农商行防范金融风险

农商行防范金融风险（精选15篇）

1.农商行防范金融风险 篇一

**农商银行全面风险管理办法

第一章 总则

第一条

为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、农商行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。

第二条

本办法所称风险，是指对农商行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。本办法主要关注带来损失的不确定性。

（一）信用风险。是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使农商行业务发生损失的风险。

（二）市场风险。是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使农商行表内和表外业务发生损失的风险。

（三）操作风险。是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

（四）流动性风险。是指因农商行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对农商行经营所产生的风险。

除上述风险外，农商行还关注外部监管部门或农商行董事会

－1－ 要求关注的其他风险。

第三条 本办法所称全面风险管理是指农商行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为农商行各项目标的实现提供合理保证的过程。

第四条 农商行风险管理应遵循以下原则：

（一）收益与风险匹配

制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在农商行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合农商行的经营目标。

（二）内部制衡与效率兼顾

农商行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。

（三）风险分散

农商行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。

农商行实现市场风险敞口在国家、地区、市场、产品、期限 －2－和币种等维度上的适度分散，并采用适当的方式实现市场风险的有效分散。

农商行统一管理全行的流动性，建立分层次的流动性储备体系，确保融资渠道的多元化。

（四）定量与定性结合

农商行着力提升风险计量水平，开发与农商行业务性质、规模和复杂程度相适应的风险计量技术，推广应用国际先进银行业成熟的风险管理经验，实现定性分析和定量分析的有机结合。

（五）动态适应性调整

持续不断地检查和评估内外部经营管理环境和竞争格局的变化及其对农商行全面风险管理所产生的实质性影响，及时调整风险管理政策、制度和流程，以确保风险管理与农商行业务发展战略等相一致。

（六）循序渐进

本办法立足于农商行风险管理现状，提出了未来风险管理的发展目标和前瞻性要求，是风险管理的指导性文件，农商行将逐步实现本办法的要求。

第二章 内部环境

第五条

风险管理文化、风险容忍度、风险管理战略和组织架构等构成农商行风险管理的内部环境，是风险管理所有构成要素的基础。

－3－ 第六条 风险管理文化包含了道德和行为准则以及它们的沟通和强化方式，通过风险容忍度、风险管理战略、管理行为等表现出来，农商行致力于风险管理文化的建设和传播。

第七条 风险容忍度是在经营管理过程中所愿意承担的风险水平。农商行采取定性和定量相结合的方式描述风险容忍度。

第八条 风险管理战略是农商行为了实现经营发展目标所制定的一系列风险管理目标、措施等，具有全局性、长远性、纲领性、相对稳定性，并随内外部环境变化实施动态管理。

第九条 董事会及其专门委员会、高级管理层及其专业委员会、风险管理部门和内部审计部门等构成农商行风险管理的组织架构。

第十条 董事会按农商行《章程》规定履行风险管理的职责，主要包括：制定农商行风险管理战略和风险管理的基本管理制度，并监督制度的执行情况等。

第十一条 监事会按农商行《章程》和有关监管指引履行风险管理的职责，主要包括：对董事会和高级管理人员的履职情况进行监督，对农商行的风险管理情况进行检查监督等。

第十二条 董事会风险管理委员会按农商行《章程》及相关工作规则规定履行风险管理的职责，主要包括：审核和修订农商行风险管理战略、风险管理政策等，对其实施情况及效果进行监督和评价，并向董事会提出建议等。

第十三条 高级管理层主要负责执行董事会制定的风险管 －4－理战略，制订风险管理的程序和规程，管理农商行各项业务所承担的风险。

第十四条 高级管理层风险管理委员会是农商行行长进行风险管理的决策机构，风险管理委员会及其下设专业风险管理委员会按照农商行《章程》和专业委员会工作规则开展工作。

第十五条 农商行设立专门部门牵头负责全面风险管理、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理和流动性风险管理等，推动全面风险管理体系建设。

第十六条 农商行各部门、各级机构均应在全面风险管理中承担相应职责，主要包括：传播农商行风险管理理念，树立全面风险管理意识；明确员工在风险管理中承担的职责等。

第十七条

内部审计工作按农商行《章程》规定履行其在风险管理中的职责，对农商行风险管理的效果进行独立客观的监督、检查、评价和报告。

第三章 目标管理

第十八条 目标设定是风险管理的前提。战略目标、经营目标、报告目标和合规目标是实施全面风险管理的重要组成部分。农商行建立目标管理责任制，实行分工负责制和逐级负责制。

第十九条 战略目标与公司使命、愿景和宗旨相一致，是设定相关目标及其子目标的导向。

第二十条 经营目标是农商行战略目标的具体反映，关注于

－5－ 农商行经营活动的有效性和效率，保证农商行战略目标的实现。

第二十一条 报告目标应与农商行战略目标相一致，保证为董事会和高级管理层、监管机构、投资者和客户提供准确、及时、完整的信息，农商行建立包括风险报告制度在内的报告工作制度体系以及信息披露制度等。

第二十二条 合规目标应与农商行战略目标相一致，保证农商行从事的经营管理活动符合相关法律法规和农商行规章制度，并确保支持农商行经营目标和报告目标的实现。

第四章 风险管理流程

第二十三条 风险管理流程是指包括风险识别、风险度量、风险控制、风险监测与报告等一系列风险管理活动的全过程，应能贯彻执行既定的战略目标，与银行风险管理文化相匹配。

第二十四条 风险识别是指对影响农商行各类目标实现的潜在事项或因素予以全面识别，鉴定风险的性质，进行系统分类并查找出风险原因的过程。

第二十五条 风险度量是指在通过风险识别确定风险性质的基础上，对影响目标实现的潜在事项出现的可能性和影响程度进行度量的过程。风险度量通常采取定性与定量结合的方法。

第二十六条 风险控制是指在风险度量的基础上，综合平衡成本与收益，针对不同风险特性确定相应的风险控制策略，采取措施并有效实施的过程。常见的风险控制策略包括：风险规避、－6－风险分散、风险对冲、风险转移、风险补偿等。

第二十七条

风险监测是指监测各种可量化的关键风险指标和不可量化的风险因素的变化和发展趋势，以及风险管理措施的实施质量与效果的过程。

第二十八条 风险报告是指在风险监测的基础上，编制不同层次和种类的风险报告，遵循报告的发送范围、程序和频率，以满足不同风险层级和不同职能部门对于风险状况的多样性需求的过程。

第二十九条 在引进或采取新的产品、业务、程序和系统时，应对其实施风险识别、度量、控制、监测和报告等一系列风险管理活动。

第五章 信用风险管理

第三十条 农商行应建立与业务性质、规模和复杂程度相适应的信用风险管理流程，有效识别、度量、控制、监测和报告信用风险，将信用风险控制在农商行可以承受的范围内。

第三十一条 农商行对产品与业务中的信用风险进行识别，同时关注信用风险与其他风险之间的相关性，防范其他风险导致信用风险损失事件的发生。

第三十二条

引发信用风险的因素包括：国家、地区、行业、客户、交易方式等，农商行各级机构应高度重视资产与业务中信用风险在上述维度的集中情况。

－7－ 第三十三条 农商行信用风险主要来自于信贷资产、信用担保、贷款承诺、衍生产品交易、结算交易等业务。

第三十四条

农商行在单一与组合两个层面上对信用风险进行计量与评估。单一信用风险的计量与评估对象包括借款人或交易对象以及特定贷款或交易，组合信用风险的计量与评估对象包括农商行各级机构及国家、地区、行业等。

第三十五条 农商行应建立和不断完善信用风险计量模型，在实现内部评级初级法的基础上，力争使用高级法来计量信用风险及其对应的资本要求。农商行采用压力测试和其他非统计计量方法进行补充。同时，农商行重视定性评价在信用风险度量中所起的重要作用。

第三十六条 农商行定期对已评定信用风险情况进行复查，当条件改变时及时进行重新评估。

第三十七条 农商行应建立完整的授信政策、决策机制和统一授信的业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，对授信业务规章制度进行评审和修订。

第三十八条 农商行对信用风险实施限额管理，制定涵盖国家、地区、行业、客户、产品、以及农商行各级机构等多维度的限额指标。

第三十九条 农商行不断完善信贷管理流程，实现信贷审查、信贷审批、贷款发放等职能的分离。

第四十条

农商行建立信用风险监测程序，对单个债务人或 －8－交易对手的合同执行情况进行监测；对投资组合进行整体监测，防止风险在国别、行业、区域、产品等维度上的过度集中。

第四十一条 农商行应建立和完善信用风险报告制度，明确规定信用风险报告应遵循的报送范围、程序和频率，编制不同层次和种类的信用风险报告，以满足不同风险层级和不同职能部门对于信用风险状况的多样性需求。

第四十二条 农商行按照有关监管部门关于商业银行资本充足率管理的要求，根据农商行信用风险状况和资本实力，为农商行所承担的信用风险提取充足的资本。

第六章 市场风险管理

第四十三条 农商行致力于建立与业务性质、规模和复杂程度相适应的市场风险管理流程，有效识别、度量、控制、监测和报告市场风险，将市场风险控制在农商行可以承受的范围内。

第四十四条 农商行明确银行账户和交易账户的划分标准、管理要求和调整程序。根据不同账户的性质和特点，农商行采取不同的市场风险识别、计量、控制和监测方法。

第四十五条 农商行对业务和产品中的市场风险因素进行分解和分析，及时、准确地识别交易和非交易业务中的市场风险的性质和类别。同时，关注市场风险与其他风险之间的相关性。

第四十六条 引发市场风险的因素主要包括：利率因素、汇率因素（包括黄金）、股票价格因素、商品价格因素等。

－9－ 第四十七条 农商行应选用适当的方法度量银行账户和交易账户中不同类别的市场风险，对银行账户中的可供出售类资产进行定期估值，逐步实现对交易账户的逐日评估。

第四十八条 市场风险的常用计量方法包括缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、敏感性分析、情景分析和运用内部模型计算风险价值等。

第四十九条 农商行逐步开发和使用内部模型来计量风险价值，合理选择、定期审查和调整模型技术，对所承担的市场风险进行量化估计。同时，农商行采用压力测试和其他非统计类计量方法进行补充。

第五十条 农商行对市场风险实施限额管理，制定各类和各级限额的内部审批程序和操作规程，根据业务性质、规模、复杂程度和风险承受能力设定、定期更新限额。

第五十一条 农商行采取市场风险对冲手段，在综合考虑对冲成本和收益情况下，运用金融衍生产品等金融工具，在一定程度上实现对市场风险的控制或对冲。

第五十二条 农商行应对市场风险有重大影响的情形制定应急处理方案，视情况对应急处理方案进行测试和更新。

第五十三条 农商行建立市场风险监测程序，对全行总体市场风险头寸、风险水平、盈亏状况、市场风险限额执行情况等进行持续监测。

第五十四条 农商行应建立和完善市场风险报告制度，明确 － －10规定市场风险报告应遵循的报送范围、程序和频率等，编制不同层次和种类的市场风险报告，以满足不同风险层级和不同职能部门对于市场风险状况的多样性需求。

第五十五条 农商行按照有关监管部门关于商业银行资本充足率管理的要求，根据农商行市场风险状况和资本实力，为农商行所承担的市场风险提取充足的资本。

第七章 操作风险管理

第五十六条

农商行应建立与业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应的操作风险管理流程，识别、度量、控制、监测和报告操作风险，将操作风险控制在农商行可以承受的范围内。

第五十七条 农商行的操作风险存在于各类业务和管理活动之中，农商行对产品、活动、程序和系统中固有的操作风险进行识别。

第五十八条 操作风险事件包括：内部欺诈，外部欺诈，就业制度和工作场所安全事件，客户、产品和业务活动事件，实物资产的损坏，IT系统事件，执行、交割和流程管理事件等。

第五十九条 农商行统一操作风险损失事件的统计口径，积累各类操作风险的发生频率及损失额等历史数据，不断完善内外部损失事件数据库。

第六十条

农商行采用自我评估和第三方独立评估等方式对操作风险的影响程度和控制能力进行持续评估。自我评估可由

－11－ 各级操作风险管理部门牵头负责，也可以由各级业务部门和支持保障部门自行发起组织。第三方独立评估主要由外部监管部门、外部审计部门、农商行内部审计部门进行。

第六十一条 农商行应建立和不断完善操作风险计量模型，在实现标准法的基础上，逐步使用高级法来计算农商行操作风险及其对应的资本要求。同时，农商行采用压力测试和其他非统计类计量方法进行补充。

第六十二条 农商行应明确业务及管理活动、业务流程及操作环节的关键风险点和控制措施要点，制定和适时修订相关程序和操作指南等。

第六十三条 农商行应建立和完善各级管理层职责明确的审批和授权制度，并确保有效执行。

第六十四条 农商行可将部分业务或操作环节外包给外部专业机构处理，但应制定与外包业务有关的风险管理政策，确保业务外包有严谨的合同或服务协议。

第六十五条 农商行可将购买保险以及与第三方签订合同作为缓释操作风险的方法，但应制定相关的书面政策和程序。农商行同时关注运用保险工具将风险转嫁到其他领域所产生的风险。

第六十六条 农商行应制订控制和缓释重大操作风险的政策、程序和步骤，主要包括：风险控制的策略及方法、内部控制制度等。

－ －12第六十七条 对关键业务或环节，农商行应制订应急和业务连续方案，建立恢复服务和保证业务连续运行的备用机制，并定期检查、测试灾难恢复和业务连续机制有效性和适用性。

第六十八条 农商行建立操作风险监测程序，对关键操作风险指标和操作风险损失事件进行监测分析，及时反映农商行操作风险的暴露情况和操作风险资本的变化。

第六十九条 农商行应建立和完善操作风险报告制度，明确规定操作风险报告应遵循的报送范围、程序和频率等，编制不同层次和种类的操作风险报告，以满足不同风险层级和不同职能部门对于操作风险状况的多样性需求。

对即时发生或接到的重大突发事件，各部门、各级机构要及时报告。在应急处置过程中，要随时关注事态发展，及时报告后续情况。

第七十条 农商行按照有关监管部门关于商业银行资本充足率管理的要求，根据农商行操作风险状况和资本实力，为农商行所承担的操作风险提取充足的资本。

第八章 流动性风险管理

第七十一条 农商行应建立与业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应的流动性风险管理流程，不断完善流动性风险管理机制，及时满足全行业务发展对流动性的需求。

第七十二条 引发流动性风险的因素包括：存款客户支取存

－13－ 款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难、经营损失和衍生品交易风险等。

第七十三条 农商行根据监管部门相关规定，结合农商行实际状况制定流动性风险管理指标体系，包括监管指标和内部控制指标。

第七十四条 农商行运用多种度量方法分析和预测农商行当前和未来、以及在不同情景假设下本外币资金来源与运用变化趋势，持续度量农商行的净融资需求。

第七十五条 流动性风险的度量方法包括但不限于：流动性缺口、期限阶梯、敏感性分析、情景分析等。同时，农商行采用压力测试和其他非统计类计量方法进行补充。

第七十六条 农商行对流动性风险实施限额管理，制定流动性风险限额的内部审批程序和操作规程，根据业务性质、规模、复杂程度和风险承受能力设定、定期审查和更新限额。

第七十七条 农商行应建立本外币资金集中管理机制和有效的系统内资金调控机制，强化大额资金运动预测预报、系统内存款和借款、系统内资金拆借和系统内备付金的管理，实现全行流动性的统一调度和流动性风险的统一管理。

第七十八条 在平衡安全性、流动性和盈利性的基础上，农商行应调整和配置全行资产负债规模和期限结构，建立分层次的流动性储备体系，优化流动性储备资产规模和结构，及时通过货币市场和资本市场实现流动性管理组合目标。

－ －14第七十九条 农商行积极开拓融资渠道，实施融资分散化和多样化管理战略，优化农商行资产负债组合。

第八十条 农商行应建立紧急情况下的流动性风险应急处理机制，制定处理流动性危机的预案及相关部门的职责与分工。定期对应急处理方案进行测试，不断更新和完善应急处理方案。

第八十一条 农商行建立流动性风险的监测程序，实现对潜在重大流动性风险的提前预警。

第八十二条 农商行应建立和完善流动性风险报告制度，明确规定流动性风险报告应遵循的报送范围、程序和频率，编制不同层次和种类的流动性风险报告。农商行流动性风险报告应能反映本外币流动性风险的管理情况。

第九章 风险管理信息与沟通

第八十三条 农商行明确信息收集的范围、标准、过程，以及各部门、各级机构和人员在信息收集与加工过程中的职责，不断提高信息质量。

第八十四条 农商行建设覆盖各级机构、业务领域的数据仓库和管理信息系统，及时、准确地提供风险管理所需要的各种数据，以实现对风险的有效识别、计量、监测等。

第八十五条 风险管理信息的沟通方式可分为以下四类：自上而下的纵向沟通、自下而上的纵向沟通、横向沟通与外部沟通。

第八十六条

各部门和各级机构应将农商行风险管理战略、－15－ 政策、制度及相关规定等信息传达给员工，以确保员工了解管理层的意图，正确履行所承担的职责。

第八十七条 农商行充分重视员工在风险管理中的作用，支持员工将发现的风险及风险管理中存在问题向管理层进行报告，各部门和各级机构须及时处理员工反映的问题。

第八十八条

各部门和各级机构之间应顺畅沟通风险管理信息，实现风险管理信息的共享。

第八十九条 农商行高度重视外部建议与意见，制定流程规则来保证沟通渠道的畅通，并使之得到及时处理。

第九十条 农商行严格按照相关法律、法规和规章规定的信息披露原则和农商行相关的信息披露制度，披露风险管理相关信息。

第十章 监督与评价

第九十一条 农商行通过持续监控、个别评价或者两者结合对农商行风险管理的有效性进行监督与评价。持续监控发生在风险管理活动的正常进程中，个别评价是对持续监控的补充。

第九十二条 持续监控的信息来源包括：各种业务的经营管理报告和风险管理报告，监管机构向农商行出具的监管报告，内部审计机构出具的内部审计报告和外部审计机构出具的外部审计报告及管理建议书等。

第九十三条 管理层在评价农商行风险管理的有效性时，可 － －16以利用内部审计师和外部审计师的工作。

第九十四条 个别评价通常采取自我评估的形式，评价方法和工具包括核对清单、调查问卷、流程图技术等。

第九十五条 风险管理缺陷是指在风险管理过程中存在的、影响农商行制订和执行战略以及实现目标的问题。农商行风险管理缺陷的信息来源于对农商行的风险管理进行持续监控和个别评价，以及农商行外部方面提供的重要信息，如客户、外部审计师和监管机构等。

收到风险管理缺陷信息的管理人员，应及时向相应的管理部门报告。收到风险管理缺陷报告的管理部门应及时采取矫正措施。

第九十六条 农商行应建立风险管理评价制度，对分支机构风险管理水平进行全面考察与定期评价。

第十一章 附则

第九十七条 本办法自201办法3月1日起执行。

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2.农商行防范金融风险 篇二

一、农信社推进普惠金融服务的重要意义

当前，农村金融仍是我国金融体系最薄弱的环节。农商行作为农村金融的主力军，推动农村普惠金融体系发展，满足农业、农村、农民金融服务和信贷支持，对解决“三农”问题、促进农村经济社会的发展具有十分重要的现实意义。

（一）推进普惠金融服务是农商行履行社会责任的需要。普惠金融概念最早由联合国提出，意指“将所有人，无论国籍、城乡、地区，都纳入经济增长轨道，公平分享经济增长成果”。近年来，金融改革取得积极成效，多层次、竞争性金融组织体系基本形成，金融服务覆盖面和渗透率不断扩大。同时也应该看到，金融发展与人民群众日益增长的金融需求还存在一定差异，特别是农村贫困地区、城市的低收入群体的金融需求尚未充分满足，弱势产业、小微企业融资环境尚未根本改善。党的十八届三中全会提出全面深化改革，完善金融市场体系，发展普惠金融，让金融改革与发展的成果更多更好惠及所有人群、所有地区，是我国金融改革的一项重要任务。农村商业银行作为服务“三农”主力军，积极发展普惠金融，既是履行社会责任的需要，又是适应形势发展的需要。

（二）推进普惠金融服务是农商行可持续发展之路。随着资本市场快速发展，小额贷款公司、担保公司以及新型资金互助组织不断涌现，余额宝等互联网金融异军突起，金融脱媒现象进一步凸显，金融资源分流严重，银行业的客户之争、创新之争、生存之争日趋白热化。农商行要在如此激烈的金融市场竞争中脱颖而出，必须走差异化、特色化的竞争之路，始终坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，通过重心下沉，大力发展普惠金融，做深做细农村金融市场，调整存贷结构，实现自身稳健经营的目标。

二、农商行推进普金融服务存在的主要困难

近年来，农商行在推进普惠金融服务方面取得了显著成绩，但是与农村的实际需求相比，其覆盖率、渗透率等方面，还有很大的提升空间，推进普惠金融服务，农信社仍需继续努力。

（一）服务覆盖面与普惠金融要求存在差距。虽然目前农商行在大部分行政村布设了小额支付便民点，但是由于农村居民普遍接受教育程度不高，了解金融知识少，接受金融服务知识、掌握服务技能、操作金融服务工具比较困难，导致小额支付便民点使用效率不高，受益群体还较有限，农商行推进普惠金融服务的任务还十分艰巨。

（二）金融产品和服务还不够丰富完善。传统的存、贷、汇业务和柜面服务方式，已经不能适应快速发展的市场需要，需要进一步加大金融创新，农信社要在打造综合化、多元化产品体系下功夫，不断优化服务流程，提高服务便捷度。

（三）可持续发展的配套机制尚未建立健全。由于农商行普惠金融配套机制的欠缺，各地农商行推出的普惠金融服务政策都不一样，加之部分农商行出于自身经营发展和风险控制的考虑，尝试参与普惠金融服务的积极性相对有限，在服务覆盖面、可获得性及资源投入的持续性等方面打折扣。普惠金融可持续发展的配套机制需要有关部门加以修订和完善。如：农民住房及集体土地使用权抵押缺乏配套支撑，土地承包经营权、农业设施等抵押担保手段滞后，“三农”政策性担保体系不够健全；财政补贴、农业保险等农业风险抵补机制有待健全。

（四）普惠金融宣传力度还不够。由于我国长期存在从正规金融机构获得贷款比较困难的问题，特别是要求实物抵押和担保，使得农户对正规贷款的获得失去很多信心，农商行对于普惠金融的宣传与落实力度不够，以及相应的普惠金融配套的企业文化构建还相对的欠缺，因此农户对于普惠金融的知识较为匮乏，对于普惠金融的服务更是缺少相应的了解。

三、发展普惠金融需要注意的几个问题

（一）坚持普惠服务与恩惠有所区别的原则。普惠金融是要运用市场化的机制和商业化的手段，让更多的人以合理的价格和便捷的途径获得各种金融服务。但并不等于恩惠，与政府扶贫和社会慈善不同，普惠金融既非计划手段，也非平均主义的产物。

（二）坚持既履行社会责任又承担风险的原则。农商行大力发展普惠金融，让每一个人都有机会平等获取金融服务，是农商行服务国家战略、促进社会和谐、履行社会责任的重要体现。但是，农商行“独立核算、自主经营、自负盈亏、自担风险”的原则也必须坚持，不侵害股东和公众利益，也是履行社会责任的内在要求。

（三）坚持可持续发展原则。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续发展，即农信社只有在盈利的条件下，才能确保普惠金融持续服务的动力和不断创新的可能。

四、农商行推进普惠金融服务的对策思考

农商行作为农村金融的主力军，如何找准自身发展与普惠金融的契合点和着力点，大力发展普惠金融，积极构建多层次、多渠道、广覆盖的普金融服务网络，打通农村金融服务最后“一公里”。笔者认为，应从以下几方面入手：

（一）积极实施客户建档。大力发展普惠金融。农商行要以大力实施增户扩面战略为契机，以实施客户建档为手段，充分发挥农商行点多面广人熟地熟情况熟的优势，通过扫街、扫户、扫楼、扫村、扫园区，掌握客户信息，建立客户信息库，对农村金融市场进行深耕细作，不断提高业务渗透力与市场占有率，真正把农村金融市场站稳守牢。同时，加快网点转型，根据网点定位、目标客户、业务规模等因素，配置适当的客户经理，突出产品营销职能，明确客户经理工作职责和岗位服务流程，使客户经理清楚营销前、营销中、营销后的工作；对客户经理实行分区管理责任制，实现客户服务无缝对接。

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（二）大力发展小额农贷，惠及更多农民百姓。要充分发展农户小额信用贷款，它是对中国农村信贷管理制度的重大创新，以其贷款门槛低、利率优惠、方式灵活等优势，在破解农民贷款难、担保难和放款难等重大问题，帮助农民脱贫致富、加快农村产业结构调整等方面发挥了积极的作用。当前基层农商行网点要以“农村信用工程”建设为依托，以小额信贷为桥梁，将普通农户作为基本贷款客户群，努力扩大农户贷款的覆盖面，把农户培育成市场份额大、效益好、风险小的稳定客户群，在支持农民提高收入的同时，增加自身的经营效益。同时，要不断创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产均可以用于贷款担保。围绕农业现代化、城镇化建设以及新的服务领域和服务环节加快创新，推广林（果、茶）权、海（水）域使用权、运输工具、订单、仓单等抵质押贷款，推广村级融资担保基金贷款，稳步推进土地经营权、宅基地使用权、农村住房和设施农业物权等抵质押贷款试点工作，着力破解农村贷款“担保难”问题。

（三）主动融入区域发展战略，支持小微企业发展。以往的经验表明，若金融资源一直过度集中于几个行业或少数企业，不仅不适应全社会对金融资源配置的要求，而且还会在部分领域和行业催生泡沫，埋下金融风险隐患。同时对支持大型及特大型企业，农商行在资金和科技手段方面也感到力不从心，所以农商行要迫切转变经营策略，创新体制机制，将服务重点转向小微企业。要增强小微金融服务能力，完善微贷业务流程，按照“量化目标、科学定价、有效激励、防范风险”的要求，主动融入区域发展战略，加强与政府有关部门互动，在产业发展升级、城镇化建设等领域寻求业务新增长点。紧随小微企业的金融需求变化，不断开始和推广适应小微企业需求的金融产品，积极推广应收账款、仓单、旅游经营权、商标专用权、专利权质押贷款等新信贷产品，有效拓宽小微企业融资渠道，灵活满足各层次小微企业的融资需求。同时，要积极推行小微企业贷款“工厂式”、产业贷款“链条式”服务模式，稳妥推进“无还本续贷”“年审制”“循环贷”等还款方式创新，大力支持小微企业发展。

（四）积极推行金融扶弱。拓宽信贷支持领域。普惠是一种金融服务理念，主张全体社会成员都具有实际获得金融服务的权利，它特别强调金融服务应当惠及被传统金融体系排除在外的弱势群体。为此，农商行应将普惠金融的理念融入日常的业务经营中，坚持以“服务三农、奉献社会、造福民生”为宗旨，积极推进小额扶贫贴息贷款、巾帼扶贫贴息贷款、就业再就业贴息贷款、“计生户”贴息贷款、小额林业贴息贷款、生源地信用助学贷款等业务，加大对农村弱势群体的信贷扶持力度，促进社会和谐稳定。

（五）推进现代化金融服务，切实便民惠民利民。农商行要加快推进现代化金融服务，在小城镇人口密集点布设自动取款机、存取款一体机、自助终端，在城郊结合部、行政村、自然村等偏远地点布设“小额支付便民点”。同时，要积极推广网上银行、手机银行、短信银行、电话银行、居家银行、福农通等电子支付渠道，推动金融服务向乡村和社区延伸，改善农村金融生态，建立起全方位、立体化、多层次的农村金融服务网络，使城乡居民享有均等化现代金融服务。

（六）加强普惠金融宣传。提高公众金融知识。信息宣传与业务发展同等重要，因为业务发展的各项成果只有通过宣传才能为人所知，宣传既为以后业务的更好发展打造了声势，同时又能间接推动各项业务更好地发展。要使普惠金融惠及千家万户，实现金融服务机会均等，必须加大金融知识的普及力度，提高居民金融意识，使得居民自觉运用小额信贷工具脱贫致富。要面向农村客户开展持续性的全面宣传，有针对性地开展专题产品推介，普及小额信贷、生源地信用助学贷款等普惠制农村金融特色服务知识，宣传国家针对农村普惠金融的相关政策，促进农村信贷供需的有效对接，提高农民贷款的覆盖面。

（文/杨剑光）

3.重庆农商行合规风险管理办法满分 篇三

1（判断题）合规风险，是指因未遵循法律、规则和准则，而已经遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。错

（判断题）监管机构关于本行的监管意见或建议属于重大合规风险事项。2.对

错

对

错

3.（判断题）审计稽核部门应定期审计、评价合规性审查尽职情况。并将合规审查意见落实情况纳入合规审计范围，据以评价相关机构、业务条线、部门合规尽职情况。

对

错

(多选题)合规管理部门作为协助高级管理层管理合规风险的部门，包括 4.A.支行合规管理部门

B.支行各条线部门合规管理岗 C.总行各条线部门合规管理岗 D.分理处合规管理岗 E.总行合规管理部

5.(多选题)本行合规考核的目的是

A.为各岗位员工薪资调增、职位变动、培训与发展等人力资源工作提供有效的依据 B.促进合规风险管理部门与其他部门之间的交流，形成良好的沟通机制

C.将合规风险管理实施情况与本行战略目标紧密结合起来，确保本行发展战略快速平稳实现

D.提高本行合规风险管理水平

（判断题）总行合规管理部负责全行的合规咨询事项，包括支行的合规咨询事项。6.对

错

7.对法律、规则和准则的遵循情况进行的检查。

对

错

8.(单选题)合规管理部门负责合规问责的调查并提出问责建议，在职责范围内实施批评教育。对涉及适当的经济或行政处罚的应送交（）办理。

A.保卫安全部门 B.人力资源部门 C.审计稽核部门 D.纪检监察部门

(多选题)以下属于重大合规风险事项的是（）。9.A.部门或机构主要负责人收到法纪追究、行政处罚的，内部员工违法犯罪的 B.因合规风险造成的诉讼案件 C.涉嫌洗钱案件

D.在经营活动中因存在的重大制度缺陷，已经或可能造成银行资产损失10万元以上的事项 E.因经营活动中发生违规事项，受到处罚损失在5万元以上的事项

在对有关法律、法规的理解和适用等相关疑难问题提供合规咨询意见时，10.（判断题）应参照有关法律、法规，并联系立法背景和立法原意，使咨询意见尽可能符合立法本意。

对

错

11.(单选题)人民银行、银监会等外部监管机构对本行合规管理工作进行检查时，被检查单位应在接受检查（）个工作日内将《接受外部合规检查报告表》报总行合规管理部。检查结束后，应及时将《外部合规检查结果报告表》报告总行合规管理部。

A.3 B.2 C.1 D.5

12.（判断题）如果，合规管理部门认为法律、规则和准则的变动将导致本行内部规章制度存在合规风险的，应当立即向合规负责人书面汇报，并提出风险处置措施。对

错

（判断题）在工作中发现行内制度、操作规程与国家法律、规则和准则严重相违背的诚信举报事项由13.对

4.农商行防范金融风险 篇四

董事长 XXX（2016年X月X日）

X农商银行作为X市首家改制成立的农村商业银行，在地方党委政府的领导下，在金融办、人行、银监及省农信联社X办事处的指导下，始终坚持“服务三农、服务小微企业”的市场定位，坚持“根植本土，普惠城乡”的服务理念，深入践行普惠金融，全力助推地方经济社会发展。

今年以来，我行根据银监分局关于推进“绿色金融”活动的工作部署，深入贯彻绿色金融理念，从社会生态可持续发展的高度出发，全力支持当地生态经济发展，努力实现经济效益和生态效益的最优化，践行本土银行的社会责任。截至2016年X月末，共发放绿色信贷资金X亿元，占比X%，比去年同期增加X亿元，同比增幅X%，高于各项贷款的平均增速。

二、主要做法

（一）创新绿色金融信贷产品。我行将绿色低碳理念融入信贷政策制定的全过程，不断引导信贷资金向低碳、环保、绿色领域投放。一是支持生态农业。推出农业龙头企业、专业合作社、家庭农场创业贷款等一系列绿色信贷产品，共发放生态农业贷款X亿元，惠及农业龙头企业X户、专业合作社X户、家庭农场X户。二是支持生态工业。发放生态工业贷款X万元，为百余户木制品企业发放搬迁、转型所需贷款X万元，助推低小散的木制品小微企业转型升级。三是支持

-1-生态服务业。全力支持本土电商、农家乐等产业发展，共发放生态服务业贷款X万元。同时，我行持续压降“两高一剩”等行业贷款，淘汰落后产能，退出高耗能、高污染企业X家，压缩贷款X万元。

（二）创新绿色金融贷款模式。我行通过不断创新还款方式、担保方式，配以利率优惠政策，从多角度助推绿色企业循环使用资金，让农户得到实惠，减轻财务负担。一方面，我行创新推出“年审贷”业务，通过临时调整授信额度的方式，解决企业转贷筹资难的问题，实现企业转贷与续贷之间的无缝对接，极大减轻了企业财务负担。另一方面，我行创新推出农村“三权”抵押贷款，助力农村“金改”，共发放“三权”抵押贷款余额X亿元，惠及农户X户。同时，我行还实行利率优惠政策，主动让利于民，以灵活的利率定价机制，对信誉良好的“三农”和优质企业采取不同的利率优惠幅度，上半年已累计让利X余万元。

（三）打造绿色金融支付环境。依托遍布城乡的线下渠道和功能完善的线上平台，着力打造绿色支付环境，引导大众低碳生活和绿色消费。一是打造便捷的机构渠道。线下渠道方面，共设立自助银行X家，ATM机X台，成为全省农信系统首家突破百台ATM机的农信机构；在农村设立助农取款点X家。线上渠道方面，我行大力发展网银、手机银行、微信银行、ETC等新业务以及民生代缴业务。二是打造“智慧名片”，将金融支付服务根植于菜场、医疗定点单位、各大学校、小区等地，主动构建多层次、广覆盖的支付结算网络。三是打造互联网金融电商平台。先后推出网上商城、O2O平

-2-台等金融电商平台，立足本地，主打农副产品、农家乐、农资等“三农”产品，逐步将服务延伸至客户的衣食住行和微金融需求，全面建设“互联网+”模式下的互联网金融服务平台。

三、下步工作思路

当前，我行虽然在绿色金融领域开展了一系列工作，但绿色金融的发展总体上还处于起步阶段，无论是制度框架和体系设计，还是产品创新和理念普及都还有大量的工作要做。下一步，我行将在地方党委政府的领导下，在上级监管部门的指导下，进一步强化绿色发展理念，加快构建和完善绿色金融服务体系，推动我区绿色金融政策和金融产品落地生根。一是加大绿色信贷投入。以本次活动为契机，持续加大生态经济类信贷投入，力争到2017年年末，全行实现绿色信贷投入X亿元，确保生态经济贷款增速高于各项贷款平均增速。二是强化绿色产品创新。进一步加强与相关部门的对接，加快推出“税银贷”等新业务，为诚信纳税企业和有转贷需求的绿色企业提供更优质的金融服务。三是优化绿色支付环境。努力推动银行卡多行业应用，不断扩大绿色金融服务覆盖面，争做地方生态区建设的坚强金融后盾，努力为我县的绿色发展作出更大的贡献。

5.农商行简介 篇五

青海西宁农村商业银行股份有限公司（以下简称：西宁农商银行）2011年9月30日获得中国银监会改制筹建批复，由原西宁农村信用合作联社于2011年11月29日正式改制为股份制商业银行，成为青海省首家农村商业银行。

西宁农商银行坚持围绕“创建高效亲和的现代精品银行”的企业愿景，坚持“市场先导、客户至上、效益为主”的经营理念，按照集中化、扁平化、标准化、专业化、精细化的现代商业银行经营管理要求，以体制机制改革和业务转型为主线，加快实施渠道、产品、机制、人才、IT和服务“六个驱动”，全面推进各项改革发展。西宁农商银行坚持立足西宁、服务“三农”、服务中小微企业和服务地方经济为经营宗旨，不断加强产品创新，持续提升服务水平，在支持地方经济建设方面成绩显著。

6.农商行防范金融风险 篇六

目前经过3个多月的集中清收执行，法院共执行金融借款合同纠纷案60多件，其中司法拘留8人，收回信贷货币资金342万元，效果非常明显，有效净化了我县的信用环境和金融环境。

县法院执行局副局长皮跃平表示，欠债还钱，天经地义，但就是有一部分人法律观念和信用观念淡薄。对这些有偿还能力而拒不履行生效判决的人，我们法院依法采取相应的强制措施，比如拘留、罚款，甚至在一定程度上我们可以采取对房屋进行搜查等强制手段。

县农商银行董事长康见闻说，这次清收执行活动开展以来，效果良好。一个诚信守法的金融环境，是我们最希望看到的。通过对这些赖账户的打击，使社会信用环境得到净化，更加增强了我行对当地经济支持的信心。今后我行将加大信贷投放力度，助推县域产业转型升级和经济发展。

7.农商行自我介绍 篇七

其次，做好自己本职的工作。虽然可能刚进入工作环境，接触的都是琐碎的小事，但我会事无巨细一一落实，认识到成长是一个逐步的过程，琐碎的事情也有自身的价值。我一直牢记着这样一句话：“成功就是复杂的事情简单地做，简单的事情重复地做，重复的事情认真的做”，只有在工作中踏实认真地做好每一个细节，才能今后在今后的.工作中做到保质保量的完成;与此同时，利用工作之用多去学习，一方面补充自己欠缺的理论知识;另一方面也应该多实践，主动观摩单位老同事操作的经验和方法，不懂及时向同事请教，既能增进与同事之间的交流更能让自己的综合实力逐步提升。

最后，主动承担一部分工作，并且定期给领导汇报工作，让领导能看到自己的进步成长;另外，也要乐于帮助同事，在同事需要的时候及时伸出援助之手，增加自己单位的归属感。总之，只要我坦诚对待领导同事以及工作，我相信我一定能找到工作的价值和乐趣并在自己所选择的方向越走越远。

8.农商行实习报告 篇八

由于叔叔是信用社的老职工，经他介绍，我得以在他工作的单位实习两周，现将实习结果报告如下。

首先，我大体了解了一下所在信用社的机构性质和组织结构。信用社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。

信用社机关包括科员、副科长、科长、（分财务科、信贷科、风险科、综合人教科、监查审计科、资金营运科、清算中心科、后勤保障科、调研科）。信用社机关董事会成员又包括四把手监事长、三把手财务副主任和综合人教副主任、二把手信贷主任、一把手理事长。我想，不管是在信用社工作还是实习，清楚信用社的基本情况还是十分必要的。

1月4日，我正式在农村信用社实习。早上8点正式上班，由于实习时间较短，主任没有给我安排一些与业务有关的工作，我的任务主要是清洁卫生，帮忙递送文件，宣传栏的工作也交给我了。虽然工作比较琐碎，本来是很失望的，但是几天下来，我发现从这些工作中，我也学到了不少东西。因为在工作期间，空闲的时候我会站在大厅里，跟在大厅工作人员旁边，学到了不少东西。顾客来来往往，形形色色，偶尔会碰到脾气很差劲的顾客，但是工作人员都能很好的应对，我想做到这一点也是很了不起的，很好的处理人际关系本身就是一门学问啊。

这样4天后，我的实习指导老师给我安排了新的任务。他给我了一捆人民币，假的，让我练习点钞，虽然在学校里已经练习过了，但是速度还远远不够，于是在老师的指导下，我又练习了点钞，几天下来，速度有提升了不少。指导老师告诉我，如果以后在信用社工作还得练习珠算，对计算机的要求也是很高的。他让我在学校的时候应该考一些这些方面的证书，为以后工作做准备。他还告诉我关于一些珠算的知识，他说信用社柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失。对于计算机，虽然我学习过拼音输入法，但是他们要求的是五笔输入法，我想起以前学计算机的时候，曾经发过一个口诀，当时感觉就挺难的，以后还得好好努力啊。

在这次实习的过程中，我感觉自己学到了很多东西。不仅仅是在服务礼仪、基本操作方面，通过跟工作人员的聊天以及自己搜集一些资料，在专业性知识方面，也能学到很多东西。例如，我对储蓄业务、贷款业务、会计业务、信用卡业务等都做了初步了解。

一、储蓄业务

储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

二、信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

三、会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资;“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取(一般是大于或等于5万元)要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

四、信用卡业务

9.农商行防范金融风险 篇九

落实“三严三实”教育，拓展普惠服务内涵。一是组织党员干部参观当地吴登云事迹展览馆，认真学习弘扬吴登云扎根边疆、无私奉献的精神，朴实中见精神，服务中见真情，平凡中见伟大，自觉践行“三严三实”。二是出台特殊消费群体金融服务暂行办法，明确相应的服务流程，对于因重症、意外事件等特殊原因无法亲临网点的客户，由网点提供上门服务，对客户真实情况和业务需求进行核实，上门协助客户办理业务。三是积极参加金融青年阳光助残“五个一”行动，组织35周岁以下的青年员工组成青年阳光志愿服务队，走访网点周边社区和残联等，了解残疾人客户信息，登记“爱心志愿卡”，根据客户需求，定期沟通，通过电话预约，提供人性化服务。

加强职业道德教育，提升员工综合素质。一是开展全员职业道德教育，在内网QA新增职业道德教育专栏，将职业道德教育和职业素养等课件下发到基层网点，每周夕会组织员工学习课件，结合“最美身边人”评选，学习身边的文明服务之星、业务技能标兵等，营造“比学赶超”的学习氛围。二是在企业文化宣传栏设立职业道德教育讲堂，通过系列宣传画，营造“企业的成功来自于每一位员工的付出”、“怀着一颗感恩的心去工作”等文化氛围；在简报、行报上开辟企业文化宣传版块，重点宣传文明服务点滴故事。三是与当地电视台合作，走进基层网点，采访普通客户办理业务、柜员柜面服务及营业网点环境等情况，录制文明服务宣传片，打造优质服务形象。

维护金融消费权益，筑牢金融服务基础。一是组织全员开展消费者权益保护知识网络竞赛活动，加大竞赛知识考核力度，参赛率达到100%，对近5年新入行的大学生竞赛成绩要求达到90分以上，对无故不参加知识竞赛的扣减绩效1000元，普及消费者权益保护知识，提高从业人员消费者权益保护意识和服务水平。二是加强社区融合，深入开展“送金融知识下乡”等公众金融教育宣传活动，以送戏下乡、送电影进社区为载体，进村入组到社区，主动送服务、送资金、送产品、送知识。三是班子成员到挂钩片走访调研，将网点环境、文明服务及夕会学习情况纳入督查项目，行长室通过监控不定期检查柜面服务情况，统一编印规范化文明服务标准，对出现使用“你问我，我问谁”、“没看见我一直忙着吗”等服务禁语的情况，发现一起处罚一起，定期不定期对网点组织检查和评比，加大奖罚力度，下发表扬卡、加油卡等，进一步提升营业网点文明服务氛围。

10.张店农商行创作思路 篇十

1、画册以“生生不息”作为设计主题，以中国传统文化五行中的金、水、木、火、土划分五个主篇章。通过诠释，张店农村商业银行立体化的发展形象跃然于纸上。

2、五行金、水、木、火、土相互关联，相互依存滋生，金生水，水生木，木生火，火生土，土生金，生生不息。与画册主题“生生不息”相辅相成，环环相扣。意指张店农村商业银行每一环节、每一架构息息相关，关乎发展全局。又指银行如金的信誉，如水的博大胸怀，如木的生机活力，如火的发展气势，如土的淳厚胸襟，暗合银行事业发展“生生不息”。

3、画册以“生无所息，生生不息”作为开篇形象页，以“精彩无限，心存高远”作为结尾形象页，首尾呼应，既点题又提升了整个银行的形象，中间主篇章金水木火土分别以诚信如金，深远如水，欣欣如木，精纯如火，淳厚如土为主题，充分彰显了张店农村商业银行的理念与气魄。

4、、以五种颜色将金、水、木、火、土五大篇章加以区隔，环环相扣。金色代表金；蓝色代表水；绿色代表木；红色代表火；咖啡色代表土。

5、画册充分运用国画写意水晕墨法，封皮、序言、篇中、篇尾形象篇无一例外的采用了或浓或淡、或轻或重、或有形或无形的水晕墨，流畅自如、潇洒有力的书法字体贯穿其中，红色篆体印章更成了提神点睛之笔，与五行文化相得益彰。以上元素赋予张店农村商业银行浓郁的文化气息，除具有实用专业性之外，平添了几多艺术性、观赏性、人文性，深度挖掘出银行品牌内涵和外延。

6、透过画册封皮镂空的方形，扉页中的印章赫然醒目，与封皮的圆形水墨构成一写意的抽象古钱币外形，寓指银行属性。印章的红色与水墨形成鲜明的色彩对比。（说明：封皮的红色印章实际是扉页上的印章，是模切镂空后看到的扉页印章，封皮的印章位置是空的）

7、扉页中几何图案代表天时、地利、人和，寓意张店农村商业银行是在万事具备的条件下成立的。

山东张店农村商业银行画册设计方案

设计：一代广告策略机构

凤凰涅磐展翅问穹以此借喻企业服务，展示服务理念、服务模

11.农商行资金业务发展策略 篇十一

中国有660多家农商行。面对利率市场化、互联网金融资金脱媒和技术脱媒的双重冲击，以及经济下行周期不断抬升的资产质量隐忧，多家农商行调整经营策略，通过做大转贴现、投资、同业等资金业务调整收入结构。策略的调整，虽然拓展了收入来源，也不可避免地带来一定后遗症：影响三农贷款、小微企业贷款发展速度，偏离三农战略定位。那么，在宏观周期波动和银行业发展趋势变迁的背景下，农商行是继续坚守熟悉的三农阵地，靠赚取存贷款利差立足，还是进军变幻莫测的金融市场，靠赚取投资收益和市场资金利差谋求新转型？这一时成为业界争论的焦点。笔者认为，要解决争论，必须厘清农商行资金业务发展的起源和特点，才能决定未来何去何从。农商行资金业务起源和特点

纵观历史，农商行资金业务的发展随着内、外部环境的变化而变化。上世纪90年代中期，农商行刚从贷差行转变为存差行，为利用富余资金，农商行陆续加入银行间市场，将资金存放同业或投资国债，资金业务的主要功能是调剂资金头寸，投资收益并非主要目的；90年代后期，农商行在存放同业和投资国债的基础上，主动开展了银证合作业务，通过证券公司将资金投向股市，随后，因违规操作被监管部门叫停，资金业务重新回归到起点。近五年来，随着资管业务的发展，农商行资金业务已从传统的转贴现、同业存放、票据业务、债券买卖发展到同业理财、同业存单、信贷资产证券化等业务，交易策略由资产配置为主、资产交易为辅转变为资产配置和资产交易并重，业务功能更多的是增加资金业务收入，改善收入结构，应对存贷款利差收窄、不良快速反弹、利润快速下滑的趋势。

与同业相比，农商行资金业务除了自有资金丰富、办理业务链条短、资金配置灵活外，还面临着众多劣势。一是政策劣势。根据《中国银监会办公厅关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（以下简称“银监会215号文”），全国监管评级二级以上的金融机构可以开办AA级（含）以下债券投资、信托产品投资、券商（基金公司、保险公司）发行的资产管理类产品投资等业务。但全国满足这一要求的农商行仅占总数的不足三分之一，三分之二的机构不能从事资管时代的新型业务。尤其是金融债投资，大多数银行的评级在AA级（含）以下，如果将其视为普通企业的信用评级，监管评级三级的农商行就不可以购买，这显然有失公允。二是战略劣势。面对不良贷款反弹形势，多家农商行调整了发展战略，将组织的存款不再用于新增贷款，而是悉数用于资金业务。这一战略，在利率上升期，或许获利颇丰；然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做传统的债券投资、票据业务几乎无利可图。三是业务链劣势。与国有银行、股份制银行、大型城商行相比，农商行产品研发能力较弱，作为市场的追随者始终处于业务链低端，不能从事技术含量较高的轻资产业务，只能从事高资本消耗的传统资金业务，实际盈利有限。四是资本劣势。新资本协议规定“商业银行对我国其他商业银行债权的风险权重为25%，其中原始期限三个月以内（含）债权的风险权重为20%”。剔除国债，农商行所从事的资金业务均涉及资本占用，且随着业务规模的持续扩大，面临着资本补充和规模限制的两难选择。五是最为关键的人才劣势。一方面农商行高管层中缺乏懂资金业务的行家，不能有效识别不计成本追求绩效的交易行为，不能有效衡量资金业务的盈亏；另一方面缺乏高素质交易员，直接影响收益，并带来潜在风险。众所周知，利率管制时期，市场利率波动较小，以持有到期的交易策略做资金业务就能锁定盈利水平；利率市场化加速后，市场利率波动频繁、剧烈，持有到期的策略已不能完全适用，这一阶段，交易员素质的高低直接影响资金业务的收益。笔者调研发现，市场上随时能看到月初低利率买入票据，月末高利率卖出票据的“低买高卖”亏损或债券持有策略选择失误的案例。农商行资金业务发展策略

那么，在互联网金融渗透至农村市场之际，农商行如何守住三农阵地的同时获得资金业务收益呢？笔者认为，要解决上述问题，监管部门需要正确的引领，农商行需要调整战略战术。从监管部门视角分析，一是要有清晰的监管导向。随着资本市场的扩容、债券种类的丰富，监管部门在引领农商行完成三农贷款和小微企业贷款的监管指标后，应支持农商行顺应潮流调整思路，通过债券投资、银证保基合作满足优质企业的直融需求。二是要有统一的监管政策。在银监会215号文限制监管评级为三级的机构开展与信托、券商、保险合作的资管计划的基础上，各省银监局、地方银监分局又从审慎监管角度直接限制投资非保本理财，不利于农商行融入大资管时代，并从中获取风险收益。因此，监管部门应本着内控先行、风险为本的理念，建立全国统一的资金业务评估体系，用发展类、风险类、合规类指标评价资金业务的风险等级，然后按等级决定资金业务的范围。三是要有适度的监管检查。近5年来，农商行资金业务发展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行资金业务占总资产的40%以上，但监管部门缺乏针对性的监管检查，导致交易对手资质审查、交易权限的设定、交易合同管理、岗位设置、减值准备计提、会计账务处理均没有统一标准。监管部门应结合监管政策，通过专项检查，查错纠弊，引导资金业务部门和风险管理部门、内审合规部门共同规范流程，规范操作。

从农商行战略层面分析，一是要确定传统业务与资金业务共同发展的战略。农商行不能只发展资金业务，忽视传统业务，也不能只发展传统业务，不发展资金业务。纵观两者关系，传统业务是农商行立足的根基，是发展资金业务的前提，资金业务是全行资产配置的重要方向，是应对利率市场化时代的重要业务单元，是实现收入多元化的重要途径，两者不可偏废。二是要确定自有资金和市场负债共同发展资金业务的战略。农商行在发展资金业务方面，尽量减少用全行自有资金发展资金业务，应扩大市场化负债比例，用市场化负债发展市场化资产。这一战略调整，不仅有利于农商行“立足本地市场、立足服务中小、服务三农”的战略，也有利于资金业务的成本核算。农商行在安排自有资金投向时，应结合全行公司业务、零售业务、信用卡业务、贴现业务等传统业务的盈利能力，合理分配资源。切忌简单从事，在不增贷的前提下，将管理好流动性后节余的自有资金全额投向资金业务。三是要确定科学发展和风险管控兼顾的绩效战略。现有的绩效考核模式有三种，一种随总行其他科室一样考核，拿全行平均绩效，这种模式不利于调动资金业务部的积极性；一种是按照交易量进行考核，这种模式容易导致交易员不计成本做大交易量，不宜提倡；一种是按照资金业务部资产负债净收入考核，这一考核模式有利于保持盈利，但容易引发不顾交易对手风险的激进配资。因此，董事会在考虑资金业务部绩效考核办法时，可以通过设置发展类指标（如：交易量、资产收益率、内部资金转移利润等指标）、风险类指标（如：流动性风险事件、违约率、资本占用区间）、合规类指标（定性的如：制度完整性、流程规范性、核算准确性；定量的如杠杆率、内外部检查违规点等指标）作为资金业务考核的主要指标，引领资金业务稳健发展。

12.农商行防范金融风险 篇十二

自2011年安邦入股成都农村商业银行（下称“成都农商行”）后，银行方面的发声越来越少，是“闷声发大财”，还是缺乏惊喜？

《投资者报》记者注意到，在经历几年高速的发展后，2015年的成都农商行悄然地发生了一些变化。其净利润近年来首次下滑，幅度达19.21%，不良贷款率增加0.05%，拨备覆盖率下降222.36%，贷款拨备率下降1.91%。

对于净利润下滑的原因，截至《投资者报》记者发稿，成都农商行并未给出合理解释。

净利润下滑近两成

随着金融改革与市场化改革的不断推进，银行业的发展环境处在剧烈而深刻的变化过程中，银行净利差不断收窄、利润增速放缓，信用风险加速暴露。

2015年的成都农商行净利差下降0.56个百分点，为1.25%，与此同时，净利润42.97亿元，同比下滑19.21%，并低于2013年的45.21亿元，这也是安邦集团收购后5年来的首次下滑。

净利润为何出现如此大幅度的下滑？是主动控制还是被动原因？由于公司没有给出答案，记者只能从相关数据来分析。

首先值得注意的是，总资产增速开始放缓。从网站披露年报数据来看，2013年、2014年，成都农商行的年资产递增规模基本以千亿级别为算，增幅也在40%以上。

2013年，成都农商行总资产4293亿元，同比增长1281亿元，资产增幅42.54%。而2014年总资产6341亿元，同比增长2048亿元，资产增速47.71%，并一举夺魁，成为2014年资产规模最大的农商行。

不过，公司高速增长的情况在去年发生了变化。截至2015年年底，公司总资产6445亿元，比年初仅增加了104亿元，被重庆农商行赶超，总资产规模排名退居第二位。而重庆农商行去年保持了高增长，从6188亿元跨越到7168亿元。

其次，在资产质量方面，虽然成都农商行不良率的增长仍相对较小，不良率仅有1.00%，但核心一级资本充足率回落至10.71%，下降1.26个百分点；资本充足率为13.95%，较2014年也下降了1.97个百分点。

安邦入股带来这些支持

尽管曾经的收购由于相互体量的差距被冠以“蛇吞象”的争议，但被安邦收购之后的成都农商行还是被市场赋予了更多的期待。

成都农商行由原成都市农村信用社在2009年12月更名后成立，2010年1月正式挂牌。成立之初，银行注册资本仅58.98亿元，隶属成都市国有资本系统的公司，成都投资控股集团有限公司为第一大股东。

当年年底开始，成都农商行开始增资扩股，由总股本58.98亿股、注册资本58.98亿元分别增加至100亿股、100亿元，总计募集65.6亿元。

此次增资扩股，成都农商行引入的战略投资者就是安邦集团。其出资56亿元，持股35%，处于相对控股地位。原有股东也相应参与增资，但在前10大股东中，9家加起来也仅持有33.09%。

在2011年年末，成都农商行完成增资扩股，注册资本达100亿元，位居全国农商银行首位。

记者注意到，截至2013年年末，安邦总资产约7000亿元时，成都农商行的总资产是4293亿元；而如今，安邦已达到“万亿元”规模，成都农商行的总资产也有6000余亿元。

成都农商行在安邦的万亿版图中，被认为是十分重要的布局。安邦入主后，亦是支持成都农商行的发展，给予了很多资源。

一个例子为证，控股成都农商行之后，安邦将数百亿元保费收入，包括理财险收入，存入了该行。根据与关联方主要往来款项余额显示，截至2015年12月末，成都农商行吸收存款15.7亿元，其中安邦保险集团股份有限公司及其子公司吸收存款就有15.67亿元。

向互联网转型寻突破点

《投资者报》记者注意到，除了控股成都农商行外，截至2015年年末，安邦保险已通过旗下不同产品买下工农中建四大行A股少数股份，分别成为其第六大、第八大、第五大和第九大流通股股东。安邦还持有民生银行15.54%股份和招商银行10.72%股份。

但受限于农村商业银行的性质，成都农商行的主要服务对象仍要放在农村。坚持服务“三农”的根本是农村商业银行的根基。

2015年年末，成都农商行涉农贷款余额1244.12 亿元，较年初增加140.05 亿元，增速12.68%，涉农贷款增长实现了增速不低于各项贷款平均增速的目标；农户贷款余额244.45亿元，2015年度发放农户贷款168.53亿元。

“不管是什么股东，进了农商行以后，把这家农商行的根从农村拔出来了，脱离了服务‘三农’的根本，这都是不允许的。”银监会主席尚福林曾在国务院新闻办就鼓励民间资本进入银行业等情况回答本报记者提问时如此表示。

有市场人士认为，位于全国移动电子商务金融科技服务创新试点城市、全国首个农村金融服务综合改革试点城市等多项金融改革试点的成都，作为全国数一数二的农商行，如何抓住互联网与实业机会转型成为成都农商行的下一个突破要点。

据悉，成都农商行移动金融IC 卡发卡3840 张，发行数量居所有试点银行首位；在全国所有试点银行中率先推出基于SE 安全模式的全功能手机银行，并在四川省试点银行中率先推广基于SE 安全模式的手机信贷产品。

13.2012农商行员工个人总结 篇十三

我于2012年8月成为我行的试用员工，我回顾了自己的这半年的学习工作，有很多值得回味和深思的东西。从最初南京集中培训的对银行工作的总体勾画、在培训基地对的银行技能初体验、来到支行的懵懂无知，在支行第一天正式上柜时候的谨慎小心，再到如今在能柜台上对常规业务的熟练操作。一路走来，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格的农商行员工的标准要求自己。立足本职工作，认真学习业务技能，希望自己能更快的融入到这个岗位中。作为一名刚刚毕业的大学生，几年的专业知识学习，养成了对于实践的东西接触的少，对于许多实际应用问题不了解。面对这种情况，在近一段时间里，我在师傅的教导下，在支行各位领导的关心和全体同事们的帮助下，在实践中学习，不断提高工作能力，一步步提高自己，完善自己，使自己在业务技能和个人素质等方面都能够胜任这个岗位。现将这一年的学习和工作情况总结如下：

（一）养成良好的品德素质和职业道德是重中之重

作为一名银行柜员，每天与金钱打交道，因此对员工品德修养以及职业道德上面的要求更高。需要我们有足够的自制力，能遵纪守法，忠于职守、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。因此我对自己这方面的业务知识和工作能力方面。在目前的工作岗位上，能够不断的去学习，积累经验，要求很高，坚决不做违反员工守则要求的事。

（二）要认真学习专业技能知识，在工作上争创佳绩

要成为一名优秀的员工，首要条件就是成为业务技能上的骨干。对于刚刚走出大学校门参加工作的我来说，当前的首要任务就是要努力学习、熟练掌握专业知识，始终以积极的工作态度、高度的责任感和只争朝夕的精神投入到工作中，因此，在目前的工作岗位上，我不断的跟老员工学习业务知识，积累经验，经过自己的努力，具备了一定的工作能力，能够从容的接待客户，应对柜面上面的一般业务。在业务技能、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

（三）要扬长避短，不断完善自己

作为一名新员工，我们的短处是业务技能上的经验不足，但我会在工作态度和勤奋敬业方面发挥自己的长处。热爱自己的本职工作，正确，认真的去对待每一项工作任务，在工作中能够采取积极主动，能够积极参加单位组织的各项业务培训和营销任务。经过近一年的不懈努力，我的工作水平有了一定的进步，并且相信自己能为首体支行做出更多的贡献。

（四）工作中存在的不足及今后的打算

14.农商行开业贺信 篇十四

农商行开业贺信1

江苏大丰农村合作银行：

欣闻你行被中国银行业协会授予“中国银行业文明规范服务示范单位”称号，成为江苏省唯一获此殊荣的一级法人金融机构，这是我市金融业发展史上的一件大事和喜事，市委、市政府特向你行表示热烈的祝贺!

近几年来，你行坚持服务三农的宗旨，以市场需求为导向、以金融创新为抓手，抢抓社会主义新农村建设和大丰经济社会快速发展的新机遇，在积极支持地方经济发展的同时，自身综合实力也显著增强。

至今年9月末，各项存款达48.25亿元，比年初增加7.82亿元，各项贷款36.56亿元，比年初增加6.61亿元，存贷款规模和市场占有率在全市继续保持第一。

与此同时，你行坚持以构建和谐金融环境为重点，以文明创建为载体，扎实开展文明规范服务，客户满意度提高到97%。

这些成绩来之不易，是你行全体员工与时俱进、开拓进取、强化服务、扎实工作的结果。

为此，市委、市政府向你行全体员工表示亲切的慰问!

希望你行以此为契机，再接再厉，在今后的工作中，坚持“立足三农、服务三农”的.经营方向，进一步拓宽服务领域、创新服务品种、强化服务手段，优化服务行为，加大投放力度，为我市“率先建成全面小康社会，奋力争当苏北第一县(市)”作出新的更大的贡献!

中共大丰市委员会

大丰市人民政府

xxxx年十一月二十日

农商行开业贺信2

建湖支行：

欣闻你行开业当日存款突破亿元大关，达到10668万元之喜讯。在此，特向你们表示热烈地祝贺，并向你行全体职工表示亲切的问候!

这一辉煌成绩的取得，开创了昆山农村商业银行异地支行之先河，为昆山农村商业银行异地支行树立了榜样，是你行领导班子团结带领全体职工开拓进取、顽强拼搏的结果。

在日趋激烈的同业竞争中，你行能认真分析形势，把握昆山农村商业银行在建湖设立异地支行的各种有利时机，调动一切积极因素，在确保支行各项筹建工作稳步扎实推进并如期开业的同时，努力开拓业务发展空间，抢占市场，成绩辉煌，实属不易!

希望你行以此作为新的起点，继续保持良好发展势头，奋力拼搏，再接再厉，再创佳绩，争当地方金融经济发展排头兵，为昆山农村商业银行整体业务发展作出更大的贡献!

昆山农村商业银行行长

15.浅谈如何当好农商行基层行长 篇十五

身先士卒，做表率

“火车跑的快全靠车头带”，基层支行工作千头万绪，作为行长要想在本单位令行禁止，有条不紊，得心应手地开展工作，光凭一点权力是不够的，需要充分发挥“先进性”作用，以身作则、少说空话、多干实事。要求员工做到的，首先自己要做到，要以无私的力量来感染员工，这样才能一呼百应。

1、保持奋发向上，工作精益求精。一个人无论做什么事，都要有奋发向上勤奋进取的精神。作为支行行长，既是指挥者，又是一名战士，要做到胜不骄、败不馁，时刻保持旺盛的斗志，牢固树立强烈的事业心和高度的责任感。“行长”两字，体现了权利与义务，“主”即当家作主，可以说了算；“任”即责任，有重担在肩。做个好行长，应该看淡名利，看重工作，对待工作要做到忘我的程度，于平淡之中露峥嵘，在一天岗，负一天责，尽职尽力，无私奉献，克服困难，去夺取胜利。

2、树立全局观念，做好本职工作。基层支行是合作银行总行的派出机构，是办理各项业务不可缺少的重要组成部分，总行对基层下达任务并实行绩效工资管理。因此作为支行行长，要树立全行一盘棋的观念，把本处的各项工作制度，规划与总行一致起来，要补台，不拆台；多协作，不扯皮；多尽职，不争功；多谋事，不谋人；不说不利于大局的话，不做不利于团结的事，把自己的局部利益置身于正个农商行的改革发展之中，摆正自己的位置，确保政令畅通，令行禁止。

3、深入调查研究，抓重点求突破。有所不为才能有所为，支行行长是支行这部戏的导演，而不是演员或场记之类的角色。为此工作中求自己的风格，发挥自己的专长，勇于开拓创新，不因循守旧，要在总行的领导下创造性地开展各项工作，深入开展调查研究，把理论与实践有机地结合起来，善于总结工作中的经验，在实践中找良策，在重点中求突破，在突破中求发展，在发展中求提高。

4、坚持廉政自律，保持一身正气。基层支行行长官位不大，但权力“不小”，执掌着一方大权，是企业和个体户“关注”的对象，稍有不慎会掉入黑色的陷阱，以至后悔莫及。为此作为行长平时要严格要求自己，正确使用好手中的权力，过好金钱关、享乐关、生活关，不以权谋私、以贷谋私，不吃拿卡要、不贪图享受、不见利忘义，堂堂正正做人、清清白白处事、老老实实办事，要切实做到一身正气，清政廉洁。

勇挑重担，重实效

支行行长在做好表率的同时，还要有高度的使命感和责任感，视位子为担子，勇挑重担，讲究实效，“ 单位集体在我心中重千斤”。

1、求真务实，扎实工作。坚持求真务实的工作作风，不当复印机，少做表面文章，在工作中实践“三个代表”。工作中要一切从实际出发，结合本社实际，确定指导思想、奋斗目标和工作措施，增强工作透明度，让全体员工清楚明白，增强完成任务的信心和克服困难的毅力。

2、取长补短，谦逊好学。“三人行必有我师”，借鉴别人的经验解决自已工作中的难点，少走弯路、少失误，以求工作的顺利进行。善于学习和运用别人的经验，虚心向别人学习，武装自已，尤其在支行改革的今天，支行行长更要虚心学习新的业务、新知识、新管理理念，要在实践中学习，在实践中提高。

3、言行一致，说话算数。工作中要求别人做到的自已首先要做到，要敢抓敢管，是非分明，奖罚分明，对人坚持严管与关心同时到位，管要严、帮要诚，坚持灵活性与统一性相结合。即严肃纪律按章办事，同时又要实事求是从实际出发，一切围绕效益转。行长自已做错了事，要能诚恳地作自我批评。

4、事业心强，业绩突出。一个基层支行行长，工作有实效、有成绩，说话才能有人听，才能有自已的威信，才能有凝聚力、向心力，才能得心应手地开展各项工作，才能更好地带领一班人，从胜利走向辉煌。

协调关系，求发展

1、协调与地方党政的关系。基层支行的很多工作要地方党政领导理解和支持。因此，行长要多请示、勤汇报，要及时向地方党政领导汇报总行的有关精神，以及工作中遇到的一些困难，取得党政领导的重视和支持。

2、协调与各单位间的关系。基层支行行长要学会十个手指弹钢琴，处理好各个方面的关系，要和当地各部门、企业单位保持密切联系，要放下架子理顺支行与各单位的关系，要带领全体员工提高服务质量，用优质、高效、廉洁的服务赢得客户的信任，从而达到招揽客户的目的，

3、协调与员工间的关系。支行的各项工作大部分靠员工来完成，所以支行行长首先要体贴员工、关心员工、爱护员工。要大事讲原则，小事讲风格。要互相理解，互相学习共同提高，要经常与员工开展谈心活动，多沟通感情，并积极开展批评和自我批评，善于为员工排忧解难，广泛调动全体员工的积极性，使全员的主观能动性得到充分发挥。