家庭理财规划论文

2024-07-07

家庭理财规划论文（精选8篇）

1.家庭理财规划论文篇一

案例2重组家庭理财规划

1.家庭成员背景资料

高明月小姐现年42岁，两年前与前夫离婚，有一个儿子归高小姐抚养，现年18岁。王晋先生45岁，3年前与前妻离婚，有一个女儿归王先生抚养，现年15岁。高小姐与王先生一年前在一家连锁餐厅说明会上认识，由于各自的资金都不足最低规模，决定两人各出资100万元，共同经营连锁餐厅（个体户）。经过一年的经营往来，两个人决定结婚。过去一年餐厅的税前净利60万元，预估每年增长10%。除了餐厅投资以外，高小姐名下财产有存款5万元，自用住宅价值200万元，房贷余额80万元，还要本利摊还8年。王先生名下财产有存款10万元，自用住宅价值300万元，房贷余额120万元，还要本利摊还10年。婚前高小姐母子的年生活支出7万元，王先生父女的生活支出8万元。两人都没有加入社会保险，也没有投保商业保险。

2．理财目标与规划需求

1)重组家庭规划-高小姐与王先生准备2个月后结婚，结婚费用10万元。婚后一家四口的年生活费预计可降至12万元。由于都是再婚，打算签订婚前协议书，采取分别财产制。打算购置餐厅附近400万元的房产当婚后新房，可贷款60%，两人各分担50%。想以先买后卖的方式出售两人现有房产，是否可行，应如何安排？

2)企业扩张与改制规划-餐厅隔壁店面最近空出，打算租下扩大餐厅规模，预估要增加60万元的设备投资，可增加20万元的个体户税前净利。需要对增资的资金来源作规划。同时将餐厅由合伙组织改为有限责任公司，如何规划才能达到最佳节税效益？

3)子女教育规划-两人子女的教育费用各自负担到国内研究生毕业，大学前每年学费现值1万元，读大学与研究生每年学费现值2万元。

4)退休规划-预计经营餐厅15年后夫妻一起退休，将餐厅转让当作整笔退休金来源，若餐厅的经营情况符合预期，届时合理的转让价格为多少？退休后夫妻期待的年生活费用现值各为5万元，另退休后前10年夫妻一起出国旅行的年开销现值为6万元。

重组家庭规划、企业扩张与改制规划、子女教育规划与退休规划

3．问题

1）请设定制作本方案所需合理假设，包括房价与物价上涨率，各投资工具报酬率。

2）请编制王先生与高小姐的个人资产负债表与年现金流量表，并作财务诊断分析。

3）请评估客户的风险属性，设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。

4）请对上述4项规划中，列出王高夫妻作决策时应考虑的因素并提出合理解决方案。

5）请整体衡量客户家庭各生涯阶段所面临的风险，建议客户如何安排合理的保险。

6）请就客户财务现况，以长期生涯模拟表检验王高夫妻可否同时达成所有的理财目标。

7）请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

8）请帮王高夫妻制作一份包括上述内容的家庭理财规划报告书。

2.家庭理财规划论文篇二

关键词：单收入军人家庭,闲置资金,理财

军人固然要以保家卫国, 报效人民为天职, 但为人伴侣、为人父母的军人也要承担起家庭的责任, 在配偶无收入的单收入军人家庭中军人的顶梁柱角色尤为显著。要减轻这样的家庭中军人所承担的重负, 使军人能够全神贯注地投入到部队建设中, 就有必要充分考虑家庭未来潜在的一些重要风险, 运用适当的理财工具对其家庭收入进行科学、合理地规划, 以达到财产保值增值、转移风险的目的。

一、单收入军人家庭的理财需求

在2006年部队涨工资之前, 对于单收入军人家庭而言, 军人的收入除维系一家老小基本的生活需求外, 基本剩余不多, 对于这为数极少的闲置资金, 大多数家庭都毫不犹豫地选择放进银行以备日后之需, 最常见的就是零存整取。经过自2006年来两次大幅提高军人工资待遇后, 单收入军人家庭的财务状况有所改善, 一个显著的表现就是除满足基本生活需求外手上的闲置资金增多。对于这部分闲置资金, 由于缺乏必要的理财观念、知识和部队信息相对闭塞等原因, 不少家庭仍然沿袭以前的方式存入银行, 有些定存, 有些甚至就放在工资卡里当活存, 殊不知在当前低利率、高通货膨胀的经济形势下, 自己辛辛苦苦挣下的养家糊口钱已经悄然缩水。那么对军人的收入如何进行科学规划, 才能达到保值增值、实现单收入军人家庭未来一些重要需求的目的呢?

对于单收入军人家庭而言, 未来不确定的财务需求主要源于以下几方面:

1、子女教育。

随着教育品种的日趋多样化、教育费用的逐步攀升, 为孩子教育经费未雨绸缪已经成为当前每个家庭的必需, 军人家庭也不例外。

2、配偶养老。

虽然部队为随军未就业家属办理了社会基本养老保险, 但数额有限, 在生活成本预期上涨的背景下, 必须寻求其他有效的途径积储足够的养老金。

3、家庭成员的医疗。

军人自身的医疗费用是全免的, 但其随军未就业配偶和未成年孩子只能享受部分医疗费用优惠, 一旦患上重病, 由自己承担的额度也为数不小, 对于这部分风险的防范应予重视。

4、军人遭受意外事故或退伍、转业而导致收入减少、中断。

在单收入军人家庭里, 军人是顶梁柱, 军人一旦遭受意外或变故, 必将使家庭陷入巨大的财务危机。然而, 军人职业的特点决定了军人比平常老百姓更容易发生意外或变故, 一方面, 军人这个职业本身就注定要与危险相伴;另一方面, 铁打的营盘流水的兵, 大多数现役军人都有可能面对退伍、转业, 在当今和平年代更是如此, 再次就业是否稳定、收入待遇比之部队是多是少都是难以预期的。为此, 在平时注重转移这部分风险、积储足够的应急金是非常必要的。

二、单收入军人家庭的理财建议

针对以上单收入军人家庭未来不确定的诸多财务需求, 在与之经济实力、风险承受能力相符的前提下, 有如下理财建议:

1、定投基金。

由于对于大多数单收入军人家庭而言, 投资理财是个新兴事物, 普遍缺乏相关的知识和实践, 并且能投入的资金相当有限, 承受亏损的能力也相对较弱, 因此应选择专业难度较低、操作较简单、市场运行好把握、安全系数相对较高、投资起点额低、委托职业道德风险较低的机构打理的投资工具, 就市场上现有的金融产品服务而言, 基金定投是个合适的选择。单收入军人家庭可以考虑用每月闲置资金的1/3左右来定投两份基金, 一份以满足配偶养老需求为目的, 一份以子女日后教育经费需求为目的, 只要坚持不懈地长期投资就能取得不可小觑的回报。

2、选择教育储蓄。

教育储蓄是国家为了大力发展教育事业而推出的储蓄品种, 它采用的是零存整取的存款方法和定存的利率, 而且享受免缴利息税的优惠, 适合于家有需要接受非义务教育孩子的家庭, 是包括单收入军人家庭在内的中低收入家庭为子女积累学费的一种有效方式。家长可配合子女的教育进程进行合理规划, 确定教育储蓄存款的期限、金额, 充分享受高利率、免利息税的待遇。

3、补充商业保险。

商业保险是一种射幸合同, 平时一次性或分期缴纳一定数额的保费, 在出险后只要经核实就能得到赔付;同时商业保险一般都有保费豁免条款, 一旦约定的保险事故发生以后将不须再缴纳保费, 但保障依然有效。商业保险的这些优点很适合风险抵御能力较弱的单收入军人家庭将其作为部队已提供保障的补充。作为中低收入的家庭, 单收入军人家庭在配置商业保险时宜遵循以下三个原则: (1) 投保对象先大人, 后小孩; (2) 费率低、保障全, 年保险费占家庭年收入10%左右; (3) 能返本, 兼具储蓄、投资双重功能。根据该原则, 单收入军人家庭的投保规划如下:为无收入未来养老风险高的军人配偶投保分红型养老年金保险, 并附加重疾或意外伤害险;为不能得到全额医疗保障的配偶及小孩投保医疗费用保险;为作为家庭顶梁柱的军人投保定期寿险及意外伤害险。

4、储备紧急备用金。

单收入军人家庭紧急备用金主要用于家人患病、发生意外、军人因工作变动导致收入减少等家庭突发事件时的紧急支出, 一般为六个月左右日常支出水平。备用金的储备要求具有在确保很强的流动性的前提下获取一定的收益, 可考虑的储备方式包括: (1) 传统银行活期存款; (2) 货币基金。当备用金积累额较大时, 也可考虑投资门槛相对较高的通知存款或稳健型中短期银行理财品。

5、活用信用卡。

3.年轻武警家庭理财规划篇三

李先生年收入25000元，公积金5000元／年,公积金账户现有30000元。太太年收入45000元，公积金15000元／年，公积金账户现有11000元。

李先生一家有一年定期存款15万元，活期存款5万元。均无任何商业和社会保险。

双方老人有3位健在，李先生母亲60岁，身体状况尚好，每年需提供8000元生活费。太大父母60岁左右，两老均有退休金，但身体不太好。

太大单位2005年分了一套三室一厅的福利房，总价20万元，无负债。另于刚刚开始考虑理财，尚未采取其他投资行动。

理财需求

近期：1．用于孩子的生活费用支出10000元／年；2.外出旅游支出约5000元／年；3．三年内想买汽车，价格预计为8～10万元；4．用于父母及其他近亲的支出约5000元／年。

中期：在武汉市郊区购买一套价值约70万元的复式楼，把双方老人安置在一起。

远期：预计孩子的成长(生活、学习)费用约为30万元；购买养老保险，即使退休后每月养老费用可达5000元；旅游预计每年花费5000—10000元；养车费用1．8万元／年；希望投资的年收益率达到4％一8％。

理财组合建议

(1)家庭日常生活开支年安排3万元。

(2)健美消费年安排4800元。

(3)旅游消费年安排5000元。

(4)赡养父母年安排5000元。

(5)智力投资年安排2500元。

(6)紧急备用金将活期存款5万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持5万元常数。

(7)意外保障夫妻俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，合计1120元。

(8)获利投资将银行定期存款15万元转为被动型基金和结构性理财产品投资，并在当年收入节余中追加1．1万元。

理财建议分析

根据李先生的背景资料，对家庭财务，他既有近期安排又有中长期筹划，这是值得称道的，在此基础上，李先生一家应逐步建立和完善家庭财务的三个体系：

构建即期消费体系

李先生应构建与资产、收入及其稳定程度相匹配的即期消费体系。从背景资料看，在李先生一家的消费构成中，既有遵循传统和道义的赡养父母元素，又有健康时尚的旅游健美元素，还有用于个人发展、提升赚钱能力的知本投入。

构建避险体系

李先生应构建与生存阶段、健康状况、职业特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系。从背景资料来看，李先生和太太均无社保和商业保险，双方父母又都在60岁左右。因此，在避险上李先生一家还需多筹划：

(1)10万元用于安全性、流动性较强的防守性投资，这部分紧急备用金主要作为双方父母的医疗保障。

(2)李先生和太太每年分别花费几百元钱转嫁人身意外伤害风险。

当然，李先生还面临子女教育经费、养老经费的筹措以及重大疾病等医疗费风险的转嫁。不过，我国目前尚处在低利率期，子女教育保险和养老保险等储蓄性保险的预定利率上限为2．5％。从近年情况看；储蓄性险种的收益都低于5年期存款和国债的收益。作为投资者应注意的是，保单一旦签发，其预定利率就被锁定，因此这类保险应待利率水平正常或较高时切入。但是，子女教育保险最迟应于孩子6周岁之前切入，养老保险应于36周岁之前切入(资本的时间价值)。至于重大疾病费用风险的转嫁，可在夫妻双方40岁左右时通过大病保险予以转嫁。从目前市场已有的金融产品和金融衍生品来看，这些目标的达成宜通过保险这个避险工具，以积累式、渐进式方式完成。这样，一方面保障可以一次性到位，另一方面分期付款的形式既不会对家庭即期消费形成压力，又可以将更多的私人资本进行获利投资。

构建获利投资体系

李先生应构建与生存阶段、对风险投资市场认知度和驾驭力相匹配的获利投资体系。李先生夫妻目前较为年轻，赚钱的能力和赚钱的再生能力都比较强，且收入稳定。因此，在理财上应持进攻型策略。即在安排日常生活消费计划和基本避险计划后，将私人资本中的相对剩余和绝对剩余投资到获利水平较高、风险也较高的市场中去，以追求私人资本的保值和增值，抵御通货膨胀的负面影响。在背景资料中，李先生也表达了这一诉求，即希望年投资回报率达到4％～8％的水平。然而，从目前情况看，李先生的投资却没跑赢通货膨胀(1年期存款年收益率为年利率2．25％×(1-20％)；1．8％，而2006年中国的通货膨胀率则预计在3％左右)。

鉴于李先生夫妻初涉理财，可能对风险投资市场缺乏专业的学习、训练和实践。因此，在投资工具的选择上，应选择操作较简单、专业难度较低、市场运行好把握、委托机构职业道德风险较低且安全系数较高的投资工具。从目前市场已有的金融产品和金融衍生产品来看，有两个产品不妨一试：

货币市场基金＋被动型股票基金

在资本市场刚有复苏迹象的今天，沪深300等被动型基金既可作中长线投资，也可实施波段投机。若实施波段操作，则可用货币市场基金(保本型基金，年收益率目前在1．9％左右，免申购费，免赎回费，免税)作为过渡性工具，以获取高于活期存款的收益。

厨定收益十浮动收益型理财产品

这类结构性理财产品属于保本型理财产品。从目前各家商业银行推出的产品看，或保证100％返本，或保证年收益率在1％～1．5％。对于投资者而言，相当于筑起了一道防火墙，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险，它的风险主要是：其收益率有可能为0或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。结构性理财产品的资金运作大都与国际外汇市场或黄金市场、石油市场、证券市场挂钩，它的收益有无及高低取决于挂钩市场的行情波动。如中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期收益率说明中有如下表述，“收益挂钩国际市场黄金表现，投资者每年获得最低收益保障之余还能受惠于国际黄金市场波动所带来的高回报。”由于当单月黄金价格出现下跌时，“负表现”要从总的浮动收益中被扣除，因此，当黄金价格出现稳步上扬，各月份观察所得金价均呈上涨态势时，投资者可以拿到10％的浮动收益，加上1．5％的固定利息，也就是说，11．5％是投资者1年内可能获得的最高总收益。如果个别月份黄金价格出现小幅下降，投资者的浮动收益部分有所下降，但是综合考虑固定利息和浮动收益，总收益仍然非常可观。而当黄金价格大起大落或者出乎意料连续下跌时，浮动收益也将

迅速下降，但最低不低于0，因此最差的情况就是1年内投资者只能获得1．5％的固定利息收益。从目前市场情况看，结构性理财产品以美元产品居多，但光大银行等股份制银行亦不时推出人民币结构性理财产品。若产品与国际外汇市场挂钩，则返还本金部分以人民币结算，投资收益部分以美元结算。

李先生在进行风险投资的前期，可将15万元定期存款中的10万元投资于固定收益+浮动收益型理财产品，另5万元投资于被动型股票基金。待对证券市场有深入了解后，再加大对股票型基金投资的比例。如此这般下来，李先生若能在证券投资上始终坚持谨慎投资原则，那么，孩子的教育经费、夫妻俩的养老，以及购车、换房等消费需求，都能如期实现，其年投资收益率目标在一个中长周期内亦可达成。

合理制定购房计划

至于在武汉市郊区购置1套价值70万元左右的住房，李先生一家已经获取了这样的资格。李先生和太太已有住房公积金4．1万元，若再从存款中拿出10～17万元作为购房首付，就可获得房贷的资格了(房贷首付款最低为房款总额的20％～30％，各地规定不一)。不足部分再申请住房公积金和商业混合贷款。根据武汉市的规定，住房公积金的贷款额度最多不得超过购房款总额的70％，且以25万元为上限(各地标准不同，一般上限为40万元左右，武汉市偏低)，贷款期限不得超过职工法定退休年限。若李先生首付购房款21万元，住房公积金贷款25万元，商业贷款24万元，贷款年限为25年，那么，李先生月还公积金贷款本息1402．375元，月还商业贷款本息1475．24元。而李先生和太太每月有1667元公积金人账，完全可以列抵住房公积金贷款本息，剩下的商业贷款本息支出则可在当月收入中列支，不会对家庭经济形成压力。目前，我国贷款利率正处在一个低水平时期，5年以上公积金贷款年利率为4．41％，商业贷款为5．51％。因此，在条件允许的情况下，李先生最好还是办理固定利率房贷，以锁定房贷成本和支出计划。目前5年以上固定利率房贷年利率在6．08％左右，十分划算。遗憾的是，目前尚无15年、20年、25年、30年的长期产品推出。因此，李先生的购房计划还可以再等一等。

其他具体安排

(1)日常生活开支根据李先生一家的收入水平和武汉市的消费成本，三口之家年安排3万元，能够生活得比较舒坦。

(2)健美支出女人的美，是需要精心呵护和护理的。李先生太太可每月进行4次肌肤护理，每次100元。

(3)旅游消费考虑到近期生儿育女，旅行宜以武汉为主。

(4)赡养父母刚性支出。

(5)智力投资不断充电以获取知本的支撑，是当代人增强赚钱能力和赚钱再生能力的不可或缺的手段和途径。

(6)紧急备用金鉴于李先生和太太双方父母都已60岁左右，且太太父母的身体不太好。因此，医疗经费风险的防范应予重视。用5万元作定活两便安排，主要是紧急应对。不足时，可用理财产品投资资金办理质押贷款。在孩子出生的当年，另追加的1万元可用于母子的生产和护理，以及添加孩子的生活用品。

(7)意外保障李先生是武警军官。作为军人，人民利益和国家利益高于一切。因此，转嫁风险的筹划必须做足。若李先生和太太每年分别花560元购买人身意外伤害保险，则分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

(8)获利投资将到期定期存款15万元申购货币市场基金。

若有商业银行推出固定收益+浮动收益型人民币理财产品，则赎回货币市场基金账户中的107Y元，进行结构性理财产品投资。到期后，若一时没有此类产品推出，则将收回的投资本利重归货币市场基金账户。

若资本市场出现获利回吐，大盘下行，则赎回货币市场基金账户中的5万元，进行沪深300成份指数基金投资。获利后，将投资资金重归货币市场基金账户，以待新的投资机遇。在沪深两市大盘整体趋好、底部逐渐抬高的今天，可在上证指数1300点左右时抢人。若作战略性投资，从2006年资本市场的表现看，作中长线投资可获利较多。若作投机性波段操作，在目前则可在上证指数1300点左右时进入，1340点左右时获利套现，实施轮番短线操作。应注意的是，具体操作还应向中立的理财机构作咨询。

理财提示

(1)利率水平正常或较高时，应为孩子购买子女教育金保险，以筹措孩子的大学教育经费。与此同时，李先生和太太可考虑采取积累式、渐进式方式，通过养老保险这个工具，为自己准备养老资金。

(2)关注住房公积金贷款的年期变化和商业银行固定利率房贷年期变化，以期降低房贷成本，锁定房贷支出计划。

4.家庭理财规划五部曲篇四

“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办？”有读者问道。

一直以来，《钱袋子》给读者提供的都是成形的理财案例，但是案例如何出炉？家庭理财是否有一些普遍规律？其中有何诀窍？

本周，请看理财师详述理财方案出炉过程。

1.先摸清自己的底细

你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者

对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但记者通过与建行福州金龙支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。

家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。

“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了？还是买房子了？家里还欠下什债务？这得详细列出来。

另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”

还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么？资产增值？养老？

2.留点备用金以应急

一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件

以上这些都完成，就可以正式“开工”了。

首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢？这有讲究的。

吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。

3.风险投资这样确定

风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通

接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。

朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。

对这点，理财师吴蓓艳有所补充。“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；但如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为 10％；如果是保守型，可以下降。”

但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。

4.投资渠道因人而异

根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性

现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。

是太保守，把钱全存银行？还是太冒进，钱全投股市里去了？

有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票？基金？黄金？外汇？期货？

对于这个问题，记者相信，任何一个理财师都不会给出确定答案。

“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。

“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”

5.别忘了再买点保险

根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险

理财规划还没完。

除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。

还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。

具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。

“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。

现在，是时候算算账了，看看你家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。

当然，这些只是理财知识的皮毛，如果你有理财需求，还是到银行咨询理财师吧。

5.家庭理财规划报告书篇五

班级：力0901-2

姓学号：20092715

完成日期：2011-12-1

4理财准备阶段：第一个五年（意识培养阶段）此阶段还正在上学或刚刚上班，属于事业的起步阶段，手头并无过多资金进行规划，所以应以建立理财意识，为以后的事业打基础，同时积累资金为主。关于理财意识

通常，大学生的理财意识并不高，所以在这一阶段要着重培养自己的理财意识，这样才能养成良好的习惯，为以后的理财规划打下基础。培养理财意识要从身边的小事做起，例如平常养成记账的习惯。记账可以保证我们清楚自己的钱都用在了什么地方，然后进行总结，哪些是该花的，哪些是可以节省下来的，以便在以后的日子里注意自己的开销。在消费的时候要多思考，这些东西或者服务是不是我真正需要的？一个冷静的思考可能就会为自己节省下一笔开销，久而久

之，就可以从这些细枝末节中省出一笔不小的资金。上学阶段，我们的生活费不多，但是如果注意节省，每月还是可以省出100元，每年就能有800元，再加上过年时候的压岁钱，寒暑假时自己打工挣的钱，在事业的起步阶段，我们就能有一笔属于自己的启动资金。这些自今年用于理财初期的规划，为今后的生活打下基础，因此对于我们来说是极为重要的。

关于保险

在人一生中随时可能遭到意想不到的风险，这些风险很难规避，例如生病等需要较多资金的突发事件，所以我们只能进行合理的风险转移。这正是保险对于家庭的意义所在。因此一份属于自己的保险就显得尤为重要。这其中要包括养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险等，也就是通常人们所说的“五险”，还有可能包括单位和个人共同承担的住房公积金。另外还应购买一份意外伤害险，在事业的起步阶段，需要一定的付出来为我们以后的计划提供保障，所以这些保险都是必不可少的。

关于启动资金的积累

前面已经提到，在这一阶段，自己能提供的用于管理的资金并不多，所以在这一阶段还要进行资金的积累。这主要体现在平常开支的减少，也就是“开源节流”中得“节流”。我们平常要多注意自己的消费，要有一份自己的账单，清楚明确地记下日常的开支。然后定时检查账单上的条目，看看这些消费的重要性。如果是必须的，则应算入日常正常开支。如不必须，则在以后应注意减少这部分的支出。养成良好的习惯对于这一阶段非常重要。

另外，除了节省开支，在资金积累的时候，可以选择银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。在这一阶段，由于资金较少，应对突发事件的能力较弱，所以应尽可能保证拥有的资产有足够的灵活性，随时可以用于自己自由支配。虽然获得的收益较低，但可以保证自己能独立应对生活中的各种事物，养成生活独立性。

第二个五年（经验积累阶段）

经过第一阶段的积累，应该已经有了一定的资金来用于理财规划了。这一阶段，我要尽可能的以积累经验为主。所以在这一阶段应选择多种投资方式，熟悉每种投资规划的特点，以便在以后的日子里更安全，更有把握的进行理财规划。

基本情况分析

在这一阶段，事业应该已经进入发展阶段，收入较稳定。另外应该有了自己的家庭，妻子也可以为家庭支出分担一部分压力，两个人会使整个家庭的收入较之前有一定提高。年龄正处于30岁左右，正当壮年，没有意外的话应该是身体健康，这些因素使得家庭风险承受能力较高。

经过第一阶段理财意识的培养，应该可以养成良好的习惯，可以假设家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分。这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。

保险情况分析

在第一阶段应该已经入了一些基本的保险来保障未来的生活，在这一阶段，应有一定调整。更换保险会产生一些成本，所以可以在第一阶段的基础上进行补充。

对于本人：丈夫是一个家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，所以对本人的保障应该是首要的。所以可以再选择一个商业保险，可以选择重大伤病和住院方面的保险。

对于妻子：现在正处于正是理财的开始阶段，手中可支配的财富并不多；孩子可能将要出生或刚刚降生，为孩子做的投资也要有所规划，综合这两项考虑，妻子应该有基本的社保，并不需要过多的保险。

投资理财分析

第一阶段主要在积累财富，所以选择的是较保守的投资，如活期存款等。在这一阶段，主要以积累经验为主，所以可以拿出一定的资金进行风险比较大的投资方式。

在投资的时候也要注意手头留有一定的家庭备用金，用于处理突发事件，要求随时可以支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。至于具体金额，可根据当时情况，再另行分析。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支，应该比较合理。

剩下的一部分钱，就可以用来进行自由投资，投资的时候应选择多种投资工具。由于前面分析在这一阶段的风险承受能力较强，所以在投资工具的选择上，应主要选择风险较大的种类。如中小型的股票，高科技股等。

另外，出于对子女的考虑，应该准备一份资金用于对子女教育的投入，可以拿出一部分存款长期投资于配置型基金，待子女上学时可用。

理财发展时期：第三个五年（投资生财阶段）

经过前两个阶段，我应该已经掌握了理财方面的意识和技巧，对于各种投资工具应该也以有了较深刻的认识，且在财富的积累方面也以做好了准备。所以在这一阶段，应根据当时情况，对有把握的投资工具和方式进行重点投资，使利益尽可能的最大化。

基本情况分析

三十多岁是男人发展的黄金时期，在这一阶段的风险承受能力进一步增强，对于各种投资工具也有了自己的认识，所以可根据自己的分析，大胆的选择风险较大的财富增长方式。

投资工具分析

在上一阶段的基础上，在投资上可以有一定改变。放弃那些风险大，收益小，或风险和收益都较小的方式，选择利益较大的投资方式。但是在进行投资的时候也要注意，较强的风险承受能力可以为我的生活提供基本的保障，不至于出现资金周转困难的情况，但是也应保留最基本的生活备用金。高风险必然会使生活出现些起伏，所以要有自己的底线，不能出现太大的起伏，超出自己的承受范围。在投资的时候，根据自己的具体情况，要有一个自己的止损线，超过止损线必须停止。在这一阶段应以各种股票的投资为主。

第四个五年（投资生财阶段）

基本情况分析

在这个五年中，相比起上个五年，最大的差异就是自己拥有的资产更多了。所以在投资的时候选择投入大，收益多的项目。另外子女应该正在上学阶段，按现在的国情来考虑，也需要一笔不小的资金。所以在考虑收益的同时，应注意不能投资过多，要保留家庭需要的最低保障。

投资工具分析

从目前的国情来考虑，房地产发面是一个较适合的选择。近两年房价日益飞涨，在最近才有平稳趋势。如果在前几年选择房地产投资，则现在就能有较多收益。但是国家政策时刻变化，具体的投资方向，还要根据当时的情况，再进行具体分析。投资时要有自己的止损线，保障最基本的生活还应放在第一位。

理财成熟时期：第五个五年（平稳投资阶段）

前两个阶段过后，事业基本定型，我的理财规划也应该进入一个较平稳的时期。无论前面的理财是否成功，在这一阶段，所有投资都要稳定进行，选择较稳妥的理财方式。

基本情况分析

经过前两个阶段，对于理财一定有了很深的认识，对各种金融工具也有了一定的了解。人生已经进入了平稳过渡时期，事业定型，收入不会有太大变化，且有一定的资产。在进行理财的时候，就不能一味的冒险，较稳妥的投资方式应该是首选。

投资工具分析

投资时，应该同时保证有较多的收益，还要有一定的把握，不能再有前两个阶段时的冲动。经过先前的锻炼，应该对各种股票有了不少的心得与体会，所以，在投资时可以选择自己较熟悉的股票或者基金。这样，既可以保证有较多的收益，同时，先前的经验还可以在投资时提供一定的稳妥性。

以后的理财规划（平稳投资阶段）

在即将迈入五十大关的时候，我想人生的辉煌发展时期应该已经接近尾声。所以，在这一阶段，应该以稳定的理财为主。

基本情况分析

在这一阶段，收入稳定，子女应该有了独立生活的能力，日常的开支可能会有一定的减少，家庭的日常生活有了保障，现在要做的理财规划应该以“节流”为主，放弃各种潜在的“开源”。

投资工具分析

既然这一阶段的投资以保守为主，则应该把多余的钱存入银行。选择一部分应急的备用金进行活期储蓄，其他的可以选择定期。另外，还可以选择国债，金融债券等。债券具有收益稳定，安全性好等特点，所以是这一阶段的首选。

总结

理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有行过几站，便冲冲地逃了下去„„

要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。

6.工薪家庭的理财规划案例篇六

辽先生夫妇工作比较稳定，年收入近20万元，相对来说比较丰厚。还有一个宝贝儿子，家庭幸福美满。目前辽先生只为“先买车，还是先做投资”之事烦恼，其实还是考虑想多赚点钱。对此，理财师认为买悼词导市枨螅猛蹲世醋鄄聘皇潜刈鲋隆

综合分析了辽先生家的财务情况，并结合理财需求，理财师给予投资理财建议，帮助辽先生家庭理财排忧解难。

7.工薪家庭理财方案探讨篇七

关键词：工薪阶层,家庭理财,理财工具,风险

21世纪, 家庭理财越来越成为人们生活的一种方式, 它能给家庭带来更多的安定感, 使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财, 即人们在自己所处的不同阶段, 通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值, 从而达到风险规避, 养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法: “你不理财, 财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入, 他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革, 社会经济的高速发展, 工薪阶层更加需要具备理财的意识, 然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值, 抑或使资本达到增值, 从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来, 我国国民经济得到了飞速的发展, 老百姓的可支配收入不断增加, 金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底, 我国居民储蓄余额已突破18万亿元, 人均超万元。然而我们都知道, 高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加, 相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费, 生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等, 这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来, 银行对利率做了多次向下调整, 直接导致从2003年开始, 我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下, 银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以, 单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式, 老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革, 以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房, 高昂的房价, 对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及, 再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用, 使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理, 从而实现保值或增值的目标, 这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守, 因而对于理财方面存在一些误区:

首先, 从思想上, 他们认为只有有钱人才会去理财, 才应该去理财, 理财是有钱人的专利, 理财的前提是要有足够的钱, 钱不多根本谈不上理财。在他们眼里, 作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱, 可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息, 这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来, 钱存在银行并非是安全的, 从长远来看, 甚至会出现贬值的现象。

其次, 从对理财产品的认知上, 工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流, 看到某种产品购买的人多, 自己也就跟着买进, 这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的, 是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益, 而没有看清它背后的高风险, 时常是初尝甜头之后就发生亏损, 这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取, 工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上, 知道它的优势和缺陷, 然后结合自己的实际情况, 选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德, 因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费, 通过规划来减少不必要的开支, 然后在家庭总收入中减去必要的开支, 将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥, 养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响, 加之长久以来的生活习惯, 对我国工薪阶层来说, 他们更加注重的是对消费的规划, 很少去关注投资理财的规划, 在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想, 他们认为只有学会省钱, 才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识, 不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看, 理财产品越来越丰富, 风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具, 这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具, 比如国债、基金、股票、外汇, 以及贵金属等, 这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点, 工薪阶层购买得比较多, 也有部分家庭热衷于基金投资, 因为相对来讲, 基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易, 由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性, 不具备良好的分析能力, 导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损, 因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中, 还有一个相对受欢迎的产品就是保险, 因为保险具备保障功能, 这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障, 还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上, 不到时间要是把钱取出来的话, 保险的条例就可能作废, 自己也没有得到什么收益, 况且保险购买需要长期性, 那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说, 他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的, 或者在风险一定的时候, 收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位, 其实风险与收益是成正比关系的, 高风险的产品自然会具备高收益, 低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者, 颠倒风险与收益的关系, 会承诺一些产品是低风险、高收益的, 原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品, 甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上, 这样一来, 如果市场上突发不利现象, 那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念, 进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念, 在进行适当消费的时候, 要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候, 先要对理财产品进行深入的了解, 知道它的优势与缺陷所在, 然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况, 在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上, 结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况, 进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化, 对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式, 因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中, 工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化, 然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之, 工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力, 将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品, 以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值, 从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识, 学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具, 它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的, 因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识, 这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款, 它的定活存款的利率是不相同的, 活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的, 而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的, 这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时, 首先要了解国家相关政策的安排, 然后合理地进行定活存款的搭配, 在银行颁布加息的情况下, 加大活期的存款, 如果银行预期要减息, 那么可以适当地进行定期存款。总而言之, 要把握好政策节奏, 实现自己存款的高收益。另外, 居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时, 更加要事先做足功课, 不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入, 进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同, 因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说, 首先要购买的是保险, 其次要将资产进行储蓄, 当日后工资有上涨的时候, 可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品; 对于那些高收入的工薪阶层来说, 他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭, 风险承受能力不同, 但随着家庭收入的增加, 抗风险能力也会相应提高, 所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的, 收益自然也高; 投资风险低的, 收益也就低。

5 结论

如今随着社会的发展, 人们思想的进步, 相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步, 因而相应的理财产品也不是太多, 那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说, 他们首先要走出家庭理财的误区, 要改变传统的观念, 把家庭理财视为一种必要的生活方式, 通过对理财知识的学习, 按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具, 从而实现家庭财富的增多, 提高生活水平。

参考文献

[1]管尹华, 周雪原.青年家庭理财问题分析与建议[J].现代商业, 2011 (6) .

[2]朱可心, 徐龙华.浅谈中国的家庭理财[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2011 (6) .

8.浅谈家庭理财投资规划篇八

关键词：家庭理财基本原则

中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。

一、什么是家庭理财

家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。

二、家庭理财的必要性

理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。

三、家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。

（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。

（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。

（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。

（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。

（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。

四、家庭理财的基本原则

第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。