打造信用工商

打造信用工商（共11篇）（共11篇）

1.打造信用工商 篇一

除身份证，还需提供单位收入证明或工资卡，到柜台办理。金卡是VIP客户才可办，前提是该行的大客户才行。一持以下证件

1.身份证明文件：接受18-65周岁人士的主卡申请以及年满16周岁人士的附属卡申请。

如您是境内居民：需提供居民身份证或临时居民身份证复印件（正反两面，有效期内），或军官证复印件； 如您是外籍人士：需提供 ①有效护照；

②《外国人居留证》复印件 或 在有效护照签证页上贴附的“外国人居留许可”复印件 或《外国人永久居留证》复印件；

如您是港澳台人士：需提供《港澳居民来往内地通行证》或《港澳同胞回乡证》或《台湾居民来往大陆通行证》复印件。

2.固定居住地址证明：（可选择下列各项中的任一项或多项）户口卡（簿）复印件； 水、电、气最近三期缴费单； 固定电话最近三期缴费单； 单位开具的集体宿舍证明； 房屋租赁合同（协议）； 自有房产证明；

小区物业管理费缴费单据； 街道开具的住址证明；

最近二期的信用卡月结单或最近三个月的个人所得税完税证明； 能证明其有固定居住地址的其他证明材料。3.财力证明文件：（可选择下列各项中的任一项）政府机构、企业开具的最近三个月的正式工资单或收入证明（需加盖公司章或部门章）；

银行代发工资的存折/账单复印件（需显示最近三个月薪水入账信息）； 最近三个月的个人所得税完税证明复印件； 社会保险扣缴凭证复印件； 自有房产证明复印件；

银行定期、活期存款单/存折复印件；

基金、国债、企业债券购买凭证复印件（需显示购买人姓名、账号和账户余额）； 会员卡类复印件，包括：高尔夫会籍卡，中国移动、中国联通贵宾卡，国航知音白金卡、金卡、银卡会员卡，南航明珠卡金卡、银卡会员卡，东航万里行俱乐部金卡、银卡会员卡（需显示姓名和卡片有效期）等。二在银行柜台索取申请表格,填好后交给工作人员

《中国工商银行牡丹信用卡章程》

第一章 总 则

第一条 为适应信用卡业务发展需要，为社会各界提供全面优质的服务，根据国家法律、法规和规章及有关规定，制定本章程。

第二条 牡丹信用卡是中国工商银行（含中国工商银行相关分支机构，以下简称发卡机构）发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。

第三条 牡丹信用卡按照发行对象分为单位卡（商务卡）和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡；按照信用等级分为普通卡、金卡和白金卡；按照信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡；按照是否享有免息还款期分为贷记卡和准贷记卡；按照账户币种分为人民币卡和双币卡；按照是否联名（认同）分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡。牡丹信用卡将使用银联、威士、万事达卡、运通和其他信用卡组织或公司的标识。

第四条 发卡机构、持卡人、担保人、特约单位及其他相关当事人均须遵守本章程。

第五条 本章程涉及的部分名词遵从如下定义：

“持卡人”指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位指定；个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。

“信用额度”指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。

“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。

“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期。

“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期。

“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。

“到期还款日”指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。

“免息还款期”指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。

“全部应付款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。

“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10％的总和。

“超限费”指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。

“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。

第二章 申领条件及手续

第六条 凡具有完全民事行为能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申领个人主卡，还可为具有完全民事行为能力的自然人办理不超过两张的副卡；主卡持卡人可申请取消副卡或停止副卡的使用；主卡持卡人须承担副卡项下全部债务。

第七条 凡具有法人资格的企业、国家机关、事业单位、部队、社会团体或其他组织（以下统称单位），可凭中国人民银行核发的开户许可证和相关资料向发卡机构申领单位卡。单位可申请若干张单位卡，单位卡持卡人的资格由单位指定或撤销。

第八条 个人和单位申领牡丹信用卡，应按发卡机构要求正确、完整、真实地填写申请表和提交发卡机构要求的相关申请资料，并与发卡机构签订领用合约。

第三章 使用及账户管理

第九条 在境内，牡丹信用卡可通过发卡机构指定的特约单位、营业网点、自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用；在境外，人民币卡可在具有银联标识的受理点使用，双币卡还可在有关信用卡组织或公司指定的受理点使用。

第十条 持卡人接到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失。

第十一条 凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为；基于持卡人签字形成的交易凭证和/或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据；持卡人遗忘密码，可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重置。

第十二条 持卡人在境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及发卡机构、特约单位及信用卡组织或公司等的相关规定。持卡人使用牡丹信用卡通过电子银行渠道办理业务，应遵守中国工商银行电子银行业务相关章程、协议和交易规则。

第十三条 持卡人遗失牡丹信用卡应立即通过中国工商银行电话银行、网上银行等电子银行渠道或到发卡机构营业网点办理挂失，挂失手续办妥，挂失即生效。持卡人对挂失生效后其牡丹信用卡发生的交易不承担任何责任，除非持卡人对该交易存在欺诈、串通他人欺诈或其他不诚信行为。挂失生效前牡丹信用卡产生的损失由持卡人承担，发卡机构不承担任何责任，但发卡机构存在法律、法规规定的过错或与持卡人另有约定的除外。挂失后如需补办新卡，可按照规定办理补办手续。

第十四条 发卡机构对牡丹信用卡卡片设定有效期，如持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。已过期的牡丹信用卡，持卡人在按照发卡机构规定办理有关手续前不能继续使用（收入款项除外），如持卡人未及时办理更换新卡手续而造成牡丹信用卡无法正常使用，由此产生的损失由持卡人承担。本章程、领用合约及其他业务规定对已过期的牡丹信用卡继续有效，发卡机构继续保留对已过期牡丹信用卡的管理权、追索权等权利。如因发卡机构与合作单位、信用卡组织或公司合作终止等原因导致无法补换卡的，发卡机构可发放其他同信用等级卡片。持卡人不补换新卡或中途停止使用牡丹信用卡的，仍须清偿该卡所欠债务。

第十五条 发卡机构为人民币卡持卡人设立人民币账户，核定人民币账户信用额度；为双币卡持卡人设立人民币账户和指定的外币账户，分别核定人民币账户和外币账户信用额度。

第十六条 持卡人通过发卡机构指定的特约单位、营业网点、自动柜员机和具有银联标识的受理点使用的款项，均记入人民币账户（外币业务除外）；在发卡机构指定营业网点等办理外币业务，在国外信用卡组织或公司指定的境外受理点使用的款项，均记入外币账户。

第十七条 个人卡账户的资金以现金存入或以合法款项转账存入。外币账户透支可用持卡人外汇资金偿还，也可以人民币购汇偿还。

第十八条 单位卡存款一律从其基本存款账户或外汇账户转账存入，不得使用单位卡在境内存取现金。单位卡外币账户透支可从单位具有支付资格的外汇账户转账偿还，也可以单位的人民币基本存款账户资金购汇偿还。

第十九条 发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）、后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；对于准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息，后偿还除利息以外的欠款顺序偿还。

第二十条 发卡机构受理牡丹信用卡销户申请后按照有关业务规定为其办理销户。销户时，单位卡账户的资金应转回其基本存款账户或外汇账户。

第四章 计息及费用规定

第二十一条 贷记卡计息及费用规定

（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。

（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

（三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。

（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。

（五）贷记卡账户内存款不计付利息。

第二十二条 准贷记卡计息规定

（一）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。

（二）准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。

第二十三条 发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。

第五章 当事人权利义务

第二十四条 发卡机构的权利

（一）发卡机构有权向有关部门、单位和个人调查了解申请人资信、财产及相关情况，有权审查申请人的资信状况，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，有权根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保，并根据申请人的申请资料及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类和信用额度，发卡机构受理申请人申请后，无论是否同意其办卡申请，申请表及相关资料均不予退还。

（二）发卡机构有权根据持卡人消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡的信用额度，或要求持卡人按照规定提供担保。

（三）持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使质权；从持卡人在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索；将持卡人违约信息公布在中国工商银行网站（一般是打单位电话，工行很少打个人手机或家里的电话。因为一般工行征信人员就是当地县级支行的信用卡专员，所以他们只在工作日上班。一般收到申请表后1-2天就能打电话。

追问

我在网上申请的信用卡，今天已经是第5天了，到现在都没有接到回访电话，如果单位没人接电话呢？

回答

网上申请的话，你需要在网上查一下申请进度。应该不是在网银里申请的吧。一般来说，网上申请的经过系统自动的初审后，会在第二天或者第三天就联系你。如果单位没有人他会选择其他时间再打电话，就是周一到周五的工作时间，中午休息时候不打。如果始终无人接听的话，会再打你的住宅电话。

追问

谢谢！我不是在网银申请的，申请进度显示审核中，今天又是第5天，以你个人判断是怎么回事？

回答

如果有工行的账户，并且有投资类的业务，会很快的，基本是早上申请，第二天就打电话，过1-2天就制完卡。不知道您是否在工行有资产。如果没有的话可能速度就会慢一些，按照工行的规定整个办卡过程是在15个自然日完成，制卡后5个工作日可以到网点领取卡片，所以并没有超时限，建议你可以先打电话到当地县区级的支行询问一下，随便找个工行网点问一下理财经理就知道电话了。基本他们认为可以下卡，就可以了。

追问

谢谢，真是麻烦了，我不打了，随他们去吧，在网上申请还要通过当地支行吗？我只有工商银行的账户，没有投资类业务

回答

都是当地分支行的专干进行审核，上级行一般很少干预，基本只负责制卡，所以才能保证全过程15个日然日。

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2.打造信用工商 篇二

按照国家商事制度改革的要求,以信用监管为核心、构建事中事后监管新模式,是工商部门积极顺应以云计算、物联网、大数据为代表的互联网时代新形势,切实履行好市场监管和行政执法职能的必然选择。从依靠“人海战术”“运动式执法”、罚款手段进行监管到依托信用约束、信用惩戒手段进行信用监管,对于工商部门来说,无疑是重大而深刻的变革,这其中信息技术以其特有的时效性、可共享性、 可变换性、价值性、转化性、传递性等显著特征,发挥着最为关键的推动和支撑作用。

1利用全省信用信息共享平台实现“一张网”监管

企业信用信息是指企业在其社会活动中所产生的、与信用行为有关的记录,以及有关评价其信用价值的各项信息。信用信息有多种表现形式,比如主体的基本身份情况信息、参与市场交易的原始数据、 各类资质记录,获奖情况、惩罚等评价情况记录等等。这些信息,如果孤立地使用,并不能对主体信用状况做出准确、全面的判断。要对主体做出客观、准确、全面的信用判断,需要将这些分散的纪录、数据、 信息、评价收集起来、综合起来、利用起来,这就迫切需要建设全省信用信息共享平台。通过建立这个平台,把工商部门企业登记监管、市场交易行为和网络商品交易监管,广告活动监管、直销监管、流通领域商品质量监管等活动中产生的数据进行归集,实时与企业法人库交换数据,还与税务、质监、人保等部门的其他数据库系统进行数据交换,形成全省企业数据种类最全、数据量最大的法人数据库,同时也为先照后证、“三证合一、一照一码”提供了基础数据库,实现数据集成化、集约化。在技术上,可采用先进的信息交换和共享服务技术体系,信息交换统一使用XML作为数据表示语言、支持SOAP数据打包和HTTP等传输协议,形成由基础应用层、平台接入层、交换平台层和应用服务层组成的多层架构技术, 信用平台业务流程如图1所示。

2以信用信息大数据为基础实现“精准监管”

工商部门传统的巡查监管是“违法推定”执法观念的产物,是“无差别、广覆盖、伴随式、人盯人” 的实时监视和现场看守,既与市场主体多元化、市场流通网络化、市场竞争复杂化、市场违法行为隐蔽化等市场经济发展新特征不适应,也与当前企业依靠信息载体传播自身商誉、依靠信用信息扩散取得更多市场信任,获得更多市场份额的发展模式不适应。 因此,必须坚持问题导向,着眼实际,充分借助大数据分析手段,通过实行年报制度、依法对公示信息进行抽查、核查等方式,及时发现和查处市场主体各类违法违规行为,及时发现和预警个体、行业和区域性竞争违法风险,形成精准发力和精确打击,提高监管执法效能。依托信息化技术,实现市场主体信用信息在工商部门各内设职能机构之间的资源共享,把竞争执法、商标监管、广告监管、网络合同监管、消保维权、重点市场监管等各项职能工作、各个工作环节全部串起来,通过统一岗位权责、统一执法程序、统一执法监督、统一执法评议考核、统一执法办案,实现信用监管与日常监管、专项整治、执法办案的有机衔接,形成内部职能机构协调配合、系统业务条线上下联动、区域之间相互协作的工商内部综合执法机制,避免职能分工对整体执法能力的分割,防止相互掣肘和监管脱节。按照国家要求,在信息技术的支撑下,建立随机抽取检查对象、随机选派执法检查人员的“双随机”抽查机制,严格限制监管部门自由裁量权。要根据当地经济社会发展和监管领域实际情况,合理确定随机抽查的比例和频次,既要保证必要的抽查覆盖面和工作力度,又要防止检查过多和执法扰民。对投诉举报多、列入经营异常名录或有严重违法违规记录等情况的市场主体,要加大随机抽查力度。对抽查发现的违法违规行为,要依法依规加大惩处力度,形成有效震慑,增强市场主体守法的自觉性。抽查情况及查处结果要及时向社会公布, 接受社会监督。

3基于信用信息系统网络互联互通实现“协同监管”

随着信息技术的兴起和电子政务工程的实施, 政府监管部门建设了很多的监管信息系统,仅工商部门就建设了综合业务系统、广告监管系统、12315管理系统等多个独立运行的业务监管系统,并且根据《企业信息公示暂行条例》要求,又建设了企业信用信息公示系统。这就要求努力争取利用社会信用体系建设的现有基础和成果,实施跨行业跨部门的信用信息共享工程,建立一套覆盖全部信用主体、涵盖广泛信息内容的互联互通、运行高效的信用信息共享平台,保证信用主体信息在各个职能部门的透明、公开和共享,使各职能部门可以依据自身管理职能对信用主体实施不同的监管措施,并形成部门联动监管机制。逐步建立包括金融、工商登记、质量监督、税费缴纳、社保缴费、劳动保障、统计等所有信用信息类别、覆盖全部市场主体的统一信用信息数据库。按照谁审批、谁监管、谁主管、谁监管的原则,在厘清政府部门先照后证事中事后监管责任的基础上,通过互联互通,做好工商部门乃至政府其他部门各类企业信息的上传、认领和公示,实现部门间综合执法的信息共享、分工合作、有效衔接、联合行动,集约节约执法成本,提高执法效率。特别是要通过信用信息资源共享,工商部门应与公安机关、审批机关、监察机关建立更为紧密的案源发现、案件移送、 相互协作机制,依法定程序实现行政处罚和刑事处罚无缝对接,形成维护市场秩序的合力。如应主动适应消费变化新趋势,着眼于科学、理性引导消费心理和消费行为,充分发挥信用监管在消费教育引导方面的积极作用,建立部门间的互联互通,抓好信用信息整合、挖掘和分析,全方位及时发布经营者信用状况消费警示、提示,让消费者能够全面地了解经营者的基本登记状况、即时变更状况、生产经营状况和接受行政处罚信息以及列入经营异常目录、违法企业名单情况,及时把握经营者在生产、经营、服务等环节中的信用风险点,使消费知情权得以充分行使, 并结合自身消费需求自由支配选择权,努力做到明白消费、敢于消费、理性消费,切实维护消费者权益。

4结束语

本文提出采用先进的信息交换和共享服务技术体系,信息交换统一使用XML作为数据表示语言、 支持SOAP数据打包和HTTP等传输协议,建设全省信用信息共享平台; 借助大数据分析手段,及时发现和查处市场主体各类违法违规行为,提高监管执法效能; 推进跨行业跨部门的信用信息共享,使各有关职能部门依据自身职能对信用主体实施不同的监管措施,并形成部门联动监管机制。同工商部门现有的监管模式相比,在与信息化技术的融合度、监管执法的深度和力度上都有较大进步,下一步是研究具体建设方案。

摘要：文中论述了在建设全省信用信息共享平台的基础上,以运用信用信息大数据为基础,以推动各地方各行业信用信息系统网络互联互通为依托,实现全省工商系统“一张网”监管、“精准监管”和“协同监管”,为工商部门履行市场监管和行政执法职能、构建信用监管新模式提供技术保障。

3.工商企业管理与企业信用管理构建 篇三

关键词：工商企业；信用管理；诚信；风险

一、信用管理在企业经营发展中的重要意义

企业在经营过程中必然要和客户搞好关系，所以，对客户的信用度进行正确的判定变得非常重要。企业只有了解到客户的信用度，才能给客户提供合理的结算方式和信用额度，这样既保证了企业和客户建立了良好的合作关系，又为企业降低了一定的经营风险，可见，信用管理在企业的经营管理中意义重大。下面，我具体介绍一下其具体表现：

首先，有利于促进市场经济的迅速发展。如果各企业的信用管理制度比较完善，企业间就会以诚信的态度进行交易，这必然会让交易市场变得更加稳定，更会促进市场经济的快速发展。

其次，有利于维护市场的经济秩序。在当今时代下，企业间的竞争是非常激烈的，一些企业为了谋取经济利益，往往会采用不正当的手段进行竞争，这必然会导致市场秩序混乱。而如果各企业都讲诚信，守信用，那么不当得利的情况就会减少，公平竞争就会增加，市场的经济秩序就会转好。

最后，有利于提高企业自身的竞争力。企业只有讲诚信，才能获得良好的口碑，才能创建知名度高的企业品牌，才能让企业自身更具竞争力。如果企业不讲诚信，那么企业就难以迅速发展，更会面临破产的风险。例如：南京冠生园食品有限公司是一家当地著名的食品生产企业，它主要以生产月饼、元宵、各种糕点等食品为主，在没被媒体曝光前，该企业的经济效益良好，每年至少有两、三千万的收益，但是，自打该企业出现“陈馅事件”后，南京冠生园的商业声誉一落千丈，企业形象几乎降到冰点。时隔半年，企业生产难以为继、申请破产，究其原因是该企业本身失去了起码的“诚信”，不重视产品质量，只想着获取不法利润，结果既害了消费者，又害了自己，更给当地月饼市场也带来了严重影响。可见，企业自身诚信是非常重要的，如果该企业信用管理制度完善，就不会为了谋取利益而使用“陈馅”生产月饼，就不会造成企业破产。

二、我国企业在信用管理中存在的普遍问题

尽管我国工商企业一直在研究完善企业信用管理的有效办法，但是，我国工商行业信用管理还存在着以下问题：

首先，我国工商企业内部信用管理部门太多，这必然给企业信用管理造成一定的影响。例如：在实际工作中，企业财务部门不了解客户的经济实力和实际情况，只知道客户和本单位间的财务往来状况；而企业销售部门了解客户的经济实力和经营情况，而不知道客户和本单位的财务往来状况，由于销售部门和财务部门对客户的认知不同，它们在企业信用管理中必然会出现意见分歧，这必然会造成企业信用管理的正常开展。

其次，销售部门为了追求经济效益，会给信用管理带来过大的风险。企业销售部门的工作人员是以业绩论英雄，工作人员销售量的大小直接决定着销售人员的工资档次，更有些企业单位的销售人员工资实行全额绩效，也就是说，这些销售人员没有基本岗位工资，只有销售产品，才能得到报酬，所以，销售人员往往会为了获得提成而违规操作，或者隐瞒客户的一些不良信息，这会给企业带来很大的风险，如果真的出现问题，后果往往是难以预测的。

最后，财务部门独自承担信用管理工作，会出现信用管理不合理现象。例如：财务部门只了解客户和本单位的财务关系和财务状况，财务部门分析企业信用度的好坏也只是以财务往来账目资料为判断依据，而有些企业单位可能和本单位合作时间较短，根本无法以财务往来账目为判断依据，很容易造成判断错误问题出现，因此，让财务部门独自进行信用管理是不合理的，只有发挥单位内部各部门的优势，让各部门相互间沟通和协商，才能保证企业信用管理更加合理化，才能为企业降低一定的经营风险。

三、完善企业信用管理的有效手段

1.提高全体职工的信用管理意识

企业信用管理工作不是一个部门或者一个人就能完成，它是需要企业全体员工共同参与、互相合作才能做好的。因此，企业要多宣传企业信用管理的重要意义，让全体员工都认识到信用管理是和每个人都息息相关的，只有全体员工相互沟通、共同合作，才能保证企业信用管理工作落实到实处，为企业降低一定的经营风险。还有，企业也要投入更多的人力和物力来进行信用管理，以避免企业的信用管理工作出现漏洞。

2.设立专门的信用管理部门

在以往，企业信用管理工作主要依靠销售部门或者财务部门，这必然会导致企业信用管理不合理问题出现，因此，设立专门的信用管理部门非常必要。企业设立专门的信用管理部门后，该部门可以对企业内部信用管理进行科学分析、合理规划，以保证企业信用管理向系统化方向发展。当需要对客户进行信用调查时，该部门完全有精力进行一系列的调查走访，销售部门和财务部门只需要简单的配合工作可以了。

3.提高信用管理者的能力

信用管理者是企业信用管理的领导者，他的工作能力直接决定着企业内部信用管理工作的优劣。企业信用管理也是一项专业性很强的工作，信用管理者一定要具备丰富的管理知识和管理经验，有调节部门关系和优化员工配置的能力。在实际工作中，信用管理者要不断提升自己的能力，为企业的发展做出努力。

4.建立完善的客户资料管理系统

建立完善的客户资料管理系统有利于企业信用管理的顺利开展。信用管理工作人员要及时收集客户资料并归类建档，而且要及时进行信息更新，通过资料来判定客户的信用度并进行科学评估，还要给客户设立信用额度。还有，信用管理人员也要多去税务、工商部门了解客户信息，多收集有利于评估客户信用的有关资料。

5.严格审查客户信用额度

针对有些销售人员为了自己获得利益，瞒报客户不良信用信息问题，企业内部一定要严格审查客户信用额度，避免出现超额度赊欠问题。具体做法如下：首先，当客户需要赊欠货款时，不管是谁办理赊欠业务，都要经过信用管理部门进行信用评估，杜绝一切违规操作问题出现，保证客户信用查询按流程办理，为企业降低经营风险。

6.实行客户等级制度

企业信用部门首先根据客户和本单位的交易记录来判断客户的信用情况，然后再根据客户的实际情况判断客户的还款能力，最后再对客进行等级定位，为客户提供不同的服务。通过对客户实行等级制度，企业的信用管理会更加合理，对企业自身和客户来说都有好处。

结语

企业内部信用管理是事关企业生存和发展的重要工作，因此，工商企业一定要完善企业信用管理模式，制定科学的信用管理制定，让企业信用管理工作真正的发挥作用，为企业降低经营风险。（作者单位：郑州工业应用技术学院）

参考文献：

[1]周瑞玲.论中小企业信用制度内部机制的构建[J]. 经济师. 2006（07）

[2]陈殿左，贾栗杰.企业的信用管理之道[J]. 当代经理人. 2008（04）

4.工商银行牡丹信用卡章程 篇四

第一条 为了促进我国传统货币向电子货币的转化，为社会各界提供更好的金融服务，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及有关规定，制定本章程。

第二条 牡丹信用卡是中国工商银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。

牡丹信用卡限在中华人民共和国境内使用，以人民币结算，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。

第三条 牡丹信用卡按发行对象不同分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡；按信用等级不同分为金卡和普通卡。

第四条 单位可凭中国人民银行核发的开户许可证向中国工商银行发卡机构（以下简称发卡机构）申领牡丹信用卡的商务金卡或普通卡（以下统称商务卡）。单位可申领若干张商务卡，但必须在申请表上指定持卡人。

凡具有完全民事行为能力的个人可凭公安部门认可的本人有效身份证件，向发卡机构申领牡丹信用卡的个人金卡或普通卡（以下统称个人卡）。个人卡的主卡持卡人可为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领不超过两张的副卡。

第五条 单位和个人申请牡丹信用卡均须填写申请表，与发卡机构签订《牡丹信用卡领用合约》。发卡机构根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保以及担保方式、是否同意申领人的领卡申请，确定领卡种类。

第六条 担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为持卡人牡丹信用卡项下的全部债务（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、追索费用等）。担保应签订相应的担保合约。

第七条 凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。

凡未使用密码进行的交易，则登记有持卡人有效身份证件号码及签字的交易凭证均为该项交易的有效凭证。

第八条 商务卡账户资金一律从其基本账户转账存入，不得存取现金，不得将销售收入存入商务卡账户。在办理商品交易和劳务供应款项的结算时，不得使用信用额度，超过中国人民银行规定起点的，应当经中国人民银行当地分行办理转汇。

个人卡账户资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法劳务报酬、投资回报等收入转账存入。

第九条 个人卡持卡人凭卡和密码在指定ATM上取款时，每天最多可取5次，累计金额不超过5000元。

第十条 持卡人须按发卡机构的规定缴纳年费。金卡每卡每年80元，普通卡每卡每年20元。彩照卡另加工本费50元。持卡人存款和消费不需支付任何附加费用；在领卡城市以

外支取现金或转入个人账户须按交易金额的1%支付手续费，最低1元；在领卡城市以外非特约单位转账结算时按转账金额的5‰支付手续费，最低10元，最高500元。

挂失手续费为每卡40元，补办新卡工本费为每卡10元。

持卡人使用其他商业银行自动取款机（ATM）时，在其领卡城市之内取款，每笔收费不超过2元人民币；在其领卡城市以外取款，每笔收费为2元人民币。

第十一条 金卡账户透支额度为10000元，普通卡为5000元。透支款项和利息须在银行记账日后60日（含）内归还。透支利息自透支记账日起按日利率万分之五计算，贷款利息按月计收单利。

持卡人偿还透支款项的顺序为透支利息、透支本金。

牡丹信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息办法计付利息。

第十二条 牡丹信用卡有效期最长为2年，如果持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。如果持卡人不愿到期换领新卡，应于到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构，否则，发卡机构视为持卡人自愿到期更换新卡。已过期的牡丹信用卡不能继续使用，但领用合约继续有效。不更换新卡或中途停止使用的，须及时将牡丹信用卡交回发卡机构，并办理销户手续。

补换卡有效期同原卡片有效期。

第十三条 发卡机构受理持卡人销户申请后按有关业务规定为持卡人办理销户。销户时，商务卡账户的资金应转回其基本存款账户。

第十四条 持卡人应及时清偿牡丹信用卡项下的银行贷款本息和费用，不按规定清偿的，发卡机构有权催收并依法追索。

第十五条 发卡机构与持卡人应共同遵守《牡丹信用卡领用合约》。一方不履行合约的，另一方有权依照合约和法律追究违约责任和法律责任。持卡人不遵守章程和领用合约的，发卡机构有权取消持卡人资格，并可授权有关单位收回其牡丹信用卡。

第十六条 发卡机构应向持卡人提供咨询、查询、对账、挂失、投诉等服务，对持卡人关于账务情况的查询和改正要求应当在30日内给予答复，对持卡人的资信资料保密（法律另有规定的除外）。

持卡人有权向发卡机构索取最近3个月的对账单，对不符的账务须在索取对账单之日起10日内进行查询或提出改正要求。

第十七条 持卡人应向发卡机构提供真实可靠的申请资料，并按照发卡机构要求提供符合条件的担保；遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，履行《牡丹信用卡领用合约》；妥善保管牡丹信用卡和密码；不出租和转借牡丹信用卡；不以与特约单位发生纠纷为由拒绝支付所欠发卡机构款项；如通信地址、电话号码、住址、职业等方面发生变化，应及时以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构。

第十八条 持卡人遗失牡丹信用卡应就近到发卡机构及时办理书面挂失或电话挂失。书面挂失为正式挂失，发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任。凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时（含）内的经济损失由持卡人承担。挂失后如需补办

新卡，可凭书面挂失申请书和本人身份证件办理补办手续。

持卡人遗失密码，可凭本人有效身份证件向发卡机构书面申请更换密码，办理更换手续。

第十九条 牡丹卡特约单位均应受理牡丹信用卡，并履行受理牡丹卡合约。

第二十条 本章程修改或牡丹信用卡利率、收费项目和标准等发生调整，一经公布即为生效，无须另行通知。

5.工商银行信用卡取现知识（推荐） 篇五

1、一般取现方法

您可持本人有效身份证件或取现密码，在工商银行营业网点、有工商银行或“银联”标识的ATM取现;双币货记卡还可以在境外与卡片上面相关的信用卡组织或公司标识的ATM和银行网点提取当地货币。

2、紧急取现方法

如果您的工银牡丹信用卡在异地遗失或损毁，我们为您提供紧急取现服务。

在境内，您可向我行营业网点提出紧急取现申请。境内紧急取现只按照牡丹卡异地取现标准收费，不额外加收服务费。

在境外，您使用双币货记卡可以通过VISA、MasterCard 国际组织或American Express 服务热线申请紧急取现服务。双币贷记卡境外紧急取现服务除按异地取现收费外，还要按国际信用卡组织的规定收取相关费用。工商银行信用卡取现额度

1、工商银行信用卡透支取现的最高金额，一般为您账户信用额度的50%，如您的人民币账户信用额度为10000元，则您可透支取现的额度就是5000元。

2、工商银行信用卡境内取现，每卡每日取现金额累计不超过人民币2000元;每卡每日在ATM机最多取现不超过人 民币5000元(有足够的溢款额，至少 溢还款大于人民币3000元);柜面取现最多可取所有的溢还款+“2000”元人民币。在境内是不能利用信用额度提取美元的。

3、境外取现，每卡每日ATM累计取现不得超过1000美元，每月累计取现不超过等值5000美元，每半年累计取现不超过10000美元。工商银行信用卡取现收费

1、工商银行信用卡取现手续费

本地本行：免费

本地跨行：2元/笔

异地本行：取现金额的1%，最低人民币1元/笔，最高50元/笔

异地跨行：取现金额的1%，最低人民币1元/笔，最高50元/笔，另加收每笔2元的跨行手续费

2、工商银行信用卡取现利息

工商银行信用卡透支取现不享受免息还款期待遇，从记账日起至还款日止，按日利率万分之五计收透支利息，按月计收复利。

工商银行信用卡消费积分计算

工商银行信用卡消费积分兑换比例：工商银行信用卡积分累积规则

工商银行信用卡用户，每消费1元人民币积1分，消费1港币积1分，消费1美元积8分，不足1元不计。

以下情况的交易不累积积分：

1.批发类交易：如烟草，啤酒，建材批发，电脑商城等。

2.转账类交易：如贷款扣款，公用事业费自动转账，购买证券或基金的转账交易，保险代扣款等。

3.专业类交易：如医院缴费，公积金缴费，税收缴费，学校缴费，保险缴费，房产销售，汽车销售，网上交易，拍卖典当等。

4.储值类交易：如加油卡充值，话费充值，预付费充值等。

5.其他认定不应累积积分的交易均不累积积分。

1元人民币=1分;1港币=1分;1美元=8分;1欧元=10分

工商银行信用卡取现：

无积分;购房、购车、批发、网上交易等交易无积分

工商银行信用卡积分合并：

同一客户在同一地区办的不同卡片之间积分可以合并

工商银行信用卡积分有效期：2年

工商银行信用卡还款时间

账单日：指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期。

到期还款日：指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。

6.工商银行信用卡的问题和建议 篇六

一、导论

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。它不需要存款即可透支消费，并可享有25-56天的免息期，不仅方便、安全、卫生，而且可以积累个人信用，在特约商户消费还可享受折扣优惠。随着全球经济社会的不断发展，信用卡业务也越来越受到各大银行的青睐，作为中国五大商业银行之首的中国工商银行也在早期发展了信用卡业务，但是在发展信用卡业务的过程中，也出现了一定的问题（如：积分制度、失卡保障制度、人性化服务等方面还有欠缺），对此也引发了我们的思考，因此本文也是对这些问题的探讨。

二、工行信用卡业务存在的问题

1.网上服务方面

工商银行网上银行还是做得比较全面的，网上买卖基金，投资纸黄金的都可以通过网上银行来实现，然而网银界面内容虽然很丰富，但是操作起来还是过于繁杂，客户仍然需要费时去寻找需要的信息。

2.申报门槛方面

工行信用卡申请门槛比较高，如果申请人的自身条件达不到工行的要求，申请工行信用卡相当不容易。如果在网点申请，条件不够就不能填表；如果在网银申请，条件不够好的话给的额度也很低，所以工行有很多零额度或低额度的普及版信用卡。相比较其他四大商业银行，工商银行的申报门槛最高，额度较低，因此减少了许多客户源。

3.批卡率方面

A、工行的信用卡申报门槛比较高，因此批卡率也比较低，即使那些批卡率高一点的普及版信用卡额度也是特别低的，有的甚至是零额度。较低的批卡率也使得工商银行丧失了一部分消费者。

B、批卡速度较慢，有待提高。

4.年费方面

个人卡：金卡主卡：50元/卡/年；金卡副卡25元/卡/年；普通卡主卡：25元/卡/年；普通卡副卡12.5元/卡/年。

商务差旅卡：金卡100元/卡/年，普通卡50元/卡/年。工行年费属于较低水平，但与其他用刷够次数免年费的政策的商业银行相比便失去了优势。

5.积分制度

A、积分制形同虚设：每年年底清空。积分只能兑换工行信使提醒服务。

B、无网上积分礼品兑换功能，积分只用于地区性的活动，如四川省、北京市的积分兑换。

6.失卡保障方面

工行现在没有任何的失卡保障制度，客户在丢失信用卡后没有任何的保障，这也是消费者不选择工行信用卡的原因之一，失卡保障制度有待实行。

7.常规手续费项目

人民币账户/卡跨境ATM取现:按（取现金额的1%＋12元）人民币收取，最低14元/笔，最高112元/笔。跨行ATM取现:具体执行标准请咨询当地分行，异地取现另加收异地取款手续费。逸贷卡分期付款:按照同期限贷款基准利率收取。

超限费:按超信用额度部分的5%收取，最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。（暂不收取）

滞纳金:按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。境内紧急补换卡:40元/卡。

而其他商业银行的常规手续费的最高限额普遍在100以下，工行的跨境取款最高112元。由此表明，工行信用卡业务的常规手续费较高，无法吸引客户。

8.个性化服务方面

A、.绝大部分工商银行的信用卡都是单一货币的，国际卡人民币账户与外币账户相互独立。这对使用外币的客户来说是极大的不便，客户不能通过存入人民币而作为外币支出，也就是说客户需要通过繁杂的转换方式来将人民币转换成外币使用，这就失去了国际卡存在的意义。

B、交易密码无法取消。工商银行的pos交易密码无法取消，对于那些刷卡却不愿意频繁的输入密码的顾客来说是一种很累赘的事情，若pos密码的有无由顾客自己设定，将会方便许多。

C、工行信用卡少有用卡指南方面的资料，无法方便客户。

总体而言，个性化服务有待进一步提高。

9.人工服务方面

A、人工服务界面有时不够好，一线柜员对信用卡业务有时不熟悉，对网银之类的“高级”业务也可能不熟悉，考验持卡人的知识和耐心；

B、销卡手续复杂：需要去柜台，而且好像要去两次，现在只有部分地区可以支持95588电话销卡；

C、最近工行系统升级频繁，除了升级本身造成的业务暂停，还时有故障现象出现，如果仅有工行的卡可能会碰到刷卡不过的尴尬（虽然概率很小）D、没有客服电话：没有800电话，虽然95588提供了“漫游功能”，无需长途费，对于某些喜欢完全免费电话的持卡人有些不便。

10.卡面设计方面

A、卡面设计有待进一步提高。根据年龄层设计适合各个年龄层的卡面。如：工行信用卡可以运用科技的进步，使卡面设计更具特色，吸引更多的年轻人。信用卡的客户趋向越来越年轻化，而更青睐于时尚美观的卡面设计，时尚的卡面设计也可反应出工行“人本、创新、卓越”的价值观。

B、卡面设计不够新颖。工行信用卡设计普遍比较古板，相对而言中行的信用卡样式繁多，设计新颖独特。而工行的卡面设计不够吸引人，比较难看(最难看的是中油运通，其次是猪卡，再次是普通中油)，缺少系列型的信用卡（例如：Hello kitty 系列卡）。

针对以上问题，我们将提出以下建议。

三、工行信用卡业务的建议

1.网上服务方面

改善网银界面，简化查询步骤，节省查询时间，方便客户。2.申报门槛方面

适度的降低申报门槛，为更多的消费者提供信用卡业务，进一步扩大市场。3.批卡率方面

A、建议工商适当放宽批卡率，但不宜过低，否则易引发道德风险。

B、提高批卡速度，提高办事效率。4.年费方面

建议工行既可以利用低年费来换取顾客的满意度，也可以适当地提高年费可是采取刷满次数免年费的政策。5.积分制度方面

关于积分问题，工行可以借鉴交行的积分制度。

A、人民币消费每一元累积1分，外币消费每一美元累积8分，每数月退出新的积分奖励手册，每一期都有不同系列的精致时尚礼品推出，顾客只需要拨打24小时客服热线即可专享一站式积分兑换服务，轻松得到心仪的礼品。

B、消费一元人民币积一分，外币消费一美元积七分，不定期活动可以多倍积分。由于工行客户较多，积分的数量可以酌情减少，但是可以通过借鉴这一制度，提高积分的价值，吸引更多的中小客户，进一步扩大市场。6.失卡保障方面

A、应简化繁琐的失卡盗刷办理手续，节省处理时间，更快地为客户提出解决方案。如盗刷后的调查和赔偿，在7日内提供调查进度查询和结果公布。为客户做好保险措施，如自动绑定消费手机短信提醒功能，一旦客户发现不是自己的消费记录即可拒付。设定消费额度，超限制需要手机验证码才能继续消费。B、可以效仿其他银行实行失卡保障制度，例如：建设银行 48小时普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)，招商银行48小时普卡 10000元，金卡 15000元，交通银行48小时 “用卡无忧”持卡人 40000元，光大银行 48小时普卡 5000元，金卡 10000元，华夏银行 120小时普卡 5000元，金卡 15000元，钛金丽人卡5万元，工行也可以实施相应的保障。

7.常规手续费项目

随着工行的业务的扩大，各种信用卡业务的费用应该降低，注重创新信用卡功能和提升信用卡服务品质，满足客户多元化的业务需求。

8.个性化服务方面

A、工行需要增开更多的人性化服务，可以自行创新，也可以借鉴其他银行，例如：广发银行的“瞬时通”，民生银行金卡律师服务，农行的商旅预订功能。B、提供更多的人性化服务，普及信用卡知识，发放用卡指南，强化客户的安全意识。提高信用卡业务人员的素质和责任感，让每一个客户都了解手中的信用卡。同时也提高人工服务人员的专业水平，更好的为客户解决问题。提供多种还款方式，鼓励信用卡与储蓄卡绑定，及时提醒还款期。增加自助服务，让客户在家里也能解决问题。C、加强对ATM的监管，预防欺诈行为，加强受损机器的维修，提高ATM机的服务效率。

9.人工服务方面

A、提高人工服务的质量，加大对一线柜员信用卡业务只是的培训，提高一线柜员的办事效率，以便信用卡业务的良好发展。B、简便销卡手续，方便顾客。

C、定期升级系统，减少故障次数。

D、提供客服电话，方便顾客咨询，更好的通过服务来吸引客户。

E、设计符合不同顾客需求的理财产品，并聘请专业的人员为顾客讲解。

10.卡面设计方面

A、可借鉴中国银行在信用卡背面印上客户照片，减少信用卡被盗刷的机率，增强信用卡的安全度。

B、借鉴建行推出个性化信用卡（客户可通过银行网站个性化信用卡（My Love信用卡）频道上传、编辑个人所属的照片，也可以从网站图库中选择喜欢的图片，亲自设计My Love信用卡卡面）

C、为了服务各种年龄段的客户群，应根据不同的年龄层设计不同的卡片。也可以出系列。例如：建行的变形金刚卡。

11.其他

A.推进产业链的合作逐步覆盖衣、食、住、行、游、购、娱等绝大部分生活消费领域，使信用卡的业务向国外一样普及开来。

7.打造信用工商 篇七

2014年6月,国务院发布《社会信用体系建设规划纲要》,提出在重点领域、重点行业探索开展信用建设试点工作。根据省政府安排部署,洱源县被列入全省“综合信用建设试点”。为切实推进相关工作,洱源县制定了“政府主导、人行推动、信用社主抓、多方参与、共同受益”的工作机制。洱源农信社积极推行信用户、信用村、信用乡镇的创建工作,施行A A A级、AA级和A级的分级评定,通过“按月考核,按月调整信用等级”的动态管理,对“信用户”给予贷款优先、利率优惠。AAA级同等条件下利率优惠15%,AA级优惠10%,A级优惠5%。

截至2016年7月末,洱源县农信社评定了2个信用镇,31个信用村;评定AAA级信用户9038户,AA级信用户3937户,A级信用户6351户。截至7月末,信用贷款发放22375户,贷款余额122035万元;其中不良贷款135户,余额679万元;信用贷款不良率仅为0.56%。

8.打造信用工商 篇八

在改革开放的大潮中，中国经济社会发生了巨大而深刻的变化，自1989年10月15日第一张牡丹信用卡发行以来，中国工商银行信用卡紧跟时代的步伐，锐意进取，开拓创新，经历了艰辛，创造了辉煌，实现了跨越式发展，成为了中华第一信用卡品牌。可以说，工行信用卡的发展，展现了我国信用卡产业乃至银行卡产业从无到有、从小到大、从弱到强的不平凡发展历程。

作为全球最大商业银行，同时也是中国最大信用卡银行，无论是从卡片种类、发卡量还是从消费额来看，工商银行在国内同业中都具有绝对的优势。工行信用卡合作发卡的卡组织最多，包括了中国银联、VISA、MasterCard和美国运通等银行卡组织，拥有准贷记卡、人民币贷记卡和双币种贷记卡的完整基础卡种，形成了主题卡、功能卡、联名卡三大系列多种卡片的丰富产品系列。截止到目前，工行信用卡发卡量超过了7000万张，到8月底，累计消费额超过6000亿元，发卡量和消费额两项核心指标都接近我国信用卡市场三分之一的份额，可以说“三人行，必用工行卡”。这些实实在在的数据都表明，工商银行是当之无愧的中国最大发卡银行，工行信用卡是名副其实的“卡中之冠”。

辛勤耕耘，终将成果累累。2010年以来，工商银行牡丹信用卡获得了众多的奖项和荣誉。这一项项荣誉有如一枚枚印记，凝结着工行人的心血和智慧，也记录了工行不平凡的发展历程。

截至2010年末，工行牡丹信用卡荣膺知名媒体、国际组织等机构颁发的22项大奖，如《环球金融》杂志评选的“中国最佳信用卡银行”、搜狐网评选的“最佳网友体验信用卡”、腾讯网评选的“最具品牌价值信用卡”、金融界评选的“最受尊敬发卡银行”、中国银联授予的“银行卡业务杰出贡献奖”、VISA授予的“最佳芯片卡产品奖”和“最佳收单业务进步奖”、美国运通授予的“最佳合作发卡奖”、“美国运通环球网络业务最佳服务奖”等。

苏州分行自1990年发行第一张牡丹信用卡以来，风雨兼程，拼搏奋斗，从发卡初期的几千张，到本世纪初的十几万张，再到2011年9月发卡一百多万张，工行信用卡这一路走来，实现了大踏步的飞跃，实现了众多丁行人的梦想。现如今，工行信用卡已经成为了家喻户晓的品牌。中国工商银行始终坚持“一切为了持卡人”的服务理念，“创新无止境，服务更用心”，正因为如此，牡丹卡受到越来越多消费者的青睐，无论是牡丹信用卡的发卡量，还是交易消费额，工行信用卡都牢同地确立了同业第一的地位。

工行卡的品牌系列最为齐全：从尊尚的白金卡，到惠及市民的普通信用卡；从适合结算制度改革的公务卡，到符合各种行业需求的功能卡；从满足企业层级管理要求的商务卡，到多领域特享消费优惠的联名卡；林林总总。作为国内白金卡产品线最丰富的工行白金卡，除了常规白金卡外，还推出了芯片白金卡和联名白金卡等。工行推出的具有多项适合特定单位需求功能的公务卡，覆盖了中央预算单位、军队、武警部队等众多单位，满足了单位工作人员公务消费、日常采购、差旅支出及相应的财务报销等需求。工行根据企业客户需求，推出了具备数据传递和报表管理功能的，将持卡人纳入到企业与银行统一管理的牡丹商务信用卡。

工行卡的行业运用最为广阔：苏州工行率先推出适合多行业运用的芯片磁条合一信用卡，芯片技术指标符合银联机构PBOC2.0的要求，容量超大，并与苏州公安局成功合作，可以为全市机动车驾驶员发行永久免年费的交通信息卡。卡片在提供具备强大金融服务功能的同时，还向社会各个公益行业开放信息载体和行业运用的多个服务平台。牡丹交通信息卡还被广大市民评选为“2011年市民最喜爱的信用卡”。工行卡与国内多家大型航空公司开展合作，信用卡的普通消费可换取免费航空里程；工行卡与全国200多家高尔夫球场合作，推出的1872主题信用卡，为持卡人提供专享统一280元的高尔夫服务和优惠。

工行卡的便民功能最为实惠：上个世纪九十年代中叶，苏州工行发行了第一张完全意义的联名信用卡。联名卡持卡人凭联名卡在合作商户刷卡消费，可直接享受到不同比例的折扣优惠。如今，工行联名卡已涉及百货、电子产品、商会、社保、交通、书店、院校、企业等多个领域，给持卡人带去了多行业、多级别的刷卡消费优惠。苏州工行仅联名卡的发卡量将近50万张。牡丹联名卡的发行，方便了消费者的使用，降低了社会交易成本，提高了合作单位的品牌效应。除此以外，苏州工行还建立了100多家的牡丹信用卡特惠商户圈，也让广大持卡人得到了实实在在的消费实惠。

工行卡的创新能力最为超前：2008年，工行率先开办了信用卡分期付款业务。发展至今，分期付款业务已涉及与普通市民息息相关的多个生活领域，如百货行业、电器卖场、教育培训、汽车销售、奢侈品业等等。截止9月10日，苏州分行实现牡丹卡分期付款业务总额超50亿元，交易笔数近百万，为缓解持卡人还款压力、有效拉动内需、提升合作行业形象，都作出了不懈的努力。今年，工行又推出了旨在便于持卡人消费分期的消费信贷卡——牡丹逸贷卡，这一全新产品引导了百姓消费新理念，为持卡人提供了更为便捷的消费理财功能。

9.打造信用工商 篇九

近年来，**市工商局甘州分局按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，立足甘州实际和工商职能，锐意创新，与时俱进，更新监管理念，树立和落实科学的执法观，多策并举打造和谐工商，为推动当地经济社会科学发展、和谐发展，进一步提高履职能力和监管水平，促进甘州工商行政管理事业全面进

步发挥了积极的作用。2004年以来，分局连续三年被市、区两级政府评为“支持地方经济发展先进单位”。

一、服务地方经济社会发展，瞄准和谐目标

经济发展是构建和谐社会的基础，也是化解社会矛盾的关键。近年来甘州分局始终把科学发展观贯穿到工商工作的全过程，把促进当地经济又快又好发展作为全部工作的出发点和落脚点，受到了地方党委政府的充分肯定。

服务发展大局营造和谐。坚持服从和服务于地方经济社会发展的思路不变，自觉把工商行政管理工作置身于经济社会发展的大局中去谋划、去定位，主动了解大局、积极维护大局、支持服务大局。2004年至2005年，分局出色圆满地完成了“兰洽会”参展和项目洽谈工作任务。内引外联，共引进投资项目4个，引进资金8000余万元。在市委、市政府的号召下，拓宽职能，牵头开展城市环境综合治理，此举不仅受到政府的通报嘉奖，也受到了社会各界的广泛好评，部门威信再次提升。安抚下岗职工促进和谐。近三年来，分局深入地贯彻下岗职工再就业优惠政策，开辟十个“绿色通道”，积极为下岗职工再就业创造条件，提供机会。2004年至今，为2013名下岗职工免费办理了工商营业执照，共减免“两费”374.9万元，认真解答不予享受优惠政策的369人次。推进新农村建设增进和谐。综合发挥工商行政管理职能，大力支持服务全区新农村建设。经过认真地调查研究和分析论证，及时出台了《发挥工商行政管理职能服务全区新农村建设的实施意见》，着力开展了以商标促农、合同帮农、红盾护农、经纪活农、协会兴农、法律助农、服务近农为内容的八大工程。在分局的积极推动下，在地方党委政府的支持下，开展了声势浩大的“放心农资进村入户”活动，大量优质放心农资送到了农民家门口，对全区新农村建设起到了推波助浪的作用。充分发挥合同监管职能，常年抽调2名执法人员参与农业、物价、质监等部门组成的联合执法大队，专职从事种子市场的规范与整顿。各农村工商所加强制种合同的登记备案和合同法的宣传工作，清理有损农户利益的“霸王”合同条款60余条，促进了当地订单农业的健康发展。为了扩大农产品外销优势，发挥经纪人桥梁纽带作用，提高经纪人的组织化、专业化水平，全区经纪人协会已经民政部门批准成立，把扶持非公有制经济发展作为促进当地经济发展的增长点，积极落实各项扶持政策，结合全区经济发展规划制定了《全区非公有制经济“十一五”发展规划》。

二、正确处理经营与消费、监管与服务之间的关系，营造和谐监管环境

经营者与消费者和谐共处是市场经济健康发展的必要条件，是构建和谐社会的重要内容，也是工商行政管理追求的主要目标。作为执法者就是要依法履行职责，维护好法律规则，保护好经营者和消费者的合法权益，综合运用管理服务职能，营造经营环境和谐，在执法实践中体现出构建和谐社会的要求。

面对新形势、新变化、新任务，甘州分局积极摒弃那些不合时宜的思想观念与工作模式，用创新的观念、创新的思维谋划工作。以人为本强化教育，引导广大工商执法干部，从思想观念上实现“两个转变”，即从“权力工商”向“责任工商”转变；从“单纯监管型”向“和谐监管型”转变。在广大干部中开展了“假如我是经营者”、“如果我的合法权益受到侵害时怎么办”为主题的换位思考大讨论活动。在监管工作中，自觉把观念上的更新、思想上的升华贯彻到具体的工作实践中，坚持处理好三个关系。一是加强行政执法力度，促进公平竞争，努力促进形成和谐经营环境。创造公平公正的市场竞争环境是法制经济的客观要求，也是构建和谐社会的本质要求。树立“维护公平竞争就是促进和谐”的监管理念，近年来甘州分局通过加强日常监管巡查，依法严厉打击市场领域无照经营、不正当竞争、欺行霸市、商业欺诈、商业贿赂等各类违法违章行为，有力的维护了公平竞争，达到了打击非法、保护合法、促进和谐的效果。同时，把行业协会的建设作为促进经营者行业自律、增进经营者之间和谐的重要手段，2004年至今，成功组建了六个行业分会。实践证明，行业协会的成立，有力地发挥了资金互助、信息互通、优势互补、以强代弱的作用，促进了经营者之间的和谐共处。二是强化消保职能，健全维权网络体系，努力促进形成和谐消费环境。市场消费秩序的好坏，直接关系到群众的切身利益，直接关系到社会的和谐程度。分局把建立健全消保维权网络体系作为一项实践执法为民的“民心工程”来抓，进一步理清工作思路，明确工作目标，整合内部消保维权资源，大力推动消费维权职能由单一的部门职能向政府职能、社会职能转变，积极构建了“政府主导、工商牵头、部门联动、企业支持、群众参与”的消保维权新机制。建立和完善“一会一网两中心（站）”工作体系，在全区城乡建立起了65个消费者（生产经营者）维权中心，245个红盾护农站，61个消费者维权联络站，从事消保维权工作的专、兼职人员达到了412人。邮政、电信等一些诚信经营企业，积极参与消保维权工作。邮政“三农服务站”与“红盾维权站”实现了两块牌子一套人马的双赢共促维权的格局，电信部门无偿为分局各农村维权站赠送维权专用电话费2万多元。争取地方党委、政府的工作支持，把消费者权益保护工作纳入到乡（镇）、村组织服务群众的日常工作部署当中，同级财政每年把消协维权资金纳入财政专户，给予每年2万元的资金支持，有力地壮大了社会维权的力量。依托省工商局12315指挥中心，实现省、市、区、工商所四级联网，2006通过“一会两站”调解和转报12315指挥中心处理的消费者争议案件和投诉6913件，为消费者挽回经济损失34042元。一年来，通过“一会两站”调解和转报工商部门或消协处理的沙井镇闭路电视接收器案、山丹陈户乡刘伏村水泵断裂损失案、党寨乡假洋芋种子案、多元素玉米重茬肥案系列案、明永乡燎烟村玉米制种纠纷等一系列社会影响广泛的涉农大要案件，为农民挽回经济损失219万元。十几起重大涉农消费纠纷的成功调处，既有力地维护了社会安定和谐，又切实为政府分忧解难，增强了工商部门的执法权威，提升了工商部门在社会各部门及群众心目中的威信。广大的农村维权联络员在积极维护农民消费者合法权益的同时，还充当了法制宣传员、纠纷调解员的三重职责，大量地矛盾纠纷化解到了基层，弥补了工商部门执法人力不足的矛盾，拓展了村级组织服务群众的内涵，维护了农村经济社会的安定和谐。三是转变工作作风，优化服务环境，营造和谐监管与服务环境。坚持把以人为本的理念始终如一地贯彻到具体的工作中去，做到管理与服务并重，秉公执法、热情服务、高效便民，才能赢得经营者的支持和依赖，才能与经营者形成和谐的关系，才能创造最有利于我们的执法环境。甘州分局把管理有机地融入到服务之中，树立尊商、爱商、扶商、亲商的观念，深入开展了“红盾阳光政务”工程，下大力气落实首问首办、限时办结、责任追究和服务承诺制度，不断深化政务公开，增强权力运行的公开性和透明度，广泛接受监管服务对象的监督。全局10个工商所全面推行了人性化、亲情化服务模式，在登记服务窗口实行“一口讲清，一次办成”制度，“一句问候暖心，一杯热茶解渴，一把椅子让座”，主动拉近与被管理者之间的距离，杜绝门难进，脸难看、事难办的“衙门”作风，“为您服务，让您满意，请您监督，使您放心”，把经营者放到与执法者同等的位置上加以尊重，把服务理念落实到具体的行动上，赢得了广大经营者的普遍赞誉。各工商所主动放下架子，开动脑子，与辖区地方税务部门协调沟通，实行了联合办公机制。根据辖区实际情况，实行了预约服务、上门服务、跟踪服务制度，工商干部为经营者发放“红盾联系卡”，为下岗再就业职工发放“红盾爱心”，主动解决经营者的困难，树立起了高效便民的执法形象。在强化消费者权益保护的同时，加强个体私营协会的工作指导，强调各级协会对会员的维权和服务职能，在全区街道、社区、乡镇司所设立了生产经营者维权中心，统一接受区生产经营维权中的领导和工作指导。各级维权中心紧紧抓住“服务会员”这个灵魂，组织会员开展法律知识竞赛、演讲比赛，与工商干部开展文体联谊活动，在潜移默化之中促进了管理者与被管理者之间的和谐。在行政执法中，正确处理和把握好监督与服务的合理尺度，坚持处罚与教育相结合的原则，做到以法治人、以理服人、以情动人，把履行职责的过程，变成对经营者监督和服务的过程，既维护了法律的权威性、严肃性，又使经营者在接受监管和服务中受到法制教育。

三、加强诚信体系建设，构筑和谐基石

信用是市场经济的灵魂，是社会和谐的标志，提升信用就是巩固发展与和谐的基石。信用缺失，不仅严重破坏了市场经济秩序，恶化发展环境，而且也成为构建和谐社会的重大障碍。甘州分局把诚信建设作为促进和谐的基础工作来抓，从市场主体和执法主体两个方面入手，不断加强诚信建设，构筑和协基石。2005年来，按照区委、区政府开展“诚信甘州”创建活动的通知精神，把诚信建设纳入精神文明建设的总体部署，联合个协、消协制定下发了《关于在全区工商系统和经营者中开展诚信单位、诚信企业、诚信个体工商户、诚信家庭创建活动的通知》，大力倡导广大工商干部和经营者增强诚信意识、发扬诚信传统、弘扬诚信美德、共创“诚信甘州”。对内要求工商执法干部诚信执法、诚信办事、诚信服务，忠诚履行职能，始终把取信于民作为想问题、作决策、办事情的重要原则。以“诚”字当头履约践诺，热情服务；以“信”字为本，严明纪律，务实作风，树立良好的公众威信；以“公”字树威，秉公执法，依法行政。对外深入开展诚信系统创建活动，号召全区经营者遵章守法，诚信经营、“走光彩路，做光彩人”，争当诚信企业、诚信经营户。在当地宣传部、团委、商务、消协、个协等单位、部门的支持参与下，广泛深入地开展了“守合同，重信用”、“百城万店无假货”、“消费者满意示范街”等表彰命名活动。对首期评选出的28家诚信企业进行了公开表彰，地方主流新闻媒体对表彰命名活动进行了现场跟踪报道。由于工作突出，2006年初，分局被树立为市级诚信单位。与此同时，本着惩戒失信，扶持守信的原则，加快市场主体信用体系建设步伐，大力推进个体工商户分层分类监管改革，按照“先易后难、先点后面、整体推进”的工作思路，根据信用分类指标和日常监管中掌握的信息，将全区12000多个体工商户分为A、B、C、D四类进行监管。利用12315网络平台的综合执法功能，对一些农资、食品、药品企业的信用状况进行了网上公示。目前，全局已初步建立起了一个市场主体信用网络平台。

四、扎实推进工商文化建设，培植和谐土壤

以文化人、传承教化是文化的基本功能，文化是文明的承载。工商文化是在长期履行工商行政管理职责的过程中积淀形成的、具有部门自身特色的价值取向、行为理念、目标追求等，对于和谐监管理念的形成具有重要的导向作用。我们按照省、市工商局的要求，以物质文化、制度文化、精神文化三大文化建设为重点，以建设法制工商、信用工商、和谐工商、信息工商为载体，不断提升工商行政管理的内涵，积极培植建设和谐工商的“土壤”。

强化基层建设，搭建物质文化建设的载体。从夯实基层执法基础入手，采取“自己筹一点，银行贷一点，向上争取一点”的办法，陆续新建了两个标准示范化工商所。进一步统一思想，精兵强将派基层、经费设施投基层、干部创业在基层，近年三年来，全局配备了执法专用车17辆，投资建设了10个注册登记大厅，兴建改建了13个党团活动室、图书阅览室、职工之家。适应信息化建设的要求设立了信息中心，各所基本实现了消费者投诉、开票收费、登记发照专机专用，基层执法条件得到了有力加强，为干部提供了干事创业平台。在加强硬件建设的同时，树立“经营品牌”的理念，从外部形象建设入手，通过着统一标志服、佩戴统一标志，使用外观式样统一的12315执法专用车、工作用品、办公设备，促进执法人员形成对本职工作的认同感和归属感，进而产生自豪感和荣誉感。

着眼体制、机制创新，加强制度文化建设。机制体制带有根本性、全局性和长期性，对工商部门开展和谐建设具有保障作用。我们坚持把制度文化建设的重点放在机制体制的创新上，把那些背离人本理念，过时的、阻碍发展的制度的制度作为糟粕剔除，而把那些体现人文关怀、有利于推动工作、广大干部支持拥护的好经验、好做法上升到制度层面，吸收为制度文化中的有益成份。在队伍的管理教育上，全面实行了竞争上岗、双向选择制度，36名优秀干部走上了各级领导岗位，激活了用人机制；干部职工分级动态管理机制和行政效能监察机制的实行彻底打破了干多干少一样、干好干坏一个样的“大锅饭”局面，有效克服了高文凭低水平、高能力低素质的用人弊端，增强了干部紧迫感和压力感。在规范执法行为方面，消费者申诉举报调处中引进了群众评价机制；行政执法案件的查处中，实行了“当事人评议卡”制度和“重要文书领用登记、备案、核销”制度，加强了案前、案中、案后的动态监管，有效防止了执法不公现象的发生，提高了行政效能。在市场监管工作中，遍布城乡的“一会两站”为市场监管安上了“千里眼”，行业协会自律作用的充分发挥减少了工作中的阻力，“片段长责任制”和“两书三图”监管模式的改革，使食品、药品、农资等重要商品的消费安全又多了一道“防火墙”，多部门联席会议机制，增强了执法合力。

突出以人为本，推动精神文化建设。以人为本促进人的全面发展，是构建和谐社会的基础。分局坚持以先进文化为导向，围绕中心大局“找题目”，立足自身职能“做文章”，抓班子，带队伍，树形象，全方位、多渠道开展文明单位、诚信单位和“青年文明号”、“青少年维权岗”创建活动，不断充实精神文明建设的内涵，不断提高干部队伍的思想道德素质、科学文化素质、专业技能素质，努力塑造市场监管的威武之师、文明之师。去年底，全局整体跨入各级文明单位行列，2005年底，分局机关被树立为省级文明单位，同时被国家人事部、国家工商总局联合树立为全国工商系统先进单位。通过多举措加强工商文化建设，在全系统营造了文明、团结、和谐、健康、奋进、向上的人文环境，增强了队伍的亲和力、战斗力和团队创造力，为工商事业和谐发展培植了营养丰富的文化“土壤”。

10.打造信用工商 篇十

2009年年初以来，××县工商局根据省局、市局关于企业信用监管的指示精神以及《××县工商局企业信用监督管理实施办法》，不断完善监管机制，加强信用监管系统建设，拓展信用信息采集范围、规范企业信用评价机制、完善企业分类监管体系、强化对失信行为整治力度，取得了一定的成效。内资

企业：认定守信企业（a+级）----户；（a级）----户；警示企业（b级）----户；失信企业（c级）----户；严重失信企业（d级）----户，合计----户。设置为一级警示企业----户。各类私营企业：①个人独资企业，认定守信企业（a级）---户、警示企业（b级）----户、失信企业（c级）----户、严重失信（d级）----户；②合伙企业，认定守信企业（a级）---户、失信企业（c级）-----户、（d级）-----户；③私营有限公司认定守信企业（a级）----户、失信企业（c级）-----户。现将2009年企业信用监管情况总结如下。

一、以畅通信息渠道为重点，强化信用信息征信工作，为各类市场主体信用评价提供依据。2009年县局注重工商所责任区信用监管工作的全面部署、精心组织，延长了信用监管视线，充分发挥处于监管第一线的基层工商所信用监管优势，改变了原先信用监管工作单靠县级局机关业务科室执行而裹足不前的局面，不但使这项“冷门”业务落实到位，而且还有效巩固和提升了责任区监管效能。一是利用企业年检和个体验照，对全县----多家企业和----多户个体工商户开展信用信息采集工作，将上述各类市场主体的原生性信息、再生性信息以及各市场主体自报信息全部输入电脑。到目前为止，个体工商户验照信用采集信息已全部录入，已参加企业年检的企业信息录入达----%。二是核对、清理、补充企业和个体工商户数据库，纠正、补充企业信息----条、个体工商户信息-----条。三是建立异地登记企业被处罚信息属地采集制度。各基层单位定期将非本局登记的企业和个体工商户的处罚信息进行分类、汇总，移送被处罚企业或个体工商户登记地工商行政管理机关组织录入。四是通过日常巡查，建立、充实无照经营数据库，及时将本局登记的企业和个体工商户的处罚信息输入电脑，案件处罚信息录入率达---%。五是开展企业回访征信工作。全局待回访企业----家，现已回访----家，回访信息录入-----%。

二、以创新机制为抓手，强化企业分类监管，不断完善信用长效监管机制。县局逐步推行和完善片区监管责任制度，形成“以信用等级为基础，以经济户口为依托，以片区监管为载体，以日常巡查为手段，以绩效考核为保证”的企业分类监管机制。一是各基层单位依据企业监管类别，对企业实施适时巡查、定时巡查、随时巡查和专项检查等不同级别的监管，逐个落实企业巡查监管计划。二是本着“教育为主，规范为本，预警为先”的原则，对各种原因将要退出市场的企业加强了有关法律法规的宣传，使企业了解退出市场须履行的手续和恶意退出需承担的法律责任。三是对被吊销企业实行“黑名单”管理，强化对其法定代表人的任职审查，凡上“黑名单”的，三年之内一律不得重新担任法定代表人。2009年通过电脑提示驳回了----家已受限制企业的法定代表人拟重新设立登记的申请。四是把注销、吊销的企业、个体工商户名单，及时向税务、经贸、银行、质监、劳动、招投标等部门进行通报，提示有关部门加强防范对策和措施。五是去年因破产、歇业、解散、未参加2008企业年检等原因被依法吊销营业执照的企业，全部纳入经营户口管理，防止一些市场主体表面上退出市场，暗地里仍在从事经营活动的情况发生。

11.打造中国个人信用档案工程 篇十一

传统消费支付业务与网络平台的全面对接

近年来，我国各商业银行纷纷开通了网上银行服务，几年来其服务不断发展，中国建设银行、招商银行、中国工商银行的网上银行服务各具特色。网上银行的服务表明可降低银行经营成本、提高服务质量、增强市场竞争力。央行对网络银行和支付消费也给予了足够的重视与支持，为了保证网上银行业务的开展和支付的安全，人民银行联合工商银行等13商业银行共同建设中国金融认证中心CFCA。

但是，尚未有任何一家银行可以通过网络平台，将发生在客户之间的传统消费担保、拆借等金融衍生业务以及信用透支等功能能够有机地结合到网络银行，实现商户群体、消费群体以及银行群体的三方便利与共赢。深圳市时商网络科技有限公司洞悉社会业已产生的需求，响应温家宝总理关于“积极推进金融改革，加快信用体系建设”的指示精神，创造性地开创了Q金积分卡商业模式，为网络消费会员之间架设消费信贷、担保、商务服务的综合性桥梁，拉动内需，推动了经济发展。

Q金积分卡的网络消费新模式

深圳市时商网络科技有限公司是一家专业从事电子商务运作与金融配套服务的高科技企业，开创性地以Q金积分卡作为结合银行卡与商户消费卡功能于一体的新卡介质，运营全国第一家唯一能与传统相结合的综合性商务网站。Q金时商网依托雄厚的资源优势和深圳金融中心的区域优势，利用互联网络建立会员信用档案及积分卡产品消费平台，为客户建立会员信用档案、提供网上商铺、交易担保、网站建设、产品通道建设、Q金积分卡、Q金商务秘书等特色产品和服务。

在IT和网络技术飞速发展的今天，Q金时商网以先进技术手段通过互联网、通讯网、传真机网的网络技术把传统的商店有机结合起来，实现了网络消费由虚拟到现实的无缝对接。网络为业务发展提供了无限的技术可能性并将之转变为现实，而数以万计的加盟商户又为会员的消费提供了强大的现实平台基础，庞大的诚信商户群体网络和先进的技术支持，使Q金会员实时感受时商网络这一中国信用第一网站平台的无限便利服务。

“三网合一”的最终目的是为了能保证满足不断增长的各种生产力需求的情况下，最有效利用资源，提高我国金融产业的整体水平，为国民经济信息化创造条件。Q金时商洞悉了网络时代人们最直接、潜力最大的个人和商务消费先机，谱写了互联网时代的新篇章，为会员提供最安全、高效和便捷的综合服务。

Q金时商网建立个人隽档案特点:

在中国，因为国情与环境的不同，Q金时商网个人信用档案建立也有其特点：

1．完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用体系的运转。个人之间的交易、消费、购物提升信用额度积分，通过客户交易、消费、购物行为，了解客户个人爱好、购物习惯、信用能力和经济能力。

2充分利用互联网的网络作用，实现个人信用档案资源共享。依靠市级人民银行或公安部门成立管理中心，实现档案信息的有偿服务。同时与全国大中城市联网，实现全国个人信息信息资源共享，从而建立起一个社会共享，公开、公正的覆盖全国联通所有银行的资信征询网络，使个人信用记录网络化。

3.明确的个人信用记录。个人信用记录的基本内容有自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人帐户和收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等。用有效证件、手机、银行卡捆绑建立个人信用档案，通过个人经济信用行为活动记录不断更新个人档案，简化了个人档案资料，规避了个人隐私资料，实现了个人信用档案公开化、个人资产虚拟化、信用额度数字化。

4.人脉资源防范风险。建立Q金诚信联盟民间组织，形成信用堡垒，自发规范个人的经济活动行为，弥补个人信用档案与人个经济活动分离、个人行为与团体经济利益的脱钩。

个人信用制度的特征

从国际上来看，个人信用信息机构的设立、运行有三种模式可供选择：一是以欧洲为赌注以政府和中央银行为主导的模式，政府通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征性数据，并通告立法保证这些数据的真实性；另一种是以美国为代表的，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转，在这种运作模式中，利益导向是核心。还有一些国家借鉴欧美模式，结合自国国情而建立的个人信用制度，如印度、墨西哥等发展中国家的经验。不同的模式的个人信用制度都有着以下共同点：

1.个人信用制度完备

2.法律支持环境良好

3.提供个人信用的机构众多

4.业务品种不断增多

Q金时商网，怎样在中国建立个人人信用档案

1.Q金时商网是金融联成员公司深圳市时商网络科技有限公司运营的一个三网合一网站，凭借公司的雄厚实力和专业化的运作方式，主要服务内容有个人信用档案、电子名片、工作平台、网上商铺、担保服务、积分卡垫款结算服务、时商通（网络电话）、广告邮箱、短讯、传真服务、商务秘书服务，搜索引擎服务。以网上商铺、交易担保、广告向为一体，捆绑银行卡，提供网上交易、消费、网上担保以及网上商务服务等。免费为企业、个人建立网上商铺、网

2.Q金积分卡

由Q金时商网发行和管理，为会员提供消费和结算代理服务，并按交易次数、消费次数、担保次数获取积分和奖金的创收积分卡。积分卡有通存通兑，垫款服务功能。通存通兑是深圳金融电子结算中心推出的跨银行存款、取款、结算的新业务，方便持卡人到任何一家银行实现跨行服务；即：工商银行的卡可到民生银行、农行、建行、中行等其它银行办理存款、取款、转款、结算等业务。垫款服务：在信用额度内，为持卡人办理代缴企业、事业单位的缴费，避免用户多户头、多银行奔波；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请将款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。Q金积分卡适用于全国的Q金之家会员。

3.信用额度积分

信用额度是持卡人的信用指标，积分是持卡人数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产评估依据，在Q金之家会员间可作资产交流、兑现。

4.Q金信用额度积分作资产的价值评估

交易、购物、消费、垫款等用总信用额度折换成30%担保；兑现最高按10%，最低按3%。

5.信用额度担保银行按揭

银行按揭的贷款本金不计入Q金欠款范围，为银行按揭的利息计入垫款范围，存款10万元，到银行放大10倍贷款额度，享受银行按揭贷款推介服务。

总言之，建立健全个人信用偿不仅使广大消费者收益，同时也可架起银行与个人，个人与个人之间的信誉桥梁，对银行来说，无疑可增加银行信贷资金的安全性。

Q金时商网Q＆A

1.什么是电子名片？有哪些功能？

Q金时商会员都可拥有一张电子名片，电子名片是Q金时商会员的一个身份显示，也便于会员之间沟通联系。通过为Q金时商会员自动生成一个网页，减少会员填写资料的麻烦；构建用户信息交流平台。Q金时商网会员经名片搜索窗口，点击进入名片，即可根据需要点击相关按钮进行操作。

2.什么是工作平台？

工作平台是Q金时商网为会员提供功能服务及增值服务的一个平台，也是Q金网站功能实现的一个平台。

Q金时商网会员可登录工作平台管理商铺信息、维护个人资料或进行网上交易等会员在Q金时商网的所有操作都可以在工作平台完成。

3.手机卡和积分卡捆绑会不会造成其他会员滥发短信？

为了防止其他会员因此滥发广告、信息等，通过Q金时商网短讯平台发送的短信将按2元/条收取费用，收到短信的会员将可获得0.5元/条的收益。

4.什么是交易担保？

为了突破网上交易的瓶颈问题，推动电子商务的诚信发展，Q金时商网创立“会员承保，人人诚信”的担保体制，由有一定资金实力的社会人士加盟为Q金时商网“担保会员”，由所有担保会员建立起一个遍布全国的食用担保网络，通过为当地商铺会员及普通会员的网上交易提供担保，由此把网上交易的风险降到最低限度。Q金时商网会员需要交易担保服务时，可在工作平台“交易担保”栏发布申请担保信息，也可搜索“Q金之家”担保会员，选择自己认可的担保会员直接发出担保申请。

为方便网上交易，Q金时商网还提供“担保交易”的支付方式，交易时点击选择，根据提示操作即可；交易双方既可一方申请担保，也可以双方都申请担保，通过担保人进行交易。担保交易的流程如下：

5.办理Q金积分卡需要具备哪些条件？

凡年满18周岁、具有完全民事行为能力的自然人，凭身份证、护照等有效证件和手机卡、银行卡，都可申请办理Q金积分卡，办理方式与注册会员相同。.

6.垫款服务如何实现？

在一定信用额度内，可为Q金积分卡持有人代缴各种费用，用户可免去在多家银行之间奔波之苦；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请可将钱款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。

7.Q金积分卡的还款期限？

垫款可12个月还清；90天内，由“Q金时商网结算中心”垫付银行延期利息及会员之间产生的费用，超过90天，按1.5‰/天计算垫款的综合管理费；超过90天，综合管理费按月、季付清均可。会员与会员交易发生次数达到3000次，可按信用额度的10%兑换奖金。

8.什么是Q金积分卡激活？

“Q金之家”会员交纳的会员管理费，统一交付银行作银行保证金，并放大10倍作为初始信用额度记录于Q金积分卡中，凭会员交易次数判断会员资料真伪、考核会员诚信度。

Q金积分卡金卡初始信用额度积分为60000分；Q金积分卡银卡初始信用额度积分为6000分；会员交易超过600次，并从交易过的会员中，选择10个会员作为联系人（其中必须有1名诚信联盟会员），即可激活Q金积分卡，激活后即可享受积分卡权利。当会员向系统发送记录信用额度申请达600次，系统即会发送激活网址，会员登录该网址根据提示操作即可激活积分卡。“Q金之家”商铺会员所持银卡授信额度达到10万元时，可升级为担保会员，享受“Q金之家”担保会员待遇。

9.如果会员手机号码或银行卡帐号等重要资料变更，应如何处理？

请及时登录网站修改申请注册资料，或与Q金时商网商务秘书联系，进行修改。

10.什么是信用额度积分？何作为资产的价值评估？

信用额度是Q金积分卡持有人的食用指标；积分是持卡人信用额度的数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产和资产评估依据，在“Q金之家”会员间可作资产交换、兑现。会员交易、购物、消费、垫款时可将信用额度折换成30%担保；最高可按额度积分的10%、最低按额度积分的3%进行兑现。

11.如何获取信用额度积分？

“Q金之家“会员间相互交易、购物、消费、担保，根据发生次数可获取相应的信用额度积分；担保会员与其他会员每实现交易、购物、消费或担保一次，可获取100元信用额度积分；

商铺会员与其他会员每实现交易、购物或消费一次，即可获取10元的信用额度积分。

12.什么样的情况下不能获得信用额度积分？

（1)尚未还清Q金时商网结算中心垫款的会员，欠款期间不能增加信用额度积分；

（2)会员管理费尚未缴清的会员不能增加信用额度积分；

（3)会员与会员当月只能交易一次，超过两次以上其超过的次数不计算信用额度积分；

（4)交易窗口限每天交易30次，超过30次的不计算信用额度积分。

13.有欠款的会员在什么情况下可获取信用额度积分？

有欠款的会员与没有激活的积分卡交易时，可增加双方的信用额度积分；新会员的积分卡激活后，有欠款的会员与新的会员交易时不增加信用额度。

14.信用额度的最高限额是多少？

信用额度100万元封顶，达到100万元按10%奖励兑现，同时冲销信用额度。达不到100万元的信用额度，信用额度循环使用，不受年限的限制；兑换奖金冲销信用额度积分。

15.什么是Q金时商诚信联盟？诚信联盟会员享有哪些权利？

由“Q金之家”会员管理中心考核、审察并批准备案的担保会员组成，10名担保会员构成一个行业联盟。为“Q金之家”会员提供银行担保、会员发展、广告推广、产品代理、物流运输、产品通道拓展、活动策划等服务。享有Q金时商网产品、项目推广的提成权、代理权。

16.什么是广告付费？

广告付费是Q金时商网的一大创新，Q金时商网提供广告游戏及广告邮箱两种获取广告积分的方式。广告付费服务不仅可提高Q金商户的广告点击率，同时，广告阅读者也能从中获益。网站因此实现与广告商、网民的互动。“Q金之家”会员均可获得一个广告邮箱，广告邮箱是“Q金之家”会员获取广告积分的工具，拥有广告邮箱就能收取Q金时商网发送的广告，阅读广告就能获得收入。点击Q金时商网的付费广告，玩一个小游戏就能获得相应的广告积分。广告积分是Q金时商网提供的虚拟货币，可作为Q金时商网会员之间购物、交易、消费之用；100个广告币相当于1元人民币。

17.什么是商务秘书？服务内容有哪些？

商务秘书服务是Q金时商网为会员提供的一项特色。Q金时商网拥有一支高度专业的商务秘书队伍，可通过互联网、通讯设备或人工服务热线，为会员提供撰写各种商务文案、财务、法律咨询或各种商务中介服务。

（1)利用酒店、茶楼、传统商店、文化用品商店、打字复印店、照相馆、休闲场所、公共场所在全国建立传统的传真、打印、广告窗口；让会员能方便、快捷地收到商务秘书为其提供的各项服务，快速打印所需材料。

（2)提供远程商务服务。Q金时商网会员可运用固定电话、手机、网络电话、视频等通讯工具，求助Q金商务秘书查询信息资料、发布广告信息、上传资料、通过网络传递合同、语音留言、转换手写文本、建立资料档案库等。

（3)为企业建立人工电话热线；为有电话热线的企业用户提供转接委托服务。