农行力推零售业务转型 拓展私人银行业务

农行力推零售业务转型 拓展私人银行业务（3篇）

1.农行力推零售业务转型 拓展私人银行业务 篇一

给人改变未来的力量

银行招聘：时事政治 农行深化对公业务转型发展

银行招聘网： 农业银行湖北分行按照“提质、扩户、增值”的总体思路，积极推进对公业务转型发展。上半年，该行对公存款日均净增86.7亿元，增量居系统和同业前列;对公贷款余额净增80亿元，同比多增14.3亿元。

为优化资产结构，湖北分行以提质为主线，优先满足三级核心客户、优质小微企业、“三农”及城镇化建设融资需求。该行严控新发放法人贷款利率下浮及存量客户变更合同降低利率上浮幅度，强化中小企业贷款利率管理，严禁国内保理业务和代付业务定价突破利率授权底线。该行大力拓展贸易融资、直接融资等低资本消耗业务，加强客户评级和表外业务管理，提高资产业务综合回报水平。

为夯实负债基础，湖北分行以扩户为手段开展新客户专项营销活动，截至6月末该行法人存款客户比年初增加1.5万户。该行积极应对财政改革新政，从平台建设、专户锁定、产品创新及综合服务等方面入手推动财政性存款稳定增长。该行努力提高结算性存款、流动性存款和活期存款占比，严格控制成本高、套利性强的银行类合作性存款，切实压降对公存款成本。

为拓展增收渠道，湖北分行以增值为目标巩固代理保险、对公结算、国际业务三大传统业务优势，做实对公理财、常年财务顾问、融资顾问三大新兴中间业务。该行向资产类法人客户提供财务顾问打包服务，同时积极推广运用债券承销、并购重组、中期票据等新兴产品，以实现多渠道增收。

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2.农行力推零售业务转型 拓展私人银行业务 篇二

一、当前银行卡及电子银行业务面临的发展机遇

（一）银行卡及电子银行业务将成为未来发展趋势

银行卡作为支付结算工具载体，地位、作用越来越突出，它将成为未来主要支付工具，将给人们带来快捷、便利的服务方式。网上银行的出现，改变了商业银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。

从世界范围看，网上银行及电子银行业务具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在等待、观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。因此，农行要制定发展规划，加快发展步伐，在“人、财、物”上实行重点倾斜，建立加快网上银行等电子银行业务的优先发展机制，主导未来的银行业务发展新模式。

（二）中国政府力促消费拉动经济增长，有利于银行卡及电子银行业务发展

在2007年爆发的金融危机的影响下，2008年以来我国的出口受到比较大的影响。作为驱动经济增长的三驾马车，出口对国民经济增长的贡献力量显得越来越弱，因而通过拉动消费来促进经济增长就显得尤为重要。

2008年第四季度以来，为应对国际金融危机的影响，中央采取了一系列惠民生、促消费的政策措施，有效激发了城乡居民的消费潜力，促进了家电、汽车、住房、节能环保产品等行业的生产和结构调整，使人民群众特别是农民和城市低收入家庭得到实实在在的好处，对我国经济企稳回升发挥了重要作用。

2009年底，中央继续研究完善促进消费的若干政策措施，从主体政策继续延续既有格局到部门领域得到微调，显示了鲜明的一手促消费，一手抓保障的政策基调，从而为消费的健康和可持续增长确立了保证。

近年来，我国银行卡产业发展迅猛。截至2009年第三季度末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，银行卡渗透率达到34.7%。信用卡发卡量达到1.75亿张，总授信额度达到12445亿元，期末应偿信贷总额约2184亿元，银行卡在社会经济生活中发挥了越来越重要的作用。政府的内需拉动措施，有力地促进了城乡居民消费，这为银行卡及电子银行业务发展起了较好地促进作用。

（三）人民银行、银监会等政府部门倡导加快银行卡及电子银行业务发展

近年来，人民银行、银监会多次下文，要求加快银行卡及电子银行业务发展，强化支付环境建设步伐。农总行《关于加快重点城市行改革发展的若干意见》和省行《加快重点城市行改革发展的实施方案》，都明确了加快发展的总体思路与工作目标，特别是加快发展银行卡及电子银行业务。政府主管部门及上级行对加快银行卡及电子银行业务指明了方向，也为加快有效发展提供了机遇。全行上下应重点加快银行卡及电子银行业务发展步伐，不断提高市场份额和综合竞争实力，促进各项业务的快速、有效、协调发展。

二、加快银行卡及电子银行业务发展的对策

（一）引导员工树立加快银行卡及电子银行业务发展理念

支行、网点要引导员工树立加快银行卡及电子银行业务优先发展的理念。一是采取多种形式，向员工灌输加快发展的理念。利用全行大会、行务会、晨会等多种形式向员工灌输加快发展的理念。让加快发展理念根植于员工心灵，促其自发的产生加快发展的实际行动。二是进一步制定、完善产品计价办法，鼓励员工加快有效营销银行卡及电子产品。通过鼓励加奖励制度，调动员工营销电子银行产品的积极性。三是引导员工爱岗敬业，争优创效。引导员工讲奉献，争优创效，要从自身做起，体现在每一个平凡的工作日，体现在每一个普通的岗位上。把员工培养成为一个乐于奉献的人，把工作当成一种享受，把工作当成一种使命，促进全行银行卡及电子银行业务快速有效发展。

（二）有效膨胀信用卡客户，不断提高综合竞争力

信用卡作为附加值高、成长性强的新兴战略业务，为增强发展后劲，打造新产品竞争新势力，各家银行都普遍加大了信用(贷记)卡产品营销力度。一是加大中高端个人优质客户营销，重视对他行贷记卡客户的挖潜。农行贷记卡新产品不断推出，能够满足不同客户的需求，特别是白金信用卡的推出，具有一定的优势，为占领市场提供了坚实的基础。要加大对中高端个人优质客户营销贷记卡，把该类客户群体培养成农行忠诚客户群。对于个人信用记录良好的他行贷记卡客户，可以简化申请手续，进一步提高办卡效率。二是进一步挖掘客户资源，做好产品的交叉营销，做大市场份额。加大对转账电话等用户贷记卡的营销，不仅能进一步提高转账电话的使用效率和综合贡献度，还能增强客户关系紧密度。三是加强风险管理，提高信用卡业务效益。信用卡面临的风险主要有信用风险、欺诈风险和操作风险等。对此，一方面通过完善社会信用环境，有效打击利用银行信用卡犯罪行为。另一方面，要改进和优化业务流程和业务操作系统，形成良好的风险管理文化，同时还要积极改进信用卡还款和催款程序，加强与有关单位合作，提供网上还款、电话还款、约定转账还款等便利，减少银行信用卡的风险损失，提高农行信用卡业务效益。

（三）加快产品创新，满足客户产品和服务需求

创新是信用卡业务的生命力，也是不断赋予信用卡业务新内涵重要内容。围绕信用卡消费群体最核心的需求，并通过大力度的用卡优惠为持卡人创造良好的用卡体验，一直关注客户的需求，针对不同季节、不同时期，推出不同的刷卡促销活动，以快速、有效地赢得市场，进而树立口碑，打响金穗信用卡品牌。一是强化服务创新，不断给持卡人提供优质服务。金融产品消费是需要引导和培育的，目前国内金融产品的主力消费者年龄多在25～55岁之间，作为社会主力的这一群体对新生事物有很高的接受能力，只要有针对他们需求的服务就能获得他们的认同。建立直销服务团队，加强对持卡人服务。随着信用卡业务快速发展，持卡人不断增多，对服务客户提出了更高的要求。二级分行应建立全市信用卡直销服务团队，加强对客户营销与服务，满足信用卡业务日益增长的需要。目前上级行针对持卡人推出的电话银行、短信通等服务渠道，对加强与客户联系及提醒服务，起了重要的作用。但最直接、最有效的人性化服务，还是“一对一”的贴心服务，这是面向中高端客户服务的趋势。应重视直销服务团队建设，二级分行集中管理直销服务团队，有利于提高服务层次，满足中高端客户服务需求，培育忠诚客户群体，以适应客户和业务发展的需要。二是创新特约商户服务，推行外包服务模式。在发达国家成熟的金融市场上，高达六成以上的金融产品是由专业销售渠道卖给消费者的，银行自有网点销售一般只占20%～30%。这样做的好处在于，消费者可以获得比较全面、客观的金融产品信息。因此，对核心业务以外的服务实行外包，是现代金融发展的一大显著特点，也是相对农行人员偏紧，加强客户服务有效途径。2009年9月9日中国人民银行、商务部、银监会、证监会、保监会、外汇局六部门联合发布了《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》，鼓励相关行业外包服务。因此，加快实行服务外包，盘活银行现有人力资源，科学合理设定岗位，在不增加员工的情况下，特约商户存量维护、日常服务，交由专业化服务机构运营，即节约了人力，又能满足客户服务需求，实现社会、银行、商户、第三方多赢的局面。

（四）加快网银等电子银行产品营销，力推各项业务有效发展

通过提供网上银行等业务，既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使农行业务范围得到拓展与延伸，农行功能得到充分的发挥。据统计，网上银行的交易成本比电话银行低75%，比普通银行低90%，更容易实行成本控制。网上银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候服务等特征。网上银行的建立已成为银行控制成本、增强竞争力和提高经营效益的重要手段。一是提高认识，增强紧迫感。随着网络化、信息化的进一步发展，农行应加快信息技术、网络改造，适应现代商业银行业务发展需要。重视网络人才的培养，保障网上银行等电子银行业务的顺利发展。二是加快网银等电子银行产品营销，优化城乡支付环境建设。在城乡主要商业街区、大型市场、酒店、医院、农村超市、旅游景点等重点区域应布设农行POS机、转账电话等电子设备;重视电子商务客户拓展，大力开展企业网上订货和网上付款业务，在扩大企业经营区域、客户范围，提升企业运行效率的同时，带动农行信用卡、网上银行等产品的快速推广，进而优化支付环境建设，给公众带来更多的便利。三是重视网上银行业务的技术保证。要建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。同时，加强对网上银行等业务的监管，有效防范新的业务风险。

参考文献

3.农行力推零售业务转型 拓展私人银行业务 篇三

离岸投资与离岸咨询等业务日趋个性化

今年以来，中国（上海）自由贸易试验区建设一直成为各界关注的热点，上海自贸区承载着为全面深化改革和扩大开放探索新途径、积累新经验的新使命，在金融领域深化开放创新无疑也是上海自贸区试点的重要内容。

普遍认为，离岸金融业务可望成为上海自贸区发展较大的领域。此前发布的《中国银监会关于中国（上海）自由贸易试验区银行业监管有关问题的通知》就指出，支持区内开展离岸业务，允许符合条件的中资银行在区内开展离岸银行业务。

大力发展离岸业务符合市场趋势，目前人民币离岸市场在迅速发展形成的过程中。仅从私人银行角度看，当前离岸业务需求正处于日渐走强的兴盛期，所以，国内银行业应把握发展机遇。

离岸金融服务是银行及其他金融机构为非本司法管辖区居民提供的金融服务，包括银行承担金融中介职能为非居民客户提供的存贷款，以及包括银行在内的各金融机构为非居民提供的基金管理、保险、信托、资产保护、公司咨询理财及税收筹划等服务。

国际领先的私人银行经营机构能针对高净值客户个人、家庭及其拥有的企业，提供整合一揽子的离岸投资和顾问咨询服务。

一般来说，私人银行经营机构都依托各离岸金融中心开展离岸金融服务。离岸金融中心主要分两类：一种是依托主要国际金融中心形成的离岸市场，如伦敦、纽约、东京、新加坡、中国香港等。其中，根据是否区分在岸与离岸差异监管，还可以细分为内外混合型（以伦敦、香港为代表）和内外分离型（以纽约、东京、新加坡为代表）；另一种是借助宽松的税收环境和配套的金融服务形成的离岸中心，如英属维尔京群岛、开曼群岛、百慕大等。

当前，私人银行离岸金融服务日趋丰富、灵活和个性化，主要表现在以下几方面：

私人银行离岸金融服务更加灵活

大部分的离岸个人银行账户可以通过邮件方式开立，并不需要客户去所选择的离岸银行面谈。此外，大多数离岸银行可以接受客户电话或传真的指示。如今，很多离岸银行账户甚至可以在网上银行操作。

如果客户希望设置公司账户管理个人资产，设立离岸公司也非常便捷。离岸公司的注册一般都是通过注册代理机构代为完成。一般情况下，如果客户购买空壳公司，则在一个工作日之内可完成手续；如果客户注册新公司，在英属维尔京群岛需约 4 个工作日，中国香港约 7 个工作日，开曼群岛 5 个工作日，便可办完公司登记证事宜。

离岸投资服务更加丰富

许多离岸司法管辖区成为对冲基金、开放式基金以及各类集合投资基金或计划的注册地，丰富了客户的投资选择。

离岸司法管辖区往往对于共同基金的组合策略、杠杆投资倍数等方面很少进行限制，从而吸引了大量共同基金注册。同样的理由，由于受到更宽松的监管约束，对冲基金主要是在离岸金融中心注册。全球范围内75%的对冲基金注册在开曼群岛，相应的管理资产约为1.1万亿美元。此外，百慕大，英属维尔京群岛也是对冲基金的集中注册地。

基于以上市场环境，私人银行离岸服务可以为客户提供丰富多样的投资选择。在离岸中心设立的共同基金，对冲基金、私人股权基金等，都更便于国际范围的客户投资。因为投资者对于这些产品，往往只需要考虑自己的居住地国的税务政策，而基本不需要考虑国际投资双重征税问题。

离岸咨询及其他服务更加便利

很多离岸中心都被视为国际贸易及资本流动的通路。许多投资者在离岸中心设立离岸公司，主要是由于离岸中心在普通法框架下，具有成熟的公司法体系，从而便于进一步推进上市融资、债券融资及安排对外投资和规避外汇管制等。

个性化的财产赠予、转移及继承的服务安排。私人银行往往通过帮助客户设置离岸信托的方式来解决财产的风险隔离以及转移设计。例如，为便于避免强制继承权的规定，私人银行可以为客户设立离岸公司持有离岸信托的结构。许多国家，如法国、沙特阿拉伯、美国路易斯安那州等，都在遗产继承方面执行强制继承权的规定，限制了立遗嘱人死亡时分配资产的自由。此时，立遗嘱人可以通过把个人资产注入一家离岸公司，由此离岸公司再发起设立离岸信托，立遗嘱人可以通过持有该离岸公司的股份来决定最后的财产分配。

提供规避外汇管制或回避政治风险的交易工具。部分国家和地区实施严格外汇管制，或者是被认为政治风险在增加，这些国家和地区的私人银行客户，往往会利用离岸公司持有家庭的财富，以降低资产被遣返的风险。此外，这些国家地区客户如果拥有从事出口贸易的企业，也往往会构建离岸公司专用于贸易，出口所得款可以暂时停留在离岸公司，直到需要进一步投资。

提供整合的公司融资服务。有些私人银行客户名下的企业难以在国际市场上发行上市，制约因素之一是其国内的公司法体系与国际上成熟的公司法体系不同。鉴于此，这些企业主往往在离岸设立公司，将本国企业的股份转让给离岸公司，并将此离岸公司申请上市。大多数离岸公司可以在纳斯达克、另类投资市场、香港交易所、新加坡交易所申请上市。在伦敦上市的 84 家中国公司中，四分之一由泽西岛协助完成。它们先在泽西岛注册离岸公司，然后以泽西岛公司的身份赴伦敦上市 。同样，在公司债券发行中，为最小化地减少监管带来的繁冗程序，很多企业都是先在离岸注册一个特殊目的公司。

为客户参与国际直接投资打开优惠、便利通道。部分私人银行客户希望参与国际市场的直接投资，尤其是当其想参与新兴市场上的直接投资时，往往通过离岸公司进入。新兴市场国家为吸引外商直接投资，往往对外商给予一定的优惠政策，如税收优惠。

主动把握人民币离岸市场新机遇

随着全球经济一体化和中国市场的开放，离岸资产的配置越来越成为中国高净值人士的选择。根据《福布斯》2010年发布的《中国私人财富白皮书》，22.6% 的高净值人士持有离岸资产。房地产和海外股票是中国高净值人士离岸资产的主要类型。在配置离岸资产时，将所有资产放在单一境外地区的占77.8%。中国香港为国内高净值人士离岸投资首选地，北美次之。

随着中国高净值人士投资需求的多元化程度不断增加，随着民营企业“走出去”的步伐不断加快，随着子女就学、移民等方面的相关金融服务需求不断加深，伴随着外汇政策的逐步放松，私人银行客户离岸金融服务的需求将日益旺盛。

对于国内私人银行经营机构来说，以下两个方面的举措值得深入研究思考：

当前，香港与伦敦是境外人民币最主要的集散地。未来国内私人银行经营机构可以进一步依托人民币离岸市场发展，更好地满足私人银行客户境外人民币投资保值的需求，吸引更多国际投资者参与离岸人民币交易，并率先在提供人民币投资理财产品上占据主导优势。

商业模式、经营策略及吸引人才等方面应做积极调整。从商业模式上讲，国际领先的私人银行经营机构往往都是全能银行模式下的全面综合经营模式，能为客户提供包括其个人、家庭及其所拥有的企业的一揽子的金融服务。

目前国内私人银行服务往往侧重于客户个人金融资产的投资管理和银行服务，距离领先的私人银行所能提供的整合金融方案还缺少明确的策略定位。此外，中资私人银行在加强专业人才培养方面还有很大距离。因此，在发展离岸金融服务的初期，必须具有清晰的商业模式，在国际、国内市场上公开选聘投资策略、跨文化交流等专业性人才。通过加强服务创新，提升对于国内客户全球投资的服务能力以及在国际市场上的竞争力。