银行业务分析报告

银行业务分析报告（13篇）

1.银行业务分析报告 篇一

银行2015年二季度个人业务分析报告

一、指标完成情况

截至**年*月**日，我行个人业务条线各项指标完成情况如下：

（一）负债业务

人民币存款时点较年初下降**万元，完成计划-*%。人民币核心存款日均增量**万元，完成计划**%。人民币自主理财产品日均余额**万元，完成计划**%。人民币开放式理财产品日均**万元，完成计划**%。外币个人存款时点**万美元，完成计划**%。外币个人存款日均**万美元，完成计划**%。

（二）信用卡业务

用信余额**万元，损失贷款余额**万元，不良率为**.**%。

（三）中间业务收入

实现对私理财业务收入**万元，完成计划**%。贵金属业务收入**.**万元，完成计划**%。代销基金业务收入**.**万元，完成计划**%。对私国际结算业务收入*.**万元，完成计划**%。对私结售汇业务收入*.**万元，完成计划**%。各网点结合进社区、进高校，做好宣传造势，锁定目标客户。

4、大力推广重点产品。一是继续依托万达影城驻点发卡阵地，督导网点切实加大主动营销力度，每周公布驻点发卡张数。二是对市行新发产品重点推广，对定利盈产品制定了“靠档计息保收益，提前支取无损失”的营销话术，要求大堂经理和柜员主动为客户推荐。

三、存在的主要问题及成因

1、存款业务。从二季度数据来看，虽然日均存款较年初有一定增幅，但时点存款余额始终没能真正走出地平线。这与宏观经济下行、央行连续降息、资本市场异常火热等客观因素有一定关系，但也存在一些主观因素，比如提升存款措施不多，代发工资户增量不足等。

2、电子银行。在所有中收业务指标中，唯独电子银行中收勉强完成半年序时计划。原因主要是上半年中自助设备开机率不高，新投放自助设备较少，电子银行产品有效绑定率不高。

3、客户建设。虽然加权贵宾客户建设完成情况尚可，但应该清醒地看到，目标客户数仍为负增长，钻石卡客户刚刚走出地平线，*月份加权贵宾客户数增速放缓，*月末贵宾客户金融资产时点余额接近日均值，下半年客户建设形势不容乐观。分析全行贵宾客户金融资产变动情况，发现存款、理财余额数并未出现下降现象，而是保险、三方、基金资产出现缩水现象，保险产品主要集中在二季度安邦财险集中到期，事前联系客户多数无果，三方和基金资产受资本市场影响出现波动属正常现象。另外，贵宾客户产品绑定率不高，金融资产在**-**万的基础客户增量不够，导致*月份客户数增量较前五个月下降明显，云海分理处和望海储蓄所出现负增长。

4、队伍建设。个人金融部内部沟通协作出现一点不顺畅现象，导致发生一些工作细节不到位问题，队伍建设有待提高。

四、下半年工作安排

1、存款业务。一是试行存款积分制。为了集思广益提升存款业务，我行组织开展了一次全行存款营销方案设计比赛，部分选手建议的存款积分制有可取之处，在对基层网点广泛调研后，拟选定部分网点试行存款积分制，此工作是一项长期营销措施，支行将密切关注活动效果，适时全行推广。二是加强办理信用卡绑定借记卡的相关考核。在三季度信用卡竞赛活动方案中，增设借记卡绑定率考核，引导客户建立约定还款习惯，以此沉淀存款。三是继续推动存款阶段性竞赛，通过正向激励和行政干预等手段，加强对大额资金变动、定期存款及理财产品的日常监管，减少资金流失，推动存款稳步提升。

2、电子银行。一是继续制定阶段性竞赛方案，激励网点提高电子银行绑定率、激活率及分流率。二是进一步提升自助设备开机运行率，积极跟进由家路、软件园在建自助银行项目，争取早日开机投产，加强部门间的沟通协调，确保现有机具利用最大化。三是合理规划离行自助设备布局，一方面发动全员力量，在湾家、大龙王塘等地寻址增设自助设备，另一方面按照成本效益比，对低效设备进行必要调整。

3、客户建设。一是细化客户维护名单制管理。对客户经理维护客户情况每月逐条做跟踪督导，重点关注资产在**-**万、*-**万的潜力贵宾客户变动情况。二是提升贵宾客户产品绑定率。列出各网点现绑定仅一款产品的客户清单，让客户经理逐户营销，配置多样产品，提升客户依赖度。三是加强对客户经理业务知识培训。利用每周例会机会，培训产品营销买点、系统使用方法、考核办法细节等内容，切实加强全行客户经理业务素质。四是继续贯彻好竞赛方案执行情况。

2.银行业务分析报告 篇二

商业银行是我国金融体系的一个重要组成部分, 其发展的健康程度将直接影响我国经济的兴衰。近年来, 商业银行内部出现了许多不占用银行资本金、不在银行资产负债表内反映的影子银行业务。这些影子银行业务作为商业银行传统存贷业务以外的创新能使其在一定程度上绕过银行存款准备金率、资本充足率、贷存比的约束, 去追求更多的商业利益。但规避信贷监管机构的管制, 将不可避免的影响到宏观经济运行的稳定性, 给金融系统带来风险。

2 影子银行的概念

2.1 影子银行的定义

2002年由剑桥大学的Geoffrey Ingham在《货币的未来》一书中首先提出了“影子银行体系”这一术语, 它是从事地下外汇交易的机构的统称, 与现在的影子银行体系相比范围小了很多。影子银行的概念正式被提出是在2007年的美联储年度讨论会上, 美国太平洋投资管理公司的执行董事Paul McCulley将那些游离于监管体系之外的, 与传统、正规以及受中央银行监管的传统银行体系相对应的金融机构概括为“影子银行体系”。2008年, 时任纽约联邦储备银行行长的盖特纳将这些“非银行”运营的金融机构与融资安排称为“平行银行系统”, 意指与商业银行体系相对平行的银行体系。2008年, 国际货币基金组织 (IMF) 在全球金融稳定报告中首次使用“准银行”一词, 报告指出, 近些年“准银行”体系获得了长足发展, 其融资规模已经超过了传统银行体系。“除接受监管的存款机构以外, 充当储蓄转投资中介的金融机构”是美联储主席伯南克在2010年对影子银行进得出的定义。实际上, 影子银行体系和平行银行体系、准银行体系指的都是同一概念。随着国际金融危机的爆发, “影子银行体系”这个概念开始广泛受到人们关注。

2.2 我国影子银行构成

在中国, 影子银行的概念还没有给出一个官方的定义, 界内学者对此概念的分歧较大。关于中国影子银行的范围界定, 中国人民银行行长周小川 (2010) 在北京大学演讲时指出, 影子银行系统主要包括对冲基金、私募股权基金、特殊目的公司实体等, 而我国的影子银行主要有私募股权基金、银信理财合作及其投资公司、私募投资基金、民间借贷等。文维虎和陈荣 (2010) 认为, 担保公司、民间信用借贷、贷款公司、小额贷款公司、地下钱庄等都属于典型的影子银行系统。袭明华等 (2011) 通过对我国与欧美国家的影子银行体系的对比, 指出我国影子银行的构成包括资产证券化产品、银行表外业务、场外衍生金融产品、私募基金、民间借贷等。中国人民银行在2013年5月公布的《中国金融稳定报告2013》中认为在中国开展融资活动的非金融机构、以及金融机构的某些业务会具有影子银行的特征。本文认为我国影子银行体系的构成主要有三大类:一类是商业银行表外“理财产品”采用混合资金池运作实现资金期限转换;一类是包括信托公司、MMFs和私募基金等非银行金融机构和实体, 以及银信合作、理财业务、资产证券化等金融工具和市场;一类是开展融资活动的非金融机构包括小额贷款公司、典当行、融资性担保公司、私募股权基金、农村 (民) 资金互助组织以及各种民间借贷组织等。

3 我国商业银行的影子银行业务构成

商业银行的影子银行业务主要以银行业内不易受到监管的信贷资产证券化活动为主, 其中还包括银信合作委托贷款模式、担保公司、小额贷款公司、信托公司、财务公司和金融租赁公司等进行的“储蓄转投资”业务。

目前我国商业银行影子银行业务的种类主要有下面几种: (1) 银行理财业务。银行理财业务是商业银行通过自行设计并发行理财产品, 将募集到的资金用于固定收益类投资或委托给信托公司运作或直接向客户融资来获取收益。 (2) 银行同业代付业务。银行同业代付是指商业银行 (委托方) 通过其客户的申请, 以委托行的名义委托境内的同业机构或委托行境外分支机构 (代付方) 向目标客户提供融资, 代付方根据委托方的指示在约定的对外付款日先行将款项划转至委托行账户上, 委托方会在约定还款日向他行偿还代付款项的本息。 (3) 信贷资产证券化。信贷资产证券化是指将商业银行将信贷资产作为基础资产池的资产证券化。所谓资产证券化就是指将一组具有相似特征的, 缺乏流动性的但能够产生未来现金流的资产, 通过结构性重组形成能够产生稳定现金流的资产池, 并将该资产池转变为可以在金融市场上销售和流通的证券。 (4) 银行委托贷款业务, 受托人 (商业银行) 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。由于我国法律规定企业间不能相互进行借贷, 但以商业银行作为中间通道来实现企业间相互借贷的委托贷款并未禁止, 由此商业银行为了获取中间业务收入甚至从单纯的被委托方变为主动参与委托贷款供求双方的中介机构, 在银行资产负债表外实现资金供求的匹配, 所以这些业务往往就得不到有效的监管。 (5) 与准金融机构相关联的融资类业务。商业银行与小额贷款公司、担保公司等非银行金融机构之间开展的相关融资类业务。即商业银行为符合条件的非银行金融机构发放授信, 非银行金融机构在其授信额度内向其选择的借款人发放小额贷款或者向商业银行发放的授信提供担保。

4 影子银行业务对商业银行的影响

(1) 促进商业银行金融创新。商业银行传统的贷款业务由于受到严格的资本监管, 信贷规模增长速度受到了限制, 商业银行为了扩张信用的能力, 于是只能从外部连续的补充资本或者将部分的表内资产转移到表外以减小资本占用, 从而创造了对影子银行业务的需求。因此, 从根本上讲商业银行内的影子银行业务, 是因商业银行在传统贷款业务受到存款准备金率、资本充足率、贷存比的严格约束、信贷规模受限时主动进行的一种业务创新, 信贷资产证券化就是商业银行影子银行业务创新最典型的代表, 商业银行能够利用影子银行业务中各种灵活的融资形式积极拓展客户, 支撑自身业务发展, 获得竞争优势。因此来讲商业银行的影子银行业务从本质上说促进了商业银行的金融创新。一些在同业中领先的商业银行通过设立和参股基金公司、保险公司, 积极向保险、证券、信托公司、基金等混合经营领域渗透, 研究创新跨行业、跨市场的金融产品, 并利用自身庞大客户群体的优势加大对客户的交叉营销, 同时, 商业银行凭借强大的渠道能力代销部分影子银行体系的产品, 从而获取更多的中间业务收入。

(2) 对传统业务的影响。影子银行业务对商业银行传统业务及盈利方式产生冲击。影子银行业务带来的直接融资渠道拓宽及规模的增长, 一方面使商业银行的存量贷款被不断的替代掉, 另一方面也使商业银行增量贷款的议价空间不断被挤压, 此外, 还有一个重要影响就是商业银行存款分流现象也越来越明显, 资金来源中理财产品的份额占比迅速上升, 改变了商业银行的收益结构, 缓解了金融脱媒给商业银行带来的存款压力, 但是这种利润的增加并不是建立在收益结构优化和经营水平提高的基础上, 商业银行的理财产品募集的资金被绕道使用到了信贷业务上, 归根结底, 这种理财产品是一种变相的高息揽储, 会导致经营成本增加, 影响到传统业务空间和重要经营基础。中国影子银行体系的发展体现了利率市场化的需求, 同时也推动了利率市场化进程。但利率市场化改革进一步推进必将对主要依赖存贷利差收入的传统经营模式形成较大的冲击。

(3) 潜在风险。商业银行影子银行业务的所能使用的外部资金十分有限, 无论是委托贷款、理财产品、还是信托计划等, 银行提供了能使其快速扩张的大部分资金。所以说影子银行业务在一定范围内套用了商业银行的存量资金, 但是商业银行的影子银行业务信息披露程度较低, 运作过程中却隐蔽了资金的来源和去向;其次, 由于长期游离于政府的监管体系之外信息披露不足, 导致影子银行业务快速扩张, 不断盲目地进行信贷活动, 加大了整个金融体系的脆弱性, 使得商业银行不断积聚了大量的不确定性风险。另一方面, 影子银行业务大量利用财务杠杆举债经营可能会放大商业银行自有的风险同时催生新的风险。此时, 如果银行无法或者不努力去了解和监控影子银行业务资金的实际流向, 就不能正确地评估贷款企业是合规的使用信贷资金, 也就无法预测信贷资金回流的时间和金额, 客观上难以保证资金的安全收回。

5 建议

影子银行业务能起到活跃金融市场和提高融资效率等积极的作用, 这一点值得肯定。随着影子银行业务在我国迅速发展, 很大程度上促进了商业银行业务创新, 弥补了商业银行传统业务覆盖不足的问题;另一方面, 对于中国商业银行内的影子银行业务, 不宜使用过严的监管政策。所以, 商业银行影子银行业务的发展必须汲取金融市场发展的经验, 在鼓励、推动金融创新的同时, 也要银行内部对影子银行业务做好相应的引导和监管工作。同时, 建立和完善覆盖影子银行的法律法规, 引导其健康稳定发展, 让其在金融体系中发挥更大更积极的作用。总之, 影子银行业务发展势必会在一定程度上影响到商业银行, 当下的重点是如何将风险转化为机遇, 因此商业银行必须从全局出发, 立足自身实际, 积极应对资本市场的各种挑战, 如加强自身金融创新能力、积极发展中间业务、完善贷款定价机制、增加非利息收入等, 以突出信贷结构优化, 有效应对市场变化, 有效传导利率政策, 进而实现又好又快发展。

参考文献

[1]胡雪琴.从风险视角探讨影子银行及其中国化现状[J].金融管理与研究, 2011.

[2]李扬.影子银行体系发展与金融创新[J].中国金融, 2011, (12) .

[4]巴曙松.加强对影子银行的监管[J].中国金融, 2009, (14) .

3.银行业务分析报告 篇三

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中资银行私人银行部成立以来，私人银行客户数量及管理资产规模不断增长，产品及服务的种类不断增加，离岸市场也在不断发展，但是仍然面临着很多问题。在此背景下，笔者首先对私人银行的客户数量和管理的资产规模、产品及服务以及离岸市场发展状况进行了实证分析，其次根据第一部分的内容得出中资银行发展私人银行业务面临的：投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势。最后，笔者提出了解决问题，推动私人银行业务发展的措施：充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制；提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务；注重离岸业务发展。

关键词 中资银行私人银行 客户数量 产品 离岸市场

2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在上海和北京成立了私人银行部，在中资银行中率先推出了私人银行服务。随后，其它中资银行纷纷成立私人银行部。私人银行业务在不断发展的同时也面临着投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势的问题，针对这些问题探讨私人银行发展的对策，提高中资银行私人银行竞争力具有重要的意义。

一、中资银行私人银行业务的现状分析

（一）客户数量及管理客户资产规模

依照客户数和资产管理规模来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一等级，交通银行、中信银行、民生银行属于第二等级，刚开展业务的农业银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行属于第三等级。

中资银行私人银行业务发展迅速，相对于2010年末，中国银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、民生银行客户数量增幅分别为：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客户资产规模的增速分别为：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，这六大行客户数量约为10万人，管理客户资产规模约1、37万亿元，专家估计截止2011年末，国内中资银行客户数量约为15万人，管理客户规模约为1.5万亿元。

（二）产品及服务

目前中资银行私人银行服务正在向欧洲私人银行看齐，涉及的产品品种不断增加，私人银行不仅会在基金、股权投资、新股申购、证券投资、结构性理财产品、外币业务、债券、信托、慈善计划方面指导客户，而且还能在在出入境、子女教育、高尔夫服务、看病、艺术品收藏与拍卖等方面为客户提供增值性服务。但总体而言，私人银行产品还是集中在债券、股票等方面，创新性不够。

中信银行私人银行研究中心和中央财经大学中国银行研究中心课题组在《2011中国私人银行客户特征及未来发展趋势研究报告》中指出：中资银行目前在私人银行业务方面仅可从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，辅之以代理销售为实质内容的公募基金、信托集合理财、阳光私募和PE产品等，产品主动管理能力与创新能力不足。

（三）中资银行私人银行离岸业务发展状况

中资银行的私人银行业务主要集中在在岸市场上，但是随着业务的发展，中资银行正在探索离岸市场业务的发展，具体如：2009年10月中国银行在港附属机构中银国际控股有限公司成为香港首家向私人银行客户提供高端财富管理服务的中资金融机构；2011年4月招商银行副行长丁伟在表示，招行正在通过其在香港的全资子公司永隆银行，搭建境外私人银行管理平台；2011年12月建设银行副行长朱小黄对记者表示，该行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品，并考虑收购欧洲私人银行的业务等等。

二、中资银行私人银行业务发展存在的问题

（一）投资品种有限，银行自主研发能力不足

私人银行业务作为银行领域最高端的综合投资服务，应具备以下特征：一是专业化的投资咨询服务。二是量身定制的金融产品。三是高端客户专享的增值服务。从文章第一部分内容可知，中资银行主要从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场，其提供的服务产品主要集中于证券、基金、保险等领域，缺乏结构性衍生金融产品，产品单一性特征明显，难以为高净值人士提供完善的风险投资计划以及满足个性化财富管理需求。

（二）离岸业务的竞争劣势

在离岸业务方面，对于大部分具有海外资产的客户来说，会更倾向于选择外资私人银行进行管理,外资银行对当地市场及管理制度都相当熟悉。很多高净值客户都拥有海外资产，并且都有子女在外国留学或者已经移民至国外，外资银行在海外的众多网点是的他们更倾向于选择外资银行。根据建行和波士顿咨询公司联合发布的《中国财富管理市场》报告，2010年，全球离岸财富规模为7.8万亿，这一增长的动力源于市场表现以及特别来自于新兴市场的资产流入。虽然中国私人银行客户对于离岸财富管理的需求还处于初始阶段，但一线城市和沿海地区的客户已经明显表示出了兴趣。

三、推动中资银行私人银行业务发展的建议

（一）充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制

当前国内经济发展态势良好，私人财富快速增长，高净值群体日益扩大。为此中资银行应当根据我国财富市场以及高净值人士的各项特点，重点挖掘、拓展，瞄准并抓住目标客户。只有准确了解客户的需求、偏好以及消费习惯等，才能为其提供更好的产品和服务，从而吸引并保留住的客户；只有准确地细分市场，了解客户的不同需求投其所好，才能争取更多的市场份额。因此，中资银行应当根据国内财富市场以及高净值人士的特点，重点挖掘、拓展目标客户，通过增强服务意识，不断完善服务机制，进一步做大私人银行业务。

（二）提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务

中国高净值人士除了注重资产管理，对银行提供的增值服务也越来越看重，这就需要银行在高品质的服务方面做好充足的准备，以便发挥“家庭管家”的作用。

首先，应通过引进海内外优秀人才，招募专业研发人员，组建强大的研发团队。进一步加强现有从业人员的教育与培训，其次，应学习借鉴发达国家私人银行的理念，并结合国内实际情况，创新研发出适合当前国内市场的投资产品。再次，应及时了解掌握私人银行客户的投资需求，量身定制适合的投资产品。非金融服务是私人银行最具差异化的产品，提供非金融服务有助于中资银行综合竞争力的提高。

（三）注重离岸业务发展

中资私人银行应把握好时机，注重客户需求的满足，不断克服自身对市场不熟悉、管理能力不强、服务能力偏弱、美誉度不足的劣势，发挥客户存量的优势，努力拓展其海外的分销渠道、投资渠道、运营中心以及资产全球配置的网络，为离岸金融业务做好充分的准备。

从路径选择上看，香港的金融市场较为发达，具备完善的监管条件，也是中国境外唯一可以提供人民币服务的地方。同时，由于经济文化差异较小，环境较为熟悉，可从香港首先试水，选择香港作为中资银行海外扩张的首要区域。另外，新加坡相对成熟的金融环境以及其开放的市场氛围，使其成为私人银行业务的风水宝地，几乎所有中资银行都会考虑在此布局。为顺应金融业开放和市场环境变化，中资银行在大力发展在岸业务的同时需注重离岸业务的开发。在未来几年，中资私人银行会加快进军海外，不仅仅要向中国客户提供国际离岸私人银行服务，还要向当地居民提供国际在岸的私人银行服务。

参考文献：

[1]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.财贸研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人银行业务法律问题研究.金融论坛.2010(02).

[3]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.湖北农村金融研究.2008(10).

[4]王家强,彭继伟.全球银行业版图的历史变迁、决定因素及启示——兼评2010年全球1000家大银行排行榜.国际金融研究.2010(10).

4.XX银行电子银行业务自查报告 篇四

为进一步完善我行电子银行业务管理，不断提高风险识别、防范能力，实现电子银行业务制度化、规范化，依据《XX银行关于开展业务全面自查活动的通知》要求，对我行电子银行业务进行全面自查，自查报告如下：

一、业务层面

（一）是否建立了安全保障、检查监督、人员管理、统计分析、信息反馈、信息披露、重大事项报告制度等管理制度和风险识别、预警、评估、监测、控制机制。是否建立了能够完整涵盖业务的全过程和各风险点的业务操作规程和实施细则，操作规程各业务环节是否具备有效的控制手段，控制环节的设臵是否合理，控制职能的划分是否清楚。是否建立了健全的岗位责任制，各岗位职责之间能否相互监督和制约。是否根据需要及时修改和完善已制定的各项管理制度、操作规程和实施细则。

自查说明：建立了电子银行业务管理制度，建立了业务操作规程和实施细则，建立了健全的岗位责任制。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》、《XX银行借记卡业务操作规程（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡（借记卡）系统事件、事故1

报告制度（试行）》、《XX银行电子银行部岗位计划》

（二）电子银行业务的相关部门和人员是否严格执行了电子银行业务的各项内部控制制度。经营电子银行业务的相关各部门和人员之间是否存在分工不清、缺乏制约等问题。

自查说明：制定了管理办法，对相关部门和人员的责任进行了说明，并列明了违反规定后的处罚措施。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》第三章 管理机构和职责、第十一章 违规责任； 《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第二章 管理体系及岗位职责、第八章 自助设备的检查、考核及责任追究。

（三）在客户申请某项电子银行业务品种时，是否向客户说明和公开各种电子银行业务品种的交易规则，是否向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。自查说明：银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程，对龙祥卡的申领条件、使用、挂失、销户、计息与收费、权利义务进行了全面的公开，对持卡人的权利、义务进行了说明。相关材料：《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》

二、运营管理层面

银行是否建立了全面、综合、系统的电子银行业务授权管理、会计核算、账务核对等管理制度，是否及时核对电子银行业务的全部账务，会计数据与统计数据是否相符一致。

自查说明：我行已建立了电子银行业务授权管理、会计核算、账2

务核对管理制度，及时核对电子银行业务的账务，使会计数据与统计数据相符。相关材料：运营管理部有关授权管理的管理制度； 《XX银行股份有限公司银行卡会计核算管理办法（试行）》中“第六章 银行卡业务会计核算处理、第七章 ATM业务会计核算处理、第九章 账务核对”； 中国银联差错处理平台； XX银行监管报送系统。

三、科技信息层面

（一）银行是否遵守了国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规和规章。是否根据需要设定转账限额。是否设定电子银行业务密码试输次数、试输时间的限制。

自查说明：银行卡客户申请书背面印有龙祥卡章程，章程中列明了持卡人的权利义务，并规定了持卡人在境内ATM上使用龙祥卡取款时，每卡每日累计取现金额不得超过20000元（含）；人民币持卡人可申请开通ATM自助转账功能，使用龙祥卡转账时，每卡每日转出累计金额不得超过50000元（含）人民币；持卡人将密码连续错误输入6次时，系统将自动锁定其账户，客户可持本人有效身份证件到柜台进行解锁或密码挂失。相关材料：《XX银行股份有限公司龙祥卡章程》第三章 使用 第七章 权利义务； 3

《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》第七章 银行卡特殊业务处理。

（二）是否制定并实施充分的物理安全措施，有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。是否采用合适的加密技术和措施，以确认电子银行业务用户身份和授权。是否实施有效的措施，防止电子银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。

自查说明：我行制定了自助设备管理办法，要求

1、自助设备安装要符合公安部门金融安全防范标准以及设备物理安装标准的要求，无风险隐患；设备及场所的装修要符合总行统一要求，有完善的防晒、防雨和隐形监控等设施，标识醒目，方便客户全天候的操作需求。

2、网点自助设备管理员和复核员须经过操作培训方能上岗，网点更换自助设备管理员和复核员应提前10个工作日报电子银行部备案。相关材料：《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第三章 设备管理、第七章 风险控制。

（三）银行是否制定必要的系统运行考核指标，定期或不定期测试银行网络系统、业务操作系统的运作情况，及时发现系统隐患和黑客对系统的入侵。是否具有预警止付功能。是否将电子银行业务操作系统纳入银行应急计划和业务连续性计划之中。

（四）银行是否根据业务发展需要，及时对从业人员进行培训，及时更新系统安全保障技术和设备。是否建立电子银行业务运作重大事项报告制度，是否及时向银行监管部门

报告电子银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项。是否接受银行监管部门认可的权威评估机构对其业务操作系统的安全性进行评估。

自查说明：2012年12月27日上午8：30在总行九楼会议室举办银行卡业务培训班，培训内容为银行卡业务、自助设备业务；2013年2月28日在总行9楼会议室举办了自助设备业务培训班；2012年3月1日至6日，金电公司对我行银行卡系统进行了检测。相关材料：《银行卡业务培训课件》《自助设备管理培训课件》 金电公司《XX市商业银行借记卡系统检测报告》

四、发展战略层面

董事会和高级管理层是否确立了与自身相适应的电子银行业务发展战略和运行安全策略。

自查说明：我行已初步确立了发展战略和安全策略，拟定了《濮 阳 银 行 电 子 银 行业 务 发 展 战 略》、《濮 阳 银 行 电 子 银 行 业 务 运 行 安 全 策 略》。

五、内控稽核层面

银行内审部门是否配备专门的电子银行业务审计力量。是否定期对电子银行业务进行审计。内部审计的范围是否全面，效果是否良好。

自查说明：银行卡、自助银行等电子银行业务属2013年以来新开办的业务品种，我行将按照有关规定组织对电子银行业务进行定期审计，使内部审计的范围全面。5

六、其他

（一）营业网点的制度建设、营业网点管理规定

自查说明：制定了电子银行业务管理规定。相关材料：《XX银行股份有限公司银行卡业务管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》、《XX银行借记卡业务操作规程（试行）》

（二）新开办的业务品种、是否事先制定风险防范措施。在新业务和新产品推出之前，是否制定有关的政策、制度和程序，对潜在的风险进行计量、评估和控制。

自查说明：事先制定了风险防范措施，对潜在的风险进行了计量、评估和控制。相关材料：《XX银行银行卡可行性报告》、《XX银行股份有限公司银行卡风险管理办法（试行）》、《XX银行股份有限公司银行卡（借记卡）系统应急处理预案和处臵策略（试行）》、《XX银行股份有限公司自助设备管理办法（试行）》第七章 风险控制。

5.银行业务分析报告 篇五

业务经营分析报告

2012年以来，我行严格执行各项货币政策，牢固树立和落实科学发展观,坚持以建设和谐社会为宗旨，紧紧围绕县委县政府“工业兴县”、“产业富民”的发展战略作文章，进一步强化组织资金工作，积极加大信贷投放，支持辖内中小企业节后复工，目前金融运行态势良好，运行质量和经营效益逐步好转。金融运行的基本态势是：各项存款增势放缓，储蓄存款增长较少；短期贷款增加较快，农业贷款占主导地位，为实现经济、金融良性互动，促进县域经济可持续发展创造了良好的金融环境。现就目前我行的金融运行做一个简单分析。

一、存款总量持续增长，结构差异较大。

基本情况。截止2012年2月末我行各项存款余额万元，比年初上升万元，比年初增长万元，增幅达%。其中储蓄存款万元，比年初增长万元，增幅达%。对二月份存款情况变动进行分析，主要原因如下：春节居民储蓄高峰期惯性逐步减退，居民储蓄尽管比年初净增额仍然有10亿元，但是距离年后峰值已经有所下降，对公存款仍然呈现收缩态势，年后各类企业纷纷复工，筹资开始恢复生产，各类对公存款进一步减少，各类自然人、个体工商户年后也开始各类生产经营活动，各类临时性资金减少。同时，根据前期调查，春节期间，全县各类担保公司、农民资金互助社等机构在春节吸收的 1

居民存款，很大部分是存在我行各网点，节后，上述机构开始放款，帐户资金转移较多。

二、银行贷款投放新增较少，票据业务活跃

截止2012年2月末，各项贷款余额626112万元，比年初45032万元，农户贷款余额310607万元，比年初下降6582万元，贴现45993万元，比年初净增37578万元，一季度，上级人行下达了信贷规模，受信贷规模和组织资金规模限制，在信贷投放上速度放缓，但为了满足涉农贷款的足额发放，同时，进一步凸显和加大对短期农户贷款的支持力度，二月份，经积极争取，在归还5000万元支农再贷款后，再次申请8000万元，目前，我行支农再贷款余额3.2亿元，用好用足人民银行发放的“支农再贷款”，有力的提高我行支农效能。但根据信贷投放特点，二月份是信贷投放的相对淡季，主要因为企业、个体工商户春节期间需要的各类周转流动资金，大部分在节前已经投放了，春节后各类需求较少，我行为了资金效益运用最大化，加大票据业务的拓展，二月份，购入票据2亿元。

三、票据融资成为融资新途径

近几年,票据融资在县各金融机构有所增加，我行票据融资更是呈现快速增长态势。主要原因一是企业使用票据意识增强；二是识别票据真实性水平提高，风险降低；三是操作环节减少，资金到位时间较快等因素,成为票据融资的主要新增途径之一。当然，现在部分中

小企业，办理结算除了通过转账或电子汇划业务办理，偶尔有短期资金需求，也会通过贷款方式解决，所以对票据业务比较生疏。目前，在资金紧张态势下，许多企业采用贴现方式获得资金，导致贴现利率被大幅提高，但因为各银行银根收缩，在以往看来风险最低且收益最快的贴现利率被大幅抬升，贴现客户依然很多。

四、经营效益压力较大

一季度我行组织资金形势不容乐观，距离季度任务有近9个亿元的差距，所以目前我行主要精力用于组织资金上。最近相关监管部门开展清理银行不合理收费的活动，对我行的票据业务拓展将产生直接的影响，同时，我行计划将农户贷款部分信贷品种利率下调。目前，我行的各类经营成本进一步提高，费用率控制压力大，根据前两个月的运行情况来看，完成2012年的全年利润目标的压力增大。

五、存贷业务拓展中的问题

1、经济微观环境资金紧张压力依然存在尽管2012年前两个月得益于春节资金归集效益，我行的存款有一定幅度的增加，但是辖内各金融机构的存款增长水平不一，全县整体存款增长幅度不及上年，各类企业，特别是房地产企业、棉纺企业等调控行业周转资金依然紧张，同时，县内非法融资机构业务不断扩张，直接冲击了金融机构的组织资金工作，如何更好地开展组织资金

工作，运用信贷资金，加大信贷投入，支持县域经济发展成为当前业务经营最大的挑战。

2、中小企业经营状况制约自身融资

中小企业经营落后，制约其自身多渠道融资。一方面，中小企业行业产品结构不合理，科技含量低。加之内部管理不规范，银行获取企业信息不对称，使中小企业贷款管理难度大，限制了金融支持力度。据调查，目前支持中小企业有“四难”：财务状况难了解、贷款额度难把握，负债状况难摸清，贷款主体难确认。有些中小企业在外部约束不健全、内部管理不规范的情况下，运用非规范方法做假报表、偷税漏税和逃避银行贷款行为，严重损害其形象，抑制其对外融资。

6.银行收费业务自查报告 篇六

恒丰银行收费业务>自查报告

根据贵局《关于对辖内银行业金融机构服务收费情况进行现场检查的通知》的相关要求，我行认真开展了自查工作。现将自查情况汇报如下：

1、组织员工对照收费标准自查，恪守>规章制度，严谨作风。

我营业室在各项收费业务中，严格遵守国家有关法律、法规和规章。建立健全约束机制。制定各项防范措施，及时、准确、充分地披露相关信息，真实反收费状况。营业室员工在业务办理中，严把服务工作质量关，要求员工按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到快捷准确，把差错率降到最低。

根据中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发[2011]22号，以下简称《通知》）的要求，我行积极响应，结合我行现有的各项中间业务收费项目进行认真梳理，对照《通知》要求免除的11类34项服务收费项目逐项清理，我行涉及到收费的只有第七类已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业>保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）。

2、我营业室在自查的过程中，发现存在的问题。

在整个自查工作中，针对我行收费业务（电汇，购买重要凭证，挂失、补办等）经过层层复查，未发现不合理收费行为，切实按照结算业务收费情况统计表中的规定执行。

3、保持成果，不断完善。此次的自查活动切实有效，起到了防微杜渐的作用。虽然我营业室未发现收费不实的账务，但仍建议经常性的进行类似的自查与学习活动！

4、下一步工作

7.银行业务分析报告 篇七

数据仓库整体架构的设计应充分考虑系统的稳定性、安全性、可扩展性,设计高效、支持多个并发用户的数据库访问操作。数据导入是数据仓库数据流向的主要环节,要完成将来自源数据的数据向数据仓库的抽取、转换和加载的工作。

1 设计与指导原则

(1)模块化的系统设计

将管理控制类的模块与具体的数据处理模块严格分开,因为数据处理模块将随着数据源的扩大而进一步扩展和扩充,因此松耦合的模块设计将使得系统的扩展性大大增强;

(2)统一的调度与管理

在统一的调度与管理服务的控制下,各ETL任务在每个加载周期的运行状态与出错情况将显得非常直观,以提高ETL的运行维护效率。

(3)高效的ETL加载策略

数据导入层涉及的数据处理环节较多,且数据吞吐量较大,因此高效率的ETL加载策略将显著提高ETL过程的效率,有效缩短ETL加载时间窗口,其原则是尽量利用Teradata的性能优势来完成对大数据量的汇总与转换等各种繁重计算与操作。

(4)安全的数据管理与用户管理

ETL过程中数据在不同环节间流动,其数据本身的安全性是ETL过程不可忽略的因素;此外,数据的加载与转换必然涉及到对数据库用户的管理,口令必须以加密形式存放。

(5)便利的消息通知机制

ETL任务的执行情况需要及时告知ETL加载运行和维护人员,因此在ETL体系设计中应包含一个消息通知的机制,将每日ETL任务的完成情况和出错报警以邮件和短消息的形式通知运维人员。

2 加载策略

源数据的获取将依赖于数据的生成和更新周期,目前与源数据层约定的获取接口为规定的数据库接口,由Data Stage通过数据库接口,从各个源系统获取源数据,在ETL服务器上,以数据文件或命名管道文件的形式,将数据加载到数据仓库中央数据库中。

在经过初步的转换处理后,数据将首先加载进入数据仓库临时数据区,在临时数据区的基础上完成数据的进一步清洗、汇总计算和转换处理,并最终生成数据仓库的物理模型数据,相关的数据集市和OLAP立方体,以及其他为数据输出而准备的中间数据。

在整个ETL过程中,需要自动化管理ETL任务调度和控制以及必要的数据质量检查模块。

3 相关层次

数据导入是在源数据中经确认的数据进入数据仓库数据服务的数据获取和数据处理的中间层,是重要的数据处理环节。

以下将结合ETL过程的几个重点步骤,对数据导入的数据处理过程进行详细的描述:

(1)确认

源数据的确认是指根据针对本系统的业务需求,来定义包含相应的数据源的物理表/数据结构的过程,这些表在进行信息需求分析时需要确定下来,即确定需要使用源系统的哪些数据来满足业务需求。

(2)映射

数据的映射(Mapping)是指确定操作源数据和数据仓库数据库中数据存储之间的物理映射关系,简单的说就是将已确认的源数据与本系统数据库中的数据相对应起来,供ETL参考。

(3)获取

为了把源数据加载到数据仓库数据库中,首先需要先获取这些数据。一般来讲,数据获取包括两种方式:

数据源主动(PUSH):即数据源主动定时将相关数据吐到ETL服务器上。再由ETL服务器对数据进行必要处理(转换、清洗)后加载到数据库;

ETL服务器主动(PULL):即ETL服务器主动到数据源中获取数据。

考虑到本系统的主要数据源是业务系统的镜像系统或Snapshot,数据获取过程将采用ETL服务器主动(PULL)的方式,即业务系统完成Snapshot或镜像处理后,由ETL服务器主动到业务系统的镜像系统或Snapshot中获取数据,而后直接加载入数据仓库数据库中。

(4)转换

转换工作主要分为两部分:

加载前的转换:主要是针对数据格式、代码映射以及数据类型转换等。

加载后的清洗和转换:主要是针对明细数据进行汇总计算以及异常数据的过滤。

(5)加载

数据加载是将完成抽取、转换后的源数据加载到数据仓库中央数据库中,数据加载过程需保证加载的快速、稳定,并且考虑到数据加载的维护,本次源数据向数据库加载将仅采用Data Stage的Teradata专用组件Teradata Enterprise来完成,数据后续处理(产生汇总表,多表关联等)的工作将使用Teradata SQL来完成。

4 数据质量管理

数据质量对任何数据仓库来说都是非常重要的,决策支持的质量往往是取决于查询所选择的数据本身的质量。一般地,数据质量问题主要来源于以下几种情况:

1)源数据质量问题:源系统中的数据信息不真实、不符合业务规则或数据约束条件,或者源系统导出的接口数据文件不符合接口标准或格式等;因此在数据仓库建设中仍要采用多种手段进行数据质量的检查和管理。

2)数据从源系统到数据仓库的抽取、传输过程中造成数据失真、丢失,或在整合过程中对数据的取舍存在误判;这类问题主要来自于ETL体系本身,可以通过各类技术手段进行避免。

3)从数据仓库到前端展现存在的问题,包括代码错误、算法错误,或者对业务问题的理解错误等。这部分主要是业务逻辑与统计口径不准确所致,并不能代表数据本身的质量问题。

数据质量管理包括:检查规则管理、数据质量检查模块以及数据质量检查结果展示与管理。

检查规则管理是通过数据库中建立一个数据检查的规则库,用于各数据质量检查模块进行数据检查的依据。

数据质量检查模块是分散在数据导入即ETL的各个环节中,数据质量检查包括文件级检查、记录级检查以及业务指标检查。

文件级检查的主要内容包括:

文件大小检验:确保数据在传输过程中没有缺失、损坏,在本系统中,就是保证数据由数据源到数据加载机(ETL服务器)传输的完整性。

文件格式检验:接口数据文件的格式是否是按照约定的格式进行,如定长或变长、分割符的约定等。

记录级检查的主要内容包括:

数据类型与格式检查

主外键及关联检查

编码映射检查

数据值域检查

基本业务规则检查

记录集合检查,数据仓库临时数据区数据与一期ODS的数据比较;

业务指标检查的主要内容包括:

比较同一业务指标在临时数据区、数据区及OLAP的计算值,判断数据在转换过程中是否遗漏;

利用来自其他渠道的业务指标参考值,与该指标在数据区或OLAP的计算值相比较,判断数据的正确性;

8.银行业务分析报告 篇八

摘要：商业银行需要转变原有的经营模式与经营策略，投资银行业务的市场化优势对商业银行的发展至关重要。

关键词：商业银行；投资银行业务

目前我国的商业银行的业务发展面临着巨大压力，利率市场化与金融脱媒、客户日益变化的金融需求以及外资银行、信托、证券公司等各类金融机构疯狂的抢占金融市场的局面都需要商业银行转变原有的经营模式与经营策略，投资银行业务的市场化优势对商业银行的发展至关重要。

伴随着利率市场化和金融脱媒的影响不断扩大，投资银行业务已经越来越受到我国商业银行的重视，据统计，2014年截至7月末，全国社会融资总量10.8万亿元人民币，其中信贷融资6.6万亿元，占社会融资总规模的61.1%，债券及股票融资1.7万亿元，占社会融资总规模的15.5%。而回顾十年前，2004年截至7月末，全国社会融资总量1.8万亿元人民币，其中信贷融资1.6万亿元，占社会融资总规模的88.9%，而债券及股票融资仅不足700亿元，不足社会融资总规模的4.4%。

十年间以债券承销，IPO上市为代表以及并购业务、理财融资、资产证券化、理财顾问等一系列投资银行业务正在飞跃式发展，并且快速占领着传统业务的市场，下面本文将就投资银行业务的概念及对商业银行业务发展的影响等方面进行浅析。

一、投资银行业务的概念

投资银行业务概念有狭义和广义之分，狭义的投资银行业务是指一级市场上的承销业务、并购和融资业务的财务顾问。广义的投资银行业务涵盖众多的资本市场活动，包括公司融资、并购、股票和债券等金融产品的销售和交易、资产管理和风险投资业务等。

二、商业银行面临的困境

1.优质客户大量流失

外资银行同我国商业银行相比资本更加雄厚，经营能力以及理念更为先进，金融服务的种类和水平更高。相对于我国商业银行来说，外资银行拥有一套严格而有效的服务管理制度，使得外资银行能够给客户提供具有更高附加值的服务，从而使外资银行更容易吸引客户，并提高客户的忠诚度。而且外资银行往往把经营的重点放在一些业务量大、对自己风险较小的优质客户身上。因此在外资银行大量进入中国市场之后，我国商业银行必将面临外资银行同自己争夺国内优质客户的局面。国内的优质客户主要包括国有企业、外资及合资企业、政府机构等，虽然外资企业客户目前对我国商业银行的依赖性还比较强，但在外资银行逐步全面经营人民币业务之后，外资企业等优质客户的流失就会逐渐的显现出来。而这些客户也一直是我国商业银行的主要收入来源，一旦这些优质客户流失向外资银行，将会极大的影响到我国商业银行的盈利能力。在影响我国商业银行收益的同时，优质客户的流失还会使得我国商业银行的声誉受损，影响其他客户对银行的印象，从而早成更多的客户流失。我国商业银行在面临优质客户流失的困境下很有可能为了保证盈利水平而放松对其他贷款客户的资格审查，从而增加了产生呆账坏账的可能性，给我国商业银行的带来更多的经营风险。

2.高端业务被外资银行控制

当前我国商业银行的混业经营限制还没有完全解除，我国金融业还实行分业经营的制度，这种情况导致我国商业银行业务品种相对于外资银行过于单一，中间业务水平较低且发展缓慢。相反，外资银行尤其重视中间业务给自己带来的高收益和高增值，所以在我国商业银行的中间业务水平低下的情况下，国内的中间业务等高收益业务正在逐渐被外资银行所控制。外资银行已经在大力开拓投资管理、证券交易等优势业务，而我国商业银行的行动仍然相对缓慢，如果外资银行能够开发出适应中国市场的金融产品，那对外资银行节省成本以及扩大规模都具有积极的意义，我国商业银行在国内的地位必将受到更激烈的挑战。

三、投行业务发展的背景

1.利率市场化步伐加快。目前随着我国金融体制的不断深化，利率市场化已经是大势所趋。资金价格竞争的加剧必然会缩小银行利差收入，未来以存贷差作为收入的日子将越来越难，商业银行面临着前所未有的挑战，因此需要加快投行业务的发展增加利润点。

2.金融脱媒加剧。《十二五规划建议》中指出，加快多层次资本市场体系建设，显著提高直接融资比重；积极发展债券市场，稳定发展场外交易市场和期货市场。近年来，由于直接融资市场比信贷价格成本低，且产品创新步伐快，能满足企业的融资需求，促使更多企业转向直接融资，我国企业整体融资格局发生较大变化，银行融资主导作用下降，资金的供给方绕开商业银行媒介体系，直接将资金输送到资金需求方，造成资金的体外循环。因此商业银行必须提高投行业务的专业水平和服务能力。

3.理财服务需求旺盛。在强劲的经济带动、资本市场发展的形势下，未来中国财富市场会保持持续增长，为客户管理资产的市场需求迅速增长，未来财富管理市场具有很大的发展空间，靠信贷增长和利息收入增长的模式不可持续，拓展财富管理业务可加快银行经营转型。与日益增长的个人理财需求相比，企业的需求也愈发强烈，对于暂时闲置的资金，越来越多的企业已不能满足存入银行，而是希望通过购买理财产品获取比同期银行存款更高的收益，这为银行理财产品市场的发展提供了广阔空间。目前，连续攀升的CPI大大削弱了货币的购买力，造成财富缩水。在实际负利率和高通胀预期下，越来越多的人选择寻找收益更高的投资渠道，旺盛的理财需求推动理财业务快速发展，基金、黄金、固定收益类理财产品将呈现蓬勃增长的势头。

四、投行业务发展的意义

1.促进商业银行的经营战略转型

投行业务可以在传统业务与新兴业务发展中取得“协同效应”，以投资银行业务为代表的高附加值新兴业务，通过先发战略确定市场地位后形成商业银行在企业金融服务领域差异化竞争优势，在创造直接效益的同时也将大大促进传统业务的发展。投资银行業务可以优化收入结构，降低经济资本占有，扩大收入来源。通过对企业提供财务顾问等投资银行业务，使商业银行更全面的了解企业的财务状况和行业行为，有助于商业银行有针对性的制定贷款进入和退出策略，有效控制贷款风险。

2.引领全行主动使用优质客户不断变化的金融服务需求

随着优质客户的成熟度越来越高，对银行金融服务的要求也快速发生着变化，贷款业务向投行业务转变；存款业务向理财业务转变；高端客户业务向私人银行业务转变。金融脱媒的不断加深使单一贷款已经不能满足客户需求，客户需要银行帮助解决融资渠道、现金管理、发债担保、银团贷款、兼并重组、利率与汇率掉期规避风险、财务顾问等综合服务。在融资渠道上，客户还要求银行通过短期融资债券、中期票据、股权投资等成本更低的方式解决流动资金问题，所有的需求需要银行提供一整套金融服务方案。

3.适应于外资银行竞争的需求

我国商业银行业务主要是存贷款、账户结算等传统业务，而外资银行则能够通过其混业经营的母公司，获得综合化的业务支持，客户资源和信息共享，在为高端客户提供金融服务的竞争中形成明显优势。为了更好的应对外资银行的挑战，国内商业银行必须大力发展投资银行业务，通过加大市场综合产品创新，为客户提供全方位的服务方案，提升客户满意度。

五、总结

投资银行业务的崛起标志着商业银行已经重新调整经营策略和战略布局，依托原本庞大的客户基础、经营网络和资金实力，结合最贴近资本市场的前沿产品，改善以往与同业业务同质化严重的经营模式，形成商业银行自身的核心竞争优势和核心竞争力。

投资银行业务对各大商业银行的发展是机遇也是挑战：一方面以市场化为目标，全面提升商业银行的盈利水平；另一方面银行及各家金融机构之间优胜略汰的竞争模式将更加明显。总而言之，投资银行业务的发展会实现传统银行业务与新兴业务的相互扶持和协调发展，为客户提供更加满意的金融服务，也必将为中国金融市场的发展掀开崭新的一页，因此我国应积极鼓励和引导商业银行开展投资银行业务，促进商业银行投资银行业务的发展。

参考文献：

[1]提升我国商业银行国际竞争力的策略分析 北方经贸

[2]投资银行业务与经营[M]北京中国人民大学出版社

作者简介：

9.2015银行业务综合实训报告 篇九

综合实训报告

学生姓名： 吕 征 学 号： 1201010303 班

级： 金融1203班 一.说明商业银行现金凭证管理业务的流程。

二.实训结果与分析。

1.银行客户经理的几个规定动作是什么？谈谈你对商业银行客户经理岗位的认识。

答：

一、销售前的准备：

（一）销售拜访的目的准备，了解客户的基本信息以及需求，拉近和客户的关系，并为客户提供符合自身条件的产品

（二）销售拜访的基础情况分析准备：

1、市场和政策环境分析，就当前我国央行发布的有关规定以及国际间的汇率差异变化或者银行存贷款利息对金融业以及客户日常生活的影响进行分析。

2、同业竞争对手分析，根据实力相当的同业最近出行的较能吸引储户的优惠活动来调整我行的销售计划。

3、我行情况分析，就我行的存贷款额变动情况分析我行的客户偏向于投资还是储蓄。

4、客户情况分析，根据客户自身的经济收入以及投资承受能力为客户提供满意的产品。

（三）销售拜访前的策略准备：选择拜访的时间以及地点，注意衣着打扮得体，设计会谈的话题内容，想好客户有可能提出的问题以及处理的方案。

（四）制定销售拜访计划表

二、客户识别：

（一）客户情况分析：根据所能搜集到的关于客户的信息结合我国行业政策，产业政策等对客户盈利模式、资金流模式。财务状况、负债能力、未来发展潜力、资信情况等进行分析。

（二）与我行信贷政策要求的匹配性分析：参照我行客户选择标准，客户准入准则，信贷结构调整政策等情况对户是否能获得贷款支持作出判断。

（三）产品组合模式分析：根据客户的生产经营状况，商业信誉，盈利模式，流动资金额，现金流量结构结合我行产品政策，信贷政策作出客户产品组合初步方案

（四）风险缓释措施分析：结合企业资产状况，经营情况，对客户预计提供担保抵押或者质押账户资金归行情况以及可以采取其他的可以有效缓释或者规避转嫁风险的措施进行分析

三、信贷客户的受理：

1、客户申请

2、资格审查

3、提交资料

四、传递信息

（一）内部要件流转

1、信贷客户的准入推荐报告

2、对客户做的信用等级评估报告

3、固定资产评估报告

4、额度授信申报书

5、担保评价报告

6、信用申报书

7、产品价格减免申报表

8、各类业务核准报告

（二）外部信息传递

1、产品合作方案：产品名称，价格，期限，抵押担保方式

2、我行提出的条件：抵押担保，账户开立结算占比率，信用等级资产负债率

五、贷后管理：了解客户对我行的产品的满意度以及客户提出的意见要做个整理归纳，进一步巩固和加强银行和企业客户之间的关系，发现客户新的商机，持续营销，对客户进行定期拜访。

1、信贷资产检查的频率：

首次检查：第一笔公司信贷业务发生后的30天内

定期检查：根据客户的行业类别，资产质量，企业规模信用等级等进行检查

重点检查：如若客户出现重大风险情况应当立即实施现场重点检查

2、信贷检查的内容：

2.个人贷款的基本类型有哪些？个人贷款申请书，和个人贷款合同的基本要素分别是什么？简述个人贷款的操作流程。

答：基本类型：（1）个人消费贷款：个人权利质押贷款，个人消费额度贷款，个人汽车贷款，个人助业贷款

（2）个人住房贷款：分人商业住房贷款，个人住房转让贷款，住房公积金贷款等。个人信贷的基本要素（1）个人基本情况（2）家庭及配偶情况（3）借款情况（4）担保情况

个人贷款合同的基本要素

（1）贷款条约约定，贷款种类，用途，期限，金额等（2）保证约定（3）质押条款（4）抵押条款（5）其他约定条款 操作流程：

借款人提出贷款申请—贷款员进行贷款调查—对贷款人进行资信评估与审查—订立贷款合同—发放贷款—到期收回贷款

3.简述流动资金贷款产品的分类及应用。流动资金贷款的调查评价应该注意哪些事项？

答：分类：一般流动资金贷款（工业资金贷款，农业资金流动贷款）；国内贸易融资产品（国内信用证融资，国内保单，应收账款质押融资，订单融资，保单融资等）；法人账户透支产品。

应用：对于国内贸易融资中的保理，应收账款质押融资，仓单融资动产质押贷款，保单融资，国内信用证等产品优先推荐为中小客户使用；

对于国内贸易融资类产品中：订单融资，保兑仓，保理等产品则可围绕大型核心企业开展业务。注意事项：

（1）借款人的信息调查

A 不良信用记录；B掌握银企往来情况；C调查企业的商业往来情况（2）对借款企业的生产情况的调查（3）对借款人销售情况的调查（4）对借款人的财务状况分析和调查（5）对借款人重大事项的调查

4.简述贷款五级分类的标准。信贷风险预警业务和信贷风险控制业务的基本流程是什么？ 答:分类标准：

（1）正常贷款，借款人履行合同有充分的把握还请贷款。逾期30天以内）（2）关注贷款，目前没有违约但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的因素可能对借款人的还款能力产生影响。（逾期32—180天）

（3）次级贷款，还款能力出现明显问题，借款人的经营收入已经无法保证足额偿还本息。（逾期181—360天）

（4）可疑贷款，无法足额偿还本息即使执行抵押或担保也肯定发生什么损失。（期361—720天）

（5）损失贷款，采取相应措施后贷款依然无法收回（逾期721天以上）

信贷风险预警业务流程

（1）对贷后检查发现的问题进行定量分析，对贷后检查发现的问题进行定性分析，对经营者素质状况分析，对借款人股权变动分析（2）预警信号辨识

信贷风险控制基本流程

（1）银行信贷部门向借款人发出催收信息（2）对到期贷款催收

（3）每月向借款人和保证人发出催收通知书（4）中断诉讼时效（5）清收，转化，诉讼（6）确定损失要求申报核销 5.不良资产如何认定？画出清收不良资产业务操作的流程图。

答：不良资产认定方法有两种：一是按四级分类划分的不良资产，具体有逾期贷款，呆滞贷款，呆账贷款

二是按照五级分类划分的不良资产，具体有次级贷款，可疑贷款和损失贷款 清收不良资产业务操作的流程图：

（1）清收现金，信贷员提出清收方案诉讼清收与协议清收。诉讼清收（诉讼清收—基层行上报意见—报上级分行法律事务部门审查—依法起诉）协议清收（无损失直接报基层会计结算部门账务处理；有损失—基层行上报意见—二级分行审查—报一级分行审查—银总行审查，审查结果报基层信贷部门账务处理后由基层会计结算部门账务处理）（2）清收实物。（清收实物—以物抵贷—抵入业务）

6.选择一家企业，模拟银行固定资产贷款，写出项目评估报告。

10.银行业务分析报告 篇十

上半年以来，各行部认真贯彻上级行的工作指导思想，狠抓落实，积极开拓，迎难而上，全行员工经过半年时间的共同努力，我行银行卡各项业务与去年同期相比有了较大的改善，呈现出了良好的经营势头。现将上半年银行卡业务经营情况分析如下：

一、各项指标完成情况

1、发卡指标：截至6月30日，全市新增贷记有效卡X张，完成省行全年发卡计划任务数的X，发卡新增排名全省第X。

2、收益指标：截至6月30日，全市新增中间业务收益X万元，完成省行全年新增任务数X万元的X，新增排名全省第X。

3、资产质量：截至6月30日，全市银行卡不良率为X。不良率比去年同期下降了X;不良余额为X万元,比去年同期下降了X万元。不良率和不良余额实现了双降的既定目标志，信用卡资产质量排名全省第X。

二、经营特点及存在的问题

通过以上数据分析，我行银行卡各项主要业务发展呈现出以下几个特点：

（一）银行卡发卡工作完成较好。上半年银行卡发卡新增X张，其中网点交叉营销和公司联动营销占新增数的X。这主要得益于各行部畅通了“网点交叉销售、公司代发薪、中高端客户配卡、学生族群配卡”四大发卡主渠道，为我行银行卡发卡找到了突破口，也为我行

在上半年基本完成全年发卡任务奠定了基础。

（二）中间业务收入增势平稳。上半年中间业务收入共计X万元，其中发卡分润共计X万元，约占上半年所有中间业务收入的X%。以上数据说明我行去年大力拓展优质客户已初显成效。

（三）信用卡不良抓降工作不容松懈。上半年，我行市本级信用卡资产质量呈现出了良好转变势头，但部分管辖支行信用卡不良率仍居高不下，应引起相关支行的高度重视。相关支行应认真分析各自信用卡催收工作中存在的实际问题，尽快尽早理清清收工作思路，制定出清收工作计划，明确清收工作重点,落实逾期贷款专人清收制度。同时加快对符合核销条件不良资产的核销进程。

三、下阶段工作重点

1、努力构建良好用卡环境，最大限度激活上半年发售的零额度卡。为进一步提高上半年发售零额度卡的激活率，卡中心将在下半年里举办一些刺激零额度卡激活的活动。如在特惠商户消费即享受特惠折扣等活动。以此指导辖内各行努力构建良好的用卡环境，进一步提升激活率，最大限度激活上半年发售的零额度卡。

2、配合发卡工作，做好中高端客户配卡及定点医院和药店POS机安装培训工作。为更好服务客户，努力实现为客户们提供我行高效、便捷、多角度、全方位增值金融服务目标，银行卡中心还将负责指导全辖做好本配卡工作，特别是中高端客户配卡工作。

3、进一步加强对辖内信用卡不良率较高管辖支行的催收指导工作。加强与各信用卡不良率较高管辖支行个金分管行长的沟通，取得

11.银行业务分析报告 篇十一

【关键词】商业银行；理财业务；发展趋势

一、我国商业银行理财业务发展趋势

1.“净值型”产品

目前大部分理财产品都为“预期收益型”，产品说明书中即列明了预期收益率。尽管说明书中必须载明“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”的警示标语，但从实践来看，较少有银行的理财产品不能按预期最高收益率兑付收益，而本金损失的案例更是凤毛麟角、一旦出现就可能演化成银行巨大的声誉危机。

随着存款利率市场化的推进， “预期收益型”理财产品将与存款同质化，市场吸引力将会下降。而“净值型”产品更符合资产管理的本质要求和监管部门的对于理财业务“单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理”的四项基本要求。“净值型”产品能够强化银行和投资人双方“买者自负、卖者有责”的认识，能够通过投资于标准化资产实现公允估值，并能够以银行的资产管理行为而非利差作为收费的基础，因而“净值型”产品虽然目前在市场上占比较低，却有着广阔的发展空间。

2.标准化融资渠道

非标资产的全名为“非标准化债权资产”，是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产。标准化的融资渠道，如银行贷款、债券融资等，均是在一种相对明确、规范与公平的机制保护下进行的投融资过程，非标产品则是绕过银行或债券审批管理部门，通过某个非标准化的载体（如信托计划等），从而将投融资双方衔接起来。目前标准化融资渠道已经成为当前理财产品的必然发展趋势。

3.“资产池”运作

资金池模式的运作方式是银行建立一个“资产池”，银行采购股票、货币市场工具、债券、信贷资产等，将其虚拟地置入一个池子内。同时银行对应地建立一个“资金池”，把客户募集的资金放入该池中对接采购来的资产。“资金池”的运作模式就是银行将多款理财产品所募集到的资金归集到同一个“资金池”中集合运作，并将“资金池”中的资金投入到多个投资对象所组成的“资产包”中。因此，在这种运作模式之下，投资者根本无法了解到自己所投入的资金究竟对应了哪一项投资资产。而目前绝大多数银行都不对资产池中各品种投资比例进行披露，资金池理财产品信息不透明已经成为这一模式的最大隐患。

二、我国商业银行理财业务发展的改善对策

1.细分目标群体，通过差异化服务模式，尽量满足顾客多层次需求

基于现代金融背景，我国商业银行必须将细分客户理念引入银行内部，对客户管理系统予以健全与完善，充分利用银行本身所具有的客户资源，细分客户，以此将贴切、合理的理财服务提供给各文化背景、消费心理及社会阶层的客户。比如，具有较强风险承受能力、较高收入的客户，应该在客户风险承受范围前提下，将收益较高的理财产品提供给客户，对于具有较低风险承受能力、收入相对比较稳定的客户，应该为其介绍保本型或者收益固定的理财产品。结构性理财产品达到预期最高收益率的概率相对较低，也有可能亏损本金，因此投资者在购买时，最好是作为资产配置的一部分，利用部分投资资金进行投资，分散风险。

2.加强创建与整合营销渠道，创先与变革银行营销方式

不断强化我国银行直接营销（比如：物理网点）与间接营销（比如：电话银行、网上银行及手机银行等）的整理与构建，对向顾客转移金融产品极为有利，我国商业银行营销理财产品并不仅仅是单纯、简单推销，是努力创建可以与竞争对手抗衡与竞争的自主品牌，营销观念的转变，必须转变银行产品推销至将银行有效解决方案提供给客户的层面，应该将优势顾客当作无形资产与核心竞争力。投资者在购买挂钩类理财产品前，应该尽量选择自己熟悉的标的市场挂钩的产品。

3.制定有效产品创新策略，提高品牌效应

我国商业银行必须对服务予以不断改进，对产品予以不断创新，以此满足客户多元化需求，以创新的方式引导市场需求，而且还要保证银行内部观念更新速度快于市场，商业银行所设计的产品或服务应该多于顾客需求。银行应该对市场形成敏锐洞察力，而且还要对国内、国际金融发展形成精准的预测能力，对市场变化趋势与客户潜在需求进行分析，将适销对路服务或者产品创造出来。加理财产品销售可以扩大我分行销售费收入和管理费收入，随着房地产市场变化、第三方合作终止、服务收费监管趋严的背景下，全行中间业务收入增长面临严峻的挑战，有必要找寻中收业务转型的替代性产品。理财产品要作为重点产品，成为拉动中收增长的火车头，打造成为中收新的增长点。

三、结语

总而言之，随着近年来国内市场不断进驻外资银行，与国内商业银行的不斷发展壮大，使得商业银行理财业务在国内市场中的竞争环境逐渐复杂化，所以我国各商业银行内部所采取的市场竞争战略积极发展理财业务也逐渐成为国内市场经济发展的必然选择。为此，本研究先分析与总结现阶段商业银行理财业务中所存在的问题与弊端，并以此为基础，提出国际金融环境与氛围下，国内商业银行理财业务市场竞争策略，并对商业银行理财业务发展战略举措进行分析与探讨。

参考文献：

[1]王未卿，崔龙.我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议[J].财会月刊，2011（11）：147-148.

12.银行业务分析报告 篇十二

一、工资的“月晕效应”

银行业的工资一直都被大众所羡慕, 随机对38名前来银行办业务的客户进行采访, 其中67.2%的客户都表示银行基层员工的月工资高于5000元人民币以上, 其中有10.5%的顾客相信银行基层员工的工资高于10000元, 仅有5.2%的客户表示银行基层员工工资低于3000元;而根据实际的走访, 贵州省三家国有银行的柜员基本工资都仅为3000左右 (未加绩效) , 而商业银行的柜员基本工资相对较高在3500左右 (加绩效) 。众所周知, 银行柜员的基本工资一般是固定的, 工资中最大成分还是要看绩效的情况, 但是, 由于近几年, 中国经济发展疲软, 银行的盈利增长放缓。相对前几年, 10万、20万的奖励而言, 目前大部分银行基层员工的月绩效都低于1000元左右, 整体来说, 银行的工资并未有人们想象中高。

但是正是因为这种人们固有的想法, 顾客对于柜员的要求一般都较高, 当然银行对于员工的要求也比一般服务行业要高, 其中, 采访中的某商业银行柜员表示, 柜员的服务规范如果出现了不合规, 便会面临罚款以及领导的约谈, 甚至有新员工由于动作服务不符合规范, 导致工资抵不上罚款的情况。

二、零自由时间

银行由于经营的是特殊的商品——货币, 所以银行的基层员工必须掌握各种金融业的相关知识, 并拥有相应的风险防范意识。

而这些知识并不是基层员工进入银行之前就掌握的, 且由于知识的更新换代迅速, 如今都是电子化操作, 每一次系统的更新, 知识点的更新, 金融产品的更新以及金融风险的发生都要求银行员工进行学习, 而基层员工正是银行的窗口, 需要第一时间掌握相关知识, 堵截金融风险业务, 解释更新的金融条款, 展示银行的金融产品。

因此, 银行基层员工的工作不单单是完成一天的柜员生活或者对公对私业务, 还需要参加各种培训, 完善自己的技能, 理解新的金融产品。

根据调查反映, 47.2%的银行基层员工每周需要利用非上班时间参加培训, 23.8%的银行基层员工表明一周超过2次, 仅29%的员工反映频率低于一周1次。

三、无法处理的压力

根据与10位银行基层员工的详细访谈, 对于银行的压力这一点主要分为两个方面, 一个方面的压力来源于人际交往, 另一个方面的压力来源于银行的产品销售业绩压力。

人际交往的压力, 一方面来源于银行的业务性质, 银行的每一项业务都涉及到风险, 而每一位基层银行员工办完业务以后都会有相应的人员进行复核和审查, 这就要求员工分清楚自己和对方的责任, 不能帮助的地方坚决不帮, 不能容忍的地方零容忍, 因此银行基层员工之间的关系比较薄弱, 与此同时, 银行的整体架构也是金字塔结构, 银行的基层员工又多是急需要证明自己的年轻人, 任何一个位置或者机会的竞争都非常激烈。人际交往的另一个方面来自银行里面错综复杂的关系网, 正如2016年曝光的某国有银行1/3的领导都将子女安排进了该银行, 谁的背后是领导、谁的背后是财团都成为了基层员工背后秘而不宣的压力。

而产品销售上的业绩压力是每一个银行员工都无法避免的, 因为它直接和员工的绩效工资挂钩, 而银行的销售业绩量也并不是一层不变的, 对于新员工来说其呈现逐步上升的趋势, 这就造成了银行员工在第一年可以轻松完成业绩, 但是随后几年其任务的增长率也会随之增加, 最终成为压在银行基本员工胸口的巨石, 且银行的基层员工的资源分配上不如上级, 因此会造成银行基层员工在完成销售业绩上压力更大的情况。

四、变化的规则

银行的基层员工一般都是刚刚入行的应届生与刚刚进入社会的职场新人, 其抱着满腔热血投入工作, 相信最终自己的努力会得到承认, 这样的工作热情正是银行业看重应届生的关键, 但是也正因为这样的付出, 当他们认定的规则遭到变更时, 他们将面临相对其他员工而言更严重的打击。例如, 2014年某行在招聘员工中声明所有的员工都必须在基层 (即柜员岗位) 工作一年以上才可以进入省分行, 但是, 2015年与2016年分别出现了新员工直接进入省分行部分的情况, 该政策的执行情况, 让2014年进入该行的员工感觉被骗, 并成为了2014届员工离职的重要原因。

而银行由于基层人员众多, 并不是每一个基层员工都能够得到人力资源部的指导制定相对可行的职业规划途径, 银行每年都会对员工进行各种心理、能力测试, 但是其测试结果并不会影响其工作的晋升与岗位, 甚至员工的职业规划会随着领导的变更而变更, 例如银行对于很多高学历人才最初都承诺一年基层后会上调, 但是随着更换领导或者网点人力资源紧张, 最终出现法律、英语等专业的研究生都在坐柜台, 而上级部分缺乏各类人才却始终要不到的情况, 最后银行培养出了很多熟练的柜员, 却磨掉了这些高知员工的专业特长。

中国用几十年走完了外国百年的历程, 而在这短短的几十年中, 银行基层人员从嚣张、傲慢走到了“微笑”服务的柜台前, 但是柜台里面的生活仍未广为人知, 对于银行基层柜台的非理性认知, 让柜台这种基层岗位吞噬着大量优秀年轻人的激情, 而顾客的不理解, 使得基层员工无法得到体谅与同情处于困境之中。

摘要：随着中国经济增长速度的放缓, 银行业经历井喷式爆发以后进入洗牌阶段, 随着竞争的加剧以及经济的疲软, 银行基层员工面临巨大的压力, 银行基层员工生活在外界的不理解与银行“高收入”“好待遇”的夹缝之中, 本文通过深入调查走访, 将银行基层员工所面临的四大困境进行剖析。

关键词：银行基层员工,职业困境

参考文献

[1]郭新.商业银行基层行如何培育核心竞争力[J].中国金融, 2008, (6) :78-79.

13.邮储银行银行实习报告 篇十三

实习时间:2013年7月20日——2013年8月20日

实习单位：中国邮政储蓄银行郧西城南支行

实习单位简介：中国邮政储蓄银行成立于2007年，全行资产近4万亿，规模仅次于国内五大行（工、农、中、建、交）和国家开发银行，是国内第七大银行，存款金额约为2.8万亿。截止2012年底已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多、网点数量最多、客户数量最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点

3.9万个。邮政储蓄银行已在全国31个省（市、自治区）全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。

实习岗位：大堂经理及业务引导员

实习目的：

（1）通过在邮储银行郧西城南支行的实习，熟悉邮储银行基本业务操作流程以及银行工作人员的工作制度等；

（2）丰富课余生活，将理论与实践相结合，感受真实的工作环境，为将来的工作生活做好准备；

（3）增强对社会的全面认识，丰富社会经验，提高综合素质。实习过程：

1.培训阶段。根据市行的安排，我们在7月16日统一在邮储银行十堰分行营业部进行基础岗前培训。培训过程主要是了解实习岗位大堂经理及业务引导员工作职能要求、所需要的基本技能等。

（1）大堂经理职责：引导分流客户，维护营业秩序。了解客户业务需求，引导客户到相应的业务区办理业务。做好客户分流工作，主动引导客户使用自助设备，并可根据客户需要进行演示操作。检查营业环境、自助设备和服务设施，保证网点良好的服务环境和营业秩序。做好业务咨询，提供优质服务。根据客户需求，做好业务咨询与解释工作。对本网点的服务状况进行管理和督导，及时纠正柜员违反规范的行为，督导并指导营业大厅内保安、保洁、保险销售等人员的服务行为，为客户提供优质服务。处理客户意见，维系客户关系。及时处理网点内的客户投诉。及时了解客户对产品的需求信息，结合现状提出意见或建议。向客户宣传推荐金融产品、挖掘潜在客户。

（2）大堂经理所需基本素质和要求：职业修养良好，爱岗敬业，责任心强，能站在客户角度换位思考，主动服务。接受过基本业务、服务礼仪、投诉处理等培训，熟悉柜面业务的基本制度和规定，了解各项业务知识。人际沟通能力强，语言表达能力强。善于协调和处理客户意见，维护客户关系，具备处理突发事件和现场控制的能力。

2.实习阶段：

实习从7月20 日开始，第一次进入这种正规事业单位实习，心中不知道是什么感觉，激动、兴奋、紧张、害怕，各种感觉都有。

感觉自己什么都不太懂，就先跟随大堂经理慢慢学习。首先学习使用银行内各种自助设备，ATM机、排队叫号机、存折补登机的基本操作，学习电子银行手机银行的激活，并学习熟练使用电子银行与手机银行，为客户解决电子银行使用中遇到的基本问题。掌握了这些基本技能，接下来就要学习业务引导了，首先要了解银行基本业务职能，为客户提供详细准确的信息。首先要学习基本业务，如个人开户、挂失、电子银行手机银行开通、存取款等基本业务办理程序，引导客户先填写单据，指导客户填写相关信息，做好业务办理前的准备工作，指导客户到相应窗口办理相关业务，以提高营业效率。

仅仅学习这些是远远不够的，每天都会遇到新的问题，常常会被问的不知所措。慢慢的又开始接触其他业务，如转账（行内跨行大额小额）、汇款（本地外地）、银行卡激活、改密等。经过将近一个多周的学习，才慢慢熟悉了这里的基本业务规定，慢慢的才可以独立为客户提供相应的业务咨询引导。每次为客户提供完服务，看到别人脸的露出的满意的笑容总是能让人感觉到一种莫名的成就感。实习心得：

一个月的实习，转眼间就要结束了，回首这一个月的生活，用丰富多彩已经没法去形容。告别以前睡觉睡到自然醒的日子，穿的整齐的工作服，过着规律的生活，每天准时上下班，体验着不一样的工作生活。第一次在这种单位参加正规实习培训，收获很多很多，多到我都不知道该从何说起了。

真正进入到银行中工作学习，才可以真正了解银行工作的酸甜苦辣，以前我对银行工作的认识被彻底打破。曾经我认为，银行工作人员永远都是那么轻松，每天坐在电脑边，敲敲键盘，数数钞票就行了，每天手里过着数不完的钞票，那种感觉不知道该有多好。来到这儿我才发现，自己错的太离谱了，现实并不是我幻想中的那样。现实是，他们每天坐在这里，不能有片刻的懈怠，接待着不同的客户，为他们提供各种类型的金融服务。早上8点开始，到下午将近6点，有时晚上还得要去学习培训，没有节假日，没有周末。偶尔还会遭到一些客户的非难指责，有对业务规定不满意的，有觉得柜台人员办理业务速度太慢的，每天他们都要承受着多方压力，做着始终如一的工作，一切并不像我想的那么简单轻松。而我们的大堂工作也并不轻松，每天大部分时间都要站着接待来来往往的客户，顶着各种压力，每天面对着不同的客户，各种各样的问题，为他们提供各种咨询服务。银行作为服务行业的一种，员工服务态度至关重要，这就需要我们有着良好的耐心，培养良好的职业习惯，努力去适应自己的工作需求。

以前的我总是觉得自己还小，未来还很遥远，工作还是很久很久以后的事儿。恍然发现，我的大学已经过了一半了，两年后的我就要真正踏入社会，为自己的未来去打拼了。这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。进入社会后一切都都将会改变，没人再会因为你开始个新来的而原谅你的疏忽，现实中的社会就是一个优胜劣汰的平台。所以在现在，从此刻开始，我们就要转变自己的认识，提高对自己的要求，培养良好的职业操守，为自己的未来做好充足的准备。在工作中要端正自己的态度，不懂就要问，不断学习不断提高。在这次实习中，我深刻体会到，我们在工作经验，社会历练，人际交往中都还很稚嫩，而且我们缺乏的还不仅如此，所以在以后的生活中，我要不断地丰富自己，不放弃任何能够锻炼自己的机会，是自己能够迅速成长，迅速的适应社会。