担保公司员工建议

担保公司员工建议（精选13篇）

1.担保公司员工建议 篇一

北京担保有限公司员工守则

第一章 总则

第一条 为了规范员工行为，提高员工素质，塑造良好的企业形象，促进企业的发展，根据国家法律法规和社会道德规范，结合本单位实际情况，制定本守则。

第二条 本单位员工必须履行公民义务和各岗位工作职责，切实维护公司的信誉和整体利益，自觉做到思想进步、道德高尚、业务精良、服务规范、纪律严明。

第三条 本守则是公司员工必须自觉遵守的行为准则。

第四条 本守则适用于公司全体员工。

第二章 努力学习、提高水平

第五条 认真学习政治理论。

（一）认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、江泽民“三个代表”思想，用马克思主义武装自己的头脑，树立正确的人生观价值观。

（二）正确运用马克思主义的立场、观点和方法，观察问题、分析问题、识别真伪、区别善恶。

（三）积极参加政治学习活动，学习时事、关心国家大事。

第六条 勤奋学习业务知识。

（一）学习担保知识理论，掌握国家的有关政策法规，了解本行业的发展方向，熟悉本专业的基础知识。

（二）刻苦钻研业务，熟练掌握本专业、本岗位的管理办法和操作规程，努力成为本专业的行家里手。

（三）积极应用现代化的管理手段，并掌握电脑操作，不断学习新业务、新知识，努力提高岗位技能。

（四）拓宽知识面，努力做到一专多能。

第七条 积极参加国家认可的学历、学位、专业证书等考试；对单位安排的培训和学习任务要按要求完成。

第八条 坚持理论联系实际，善于运用理论和政策指导业务实践，解决工作中遇到的实际问题，要自觉、虚心、持之以恒地学习。

第三章 爱国守法、爱岗敬业

第九条 热爱祖国，以国家利益为重。

（一）遵守宪法拥护政府，在思想上、政治上、行动上与党中央保持一致。

（二）顾全大局，维护国家尊严和稳定。

（三）爱护国家财产和公共财物。

第十条 知法守法，依法办事。

（一）增强法制观念，学习和掌握有关法律法规。

（二）自觉遵守法律法规，维护法律尊严。

（三）依法维护公司的整体利益和个人利益。

（四）讲正气，敢于和各种违法犯罪行为和不正之风做斗争。

第十一条 爱岗敬业。

（一）热爱公司，遵守本公司的各项规章制度，坚决维护本公司的利益。

（二）一切言行不得损害本公司的整体利益和形象。不得散布对本公司不信任或丧失信心的言论，更不能做和本公司离心离德的事情。

（三）有主人翁责任感，以公司发展为己任，积极提出合理化建议。

（四）树立职业荣誉感，干一行、爱一行、专一行。

第十二条 积极进取努力创新。

（一）要有职业理想和追求，争先创优，始终保持奋发向上的精神面貌。

（二）工作积极主动，勇挑重担，在成绩面前不骄傲，在困难和挑战面前不退缩，在挫折面前不消沉、不气馁。

（三）富有建设性和创造性的开展工作。在遇到新情况、新问题时，要冷静分析，积极探索，勇于创新。

第十三条 认真履行岗位职责

（一）认真负责，一丝不苟地开展工作。不得推卸岗位责任，不得拖延、马虎了事；不得投机取巧，不得玩忽职守，贻误工作。

（二）要高标准，严要求，高质量完成工作任务。

（三）科学管理时间，提高工作效率。

（四）努力完成上级交办的临时任务。

（五）岗位之间应相互沟通，密切配合，不得相互推诿、扯皮。

第十四条 加强道德修养、遵守社会公约、维护社会公德。

第四章 遵章守纪、严格办事程序

第十五条 严格按照隶属关系和规定的工作程序进行操作。

（一）禁止逆程序操作。

（二）不得省略必要程序。

（三）杜绝随意操作行为。

（四）正常情况下不得越级请示汇报，不得越级办理相关业务。

第十六条 严格遵守履行劳动合同规定的各项义务，自觉遵守劳动纪律。

（一）遵守考勤制度和请假制度。

（二）不擅自离岗、串岗，不得在工作时间做与工作无关的事情。

第十七条 自觉保守公司和客户秘密，如发现泄密应立即向领导汇报。

第十八条 强化安全意识，防范风险。

（一）提高业务技能，增强鉴别能力。

（二）按制度和程序谨慎操作，杜绝隐患。

第五章 诚实守信、优质服务

第十九条 笃守诚实守信的职业品格。

（一）为人正直，诚实可靠，守信有约。

（二）一视同仁，以诚待客，不言过其实，欺骗客户。

（三）强化服务意识，不侵犯客户利益。

（四）待人接物要态度谦和，谈吐礼貌。

第二十条 保持整洁的仪容仪表。

（一）着装整洁得体。

（二）发型大方，不留怪异发型。

（三）修饰得体，女员工宜化工作淡状，男员工要保持面目清洁。

第二十一条 创造并保持幽雅的环境。

（一）室内和桌面应保持整齐有序，不要摆放与办公无关的物品。

（二）各类文件和资料应按顺序分类摆放，便于取阅。

第二十二条 维护环境安全，若发现可能导致任何危险的潜在隐患，应立即向有关部门报告。

第二十三条 工作时专心致志，保持安静。

第六章平等相处、团结互助

第二十四条 遵循“平等、真诚、宽容、克制、正派”的基本准则，正确待人处事，努力建立和谐、健康的人际关系。

第二十五条 领导要尊重关心下属。

第二十六条 员工要尊敬领导，维护领导的威信。

第二十七条 同事之间要真诚相处，精诚团结。

（一）有强烈的团队意识和集体主义精神，把团队目标置于个人目标之上。

（二）尊重同事的人格，不背后议论同事的是非。

（三）开展坦诚的交流，平等的对话和友善的沟通，做有利于团结的事。

（四）工作中要主动协作，不能相互拆台，当同事遇到困难时要竭诚相助。

（五）谦虚谨慎、相互学习、取长补短、共同奋斗。

第七章 附则

第二十八条 员工要严格要求自己，熟悉并正确理解本守则的内容，经常自省、自律、自立，不断加强自我修养，养成自觉行动。

第二十九条 对员工遵守本守则情况进行奖惩，按本公司奖惩制度执行。

2.担保公司员工建议 篇二

中额农贷和大额贷款, 主要是农村经营大户和农村企业贷款, 解决的是发展和富裕问题, 采用的是担保方式, 如果担保体系不能有效发挥作用, 这些贷款就难以落实。

一、当前我国农贷担保体系存在的的主要问题

(一) 担保物缺乏是目前农村担保体系难以发展的主要原因。

《中华人民共和国担保法》对质物、抵押物都有明确的规定和严格的要求, 但是绝大多数农户拿不出可质押的有价证券, 也拿不出可抵押的不动产, 唯一值钱的就是自家的房子, 而多数银行或因房产手续不全, 或因难以清收变现, 一般都不接受这样的抵押物。多数中小企业的资产只是设备、存货和应收账款等动产而目前银行普遍不接受动产担保贷款。土地和房屋抵押的法律基础不存在, 农村担保体系就难以建立。

(二) 担保公司遵循的法规不健全。

目前担保机构能沿用的法律依据只有《担保法》, 但在《担保法》中也很难找到与之相对应的条款, 使农业信贷担保基金的发展缺乏法律依据。

(三) 农贷担保机构的可持续发展能力不足。

一是担保资金不足。由政府及企业共同组建的担保公司, 注册资本少, 影响了企业融资的规模、担保公司的信誉和可持续发展能力。二是各项风险准备金计提不足。三是经营性担保机构风险与收益不对称。目前信用担保机构规模效益, 仅仅依靠担保手续费收入和保证金存款利息收入远远无法弥补代偿损失。

(四) 担保满足度不高, 供求矛盾较为突出。

反担保条件过高影响了业务拓展。从担保业务开展状况看, 由于担保业务处于起步阶段, 对资金的投入和项目的审核相对较为谨慎, 担保公司要求企业提供几乎与银行同样严格的反担保条件, 如个人房产抵押、交纳高比例的保证金等方式。由于抵押物不足、信用等级偏低本来就是中小企业获取银行贷款的主要障碍, 因此不能满足大多数中小企业担保的需要, 导致企业受益面偏窄。

(五) 风险分散和补偿机制缺位, 担保机构与银行合作存在障碍。

一是信贷管理体制与担保风险分担机制不匹配。目前, 各商业银行在与担保公司进行合作时一般都要求担保公司承担全额责任, 制约了担保能力的提高。二是银行与担保公司风险共担关系出现扭曲。一旦发生损失风险, 银行直接从担保公司账户上扣划资金, 由担保公司向企业代位追偿, 使得“企业--担保公司--银行”的“三方关系”实际变成“担保公司--企业”间的直接信贷关系。风险的不对称增加了担保机构的风险, 严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。

二、农贷担保贷体系健康发展的建议

(一) 建立和完善风险补偿机制。

一是政府在对担保机构和担保业务进行宏观指导和管理的同时, 可以考虑每年从财政预算中划拨一定的资金用于担保基金和担保机构的风险补偿。二是担保机构或担保基金可按每年担保费和利息收入的一定比例提取一部分作为补充, 形成风险补偿基金, 用于弥补风险损失。三是允许并鼓励保险公司介入, 按照合理负担的原则, 为担保机构或担保基金提供风险保险, 有条件的地方可对参加信用担保保险的机构给予一定的保费补贴。

(二) 加强农贷担保法律法规制度建没。

修改、补充和完善《担保法》;出台专门针对农村中小企业信用担保的法律制度;完善与信用担保体系有关的配套法律, 如制定农业投资促进法、农村企业信贷法等。

(三) 健全和完善农贷担保的其它支持体系。

建立和规范农村中小企业信用档案库, 改善社会整体信用环境;规范政府行为, 充分发挥市场机制作用, 避免和防止不必要的行政干预;加强金融机构与农贷担保机构的合作, 建立良好的贷款担保协作关系;对农贷担保机构实行营业税、所得税等税收减免政策等。

(四) 增加担保种类, 简化担保程序。

新的《物权法》规定, 把企业存货、应收账款等一些动产列入了担保范围。对银行业金融机构来说, 要尽快完善动产担保制度, 扩大动产担保范围。

(五) 加强农贷担保机构的自身建设。

特别要重视选配好既懂农业经济、又懂企业管理, 既懂法律法规、又有金融知识的复合型的总经理人选, 同时切实加强从业人员的职业道德教育和业务能力培养, 不断提高从业人员的思想道德水平和业务素质。

(六) 加强监管。

作为非银行金融机构, 银监会和保监会都应作为农贷担保机构的监管部门, 需要加强沟通和协调。尤其要注意对其进行风险监管, 提高担保机构风险防范能力和风险管理水平。

参考文献

[1]王传东, 王家传.中小企业信用担保综述.金融教学与研究, 2006 (3) [1]王传东, 王家传.中小企业信用担保综述.金融教学与研究, 2006 (3)

[2]吕薇.我国中小信用担保运作模式比较.中国论文下载中心, 2006.08.17[2]吕薇.我国中小信用担保运作模式比较.中国论文下载中心, 2006.08.17

[3]中国咨询评估公司.担保行业现状及政策建议.信用研究.2008 (32) [3]中国咨询评估公司.担保行业现状及政策建议.信用研究.2008 (32)

[4]田松岗, 胡芳.对农村信贷担保机制的思考.农村金融研究.2009 (1) [4]田松岗, 胡芳.对农村信贷担保机制的思考.农村金融研究.2009 (1)

3.直补资金担保贷款的问题与建议 篇三

一、主要问题

直补资金担保贷款出发点和发展趋势都好，但其毕竟是新生事物，与之相关的各种制度及操作规程等还不够完善，存在一些问题。

(一)直补资金担保贷款资格确认问题。粮食直补和农资综合直补是直接对种粮农民的资金补贴，应该由种地农户领取。但是由于种种原因，种地农民没有领取到直补资金，造成他们丧失直补资金担保贷款资格。主要表现为以下几个方面：

1.土地经营权流转过程中，出租土地农户与承租土地农户双方约定直补资金由出租方领取。由于出租方大多数是脱离土地的非种粮农户，这就造成种粮农户无法获得直补担保贷款的权利。另外有的虽然由承租方领取，但流转手续不健全，多数是双方口头协议，有书面协议的少之又少，可操作性差。

2.土地经营权归属问题。由于农村土地经营权流转量较大，流转年限不统一，财政所在填写《农户直补资金担保资格确认单》时，不仅要根据直补资金台账，而且还要参照土地经营权证，但是由于二轮土地承包距现在时间较长，许多当时在一个土地经营权证上的家庭成员现在已经分户，而土地经营权证还没有分开，造成一证多户现象，为农户贷款造成诸多不便。

3.目前各村都有机动地，这些土地的使用权归村集体所有，但个别地方机动地直补资金由村干部领取后上缴三资代理服务中心，若用这些直补资金申请直补资金担保贷款，从制度、手续上看是符合要求的，但贷款发放出去以后，无法保证贷款的实际用途，而且容易形成风险，造成损失。

4.土地征用问题。借款人的土地被征用后，农户土地面积减少，导致直补资金担保贷款风险加大，尤其是沿路及城乡结合部土地被征用的机率较大。

（二）容易形成借名贷款。随着《农村土地承包经营权流转管理办法》的实施，很多农户通过合法流转拥有较多的土地，获得的直补资金也较多，这些农户的直补资金贷款多数能够用于农业生产。但是，有一些人看中直补资金担保贷款利率低、期限长的特点，利用农民朴实、好面子，个别人贪图蝇头小利等弱点，通过走人情、施薄利等手段进行借名贷款，扩大了贷款风险。

（三）业务部门之间协调问题。办理直补资金担保贷款的业务流程,涉及多家单位,最为直接的是县乡镇财政、农业银行、农村信用合作社、邮政银行。虽然金融部门和县乡镇财政签订了协议,但由于沟通不及时，有些金融部门的操作细则财政部门不掌握，乡财政所对有关事项了解得不清,制约了此项业务的开展。另外,金融部门之间的征信系统不共享,在发放此项贷款时,无法做到信息共享,容易产生多次放款,形成贷款风险。财政部门担保登记信息更新也不够及时，几家银行同时开办直补资金担保贷款，因担保信息衔接不及时可能会造成重复放贷的现象。

（四）贷款用途偏离要求。《吉林省2011年以直补资金担保为农民提供信贷支持试点工作方案》中明确规定：“贷款用途重点支持种植、养殖等农户农业生产性、经营性资金需求，避免盲目投资和过度消费行为，确保贷款资金用于生产经营方面。”但有些办理直补资金担保贷款的金融机构对此项要求执行不严，出现个别农户将贷款用于购车、购房等过度消费行为，偏离了贷款资金用于生产经营方面的要求。还有的金融部门为了盘活不良贷款，引导农户用直补资金担保贷款偿还陈欠，而许多陈欠并非用于生产经营方面。

二、直补资金担保贷款的发展前景及建议

直补资金担保贷款工作开展以来，缓解了农民贷款难的问题。由于政府大力支持，财政积极介入，吉林省金融机构之间开始争抢农村金融市场，农民有了选择金融机构的空间。与传统的贷款方式相比，农民还款自由，利率降低，减轻了不少负担。随着金融机构不断向农村注资，农村经济发展有了资金保障，可以更有效地促进农村经济快速发展。

随着国家惠农政策的不断加强，直补资金会增加，直补资金担保贷款的发展前景可观。为了做好直补资金担保贷款工作，提出以下建议。

（一）加强机动地及被征用土地直补担保资金贷款的管理。《中华人民共和国村民委员会组织法》第二十二条规定：召开村民会议，应当有本村十八周岁以上村民的过半数，或者本村三分之二以上的户的代表参加，村民会议所作决定应当经到会人员的过半数通过。机动地属于集体所有，用机动地直补资金担保贷款，应按照上述条款规定，经到会人员的过半数通过。

对于征用土地，金融部门应经常与政府有关部门联系，及时了解建设规划，对于将要被征用土地及时登记注册，做到心中有数。如果贷款发放之后土地被征用，金融部门要及时召集贷款人明确还款责任及份额，用其所得补偿款或其他款项偿还贷款，最大限度避免贷款损失。

（二）切实加强贷款管理，确保直补资金担保贷款真正惠及农户。切实做好贷前调查，明确贷款用途，从源头上堵塞借名贷款的发生。对于已发生的借名贷款，建议将其贷款人及实际用款人列入重点关注对象，记入人民银行征信系统，从根本上遏制此类现象的发生，确保直补资金贷款真正惠及农户。

（三）加强各部门的沟通与协调。直补资金担保贷款工作需要各部门加强沟通、协调，避免金融和财政部门脱节。财政部门和金融部门要建立一个更新及时的担保信息平台，能够及时查找借款申请人的贷款信息，避免多个金融机构的重复放贷，降低信贷风险。

（四）进一步做好政策的学习和宣传工作。直补资金担保贷款工作是新生事物，开展工作中难免遇到这样那样的问题。要高度重视这项工作，多组织学习和培训。通过新闻媒体等可利用的宣传工具，加大对直补资金担保贷款工作的宣传，让农民真正了解政策、享受政策。

（作者单位：吉林省大安联合乡财政所）

4.担保公司员工建议 篇四

综合公司已开展的业务，同时结合公司现有的各项管理制度和操作办法，并针对前当的经济形式下行的形式和市场竞争激烈的现实，对公司的业务和风险防控办法提出几点建议，以备领导参考。

一、树立“有效、有用、有度”的反担保理念

反担保措施是融资担保项目风险控制的重要手段。在项目调查、评审、追偿阶段中，反担保方案都是重要的关注点。长期以来，银行等金融机构构建了以不动产抵押为主的担保体系，而担保机构从出生的那一天起，就需要面对抵押物不足的客户现状。如何在抵押物不足的情况下，设计既控制风险又适应市场的反担保方案，成为很多担保从业者的难题。故此，我们在依据法律法规的基础上并结合实际情况从“有效、有用、有度”的角度去思考就能作出更加适效的反担保措施。

首先，反担保方案的合法“有效性”，也是降低担保机构业务风险的重要保证。有效性，简单来说，即反担保方案合法合规，这是反担保人承担反担保责任的法律基础。

反担保一旦无效，意味着反担保人将无需按照法律规定和反担保合同的约定，承担反担保责任，特定情况下只需要承担担保无效的过错赔偿责任。而反担保人按照法定和约定来承担反担保责任，是担保机构追求利益最大化的法律选择。一旦反担保责任变成担保无效的法律责任，意味着法律上担保机构已经难以向反担保人全额主张代偿损失。故，选择合法有效的反担保方案，是担保机构的首选方案。其次，“有用”，本质上就是以反担保分险原理为主线，并不局限于传统的反担保方式，充分利用各种规则（包括但不限于法律法规、地方做法、生活常理、交易规则），构建反担保方案，实现担保机构利益最大化。

然后，反担保方案的设计，是担保机构风险控制的一个手段。既然是风控手段，就要遵循风控的一些基本规律。风险控制和业务发展存在对立的一面。风控尺度过松，无法进行风险控制，最终也会伤害业务；风控尺度过严，会阻碍业务发展；故，反担保方案设计，还需要在风险控制和业务发展、交易安全和交易效率之中做出博弈和平衡，把握适当的“度”。

反担保方案设计的“度”，一定是站在整个项目核心风险、市场环境、担保机构议价能力等宏观角度思考的，同时也基于项目经理充分尽职调查、评审人员充分揭示风险后审慎的取舍，是一种化繁为简、抓大放小的判断过程，体现担保机构决策者的大智慧。

二、转变观念，创新产品

我们在现有已作过的基本融资担保业务的基础上可以不断创新，增加新品种。

（一）工程保证担保 ① 投标保证担保

投标保证担保是指由担保人为投标人向招标人提供的，保证投标人按照招标文件的规定参加招标活动的担保。投标人在投标有效期内撤回投标文件，或中标后不签署承包合同的，由担保人按照约定必履行担保责任。分保证金担保和保函担保两种形式。

② 履约保证担保

履约担保，是指发包人在招标文件中规定的要求承包人提交的保证履行合同义务的担保。履约担保是工程发包人为防止承包人在合同执行过程中违反合同规定或违约，并弥补给发包人造成的经济损失。

③ 付款保证担保

付款担保是指为买主或业主方向卖主或承包方所出具的一种旨在保证款项支付的担保。保证买方或承包方按照交易合同履行付款义务。

付款担保的担保可以采用银行保函、专业保证人的保证.（二）合同履约担保

担保人向招标人（受益人）作出保证，在投标人（申请人）报价的有效期内，一旦中标后，投标人将遵守其诺言。如投标人违约，将由担保人在担保的额度内向招标人支付约定的金额。

（三）应收帐款质押担保

在可影响到的业务范围内作应收帐款质押担保业务，如与汉中城投有关联业务的企业若有资金需求，可以考虑此项业务。

（四）政策性贷款担保

如为住房公积金贷款、人社局下属劳服局资助再就业人员的小微贷款作担保等。

（五）融资性服务

利用担保公司这个平台，可以开展资产证券化业务。

三、创新反担保措施

我们在创新业务的同时，不仅要作好现有的传统担保措施，还要不断的创新反担保措施，以完善担保措施和适应新的市场需求。

1、对有限的反担保资源进行创新组合

没有最完美的反担保方案，只有最合适的反担保方案，即符合彼时彼人的实际情况、符合瞬息万变的市场需要的担保方案。

2、善于进行风险分散

采取分保，再保的方式以及银企业合作的方式

3、重视新型财产权利担保价值 如新的知识产权、专利以及可转让的股权及基金投资等

4、善于利用相关规章制度

① 《注册商标专用权质权登记程序》 ② 《动产抵押登记办法》

③ 《工商行政管理机关股权出质登记办法》 ④ 《著作权质权登记办法》 ⑤ 《专利权质押登记暂行办法》 ⑥ 《应收帐款押登记办法》

四、总结

没有最完美的反担保方案，只有更适合的反担保方案，即符合实际情况、符合瞬息万变的市场需要。所以，在具体业务处理过程中本着“有效（主客体符合法律规范）、有用（反担保措施或物能够处理或处置）、有度（反担保措施主客体方都能接受）”的理念去思考，定能作出更适合的方案。

5.企业公司员工建议系统 篇五

员 工 建 议 系 统 办 法

编号 _EK-HR5-11-

1版号 _2007-A__________

编制

审核

批准

2007年6月11日发布2007年6月11日实施

公司员工建议系统办法目的为保障公司企管体系文件的符合持续改进，使全体员工参加公司的管理和运行，调动员工的工作积极性和提供员工的主人公意识，特制订本办法。适用范围

本实施办法适用于公司的企管体系审核结果的处置，使用于公司全体员工。工作流程程序执行办法

4．1 该程序适用于公司全体员工，任何员工对公司任何岗位、管理制度、业务办法、工作

感想、人事制度包括ISO－9002和文件有意见和建议，都可将自己的见解按照《员工建议表》的格式填写。

4．2 提出建议的员工，应详细说明问题的原因、分析过程和如何处理，填写好的《员工建

议表》通过电子邮件的形式发到： hr@12021.cn ；公司将严格保证为员工的建议内容保密。

4．3 收到《员工建议表》后，公司将组织相关人员在7个工作日内回复提建议者。对于公

司采纳的建议，在建议人本月工资中奖励100元RMB，对于未采纳的，将鼓励建议人继续提出好的建议。奖励办法

5．1对于公司采纳的建议，在建议人本月工资中奖励100元RMB，对于未采纳的，将鼓励

建议人继续提出好的建议。表格

员 工 建 议 表

6.担保公司风险分析 篇六

因此, 研究担保公司怎样来应对其在经营过程中所遇到的风险, 包括系统性的风险、非系统性的风险, 外部的风险、内部的风险, 以及面对风险以后如何预防、控制、分散或者转移, 在激烈的行业竞争中胜出, 保证公司自身的健康稳定发展就显得非常重要。

1 担保公司风险来源

1.1 外部的风险

(1) 国家的宏观经济政策和经济环境。

我们国家往往在不同的时期有不同的经济战略需求, 如果在一定时期对某些行业做出了规范和调整, 往往会导致一些不太“合格”的企业难以生存, 如果这些企业恰好是担保公司的客户的话, 担保公司往往也会受到牵连。而担保公司的客户往往是各行业竞争力相对较弱的企业, 比较容易受到国家经济政策的影响, 这种风险就显而易见了。此外国家法律的调整也会影响到担保公司。

(2) 银行。

银行可以说就是担保公司的合作伙伴, 也是担保公司要谨慎应对的敌人。在有担保的情况下, 银行十分积极主动地向中小企业放贷, 来获取高额的利息。因此, 如果担保公司承担全部或者接近全部的风险, 而银行不承担或者只承担很小的一部分风险的话, 银行就有可能放宽中小企业获得贷款的条件限制, 甚至是出具有利于中小企业贷款的材料, 来帮助中小企业获得担保公司的融资担保, 套取贷款。

(3) 被担保的企业。

担保行业在这一点上有些类似于保险业, 就是存在着逆向选择的问题。即有实力、经营良好的企业不需要担保公司的融资担保, 而实力较弱、经营困难的企业往往是担保公司所面对的绝大多数客户。担保公司与被担保企业之间的信息不对称, 那些具有高风险的中小企业往往最积极地寻求担保, 通过提供虚假信息、隐瞒真实情况等手段来骗取贷款。

(4) 国际大环境。

如西方一些国家针对国内企业的反倾销诉讼, 或经济危机等, 都会影响我国众多中小企业的正常运营。而中小企业又是担保公司的主要客户源, 中小企业经营出现困难势必会使担保公司的代偿风险增加。

1.2 内部的风险

(1) 盲目追求业务量而不重视业务的质量。

要知道担保公司经营的绝不是一般产品, 而是风险, 并不是业务量越大利润越多, 如果我们的目光一味地盯着那些看似利润很大而风险更大的业务, 很有可能在短短几个合同到期之后担保公司就不得不关门大吉了。

(2) 风险识别能力有待提高。

由于担保行业从业人员的素质参差不齐, 有许多从业人员没有辨别相关行业风险的知识和能力, 再加上后期培训的缺失, 经验的传递往往靠口耳相传而不是科学的体系, 所以担保公司就很难控制他所接到的每一单业务的风险。

(3) 缺乏足够的资金储备来应对风险的发生。

随着担保公司的不断发展, 业务量的不断加大, 发生代偿风险的可能性也会不断地增加。而担保公司的资金来源只是有限的担保费和利息收入, 一旦发生了重大的代偿事件, 担保公司就有可能无力应对了。

(4) 反担保措施不到位。

很多担保公司没有采取各种有效的反担保措施, 没有和相关机构分担风险而是独自承担风险, 一旦发成代偿的话, 也是独自承受巨大的经济压力。另一方面就是不到位的反担保措施无法对代偿损失进行足额的补偿, 造成担保公司的资产流失。

2 担保公司风险应对

担保行业虽然在国内还是一个比较年轻的行业, 但是在国外已经发展的相对成熟了。结合国内外已有的研究成果, 我们已经有了不少应对风险的策略:

(1) 加强担保公司的领导层的素质和能力。俗话说:“兵熊熊一个, 将熊熊一窝。”这充分的说明了领导是多么的重要。作为担保公司的领导层, 单纯的会拉关系, 管理员工是远远不够的。必须要有出色的战略眼光, 对国际国内经济形势, 法律环境能够做到了然于胸, 把握大的发展方向不出错。切忌做决定的时候拍脑袋, 不干涉下级的工作, 避免因为人情的原因而做出决定, 带头遵守公司的各项制度和流程。

(2) 建设一支素质优良的员工队伍。有了高素质的领导, 也需要有高素质的员工作为配合及补充。担保行业现在面临的一大问题就是从业人员的素质参差不齐, 导致不同员工的工作效率和工作效果不同, 更有甚者可能会出现道德风险的问题。

(3) 制定科学的尽职调查程序。首先是针对申请担保的企业提供的材料进行审核和验证, 看其中是否有虚假信息。因为在实践中的却存在着大量的申保企业提供虚假的, 至少是经过美化装饰过的信息来粉饰自己的企业形象, 希望获得担保资格。其次, 要到企业实地去进行考察, 耳听为虚眼见为实, 实地感受企业的生产经营状况, 评估其偿债能力, 降低可能发生代偿的风险。最后, 根据所收集到的材料, 由专门的风险控制部门来进行评估, 至少要有二个以上的负责人审核通过后, 才能最终认定该企业的申保资格。

(4) 模仿银行建立类似存款准备金的制度。担保公司从事的是高风险行业, 无论其风险管理措施如何到位, 出现担保损失的情况都在所难免, 这是由担保业务的性质决定的。因此, 担保公司要稳健发展, 就必须建立类似银行的存款准备金制度, 我们可以暂时称其为风险准备金, 进一步根据行业的代偿率, 从营业利润中提出相应比例的金额作为准备金, 一旦发生了代偿风险, 我们至少有一定的金额来弥补, 从而支持担保公司进一步的正常运转。

(5) 担保公司应该加强同行业之间的合作来提升抗风险能力。企业找担保公司来分担风险, 担保公司之间可以互相合作来分担风险。对于一些大宗业务, 仅靠单个公司的实力不能也不敢去接手, 这往往意味着一大笔利润的流失。如果有合作关系的担保公司共同来接手这一业务, 风险分摊了, 利润也得到了, 这无疑相当于通过合作, 极大地拓展了担保公司的业务范围, 对整个担保行业的长期发展也是有好处的。

(6) 利用不同的担保制度来分散和转移风险。一比例担保制度。即担保公司只代偿事先约定好的那部分比例的贷款, 这样担保公司的代偿金额会得到控制, 银行放贷也会有所收敛, 从而也可以达到控制代偿风险的目的。二反担保制度。反担保制度可以在担保公司和被担保人之间分散风险。比如可以把被担保企业的机器设备、厂房、土地使用权等抵押给担保公司, 也可以把被担保企业的一部分股权抵押给担保公司, 这样一旦发生了代偿的话, 担保公司也可以通过变卖这些财产来弥补一定的损失, 同时也可以避免被担保企业的一些不负责任的骗贷行为或者恶意变卖财产、改变财产所有权的行为, 更有效地去督促被担保企业履行其义务, 减小代偿风险的发生。

3 结论与展望

综上所述, 我国的担保公司可以说在特定的国情和特定的发展阶段下, 有着种种的“内忧外患”, 但是却并不是完全的孤立无援的。目前的政府支持我们的社会力量来扶持中小企业的发展, 我们有大量的国外经验可以借鉴, 随着国内人才的汇聚, 国家经济实力的上升以及我国对信用建设的重视等等, 有许多对担保行业有利的条件也在不断地成熟和完善着。担保行业在我国的经济生活中势必将占据一席之地, 而担保行业的发展需要担保公司及担保行业从业人员不断的借鉴、尝试和调整。

参考文献

[1]王旭初.担保公司的风险管理[J].经济管理, 2000, (2) .

[2]张惠, 陆岷峰.担保公司的风险类型与基本管理策略[J].福建金融管理干部学院学报, 2011, (3) .

[3]李元香.金融担保公司风险防范的法律规制[J].消费导刊, 2007, (13) .

[4]黄燕君, 郑小胡.论担保公司的风险及其防范[J].黑龙江金融, 2004, (11) .

7.“担保公司”卷走4000万 篇七

丹东市公安局振安分局经侦大队民警经过近半年的调查，在“百日攻坚”行动期间破获一起涉案金额达4000余万元的高额利息诈骗案，目前在逃的主犯荆某已被立为网上逃犯，其余涉案人员全部被抓获。2015年11月7日，犯罪嫌疑人王某、朱某、张某涉嫌非法吸收公众存款罪被丹东市公安局振安分局移送检察机关审查起诉。

800多万说没就没了

2014年底，振安公安分局陆续接到多起报案，报警人均称在一家名为“金鑫信用担保公司”投资，但对方已违反合同，数月没有支付利息。振安公安分局局长于淼对此高度重视，立即责成主管经侦副局长许洪波主抓此案，迅速成立专案组，尽最大努力给受骗群众一个满意交代。

专案组民警经工作了解，丹东市民梁宁旭（化名）是投资人之一，她告诉民警，有一天，她的父亲要她去这家担保公司投资，理由是这家公司给付的利息很可观。起初梁宁旭不相信，也没去存钱，但是在父亲多次要求下，她还是去担保公司了解情况。“公司员工接待了我，后来见我有顾虑，就说出公司在哪个地方还有其他项目，我就相信了。”于是，梁宁旭从银行里取出12万元，当天就存进该担保公司，预存6个月。

按照当时双方签订的合同，梁宁旭的投资可以每月为她带来1500元的利息，6个月后可以将本金取走。如此看来，利息比银行高很多，但是这条“赚钱路”只通畅了1个月，之后梁宁旭就再也没领取到利息。

经侦大队大队长刘丹介绍本案时说，有一个受害者是一名老人，年轻时做外贸生意赚了不少钱，这次在“金鑫信用担保公司”先后共投资900多万，最后拿回利息不足100万。

“合作伙伴”其实都是同一人

经过详细调查，民警很快掌握证据，“信用担保公司”的真面目渐渐浮出水面。

经调查，该“信用担保公司”的“一把手”荆某是河南人，他在河南省有一家电子产品公司，来到丹东后在金海路租了一家门市店，以自己女儿的名头开了一家金店。同年在古楼子镇某村，以建设“牡丹园”为名花30万元租了一片地，在土地上设了一些工程材料，设立“牡丹园”的最终效果图，还像模像样地办了剪彩仪式。最后，荆某在振安区开办了“金鑫信用担保有限公司”。

所有“道具”都已备齐，荆某也将他的“计划”付诸行动。

刘丹告诉记者，“牡丹园工程”和金店都成为荆某吸收资金的幌子，承诺给予高额利息，并可以带投资者去“牡丹园工程”和位于金海路的金店观看实体，谎称都是自己的合作伙伴，有时河南的电子产品公司也担纲“客串”。“这些实体实际上都是他的，互相之间打掩护，投资者看不清其中的局。”同时，按照公司规定，公司员工每月还有揽存任务，完成任务指标领取奖金。

说得天花乱坠，但投资者其实只领取了几个月的利息，后来就再也没有收入了。

运营资金只有8000元

振安公安分局经过侦查，认为“金鑫信用担保有限公司”有诈骗嫌疑，今年年初的一天上午，振安公安分局数名民警联合振安区工商局对位于丹东市珍珠街4号楼的丹东市金鑫信用担保有限公司和他们的所谓金店及牡丹园进行突击检查，将正在现场的丹东金鑫信用担保有限公司的王某、朱某、张某等20余位工作人员带回珍珠路派出所进行审查。根据民警事后调查，共计226名投资者陷入其中，涉案金额超过4000万元。

刘丹告诉记者，实际上荆某早就盘算好了，金店被查封时，店内的纯金制品早已被其转移；公司会计供述出的几个银行账号，里面全是空的；公司简介上所谓1000万元注册资金也是假的，实际运营资金只有8000余元。目前，荆某携款出逃，被立为网上逃犯，另外3名主要涉案人员已经被提起公诉。

不少投资者想不通为啥被骗，明明“金鑫信用担保有限公司”有工商部门颁发的营业执照呀？民警介绍，该营业执照的营业范围只有担保、咨询等职能，并不允许荆某这种吸收资金的行为。

在上当的226人中，上年纪的老人约占八成，他们拿来投资的基本都是自己的养老钱，甚至向亲戚朋友借钱投资。“高额利息”的“馅饼”突然消失了，本想赚钱的老人们面临更大的困境——有病看不起、退休金拿去还债。刘丹说，这是丹东市公安局振安分局近年来破获的最大的一起担保公司诈骗案。在此，警方提醒市民，任何时候都不要动贪念，像荆某给出的这种高额利息几乎是不可能的。

（摘自《辽宁法制报》）

8.员工对公司的建议和意见 篇八

20、重复工作多浪费时间，应该把更多的时间放在工作上而不是一味写东西，写的在好在多不一定能把工作做好，可以定期的组织管理人员开个讨论会，把工作总结一下提一些工作问题和需协调事项，问题涉及到的部门做好记录，限期完成。我们部门一般每个星期都会组织两次讨论会，每周都会上报工作计划、总结和日常工作日志，一般有问题都及时的上报了，、再加上收银领班的工作比较繁琐，在做好日常工作的同时要处理各种突发事件及顾客退换货和到款台替换收银员避免款台暂停，还要总结工作的问题找出改进方法根本没有太多时间写东西。希望公司领导能够考虑各岗位的时间需要不要一味的让大家写，各部门定期的讨论，问题限期解决。即节省时间也有了效率。

21、绩效考核不明确，应该建立明确的奖励或处罚制度，绩效考核从五月份到现在一直在执行，但说的绩效工资却一直没有落实，造成员工的猜测与不满!

22、写东西太多，占用一定的工作时间，像我们收银领班为了减少顾客投诉保证营业期间款台不停机，方便顾客交款，每天要替换款台去厕所、换零钱、检查款台纪律，处理收银员收银过程中的各种突发事件，并不定时在款台监督规范收银员的收款流程，能写东西的时间有限，而且我们的工作就是每天的日常工作，我们也不知道要写什么，我们的工作计划基本上都是总结上个月的不足和问题来制定下个月的`工作计划和培训计划，一下写半年的我也不知道从何写起!

23、技能大赛与绩效考核6月份需要进行技能比赛，可是一直至今没有任何音信，收银员自从接到技能比赛通知后一直很注意加强自己业务知识及点钞技能的练习，但总是不知道什么时候开始举行比赛，原有的积极性也被磨灭了。

绩效考核5-6月已经考核了，现在都已经是七月底了，按照公司下发的规定每个月都会发放绩效考核奖金，但现在绩效考核奖励一直不明确，收银员一直问我们，但我们给予不了任何的回复，并且关于绩效考核奖金怎么发放收银员听别的部门传言的比较多，感到是不是别的部门发我们就不发，虽然我一再强调绩效考核是全公司考核，要发放应该都是有统一标准，不会别人发放我们没有的，但是大家对我这个不明不白的解释不满意。

24、公司应增加和员工之间的互动，多听听她们的想法和建议

公司开展过一次调查问卷，我发现大家对调查问卷还是比较认可的，她们自己平常不愿说的东西调查问卷里面全部都写了出来，并且还能尽情发写自己的不满情绪，我希望公司能每隔一段时间能开展一次，听听公司员工心里的最真实想法，这些东西最好由人事部发放人事部收取，省去中间全部环节。因为我们也有做的不好的地方，如果让我们再收取，收银员想到这些东西我们能看到，都不愿写出我们的问题，这样也是对调查问卷的一种损失。

25、每天、每周、每月都在写东西中度过

我不知道别的部门都是怎么写的，我总感觉我一直都是在写写写，而且这些东西往往还比较重复，占用时间不说，有时候还不知如何下手来写

(1)我们现在每天都在写工作日志，每天的工作记录及发生的问题解决的事情都如实写出，并写出每周的工作小结

(2)每周我们要写出上一周的工作总结及下一周的工作计划

(3)每月我们要写出下一月的工作计划，分为几个周写。我们的工作基本上都是什么时间干什么变动不大，所以每周的变动也不大，但随时还会有一些其它不可预见的工作，这些如有一次写一个月是体现不出来的。特别是上次写下半年的工作计划分解到每个月，站在年中看年尾只能列出大致的计划写着真是让我好生苦恼。

(4)每月要做好绩效考核，还的再开始写。并时刻根据公司要求写出各种材料

其实我们部门一直做的都挺好的，每周五下午会开财务部全体人员会议，就针对自己上周工作的问题及下周的工作计划做一个汇报，每个人都发言，如有问题当场提出，本部门自己能解决的自己解决，自己解决不了的我们经理会记录下来，周二她们开会的时候会把自己部门的问题提出来，周三早上给我们开会传达会议精神，并对解决的问题给予反馈。我们工作中如有问题我们会立即上报，因为只人这样才能更快的解决问题，但是就这些东西我们是每天写、每周写、每月写，每周汇总发言，时不时再根据公司要求重新整理汇总出来。

以上就是我工作的问题及我自己心里的想法，可能我所提的这些问题也存在自己认识上的不足，但我如实把自己想法写了出来。希望公司任何部门以后工作的时候不要总站在自己的立场考虑问题，多换位思考站在别的角度也多想想

26、如何处理好管理与被管理之间的关系

管理过程中，不可避免地要出现批评、处罚，这会触犯某些人的利益，也就是俗话说的得罪人，如何在批评、处罚的时候，维护好与下属之间的关系，一直是我在思考的问题。尽管隐隐约约中我也明白其中的一些诀窍，比如说把握好度、注意方式方法、求同存异等等，但在执行过程中总感觉并不得心手。我总认为自己的出发点是好的，也毫不藏私的把自己的心得经验拿出来与大家分享，但在有时候下属接受批评或处罚时往往并不领情，也会带出明显的情绪，弄得彼此不愉快，这让我有时候不得不权衡，是否要放弃一些批评或处罚，以维持好彼此间的关系?因此我希望公司有机会组织一些培训、座谈之类，能够解疑释惑。

27、组织活动拉近部门人员的关系

(1)以部门为单位，每个周期在8楼举行一次座谈会，公司提供瓜子、水果之类，在愉快融洽的氛围下畅所欲言，组织座谈;

(2)以部门为单位，每个周期由公司提供假期，部门经理付费或AA制，组织部门人员在周边旅游、玩耍。

28、公司自今年以来，一直强调执行力，同时，也对如何强化执行力进行了各种教育培训，并且也通过绩效考核来提升执行力。这些措施在一定程度上也起到了提升执行力的作用，但总感觉作用并不明显有效。我们公司的执行力在执行的中间环节并没有切实的监督和跟盯措施，很多问题很容易出现虎头蛇尾的情况，如每次中层例会确定的事情都是传达到中层，那么，会后中间到底落实的如何?是否需要监督跟盯?怎么跟?监督会不会流于形式?问题落实后如何反馈?反馈是否属实?等问题需要考虑。

案例：如一项阶段性重要工作，由于比较重要且时间紧迫，公司专门召开了专题配合协调会，明确了各部门需要配合执行的工作，也讲明了各部门要全力配合，甚至有时会直接授权给当事部门负责任人特殊权利以便来协调整体工作。但往往是到需要配合的时候，情况并不会像会议上讲的那样全力配合，调度个人员需要跟该人员的部门负责人请示，跟部门负责人联系后部门负责人要求还需要与主管领导请示，若领导安排了就执行。

29、将每次所确定问题，如一个部门提出需要协调解决的问题是需要另一个部门配合，那么，这个问题在会上讨论确定后，讲明要列入该配合部门的当周或当月计划，下次例会该部门必须要专门反馈该项问题落实的情况。若在下次例会前完成，建议随时反馈，由部门经理反馈给主管副总，再由主管副总反馈给更高层领导或考核主管部门。当然，要考虑问题的大小重要程度，一般的小问题可只反馈到主管副总处或考核主管部门。

其次，建议若问题反馈后没有按照讨论确定的要求执行落实，对当事部门负责人或主管领导在除绩效考核外，要实行问责制。

30、建议公司下步组织一些中层管理人员拓展训练，转变观念，开拓思路，提高强化管理能力。(迫切)

31、公司早日建设一个正规的仓库，便于公司资产的统一管理

32、公司机关职能部门转变工作思路，改变工作作风。建议今后，相关部门能一个电话说清的不打两个电话，能一个通知包含的不多下通知，能一个会上协调的不开两次，能亲自下到一线收集素材，相关问题的不打电话要素材，无论任何人任何事都要讲究办事程序和规矩，不能一竿子插到底，给一线添乱，真正减轻一线工作负担，真正树立为一线服务的思想，真正让一线人员集中精力做好经营管理工作，完成公司的命脉销售工作。 33、公司尽快完善部门职责的调整，以示明确。

34、加强对卖场人员的培训力度。为了更好的为下一步工作奠定基础，公司应考虑卖场管理人员在经营管理方面的弱项，特别是在经营方面，没有很好的经过培训和学习，在此方面会很大程度影响制约下一步的经营管理工作。建议公司能从长远发展考虑，安排卖场人员对经营管理知识的学习和培训，提升、充实知识，更好的为下一步经营做铺垫。

35.公司能定期组织一些全体员工或者是主管以上参加的各种联谊活动。特别是卖管部门处在基层一线，整天忙不完的事，在一没经费二没时间的情况下，想和员工交流感情的机会都没有。建议公司能在适当的机会，利用不同的形式(如：联谊会、聚会、郊外旅游等)增进同事之间的友谊和感情。创造和谐的工作环境。更好的干好工作。

9.一个公司撬起三级担保 篇九

三级担保

中小企业的贷款瓶颈在于担保服务的缺位。

据江西省中小企业局的一份《破解中小企业非公经济融资难的思考》调查报告显示，2007年，江西省中小企业、非公有制经济的资金需求在2000亿元以上，加上民间借贷等其他融资渠道，全省中小企业、非公有制经济的资金满足率不到30%，贷款满足率不到20%，因缺少专业化担保而被银行拒贷的比率高达75%。

“所谓三级担保也就是省担保公司。”江西省财政厅办公室工作人员解释，江西省信用担保股份有限公司将在全省102个参股的市、县、区设立分公司，担保业务范围覆盖全省，原来的省、市两级和部分县、市、区中小企业信用担保体系升级为“三级担保”体系。

江西省信用担保股份有限公司为政策性和商业性的双重性质的法人机构，按照现代企业制度，自主经营、自负盈亏，独立承担民事责任。由江西省行政事业资产集团有限公司发起，出资组建，政府授权财政部门管理，各市、县、区政府财政部门为出资人出资参股。各县、区设立分公司，分公司实行内部独立核算，并委托当地财政部门管理。在担保对象选择上，圈定注册登记并生产经营、符合国家产业政策、有信誉、有市场、有订单、有效益的税源型、成长型、就业型等工业企业和农业产业化龙头企业等企业，尤其优先选择工业园区内工业企业特别是中小企业，对它们的流动资金贷款进行担保。

如今，省级大型担保公司的成立打破了贷款瓶颈。

资金来源

江西省财政厅官方网站资料显示，省担保公司先期注册资本金为20亿元，其中江西省资产集团公司出资10亿元，2008年一次性到位；11个设区市和92个县（市、区）出资10亿元，2008年至2009年两年到位，其中2008年到位50%，2009年6月30日以前到位50%。待省担保公司运行一段时间后，增资扩股吸引社会资本30亿元，力争注册资本达到50亿元。

为鼓励各级财政和社会机构的积极参与，优惠政策被明确写进江西省担保公司组建方案中。江西省资产集团公司按照各级财政出资额的权重给予市、县、区1∶1的资金配比，市、县、区各级财政与省级配比资金放大倍数后的担保额度全部用于其辖区内企业贷款担保；引入社会资金后，省担保公司提取风险准备金后的收益可优先对社会资本进行分配，分红比例可以适当高于其出资比例，承担亏损比例可以适当低于其出资比例。

“这种方式在某种程度上减轻了财政直接支出的压力，将经济发展与被动的财政支出结合起来，将民间的创造性与财政支出结合起来，有利于发挥财政的真正‘四两拨千斤’的功能。”肖建华表示。

风险控制

为了控制风险，江西省担保公司负责掌握控制各市、县、区担保额度。同时，各市、县、区设立风险评审委员会，具体由财政、银行、工业园区和相关行业、产业的有关专家及公司业务经理等组成。分公司根据省担保公司有关规定，受理、初评、初审辖区内贷款担保业务，并报省担保公司审核，省担保公司批准担保后再送其协作银行办理融资手续。银行对贷款项目要进行独立审核，并承担一定的风险责任。

此外，按照惯例，担保机构的担保资金最高可以放大10倍的担保额度，为控制担保风险，省担保公司采取逐步放大担保倍数的办法，确定各市、县、区担保总额。省担保公司每年按担保收入的50%提取风险准备金，若市、县、区对其推荐的担保企业发生代偿，由发生代偿的市、县、区先以其出资额赔付，不足部分由省资产集团公司的出资股本和市、县、区财政各承担50%的责任。

对于风险控制，肖建华提醒，交易成本过高可能会影响制度的发育。他认为，从江西省经济现实来看，中小企业贷款需求有“不能等”的情况，其面临的发展机遇稍纵即逝。担保公司要规避风险会有一些门槛，但如果担保审批时间过长会导致交易成本过高，中小企业可能会转向民间非正式借贷。而如果不进行风险评估与材料评审，则可能会导致大量的道德风险与逆向选择。因此，其关键是金融创新的程度与创新的工具是否为基层所认同。

10.担保公司员工建议 篇十

中小企业信用担保制度建设已经发展了70多年。上世界30年代, 日本东京建立了世界上第一家融合中小企业信用评估和融资担保为一体的中小企业保证协会, 该协会是地方性质的。据粗略统计, 到目前为止大约超过2250家信用担保机构分布在全球的100余个国家中。而我国自20世纪90年代以来, 各地迅速涌现出各有特色的中小企业信用担保机构。一直以来, 政府都是推动我国信用担保业发展的主体, 并已在我国初步建立担保法律体系。现如今, 我国的担保机构和担保模式正逐渐趋于多样化。

1 我国中小企业信用担保基本状况

1.1 资金来源

1999年6月14日国家经贸委发布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》规定:“我国中小企业信用担保机构的资金主要有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集的资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国外政府或国际组织捐赠。”在我国, 政府预算拨款首先设立中小企业信用担保基金, 再交由各级担保机构运作, 按照基金的来源不同, 可将中小企业信用担保机构分为三级:国家级、省部级和市级。基于地方财政紧张的现状, 地方担保基金筹集方式为“政府为主社会为辅, 多元募集滚动发展”。

1.2 机构性质

2001年3月26日, 财政部发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定:“鼓励担保机构采取公司形式。目前难以采用公司形式的担保机构, 应按照要求逐步规范, 在条件成熟时改组为公司。”中国大陆的担保机构大多是政府出钱创办, 以“公司制”管理为主的约占70%左右, 管理方式为:政府拨付资金, 管理法人化, 交由市场运作。

1.3 资金规模

担保机构的资本金规模或基金规模主要受以下三个因素影响:担保机构职能、出资人实力的大小和所处地域的差异。根据其规模的大小可将其分成三档:各档次所占比例差别较大。 (见表1)

1.4 担保业务与种类

对以政府出资为主的“公司制”担保机构来说, 实现盈利是一件非常困难的事情, 但是既然是公司, 就必须把国有资产保值、增值当成第一要务。“担保”是大部分“公司制”担保机构的唯一业务, 约近1/3的担保机构在担保业务为主的前提下, 兼做其它增值业务, 比如风险、股权投资业务, 市场运作业务, 评估业务, 投资与金融、财务、法律咨询业务等。

贷款信用担保是我国担保机构的主要担保形式, 主要适用于中小企业人民币流动资金贷款, 期限较短, 一般不超过一年, 数额控制在200万元以内。地方政府重点建设项目 (比如重大基础设施建设、地方主导产业发展、政府事业建设等) 融资多由规模较大的担保机构担保。

2 我国中小企业信用担保存在问题探讨

2.1 资金分布零散、来源单一

由于地方政府依据县区划分设置担保机构, 造成了其规模小、数量大难以集中管理的困难。举例来说, 据数据统计, 从2000年到2001年短短一年时间内, 全国各地建立的担保机构就由200家膨胀到800余家, 且数量还在加速扩张中, 这必然带来巨大的风险与安全隐患。例如2002年9月11日正式注册的宣城市中小企业信用担保公司, 隶属于市政府, 首期注册资金也只有人民币600万元。此外, 主要资金来源为政府财政资金, 远远满足不了量大面广的中小企业的多样性需求。

对比世界上最早建立中小企业信用担保体系的国家——日本, 目前, 日本全国只有52家信用担保公司, 分别负责各自地区中小企业担保工作, 其规模与各地经济发展状况密切相关, 大约设有160多家分支机构, 其担保体系更是实现了地区性担保公司和全国性信用保险公司的统一。

2.2 政府的不适当干预、专业水准缺乏

我国担保机构的国有属性决定了担保机构的发展与政府的支持是密不可分的。然而, 倘若不对政府行为进行有效约束, 就可能会出现政府作为出资人对担保业务进行不当干预的情况, 行政指令担保、人情担保等违法不良现象会随之出现。其后果主要表现为担保机构对中小企业的信用担保异化为财政信用风险, 挫伤其发展积极性, 引发地方政府的道德风险, 不利于机构自身形成有效的激励和约束机制。

另外, 急于迅速扩张的信用担保机构缺乏具有高水准的专业性人才, 尤其是既懂经济又懂法律的复合型人才。只有依靠高水平专业技术和技术团队, 才能更好的开发设计多种担保品种, 有效降低担保风险等。担保机构缺乏高水平专业人才, 是限制我国担保业发展的重要因素。

2.3 相关法律法规缺失、制度安排不合理

2001年, 中国财政部颁布《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》。其中, 某些规定与我国广大中小担保机构的实际运行情况尚且出于磨合期, 有待进一步调整。目前国内担保机构正呈现多类型、多模式发展趋势, 相关机构应尽快调整相关法律法规以与这些担保机构的、服务对象、法律地位、运作规则和支撑体系相匹配。此外, 我国担保机构的准入制度尚未建立, 这一现象应引起注意。

另外, 由于地方财政担保基金的特殊性, 大多呈现以下特点:规模小, 资金一次性投入及缺乏资金补偿。注册资金的利息和担保费是政府出资担保机构收入的主要来源。通常情况下, 政策性担保年担保费率是1%, 商业性担保则是2%~3%, 一旦出现代偿, 单笔代偿金额往往比担保机构一年收入总和还要高。目前多数国家地方担保机构的担保资金机制尚且是不稳定的、非政策性的, 主要存在以下难题:收益风险的不对等性, 控制风险的手段不到位、分散风险的制度不合理、担保机构应对能力有限等, 这些都需要从从政策和手段上不断改进加以解决以分散风险。

3 对我国中小企业信用担保业未来发展之路的思考与建议

3.1 加强相关制度建设和法律法规建立

建立专业信用担保机构的资信等级评定制度, 是有关行业主管部门加强担保业管理所面临的一个突出问题。它需要政府有关部门的发起和推动, 并组织制定一套完整的评估体系。

动态跟踪随时监测参保项目, 及时控制掌握受保企业风险, 进行风险预警评估系统建设, 这些方法对中小企业信用观念的加强, 严惩失信行为具有重要的作用。风险预警评估系统的建设应考虑到以下要点:企业盈亏情况、资本是否充足、项目市场风险、企业资产流动性以及不良资产率等。

与其他国家相比, 美国的信用担保体系最发达, 它进行担保工作的核心机构是小型企业署, 分为区域办公室、地区办公室、分支办公室三种, 整个美国大约有90个左右。身为政府机构不可或缺的一部分, 小型企业署的工作主要面对小型企业, 职能包括随时提供经济援助和信息咨询, 保护企业利益, 维护良好的自由竞争环境, 保证经济全面健康稳定发展。中国也需要建立类似的机构, 并完善相关的法律法规加以约束。

3.2 努力实现风险与收益的统一

努力降低银行和企业的道德风险是好的担保体系制度时刻追求的目标:其一, 中小企业由于规模小并不能提供充足的抵押品使得自身获得银行的贷款批准, 这种情况下, 银行应尽量要求他们提供与贷款相匹配的抵押品;其二, 应该充分考虑到贷款的同时是存在一定的附加风险的, 通常规定下, 这个风险一般小于20%, 为了降低道德风险, 调整风险预期为25%~40%之间才是一个合理的水平。

但是, 风险控制的成功率并不一定与信用担保活动的强度成正比, 超过了一定限度, 风险反而会增加。上世纪九十年代, 马来西亚和印度尼西亚开始出现引入新的担保计划、重点关注担保风险的信用担保体系。为实现最大利润, 商业银行想方设法规避贷款风险, 主要为投资风险较小的企业提供担保, 这些企业规模较大并且发展已经成型。虽然贷款规模上升幅度较大, 急需获得信用担保的中小企业数量却明显下降。

总之, 在有效控制风险的同时优先考虑中小企业贷款利益, 合理划分担保机构、再担保机构、金融机构三者之间的责任和义务, 才能有效促进中小企业信用担保的发展。

3.3 调整担保费率到合理水平

若信用担保收费过高, 给中小企业贷款成本带来极大的负担;收费过低, 对担保体系的市场化经营道路发展, 担保业务的可持续发展都会带来负面效应。世界通用的担保年费率一般为1%~2%。费率最高的国家是美国, 约为4%左右, 第二高的国家为加拿大, 约3%, 法国和中国是其中费率较低的国家, 分别为0.6%、0.5%。美国担保收费费率约为中国的8倍, 但其信用担保体系比我们的腰成功得多;与担保收费同在0.5%左右的台湾地区相比, 我国的担保机构公益性要弱得多, 而且没有台湾成熟。虽然, 费率高低并不能完全决定担保体系成功与否, 但是在目前看来, 担保费率仍是评价信用担保体系建设的重要指标。

4 结语

我国中小企业信用担保体系已经发展20余年并初具规模, 但还存在诸多难题, 这就需要不断加强法律法规建设, 完善各项担保制度, 培养信用担保业专业化高素质人才, 努力实现规避风险、收益的双赢局面。事物总是在曲折中前进的, 尽管我国的信用担保还有不少问题, 但是它的发展潜力是无穷的。我们有理由相信, 我国信用担保业的前途是光明的。

参考文献

[1]沈凯.中小企业信用担保制度研究[M].北京:知识产权出版社, 2008.

[2]曹士兵.中国担保制度与担保方法——根据物权法修订[M].北京:中国法制出版社, 2008.

[3]刘新来.信用担保概论与实务[M].北京:经济科学出版社, 2006.

[4]吴瑕.融资有道——中国中小企业融资操作大全[M].北京:中国经济出版社, 2008.

[5]北京大学中国中小企业促进中心.中国中小企业信用担保机构发展状况调研报告[J].中国担保论坛, 2003 (1) .

[6]http://www.people.com.cn/item/flfgk/gwyfg/1999/204001199902.html.

11.新员工入职对公司建议 篇十一

当然是要找无关痛痒的细节，没有哪个公司希望新人进来就指手画脚讲大道理，尤其是没啥工作经验的。相反新人能注意到细节还是很讨喜的。

举个例子:公司打印一般都不会刻意要求双面打印，所以可以说，为了更环保建议双面打印，打印完的废纸可以集中管理，涉密的销毁，不涉密的做演草纸。

又比如，每个人台面上的便签摆放位置如何可以更美观高效，讲讲你的理解。

总之，显示你足够细心又不要无意得罪某些人就可以了。

12.员工对公司的合理化建议书 篇十二

随着社会一步步向前发展，很多地方都会使用到建议书，建议书在写作上具有一定的格式要求。相信许多人会觉得建议书很难写吧，以下是小编精心整理的员工对公司的合理化建议书，仅供参考，大家一起来看看吧。

员工对公司的合理化建议书1

通过我入职以来这段时间的工作，逐渐对公司制度等有了初步了解，现提出一点小建议，如下：

1、关于业务部内部人员的协助问题。大多新员工因初来乍到，对公司的业务并非那么了解，为了能够促使我们快速成长，建议能安排老员工指导，并且增加培训、经验分享和拓展训练的机会，丰富各种活动的形式…。

2、关于网络问题。建议配备外网环境，便于查找资料和学习。

3、共同爱护办公环境。办公室是我们工作的地方，良好的办公环境可以增加员工的积极性，保持良好的卫生很重要，建议安排值日，争取改善办公环境。

4、建议每天下班后检查电器设备是否断电，减少火灾隐患也起到节约用电的目地。

以上是我个人的一些建议，这些建议只是从我个人的角度认识到的，可能有些不是很到位，但希望能对公司起到一定的用处。

员工对公司的合理化建议书2

前不久我们公司也提出了这样的要求，下面是我个人对公司的提议，我不知道你们是什么公司的，不知道是否合适，但可以借鉴一下，希望采纳!

给公司的建议

1、关以营销部与策划部之间的衔接问题。当前的工作模式是营销部有了意向单，相关业务人员直接和与策划部做一个简单的口头介绍，这样的工作模式明显不太规范，所以我认为当营销部有了意向单后应由相关业务人员通过书面形式给策划部一个简要的交待(客户的相关信息、客户对活动的相关要求以及活动的总造价等)让我们做一个了解，有必要可再通过会议口头商讨。

2、关以公司值日方面的问题。由于近期公司人员变动较大，建议将公司值日表重新安排并严格执行。

3、关以业务部内部人员的协助问题。大多新员工因初来乍到，对公司的业务并非那么了解，为了能够促使他们快速成长，所以需有相关的老员工或上司来带来教，而我们每个都是凡人，或多或少会有一些私心，所以为了能促使老员工或部门主管以一颗真心诚的心来带来教新来的同事，故在此我认为应将他们设置成一个利益共同体----当新员工做成一笔单子后，上面的主管也给予相应的奖励，其最终目地也是为了能公司创造更多更丰厚的利润。

4、关以公司推广方面。对于礼仪庆典公司来说，做各种高端媒体(报纸、电视、路牌等)可以，但不太适合，其不太合适主要是因为那些主流媒体价格偏高，而此行业利润也并非丰厚，所以在此我建议公司每个人是不是应该各自建立一个博客，其内容主要写一些关以公司的相关情况，如公司简介、经营范围等。让我们每个人都充当起一个业务员的角色。同时在闲暇之余也对相关网站多去发贴子。这种方法可能不能带来什么大单子，但我相信只要长期坚持下去，一些小单子肯定会有的。

5、关以文件打印方面。建议废纸的多次使用。虽然纸张非不贵，但今天浪费一张明天也浪费一张，一个月一年累积起来也是一笔不小的费用，所以非正规文件用纸，建议大家采用作废纸张文件的背面打印，达到节约用纸的目的。

6、关以网络使用方面。建议大家至少每周更新一次杀毒软件，全盘彻底杀毒一次(可以选择周六)，避免个人中毒影响到局域网网络的使用(重大病毒爆发应随时升级病毒库)，另餐办公时间尽量避免下载，以免拖其网速，影响公司网络使用。

7、关以工作模式方面的问题。公司平时需要相互传输的文件不多，所以一直使用QQ传输，当然，如果文件不大，用QQ传输还是比较方便的，但出现大几百上千兆的文件用QQ传就显得太慢了，所以建议公司采取文件共享的方式。另外，将公司的打印机也设置共享，这样每个人都可以随时打印，这样即给工作带来了方便，其工作效率也不知不觉提高了。

8、关以下班后关闭公司相关设备的问题。每天下班后电脑是全部关闭了，但还有一些显示器和打印机还是开着的，虽然这样基本耗费不了多少电，但第二天开闸的瞬间会给机器带来一定损伤，从而缩短了机器的使用寿命，所以建议公司的每位同事下班后别忘了检查自己的显示器以及打印机是否关闭了。

9、关以合理化建议评比及奖励。公司即然制定了这个制度(公司每月每人给公司提出10条合理化建议)那么是否也应该采取一个奖励制度，以激励公司每位成员为公司的发展添砖加瓦。对于提出的合理化建议者，公司通过论证若切合实际，有可行性，操作性强的。一经采纳，给予一定奖励。此奖励根据建议的优秀程度递增。

以上是我个人一点不成熟的想法，可能有很多不正确的地方，如果语言或建议伤害了大家，请大家谅解。

员工对公司的合理化建议书3

时值中国农历年岁末，回望在哈尔滨龙运科技有限公司半年多的工作和生活，对个人进行综合总结的同时，也对公司的团队建设、项目管理、沟通以及一些管理制度根据实际情况提出一些建议，为公司的发展尽绵薄之力。

首先，是人本管理，让适合的人做适合的事情。每个人都有不同的特质，包括性格、人生观、价值观、技术能力、知识能力、社交能力、生理和心理承受能力等不尽相同。虽然，我们不会以某个人的某种突出能力而论英雄，但是，可以让他的擅长的方面有用武之地。在实际工作中并不是每个人都能分清楚兴趣和擅长，兴趣是在一段时间内只有单一的一样，一提到就来精神，很多人跟着兴趣走了一辈子不知道自己到底适合做什么，而擅长也可以说是特长，是人在某方面技术或能力比较一般人强。所以，我有这样一个想法，希望公司的所有领导同时也能成为我们普通员工的导师，从公司长远的发展方向着眼，为公司培育有用人才为目的，站在客观的角度上，为我们普通员工在工作甚至生活上指点迷津，帮助大家找到自己适合的位置。

其次，是沟通的建议。沟通不仅仅是为了传达语意，更传达着思想、情绪和心态，沟通可以增强信任、加强理解。企业内部沟通包括纵向沟通(上下级)和横向沟通(各部门间)。实际上沟通形成一种体系，沟通体系直接关系到公司的管理体系，沟通渠道是否通畅?管理层之间的沟通、下属和上级的沟通、员工之间的沟通是否及时有效?都直接影响着工作的效率、完成的质量以及风险的规避。在我们身边就存在这样的现象，公司的每个部门都有部门经理，作为部门经理的其中一项工作就是统筹协调合理安排本部门每个人的工作，有时候会出现公司的其他领导直接越过部门经理安排人员做一些部门计划外的工作，通常情况都会拖延计划内的工作，有些情况部门经理是知道情况的，可以根据事情的轻重缓急重新做安排，而有些时候是不清楚情况的，甚至部门经理都不知道人去哪儿了。在重大装备网站改版的项目中，页面的制作应该在半个月之内完成，但是由于中间穿插太多的其他事情，导致页面制作延迟至2个月的时间才算告终。所以建议公司，涉及到项目组有项目组的领导、部门领导和有紧急事情需要立即处理的领导彼此沟通商榷后，在对工作进行合理安排。目的是能顾全大局，对工作进行统筹安排，防止总是被动的出现状况才去补救，避免顾此失彼。

再次，是公司在评选年终优秀员工方法的建议。首先要感谢公司领导组织的积极向上、团结和谐的优秀员工评选活动，为我们营造了朝气蓬勃的良好工作氛围。在评选方法上有这样的建议，经过一年的工作的锻炼和生活的磨练，只要用心观察，每个人在不同方面或多或少的进步和成长，如果即使再小的进步都能被关注，那么将来会变成更大的`成长。根据每个人进步的方面设置不同的评选奖项，比如：最大进步奖，最吃苦耐劳奖，新员工最快成长奖、最无私奉献奖，最佳销售奖，最佳口才奖，最具活力奖，最认真负责奖等等，也许每个奖项后面都有让人触动的故事，这样评选可以使每个人的优点突出化，更具影响力。这种获奖的意义远远超过了获奖本身，让每个员工都能感受被重视的感觉，对于每个员工都有一个客观的评价，进而成为一种无形的动力。

再次，公司的岗位制定和岗位职责制定。建议公司，站在公司发展战略的高度对岗位进行制定，在公司制定岗位职责的同时建议具体岗位的员工也参与制定。不仅可以使岗位职责更加完善，也可以让员工在思考的同时更加明确自己的职责所在。项目小组在成立之初也应该制定岗位及岗位职责，以便小组成员明确职责所在。而通常项目小组应该由以下成员组成：

对比目前公司成立的项目小组，除了技术执行经理缺岗，其他人员虽然基本能到位，但是仍然没有按岗位职责来做，究其原因在于项目管理的混乱，首先，需求分析确认没有相应的文档，导致需求分析确认不断做大的改动，致使项目没有阶段性的进展。其次，没有详细的项目开发计划，更没有具体的时间安排，导致项目无限期延长。最后，项目组内沟通不顺畅，使软件开发不断遇到阻碍，导致项目不能顺利进行。因此建议公司，项目管理过程中的各种文档不可缺少，程序和文档的版本编号应妥善管理。项目开发应该严格按照项目计划安排实施，并做项目例会会议记录，会后进行总结并归档。项目管理人员的安排应合理到位，由项目经理跟踪项目进度，出现问题应及时作出调整，以减少项目风险。

最后，软件开发人员参与市场调研。项目成立后，各路人马到位，通常由管理咨询部门做前期调研，做需求分析确认和软件概要设计。根据公司目前状况，管理咨询对业务非常熟悉而对软件设计方面却略逊一筹，对软件开发技术更不了解，在做软件概要设计方面就很难做合理的设计，并且在与软件开发人员的沟通上也会存在一些障碍，使软件开发人员不能很明确的理解用户真正的需求。所以，建议公司让具体项目的软件开发负责人参与市场调研。

13.担保公司员工建议 篇十三

科技担保是指面向科技型中小企业、高新技术产业项目开展政策性、商业性贷款担保服务的金融中介行为。目前各国已将建立中小企业信用体系、发展科技担保行业作为扶植科技型中小企业的重要方法和手段。面对国内金融市场的功能性缺陷, 中小微企业融资渠道单一, 发展科技型担保行业应引起相关部门的进一步重视。

1 广东科技担保业的发展状况与问题

科技型中小微企业具有轻资产、经营不稳定的特点, 导致其很难获得银行的信贷支持, 很多中小企业都感叹 “银行借贷是锦上添花, 而非雪中送炭”。广东省作为全国中小微企业发展最为活跃的地区, 针对其企业 “融资难”的问题已初步建立了完整的资金援助体系, 包括中小企业发展专项资金、小额贷款风险补偿专项资金等。但由于科技型中小微企业前期投入风险较大, 并存在与银行信息不对称、缺乏抵押物等问题, 发展各类信用担保机构已成为解决 “融资难”的重要途径。

1. 1 现有科技担保机构的主要类型

目前我国对于科技担保机构还没有明确的定义, 科技型中小企业的担保依托于一般的信用担保体系。目前担保机构主要有3 种类型: ( 1) 政策性担保机构, 指一般由政府出资, 同时吸收部分社会资金成立的中小企业担保信用机构; ( 2) 由中小企业自发组建的互助性担保机构, 主要以团体组织形式存在, 体现在自出资金、自担风险, 如信用担保协会; ( 3) 商业性担保机构, 一般是以企业或社会个人为股东出资组建的有限责任公司或者股份责任公司, 基本上以盈利为目的[1]。目前广东省服务于科技型中小企业的担保公司以政策性担保机构为主体, 多种担保机构共同发展。

1. 2 广东省科技担保行业发展现状

截至2012 年末, 广东全省可统计的融资担保法人机构有373 家, 分支机构有44 家, 注册资本为557 亿元, 净资产为571 亿元, 可在保余额达1 445亿元, 其中实现融资性在保余额 ( 含债券担保) 为960 亿元。融资担保对象主要集中在中小微型企业, 占担保总数的78% ; 其次为个人或个体工商户, 占担保总数的20% ( 数据来源于广东省人民政府金融工作办公室编制的 《广东省融资担保行业2012 年度发展与监管情况》) 。目前, 广东省开展科技融资担保业务发展较好的有广州市融资担保中心、广东银达担保投资集团、广汇科技投资担保股份有限公司、广东伟信担保投资有限公司、广东友力担保投资有限公司等。由于2012 年以来广东许多担保企业自身担保资金不足, 不得不减少业务, 甚至暂时停业;加之有些机构不规范经营, 影响行业整体信誉, 以至于一部分银行明确表示中止跟民营担保机构的合作, 如华鼎担保、创富担保等担保机构发生风险事件在全国范围内都引起严重影响, 业内人士称担保行业已进入 “整合期”、“过冬期”和 “洗牌期”。

1. 3 广东省科技担保行业存在的问题

目前国内承担科技担保业务的机构多以各地市科技局联合财政部门、高新区等共同出资成立, 广东省内各地市也相继成立了不同性质的科技担保机构, 但大部分机构的实际担保能力有限, 呈现出“小、少、散、弱” 的特点, 无法满足科技型中小微企业的融资需求, 主要问题表现在以下几个方面:

一是地区分布不均衡。广东省科技担保机构地区分布不均衡, 主要集中在珠三角地区, 特别是在广州、深圳、东莞、佛山等地, 并且从市到区再到园区均有规模不等的科技担保公司, 而位于粤西、粤北等偏远地区仅有寥寥几家。缺乏担保机构的支持严重限制了当地科技型中小微企业向银行申请贷款的成功比率。

二是发展状况参差不齐。由于担保行业门槛并不高, 每年都会有一批民营小担保机构打着服务于各类企业的口号成立, 但由于经营不善、资金周转不力, 许多小担保机构随之又迅速倒闭; 有些担保机构甚至存在恶性竞争、信用低下的现象。从2010年11 月至2013 年6 月3 日, 从 《人民日报》系统内能查询到全国有关融资担保不规范信息的有150条以上, 其中广东省的就有102 条。

三是资金不足, 担保机构规模小。目前广东省科技型担保机构的资本金来源以各地市政府的财政资金和资产划入为主, 但这些资金的注入多是一次性的, 缺乏后续资金及补偿机制, 加之科技型担保机构收取的担保费用很低, 完全依靠担保收入难以维持公司的持续发展; 同时根据银监会等部门的规定, 担保机构在开展业务时要提取赔偿准备金和未到期责任准备金, 使之原本就不多的资本金捉襟见肘, 无力给更多的科技型中小微企业提供担保。2012 年广东省整体担保额度已比同期下降6% 。

四是担保物流转渠道不通畅, 科技担保项目很难落地。科技担保机构在为科技型中小企业提供担保时, 一般要求企业将其拥有的专利等知识作为担保物质押给担保机构, 但如何正确评估各类复杂的技术在企业市场转化中的前景存在困难; 加之国内针对专利技术的技术交易市场不完善, 债权实现需要专业的中介机构、专业的人才等, 否则一旦出现违约贷款, 担保机构所持有的专利很有可能不能顺利变现来补偿担保损失, 从而使得科技担保项目很难落地实施。

2 国内外科技型中小企业融资担保的做法

担保行业在我国方兴未艾, 但在欧美发达国家已有近一百年的发展历史, 现以日本政府在构建政策性担保体系方面的做法及国内北京中关村、广东金融高新区的先进经验为例, 为推进广东省科技担保行业发展提供有益参考。

2. 1 政策性担保体系是日本中小企业融资的重要途径

日本作为世界上最早建立中小企业信用担保体系的国家, 1937 年建立东京信用保证协会, 1955 年成立全国信用保证协会联合会, 目前已形成比较完善的由民间机构参与、中央与地方共同承担风险、担保与再担保结合的中小企业信用担保体系。其主要经验做法如下:

( 1) 建立规避风险的机制。面对担保公司的高风险特性, 日本设计出一套分散和规避风险的机制。目前, 日本47 个督道府县、5 个主要城市都设立了独立的信用保证协会, 中央设有中央中小企业信用保险公库, 并由其对地方信用保险协会进行保险, 这样就分担了地方担保机构、中小企业的担保风险, 形成了日本独具特色的双重担保机制。同时为了保障信用担保体系的正常运行, 日本还建立了损失补偿金补助制度。日本的 《中小企业信用保险公库法》明确规定: 信用保险公库发生代偿后, 对于剩余的20% ~ 30% 预期不能收回的权益损失, 政府建立补偿补助制度予以补偿。这样在一定程度上分担了信用保证协会的风险, 提高了其支持中小企业的积极性。

( 2) 政府资金为信用担保资金主要来源。日本的中小企业信用担保资金是以中央政府财政拨款为主要来源, 2011 年日本全国信用保证协会的基本资产规模达到14 000 亿日元 ( 约合人民币1 700 亿元) , 其资本金构成是: 中央政府占59% 、地方政府占24% 、金融机构占17% , 其中财政资金总共占83% , 成为信用保证协会最大的资金来源[2]。

( 3) 建立担保行业规范及监督执行机制。日本政府参与中小企业信用担保有着明确的政策目标, 不仅规定了被担保企业的标准, 同时还因地制宜地设定担保计划、确定担保重点, 其目的是促进就业、支持中小企业技术升级; 并由协会每年向中央提交有关中小企业信贷保证计划执行情况的报告, 以便审查计划预算和计划执行情况。

2. 2 多样化的北京中关村科技担保模式

北京中关村科技担保有限公司 ( 以下简称中关村担保) 成立于1999 年, 是国家自主创新示范区专项融资担保扶持政策的执行机构。经过14 年的发展, 中关村担保提供的担保金额已达到120 亿元以上, 担保放大倍数以年均19. 69% 的速度迅速递增, 累计为1 万家/次中小微企业提供了520 亿元的信用融资担保, 在获得过融资的企业中已经有102 家企业在境内外资本市场上市或在 “新三板” 挂牌[3]。在破解中小微企业 “融资难”、创新科技担保模式方面, 北京中关村科技担保有限公司作了积极探索, 主要有:

( 1) 实施新的担保组合策略。针对中关村中小微企业资产规模小、研发能力强的特点设计了一系列 “担保组合”, 如企业与自然人第三方保证、专利权质押、版权质押、应收账款质押、股权质押等。除提供融资服务, 中关村担保推出委托贷款服务, 满足企业临时性资金需求。2011 年成立的中关村“瞪羚”投资基金管理公司致力于开展股权投资业务, 为成长性良好的 “瞪羚”企业提供服务[4]。

( 2) 实施分类管理的担保策略。为了满足中小微企业多元化的融资担保需求, 中关村担保针对企业不同发展阶段、不同行业领域制定融资促进计划, 目前已形成的专项包括: 瞪羚计划、留学人员小额担保贷款绿色通道、集成电路设计企业专项担保贷款绿色通道、支持企业投标承接重大建设工程专项担保及高端人才个人专项担保等[4]。

( 3) 不断创新科技担保模式。中关村担保不断创新担保模式, 现推出担保债权换股权、期权业务等创新型融资品种和服务通道。2011 年, 中关村担保与国元信托合作, 成功发行了租金收益权集合融资信托计划, 在资产证券化担保领域实现了创新和突破; 同时与汇丰银行等外资银行合作开展内保外贷等业务品种, 支持中关村园区重点培育企业开展海外并购业务。

2. 3 广东金融高新区首创的科技金融网上超市成为科技担保业发展的重要平台

2012 年8 月, 位于佛山南海的广东金融高新区正式启动成立科技金融网上超市、科技金融俱乐部, 经过近一年的发展, 已取得良好的成效, 目前参与科技金融网上超市的企业有200 多家, 贷款机构、租赁担保机构、私募股权50 多家, 发布科技金融信息200 多条, 开展科技金融大讲堂34 期, 平均每月开展3 期。据预测, 到2015 年佛山金融业增加值可望超450 亿元, 占第三产业比重达15% 。通过科技金融网上超市, 科技型中小微企业和金融机构都可以将自己的最新需求和产品信息即时发布, 打破了过去企业与金融机构信息不对称的局面; 通过科技金融俱乐部定期举办路演、讲座、沙龙等交流对接活动, 推动企业与金融机构相互深入了解。而且通过此类金融公共服务平台, 政府部门也可以实时把握科技型企业投融资过程中存在的困难和问题, 为制定有针对性的解决方案提供依据。信息渠道的畅通不仅有利于民间资本、政府扶持、金融支持的交汇, 对于完善科技担保业的发展也起到推进作用。

3 政策建议

日本和我国北京及广东金融高新区的经验表明, 发展科技担保行业、缓解科技型中小微企业融资难题, 不仅需要政府的引导, 创造良好的融资环境, 还需要担保机构勇于创新, 顺应市场需求。当前针对广东省科技型中小微企业的特点及其面临融资难的困境, 以及担保行业 “小、少、散、弱” 的问题, 需要政府部门在促进科技担保发展、构建科技担保网络体系中起主导作用, 为此提出对策建议如下:

( 1) 设立广东省科技担保专项资金, 建立损失补偿金补助制度。虽然广东省在2007 年颁布的 《广东省科技型中小企业融资担保风险准备金管理暂行办法》中首次提出设立风险准备金, 针对放款银行或担保机构为科技型中小企业贷款的损失进行补偿, 但由于注资有限, 补偿能力较弱。鉴于当前科技担保公司资金不足、担保规模小的状况, 建议政府进一步加大在支持科技担保上的投入, 设立科技担保专项资金, 并与各地级市合作建立科技担保风险补偿机制, 采用保费补贴和担保损失补偿的方式支持地方科技担保公司发展。

( 2) 各地市政府部门要继续加大对担保行业的政策引导和扶持力度, 并引导民间资本参与其中。针对当前担保机构数量少、实力弱、发展不均衡的特点, 各级政府要积极支持当地担保机构的发展, 并从财政、税务方面给予支持, 以及引导民间资本参与其中; 广东省特别是珠三角地区民间资本富足, 防范民间信贷危机、规范投资流向也是当前政府需积极重视开展的一项工作。同时, 各地市应立足科技园、工业园区、孵化基地等科技企业集中区域联合组建科技担保公司, 如目前广州市开发区、番禺区科技金融示范区通过市、区、街镇、园区四级联动共同设立专项资金, 推进金融、科技、产业融合发展, 已取得良好成效。

( 3) 创新科技担保公司的经营模式, 打造科技担保龙头企业。目前广东省已成立广东省融资再担保公司, 在推动建立全省再担保、担保联动体系, 发展资本市场融资担保起到了重要作用。建议借鉴北京中关村科技担保有限公司的发展经验, 设立广东省科技担保公司, 并采用合资共建、定期注资的方式支持其做强做大, 进一步完善广东科技融资体系; 同时为了适应科技型中小微企业创业特点, 满足其不同发展阶段的需求, 建议科技担保公司创新经营管理模式, 积极推出担保加创投、债权换股权、期权业务等创新型融资品种和相关服务[5]。

( 4) 推广科技金融网上超市发展模式, 完善广东科技投融资服务平台职能。解决科技型中小微企业融资难的关键是找到能够赏识和甄别企业技术水平、市场价值及长远发展能力的金融机构。目前广东省虽然已建立科技投融资服务平台、科技投融资担保网, 但由于只是单一输出信息, 服务形式以被动为主, 加之参与到投融资网站的担保机构较少, 还未能在全省形成强有力的号召力和影响力。建议进一步推广科技金融网上超市模式, 通过 “超市红娘”的牵线搭桥, 促使企业与金融机构 ( 担保机构) 不再隔桥相望, 增进彼此了解, 提高企业成功贷款的比例; 同时在现有的融资平台、担保网基础上进一步完善职能, 扩大融资担保的服务能力。

( 5) 培养科技担保行业的专业人才, 进一步提升科技担保公司服务能力。科技担保公司需要专业化人才来实施担保业务, 特别是在企业运营过程中, 担保机构还承担着监控贷款项目运营、为企业提供经营咨询服务的职能。建议广东省着力培养具备金融创新、风险担保的复合型专业人才, 同时积极吸引具有企业管理经验或技术主管以上的职业经理人参与到担保机构的运营中。如美国中小企业信贷保证计划的执行机构中下设 “退休经理服务队”, 由有经验的退休经理、技术人员组成, 负责为中小企业提供经营管理的咨询服务, 这样不仅提高了中小企业偿还债务的能力, 降低了担保损失, 还促进了中小企业健康发展。

参考文献

[1]章立, 马国建, 殷登.我国科技担保公司发展对策研究[J].江苏大学学报, 2012, 7 (14) :89-90

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[4]李留宇.中关村支持瞪羚重点培育企业[J].国际融资, 2013 (1) :13-15