合作业务手册

2025-01-25

合作业务手册（精选7篇）

1.合作业务手册篇一

监　理　业　务　手　册

监　理　企　业（公章）

填　写　说　明

一、“监理工程”一栏以监理合同为单位填写。

二、“工程类别及等级”分别按十四个行业类别中所规定的工程等级标准填写。

三、“竣工验收结论”指建设单位组织竣工验收，最终形成的竣工验收意见。

四、填表可用钢笔或毛笔填写，要求字迹工整，不得涂改。

监

理

工

程

工程名称

地址

工程类别

商住楼

造价（万元）

工程等级

合格

建设单位

置业有限公司

设计单位

设计研究院有限公司

施工单位

机械建筑工程施工有限公司

开工日期

2008.03.竣工日期

2011.09

项目监理机构

姓

名

专

业

监理工程师注册证书编号

总监理工程师

总监代表

监理工作内容及奖罚情况

一、工程概况：

池州静安新城位于池州市南湖村二期以东，南外环以西，体育中心以北，结构形式为框架结构。本工程结构安全等级为二级，抗震设防烈度为六度。本工程于

开工，竣工，经勘察单位、设计单位、建设单位、监理单位、施工单位及当地质监部门的验收评定，本工程质量评定为合格。

二、监理工作的方法及措施：

1、监理工作的依据

监理部严格按照«建筑法»、«建设工程监理规范»、«工程建设强制性标准条文»、«工程建设监理合同»、现行«施工规范»和标准图集以及公司相关规定，结合本工程特点，编制了具体的«监理规划»、«监理实施细则»,以便顺利完成本工程目标。

2、过程监理

施工准备阶段：审查设计文件，参加图纸会审，开工前对施工单位的施工组织设计、技术方案、机械设备、各种测量及计量器具进场情况进行检查，对施工单位现场的组织机构，质量保证体系，各项规章制度等进行监督检查，审查施工单位的材料进场情况，审查施工单位专职管理人员、特殊工种作业人员的资格证、上岗证等，审查施工单位开工报告报业主批准后方可开工。

施工阶段的质量控制：严把施工原材料的进场验收关。原材料进场时核查质保资料，并按相关要求与建设单位、监理单位、施工单位共同对需要复试的原材料进行见证取样送检，由专职送检员送法定检测单位进行检测，检测合格后方可用于工程上。

对检验批、分项、分部工程的验收，强化了施工单位自检、互检、交接检查的三检制，坚持对各施工工序的检查验收，对未经监理工程师验收或验收后不合格的工序，严禁进入下道工序，确保整个工程做到全面管理、常抓不懈；参加隐蔽工程检查验收及每日写监理日志；坚持工地监理例会和监理月报制度，通过监理例会总结一周施工进度计划和质量完成情况，落实下周施工计划，协调参建各方的工作关系，并以监理月报的形式向建设单位及时汇报当月工程施工质量、安全状况及进度情况等，使参建各方对整个建设做到心中有数。

全面把握影响工程建设的主要因素，如设计、规划、资金、承包方实力、环境等，为使工程建设顺利进行，现场监理人员除正常的巡视外，对关键部位的施工做到“旁站监理”，通过巡视、旁站和平行检验的手段进行现场监理工作，及时发现和解决施工过程中出现的问题。另外监理人员应遵守“诚信、守法、公正、科学”的原则，积极配合建设单位、施工单位，对现场出现的问题应本着实事求是的态度，及时分析、找出对策、提出合理的建议，确保工程建设顺利进行，完成«工程建设监理合同»规定的服务内容。

施工阶段进度控制：根据合同工期要求，审查施工单位的进度计划。

施工阶段投资控制：协助业主严格审查经济签证，检查施工单位合同执行情况。

施工阶段信息管理：由专人负责参照相关的资料整理规范按要求分阶段整理归档，做到资料完整，数据准确。

竣工验收结论

本工程施工质量符合勘察、设计文件、施工合同及相关施工质量验收规范、工程建设强制性标准条文要求，质量控制资料完整，功能性检测报告结果符合要求，勘察、设计、建设、施工等单位的行为合法，观感质量较好，验收合格。

****年**月**日（公章）

建设单位意见

监理单位在本项目监理工作中，对质量、进度以及投资等控制，在事前、事中以及事后都能积极控制，圆满完成项目监理工作，工程质量符合规范和设计要求，施工单位的质量管理体系基本健全，质量控制资料基本完整，安全与功能检测符合要求，观感质量评定为“好”，该工程质量评定等级为合格。

****年**月**日（公章）

2.合作业务手册篇二

1.1 银信合作业务的含义

“银信合作业务”中的“银”即银行, “信”即信托公司。作为信托业务的一种特殊形式, 银信合作业务可以分为两类:第一类指银信理财合作, 2008年银监会印发的《银行与信托公司合作指引》中将银信理财合作定义为“银行将理财计划项下的资金交付信托, 由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为”。第二类指包括信贷资产的证券化在内的银信其他的合作业务。广义的银信合作业务包括以上两类, 指的是银信双方合作开展的各种业务形式。狭义的银信合作业务指第一类银信合作业务, 该类业务是当前我国银信合作业务的主要形式, 它不但克服了信托产品单独募集资金门槛高、规模小的缺点, 也解决了银行理财资金运用的难题。

1.2 银信合作业务产生发展原因分析

首先, 银信双方拥有合作的条件和意愿。双方各有业务上的优势, 合作有利于自身比较优势的发挥。银行业具备广泛的客户基础, 极大规模的资金量, 但是资金运用渠道却较狭窄。比如, 我国的《商业银行法》明确规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务”。而信托业的资金运用渠道十分广泛, 但其筹资渠道受到很多限制, 单独募集资金的门槛较高, 理财业务缺乏竞争优势。与银行开展合作, 信托公司可以利用商业银行的客户资源优势与营销优势, 不仅可以实现大规模销售, 而且销售成本低, 能够更有效地开展业务。银行利用信托公司广泛的投资渠道、信托财产的独立管理制度等方面的优势, 可以增加自身中间业务收入, 更重要的是能够优化资产负债的结构。其次, 银信合作业务的快速发展也是居民对理财产品需求快速增长的体现。我国居民的收入伴随着经济的快速发展明显增加, 居民的理财观念也逐渐加强。由于国内的投资渠道有限, 金融市场上风险较高, 而且大部分投资者缺少投资方面的经验, 因此, 不少居民通过购买风险较低的理财产品实现投资获利的目的, 以此带动了银信合作理财业务的产生发展。

2 银信合作业务资金运用的主要方式及其缺失分析

2.1 银信合作业务资金运用的主要方式

根据资金运用方式, 可将银信合作业务划分为信托贷款、信贷资产转让、证券投资、权益投资、外币投资、票据投资、债券投资和组合投资共8个类别。其中, 2010年7月之前, 融资类银信合作产品 (以信托贷款和信贷资产转让为主) 在规模上占据了大部分比例。从2010年7月银监会口头上叫停银信合作业务开始, 组合投资类产品成为了银信合作业务的主流。组合投资类的银信合作业务中, 银行发行组合类理财产品, 投资组合除包含信贷资产外还包括票据、债券和股票等, 能够规避融资类银信合作单一信托计划的定义。组合投资类产品之所以能够在 2010 年下半年取代信贷类产品成为银信合作理财产品的主流, 原因在于该类产品多样化的资金运用方式可以将信贷方面的投资包含在内, 规避了对融资类理财产品的比例限制。

2.2 银信合作业务在发展中存在的问题

第一, 信息披露的欠缺。

银信合作理财资金的投资结构不合理, 运用到信贷方面的资金一直处于高位。投资方式过于集中不利于金融产品风险的分散, 会加大合作业务的风险;信贷类的银信合作使银行能够规避信贷方面的限制, 不利于其稳健经营, 也影响了央行的信贷调控政策, 该类合作产品比例过大, 会影响整体的经济运行。因此2010年8月12日银监会发布《关于规范银信合作业务有关事项的通知》, 要求银信合作业务余额中, 融资类业务余额占比不得高于30%, 使得融资类业务比例开始下降, 但是商业银行依然会采取其他方式如组合投资的途径来规避监管。很多银信合作理财产品并不披露与其合作的信托公司, 2012年1~4月发行银信合作产品2793个, 透露参与信托机构的数量有785个, 占比28.11%。而且银信合作理财产品的投向也模糊不清, 银信合作的监管新规出台之后, 由于限制了融资类银信理财产品的比例, 使得融资类产品被隐藏在组合投资类产品之中, 而且不公布具体的投资比例。

第二, 金融市场的监管模式不完善。

首先, 我国金融行业的市场约束力量还比较弱, 不但加大了政府的监管成本, 而且无法使金融行业的风险得到有效反映。在银信合作业务的发展过程中, 从2008年12月到2011年1月连续下发了数十个关于银信合作业务的规范文件, 但是针对一项业务的监管会导致其他业务创新, 监管又要规范新业务, 使监管方疲于应付。比如针对信贷资产转让的规范文件导致信托贷款类银信合作业务飞速发展, 针对信贷类银信合作业务的规范使组合投资类产品成为主流。其次, 分业监管的监管模式可能导致监管的真空。目前银行和信托业都处在银监会的监管之下, 对于银信合作的监管可以由银监会单独监管。但是随着不断地金融创新, 银信合作中融入证券业、保险业和基金等, 目前的监管体制就可能会出现监管的真空, 如果这些监管的问题无法得到解决, 未来跨行业金融产品的发展将会成为一种隐忧。

3 对我国银信合作业务未来发展的建议

3.1 加强信息披露

银行和信托公司应该自觉加强银信合作产品的信息披露。信息不对称的存在不仅会损害投资者利益, 也隐含着较大的风险。增加产品的透明度, 使投资者可以更多地了解银信合作产品进而作出理性的投资决策, 避免发生理财纠纷;另外, 可以消除其中的风险隐患, 促使银信合作理财市场的健康运行。因此, 对银信合作实行严格的信息披露制度是完全必要的。

除了银信合作双方自身在信息披露上的努力, 银监会也可以出台规定强制推进信息披露, 包括信息披露的范围、频率、方式, 以及信息披露的激励和惩罚机制等诸多方面。当然也可以由第三方制定银信产品的资料模板, 银行应该按照模板进行信息披露, 如果某些银行不完全进行披露, 投资者可以放弃投资该产品, 以此迫使银行披露产品信息。

3.2 丰富银信合作产品

完善银信合作业务的投资方式和结构, 丰富银信合作产品。应该明确银信合作业务事实上是在分业经营的制度环境下, 银信双方合作提供的金融服务平台, 绝不仅仅局限为某些具体的理财产品。在产品的设计方面, 信托公司要充分发挥其投资方式的灵活性和投资领域的广阔性, 不能拘泥在投放于单一的某个市场, 单一的投资模式。目前银信产品大多为低层次的融资类理财产品, 无法体现资产管理的优势, 因此无法形成长远的发展。

银信合作应该为发展转变到真正的资产管理模式而努力, 细分不同客户的需求和风险偏好, 进而提供有针对性的服务。发挥商业银行在资源与信用方面的优势, 为客户制定个性化的信托业务。例如, 专门的财产捐赠信托、父母养老信托等业务, 使银信合作理财产品在多样性、灵活性等方面形成特色, 满足不同客户的需求。

3.3 监管部门与市场的共同发挥作用

监管不光要依靠政府部门的监管, 也需要市场约束机制作为补充, 例如, 借鉴债券市场的信用评级, 设立独立的第三方分析和评价机构, 便可以在弥补政府监管漏洞以及消除信息不对称上起到重要作用。从银信合作业务的发展过程中我们看到, 官方的监管明显滞后于金融创新, 通过加强市场约束有助于提高金融监管对于金融创新的敏感度。

对监管部门来说, 要制定统一的金融监管机制以加强对金融业的集中监管。我国当前施行的是“一行三会”的监管模式, 不是比较完善和成熟的体制。但是随着不断地金融创新, 银信合作业务复杂化, 分业监管的漏洞就会显现出来。因此, 在加强金融监管的同时, 我们还需要加快统一金融监管机构, 集中金融监管。监管的另一种方式是设法将金融产品直接纳入监管, 这是展现市场活力, 加强市场约束作用的最好方式, 可以弥补分业监管中可能存在的监管漏洞。对金融产品的监管要关注风险控制方面, 对于任何金融市场的交易主体来说, 只要它推出的产品满足监管的要求, 就可以自由地在金融市场上进行交易。

3.4 对银信合作业务合理堵与疏

监管方需要密切关注金融机构的创新, 引导银信合作健康发展。从西方金融发展的过程中我们得出经验, 利率管制等宏观环境常常是引发金融创新的主要动力。在银信合作中, 银行因其资源优势而处于核心地位, 一旦对银信合作业务进行严厉的限制, 银行就可能会通过其他途径来规避监管, 以达到融通表外资金的目的。如果对其监管过于严厉, 银行可能会采取措施将交易结构做的无限复杂, 以更加隐蔽的方式达到规避监管的目的。银行和监管机构双方的博弈过程会使银行尝试越来越复杂、风险越来越高的产品, 反复进行的博弈会产生大量的高风险产品, 交易结构非常复杂以至于监管方很难对其进行控制, 此结果显然不是各方希望看到的。

“堵”的同时还要“疏”, 因为银行的确有调整资产负债的需要, 将银信合作业务全部转入表内, 银行可能会采取其他方式实现表外资金的融通。放开信贷资产证券化可以成为一种较好的应对方法, 很多银行的高层人员 (包括工商银行的行长杨凯生) 都支持信贷资产证券化的实行。如此就可以使商业银行的需求从正规的渠道得到满足, 避免创新导致的银信合作产品复杂化及金融风险的增大。

摘要：银信合作业务包含银信理财合作和银信其他合作, 其中银信理财合作业务为我国目前银信合作业务的主要形式。银信合作业务丰富了我国的金融产品, 提供了更多、更灵活方便的投融资渠道。但是由于它所受监管不充分、投资结构不合理、信息披露欠缺, 这就影响了宏观经济政策的效果, 引起了监管层的重视, 进而出台了一系列的监管政策, 银信合作业务的规模随之下滑。

关键词：银信合作业务,影响,存在问题,发展建议

参考文献

[1]陈珊.银信合作业务规范研究[J].中国投资, 2011 (5) .

3.业务员生存手册（下）篇三

“楚歌”四起之时，你是否找到了“突围”之路?

寂寞与孤独

白天忙忙碌碌，晚上寂寞难处。不是看电视，就是打麻将，要不就是望着天花板发呆。白天想工作，晚上想亲人。这是营销人的真实生活写照。如果工作压力过大，困难过多，寂寞可能变成孤独。孤独会让人产生无助、绝望的情绪。一名业务员出差几个月，回公司时老板亲自到火车站迎接，业务员立刻热泪盈眶，好久才说出一句话：“总算见到亲人了!”

常见做法1：营销人排遣寂寞与孤独的做法不外乎：1．喝酒排遣。2．扑克、麻将娱乐。3．侃大山。4．夜生活。

常见做法2：有些行业的业务员集中在一家宾馆或招待所住宿，同行之间既相互交流又相互“污染”。

推荐做法1：企业要及时向业务员传递公司情况，给业务员归属感，让业务员有牵挂感。具体做法有：第一，群发短信或建立内部信息平台。第二，创办内部刊物。第三，老总每天向一名业务员打一个电话。

案例：一家知名企业定期向业务员邮寄公司的内部刊物，一名业务员向公司老总说：“有本内刊至少看了六遍，简直快把内刊翻烂了。”

推荐做法2：企业要尽可能地不让业务员跑单帮。如果有2名以上的业务员，一定要“集中住宿，集中吃饭”。这样既有家的感觉又便于管理、交流。

推荐做法3：业务员要在目标市场建立“职场圈、生活圈”：第一，进入当地的主流营销圈，参加当地营销圈举办的沙龙。其实，当地主流营销圈是非常愿意吸收外地常驻代表的参与。第二，与知名企业常驻当地业务员建立联系，通过与优秀企业的代表接触交流，学习优秀企业的经验。第三，与当地大学的营销院系建立联系。大学生非常愿意与企业建立联系。

推荐做法4：白天工作，晚上充电。充电方法有：第一，记日记。把每天的工作和感想记录下来，日积月累就是进步。第二，读书。每到一地，随手买一本杂志，如《销售与市场》。第三，通过网络或电话与公司其他业务员交流。第四，找一个随时能够请教的“老师”，以备遇到问题时求教。

疲劳与厌倦

疲劳

生理疲劳叫疲劳，心理疲劳叫厌倦。疲劳会削弱人的心智能力，使你对一切都漠不关心，产生一种“我不在乎”的感觉。用力过度或劳神过度都会导致疲劳，一些心理因素也会导致疲劳，如无望、缺乏目标、不满、受挫、厌倦等。这个时候，治愈疲劳的首选方法就是休息。当疲劳已经影响到你的精神及生理能力时，你能感觉出来。如果你意识到情况危急，多半会振作精神继续前进。精神上引起的疲劳有时可以通过行为的改变来克服，或者可以进行一些不太剧烈的运动，或者去和别人谈话交流。

推荐做法1：第一，有规律地工作和生活，尽可能不要透支体能。无论工作多忙，事情多紧急，一定要确保休息时间。当体能不支时，不要强行工作。第二，尽可能少地参加夜生活。

推荐做法2：如果身体已经透支而又不得不工作，不妨采取下列办法：第一，自我暗示，闭目暗示自己。第二，物质刺激，如洗冷水脸来刺激，喝可乐、吃辣椒来提神等。第三，快速补充能量。如服用葡萄糖或氨基酸口服液，这两种物质可以快速被人体吸引，快速补充能量。另外喝功能性饮料(如红牛)、打点滴，也很有效。

厌倦

重复和单调是产生厌倦情绪的两大原因，随之而来的是失去对工作的兴趣，心理感到紧张、焦虑和沮丧，这个时候特别容易灰心丧气，看不到解脱的希望。

由于长期处在单调、重复的工作中，职业的挑战性降低，工作不再具有愉悦感，激情减退，产生厌倦。

由于业务员长年离家，长期承受寂寞和孤独，不能很好地解决恋爱、夫妻生活、孩子教育抚养、父母孝道等家庭和生活上的问题，业务员产生焦虑和厌倦。

推荐做法：第一，尽可能实行团队销售，让业务员置身于一个群体，加强交流是解决厌倦的有效方法。第二，业务员定期“调防”，尽可能不让业务员在一个区域工作三年以上，否则，业务员一定会产生“审美疲劳”，使营销工作缺乏挑战性。第三，经常让业务员“调换工种”，如让跑通路的业务员“调换工种”做终端。第四，营销不断升级，让业务员处于挑战状态，通过挑战激发业务员的激情。

消极情绪与身体疾病

消极情绪

当业务员是从被拒绝开始的，每一次被拒绝，都是对自信心的考验。每一次被拒绝，不可避免地会产生消极情绪。

业务员在一线拼命，总部却在后方找茬。市场已经火烧眉毛，管理人员却一副没有烧到自己眉毛的神态。

对手大手笔的投入，公司却无动于衷。业务员看在眼里，急在心里。

月底快到了，销售任务却只完成了一半，心里急得不得了。

做销售工作，消极情绪的诱因无处不在，如果不是意志特别坚定，很容易产生消极情绪。

及时发现自己或同伴的消极情绪很重要。消极情绪的最初迹象表现为顺从、安静、很少和人交流、没有胃口、落单。处理这种情绪最好的办法是消除或者直接面对引起这种情绪的生理及心理上的压力。

成功者不是没有负面情绪，而是他们善于控制负面情绪。情商(EQ)高的人，一定是善于控制情绪的人。

推荐做法1：自我暗示法。日本一些企业要求业务员每天出发前，一定要对着镜子中的自己，嘴中念念有词：“加油!加油!不怕困难!不怕困难!”

推荐做法2：集体仪式法。中国女排队员每次暂停后，六名队员一定要把手搭在一起，含一句口号，通过一种集体仪式消除消极情绪或强化积极情绪。国内企业做得比较好的是中国人寿，因为寿险销售是一项遭遇拒绝如同家常便饭的推销工作，消极情绪随时随地都会产生，如果不通过集体仪式强化，寿险推销员是很难化解消极情绪的。

推荐做法3：发泄法。当情绪低落或压力过大时，经常有想大喊大叫的感觉。此时，不妨真的大喊大叫一次，心里或许会平静许多。发泄情绪时，最好在郊外或屋子里，喊出来之后，心里会产生一种特别的快感。此外，玩游戏也是排泄消极情绪的一种有效方法，特别是一些打斗游戏，你会把游戏中的对手作为发泄对象。

推荐做法4：倾诉法。心里有话要说出来，说出来心里就舒坦了。倾诉的对象既可以是家人、朋友，也可以通过写日记的方式自我倾诉。

推荐做法5：自我安慰法。“该做的我都做了，不是所有的因素我都能够控制。”“我尽力了，心中无愧。”

推荐做法6：静止休息法。如果情绪不佳，一定不要开始工作，不妨暂时休息一会儿。

推荐做法7：转移法。暂停导致情绪不佳的工作或离开导致情绪不佳的环境，转而从事其他工作。比如，如果在经销商那里受了委曲而情绪不佳，不妨到仓库里整理货品。要知道，干体力活也是一种发泄。

身体疾病

切身体会：从事营销工作，易落下两个疾病。一是高血压。情绪紧张，血压升高。二是胃出血。并非喝酒之故，罪魁祸首仍然是情绪紧张。

常见疾病：上火、胃病、高血压、心理障碍等。

病因：1．遇事着急。2．无规律的生活。3．长期在外吃饭。4．不规律的饮食。5．情绪紧张。

4.非车险业务操作手册篇四

第一部分：行销话术销售技巧保险的一般常识财产保险责任保险水路货物运输保险国内水路、陆路货物运输保险国内航空货物运输保险-海洋运输冷藏货物保险-建筑工程一切险-安装工程一切险

销售技巧

1.你们公司已来过很多人，你先把资料放下，我们看了以后再和你联系。答：贵公司是有名的大公司/行业内非常具有知名度的公司，我们的业务员很敬业，可能来过了。不知道你看过我公司的资料后感觉如何？如果有不大清楚的地方，我可以为您做进一步的解释。

2.要办理保险时我们会找保险公司，你们怎么总是上门推销? 答：保险业属于服务性行业，我们为客户销售的商品是无形的服务，上门服务是我们最基本的要求，像您这样的客户，就更应该享受这样的服务。3.我们和其它公司相处多年，关系一直很好，不想选择新的保险公司。答1：保险是专业性的行业，不妨试一下改变习惯。答2：多一家公司，就多一个选择。比较以后您再做决定。

4.我们已经在其他保险公司投保了。

答：保险是一种保障，看来你的风险管理意识很强！我们可以结合你的保险情况，安排保险方案，给你一些风险管理的建议，让你更好的确定保险条件，安排保险方案。请问您公司已经保了哪些险种呢？（根据客户情况提供新的产品和其他服务）5.我们要向外国公司他们投保。

答：入世后，保险市场的主体仍是中资公司，事实说明外国公司不一定比我们本土的保险公司更强，在网点设置和客户服务等方面中资公司比外国公司更具优势。

6.我的公司没发生过事故，为什么要保险？

答：首先祝贺你的公司经营良好，但没有出险并不等于没有风险，保险是保未来而不是保现在。随着社会发展，经济繁荣，风险的表现形式在不断变化，损失的后果也日趋严重，“911”恐怖事件就是最好的证明。与其风险发现时支付巨额资金，不如现在用最小的投资获得将来最大的保障。7.现在资金紧张，等以后再说吧。

答：风险是无处不在，风险不会因资金紧张而不发生。万一出险了，资金的压力将会更大。

8.保险费支出会增加我的成本。

答：保险费支出确实会稍稍增加你的经营成本，但如果没有投保而发生风险事故的话，全部损失都要在你的纯利润当中扣除，你用少的支出防范大的风险，是不是很划算呢？

9.我们几乎没有出险，保险费白交了。

答：首先恭喜你一帆风顺。但您想过没有，正是保险才让您在生活和工作中免除了后顾之忧，而且如果你的风险状况较好，在下续保时您还可以享受一定的优惠，所以您一点都不吃亏。

10.现在保险市场完全开放了，你们的保险费肯定会降，对吗？

答：那要视乎您的具体风险状况。如果风险状况好的话，现在就可以给您最优惠的价格，但如果风险状况差，价格还会上升，并且现在国内很多重大项目的保险费已经比国外低了很多。11.我现在很忙，等我看看再说吧

答：你看我是下周二下午，还是下周三上午来好呢？ 12.客户出险后你们负责理赔吗？

答：保险公司业务员无权负责理赔，而是协助理赔的。大多数的保险公司都使用了公估人，许多业务部门也没有理赔权的。我们可以提供理赔指导。

保险的一般常识

1.什么叫做一揽子保险？

答：一揽子保险是将财产险、车险、水险等两个以上的险种集中在一起的保险服务方案。投保一揽子保险能使您获得更全面的保障，得到更好的服务。2.什么是追偿？

答：事故发生是由保险人，被保险人意外的第三方造成的，保险人在按照保险单赔付被保险人后，依法取得向责任方追偿的权利。比如有位客户在保险公司投保了机动车盗抢险，在保险期内车辆在停车场被盗了，三个月内没有找到，保险公司在赔偿了车主的损失的同时，依法取得现停车场追偿的权利。此后如果车被找回了，那么车辆归保险公司所有。

3.如果我向保险公司投保，发生事故的话应在多长时间内提出索赔？答：按规定，客户应在知道发生保险事故之日起两年内行使索偿权。但万一发生事故的话，您一定要第一时间跟保险公司联系，避免以后给理赔、定损带来不便。4.什么是施救费用赔偿？

答：当被保险财产出现时，被保险人要进行施救，以防止损失扩大。施救本身会产生一些费用，这也是被保险人的损失。所以保险公司除了对保险本身的损失进行赔偿之外，还要对被保险人的费用损失进行赔偿。这些费用包括施救费用和救出财产的整理和保护费用。费用应当是合理，必须的。5.保额与保费有何区别？

答：保额就是保险金额，是指保险公司承担赔偿保险金的最高限额。而保险费用是指按照一定的保险费率计算出的保户应该缴纳的金额。6.如果我和保险公司之间发生异议和纠纷，该如何处理？

答：我们可以通过友好协商来解决，如果协商不成，还可申请仲裁或向法院提出诉讼。如果没有很特别的情况，我相信，只要双方有诚意，一定能协商解决。7.如果我的厂房在保险公司投保了财产综合险，还可以不可以在其它保险公司投保同样的险种？

答：这种情况叫重复投保。我国“保险法”中并没有禁止重复保险。但根据保险法规定，财产保险中，重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按保险金额比例通知各保险公司。也就是说，重复保险总保险金额超过保险价值的部分对你是没有任何意义的，您不会因此而获得更多的赔偿。8.购买保险后，可不可以退保？

答：投保人在保险责任开始前，要求退保的，保险公司可以退还被保险人的保险费，并按规定扣除保险费金额一定比例的退保手续费。投保人在保险责任开始以后，要求退保的，保险公司将按短期费率收取保费。9.万一事故发生，索赔时需要哪些单证？

答：索赔单证只要包括：保险单或者保险凭证正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。10.你持有保险代理人证吗？

答：按保监会的要求，寿险展业人员必须持展业证、代理人资格证才能做业务，但没有要求产险销售人员一定拥有资格证和展业证才能进行销售。不过您尽可放心，在您投保后您可以拨打保险公司的验单电话进行验单。11.保额比保险标的的实际价值低，在发生事故后，保险公司是怎么赔偿的？答：这种情况叫不足额投保。不足额投保时，应当按比例赔偿，就是以保险金额与保险价值之比确定应该赔偿的金额。12.保险期限可以短于一年吗？

答：可以，投保时，保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费（不足一个月按月计算）。

13主险与附加险的关系是什么？

答：主险是可以单独投保和承包的险别；附加险是指不能单独投保和承保的险别，投保人只能在投保主险的基础上，根据自己的需要加以选择投保。如果附加险的条款和主险条款发生抵触，对抵触之处的解释以附加条款为准；如果附加险条款未作规定，则以主险条款为准。14.保险公司为什么要设定免赔额？

答：相信您购买保险是为了防范风险，设定免赔额可以帮助您加强风险防范意识，同时设定免赔额后，费率还可以适当调低。

财产保险

1.我们公司要投保财产险，你能提供哪些险种？

答：保险公司主要可以提供三个险种。根据保险责任的大小，财产保险一般可分为:财产基本险、财产综合险、财产一切险三种。财产基本险的主要保险责任包括火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等；综合险比基本险多加了暴风、暴雨、洪水、地面下陷等自然灾害。一切险保险条款不列明保险责任，只列明除外责任，即承保除外责任以外的所有意外事故和自然灾害，比综合险多盗窃、他人恶意行为、水管爆裂等责任。

2.如果我们公司投保的财产出险，你们会按什么程序进行理赔？

答：首先，你应该在第一时间内向保险公司报案；他们会派专人到现场进行查勘，如确属保险责任，确定保险损失后，保险公司会及时缮制赔案；最终将赔款支付给贵公司。

3.我们的投保财产出险后，在领取赔款时需怎样办理？

答：当赔款可以领取时，保险公司的客户服务人员会电话通知您。您可以按照客服人员的提示，带上单位介绍信和个人身份证，到保险公司办理领款手续。4.如果我们公司要投保的话，财产的保险金额应如何确定？

答：企业在投保财产险时，固定资产的保险金额有三种计算方法：一种是以账面原值计算，即直接按固定资产购置时的全部支出作为保险金额；一种是由保险人同您协商按账面价值加成数作为保险金额；一种是按重置重建价作为保险金额。后两种计算方法更接近于保险财产在发生保险事故时的实际价值。

企业的流动资产的保险金额的确定有两种方法：一种是按最近十二个月的平均帐面余额来计算；一种是以最近帐面余额作为保险金额。

5.我们公司享有一批帐外财产和代保管财产想投保，保险金额应如何确定？答：帐外财产和代保管财产保额的确定方法，可由贵公司自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或帐面余额。这也是作为出险时与保额比较是否足额投保的依据。

6.我们公司目前还没有建立帐目，我们的财产是否可以投保？

答：非常抱歉，由于出险后保险公司要通过核查企业财务帐目来确定损失金额，如果没有帐目，这项工作就很难进行，从而导致保险公司与企业之间产生很多不必要的纠纷，因此保险公司一般不能承保。

7.我们公司前两天停电，造成很大损失，这属不属于保险责任？

答：根据财产保险条款中，对停电、停水、停气有明确的规定，“三停”损失必须同时具备三个条件，才能属于保险责任：

（一）必须是您拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备（包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备），以及本单位拥有所有权与其他单位共用的设备，包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。

（二）仅限于因保险事故造成的“三停”损失。

（三）仅限于对您已投保财产造成的损失。

8.我们公司的流动资产是按最近十二个月的平均余额来投保的，这是不是足额投保？

答：不一定。是否足额投保要看出险后保险财产的重置价值或帐面余额与保险金额的比较。

9.我们公司想投保财产险，那些财产可以投保？答：属于您所有或其他人共有而由您负责的财产；由您经营管理或替他人保管的财产；

其他法律上承认的与您有经济利害关系的财产。

10.我投保的财产出险，在申请赔偿时，应提供哪些资料？

答：您应提供保险单，财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票，以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。11.我投保以后，除交保险费以外，还有哪些义务？

答：您还应该有以下义务：如实告知义务；安全防灾义务；变更保险条件时的申请批改义务；保险事故发生时的施救、通知义务。

12.我们公司机器设备在投保企业财产保险后，是不是基本风险都可以得到保障？

答：不是的。因为企业财产保险主要承保外来原因造成的损失，而由于设备本身缺陷或操作原因引发的风险，是得不到保障的。为了获得比较全面的保障，建议您在投保企财险的同时再加保机器损坏险，这两个险种是一种互补关系，能够为您提供更加完善的保障。

13.你们在保险条款中所指的“火灾”应如何理解？

答：火灾是指在时间上或空间上失去了控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾的责任必须同时具备三个条件，（1）有燃烧现象，即有光有电的火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。由此可见，财产险中的火灾责任不是指仅有燃烧现象的情况。例如在生产或生活中有目的的用火，有控制的点火焚烧等都属于正常燃烧，不属于火灾责任。因烘烤、烫、烙造成焦糊变质等损失既无燃烧现象又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去了控制蔓延扩哒，就构成了火灾责任。保险人对火灾损失的赔偿责任包括对电机、电器、电气设备本身损失的赔偿。

14．保险责任中列明的飞行物体及其他空中运行物体坠落如何理解？

答：飞行物及其他空中运行物体坠落是指凡是由于空中飞行或运行物体的坠落，例如陨石坠落，空中飞行器，人造卫星坠落，吊车，行车，起重机在运行时发生物体坠落，造成保险财产损失的，都属于本条款责任。此外，在施工过程中，因人工开凿或爆炸导致石方、石块、土方飞射塌下造成保险标的的损失的，亦视同空中运行物体坠落责任。

15.在投保企财险时，附加投保盗窃现有哪些条件？

答：有专人看管或符合公安部门要求的防盗设施，应有正规的财务账簿和入库记录

责任保险

1.六月份的时候我们公司给员工买了雇主责任险，上个月来的小Y昨天出事故工伤，你们为什么不赔？

答：在发生保险责任事故时，如果该职工在所投保的人员名单中，就会得到赔付；小Y是八月份来的，不在投保人名单中，贵公司事先也没有通知保险公司做相应批改，所以不能赔，请原谅。

2.产品在“三包”期内的损失，产品责任险中是否赔偿？

答：您说的三包期内的损失是指产品本身的损失，与产品责任险的保险范围是两码事。产品责任保险承包的是产品发生事故时对产品以外的第三者的人身和财产造成的损害，因此，“三包”损失不能赔偿。3.产品责任保险对有缺陷的产品是否予以置换？

答：产品责任保险承保的是由产品对消费者、使用者或其他第三者造成的民事损害引起的责任，它不保产品本身，所以不负责对产品进行回收和更换。4.采取事故发生制的产品责任险保单，如果产品不是在保险期限内生产或销售的，但产品发生保险事故是在保险期限内的，是否赔偿？

答：按照事故发生制保单的原则，不管产品是什么时候生产或销售的，只要保险事故是发生在保险期限内，保险公司就应赔偿。但条款规定自保险事故发生起两年内被保险人不向保险公司提出索赔的，保险公司就免除赔偿责任。5.投保雇主责任险后，雇员因病致残，保险公司是否赔偿？

答：要看是否属于职业病，只有职业病才属于承保范围，职业病的鉴定必须依照《职业病防治法》的相关规定，由省级以上卫生行政部门批准的医疗卫生机构承担。

6.某酒店投保公众责任险后，一顾客在酒店就餐时发生食物中毒，保险公司是否赔偿？

答：如果顾客能够证明中毒是由酒店方提供的食物引起的，应由酒店方赔偿这是当然的；但保险公司是否赔偿则要看公众责任保险单有没有扩展食品饮料责任条款，因为保险公司的公众责任险基本条款除外责任已将此责任除外。

7.我们酒店在保险公司投保了公众责任险，顾客在进酒店时，因酒店大门玻璃过于明亮，人撞上酒店的玻璃门而受伤，你们公司是否赔偿？

答：在法律上这种行为一般会被定为酒店管理方和受害人双方均有错，酒店方没有设立足够的安全措施和警示标志，属管理不善，受害人走路不慎也有过错，保险公司可能承担酒店方管理不善部分引起的损失。

8.我们投保了公众责任险，顾客在上自动扶梯时不慎摔倒受伤，保险公司是否赔偿？

答：首先电梯要经过技术部门的鉴定，看自动扶梯的设计、制造和维护的指标是否符合国家规定的安全标准，如果符合，那就得由顾客承担全部损失，电梯管理方无过错。如果自动扶梯确实存在不符合安全标准的缺陷，而且这个缺陷与受害人的受害事实有直接因果关系，那就得由电梯管理方，或者制造方承担全部民事赔偿责任。保险公司的赔付则要看保单是为哪一个责任方提供责任保护的，是管理方、制造方还是设计方。

9.投保了公众责任险，客人放在房间内的财务被窃，保险公司是否赔偿？答：公众责任险基本条款将该盗窃责任除外了，只能通过附加条款并增加保费的方式予以保障。即使增加了盗窃责任，还要看客人是否遵守酒店相关规定，是否锁好房门，除非遭到有明显橇窃痕迹的盗窃，也确属酒店管理不善，保险公司才承担赔偿责任。

10.责任险的人身及财产损失如何定？

答：首先，由侵害人（被保险人）、被侵害人和保险公司三方按照国家有关法律法规以及保险条款协商一个合理的赔偿方案，如果协商不成，则只能通过司法途径解决。

11.责任保险的法律诉讼费用，可否赔付？

答：一般情况下，责任险都负责赔偿法律诉讼费用，但必须在保单规定的赔偿限额内。

12.注册会计师职业责任险的保险费计算基础是什么？

答：一般情况下是该会计师事务所前一业务收入总额；保险期满时再根据当年实际业务收入的实际情况多退少补。13.产品责任保险的保险费如何计算和收缴？

答：产品责任保险实行预收保费制，即在签订保险合同时，按预计生产或销售的全部产品或商品的总价值计收保费，待保险期满后再按实际数额进行调整，多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。其保险费计算公式为：保费=生产（销售）总值*适用费率

原则上，被保险人应一次缴清预收保险费，特殊情况下也可采用分期交付。14.投保雇主责任险后，被雇人员由于酗酒所致的伤残或死亡，是否可以索赔？答：不可以，酗酒所致的伤残或死亡是除外责任。家庭财产保险

1.如果我到你们公司投保家财险、哪些家庭财产可以投保？

答：保险公司现行家庭财产保险的投保项目主要包括以下几类：房屋、装修及家具、衣服及床上用品、家用电器、文化娱乐用品。

2.我的家庭财产中有很多金银珠宝、收藏品，是否可以投保？

答：因为这些东西价值难以确定，所以一般不承保，除非与保险公司特约，投保家庭财产保险扩展条款中的现金、首饰盗窃损失险这个险种就可以了。3.我的家庭财产遭受损失，该如何向保险公司索赔？

答：你的家庭财产出险后，必须尽可能在最短的时间内向所投保的公司报案，您可以拨打您所投保的保险公司的报案电话；索赔时，您认真填写下列单证：出险通知书、索赔（损失）清单，并提供以下证据：保险单、受损物品的购买发票、身份证及户口簿复印件，在发生盗抢险损失情况下应有公安机关出具的报案受理单或其他类似的证明。

4.外出旅游时，随身携带的已经投保家财险的财物不慎被抢劫，你们公司赔不赔？

答：根据条款规定，保险财产只有存放在保险单列明的住址内发生损失时保险公司才负责赔偿，因此，外出或旅游时发生保险事故保险公司不能赔偿。5.如果我的家庭财产保险单丢失了该怎么办？

答：是的，保户丢失保险单的情况时有发生。因此提醒您注意，一定要妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。万一真的丢了保险单，也有补救的办法。保户应携带相关身份证件和必要的证明文件，将保单有关信息告知保险公司，办理保险单丢失手续。

6.我想要买一份家财险，不知道该买多少好呢？

答：您可以根据自己的家庭财产中可保财产的实际价值确定保险金额，为了使您的财产得到可靠的保障，您投保的金额越接近实际价值越好。实际价值＝重置成本－折旧，当然不是说保的越多越好，当您的保险金额超过您财产的实际价值时，如果出险，保险公司将按实际价值赔偿。7.如果我已经在一家公司投保了，我还能在别的保险公司投保吗？

答：可以。但总保险金额的合计原则上不应超过财产的实际价值，同时同一部分财产不能重复投保，否则当保险事故发生时，保险公司将按比例进行赔偿。8.迁入新居后，财产坐落地址发生变化怎么办？

答：您应该及时向保险人提出书面申请，由保险人出具批单，注明保险合同内容的变化，保险单继续有效。

9.索赔时我找不到原来的发票怎么办？

答：确实会出现不少这样的情况，这时保险公司只能参照保户填写的“家庭财产出险通知书”和损失清单，在受损财产和发票金额可以确定的情况下进行理赔。因此保户平时应尽量把购买大宗物品的发票留下来，以减少日后理赔的不便。10.我的家财险包含了管道破裂及水渍保险，如果因为我家的原因使邻居家被淹可赔付吗？

答：只有您附加投保了第三者责任险，才可以赔付。

11.如果我投保的家财险包含管道破裂及水渍保险，而邻居家水管爆裂致使我家保险财产损失可否赔付？

答：可以赔付，但必须将追偿权转移给保险公司，保护保险公司的正当权益。12.当我的家庭财产遭受损失时，你们会按实赔偿吗？

答：当您的保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司将按照出险时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。13.最近我朋友家的保姆席卷了他家的贵重财物逃之夭夭，虽然他投保了家庭财产保险，却未得到保险公司的赔偿，这是为什么？

答：家财险基本条款将被保险人的雇用人员、同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失责任除外，但如附加投保了家政服务人员忠诚保证险，则可赔偿。14.在购买家庭财产保险后如果想退保，应该如何办理？

答：在保险合同成立后，您可随时书面申请解除合同，保险公司亦可提前15天发出通知解除保险合同。对保险合同生效期间的保险费，前者按短期费率计收，后者按已经承保的天数计收。

15.当我与保险公司就赔偿发生争议而不能达成协议时，该如何处理？答：可向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

16.如果一年内我的家庭财产遭受多次损失，保险公司如何赔偿？

答：如果您的保险财产遭受部分损失并经保险公司赔偿后，保险合同会继续有效，但保险金额会相应减少，减少金额由保险公司出具批单批注。但多次出险后的赔偿金额的总和最高不能超过保单列明的保险金额。

17.我的邻居家中电视机因老化，使用时引起火灾，造成家庭财产损失，保险公司除电视机外都进行了赔偿，这是为什么？

答：家庭财产保险条款除外责任中有规定：家用电器因使用过度、碰线、漏电、自身发热等原因造成的自身损毁保险公司不负责赔偿。但由此引起的其他家庭财产损失保险公司在属于保险财产范围内的财产负责赔偿。

18.如果因他人过失而造成本人家庭财产的损失，我在获得保险公司赔偿后，还能向此人要求赔偿吗？

答：不能。因他人过失造成您的家庭财产损失的，如在保险责任范围内，并应由第三者赔偿的，您可以向保险公司或第三者索赔。您如果向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者的代位索赔的权利。工程保险

1.我们公司有一个项目要进行施工，有哪些适合投保的险种？答：您首先可以投保

? 建筑工程一切险附加第三者责任险 ? 安装工程一切险附加第三者责任险

建工险承保因为自然灾害或意外事故造成的在建工程损失。第三者责任险承保因与建筑工程直接相关的意外事故所造成的工地内或邻近地区内的第三者人身伤亡或财产损失。

安工险承保机器设备及其附属设施在整个安装、调试期间由于自然灾害或意外事故所遭受的损失。第三者责任险承保由于安装施工造成工地内或邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失。

2.任何工程都可以投保建工和安工险吗？答：不是的，以下情况不可以投保：(一)设计、施工单位无资格等级的项目；(二)未经报批的违规施工项目。

3.我们公司要投保机损险，保险金额如何确定？

答：不论保险机器的新旧程度如何，都应该按照重置价值来投保，即重新换置同一厂生产或类似的型号、规格、性能的新机器设备的价值。概括起来讲，重置价值由以下价格因素合成：出厂价、运输费、保险费、税款、安装费和物价波动指数。

机器设备的底座及附件或损失后清除残骸的费用，如需要保险，应特别注明并加在保额中。

4.你们公司机损险的免赔额是如何确定的？

答：机损险规定每次事故免赔额/率的高低可以按投保机器的性质、大小、新旧、保养和使用情况与客户商定，并与费率挂钩。可以根据机器类型逐项制定各自的免赔额/率。同一出险原因出险频度高的机器设备，应设绝对免赔额，将必然原因导致的必然损失剔除。

货物运输保险

1.货物运输保险的保险金额如何确定？

答：货物运输保险的保险金额可以有以下几种确定方法：(一)按货物的发票价格确定；(二)按货物的离岸价格确定；(三)按货物的到岸价格确定；

(四)按货物的到岸价格加上预期利润确定。

2.在投保了海洋运输货物一切险后，还可以投保哪些常用附加险？

答：您可以投保战争险和罢工险，用于保障由于战争行为或罢工可能导致的风险。3.国内货物运输险的保险责任起止有哪些规定？

答：简单来说，该保险责任从签发保单（保险凭证）和货物离开起运地发货人的最后一个仓库时起至货物运抵目的地收货人的第一个仓库时终止。最长不超过收货人接到《到货通知单》后15天。4.邮包保险的责任起止是怎样的？

答：采用仓至仓原则。从邮包离开保险单所载明起运地点寄件人的处所运往邮局时起，直至该邮包运抵保险单所载明的目的地邮局，邮局签发到货通知书当日午夜起算满15天终止。但在此期限内邮包一经递交至收件人的处所时，保险责任即时终止。

5.海上货运险的保额为何需在货物价值上加一定比例？答：这是因为将货物的预期利润也一并投保。6.进出口货运险投保时需提供哪些信息？

答：

（一）为明确保险标的须有：品名、数量、包装、发票或提单、起运日期和运输工具名称；

（二）为明确保险责任须有：起始地、目的地、承保险别、适用条款、免赔等；

（三）为真实反映投保人的意愿，投保人需在投保单上签字或盖章。7.你可以向我们解释一下海洋运输货物保险业务中“仓至仓”条款是如何使用的吗？

答：“仓至仓”条款是海洋货运险的最大责任区间，但具体个案的保险责任开始与终止要受以下条件约束：

首先对保险责任的开始需具备下列条件：(一)保险单已经签发；(二)被保险人在投保时具有可保利益。保险责任终止有以下三种常见情况：(一)货到目的地收货人仓库或储存处；

(二)到被保险人用作分配、分派或其他储存处；(三)未抵达上述仓库，但货卸离海轮满60天。

以上三种情况以先发生为准，即上述任何一种情况发生，保险责任即行终止。8.为什么贵公司要求各种散装货绝对短量免赔？

答：散装货物必然会存在途耗，如装卸、清仓时的损耗等，同时粮谷类等类似货物还可能存在水分蒸发造成的短量；另外装卸计量的误差或标准不同也会造成计算上的短量。贸易中的短量免赔的经验值一般为0.5%。

9.为什么以前我们在投保货物运输险并没有要求提供船舶资料（船龄、船籍、船旗、保赔协会等），而这次要求？

答：因为这次你们的货物保额较大，达到100万美元以上。通常保额较大时应了解船舶情况和船东资讯。这样做，一方面可以考察风险，另一方面可以将船舶资料和船东资料备案，以便发生损失涉及承运人责任时及时采取保全措施和追偿。10.我的客户想投保出口货物运输险，在确定保险金额应注意哪些问题？答：出口货物运输保险的保额确定一般采用定值方式。定值保险中保险金额过高容易造成道德风险，出口货物运输保险金额通常以CIF价加成10%计算。11.运输险保单是否能承保某一段时间内的运输的货物？

答：运输险保单一般按航程投保，这是因为承保要素，包括运输工具、起运时间、起讫地点、货物名称、货物数量、金额等在不同航程中变动较大。如果将一段时间运输的货物合并出具一张保单承保，风险较难管控。对于这种情况可以通过签订预约保险合同解决。

12.水险业务的保险合同是否可以随时解除？

答：根据《海商法》和保险法的相关规定，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”在保险责任未开始前，投保人可在向保险公司支付手续费的条件下解除保险合同。13.货运险中，在保险标的的风险程度或价值降低情况下，保险人是否应退还保险费？

答：这要视您投保保单的种类和具体情况而言，我想先看看您的保单，然后您再告诉我要求退还保费的原因好吗？（在具体了解情况后，可向两核人员征询处理意见）

14.我们公司投保了平安险，今年夏天公司的货物在运输途中因连日暴雨引起受潮损失，但保险公司并没有进行赔偿，这是为什么？

答：因为平安险不承担被保险货物由于恶劣天气、雷电、海啸、地震和洪水这五项自然灾害所造成的部分损失，但如果您当初投保了一切险就可以获得赔偿了。15.如果运输目的地没有所投保保险公司的指定查看代理人，我该怎么办？答：您可以通过以下几种途径解决：

(一)通过检验人名册查询目的地所属国家有无该保险公司的全境检验代

理人；

(二)请收货人找当地的劳合社检验人；(三)请收货人找当地信誉较高的保险公司；(四)找当地具有商检资格的检验人。

16.进出口货运险索赔时所必须由我们客户提供给保险公司的单证有哪些？答：正本保险单、正本海运提单、发票、装箱单、磅码单、检验报告、向承运人等第三者责任方请求赔偿的函电或其它单证文件、货损货差证明等。17.在获悉保险货物出险后，应采取哪些措施？

答：您要在第一时间书面通知承保保险公司或到当地保险公司报案，（对偷窃、提货不着、淡水雨淋等的报损要求不超过10天）并保留好事故现场，减少和避免损失的进一步扩大，聘请相关部门对货损进行检验，并获取事故责任方的货损货差证明。

18.货物损失由责任方造成，在进行保险索赔时，被保险人可否放弃向责任方索赔？

答：按照保险法规及条款，在保险公司未赔偿之前，放弃向责任方索赔的，保险公司不承担赔偿责任；由于被保险人过错影响保险人追偿权利的，保险人相应扣减赔偿金。

第二部分：中小企业行业风险及产品推介

小型办公室类风险分析：

该行业主要是指近年来在各城市中出现的大批中小型非生产性企业，包括中小型IT企业，如软件业、网络与电信业、电脑电信产品销售业；技术密集型服务类，如会计师、律师、评估、代理、经纪、设计、监理等各种中小型事务所。这些行业大多作为出租人或承租人在城市里的中、高档写字楼办公，以办公室为工作场所，职工人数不多，工作场所规模较小，一般不涉及易燃、易爆等传统的高危险活动，它们面临的风险有如下特征：

1.该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。大型写字楼内往往进驻几十以至上百家的不同企业，业务性质各不相同，人员繁杂，消防意识和条件参差不齐，发生火灾的隐患比较大。

2.写字楼自动喷淋系统可能发生故障或失灵，会对电子和计算机设备以及室内装潢造成损害。

3.该行业一般拥有较多的计算机，计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

4.如果发生保险事故导致事务所营业中断或部分受影响，无论房屋的出租人或承租人，都可能承受资金的损失。

5.该行业多为技术密集型和资金密集型，有比较大的现金存量和流量，盗窃、抢劫、火灾、爆炸等风险都可能造成现金损失。

6.客户在该行业办公场所内接受服务时可能遭受意外，尤其企业数目多、人员密度大的写字楼，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡或财产损失。7.该行业拥有各种专业技术人员，如律师、注册会计师、工程设计师等。他们的工作技术含量很高，一旦出现疏忽或过失，可能会造成第三者的经济损失或人身伤亡。

8.该行业拥有的非营业用车辆以及雇员家庭自用车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

9.尽管该行业一般不从事高危险性的活动，但该行业雇员同样面临因意外事故导致的身故、残疾等，尤其是经常因公外出以及需要出境的人员，可能面临更多的意外伤害风险。产品推介：

一、综合保险类产品：办公室综合保险

二、财产保险类产品：

(一)主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加装潢保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加水暖管道爆裂保险条款(二)主险：计算机保险(三)主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三、责任保险类产品：

(一)主险：公众责任保险（99年版）

附加险：1.附加出租人责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加建筑物改动责任条款(二)主险：雇主责任保险（99年版）

附加险：附加第三者责任保险条款(三)主险： 1.律师职业责任保险

2.建设工程设计责任保险

3.注册会计师职业责任保险

4.单项建设工程设计责任保险

5.保险代理人职业责任保险

6.保险经纪人职业责任保险

7.工程监理责任保险

8.建设工程勘察责任保险

9.船舶检验师职业责任保险

四、意外伤害保险类产品：(一)主险：1.团体意外伤害保险

2.综合团体意外伤害保险

附加险：附加团体意外伤害保险

(二)主险：各种交通意外伤害保险；人身意外伤害保险；航空意外伤害保险小型私营制造企业风险分析：

近年来，各类小型私营制造企业日益增多，它们的产品覆盖广泛，涉及我们日常生活和生产的方方面面。尽管它们的职工人数不多，工作场所的规模相对较小，但这些企业的业务发展很快、数量不断增多，是不可忽视的客户群体，有很大的业务拓展潜力。小型私营制造企业主要面临以下风险：

一、固定资产所占比例较大，面临各种自然灾害和意外事故。有的企业会涉及易燃、易爆等高危险的生产活动，而且很多小企业的安全和消防设施不够完善，发生火灾的隐患很大。

二、企业的生产活动离不开机器设备，有的还拥有和使用高价值的精密设备，机器设备一旦损坏会带来很大损失。

三、企业的生产活动中有一定量的现金收付、存储，现金面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫的风险。

四、企业生产的产品可能存在缺陷，造成消费者的人身伤害和财产损失；生产活动可能对雇员或第三者造成伤害。出现上述情况企业都要依法承担赔偿责任。

五、有的企业拥有锅炉、压力容器、气瓶、压力管道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

六、企业用于生产的原料和生产出来的产品在运输过程中面临各种自然灾害和意外事故。

七、企业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任风险。

八、企业的雇员面临各种人身意外风险。

小型物流运输业风险分析：

该行业属于散货运输市场主体，包括货运代理、运输服务、配货站、储运、托运和快递等。其风险具有如下特点：

一．

该行业占地面积通常较小，货物堆放较多，风险的密集程度比较高。企业自身的固定资产和客户的货物面临各种自然灾害和意外事故。有的企业疏于防范，发生火灾、爆炸的风险较大。

二．还行业一般建在流动人口数目大、车辆流动多的地区或主要货物集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失，雇主面临较大的公众责任风险。

三．雇员在从事本职工作时可能遭受意外，尤其装卸人员面临的风险较大，雇主要依法承担赔偿责任。

四．该行业的主要经营活动是货物运输，在运输过程中货物面临各种自然灾害和意外事故。

五．该行业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六．该行业的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加场内起重、运输机械保险

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加罩棚、露堆财产保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：物流责任保险

（二）主险：道路危险货运承运人责任保险

（三）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加停车场责任条款

2.附加车辆装卸责任条款

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款三．货物运输保险类产品

（一）主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险。

（二）主险：水路货物运输保险四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人意外伤害险

小型文体、娱乐、健身类风险分析：

近年来，各类小型文体、娱乐和健身机构日益增多，如小型展览馆、图书馆、保龄球馆、歌厅、网吧、游泳池、电影院、录像厅、游戏厅、桌球室、健身房等。它们是服务性机构，共同特点是规模小，职员较少，风险具有如下特征：一．固定资产所占比例较高，很多机构拥有各种电子设备和高价值器械，由于消防意识和条件参差不齐，这些资产面临各种自然灾害和意外事故。

二．很多机构拥有计算机，尤其网吧，以计算机为主要资产。计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

三．这类行业多有广告霓虹灯、灯箱、招牌、广告牌等装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物资损失以及第三者责任。

四．雇员在从事本职工作时以及客户在机构内接受服务时都可能遭受意外伤害，尤其场地规模小、人员密度大的机构，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡和财产损失。

五．年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制行为能力人在这些场所内可能造成第三者人身伤亡或财产损失，其监护人应当依法承担赔偿责任。

六．娱乐机构拥有的游艺机和游乐设施可能因操作人员的过失或发生故障造成第三者人身伤亡或财产损失，娱乐机构应当依法承担赔偿责任。

七．有的机构拥有食堂、餐厅等，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

八．这些机构拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。九．雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加广告牌保险条款

2.附加水暖管道爆裂保险条款

3.附加锅炉、压力容器损失保险条款

4.附加装潢保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6.附加橱窗玻璃破碎保险条款

（二）主险：计算机保险二．责任保险类产品：

（一）主险:公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加锅炉爆炸责任条款

4.附加游泳池责任条款

5.附加停车场责任条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）监护人员责任保险

（四）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：餐饮场所责任保险三．意外伤害保险类产品：

（一）主险：团体人身意外伤害保险附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

物业公司风险分析：

该行业以为业主提供服务为主，服务项目繁杂。风险有以下特点：

（一）物业公司以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。

（二）物业公司的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫风险。

（三）物业公司管理的场所范围广、项目杂，而且面向公众开放，面对的人员复杂，存在因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

（四）物业公司的雇员在从事本职工作时可能遭受意外伤害，雇主要依法承担赔偿责任。

（五）物业公司拥有的特种设备（如锅炉、压力容器、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产损失或第三者责任。

（六）有的物业公司拥有餐饮场所，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

（七）物业公司拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

（八）物业公司的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．综合保险类产品：办公室综合保险二．财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险： 1.附加锅炉、压力容器损失条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款三．责任保险类产品：

（一）主险：物业管理责任保险

附加险：停车场机动车辆盗窃抢劫责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

4.附加锅炉爆炸责任条款

5.附加游泳池责任条款

6.附加建筑物改动责任条款

（三）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（四）主险：特种设备第三者责任保险附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：电梯责任保险

（六）主险: 餐饮场所责任保险四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：交通意外伤害保险

（三）主险:交通工具意外伤害保险

（四）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

旅游景点类

风险分析：

我国幅员辽阔，山河壮丽，各地的旅游景点非常多。这些景点大小不

一、景致各异，旅游景点大多是露天的，提供旅游、住宿、餐饮、娱乐等多种服务。因此面临的风险具有多样化的特征，涉及物质财产、责任赔偿、意外伤害等多方面的风险。具体分析如下：

一、景点拥有的固定资产面临各种自然灾害和意外事故。尤其很多自然景观地处野外，有山有水，在特定季节发生暴雨、洪水、暴风、泥石流等自然灾害以及火灾的可能性较大。

二、景点内游客众多、人员繁杂，景点和游客的财物有被抢劫、盗窃的可能。

三、旅游的探险性、野外性和运动性决定了旅游中发生意外事故的风险远远高于日常生活，尤其像设有漂流、缆车的景点和设有过山车等刺激性娱乐活动的景点。如果因为景点经营管理者的疏忽或过失发生意外事故导致游客人身伤亡或财产损失，景点经营管理者要依法承担赔偿责任。

四、景点的雇员在从事本职工作时可能遭受意外事故导致人身伤亡和财产损失，尤其在户外工作的人员，风险较大。

五、景点的餐饮场所可能因食物的卫生存在问题造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或用具存在缺陷造成食用者人身伤亡。

六、很多景点拥有自己的停车场，在停车场内停放的汽车可能因工作人员的过失遭受意外事故或被盗窃、抢劫。

七、很多景点拥有游乐设施和客运索道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

八、景点拥有的非营业用、营业用各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

九、景点的雇员面临各种人身意外风险。游客在景点游玩时或在景点的旅馆住宿是也可能遭受各种意外伤害。产品推介：

一、财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：

1、附加雪灾、冰凌保险条款

2、附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险

3、附加雹灾保险

4、附加暴雨、洪水保险

5、附加暴风、保险

6、附加水暖管爆裂保险

7、附加锅炉、压力容器损失保险 8.附加抢劫、盗窃特约保险条款

9、附加建筑物室外附属设施暴风、、暴雨保险

（二）主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任险

3.附加雇员忠诚保险条款

4附加个人财产损失条款

二、责任保险类产品：

（一）主险：公众责任保险（1999年版）附加险：1.附加客人财产责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加广告及装饰装置责任条款

4.附加停车场责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）主险：餐饮场所责任保险

（四）主险：机动车辆停车场责任保险

（五）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

（四）主险：住宿旅客意外伤害保险

停车场风险分析：

该行业提供停车服务，服务项目单一，特点鲜明。对该行业的风险分析如下：一．该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故，尤其露天停车场受自然灾害的影响较大。

二．停车场所多有灯箱、广告装置，可能因自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

三．该行业的经营活动面向公众开放，面对的人员复杂，流动量大，大量的车辆频繁进出或停泊在停车场内，存在因管理上的疏忽火锅事发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的风险。

四．停车场拥有的特种设备（如升降机、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产的损失或第三者责任。五．停车场拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六．停车场的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加水暖管道爆裂保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加抢劫、盗窃特约保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：机动车辆停车场责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险:1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

（三）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（四）主险：电梯责任保险

（五）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

加油站风险分析：加油站属于成品油终端零售市场主体，其经营对象主要为成品油，包括车用汽油、柴油、煤油、润滑油和气体燃料。以其他行业相比，加油站的风险具有如下特点：一．火灾、爆炸的危险发生程度高。油品具有较强的发挥性和扩散性，易燃易爆特性强，并且易累计静电和热膨胀、火灾危险性比较高。由于加油站的占地面积通常不很大，风险密集程度比较高。

二．公众责任发生的隐患较大、加油站一般建在人口数目大、车辆保有量多的地区或主要集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失。

三．产品责任风险较大。在当今日以市场化的油品市场上，油品供货渠道多元化，检验手段透明度低，油品质量不可控因素较多，成品油销售市场上质次油品损毁车辆的事件时有发生。

四．雇主责任风险大。油品对人体的危害比较大，其强挥发性和易燃性也常常引发各种事故。加油站的工作人员长期暴露在油品的危害下，患职业病或遭受人身伤害的可能性要高于一般行业。

五．现金被盗窃或被抢劫的可能性高。加油站日常要发生较多的现金流入或油票周转，尤其部分地处偏僻的加油站，日常现金被盗窃或被抢劫的风险较一般单位要高。

六．油品运输过程中的风险较大。多数加油站都要通过油罐车运输油品，运输过程中油品和车辆都存在遭受碰撞、倾覆等意外事故和自然灾害的风险。七．加油站拥有的其他机动车辆可能遭受损失或引起第三者责任。

八、加油站的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．综合保险类产品：加油站综合保险二．财产保险类产品

主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加输油管道损坏保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加自燃保险条款

三．货物运输保险类产品：

主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险汽修服务类风险分析:

该行业为服务型行业，人员流动性大，以提供汽车维修保养服务为主。该行业的风险有以下特点：

一．相对其他企业而言，该行业在经营过程中大量使用电、火、油等工具，同时其经营场所内有大量易燃、易爆物品，更容易面临火灾、爆炸等风险、该行业所有的机器设备、精密仪器等也存在遭受各种自然灾害或意外事故的风险。

二．该行业的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及在营业、运送过程中被盗窃或抢劫的风险。

三．该行业的经营场所多有橱窗、灯箱、广告装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

四．该行业的经营场所内既有易燃、易爆品，又有机械设备，还有不断往来的车辆，而其经营活动面向公众开放，人员复杂，流动量大，存在着因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

五．该行业的雇员在从事本职工作时可能遭受意外或患职业病导致伤残、死亡，雇主依法因承担赔偿责任。

六．该行业拥有的压力容器、起重机械、场内机动车辆等特种设备可能因操作人员的过失或故障导致第三者的人身伤亡按或财产损失。

七．作为汽修行业，会有大量修理、保养的车辆进出、停泊在其停车场，其停车场存在因意外事故或管理上的过失造成第三者责任的风险。

八、该行业拥有的非营业或特种车辆（如拖车等）可能遭受损失或引起第三者责任。

九．雇员面临各种人身意外风险。

产品推介：

一、综合保险类产品

（一）主险：汽车修理厂综合保险

（二）主险：汽车经销商综合保险二．财产保险类产品

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加机器设备损坏保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加橱窗玻璃破碎保险条款

4.附加锅炉、压力容器损失保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6附加场内用起重、运输机械保险条款

7.附加水暖管道爆裂保险条款

8.附加自燃保险条款

（二）主险：现金保险

附加险:

1、附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三．责任保险类产品

（一）主险：公众责任险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装修装置责任保险

3.附加停车场责任条款

4．附加车辆装卸责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（三）主险：电梯责任保险

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员员意外伤害保险

第三部分：产品介绍

综合保险类产品办公室综合保险

办公室综合保险由财产损失保险、租金损失保险、现金保险、公众责任保险、雇主责任保险和通用部分等六部分组成。财产损失保险 ? 保险标的

房屋、室内装潢。办公家具、办公设备、残骸清理费。

经双方约定，确定并列明保险价值的被保险人的雇员的个人财产、古董、工艺品。? 不保标的

手提电脑、移动通信工具、照相、摄像器材。手表；金银、珠宝、首饰、现金、支票、有价证券；文件、账册、档案、图纸；机动车辆；动物、植物等。? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、洪水等自然灾害；自动喷淋系统故障或管道爆裂；空中运行物体坠落；盗窃、抢劫；第三者恶意破坏等造成保险标的的损失。

因操作人员过失或意外造成的计算机系统硬件设备损失及软件、数据恢复费用。

因保险事故导致的清理、拆除或支撑费用。

保险标的在临时移动途中因保险事故导致的损失。

必要的、合理的施救造成保险标的的损失或费用。? 责任免除

保险标的因变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘培造成的自身的损失；置于露天的保险标的因暴风、暴雨、洪水、低温、冰雪、尘土造成自身的损失或费用；计算机硬件设备因未发生损坏的情况下软件或数据的损失等。

租金损失保险 ? 保险标的

租金支出的损失，及保险事故发生后，被保险人的办公场所无法使用，但按照房屋租赁合同仍然需要支付的租金的损失。

预期租金收入的损失，即因发生保险事故造成已生效的房屋租赁合同无法履行时，被保险人可以预期的租金收入的损失。? 不保标的

因房屋无法出租而减少的费用支出等。? 主要负责

由于财产损失的保险事故导致办公场所无法使用超过72小时，或进、出办公场所的通道阻塞，或公用的水、电、煤气、电讯中断的后果，造成被保险人营业活动中断或受影响而遭受的赔偿期内的租金损失。? 责任免除

公共水、电、煤气、电讯供应方故意中断或限制供应的行为导致的租金损失；被保险人或出租人或承租人所有的相关装置的缺陷造成水、电、煤气、电讯供应中断导致的租金损失；营业中断或受影响72小时以内的租金损失；除租金外的其他间接损失等。

现金保险 ? 保险标的

现钞和现金支票。? 主要负责

火灾、爆炸造成存放在被保险场所的现金损失。

因遭受盗窃或抢劫造成存放在被保险人办公室保险柜的现金损失。

被保险人的雇员的个人财产因上述抢劫遭受的损失。? 责任免除

被保险人或其合伙人、董事、雇员进行的盗窃、内外勾结、玩忽职守的行为造成的现金损失；财会人员帐务管理差错造成的现金损失；解送车辆无解送人员照料或无故未经正常路线行驶造成的现金损失等。

公众责任险 ? 主要负责

被保险人在办公场所范围内经营业务因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

在中国境内，被保险人的董事、合伙人或其雇员在办公场所之外从事被保险人的业务活动时，因过失导致意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失。

因经营业务发生意外事故，根据法律规定应由被保险人承担的对业主或者对承租人的财产损毁的赔偿责任。? 责任免除

被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何机动车辆、电梯、升降机、自动梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他神剑装置所引起的赔偿责任；被保险人的董事、合伙人或其雇员驾驶任何机动车辆造成的赔偿责任；任何的污染导致的赔偿责任；任何类型的中毒导致的赔偿责任；被保险人为其客户提供专业服务造成的赔偿责任；被保险人与他人的合同下应承担的合同责任；被保险人的雇员或其董事、合伙人所遭受的伤害的赔偿责任；被保险人或其雇员、董事、合伙人的财产损失等。

雇主责任险 ? 主要负责

在保险期间，被保险人聘用的雇员在受雇过程中，从事被保险人的业务工作时遭受意外导致伤、残或死亡，根据劳动合同或依法应由被保险人承担的赔偿责任。

被保险人的雇员在中国境内从事公务旅行期间因意外事故导致伤、残、或者死亡，被保险人根据劳动合同或依法应承担的赔偿责任。

仲裁或诉讼费用及保险人同意的其他费用。? 责任免除

各种疾病、职业病；被保险人业务或工程的承包商所聘用员工的任何原因的伤亡；雇员分娩、非工伤流产；雇员自加伤害、自杀、违法行为所导致的伤残或死亡；在中国境外及港澳台地区发生的雇员伤亡等造成的损失、费用和责任等。

通用部分 ? 责任免除

被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。

因自身缺陷造成的财产本身的损失；不在保险标的的范围内的财产或费用的损失；罚款或惩罚性赔偿等。? 保险费计算办法

财产损失保险

保险金额按实际情况确定。根据财产不同，费率在1‰至3‰之间。

保险费=保险金额×费率

租金损失险

年租金按实际情况确定。根据时间不同，费率在3‰-5‰之间。

保险费=年租金×费率

现金保险

累计责任限额为50万元。保险费为300元。

公众责任保险

每次事故责任限额为50万元。保险费为400元。

雇主责任保险

每年累计责任限额为30万元。每年保险费为100元。

保险费=100元×人数

住宿学生财产综合保险

住宿学生财产综合保险由财产损失保险、第三者责任保险和通用部分等三部分组成。? 保险对象

凡经过注册并在校住宿的学生，均可作为被保险人。

财产损失保险 ? 保险标的

被保险人自有的、存放于学生宿舍室内的财产，包括电脑、随身听。收录机、复读机。书籍等学习、文娱用品；手机、寻呼机等通讯设备；衣物和床上用品、电视机、洗衣机、空调等生活用品。

被保险人自有的、存放于学生宿舍内的现金。? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；日用消耗品、各种交通工具；笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘等。? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、雷击；管道爆裂导致水渍；空中运行物体坠落，建筑物和其它固定物体倒塌；盗窃、抢劫等造成保险标的的损失。

供电线路因火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击或因供电部门或学校施工失误，导致电压异常而引起电器的直接损毁造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生时，被保险人为防止或减少保险标的的损失而支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

学校放假期间且宿舍无人居住时保险标的的损失；电器用品因为使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤或不按学校用电规定等原因造成的本身毁损；保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；由于被保险人保管不善、疏忽大意造成的财产丢失、遗失等。

第三者责任保险 ? 主要负责

在保险期间及被保险人注册学校的校园内，被保险人因过失造成校方财产损失、他人的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

事先经保险人同意的诉讼费用。

发生保险事故后，被保险人为缩小或减小对第三者的赔偿责任说支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

被保险人违反学校的校规校纪造成的损失、费用和责任等。通用部分 ? 责任免除

被保险人的违法、犯罪或故意行为；战争、敌对行为，军事行动、武装冲突、罢工、罢课、**、**；核反应、核辐射和放射性污染；行政、司法行为；地震及其次生灾害等造成的损失等。

不在保险标的的范围内的财产损失等。? 保费计算方法

财产损失保险和第三者责任保险的保费按一定比例组合计算，总保险费在2元至20元之间。

财产损失保险中的室内财产的保额从2000元至15000元不等，费率为0.5‰；现金保险的保额从200元至500元不等，费率为0.5‰.保险费=保险金额×费率

第三者责任保险的累计责任限额从2000元至20000元不等，费率为0.6‰.保险费=累计责任限额×费率附加休学费用保险

承保被保险人由于重大疾病或意外事故导致连续3个月住院医疗或疗养，造成无法继续学习，进校方同意休学的，保险人按照本保险合同的约定承担被保险人因此而承担的学费。

战争、类似战争行为、罢工、罢课；违法犯罪行为；自伤行为以及被保险人的其他故意行为；学习成绩不良，按照校方学籍管理规定应当留级导致休学造成的，及医疗、疗养、看护、营养费用和学费之外的其他费用，保险人不负责赔偿。根据休学时间的不同，每人累计责任限额从1000元至8000元不等。保险费每人每年2元。小型企业综合保险

小型企业综合保险由火灾保险、公众责任保险、雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象

经国家有关部门批准，物质财产保险金额在200万-500万元范围内的小型企业均可作为被保险人。火灾保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

生产经营和住宅房屋（包括装修）及室内外附属设施；

生产经营用房屋的内部财产，包括：机器、电器、电子电气设备；办公用品和办公室设备；存货、原材料；个人物品。

住宅房屋内财产，包括：家用电器、家具和个人物品。? 不保标的

金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品；现金、有价证券；档案、相册、图表、商业文件、技术文件、电脑资料；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装置、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产等。? 主要负责

火灾和烟熏；爆炸；雷击；空中运行坠落；他人车辆的撞击等造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善、使用或操作不当导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失。

盘点后发现短少。

公众责任险 ? 主要责任

被保险人因意外事故；火灾、爆炸、漏水；由被保险人的代表和雇员引起的责任；由被保险人所有或所照管的财产引起的责任；属于被保险人或由被保险人看管的动物引起的责任等造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。? 责任免除

被保险人故意违反法律规定和职业规范的行为及犯罪行为；

被保险人根据他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；

对被保险人或其代表、雇员人身伤亡及其财产损失的赔偿责任；

机动车辆或其他交通工具所引起的责任；

被保险人所销售、运送或供应的食物引起的食物中毒；

被保险人或其雇员从事其他职业活动引起的责任；

被保险人生产经营活动造成的环境污染责任；

自然灾害造成的损失；

被保险人饲养或看管的家禽或其他动物的传染疾病所引起的责任。

雇主责任保险 ? 主要负责

在保险期间内，未投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应由《工伤保险条例》中规定的工伤保险基金和所在单位支付的款项。或者在保险期间内，已投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应有所在单位支付的款项。

根据其他法律法规，被保险人依法应承担的对工伤雇员的赔偿责任。

索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意的法律费用。? 责任免除

对于投保工伤保险的被保险人，按照《工伤保险条例》中规定的应由工伤保险基金支付的款项；

雇员因工致残被鉴定为五至十级伤残的，由用人单位支付的一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金；

被保险人的雇员因职业病以外的疾病、传染病、雇员分娩、非工伤流产、雇员自加伤害、自杀、违法行为、非职业原因受酒精或药剂影响所导致的伤残或死亡；

被保险人及其代表的故意行为或重大过失。

除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用雇员的责任及中国境外发生的雇员的伤残或死亡。

共同条款 ? 责任免除

罚款或惩罚性赔款；事故发生后的间接损失；保险合同中载明的免赔

额及其他不属于保险责任范围的损失和费用。

? 保险费计算方法

火灾保险

保险金额通常为200万至500万元。根据标的房屋结构和室内是否存在易燃物分别确定加费比例，费率在0.6‰至1‰之间。

保险费=保险金额×费率

费率=基准费率×（1+房屋结构加费比例）×（1+室内易燃物加费比例）

公众责任保险

累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。保险费=累计责任限额×费率

雇主责任险

累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。

保险费=累计责任限额×费率

火灾保险项下附加自然灾害保险

承保因台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水、暴风雪引起的屋顶的塌陷；房屋被损害48小时内产生的漏雨、雪或冰雹造成保险标的的损失。

正在建造中的房屋，无外墙安全保护和无封闭的房屋。放置在被保险房屋外的物品及火灾保险项下不保标的遭受的损失，雪崩、滑坡、地陷造成保险标的损失，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从0.5‰至1.50‰不等。火灾保险项下附加水渍保险

承保因管道、暖气、水槽、引水道及机器设备漏水、屋顶或阳台漏雨、漏雪、下水道堵塞造成的保险标的的损失，专业人员对嘴子事故的调查费用保险人也负责赔偿。

暴风雨、洪水引发的水灾；由河流、水库、蓄水池、蓄水箱及其他水源引发的漏水、堵塞溢水；被保险人对用水设施使用不当或缺乏必要的维护；正在建造中的房屋漏水、堵塞溢水；公共或是人道路、花园、院子引发的水灾等造成保险标的的损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从1‰-1.5‰不等。

水灾保险项下附加盗窃、抢劫保险

承保存放在保险地点室内的保险标的因遭受外来的，且有明显撬、砸等痕迹，并经公安部门证明确系盗窃抢劫行为所致的灭失、损毁或污损的直接损失。

现金、金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品的盗抢损失；被保险人及其代表、雇员或房客（包括家庭成员）的盗抢、内外勾结、故意纵容盗抢所致损失、发生在保险地点之外，以及放置在室外（如露天、凉台，过道、走廊等）的保险财产的盗抢损失；无人居住或无人看管一星期一以上的房屋的盗抢损失；自然灾害或意外事故发生时保险标的的盗抢损失；营业或工作期间、进出库过程中发生的盗抢损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从2‰-4‰不等。

火灾保险项下附加玻璃破碎保险

承保保险地点内房屋中已安装的、永久构成被保险房屋一部分的玻璃因破碎造成的自身损失。

温室玻璃、彩绘、艺术玻璃、可携式镜子的损失；玻璃缺口和出现大面积裂纹；玻璃瑕疵或维护不善；在安装、放置或整修过程中引起的损坏，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从5‰-12‰不等。

火灾保险项下附加机器和电脑设备损失保险

承保被保险房屋内生产经营用的机器设备和电脑设备由于操作人员疏忽、过失、操作错误、恶意行为；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、断电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；机械离心力所引起的断裂等造成的损失。

需要定期更换的损耗、易耗品；正常使用情况下，电灯、灯管、整流器和电器屏幕的损坏；正常磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、受潮、锅垢、鼠咬、虫蛀；投保时已存在缺陷；根据法律或合同约定应由供货方、制造商、安装人或修理人负责的损失和费用；为按照制造商的规定使用和超出正常范围的测试；电脑病毒；带故障时用设备导致的损失；正常维修、保养费用等情况下的损失保险人不负责赔偿。

火灾保险项下附加现金、有价证券盗窃抢劫保险

承保被保险人所有或替他人保管的现金、有价证券由于在保险柜中、营业柜台、及解送途中遭受抢劫造成的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人未按《现金管理暂行条例》规定，存放在保险柜内的现金、有价证券被盗窃或抢劫；缴款或提款途中无故绕道或随意停留；保管不善所致的损坏、遗失、霉烂和虫蚀；内部人员监守自盗、内外勾结等违法行为等造成的损失保险人不负责赔偿。

在途和在柜最高保险金额分别为5万元，费率从5‰至10‰不等。

火灾保险项下附加冷藏商品损失保险

承保存放在被保险人固定地点的商用冷冻设备里的商品，由意外事故引起的停止制冷及液体制冷剂泄露引起的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，出险时冷藏商品已超过保质期、不正确使用冷藏设备的、使用制冷设备时连续48小时无人照看、停电12小时以内所造成的损失保险人不负责赔偿。保险费率1.5‰。

公众责任保险项下附加房主责任保险

被保险人所拥有产权的房屋免费或有偿租借给他人用于非生产经营性用途，由于房屋建筑本身的质量问题或被保险人对该房屋保养不善；或被保险人同时购买了火灾保险和本保险情况下，由于火灾导致居住者或者第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人明知房屋存在安全隐患却未予以修理，或违反安全法规行为（不可抗力除外）引起的责任，保险人不负责赔偿。

保险费率1.5‰.公众责任险项下附加发货以及安装、修理活动责任保险

被保险人在其拥有或租用的场所之外依法从事保险合同载明的生产经营活动，由于安装、修理活动时操作过失造成的损失或由于销售的产品或商品固有的瑕疵，以及设计、生产、安装、维修、包装、使用说明上的过错而造成的损失，导致顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法依由其承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人发货时已经知道产品存在缺陷所造成的损失，被售出的商品，产品本身的损失、修理费、替换费和退货费，建造、修理和改善各种类型房屋和建筑物的费用，被保险人对其代表或雇员的人身伤害和财产损失责任或其拥有或租用的场所外从事安装、修理活动时造成的污染责任等，保险人不负责赔偿。

保险费率2‰-3‰.公众责任保险项下附加食物中毒责任保险

被保险人在依法从事保险合同载明的生产经营活动时，由于销售、供应或发放的食品引起的食物中毒导致第三者或顾客的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人在销售、供应、或发放时已经知道食品存在缺陷或不洁导致的损失以及被销售、供应或发放的食品本身的损失，以及替换和退货费，保险人不负责赔偿。保险费率1‰.餐饮、娱乐场所综合保险

本条款由财产保险、公众责任险。雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象

凡领有工商行政管理部门颁发的有效营业执照及卫生部门核发的卫生许可证，有固定营业场所的从事餐饮、娱乐业的企业或个体工商户，均可作为本保险的被保险人。

财产保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

建筑物及其固定附属设备；装潢；

电器、电子电气设备；计算机及其附属设备；

办公用品和设备；

库存商品、半成品或原材料；

家具、餐厨具及其他日常用具；

广告和招牌 ? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装备、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产；被保险人及其雇员的个人财产等。? 主要负责

空中运行物体坠落、火灾、爆炸以及因火灾导致的烟熏；

雷击、台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水；

供水、供热、供气管道爆裂；自动喷淋系统故障；

清理残骸费用；

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；

供水、供电、供气或其他能源供应中断引起保险标的的损失；

火灾发生时或之后的盗窃损失；

被保险人应当但未能采取合理措施防范而导致积水造成的损失；

自然灾害造成正在建造中的房屋、无外墙保护和无封闭的房屋以及广告和招牌遭受的损失。

公众责任保险 ? 主要负责

在保险期间内，在保险合同列明的地点范围内，被保险人在从事保单载明的营业过程中，由于过失引起的火灾、爆炸、管道破裂造成的漏水；食物中毒；摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；升降装置及广告装饰物坠落，造成顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；

被保险人为房子或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的合理的、必要的施救费用；

5.合作业务手册篇五

1．什么是单位人民币活期存款？

单位人民币活期存款是单位客户存入银行后随时可以支取的存款。包括各类企事业单位的结算户存款和基金户存款。

2．单位人民币活期存款适用对象有哪些？

企业法人；企业法人内部单独核算的单位；实行财政预算治理的行政机关、事业单位；县级（含）以上军队、武警单位；外国驻华机构；社会团体；单位附设的食堂、招待所、幼儿园；外的常设机构；私营企业、个体经济户和承包户。外的临时机构可以开立临时存款账户。

3．如何办理单位人民币活期存款的开户？该产品是如何计、结利息的？

客户填制开户申请书，提供《企业法人执照》或《营业执照》正本或其他规定的材料，送交盖有存款人印章的印鉴卡片，银行审核同意后开立活期存款账户。开立基本存款账户的，银行审核同意后，客户还应向中国人民银行当的分支机构申请核发开户许可证。

每季末月的20日为结息日，银行按照本结息期活期存款账户的余额变动情况计算并支付活期存款利息。单位人民币活期存款没有期限限制，按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。

4．什么是单位人民币定期存款？

单位人民币定期存款是一种事先约定支取日的存款，即银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。单位定期存款（不含大额可转让定期存款）实行账户管理。

5．单位人民币定期存款产品适用服务对象哪些？

企业、事业单位、机关、部队和社会团体等。

6．办理单位人民币定期存款业务操作步骤如何？

客户在银行办理单位定期人民币存款业务可事先在建行开立存款活期账户，从活期存款户中将资金转入新开立的定期存款账户，也可在建行直接开立定期账户将资金存入。

A.在建行已开立活期存款账户的客户办理单位定期人民币存款业务的操作程序：

（1）客户持开户申请书、经过年检的营业执照正本(或副本)、加盖单位公章、财务专用章、人名章（法定代表人或财务负责人）的预留印鉴、法定代表人授权书等材料，至银行结算柜台申请办理单位定期人民币存款业务。

（2）银行根据客户的申请为单位开立定期存款账户。

（3）银行从活期账户中将相应的资金转至定期存款账户中。

（4）银行向客户出具“单位定期存款开户证明书”。

B.未在建行开立活期存款账户的客户办理单位定期人民币存款业务的操作程序：

（1）客户携开户申请书、经过年检的营业执照正本(或副本)、加盖单位公章、财务专用章、个人名章（法定代表人或财务负责人）的预留印鉴、法定代表人授权书等材料，并持支票、银行汇票至银行结算柜台申请办理单位定期人民币存款业务。

（2）银行根据客户的申请为单位开立定期存款账户。

（3）银行将支票、银行汇票资金存入定期存款账户。

（4）银行向客户出具“单位定期存款开户证实书”。

7．什么是单位通知存款？

单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前扫知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。

8．单位通知存款的服务对象有哪些？

法人和其他组织。

9．单位通知存款操作程序是什么？

（1）客户出示当的工商行政管理机关核发的《营业执照》正（副）本或持饱位介绍信，在银行开立单位通知存款账户，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章或公章，以及法定代表人或其授权的代理人的名章和财务人员名章。

（2）银行将客户资金存入单位通知存款账户。

（3）银行向客户开具记名存款凭证。中国教育考试2.0门户网站

（4）存款人提前扫知银行，约定支取存款日期和金额。

（5）在约定的支取存款日，客户到银行支取约定金额的存款。

10．通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内是否计息？

不计息。

11．单位通知存款部分支取如何处理？

通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的（50万元），需重新填写《通知存款开户证实书》，从原开户日计算存期；留存部分蓖于最低起存金额的予以清户，按清户日挂牌布告的活期存款利率计息。

12．什么是单位协定存款？

单位协定存款是指可以开立基本存款账户或一般存款账户的中华人民共和国境内的法人及其他组织（以下简称单位）与银行签订《人民币单位协定存款合同》，约定基本存款额度，对基本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款方式。

定期担保放款

13．单位协定存款的操作程序是什么？

（1）客户与银行签订《人民币单位协定存款合同》，约定合同期限和基本存款额度。

（2）客户的存款资金不超过基本存款额度的，按照活期存款利率计息；客户的存款资金超过基本存款额度的，银行自动对超过部分按照单位协定存款利率单独计息。

（3）每季末月的20日为结息日，银行计算并支付单位协定存款账户的利息。

14．如何确定单位协定存款期限与利率？

单位协定存款的期限由客户与银行在《协定存款合同》中约定，最长不超过1年(含1年)，到期时任何一方没有提出终止或修改合同，即视为自动延期。单位协定存款基本存款额度以内的存款按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息日中国人民银行规定的协定存款利率计息。

15．什么是外汇存款？

外汇存款业务是指客户将外汇款项存入在银行开立的外汇账户获得相应利息的业务。

外汇账户包括常常项目外汇账户、资本项目外汇账户和外币专用账户。

16．外汇存款的操作程序有那些？

（1）客户持申请开立外汇账户的申请报告、营业执照或其他批准设立的有效证件和外汇管理局要求提供的其他材料到外汇管理局申请核发《开立外汇账户批准书》。

（2）客户凭外汇管理局核准的《开立外汇账户批准书》和营业执照等相关材料到银行开立外汇账户并预留印鉴。

（3）客户通过外汇账户办理存款和转帐等结算业务。

17．外汇存款产品的期限与利率都有哪些？

根据存款期限的不同，外汇存款分成外币活期存款、外币7天通知存款和外币定期存款。

外币活期存款和外币7天通知存款不分金额大小，一律执行中国银行业协会宣布的利率。

外币定期存款按照存款数额的大小分为外币小额存款和外币大额存款。外币小额存款是指存款金额在中国银行业协会确定的大额存款起始金额以下的外币存款。外币大额存款是指存款金额在中国银行业协会确定的大额存款起始金额或以上的外币存款。目前中国银行业协会确定的各币种蹦大额存款起始金额为：300万美元、340万欧元、200万英镑、2300万港元、3亿日元、440万加拿大元、530万瑞士法郎、560万澳大利亚元或相称于300万美元的其他货币。

外币小额存款的期限包括一个月、三个月、六个月、一年和两年等五个档次，全部执行中国银行业协会公布的固定利率。定期担保放款

目前，中国建设银行公布大额存款利率的外币币种包括美元、英镑、欧元、日元、港币、加拿大元、瑞士法郎和澳大利亚元。

外币大额存款可以分为外币大额定活两便存款（目前仅针对个人）和外币大额定期存款。外币大额定期存款设固定利率和浮动利率两种方式。在固定利率方式下，外币大额定期存款设七天、一个月、三个月、六个月、一年和两年等六个期限档次。在浮动利率方式下，外币大额

定期存款设一年和两年等期限档次，浮动方式可按每一个月、三个月、六个月进行浮动。

18．什么是固定资产贷款？

固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。

19．客户申请固定资产贷款须具备什么条件？

客户申请银行固定资产贷款，须符合下列条件：

（1）借款人必须符合《贷款通则》的要求；中国教育考试2.0门户网站

（2）符合国家产业政策和银行信贷政策，具有有权部觅晋准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告等；

（3）资本金比例不得低于20%；配套资金来源明确并有保证；

（4）还本付息有可靠的资金来源；

（5）新建项目必须实行项目法人制。

20．客户应遵照什么琉程办理固定资产贷款？

（１）申请

客户向银行提出借款申请，应提供的相关资料主要有：

①营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证实；贷款证卡； ②经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；

③公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。

④如为第三方保证贷款，还需要提供担保人相关材料

（２）签定合同

如银行进行调查和审批后认为可行，则客户将与银行签订借款合同和担保合同等法律性文件。如银行认为不可行，则将企业申请材料退还。

（３）落实担保

客户与银行签定借款合同后，需落实第三方保证、抵芽娶质押等担保，办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。

（４）贷款获取。

客户办妥银行发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，银行可向借款人发放贷款，借款人可按合同规定用途支用贷款。

（５）还款。

按用款实际期限，贷款即将到期时，借款客户应筹集资金以按时归还银行借款。

21．如何确定固定资产贷款的期限及利率？

（1）期限，根据客户的申请和项目评估结果确定。

（2）利率，按照人民银行有关中长期贷款利率管理规定执行。

22．什么是琉动资金贷款？

琉动资金贷款是指建设银行向借款人发放的用于企事业单位正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。

23．客户申请琉动资金贷款须具备什么条件？

客户向银行申请琉动资金贷款必须符合下列条件：

（1）借款人必须符合《贷款通则》的要求；

（2）生产经营活动符合国家产业政策；外汇管理政策和银行的信贷政策；

（3）生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；拥有法定资本金，有不少于正常琉动资金周转需要量30%的营运资金。

24．客户应遵照什么琉程办理琉动资金贷款？

（1）申请。

客户向银行提出琉动资金贷款申请，应提供的相关资料主要有：

①营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡； ②经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；

③董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； ④担保人相关材料等。

（2）签定合同。

如银行进行调查和审批后认为可行，则客户将与银行签订借款合同和担保合同等法律性文件。如银行认为不可行，则将客户申请材料退还。

6.业务手册中灵魂部分提炼解读篇六

一、使命“诚信经营”与“行业健康发展”

诚信，为人之本，为商之道。当今之世，诚信经营，弥足珍贵；坚守诚信，地阔天高！诚信保证质量，诚信赢得顾客，诚信带来商机，诚信凝聚团体，诚信取得未来!人无信不能立，企业无信则失去生存的根基。我们的责任就是耕耘诚信，经营诚信。我们的未来就会根深叶茂，树大根深！

石材行业因原料的自然特性和商业经营竞争，处无节制开采和粗放型混乱竞争状态，整个产业链与可持续发展理念、节约环保、和谐发展不相适应。我们致力技术创新、产品创新、品牌创新，通过提升产品设计元素，导入标准化生产提高产品的附加值等策略来推进产业向系列化、功能化、环保化的高端产业发展，进而推动产业升级、结构转型，使之成为既有市场竞争力又承担社会责任的环保型产业。

二、目标“缘石天成，装点天下”

7.合作业务手册篇七

一、合作出口业务财务内部控制的意义

近年来, 合作出口业务飞速发展, 进而带动整个社会经济的发展。合作出口业务是一种非常独特的经营模式, 本质来说合作出口业务是一种代理业务。合作的一方为委托方, 主要负责提供销售渠道、客户资源以及产品资源;合作的另一方为代理方, 主要负责产品的经营, 利用委托方提供的各种资源将产品销售出去, 进而达到盈利的目的。代理方通过收取代理费获取利润, 委托方或得剩余的产品利润。在业务经营过程中, 资金的支付有委托方调配, 因此实际操作中会存在一定的风险。严格控制合作出口业务的内部财务, 将最大限度的降低风险发生的可能或是将风险降低到双方能够接受的范围之内, 进而使双方都获得利润。

二、合作出口业务的方式

(一) 结汇方式

在合作出口业务中, 最常见的一种方式就是结汇方式。结汇方式指的是委托方按照净收汇美元乘以汇点确定增值税发票的开票总金额。结汇方式主要受六方面因素的影响:其一是汇率;其二是合作手续费, 合作手续费由合作手续费率和汇率决定, 如汇率为1:7, 合作手续费率为2%, 那么合作手续费就是7乘以0.02等于0.14;其三是退税时间;其四是退税利息率, 退税利息率只向委托方收取;其五是退税率;其六十退税款。在结汇方式中, 结汇点的计算方式可以分为两种:

1、提前支付退税款。

这种方式之得是代理方在未结算前先行支付退税款, 那么代理方在扣除提前支付款利息后, 将全额支付给委托方增值税发票上的金额。

2、实退后支付退税款。

这种方式的计算相对简单, 因为不涉及到计算提前支付款的利息, 只需要计算结汇点和合作手续费, 然后确定最终的增值税开票金额。

(二) 纯代理方式

纯代理方式相对简单, 对货物的转移也不是很多。一般来说, 代理方扣除合作手续费后, 将所剩余款汇给委托方。

(三) 其他方式

除却上面两种方式, 代理方也扣除先行支付税款退税利息、合作费、结汇款等后, 将余额汇给委托方。在实际操作中, 代理方要在确保收回退税后, 才将退税款支付给委托方。

三、台账管理

台账最初指的是柜台上供人们翻阅的账簿, 所以也形象的称其为台账。随着社会的不断发展, 台账已经不再是一种单纯的数字账目记录资料, 而是包含了账目、工作计划、工作总结等一系列的相关资料的综合信息库。在合作出口业务中, 台账管理被用以控制和管理企业内部的财务, 对合作业务的每一个过程进行控制管理, 其基础单位为出口发票号。

(一) 台账的格式和主要内容

台账主要分为两个部分:其一是预算情况, 预算情况主要涉及到业务员、合同号、出口发票号、退税率、利率、合作方式等因素;其二是业务流水, 业务流水对实际的业务状况进行收集、整理, 它主要涉及到合作费、退税额、费用交付、结汇等因素。在实际的运用中, 台账所涉及的内容不尽相同, 其格式也是根据实际情况而定。

(二) 台账的流程

台账涉及到很多方面的元素, 其流程可以分为以下几个部分:

1. 结汇情况的统计。

台账最根本的部分就是结汇。在台账的实际使用中, 首先要从相关外汇统计程序中获取结汇的基本情况, 接着在银行去得水单, 依据发票号做成台账。在这个过程中, 必须避免重复认定外汇业务。

2. 计算合作手续费。

合作手续费由人民币和美元的汇率以及合作手续费率共同决定, 其中汇率是实际情况下的汇率, 合作手续费率则根据台账预算部分得出。合作手续费就是合作手续费率和汇率两者的乘积。

3. 确定贷款总值项目。

贷款总值项目的确定来源于已经登记的业务部入库单。

4. 退税额和退税利息的确定。

退税额由贷款总值和退税率共同决定;退税利息由退税额、利率以及利息占用时间共同决定。

5. 特殊情况下的合作手续费的计算。

在实际业务中, 往往会出现入库手续延后但合作业务已经结汇的情况, 对此可采取根据结汇水单计算合作手续非的方式, 并在增值发票税补齐入库后统一结算。

6. 应付款的确定。

合作出口业务中, 有些款项是通过费用的形式支付。其具体的计算方法为:应付费用=净结汇金额+退税额-应付贷款余额-合作手续费-应扣退税利息。一版来说代理方不垫付资金, 因此应付费用不能小于零。

(三) 应付款的支付

从合作方式上来说, 应付款的支付方式有三种:其一是纯代理方式, 这种方式的计算很简单, 直接用净结汇金额减去合作费, 从而得出应付款费用;其二是结汇点方式, 这种方式相对于纯代理方式来说更复杂, 所涉及的方面也很广, 财务员在实际运用中应根据实际情况使用;其三为其他方式, 其他方式也是一种最常用的应付款计算方式, 它和结汇点方式支付的不同之处为增值税发票, 其他方式通过预估计算出增值发票的金额。

四、加强出口业务财务内部控制的几点建议

(一) 全面预算

合作出口业务是一种很特殊的经营模式, 这种业务的发展在我国的运用还在起步阶段, 不论是理论知识的积累还是专业人员的培养方面都存在明显的不足。因此, 在合作出口业务的实际操作过程中要时刻警惕。对合作业务过程中的每一个环节都仔细检查, 率先对合同的每一笔资金流动进行预算、评估, 并作出正确的财务预测对实际操作中存在的风险进行预测, 确保企业在运作中获得最大的利润。

(二) 熟悉具体的业务经营状况

俗话说:“知己知彼, 百战不殆”, 这句话对合作出口业务也同样适用。合作出口业务的双方来自不同的国家, 双方对彼此的业务经营状况不了解, 因此, 代理方应该定期对委托方的工厂进行访问掌握委托方产品从生产到销售的第一手资料, 同时注意淡旺季, 及时调整公司的方针。

(三) 明确货物的出口的实际情况

在合作进出口业务中, 代理方应该清楚出口货物的实际数量以及其他情况, 利用平台的优势, 掌握产品的实时情况。

(四) 依法保护自己的合法权益, 明确双方权利义务

我国颁布了一些列的合作进出口业务法规, 以确保合作进出口业务的持续发展。在实际合作中, 合作双方应签订相关的合同, 确定双方的权力以及义务, 对索赔方案作出立出明确的条款, 从而减少风险发生的可能。

(五) 风险管理

任何业务的发展都存在风险, 企业在发展中应加强风险意识, 防范于未然。合作进出口业务是一种独特并全新的经营模式, 其过程中存在很多的不确定因素, 因此在实际的业务中, 企业应该率先对业务所存在的风险进行评估, 作出科学的预判, 进而减少风险发生时对企业发展的影响。

五、结语

市场经济的不断发展, 企业的发展方向将逐渐走向国际化、合作化地路线, 合作进出口业务作为市场经济的一个重要领域, 是社会不断发展的产物。熟悉合作进出口业务的经营模式, 加强其财务内部的控制, 对企业存在的风险进行防范, 这将使企业获得更大的利润。

参考文献

[1]刘欣.关于合作出口业务的财务内部控制[J].国际商务财会, 2011, (7) :77-79.