银行现金管理业务介绍

银行现金管理业务介绍（共9篇）

1.银行现金管理业务介绍 篇一

关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的自查报告

根据省分行《关于转发〈中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知〉的通知》要求，为贯彻落实人民银行有关要求，进一步规范我行人民币结算账户开立、转账、现金支取业务的管理，防止客户从事反洗钱活动，我行高度重视，加强组织领导，现就自查情况报告如下：

一、加强组织领导

为认真开展好人民币结算账户管理和反洗钱检查工作,我行高度重视,加强组织领导, 组织全行员工认真学习省分行关于《关于转发〈中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知〉的通知》。通过学习,统一了员工的思想认识, 提高对账户管理和反洗钱工作重要性的认识，明确了检查的内容、范围、方法,落实检查人员责任,提出了具体的任务和要求,从而保证了自查效果。

二、检查情况

（一）人民币银行结算账户的自查情况： 我行在支付结算管理。

一致且符合规定。

5.结算账户开立、变更、撤销程序合规。在开立一般存款帐户、其他专用存款账户于5个工作日内通过人民币银行结算账户管理系统向当地人民银行备案，备案类账户开户资料的保存完整，开立的单位银行结算账户执行年检制度；接收存款户开户信息变更通知后，及时对相关文件的真实性、完整性、合规性进行审查，在2个工作日内办理变更手续。撤销银行结算账户，自撤销账户之日起2个工作日内向人民银行报告。

6.在结算账户开立、转账、现金支取业务办理过程中符合有关规定。对于新开立的单位银行结算户，我行自正式开立之日起3个工作日后，办理付款业务，没有发生违反规定的存款账户、或者为不可取现以及未经批准取现的专用存款户办理取现业务的行为，严格按照法规制度办理人民币现金支取业务。

（二）人民币银行结算账户转账业务的自查情况： 我行严格执行《中华人民共和国反洗钱法》、《人民币银行结算账户管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法规制度，加强转账、汇兑等业务管理，对大额可疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，并同时向中国人民银行当地分支机构报告。

对于单位银行结算账户向个人转账单笔超过5万元的，我们要求提供个人身份证复印件并进行联网核查。对于账户资金急中转入，分散转出；快进快出，不留余额；拆分交易，故意规避交易限额；对外收付与单位经营规模明显不符等情况，我行拒绝办理转账业务

（三）人民币现金支取业务的自查情况：

我行在支付结算管理中，严格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户省份识别和客户省份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法规制度，加强现金支取管理。

对办理人民币单笔5万元以上现金支取业务的，首先进行大额现金支取登记，然后核对取款人及代理人的身份证件，并留存个人身份证复印件并进行联网核查。有合理理由认为现金支取与洗钱等违法犯罪活动有关的，我行及时按规定报告中国反洗钱监测分析中心，同时向中国人民银行当地分支机构报告。

（四）反洗钱的自查情况：

1.认真落实反洗钱内部控制制度有关要求的执行。我行严格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等规章制度，没有违规操作现象。按要求制定反洗钱工作岗位责任制，结合本行实际制定反洗钱内部操作规程和控制措施。

2.严格执行客户身份识别及交易记录保存制度。企业客户在开户时，我行财会人员会一一核对客户身份证件、企业开户证实书、登记客户身份基本信息、留存单位客户相关经营许可证及其他证明文件复印件；定期审核保存的客户基本信息；客户先前提交的工商营业执照、税务登记证等开户证明文件已过有效期限的，我行要求客户进行更新，并按规定执行重新识别客户制度，并对客户身份资料和交易记录按规定期限保存。

3.严格执行大额交易和可疑交易报告制度。我行按照反洗钱有关规定及时上报大额和可疑支付交易，不存在迟报或漏报的情况；对总行转发的补正通知和相关报文，我行在规定时限内进行补正。

三、存在的问题

1.我行从业人员对支付结算业务系统的理论知识学习还有待加强，要进一步完善人民币银行结算账户工作。

2.银行现金管理业务介绍 篇二

关键词：现金管理,经验分享,应对措施

一、现金管理的内涵及特征

1、现金管理的涵义及特征。现金管理是现代商业银行针对企业资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的专业金融服务, 是帮助企业实现对现金流入、流出和留存等现金周转期各环节进行科学管理的技术、手段和方式的总和。从商业银行提供现金管理服务的定义和范围来看, 在内容上, 现金管理业务包括以账户和供应链融资为核心的收付款交易管理, 以现金资源共享和集中化控制为核心的流动性管理, 以创造现金流价值为核心的投融资管理以及以保障企业营运资金安全为核心的风险管理。具体包括账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等各类产品, 涵盖了传统柜台和网上银行等所有银行渠道。现金管理主要有以下三方面的特征。其一, 现金管理是一种具有科技含量的现代化金融服务, 离不开计算机技术和网络的支持, 只有在通畅和稳定的现代化账务核算系统、资金清算系统和电子银行系统基础上才可以实现现代意义上的现金管理。其二, 现金管理是一种综合性金融服务, 非标准化银行产品, 也不是金融产品的简单组合, 而是在与客户进行深入沟通并全面了解客户需求后为客户定制的金融解决方案。其三, 现金管理是一种个性化金融服务, 需要银行针对企业现金流入、留存和流出等现金周转期各环节管理的具体需求进行量身定制。

2、现金管理与支付结算的区别。现金管理服务起源于支付结算, 又有别于支付结算。如果将现金管理视为支付结算的“旧貌换新颜”, 势必影响现金管理服务的定位与发展。支付结算是指以银行为中介, 为社会经济活动中的单位客户提供的以货币给付、资金管理、信息报告为核心的工具、产品和服务;现金管理服务指银行根据客户需求, 将资金结算产品和投融资产品进行组合, 以整体解决方案形式向客户提供的打包金融服务, 其目的是帮助客户在全球或区域性范围内控制资金的流动和风险, 对资金和相关资源进行有效的计划、管理和监控, 从而最大限度降低成本、增加回报。首先, 双方的着眼点不同, 现金管理着眼于客户业务经营的全过程, 为客户提供“一揽子”的综合性解决方案, 而支付结算主要着眼于客户的账户和收付款管理, 为客户提供单个产品或支付结算类组合产品的营销。其次内涵不同, 现金管理所涵盖的银行产品既包括支付结算类产品, 也包括投融资产品和风险管理产品。

二、我行发展现金管理业务的重大意义

1、发展现金管理业务是企业要求银行提供多元化服务的需要。一方面对于企业集团而言, 集团现金流日趋复杂, 总公司对集团资金的控制感到力不从心, 这时企业迫切需要银行根据其业务流程、管理模式和资金运行特点, 将现有产品综合运用, 为客户量身定制全面解决方案, 以提高资金使用效率和控制资金风险;另一方面广大的中小企业同样存在加强收付款管理、信息服务和临时性资金融通的需求。

2、发展现金管理业务是银行实现经营转型、增加中间业务收入的需要。目前, 资产业务和负债业务仍然是我行主营业务, 存贷利差是我行利润的主要来源。随着利率改革的进一步推进、资本市场的日渐丰盈和同业竞争的加剧, 存贷利差空间将不断缩小。为了能够在竞争中探出头来, 银行需要实现经营模式转型, 加快发展高品质的中间业务和专业服务成为经营转型的关键。现金管理从本质上讲是银行专业服务, 商业银行从中获取的主要收益不是利差收入而是服务费用。

3、发展现金管理业务是密切银企关系、带动银行业务综合发展的需要。现金管理服务业务是商业银行利用自己的专业知识、系统、网络等优势为客户提供的综合性金融服务。因其具有综合性、非标准化、个性化和量身订做的特点, 因此一方面现金管理服务是今后银行构建自身不可模仿的竞争优势之前提。另一方面现金管理服务业务将客户的财务管理与银行的系统、网络和产品深深地交融在一起, 一旦客户使用了我行的现金管理服务, 除非出现非常特殊的情况, 否则不会弃我行而去, 银行通过提供现金管理服务, 可增强与企业合作的粘合度, 带动包括信贷业务在内的银企全面合作。

三、美国银行现金管理经验分享

美国银行现金管理是通过向客户提供资金管理和信贷服务综合性解决方案来实现的, 美国银行与世界各地超过14万客户保持现金管理服务关系。2008年, 现金管理业务收入占美国银行总业务收入的21%, 成为美国银行三大战略业务之一。贯穿美国银行现金管理服务始终的是“客户是宇宙的中心”这一经营理念, 它已融入到美国银行的血液, 融汇于组织架构、营销流程和专业人才运用等方面, 真正实现了端对端服务客户。

1、成立专门的现金管理部门, 负责向客户提供综合化、一体化的现金管理解决方案。美国银行现金管理工作由全球银行业务部负责, 该部下辖5个分部, 即全球投资银行部、全球资本市场部、国际业务部、全球产品解决方案部和全球商业银行部, 其中全球产品解决方案部是美国银行现金管理的关键部门。该部门的发展战略是:根据客户发展战略, 最大限度地提高产品提供的综合性;扩大各核心业务客户覆盖的深度和广度;成为客户不可或缺的合作伙伴。在2005年以前, 美国银行在服务客户方面面临颇多困惑:多个独立的部门各自为客户服务;多个部门行使相同的职能;以产品为中心进行营销;这样的组织架构导致不同的销售团队争夺同一客户, 客户感到很迷惑, 客户满意度不高。为了改变这种现状, 真正实现“客户是宇宙的中心”的经营理念, 2005-2007年间美国银行进行多次部门职能整合, 于2007年成立全球产品方案解决部, 至2008年该部发展成为美国银行一流的资金管理、信贷和流动资金解决方案综合提供机构, 极大地支持了全球商业银行部等部门的营销工作, 实现了多种产品的交叉销售, 创造了美国银行总业务收入的21%, 现金管理业务成为美国三大战略业务之一。

2、构造“客户管理流程” (简称CMP) , 成立“客户团队”确保流程实施。美国银行是美国第一家真正意义上的全国性银行, 横跨美国东西海岸, 机构网点遍布全美国。美国银行的特点是:大而复杂, 有许多不同系列的产品, 有许多不同的销售团队;销售以业绩目标为驱动, 遵循客户需求不足。这样导致的结果是:一方面内部销售团队彼此争夺客户, 产品营销与客户需求有冲突, 经常是哪个部门的影响力大哪个部门的产品就销售得好, 这与美国银行的战略目标差距很大;另一方面直接导致客户不满意, 客户流失率增加, 损害银行声誉。在内外部因素的驱动下, 美国银行创建了“客户管理流程”, 即CMP流程。美国银行CMP流程真正体现了“以客户为中心”的经营理念。CMP流程将市场与银行经营管理紧密融合, 真正实现了端对端的服务。CMP流程围绕五大活动展开, 其核心是客户的购买周期。五个环节具体为:评估 (了解客户需求) -设计 (制定合适的解决方案) -执行 (采取行动实现解决方案) -检查 (评价业绩, 确保客户满意) -庆祝成功 (感谢客户, 激励员工) 。为了确保该流程营运流畅, 美国银行改革团队组织模式, 形成“客户是宇宙的中心、核心客户团队紧密追踪客户需求并提供综合解决方案和外围客户团队支撑服务核心客户团队”的战略营销组织 (见图1) 。

3、客户服务实现精细化管理, 专业人才既分工明确又通力协作。每个客户团队里有两个关键岗位, 即客户经理和产品提供主管。客户经理要透彻理解客户的业务, 在银行内担任客户的权益维护人, 对客户扮演受信赖的财务顾问角色;客户经理既是客户关系维护的专家, 也是产品知识通才 (对每项产品都要有所了解) ;客户经理负责选择并开发新客户、通过交叉营销来深化与老客户的关系、提高利润。产品提供主管重点发挥产品与政策方面的专长, 与客户经理合作, 分析客户需求、设计综合性解决方案;产品提供主管在本职产品领域要保持精深的专业水准, 对非本职领域要有基本了解。美国银行现金管理业务产品提供主管分为两类:资金管理产品提供主管和信贷产品提供主管。客户经理和产品经理, 前者充满激情、活力四射致力于客户关系的维护, 后者成稳渊毅、产品知识厚重致力于深化银行的专业形象, 两者共同打造美国银行良好的社会信誉。双方既分工明确又通力协作, 共同对客户进行精细化服务工作。

4、以销售收入为标准划分客户, 拓宽业务发展视野。美国银行以销售收入为标准划分企业客户, 关注客户本身而不是关注客户在本行的存贷款资源, 如此划分标准能够从总体上认识客户, 避免了从账户认识客户而带来的局限性和片面性, 从而拓宽业务发展视野。美国银行单位客户划分为四类:大客户、中型客户、中小客户和微小客户。年销售收入20亿美元以上的为大客户, 美国银行专业人员配备比例为1∶1∶1, 即一个客户经理、一个资金管理产品提供主管和一个信贷产品提供主管, 三者组成“面对面销售团队”;年销售收入在5000万-20亿美元之间的为中型客户, 美国银行专业人员配备比例为2-3∶1∶1 (涵义同上) ;年销售收入在250-5000万美元之间的为中小客户, 美国银行组织了两种类型的销售团队共同服务于此类客户, 一种是“面对面销售团队”, 专业人才比例为10∶1∶1, 一种是“电话销售团队”, 人员比例为25-30∶1∶1;年销售收入250万元以下的微小企业, 纳入个银条线业务进行管理, 不配备客户经理和产品经理, 通过网银和网点提供服务。

四、我行现金管理业务发展现状

1、现状概述。2008年总行进行机构改革, 多个部门整合成资金结算部, 内设现金管理团队, 专司现金管理系统开发和产品推广之职。一年以来, 资金结算部着力梳理现金管理产品线, 并着手现金管理平台的开发建设。目前, 我行现金管理服务内容涵盖账户管理、收付款管理、流动性管理、信息报告、信贷业务和投资理财六大方面, 通过柜面渠道和电子渠道 (网银、重客和现金管理平台) 为客户提供现金管理服务。网银和重客是建行比较成熟的两大现金管理服务渠道;现金管理平台是总行新近开发的一种现金管理服务渠道, 具有设计理念先进和产品定制灵活的优势, 目前在浙江和大连等行试点, 将于2010年1月在全行上线运行。从2009年开始, 另外一种现金管理工具———CCBS系统集团账户使用较多, 不少全国性或区域性的集团客户利用CCBS系统集团账户资金归集功能将分散在全国各地的分 (子) 公司的资金适时归集到总部, 同时又不影响分 (子) 公司日常对外支付。

2、取得的成绩。在服务客户的过程中, 我分行在现金管理方面做了许多有益的尝试, 比如:2003年的三峡财务公司资金结算网络;对于信贷客户, 在授信的同时捆绑销售网银和“百易安”;对于非信贷客户, 将简单资金结算产品组合营销;分行在清江支行的现金管理服务试点工作, 等等。虽然以上现金管理服务方面的尝试与客户需求还有一定距离, 但毕竟具备了一定雏形, 积累了一定经验。2009年4月, 我部根据行领导指示, 以**酒业为例制作的金融理财服务方案应该算是真正意义上的现金管理解决方案, 我部也力图在全行予以推广, 但无奈囿于组织管理和人员素质方面的制约, 没能得到有效推行。

3、存在问题。其一, 对现金管理的认识有待提高。如果将现金管理片面理解为为客户提供简单的收、付款服务, 而看不到它背后所蕴涵的产品服务整合、综合服务水准提升以及经营理念从产品主导型向服务主导型转变等巨大空间将有碍于现金管理业务的定位与发展。由于现金管理涉及多项银行专业化服务, 且渗透到企业内部各个单位、部门和环节, 可以多点绑定银企之间的合作关系, 对其他非现金管理合作银行有很强的排他性, 是防止客户流失的天然技术屏障, 又可实现多种产品的交叉销售, 获取稳定丰厚的中间业务收入。其二, 缺乏完整的现金管理部门, 现金管理分散化。现金管理不是单一产品, 而是一整套综合性的金融服务, 现金管理的出现将改变过去多个独立的部门各自向客户营销产品、各自为客户服务的局面。目前, 涉及现金管理的部门很多, 比如会计部、电子银行部、信用卡部、公司部、机构部和投资银行部等, 现金管理分散化导致不同的产品管理部门争夺同一客户, 客户经理今天向客户推销产品A, 明天向客户推销产品B, 客户经理只能做到以产品为中心推销产品, 难于做到以客户为中心切切实实为客户解决资金管理难题, 客户感到很迷惑, 客户满意度不高。其三, 缺乏现金管理专业人才, 客户经理的现金管理营销缺乏强有力的支撑。美国银行的现金管理客户经理有两类产品经理做支撑, 即资金结算产品经理和信贷产品经理。目前我行现金管理基础产品日渐复杂, 支撑渠道也多样化, 因此需要专业人才来经营管理现金结算产品, 来协助客户经理设计服务方案, 协助营销客户。要解决以上问题, 需要我行在业务架构和管理模式上做出根本性改变, 或者着力实施“1+N”营销模式, 并建立与之相适应的绩效考核机制和办法。

五、应对措施

3.银行现金管理业务介绍 篇三

具体表现有：

1.配备率不足，系统分布不均衡。截至2014年6月末，调查于都县共有银行业金融机构10家，全部营业网点64个，配备清分机的网点仅有27个，配备率为42%，其中中型的清分机9台，占比33.33%。小型清分机18台，占比66.67%。全县银行业金融机构中工行、建行、南昌银行、村镇银行网点清分机配备率为100%，农行、中行、赣州银行网点清分机配备率为50%，县农信联社、邮政储蓄银行网点清分机配备率为25%，县农发行没有配备清分机。

2.了解程度低，操作人员对清分机缺乏热情。由于银行业金融机构以追求利润最大化为工作目标，对目前的现金清分工作总感觉是“迫不得已”的工作，主观上对此项工作不热情，据对100名金融机构营业网点工作人员调查中显示，对清分机具体功能及使用完全了解的36人，占比36%，部分了解的34人，占比34%，完全不了解的30人，占比30%;据调查显示，绝大部分银行业金融机构清分机具功能参数均由厂家提前设置，金融机构没有决定权，营业网点工作人员只负责简单操作，如清分机出现故障问题或更改涉及鉴别点、磨损度、感光度等功能参数，操作人员均不能处理。

3.清分人员配备不足，对外无法实现全额清分。金融机构现有的两种清分流程模式，一种是“网点现场”模式，在网点现场清分，并对外支付清分后的现钞，由于金融机构均未配备专职的清分人员，多实行后台主管或其余非临柜人员在本职工作外的闲时清分，导致清分量不足，无法实现对外支付全额清分。另一种是“现金中心”的模式，由网点集中到现金中心后由清分员负责清分，但由于网点为保证支付需要，且押运成本高，无法及时调整现钞向现金中心及时归纳，导致现金中心清分总量不足。

4.全额清分难以执行到位。按目前县域金融机构的机具配备和人员情况，其应采用柜面A类点钞机清点和营业网点后台清分机相结合的方式实现全额清分：即柜面收入的现金经过A类点钞机的清点，完成“点準、反假”后，再通过后台清分机进行清分后对外支付。而实际操作中金融机构柜面坐支现象严重，柜员往往通过柜面点钞机点数后直接对外支付，后台清分机则主要用于自助机具配钞和上缴人行款项时进行清分，因此全额清分难以执行到位。

5.缺乏清分机具的国家标准，导致机具质量不一。由于清分业务尚属新生事物，清分机具标准的研究和设定尚无国家标准。人民银行虽规定清分后付出现钞的质量要符合流通标准，但在具体操作中，存在金融机构机具质量不过硬而导致出钞质量不达标或要经过三次以上的重复清分进行挑剔的情况，加大了金融机构的付钞质量风险和清分的时间成本、人力成本。

对策建议：

1.引导银行业金融机构实行网点柜面清分模式。督促银行业金融机构认真执行人民银行总行关于现金清分工作的相关规定，尽快为县域机构配备和增加清分设备，增强不宜流通人民币流向市场的堵截能力。在此基础上，采用适当方式引导或建议金融机构实行网点柜面清分模式，将具有鉴别、清分、记录全功能的清分机工作位置由后台转移至前台，实现现金清分的柜员化操作，解决柜面“循环收支”手工分拣质量和效率不高所带来的弊端。

2.尽快规范现金清分标准和清分机具质量标准。一是人民银行牵头质监等部门尽快制定现金清分机运用技术和管理规范，对现金清分机的生产、功能设计、检验检测、外观设计、出钞口数量、设备重量、体积等技术标准进行系统、全面的规范。

3.合理配备清分人员及清分设备，保证现金全额清分。银行业金融机构视网点现金业务量大小合理配备清分人员和清分设备，业务量大的网点要配备专职清分人员，对现金清分人员要进行上岗前培训和定期培训，并建立健全管理、考核制度，使清分人员熟练掌握清分设备操作技能，确保现金全额清分。

4.银行现金管理业务介绍 篇四

人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务

自查报告

中国人民银行瓜州县支行：

为不断加强人民币支付结算业务管理，维护支付结算的正常秩序，建立健全风险防范机制，打击不法分子利用银行结算账户从事套取现金、逃债、逃税、洗钱等违法活动，为社会公众提供高效、便捷、安全的支付结算业务，我社严格按照银发［2011］116号《中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金业务管理的通知》的要求，对全辖营业网点办理的各项支付结算业务及相关管理工作进行了全面细致的自查。现就自查情况汇报如下：

一、检查方案及步骤

收到文件后，我社领导高度重视，并安排相关部门及专人负责此项工作的开展。本次自查工作时间紧，任务重，工作量大，但我社仍做到自查不留死角，不走过场，有计划、有步骤的组织网点进行了全面的自查。

(一)组织领导

我社成立了由联社理事长康建文任组长，联社副主任田学军任副组长，联社财务部许新建、李秀娟、张超、毛霞为成员的自查工作领导小组，由财务部具体负责此项工作，并要求各社成立由社主任为组长，主办会计及其他人员为成员的自查小组，认真学习文件，深刻领会文件精神，严格按文件规定内容开展自查工作，并在自查结束后上报自查报告。

（二）自查时间及范围

此次自查时间从8月2日起至8月20日止。自查范围为2011 1 年1月1日止2011年7月31日经办的支付结算业务，重点是检查人民币银行结算账户的开立、转帐、现金支取业务及反洗钱工作等。

（三）自查依据

我社要求各网点按照《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》等法规制度的规定开展自查，做到自查有依可据，有法可依。

二、检查内容及步骤

结合我社实际情况，联社财务部特统一设臵下发了涵盖自查文件所有内容的自查汇总表及明细表，方便各社自查汇总。

（一）人民币个人结算账户开立自查及办理情况

一是经自查，从年初止7月31日，我社未发现同一自然人在同一网点开立个人结算账户累计10户以上的客户，全辖共开立人民币结算账户16770户，公民联网身份核查16770户，留存客户身份证复印件16770户，全部都进行了身份核查。我社在日常工作中能严格按照《个人存款账户实名制规定》《人民币银行结算账户管理办法》等相关法律制度规定办理个人银行结算账户的开立业务，能够认真核对存款人身份证件的姓名、号码及照片，并全部通过公民身份联网核查系统核实，留存客户身份证件复印件，对冒用他人证件开户、虚假身份证件开户的均不予办理，要求客户提供真实有效身份证件；对于由代理人开户的，能严格审核代理人的身份证件，联系被代理人进行核实，留存电话号码及详细住址等重要信息，并按月或按季及时装订保管客户开户资料。

二是我社账户年检总量为582户。其中：基本存款账户379 个、一般存款账户19个、专用存款账户174个、临时存款账户10 个。2 其中：2011年新开立对公账户73户。经过自查，辖内基本户和核准类专户都具有人民银行核准的开户许可证，开户单位提供的开户资料和证明真实、齐全，符合人民币银行结算账户的管理和使用要求，均在账户管理系统中及时进行了登记或向人民银行备案，账户管理系统操作员设臵正确，口令管理严密；开户都能按照“了解你的客户”的原则，建立了客户身份登记制度，严格执行开户程序，审查开户资料的真实性、完整性和有效性，并通过联网核查系统确认开户单位法人和经办人的身份；能按规定保管和使用客户账户资料及预留印鉴卡；按照“谁的钱进谁的账，由谁支配”的原则，根据客户要求办理资金收付业务。

1、对于单位负责人授权他人办理开户业务的，我社严格审查被授权人是否为授权单位工作人员，并使用联网核查系统对法人及代理人身份证件进行核查，证件齐全的情况下予以办理，但有少部分账户存在开户无授权委托书的情况。

2、我社同一自然人为两个以上单位的法定代表人的共有18户，经自查存款人身份真实，开户资料有效，并全部通过身份联网核查。经过甄别，其大额交易未发现有任何可疑交易，均属账户之间正常交易。

3、开立单位银行结算账户73户，有4户未执行3个工作日生效制度。

4、开立注册验资账户4户，账户在注册验资期间均严格执行只收不付规定，没有资金汇缴人与出资人名称不一致情况，验资结束后不在使用的都按要求进行了销户处理。

5、银行自行撤销账户1户，该户为注册验资户，账户自开立后没有发生任何业务，在自查过程中已将其销户，没有出现过存款人被吊销营业执照的情况。

6、单位账户年检情况。根据甘信联发［2011］133号《转发关于开展人民币单位银行结算账户年检的通知》的文件精神要求，及时对2010存量账户进了年检。基本户年检总量为379户，止8月20日基本户已年检357户，还有22户基本户（久悬11户）因各种原因未通过年检，此项工作现正在紧张有序进行中。

7、账户的开立资料审核严密，资料完整，合规，无变造居民身份证、工商营业执照、税务登记证等开户证明文件骗取开户的单位，开户资料按照会计档案进行管理。因部分账户组织机构代码年检或因法人变更等，变更资料正在收集整理年检中。

（二）人民币结算账户转帐业务自查情况

对个人、单位银行结算账户50万元以上大额划转业务我社建立了大额划转登记簿，大额交易严格按照反洗钱的相关规定逐笔进行了审批，并详细记录其交易对手、资金用途、资金流向等重要情况，各社指定专人每日对反洗钱系统的可疑交易及时进行补录及核实，并按月向人民银行上报银行业50万元以上大额转账交易明细表；凡是转账超过20万元以上必须由社主任和主办会计审批方能转出或汇出，并由主任及主办会计签批大额资金签批单。我社做到了支付资金层层把关，授权管理，责任明确。从年初止7月31日，排查个人、单位银行结算账户共发生50万元以上大额划转807笔，金额131474万元，其中单位向个人转账超过5万元的926笔，金额23987万元，个人结算账户划转20万元以上875笔，24765万元，账务处理合规，用途明确，均符合相关规定。我社无账户资金集中转入，分散转入，跨区域交易等情况；无资金快进快出，过渡性质明显情况；无故意拆分交易，规避交易限额；未发现对外资金收付金额与单位经营规模、活动不符等情况。对有以上情况发生的，我单位坚决制止，不予办理。

（三）人民币结算账户现金业务自查情况

我行严格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法规制度，对辖内所有经办的现金业务进行了详细的自查。

我社对人民币银行结算账户办理单笔5万元以上现金支取业务，设立大额现金支取登记簿，且按要求登记账号、提现人姓名、提现身份证号码等重要信息，提现用途明确，并留存提现人身份证复印件附当日传票附件，且全部进行公民身份联网核查；对于由代理人经办的，必须要求代理人提供有效身份证件及被代理人身份证件，并留存代理人及被代理人的身份证复印件附传票，并进行公民身份联网核查；单笔或当日累计人民币交易20万元以上的现金支取业务，由相关责任授权人审核，客户提供身份证件要求同上，按月向当地人民银行报送银行业金融机构20万元以上大额现金收付交易逐笔明细表。有合理理由认为现金支取与洗钱等违法犯罪活动有关的，我社及时按规定向中国人民银行当地分支机构报告。我社自动柜员机（ATM）取现，符合每卡每日累计不得超过人民币2万元规定。从年初止检查日，我社共自查人民币结算账户现金支取5万元以上业务2865笔，金额29978万元，其中单位银行结算账户收款人为个人的共50笔，留存身份证件50份，个人结算账户5万元以上留存身份证复印件2548份；现金支取20万元以上446笔，金额15377万元，提现人为个人的留存身份证复印件242份。经自查，现金支取业务符合相关规定。

（四）支付系统管理情况

截止目前，我社有8个营业网点加入了大小额支付系统，还有12个营业网点申请已递交省联社财务部，将在近期全部开通大小额 5 支付系统，支付系统环境良好。在系统运行管理方面，没有违规操作现象，各网点支付系统均按要求设臵了操作员和业务主管岗位，对于跨行支付业务，操作员根据支付金额大小，以5万元为分界点，发起大小额实时支付贷记业务，所有贷记业务由业务主管通过综合业务系统授权发送，如果是5万以上的大额支付贷记业务，业务主管再通过人行大额前臵机进行授权发送，业务流程符合内控管理要求；操作员密码设臵规范，按要求定期或不定期对密码进行了更换；按要求及时打印了支付系统自由格式报文、操作日志、查询查复登记簿等资料，并按年装订归档；根据人行和上级行信息报送要求，我社在季度末均能按时报送《非现金支付业务情况季报表》、《支付系统县域金融机构分布情况统计表》，并做到数据准确，报送及时。

三、存在问题及整改情况

通过对各项支付结算业务及相关管理工作的自查情况来看，我社支付结算业务办理规范，但也存在一些问题。主要问题是个别社经办人员对账户管理工作认识度不够，存在开户未要授权委托书及未执行3个工作日生效原则；由于人员变动，责任不清，部分账户资料保管还不够规范；部分存款人账户信息变更后，不及时通知开户银行变更，致使有部分账户没能在规定的时间内完成年检，还有22户（久悬）户基本户未年检；个人银行结算账户开户资料的内容填写不太完整，漏填邮编、电话等；大额交易、可疑交易部分社有未按时补录现象。上述这些存在的问题，尤其是账户年检工作，督促企业，通过协商尽快解决年检，其他问题我社都在自查结束后及时进行了整改，也修度了相关的制度政策，规范了支付业务的操作。为进一步推动支付结算业务发展, 积极开拓支付结算渠道,不断提高支付结算水平，我社今后将加强对支付结算系统管理办法的学习，严格按照操作流程办理业务，做好对外宣传工作；加强培训，6 提高支付结算业务水平。积极开展支付结算培训工作，熟练掌握业务操作流程，细化业务处理流程，切实提高柜台业务办理效率；加强对支付结算业务的安全管理，严格按照反洗钱的有关制度报告大额和可疑交易，防范支付风险，确保支付结算业务健康发展；

5.大连银行对公业务产品介绍 篇五

大连银行前身大连市商业银行成立于1998年3月28日，2007年2月17日更名为大连银行。2007年7月19日，大连银行在天津设立了第一家异地分行，迈出了从地方银行向全国性银行转型的第一步。截至目前，先后设立了北京分行、沈阳分行、成都分行、营口分行、上海分行、丹东分行和重庆分行，异地分行已达8家，成为唯一在全部四个直辖市均设有分行的城商行，大连银行作为全国性股份制商业银行的架构初具雏形。

大连银行秉承“稳健经营、科学发展”的经营理念，以完善法人治理结构、增强风险控制能力和建立资本约束机制为手段，以支持东北老工业基地振兴和地方经济发展为己任，进一步明确了“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，先后为大连市基础设施改造、区域经济发展提供了一揽子金融支持，并实现了中小企业融资的一站式服务。

全行现有员工近4000人。总行下设22个管理部门，大连地区四家中心支行，异地8家分行，118个营业网点。

近年来，大连银行资产质量不断提高，盈利能力持续增强，各项经营指标实现了历史性突破。在2010年7月出版的英国《银行家》杂志全球前一千家大银行排名中，大连银行位列第549位，在中国内地的银行中排名第36位。在中国《银行家》杂志银行竞争力排名中，大连银行名列全国大型城市商业银行第8位。

作为一家志存高远的银行，未来的大连银行将实施积极稳妥的异地分支机构发展战略，争取用五年左右的时间，完成在沿海发达省份、东北地区中心城市、内陆省份中心城市分支机构布局，成为名副其实的全国性股份制商业银行。一．大连银行业务产品介绍

大连银行对公业务产品涵盖存款、贷款、结算、票据、保函、信用卡、国际业务等各业务方面。存款方面，为企业提供单位活期存款、单位定期存款、协定存款等业务；结算方面，为客户提供支票。汇票、汇兑、托收等业务产品；国际业务方面，可以为客户办理进口开证、进口代收、出口托收、出口信用证通知、出口信用证审单等国际结算业务，同时为客户提供开证、押汇、海外代付等贸易融资业务；对有融资需求的客户，大连银行为客户提供流动资金贷款、固定资产贷款以及银行承兑汇票、保函等业务。同时，大连银行借助信用卡业务，专为小企业业主、个体经营业主及企业股东等经营者量身定做了融易通卡和面向精英人士开发了具有较高信用额度的白金信用卡，形成了丰富的大连银行对公产品体系。

为贯彻大连银行“服务地方、服务中小、服务市民”的经营宗旨，大连银行根据本地区行业及企业特点，不断推出新的业务品种，本次推介会重点介绍近期为中小企业量身打造的一批金融产品。

二、新产品推介

1、政金通 产品介绍：

政金通（政府招标采购贷款）是对持有政府招标采购订单的企业发放的用于履行政府采购合同的贷款。

产品特点：

——无需抵押担保，凭政府采购中标证明文件即可申请贷款。——资金使用灵活，借款人可根据中标合同约定进度，随时提取借款。

适用范围：

政金通（政府招标采购贷款）重点对持有政府招标采购订单、有融资需求的企业。

申请条件：

（1）、持有政府招标采购订单。

（2）、有能力按照政府采购订单组织所需采购商品，企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录。

（3）、银行信用等级评定B级以上。（4）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：

（1）、提交政府招标采购中标通知书，并提交企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

2、再押贷： 产品介绍：

再押贷（抵押资产再贷款）是指对已在大连银行取得抵押授信的客户，根据已抵押资产的评估价值和已办理抵押贷款的差额部分，追加流动资金贷款。

产品特点：

——追加授信额度灵活，可根据客户抵押物的溢值部分追加贷款。——贷款手续简便，借款人申请追加额度，无需重新提供申请资料。

适用对象：

再押贷（抵押资产再贷款），适合在我行已经办理抵押贷款，且抵押物在后续评估中较以往有增值的客户。

申请条件：

（1）、在我行已经办理抵押贷款，抵押物评估价值超过贷款申请时的评估值。

（2）、客户在我行已经办理的贷款运行情况良好。（3）、按照要求提供相关业务材料。办理流程：

（1）、客户提交增加授信申请及相关资料。

（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

3、物流通 产品介绍：

物流通（物资流通企业贷款）是为原材料供应以及大型超市、连锁店供货的企业发放的商业经营性贷款。

产品特点：

——担保方式简便，客户以现有库存、应收账款质押即可。——资金使用灵活，客户可以根据实际交易、季节性采购等情况随时提取借款，授信期内，可循环使用，随借随还。

适用对象：

物流通（物资流通企业贷款）使用大中型企业原料供应商，大型商场（超市、连锁店）供货商等有融资寻求的客户。

申请条件：

（1）、能够提供大中型企业供应原料的合同（订单），或提供大型商场（超市）供货的协议等文件。

（2）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录。（3）、银行信用等级评定B级以上。（4）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：（1）、提交借款申请、长期供货合同（订单）及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

4、订单易 产品介绍：

订单易（订单融资贷款）是针对卖方支付原材料采购款、组织生产、货物袁术等资金需求不足，根据买卖双方签订的货物采购订单，而向卖方发放的贷款。

产品特点；

——个性化融资方案，能够根据客户订单随时提供个性化融资服务。

——融资比例高，最高融资额度可以达到订单金额的70%。适用对象：

订单易（订单融资贷款），适合为完成大型企业供应约定的商品或服务，并有融资需求的中小企业。

申请条件：

（1）、签订的供货合同应约定结算银行和结算帐号为大连银行各分支行。

（2）、技术能力和相关资质经过需方认可，并能够提供相关证明文件。

（3）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录，信贷项目符合国家及地方产业政策。

（4）、银行信用等级评定B级以上。（5）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：（1）、提交借款申请、订货合同（订单）及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

5、外协贷 产品介绍：

外协贷（装备产业拍套贷款），是指为大中型装备制造业企业进行外协配套加工等项目的中小企业发放的生产经营性贷款。

产品特点：

——服务对象广泛，适合大多数配套性生产企业。

——担保方式多样，既能以确权资产抵押或担保公司担保，也能以上下游大中型企业保证或应收账款质押等作为担保。

——资金使用灵活，借款人可以根据订单情况随时提取借款，授信期内，可循环使用，随借随还。

适用对象：

外协贷（装备产业拍套贷款），适合专为大中型企业配套加工、协作配套的企业。

申请条件：

（1）、能够提供与大中型企业长期合作的合同、订单、资格认证等文件。

（2）、其合作的大中型企业不涉及我行禁止贷款行业和“二高一剩”行业。

（3）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录。（4）、银行信用等级评定B级以上。（5）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：（1）、借款企业提交借款申请、协作协议及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

6、银群贷 产品介绍：

银群贷（小企业产业集群贷款）是对主导产业聚集地区的小企业，通过上下游大企业的担保或产业链中多户联系密切的小企业联保互保，发放的生产经营性的流动资金贷款。

产品特点：

——融资门槛低，适合大多数主导产业聚集地区的小企业。——有助于建立企业间密切的协作关系，在企业间联保互保，或向下游企业担保上的同时，增强了企业间的密切联系。

适用对象：

银群贷（小企业产业集群贷款），主要适合为大型生产型企业配套加工生产服务的小企业。

申请条件：

（1）、能够提供与大型生性企业合作的相关文件。

（2）、若干小企业自愿组成授信组，或提供相应的担保措施。（3）、企业及法定代表人（实际经营者）无不良信用记录，信贷项目符合国家及地方产业政策。

（4）、银行信用等级评定B级以上。（5）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程;（1）、借款企业提交借款申请、联保互保协议及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

7、园企通 产品介绍：

园企通（工业园区企业配套贷款）是对政府批复同意设立的工业园区内，对已经完成投资建厂的企业发放的配套流动资金贷款。

产品特点：

——针对性强，为工业园区企业顺利投产提供必要的资金支持，满足企业成立初期的融资需求。

——融资方式简便，只要完成投资建厂即可满足授信的基本条件。适用对象：

园企通（工业园区企业配套贷款），主要适合在工业园区内新投资建厂并有流动资金融资需求的企业。

申请条件：

（1）、新投资建厂的相关文件及批复合法有效。

（2）、新投资建厂的项目主要投资基本完成可以投产，项目符合国家及地方产业政策，低碳环保，可持续运行。

（3）、获得园区管理部门推荐。（4）、能够提供银行所需的其它资料。办理流程：

（1）、借款企业提交借款申请、项目有关资料及企业基本资料。（2）、银行受理后对企业开展贷前调查，并在7日内给予明确答复。

（3）、银行审批通过的项目，签订相关合同，履行相关手续，发放贷款。

8、融易通 产品介绍：专为小企业主、个体经营业主及企业股东等经营者量身定做的信用卡产品，提供方便快捷的融资功能，让持卡者充分享受“一卡在手、现金在握”所带了的资金融通的便利服务。

产品特点;——周转灵活随用随贷，最高50万元信用额度，100%透支取现。——申办简易，无抵押物担保，凭借信用，无需抵押担保，免去评估审核，手续简便，快捷到帐。

——特色分期灵活周转，多种账单分期方式，灵活调动资金。——随借随还循环使用，支持24小时透支消费或取现，按期还款，信用额度循环使用。

适用对象：

个体工商户经营业主、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等经济实体的负责人、法定代表人、实际经营者或主要个人股东。

申请条件：

（1）、个体工商户或企业负责人。（2）、经营期间二年以上。

（3）、大连银行经营所在地有固定房产。（4）、家庭净资产总和50万元以上。（5）、个人及企业信用良好。

（6）、配偶或直系亲属承担连带保证责任。办理流程：

（1）、提供个人、家庭及企业的相关材料。

（2）、大连银行受理并对家庭资产进行核实，出具客户调查表。（3）、材料齐备，一周内完成审批，递送信用卡。

三、即将推出的业务产品 联保贷 产品介绍： 联保贷是指符合我行规定的无关联的三户以上小企业自愿组成联保体，并为联保体中每一位成员在本行办理的借款、票据、保函、贸易融资等授信业务提供共同连带责任保证的小企业业务产品。联保体的成员可以是授信客户，也可以是非授信客户（即连带保证人0.产品特点：

——保证方式采用联保体成员间相互保证的形式。

——授信额度分为联保体总额度即单户额度，其中，联保体总额度不超过上联保体净资产和所有股东净资产总和的50%，单户授信额度不超过该户上年净资产和股东资产总和的100%。

适用对象：

专业市场、产业集群、产业园区等企业聚集区中符合我行小企业划分标准的、拥有真是贸易背景的小企业联保体。根据联保体组合方式的不同，分为行业组织（行业协会、商会等）推荐的联保体和自愿组合的联保体二类。

申请条件：

（1）、合法经营，用工制度、环保要求符合国家规定，无社会不良声誉。

（2）、无未结清不良信用记录，并具有代偿债务的能力。（3）、连续经营三年以上，近二年经营状况平稳或呈上升趋势。（4）、近期无重大固定资产投资计划，或固定资产投资计划的资金已经落实。

6.银行现金管理业务介绍 篇六

一、建立现金池对企业集团的优点

(一) 优化利息

现金池变外源融资为内源融资, 减少了利息费用的支出。在现金池中, 不同账户上的正负余额可以有效的相互抵消, 账户资金盈余的子账户的资金自动地转移到资金不足的其他子账户, 这样一来, 企业的资金得到了充分的运用, 在集团内部就能够满足融资需求, 而无需外部融资, 既简化了手续, 也大大降低了融资费用。

(二) 改善资金管理

通过现金池, 母公司能够及时了解各个子账户现金流量的情况, 明确内部控制责任和加强内部控制效力, 方便管理。现金池将集团多余的资金集中起来, 这样可以进行更有效的投资活动, 为企业增加收益。既使企业不进行投资活动, 大额的存款也可以使企业获得较高的协定存款利率。

(三) 与现金池相关的税收和费用

现金池的建立导致了不同法人实体账户间资金的转移, 而这种转移基本上没有实际的贸易背景, 形成了公司间的借贷。在中国, 公司间直接借贷是《贷款通则》所明令禁止的。现金池的实际运营模式就是采用委托贷款的方式将资金在集团内部进行划拨。委托贷款简单说就是一方向另一方贷款, 委托第三方 (商业银行) 进行管理。商业银行不承担贷款损失风险, 只负责按照委托人所指定的对象或投向、规定的用途和范围、定妥的条件 (金额、期限、利率等) 代为发放、监督使用并协助收回贷款。委托贷款被用作是绕开公司间借贷禁令的一种方法。但是委托贷款模式也意味着额外的税务成本—利息营业税, 且每次交易还必须缴纳印花税。子账户向母账户发放委托贷款的利息收入和子账户向母账户获取委托贷款的利息支出是不能轧差结算的。委托贷款的利息收入必须按收入的5%缴纳营业税, 由银行代为扣缴。同时, 每笔委托贷款要按贷款金额的万分之0.5缴纳印花税。

资金往来收益=委托贷款利息收入-委托贷款利息支出-利息收入营业税-印花税-手续费 (手续费专指构成发放委托贷款的手续费, 其中的资金划转手续费用与其他结算资金划转费用采用同一标准) +目标余额银行存款利息。

银行本身还会按委托贷款的金额的一定比例或委托贷款的笔数收取手续费, 除委托贷款利息支出外, 这些税费是现金池各成员企业在增加利息收入、降低整体资金营运成本特别是集团内资金借贷成本时必须承担的额外财务费用。

二、企业在设立现金池的同时须关注的问题

首先, 由于中国金融管制, 外汇管制的存在, 企业在建立现金池的时候, 必须要注意到相关条文的规定。特别是对外币现金池账户结构和使用有比较严格的规定, 企业在建立外币现金池还需要事先获得国家外汇管理局的批准。

其次, 由于现金池安排中所有参与者都必须在同一家银行开设账户, 所以企业在选择合作银行的时候, 所选银行的机构网点与成员单位在地域上的匹配程度是应该考虑的问题。企业在选择银行时就要充分考虑到各个银行的特色和强势是不是能够真正地和企业资金管理需求相符, 为企业带来经济利益。银行也应该能够根据企业需求量身定制, 设计符合企业自身的现金池架构, 随时随地为企业提供个性化地资金结算和现金管理服务, 使企业更好地降低资金成本, 提高资金运用效率。

7.商业银行现金管理问题研究 篇七

【关键词】商业银行；现金管理业务；解决方法

1.商业银行现金管理模式

1.1银企直连模式

这类客户是通过专线或Internet实现与银行互联，以现金管理平台服务器或网银服务器为依托，以大机核心账务系统为主要后台，客户可以直接通过自己的财务系统或ERP、系统完成转账支付、账户查询、交易明细下载等功能，并可根据客户的需要在其基本功能的基础上做一些个性化调整，以实现客户资金的有效管理。这种直连的方式开发周期短、通用性强，如果营销得当，很快就能争取到一批优质客户，为银行创造效益。

1.2现金池管理模式

现金池管理模式是指企業集团将其所属成员单位的银行账户与银行签约，所有签约账户组成现金池或虚现金池，借助银行的结算网络，集团总部按现金池模式设置统收统支、收支两条线、收支一条线等不同的资金管理模式。在这一模式下，企业集团能够通过统一设置归集、填平、内部调拨、对外支付、额度等属性，实现其授信额度及内部资金统一管理和调配。现金池模式是商业银行帮助企业集团实现集团系统内的现金有条件共享的一项服务。

1.3集中管理模式

对有些企业集团或中小企业来说，这种管理模式是指客户没有自己的资金结算系统，而又希望通过收支两条线或收支一条线将集团或企业内分支机构的资金进行统一核算、集中管理。这种模式下，企业需要完全依靠商业银行提供完整的资金管理服务，包括企业内部资金结算、内部贷款、内部账户结息、预算控制、资金归集、上收、下划、对外结算、票据管理等功能。客户可以通过登录商业银行提供的现金管理平台的操作终端实现企业的资金集中管理。这种模式下，企业所需要的各项资金结算功能、操作流程和报表数据要求等均由商业银行的系统提供支持。

2.商业银行现金管理存在的问题

2.1储蓄业务柜员业务差错

现行商业银行实行的是单人收付操作，即储蓄业务柜员（以下称柜员）一人集经办、出纳、复核等多种职位于一身，独立完成每笔业务。这样的工作职责在提高工作效率的同时，也加大了单人操作的工作负荷，致使柜员在工作中出现注意力不集中而造成的假币误收，是影响柜员差错率上升的重要因素。而柜员在具体操作中遇到的一些责任问题、提供大额提现服务问题，银行有严格的“银行封签对外一律无效”和“大额取现约定”的规定。柜员业务操作的规定来自该行的零售业务部，柜员对上级下发的文件不及时跟进会造成网点损失，没有及时跟进文件的柜员给网点带来的就是不同程度的短款。

2.2外币现钞支付成本增加

现行商业银行均不同程度上加大了中间业务的营销力度，如境内居民个人结汇和正当的外汇（含现钞和现汇）在银行体系内的划转、外汇宝业务的出现，这在拓展客户群、扩大市场影响力的同时，给银行创造了较多的中间业务收入。外汇业务的超常发展与现钞计划、现钞支付信息掌握不够之间的矛盾，使银行部分外币现金支付出现严重缺口或集中积压，造成不协调的频繁调入和上缴外币现金的情况，由此加大了银行外币现金运送费用的支出。

2.3银行库存现金管理成本过高

库存现金管理是银行经营与运作管理的一个重要问题，也是商业银行现金管理的核心问题。库存现金是银行今后用于支付或使用的货币或不同形态的有价值品。按照管理学上的定义，库存是“具有经济价值的任何物品的停滞与贮藏”。库存现金管理的不合理不仅存在现金风险隐患，且非生息资产的大量占用将不利于提高银行对资金的有效运用。从定量分析，由于现金是效益性最差的资产，现金储备过多，会造成银行经营成本上升，经营风险增大，资产利润率降低。

3.商业银行现金管理问题解决对策

3.1严格检查管理减少柜员业务差错

减少柜员业务操作差错最根本、最直接、最有效的途径是转变柜员的思想观念，让其重新认识银行一线工作在整个银行的地位和作用，意识到自身工作是一项政策性、知识性较强，业务水准较高的基础性工作，并且具备深厚的工作理论基础。提升柜员荣誉感和责任感能直接提高其工作热情、端正服务态度，从而减少不必要的差错。此外，为最大限度地减少柜员风险，对柜员所承担的风险还应采取有效的方式使其得到相应的物质补偿。除了柜员自身对制度执行的重视，事中人员的安排和先进的科技手段运用，即在现金监督管理中采用管理层次严格检查和科技化工作环境管理相结合，是减少柜员业务差错的有效途径。科技化的工作环境指的是柜员业务处理信息化、柜员操作流程监控化和票币清分机械化。例如在各柜员处设置终端，由网点主管实时跟踪各柜员的业务处理情况，或者采取业务操作监控电子化，在对柜员进行监督的同时还可储存客户办理业务的全过程，对事后处理业务差错有重要的补充作用。票面清点机械化普遍运用在点钞机上。为确保银行内部体系文件传递的及时与准确，商业银行支行在城市内应该布有一个安全性及可靠性极强的局域网，所有在辖区总行下发的文件都会在第一时间同步到达各支行、营业部及网点。局域网的形成除给各银行职员带来最及时的信息督促其学习文件精神，各层次负责人亦有义务将文件内容传达并诠释给各职员，避免紧急文件的时间误差给相关人员带来损失。

3.2精准预测降低现金支付成本

做好现金调拨，保证现金供应，必须搞好预测，把握现金调拨工作规律，深入调查研究，分析经济形势，抓好影响现金投放、回笼的关键问题，及时调运现金，确保调拨工作正常进行。具体表现在：一是做好历史资料积累，对比测算分析；二是合理搭配主辅币，满足支付需求。即在做到正确预测现钞总量的同时，应重视现钞票面的搭配问题以满足主辅币结构上的需要；三是控制现金支付，降低库存现金外流数。为降低客户持有现金风险，减化业务操作手续，尽量采用转账方式划转资金，对支取一定数额以上的现金业务，采用增加手续费的方式减少现金的支付。

3.3加速资金回笼提高使用率

为保证商业银行对资金的有效运用，各支行、营业部及网点应提高重视并采取切实有效的措施，合理地控制、压缩各支行、营业部及网点每日库存现金。对客户的需求和币种结构要加强分析，及时掌握客户资金流动方向和现金投放、回笼的异常波动情况，合理安排库存现金，进一步提高银行资金的使用效率。银行库存现金管理的原则是以最小的现金资产最大限度地满足流动性的需求。对库存现金超限额的现象，一是以客户作为切入点，让客户在感受转账结算优越性的同时，确保客户能及时、准确地汇划资金，提高客户资金使用效率，从而有效拓展转账结算发展空间；二是不断创新非现金结算的服务内容和服务手段，大力拓展各种代收代付业务，加大银行信息资源共享力度；三是各银行柜员自觉严格执行现金管理的相关条例、各种现金支付管理办法，加强账户现金支取管理，对各种结算账户违规超范围支取现金要及时予以制止；四是推广票据结算业务，建立健全信用信息库，强化对失信的约束机制，加大惩处力度。

【参考文献】

[1]陈志钢.商业银行现金管理业务浅析[J].上海投资，2004（1）.

[2]吴晓瑜.跨国银行的现金管理及对我国商业银行的启示[J].货币银行，2002（14）.

8.乌鲁木齐银行公司业务介绍 篇八

乌鲁木齐银行自1997年12月成立以来，通过不断的改革创新、锐意进取、已形成显著的差异化竞争优势；成立以来一直秉承“服务地方经济、服务中小企业，服务城市居民”的市场定位，充分尊重、理解和响应客户的金融服务需求，不断致力于金融产品的创新，与众多客户建立了稳定的业务联系。

乌鲁木齐银行将以更加开放、务实的心态，充分关注您的需求，整合金融产品，以专业化的服务手段和多样化的服务方式，为您提供量身定做的个性化银行服务，使您更充分地感受乌鲁木齐银行的金融智慧与专业素质，更充分地享受乌鲁木齐银行灵活高效的服务，实现银企双方的共同发展与进步。

衷心感谢您关注并使用乌鲁木齐银行公司业务产品：

一、存款类产品 1.人民币单位活期存款

产品特点：不约定存期，可以随时支取；存款按结息日我行上浮利率计息。2.人民币定期存款

产品特点：起存金额为人民币1万元，多存不限;单位定期存款允许部分提前支取。3.人民币通知存款

产品特点：分为一天和7天；可一次或多次支取，最低支取金额10万元，留存金额应大于起存金额50万元，低于50万元按活期计息。

4.人民币协定存款

产品特点：1.协定存款收益率高于活期存款，流动性和活期存款账户基本相同。2.协定存款起存额度不低于人民币50万元。3.协定存款按照两种利率计息。5.现金管理业务

产品特点：1.账户管理。建立账户之间的对应关系，实现对账户进行梳理、账户体系建设、账户查询、账户信息通知和对账等，包括实体账户和虚拟账户。2.收付管理。可实现统一支付，提高付款效率和准确性。3流动性管理。具体包括现金池管理、资金的归集和下拨、内部转账、额度管理、内部资金计价管理、分注管理等。4.投融资管理。5.综合查询。客户信息、账户信息、业务流水、余额等，实时掌握账户动态。

二、理财类产品 1.银企通理财产品

产品特点：针对高端企业客户的特定产品，根据客户的相关要求，实行一对一定制，起存金额不低于5000万元人民币（含）（特殊情况除外）。2.金镶玉理财产品

产品特点：发行目标为我行优质的公司客户，采用一对多的模式。起存金额不低于100万元人民币（含）。

三、信贷类产品 1.流动资金贷款

★产品特点：是一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。2.固定资产贷款

★ 产品特点：1.一般贷款金额较大；2.一般期限较长。3.委托贷款

★产品特点：1.企业或集团公司通过委 托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化。2.企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金，更大限度地降低财务费用，使企业或集团整体资金达到保值增值目的。3.利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源，既可以获取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。4.项目前期贷款

★产品特点：为满足借款人提前采购设备、建设物资或其他合理的项目建设费用等支出而产生的临时性资金需求，以可预见的项目建设资金或其他合法可靠的资金作为还款来源而发放的贷款。5.应收票据质押业务

★产品特点：申请人将持有的、尚未到期兑现的商业票据作为预期应收账款权利质押给我行，我行给予相应银行承兑汇票授信或流动资金授信的业务。

6.仓单质押业务

★产品特点；指企业持我行认可的以其自有货物存放专业仓储公司而得到的仓单进行质押，向我行申请的资金融通业务。

7.应收账款融资业务

★产品特点：指企业以赊销产生的应收账款过行质押向我行申请的融资业务。

8.理承通业务

★产品特点：申请人以我行购买的理财产品作为质押，向我行申请签发不超过理财产品本金额度的全额质押商业汇票承兑业务。

9.挂牌（托管）企业股权质押业务

★产品特点：“股权质押”是指挂牌（托管）企业以自有或第三人合法持有的股权作为债权的担保，向我行申请获得贷款、票据融资、保函等表内外授信的担保方式。

10.经营性物业抵押贷款

★产品特点：1.以经营性物业为抵押，以租金收入作为主要还款来源，贷款期限长，分期还款，缓解客户一次性还款压力；2.资金使用范围较广，可用于装修改造、支付工程尾款、归还其他贷款或者购买新的物业。

11.银行承兑汇票业务

★产品特点：1.包括纸质银行承兑汇票和电子银行承兑汇票两种形式。2.纸质银行承兑汇票：无金额起点限制，每张最高不超过1000万元，最长不超过6个月，可以贴现、背书转让。3.电子银行承兑汇

票：无金额起点限制，最大票额从1亿元放大至10亿元，最长不超过1年，可以贴现、背书转让。

12.票据贴现业务

★产品特点：指收款人或持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项银行授信业务。

13.保函业务

★产品特点：我行应申请人的要求，以出具保函的形式向受益人承诺，当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时，由我行按照保函约定履行债务或承担责任的书面保证承诺。

14.商付通业务

★产品特点：为我行认可的核心企业及其上游供应商设计的综合金融服务方案，产品的主要不节是核心企业向上洲企业支付贸易款时使用商业承兑汇票作为支付手段，上游企业再以商业承兑汇票做质押向银行申请出具银行承兑汇票、国内信用证、办理商票贴现获取资金并对外支付。

四、关于我行目前合作的开发区典型制造企业授信情况如下：

单位名称： 陕汽新疆汽车有限公司

授信方案：1.银行承兑汇票4000万元，期限6个月，担保方式为信用，授信期限1年，一年内循环使用；2.贷款2000万元，期限1年，担保方式为信用。

乌鲁木齐银行汇通支行

9.中信银行投行业务介绍 篇九

一、融资服务

1、银团贷款 产品概述

银团贷款又称辛迪加贷款，是指由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。产品特点

与传统的双边贷款相比，银团贷款具有以下特点： 贷款金额较大，一家银行难以独自承担。

贷款风险由银行根据参贷份额比例共同承担，贷款收益按照参贷份额比例分配。

贷款基于相同的条件，使用同一贷款协议。业务流程

①中信银行作为牵头行的业务流程：

中信银行对银团贷款项目的借款人和项目进行初步筛选，与借款人就银团贷款的牵头安排及核心条件初步达成一致。

中信银行与金融同业进行初步接洽，就银团贷款的基本条件进行市场测试，以市场测试为基础与借款人就贷款条件进行修正。

中信银行按照授信流程进行审查，确定自身参与贷款的份额。

审批通过后中信银行向借款人发出融资建议书，明确融资条件，借款人接受融资建议向牵头行签发筹组银团的委托函。

中信银行将借款人、担保人提供的资料编辑形成信息备忘录，供其他银行参考，同时聘请律师对借款人、担保人进行尽职调查并出具法律意见书。中信银行向同业金融机构发出正式组团邀请函，在得到金融机构正面反馈并取得保密承诺函后，提供信息备忘录供其参考，要求其在规定的时间内做出答复。组团成功后，安排签署银团贷款协议。由代理行负责贷款执行和贷后管理工作。②中信银行作为参加行的业务流程

根据牵头行发出的参与银团的邀请函，中信银行结合自身资金头寸和借款人资信情况进行独立的判断和评审，做出是否立项的决策。

立项后，中信银行投资银行产品经理对借款人和授信项目进行调查，发起和推动项目审批。

审批通过后，向牵头行通知中信银行参贷份额，并根据牵头行的安排签署银团贷款协议，发放贷款。适用范围

符合国家经济发展规划的大型能源、交通、通信等基础设施建设，大型机电设备引进、飞机和船舶租赁等重点项目。

实力雄厚、经营情况良好、信用等级较高的大中型企业（集团）的中长期流动资金需求。

债务整合型银团贷款方案可以满足经营情况良好、发展前景良好大中型企业集团加强贷款管理和降低贷款成本的需求。

2、项目融资 产品概述

项目融资是指中信银行按商定期限和条件向某一特定项目提供资金的融资方式。一般情况下，项目融资的借款人是项目投资人为经营该项目专门成立的项目公司，还款的主要来源是项目建成后产生的现金流量，同时以项目公司的资产和收益作为融资担保。

根据贷款银行对项目投资人追索权限的不同，项目融资可分为无追索权的项目融资和有限追索权的项目融资。产品特点

融资安排主要依赖于项目本身的现金流和资产，而非项目投资人或发起人的实力和资信，贷款银行对项目公司以外的第三方无追索权或只具有有限追索权。对项目投资人而言，通过有限追索的融资结构设计，可使其达到资产负债表外融资的目的，从而锁定单个投资项目对其财务结构的影响和风险隔离。业务流程

贷款申请与受理。项目公司向中信银行提出关于项目融资贷款的需求。项目公司必须符合以下条件：

项目本身已经经过政府有权审批部门批准立项。项目可行性研究报告已经政府有关部门审查批准。

项目有稳定可靠的收入来源，具有较强的中长期偿债能力。项目具有国家规定比例的资本金。

中信银行从项目公司、项目概况、产品及市场、投资估算与融资方案、财务效益、不确定性、银行相关效益与风险等方面对项目进行评估。中信银行对项目进行审查。

项目贷款获得批准后，项目公司与中信银行就全部融资协议文本进行磋商。签署协议并提取贷款。适用范围

适用于投资金额大、回收期长而未来现金流量稳定的电力、热力、水务、公路、桥梁、铁路和机场等大型基础设施项目，以及大型石化、采矿、房地产和飞机融资等项目。

3、联合贷款 产品概述

联合贷款是指由中信银行两个或两个以上分支机构以同一贷款协议向同一借款人提供信贷资金的贷款方式。产品特点

贷款金额大，期限长，超出单个分行单一项目资金、地域、风险管理能力等方面限制，单个分行难以独自承担。

相对于银团贷款,联合贷款具有筹组时间短,操作便捷的特点：借款人、担保人和总行或主办分行签订贷款协议，其他参与分行仅需和总行或主办分行签订贷款备忘录。业务流程

主办行受理借款人的贷款申请，在对借款人进行调查和审查并形成明确的意见后报总行审批。

总行对项目进行审查，组织有意向参与联合贷款的分行对项目进行实地调查和论证。

总行对贷款进行批复。

总行向有关分行正式发出邀请函，并将有关资料提交被邀请分行。

被邀请行根据本机构的资金状况及项目情况，就是否参加联合贷款给予书面答复。

总行根据各受邀参加行的意向协调确定各参加行参加份额，组织相关分行起草和签署有关协议。签署贷款合同合放款。

总行委托相关分行进行贷款管理、本息收回等工作。适用范围

联合贷款适用于符合国家和地方经济发展规划的大型能源、交通、通信等基础设施建设，大型房地产开发项目，大型机电设备引进，飞机/船舶租赁及其他重点工程项目。

联合贷款可用于向经营状况良好、信用等级高、规模较大、未来现金流量稳定的大中型企业（集团）提供中长期融资。

4、并购融资

产品概述

并购融资是中信银行为企业并购行为供融资的一种金融服务。收购方以少量自有资金，依靠债务融资来收购目标公司的全部或部分股权,并以目标公司未来现金流量或未来盈利作为偿债资金来源。企业并购行为可分为兼并和收购两部分，兼并是指在市场机制的作用下，企业通过产权交易获得其他企业的产权，使这些企业的法人资格丧失，并获得其控制权的经济行为。收购是指对企业的资产和股权的购买行为。产品特点

相对于一般流动资金贷款而言，并购融资具有高杠杆、高风险、高收益的特点。并购融资很大程度上依赖于目标公司未来运营情况，收购方的融资借贷以目标公司资产或者股权作为担保，并购融资依赖目标企业未来的经营现金流或者分红来偿还。

在负向财务杠杆作用下，收购后公司面临着沉重的偿债压力，股东则要承担极高的财务风险。在正向财务杠杆作用下，并购融资具有较高的净资产收益率，而且还可以通过负债经营而少交所得税。业务流程

在意向阶段中信银行要对并购项目进行可行性评估，出让方与受让方达成初步意向，并征询地方主管部门的初步意见。当上述内容均得到肯定答复时，收购方才会正式启动并购的运作。

准备阶段的工作重点在于组建收购主体，安排中介机构（包括财务顾问、律师、会计师、资产评估等）入场，并根据管理层决策寻找战略投资者共同完成对目标公司的收购（如需要）。

实施阶段中信银行主要工作涉及收购方案的制定、价格谈判、融资安排，审计、资产评估，并准备相关的申报材料。实施阶段的关键是定价与融资，而各个环节的连接与配合也直接关系到收购能否顺利和成功。买卖双方将签订《股权转让协议》。

业务流程示意图：

适用范围

并购融资适用于能源、交通、通信等基础设施建设、房地产、装备制造、航、大、未来现金流量稳定的大中型企业（集团）。

5、出口信贷 产品概述

出口信贷是指中信银行为了支持和扩大中信银行客户机电产品、大型成套设备等资本性货物出口和对外承包工程，提高国际竞争力，在中国出口信用保险公司提供保险的情况下，向出口方、外国进口方或其银行提供利率上较优惠的贷款，以解决融资需求的产品。产品特点 出口买方信贷

融资主体为进口方，融资货币为外币，出口方获得支付后可结汇。融资利率多采用浮动利率，出口方不承担利率风险。中国出口信用保险公司出口买方信贷保险可覆盖贷款本息的90-95％。可以改善出口方财务报表，提高经营业绩。出口卖方信贷

融资主体为出口方，融资货币多为本币，如果采取外币融资则不能结汇。出口方承担利率风险、汇率风险和相对较大的进口方信用风险。中国出口信用保险公司出口卖方信贷保险可以覆盖贷款本息的85-90％。负债直接簿记在出口方财务报表上。出口保理

融资货币多为外币，可结汇。融资利率多为固定利率。

一般为表外融资，并不反映为出口方负债。

出口方不承担汇率、利率风险。相对较小的进口方信用风险。中国出口信用保险公司出口延付保险比例为贷款本息的90-95％。可以提高出口方财务报表表现，提高融资能力，提升当期经营业绩。业务流程

出口买方信贷业务流程

进出口双方签订商务合同，进口方支付一定比例的预付款（一般为15％）。出口方代表进口方或进口方银行向中信银行申请出口买方信贷。

中信银行与借款人签订出口买方信贷协议，与中国出口信用保险公司签订买方信贷保险协议。

出口方向进口方发货、履约，中信银行在审核单证和其他提款条件后放款并直接付给出口方。

进口方按借款合同还本付息。

进口方违约时，中信银行凭保险单向中国出口信用保险公司索赔。出口卖方信贷业务流程

进出口双方签订商务合同，进口方支付一定比例的预付款（一般为15％）。出口方向中国出口信用保险公司投保出口卖方信用保险，覆盖85％的合同额及相应利息。

出口方向中信银行申请出口卖方信贷。

经总行审核批准后中信银行与出口方签订出口卖方信贷协议，出口方将中国出口信用保险公司保单项下的保险赔款权益转让给中信银行。中信银行发放出口卖方信贷贷款。

进口方按商务合同分期向出口方偿付货款。出口方按信贷合同向银行还本付息。

进口方违约时，出口方凭保险单向中国出口信用保险公司索赔。出口保理业务流程

进出口双方签订商务合同，进口方支付一定比例的预付款（一般为15％）。出口方作为收益人向出口方ECA申请出口卖方信用保险。出口方向进口方发货、履约。

经总行批准后出口方与银行签订出口保理协议，银行受让出口方在商务合同项下的收款权益，出口方将中国出口信用保险公司保单项下的保险赔款权益转让给中信银行。

中信银行将购买收款权益的对价直接付给出口方。进口方按商务合同的规定定期付款。进口方违约时，出口方凭保险单向中国出口信用保险公司索赔。适用范围

出口信贷主要用于支持和促进我国进出口企业出口国家允许的机电产品、大型成套设备、单机和其它机电产品，支持船舶、高新技术产品和服务的出口，支持中国企业带资承包国外工程。

6、表外融资 产品概述

表外融资是指债权人将应收账款、应收租金等资产及其相关的权益转让给购买银行，并由银行承担债务人的信用风险的业务，可分为有追索和无追索两种。中信银行表外融资业务模式包括应收账款表外融资业务、应收租金债权转让和信托模式应收账款融资业务。产品特点

表外融资无需客户提供担保，通过出售自身资产获得融资。

表外融资可以用于优化企业财务报表，提高资本市场对上市公司的认同度。表外融资有助于加速企业商业周转，扩大销售，通过赊销稳固与商业伙伴的合作。业务流程

应收账款表外融资业务流程

债权人向债务人销售形成应收账款。

中信银行与债权人签署《债权转让协议》受让其向指定债务人的应收账款，在通知债务人后向债权人支付对价。

债务人通过债权人在银行的专用帐户按照购销合同的约定支付账款，银行直接扣收用于偿还贷款本金。

当债权人在购销合同中违约等情况发生而导致债务人拒绝还款时，债权人从中信银行回购未受清偿的应收账款。应收租金表外融资流程

租赁公司根据承租人指令采购租赁设备，设备直接发往承租人。承租人验收设备合格后通知租赁公司，确定租赁债权生效。

中信银行与租赁公司签署《债权转让合同》，并与租赁公司共同通知债务人租金债权已经发生了转让，然后中信银行向租赁公司支付对价。承租人逐期向中信银行支付账款。

在承租人未付账款的情况下，租赁公司从中信银行回购剩余应收租金债权。信托模式应收账款表外融资业务流程

债权人其拥有真实、合格的债权在信托公司设立信托，指定信托的受益人为中信银行。

与此同时，中信银行向债权人发放贷款，并约定贷款的还款只来源于信托财产。债权到期时，债务人将还款汇入信托公司帐户。

中信银行从信托资产中分配收益用以偿还对债权人的贷款。适用范围

债务人为信誉卓著、财务状况好、履约能力强的大型企业，债权人为大中型生产商、跨国公司及上市公司。

应收租金融资中出租方为内控严格、实力强劲的租赁公司。

7、境外私募融资 产品概述

私募融资是相对于公募而言的，是指企业在证券交易所市场以外筹集股本资金的融资方式，通常指通过非公共市场的手段定向引入具有战略价值的股权投资人，即引入风险投资者和策略投资者。产品特点

私募融资是除银行贷款和公开上市（包括买壳上市后的再融资）之外的另一种主要的融资方式，在许多情况下，对于尚无法满足银行贷款条件和上市要求的企业，私募融资甚至成为唯一的选择。由于私募融资的投资方往往以参股的形式进入，因此私募融资具有特殊的特点：

所融资金为股权性融资，由投资方承担投资风险，一般不需要抵押和担保。投资方可参与企业管理，并将投资方的优势与企业结合，为企业发展带来科学的管理模式、丰富的资本市场运作经验以及市场渠道、品牌资源和产品创新能力。而且，投资方可以为企业后续发展提供持续的资金支持，帮助企业迅速做大，实现超常规发展，有助于提升企业进入国际资本市场的能力。

私募融资的成本，包括资金成本、管理成本，融资费用相对较低，融资速度较快。

不需要公开企业的各项财务信息，信息保密程度高，而且，与公开发行相比，私募融资受到监管较少。

避免股权分散，提高企业股东控制能力和管理效率。业务流程

了解客户情况及融资需求，客户根据中信银行要求提供基本材料。

独立或与中介机构共同展开私募融资初步尽职调查，与客户签订《引入私募融资协议》。

为客户制订或修改《商业计划书》，向客户提供财务顾问和融资安排，设计引入私募基金的方案。

联系潜在的投资方，与私募融资的意向投资者广泛接触，安排客户与投资方接洽。

根据投资方要求进行全面尽职调查，帮助客户准备投资方所需资料。协助客户与投资方进行谈判,协助客户与投资方签订投资协议。根据客户和投资方需求，提供后续的资金监管和其他金融服务。适用范围

适用于有股权融资意向、有产权转让意向的成长型和成熟型企业，希望通过私募融资达到境外上市要求或筹集风险资本的企业。

8、境外夹层债务融资 产品概述

夹层融资（Mezzanine Financing）是一种介于优先债务和股本之间的融资方式，收益和风险都介于企业债务资本和股权资本之间，本质是一种长期无担保的债权类风险资本。当企业进行破产清算时，银行及其他一般债权人作为优先债务提供者首先得到清偿，其次是夹层资本提供者，最后是公司的股东。典型的夹层融资产品包括附认股权的贷款、可转换为股票的债券、优先股等。融资结构

产品特点

结合了固定收益资本的特点和股权资本的特点，可以获得现金收益和资本升值双重收益。

对融资方而言，夹层融资成本一般高于优先债务但低于股本融资，可以按照客户的独特需求设计融资条款，减少对企业控制权的稀释。作为新兴的融资工具，夹层融资特别适合那些现金流可以满足现有优先债务的还本付息，但是难以承担更多优先债务的企业或项目。

传统的夹层融资主要应用于杠杆收购融资, 企业并购融资，企业扩张融资, 债务重组, 资本结构调整和企业再融资。业务流程 产品运作流程 原先之境内企业结构

以股换股形式，成立境外控股公司

基金会贷款给境外控股公司，同时通过财务上的安排，由境内企业的原股东控 股。境外控股公司会把所得资金投资于境内企业，以助业务扩张。

境外公司上市时的结构

当境内企业成长到较大规模时，境外控股公司可于境外市场（如香港）上市。上市前基金会以认股权证认购一部份境外控股公司股票，成为股东。

审批及操作流程

中信银行对客户数据进行初步评估。

如果目标企业符合夹层融资的规模、盈利及投资规模标准，满足夹层融资立项条件，总行将协调组织夹层基金与企业团队会面，并对企业进行实地考察，了解企业运作方式、业务发展计划和融资需求。

夹层融资工作团队完成初步尽责调查，在初步尽职调查基础上形成夹层融资初步投资方案并提交给。

企业和夹层融资工作团队就初步投资方案达成共识后，将初步投资方案提交给夹层基金投资委员会。

夹层基金投资委员会批核初步投资方案，对企业做出尽责调查，与企业订定投资方案。

提交最后投资方案供夹层基金投资委员会审批。夹层基金投资委员会批核投资方案，签署法律文件。夹层基金完成投资。适用范围

融资企业一般在以下情况下可以考虑夹层融资： 缺乏足够的现金进行扩张和收购。

已有的银行信用额度不足以支持企业的发展。企业已经有多年稳定增长的历史。

起码连续一年有正的现金流和EBITDA（未减掉利息、所得税、折旧和分摊前的营业收益）。

企业处于一个成长性的行业或占有很大的市场份额。管理层坚信企业将在未来几年内有很大的发展。

估计企业在两年之内可以上市并实现较高的股票价格，但是现时IPO市场状况不好或者公司业绩不足以实现理想的IPO，于是先来一轮夹层融资可以使企业的总融资成本降低。

企业有海外上市意愿和可能性，愿意引入境外知名投资者，希望保持原股东控制权，不希望海外上市前企业股权被稀释，年净利润已经达到或超过500万美元的民营或民营控股企业。

要求规模为营业额3000万至3亿美金之间，净盈利不少于1000万美金。要求投资额为总贷款需求1500万至1亿美金之间。要求具有稳健的财政表现及可观的现金流量(除去资本开支后)。要求管理团队具备出色的管理技能，丰富的经验以及实力。

9、信托融资 产品概述

信托融资是指中信银行通过理财产品的发售募集资金，并作为理财产品投资者的代理人以单一资金信托的方式委托信托投资公司直接向客户发放信托贷款, 同时中信银行作为该信贷资产的贷款服务机构提供贷款管理和服务，实现客户以较低成本获得融资的服务。产品特点

信托融资可以为大型基础设施建设项目提供低成本的短期流动资金支持。信托融资可以为优质战略客户提供低成本的流动资金融资。

信托融资一般对应的固定收益型人民币理财产品可以拓宽有理财需求客户的投资的渠道。业务流程

中信银行与客户初步接触，完成对基础资产的选择、融资结构设计和理财产品的初步设计工作。

中信银行内部立项，进一步与客户进行谈判，完善融资结构和收益结构以符合理财产品市场投资者的需求，客户根据中信银行要求提供相关资料。

中信银行通过审批后，与客户充分讨论和沟通相关协议，并签订相关协议。中信银行对外发售理财产品，募集资金。

中信银行向客户提供信托贷款账户管理、贷款管理等服务。适用范围

信托融资业务相关的借款人应符合中信银行的客户选择标准。如借款人自身实力有限，不能达到中信银行标准，则需要安排由第三方担保等方式实现信托贷款的信用增级

二、顾问服务

1、企业资信服务 产品概述

中信银行企业资信服务是指通过对资金运动的记录，以及与资金运动有关的经济金融等相关资料的收集和整理，根据特定需要，以不同形式提供给客户的服务。企业资信服务内容包括项目评估、企业信用调查、企业信用等级评估、一般性信用评估、企业注册资金验证、资信证明等。产品特点

充分利用中信银行及中信金融控股平台的信息、网络和专业优势为客户提供更优质的服务。

中信银行挑选行业专家、市场专家和投资理财专家组建高素质的团队提供综合性高端服务。

中信银行注重企业现金流特点以及企业治理结构、产业特征和发展趋势之间的关系，提供更贴近实际的方案。业务流程

客户通过书面方式正式向中信银行提出咨询委托，中信银行接受委托。客户与中信银行确定主要项目是否属于受理范围、完成期限、咨询费用等，协商一致后中信银行正式受理并签订正式合同，合同主要内容包括：咨询项目全称、咨询的内容、要求和范围、实施计划、进度和期限、咨询费用及支付方式，双方权利和义务等。

中信银行组成项目研究小组，收集相关资料进行整理、归类，分析。中信银行在合同规定的期限内将咨询报告提交给委托人。

中信银行将对整个项目流程文件整理归档备查，以便提供长期跟踪服务。适用范围

新项目投资前期的市场需求、市场竞争状态、国家政策、投资回报率等信息的调查。

可以为计划新设立公司，或向商业银行、信托公司、境外金融机构申请贷款资金或股权资金的自然人或法人单位提供服务。

可以计划与目标客户进行贸易往来、委托贷款、业务合作、组建联盟等合作关系的客户提供服务。

2、管理咨询 产品概述

管理咨询是中信银行利用信息优势和专业人才资源为客户提供市场竞争、企业发展战略、内部管理架构优化、企业运营等方面的咨询服务。产品特点

充分利用中信银行及中信金融控股平台的信息、优势和专业优势为客户提供优质的服务。

中信银行由行业专家、市场专家和投资理财专家组建高素质的团队可以为客户提供综合性高端服务。

中信银行将更注重将企业财务、产业发展、发展战略和管理流程进行统一协调安排，提供更贴近实际的方案。业务流程

中信银行获取客户信息（咨询）策划目标、课题及主要内容后与客户协商签约。通过基础资料收集、问卷、实地调查、电话问询、会谈讨论等方式进行调研、资料整理和汇总梳理。

选择适用的分析方法和工具、对调研项目进行系统分析，对关键问题和领域进行重点分析，指出问题和机会，形成调研报告。

根据调研报告设计实施方案、实施策略和执行推进的时间表、并获得客户管理层认可。

中信银行召开项目说明会，提交最终方案，包括调研报告、分析报告、实施方案等。适用范围 准备进入新的地区和产业进行业务扩张、或进行上下游产业优化的客户。准备进行内部管理流程和公司治理结构优化，改革业务流程运作的客户。准备引入新的生产线、投资新的项目，需要进行可行性研究分析向金融机构融资的客户。

3、融资顾问 产品概述

融资顾问是中信银行为客户提供的关于融资方面的顾问服务。中信银行根据不同发展阶段的客户的融资需求，将其引入金融市场，并给予客户直接融资和间接融资方面的指导，安排切实的融资方式，为客户解决生产发展的资金，并帮助客户节约财务成本。产品特点

充分利用中信银行及中信金融控股平台的专业优势和融资资源为客户提供优质的服务。

可以帮助客户确定最佳融资方式，实现客户融资目标。

可以帮助客户安排合理的融资结构，节约客户的融资成本，保证客户未来孙立的偿还债务。

对于中信银行无法直接提供的融资安排，可以协助客户进行融资谈判。业务流程

与客户管理层进行沟通，确定客户需求。了解客户财务情况、生产情况和资金情况，明确客户在发展过程中处于初创期、成长期还是成熟期。

接受客户的委托，担任融资顾问，商定融资金额、期限、融资方式和融资利率，双方签订协议书，明确双方的责任和义务，确定中信银行收取融资顾问的费率，方式和时间。

根据客户实际情况，决定采用何种融资方式，与客户进行沟通，比较融资方案，到达融资的快捷和成本的最优化为目的。如中信银行信贷门槛无法准入，推荐给其他第三方金融机构，借用第三方资源解决中信银行无法解决的问题。

中信银行与客户一起介入与其他第三方的商业谈判，力争为企业取得优惠条件。

融资资金到位，中信银行收取融资顾问费用。

融资顾问业务结束，进行后续的走访，继续与企业进行沟通，为客户提供后续金融服务。适用范围

融资顾问业务适用与所有具有融资需求的企业。

4、投资顾问 产品概述

中信银行投资顾问是帮助客户将闲置资金收益最大化，同时又不影响客户正常业务发展过程中的资金周转的咨询业务。投资方式包括项目投资合金融投资，投资的期限根据客户资金状况，或长或短。中信银行还可以根据客户投资的需求，适当安排配套的融资。产品特点

协助客户安排闲置资金，进行金融市场投资或项目投资，使资金收益最大化。业务流程

与客户管理层进行沟通，了解客户的财务情况、生产情况和资金情况，明确客户在发展过程中对投资的需求，是项目投资还是金融投资，是短期投资还是长期投资等要素。

接受客户的委托，担任投资顾问，商定由中信银行寻找投资项目、投资金额、期限、投资方式和投资回报率，明确投资过程中是否需要银行的信贷资金介入以及如何介入，双方签订协议书，明确双方的责任和义务，确定中信银行收取投资顾问的费率，方式和时间。

根据客户的实际情况，决定采用何种投资方式，投资的方向和投资的选择。是投资金融工具还是投资项目，与客户进行沟通，比较投资方案，到达投资收益的最大化为目的。

若是投资项目，中信银行可协助进行项目评估、与相关部门进行沟通、进行项目立项，并对中信银行信贷资金介入可能性进行前期评估。若是金融市场投资，能否找到合适的金融产品进行投资、投资回报率和风险如何进行控制，并与客户进行深入的沟通。

和客户一起介入与其他第三方的商业谈判，力争为客户取得优惠条件。若是投资项目，寻找最合适的金融产品，在最佳时机进入市场，达到收益最大化。中信银行收取投资顾问费用，投资顾问业务结束。

进行后续的走访，继续与客户进行沟通，发掘下次的业务机会。业务适用范围

投资顾问业务适用与所有拥有闲置资金，追求投资利益最大化的客户。

5、并购及重组顾问 产品概述

并购顾问是中信银行为客户的并购及并购后的整合重组提供相关专业服务，中信银行帮助并购方以较低成本、较快速度完成并购，达到优化客户资本结构与资源配置、获得规模效益、提升竞争能力之目的。

重组顾问是帮助客户通过对资产和债务重组，通过重组优化资源配置，提升企业财务实力与运营能力。中信银行将为客户选择产权、资产、业务和人员重组的操作模式，对客户重组（财务、市场、业务、机构、人员、资产等）提供建议，制订重组方案，并协助实施。产品特点

中信银行可以在广泛的范围内为客户寻觅最佳的收购、重组对象或合作伙伴，确定最佳重组方式，选择恰当时间，帮助客户高效、低成本地取得最好的并购和重组效果。业务流程

并购顾问业务流程： 中信银行接受客户委托后,在分析国内外宏观经济背景，特别是国内资本市场发展的阶段性特征和机遇，研究国家有关客户购并的最新政策、法规的基础上确定最佳收购时机。

中信银行对公司进行全面筛选分析，由浅到深，再根据收购方的实际情况和要求，挑选出四至五家收购的目标公司，并对其进行审查及财务分析。

中信银行将为客户设计最优的方案，并购方案包括购并价格、股权收购比例、支付方式、收购价格、付款步骤等等。

在谈判前，中信银行将协助客户认真分析谈判要点、可能遇到的障碍及相应的应对方法。

中信银行帮助客户协调中介机构（资产评估机构、财务审计机构、律师事务所）和与政府管理部门沟通，为顺利收购完成打下基础。

中信银行将协助客户制定各种有关协议、合同、方案的文本。

制定收购后各项重要整合工作的操作方案、中长期股本扩张及业绩增长方案以及为客户日常购并工作的展开提供及时咨询服务。重组顾问业务流程

中信银行在接受客户委托后,在分析国内外宏观经济背景，深入研究客户的所处行业、经营及财务状况的基础上确定重组模式，为客户重组计划提出建议。中信银行在与客户对重组计划进行深入探讨的基础上，对重组计划进行修改并完善。

中信银行协调中介机构（资产评估机构、财务审计机构、律师事务所）为客户编制重组文件和实施方案。

中信银行协助企业制定各种有关协议、合同，组织实施资产和债务重组方案，最终成功完成重组。

中信银行收取顾问费，并为客户提供重组后续金融服务。适用范围

准备实施对外扩张，收购或兼并目标企业，或进行资产及债务重组的客户。

三、承销发行服务

1、资产证券化 产品概述

资产证券化业务包括信贷资产证券化业务和企业资产证券化业务。信贷资产证券化业务是指以银行等金融机构作为发起机构,将信贷资产信托给受托机构,由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行固定收益证券,以该资产所产生的现金支付资产支持证券收益的一种融资安排。企业资产证券化业务是指以企业能产生可预测稳定现金流的优质资产转移给托管机构机构,由受托机构以资产支持证券的形式在证券市场或其他金融市场向投资者发行固定收益证券,以企业资产所产生的现金支付资产支持证券收益的一种融资安排。产品特点

银行将存量信贷资产变为可流动的证券，可以降低银行的信贷资产存量，进而减轻银行的监管及经济资本，提高资本充足率、资本回报率、股本回报率以及其它方面的业绩指标比率；一般企业将自身资产转变为可流动证券，可以盘货现有资产，提前收回由该资产产生的未来收益。

能够直接面向资本市场广泛的投资者群体，使融资渠道多元化，降低融资成本； 可以更有效地平衡资产和负债，拓展对中长期资产的管理渠道，因而防范和化解由于资产负债不匹配而带来的流动性和财务风险； 业务流程

中信银行根据银行或企业客户资产证券化业务需求，提供资产证券化业务方案建议书，并获得客户授权进行资产证券化相关设计与安排。协助客户确定资产证券化目标资产，组成资产池。

通过组建特殊目的信托或引入资产托管机构）））），实现资产真实销售或转移，同时实现与客户其他资产进行破产隔离。完善交易结构和信用增级设计，完成必要的信用评级工作。组织客户资产证券化业务的承销发行工作。

根据客户需要，组织开展客户资产证券化业务相关的资产管理、托管等工作。适用范围

符合国家相关监管政策和条件，有信贷资产证券化业务需求的银行、资产管理公司等金融机构。

有资产证券化需求的交通、通信、房地产、航空、机场等经营状况良好、信用等级高、规模较大、未来现金流量稳定的大中型企业。

2、短期融资券 产品概述

短期融资券业务是中信银行为中华人民共和国境内依法设立的企业法人，依照《短期融资券管理办法》规定的条件和程序，在银行间债券市场发行和交易并约定在一定期限内还本付息的有价证券的业务。发行短期融资券可以拓宽企业融资渠道，已成为企业在贷款以外获取流动资金的重要补充手段。产品特点

利用客户自身的信用进行直接融资，无担保，拓宽企业融资渠道。有效降低客户融资成本，增强盈利能力。

备案制核准发行，流程相对简化，提高融资效率。

余额管理，客户根据资金需求灵活发行，改善负债期限结构。有助于客户提升市场形象，创建良好资本市场信用记录。期限较短，通过发行方案的调整，可以将备案额度长期化。本息偿付频率较高，对客户短期流动资金管理要求较高;定期信息披露，对客户信息披露机制要求较高。业务流程 中信银行根据政策要求对项目进行初步审查，成立项目，为客户初步制订发行方案。

通过中信银行预评估的项目，中信银行与客户签署承销协议，并由中信银行组成尽职调查项目小组，对客户进行尽职调查，会同客户及有关中介机构制作短期融资券申报文件。

对于需要组建承销团的项目，中信银行将与客户充分沟通后组建承销团。中信银行审定申报材料并将申报材料上报人民银行，对人民银行反馈意见进行补充说明。

人民银行下发备案通知后，中信银行与客户确定发行方案，并与人民银行沟通确定合适的短期融资券定价。中信银行同时负责组织签署承销团协议、短期融资券推介、发行前公告、承销发行、缴款以及发行后公告。

中信银行对发行后的短期融资券进行必要的做市和交易业务，并配合客户进行定期信息披露并提供后续发行建议。适用范围