理财师调查问卷（共17篇）
1.理财师调查问卷 篇一
国元证券金寨路凯旋大厦证券营业部
理财问卷调查
1、您的金融投资占你的资产比例是多少？
10%20%30%40%
2、我们经常看到，在收入相同的情况下，有些人日子过的悠闲自得，而有些人日子却过得紧紧巴巴的，您认为这个与家庭或个人理财方式有关系吗？（）
3、您对理财感兴趣吗？（）
A.平时总是有意识的了解理财方面知识；B从来就不关心，只关心工资是否涨了
4、您家庭中最大支出部分是:
教育费医疗旅游保险还贷款其他（请写明）
5、在家庭负债和日常支出情况中，您认为以下哪几项对您构成了一定的压力？自住房房贷投资房房贷汽车贷款信用卡透支还款养老、医疗、失业、公积金等四金的建立子女教育支出未感觉明显压力其他（请写明）
6、您理财的主要目的是：
抗击通胀追求财富快速积累做长期资金累积没有明确目的跟风理财其他（请写明）
7、在您目前投资规模条件下，你倾向的投资工具有哪些：
储蓄保险基金股票外汇期货收藏黄金房产债券其他（请写明）
8、下列金融机构您比较倾向于选择去哪家购买您的理财产品或理财咨询：国内商业银行外资银行基金公司保险公司证券公司信托公司非金融机构财务公司其他（请写明）
9、您在选择理财产品时，关注什么：
产品的投资风险和收益金融机构工作人员是否专业机构的信誉和品牌报纸等媒体的投资建议其他（请写明）
2.理财师调查问卷 篇二
近几年来,厦门市湖里区由于城市化进程不断加快,大量的外来务工人员不断涌入,区委区政府采取新建、扩建校舍以解决外来务工人员就学问题,致使办学规模扩大,师资需求量加大。2012年至2014年,我区补充的小学新教师达292人,仅2014年就有104人。因此,新教师的培训工作就成为了一项举足轻重的工作。2015年1月7日至9日,我们以 “培训需求、培训评价与期望”三个问题为版块设计问卷,利用网络平台,发放96份问卷,同时以小学片区为单位,分别召开了五场的片区座谈会,广泛开展“基于需求,行动而发” 的新教师培训问卷调查活动。随后,综合各项数据分析与意见,进行相应的归整与梳理,提出建议,从而进一步改进、完善新教师培训工作。问卷数据分析如下:
1.职业的认同:职业的认同是新教师自觉、自醒成长的元动力,也是教师成长能得以持久的恒动力。新教师培训中无论是课程的设置,还是培训方式的设计,都需得关注他们内心对教师这一职业的认同与归属,须得了解他们从学生角色到教师角色转换过程中的内心感受。调查数据显示,入职半年来,自身的收入、业务水平、培训成长分别位居他们最满意的前三位。可见,新教师对自身业务的提高、培训是有期待的,在收入不低于同龄人的情况下,拥有培训的机会,拥有一技之长是这批年轻人对教师职业认同与归属的重要原因。
2.对培训学习的认识:刚走出象牙塔的新教师们对岗前培训以及后续的一系列培训究竟持何态度?我们设置了如下四题“对于学习,您的态度如何?您常有想要培训的想法吗? 您认为培训与工作的关联程度如何?培训授课后您进行过如下哪些活动?”调查中,83位新教师认为需要经常学习,常有想要培训想法的新教师有54人,认为培训对工作很有帮助的21人,认为有帮助的56人;培训后会自觉撰写后记、体会、自我评价的约占31.25%。
通过以上四组数据,我们可以发现:绝大多数的新教师对入职后的学习培训是怀揣一定的期望与愿景的,“经常想要培训学习”与“有时想要培训学习”基本平分秋色;对“培训与工作的关联程度”的调查数据显示他们之间分化较大。同时,这些新教师又不失有需要时再学习的“及时主义”与“拿来主义”,培训授课后的自我完善、自我学习的主动性比较不够,更多的是依靠外力的推动、行政式的检查,以教学后记、 体会的形式来进行后续的学习与提升,深入阅读、思考、实践、研究的极少。
3.培训的课程设置:在问卷调查中,有73人认为培训内容应用程度应加强,有36人认为影响培训效果最主要的因素是培训内容和教材。可见,培训课程的设置是培训取得应有效果的重要因素之一。在座谈会中,我们也发现这些新教师在入职的第一年中最迫切、最急需的培训课程与我们的经验是有出入的。究竟哪方面的课程最能解其燃眉之急?调查数据显示:新教师认为在“教育教学专业能力”方面目前较欠缺的方面依次为“课堂教学过程的组织与监控能力、设计教学模式、实施教学方案、科学的教育方法和创新教育能力”, 最急需的培训内容是“教材的解读、处理、课堂教学的实施、 学生学习兴趣的激发”这些方面。
纵观平时的调研,这些新教师在历经省考、教学能力面试等招考环节中虽然也极尽全力熟悉教材,但更多的是一种应试,是纸上谈兵,回到真正的课堂,他们往往生搬硬套,目中无“生”,教材的解读,教学目标的正确定位,教学设计的顺利实施,学生习得过程的指导与学习效果的落实等等皆与模拟的片断教学大相径庭,这种落差往往造成他们入职后的巨大落差。因此,教材解读、教学设计、班级管理工作成了他们课堂教学工作的的巨大障碍,令他们焦头烂额,身心疲惫。以下的这组数据更是得以验证:75人认为在本学期的培训中需要增加班主任工作策略与方法的培训;65人认为需要增加教材分析与教学设计的培训课程。座谈会上更是绝大多数新教师对班主任工作、班级管理工作、教材解读类的内容版块提出强烈的培训意愿。
4.培训的授课形式:影响培训效果因素众多,但众多因素中,培训的授课形式同样是众多影响因素中的重中之重。 调查中,36人认为影响培训效果最大的是形式, 占调查总人数的37.5%;他们最喜欢的培训方式依次为教学观摩、实践指导、案例分析、名师引领、研讨交流;认为最有效的培训方式依次为集中研讨培训、有指导性的自学。正如调查所得, 新教师这一群体,思想活跃,个性鲜明,喜欢时尚新潮,喜欢新鲜事物,表现欲强,由此他们期待培训内容能贴近他们所需,期待培训形式能灵活、多样、能具有较强的互动性,与实践指导、案例分析、观摩研讨、同行交流、名师引领有机融合, 而不仅仅是“你来讲我来听”。
二、反思与建议
回顾近几年的市、区新教师培训,所依循的多是市、区、 校的培训惯例与实施路径:市、区两级在岗前培训多设置师德、法律法规、班主任、专业成长这几个版块的培训内容,大家似乎已将这样的安排视为常规,视为惯例,少有思考。然而,通过这次的问卷以及座谈会,我们不得不反思:在新教师对实际的教育教学认知还停留在概念层面时,这些培训究竟能对他们起到多少作用?若希望上述版块的培训内容能对新教师成长起到实质的促进作用,我们又该做如何调整,才能让培训落地,效益增值,让新教师的成长看得见呢?
1.顶层科学设计,区校合力夯实培训。区教师进修学校作为各区新教师培训实施的主体,一方面须通过对群体动态及需求的调研,对区级培训方案进行科学顶层设计;另一方面须对培训内容进行层级分解,将几个版块的培训内容根据不同阶段、不同实施层面予以一定的细化指导,从而明确区、 校各自的培训职责与培训内容,将区级层面的通识培训与校本培训有机融合,力求区级引领,校本落实巩固,区、校联动, 点面结合,层层推进,形成合力,助推新教师成长。
2.立足群体需求,丰富创新培训形式。1实践课程激活培训:增加新教师培训中的实践课程势在必行,各种教学技能类的培训,必须改变“你讲我听”的旧窠,寻找好的培训师, 妥善合理安排各项后勤工作,将实践演练融入培训,让人人写起来、画起来、说起来、评起来,让他们在培训中学、培训中做、培训中感悟、培训中提高技能,体验成长。
2网络微课助推培训:新教师成长中面临种种困惑,且困惑常源于极小、极琐碎的问题,尤其是班级管理工作。如在日常的调研、跟踪中,我们发现新教师在班级管理工作中面临许多具体的小问题。为此,我们将此类小问题进行收集整理,列出了十个班级管理小问题“:如何指导学生早读、午休; 如何在QQ上回答家长刁钻的问题;如何培养小干部;如何指导低年级学生做好值日生工作”等,而后利用本区优秀教师资源,让有经验的优秀班主任将他们有效的做法制作成五分钟微课,供新教师在群上学习。这样的网络微课培训,既源于他们的问题需求,又免去了他们的路途奔波,很好地实现了微课培训的“短、平、快”之效。
3多元带教创新培训:进入21世纪以来,传统师带徒模式的局限性突显,需要进一步思考如何对这一传统模式进行革新。问卷调查中,96人中得到区级指导教师指导次数超过5次的有48人,2至3次的有29人,1次的有19人。这组数足见之间的差异分布不均,也足以反映光靠传统的“一带一” 师带徒模式是很难适应大批量新教师成长的需求。我们可借鉴认知教练模式,开辟新教师专业发展的新路径。如设置区级学科带教工作室、学校带教工作室、片区同伴学习联盟等多重学习体系,形成“模仿—反思探究—发展提升”循环递进的学习链,盘活片区资源,建立新教师学习共同体,引导新教师在模仿中学,在课堂中实践,在同伴互助中探讨,在自我的反思、觉醒中提升,从而有效提高新教师的专业素养和认知技能。
3.汲取成功经验,拓宽培训视野。借鉴教育发达地区的成功经验,进行适当的本土培植,既解决我区新教师培训的局限性,又有助于拓宽培训视野,提升我区的教师培训工作品质与内涵。
在培训制度规范化方面———上海市从2012年起推行的 《上海市中小学(幼儿园)见习教师规范化培训指导意见(试行)》,对见习期内的教师,进行为期一年、统一内容、统一标准的规范化、浸润式培训。期间编制由“职业感悟与师德修养、课堂经历与教学实践、班级工作与育德体验、教学研究与专业发展”等四个模块构成的《上海市中小学见习教师规范化培训课程包》,具体内容包括备课、上课、设计作业、编制考试、评价学生、教研活动、学生访谈、家访等十八个要点,每个要点都有具体的目标要求、培训方法、完成过程和结果记录。 上海见习新教师规范化培训逐渐形成了一套完善的机制,对帮助新教师强化教育教学实践能力,形成良好的行为规范, 尽快胜任工作起到了很好的推动作用。
在培训形式方面———深圳市龙岗区教师进修学校引进企业培训元素,借助变化的组织方式、时间安排和活动设计, 从2008年开始,已经实行了6年的新教师岗前5天封闭体验式培训课程体系,开创了一种独特、新颖、让年轻教师特别喜欢而且能受到“刺激”的培训模式,目前其影响力已经辐射到广东、浙江、湖北、内蒙古、江苏等10多个省区。龙岗区教师培训学校校长刘静波说:“贯穿在龙岗新教师培训中的理念是活生生的,其定位是激发激情,树立理想,融入团队,学会规划,挑战潜能,转换角色,掌握常规,学会管理,勇于担当,懂得感恩,收获快乐,找到朋友———看上去很原则,但直指新教师的需求。”这样的培训不仅仅给学员以知识和技能, 更给他们以快乐和感动;这样的培训使抽象的概念转换为实在的效果,从而让传统的新教师培训变了模样。综上所举,无论是制度建设,还是培训形式,都有不少可借鉴的做法,需要的是我们能取长补短,兼容并蓄,学以致用。
3.“空中理财师”拓展传统理财 篇三
“空中理财师是一种独特的服务模式，既保证了服务的快捷性，又能够以互动交流的方式给客户带来更舒适的服务体验。”深圳发展银行零售银行部副总经理、客户服务中心主管苏敏如是道来。
深发展以电话银行为平台所打造的“空中理财师”项目正在试点之中，本刊记者近日针对这一新业务进行了专访。
打造“空中理财师”
《理财周刊》：“空中理财师”是一个全新的概念，您能谈一谈“空中理财师”的服务模式吗?
苏敏：“空中理财师”是深发展去年开始进行的一次新型服务试点，我们的主要模式是：利用深发展的电话银行平台，为尚未达到贵宾客户级别的客户提供“一对一”的电话理财服务。“空中理财师”项目实际上是对传统银行柜面理财业务的拓展和延伸。一般来说，受到银行理财经理数量的限制，贵宾理财业务主要向具备一定资产金额的客户提供，如深发展“天玑财富”贵宾理财业务主要向资产高于50万元的客户提供服务。“空中理财师”则是以差异化定位，弥补深发展理财业务的缺口。我们通过在全国范围内8家分行的试点，以“电话理财”的模式向尚未达到这一业务门槛的客户提供理财服务。
在服务内容上，“空中理财师”一方面通过与客户的沟通，了解他们的理财需求，了解他们关注哪些方面的服务与产品；另外一方面，利用客服中心的服务渠道，以多种方式将最新的理财信息传达给客户，并帮助客户与分行建立沟通和联系。
《理财周刊》：我们很关心的是，“空中理财师”项目实际达到的效果如何?如何避免“主动外呼”的方式给客户造成不愉悦的使用感受?
苏敏：事实证明，“空中理财师”的服务拥有较大的市场空间。可以透露的一个数据是，全国8个分行试点中，通过“空中理财师”服务的普通客户中，有将近1/4升级成为了我们的贵宾理财客户。这就说明，这个服务模式受到了很大一部分客户的认可，市场空间是非常可观的。
我认为“空中理财师”项目与目前银行客户的理财需求旺盛有着密切的关系。电话银行其实是提供了一个纽带，为客户们带来充分、及时的信息。与此同时，我们也致力于提高客户的服务体验，让他们感受到电话银行的细致与周到。比如“空中理财师”的第一流程是通过电话来“认识客户”，只有客户表示愿意接受“空中理财师”的服务后，客户经理才会继续提供更多的服务与信息。同时，就和柜面理财的“一对一”服务一样，我们通过定向服务的方式，为客户提供固定的“空中理财师”。在我们的系统中，通过人性化设置，当客户呼叫电话银行时，也会由日常跟进自己的电话银行客户经理进行电话的接听。这些细微之处，都使客户们获得了更佳的使用体验。
以技术手段提高热线质量
《理财周刊》：电话银行的基本职能在于为客户提供24×7的全天候咨询服务。前不久媒体针对“国内银行热线存在的六大问题”进行了一系列报道，六大问题包括接通率、菜单的设置、插播广告、持线时间、客服人员的服务态度和客服人员解决问题的正确率。深发展是如何解决与统筹这些问题的?
苏敏：一直以来，深发展客服中心都是把“客户体验”放在了第一位。在一项对深发展95501客户服务热线的第三方调查结果显示，95501接通所用时间最短、人工服务最好找、挂失业务放在一级菜单，为客户提供最便捷的服务。
我们也一直坚持以技术手段提高电话银行的服务质量。例如我们每年都会对电话银行服务的菜单进行一次梳理，根据客户调查的结果、员工的自我体验、电话银行统计的流量等判断出不符合客户习惯的环节并予以改进和调整。
在提高客服人员解决问题的正确率方面，深发展也建立起了多重机制。一是加强客服人员的专业知识培训，二是以“知识库”的方式将相关要点进行提炼和总结以供客服人员随时查询，同时我们还强化了“质检”的环节，通过抽样的方式检查客服解决问题的正确率。对于一些难以解决的问题，客服中心还将迅速与相关业务部门取得联系，获得他们的支持。
《理财周刊》：作为一家股份制银行，深发展采用的是全国统一客服中心的方式，那么对服务中各地分行业务差异如何进行区分?
苏敏：相对来说，深发展所采用的业务模式是以总行开发为主，再推广到各地的分行，因此绝大部分业务在各地的差异并不大，全国统一客服中心的工作也是顺应这一业务模式而展开。而针对具有差异化的部分业务，我们的做法是加强信息沟通、制定标准化流程并定期与分行举办服务交流会议。另外，我们对服务“知识库”的内容也加以地区性差异的标志，配合来电信息识别的技术手段为全国各地客户提供准确信息。
电话银行发挥双重优势
《理财周刊》：这几年网上银行经历了迅猛发展的过程，提供的功能越来越多。您觉得与之相比电话银行的优势体现在哪些方面?
苏敏：银行不同的服务渠道有着各自的优势。比如网点柜面服务的优势在于通过面对面交流，让客户感到很强的互动沟通性；网上银行的优势在于它的便利和快捷。电话银行则身兼两者的优势：一方面，电话银行以24×7的全天候服务方式保证了客户随时随地与银行的便捷沟通，不像网点柜面服务受到时间和空间限制，更不用长时间排队等候，省时省心；另一方面，相对于网上银行系统化、规范化的操作，电话银行通过客服人员与客户互动交流，使客户一些十分个性化的问题也能得到迅速有效的沟通和解决。
《理财周刊》：很多电话银行中心都开始实施“服务变营销”的业务转型，深发展在拓展电话银行服务上有哪些计划?
苏敏：主要在两个方面。一方面是增强电话银行的交易功能，我们希望通过增加电话银行在线办理业务的品种，提高业务替代率，使电话银行成为非现金交易的一个重要渠道。比如目前在深发展的电话银行中已经实现24小时基金交易业务。
4.大学生理财调查问卷 篇四
一、基本情况
1、性别：A男B女()
2、年级：A.大一B.大二C.大三D.大四()
二、理财情况调查
1.您生活费的主要来源是？()
A.父母给的生活费B.奖学金C.勤工俭学
D.做家教等兼职E.做股票或基金等投资F.寻找商机做些简单生意G.2.你平均一个月的生活费多少？()
A.500元以下B.500—800元C.800—1100元D.1100元以上
3.您每月花在饮食方面的费用为多少？()
A.400元以下B.400-600元C.600-800元D.800元以上
4.您的生活费每月有盈余多少？()
A.没有 B.50元以下 C.50~100元 D.100~200元以上E.200元以上
5.若有盈余您将会如何处理？()
A.储蓄 B.借朋友 C休闲娱乐D.买学习用品E.其他
6.您觉得花钱记账的习惯有必要有吗？()
A.有必要B.没必要C.无所谓
7.您是否有打工的经历，如果有，或有此打算，目的是()
A.补贴日用B.增长社会经验C.赶时髦D.渴望独立E.闲着没事
8.您会尝试网上购物吗？()
A.会B.不会
9.你认为个人财务管理能力对自己在适应未来社会工作中的作用如何？()
A 无所谓B 作用不大C 作用很大D 必要技能
10.您觉得你现在具备理财方面的基本知识吗？()
A.具备B.具备一点，想了解更多C.不具备
11.您现在认为个人理财的首要目标是：()
A.盈利B.保值C.两者皆非D.不清楚
12.下列哪项是您现在最认可的理财方式？()
A.存在银行B.风险组合投资有价证券
C.购买理财金融产品D.放在家里什么也不做
13.您所掌握的理财知识的途径是:()
A.各种媒体,银行的宣传B.学校的专题讲座
5.大学生理财现状调查问卷 篇五
学校：年级：专业：性别：
1、您的家庭所在地？
A、城市B、城镇C、农村
2、您每个月的生活基本支出是多少？（）
A、400元以下B、400—700元C、700—1000元D、1000以上
3、您每月的生活费主要用在哪些方面？（可多选）（）
A、伙食B、恋爱C、服装、饰品、化妆品D、学习费用
4、通讯消费（手机话费、电话卡）是多少？（）
A、100元以下B、100—200元C、200—300元D、300元以上
5、您的月恋爱消费是多少？（）
A、无B、200元以下C、201-400元D、401-600元
6、您每学期旅游消费是多少？（）
A、无B、100元以下C、1001-2000元D、2001-3000元
7、您每学期学习方面的花费（包括文具，书籍，复印，培训等）大约为？（）
A、200元以下B、201-400元C、401-600元D、601-800元
8、你是否遇到过“资金紧张甚至紧缺”的现象？（）
A、经常出现，几乎每月都是B、偶尔出现C、从没出现过
9、您对兼职的观点？（）
A、不考虑，浪费时间B、想尝试C、锻炼自己D、不安全
10、您是否经常参加聚会或派对活动？（）
A、经常，并且费用由我支付B、经常，但是AA制C、偶尔参加D、不参加
11、您除了父母提供的生活费外还有其他经济来源吗？（）
A、没有B、兼职C、奖学金D、其他______
12、您对自己的收支有计划吗？（）
A、会，而且能按计划合理消费B、会，但经常会因为实际出入得不到实现
C、有这种想法，但没有实施D、从没有想过
13、您会不会进行“超前消费（预先用下个月的生活费）”？（）
A、一定会B、可能会C、应该不会D、肯定不会
14、您对各种理财产品的看法？（）
A、和我没关系B、有兴趣但觉得不适合学生
C、有兴趣但风险高D、有兴趣，已经开始涉及
15、您认为理财的目的是什么？（）
6.中老年人理财意识调查问卷 篇六
（填表说明：请您在认可项前面划“√”）
单位名称：冠群驰骋投资管理（北京）有限公司
联 系 人＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿电话 ＿＿＿＿＿＿＿
1.一般的理财渠道？
A.银行购买理财B.股市、基金、期货、贵金属、外汇
C.信托D.民间借贷
E.投入项目F.投入p2p公司
2.一般初次投资金额？
A.5万以下B.5万-20
C.20-50万D.50-100万E.100万以上
3.一般的投资期限？
A．小于30天C．3-6个月．4.A、、C、12%5.AB1年以上
C、运行3-5年很稳
E5
6.AB．有好几家分公司
C家分支机构D．100-300家分支机构
E．300
7.您认为p2p
A.严格的信用审核和风险控制体系B．小额信用贷大额抵押贷
C.有风险保证金先行垫付D.资金分散出借打散风险
E.有第三方担保平台
7.理财师调查问卷 篇七
在整个银行的经营业务中, 理财产品服务是最基本的组成部分之一, 是商业银行重要的利润增长点。随着人们收入的提高, 理财观念的改善, 它在丰富人们投资渠道、 促进个人资产的保值、升值方面发挥着越来越重要的作用。本文通过借助网络问卷调查与实地问卷调查两种方式, 分别在太原、扬州、盐城、苏州、西安和临汾实地发放回收600份有效答卷, 网络发放回收143份有效答卷, 共计743份调查答卷, 调查涉及全国24个省、市、自治区。问卷发放地点选取各城市的中国工商银行分行及支行营业厅内, 采访人群为各年龄阶层的工商银行客户与工商银行有关负责人等。在此基础上, 对调查的数据进行分析, 使得我们较清晰的区分了个人理财产品市场需求, 较准确的把握了理财产品的顾客群, 明确了工行理财产品的市场定位。
根据中国工商银行2012年年报, 其在2012年销售各类个人理财产品24032亿元, 同比增长20. 1% , 其中销售个人银行类理财产品20125亿元。截至2012年年底, 中国工商银行理财产品共有608项, 其中人民币理财产品、 非保本浮动收益型理财产品、30天至半年短期理财产品与5万元起点理财产品占据90% 以上的理财产品市场份额。尽管近年来, 工行个人金融业务有较快发展, 但与我国个人金融资产拥有的实际情况及西方国家银行个人金融业务发展水平相比, 工行在业务品种, 经营理念, 服务水准上都有所落后。从实际经营中来看, 工行还存在着理财产品单一, 创新能力弱, 多数产品难以对原有业务有实质性突破; 在众多理财产品中未形成主导品牌, 品牌知名度和品牌内涵难以在激烈竞争中脱颖而出; 同时由于国情限制, 多数从事理财业务的从业人员没有完整而精良的职业教育经历, 专业素质亟待提高; 银行经营观念落后, 尚未由以产品为中心转换至以客户为中心。
我们认为, 中国工商银行理财产品现状是四大国有控股商业银行理财产品现状的很好的代表, 我们希望借对中国工商银行理财产品市场的分析调查, 以小见大地鸟瞰我国个人理财产品现状, 并向中国工商银行理财产品部门及商业银行个人理财市场提出具有可行性的意见和成果性的建议。
2样本基本情况
本次问卷调查于2013年7 ~ 8月在太原、扬州、盐城、苏州、西安和临汾实地发放回收600份有效答卷, 网络发放回收143份有效答卷, 共计743份调查答卷, 实地调研采用随机抽样调查的方式。受访者性别比例大致相当, 男性受访者369人, 占总数的49. 66% , 女性374人, 占总数的50. 34% 。如表1所示:
3理财产品创新与需求相关数据分析
3. 1投资者风险偏好与可接受理财起点
从选项1 ( 见表2) 投资者风险偏好中我们可以看到, “本金不亏损”占选项中的最大比例, “本金亏损” 选项总和比例都不及 “不低于预期收益”一项, 说明调查人群对于风险的态度较为传统和保守, 对于风险的承受能力较低, 多数人难以接受本金亏损, 同时从侧面表示投资者的主要目的是追求稳定的收益增长; 从选项2投资者可接受的理财起点中我们可以发现随着起点的增加接受度在逐渐正常降低, 但值得我们关注的是对于5万元以下的理财产品的接受度为调查选项中最高。虽然我国法律规定银行理财产品最低起点为人民币5万元, 但调查数据显示5万元起点以下的理财市场空间巨大, 希望监管部门可以适当降低银行理财起点门槛以吸引更多投资者。
3. 2投资者投资动机与期望投资期限
从选项3 ( 见表3) 中我们可以看出在投资动机方面, 获取稳定增长占据大半, 获取高额收益最少, 说明调查人群对风险的控制为适中水平; 在选项4期望投资期限中, 中期理财产品接受度最高, 同样显示调查人群的风险接受度。
3. 3投资者接受理财产品信息的途径及银行优势吸引力
在选项5 ( 见表4) 中, 期待比例最高的是通过银行客户服务介绍。多数银行顾客希望得到专业详尽的, 简单易懂的银行理财服务介绍。电视作为宣传途径其受众比例也不容忽视。在其他选项中, 受访者建议工行今后可以多关注移动通信宣传方式并拓宽微博等社交网站渠道, 其还有受众广泛, 宣传成本低等优点。 选项6揭示了当投资者选择银行理财时考虑的主要因素。信誉是银行立身之本, 效率、品种与服务把握银行理财命脉。
4理财市场建议
4. 1加强 “以客户为中心” 的个人理财产品营销意识与 “以市场细分为依据”的产品创新意识, 明确市场定位, 提供差异化、个性化的服务
我国银行业长期以来都是在政府的指导和管理下进行分业经营, 在商业化改革之后, 价格竞争逐渐放开, 市场竞争加剧, 而银行没有及时转变营业思想, 仍保持着原来的以银行为中心的运营模式。这就造成了众多商业银行针对同一目标群体、同一客户扎堆进行 “无差别营销”。其根本原因在于: 银行未根据本行特点及市场需求进行有效的市场分析和市场细分。这一现象无疑会导致银行营销成本的提高和金融服务质量的下降, 因此, 必须加强 “以客户为中心”的个人理财产品营销意识与 “以市场细分为依据”的产品创新意识, 细分市场, 明确本行的市场定位, 为客户提供期限多元、风险度多元、投资起点多元的差异化服务, 才能争取在银行业国内外市场竞争都愈演愈烈的环境中生存并发展。同时建立客户资料库, 加强客户关系管理, 分析客户的行为模式和需求, 不断培育和挖掘客户的潜在要求, 开发更符合客户切实需求的更人性化的服务和产品。
( 1) 建议工行增加6个月到1年期限的理财产品, 根据我们统计汇总工商银行理财产品类别 ( 截至2012年年底) , 工行理财产品中62. 8% 的理财产品投资期限在6个月以内, 21. 1% 在6个月到1年, 这与本次调查中42% 受访者期望相差较大, 建议工行做出适当调整。
( 2) 建议工行不同风险类型理财产品数量比例可按照投资者对于风险承受能力比例来调整, 可增加低风险稳健型理财产品数量, 形成理财产品数量上的比例平衡。同时对不同类别人群采取不同的营销方法。
( 3) 市场反应低投资起点的理财产品可以为工行吸引更多的投资人群, 建议工行可以将其作为入门级产品进行开发推广。以达到让更多的人接触了解并参与工行理财的目的。同时应将理财产品风险类型进一步细分, 以适应各种承受能力的投资者, 增加产品吸引力。
4. 2强化个人理财服务和品牌效应, 提高客户忠诚度与挖掘新客户
个人理财是面向广大个人客户的服务, 其理财产品极易被模仿、复制, 一家银行要想立于不败之地, 必须充分注重品牌效应, 提高客户忠诚度。个人理财产品品牌使银行的理财产品独具特色, 得以区分于其他银行的产品和服务, 其特色充分反映在该银行的服务过程及金融产品设计等方面。个人理财产品品牌一旦在客户心中树立了良好的信誉, 就会大大提升银行本身的形象, 对银行其他理财产品及金融服务都有不可估计的影响。另外, 除了巩固现有客户的忠诚度之外, 也要积极培养、 挖掘新的客户群, 致力于提高客户的关系价值、满意度、 忠诚度。
( 1) 建议工行在注重理财产品的收益率和风险性及塑造理财产品品牌的同时, 精心培育有品牌效应的理财业务、咨询专家, 提高业务竞争实力, 提升工行业务经理的服务质量, 加强工行优质形象及品牌价值的塑造。
( 2) 针对工行当前理财产品较为复杂、收益不明显、 服务不周到、理财人员不够专业等问题, 建议工行可以适当简化理财信息使其易于被接受, 同时强化对从业人员的管理, 增加全方位、专业、严格的职业教育, 加强职业道德和职业操守教育, 建立专业素养高, 服务态度好, 道德水准高的理财人员队伍。
( 3) 大学生将是未来中高收入人群的主力军, 在重点发展中年客户群体的同时, 加大对以大学生为主体的潜在客户的挖掘, 可以在各高校进行理财产品的营销比赛, 加大品牌的推广力度和理财知识的宣传力度。工行可以效仿北京银行的 “园丁金”、“天使金” ( 两款分别针对教育系统和医疗系统人员的理财产品) , 开发出针对大学生的理财产品, 慢慢培养大学生理财意识, 加深大学生对工行的品牌忠诚度。
4. 3积极开拓市场, 丰富理财产品销售渠道并不断创新
目前, 我国的理财产品发展仍处于初级阶段, 种类、 数量等数据仍与国外有较大差距。其产品覆盖面较小, 营销手段及途径较为单一, 市场同质化竞争严重, 缺乏品牌效应和较有公信力的大品牌, 综合竞争力较弱。解决这些问题的根本途径便是改革与创新。只有通过不断的金融创新, 积极开拓市场, 丰富理财产品种类, 才能获得长期限的 “超额收益”, 提高银行的持续赢利水平,
( 1) 我国商业银行的市场营销层次低, 营销内容较为集中, 不够全面。从目前有关我国银行业的广告看, 基本是银行形象宣传, 提高银行知名度, 但介绍服务和产品的不多, 建议工行继续加大理财产品信息普及力度, 拓展理财产品宣传方式与渠道。重点关注银行客户的介绍方式, 针对不同年龄段增加新的知识普及途径, 对于年轻人可以利用微博等SNS社交平台以及网络银行普及使用, 对于中老年人可以通过城市本地报纸、广播等方式宣传, 同时结合移动通信, 以每天发送理财小贴士等方式达到知识信息普及的目的。
( 2) 针对国内目前投资偏过于保守的形势, 工行可以与外资银行合作, 利用其总部所在地金融自由化和混业经营等宽松的金融环境, 凭借其已有的高效的金融产品开发机制, 进而开发出新型理财产品。更加重视中小型的客户, 根据营销领域新兴的 “长尾理论”, 大规模的中小客户群对于银行的利润贡献也是十分重要的, 对资金雄厚的投资人加强新思想新理念的宣传, 鼓励他们进一步尝试中高风险的理财产品, 同时合理布局产品结构, 加强自身吸引力。同时建议工行可以尝试金融改革, 加强与银保、银证等跨业合作, 可利用自身的优势, 和保险、证券等公司实现多家合作, 通过代理保险、证券等实现客户个性化服务, 树立良好的公司形象, 充分利用保险公司、证券公司的广大客户群体扩宽自己的客户范围, 拓宽理财产品销售渠道, 在获得诸如保费、手续费等更多利润突破点的同时, 实现 “产品多样化, 服务个性化”, 有助于增强银行竞争力, 实现品牌效应。
摘要：理财产品, 特别是个人理财产品, 在当前银行吸收存款、发放贷款的传统业务难度日益加大的背景下越来越成为各大商业银行重视的重要利润增长点。理财产品的创新和营销与投资者的需求密切相关, 投资者风险偏好与可接受理财起点、投资动机与期望投资期限、接受理财产品信息的途径及银行优势吸引力都应当成为商业银行关注的重要因素。本文通过对这些因素的分析, 向商业银行提出关于开拓市场和理财产品创新上的可行性建议。
关键词：理财产品,投资者行为,理财产品创新与营销建议
参考文献
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[8]刘婵娟, 田永营.美国商业银行个人理财服务的特点[J].河北企业, 2009 (2) .
8.签约理财师．观察 篇八
现象：最近，总是有朋友和客户问我这样的问题：从现在的大势来看，是投资股票好还是投资基金好呢？
理财师观察：这就好比从北京去上海，是坐火车过去还是坐飞机过去呢，对不同的读者来说，这一趟旅程有许多需要考虑的问题：开支预算、时间、目的，等等。任何投资都需要设定一个目标和可以承受的风险。对一个投资者来说，有很多种可供选择的工具，火车、飞机、汽车甚至可以徒步。但哪一种最适合”这个”投资者状状况呢，只有他的理财顾问或他自己最清楚。最舒服的当然是飞过去，但投资者能否承受高昴的票价；同时承担风险；若否，他只能选择火车前往。
如果真要寻找普遍性的答案，我们可以通过事实来领悟。
2004年，沪深股市表现不佳，上证综指累计下跌15．4％，这直接拖累了指数型基金的表现。形成鲜明对照的是，2004年股票型基金却全线跑赢大盘，具有可比性的97支股票型，基金全年净值回报率均好于同期上证综指的表现。
截取另外一个时间段，从去年4月份政府第五次宏观调控的15个月里，上证综指跌去近四成，但同气连枝的基金净值总额却增长了47％；无论如何，对于大盘而言，基金仍然是集体胜出。
事实上，每次在股票市场大势不够明朗的时候，都会有人问：现在是一个机会了吧?买股票还可以博一博，买基金就只能间接享受了……
是投资股票还是投资基金?其实是投资者自己的理念博弈：追求长远回报还是追求短线时机?
如果个人有足够精力与知识宋研究，当然是股票投资的回报更加直接，若承担不了“万一”的惨痛，则还是建议持有基金，让基金经理们帮忙在国内的市场上赚取些许超额收益吧。毕竟在这个效率相对较低的市场上，胜之于信息优势、研发优势和规模优势等，普通的个人投资者就显得单薄许多。
不论是基金还是股票，盲目追逐最大盈利都只是一时赌运气，总有碰壁的时候。
理性地选择信托理财产品
现象：自2002年7月第一支集合信托计划发行，全国已累计发行近1100支信托计划，其中已到期兑付的300多支信托计划基本实现了当初的预计收益率。近期，在北京市场发行的几支房地产类信托计划更是出现了抢购的场面。
理财师观察：信托计划属理财类金融产品，按照国家“一法两规”规定，信托公司不能做保本保息承诺；如果信托项目出现风险，信托公司只没有违反合同约定，损失由投资者自行承担。投资者应审慎地分析风险，理性度量自身风险承受能力，选择适合产品。
笔者根据多年从业经验，提出两条最重要的建议供参考：
◆选择信用良好的信托公司为“受托人”。
经营稳健的信托公司在发行信托计划前，会进行严谨的尽职调查，在风险可控前提下，才推向市场。目前全国只有56家信托公司获得经营信托业务金融许可证，且不允许异地设立分支机构经营信托业务，因此进行投资时应尽量选择本地公司。考察其信用状况时，资本规模、资产质量、股东情况、被监管层次、人员素质、已发行项目状况、信息披露透明度等应作为重点。
◆应结合自身风险识别与承受能力选择合适的产品。
由于募集资金运用项目不同，信托产品风险和收益率也不同。常见信托产品主要有以下几种(按照通常情况以及现有产品统计，仅供参考)。
投资封闭式基金的黄金机会
现象：存续期一天天减少，目前平均折价率31％，封闭式基金的投资价值日显突出。“封转开”的预期、机构投资者的疯狂抢筹，使本已交投清淡、逐渐被“边缘化”的封闭式基金再一次成为投资者关注的焦点。
理财师观察：可以说，投资封闭式基金的黄金机会已经来临。但并不代表会掀起封闭式基金修正高折价率的行情，也不意味着所有品种都是上上之选。
基本投资策略：存续期和高折价率的存在，使封闭式。基金具有债券性质，即相对固定的投资收益。当前，以长线眼光选择、中线波段操作就是最好的投资策略。既可获取较高的“无风险收益”，又能获得资本利得。
选择原则：
◆存续期较短，折价率较高。存续期越短，说明到期清盘或转为开放式基金的预期越明确，安全性越高。折价率高则表明较高的“无风险投资收益”。
◆流通盘较小。小盘封闭式基金流通市值较低，相对于大盘的封闭式基金，换手率更高，交易更活跃，更容易吸引主力资金的关照。
◆净值在1元之上，有分红能力。在大盘创出千点新低之时，仍能够保持净值在1元之上，足见该基金管理水平较高，专家选股能力突出，经营业绩稳定。
风险提示：
◆无风险收益的确定。这是以基金净值和交易价格为基准测算的，但两者在每个交易日都变动，因而无风险收益也是变动的。而投资者一旦投资，那么，无风险收益的起点就确定了，今后的价格变动会直接影响收益。除了要关注高折价率，还要关注宏观经济情况、基金管理水平、选股能力等。
◆官方处理到期基金的明确方式未定，存在政策风险。
如何实现套利之后的变现，需要投资者考虑和承担。
9.当今大学生理财现状问卷调查 篇九
如今的大学生都渴望经济独立，但是我们对理财知识有多少了解呢?是不是具备了一定的理财能力呢？本问卷针对这个问题进行展开，将不会涉及您的个人隐私，谢谢您的合作！
您的基本资料：
1.您的性别
A 男B 女
2.您所在学校的省份：（）
3.您所在年级
A 大 一B 大二C 大三D 大四E 其它
4.您所在专业
A 金融管理类B文史类C 教育类 D 理工类 E 其它
以下是调查问题，请在您认为合适的选项上打勾
1.您每月可支配的生活费用
A 200-500元B 500-800元C800-1000元D 1000元以上
2．您的收入来源是（可多选）
A 家庭B 兼职所得C 奖助学金D 投资储蓄E 贷款F其它
3.您每月基本生活支出是多少（吃饭）
A 200左右B 300左右C 400左右D 超过500
4.您每月消费在以下方面的费用按从高到低的排列顺序为（）
A 饮食B 服装C 上网D 通讯E 交友F 外出游玩 5 月末您的生活费用状况是
A 经常透支B 偶尔透支C 刚好够用D 有盈余
6．一般情况下，如果你的生活费有盈余，您会选择
A 投资B 存入银行C 购买自己心仪的东西D 没有固定用途
7.您有编制预算和记账的习惯吗
A有，并且计划与实际情况基本一致B 有，但是经常没有按预算进行
C 没有
8.您认为自己目前的生活消费模式是否合理
A 非常合理B 比较合理C 不合理D 说不好
9.您认为良好的理财观念对以后的生活重要吗
A 非常重要B 比较重要C 一般D 不重要
10.您有兴趣关注理财类的节目或活动吗
A 经常关注并且提高了自己的理财能力B 偶尔关注当做消遣
C 有兴趣但没有途径D 没有兴趣
非常感谢您的参与与合作，祝您心情愉快！
问卷编号：访问员编号：访问时间;
10.2014年内训师调查问卷 篇十
为了解XX公司企业内训师对培训的需求，提升内训师的能力和水平，充分发挥内训师“布道者、播种机”的作用，现向企业内训师发放培训需要调查问卷。请内训师认真、如实填写。谢谢您的支持与配合！
第一部分 问卷调查
1.您是否满意近年来集团公司对内训师的培训工作？（）A．满意 B.基本满意 C.不满意
2.您认为集团公司在内训师培养方面存在哪些问题？（）（不定项选择）
A.没有连贯性 B.缺乏中长期规划 C.培训次数少 D.缺少内训师之间的互相研讨和经验交流 E.其他 3.您觉得目前集团公司对内训师的管理比较（）A．松散 B.严格 C.不顺畅 D.完善
4.您是否满意目前集团公司内训师选拔机制？（）A．满意 B.基本满意 C.不满意
5.您觉得每年是否需要对内训师进行考核？（）A．需要 B.不需要 C.无所谓
6.您觉得应如何加强内训师的考核管理？（）（不定项选择）A.规定每年最低课时 B．学员反馈情况 C.卷面测试 D.与
绩效考评挂钩 E.其他 7.您觉得选拔内训师的渠道有哪些？（）
A．从业务骨干队伍中选聘 B.从高级岗位和高级职称人员中选聘 C.从各种技能比武获奖者选聘 D.其他 8.您认为对内训师的培训是否需要根据业务分类进行？（）A．非常需要 B.不需要 C.看情况而定
9.您认为内训师队伍是否需要资格晋级机制？（）(C.按内训师资格计算,可单列一条)A.是 B.否
10.您认为内训师课酬补助应该如何计算比较合适？ A．按天计算 B.按小时计算 11.您认为内训师目前的课酬水平如何？ A.偏高 B.合适 C.偏低
12.您觉得集团公司内训师是否发挥了应有的作用？（）A．没有发挥应有的作用 B.没有发挥作用 C.已发挥应有的作用 13.在授课过程中，您有碰到以下哪些困难？（）A．授课表达 B.与学员互动 C.把握现场气氛 D.把握课程进度 E.其他 14.您个人在授课能力上最亟待提升的是什么？（）A.表达能力 B.控场能力
C.现场互动能力 D.现场应变能力 E.PPT制作能力 15.您认为作为内训师必须具备的能力有：
A.培训需求分析 B.课程内容设计 C.培训效果分析 D.课件制作
16.下列对内训师的培训方式中，您比较喜欢哪种方式？（）（不定项选择）
A．讲座 B.异地考察观摩 C.集中强化培训 D.培训与实战相结合
第二部分 综合调查
1.您较为关注而在本调查问卷中未能体现的与内训师有关的事情还有哪些？
2.您认为成为一名优秀的内训师需要突破哪些瓶颈？
3.您对集团公司在内训师培养方面有哪些意见和建议？
4.你对现行的内训师管理有什么意见和建议？
11.理财师需要更“透明” 篇十一
虽然中国第三方理财公司的发展势头迅猛，但目前还处于不被监管的野蛮生长状态。单凭第三方机构和理财师本身的自我约束，还很难给客户一份满意的答卷。在这个背景下，官方背景的中国理财业协会承担了部分责任。
“整合资源，使得各方形成优势互补是我所擅长的。”中国理财业协会会长刘藏燊在业内积累了多年资源和经验，“对于中国理财业协会而言，要做的是更好地管理监督、协调和服务于第三方理财行业，使整个行业进行有序的发展。”
他表示，目前全国有几千家第三方理财公司，提供的是综合金融理财的服务，但是目前行业极其混乱，没有相应的综合金融部门进行监管，急需要加以引导和教育，否则将不利于行业的发展。
行业信息需要透明
“由于行业刚发展不久，客户的理财知识还十分欠缺，无法真正判别理财产品对自己是否合适。”刘藏燊介绍，虽然理财产品日渐增多，但同质化的现象非常严重，在这些没有“个性”的产品面前，客户无法分清产品之间的差别，基本是盲目听从理财师的建议。
“目前国内的理财师大都是靠销售理财产品获得佣金收入，这就注定了在为客户进行理财时，出发点仅仅是为了把更多的产品卖给客户。”刘藏燊感慨道，客户信息的不对称和理财师的道德风险，让理财行业处于非常混乱的阶段。
在这种情况下，刘藏燊认为势必要建立一个全国性的大平台，督促行业走向规范化的发展。此前协会做了一个大胆的“尝试”，将全国范围内的理财顾问都放置于网上，理财客户随时可以和他们取得联系。“这样的运作模式，把原本不透明的信息给透明化了，理财顾问将被更多理财客户看到，获取更多需要的客户。”而更为重要的，在刘藏秦看来，是客户能够通过网上透明的信息进行“货比三家”，有了更广阔的挑选余地。
“这只是其中一小步要做的事，目前吸纳一些会员参与其中进行资源的整合。”刘藏秦表示，除此以外，中国理财业协会还设置了“曝光台”等监管“利器”，让所有理财客户都可以通过这个平台举报理财业内存在的丑恶、不公现象，以便促进理财行业的规范发展，警醒其他理财客户。
当然，这还远远不够，对于瞬息万变、新旧交替起伏的第三方理财行业而言，“今后我们还将加大力度举办各种理财沙龙、财富论坛，将与更多人一起探讨理财行业的发展。”刘藏秦表示，要让行业高更健康有序地发展，需要做的事情还很多。
理财产品“联姻”房地产中介
基于在理财行业多年的“深耕”，刘藏燊表示，中国理财业协会目前已经取得与政府相关部门的合作，并且正在进行综合金融服务的创新举措。其中，他在大量倒闭的房地产中介企业中嗅出了商机，将金融理财产品渗入其中，使其在原来业务的基础上转型升级。
“由于房地产调控形势依然严峻，房地产中介不断地倒闭，这一潮流还在继续。”据有关数据统计，北京二手房中介共关店约1000家，深圳更是从8000家锐减到5000家左右。
这个数据在中原地产华南（大深圳区）董事总经理李耀智那里得到了证实，他介绍：“全深圳约5000家中介地铺，但近半年来已关闭了3000个铺位，包括有数十家中介倒闭，大多数是小中介，而中原地产在深圳也关闭100家店铺，业务收缩了1/4。”
在这样的情况下，“我们将邀全国有关的投资机构和具备一定规模的房地产中介联合组建中国金融城股份集团有限公司。”刘藏秦介绍，将来会通过运作将房地产中介转型为综合金融运营商。
刘藏秦说：
“我们将对全国至少拥有200家分店以上的大型房地产中介进行筛选，届时将选出5个大型房地产中介进行投资，并且合并成一家公司。”他初步的意愿是设立一千个以上门店，在此基础之上，把理财产品供应给这些中介机构进行资产配置。
12.理财师调查问卷 篇十二
1.您的性别：
□ 男□女
2.您的年龄：
□15---25□25——35□35——45□45——55□55以上
3.您家庭有多少成员：
□自己一人□2□3□4□5人或5人以上
4.您的年收入：
□100万以上□30—100万□10—30万□5—10万□1—5万□1万以下
5.您目前的受教育程度：
□研究生或以上□大学本科□大专□高中□其他
6.请问您的理财观念是什么：
□激进的□保守的7.请问，储蓄在您的家庭财产投资中占多大比重：
□80%以上□80%—50%□50%—30%□ 30%—10%□10%以下□没有
8.请问，债券在您的家庭财产投资中占多大比重：
□80%以上□80%—50%□50%—30%□ 30%—10%□10%以下□没有
9.请问，股票在您的家庭财产投资中占多大比重：
□80%以上□80%—50%□50%—30%□ 30%—10%□10%以下□没有
10.请问，基金在您的家庭财产投资中占多大比重：
□80%以上□80%—50%□50%—30%□ 30%—10%□10%以下□没有
11.请问，保险在您的家庭财产投资中占多大比重：
□80%以上□80%—50%□50%—30%□ 30%—10%□10%以下□没有
12.请问，期货（权）在您的家庭财产投资中占多大比重：
□80%以上□80%—50%□50%—30%□ 30%—10%□10%以下□没有
13.在您以往的理财规划中，您倾向于那几项：（可多选）
□储蓄□投资房产□买保险□投资证券或基金□ 外汇□银行组合投□期货□贵金属□其他
14.在通胀预期下，您更倾向于那几项：（可多选）
□储蓄□投资房产□买保险□投资证券或基金□ 外汇□银行组合投□期货□贵金属□其他
15．在通胀预期下，您的投资比例会发生什么变化：
13.理财师调查问卷 篇十三
（本问卷为教龄两年以下的中小学、幼儿园教师填写）
尊敬的老师：您好！
为了解您的培训需求，更好地开展新区中小学新教师培训工作，现将新区拟开设的新教师培训课程进行整理，请您根据自己的实际情况，认真、如实选择您想参加的培训项目，您提供的信息及建议将为我们制定培训方案、改进工作提供的重要依据和参考。感谢您的合作！
龙华新区教育科学研究管理中心
二〇一四年四月
（注意：请在所选答案前的括号里打“√”，可多选。）
1.在职业道德与个人修养方面，您最需要哪些培训？
（）A．师德修养与教师职业素养
（√）B．新教师的职业规划
（√）C．教师的职业形象塑造与管理
（）D．新教师如何顺利完成角色的转换
（）E．其他（请填写）：
2.在教育教学技能方面，您最需要哪些培训？
（）A．一堂好课的标准
（√）B．如何进行教学设计，写出高质量的教案
（√）C．备课、说课的技巧与流程
（）D．怎样上好复习课
（）E．如何命好评价试题
（√）F．课堂教学过程的管理
（）G．教育科研及论文撰写
（√）H．教师基本功训练（三笔一画、教育故事叙述等等）（）I．其他（请填写）：
3.在班主任专业发展方面，您最需要哪些培训？
（√）A．班主任工作小策略
（√）B．有效沟通的魅力
（√）C．班级的自主管理
（√）D．问题学生的解决策略
（√）E．班级文化建设
（√）F．班会、团队活动方案设计及实施
（）G．其他（请填写）：
4.您希望参加的集中培训教学形式有哪些？
（）A．专家讲座、报告型。
（）B．与专家研讨互动、交流对话型。
（√）C．观摩名师课堂教学型。
（√）D．案例评析、参与式培训型。
（√）E．同行介绍经验，教学展示，共同研讨型。
（）F．其他（请填写）：
5.在下列培训师资中，你喜欢的授课教师是什么类型？
（）A．课改专家。
（√）B．教研人员。
（√）C．经验丰富的一线教师。
（）D．高校教授。
（）E．其他（请填写）：
6.如果参加集中培训，您认为什么时间最合适？
（）A．晚上。
（）B．周末。
（√）C．工作日。
（√）D．寒、暑假。
（）E．其他时间（请填写）：
7.如果参加集中培训，您认为哪里的地点最合适？
（√）A．校内。
（）B．区内。
（）C．高校。
（）D．其他地点（请填写）：
14.闪婚族大战理财师 篇十四
家庭基本情况：结婚半年
居住地：北京
虎妞
年龄：27
职业：娱乐行销公司的策划
晓明
年龄：31
职业：广告公司的创意总监
你没法用理性来评价闪婚，这个行为本身似乎就充满了不理性，而闪婚族们婚后的财务管理也充满了“非理性”的光辉。传统理财师的看法，会对他们有指导意义么？请看看《好运•MONEY+》对一对闪婚男女的采访，他们的财务观念和理财师之间简直是一场大战。本期我们找到的理财师是恒安标准人寿理财师刘启斌。
虎妞和晓明是一对闪婚的小夫妻，婚后他们改变了原来的生活方式，从“一人吃饱，全家不饿”的状态到认真承担起家庭责任，他们有许多的“宏伟”目标，比如大办婚宴、生小孩、买房子，只是在实施过程中却产生了财务分配的焦虑。
今年3月，虎妞在微博上展示自己与一名男子领取了结婚证的照片，算是告知天下：我结婚了。朋友们的反应除了祝福之外，更多是感到意外，因为在大家的印象里，虎妞很长时间都完全没有恋爱的迹象。
事实上，她并不是在婚前装成伪单身状态，故意隐瞒自己的恋情，而确实是在一个月时间里就把自己嫁掉了。不过，到现在为止，虎妞和晓明依然觉得两人的结合是理性的选择。
从恋爱到结婚迅速到什么程度，虎妞的爸妈是这么说的，“初一问还没有男朋友呢，十五就说要结婚”。跟父母商量完，他们在一个月的时间内走了所有的婚前流程，见家长面、提亲、婚检等，然后两人就领证了。究其原因，虎妞也没有明确的答案，但她清楚的是“这是遵从内心的，并且是负责任的选择。”
尽管恋爱到结婚的时间确实比较短，但他们都认为，这只是时间上的“闪”，却不是一时闪念—“我们两个都是受过良好教育、具备完整人格的个体，我们两个都有不短的工作经历、社会经验、这些都让我们知道‘负责任和有担当’，所以，这并不是一念之间的‘闪婚’，而是完全可以承担的理智选择。”
可以看到，结婚后，两人都改变了原先的生活状态，虎妞不怎么再去看摇滚演出，晓明也减少了与朋友的聚会，因为他们都意识到要以家庭生活为主，如果还过婚前那样的生活，那么必然与家庭关系有冲突。在工作之余，两人更多时间都选择过二人世界。
大战第一回合：1万元的财务规划
闪婚族的规划
结婚的时候，两人都没有考虑过置办婚房的问题，也没有什么积蓄。目前，还生活在一同租来的房子里，唯一的固定资产就是一部AO级德国小轿车，没有房贷、车贷的压力。
在结婚前，两人都不是会过日子的人。晓明经常“组局”，大方地请朋友们吃饭唱歌喝酒，而虎妞也是典型的月光族心态。婚后，每月两人日常生活开销占总收入的50%左右，当然保不齐经常花过了。
理财师的建议
新婚家庭经济基础薄弱，夫妻两人首先应该调整个人消费支出比例，养成储蓄习惯。通常需要准备3至6个月的支出总额作为应急储备金，比如月收入在2万元、固定支出每月1万元左右的家庭，应存储3至6万元的流动资金。在完成这个目标后，可用多余的资金做投资配比。如10%购买债券型基金，50%投资在股票型基金、混合型基金上，20%用于银行理财产品，保证家庭有一定短期现金流流入。
大战第二回合：如何规划15万元
闪婚族的规划：
领证时虎妞与晓明没有举办婚宴，他们打算在明年5月完成这个大计划，预计需要花费15万元左右。夫妻二人都觉得既然要办婚礼，就应该办得漂亮一点，不过这笔不小的费用他们并不打算让父母来承担。
虎妞希望有一个西式的草坪婚礼，他们已经挑中了满意的地点，不过这家酒店不愿单独出租草坪，婚宴必须包括户外和室内两个部分，这样费用自然就上去了。另外，爱玩的两人各自都有不少朋友，所以宴会的规模相对比较大，总人数在200人左右，酒席预计20桌，每桌3280元。
现在他们已经支付的费用有，婚宴的预定金2.4万元，拍婚纱照6000元，婚庆公司的定金5000元，婚礼摄影的定金2000元，加起来接近3万元，手中的余钱已经不多。而现在距离婚期还有9个月，他们的计划是，以每个月存1万元的速度，到婚期临近大约可以存够9万元，亲朋好友的礼金估计能有6万元左右。
为了减少婚礼的开支，他们打算暂时不买钻戒，用之前购买的普通对戒代替。
理财师的建议：
15万元的婚宴花销属于中上水平，虽然两人已经预付了定金，在一些尚未花费的项目上可以再进行合理安排，减少不必要的支出，比如酒席的费用上就还有灵活调整的余地，更换和减少一些菜式，既能节省资金，也不会降低婚礼的档次。
至于婚礼礼金，可以作为家庭投资的启动资金，将90%的资金，也就是5.4万元，按照3:2:5的资金比例分别投资于低风险（如国债、保本理财产品）、中风险（如债券型基金、指数型基金）和高风险（如股票、偏股型基金）金融产品。剩下的6000元购买家庭两全型保险，既能保障在遭遇意外事件发生后一定资金弥补损失，也能为将来存下一笔长期分红的养老金。
大战第三回合：生小孩20万元够不够
闪婚族的规划：
虎妞与晓明都是爱孩子的人，领证后就认真考虑过生小孩这件事。
虎妞打算去私立医院生小孩，做一段时间的全职妈妈。而对于生小孩的花销，虎妞觉得至少要准备20万元左右的经费。
尽管并不清楚为什么需要这个数，但感觉有了20万元的存款，他们才有底气敢于要孩子。两人认为，在婚宴之后，基本就没多少大额支出了，加上收入可能逐年增长，预计每月的结余在1.5万元左右，这样存一年，估计就能有20万元存款了。
尽管孩子的到来意味着更大的压力与责任，但他们还是乐观且充满了期待。
理财师的建议：
存够20万元才敢生小孩这样的观点并非全面，实际情况是你花在孩子身上的费用远高于此。你现在可能要为孩子的奶粉钱做准备，但是无需过分担忧，从怀孕到小孩出生进入学校之前的费用都可以通过两人的日常收入来覆盖。但是小孩真正需要用钱是来自于上学之后。所以重要的不是你现在要有20万元储蓄，而是从孩子出生起，每月进行合理的定期投资。假设你每月定投1000元年收益在5%的理财产品，18年之后，小孩就会有将近40万元的教育备用金。
大战第四会合：要不要买房子
闪婚族的规划：
房子是婚姻中的男女无法回避的问题，尽管没有房贷，但是房租也并不便宜，每月需要支出3500元，这让虎妞和晓明也动过买房的念头。但连续看了几套房，环境好、交通便利的，价格都不菲，再加上装修费用，肯定要动用双方家长的储蓄，每月还贷压力也较大，这让两人感到十分头痛。
反复权衡后，因为没能想到更好的解决办法，他们还是暂缓了买房计划。同时，两人都认为和房子相比，目前最重要的是事业发展，即便有了一笔闲钱，还是会优先考虑用作创业资金。虎妞和晓明心里隐约觉得，如果没有房子，应该会过得更自由自在一些吧。
理财师的建议：
根据两人现在的经济情况，如果两人计划在两年之内要孩子，依靠自己购房不仅是不现实的，更会增加两人的生活负担。另外，租房的弹性较大，未来孩子上学可以考虑租借离学校近一些的学区房。
闪婚者注意的问题
年轻一代新组建一个家庭，单身时不必考虑的财务问题，婚后全都赤裸裸地摆在了眼前，焦虑感、危机感会不由自主的产生。但财富积累不是一蹴而就的事，怎样把这种压力转换成生活动力？下面4个方法或许能帮到你。
变化，不要来得太快
在财务问题上，闪婚男女不要急于做出太大的变化。由于婚后，彼此需要一段时间来磨合生活习惯，两人财务过快融合到一起可能会出现问题。新婚夫妇来自不同的家庭，双方的经济背景、处事方式、对金钱的价值观等都不尽相同，恋爱时期并不突出的财务问题可能现在会在婚后突显出来。
投资其实没那么难
年轻小夫妻初涉投资，总会有一些困惑，不知该从何下手。其实，投资并没有想象中那么困难。夫妻双方可以边尝试投资边学习理财知识。最初，可以购买一些安全性较高、收益稳定的金融产品，如国债等。在对理财有一定了解后，再调整投资比重。在家庭成长初期，由于可承受风险较强，可以将闲置资金的50%或以上投入到流动性较高的产品上，如货币型基金、短期银行理财产品，提高投资收益。让投资理财变成快乐生活的一部分。
让财务习惯变得更融洽
夫妻双方要学会两个人商量做财务计划，把各自的消费等财务习惯有机的结合到一起。比如在银行开一个共同储蓄的账户，强制自己每个月存入一定比例的收入到共同账户中，用来完成家庭梦想。有了“共同体”这样的概念，在日常生活中就不会只考虑自己的喜好和利益，而是从整个家庭的财务情况出发做准备，这样更有利于尽快达成共同的财务目标。
“宝贝计划”别着急，想好了再开始
投资是一件长期的事。很多新建家庭在这个问题上都会犯急于求成的毛病。其实，教给孩子“捕鱼的本事”，比直接给他“鱼肉”更有用。制定一份合理的“宝贝财富计划”，比如每月定投1000元，为孩子的未来积累一笔长期稳定的教育资金。在孩子出生后，从小开始培养他的理财观念，让宝贝和自己一同成长为理财达人。
15.青少年理财测试问卷 篇十五
1． 你是否为家庭做过记账之类的工作
A是的B 不是C 偶尔
2．是否用零用钱来订阅有益的报刊，购买健康的书籍
A是的B 不是C 偶尔
3．是否想过和别的学生合伙开办校园公司
A是的B 不是C 偶尔
4． 如果父母在你做完一个家务后给你十元钱，你会觉得
A很意外B 这是理所当然的C无所谓
5． 当你为集体做了一些事情时，是否希望得到金钱上的补偿 A从没这样想过B 是的C 心里隐隐约约地有这个念头
6． 如果你借了你朋友的100元，但有足够的证据表明他忘了，你会怎么办 A不影响还给他B 既然忘了，就算了吧C 过一段时间再说
7． 你参加过社区的义务服务活动吗？
A经常B 从来没有C 偶尔
8．过年的压岁钱你一般
A自己处理B 交给父母C 自己留一部分
9．当你的挣钱计划出现挫折时，你一般会
A坚持下去B 放弃C 视情况而定
10．你是否相信自己有一天能够成为巨富
A是的B 那是不可能的C 也许有这么一天
11． 如果有一个能赚钱的项目，而你又没有钱，你会借钱投资来做 A是的B 不是C 除非自己有十分的把握
12． 为自己制定了赚钱计划并且正在努力实现这个计划
A是的B 不是C 以后再说吧
13． 经常阅读或收看财经方面的文章
A是的B 不是C 很少
14． 在购物后你是否会保留小票
A是的B 不是C 偶尔
15． 买东西你是否会货比三家
A是的B 不是C 有时会
16． 在学习或工作中是否能够很好地与人合作
A是的B 不是C 偶尔
17．你是否对于新鲜事物反应灵敏
A是的B 不是C 偶尔
当你有想买的玩具或其他东西时，首先想到的办法是
A用压岁钱买B积攒零花钱买D 直接向父母要钱买
你零花钱主要来自于
16.关于中学生理财的调查问卷 篇十六
首先感谢各位同学的协助，这是一个关于理财的调查问卷，目的在于了解中学生对理财的认识情况。对中学生理财现状进行分析，谢谢你的配合！
1、你的性别是（）
A、男B、女
2、平时可支配钱的来源（）
A、监护人B、自己赚取C、压岁钱
３、一个月的零花钱大概有多少（）
A、100以下B、100—300C、300以上
4、平时对于零花钱的使用有没有规划（）
A、没有，喜欢什么就买什么B、没有，但是花的还合理
C、有，但是规划没实施D、有，规划合理能得到实施
5、你大大部分零用钱用于（）
A、书籍文具B、娱乐C、通讯Ｄ、零食Ｅ其他
6、你觉得你零花钱够用吗（）
A、够用B、还好C、不够
7、对于零花钱的自主支配程度（）
A、完全能过 B、较大C、很少D、几乎没有
8、你怎样去买东西，会应为什么而去买（）
A、实用性B、广告C、自己的需要D、随大流
9、花钱后的感受（）
A、后悔死了，花了钱买到无用的东西B、这钱花的值C、没感受
10、对自己一个月的开销有整体的概念吗（）
A、有B、没有C、不知道
11、你现在手头有一千几百块，你会怎么处理（）
A、立刻花掉B、拿到银行存起来C、用于投资D、其他
12、你认为自己的消费水平在同龄人中属于（）
A、较差B、还行C、比较好Ｄ、很好
13你认为中学生要不要加入理财培训课（）
A、要B、不要C、无所谓
14、你平时如何获得理财知识（）
A、课程学时B、自主学习，通过报纸、杂志等
C、家庭氛围的渲染D、不感兴趣
15、你有个那些理财的经历（）
A、购买基金B、炒股票C、校外兼职D、其他
16、你如何看待合理资产的管理（）
A不重要，反正每个月的钱都够用B、不是特别重要
C、重要，从小养成合理理财习惯，长大有“钱”途D、一般般
17你对自己家庭的收支情况的了解程度（）
A、完全不了解B、较大C、很少D、很了解
18、你怎么看待大手大脚花钱，比如月光族（）
A、只是迫不得已B、有那个资本就能大手大脚
17.银行理财师的“忽悠术” 篇十七
曾几何时，市民到银行定期存款，已纷纷变成了购买各类理财产品。然而当宣传中的“稳妥优质投资”最终换来的是零收益时，投资者们作何感想？
近日，北京消协揭露了目前理财市场中的诸多乱象，让不少市民纷纷感叹：理财有风险，投资需谨慎！
新闻聚焦
北京消协：理财市场诸多乱象
近日，北京市消费者协会公布了对投资理财市场的暗访调查情况，调查显示：少数银行营业人员在销售代销的保险产品时，利用消费者对银行的信任，采用隐瞒关键信息等方式，使消费者产生误解，认为购买的是理财产品。对此，市消协建议，尽快明确行业准入及监管，出台针对投资理财公司的法律规范，通过特殊提示明确告知普通消费者购买理财产品所面临的风险。
误买银保产品15天内可反悔
此外，4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中规定，在银行购买的保险产品，客户15天之内如果“反悔”的，可以全额退保。这一规定，被认为可以有效避免一时冲动或盲目购买的情况发生，也为避免客户和保险公司、银行之间发生相关矛盾设置了“缓冲地带”。
银行代销“各自为战”
原声重现：
客户：“我当初购买理财产品的时候，你怎么不说明白这是银行的代销产品呢？”
理财师：“理财单上写的清清楚楚，你自己没看清赖谁？”
话外音：
就是不告诉你这些关键信息，说了你还会买吗！
每当到银行办事，大厅或柜台的醒目位置总是放着很多花花绿绿的宣传单。那一张张理财说明书上醒目的标题、抓人眼球的图案设计，让有些人满怀希望投入其中，之后却又不经意地遭遇亏损。到底是理财单在说谎？还是我们自身的“段位”不高？
为此，科学新生活记者采访了业内人士李霄（化名）——他曾在北京某知名保险公司做过两年客户经理，如今在某银行担任理财经理。
李霄说，近年来，理财观念已深入人心，精明的投资者都会将自己的闲钱去购买各类理财产品，但是真正懂得理财的人并不是很多。比如很多人选择超短期产品，光盯着收益率，但实际上许多产品由于期限上存在着猫儿腻，投资者最终到手的收益并没有广告上描绘的那么多……
“尤其当前，‘中间业务’（比如与银行合作的保险业务、基金公司业务、证券公司业务、贵金属业务等）收入在银行的利润占比中逐步增加，也是银行利润的重要来源之一，但是银行业中间业务比重混乱不堪、严重失调，究竟该以哪项业务为发展重点，看起来并不明确，而是银行‘各自为战’。”
李霄说，银行代理的中间业务既不占用资金和时间，也能赚取收益，一旦推销成功，银行工作人员就会拿到一定的提成。因此本着利益最大化的原则，银行理财经理会优先推荐中间业务收入高的产品——如银行跟信托、基金、保险等合作推出的一些交叉性的、复杂的金融产品。对银行而言，这是不计入资产负债表的非利息收入，俗称“大账”。对理财经理而言，在完成正常的工作绩效的同时还能获得一块额外收入，也就是他们俗称的“小账”。
所以当客户在办理业务时，一些工作人员为了自己的“私利”，就忽视了客户的实际需求和意愿，极力推荐此类业务。同时，他们还会提供给投资者额外的礼品回馈，其费用归根结底都来源于客户购买产品时所贡献的价值，正所谓“羊毛出在羊身上”……
李霄举了一个例子：有家银行曾向消费者王先生推荐一款理财产品，称只需一万元起就可购买，还有分红，预期收益率可达6%-7%。王先生反复问他们是不是保险产品等信息，对方都不置可否。后来经专业人士介绍，王先生才知道这是银行代销的保险产品，收益并不稳定，有可能会有损失风险。
“的确，很多老百姓一心认为自己所购买的是银行理财产品，殊不知自己购买的产品只是银行的代销品，这一切都是基于消费者对银行的无条件信任。不过，由于‘代销理财产品’是从银行柜面发售出去的，客户在很大程度上视为银行行为，一旦到期不能兑付或者资金运用出现问题，客户和银行的纠纷也随之出现。然而对此，银行并不负责。”
理财师多是“大忽悠”
原声重现：
理财师：“产品收益率在5%以上，比存款强多了。风险几乎不存在，一般是给大的国企周转，基本和定期存款差不多……”
客户：“真的吗？那我可得好好了解一下！”
话外音：
投你所好，先忽悠你买了再说……
“反正这笔款暂时不用，人闲钱不闲嘛。不妨买一款理财产品，时间不长，只需要3个月就能得到5%的回报。”然后理财经理开始大肆推介该款理财产品，一直强调5%的预期收益率，如果不买，这款产品明天就会售完等等。
李霄说，在银行内的工作人员借着银行的公信力很容易得到储户的信任，特别是中老年投资者，更愿意听信他们推荐的理财产品和保险产品。
“中老年人他们手里会有一定的闲钱，不像年轻人要么没钱，要么有买房买车的刚需，投资理财的相对较少。很多时候，他们还未来得及看理财产品的细则，就在理财经理的推销下‘半推半就’签了合同。”
李霄说，这类现象在他们身边经常发生：在某银行的“理财建议”下，一位七十多岁的老太太原打算用作存款的数十万元先后“变脸”成了基金、保险等理财产品。最为离奇的是，银行“忽悠”老太太购买的投资连结险不仅毫无保底，投保年龄竟是“出生满60天至65周岁”！
前段时间，市民老杨去银行办理定期存款转存业务，在表明来意后，银行工作人员马上向他推荐一款“利息比定期高出3倍”的理财产品。收益多自然是好事，老杨没有考虑就同意了。但没几天，老杨急需用钱，想把存进去的钱取出来，但银行告诉他，钱已经用来买保险了，如果一定要取的话，就必须扣一些费用。此时的老杨后悔莫及：“真不该没有主心骨，别人一忽悠咱就跳进去了……”
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风险解释“形同虚设”
原声重现：
客户：“请问你们这款理财产品有没有风险？”
理财师：“这款产品预期收益率是非常高的，会有风险但一般没什么事儿……”
话外音：
又想收益率高，又想没有风险，哪有两全其美的好事！
“的确是这样，大多数消费者在购买产品时只听理财师讲解，看重预期收益率的高低，银行人员在打印出产品说明书和购买协议后，投资者签字并抄写一段风险提示文字，之后交易就算完成。几乎没有一个投资者会仔细阅读产品说明书。”
这也是很多投资者在购买产品时的无奈：“很多银行理财产品的说明书和合同太专业了，根本看不懂。”
李霄说，理财产品说明书一般有五六页纸，有的甚至长达十几页，其中条款众多，还有很多复杂的计算公式，绝大部分客户对产品的了解只是从银行人员的讲解中获得。而说明书大部分是以营销性质的语言揭示投资者如何获得相关收益，而非对产品投资的客观分析和介绍。而银行为什么选择这些投资标的，比如为什么选这些股票或者基金，它们的投资价值在哪里，更是没有详细的说明。
“如果银行不在产品说明书中准确地揭示风险，并以未来可能获得的高收益来吸引投资者，其本身就是一种误导行为。但一般来说，说明书中都会有风险提示，但往往是以更小的字体和更浅的颜色出现在产品说明书不起眼的角落。”
李霄说，投资者一定要记住，无论是何种理财产品，只要有收益，风险就一定随之而来。所以，在阅读说明书时一定要真正看懂，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多数出现在末尾。先看浅色字，再看黑体字，因为浅色字是被故意淡化的。先看小字，再看大字。多数情况下，隐藏的风险和可能发生的亏损，都会藏在小字说明里。
文字游戏“白马非马”
原声重现：
客户：“请问什么是结构性存款？什么是浮动收益？”
理财师：“呃，其实，结构性存款并非存款，浮动收益就是会有一定风险！”
话外音：
专业词汇讲究的就是扬长避短，先让你看晕了再说！
理财产品供应商为了达到更好的宣传效果，通常会为产品取个大众化的名字，让投资者容易接受。一旦出现争执，又有合同文本为其免责，这也是有些金融机构现在遵循的一条潜规则。
李霄举了一个例子，比如说“结构性存款”，它是指银行向个人发售的，在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。显然，这和我们认识的存款有着很大区别，至少它不具备本金无忧的特点。
还有一种“双利存款”，根据产品解释，双利存款是和外币挂钩的特殊定期存款，可获得定期利息和期权费收益。也就是说，双利存款本质上是定期存款加外汇期权。显然，该产品与存款相比，收益率有可能会高于存款利息，但同时也失去了存款的保本特性，必须承担更高的风险。
如果投资者只看到“结构性存款”或“双利存款”的“存款”二字，他们很可能会把其当做存款的一种，会想当然地认为，选择这样的产品应该不会存在风险……而此时金融机构的宣传目的可能就达到了——为产品取个大众化的名字，让投资者更加容易接受。
类似的还有“浮动收益”“年化收益率”等专业词汇经常将客户搞晕。
李霄说，客户想要咨询购买保本型理财产品时，银行工作人员很可能会介绍说：“保本的理财产品收益都比较低，不如买点浮动收益型产品，没风险赚得还多。”而她所说的浮动型其实就是“不保本型”，即有可能收益较高，也有可能亏本。但很多时候，银行的工作人员不会主动地去介绍这些词汇的“真正内涵”……
募集期“摊薄”收益
原声重现：
客户：“这款产品的预期收益看似是很高的，但实际收益好像并不那么高？”
理财师：“……其实不可能每一款产品都能达到最高收益。”
话外音：
募集期少则七八天，多则十来天，不“摊薄”你的实际收益才怪！
“我行推出34天期理财产品，预期年化收益5.5%，即日起开始募集，额度有限，欲购从速……”相信不少市民都曾收到过类似短信，5.5%的收益的确诱人，但仔细计算一下就会发现实际收益率并非想象的那么高。
如果学会计算就会发现其中“陷阱”的存在。
一般来说，理财产品预期收益计算公式为：本金×预期收益率×投资天数/365（其中实际的计息天数，不包括到账日和募集期），那么如果募集期拉长，理财产品实际收益会减少到多少呢？
以一款20万元34天期的理财产品为例：4月26日起售，5月7日结束募集，5月8日起算利息，募集期长达12天，加上最快1天到期清算日，实际上多占用了13天时间，资金冻结时间就是47天。通常，银行对募集期间的资金给予活期利息，而清算期则不计利息。那么这款34天期限预期收益为20万元× 5.5% ×34天/365天=1064.66元，实际资金占用47天，将预期收益率设为未知数，代入这个公式，可以反过来推算出实际收益率仅为3.9787%。
按照上述公式，同样投资20万元，另一款91天期产品，预期收益为2742.46元，如果9月26日购买，实际收益率为4.81%。同理，如果委托期限只有7天的滚动型理财产品，募集期却有2天，而预期年化收益率仅为3.4%左右。
李霄说，偷偷摸摸延长募集期是固定收益理财产品赚取超额利润的套路。不过虽然有猫儿腻，但比起某些结构性理财产品明目张胆的“霸王条款”，算是很收敛了。
在这些产品的说明书中，一概规定“超过预期年化收益率最高部分，将作为银行投资管理费用”。也难怪有投资者在网上抱怨说，银行制定明显偏向自己的规则，把投资者应得的收益“榨干吸尽”……
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预期收益成宣传噱头
原声重现：
理财师：“这款产品的‘预期收益’是最高的，您可以考虑下是否要购买！”
客户：“还真是啊，这么高的收益比存款强多了……”
话外音：
高收益=高风险，想不被“坑爹”就得擦亮双眼。
虽然有些产品的预期收益率看起来很有诱惑力，但由于达到高预期收益率的条件比较苛刻，获得高收益也犹如水中月、镜中花，预期收益率打水漂的事并不少见。
李霄说，银行给出的预期最高收益一般是最理想的情况，能拿到最高收益的几率很低。投资者拿到手的收益一般都低于最高收益，还要扣除相关费用。“买产品不能老盯着收益率，看懂产品说明书，弄清楚风险是前提。”
有些理财师在介绍产品时甚至“话中有话”，市民一般不会觉察到。比如，“某产品在符合条件的情况下，年收益率可以达到8%”。其实，所谓“符合条件”意味着“要承担风险”。
李霄说，目前的理财产品大概分为3类：保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。对于非保本浮动收益型产品，银行不承担保证本金或预期收益的责任。事实上，无论哪种理财产品，只要有收益，就一定有风险。很多时候，投资者往往只被宣传语中的“高收益”所吸引，忽略了其背后存在的“高风险”，这才预期落空。
“有时候，银行还喜欢拿些诱人的数字吸引客户，刻意忽略背后的重要细节。”李霄举了一个例子：比如外资银行给出的产品“活期储蓄利率为6%”，其实他说的是外币。不知情的客户，可能会以为是本币的利率……
所以，投资者一定要在打量这些诱人数字的同时明白两点：
首先，预期收益不是实际收益。一些银行为了销售顺畅，在发行投资较激进的理财产品时，故意只公布最高预期收益率，投资者需注意预期收益率只是用于宣传的一个数字。
其次，投资者应该详细阅读产品预期收益率的测算数据和测算方式，还要将投资币种引起的汇率损失计算在内。否则，即使实现了理财单上的预期收益，实际收益也会随着人民币的升值而缩水。
特别提示
认真读懂理财产品每一条
理财产品五花八门，实际上，银行本身推出的一些稳健型理财产品几乎不会出现问题。问题较为严重的是银行推出的一些高收益高风险产品，和在银行进行销售的各类银行代销产品（保险、基金等）。因此，在购买理财产品之前，投资者应注意以下几点：
首先，要了解产品的投资范围，也就是说投资者的钱投向哪里，是否涉及高风险等事项。
其次，要查看产品的风险等级，仔细阅读产品说明书，看其中是否提及“保本”等字样。
第三，查看产品投资期限，这关系到客户资金的流动性，由于理财产品不允许提前支取，客户要确保资金在投资时间段不使用。
最后，应关注产品的收益计算方式，其中包括起息日、到期日、资金到账日等重要时间节点，很多理财产品的投资期限表面很短，但资金占用时间却很长，无形中会摊低投资收益。
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