互联网金融与商业银行

互联网金融与商业银行（精选12篇）

1.互联网金融与商业银行 篇一

摘要：互联网金融浪潮的兴起对传统银行是巨大的冲击与挑战，但二者互利共赢、相辅相成也是大势所趋。从演化博弈的视角出发，本文对传统银行与互联网金融公司的合作展开分析，通过构建复制动态方程分析其均衡解的稳定性，并通过数值模拟探讨稳定解的影响因素。研究发现，影响因素主要包括合作的超额收益、合作成本、竞争的投机收益和被竞争方所遭受的损失等，其中合作的超额收益对系统演化路径和结果呈正向的影响，而合作成本、竞争的投机收益和被竞争方所遭受的损失等因素，则反作用于系统演化路径与结果。因此提出建立公平的收益分配机制、创新合作渠道、控制合作成本、构建良好的信任机制等策略，以稳定双方的合作关系。

关键词：合作共赢；演化博弈；传统银行与互联网金融；稳定性分析

中图分类号：f830 文献标识码：a

一、引言

互联网金融浪潮的兴起使传统银行面临巨大的机遇与挑战，伴随互联网金融热度的持续升温，金融脱媒化逐渐倒逼传统银行金融改革，对金融生态圉的创建起到推动作用。国外学者对互联网金融与传统银行的影响的研究主要从网络金融、电子金融两个维度展开。一是网络金融对传统银行的影响，mary j.cronein（2002）曾预言，实体企业在未来将受到来自互联网的深远的影响；vemuri（2010）指出第三方支付机构相对于传统银行，其优势为可以提供更优越的服务，更好地满足消费者。二是电子金融对传统银行的影响，lihui lin等（2001）指出电子金融的兴起，对金融业内部竞争的加剧，及传统金融空间与时间限制上的突破，起到关键作用；franklin allen等（2002）也认为应用于金融服务领域的电子金融实现了金融脱媒，提高了信贷获取的能力，冲击银行业，加剧了其的竞争与合并。国内学者对此也做了一定的研究，按互联网金融对传统银行影响的过程可集中归纳为以下三个阶段。一是互联网金融兴起的初期，金融脱媒化给传统银行带来了巨大的冲击。袁博和李永刚（2013）曾指出互联网金融从“泛金融化”、“去中介化”和“全智能化”三个层面给传统银行带来新的冲击；郑良芳（2013）认为互联网金融迫使传统银行被边缘化，以及银行等金融机构的生存空间遭受被挤压命运的关键。二是随后互联网金融的巨大冲击逐渐倒逼传统银行掀起改革浪潮，互联网金融公司与传统银行形成一种相互竞争的局面。洪娟（2014）将互联网金融与传统银行各自在金融市场的竞争优势作出比较，据此揭露传统银行相对于互联网金融公司的竞争短板和战略上的契机，进而作出竞争应对策略；金文龙（2014）运用静态博弈的方法，通过研究传统银行和余额宝之间的竞争关系，分析传统银行与互联网金融公司的竞争博弈策略。三是尽管二者之间存在竞争，但由于其互有优劣，融合共生才是大势所趋。袁玮（2014）曾指出互传统银行并不会被互联网金融所取代，二者之间必将是相互补充、相互融合的。此外，彭迪云和李阳（2015）更是指出，共生关系在“大资管”的背景下将是商业银行和互联网金融的立足点，共同致力于我国金融产业结构的优化升级和金融市场的繁荣健康发展叫。基于这样的认知，许多学者将研究上升到博弈层面，例如，王筱钰（2014）从博弈的视角出发探讨互联网金融与传统银行的选择问题，并运用数据分析二者之间合作的效果。

目前关于互联网金融公司与传统银行关系的研究多处于定性的层面，且研究文献较为雷同，大多数研究的是互联网金融对传统银行的冲击及传统银行的应对；尽管有少数从博弈视角展开的研究，但基本还处于静态过程，而实际上二者的合作共赢是以有限理性为限制条件的，博弈双方为实现自身利益最大化，其策略反应是一个不断调整的动态过程，这个过程是建立在对方战略调整及自身盈利水平的基础上的。因此，本文拟从演化博弈视角出发，通过复制动态方程的稳定解的分析来探讨传统银行与互联网金融公司协同发展的策略选择问题。

2.互联网金融与商业银行 篇二

一、互联网金融的内涵

说到互联网金融, 大家肯定都不陌生。如今它渗透到我们生活的每个角落, 给人们带来了巨大的便利。至今, 对于互联网金融的定义, 在世界范围内还没有一个统一的概念, 但是它的主旨是不变的。互联网金融是依靠网络信息技术将消费者带入经济模式的一种手段, 它不以商业银行为发展动力, 是一种第三方支付的形式。在这个过程中, 它完全节省了人力服务的过程, 给予消费者广度的权利, 借助大数据完成移动支付的功能。互联网金融支付的形式包括许多种, 人们最熟悉的就是支付宝、微信红包、QQ红包等, 作为一种线下产品, 以着低投入、高收益的优势受到了广大人民群众的欢迎。

二、中国互联网金融的发展现状

1. 网络银行

根据中国互联网目前的动态, 我们可以将互联网金融分为三种主要类型, 其中最重要的一种就是网络银行。相信人们并不陌生, 网络银行就是传统商业银行以信息技术作为主要平台, 在网络上推销本金融业务, 为消费者带来便利的一种途径。我国的几大主要银行, 像商业银行、工商银行、农业银行、建设银行都有了自己的网络服务平台, 建立了全国范围内的服务区域点。网络银行的作用也有很多, 它可以说是几乎能够代替传统银行的所有业务。比如:账户时时查询、转账、理财、投资等等。在线上人们也可以针对自己想要了解的问题进行问询, 网络平台上有专业的客服人员进行回答, 并且服务态度极佳, 专业性也比较高, 可以解决人们大部分的金融理财等问题。网络银行的出现, 不仅能够为人们带来了极大的便利, 还减轻银行工作人员的业务压力, 增强了人员利用效率, 使服务人员与用户都能够更加合理的安排时间。

2. P2P网贷

P2P网贷又可以称为“人人贷”, 是专业针对那些想利用闲置的钱进行二次收益的人群。它是以网络这个平台寻找贷款人, 将自己手中的钱以固定的利息借给这些人, 在有效期间内收回本金与利率的形式。而在P2P的发展历程中, 主要分为两种形式, 一种是传统的信贷模式, 另一种是先进的信贷模式。传统的信贷模式中, 一般以网络平台作为二者的交互场所, 双方在之间联系的情况下进行交易。而网络第三方的服务商, 也就是二者之间的搭桥人在中间收取一定的利息, 这也是传统中我们所说的中介费。但是这种方式由于网络环境的虚拟化、平台的不健全化而逐渐退出了互联网金融窗口。它对于贷款人来说存在了巨大的风险, 甚至很多情况下这种交易都无疾而终。总体来说, P2P网贷经历了几个主要的时期, 但是其中“人人贷”是相对适合当前社会发展的总体形势的。但是我们还可以看到, 它在其中仍然有许多弊端, 需要技术人员的改进。首先, 信用安全问题。一些不法分子以盗取他人身份信息的形式来骗取钱财。其次, 网络运营风险。一些黑客可以在双方交易的过程中侵入到电脑内部, 获取他想要的信息与资源, 破解密码, 进而盗取钱财。所以, 加大网络金融平台的管理还是非常必要的。

3. 第三方支付

这是互联网金融中人们最常用的一种, 甚至可以说是第三方支付已经无法脱离人们的生活。它是指一些第三方运营商通过网络组建的一个经营商务链条。我们以淘宝交易为例, 人们在网上看中了一件衣服, 可以先将其拍下, 然后通过支付宝进行付款, 商家收到支付指令提醒的时候将货物发给用户, 用户签收后确认支付, 款项就会自动的进入商家的口袋当中。随着网络支付便利性逐渐增加, 现如今的网络消费群体越来越多, 甚至可以占到总人群的百分之八十。并且有专家预言, 随着社会的推移, 移动性支付形式将会占据互联网金融的半壁江山。

三、互联网金融对商业银行的演变影响

1. 互联网金融在资产业务方面对商业银行的演变影响

互联网金融在资产业务方面对商业银行有着巨大的影响。就信贷模式而言, 它打破了传统的资金经营方式, 形成了新型的交互链条。以“阿里金融”为例, 它主要为小型企业或者是个人提供借贷的平台。它看准了商业银行的弊端, 利用商业银行的“小型”用户缺口为自身的发展提供了条件。首先, 我们都知道商业银行是专门为一些大的企业或者是经营上提供贷款的场所, 它的服务人群非常的有限, 对于那些“个人”, 是不提供此项服务的。阿里金融主要是针对“淘宝小贷”和“阿里小贷”, 它的规则是在淘宝或者阿里上的消费满足一定的额度者, 阿里金融可以给予他们一定额度的贷款。但是它也有一定的条件, 贷款用户必须有独立的身份证件, 也就是说可以为自己的行为负责的这部分人群。相比较而言, 我国商业银行今年的贷款总额是八万亿元, 而阿里巴巴的客户累计数量已经达到了接近八十万。我们可以从数据中看出, 阿里巴巴将商业银行无法服务到的群体空缺补全, 扩大了借贷的服务范围, 为广大群众提供了实质性的便利条件。

2. 互联网金融在负债业务方面对商业银行的影响

互联网金融的负债业务主要表现在个人存储款的方面。以“余额宝”为例, 它是现代社会中的一种理财方式, 类似与商业银行中的存款利息获取。随着商业银行规定的不断调整, 不管是定期存款利率还是活期存款利率都在不断的减少。余额宝以高收益、高利率、低风险的优势在人们的生活中受到了很大的欢迎。以明显的数据收益为例, 如果我们在余额宝中存上五万块钱的本金, 它每天的收益能达到将近二百块钱, 这样的效益是人们在商业银行中无法想象的。所以截止到2016年, 余额宝已经在存储款用户中占到了总群体的百分之七十, 规模也达到了6000亿元。余额宝以消费用户的无限制和创造价值的广泛性在社会中广泛应用, 这也是目前商业银行应该改进的。同时余额宝的出现给商业银行也带来了巨大的危机。

四、互联网金融下商业银行的改变措施

1. 构建小型企业与个人用户的信贷平台

商业银行在互联网金融的冲击下, 也应该改进自身的服务方式, 创建小型用户或者企业的综合性服务平台。首先, 商业银行应该对目前的经济市场进行整合, 对人群加以划分, 在深度挖掘客户的前提下形成小型企业客户的产业链条。另外, 商业银行可以结合现代大数据的方式, 对不同区域的客户进行统计。在深入了解用户真实信息的基础上, 对他们的信用等级进行评估, 根据不同等级信用的用户考虑借贷的多少。小型企业信贷用户的构建需要商业银行的服务、管理人员转变自身的传统看法, 将其看作是银行工作的重要部分, 运行先进的服务技术, 提高服务质量, 创建灵活性资金模式。

2. 积极运用移动性支付平台

商业银行的移动性支付平台创设是目前其发展的必要形式。第一, 商业银行在自身的网络平台上也应该与时俱进, 创造新型的支付模式。以建设银行为例, 它有一个类似于淘宝的页面, 进入以后也可以进行购物、消费等操作。甚至有时建设银行页面还自动推送活动, 根据用户的消费规律打一些折扣, 吸引用户购买。第二, 商业银行也可以构建一个金融服务商城, 在其中消费者可以自动选取理财产品, 进行信用卡、基金等业务, 使用户在移动客户端窗口就能体会到多种服务的便利性。

五、结论

综上所述, 互联网金融以其独特的发展优势, 在经济市场中起着越来越重要的作用, 使商业银行收到了很大的冲击。根据当前的形式, 商业银行应该转变经营形式, 扩展经营业务, 建立综合性的网络服务平台, 为二者公平发展奠定良好的基础。

摘要：随着社会的发展, 互联网金融在当前的地位以及作用越来越高, 它不仅是现代科技的创新, 还代表了现阶段新兴经济市场的运行规律。另外, 互联网金融与商业银行之间存在着不可割舍的联系, 它们是现实与虚拟的结合, 二者为人们的生活创造了动力, 提供了方便。本文以当代的经济形势作为切入点, 对互联网金融与商业银行的演变进行分析。

关键词：互联网金融,商业银行,演变

参考文献

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[4]张萨赫.互联网金融对传统商业银行业务影响分析[D].对外经济贸易大学, 2015.

[5]康苏文.互联网金融背景下A商业银行营销策略分析[D].苏州大学, 2015.

3.互联网金融与商业银行 篇三

【摘 要】自以第三方支付、网络借贷平台等为主的互联网金融快速发展以来，我国商业银行遇到了有史以来最大的挑战。为了抵御住这种种不利冲击，重新夺回市场份额，重新获得角逐市场的能力。商业银行就必须从自身出发，改革相应的机制，加大自身的科技含量，拓展经营范畴。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响；角逐；拓展

一、互联网金融

互联网金融是指通过网络形式，拓展金融范畴，实现筹资，交易，资金中转等等金融形式的新一代金融运作。这种新型运作的模式的好处在于比传统的金融体系，更加的透明，更加的让人容易接受，并且相应的操作更加的便利，能为客户减少不必要的操作麻烦。并且相应的操作支出更少，因此其比商业银行更加具有市场竞争力，并且一点点的逐渐抢夺了原属于商业银行的市场。

互联网金融一般有以下几种表现形式，他们分别是：第三方交易、众筹信息化金融机构、P2P平台、大数据金融、互联网金融门户。其中以第三方支付和P2P网贷最为人们所熟知，据不完全统计2015年度截至今年11月底，全国P2P行业累计交易规模已达12500亿元，第三方交易模式仅仅一个季度就获得了9万亿元的交易额度，从这些方面就可以看出互联网金融的发展态势是多么的让人吃惊。

二、互联网金融对商业银行的影响

我国商业银行的运营模式虽然在新的市场经济形势下有着很多的衍射，但也不外乎吸纳存款，放贷获取中间利益一途。而等同于商业银行支付与贷款业务的第三方支付与P2P网贷获得了如此大规模的成功，对传统的商业银行带来了出乎意料的冲击。

1.使商业银行信息中介的地位弱化

互联网环境下，例如阿里巴巴、百度等网络平台可以及时传送相关金融、经济信息，使得所有用户可以及时获取最新消息，成为买卖双方消息对等的有效市场，而非卖方市场。社交平台的兴起，减少了企业的客户资源开发难度，客户可以通过平台反映问题，公司可以及时作答获得相关的反馈。对于资金供求双方而言，可以通过互联网平台及时获得对方的信息，减少其中因为银行中介传递消息所形成的资金成本与时间成本。并且，网络平台在这个过程中，为资金的供求双方的信息匹配问题，作出了极大的职能作用。相应的，其对于银行的威胁也就越来越显著。银行无法通过中转功能获取相应的吸款放款功能，则后续的一系列职能作用也将会大大的受限。

2.使商业银行部分支付功能被取代

互联网环境下，时间、空间已不能再成为经济活动的限制因素，电子商务的快速发展提高了人们的生活旋律，网上银行的相关操作的繁复程度以及越来越不适应现在生活节奏加快对于相关金融操作的需要。而目前，例如支付宝、财付通这些第三方支付平台能够为客户提供各项结算和支付业务，如：随时随地的用支付宝进行交易买卖，汇款转账等，如灵活的将银行卡里的现金转入转出第三方品台。很多时候，这些相应的平台都能够直接或者间接的代替银行的相关职能作用。

3.使商业银行的资产、负债业务受影响

另外，当期的很多互联网平台还具备的增值功能，并且相应的回报率还要远远超过银行的相关利率，同时随时存入随时获取的便利，使得客户将大笔资金存入此类平台，使银行丧失一批客户。而P2P网贷提供客户更加简化的贷款手续，较低的贷款利率，使得企业更倾向于向此类平台借款，审核较松且时间较短，为急需资金的企业提供了帮助，减少了商业银行的贷款客户群。

三、互联网金融对商业银行的促进

在以上互联网金融的压力下，商业银行开始积极寻求措施来改变此种情况，由此促进了商业银行的一系列变化。

1.促进商业银行的产业创新

面对互联网金融的冲击，商业银行致力于产业创新来谋求市场份额，以原本的产品驱动销售的模式逐渐向着以客户为本，以客户的需求转变自身的操作模式的蜕变。从一般意义上的代销模式逐渐向着托管模式进行蜕变。互联网金融的统一特点都是以客户为本，怎样能迎合客户的需求，怎么能为客户提供便利怎么来，从为客户提供便利方面来说，商业银行的相关职能往往无法达到这一点需求。相对缺乏角逐市场的能力。从而商业银行在新产品的研发过程中，开始更加注重客户体验，将“客户为中心”真正意义上的实现。商业银行为了应对P2P网贷，商业银行开始发展网络信贷，发银行“网贷通”、建设银行“快贷”等应运而生；为了和第三方支付进行相应的竞争，商业银行也推出了一系列相应的服务体系，基本能起到和第三方支付相似的相关职能功能。

2.促进传统电子银行业务发展

商业银行的电子银行系统仍然和互联网金融相关系统有着很大的冲突和竞争。网上银行使用之初，由于其具有灵活、便捷等特点，收到了用户的欢迎并得到了迅速发展。但是，一般的网银只是起到了一些私底下的银行相关职能作用，但是却不像其他网络金融体系那样，具备招揽客户的作用。因此，各商业银行纷纷对网络银行进行升级改造，将网上银行发展成向外交流的重要渠道之一，从而起到竞争客户，吸纳客户，招揽客户的目的。同时能够随时随地进行的金融交易事宜的系统也是商业银行需要重点研发的项目之一，具体来说：就比如研发手机银行客户端，手机APP等系统，让相关的转账，支付交易事宜，能够通过手机快捷的完成。或者找一些互联网经营做的比较好的企业合作，建立一个通过手机银行进行支付交易的相关渠道。再比如和移动，电信，联通企业合作，通过移动交易方式进行话费充值的相关业务。再比如，加入一些新鲜的智能操作元素，如营销PAD等，尽可能的为客户提供鲜活的便捷性更强的相关职能服务。

3.促进商业银行网点智能化升级

随着快节奏生活的发展，网点面对面的柜台交易已经越来越不能满足人们的需要，而日益被自助交易和网上交易所替代。为了提高自身的行业竞争力，提升自身的角逐市场的能力，当前，商业银行也开发了更多的更人性化的实体设备，就比如VTM、ITM、自助发卡机等，以前要办这些相关业务，还需要去银行排队，还有一定的工作时间限制，这些方面都很大程度的掣肘了商业银行本身的发展。而现在增设了这些人性化的智能设置，也从另一方面打破了这些方面的局限因素，为客户需求更多，更突出的便利作用。另外，为了角逐第三方支付的方式，商业银行还和很多的可以用第三方支付进行直接交易的实体营销群体进行合作，推出了相应的网点业态。

四、结语

从以上种种我们不难看出，互联网金融给商业银行的发展带来威胁的同时，也同样的对商业银行的发展有着很好的鞭策作用。它能使商业银行认识到自身在经营过程中的不足，从而促进了商业银行的一系列改革。商业银行将其自身与互联网金融相结合，产生了更适于自身发展的经营模式，带动自身产业升級。

参考文献：

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[6]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013-8.

作者简介：

4.互联网金融对商业银行的影响分析 篇四

汤瑞欣

发布时间:2014-07-2

3摘 要：近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。笔者在本文中简要介绍了互联网金融的发展现状，浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略，以供大家探讨。关键词：互联网金融，商业银行，影响，对策

一、互联网金融的概念和特征

随着金融技术的不断创新，“互联网金融”已成为当前的热门词汇之一，在2013年发展尤其突出。顾名思义，互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物，是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。除了具有传统商业银行的信贷、支付、交易中介等多种功能外，互联网金融服务还包括第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、网络搜索五种形式。与传统的金融服务相比，互联网金融信用数据更丰富、信息更透明、交易更便捷、用户参与更深入、资源配置效率更高。

二、互联网金融对商业银行的影响

一是冲击商业银行的传统领域。互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。一方面，仅以支付宝为代表的交易笔数在2013年“双十一”就为1.7亿笔，总金额超过350亿元，大大分流了银行支付结算客户；以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点，吸引了不少客户和资金的投入。从余额宝的相关数据来看，截止到2013年6月30日，其累计的用户数达到251.56万，上线仅18天就已经转入了66.01亿元的资金，并产生了12.04亿元的消费量。另一方面，根据相关统计，国内目前有300多家以P2P为平台的网络借贷公司，一是以有利网为代表的有担保的网络金融交易平台，二是以拍拍贷为代表的纯信用无担保网络借贷平台；此外，还有以点名时间为代表的众筹模式，不到两年的时间上线项目

就达到了近700个，项目成功率接近50%。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。

二是削弱商业银行的服务角色。与传统的金融服务模式相比，在互联网金融服务中，客户的需求和体验更受到尊重，消费者能够自主选择金融产品和服务，客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现；互联网金融强调服务产品的灵活性，主张交易过程中的信息对称，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。互联网金融中发生的交易一般是通过第三方平台实现的，在这个过程中，客户没有跟银行发生接触，从而疏离了客户跟银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在金融业务日益推进的大背景下，商业银行没有针对客户多样化需求及时作出相应调整，使得商业银行传统价值创造和体现方式被彻底颠覆。

三是减少商业银行的收入来源。互联网金融发展最直接的结果是减少银行的营业收入来源。互联网第三方支付企业已具有移动电话支付、银行卡收单等银行具有的业务功能。以第三方支付为代表的非银行机构凭借其掌握的大规模客户入口、强大的信息整合能力，使得商业银行在结算业务收入上分少一杯羹。随着互联网贷款平台的逐步优化完善，小微企业可在互联网上实现融资需求，因此银行流失了很大一部分的中小型企业贷款客户，利息收入进一步收窄。随着互联网技术的进一步应用，更多的公司会依赖互联网金融，这都将严重影响到银行的利差收入来源。如今商业银行的利润来源渠道正在一步步被互联网金融所挤占。

三、商业银行的应对策略

（一）推动大数据应用

互联网金融企业的成功，归功于他们在数据的深度挖掘应用方面。因此，商业银行可以借鉴利用先进的信息采集技术，将现有数据体系进行整合，通过对信息系统数据架构的改造和数据资产的规范治理，加快手机银行、云计算、大数据等信息技术在业务环节的应用，提升信息综合处理、技术应用、增值服务、市场拓展等能力。

（二）重视客户体验

互联网金融为客户提供了简便和个性化的金融解决方案，避免客户在办理业务时遇到的诸多麻烦。商业银行应要以此为鉴，以立足客户体验提升为根本，突破传统的经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。一是重新梳理业务流程，利用数据信息平台的优势，减少不必要的业务环节，高效配置资源。二是大力发展移动金融业务，创新移动理财、近场支付、网络贷款等手段，打破业务办理在时间上和空间上的约束。

（三）加快人才培养和储备

商业银行在新员工招聘时既要引进熟悉金融业务以及新技术运用的复合型人才，也要注重在工作中制定专门的培训计划，培养集金融业务知识、市场营销技能、网络信息技术于一身的综合性人才，根据自身发展的需要，逐步改善人力资源结构，打造自身的核心竞争力。

（四）合作中寻求共赢

商业银行可以以互联网为依托，以市场为导向，多方面、多渠道寻求合作机会，充分利用商户资源和客户信息。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、优势互补和交叉销售；另一方面，大力开发第三方支付方式或者与相关互联网平台进行合作，提高自身移动支付渗透率，扩大商业银行的电子商务方面的业务。

参考文献

5.互联网金融与商业银行 篇五

【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

一、商业银行概述

(一)商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

(二)商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为“开放、平等、协作、分享”渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

(二)互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

(三)互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

(四)互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的`商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

6.互联网金融与商业银行 篇六

[摘要]互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展，对金融行业带来了巨大的影响，特别是对银行带来了巨大的挑战，商业银行如何有效应对这一新兴行业，必将会影响到整个金融行业的走向。

[关键词]互联网金融 商业银行 负债业务 中间业务

一、互联网金融对中国工商银行负债业务的影响

在商业银行众多业务中，负债无疑是最重要的业务，而存款作为商业银行首要的资金来源，是最主要的负债业务。以前凭借网点和客户优势，在存款业务中中国工商银行具有明显的资金来源优势。随着互联网金融的发展，人们对投资和理财产品的关注度日益增高，逐渐认识到银行活期账户所带来的收益远远低于低风险高收益的金融产品。

以余额宝为例，其收益率也远高于中国工商银行五年定期利率。显而易见的这将会对客户持有的以投资目的为主的定期存款造成潜在威胁。

从表1中可知，从总量上看，个人存款和公司存款每年呈增长趋势，其他存款有较明显的浮动，但从所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增长态势，而个人存款在所观察的年份中有下滑的情况，2016年波动幅度最大，这很大可能来源于互联金融的兴起对个人业务造成的冲击所产生的现象。

从表1中分析得出，互联网金融的兴起对存款中个人存款影响较大，为了更加准确的说明互联网金融对银行业务的影响，从表2剩余期限的角度观测，结果显示出，客户存款变动浮动较大的为活期或者时间较短的存款类型，这也说明了互联金融表现出的优势和特点对吸引这部分的资金有明显的作用。

综上所述，能够看出互联网金融不论从存款方面还是存款结构上都对中国工商银行的传统业务有较明显的冲击，影响较大的是相对灵活的资金，虽然中国工商银行电子支付或电子用户每年都在递增，但是相比较互联网用户来讲增长的速度还是过慢，原因也是来自于支付的复杂性和消费观念的改变，所以接下来本节主要从支付模式、融资模式、理财模式进行具体的分析。

（一）支付模式对中国工商银行负债业务的影响

在互联网金融支付的带动下，出现了第三方支付平台，大量的第三方支付平台的出现会对中国工商银行的负责业务产生一定的影响，影响最大的是活期存款业务。《支付机构客户备付金存管办法》（以下简单《存管办法》中对此有明确的界定，指出第三方支付平台目前要与商业银行进行合作，选择其中的一家来做为自己备付金的存储银行，同时指出，这些备付金只能在合作的银行里开设专用账户。备付金具体是指第三方支付平台以中介的身份出现在交易中时所收取到的暂未付给收款方的资金，所产生的资金沉淀是因为收和付之间的时间差。从该办法的相关规定中不难发现，第三方支付对于商业银行已经带来了一定的冲击，尤其是活期存款方面，实现了活期存款的转移。根据《存管办法》的相关规定，资金将由活期存款转入到其指定银行专项账户，如支付宝的合作银行为A银行，那么，支付宝作为买卖双方中介所收取的资金将会从其活期存款转到A银行，也就是其备付金银行，虽然对整个银行系统来讲，资金并未真正流走，只是实现了重新分配，但是若如中国工商银行不是备付金银行，活期存款的转移就确实给中国工商银行的业务造成影响，且随着第三方支付不断发展之下，交易额逐年递增，对中国工商银行的活期存款会带来更大的冲击。

另一方面，纵使中国工商银行是备付金银行，也会使得活期存款流失。据相关数据统计，2013年上半年间，第三方支付的交易总量已经超过了7万亿，半年的增长速度已经超过了2012年的2/3，可见增长速度之快。依据《存管办法》的规定，第三方支付机构在其专项账户中的资金属于活期存款，因此，这批资金的存款时间为一年以内。由于支付持续增长，第三方支付机构的备付金相对稳定，因此会将部分资金以中国工商银行的一年定期存款为最终的流入方向，从而进行理财。这样的结果直接导致了银行的活期存款会流入到定期存款中。银行的定期存款业务的成本要高于活期存款。因此，会对中国工商银行的业务成本带来不利影响，将进一步对中国工商银行的盈利发生影响。

（二）融资模式对中国工商银行负债业务的影响

中国工商银行的负债业务遭受到互联网金融的巨大冲击，主要是冲击其存款业务和理财产品。从性质上，在互联网融资业务中，如P2P网络信贷业务给资金提供方的年收益率一般在8%到20%之间。而中国工商银行的最近几年存款的收益一般在1%-3%左右，收益较低，且存款利率定价要受到管制。由于具有定价机制和资金价格具有明显优势，使得中国工商银行会丧失大量的存款客户群体。甚至会加大中国工商银行吸储的成本。所以互?网金融融资模式会对中国工商银行负债业务造成很大影响。

（三）理财模式对中国工商银行负债业务的影响

以余额宝为例，目前余额宝是中国规模最大的货币基金。例如美国，在上世纪的六十到九十年代，美国银行的活期存款因为货币基金的分流作用，占比从60%一直下降到10%，因此，中国工商银行应该对货币基金的长期作用给予重视。余额宝的年化收益率相比中国工商银行的活期和一年期定期存款的收益率都要高，虽然在2015年，中国工商银行存款利率上浮至央行基准利率的1.2倍，但是跟余额宝比较，竞争力仍然不强，且余额宝的使用用户一般都集中在年轻客户群体，这些人都是风险偏好型，没有太多的闲散资金，对余额宝类产品都比较喜爱，而且把它作为时尚的一部分，因此比较难把这些客户重新请回银行。并且，随着这些客户的成长以及资金的积累，在未来会对中国工商银行的存款业务产生很大的影响。

总而言之，余额宝类理财产品已经大大的影响到中国工商银行，随着互联网金融体系日渐完善，中国工商银行还是要对此类产品引起重视。

二、互联网金融对中国工商银行中间业务的影响

（一）互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益。自从银行卡以及信用卡等出现之后，人们习惯的消费结算方式由现金结算渐渐变成刷卡结算。电子商务的快速发展之下，人们的购买习惯不断变化，第三方支付平台的出现更是推动了这一现象的不断发展，第三方支付平台在支付结算市场也开始崭露头角，并有逐步取代银行中间业务的趋势。比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以及购物等多种服务，同时在第三方担保之下，交易的安全系数较高。因此，无论是大额还是小额的支付结算，支付宝都可以满足客户的支付服务需求。在最近两年里，我国的第三方支付行业发展迅速，对中国工商银行等商业银行构成的业务危险也日益增加。工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基础的互联网支付平台。

（二）以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品还会影响中国工商银行理财产品的销售。余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以T+O日赎回，具有理财和消费的双重功能。从天弘基金公司的数据显示，天弘增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至达到6%以上，就算后来有所降低，也保持在2%以上。从流动性来说，余额宝内的资金能够随时随地支付、转账，相比中国工商银行理财产品的流动性要高。这些优势会对中国工商银行的理财产品产生冲击，特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引力。

7.互联网金融与商业银行 篇七

一、互联网金融在我国发展的趋势

在社会的发展中, 互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战, 银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新, 环节互联网金融带来的前所未有的压力, 已成为其迫切解决的问题。通过CNNIC的相关调查, 截止于2016年6月份, 我国网民数量已经超过7.1亿人, 如此庞大的群体给金融行业带来的影响也是至关重要的。在如此庞大规模的网络用户中, 手机网民占据了其最主要的部分, 根据相关信息显示, 在7.1亿人的网民数量中, 有92.5%的人数是通过移动客户端来进行互联网连接服务的, 也就是通常说的手机用户, 其数量已经超过6.5亿。互联网技术的发展必然带来互联网副产品的发展, 例如, 网购购物已经成为人们日常生活中必不可少的一项内容, 这也是很多人乐此不疲的一项娱乐性活动。网络已经成为了居民日常消费的重要环境场景, 网络购物、网络支付、网上银行的使用率分别为66.7%、46.9%、46.3%, 互联网理财客户的规模也正处于不断上升过程中, 与此同时管理规模也正处不断发展完善中。正如上文所述, 互联网技术的发展在各行业领域内的影响都是前所未有的, 对于我国商业发展的影响亦是如此。因此, 商业银行应意识到互联网金融对于商业银行未来的发展而言既是一次巨大的冲击, 同时也是一场机遇。互联网金融产生的巨大的交易量是传统商业银行无法达到的, 如果我国商业银行能够巧妙地利用互联网金融的特点, 将会获得更好的发展。

二、当今互联网金融对商业银行造成的影响

(一) 经营模式发生转变, 弱化商业银行的中介作用

互联网技术带来的一个重要影响是对于传统商业格局的改变, 在以前的商业银行运营过程中, 商业银行的获益方式较为单一, 仅仅依靠基本的人工服务来获取相应的经济利益, 商业银行的经营方式是一对一的人工服务, 这在一方面将使客户获得更好的服务, 然而这将花费大量的时间, 使很大一部分客户无法及时获取需要的服务, 这将使银行流失一部分客源。与此同时, 我国商业银行之间的竞争模式存在很严重的同质化, 每个商业银行的经营方式几乎一致, 使商业银行之间的竞争变得十分激烈。互联网金融的到来冲击着金融市场上所有行业的发展随着网络金融的发展, 平台化的商业模式带来了前所未有的冲突, 互联网金融大大地弱化了商业银行的中介作用。例如, 随着支付宝以及“京东白条”等模式的出现, 人们的贷款、付账以及转账等操作可直接通过手机进行, 这使得传统商业银行的中介地位受到前所未有的巨大冲击, 人们对于银行的依赖性将大大地减小, 人们可通过手机进行一些基本的金融操作, 还可在网络平台上得到最新的金融资讯, 因此, 商业银行的发展重点应逐渐转移到互联网金融方面。

(二) 大大地节省了交易成本

随着金融技术的不断创新, “互联网金融”已成为当前的热门词汇之一, 顾名思义, 互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物, 是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。在传统的商业银行中, 商业银行不仅需要支付银行工作人员的薪酬, 还需花费大量的资金宣传新的金融产品。随着互联网技术的发展, 人们支付的手段变得越来越简单, 这不仅为商业银行节约了大量的时间, 使银行工作人员能够给专门为询问金融信息的客户解答问题, 使客户能够达到专业的投资指导, 同时, 由于网络平台能够满足客户基本的金融操作, 因此商业银行可适当地减少银行工作人员的数量, 这将为银行节约一部分固定成本。除此之外, 随着大数据时代的到来, 网络能够更好地传播信息, 这意味着商业银行可以通过网络渠道宣传新研发的金融产品, 这不仅能够更好地达到宣传的效果, 而且还能为银行节约宣传成本。

三、在互联网金融形势下商业银行的发展策略

(一) 转变经营方式, 发展以客户为中心的经营理念

传统的商业银行为了获得更大的经济收益, 在研发新的理财产品时往往只针对一些大客户, 这虽然能为银行带来巨大的收入, 但同时商业银行也将花费较高的研发成本。随着互联网金融的发展, 人们能够通过互联网了解最新的金融资讯, 因此, 商业银行可将研发的重心放在普通客户身上, 使更多人能够使用商业银行推出的金融产品, 虽然单笔生意无法获得较大的利益, 但能够通过数量来弥补金额的不足。以普通客户为主的经营方式不仅能增加银行的客户资源, 而且还能有效地降低研发成本, 只有不断增加银行的客户量, 才能使商业银行获得更好的发展。

(二) 组建全新的客户平台, 增强客户对互联网金融的依赖性

互联网金融为人们提供了很好的交易平台, 目前, 人们可通过支付宝等支付软件来满足生活消费的需求, 使人们不必随身携带大量的现金, 这为人们的生活带来极大的便利。因此, 我国商业银行应认识到这一现象, 使研发的金融产品能够满足客户的需求。然而, 我国的商业银行与互联网金融之间仍然存在着较大的差异, 导致商业银行无法最大化利用互联网金融提供的平台。商业银行可通过与互联网巨头的合作, 使平台能够从客户的生活场景切入, 增强客户对互联网金融的依赖程度。同时, 还应注意与其他行业的合作, 这将大大地增强平台的使用效率, 例如, 中信银行与腾讯以及阿里巴巴的合作为中信银行带来巨大的收入, 实现了双赢。

(三) 增强技术分析以及数据处理的能力

随着使用互联网金融人数的不断增加, 网络上的交易量将呈现爆炸性增长的趋势, 因此, 商业银行需要增强处理数据的能力, 才能提高工作人员的工作效率。除此之外, 随着大数据时代的到来, 网络中出现大量的信息, 商业银行应增强云计算技术, 使商业银行工作人员能够迅速地处理客户的相关信息以及分析客户的数据, 进而能够为客户提供更好的服务。由此可以看出, 数字化的流程管理将大大地提高商业银行管理流程的工作效率。

四、结论

综上所述, 随着我国经济水平的不断增长以及我国互联网技术的进步, 互联网金融对于传统银行的冲击将越来越大。商业银行只有顺应时代的发展才能更好发展。为此, 商业银行应加强对互联网金融的了解, 从而将银行的相关业务与互联网金融有机地结合起来, 使我国商业银行的整体水平能够进一步提升。本文主要针对互联网金融对银行发展的影响进行了简单的介绍, 例如弱化商业银行的中介作用、大大地节省了交易成本等, 并提出了发展以客户为中心的经营理念、增强客户对互联网金融的依赖性等发展策略, 仅供参考。

8.互联网金融与商业银行 篇八

【关键词】互联网金融产品；银行理财产品；经济活动；创新；对比

一、引言

科学技术的不断进步必定会促进我国经济水平的增长，因此我们要不断将先进的科学技术推广普及应用到各个领域中，以金融理财业为例，从2013年开始，我国互联网理财业有了极大的发展，阿里巴巴推出的“余额宝”以及腾讯推出的“理财通”这两个互联网金融理财产品诞生了，它们在短短的几个月时间就有了几千亿资金的大规模。由于这两款新兴互联网金融理财产品将受众对象范围扩大到具备闲置财产额度不高的普遍大众，这就很大程度上影响了传统银行理财产品的发展。2014年，互联网金融理财产品的发展更是爆发性的，这两款互联网理财产品的使用者数量高达6383万人次。这就表明，互联网金融产品的出现，改变了人民群众的理财行为习惯，也让更多的大众有了理财意识，和传统银行理财产品相比，互联网金融理财技术更大程度上依赖于网络营销，它还需要在不断发展进步的社会中逐渐探索、完善、创新。

二、互联网金融理财产品和银行理财产品之对比

在当今数字化时代背景下，互联网金融理财产品的出现也是社会的必然趋势，它不仅仅改变了广大人民群众的理财方式、生活方式，还对传统金融理财产生了深刻的影响。

1.营销模式方面

当今互联网时代的营销理念坚持着“用户为王，产品优先”的理念，从传统的“产品思维”转向为“用户思维”，由于目前人民群众的消费水平和需求都在不断提升，他们越来越重视自身的体验和感受，传统的产品思维营销模式已经不再适用。以“余额宝”这一互联网金融产品为例，它的营销模式就是让用户每天都直观地观察到自己的收益，真正实现所见即所得。这和传统的银行理财产品相比，更加重视用户的感受，传统银行理财产品中，存在着大量的专业术语，用户有些根本不了解，只能凭借职员的讲解产生大致了解。此外，银行理财产品的购买过程中，客户需要按照银行工作人员的指令，一步步地完成操作，但是互联网金融理财产品就是靠用户自己操作，而且是简单的几步操作就能完成。总的说来，对于使用者来说，互联网金融理财产品的使用，操作过程极其简单，收益效应也是直观明显的，赎回过程也不受到任何限制，这种营销模式符合大多受众的需求。

2.营销渠道方面

和传统的银行理财产品相比较，互联网金融理财产品获取用户的能力更强大，也就是说营销渠道更为广泛。由于先进的互联网技术具有大量的用户，人们通过互联网技术也能互相交流，这就是余额宝这种新型互联网金融理财产品在短时间内收获大量用户的原因，互联网技术可以将一条信息发布在平台上，瞬间就会有大量的阅读量。而传统的银行理财产品的营销渠道只有在银行等着用户，用户无法即时获取信息，在当今生存压力如此大的社会形势下，人们的时间观念越来越重。因此，互联网金融理财产品的高效率、易操作等特点，吸引了更多的用户。

3.投资门槛

传统银行理财产品的专业性都比较强，人们对于那些专业术语很迷茫，而且投资门槛过高，收益效率却很低，此外，银行理财产品一般都是让投放一定时间，在这段时间内自己的资金是看不到摸不着的。互联网金融理财产品在这方面则具有更大的优势，它凭借公开、透明的交易特点，颠覆了传统银行理财产品的形式，也极大地改变了人们的生活方式。互联网金融理财产品的操作极其简单，不存在专业水平的限制，普通人民群众能够随时随地完成网上支付，而且互谅网金融理财产品的投资门槛极低，只要有钱就可以随时存放，没有传统银行理财产品中的等级差别，不受资金投放量大小的限制。总之，互联网金融理财产品对投资门槛的放低，体现了以人为本的理念。

4.服务范围

以银行理财产品为例，它的服务范围仅仅是银行附近区域的人们，无法普及到一些边缘死角地区，农村用户群体极少，此外还有一些资金额度少的人们也往往无法参与到银行理财产品中，这就使得服务范围很小。而互联网金融理财产品的出现，其服务范围极其广泛，用户地区不再受到限制，只要有网络普及就能够使用。互联网金融理财产品拓宽了服务范围，为各个阶层的用户提供良好的服务。

三、互联网金融理财产品的发展

以“余额宝”这一互联网金融理财产品为例，它从出现到现在已经具备了极其大规模的用户量，在短时间内得到迅速发展的原因也不只是一方面的，由于它的投资门槛低，只要有闲置资金就能随时投放，这对一些年轻人来说是十分合适的，此外收益高而且直观明显，用户能够查询自己每天的收益状况。在未来社会的发展中，它也应不断实现创新，符合社会市场的需求，才能得到更好的发展。

四、总结

总的说来，互联网金融理财产品的出现，很大程度上改变了人们的生活方式和理财习惯，在不断更新换代的社会中，互联网金融理财产品也应不断实现创新，提高自身竞争力，才能在竞争如此激烈的社会形势下得以立足。

参考文献：

[1]郑秋霞.基于互联网理财的风险分析.《中国商论》.2015年30期.

[2]于寒.互联网理财投资者权益保护问题研究.《南方金融》. 2014年8期.

[3]陈倩文.基于GRACH-VAR模型的互联网理财产品市场风险管理研究.《价值工程》.2015年20期.

[4]吕乔，朱治豪.互联网理财产品的政府监管研究——以余额宝为例.《中国商贸》.2015年7期.

作者简介：

9.互联网金融与商业银行 篇九

12月24日，《全球互联网金融商业模式报告(第二版)》在第十四届清华大学中国创业者训练营开营仪式上正式发布。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授就报告撰写背景、研究内容与研究团队，对该报告进行了详细介绍。该报告由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室和阳光互联网金融创新与研究中心的研究团队完成。

月，《全球互联网金融商业模式报告(2015)》(简称《报告(2015)》)曾于第二届世界互联网大会发布。《报告(2015)》依据互联网金融在世界各国的发展，将业务模式分为四大类：传统金融的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式以及互联网金融信息服务。在这四大类的基础上，报告研究了全球近50个国家及地区的超过1000家互联网金融领域具有代表性的创业和成长型企业。报告发布后，迅速获得了监管界、投资人和从业者的一致好评，被称为国内互联网金融行业的“权威教材”。

《全球互联网金融商业模式报告(第二版)》(简称《报告(第二版)》)在第一版的基础上，通过持续跟踪和更为深入的研究，对上述四大类30余个子类中的互联网金融创业企业及其商业模式进行了丰富与更新。

《报告(第二版)》立足于20互联网金融的全球发展，延续《报告(2015)》的系统分类，根据互联网金融在国内外的最新发展进行了更新。为此，研究团队还专门奔赴美国，访问了位于波士顿和纽约的近40家互联网金融创业企业。同时，团队还联合欧洲的学者调研了部分欧洲互联网金融创业企业，将其创业历程、经验教训与前景思考融入到报告案例当中。

基于对年互联网金融行业的观察和调研，《报告(第二版)》详细分析了各个子行业的国内外发展现状、发展趋势，包括互联网资产管理、互联网消费金融、互联网小额商业贷款、P2P网络众筹等等，并选取了重点案例进行剖析与总结。区别于《报告(2015)》，《报告(第二版)》着重分析了行业在当前阶段和未来2-3年内的发展方向。例如，互联网基金销售部分着重介绍了申请自有销售牌照、提供创新型服务(如基金组合、智能投资)的方向趋势、以及第三方理财师服务平台等新兴模式;P2P部分着重介绍了全球各个地区监管方向;众筹部分着重介绍了房地产众筹的发展情况。研究团队希望通过对过去与当下的研究，为互联网金融行业的未来发展提供更多深入的洞见。

在《报告(2015)》的基础上，《报告(第二版)》针对目前中国互联网金融行业的发展现状，新增了两大专题：中国互联消费金融、中国互联网金融的`集团发展。中国互联消费金融包括大学生分期、蓝领/白领分期、租房分期、装修分期、旅游分期、教育分期和农业分期等7大类，对不同场景及人群分类下中国消费金融行业的发展历程和趋势进行了分析。在行业分析基础上，该专题选取了近30家国内互联网消费金融公司进行了详细案例分析，其中收录的大部分企业均经过了研究团队的实际走访与调研。中国互联网金融的集团发展对国内互联网金融“巨头”的业务模式、发展战略及自身特色等进行了详细深入地研究，包括了百度金融、京东金融、蚂蚁金服、腾讯金融业务与中国平安等。基于对国内五大互联网金融集团的母公司背景及资源，5大互联网金融集团分别选取了不同的发展侧重点，在互联网和金融领域的融合中不断发展和拓深。

10.互联网金融对传统银行业的影响 篇十

倒逼传统银行业转型2013 年，在我国银行业经历两次“钱荒”的同时，余额宝等互联网理财产品却呈井喷式增长。2013 年前三季度，我国上市银行净利润增速是 12.99% ，分别比 2011 年和 2012 年同期下降 16.19 和4.37 个百分点，有关专家预计 2014 年上市银行利润增幅或将低于10% 。尽管互联网金融与传统银行业之间并非“零和博弈”，但互联网金融对传统金融产品和服务的替代性正不断增强，倒逼银行业必须告别“傍大款、垒大户、靠资源、吃利差”的传统经营模式，积极应对互联网金融的挑战。

(二)丰富银行业务

对于传统银行业或者其他金融机构而言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。而对于客户来说互联网金融模式操作简单、方便快捷、节约时间、支付安全性高、物美价廉和较为周到的服务受到客户的青睐。

(三)促进发展利率市场

互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则，潜意识降低政府对经济的过分干涉途径，互联网金融模式是完善数据库的方式，同时也为推进市场进程创造了条件，也通过对

价格的控制为利率市场化贡献了力量。

(四)改变金融行业局面

传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。

五 互联网金融模式下银行业的发展方向

(一)传统银行业服务的网络化发展

互联网金融模式的成功源自于其模式的方便快捷，成本低廉，为用户提供了更科学更具人性化的服务，因此传统银行业应突破传统模式的限制，将银行自身的优势与互联网优势相结合，打造出更加优质的服务。

(二)技术创新和体制创新

尽管我国传统银行业目前受到互联网金融模式的冲击，但实际上在近些年来电子银行的发展等说明传统银行业也取得了一些成绩。但由于电子银行的计算机技术过于单一，且技术平台等推广受众面积过于狭窄，使得传统银行业受到限制。因此需要进行技术和体制的双向创新，从而使传统银行业能够满足用户的现有要求、潜在要求以及未来要求，开创互联网背景下的新型金融体制模式。

(三)互联网金融模式的风险控制

传统银行业在发展互联网金融的时候，应该学习互联网金融模式的优点，剔除不足。互联网金融模式并不是全美的，它也存在缺点，主要表现为风险控制方面的不足。因此，需要结合自身优势，找准发展模式，健全互联网金融模式体系，提升风险控制。

(四)自我发展与对外合作

互联网金融模式实质是合作模式。对于传统银行业而言，自我发展应通过做足功课来实现;对外合作需打破原有的竞争关系，开创与通讯行业、电商行业、搜索网站等各种行业建立合作的关系的新局面。

六 总结

互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇。互联网金融模式因其信息丰富、高效便捷，节约时间、成本低廉和周到服务的优势，使得交易信息安全化、金融排斥缩小化。互联网金融模式改变了以往传统银行业一枝独秀的局面，丰富了银行业务和各种服务，发展了利率市场，改变了金融行业局面，使互联网金融模式在当今的金融领域中占有一席之地。互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。在互联网金融模式的背景下，传统银行业应将自身特点与互联网模式融合，创造出更新的金融品质技术、金融服务体系和完善的风险管理体系，为其未来发展开创新局面。

参考文献：

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[2]王永利 .互联网金融对传统银行业带来的挑战[J].新华网 ,2013(9).

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4).

[4]李建超.互联网金融浅析[J].时代金融 ,2014(11).

[5]吴秀伦.互联网金融对传统银行业的影响研究―以余额宝为例[J].时代金

融 ,2014(12).

11.平安银行：综合金融+互联网金融 篇十一

IPO时间：1991年（000001）

行业归属：银行

行业地位：在多元化的银行业中居领先地位

平安银行依托集团的综合金融平台、各子公司渠道资源的整合以及各产品线的协同效应，打造公司、零售、同业、投行业务的“四轮驱动”模式。另一方面，围绕客户需求开展“不一样”的互联网创新产品和服务，打造“综合金融+互联网金融”的新模式。

面对金融脱媒、利率市场化和同质化竞争加剧等诸多挑战，银行业过度依赖于存贷利差的盈利模式难以持续，多层次、多元化的金融需求伴随而来，迫使银行为客户提供一站式的“综合金融”服务。平安银行与集团旗下的陆金所（负责理财产品的交易与转让）、平安付（第三方支付）共同服务于平安集团的综合金融战略。

在业务发展中，平安银行以公司、零售、同业、投行业务“四轮驱动”的模式形成竞争壁垒，围绕客户需求开展业务创新。专门为高净值客户提供全面金融解决方案的平安银行私人银行就是其综合金融能力的体现，私人银行与公司、投行和资金业务、信用卡、汽车金融及小企业金融深度合作，在交叉销售、客户深度挖掘等方面发挥平安银行的外部与内部协同优势。

另一项重要的综合服务，是平安银行为高端金融客户打造的“金橙俱乐部”平台，提供高收益、低风险的投行产品，目前已吸纳11家券商、26家财务公司、50多家中小银行、33家基金公司和39家信托公司等。

不仅如此，为了顺应互联网金融下“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融服务，平安银行采用“平台+产品+服务”的形式开发网络金融产品。平安银行打造“科技银行”，使互联网与金融服务深度融合，推动传统业务的网络化、电子化。将线下业务搬到线上，平安银行在降低自身展业成本的同时，减少了用户的使用与交易成本，进而改善客户体验并增加客户黏性。

通过“供应链金融2.0”平台，企业可实现商流、资金流、信息流和物流的“四流合一”；对于小微企业，平安银行推出集融资、结算、增值等服务于一体的金融产品“贷贷平安商务卡”；另外，为了给客户提供便捷的网络理财服务，平安银行推出“平安盈”产品，支持客户购买基金、理财产品、转账和信用卡还款等服务。

毅园投资副总裁李凌认为，平安银行的创新一直处在行业领先位置，依托平安集团雄厚的资金实力，旗下各子公司渠道资源的整合以及各产品线能够发挥协同效应，深挖用户需求。

12.互联网金融与商业银行 篇十二

随着互联网行业与金融行业的深度融合, 货币基金类、定向委托投资类、P2P网络信贷类等各种互联网金融个人理财产品如雨后春笋般兴起, 对商业银行的个人理财业务形成了实质性的冲击。商业银行亟需根据当前市场竞争形势和自身经营特点, 进行个人理财业务的转型创新改革, 才能维持或者提升其个人理财产品竞争力, 在将来更加激烈和残酷的市场竞争中立于不败之地。本文深入分析了互联网金融个人理财业务的特点、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响以及商业银行的应对策略, 具有重要的实践指导意义。

二、互联网金融个人理财业务的特点

目前的互联网金融个人理财业务主要分为货币基金类、定向委托投资类和P2P网络信贷类。总体上看, 互联网金融个人理财业务相对商业银行个人理财具有门槛较低、灵活性较强, 品种齐全、收益性较高, 手续方便、效率较高等特点。

(一) 门槛较低、灵活性较强

互联网金融个人理财业务的门槛较低、灵活性较强。现行条件下, 各大商业银行理财产品购买金额往往起点金额至少在5万元以上, 而且必须提前5~10 天购入才能抢到额度, 到期后方可支取。相对而言, 互联网金融个人理财门槛较低, 其中的货币基金类一般都是1 元门槛, 而且可通过理财平台垫款的形式随时支取赎回, 而不必像购买基金公司的货币基金那样T+1 到账。定向委托投资类和P2P网络信贷类一般门槛都在1 万元左右, 而且很多理财平台都通过支持持有一定期限后可转让的形式增强流动性, 低门槛和灵活性一下子拉近了普通大众和金融理财的距离。

(二) 品种齐全、收益性较高

目前的互联网金融个人理财业务已经比较成熟, 理财品种比较齐全, 基本上能够较好的满足各类风险偏好投资者的投资需求。其中货币基金类个人理财的投资方向是国债、银行定期存单、央行票据等短期货币工具, 风险最低, 流动性最好, 适合风险容忍度较低的投资者, 但是其收益率堪比货币基金, 远超具有同等灵活性的银行活期存款;定向委托投资类个人理财的投资方向是委托贷款、信托计划、资产管理计划等定向委托投资标的, 风险适中, 安全性适中, 适合风险容忍度适中的投资者, 但是其收益率远超银行中短期理财产品, 堪比银行长期理财产品;P2P网络信贷类个人理财的投资方向是一般借款项目, 风险最高, 安全性最低, 适合风险容忍度较高的投资者, 当然收益率也非常高, 银行几乎没有同等产品可达到如此之高的收益率。

(三) 手续方便、效率较高

互联网金融公司凭借其平台和渠道优势, 为客户创造良好的产品购买体验。互联网金融个人理财产品的购买通过各类移动智能终端即可快速操作完成, 操作比较较简单、手续也非常方便。以阿里巴巴为例, 通过支付宝这一拥有广泛客户基础的平台, 开展嵌入式直销, 把理财产品便捷融入客户生活, 提高客户粘性。大多数互联网金融平台还开发了自动理财功能, 即用户可以设置将支付平台账户 (比如支付宝余额) 上高于一定金额 (比如100 元) 的资金全部转入理财账户 (比如余额宝) 实现增值。与电子商务相连的综合金融服务平台经过多年的开发已经非常成熟, 也受到了反复的检验, 运行效率极为出色。

三、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响

互联网金融对商业银行的个人理财业务产生的影响, 包括侵蚀商业银行利润、培育更多的具有理财观念的客户群、刺激商业银行个人理财业务改革创新等。

(一) 侵蚀商业银行利润

互联网金融对商业银行个人理财业务的直接影响就是对其形成了较为强劲的竞争, 使得银行的存款或理财资金正越来越多的被吸收至互联网金融产品之中, 在一定程度上侵蚀了商业银行利润。相对于商业银行, 互联网金融不需要建设营业网点, 不需要非常多的人力物力, 运营成本相对更低, 在产品的销售和设计上更具有前瞻性和开放性, 更能贴近客户的实际需求, 更便利客户的投资操作。在产品的宣传和推广上, 不需要花费巨额费用做铺天盖地的媒体广告宣传, 而是更侧重于从增强用户体验的角度, 使用户切切实实的感受到实惠和便利, 进而使得每个老用户成为“义务宣传员”。种种竞争优势使得银行存款或者理财“财富大转移”搬家到了互联网金融企业, 尽管银行也推出了一系列“银行宝”类创新业务, 但竞争力较互联网金融企业还有不少的差距, 而且“银行宝”类产品的推出, 也导致了银行资金成本的上升。所以互联网金融发展导致商业银行个人业务传统的垄断体制性优势消失, 产品利润大大减少。

(二) 培育更多的具有理财观念的客户群

互联网金融高度开放性、低门槛、操作便利的特点, 使得很多原来没有理财意识和观念的用户成为了理财达人。一方面, 在互联网金融购买个人理财的用户必须有商业银行发行的银行卡, 用户在成为互联网金融客户的同时也成为了商业银行客户, 而且用户去商业银行办理开卡等相关业务时, 商业银行可以适时进行其他产品推介。另一方面, 原来只认同银行存款产品而对银行理财产品不熟悉、不信任的客户通过互联网金融接触了理财产品, 开始具备了更强的理财观念, 再去银行办理业务时就很有可能购买银行推荐的具有竞争力的理财产品。所以互联网金融个人理财的广泛发展也在一定程度上为商业银行培育了更多的具有理财观念的客户群。

(三) 刺激商业银行个人理财业务改革创新

长期以来, 广大社会民众普遍认为银行理财几乎等同于存款, 都是保本保收益的, 只是不能提前支取而已, 事实上很多不够专业的银行工作人员在推介产品时也常常这样表达。这就使得广大社会民众形成了银行理财产品存在隐性担保的思维习惯, 或者说银行理财产品是需要刚性兑付的, 如果银行理财产品没有给予客户预期的收益甚至造成本金损失, 即便是这种损失是产品合同提前约定的, 都会严重影响银行的品牌形象。商业银行为了避免声誉风险, 潜在刚性兑付的要求使得目前的个人理财产品体系比较单薄, 产品创新的源动力不足。互联网金融个人理财业务给商业银行带来了竞争, 这种竞争会逼迫商业银行个人理财业务改革创新, 因为传统的理财产品已不具备竞争力, 促进商业银行利用移动互联、大数据和云计算等“互联网+”时代的技术来为客户提供更加创新、便利的服务, 降低运营成本, 丰富产品体系, 提高自身的竞争力。

四、商业银行的应对策略

商业银行的应对策略包括加强与第三方机构合作或资源整合, 完善个人理财产品体系;发挥合规和专业优势, 完善多层次个人资产管理平台;加强技术开发, 完善个人理财产品智能终端销售渠道等。

(一) 加强与第三方机构合作或资源整合, 完善个人理财产品体系

目前商业银行与互联网金融企业在个人理财产品方面的差距主要表现为门槛高, 品种少, 收益率低, 流动性差。为应对互联网金融企业的挑战, 商业银行可以考虑加强与第三方机构合作, 进一步完善个人理财产品体系。比如中国银行与其关联公司中银基金以及业内知名基金公司嘉实基金合作, 在其开发中银易商电子商务平台上推出了“养老宝”系列产品, 来与各种互联网“宝宝类”产品进行竞争。此外, 对于存在子公司或者关联公司经营保险、基金、证券、信托、金融租赁等其他金融业务的集团性商业银行来说, 可以通过集团内资源整合的方式, 将保险产品、基金产品、证券投资产品、信托产品等与银行理财产品相融合, 形成“大理财”概念, 来完善其个人理财产品体系。比较成功的范例是平安金融集团旗下的“陆金所”系列产品。

(二) 发挥合规和专业优势, 完善多层次个人资产管理平台

互联网金融企业推出的个人理财产品注重用户自己的选择, 这通常对用户自身的理财规划能力和风险收益权衡能力要求是比较高的, 而很多用户很可能不具备这样的能力。事实上, 目前有很多处于监管真空和野蛮生长下的P2P理财平台是极不规范的, 只用高收益吸引用户眼球, 而在风险的提示上明显不足。相对于互联网金融企业, 商业银行具有的一个非常重要也非常明显的优势就是商业银行在众多监管部门的监管下具备更加规范的个人理财体系, 也拥有一支从业经验丰富、专业能力精湛的理财经理队伍。商业银行的理财经理们则可以根据客户的资产状况、风险偏好、人生规划、实际需求等为客户进行相对专业而恰当的资产配置, 提高客户的理财效能。所以, 商业银行需要进一步完善涵盖普通客户、理财客户、财务客户、私人银行客户等多层次的个人资产管理平台, 加强客户分层管理和转化, 加大对理财经理的培训力度, 充分发挥大数据技术对客户理财规划的支持作用, 用自身的专业优势打造具有核心竞争力的个人资产管理平台, 切实提高为客户量身定制资产管理的金融服务水平。

(三) 加强技术开发, 完善个人理财产品智能终端销售渠道

互联网金融理财产品能够快速发展的关键因素之一就是智能终端的广泛普及和移动互联技术的快速发展, 互联网金融企业个人理财产品销售额的大部分都是通过智能终端销售渠道完成的。商业银行虽然近年来推出了手机银行功能并不断完善, 但是其无论是在终端功能还是在客户体验上, 都比支付宝APP、微信支付APP等服务平台有着不少的差距。比如客户要投资购买中国银行的“养老宝”产品, 则首先需要下载中国银行手机银行APP, 再通过手机银行APP下载中银易商APP, 再通过中银易商APP下载养老宝APP, 流程非常繁琐, 而且系统很不稳定, 经常出现客户紧急取现无法及时到账的情况。下一步, 商业银行应该大力提升现有网银及其他电子银行渠道的客户体验和交易活跃度, 并投入更多的资源集中于APP功能的开发与完善, 致力于提升智能移动终端个人理财产品销售渠道的客户消费体验, 增强渠道竞争力。

五、结语