SE银行贷款业务说明

SE银行贷款业务说明（14篇）

1.SE银行贷款业务说明 篇一

财政贴息贷款业务介绍

一、产品介绍

1、贷款金额：男5万、女8万、大学生10万。

如果是合伙经营的（最少三人）每人可以贷10万，共30万。

2、贷款期限：

5-30万期限：担保人担保的可以用2年；房产抵押的可以做4年，到期还本。

二、办理贴息贷款需要的条件

1、借款人年龄：男不超过60岁，女不超过55岁。

2、房屋年龄不超过20年。

三、办理贴息贷款的担保方式

方式一：房产抵押担保：适用于5--30万

借款人以个人房产为担保，出示房产证原件并提供复印件，另外也可用其他人房产做抵押，需提供其他人身份证复印件，房产证复印件。

方式二：担保人担保：适用于5--10万

借款人可以找国家机关公务员，大型企事业单位正式职工为申请小额担保贷款的担保人，担保人需要提供如下资料：

（1）身份证、户口本。

（2）担保人单位出具的收入证明（到银行领取制式收入证明信）。

（3）婚姻证明材料：结婚证（离婚证）、单身证明等

四、借款人证明材料

1．借款人户口本

2．借款人居民身份证（夫妻双方）

3．结婚证，离婚证或单身证明。

4．《就业失业登记证》

5．工商营业执照正副本，税务登记证正副本

6．经营场地证明（租赁合同）

7．半年以上的现金流水

2.SE银行贷款业务说明 篇二

1、融资中介

这是商业银行最基本的角色,传统商业银行的经营运作模式,最能直接参与的是并购企业使用现金支付的并购交易,这也是企业最快捷、最清晰、最简单的交易方式;同时也是商业银行收益较高的一种金融服务方式(贷款利息收入),商业银行通过金融中介的角色,利用自身吸存放贷的能力,帮助并购企业实现间接融资。

2、财务顾问

差别化、专业化、贴身化的服务,成功地商业银行将是客户最好的财务顾问。作为财务顾问及融资渠道,商业银行需要根据具体情形和并购计划的整体框架,分析企业客户在并购中使用的模式,同时设计并帮助企业客户确定综合筹资成本合理的、适合企业未来发展的支付工具。

3、投资银行

在传统的企业并购当中,服务中介一般是投资银行(证券公司),但随着金融市场竞争不断激烈,在符合政策和法规的前提下,现代商业银行在某种程度上也承担着投资银行的角色,商业银行通过组建投资银行团队,在监管部门及法规的允许下,从事投资银行业务(除股票发行等),提供传统商业银行和投资银行合一的一站式金融服务,满足企业实行股份支付以及混合支付的融资需求。

二、商业银行并购贷款业务发展研究

1、业务开展资格

主要包括资质条件和监管指标。资质条件主要有:有健全的风险管理和有效的内控机制;贷款损失专项准备充足率不低于100%;资本充足率不低于10%等。监管指标主要有:全部并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过50%;对同一借款人的并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过5%等。

2、具体措施

(1)组织建设。

按照《指引》的要求,商业银行开展并购贷款业务必须组建并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队(项目小组),团队负责人应有3年以上并购从业经验,专门团队的成员可包括但不限于并购专家、信贷专家、行业专家、法律专家、财务专家等。

(2)营销策略。

首先,选择国家宏观政策扶持的支柱性行业。针对国内外经济形式的新变化,国家适时采取了一系列促进经济平稳较快发展的政策,国内企业将进行新一轮的技术革新、结构调整、资源和利益的整合,而企业的兼并重组就是资源的重新分配和整合,推进产业升级。我们需要把握市场机会,密切关注国家宏观政策扶持的支柱性行业,顺应经济发展的潮流,践行科学发展观。

其次,选择行业龙头重点企业。在宏观面选择的基础上,我们需要进一步地进行微观面的分析,选择基本面优秀、成本传导能力强和资金创造能力强的行业龙头重点企业。这些企业对于市场价格大幅波动及经济周期变动,具有一定的抵御能力,信贷风险较低;而在未来一定时间内具有资金创造能力,企业资金链条不完全依靠银行融资,在当前现金为王的经济环境下,具有持续资金创造能力的企业,具有较强的抗风险能力。

再次,关注并购交易的目的性和真实性。有效识别并购交易的目的性和真实性,区分战略合作和投机交易,慎防企业在二级市场上通过信贷资金投机交易股票。一般可通过并购重组后是否获得协同效应进行判断,有战略性交易目的、真实的并购行为,是企业进行资源的再分配与整合,能有效促进产业的集中化、大型化、基地化,加快经济结构调整、产业升级。

最后,加强利率调研,提升风险管理水平。并购贷款业务将是商业银行一个新的利润增长点,在风险和收益匹配的原则下,商业银行应充分利用好并购贷款业务风险相对一般信贷业务高的契机,通过专业化的服务,加强对利率定价的调研分析,加强自身风险管理水平,在风险可控的情况下,提高收益。

(3)风险评估。

主要是通过定性分析战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险等,并建立定量分析模型,综合判断借款人的还款资金来源是否充足,还款来源与还款计划是否匹配,借款人是否能够按照合同约定支付贷款利息和本金等本文通过技术经济学中的净现值法(NPV)对并购交易进行投资回收分析并确定贷款偿还年限,模型如下:

基于净现值法(NPV)的投资回收及贷款偿还模型

公司类客户中长期贷款通常使用分期付息到期还本,或者分期付息到一定年限后提前逐年归还等额本金的方式,本文就这两种较为常用的还款方式进行讨论,其余的还款方式在实际操作中较少,本文不作讨论。

①建立模型(见:模型假设、模型一、模型二)

②期望分析。在不同的经济形势下,股权投资的收益率将呈现不同的变化,本文使用GDP的增速作为代表经济发展的一项主要参数,在不同的GDP增速发生的概率下,利用经验数值,确定股利增长率,通过数学期望,计算加权平均的股利增长率,这样更贴近市场的实际状况,充分考虑经济对企业经营的影响。(见:GDP增速)

③敏感性分析。通过敏感性分析结果,我们可以了解到那个因素的变化(如:g、i等)对结果产生较大的影响,找出敏感因素,并关注该因素在实际中发生的概率及控制措施。

④综合分析结论。净现值分析:净现值等于零,表示并购企业通过融资,在偿还本息的情况下,可以获得保本的期望收益率;净现值大于零,表示保证企业可以获得保本的收益率外,还可以获得追加收益,故大于零方案可行。而净现值小于零,表示收益率低于企业保本的期望收益率水平,因此不可行。

三、业务建议

主要是从聘请第三方评估机构,增强风险评价的客观性;以及组建银团贷款,银团贷款可有效解决中小商业银行支持大型并购交易的问题,我行具备优秀的经营管理团队,可通过自身技术和专业优势,以及体制的灵活性,牵头组建中小商业银行银团,支持并购交易融资,解决资源性的不足,同时有效分散风险,提高经济效益和社会效益。

四、结论

2009年仍然是中国经济接受考验的一年,也是各商业银行的盈利能力接受考验的一年,在这种形势下,提高金融业务有效创新、调整收入结构和信贷结构、在风险能够有效控制的前提下,扩大业务量、提高市场份额将是银行保持盈利持续增长的一项重要手段。国家的宏观经济政策也在多变的环境中不断调整,这是与时俱进、践行科学发展观的重要体现,国内企业将进行新一轮的技术革新、结构调整、资源和利益的整合,并购贷款将为并购重组企业提供新的融资方式,具有较大的市场前景,商业银行应该积极关注,适时开展业务。

摘要：2008年下半年以来,国际经济形势的突变,我国经济受到严峻考验,中国政府为应对当前的特殊情况,出台积极的财政政策和适度宽松的货币政策。本文认为,商业银行应对当前的金融形势,需要深入贯彻和落实科学发展观,在风险能够有效控制的前提下,通过积极主动地开展高效的信贷业务,以保证商业银行盈利能力平稳较快发展。

关键词：商业银行,信贷业务

参考文献

[1]、杨洁.企业并购整合研究.经济管理出版社.2005.(1)

[2]、王月溪.投资银行与企业并购研究.经济科学出版社.2004.(1)

3.SE银行贷款业务说明 篇三

关键词：资本监管 类贷款业务 同业资产配置 应收款项投资 信托受益权

利率市场化的稳步推进，既为我国商业银行带来了机遇，也使其面临利差缩小、竞争加剧等多种挑战，商业银行原来所依赖的以规模扩张获得较高息差的盈利模式将受到较大影响。同时，伴随着监管部门对商业银行资本监管要求日趋严格，商业银行信贷规模增速逐步向常态回归。为维持较高的资产收益水平，商业银行已深刻认识到开展同业业务、投资业务等非信贷业务的重要性，并积极推动非信贷业务的开展，以促进其收入来源从传统的、单一的存贷利差收入向多元化利差收入转变，实现可持续发展。

但目前我国商业银行非信贷业务中夹杂着许多类贷款业务，大部分商业银行呈现出信贷资产增速放缓、而类贷款业务规模急剧上升的现象。由于类贷款业务实质上仍是信贷业务，这类业务急剧扩张所潜藏的风险不容忽视。

类贷款业务的发展趋势和特点

从目前我国金融市场的发展趋势来看，商业银行非信贷业务主要通过金融同业业务拓展，并将金融同业业务作为与公司业务、个人业务并列的三大主线业务之一。近年来，金融同业业务已横跨信贷市场、货币市场和资本市场，其综合性、交叉性的业务特征使其成为极具创新活力的业务领域，潜在的非信贷业务产品种类繁多，能够有效拓宽商业银行的产品种类和客户融资渠道。因此，大部分商业银行都设立了专职的业务部门，通过使用同业资金或自有资金投资非标准化的债权资产，利用买入返售票据、信托受益权投资等业务模式开展类贷款业务，其业务主要体现在资产负债表中的买入返售金融资产和应收款项类投资等科目中。近年来，商业银行类贷款业务呈现出以下趋势和特点。

（一）资产负债结构明显变化，非信贷资产占比逐年增长

近几年来，随着类贷款业务的快速拓展，商业银行资产负债结构出现了明显的变化，大部分商业银行非信贷资产规模较快增长，占比逐年提升。以16家A股上市银行为例，2010—2013年，16家上市银行非信贷资产规模呈逐年增长趋势，其中股份制商业银行和城市商业银行增速尤其明显。从非信贷资产占比来看，不同类型的商业银行的配置有所不同，国有大型银行非信贷资产占比较为稳定；股份制商业银行非信贷资产占比总体呈增长趋势；城市商业银行非信贷资产占比明显高于其他类型银行，对非信贷资产收益的依赖程度很高（见图1）。2013年以来，16家上市银行非信贷资产规模均实现稳健增长，但增速有所放缓，非信贷资产占比较之前年度略有下降。截至2013年末，16家上市银行非信贷资产余额47.27万亿元，占资产总额的比重接近50%。从资产构成上看，投资类资产和同业资产是非信贷资产的核心组成部分，两者合计占非信贷资产的比重超过60%，2013年末占比分别为40.88%和21.61%。

图1 16家上市银行2010年—2013年末非信贷资产占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

（二）不同类型商业银行具有差异化的同业资产配置策略

从同业资产来看，近年来银行业金融机构同业资产规模增幅明显。据央行2014年4月29日发布的《中国金融稳定报告（2014）》，银行业金融机构纳入存放同业、拆出资金和买入返售金融资产项下核算的同业资产已由2008年末的6.21万亿元增至21.47万亿元，相当于同期资产总额和贷款增幅的1.79倍和1.73倍。从A股上市银行来看，2010—2012年，各家上市银行同业资产规模逐年递增。截至2012年末，16家上市银行同业资产余额10.52万亿元，较之前年度增幅明显，同业资产占比已由2010年末的8.23%上升至2012年末的12.24%，其中国有大型银行和股份制商业银行同业资产占比呈逐年增长趋势，而城市商业银行同业资产占比波动较大。2013年以来，我国商业银行同业业务创新活跃，发展较快，但也存在部分同业业务发展不规范、规避金融监管和宏观调控等问题，市场对监管机构加大同业业务监管力度的预期增强，商业银行开始逐步调整资产配置策略，压缩同业业务规模，同业资产占比均出现不同程度的下降（见图2）。

图2 16家上市银行2010年—2013年末同业资产占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

从不同类型商业银行的配置策略来看，5家国有大型银行同业资产配置比重较低，2013年末同业资产占资产总额的比重仅为7.56%；股份制银行和城市商业银行同业资产占比相对较高，其中个别银行2013年末同业资产占资产总额的比重接近30%。从16家上市银行同业资产构成来看，同业资产主要包括买入返售金融资产、存放同业、拆出资金。其中各家上市银行买入返售金融资产占比均较高，截至2013年末，16家上市银行买入返售金融资产余额5.37万亿元，其中，5家国有大型银行、8股份制商业银行、3家城市商业银行买入返售金融资产占同业资产的比重分别为38.12%、69.30%和48.96%，不同类型上市银行近年来买入返售金融资产占同业资产的比重波动均较大（见图3）。

图3 16家上市银行2010年—2013年末买入返售金融资产占同业资产的比重

数据来源：A股上市的16家银行年报

商业银行同业资产项下配置的买入返售金融资产规模差异较大，股份制商业银行和城市商业银行买入返售金融资产配置比重明显高于国有大型银行。国有大型银行主要为市场资产拆出方，以单纯资金业务为主，买入返售票据资产占比相对较小；股份制和城市商业银行在目前信贷规模受限的背景下更倾向于通过与各类金融机构合作，使贴现票据资产盘活，将原本计入贷款统计口径的票据资产转移至同业资产项下，达到腾挪信贷资产的目的。而同业票据业务已不仅仅是作为传统的流动性管理工具，还可能转变成追求盈利、扩大资产规模、规避信贷管控的另类手段。

（三）同业资产负债期限错配程度严重，风险增大

据《中国金融稳定报告（2014）》显示，银行业金融机构纳入同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产项下核算的同业负债已由2008年末的5.32万亿元增至2013年末的17.87万亿元，增长236%，相当于同期负债总额和存款增幅的1.74倍和1.87倍，同业负债占负债总额的比重逐年上升，已成为银行业金融机构负债的重要组成部分。从A股上市银行来看，2010—2012年，在负债规模保持较快增长的同时，16家上市银行同业负债规模均实现较快增长，且同业负债增速明显高于负债总额的增速。但2013年以来，受市场流动性影响，商业银行对负债来源进行了相应的调整，同业负债占比出现不同程度的下降（见图4）。截至2013年末，16家上市银行负债总额为88.97万亿元，较上年末增长10.50%。其中同业负债余额为12.56万亿元，相当于2010年的1.77倍，同业负债占比已由2010年末的11.79%增至2013年末的14.12%。从不同类型的银行来看，城市商业银行和股份制商业银行同业负债占比分别为30.24%和24.20%，明显高于国有大型银行的10.02%。从同业负债结构来看，16家上市银行同业存放款占同业负债的比重为76.49%，拆入资金占比为13.52%，卖出回购金融资产占比为9.99%，同业负债结构较为稳定。从资金流向来看，除了为满足流动性管理需求进行的主动负债外，同业负债包括大量同业通道资金，资金流向并不明晰，潜在的流动性风险和信用风险值得关注。同时，同业负债主要为稳定性较差的短期同业负债，负债成本要明显高于同期存款利率，这样的负债模式也必然要求资产端需要配置期限更长、信用风险偏好更高的资产，这也就更容易导致流动性风险、信用风险在银行体系内聚集。

图4 16家上市银行2010年—2013年末同业负债占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

（四）同业业务监管预期增强，应收款项类投资资产规模增幅明显

从投资资产看，2010—2013年，16家上市银行投资资产规模增速相对平稳。截至2013年末，16家上市银行投资资产余额19.32万亿元，占资产总额的平均比重保持在20%左右。从不同类型的机构来看，5家国有大型银行投资资产规模变动不大，占比总体呈下降趋势；而对于股份制商业银行而言，近几年投资资产规模增幅明显，占资产总额的比重各家股份制银行差异较大，集中在9%～23%的区间内；3家城商行投资资产增幅显著，投资资产配置规模占资产总额的比重均在20%以上。从投资品种来看，商业银行投资品种主要以国债、政策性金融债、信用等级较高的企业债券为主要投资标的。随着监管机构对同业业务监管预期的增强，商业银行购买的信托受益权、资产管理计划等产品在会计处理中也逐步趋于隐蔽，部分商业银行将原本计入同业资产项下的信托理财产品转而计入应收款项类投资项下，致使商业银行应收款项类投资资产快速增长。2013年以来，16家上市银行应收款项类投资规模继续保持高速增长态势。截至2013年末，16家上市银行应收款项类投资资产余额3.53万亿元，较2012年末大幅增长51.94%。从16家上市银行年报可以看出，投资购买信托受益权、资产管理计划等产品的机构主要集中在业绩竞争更加激烈的股份制商业银行，应收款项类投资资产余额占投资资产的比重已超过40%（见图5），而相对稳健的国有大型银行应收款项类投资资产占比相对较小。商业银行通过自营资金投资信托受益权、资产管理计划等产品，将实质上的信贷资产转变为投资资产，可能变相为一些贷款受限制的企业发放贷款，在规避信贷管控的同时，获取较高的资金投资收益。

图5 16家上市银行2010年—2013年末应收款项类投资占投资资产的比重

数据来源：A股上市的16家银行年报

类贷款业务快速扩张的原因分析

近年来，商业银行类贷款业务规模快速增长，成为拉动银行业务规模较快增长的重要抓手，笔者认为主要有以下三方面原因。

（一）监管政策套利

类贷款业务与信贷业务在监管方面的考核不同，为商业银行带来了监管套利的机会。我国对商业银行同业业务的限制相对宽松，根据银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“新资本管理办法”）的规定，对我国其他商业银行的债权（不包括次级债权），原始期限在3个月以内的，其风险权重为20%；3个月以上的风险权重为25% ；而对一般企业的债权，风险权重为100%。与原来的管理办法相比，新资本管理办法中不同期限的同业资产风险权重均有不同程度的提升，但相对于信贷资产100%的风险权重而言仍较低，因此商业银行更倾向于将上述债权配置为低资本占用的同业资产来降低风险系数。此外，类贷款业务不纳入存贷比考核，存贷比考核的现行公式是贷款/一般存款，同业资产、应收款项类投资等资产均不体现在分子中，在很大程度上弱化了存贷比指标的红线控制；针对上述类贷款业务，商业银行无需计提风险准备金，可以在一定程度上提高会计报表中的利润；而且同业授信不受单一客户贷款不超过商业银行资本净额的10%等客户集中度指标的约束。上述政策差异为商业银行类贷款业务提供了相对宽松的监管环境，也在一定程度上为商业银行通过同业合作发展类贷款业务提供了动力。

（二）突破业务边界，谋求资源整合

目前，我国金融业实行的是分业经营，分业监管的运行体制，商业银行、证券公司、保险公司分别由银监会、证监会和保监会进行分业监管。近年来，随着信贷规模管理、新资本管理办法等监管政策的实施，银行业监管政策呈现趋严态势，但对于非银行金融机构部分业务的监管限制却在一定程度上有所放松。如2012年10月证监会发布的《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套实施细则，就将集合资产管理计划由行政审批制改为事后备案制，并扩大了资产管理的投资范围和资产运用方式，取消了限额特定资产管理计划和定向资产管理双10%的限制，以便于证券公司根据产品特点和客户需求自行约定投资比例；在同期保监会发布的多项保险资金投资新政中，也进一步扩大了保险资金的投资范围。在这样的背景下，商业银行能够通过定制证券公司、保险公司等非银行金融机构的个性化产品，较为容易地满足自身客户的融资需求；非银行金融机构通过同业合作获取通道业务收入，实现互利共赢，这也体现出在利率市场化改革中各类金融机构突破自身业务边界，谋求资源整合的发展需求。

（三）商业银行资产负债调节的重要工具

目前，除存款利率还存在管制外，我国金融市场利率、金融工具的利率均已实现了市场定价，但不同定价模式下的利率水平差异为商业银行提供了一定的套利空间。另外，由于商业银行客观上存在的规模、客户结构、营业网点布局以及产品构成等方面的差异，其资产负债结构的差异化程度也较为明显。有的银行存款资金较为富裕但信贷项目储备不足，从充分运用闲置资金获取最大收益的角度考虑就会产生资金拆出需求，反之，商业银行会有资金拆入需求。无论作为资金需求方或是供给方，商业银行借助类贷款业务能够有效推动金融机构之间资源的相互调剂，在满足双方需求的前提下通过同业资金拆借业务获取较高资金收益。同时，鉴于目前我国商业银行仍缺乏较为有效的信贷资产流转渠道，类贷款业务成为商业银行非标准化的信贷资产流转方式，当商业银行将实质上的信贷业务包装成信托受益权、信托理财产品以及券商资产管理计划时，就具备了在金融同业之间流转的可能，成为商业银行调节资产负债结构的重要工具。

类贷款业务潜在的风险隐患

随着商业银行类贷款业务经营模式的不断创新，在绕开贷款规模限制、规避监管的同时，也暴露出一些风险隐患。类贷款业务容易导致监管指标失真，在一定程度上削弱监管政策的调控效果。在宏观层面上，也对货币创造机制产生作用，影响货币供给统计数据的真实性，可能埋下系统性风险隐患。

（一）容易导致监管指标失真

目前，我国商业银行信贷规模的宏观调控主要通过存贷比、信贷额度、信贷投向以及资本占用等指标的考核实现。商业银行在利润的驱动下为了扩张业务，通过规避管制推出了众多同业通道类创新产品。在通道业务中，实际提供资金的商业银行通过各种同业通道将信贷资产和非信贷资产、表内和表外科目相互转换，将信贷资产从“贷款”科目转移至“非信贷资产”科目，并游离出贷款科目的监管统计范围，逃避贷款额度以及存贷比指标的约束。从对商业银行资本充足率的监管要求来看，商业银行将对实体经济的信贷投放通过包装成同业资产，将信贷资产带来的100%资本占用大幅缩减为银行同业业务25%的资本占用，在一定程度上提高了银行资本充足率水平，不利于监管部门对商业银行杠杆率的管理。此外，为满足房地产、政府融资平台等客户的融资需求，商业银行通过对接理财产品、信用证和金融票据等产品，以非信贷资产的方式隐藏了信贷资产的实际投向，这也削弱了国家宏观调控的实际效果。

（二）影响货币供给的稳定性，削弱货币政策的执行效力

类贷款业务和商业银行的活期存款同样具有存款派生功能。类贷款业务通过资产负债表的传导，作用于传统的货币创造机制，并最终影响全社会的货币供给。以银行之间的通道业务为例，资金充裕而缺乏有效贷款需求的银行可以通过暂时让渡资金使用权，获得相应的资金收益；资金短缺而有较多信贷客户储备的银行可通过受让的资金来扩大贷款规模。银行同业之间的合作使资金盈余银行和资金短缺银行的需求都能得到及时的满足，银行体系内的闲置资金能重新进入信贷领域，从而提高信贷资金的配置和周转效率，这将增强整个银行体系的货币创造能力。由于类贷款业务的快速发展，同业渠道在货币创造中的占比稳步上升，在季节性因素、流动性水平以及监管政策的共同作用下，货币供给的稳定性将受到较大影响；同时部分类贷款业务额外增加的货币供给未在各类报表上体现出来，影响货币供给统计数据的真实性，将削弱未来货币政策的执行效力。

（三）流动性、信用风险激增，金融系统不稳定性增加

商业银行类贷款业务具有单笔资金数额大、波动性强的特点。商业银行为了赚取高收益，依靠短期主动负债资金滚动对接长期资产，资产负债期限严重错配使商业银行面临的流动性风险激增。如2013年6月银行间市场的大幅波动，充分暴露出类贷款业务中盈利性和流动性严重失衡的问题。此外，因流动性收紧、监管部门同业通道业务管控预期增强等引起的银行间资金成本增加对实际资金使用方的影响将逐步显现，房地产、地方政府融资平台等资本密集型融资受限行业的资金链将会再次面临考验，未来可能将逐步向上下游行业传导，商业银行面临的整体信用风险很可能上升。

（四）跨市场金融监管机制缺失，易形成交叉性风险隐患

随着金融机构之间合作方式的不断创新，类贷款业务已横跨货币、资本、理财、信贷等多个领域，使银行和非银行金融机构之间的业务往来更为密切，不同金融机构之间的风险关联性也大大增强，客观上使得我国金融行业分业经营的风险防火墙受到严峻考验。同时，我国跨市场金融监管机制的缺位，使跨市场交易链条中的部分环节可能脱离监管范畴，一旦某个交易环节出现问题就有可能导致整个业务链条断裂，风险就会通过金融机构之间的同业合作以一种隐蔽、快速的方式传递到整个金融市场，并迅速传染到其他参与者，埋下系统性金融风险隐患，增加了金融系统的不稳定性。

加强类贷款业务管理的政策建议

（一）进一步加强监管部门间的沟通和协调

鉴于类贷款业务发展所带来的混业经营态势及其可能产生或积聚的系统性风险，建议监管部门进一步健全和完善跨市场金融监管体制，加强监管部门之间的沟通和协调，加快建立部际间的信息共享机制，提升分业经营管理体制的适应性；重新检视不同监管机构间监管指标的合理性、一致性和必要性，不断完善类贷款业务及信贷业务的监测指标和监测体系，以提高统计数据的准确性、可靠性。

（二）加强监测分析，实行差异化的监管政策

建议监管部门不断加强类贷款业务风险变化情况的日常监测和统计分析，构建类贷款业务变动情况跟踪分析制度，以及时掌握非信贷业务的业务模式和操作流程，评估可能对金融机构产生的不良影响，并根据分析结果及时制定差异化的监管政策，有针对性地进行引导和监管。对有利于优化资金配置和实体经济发展的类贷款业务，应提供有利的政策以支持其更好地发展；对以规避监管为主要目的的类贷款业务，应进一步完善监管，减少监管套利空间；对单纯以追逐利润和规模扩张为动机，资金在金融机构体内循环的类贷款业务，应及时采取有效措施，限制该类业务的进一步发展。

（三）加快标准化产品的开发设计，增强类贷款业务流转透明度

建议在政策层面进一步增强类贷款业务标准化产品的开发设计，引导商业银行的同业合作模式由非标准化向标准化转变，拓宽商业银行获取资本回报的渠道，减少商业银行为提升资本回报而进行的监管套利。在资产端，继续推进资产证券化试点，以有效提升商业银行的资产周转率；在负债端，继续推进银行间市场同业存单业务试点，提高商业银行资产负债管理的主动性、标准化和透明度。此外，需进一步加快建立非标准化产品交易的管理平台，以实现类贷款业务规模的统计和监测，增强类贷款业务流转的透明度，使之成为商业银行流动性管理和资产负债管理的重要监督管理工具。

（四）不断修订和完善监测指标体系和统计口径

4.SE银行贷款业务说明 篇四

1、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制

中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。

2、在中国邮政储蓄银行手机银行进行提前还款申请后，是否钱会被扣掉

手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请，中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。

3、中国邮政储蓄银行手机银行进行的提前还款申请是否有有效期，银行的后续跟踪是什么情况，是否需要到网点办理相关手续，需到带什么东西

5.SE银行贷款业务说明 篇五

1、如何在手机银行进行提前还款申请

使用手机银行进行提前还款申请具体步骤如下：

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款申请”；

3点击“提前还款申请”；

4信息列表中，选择要进行提前还款申请的贷款，点击其对应的“借据号”链接：（借据号；

5提前还款申请页面中，可选择“提前归还部分本金”，然后输入申请提前还款的金额，或选择“提前结清”还款方式，点击【确定】；

6提交申请成功后，系统提示：客户的提前还款申请已预约成功！

所有手机银行客户都可以进行此操作

2、手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制

手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。

3、在手机银行进行提前还款申请后，是否钱会被扣掉

手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请，中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。

4、手机银行进行的提前还款申请是否有有效期，银行的后续跟踪是什么情况，是否需要到网点办理相关手续，需到带什么东西

暂时没有设定有效期；后续跟踪指管户信贷员进入信贷系统可以批准客户的提前还款申请；需要带上身份证到网点办理相关手续。

5、如何手机银行进行贷款信息查询

所有手机银行客户可以通过“贷款信息查询”功能查看全渠道已有贷款的相关信息，具体步骤如下：

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“已有贷款查询”；

4在已有贷款信息列表页面中，点击所要查询贷款的“借据号”，可查单笔贷款详细信息；

5点击“还款计划表”，可查询此笔贷款最近六个月的还款计划。

6、如何在手机银行进行贷款额度查询

所有手机银行客户可以通过“贷款额度查询”功能查询到所有渠道下的额度贷款的相关详细信息。具体操作步骤如下：

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“贷款额度查询”；

4在额度贷款列表中，选择所要查看的额度种类，点击“贷款品种”； 5贷款额度详细页面显示。

7、如何在手机银行进行贷款申请进度查询，是否是所有渠道下的贷款申请，是否是所有客户都可以操作

所有的手机银行签约客户可通过手机银行进行贷款申请进度查询。其中进度提示包括受理中、审核中、被拒绝、过期、已通过、已放款，具体操作步骤如下：1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“申请进度查询”；

4在申请记录列表页面中，点击“申请序号”；

5申请进度详细页面显示；

8、如何在手机银行进行提前还款查询（自助注册客户能否查询）

手机银行客户通过“提前还款查询”功能查询到所有渠道下的提前还款申请。

1用户登录手机银行，点击“个人贷款”；

2点击“贷款信息查询”；

3点击“提前还款查询”；

6.SE银行贷款业务说明 篇六

所谓银行个人小额贷款，是银行为广大工商个体户、小作坊、小企业发放的小额度经营类贷款，贷款额度一般在1千-20万元之间。下面我们就给大家简单的介绍一下银行个人小额贷款业务该如何办理，供参考。

银行个人小额贷款申办条件

1、借款人具有合法有效的身份证明；

2、有固定的住所或固定的经营地点，并能提供相关证明；

3、无不良信用记录；

4、有稳定的工作和收入，并能提供相关证明；

5、银行要求满足的其他条件。

银行个人小额贷款所需材料

1、借款人有效身份证明（如：身份证、户口薄、结婚证等）；

2、居住证明（如：房屋租赁合同、水电气缴费单等）；

3、收入证明（如：银行流水、劳动合同等）；

4、银行要求提交的其他证明材料。

银行小额贷款办理流程

首先，借款人提出小额贷款申请；

然后，银行受理申请，并进行审批；

第三，通过审批后，银行与借款人签订贷款合同；

第四，银行放款；

7.SE银行贷款业务说明 篇七

SOA为传统的EAI带来了一场革命, 它能提供面向功能层的企业应用系统集成方式。这种方式不仅能保证遗留系统的数据安全性和逻辑安全性, 而且还能实现各系统之间的松藕合, 方便系统流程的重组和优化。一方面, SOA“服务化”的思想将各个“信息孤岛”中的业务功能封装成模块, 并以服务的形式呈现给消费者, 消费者不必关心这些服务分别属于哪个系统。另一方面, 应用开发人员或者系统集成者可以通过组合一个或多个服务来构建应用, 而无须理解服务的底层实现。作者本着“SOA是一种新的分布式软件系统构造方法环境”的观点认为, 如何实现业务和技术的完全分离, 又能保持它们的自由组合是基于SOA的企业应用集成的关键。

为此, 要先对企业包括业务流程、业务目标在内的各个方面进行深入、细致地分析, 从而发现候选服务;其次, 对候选服务进行服务规约, 在对遗留系统进行分析、研究的基础上, 将某些候选服务分配到遗留系统来重用、集成遗留系统。在IT实现上, 使用简单的、层次分明的SOA编程模型来实现服务;最后, 借助相关SOA开源产品的支持来进行集成部署, 从而构建一种业务驱动的、严密的、灵活的和高性能的服务导向的企业应用集成, 这也正是本文的出发点。

1 背景

本文涉及的企业是一家全国性的银行A, 在全国各地区都有分公司, 而且一直经营状况也很不错, 但是随着竞争的激烈, 总行经营层期望利用先进的信息技术给公司业务提供更强有力的支持。通过分析, 发现银行A的个人贷款业务是银行目前和将来一段时期内最主要的生财渠道, 因而决定首先改进A的“个人贷款流程”。本文亦主要讨论有关这方面的一些问题。

2“个人贷款”业务驱动的分析

2.1“个人贷款”业务流程重建

首先, 对“个人贷款业务”进行分析, 该业务流程明显存在不足:有些分公司的个人贷款系统是自己开发的, 有些分公司的个人贷款业务仍处于手工处理阶段;进行贷款审查时需要查询几个不同的系统, 查询操作是人工进行的, 导致整个业务流程滞留时间很长;太多的人工操作使得整个流程缺乏可靠性保证;客户并不能实时了解自己申请的贷款处理信息;历史及现实原因, 各地信贷政策不尽相同, 导致流程管理困难;对某个客户, 其个人信息记录在不同系统之上, 个人信息存在不一致等。

基于这一情况, 总结出该行在“个人贷款业务”要满足的主要目标:a.需要业务上统一全行。比如, 将客户信息系统、存贷款系统集中到全国数据中心。b.尽量复用遗留的业务实现。c.与地区相关的一些业务需求可以在各地单独实现, 但是接口必须一致, 便于进行集中管理。

根据以上的业务需求, 重新设计“个人贷款业务流程”。 (如图1所示) 。

2.2“个人贷款”候选服务发现

在重建“个人贷款业务流程”后, 就要着手发现候选服务。业务驱动的服务组件集成方案综合采用了自上而下、自下而上、中间对齐等三种发现候选服务的方法来尽可能多地识别潜在候选服务。通过这三种方法形成了最终候选服务列表 (如图2所示) 。

3“个人贷款”服务组件设计

3.1“个人贷款”服务规约

根据业务需求, 同时考虑一些通用的条件 (如行业规范相关的业务服务作为公共服务, 跨业务部门的服务需对外暴露等) 决定暴露如下服务。需要暴露的服务, 我们在候选服务列表中做了“公开”标识 (如图3所示) 。

3.2“个人贷款”服务分配

对遗留系统进行分析, 发现服务主要涉及三个部门系统, 分别是客户系统、存贷款系统和个人贷款系统。这些系统已存在一些对应的组件, 可以提供上述服务规约中描述的某些服务。我们将这些服务分配到各个遗留系统中去, 形成了服务分配说明 (如图4所示) 。

因为客户系统中已存在“用户个人信息”、“用户个人信用”服务, 可以复用, 只需开发“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”这两个服务。存贷款系统已存在“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”服务, 可以复用, 只需开发“个人房屋贷款信息查询”服务;在个人贷款系统, 基本上不存在任何可复用服务, 需要重新开发。

3.3“个人贷款”SCA组件设计

服务规约及服务分配之后, 就可以着手SCA组件设计。“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”主要的设计工作集中在个人贷款系统。存贷款系统主要提供“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”、“个人房屋贷款信息查询”三个服务。前两者已存在的, 通过将它们建模为SCA组件而重用它们。这样, 它们分别映射到SCA组件Deposit Info Service Component、Loan Info Service Component、Bank Service Component上。 (如图5所示) 。

客户系统主要提供了“用户个人信息”、“用户个人信用”、“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”四个服务。前两者已存在, 通过将它们建模为SCA组件复用它们。第三个需要连接到第三方系统, 通过绑定将其作为外部服务集成。它们分别映射到Customer Basic Info Service Component、Credit Info S-ervice Component、Hypothecation Info S-ervice Component、Houseloan Agency Component上 (如图6所示) 。

个人贷款系统提供“风险分析”、“核定贷款金额和期限”、“审批贷款合同”、“客户信息”、“告知客户”、“告知客户申请成功”、“个人房屋贷款代理”等, 它们都不存在, 将它们设计为SCA组件, 分别是Risk Analysis Service Component、Calculate Loan Seivice Component、Manager Process Service Component、Customer Service Component、Notify Customer Service Component、Notify Customer Success Service Component、LoanBroker Component等 (如图7所示) 。

为了将上面SCA组件“串”起来提供“个人贷款业务”, 需要设计流程服务。先使用UML工具建模“个人贷款业务”的业务流程 (如图8所示) , 再将其设计为Personal Loan Service Component (如图9所示) 。

3.4“个人贷款”SCA构件设计

除了前面设计的SCA服务组件, 还需要设计SCA构件, 把它们组装起来提供“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”。将“个人贷款业务”设计为SCA构件 (如图10所示) 。SCA构件Personal Loan Composite是个逻辑的模块, 它跨越三个业务系统Personal Loan System (个人贷款系统) 、Deposite Loan System (存贷款系统) 、Customer System (客户系统) 。Personal Loan Composite包含的SCA组件分散在不同的业务系统, 这些业务系统很可能分布在不同的主机上, 其中Personal Loan Service Component将其他SCA组件“串”起来提供Personal Loan服务, 并且该服务被提升为Personal Loan Composite的Personal Loan服务, 该服务可以通过不同的绑定 (如Web Service、RMI、JMS等) 向不同的客户提供。

在设计Personal Loan Composite之后, 就可以进入服务组件实现阶段。这个过程简单快捷、层次分明, 开发人员完全可以专注于业务逻辑的开发。限于篇幅, 本文不给出“个人贷款业务”实现过程的详细说明。

本文通过一个简化的“个人房屋贷款业务”来阐述业务驱动的服务组件集成方法的服务组件实现。“个人房屋贷款业务”的设计, 可以使用如RMI、Web Service、JMS等多种协议进行绑定, 此处我们使用Web服务进行绑定, 包括服务器端Web服务构件和客户端引用构件的设计。

在服务器端, 将“个人房屋贷款业务”设计为SCA组件:Loan Broker Component、House Loan A-gency Component、Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component和Bank D-Service Component。它们提供不同的服务:House Loan Agency Component根据客户姓名查询客户拥有的房屋数量;Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component、Bank DService Component根据客户拥有房屋数量 (0, 1, 2, >3) 返回贷款反馈, 主要包括指定贷款银行、首付额度、贷款利率;Loan Broker Component引用上述服务组件来提供“个人房屋贷款”服务。这些SCA构件组装成SCA构件Loankerws Composite (如图11) , 并将其提供的服务进行Web服务绑定。

在客户端, 设计SCA构件Loanbrokerwsclient Composite (如图12所示) 来引用服务器端的Web服务。它包括SCA组件Loan Broker Service Component, 并将该组件的服务及引用提升为它自身的级别。

4“个人贷款”的业务驱动的服务组件集成模型

通过业务驱动的分析、服务组件设计阶段, 形成了“个人贷款业务”的各个SCA组件及装配各个SCA组件的SCA构件, 将它们分配到业务驱动的服务组件集成模型中去, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型 (如图13所示) 。

“个人贷款业务”的业务驱动的服务组建集成模型包括数据源层、数据服务层、基本业务服务层、业务流程服务层和服务调用层共五层。数据源层包含客户系统、存贷款系统、个人贷款系统等的数据源;在数据服务层, 有访问不同数据源对应的DAS;基本业务服务层包含提供各种服务的各个SCA组件, SCA组件之间可以相互引用;在业务流程服务层, 包括引用基本业务服务层各个SCA组件服务来提供服务的SCA组件Personal Loan Service Component;在服务调用层, 提供给客户端多种渠道的服务访问。通过使用SCA构构件将所有的SCA组件装配起来, 并通过提升SCA组件PersonalLoan Service Component的服务来提供“个人贷款业务”的服务接口, 该接口可以通过多种绑定来满足多种客户端的访问需求。

5 结论

通过银行A的“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”展示了基于业务驱动的服务集成的银行业务应用。首先对“个人贷款业务”启动业务驱动的分析, 识别了核心业务, 建立其业务流程进而重建业务流程、发现了候选服务。在服务组件设计阶段, 对候选服务进行了规约, 并对银行A的遗留系统进行了分析, 形成了服务分配说明, 并进行了SCA组件设计、SCA构件设计等。在这个过程中, 识别了另一个业务——“个人房屋贷款”, 并对其进行业务驱动的分析、服务组件设计。在服务组件设计之后, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型。在服务组件实现阶段, 通过简化的“个人房屋贷款业务”展示服务组件实现, 同时通过“个人贷款业务”中Customer对象来展示SDO的运用。

摘要：基于业务驱动的企业应用集成一直备受学术界与工业界的重视。SOA的出现及发展为企业应用集成提供了比较完美的解决方案。近年来, 基于Web服务的企业应用集成取得了巨大的成功, 促使SOA的集成方法得到人们的重视, 并成为研究热点。本文本着“SOA是一整套新的分布式软件系统构造方法环境”的观点, 从业务和技术两个层面综合考虑业务驱动的服务组件集成方案。对SOA的基本概念进行了介绍, 指出了SCA作为SOA实现方式的优势, 对所提出方案相关的背景知识进行论述, 包括面向服务的分析与设计方法、SCA/SDO规范和BPEL等。在此基础上, 提出了业务驱动的服务组件集成方案。先对若干关键问题进行研究、探讨, 并对业务驱动的服务组件集成模型的设计进行了论述, 进而论述业务驱动的服务组件集成方法, 包括业务驱动的分析、服务组件设计、服务组件实现、集成部署等各个阶段, 并通过一个具体的银行案例“个人贷款业务”展示了业务驱动的服务组件集成方案的应用。

关键词：业务驱动,服务组件,SOA,集成方案

参考文献

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8.SE银行贷款业务说明 篇八

关键词：跨境人民币；法律规制；完善建议

一、跨境人民币贷款业务的基本定义

本文将商业银行跨境人民币贷款业务定义为，中国境内依法注册的商业银行依据相关法律法规，在我国境内，向境外自然人、企事业单位或其他经济组织等各境外借款人，发放人民币贷款的信贷业务。通过字面意思的描述，我们可以看到，跨境人民币贷款业务至少应当包括三个要素，即借款人、贷款人和币种，在此基础上，还可以延伸出借贷双方的资格、期限、利率等其他要素。

二、跨境人民币贷款业务法律规制的最新进展

（一）前海跨境人民币贷款

根据中国人民银行、外汇管理局、深圳市金融办于2013年初所颁布的《前海跨境人民币贷款管理暂行办法》、《前海跨境人民币贷款管理暂行办法实施细则》和《中共深圳市委办公厅深圳市人民政府办公厅关于印发《前海深港现代服务业合作区2014年改革创新工作要点》的通知》等文件，深圳各结算代理行开始正式受理前海跨境人民币贷款业务。笔者结合相关专业人士的分析报告，将前海跨境人民币贷款的相关要点总结为“内涵和优势、前海跨境人民币贷款资金用途要求与限制；交易主体；备案、提款用款、还本付息流程；跨境人民币贷款担保问题”以供阅者参考。

（二）跨境双向人民币资金池

跨境人民币资金池业务我国人民银行近年来推出的另一项具有重大意义的跨境人民币政策创新，根据新政规定，符合一定条件的中外资跨国集团企业，可办理境内外非金融成员企业之间的人民币资金余缺调剂和归集业务。笔者对比和总结了二者的相同和不同之处。

相同点在于：

（1）资金池设立的个数限制。原则上，跨国企业集团在境内只可设立一个跨境双向人民币资金池。如果因业务发展需要，确需设立多个资金池，应向人民银行总行备案。

（2）账户结构的设立。牵头主办企业账户结构为人民币专用账户，境内账户结构为人民币一般账户。

（3）资金来源。被资金池归集的现金流应来自于生产经营活动和实业投资活动，而不是融资活动，即融资资金不得入池。在资金出池上，资金不得投资有价证券、金融衍生品以及非自用房地产，不能用于购买理财产品和向非成员企业发放委托贷款。

（4）资金池结构。当境内有一个资金池总归集账户，境外也有一个资金池总归集账户的时候，两个账户之间可以进行跨境的资金划拨。如果不开设境外资金池的总归集账户，境外成员企业的资金也可以直接归集到境内资金池总归集账户中。境内成员公司可以开立人民币一般结算账户，境外成员公司可以选择在境内银行开立非居民账户（NRA）或者在境外银行开立人民币结算账户。根据境外企业账户的不同，银行或境外成员企业可以选择使用自有企业网银、银行的现金管理类系统，或者手工处理，将境外人民币资金归集至境内的总归集账户中。

不同点在于：

（1）企业的准入门槛。全国版双向人民币资金池对于境内外成员企业都设立较高的准入门槛。首先，跨国企业集团必须是以资本为联结纽带，由境内外母公司、子公司、参股公司及其他成员企业共同组成的企业联合体。包括母公司及其控股子公司；母公司、控股子公司单独或者共同持股20%以上的公司，或者持股不足20%但处于最大股东地位的公司。其次，对于境内成员企业，要求经营时间必须在3年以上，且上年度营业收入合计金额不低于50亿元人民币。地方政府融资平台、房地产行业企业，及被列入出口货物贸易人民币结算企业重点监管名单的跨国企业集团成员企业，均不得参与。最后，对于境外成员企业，要求经营时间也必需在3年以上，且上年度营业收入合计金额不低于10亿元人民币。

（2）跨境划扫额度。跨境双向人民币资金池业务中的资金池能从境外归集多少资金，是通过净流入额上限来控制的。净流入额是资金池跨境流入额减去流出额的净额，净流出额暂不设限。跨境人民币资金净流入额上限=资金池应计所有者权益*宏观审慎政策系数（初始值是0.1）。央行将根据宏观经济形势和信贷调控等需要进行动态调整宏观审慎政策系数，资金池应计所有者权益=∑（境内成员企业的所有者权益*跨国企业集团的持股比例）。

上海自贸区的跨境双向人民币资金池业务，则没有跨境划扫额度限制，只需要资金来源符合监管要求。参与跨境划扫的人民币资金应为企业生产经营活动和实业投资活动的现金流，融资活动产生的现金流暂不得参与归集。

三、跨境人民币贷款业务法律规制的完善建议

（一）制定跨境人民币贷款业务基本法

由业务创新到形成完善合理的规范性制度是一个渐进的过程。面对前述跨境人民币贷款业务立法需求与法律规制现状间的矛盾，必须加以协调，应当在时机成熟时总结先前的业务开办和监管经验，梳理、整合若干离散的业务管理办法、操作细则、通知等，从全局出发，制定综合性的《跨境人民币贷款管理办法》及配套的实施细则，争取涵盖经常项下、资本与金融项下的各类跨境人民币贷款业务，加强立法的前瞻性。

（二）开展政策法规的清理与汇编

跨境人民币结算业务开展至今，中国人民银行、国家外汇管理局、商务部等监管机构制定颁布的办法和通知等存在离散、重复、缺漏、矛盾等问题，尤其是存在法律规定跟不上业务发展实际的漏洞等问题，使得实践中商业银行针对境外借款人关于跨境人民币业务的需求时束手无策。当前，亟需进行政策法规的清理与汇编，使整个法律制度体系精简而明了，给银行和企业或个人办理跨境贷款业务以明确的规范指导。

（三）改进与提升立法技术

9.SE银行贷款业务说明 篇九

国有商业银行、股份制商业银行和信用社； 证券公司、信托公司；

除保险公司和基金公司、投资管理公司以外的其他金融机构。

政策性银行的委托代理业务和住房公积金委托贷款仍按原规定执行。

业务；对委托人在本地、借款人在异地的，受托人原则上只办理系统内（即委托人为政府部门、企事业单位对其隶属及下级企业）的异地委托贷款业务。

议》《委托贷款借款合同》签署并在收到委托人签发的《委托贷款通知书》，确认委托资金足额划入资金专户后，根据《委托贷款通知书》的要求，按时办理放款手续。

委托贷款发放手续，应参照自营贷款发放手续办理。受托人应在委托贷款资金额度内发放委托贷款，不得垫支资金，不得串用不同委托人的资金。

有关委托贷款事务。受托人与委托借款管理行应签订委托贷款内部管理协议，明确各自承担的管理职责和利益分配比例。

10.4商业银行贷款业务应遵循的原则 篇十

为规范金融机构的贷款业务，建立健全贷款管理秩序，维护借贷双方合法权益，《贷款通则》规定，金融机构经营贷款业务，应当遵守下列原则：

【合法原则】 金融机构经营贷款业务，应当遵守法律、行政法规和中国人民银行发的行政规章。任何不符合国家法律、法规和中国人民银行行政规章的，都必须禁止。而且，《商业银行法》第三十四条规定：“商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。”

【自主经营原则】 金融机构有权根据自身信贷资金的营运状况、贷款项目的盈利前景、借款人的资信情况和偿还能力等，依法自主决定贷与不贷、贷多贷少。《商业银行法》第四十一条规定：“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。”

【效益性、安全性、流动性原则】 金融机构发放贷款，应在法律允许的范围内，努力追求自身经济效益的最大化，并充分考虑社会效益，金融机构发放贷款，应严格审查，加强管理，积极运用法律手段，确保贷款债权的安全，预防和控制贷款风险，避免发生贷款损失。金融机构经营贷款业务，应按照资产负债比例管理的有关规定，控制中长期贷款的比重，加强资产的流动性管理。

【平等、自愿、公平、诚信原则】 此项原则是金融机构在贷款业务中，处理与借款合肥市其他有关当事人（如保证人、抵押人、出质人）关系的基本准则。当事人因借贷、担保而发生的法律关系，本质上是平等主体之间的民事法律关系。

【公平竞争原则】 此项原则是金融机构在开展贷款业务中，处理与同业之间关系的基本准则。应当公平竞争，相互协作，不得从事不正当竞争。在贷款业务上的不正当竞争，主要表现为违反规定擅自提高或降低贷款利率，或者变相提高或降低贷款利率。

11.SE银行贷款业务说明 篇十一

一、《指引》的特点

(一)量化的银行准入。

《指引》对开展并购贷款业务的商业银行制订了量化的准入条件,从五个方面明确规定了开办并购贷款业务商业银行的具体条件,即有健全的风险管理及有效的内控机制、贷款损失专项准备充足率不低于100%、资本充足率不低于10%、一般准备金余额不低于同期贷款余额的1%和具有并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队。如果商业银行开办并购贷款业务后,发生不能持续满足以上所列条件的情况,应当停止办理新发生的并购贷款业务。

(二)科学的风险评估。

《指引》规定,商业银行发放并购贷款前,应全面分析并购项目的战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险以及财务风险,并购贷款涉及跨境交易的,还应分析国别风险、汇率风险和资金过境风险等。商业银行应在全面分析与并购有关的各项风险的基础上,建立审慎的财务模型,测算并购双方未来财务数据,以及对并购贷款风险有重要影响的财务杠杆和偿债能力指标,充分考虑各种不利因素对并购贷款风险的影响。

(三)全面的风险管理。

《指引》规定,商业银行全部并购贷款余额占该行同期核心资本净额的比例不应超过50%,对同一借款人的并购贷款余额占该行同期核心资本净额的比例不应超过5%,并购项目资金来源中贷款所占比例不应高于50%,并购贷款期限不超过五年,具有与其并购贷款业务规模和复杂程度相适应的相关法律、财务、行业等专业人员,建立并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队,同时还对并购贷款限额控制、抵押担保、贷后监管、从业人员等方面作了具体规定。

(四)严格的交易选择。

《指引》规定,并购方应依法经营、信用良好、符合国家政策要求,手续完备,并购交易需具有较高的产业相关度或战略相关度,并购方通过并购能够获得研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应及分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力。

二、开展并购贷款业务的重大意义

《指引》出台后,信贷资金可以进入并购市场,以市场化方式加快经济结构调整、产业升级,提高行业集中度,拓宽企业的融资方式,也有助于扩大内需,保证经济平稳快速增长,积极应对当前的国际金融危机。

(一)有利于促进我国产业结构的整合,提高行业集中度。

从整个中国产业结构的宏观层面来看,与世界500强相比,中国主要行业的龙头企业规模还不大,产业集中度不高,对产业链中的上下游行业缺乏话语权,有必要进行一轮大规模的整合。如钢铁行业,目前国内约有1200家钢铁企业,产能最高的前66家钢铁企业只拥有全行业总产能的79%。很多行业的行业集中度太低。从中海油收购优尼科的尝试,到联想收购IBM,再到平安购买富通,中投购买黑石、大摩,以及中铝收购力拓股权,充分体现出中国企业不断成为全球并购行为中的主角。中国企业如果能够通过并购做大做强,在国内外创出重量级品牌,取得资源的控制权,提高自主研发能力,拥有自主知识产权,将有助于中国产业结构调整,促进经济持续健康发展,进一步提升中国的综合实力,这也是政府发行并购贷款的主要目的。

(二)有利于创新融资方式,拓宽融资渠道,帮助国内企业应对当前国际金融危机冲击。

近年来,国有大中型企业、地方性企业和民营企业并购重组活动日趋活跃,兼并收购融资需求大、增长快。适时推出并购贷款业务,可以更好地满足企业越来越迫切的融资需求,优化资源配置。随着中资企业海外并购交易的增多,并购贷款业务的推出将有利于贯彻落实中央“走出去”战略,有力地支持符合条件的中资企业“走出去”。当前国际金融危机不断扩散和蔓延,我国经济发展面临严峻的国际经济环境,在此时机下,适时推出并购贷款业务是贯彻落实党中央、国务院扩大内需政策和金融促进经济发展的重要举措之一,有利于国内企业应对国际金融危机冲击,促进经济增长。

(三)有利于商业银行业务创新,提升风险控制能力。

随着国内银行业在传统业务领域竞争的日益加剧,传统业务模式的利润空间不断被压缩,原有业务模式已经无法满足商业银行快速发展壮大的要求,业务创新势在必行。但多年来苦于政策方面的限制,国内主要商业银行所开展的投资银行业务也更多地集中在财务顾问层面,附加值更高的并购贷款业务一直无法开展,而并购贷款较传统业务更复杂,风险系数更高,因此该项业务的开展,将有助于提升商业银行业务创新能力,提高风险管理能力以及投资银行人才队伍的培养,为我国商业银行向全能银行迈进创造了有利的外部环境。

三、商业银行开展并购贷款业务应关注的风险

(一)政治风险。

政治风险主要存在于跨国并购行为之中,具有不可预见性和可控性差等特点。在当前国际金融危机形势下,贸易保护主义现象有所抬头,尤其在能源矿产领域,因此能源类企业海外并购的成功案例屈指可数。如中铝与力拓今年2月12日曾达成战略合作协议,中铝将向力拓投资195亿美元,使其在力拓集团整体持股比例将由9.3%增至约18%。但是6月初力拓宣布与中铝的交易不再继续进行,中铝仅得到1.95亿美元“分手费”。而中海油收购优尼科公司从2005年3月开始,历时半年最终也以失败告终。

(二)法律风险。

并购业务具有复杂性和高风险性特点,需要商业银行对与并购相关的主体资格、资产与业务、交易结构、担保、批准登记、劳动关系、关联交易、对外投资等进行深入全面的调查和分析。商业银行应加强并购前法律风险评估,对并购程序、并购协议、抵押担保等方面进行详尽调查和严格审查。有些国家还制定了相关的国家安全法限制部分行业的国际收购。

(三)经营风险。

商业银行应当密切关注企业并购后的经营风险,防止企业过度多元化,防止“并购贪欲症”。如果企业盲目并购,规模增长过快,会使企业管理者过度自信,走向过度多元化的道路,加之企业管理者对一些行业不熟悉,经营管理能力有限,必将造成企业主营业务不突出,经营业绩易受市场影响,资金链紧张。德隆系的轰然倒塌,就是企业过度并购造成资金链断裂的一个典型案例。

(四)财务风险。

企业大规模的并购,必将产生沉重的债务负担,商业银行发放并购贷款时应科学谨慎的分析企业并购后经营效益,确保企业现金流能够满足还本付息的最低要求,防止出现财务危机。如保时捷公司2005年开始收购德国大众公司股份,至今年1月,保时捷已拥有大众51%的股权,但尚未达到控股75%的目标。收购却使保时捷背负了约120亿美元的沉重债务负担,结果被迫放弃原持有大众75%股份的计划,转而与大众合作,共同出资成立集团公司。

(五)市场风险。

商业银行还应密切关注国家宏观经济形势、产业结构的调整升级、产品市场需求的变化规律以及并购后竞争对手的变化和各类要素市场的变动而引起的并购企业未来净收益的不确定性,积极支持符合国家产业政策,有利于企业低成本获取先进技术、提升研发能力、增强盈利水平、提高市场占有率的项目,促使国内企业做大做强,推动中国经济的可持续发展。

摘要：《商业银行并购贷款风险管理指引》的出台,标志着国家对并购贷款政策的开闸,文章通过对指引的特点分析,着重探讨了商业银行开展并购贷款业务的重大意义和可能产生的风险问题。

关键词：并购贷款,意义,风险

参考文献

〔1〕银监发〔2008〕84号文件.商业银行并购贷款风险管理指引〔R〕.

〔2〕徐明强.并购贷款:一半海水一半火焰〔N〕.证券时报,2008-12-13.

12.SE银行贷款业务说明 篇十二

1.此表为国家开发银行审查贷款的重要表格之一，请认真填写，请不要擅自变动表格样式及大小等；

2.本表一式两份，请在电脑填写后统一打印，再签字

3.填表前请认真阅读表格下方“填表说明”

4.表最上面：（陕西省/市 **(市)**县/区），填写学生家庭户籍所在地

一、学生基本信息栏

1.出生日期：19**年*月*日

2.民族：“汉”“维吾尔”“回”等

3.户口性质：“√农业□城镇”或“□农业√城镇”

填写“□”为选项处的方法为：选定“□”——插入——特殊符号——数学符号——选定“√”——点击确定。

4.毕业中学：陕西省*****中学

5.即时通讯：填写亲属有效联系电话

6.通讯地址：填写学院通讯地址（陕西省安康市育才路92号）

二、共同借款人栏

1.电话：填写家庭固定电话，如无固定电话，填写其他亲属固定电话，且保证必须联系上

2.健康状况；“√健康□患病”“ □健康√患病”

三、就学信息

1.高校名称：统一填写“安康学院”

2.院系名称：填写全称，如“数学系”“电子与信息工程系”等

3.专业名称：填写全称，如“数学教育”“电子信息工程技术”等

4.入学年份：填写4位年份，如“2007”

5.学制：填写“2”“3”或“4”

6.毕业年份：填写4位年份，如“2012”

7.学历：根据录取类别选择，如“□博士研究生□硕士研究生√大学本科□大学专科”

8.专业科类别：根据专业所属类别选择，如“□哲学 □经济学 □法学 □教育学 □文学 □历史学√理学 □工学 □农学 □医学 □管理学 □军事学”

四、申贷信息栏

1.申请学年：统一填写“2010至2011学年”

2.年限：借款学生应根据录取院校、专业的学制选择申请贷款的期限。贷款期限上限为“在校年限+10年”，最长不超过14年，最短不低于6年

3.贷款金额：申请贷款金额不低于1000元，不超过6000元，且必须为1000的整数倍

4.申贷原因：同上，选择打√，如为“其他”，请填写横线栏原因

5.代理结算机构、账户名、代理结算网点、账号：统一不填

五、签字栏

签字必须手写，日期根据签字当天填写

六、资格审查情况栏

1.资格审查单位“安康学院学生资助管理中心”，联系人“王璐”，联系电话“0915-3288019”已经在表上填好，请不要擅自更改

2.日期：学生资助管理中心填写，学生不填写

3.县（市、区）资助中心审查意见： 统一不填

13.SE银行贷款业务说明 篇十三

一、论文题目：××邮储银行小额贷款业务的风险防范与控制对策研究

二、选题建议：

1.要求选此论题的必须是从事会计及其他财务类相关工作或会计专业的学生。2.论述对象是本人工作的企业，以确保能够收集到相关财务数据。3.如企业财务数据涉密，允许在不影响分析的基础上做改动。

三、设计内容：（要求详细到节，有学生独立完成的内容）

第一章 前言

简单介绍选题背景和意义、论文逻辑思路、研究方法等。第二章 小额贷款业务风险概述

一．小额贷款业务风险的类型 二．小额贷款业务风险控制的方法 三．小额贷款业务风险控制的意义

第三章 ××邮储银行小额贷款业务发展现状及风险分析

一．××邮储银行小额贷款业务发展概况

二．××邮储银行小额贷款业务风险及控制现状

（要求结合本企业实际，分析存在的风险及目前风险控制的方法及结果）

三．××邮储银行小额贷款业务风险控制与管理中存在的问题（要求结合本企业实际，利用实际案例，分析存在的问题。）第四章 ××邮储银行小额贷款业务风险控制的对策（此部分为论文重点内容之一，要求利用前面分析的结果，结合财务管理的方法，提出加强小额贷款业务风险管理的对策，对策要写具体。）第五章 结束语

（总结全文，包括论文研究的结论、论文研究的不足及有待解决的问题）。

四、任务书使用注意事项：

1．选此题目必须是会计专业的学生。

2．在写任务书时请将××邮储银行改为本人所在具体邮储分行的名称。3．在写论文之前要求首先熟悉风险控制与管理的相关理论。

14.SE银行贷款业务说明 篇十四

(一) 商业银行个人住房贷款业务现状

中央银行公布的《2013年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示, 截至9月末, 金融机构人民币房地产贷款余额14.17万亿元, 同比增长19%, 增速比上季末高0.9个百分点, 显示房地产贷款依旧保持较为快速的增长。值得指出的是, 房产和地产的开发贷款出现截然不同的变化趋势。其中, 9月底房产开发贷款余额3.43万亿元, 同比增长14.9%, 比上季末回升3.9个百分点;但是地产开发贷款余额1.08万亿元, 同比增长13.1%, 增速却比上季末回落4.1个百分点。同时, 个人购房贷款余额9.47万亿元, 同比增长21.2%, 增速比上季末高0.1个百分点;1~9月增加1.37万亿元, 同比多增6931亿元。在整个房地产贷款里, 增速最快的依旧是保障性住房贷款。截至9月末, 保障性住房开发贷款余额6863亿元, 同比增长31.3%, 增速比上季末低6.2个百分点;1~9月增加1134亿元, 占同期房产开发贷款增量的28.1%。央行初步统计, 9月末金融机构人民币各项贷款余额70.28万亿元, 同比增长14.3%, 增速比上季末高0.1个百分点;1~9月增加7.28万亿元, 同比多增5570亿元。报告同时公布了企业中长期贷款和短期贷款的变化、趋势, 从其间可窥得中国经济体的经营活跃度正在回升, 感知实体经济回暖。

(二) 商业银行个人住房贷款业务的风险

房地产业是我国国民经济发展中的一个重要支柱产业, 具有关联性、带动性强的特点, 关系到国民经济的健康稳定和金融安全。

个人住房贷款被认为是银行最为安全的贷款品种之一, 银行贷款有房产作为抵押, 个人住房贷款作为一项中长期贷款品种, 是各家银行利润的重要来源, 但其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。现在个人住房贷款已占到银行消费信贷业务量九成左右, 但近年来我国银行实际运作情况表明, 个人住房贷款的资金安全不容乐观, 贷款风险正在日益增加。众所周知, 在个人住房贷款业务中至少存在着涉及三方当事人的四种法律关系, 即购房者与开发商之间的房屋买卖关系;购房者 (借款人) 与银行之间的借款关系;借款人 (抵押人) 与贷款银行 (抵押权人) 之间的抵押关系;开发商与贷款银行之间的担保关系, 这其中每一方当事人在某一环节出现问题, 都有可能给银行带来风险, 具体而言, 个人住房贷款业务中的风险主要包括以下几个方面。

1. 来源于开发商的风险。

由于开发商的原因, 导致开发项目出现重大问题, 具体来说又包括如下情况:项目报建手续不全, 因未足额缴纳土地出让金而未领取《土地使用权证》;开发商自身实力不足, 资金不到位, 或缺乏开发经验, 不熟悉流程等等。或者由于开发商的欺诈行为, 开发商取得贷款后, 可能将贷款挪为他用甚至携款逃走。开发商组织一批假的购房者到银行办理按揭手续, 或者开发商出具虚假的首付款证明从而放宽实际的首付限额, 从而达到套取银行现金的目的, 也即我们通常所称的“假按揭”。

2. 来源于购房者的风险。

购房者的风险往往是信用风险, 又称违约风险。本文探讨的个人信用风险, 仅指购房者故意违约, 本来没有还款能力而骗取银行贷款;或者具有还款能力而恶意拖欠银行的贷款等。

常见的是因经济利益而故意违约, 这一点在投资型购房者身上表现尤为明显。目前市场上小户型购房者中投机淘金的占很大比例, 特别是近年来, 在投资高回报的示范带动下许多普通市民也加入到投资小户型的行列, 推动小户型的价格快速上涨。购房者往往将小户型房屋用以出租, 一旦租金达不到预期水平, 违约的风险便大大增加。还有因个人情况发生变化而违约, 一些购房者因家庭变故, 无能力偿还银行贷款, 从而导致拖欠;有的购房者因工作关系或其它原因到外地定居, 原来所购的房屋实际已无人居住, 往往会忽略向银行按期归还贷款。

3. 资本价值风险。

房地产的资本价值在很大程度上取决于预期的收益现金流和可能的未来经营费用水平, 然而, 即使收益和费用都不发生变化, 资本价值也会随着收益率的变化而变化。房地产投资的收益率也经常变化, 这些变化也影响着房地产的资本价值。预期的资本价值与现实的资本价值之间的差异即资本价值的风险。个人住房贷款业务中按揭住房的资本价值风险, 是指该住房的预期市场价格与现实的市场价格之间的差异。

4. 个人住房贷款资金的流动性风险。

个人住房贷款的借款期限长达10~20年, 贷款资金的流动性问题如不能解决, 个人住房贷款抵押的一级市场必然出现自身无法解决的难题。资金占用的长期性与资金来源的短期性问题;住房抵押贷款市场的巨大需求与商业银行等金融机构资金来源有限的矛盾, 使银行的长期资金使用和短期资金来源发生严重失衡, 大大增加了商业银行的资金压力, 从而让个人住房贷款业务难以开展下去。

5. 法律风险。

个人住房贷款的法律风险, 常见的是合规性问题。即个人住房贷款手续是否完备、合法和有效, 以及抵押住房的权利瑕疵, 办理个人住房贷款业务, 要求按揭住房不存在权利瑕疵, 如果按揭住房还存在其他抵押权人、典权人或买受人, 则银行的贷款缺乏安全有效、足值的抵押担保品, 银行的贷款风险就很大了。

6. 银行的管理风险。

个人住房贷款业务的档案管理非常重要, 因为在如此长的借款期内, 银行工作人员必然产生变动, 领导或客户经理都会更换, 目前已发生了因工作人员变动而造成个人住房贷款业务档案流失的情况。若银行内部有人与外部勾结, 则问题更为严重。若出现个人住房贷款业务档案的失真、失实, 则银行的贷款就面临极大的风险。

二、商业银行个人住房贷款业务风险防范措施

结合我国商业银行个人住房贷款业务发展中出现的信用风险, 商业银行应采取一系列防范和化解个人住房贷款信用风险的管理措施, 实现个人住房贷款业务的健康有效发展。

(一) 强化对开发商的审查和监管

1. 加强开发商的贷款申请审查主要包括:

(1) 资信审查, 如开发商是否依法设立, 是否具有相应的资质等级, 公司的资金是否到位, 公司以往的经营情况及商业信誉等; (2) 开发项目的审查, 如要求开发商提供开发项目的设计、项目开发资金情况、商品房预售业绩情况以及开发项目的进度等。

2. 强化开发商的担保责任。

在香港的楼盘按揭中, 开发商和银行之间不存在任何直接的法律关系, 按揭合同当事人一般仅是购房者和银行, 与开发商无关系。而在我国的商品房按揭中, 除了购房者将房屋本身抵押给银行之外, 开发商还要承担如代位偿付或回购等保证责任。笔者认为, 这种保证责任是很有必要的。从市场经济的发展来看, 竞争越来越激烈, 银行贷款的安全性越来越差, 单独的房地产抵押已经不能适应银行对贷款安全性的需求。为减少贷款风险, 在抵押的基础上再设立一种保险机制, 以求达到双重保险已经是房地产抵押的趋势。在房地产抵押贷款十分发达的美国, 也出现了“押上加保”的方式, 所以, 要求开发商提供保证, 不仅符合房地产抵押贷款发展趋势, 而且符合我国经济发展水平和企业、个人信用等各方面的实际情况。

(二) 加强银行自身对贷款风险的监控和管理

银行应建立一套全面评估贷款行为的风险监控体系, 加强对抵押物的资产评估, 加强对房地产市场的研究分析, 加强对银行内部的员工和档案管理, 以保证房地产金融市场的良性运作。

1. 建立个人住房贷款前期评估制度。

通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商信誉和业绩评价, 项目的财务盈亏平衡分析和风险分析, 可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件, 从而择优选择好项目;同时对拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估, 经银行确认后, 确定合理的贷款成数。

2. 做好商品房预售贷款合同的签订工作。

对开发商的协议中应明确按揭贷款的房源、质量、贷款资金的使用计划, 开发商应协助银行和购房者作好房地产抵押登记等事项。在与购房者签订的按揭贷款的合同中, 要明确利率是固定的还是浮动的, 同时要求开发商为购房者按期还款付息提供担保, 直至回购。另外, 还要明确借款人与开发商之间的买卖合同关系, 确保其自愿性和合法性, 在与借款人签订合同时, 还应强化购房者的违约责任, 约定一旦购房者违约, 银行即可告知贷款提前到期并加收实现债权的费用等, 以加大购房者违约成本, 使其不愿轻易违约。

3. 强化对个人住房贷款业务档案管理工作。

银行应由专人负责保管个人住房贷款业务档案, 实现电脑和文件资料 (原件) 的双重管理, 加强内部监督、内部牵制, 以保证业务档案不失真、不失实和不流失。通过电脑化管理, 对每月拖欠银行贷款的借款人进行及时催收, 并纳入“黑名单”, 加大贷后工作力度。

(三) 建立科学完善的个人信用体系

要建立科学完善的个人信用体系, 最主要的应是建立个人信用制度, 即能证明、解释与查验自然人资信, 并能够监督、管理与保障个人信用活动的一系列具有法律效力的规章制度与行为规范。个人信用制度的建立应包括多个方面。

1. 制定完善的个人信用制度评估标准。

在个人住房贷款业务的受理过程中, 客户经理对贷款申请者的个人信用评估是不可缺少的环节。因此, 建立一套实用、客观、定性、定量的个人信用评估体系, 对于防范住房贷款中的信用风险是非常重要的。

2. 营造良好的个人信用环境。

加强宏观调控力度, 调控市场需求, 优化市场结构, 从而避免房地产市场大起大落, 并对那些信用记录不良的客户, 加大监督检查的力度, 并在放贷时严格按条件执行。

3. 完善个人信用体系的法律环境。

通过法律手段维护个人信用系统的正常运行, 制定相关法律法规, 对违背诚信原则的个人给予严厉惩罚, 使个人违约成本大于违约收益, 降低个人住房贷款的违约风险。对情节严重的个人要追究其刑事责任;对情节较轻的个人, 应设置不同规模和方向的限制条件;对守约的借款人, 根据其信用评定等级, 给予延长贷款期限、降低利率水平的优惠政策。

(四) 推广全面实施个人住房贷款保证保险制度

将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障, 选择高资质的保险公司, 投保房屋财产险, 以保障贷款抵押物的安全, 增强贷款的信用度, 保证资金安全贷放。

总之, 风险并不可怕, 只要你去了解它, 熟悉它, 掌握它, 那它还有什么可怕的呢?围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此, 只要你有信心, 有决心, 有智慧, 早行动, 从完善制度建设, 严密内控监督, 严格制度落实, 加强奖罚措施力度, 防范和控制个人住房贷款业务风险是水到渠成的事。

参考文献

[1]杨帆, 赵晓, 江慧琴.亚洲金融风暴后的中国[M].石油工业出版社, 1998

[2]赵其宏.商业银行风险管理[M].经济管理出版社, 2001

[3]张小霞.现代商业银行内控制度研究[M].中国财政经济出版社, 2005

[4]张吉光.商业银行操作风险识别与管理[M].北京:中国人民大学出版社, 2005

[5]张吉光.商业银行全面风险管理[M].上海:立信会计出版社, 2006

[6]郑向居 (主编) .银行风险管理师必读[M].长春:吉林人民出版社, 2006