都给风险管控带来了更大难题。

2.3.2 考核机制不够健全

在考核机制方面, 还展现的比较粗放, 缺乏细致化。众所周知, 零售业务要兼顾产品、品牌、服务、市场、客户关系管理、营销等方面, 不可避免的需要考核很多项目, 并且容易“一刀切”, 涉及到的所有项目都要求达到完美, 这必然是不可能的。受当今利差不断缩小的影响, 在考核中更加偏重能够保证和实现收益的业务, “近视”现象严重。

2.3.3 综合性服务不足

虽然招商银行以服务优质为特色, 更多次被作为品质服务的模范, 但是, 在提供服务方面也避免不了过于单一, 欠缺综合性质的服务。不难发现, 当前, 商业银行一般看重消费水平较高、追求消费档次、讲究品牌的中高端客户, 争先做更优质的财富管理和私人银行, 因此将目光主要放在事业有成的人生塑造阶段, 招行也不例外, 从而致使中高端客户业务的发展空间变得更为狭窄。

2.3.4 产品创新质量不够高

尽管招行成立之初就十分看重零售业务的发展, 并先后开创了零售业务方面的先河, 在产品开发上也具有比较明显的竞争优势, 但是, 目前市场并不满意其在后零售时代实现的二次转型效果, 银行的国企作风日渐显著, 先前的产品优势抑制了主观能动性, 对市场的反映速度慢、不够灵敏, 较上市银行的领先者处于落后状态。加之, 市场竞争日益深化, 各个银行均不断加快模仿基础上的“创新”, 在产品功能和服务等方面同质性日益严重, 导致任何一家银行在产品创新方面都不容易保持领先地位的持久性, 从而相对降低了招行的产品创新质量。

2.3.5 业务区域范围有待调整

招商银行全国分支机构的区域分布总体而言比较合理, 兼顾到了全国大部分范围, 但是需要留意到东北地区和中部地区的机构分布仍然需要增加, 对于发展潜力较大的属于环渤海地区的河北省的机构数量占比很小, 需加大投入力度;就员工数量而言, 西部地区虽然机构数量占比较高, 但是员工占比不及环渤海地区, 需要扩充员工数量, 提升西部地区的服务效率。

3. 招商银行进一步发展零售业务的对策

3.1 加强风险防范与管控

在风险防范过程中, 首先要重视员工合规运作的教育培训, 从源头上杜绝业务风险;其次要不断监控业务操作流程, 检查操作流程是否符合规定, 密切关注操作风险;最后也要持续监测舆论情报信息, 变被动为主动, 发现问题早解决早处理, 对群众反映的问题更要重视时效性, 切实维护招行树立的良好品牌形象。在风险的管理和控制过程中, 要完善紧急事项应急响应系统, 改革风险管控机制, 努力化大为小, 化险为夷。

3.2 完善考核机制

招行可以将考核指标阶梯化, 分层设立基础目标和奋斗目标, 激励员工努力追求奋斗目标, 争取实现奋斗目标, 从而在这个过程中轻松完成基础目标。逐步由以负债规模考核为主向以管理客户总资产考核为主转变, 注重考核的长期性。另外, 将员工绩效考核与处理客户抱怨的满意度有机结合, 通过合理的薪酬奖励机制一方面可以进一步提高客户服务品质, 另一方面也可以约束员工, 使员工个人自觉提升服务质量, 减少客户抱怨的产生。而且应长短期相结合来考核风险管理部门相关人员的绩效, 从而达到控制一定风险的目的。

3.3 拓展综合性服务渠道

由于未来客户选择银行时会更倾向于能够提供全方位、一站式综合性服务的银行, 客户希望在一家银行甚至是一个营业厅内满足自身全部需求。过去的银行仅仅是产品的供应商, 而由产品供应商到综合服务的提供商的角色转变, 会使银行得到可持续发展。因此, 招行有必要扩展综合性服务的渠道, 牢固确立“客户价值观”, 可以考虑零售业务打包, 在关注金融需求的同时也要将目光投向客户的非金融需求, 注重跨界的创新, 立足于智能化的服务, 真正实现金融超市的构建, 间接提高客户忠诚度。

3.4 加强产品的创新设计与团队建设

80后、90后新生代消费力量渐渐崛起, 招行要进一步以先进的信息技术平台和研发机构为依托, 加强产品的创新设计, 实现金融产品创新结构的平衡, 增强各类创新产品之间的联系和互动, 践行精耕细作, 使产品创新管理体系趋于完善, 并不断加大零售业务团队建设的力度, 培育一批优秀出色的团队领导人, 塑造良好的团队文化, 提高团队每一分子的执行力, 从而有力的带动零售业务队伍的发展。

3.5 明确区域定位

招商银行应该在继续深度开发长三角、珠三角地区市场的前提下, 在零售业务需求迅速增长的中西部地区和东北地区还需要增加投入, 对于环渤海地区的河北省更需要加大投入, 河北省人口数量大流动性高, 有很大的发展潜力, 有必要引起招行的足够关注, 同时将经济环境较好的大中城市纳入到业务发展范围中来, 拓展服务半径, 努力改善长三角和珠三角地区存在的高不良贷款率, 并以百强县为重点, 适当加快在县区的支行的建设脚步。

参考文献

[1]李卫平.商业银行零售业务新视点[M].北京:中国金融出版社, 2013年.

[2]邵弘强.商业银行零售业务的发展对策探讨[J].中国投资, 2013 (9) .

[3]庞雪蓉, 韦晓晶.对当前商业银行零售业务发展的几点认识[J].区域金融研究, 2011 (7) .

[4]王兴仁.我国商业银行零售业务发展存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济, 2014 (02) .

8.打造持续盈利的零售银行业务 篇八

信用卡是零售银行业务的“旗舰”吗?

与过去很多金融产品相比，信用卡对于消费者而言，可以比较自由地选择银行品牌。因此，信用卡的选择和使用也许更能反映出银行在品牌、产品和服务表现上的差异。银行单靠传统的存贷款业务来留住客户、让客户满意甚至忠诚的时代或许将一去不复返，未来，银行还需要靠信用卡所提供的个性化服务来提高客户忠诚度和提升品牌形象，从而实现持续的盈利能力。本文基于新华信消费者调研的基础来探讨这些问题。

1．申请渠道需拓展

调查发现，“银行网点推荐”和“上门推销”是目前信用卡申请所采取的两种主要方式，而其他渠道，比如网上银行、电话银行和直邮方式都比较少见。消费者申请信用卡更多的依靠网点和客户经理，申请的渠道比较单一，而且较为被动。在这种情况，网点优势和人员优势是银行扩大信用卡市场份额的两大法宝。这一点很好地体现在四大国有银行身上，他们信用卡的渗透率都进入了前五位。而招商银行通过网点、客户经理、网上银行和电话银行相结合的、立体的申请渠道组合，在渗透率上领先于绝大多数股份制商业银行乃至部分国有银行。

因此，对于那些有网点优势的银行来说，需要更好地利用好网点资源，而对于缺乏网点优势的银行，需要通过拓展申请渠道，方便更多的消费者能了解和接触到该银行的信用卡。

2．功能使用率有待提高

在银行业发达的市场，信用卡是银行业重要的利润来源之一。而信用卡的收入来源主要有午费收入、转期账款和透支取现的利息收入、提现手续费、商户手续费、外币转换费用等。如在美国，2004年8000万拥有银行卡的家庭中，平均每户未支付信用卡债务达到6000－7000美元；当年美国信用卡行业通过收取逾期支付的利息费用，以及透支交易的收费总共收入达到430亿美元。

但是在中国，现在很多银行为了争夺客户资源，往往采取了减免年费、减免手续费等做法，同时为了吸引更多的商户，在商户手续费方面也具有比较大的优惠措施，同时绝大多数持卡人都很少在国外刷卡消费。这样信用卡的收入来源就需要靠消费者使用信用卡的“循环信用”和“预借现金”这两大功能。而恰恰是这两大功能，中国消费者也并没有真正使用起来。

在调查中发现，有40％的信用卡消费者并不了解循环信用的功能，使用过循环信用功能的消费者只有23．7％，也就意味着，即使不考虑大量的睡眠卡，活跃的信用卡中也有76％只是被作为简单的支付工具来使用。

同时调查发现，仅有不到40％的信用卡消费者会考虑使用信用卡的“预借现金”功能。另外，有70％的消费者认为循环利息太高，其中有相当一部分对循环利息比较敏感，直接影响到他们是否预借现金，以及是否很快还款。

3．消费满意度较高客户服务能力也需升级

就目前来看，中国信用卡消费者普遍对信用卡服务表现出比较高的满意程度，甚至体现出一定的“宽容”，这体现在有17．1％的用户对信用卡的服务感觉到“非常满意”，而仅有2．9％的用户真正对信用卡产品及服务“不满意”。

出现这种情况的原因有三个方面：1．跟银行提供的其他产品及服务相比，银行在信用卡产品的营销、服务和客户关怀方面都有很好的表现，很多消费者都认为，银行服务中信用卡更能体现出银行“以客户为中心”的服务理念；2．在目前这种信用卡申请比较宽松的环境中，信用卡用户可以比较轻松地获得不同品牌的信用卡，也可以很好地进行比较，因此他们往往会选择自己最满意的信用卡进行消费，因此满意程度自然相对较高；3．目前中国消费者对信用卡的使用频率并不高，对功能需求也并不复杂，因此消费者对信用卡的期望也并不太高，他们更多是在把信用卡与借记卡和现金相比较，信用卡更多被当成了一种支付工具而非信用工具。

从根本上讲，中国信用卡消费者对信用卡的期望和满意，更多是把信用卡服务和银行其他服务相对比。因此银行不能因为这样的满意度而沾沾自喜，而更应该有危机感。

4．中层阶级为消费重心

9.银行零售业务工作总结 篇九

优质的银行品牌应从四个方面提升。第一，提升服务理念与行动、提高渠道效率；第二，在日常业务中，应时刻注意提升管理水平；第三、在零售业务中注意数据管理与量化分析和综合运用；第四、由于产品同质化过高，为适应各种客户的需求，要注意提高产品创新意识。因此，想要更好的开拓零售业务市场与做大做强零售业务，应注重从银行自身下手。

1、服务理念提升与行动、提高渠道效率。当前我行服务质量还远远达不到客户所期望的要求。从客观角度讲，很多商业的管理者无法站在银行长远生存和发展的角度，从根本上去认识和改善银行的服务水平。导致银行工作人员的服务观念越来越差，业务流程始终无法实现规范化管理。我行想要既抓住中低端客户，又开发高端客户必须真正认识到“以客户为中心”的理念，并且付诸于行动。只有真正做到了这句话，就至少能解决：1.产品，“以客户为中心”会指导产品设计人员从客户出发，进行个性化设计，满足客户需要，而不是单单从银行盈利角度；2.客户，“以客户为中心”会指导产品营销人员根据客户需求人性化细分客户群，有助于设计出更多好的产品，自然留住中低端客户、开发高端客户就水到渠成。

我行还应大力开发网上银行等电子渠道，提高渠道利用效率。首先是扩展基层网点的业务范围，积极办理消费贷款、代理收付等业务，从而推动个人金融业务的发展；其次是可以与其他金融机构之间结成战略联盟，形成长期的战略合作关系，通过这种合作，双方能够更有效地利用资源，降低成本和分享客户，扩大产品服务范围。

2、提升管理水平。想发展必须从根基抓起，根基之一就是管理，管理要改革。鉴于历史原因及文化差异，我行不必完全仿照国外商业银行的模式，在借鉴的基础上加入中国元素不失为一个权宜之策。商业银行作为服务行业，直面客户，服务人员的激励机制不可小视。当前零售业务部门激励机制不够完善，没有严明的奖惩制度以及晋升渠道，致使员工积极性不够，效率不高。如此下去零售业务将不能长久留住高级金融人才，从而阻碍零售业务发展。

完善激励机制方面可以借鉴外资银行模式。例如差异化激励机制，根据每个员工不同的需求、个性目标等，对不同层次员工采取不同的激励机制，培养员工的忠诚度，吸引更多人才。

3、提高产品创新意识。零售产品是银行营销组合中第一个和最重要的首要要素。当前国内商业银行零售产品多且同质性高的特性一定程度上加大了各银行发展的阻碍以及银行之间竞争的压力。因此，产品创新成为各银行关注的焦点。创新并不意味着做出大家都没有见过的东西，而是应落足消费者的需求。不能满足消费者的产品，即便再新颖也不会有盈利。我行要做出特色，就得时刻以竞争压力鞭策自己，时刻不离“以客户为中心”的理念，加大技术含量及人力投入，不完全复制同业同类产品，设计出更加能够满足客户的优质产品。

4、数据管理与量化分析综合运用。不论从个人征信信息还是客户个人账户信息，目前我行都没有充分的运用。对从客户那里得知的信息没有往往只是简单地输入数据，使它只是一个数据，而没有充分的利用的起来，使之成为一个决策的“军师”。实践表明，良好的数据管理与量化分析会带来更好的效益。将客户所填资料进行分类整理，做出相应指标，例如，如果从客户处得知刚组建家庭，那么有关孕妇及新生儿系列的产品或服务就有了用武之地。因此，我行应细分数据信息，不断更新数据库，通过数据辅助细分市场及客户，找出需求点并量化，制定更加准确的决策。

10.商业银行电子银行业务发展策略 篇十

1.大力发展电子银行业务的重要意义

首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。

其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。

再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。

2.电子银行业务发展应关注的问题

2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。

2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。

2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。

2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。

2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。

3.电子银行业务的发展策略

3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。

3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。

3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。

3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。

3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。

11.银行零售业务工作总结 篇十一

一、当前银行卡及电子银行业务面临的发展机遇

（一）银行卡及电子银行业务将成为未来发展趋势

银行卡作为支付结算工具载体，地位、作用越来越突出，它将成为未来主要支付工具，将给人们带来快捷、便利的服务方式。网上银行的出现，改变了商业银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。

从世界范围看，网上银行及电子银行业务具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在等待、观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。因此，农行要制定发展规划，加快发展步伐，在“人、财、物”上实行重点倾斜，建立加快网上银行等电子银行业务的优先发展机制，主导未来的银行业务发展新模式。

（二）中国政府力促消费拉动经济增长，有利于银行卡及电子银行业务发展

在2007年爆发的金融危机的影响下，2008年以来我国的出口受到比较大的影响。作为驱动经济增长的三驾马车，出口对国民经济增长的贡献力量显得越来越弱，因而通过拉动消费来促进经济增长就显得尤为重要。

2008年第四季度以来，为应对国际金融危机的影响，中央采取了一系列惠民生、促消费的政策措施，有效激发了城乡居民的消费潜力，促进了家电、汽车、住房、节能环保产品等行业的生产和结构调整，使人民群众特别是农民和城市低收入家庭得到实实在在的好处，对我国经济企稳回升发挥了重要作用。

2009年底，中央继续研究完善促进消费的若干政策措施，从主体政策继续延续既有格局到部门领域得到微调，显示了鲜明的一手促消费，一手抓保障的政策基调，从而为消费的健康和可持续增长确立了保证。

近年来，我国银行卡产业发展迅猛。截至2009年第三季度末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，银行卡渗透率达到34.7%。信用卡发卡量达到1.75亿张，总授信额度达到12445亿元，期末应偿信贷总额约2184亿元，银行卡在社会经济生活中发挥了越来越重要的作用。政府的内需拉动措施，有力地促进了城乡居民消费，这为银行卡及电子银行业务发展起了较好地促进作用。

（三）人民银行、银监会等政府部门倡导加快银行卡及电子银行业务发展

近年来，人民银行、银监会多次下文，要求加快银行卡及电子银行业务发展，强化支付环境建设步伐。农总行《关于加快重点城市行改革发展的若干意见》和省行《加快重点城市行改革发展的实施方案》，都明确了加快发展的总体思路与工作目标，特别是加快发展银行卡及电子银行业务。政府主管部门及上级行对加快银行卡及电子银行业务指明了方向，也为加快有效发展提供了机遇。全行上下应重点加快银行卡及电子银行业务发展步伐，不断提高市场份额和综合竞争实力，促进各项业务的快速、有效、协调发展。

二、加快银行卡及电子银行业务发展的对策

（一）引导员工树立加快银行卡及电子银行业务发展理念

支行、网点要引导员工树立加快银行卡及电子银行业务优先发展的理念。一是采取多种形式，向员工灌输加快发展的理念。利用全行大会、行务会、晨会等多种形式向员工灌输加快发展的理念。让加快发展理念根植于员工心灵，促其自发的产生加快发展的实际行动。二是进一步制定、完善产品计价办法，鼓励员工加快有效营销银行卡及电子产品。通过鼓励加奖励制度，调动员工营销电子银行产品的积极性。三是引导员工爱岗敬业，争优创效。引导员工讲奉献，争优创效，要从自身做起，体现在每一个平凡的工作日，体现在每一个普通的岗位上。把员工培养成为一个乐于奉献的人，把工作当成一种享受，把工作当成一种使命，促进全行银行卡及电子银行业务快速有效发展。

（二）有效膨胀信用卡客户，不断提高综合竞争力

信用卡作为附加值高、成长性强的新兴战略业务，为增强发展后劲，打造新产品竞争新势力，各家银行都普遍加大了信用(贷记)卡产品营销力度。一是加大中高端个人优质客户营销，重视对他行贷记卡客户的挖潜。农行贷记卡新产品不断推出，能够满足不同客户的需求，特别是白金信用卡的推出，具有一定的优势，为占领市场提供了坚实的基础。要加大对中高端个人优质客户营销贷记卡，把该类客户群体培养成农行忠诚客户群。对于个人信用记录良好的他行贷记卡客户，可以简化申请手续，进一步提高办卡效率。二是进一步挖掘客户资源，做好产品的交叉营销，做大市场份额。加大对转账电话等用户贷记卡的营销，不仅能进一步提高转账电话的使用效率和综合贡献度，还能增强客户关系紧密度。三是加强风险管理，提高信用卡业务效益。信用卡面临的风险主要有信用风险、欺诈风险和操作风险等。对此，一方面通过完善社会信用环境，有效打击利用银行信用卡犯罪行为。另一方面，要改进和优化业务流程和业务操作系统，形成良好的风险管理文化，同时还要积极改进信用卡还款和催款程序，加强与有关单位合作，提供网上还款、电话还款、约定转账还款等便利，减少银行信用卡的风险损失，提高农行信用卡业务效益。

（三）加快产品创新，满足客户产品和服务需求

创新是信用卡业务的生命力，也是不断赋予信用卡业务新内涵重要内容。围绕信用卡消费群体最核心的需求，并通过大力度的用卡优惠为持卡人创造良好的用卡体验，一直关注客户的需求，针对不同季节、不同时期，推出不同的刷卡促销活动，以快速、有效地赢得市场，进而树立口碑，打响金穗信用卡品牌。一是强化服务创新，不断给持卡人提供优质服务。金融产品消费是需要引导和培育的，目前国内金融产品的主力消费者年龄多在25～55岁之间，作为社会主力的这一群体对新生事物有很高的接受能力，只要有针对他们需求的服务就能获得他们的认同。建立直销服务团队，加强对持卡人服务。随着信用卡业务快速发展，持卡人不断增多，对服务客户提出了更高的要求。二级分行应建立全市信用卡直销服务团队，加强对客户营销与服务，满足信用卡业务日益增长的需要。目前上级行针对持卡人推出的电话银行、短信通等服务渠道，对加强与客户联系及提醒服务，起了重要的作用。但最直接、最有效的人性化服务，还是“一对一”的贴心服务，这是面向中高端客户服务的趋势。应重视直销服务团队建设，二级分行集中管理直销服务团队，有利于提高服务层次，满足中高端客户服务需求，培育忠诚客户群体，以适应客户和业务发展的需要。二是创新特约商户服务，推行外包服务模式。在发达国家成熟的金融市场上，高达六成以上的金融产品是由专业销售渠道卖给消费者的，银行自有网点销售一般只占20%～30%。这样做的好处在于，消费者可以获得比较全面、客观的金融产品信息。因此，对核心业务以外的服务实行外包，是现代金融发展的一大显著特点，也是相对农行人员偏紧，加强客户服务有效途径。2009年9月9日中国人民银行、商务部、银监会、证监会、保监会、外汇局六部门联合发布了《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》，鼓励相关行业外包服务。因此，加快实行服务外包，盘活银行现有人力资源，科学合理设定岗位，在不增加员工的情况下，特约商户存量维护、日常服务，交由专业化服务机构运营，即节约了人力，又能满足客户服务需求，实现社会、银行、商户、第三方多赢的局面。

（四）加快网银等电子银行产品营销，力推各项业务有效发展

通过提供网上银行等业务，既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使农行业务范围得到拓展与延伸，农行功能得到充分的发挥。据统计，网上银行的交易成本比电话银行低75%，比普通银行低90%，更容易实行成本控制。网上银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候服务等特征。网上银行的建立已成为银行控制成本、增强竞争力和提高经营效益的重要手段。一是提高认识，增强紧迫感。随着网络化、信息化的进一步发展，农行应加快信息技术、网络改造，适应现代商业银行业务发展需要。重视网络人才的培养，保障网上银行等电子银行业务的顺利发展。二是加快网银等电子银行产品营销，优化城乡支付环境建设。在城乡主要商业街区、大型市场、酒店、医院、农村超市、旅游景点等重点区域应布设农行POS机、转账电话等电子设备;重视电子商务客户拓展，大力开展企业网上订货和网上付款业务，在扩大企业经营区域、客户范围，提升企业运行效率的同时，带动农行信用卡、网上银行等产品的快速推广，进而优化支付环境建设，给公众带来更多的便利。三是重视网上银行业务的技术保证。要建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。同时，加强对网上银行等业务的监管，有效防范新的业务风险。

参考文献

12.中央银行业务期末总结 篇十二

中央银行制度的形成和发展

1.中央银行B中央银行是一个由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系，特别是商业银行和其他储蓄机构的一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。商业银行B 商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

2.皮尔条例B英国首相皮尔在1844年主持通过的《英格兰银行条例》，又称《皮尔条例》。对英格兰银行之外的银行发行银行券进行了限制，从而进一步确立并巩固了英格兰银行的特殊地位。

3.银行券B 银行发行的、用以代替商业票据的银行票据。一种信用货币。产生于货币执行支付手段的职能，以商业票据流通为基础。

4.一般认为最早具有中央银行一般特征的是（英格兰）银行。

5.中央银行产生的两条途径 或 建立的两种方式 有(从商业银行演变)，(通过立法直接建立中央银行)。

6.产生中央银行的客观经济原因 或 客观经济基础 是（政府融资）（银行券的发行）（票据的交换和清算问题）（银行的支付保证能力和最后贷款人问题）（对金融业的监督管理）。7.英格兰银行成立于（1694），美联储成立于（1913），中国人民银行成立于（1948)，中国人民银行于（1984）专门行使中央银行职能，最早具有中央银行名称的是（瑞典国家银行）。8.试述我国中央银行制度的产生、发展和完善。

思路：清政府——孙中山时期——国民党——解放区——新中国成立后至1983年（一身二任）——1984年以后

前四期答特点，后两期着重职能特点。

（1）清政府时期的中央银行

户部银行是1905年清末官商合办的银行，它是模仿西方国家中央银行而建立的我国最早的中央银行。1908年户部银行改为大清银行。（2）孙中山创立的中央银行

1924年8月，孙中山领导的广东革命政府在广州创立中央银行。1926年7月，国府移迁武汉，同年12月在汉口设中央银行。

（3）国民党时期的中央银行

1928年11月，南京国民政府成立中央银行，总行设在当时全国的经济金融中心上海，在全国各地设有分支机构，行使中央银行职责。（4）革命根据地的中央银行

1927年大革命失败后，共产党在建立根据地以后，就成立了人民的银行，发行货币。1932年2月1日，苏维埃国家银行正式成立，苏维埃国家银行还在各地设分支机构。1948年12月，成立中国人民银行。

（5）新中国的中央银行

新中国成立后到1983年的中国人民银行。1948年12月，中国人民银行在石家庄正式成立。1949年2月，中国人民银行总行迁入北京，以后按行政区设立分行、中心支行和支行，支行以下设营业所，基本上形成了全国统一的金融体系。这一时期的中国人民银行，一方面全部集中了全国农业、工业、商业短期信贷业务和城乡人民储蓄业务；同时，既发行全国唯一合法的人民币，又代理国家财政金库，并管理金融行政，这就是所谓的“大一统”的中央银行体制。中国共产党十一届三中全会后，各专业银行和其他金融机构相继恢复和建立，对过去“大一统”的银行体制有所改良。但从根本上说，在中央银行的独立性、宏观调控能力和政企不分等方面并无实质性进展。

1984年以后的中国人民银行。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行的职能，不再兼办工商信贷和储蓄业务，专门负责领导和管理全国的金融事业。1984年1月1日，中国工商银行从中国人民银行分离出来，正式成立，中国人民银行专门行使中央银行的职能。1998年10月始，中国人民银行及其分支机构在全国范围内进行改组，撤销中国人民银行省级分行，在全国设立9个跨省、自治区、直辖市的一级分行，重点加强对辖区内金融业的监督管理。一个以中央银行为领导，以商业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的具有中国特色的金融体系形成。第二章

中央银行的性质与职能

1.发行的银行B中央银行是“发行的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。2.银行的银行：中央银行是与商业银行和其他金融机构发生业务往来的机构。与商业银行发生存贷款关系，是全国的票据交换中心和向金融机构提供资金往来和清算服务，是存款准备金的保管者，也是银行的最后贷款人。

3.政府的银行：中央银行既是政府管理金融的工具，又为政府提供金融服务。

4.最后贷款人B由于中央银行可以为其它商业银行提供再贷款以满足商业银行短期的资金需要，以防范银行系统内的危机。看上去就像是商业银行背后的贷款人。因而人们称中央银行的这一行为为最后贷款人。

5.中央银行业务活动的基本原则是（服从履行职责的需要）（非赢利性）（流动性）（主动性）。6.中央银行的职能是（发行的银行）（政府的银行）（银行的银行）。7.中央银行的特点：（1）是一国金融体系的核心（2）不以盈利为目的（3）以政府和金融机构为业务对象（4）对存款不支付利息（5）受政府约束但又独立于政府（6）中央银行的资产具有最大的清偿性。第三章

中央银行的体制

1.一元中央银行体制：一元中央银行体制是指一个国家或地区仅有一家中央银行行使中央银行的权力和履行中央银行的全部职能。

2.二元中央银行A：二元中央银行体制是指一个国家内设立一定数量的地方中央银行，并由地方银行推选代表组成在全国范围行使中央银行职能的机构，从而形成由中央和地方两级相对独立的中央银行体系。

3.准中央银行体制：准中央银行体制是指不设通常意义上完整的中央银行，而设立类似中央银行的金融管理机构，执行部分中央银行职能，或者由政府授权某个或几个商业银行承担部分中央银行的职能。

4.跨国中央银行：跨国中央银行体制是指若干国家联合组建一家中央银行，在成员国范围内行使全部或部分中央银行职能。

5.公私混合所有中央银行：公私混合所有中央银行也可以称为半国有化中央银行。其资本金的一部分为国家所有，另一部分为私人所有。国家持有的股份一般占资本总额的一半以上。6.私人所有中央银行：全部股份私人所有的中央银行实际上是私人银行经政府授权，执行中央银行职能。

7.无资本中央银行：中央银行获得国家的特别授权执行中央银行职能以后，马上就可以通过发行货币和吸收金融机构的准备金存款获得资金来源。因此，作为中央银行有无资本金在实际业务活动中并不重要。

8.一元中央银行体制的特点是（权力集中统一）（职能完善），根据需要在全国设立（一定数量分支机构）。

9.二元中央银行体制是指一个国家内设立一定数量的地方中央银行，并由地方银行推选代表组成在（全国范围）行使中央银行职能的机构，从而形成由（中央和地方两级相对独立）的中央银行体系。

10.美联储是世界上为数较少的（二元中央银行体制）。

11.世界上绝大多数国家的中央银行都采用（一元中央银行体制）。12.美联储银行的股份归（私人所有）。13.日本银行的资本由（公私混合所有）。第四章

中央银行的独立性问题

1.中央银行独立性涵义：中央银行作为一个国家的货币当局，负责具体制定和贯彻执行货币政策，必须以国家经济发展目标为根本目标，遵从经济发展客观规律和货币信用规律，独立制定和执行货币政策。中央银行的相对独立性是中央银行制定和执行货币政策的独立性。包括中央银行选择货币政策最终目标的相对独立性和为实现最终使用货币政策手段的独立性。2.简答：中央银行独立性主要内容包括哪些？

中央银行独立性的主要内容大致可以归结为一下三个方面：

1、垄断货币发行权

2、独立制定货币政策目标

3、独立选择货币政策手段。P65 3.论述：中国人民银行与中国政府的关系。相对独立性（影响独立性的因素：法律地位、隶属关系、中央银行负责人的产生、决策机构的组成、对中央银行的检查、收入来源以及分配）第五章

中央银行的负债业务

本章概念也可能填空

1.货币发行：货币发行有两层含义，第一是指货币从中央银行的发行库通过各家商业银行的业务库流向社会；第二是指货币从中央银行流出是数量大于从流通中回笼的数量。2.货币回笼：B货币回笼是指货币从中央银行流出是数量小于流入中央银行的数量。3.经济发行：经济发行是指中央银行根据国民经济发展的客观需要增加现金流通量。4.财政发行：所谓财政发行是指为弥补国家财政赤字而进行的货币发行。

5.发行准备：所谓货币的发行准备是指货币当局（中央银行）在发行货币时，须以某种贵金属或某几种形式的资产作为其发行货币的准备。从而使货币的发行与某种贵金属或某些资产建立起联系和制约的关系。

6.货币发行按其发行的性质可以分为（经济发行）（财政发行）。

7.中央银行根据国民经济发展的客观需要要增加现金流通量称作货币的（经济发行）。8.财政发行是指（为弥补国家财政赤字而进行的）货币发行。9.中央银行的货币发行主要通过（贷款）（购买证券）（购买金银）（外汇）等中央银行的业务活动进行。

10.现金作为结算手段，具有（普遍性）（最终性）（匿名性）的特点。11.货币发行的原则是（垄断发行原则）（信用保证原则）（弹性原则）。12.货币发行的准备制度是货币当局在发行货币时，（须以某种金属或某几种形式的资产）作为其发行货币的准备的规定，目的是使货币的发行与（某种金属或某些资产）建立起（联系和制约）的关系。

13.货币发行的现金准备包括（黄金）（外汇）等具有极强流动性的资产，使货币具有现实的价值基础，有利于币值稳定。

14.现金准备弹性比例发行制下，国家对货币发行规定（现金准备比率），当货币发行量超过（现金准备比率），对超过部分（征收超额发行税）。15.主要发行准备制度是（现金准备发行制）（证券准备发行制）（现金准备弹性比例发行制）（证券准备限额发行制）。

16.以黄金外汇以及短期商业票据、政府债券等作为准备发行货币，并规定最高限额，当超过限额时，征收超额发行税的货币发行制度，称之为（现金准备弹性比例发行制）。17.中央银行存款业务的特殊性表现在（吸收存款的原则）（吸收存款的目的）（吸收存款的对象）（存款当事人之间的关系）。18.存款准备金包括（法定准备金）（超额准备金）（自存准备金）。19.中央银行准备金存款业务的基本内容是（规定存款准备金比率）（规定可充当法定存款准备金的内容）（确定存款准备金计提的基础）。

20.确定计算准备金存款数量的方法有（日平均余额法）（旬末余额法）（月末余额法）。21.中央银行发行债券在（超额准备金过多）（公开市场规模有限难以吞吐大量货币）两种情况下进行，目的是（减少流通中的货币）。

22.简答：货币发行的原则及其理由：垄断发行原则，信用保证原则，弹性原则。（1）中央银行垄断货币发行可避免多头发行造成的混乱，便于中央银行制定执行货币政策，灵活有效的调节流通中的货币。

（2）通过建立货币发行准备机制，使货币发行量与贵金属或某些资产保持一定联系，既对货币发行产生一定约束作用，也有利于提高货币的信誉，维护货币的稳定。（3）货币发行要具有一定的伸缩性和灵活性，以适应经济状况变化的需要。第六章

中央银行的资产业务

中央银行的资产是指中央银行所持有的各种债券，主要包括（再贴现贷款）（贷款）（证券）（黄金外汇等）。

第七章

中央银行的支付清算业务

1.中央银行的支付清算业务的主要内容有（组织票据交换和清算）（办理异地跨行清算）（提供跨国清算服务）。

2.现金结算的优点是（强制性和资金转移与结算同时完成）缺点（运输和保管花费时间和费用，还面临遭受损失和盗窃等损失的风险）。3.非现金结算包括（支票票据）（汇票）（转账信用卡）等结算工具。

4.支付系统是由（提供支付清算服务）的中介机构和（实现支付指令传送及资金清算）的专业技术手段共同组成的，其职能是（实现债权债务清偿及资金转移）。5.支付清算制度是关于结算活动的（规章政策）（操作程序）（实施范围）等的规定和安排。6.国际结算就是按照一定的规则、程序并借助结算工具和清算系统，清偿（国际间债权债务）（实现资金跨国转移）的行为。第八章

中央银行的其他业务

1.国库：国库是国家金库的简称，国家金库表示国家财富的仓库。

2.国库制度：对国库经营和管理的方式称之为国库制度。分为独立国库制和代理国库制。3.独立国库制：国家设立专门机构，办理国家财政预算收支的保管和出纳工作。

4.代理国库制：国家不设独立的机构专门经营国家财政预算收支，而是委托银行（一般是中央银行）代理国库业务。

5.对国库的经营可以采取两种形式，（独立国库制）（代理国库制）。第九章

中央银行的货币政策概述

1.货币政策：货币政策就是中央银行通过运用各种工具调节、控制利率和货币供应量，通过总需求和总供给的变化，影响一般物价水平、经济增长速度和经济结构的变化，以及国家收支的变化等，进而实现币值稳定和经济保持持续增长目标的公共政策。2.货币供应量：货币供应量是一定时期内由中央银行和存款货币银行提供的各种形式货币的总量。

3.货币乘数：B所谓货币乘数也称之为货币扩张系数或货币扩张乘数是指在基础货币(高能货币)基础上货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。

4.基础货币：B基础货币又称强力货币或高能货币，是指处于流通界为社会公众所持有的现金及银行体系准备金（包括法定存款准备金和超额准备金）的总和。5.货币政策的特点 或 特征是（宏观政策）（调整社会总需求的政策）（是间接调控政策）（是长期政策）。

6.货币政策的内容包括（政策目标）（实现目标的政策工具）（操作指标）（中间指标）（政策传递机制）（政策效果）。

7.为什么说货币政策是宏观政策？货币政策的目标是宏观经济运行中的经济增长、通货膨胀、国际收支；作用对象是与此有关的货币供应量、利率、汇率、金融市场的有关指标，不直接涉及单个银行或企业的金融行为。8.简述货币政策的作用（1）促进社会总需求与总供给的均衡，保持币值稳定（2）为宏观经济的正常运转提供一个稳定和良好的货币金融环境；（3）采用逆向的货币政策，对各种经济干扰因素发挥抵消作用，降低经济波动的程度；（4）促进国际收支平衡，保持汇率相对稳定。9.货币供给量等于并决定社会总需求，对不对？为什么？（货币供应量与社会总需求的关系。）货币供给量决定社会总需求，因为社会总需求是有购买力的需求，货币供应量的增减将引起社会总需求的增减。但是，货币供给量并不等于社会总需求。货币供给量是存量，等于货币流通量与货币流通速度的乘积。因此，所谓货币供给量的增加或者是由于货币流通量的增加引起的，也可能是由于货币流通速度加快引起的，或者是由于两种因素共同引起的。而社会总需求则是流量，是某一时点的社会需求量。货币供应量可能大于社会需求量，引起社会供应失衡，物价上升；货币供应量也可能小于社会需求量，引起社会有效需求不足，造成经济萎缩。

10.为什么说货币政策是间接调控政策？政策目标的实现主要是依靠运用再贴现政策、法定准备金政策、公开市场政策，通过中央银行在金融市场上与私人金融机构的金融交易，对私人金融机构的行为产生影响而实现的。因此，要有效的实现政策目标必须以存在一个高效率的金融市场为前提。

第十章

中央银行货币政策目标

1.货币政策目标B最终目标B中间指标B操作指标B 2.币值稳定：所谓币值稳定，就是用货币衡量的商品价格在一定时期内不发生急剧的波动，这里指的商品价格是指一般物价水平，而不是某种商品的价格。

3.充分就业：充分就业是指任何愿意接受现有工作条件并有工作能力的人都可以找到工作。4.经济增长：所谓经济增长是指一个国家在一定时期内所产生的商品和劳务总量的增加。5.国际收支：所谓国际收支是指一定时期内由于政治、经济、文化往来而引起的一国对其他国家或地区的全部货币收入。

6.国际收支平衡：国际收支平衡就是全部货币收入和货币支出基本平衡。7.货币政策通常目标包括（币值稳定）（充分就业）（经济增长）（国际收支平衡）。

8.因为货币政策是管理（需求）的政策，因此，货币政策能够发挥作用的主要是（防止需求拉动）的通货膨胀。

9.衡量币值稳定的指标通常有（国民生产总值平均指数）（消费物价指数）（批发物价指数）。10.充分就业的定义是（任何愿意接受现有工作条件，并有工作能力的人都可以找到工作）。11.摩擦就业是指（短期内劳动力市场上劳动力供求失衡造成的失业），包括（季节性失业）（结构性失业）。

12.自愿就业是指（有工作能力但不愿接受现有偶给你工作条件的失业）。

13.货币政策并不能解决所有失业问题，能够发挥作用的是（总需求不足引起的失业，包括周期性失业，既经济波动引起的失业、劳动生产率提高引起的失业）。

14.国际收支平衡目标一般以一年为期。也可以根据经济运行和增长的需要以及国际收支的结构，以若干年为平衡周期。前者称为（静态平衡）后者称为（动态平衡）。

15.通常经济增长的目标与充分就业目标是一致的，但是，如果（经济增长的方式由劳动密集型向资本或资源或知识密集型转变），经济增长不仅不能带来就业率的上升，甚至还可能引起就业率的下降。

16.选择中间指标和操作指标的主要标准是（相关性）（可控性）（可测性）（抗干扰性）。17.可供选择的操作指标是（准备金）（基础货币）（短期利率）（非借入准备）。18.可供选择的中间指标是（利率）（货币供应量）（贷款量）（汇率）。19.论述：我国现阶段货币政策的最终目标是什么？为什么？何时确定？

要点：我国现阶段货币政策最终目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。我国货币政策目标的发展历程P171-172，1995年《中国人民银行法》确定。第十一章

中央银行货币政策工具与业务操作

1.一般性政策工具：一般性货币政策工具是指对货币供应量进行调节和控制的政策工具。包括法定准备金政策、再贴现政策和公开市场政策。2.选择性政策工具：选择性货币政策工具是指中央银行针对特殊经济领域或特殊用途的信贷而采取的信用调节工具。

3.准备金政策：法定准备金政策是中央银行在法律赋予的权利范围内，通过规定或调整商业银行缴存中央银行存款准备金的比率，控制和改变商业银行的信用创造能力，间接控制社会货币供应量的活动。

4.公开市场政策：就是中央银行在公开市场上买卖有价证券的行为。中央银行通过在公开市场上买进或卖出有价证券，改变存款货币银行的准备金，影响货币供应量和利率，实现货币政策目标。

5.再贴现率政策：再贴现政策是中央银行通过改变再贴现率的方法，影响商业银行等存款货币银行从中央银行获得的再贴现贷款和持有超额准备的成本，达到增加或减少货币供应量、实现货币政策目标的一种财政措施。

6.货币政策工具：中央银行为了调控宏观经济而采取的一系列调节货币信用的措施。包括一般性货币政策工具、选择性货币政策工具和其他货币政策工具。

7.所谓一般性货币政策工具是对（货币供应量进行调节和控制）的政策工具，主要包括（法定准备金政策）（再贴现政策）（公开市场政策）。一般性货币政策工具的特点是（对总量进行调节和控制）的政策工具。

8.法定准备金政策的作用是（保证商业银行等存款货币银行的流动性）（集中一部分信贷资金）（调节货币供应量）。

9.法定准备金政策工具的特点是对货币供应量具有极强的（影响力）（力度大）（速度快），效果明显，对所有存款货币金融银行的影响是（均等）的。

10.所谓再贴现政策是：中央银行通过（改变再贴现率）的办法，影响商业银行等存款货币银行（从中央银行获得的再贴现贷款和持有超额准备的成本），达到（增加或减少货币供给量）、实现货币政策目标的一种政策策略。

11.再贴现政策的特点是（再贴现率的变化与货币供应量的变化之间关系并不确定）（再贴现率的调节方向缺乏弹性）。

12.所谓公开市场政策就是：中央银行通过（在公开市场上买进或卖出有价证券），改变（存款货币银行的准备金），影响（货币供应量）和（利率），实现货币政策目标。

13.选择性货币政策工具是中央银行（针对特殊经济领域或特殊用途的信贷而采取的信用调节工具）。

14.直接信用控制政策包括（信用分配制度）（利率管制政策）（流动性比率管制政策）（直接干预政策）（特别准备金政策）。15.信用控制政策主要有（消费信贷）（不动产信贷）和（证券市场信用）控制政策。

16.选择性货币政策包括：直接信用控制政策、间接信用控制政策、消费信用控制政策、证券市场信用控制政策、不动产信用控制政策。

17.试述我国货币政策的特点。

一、货币政策工具的使用受制于金融管理体制，二、受制于金融市场发展滞后。

18.试述法定存款准备金政策的作用。（1）保证商业银行等存款货币银行的流动性（2）集中一部分信贷资金（3）调节货币供应量。

第十二章

中央银行货币政策的作用机制

1.内部时滞：内部时滞是中央银行从制定政策到采取行动所需的时间，包括认识时滞和决策时滞。

2.外部时滞：外部时滞是中央银行从采取行动到政策对经济过程发生作用所耗费的时间，包括操作时滞和市场时滞。

3.认识时滞：认识时滞是指从某种政策的需要到中央银行认识到此种需要所耗费的时间。4.决策时滞：从认识到需要改变政策到提出新政策所耗费的时间。

5.操作时滞：从调整政策工具到对操作指标、中间指标发生作用所耗费的时间。

6.作用时滞：是都是市场时滞？市场时滞：从中间变量发生反应到对目标变量产生作用所耗费的时间。

7.内部时滞是（中央银行从制定政策到采取行动所需的时间），包括两方面的内容（认识时滞）（决策时滞）。

8.外部时滞是（中央银行从采取行动到政策对经济过程发生作用所耗费的时间），包括两方面内容（操作时滞）（市场时滞）。9.论述分析我国货币政策的传导机制:内部时滞+外部时滞 9.论述分析当前经济危机对我国经济的影响。

(1)美国消费减少影响中国出口：出口方面：可以预料的是我国宏观经济的外部环境将由于此次席卷华尔街的金融风暴而更显严峻。海关总署的进出口数据显示,今年前8个月,我国外贸出口额的增幅下行放缓的趋势明显,由于美国是中国商品最大的出口市场,一度在6-7月份冲高的中国外贸出口增速又将遭遇考验.外需下降意味着外国消费者对高附加值产品和低附加值产品需求的同时下降。在这种环境下,出口商很可能没有动力革新技术,而是被迫通过压低产品价格去维持市场份额,这可能导致中国出口企业贸易条件的进一步恶化。进口方面：受此次金融危机的冲击,美国经济在下半年仍有下滑的可能,从而导致其国民消费能力和消费欲望继续降低,而投资支出将出现增加,如果美国国民的消费需求减少而制造业因投资增加而逐渐恢复活力,那么势必减少从中国进口商品的数量。

（2）加大国内进口商品成本：进口方面,由金融风暴带来的冲击则与美元汇率密切相关,目前国际市场上大宗商品几乎都以美元定价,美元走势的强弱决定了大宗商品价格走势的高低,从可以观察到的数据来看,由于近期美元逐渐反转走强,原油、铁矿石等商品的价格显现下降趋势,这对需要大量资源性产品的中国来说本属利好消息,然而雷曼兄弟公司破产倒闭、美林公司被收购不期而至,再加上一周前被美国政府宣布接管的“两房”,美国金融市场反复动荡严重影响到美元汇率的走势和持有者的信心。

（3）重创国内金融市场信心。

（4）给国内金融机构带来直接损失：雷曼兄弟破产给国内金融机构带来的直接影响,包括两方面:一方面,金融机构、投资者持有较多的次级债券,形成实际损失；另一方面,美国出现衰退,它会传导到中国来。

第十三章

中央银行与金融监管

1.金融监管：金融监管是指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。2.金融监管的基本原则是（合法原则）（公正原则）（公开原则）（公平原则）（控制系统风险原则）（内部监管与外部监管相结合原则）（母国与东道国共同监管原则）。