银行主要业务分类及简介

银行主要业务分类及简介（共12篇）（共12篇）

1.银行主要业务分类及简介 篇一

影响我国商业银行表外业务的主要因素及对策

摘要20世纪80年代以来表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加表外业务收入占银行总收入的比重越来越大而我国商业银行表外业务发展比较缓慢整体发展水平远远落后于外资银行我国的商业银行必须加大表外业务的发展实现经营多元化拓展新的利润渠道增强自身的综合实力

关键词商业银行;表外业务;金融

20世纪80年代以来表外业务在西方国家商业银行的重要性不断增加表外业务收入占银行总收入的比重越来越大而我国商业银行表外业务发展比较缓慢整体发展水平远远落后于外资银行随着我国金融业对外开放程度的加深和利率市场化进程的不断推进金融市场的竞争越来越激烈传统的存贷业务的盈利空间越来越小我国的商业银行必须加大表外业务的发展实现经营多元化拓展新的利润渠道增强自身的综合实力

1影响我国银行表外业务的主要因素

1.1我国商业银行的经营理念

长期以来我国的商业银行习惯了政府的指令性安排市场竞争意识差盈利观念淡薄随着利率市场化的发展和金融市场的开放商业银行的经营观念有所改变但是仍是把主要的精力放在传统的存贷等表内业务上对表外业务的重要性认识不足对表外业务的创新发展缺乏动力没有形成对表外业务有效的监督管理机制

1.2分业经营管理体制的约束

《商业银行法》规定银行业实行严格的分业经营商业银行在涉及证券保险业务领域时不能提供相应的综合理财业务分业经营极大的限制了表外业务的拓展空间割裂了商业银行与资本市场的联系使商业银行经营的表外业务品种单一

商业银行的表外业务受到很大的局限

1.3金融市场欠发达

我国金融市场相对不发达企业债券市场和商业票据市场在规模流通机制等方还都很不完善；股票市场虽然历经改革有所发展但仍然存在市场分割投机严重等问题；金融衍生产品市场的开辟无疑与利率和汇率市场化及人名币走向完全自由兑换的进程密切相关担保类承诺类等表外业务与企业债券市场商业票据市场的兴衰高度相关而更高层次的表外业务如金融衍生产品交易服务理财顾问服务等要以高度发的的金融市场特别是金融衍生产品市场为依托金融市场的不发达严重阻碍了商业银行表外业务的发展

1.4外部信用环境欠佳

狭义的表外业务是指有风险的表外业务如担保类承诺类金融衍生产品交易类的服务开展此类的表外业务要求缔约双方有良好的信用习惯否则会使银行承担过高的风险我国社会信用意识淡薄社会生活中信用机制不健全我国银行与企业之间甚至银行与银行之间债务拖欠时有发生这种不良的外部信用环境也是银行表外业务缓慢发展的原因之一

1.5专业的人才和技术的缺乏

银行本身是一个高技术高智能型行业而表外业务更是知识与技术密集型的产品集合了对人才技术机构网络信息和信誉于一体的要求涉及金融财会法律税收等领域商业银行表外业务的拓展需要大批复合型金融人才他们需要熟悉国际金融业务精通先进电子技术掌握现代管理和法律法规知识这就对银行从业人员的素质提出了更高更全面的要求但目前我国的金融从业人员中普遍存在这“三多三少”的问题即懂一般操作的人多精通管理的人少；懂传统业务的人多精通金融创新类表外业务的人少；懂单项业务的人多精通计算机外语和国际业务的人少商业银行表外业务经营及管理人员的数量与素质明显不足在技术支持方面商业银行虽然进行了电子化革命拥有较位先进的网络服务系统但是于表外业务快速发展的要求相比仍有一定差距如软件程序开发能力不足计算机应用配套能力差管理信息系统有待完善等2加快我国商业银行发展表外业务的对策

（1）允许商业银行适度的混业经营我国金融机构实

行分业经营、分业管理的现状,限制了银行、证券、保险企业之间的业务互通,使得商业银行拓展表外业务受到诸多制约由分业经营向混业经营转变是现代商业银行发展的趋势面对金融业开放后激烈的市场竞争扩大商业银行业务范围允许商业银行适度混业经营可以提高银行的收益率更为重要的是可以有效发挥我国商业银行表外业务的范围经济效应

（2）改变经营观念积极稳妥的发展表外业务银行树立多元化的经营管理理念以表外业务为发展方向实施多元化战略可以改善财务收入结构,开辟新的收入来源,提高综合经营效益,从而彻底改变目前国有商业银行片面依赖存贷利差收益、收入结构过于单一的经营状况提高自身的综合竞争力

首先根据我国商业银行针对表外业务品种单

一、服务质量低的现状,应加大新产品的开发力度,不断进行金融产品的创新,以满足不同层次的客户的需求,甚至创造出客户的需求；其次,要充分利用现有资源,包括庞大的机构网络资源、现有的客户资源、几十年经营积累起来的信用资源以及相对优势的人力资源;同时挖掘潜在的资源,包括潜在的市场资源、西方商业银行的经验资源、信息技术资源和我国特有的文化资源等,尽力拓展表外业务发展的空间最后,要充分利用

当前及今后相当长时期内分业经营限制将逐步被打破的良好契机,不断开拓表外业务的新品种

（3）加强科技投入加大人才培养力度我国商业银行要改变当前的用人机制,大量培养和引进表外业务人才一方面可以从现有人员中选拔精通业务、善于钻研的人员,安排到表外业务岗位上,对他们进行表外业务方面较高层次的知识培训,为表外业务的拓展奠定基础另一方面可以面向社会、大专院校、以及其他金融机构等,引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到表外业务发展的人才队伍中来,以促进表外业务的管理与发展同时商业银行应加快电子化建设的步伐,不断开拓创新,始终保持超越同业的技术水平提高工作效率和管理水平

（4）加强对表外业务的风险防范和金融监管加强对金融法律法规的建设保证表外业务的发展有法可依表外业务经营状况透明度低银行股东和其他外部人员不容易获得表外业务的真实信息比较难以有效监督银行内部对表外业务的风险也较难以控制因此,国有商业银行开展表外业务首先应从管理制度入手,如建立信用评估制度、业务风险评估制度、双重审核制度等,明确表外业务运作中的岗位分工和岗位职责,确立严格的业务程序和业务条件,将具有信用风险的或有资

产业务实行统一授信管理,使各项业务的操作者、监督者和风险管理者相互制衡和相互约束；其次,要不断建立和完善会计信息系统,增加表外业务报表,以及时向金融管理当局报告交易情况和统计数据,强化交易透明度；最后,要加强对表外业务的内部审计,确保各项风险管理政策和程序得到切实有效执行金融监管机构应根据市场情况、金融业发展状况和客户需求,严格审查国有商业银行拟开办表外业务特别是金融衍生业务的风险防范措施、成本和收益预测、管理人员配备情况、业务支持系统、操作规程和相关内控机制建设情况,并以此作为表外业务市场准入的基本条件;要完善表外业务报告制度,规范表外业务信息披露

参考文献

［1］陈浪南.商业银行经营管理［M］.北京:中国金融出版社2004.

［2］谢启标.国有商业银行发展的现状与对策研究［J］.金融论坛2006(9).

［3］陈可陈尧.我国商业银行表外业务的发展前景研究［N］.西南农业大学学报2007（2）.8

2.银行主要业务分类及简介 篇二

一、商业银行零售银行业务发展现状

零售银行业务始于二次世界大战后, 是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生, 并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。从西方银行业的实践来看, 银行零售业务的发展经历了以下几个阶段:

1.20世纪30年代以前, 在真实票据论的主导下, 银行业务主要侧重于以工商企业为对象的公司批发金融服务, 主要从事公司存款、放款、汇兑及结算等业务, 业务的扩展不超出资产负债表内, 银行零售业务的范围非常窄, 仅限于个人存款为主的储蓄、支票存款及相应的汇兑与结算。

2. 二战以后, 在经济恢复和刺激增长的推动下, 同时在预期收入理论的影响下, 银行开始向个人和家庭提供消费者贷款, 如住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款以及有关生活费用开支的融资。消费信贷的兴起, 标志着银行零售业务从以负债为主开始转向资产业务的扩展。

3.20世纪60年代以后, 在严格的金融管制下, 银行业面临着资金严重“脱媒”的压力, 金融创新应运而生, 在创新的浪潮中银行零售业务也进入了迅速发展的时期出现了大量的扩充吸收个人存款能力的新金融工具。特别是80年代后, 随着计算机技术的发展, 银行信用卡、自动取款机的推广, 银行零售业务成了银行业竞相拓展的重要领域, 从经营战略角度看, 一些大银行的业务重点已开始从公司批发业务转到个人零售业务的拓展和竞争上。

4.20世纪90年代以来, 现代科学技术的发展, 特别是信息网络技术在银行中的广泛应用, 大大地降低了业务成本, 从而为银行零售业务领域的拓展提供了最有效的技术支持, 使零售金融产品的开发通过直接邮寄、电话、互联网进行目标细分的促销活动成为可能, 零售业务逐渐成为银行获取利润的重要渠道, 其在银行利润的比重上升到30%-60%, 甚至更高。目前, 商业银行零售银行业务范围已由最初以个人存取款和个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。

近几年, 我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例, 自1979年10月中国银行开始代理国外信用卡业务, 并于1985年6月发行了我国第一张信用卡———中银卡以来, 我国银行卡业务从无到有, 从单一到集中, 从各自为政到联网发行, 功能不断完善。截至2002年2月底, 我国各类银行累计已发卡4.8亿张, 其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%, 交易额递增76%。但总的来看, 我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后, 除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外, 持卡消费仍未普及, 银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域, 近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底, 我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元, 占同期银行各项贷款余额的6.9%, 其中2001年当年新增2282亿元, 占银行各项贷款新增额的21.54%;累计发放汽车消费贷款700亿元, 并以每年40%的速度在递增, 住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外, 目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加, 零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。在中间业务领域, 基于传统银行业务竞争激烈、利差收益缩小的大环境, 国内商业银行已逐渐认识到中间业务在银行业走向商业化、现代化的进程中将起着举足轻重的作用, 是新的盈利增长点, 并已积极备战, 规划发展。如2002年工行的电子银行业务交易达到8.7万亿元, 比上年增长1.4倍;建行的审价咨询业务实现手续费收入2.94亿元, 同比增长82.5%, 财务顾问业务手续费收入同比增长237.5%。可以预见, 受政策层面松绑以及外资银行竞争的催化影响, 国内商业银行在中间业务发展上将迈出更大的步伐。在个人资产管理理财业务领域, 随着社会主义市场经济的发展, 民众财富逐年增加, 在目前存款利率极低的情况下, 出于财富增值的需求, 近10万亿的储蓄存款为投资基金业务和个人理财业务提供了广阔的发展空间。据有关部门统计, 到2005年底我国仅投资基金的规模就将达到15887多亿元, 是2003年的34.9倍, 代理商业保险的保费收入将达2500多亿元;代理证券交易资金清算规模从2003年底的14000亿元增加到36000亿元。另外, 近几年国内商业银行在发展零售银行业务过程中呈现出以下特点:一是零售银行业务的种类由存款业务为主转向贷款和中间业务;二是零售银行业务的要求由单一品种服务转向投资组合设计与存款、融资、结算、信用卡等业务相结合的“一揽子”服务;三是零售银行业务的服务方式由传统的网点服务转向网络技术支撑的网络化服务;四是零售银行业务的服务范围由地区化向国际化、全球化发展。

二、商业银行零售银行业务发展过程中存在的主要问题及成因

从西方银行业零售业务的发展历程和现状来看, 有下列几个问题值得关注:一是当代银行零售业务不仅提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管、个人信托等传统个人金融服务, 而且对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪、共同基金等创新金融服务, 这意味着, 银行为个人和家庭提供全方位零售金融服务的时代已经到来。二是由于得到现代科学技术特别是I T技术的支撑, 银行零售业务无论是其组织架构还是运作方式, 都呈现出虚拟化、细分化和个性化特征, 网上银行将成为未来银行零售业务的主要运作模式, 这将彻底改变银行传统的经营理念和经营方式, 产品价格不再成为竞争的主要手段。银行的经营策略将定位于根据客户的财富和收入状况、行为偏好、需求变化, 针对不同层次的客户提供量体裁衣、度身定造的贴切服务。三是银行对其业务重新定位, 由以资产规模为主导的经营模式转向以对个人和家庭服务为中心, 提高资本收益率的模式, 注重挖掘业务的内涵, 积极拓展中间业务。特别是把以银行卡为载体的电子货币与现代化的支付体系有效地结合起来, 这为银行的个人金融服务提供了一个广阔的中间业务新的创新空间, 同时也为银行培育新的利润增长点提供了极好的机会。

从国内商业银行零售业务的发展历程和现状来看, 由于长期以来, 我国银行业的经营是以服务于国有大中型企业的批发业务为主导, 并最终形成了根深蒂固的重批发、轻零售的传统银行经营理念。最近几年, 随着企业经营困难所产生的金融风险积聚, 以及国民收入分配格局倾斜后富裕阶层的出现, 商业银行才逐渐加快了零售银行业务经营的步伐。国内各商业银行也纷纷将零售银行业务的发展方向进行了重新定位, 相继推出了一系列发展零售银行业务的战备举措, 零售银行业务也取得了较快的发展。但是从总体上来看, 国内商业银行的零售业务仍处于发展的起步阶段, 一些深层次的问题也逐渐暴露出来, 这些问题若不解决, 将直接制约国内零售银行业务的长远发展。

1. 零售银行业务发展的理论准备不足。

由于我国银行业长期以来忽视以个人为主体的零售银行业务发展, 国内商业银行缺乏有关零售银行业务的知识和经验储备。从某种意义上讲, 国内商业银行零售银行业务是在外部环境的逼迫、市场需求加大、未来得及周密准备的情况下加速发展起来的, 缺乏充足的理论准备与科学论证, 理念上也缺少对如何给零售银行业务定位、如何发展零售银行业务的思考。

2. 零售银行业务产品创新跟不上客户、市场的变化。

长期以来, 国内商业银行已习惯于以产品为中心的推销方式, 较少随着市场的发展和客户需求的更新去设计开发新的产品, 而主要从现有产品出发, 用传统的推销方式去拉客户、抢市场。另外, 在零售业务产品上各商业银行存在一定程度的雷同现象, 并且更多的零售业务产品的科技含量较低。同时, 在观念上, 商业银行仍停留在一种较为肤浅和表面的水平上, 银行对个人和家庭金融服务的目标仅仅定位于尽可能有效地吸收他们的储蓄存款, 没有从深层次上认识客户至上这一问题, 缺乏以客户为中心的市场营销观念。

3. 零售银行业务缺乏或者说根本没有将准确的对客户进行细分和搞好市场定位放到工作的突出位置上来。

在工作中往往忽视对目标客户进行准确的细分, 更不用说通过科学的客户细分和市场定位来制定差异化的营销战略。

4. 零售银行业务交叉销售十分薄弱。

长期以来, 零售客户往往仅使用银行提供的某一种产品或某一项业务, 而商业银行把市场份额和规模最大化作为主要追求目标, 在不断拓展新的客户的同时, 却忽视了在现有客户身上下功夫, 把它们发展成同时使用银行多种产品和服务的, 具有较高贡献度和忠诚度的高端客户, 使得银行一方面拉进来新客户, 另一方面又流失了旧客户, 周而复始, 循环往复。

5. 未对零售银行业务的营销体制及营销渠道进行必要的完善和整合。

营销体制仍受传统观念制约, 缺乏科学的市场化的零售市场营销策略, 缺乏专业的市场营销人员和完备的营销网络。没有或者说没有真正实现零售业务的前、中、后台相分离, 没有将零售银行业务部门的营销职能放到突出位置抓好抓实。同时长期以来, 商业银行十分重视实体网点的建设, 而电子银行渠道的建设, 诸如电话银行、网上银行等发展还处于初级阶段。对于不同渠道究竟应该销售什么、主要为什么样的客户服务等问题, 商业银行则思考得很少。由于技术手段相对落后, 造成商业银行经营成本偏高。

6. 个人信用制度不健全。

运作信用活动本身的银行零售业务尤其需要坚实的个人信用基础。然而在我国, 一方面, 长期以来由于银行业忽视对个人和家庭提供金融服务, 自然也就缺乏对个人信息资料的积累与储存, 缺乏科学判定个人资信状况的标准和尺度, 金融机构之间的个人信息资料的沟通与交流更是一片空白。另一方面, 由于包括银行在内的金融机构没有这方面的需求, 也不可能在我国出现大量的个人信息调查和个人资信评估机构, 银行在向个人和家庭提供金融服务时, 资信的调查和收集非常困难。因此导致我国银行业在银行零售业务的开拓上表现得非常谨慎, 并设定了十分严格的条件以保证自身的安全。

总之, 近年来国内零售银行业务有了较快发展, 但面对今后日益激烈的市场竞争, 零售银行业务要有突破性发展仍受体制、人才、理念三大因素的制约。首先, 在零售银行业务营销体制上, 还没有将营销职能摆在商业银行工作的突出位置上来, 客户经理、产品经理的作用还没有得到充分体现, 管理与经营缺乏相应的奖罚措施, 岗位细化程度不够, 造成产品创新机制不强, 业务拓展空间局限。其次, 在零售银行业务经营理念上缺乏创新意识, 零售业务定位与当地经济环境、市场状况结合不密切, 缺乏因地因时创新零售银行业务产品的理念, 客观上照抄照搬的现象较普遍, 拿来主义根深蒂固, 零售业务创新的主观能动性没有得到充分调动。同时, 受传统观念的束缚, 金融创新始终受是否能带来新的金融风险的制约而裹足不前。第三, 商业银行从事零售业务的整体队伍缺少高素质的专业人才, 人才培养落后于技术进步, 使零售业务的发展受人才短缺的制约。

摘要：目前, 我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段, 零售银行业务产品创新跟不上客户、市场的变化, 交叉销售十分薄弱, 缺乏有关零售银行业务的知识和经验储备。零售银行业务要有突破性发展必须打破现有的体制、人才、观念三大因素的制约。

关键词：商业银行,零售银行业务,发展

参考文献

[1]谢启标.试析商业银行中间业务的发展[J].新金融, 2004, (1) .

[2]马振地.零售银行业务前景展望及其对策研究[J].新金融, 2004, (5) .

[3]于海.我国商业银行发展个人金融业务的有效途径[J].新金融, 2004, (5) .

[4]景影.商业银行表外业务发展的必要性与规范性[N].金融时报, 2002-12.

3.标准仓单银行质押授信业务简介 篇三

为促进期货市场发展，方便会员和客户与商业银行之间开展标准仓单融资业务，郑州商品交易所提供了两种基本的协助方式：一是根据部分商业银行申请，为其开通了标准仓单质权登记及质权行使通道，为出质人和质权人提供质押登记服务；二是配合没有取得质权登记及质权行使通道的商业银行依据银行、期货公司、客户等三方申请将客户仓单予以冻结。由于各家商业银行的内部管理不尽相同，所以对标准仓单质押授信的具体操作流程和要求也不完全一致。为推进标准仓单质押授信业务的规范发展，交易所通过本简介，将具体业务办理程序予以介绍。1 通过质权登记及质权行使通道办理标准仓单质押授信的模式一

标准仓单质押授信操作流程--1借款人（客户）提交申请材料期货公司商业银行交易所向当地银行（贷款行）递交申请材料贷款行接收并审核材料，判断借款人规模和借款规模中小企业审查、审批大型企业速贷通评级授信签订合同与贷款行签订贷款合同及质押协议贷款行与借款人签订贷款合同及质押协议通知承办行（交易所所在地指定支行）接收期货公司和银行申请,将仓单登记在特别通道下，向期货公司和银行提供相关材料发放贷款质押登记通知和授权期货公司与承办行办理质押登记手续填写质押登记表承办行先为借款人开立专用交易编码并代办质押登记手续获得贷款承办行通知贷款行，贷款行取得质权，发放贷款贷款行根据借款人还款情况等决定是否处置仓单贷款监控、偿还解除质押，将仓单登记回期货公司否是通过转让等方式处置仓单处置仓单结束注：1.中国建设银行等采用上述办理模式；

2.借款人从银行获得贷款按照属地原则；

3.根据企业贷款规模和资产规模选择速贷通或评级授信方式； 4.咨询电话:建设银行郑州期货城支行（承办行）0371-65628653。标准仓单质押授信操作流程--1说明

一、提交申请材料

借款人须向当地银行（贷款行）提供以下资料：

——借款人营业执照（正副本）、企业法人代码证、税务登记证、公司章程、贷款(证)卡原件和复印件；

——借款人、保证人上财务报表(包括资产负债表、损益表和现金流量表)和最近一期财务报表原件；

——拟质押标准仓单清单与权属凭证(复印件)；

——借款人有权机构关于借款及同意质押的决议原件； ——拟质押人担保意向书;——借款人法人代表身份证复印件，有权签字人的签字样本。

二、审查、审批

贷款行受理借款人的申请资料，并根据借款人财务状况和经营规模进行客户规模的划分、认定；对认定为中小型企业的借款人，直接根据“速贷通”业务有关规定给予借款人一定的贷款额度；对中小型规模以外的客户要先进行评级和授信，然后在核定的额度内受理单笔仓单质押贷款业务。

贷款行信贷审批部门根据经营部门上报的借款人的贷款额度、期限、金额以及借款人提供的拟质押仓单数量等证明文件进行审批。

三、签订合同

对审批同意的贷款项目，银行通知借款人签订《标准仓单质押贷款合同》和《标准仓单质押合同》，同时，为防止资金直接流入期市、股市进行投机交易，还要与借款人签订《资金使用监管协议》。

贷款行通知承办行（交易所所在地指定银行）关于仓单质押贷款情况，并将借款人的营业执照复印件交承办行，承办行为借款人在质权登记及质权行使通道下开立专用交易编码。

四、质押登记

质押登记承办行与借款人、借款人所在期货经纪公司填写《郑州商品交易所标准仓单质押登记表》，承办行填写《标准仓单质押登记业务申请表》，期货公司被授权人与承办行指定专人共同到交易所办理质押登记手续。交易所将标准仓单登记到质权登记及质权行使通道。交易所办理完质押登记手续后，打印《郑州商品交易所标准仓单冻结单》和《仓单持有凭证》给承办银行。

五、发放贷款

承办行办理完毕质押登记手续后，填写《质押登记确认书》，贷款行凭该确认书确定仓单质押登记已成功，为借款人办理贷款发放手续。

六、贷款监控、偿还

为防止质押仓单价值下降造成的信贷风险，贷款行要对质押仓单品种的价值变动情况给予关注，当实际质押率超过70%或总行核定的警戒线时，要及时通知借款人采取归还部分借款或追加部分仓单等措施降低信贷风险。

借款人按时归还借款的，承办行与借款人、所在期货公司填写《解除标准仓单质押协议书》、《郑州商品交易所标准仓单质押解除登记表》，共同到交易所将质押的标准仓单解除质押，并根据借款人的要求将仓单登记到原期货经纪公司。

七、处置仓单

借款人确认要采取仓单转让、交易等方式归还银行借款的，承办行负责协助借款人进行仓单过户。3 通过质权登记及质权行使通道办理标准仓单质押授信的模式二

标准仓单质押授信操作流程--2提交申请材料借款人（客户）向交易所所在地银行或当地银行递交申请材料期货公司商业银行交易所银行接收并审核材料审查审批授信审批签订合同与银行签订授信合同及质押协议银行与借款人签订授信合同及质押协议质押登记通知和授权期货公司与银行办理质押登记手续填写质押登记表承办行（交易所所在地分行或支行）为借款人开立专用交易编码并代办质押登记手续接收期货公司和银行质押申请，将仓单登记在特别通道下，向期货公司和银行提供相关材料使用授信获得贷款或银行承兑汇票贷款行取得质权后发放贷款或开具银行承兑汇票银行根据规定质押率和借款人还款情况等决定是否处置仓单贷款监控偿还解除质押，将仓单登记回期货公司否是通过转让等方式处置仓单处置仓单结束

注：1.中国光大银行等采用上述办理模式；

2.借款人所属地域不限（面向全国客户）；

3.以标准仓单质押授信的企业不参与该行授信评级；

4.咨询电话：光大银行郑州分行未来路支行0371-66762908 66762910。标准仓单质押授信操作流程--2说明

一、提交申请材料

借款人须向交易所所在地银行或当地银行提供以下资料：

——营业执照（正副本）、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款卡原件和复印件； ——借款人近三审计报告和最近月份财务报表；

——拟质押标准仓单清单与权属凭证（复印件）及仓单所有人同意质押的决议原件； ——借款人有权机构关于借款及同意质押的决议原件；

——借款人法人代表身份证复印件，董事会成员及授权人签字样本。

二、审查、审批

贷款行受理借款人的申请资料，根据借款人财务状况和经营规模进行授信（不参与授信评级），然后在核定的期限和额度内受理单笔仓单质押授信业务。

贷款行信贷审批部门根据经营部门上报的借款人的授信额度、期限、金额以及借款人提供的拟质押仓单数量等证明文件进行审批。

三、签订合同

对审批同意的授信项目，贷款行通知借款人签订《标准仓单质押授信合同》和《标准仓单质押协议》。

承办行（交易所所在地指定银行）为借款人在质权登记及质权行使通道下开立专用交易编码。

四、质押登记

同标准仓单质押授信操作流程—1。

五、使用授信

承办行办理完毕质押登记手续后，贷款行为借款人发放贷款或开具银行承兑汇票。

六、贷款监控、偿还

同标准仓单质押授信操作流程—1。

七、处置仓单

同标准仓单质押授信操作流程—1。

不通过质权登记及质权行使通道办理标准仓单质押授信的模式

标准仓单质押授信操作流程--3借款人（客户）提交申请材料期货公司商业银行交易所向银行递交申请材料银行接收并审核材料，判断借款人规模和借款规模审批授信审批借款人与银行、期货公司签订三方质押协议与银行签定贷款合同期货公司与银行、借款人签订三方质押协议银行与借款人、期货公司签订三方质押协议与借款人签定贷款合同签署质押协议办理仓单冻结向交易所递交冻结仓单的声明向交易所递交冻结仓单的专项授权书向交易所递交仓单冻结通知书获取冻结确认书交易所同意后协助冻结仓单，向银行提供冻结仓单确认书发放贷款获取贷款发放贷款银行根据借款人还款以及风险情况决定是否处置仓单贷款监控偿还是否通过期货公司并按照三方协议约定的方式处置仓单处置仓单解除质押并向交易所递交解除仓单冻结通知书结束解除冻结，仓单进入流通状态将货款转给银行

注：商业银行在交易所没有申请质权登记及质权行使通道，银行与借款人、借款人所在期货公司之间签署三方质押协议，期货公司配合贷款银行实现对仓单的处置。

标准仓单质押授信操作流程--3说明

一、提交申请材料

借款人须向当地银行提供的资料同标准仓单质押授信操作流程—2。

二、审查、审批

银行信贷审批部门根据经营部门上报的借款人的贷款额度、期限、金额以及借款人提供的拟质押仓单数量等证明文件进行审批。

三、签署质押合同（协议）

同标准仓单质押授信操作流程—2。

四、办理仓单冻结

（一）借款人通过期货公司向交易所递交冻结仓单的声明书，期货公司向交易所递交冻结仓单的专项授权书，同时贷款行向交易所递交冻结仓单的通知书。

（二）交易所同意后，协助银行将质押部分的仓单予以冻结，并向银行出具仓单冻结确认书。

五、发放贷款

贷款行凭该确认书确定仓单质押登记已成功，为借款人办理贷款发放手续。

六、贷款监控、偿还

为防止质押仓单价值下降造成的信贷风险，贷款行要对质押仓单品种的价值变动情况给予关注，当实际质押率超过协议约定的质押率或总行核定的警戒线时，要及时通知借款人采取归还部分借款或追加部分仓单等措施降低信贷风险。

借款人按时归还借款的，贷款行应及时向交易所递交解除仓单冻结通知书，交易所解除仓单冻结，仓单恢复可流通状态。

七、处置仓单

4.银行主要业务分类及简介 篇四

美洲银行的一份研究报告表明，对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%会在1～2年内离开；只拥有定期存款账户的企业，30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1%～2%.这项数据揭示了电子银行和传统银行共存的价值所在，显示出电子银行业务在现代商业银行发展中的重要作用。我国各商业银行纷纷利用电子银行业务对金融市场重新瓜分，但是到目前为止电子银行的发展还没有达到各商业银行所预计的目标和效果，电子银行的客户占总客户的比例较小、客户使用的满意度不高、实际使用率偏低等等，而制约电子银行业务的发展主要以素有以下几个方面：

1、市场细分不够严谨、营销机制不够健全

目前国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊，低端客户占比过大，客户资源不容乐观。面对低端客户占比较大的现实，市场细分工作不足，客户结构调整不力，流于一概而论的认识，存在畏难情绪。另外，电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈，相形之下，目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广，如在街头难见宣传电子银行业务的广告，产品的市场认知度不高。对于客户而言，没有对产品的深入了解，何谈“认购”热情。

2、系统性能尚待优化，产品功能尚待完善

目前，我国商业银行电子银行业务，大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化，所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造。真正的产品创新远未涉及，创新特色不明显，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。产品功能还不能满足客户除现金业务外的全部需要。例如有的商业银行的网上银行不能办理分行的一些特色业务（代缴费、外汇宝等）；同时，比之于网上银行来讲，电话银行业务由于缺乏可视性，所以操作起来相对繁琐，表现为语音报读菜单冗长，16～19位的账号输入时间过长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户使用该产品的热情。而网上银行虽具直观性，但操作计算机本身就要求客户有一定的计算机操作和Internet知识，由于天津地区电脑的普及程度不是很高，熟练使电脑的客户人数亦相对较少，加上认识不足、收入偏低等客观因素，也影响电子银行业务的普及与推广。其中主要原因之一是因操作过程中需客户输入的内容偏多，客户感觉不方便，自然就降低了使用热情，致使部分客户与电话银行渐行渐远。任何事物都有其双重性，对于系统升级来讲，一方面可以加快技术改造的步伐，另一方面，过于频繁的改版升级，也在某种程度上影响到系统运行的稳定性，并使客户产生陌生感。对于可以任意选择服务银行的企业来讲，其稍感不便或使用中一旦出现异常，就会转投他行，这样极易导致客户流失。

3、重视程度不够，管理措施不足

目前，电子银行业务尚属传统业务的补充手段，所以产生的效益不明显，直接创收能力仍然显得薄弱，造成了在重视直接效益指标考核的情况下，支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展。事实上，电子银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力，缓解柜员劳动强度，并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但由于认识上的问题，柜员在全力忙于传统柜面业务的时候，面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识，导致“越来越忙”的“马太效应”频出，电子银行的潜能优势无从发挥。

4、产品售后服务不到位，市场培育力度差

客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决。虽然网络银行业务在不断地创新与发展，但相对于客户来说，我们产品中的部分功能仍有待改进。比如，企业网银中一个客户号下面仅允许一个账号进行交易，这对于拥有多个账户的企业来说，使用网银进行交易是很麻烦的。

对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务。相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑，在最需要帮助的时候往往不得其门而入，这会极大地挫伤客户的使用热情。而开户以后再放弃使用网络银行，不是一个简单增加睡眠户的问题。在越来越强调量本利分析的市场经济环境中，这不仅造成银行系统资源的无端浪费，更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担。从另一个角度讲，由于来自客户的声音得不到足够的重视或及时收到效果，也使得产品调整因缺少市场依据而失去针对性。长此以往，必然制约商业银行电子银行业务的发展。

四、发展商业银行电子银行业务的对策

1、转变思想观念，高度重视电子银行业务发展。

电子银行业务是现代商业银行的发展方向，必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设，并在加强规章制度建设的基础上，积极采取各种有效措施，开展联动营销、全员营销，提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率，加快电子银行业务的发展步伐。

2、加强领导管理，落实各项管理措施

商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务，建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时，一定要加强管理，防范风险，落实各项管理措施，形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准，保证电子银行业务的稳定健康发展。

3、优化系统结构，完善产品功能

目前，我国商业银行电子银行业务的经营效益普遍不甚明显，创新特色不显著，与国内先进行相比，不能靠变化和新颖吸引客户，产品功能老化，不能满足客户除现金外的全部需要。因此，商业银行要注重科技投入，大胆引入电子新科技，积极培育推出新产品，有效疏通营销渠道，提供优质服务，努力创造最佳效益。

4、加大宣传力度统一宣传口径

商业银行在电子银行产品宣传中，应以网上银行为宣传重心，采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段，形成本行电子银行产品广告系列，不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力，努力形成本行的品牌产品。

5、健全营销机制，构建立体营销格局

一是建立专业营销队伍，丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略，确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务，为中端客户提供特色服务，为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式，构成立体营销格局，以不断丰实的营销手段，使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务，做好市场培育。首先把服务放在第一位，通过多种形式的优质服务，唤醒睡眠客户，激活盲点客户，努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责，提供客户随叫随到的跟进式服务，妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时，通过与客户的紧密接触，贴近用户，查找问题，改进产品，完善功能，树立品牌，培育市场。

6、重视队伍建设，强化员工培训

5.商业银行的投行业务主要产品分析 篇五

概括的说，传统的商业银行的投行业务就是由商业银行的投资银行部门协助企业、公司和个人客户筹集资金，并且帮助客户交易证券。

债务融资---证券承销

证券承销是投资银行最原始的业务之一，最早的投资银行的业务收益主要就来自与证券的承销。在承销的过程中，投资银行起了极为关键的媒介作用。商业银行能够承销的证券范围很广：

● 本国中央政府及地方政府、政府部门所发行的债券；

● 各种企业所发行的债券；

● 外国政府与外国公司发行的证券；

● 国际金融机构，例如世界银行、亚洲发展银行等发行的证券。

● 各种基金管理公司发行的基金

证券的承销分为公募和私募两种。商业银行承销证券由四种方式：

● 包销

● 投标方式

● 代理推销

● 分销方式

投资银行承销收益主要来自差价或叫毛利差额和佣金。

目前，我国商业银行可以介入的债务融资业务有：企业债券、短期融资券和可转换债券的承销和发行担保业务，企业债券和短期融资券的分销业务。

证券交易

商业银行参与二级市场证券交易和纯粹的投资银行不同，他无须自己直接扮演经纪商、交易商的角色，而主要是在“一级半”市场与“一级市场”之间游离，为了能够顺利实现在

一级市场的发行，商业银行一般会有很多相对固定的合作者充当分销商或者战略合作者；

资产管理

商业银行本身拥有大量的资产，并接受客户委托管理着大量的资产，只有通过选择、买入和管理证券组合，商业银行才能获得资产管理的收益。另外，随着资本市场各种衍生金融工具的不断创新，商业银行还应该不断在二级市场进行风险套利、无风险套利等业务活动。

兼并收购

企业兼并与收购已经成为现代投资银行业务中最重要的组成部分。我国商业银行作为投资银行受聘企业兼并与重组顾问，可以最大促使产业资本和金融资本的紧密结合，进而可以避免因为资本和货币市场信息的不完全交换和对称，导致的银行信贷资金的损失。

进入21世纪后的中国股票市场出现了前所未有的信任危机，以银广厦、东方电子、新疆德窿等事件为标志，市场披露了一系列“造假”和“掏空”的公司，其中不乏有所谓的高成长绩优股，中小股东和债权人损失惨重，银行信贷资金损失惨重。同时各类中小企业借改制、破产之际，脱逃银行债务，使债权人主要是银行的债权落空，据中国人民银行的一份报告，截止2000年底，在完成所有制转变的62656家企业中，有51.2％拖欠银行贷款。根据中国人民银行在2002年9月公布的统计，四大国有商业银行的不良贷款的比例是23.35％（以上资料来自《中国金融统计年鉴》）。各大商业银行是公司的主要债权人，要改变以上这些现象，加强商业银行在公司重组改制中的作用尤为重要。

中国商业银行的投资银行业务是与国有企业存量资产调整、改革的历史使命结合在一起的，因此角色定位是服务于国企改革。国有企业改革是中国资本市场和投资银行发展的主要动力。目前，中国国有企业改革面临的迫切问题是：企业过度负债；冗员和退休职工的安置；产权的不明晰；产业结构不合理，重复建设太多，没有能与国外跨国公司竞争的超大集团等。这需要通过资本市场，把储蓄转化为股权注入，增加企业资本金；同时，促使企业转变经营机制，提高经济效益，盘活企业现有的存量资产，这些都有赖于发挥资本市场优化资源配置，促进企业产权转换和重组的功能。对国有企业进行必要的重组，包括产权结构，企业组织结构和产业结构的重组，可望在一定程度上解决目前国有企业的问题。

在企业的购并与重组过程中，没有投资银行是很难进行的。产权交易是一项极为复杂的交易过程，它涉及到很多经济、法律、政策问题，也必须依靠投资银行的专业化工作去完成。但是，在国内已发生的国内并购案中，投资银行所起的作用并不大，由于原来券商对于企业的发展策略和评估缺少相关的经验，企业关心的并购双方的战略相关性和整合力以及并购后能否产生高于收购成本的新增利润和偿还债款的现金收入，以及兼并过程可能需要的过桥贷款融资等，都是以往以证券公司为主的投资银行无法提供咨询和服务的。

中国国有企业几十万家，真正上市的只有一千多家。国有企业改革的深化使几十万未上市企

业间的兼并与重组也越来越多，面对巨大的市场空间，商业银行必须改变原来证券公司的策略，将国有企业的资本运营作为工作重点，将服务几十万国有企业为经营宗旨，加强在兼并重组方面的业务能力，组成强大的企业兼并重组业务专家队伍，从更深的层次服务与国企改革。

国有资产管理体制改革给商业银行投行业务带来的新机会。十六大提出建立中央政府和地方政府分别代表国家履行国有资产出资人职责，享有所有者权益，权利、义务和责任相统一，管资产和管人、管事相结合的国有资产管理体制。这就为地方政府转让一批上市公司的国家股股权创造了条件，股权转让审批的速度也会加快。2005年下半年开始的非流通股股权分置改革，使得国家股、法人股转让或者流通交易成为现实，出于专业、公平和监管的考虑，受让方和转让方都会考虑请专业并购、重组和财务顾问，这将给商业银行投资银行业带来并购重组业务的机会。

《上市公司收购管理办法》和《关于向外商转让上市公司国有股和法人股有关问题的通知》已经出台。国家发改委、财政部、国家工商总局、国家外汇管理局联合发布《利用外资改组国有企业暂行规定》，意味着非上市公司国有产权的转让将进入新阶段，国有产权的转让也是为了调整和优化国有经济布局，这同样为商业银行投行提供了业务创新机会——担任政府财务顾问。

市场国际化给投资银行带来的机会。投资银行向国际化发展，已经是一个现实而紧迫的问题。我国商业银行必须要抓住时机，以多种方式参与企业的并购活动，如：帮助猎手公司寻找兼并与收购的对象，向猎手公司和猎物公司提供有关买卖价格或非价格条款的咨询，帮助猎手公司制定并购计划或帮助猎物公司针对恶意的收购制定反收购计划。协助企业制定收购或反收购策略，帮助安排资金融通和过桥贷款等。此外，还可协助企业改制，设计重组方案，盘活企业不良资产，协助企业收购或出售资产和企业股权。协助企业在主板、创业版和海外上市，制定企业上市计划。

根据商业银行禀赋资源创新并延伸投资银行业务

随着投资银行市场竞争的逐渐加大，商业银行仅靠传统投资银行业务已经很难与纯粹的投资银行进行竞争，因此必须充分发挥商业银行所禀赋的金融资源整合能力，不断开拓创新投资银行业务。

财务顾问

商业银行充当企业财务顾问就是商业银行作为客户的金融顾问或经营管理顾问，为企业提供咨询、策划或运作。一般可分为以下几类:

● 根据公司、个人或政府等客户的要求，对某个行业、某种产品、某种证券或某个市场进行深入的分析与研究，提出较为全面的、长期的决策参考资料；

● 当宏观经济环境等因素发生突变，使某些公司、企业遇到困难时，商业银行要主动地或被邀请向有关公司、企业出谋划策，提出应变措施，诸如重新制定发展战略、重建财务制度、出售转让子公司等，化解这些公司、企业在突变事件中带来的压力与困难；

● 在公司兼并和收购的过程中，商业银行作为代理，帮助咨询，策划直到参与实际运作；

● 发挥商业银行头寸管理能力，为企业日常生产经营提供现金和流动性管理。随着市场竞争、财务管理技术和信息技术发展，未来企业将更加重视资金的安全、流动性和增殖性。为此商业银行投资银行业务要根据企业国际化、扁平化要求，设计个性化的产品、模式，使得一个集团公司内部不同区域分支机构之间调剂现金余缺，尽量减少因为头寸原因引起的融资，降低集团公司的成本；同时帮助企业最大限度地将闲余资金合理的进行短期投资，提高资金效益。我国商业银行整合自身业务手段能够被投资银行业务所融合的流动性管理技术有：支票箱服务、可控付款服务、自动清算服务、对账服务、现金集中、多边扎差等等；

● 开发高附加值的财务管理服务：

● 确定和量化风险敞口，建立避险战略，为企业提供消除或者规避风险的工具、手段；

● 为企业的地区财务中心、共有财务中心、内部银行等集中化财务管理系统提供设计、咨询和管理等服务；

● 财务信息的咨询，如交易、支付帐户的实时余额报告等。

项目融资

项目融资是以项目的财产权益作借款保证责任的一种融资方式。从理论上讲，项目融资的贷款方主要看融资项目有无偿债能力，评估和保证的范围以项目为限。因此，一旦贷款发生风险，贷款方只能以项目的财产或收益作为追索的对象，不涉及其他财产和收益即要求项目公司、项目公司的股东或第三方（包括供应商、项目产品的购买者、政府机构等）做出某种保证或承诺，但这种保证和承诺仅仅停留在投资者将不会放弃投资项目，承诺某种支持或保证项目的收益的层次上。贷款方并不要求借款人提供金融机构提供的还款保证，更无须出具政府担保。借款方将项目资产和收益均抵押给贷款方。因此项目融资是对一个特定的经济单位或项目策划安排的一揽子融资的技术手段。

项目融资发展趋势

多为由几个投资者共同参与，其原因是：

● 大型项目的开发有可能超出了一个公司的财务、管理或者承受能力，使用合资结构，项

目的风险可以由所有的项目参加者共同承担。

● 不同背景投资者之间的结合有可能为项目带来巨大的相补性效益。

● 投资者不同优势结合，有可能在安排项目融资时获得较为有利的贷款条件。

项目融资的主要形式

公司型合资结构、有限合伙制结构、非公司型合资结构、信托基金结构。

几种典型的项目融资模式

● 投资者直接安排融资的模式；

● 投资者通过项目公司安排融资的模式；

● 以“设施使用协议”为基础的融资模式；

● 以“杠杆租赁”为基础的融资模式；

● 以“生产支付”为基础的融资模式；

● 以“黄金贷款”为基础的融资模式；

●

BOT 项目融资模式。

由于项目融资无金融机构担保，也无政府担保，全靠项目投资者的信用和项目本身的前景，这样，仅从市场角度看起来不错的项目还远远不够，还必须树立良好的信用形象，投资银行的介入将有利于增加项目的可靠性，有利于争取到信用级别较高的投资者参加。运用项目融资的方式要订立一套严谨的合同来转移和分散风险，投资银行有各种专业人才，通晓项目所在地的法律、法规和各种惯例，能够尽力维护合同双方的利益，使合同得以顺利执行。投资银行还可以运用自己的各种渠道，为项目寻找合适的贷款人，也能为贷款方找到好项目。商业银行可以与项目有关的政府机关、金融机构、投资者与项目发起人等密切联系，协调律师、会计师、工程师等一起进行项目可行性研究，协助项目发起人完成项目的研究、组织和评估，设计项目结构和融资方案，协助项目有关方进行项目协议和融资协议的谈判，起草有关法律文件等等。最后通过发行债券、基金、股票或拆借、拍卖、抵押贷款等形式组织项目投资所需的资金融通。

投资咨询和投资中介服务

商业银行可以发挥代客理财业务优势，为客户代理财务管理，解答外债、税收、外汇管理、外资利用、财务制度方面的政策法规，提供各种金融及经济信息咨询。同时，还可从事境内外资金和项目的中介业务，协助企业确定投资方向，寻找投资目标和合作方。

基金管理

银行的规模扩张和范围扩张为商业银行从事基金管理业提供了背景，而全球经济一体化和国际金融市场的融合以及国际银行全能化促使其得到长足的发展。投资基金自1886年在英国诞生以来，经历了130年的发展历史，目前全世界各类基金资产总值已达20多万亿美元，成为与银行业、保险业并列的三大金融支柱产业之一，而西方发达国家各类资产证券中由商业银行发起的已占到40－50％。1994年初，美国投资基金的余额就已经超过银行的存款余额，达2万亿美元，到2001年底，更是达到了7万亿美元，大大超过了商业银行的资产规模，一些大投资银行的销售及赎回佣金收入占据了经纪佣金的40％左右。投资基金是一种由众多不确定的投资者将不同的出资份额汇集起来，交由专业投资机构进行操作，所得收益由投资者按出资比例分享的投资工具。投资基金实行的是一种集合投资制度，集资的主要方式是向投资者发行股票或受益券，从而将分散的小额资金汇集为一较大的基金，然后加以投资运作。投资基金是一种复杂的投资制度。它强调分权，制衡。由于认购和赎回机制不同，投资基金分为封闭式与开放式两大类。投资基金是发达国家投资者常用的投资方式，投资银行作为发起人或基金经理人活跃在此领域。

西方银行业曾经面临和中国银行业今天同样的问题。美国的道富银行，过去是一间传统的商业银行，但随着基金托管业务的增长，该行现在几乎不做传统业务，只做基金托管业务，目前托管资产达到6万亿美元。如果按照我国目前规定的0.25％的托管费率计算，6万亿规模的基金托管每年将为银行业贡献150亿美元的收入，而且这个数字将随着基金规模的不断加大而增长。有谁能够眼看着150亿美元的巨大市场不动心呢？尽早进入基金托管市场，抢占市场份额，这才是所有商业银行的明智之举。

我国商业银行不仅仅可以充分利用一般证券公司、基金管理公司、资产管理公司等投资银行无法比拟的网点优势和客户资源，来拓宽基金管理、分销的渠道并增加非存贷利息收入，如投资收益、资本利得、托管收益、销售收益等。而且由于商业银行具有较高的国家信誉优势，其金融产品很容易得到广大投资者的认同，因此2005年开始商业银行经批准发起成立“基金管理公司”。商业银行对客户的信用和发展情况具有更加全面、深入的了解。同时，随着国民经济综合实力的提高，社会大众的个人财富在快速积累，目前，我国居民的储蓄率为40％，为全世界最高，由于每个人的年龄、性格、收入、消费习惯、风险承担能力各不相同，许多人已不再满足储蓄存款所得的利息收入，要求有更多的投资渠道和金融产品使其获得自身资产的最大化。设立基金管理公司将是我国商业银行发展投资银行业务的必然选择。

资产证券化

1970年由美国政府国民抵押协会担保发行的第一批公开交易的住宅抵押贷款债券可视为资产证券化的先驱。进入90年代以后，资产证券化开始从美国向世界扩张，从国内资金市场向国际资金市场延伸，由在岸市场向离岸市场扩展。所谓证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。

资产证券化是一种与企业发行股票、债券筹资步同的新型融资方式。传统的证券融资方式是企业以自身产权为清偿基础，企业对债券本息及股票权益的偿付以公司全部法定财产为界。资产证券化虽然也采取证券的形式，但证券的发行依据不是公司全部法定财产而是公司资产负债表中的某一部分资产，证券权益的偿还不是以公司财产为基础，而是仅以被证券化的资产为限。资产证券的购买者与持有人在证券到期时可获得本金和利息的偿付，证券偿付资金来源于担保资产所创造的现金流量。如果担保资产违约拒付，资产证券的清偿也仅限于被证券化资产的数额，而金融资产的发起人或购买者无超过该资产限额的清偿义务。

资产证券化是指经过商业银行（金融资产的买方）把企业（资产证券发起人）的一定资产作为担保而进行的证券发行，是一种与传统债券筹资不同的新型融资方式。商业银行可以将企业持有的各种流动性较差的金融资产或不良资产，如住房抵押贷款、信用卡应收款等，分类整理为一批资产组合作价买入，再以买下的金融资产为担保发行证券，用于收回购买资金。资产证券化的证券可以采取商业票据、中期债券、信托凭证等债务性债券形式。目前，商业银行可以运用不良资产打包处理、资产分包等资产证券化方式处置各行的不良资产。

资产证券化不但可以盘活非流动性资产，优化资源配置；降低银行经营成本，增加牵头费、管理费收益；克服存贷款间的流动性矛盾，改善贷款组合；分散经营风险，防范和化解不良资产；而且，商业银行借助资产证券化可以顺利进入投资银行领域，实现贷币市场与资本市场的对接，对商业银行扩大业务范围、拓宽收入来源具有战略性的意义。

银行网上交易

支票账户与经纪佣金账户无缝链洁必将是未来的发展趋势！笔者是一个职业证券投资人，经常面临的问题就是“银证”（银行与证券公司）通路不畅，有时候为了从银行向交易经纪商或者从交易经纪商向银行划转资金需要跑很多路、耗费很多时间。我相信“在同一个地点同时在同一个屏幕上看到我的所有金融资产”是为期不远的期望！而银行在线经纪完全可以实现这个愿望--通过电子的方式连接我所有的账户。

随着INTERNET的普及和信息时代的到来，在线支付清算和网上交易给传统的银行市场带来了革命性的冲击，银行业面临着巨大的变革与挑战。

6.银行主要业务分类及简介 篇六

1 市场风险管理的背景

从国际角度看,1988年《巴塞尔资本协议》偏重信用风险忽视市场风险,以致市场风险缺乏管理。20世纪90年代巴林银行、大和银行等国际银行倒闭事件的发生凸显了忽视市场风险的重大恶果,于是催生了1996年新的《资本协议》。在1996年的《资本协议》中,提出了两种计量市场风险的方法:标准法和内部模型法。对市场风险管理提高到一个新的重要地位,2001年发布了BASEL草案,将市场风险和操作风险、信用风险置于同一高度,可见其重视程度。

从国内角度看,市场风险也对金融市场产生越来越大的影响。从1996年利率市场化改革以来,利率的变化幅度大大增加。而在2005年央行也放松了对汇率弹性的限制,实行有管理的浮动汇率制。这两种措施都增大了商业银行面临的市场风险,市场风险管理的重要性日益凸显。2004年银监会发布《商业银行市场风险管理指引》,对市场风险管理的程序及政策都做出了规定。

那么,对中国来说,市场风险具体体现为什么呢?依照其表述,“市场风险是指因市场价格———利率,汇率,股票价格,商品价格等的不利变化而发生的损失的风险。”因此,市场风险可以分为利率风险,汇率风险,股票价格风险,商品价格风险四种。

2 市场风险管理计量工具介绍

有效地管理市场风险,应当遵循识别、计量、监测、控制的流程。而市场风险影响因素众多,涉及各种宏观因素,经济指标,具有复杂性、隐蔽性。因此计量对于它来说尤其重要,其计量工具主要包括缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、敏感性分析、情景分析及风险价值计量法等。以下重点对缺口分析、久期分析及风险价值计量法展开介绍。

2.1 缺口分析

缺口分析是衡量利率变动对银行当期收益影响的方法。其优点是简便易懂。其原理是:将银行所有的生息资产和付息负债按照重新定价的期限划分,在每个划分的期限内,将利率敏感性资产减去利率敏感性负债,再加上表外业务头寸,得出该段期限的重新定价“缺口”,该缺口乘以假定的利率变动即可得出利率变动对净利息收入的影响。即可以表示如下:

利率敏感性缺口(Gap)=利率敏感性资产-利率敏感性负债

净利息收入变动(ΔN)=利率敏感性缺口(Gap)×利率变动(Δr)

根据变量之间的关系可以得出表1。

缺口分析作为一种静态的分析方法,存在的缺陷有没有考虑基准风险,不能处理衍生工具,不能全面分析整个资产负债期限结构对利率的敏感性等。

2.2 久期分析

久期分析也称作持续期分析,是衡量利率变动对商业银行价值影响的一种方法,相比缺口分析更为先进。其原理是:对各个时段的缺口赋予权重,通过加权平均,获得小幅利率变动对银行整体经济价值产生的影响。久期分析从更大范围研究了利率对银行价值的影响,因为市场利率变动不仅对敏感性资产和负债产生影响,也对非敏感性的资产、负债的价值产生影响,久期分析把对非敏感性的资产、负债涵盖下来,有助于实现对股东权益价值的风险管理。

久期被定义为商业银行资产或负债以现值的形式回收期价值所需的时间。其公式为:

其中,D为久期,Ct代表金融工具第t期的现金流量,P0为金融工具现值,t表示金融工具发生至今的时间,r为市场利率,n表示金融工具发生现金流的次数。

P0为金融工具现值,为了研究P0变动幅度与利率的关系,对P0取r的微分并除以P0,可得:

因此

由此式可以知道商业银行的资产和负债与久期数值大小正相关,久期值越大,资产负债的价格对利率变动越敏感。

接着,久期缺口Dgap的公式为:

其中DZ表示资产平均久期,DF表示负债平均久期,F表示总负债,Z表示总资产,称作负债资产系数,该式表明,久期缺口为资产平均久期减去按负债资产系数调整后的负债平均久期。

根据“资产=负债+所有者权益”,又可得:

F,Z,Q分别代表负债,资产,所有者权益的市场价值,根据式(1)可得

此式子表明了银行净值变动额与久期缺口、利率变化三个变量的关系,如表2表示。

2.3 风险价值(VaR)方法

VaR方法指在一定的置信水平下,一种金融资产受到正常市场波动而可能发生的最大损失。可以表示如下:

其中置信度为1-a,如果持续期为一天,置信水平为95%,银行的VaR价值为10万元,意味着银行在一天内发生的损失大于10万元的最大概率不超过1%。风险价值通过定量模型估算出来,而估算风险价值模型技术包括方差-协方差法,历史模拟法及蒙特卡洛法。

VaR方法超越了传统计量方法的局限,成为业界和监管部门计量监控的主要手段。其具有优点:一是结果简明,容易掌握;二是量化显示,反映清晰;三是计算简便,不失科学。

其计算原理如下:假设商业银行某一项资产期初价值为P0,持有期收益率为R,R的期望及方差分别为μ及ρ2,所以该项资产在持有期时间内期望价值为P=P0(1+μ)。假设R遵循正态分布,在给定置信度水平下,就可以推知R的最小值R*,所以该资产在未来限定时间内最小价值P*=P0(1+R*),则风险价值为:

在持有期Δt中VaR为:

R服从正态分布因此有:

正态分布转化为标准正态分布,即

假设给定置信水平下的R*,对应正态分布曲线上的上b分点,有,推导出

其中b代表置信度为a的情况下正态分布曲线上的分位点,在这个点上曲线取得最小值,代表了资产可能达到的最低的收益率。该分位点可以通过查正态分布表获得。

3 市场风险管理计量工具的应用分析

为了更清晰地展现三种方法的分析效果,以下将构造三个案例来展示如何应用这三种工具。

3.1 缺口分析应用

搜集了8家大型上市银行2000—2013年的财务数据,包括中国银行,中国建设银行,中国工商银行,中国农业银行,兴业银行,交通银行,浦发银行及平安银行。因为其内部具体的敏感性资产难以准确获得,而本文仅展现缺口分析的一般分析过程,因此权且以一般贷款作为银行的利率敏感性资产,以一般活期存款作为利率敏感性负债。根据8家银行的年度数据对敏感性资产和负债取平均数再相减,计算得出8家银行的平均敏感性缺口,同时查询年度利率变动表,得出利率变动值,可计算出数值(见表3)。

由上表可知,在2000—2012年中,以上8家银行均普遍存在利率敏感性负缺口,利率的正向变动将会促使银行净利息收入下降。无论银行存在正缺口还是负缺口,缺口绝对值越大意味着利率风险越大,因此,银行应当尽力缩小利率缺口的数值。由表3可知,研究对象8家银行的利率缺口均值2000—2008年中有上升趋势,并于2008年达到绝对值最高(1.86)。而2009—2012年利率敏感性缺口有缩小下降的趋势,表明了银行业控制利率缺口能力的提升,也意味着市场风险管理能力的提高。

3.2 久期分析应用

因为久期分析涉及到银行各项资产负债,数据难以获得,因此做出假设以供分析。假设一家银行仅有三类资产:现金120亿元,收益率12%,最终偿还期为5年的贷款760亿元,收益率10%,最终偿还期为8年的国库券300亿元。商业银行的负债由年利率4%的1年期定期存款600亿元,和年利率为5%最终偿还期为5年的大额存单300亿元构成,该银行股本占总资产23.7%,为280亿元。假设利息按年支付,库存现金不产生利息收入,可得久期分析见表4。

该银行久期缺口为:

假设市场利率上升1%,则该银行的资产、负债及股本均将变化,见表5。

表5表明,利率上升1%,总资产市场价值下降了42.69(1180-1137.31=42.69),总负债市场价值下降了18.53(900-881.47=18.53),因此,该银行股本价值下降了24.16(42.69-18.53=24.16)。资本充足率由23.72%下降到22.49%。

3.3 VaR方法应用

商业银行面临着各种投资机会,如何在众多投资机会中识别其中蕴含的风险,VaR是一个有效、可操作性强的方法。可以举出以下例子来说明其应用。假设商业银行拥有500万元的投资资金投资股票深发展(000001),求99%的置信水平下一天的VaR(风险价值)为多少?

采用静态参数法估计数据的均值和方差,选取深发展股票(000001)2013年1月4日到2013年6月4日股票收盘价共98个样本,计算其简单收益率R=(Pt-Pt-1)/Pt-1,得出其收益率分布如下图所示。

由上图可知在这研究期间该分布接近正态分布,因此可以依照VaR的估计方法来估计其最大可能损失,根据其结果可知收益率标准差为0.03439,查询正态分布表可知置信水平99%下对应正态分布曲线上的上b分点是2.33,根据VaR的计算公式可以算出接下来一天(即6月5日)最大可能损失为:

VaR=2.33×0.03439×500=40.06万元。因此银行可以通过VaR计算最大风险,从而来评估、辨别、选择其经营的投资产品。

当然,真正建立模型预测的时候需要的样本数据远远超出本例,而且金融数据的分布远远没有正态分布那么理想化,所以VaR实际应用其实比以上简单分析复杂许多,但是本文仅介绍VaR分析方法的最简单原理,因此不再深究。

综上,本文对市场风险管理工具的原理及应用做了简单的介绍,以期读者对其有一个较为清晰的认识。掌握好市场风险计量工具是实现从感性认识风险到理性认知风险的转变,是实现从被动适应风险到主动管理风险的转变,是提高风险管理水平的关键,也是商业银行发展的时代要求。为此,银行从业者不仅要从原理深刻理解,更应当付诸实际,在应用中掌握、提高。

参考文献

[1]严超喜,程希骏.商业银行缺口分析与管理研究[J].财政与金融,2002(3).

[2]张剑光,刘江涛.我国商业银行市场风险计量及波动性研究[J].理论园地,2009(9).

[3]白桦.我国商业银行市场风险管理研究[D].长春:吉林大学,2008.

[4]文昭仪.我国商业银行市场风险的计量及模型选择[D].广州:暨南大学,2007.

7.个人简介及主要事迹 篇七

各位老师，学长，学姐好，我叫，是10级

班的学生，这次我申报的是“范瑞生二等奖学金”。

2010年的八月，我进入了

大学的 班开始了我的大学生活，如今我已经是一名大二的学生，在这一年里我时刻保持积极向上的心态，以认真端正的态度对待自己的学业，时时刻刻以一名合格的当代大学生要求自己，我认真审核自己的各方面之后，认为自己符合“范瑞生二等奖学金”的申报要求，故申请这项奖学金，现我将我个人几方面的信息做简要介绍，作为各位领导的评审参考：

思想方面：在入学之初，我就上交了一份入党申请书，在上交入党申请书之后，我严格要求自己，使自己的言行离一名合格的党员更近。在第二个学期里我有幸参加了院党课的学习，认真学习后顺利结业。在大二上学期，我更幸运的参加了校党课学习，我珍惜这来之不易的学习机会，刻苦学习，顺利结业。现在我已经是一名预备党员了，我明白这是一份荣誉更是沉甸甸的责任，因此更加严格要求自己，使自己不辱自己“预备党员”的光荣身份。

学习方面：我一直严格要求自己，三个学期里，专业成绩分别排在班里的第七，第二，第二名；综合素质测评分别排在班级第四，第二，第二名。顺利通过了英语四，六级，并在大一下学期获得了综合素质一等奖学金。

工作方面：在这一年半的时间里，我先担任了一个学期的学习委员，在在这学期担任我班的团支书，在系里我是组织部的一名副部，在每一个工作岗位上我都认真对待自己的工作，努力把工作做好做细。

8.银行主要业务分类及简介 篇八

Cypress(美国Cypress半导体）CYXX系列

Rockwell(美国洛克威尔）

Motorola(美国摩托罗拉）

Fairchild(美国仙童）公司

Zilog（美国齐洛格）公司

Atmel(美国 Atmel）公司

National(日本松下）公司

Hitachi(日本日立）公司

NEC（日本电气）公司 Philips（荷兰菲利浦）公司

MCS-51/96及其增强型列

NS8070系列 CDP1800系列

TMS700系列 CYXX系列 6500系列 6805系列 FS系列及3870系列 Z8系列及SUPER8系列

AT89系列 MN6800系列

HD6301、HD65L05、HD6305系列 UCOM87、（UPD7800）系列

P89C51XX系列

MCS-51-8051单片机简介

MCS51的指令系统

MCS－51共有7种寻址方式，现介绍如下：

（1）立即寻址：操作数就写在指令中，和操作码一起放在程序存贮器中。把“＃”号放在立即数前面，以表示该寻址方式为立即寻址，如mov A,＃20H。

（2）寄存器寻址：操作数放在寄存器中，在指令中直接以寄存器的名来表示操作数地址。如MOV A，R0就属于寄存器寻址，即R0寄存器的内容送到累加器A中。（3）直接寻址：操作数放在单片机的内部RAM某单元中，在指令中直接写出该单元的地址。如前例的ADD A，70H中的70H。（4）寄存器间接寻址：操作数放在RAM某个单元中，该单元的地址又放在寄存器R0或R1中。如果RAM的地址大于256，则该地址存放在16位寄存器DPTR（数据指针）中，此时在寄存器名前加@符号来表示这种间接寻址。如MOV A，@ R0。

（5）变址寻址：指定的变址寄存器的内容与指令中给出的偏移量相加，所得的结果作为操作数的地址。如MOVC A，@A+DPTR（6）相对寻址：由程序计数器中的基地址与指令中提供的偏移量相加，得到的为操作数的地址。如SJMP rel（7）位寻址：操作数是二进制中的某一位，其位地址出现在指令中。如SETB bit MCS51的指令系统按功能分有：数据传送类、转移指令、算术运算类、逻辑运算类、和十进制指令及一些伪指令。内部总体结构其基本特性 MCS51单片机的内部总体结构其基本特性如下： 8位CPU、片内振荡器、4k字节ROM、128字节RAM、21个特殊功能寄存器、32根I/O线、可寻址的64k字节外部数据、程序存贮空间、2个16位定时器、计数器中断结构：具有二个优先级、五个中断源一个全双口串行口位寻址（即可寻找某位的内容）功能，适于按位进行逻辑运算的位处理器。除128字节RAM、4k字节ROM和中断、串行口及定时器模块外，还有4组I/O口P0～P3，余下的就是CPU的全部组成。把4kROM换为EPROM就是8751的结构，如去掉ROM/EPROM部分即为8031，如果将ROM置换为Flash存贮器或EEPROM，或再省去某些I/O，即可得到51系列的派生品种，如89C51、AT89C2051等单片机。单片机各部分是通过内部的总线有机地连接起来的。

8051单片机包含中央处理器、程序存储器(ROM)、数据存储器(RAM)、定时/计数器、并行接口、串行接口和中断系统等几大单元及数据总线、地址总线和控制总线等三大总线，· 中央处理器：

中央处理器(CPU)是整个单片机的核心部件，是8位数据宽度的处理器，能处理8位二进制数据或代码，CPU负责控制、指挥和调度整个单元系统协调的工作，完成运算和控制输入输出功能等操作。

· 数据存储器(RAM)：

8051内部有128个8位用户数据存储单元和128个专用寄存器单元，它们是统一编址的，专用寄存器只能用于存放控制指令数据，用户只能访问，而不能用于存放用户数据，所以，用户能使用的的RAM只有128个，可存放读写的数据，运算的中间结果或用户定义的字型表。

· 程序存储器(ROM)：

8051共有4096个8位掩膜ROM，用于存放用户程序，原始数据或表格。

· 定时/计数器(ROM)：

8051有两个16位的可编程定时/计数器，以实现定时或计数产生中断用于控制程序转向。

· 并行输入输出(I/O)口：

8051共有4组8位I/O口(P0、P1、P2或P3)，用于对外部数据的传输。

· 全双工串行口：

8051内置一个全双工串行通信口，用于与其它设备间的串行数据传送，该串行口既可以用作异步通信收发器，也可以当同步移位器使用。

· 中断系统：

8051具备较完善的中断功能，有两个外中断、两个定时/计数器中断和一个串行中断，可满足不同的控制要求，并具有2级的优先级别选择。

· 时钟电路：

8051内置最高频率达12MHz的时钟电路，用于产生整个单片机运行的脉冲时序，但8051单片机需外置振荡电容。

9.当前银行卡风险的主要类型及防范 篇九

银行卡ATM机交易风险:犯罪分子主要采取在ATM机上安装银行卡数据采集器、针孔摄像头、键盘, 利用张贴假通知、假告示、假服务等手段, 以窃取持卡人银行卡信息后克隆银行卡, 进行异地取款或是刷卡消费。

银行卡柜台前泄密风险:主要是在银行柜台前通过各种窥视手段窃取用户资料信息。一是持卡人在排队时将卡随意拿在手上对银行卡卡号不够保密, 在持卡人办理业务时, 不法分子会伺机靠近持卡人偷窃持卡人输入密码。二是持卡人对填写的单据或是银行打印的业务回单乱丢造成泄露。三是借卡给他人使用或是不经意间向别人泄露密码。持卡人由于各种原因的疏忽或误操作, 给不法分子犯罪留下了可乘之机。

银行卡POS机刷卡风险:主要体现在商场、酒店的少数不法收银员故意多计消费、自行仿冒持卡人签单等行为。

银行卡网上交易风险:目前, 各银行网络系统正处于发展阶段, 存在一些不完善的地方, 不法分子就利用“木马”或病毒程序入侵系统或建假银行网站等方式盗取持卡人信息后进行网上支付或是转账交易。

短信诈骗风险:一是手机短信诈骗, 其特点是传播速度快、数量多、形式多样、内容更新快、涉及人群广, 一些不明就里的群众很容易掉入犯罪分子设计好的圈套。二是直接拨打电话。以各类组织和团体的名义用高收益或额外收益诱使持卡人通过ATM机实施跨行转账, 以此骗取持卡人银行卡内的资金。

该怎样防范?

提升银行卡的科技水平:这是防范和打击银行卡犯罪的关键。一是芯片取代磁条卡。由于芯片具有读写保护和数据加密保护, 从而使银行卡安全性大大提高, 降低银行卡信息被盗取或复制的风险。二是提高自动机具的安全性。通过增加远程监控、防偷窥等功能来提高自动机具的安全性。

完善内控监督制度:信用卡风险产生的根本在于操作不规范, 风险管理技术手段落后, 因此, 必须完善内控监督制度。一是完善标准化的业务流程, 严格制度操作。按照银行卡业务管理办法、信用卡章程及相关规定进行操作, 要进一步完善和健全内部管理制度, 严格业务流程, 规范操作程序, 注重加强受理申请人证件审查, 避免违法或者人为的违规操作。二是建立多级控制体系, 落实岗位责任, 完善信用卡风险管理体系的基础上, 实行风险防范责任制, 明确分解各业务环节风险责任, 加大考核奖惩力度, 严格内部管理, 使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约。三是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查, 加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定, 对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度, 而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同, 规定持卡人一次消费的最高额度依据持卡人的信用状况而动态确定。

完善银行卡风险信息共享机制:各银行应共同建立违规风险商户监测系统, 通过共享系统监测及时发现商户存在的风险, 确保银行卡安全突发事件及时处置妥当。

加强宣传教育, 提高持卡人安全用卡意识:一是告知客户在ATM前不要轻信任何人, 不能将银行卡交给他人操作或告知密码。遇到银行卡被吞时, 要及时拨打银行网点的电话。银行应同时加强对在行式和离行式ATM机的巡查力度, 及时清除犯罪分子在ATM机上安装的银行卡数据采集器、针孔摄像头、键盘、张贴假通知、假告示、假服务信息等, 为客户提供一个安全的用卡环境。二是柜台前办理业务时提醒持卡人不要将卡随意拿在手中或放置, 保存POS交易单据。四是在柜台业务中提醒持卡人在使用网上银行时, 登录银行网站时要在地址栏输入完整的网址, 并核实网址正确性, 不要通过其他超链接访问网站, 尽量不要在公共场所登录网站进行交易。家用计算机应及时安装并升级杀毒软件和防火墙, 对使用的电脑进行定期清查。五是短信诈骗共同特点就是要持卡人账号和密码。银行在柜面业务中应加强对持卡人安全用卡的宣传, 提醒持卡人身份证件与银行卡不要放在一起, 不要转借他人, 提醒客户不要泄露持卡人 (姓名、身份证号、电话、地址) 等信息, 防止泄露后会被不法分子所利用。

10.银行主要业务分类及简介 篇十

一、文建明同志简介

文建明同志是四川省南充市营山县城南镇党委书记，1981年参加工作，先后在8个乡镇工作，担任乡镇长，党委书记16年，2005年被确诊为肝癌，先后做了19次手术，但他一如既往的忘我工作，奋斗在基层工作第一线。文建明同志参加工作以来，始终以党和人民的事业为重，扎根农村，干事创业，心系群众，无私奉献，用实际行动行科学发展观，以一个共产党员特别讲大局，她特别讲付出，特别讲实干，特别讲纪律的崇高品质和实际行动赢得了广大党员群众的衷心用户，被大家亲切地称为“营山的焦裕禄”。

二、文建明工作法的主要内容

文建明工作法简称乡镇党委“三二”工作法，“三”即“三制”、“三定”、“三教育”，“二”即“两下”、“两集中”。

（一）“三制”的主要内容

“三制”是指根据乡镇工作的内容和特点，把乡镇工作分为三类，实行业务工作常抓制、中心工作组织制、应急工作集中制。

1.业务工作常抓制。对乡镇业务工作，根据乡镇干部各自岗位职责，明确任务分工，建立推进工作的岗位责任制，严格考核管理，确保乡镇常规工作抓不懈。

2.中心工作分组制。对乡镇中心工作，根据乡镇党政领导班子成员分工，组建若干个工作小组，分别由分管领导牵头负责，建立推进工作的领导责任制，实行分组联村包片，确保乡中心工作领导抓，重点抓。

3.应急工作集中制。对乡镇应急工作，年初制定工作预案，组建应急工作小组和应急队伍，建立应急工作预警和全员动员机制，在重大突发性事件发生时能迅速行动，确保乡镇应急工作快捷、高效。

（二）“三定”的主要内容

“三定”是指根据乡镇党委政府承担的职责任务，按照现有领导和工作力量，实行定岗、定员、定酬。

1.定岗。统筹乡镇人、财、物、整合乡镇所有人员和机构，组建“两办四中心”即党政综合办，督查考核办和经济发展服务中心、财务结算服务中心、社会事务服务中心、政策法规服务中心、根据“两办四中心”设置，确定相应工作岗位，明确岗位具体职责。

2.定员。每年初，根据“两办四中心”确定全年的工作任务和目标，对乡镇党委书记，乡镇长以外的所有乡镇干部。按照“双向选聘、择优选任、人岗相适”原则，采取“个人申报、竞岗演讲、双向选择、党委审定”的程序，公开竞争1个或多个工作岗位。

3.定酬。乡镇党委书记，乡镇长和上岗人员的报酬一律采取“工资+生活津补贴+工作绩效补助”模式计发。其中，工作绩效补助包含业务工作、中心工作、应急工作三部分。对业务工作按照定时定点签到考勤计发补助；对中心工作按照完成进度效果积分计发补助，对应急工作根据任务轻重、工作态度、完成情况给予奖励。

（三）“三教育”的主要内容

“三教育”是指围绕强化乡镇管理和任务落实，对党员、干部、群众进行分类教育，实施党员党性教育，干部爱民教育，群众“十好”教育。

1.对党员开展经常性的党性教育。乡镇党委班子成员采取集中授课与流动授课相结合的方式，每月对乡镇全体党员上一次党课。建立党员党性定期分析制度，每半年开展一次党性分析。每年底开展一次民主评议，并根据党员平时表现和民主测评结果，评选表彰一批优秀党员。

2.对干部开展经常性的爱民教育。每月通过召开干群恳谈会等方式，对镇，村（社区）干部开展亲民、爱民、为民教育。每半年开展一次“点评会”，对镇、村（社区）干部开展领导点评和干部互评。每年底开展一次群众评议，镇，村（社区）干部要“双向述职”接受满意度测评。根据干部平时表现和满意度测评结果，评选表彰一批爱民干部。

3.对群众开展经常性的“十好”教育。对群众每月开展一次形势教育，每季度开展一次法制教育，每半年开展一次感恩教育。围绕践行社会主义核心价值观，分类制定城乡居民，个体工商户，私营企业“十好标准”按照个人申报，群众评选，评委审查，党委政府表彰的程序，在每年底公开评选表彰一批“十好家庭”、“十好文明户”、“十好文明店铺”、“十好文明企业”。

（四）“两下”的主要内容

“两下”是指围绕推进工作，引导干部眼睛向下，改进作风，实行下访寻问题、下村解难题。

1.下访寻问题。建立健全信访接待日，领导接待日，逢场天开门接访、约访恳谈等制度。每月集中3-5天，组织乡镇，村（社区）干部进村入户，寻找经济发展，基础实施建设，和谐稳定等方面的问题，分类梳理建立台账，由村（社区），乡镇每月定期开会研究，逐级联动解决。乡镇（街道）党委要定期组织对下访问题解决效果进行回访评价，对未办结和解决效果不佳的责令限期整改，群众不满意台账不销号。

2.下村解难题。一是建立干部联片包村制度，每周集中2—3天时间，各包村干部深入村组，帮助农民群众解决影响生产生活的突出问题。二是建立民事代办制度，按照“受理、代办、回复”的程序，村（社区）干部兼任代办员，轮流坐班代办民事。三是建立上门服务工作机制，开通“110”服务热线，将联村、包片的乡镇干部和村（社区）干部的联系电话全部印发到每家每户，群众有急事难事，做到“电话一打，干部到家”。

（五）“两集中”的主要内容

“两集中”是指围绕方便群众办事，帮助群众理财，实行集中服务、集中理财。

1.集中服务。政务服务推行集中办公，在乡镇设立政务集中办事大厅和村务集中办事点。逢场天，村（社区）干部轮流到镇上办公，为群众提供“一站式”服务，非逢场天、村（社区）干部在村上代办民事。

11.银行主要业务分类及简介 篇十一

（一）西沙群岛

西沙群岛是我国南海诸岛四大群岛之一，现属海南省。位于海南岛东南方。以永兴岛为中心，距三亚市榆林港约330多公里，距文昌县清澜港也是约330多公里。西沙群岛分布在50多万平方公里的海域上，共有岛礁40多个，主要集中在两群:较东的是宣德群岛，较西是永乐群岛。在南海四大群岛中，西沙群岛露出海面的陆地多，计有22个岛屿，7个沙洲，陆地总面积约10平方公里，这些岛屿和沙洲如下: 岛屿名称 渔民俗称 陆地面积（平方公里）

1、金银岛尾岛、尾峙0.36

2、甘泉岛圆岛、圆峙0.30

3、珊瑚岛老粗岛、老粗峙0.31

4、全富岛全富峙、全富、曲手0.02

5、鸭公岛鸭公峙0.01

6、银屿龙坑0.01

7、银屿仔银峙仔2000(平方米)

8、咸舍峙咸舍、咸且岛3000(平方米)

9、石屿石屿2000(平方米)

10、晋卿岛四江门、四江岛、世江峙0.21

11、琛航岛三脚、大三脚岛、三脚岛0.28

12、广金岛三脚峙、小三脚岛0.06

13、盘石屿白树仔、白峙仔、白礁0.40

14、中建岛半路、半路峙、螺岛1.20

15、永兴岛猫注、吧注、猫岛2.10

16、石岛小巴岛0.08

17、南岛三峙0.17

18、中岛二岛0.13

19、北岛长峙、长岛0.04

20、赵述岛树岛、暗岛、船暗岛0.22

21、东岛猫兴岛、巴兴、吧兴岛0.60

22、高尖石尖石、双帆0.04

23、筐仔沙洲筐仔峙0.01

24、东新沙洲4000(平方米)

25、西新水洲2000(平方米)

26、南水洲0.06

27、中沙洲0.05

28、北沙洲0.02

29、西沙洲0.04

西沙群岛除了这些露出海面的岛屿沙洲以外，还有10多个暗礁暗滩。在这些岛礁中，面积最大的永兴岛为2.10平方公里，仅次的东岛为1．60平方公里，中建岛为1．20平方公里，其余的都有0．4平方公里以下；海拔最高的石岛为13米，其余在9米以下，一般为1—5米。高尖石是唯一露出海面的火山岛。

西沙群岛地处热带中部，属热带季风气候，炎热湿润，但无酷暑。以永兴岛为例，极端高温34．9℃，极端低温15．3℃，年平均气温26．5℃。年降雨量1505毫米。西沙群岛是最易受台风侵袭的地区。

西沙群岛是我国著名渔场之一。海域宽阔，岛礁星罗棋布，海产十分丰富，珍贵品种较多，每年吸引大批各地渔民来岛捕捞作业。

永兴岛

是西南中沙群岛行政、交通、经济的中心。面积2．10平方公里，是南海诸岛中面积最大的岛屿。岛上绿树成荫，花草遍地，海上水碧波平，鸟翔鱼跃，一派生机盎然。

永兴岛是西南中沙群岛的首府，海南省派出的政府机构（相当于县级）驻在该岛。当地政府对各岛礁及其海域实施卓有成效的主权管辖，并致力于促进海岛社会文化事业和海洋经济的发展。永兴岛还是西南中沙群岛的交通枢纽。历史上很早就已经形成以永兴岛为中心的海上交通线，我国渔民航行到西沙各岛或远船南沙群岛、中沙群岛，必经永兴岛中转。现在，除了庞大的渔业船队外，新兴的大型海上航运、空中航运等都以该岛为中心，联结各岛礁及海上交通。永兴岛还是西南中沙群岛的经济中心。除了强大的海洋经济管理的功能之外，巨量的海岛物资集散功能和本岛社会经济的迅速发展，都起到向各岛礁及其海域辐射和带动的作用。

永兴岛的建设日新月异。岛上海洋渔业生产、建筑业、工业、交通运输业、邮政电讯业、商业零售业、物资供销业、金融保险业、居民生活服务业等等国民经济诸多产业都得到迅速发展；岛上卫生事业、广播电影电视事业、海洋研究事业、气象测报事业等等社会文化事业日益发达；岛上先后完成了电厂、港口码头、机场、医院、海水净化、冷冻库、商业服务大楼、办公大楼、居民住宅等等工程建设，形成较为完善的生产和生活配套设施，今日的永兴岛环境优美、交通便捷、生产发展、居民生活幸福，是名符其实的海岛新都市。

东岛

位于西沙群岛的东侧，故名。距永兴岛60公里。面积1．60平方公里，是南海诸岛中较大的岛屿。以其海鸟众多而闻名于世，人们了称之为“鸟岛”。1981年被划为白鲣鸟自然保护区。

东岛树林茂密，原生的麻枫桐树大干壮，枝短叶疏，蔚然成林，是白鲣鸟栖息的主要树木；岛四周遍布草海桐、银毛树等灌木丛，绿茵欲滴；人工种植的椰子树、木麻黄、土批把等等和各类花划更是随处可见。整个岛屿郁郁葱葱，终年常绿，热带海岛型环境异常优美。

东岛上生长着很多种类的陆生动物。黄牛、山羊成群，据观察，现存黄牛有十四、五群，约300多头；山羊时有出没。还有野狗、山鸡、野鸭、野猫等等。这些动物都是很多以前我国渔民在岛上居住和生产而放养繁衍下来的。

东岛是海鸟的“天堂”。现在鸟类50多种，总数约达五万只。其中白鲣鸟最多，估计超过三万只。这些海鸟在海上觅食时，经常移居其他岛屿，形成所有的岛屿礁滩都有成群海鸟栖息。

（二）南沙群岛

南沙群岛是我国南海诸岛中位臵最南的一个群岛。西北与越南遥摇相对，东北与菲律宾隔海相望，南部水域与印度尼西亚、马来西亚、文莱等国沿海相接。其中心岛屿太平岛，北距西沙群岛的永兴岛750公里。南沙群岛中的曾母暗沙是我国领土的最南点，位于太平岛以南，北距海南岛榆林港约1500公里。

南沙群岛拥有广阔的海域，是我国南海诸岛中岛屿礁滩最多、分布最广的一个群岛。已发现和命名的岛屿礁滩有近200个，其中露出海面的岛屿11个，沙洲6个，岛屿的陆地总面积约2平公里。这些岛屿和沙洲如下: 岛屿名称 渔民俗称 陆地面积（平方公里）

1、北子岛奈罗线仔0.14

2、南子岛奈罗峙仔0.13

3、中业岛铁峙0.33

4、南钥岛第三峙0.07

5、太平岛黄山马峙0.43

6、鸿庥岛南乙、南密0.08

7、景宏岛秤钩0.08

8、西月岛红草峙0.16

9、马欢岛大罗孔、罗孔0.06

10、费信岛罗孔仔0.04

11、南威岛鸟仔峙0.15

12、北外沙洲奈罗下峙水下

13、双黄水洲双黄水下

14、杨信沙洲铜锅、铜金(8000平方米)

15、敦谦沙洲马东、黄山马东0.09

16、染青沙洲染青峙0.12

17、安波沙洲锅盖峙0.02

在南沙群岛这些岛礁中，面积最大的太平岛也只有0．43平方公里，海拔最高的鸿庥岛仅有海拔6米。

南沙群岛地处低纬度，南部距离赤道更近，气候终年高温，四时皆夏。以太平岛为例，年平均气温27．9℃。一年中气温变化很小，最热的四、五月为29．0℃，最冷的一月为26．8℃。年降雨量为1842毫米，雨季达7个月。与其他几个群岛相比，南沙群岛受台风影响稍小。因为来自菲律宾以东的西太平洋台风和在西沙群岛、中沙群岛附近海面形成的台风，受热带海洋气流的牵引和受地球、自转的影响，一般是向西、西北方向移动，台风中心较少直接侵袭南沙群岛。

太平岛

位于北纬10°23ˊ，东经114°22ˊ。略处南海海洋的中央。面

积0．43平方公里，是南沙群岛中最大的岛屿。抗日战争胜利时，中国政府派出“太平号”军舰前往收复南沙群岛，为了纪念此艘军舰，遂将古称的“南沙马峙”重新命名为“太平岛”，我国渔民历来称此岛为“黄山马”、“黄山马峙”。

太平岛自抗日战争胜利收复以来一直由我国台湾省派员驻守，沿袭至今，祖国大陆和海南岛的渔民经常来往于岛上，每遭礼遇，海峡两岸军民如同一家。

太平岛自然环境非常奇特。岛上有很厚的鸟粪层堆积，使得土质疏松，土壤肥沃，加上阳光充足，雨量丰富，植物极易生长。林木四季常青，各类蔬菜和多种热带经济作物以至于粮食作物都能在岛上种植。

曾母暗沙

位于北纬3°57．44ˊ—3°59．00ˊ，东经112°16．25ˊ—112°17．10ˊ。在南沙群岛的最南端，也是我国领土的最南点。我国渔民称之为“沙排”。曾母暗沙发育在南海部大陆架上，是潜伏在水下离海的较浅的一个珊瑚礁滩。最浅处仅17．5米。礁丘面积2．12平方公里。礁体顶端稍窄，下部宽阔，朝北西走向呈稍微弯曲状。整个礁体形态甚似海南岛出产的芒果，体匀丰富，比例适中。

曾母暗沙自古以来就是我国的神圣领土。我国渔民世代相传航行到这个岛礁的航路，十分熟悉该岛礁的情况，我国海洋科研工作者长

期出入该岛礁进行海洋调查、考察，对该岛礁及其附近海域都著有大量翔实的研究资料。我国政府一直视曾母暗沙为重要的海防，派专人或军队巡视，海南建省后，省人民政府巡视慰问团曾到母暗沙巡视，并放臵石碑以志本省之管辖。

（三）中沙群岛

中沙群岛位于我国南海诸岛的中部、故名。与西沙群岛的永兴岛相距约220公里；西北距海南岛榆林港570多公里。共有30多个岛礁，除黄岩岛外，是一个几乎全部隐伏在水中未露出海面的群岛。中沙群岛古称为“长沙”、“石塘”。

中沙群岛大部分海区位于热带中部。是我国南海台风的发源地。中沙群岛的岛礁虽然很少露出海面，但是，隐在水下的暗沙、暗礁、暗滩丛多，浅水处的面积巨大，据不完全统计，小于20米水深的礁滩面积的350平方公里。海水清净，海温25—28℃之间，最是适合各类海产繁殖生长。因此，中沙群岛渔场素以出产海参、龙虾、砗磲等珍贵海产品而著名，且产量极高，每逢1—4月，海面风浪不兴，海温趋暖，海水清澈之时，渔民们几艘、几十艘渔船成群结队前往中沙群岛生产，主要是垂钩名贵鱼类和捕捞海参、龙虾等。往返一趟十天半个月，就可满载而归。

黄岩岛

又名民主礁，是中沙群岛唯一露出海面的岛礁。它发育在3500

米深的海盆上，是屹立在深海平原上的一座巨大的海山，一直伸长到海面附近，形成一个近似等腰三角形的水下大环礁，面积约130平方公里（包括礁湖）。环礁四周有星罗棋布的礁块露出，高于海面0．3—0．5米，礁块表面大小一般为1—4平方米。以北、南两端的礁块最为密集，北端者称为北岩，南端者称为南岩。南岩是在礁盘上露出海面的巨大的礁石之一，形似大石柱，上部面积约3平方米，海拔1．8米。

（四）东沙群岛

东沙群岛是南海诸岛四大群岛之一，现属广东省管辖。为了便于人们把南海诸岛作为一个整体来了解，在此一并介绍。

东沙群岛位于南海的东北部。北距广东省汕头市310多公里；东北距台湾省高雄市约400公里与台湾海峡相接；东面靠近巴士海峡；西南而是西南中沙群岛，与永兴岛相距660多公里。地理位臵显要，是南海与祖国大陆相联系的重要门户。

东沙群岛主要由东沙岛、东沙礁和南卫滩、北卫滩等组成。其中，东沙岛是唯一露出水面的岛屿，面积1．80平方公里。其发现和命名的时间较早，古称气、南澳气等等，至1820年《海录》一书成书时载定为“东沙”，沿用至今。我国渔民向称月牙岛。东沙群岛和西沙群岛、南沙群岛、中沙群岛一样，自古以来就是我国神圣领土不可分割的一部分，目前，东沙群岛由中国台湾省派军队驻守。东沙群岛海洋资源十分丰富。由于南海东北部广阔的带状大陆架海区，直接受沿

12.银行主要业务分类及简介 篇十二

随着我国加入WTO, 外资银行进驻中国市场, 我国资本市场迅速发展, 金融市场竞争日益加剧, 商业银行的业务发展和创新迎来新的挑战。如何在新的市场环境中突破传统的经营模式、开发新的业务品种成为我国商业银行发展面临的突出问题, 其必要性显而易见。

第一, 迎接资本市场发展带来的挑战。随着我国证券市场的进一步开放, 各地区逐渐出现了一批以证券公司为主的市场中介机构。金融中介机构的迅速崛起, 是资本市场发展的主要催化剂, 二者相互作用相互影响, 这为我国商业银行开展投资银行业务带来了机遇, 同时也带来了挑战。

第二, 顺应混业经营的发展趋势和要求。近年来金融改革进一步加强, 商业银行所有的传统盈利模式走向消亡, 其市场竞争将不再是国有银行一统天下的局面, 加上货币市场与资本市场的进一步对接, 外汇衍生市场逐渐展开, 市场品种不断增加, 混业经营已然成为国际金融业的发展趋势。

第三, 提高服务功能和核心竞争力的必然选择。随着市场环境和客户金融意识的改变, 传统的存贷款等服务已不能满足客户的要求, 以投行业务为代表的高附加值新兴业务的发展成为适应客户需求变化、完善企业服务功能和提高企业核心竞争力的必然选择。

二、我国商业银行开展投资银行业务的现状

2002年4月, 工商银行总行在国内率先成立投资银行部;2003年4月, 建设银行总行成立投资银行部。除此之外, 农业银行、交通银行、招商银行、民生银行、光大银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、广发银行也出现投资银行部或公司银行部兼顾的形式, 探索并开展投行业务。至今为止, 我国商业银行投行业务已经历近20年的发展, 但始终未成气候。

1.投行业务机构设置

在中国, 建设银行、工商银行、浦发银行、兴业银行等, 单独设立了投资银行部;中国银行、农业银行、交通银行、中信银行、民生银行等则是将投行业务置于公司银行部或资金营运部, 大力开展投资银行业务。总体看来, 国内商业银行已初步搭建起投行业务基本组织架构。

2.投行业务范围

我国商业银行有着不同的经济基础、管理方式及各自不同的发展历程, 其投行业务的发展程度及业务范围也不同。比如, 工商银行积极发展投行业务与传统银行业务的互动, 企业理财、咨询、资信服务等基础业务;重组并购、结构化融资等品牌业务;短期融资、资产证券化等新兴业务, 三者的发展均日益成熟;中国银行将财务顾问、上市融资、投资研究、资信管理等作为投行业务主要项目;建设银行主要经营短期融资券、国际债券、资产证券化、项目融资、股权投资、财务顾问等产品和服务。从未来市场的发展趋势来看, 商业银行开展投行业务的空间依然很大。

3.投行业务收入

有数据显示, 工商银行2010年投行业务收入为155.06亿元, 占同期营业收入的4.051%;2011年其投行业务收入为225.92亿元, 占同期营业收入的4.754%。与此同时, 建设银行2010年投行业务收入为139.07亿元, 占同期营业收入的4.299%;2011年其投行业务收入为189.49亿元, 占同期营业收入的4.772%。由此看来, 工商银行投行业务收入较多, 增长幅度较大 (45.7%) , 而投行业务也已成为工商银行收入的增长点。然而, 与国外商业银行相比, 工商银行的投行业务收入占比仍然太小。

三、我国商业银行开展投资银行业务的主要问题

商业银行投行业务经历近20年的摸索, 正在不断发展, 但现阶段我国投资银行业务还处于萌芽状态, 发展还不完善, 依然存在许多的缺陷和问题。

1.制度约束问题

中国现行的政策法规限制了商业银行某些投行业务的运作。《商业银行法》第四十三条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务, 不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资, 但国家另有规定的除外”。《证券法》第二条规定“在中华人民共和国境内, 股票、公司债券和国务院依法认定的其他证券的发行和交易, 适用本法”;第六条规定“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理, 证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。国家另有规定的除外”。从以上法律政策来看, 我国商业银行无法获得股票和公司债券的IPO经营牌照, 限制了其投行业务的发展和运作。

2.商业银行自身经营动力不足

因为目前我国资本市场发展相对落后, 企业大多沿习旧的融资习惯, 主要以银行间接的融资方式为主要融资渠道, 很多融资当中比较常见的问题, 譬如:资产萎缩等并没有发生过。利率的市场化改革并不彻底, 存款与贷款的基准利率之间的相差依然比较大;除了这些之外, 利率对国内居民储蓄存款的利率影响并不是很大, 所以, 国有的商业银行根本就没有动力去开展投行业务。

3.收费管理上的不足之处

由于相关政策与办法的缺失使得目前投行的收费无章可循。首先, 如果投行业务的收费低于其成本, 会使得商业银行的利益蒙受损失, 使得商业银行开展投行业务的积极性遭受很大的打击。另外一点是, 因为收费标准与依据的缺失, 例如我们熟知的财务顾问的业务, 在部分商业银行不考虑成本更有甚者免费提供该项服务, 导致了商业银行之间竞争的混乱, 这些都影响了商业银行投行业务理性、健康的开展。

4.人才素质的制约

目前商业银行所拥有的人才素质不能够满足投行业务开展的需求。投行业务是一项复杂的金融业务, 既涉及到宏观的理论知识, 又需要有非常强的金融实践能力, 所以能够胜任这一项工作的人才往往是那些复合型的高层次人才。纵观我国目前商业银行所拥有的人才结构, 大致可以分为以下两种:首先是信贷型的人才, 其次是会计财务类的人才。这两种人才不管哪种都难称复合型人才, 所以, 很难满足客户的要求, 这也成为了目前投行业务开展的羁绊。除此之外, 目前商业银行从事投行业务的人员缺乏相应的经验, 不能把握稍纵即逝的市场机会, 也阻碍了投行业务的发展。另外客户的认同度不高也阻碍了商业银行开展投行业务。

5.结语

由于上述问题的长期存在阻碍了我国商业银行投行业务的开展, 无论对投行业务还是商业银行来说, 都是一个双输的局面。所以, 我国的商业银行应该尽快针对这些问题, 找出有针对性的解决对策, 为商业银行开展投行业务摸索出一条适宜的路线。

四、结束语

商业银行单纯靠利差生存的时代已渐行渐远, 我国商业银行如何突破传统的经营模式, 拓展新的业务产品, 寻求新的利润增长点已成为其必须面临的问题, 而投行业务是商业银行未来的发展趋势, 因此我国商业银行应找到开展投行业务的办法, 拓展加快投行业务发展的合适路径。

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