村镇银行发展问题研究

村镇银行发展问题研究（共8篇）

1.村镇银行发展问题研究 篇一

毕业论文开题报告

题 目： 我国村镇银行发展现状，问题及对策研究

一、选题的背景、意义

三农问题关系到我国改革、发展和稳定的大计。为促进农村经济发展 2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全 国正式营业的村镇银行达到214家。村镇银行在我国得到了迅速的发展。

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境 内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银 行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。同时也有利于解决农民融资问题，增加农民收入，促进农村经济发展。

但是当前村镇银行得到快速发展的同时，由于其本身经营成本高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险控制难，还面临同业竞争威胁 等问题,其发展前景不容乐观。

村镇银行所面临的问题将严重阻碍其发展，不利于改善我国农村金融市场结 构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其发展过程中所遇问 题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外相关研究

1.农村金融市场及其供求关系

美国耶鲁大学经济学家 Hugh T.Patrick(1995)提出具有代表性的两种农村金融模式：一是 “需求先于供给” 模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金 融组织及相关金融服务供给。二是 “供给先于需求” 模式，强调农村金融组织及相 关服务的供给先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济发展的不同阶 段适应，两种模式之间存在一个最有顺序问题。

此后的学者从各个不同的角度研究了农村金融市场及金融供给和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出资本在农业经济中的重要作用，并 提出美国农村资本市场存在的缺陷，并从扩大社区银行的可贷资金、发展农村二 级市场、开发农村股票资本市场等三方面提出如何发展农村资本市场来提高农村 金融产品和服务的供给。Junior R.Davis、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）从定量与定性两个方面对罗马尼亚农村金融服务的可获得性的决定因素进行了 分析，定量方面着眼于影响贷款和储蓄的因素：农民收入、资源和贷款的使用； 定性方面着眼于金融服务供给者与农户的关系，同时也考虑了农村金融市场发展 过程中农户参与或者不参与的动机。

2.农村金融组织体系及供给主体

美国经济学家麦金农(R.LMckinnon)和爱德华.肖(ES.Shaw)出版了《经济发 展中的货币与资本》(1973)和《经济发展中的金融深化》(1973)这两本书，提出 了“金融抑制理论”，认为发展中国家普遍存在着金融抑制，集中表现为经济中 实际利率过低甚至为负，主张放弃国家对金融体系和金融市场的过度行政干预，扩大金融体系的规模和容量。他们对非正规金融持不欢迎态度，认为非正规金融 的存在是对正规金融的抑制。

20世纪90年代以来，随着合作金融体系的社会性质逐步消淡化，市场型合 作金融理论成为目前金融合作金融理论发展的趋势。近年来，对农村金融组织体 系的研究已经突破了合作金融的范围，学者们把更多的眼观投向农村商业性金融 以及各种非正式金融组织。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通过对农 村专门金融机构和银行的访问分析了英国和爱尔兰农户的外援资金提供者的情 况，讨论了两国农业贷款机构的发展及其随后的商业化，同时指出，大农户往往 能更好的利用借款机会及新的金融工具。Brian P.Cozzarin（1998）创立了农业部 门两大契约关系的概念模型，从而得出最优化契约和一体化组织形式是比合作金 融更重要而且更有效的农村金融组织形式的结论。Korotoumou Ouattara Douglas H.Graham（1988）研究了贫困国家农村金融互助组织在金融服务、存贷款方面 的优点和不足。他肯定了乡村银行集体借贷的优点，但也具有产权不明、规模过 小的缺点。在对农村非正式金融组织的研究方面，Hans Dieter Seibel（2001）指 出，随着货币经济的膨胀，非正式金融机构进入了农村金融市场，但在规模、延 伸和持续性上都受到了限制，他认为应该帮助非正式金融机构改进管理并整合到 更广阔的金融市场，提出了使非真实金融正规化的观点。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）通过对巴基斯的农业信贷调查分析指出，正规贷款机构提供的用于生产的贷款远高于非正规贷款。当给农业项目信贷予补贴时，和印度两国农村金融组织的研究表明，政策制定者一定要明白这些项目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通过对中国和印度两国农村金融组织的研究表明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，他将非正规金融组织存在的原因归结为：正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分隔趋势严重、许多微观金融组织存在制度缺陷。⒊社区银行存在的合理性研究

在对小型银行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)从信息成本的角度说明了社区银行存在的合理性。认为大银行一般座落在远离中小企业借款人的位置，从而使得其难以获得这些潜在客户的关系型信息，并论证了关系型贷款将随信息距离或生产关于借款人的特定信息的成本的提高而缩减，而上述成本一般与物理距离相关。

对于社区银行在关系型贷款优方面，Berger和Udeu(1998)认为，大银行在向大企业发放贷款上拥有优势，而小规模的社区银行由于其地域性和社区性特征，它们可通过长期与中小企业保持密切的近距离接触来获得各种信息，因而在向这些中小企业发放关系型贷款上拥有优势。而Berger、Udell(1995、2002)从银行的组织结构和内部权利配置方面分析了小银行对关系型借贷的适用性，认为大银行喜欢硬数据且不大愿意向信息获取困难的借款人放贷，而社区银行由于具有处理软数据的能力，在向信息不透明的中小企业发放关系型借贷上拥有比较优势。同时Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)从关系型贷款独特的处理程序及代理问题的存在入手论证了社区银行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通过对银行规模与银行赢利之间关系的研究，认为规模并不能算作银行盈利的充分条件。

Keeton、Harvey、Willis(2003)认为在过去10年中，相对于大银行而言，社区银行整体保持着自身良好的盈利能力，虽然他们的盈利水平在最近3年也有一些下滑趋势，但是除极少数机构外，社区银行依然独立运作、盈利良好增长迅速，并且吸引大量的新进入者。

（二）国内相关研究

村镇银行的设立改变我国农村金融改革模式，其对解决农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足，竞争不充分等问题具有重要意义，面对村镇银行的改革实践，我国国内学者也进行了大量的研究，并取得了丰硕的成果，形成了一些较有代表性的观点。

⒈村镇银行设立的意义

关于村镇银行设立的意义方面，大部分学者一致认为村镇银行的设立在体制上是一种探索和创新，完善了我国的金融体系结构。一是设立村镇银行属于一种增量的改革，通过适当降低门槛，充分调动各类民间资本、城市金融资本甚至是外资到农村地区创业发展，可以有效解决农村地区资金不足的问题；二是设立村镇银行提高了农村地区金融机构覆盖率；三是设立村镇银行可以激活农村金融市场，通过竞争来提升当地整体农村金融服务水平。而李莉莉（2007）认为村镇银行的设立是深化农村金融改革的创新之举，为农村金融发展注入了“新鲜血液”,有利于竞争性农村金融机构的构建，能在一定程度上缓解农村金融供需的矛盾，并为民间资金提供良性发展渠道，但是仍然不能从根本上解决农村问题。而张鸣鸣（2007）则认为村镇银行的设立活跃了农村金融市场，有利于完善农村服务，加速推进了农村正规金融机构的制度改革、促进农村非正规金融组织逐步转化为正规金融。何广文（2008）则认为村镇银行的设立是中国农村金融史上的重大突破，农村金融将从增量角度改善农村金融的结构和布局，然而仍需多角度创新。

⒉村镇银行发展面临的困难

村镇银行作为新型的农村金融机构，其面对着复杂的农村金融环境也还存在许多问题，国内的学者在这方面进行了大量的研究，从不同角度对其进行了阐述。徐希龄（2007）认为组建村镇银行最大的困难在于发起人制度，国家规定必须有一家银行作为发起人，且必须占20%的股份，而我国大型银行基本不管，中型银行认识不清，小型银行条件又不具备，因此严重阻碍了我国村镇银行的设立。

高凌云、刘钟钦（2008）指出了由于农业生产易受自然条件影响、信用制度体系不完善、农户信用意识淡薄以及银行经营管理水平较低使村镇银行面临较大的信用风险。并据此提出了灵活确定贷款期限、逐步完善信用制度体系、增强农户信用意识以及提高银行经营管理水平等防范信用风险的对策。

李长健、卞晓伟、张磊（2008）支付结算问题一直是困扰着村镇银行，支付结算不畅严重制约了其业务开展，部分村镇银行截至目前尚未加入人民银行支付结算系统和征信系统，没有在人民银行开户，致使银行之间的清算、客户资金的跨行汇划只能通过当地农信社才能实现。此外，由于没有得到当地人民银行开户允许，存款准备金无法上缴，结算不畅通，企业基本户无法开立，难以发展大的客户群体，存款增长缓慢，资金来源受限，各项业务发展缺乏可持续性。

徐瑜青仅009)通过实地调研得出村镇银行的发展面临吸收存款困难、存款之外的资金来源受限、对公业务受限以及政策支持不足等问题，并指出要实现村镇银行商业可持续发展，必须因地制宜选址、审慎经营、立足县域服务“三农”、吸引有实力的投资者注入资本以及完善市场退出机制和风险救助机制。

杜晓山(2008)认为:不少村镇银行在人才和管理上、股东之间的协调配合上、资金来源等方面都不同程度地存在问题;村镇银行当前面临的最大挑战是仍然按照传统银行的理念与业务实践来经营;在产品设计和业务流程方面，一些村镇银行与普通银行没有太大区别，业务创新能力不足;村镇银行的贷款规模一般很小，许多农民、企业往往拿不出符合银行要求的抵押担保或业务与财务报表;村镇银行的主要定位是解决小企业、微小企业以及一般农户的贷款问题，但在实际操作过程中大多倾向于种养业和专业大户以及规模较大的企业，“放大不放小”现象普遍存在;农村信用环境和制度建设、农业保险等配套措施不完善，加大了金融机构的经营风险等。

秦晓晴(2008)则通过2008年7月在湖南湘乡的实践活动调研成果的分析总结，研究发现村镇银行的诞生在其目标地位上与实际是有偏差。由于村镇银行经营和发展面临的瓶颈，村镇银行的服务范围难“一心为农”。村镇银行实行商业化经营，必须要满足其自身实现盈利性、流动性、安全性的目标，因而就存在社会利益与商业利益的冲突。一些村镇银行在服务上就逐渐偏离三农的服务目标，主要为当地的大企业和对外出口企业服务，普通的农民需求更为旺盛但却在金融服务中较为缺乏，疏漏的中小型企业以及更多的农业大户的贷款需求无法得到满足，因而在社会利益和商业利益上如何寻求平衡是其能够真正发挥作用的关键。

而王学忠(2008)也认为金融资本远离小农经济，导致了农户与村镇银行之间的资金供求矛盾，使村镇银行所承担的社会责任存在内在冲突，危及村镇银行的生存与发展。这些冲突是市场机制不能解决的，政府应承担相应责任。为此，政府应当采取措施，优化村镇银行经营环境，降低村镇银行经营成本;帮助农民发展农业生产，增加农民收入，扩大资金需求;逐步改变农村小农经济状态，以达到缓和冲突，营造适合村镇银行生存发展环境之目的。

（三）评述

从目前国内外对村镇银行的已有研究来看，一方面村镇银行的研究己经越来越受到理论与实务界的关注和重视，认识也逐渐深入，各种研究为村镇银行的发展提供了丰富而有价值的参考，但是另一方面，大多研究学者主要集中在农村金融结构组织体系大体框架的分析，缺乏经济学方面的理论论证，或只强调对现有制度进行修正;对农村银行业金融结构的进入方、投资主体或控股股东的性质、来源和控股程度缺乏深入的研究;在应对措施上往往只是泛泛地强调金融创新、发挥政府的主导作用、建立多元金融供给主体等，很少从政府和非正规金融如何联动、如何具体进行农村金融市场的优化配置、如何从农村内外资源的整合、如何研究市场化农户的多元化金融需求等方面进行分析，以及对进一步放宽农村银行业金融机构准入的条件缺乏深入的研究。

我国国内现在的研究中也还存在许多不足，巫待深入研究。如缺乏对村镇银行发展存在问题的背后深层次原因的分析，对村镇银行的运行机制、市场定位、以及核心竞争力培育方面的问题都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是属于定性研究，定量研究较少，缺乏系统性的研究。

因此为本文的研究指明了方向，本文将深入研究村镇银行发展面临的问题。

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2.村镇银行发展问题研究 篇二

我国政府一直致力于推进新农村建设, “十二五”规划中更明确提出了推进“城乡一体化”, 在新农村的建设过程中必然蕴藏着巨大的金融需求。据有关部门初步测算, 到2020年, 新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。显然, 单纯依靠国家财政投入远远不能满足新农村建设大量的资金需求。为加大金融支农力度, 完善农村金融服务体系, 2006年12月20日, 中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 意见提出, 按照商业可持续原则, 在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。

村镇银行作为在国家新政策下应运而生的一种新型农村金融机构, 截至2010年3月末, 全国共有29个省份设立了158家村镇银行, 各项贷款余额260.7亿元。三年多的实践证明, 村镇银行拓宽了农民、农业和农村的融资渠道, 进一步满足了“三农”多层次、多元化的金融服务需求, 有效提升了农村金融服务质量和水平, 缓解了农民及农村小企业贷款难问题, 为建立农村金融供给新渠道发挥了积极的作用。与此同时, 村镇银行在经营发展中也存在一些问题。

及时有效地解决村镇银行发展中的问题, 不仅可以完善农村金融市场体系, 对于我国社会主义新农村建设也有积极的促进作用。

二、村镇银行经营发展中的主要问题

村镇银行作为县域经济的有力助推者, 尽管发展前景很好, 但是就三年的经营发展现状而言, 目前还面临着以下经营难题。

1. 社会认知度低。

首先, 由于村镇银行发展还处于初期试点阶段, 普遍成立时间较短, 经营规模比较小、营业网点也较少, 社会各界对村镇银行的认识远远不够, 社会认知度低。其次, 社会各界从个人角度出发, 对村镇银行的市场定位和经营范围的认识不同。如:股东、监管部门和当地政府把村镇银行看成民营银行、政府银行或社区银行, 或期望村镇银行满足大股东的资金需求、或期望为地方政府解决市政建设的资金需求, 或限制业务只能在县区范围内开展, 并没有将村镇银行当作自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的商业银行。这些都阻碍了村镇银行的发展。

2. 资金筹集困难。

首先, 村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区, 虽然是农民自己的银行, 是“穷人的银行”, 具有一定的本土优势, 但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制, 居民收入水平不高, 农民和乡镇企业闲置资金有限, 再加上社会认知度低, 储户及工商企业对存入村镇银行的存款缺乏安全感, 这些在客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次, 村镇银行网点少, 现代化手段缺乏, 同时服务区域有限, 围绕机构周边开办业务拓展客户有限, 不仅当前监管要求不允许跨区吸收存款和发放贷款, 实际上离开单一机构距离较远的乡镇放款, 也存在较高的管理成本, 所以发展初期业务拓展比较缓慢。

3. 产品与服务滞后, 市场竞争激烈。

目前, 村镇银行金融产品单一, 主要以存、贷款等传统产品为主, 以柜台交易为主渠道, 尚未开办银行卡、理财产品、银行汇票、银行承兑汇票等金融业务, 网上银行、电话银行、电子自助设备和移动支付等交易渠道也正在建设中, 信贷产品和金融服务缺乏创新, 不比其他银行先进和丰富, 尤其在县域及农村地区, 有农信社和农业银行的长期经营, 村镇银行初期开展业务, 只有降低收费标准和利润空间, 才能在同质化竞争的条件下生存。

4. 专业人才匮乏。

面对众多成熟大规模商业银行, 在现有经营范围内实现创新并最终获得良好业绩具有较大难度。这一困境的突破其关键还在于专业性人才的加入, 但目前人才匮乏问题还比较突出。首先, 专业性人才的要求比较特殊, 不仅要熟悉当地经济社会环境, 同时还需要熟悉金融知识, 能够开展特色性业务。而能否满足上述要求的人才又无法接受村镇银行较为落后的条件, 没有意向在农村发展, 目前不少乡镇还不能保证有一名信贷人员, 这在很大程度上限制了村镇银行的创新能力以及盈利能力。

5. 信用环境体系尚不健全, 蕴含系统性风险。

在不完全竞争的农村金融市场, 村镇银行面临多种风险, 且抗风险能力不强。村镇银行所在地区的农业担保公司、农业保险公司少, 农民的征信系统数据不全、数据不能共享等问题, 对开办农业贷款业务的村镇银行影响很大。目前村镇银行一般按照主发起银行熟悉的城市金融业务模式去开展业务, 即使区域经济特点和业务模式不同, 监管机构也是按照规范的商业银行标准对村镇银行进行监管。

6. 公司治理尚待探索, 激励约束机制急需完善。

目前, 因发起行对村镇银行的投资比例不同, 发起行与股东、发起行与村镇银行关系各异, 对村镇银行的公司治理架构和管理模式也各有千秋, 有的设立股东大会、董事会、监事会, 有的仅设董事会和监事, 对经营管理层的考核、管理机制有松有紧。如果政府、股东、经营者等主要利益相关者之间的经营目标不一致, 股东的诉求和发起行的控制能力不同, 业务发展可能偏离监管初衷, 也不符合各村镇银行的战略和市场定位, 并脱离服务三农的目标, 经营管理者不承担全部成本, 却能获得额外收益, 增加了经营管理者的道德风险, 也加剧了激励不相容的问题。

总体而言, 村镇银行的经营与发展面临着诸多障碍与挑战, 作为推动农村金融发展和经济发展的主要助力, 其健康、可持续的发展受到了社会各界的关注, 本文针对现存的问题提出了应对策略。

三、村镇银行经营与发展的对策

尽管村镇银行经营中依然面临许多显示困难, 但是村镇银行处于金融服务需求巨大且快速成长的县域市场, 完全能够实现商业可持续发展。村镇银行应该自力更生, 探索“小额信贷银行”、“草根银行”的办行思路。

1. 加大宣传力度, 提高社会认知度。

村镇银行应该利用新闻媒体如广播、电视、报纸等广泛宣传其服务宗旨、特点, 介绍政府出台的相关扶持政策, 突出国家的支持力度, 提高其社会认知度。

2. 鼓励村镇银行在中小创业板上市融资, 解决筹资难问题。

村镇银行资金筹集困难是限制其发展的重要因素之一。为解决该问题, 政府应该鼓励村镇银行搭建多元化的融资平台。中国的证券市场已经开始逐步成熟, 尤其是一些创业板应当尽快向金融板块倾斜, 鼓励一些村镇银行的发起人在创业板募集资金, 不断壮大村镇银行的资金实力。

3. 建立村镇银行战略合作联盟, 推进产品和服务创新。

鼓励村镇银行建立战略合作联盟, 不仅能聚集金融资源、优化金融环境、提高金融服务水平, 更能为地方经济体提供更好的金融服务保障体系, 并减少其收集各种投资项目资源的费用, 降低交易成本, 畅通地方经济体的融资渠道。因此, 建立村镇银行战略合作联盟不仅是地方经济发展的客观需要, 也是村镇银行深层次拓展市场的需要, 有助于优势互补, 共同推进村镇银行金融服务的产品创新以及金融服务体系的日臻完善。

4. 创造良好环境, 吸引优秀人才。

人才是企业发展的强大动力, 尤其是银行这种高风险的行业更需要综合素质较高的人才, 员工不仅要有较强的专业业务技能, 更重要的是要有良好的职业道德。首先, 制定较高的薪酬待遇, 吸引高素质的人才加入;其次, 定期组织员工培训, 不断提高业务能力和职业道德;再次, 加强村镇银行的文化建设。文化是一个企业的灵魂, 可以提高企业的凝聚力, 不断激发员工潜能。

5. 鼓励各中小银行成立村镇银行控股公司, 专门管理其发起设立的村镇银行。

银监会发出《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》, 鼓励银行业金融机构主发起人成立专司村镇银行管理的事业部、管理总部或控股公司, 允许主发起人在西部除省会城市外的地区和中部老少边穷地区以地 (市) 为单位组建村镇银行。就设立村镇银行控股公司而言, 控股公司主要从事投资设立村镇银行、对村镇银行实施股权管理、运营支持和管理服务等。村镇银行经营一段时间后可以申请设立支行, 到邻近县域设立分行, 机构数量和资产规模都可以呈几何级数膨胀。村镇银行控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行, 避免母银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序, 理顺股权关系, 一定程度上可以解决发起银行的积极性问题。

从实际看, 应当鼓励中小商业银行发起设立村镇银行控股公司。这是因为中小商业银行本就是以服务中小企业和“三农”为宗旨, 在服务中小企业、个体私营业主、居民和农户方面具有丰富经验, 而且一些城商行、农商行的县域支行与村镇银行的业务模式较为一致。具体而言, 中小银行设立村镇银行具有以下优势:第一, 中小银行发起村镇银行可以完善业务网络, 解决存贷比较低的现实。第二, 中小银行能够在村镇银行延续其发展战略。中小银行的发展战略基本确立做小额信贷, 熟悉中小企业客户和居民, 管理架构和业务决策流程都适合做“小”。第三, 从管理和实际运营的角度来看, 当前各中小商业银行公司治理架构基本健全, 风险管理文化逐步成熟, 能够直接向投资的村镇银行输出人才和管理, 具备中小银行独立法人决策机制的灵活性, 这些优势都能够直接复制到村镇银行。

6. 完善治理结构, 加大政策扶持力度。

金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数, 防止一股独大, 这样既能扩大村镇银行的资金来源, 实现资本构成多元化, 又可以改善村镇银行的治理结构;应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权, 推动完善法人治理结构。

政府部门应加大政府配套支持的力度。例如, 村镇银行, 应该以高收益覆盖高风险, 以可持续的金融业务尽快覆盖落后地区的农村金融市场。从政府方面应当鼓励村镇银行, 在能力范围内给予更宽松的核销政策, 并积极落实农业扶植政策的配套落实。金融监管部门要建立健全村镇银行相关法律法规, 对村镇银行实行有针对性的优惠政策, 如降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、减免税收等, 鼓励村镇银行的存贷比可以突破75%, 鼓励村镇银行在目前结算渠道受限制的情况下多设立分支机构, 鼓励村镇银行多方吸收一定资金来支持农村, 为村镇银行茁壮成长创造良好的条件。

摘要：作为我国农村金融与经济发展的主要助力, 村镇银行拓宽了农村、农民和农业的融资渠道, 为建立农村金融供给新渠道发挥了积极的作用。然而, 村镇银行在经营与发展过程中存在着社会认知度低、融资困难、产品服务滞后和人才匮乏等诸多问题。要解决这些问题, 不仅需要村镇银行自身的建设与合作, 同时也需要政府和监管部门提供更多的倾斜政策和配套措施。

关键词：村镇银行,问题,应对策略

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3.村镇银行发展问题研究 篇三

关键词：村镇银行;可持续发展;三农一、吉林省村镇银行的发展概况

吉林省为了更好地响应中央提出的建设社会主义新农村的战略任务，决定要在深化农村金融改革、完善农村金融服务体系的过程中，鼓励发展适应吉林省“三农”发展特点的村镇银行。2007年3月1日，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行两家村镇银行正式挂牌开始营业。吉林磐石融丰村镇银行由吉林市商业银行发起，会同88名自然人投资组建，注册资本金达2000万元。另外一家东丰诚信村镇银行，由辽源市城市信用社发起，会同3家非金融机构企业法人和6个自然人出资组建，注资资本金同为2000万。截至2012年年底，吉林省共设立村镇银行24家（含已获批筹建，尚未正式开业的村镇银行）。其中，长春绿园融泰村镇银行已于2012年12月26日获得开业批复，尚未正式运营;公主岭华兴村镇银行、公主岭浦发村镇银行已获批筹建。近年来村镇银行经营规模扩张较快，盈利水平大幅提升。截至2012年年底，吉林省村镇银行资产总额151.9亿元，较年初增加68.8亿元，增长82.8%。各项存款余额133.2亿元，较年初增加61.2亿元，增长84.9%;各項贷款余额78.4亿元，较年初增加39.8亿元，增长102.9%。不良贷款率0.4%，较年初下降0.4个百分点。本年利润3亿元，较上年同期大幅增长。村镇银行目前的发展既面临机遇也面临挑战，自身必须在抓紧机遇的同时，认清各种问题的存在，提高解决问题的能力，以确保能够有效持续地发展下去。

二、吉林省村镇银行发展中存在的问题

（一）市场定位存在偏差

村镇银行试点的目的是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，以填补农村金融服务盲区，活跃农村金融市场。但由于村镇银行是自主经营、自负盈亏的独立金融企业，其必然会追求自身利益最大化，在利益驱使下很难实现其既定的经营理念。所以，从各地村镇银行的实际运营来看，其市场定位与政策性目标之间存在差异，并未把资金全部服务于农村中弱势群体的资金需求，部分村镇银行贷款呈现出大额化、脱农化和短期化。

（二）创新能力不足

吉林省村镇银行受软硬件环境条件的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。而银行卡、电子银行、外汇业务等还无法办理。电话银行、担保咨询、投资理财等新型业务受条件限制无法开办。而且其支付结算手段单一。大多数村镇银行依托于他行的支付结算系统，基本实现了国内对公结算，而为个人结算业务大多还在使用存折。同时其在利用信息、技术和人才等为客户提供特色服务方面还比较欠缺。

（三）政策扶持有待强化

政府对于村镇银行发展的政策扶持力度不够。一是国家各级政府部门尚未制定和出台扶持村镇银行发展的具体优惠政策，免税政策也需要有政府的文件作为依据才能取得税务部门的认可。二是中国人民银行对新型农村金融机构申请优惠贷款政策上没有明确规定，无法给予优惠利率的再贷款支持。三是村镇银行的经营管理和监督权力分散在央行、银监会和省级以上政府等多个部门手中，致使国家及地方优惠和支持鼓励政策在落实过程中存在层级多、环节多、过程长、操作难等问题。

（四）专业性人才匮乏

村镇银行与大规模的商业银行相比，在经营规模、待遇及未来发展前景上都存在一定的差距，所以村镇银行中懂业务的专业性人才匮乏，熟悉农村金融环境并且能够开展特色性金融业务、具有一定开拓创新能力的人才更是短缺。同时，专业性人才往往无法接受村镇银行的工作环境和待遇，这就造成了目前村镇银行吸引专业性人才难，留住人才更难的现状。这在很大程度上限制了村镇银行的可持续发展。

三、促进村镇银行可持续发展的对策建议

（一）明确村镇银行市场定位

村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题的有效途径。因此，村镇银行须明确自身“服务三农”、 “农民的银行”的市场定位，致力于为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，树立自身在农村市场的主导地位和稳固的客户基础，从而履行支农重任，支持区域经济发展。吉林省村镇银行应以服务“三农”为宗旨，定位于中低端市场，寻找和培养稳定的客户群体，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。

（二）加强金融创新

吉林省村镇银行应充分发挥业务经营灵活的特点，引导和鼓励创新。一方面，进行金融产品创新。村镇银行应探索多种抵押、担保方式帮助经济合作组织、种养殖大户、专业农户解决其资金需求，并逐步推出与自身管理相适应的并与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品。农民除了有贷款的需求外，部分农民也有理财需求，村镇银行可依托发起银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。同时村镇银行员工要深入农村基层，充分了解农产各方面的实际，提供其他金融机构难于做到的服务方式。另一方面，支持村镇银行进行组织结构创新。一是探索“发起银行+当地政府”控股模式。发起银行以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多的实质性扶持，并推动其切实为“三农”服务。二是加快建立村镇银行控股公司，通过其专业化经营和管理，来提高村镇银行的管理水平。

（三）加大政策支持力度

一是政府应出台税收减免、财政补贴等优惠政策，减轻村镇银行开办初期的成本压力，落实涉农贷款补贴制度，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设。二是银监会应降低村镇银行的存款准备金率，尤其是对欠发达地区的村镇银行要实行差别存款准备金制度。同时适当放宽刚设立的村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金向“三农”等特定领域发放贷款实行定量控制。三是畅通支付结算渠道。中国人民银行要尽快协调解决好村镇银行支付结算难题，使其具备开具票据、发行银行卡及办理银票汇兑等基本功能，加速村镇银行支农和自身发展的步伐。四是将村镇银行发展纳入农村经济金融整体规划，支持其提高对经济的渗透力，使其尽快融入县域经济发展中。

（四）加强员工队伍建设

4.村镇银行发展问题研究 篇四

2011-1-11 10:26:31中国金融网综合村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归

纳总结为以下几个方面：

村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求

具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其

5年内逐步达标。

持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危

机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇

银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村

镇银行的关键措施。

村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容

易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没

有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村

镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使

5.10村镇银行发展调查研究报告 篇五

2010村镇银行发展调查研究报告

建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。

一、村镇银行发展现状

银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。

湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。

二、发展村镇银行的瓶颈

政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。

主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行，成立了专班，明

确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。

市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。

布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六

个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。

价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。

三、政策建议

完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构

承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。

调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。

风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因

为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。

优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。

坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银

行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。那一世范文网

形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是

6.设立村镇银行面临的问题 篇六

1、交行在投资村镇银行方面还是相当积极的，它们拥有雄厚的资本，如果只是财务投资者，它们没有大兴趣的合作。考虑到全国各地设立村镇银行，它们合作的对象基本上是局限于在当地有影响力的投资者合作，它们想利用投资者的在地方上的资源优势，以期在设立村镇银行时获得有利优惠的条件。而且选择投资者的合作方面只是局限于某一当地的银行，而不是全面的性的战略投资合作。如果只是单一银行的合作对我们公司来说，投资的意义就不大了。

2、由于交行并没有资金的方面的压力，在投资村镇银行时，它们保持了高度的控股地位，在设立的村镇银行持股超过51%，高的超过60%。此外作为国有第五大银行，有着国有的惯性行为。这对于今后如果政策上开放民营资本控股村镇，造成三不利，一是接盘的资金量需要很大，二是由于控股地位过于明显、国有资产的公开竞拍原因容易引起非原股东的参与竞价，三是不利于通过股权的变动达到民营资本控股的地位。

3、国有大型银行由于原有的政府管道通畅和资金实力雄厚在设立村镇银行方面容易确立领先的地位，这对其它小型银行参与村镇造成压力。

4、由此想到的问题：

A、大型国有银行不是好的合作对象；有意介入村镇银行而资金实力略有不足的商业银行、农商行可能更加适合财务投资人的方式进行全面的合作。

B、如果有能力把首期的30家村镇银行在某一省内完成的银行，那么这种商业银行是最好的合作对象。为了达成这样的目标，商业银行需要有省一级以上银监会良好的关系。

C、村镇银行的设立需要地方银监局和银监会两层审批，合作的对象商业银行在这两层面都要有较好的关系。

D、银行持股的比例不能太高，不利于以后民营资本的推进。

5、有控股公司作为中介咨询机构为福建、山东的民企（梳通银监会的关系）设立村镇银行（名义上地方银行控股），通过股权设计达到民营控股的目的，但是设立单一银行并不是我们最终的目的。

由此想到：A、上次所提到的和多家银行合作设立村镇银行后，然后再进行合并设立村镇银行控股集团，理论上可以达到我们公司持股10%就成为第一大股东的目的，但因为目前还没有出现村镇银行控股集团（村镇银行总行），银监会的《村镇银行控股公司管理办法》尚未出台，它是否形成限制还不能了解清楚。

B、通过非关联方的代持股，达到控股的目的。

6、除了商业银行外，还需要有7-10个较好的合作伙伴（或很好的代持股者），才有限制商业银行的持股比率的可能。

7、西部地区除省会城市以外的地级市可设立总行，应该有经济实力较强的第二城市中心作为村镇银行控股集团的总部。

8、村镇银行设立方面逐渐进入快速设立的时间段，据报导：今明年总共可能会设立近千家的村镇银行。银监会会指出大量的村镇银行牌照，到2012后会有所控制。作为银行板块的最后一块板早期能够介入的时间也就在近期的时间段。2012年后市场对村镇银行会有洗牌的情况出现。

二、有关参考资料剪辑：

1、村镇银行扩容爆发

2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，随后吉林、甘肃等试点省份也相继成立了村镇银行和合作信贷机构。

银监会合作金融监管部主任臧景范表示：相配套的创新管理模式--“村镇银行集团公司”将率先由中国银行、民生银行试运行。导致村镇银行的建设速度在2010年将会“爆发式”增长。2010年将再增至少二三百家。“按照新型农村金融机构3年发展规划，到2011年底村镇银行达到1027家，但到2009年底全国才110多家，距离还很大，今年肯定会加大力度推进这项工作。”

2、“成网”才有商业价值

银监会4月末的有关文件已经明确，发起设立30家（含）以上村镇银行的银行可以申请组建控股公司。尽管《村镇银行控股公司管理办法》尚未出台，将赋予控股公司哪些职能尚不得而知，村镇银行的一些后台业务，比如IT系统建设、汇兑结算等，可以集中到控股公司统一处理。

“村镇银行控股公司做好了，其价值甚至超过城商行自身，可以单独上市。”他指出，控股公司逐步变身为一家全国性的银行的路径已经显现。

汇丰在中国的村镇银行布局，建行提出的200家村镇银行计划，都是认识到村镇银行“成网”之后的巨大商业价值。

5月份银监会下发的有关通知表示，允许村镇银行在西部地区除省会城市以外的地级市，以及中部边穷地区，以总行的架构设立村镇银行，但总行不可以做贷款业务，而是由其所在地级市管辖的县级区域内设立的支行发放贷款。接受采访的多家村镇银行认为，设立的总部在地级市吸收存款，放到村镇银行内，或一定程度上缓解中西部地区村镇银行的存款来源。

3、村镇银行一些经营难题。

“科技支持、人力支持不到位，资金来源短缺，地方政府政策扶持较弱是限制村镇银行业务发展的主要问题。” 北京延庆村镇银行董事会主席刘万芳接受《中国经营报》记者采访时表示。

主要还是吸储能力弱，刘万芳指出：“一方面村镇银行认知度较低、网点只有一家，个人存款吸收较难；另一方面由于结算能力、科技支持、大小额支付系统这些硬件不完善，企业存款做起来也比较难。”

在解决资金来源问题上，银监会允许村镇银行进行同业拆借，但较高的拆借成本使得这个方法并不太受欢迎。“拆借都是有期限的，最长也不超过3个月，而且拆借成本较高，超过了我们营销存款的成本，所以我们基本上不考虑这种方式。”刘万芳告诉记者。

“开业以来我们基本没怎么拆借过，只有唯一一次大额支付出于流动性风险考虑，我们才紧急拆借了二三百万元的资金。”他说道。

事实上，全国早期成立的一些资本金较低的村镇银行，多采用说服股东增资扩股的方式壮大资本。例如，延庆村镇银行最近获批增资扩股到1亿元，新增股本7000万元。

“村镇银行的发展前景和盈利能力还是比较看好的，现在属于起步期不可能马上盈利，一般而言，2~3年可以实现盈利。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，但他也指出，“村镇银行目前的业务处理系统还是基于简单的内部网络，结算系统不通畅，如通存通兑、代收代付、信用卡及电子银行等业务难以开办，影响了业务的正常开展。”

村镇银行在发展初期还需要更大政策扶持力度。“村镇银行真正立足本地金融，资金‘取之于民、用之于民’，是当地资金的‘蓄水池’，地方政府应给其更多政策倾斜，例如把财政资金、支农资金更多的地向村镇银行倾斜，在村镇银行申请建立财政账户，结合税收优惠、费用补贴等，这些都可以有效解决资金问题，村镇银行的业务就能很快发展起来。”刘万芳建议道。

因为村镇银行目前尚未纳入人民银行的结算系统，汇款要通过其他银行代理进行，他们为求方便，主要存款还是放在当地工行、农行和农信社。

“汇款给客户时，收款人不是客户的名字，是我们银行的名字，再在附言栏上说明收款人的账号户名信息。附言栏经常会丢失或者不全，我们经常要去其他银行查询，对客户来说不方便。此外，如果是开增值税票，税票和汇款的途径规定要一致，这里也存在问题。”

由于吸储难是各地村镇银行最大的通病。而基于此，又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机构等问题，影响业务发展和支农力度。

村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能：不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。

从浙江银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款，稍微好些的有2亿~3亿元存款

按照监管层的要求,银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽,要求其5年内逐步达标。但显然，如此快速的存贷比下降绝非易事。而真正的考验还在后面。

村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。目前除中农工建交五大行外，还有农业发展银行、商业银行、农信社和邮储银行，村镇银行的市场占比目前只有1%。

村镇银行“缺血”的一个重要原因为当地农信社的竞争。这主要是因为农信社的资金雄厚、网点多，村镇银行无以抗衡。

“我们这里一家专门养鸡的企业，贷款规模要一两千万元，我们提供的贷款上限是200万元，如果别的银行提出一次性将这一两千万元都贷给他，我们村镇银行就不在这些企业的考虑之内了。”刘语安表示。

7.村镇银行发展问题研究 篇七

关键词：村镇银行,农村金融,发展问题

当前,我国的农村金融改革已经进入到了一个全新的阶段,村镇银行作为新型的金融机构是我国农村金融探索的又一项重大创新。自2007 年国家银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来,村镇银行在我国得到了快速发展,对激活农村金融市场,拓展农村融资渠道,促进农村经济发展产生了积极的影响。但是,村镇银行作为新生事物在成长过程中难免会遇到许多的问题,研究当前我国村镇银行的发展问题并提出对策建议,对繁荣我国的农村金融市场有一定的现实意义。

一、村镇银行的属性及经营模式

一直以来,农村金融服务都是中国农村社会化服务体系中薄弱的环节,已经成为制约农村发展的瓶颈。一方面,每年有大量的农村资金通过邮政储蓄等金融机构流向城市;另一方面,农村对金融的需求又得不到满足,主要融资方式是非正规甚至非法的民间高利贷。发展村镇银行是增加农村金融有效供给的重要途径。

1、村镇银行的属性

我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行的模式,以及结合本国国情的基础上建立的,所以理论上村镇银行具有社区银行的属性。按照国际通常定义,“村镇银行”是指在一定的地区范围内按照市场化的原则自主设计、独立经营,主要为当地农户或企业提供金融服务的银行机构。其具体属性为:设立地区在农村,服务对象主要为“三农”和当地乡镇中小企业;注册资本门槛低,最低只要求100—300 万人民币;贷款资金来源主要是当地的存款,且限定资金主要投向本地客户,不得发放异地贷款;资金自主支配权大,决策灵活。村镇银行的这些属性使其成为当地农民和中小企业解决融资难问题的重要选择。

2、村镇银行的经营模式

村镇银行的经营模式主要有以下四种:第一,管理部式。采用此种模式的主要是城商银行和外资银行,例如包商银行、汇丰银行(中国)有限公司农村金融部和村镇银行业务部。以汇丰村镇银行为例,其设立的村镇银行业务部对其所有的村镇银行负有管理职责,相当于是村镇银行的总部。第二,村镇银行控股(集团)公司式。我国较多大中型银行都有意采用这种模式,进行集团化管理,例如建设银行、中国银行、浦发银行和民生银行。第三,股东共同管理式。这种模式被部分村镇银行采取,有利于进行多层次多方位的管理。这种模式下,村镇银行股权比较分散,发起行在管理上起主导作用。第四,分支机构管理式。为承担社会责任和跨区域发展的需要,部分银行以独资的方式在经济发展较好的县域设立村镇银行。

二、我国村镇银行发展的现状

2006 年12 月,银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,对村镇银行设立的准入条件、设立方式、监管措施等进行了阐述,并选择四川、湖北、青海等6 省进行试点。2007 年3 月1日,第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行的建立标志着我国村镇银行建设拉开帷幕,特别是2007 年10 月银监会将试点地区向全国推广后,村镇银行如雨后春笋般涌现,最近成立的一家是2014 年1 月15 日,宁波鄞州农合行新疆村镇银行管理部在新疆乌鲁木齐市成立。截至2013 年10 月,全国已开业的村镇银行有1000 家之多,截至目前,已实现全国31 个省份村镇银行的全覆盖,全国1880 个县市的覆盖面超过50%,中西部地区组建620 家,占比62%,村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。截至2013 年8 月末,已开业的村镇银行资产达5204 亿元,其中农户贷款1228 亿元,小企业贷款1598 亿元,两者合计占各项贷款的89%;累计向111.9 万农户发放贷款3097.5 亿元,累计向28.9 万户小微企业发放贷款5329.5 亿元,支农支小的特色显著。

由图1 中的资料分析可知,我国的村镇银行发展可以分为三个阶段:一是起始阶段(2006 年12 月—2007 年12 月),在2006 年末,我国银监会通过相关法律放宽了设立农村金融机构的政策,所有社会资本均可以到我国农村地区建设村镇银行机构,这一年成立了19 家村镇银行,迈开了第一步;二是发展阶段(2008 年1 月—2009 年12 月),经历了一年的试点探索之后,2008 年、2009 年两年新增村镇银行分别为72 家和57 家,发展速度明显提升。三是提速阶段(2010 年1 月至今),这四年新增银行数量惊人,分别达到了201 家、187 家、265 家、199 家(截至2013 年10 月的数据),投资建设村镇银行热情高涨,越来越多的社会资本加入到建设村镇银行的队伍当中。根据当前的发展情况可以预测,随着我国社会主义新农村建设的推进,村镇银行的建设步伐还会不断加快。

(注:数据来源:根据银监会官方网站公开资料整理所得。)

当然,虽然村镇银行试点工作取得了较大成绩,但是受制于现实的种种情况,阻碍我国村镇银行进一步壮大发展的因素仍然较多,需要我们进一步研究探索。

三、当前我国村镇银行发展所面临的问题

1、资金筹集困难,运营成本较高

村镇银行主要设立在农村贫困地区,由于这些地区受自然条件和开放程度等因素影响,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,制约了村镇银行的储蓄存款的增加。另外,村镇银行是一个新生金融机构,由于对其缺乏了解,农民更愿意把闲置资金存入国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄银行,降低资金风险。而且,村镇银行相对于其他银行机构,网点少,办公设施落后,不能开展对公业务,进一步降低了村镇银行的吸储能力。由于村镇银行不能进入全国拆借市场,只能向当地的金融机构拆借资金,导致贷款效率低下,运营成本高。相关数据显示,部分村镇银行的存贷比已经严重超过了75%的监管红线,个别甚至超过了100%,开始动用资本金发放贷款。贷款需求旺盛与存款资金不足的矛盾突出。

2、经营风险偏高

首先,农业属于弱势产业,相对于其他产业的风险要大很多,不可避免的自然灾害使得农户小额信贷容易形成呆账坏账;农副产品的生产周期长,信息落后使得农业生产面临着高市场风险。其次,农户自身可用于抵押贷款的财产较少,加上农户缺乏通畅的市场信息获取渠道以及对金融知识的了解,投资获利能力不高,信用意识淡薄,一旦农户出现违约的情况,村镇银行强制执行没有保障,存在着极大的信用成本风险。

3、市场定位偏离办行宗旨

村镇银行设立的初衷是为当地的“三农”和乡镇中小企业以及县域经济提供金融服务。然而村镇银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立企业法人,企业的首先目的是实现利润的最大化。在当前我国农业保险体系严重不完善的情况下,部分村镇银行在利润的诱惑下会寻求符合自身发展的市场定位。从当前村镇银行实际情况来看,一些村镇银行将资金投放在贷款金额较大的企业或是能盈利的优质项目上,面向大客户和高端客户,这种行为背离了既定的服务“三农”的办行理念。

4、人才队伍素质有待提升

现代金融业务是一项日益复杂的工种,对工作人员的金融、税收、数学、会计、审计、计算机等多方面综合知识和专业技能要求较高。由于村镇银行属于民营经济创办的“私人银行”,并且大多位于经济欠发达、交通不便的地区,相对艰苦的工作环境和不稳定的工作性质难以吸引高素质高学历的人才。目前成立的村镇银行中80%以上的员工只有大专学历,与国有商业银行本科以上员工占50%以上相去甚远,更不能与股份制银行本科以上学历员工占70%以上相比,并且村镇银行的工作人员大都没有接受过系统的金融领域专业培训,业务的不熟练增加了经营成本,也降低了客户的满意程度,不利于村镇银行的持续发展。

5、对村镇银行的扶持政策力度不够

村镇银行虽然以立足农村、服务“三农”为办行宗旨,但是当前政府在支持其发展的企业奖励、财政扶持、税收优惠等方面的政策力度不够,尤其随着村镇银行的逐渐成长,政府对其的关注度和支持力度都有所降低。另外,村镇银行的结算系统孤立,大型银联公司对村镇银行这类小型银行金融机构政策支持上与其他银行相去甚远,导致其不能办理信用卡、银联卡等业务,降低了其竞争力,阻碍了其持续健康快速的发展。

四、进一步促进我国村镇银行建设和发展的对策建议

村镇银行为我国农村金融的发展注入了新鲜的血液,使得农村金融市场充满了竞争性,也在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。为了实现村镇银行的健康快速发展,本文针对当前面临的问题提出以下几点建议。

1、拓宽资金来源渠道

一方面,可以吸引有实力的投资者注入资金,较高的资本金可以帮助村镇银行增强风险抵御能力,尤其在当前吸储困难的情况下十分必要。另一方面,加强与当地国有商业银行、农村信用社及邮政储蓄银行等金融机构合作,可以和他们签订协议,以较低的成本获得他们充裕的资金,在一定程度上可以缓解资金短缺问题。再者可争取早日进入全国银行拆借市场和在政策的允许下发行债券、票据等融通资金。

2、引导村镇银行建立严密风险防控机制

一方面,监管机构加强监督,引导村镇银行建立完善的银行组织系统,健全内控制度和风险防范机制,对信贷风险的审批流程制定严格的规章制度,避免因信贷人员的素质或者主管评估失误造成的信贷风险。另一方面,借鉴创新模式,如借鉴我国农业银行的“三户联保”模式,即三户农民相互监督和督促,这样不仅可以保障较高的还贷率,而且可以增强风险防控水平。

3、立足县域、面向三农,服务乡镇中小企业

村镇银行的建行宗旨和自身特色就是“贴近三农、服务三农”,这也是其活力和生命力所在。应始终坚持立足县域,吸收城镇闲散资金,重点支持农户、乡镇中小企业,严格限制村镇银行资金的投向,坚持服务“三农”不动摇,提供符合当地实际需求的金融产品和金融服务。

4、优化人才引进和培养机制

人才是任何企业存在和发展的核心,在村镇银行建立初期,高素质的人才会起到至关重要的作用。因此,要坚持“引进人才”和“培养人才”两条方针。一方面,要加大人才引进步伐,积极引进责任心强、经验丰富、管理能力出众的高级工作人员,发挥他们帮、传、带的作用,帮助其他员工快速提升整体素质。另一方面,要强化员工培训,通过培训培养一批具有相关农业特长、熟悉当地情况的人才队伍。自身培养的人才队伍成本相对引进低,知识更专业,归属感更强,更适合村镇银行的发展。

5、政府应加大对村镇银行的扶持力度

政府应在企业奖励、财政补贴、税收优惠政策方面向村镇银行倾斜。政府对银行的奖励对象不能仅仅限于当前新成立3年之内的村镇银行,对成立满3 年的银行也应每年进行一定奖励,以表彰村镇银行在服务“三农”中发挥的积极作用。同时将村镇银行农户小额贷款利息收入的税收优惠政策延长时限,激发村镇银行的积极性。中国人民银行也应该在支农再贷款方面给予一定的支持,以扩大村镇银行的资金实力。

8.村镇银行发展问题研究 篇八

一、村镇银行发展中出现四大瓶颈问题

（一）经营模式和配套政策不足。一是经营模式不确定。作为银行体系中的新生事物，村镇银行的发展方式及运营模式，并没有一套成熟、完善的模式可供借鉴，因此现实中，一些村镇银行便盲目模仿和照搬大型银行的机构设置和经营方法，并不自主地将自身定位于发起行的下属机构角色，独立性不强，独有特色不明鲜，使村镇银行改革形成“新瓶装旧酒，改号不换质”的局面。二是财税扶持政策不到位。从试点到现在，有关部门相继出台了一些扶持政策，但在执行过程中出现了落实不到位、政策期限不匹配等问题。如村镇银行不但不能享受发放三农贷款免征营业税和所得税优惠待遇，而且营业税征收比照的是商业银行的税率5%标准，未能同农村信用社一样享受3%的营业税率优惠。三是差异化配套支持政策不足。如由于缺乏差别化支持政策，不及时加入人民银行大小额支付系统；入会费与其他机构一样高达300万元，不能进入银联系统不能发放银行卡等，直接影响了村镇银行业务的发展和扩大。

（二）公司治理弱化趋势明显。一是三会一层制衡不充分。如主要发起行在经营的决策、监督、执行中拥有绝对话语权；村镇银行法人代表均由发起行委派，法人意识缺失，依赖思想较大；股东素质参差不齐，董事、监事履职不到位，除主发起行外其他董事监事参与度不高，缺少实质性履职行为；重大决策均由发起行代为决定等，造成村镇银行董事会职能被替代，法人优势并未得到充分发挥现象。二是外部投资者只重收益迹象突出。如部分民营企业在不了解国家政策和银行经营基本规则的情况下，对参与组建村镇银行表现出超乎寻常的热情，目的只是看重“银行”这个赚钱的招牌，关注投资收益较多，而对村镇银行的服务方向、设立宗旨和定位认识关心较少，严重影响了村镇银行的风险防范和稳健发展。三是部分发起行入股意识不纯。如部分村镇银行发起行超越自身经营管理能力盲目参与组建村镇银行，目的只是在利益的驱使下将村镇银行视为“抢滩登陆”的工具和手段，而不愿实实在在的在基层农村农牧业领域开展业务。

（三）经营有偏离三农倾向。一是网点布局多县城以及以上地区，在乡镇及行政村设立营业网点较少，导致纯农贷款比例较低。如丹东五家村镇银行共有11个营业机构网点，其中设立在乡镇及以及下的网点仅有3个，占比不足30%，农户贷款余额占比仅在38%左右，且98%以上的单笔贷款额度在50万元以上。二是经营取向不对头。如部分村镇银行从成立之初就以为股东创造最大利益为目标，倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟和盈利空间大、资金回报高的地区和行业开展业务，而不愿在“三农”领域开展业务，业务停在县市，不下村镇，有悖于设立村镇银行的政策初衷。三是创新力度不足。如业务产品和大银行没有区别，未能结合地方经济和“三农”特点、创新新型农村法人机构特色产品；经营趋同化严重，尚未形成成熟的、差异化的商业模式；业务未向小微农贸加工收购企业和农户家庭领域延伸，对三农金融需求缺乏深入研究；继续走拉存款垒大户老路子，尚未围绕客户融资、现金管理、结算业务深度挖掘客户需求；以单一的风险内控为目标，忽视对客户还款来源的分析，存在抵押品崇拜倾向；贷后管理缺少对客户的持续跟踪与服务等。

（四）业务范围狭小社会认可度低。一是业务范围狭小。受软硬环境条件的约束，一般只能办理吸收公众存款、发放贷款、办理结算等传统金融业务，电子银行、银行卡、外汇等业务受条件限制还无法开办，电话银行，投资理财、担保咨询等新型业务也不能开展，业务拓展相对困难。二是社会认可度较低。由于宣传不足和进入市场时间相对较晚，导致有相当一部分群众将其视为某些私人老板的“私人银行”而难以认同，并对其存款的安全性持怀疑态度。三是运行成本较高。虽在形式上为一级法人机构，但实质上实行的是一种派驻制，制度设计、人员管理及职位安排、内设机构的配置都依据控股股东分支机构管理模式进行的，机构虽小“五脏俱全”，运行成本较高，可持续发展能力不足。四是风控能力不足。往往把盈利作为第一要务，并将有限的资源投入到扩大存款来源、拓展优质贷款客户等工作上，未按规定设置专门的风险管理机构，风险管理职责由财务、会计或办公室等部门兼职负责，内控制度、操作流程和系统是从发起行直接复制而来，导致制度规定与实际操作不能有效衔接，甚至存在脱节。

二、促进村镇银行长远发展的对策建议

（一）完善政策扶持和配套支持措施。一要完善财税支持政策。建议将村镇银行的营业税率由5%调整为3%，并免征村镇银行发放三农贷款的营业税和所得税，使同为农村小型金融机构的村镇银行能与农村信用社享受一样税收优惠。同时建议各地方政府成立贷款风险补偿基金，专项用于补偿村镇银行发放涉农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失，以支持村镇银行发展壮大。二是完善其他配套支持措施。建议对村镇银行实行低于农信社的差别的法定存款准备金率、给予村镇银行政策性贷款利差补贴、允许村镇银行加入人民银行的大小额支付系统、降低村镇银行加入银联网收费标准等，彻底解决村镇银行中间结算环节过多，资金周围效率低、业务拓展难等现实问题，提升村镇银行持续发展能力。

（二）完善村镇银行法人治理结构。一要理清和正确界定村镇银行与发起行的关系，根据村镇银行实际建立与其发展规模、经营方式相适应的法人治理结构，并尽快把属于村镇银行的权力归还给村镇银行，使村镇银行能够按照公司化原则和市场化要求处理决定发展问题，独立自主地开展业务。二要切实发挥“三会一层”的职能作用，不走形式，不走过场；适当增加具有一定专业知识的金融机构和股东，充分利用其在管理、风险控制等方面的优势，加强村镇银行的决策和管理；督促中小股东更多的了解金融知识、关注村镇银行发展，多提有益于村镇银行发展的意见和建议。三要通过适当降低主发起行持股比例，改变主发起行一股独大的现状，使主发起行真正以股东身份而不是以上级行身份参与村镇银行的管理，使村镇银行能够根据发展实际情况，灵活适应环境和不同发展阶段的需要，开发和培育各种创新产品，促进当地新农村建设和城乡经济协调发展。

（三）强化村镇银行监管工作。一要加强市场准入审核，引导各发起银行结合自身经营管理能力参与组建村镇银行，合理布局，扩大服务半径，不断增强农村地区金融供给能力。二要规范民间资本参与村镇银行的行为，不能把村镇银行办成少数股东和个人的银行，不能使村镇银行成为股东个人资金运作的平台，更不能成为小额贷款公司的翻版。三要按照审慎监管要求，加强村镇银行的资本充足率、流动性比例、拨备覆盖率、贷款集中度等各项监管指标的管理，确保真实有效。四要督促村镇银行根据自身发展需要，坚持服务“三农”的宗旨，把主要竞争区域锁定在农村，将其资金主要投向农村，满足农村客户的资金需求，更好地致力于当地的经济建设，防止脱农现象发生。

（四）要强化村镇银行自律管理。各村镇银行一要在切实提高服务水平基础上，以强势的宣传推介和舆论导向凝聚民心，提升企业的社会知名度和影响力、吸引力，以便将村镇银行真正办成农民的银行，社区居民的银行；二要坚持“小额分散”的贷款原则，坚持审慎经营，努力防范集中度风险；三要坚持以服务“三农”为宗旨，发挥自身优势努力提升涉农贷款比例，尽快实现贷款向农业、农村、农民的转移，进一步提高支农贷款的投放力度，提高支农水平，为扎根农村，服务“三农”经济打下良好基础。

（文/孙家红 黄丹）

客户服务深入化 促进中枢农行发展

随着科技的发展与社会的进步，越来越多的传统业务被赋予了新的内涵，同时传统业务渠道也随科技的进步融合了更多的渠道。传统银行的业务更多的受到了五化（利率市场化、金融脱媒化、网络虚拟化、资金流动全球化、客户需求多元化）的挑战，固有的金融服务概念、虚拟物权概念受到极大的冲击，同时也提供了新的机遇。我们更多的要抓住当前的机遇，加快建设覆盖面广、触角延伸度深、功能齐全、多端融合的多元化金融服务渠道，形成资金行内循环的网络，建设以新业务产品、新服务功能、新商业模式、新盈利能力的“新概念银行”，加快经营转型，提高我行的总体竞争能力。

建设中枢农行就是要通过持续的科技创新、产品创新、服务创新来建设更为强大的多元化金融服务渠道，以便链接更多的客户、产品、业务，以构建资金、信息流动的中心增强整体盈利能力，推动经营转型。建设好中枢农行除了需要建立强大的柜台交易系统，更重要的是建设强大的在线银行系统、建立跨银行领域的对接系统，实现客户资金低成本、安全、高效的体内循环以及各类信息的快捷、有序流动。简单来说中枢农行的建设就像一个集中配送中心，它能运用尽可能多的渠道来为客户解决所有的问题，越来越多的客户使资金的现金流逐渐变成数字流，从而形成体内循环的最佳运行模式。

1 要引导客户接受屏幕上的服务。随着电子银行的不断发展，客户接受的服务逐渐从单一的面对面改变为自助操作ATM、网银、手机。这不仅使我们的服务时间延长至7*24小时，而且改变了物理网点辐射面低的状况。从面对面的业务办理，到面对屏的自助办理，自助服务给客户新的操作体验，银行的自助业务分流率也达到了75%以上。客服可以做什么把客户引导到电脑屏、自助设备屏、手机屏甚至电视屏前呢？通过对电子银行客户群年龄的分析，发现越是年轻人越能接受屏幕服务，他们会上网、网购，有智能手机，没有时间在大厅排除办理业务，是电子银行最多的受众。营业网点业务的客户大都是50岁以上的客户，他们宁愿等上一两个小时也很少愿意到ATM上办理取款业务。不是他们不会操作，而是他们更多的相信纸质的东西，一张存单握在手里感觉比只能在个人网银里查到子账户的一个条目心里踏实多了。有意思的是这个年龄群会为在超市买便宜几毛钱的鸡蛋排上个把钟头的队，是不是这些客户排除呢？不。我认为是我们的引导和激励不足，除了大堂的引导还需要对客户的交易给予奖励，引导客户逐渐习惯和认可屏的交易。比如未体验某些推广功能的特定客户群自助办理前N次生成短信验证码，凭短信在指定商家购买指定商品享受若干折扣。根据习惯形成的过程，一般三到十次成功的体验就会使客户产生信任，再多就会产生依赖，因此我们的产品便成功推广给客户了。

接受能力的不同，对屏幕上选项的理解不同也会使客户对我行屏上农行产生拒绝心理。线上客服在这时就显得尤为重要了，客户随时可以召唤在线服务，简单的就像windows的F1键，呼之即来。

2 让数据中心更智慧——让客户体验的不是服务，是关怀。大家知道屏只是一个输出终端，而大量的工作其实是在由屏幕后面的若干个设备完成的，如果精确一点，大量的工作基实是在“云”上，终端设备和主机上的“云”联通，再把云计算的结果传输到屏里，让屏输出罢了。客户面对一张屏，客服中心也面对一张屏，客户最近在我行购买了什么产品，用什么渠道，投资有没有收益等可以一目了然。网银体验中，笔者认为农行的产品有很多值得改进的地方，比如发工资奖金，在网银里查一律是转账；扣划电费保费等也一律是转账；这是值得我们改进的地方，客户上网查不是想得到“转账”这两个字。再有就是基金的查询，查不出什么时候买的，成本是多少，现在盈亏多少？在投资理财里，这些起码的要素没有显示。于是客户只好自己算，算来算去费时费力结果还不一定准，能让消费者更力气又更好操作的做法，总归得做出来，能做的话还是尽早。上面的例子会给客户不好的体验。我们不断的对比分析数据的目的是为客户创造更好的操作、使用体验，而客服在后台也更行益于这些数据有的放矢引导、营销及关怀客户。

通过数据分析技术，建立全新的细分客户关怀模式，将营销贯穿金融产品的整个生命周期。毫无疑问，能够对客户精确关怀很大程度上是对于业务上的数据进行积累和分析，并以此为基础进行数据推演。让数据走进客户的生活，在客户金融资产面临变动，或通过系统发现客户异动时，启动预警机制，通过网点指派客户经理调查等对客户进行跟进服务，从而识别是客户需要关怀还是银行应该防范风险。

通过对员工柜面交易的分析，找出使用率最高的几个进行分析，主要看此交易是否开通其他渠道，如果已经开通则有必要分析渠道的推广力度是否够，渠道操作是否人性化、易于操作和接受；如果尚未开通其他渠道应尽快联系科技、法规等部门，可以不通过柜面办理的业务要尽快推出其他渠道，尽可能减轻网点受理压力，分流客户。

3 来自内部的体验——对于网点人员的培训、学习。时间少，业务量大，培训机会少，是目前农行柜员素质提升的一大瓶颈。目前柜员培训渠道主要是利用晨会、夕会时间，以及晚上加班开会，或是集中培训，总行的网络学校只能内网使用，很多柜面员工业务不全面，新业务新知识掌握不到位，解释不到位。于是带来了大量的客诉事件，增加了客服的业务量。客服中心应该开通员工专席，对员工咨询的政策，操作问题进行解答，还可以通过邮件解决常规的培训、考试工作。总行有必要开放外网网校端口，用U盾K宝进行身份认证，这样就扩大了业务知识学习时间及地点的覆盖面。开通中枢银行服务意见邮箱、热线，员工可以反映业务不足、需求与相关部门反馈，实现前台与后台的互动。

以电子银行为切入点的中枢农行建设会不断的改善客户的服务体验，同时有了更精细化的客户服务也会牢牢抓住更多的客户，让农行不仅成为他的金融服务渠道，更多的成为生活中不可缺少的要素。客户体验的是农行伴你成长，到伴你生活，直至伴你终生的金融服务。