政策小额贷款（12篇）
1.政策小额贷款 篇一
小额担保贷款相关政策问答
1、哪些人员创业可以申请小额担保贷款财政贴息？答：①（持有就业失业登记证）的城镇居民；②近几年毕业的高校毕业生；③近几年退伍的退伍军人；④失地农民；⑤近几年返乡的农民工。
2、哪些创业项目可以贴息？ 答：①有营业执照微利经商的个体私营户；②劳动密集型企业； ③农村种植、养殖业规模户（大户）。
3、负责帮申请贷款吗？ 答：不负责贷款，只负责贴息，贷款事宜本人与银行协商自行贷款。
4、最高可以申请贴息的贷款金额是多少？ 答：最高可按5万元本金贴息，贷款金额低于或等于5万的按实际本金贴息，超过5 万元的按5万元贴息，超过部分不予贴息。
5、是否全额贴息？从什么时间开始贴息？ 答：否。按贷款之日中央人民银行规定的利率上浮3个百分点贴息，贷款利率低于或 等于规定利率的全额贴息，贷款利率高于规定利率的按规定利率贴息，超过部分 自行承担。从贷款之日开始贴息。（2010年以后贷款的才可以贴息）
6、贴息的年限是多少？
7、申请财政贴息的程序如何？答：本人创业——银行贷款——有一定创业实体——银行产生利息——申报财政贴息
——乡（镇）初审——报县里审批。
8、申请财政贴息需提供哪些资料？
答：①借款人申请财政贴息书面报告（需乡（镇）、村签字盖章）；②小额担保贷款财政贴
息申请审批表（此表在各乡（镇）劳动保障站领取、城镇的在就业局领取）；③借款人身份证、户口册复印件；④提供符合贴息条件身份相关证明；⑤开店经商的需提供营业执照复印件；⑥贷款银行的借据及借款合同复印件；⑦贷款利息清单（需盖贷款银行相关印章）；⑧借款人借款银行个人账户复印件；⑨借款人免冠照片2张。
注：各乡镇劳动保障站负责小贷工作政策宣传、答复。答：最长贴息2年。贷款年限不足2年的按实际年限贴息，超过2年的按2年贴息。新晃县就业服务局
2012年3月
2.政策小额贷款 篇二
一、江西小额担保贷款支持小微企业发展的现状
近几年,江西省小额担保贷款支持小微企业发展工作取得明显成效,呈现出以下五个方面的特点。
(一 )融资规模持续上升。近年来 ,江西各级人社部门利用小额担保贷款支持小微企业的力度不断加大,尤其是近三年呈快速 上升态势 ,2009年至2014年分别为36.5亿元、48.51亿元、62.6亿元、92.02亿元、98、47亿元、114亿元 , 累计贷款总量达到539亿元,约占全国小额担保贷款发放总量的五分之一,连续十年保持全国领先,但与小微企业的巨大资金需求相比,仍有一定差距。
(二)行业结构不断优化 。 当前江西小额担保贷款支持小微企业的主要流向行业依次为批发和零售业(51.3%)、服务业(16.2%)、住宿餐饮业(10.1%)等,三类行业贷款占全行业比重高达87.6%。在创业者中,创业前有工作经历的人员,在创业后实现了一定程度的就业行业机构优化,其中最突出的是原属第二产业中的制造业从业人员所占比例明显降低,属于第一产业的农林牧渔业从业人员比例也在下降(见表1)。
(三 )带动就业人数不断提高。近些年来 ,江西每年扶持创业人数不断提高,截至2014年底,全省通过发放小额担保贷款累计扶持个人创业65万人次, 带动和稳定就业235万人次,约占全省新增就业三分之一,极大地缓解了江西就业压力。其中,2014年通过小额担保贷款直接扶持个人创业9万人次,带动就业43万人次。
(四 )促进经济社会发展成效明显。据人社部调查显示 :江西省小额担保贷款扶持个人创业每10万元可带动3.2个劳动者就业, 扶持劳动密集型小企业每100万元可带动22个劳动者就业, 受贷创业者平均年收入比初次扶持前增加2.47万元 , 创业对地方经济增长的贡献5年内增加了4倍 ;每笔贷款最少可拉动创业者其他资金投入约为贷款额度的1.8倍。据此测算 ,江西用近20多亿元财政担保资金 ,放大担保杠杆比例,发放小额担保贷款539亿元,撬动了上千亿元的社会投资,为全省经济社会发展做出了贡献。
(五 )贷款回收率处于较高水平。近些年 ,江西小额担保贷款扶持小微企业发展的贷款质量有了质的提高,还款率一直保持在99%以上。截至2014年底,全省累计回收到期贷款426亿元 , 贷款回收率为99.88%, 高出全国小额担保贷款回收率平均水平约4-5个百分点,高于商业银行贷款回收率约1个百分点。
二、存在的问题
小额担保贷款对扶持小微企业发展贡献很大,但也存在以下问题,归纳起来,主要存在“四难”:
(一) 小额担保贷款对小微企业信贷支持存在抵押担保“难”。一是商业银行可接受有效抵押物严重不足 ,抵押评估机构欠缺。二是政府担保机构对风险控制较严,反担保条件高。目前全省小额贷款担保机构政府出资的,担保机构担心没有有效的风险防范手段,往往要求创业人员以保证、抵押、质押等方式提供反担保。反保证的条件相对较高,多数地方一个机关事业单位的担保人员只能担保5万元,10万的贷款要找两个反担保人,10万元以上的贷款大多数要求贷款人自行到银行办理抵押贷款。
(二) 小额担保贷款支持小微企业融资的信用体系建设“难”。政府担保机构和金融机构在小额担保贷款审核过程中希望批量获取小微企业的注册登记信息和财务信息,但目前直接掌握这些信息的工商、质检、税务等部门的信息尚未通过信用信息平台提供给金融机构和相关部门,银行、政府部门和小微企业之间信息不对称现象仍然十分突出,金融机构和政府部门无法有效掌握小微企业的全面信息,使得小微企业信用担保体系建设缓慢甚至处于停滞状态。
(三) 创业人员自身因素致使小额 担保贷款 风险防控“难”。 相当一部分创业人员的专业技术素质和思想观念无法满足再就业的要求,主要表现在创业人员文化水平低、年龄偏大、女性所占比例较大。他们的文化水平大多在高中以下,技能单一,严重缺乏自主创业技能。还有的创业人员就业观念仍需转变,对市场经济的激烈竞争缺乏心理准备,对自身的知识能力缺乏正确认识,对创业项目抱有不切实际的期望,在没有准确进行市场调查的情况下,盲目介入,项目投入小,风险高。
(四 ) 小额担保贷款政策性与商业银行盈利性矛盾解决“难”。商业银行是企业,追求利润最大化是其经营宗旨。小额担保贷款金额小、成本高、利息收入少,与银行商业化经营原则矛盾。由于耗时又费力,商业银行积极性不高,甚至不愿意开展此项业务。
三、政策建议
结合小微企业发展中存在的困难和问题,笔者建议政府部门设立专门机构为小微企业提供担保服务,充分发挥小额担保贷款作用,通过政府担保和市场手段为小微企业融资提供各种渠道。
(一) 深化担保服务创新 , 进一步拓宽小微企业融资渠道。积极开发创新担保产品和服务,切实增强为小微企业服务的能力。加强与银行的协调合作,采取“一次授信、分次使用、循环担保”方式,提高审保和放贷效率。对成长型小微企业,争取予以适当延期,或由短期贷款转为中期贷款,以实现续贷续保。在继续开展小额贷款担保业务的同时,积极开展履约担保等非融资性担保业务,探索集合债券、集合信托、短期融资券和票据等新型担保产品和服务,不断拓宽小微企业直接融资渠道。
(二)明晰各政府部门权责,建立长效工作机制。一是真正发挥地方政府在推动创业就业工作中的积极性和主导作用,将小额担保贷款扶持小微企业发展作为一项民生工程目标任务长期确定下来。二是明确人社部门在小额担保贷款业务办理过程中的主导作用,同时,发挥人行、银监部门在小额担保贷款政策中的行业监管地位, 充分发挥其对金融机构承办小额担保贷款业务的监管职能。三是积极发挥人民银行及其分支行在推进小微企业信用体系建设工作中的优势和作用。
(三)加大对小微企业信贷支持力度,发挥其辐射带动作用。国家已经出台了鼓励小企业吸纳失业人员的相应政策,如对于当年招聘失业人员数量超过现有在职职工总数的企业、且与职工签订一年以上劳动合同的劳动密集型小企业,可享受200万元的小额担保贷款等优惠政策。但这项优惠政策由于认定条件较高,并且和地方配套的贴息资金不到位,落实相对缓慢。为此,政府部门需要进一步放宽对劳动密集型小企业认定条件,地方财政要进一步加大对小微企业的贴息扶持力度,保证地方配套贴息资金足额到位,为扶持小微企业发展创造更加优惠的条件。
(四) 合理协调关系 , 努力缓解政策性与商业性之间的矛盾。通过完善制度,合理协调好政策性目标与商业化运作之间的关系, 缓解经办银行商业性行为与小额担保贷款政策性间的矛盾。如,在一定期限内,政府通过财政资金(如担保基金、就业资金、社会保险资金)存放比例、贷款风险损失分担比例、利率上限管理等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务,力求在政策性和盈利性之间寻求平衡。
(五)完善风险控制机制,构建有效的激励约束机制
3.小额贷款公司难解政策“乱结” 篇三
中国最早的两家小额贷款公司都在2009年遇到了麻烦。
“2009年下半年，我们先是找了本地的小银行和农村信用社，想拆借资金，被一句‘上面没政策’给拒绝了。后来去找大银行，人家压根看不起我们这点业务，说要给就给1亿、2亿，我们还不敢要。”山西省平遥县晋源泰小额贷款公司业务经理侯正强告诉《瞭望东方周刊》，因为缺乏后续资金，晋源泰的营业利润自2008以来，已经连续2年下滑。
进入2010年，“自2005年一直采用的营业模式，也出现了越来越多的问题，”侯正强说，“如今我们能做的就是勉强维持着，等新政策带来转机。”
同处平遥县的日升隆小额贷款公司，在国内银行体系屡屡碰壁之后，把希望寄托在了国外银行和基金的身上。“2009年开始，他们派了好几拨人来考察，现已开始正式注资谈判，这是目前我们唯一有希望引进的低成本资金，”日升隆副总经理陈文庆告诉本刊记者。
但问题是没有政策规定。“政府主管部门、银监会、中国人民银行，我们全都打报告了，但他们也不知道能不能批，只好也向上面请示，什么时候有结果谁都不知道。”
在民间金融业发达的温州，曾经风光无限的小额贷款公司，也同样遭遇了转型村镇银行受阻、再融资受限、监管混乱、身分不清的问题。
“开始是指标少，申请的人太多，政府还要开常委会来决定指标究竟给谁，可到如今，温州的指标还没有用完，大批的民间金融业者，却跑到湖北去寻找机会。”温州中小企业发展促进会会长周德文告诉《瞭望东方周刊》。
“中国第一家”走上下坡路
晋源泰和日升隆成立于2005年，是中国人民银行推行的全国最早的小额信贷公司试点，即由私人出资，用自有资金发放贷款。当时的贷款主要针对当地农户。
2005年12月，晋源泰以2000万元的资本金挂牌。到2008年4月30日，净利润已超过360万元。
2008年上半年，“当地银监会的负责人间我愿不愿意改成村镇银行，我就写了一个申请，但实际我是不愿意的，因为变成村镇银行，我就只剩10％的股份，辛辛苦苦打下的江山就不是我的了。”晋源泰董事长韩士恭此前接受《瞭望东方周刊》采访时说，申请交上去之后杳无音信，反而让他感到庆幸。
按照银监会的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。
虽然韩士恭保住了控制权，但晋源泰却也在此时走上了下坡路。最重要的原因是只贷不存，导致后续资金不足。
一方面，“2008年，银行贷款利率下调了4次，我们也跟着调了4次，因为竞争太多了，我们的贷款利率本来就达不到银行标准的4倍”；另一方面，因为看不到转型为村镇银行的希望，股东不愿再投钱。“晋源泰就只能靠着2000多万的资金，维持着有钱则贷，贷完就歇的日子，利润一直在下滑，”侯正强说。
“2009年我们的利润率不到9％。”陈文庆说，同样的情况在日升隆也出现了。但侯正强告诉本刊记者，小额贷款公司目前最大的危机，还在于“灵活”的运作模式暴露出了巨大的硬伤。
“灵活”模式难敌成本压力
“灵活”的运作模式，一直是外界公认的小额贷款公司最大的优点。
晋源泰的灵活之处在于，很多时候，申请贷款的农户没有任何抵押物，晋源泰的信贷员就通过自己在农村的亲戚、朋友来了解申请者的信誉和经济状况。“如果大家都说某人人品好，信用好，两个小时就可以让他把贷款领走。”贷款发放之后，信贷员还要对贷款者的生意提供帮助，甚至帮忙联系客户。
公务员担保也是晋源泰首创，即由当地公务员以自己的工资进行担保。“可到后来，申请贷款的人越来越多，公务员就那么几个，慢慢的，公务员也不愿意担保了，村委会担保、亲戚担保，都出现了这样的问题。”
没有抵押，缺少擔保，所有的压力都集中在了信贷员身上。结果就是，“一个信贷员对应着几百甚至上千个客户，每户只贷了几万甚至几千块，而每家情况都不一样，管理起来非常头疼。”侯正强说，直到此时，他才真正明白为什么遍布全国的银行体系，会留下这样一个空白。
“我们现在的客户，就是银行看不上，信用社不想搞的，资质不好的，才分流到我们这里。以前规模小还不觉得，现在才发现成本不能承受。”
按照经济学家茅于轼早前的说法，小额贷款公司只贷不存，没有低成本的资金来源，行业很难实现盈利。因为小额贷款的额度小、风险大，占用人力多，最后就成了高成本。
陈文庆说，日升隆发明了信贷员风险共担机制，让信贷员交保证金，出现坏账就跟公司分担风险。但这也在放大信贷员的权力，“管理越来越依赖人而不是制度，跟银行的模式越离越远，规模越大，风险越高，银行也看到了，所以再电没有人找我们谈转型村镇银行的事了。”
当年就是因为效率过于分散、成本高企和管理困难，四大国有商业银行才退出了农村市场。复旦大学经济学院副院长孙立坚告诉《瞭望东方周刊》，目前农村的信用体系依然没有建立，个人、项目信用质量难以掌握的问题仍未解决，晋源泰和日升隆的尝试实际是失败了，这就是大银行冷淡对待小额贷款公司的真正原因。
温州“破冰”
与晋源泰和日升隆相比，在温州开办的小额贷款公司，因为以中小企业为主要贷款对象，所以管理成本和风险都小得多。
浙江开始小额贷款公司试点是在2008年5月，开闸之初，“乐清市有一个名额，申报的企业却有30多家，据说最后市里还要开常委会来决定，这是前所未有的”，温州中小企业发展促进会会长周德文告诉本刊记者。
“申报的人太多了，反而让政府紧张，因为国家的政策是谁审批谁负责，政府担心风险，只能层层加码，一级一级地把门槛抬高”，结果是，当年7月出台的《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》规定，小额贷款公司的主发起人应该是工商信用管理AAA级企业，而且是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业。
注册资金也从国家规定的500万元提高到5000万元。温州市又在此基础上，从5000万元提高到1亿元，有的县市区甚至提高到2亿元额度。
“原本最具激情的担保、典当为主的民间金融人士全部被排除在外。再加上初期开业的小额贷款公司经营并不顺利，所
以，按照原来的计划，温州16家试点的小额贷款公司，在2008年10月底前就应该全部开业，可直到2009年2月，正式开业的只有8家。有些企业干脆就退出了申请。”周德文告诉《瞭望东方周刊》。
于是，温州放松了政策。
2009年8月，温州市政府办公室下发《关于促进温州小额贷款公司稳健发展的实施意见》，将增资扩股条件从一年放宽至半年，单次增资最高额度可达资本金的1倍。
除税费返还补助、财政补助激励政策、建立风险补偿机制等政策扶持外，为降低小额贷款公司的融资成本，《意见》还规定小额贷款公司可从不超过两家银行业金融机构融入低于资产净额50％的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司还可以采取为银行机构包收包放组合贷款，并承担贷款全部风险的形式，与银行机构联合发放组合贷款，以扩大融资数量。
年度考核评价达标、内控制度健全、不良贷款比例当年低于1％的优秀小额贷款公司，还允许开展票据贴现、资产转让等新业务试点。
这再次激起了民间金融业“阳光化”的激情，尽管此时很多民间金融业者连开办小额贷款公司的资格都没有。
破冰政策的尴尬
但在周德文看来，直到今天，“破冰”却依然局限在政策层面。
所谓放开经营范围，其实并未得到正规金融机构的支持，“票据贴现，委托贷款这样的业务，都是高垄断性的，但小额贷款公司连金融机构都算不上，只是特殊的工商企业，谁会带你玩?”周德文说，“至于财税支持，也不是地方政府能决定的，牵涉到财税体系整体的改革，地方政府实际上权力有限。一家小额贷款公司想获得税费返还和财政补助，要经过层层审批，据我所知，到现在没有一家公司通过审批。”
这些其实都只是在小额贷款公司享受不到金融机构同等待遇情况下的权宜之计，没有改变小额贷款公司的性质。“没有治本，也没有治标，”徐宁(化名)是温州一家小额贷款公司总经理，在2009年信心满满地接受了多家媒体采访后，如今已经不愿再公开谈论这个行业。
温州当地媒体曾公布了一家小额贷款公司的内部财务报告，显示：1亿元的注册资本金，按照全年90％的使用率计算，放款利率18％。，全年的利息收入为1944万元。扣去25％的所得税，5.56％营业税及附加，以及90万元的坏账准备金，税后利润为1294万元。只要股东分红为1分，那连公司的营业费用、人员工资都无从开支。
按照规定，小额贷款公司的贷款利率最高不能超过国家贷款基准利率的4倍，实际操作的月息大概是2.6分到2.8分左右。
“说是找银行拆借资金，能保证微利，事实上，我们根本没资格进入银行，同业拆借市场，银行只愿意贷款给你，拿贷款的钱放贷，就只是给银行打工。”徐宁说，小额贷款公司一直被银行体系所排斥。例如，按规定小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业務信息，但却不能从征信系统中获取其贷款客户的信用信息。
目前已经开业的温州小额贷款公司，大股东都是当地的大型企业，“最先是抱着抢占战略高地，为未来进入金额业试水的心态，但村镇银行的路现在看来还走不通，所以，企业就只能让小额贷款公司消极地维持现状，不肯轻易退出，也不会有多少积极性。”
温州地下钱庄“突围”
相比之下，温州的民间借贷却将迎来—个新的高潮。
“2009年，温州民间资本对外投资不利，又大量回流，预计2010年，温州民间借贷资金总量将达到800亿元，地下钱庄的长期借款月息只有1.2分到2.5分，短期借款月息则是3分到10分之间。”
目前，温州“地下资本”、“私人钱庄”占了民营企业资金来源的30％～40％。
“但民间借贷终究还是想合法化，不久前，一批民间金融业者组团去湖北考察，在那里，有指标但是没钱。”周德文说。
“温州的民营资本总量大概在6000亿元左右，中小企业也有30多万家，最起码能够容纳1000家小额贷款公司。”周德文说，按照他的预计，2010年国家新增贷款量会减少很多，民间资本进入信贷领域将会受到更多的政策鼓励，“民间资金开始在温州以外寻找新的机会，对他们来说，小额贷款公司仍是成为‘银行家’的唯一跳板。”
但走出温州是否就能找到新的机遇，业者心里没有底。
4.政策小额贷款 篇四
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作者：新闻晚报来源：新闻晚报2012年10月09日
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本来我也是抱着问问看的想法没想到从开始申请到到手仅仅用了一个月的时间这笔钱对我们公司来说太及时了！日前上海先之决信息科技发展有限公司负责人毕先生在上海银行顺利拿到了万元的小额担保贷款这也是今年上海市小额贷款担保政策放宽到所有小微企业的政策实施后全市成功放贷的第一笔针对注册日期超过三年的小微企业的小额担保贷款
毕先生经营的公司是一家以开发节能减排应用软件为主的高新技术企业在业内具有一定的技术优势也有一定的市场前景由于近期承接了规模较大的项目企业在发展的过程中碰到了融资难题无意间他在普陀区创业汇的官方网站上了解到政府在扶持创业中推出的小额贷款担保政策抱着试试看的心情毕先生找到了普陀区开业指导服务中心
毕先生受邀参加了普陀区开业中心每周一下午例行的贷款讲座在了解了具体的操作流程后他第一时间填写了申请贷款的表格我们与创业者也作了几次沟通发现他公司诚信很好也是真心需要这笔贷款所以我们在各个流程环节加紧了速度一般小额贷款都要两个月的时间我们这次帮他一个月就申请完成了普陀区开业指导中心相关负责人告诉记者申请一笔小额贷款需要经过贷款调查专家评估财务公司评估以及放贷银行评估每个环节都要严格考量申请企业的经济诚信公司前景项目资质等各方面的情况
5.关于小额担保贷款贴息政策的分析 篇五
摘要:小额担保贷款作为国家就业政策的重要组成部分，目标群体为下岗失业人员、复转军人、高校毕业生、自谋职业、自主创业或合伙经营和组织等社会群体,为他们自谋职业和自主创业提供开办经费和流动资金。本文从公共政策的角度对从该政策实施初期出现的问题到后期的解决方案进行了深入思考,并对政策的执行状况进行了分析.关键词:小额担保贷款政策,商业银行,就业,担保部门
一：关于小额担保贷款贴息政策的概述；
小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放，以解决符合一定条件的待就业人员从事个体经营自筹资金不足的一项贷款业务。国家规定个人申请额度最高不超过5万元，各地区对申请小额担保贷款额度有不同规定，许多地区额度还高于5万元。合伙经营贷款额度更大。小额担保贷款的期限一般不超过2年，可展期一年。小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、人力资源社会保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序，办理贷款手续。
二：政策合法性
从2002年开办下岗失业人员小额担保贷款业务以来，人民银行、财政部、劳动保障部等部门相继制定了一系列推进小额担保贷款工作、促进下岗失业人员再就业的政策文件，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。经过近六年的努力，小额担保贷款政策已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。近百万下岗职工和其他登记失业人员获得了小额担保贷款的成功支持，直接和间接带动了一大批有就业愿望和就业能力的失业人员成功实现了就业和再就业。
三:政策执行状况
1,政策执行成效
通过小额担保贷款政策扶持，其成效体现在：一是激发农村妇女和下岗失业人员的创业热情;二是加快了农村经济发展和第三产业发展步伐，三是增加了创业人员的经济收入，产生了致富帮带效应。
2,政策初期执行过程中存在的问题
(1)门槛设置过高难以找到合适的担保人。按照金融机构的要求下岗失业人员申请小额担保贷款必须有一个为县内享受财政统发工资的单位的正式职工，并且在全县金融机构无贷款清偿责任，月实领工资在2000元以上，同意用工资作担保的才能作为担保人。而我国县市享受财政统发工资的正式职工大多不是自身有贷款就是已经给别人提供担保了的，因此这也在一定程度上限制了不少想贷款的下岗失业人员。妇女小额担保贷款必须在有贷款项目前提下，凡贷款农户必须有抵押或者担保，没有抵押担保不能放款，所以贫困农户因无人提供担保而无法贷款。
(2)非现场审核难以认定贴息真实性。根据现行贴息管理办法，每年省财政厅完成汇总审核后留给专员办审核的时间最多只有两周，时间很短。随着省直管县改革的推进，很多省份已将贴息管理工作权限下放到县级财政部门。专员办若想在短时间内完成对全部县市（每个省少则有几十个县，多则有上百个县）的审核，只能采取非现场审核方式。但财政部为了提高银行办理及地方财政审核的积极性和效率，从2003年至今不断简化贴息审核程序，目前要求报送的审核基础资料仅有经办银行的贴息申领汇总情况及明细表和担保机构的担保发放情况表等，缺少贷款合同复印件、贷款发放凭单等基础原始材料，使非现场审核难以认定
贴息真实性。经办银行弄虚作假、双重收息和市县财政部门把关不严、疏漏等问题依然存在。
(3)贴息政策不明朗，金融机构慎贷。由于贷款政策调整因素，主管部门不明确，行业监管缺位，相关部门权责定位不清。地方政府应有一个综合部门牵头，组织和协调小额担保贷款工作联席会议成员单位的活动。而在实际工作中，牵头部门往往不是劳动保障部门就是人民银行。由于职能定位和权力范围局限，联席会议提出和协商的问题最终难以得到落实。特别是对人民银行而言，因《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》出台时尚处于银监部门未与人民银行分离的特殊背景，这使在整个制度规定中，对金融机构开展此项业务的监管主体一直缺乏认定，自上而下出台的制度办法都没有明确银监部门的监管主体地位，监管标准和监管责任不明确，从而难以对经办银行形成有效的监管。
(4)按照政策规定，小额担保贷款政策有其特定的扶持对象，而一些本应享受政策扶持的人员，因缺乏有效的身份证明，而失去了申贷资格。同时，担保机构为防范风险又设立了反担保门槛，有些县区担保机构甚至规定，必须有本县区两名国家公务员提供反担保才能享受担保贷款。小额担保贷款政策设计的初衷是为了帮扶那些因没有担保抵押而无法取得银行贷款的创业主体通过政府担保取得贷款，而现行小额担保贷款政策又要求这些创业主体，在申请小额担保贷款时，提供比商业贷款规定还要苛刻的反担保。
四:政策目标，解决方案以及利益相关者态度；
1,政策目标:为了帮扶那些因没有担保抵押而无法取得银行贷款的创业主体通过政府担保取得贷款,促进就业,拉动经济的发展
2,利益相关者态度
作为政策的执行者:
(1)市县财政部门办理审核的积极性较差。表现在季度备案材料从不报送、材料申报不及时、数据汇总统计常有错漏。究其原因，一是因为他们对小额担保贷款贴息政策的重要性认识不够充分；二是因为中央财政下拨地方的就业再就业补助资金也可用于微利项目的小额担保贷款贴息，而这项资金的审核监管程序较小额担保贷款贴息专项资金的要松，因此地方财政部门更倾向于用就业再就业资金，而且两项资金功能交叉，容易导致市县财政部门申报材料交叉和数据统计错漏。
(2)目前商业银行已经公开上市，股东追求高回报，发放每一笔贷款都追求最高的利润。而小额担保贷款业务除所需要的各项成本要比其他个人贷款业务高得多外，在当前市场资金面趋紧、银行议价能力增强的情况下，贷款利率较低，而且该业务除利息收入外，基本没有其他经济效益，致使商业银行发放贷款的积极性不高。尤其是资金规模、营业网点数量优势明显的大型国有股份制银行，该项业务的占比非常小，股份制商业银行则无此项业务。作为政策的受益者
(3)少数人员信用意识淡薄,由于部分下岗失业人员对小额担保贷款的性质认识不清，甚至等同于政府的扶贫款、救济款，还款意愿不强。同时，申请贷款的下岗失业人员普遍收入不高，部分客户的信用意识比较薄弱，贷款一旦逾期，催收难度很大。此外，下岗失业人员所从事的就业项目多数为微利项目，本身潜在风险较大。随着小额担保贷款逐步进入还款期，小额担保贷款风险也逐渐积聚。从下岗职工自身情况看，主要是部分下岗失业人员选择创业项目时缺乏有效的市场前景分析，而且普遍缺乏专业的经营能力，可行性较差。3,解决方案
针对政策初期执行存在的问题中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部于2008年8月18日发布通知，对小额担保贷款管理作出调整。与现行小额担保贷款政策相比，新政
重点从五方面进行了突破创新。扩大小额担保贷款借款人的范围。今后凡符合条件的城镇登记失业人员、就业困难人员，均可按规定程序向经办金融机构申请小额担保贷款。小额担保贷款借款人的具体条件，由各省（自治区、直辖市）制定。提高小额担保贷款额度。经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款的最高额度从2万元提高到5万元。对劳动密集型小企业新发放的小额担保贷款的最高额度从100万元提高到200万元。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，可适当扩大贷款规模。另外，允许小额担保贷款利率按规定实施上浮。改进财政贴息资金管理，放宽对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策。通知指出，经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款的利率可按规定上浮3个百分点，但对微利项目增加的利息由中央财政全额负担。三部门表示，小额担保贷款利率上浮的核心目的，是为了使经办金融机构在一定程度上能够用贷款利息覆盖贷款的成本和风险，增强金融机构做好小额担保贷款业务的内在激励，促进小额担保贷款业务可持续发展。同金融机构一般个贷业务相比，小额担保贷款业务不仅经营成本高，贷款不良率也比较高。因此，在不增加借款人财务负担的情况下，允许小额担保贷款利率适当上浮，有利于充分调动经办金融机构办好小额担保贷款业务的内在积极性，支持和帮助更多有就业能力和就业愿望的下岗失业人员以及就业困难人员成功实现就业和再就业.三部门表示，劳动密集型小企业是吸纳就业的重要力量。从近年政策执行的实际效果看，由于多方面的原因，劳动密集型小企业对扩大就业的辐射拉动作用还没有充分发挥出来，需要进一步加大对劳动密集型小企业的政策扶持力度，促使更多的小企业吸纳更多的待就业人口实现就业和再就业。在扩大对劳动密集型小企业小额担保贷款额度的同时，对现有在职职工人数在100人以上的劳动密集型小企业，只要企业当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业在职职工总数的15%以上、并与其签订1年以上劳动合同的，即可向经办金融机构申请小额担保贷款，并鼓励各级地方财政部门利用小额贷款担保基金为符合条件的劳动密集型小企业提供担保服务。
五,政策效果跟踪评估；
1、小额担保贷款激发了全国城乡劳动者的创业激情，有效的解决了影响和制约创业者成功创业的融资难问题。小额担保贷款扶持政策覆盖了全国下岗职工、低保人员、城镇新增劳动力、大中专毕业生、复转军人、从事二三产业的农民及中小企业，基本上涵盖了全国的各类创业人员。目前获得贷款的创业者，遍布全国城乡。在一定程度上缓解了创业者对资金的需求。
2、小额担保贷款促进了创业，带动了城乡就业。据统计，随着全民创业的推进，小额担保贷款的逐年实施，以创业带动就业的作用越来越明显。
3、小额担保贷款扶持政策帮助创业者实现了人生梦想，创造了社会财富.从调查中发现，在小额担保贷款政策的连续扶持下，绝大部分创业者凭借自己的智慧和勤劳成功创业，实现了自己的人生梦想。
6.再就业小额贷款的政策及操作 篇六
再就业小额贷款，是指下岗失业人员、登记失业的大学生、城镇其他登记失业人员、城镇复退军人、进城务工农民自主创业和小企业或合伙经营实体吸纳了前五类人员就业，而给予的一种信贷支持政策。现就再就业小额贷款政策的相关事宜解读如下：
一、文件依据
《重庆市再就业小额贷款实施办法》（渝再就办〔2004〕2号）；《关于小额担保贷款有关问题的补充通知》（渝就业办〔2006〕8号）；《关于印发〈关于在部分区县用小额担保贷款政策支持农民工创业就业的试行办法〉的通知》（渝就业办〔2008〕1号）。
二、基本原则
自愿申请、严格审批、抵押担保、有贷有还、按期付息、到期还本、政府贴息。
三、申请对象
1．从事个体经营的重庆籍下岗失业人员、登记失业大学生、其它登记失业人员、城镇复退军人、农村劳动者（含返乡创业、劳务经纪人、进城创业农民工）；
2．职工在100人以下；吸纳重庆籍下岗失业人员、登记失业大学生、其它登记失业人员、城镇复退军人达到30%以上，或者吸纳重庆籍进城务工农民达到30%以上的小企业或合伙经营实体。
三、基本条件
1．小额贷款申请人或者企业（合伙经营实体）的法定代表人年龄男在60岁以内、女在55岁以内（已退休人员、大龄下岗职工除外），具有完全民事行为能力的自然人，身体健康、诚实守信、具备一定劳动技能；
2、必须有固定的经营场地和一定的自有资本金，企业（合伙经营实体）要求近年经营状况良好，再就业小额贷款主要用于流动资金；
3．从事的经营项目必须是微利项目。渝就业办〔2006〕8号文件规定以下行业不纳入小额担保贷款的范围：建筑业、广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧、美容、美发、水吧、娱乐业、销售不动产以及转让土地使用权等。
4、企业（合伙经营实体）所招用人员必须已签订1年以上劳动合同，并办理社会保险；
四、贷款额度
1．从事个体经营的，申请金额原则上在2万元以内，吸纳下岗失业人员或农民工两人以上，贷款额度可放宽到5万元；
2、合伙经营实体或小企业吸纳下岗失业人员或农民工后申请再就业小额贷款，按人平2万元计算，原则上不超过40万元。
特别说明：下岗失业人员、登记失业大学生、其它城镇登记失业人员、城镇复退军人走原再就业小额贷款政策，可合并计量；农民工个人和招用农民工的企业走农民工小额贷款政策，只能单独计量。如一个企业招用下岗失业人员8人，招用农民工12人，要么按下岗失业人员小额贷款政策申请16万元，要么按农民工小额贷款政策申请24万元，而不能合并申请40万元。
五、贴息比例及方式
1．吸纳城镇下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、登记失业的大学毕业生的，由财政贴全息；吸纳其他城镇登记失业人员和农民工由财政据实按半额（50%）贴息。吸纳不同人员按招用人员情况所占比例计算，个体贷款人自己所占的比例优先。
2．贷款方先按月付息。一年满，结清贷款本息后，银行再一次性把利息按规定返还给贷款方。
六、贷款期限
再就业小额贷款期限为一年。一年满还款后，可申请续贷一年，续贷仍按规定贴息。
七、贷款的抵押
1．小额贷款除专门“绿色通道”外，是有担保的，担保方式常用的有两种：个人担保、房屋抵押；
2．个人担保是指有稳定收入的公务员或企、事业单位员工个人可为贷款人提供担保，但最高担保金额公务员不超过7万元；企、事业单位员工个人不超过3万元；企业单位人员必须是国有企业中层干部以上人员；单笔贷款担保人数不得超过2人；
3．房屋抵押是指用贷款人自有或亲戚朋友（本市长住户口）的房屋作抵押，要求两证齐全，届时银行将会同贷款方协商评估，评估价一般为房产实际价值的5至6折；
4、合伙经营实体或小企业贷款只适用房屋抵押方式。
八、所需材料
1．基本材料：（1）小额贷款申请表；（2）贷款人或者企业法人代表及其配偶的身份证、户口页、结婚证复印件（未婚和离婚的．．．．
提供未婚证明或离婚证明，下同）；（3）经营执照复印件；（4）招用人员的身份证复印件；（5）贷款人自己和招用人员的优惠凭证（含下岗证、职工失业证、城镇失业人员失业证、国民教育的大学生毕业证、城镇退休军人自谋职业证、农民工居住证、返乡企业人员外出打工证明、劳务经纪人的有效证件等）；（6）用人单位与招用人员签定的劳动合同，农民工小额贷款还需缴纳社会保险费的凭证；（7）经营场所租凭协议或者自己门市的房管证；（8）贷款申请书。
2．个人担保所需材料：（1）担保人的单位证明；（2）担保人及其配偶的身份证、户口页、结婚证复印件；（3）担保人承诺书。．．．．．
3．房屋抵押所需材料：（1）房管证、土地使用证或者二证合一本的复印件；（2）房产所有人及其配偶的身份证、户口页、结婚．．．．．
证复印件；（3）房产所有人抵押承诺书。
特别说明：（1）以上资料相同的可不必重复提供；（2）小额贷款申请表、担保人的单位证明、担保人承诺书、房产所有人抵押承诺书有统一的格式，不得自制；（3）区就业局收以上资料一式二份；
（4）企业贷款还需自己准备贷款卡、近两年的企业年报表及最近一个月的月报表、股东会同意贷款的决议、公司的简介及章程、法人的简历、财务负责人的身份证复印件及简历等资料，以备银行审核。（交区就业局时可不提交这些资料）
九、办理程序
1．符合条件的人员或企业带上个人、招用人员、担保等相关资料到社区填再就业小额贷款申请表。
2．社区在接到下岗失业人员的申请贷款资料后，在3个工作日内向镇街推荐。
3．镇街在接到资料后，要会同社区人员一起到经营场地查看，了解经营情况及招用人员情况，看是否符合小额贷款政策规定，在7个工作日内完成初审，并将符合条件的报送到区就业局。
4．区就业局会同财政局在5个工作日内完结审查汇总，并将相关资料送达承贷金融机构。
5．承货金额机构在5个工作日内提出初审意见，不同意贷款的，应书面注明原因并将资料返还区就业局，由区就业局退还镇街社保所；同意贷款的，承贷金融机构应立即通知贷款人办理相关手续，在5个工作日内放款。
6．凡涉及房屋抵押登记的，登记部门应在3个工作日办结，且免收房屋抵押登记费。
十、其他规定
7.政策小额贷款 篇七
一、小额贷款公司风险分析
(一) 自身经营风险
小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。
(二) 环境风险
环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。
(三) 信用风险
人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。
(四) 管理风险
小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。
(五) 资金风险
小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。
二、小额贷款公司风险防控
(一) 建立完善的监管体系
我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。
(二) 加大财政扶持力度
小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。
(三) 引进先进的管理经验
小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。
(四) 培养高素质的管理人才
小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。
(五) 规避风险贷款可能性
小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。
(六) 加强内部监控体系
小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。
(七) 大额借款实行跟踪检查
小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。
三、总结
小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。
摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。
关键词：小额贷款,风险,防控
参考文献
[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.
[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.
8.小额贷款 大益百姓 篇八
组照在讲述 单幅见瞬间
或许是因为组照的形式更利于作者讲述“小额贷款”对作品主人公的生活带来的影响和帮助,所评作品以组照居多。本次大展中获胜的组照作品,故事性、完整性等组照形式的要求,表现令评委较为满意。一级佳作的获得者刘智宁的《漫漫背水路》,以精准的瞬间定格,透过人物的眼睛和环境,将人物坚韧不拔的性格以及对美好未来的向往和追求表现得淋漓尽致,获得了评委的一致好评荣获一级佳作。
关注生活 拓宽思路
透过本次评选,我们发现参评的作者对主题的理解还较到位。作品大都围绕因小额贷款而获得幸福生活这一大方向展开的。只是表现手法还停留在上世纪八九十年代。广开思路,吐故纳新,是我们一直倡导的创作风格。创业时的“痛并快乐”与收获的“风景无限”的兼容并蓄,人格精神的树立与环境生活的写意,都是我们应聚焦的。
担任本次大展的评委有:中国摄影家协会分党组副书记王郑生,中国摄影著作权协会副主席、中国摄影家协会理事、少将军衔宋举浦,中国摄影家协会副主席张桐胜,人民日报摄影部主任李舸,新华社著名摄影记者、高级编辑黄文,《大众摄影》杂志社主编陈仲元等。 (评选结果详见大众摄影网)
一级佳作
漫漫背水路 刘智宁 摄
窑里窑外 王小清 摄
二级佳作
青瓷作坊 陈俊杰 摄
种红萝卜的人 (组照) 岳胜斌 摄
育“珠”银行(组照) 蔺霆均/刑宗仁 摄
进城 胡华新 摄
生活车 谢勇民 摄
小镇冬市(组照) 郑培军 摄
三级佳作
青花情 赖钟鸣 摄
京城菜篮子(组照) 李慧 摄
贷款救活了琴艺厂(组照) 郑庆祥 摄
晨起 王冬斌 摄
光影车间(组照) 欧阳世忠 摄
入围佳作
电焊工 潘世国 摄
工人的舞台 沈洋 摄
城市缔造者 张勤 摄
征程袁鹏 摄
9.政策小额贷款 篇九
1，市级主管部门要每年至少2次对辖区内小额贷款公司进行现场检查。必要时可由联席会议各部门联合开展检查。开展现场检查时，检查人员不得少于2人。非现场监管工作的内容包括信息收集与核实、风险分析与报告、风险处置与整改、文件归档与管理等方面。
2，重大违法违规问题：
（一）非法集资或变相吸收公众存款；
（二）违反规定融入资金；
（三）贷款利率超过司法解释规定的上限或低于人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；
（四）抽逃注册资本；
（五）使用非法手段催债；
（六）擅自开展新业务或跨县域经营。
（1-2条源于《山东省小额贷款公司监督管理暂行办法》）3，省工商行政管理局负责全省小额贷款公司的登记管理指导工作。市、县（市）工商行政管理局负责辖区内小额贷款公司的登记管理工作。
4，小额贷款公司在向审批机关申请审核前，应当按规定向公司登记机关申请名称预先核准登记。
5，小额贷款公司名称由行政区划、字号、行业和组织形式依次组成。
行政区划是指小额贷款公司所在的县（市）行政区划的名称；小额贷款公司设立在设区的市辖区的，其行政区划应当由设区的市行政区划名称与市辖区名称连用。行业是指“小额贷款”。组织形式是指“有限责任公司（有限公司）”或“股份有限公司（股份公司）”。小额贷款公司不得冠省行政区划名称和直接冠市行政区划名称。
6，小额贷款公司股东一般应为公司所在县（市、区）的企业法人（不含外商投资企业）、自然人或其他经济组织。，小额贷款公司的股份可依法转让。但主发起人的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。小额贷款公司董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让。以上内容应在公司章程中载明
8，小额贷款公司的登记事项发生变更的，应当依法向原登记机关申请变更登记，并提交下列文件：
（一）公司法定代表人签署的《公司变更登记申请书》；
（二）公司签署的《指定代表或者共同委托代理人的证明》；
（三）公司营业执照正、副本；
（四）法律、行政法规规定应当提交的其他文件。
变更注册资本、股东和经营范围的，还应当提交省金融办的审核文件。
（3-8条源于源于《山东小额贷款公司登记管理办法》）
9，小额贷款公司不得进行任何形式的集资和吸收公众存款。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司可从不超过两个银行业金融机构融入资金，融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。小额贷款公司不得向其股东发放贷款，不得跨县域经营业务。
坚持本地化经营原则，小额贷款公司原则上不得跨区域经营。设立在设区市市区的小额贷款公司，本区行政区累计放贷额及贷款余额占比均不得低于80%，但不得超越市区范围经营。
本县（市、区）客户认定标准，参照上述“本县（市、区）股东认定标准”执行。个人客户是个体工商户的，除以其身份证住所所在地、户口所在地为准进行认定外，也可按照其个体工商营业执照住所所在地进行认定。[根据鲁政办发〔2010〕18号山东省人民政府办公厅关于进一步推进小额贷款公司试点工作有关问题的通知]）
（第九条源于《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》）
10，小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳。真正服务“三农”和小企业、依法合规经营的小额贷款公司，设立1年后可增资扩股，增资扩股方案经当地政府同意后报省金融办审定。
11，小额贷款公司的股份可依法转让。主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。小额贷款公司董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让。
12，小额贷款公司原有股东之间股份转让，主发起人发生变化、股份转让比例超过5%的，经当地政府同意后报省金融办审定。
13，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
14，小额贷款公司在坚持为“三农”和小企业服务的原则下自主选择贷款对象。鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
15，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则。贷款发放和回收主要通过转账或银行卡等结算渠道，减少现金交易。小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。（小额贷款公司贷款经营坚持“小额、分散”的原则。注册资本在1亿元以上（含1亿元）的小额贷款公司，小额贷款的限定标准由50万元提高到100万元。[根据鲁政办发〔2010〕18号山东省人民政府办公厅关于进一步推进小额贷款公司试点工作有关问题的通知]）
16，小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范。小额贷款公司不得向股东发放贷款。小额贷款公司不得跨县域经营业务。
17，小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
18，小额贷款公司应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
19，人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入企业和个人信用信息基础数据库。小额贷款公司应定期向人民银行企业和个人信用信息基础数据库，提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
20，从银行业金融机构融资，小额贷款公司应向注册地人民银行分支机构申领贷款卡 21，省金融办会同省工商局、公安厅、经贸委、山东银监局和人民银行济南分行等部门，每年对小额贷款公司进行分类评价。对依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司，在股东自愿的基础上向银监部门推荐按有关规定规范改造为村镇银行。
（10-21条源于《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》）22，分类评级原则上按照第二章分类依据计算得分确定，共分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ五个等级：得分90分以上（含90分，下同）为Ⅰ级，80-90分的为Ⅱ级，70-80分的为Ⅲ级，60-70分的为Ⅳ级，60分以下为Ⅴ级。其中，Ⅴ级又细分为Ⅴ（1）级和Ⅴ（2）级。
（22条源于《山东省小额贷款公司分类评级办法(试行)-2011年》）23，小额贷款公司向银行融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。
24。，额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。
25，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。
（24-25条源于《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行
10.政策小额贷款 篇十
深圳市失业人员小额担保贷款实施细则
为进一步规范和推进深圳市失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）工作，逐步建立和完善小额担保贷款工作的长效机制，根据中国人民银 行、财政部、劳动和社会保障部《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔2006〕5号）和深圳市《关于进一步改进和完善深圳市失业人员小额担保 贷款政策的通知》（深劳社〔2006〕155号）精神，特制定本实施细则。
本实施细则所指小额担保贷款是为了帮助有自主创业能力和就业愿望，诚实信用的失业人员，对他们自谋职业、自主创业或合伙经营的资金不足部分给 予的贷款支持。贷款主要用于购买项目经营所必须的设备、材料和日常经营周转。
一、贷款基本条件
（一）贷款对象。
具有本市户籍、符合法定劳动年龄、具有劳动能力的下列人员，从事个体经营或合伙经营，自筹资金不足的，可以申请小额担保贷款：
1．持本市各级劳动就业服务机构核发的《再就业优惠证》的失业人员；
2．已办理失业登记的自谋职业的复员转业退役军人；
3．持劳动保障部门核发的《失业人员证》的其他一般失业人员；
4．已取得过小额担保贷款支持并已按期归还本息、目前经营项目运行良好且吸纳2名以上本市户籍失业人员、需要第二次贷款支持的人员。
（二）贷款反担保条件。
小额担保贷款申请人必须由一名满足如下条件之一的本市户籍人员提供信用反担保：
1．公务员、事业单位在编职员，且在现单位工作一年以上；
2．大中型企业的正式在职员工，且在现单位工作一年以上，月收入人民币3000元以上；
3．具有本市房产（包括按揭房产）且有稳定收入的其他人员。
（三）贷款额度。
1．从事个体经营首次申请小额担保贷款的，贷款金额不超过3万元；
2．合伙经营首次申请小额担保贷款的，贷款按人均3万元的标准累加；如果创业项目吸纳本市户籍失业人员达到3人或以上的，按合伙人人均4万元标准累加。但贷款总额不超过20万元；
3．从事个体经营第二次申请小额担保贷款的，根据创业项目规模和吸纳本市户籍失业人员数量确定贷款额度，招用2人以上5人以下的，提供不超过5万元的贷款；招用5人及以上的，提供不超过10万元的贷款。
二、贷款流程
小额担保贷款按照自愿申请、街道劳动保障机构初审推荐、区就业服务机构复审、担保机构复核并予以担保、经办银行核贷的程序办理贷款手续。
（一）个人申请。
符合条件的借款人向户口所在地街道劳动保障机构提出申请，填写《失业人员小额担保贷款申请表》，并提交如下资料（所有相关证件需查验原件留复印件）：
1.《贷款项目计划书》（首次贷款类提供）；
2.《身份证》、《户口簿》、《结婚证》；
3.《失业人员证》、《再就业优惠证》或《城镇退伍士兵自谋职业证》（首次贷款类提供）；
4.《创业培训合格证》（首次贷款类提供，如贷款项目已经经营2年及2年以上或申请人具有中级及中级以上专业职称或技师及技师以上资格证书可不用参加创业培训）；
5.《营业执照》或其他经营资质证明、场地租赁合同（协议）。申请人《营业执照》的注册地与经营地必须一致；
属于合伙经营的，提供工商部门或民政部门出具的合伙经营证明材料，如有吸纳本市户籍失业人员的，需提供相关的资料（劳动合同、缴纳社会保险清单）。
属于二次贷款的，提供企业税务登记资料及最近一期的完税凭证；企业招用员工的花名册及其他相关资料（劳动合同、工资支付凭证、缴纳社会保险清单）；
6．反担保人的《身份证》、《户口簿》、单位证明（属于合伙经营的每人需提供一名信用反担保人）；属于第三种情况的反担保人提供《房产证》（或按揭贷款合同）以及个人收入相关证明。
反担保人需在街道劳动保障事务所面签《反担保合同》；
7．担保机构和经办银行要求提供的其他材料。
（二）街道劳动保障机构初审并出具推荐意见。
1．审核借款人及反担保人提交的相关资料（查验原件留复印件），确认申请资格；
2．实地调查，重点调查项目所在位置、项目进展（如设备、人员情况）、租赁协议真实性等；
3．了解借款人的家庭基本状况，主要调查借款人的行为能力以及借款人亲属对申请贷款的态度；
4．核实合伙经营或二次贷款申请人经营企业（项目）吸纳本市户籍失业人员情况。街道劳动保障机构在完成对申请人的贷款政策辅导、身份资格确认、个人诚信记录调查、经营场所调查等工作后，出具担保贷款情况调查证明并在《失业人员小额担保贷款申请表》中签署初审意见。
（三）区就业服务机构复核并出具复审意见。
区就业服务机构对街道劳动保障机构递交的小额担保贷款申请材料进行复核，并在《失业人员小额担保贷款申请表》上签署复审意见。
（四）担保机构审查并出具担保意见。
1．对贷款申请材料完整性和程序合法性进行审查；
2．对项目可行性进行复审，对有疑问或金额较大的项目进行实地复查；
3．通过深圳市个人征信系统查询借款人和反担保人的信用征信记录；
4．核实反担保人的工作单位，了解其工作年限和收入情况；
5．核定担保贷款支持额度及贴息比例。
审查完毕后，在《失业人员小额担保贷款申请表》中签署意见，并向经办银行出具担保意见。
（五）经办银行审查，签署合同。
1．对担保机构转交的借款申请资料进行审核，并对有疑问的项目进行实地调查或其他形式的复核；
2．经审批同意后，由经办银行在《失业人员小额担保贷款申请表》中签署意见并通知借款人到银行面签《借款合同》、《小额担保贷款还款承诺书》（借款人承诺按时付息、到期还款、并承诺以个人或家庭财产对贷款承担无限偿还责任）等法律文件。
《借款合同》签署完毕后，经办银行通知担保机构。
（六）办理就业登记，发放贷款。
1．借款人在签署《借款合同》后办理相关的就业登记（灵活就业认定）手续（未办就业登记或灵活就业手续的二次申请贷款人补办该项手续）；
2．完成上述手续后，担保机构通知经办银行发放小额担保贷款。
三、贴息管理
（一）贴息比例。
1．持《再就业优惠证》人员和本市户籍自谋职业的复员转业退役军人首次申请小额担保贷款并从事属于贴息范围微利项目的，由财政部门据实全额贴息；
2．持《失业人员证》的其他失业人员首次申请小额担保贷款并从事属于贴息范围微利项目，由财政部门给予50%的贴息；
3．持《再就业优惠证》人员和本市户籍复员转业退役军人第二次申请小额担保贷款并从事属于贴息范围微利项目的，由财政部门给予50%的贴息。持《失业人员证》的其他失业人员第二次申请小额担保贷款并从事属于贴息范围微利项目的，由财政部门给予25%的贴息。
（二）贴息办理程序。
1．小额担保贷款申请人在银行放款后，应于每月20日之前将当月应付利息存入个人帐户，以按时支付当月利息；
2．经办银行每季度对全部贴息项目的利息总金额进行结算，结算后由市劳动就业服务中心进行审核；
3．市劳动就业服务中心审核后，与经办银行结算，结算完成，经办银行将贴息转入借款人帐户。
四、贷款展期
（一）展期条件。
贷款最长期限为2年。贷款到期，借款人继续需要小额担保贷款支持的，在按规定偿还银行利息、所办项目经营正常、且有良好的还贷意愿的，可以申请贷款展期，展期期限不超过一年，展期内财政不予贴息，利息由借款人本人支付。
（二）展期申办程序。
1．借款人应在贷款期限届满前两个月，携带付息凭证等材料向担保机构提出展期申请，填写《借款展期申请审批表》并提供如下资料：
（1）《营业执照》或其他经营资质证明和场地租赁合同（协议）。申请人《营业执照》的注册地与经营地必须一致；
（2）反担保人同意再次信用反担保的证明材料（原来无个人信用反担保的借款人，申请贷款展期时必须追加一名反担保人，且反担保人必须符合本文件规定的反担保人基本条件）。
2．担保机构对展期项目进行实地调查，确认该项目经营状况正常或良好后，出具同意继续担保意见，同时与信用反担保人面签《反担保合同》；
3．银行经审核后按规定办理贷款展期手续。
如经办银行认为不符合展期条件的，及时将申请资料退回担保机构，由担保机构通知借款人和反担保人，借款人应按规定办理还款手续。
五、还款管理
（一）贷款到期的催收。
1．借款人小额担保贷款到期，由经办银行负责进行清贷。贷款到期前一个月，银行电话通知借款人提示还款。贷款到期，银行下达《催收通知书》 督促还款。贷款逾期超过一个月的，银行向借款人发出律师函催收。并将欠款名单提交担保机构，担保机构通过街道劳动保障机构在街道、社区内公开发布催收通 知，并协调相关部门落实必要的催收措施；
2．借款人未按期归还贷款，其逾期贷款信息将记入深圳市个人信用征信系统，对恶意拖欠贷款的人员在金融机构之间予以通报并予以公开曝光，同时采取必要的法律措施追究借款人和担保人的民事责任。
（二）贷款反担保人的追偿。
1．借款人到期未及时偿还本息的，担保机构在履行完担保责任的基础上负责对反担保人进行追偿；
2．贷款到期前一个月，担保机构电话通知反担保人；贷款逾期超过3个月，由担保基金代偿后，担保机构向反担保人发出律师函催收，同时担保机构可按《反担保合同》规定依法起诉反担保人，直到法院查封反担保人的房产或由反担保人工资收入代偿。
11.小额贷款收编地下钱庄等 篇十一
东三省一体化谋发展
东三省共同发力，联手打造装备制造业基地。9月1日，东三省的核心城市市长们，共同签署了一份《加快东北装备制造业基地建设合作框架协议》，决定联手在东北打造八大装备制造业基地。具体包括：发电和输变电设备研发与制造基地、汽车整车和零部件制造及出口基地、船舶制造基地、轨道交通设备制造基地。由此，东北将改变重复建设现象，合理工业布局。目前，相关协调机制正在筹备中。
江苏分税二次破题
江苏省在省与县级别的分税制改革上实现再次突破。江苏省委、省政府联合下发《关于调整分税制财政管理体制的通知》，明确了省与县的税收分成。省级财政集中加大对资源类税收的集中；地方增值税以2007年为基期年，增量部分省级集中50%。
富阳税务“全市通办”
富阳市地税局推行涉税业务“全市通办”：纳税人在办理规定范围内的涉税业务时，不受注册主管税务机关限制，可就近、就便选择地点办理涉税事项，全市通办。据悉，涉税业务“全市通办”是在前期推出税务、工商“一站式”协作办证等措施的基础上所推出的一项新举措。
奎屯大力培植财源
新疆奎屯市加大财源培植力度，建设发展型财政，其实现途径为：联合各相关部门举办“加强财源建设、扶持企业发展”培训班；会同市经贸委，为在奎企业争取“西部外贸发展资金”、退税和税收返还等优惠政策；提出奎屯市支持经济发展、培植财源的工作重点和保障措施。
河南蝉联产粮冠军
河南省全年粮食产量连续突破1000亿斤，产量占全国1/10，8年来稳居全国第1位。其主要增产因素在于科技兴农，培育和推广优良品种，同时，金融方面也大力支持河南农业产业化，截止到现在，河南省农行的涉农贷款余额达到710亿元，占全行贷款余额的57%。
大连工业税收增长强劲
12.政策小额贷款 篇十二
2005年5月, 中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月, 在前期试点的基础上, 央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 给小额贷款公司一个合法的地位, 对丰富农村金融市场, 改善融资困难的环境, 规范民间融资具有现实的标杆性意义。
1.1 发挥了草根金融的本土性优势
小额贷款公司被誉为草根金融, 而它的本土性优势体现在, 通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉, 左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”, 确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断, 而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面, 随着人际关系的深入, 了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是, 对草根金融机构而言, “软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期, 小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合, 对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解, 积累比较客观的第一手原始信息, 而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。
1.2 为民间金融资本提供了出路
很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路, 小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司, 意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且, 根据国家小额贷款公司的政策规定, 经营较好的公司可以获得优先推荐, 进一步发展为村镇银行。
1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础
与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同, 小额贷款公司实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷, 便可确保小额贷款公司深深扎根于农村, 在有效缓解广大农村“贷款难”, 带来了较好经济效益的同时, 为自身的可持续发展奠定了基础。
2 小额贷款公司目前面临的主要风险
2.1 风险控制意识淡薄, 从业人员素质良莠不齐
与银行相比, 一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险, 而是抱着侥幸的心理, 对贷款风险认识不足, 防控意识淡薄。在人员构成方面, 普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务, 业务知识欠缺, 极易产生操作风险, 而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员, 风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。
2.2 征信系统无法共享, 以高利率弥补高风险加大风险程度
小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工, 尤其是高管人员均为本区域或同城人, 对客户的资信状况比较了解, 因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内, 制约公司的业务发展。相反, 如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场, 却没有实际享受到一个完整征信系统的支持, 在信用体系缺乏的情况下, 小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨, 风险程度上涨更快, 最后导致风险控制失效。
2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险
小额贷款公司因风险意识淡薄, 从业人员综合素质较差, 最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救, 极易诱发风险。
2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险
小额贷款公司目标客户的特点是规模小, 没有规范的财务制度和准确的财务报表, 贷款抵押物普遍不足。而且, 通过小额贷款公司贷款利率较高, 一般都超过百分之二十几;如此一来, 贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率, 而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低, 当高回报的行业难以保证高回报率的时候, 小额贷款公司的风险就难以避免了。
2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户, 因易受自然条件影响, 其收益具有不确定的特点
按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则, 农户将成为小额贷款公司的主要服务对象, 而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于不确定的风险之中, 由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。
3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策
3.1 强化风险控制意识, 加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度
根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法, 县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此, 必须要发挥主管部门 (金融办或其他指定部门) 的牵头协调作用, 组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门, 加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警, 向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时, 对从业人员加大培训力度, 使员工既有一定的专业理论知识, 又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险, 还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育, 培养他们成为诚实、可信、敬业的人, 使他们在现有的规章制度下合法合规经营。
3.2 切实解决征信系统数据的接口问题
小额贷款公司因为客户的本地属性, 使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是, 随着客户群体的不断扩张, 本地属性不断被打破, 小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统, 在放款前进行信用查询或报告, 则较容易掌握借款人的信用报告, 减少信用风险的发生。
3.3 完善内控机制, 严格贷款业务流程
第一, 按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。
根据风险管理的前、中、后三个阶段, 可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门;风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确, 各司其责, 既相对独立又相互制衡。
第二, 设置审保决策机构。
设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会, 对每一笔贷款业务的审批, 在综合分析之后作出最后决策。
第三, 严格贷款业务流程。
制定一系列严格的贷款业务流程, 包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等, 都要有相应的专项规章制度和具体操作细则, 把业务严格置于合法合规的范围内操作, 提高业务的经营效率和风险防范能力。
3.4 建立科学的风险评价体系
小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系, 减少人为误差, 同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求, 建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下, 实施贷款全过程风险管理, 建立模型化的项目评估系统, 储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员, 加强对贷款业务的风险评估审查, 为贷款项目的最终评审提供决策的依据。
3.5 进行系统细致的贷前尽职调查
第一, 客户的基本情况、运作现状和前景。
小贷公司必须对借款对象有深入的了解, 通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状, 横向调研行业特点, 从而了解企业的发展前景。
第二, 诚信调查和评估。
通过贷款卡查询企业的征信记录, 通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况, 同时对企业 (项目) 创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查, 从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。
第三, 贷款用途。
借款人从银行取得贷款, 目的是从事生产经营活动, 或者用于购买材料或者添置必备的设备, 或者用于支付其他的费用, 贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是, 借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中, 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此, 再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。
第四, 还款来源和能力。
通过对以往的经营和财务状况进行分析, 了解企业或项目的赢利情况和还款来源, 再根据流 (速) 动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标, 结合企业未来的发展前景综合评估, 对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。
3.6 实行有效可行的反担保措施
(1) 常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵 (质) 押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。