信贷人员职责

信贷人员职责（共8篇）

1.信贷人员职责 篇一

信贷员从业资格考试复习题和资料 考试题库(业务部分)

(信贷业务类)

一、填空题

1、信用社的贷款发放应当符合国家的农业产业政策和农村经济发展需要，坚持效益性.安全性.流动性的原则。

2、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

3、目前开展的国家助学贷款工作，实行“四定”政策，即定学校、定范围、定额度、定银行。

4、按照人民银行的规定，农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

5、从2002年起，人民银行对我国各类银行全面实行贷款质量五级分类管理，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

6、按照人民银行的规定，在贷款质量五级分类中，不良贷款指次级、可疑和损失的贷款。

7、信用社社区内的贷款农户必须是具有完全民事行为能力，有劳动生产或经营能力的自然人。

8、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。

9、票据贴现系指贷款人以购买借款人票据持有人未到期商业票据的方式发放的贷款。

10、信用社的贷款程序为：贷款申请，评估借款人的信用等级，贷款调查、贷款风险评估，贷款审批，签订借款合同，发放贷款，贷后检查和贷款收回。

11、短期贷款系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

12、票据贴现的贴现期限最长不超过6个月，从贴现之日起到票据到期日止。

13、经批准展期贷款的展期加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，贷款利息按照新的期限档次利率计收。

14、信用社贷款审查小组的职责是评估审查超过信贷员授权额度的贷款风险及可行性。

15、信用社不良贷款管理实行“新老划段、明确责任、两级管理、共同清收”的原则。

16、抵债资产系指借款人不能依约归还债务时，以债务人、担保人的抵押物、质物及其他资产抵偿所欠债权人的债务本息而形成的待处理资产。

17、农村信用社客户经理是为客户综合提供存款、贷款、结算、咨询等金融服务的市场营销人员。

18、授权人、转授权人、受权人必须是合法的法人或者具有经有权部门批准的从事授权业务的法定资格的自然人。

19、贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理。

20、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于120%。

21、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的30%。

22、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定贷款利息收回率指标不得低于90%。

23、《农村信用社资产负债比例管理暂行办法》中规定贷款质量指标逾期贷款比例不得超过8%；呆滞贷款比例不得超过5%；呆帐贷款比例不得超过2%。

24、抵押贷款到期前10天，贷款调查要向借款人、抵押人发出《借款到期通知书》，并收回回执。

25、抵押贷款的额度(借款本息)一般不得超过抵押物品价值的70%。

26、按贷款期限划分为贷款种类可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

27、担保贷款可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。

28、贷款按形态划分可分为正常贷款和不良贷款。

29、准备金余额与各项存款余额的比例减去法定存款准备金比例不低于3%。30、流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。

31、流动比率是用来衡量企业短期偿债能力的指标。对债权人来说，此项比率越高越好，因比率越高，债权越有保障。

32、贷后检查的方法分为跟踪检查、定期检查和不定期检查。

33、借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权力和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。

34、借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。

35、法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权力和承担民事义务的组织。

36、贷款逾期(含延期后逾期)，借款人无力偿还，信用社可根据担保合同的规定，有权向担保人收取贷款本息。

37、《商业银行法》第四条第一款规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

38、低押物的合法性是指抵押物必须是国家规定可以抵押的财产，同时又是抵押人有权处分的财产。

39、抵押物的流动性是指抵押物能在市场上较容易地实现其价值。

40、抵押物的稳定性是指抵押物能使用或保存不会使其价值急剧降低的财产。

41、动产质押是债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。

42、《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。

43、国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

44、中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。基准利率由中国人民银行总行确定。

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45、农村信用社各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为:

46、资产费用率是费用总额与资产平均余额的比率。

47、核销后的呆帐贷款实行内销外挂的管理办法，由税务部门、信用社内部掌握，对外不宣传、不公布，不退还原始借据。

48、拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于4%。

49、拆入资金包括:银行业拆入、金融性公司拆入、调入资金。

50、拆出资金包括：拆放银行业、拆放金融性公司、调出调剂资金。

51、资金头寸可分为时期头存和时点头寸两种。

52、影响时期头寸余缺的主要因素有：存款增减额，贷款增减额，资金拆出、资金拆入增减额，其他资金增减额。

53、要根据资金余缺情况，合理调度资金。当头寸短缺时，可以通过组织存款、拆入、调入资金等措施增加负债，也可以压缩信贷资产或调整资产结构。

54、当资金头寸宽松时，则视为资金没有得到充分运用，相应采取扩展资产业务，扩大资金有效运用等办法加以平衡。

55、流动资产对资产总额的比率越高，说明信用社资产的流动性越强，其安全性就越大，但经营效益相对较低。

56、信贷资产质量分析的方法主要有两种：一种是定量指标分析，一种是比较分析法。

57、贷款占用形态按照现行的分类方法分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款四种形态。

58、不同贷款形态的占比应依正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐的顺序递减，其中正常贷款比例应在85％以上，逾期贷款比例应在8％以下，呆滞贷款比例应在5％以下，呆帐贷款比例应在2％以下。

59、应收帐款周转率反映了企业应收帐款变现速度的快慢及管理效益的高低。企业应收帐款周转率越高越好，周转率高，周转天数少，说明企业应收帐款回收状况好，不易发生坏帐损失。

60、贷款利息偿付率是指借款企业偿还贷款应付利息的比例。偿付率越高，反映借款企业的信用程度越好，经营效益也越高。

61、当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

62、合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：当事人的名称或者姓名和住所，标的，数量，质量，价款或者报酬，履行期限、地点和方式，违约责任，解决争议的方法。

63、当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成信贷资金管理的基本原则是立，不得泄露或者不正当地使用。泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

64、合同中的下列免责条款无效：造成对方人身伤害的，因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

65、债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。66、除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

67、贷款人受理借款人申请后，应当对价款人的信用等级以及价款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。68、贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任。69、贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。

70、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。71、未经国务院批准，任何人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

72、贷款人在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。

73、信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对摧收情况的检查。

74、各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。

75、贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。

76、中国人民银行对金融机构再贷款按合同利率计息，遇利率调整不分段计息。77、金融机构违反国家法律和利率政策而多收的贷款利息以及个人、法人及其他组织因金融机构违规而少付的贷款利息，不受法律保护。

78、信贷资金管理的基本原则是：总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。79、比例管理是指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。

80、资产负债比例管理指标主要包括资本充足率、存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比例、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例。

81、持票人申请贴现时，须提交贴现申请书，经其背书的未到期商业汇票，持票人与出票人或其前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件。

82、金融机构通过银行信贷登记咨询系统查询的借款人资信情况，不得向第三方透露。

83、金融机构遗失借款人贷款卡，查验借款人贷款卡时间超过五个工作日，由中国人民银行责令改正，并处以五千元以上一万元以下罚款。

84、经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额不得超过确认数额的90％。

85、贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。

86、贷款到期后，借款人有权处理质押物，无须出质人的印章和设质的密码，实现的费用由借款人承担。

87、农村信用社农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联合小组成员提供的贷款。

88、借款人因客观原因，暂时无力归还借款本息，需要延长还款时间，经贷款人审查批准，可办理借款展期。

89、借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次。90、短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款展期不得超过的一原贷款期限半，长期贷款展期不得超过三年。

91、抵押担保是以财产设定担保，抵押担保关系的参加人可以是债权人和债务人，设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。

92、质押担保就是设定质权为债权提供担保。贷款担保的方式有：保证、抵押、质押。

93、具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。94、贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。

95、按中国人民银行《贷款分类指导原则》第三条、第四条的规定，贷款风险分类法把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

96、签订借款合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

97、权利质押是债务人或者第三人将权利凭证移交债权人占有，将该权利作为债权的担保。

98、贷款发放由借款人填写借款凭证，借贷双方在借款凭证上签字盖章后，交会计部门审查，处理帐务、划转资金。

99、借款人系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人，其他经济组织、个体工商户和自然人。

100、自营贷款系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

二、简答题

1、农村信用社贷款的原则是什么？

答：农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

2、按贷款方式划分的贷款种类有哪些？

答：《贷款通则》第九条规定有信用贷款、担保贷款和票据贴现。

3、贷款展期的规定有哪些？

答：(一)不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。(二)短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定的除外。

4、流动资金贷款分哪几类？

答：中国人民银行下发的《关于合理确定流动资金贷款期限的通知》规定，流动资金贷款分为：(一)临时贷款：期限在三个月以内，主要用于企业一次性近货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金的不足。(二)短期贷款：期限在三个月以上至一年以内，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要。(三)中期贷款：期限在一年至三年，主要适用于企业正常生成经营中经常占用的资金需要。

5、次级类贷款的特征有哪些？

答：(一)借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金。

(二)借款人不能偿还对其他债权人的债务。(三)借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务及时足额清偿。(四)借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款。(五)借款人经营亏损，净现金流量为负值。(六)借款人已不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源。

6、贷款调查的内容有哪些？

答：(一)调查借款人的信用等级，(二)调查借款人的合法性，(三)调查借款人的安全性，即借款人能否按期、足额归还贷款本息。(四)调查借款人的营利性，即借款企业的营利能力。(五)核查借款担保状况，包括保证人的保证能力和抵(质)押物的合法性、真实性。(六)测定贷款风险度。

7、借款合同的必须条款有哪些？

答：借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权利和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。

8、贷后检查中发现违约情况如何处理？

答：(一)贷款人应以书面形式通知借款人，责成借款人限期改进。(二)贷款人对其部分或全部贷款加收利息。(三)贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款。(四)贷款人提前收回部分或全部贷款。

9、贷款展期怎样处理？

答：(一)借款人提交借款展期书面申请，说明贷款展期的理由、金额和期限。(二)若是担保贷款，还应由保证人、抵押人、出质人出具同意展期的书面证明。(三)贷款人对展期贷款的原因、合规性进行审查。(四)借贷双方签订《借款展期协约书》，并办理延长保证、抵押、质押手续。

10、商业银行经营的“三性”、“四自”原则是什么？

答：《商业银行法》第四条第一款规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

11、签订借款合同应具备哪些要素？

答：《商业银行法》第三十七条规定：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

12、贷款担保的方式有哪些？

答:贷款担保的方式有保证、抵押、质押等。

13、哪些人可以作为保证人？

答：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。

14、哪些财产不可以作抵押？

答：(一)土地所有权；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，担(担保法)第三十四条第五项、第三十六条第三款规定的除外；(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产；(五)依法被查封、扣押、监管的财产；(六)依法不得抵押的其他财产。

15、抵押担保的范围是什么？

答：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。

16、哪些权利可以质押？

答：(一)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；(二)依法可以转让的股份、股票；(三)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；(四)依法可以质押的其他权利。

17、什么是个体工商户? 答：《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。工商户可以起字号。

18、什么是法定利率？

答：国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。

19、客户经理的主要职责是什么？

答;(一)为客户提供各项金融服务，反映客户的需求。(二)开展农村信用社产品的市场零售业务，包括存款的动员，贷款的发放与收回，利息的清收，中间业务的经营，结算业务的代理以及根据客户要求提供的其他金融服务。(三)开展市场调研，搞好市场信息的搜集、整理、传递和反馈，沟通客户与农村信用社的联系。(四)开展市场宣传，搞好业务公关。(五)建立基本客户群，扩大农村信用社的市场份额。20、票据贴现时，银行应审查哪些内容？

答：(一)审查票据合法性，即票据是否有效，是否有真实的商品交易关系；(二)审查贴现资金的具体用途；(三)审查票据承兑人和贴现申请人的信用状况。

21、农村信用社贷款利率的上下浮动幅度如何规定？

答：农村信用社的各项贷款利率均可以进行浮动，各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为50％，农村信用社贷款利率下浮与其他金融机构相同，为10％不变。

22、抵押担保有哪几个法律特征？

答：(一)抵押担保是以财产设定担保；(二)抵押担保关系的参加是债权人和债务人；(三)设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。

23、借款合同担保的概念是什么？ 答：借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款人与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。

24、借款展期的次数与期限是怎样规定的？

答:借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次，短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款的展期不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期不得超过三年。

25、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为几年？

答：《中华人民共和国通则》第一百三十五条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。

三、论述题

1、经济合同发生纠纷怎样调解和仲裁？

答：经济合同发生纠纷时，当时人可以通过协商、调解解决。当事人不愿通过协商、调解解决或者协商、调解不成的。可以依据合同中的仲裁条款或者事后达成的书面仲裁协议，向仲裁机构申请仲裁。当事人没有在经济合同中订立仲裁条款，事后又没有达成书面仲裁协议的，可以向人民法院起诉。

仲裁作出裁决，由仲裁机构作仲裁裁决书。对仲裁机构的仲裁裁决。当事人应当履行。当事人一方在规定的期限内不履行仲裁机构的仲裁裁决的，另一方可以申请人民法院强制执行。

2、企业法人解散、被撤销或破产的，其债权债务应由谁处理？

答：《中华人民共和国民法通则》第四十七规定：企业法人解散，应当成立清算组织，进行清算。企业法人被撤销、被宣告破产的，应当由主管机关或者人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织，进行清算。最高人民法院《关于贯彻执行{中华人民共和国民法通则}若干问题的意见》规定：企业法人解散或者被撤销的，应当由其主管机关组织清算小组进行清算。企业法人被宣告存产的，应当由人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织进行清算。清算组织是以清算企业法人债权、债务为目的而依法成立的组织。它负责对终止的企业法人的财产进行保管、清理、估计、处理和清偿。对于涉及终止的企业法人债权、债务的民事诉讼，清算组织可以用自己的名义参加诉讼。以逃避债务责任为目的而成立的清算组织，其实施的民事行为无效。

3、企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还是否适用民法通则规定的诉讼时效？ 答：最高人民法院1993年2月22日法复{1993}1号《关于企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还应当用民法通则规定的诉讼时效问题的批复》指出：国家各专业银行及其他金融机构系实行独立核算的经济实体。它们与借款的企业或公民之间的借贷关系，是平等主体之间的债权债务关系。国家各专业银行及其他金融机构向人民法院请求保护其追偿贷款权利的，应当适用民法通则关于诉讼时效的规定。确已超过诉讼时效时间，并且没有诉讼时效中止、中断或者延长诉讼时效期间情况的，人民法院应当判决驳回其诉讼请求。

4、述稽核人员对信用贷款的稽核程序？

答：(一)查阅贷款档案，看信贷业务档案资料是否齐全，借款合同是否合法，查借款人档案，看借款人是否向贷款人提交了借款申请或书面文字的申请。其内容和资料，包括借款人的基本情况、资产负债表、损益表、原不合理贷款的纠正情况、原贷款的归还情况等是否齐全。(二)贷款审批的稽核。贷款审批是发放信用贷款的重要环节，任何一级出现差错，就会造成不良后果。稽核时，应注意检查。(1)是否建立了贷款审批制度，制度所规定的职责、权限、程序是否明确合理。(2)是否进行了贷前检查，对借款人的信用状况、贷款用途等情况，是否有充分的了解，信贷员有无编制详细的调查记录。贷款发放的检查，(1)近一步查阅贷款档案和借款借据。核对有关内容，看借款的金额、期限、利率是否正确相符。(2)检查款项的划转，看业务人员是否按合同规定期限将信贷资金转入借款人存款帐户，有无贷款审批手续不完整就支付贷款金额的，有无截留、挪用、转移借款人贷款资金的。

四、单项选择题：

1、农村信用社贷款发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循的原则有(D)A：安全性、计划性、效益性 B：计划性、择优性、偿还性

C：安全性、计划性、择优性 D： 安全性、流动性、效益性

2、按贷款期限划分短期贷款是指(C)A：六个月以内(含六个月)B、六个月以内 C：一年以内(含一年)D、一年以内

3、按贷款方式划分，贷款分哪些种类：(B)A：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B：信用贷款、担保贷款、票据贴现 C：信用贷款、保证贷款、票据贴 D：担保贷款、抵押贷款、质押贷款

4、贷款五级分类的标准是(A)A:正常、关注、次级、可疑、损失 B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、损失、D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐

5、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年

6、根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70%

7、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65%

8、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于(B)A：100% B：120% C;70% D80%

9、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为(D)A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B：利润总额与全部资产的比例不抵于5% C：利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D：利润总额与全部资产的比例不低于0.5%

10、短期贷款展期期限累计不得超过(C)A：一年 B：半年 C：原借款期限 D:原借款期限的一半

11、贷款人收到借款人书面申请后，短期贷款答复时间不得超过(A)A：一个月 B： 半个月 C： 十天 D: 二十天

12、农村信用社资产负债比例管理指标中一般要求企业的流动比率应高于(D)A：100% B：50% C：资产负债率 D：200%

13、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任(A)A：不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行

14、下列那个担保形式不属于物权担保(D)A：抵押 B： 质押 C： 留置 D： 保证

15、对担保合同说法正确的是(A)A：被担保合同与担保合同属于主从合同关系

B：担保合同为主合同 C： 被担保合同为主合同 D：担保合同本身能够独立存在

16、信用社再贴现业务是指(C)A：信用社持未到期的贴现票据向其他商业银行请求贴现 B：信用社持未到期的贴现票据向非银行融资机构请求贴现 C：信用社持未到期的贴现票据向中央银行请求贴现 D：信用社持未到期的贴现票据向企业请求贴现

17、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留置质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权

18、农村信用社发放贷款的种类主要为(B)A：商业贷款 B：自营贷款 C：委托贷款 D：农业贷款

19、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)A：先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销 20、对最大一家客户贷款余额不得超过(B)A：本社资本总额的 10% B：本社资本总额的30% C：本社资本总额的 20% D：本社资本总额的 40%

21、贷款利息收回率指标叙述正确的是(D)A：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不抵于75% B：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于80% C：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于85% D：贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于90%

22、抵押人不履行合同时，抵押权人有权(A)A：变现抵押物优先受偿 B： 占有并使用抵押物 C：没收抵押物 D： 退还抵押物

23、有关保证的下列说法中，错误的时是A)A：主合同被确认失效后，保证人不再承担任何责任 B：保证方式有一般保证和连带责任保证之分

C：不管保证人承担的是履行责任还是赔偿责任，保证人都可能承担赔偿责任。D：债权人抛弃其债权的担保物权时，在该担保物权的期限内，保证人的保证责任免除

24、抵押权因抵押物灭失而消灭，因灭失所得赔偿金，应当作为(C)A：抵押人所有不带任何条件 B：抵押人所有

C：抵押财产 D：抵押人或抵押权人共有财产

25、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A：一年 B：两年 C：三年 D: 五年

五、多项选择题

1、下列对农村信用社信贷业务主要特点表述正确的有(Bc)A：信贷业务的区域性相对较弱

B：信贷服务于农民、农业、农村三农

C：信贷种类以短期为主 D：信贷服务不够灵活

2、按贷款方式划分贷款种类包括(ABE)A:信用贷款 B:担保贷款 C:委托贷款 D:长期贷款 E:票据贴现

3、下列对票据贴现描述错误的是(AD)A：票据贴现的贴现日期最长不得超过一年 B：票据贴现的贴现日期最长不得超过半年

C:票据贴现贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止 D:票据贴现贴现期限为贴现之日起的半年内

4、借款人申请贷款应具备以下条件正确的是

六、案例分析

1、某信用社向借款人发放一笔400万元贷款，其中：300万元耿有效质押，30万元为破产企业担保，70万元处理抵押物后可能收回60万元。问假设，我们在不考虑借款人还款能力的情况下，对其第二还款来源进行分析？

答：可以运用担保分析贷款风险分类正确：1.300万元为有效质押不能影响贷款的正常归还，此可分为正常类。

2、通过处理 押物后可能归还的60万元可分为次级类，对10万元可能发生损失，可以分为可疑类。

3、破产企业担保的30万元采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，也无法收回来，可分为损失类。

2、根据下列表说明联社贷款呆帐准备金的计提要及时提取。

答：资本充足率指标=资本净额/ 风险资产总额* 100%，按规定资本充足率不低于8%。从表上可以看出，不及时计提贷款呆帐专项准备金时，该联社一在98年和99都 有良好的资本基础和资本充足率为10%，但在2000年，由于计提100万元的贷款呆帐准备金，致使当年亏损50万元，且资本充足率由前两年的10%下降为6.3%，这显然不符合资产比例管理指标的要求，且使该联社在98年和99年多分了红利，而联社二及时计提贷款呆帐准备金，把100万元的贷款损失分配到三个中，资 本基础和资本充足率指标则保持相对稳定，分别为8.5%，9.1%、9.2%.3、某企业2000年6月10日将一张面值100万元期限3个月的银票(出票日期为2000年5月8日)向信用社申请贴现(利率为4.2%)问信用社贴现票据时，应审查哪些内容，实际贴现金额是多少？

答：审查票据合法性；审查贴现资金的具体用途；审查票据承兑和贴现申请人的信用状况。

票据实际贴现金额=票据面值-贴现利息 100万元-100万元*58*4.2％/30=991880元

4、某企业2002年4月15日向甲信用社贷款400万元，期限4个月，利率为6.3%，问信用社向该企业贷款时应按怎样的程序办理，并计算出到期时的本息和？ 答：到期时的本息和=400万元*4*6.3%=100.8 向该企业办理贷款时，一般按贷款审请；对借款人的信用等级评估；贷款调查；贷款审批，签订贷款合同；贷款发放；贷后检查；贷款归还。

5、某单位于2001年1月18日向信用社申请抵押借款500万元，利率为7.3125%%。期限为1年，该抵押人为第三人，抵押金额为800万元，但该单位贷款到期无偿还能力，经借款人，贷款人，担保人三方协商，以担保人的抵押物抵偿所欠信用社贷款本息，并于2月10日偿还，问信用社抵贷资产的取得一般 有哪几种方式，计算出到期本息和？ 答：一般有三种:由借款人、贷款人、担保人三方协商并签订具有法律效力的协议书；由仲裁机构裁决 ；人民法院判决。利息分两段：

正常利息为500万元* 7.3125%%。*12=438750 逾期利息 为500万元*3%%*23=34500元 本息和=500万元+438750+34500 =5473250

6、假设某项目在5年建设期内每年年末从银行借款100万元，借款年利率为10%，则该项目竣工时应付本息的总额为多少？ 答：100*[(1+10%)5-1]/10%=610.51

7、某公司主要业务是本地板块的生产加工，94年4月从信用社获得100万元的抵押贷款，期限3年，用于购买工业厂房，贷款以公司的固定资产作为抵押，至检查日98年1月，公司的贷款余额为35万元，贷款逾期9个月，财务指标如下： 对该笔贷款进行分类并简要说明分类理由。答：该笔贷款的风险分类为次级。

虽然从94年至97年几年里销售收入增加，可是由于生产成本也日益增加，公司仍连年亏损，现金流量为负债，流动性比率下降，说明借款人还款能力已出现明显问题，依靠其正常的经营收入已无法足额偿还贷款，只得依靠抵押品的清偿来偿还贷款。

（金融法律法规类 共 道题）

一、填空题（本项共20小题，每小题1分，共20分）

1、商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

2、商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

3、商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。

4、商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

5、商业银行依法接受中国人民银行的监督管理。

6、设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。

7、商业银行办理个人储蓄业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

8、商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。

9、商业银行贷款实行审贷分离、分级审批的制度。

10、商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。

11、商业银行贷款，应当遵循资产负债比例管理的规定。

12、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

13、同业拆借，应当遵循中国人民银行规定的期限，拆借的期限最长不得超过四个月。禁止利用拆借资金发放固定资产贷款或者用于投资。

14、任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。

15、商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。

16、商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费。

17、商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。

18、商业银行的会计自公历1月1日起至12月31日止。

19、商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

20、持票人行使权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据。

21、票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。

22、在票据上的签名，应当为该当事人的本名。

23、票据金额以中文大写和数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据无效。

24、票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。

25、票据的取得，必须给付对价，即应当给付票据双方当事人认可的相对应的代价。

26、持票人对票据的出票人和承兑人的权利，自票据到期日起2年。见票即付的汇票、本票，自出票日起2年。

27、汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

28、出票人在汇票上记载”不得转让”字样的,汇票不得转让。

29、汇票背书不得附有条件。

30、汇票可以设定质押;质押时应当以背书记载”质押”字样。

31、汇票分为银行汇票和商业汇票。

32、支票的出票人应当自出票日起10日内提示付款。

33、中国人民银行是票据的管理部门。

34、票据的格式、联次、颜色、规格及防伪技术要求和印制，由中国人民银行规定。

35、《担保法》中规定：第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。

36、担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

37、国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

38、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

39、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供担保。

40、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。

41、《担保法》规定：在以汇票、存款单等权利订立权利质押合同时，质押合同自登记之日起生效。

42、国务院财政部门主管全国的会计工作。

43、会计核算以人民币为记账本位币。

44、有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。

45、股份有限公司，其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。

46、公司可以设立分公司，分公司不具有企业法人资格，其民事责任由公司承担。

47、《合同法》规定：当事人订立合同，应当具有民事权利能力和民事行为能力。

48、《合同法》规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。

49、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。50、订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。

51、借款的利息不得预先在本金中扣除。

52、十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。

53、国家工作人员利用职务上的便利，挪用公款归个人使用，进行非法活动的，或者挪用公款数额较大、进行营利活动的，或者挪用公款数额较大、超过三个月未还的，是挪用公款罪。

54、储蓄存款利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。

55、未到期定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款活期利率计付利息。

56、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

57、活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

58、未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。

59、储蓄机构受理

2.信贷人员职责 篇二

根据国家工商行政管理总局的数据, 截至2008年年底, 全国实有企业达971.46万户, 其中99%以上为中小企业;实有私营企业达657.42万户, 注册资本 (金) 达11.74万亿元;个体工商户达2 917.33万户, 实有资金数额达9 005.97亿元, 户均资金数额达3.09万元;农民专业合作社达11.09万户, 出资总额达880.16亿元。据统计, 到2007年年底, 中小企业贷款额占全部贷款额的比重达10%。近两年来, 各金融机构加大了对中小企业的贷款支持力度, 中小企业贷款增速明显加快, 但绝对量仍然有待提高。

国内传统银行业务所依赖的大公司客户正逐步走向成熟, 直接融资渠道 (如上市、发行债券、发行短期融资券等) 不断增多, 对银行的依赖度和融资需求不断降低。此外, 外资银行不断融入国内金融环境, 国有银行改革步伐加快, 银行间低水平同质竞争严重, 对大公司客户的竞争更是到了近乎白热化的程度。由此导致了大客户营销的综合收益水平增长困难, 传统业务经营方式正在走向尽头。商业银行对大企业和集团客户的贷款过于集中, 金融风险积聚。因此, 调整客户结构、资产结构和收入结构等成为银行、公司银行业务发展需要解决的主要问题, 其中, 调整客户结构是所有调整的基础和重点。国际经验表明, 中小企业金融业务可以实现较高的利率风险定价水平和较高的股东报酬率, 国内银行业已逐步认识到中小企业贷款既是寻找新的利润增长点的需要, 也是分散、降低传统大企业信贷集中风险的需要。

二、大型商业银行开展中小企业信贷业务面临的困境

1. 现有信贷模式不符合中小企业融资的特点。

中小企业融资业务有“短、小、频、急”的特点, 业务开展难度大, 需要投入更多的人力、物力、财力和技术, 需要从激励、考核等方面有所创新。中小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等各方面均具有明显不同于大中型企业金融业务的规律与特征。我国商业银行的传统模式并没有对中小企业和大中型企业进行差异化对待, 无论是客户贷前资料收集、贷中审批还是贷后管理, 均以同样的标准和流程进行。在现有的信贷管理流程下去推广大规模、批量化的中小企业授信是难以取得规模效益的, 也很难满足中小企业“急、频”的融资需求。

2. 管理专业化程度低, 对基层的推动和控制能力弱。

目前, 我国银行的总、分行制是典型的“多级管理, 一级经营”管理模型, 总行、省级分行、二级分行主要负责对下的管理, 经营职能主要由处于管理链条底层的支行或网点承担。总行管理人员需要推动银行各类公司业务的开展, 而支行作为利润指标的最终实现者其工作以利润为导向。因此, 在中小企业授信综合成本过高的现状下, 支行必然会选择少做或不做中小企业授信业务, 这最终导致了总行的中小企业信贷发展战略无法有效推行。

3. 组织结构臃肿, 管理效率低下, 不能及时有效地满足市场需求。

中小企业数量众多, 对信贷产品需求的差异化程度高, 这就要求银行尽可能贴近市场的需求, 及时研发和推出新的信贷产品。传统总、分行制存在组织结构臃肿、管理部门职能重叠、决策权高度集中、业务处理复杂、管理效率低等问题。这些问题直接造成产品的设计和规划跟不上市场需求, 新产品开发形式分散, 开发能力有限, 最终要么没有新商品, 要么产品设计脱离市场需求。

4. 信息传递成本高, 信息流失严重。

由于中小企业自身发展特点的制约, 其经营管理较不规范, 因此银行对中小企业授信非常重视对客户信息尤其是非财务类“软信息”的收集。而此类信息的特点是传递层级越多, 流失率越大。以每个层级平均信息流失率20%计算, 经过客户经理、支行行长、分行审贷官、分行审贷会、总行审贷官五个层级最后到达总行审贷会, 信息流失率高达67.23%, 即总行审贷会获取的信息量仅为原始信息量的32.77%, 这无疑给中小企业的授信决策带来极大困难。

可见, 以现有的信贷模式无法满足中小企业融资的需求, 笔者认为“信贷工厂”式中小企业信贷专营机构对于商业银行拓展中小企业客户具有极大的作用。

三、建议

1. 针对中小企业融资特点。

中行浙江省分行的“信贷工厂”模式是一种将中小企业融资的共性与个性进行结合的批处理、流程化处理模式。即以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请审批、发放和风险控制, 将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用客户维护和贷后管理等环节, 像工厂流水线一样, 每一个“生产”流程都有专人负责批量发放, 批量“生产”, 有专人每天每月每季对“准次品”进行预警, 对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。

在这种“信贷工厂”模式下, 金融机构的工作主要分为三步:第一步, 标准化金融机构, 将授信行业和公司材料进行简化, 对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能地进行标准化管理;第二步, 流程化作业, 客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工;第三步, 为了控制这一过程中的风险, 在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”, 对知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查, 对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。通过这种标准化、专业化、端对端的工厂式“流水线”运作模式, 银行可以批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、放贷及风险控制。客户经理、审批人员、保后管理人员进行专业化分工, 各司其职, 以实现高效管理、做精做好的工作目标。

2. 针对基层的推动与控制。

(1) 针对国情实行“双线管理”。“双线管理”是指对于钻石团队由中小企业中心和县支行共同实施矩阵式管理, 业务任务指标、日常培训指导等由中小企业中心负责, 人员和团队的业绩考核仍按行政层级操作。这一管理模式不同于国外事业部制的条线垂直考核, 也有别于国内以行政区划为基础的层级管理, 能较好地适应国内商业银行的管理现状, 有利于调动基层机构的积极性和能动性。

(2) 设计关键绩效指标, 完善考核激励机制。“信贷工厂”针对中小企业融资业务的特点, 运用平衡计分卡等方法设计考核指标, 每个岗位设置关键绩效指标, 有效调动不同岗位员工的积极性, 提高团队的整体协作水平。

(3) 建立免责制度, 保护基层人员拓展业务的积极性。强调“尽职者免责, 失职者问责”的责任认定理念, 专门建立一套有别于一般贷款的不良问责机制及认定标准, 原则上只要银行经办人员与客户无关联关系且未从贷款业务中收受不当利益, 即可视为尽职而免责, 从而有效缓解基层人员进行中小企业信贷业务的顾虑。

3. 针对管理效率低下和信息传递成本高。

中行浙江省分行“信贷工厂”模式借鉴国外事业部制的运作理念, 全面改革业务管理、绩效管理和责任追究制度, 使中小企业业务部具备独立运作和可持续发展能力, 实现客户、银行和员工的“三赢”。中行浙江省分行不仅在省行成立独立的中小企业业务部, 还在全省各市分行成立中小企业业务中心, 在各县支行设立了70多个中小企业营销服务团队, 集结了约400余名精通中小企业业务的专业人才专职从事中小企业业务。通过实行倒计时的工作方式, 由一级分行抓制度、抓管理、抓规范, 由二级分行及县支行抓人员、抓运行、抓落实。

“信贷工厂”模式突破了目前我国银行信贷业务审批制度的束缚, 引入了风险容忍度等先进理念, 专业审批人可在审批权限内直接批复。在“信贷工厂”模式下, 审批实效得以提高, 中小企业的贷款审批工作像工厂流水线生产产品那样方便、快捷, 大大提高了工作效率。

中行浙江省分行“信贷工厂”模式的特点体现在以下“六个一”上: (1) 一张名单:在一个区域内, 通过市场调研和情景分析, 对目标行业和目标客户进行事前筛选, 确定行业优先发展次序, 形成目标客户名单。 (2) 一份报告:为适应中小企业授信时效要求高、客户数量多、单户授信金额小的特点, “信贷工厂”对授信发起环节需要提交的材料进行了简化, 形成以表格为主的标准化信贷提案, 既避免客户提供大量资料的问题, 也统一了内部审核和审批的标准。 (3) 一个工厂:在工厂内设立“销售端”和“审批端”, 两端工作人员分别按照销售和审批工作的标准作业程序进行作业, 即“标准化”, 之后实现“端对端”的精密对接, 降低业务过程中的操作风险, 同时使得授信发起与授信审批从整体上协调一致, 提高中小企业金融服务的运营效率。 (4) 一种技术:针对中小企业的特征, 开发出了一套完整的风险识别技术, 包含行业动态追踪机制、客户信用评级和风险定价机制、专业授信审批机制、多纬度预警机制等内容, 强调实现全流程风险控制管理, 侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源。 (5) 一个专营机构:采取逻辑集中方式将分散在各个部门的职能集中起来, 整合业务流程、加强风险管理、实现专业化经营、促进业务发展, 在总行、省行、市行各层面新建中小企业金融业务部门, 实现业务管理上的专业化分工。 (6) 一支队伍:为保证业务又好又快的发展, 中行通过多种形式聘用优秀人才充实中小企业金融业务核心岗位, 通过大规模的业务培训, 已经锻炼出一批专业人才。

中行建立“信贷工厂”后, 2009年1~4月期间全国新增中小企业授信4 000多家、新增贷款12 000亿元 (现金贷款8 000亿元, 信用贷款4 000亿元) 。中行浙江省分行2009年1~7月期间, 在中小企业金融业务上新增客户1 400余家, 新增贷款余额700多亿元。其中, 金华中行推出“信贷工厂”模式不到4个月, 已新增中小企业客户150余家, 带来国内结算量30.7亿元, 中小企业贷款不良率仅为0.996%, 低于全行1.13%的整体不良率。

四、小结

作为拥有人才、技术、管理水平优势的银行业金融机构, 面对大型优质企业逐渐增加融资渠道、国内银行业竞争加剧和外资银行不断融入国内金融市场的大环境, 寻找合适的路径与方法开展中小企业信贷业务, 将对商业银行利润水平的提高具有极大的促进作用。而依托自身的技术和管理水平等优势大力开展“信贷工厂”模式中小企业信贷融资专营机构, 则是商业银行开展中小企业信贷融资业务的最佳路径。

摘要：本文对大型商业银行开展中小企业信贷业务存在的困境进行了分析, 提出应建立“信贷工厂”路径的建议, 并通过案例研究证明了这一路径选择的正确性。

关键词：信贷工厂,中小企业,商业银行

参考文献

[1].林春山.“信贷工厂”模式的运作机理研究.新金融, 2009;10

[2].吴卫, 刘同森, 黄桥.小企业融资难问题的解决——小企业信贷中心研究.经济研究导刊, 2009;24

3.信贷人员职责 篇三

小额信贷；农户；信贷配给简单模型

[中图分类号]F224;F832.4[文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）06-0084-02

一、引言

本文将采用信贷配给简单模型中的企业家模型，将其运用到农户中，结合农户实际情况分析目前农户贷款难的原因，并在此基础上提出相关政策建议。

二、信贷配给简单模型前提假设

(1)假设信贷配给模型的参与方只有农户金融机构。

(2)假设从事农业生产的农户是理性经济人，会选择理性的行动使其拥有的各项资本发挥最大化效用，获得高额的收入报酬。

(3)假设农户将从事的某项农业生产活动需要的投资额为I，自有初始资金为A（A

(4)当农户从事农业生产并取得成功后将涉及利益在农户与金融机构之间的分配。假设农户可获得的收益为Rb，金融机构可获得的收益为Ri。

(6)由于农户存在风险道德，所以农户从事该项农业生产活动是否取得成功与农户的工作态度有关。设农户贷到资金后全身心投入到农业生产时，设该农业项目成功的概率为PH，则农户的私有收益为0；农户贷到资金后，存在卸责心理，谋取私利，此时，该项目获得成功的概率为PL，农户的私有收益为B，PL

三、信贷配给简单模型的构建

由前面的假设条件可知，农户努力工作后可获得的平均收益为：

PHRb+(1PH)€?=PHRb。

农户卸责后可获得的平均收益为：

PLRb+[(1PL)€?+B]=PLRb+B。

为激励努力工作的农户，一定要保证农户努力工作时得的利益大于或等于卸责时获得的利益，则有：PHRb≥PLRb+BRb≥

即农户获得的最低收入（最低代理成本）为。那么发放贷款的金融机构获得的最高收入为R。则农户获得贷款的必要条件为

PH（R）≥IAA≥PH（PHRI）=A（1）

其中，（PHRI）即为农民从事该项农业生产的净值。

四、信贷配给简单模型分析

由式（1）可以看出，农户要想尽可能从金融机构获得融资，应满足以下三个条件：（1）农户尽可能多的增加自有资金；（2）农户尽可能小的获取代理成本；（3）应使农户从事的农业生产项目的净现值达到最大化。而目前农户的自身现状是这样的。

(1)初始自有资金少。据统计，2009年农村居民平均每人年收入为7115.57元，平均每人年支出为6333.89元，即农户平均每人年储蓄仅有781.68元，农户的自有资金是很少的，这增加了农户从金融机构获取贷款的门槛。

(2)农户的代理成本高。目前农村大多金融机构将对农户贷款的规模限定在3000元以下,农户的大额贷款申请存在审批程序复杂、周期长、获贷率低等特点,使得很多有大额贷款需求的农户面临极高的交易成本。此外，有些种植业、养殖业和农业发展项目具有一定周期性，而农户小额信用贷款一般都要求在一年内归还贷款本息，时间差异使有些农户在从事某项农业生产后不久就对生产失去信心，降低了其工作的努力程度，从而导致该项农业生产项目成功的概率PH下降，增加了代理成本。

(3)农业生产项目的净现值波动较大。农业是弱势高风险产业，对自然条件及生产环境有较强的依赖性。另外，农户的文化水平较低，对农业生产的先进技术不能较好地掌握，会影响到农业项目的收益；有的甚至在选择发展的农业产业时出现偏差，导致整个项目的失败。

五、政策建议

(1)政府给予一定补贴，加大农村金融支持力度。国家可以通过财政拨款，直接对需要且有发展前景的农业生产项目进行补贴，这样相当于增加了农户的初始自有资金A，降低了农户从金融机构获取贷款的门槛。

(2)银行完善贷款制度，降低农户的道德风险。考虑农业生产期限结构的特殊性，银行应针对农户从事的农业生产项目的周期制定贷款期限，以确保农户的正常收益，从而增加农户的信誉程度，降低其道德风险，同时，也降低农户的代理成本。

(3)创新贷款模式，减低贷款总门槛。现在，我们创新贷款模式，采用商会贷款。为简化分析，我们假设该商会里仅有两个农户，他们由商会融合两个农业项目后进行统一贷款。依据前面的推理原理，可以得出参与商会的农户获得金融机构贷款的临界点，即：

A≥AIPH[R(1d2)]

而A=PH（PHRI），d2∈（0,）

显然，A

[1]罗茜，蒲勇健.不对称信息博弈下的农户小额信贷分析——以全国首批城乡统筹示范区重庆市为例[J].农村经济，2011,80-86.

[2]陈庭强，王冀宁.基于博弈论的农户小额信贷风险管理研究[J].商业银行实务，2010，（10）：43-46.

[3]赵岩青，何广文.农户联保贷款有效性问题研究[J].金融研究，2007,（7）：61-77.

作者简介：

刘欣（1989.5—）女，重庆长寿人，四川大学经济学院金融本科在读，研究方向：金融学。

4.信贷岗位职责范文 篇四

1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；

2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。

3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；

4、负责贷款发放审查；

5、处理和协调到期贷款、应收利息收回。

6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导客户经理做好业务的调查工作。

7、负责深入企业调查，掌握贷款企业或个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。

8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。

9、合理调剂工作安排，确保部门内人员分工合理、职责明确、运行高效；负责对客户经理人员的任用、调动、奖惩提出建议，11、制定信贷计划，将信贷资金闲置率控制在最小额度；

12、总经理交办的其他工作。

业务部岗位职责 A角：

1、严格执行公司制定的《信贷业务管理办法》。积极拓展信贷业务，认真做好市场调查，拟定信贷工作计划，建立客户档案，优选客户。

2、负责贷款基础管理工作，经常性地收集政策、市场、行业相关信息，做好客户信用的采集、认定工作，建立客户信息档案，制作贷款台帐。

3、负责已发放贷款的跟踪管理清收工作，经常性地实地了解借款人、担保人经营状况、还款能力变动情况；掌握抵（质）押物品的保管、变动状况。及时编制贷后检查资料，发现隐患，及时汇报。

B角：

1、负责受理借款人的申请，逐笔审查借款人所提供资料的的真实性、合法性、有效性，严肃认真、不徇私情，不发放人情贷款，严禁违规发放贷款。

2、负责贷前调查工作，审查核实借款人、保证人及抵押人的真实情况。实地调查借款人的资产负债状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；审查担保人资格、代偿能力和资信情况；核实抵押物、质押物的权属、价值及实现抵押权、质押权的可行性、合法性，真实、准确、全面地编制调查资料，及时了解变动情况，更新相关资料。

3、负责对客户进行评级，结合信用等级对贷款的期限、金额、利率、收费方式等提出明确意见，并撰写调查报告。

二、客户经理岗位职责

1、在部门经理授权范围内做好公司信贷方面工作。其中A角负责：

2、做好每一户贷款的发放、回收、管理的责任落实工作，按时完成指标考核。

3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前尽职调查研究和可行性分析，保证贷前尽职调查资料的真实性和完整性。

4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和担保保证情况。发现问题及时向部门领导及有关部门汇报。

5、根据信贷资产监测管理办法，按月做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。

6、做好贷款企业的贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结和专题调查。

5.风险控制人员(信贷业务方向) 篇五

职位名称

险控制部

职系

官

职位概要：

风险控制人员是根据相关法律法规的要求，运用有效的制度手段对金融公司或机构的整体交易运做实施监督以规避风险。一般风险控制人员不直接参与交易活动，但具体职责会根据不同的机构和公司性质有所差异。例如部分证券咨询机构的风险控制官可以提出中长线交易机会及构想，但无权下达操作指令，随后风险控制人员会对所有的交易计划和交易过程完整记录并提交讨论。

工作内容：

1、负责信贷额度控制工作

2、负责制作风险相关的报表

3、负责办理抵押登记等外勤工作

4、其他相关工作

任职资格：

教育背景：

◆金融、财务、法律、风险评估等专业本科及以上学历

培训经历：

◆具有期货等相关金融业从业人员资格

经验：

◆3年以上相关投资担保、小额贷款公司、银行等风险管理工作经验

技能技巧：

◆熟悉担保、贷款业务流程，具备较强的风险控制意识

◆具备较强的贷款风险分析能力及风险防范控制能力

胜任能力：

◆熟悉担保、贷款业务流程，具备较强的风险控制意识

◆具备较强的贷款风险分析能力及风险防范控制能力

晋升方向：

6.信贷业务的岗位职责 篇六

一、信贷业务部经理

1、组织部门学习有关信贷业务政策与规定，了解并熟悉本公司信贷业务的操作流程与规定。

2、做好部门的管理工作，拟定完善本部门的岗位职责与考核办法。

3、根据公司制定的发展规划，拟定出工作计划与实施方案，做好贷款发放与回收工作。

4、负责信贷业务的指导、检查、督导工作，做到规范放贷安全放贷。

5、及时了解国家相关政策变化，定期或不定期撰写行业发展分析报告，为贷款审批和发展提供建议。

6、对贷款客户所涉及的资料与手续进行审核并撰写调查报告。

7、负责贷后工作的管理与实施，做好贷后检查、收息收本、以及发放贷款（逾期、展期、重新发放）工作。

8、负责检查业务人员签订的统一制式合同与担保合同。负责签订借款合同的合法、合规性，督促客户办理抵押登记。

9、开发客户资源，拓展渠道，并协调有关部门的关系，完成公司领导下达的指令与任务指标。

二、信贷客户经理

1、负责接受客户的贷款申请资料，审查贷款人的资信、贷款条件、借款用途、还款来源等情况。按照贷款准入条件进行初审，审查合格了交由信贷调查岗位的人进行调查，对不符合贷款条件的告知客户不予受理，并说明原因。

2、定期走访工商税务房产土地等部门，收集客户信息，为贷款初审提供依据。

3、负责及时把符合贷款条件的资料交调查人员调查，对不符合贷款条件的人员要及时把资料返还给客户。

4、完成贷款合同与抵押合同的签订，根据签订的担保合同，负责办理公证、保险、抵押手续。

5、负责客户的贷后检查，撰写贷后检查报告检查工作的周期应短于或等同于客户利息、费用的支付周期

6、积极完成信贷业务经理分配的各项工作。

三、信贷（风险）管理风控总监

1、贯彻执行国家信贷政策和小额贷款公司的各项信贷管理规章制度，结合实际拟定实施细则，并组织实施;

2、研究拟定信贷工作规划，调查分析信贷业务投向，预测发展趋势，组织客户信用等级评估工作;

3、检查、考核信贷业务部门、信贷风险资产管理部门执行信贷规章制度的情况;

4、负责对信贷业务部门贷后检查工作情况的监督检查，撰写检查报告报领导审阅;

5、负责信贷管理信息系统的管理，汇总上报各种信贷业务报表;

6、负责信贷人员的业务培训、考核及评价工作。

7、负责审议贷款的合法、合规性

8、制定贷款风险的防范措施。

9、负责记录审贷委员会的会议记录，根据审贷委员会的表决结果形成会议纪要。

四、风控专员

1、对信贷业务部门提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定，复测风险度;

2、审查保证人的资信、抵押登记的合法性及信贷业务部门意见的合理性;

3、审查信贷业务投向的正确性;

4、提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准。

五、信贷风险资产管理职责

1、对信贷业务部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申请进行初审，提出意见，送交本公司稽核部门最终认定“两呆”贷款;对需要移交信贷风险资产管理部门的风险贷款，提出意见后，报主管经理审定。

2、对风险贷款进行逐笔检查，分析原因，与信贷业务部门共同研究，提出转化风险的具体措施，报主管部门审定。

3、管理诉讼事宜，督导风险贷款的清收。

4、负责清收已移交的风险贷款(有条件的也可统一组织呆滞、呆账贷款的清收)。

5、负责呆账贷款的核销申报工作及核销后的贷款追索工作。

6、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议，由信贷业务部门按正常业务操作程序办理有关事宜。

7、负责对正常贷款情况的检查，提出预警措施，帮助信贷业务部门做好风险防范工作。

8、积极处理不良资产

9、及时掌握风险贷款的基本状况，定期撰写分析报告;总结经验教训，提出信贷工作改进意见。

六、审贷委员会是虚设部门，人员不固定，对100万含100万元以下贷款具有审批权。

七、风控委员会对100万元以上贷款进行审核，风控委员会下设法务与会计事物，对专业东西进行审核。

八、附则

1、本制度解释权归总经理。

7.信贷人员职责 篇七

(一) 推进信贷结构量和质的优化

把握信贷结构内涵, 重视研究信贷结构的数量特征和质量特征, 在信贷资产总量平稳增长的条件下, 既合理确定资产总量、信贷品种、期限、所在区域之间的份额与比例等数量关系, 更关注研究经济变化及经营管理目标变化带来的信贷结构内在质量关系的变化。不断推进优质资产替换次优资产, 持续增加高收益、低风险的信贷资产比重, 降低高风险、低收益的资产比重, 在满足风险防范与控制的基础上, 最大限度地创造收益。研究资产组合的整体效益和风险, 适度控制中长期贷款的比重, 增强短期贷款的流动性, 防范资产经营的结构性和流动性风险。

(二) 提高产品创新的文化附加值

适应市场变化和客户需求, 为客户量身定制金融产品, 提供个性化服务, 将信贷风险文化的内涵融入产品服务创新之中, 增强客户对商业银行信贷文化的认同感。建立快速的市场反馈机制, 在风险可控的前提下, 实现创新流程简洁化、客户使用便利化, 从而提高创新效率和客户对银行的忠诚度。利用产品功能整合, 开发产品组合, 实现短、中、长期各项业务品种基表外业务的互相融合, 既满足对客户的金融服务需求, 又提升银行产品的附加效益。

(三) 打造强有力的科技信息保障平台

在整合、完善和推广应用基础数据库系统的基础上, 加大对数据库深度挖掘力度和利用效率。将宏观经济数据库、行业数据库和客户的基本信息数据库整合在同一信息平台, 同时, 加上社会征信系统等外部信息系统, 实现客户信息资源的共享, 降低信息不对称引起的信贷决策风险。研究风险动态测算模型, 运用先进的风险度量工具, 对潜在信贷风险发生的可能性和事实风险预计造成的损失做出动态评价和估值。建立风险控制管理系统, 实时反映业务机构、经营交易的变动情况, 重点对信用风险、汇率风险等进行检测、预警、控制和管理。

二、规范信贷风险文化的制度层面

(一) 完善精细化制度管理

首先, 严格执行总行信贷政策、制度办法和业务标准, 确保信贷风险识别标准的一致和风险控制刚性约束的一致。其次, 应遵循精细化原则制定信贷制度办法, 细化业务规定, 规范操作程序, 统一文本格式, 在指导业务的同时具有较强的操作性。再次, 对现有制度流程进行梳理、清理, 整合含义重复和前后矛盾的规章制度, 对已过时的要予以废除。根据信贷业务发展和市场变化的需要, 及时修订、补充新的规章制度, 并明确时效。最后, 提高信贷规章制度的执行力, 加强政策制度的宣传和信贷业务检查, 推进信贷人员认真贯彻落实各项信贷政策制度的自觉性。

(二) 健全风险管理组织架构

按照审贷分离和内控原则, 建立风险调查、风险审查、风险审批、风险检查和风险处置相对独立、明晰的风险管理组织架构。银行制度文化的外在表现是其内部各项风险管理规章制度的总和, 涵盖组织架构、业务流程、岗位职责、信贷授权制度, 信贷员工的行为规范、激励处罚规定等方方面面。可以毫不夸张地说, 在银行这个庞大的组织体系中, 只要有人操作的环节, 只要有业务开展的地方, 就会有相应的规章制度进行约束与规范。制度是银行的“游戏规则”。一家银行资产的构成与质量可以反映在其信贷政策制度上, 而政策制度则反映了银行整体信贷风险文化, 特别是精神文化的理念与要求。因此, 制度文化使各项风险管理工作有章可循, 进入规范化、制度化的轨道。它是精神文化的外在表现, 它能确保精神文化有效贯彻与实施。

三、提升信贷风险文化的精神层面

(一) 提升信贷风险文化的精神层面, 培养全员风险管理出效益的理念

风险管理与业务发展是相辅相成、并行不悖的, 风险管理的过程同样是创造价值的过程。首先, 高级管理人员要以身作则, 处理好业务发展和风险管理的关系, 率先推进和强化理念传导, 让各级信贷人员充分认识到风险管理的重要性, 并将风险管理出效益的思想运用到信贷经营活动中。其次, 针对传统业绩考核中盈利目标与风险成本在不同时期反映出相对错位、相对孤立的现象, 加快建立符合先进信贷风险文化要求的风险成本和收益核算体系。

(二) 树立人本意识、责任意识、成本意识和创新意识

树立人本意识就是以人为本, 创造良好的工作氛围, 构筑上下顺畅的沟通渠道, 建立科学合理的激励机制, 讲奉献责任与激励考核挂钩。

树立全员风险责任意识, 就是通过完善、明确的职责体系, 将信贷经营风险责任细化到业务流程各个环节和岗位, 同时配以与责任相对应的奖惩机制。

树立成本意识就是在经营利润的考核中增加风险成本的因素, 在贷款定价中考虑各类风险成本, 通过价格信号将风险管理的理念传导至经营部门, 以风险成本的覆盖增强全行风险抵御能力。

树立创新意识并始终围绕这条主线发展, 遵循银行经营管理的基本规律, 接受风险管理的制度约束, 加快产品、管理、体制的创新, 不断提升竞争力, 实现风险约束下的可持续发展。

摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。20世纪90年代以来, 信贷风险管理成为商业银行风险管理中最核心也最具挑战性的问题之一。随着金融市场日益发展, 创新金融手段和衍生金融工具不断出现, 商业银行所暴露出来的信贷风险也开始成倍增长, 性质也更为复杂。因此, 我国商业银行必须培育先进的信贷风险文化, 以提高自身风险识别和控制能力, 保证商业银行的健康发展。

关键词：培育,先进,信贷风险文化,信贷风险管理

参考文献

[1]陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯, 2009 (4)

[2]王志东, 孟建锋.浅析商业银行信贷风险管理[J].科技信息 (学术研究) , 2008 (19)

[3]邹凌云.徐州市工商银行房地产金融业务风险管理研究[D].硕士学位论文, 上海:华东师范大学, 2009.

8.信贷人员职责 篇八

关键字：信贷资产转让；财务公司；重要意义

一、信贷资产转让业务的内涵与开展方式

（一）信贷资产转让业务的内涵

信贷资产转让是指金融机构（如银行、信托投资公司、资产管理公司、财务公司等）之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。

（二）信贷资产转让的开展方式

信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为“真实出售”。

回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。

（三）我国大力发展的信贷资产转让业务

目前我国大力发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式），由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。

二、财务公司开展信贷资产转让业务的重要意义

财务公司作为企业集团的内部金融机构，是集团产业资本和金融资本结合的有效平台，也是集团成员之间的资金纽带。财务公司在业务开展中以服务集团发展为宗旨，以加强集团资金集中管理和提高资金使用效率为目标，同时追求自身资产的安全性、流动性及盈利性。因此，财务公司开展信贷资产转让业务，既可以优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可以满足资金需求，降低集团的融资成本。同时，也促进财务公司与金融机构之间的合作，使信贷资产转让实现双赢局面。

（一）拓宽新渠道 降低整体费用

财务公司具有开发企业集团内部企业贷款得天独厚的优势。但由于自身资金来源渠道单一，或者资金额度较小无法满足集团成员企业的发展需要，导致集团成员企业直接向银行借款，相对增加了企业集团的整体财务成本。像葛洲坝集团每年需要流动资金约20亿元，而财务公司每年仅能提供6亿元左右，其他的大量资金需要从银行等方面得来。如果财务公司利用好自身信誉，开展信贷转让业务，拓宽企业集团的融资渠道，可以使财务公司与其他金融机构同业出让信贷资产缓解资金压力，盘活非流動性信贷资产，回收资金，加速资金的良性循环，为企业集团提供急需的资金支持，降低企业集团的整体费用。

（二）加速资金周转 提升运作效率

通过开展信贷资产转让业务，把集团内企业的部分中长期贷款打包转让给银行，财务公司获取了新的资金来源，加速了资金的周转速度，提高了资金使用效率，加强了财务公司的经营规模；同时财务公司可以将获得的资金投放到其他收益更高、集团重点发展的项目中，既满足了集团企业的资金需求，又增加财务公司的利润，同时降低了集团财务成本，一举三得，增强财务公司对集团的服务功能。

（三）改进经营理念 提高管理水平

通过开展信贷资产转让业务，财务公司可以调整资产负债比例，压缩风险资产规模，使经营管理符合监管要求。同时财务公司也在这项业务开展过程中转变了经营理念，大胆创新，将放贷模式由传统的贷款-收回-再贷款转变为贷款-转让-再贷款的经营模式，打破了资金来源和资金运用的传统观念。另一方面，还在与银行合作的过程中学习到银行的很多规范的管理方法和先进的管理手段，使财务公司向正规成熟的金融机构更近一步。

（四）优化信贷资产结构 规避金融风险

除了企业集团投向单一、资金运用渠道狭窄，信贷资金过于集中造成的资金风险外，信贷资产结构不合理也会造成一定的金融风险。财务公司出让的标的资产一般是金额较大的中长期贷款，这部分贷款合同占用资金量大，流动性差，由于期限较长，未来出现不确定性的可能也更高。对于财务公司来说，出让信贷资产仍能获得一部分收益、获得更大的业务量，也是调节信贷资产结构的重要手段，从而达到规避公司经营风险的目的。

（五）促进与银行合作 实现共赢

银行之所以愿意选择财务公司作为交易对手是因为：一是财务公司有持续的资金需求；二是财务公司手中掌握着大量集团内企业的优质贷款，这些贷款的借款企业行业一致、经营情况相仿，对整个资产包的考察相对比较容易；三是财务公司作为行业系统风险最小的金融机构，其信誉度超过了其他金融公司的一般企业，在回购型贷款转让业务中，财务公司通过回购义务为银行提供了可靠的担保，对银行具有相当的吸引力。银行与财务公司叙做信贷资产转让业务，利率高于同期同业拆借利率，使银行在没有承担太大风险的情况下取得了较高收益。所以说，银行与财务公司开展信贷资产转让业务，使银行与财务公司各取所需，各得其利，是一个双赢策略。

三、监管部门对财务公司开展信贷资产转让业务应采取的策略

（一）尽快出台相关政策法规

尽快出台相关政策法规，将财务公司从事信贷资产转让业务的行为纳入到规定范畴之内。目前对财务公司从事信贷资产转让业务的行为进行规范的政策法规还处于空白。监管部门在规范这项业务的相关政策规定中，应对信贷资产转让业务的概念进行严格界定，对财务公司开办信贷资产转让业务应具备的条件、遵循的经营规则、资产负债比例、监管具体要求等方面做出监管规定。除此以外，为加强行为规范的有效性，政策规定中还应对备案、开展信贷资产转让业务的规模、资金用途以及对财务公司转让的信贷资产这四个方面内容着重做出限定。

（二）引导财务公司加强管理，规避风险

财务公司从事信贷资产转让业务的风险有：政策风险、经营风险、信誉风险和价格风险。为了规避风险，监管部门应该积极引导财务公司提高管理水平，增强风险防范意识，有效控制风险。

1、建立责任追究制度

要求财务公司在开展信贷资产转让业务前，按照公司治理的要求取得董事会的同意和授权，并针对这项业务的特点和风险情况制定相应的内部控制制度，确定业务操作规程和各级人员的责任，提出风险防范和预警措施，建立责任追究制度，将风险防范的关口适当前移。

2、监督财务公司严格执行政策法规和内部控制制度

财务公司要在监管部门规定的规模、资金用途等范围内开展信贷资产转让业务，不得违规开展业务。

3、支持财务公司与银行建立战略合作关系

按照银行先进管理模式提高财务公司信贷资产管理水平，增强风险防范能力，不仅为财务公司顺利开展信贷资产转让业务创造条件，更为财务公司整体提升打好基础。

4、鼓励引入管理经验丰富的独立董事

鼓励引入具有金融风险管理经验丰富的独立董事，依靠其丰富经验和专业知识，对风险进行独立判断，帮助财务公司防范风险。

四、總结

财务公司积极介入信贷资产转让业务，即可优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可满足集团的资金需求，降低集团的融资成本，同时，促进财务公司与金融机构之间的合作，信贷资产转让业务有利于实现集团、财务公司、商业银行三方共赢，是一项值得大力发展及推进的业务，应在现有业务基础上努力提高业务流程的规范化、信息的透明化，为打造更为广大的信贷资产转让平台以及资产证券化创造条件。同时加强对业务开展过程中的各种风险的防范和管理，逐步完善财务公司风险管理的制度和文化。

参考文献

[1]朱根林.《经济全球化背景下中国财务公司面临的机遇和挑战》.上海金融，2001年08期

[2]朱广德.《对发展我国企业集团财务公司的政策思考》，金融纵横2001年02期

[3]张平.《集团财务公司的运作与企业绩效》，改革与战略，2008年02期

[4]黄莹.《财务公司开展信贷资产转让业务的探讨》中国金融家，2005年09期

[5]周国华.《财务公司信贷资产转让业务探讨》，财会通讯，2006年09期