互联网金融优点（共9篇）
1.互联网金融优点 篇一
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2017武汉大学金融硕士考研必读学科优
点和培养方向
一、金融硕士专业学位所在学科的优势、特色、师资、教学方法。
1、金融硕士专业学位教育面向金融业，要求学生充分了解金融理论与实务，系统掌握投融资管理技能、金融交易技术与操作、金融产品设计与定价、财务分析、金融风险管理以及相关领域的知识和技能，对金融实务有充分的了解，具有很强的解决实际问题、金融创新和风险控制能力，具有良好的职业道德和专业素养的高层次、应用型高级专门人才。
2、培养方式灵活，强调应用性
金融硕士专业学位培养方式分为非全日制(即主要为半脱产和在职学习)和全日制(脱产学习)两种，非全日制学习年限为2-4年，全日制学习年限为2年。科学学位金融学或称学术型硕士学习年限为三年。
金融硕士专业学位培养实行学分制。金融硕士专业学位研究生修满规定的学分，成绩合格者即可进入专业实习及学位论文写作阶段，有不少于6个月的金融相关领域的实习时间，论文答辩通过后按规定的程序授予金融硕士专业学位和武汉大学硕士研究生毕业证。
3、根据社会需求设置培养方向
根据社会需求，金融硕士专业学位设置如下专业方向：
(1)银行管理
(2)证券投资
(3)金融工程
4、有相关学科的强力支撑，师资力量强大
(1)支撑学科
武汉大学金融学科共设有金融学、金融工程和保险学三个本科及硕士专业、三个博士专业。武汉大学在全国最早创办了数理金融实验班。2003年武汉大学金融学科被湖北省确定为省级重点学科，金融工程被确定为湖北省创新学科。2007年武汉大学金融学科被评选为国家重点学科。
(2)研究机构
2005 年武汉大学金融学科团队在金融系、保险系及数理金融教学中心等三个教学科研机构的基础上分别组建了“武汉大学金融研究中心”、“武汉大学金融工程与风险管理研究中心”、“武汉大学保险经济研究所”及“武汉大学公司金融与银行管理研究所”等研究机构。其中“武汉大学金融研究中心”成为武汉大学人文社会科学重点研究基地，武汉大学金融工程与风险管理研究中心是武汉大学“985工程”二期建设拓展平台(基地)。
(3)师资力量及科研成果
武汉大学金融系与保险系共有教研人员39人，其中教授17人，副教授11人，讲师11人;博士学位获得者30人，其他学位获得者9人。其中2人担任中国金融学会学术委员会委员兼常务理事、4人担任理事;2人担任中国国际金融学会学术委员会委员兼常务理事;1人担任中国保险学会常务理事兼学术委员会副主任委员，4人担任理事;1人担任中国金
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融工程研究会常务理事;1人获“国家级有突出贡献的中青年专家”称号;3人获国务院政府特殊津贴;2人担任国家教育部经济学科教学指导委员会委员;3人入选国家教育部“新世纪优秀人才支持计划”。
学科教研人员共获得国家社会科学基金项目7项，国家自然科学基金项目22项，国家科技支撑计划课题1项、国家教育部后期资助重大项目1项、国家教育部人文社科重点项目1项、国家教育部重点研究基地重大项目2项、国家教育部人文社会科学规划项目10项、国家教育部留学回国人员科研启动基金项目3项。2005年以来，先后在Cambridge Publishing Ltd、人民出版社、中国金融出版社等国内外著名出版社出版学术专著近20部，在《经济研究》、《管理世界》、《金融研究》、《世界经济》、《保险研究》、《国际金融研究》等国内重要学术期刊上发表学术论文近百篇。
我校金融硕士专业学位有本学科及同类和相关学科的强力支撑，有优质的人力资源，从而为其快速发展奠定了坚实基础。
5、国际合作与联合培养
我校从首届金融硕士开始就确定了与爱尔兰都伯林大学的计量金融硕士联合培养，符合条件的学生在两年内可以获得武汉大学金融硕士毕业证、学位证和爱尔兰都伯林大学计量金融硕士学位证。金融硕士将利用强大的学科优势和广泛的人脉资源获得更多的国际合作与联合培养机会。
二、我们的就业流向。金融专业硕士对金融实务有充分的了解，具有很强的解决实际问题、金融创新和风险控制能力，具有良好的职业道德和专业素养，毕业后可在中国人民银行等金融业监督管理机构、商业银行、政策性银行、证券公司(基金公司)、资产管理公司、保险公司、上市公司证券部和财务部等部门工作。
一、沿革与现状
武汉大学经济与管理学院金融系具有悠久的历史，其前身可追溯至1945年国立武汉大学开办的银行学专业，20世纪40年代，以杨端六教授(毕业于英国伦敦大学)、李崇淮教授(毕业于美国耶鲁大学)和周新民教授(毕业于美国威斯康星大学)为代表的一批著名学者先后云集武大金融学科，当时就奠定了本学科在国内教育界的学术地位。改革开放后，武汉大学是全国最早恢复金融学科的综合性重点大学之一。1983年经国家教育部批准在武汉大学原管理学院设立国际金融专业并成立国际金融系。现武汉大学金融系于1999年在教育部学科调整的基础上，由原武汉大学国际金融系、投资系和货币银行学专业合并而成。2002年武汉大学设立金融工程专业，是全国最早开设金融工程专业的五个院校之一。2007年，武汉大学金融学被评为国家重点学科。2009年，武汉大学金融学被评为湖北省优势学科，金融工程被评为湖北省创新学科。
武汉大学金融学系设有金融学、金融工程两个博士点，金融学、金融工程、金融学硕士专业学位三个硕士点，金融学、金融工程两个本科专业，在金融学专业中设有国际金融试验班和中法金融班两个特色班。下设武汉大学金融研究中心、武汉大学金融工程与风险管理研究中心、武汉大学银行管理研究所等研究机构，其中，武汉大学金融研究中心为武汉大学人文社科重点研究基地、武汉大学金融工程与风险管理研究中心为湖北省高校人文社科重点研究基地。
二、研究队伍
本系师资力量雄厚，结构合理。现有教师32人，其中教授14人(博士生导师9人)，副教授12人，讲师6人。现任教师中获得博士学位的31人，占90%，年龄在45岁以下的教师占62%，中青年教师正成为教学科研的骨干。现任教师中有1人担任中国金融学会学术委员会委员兼常务理事、3人担任理事;2人担任中国国际金融学会学术委员会委员兼常务 2页共2页
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理事;1人担任中国金融工程研究会常务理事;2人获国务院政府特殊津贴;1人担任国家教育部经济学科教学指导委员会委员;2人入选教育部“新世纪优秀人才支持计划”;1人获教育部“宝钢优秀教育奖”和武汉大学首届教学校长奖。本系教师曾先后获得全国普通高校人文社会科学优秀研究成果奖二等奖两项，三等奖三项;湖北省社会科学优秀成果二等奖四项、三等奖四项;国家级优秀教学成果奖二等奖一项、湖北省优秀教学成果奖一等奖一项、《货币银行学》和《金融工程》等两部专业教材获得全国普通高等学校优秀教材二等奖、《金融工程》被评为国家级精品课程。
三、学术研究
近5年来，本系教师共承担国家社会科学基金重点项目1项、一般项目5项，国家自然科学基金面上项目14项，教育部后期资助重大项目1项、教育部重点研究基地重大项目2项、教育部人文社会科学规划项目12项、教育部留学回国人员科研启动基金项目5项。先后在CambridgePublishingLtd、人民出版社、中国金融出版社等国内外著名出版社出版学术专著近20部，在《Asian-PacificJournalofOperationalResearch》、《经济研究》、《管理世界》、《金融研究》、《世界经济》等国内外重要学术期刊上发表学术论文近百篇。在长期的学术研究中，本系教师在制度金融理论、银行管理理论、风险管理、金融工程、公司金融与公司治理等领域逐渐形成了独具特色的研究方向。
四、人才培养
长期以来，本系始终将人才培养质量放在首位，致力于培养德、智、体全面发展、理论基础扎实、知识面宽、有创新精神和实践能力的高级经济、金融应用型和学术型人才，为国家输送了大批人才。经过多年的发展，本系毕业生中的大部分人才已成为国内外金融实务界和学术界的中坚，并涌现出一批杰出人才
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2.互联网金融优点 篇二
去年11月,阿里在京推出了内部俗称“聚宝盆”的计划。打算通过该云计算服务,让全国2000余家区域银行可以快速、低成本地实现网上交易支付等功能,打通农村电子商务快速发展的瓶颈。
12月初,京东启动了“内测白条”。按照京东金融发展部总监刘长宏所说,这是京东将根据已有的个人信用卡消费数据,推出个人消费贷款,“有了白条,你就能先消费后付款,额度高至万元,可选择3-12个月分期还款”。
20天后,首创国内团购金融理财模式的“百度百发”嘉实团购基金产品正式发售,认购额突破30亿元,创造中国互联网首发新基金的最高纪录。
第一个问题:把这三条信息放在2013年全年的互联网金融背景下一起看,能看出什么?笔者看到了来自互联网金融的创新、复制、速度和入侵。在2013年阿里涉及金融的发布会不下5场,从针对个人的“信用支付”到“余额宝”,再到针对供应商的“阿里小贷”以及针对云平台客户的“聚宝盆”计划,基本形成了一个生态闭环。在人们惊叹阿里金融速度的同时,不禁要问其他互联网公司怎么玩?
其实复制是一个有效的途径。阿里的“信用贷款”只是针对淘宝平台,所以与京东针对自有平台的“内测白条”并不冲突,按照这个思路、腾讯的易购、苏宁网商、国美网商都可以有类似的产品;而以“余额宝”、百度理财“、网易填金“等为代表的互联网基金则是基金公司与互联网企业的双向合作而已。一方面,互联网企业要在金融领域快速布局,另一方面传统基金需要互联网公司打开新的销售渠道,这是一合两利的事。更为关键的是,互联网企业入局金融领域的速度,习惯以产品开发为项目主导的思维,能让互联网企业快速整合企业内外资源,在一两个月时间内就能推出一款新的金融产品。
相比之下,传统金融企业的动作,则无法和快速的互联网企业相媲美。在过去的一年我们看到建设银行推出了“善融商务”电商平台,交行推出了“交博汇”平台,农业银行宣布成立“互联网金融技术创新实验室”,旨在探索与完善互联网金融创新机制,拓展农行互联网金融业务。中国银行的“中银易商”客户端在同业中率先推出“声波支付”,工商银行具备“支付+融资”功能的电商平台也已上线。但是,效果却乏善可陈。
第二个问题:互联网金融和金融互联网是一回事么?对于这个开放性的问题,在2013年中国第九届电子银行年会上,人民银行支付结算司副司长樊爽文认为,“无论是金融互联网还是互联网金融,都是在互联网时代这一大背景下,从不同的视角去观察、讨论和实践金融活动,归根到底它的核心还是金融。而金融的核心实际上就是对风险的管理,所以,从本质上来讲,金融互联网或者互联网金融完全是一回事”。
3.互联网金融优点 篇三
传统金融业的社会分析
传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。
互联网金融的社会分析
当前的互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台，如万融投资平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等。
互联网金融模式是怎么样的呢?大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。互联网金融模式有4
种，相对安全的P2P模式是担保机构担保交易模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。万惠投融就是采取这样的模式，极大的保障了投资人的资金安全。
互联网金融pk传统金融业
互联网金融与传统金融业的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
融360副总裁陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。
对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，融360副总裁陆佳彦现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。两种不同的销售模式，反应出了两个行业产品特质的巨大差异--靠关系销售产品的背后，是产品同质化太严重，没办法靠产品本身去说服客户，只有走大客户关系;而互联网金融产品更强调的是“产品价值”，放大客户、用户的使用体验，让产品本身说服客户。
4.互联网金融优点 篇四
图为：91金融获评“互联网金融创新实践基地”
2015年7月21-23日，由工信部指导、中国互联网协会主办的“2015（第十四届）中国互联网大会”在北京国际会议中心召开。中国最大的互联网金融服务平台91金融受邀参加此次大会，并作为互联网金融行业先锋被选为“互联网金融创新实践基地”。
中国互联网大会由工信部主管的中国互联网协会主办，是中国乃至亚太区域最具规模、最为专业、最有价值的行业内标志性品牌活动。此次“互联网金融创新实践基地”是由中国电子金融产业联盟和中国互联网协会互联网金融工作委员会联合颁发，期望以实践基地为依托，联合互联网金融领域的先行者，共同探索互联网金融创新的新方法、新思路和新途径，共同把互联网金融行业做强做大。
出席本届大会的领导包括：工业和信息化部部长苗圩，全国政协经济委员会副主任李毅中，国家发展和改革委员会副主任林念修，工业和信息化部副部长尚冰，国家互联网信息办公室副主任任贤良，北京市人民政府副市长隋振江，新疆维吾尔自治区政协副主席刘建新，宁波市人民政府市长卢子跃以及中国工程院院士赵沁平、蔡吉人，中国互联网协会理事长邬贺铨等人。
走在创新的高速路上，91金融备受业界青睐
91金融联合创始人吴文雄表示，91金融获选“互联网金融创新实践基地”，是投资界对91金融业务发展模式和开拓创新能力的认可和支持。91金融将继续发挥模范带头作用，努力创新，进一步完善自身生态体系的建设，让每个人、更多中小微企业都能够享受到更好的金融服务，从而促进实体经济的大发展。自2011年创立以来，91金融就把创新作为平台发展的核心要素之一，致力于平台建设，通过互联网方式不断创新，积极帮助银行和金融机构延伸业务、升级服务体验，同时为金融消费者提供“安全、可靠、便捷、专业”的贷款、保险、理财等普惠金融服务。经过近四年的探索与创新，91金融构建了一个多元化、生态型的互联网金融服务平台：以91金融云和91金融开放平台为基础，拥有91金融超市、91增值宝、91旺财以及91金融圈等业务支撑点，连接数万家金融机构、中小微企业以及上亿金融消费者，每天产生上百万次金融消费业务。
独特的互联网金融生态体系商业模式以及稳健的创新金融服务运营体系让91金融备受业界青睐。2015年1月23日，凭借创新的产品设计理念，91金融荣获由中国电子金融产业联盟、中国互联网协会联合颁发的“2014年度中国互联网金融创新奖”。
5.互联网金融与传统金融比较分析 篇五
关键词：互联网金融,传统金融,优缺点,问题与建议
一、互联网金融与传统金融的本质
一般来说, 基本的金融需求分为三类:投资、融资和支付。金融服务实体经济的基本功能是资金的融通, 是将资金从储蓄者转移到融资者。传统金融机构通常被称为金融中介, 其功能是为金融市场提供流动性。金融中介之所以存在, 一方面是因为金融中介的规模经济和专业技术能降低资金融通的交易成本, 另一方面由于金融中介的信息处理能力较强, 因而能缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称问题, 以及由此引发的道德风险问题。因此在传统金融模式中, 金融机构是重要的参与方。
但近年来, 由于互联网的快速发展, 各行业的发展均与互联网有了千丝万缕的联系。互联网, 尤其是电子商务的兴起, 使金融行业也出现了一种新型模式, 即互联网金融。2014年金融稳定报告中对互联网金融的描述是:“互联网金融是互联网与金融的结合, 是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务, 广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务, 也包括金融机构通过互联网开展的业务。”目前中国的互联网金融模式主要有第三方支付平台、P2P借贷平台、众筹股权投资平台以及非银行金融机构的小微信贷平台。
互联网金融自兴起以来, 交易的规模迅速增长, 交易的金融服务和产品也日趋标准化, 各公司创造了种类繁多的金融产品。然而, 笔者认为, 互联网金融并没有改变金融交易的本质。金融交易的本质是跨期价值交换和信用交换, 互联网金融产品在结构和设计上正是这种交换的体现, 与传统金融产品并没有本质区别。
虽然金融交易的本质并不会因交易模式和金融产品的不同而改变, 但互联网金融是传统金融通过互联网技术在理念、流程、业务及渠道等方面的延伸与创新, 这种渠道和技术的创新却可能引发金融交易的革命性变化。
二、互联网金融较传统金融的优点
一方面现代社会收入、生活水平的提高, 以及经济的发展催生了人们不同种类的金融需求, 为互联网金融提供了发展机会;另一方面大数据、云计算的迅猛发展, 为互联网金融奠定了技术基础。一项对某互联网金融产品的调查结果显示, 大众选择该产品的四项关键因素分别为高收益率、高流动性、低门槛和方便网购的直接支付。结合上述调查分析, 互联网金融较传统金融的优点主要表现在:
(一) 操作便利。
传统金融模式的大部分业务需要消费者到金融机构网点实体操作, 而互联网金融则不然, 已广泛普及的互联网平台给用户的财富管理提供了极大的便利, 从而可以跨越时间和空间的限制, 使整个流程操作更加简便快捷, 因而可以大大降低理财成本, 方便大众进行投资理财。
(二) 支付方式便利。
电子商务基于互联网行业的快速发展得到了很大程度的普及, 已渗透到生活的各个方面, 互联网金融的第三方支付应运而生, 并得到了极快的发展。与现金、信用卡等传统的支付方式相比, 互联网第三方支付业务具有方便快捷、成本低廉及交易安全等优势, 尤其是在快捷性上优势显著。例如新近出现的“Kung Fu (空付) ”支付模式概念, 可以将任何实物扫描, 授予其支付权限。这样, 即使出门没有带钱包、手机, 只要身上有授予了支付权限的任何物品, 都可以在商家处出示, 快速识别验证后, 轻松支付。该种支付模式完全切合现代人对未来生活的理想状态, 相信可以带来支付方式的革命性变化。
(三) 信贷产品灵活多样。
传统金融机构的信贷产品一般期限比较长, 且其流动性较弱, 不能支持随意支取。另外, 还会设置最低购买金额, 限制了零散资金的投资。这种缺乏灵活性的金融产品不能适应投资者多样化的需要, 但由于传统金融机构的运营模式和成本的限制, 很难对其进行改进。而互联网金融突破了这一限制, 由于现代社会人们对网络社交的依赖, 致使互联网运营商拥有大量用户, 因而互联网金融拥有了广大的客户源;又因为互联网金融操作的成本较低, 其可提供“碎片理财”, 即为零散资金量身定做相应的金融产品, 将用户的零散资金汇集起来, 为客户增加收入的同时, 也为自身带来利润。另一方面在互联网金融模式下, 金融中介的功能在很大程度上被弱化, 交易双方的信息更加透明, 从而定价就可以更加完全竞争。因此, 与传统理财产品相比, 互联网金融产品比存款的收益性更高, 比基金的流动性更好, 为用户提供了一项表现不俗的新兴理财工具。因此, 也可以说, 互联网金融在提升社会资本利用率的同时, 也对一些没有涉足过投资业务的用户进行了投资观念的启蒙。
三、互联网金融较传统金融的缺点
互联网金融虽然兼具很多优点, 且发展迅速, 但截至目前, 就中国来说, 其规模占整体金融交易的比例仍很小, 传统金融仍占有主导地位。一项对大众不使用互联网金融产品原因的调查中, 最为突出的原因为资产安全风险和政策风险。结合上述调查分析, 互联网金融较传统金融的缺点主要体现在:
(一) 网络安全问题。
金融活动由于涉及到资金和隐私等敏感区域, 因而具有其特殊性。传统金融由于公开性相对较弱, 反而能更有效地保护财产和隐私安全。相反, 由于互联网金融的任何业务均在互联网上完成, 一旦互联网出现可被攻击的漏洞, 则很容易使机密外泄, 威胁到公众的资产和隐私安全。因此, 网络安全问题成为阻碍互联网金融发展的重大因素。例如, 社会公众对于移动支付业务即存在着重大的安全担忧。上文中提到的“Kung Fu (空付) ”, 如果不能全面并充分地解决网络安全问题, 则可能造成严重的盗用支付以及其他问题, 危及财产和隐私安全。
(二) 征信体系的缺失。
传统金融机构进行信贷业务审核时, 主要是依赖人民银行的征信系统, 其对个人和企业的信用有较为全面和准确的考核。而互联网金融机构在法律上是非金融机构, 不能获准使用人民银行的征信系统信息, 其只能依靠网络行为的大数据对贷款人的信用进行评定, 这就大大增加了贷款的风险。整个互联网金融行业面临着信用缺失问题, 缺乏一个受众广泛、接受度更高的征信系统, 也是投资人对互联网金融担忧的重要方面。
(三) 政策法规的滞后。
互联网金融在高速发展, 而由于种种因素, 法律法规具有严重的滞后性。例如, 目前尚没有法律法规统一互联网金融机构的准入规则, 各大互联网公司均在开展金融业务, 其中不乏缺少金融业务经验的公司, 从而使整个行业的操作风险大大增加;另外, 由于互联网金融业务发展很快, 且在不停进行创新, 仍没有专门的法律法规能囊括和规范互联网金融机构的所有业务。目前的政策法规条件下, 一旦出现问题, 对其的界定及后续处理将非常困难, 可能造成当事人的权益不能得到有效保护。因而投资人会持有重大顾虑, 从而阻碍了互联网金融的持续发展。
四、中国互联网金融发展面临的问题与建议
(一) 中国互联网金融发展面临的问题
1、对金融监管体系的挑战。
与传统金融不同, 互联网金融并没有在各金融领域间进行明确划分, 从而使我国现有的“分业经营, 分业管理”的金融监管模式遭受了巨大挑战。另外, 由于缺乏相关的政策法规, 没有统一的标准, 监管无法可依, 不能实施有效的管理。再者, 由于互联网金融的飞速发展以及其金融产品的特性, 资金流动快速且规模较大, 金融服务的范围不断延伸, 故要求更为广泛的金融监管范围和更为强大的监管力度。就监管的难易度而言, 互联网金融的客户在数量上和分布广度上均远远超过传统金融模式, 从而使监管的难度更高。
2、对金融业务发展与风险的挑战。
其主要表现在如下方面: (1) 信用风险。互联网金融服务具有一定的虚拟性, 从而在一定程度上加大了信用风险。另外, 网络借贷是依靠网络行为的大数据对贷款人的信用进行评定, 对我国而言, 由于社会信用体系不完善, 违约的可能性也较大; (2) 信誉风险。由于互联网金融仍处于初级阶段, 社会公众尚未对其交易能力建立起强大的信心, 因此如果投资的金融产品出现巨额损失, 或互联网金融的支付系统发生安全问题时, 则会对互联网金融的整体发展产生极大的影响, 甚至使其一蹶不振; (3) 安全风险。近年来, 由于我国互联网发展速度过快, 安全漏洞在所难免, 从而给互联网犯罪分子提供了可乘之机, 互联网犯罪案件层出不穷, 涉及的金额和造成的危害不断升级。并且, 由于互联网金融机构的经营活动可突破时空局限, 互联网金融业务具有很大的地域开放性, 如果发生安全风险, 较传统金融而言, 会造成更加巨大的经济损失。
除了风险与监管之外, 中国互联网金融的发展还有很多问题值得我们深入研究和思考。例如, 垄断和不正当竞争的界定与监管、新兴网络金融领域行业标准的制定、监管中立与监管协调等问题。目前, 中国正处于金融特别是利率市场化的改革时期, 互联网金融的发展正值此关键时期内, 使得其与传统金融的融合与相互促进之路困难重重。
(二) 对中国互联网金融发展的建议
1、健全法律法规以及监管体系。
在现阶段, 健全与电子商务和互联网金融相关的法律法规和监管体系是当务之急。应将互联网金融机构的准入机制以法律形式予以明确, 并立法规定各项互联网业务的相关规则。同时, 对于计算机泄密、窃取商业机密和他人信息等互联网犯罪的制裁也应以法律形式予以规定。如此, 才能逐步形成安全良好的互联网金融环境, 也可以使监管机构有法可依;另一方面监管主体的监管范围及职责也要从法律的角度全方位的予以明确, 如此才能实施有效的监管, 避免监管死角, 鼓励和规范互联网金融的发展。同时, 由于互联网金融的迅猛发展, 以及其自身地域开放性的特质, 如欲对其实施完善且有效的金融监管, 在相当程度上需要依赖国际间的监管合作。
2、建立和完善安全运行机制, 营造良好的互联网金融环境。
针对我国目前的情况, 为规避互联网金融产品的风险, 在这个大数据时代, 首当其冲的措施是通过数据库实现互联网金融数据共享;另一方面应当完善软件和硬件系统的建设, 健全互联网金融电子支付的安全管理。此外, 对于互联网金融机构, 为防止互联网金融系统在遭受到自然或人为的侵害后能及时恢复, 应建立定期备份的管理制度, 提高安全技术的水准, 使得业务信息能够安全、畅通的传输, 建立开放但是安全的互联网金融环境。
3、建立完善的征信系统。
对于目前我国信用体系不完善的问题, 应当以法律形式进一步对其进行完善, 并制定互联网金融机构的准入机制, 以更加准确地对贷款人进行信用评级, 降低信用风险;纳入完善的信用体系也有助于增强投资者信心, 维护互联网金融体系的稳定发展。
4、关注技术创新和人才培训, 造就互联网金融和传统金融两者的共赢互利, 实现互联网金融健康和可持续发展。
互联网金融与传统金融并无谁优谁劣之分, 没有绝对的竞争关系, 重要的是发挥各自的优势, 互相促进, 同时要鼓励互联网金融开拓纵深自身的业务领域;另一方面由于我国对金融创新的研究还处于比较低的水平, 我们应当加强人才培训, 关注互联网技术的发展, 增强互联网金融的产品和服务创新, 提高产品和服务的科技含量。
五、结论
互联网金融较传统金融而言, 具有很多无法比拟的优点, 互联网金融创新应该被提倡和鼓励。现阶段互联网金融体制仍有较多需要改进之处, 相关技术、运营机制、法律法规、政策及监管体系应该不断加以规范和完善, 从而取得大众的信赖, 促进互联网金融的健康发展。
参考文献
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6.互联网金融优点 篇六
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2013年伊始，电商金融恍然成为业界焦点。阿里巴巴、慧聪、京东这样的电商强者和以建银为代表的银行巨头，均迅速建立起各自的电商金融体系，开始新一轮的跑马圈地。
在历届中小企业电商大会上，小额贷款、供应链融资都是老生常谈的话题，表明中小企业对小额贷款需求一直很旺盛，市场缺口困扰中小企业多年。而在筹备第八届中小企业电商大会时我们发现，除了需求缺口外，中小企业如何保持活力是推动金融变革的核心，这对金融平台的业务增长、产品创新、商业模式改进至关重要。
现状：
1、小微企业贷款需求旺盛 传统模式难满足
随着近些年劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大，呈现一片“蓝海”的市场。截至2012年10月底，小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。
但事实上，传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。其原因有以下
首先银行传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押、担保，网商也难以满足。另一方面，网商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。目前我国银行贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎拿不到。
其次，我国现有的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模远远无法满足小微企业的融资需求。而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍，沿海一些地区民间融资贷款利率在25%~30%之间，短期利率有的高达80%~100%，很多小额贷款实际上已经成为高利贷。如此非但无法解决中小企业的融资问题，甚至有可能成为一个反向的推手，加剧中小企业融资困难。
在此情况下，就给了阿里巴巴、京东商城等电子商务企业以机会。相比于银行，电商开展金融更加快速灵活，更能切中电商小微企业的真实需求。
一、现状：
2、捆绑供应商 金融成未来
电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收入。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达3.65亿元。
而除了潜在的收入增长点，金融服务还将对平台供应链和生态起到黏着作用：由于金融借贷需要信用
凭证，其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。
这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难脱离平台本身的生态。日前，阿里巴巴董事局主席马云和京东商城CEO刘强东，在对企业2013年的规划中，不约而同地都强调了金融这一业务。未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视据了解。
每年4月举办的中小企业电子商务大会是B2B行业内规模最大、影响力最大的盛会。2013年，中小企业电子商务大会迎来第八个年头，在线交易、重工企业、推广新渠道、电商金融等话题，均将成为大会议程重要讨论部分，届时将邀请包括阿里巴巴、慧聪网、环球资源网、京东商城、amazon、网盛生意宝、敦煌网、建设银行、交通银行、一达通等众多B2B跨界企业高层代表，以及近千家中小企业负责人与经济学家共商2013年电子商务的逆袭之道。
这无疑是一场多赢的买卖。当电商联手银行，不仅解决电商平台卖家融资难问题，还使得银行、电商在各自领域谋求更大的发展空间。传统的银行借贷模式不能满足小微企业的贷款需求时，互联网金融信贷业务便应运而生，小额贷款的前景和利润正吸引各路神仙。
今年6月，阿里巴巴发布 “余额宝”，7月新浪发布 “微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络则推出“全额宝”……互联网巨头抢滩金融市场可谓动作频频。
8月15日，eBay和平安集团下属金融科技咨询公司在上海宣布合作，平安金科联手平安银行推出一款互联网金融产品，为ebay卖家提供无抵押无担保的信用贷款。
二、前景：吸引电商加入
互联网金融信贷业务其实早已开始。过去几年，阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁及慧聪网六家电商陆续试水小额贷款领域。此后，阿里巴巴再携资产证券化杀入互联网小贷战局，小额贷款的前景和利润正吸引越来越多的电商抢食。
不久前，深圳证券交易所发布公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的 “东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”获证监会批准。
数据显示，截至今年二季度末，阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元。继阿里之后，京东、苏宁和慧聪网等也纷纷推出相类似的小额贷款金融业务。
最近几个月，新浪和腾讯等互联网巨头更是纷纷行动。新浪7月发布“微银行”，可办理资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场；腾讯8月发布的微信5.0也与“财付通”打通，引入支付功能；8月华夏基金联姻马化腾，4亿微信用户迎来微理财，推动理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。上
海巨人网络科技有限公司推出的“全额宝”可存入用户在游戏中的花费，“全额宝”账户中的资金可自动结算利息，还有现金分红。
网络企业涉足金融业已成全面开花的势头。据统计，截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。
三、改变：挑战传统业务
面对互联网企业的抢滩，各大银行看在眼里，急在心里，不会也不敢轻易放弃，因为这是未来的发展趋势。互联网进军金融领域，从某种程度上促使传统银行加速创新。招商银行携手中国联通于2012年11月推出首个移动支付产品——招商银行手机钱包。浦发、农行、建行等也陆续公布在移动支付领域的战略规划和最新产品。
虽已做出诸多改变，但传统银行动作还是没有互联网企业动作快。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，银行的主要业务几乎遇到全面挑战。“余额宝”对传统银行活期储蓄和短期理财产品的影响不可小觑。对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。
去年，有一桩事颇让金融界和互联网业玩味。马云、马化腾、马明哲——“三马”卖保险。今年2月28日，中国保监会批复“三马”筹建的众安在线财产保险股份有限公司。批复指明，“业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构”，并提及“进行专业网络财产保险公司试点”。
“从新公司的名字就能够看出“众安在线”有众志成城的意思，但从骨子里看，传统金融业和互联网公司的结合却还是有些貌合神离，因为大家都知道，未来传统金融业将受到新金融的巨大挑战。”平安集团内部的一位中层负责人告诉。
马明哲掌管的中国平安集团被业内视为国内综合金融和交叉销售的典型。自收购深发展变身平安银行之后，“一个客户、一个账户、多个产品”集团战略规划得以深化。然而，正当集团业务整合蒸蒸日上之际，马明哲却感到了传统金融业的危机：“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。我们必须敢于自我否定，勇于“革自己的命”。”
马明哲一直在尝试颠覆传统金融业，尝试金融和互联网结合，集团旗下的陆金所就是一个典型的例子。陆金所把自身定位于网络投融资平台。陆金所的董事长计葵生告诉：“从世界范围来看，很少有一个互联网公司是有金融背景的，而我们希望能够依托于平安的这一平台，通过把金融和互联网的融合让投资方和融资方找到自己所要的东西。”
一位银行人士称，未来所有的消费者和商家可能都成为某大型互联网企业的客户，而银行的客户只剩下一个，就是这个互联网企业。传统银行如不寻求突破升级，将来很可能面临边缘化。
面对金融业带来的挑战，传统金融业开始考虑如何转型。从世界范围来看，传统银行个人业务利润来源主要是三部分：抵押贷款（房贷、车贷为主）、消费贷款、信用卡业务。目前，除了抵押贷款之外的两个业务领域，支付宝和财付通都已经开始进入。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。
同样，互联网金融信贷从业人员保持谨慎态度。“我们根本就撼动不了传统的金融体系。”好贷网创始人李明顺坦言，即便所有互联网企业的资产加在一起，可能都不及一家国有银行一年的净利润。“互联网企业对传统金融业的影响，更多在概念上，而非实际业务。”
互联网与金融业不完全是竞争关系，两者有融合的空间，是相互补充的。在未来发展中，新兴金融应该是国有与民营共同发展的金融体系，是产生自基层、与实体经济密切相关的金融活动。
上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁表示：“在鼓励开放竞争和对于全球化有更多支持的大环境下，怎么能够把技术、消费、金融体系更好地结合在一起，是中国金融下一阶段发展和创新的重要方向。互联网金融和支付清算的行业很可能是推动我国金融业改革的催化剂。”
未来：资产证券化热
传统的银行借贷模式已远不能满足小微企业旺盛的贷款需求，互联网金融信贷业务已成为新的掘金热点。小贷对平台供应链和生态所起的粘着作用，正推动电商平台在该领域的加速布局，但来自信贷风险把控与平台销售增长的不确定性是否会带来新的挑战？
公募性质、高流通性、可进行大规模融资，资产证券化意味着小微企业和个人创业者将间接获得资本市场的融资支持。对于京东、苏宁、腾讯这类已经或正准备进入小额贷款领域的电商，同样会存在贷款资金来源问题。资产证券化或将成为互联网金融的下一个热点。
7.众筹互联网金融 篇七
1、什么是互联网金融
互联网金融是近年来兴起的一种利用网络平台进行交易、投资、融资等金融活动的金融模式。互联网金融兴起时间较短，目前尚没有明确概念。
对于互联网金融的定义，不同的人有不同的的观点。阿里巴巴创始人马云认 为，互联网企业从事金融业务的行为就称为“互联网金融”，而传统金融机构利用互联网开展的业务称为“金融互联网”。我国交通银行首席信息官侯维栋则认为，互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。而中国投资有限责任公司副总经理谢平、中国人民银行金融所研究博士邹传伟认为，互联网金融模式是随着互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等的发展，出现的既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。而清华大学五道口金融学院院长吴晓灵提出，互联网金融的本质是利用互联网和信息技术，加工传递金融信息，办理金融业务，构建渠道，完成资金的融通。
当下的理论语境中，“互联网金融”尚未成为一个有着明确内涵与外延的正式概念，而是泛指各种以互联网为手段或平台并在形态结构和运作机制等方面有别于网下现实环境中的银行、保险、信托、证券等传统金融领域的新的金融现象。互联网金融并不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。
经过深入调研和研究，笔者给互联网金融初步做出一个定义：互联网金融的本质是众筹金融，具体是指基于移动互联网、大数据、云计算等技术基础上，实现支付清算、资金融通、风险防范和利用等金融本质的回归；其具有快速便捷、高效低成本的优势和场外、混同、涉众等特征；并打破金融垄断，实现消费者福利。互联网金融有以下几个显著的特点：（1）交易效率高
互联网本身就具有信息交换不受空间限制、信息更新速度快、交换信息具有互动性、信息整合能力强等特征，由此平台上建构的金融模式也具有信息交换速度快的优势。同时，互联网金融减少了交易过程中的中间环节，简化交易手续，在资源信息共享的基础上，极大地提高了交易效率。
例如，阿里小额贷款是互联网金融的一部分，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供 抵押 品或第三方 担保 仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人 信用 程度作为还款保证的。阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款 纯信用贷款 产品（简称“ 阿里信用贷款 ”）。与银行相比，阿里小贷的优势是申请贷款流程比较简化，只要是阿里巴巴诚信通成员和淘宝买家，无需担保，从申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作，客户足不出户，只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款，整个过程最多只需要3分钟。（2）运作成本 低
互联网金融基于网络平台和通信工具进行交易，通过信息交换代替实物交换，一方面 使得快速、远距的资金转移成为可能，极大地降低了多对象、大规模融资的运作成本；另一方面正是由于互联网金融极高的运作效率，同时简化了部分投融资的审批手续，节约了实体金融在运作过程中产生的时间成本。
例如，在2012年，阿里金融累计借贷的小微企业数就超过了20万户，这些企业实际付出的年化利率成本为6.7％，全年平均占用资金时长为123天。假设以日息为万分之五的订单贷款产品为例，则2012年所有客户平均全年使用订单贷款30次，平均每次使用4天，以此计算客户全年的实际融资利率成本仅为6％，仅相当于一年期贷款基准利率。这说明阿里金融较其他融资方式相比，成本大大降低。
（3）风险性特殊
互联网金融作为一种金融创新产物，在一定出程度上实现了金融媒介的转变和模式的创新，使得金融活动的途径多样化，但由于目前看来，整个行业仍处于探索研究阶段，所以除了传统金融的风险之外，还具有互联网金融具有的特殊风险。例如虚拟业务风险，资金安全风险等。本书的主要探索对象众筹作为互联网金融的重要组成部分，在我国尚处于起步发展阶段，由于法律法规的不完善，也会存在着与非法集资界限不明、信用问题等风险，本书会就众筹中的风险问题进行集中探索并寻求规避风险的途径。（4）平台开放度高 在银行业的“二八定律”中，银行服务往往会偏向于顶端的20%客户，而忽略底端的80%客户的利益和诉求。但互联网金融则不同。互联网金融更多的是争取那些80%的小微客户。互联网这一平台的高开放度可以使得各式各样的客户进入这一平台进行投资融资。这样的特点可以有效地扩大资金额度，使得资金流转更为自由。但是也对资金运作的风险管理带来挑战。
例如，大数据金融、众筹、P2P网贷等互联网金融模式都在一定程度上满足了一部分小微客户的理财需求。（5）有利于互联网文化创新
互联网使得信息交换趋向于个性化发展，更加容易满足每个人的个性化需求。这就带来了不同主体为满足自身需求将更多的文化产品尤其是资金产品投放互联网金融市场，尤其是运营方也会为满足客户体验的需求，而创造出更多的个性化体验服务，促进互联网的文化创新。（6）基于大数据的运用
2011 年5月，麦肯锡全球研究院发布了《大数据：创新、竞争和生产力的下一个新领域》，其中提到：“大数据之„大‟通常是指数据量大到超过传统数据处理工具的处理能力，是相对和动态的概念。此外，大数据又被引申为解决问题的方法，即通过收集、分析海量数据获得有价值信息，并通过实验、算法和模型，从而发现规律、收集有价值的见解和帮助形成新的商业模式”。
互联网金融的各个领域都体现了大数据的合理运用，例如，阿里金融就运用了大数据的力量，“贷”动小企业发展。它主要基于对小企业的交易结算和信用记录的数据分析，来决定哪些企业信用记录值得信赖。（7）众筹是互联网金融发展的核心
本书着重介绍的众筹模式作为互联网金融的主要组成部分，是对整个资本市场的重构和变革，是我国多层次资本市场构建的重要内容，对于构建我国多层次资本市场有着重要意义。众筹的发展必将成为整个互联网金融的核心，也可能是对整个金融市场的重构提出一个真正的革命性的转变，比其他的金融更具有价值。其原因有以下几点：
第一，众筹跟团购和P2P模式相比有很大的不同。团购利用的是消费者相似的需求扩大采购规模，从而降低成本，它销售的是成熟的现成产品；而众筹看重的是消费者的参与度，让消费者对尚未成熟的产品提出自己的意见，完善设计，它销售的往往是全新的、未生产的产品。
第二，众筹是创业者，中小企业，包括个人融资的第一桶资金，是真正的天使资金，在所有PE、天使投资、风险投资以及其他的金融机构，不能给你投资的时候，创业者仍然可以通过众筹获得第一笔资金，为创业、为梦想插上第一支旅行的翅膀，使创业者有机会获得未来更多更好的融资。
第三，众筹是中国整个金融体制改革的一个大趋势，因为从国际的金融市场发展格局来看，必然会从一个银行为主导的间接融资模式转向以资本市场为主导的直接融资模式，众筹恰好是多层次资本市场的重要组成部分，所以它是符合国家从间接融资走向直接融资这种大趋势的。通过参与互联网金融活动，居民存款会逐渐变少，资金（包括货币基金）通过各种各样的渠道转向直接融资的模式，这是未来的趋势。
第四，众筹体现了小而美的真正互联网精神，符合中国传统特点。众筹规模虽然小，但是具有“众人拾柴火焰高”、“星星之火可以燎原”的革命性的哲学，这种隐含的文化特质符合中国东方文明、儒家思想的哲学境界。所以众筹在中国比在美国等西方国家更具有革命性意义，更加符合中国的文化传统，这也是众筹在中国发展的优势。
2、金融创新与众筹
众筹模式的出现，本质上就属于金融产品的创新。通过众筹这一平台可以同时衍生资金资源的开发和金融市场的拓广两项创新。同时，众筹模式由于其特殊性，在其经营运作过程中必然产生一种全新而独特的制度模式，实现金融组织和制度层面的创新。
本书以互联网金融的众筹模式为出发点，着重介绍股权式众筹。股权式众筹被称作真正的众筹形式，未来可能成为可以对比纳斯达克的类股权交易市场。众筹模式的崛起对资本市场的影响还体现在众筹可能会取代交易所：未来可能不需要线下的上交所、深交所，这样的实体线下交易所可能会被取代，或者会被重构。用证劵监管的理念来监管线上的这种交易形态可能是未来互联网金融发展的一种模式，从趋势来看，未来网上的脱交易所的互联网金融革命是必然的。未来，众筹的发展必将成为整个互联网金融的核心，也可能是对整个金融市场的重构提出一个真正的革命性的转变。众筹是体现创意或者项目存在潜力 的绝佳方式。如果大众肯为一个项目投钱，这个数据对投资结构、投资人、孵化器、银行等都是极大的筹码，意味着他们可以借此储备更多资金。可以设想，在未来，除非VC们看到产品先通过众筹验证了自身价值，否则不会再花时间多看潜在项目一眼。众筹如同市场调查，当普通受众肯为项目花钱，说明他们是真的感兴趣，也说明项目真的经得住推敲，项目或产品提前得到市场的认可。
3、众筹中的金融消费者保护
金融消费者是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位。金融消费者保护从来都是金融市场关注的重点，也是金融监管的重要目标之一，不仅事关每个消费者的切身利益，也关系到金融市场秩序及长远发展。众筹中的金融消费者即众筹项目的投资者。武汉大学法学院袁康博士认为，与其他融资模式相比，众筹融资特殊的主体结构和融资模式使得投资者更容易暴露在风险之中，投资者保护面临着更严峻的考验，原因主要有以下几点：（1）项目发起人的不确定性
首先，通过众筹融资募集资金的基本上都是并不成熟稳定的小微企业，而这些小微企业尤其是初创企业更容易出现经营失败。调查结果表明，大约80%的初创企业在设立后五到七年内都失败或者不复存在。缺乏相应的信息搜集和处理能力的投资者极难对筹资者的经营前景进行有效判断，而筹资者经营失败将导致投资者血本无归。
其次，互联网信息芜杂容易导致欺诈横行。筹资者直接通过网络向投资者募集资金，其发布信息的真实性没有第三方中介机构的验证。投资者主要根据众筹平台上披露的信息以及搜索引擎检索网络上的相关资料作出投资决策，这些信息质量参差不齐且极易被操纵，容易造成对消费者的误导进而形成欺诈。
再次，众筹融资面临着信息不对称引发的投机主义。中小企业尤其是初创企业的经营具有较大的不确定性，由于在众筹融资模式中投资者投资数额和持股比例极少，且都是通过网络完成，其对于筹资者公司治理的介入程度不够，公司的重大经营决策都是由投资者并不熟悉的管理者做出，投资者既不能及时有效地对筹资者的经营状况进行了解，也不能指望筹资者诚信地与投资者及时沟通，投资者与筹资者之间存在着较为严重的信息不对称。简而言之，筹资者能够全面地掌控局面而投资者缺乏足够的信息以对公司进行监控。由此会产生大量的诸如不正当自我交易、超额薪酬、滥用公司机会等损害投资者利益的投机行为。（2）投资者的特殊性
8.互联网金融优点 篇八
一、普惠金融的意义与发展
(一) 普惠金融的意义
普惠金融具有三方面的特性:平等性、营利性、全面性。在平等性方面, 金融作为社会经济的核心要素, 其是一种较为稀缺的资源。通常, 某个社会个体能创造财务的多少以及其改善自身经济状况可能性的大小, 很大的程度上取决于其对金融资源占有量的多少。因此, 社会需要进行公平合理的金融资源配置, 并且通过某种制度来保障这种公平性, 进而实现社会公平。然而, 在实际分配中, 往往是富有者会分配到较多的金融资源, 而低收入者由于其缺少相应的抵押条件, 所以无法获得所需的金融服务, 进而导致贫富差距的加大;在营利性方面, 普惠金融通常会通过交易成本的降低或者加强对信贷风险的控制的方式提高营利性。只有获得了相应的营利, 普惠金融才能够持续的发展, 追求营利性对普惠金融的发展有所帮助, 能够有效发挥普惠金融的作用;在全面性方面, 由于各种因素的影响, 传统的金融服务模式和信贷服务已经无法满足现如今部分低收入群体的需求, 为此, 我们需要加强金融服务的多元性, 普惠金融的全面性不仅包含了金融服务的多元性, 还包含了金融产品的金融性, 能够有效满足低收入人群的需求。
(二) 普惠金融的发展
在二十世纪初期, 普惠金融的实践主要是以小额贷款和微型金融为主, 当时此类机构举办的多数活动为慈善捐助的扶贫活动, 虽然具有一定的社会福利性, 但是却缺少对营利性和财务可持续性的重视, 进而导致最初的小额信贷机构由于资金问题而面临倒闭或者已经倒闭。因此, 相关学者对这种情况展开了反思和改进, 其认为援助性金融并不能从根本上解决低收入者的经济问题, 为了确保小额信贷机构的持续发展, 其必须重视金融机构的营利性, 进而确保对贫困人民的援助。这也就是现如今的普惠金融。
二、基于金融伦理与互联网金融视角普惠金融的发展路径
(一) 加强制度的稳定性与长效性
互联网金融是一个极其重要的现代金融方式, 为了保障互联网金融合理有效的发展, 管理者需要制定相应的制度, 保障制度科学合理, 健全法律对互联网金融活动的监督与管理, 确保活动长效有序。如果缺少制度的制约, 那么金融业极其容易出现恶性发展, 这种发展有可能引起严重的金融风险, 进而扰乱金融秩序, 最终导致金融危机的出现。所以, 监管者需要加强制度的设计, 进而保障金融业长期稳定的发展。虽然我国互联网金融在短时间之内得到了迅速的发展, 甚至对传统的金融服务产生了威胁, 但是监管层不能因此过于严厉的对互联网金融进行监管, 从而导致其发展动力的缺失。由于互联网金融是一种赋有创新意识的金融方式, 所以需要对其采取宽容、鼓励的态度, 通过制度的建立与法律的监督进而避免金融风险的产生, 在合理的条件和要求之下加强创新精神, 鼓励互联网金融与传统金融之间的良性竞争, 以此来促进传统金融机构的改革和发展。互联网金融存在普惠性, 对其普惠性监管层需要通过相应的政策进行有效的加深和拓宽, 例如, 运用税收优惠的手段来加强低收入者受到的互联网金融服务。也就是说, 制度的建立和完善对互联网金融的发展有所帮助, 决定了互联网金融是否能够持续、良性的发展下去, 并且通过互联网展开普惠金融符合各个方面对利益的需求。
(二) 增加基础设施的建设与供给
基础设施的建设有助于普惠金融的发展, 其中支付是金融业最基础的建设, 对金融活动的形态具有一定的影响。银行营业网点是传统银行支付的主要设施之一, 即使最近几年银行出现了网上支付的系统, 并且发展的较为迅速, 但是传统的营业网点依旧是展开银行业务的主要依托。出现这种情况主要是由于银行网点通常集中于经济发展较好的城镇地区, 农村地区缺少银行营业网点的建设, 甚至一部分较为偏远的乡镇地区也没有达到理想的营业网点覆盖率, 进而造成了部分地区出现没有充足的金融资源进行供给的现象, 不仅如此, 根据成本收益的要求和特点, 金融机构对农村金融服务网点的建设会经过慎重的考虑。因此, 如果将传统的金融机构作为主要的金融服务依靠, 通过传统的内源式增长难以满足目前金融发展的现状, 经济落后的地区依旧会持续资源供给不足的情况。那么, 区别于传统的金融机构, 互联网金融将移动支付作为基础, 通过无线通信技术等多种现代化的通信手段来实现价值的转移, 进而完成债权或者债务的清除和偿还。随着科技的不断发展, 电子设备越来越发达, 支付方式也愈加快捷简便。在这种情况之下, 向偏远地区推广移动支付的金融方式能够有效的压缩成本, 进而促进偏远山区金融服务的发展。此外, 政府需要对这项业务加以支持和建设, 完善偏远地区基础的通信建设, 使落后地区的人民也能够享受到更多的金融服务, 为此政府可以通过补贴、宣传等手段加强偏远山区人民对移动设备的使用率, 以此来加强互联网金融在偏远山区的建设与发展, 进而带动普惠金融的发展与提升。
(三) 完善社会征信体系
加强对社会征信体系的完善, 使信息更加公开和透明, 对普惠金融交易过程中可能出现的风险进行有效合理的控制和降低, 缩减普惠金融的交易成本。所谓市场经济, 简单来说可以将其看为一种契约经济, 那么, 市场经济得以有效运行的基本经济伦理就是诚信。虽然诚信并不是一种正式的金融伦理制度, 但是在金融交易的过程之中, 其能够有效的弥补法律制度的不足, 并且促进法律制度的有效运用, 进而使金融伦理制度更加完善。目前, 中国人民银行是我国征信体系的主要引导者, 其具有相当高的权威性, 在长期的发展过程中受到了相应的认可。然而其中也存在着一定的问题, 其在建立征信体系时就存在着巨大的漏洞, 这个漏洞主要表现为对信用数据样本的采集缺乏普遍性, 采集的范围不够广泛, 进而导致数据样本缺乏应有的代表性, 从而无法真实的反映出相关人员的信用情况。那么, 出现这种漏洞的主要原因就在于中央银行在最初建立征信系统的时候, 其没有将互联网信用大数据作为征信数据采集的一个主要来源。所以, 在电子商务飞速发展的当今, 征信系统出现了漏洞和不足。因此, 为了完善社会征信体系, 互联网上的信用数据是必不可少的, 不仅如此, 我国也要加强对西方经验的学习和借鉴, 进一步完善以市场为导向的征信体系, 鼓励腾讯、阿里巴巴等互联网公司凭借自身的信息优势加入征信系统建立的队伍之中。共享征信数据, 降低使用信用数据时所需要投入的成本, 进而实现普惠金融交易成本的缩减, 以及对可能出现风险的回避。
(四) 改善现代金融伦理, 加强对金融价值属性的重视
在金融学之中, 其有一种“价值中立”的原则, 这种原则会促使金融领域产生各种不同的道德风险。通过金融学家丁瑞莲的著作《现代金融的伦理维度》我们可以看出, 现代金融由于伦理的缺失, 进而导致了金融服务的不平等, 使其出现偏向富有的选择性服务倾向, 进而导致社会上贫富差距的加深, 这不仅违反了现代社会所提倡的平等与自由原则, 也影响了金融业的公平与正义。因此改善现代金融伦理价值体系是目前金融业发展亟需完成的一项重要任务。在现代的金融活动之中, 我们不仅仅要追求效率, 还要提倡平等互惠的原则, 加强对社会上弱势群体的关心与帮助, 进而使普惠金融真正发挥其应有的效用, 实现其存在的意义。
三、结语
综上所述, 为了平衡社会经济的发展, 保障弱势群体的经济收入和相应的金融资源分配, 普惠金融是必不可少的金融业务。互联网金融的产生与发展对普惠金融造成了一定的影响, 根据金融伦理的基本要求, 合理运用互联网金融, 进而带动普惠金融的进步与发展。
参考文献
[1]钟慧安.对我国普惠金融发展问题的新思考——基于互联网金融视角[J].金融与经济, 2015 (10) .
[2]朱民武, 曾力, 何淑兰.普惠金融发展的路径思考——基于金融伦理与互联网金融视角[J].现代经济探讨, 2015 (01) .
9.互联网金融 面试题 篇九
A friend of mine had an interview a couple weeks ago with Google Inc. He provided me a list of just some of the questions he was asked. I’ve added a few more from others I have talked to who had interviews with the internet giant, Google, as well. See if you can answer them. Many are open ended with several right answers, therefore I did not provide the answers.
1. How many golf balls can fit in a school bus?
2. You are shrunk to the height of a nickel and your mass is proportionally reduced so as to maintain your original density. You are then thrown into an empty glass blender. The blades will start moving in 60 seconds. What do you do?
3. How much should you charge to wash all the windows in Seattle?
4. How would you find out if a machine’s stack grows up or down in memory?
5. Explain a database in three sentences to your eight-year-old nephew.
6. How many times a day does a clock’s hands overlap?
7. You have to get from point A to point B. You don’t know if you can get there. What would you do?
8. Imagine you have a closet full of shirts. It’s very hard to find a shirt. So what can you do to organize your shirts for easy retrieval?
9. Every man in a village of 100 married couples has cheated on his wife. Every wife in the village instantly knows when a man other than her husband has cheated, but does not know when her own husband has. The village has a law that does not allow for adultery. Any wife who can prove that her husband is unfaithful must kill him that very day. The women of the village would never disobey this law. One day, the queen of the village visits and announces that at least one husband has been unfaithful. What happens?
10. In a country in which people only want boys, every family continues to have children until they have a boy. if they have a girl, they have another child. if they have a boy, they stop. what is the proportion of boys to girls in the country?
11. If the probability of observing a car in 30 minutes on a highway is 0.95, what is the probability of observing a car in 10 minutes (assuming constant default probability)?
12. If you look at a clock and the time is 3:15, what is the angle between the hour and the minute hands? (The answer to this is not zero!)
13. Four people need to cross a rickety rope bridge to get back to their camp at night. Unfortunately, they only have one flashlight and it only has enough light left for seventeen minutes. The bridge is too dangerous to cross without a flashlight, and it’s only strong enough to support two people at any given time. Each of the campers walks at a different speed. One can cross the bridge in 1 minute, another in 2 minutes, the third in 5 minutes, and the slow poke takes 10 minutes to cross. How do the campers make it across in 17 minutes?
14. You are at a party with a friend and 10 people are present including you and the friend. your friend makes you a wager that for every person you find that has the same birthday as you, you get $1; for every person he finds that does not have the same birthday as you, he gets $2. would you accept the wager?
15. How many piano tuners are there in the entire world?
16. You have eight balls all of the same size. 7 of them weigh the same, and one of them weighs slightly more. How can you find the ball that is heavier by using a balance and only two weighings?
17. You have five pirates, ranked from 5 to 1 in descending order. The top pirate has the right to propose how 100 gold coins should be divided among them. But the others get to vote on his plan, and if fewer than half agree with him, he gets killed. How should he allocate the gold in order to maximize his share but live to enjoy it? (Hint: One pirate ends up with 98 percent of the gold.)
Do you still think you have what it takes to work for Google?
腾讯网络编程面试题
1、OSI七层模型和功能
2、四层模型和功能
3、TCP和UDP协议的区别(网络方面面试题最常见的了)
4：HTTP和FTP是哪一层的协议，是基于哪个协议的协议?
5：为什么TCP是可靠的，UDP却不可靠?
6：TCP协议是如何实现它的可靠性的?
搜狐的一份面试题
英文题目(可以用中文回答)
1) Please describe the different between XML,XSD,XSL through their definition.
2) Do you know the Persistent Object in J2EE;if yes ,please describe some mechanism of it.
3) Please describe some famous encryption arithmetic as many as you know, one of arithmatics to explain if possible.
智力逻辑题
1.某一密码仅使用K、L、M、N、O共5个字母，密码中的单词从左向右排列，密码单词必须遵循如下规则：
(1) 密码单词的最小长度是两个字母，可以相同，也可以不同
(2) K不可能是单词的第一个字母
(3) 如果L出现，则出现次数不止一次
(4) M不能使最后一个也不能是倒数第二个字母
(5) K出现，则N就一定出现
(6) O如果是最后一个字母，则L一定出现
问题一：下列哪一个字母可以放在LO中的O后面，形成一个3个字母的密码单词?
A) K B)L C) M D) N
问题二：如果能得到的字母是K、L、M，那么能够形成的两个字母长的密码单词的总数是多少?
A)1个 B)3个 C)6个 D)9个
问题三：下列哪一个是单词密码?
A) KLLN B) LOML C) MLLO D)NMKO
问题四：3个相同的字母可以构成的不同密码单词的总数是多少?
A) 1个 B)2个 C) 3个 D) 4个
问题五：单词密码MMLLOKN可以通过下列变成另一个密码单词，除了：
A) 用N代替每个L B)用O代替每一个M C)用O代替 D)把O移到N的左边 2.62-63=1 等式不成立，请移动一个数字(不可以移动减号和等于号)，使得等式成立，如何移动?
技术编程题
1) 请用VB(或者c#)语言来描述一下blowfish的加密解密算法。如果不行，可以用中文+图的形式来说明。如果不了解blowfish算法，请描述一下自己比较熟悉的加密解密算法。
2) 如果你是一位软件架构师，您将如何去搭建一个符合n-tie的架构?并请描述一下您搭建的每一层的作用。(注意：请您考虑项目中有WebService的情况)3) 请用代码简单描述一下Singleton、抽象工厂、Bridge、Composite(任选三个)的设计模式的概念。
网易互动面试题
面试流程如下：
一环节：拿起桌上的白纸折叠成一个名牌，两面写上自己的名字和学校
二环节：自我介绍，每人时间不超过30秒，总时间不超过5分钟
三环节：案例分析，案例内容是一个刚毕业开始工作的大学生遭遇到的职场困境
一问：面对的是什么问题，出现这种问题的原因是什么
二问：如果是你将怎么做
三环节首先让大家各自提出对一个问题的看法，不限次序，大家说完后13人分为3组，共同讨论第一、二题，时间20分钟，然后每组选出一个人论述讨论结果，时间三分钟，小组其他人有2次补充机会，每人1分钟
最后HR让每个人说一句话，用这一句话来打动HR。
面试随后结束，时间11点整
在11点40分左右有6位同学接到了2面通知，我被成功BS
下午2点10多分开始的2面，每人30分钟，3VS1，单面
经过和几位二面同学的交流，面试内容如下：
一、大部分针对简历中所列的实践内容进行的发散性提问，具体面试官问什么就看自己如何引导了
二、人格测试类的问题,比如说出一个自己最想去的地方和到达这个地方想使用的交通工具
三、博弈类：试举出你相对于这次二面的某位同学你的3个优点和3个缺点及他相对于你的3个优点和3个缺点，这个问题类似囚徒博弈
二面后当晚8点左右发放了3面通知，3位同学通过，三面在11月3日开始，面试官是2位网易互动的总监
据和3面的同学交流，三面流程如下：
首先三面开始前有200个性格测试题，时间20分钟，无序有重复
三面问题随意性很强，3位同学问的问题并不相同，以下为戴同学3面时所遇到的问题:
1、对你昨天的面试情况做个总结
2、为什么你是人力资源岗位，却要申请营销类职位
3、你刚才说的经验，其实很多社招生比你有经验，而且我有个顾虑，你没有市场营销这个学科基础，你怎么看待这个问题
4、你说你很有激情，踢过足球吗?有激情的人很容易上场5分钟就受伤，这就是有激情不好的地方
5、你对今天的面试有什么准备吗?
6、你刚才说你玩过梦幻西游，来说说优缺点
7、如果我说你刚才说的都是错误的，你怎么想?
8、另外一个面试官马上接话，说你像1面案例中的那个学生，还没进公司就开始提意见
9、你的表达能力在同龄人中是优秀的，但你说话时整天用“我”这个词，说这个词的人一般都有个缺点就是缺乏换位思考，你怎么看待?
10、你对这个岗位有什么了解
问题大致上时这些，每人的面试时间在1个小时左右，其中一位同学在3面时面试了2次，因为两个面试官意见发生了冲突，很犹豫要不要，可以看出网易在招聘时的态度是非常严谨的。
感谢戴同学对三面经历的慷慨提供，也祝福他早日能收到网易的offer!
整个笔试和面试过程就是以上这些了，下面我写点个人的建议希望能为想去网易工作的同学做个参考：
1、笔试，网易是可以霸笔的，如果同学有心，而距离网易所设的考点都比较远时可以在网易笔试前一天到达考点等待，收到了笔试通知更好，没收到也无所谓，但笔试一定要参加的，网易对笔试成绩还是很看重的
2、面试着装，如果是市场类的职位推荐大家穿正装，技术类的则不必拘泥
3、群面的时候一定要主动，积极提出自己的看法，总结一句话就是要多说
4、网易一般是不给霸面机会的，如果要霸面，一定要提前准备充分
5、网易在校招时并不很注重毕业院校、专业、学历等，但最好有很多的实践经验
6、如果自己玩游戏不多，没有玩过网易的游戏也没有关系，但一定要真诚，不要遮掩
新浪面试
面试环节：
1、自我介绍，时间在三分钟内。每个人在介绍自己前，必须对上一个人的时间控制和发言内容进行点评，时间也是3分钟;
2、回答指定问题，每人抽个信封，里头有题目，但只有在叫到自己的时候才可以打开看，看完先把题目念出来，然后立刻作答，时间也是三分钟;
3、辩论，大家分成两个小组，确定组长、1辩、2辩、总结陈词;
4、考官发问;
5、自由提问时间。