小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研（共12篇）

1.小微企业金融服务调研 篇一

关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告

一、我行目前信贷情况

目前我行信贷资金主要投向于制造业、房地产业及农业，三者占我行各项贷款余额的**%；客户构成方面，我行单位类贷款客户占比较大，截至***年*月底，单位类贷款余额为**亿，占比**%，个人类贷款余额为**亿，占比**%；贷款利率方面，由于贷款期限、担保方式、客户风险差异，因此不同贷款之间利率差异较大，以贷款期限为例，目前我行1年（含）以下短期贷款加权平均利率为**%，中长期贷款（含按揭）加权平均利率为**%。

二、“三农”和小微企业贷款需求满足情况

截至**年**月底，我行涉农贷款余额已达到**亿，占各项贷款余额的**%，小微企业贷款余额**万元，占比**%，但由于贷款规模控制，目前我行贷款仍未能充分满足三农及小微企业贷款需求。

三、当地民间融资情况

受当前人行贷款规模控制影响，各金融机构贷款发放普遍收紧，加上金融机构出于风险控制考虑，会减少或拒绝为部分抵押不足、信用较差、发展前景一般的客户发放贷款，因此，三农及小微企业贷款难以充分得到满足。此外，还有部分客户由于急需资金周转，而传统金融机构贷款审批需时较长，这部分客户往往容易转向民间融资，因此，民间融资一直有其市场需求，目前，民间融资年利率一般均在30%以上。如前所述，由于金融机构未能完全满足客户贷款需求，因此民间融资正处于一种卖方市场状态，加上需要民间融资的客户，很大一部分是由于无法在金融机构贷款而转向民间融资的风险客户，这部分客户的贷款利率也自然较高，因此整体而言，民间融资的利率水平处于相对高位。

四、存在困难和建议

目前农业企业的资产主要投入在机械设备及种养业的种苗、药品及生产饲料的原材料上，种养业的经营场地只是通过租赁承包使用，这些都不能作为抵押物，可抵押的资产受限制，由于客观原因，农信社从风险管理上只能接收抵押保证形式贷款，如果单独依靠中小企业担保公司担保，受担保公司资金有限，担保规模受限制，制约农业企业的融资，对农业企业发展起阻碍作用。

由于农业是高风险行业，农业贷款仍缺乏有效的贷款保证机制，出于规避贷款风险的考虑，我行在向农户发放贷款时不得不强调要求抵押和担保，对那些相对比较贫困的农户来说,要找到合适的担保和有效抵押并非易事，因此，为支持三农的健康发展，政府和人民银行应实行积极的财政政策，发挥财政资金的政策导向作用，为我市农业经济的健康发展服务，主要有以下建议：

（一）建立良好的信用环境。针对农村信用社的现状，各级政府应通过有效手段，帮助农信用社组织存款，加强诚信建设，化解不良资产，增强农信社的资金实力，通过农信社用活本地的存量资金，推动县域经济的协调发展；

（二）地方政府应尽快成立小额农户信用贷款担保公司，建立健全的金融服务体系，分散金融机构经营风险；

（三）建议人民银行统筹提供支农信贷资金，由我行进行委托放款，有效缓解农户农业生产中的资金问题；

（四）创造一个公平竞争的环境。银监部门应取消对农信社的各种限制性政策，在金融政策、市场准入等方面适当降低门槛或提供优惠政策，提高农村信用社综合竞争能力，为农村信用社发展提供广阔空间；

（五）督促相关保险公司尽快开办和推广农业保险的业务，为农业、农村经济发展提供有力的保障和支持，同时，降低我行支持“三农”贷款风险。

总之，我行始终以改革创新为动力，高举支农大旗，结合当地实际情况，努力发挥自身优势，不断完善和改进自身服务手段，加快支农服务电子化建设步伐大力发展农信卡、网上银行等电子金融业务，为农民提供快捷便利的资金结算服务，构建农信社与政府、农户之间的信息交流平台，进一步提升农信社支农服务水平。争取在为加快我市农业产业化步伐和推进农村经济快速发展工作中做出突出的贡献。

2.小微企业金融服务调研 篇二

国务院总理李克强指出“小微企业是发展的生力军,就业的主渠道,创新的重要源泉。”同理,小微农业企业是农业发展的生力军,农村剩余劳动力就业的主渠道,农业创新的重要源泉。本文中的小微农业企业是指年营业收入低于500万元的从事农业生产经营活动的企业[1,2]。

小微农业企业是我国农业经济的重要组成部分,在经济新常态下农村发展出现瓶颈的时候,小微农业企业成为农村发展的有生力量,是现代农业发展的原动力。然而现在的大部分小微农业企业片面追求经济利益,造成了社会效益和环境效益的不断恶化,废渣、废水、废气乃至噪声的肆意排放,给农村环境带来了巨大压力。同时,小微农业企业研究素质低、管理水平差,生产技术落后,节水节能意识淡薄,造成资源与能源的大幅浪费,这与和谐社会建设背道而驰。小微农业企业的可持续发展已经成为我国农业经济发展的一个瓶颈。

张永泽[3]等对企业可持续竞争力的内在机理进行分析,认为资源、创新、责任是构成企业可持续竞争力的基础,企业要想获得可持续发展,必须重视对企业资源、创新、责任三种行为要素持续不断的集成、整合和优化。严俊[4]从定性与定量两方面探讨了综合评价我国农业企业持续发展能力的指标体系,并构建了评价模型,同时结合实例对农业企业的可持续发展能力进行了评价。朱光曦和马占新[5]从效率角度出发,提出了数据包络分析(DEA)在企业可持续发展评价中的应用思路和过程,构建了上市公司可持续发展评价的指标体系,并应用SGDEA模型对企业的可持续发展能力进行评价。高波和秦学成[6]通过管理熵视角,建立企业内部和外部两套指标体系对企业可持续能力进行评价,认为企业的可持续发展能力是由企业内部管理能力和外部环境因素共同决定,只有企业的内部管理有序化程度高,同时外部环境对企业的发展有利,企业才能实现可持续发展。张永泽的研究主要集中在宏观层面上,在实际的操作中对各体企业进行可持续发展能力评价时很难使用。严俊[4]、朱光曦和马占新[5]、高波和秦学成[6]的研究选取的企业均为上市企业,能够直接获取到的评价指标全部是经济方面的指标,没有考虑到企业的其他方面指标,因此是不完善的。

国内的学者们对于企业可持续发展的研究主要集中在上市公司身上,对农业企业的研究主要集中在大型农业企业层面,对小微农业企业的研究很少;在国家大力提倡发展农业可持续发展和促进小微企业发展的今天,对小微农业企业的可持续发展研究十分必要。

二、模型构建

(一)方法选择

结合小微农业企业自身的特点,本文选择使用改进的层次分析法对指标体系的权重进行赋值,所邀请的专家都参与评价体系准则层的评分,而在指标层评分方面,专家们只负责其所在领域的准则层下各指标的评分,这样做既可以保证评分的一致性,又可以减轻专家的工作量。对指标进行标度,本文将采取Saaty的1-9标度法。同时,我们使用企业的实际数据带入指标体系,测算出企业的可持续发展能力水平。

(二)指标选取

为了能够客观真实的反映出我国小微农业企业的可持续发展能力,本文调研了河南、青海和四川三个省的13家比较成熟稳定的小微农业企业,这些企业成立时间在3-5年之间,企业的利润增幅超过了当地的GDP增幅,基于这13家成功企业的共同点,结合小微农业企业自身的特点,构建了小微农业企业可持续发展能力指标体系,如表1所示。

(三)指标赋值

根据指标对应选项数的不同,其赋值方式也不一样,从合理到不合理逐层递减,得分从1向0递减。

(四)权重设定

本文选择了经济、社会、环境方面各5位专家进行排序打分,采用改进的层次分析法确定的重要性之比后进行一致性检验如表2所示,各系统判断矩阵的一致性指标CI和CR均小于0.1,所以认为判断矩阵的一致性可以接受。通过计算,整个模型的权重如表1所示。

(五)评价计算

小微农业企业可持续发展能力,Si表示其在第i项指标的得分,表示其权重。根据得分将小微农业企业的可持续发展能力将企业分为五类,如表3所示。

(六)问卷调研

根据小微农业企业可持续发展能力指标体系,设计了调研问卷,并在全国范围内进行问卷调研,共取得问卷1068份,其中有效问卷665份,有效率为62.26%,来自全国28个省市自治区,具体分布如表4所示。

三、结果分析

(一)我国小微农业企业可持续发展能力总体现状分析

我国小微农业企业可持续发展能力总体水平不高,且在经济方面的重视程度明显高于社会方面和环境方面。被调研企业中,只有8%的企业得分超过了0.8分,13%的企业得分在0.6-0.8分之间,45%的企业得分在0.4-0.6分之间,32%的企业得分在0.2-0.4之间,2%的企业得分在0.2分以下。经济方面的平均得分在不考虑权重的前提下明显高于社会和环境方面的得分,很多企业在社会和环境方面的得分几乎接近于0。

研发投入不足,科研人员比例偏低,新产品收益率难以保证。被调研企业中,77%的企业研发人员比例低于1%,1 8%的企业研发人员比例在1%-4%之间,4%的企业研发人员比例在4%-7%之间,不到1%的企业研发人员比例在7%-1 0%之间,只有3家企业的研发人员比例达到了1 0%,导致产品更新换代周期长,速度慢,新产品收益低。

劳动合同签订率不高,员工生产培训少,产品可追溯比例低,生产和产品的安全性很难得到保障。被调研企业中,只有1 8%的企业与所有员工都签订了劳动合同;只有14%的企业会定期对所有员工进行技能和安全生产培训;83%的企业的产品是不可追溯的。

环境管理混乱,生产准备阶段重视环保程度不够,节能节水技术落后措施少,废弃物肆意排放,回收利用率极低,环境应急管理真空。被调研企业中,仅有24%的企业设置了专门的环境管理部门,89%的企业未发布环评报告,61%的企业未制订环保相关规定;57%的企业在购置生产设备时不会把能耗作为重要指标,67%的企业在原材料采购时不会把生态标准作为重要指标;93%的企业不使用节能节水技术,55%的企业不制定节能节水措施;99%的企业对废气不进行处理,70%的企业对废水不进行处理,60%的企业对废渣不进行处理,89%的企业不会对废弃物进行回收利用;几乎100%的企业没有制定环境事故应急预案,只有8%的企业组织过环境事故应急演练。

(二)我国小微农业企业可持续发展能力地域对比分析

在地域对比方面,为了能够代表当地的实际情况,我们选取了样本量大于平均数23的8个地区,如表5所示。这8个地区的调研企业数量为526家,占到了有效问卷的79.1%。

经过计算,地域可持续发展能力平均得分如表6所示,山东省的小微农业企业可持续发展能力最强,且得分明显高于其他地区,北京、青海、江苏得分则低于全国的平均得分。

在经济方面,山东和河南得分明显高于其他地区,上海、江苏、北京则低于平均分。在社会方面,北京和上海的得分明显高于其他地区,河南、山东、江苏、青海则低于平均分。在环境方面,北京得分最高,且得分明显高于其他地区,四川、青海、河南则低于平均分。

四、建议

小微企业想可持续发展,就要做到以下几点。首先,注重研发投入和新产品的更新换代,市场逐渐辐射发展,具备成长性;其次,资金结构合理,根据市场情况制定生产计划,具备安全性;第三,遵守相关法律法规,与员工签订劳动合同并提供有竞争力的薪酬和必要的安全生产及生产技能的培训,做到产品可追溯;第四,重视环保工作,成立专门的环保部门并设置专人负责,积极发布环评报告,制定严格的环保规定和环境事故应急预案,从生产设备和原材料采购到生产过程中的能耗管理延伸到废弃物的处理,不放过一个细节。

参考文献

[1]国家统计局.1979-2014中国统计年鏊[M].北京:中国统计出版社.

[2]工业和信息化部.企业规模划分标准[Z].2011-6-18.

[3]张永泽,蒋柳艳,李瑾梁.企业可持续竞争力概念与内在机理分析[J].中国人口资源与环境,2014(11).

[4]严俊.我国农业企业持续发展能力评价研究[J].农业技术经济,2002(4).

[5]朱光曦,马占新.基于DEA的企业可持续发展评价研究[J].中国管理科学.2008(10).

3.小微企业金融服务“抱团”升级 篇三

目前，中小企业、小微企业已经成为我国保障和改善民生的重要方面，促进科技进步的重要主体，壮大区域经济的重要依托。针对中小微企业融资难、融资贵、融资信息不对称的问题，黄浦区积极采取措施，着力优化融资环境，触动金融产业，助推中小企业发展。近年来，黄浦区大力引进融资租赁、股权投资、典当等新型金融机构，积极支持小额贷款融资担保企业设立试点，通过这些新型机构的引进和设立拓宽中小企业融资渠道，鼓励和引导新型金融机构为中小企业多元化融资提供配备服务。同时，黄浦区加强与银行合作，推进银企联动。今年黄浦区与银行签订战略合作协议中分别都将银行服务中小企业作为一项重要内容。当前，针对中小企业融资难具体问题，各商业银行金融机构开展金融产品创新和信贷评审制度创新，不断加强对中小微企业的信贷投放力度。其中民生银行在这方面更是领先一步，商业合作社的运作经验让此次民生银行上海分行与黄浦区小微企业合作更加相得益彰。

民生银行上海分行小微企业城市商业合作社，是由民生银行牵头，协同广大小微工商企业、关系支持小微工商企业发展的有关人士及支持、服务小微工商企业的政府相关职能部门等自愿组成的服务性组织。

截至8月末，黄浦区内的十个街道商会、一个园区商会和一个行业商会都与民生银行开展了合作，共建立了12家小微企业金融服务合作社，吸收小微工商企业会员600多家。民生银行上海分行将为这12家小微企业金融服务合作社提供无担保信用授信2.4亿元。

民生银行上海分行小微金融部总经理周新在会上表示，2009年以来，民生银行上海分行积极贯彻做民营企业的银行、做小微企业的银行、做高端客户的银行的三大战略，致力于扶持民营企业和小微企业的发展。特别是在小微企业服务领域，上海分行始终秉承“规划前行，批量开发”的理念，不断在项目开发的服务模式以及内部组织架构的体系上探索创新。经历了从“两圈一链”为特征的初始发展阶段，到以小微金融战略服务为支撑的快速发展阶段，直至现在以小微企业金融服务合作社和小微信贷工厂为特征的新的发展阶段，小微金融的服务专业化水平不断地提升。3年来，通过民生银行在全国范围内已累计向小微企业发放贷款8000多亿元，服务小微企业客户64万户，已经成为全国最大的小微企业的金融服务商。民生银行上海分行也累计投放小微贷款502.9亿元。截止6月底，小微贷款余额187亿元，占到全市500万元以下小微企业贷款授信余额的仅三分之一。平均单位授信金额269万元，服务小微客户28000多户。针对小微企业金融服务的困境，民生银行上海分行积极践行董事长的指示精神，在总行的统一部署下合作社经营模式意在依托政府和其他有公信力的第三方，把小微客户组织起来，希望在一定程度上解决小微企业信息不对称的问题。同时，通过合作社的平台整合各类资源把金融与非金融的服务真正落到实处。

4.小微企业工作制约瓶颈调研报告 篇四

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”， 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。

一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。

措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。

充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、

农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。

措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。

措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。

二、信贷支持小微企业金融服务的.难点和制约因素。

(一)贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。

(二)缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是

3B或3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。

(三)小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。

(四)贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。

(五)信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款。

(六)财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。

三、可操作性建议。

(一)继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

(二)进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

(三)大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

(四)创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

5.小微企业金融服务调研 篇五

各区市金融办：

为了解各区市小微企业融资现状，更好发挥金融服务支持小微企业作用，帮助解决小微企业融资难题，请组织开展本区市小微企业融资情况调研活动。

时间：

即日起—2011年10月21日

具体要求：

1、选择辖内10家小微企业，发放《我市小微企业融资情况调查问卷》（见附件），组织小微企业认真填写；

2、对回收的调查问卷，进行统计分析，形成分析报告，要

求内容简要，分析到位。

3、召开由10家以上的小微企业参加的本区市小微企业融资情况座谈会，充分了解小微企业的融资现状及其意见建议。譬如，小微企业的融资需求怎样，所采取的融资方式有哪些（银行贷款、企业债券、股权融资、民间借贷等）、具体如何运转，融资过程中面临哪些困难问题，有何意见建议，等等。

4、根据所掌握的情况，撰写本区市小微企业融资情况调研报告。要求：条理清晰，语言干练，对现状情况、困难问题等分析透彻，所提工作思路、措施建议等切实可行。

5、各区市小微企业融资情况调研报告、调查问卷统计分析报告以及10份调查问卷（电子版）务请于10月21日前通过金宏网发送到“青岛市金融协调办公室”。

联系人：薛瑞鑫，联系电话：85913283

6.小微企业金融服务检查 篇六

根据**商行银行***稽核工作计划，依据《****年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发„***‟**号）文件精神，***商行为及时了解和掌握***年小微企业金融服务工作开展情况，制定本检查实施方案。

一、抽查方法。本次检查，采取对网点重点检查和网点重点抽查的方法，计划对***、***进行全面重点检查，并对营业部、**、**、**等10网点进行重点抽查方法。

二、抽查时间。检查时点：201*年1月1日至9月30日。检查实施时间201*年10月中旬。

三、成立组织。***商业银行成立小微企业金融服务工作专项检查领导小组，组长：***，成员：*****，领导小组负责制定专项检查实施方案，进行现场检查和材料汇总报告等工作。

第一检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点；

第二检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点。

四、检查内容。

（一）贯彻落实中国银监会关于201*年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发„201*‟**号）文件精神情况。

1、检查“三个不低于”目标实现情况。我行小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同 期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平“三个不低于”目标实现情况。

2、单列信贷计划，优化信贷结构。是否在年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门；小微企业贷款总额、增量、增幅以及占比等情况，小微企业贷款不良率，与其他贷款风险比较情况。

3、落实小微企业贷款尽职免责制度情况。是否于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案（尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则）。

4、改进考核机制，激发内生动力。是否明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制；是否强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重；是否落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求（小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素）。

（三）落实“七不准”情况，检查分支机构有没有在营业场所张贴“七不准”公示。

1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）； 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）； 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，违规增加收费项目、擅自提高收费标准）；

4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）； 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）； 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）； 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）。

（四）服务收费“四公开”情况，是否在网点公示收费名录表，是否公布投诉电话。

1、收费项目公开；

2、服务质价公开；

3、效用功能公开（充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择）；

4、优惠政策公开（切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德）。

五、相关要求。严肃认真，重点突出。检查小组人员要严肃的对待本次抽查工作，严格按方案要求开展工作，检查结束后，认真梳理工作底稿，汇总总结检查情况，在3个工作日内，形成详实的抽查工作报告。

7.改进和完善小微企业金融服务 篇七

小微企业在我国经济社会中具有重要的特殊的地位。支持小微企业发展, 既可推动国民经济发展, 又可提高就业率和社会稳定性, 同时对政府提出的完善小微企业的金融服务体系具有促进作用, 进而促进小微企业可持续发展。

国内外对改进小微企业金融服务的探索

1. 国外的探索

(1) 从国家层面对小微企业予以政策扶持。政策方面, 各国都为促进小微企业金融服务发展进行了较多的探索。美国、日本、德国等国都出台政策法规, 为金融有效服务小微企业创造了较为宽松的条件, 如美国的《小企业融资法》、日本的《改善中小企业金融服务纲要》。

(2) 对小微企业金融服务方式进行创新。对小微企业的金融服务方式, 各国采取多元化措施拓展小微企业金融服务的方式, 主要是指非政府参与在内的组织形式, 大多是借助社会上各行业各阶层的捐助。首先, 深入困难、较落后地区的群众中, 利用各种辅导和培训的方式, 提高小微企业管理人员的经营能力和管理水平, 从而有助于解决小微企业融资难的问题;其次, 利用一些非正式的方式, 建立一些基金或是不经常使用的资金, 资助一些小微企业, 如天使基金、金融资本市场融资、金融风险投资、政府资金等方式;最后, 利用金融机构, 如商业银行, 发挥银行放大存款的作用, 依靠存款人和投资人的资金, 解决具有发展潜力和创新能力的小微企业融资难的问题。

2.国内的探索

(1) 政府对小微企业金融服务的政策支持越来越多。2008年至今, 政府对各金融机构出台了各种支持小微企业金融服务的政策措施, 涉及财政补贴、纳税减税、监管等方面。在财政补贴和税收方面, 要求金融机构对中小企业贷款损失准备金进行在纳税之前就扣除, 从而减少企业纳税额, 间接扶持了小微企业的发展。在对小微企业的监管方面, 降低了专门服务小微企业的金融机构进入金融市场的标准, 鼓励金融机构服务小微企业。

(2) 推出各种政策鼓励金融机构分层次对小微企业展开金融服务。一方面是促进多元化的金融服务体系的形成。传统意义的金融服务方式已经不能满足各种层次的小微企业的需求, 商业银行方式逐渐被多样化金融服务方式代替, 比如小额度贷款的金融机构、村镇银行微型融资机构等, 多元化的金融服务局面正逐渐形成。另一方面成立了专门服务小微企业的金融机构, 如股份制银行, 目的就是促进小微企业金融服务精细化的发展。同时引导农村信用社、农村商业银行等机构在区域发展中发挥主力军作用, 不断提高区域金融机构的综合发展能力。

我国小微企业金融服务中存在的问题

1. 在扶持小微企业发展的政策中存在问题

与小微企业金融服务相关的法律制度还不健全。虽然政府出台了《中小企业法》、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》、《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》等政策和措施, 但是这些法律并未涉及小微企业发展的核心问题, 未细化对小微企业金融服务各种形式的法律法规。

2. 金融机构为小微企业提供的金融服务存在的问题

对小微企业提供全方位和多元化金融服务的体系还没建立, 服务体系不够完善, 对多层次小微企业的服务缺位。一方面, 较大规模的金融机构管理经营半径较长, 申请贷款门槛较高;另一方面, 较小规模和借贷能力较弱的金融机构, 如农村信用社、农村村镇银行等, 经营管理半径虽然短, 但是由于金融机构自身发展水平的限制, 使得小型金融机构不能提供给小微企业出借贷以外的其他多元化服务。这两方面都加剧了小微企业融资难。

3.小微企业金融弱质性的存在

小微企业由于其自身的发展水平使得企业的资产规模较小、抵抗风险能力较弱, 并且受经济周期的影响较大, 难以抵抗金融风波。正是由于小微企业抵抗风险的能力较弱, 使得小微企业一旦受到政策影响和市场波动, 小微企业发生逃避债务的事件就很容易发生, 使得金融机构遭受巨大的损失。金融机构一般不愿将资金贷给小微企业, 特别是一些家庭式、作坊式的小微企业, 出于对风险的考虑, 金融机构更愿意将资金贷给一些较大的、治理结构较完善的企业, 因而一些有潜力和创新力的小微企业就被排除在外。另一方面小微企业行业进入门槛较低造成企业管理人员经营管理能力普遍较低, 这使得企业报表不够完善, 报表失真的现象频频出现。由于小微企业仍然摆脱不了传统的经营模式, 使得小微企业经营思想落后, 企业规章制度不够完善合理, 这都是造成金融机构不愿承担风险将资金贷给企业的原因。此外, 小微企业经营规模较小, 固定资产较少, 没有充足的担保物来为借贷作担保, 这也使得小微企业获得借贷资金变得更加艰难。

改进和完善小微企业金融服务的目标和思路

不断改进和完善金融机构为小微企业提供的金融服务, 促进小微企业金融服务多元化和专项化发展, 是改进和完善小微企业金融服务的目标。在乡镇社区有分营业点的较大商业银行应该进一步扩大对小微企业的金融服务, 不断将小微企业金融服务专业的经营机构推向城市的社区、县乡镇的金融基层。在基层地区已有营业点的金融机构, 要努力建设小型微型企业金融服务的专营机构, 从而为小微企业提供多元化和专业化的金融服务创造良好的金融环境。

借鉴国外经验和国内探索实践积累的丰富经验, 可从以下思路入手提出解决小微企业融资难问题的措施和方法, 从而改进和完善小微企业金融服务。

1.改进小微企业的金融服务体制

这需要多方共同努力, 银行、政府、企业和社会要做好协调融资的安排, 从而形成多角度和全方位的融资安排。解决小微企业融资难的困境, 需要各金融机构、企业自身、政府和社会非正式组织的共同努力。

2.建立多方参与、具有竞争性的小微企业金融服务体系

从各国改进小微企业金融服务体系的经验中可看出, 信息和信用的缺失造成了小微企业融资难和借贷成本较高的困境。要想建立不同层次和规模的小微企业金融服务体系, 就需要建立一个信息公开透明、多元化、竞争性的金融服务机制, 促进小微企业金融市场发挥良好的资源配置作用, 使市场来调节小微企业的金融服务。

改进和完善小微企业金融服务机制的措施

1.进一步加大政府对金融机构扶持力度, 鼓励金融机构提供多元化金融产品

鼓励大型金融机构利用自身机构和营业网点遍布的优势, 加大对小型微型企业的金融服务专营机构的建设力度。借鉴国外经验, 政府应采取措施引导中小型银行重点支持小微企业和地区区域经济发展。鼓励支持银行业金融机构针对小微企业创新金融产品和金融服务方式, 促进多元化金融服务体系的建立。政府要大力促进具备条件的民间资本, 依据法律法规发起设立中小型银行等专门针对小微企业服务的金融机构, 从而促进小微企业的发展。

2. 明确小型微型企业金融服务重点领域, 促进经济可持续发展

重点围绕战略性新兴产业, 促进企业经济发展方式转变并开展金融服务, 鼓励为与创新和科技产业相关的小微企业提供专营性金融服务。引导金融机构在借贷和经营管理风险可控的原则下, 合理安排对商业圈内小微企业的金融服务, 并且分层次对小微企业提供创新的金融产品和服务。努力引导小微企业管理人员提高自身经营管理水平, 使得财务报表达到金融机构所要求的标准, 从而解决融资难的问题, 增强企业的竞争能力和可持续发展的水平。

3. 大力推进小型微型企业公共服务平台建设, 健全金融服务体系

金融机构面对风险的谨慎性与中小企业经营管理水平弱质性之间的矛盾使得小微企业融资更难, 从而严重制约了小微企业的发展。由于融资市场信息不对称的存在, 使得一些有发展优势的企业被市场驱除, 市场机制不能发挥作用。政府出资建立企业公共服务平台, 为小微企业提供管理指导、技能培训、市场开拓、标准咨询、检验检测认证等服务, 能有效降低企业与金融机构之间的信息不对称, 从而健全金融市场机制。

4. 通过建立信息互通机制, 合理安排融资额并促进小微企业之间的良性竞争

8.商业银行小微企业金融服务研究 篇八

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；研究

前言：小微企业，顾名思义，即小型企业与微型企业的简称。2011年，国家四部委将中小企业划分为中型、小型、微型三类。小微企业在我国各个领域都占有很大的份额，为我国社会经济的发展做出了不可磨灭的贡献。针对小微企业的金融服务最早是由民生银行提出的，并将其作为一大发展战略，事实证明，针对小微企业的金融服务具有很大的潜力，到目前为止，已经取得了不错的成绩。

一、商业银行与小微企业发展概述

（一）商业银行经营的专业化

随着社会主义市场经济理论的发展，我国银行的商业化改革不断深入，国家对于银行的政策约束越来越少，不断将选择经营模式的权利归还给银行。在各个产业商业化浪潮的推动下，银行不断推出全新的服务模式以提高自身竞争力。各个商业银行不断重视自身的核心能力，将专长发挥到极致，提供某一方面最专业的服务，相对于多元化经营，这种专业化经营的模式更有利于集中资源、节省运转费用、把握最新时机以及人才的专业化培养。社会上小微企业对金融服务的大量需求更是促使商业银行开始进行战略转型，进入专业化经营的模式[1]。

（二）小微企业金融服务市场的潜力

社会主义市场经济体制的改革促使我国金融不断趋于自由化，但是这种自由化仍旧或多或少会受到传统计划经济的影响，因此我国商业银行的金融服务大多数仍旧局限于大型企业或者国有企业，针对小微企业的金融服务却少之又少。市场经济的发展使小微企业在我国的国民经济中占有越来越重要的地位，据统计，小微企业占我国企业总数的90%以上，80%左右的城乡就业都是由小微企业解决的。也就是说，小微企业是我国经济构成中最重要的部分，对提高人民就业率、缩小贫富差距、推动现代社会经济的发展具有重要意义。因此，国家对小微企业的扶持力度越来越大，而小微企业对金融服务的需求也在不断扩大，也就是说，小微企业金融服务市场具有非常大的潜力。

二、商业银行小微企业金融服务中存在的问题

（一）商业银行缺乏开发小微企业金融服务市场的动力

计划经济在我国的经济发展中曾一度占据主体地位，在这种背景下进行社会主义市场经济的改革就存在一定的局限性。对于商业银行来言，他们更愿意将金融服务提供给国有企业以及资产相对稳定的大型企业，以此寻求自身发展的稳定性。由于商业银行对自身的资产进行配置时，要考虑各项监管指标，例如不良贷款率、资本充足率等。尤其是国有企业、大型企业的金融服务市场仍旧具有非常大的开发潜力的情况下，商业银行往往权衡利弊以后，放弃风险较高小微企业的金融服务市场，仍旧以对大型企业的金融服务为主。总的来说，商业银行自身缺乏开发小微企业金融服务市场的动力[2]。

（二）小微企业自身存在的问题使其无法享受金融服务

小微企业自身在发展中也存在着各种问题。小微企业在运行过程中，与各个企业之间最常用的合作模式就是信用合同、授权等这些信用方式。在这些信用交易中，存在着大量违约行为。这些违约行为给商业银行带来的损失是巨大的，针对这种情况，我们又不得不客观的说，商业银行将国有企业、大型企业作为自身的金融服务对象是一种理性的选择。违约情况的产生具有多方面的因素：小微企业自身周转资金的能力差、抗风险能力差、经营过程中透明度较低、自身的信誉存在一定问题等。这些都导致小微企业在寻求商业银行金融服务的过程中出现盈利性、流动性、安全性、信誉度等不符合基本要求的情况，商业银行在为企业提供金融服务的过程中，讲求的就是低风险、低收益，因此门槛较高，不同于普通的民间借贷。

（三）金融风险的控制模式不成熟

小微企业所寻求的金融服务大多数都是小额信贷。降低小额信贷风险的模式有以下两种。一种是采取联保的模式，在实行信贷的过程中，将社会背景、财力状况大体一致的几个人分成一个小组，并对小组内部进行评估，贷款小组内部成员之间进行相互监督，防范道德风险。这种方式在一定程度上解决了信用度不够或者担保不足的问题，但是假如小组成员当中的一个人发生了违约行为，就会造成整个小组成员的集体违约，因此不能化解这个行业的整体风险，对没有实际违约的小组成员的信誉度也造成了影响。第二种方式是采取多个主体共同参与的模式。银行与担保公司、风险投资机构共同合作开展金融服务。这种方式在一定程度上降低了商业银行承担的风险，但是需要重新权衡各个参与主体之前的利益诉求，这无疑会增加小微企业的融资成本[2]。

三、如何提升商业银行对小微企业的服务质量

（一）控制小微企业的违约风险

降低小微企业的违约风险，能够提高小微企业的信誉度，从而提升商业银行开发小微企业金融服务市场的动力。

1.确定合理贷款额以及还款方式

要想降低小微企业的违约风险，首先就要对贷款额进行合理确定，也就是说，要真实掌握贷款人的还款能力，确保其没有过度负债。小微企业在违约时往往都是因为违约所带来的收益较大，因此银行在提供贷款服务时，必须有效控制贷款人的违约收益，一方面要降低贷款额，另一方面就是要提升违约成本。如果没有足够的违约利益，就大大提升了小微企业的还款意愿，降低了银行风险。其次，还要确定合理的还款方式。对大多数商业银行的还款模式进行分析以后，我们不难看出分期还款已经逐渐成为还贷的主要方式。这种方式的践行有利于银行对信贷员以及贷款小微企业的监控，能够及时发现和控制风险，有效降低贷款不良率[4]。

2.创新贷款风险控制模式

控制小微企业违约风险的另一个途径就是银行自身对贷款风险控制模式进行创新。在对贷款模式进行创新的过程中，要综合考虑银行自身、需要贷款的小微企业以及其他参与者的共同利益，银行可以将需要贷款的小微企业放在其所在的产业链进行评估，通过该产业的发展趋势、整体环境以及竞争形势等进行综合分析，开发出具有特色的服务方案，在满足小微企业需求的同时，满足自身以及其他参与者的利益诉求，并将违约风险控制在最低。

（二）提升对小微企业综合金融服务

随着市场经济的快速发展，小微企业对于金融服务的要求不仅仅再局限于信誉贷款，而是扩大到了理财、结算等领域。商业银行要想实现自身的发展，就必须对小微企业的这些诉求给予重视，对小微企业的金融需求进行分析，提出解决方案。例如，商业银行可以为有需求的小微企业建立核算服务体系，提供具有针对性的个性化核算服务；另一方面，可以针对小微企业将事业与家庭经营一体化的特点，为小微企业提供资产管理服务，可以包括子女教育、家庭财富规划等。

总结：市场经济的发展使商业银行的经营逐渐趋于专业化，商业银行需要提升金融服务质量来提升自身的竞争力。而小微企业在经济市场中所占有的份额展示了其在金融服务市场中的发展潜力。当今我国的小微企业由于自身在发展中存在一定的问题，再加上银行内部资源配置问题，导致小微企业享受不到商业银行的金融服务。要打破这种状况，银行就要有效控制小微企业的违约风险，提升对小微企业的综合服务，实现小微企业金融服务市场的开发。（作者单位：三亚学院）

参考文献：

[1] 张哲.小微企业金融服务创新研究[D].西南大学，2013.

[2] 汪兴隆.论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J].南方金融，2012，06：79-83.

[3] 胡援成，吳江涛.商业银行小微企业金融服务研究[J].学习与实践，2012，12：24-29.

9.小微企业金融服务调研 篇九

摘要:小微企业融资难问题有人说是社会信用体系缺失的问题，有的人说是国家政策支持不够的问题，有的人说是银行对小微企业歧视的问题，问题的原因众说纷纭，但是作为银行来说，我们的目标不是探寻问题的原因，而是寻找解决问题的办法。小微企业虽然规模较小，但是数量颇多，在我国国民经济中占了相当大的比重，为我们的经济发展起到不可替代的作用。小微企业的健康发展对我国经济发展关系重大，小微企业的金融服务更是关系一个企业生死存亡的重要因素。因此小微企业金融服务就显得尤为重要，作为地方性城市商业银行在小微企业金融服务方面更应该积极应对，做好小微企业金融服务，强我长行，报效国家。

本文主要以“小微企业金融服务及应对策略”为研究对象，以当前我国经济企稳回升，小微企业对金融服务的需求较大而适合小微企业的金融服务较少为突破口，分析研究了小微企业的金融服务现状及我行的应对策略。

关键词：小微企业、金融服务

1.研究背景

1.1 小微企业在我国国民经济中的重要地位

根据《中小企业划型标准规定》，小微企业包括营业收入500万元以下的农林牧渔业企业，从业人员300人以下、营业收入2000万元以下的工业企业，从业人员100人以下、营业收入2000万元以下的餐饮企业等。

正是由于小微企业规模较小、数量众多、组织灵活的这些特点才造就了它在我国国民经济中如此重要的地位。

1.1.1、小微企业是促进市场竞争和市场经济的基本力量 1.1.2、小微企业是经济增长的重要推动力；

1.1.3、小微企业是增加就业的主要渠道、稳定社会的重要力量；

1.1.4、小微企业是推动技术创新的重要源泉。1.2 小微企业普遍面临融资难的问题

小微企业一般具有建立时间短、固定资产较少、财务管理不太规范、不稳定因素较多等特点，同时大量的小微企业实行业主个人或家庭式经营管理，在经营中常以现金支付，较少使用银行转账，银行交易记录较少，而且规模较小、数量众多，很难找到合适的担保、抵押，因此小微企业在融资贷款等金融服务上总是屡屡碰壁。

“从总量上看，2013年我国银行业贷款余额与GDP在比值为134.6%，应该说，社会融资规模总体是充足的。在融资总量总体稳定的情况下，融资难融资贵更多是结构上的问题”中国人民银行相关负责人2014年6月9日接受人民日报专访时坦言。2014年3月底，全国共为244万多户小微企业完善信用档案，累计已有37万户小微企业获得银行贷款，贷款余近8万亿元。

1.3 国家政策对小微企业的大力扶持

银监会提出把解决小微企业融资问题作为长期战略性的任务来推进，以小微企业金融服务专营机构为抓手，以产品开发为重点，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，即对于

小微企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。构建完善小微企业金融服务的监管框架；持续推动银行业金融机构扩大小微企业信贷投放，优化信贷结构；推动银行业金融机构建设小微企业服务机构体系；引导银行业金融机构加强小微企业金融服务创新力度；大力建设和完善小微企业信用担保体系。

央行将继续运用多种货币政策工具，调节银行体系流动性，优化信贷结构，深化金融体系建设，发展金融市场，着力缓解企业融资难融资贵问题。

2.小微企业金融市场分析

小微企业金融市场的主体虽然都是一些小微企业，但是这些小微企业形成的市场却是一个不可忽视的大市场。正确认识分析小微企业的特征及小微企业金融服务的现状，对我们做好小微企业金融服务这个大市场意义重大。2.1 小微企业的特征

2.1.1 企业数量众多，分布广泛

2014年3月28日，国家工商行政管理总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截止去年年底，我国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达94.15% 2.1.2 产出规模较小，竞争力较弱

小微企业是与所处行业相比人员规模、资产规模、经营规模与产出规模都比较小的经济单位，企业之间竞争也比较激烈。

2.1.3 体制灵活，发展空间大

小微企业经营灵活，反应迅速，提供商品和劳务种类繁多，能迅速适应市场变化。2.2 小微企业金融服务

2.2.1 小微企业对金融服务的需求较大

一个小微企业的成长及发展壮大离不开对金融服务的需求，金融服务的好坏直接关系着小微企业的成长，好的金融服务可以让一个频临倒闭的小微企业起死回生，同时好的金融服务也可以让一个小微企业成长壮大为大中型企业，为我们的国民经济产生更大的作用。

2.2.2 各金融机构对小微企业金融服务的重视不够

正是由于小微企业数量众多、规模较小、竞争力较弱等特点，各金融机构很难考察调研小微企业的财务状况，很难给他们提供全面便捷的金融服务。不是说各金融机构不愿意重视小微企业金融服务，而是确实有这样那样的一些原因阻碍了小微企业金融服务的发展。因此，我们要积极创新，开发出适合小微企业的金融服务。

2.2.3 小微企业金融服务的发展空间较大

小微企业在我国国民经济中占很大的比重，我们如果做好了小微企业金融服务就赢得了很大的市场机遇。小微企业的不断成长不仅会给他们产生很大的效益，同时也会为我们不断的创造效益。我们在做好小微企业金融服务的同时不仅赢得了市场，更是赢得了未来。当一个小微企业发展壮大后可能只给我们产生有限的利益，但是当众多小微企业发展壮大后，那将给我们创造更大的蓝海。

3.做好小微企业金融服务的意义

小微企业金融服务不仅关系着我国的国民经济发展，而且这将很可能成为下一个更为重要的蓝海市场。做好小微企业金融服务对我行的可持续发展起着不可小觑的重要作用。3.1提高资本充足率，缓解再融资压力

小微企业贷款风险权重降低，有效的缓解了资本金压力。据调研，目前我国商业银行对于普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%，对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%，计算资本充足率时小微企业贷款视同零售贷款（此处我们认为指个人按揭贷款）处理将降低小微企业贷款50%的风险权重。假设上市银行小微企业贷款占比与银行业金融机构大体一致，我们测算小微企业贷款风险权重下调将提高11年上市银行资本充足率约0.9个百分点。这在很大程度上提高了银行的资本充足率，有效的缓解了再融资压力。

3.2国家政策倾斜有助于提高银行息差

目前小微企业贷款利率上浮比例较高，国家政策的倾斜有助于提高银行息差。由于银行对小微企业贷款议价能力较强，小微企业贷款利率上浮比例较高，资金偏紧环境下利率上浮更为明显。政策扶持下银行对小微企业贷款投放力度增加，今年上市银行息差有望进一步超预期。

3.3降低小微企业不良贷款风险

今年货币政策从宽松转向偏紧，小微企业首当其冲受到紧缩政策的影响。由于小微企业本身抗风险能力较低，对经济环境变化敏感，经济下行时期其贷款风险最容易爆发。如果不对中小微企业信贷实行差别化监管，资本金压力下银行首先会压缩对小微企业的贷款，融资困难进一步加剧小微企业的倒闭风险，形成“经

济恶化—小微企业不良率上升—压缩小微企业贷款—融资困难加剧小微企业倒闭—经济进一步恶化”的恶性循环。4.如何做好小微企业金融服务

要在思想上重视小微企业金融服务，要坚持管理立行、科技兴行、人才强行，在新起点上加快推进战略转型，坚持服务市民、服务小微企业、服务社区的战略定位，走特色化、差异化之路。商业银行是小微企业金融服务的主力军，要充分发挥自身优势，进一步做好小微企业金融服务工作。4.1战略上重视小微企业信贷业务

从传统业务分工、服务领域和服务对象上讲，我行在小微企业信贷上比其他商业银行更有优势，因为我行在陕西省内营业网点较多、网络覆盖面广，与企业接触距离近，便于抢占先机。因此，加强对小微企业的重视显得尤为重要。从“要我做” 转向“我要做”，坚决贯彻“有保有压”，支持符合国家产业政策和环保政策、有还贷意愿和还贷能力、商业可持续发展的小微企业，在支持小微企业中实现自身发展，实现银企双赢。4.2 强化营销，完善服务体系。

充分发挥长行网点多、人员多、信息面广的优势，充分调动全员营销小微企业客户的热情，建立小微企业信息库，对当地的新上项目、重点项目、重点行业、重要企业的基本情况、资金需求情况建立档案，跟踪服务、面对面交流，针对不同客户提高差异化、个性化、多层次、全方位的服务。真正做到以市场为导向，以客户为中心，建立互信合作的银企关系。

各个地方都具有一些其他地方所不具备的特色和优势，在充分调研和考察确认地方特色产业特色经济后，可以针对地方相对

具体的特色产业，制定地方信贷业务差异化服务方案，支持地方特色产业发展的同时，标准化、规范化、流程化发展特色产业企业的信贷业务。4.3 制度创新

针对小微企业财务信息不透明、担保缺失等问题，对优良小微企业和低信用风险业务开辟“绿色通道”，改进并简化客户准入条件、信用评价、统一授信、办理程序、风险监控等管理办法，在客户充分落实担保或抵押物充足的情况下简化程序，也可以试行核定企业最高授信额度的循环贷款方式，提高业务办理效率，真正满足客户需求。小微企业信贷资金需求具有额度低、时间紧等特点，由于授权限制，多数业务需上报上级行审批，在一定程度上存在审批链条长、审批效率低的问题，影响了资产业务营销拓展效果。建议上级行在业务转授权方面，结合地区实际，进行特别授权，在中小企业信用等级评定、客户授用信等方面给予适度的权限，如转授当地支行可以审批企业一定范围的客户信用评级和一定额度内的增量授信审批权等。4.4创新产品

结合小微企业“短、频、快”的用信特点，设计灵活多样的金融产品，同时可以考虑接受股东等自然人以其财产和权益进行担保或承担连带责任。除信贷外，积极探索运用风险投资、担保、债券、短期融资券等金融工具。创新产品，开发出切合企业实际、真正适合小微企业的金融产品。例如招商银行在小微企业产品创新方面做的较为成功，招行因您而变的经营理念，决定了其产品的丰富性、多样性，根据企业实际量身定做，总是能满足客户需求，实现银企共赢。招行的增值贷业务是引进招银国际，在贷款

期满后招银国际可以选择行权——以贷款金额入股，也可要求企业按合同规定支付贷款本息；代发工资贷，针对成立2年以上经银行系统代发工资并可提取相关记录的企业；流量贷，针对在招行开立账户可核查销售收入不低于1500万元（非生产型企业上年可核查收入不低于3000万元）的企业；物业贷，针对拥有物业，依靠租金作为还款来源，有中长期资金需求的企业；超供贷，大型连锁超市的上游供应商用其与超市真实其无争议的特定应收账款质押，获得融资；退税贷，外贸企业开立具有唯一性的出口退税专用账户并托管质押给银行，并以该账户中的应退税款作为还款来源等一大批特色信贷业务品种。而我行的信贷产品单一，且更新速度慢，远远不能满足不断发展更新的企业需求，走在客户需求之后永远不能满足客户需要。4.5控制风险

在当前资金面趋紧形势下，重点防控流动性风险、案件风险以及企业资金链断裂引发的风险，做到未雨绸缪，确保一方平安。及时了解小微企业信息，为小微企业护航保驾的同时，也为我们安全稳健经营打下坚实的基础。5.结论

相对于大企业大客户的金融服务，我国的小微企业金融服务仍处在起步发展状态，这一片规模虽大但成员较小的金融市场，情况较为复杂，因此开发出适合小微企业的金融服务相对来说比较困难，但是只要我们努力，只要我们坚持，我们总会在这片广阔的市场中占据一席有利地位。

参考文献: 【1】任雁楠 我国中小企业的发展现状讨论 期刊论文—现代经济信息 2010（3）

【2】徐琳 探析中小企业的融资的风险管理 期刊论文—中国商贸 2010（20）

【3】白月明子 现阶段民间金融市场存在的问题及对策 期刊论文—现代商业 2012（18）

【4】国家工商行政管理总局 《全国小微企业发展报告》 2014年3月28日

10.小微企业金融服务宣传月活动方案 篇十

（讨论稿）

按照中国银监会和四川银监局集中开展“小微企业金融服务宣传月”活动通知要求，并使本次活动取得实效，特制定本方案。

一、活动时间：2012年4月9日至5月8日。

二、组织方式

资阳银行业“小微企业金融服务宣传月”活动由资阳银监分局主办，辖内各银行业金融机构全部参与。

三、活动形式

（一）柜面宣传。各银行业金融机构应在有条件的营业场所设置宣传展板、摆放宣传材料或设立咨询点，并通过电子显示屏、悬挂条幅或标语等形式展示“小微企业金融服务宣传月”、“服务小微、银企共赢”、“银企互动、相伴成长”、“立足小微、服务实体经济”等标语。

（二）媒体宣传。分局将统一在《资阳日报》开辟“资阳银行业小微企业金融服务宣传月”活动专栏，宣传自开展“信贷孵化园”工作以来工作成效，重点宣传通过银行业机构“信贷孵化”和持续培育企业从小到大、由弱变强、从规模以下壮大为规模以上的典型案例,请各银行业机构3月底前向我分局统信处报送1-3个通过“信贷孵化”使企业由小变大、由弱变强，特别是从规模以下变为规模以上的成功案例，集中展示小微企业“信贷孵化”工作成果。各银行业机构也可自行在电视、报纸和网络等多种新闻媒体中宣传小微企业金融服务政策、产品和服务等。

（三）短信宣传。各银行业机构要通过短信平台系统，统一发送宣传短信，每家机构不低于10000条。短信内容为：“服务小微、—1—

银企共赢，助推实体经济又好又快发展。——资阳银行业小微企业金融服务宣传月活动领导小组宣”，不得随意变更。

（四）电话咨询热线宣传。各银行业金融机构要建立小微企业金融服务咨询热线，为广大小微企业提供良好的金融咨询服务工作。

（五）流动宣传。各银行业金融机构要组织宣传车、宣传队“走上街头”或“深入社区”、“深入企业”开展“面对面”的宣传活动（如可开办讲座，发放宣传材料、普及介绍金融产品和服务、信贷审批流程及有关要求等），要确保覆盖面和宣传效果。

（六）风采展示。分局已制定方案，拟于4月中旬，组织开展一次全辖银行业机构小微企业“信贷孵化”客户经理技能竞赛, 各银行业机构要做好充分准备，全力以赴，展示本行（社）客户经理的能力和风采。

四、活动内容

（一）推进小微企业金融服务的政策，重点包含国家有关对小微企业支持政策，对银监会59号文和94号文的政策解读和落实情况、扶持小微企业发展的差异化激励政策等。

（二）银行业小微企业金融服务取得的成绩，可包含小微企业贷款和其他有关小微企业金融服务情况、小微企业金融服务组织机构建设情况、小微企业贷款机制建设情况等。

（三）银行业小微企业金融特色产品和服务创新，包括降低小微企业贷款成本、提高信贷审批效率、满足小微企业多样化融资需求等方面的金融创新。

（四）银行业小微企业“信贷孵化”案例等。

五、活动要求

（一）提高认识，高度重视。要充分认识本次宣传活动对深入 —2—

推进小微企业金融服务工作的重要意义。要层层建立活动领导小组，切实加强对活动组织领导。全市成立由资阳银监分局分管副局长任组长、各银行业机构分管理领导为成员的“资阳银行业小微企业金融服务宣传月活动领导小组”，下设办公室（设在资阳银监分局统计信息处）。各银行业机构也要相应成立领导小组，制订实施方案，并将领导小组名单和实施方案于3月底前报分局。

（二）精心准备，认真做好宣传工作。各银行业机构要组织人员认真制作展板，精心上报典型案例，以充分展示我市银行业机构服务小微企业、服务基层的风貌。本次活动各种宣传展板和栏目前必须标注“小微企业金融服务宣传月”字样。

（三）开展效果评估，做好活动总结。各银行业机构在活动过程中要务必做好相关数据统计、先进事迹记录、图片等资料留存等工作，于5月10日前向我分局报送活动效果评估和总结。

联系人：刘先茂廖洪建李金泽鲁浩

联系电话：26758118 26758***

11.小微企业金融服务调研 篇十一

【关键词】小微企业融资困境 金融扶持

【中图分类号】G40-54【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2014）2-0047-02

随着市场经济的不断发展，小微企业作为一个具有重要社会功能的特殊群体，已成为我国经济社会发展的重要力量，其量大面广的特点，在增加就业、促进经济增长和维护社会稳定等方面起到了不可替代的作用，受到了各级党委、政府及社会各界的高度重视。

但在近年来，我国一些小微企业面临"用工难"、"融资难"、"成本上升"等经营困境，生存情况不容乐观。尤其是"融资难"问题比较严峻。具体表现为：由于银行信贷收缩，小微企业难以从正规金融机构获得信贷资源，纷纷涌向民间借贷市场，导致小微企业融资难与"融资贵"、"融资乱"、"融资险"交织在一起。具体表现在以下几个方面：

一是融资成本较高。相对于较大型企业，在能从银行取得贷款的情况下，小企业的融资成本非常高，融资成本甚至超过15%，除了基本利率的上浮幅度远高于大型企业外，倘若遇上缺乏抵押物，需要寻求担保公司的时候，支付的成本甚至会超过15%。目前担保公司的手续费大致为3%，风险保证金为5%上下。据了解如果银根收紧，个别银行还有可能会提出附加条件。尽管目前银行贷款的基本利率是6%，但是每家银行的政策都不一样，针对小微企业上浮的标准各不相同，有的银行年利率上浮幅度为30%，而有的则在60%，一家银行相关负责人透露，在业内这个幅度非常灵活，在10%～80%不等。尽管目前针对小微企业从国家到地方都制定了一系列辅助政策，但在实践中由于信用等级、高风险等原因，其贷款利率一般高于市场平均水平，而且几乎大多采取抵押或担保的方式发放贷款，较少有信用贷款。

二是融资结构不合理。目前，我国小微企业可以通过个人储蓄、关系借贷、银行贷款、风险投资、天使投资以及小微企业创业板等方式获得资金。但从统计数据看，小微企业主要采取内部融资方式，相当多的资金来自于个人积累、亲戚朋友借贷等自筹形式；外部融资中直接融资与间接融资的比例不合理、银行贷款仍是小微企业的融资主渠道、直接融资比例较低、小微企业经营情况的特殊性以及财会制度不规范等特点，使得信贷风控体系以及业务执行流程不能适应客户需求。如果没有符合零售客户特点的信贷风控体系和业务流程管理，小微信贷业务的可持续发展和业务开展效率根本无从谈起。

三是融資成功率相对较低。尽管银行为小微企业提供了大量资金，但是事实上小微企业因发展的长期性或者产品的无形性，能够用以抵押的固定资产数量较少。房产是银行最有效的抵押物，这让很多企业无所适从，尤其是小企业，几乎没有自己的物业，有物业也是按揭的。没有抵押物是小微企业在融资过程中最大的障碍，如机械设备等在评估的时候，折旧率非常高，能贷到实际价值的30%都实属不易。普遍欠缺不动产抵押资源，使其获得银行贷款的成功率并不高，反而具有相当大的难度。

关于金融服务的政策和建议：

1. 从政府角度分析：小微企业融资畅通离不开政府的扶植和支持，政府在小微企业融资服务体系建设及完善方面发挥了重要的作用。 2013年７月５日，国务院办公厅在金融"国十条"中明确表示："整合金融资源，支持小微企业发展，优化小微企业金融服务。"

7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议强调："要多策并举、多管齐下、多方给力，提高小微企业金融服务水平，支持小微企业发展。"

一周后，工信部、发展改革委、财政部、央行及银监会等部委陆续调研，酝酿金融支持小微企业多方面政策和措施。

时隔不久，国务院召开常务会议，决定从今年８月１日起，对月销售额不超过２万元的小微企业，免收增值税和营业税；同日外汇局发布通知，宣布自９月１日起，小额交易无需审单。

8月12日，国务院再度公布了多项金融支持小微企业发展的意见。扶持好小微企业对于稳定就业、改善民生意义重大。对一些高新技术和关系到国计民生的企业，国家可以调拨更多的专项资金支持，从而为小微企业融资提供良好的保障。这样的措施应该成为一种长期坚持的国策。进一步完善风险补偿机制，有效发挥财政资金的引导作用和对信贷资金的撬动作用。建立完善"中小企业贷款代偿基金"和"中小企业贷款风险补偿基金"，代偿基金的作用是帮助优质中小企业解决暂时出现的资金周转困难，可以有效防范信贷违约风险，维护良好的银企关系。针对中小企业贷款风险大、成本高、收益低的现状,继续完善中小企业贷款风险补偿基金制度办法，不断增强和提高对金融机构给予风险补偿的科学性和实用性，以引导金融机构加大对中小企业的高效信贷投放。引导和鼓励民间资本进入金融领域。一是出台相关政策，鼓励小额贷款公司做大、做强。如放宽对小额贷款公司的资本金限制；适当放宽单一投资者持股比例限制，鼓励民间资本设立小额贷款公司，并积极为其谋求发展途径；鼓励小额贷款公司增资扩股，壮大自身实力；积极与银行接洽、合作，利用银行的批发资金，增加小额贷款公司可运用的资金额度；进行整体改组，通过引进战略投资者来组建市中小企业发展银行，保留并发展原有经营特色，使小额贷款公司走上正规金融之路。二是支持民间资本以入股方式参与商业银行增资扩股和农村信用社改制工作；鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例限制。三是引进或自行建立股权担保基金，成立由市政府主导、民营资本参与的本土化股权投资基金，扩展企业融资渠道。

2.从银行角度分析： 银行业对小微企业金融服务的力度今年再上新高。近日，中国政府网披露，据银监会统计，11月末，银行业金融机构用于小微企业贷款余额达17.6万亿元，较去年同期增长20.8%，高于各项贷款平均增速6.6个百分点；比年初增加2.7万亿元，同比多增4723亿元。加强流程管理以及风险控制，在充分整合行内现有产品服务的同时,我们通过总分行联动的方式保持小微金融业务创新的动力。在产品服务研发方面,总行将以成熟的流程管理和风险控制体系为后盾，支持分行一线研发满足地区或特定行业客户个性化需求的金融服务专案。一方面，要积极开发国有银行对中小银行的信贷支持措施，拓展面向小微企业的存贷款业务，加大贷款投入。另一方面，要根据各地区具体情况，建立各种中小金融机构，并完善现有银行功能，构建新型金融体系。此外，针对处于不同发展阶段的小微企业提供不同的个性化的融资产品，加大金融产品研究和创新，加大对小微企业的信贷支持和服务。

3.从小微企业自身角度分析： (1)加强企业诚信建设，建立透明、真实的财务制度，减少信息不对称的现象。(2)拓展融资渠道，多方面进行融资。(3)规范内部管理，减少资金占用。(4)提高自身竞争力和自主创新能力，提高企业管理水平和员工素质。

发展好小微企业，需要政府和银行业金融机构继续密切配合，从现实、从基层、从实际出发，将大力发展小微企业的共识变成其壮大、繁荣的美好现实。

参考文献：

[1]付峰，张在旭.紧缩货币政策下小微企业融资问题探讨.财会通讯，2009(17)

[2]金迎春，陆江涛.浙江小微企业融资困境的成因及解决途径.杭州市委党校学报

12.商业银行小微企业金融服务探析 篇十二

一、小微企业的概述

小微企业是指那些规模较小的小微型企业。这些小微企业在我国现代社会发展过程中有着不可替代的作用。首先, 小微企业是缓解就业压力, 保持社会稳定的基础力量。小微企业创业及管理成本低, 市场的应变能力强, 具有许多大企业无法比拟的优势, 它可以有效地为社会提供较多的就业机会;其次, 小微企业是深化改革的主要推动力量, 小微企业改革成本低、操作便利, 企业改革可以在这些小微企业中率先进行, 将改革取得的成果更好应用于那些大企业改革, 推动社会的更好发展;再者, 小微企业也是我国税收的主要来源。据相关数据统计, 全国新登记企业保持高位增长平均每天新登记企业1.16万户, 小微企业占新登记企业总数的96.62%, 这些小微企业的发展将增加我国税收收入, 为我国现代社会的发展做出了巨大的贡献。

二、商业银行加强小微企业金融服务的意义

在我国当前社会发展过程中, 小微企业在就业、税收方面做出了巨大的贡献, 故此, 我国政府也高度重视小微企业发展, 颁布了一系列的政策来鼓励小微企业的发展。据相关数据统计显示, 截止2013年, 我国小微企业个数达到了1169.87万户, 占企业总数的76.57%, 小微企业的工业总产值占到了全国企业总产值的38.12%, 小微企业的资产总计平均达到了13亿多, 在全国企业总资产中比重为36%。从这些数据中可以看出, 小微企业在我国国民经济中有着较大的比重, 而商业银行作为小微企业融资的主要途径, 就目前来看, 商业银行对小微企业的金融服务还没有引起足够的重视, 商业银行的金融服务主要面向的是那些大中型企业。相关数据显示, 商业银行对大型企业的贷款覆盖率率达到95%以上, 对中型企业的贷款覆盖率在80%以上, 而对小微企业的贷款只有不到20%。由于商业银行对小微企业的贷款不足, 进而使得小微企业发展过程中将面临着资金紧张问题, 阻碍了小微企业的发展。故此, 加大小微企业金融服务有着重大意义。首先, 对于商业银行而言, 加大小微企业金融服务有利于拓宽商业银行为客户量, 进而获得更多的利润。其次, 加强小微企业金融服务, 商业银行可以在金融服务工作中不断发现自身的不足, 并不断以及完善和改善, 有利于商业银行自身结构的优化。另外, 商业银行加大小微企业金融服务, 可以有效地解决小微企业融资难问题。小微企业发展资金得到了解决, 小微企业就可以向社会提供更多的就业机会, 推动我国社会的更好发展。

三、商业银行小微企业金融服务中存在的问题

1. 观念保守, 不够重视

与那些大型企业相比, 小微企业存在一定的劣势, 其中最突出的就是资金比不上那些大型企业, 偿还能力较低。而商业银行在金融服务工作中依然采取比较保守的观念, 在发放贷款时易偏向于那些大型企业, 对小微企业的金融服务不够重视, 进而影响到了小微企业的发展。

2. 风险较大

对于小微企业而言, 融资难是制约企业自身发展的一个重要因素。而商业银行在为小微企业提供贷款的时候将面临着较大的封信, 如竞争风险、信用风险、抵押担保风险。如竞争风险, 小微企业金融服务的竞争风险主要来自于市场, 由于小微企业自身实力不足, 再加上对市场信息的把握不准确, 很容易出现破产、倒闭, 一旦小微企业破产、倒闭, 就会影响到商业银行的利益。

3.“一刀切”的现象严重

在世界金融危机, 商业银行对小微企业金融服务也越来越重视, 然而在小微企业金融服务工作中, 商业银行没有区分对待, 依然采用“一刀切”的方式进行金融服务, 将那些大型企业金融服务理念、模式生硬地套塞给小微企业, 而这些业务模式或多或少与小微企业的发展不相符, 不利于小微企业的发展。

4. 售后服务不到位

就当前商业银行小微企业金融服务来看, 商业银行的金融业务主要停留在售前, 主要是向小微企业客户介绍一些金融产品, 而商业银行的后续服务没有跟上, 尤其是售后服务工作, 当小微企业客户购买金融产品后, 当客户在使用过程中碰到问题时由于商业银行售后服务工作没有跟上, 进而坐上了许多小微企业客户的热情, 使得小微企业客源丧失。

四、商业银行加强小微企业金融服务策略

1. 转变观念, 提高认识

对于商业银行而言, 小微企业也是商业银行法应当拓展的客源, 尤其是在现代社会发展形势下, 国家对小微企业的重视越来越高, 商业银行更应该重视小微企业金融服务工作, 商业银行只有做好小微企业金融服务, 才能壮大银行客源, 为自身带来更好的效益。故此, 在商业银行发展过程中, 必须高度重视小微企业金融服务, 要将小微企业作为一支“潜力股”, 要善于发现小微企业的内在潜力, 积极的转变观念, 积极的开展小微企业金融服务, 进而为商业银行自身带来更好的利润。

2. 做好风险管理

对于商业银行而言, 风险是其发展过程中不可避免的一个问题, 如果商业银行不能做好风险管理工作, 势必就会造成自身利益的损失。故此, 在小微企业金融服务工作中, 商业银行必须积极的做好风险管理工作, 在挖掘小微企业客源的同时, 要重视风险管理。首先, 商业银行必须将风险管理工作提到日程上来, 结合商业银行、小微企业的实际发展情况, 建立有效的风险评估机制。商业银行在为小微企业提供金融服务的时候, 要对小微企业的财务情况、经济活动进行全面的分析, 进而更好地掌握小微企业的发展动态;其次, 商业银行必须加强与小微企业之间的联系, 建立有效的信息化系统, 一方面, 商业银行可以更好地向小微企业提供金融服务;另一方面, 可以及时的掌握小微企业的相关信息, 减低风险的发生。

3. 结合小微企业发展加大金融服务创新

就目前来看, 小微企业存在着较大的挖掘价值, 而商业银行要想挖掘这一潜在的客户, 就必须结合小微企业发展情况, 加大金融服务创新。首先, 商业银行必须改变那种“一刀切”的服务理念, 要结合小微企业发展, 退出适合小微企业发展需要的金融产品;其次, 要设立专门的小微企业贷款机构, 安排专人进行审批, 减少小微企业贷款环节, 进而提高小微企业贷款效率;再者, 商业银行要成立专业队伍去从事小微金融业务, 为小微企业提供便捷的金融服务、专业的金融服务。

4. 拓展售后服务

目前商业银行金融服务对售后服务很少涉及, 影响到整个金融服务质量, 售后服务跟不上, 就会造成客源流失。而在商业银行金融服务工作中, 服务质量的好坏直接关系到了银行的客源。故此, 商业银行要想稳定客源, 就必须完善金融服务工作, 积极的拓展售后服务工作。在小微企业金融服务中, 商业银行必须高度重视售后服务工作, 加强小微企业客户的维护工作, 要以发展眼观看待问题, 不要局限于眼前利益, 要将眼光放长远, 进而实现利益的最大化。同时, 商业银行要善于利用一切可以利用的手段来提高金融后续服务, 为小微企业客户提供全面的金融服务。例如, 商业银行可以利用网络, 建立互动平台, 与小微企业之间实现互动, 24小时在线为小微企业提供服务, 进而不断提高服务质量。

5. 整顿担保市场

在小微企业金融服务工作中, 由于担保市场的不完善, 就会给商业银行金融服务带来一定的风险, 对商业银行以及小微企业的发展产生重大威胁。为了提高小微企业金融服务质量和效率, 我国政府及相关部门必须对担保市场进行整顿, 加大担保的管理, 要区分担保市场, 确定监管对象, 建立集合债券融资担保业务监管体系, 进而更好地开展小微企业金融服务工作。另外, 还必须对担保方式进行创新, 不同的担保方式, 其担保风险也会不同, 为了降低风险, 就必须对担保方式进行创新, 要结合小微企业、担保企业以及商业银行三方面的利益, 进而有效地解决小微企业融资难问题。

五、结语

在当前射虎发展形势下, 小微企业规模越来越大, 在我国国民经济发展过程中所起的作用也越来越大, 加大小微企业的发展对我国经济的发展有着重大意义。在商业银行发展过程中, 小微企业是一个潜在的客户, 加强小微企业金融服务一方面可以扩大银行客源, 为商业银行带来更好的经济效益, 另一方面, 可以解决小微企业资金困难问题, 推动小微也的发展, 进而促进我国经济的增长。在小微企业金融服务中, 商业银行必须积极的转变观念, 提高认识, 用发展的眼观看待问题, 加大金融服务创新, 结合小微企业发展情况, 退出适合小微企业需求的金融产品, 进而促进小微企业的更好发展

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