银行贷款的承诺书

银行贷款的承诺书（14篇）

1.银行贷款的承诺书 篇一

关于银行贷款承诺书四篇

在当今社会生活中，需要使用承诺书的场合越来越多，承诺书通常是要求以书面订立的合同，其承诺也必须采取书面形式。那么一般承诺书是怎么写的呢？下面是小编为大家收集的银行贷款承诺书4篇，欢迎阅读与收藏。

银行贷款承诺书 篇1

借款人_____（身份证号：_____）于_____年_____月_____日向我行提出贷款申请，我行经审批已通过其贷款申请，现承诺如下：

1、若出质人将存款（币种：_人民币，金额大写：__________元）存入我行，并转存为三年定期存单，我行将于_____个工作日内完成贷款审批，向借款人发放金额为人民币（大写）肆仟伍佰万元的个人贷款，期限三年。

2、贷款发放后，我行将对借款人的资金使用全程监管，确保专款专用。贷款到期时，借款人可以用资产抵押贷款置换已经到期的存单贷款未还清的尾款。

3、出质人担保期限为三年，仅在担保到期时，出质人可不承担第二还款来源义务。担保期限与借款合同期限一致。

4、本贷款承诺函由我行加盖公章后生效。

5、本贷款承诺函为正本，涂改、复印无效。若贷款承诺函中规定条件未获满足，本贷款承诺函自行失效。

承诺人：_______

签发日期：_______

银行贷款承诺书 篇2

本人姓名：，工作单位：

本人姓名：，工作单位：

本人于201x年 月 日向梁子湖区财政局借款x万

元整（大写： 整）。于201x年 月 日还款给，逾期未还作如下承诺：

1、本人保证今后的工作收入（或筹集到的款项）限用于缴交借款，还款时间每月月初5号10号之间。还款方式以现金方式为主，银行转账只提供梁子湖区信用社。梁子湖区财政局收到款之后要出具相应的收据。

2、遵守国家法律、法规。

3、本人同意将本人的 提供抵押。

4、若本人因故要出国（境）留学或定居，愿意交清全部欠款后再办理出国（境）等相关手续。

5、在欠款期间，若本人因故转工作单位或家庭住址、联系方式等相关信息由变动，保证及时将信息反馈给梁子湖区财政局。若因不及时反馈信息造成不良后果法律责任由本人承担。

6、本人保证一定在201x年 月 日前还清所欠的欠款，做诚信人，恪守信用。

7、本承诺一式三份，一份存梁子湖区财政局，另两份本人保存。

家庭地址：

邮政编码：

工作单位：

本人联系电话：

身份证号码：

当事人签字：

当事人签字：

201x年 月 日

银行贷款承诺书 篇3

xxx融资担保有限责任公司：

兹有xxx(下称债务人)，于 年 月 日签署了《反担保合同》，承贵公司接受委托为其提供 万元贷款担保，大写人民币： 万圆整，为维护贵公司的合法权益，本人愿以个人所有财产及权益，以无限连带责任的方式为债务人向贵公司提供反担保，并承诺如下：

一、本人同意对《反担保合同》及今后可能发生的修补、补充条款中债务人的所有债务承担无限连带责任;如债务人未按《反担保合同》中的承诺按期足额偿还全部债务，导致贵公司损失的，本人保证在收到贵公司索款通知后的七日内无条件将上述款项支付给贵公司。

二、本人用于清偿债务人债务的资产和权益，包括但不限于：

1、本人的薪金、劳务报酬、特许权使用费、利息、股息、股权、红利、财产租赁及财产转让所取得的现金、有价证券等取得的收益以及因商标、专利等专有权所取得的许可使用费及转让费等。

2、本人名下的所有存款、房产、汽车、设备、土地使用权、承包承租经营权等财产和权益。

三、本保证书是不可撤销的，出现下列情况，无论是否征得本人同意或是否事先通知本人，皆不影响本保证书的法律效力及继续履行：

1、本保证书所涉及的任何一方中当事人的`身份、地位发生任何变化。

2、本保证书所涉及的任何一方当事人发生合并、分立、停产、撤销、破产或变更名称、住所、章程、法定代表人、经营范围、企业性质或其上级单位的任何指令或与任何单位签订任何协议。

四、在任何情况下，在贵公司尚未全部收回担保代偿款项之前，无论本人是否已经向贵公司部分履行了清偿责任，必须待贵公司代偿款项全部收回之后，方可向债务人行使债权人的权利。

五、贵公司给予债务人和本人的任何宽容、宽限或延缓行使《反担保合同》及本保证书项下的权利，不视为贵公司对本保证书项下的权利、权益的放弃，也不影响本人履行本保证书的各项义务。

六、本保证书自本人签字之日起生效，直至贵公司根据《反担保合同》所提供的担保债权被全部清偿为止。

七、本保证书一式两份，贵公司与本人各执一份。

本人正式承诺：自愿同意以本人及家庭所有财产对借款人在贵行的上述债务承担连带保证责任，并承担无限赔偿责任，同时，自愿放弃对处置抵押物时的申诉抗辩权。

承诺人姓名：

身份证号码：

住所： 邮编：

住所电话： 手机：

银行贷款承诺书 篇4

北汽**********汽车股份有限公司(以下简称:**********公司)

(以下简称“_____”)与(以下简称“贷款银行”)于_____年_____月_____日签订_____,该合同约定_____应按期向贷款银行偿还贷款。

**********公司为_____偿还贷款务承担回购责任，**********公司承担回购责任后享有对_____追偿权。本公司愿意无条件地为**********公司的追偿权提供连带保证责任，并特出此保证书为凭。

本公司：_____；住址：_____法定代表人_____；_____联系电话：_____

本公司自愿为**********公司追偿权提供连带保证责任，担保范围包括：**********公司回购而支付给贷款银行的所有本金利息罚息、费用，**********公司为实现追偿权已发生或将发生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、差旅费等)。担保期限为_____期限届满之日起两年。

只要_____违约导致**********公司承担回购责任的，**********公司即可要求本公司承担保证责任，本公司即刻承担保证责任、支付所有款项。本公司承担保证责任，不受**********公司是否已行使其他担保权的影响。保证期间，**********公司可以在向第三人转让追偿权时，一并转让本保证书项下的担保权，此项转让无需本公司同意。

同时本公司同意在_____发生逾期的情况下，代其履行银行还款义务，承担代为还款责任。

本公司确系出于自愿承担连带保证责任，确已履行所有程序保证连带保证责任合法有效。

因履行本保证引起的一切争议由**********公司所在地有管辖权的人民法院诉讼管辖。

特此保证。

保证人：_____公司(公章)

法定代表人(签字)：

年 月 日

2.银行贷款的承诺书 篇二

一、小微贷款的高利率市场定价

这体现了银行商业化经营和利率市场化的发展方向。应该说, 最能反映一个企业自主经营权的, 就是看它是否拥有对自身产品和服务的自主定价权。同样, 作为金融企业, 商业银行如果不能对所提供的金融服务和金融产品自主定价, 就无法成为完全意义上的市场化主体———这也正是当前利率市场化改革要解决的核心问题之一。然而, 对于实行利率市场化, 很多商业银行似乎并不十分情愿。因为一旦利率市场化成为现实, 特别是存款利率上限全面放开, 那么在短期内利差收窄将成为必然。数据显示, 目前, 中国银行业机构数量已达3 769家, 但由于传统的存贷市场同质化竞争激烈, 利率放开必将会导致存款利率上扬幅度大于贷款利率上扬幅度, 促使利差收窄。而从2010年上市银行年报看, 即便中间业务收入增长较快的国有五家大型银行, 其利存贷差收入占比也仍然高达80%左右。利率市场化无疑对银行业的盈利形成巨大的挑战。不仅如此, 商业银行的效率、管理、创新和服务等等, 也都将面临严峻考验。利率市场化将加大商业银行之间的竞争, 甚至会使一些经营不太好的商业银行可能出现破产。如果不能提早做出准备, 东方农商银行在未来的竞争中也必然会面临更大的困难。因为东方农商银行作为一家小银行, 在吸收存款的成本上要高于大银行, 而如果在贷款上没有能力提高贷款利率, 则会进一步缩小利差收入, 最终可能出现经营困难。

如果贷款利率不能适应市场要求而提高利率水平, 那么在目前中国的整个利率市场化体系尚未充分建立起来时, 银行之间的竞争仍基本限于利率之外的竞争, 银行利率经常陷于负利率的尴尬。而如果实行利率市场化, 由此带来的贷款成本提高将大大强化企业的资金成本意识, 促使企业提高资金使用效率, 从而有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用, 使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。

此外, 实行利率市场化, 对银行的经营会有更高的要求, 促使银行加强管理。实行市场化的高利率会迫使银行详细核算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较, 而不是与会计成本的比较;也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新的金融产品, 提供更好的服务。利率市场化还将使银行和客户间的双向选择成为可能, 从而打破传统银行的“大锅饭”, 银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距, 银行业将步入“优胜劣汰”时代, 也为东方农商银行在竞争中提高竞争力, 树立品牌打下基础。

小微贷款实行高定价还有另一个考虑, 就是要用收益覆盖风险。当然这里面有一个问题需要讨论, 给小企业和个体经营户贷款是不是风险更大。如果风险更大, 当然要提高利率从而用收益覆盖风险。本质上, 银行业是一个经营风险的行业。银行发放贷款即为买入风险, 收回贷款相当于卖出风险;银行就是靠不断地低买高卖风险、赚取风险溢价生存, 而为所经营的风险定价是银行的核心工作, 也是银行经营能力的具体体现。对于银行而言, 小企业与大企业的贷款风险本质上并无大殊;信用风险、利率风险、市场风险、政策风险等, 这是一切贷款都共同面临的, 小企业贷款所隐含的风险, 大企业贷款同样也会面临。实际情况也的确如此:大企业中有经营效益差、偿贷能力弱、诚信度低的 (且并不在少数) , 小企业中也不乏经营业绩良好、偿贷能力强、诚信度高的。那么, 何以在实践中银行部门却往往厚此薄彼?比较通行的解释是, 由于信息不对称, 银行对小企业信用度难以评估, 银行发放小企业贷款所付出的信息成本和所承受的风险远大于对大企业的贷款。从现实情况看, 小企业贷款的成本固然高于大企业, 但真正令银行在小企业面前踯躅不前的, 也许成本的因素还在其次 (国内银行成本控制和管理的总体水平和现状似乎可为此添加注脚) , 银行最顾忌的乃是小企业贷款的风险, 尤其是信用风险。

当然, 要想实现小微贷款的高收益, 还要依赖银行在小微贷款放款中的管理和风险控制。许多银行不愿意从事小微贷款, 就是因为小微贷款放款成本较高, 风险控制较难。当前, 东方农商银行要想实现小微贷款上的成功, 必须要解决自己目前经营中存在的问题。目前, 东方农商银行核算贷款成本采用的仍是传统的流程式的方法, 还没有引入先进的作业成本法, 因此无法了解每笔贷款的成本, 特别是银行在搜集小企业“软信息”方面所花费的无形成本, 无法识别哪些贷款是盈利的, 或至少哪些对最终盈利能力是有贡献的。这使银行在面对信息不透明、成分复杂的小企业并进行贷款定价决策时非常被动。进而影响到银行内部转移价格体系的形成和独立核算机制的建立, 制约银行风险定价能力的提高。

二、不用抵押, 只重信用的无忧贷款模式

小微贷款的最大特色就是不用抵押, 而是一种信用贷款。在银行的贷款业务中, 信用贷款一直是业务的“雷区”, 一般绝不敢轻易涉足。因为信用贷款对借款人没有硬约束, 银行对自己和客户都没有信心。对客户由于没有抵押所以无信心, 而对自己是否了解客户还款能力也没有信心。实际上这都是由于传统的贷款模式形成的结果, 传统模式中银行是强势部门, 客户借款是有求于银行, 所以银行是坐等上门, 银行更像是政府机关。所以对客户就采取不信任态度, 也会对客户提出苛求条件, 不愿意了解客户的实际情况和真实需求。因此, 信用贷款模式就很难在传统银行经营中得到推广。

信用贷款之所以推行不了, 主要是要如何保证信息的全面和真实, 从而保证贷款能够得到有效的使用并能够收回贷款和利息。实际上不管是信用贷款还是抵押贷款, 都有信用问题。只不过信用贷款对信用要求高, 而要实现信用贷款关键是要保证信息的来源。对于中小企业和个体工商户而言, 要想获得他们的信用情况又十分困难。当前这方面的问题主要有以下几个方面:

1. 由担保等中介机构组成的公共信用体系方面存在的问题。

以担保机构为例, 许多担保机构服务的对象是规模小、效

益不稳定、抗风险能力弱的中小企业, 加上金融危机等不利影响, 一旦受保企业出现亏损倒闭、逃废银行债务等现象, 对担保机构的影响就十分严重, 不仅导致其减少在银行保证金的投放额, 还可能会影响到机构的正常运营。此外, 一些地区出现个别非法集资、高利借贷的不法担保机构, 从中牟取暴利, 一旦经营不善, 便逃之夭夭, 严重扰乱了地区的经济秩序和金融环境。这不仅使公共信用体系方面的问题更为突出, 还会加剧中小企业的贷款难。

2. 个人信用体系方面的缺失。

社会信用是由个人信用组成的, 因此, 个人信用的不足会影响社会信用的建设。例如, 中小企业因管理不规范, 财务大权往往掌握在企业法人手中, 银行和担保机构很难把握企业真实的财务状况, 一些法人为获得银行贷款和担保机构的支持, 会提供虚假信息或隐瞒重要真实情况, 要么在获得了担保机构的保证和银行的资金支持后, 擅自改变之前约定的资金用途, 增大了风险。其结果是担保机构和银行会更严格地缩小对中小企业的贷款规模。企业信用体系方面的缺失具体表现为:一是尚不完全具备商业银行办理贷款的基本条件。中小企业要想获得银行贷款, 至少必须具备良好的信誉、有效的担保及足额的动产或不动产。有专家曾经对现行法律、规定和商业银行制度规定的36条贷款要素进行分析, 结果98%的小企业至少有25项不符合规定的标准, 而且这25个要素又是银行办理贷款的基本条件。二是尚难达到商业银行发放贷款的严格信用要求。中小企业抗风险能力弱, 一旦社会经济或行业政策发生变动, 其生存和发展极易受到影响, 进而影响银行的信贷资金安全。中小企业生存周期平均水平低于大中型企业, 经营持续时间相对较短, 因而面对风险, 中小企业更容易通过退出市场的方式来逃避债务, 更增大了银行的信贷风险。所以, 银行在开展授信业务时趋向风险系数低的大企业, 便是一种理性的选择。根据银监会披露的信息, 大企业的风险系数明显低于中小企业, 从全国银行业金融机构的中小企业贷款看, 贷款余额为53 467.7亿元, 其中不良贷款率高达19.3%。

3. 尚未建立商业银行贷款的社会沟通机制。

同样拥有大量中小企业, 不少国家都有着相当数量的为金融业服务的咨询公司、企业诊断或企业顾问公司等机构, 这就为这些国家中小企业的贷款难题提供了一个有效的解决手段。而现阶段这种中介机构在中国尚属起步, 所提供的服务也不完备。对银行来说, 审批企业贷款申请需要了解企业所在行业具体情况及市场前景, 而现实中却缺乏相关机构提供专业的服务, 银行想要获得贷款条件和信用质量等普遍都不达标的中小企业的财务、市场等方面的具体情况, 难度相当大。

这些年, 江苏银行连云港分行的一些做法值得东方农商银行认真学习与借鉴, 他们主要从三个方面开展了工作:一是与担保公司合作。通过合作, 为银行和企业间的资金流动架设了一座桥梁, 银行自身的金融业务也得到了快速发展, 中小企业贷款难的问题得到了很大程度的解决。二是与政府 (部门) 合作。银行结合政府各项惠民工程, 与相关政府部门开展合作, 不仅能转移一部分信贷风险, 而且凭借政府的公信力和强制性, 一定程度上还能促使中小企业严格规范经营行为, 提升信用水平。三是与中介机构合作。中小企业的信息透明度不高, 且其客户金融服务的劳动密集型特点, 决定了银行对中小企业贷款申请的审批工作量大而繁杂。因此, 将专业事务所、项目评级公司等专业中介机构引入合作体系, 不仅能提高银行的审批效率, 还可借助其专业优势, 有效识别、判断风险。

三、以人为本的发展理念

小微贷款与传统贷款的区别在于, 传统贷款的主动权掌握在银行手上, 银行放款是一种权力的体现, 银行主要靠规模取胜。在低利率, 社会信贷严格约束下, 银行手中的资金就成了社会争相夺取的资源, 银行自然在社会贷款中成为优势方。而小微贷款则是另一种发展思路, 是一种以人为本的发展理念。

1. 放款靠人。

传统贷款基本不用推销, 而是等待顾客上门审请贷款, 银行不过是对顾客填写的材料进行审核。银行面对的不是人, 而是材料。在银行中工作的也不是服务者, 而是决定能否贷款的权力者。因此, 在传统贷款活动中没有人, 有的只是资金进出。只要银行的利率没有市场化, 银行利率远远低下市场, 银行资金必须成为稀缺资源, 社会各种群体都愿意从银行获得贷款, 甚至一些人从银行套取资金后再作转借。但是, 当银行将贷款利息大幅提高后, 如果银行的利率接近市场利率时, 此时银行如果继续坐等顾客上门, 必然会导致银行收益下降。银行利率提升虽然从预期上带来银行收益, 但是, 关键要解决的是要能有效地将贷款使用出去并得到收回。而贷款利率提升, 靠传统坐等的办法是不行的, 必然要去推销贷款, 卖贷款, 求人贷款。此时必须实现银行经营方式的根本性转变, 实现以顾客需求为导向, 以服务顾客为目标的经营方针, 在更大范围内与社会资金运营机构进行竞争, 从而提高银行的竞争力。而要想把资金推销出去, 送到真正需要而又有能力偿还的人手里, 这些都需要经营人员去面对顾客, 了解顾客的需求和实际还款能力, 把资金真正运作好。在这一运程中, 关键要看银行的经营人员是否愿意放下架子, 与顾客充分接触, 实现对顾客利益的关照, 使顾客在获得较高利率的贷款之后依旧能够有能力获利, 从而使贷款得以顺利流动。

2. 风险靠人。

对于银行来说, 资金安全是最重要的, 银行是靠资金生存的。不管收益多高, 如果放出去的款收不回来, 不仅监管当局对银行会提出处罚, 而且也会严重影响银行的经营。但是, 如何保证资金安全, 这只能是从两个方面解决, 一是靠信用, 就是用款人的信用, 他愿意用信誉保证还款。二是靠抵押物, 在还不了款时用抵押物来清偿。当然, 传统银行经营时都喜欢把抵押作为贷款风险的保证, 因为抵押物可以不需要软信息约束, 银行可以减少对顾客信息了解, 减少银行审查和追回欠款的成本。但是, 这种以抵押物为贷款保证的做法, 只能适用于有一定经营基础和条件的顾客, 抵押物不过是将固定资产变现为流动资金。贷款机构不能向企业提供无抵押担保的信用放款, 而小企业很难落实抵押和担保, 过分强调不动产抵押和担保必然把大量的小企业被挡在金融服务门槛之外。

小微贷技术主要是通过考察借款人的个人品质, 实施激励约束机制和严格的贷款监督和回收机制, 多层次控制人为风险。信贷技术中对贷款人还款意愿的考察与还款能力的分析具有同样重要的作用。重点要集中在对借款人个人及其家庭特点的考察, 首先要考察借款人及其家庭成员是否能提供相互一致的对申请贷款目的和用途的解释。由于没有充分的证据来表明借款人及其家庭的还款意愿, 因此, 必须设立一些需要考察的角度和尽可能标准化的评估表格, 以便指导客户经理进行间接的考察。客户经理要了解借款人的信用记录 (可以查询征信系统) , 如果信用记录不完整, 客户经理应选择几个借款人的供应商, 向他们了解借款申请人是否能按时支付货款;要向借款人的单位、邻居、有生意往来的人和雇员了解贷款人的人品;要选择客户企业不同岗位的员工, 向他们了解借款人是否按时支付员工的工资, 通过这些信息来评估借款人的信用, 判断其还款意愿。

3. 收款靠人。

虽然事前在确认借款人还款意愿上已经进行了许多工作, 在发放贷款时, 小微贷技术还包含明确的激励机制来降低风险。因为这种信贷技术必须考虑以下情况:微小贷款的客户不能完全提供银行能接受的抵押品;对拖欠债务行为采取法律手段通常是需要较高成本和无效的;借款人能够获得的贷款额度取决于他的信用水平, 只有借款人没有不良信用记录才可以申请下一笔贷款, 并且下一笔贷款的额度可以增大, 利率可以优惠, 贷款期限可以加长。这样, 对客户形成一个有效的激励使其愿意履行还款义务。

3.银行贷款的承诺书 篇三

XX银行XX支行：

本人：陈XX，男、现年44岁，现住城关镇XX，身份证号码：6124XXXXXXX,我本人有一辆大贷车车长年跑运输、销售砂石料，妻子在XXX上班，贵行查询我的个人征信记录有1次逾期，逾期情况如下： 2014年2月贷款挂利息超过91天未结清产生一次不良记录，因当时在外地包矿不在家，没有收到信息所致，非本人恶意造成。鉴于上述情况，本人保证坚守信用不再产生不良信息，如果再产生不良信息，愿接受你行任何处罚，同时愿意承担由此造成的法律责任。

承诺人：陈XX

2018年

月

4.贷款承诺书 篇四

本单位因业务之需要，拟向xxxxxx银行股份有限单位xxxxxx分行申请贷款，用于企业流动资金。为规范贷款手续、防范信贷风险之必要，按银行信贷管理的要求，需要有第三方保证人为此笔贷款提供连带责任担保。故此，特向贵单位提出委托担保申请，币种人民币金额(大写)xxxxxx元，期限xxxxxx月。随同本申请一并提交的相关资料供贵单位担保决策时参考和审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行担保调查。

xxx

5.银行贷款的承诺书 篇五

工作单位___________________________

本人于     年  月   日向国家开发银行贷款 _________元（大写：_________元整），未还款_______元（大写：_________元整）。

为切实履行贷款合同，按时还贷，保持个人的良好信誉，本人承诺：

1、遵守国家法律、法规。

2、保证每月月初5号—10号之间，把每月应还本金加利息约_________元，存入本人助学贷款还款专用银行卡，做到按时还贷。

3、同意在未还清贷款期间，将本人的毕业证由学校代为保管，直至还清所有贷款。

4、若因故要出国（境）留学或定居，在还清贷款后再办理出国（境）等相关手续。

5、在未还清贷款期间，若因故转工作单位或家庭地址、联系方式等相关信息有变动，保证及时将变动信息反馈给学校及经办银行。若因不及时反馈信息造成不良后果等法律责任由本人承担。

6、保证一定在____ 年___月___日前还清贷款，做诚信人，恪守信用。

7、本承诺书一式二份，一份存学校，一份本人保存。

家庭地址：_________________________________

邮政编码：________

家庭联系电话：___________________

工作单位：__________________________

本人联系电话：________________

身份证号码：__________________________

★ 规范的服务承诺书

★ 民办学校收费自查报告

★ 民办学校宣传标语

★ 民办学校年检自查报告

★ 民办学校的年度工作总结

6.我国银行贷款业务的会计避险研究 篇六

一、银行贷款的风险概述

1、银行贷款业务。

银行作为吸收存款和发放贷款的金融中介机构, 其经济收益主要来源于贷款业务。贷款业务就是银行通过向符合贷款条件的单位或个人放款, 收回本金和利息, 并赢取扣除本金后的利润。在市场经济条件下, 银行的贷款业务发挥着向市场经济中的各主体提供金融服务的职能,

2、银行贷款业务的风险。

市场竞争的激烈化, 导致银行不约而同地希望在经营中获得高回报和高效益, 通过追求利益的最大化来促进自身的迅速发展。银行的信贷风险是客观存在的, 只是由于市场经济太过激烈, 而企业在某种程度上只能被动地生存或淘汰。造成银行信贷风险的因素是多方面的, 包括市场风险、通货膨胀风险、竞争风险、国家风险、自然风险、等等。

二、银行贷款业务风险的类型

1、从管理角度对贷款业务的风险进行分类。

从管理的角度是从宏观上对贷款业务的风险进行分析, 主要风险即是由管理不善而带来的风险。管理不善而形成的风险包含以下几类:

1) 制度风险。制度风险即由于国家对于银行的法律法规管理不完善, 国家法制建设无法适应经济发展的要求和银行体制改革的要求而形成的。在银行具体的操作管理中, 制度风险无法通过内部控制有效解决。

2) 经营风险。经营风险是银行由于自身在经营管理的过程中存在一定的失误而带来的风险。经营风险包括技术管理风险、人员管理风险以及操作风险。与制度风险相反, 经营风险是银行可以加以控制的只要加强银行管理工作, 规范银行操作人员的业务行为, 即通过有效的内部控制可以规避经营风险。

2、从会计角度对对贷款业务的风险进行分类。

从会计的角度作为微观形的切入点, 探讨与会计相关的一些风险因素, 并进行细致的分类。从会计角度分析, 银行的贷款风险主要包含以下四点。

1) 会计核算风险;即使由于在对与贷款相关的财务信息进行核算时, 由于核算失误或核算程序不够规范等因素而造成的风险。

2) 会计监督风险;顾名思义就是由于银行未能做好内部控制工作未能有效发挥会计监督职能而带来的信贷风险。

3) 会计人员管理风险;主要是由于会计人员的个人因素而带来的风险, 银行缺乏对会计工作人员的有效管理, 是会计人员管理风险造成的主要因素。

4) 决算编制风险;在银行的财务报表决算与编制的过程中, 由于银行的决算数据和利润反映状况有所隐瞒, 给国家带来一定的风险。

三、各类贷款业务风险与银行会计的关系

1、不良贷款产生的呆账风险。

不良贷款所产生的呆账风险事实上属于信用风险。呆账贷款是指逾期3年以上作为催收贷款管理, 按规定条件确认为呆账损失, 尚未批准, 准备核销的贷款。呆账作为银行难以收回的账款, 不仅数量巨大, 而且不能核销, 并长期留在会计账上。银行的呆账直接影响着银行的资产负债状况, 影响着银行会计中的资产负债表的使用, 同时也影响着银行对待长得管理和回收力度。

2、应收利息产生的坏账风险。

坏账风险是指银行不能按照合同追回贷款企业到期应该偿还的账款。坏账的数量相对较小, 且其报销时间相对较灵活。在资产负债表中, 有一个坏账准备金项目, 坏账的多少直接影响着资产负债表的状况, 准备金的提取以及准备金的核销影响着银行损益表的收益情况。应收利息产生的坏账同样会影响银行会计报表的使用质量, 并且影响着银行对贷款资金管理的政策。

四、我国贷款业务会计避险的紧迫性

1、国内银行贷款业务占总体业务的比重。

在我国, 银行的表外业务有所增加, 不熬外业务的收入也有了很大的提高。一般而言, 银行的表外业务包括有金融服务类的业务, 其不需要在银行负债表中表现出来, 且业务的风险小, 收益较高。而衍生金融业务则受客户因素和市场状况的影响较大, 其风险和收益都较高, 在国内和国际上的发展速度也较快。目前, 我国的银行业务中的表外业务正在以较高的速度扩展, 而银行的贷款业务所带来的利息收入字啊银行的营业额中占据较大的比重。

2、利用会计手段规避贷款风险的紧迫性。

在我国, 银行的贷款业务的会计避险手段明显不足, 银行会计对于贷款风险的控制体系不够完善, 未能科学有效地运用会计手段进行贷款风险规避工作。虽然我无不少银行已采用了一些会计手段规避贷款风险, 但由于该方法存在一定的漏洞, 例如会计手段中对信用管理上存在不足, 根本解决不了不良贷款中的重点风险问题。

五、全面防控贷款业务风险的会计举措

1、建立贷款业务的会计避险系统。

鉴于我国银行在运用会计手段规避信贷风险时存在一定的不足之处, 而运用会计手段规避银行贷款风险如此紧迫, 因此, 应全面防控贷款业务的风险, 建立贷款业务的会计避险系统, 加强对信贷业务的风险监管。

2、充分运用其他银行可控的会计手段来防范银行贷款业务风险。

银行在面对和解决良贷款时, 要加强与其他银行的互助合作, 加强对贷款业务的适合监督工作, 建立一个完善的信贷人员素质评价体系, 并将这些体系域监督工作与会计核算联系起来, 落实贷款风险的控制工作, 切实规避贷款风险。

加强和完善银行的风险管理系统, 做好商业银行信贷业务的内部控制要求商业银行健全信贷业务的内部组织结构, 并做好信贷业务环节的内部控制和关于信贷业务信息的内部控制。运用会计手段规避贷款风险对银行的发展具有重要作用。

参考文献

[1]任有泉, 韩泽县.商业银行资本金优化方式和补充渠道分析[J].国际金融研究.2010 (02) :245-246.[1]任有泉, 韩泽县.商业银行资本金优化方式和补充渠道分析[J].国际金融研究.2010 (02) :245-246.

7.工行贷款承诺书 篇七

中国工商银行凯里分行：

根据委托人**********的委托，我们将对抵（质）押物（权）位于*****************的土地使用权价值进行评估，并于2014年12月17日已出具了“黔惠土估（2015）*****号《土地估价报告》”。在估价过程中，我们将按照有关土地估价法规规范执业，并郑重承诺如下：

（一）我们具备从事抵（质）押物（权）价值估价的资格，通过最近年检，且无行业协会处罚、惩戒，及其他不良记录；从事抵（质）押物（权）估价业务的注册土地估价师熟悉“担保法”的相关知识和贷款企业的有关情况，具备相应的专业知识和经验，能够胜任所执行的估价业务。

（二）在估价工作中遵守相关法律、法规和估价准则规定；做到诚实正直，勤勉尽责；严格恪守谨慎、独立、客观、公正原则。

（三）抵押目的、抵（质）押物（权）、估价假设、价值类型和估价方法之间存在合理的逻辑关系；支持估价价值的资料和数据真实、完整、合理。

（四）不出具含有虚假、不实、有偏见或具有误导性的分析或结论的估价报告，不出具高估或虚假抵（质）押物（权）价值的估价报告。

（五）通过委托人及时向贵行提供执业报告原件、估价技术分析

报告以及与估价价值有关的数据和资料；支持和配合贵行调查人员到现场勘察、查检；积极答复贵行押品价值估价人员对执业报告的疑问并适当提供技术咨询。

估价机构：（签章）

有关注册土地估价师：（签字）

8.银行贷款的承诺书 篇八

一、起诉阶段的法律风险与防范

(一) 起诉阶段的法律风险

1、起诉时机把握不准的法律风险。

在“诉讼不是最好的手段, 诉讼是最后的、迫不得已的手段”这种错误观念误导下, 许多案件是在债务人出现巨额亏损、严重资不抵债、几乎没有财产可供执行时, 银行才被迫考虑起诉。在此情况下, 起诉的结果即便是胜诉也将无法执行。

2、诉讼时效理解不到位的法律风险。

债权人只有在诉讼时效内向债务人提起诉讼才可能会胜诉。实践中, 一些银行因为对诉讼时效的中止、中断及延长、诉讼时效的起算等重要制度没有真正掌握, 未能及时主张自己的权利, 而丧失胜诉权。

(二) 起诉阶段法律风险的防范

1、抢占诉讼先机, 占据诉讼主导地位。

一旦决定诉讼, 原告就必须全面审视每一个步骤, 力争抢占诉讼先机, 通过合理起诉, 确定合理的诉讼请求, 将诉讼引向一个于自己最为有利的方向。事实上, 诉讼决不是只有举证、庭审那些正面交锋的部分, 原告在启动诉讼中的主导地位, 对其防范和减轻诉讼风险是相当有利的。

2、强化诉前论证, 尝试诉前和解。

诉前论证对于案件诉讼具有重要的作用, 不但可以集思广益, 还可以最广泛地了解案情, 理清答辩思路, 为以后的诉讼奠定基础。经过诉前论证后, 对银行业务操作确有瑕疵, 甚至明显违法或者银行没有法定免责事由的案件, 银行可主动与对方当事人进行和解, 争取进行诉前和解, 避免不必要的人力、物力、财力浪费。

二、审理阶段的法律风险与防范

(一) 审理阶段的法律风险

1、举证中的法律风险。

举证责任是指当事人根据法律规定对特定的事实提供相关的证据加以证明的责任, 若不能提供证据, 将在诉讼中承担不利的法律后果。举证中常见的法律风险有四类:一是未能提供证据的法律风险, 二是取得证据的方式不合法的法律风险, 三是提供的证据系虚假、伪造的法律风险, 四是提供的证据不充分或证明力不强的法律风险。

2、庭审中的法律风险。

庭审中的法律风险大致包括以下几方面:一是未能履行出庭义务的法律风险。当事人无正当理由不按时出庭或者中途退庭, 将面临法律风险。二是违反庭审纪律的法律风险。作为诉讼参与人, 必须认真遵守法庭规则, 否则不但影响胜诉, 而且还要承担案件以外的强制措施的风险。

(二) 审理阶段法律风险的防范

1、确定证据收集目标, 制定举证策略。

当事人应有计划有目的地收集证据, 针对具体案件所采取的诉讼策略确立收集证据的目标, 列出证据清单, 防止证据滥、杂、繁。在建构证据体系的同时, 要形成相应的举证策略, 应以诉讼目的和诉讼策略为基准对举证策略进行调整。

2、严格遵守法庭规定, 加强与法院沟通。

当事人在庭审中要遵守庭审纪律, 服从法官指挥。在诉讼中要加强与法院的沟通, 尤其对法律规定比较模糊、弹性较大的案件, 银行要重视及时、准确地向法院提供相关金融规章、文件等材料, 以利于法院对案件进行准确定性、正确适用法律, 避免或减少败诉的可能性。

三、执行阶段的法律风险与防范

(一) 执行阶段的法律风险

1、不在法定期限内申请执行的法律风险。

2007年, 民事诉讼法将申请执行的期间一律规定为二年。申请执行的期限延长无疑增加了当事人依实体法所享有的权利保护期限。但是申请执行的期间起算也是应重点注意的事项, 否则当事人有可能丧失申请执行权的风险。

2、被执行人下落不明的法律风险。

民事诉讼法规定, 申请人有义务向人民法院提供被执行人的财产状况和线索。因此申请应当提供被执行人的下落和财产状况, 如不能提供, 法院又无法查实被执行人可供执行财产的, 申请人将承担暂缓执行甚至无法至执行的风险。

3、被执行人无足够财产可供执行或者破产的风险。

被执行人虽有财产, 但不足以抵偿全部欠款, 会导致剩余欠款得不到清偿, 造成执行拖延的风险。被执行人被宣告破产, 其财产不足以清偿全部债务的, 对各债权人的债权按比例清偿, 申请人将承担得不到全额清偿甚至得不到清偿而终结执行的风险。

(二) 执行阶段的法律防范

1、了解执行法院, 及时向法院提供有关文件。

申请人申请判决执行首先要了解哪个法院有权执行。我国民事诉讼法规定, 发生法律效力的民事判决、裁定, 由第一审人民法院执行。在申请时, 应及时向执行法院递交申请执行书、生效法律文书、申请执行人身份证明等主要法律文件。

2、拓宽执行视野, 灵活运用多种执行手段。

为提高执行效率, 不应将目光仅仅停留在借款人、担保人及其有限财产或者仅盯在抵押物上, 应拓宽执行视野, 灵活运用多种执行手段。申请人视情况可申请执行被执行人的投资权益, 申请执行第三人到期债权, 可及时变更和追加执行主体。

3、运用非诉讼手段保全资产, 促使法院采取多种执行方法。

在实际工作中, 银行应结合不同地区、不同纠纷的具体情况, 灵活运用多种非诉讼手段保全资产。譬如, 可以赋予贷款公证文书以强制执行效力, 以便直接向法院申请强制执行;可以通过政府、行政机关、人民银行、新闻几个等沟通、协调来解决问题;可以适用仲裁的方式解决纠纷等。另外, 可以建议法院灵活采取常规的执行手段, 如查封、扣押、冻结、限制高消费、限制出入境、有偿征集财产线索等。

参考文献

[1]、曹士兵　李琦主编, 《金融审判与银行债权保护》, 【M】, 法律出版社, 2006.

[2]、朱克鹏, 《商业银行法律实务》, 【M】, 法律出版社, 2006.

[3]、蔡卫忠, 《企业信贷的法律风险及防范》, 【M】, 中国法制出版社, 2007.

9.自行办理贷款承诺书 篇九

我们（出卖人和买受人）通过北京融科万家房地产经纪有限公司（以下简称北京融科地产公司）居间介绍达成房屋买卖交易（交易房屋地址：），现我们双方要求自行办理上述房屋贷款手续，融科地产已经告知自行办理房屋贷款存在的相关交易风险，如因自行办理房屋贷款造成交易风险和法律责任均由我们双方自行承担。我们不会以任何理由要求北京融科地产公司对上述交易风险承担任何法律和赔偿责任。

出卖人：

买受人：

日期：

10.有关贷款承诺书汇总 篇十

在社会一步步向前发展的今天，需要使用承诺书的事情愈发增多，承诺书本身虽无法律效力，但有约束作用，签下承诺书，就得考验诚信。大家知道承诺书的格式吗？以下是小编为大家整理的贷款承诺书6篇，欢迎阅读与收藏。

贷款承诺书 篇1

本人姓名__________，身份证号码__________。系_____市__________（单位）缴存住房公积金职工，现因在_____市购买住房向_____市住房公积金管理中心申请异地个人住房公积金贷款。特作如下承诺：

一、本人（含配偶）所购住房坐落_______________，用于自住。

二、严格遵守宿州市住房公积金贷款的有关规定，在贷款后按月、及时、足额归还住房公积金贷款本息，不因住房公积金在异地缴存的理由而发生逾期还款。

三、如本人发生贷款逾期，宿州市住房公积金管理中心、贷款银行为催收逾期贷款、实现债权和抵押权而发生的相关费用，如交通费、诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、公证费、邮寄费等均由本人承担。

本承诺书一式三份，中心留存两份、本人留存一份。

承诺人：_______________联系手机：__________单位电话：____________；

配偶：__________联系手机：____________________单位电话：_______________；

_____亲属姓名：_______________（称谓：_____）联系电话：_______________，工作单位：____________________；工作地亲属姓名：__________（称谓：__________）联系电话：____________________工作单位：____________________。

购房原因：______________________________

单位工作性质：国企□ 私企□ 外资企业□ 合资企业□

借款人员：固定工（正式工）□ 招聘人员□ 劳务派遣人员□

单位详细地址：_______________

单位联系人姓名：_____ 联系人手机号码：__________

（人事、财务等部门固定）联系电话：__________

_____年_____月_____日

贷款承诺书 篇2

银行股份有限公司：

本人_____愿意为__________在贵行贷款______万元提供连带保证担保责任，直至此笔贷款全部清偿完毕。如此笔贷款出现拖欠贷款本息等违约行为，我本人将无条件承担直接代偿全部贷款本息，同时贵行可执行我本人的全部资产进行代偿，并保证该笔贷款安全收回，我本人无任何异议。

承诺人xxx

20xx年x月x日

贷款承诺书 篇3

长安银行宝鸡分行 支行：

我公司股东会于 年 月 日召开会议，会议一致同意并形成决议，同意为我公司开发销（预）售的 项目的按揭贷款的借款人在你行办理的商用房按揭贷款作出以下承诺：

1、我公司开发销（预）售的 项目，房屋地址是，商用房面积平方米，销（预）售房款约为人民币 万元。我公司保证该项目合法、合规，“五证”齐全，已取得政策规定的.各项手续。

2、我公司保证及时对该项目投入充足的建设资金，确保项目按期竣工，并取得验收合格证明。

3、因目前以上项目商用房尚未取得竣工验收合格报告，为此我公司原意为以上项目所有商用房按揭贷款提供全程连带责任保证。

4、如以上项目的商用房不能或无法按期竣工验收，致使购房借款人在贷款期间出现连续三个月或累计六个月未按期归还贷款本息，由我公司对逾期商用房按揭贷款进行回购。

5、在收到贵行向我公司出具的《贷款回购通知书》后，我公司保证在2个工作日内对按揭贷款进行回购，即代购房借款人偿还全部剩余按揭贷款本金、利息和罚息。如我公司未能如期履行上述还款义务，授权你行从我公司开立的所有账户中直接予以扣收。

6、本承诺与我公司签订的与按揭贷款有关的其他担保条款、保证金：

年 月 日条款不冲突，具有同等法律效力。股东会成员签字： 承诺人（公章）

贷款回购通知书

编号：（保证人）：

根据 年 月 日贵公司与我行签订的楼宇按揭协议（编号：）和个人购房借款合同（编号：）贵公司同意为借款人的保证人履行有关的连带保证责任。

截止 年 月 日，借款人 已连续 期（或累计 期）未按约定还款，共积欠我行贷款本息人民币 元，请贵公司履行合同约定义务及贷款回购承诺，于收到本通知书2个工作日内对以上逾期商用房按揭贷款进行回购，代购房借款人偿还全部剩余按揭贷款本金、利息和罚息，否则，我行将从贵公司开立的所有账户中予以扣收。

﹙本通知书一式两份，一份交保证人，一份为我行回执。﹚ 长安银行宝鸡分行 支行

年 月 日

…………………………………………………………………………… 长安银行宝鸡分行 支行

我公司已收到贵行 年 月 日发出的贷款回购通知书（编号：），知悉通知书内容，并将在约定的时间内按回购承诺书的内容履约，如我公司未能如期履行，授权你行从我公司开立的所有账户中直接予以扣收。

保证人（公章）：

签收人：

年 月 日

贷款承诺书 篇4

因家庭经济困难，本人同意我 ________________（子/女等称谓、借款学生姓名）向家庭开发银行湖南省分行申请国家助学贷款 ___________元，用于缴纳其学费，住宿或作为学习期间的基本生活费。本人承诺作为其永久联系人，按规定向学校提供其联系方式，督促其按时归还贷款本息。

承诺人（签字加盖手印）

年 月 日

…………………………………………………………………………………………

家庭贫困证明

__________________学校：

贵校学生___________其家长属本地居民，其家庭基本情况如下：

一、家庭人口________人；家庭年收入约_________元；

二、主要收入___________________________________（填写）

三、目前家庭困难：□收入来源单一 □劳动力较少□医疗支出较大 □其它_____________________________（填写）

确属贫困家庭。特此证明。

村委会（街道居委会）乡、镇（含）或

或家庭联系人所在 街道民政部门

单位盖章 章盖

年 月 日 年 月 日

盖章单位联系电话：____________ 盖章单位联系电话：____________

贷款承诺书 篇5

本人xx，是xxx科技大学xx学院xx年级xx专业xx班学生，已通过学校向中国银行杨凌示范区支行申请国家助学贷款，现就助学贷款事项向中行杨凌支行和学校郑重承诺如下：

1、本人及家长已熟知相关国家助学贷款的政策，充分了解助学贷款《借款合同》的内容；

2、本人向学校和银行提供的所有文件、资料和凭证等书面材料均为准确、真实、完整和有效的；

3、本人承诺按照合同规定的用途使用贷款，接受银行和学校的检查与监督；

4、本人承诺毕业后认真履行助学贷款的还款义务，不拖欠贷款本息，保证在每次还款日前足额存入当期应还款额，并授权银行直接从还款帐户中扣收；

5、如遇到家庭住所、通讯地址、联系电话及工作单位等情况发生变化，本人及时与银行或学校联系，更改相关信息；

6、毕业后如果未按时归还贷款，由此产生的一切不良后果（包括个人征信不良、媒体曝光等）由本人负责，与银行无关；

7、本人授权银行：如有业务需求，银行可直接查询本人个人征信相关信息，无需本人专门授权。

本人同时声明上述承诺均为本人自愿及真实意思的表达。

承诺人：（签名并摁手印）

二0xx年 月 日

此承诺书一式两份，银行、学校各一份。

贷款承诺书 篇6

_____农行：

_____县_____乡（镇）_____村____号村民_________在你行申请“双联农户贷款”有关资料，经我公司初审，借款人具有完全民事行为能力，主体资格合法有效，贷款用途符合国家产业政策和“双联农户贷款”有关政策，目前生产经营正常，经营收入稳定，具有还款能力，我公司自愿为其贷款提供保证担保并承担连带保证责任，如借款人按期不能履行还款义务，我公司自愿归还此笔贷款本息，并郑重向贵行做出如下承诺：

一、保证人愿为债务人以主合同与债权人所形成债务提供保证担保，并承担连带保证责任。

二、本公司担保得主债权是借款人在农行申请的“双联农户”贷款人民币_________万元，期限_____年。

三、本公司担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权一切费用。

四、本公司郑重承诺：该笔贷款的担保方式为保证担保，本公司自愿承担连带保证责任。在借款人不能按期偿还贷款本息、代偿缓冲期（自贷款逾期之日起____0个工作日）满后仍无法偿还时，授权农行从担保公司保证金账户中直接扣收逾期贷款本息。

五、根据《担保法》规定，本公司在该笔贷款保证期间，自愿与债权人约定保证责任期为该笔贷款本息清偿之日止。

六、本公司已详细阅读《借款合同》并对合同条款作了充分理解，本人同意放弃抗辩权。

七、本承诺书一经本公司签字或盖章即对人具有法律约束力。

保证人：__________中小企业信用担保有限公司

_____年_____月_____日

抵押担保承诺人：__________

11.银行贷款的承诺书 篇十一

2011年11月19日, 甘肃银行股份有限公司正式挂牌营业。近几年, 甘肃银行在惠农贷款方面的发展具有一定优势:第一, 地方法人优势。为支持涉农和县域等实体经济发展, 甘肃银行发挥其地方法人银行的优势自主开发符合惠农需求的贷款产品, 将宝贵的信贷资源大力向惠农这个群体倾斜;第二, 政策优势。为进一步深化和推进甘肃省金融扶贫工作, 2016年5月12日甘肃银行在惠农贷款方面特制定《甘肃省扶贫贷款专项统计制度 (试行) 》, 主要包括贫困地区扶贫贷款、扶贫贷款及相关普惠贷款、精准扶贫贷款、贫困地区金融基础设施和货币政策支持情况等五个方面。截至2015年末, 全行涉及惠农贷款的余额达300.63亿元;创新金融产品和服务方案30多项, 已累计向152户龙头企业、合作社、专业大户投放贷款9.93亿元, 在农村土地经营权抵押贷款上迈出实质性步伐, 在庆阳、陇南、天水、金昌、兰州等地区发放该类贷款1.36亿元。 (表1)

从表1中可以看出:甘肃银行的资产总额、一般性存款和各项贷款总额在逐年增加, 尤其是在2014年和2015年这两年的时间里, 其增加的幅度更为突出。

二、甘肃银行惠农贷款存在的问题

(一) 运营环境有待提升。

甘肃银行成立仅五年时间, 在惠农贷款的运营环境方面还有待提升。首先, 惠农贷款对象的范围有限。就目前而言, 惠农贷款的对象主要是农民及个体工商户, 而在农业和农村方面的涉及较少;其次, 惠农贷款的贷款对象缺乏创新。当下惠农贷款对象多为合作社、农民等, 在乡村道路建设、水利以及乡村文化传承及发扬等方面的惠农贷款较少;最后, 惠农贷款对象的部门职能还不完善。由于部门职能分工尚不明确、风险管理部门欠缺、审核部门不完善等一系列问题, 很难为甘肃银行惠农贷款的对象提供相应的配套服务。

(二) 金融服务能力较低。

甘肃银行自身的限制因素以及其服务创新力度的不足, 制约了其惠农贷款的发展。第一, 没有专业化的服务团队, 在惠农贷款服务需求的回应上, 由于服务的零散化, 对惠农贷款的发展缺乏针对性支持;第二, 惠农贷款操作技术落后, 随着当地经济的不断发展, 传统的惠农贷款技术支持难以满足客户的需求, 出现信息不对称、信贷风险大等问题;第三, 在惠农贷款服务范畴的推广上, 由于服务主体单一, 不能及时在广大客户群体中予以快速推广;第四, 贷款产品的塑造上, 由于品牌意识的缺乏, 相关宣传仅仅侧重于某单一的产品和服务。

(三) 缺乏系统监管体系。

甘肃银行惠农贷款的发展还不够完善:第一, 监管体系不健全, 甘肃银行惠农贷款缺乏风险监督管理组织制度的保障和有效的运作机制, 并且其独立性原则的体现还不够, 加之决策执行体系的不完善和风险评估等受其他干扰因素比较多, 存在模糊化、粗略化等现象;第二, 内控制度不健全, 甘肃银行内部职员人数少, 县域支行职工平均仅有12人, 难以实现明确的职责分工, 出现控制力低和控制成本高等问题;第三, 缺乏激励机制, 因甘肃银行惠农贷款现处于初期, 相应的激励机制还不完善, 从而难以调动员工的工作积极性, 其服务质量与同业相比较低。

三、甘肃银行惠农贷款发展对策

(一) 完善运营环境

1、扩展惠农对象。

首先, 将惠农贷款对象的范围链条化发展, 即将同一链条上的贷款对象衔接起来, 根据其设计符合要求的贷款产品, 以便在运行的时候进行专业化管理;其次, 拓展惠农贷款对象。在原有的惠农贷款对象的基础上, 应对乡村道路、水利以及对土生土长的乡村文化等方面进行惠农贷款对象的拓展, 从而推进惠农贷款对象向新型化发展;最后, 延伸惠农贷款对象。即在原有的以农业为代表的惠农贷款的前提下, 将惠农贷款的对象延伸至以传统农作物生产周期为贷款期限的农村肥料、种子等小额贷款, 从而为甘肃银行惠农贷款的发展营造一个完善的运营运境, 为地方经济的发展提供优质服务。

2、创新惠农产品。

首先, 甘肃银行在进行惠农产品的创新时, 要加强与客户之间的联系, 随时了解农民对惠农贷款产品的需求偏好、习惯和动向。例如为农民提供贷款便捷、风险小、效率高的“惠农扶贫贷款”, 以此来解决农民和农业间的相应问题;其次, 甘肃银行惠农贷款产品的创新要注重将新科技融入到其中, 且把握好产品创新的重点和突破口, 并重点支持网络银行、电话银行等现代化电子银行的应用进而促进惠农产品创新的步伐;最后, 惠农产品的创新特色化, 也就是说根据惠农贷款服务对象的不同, 研发出适合该对象的特色产品, 为客户提供无需担保、信贷成本低的网贷产品“富村贷”, 以此为客户提供道路、水利等基建设施方面的贷款, 同时推出品牌服务, 从而更好地为其提供专项的、优质的服务。

3、完善部门职能。

为了更好更快地开展惠农贷款业务, 要完善以下部门的职能:第一, 在甘肃银行内部成立专业的部门, 负责惠农贷款业务的研究、开发、管理以及协调工作, 同时应当建立岗位责任制度, 分离不相容岗位。例如:交易、财务、结算等业务的办理, 应当由不同部门和人员分开办理;第二, 甘肃银行应当设立惠农贷款的风险评估与管理部门及岗位, 负责预防、管理和控制甘肃银行惠农贷款的经营性风险, 从而为惠农贷款业务的发展提供安全宽松的环境氛围;第三, 甘肃银行应当设立审核部门及岗位, 来审查和稽核甘肃银行在惠农贷款经营管理方面的合法性与合规性。

(二) 提升服务能力

1、构建专业团队。

首先, 要培养员工良好的服务理念和技术, 所以甘肃银行要尽可能多地为其员工提供进修机会, 让他们到发达的国家或地区学习先进的理念及技术, 提高其员工的整体水平;其次, 指导和调整员工的服务方式, 使员工能够更好地满足市场和客户的需求, 同时指导员工善于发现客户的多样化需求, 并强化客户群的建设, 使甘肃银行提供给客户的惠农产品价值能够与客户所需要的价值衔接起来;最后, 要培养员工的服务创新思维, 强化在服务实践过程中的发现和探索能力, 把握在与客户互动过程中的服务良机, 通过实践、观察和学习不断提高惠农贷款的服务水平。因此, 拥有一批专业性强、素养高的员工团队, 会更有力地推动惠农贷款的持续发展。

2、实施技术创新。

甘肃银行在惠农贷款方面应着重从两方面进行技术创新:其一, 构建“往贷网”网膜技术, 该创新是以技术为支撑, 以惠农贷款信息为实体, 来跟踪和掌握客户在惠农贷款业务下的全貌, 实现相应账户下的对照检索, 由此既能牢固老客户的关系又能发掘潜在客户, 进而在具体操作惠农贷款的业务时, 可以为客户配备优质的服务, 以满足贷款者的需求;其二, 研发数据追索工具。通过研发数据追索工具, 主要是将惠农贷款的数据加以汇总和分析, 目的是明确客户的资金运用状况, 并通过汇总的数据将惠农贷款的风险情况进行相应的监测与评估, 进而稳定并拓宽惠农贷款的客户群体。

3、扩大服务范畴。

第一, 将惠农贷款的服务对象扩展到包括符合规定的移迁或定居的其他经济主体, 而不再局限于本地区的农民、农业等经济主体。例如, 有符合相关规定的外地商要承包本地土地进行农作物生产时, 可为其提供相适应的惠农贷款产品鼓励其进行生产活动;第二, 服务产品特色化和多样化, 随着当地经济的不断向前发展, 具有鲜明特色的惠农产品不断出现, 为客户提供了不同的选择, 包括线下服务产品和线上服务产品;第三, 服务方式网络化, 在提供柜台服务的基础上, 普及并优化网络服务, 例如手机银行、微信银行等等。为广大惠农贷款客户提供便捷、高效率的优质服务。

(三) 加强监管

1、完善监管体系。

甘肃银行在应对惠农贷款的发展问题上要建立专业的、独立的和垂直的风险监督管理体系, 具体包括监督管理组织体系、决策执行体系和风险评估体系等方面。首先, 在监督管理组织体系方面, 接受上级及相关机关的监管的基础上, 加强惠农贷款内部的分层监管, 完善来自广大惠农对象的监督渠道, 优化公众平台及媒体机构的监管, 通过对监督管理组织体系的完善, 进而提高监管力度和监管功效, 从而更好地履行对惠农贷款的监管职能;其次, 在决策执行体系方面, 除了股东大会、董事会、监事会之外, 应额外增设惠农贷款经理和惠农贷款顾问, 前者是惠农贷款的主要管理人、设计者和决策者, 负责惠农贷款的运行方式等。后者主要是为客户提供咨询服务, 执行惠农贷款经理的决策, 管理惠农贷款的具体操作人员等;最后, 在风险评估体系方面, 建全科学的风险识别体系, 为惠农贷款业务活动中存在的风险提供指导;风险识别方法规范化和制度化, 便于对风险识别结果进行描述;引进风险预警先进技术手段, 防范惠农贷款业务活动中易出现的风险。

2、加强内控制度。

首先, 完善岗位应采取轮换制, 要明确规定并控制每一位员工的在岗履职时间, 并在其保质保量完成相应工作的前提下, 进行轮换以便惠农贷款工作的顺利进行。其次, 强化其内部稽核制度, 制定全面的惠农贷款稽核制度。成立惠农贷款的稽核小组并明确其分工, 实现职责分明;明确稽核程序, 以适当地稽核方法进行作业;将惠农贷款稽核的结果上报上级并进行公告。最后, 完善内控监管技术系统, 主要包括:完善惠农贷款产品运用的技术监管和完善惠农贷款的操作流程的技术监管, 从而更好地促进甘肃银行惠农贷款的发展, 为当地经济提供优质服务。

3、建立激励机制。

甘肃银行要逐步构建完善的激励考核机制的框架, 形成统一的、有特色的制度体系。首先, 建立绩效激励机制。在满足甘肃银行惠农贷款员工基本需求的基础上, 应根据员工业绩划分“绩资等级”, 进行激励奖励。同时应将薪酬进行统筹管理, 合理确定各员工的收入差别, 在注重员工业绩和贡献的同时, 也应将员工的工作表现与惠农贷款效益挂钩, 从而既调动员工的积极性, 又可以实现贷款的效益性;其次, 确立荣誉激励机制。根据员工在惠农贷款方面所做出的业绩, 实施荣誉激励机制。即针对惠农贷款业绩突出的员工给予荣誉称号或荣誉奖章, 来鼓励其员工的工作积极性和工作热情;最后, 建立“软”激励机制。“软”激励其实就是文化方面的激励, 即在尊重员工的基础上, 使员工体会其存在的价值。将其个性化的员工和整体的单位有机的融合在一起, 促进甘肃银行惠农贷款的发展。

摘要：甘肃银行是一家地方性商业银行, 主要为本土经济提供服务。五年来, 甘肃银行在惠农贷款过程中出现了运营环境、金融服务能力和监管体系等方面的许多问题。本文对其展开分析, 并研究制定相应的发展对策。

关键词：甘肃银行,惠农贷款,存在问题,发展对策

参考文献

[1]严存义.甘肃银行成立四年资产总额突破2000亿[N].甘肃日报, 2016.4.26.

[2]窦虹艳.甘肃银行2013年工作会议成功召开[N].兰州晨报, 2015.5.1.

[3]顾金宏.商业银行业务与管理[M].北京:人民邮电出版社, 2014.

[4]曹龙骐.金融学 (第4版) [M].北京:高等教育出版社, 2013.

12.个人贷款承诺书 篇十二

于xx年xx月xx日，在新野县农村信用合作联社个人贷款业务部贷款xx元(大写：xx)，合同号xx。到期日为xx年xx月xx日。承诺按月结息，并自愿及时将利息在每月20日之前存入本人个人账户中，由新野县农村信用联社个人贷款业务部于每月21日从账户中划扣利息、本金，直至该笔贷款结清。

个人账号：xx，户名：xx

开户机构：新野县农村信用联社xx。

借款人(签名加指模)：

13.自行贷款承诺书 篇十三

本人承诺购买位于小区幢单元＿室，向银行贷款万元整。

甲方配合乙方完成办理贷款所需的相关手续，如不能下款造成的一切损失和法律责任均由乙方承担，概与南京联昌置业顾问有限公司无关。

特此承诺！

甲方签字：乙方签字：

年月日

乙方自行贷款承诺

本人承诺购买位于小区幢单元＿室，向银行贷款万元整。

甲方配合乙方完成办理贷款所需的相关手续，如不能下款造成的一切损失和法律责任均由乙方承担，概与南京联昌置业顾问有限公司无关。

特此承诺！

甲方签字：乙方签字：

14.银行贷款的承诺书 篇十四

根据银监会发布的《商业银行并购贷款风险管理指引》 (以下简称《指引》) , 所谓并购贷款, 即商业银行向并购方企业或并购方控股子公司发放的, 用于支付并购股权对价款项的本外币贷款, 是针对境内优势客户在改制、改组过程中, 有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求而发放的贷款。

并购贷款从业务上来说还是依靠存贷差获利, 但其业务本质属于投资银行业务。与一般的企业贷款相比, 对并购贷款的资金流向界定比较困难, 银行有时很难对并购贷款的用途实行有效的监督。同时并购贷款第一还款源主要来自于并购后企业的经营性现金流。由于并购后的企业效益具有很大的不确定性, 因此使得商业银行在并购贷款中存在较高的风险。

二、商业银行并购贷款业务现状

(一) 中国并购市场的现状

中国并购市场2010年实现井喷式增长, 共完成622宗并购交易, 比上一年增长111.6%, 其中501起披露价格的交易总金额达2200亿元人民币, 中国企业去年共完成57起海外并购交易, 同比增加50%, 披露的并购金额达到850亿元人民币。

(二) 商业银行并购贷款业务开展现状

目前, 开展并购贷款业务的银行包括国有五大行、国开行、招商银行、民生银行等。截至2011年1月底, 全国金融机构的并购贷款业务规模达到850亿元人民币, 其中, 五大国有银行的并购贷款业务余额超过500亿元人民币。今年上半年, 国家各部委又先后出台“十二五”期间产业发展规划, 对细分行业的兼并重组提出了更为细致的要求, 随着相关产业“十二五”规划的陆续明确, 国内银行开展并购业务将迎来更多机会与支持。

三、并购贷款存在的问题

(一) 商业银行并购贷款人才匮乏

并购贷款属于投资银行业务, 在法律、财务方面对信贷人员都有更高的要求。在实践中, 商业银行需要评估并购双方的各个方面, 这些都需要有一支专业投资银行人才队伍。由于金融业长期分业经营的限制, 我国商业银行极度缺乏并购贷款的人才。从目前国内商业银行并购贷款业务的实际操作水平来看, 完成包括并购贷款业务风险评估、贷后管理及内控体系中加强专业化的控制等各项工作的难度系数相当大。而要在专业人才竞争日趋激烈的环境中依靠引进人才组建队伍显然也不是一蹴而就的事情。

(二) 相关配套体系的不完善

并购贷款业务的成功与否也离不开其他贷款服务机构的工作。在并购贷款中, 商业银行为了能对贷款金额和风险形成有效的控制, 必须对并购双方资信状况、财务盈利状况以及行业风险等各种因素进行深入的了解和分析, 这些工作有时单靠商业银行无法有效的完成, 这时候就需要会计、法律等其他机构的协助。然而我国金融中介服务机构发展时间比较短, 虽然在数量和社会公信度上都有很大的提高, 但仍然出现了许多违法操作的事情, 另外, 银行与中介机构也没有形成一个健全的合作机制, 这也在一定程度上制约了并购贷款业务的发展。

(三) 风险管理与控制能力不足

与传统贷款项目不同, 并购贷款后企业将接受的贷款转化为股权形式, 不利于银行的跟踪和监管。根据银监会《商业银行资本充足率监督检查指引》, 在开展并购贷款的商业银行资质上, 监管层除了要求银行有相关的内控、风险管理机制以及专业团队外, 商业银行还需满足贷款专项损失准备充足率不低于100%、资本充足率不低于10%、一般风险准备不低于同期贷款余额的1%。这些都对并购贷款的风险管理与控制能力构成考验。此外, 商业银行并购贷款业务除具有一般贷款的信用风险、经营风险及偿债风险等外, 还要承担包括战略风险、合规风险和信誉风险等。

四、解决问题的对策

(一) 适当加快并购贷款人才培养步伐

目前我国商业银行开展并购贷款业务才刚开始, 商业银行有必要在总行和省直分行加强对专业化人才的储备与培养。一方面要积极吸收国内外从事资产管理、法律、审计等方面的人才, 另一方面集中行内贷款经验丰富的人才, 改革投资银行业务的考核激励机制, 壮大并购贷款人才队伍。从事并购贷款人员整体水平的有效提升, 将有利于增加商业银行并购贷款的风险管理与控制能力。

(二) 构建并购贷款风险控制体系

当商业银行参与到并购贷款活动中时, 其必须要对将要面对的风险目标、信贷政策和风险控制手段有一个全面、完整的认识和安排。商业银行针对并购贷款所构筑的风险控制体系应主要包括宏观的贷款政策和微观的审查标准。贷款政策是指商业银行对并购贷款所持有的基本贷款原则;微观审查标准则主要是指商业银行对并购贷款支持交易的选择和并购贷款金额的确定。

(三) 审慎选择并购贷款发放对象

商业银行一定要综合考虑收益回报和风险之间的关系, 最大程度地保证实现有效并购。一是积极选择相对熟悉的传统行业;二是积极介入国家支持发展的基建和民生行业;三是审慎介入发展前景较好的新兴行业。同时考虑到资产估值的确定性问题, 商业银行并购贷款业务可以从上市公司的并购贷款业务做起, 这类公司相关信息披露较为规范和透明, 其股权能够较好地覆盖并购贷款的风险, 一旦并购失败, 其二级市场也能提供一个很好的退出渠道。

参考文献

[1]汪恒.商业银行并购贷款风险控制的理论与实践[J].金融论坛, 2009 (7) .

[2]张俊玲.银行并购贷款渐入佳境[J].资本市场, 2011 (10) .