中国银行信贷业务手册

中国银行信贷业务手册（精选8篇）

1.中国银行信贷业务手册 篇一

“财园信贷通”业务系统

——用户手册

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前言

信贷通业务系统是对财园信贷通政策贷款的网上模拟过程，模拟内容包括企业信息注册、贷款额度申请、银行接单以及贷后监管等方面。操作手册将按不同用户操作要求进行描述，请各位系统用户分别阅读。

系统登录网址是http://218.65.89.145，浏览器请使用IE8.0及以上版本，如使用其他浏览器，推荐使用火狐、谷歌浏览器等。

系统登录后，右上角【注销】按钮可以注销当前登录用户，右上角【修改密码】按钮可以用来修改当前登录用户密码。

系统中货币单位均使用万元，请各位用户注意。系统运行初期，原系统“江西省财政企业网报平台”正常使用；企业用户在本系统填完数据之后，需要到网报平台填录“非国有企业快报”数据；银行用户在本系统填完数据之后，需要到网报平台填录“2016银行审批”数据；工业园也需要到网报平台填录贷后管理数据。待系统稳定运行六月后，原系统“江西省财政企业网报平台”将停止使用。这六个月，加大了各用户的工作量，请您谅解，感谢您的支持！

如手册描述与实际操作有出入，请您反馈至ncjqrj@126.com，我们将及时更新手册，感谢您的支持！

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目录

前言...........................................................................................................................................2 企业用户操作说明...................................................................................................................5

一、企业用户操作流程................................................................................................5

二、企业注册.......................................................................................................................5

三、完善信息.......................................................................................................................6

四、企业额度申请...............................................................................................................8

五、贷后报表.......................................................................................................................8 银行用户操作说明.................................................................................................................10

一、银行用户操作流程.....................................................................................................10

二、注册.............................................................................................................................10

三、完善信息.....................................................................................................................11

四、额度申请审批.............................................................................................................12

五、放款登记.....................................................................................................................13

六、还款登记.....................................................................................................................14

七、企业数据审核.............................................................................................................15

八、企业违规登记.............................................................................................................16

九、企业关注通知登记.....................................................................................................17

十、代偿登记.....................................................................................................................18 财政用户操作说明.................................................................................................................21

一、财政用户操作流程.....................................................................................................21

二、完善信息进度查看.....................................................................................................21

三、银行信息审核.............................................................................................................22

四、贷款申请查询.............................................................................................................23

五、额度申请审核.............................................................................................................24

六、代偿申请审核.............................................................................................................25

七、贷后企业运行情况表.................................................................................................26 牵头部门操作说明.................................................................................................................27

一、牵头部门操作流程图.................................................................................................27

二、完善信息审核.............................................................................................................27

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三、企业额度申请审核.....................................................................................................28

四、企业月度数据上报审核.............................................................................................29

五、代偿申请审核.............................................................................................................30

六、企业违规登记.............................................................................................................32 6.1、企业关注通知登记................................................................................................32 6.2、企业违规信息登记................................................................................................33

七、企业黑名单管理.........................................................................................................34 7.1、企业黑名单管理....................................................................................................34 7.2、股东黑名单管理....................................................................................................35 审核部门操作说明.................................................................................................................36

一、审核部门操作流程.....................................................................................................36

二、审核企业额度申请信息.............................................................................................36

三、审核企业报送数据.....................................................................................................37

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企业用户操作说明

一、企业用户操作流程

企业请按照下面操作流程图操作系统，注意系统货币单位均为万元。

修改完善信息企业注册获取帐号登录完善信息推荐部门审批通过不通过没有贷款申请权限银行放款银行接单通过推荐部门审批不通过填写贷款额度申请填报企业月报是否提交是不质疑，填报下月报表各部门审核填报数据质疑线下核实企业经营状况否系统预警

二、企业注册

新申请贷款的企业用户，注册后即可拿到帐号，登录后完善信息后，才可以进行额度申请。点击【用户注册】，填写注册信息，用户名和密码，提示注册成功即可登录。如下图所示：

页5 注意：

1、一户企业，只能注册一个登录帐号，请各企业不要重复注册。

2、企业注册时，需填录正确的企业机构代码，或社会统一信用代码，代码填录错误的情况，是不能进行注册的。

3、注册界面，提示必填项的信息都必须填写完整，信息必须填写正确。

4、企业注册，注册类型一定要选“企业”。

三、完善信息

企业首次登录，必须完善企业基本信息，上传企业营业执照扫描件，提交给推荐部门进行审核。如果推荐部门退回企业提交完善信息，请企业查看系统中退回说明或自行联系推荐部门，询问原因。如果推荐部门审核同意该信息，那么，企业可以进入额度申请界面，填写额度申请单。

首次登录，需要完善信息，单击【确定】按钮，如下图所示：

填写企业基本信息，保证企业信息完整及准确，如下图所示：

营业执照上传完成之后，点击保存，确认无误后，即可点击【提交】，提交

页6 完善信息给推荐部门审核。如下图所示:

审批流程可以查看单据提交时间，及审核岗人员审核状态。如下图所示：

注意：

1、企业完善信息如不能保存，请按照系统提示进行更改，通过系统检查的数据才能保存。

2、保存之后，需要修改数据，请点击【修改】按钮进行修改。

3、系统提供【暂存】按钮，可以将未完整填写数据暂时保存。

4、企业完善信息提交后，审核单位未审核提交数据情况下，可以通过【取回】按钮，取回提交数据，进行再次修改。

5、单击【流程监控】，鼠标停放在“审核单位”图标可以查看单据由谁审核，是否审批完成。如果发现单位长时间未审核，可以联系该审核单位进行审核。

6、如审核单位未及时审核提交信息，请直接联系审核单位。

7、附件上传栏里面请上传营业执照原件扫描件。

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四、企业额度申请

企业进入【额度申请】功能菜单下，即可填写企业贷款额度申请，如下图所示：

单击【新建】按钮，填写信贷通贷款额度申请，待“基本情况表”，“贷款征信表”，“融资申请表”，及“附件上传”填写完整，并检查无误后，点击【保存】保存信息，点击【提交】提交给推荐单位审核此表。如下图所示：

注意：

1、额度申请，需要点击【新建】按钮，才可以进行额度申请单据填录工作。

2、单据信息提交后，如发现错误，可以及时取回所填数据修改。

3、企业基本情况表默认为为企业完善信息表里面提交数据，如需修改，可以直接更改默认数据进行修改。

4、审核状态可以查看各单位审核意见。

五、贷后报表

企业获得贷款之日起，请自行登录系统，在【企业数据报送】功能菜单中，单击【新建】按钮，填写企业月度运行财务数据情况，注意货币单位是万元，并提交给推荐部门审核，审核无误，该月操作完成。如审核有误，推荐部门退回了企业填报数据，那么请企业按照审核要求，修改或补充部门所需数据。

页8 点击“企业数据报送”—“企业数据上报”，进行每月度的数据报送，如下图所示：

点击【新建】按钮，新建该月的数据报送，如下图所示：

准确填写各个页签信息，确定数据无误后，点击【保存】、【上报】按钮，保存和上报单据数据，如下图所示：

注意：

1、各页签信息会流转到相应的职能部门查看并核实，请据实填列。

2、上报之后，如需修改月度数据，请点击【取回】按钮，取回数据，点击【修改】按钮即可修改数据。

3、如连续三月未上报月度企业数据企业，推荐部门会列入警示企业名单，请各企业及时填报数据。

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银行用户操作说明

一、银行用户操作流程

银行用户流程，如下图所示：

银行注册获取帐号登录信息完善同级财政审批通过额度申请审批通过修改完善信息无额度审批权限是否违规是企业违规信息登记企业关注通知登记企业数据查看审核是是否同意否系统预警是代偿申请是否代偿否还款登记不通过放款登记银行线下放款企业额度申请

二、注册

银行帐号需要注册，点击【用户注册】，即可注册系统登录帐号，如下图所示：

页10 准确填写填写注册信息，点击【注册】按钮获取帐号如下图所示：

注意：

1、银行注册，请一定选择“银行”，再点击注册。

2、注册时，组织机构代码请准确填写。

3、所属地市，和所属县区请准确填写。

4、银行只能注册一个帐号。

三、完善信息

注册获取登录帐号，手册登录，提示完善信息，请点击【确定】，完善银行信息，如下图所示：

将银行信息表补录完整，点击【保存】即可保存页面信息，点击【提交】页面信息会提交给同级财政审核，点击【取回】即可取回提交信息，点击【修改】即可修改页面信息，如下图所示：

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注意：

1、完善信息提交同级财政审核通过后，才可以看到系统其他操作功能模块界面。

2、完善信息是为了记录各银行网点人员联系信息，请准确填写，方便联络。

3、“流程监控”按钮和“审批流程”页面都可查看同级财政是否审批数据，如数据长时间未审批，请联系同级财政询问情况。

4、【附件上传】需要安装flash控件，网报群与业务系统首页均可以下载。

四、额度申请审批

银行完善信息待同级财政核实后，即可进入“贷款申请”—“额度申请审批”菜单栏，对推荐贷款企业进行进一步审批，如下图所示：

进入额度审批界面，在“待处理”页签下面，勾选企业名单，点击【处理】按钮，对企业贷款信息进行审核，如下图所示：

页12 查看企业贷款信息，并通过【同意】、【退回】按钮对企业的贷款申请进行审批，如下图所示：

点击同意按钮，需要填写批准额度，及额度开始时间和结束时间，填写完整，点击【确认额度】按钮即表示银行审核完毕，如下图所示：

五、放款登记

银行在线下对企业放款，需要在系统中“贷款申请”—“放款登记”功能菜单下登记，如下图所示：

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进入放款登记页签后，点击【新建】按钮，新建银行放款记录，如下图所示：

通过【选择】按钮，选择额度申请审批通过企业，填写其余放款信息，点击【保存】即表示该户企业放款完毕，如下图所示：

注意：

1、放款登记记录每笔放款记录，添加记录，请点击新建按钮，不支持导入。

2、放款登记上传附件，可以上传放款凭证。

3、点击【选择】按钮，选择名单中只会出现本行申请贷款企业名单。

4、点击【提交】按钮，单据不可再修改了。

六、还款登记

银行在线下对企业放款，需要在系统中“贷后管理”—“还款登记”功能菜单下登记，如下图所示：

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进入还款登记页签后，点击【新建】按钮，新建银行放款记录，如下图所示：

通过【选择】按钮，选择额度申请审批通过企业，填写其余放款信息，点击【保存】即表示该户企业放款完毕，如下图所示：

注意：

1、还款登记记录企业每次还款记录，添加记录，请点击新建按钮，不支持导入。

2、放款登记上传附件，可以上传还款凭证。

3、点击【选择】按钮，选择名单中只会出现本行申请贷款企业名单。

4、点击【提交】按钮，单据不可再修改了。

七、企业数据审核

对企业每月上报的数据，银行可以查看，查看功能，如下图所示：

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注意：

1、该界面可以查看银行放款企业的数据报送。

2、双击结果行，可以查看企业具体报送的数据。

八、企业违规登记

企业违规登记，主要登记违规企业信息，如发现违规企业，请在菜单栏“警示违规”-“企业违规信息登记”里面记录，如下图所示：

点击【新建】按钮，新建违规企业单据，如下图所示：

填写违规企业信息，违规原因，点击【保存】按钮保存记录：

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注意：

1、单据保存后，可以点击【修改】按钮，修改单据信息。

2、点击【提交】按钮之后，单据信息不能修改。

九、企业关注通知登记

企业关注通知登记，主要登记即将发生代偿的企业关注通知信息，如发现这种情况，请在菜单栏“警示违规”-“企业关注通知登记”里面记录，如下图所示：

点击【新建】按钮，新建关注通知单据，如下图所示：

填写关注企业信息，点击【保存】按钮保存所填数据，如下图所示：

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注意：

1、点击【修改】按钮后，即可修改所填信息。

2、上传关注附件时候，点击【上传】上传附件。

十、代偿登记

请申请代偿金的合作银行（当地支行）向所在地工业园区管委会和财政局报送《代偿通知书》。合作银行出具《代偿通知书》后，即可进行扣款，并请将扣款回执财务单据分别报送当地财政局和省财政厅。

在菜单栏“贷后管理”--“代偿申请”进行代偿申请，如下图所示：

点击【新建】按钮，新建代偿申请单，如下图所示：

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代偿登记界面，通过【选择】按钮，选择未还清贷款企业，如下图所示：

进入企业选择界面，选中代偿企业，点击【确认选择】按钮，在点击【关闭页面】按钮，如下图所示：

填写申请代偿金额，并上传代偿通知书，点击【保存】、【提交】按钮，如下图所示：

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注意：

1、代偿申请企业选择界面列出的企业是未全部还清贷款的企业。

2、附件上传可以上传《企业代偿通知书》。

3、代偿申请会提交到推荐部门审核，和同级财政审核确认。

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财政用户操作说明

财政用户，可以查看县区的企业填录的所有数据，并查看系统业务进度

一、财政用户操作流程

银行注册企业贷款企业数据银行代偿提交完善信息进度查看保证金注入银行完善信息审核提交贷款申请财政审批贷款申请进度查看上报企业数据审核企业贷后运行查看提交贷款申请财政审批登录结束

二、完善信息进度查看

进入菜单栏“完善信息”—“完善信息进度查看”查看所在地区企业注册审核情况，如下图所示：

进入查询列表，可以查看审核单位进度，如下图所示：

页21 注意：

1、双击蓝色企业名称，即可查看企业完善基本信息。

2、如审核单位长时间未审核注册企业，可以线下联系审核单位，提醒单位加快审核进度。

三、银行信息审核

进入菜单栏“完善信息”—“银行信息审核”审核注册银行完善信息，如下图所示：

进入审核界面，可以在“待审批”页签找到申请银行，也可以在“全部”页签找到注册银行，双击银行名称，进入审核界面，如下图所示：

进入审核页面，点击【同意】、【驳回】按钮，对银行信息进行核对，如下图所示：

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四、贷款申请查询

在菜单栏“贷款申请”—“贷款申请查询”，可以查询所放贷款明细，如下图所示：

贷款额度查询列表如下图所示：

注意：

1、双击企业名称，或勾选企业点击【查看】按钮可以查看企业贷款申请审核状态，如牵头部门未及时审核，可以线下提醒。

2、勾选企业，点击【流程监控】按钮，可以查看企业贷款审核进度。

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五、额度申请审核

在菜单栏“贷款申请”—“贷款额度审批_财政部门”，可以审批企业贷款额度申请，如下图所示：

进入审批列表，勾选要审核的企业，单击【处理】，如下图所示：

进入审核界面，点击【审核】按钮审核贷款申请，如下图所示：

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六、代偿申请审核

代偿登记审核在菜单栏“贷后管理”--“代偿审批”里面操作，如下图所示：

勾选企业，点击【处理】按钮，进入审核页签审核，如下图所示：

点击【同意】、【驳回】按钮，进行审核，如下图所示：

页25 注意：

1、代偿审批列表中，可以切换“待审批”状态查询其他审核状态的代偿申请。

2、同意申请后，可以点击退回按钮，退回当前审核操作。

七、贷后企业运行情况表

菜单栏“贷后管理”--“贷后企业运行情况表”可以查询所在地区贷后企业报送数据，跟踪企业运行情况。如下图所示：

查询结果表中，点击蓝色企业名称处，即可自动定位至企业月度报送数据单据，如下图所示：

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牵头部门操作说明

一、牵头部门操作流程图

各牵头部门操作流程图如下：

企业完善信息贷款额度申请企业数据上报银行代偿申请企业提交审核企业完善信息企业提交审核企业额度申请企业提交审核企业月度报送数据银行提交审核企业代偿信息系统登录结束企业黑名单管理股东黑名单管理企业黑名单管理企业违规登记企业违规登记企业关注通知登记

二、完善信息审核

进入“单位授权查询”界面审核企业完善信息，如下图所示：

勾选待审批下面的企业，单击【处理】，如下图所示：

核实企业填写信息，选择【同意】或【退回】，同意后，企业可以办理企业额度申请，如需要企业修改信息，请退回该单据，给企业修改，如下图所示：

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三、企业额度申请审核

在“额度申请”下选择“额度申请审批”，进入额度审批界面，如下图所示：

勾选需要审批企业，点击【处理】按钮，进入处理界面，或双击企业名字，也可进去处理界面，如下图所示：

进入处理界面，点击【同意】并选择推荐银行，或所有银行，确定推荐后，单据会流向推荐银行，银行接了该项审批单后，即可登记放款信息。如下图所示：

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进入处理界面，点击【驳回】按钮，需要填写审批意见，如下图所示：

注意：

1、该项操作，在银行未接单之前，是可以取回操作的。

2、推荐给指定单家银行，选择“所选银行“，并选择一家银行，另外两格不选即可。

四、企业月度数据上报审核

进入菜单栏“企业数据报送”—“企业数据园区审核”，如下图所示：

进入审核页面，勾选处理单位，点击【处理】按钮，进行数据审核，如下图所示：

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牵头部门根据个审核部门审核意见，给出最终数据核实意见，点击【同意】、【不同意】按钮：

注意：

1、牵头部门审核企业月度数据，应在相关部门审核完成后，再做审核。

2、牵头部门发现其他审核部门为及时反馈审核意见，应线下联系审核部门尽快审核企业上报数据。

五、代偿申请审核

代偿登记审核在菜单栏“贷后管理”--“代偿审批”里面操作，如下图所示：

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勾选企业，点击【处理】按钮，进入审核页签审核，如下图所示：

点击【同意】、【驳回】按钮，进行审核，如下图所示：

注意：

1、同意后，代偿单提交给财政局审批，流程监控可以查看审核进度。

2、驳回，代偿单据将退回给银行修改。

3、审核列表中，可以切换查询状态，查询其他审核状态单据信息。

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六、企业违规登记

企业违规登记下面包含企业关注通知登记和企业违规信息登记，关注通知是将省财政下发的关注通知书企业信息登记到系统，而违规信息登记是登记违规企业名单的。

6.1、企业关注通知登记

在菜单栏“警示违规”--“企业关注通知登记”菜单栏下面添加关注通知企业，如下图所示：

点击【新建】按钮，新建关注通知登记单，如下图所示：

填写关注通知各项信息，点击【保存】按钮保存即可，如下图所示：

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6.2、企业违规信息登记

在菜单栏“警示违规”--“企业违规信息登记”菜单栏下面添加违规企业信息，如下图所示：

点击【新建】按钮，新建关注通知登记单，如下图所示：

页33 填写违规企业各项信息，点击【保存】按钮保存即可，如下图所示：

七、企业黑名单管理 7.1、企业黑名单管理

企业黑名单用来记录违规企业名单，违规企业名单在将不能进行贷款申请，只有待解除企业黑名单后，才能进行贷款申请。

在菜单栏“黑名单管理”--“企业黑名单管理”添加企业黑名单，如下图所示：

通过【添加黑名单】，【解除黑名单】进行黑名单管理，如下图所示：

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7.2、股东黑名单管理

在菜单栏“黑名单管理”--“股东黑名单管理”添加股东黑名单，如下图所示：

通过【添加黑名单】，【解除黑名单】进行黑名单管理，如下图所示：

注意：

1、股东列入黑名单后，股东关联其他企业不能再进行财园信贷通贷款申请。

2、解除黑名单后，关联企业才可以进行再次贷款。

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审核部门操作说明

一、审核部门操作流程

企业额度申请企业数据报送企业提交企业提交登录系统审核并填写意见审核并填写意见结束

二、审核企业额度申请信息

各职能审核部门在企业额度申请界面里面审核企业额度申请的填录信息，并填写审核意见留存系统。下面以国税示例，其他职能部门依照示例操作即可。

点击“额度申请”—“贷款额度审批_国税部门”

勾选需要审核单位，单击【处理】进行审核，或双击审核企业名称进行审核，如下图所示：

单击【审核】按钮，填写审核意见，并选择【同意】或【拒绝】意见操作。填写完成意见后，点击【关闭】按钮，关闭审核窗口即可，如下图所示：

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三、审核企业报送数据

各职能审核部门核实企业报送数据，每个部门对自己数据部分确认，并填写意见。如工商局只对工商那片信息确认，并填写意见；税务只核对税务部分信息，并填写审核意见。

以国土局为例，进入菜单栏“企业数据报送”---“企业数据审核国土”如下图所示：

勾选要审核的企业，点击处理，进入审核界面，如下图所示：

填写审核信息，并通过【同意】、【不同意】进行审核，如下图所示：

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注意：

1、各部门对企业填报部门对口信息进行审核，如发现数据有问题，或线下核实问题，请点击【不同意】，并填写审核意见。

2、如企业经营正常，所报数据正常，则填写审核信息，点击【同意】按钮。

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2.中国银行信贷业务手册 篇二

关键词：绿色信贷,两高一剩,绿色金融

一、前言

绿色信贷业务是在20世纪以来全球经济、科技产业高速发展, 并伴随着环境资源的消耗与污染, 温室效应, 气候异常等全球性环境问题的背景下所产生的。2002年10月世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行, 在伦敦召开的国际知名商业银行会议上, 制定出了一个世界金融机构判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的行业基准企业贷款准则——赤道原则。Wilson (2007) 提出赤道原则旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的一个行业基准, 只有在融资申请方能够证明项目执行不会破坏环境、引发社会问题的前提下, 金融机构才可提供融资服务。随后, 为引导资金流向节能环保和生态农业方向提供的信贷支持, 使经济发展更具远瞻性和可持续发展性。2007年7月, 我国环保总局, 中国人民银行, 银监会联合颁布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》, 提出以绿色信贷抑制高耗能高污染的工业发展, 提出可持续发展的信贷理念。

二、某商业银行绿色信贷业务概况

(一) 某商业银行绿色信贷业务现状

自2007年我国环保总局、中国人民银行、银监会联合颁布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》以来, 国内各个银行积极响应号召, 开展以“绿色金融、可持续经济发展”为核心的各项金融工作。

某商业银行从2008年以来大力支持绿色经济、低碳经济、循环经济。发展了各项业务来支持绿色金融的发展。

(二) 不同区域的绿色信贷业务发展

1. 东部地区

某商业银行东部地区某县支行

该支行十分重视中小企业的发展, 近年来, 不断加大对中小企业的支持力度, 提升中小企业金融水平服务。为此, 该行一方面积极争取信贷资源, 另一方面优化信贷流程, 降低企业融资成本。截至2012年9月末, 该支行已为165家节能减排企业提供了44.31亿元的信贷支持, 比2012年年初增加了5.60亿元;节能环保项目的企业15户, 贷款金额达4.36亿元, 比2012年年初增加1.05亿元, 比2011年同期增加1.02亿元;涉及环境污染的两户企业贷款7501.48万元, 比2012年年初下降了1009.67万元。

2. 中西部

某商业银行西部某省分行

2012年, 该分行高度契合“三农”和县域经济发展的金融需求, 加强信贷政策和金融产品创新, 信贷规模、业务费用等经营资源坚决向“三农”和县域战略倾斜。全年, 该行新投放贷款400亿元支持“三农”和县域实体经济发展。重点支持了“三农”和县域领域内的109个重点项目建设和637个骨干企业生产发展。县域贷款与涉农贷款两类贷款增速分别高于全行贷款平均增速5.53和3.27个百分点, 有力地促进了全省“三农”和县域经济平稳较快发展。

3. 东西部绿色信贷数据对比

在政府提出的绿色信贷政策中, 控制“两高一剩”贷款成为了其中的重要内容。笔者通过对某商业银行东部A分行和西部B分行于2009—2013年期间发放的绿色信贷数据进行分析, 集中选择这两个分行在环境治理、火电、铜冶炼、电解铝四个方向的信贷数据展开对比。

通过表1-表4的数据对比, 笔者得出近年来各分行在践行绿色信贷业务方面所呈现的特点:

(1) 不同地区行业方向贷款不同

整体上看出, 不同地区的具体贷款规模虽有不同, 但两个分行贷款变化趋势不一致。这是因为两个地区在各自不同的城市环境背景条件下, 每年在不同行业发放的贷款额也有明显差距。这样, 可以明显看出, 对于“两高一剩”行业贷款发放不能仅仅进行简单的数字对比。

(2) “两高一剩”贷款被逐渐控制

尽管各个分行呈现出的贷款变化无法直接对比, 但两个分行都呈现出一个共同的趋势, 即绿色信贷政策出台以来, 各行都开始加强信贷监管, 严格信贷审核审核制度, 使信贷发放量呈现出较为合理科学的变化。这说明, 各行都注重控制向“两高一剩”行业的贷款规模, 以执行绿色信贷的政策。

(3) 环境治理贷款各分行呈现不同变化

作为可以直接视为绿色贷款发放的环境治理贷款呈现出了多元化的格局, 各行每年的贷款都有着不同的变化趋势。这也是和每个地区每年具体的环境状况以及在资金分配上的不同而导致的。

三、该行绿色信贷业务发展存在的问题分析

(一) 西部经济发展观与绿色信贷政策理念尚存在差距

首先, 由于经济发展效率衡量的主要指标是GDP, 这就导致了中西部地区政府过于重视GDP总值, 而忽略能耗和污染指标。对于只要能增加就业和经济总量的企业项目均给予大力的金融支持, 没有意识到可持续金融的发展。以至于从2007年绿色信贷政策提出到如今, 对“绿色信贷”理念的认识较东部地区而言, 仍然十分滞后。

(二) 产业由东至西转移阻碍了西部绿色信贷政策的贯彻

目前, 东部地区“两高一剩”产业得到了一定控制, 部分“两高”企业正在或即将退出东部, 转而向中西部转移。从以上各表中数据也可以看出, 西部地区各年“两高一剩”的贷款发放波动较大, 没有形成系统的信贷发放控制方案。西部地区绿色信贷业务发展较慢, 有的地方受片面政绩观的驱使, 反而降低“两高一剩”企业的放贷门槛, 绿色信贷业务发展受阻。

(三) 农业发展未受到绿色信贷的高度重视

“三农”作为该行的一项重任之一, 同时也是绿色经济发展的重要板块, 它的发展也与绿色金融密切相关。在这一点上, 东西两个地区都有积极的发展并创新“三农”金融政策与实施, 如某商业银行A分行成立专门的三农金融分部和“两部五中心”, 某商业银行B分行支持“三农”和县域实体经济发展这些举措也都获得了一定效果, 但大多局限于基层银行的部分业务中, 忽略了从宏观的视角通过绿色信贷政策指引“三农”的绿色循环发展。

(四) 实际实施存在技术困难

据悉, 某商业银行乃至国内大多数的银行几乎都没有将相关环境污染的完整信息全面纳入银行的企业信贷登记咨询系统。现存的仅仅是一些零碎的、杂乱的信息, 缺乏专门的绿色信贷发放的数据系统, 从而导致信贷银行难以及时全面掌握真实情况。虽然环保信息已被多数银行列为贷款的必备条件, 但在贷款审批时条件是以凭环保部门出具的证明或调查人员的描述为依据, 并没有严格统一的审批方案出台。基层信贷人员大多缺乏环保知识, 自身也缺乏环保意识, 难以准确描述。

(五) 缺乏绿色信贷专责机构

在发达国家, 各个大型跨国银行都设立了专门的绿色信贷机构, 如:渣打银行设立了集团环境委员会, 汇丰集团的董事会专门设立了可持续发展委员会。而在国内, 仅有兴业银行设立赤道原则工作领导小组及中国首家可持续金融室, 专门负责环境与社会的风险管理。相比之下, 包括某商业银行在内的大多数银行均缺乏专责机构, 绿色信贷实施机制不健全, 从而不利于绿色信贷的中期战略规划和长期可持续发展。

四、促进某商业银行绿色信贷业务践行对策

(一) 树立“绿色经济”可持续发展观

政府以及银行管理层需要转变对经济发展只片面关注GDP总量的做法, 应在发放贷款时, 将能耗指标和节能指标各项指标综合考虑。改变传统的GDP总量为第一要义的经济发展观, 树立“绿色经济”的发展理念是某商业银行发展绿色信贷重要的第一步。

(二) 加快西部地区绿色信贷业务发展

由于经济发展缓慢, 西部还没有形成较为系统的绿色信贷相关信贷发放方案, 因此西部的某商业银行应积极借鉴东部地区一些现行有效的措施方案, 并根据本地的资源环境和各项产业的发展, 创立符合当地使用的绿色信贷发放审核方案, 迅速地建立起相关的贷款程序与细则。

(三) 支持绿色农业和涉农工商业

某商业银行各区分行应支持建设成标准生产的绿色农业。充分考虑本地的农产品资源现状, 根据产业化经营的准则, 理想调控绿色农产品地区资源配置, 具有区域代表性的绿色农业标准化生产基地应得到大量的支持, 是农产品的生产向产业化、规范化、市场化的方向发展。

(四) 建立完善绿色信贷风险管理机制

首先, 对环境信息进行管理。对各项环境污染数据建立专门的数据库, 进行详细精密的管理, 掌握本地的环境经济发展的真实情况;其次, 对客户实行管理, 按照银监会《节能减排授信工作指导意见》根据贷款客户及项目对环境的影响程度, 对客户实行分类管理;再次, 实行项目管理, 应该设立相关信息系统对项目环境要素进行评估审查, 贷款项目的环境要素评估应该是在考虑社会可持续发展、能源再度利用、环境友好和高效节能等多重因素下的考评;最后, 建立有差别的授信管理制度, 根据客户的不同, 制定详细的审评细则与规范严格的审批程序, 对于高耗能高污染的企业进行一定的审评限制措施, 进行动态环境风险监控, 转移、缓释信贷风险并改善和创新绿色金融服务。

参考文献

[1]吴红军, 罗敏, 罗进.创新服务科技型小微企业[N].金融时报, 2013 (02) .

3.我国商业银行信贷业务法律风险 篇三

关键词：商业银行；法律风险

一、商业银行信贷法律风险界定

商业银行信贷风险是指商业银行经营信贷业务的过程中，因受到一些无法预知因素的左右，而使其最终的实际收益低于预期收益的可能性，这种可能性会影响商业银行承担相应的经济损失。我国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行操作风险管理指引》通过列举的方式对法律风险进行了如下定义：法律风险包括但不限于如下风险，第一商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的。第二商业银行因违约，侵权或者其他事由被诉或申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的。第三商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或刑事责任的。国际律师联合会对法律风险定义为：法律风险就是银行的不符合法律规定或外部法律实践的经营活动引起的风险缺口的一种可能性。

二、 我国商业银行信贷业务法律风险产生的原因

1.现有法律法规体系较为滞后，缺乏系统性

我国现有的银行法律法规体系，主要有《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》以及相关银行法律，法规。随着我国宏观经济形势的不断变化和市场经济的不断完善，我国现有的有关商业银行法律法规体系已经滞后于金融发展和市场监管的需要。另外，我国目前的商业银行相关法律法规与其他金融，法律法规之间缺乏统一协调性，并未组成一个有机的法律体系，发挥法律的应有的社会功效。如《人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《公司法》、《金融违法行为处罚办法》各成一体，系统性和完整性有待加强。

2.社会整体信用管理制度不健全，企业守信意识淡薄

信用管理制度是关于信用以及信用关系的制度安排，是对信用行为及信用关系的一种规范，包括有关信用的法律法规，信用制度，信用观念，信用习惯等。在现阶段，我国仍处于市场经济的初级阶段，市场经济发育尚未完全成熟，信用管理制度还非常不健全，各个微观市场主体的诚信意识还有待进一步提高。

3.我国中小企业经营的稳定性较差，破产现象较为频繁

有关调查显示，中国民营企业平均寿命仅有2.9年，可见我国中小企业生命周期短，经营稳定性较差。针对我国商业银行信贷的实际情况，商业银行将信贷资金发放至贷款人后，只能监督贷款人的资金用途，而不能参与贷款人的经营管理，更不能参与贷款人的经营决策。作为我国商业银行信贷资金的需求大户，中小企业由于多方面的原因导致其自身经营的稳定性较差，往往会出现在还款期限未到企业已经破产或濒临破产，这将直接影响我国商业银行信贷资金的安全，所以中小企业在经营管理上的不确定性将直接影响到银行信贷资金安全。

三、控制我国商业银行信贷业务法律风险的途径

1.完善我国社会信用制度体系

在我国信用制度建设的初期，可以采取“政府主导为主，市场规范为辅”的模式，以央行为主导，以其他相关政府部门协助，推动信用制度相关的立法和监管。制定社会信用制度体系所需要的征信数据库；制定行业准入和行业规则，推动信用中介机构的建立和有序竞争，并建立失信记录与惩戒的机制。第一，加强信用立法建设和信用执法力度。第二，政府主导建立和完善信用中介组织体系以及征信数据环境。第三，政府自身信用制度建设的加强。

2.完善担保制度

纵观世界经济发展史，各国在经济发展初期，都是靠信用来维持經济发展的秩序。但随着经济发展的深入，靠单纯的信用已经不能满足经济发展的需要，信用危机成为破坏经济秩序的一个重要的因素。所以各国在探索该问题上，发现通过担保和保险可以补充信用危机给市场经济带来的缺陷。市场经济发展越完善，推行担保保险制度也就越有必要。第一，提高我国商业银行信贷人员综合素质，做好担保核查。第二，通过立法手段扩大权利质押的范围。第三，优化担保程序。

3.结合企业破产法，保障银行担保债权的实现

第一，构建个人破产制度，所谓个人破产制度是指当作为债务人的自然人因消费或经营中的变数导致其个人资产无法偿还其全部到期债务时，通过法定程序宣布其破产，并对其破产财产进行清算和分配，对其剩余债务进行豁免以确定当事人在破产过程中享有基本的生活权，但不得进行奢侈消费和商业行为的一种法律制度。第二，保障担保财产在破产中的优先偿还。为了权衡各方面的利益，并保障担保财产在破产中的优先受偿权，笔者认为应建立相应的企业职工社会保险费用缴纳情况的信息公示系统并且可以规定其他的劳动债权优先于一般债权受偿，但是对其应该在时间和数额上做适当限制，并与担保债权按一定的比例受偿。

我国国有商业银行信贷业务法律风险的控制，绝不仅仅是单单技术上或者意识观念上的问题。要从系统的角度出发，有针对性的，立体的，多角度的去考虑分析。首先，我国商业银行信贷业务法律风险的控制要依赖于外部环境的优化，加强信用立法建设和信用执法力度，并由政府主导建立和完善信用中介组织体系以及征信数据环境，同时政府应加强自身信用制度建设。其次，完善我国担保制度，通过立法的手段扩大权利质押的权利范围，如引入旅游景点收费权质押和租金收益权质押。再次，建立个人破产制度，保护我国商业银行作为债权人权益，同时优化我国破产制度中的受偿顺序，保障担保权人在破产财产中的担保财产的优先受偿权。

参考文献：

[1]何红梅.商业银行信贷纠纷诉讼的法律风险及防范[J].福建金融，2004（2）.

[2]姚小波.商业银行法律风险监控制度研究[J].山东工商学院学报，2011（6）.

[3]项凡书.论我国个人破产制度之实体制度的构建[J].经济与法，2012（2）.

作者简介：

宗莹，女，（1991，02-今）天津人，辽宁大学法学院在读研究生。

4.邮储银行信贷业务征文 篇四

低调做人，高调做事邮储银行信贷业务征文我是哈分行***支行一名普通的综合柜员，在11月初接到我行要大力开展信贷业务和公司业务的通知后，便积极的展开了联系客户的工作，首先从自己的人脉关系开始寻找，想到我在来到邮储银行之前在一家外贸企业做英文翻译工作，外贸进出口业务可能会需要有对公账户的开通或者在流动资金不足的情况下有贷款的需求，但是在相互沟通中还需要掌握一定的技巧，不能一见面或一打电话就直接推销我行的产品，所以我就先从公司的经营情况和发展聊到了资金需求上，看客户资金上有没有能够帮助到他的地方。想要促成贷款业务的心情是急切的，但是我也想到了既要成功促成贷款又要规避风险，避免给行里造成损失，在相互沟通和了解中，捕捉有价值的客户信息，深度发掘客户的潜在需求，了解到客户曾经成功的在其他商业银行办理贷款，那么客户的信誉和资质应该是可以保证的，然后我就我行的信贷业务重点的向客户介绍、宣传我行的各项政策规定及贷款条件，让客户了解到我们是国有银行，实力强，服务好，也非常专业，让客户对我们邮储银行产生一种信任感和亲切感，没有让客户产生费心又费事的感觉，就这样逐渐摸索着客户的心理去一点一点的促成着这笔贷款业务。

5.中国银行信贷业务手册 篇五

第一章 总 则

第一条 为了进一步规范信贷业务档案管理，切实做好信贷风险控制基础工作，根据《中国农业银行档案管理办法》、《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行信贷业务基本规程》、《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》以及相关信贷综合制度和单项业务管理办法等规定，特制定本办法。

第二条 本办法所称信贷业务档案是指农业银行提供、管理、收回各类信用全过程的真实记录资料，包括客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料的纸质和电子档案。

第三条 信贷业务档案管理要遵循以下原则：一是集中统一管理原则；二是及时完整、真实有效原则；三是方便实用原则；四是保密性原则；五是规范管理原则。做到原始资料账册化，资料内容标准化，档案移交制度化，档案管理电子化。

第四条 下级行的信贷业务档案管理工作，在业务上接受上级行信贷管理部门、档案管理部门的管理、指导和监督。

第二章 信贷业务档案管理职责

第五条 信贷业务管理行和经营行应以客户为单位建立信贷业务档案，落实专门部门和人员统一管理，及时将档案信息录入信贷管理系统并在规定时间内将纸质、电子档案移交信贷业务档案库归档。

第六条 信贷业务档案库的设立及管理员职责。

（一）信贷业务经营行应在信贷管理部门或档案管理部门设立信贷业务档案库，配备档案管理员，集中统一管理信贷业务档案。具有非低风险信贷业务审批权的分理处视同经营行。

（二）信贷业务管理行应在档案管理部门设立信贷业务档案库，配备档案管理员，集中统一管理本级行内部运作形成的信贷资料档案（以下统称本级行信贷运作档案），包括本级行信贷决策所依据的有关资料、本级行信贷决策产生的有关资料、向上级行的报备报批材料及上级行批复。

承担经营职能的管理行参照经营行模式管理全部信贷业务档案。

（三）信贷业务档案库管理员职责。信贷业务档案库负责审核、接收相关部门移交管理的信贷业务档案资料，并对入库档案资料的规范性和完整性把关；按照信贷业务档案管理要求规范管理入库档案；严格执行保密规定，做好档案保密工作；负责信贷业务档案的各项基础管理工作。信贷业务档案库管理员有权对相关机构和部门的信贷业务档案管理工作进行指导和监督。

第七条 信贷部门职责。信贷业务档案形成后、移交档案库前，信贷部门负责收集管理信贷业务档案。信贷部门要按照谁经办、谁负责的要求，认真履行信贷业务档案管理职责，对所管理信贷业务档案的真实性、有效性、规范性和完整性负责。

（一）经营行客户部门职责。

客户部门负责收集整理客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件等信贷业务档案。客户经理负责收集整理所经办业务的信贷资料，将已审批或发放信贷业务的资料于月后10个工作日内交信贷业务档案库管理员统一归档管理，不得长期留存信贷资料原件。抵押物他项权证、产权证明书、保险单、质押权利的证明、有价单证等重要物品原件应于收件当日移交会计部门现金库管理，纳入表外科目核算。

不良贷款按规定移交给风险资产经营管理部门或其他专业不良贷款经营管理部门后，由该部门履行客户部门档案管理职责。

没有非低风险信贷业务审批权、履行客户部门职责的支行或分理处视同客户部门，管理信贷业务档案。客观上不具备向上级行移交信贷业务档案条件的，经一级分行信贷管理部门和办公室批准，可设立临时信贷业务档案库，落实专人统一管理信贷业务档案，年后40个工作日内将已结清或核销的信贷业务档案资料移交上级行。

经营行直接审批的信贷业务，可将客户和担保人基础资料原件作为各环节决策资料。经营行报上级行审批的信贷业务，客户和担保人基础资料原件仍留经营行客户部门，需要上报的基础资料由经营行调查人员复印并签署“与原件核对相符”字样。

（二）经营行信贷管理部门职责。

经营行信贷管理部门负责管理本级行信贷运作档案。其业务经办人员负责收集整理本级行信贷运作档案资料，月后10个工作日内交信贷业务档案库管理员统一归档管理。

（三）管理行信贷部门职责。

管理行信贷运作档案由审查部门负责，落实部门档案管理人员统一管理。特事特办业务在总行层次的信贷运作档案年中由客户部门负责收集管理。贷审会审议信贷事项的运作档案年中由贷审会办公室负责收集管理。信贷运作档案于年后40个工作日内统一移交信贷业务档案库归档。

第八条 信贷管理系统是信贷电子档案的主要档案库，信贷部门要严格执行信贷管理系统相关管理规定，确保信贷电子档案信息及时、准确、真实和完整，保证电子文档和纸质文档在时间和内容上的统一性。

第三章 信贷业务档案内容

第九条 信贷业务档案资料分为三类：客户、担保人基础资料及相关法律文件；本级行信贷运作档案资料；贷后管理资料及相关法律文件。

第十条 客户、担保人基础资料及相关法律文件包括：

（一）客户基本资料。客户和担保人的营业执照或事业法人证书，法人授权书(为分支机构的)，法定代表人身份证明复印件；特殊行业经营许可证；企业资质等级证书；组织机构代码；验资证明；公司章程；各期财务报表、审计报告；贷款卡及查询资料；客户印鉴卡，董事会成员、法定代表人、有权签字人的签字样本等。

（二）业务资料。客户信贷业务申请书；法定代表人的授权书；董事会同意申请办理信贷业务的决议；项目建议书；项目可行性研究报告；项目立项批复；项目水、电、环保、消防、规划和土地等部门的有关批复文件；进口合同、销售合同或代理进口协议等。

（三）担保资料。担保人法定代表人的授权书；董事会同意提供担保决议；共有人同意抵（质）押书面证明；有权机关办理的抵（质）押登记，抵（质）押物清单及评估报告；抵押物他项权证、产权证明书、保险单等法律文书的复印件（原件入会计部门现金库保管）等。

（四）信贷业务承诺函、意向书、合作协议，主从合同、借据等。

（五）其他综合及单项业务管理制度规定的信贷业务资料及辅助资料。第十一条 本级行信贷运作档案资料包括：

（一）本级行信贷决策所依据的有关资料。

开户行负责人签署同意进行调查的客户信贷业务申请书复印件，客户及担保人基本资料、业务资料、担保资料复印件。经营行直接审批、以原件作为内部运作材料的，相关基础资料不重复保存。

有权审批行受理上报业务的，决策依据资料还包括申报行的请示报告（文件）、调查报告、审查报告、有权审批人签字的贷审会审议表、《主责任人名单表》等；其他综合及单项业务管理制度规定的业务资料及辅助资料。

（二）本级行信贷决策产生的有关资料。

1．评级、调查资料，包括客户基本情况调查表、信贷业务调查表；客户信用等级测评资料；信贷业务评估报告；保证人担保能力、抵（质）押物担保能力调查的相关资料；调查经办人和调查主责任人签字的信贷业务调查报告等。2．审查资料，包括信贷业务审查表、信贷业务法律审查表，审查经办人和审查主责任人签字的信贷业务审查报告等；

3．贷审会审议、审批、报备资料，包括会议记录本、《贷审会投票表决表》、会议纪要、行长签字的审议表、批复、《主责任人名单表》等。

（三）向上级行的报备报批材料及上级行批复，包括信贷业务报备表及报告、上报有权审批行的请示报告（文件）、有权审批行的批复等。

（四）不良贷款认定资料，包括申报行的请示报告、对应的《贷款风险分类认定表》、《不良贷款认定审批表》、损失类贷款的内部确认材料或外部证明材料、审查报告、贷审会审议表（没有设立贷审会的支行可以不提交贷审会审议表）；本行的审查报告、贷审会审议表、会议纪要、批复等。

（五）核销资料，包括呆账核销审批呈报表、申请报告、呆账形成原因及责任的审计报告、责任人处理文件；按规定须提供的有关证明材料；内部审查、审批材料等。核销申报审批材料的管理执行核销管理办法相关规定，并于年后40个工作日内统一移交信贷业务档案库归档。

（六）风险预警信号处理资料，包括经营行上报的《风险预警信号处理表》、审批行信贷管理部门或客户部门组织研究制定的风险化解措施方案、主管行长审批同意的批件等。

（七）其他综合及单项业务管理制度规定的业务资料及辅助资料。第十二条 贷后管理资料及相关法律文件包括：

（一）经营主责任人、管户主责任人、风险监控主责任人名单，重点管理客户的客户经理组名单，贷后管理方案及贷款台账。

（二）贷后检查材料：按规定填制的《贷后管理台账》、《信贷业务发生后首次跟踪检查表》及限制性条款落实情况报告；日常检查形成的《信贷业务发生后定期检查表》及检查分析报告，项目法人贷款填制《项目贷款检查表》；客户、担保人的各期财务报表；《贷后管理检查表（按客户）》及所附专题报告说明等。

（三）按规定复测客户信用等级的资料，信贷资产风险分类资料。

（四）《风险预警信号处理表》及报告，化解措施方案，处理情况报告；潜在风险客户退出方案。

（五）信贷业务到期处理材料：向借款人发出的《贷款到期通知书》，会计部门填写的《还款凭证》；贷款展期的，有《借款展期申请书》，担保人同意担保展期的书面证明，经营行信贷业务展期决策各环节的运作材料，展期备案材料，与借款人、担保人签订的《借款展期协议》等。

（六）有问题信贷业务处理材料：在诉讼时效内和保证期间内取得借款人、保证人签名的《贷款逾期催收通知书》；《贷款风险分类认定表》、《不良贷款认定审批表》及相

关认定资料；事实风险客户退出方案，不良信贷资产清收、盘活、保全方案及组织实施情况报告；通过法律程序起诉、裁定、以资抵债、保全的有关资料等。

（七）信贷业务总结评价报告。

（八）信贷管理系统中相关电子档案资料完整性情况说明。

（九）其他综合及单项业务管理制度规定的业务资料及辅助资料。

第十三条 个人信贷业务档案内容执行《关于印发〈中国农业银行个人信贷业务贷后管理实施办法（试行）〉的通知》（农银办发［2003］481号）、《关于印发〈中国农业银行个人住房贷款业务档案管理规定〉的通知》（农银办［2001］58号）及相关管理制度的要求。

第四章 信贷业务档案管理要求

第十四条 信贷业务档案的整理、移交和归档。

（一）信贷业务档案的整理及移交。信贷部门经办人员要按信贷业务档案内容的分类要求对档案资料逐笔整理、排序、组卷，编制归档目录，及时移交。信贷业务档案库管理员要及时对相关部门移交的档案资料进行收集整理，归档入库；建立目录索引，记录信贷部门移交的信贷业务档案资料，审核确认移交档案资料的规范性和完整性，并与移交人员共同在移交档案目录（一式两份，各留存一份）上签字。

（二）信贷业务档案的归档。档案资料归档要便于保管、查找和利用。

1．立卷、建档要求：档案资料要按户编号建档，专盒（或夹）保管，标明客户全称和立档时间。档内有多笔业务的，要按笔立卷，以信贷业务审批时间排列卷号。卷内资料按照信贷业务档案内容的分类要求进行排序。客户基本资料可以归集后独立组卷，作为首卷；授信、最高额抵押担保作为单笔业务立卷。

2．目录、标注要求：以方便检索为目的，分层次建立三级目录。一是建立档案库客户目录，检索定位到客户层次，法人客户及个人客户分开编目。二是以客户为单位建立档案目录，检索定位到单笔业务，档案目录应包括客户名称、卷号、卷名（包括审批时间、业务品种、金额、期限）等，并注明卷与卷之间的从属关系。三是建立卷内目录，检索定位到具体业务资料。

3．装订要求：已结清信贷业务要按卷装订成册，以运作程序及资料形成时间编制页码。4．与房地产开发商、汽车经销商等合作批量办理的个人消费信贷业务、个人住房贷款业务，可以将合作协议项下客户归集建立总档，以客户名称、审批发放时间建立总档目录，以具体客户为单位建立分档，分档参照立卷、建档要求管理。其他个人客户信贷业务逐户建档。

5．贷款台账等难以逐户归档的信贷业务档案以及核销客户档案等重要档案另柜存档。《贷审会投票表决表》、会议纪要、会议记录本等贷审会档案，以会次装订成册，逐年建档。本级行直接经营的信贷业务，其信贷运作档案归入客户档案管理；经本级行贷审会审议、下级行经营的信贷业务，其本级行信贷运作档案作为贷审会档案附件归档。

第十五条 信贷业务档案的借阅。

（一）内部人员借阅信贷业务档案。借阅本人经办业务资料的，信贷业务档案库管理员负责登记借阅人员名单、时间、借阅内容和借阅用途，借阅人签字确认。因工作需要借阅他人经办业务资料的，应由借阅人出具借条，并由借阅部门负责人签字同意方可借阅。借阅的档案不得涂改、圈划、复制、拆散原卷册，用后必须及时归还。

（二）外部人员借阅信贷业务档案。信贷业务档案要严格保密，原则上不对外借阅。当出现经济纠纷、案件等情况，法律、法规明确规定的有权机关依法需查阅、影印时，必须持有协助查询通知书或其他有效法律文书，以及查阅人工作证明。查阅时，本行应有专人在场陪同，严禁将原件借出。

第十六条 信贷业务档案库管理员应保持相对稳定，因工作变动离岗的，应对信贷业务档案收进、移出、销毁情况予以书面说明，待接管人员到位，办结移交手续后，方可办理调动手续。信贷业务档案资料办理移交手续，要由所在部门负责人进行监交。

第十七条 档案库房建设及档案存放。档案库房要按照《关于印发〈中国农业银行档案管理办法（试行）〉的通知》（农银发［2000］135号）的相关要求设置。档案库应配置相应铁柜和防盗、防火、防强光、防潮湿、防虫蛀等方面的设施。

第十八条 档案保管期限。信贷业务档案保管期限分为短期保管、长期保管和永久保管。短期保管的信贷业务档案保管期限为5至10年：短期信贷业务到期结清的，其信贷业务档案再保管期限为至少５年；中长期信贷业务到期结清的，其信贷业务档案再保管期限为至少10年。

长期保管的信贷业务档案保管期限为10年至15年：信贷业务到期时未结清，其后以现金或以资抵债方式收回的，短期信贷业务档案再保管期限为至少10年，中长期信贷业务档案再保管期限为至少15年。

永久保管的信贷业务档案：信贷业务到期未结清、至今未收回的（包括已核销的信贷业务），其信贷业务档案要永久保管。

第十九条 信贷业务档案的销毁。对超过保管期、需要销毁的信贷业务档案由信贷业务档案库管理员提出并慎重鉴定，编制销毁清册，经办公室、信贷管理部门负责人审查，行长审批后，送专门文件销毁单位或指定造纸厂进行销毁。档案销毁须由监销人员现场监督。信贷业务档案库管理员和办公室、信贷管理部门负责人同时在留存销毁清册上签字备查。政府档案行政管理部门对档案保管期限的标准以及销毁档案的程序和办法有另行规定的，应同时执行，禁止擅自销毁档案。

第二十条 信贷管理系统电子档案信息的保管和利用，执行信贷管理系统相关管理规定。第二十一条 各级行要加强信贷业务档案管理工作的检查。对未按规定要求设立信贷业务档案库集中统一管理信贷业务档案或未按规定履行档案管理职责形成风险的，按照《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》及《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》等制度规定追究相关责任人责任。信贷业务档案管理工作成绩突出的，给予表扬和奖励。

第五章 附 则

第二十二条 本办法实施前已办理信贷业务的档案原则上要按本办法进行补充、整理、完善和归档；新发生信贷业务档案必须严格按照本办法进行管理。

第二十三条 各一级分行可结合实际情况制定信贷业务档案管理实施细则，并报总行备案。境外分行及公司在参照本办法基础上结合当地监管机构有关要求制定实施细则，报总行备案。

6.银行信贷业务岗习题及答案 篇六

习题及答案

目 录

第一部分 信贷业务基础

第一章 信贷业务管理.................................4

一、判断题............................................4

二、单选题...........................................12

三、多选题...........................................48 第二章 C3应用管理.................................80

一、判断题...........................................80

二、单选题...........................................81

三、多选题...........................................86 第三章 征信管理....................................90

一、判断题...........................................90

二、单选题...........................................90

三、多选题...........................................91

第二部分 法人信贷业务

第一章 法人信贷业务管理............................93

一、判断题...........................................93

二、单选题..........................................100

三、多选题..........................................125 第二章 法人信贷业务主要产品......................146

一、判断题..........................................146 2

二、单选题..........................................152

三、多选题..........................................176

第三部分 个人信贷业务

第一章 个人信贷业务管理...........................196

一、判断题..........................................196

二、单选题..........................................202

三、多选题..........................................245 第二章 个人信贷业务主要产品......................281

一、判断题..........................................281

二、单选题..........................................293

三、多选题..........................................362

第四部分 其他

第一章 信贷合规管理和信贷人员行为规范............406

一、判断题..........................................406

二、单选题..........................................406

三、多选题..........................................412 第二章 经济金融基础知识...........................416

一、判断题..........................................416

二、单选题..........................................418

三、多选题..........................................431 3 第一部分 信贷业务基础

第一章 信贷业务管理

一、判断题

1．按用信对象，农**银行信贷业务可分为法人客户类信贷业务和自然人（个人）客户类信贷业务。（）答案：对

2．按币种，农**银行信贷业务可分为人民币信贷业务和外币信贷业务。（）答案：对

3．长期贷款是指贷款期限在3年（不含）以上的贷款。（）答案：错

解题说明：长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。

4．农**银行信贷经营管理必须坚持安全性、流动性、效益性，实现收益有效覆盖风险。（）答案：对

5．农**银行根据“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理，按规定对机构、人员和岗位进行授权。（）答案：对

6．风险管理委员会是农**银行风险管理的研究、决策、组织、沟通和协调机构。（）答案：对 7．市场营销委员会是农**银行研究部署市场营销战略和负责全行市场营销工作组织与协调的决策机构。（）答案：对

8．农**银行实行以审贷分离、集体审议和分层审批为核心的审批体制。（）答案：对

9．审贷分离是指将信贷业务全过程分解为调查、审查、审议、审批、用信管理、贷后管理等各个环节，分别设立相应的部门或岗位承担各环节职责，以实现部门、岗位间的相互支持和相互制约。（）答案：对

10．农**银行的审贷分离仅实行部门分离的方式。()答案：错

解题说明：农**银行的审贷分离实行部门分离和岗位分离相结合的方式。

11．“不要将所有鸡蛋放在一个篮子里”这一投资格言说明的风险管理策略是风险分散。（）答案：对

12．对总行已实施客户名单制管理的行业，经营行可以先对新客户提供信贷支持，再实施行业客户分类。（）答案：错

13．对压缩类客户，应采取维持存量授信策略。（）答案：错

14．对退出类客户，应制定退出额度计划与进度，抓紧清收。（）答案：对

15．对“两高一剩”行业，无需报有权审批行进行客户准入，经营行就可以直接审批贷款。（）答案：错

16．受权人不得越权审批信贷业务。（）答案：对

17．转授权范围和额度不得大于或优于授权。（）答案：对

18．信贷管理部门是授权管理部门。（）答案：错

19．目前由总行制订统一的分支机构信贷经营管理综合评价体系。（）答案：对

20．内部评级是商业银行基于自身掌握的信息，对特定借款人和债项进行的信用风险评价。（）答案：对

21．巴塞尔委员会要求大型商业银行必须采用高级法计量信用风险。（）答案：错

22．对于零售风险暴露，内部评级法分为初级法和高级法。（）答案：错

23．内部评级法下，违约概率（PD）在概念上即等同于不良率。（）答案：错 24．依据评级方法的不同，农**银行非零售客户信用等级评定分为“模型评级”、“分池评级”和“专家评级”三种方式。（）答案：对

25．评级推翻中下一环节评级人员能对上一环节的评级结果向上推翻。（）答案：错

26．对个人质押贷款、个人助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、低信用风险信贷业务等个人贷款品种需要进行信用评分。（）答案：错

27．三农个人贷款信用等级有效期结束后，如客户再次申请授信，无须重新发起评级。（）答案：错

28．农**银行不承担信用风险的客户可免评级。（）答案：对

29．授信额度是对客户核定的未来一段期限内农**银行愿意和能够承受的各类信贷业务和非信贷业务的最高信用风险限额。（）答案：对

30．无须核定客户授信额度,经营行可直接审批所有单项信贷业务。（）答案：错

31．授信方案可延期两次。（）答案：错

32．对于客户因重组、兼并等行为承担被重组方或被兼并方农**银行不良债务的，7 按照有利于降低风险的原则，对承接债务方核定的授信额度可不受其授信额度理论值限制。（）答案：对

33．经营期不足2个会计的客户,可根据担保法测算客户授信额度理论值。（）答案：对

34．授信额度冻结后，经营行还可以为客户提供授信项下存量信用。（）答案：错

35．可核定承诺授信额度的客户可以是名单制管理中的压缩类客户。（）答案：错

36．授信方案延期最长不超过授信到期后6个月。（）答案：对

37．政府有关财政性拨款决议或财政担保承诺可以作为有效的保证担保形式。（）答案：错

38．融资性担保公司可以为其母公司或子公司提供融资性担保。（）答案：错

39．押品的内部评估由外聘评估中介机构承担评估责任。（）答案：错

40．经营行可以把最高额担保合同的最高限额作为发放贷款本金数额。（）答案：错 命题依据：教材第一部分，第一章，第六节

41．不符合信用方式用信条件，也未经有权行批准，经营行可直接发放信用贷款。（）答案：错

42．信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同。（）答案：对

43．保证、抵押、质押等担保方式只能单独使用，不能组合使用。（）答案：错

44．设立担保无须与担保人签订书面担保合同。（）答案：错

45．由集团公司本部（母公司）提供担保的，核定其保证能力时，应使用集团公司本部（母公司）未经合并的财务报表。（）答案：对

46．农**银行以依法处置押品的所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，不得再向借款人追偿。（）答案：错

47．经营行客户部门可以本部门的名义对外签订信贷合同。（）答案：错

48．与信贷合同相关的申请书、承诺书、函件、通知、公告等法律文书不属于信贷合同的范畴。（）答案：错

49．放款审核岗应对借款合同进行规范性审查。（）答案：对

50．信贷风险监控以在线监控作为主要方式，以现场核查等方式为延伸和补充。（）答案：对

51．在信贷风险监控中，对于风险信用虽未全额收回，但经过采取相关措施已消除风险预警所涉及的风险信号，有权确认机构可作解除预警处理。（）答案：对 „

52．农**银行信贷资产采用五级分类和十二级风险分类并行的风险分类体系。（）答案：对

53．风险分类的本质是判断债务人及时足额偿还贷款本息或及时足额履约的可能性。（）答案：对

54．对贷款进行分类时，要以评估借款人的第一还款来源为核心。（）答案：错

55．借款人还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款称为可疑贷款。（）答案：错

56．对正常四级信贷资产，要按照关注类的贷后管理要求实施管理，防范资产形 10 态进一步恶化。（）答案：对

57．有证据表明贷款发生减值的，应当计提减值准备。（）答案：对

58．减值测试既针对已发生事项，也针对预期未来可能发生事项。（）答案：错

59．农**银行已全面使用十二级风险分类，与五级分类关联仅为了符合外部监管的需要。（）答案：错

60．信贷资产风险分类采取“以户为单位，逐凭证认定”的方式，对某一客户任意一笔信贷资产重新认定分类形态时，其他凭证贷款可不同时重新认定。（）答案：错

61．信贷电子档案包含并映照了纸质资料档案的全部内容及要素，与纸质档案具有同等效力。（）答案：对

62．信贷电子档案一经提交，不能修改或删除。（）答案：错

63．农**银行贷款定价仅实施主动谈判定价管理模式。（）答案：错

64．对法人客户贷款定价，应采用总行统一制定的贷款风险定价测算模板进行贷款定价测算。（）答案：对

65．经济资本的计量针对银行的预期损失和非预期损失。（）答案：错

66．农**银行现行经济资本计量方案涵盖范围包括信用风险、市场风险和操作风险。（）答案：对

二、单选题

1．短期信贷业务是指（）。

A．期限在180天（含）以内的信贷业务 B．期限在180天（不含）以内的信贷业务 C．期限在1年（含）以内的信贷业务 D．期限在3年（含）以内的信贷业务 答案：C

2．以下不属于农**银行信贷业务的是（）。

A．流动资金贷款 B．承兑汇票贴现 C．开立保函 D．财务顾问 答案：D

3．不属于农**银行市场营销委员会职责的是（）。

A.研究制定全行市场营销战略与策略 B.拟定总体风险限额及分解计划 C.组织、领导和管理全行市场营销工作

D.审定直接管理客户名单 答案：B

4．以下不属于农**银行信贷业务审批方式的是（）。

A．直接审批 B．合议审批 C．会议审批 D．间接审批 答案：D 答案：D

5．不属于农**银行信贷管理部门职责的是（）。

A．信贷业务审查 B．风险监控

C．信贷业务调查（评估）D．放款审核 答案：C

6．关于信用风险表述正确的是（）。

A．衍生产品不存在信用风险

B．商业银行主要的信用风险来源于存款业务

C．对于商业银行，信用风险存在于贷款等表内业务，不存在于各种表外业务

D．尽管交易对手没有发生违约，但是由于其信用等级下降也能够形成信用风险并导致损失

答案：D

7．农**银行风险管理的基本流程是（）。

A.风险控制→风险识别→风险监测→风险计量

B.风险识别→风险控制→风险监测→风险计量 C.风险识别→风险计量→风险监测→风险控制 D.风险控制→风险识别→风险计量→风险监测 答案：C

8．对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程称为（）。A.风险计量 B.风险控制 C.风险识别 D.风险监测 答案：B

9．商业银行的信贷业务不应集中于同一行业、同一区域，应是多方面开展，这是基于（）的风险管理策略。A.风险对冲 B.风险补偿 C.风险转移 D.风险分散 答案：D

10．商业银行与借款人签订借款合同时，要求第三方提供担保，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，商业银行可以要求担保人代偿，这种风险管理的方法属于（）。A.风险转移 B.风险补偿 C.风险分散 D.风险规避 答案：A 14

11．甲乙两家企业均为某商业银行的客户，甲的信用评级低于乙，在其他条件相同的情况下，商业银行为甲设定的贷款利率高于为乙设定的贷款利率，这种风险管理的方法属于（）。A.风险转移 B.风险补偿 C.风险分散 D.风险对冲 答案：B

12．客户名单制管理中的（A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类 答案：A

13．对客户名单制管理中的（A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类 答案： B

14．对客户名单制管理中的（A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类）客户，原则上应采取维持存量授信策略。）客户，要压缩授信额度。）客户，是信贷营销和信贷投向的重点。答案：C

15．对客户名单制管理中的（）客户,要制定信贷退出计划，抓紧清收。

A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类 答案：D

16．经（）审核同意后，政府融资平台方可整改为一般公司类客户。

A.总行 B.一级分行 C.二级分行 D.支行 答案：A

17．信贷业务授权是指()向经营管理岗位和下级分支机构负责人授予信贷业务权限的行为。

A.行长 B.副行长

C.独立审批人 D.董事长 答案：A

18．信贷业务基本授权的形式是()。

A.授权书 B.特别授权书

C.临时授权书 D.转授权书

答案：A

19．信贷业务特别授权的形式是()。

A.授权书 B.特别授权书

C.临时授权书 D.转授权书 答案：B

20．一级分行向A类辖属机构负责人转授权最高不得超过本级行权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% C.60% D.40% 答案：B

21．一级分行向B类辖属机构负责人转授权最高不得超过本级行权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% C.60% D.40% 答案：C

22．一级分行向C、D类辖属机构负责人转授权最高不得超过本级行权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% 17 C.60% D.40% 答案：D

23．信贷业务基本授权原则上()一次。

A.每半年 B.每年

C.每两年 D.每五年 答案：B

24．信贷业务横向转授权不得超过行长审批权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% C.60% D.40% 答案：A

25．每年由()信贷管理部对一级分行、二级分行、一级支行进行统一评价，报有权审批人审批后下发，将各级分支机构划分为A、B、C、D四类。A.总行 B.一级分行 C.二级分行 D.支行 答案：A

26．行长因休假（含强制休假）、出差、培训等事由，不能行使职权时，可以临时授权()履行信贷业务审批职权，转授权不受比例限制。

A.分管（含协管）信贷管理部门的副行长 B.分管（含协管）客户部门的副行长 C.独立审批人 D.高级独立审批人 答案：A

27．副行长因休假（含强制休假）、出差、培训等事由，不能行使职权时，可由（）履行信贷业务审批职权。

A.分管（含协管）信贷管理部门的副行长 B.分管（含协管）客户部门的副行长 C.独立审批人 D.行长 答案：D

28．内部评级法是巴塞尔新资本协议针对商业银行（）监管资本的计量方法。

A.信用风险 B.市场风险 C.操作风险 D.流动性风险 答案：A

29．对于实施非零售内部评级初级法的商业银行，需要自行估计的关键风险参数是（）。A.违约概率（PD）B.违约损失率（LGD）C.违约风险暴露（EAD）D.期限（M）答案：A

30．内部评级法下，违约概率是指（）。

A.在未来一段时间内借款人发生违约的可能性

B.某一债项违约导致的损失金额占该违约债项风险暴露的比例 C.债务人违约时预期表内和表外项目的风险暴露总额

D.借款人完成贷款协议规定的所有义务（本金、利息和费用）所需要的最长剩余时间

答案：A

31．实施内部评级法的商业银行，在非零售风险暴露内部评级体系设计中，应具备（）以上的历史数据来估计违约概率，（）以上的历史数据来估计违约损失率。A.5年；5年 B.7年；7年 C.5年；7年 D.7年；5年 答案：C

32．农**银行非零售客户评级模型中客户自身风险评价包括定量因素分析和定性因素分析两个方面，以下不属于定量因素分析的是。（）A.客户财务杠杆分析 B.客户管理水平分析 C.客户偿债能力分析 D.客户盈利能力分析 答案：B

33．农**银行非零售客户评级是根据客户对应敞口类型，以（）为评价核心，采取定量分析与定性分析相结合的方法确定信用等级。A.资产规模 B.偿债能力和偿债意愿

C.经营管理能力 D.所负银行债务 答案：B

34．不属于非零售客户评级对象的是（）。

A.企业法人

B.实行五级风险分类的“三农”零售小企业 C.事业法人 D.机关法人 答案：B

35．农**银行非零售客户评级分为（）个信用等级。

A．8 B．9 C．16 D．21 答案：C

36．关于模型评级，以下表述错误的是（）。

A．是指运用总行开发的评级模型，由评级系统测评得出客户的初始等级，再由评级人员对模型评级结果进行认定得到最终的信用等级

B．模型评级从系统性风险和客户个体风险两个层面进行综合评价，评定客户的信用等级

C．采用模型评级时，需在评级系统中录入客户相关的财务和非财务信息，然后根据客户属性、财务报表类型、行业类别等因素选择适用的评级模型

D．模型评级结果不可以推翻 答案：D

37．分池评级适用于（）。

A．事业法人 B．机关法人

C．仅办理简式快速信贷业务的小企业客户 D．新建企业 答案：C

38．非零售客户评级应按照以下（）顺序选择客户评级敞口。

A．专业贷款、新建客户、一般公司 B．新建客户、专业贷款、一般公司 C．专业贷款、一般公司、新建客户 D．新建客户、专业贷款、一般公司 答案：A

39．不属于新建客户评级模型的是（）。

A．新建制造 B．新建贸易流通

C．新建事业法人 D．新建其他 答案：C

40．关于评级基础信息，表述不正确的是（）。

A．信用等级评定要以充足、准确的信息为基础

B．对采用“模型评级”方式的，一般公司类企业原则上应提供经审计的财务报表

C．对采用“分池评级”和“专家评级”方式的，要多渠道搜集客户信息资料，审慎、保守估计客户信用等级，确保评级未低估客户实际风险 D．对存在违规违法行为被主管部门处罚或向农**银行出具虚假审计报告等会计师事务所审计的财务报表，视同已审计但要下调客户等级

答案：D

41．非零售客户评级有效期不超过（）。

A．1年 B．2年 C．3年 D．4年 答案：A

42．下列不属于零售评分卡的是（）。

A．申请评分卡 B．工薪评分卡 C．催收评分卡 D．行为评分卡 答案：B

43．零售贷款信用评分结果取值范围为（）。

A．0-500分 B．0-800分 C．0-1000分 D．500-1000分 答案：C

44．下列关于零售贷款审批权限表述错误的是（）。

A．申请评分的认定权限与贷款审批权限保持一致 B．申请评分由系统自动认定 C．行为评分由系统自动认定 D．催收评分由系统自动认定 答案：B 45．不属于三农个人贷款信用等级的是（）。

A．较差 B．一般 C．良好 D．优秀 答案：A

46．下列关于零售贷款保证人评分表述错误的是（）。

A．自然人为零售贷款信用评分办法所适用的个人贷款提供保证担保的，在对贷款进行申请评分时，需同时对保证人开展申请评分

B．在对个人贷款进行行为评分和催收评分时，不需对保证人开展行为评分和催收评分

C．任何情况都需对保证人进行评分

D．对可采用信用方式用信的借款人或已提供符合规定的担保的，追加的保证人在有效增强债权保障程度前提下可免评分

答案：C

47．总行核心客户或总行确定的行业重点客户授信有效期最高不超过（）年。

A.1 B.2 C.3 D.5 答案：B

48．原授信方案有效期超过1年的，按照报备方式办理的存量续授信有效期不得超过（）年。A.1 B.2 24 C.3 D.5 答案：A

49．对于授信额度有效期在1年以上的客户，客户管理行（）须进行年审（仅核定不可反复固定资产贷款授信额度的除外）。A.每月 B.每季 C.每年 D.每两年 答案：C

50．授信方案延期最长不超过授信到期后（）。

A.6个月 B.1年

C.2年 D.3年 答案：A

51．采用公式法测算客户授信额度理论值是以()核心。A.客户有效净资产或销售收入 B.质押担保 C.保证担保 D.抵押担保 答案：A

52．对于实行名单制管理的客户，可核定承诺授信额度的是()A.维持类客户 B.支持类客户

25。

C.压缩类客户 D.退出类客户 答案：B

53．去年农**银行对某客户授信1000万元，今年仍然维持授信1000万元，其他信贷要求也未发生改变，这属于()。A.存量续授信 B.增量授信

C.特别授信 D.增加授信 答案：A

54．去年农**银行对某客户授信1000万元，今年授信2000万元，这属于()。

A.存量续授信 B.增量授信 C.余额授信 D.存量授信 答案：B

55．去年农**银行对某客户授信1000万元，年末实际贷款800万元；今年由于其授信额度理论值不足而根据加权信用风险值确定授信800万元，并制定了压缩计划，这属于()。A.存量续授信 B.增量授信 C.余额授信 D.存量授信 答案：C

56．关于增量授信、存量续授信的客户条件，表述错误的是（）。

A.应符合信贷管理基本制度规定的基本条件 B.信用等级在A+级（含）以上

C.仅办理国际贸易融资业务的客户信用等级可在B级（含）以上 D.仅办理不良贷款重组以及符合农**银行评级制度规定免评级条件的客户，可不受信用等级限制

答案：B

57．关于加权信用风险值，表述错误的是（）。

A.授信额度核定后，在为客户办理业务时要根据各类信贷业务和非信贷业务合同发生额乘以相应的信用风险系数，计算加权信用风险值 B.客户的加权信用风险值不得超过农**银行对其核定的授信额度 C.加权信用风险值是指客户在农**银行办理的由农**银行承担信用风险的各类信贷业务和非信贷业务合同发生额乘以相应的信用风险系数加权计算的信用风险暴露

D.客户的加权信用风险值可以超过农**银行对其核定的授信额度 答案：D

58．关于授信额度理论值测算，表述错误的是（）。

A.以客户有效净资产或销售收入为核心，综合考虑客户及行业负债水平、信用等级、目标授信额度同业占比等因素，采取公式法测算客户授信额度理论值

B.原则上采用数据测算授信额度理论值

C.对已履行合法增/减资手续（须取得验资报告）的，不得采用相应最新数据

D.对于客户财务状况发生较大变化的，应采用相应最新半年、季度或月度数据

答案：C

59．对客户核定的承诺授信额度可用于（）。

A.短期信用业务 B.中期信用业务 C.长期信用业务 D.中长期信用业务 答案：A

60．无权审批冻结授信额度的是（）。

A.经营行行长

B.经营行分管客户部门副行长 C.经营行客户部门负责人 D.客户管理行行长 答案：C

61．授信额度是客户使用银行信用的（）.。

A.最低额度 B.平均额度 C.累计额度 D.最高限额 答案：D

62．核定承诺授信额度的客户信用等级要求是（）。

A.AA级（含）以上 B.B级（含）以上 C.C级（含）以上 D.D级（含）以上 答案：A

63．经营期不足（）个会计的客户，可采用担保法测算客户授信额度理论值。

A.1 B.2 C.3 D.4 答案：B

64．有权审批解冻授信额度的是（）。

A.原冻结行行长或分管客户部门副行长 B.原冻结行客户经理 C.原冻结行客户部门负责人 D.原冻结行信贷管理部门负责人 答案：A

65．担保是商业银行信贷业务的（）。

A.第一还款来源 B.第二还款来源

C.第三还款来源 D.唯一还款来源 答案：B

66．关于保证担保，表述错误的是（）。

A.保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的担保法律行为 B.保证担保分为一般保证和连带责任保证

C.农**银行信贷业务原则上仅接受连带责任保证担保

D.当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任

答案：D 67．境内法人和其他组织（融资性担保公司除外）作为信贷业务保证人的信用等级要求是（）。A.BBB-级以上（含）B.B级以上（含）C.C级以上（含）D.D级以上（含）答案：A

68．除特殊规定外，融资性担保公司作为信贷业务保证人的信用等级要求是（）。

A.BBB级以上（含）B.BB级以上（含）C.C级以上（含）D.D级以上（含）答案：A

69．除特殊规定外，融资性担保公司原则上应按不少于担保余额的（）在农**银行存入保证金。A.5% B.10% C.15% D.20% 答案：C

70．某融资性担保公司净资产1亿元，其最高可以为（）的贷款提供担保。

A.1亿元 B.5亿元 C.10亿元 D.15亿元

答案：C

71．某融资性担保公司净资产1亿元，则对单个被担保人提供的融资性担保责任余额最高为()。A.500万元 B.1000万元

C.1500万元 D.2000万元 答案：B

72．某融资性担保公司净资产1亿元，则对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额最高为()。A.500万元 B.1000万元

C.1500万元 D.2000万元 答案：C

73．关于抵押担保，表述错误的是（）。

A.抵押担保是指债务人或者第三人不转移对符合法律规定的财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保法律行为

B.抵押担保分为动产抵押和不动产抵押 C.抵押担保分为动产质押和权利质押

D.抵押人合法取得、有权处分且易于变现的财产可以抵押 答案：C

74．某客户名下的国有出让土地使用权评估价值1亿元，原则上最高可在农** 31 银行抵押贷款()。A.7000万元 B.8000万元

C.9000万元 D.10000万元 答案：A

75．某客户名下商业用房评估价值200万元，原则上最高可在我行抵押贷款

()。A.40万元 B.80万元

C.140万元 D.160万元 答案：C

76．某客户名下通用生产设备评估价值200万元人民币，专用设备评估价值500万元，原则上最高可在我行抵押贷款()。A.80万元 B.100万元

C.120万元 D.180万元 答案：D 解题说明：200*40%+500*20%=80+100=180

77．关于建设用地使用权及建筑物抵押遵循原则，表述错误的是（）。

A.以建筑物抵押的，应将该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押 B.以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，应将土地上的建筑物一并抵押

C.以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押，但以划拨土地上的建 32 筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押 D.乡镇、村企业的建设用地使用权可以单独抵押 答案：D

78．农**银行可接受的抵押物不包括（）。

A.建筑物、森林、林木和其他土地附着物 B.建设用地使用权、林地使用权、海域使用权、采矿权 C.生产设备及原材料、半成品、产品等存货 D.土地所有权 答案：D

79．关于抵押物价值评估，表述错误的是（）。

A.以公允价值取得的建设用地使用权、建筑物，以取得成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定

B.自建的建筑物，以自建成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定

C.生产设备、存货，按照成本、市价孰高原则确定 D.划拨方式取得的建设用地使用权，应扣除土地出让金及相关税费 答案：C

80．押品所担保的农**银行信用已部分清偿，有权同意办理分次解押手续的是（）。A.经营主责任人 B.原审批人 C.客户经理 D.审查人员 答案：A

81．农**银行可接受的质押物不包括（）。

A.特定化的金钱 B.黄金、白银、铂等贵金属 C.债券、存单、保单 D.土地所有权 答案：D

82．关于质押担保，下列说法错误的是（）。

A.质押担保是指债务人或第三人将其符合法律规定的动产或权利转移债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该动产或权利折价或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿的担保法律行为。B.质押担保分为动产质押和权利质押

C.质押担保分为动产抵押和权利抵押 D.黄金、白银、铂等贵金属可以质押 答案：C

83．可以审批跨省保证担保的机构是（）。

A.总行或一级分行 B.二级分行 C.一级支行 D.二级支行 答案：A

84．应采用外部评估方式进行押品价值评估的是（）。

A.金融质押品 B.拟接收押品实施以资抵债的 C.仓单 D.存货 答案：B 34

85．关于质押担保，表述错误的是（）。

A.特定化的金钱、汇票、债券、存单、保单等动产或权利，按质物面值或兑现价值扣除兑现费用确定

B.有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券等权利，以评估前六个月最低市场交易价确定

C.非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值确定 D.交易所托管的贵金属，质押率可以达100% 答案：D

86．关于押品评估方法，表述错误的是（）。

A.市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析，以估测押品价值的各种评估方法的总称

B.收益法是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值，来判断押品价值的各种评估方法的总称

C.成本法是指首先估测被评估押品的重置成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从重置成本中扣除而得到押品价值的各种评估方法的总称 D.采用成本法的前提条件是被评估押品的未来预期收益可以预测并可以用货币计量

答案：D

87．某客户持有上市公司非限售流通A股股票评估价值1亿元，最高可在我行质押贷款（）。A.3000万元 B.6000万元 C.9000万元 D.10000万元 答案：B

88．事业法人客户采用信用方式办理信贷业务的评级条件是（）。

A.信用等级在D级（含）以上 B.信用等级在C级（含）以上

C.信用等级在B级（含）以上 D.信用等级在AA+级（含）以上 答案：D

89．关于信贷合同，表述错误的是（）。

A.信贷合同是指在办理信贷业务过程中，农**银行各级机构与借款人、担保人等主体之间签订的设立、变更、终止民事权利义务关系的各种协议 B.与信贷合同相关的申请书、承诺书、函件、通知、公告等法律文书也属于信贷合同的范畴

C.信贷合同是银行债权的重要载体 D.信贷合同可采用口头形式 答案：D

90．关于信贷合同的填写，表述错误的是（）。

A.印刷合同文本的空格内容应当使用可涂改的铅笔填写 B.合同内容应当使用标准文字填写

C.合同主体的名称应当与身份证件、营业执照或事业法人登记证书等主体资格证明文件相一致，并与合同落款签章一致 D.合同内容的填写应当严谨、周密，避免产生歧义 答案：A

91．关于信贷合同的变更，表述错误的是（）。

A.信贷合同的变更指信贷合同签订后，由于一定事由的发生，经合同各方当事人同意后，对合同权利、义务等事项的变动 B.信贷合同的变更包括合同内容的变更和合同主体的变更 C.签订补充协议，作为原合同的组成部分

D.对原合同条款进行更改，无需各方当事人在更改处签章确认 答案：D

92．关于信贷合同的审查，表述错误的是（）。

A.信贷合同的审查分为法律审查和规范性审查 B.非制式合同应当进行法律审查 C.补充协议应当进行法律审查

D.变更或解除已经成立的合同不必进行法律审查 答案：D

93．负责信贷合同规范性审查的是（）。

A.放款审核岗 B.调查人员

C.法律审查人员 D.行长 答案：A

94．负责信贷合同法律审查的是（）。

A.放款审核岗 B.调查人员

C.法律审查人员 D.行长 答案：C

95．在信贷风险监控中，对于红色和橙色风险信息，在未解除风险预警前，可视情况采取冻结授信、停止办理新增信用等风险控制措施的部门是（）。A．财务会计部 B．信贷管理部 C．资产负债管理部

D．内控合规与法律事务部 答案：B 解题说明：对于红色和橙色风险信息，在未解除风险预警前，信贷管理部门可视情况采取冻结授信、停止办理新增信用、停止信贷业务受理权限、上收信贷业务审批权限等风险控制措施。

96．在信贷风险监控中，对同一客户发布信贷风险信息存在多个级别的，处理原则是（）。

A．以最低级别为准处理 B．以红色级别为准处理 C．以黄色级别为准处理 D．按最高级别为准处理 答案：D 解题说明：对同一客户发布信贷风险信息，存在多个级别的，按涉及信息的最高级别处理。

97．在信贷风险监控中，可以解除风险预警的情形是（）。

A．风险处置不力，未达到处置要求

B．风险信用虽未全额收回，但经过采取相关措施已消除风险预警所涉及的风险信号

C．已经通过预警监控系统回复风险形成原因，但未落实处置方案 D．处置方案落实，但涉及的风险未予化解或发生演变的 答案：B 解题说明：有权确认机构根据客户部门反馈内容，审慎评价信贷风险信息的处置结果及风险状况。对于以下情形，可解除风险预警：风险信用全额收回；风险信用虽未全额收回，但经过采取相关措施已消除风险隐患„„

98．借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失的贷款属于（）贷款。

A.关注 B.次级 C.可疑 D.损失 答案：C

99．贷款减值是指贷款的（）低于其账面价值。

A.本息余额 B.未来损失金额 C.可收回金额 D.未来现金流入 答案：C

100．以下属于五级分类级次的是（）。

A.正常、逾期、可疑 B.正常、呆账、次级 C.正常、关注、呆滞 D.次级、可疑、损失 答案：D

101．信贷资产多级分类是按（）分类，当（）时，可能存在一户多形态的情况。

A.凭证；同一客户的不同凭证对应不同债项且债项评价得分差距较大 B.客户；同一客户有多笔贷款

C.凭证；同一客户的不同凭证对应不同债项 D.客户；同一客户的不同凭证对应不同债项 答案：C

102．五级分类方法是根据借款人最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷 39 款（）。A.风险敞口状况 B.形成损失的幅度

C.到期前偿还贷款本息的可能性 D.遭受损失的风险程度 答案：D

103．判断贷款偿还可能性的最明显标志是（）。

A．贷款目的 B．还款来源 C．资产转换周期 D．还款记录 答案：B

104．对损失类贷款，在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，对其实际损失程度表述准确的是（）。A．本息无法收回

B．本息无法收回或只能收回极少部分 C．至少达到80%以上 D．只能收回极少部分 答案：B

105．对实施十二级风险分类管理的法人客户信贷资产，至少（）进行一次分类。A．每月 B．每季度 C．每半年 D．每年 答案：B 40

106．法人客户信贷资产十二级风险分类法下，正常类、关注类、次级类、可疑类及损失类贷款分别细划为（）级。A．4、3、3、1、1 B．4、4、2、1、1 C．4、3、2、1、2 D．4、3、2、2、1 答案：D

107．下列适用十二级风险分类管理的是（）。

A．符合“银监会小企业”标准的县域法人客户贷款及担保类表外信贷资产 B．法人客户贷款意向书 C．自然人客户表内外信贷资产

D．除自然人客户及符合“银监会小企业”标准的县域法人客户的法人客户表内外信贷资产

答案：D

108．为满足监管要求，目前农**银行十二级风险分类采用（）。

A．废除五级分类方式

B．向监管当局开放分类系统的方式 C．盯住五级分类的方式

D．每日在十二级风险分类系统内将分类结果自动转换为五级分类的方式 答案：C

109．某客户在农**银行有两笔贷款，一笔为保证担保、一笔为房地产抵押担保，则对其进行债项评价时（）。A．应有两个不同的债项评价

B．应将两个不同的担保分别评价，再合并为一个债项评价

C．应根据两笔贷款占该户贷款比重对不同担保设定系数后进行测评

D．可以有两个不同的债项评价，但应进行两次客户评价 答案：A

110．对实施五级分类管理的贷款，贷后风险分类主要采取（），由信贷管理系统自动运行并认定分类级次。A．量化测评 B．脱期法 C．滚动率法 D．迁移法 答案：B

111．法人客户正常、关注类贷款及个人客户贷款（不含银行卡透支贷款）减值测试适用（）。A．组合模型 B．现金流折现模型 C．滚动率模型 D．迁移模型 答案：D

112．在进行迁徙模型测试时，首先要进行贷款分组，合理分组应满足（）。

A．相同市场风险特征的产品分为一组 B．相同风险敞口的分为一组 C．组内资产具有相同信用风险特征 D．同一贷款品种分为一组 答案：C

113．对五级分类管理进行人工干预时，下列表述正确的是（）。

A．分类人员在信贷管理过程中发现风险信号的，可根据风险状况进行人工干预

B．分类人员不得对系统分类结果进行人工调整

C．分类人员认为系统分类不准确的，可直接调整系统分类结果

D．分类人员发现风险信号的，经同级风险管理部门同意可调整系统分类结果

答案：A

114．中国银行业监督管理委员会、国家审计署、财政部等外部监管机构及其分支机构检查认定信贷资产风险分类级次应调整的，自收到正式通知起（）个工作日内，经营行客户部门应按规定重新认定分类级次。A．3 B．5 C．7 D．10 答案：A

115．在进行十二级风险分类时，不可采用直接认定方式认定分类形态的信贷资产为（）。

A．银行承兑汇票贴现

B．采用分池评级的小企业简式快速贷款 C．买断式转贴现票据 D．固定资产贷款 答案：D

116．对不同分类形态资产所采取的管理措施，错误的是（）。

A．对关注类信贷资产，必须提高检查和监测频率，密切跟踪不利因素的变化情况，采取风险缓释措施，促进信贷资产向正常转化

B．对次级类信贷资产，应注意查找和保全债务人、保证人的有效资产，防止担保物被转移或毁损，必要时应依据合同约定宣布贷款提前到期，并积极催收

C．对可疑类信贷资产，原则上必须启动法律手段进行清收，加快处置抵（质）押品

D．对损失类信贷资产，只需对照呆账核销条件，及时收集和准备证明材料申报核销，不再继续追偿

答案：D

117．以下不属于法律文书、证明类资料的纸质档案是（）。

A．抵押登记证 B．借款人申请书 C．董事会决议 D．借款合同 答案：A

118．对于存单、国债等抵、质押有价单证，应入（）保管。

A．金库

B．重要空白凭证库 C．普通信贷档案库 D．保管箱 答案：A

119．除有价单证之外的其他抵（质）押权证原件，应入（）保管。

A．金库

B．重要空白凭证库 C．普通信贷档案库 D．保管箱 答案：B

120．客户部门和信贷管理部门按照（）的原则对录入电子档案内容的真实性、准确性负责。

A．“谁录入、谁负责”

B．“客户部门为主、信贷部门管理为辅” C．客户部门负责 D．信贷管理部门负责 答案：A

121．扫描上传的信贷电子档案原则上使用（）格式。

A．PDF B．WORD C．JPEG D．书生文档 答案：A

122．定价必须覆盖贷款的（）。

A.预期损失 B.非预期损失 C.贷款所有损失 D.灾难性损失 答案：A

123．贷款定价审批原则上要求（）测算利率。

A.高于 B.低于 C.等于 D.不高于 答案：A

124．不属于监管部门规定“四公开”内容的是（）。

A.收费项目公开

B.运营成本公开 C.效用功能公开 D.优惠政策公开 答案：B

125．不属于政府指导价的中间业务是（）。

A.银行汇票 B.银行本票 C.委托收款 D.保函承诺 答案：D

126．关于贷款定价，表述错误的是（）。

A.对法人客户贷款（除特定贷款）定价应逐笔进行贷款定价测算 B.贷款定价测算结果是贷款执行利率上限

C.贷款定价权限每年以授权书的形式下达，并进行动态调整

D.对法人客户贷款定价，应采用总行统一制定的贷款风险定价测算模板进行贷款定价测算

答案：B

127．目前，我国商业银行经济资本的计量范围一般不包括（）。

A．信用风险 B．市场风险 C．操作风险 D．声誉风险 答案：D

128．关于信用风险经济资本表述正确的是（）。

A．信用风险经济资本是指商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一 46 定期限内信用风险资产的非预期损失而应该持有的资本金 B．信用风险经济资本在数值上等于信用风险资产可能带来的预期损失 C．信用风险经济资本在数值上等于信用风险资产的减值拨备额

D．信用风险经济资本是指商业银行为了抵补信用风险资产的预期损失而应该持有的资本金

答案：A

129．不属于商业银行核心资本的是（）。

A．实收资本 B．资本公积 C．盈余公积 D．一般准备 答案：D

130．关于经济资本表述错误的是（）。

A．经济资本是针对一定容忍度而言的，在该容忍度之下的非预期损失由经济资本来吸收

B．经济资本是一种“虚拟”资本，其计量针对的是非预期损失而不是预期损失

C．越少的经济资本表明商业银行实际承担的风险越小

D．主要满足外部监管需要，侧重于风险管理，是风险控制的一种手段 答案：D

131．农**银行市场风险经济资本计量范围不包括（）。

A．交易账户利率风险经济资本的计量 B．全行汇率风险经济资本的计量 C．股票价格风险经济资本的计量 D．主权风险经济资本的计量

答案：D

132．根据巴塞尔新资本协议，操作风险监管资本计量方法不包括（）。

A．基本指标法 B．标准法/标准替代法 C．高级计量法 D．蒙特卡罗法 答案：D

三、多选题

1．按用信对象划分，农**银行信贷业务包括（）。

A.法人客户类信贷业务

B.自然人（个人）客户类信贷业务 C.自营贷款 D.委托贷款 答案：AB

2．下列关于贷款期限分类的表述，正确的是（）。

A.短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款

B.短期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上3年（含）以下的贷款 C.长期贷款是指贷款期限在3年（不含）以上的贷款 D.长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款 答案：AD

3．农**银行信贷业务决策的议事机构包括（）。

A．贷款审查委员会 B．合议会议 C．产品开发委员会

D．董事会 答案：AB

4．农**银行信贷业务的基本机理是（）。

A.横向平行制衡 B.纵向权限制约 C.集体审议 D.分层审批 答案：AB

5．关于农**银行贷款审查委员会（合议会议）职责的表述，正确的是（A.贷款审查委员会（合议会议）是信贷业务决策的议事机构 B.贷款审查委员会（合议会议）是信贷业务决策的审批机构 C.贷款审查委员会（合议会议）要对有权审批人起到智力支持作用 D.贷款审查委员会（合议会议）要对有权审批人起到制约作用 答案：ACD

6．农**银行信贷管理制度体系包括（）。

A.信贷管理基本制度 B.综合管理办法

C.单项信贷业务操作规程与实施细则 D.单项信贷业务品种管理办法 答案：ABD

7．农**银行实行以（）为核心的审批体制。

A.审贷分离 B.部门分离 C.集体审议 D.分层审批

。）答案：ACD

8．关于审贷分离，表述正确的是（）。

A.农**银行实行信贷业务审贷分离制度

B.审贷分离是指将信贷业务全过程分解为调查、审查、审议、审批、用信管理、贷后管理等各个环节，分别设立相应的部门或岗位承担各环节职责,以实现部门、岗位间的相互支持和相互制约

C.农**银行的审贷分离实行部门分离和岗位分离相结合的方式

D.不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，可以实行岗位分离或采取其他有效的制约形式

答案：ABCD

9．信贷政策管理的主要目的包括（）。

A.合理配置信贷资源 B.引导调控投向投量 C.优化调整信贷结构 D.加强重点领域管理 答案：ABCD

10．行业信贷政策的主要目的包括()。

A.结构调整有方向 B.审查审批有标准 C.授信额度有控管 D.授权管理有依据 答案：ABCD

11．行业分类管理将信贷介入行业分为()。

7.商业银行消费信贷业务发展的思考 篇七

1 我国商业银行消费信贷的发展历程

1.1 初步发展阶段

从1978年到20世纪90年代,是我国商业银行消费信贷业务的初步发展阶段。1978年后,伴随着改革的深化,房产、医疗等大额支出项目不再实行公费制,居民一次性支出大大增加了,使得很多居民出现了暂时性的货币短缺,产生了消费信贷的需求。但这个时期消费信贷主要在住房这一很小的范围内发展[1]。

1.2 快速发展阶段

20世纪90年代后期到现在,是我国商业银行消费信贷业务的快速发展阶段。1998年以后,国内经济面临着两个困境:一是国际金融危机之后,需通过消费拉动经济;二是伴随着国内生产力的提升,需扩大消费缓解供求矛盾。为解决问题,从九届人大二次会议开始,政府工作报告中就提出要加快发展消费信贷,各商业银行接连不断的推出住房消费贷、汽车消费贷、耐用消费品贷、高等教育助学贷、旅游消费贷、信用卡等多种消费信贷品种, 消费信贷呈现了高速发展的态势。

2 我国商业银行消费信贷的发展现状

2.1 消费信贷规模增长迅速

1997年以来,中国的消费信贷市场获得了巨大的发展[2]。截至2012年末,中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.44万亿元,比1997年末增长了600倍左右,消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%。 所占贷款比例也从1997年只占信贷总量的0.23%发展到了2010年的15.66%。

2.2 消费信贷结构多元化

消费信贷的结构实现了多元化发展。在贷款品种方面从原有的住房扩展到汽车、助学、医疗、旅游、耐用品和信用卡等多个领域;在期限方面也实现了从1年以内的短期拓展到30年以内的中长期;同时从贷款保证方式方面,保险贷款合作方式也有了有较大幅度上升。

2.3 消费信贷发展不均衡

一是结构发展不均衡。在贷款品种方面,住房信贷一直居于主导地位。二是区域发展不均衡。消费信贷区域发展的不平衡主要体现在东部与西部之间、农村居民与城市居民之间、垄断行业与竞争行业之间、新兴产业与传统产业从业人员之间。

2.4 消费信贷对经济的影响还有待加强

在经济发达国家,金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%~50%,其中,美国为70%左右,德国为60%左右,而我国,在2013年末,消费信贷占全部贷款的比例仅为18.05%。

3 商业银行消费信贷发展的制约因素

3.1信用制度对于消费信贷发展的制约

我国信用制度尚不健全,有统计表明,我国每年因失信行为造成的经济损失近6 000亿元[3]。其一,信用信息采集、使用的非市场化。在我国人民银行个人征信系统提供的个人信息只有贷款信息和信用卡信息,信息质量和时效性完全取决于报送信息的银行。其二,信用信息采集面狭窄。在西方发达国家,存在大量的个人资信调查与评估机构为开展个人消费贷款业务提供支持,而我国,受限于信用体系,信用信息的采集主体仅限于商业银行。其三,信用评级制度没有建立。目前,人民银行的信用数据库只是单纯地将客户信用信息罗利,并没有建立完善的信用评级体系和打分机制,使得同一客户在不同的商业银行申请消费信贷时,会产生不同的结果。

3.2 法律制度建设落后,影响了商业银行消费信贷 发展

一是影响信用体系建设。目前,人民银行在征信中所具体依据的是其颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,该办法明确了个人数据库的性质,对个人信用信息的保密原则以及采集方法。而我国《商业银行法》明确规定了商业银行对客户的保密义务,这使得商业银行向人行开放信用信息数据的范围及操作方式均存在一定的局限。二是影响了贷款抵押物的处理。目前,商业银行绝大部分的消费信贷仍然是需要抵押物的,如房产贷款。从国际情况来看,一旦借款人出现贷款违约,抵押物被封存拍卖是一个正常程序的履行。而在我国实践中,司法机关处理抵押房屋时,为保证抵押人的居住权而忽视抵押权人的抵押权等现象严重。此外,我国担保机构缺乏,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。三是影响了贷款资产证券化等规避风险手段的开展。目前,我国信贷资产证券化进展缓慢,阻碍了商业银行风险的规避。

4 促进商业银行消费信贷发展的途径

4.1 完善信用体系

完善、有效的信用体系,将极大地降低商业银行的运营风险,提升社会的信用环境,促进经济发展,因此,完善信用体系的意义重大。完善信用体系采取的措施:

4.1.1以市场化方式运作信用信息。一是采取有偿方式调动信用信息主体的积极性。信用信息作为一种资源,理应具有一定的货币价值,信用信息的汇集者及使用者均应就信用信息的供给及使用定义价格,调动参与方的积极性,扩大市场方式对于信用信息的调节。二是引入更多参与主体。只有参与者众多才可以活跃市场,同时,参与者的众多意味着诚信意识被普遍接受,会极大地调动整个社会对于信用的重视程度,提升信用违规的成本,加大对于信用违规的处罚力度。

4.1.2拓宽信用信息征集渠道。完善信用体系的首要目标就是拓宽信用信息的征集渠道,将银行、金融公司、小贷、典当、担保、租赁等金融机构的信用信息与司法、税务的信用信息结合。

4.1.3建立统一的信用评分机制。建立统一的信用评分机制,既有利于商业银行进行业务操作,也使得个体有效的了解自身的信用等级,方便信用申请。

4.1.4建立健全信用惩罚通报机制。在建立信用数据库时,最为基本的应当就被记录个体的联系方式和地址进行记录,方便将其个人的不良记录进行通报。期五, 健全个人失信惩戒制度。对于有违约行为的个体,应实行全社会共同监督,联合制裁的措施,提高违约者的成本,促进全社会信用观念的提高。

4.2 完善法律体系

良好的法律环境是消费信用顺利健康发展的保证, 这方面可以多借鉴发达国家和地区的先进经验。目前, 我国需在以下方面对法律法规开展工作:一是修改现行法律法规,保障信用体系建立。二是建立层次性的法律体系,促进消费信贷发展。立法机关应进一步健全消费信贷的法律体系,实现消费信贷的契约化、规范化,确保商业银行和借款人之间的信用履约关系能够得到法律的充分保护,以保障消费信贷业务的顺利开展。

5 结语

8.中国银行信贷业务手册 篇八

【关键词】小额信贷；邮政储蓄银行；农村

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式揭牌成立。新组建的中国邮政储蓄银行定位于城市和乡村社区，将在保留利用邮政网络吸储功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，与其他商业银行形成良好的互补关系。邮政储蓄银行在全国拥有3.6万个网点，并且2/3处于县及县以下地区，因此邮政储蓄银行对于解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题有着得天独厚的优势。如果其能找到合适的市场定位和业务发展模式，根据邮政储蓄银行的巨大资金和网点优势，将会在小额信贷业务上取得巨大的成就。

一、农村对小额信贷业务的需求

农民对突发支付性需求的低应对能力、农业的低风险抵抗能力、农业生产的季节性、增加非传统农业收入和其他收入需要的资金投入都决定了农民对贷款的迫切需求，而农民的收入低和抵押品缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足，这就决定了农村对小额信贷业务的巨大需求。目前，我国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。全国在农村信用社有小额信贷的农户约有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33％左右，占有贷款需求农户的60％左右。所以农村对小额信贷业务的需求空间是巨大的。因此邮政储蓄银行在农村的小额信贷业务上有很大的发展空间。农村对小额信贷业务的需求主要来自以下几个方面：（1）个体工商户对小额信贷业务的需求。目前，许多农户从农村种植业中解脱出来，成为新的工商个体户，他们从事商品批零、农村运输、农机经营等，对资金的需求越来越旺盛，从而增加了对小额信贷业务的需求。（2）农民因购买现代化农机具而产生的对小额信贷业务的需求。近年来，随着农村专业化生产方式的推广和农民收入的增加，传统耕作方式已逐步被现代化耕作机具代替，用于购置现代化农机具的资金需求在逐年增长。（3）农业集约化、专业化经营对小额信贷业务的需求。随着农业向产业化方向的发展，农业生产经营已逐步从粗放型、松散型向集约化、专业化经营转变，农村维持简单再生产所需资金减少，集约化、专业化经营资金需求逐步增加，从而加大了对小额信贷业务的需求。

二、邮政储蓄银行从事农村小额信贷业务的优势

（1）地域优势。一方面农村邮政部门网点多、覆盖面广：邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台；另一方面商业银行为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构，这为邮政储蓄银行发展农村业务拓展了广阔的发展空间，为邮政储蓄银行小额信贷业务的快速发展提供了地域条件。（2）资金优势。邮政储蓄银行的资金优势体现在两个方面：第一，邮政储蓄银行在资金来源的数量上具有优势。根据银监会发布的报告，邮政储蓄银行资产总额居全国第六位。而邮政储蓄银行存款余额市场占有率更是达到10％左右。第二，邮政储蓄银行在资金运用的质量上具有优势。由于邮政储蓄长期以来“只存不贷”，所以邮政储蓄银行没有任何历史坏账之忧。（3）市场优势。邮政储蓄银行被称为“绿色银行”，是中国农村金融市场的主导者之一。邮政储蓄银行网点超过36000个，是中国营业网点最多的金融机构；其中邮政储蓄银行有60％的网点、邮政汇兑有70％的网点分布在县以下农村地区，是中国连接城乡的最大金融网络。

三、小额信贷业务的风险防范

（1）依法监管。邮政储蓄银行开办小额信贷业务必须遵循贷款管理的有关法规，必须对其依法实施监管，防范风险，促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序发展；监管部门采取分类监管与统筹兼顾并举的监管措施，积极为城乡信用社和邮政储蓄银行搭建合作平台。（2）严格制度规定和制度管理。首先在发放对象和额度上，要建立公示性透明制度。在内部可供内外岗相互查阅和监督审查岗查阅。其次是利率执行上应有一套有效监控制度和平台。因为邮政储蓄银行贷款利率在基准利率基础上浮动幅度有一个较大灵活空间，所以要通过有效监控的审查和制度的规定、执行，才能防范人情利率、侵吞利息或随意坑农等弊端发生；再次要有严令来禁止随意借新还旧、无限转期、一户多头开户的具体规定和制度约束；最后要有定期稽核检查和违规惩处制度的规定和有效执行。（3）培养和造就高素质队伍。一是要大力抓宣传培训，较快提升信贷队伍职业道德、敬业精神和法律知识；二是要建立和完善系统的考评、考核激励机制，最大限度激发信贷人员服务农民的热忱和积极性；三是要努力引进竞争机制，将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，将勤奋敬业、思想品质好、职业水准高的人员充实到信贷队伍，使整体队伍素质不断巩固和提高。

参 考 文 献

[1]刘玲玲，杨思群．中国农村金融发展研究[M]．北京：清华大学出版社，2007