银行汽车贷款申请

银行汽车贷款申请（精选18篇）

1.银行汽车贷款申请 篇一

贷款合作协会申请书 ——与上海银行**分行合作 汽车消费贷款 尊敬的上海银行**分行： 因贵公司汽车消费贷款服务在行内优质、高效、专业，本公司为促进汽车消费贷款业务与拓展自身业务使双方达到共赢特向贵公司申请合作汽车消费贷款项目，望本公司能有幸与贵公司合作，特此申请！并附上公司简介： 我公司 2010 年 9 月经省政府金融办批准成立的全省性融资担保公司，业务范围：主要为中小企业、个体工商户和个人创业者提供担保服务。开展互助担保、贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保融资性担保及其他非融资性担保业务。为企业和个人创业提供融资咨询服务。未来在市委、市政府领导及社会各界的关心和支持下，牢固树立以担保对象为中心的服务理念，不断创新担保业务品种，促进企业发展，坚持科学发展观，以服务全省经济为己任，以支持民营经济发展为指导思想，以支持为重点，加大担保力度，树立为中小民企、个体工商户、农业小企业和个人经营创业者的服务宗旨，不断提升中小民企、个体工商户、农户、创业者的信用，为我市经济和社会事业又好又快发展做出积极努力。

2.银行汽车贷款申请 篇二

聚类分析能够将一批样本数据, 在没有先验知识的前提下, 根据数据的诸多特征, 按照其在性质上的亲疏程度进行自动分组, 且使组内个体的结构特征具有较大相似性, 组间个体的特征相似性较小。

K-Means聚类也称作快速聚类, 属于覆盖型数值划分聚类算法。它得到的聚类结果, 每个样本点都唯一属于一个类, 而且聚类变量为数值型, 并采用划分原理进行聚类。

二、数据挖掘———K-Means模型

搜集数据阶段主要是对某银行的客户信息数据进行整理和汇总, 重点选取那些影响客户申贷评级的那些指标, 例如客户的年龄、收入、资产、债务、贷款量、风险、信用等级, 按时还贷习惯等等。这些指标都是笔者通过访谈银行相关部门的工作人员, 通过获取相关经验得出的指标, 此外这也是国际通用的对客户信用评级的常用指标。通过对某银行客户信息进行整理和汇总, 得出20个典型客户的申请贷款信息资料。

数据挖掘的过程中, 首先需要构建k-means模型, 这就需要相关clementine软件操作, 对数据集进行模型导入。经过k-means模型分析后, 这组数据被分为四组, 数据集按组别重新排列。分析结果显示了四类所包括的样本数分别为6、1、7、6个样本, 以及各变量的均值和标准差。如果聚类变量是分类型的, 则显示各类别的百分比。对各类特征的描述是聚类分析结果中不可或缺部分, viewer卡以图形矩阵的形式直观显示了各类各变量的特征。

在这些评判指标中, 重要指标有五个, 分别是信用等级、年龄、结果、资产和风险。对重要指标分别进行分析, 可以得出各组的重要客户特征。

通过对各组“信用等级”情况比较分析中, 我们发现cluster-3样本的信用等级都是绿, cluster-1中5个样本的信用等级是绿、1个是黄, cluster-4中3个样本信用等级是红、1个是绿、2个是黄, cluster-2样本的信用等级都是黄, 如图2-5。同样地, 对各组“年龄”情况进行比较分析, cluster-3样本的4个中年3个老年人, cluster-1中6个样本都是年轻人, cluster-4中6个样本都是年轻人, cluster-2样本的年龄是中年;再对各组“结果”进行比较分析, cluster-3和cluster-1的样本都按时还款, cluster-4样本中1个不履行还款、3个延时还款、2个按时还款, cluster-2的样本都延时还款;对各组“资产”情况进行比较分析, cluster-3样本的资产平均值是513929.35, cluster-1样本的资产平均值是25256.85, cluster-4样本的资产平均值是37474.30, cluster-2样本的资产平均值是91111.30。

针对四组样本的情况, 凭借以上五个重要指标, 笔者对四组提出批贷建议, 如表。对于cluster-3批准贷款, 对于cluster-4不批准贷款, 而对于cluster-1和cluster-2, 银行需要限额批准贷款, 以防控风险事件的发生。

三、结论

通过聚类分析研究, 把某银行20个典型客户情况进行分类, 分成了四组。然后针对五个重要指标信用等级、年龄、结果、资产、风险, 对四组情况进行比较分析。我们发现第三组的信用等级为绿、结果按时、风险低、资产量最大, 对于这样的客户银行可以放心的批准其贷款;第四组的客户风险高、年龄小、存在不履行还款现象、信用等级存在红50%, 对于这样的高风险客户银行应不予批准贷款;对于第一、二组的客户, 他们存在延时还款现象、信用等级存在黄色, 风险中、高现象, 对其可以批准贷款, 但是贷款额度需要设定一定限制。

参考文献

[1]《Clementine数据挖掘方法及应用》, 电子工业出版社.薛薇, 陈欢歌.2012, 9

[2]聚类分析技术在中国移动客户消费模式中的应用研究.李颖慧.2010, 3

3.银行贷款亲历 篇三

尽管在各种渠道的融资类型中，银行贷款的风险是最大的，但是不可否认的是，银行贷款始终以最传统的融资手段而被企业作为融资途径的首选。曾有企业称：银行贷款的过程实际上是一次血淋淋的长征。《科学投资》特邀请一家私营科技企业作为体验企业，走了一遭银行融资之路。

扫盲

这家企业是1999年成立的科技发展有限责任公司，注册资本50万元，截止到2001年6月，平均每年利润在80万元以上。在经营了两年市场并且已经建立了自己稳定业务群后，翅膀逐渐硬起来的这家企业期望获得更大的发展，而此时资金成为了他们继续成长的制约。都说资金是企业的血液，然而血液供给不足，显然迈出的步子也就软弱无力，就算勉强跑起来也跑不出去多远。2002年10月，董事会决定扩大资本进行融资，并且选择从银行贷款50万元。而秦尚辰因为是公司决策层中惟一一个经常与银行打交道的人，自然就成为了这次融资行动的执行者。

秦尚辰从接了任务起，就开始紧锣密鼓的忙活开了。说实话，他虽然没少与银行打交道，但是向银行贷款却是头一遭。

秦尚辰虽然知道从银行获得贷款并不容易，但他以为难就难在怎么让银行相信自己企业的信誉度。这好办，自己的公司楼下有一家工商银行，与自己离得近，监督起来自然容易，再加上一些公关手段，应该不成太大的问题。

他先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦尚辰说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私人工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”

秦尚辰对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。索性，秦尚辰找了一个这方面的专家，对于申请银行贷款中需要注意的内容进行“特别辅导”。专家很直接了当的说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行，而这两年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。另外，要想比较容易获得银行的贷款，第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。第三在贷款利率方面，目前的基准贷款年利率为６个月(含)以下为5．04%、6—12月(含１年)为5．31%、1—3年(含３年)为5．49%、3—5年(含５年)为5．58%、5年以上为5．76%。根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私业者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。第四在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6—12个月(含１年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1—3年、3—5年及5年以上３个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在两个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”

听了专家的介绍后，秦尚辰想就找民生银行贷款吧，可是过去一问方知，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月以上。

跑腿

2001年11月，秦尚辰直奔北京商业银行的信贷科。信贷科里很安静，十多张办公桌却只有两三个工作人员，秦尚辰等了一会儿后，见到一个信贷员。该信贷员看到秦尚辰后，要他拿出申请贷款的资料，秦尚辰马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到秦尚辰的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧？”不容秦尚辰有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦尚辰递出自己名片的一瞬间结束了。

秦尚辰回到公司后认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写得是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件，包括须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同。只有这样，企业才有偿还能力；有一定的自有资金。不同类型的企业对于此方面的要求不同，但显然注册资本仅为10—50万元左右的企业，在创业之初是难以达到此要求的，自然而然被此项条件拒之门外；遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；产品有市场；生产经营要有效益；不挤占挪用信贷资金；恪守信用等十余项内容。

除此外，上面列明企业申请借款还应符合下列条件：有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；经工商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。

秦尚辰看了，虽然觉得头大，但另一方面又觉得有了明确方向，准备起来或许会更容易一些，秦尚辰让公司的财会人员分头准备材料。仅一周时间，各种资料准备齐全。秦尚辰给信贷员打了电话，约了第二次会面的时间。

当秦尚辰将资料全部交给信贷员后，信贷员留下了一份，然而让秦尚辰填写了两份申请贷款情况说明书，然而，当秦尚辰填写完毕后，才发现还需要加盖公司公章，而且需要提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书。这些他都没有带。好在信贷员很通情达理，将两份申请贷款情况说明书留下了一份，另一份要秦尚辰拿去盖章，并办理委托书，并说：“没关系，下次把盖好章的说明材料和委托书拿来，再带来公司公章和财务公章，一块儿补齐吧。”

秦尚辰从银行一出来，就急忙返回公司，将缺的手续补齐，再次与信贷员联系。秦尚辰又一次将资料交给信贷员，不料这一次信贷员又很抱歉地对秦尚辰说：“说明书还需要再填一份，上次我给拿错了，需要填写新的版本。”

没办法，秦尚辰又是一通忙乎，第四次，终于将资料补齐了。信贷员当着秦尚辰的面，将资料认真看了一遍后，问他：“企业法人的概况带来了吗？”秦尚辰苦笑摇头，心里想，这么折腾人，你为什么不一次把话说清楚呢？秦尚辰告诉信贷员没带。信贷员让他回去拿去。

如此反复之下，秦尚辰将整整两个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行与公司之间。后来又跑过几次，他数不过来了，也懒的去数了。因为信贷员告诉他：“我们对于你们企业了解不多，又是第一次打交道，是繁琐一些。而且你们要贷50万元，对于我们来说其实贷50万和500万的成本与手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷500万元。互相谅解吧！”

攻坚

2002年2月，终于信贷员有一天通知秦尚辰到银行去一趟。秦尚辰此时已是一听是贷款的事情头就大了。但他不得不去，因为已经办到现在这种状况了，前前后后公司也已经花去了将近3万多元的成本。

这一次，信贷员给了他一份借款申请表。秦尚辰看到申请表后，终于松了口气，半年下来，他也快变成这方面的专家了，他知道填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了。信贷员对秦尚辰说：“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，一样样将书面文件准备好，一起交过来。”

2002年3月初，秦尚辰第N次一份份仔细检查了银行所需资料，惟恐有所遗漏。这些资料包括：1、法定发证机关办法的年审合格的本企业贷款证；2、贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量，负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；3、财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身份证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）；5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行制定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等，厚厚一大摞。

当秦尚辰将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，企业申请贷款的所有工作总算告一段落。秦尚辰松了一口气。接下来的就是等待银行受理、审批了。银行方面告诉秦尚辰，一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限（短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日）为银行信贷部门审议贷款时间。

等待

截止本文发稿，秦尚辰尚未得到银行的通知。秦尚辰对《科学投资》记者谈到自己的贷款经历时感慨颇多：第一：累。“从开始准备申请贷款起，就一直有一种累的感觉。实际上，我的企业由于对于此贷款的需求还没有特别强烈，因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长2个多月，即使是这样，依然会感觉很累，主要原因是，申请贷款并非与银行一家打交道。从工商管理部门、税务部门、中介机构等等，要一个门坎一个门坎地过，少了一家的报告都无法申请贷款，因此哪一家都不能忽视，哪一家都需要至少用去三四个工作日的周旋时间。”

第二：成本高。“申请银行贷款的成本，原先并没有过多的考虑在内，然而经过这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他融资方式的两倍。各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。当然，这其中还不包括一些公关的费用。”

第三：手续繁琐。“申请初期，对于贷款的一些细节了解不太明了，走了一些弯路，特别是一些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。一时没有搞明白，就需要从头再来。大概数过一次，申请资料中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”

点评：

据《科学投资》了解，私营企业的贷款成功率占全国商业贷款的20%。虽然这个数字很小，但至少说明一个问题，即对私营企业的贷款还是有成功先例的。当然，这20%的成功率中大中型私营企业就占去了95%以上。

4.内部银行贷款申请书（贷款凭证） 篇四

申请日期：年月日贷款单位已占用贷款计划占用实际占用贷款额度大写约定还款期年月日贷款种类利率帐号贷款用途及理由还款计划单位经办人负责人签章审批意见信贷员签章科长签章行长签章同意贷款金额：

期限：年月日一式三联：一联为借据，留存借款单位；二联为借据副本，为内部银行放贷凭证；三联为回单，借款单位留存。使用方法：借款人填制，在有关人员签章后送内部银行审批，审核贷款后，一联留内部银行，到期返回借款人，二联为内部银行登记借款明细帐的记帐凭证，三联在批准后加盖转讫章转借款人记帐用。

5.银行贷款申请书 篇五

XX银行XX支行：

XX公司成立于XXXX年XX月XX日，在XXXX年XX月XX日公司注册资本扩从为XX万。主要经营模式以代理、批发、零售为主。公司代理品牌包括：XX、XX、XX、XX等。2013年公司为确保规模销售，在全力开展渠道销售的同时，也将大力拓展终端销售。目前公司与区域内的各大连锁超市都建立了良好的合作关系，其中包括国际连锁的XX超市，和正在接洽的XX超市，同时地方连锁的超市XX和XX与本公司有长期、良好的合作。在与各大超市保持良好合作关系的同时，公司还坚持发展自有的零售品牌。2013年公司计划在原有一家自有超市的基础之上，加大零售终端的发展力度，现已在XX市多个繁华地段进行选址工作，目标在2013年新开三至五家超市。为了抓住市场时机，配合各大厂家年底的备货销售，并抢占2013年各代理品牌所在品类的销售份额，今年我公司将加大市场的销售力度，扩大销售团队。因扩大经营规模和增加商品库存量，因此自有资金不足。特向贵行申请流动资金贷款XX万元，期限一年。还款来源为公司的经营收入，并由我公司法人名下的各房产（XXXXXXXX）作为抵押担保，恳请批复。特此申请！

XX公司

6.中信银行汽车消费贷款申请详情 篇六

中信快车系列是中信银行推出的与购车有关的贷款，针对购车人士精心设计的方便、快捷、全面的金融产品和服务。“中信快车”乐意助您快速进入“有车族”行列。淘钱宝在这里就为您讲解一下中信银行汽车消费贷款申请相关事宜。

一、中信银行汽车消费贷款条件

1、借款申请人为年满 18 岁，具有完全民事行为能力的自然人，并同时具备以下条件：

2、具有本地常住户口；

3、具有稳定的职业和收入；

4、信用良好，具有按期偿还本息的能力；

5、已签订购车合同；

6、已向经销商支付或者在银行存入首付款；

7、提供银行认可的担保；

8、银行规定的其他条件。

二、中信银行汽车消费贷款金额、期限和利率

贷款金额不超过汽车净价值的50%，以房产作抵押的，不超过房屋评估价的 60 %。

贷款期限不超过 3 年。

贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率和调整方式执行。

三、中信银行汽车消费贷款程序

1、借款申请人与汽车经销商签订《购车合同》，按我行要求填写借款申请表并提交相关材料；

2、中信银行经办人员或委托律师事务所对借款申请人所提交的材料进行审核及资信调查；

3、中信银行审批，通知借款申请人审批结果；

4、借款申请人办理保险、抵押登记等手续；

5、中信银行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。

四、中信银行汽车消费贷款需提交的材料

身份证明(包括身份证、户口本或暂住证)、收入证明、婚姻证明、家庭财产证明、购车合同、首付款证明、购车发票、车辆购车附加税凭证、机动车登记证书、车辆保险单等。

7.银行汽车贷款申请 篇七

关键词：汽车消费贷款,问题,对策

一、我国商业银行汽车消费贷款发展现状

自1998年起, 央行已先后颁布了《汽车消费信贷的管理办法》、《个人消费贷款指导方针》、《中国人民银行关于外资金融机构准入问题的指导方针》等相关政策性文件, 不断推动我国汽车消费贷款市场的规范性发展。

我国商业银行主要的汽车消费贷款业务操作模式具体包括以下两种。第一类是“直客式”, 是指客户购车贷款首先面对贷款银行, 银行在对客户进行资质审查后, 与客户预签贷款协议。该协议对客户确定一个贷款额度, 客户在贷款额度内到合作经销商店选择贷款产品。第二类则是“间客式”, 是指由客户首先到经销商处挑选车辆, 然后通过经销商的推荐到合作银行选择贷款产品及办理贷款手续。“间客式”运行模式在目前个人汽车消费贷款市场中占主导地位。

二、我国商业银行汽车消费贷款发展中遇到的主要问题

1. 个人信用制度不够完善

汽车消费贷款业务对贷款客户的个人情况十分关注, 做好对个人信用的调研也是做好汽车消费贷款业务风控工作的重要前提。目前, 我国缺乏完善的个人信用制度体系。商业银行间的信用信息共享度低, 使得对贷款客户进行审批和风控时陷入两难境地。而收集个人信用资料的复杂性、及资料真实与否判断的专业性又极大地降低了银行的业务办理效率, 打击了服务机构的业务开展积极性, 也降低了消费者的购买意愿。由于个人消费贷款客户主体独立, 多数只有贷款主申请人, 对贷款主申请人的信用调查信息主要来自于本人提供, 增加了银行核实验证的后台成本, 降低了工作效率, 阻碍了汽车消费贷款业务的推广与壮大, 更带来了消费者的不满情绪。

2. 业务配套制度不健全

担保及保险等业务配套制度不健全, 是我国商业银行汽车消费贷款发展中遇到的另一个主要问题。目前, 个人办理汽车消费贷款业务时, 必须提供抵押物, 且多为本车抵押。因抵押登记手续所需时间普遍较长, 为缩短客户提车周期, 现大多采取银行与经销商签订过渡期担保额度的方式;过渡期担保额度内, 银行在对客户资质审核通过后, 客户可先提车后办理抵押登记手续。由于缺乏健全的管理制度, 非法车辆买卖, 未抵押等问题, 又为汽车消费贷款业务带来了很多非系统性风险。贷款期间客户未按银行要求险种上险、或是保险金额不足, 使得车辆若出险, 银行将面临抵押物贬值或灭失的风险。相关保险与担保制度的不健全, 削弱了汽车消费贷款市场的整合与全面提升能力。

3. 汽车消费贷款业务的开展成本较高

我国的汽车消费贷款业务开展成本较高, 主要体现在以下两个方面。第一, 银行在开展汽车信贷业务时, 利率浮动区间较小, 定价自主权较小, 利率确定还是基本围绕央行给定的指导利率进行。部分客户因银行贷款利率过高而放弃办理汽车消费贷款。第二, 相关的手续费也给汽车消费贷款业务带来了很多附加成本。客户为选择一款合适的贷款产品以享受低利率或是零利率的优惠信贷政策, 不得不额外支付一定的手续费, 相关费用降低了消费者的购买兴趣, 制约了这一业务的发展。

4. 汽车消费贷款对象及贷款车辆品种较单一

从商业银行实际操作上来看, 汽车消费贷款对象较单一, 现主要为城市居民。因商业银行网点及汽车经销商店普遍集中在一、二线城市, 使得经营面过窄, 而忽略了广阔的农村消费市场, 作为经济体制改革起点的农村, 农民的收入水平稳健增长, 收入来源较为稳定, 具有一定的还款能力。中国是个农业大国, 失去农民这个消费群体无疑等于失去半壁江山。现如今以北京为首的一线城市陆续实施小客车指标调控, 势必对汽车销售带来一定影响, 从而波及汽车消费贷款申请量。在一、二线城市周边一些起步较晚, 但经济发展快的城市是被忽略的较成熟市场。在贷款车辆品种上, 现阶段主要为一手车, 近几年随着国民经济的快速增长和汽车保有量的迅速提升, 二手车市场已经进入到一个快速发展的阶段, 二手车市场的潜力空间的发展是非常巨大。贷款对象及贷款车辆品种的局限性, 严重抑制了我国商业银行汽车消费贷款的前进与发展。

三、推动我国商业银行汽车消费贷款市场发展的基本对策

1. 完善个人信用制度

完善个人信用制度, 是推动我国汽车消费贷款市场发展的重要策略。作为一项基本的消费金融业务, 汽车消费贷款业务的重点环节是风控工作。而风控工作最依赖的调研资料便是个人信用相关资料。完善个人信用制度, 要从以下三个方面入手。第一, 以信用卡为中心, 围绕其开展全面的信用制度建设。个人信用信息主要体现在个人金融产品的使用记录上, 而信用卡则是其中最具有针对性的个人金融产品。在进行个人信用档案的建设工作时, 要注意资料的全面性、完整性和针对性。一方面要围绕信用卡记录, 对个人信用记录做完善的归集, 尽量延长记录周期;另一方面, 要将其个人基本信息, 工作情况, 收入情况, 家庭情况等详细信息记录在案。这些信息对汽车消费贷款业务的风控工作具有针对性, 要及时收录。第二, 要设立专门的机构或网站对银行相关业务提供方进行信息发布, 提高信息搜索和整理的简易性, 降低信息收集难度, 以提高金融机构的工作效率和顾客满意度。第三, 要充分利用现代信息技术, 在银行间搭建起跨地区、跨时间段的信息归集平台, 建立联动机制。随着信用体制的逐步完善, 可以提供给优质客户享受免抵押政策, 不仅缩短了贷款周期, 也将提升了客户的贷款意愿。

2. 健全担保与保险制度

健全担保与保险制度, 是另一项推动汽车消费贷款发展的基本策略。要完善对机动车辆的抵押登记管理, 降低未抵押或重复抵押等破坏市场交易事件的发生率。此外, 可以加强与保险公司的合作, 开发一些新的险种来适应汽车消费贷款业务。比如, 保险公司可以开展“汽车消费贷款还款保险”业务, 或办理履约保函, 一方面缓解银行的风控压力, 另一方面提升消费者的购买兴趣。

3. 降低汽车消费贷款业务的操作成本

降低汽车消费贷款业务的操作成本, 可以有效提升消费者的购买兴趣。一方面, 要逐渐放开利率确定操作区间, 给予银行更多的利率确定自主权;另一方面, 要压缩业务办理流程, 尽量减少操作步骤。形成联动效应, 各个部门加强协作, 降低反复的审理流程和手续费用, 以缓解机构和消费者的操作成本, 逐渐扩大业务市场。

4. 扩大贷款对象及贷款车辆品种范围

扩大贷款对象及贷款车辆品种的范围, 是拓宽了汽车消费贷款的消费市场。扩大贷款对象的范围, 可以为市场注入源源不断的生命力。要改变目前大中城市占据市场的现状, 银行应从网点的设立上以一二线城市为据点辐射到周边城市及农村, 并积极发展可合作的经销商。政策上银行可大力推进异地准入政策, 给予以开展汽车消费贷款业务城市的周边异地客户最大程度上的政策便利。增加贷款车辆品种, 可以提升汽车消费贷款潜力, 推动其持续发展。车辆的更新换代周期加快, 预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间, 适时抢占二手车市场, 进一步扩大汽车消费贷款业务市场, 让更多的客户群体享受汽车消费贷款的便利。

四、结论

我国商业银行的汽车消费贷款市场起步较晚, 正处在高速发展阶段。个人信用制度不完善加大了业务提供方的操作成本, 担保与保险制度不健全, 业务成本过高以及贷款对象及贷款车辆品种较单一等问题, 制约了汽车消费贷款市场的发展。可以尝试着从建立联动信息平台, 完善担保制度, 丰富保险模式, 扩大贷款对象及贷款车辆品种范围的角度解决问题。

参考文献

8.驰援雅安的汽车银行 篇八

就在指令下达的同时，成都总部已经行动起来。迈普四川技术服务部全员紧急待命，快速摸清受灾客户情况，派遣技术骨干奔赴邮储银行、农业银行、省地震局、省卫生厅、中华保险、中国人保等重点受灾客户处，为客户紧急开通3G应急平台。

中午时分，迈普20多名工程师已经进驻各大机构的中心机房，排查系统。在公司内，成都总部和北京运营中心的高层召开紧急电话会议，商量服务跟进和捐款事宜。最后决定先向灾区捐款100万元现金和价值100万元的应急通信设备。

虽然当地的金融网点房屋在地震中未发生垮塌，但损害比较严重，基本都无法正常办公。邮储银行芦山县支行由于当地停电，暂时无法营业。经过与邮储四川省总行的紧急沟通，迈普的技术人员决定立刻启动移动金融服务车（汽车银行），双方的工作人员迅速赶赴芦山抢修线路，重启金融服务。

而对四大行中在雅安开设最多网点的农业银行来说，情况就更加紧急。其在雅安地区的23个网点中，因网络、通信中断，部分网点的业务只能暂停。迈普技术服务工程师李隆艾连家都没回，直接在公司打包好抢修工具和应急的3G企业级路由器等设备，当天下午就上了农行的汽车银行奔赴芦山。首批两辆农行汽车银行分头出发，但一辆在路上堵了10个小时，一辆堵了16个小时，直到21日凌晨才到达芦山县城。

经过马不停蹄地调试，农行的汽车银行4月21日投入使用，启动当天，经手业务30笔，取款总额度为3万元。4月22日中午12时，农行汽车银行车开进了受灾更为严重的宝兴县，经过近10个小时的测试和调通，当晚22时开通对外服务，由此成为宝兴县灾后第一家对外营业的金融机构。同一天，邮储银行的汽车银行也出现在了宝兴。

汽车银行的“技术引擎”

第一时间开赴灾区的汽车银行很多都是迈普的客户，迈普自主研发的3G解决方案让汽车银行可以顺利开展救灾应急付款业务等工作。

从外观上看，这辆被叫做银行的白色面包车毫无特别之处，只是加装了防弹玻璃和视频监控系统。而当一侧两个车窗厚重的外壳打开，你眼前展现的便是一个迷你的银行柜台窗口，有对讲话筒以及取款时所需的密码输入键盘。

除了存取款、汇款以及其他一些常用金融服务外，针对特殊时期，银行还推出了如无卡还款，存折、银行卡的挂失等等应急服务。正常情况下，办理这些业务都需要本人持身份证件办理，但考虑到很多人的证件可能都已经被掩埋，银行规定来办理这些业务的人员只要能持有当地派出所开的证明，就都可以进行办理。

据银监会统计，宝兴县原有4家银行业金融机构17个营业网点。截至4月22日14时，有3个网点恢复营业。而随后几天中，雅安地区的291个网点大部分都已采取办公房营业、帐篷银行、汽车银行等形式恢复营业。

这些银行网点在快速应急和恢复业务的过程中，像迈普这样的众多幕后英雄功不可没。据肖志辉介绍，迈普有一支200多名技术工程师组成的“技术部队”，从汶川、玉树，到此次芦山地震，以及西沙群岛这样的偏远地区，这些工程师可谓久经沙场，在多种艰苦环境中，让金融业务得以永续开展。

肖志辉特别提到了永兴岛的故事。永兴岛是中国南海西沙群岛中最大的岛屿，这个面积约2.13平方公里的地方，是西、南、中沙群岛的政治、军事、经济、文化中心，也是整个南海渔业的补给中心。海南工行西沙支行是永兴岛上唯一一家金融机构，主要为岛上军民提供现金、转账、汇款等业务。

永兴岛上的生活环境比较艰苦，生活饮用水、食品主要依靠船运供应，正常情况下每隔十几天才有一班船上岛。电力供给更为紧张，因此海南工行西沙支行停电、断电成为家常便饭。同时，与现在银行想打造的智能银行南辕北辙，在海南工行西沙支行办理业务的方式可以说是原始状态——通过传统记账的方式记录每一笔交易，在每次运输船到达的时候，进行一次对账工作。

于是，为了能告别“手工作坊式”的操作模式，海南工行需要在西沙支行部署一条与海南省工行信息中心相连的专线，以实现西沙支行与省行的数据通信，为了确保西沙支行的数据通信，采用3G线路作为西沙支行的备份线路。

2011年建军节前夕，海南工行西沙支行通过迈普3G国密安全解决方案实现了网络接入，进而可以实时进行现金处理和转账等业务。

另一个故事来自2011年在西安举办的世界园艺博览会。园博会期间，经过多家金融机构的激烈角逐，邮政储蓄银行成为唯一一家进入园区服务的金融机构。为做好服务工作，陕西邮储银行制定了包括POS服务、网络环境保障、本外币及零钞兑换、金融移动车服务、柜面服务、商业卡合作发行、金融信息安全等20多个金融服务方案和应急预案。

园博会开幕当天，通过迈普3G平台支持的邮储银行所有金融服务车、ATM机存取款（包含门票销售费）达700万元左右，其中ATM跨行服务费用就高达10万元。

其实，对于已经拥有20年金融服务经验的迈普来说，南海有西沙群岛上的工行，北到黑龙江农信，西有西藏银行，东边有上海银行等，距离早已不是问题。迈普旗下的产品和方案在人民银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、村镇银行、农信农商行，以及保险、证券等金融领域都有着大规模应用。从无线接入到汇聚和核心、从分支机构到大楼局域网、从3G接入到统一运维、从智能网点到安全管控、从大中城市到县、乡、村的立体化、全覆盖的智能服务网络。

面向应用时代的转型

看上去，迈普已经为自己打造了极具竞争力的核心优势，然而，应用时代的新变化，也让迈普不得不考虑转型。“纯粹的技术时代已在远去，应用时代则在加速到来。网络通信技术发展到现在，最终用户的行为模式已经出现了明显变化。前几年，我们去拜访客户，双方都是围绕着技术问题进行探讨，但现在讨论的焦点则是如何去面对复杂多变的应用，我们已经进入了一个应用主导的时代。”曾做了多年研发工作的肖志辉坦言，“我们要放下工程师情结，更多的从产业链的角度去考虑。”

据肖志辉介绍，迈普希望能够打造一个面向企业级用户的应用商店和云服务平台。“迈普云”便是一个新的革命性尝试，为此迈普成功申请了ICP牌照，将开始进行自有数据中心建设。“我们会在北京、上海、广州、成都、西安、武汉、沈阳部署7个核心节点，在300多个城市部署前置机，从而形成两级网络结构。运营平台、应用、数据等将部署在核心节点，前置机起到负载均衡、缓存、优化等作用，提升用户体验，所有这些节点、前置机将构成跨物理位置、云化的数据中心。”

而另一项转型则更微观。为了更好地进行新技术创新和应用的开发，迈普在原有300多人的研发中心基础上，新成立了5个独立的子公司，根据细分的行业进行针对性的研发。肖志辉说，以前在开发产品前，客户的需求多是从市场部的调研出发，后来发现客户的需求不断改变，需要技术人员从前期跟进，更多地从技术角度去深度挖掘客户的需求。

9.农业银行小额贷款怎么申请 篇九

小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。也有部分城市的限额是50万元，比如深圳。有的贷款机构需要担保人，有的则对此没有要求。

借款人需具备在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民，有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录等和规定的其他条件。

一般流程为提出贷款申请(提供必要资料，如身份证明、收入证明等)->贷款人对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额->签定借款合同等->办理房地产登记事宜->完成贷款。

交广微贷易网提醒您，所有种类的贷款不管是哪家机构发放的，都需要您有还款能力的，也就意味着，不需要任何条件就给您贷款的机构，一定是骗子或者违法机构，大家要小心上当。另外，贷款之前以各种名义收取手续费，迟迟不签订借款合同的也要当心。

贷款申请注意事项

1、贷款要和贷款机构进行面谈签约，成功获贷前请勿支付费用。请勿相信需支付费用后才能贷款或者获得取款密码之类的说法。

2、有抵押物贷款相对更容易些，无抵押贷款也有很多机构办理。但所有种类的贷款不管是哪家机构发放的，都需要您有还款能力的，也就意味着，不需要任何条件就给您贷款的机构，一定是骗子或者违法机构，大家要小心上当。

10.如何申请个人消费贷款 篇十

个人消费贷款指的是银行向申请购买合理用途消费品或服务的借款人发放的个人贷款，可以用于家庭购房、房屋装修、购车、出国留学等消费。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。

小张就是一名白领，工作数年，目前有买车的愿望，但由于房贷压力很大，现在手中能够利用的资金有限，于是关注到个人消费贷款。他觉得这样既能提前享受拥有私家车的便利，又不用面临一下子拿出大笔资金造成漏洞的问题，一举两得。小张对申请个人消费贷款的具体要求和基本流程进行了研究。

贷款人条件

为确保贷款人的偿还能力，银行对贷款对象的条件有一些具体要求。基本条件为：年满18周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有明确、合理的消费意向或已签署了相关消费合同；有银行所认可的担保等。

申请流程及所需材料

个人消费贷款的申请过程比较简便。大致流程为：提出申请—签订合同—发放贷款—按期还款—贷款结清。只要贷款申请人按照银行的规定，提交申请之后，等待银行对材料的调查和审批，接下来按正规的流程办理即可，以确保贷款人能够及时获得贷款。小张在确认了自己基本符合银行要求的贷款人条件并了解基本流程后，开始准备申请个人消费贷款需要向银行提供的材料。具体包括：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料；

（3）婚姻状况证明；

（4）社保证明；

（5）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单及保险单；

（6）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（7）借款人获得保证额度所需要的保证人同意提供担保的书面文件；

（8）保证人的资信证明材料；

（9）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。

担保及还款方式

申请人向银行提出贷款申请并经过审批后，接受银行发放贷款前，需提供一种担保方式。主要方式有3种，分别为：以银行认可的抵押担保、质押担保和第三方保证。还款方式上，不同贷款期限还款方式不同。若贷款期限在1年以内，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等；若贷款期限在1年以上，则可采取的方法有等额本息、等额本金法。

对于以上要求和办理事项，不同银行机构的具体要求和标准不同，见附表。

还款注意事项及建议

贷款消费对于申请人来说，风险在于能否按照规定及时还款，这就需要借款人在贷款额度、还款方式和自身能力上加以注意。不同的还款方式每个时期所承受的压力不同，申请人应按照自身情况进行选择。就超过1年的贷款期限来说，等额本息方式每期还款金额相同，但所支付的总利息数相对较高，还款压力分散得较为均衡。而等额本金法每期还款额逐渐递减，虽然利息总支出较等额本息少，但前期还款压力较大。贷款人应根据自身条件合理规划资金，保证在规定时间内完成还款任务，以免造成不必要的风险。

只要是贷款形式，都需要偿还一定比率的利息。如果在资金充足或消费属于不必要的情况下，盲目申请贷款进行消费，那么就会带来一定风险，对家庭的资金控制极为不利。因此，任何形式的贷款都应该是在资金暂时周转不开时应急使用，而不应该过度依赖。

11.商业银行并购贷款研究 篇十一

关键词：商业银行,并购贷款,风险,建议

1 并购及并购贷款的相关概念

并购是指在激烈的市场竞争下,一个企业为了获得另一个企业的生产经营权,或者为了获得协同效应等有利于自身发展的条件,而采取的购买、交换或其他有偿方式控制被并购企业的部分或全部产权,以实现资产经营一体化达到自身战略发展目标的行为。

并购贷款是银行为支持国民经济结构和布局调整,运用中长期贷款支持境内优势国有企事业法人在改制改组过程中的有偿兼并、收购国内其它企事业法人建成或在建项目,及进行资产、债务重组时合理资金需要而发放的信用贷款。并购贷款实质上是商业银行在新的历史条件下对过去中长期贷款的一种创新和发展[1]。

2 银行并购贷款业务的风险

并购贷款业务是从2008年12月正式比准实行的,在禁锢了12年之后我们国家重新启动并购贷款业务,这足以证明并购贷款业务在当今这个经济时代是促进我国经济发展必不可少的一项业务。并购贷款业务比普通贷款业务的风险高,因为并购贷款业务是涉及两个企业的,而普通贷款业务只是单一企业的业务;并购贷款业务是支持企业资本运营的,而普通贷款业务只是支持企业正常生产经营的。并且,目前我国银行并购贷款业务刚刚起步,在并购贷款业务的开展方面还存在很多不完善的地方,所以我国银行并购贷款业务面临的风险也是不容忽视的。

2.1 由企业并购带来的风险

2.1.1 由并购交易带来的风险。

并购交易带来的风险主要有两个方面,一是并购交易是否真实带来的道德风险,有时候企业可能会利用银行并购贷款业务刚刚开展,有很多地方不够完善的这个契机来骗取银行并购贷款,给银行造成巨大的损失。二是并购交易是否成功给银行带来的违约风险。据统计,全球并购交易平均成功率为33%,甚至还要更低一些。这意味着,有2/3的并购交易实际上并不成功。如果并购交易的不成功仅局限于并购方本身,没有其他金融机构的介入,就会相对简单,但并购贷款把银行拉了进来,使得原来就不确定的并购交易本身变得更不确定,风险也加大[2]。

2.1.2 由并购后整合带来的风险。

银行并购贷款是否能够在规定的期限内偿还要取决于并购后企业的经营业绩,并购整合式企业并购的重要过程,并购整合分为企业文化整合和业务整合。企业合并之后,必然涉及到高层领导的调整、组织结构的改变、规章制度和操作规程的重新审订、工作人员的重新评价、定岗及富余人员的去留,这就会引起企业文化的改变和冲突[3]。忽视了这些变化,就会造成并购的失败。企业并购可以形成协同效应,有管理协同、经营协同和财务协同,能够为企业节约成本,但是很多企业并没有进行有力的业务整合,进而造成并购失败。企业并购整是否成功也会给银行并购贷款业务带来影响。

2.2 由银行并购贷款的设计带来的风险

银行并购贷款的规模和贷款合约条款是否妥当也是银行并购贷款业务的重要风险之一。如果没有控制好贷款的规模,造成银行把过多的款项贷给同一个企业,则企业违约的可能性更大。贷款合约条款是银行和企业都必须遵守的法律合约,如果设计的不合理,存在一些漏洞,就会给银行带来不必要的损失。

3 银行并购贷款业务顺利实施的建议

3.1 遵守银监会的要求开展并购贷款业务

银监会《商业银行并购贷款风险管理指引》中给商业银行设定了五道门槛:良好的风险管理和内控机制;贷款损失专项准备充足率不低于100%;资本充足率不低于10%;一般准备余额不低于同期贷款余额的1%;有并购贷款尽职调查和风险评估专业团队。目前我国商业银行绝大多数都符合《商业银行并购贷款风险管理指引》中实施并购贷款业务的要求。但是我国商业银行还是应该谨慎开展银行并购贷款业务,遵守相应的规章制度,力求把风险降到最低。

3.2 银行应该培养精通并购业务的专业人才

目前我国商业银行并购贷款业务才开展一年半,在银行内部对并购业务精通的人才还很少,所以为了银行能够顺利的开展并购贷款业务,银行应该增加对人才培训的投入。培养出并购业务的专业人才,有利于银行对并购双方的深入调查,有利于银行更了解企业并购的形式,同时有利于银行降低并购贷款的风险。

3.3 银行应该对并购双方进行深入调查

为了确保发放的并购贷款能够按时偿还,银行不仅要对并购方进行调查了解,而且还应该对被并购方进行调查。在银行发放普通贷款时银行就要对企业进行详细的还贷能力的调查,而且并购贷款的风险比普通贷款的风险高,所以银行必须要对并购双方进行深入的调查了解,了解两个企业的资产负债状况、盈利能力和偿债能力等方面,以确保发放贷款的安全性。

3.4 银行要对并购后的企业进行监督

企业并购的最后一个阶段就是并购整合,并购整合是否成功直接关系到并购贷款是否能够足额偿还。因此银行有必要对企业的并购整合进行监督和管理,如果企业忽视了并购整合这个关键的步骤,银行应该从贷款人的角度对其进行督促,这不仅有利于银行本身,也有利于企业实现战略目标。银行一定要注意企业的文化整合,因为企业文化是日积月累形成的,并购企业的企业文化很容易产生冲突。

参考文献

[1]龚舒.并购贷款[N].新华日报,2001.

[2]陈支农.商业银行并购贷款问题研究[J].行业研究,2009(5):18-23.

[3]吴志军.企业并购失败的原因分析[J].当代财经,2001(12):64-66.

12.银行贷款申请书怎么写？ 篇十二

**银行：

本公司是贵行的忠实客户，也是贵行的重点扶持对象，长年来信用良好。多年来一直从事**加工，经营业绩良好，从商经验丰厚，现流动资金达***万元。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…

经**县县政府对**产业的多年大力扶持，和国家产业政策支持，并有少数民族特需用品企业的优惠政策，使得作为**县的支柱产业之一的**企业，给**带来巨大发展。

因此，要继续抓住机遇，扩大商机，就需要扩大再生产。这需要强有力的资金保证作后盾，就需要金融部门的大力支持，为此本公司需贷款***万元，作为补充流动资金，望贵行给予批准。

由于公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，做大做强企业，但企业流动资金不足，现向贵行申请贷款作为流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定用公司的销售收入和现金流入按期偿还贵行贷款和利息，以此保证贵行贷款的安全性。

一、企业基本情况

本公司成立于**年。在工业园占地*亩，建筑面积**平方米，机器**台(套)，**生产线*条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为**县**产业的优势骨干企业和“2321”劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

二、企业资产负债状况

目前本公司总资产为*元，其中固定资产*元，存货*元，应收账款*元，其它资产*元。本公司在建行贷款*万元，城南信用社贷款*万元，应付账款*元。资产负债*%。

三、公司的经营情况

本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。2006年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与**公司和深圳**有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。

四、公司发展情况

本公司2010年创收总营业收入达*万元，向国库上缴税金*万元；2011年创收总营业收入达到**万元，向国库上缴税金**万元。

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上，越做越大。本公

司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

五、贷款用途及还款来源

本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为***行业领头军。特此申请 企业法人： ***有限公司 ****年*月*日

13.银行汽车贷款申请 篇十三

为了扶持企业发展，不少银行推出了中小企业贷款业务，企业可以根据自己的需要向银行提出申请。那么，企业申请银行贷款需要准备哪些材料呢？

一般来说，企业申请银行贷款时，需要准备以下资料：

1、企业营业执照；

2、组织机构代码证；

3、国地税证件；

4、开户许可证；

4、贷款卡；

5、连续两年已审计的财务报表+最近一期未审计月度财务报表。

14.外资银行贷款减值准备问题研究 篇十四

关键词：贷款减值准备,一般准备,“两者孰高”原则

一、现行监管政策与会计政策存在差异

外资银行, 是指依照我国有关法律、法规, 经批准在我国境内设立的下列机构: (1) 1家外国银行单独出资或者1家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行; (2) 外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行; (3) 外国银行分行; (4) 外国银行代表处。

目前外资银行在贷款减值准备计提方面执行的监管政策是2002年4月颁布实施的《银行贷款损失准备计提指引》 (简称《指引》) , 以及2012年7月颁布实施的《金融企业准备金计提管理办法》 (简称《办法》) 。在会计制度方面, 外资银行从2008年起按照现行《企业会计准则第22号———金融工具确认和计量》编制财务报告。由于政策制定背景、立场和角度有所不同, 导致以上政策在贷款减值准备的概念、计提方法等方面出现一定差异。

1.《指引》与《办法》从准备金定义模式相关内涵到监管实践方面存在的差异。

(1) 贷款损失准备的含义不同。《指引》中的贷款损失准备指的是与贷款相关的准备金项目, 包括一般准备、专项准备和特种准备。而《办法》中的贷款损失准备只是针对贷款计提的资产减值准备, 仅包括专项准备和特种准备, 因此比《指引》中贷款损失准备范围更窄。

(2) 一般准备的性质不同。《办法》中的一般准备是指金融企业按照一定比例从净利润中提取的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备, 此处的一般准备作为利润分配处理, 是所有者权益的组成部分。而《指引》中的一般准备虽然未明确是在当期损益还是在利润分配中计提, 但在目前的非现场监管报表设置中, 贷款损失准备所包括的一般准备、专项准备和特种准备均放在当期费用在税前列支, 属于资产类备抵科目。

(3) 一般准备的资本属性不同。《指引》中的一般准备为不低于年末各项贷款余额的1%, 而《办法》中一般准备为不低于风险资产期末余额的1.5%, 两者规定的计提性质和抵御风险步骤不同, 导致两类一般准备的资本属性存在差异。按现行《巴塞尔协议Ⅲ》监管要求, 在计算资本充足率时, 《办法》中的一般准备纳入核心一级资本计量, 而《指引》中的一般准备则纳入二级资本计量。

2.《指引》与会计准则在贷款减值准备计提上的差异。

(1) 计提范围有所不同。在《指引》中, 对于有客观证据表明发生减值损失的贷款应计提专项准备, 对于减值证据尚未识别、但未来有可能发生损失的贷款应计提一般准备, 同时对于某一国家、地区、行业或者某一类贷款可能发生损失的贷款应计提特种准备。而在现行企业会计准则中, 仅对有客观证据表明已经发生减值的贷款计提减值准备。

(2) 计提技术存在较大差别。《指引》对贷款减值准备的计提建立在贷款五级分类的基础上, 并规定了计提比例。而现行企业会计准则要求采用单笔减值测试和组合减值测试技术计提贷款减值准备。

(3) 贷款抵押担保处理方式不同。根据《指引》要求, 银行应按《贷款风险分类指导原则》对贷款进行风险分类并计提专项准备, 但其中的贷款分类并未明确担保因素的处理。而现行企业会计准则要求根据借款人的还款能力、贷款本息的偿还情况、抵质押物的合理价值、担保人的实际担保能力等测算贷款的现金流量现值, 以此为基础计提贷款减值准备。

二、外资银行计提准备的不同做法

1. 认可税前计提一般准备且按“两者孰高”原则计提贷款减值准备的银行。

此类银行的代表是部分日资银行, 这些银行从审慎经营角度出发, 认为不仅在税后利润分配中应计提一般准备, 同时应在税前计提一般准备。

2. 认可税前计提一般准备且按现行企业会计准则要求计提贷款减值准备的银行。

此类银行的代表是一些港资银行, 这些银行认为《办法》和《指引》中的一般准备存在差别, 因此在税前也应计提一般准备。

3. 不认可税前计提一般准备且按“两者孰高”原则计提

贷款减值准备的银行。此类银行的代表是一些欧美银行, 这些银行自2005年以来, 将《办法》和《指引》中的一般准备合而为一, 仅在税后利润分配中提取, 税前只计提专项准备。

4. 不认可税前计提一般准备且按现行企业会计准则要求计提贷款减值准备的银行。

此类银行的代表为少数港资银行, 这些银行认为, 应以《办法》为依据在税后利润分配中提取一般准备, 税前无需再重复计提一般准备。

三、对外资银行准备计提差异的监管思考

各外资银行在净利润、拨备覆盖率、资本充足率等方面的计算存在差异, 这不利于监管部门进行横向比较及科学研判银行业整体风险状况。因此, 澄清认识、消除差异、统一标准已成当务之急。

1. 关于一般准备。

各银行应从审慎经营角度出发, 认可税前计提的一般准备。首先, 从政策制定角度看, 《指引》和《办法》定义的一般准备存在根本区别。《指引》主要从银行业抵御风险、稳健经营的角度来定义一般准备, 要求银行业真实核算经营损益, 由此已暗含要求银行通过税前计提一般准备来做实利润之意。而《办法》主要是从资产计量、资产减值会计处理的角度来定义一般准备, 明确规定了一般准备按照一定比例从净利润中提取, 是所有者权益的组成部分。其次, 从近年监管政策导向看, 相关政策支持银行业在税前计提一般准备。2009年以来, 根据对经济金融形势的判断和预测, 银行监管部门提出了大幅提升银行业拨备覆盖率的政策要求, 如果仅靠税前提取专项准备, 多数银行拨备覆盖率将无法达到要求, 由此银行需在税前计提一般准备。

此外, 从国际金融监管的最新进展看, 反周期资本监管框架要求银行业增加资本拨备。为缓解资本的经济周期效应, 国际金融监管界提出了建立反周期资本监管框架的设想, 采取的一个重要手段就是引入动态损失准备金制度, 要求银行在贷款减值准备计提中引入对未来经济周期的预测因素, 并从确认损失的资产减值规则转向基于预期损失的损失准备金计提规则, 在现有监管框架下如实行该制度, 可能使得我国银行业在计提专项准备之外, 大幅增加一般准备或特种准备。

2. 关于贷款减值准备计提方法。

基于以上对一般准备的理解, 并从促进外资银行增强抵御风险能力、实现稳健经营的角度出发, 本文认为外资银行在执行现行企业会计准则时, 应当选择更为审慎的方式来计提或评估贷款减值准备。

首先, 对于按“两者孰高”原则确定贷款减值准备计提方法的银行, 应当在认可税前计提一般准备的前提下, 选择更为审慎的计提方法。在“两者孰高”原则下执行现行企业会计准则的银行, 在填报非现场监管报表时, 可先按《指引》要求计算专项准备, 并记入专项准备栏目;同时将按现行企业会计准则计提的贷款减值准备减去专项准备, 差额记入一般准备栏目, 并作为计算二级资本的项目。其次, 对于严格执行现行企业会计准则的银行, 在填报非现场监管报表或评估贷款减值准备的充足性时, 应将按现行企业会计准则计提的组合减值准备和个别减值准备分别与《指引》中的一般准备和专项准备对应。

四、完善贷款减值准备监管的建议

监管部门应从促进商业银行稳健经营和持续发展的高度出发, 吸收借鉴国际先进经验, 进一步完善《指引》及相关政策。本文提出以下两种完善方案:

1. 保留《指引》原有定义模式, 缩小与现行企业会计准则之间的差异。

《指引》对贷款减值准备的计提采取了固定比例法, 各银行在执行上较为简单清晰, 同业间可比性较强。因此可以在保留原有定义模式的基础上对部分条款进行适当改进。

一是修订《指引》中关于一般准备的定义。对贷款损失准备中的一般准备应明确在税前计提, 计提比例可由原来的1%调整为具体比例由监管部门定期根据对银行业总体风险的判断进行确定。同时, 为避免与《办法》中的一般准备混淆, 此类准备可改名为监管准备或普通准备。在《指引》定义模式不变的情况下, 监管资本的计算可沿用原有规定。二是适时修订《贷款风险分类指导原则》。在下一步修订中与现行企业会计准则充分接轨, 进一步明确抵押担保因素的作用, 对抵押担保因素的评估、处理和扣除等方面做出详细规定。三是要求外资银行按“两者孰高”原则计提贷款减值准备。在监管标准与会计政策存在一定差异的情况下, 监管部门应要求银行在每月的内部会计核算和非现场监管报表填报中, 除严格按现行企业会计准则计算贷款减值准备外, 还应按《指引》要求同步计算一般准备、专项准备和特种准备, 并根据“两者孰高”原则确定最终拨备数额, 确保各银行审慎经营、做实利润, 提高风险抵御能力。

2. 进一步完善《指引》, 使得监管计提标准与会计计提标准逐步统一。

一是修订《指引》关于贷款减值准备的计提方法。在加强对计提方法监管的基础上, 允许银行按现行企业会计准则自主计提贷款减值准备。同时增设一个税前列支的准备科目, 用于反映监管部门对我国银行业总体信用风险的判断, 此类准备的计提方法可按贷款余额的一定比例确定, 并由监管部门定期根据经济金融形势变化进行调整。同样, 为和《办法》中的一般准备区分开, 该科目可命名为监管准备或普通准备。二是调整现行企业会计准则下的监管资本计算。应进一步修订《指引》和《资本充足率管理办法》相关条款, 尽快明确各类准备的资本属性。将税前提取的组合减值准备和监管准备合并记入二级资本;而按《办法》规定在税后提取的一般准备可计入核心资本。此外, 对已实施内部评级法的银行, 可允许银行将税前计提的准备金总额与内部评级法下计算的预期损失总额进行比较, 如果准备金不足以弥补预期损失, 不足部分将从核心资本中予以扣除;如果会计减值准备高于预期损失, 高出部分可在一定比例范围内计入二级资本。

参考文献

[1].王建军, 杨坤.新会计准则对商业银行贷款损失准备的影响.上海金融, 2008;1

15.浅谈世界银行贷款 篇十五

关键词：世界银行贷款；职业教育项目；文字翻译

为弥补新疆职业教育经费投入不足，新疆维吾尔自治区教育厅于2013年申请利用5000万美元世界银行贷款发展新疆职业教育项目，涉及我区新疆农业职业技术学院、新疆轻工职业技术学院、乌鲁木齐职业大学、新疆维吾尔医学专科学校和新疆工程学院，主要建设校企合作和工学结合的职教体系，改善学校基础设施和实训设备条件等，项目发展目标为提升项目学校教育质量和相关性，满足新疆劳动力市场对学生技能的需求。目前，该项目已生效进入实施阶段，本人主要承担项目前期的文字翻译工作，如：往来邮件、备忘录、评估报告、贷款协议、项目协议、支付信等。结合2年的工作经历，与大家分享以下几点体会：

一、熟悉项目申报流程及前期工作内涵

项目前期申报和筹备需要在有限的时间内走完国内和世行两套程序，既有不同之处，又有交集点。国内方面：先向发改委提出项目立项申请，批准列入规划备选项目后，着手准备项目建议书、可研报告、环境影响报告、资金申请报告、社会评估报告、少数民族发展计划等，可研报告获批后，财政出具评审意见，待资金申请报告获批和各项报告获国内相关部门和世行认可后，方可进入谈判，《项目协议》、《贷款协议》、《支付信》等法律文件签署后90天内项目生效；世行方面：项目获批列入规划备选项目后，世行陆续派出考察团、预鉴别团、技术援助团、准备团和预评估团，派团期间，协助项目单位敲定了人员机构图、逻辑框架、资金分配表、监测指标表、年度计划等，指导中方咨询机构完成社会评估报告、环境管理计划和少数民族发展计划的编制，并将英文翻译版在世行和国内相关单位网站公示。国内前期程序完成后，进入项目谈判、获董事会批准、签署法律文件、项目生效。由此可见，外资项目的前期筹备工作复杂，任务繁重，熟悉相关程序和内涵有助于对往来邮件、备忘录等资料的理解，从而将准确的信息及时传达给项目办，为开展下一步工作提供参考和依据。

二、积累缩略语表达

如对部门的简称：PMO，自治区项目办、PIU，项目实施单位、MOE，教育部、MOF，财政部、XUARFD，新疆维吾尔自治区财政厅、XUARDRC，新疆维吾尔自治区发改委、XUARED，新疆维吾尔自治区教育厅、XUARAO，新疆维吾尔自治区审计厅、

IBRD，国际复兴开发银行、WB，世界银行等；对报告和工作的简称：SA，社会评估报告、EMP，环境管理计划、EMDP，少数民族发展计划，FSR，可行性研究报告、TOR，工作任务大纲、PIP，项目执行计划、PP，采购计划、FM，财务管理，TVET，职业教育、IE，影响力评价、M&E，监测评估、PDO，项目发展目标、PET，省级专家组、BD，投标文件、ICB，国际竞争招标、NCB，国内竞争招标、DA，专户、PA，贷款协议、LA，项目协议、FMM，财务管理手册、BER，评标报告、MTR，中期检查等。往来邮件、备忘录等材料中会出现大量的缩略语，如不熟知，会影响翻译时间和质量，所以在日常翻译工作中，要注意积累对缩略语的表达。

三、学习专业术语含义

如贷款协议中的关键词：Front-end Fee，先征费、Commit

ment Charge，承诺费、Variable Spread，浮动利差、Loan Funding，贷款资金、Counterpart Funding，配套资金、Grace Period，宽限期、Level Repayment，等额偿还、The Closing Date，关账日、Fiscal

Year，财年、Overtime Allowances，超时补贴等；采购方式：Shop

ping，询价、Director-Contracting，直采、Quality-Based Selection，基于质量的选择、Selection Based on the consultants Qualifica

tions， 基于咨询顾问资质的选择、Selection of Individual Consul

tants， 单个咨询顾问选择、Single Source Selection， 单一来源的选择（公司和个人）、Quality- and Cost-based Selection，基于质量和价格的选择等。项目法律文件中对于借款人需承担的费用、支付方式、还款期限、关账日等关键信息都有清晰的描述，作为翻译者不仅仅是传达出这些单词的汉语意思，还要理解其内在规则，如：承诺费和先征费分别在什么情况下支付、支付多少等，采购也是项目运行中比较关键的部分，除了知道采购方式的中文表达，还要了解每种方式的运用范围和采购流程等，有利于增强翻译的逻辑性和准确性。

16.平安银行个人抵押贷款申请条件 篇十六

向银行申请贷款时，都有哪些需要了解的呢？

一、贷款对象

1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;

2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);

3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力;

4、同意以所购房产作为借款抵押。

二、同时具备下列条件

1、持有合法的户口簿、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定发展商的商品房;

2、在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的30%;

3、具有有效的购房合同，协议和其他证明文件;

4、同意以购房合同项下的房屋物业作抵押;

5、愿意履行贷款合同的全部条款;

6、银行规定的其他条件。

三、需出具及提供的资料

1、居民身份证原件及复印件;

2、房屋认购书原件及复印件;

3、首期房款的缴纳原件及复印件;

17.银行个人贷款如何申请 篇十七

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银行个人贷款如何申请

遇到资金短缺的情况，大家都会选择找银行办理贷款，而很多人对于银行贷款不是特别的了解。那么，银行个人贷款如何申请？下面贷上我小编给大家介绍下供大家参考。

银行个人贷款流程一：借款人向银行提出个人贷款申请，并提交相关贷款资料。

1、个人有效身份证件，提供户口薄；

2、借款人个人银行工资流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户；

5、贷款机构的其他规定要求。

个人银行贷款流程二：银行对借款人所提供的贷款资料进行审查，对借款人进行信用等级评估，最终确定能否贷款。

个人银行贷款流程三：借款人通过银行贷款审批后，就会与借款人签订借款合同。

个人银行贷款流程四：贷款合同签订完后，银行就会对借款人进行放款。

个人银行贷款流程五：借款人拿到贷款之后，就必须按照贷款合同上规定的还款日期按时还款。

通过贷上我小编的介绍，相信大家对于银行个人贷款如何申请也有了一定的了解了，大家可以针对以上事项做好相应的准备，这样才能更加顺利的办理到贷款，希望小编的介绍可以给有需要的人提供一些帮助。

18.银行汽车贷款申请 篇十八

背景源于2008年美国金融危机,美国政府当年为了造就“美国梦”,扩大内需,鼓励美国公民都有机会买房,制定出了不当的金融政策,各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款,而通过一些金融常识我们知道,按照风险等级的划分,商业银行的贷款可以大致分为五种,即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款,而后三种被统一划分为不良贷款,由此可以知道,美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款,银行为了放贷,并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息,无论公民有没有职业,有没有稳定的收入来源,有没有可靠的抵押物,银行均有可能向他们放贷,而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后,最后发现人们大部分都无法还款,而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂,银行就算将借款人的房屋收回,也不能在市场上以原价出售,此时商业银行将面临巨大损失,而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金,商业银行即出现了大规模的信用危机,紧接着就是银行破产,金融危机随之爆发,作为发展中国家的中国,应该对此有一个深刻的认识,我国的金融体系还不是非常完善,金融管控仍存在一些漏洞,想要避免在国内发生大规模的金融危机,我们应以美国金融危机为鉴,从中得到一些启发。

2 商业银行的负债业务及资产业务

一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债,从而导致资产亏空,一系列的风险就随之而来,因此,想要搞清楚商业银行为什么会产生风险,首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务,下面就分别对这两种业务进行说明。

一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的,但必须先有资金来源,才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务,商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务,简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务,而商业银行最重要的资产业务是贷款,这是商业银行利润最主要的来源。

从上述商业银行的业务简述中可以知道,商业银行获取利润最主要的途径就是,从外界吸收资金,并承诺给予资金借出者(及存款人)一定的利率,然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出,但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产,未来可能或必定无法收回,而且这类贷款的规模达到一定程度,银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额,银行此时就出现了资不抵债的情况,而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项,这么持续下去,银行业信用危机就产生了,随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。

在银行的贷款业务中,企业贷款和个人信用贷款占的比例较大,银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小,因为企业一般是具有一定的组织结构,有明晰的财务数据提供给银行,而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业,所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款,银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息,虽然单次贷款数量没有企业那么大,但是个体数量庞大,加总起来的规模也就十分庞大,因此很容易产生不良贷款,给银行造成亏损,而个人信用贷款中,住房贷款更为普遍流行,数额相对也是较大的,所以本文也以住房贷款作为重点来分析。

3 个人住房贷款概述及风险分析

3.1 个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款,这是商业银行最主要的资产业务之一。

3.2 我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险

一是个人信用风险。也即借款人违约风险,就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段,隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息,或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款,从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加,银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度,或是为了响应有关政策,而简化程序,不注重业务质量,不注重信息的采集分析,使得业务操作过程中出现极大漏洞,从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险,不管客户是否真正具有贷款资格,均进行无限量的贷款,最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下,银行处置抵押物时,抵押物的价值发生贬损,从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险,如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损,款项无法收回,或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。

4 我国商业银行个人住房贷款风险的防范

4.1 从银行的角度

第一,对于个人信用风险,我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系,因此,为了防范个人信用风险,我国应多借鉴西方大国的经验,建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式,即以政府为主导的模式,政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者,该部门负责登记整理、数据采集,掌控着消费者的个人信用记录,将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档,并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供,给予商业银行以借鉴,商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级,该机构不参与任何商业活动;美国模式,即市场化和商业化的模式,美国建立了专门负责个人信用体系的机构———美国个人征信局,其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司,除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构,它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系,而这些机构均是企业法人,以营利为目的,通过收集消费者的个人信用记录,然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行,以供借鉴,并对客户的信用做出正确的评定,中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档,但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合,其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构,对个人的信用信息进行分析处理,将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。

第二,对于银行自身的经营的风险,商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量,不要一味地追求业务办理的速度,以此来提高业务量,对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核,对借款人的抵押物进行详细的资产评估,确定其价值符合实际值再进行贷款的发放,而且尽量减少不良贷款的发放(如次级贷),提高业务人员办理业务的水平。

4.2 从政府监管的角度

第一,政府应加强对住房金融的监管力度,通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管,防止金融风险的发生,要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系,而且在中国现在金融体系还不完善的情况下,应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款,金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障,若一国金融业发生危机,那么该国的实体经济也会受到连带影响,国家经济将陷入一片混乱,随之而来的各种恐慌将一触即发,因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。

第二,除了对金融业的监管和制度体系建立,政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管,国家不能让房地产市场存在太大的泡沫,从2008年伊始,从北京等一线城市开始,中国房地产市场的泡沫被越吹越大,直到今天房价高企的现象,我们知道,房屋作为个人申请住房贷款的抵押物,其价值应该是合理的,这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损,如果房地产市场是不健康发展的,总有一天泡沫将会破裂,到那时借款人还不起钱时,或者借款人对房产价值不满意时,就会拒绝还款,而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失,现在国家也在强调供给侧改革,房地产市场也被列为改革重点,让房地产市场处在一个健康的环境中,这对金融业也是有利的,这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。

4.3 从借款人的角度

其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质,在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度,还要让自己树立起一种信用意识和道德意识,不采用不正当的行为去申请住房贷款,为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。

5 总结

金融业与实体经济是互相促进,相辅相成的关系,实体经济借助于金融市场发展,而金融市场的发展又依赖于实体经济,金融也是现代经济的核心,金融业若发生危机则会对实体经济造成危害,进而严重阻碍国家经济增长,甚至引发区域或全球性的经济危机,因此在银行业主要收入来源的贷款方面,尤其是本文讲述的个人住房贷款方面,不仅是银行业自身要提高风险防范意识,国家政策的疏导也是极其重要的,借款人自身各方面素质的提升也需要跟进,美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起,我国政府及各大金融机构应引以为鉴,避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。

参考文献

[1]翟丹丹.我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究[D].长春:吉林大学,2015.

[2]梁诗杰.商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究——基于C银行[D].厦门:厦门大学,2014.

[3]王福重.金融的解释[M].北京:中信出版社,2014.

[4]李文丰.中国金融宏观调控体系优化问题研究——次贷危机背景下中央银行视角[D].沈阳:辽宁大学,2015.