金融类个人简历

金融类个人简历（精选12篇）

1.金融类个人简历 篇一

___

电话：

电子邮件：

地址：

邮编：

求职意向

投资银行

教育经历

___大学经管学院农业经济本科.09-2011.06

?GPA：3.42/4Rank：专业前五名

?系统学___，____等专业知识

?参与关于某园区资本运行规划的项目，手机相关网络、数据库信息，并进行筛选、整理、分类以及简单的数据分析

___大学外语学院英语第二专业.09-2010.06

实习经历(金融行业)

上海花旗银行总行个人理财部实习生2010.09-至今

?针对该活动制定了《CitiBank实习生暂行管理规定》，沿用至今。

?在花旗YoungTalentProgram竞赛中担任队长并夺得团队奖。

?整理收集销售业务记录(35单/日)，负责同银行后台部门的文件传递与沟通。

?维护以及拓展新老客户业务(100人/日)，并针对陆家嘴地区外资银行进行同业调查研究。

国泰基金管理公司研究开发部助理研究员2008.09-.08

?与券商研究所股票分析师沟通行业与上市公司投资价值，使用Bloomberg,CEIC和Wind数据库进行数据搜集与分析。

?与雷曼兄弟(亚洲)高级副总裁蔡成雄，雷曼兄弟(亚洲)首席代表周理，ZAISSolutions董事长庞阳交流结构性产品。

?撰写中国铅笔投资报告，与公司高层交流上市公司发展趋势，建立DCF估值模型

语言和计算机能力

?大学英语六级(CET6)通过

?计算机等级考试3级(数据库)通过

?MSOffice办公套件、Photoshop,Dreamweaver熟练使用

获奖经历

?市优秀毕业生(0.05%)

?校三好学生、连续2年获得专业一等奖学金

?欧莱雅商业策划大赛分赛区第二名

特长和爱好

?钢琴7级

?爱好音乐、摄影、计算机技术

2.金融类个人简历 篇二

关键词：中国银行,个人金融业务,发展策略

一、前言

近年来, 中国经济快速成长, 国民财富持续积累, 这一背景给中国银行个人金融业务的发展打下了基础。人们的储蓄投资理念也发生了很大的转变, 客户需求的增加带动供给的提升, 发展个人金融业务将会给中国银行带来一个新的利润增长点。我国经济不断发展, 金融市场的监管加强, 逐渐与市场接轨, 这对于国内金融业的发展来说, 无疑不是很大的冲击。因此, 为了能在全球金融市场有一席立足之地, 中国银行需要不断开发新的业务领域。在此背景下, 中行研究的业务重心应转向抢占市场、占领客户资源并为客户提供优质高效的服务上来。中国银行作为大型的国有银行, 强调个人业务也是它的发展策略。从成本的角度考虑, 个人金融业务的成本低、风险不集中、有潜在的增值力, 银行同业间对于个人金融业务的竞争也愈加激烈。

提高效益是一家银行的目标, 在这一方面, 中行可以从发展个人金融业务这一角度考虑。在银行的所有业务中, 个人业务占了很大一部分, 因此其发展不可小觑。随着国内市场深化改革, 存贷款间的利息差额不断减少, 这可能导致银行的利润下降, 因此发展个人金融业务是必然之势。个人业务的发展有利于改善银行的服务质量。把客户需求摆在重点, 给客户提供一流的服务, 这是中行的核心理念。如今, 客户个人理财需求呈现多样化趋势, 这对于中行的要求更高, 促使其不断发现潜在市场, 开发新的金融产品满足客户的需求。发展个人业务, 还可以优化银行自身的业务结构。经济全球化不断打开国内金融市场的大门, 使之与国际金融市场接轨, 这会加剧银行之间的竞争, 因此调整业务结构使其合理化已经成为必然的趋势。

二、中国银行个人金融业务存在的不足

(一) 个人存款业务营销策略尚待提高

1、营销策略对产品的销售十分重要, 但中国银行对于这方面的认识还不够全面。虽然说中国银行个人存款业务的营销核心已经从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”, 但是它还没有完全将这一观念落实到位。所以说, 中国银行的个人存款业务的市场营销策略还不够全面, 这会导致营销行为不能发挥最好的效果。

2、在个人存款业务的市场定位、控制工作和综合分析方面, 中国银行做得还不够好。市场定位是一家企业制定营销策略的基础, 这有利于银行特色产品的建立, 但是中国银行的市场定位还不够明确。开展个人存款业务的后续控制和综合分析可以促进该业务更好地发展, 然而中国银行这方面的工作还不够完善。

(二) 个人贷款业务存在的问题。截至2014 年12 月31 日, 中国银行内的个人住房抵押贷款为149, 526 百万人民币, 占个人贷款总额的69.22%;然而, 信用卡贷款总额为256, 911 百万人民币, 其他类个人贷款总额为408, 081 百万人民币, 分别占比11.90%和18.89%。所以, 显而易见, 在个人贷款方面, 存在以下几个问题:

1、个人住房贷款比例过高。当前, 个人住房贷款占据个人贷款的比例相当高, 中国银行长期以来存在这一严重问题。从最近几年来看, 商品房价格的上涨引起了房地产市场泡沫的产生, 如果商品房价格剧烈下降, 中国银行必然面临资产风险、贷款无法收回等一系列风险。与此同时, 个人住房贷款比例过高会使银行出现流动性风险, 会加大不良贷款出现的概率。如果较多的不良贷款出现在贷款业务中, 其安全性将会受到很大波动, 可能会引起较大的信用危机。

2、个人消费贷款比重较小, 发展较慢。中国银行的个人贷款业务中, 与住房贷款相比, 消费类贷款所占总额的比例明显偏小, 这是由我国人民的消费意识和思想观念决定的。例如, 个人汽车消费贷款, 在刚结束的上海2015 中国汽车行业论坛峰会上, 中国汽车工业协会预测, 在2015 年的中国市场上, 汽车总销量可能会达到2, 500 万辆。这是一组庞大的数据, 但是这么多辆的汽车中有多少是由人们通过个人汽车贷款买到的呢?一般消费者不会选择利用贷款消费购买汽车。由此可见, 中行的个人消费贷款发展缓慢。

(三) 个人中间业务存在的问题

1、个人中间业务的定价体系还不够合理。以中国银行、交通银行、中国工商银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行和华夏银行公布的办卡手续费、年费和跨行转账手续费为例。中国银行的收费标准还不是很合理, 借记卡年费和同城跨行收取的手续费都略高于其他的一些银行;同时, 中行在办理借记卡时还要收取一些工本费。个人中间业务想要更好地发展, 应该将一些业务的手续费适当调低一点, 健全个人中间业务的定价系统。在产品定价的过程中, 不仅要遵照国家政策, 还要兼顾本行业竞争状况、成本情况以及客户情况等。一个健全的中间业务定价体系, 不是将价格定得越高越好, 而是要充分考虑银行的利益以及客户的价值。中国银行在一些业务上的定价不是很合理, 缺乏灵活性, 这会影响其市场竞争力。

2、创新的时效性差。中国银行在某一地区的网点对该地区的需求状况最为清晰, 网点工作人员根据该地区的客户群和他们的需求创造出新的产品。但是, 这不能立即开始开展推销, 还要报到上级审批, 然而在所有手续完成时, 便会很大程度上降低中间业务的效果。这种情况往往会导致中行的个人中间产品的创新不能跟上网络和客户需求发展的步伐。

3、高素质的客户经理数量还不够多。我国经济不断向全球化趋势发展, 国内居民参与国内外的经济贸易往来活动增多, 他们对投资理财知识技能掌握的越来越多, 这就告诉我们, 必须要提高专业人员的理财技能。居民对于资金保值增值、投资融资、本外币往来的综合理财需求越来越明显, 因此中国银行不仅需要单一的具备专业理财的人才, 更需要兼理财、具有一定知识广度于一体的客户经理队伍。中国银行的个人客户经理是在基层岗位中选拔出来的, 很多员工对于金融理财业务很熟悉但不专业, 知识、观念还不能跟上时代发展的步伐, 缺少综合专业化的人才储备。目前, 客户经理大部分还处于以销售为目标的阶段, 尚不能为客户提供高价值的理财服务, 这可能会对中国银行的市场竞争力产生一定的影响。

三、中国银行个人金融业务发展战略分析

(一) 加强个人存款业务营销工作

1、提供更好的金融服务

(1) 不断开发出新的个人存款组合项目。首先, 中国银行要增强账户类产品的创新力度, 加大创新投入, 在原有账户管理套餐的基础上通过创新改革推出多种新套餐, 如家庭账户管理套餐、个人资金管理套餐、亲情套餐等, 创造出特色存款产品, 为本行树立专业的理财形象;其次, 中国银行在满足客户需求的同时, 还要给他们带来超乎预想的理财体验, 吸引他们成为本行的忠实客户;最后, 中国银行要根据客户自身的经济状况和风险偏好能力, 细分客户群, 为不同的目标客户提供适合的理财产品, 不断优化个人存款业务结构。

(2) 提高服务质量。在进行个人金融产品创新的同时, 中国银行要以客户为中心, 为其提供个性化服务, 满足不同客户的需求。有些客户对理财的关注度不够, 针对这些客户, 中国银行要做好宣传工作;对于缺乏理财知识的顾客, 中国银行可以通过电子邮件、短信等方式来普及基本理财知识, 同时推荐收益稳定的金融产品;对于理财经验丰富的顾客, 中国银行客户经理可以加强与客户的联系, 为其设计更加灵活的金融理财产品。

2、做好个人存款的截流工作。如今, 商业银行普遍存在大额资金流失的这种现象, 为了防止这种现象的发生, 中国银行应做好以下措施:第一, 要做好存款客户的营销工作。想要客户的货币资金尽快回流到中行, 中国银行应该及时掌握客户的消费动向, 提前做好营销工作, 为客户推荐合适的金融产品, 满足其理财需求。第二, 如果客户取出大量的现金时, 行内的工作人员要做一些挽留工作。中国银行不仅要挖掘潜在客户, 还要重点开展客户取款的挽留工作。柜台工作人员可以询问客户取款的用途, 针对转至他行的资金要尽量挽留, 向客户介绍本行的特色产品, 要千方百计地防止资金的非正常外流。

(二) 个人贷款业务发展对策

1、完善个人信用体系。中国银行开展个人贷款业务遇到的一些问题的源头就是个人信用体系的不完善, 因此中行要不断健全个人信用体系。具体来说:首先, 中国银行的工作人员应该协助建立个人资信的登记系统, 这是完善个人信用系统的基础和前提。其次, 中国银行应该建立科学的个人信用评价指标体系, 对信用等级进行划分, 并将其与借款限额挂钩, 这可以为个人贷款的发展提供动力。

2、加强风险防范和控制。中国银行要注意以下几点之间的联系:第一, 不仅要重视发展, 还不可以忽视规范的重要性。由于中国银行的个人贷款业务正处在抢占市场份额的发展阶段, 同时还存在放松风险管制、盲目扩张等现象, 所以我们不可以忽视控制风险的重要性, 要兼顾效益性和安全性, 在规范、安全的基础上发展竞争精神, 切不可减轻监管力度;第二, 要兼顾实时监测和资信评估。一旦发现异常、不良情况或者未能履行契约偿付款项等现象, 中国银行应及时做好防范措施, 减少不良资产的产生;第三, 在竞争客户的同时要减少违约事件发生的频率, 并加强违约处罚程度。根据违约产生的危害程度, 可以实施不同策略: (1) 对于危害程度轻的违约行为, 可以采取电话短信通知、发邮件等方式, 追索其还款; (2) 对于危害程度较严重的违约行为, 可以采取书面协商和当面协商结合的方式, 扣押资产进行偿债; (3) 对于危害程度严重的、可能产生不良资产的违约行为, 可以向法院提起诉讼, 通过法律手段来解决。

3、加强个人贷款营销工作。中国银行应将客户划分为不同的客户群, 给其提供不同贷款业务, 可以将客户分为待提高忠诚度的客户与忠诚客户。针对忠诚度高的客户, 中行可以与他们建立长期合作的关系, 给他们推荐循环贷款。循环贷款就是银行为客户设立一个资金池, 规定其贷款额度, 客户可以在该限额内自由还款, 自由借款。针对忠诚度比较高的顾客, 中国银行可以为他们提供个性化服务, 从而获得较高利润。对于忠诚度低的客户, 银行及时跟踪了解他们潜在的金融需求, 培养他们的忠诚度。对于普通客户, 中国银行应力争留住他们。同时, 中行要不断创新出个人贷款产品, 更好地迎合客户需求。

(三) 个人中间业务发展对策

1、完善定价体系。在营销中, 产品定价是其基础环节, 其重要性可想而知。中国银行可以根据开展产品的进程进行分类定价, 对于处于初期发展阶段的缺乏竞争优势的个人中间产品, 应考虑同行业产品的竞争环境以及客户的实际需求, 适当降低价格, 吸引客户。对于具有竞争优势的个人中间业务, 中行在优化客户结构的基础上获得最大效益。中行在抢占市场的同时, 要综合考虑成本以及风险, 同时在满足各监管部门的要求下, 给予各分行一定范围的自由定价权, 以便于更好地开展营销活动。

2、进行优化创新。银行作为服务机构, 营销和创新是两大基本任务, 有效的营销创新可以提升银行的竞争力。创新活动需要投入大量的人力、物力, 对于任何一家机构来说, 经常搞创新, 成本大且不容易。因此, 中国银行应在原有金融产品的基础上, 结合市场需求, 进行产品组合创新。行内工作人员可以定时开展市场调查, 了解不同客户群体的需求, 在不同时间推出适合市场需求、优质的个人中间产品。然后, 中国银行要完善产品创新机制, 减少个人中间业务的审批程序, 提高金融创新的时效性。最后, 建立产品创新奖励机制, 对个人中间业务创新业务良好的个人或者单位进行奖励, 激发行内自主创新精神。

3、加强客户经理队伍建设。首先, 要健全个人中间业务的考核体系, 并且提高该业务的考核权重, 以此引起各客户经理的重视;其次, 建立专业的客户经理的准入、退出机制, 对服务态度较差的工作人员给予处罚, 并淘汰业绩不达标的客户经理;最后, 在全行进行选拔, 建立储备客户经理仓库, 对一些负责、进取心强、有能力的人才进行培养, 作为专业客户经理的后备人才。

参考文献

[1]傅慧平.中国银行绍兴分行个人金融业务的拓展策略研究[D].2013.

[2]周芳.对商业银行个人金融业务的思考[J].青海师范大学学报, 2012.34.6.

[3]田义栋.山东农行中间业务发展发展战略研究[D].2009.

[4]李嘉.我国商业银行个人贷款业务探析[J].行政事业资产与财务, 2013.

3.金融类个人简历 篇三

【关键词】金融服务外包；个人金融信息；保护

一、引言

金融服务外包最早起源于20世纪70年代，而随着社会经济市场的高速发展，现今金融服务外包进入了高速成长期。然而，在金融服务外包快速发展，并为金融机构带来效益的同时，也为金融机构带来了诸多的风险，其中保障个人金融信息安全性是现今金融机构中金融服务外包急需解决的重要问题。

二、金融服务外包中个人金融信息保护的实践现状及问题

1.金融服务外包中个人金融信息保护的实践现状中华人民共和国保险法

随着市场经济的快速发展，金融服务外包中个人金融信息保护已成为世界各国金融机构关注的重点，同时个人金融信息保护在世界各国的金融法律制度中占有重要地位。尤其是美国和欧洲等金融服务外包国家通过多年的不断努力和改进己形成了比较完善的个人金融信息保护制度，以及健全的金融监管制度。例如，美国最初金融外包刚起步时期就在《银行保密法》中就明确指出了客户信息需要保密性的规定，到2000年后美国个人金融信息保护制度以实现了全面性、具体化、的立法、司法规定。欧洲更是在2011年信息化时代来临时，整个欧盟实施了《欧盟个人信息保护条例》，这时我国个人金融信息保护刚处于起步阶段。

目前，我国金融服务外包还处于发展阶段具有管阔的发展空间，到2013我国大部分地区实现了如，大连、上海等金融服务外包基地的建设。然而我国对金融服务外包中个人金融信息保护还没有针对性的立法制度，只有在其他法律中对个人金融信息保护的规定以及金融监管机构的一些相关制度。而个人金融信息蕴含了巨大财产利益，促使各国的金融服务外包中经常发生金融信息泄露案件。例如，近年来频发的外包员工窃取银行客户信息施行盗取持卡人存款的案件；2014年，韩国发生的金融行业史上最大规模个人金融信泄露案件，其中1亿多客户信息被泄露。由此可见，金融服务外包中个人金融信息保护的实践是持续发展与改进的巨大工程。

2.我国金融服务外包中个人金融信息保护存在的问题

通过分析研究，目前我国金融服务外包中个人金融信息保护主要存在以下几点问题：

第一，立法不明确且层次低：调查显示，目前我国针对个人金融信息保护还没有明确的立法规定，对于金融服务外包中的个人金融信息保护规范件文件多见于金融机构中，具有初步个人金融信息保护法律框架，并没有一套专属且完善的系统。

第二，立法内容缺乏可执行性：虽然我国关于个人金融信息保护的文件较多，但是其内容多为简单的几句叙述且重复性较多，没有具体的依据可供执行。例如，作为我国个人金融信息保护的核心法律《中华人民共和国商业银行法》，也只是简单的介绍了相关的的信息保密规定，但是并没有较全面的实施保障。

其三，司法救济机制不完善：目前，我国对个人金融信息保护在司法救济机制上严重缺失，其民事责任也十分的落后，跟不上市场经济对个人金融信息保护发展的需求。例如，《中华人民共和国保险法》第162条、《储蓄管理条例》第34条等，对于个人金融信息保护的责任规定较弱化，多是关于金融机构的规定。

其四，金融服务外包监管不健全：在我国金融机构中对金融服务外包并没有建立专门的监管规定，作为监管机构的“一行三会”在监管过程中没有明确的监管职责，从而导致金融服务外包监管的混乱时常发生。

三、金融服务外包中保护个人金融信息的对策

1.推进明确立法保护

由于我国个人金融信息保护的相关法律法规较发达国家而言相差甚远，对隐私的保护意识薄弱，因此，建立符合我国发展实际情况的较完善的个人金融信息保护法制势在必行。

2.完善个人金融信息保护司法救济机制

由金融服务外包发展大国的经验可知，司法救济机制是切实保障金融服务外包中个人金融信息安全的基础。因此，我国应该在民事责任的规定以及救济途径等方面完善个人金融信息保护的司法救济机制，从而使金融服务外包中个人金融信息保护得到有效保证和准确实施。

3.完善我国金融服务外包监管制度

通过以上存在的问题可知，制定专门的金融服务外包监管法规，完善监管机构的监管机制，是有效保证个人金融信息保护的基础。同时，强化金融外包服务商自律自守性，也是保证金融机构外包服务顺利进行的重要举措

4.健全金融机构中个人金融信息保护制度

金融机构的个人金融信息，随着时代信息化和市场经济全球化的发展不断增加，因此，健全金融机构中个人金融信息保护制度是促进金融服务外包顺利实施的必由之路。

四、结论

总而言之，在现今金融服务外包快速成长的发展环境中，有效的实施个人金融信息保护已成为世界各国金融法律制度的重要组成部分。相对于西方发达国家已形成的较为完善的个人金融信息保护制度，我国金融服务外包个人金融信息保护还处于初级阶段。因此，金融服务外包中个人金融信息保护的实践研究，是我国金融机构发展的必然趋势，也是我国金融服务外包顺利实施的重要基础保障。

参考文献：

[1]孙文龙. 金融消费者隐私权保护的法律问题研究[D].西南科技大学，2015.

[2]马悦. 网络银行客户金融隐私权的专门性立法及法律监管研究[D].华东政法大学，2015.

4.金融类个人求职简历 篇四

电话：

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邮编：

求职意向

证券

教育经历

.09-.06___大学金融学院金融方向本科

.09-.06___大学外语学院英语辅修

工作相关经历

2010.09-至今瑞士银行杠杆收购组暑期实习生

•对杠杆收购/再融资/普通兼并收购交易进行金融模型分析，包括详细分析债务组合结构，(辛迪加贷款/高息债券)，债务水平，内部收益率，资本结构及公司债务评级预期等方面

•参与法国益普索集团(IpsosGroup)，对英国思纬公司(Synovate)收购案的交易发起工作，包括财务模型分析，项目建议书及演示材料准备，(交易于7月27日公示，总交易额约6亿欧元)

•与投资银行部各地区/行业组进行沟通并总结相关交易信息，准备会议演示材料，参与会议组织协调工作

.09-2010.08宏源证券股份有限公司固定收益部融资部助理

•参与某企业债券的前期发行工作，研究债券可行性和撰写募集说明书

•与国家发改委、中国人民银行和中国证监会沟通、协调，报送相关债券发行文件

•制作《债券日报》，参与《债券月报》的数据搜集及整理工作

•负责每周新发行企业债、公司债的排名统计及分类汇总已发行企业债

2008.09-2009.08上海世博会园区志愿者(小白菜)

•主要负责园区问询服务，游客的秩序导引和参观协助

•面对形形色色的世界游客，要具备耐心和良好的中英文沟通能力

•通过2周的志愿者服务学会了奉献，微笑，责任和服从

2007.09-至今___大学樱学社部长&社刊主编

•樱学社是校明星社团，拥有约500名会员(校内规模)

•定期组织“初级日语教学”、“日本影视交流”及日语角活动，担任日语讲师

•策划两次“学园祭”活动，以及大型晚会“中日文化交流节闭幕式

•参与社刊“樱学刊”的创刊，担任社刊编辑(后任主编)和翻译

语言和计算机能力

•大学英语六级(CET6)通过

•计算机等级考试3级(数据库)通过

•MSOffice办公套件、Photoshop,Dreamweaver熟练使用

获奖经历

•市优秀毕业生(0.05%)

•校三好学生、连续2年获得专业一等奖学金

•欧莱雅商业策划大赛分赛区第二名

特长和爱好

5.金融类专业-英文简历 篇五

Basic CV

Name: xxx nationality: China

Current location: Guangzhou National: Han

Exit and Entry: Hunan tall: 183 cm ? kg

Marital Status: Single Age: 24 years old

Training Certification: integrity badge:

Job search intention and work experience

Personnel types: ordinary job ?

Position: sales / marketing categories: sales finance / securities / insurance

Work Experience: 0 Title: No Title

Job type: full-time can be reported for duty - at any time

Monthly requirements: Negotiable hope that the Working Area: Guangzhou

Personal experience: in July to participate in school work-study program (responsible for organizing and arranging the work of new military training)

From to the use of spare time at school several times during the scope of part-time in Beijing

July 2006 University of Electronic Science and Technology recruitment agents in Chenzhou

Educational background

Graduate institutions: Beijing Geely University

Highest level of education: graduate - -07-01

Studies by one: the financial specialties Second:

Experienced by the education and training: September - in Chenzhou City, Hunan Province in June II (middle and high schools)

September 2003 -2007 in Beijing Geely University in June of professional full-time undergraduate: (financial securities)

Majoring in: Bank Credit Management International Financial Law Marketing Money and Banking Theory and Practice of securities based on Insurance Accounting Principles of Management

Accepted July 2007 Top Guangzhou Investment Co., Ltd. Kennedy was to invest in foreign exchange training

Language ability

Foreign Language: English General

Mandarin level: the level of fine Cantonese: General

The ability to work and other expertise

Remain calm, clear thinking, have reacted swiftly and with good communication skills and ability, and teamwork. Organizational capacity, and in the university student leaders during the term of office has been. Organize students to military training, to enhance the establishment of a high number of group class has organized extracurricular activities. Honest people honest, positive and optimistic, have a good reputation. Strong compression capability, able to adapt to a business trip. Proficiency in a variety of cars to drive.

Detailed personal autobiography

Remain calm, his integrity, honesty, positive and optimistic, have a good reputation. Clear thinking, have reacted swiftly and with good communication skills and ability, and teamwork. Strong organizational skills.

During the term of office has been at the university student leaders. Assist in organizing military training for students. During the study as members, to enhance the establishment of a high number of groups; as a squad leader, has organized class activities. Mission as a branch secretary, the successful completion of school tasks. A serious and responsible work, study hard solid. Repeatedly selected as outstanding class cadres, cadres of outstanding corporations.

Strong compression capability, able to adapt to a business trip. Proficiency in a variety of cars to drive.

6.金融个人简历 篇六

婚姻状况： 未婚 民 族： 汉族

诚信徽章： 未申请 身 高： 178 cm

人才测评： 未测评 体 重： 73 kg

我的特长：

人才类型： 在校学生

应聘职位： 个人业务客户经理：，银行柜员：，公司业务客户经理：

工作年限： 0 职 称：

求职类型： 实习可到职日期： 随时

月薪要求： 3500--5000 希望工作地区： 广州,珠海,佛山

工作经历

华南农业大学经管学院职业发展办公室 起止年月：

公司性质： 所属行业：

担任职位： 部长

工作描述： 1，协助指导老师和主任开展工作2，协调部长团之间的沟通交流3，统筹本部门建设

离职原因： 任期满

南沙澳园五星级酒店 起止年月：

公司性质： 民营企业 所属行业：酒店/旅游

担任职位： 客房部实习生组长

工作描述： 我担任的是两个职位：行李生+客房部实习生组长，主要负责每日考勤，工作监督，早会动员晚会总结，协助总负责人管理好实习生，同时做好行李生的本质工作，曾因工作认真受到路过的总经理拍照留念及口头表扬

离职原因： 实习结束

瑞轩PC联盟 起止年月：

公司性质： 民营企业 所属行业：计算机/互联网/通信/电子

担任职位： 瑞轩PC联盟华农副主管

工作描述： 1、团队建设：主要负责带领开展经管学院分队的销售业务,每周一次团队内部交流,分享近期出现问题,困难及业务分成2、与其他学院分队进行沟通,在全校范围内开展大规模宣传等活动 3、营造团队文化：团队成员过生日的时候就大家一起出来庆祝,平时学习生活上多组织一些集体自习活动,增进感情4、成就：个人因单月销售15部电脑被授予金牌业务的称号,团队学期结算时业绩也在广州40多所高校的分队中排名第四

离职原因： 学业压力

志愿者经历

华南农业大学校青年志愿者组织 起止年月：

担任职位： 亚运会优秀志愿者

工作描述： 主要负责亚运会运行期间广州地铁客村站的志愿服务工作，同年获得华南农业大学招生宣传优秀志愿者和经济管理学院优秀志愿者称号

教育背景

毕业院校： 华南农业大学

最高学历： 本科 获得学位: 学士 毕业日期：

专 业 一： 金融学 专 业 二：

起始年月 终止年月 学校（机构） 所学专业 获得证书 证书编号

广州证券江南营业部 金融学 实习证明 -

语言能力

外语： 英语 优秀 粤语水平： 优秀

其它外语能力： BEC高级

国语水平： 精通

工作能力及其他专长

自我评价：

我是一个创新型+统筹型+公关型+文书型的人，乐于结交朋友，乐于接受挑战。

职业目标：

我目前谋求的主要是与本专业相关的工作岗位，我特别感兴趣并擅长快速学习新事物和人际沟通（尤其是团队合作解决问题方面，习惯充当领导者和协调者）

详细个人自传

7.商业银行个人金融投资业务研究 篇七

1 商业银行个人金融投资业务概述

20世纪90年代以来,我国商业银行的个人金融投资业务开始起步,到现在已经形成了较为丰富的个人金融产品和基本完善的个人金融服务渠道,银行卡、信用卡和各种个人理财业务也迅猛发展。具体来说,商业银行的个人金融投资业务有如下特点。

1.1 服务于特定的客户群体

一般来说,我国商业银行针对个人的理财产品起售金额为五万元,并且个人在办理理财业务的时候,首先必须要经过银行专业的风险能力评估,我国银行业风险评估的有效期一般为一年。根据不同的风险能力评估结果,客户个人可以购买不同的理财产品。

除此之外,有一些个人理财产品只针对银行的小部分客户,尤其是一些高门槛、高收益的理财产品,往往只是针对商业银行的一些目标客户,例如财富客户或者私人银行客户。

由此,我们可以看到,商业银行的个人金融投资业务,无论是从起售金额,或是从风险能力方面来看,都是服务于银行特定的客户群体,而非全部的银行储户。

1.2 个人金融投资业务的多样化

近些年,我国商业银行逐渐推出了针对不同等级客户的不同理财产品。一般来说,个人金融投资业务的收益与业务的期限和风险都是成正比的,所以从根本上看,个人理财产品尽管多种多样,但实际上主要是分为两种:第一种是期限短、风险低、预期回报较低的理财产品;第二种则是较高的预期回报率和较高的投资风险。

除了商业银行自己开发的理财产品之外,商业银行还会向个人储户进行代销服务,例如代销证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等其他类型金融机构的个人投资理财产品,常见的主要有基金产品和信托产品两种。

2 商业银行个人金融投资业务的不足与原因

尽管我国商业银行个人金融投资业务发展迅猛,一定程度上弥补了起步较晚的缺陷,但从目前各个商业银行个人金融投资业务的经营状况以及银行客户的反应来看,我国商业银行的个人金融投资业务在发展过程之中也积累了很多问题,亟待改善。

2.1 个人金融投资缺乏精确的市场定位

一般来说,商业银行的个人金融投资业务隶属于银行的业务部门,必须接受银行业绩考核,因此,在日常工作过程中,银行理财人员要完成各项业绩指标。这些业绩指标常常包括信用卡、基金、黄金、纸黄金、网银开户数、存款等,而这些指标并不是建立在客户利益最大化的目标之上。

因此,一些银行理财工作人员在向客户推荐个人金融投资产品的时候,会考虑到自己的业绩指标,向客户推荐一些价值高、风险高等不符合客户需求的产品。

2.2 个人理财产品同质化严重

商业银行中的个人理财业务在我国兴起的时间不长,从目前市场状况来看,各大商业银行之间理财产品出现了同质化的现象。一些商业银行自主开发的、有较好市场的理财产品,由于缺乏知识产权的保护,很快便会遭到同业模仿;另外,各个银行自主研发的理财产品并不多,许多都是对其他金融机构,如信托公司、基金公司的产品进行代销。

导致这一问题的原因,首先是因为商业银行个人金融投资业务在我国起步较晚,对个人投资业务较熟悉、了解各种金融工具和投资规则的复合型人才目前仍然十分缺乏,进而导致了商业银行开发新兴理财产品的能力不足;其次由于各个商业银行对现有理财产品缺乏深度挖掘和广泛宣传,没有彰显出自身的优势和特色,导致各大商业银行虽然都有自己的理财品牌,但差异不明显。

2.3 专业理财人员的缺乏

高水平、高素质的专业理财人员缺乏,一方面表现在银行现有的理财人员理财知识和专业技能的缺乏。理财从业人员的平均年龄在30岁上下浮动,从业年限较短,不仅很难具备法律、金融、贸易、资本和市场知识,也缺少实践经验,这些从业经验和专业技能的缺乏,使现有理财人员难以满足银行高端客户的特殊理财需求。

理财人员的缺乏另一方面表现为,缺少高素质的理财人员。由于目前银行不恰当的业绩考核制度,加之职业道德规范的不完善,导致一些银行理财工作人员职业道德的缺失。在向客户介绍和推荐理财产品的时候,更多地考虑到自己的业绩,而不是客户的利益。

3 促进商业银行个人金融投资业务发展的策略

西方发达国家中商业银行的个人金融投资业务起步较早,到目前为止已经形成了较为完善的体系,有着科学的客户分层和准确的市场定位、理财从业人员专业素质和职业素养都较高、制度化和规范化程度也很高。尤其是在进入21世纪以后,个人金融投资业务已经不仅仅只是单纯的咨询和理财服务,更多地转变为一种全面的、管家式的服务模式,商业银行可以向客户提供金融、税务、社保、理财等多方面的综合服务。由此可见,西方国家商业银行发达的个人金融投资体系对于促进我国商业银行个人金融投资业务的完善有着积极的借鉴意义。

3.1 确立个人理财的市场定位,精准分析客户群

商业银行在开展自身业务的时候,要充分应用到市场细分的理论,针对自身的业务优势和未来的发展目标,结合当地经济发展的特点,确定银行个人理财业务的目标业务群体。然后,针对这些目标客户群,研发创造出不同的理财产品。对于那些中低收入的客户,可以主打安全性高、风险较低、回收期限短的理财产品,诸如国债和银行储蓄;对于那些收入较高的客户群,可以逐步升级风险和收益,制定帮助他们实现财富稳健提升的多样化、组合型理财产品。也可以推出一些高门槛、高风险,同时高收益的个人金融投资业务的衍生产品,例如资产的证券化,以满足不同收入和不同投资偏好的客户群体。

3.2 创新理财产品,凸显自身特色

目前,我国商业银行个人理财业务同质化现象严重,反观西方发达国家,只有通过合理定位,塑造出独特的理财品牌,才能吸引到更多的优质客户群。因此,我国商业银行必须重视对理财产品的自主研发和创新,推出辨识度高、有特色的理财产品。具体来说,创新理财产品可以从以下几个方面入手:首先明确银行所在地区的经济发展水平,分析当地居民的平均经济条件;其次,综合考虑银行自身的发展目标和核心竞争力所在;最后在这些基础之上,确立相应的理财产品研发项目,并在产品开发之后做好深度挖掘和后期宣传。

3.3 优化服务质量,加强客户关系管理

对于商业银行的发展来说,挽留老客户的成本要远远低于发展新客户,因此,必须建立良好的客户关系,尽可能提升客户的忠诚度。商业银行可以借鉴日本银行的管理经验,建立标准化服务与差异化服务相结合的客户服务体系。所谓标准化服务流程,就是针对所有客户群体,做好对他们个人信息的搜集,帮助他们确定理财目标,并制作理财方案,包括制定方案之后如何执行和效果反馈。而差异化服务则是指要优化中高端客户的服务流程,根据高端客户的偏好,丰富他们的增值服务项目,打造专属的客户体验。

摘要：我国商业银行个人金融投资业务起步较晚,尽管目前已经取得了长足发展,有着特定的客户群体和较为多样化的理财产品,但不可否认的是,目前我国商业银行个人金融投资业务仍然存在着诸多不足,尤其表现在市场定位的不准确、理财产品的同质化严重等方面。因此,在未来的发展中,我国商业银行个人金融投资业务需要不断借鉴发达国家的经验,精准定位、创新理财品牌、优化服务流程,如此才能得以不断完善。

关键词：商业银行,个人金融投资,个人理财

参考文献

[1]李红光,刘永庆.我国商业银行个人金融业务整合与创新策略研究[J].黑龙江金融,2010(6).

[2]仲武冠.我国私人银行业务发展研究[J].银行家,2011(3).

[3]陶正芳,赵景峰.经济欠发达地区银行业金融机构个人理财业务的问题与对策[J].黑龙江金融,2010(9).

[4]徐世长,徐薇薇.我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究[J].理论研究,2010(4).

8.金融类个人简历 篇八

央行1月5日印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家企业涵盖了重资产模式、轻资产模式、互联网模式等多种模式的企业，这些模式多元化的企业与央行征信中心等传统征信机构共同构成了多层次的征信市场格局。如今，央行对这些机构的验收工作已收尾。在中国征信市场处于起步和规范阶段的背景下，未来市场将形成千亿级的规模，多元化格局即将来临。

1 中国征信市场仍处于发展阶段

近年来，中国互联网金融市场发展迅速，征信体系作为发展现代金融业和互联网金融产业的基础也逐渐被市场关注。随着央行将个人征信市场对外开放，征信产业迎来高速发展时期。中国当前的征信产业仍处于前期发展阶段，无论在覆盖面还是查询频率上，中国的征信业务与美国等发达国家存在较大差距。

目前中国唯一的全国性标准化征信网络是由央行建设的全国企业和个人信贷系统，该系统以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如社保公积金、民事仲裁等。而个人消费信贷在我国发展较不活跃，央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形，一家独大的征信体系已无法满足金融产业未来的发展需求。

以美国征信市场为例，美国三大征信公司存储了约2亿美国人的信贷记录，占全美国人口的60%～70%，覆盖成年人口达80%以上。而我国有交易记录、可以进行征信的群体主要是有成熟稳定经济实力的人群，大部分普通消费人群在央行征信体系中只有基本信息，有些甚至连基本信息都未被记录，这意味着中国征信市场蕴藏着巨大的发展潜力。

2 活跃市场竞争，加速优胜劣汰

在互联网金融带动征信市场升温的背景下，央行于2015年年初通过颁发牌照的形式允许一部分规模较大、实力雄厚的大型企业先行进入征信市场，首先活跃了市场竞争，使央行征信数据得到了其他方面数据的有益补充；其次，以授牌的形式加强对行业的监管，使其在规范的前提下开展业务，有利于整个产业的健康发展。

从我国金融牌照管理的经验来看，金融牌照在市场中存在稀缺性，且价值较高。因此，央行此举势必会吸引具备实力的企业尝试开展征信业务并申请牌照，从而加快获牌企业的良性竞争，在市场机制的调控下通过优胜劣汰加快产业发展。

3 多元化发展是竞争必然格局

在欧美、亚太等相对成熟的征信市场中，垄断已成为发展的主流，这与征信市场的特点密不可分。首先，数据来源是开展征信业务的必要基础和前提，数据收集系统的建立和完善往往需要由具备规模和成本优势的大型机构主导完成，如央行的征信系统集合了银行等金融机构的数据基础，从而能够实现大数据的运用；其次，征信服务的使用者不会将单一的征信报告作为决策的基础，而是会参考2～3份信用报告来交叉验证征信对象的信用水平，因此，成熟的征信行业中，通常存在少数几家规模较大、竞争实力相当的行业主导者。

征信市场具备垄断特性，但并不意味着新增机构难以在市场中生存，所谓的多元化竞争格局即是在这一前提下应运而生。虽然央行的征信系统搜集了大量的银行信贷数据，但是依然存在诸多不足。首先，央行的数据库类型过于单一，缺乏购物、生活交费等信用状况的数据；其次，数据库的输出形式以信用报告为主，缺少信用分数等级等高附加值的信息服务。上述不足导致信贷数据使用范围受限。此外，P2P平台、电子商务平台、其他征信公司的数据没有包含在内，使评估的结果缺乏全面性和参考价值。

作为上述不足问题的解决方案，民营征信机构显示出其竞争实力。新增的8家征信机构背景多元，未来提供增值服务的潜力巨大。腾讯、平安集团等互联网和金融背景的企业具备更加广泛的数据来源和强大的运算能力，结合线下庞大的实业客户资源，这些征信机构在决策咨询、市场营销等服务领域将具备较大的市场空间。

例如，腾讯的用户量和积累的社交数据将是央行征信数据强大的补充，也是腾讯自身的独特优势：超过8亿的QQ账户、5亿的微信账户、超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ 邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户。腾讯征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用統计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告，这无疑是在专业细分领域中非常好的征信竞争模式。

作为老牌第三方支付机构，拉卡拉也进入了个人征信市场，并利用平台长期积累的支付和商户经营数据推出“考拉信用分”，鼓励用户进行信用管理并利用信用评级进行消费活动。拉卡拉以百万计的小微商户蕴含的信贷需求明显，成为考拉征信在起步阶段的关键，也是对征信市场多元化竞争的有益补充。

4 各征信企业应把握先发优势

目前新增民营征信公司与央行征信中心形成了多元化竞争局势，民营征信公司的优势体现在数据更新速度快和产品更有针对性上，因此，各征信企业要想在具有垄断特性的征信市场中站稳脚步，首先要找准自身的发展优势。从行业发展的经验来看，征信企业首先要具备数据的收集能力，这是开展征信业务的基础。如目前拟授牌的8家征信公司，均具备各自的数据来源和差异化运营模式，对于拟加入该行列的企业而言同样适用。目前国内仍存在众多具备数据搜集能力的产业，如物流企业、第三方支付企业、保险机构等，这些公司的数据也将是征信数据的重要组成部分。

除了具备数据搜集能力外，对于数据的鉴别、分析、建模和数据挖掘及风险评估能力同样是企业发展制胜的关键。在此基础上，为数据使用者提供多元化的商品服务、增值服务和创新能力是企业竞争实力的体现。

此外，先发优势在征信行业的竞争中也具有重要意义。在美国，所有银行的策略都是基于FICO的“800分制”，且FICO 将800分制申请了专利，其他公司即使使用800分制，也和FICO 的体系有较大区别。由此可见，首先获得征信牌照的企业若能快速建立信用评分体系，后来者只能通过差异化竞争的模式参与市场竞争。鉴于此，在央行正式授予首批个人征信牌照后，牌照申请将在多家企业中迅速开展。

5 央行重点关注申牌企业合规性和创新性

目前拟授牌的8家机构是第一批获牌企业，第二批申牌企业的资料已提交央行审核，小米等企业也处于申牌材料的准备过程中。结合央行申报材料清单的内容，笔者整理出以下申牌要点。

5.1 注重申报主体及高管的资信情况

根据央行要求，申报材料中需包含主要股东及董监高的各项资历和个人信用报告，可见申报机构自身的信用情况是央行审核的重点。

5.2 注重开展业务的合规性

与其他金融牌照一样，申请个人征信业务，需向央行报备业务操作的流程、安全管理和合规性管理全套内容，并重点审核根据业务和管理要求制定的内控制度文件，在材料审核及现场审核过程中均会涉及。

5.3 注重数据搜集能力及系统安全性

数据搜集与处理能力是征信企业业务开展的基础，也是核心内容。申报央行的材料中要包括企业的信息安全等级、信息采集来源、信息类型、信息服务产品、信息服务对象等内容说明。对于信息安全的管理，需要有相关资质的机构出具系统安全评测报告，并对安全措施展开详细的保障措施说明。

5.4 注重业务创新性和未来业务发展规划

在提交材料中，重点审核公司未来业务发展规划，经营策略等信息。在相关报告中，还要说明企业的盈利来源和财务测算数据，并给出相应的风险提示和抗风险措施。

9.金融银行个人简历 篇九

(女，28岁)

最高学历：大专 | 工作经验：1-3年 | 专业：经济学类

婚姻状况：已婚 | 身 高：160 cm

籍 贯：江西九江 | 现居住地：江西新余

求职意向

期望月薪：~3000|工作性质：全职

期望地区：新余市/渝水区|期望行业：会计/审计

期望岗位：财务/审计/税务/会计

自我描述

本人对工作认真负责,能吃苦耐劳,踏实肯干,对生活积极向上、乐观,对人热诚,能独立的思考解决问题,有团队合作精神,能熟悉使用OFFICE软件和财务软件。熟悉财务政策、法规,及银行相关业务。

教育经历

9月-7月|江西蓝天学院|金融|

工作经历

10月-2月|出纳|九江旅游一卡通管理办公室

从事客服工作 后转岗出纳 负责出纳的日常工作

205月-2月|会计|上海金芙蓉窗帘九江旗舰店

负责门店往来账务处理及报表制作

培训经历

8月-4月|新余恒企会计培训学校|会计实务 抄报税初级会计职称

语言能力

英语|入门

获得证书

会计从业资格证|205月

英语四级证|6月

10.金融数学专业个人简历 篇十

个人照片 目前所在地：广州民族：汉族户口所在地：清远身材：161 cm　50 kg婚姻状况：未婚年龄：25 岁培训认证：诚信徽章：　求职意向及工作经历人才类型：普通求职　应聘职位：金融/证券/保险类:统计、财务、投资管理文教法律类经营/管理类工作年限：2职称：无职称求职类型：全职可到职-随时月薪要求：XX--3500希望工作地区：广东省 广州 深圳个人工作经历：XX08～XX08广东省理工职业技术学校财经类数学的教学工作

简短的教师生涯却能磨练一种平稳踏实乐观仁爱的心态。

XX10～XX09天翔投资咨询有限公司投资咨询

身处证券投资领域的前缘，虽为学习，可终究领悟价值加成长方为永恒不悖的正确投资理念。教育背景毕业院校：广州大学 最高学历：本科毕业-XX-07-01所学专业一：金融数学所学专业二：金融数学受教育培训经历：XX年6月广州大学英语CET4

XX年9月自学计算机国家VFp二级语言能力外语：英语　一般国语水平：优秀粤语水平：优秀　工作能力及其他专长★擅长股票投资技术分析，善于挖掘市场基本面信息

★熟练使用SpSS统计软件

★精通office办公软件

★掌握MathType数学公式编辑软件

11.金融类个人简历 篇十一

投资黄金，并非高不可攀

但实际上，投资黄金并不像人们想象的那样高不可攀。

首先，各种小额的、标准化的黄金产品的诞生为个人黄金投资创造了机会，而黄金投资的渠道也日益增多。其次，随着金融危机的爆发和黄金价格波动的日益加大，以收藏为目的的“抱着不动”的方式往往会给收藏者带来藏品贬值的风险。另外，现代金融市场体系为广大投资者提供了种类丰富的黄金相关的理财产品，普通投资者不必要直接投资于黄金，而是通过投资于一些“周边资产”，如黄金类股票、黄金ETF、黄金期货、期权等，以间接的方式进入这个市场，达到与投资黄金本身相类似的理财效果。

除以上因素外，黄金还具有极高的投资价值。黄金的投资价值主要体现于四个方面：长期保值（Long-term store of value）；最后清偿资产（Asset of last resort），高流动性（Highly liquid）和资产多样化（Asset diversifier）。

黄金投资往往被视为通货膨胀和汇率波动的对冲手段，对中央银行和一些国际机构来说，黄金是其可动用的最后手段。对需要变现的投资者来说，黄金能提供较高的流动性，犹如股票和债券交易一样迅速。对资产管理者来说，投资黄金可以有效地多样化其投资组合，因为黄金价格与股票和债券等众多资产价格长期看呈现弱反向变动趋势。

而在金融体系高度发达的今天，黄金又被赋予了一种全新的属性，即在危机中帮助资金避险保值的金融属性。

目前，世界黄金市场主要分为两个部分，一个是以伦敦为中心的现货和远期市场，这个市场主要以伦敦金银市场协会（LBMA）为主。伦敦金银市场协会是全球性最大的黄金场外交易(OTC)市场，通过其会员，LBMA的影响力已辐射到中国的上海、香港、日本的东京、美国的纽约以及瑞士的苏黎世等市场。另一部分是以期货期权为主的场内交易市场，这个市场主要是纽约商业交易所（NYMEX）的COMEX分部、东京交易所（TOCOM）、芝加哥交易所集团的（CBOT）分部、印度大宗商品交易所（MCX）以及上海期货交易所（SHFE）。

世界黄金这两大市场之间通过金融机构进行密切联系，跨市套利的存在使得现货和期货两个市场的价格不至于偏离太远。经过多年发展，目前黄金市场的主要力量集中在伦敦金银市场以及纽约商业交易所，中国黄金市场尚处于初级阶段，还有很大的发展空间。

谁给黄金“定价”

与其他商品不同，黄金的价格更取决于其金融属性，而非其供需面。2008年爆发的百年一遇的金融危机更是加强了金价对于经济形势的依赖性。所以，这里主要从美元和其他商品价格出发来探讨金价波动的因素。

首先是美元与黄金。美元的上涨难以导致持续的金价下跌，因为美元的升值在压制商品价格的同时，也使得部分资金处于避险的考虑而转投入黄金市场。所以在商品熊市中，大型机构往往提高投资组合中黄金的头寸，削减其他商品头寸，这使得金价看上去相对抗跌，而美元与金价的负相关就变得不那么明显了。

其次，原油和其他大宗商品价格与黄金的关系。通过剖析国际经济的发展与黄金价格的传导机制，我们可以发现信用货币通过通胀和通缩把黄金与原油紧密地联系在了一起。原油是全球资源性产品消耗量最大的产品，全球年均消耗原油在40亿吨左右；原油与工业化社会的关系十分密切，当前的工业社会是搭建在原油和能源之上的。所以，原油是重要的战略资源、经济资源，是国家安全战略资源。研究原油的价格趋势能够为研究黄金价格提供方向性的指示。

原油作为我们实际通胀的重要指标反映了我们工业化社会正常运行的基础成本，同时也是制约今后经济发展的枷锁。对于能源需求的刚性决定了我们日渐复杂的工业化社会环境需要更多的资源来支撑，货币的过剩造成了商品价格的整体抬高，而社会对于能源的需求是刚性的，这最终导致了我们再也无法承受昂贵的能源价格，社会出现剧烈动荡。

但原油和黄金的正向相关性在一定的时期内也会被打破，特别是在经济出现通缩、商品价格暴跌的时候，从2008年四季度至今的商品市场就是最好的证明。当经济处在通缩的时期，货币的供应量减少，现金是我们最为稀缺的资源，在这种情况下是“现金为王”的社会。虽然这会对金价产生巨大的利空，但是通缩的背景下，几乎所有的商品价格都会大幅下跌，而黄金作为一个保值避险工具其抗跌性仍会充分体现。

从黄金和原油价格的比值来看，该比价关系从上世纪90年代末以来一直处于下跌的趋势之中，虽然2008年的金融危机带来的油价暴跌导致比价的大幅回升，但总体上仍处在历史的相对低位。从历史数据上观察，历次比价的大幅上行往往伴随着油价的下跌，而比价的缩水则与金价上涨的相关性更高。今后黄金的走势相信与油价仍存在着这么一个博弈的过程。

再次，国际经济形势和商业周期。美国特殊的国际经济政治地位决定了黄金价格与美国经济关系密切。美国的GDP占世界GDP的1/4，对外贸易总额居世界第一，美国经济的好坏更是世界经济的风向标。

在美国经济稳定、发展形势良好的条件下，如果利率水平和货币发行量稳定，则黄金的商品属性成为影响黄金价格的主导因素。美国的经济资源配置循环稳定时，其资本市场成为吸纳游资的场所，金价趋于下降。在20世纪80年代初期，美国总统里根上台以后大力推行虚拟经济，美国的股市经历了20年的牛市，这个也对美国的经济产生了相当大的带动作用，而与之相反的是黄金价格整体上经历了20年的熊市。

在美国出现经济危机的时候，通货膨胀上升，货币供应量出现波动，黄金的货币属性成为影响黄金价格的主导因素。其资本市场吸纳游资的能力下降，金价趋于上升。2000年后，以代表高科技概念股的纳斯达克市场崩溃为标志，美国的新经济泡沫破裂，通胀上升，货币发行量扩大，金价进入了牛市。2008年，商品市场因为金融危机出现普遍暴跌，但金价在稍作回撤之后却一路上涨，之后一直维持在高位。由此可见，黄金在经济不好的时候更能

发挥其保值作用。

黄金投资的参与方式

当前国际市场上与黄金相关的投资工具较多，有黄金现货、黄金期货、黄金期权、黄金掉期、黄金杠杆合约、黄金ETF和黄金类股票，等等。黄金现货市场上实物黄金的主要形式是金条（Gold Bullion）和金块，也有金币、金质奖章和首饰等。金条有低纯度的砂金和高纯度的条金，条金一般重400盎司。市场参与者主要有黄金生产商、提炼商，中央银行，投资者和其他需求方，其中黄金交易商在市场上买卖，经纪人从中搭桥赚佣金和差价，银行为其中小企业融资。

黄金现货投资有两个缺陷：须支付储藏和安全费用，持有黄金无利息收入。于是通过买卖期货暂时转让所有权可免去费用和获得收益。中央银行一般不愿意通过转让所有权获得收益，于是黄金贷款和拆放市场兴起。

黄金期权交易是期权购买者付给期权费后，享有按协议的价格买卖黄金现货或期货的权利，分买入期权（Call Option）和卖出期权（Put Option）。

黄金掉期交易是黄金持有者转让金条换取货币，互换协议期满则按约定的远期价格购回金条。据说南非和前苏联中央银行偏爱这种交易方式。

在这些黄金交易工具基础上尚衍生出很多黄金投资工具。实际上，投资者也可以在股市上买卖黄金类公司的股票，间接做黄金投资。在2008年由美国次贷所引发的金融危机中，不但黄金相较其他商品的价格更为抗跌，且黄金股票的股价也屡屡跑赢其他行业的股票，这都和黄金的避险保值的金融属性密不可分。

尽管国内的黄金市场起步较晚，但近些年来已有了长足的进步。

目前国内主要可通过以下方式参与黄金及相关资产的投资：银行纸黄金、黄金公司现货黄金、黄金期货和黄金类股票。

国内黄金期货目前成交不够活跃，价格往往追随美盘震荡，日内波动较小。而个人投资者往往资金量不大，信息来源较窄，单向在期货市场上做黄金投机实难应对价格波动风险。在此背景下，黄金的期现套利可能是广大黄金投资者眼下相对安全、有效的投资方式。

国内黄金期现套利交易就是在上海期货交易所和上海黄金交易所两个市场利用一种商品不同合约价格变化的不同，分别建立相反交易头寸进行套利的方法。当两个合约价差大于两个合约的套利成本时，就会出现套利操作的机会，投资者可以采取买低抛高的双向操作，待价差回归后双边平仓获利。

随着黄金投资渠道的日益拓宽，个人投资者逐渐从认识黄金、收藏黄金向投资黄金过渡，而国家政策上的推动也为私人投资黄金提供了方便。从上海黄金交易所开放个人黄金交易到国家批准商业银行开展黄金期货自营业务，一系列的措施都表明中国黄金市场的流动性将不断上升。

随着市场的不断发展、制度的不断改进和新的投资者的不断加入，投资黄金再不仅是机构的事情，更不是盲目的、赌博性质的炒金，而是政策上配合、市场推动下的投资行为。在金融危机日益深入的今天，包括股票、权证、外汇和大宗商品在内一系列资产的投资风险都在不断增加，相信黄金投资将在这动荡的市场中为普通投资者带来一个相对安全、稳定的盈利渠道。

12.国债与个人金融产品比较分析研究 篇十二

一、国债与其他个人金融产品的比较分析

个人金融产品对商业银行和客户具有双赢作用, 不仅能给客户带来超过储蓄存款的收益预期, 而且也给商业银行带来了可观的手续费收入。目前, 销售个人金融产品的手续费收入已成为商业银行中间业务收入的重要组成部分。各家商业银行都非常重视个人金融产品的研发与推广, 专门成立了个人金融业务部, 来具体负责个人金融产品相关业务的运作。个人金融产品主要包括银行理财产品、开放式基金、银行代理分红型保险 (以下简称“分红型保险”) 和储蓄类国债 (以下简称“国债”) 四类。

(一) 投资群体比较

国债投资者年龄多在40岁以上, 开放式基金、银行理财产品、分红型保险投资者年龄较为广泛。国债、开放式基金、分红型保险投资门槛相对较低, 对投资者没有明确的要求, 而银行理财产品有5万元的最低门槛限制, 使其仅定位于中、高收入投资者;国债投资者多为风险厌恶型, 开放式基金、银行理财产品、分红型保险投资者的风险偏好涵盖范围较广。

(二) 品种类别比较

国债品种较为单一, 仅有凭证式、电子式两种, 尽管过去以机构投资者为主的记账式国债也开始尝试面向个人销售, 但因其相对风险较大、操作较为复杂, 个人投资者鲜有涉及。开放式基金大体分为股票型、混合型、货币型、债券型四种类型。目前, 基金总体数量已超过600种, 给投资者提供了丰富的选择空间。由于全国人寿保险公司数量众多, 并且竞争激烈, 使得分红型保险也出现了较多的品种, 可以满足不同投资者的需求。银行理财产品大体上分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型四大类型, 每种类型又衍生出众多品种, 充分体现了其产品创新的“王者风范”。据普益财富的统计数据显示, 2012年, 我国商业银行的理财产品数量达2.89万余款, 较2011年上涨25.84%, 发行规模达24.71万亿元, 较2011年增长45.44%, 发行数量和发行规模创历史新高。从2004年商业银行理财产品发行初期的2 000多亿元, 到2012年24.71万亿元, 年平均规模增长接近100%。九年间, 我国商业银行的理财业务实现了跨越式发展。至今, 其募资规模已远远超过如证券投资基金、券商集合理财产品和信托产品募资规模的总和, 成为财富管理市场当之无愧的领头羊。

(三) 购买便利性比较

由于国债采取不定期发行、限时发行的方式, 给投资者的购买带来一定不便。投资者手中有钱时, 却错过了发行期;发行期时, 手中又无闲钱。由于农耕的时效性和个体经营者资金周转的季节性, 农民投资者和个体经营投资者中这种现象比较常见。老年投资者则经常因为没有看到当期的国债发行公告而错过发行期。开放式基金、分红型保险、银行理财产品由于产品众多, 一年四季在银行柜台均有销售, 体现了随到随买的特点。其中, 分红型保险的销售方式则更加灵活, 不仅可以趸缴, 也可以期缴。

(四) 投资期限比较

国债投资期限在1年以上, 目前以1年期、3年期、5年期居多, 这种情况决定了国债投资者以中、长期投资者为主;开放式基金没有明确的投资期限制, 决定了投资群体的多样性, 短、中、长期投资者都汇聚其中;分红型保险的保险期间在3年期以上, 以5年期、10年期为主, 这就决定了分红型保险的投资者为长期投资者。同时, 分红型保险还体现了强制长期储蓄的特点, 保单持有人提前退保可能有较大的本金损失。银行理财产品尽管在产品设计上没有明确的投资者定位, 但投资期限在1年以内的银行理财产品占据了90%的市场份额, 说明目前银行理财产品持有人以中、短期投资者为主体。

(五) 风险与收益比较

风险与收益是投资者在决策中非常关注的因素。在个人金融产品中, 素有“国家金边债券”之称的国债风险度最低, 能够确保本金安全和收益兑现。开放式基金、分红型保险、银行理财产品都呈现出风险度较大、收益不确定的特点。三者都没有本金安全的承诺, 同时给出的收益皆为最高预期收益, 并不一定能够兑现。极端情况下, 投资者也有可能面临本金损失、收益为零或负的被动局面。

(六) 流动性比较

除安全性和收益性外, 金融产品的流动性也是投资者关注的重要因素, 特别是在市场利率偏低, 收益保障差别缩小的情况下, 金融产品的流动性则更显突出。比如, 开放式基金由于投资者可以利用银行网点随时出售和赎回, 且交易方便, 流动性较强。国债尽管可记名、挂失、提前兑取, 也可办理质押贷款, 比分红保险的变现能力强, 然而, 它却不能在异地和跨行兑付, 且只能一次性全额兑取, 还需支付1‰的提前兑付手续费。

(七) 宣传效果的差异

国债在财政部下发宣传资料滞后和把宣传资料及手续费纳入“中间业务”科目核算的情况下, 各承销机构都不愿意拿出专门的经费来进行宣传。由于在发行宣传活动期内, 各承销机构要向工商行政管理部门支付登记费、向城市管理部门交纳场地占用费和城市管理维护费等, 不仅手续繁多, 费用亦不堪重负。因此, 国债发行宣传工作不到位, 使城乡居民对国债发行具体情况了解甚少。而分红保险、开放式基金发行前和发行中, 均由各公司统一印制形式多样的宣传材料下发到各代销网点, 如广告画、宣传架、小手册、横幅、海报等, 并由代办人员张贴悬挂或上街宣传;加上代销网点的积极配合, 使整个宣传发动工作丰富多彩且扎实有效。

二、我国国债销售不畅的成因分析

(一) 银行作为承销机构更加重视自身理财产品的推广

作为各类理财产品及国债的营销主体, 各家商业银行必定将主要精力放在自身发行的理财产品的推销上。加之大部分商业银行对业绩考核分为两部分, 储蓄存款数量和理财产品销售量储蓄作为银行的立行之本, 无论在哪家银行都被作为第一业务的要求, 而对于大部分银行来说, 市场上在售理财产品, 只有结构性产品和外币理财产品可属于储蓄范畴。在强大的压力之下, 一线银行员工自然为了销售此类产品不遗余力。

(二) 居民投资理财观念的变化对国债的发售产生重大影响

过去居民投资主要以储蓄、国债、股票及基金为主, 投资渠道相对狭窄。随着2004年第一支理财产品的推出, 投资者发现了新的投资渠道, 2007年股市的震荡, 不仅动摇了投资者“储蓄偏好”, 也促使群众投资者理念发生了根本性的变化, 越来越多的人不再选择银行储蓄以及国债作为保值或理财的产品, 资金实力较强的投资者更多的选择了收益较高、稳定性较强的银行理财产品, 2009年以来银行理财产品市场的迅速串红则是很好的例证。

(三) 投资渠道的增多为理财业务开展创造了有利的外部环境

随着近年来金融市场的蓬勃发展使得投资渠道日益增多, 股票、保险、开放式基金、信托、房地产等投资产品逐渐进入融资市场, 同时, 由于近年来持续低利率和较高的通货膨胀率导致国债实际利率为负, 个人投资者开始转向具有更高收益的理财产品, 日益壮大的富裕阶层迫切需要专业的理财咨询服务, 从而为理财业务的快速发展奠定了良好的基础。

(四) 对利润、效益的追逐促使银行挤占国债销售份额

居民储蓄存款是国债规模的内在因素, 居民是国债认购的重要主体之一, 基本反映了应债主体对债务的实际承受能力。多年来, 我国被称为“笼中虎”的高额城乡居民储蓄存款成为国债发行成与否、顺利与否的重要影响因素之一。实证研究表明, 20世纪90年代迄今, 国家顺利发行了上万亿元的国债, 其中重要的原因就是总体经济对国债的支撑能力增强, 居民的应债能力也随之提高。银行理财产品是储蓄资金市场有效的泄水池。商业银行为了扩大存款份额将与存款挂钩的理财产品、信托, 甚至货币基金等也都变身成为吸收大额存款的重要途径。另外, 作为给出高收益率的代价, 银行会要求客户购买该理财产品时, 资金来源须“结构化”, 除使用该行账户资金外, 还得搭配拿出他行账户资金购买该产品。部分银行为获得更多储蓄存款市场份额减少国债的销售, 造成国债销售不畅。

(五) 固有的承销方式压制了国债销售渠道的拓展

国债特别是凭证式国债采取由承销团成员按固定比例包销的方式发行。实际上与发行人之间构成了一种买卖契约关系, 发行完毕后, 承销商要独力承担销售、提前兑付、流动性等风险。这种发行模式加大了承销机构的负担, 对承销商的积极性会造成一定的挫伤。同时, 各承销团成员的包销比例原则上保持不变, 这就容易造成销售能力强的机构没有额度, 销售能力弱的机构只有自我消化, 占用了流动资金, 压制国债销售渠道拓展。比如, 邮政储蓄银行网点多、覆盖面广, 有着广阔的销售市场, 因承销比例低, 获得的发行额度少, 首日就将国债计划发售一空。

三、促进我国国债市场发展的对策建议

(一) 准确定位储蓄国债的受众群体

目前, 我国的居民储蓄存款已超过40万亿元, 但考虑到财富的相对集中问题, 其中只能有部分存款转化为国债的资金来源。由于大部分储蓄存款集中于中产阶级手中, 这一阶层的投资理财知识相对较为丰富, 对风险的承受能力又相对较强, 国债只会成为投资组合的一部分。从这几年国债的销售情况来看, 一些发达城市如深圳, 国债销售业绩与财富含量相比不成比例就是这种情况反映。相对中低收入群体的本金安全意识较高, 对国债的认同感较强, 应该加强对这一群体的宣传和营销力度。从区域上来看, 国债的发售在坚持不放弃大中城市的基础上, 应该加大对中小城市和农村地区的发售比重, 尤其是大多数农村地区, 须尽快弥补销售空白。一是充分发挥邮政储蓄银行等点多面广的特点, 在信任度、宣传营销方面的独特的优势, 充分发挥除大型国有商业银行以外的其他中小银行的作用。二是充分挖掘电子、网络的优势, 开展电话销售、网上销售多种形式的促销行为。

(二) 丰富国债品种利率设计逐步实现市场化

国债利率的确定因素除了参考依据银行存款利率外, 还应综合考虑利率发展趋势、资金市场供求状况、投资者偏好等因素。在经济繁荣期应适当提高利率水平, 在萧条期应适当降低利率水平。短期国债可以采取固定利率, 而中长期国债利率因受各种因素的影响, 付息或还本时的利率与发行时的利率水平差异可能较大, 可以探讨采取浮动利率方式发行国债的可能性, 利率实行随行就市或一年一定, 或者比照英美国家的一些做法, 采用累进利率, 给持有人一个可以预期的收益, 这样可以有效地规避国家、投资者和代销机构因利率变动所产生的风险。在我国金融市场进一步完善后, 我国国债利率设计应在钉住储蓄存款利率的同时, 也要参考国债的二级市场收益率。在赎回机制上, 国债 (电子式) 可以继承目前凭证式国债采取的提前兑取分档计息的方式, 可在条款的设计上应充分考虑期权溢价的因素;也可以考虑借鉴美国储蓄国债的赎回处理方式, 即持有期不满1年不付息, 提前兑取需扣除后3个月的利息。

(三) 加大农村市场国债宣传力度, 最大限度普及国债知识

一方面, 要建立国债宣传长效机制。构建以人民银行为主导、财政部门协调配合、乡镇村委会支持、承销机构承办的送国债下乡服务体系。充分利用乡村文化站、农家书屋等农村文化传媒机构, 将国债知识图册、宣传单等发放到农民手中, 方便农民阅读;另一方面, 可采用生动活泼、贴近百姓生活的宣传方式开展国债知识宣传, 让广大农民朋友更为直观地了解国债理财知识。通过国债宣传单、国债知识有奖问答、现场解答农民朋友的国债问题咨询等多种形式来切实帮助农民认识、理解和接受国债, 真正做到国债宣传工作制度化、广泛化、深入化。

(四) 调整品种结构, 满足投资者流动性和多样性的需求

与理财产品相比, 国债品种结构相对单一。为此, 建议财政部门首先在国债期限种类的设计上尽可能满足不同喜好投资者的需求, 采取长、中、短期相结合的国债发行比例进行灵活调整, 针对当前市场的需求, 可适当扩大短期国债的发行比例。其次, 需进一步丰富国债品种, 根据不同的应债主体设计特色国债品种, 以便更多地吸收社会闲散资金。另外, 可提前预告发行期次、发行时间, 以利于承销机构提前进行国债宣传, 方便公众做出合理的投资规划, 形成预期购债习惯。

(五) 改革国债发行方式, 拓展国债发行渠道

目前, 国债采用承购包销方式发行, 承销机构包括各种商业银行和其他金融机构, 但作为农村金融主力军的农村信用社却不在其中, 使国债发行失去了半壁江山, 使国债的筹资功能受到限制。倘若赋予农村信用社国债承销资格, 可充分利用其网点多的特点和优势, 将国债发行的触角延伸到农村腹地, 清除发行“盲区”, 实现增加农民收入和农村信用社营业收入、促进农村信用社改革和发展以及国家广泛募集资金的多重目的。要做到这一点, 一是国家应改革和调整现有的国债市场参与资格, 将农村信用社纳入国债承销体系, 以充分利用其遍布各乡镇的营业网点优势, 畅通乡镇级国债发行渠道, 挖掘农村市场的巨大潜力, 满足广大农民的投资需要。二是将现行的承购包销模式改为代销模式, 商业银行履行代理职责, 销售了多少, 上划多少, 未售出部分足额由财政部注销, 有助于商业银行降低经营风险。实行代销制, 除了可以净化代销商的职能以外, 还可以节约财政部的发行成本, 提高发行的时效性, 此外, 也有利于扩大代销机构队伍进而扩大销售范围。三是建立激励机制, 改善营销管理。借鉴保险公司和基金公司的营销手段, 适当提高国债发行、兑付的手续费, 对足额完成任务的柜台工作人员给予奖励, 促动其更好地宣传和销售国债。

(六) 建立健全国债管理制度

有关部门要尽快修订《国债发行管理条例》, 出台《国债法》和《国债市场管理办法》, 使各监管职能部门有规可循、有法可依, 为筹资主体和投资主体创造一个良好的融资环境。要明确各监管职能部门的职责、权限、制约机制、管理细则和法律责任等, 为规范管理提供法律保证, 维护监管部门的监管义务和权限。加强对承销机构的监管, 强化风险意识, 自觉规范承销行为。主管部门应督促和支持各承销机构对凭证式国债使用网络销售, 并开通与各级人民银行等相关部门横向联网, 人民银行通过网络对各承销机构的发行兑付情况进行实时监控, 有效维护凭证式国债市场的正常秩序。

参考文献

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