银行客户个人金融信息

银行客户个人金融信息（共12篇）

1.银行客户个人金融信息 篇一

**银行进一步做好客户个人金融信息保护工

作实施方案

为了进一步强化本行个人金融信息保护工作，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定，根据中国人民银行****支行《转发<中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知>》（银发〔***〕**号）要求，结合我行实际情况特制定本方案。

一、组织实施

（一）成立组织、加强领导。

为切实抓好客户个人金融信息保护工作，长春农商银行成立信息保护工作小组，负责客户个人信息保护工作人员培训、日常工作管理、监督、实施、报告及检查等相关事宜。

组 长： 副组长： 成 员：

（二）明确责任、抓好落实。

工作小组成员要根据部门职责制定计划、履职尽责、全面落实，做好管理监督工作。各成员要做到相互协调、沟通通畅，促进工作顺利进行、得到显著效果。

二、组织培训

总行通过电话会议专门对支行人员进行培训，以便支行人员熟悉掌握客户个人金融信息保护工作的目的、依据、有关政策意图及原则、方法、步骤等。

（一）培训时间：*****

（二）培训内容：《中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》（银发〔****〕***号）、《转发<中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知>》（银发〔***〕***号）、《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》（银发〔***〕***号）等文件精神。

（三）培训目标：要求每名一线工作人员都能掌握客户个人金融信息保护工作的政策法律依据，并能按照相关要求解答客户的问题。

三、完善机制，明确责任

（一）明确部门相关责任。

零售业务部主要负责制定本项工作的开展方案、组织培训、汇总支行上报的泄漏或滥用个人金融信息等问题并及时上报总行及对个人金融信息保护工作的日常管理等；

风险管理部主要负责制定及完善个人征信业务和个人信用基础信息数据库查询使用的管理制度和操作规程、个人信用报告异议信息处理制度，规范个人金融信息的采集、查询、贷后管理和异议处理等操作流程，确保个人信用报告的安全合法使用。

信息科技部主要负责查询权限、密钥等金融信息安全管理、完善数据库管理员操作规章制度、加强客户个人金融信息存储介质管理等；

内审部主要负责对支行个人金融信息采集、查询的授权和

管理等方面的定期和不定期检查；

贷款执行部主要负责对个人贷款贷后资料信息档案的管理及相关管理制度的制定和完善。

企业文化办公室主要负责对外受理电话的接听、提出异议处理申请或投诉的消费者的接待等；

各支行要指定专人参加培训，并在培训后将相关文件要求传达到支行的每位员工，发生异议或投诉事件时及时上报总行零售业务部。

（二）完善个人金融信息投诉与异议申请处理机制，明确相关部门异议处理工作职责、流程，制定《长春农村商业银行个人金融信息投诉与异议处理预案》，对外公布受理电话*******。

（三）各相关部门在*****年底之前建立完善各项相关的规章制度、管理办法。

四、建立核实工作报告制度

（一）制定逐级上报制度。

对工作中发现的泄漏和滥用个人金融信息等事关侵害金融消费者合法权益的问题，应在五个工作日内向总行零售业务部报告，总行零售业务部在两个工作日内向人民银行长春中心支行报告。

（二）制定重大事件上报制度。

涉及金融机构重大事项的，同时报当地人民银行重大事项报告主管部门。

五、加大监管力度，组织自查验收

根据培训内容及文件要求，对本行贯彻落实个人金融信息保护相关法律法规、规章文件；内控制度；信息安全防范技术措施的制定和实施及员工的二级培训等方面进行自查。形成书面自查报告于****年**月***日之前上报人民银行****中心支行。

二〇****年***月***日

2.银行客户个人金融信息 篇二

(一) 国家法律法规建设情况

我国《民法通则》、《刑法》和《商业银行法》均对银行客户个人信息保护作出规定。《民法通则》第99—101条分别对公民的姓名权、肖像权和名誉权作出保护规定。《刑法修正案 (七) 》将侵犯公民个人信息的行为纳入刑事犯罪的范畴, 规定了出售、非法提供公民个人信息罪及非法获取公民个人信息罪两个罪名。《商业银行法》第29条则规定:“商业银行办理个人储蓄存款业务, 应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”。“为存款人保密”是指商银行业对存款人的姓名、住址、存款金额、储蓄种类、存款次数、提取情况、印鉴以及其他各种情况都要严格的保守秘密, 不得披露。对个人储蓄银存款, 商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划, 但法律另有规定的除外。这一原则是保护存款人合法权益的最基本要求, 是商业银行在办理个人存款业务时必须遵循的原则。

(二) 部门规章建设情况

人民银行、银监会等部门在其规章中针对电子银行、反洗钱及信用卡业务等方面对银行客户个人信息保护作出规定。如《电子银行业务管理办法》第52条规定:“金融机构应采取适当措施, 保证电子银行业务符合相关法律法规对客户信息和隐私保护的规定”;《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第28条规定:“金融机构应采取必要管理措施和技术措施, 防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁, 防止泄漏客户身份信息和交易信息”;银监会《商业银行信息科技风险管理指引》第四章以专章形式规定了信息安全, 对信息安全管理职能、信息安全级别划分和信息安全措施等作出具体规定。人民银行《关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》第2条规定:“银行业金融机构在收集、保存、使用、对外提供个人金融信息时, 应当严格遵守法律规定, 采取有效措施加强对个人金融信息保护, 确保信息安全, 防止信息泄露和滥用”;《商业银行信用卡业务监督管理办法》第3条规定:“商业银行经营信用卡业务, 应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权, 不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途”。

二、我国银行客户个人信息保护存在的主要问题

(一) 客户个人信息保护法律法规缺失

1. 行政法责任缺失。

我国尚未制订专门的《个人信息保护法》, 对个人信息的保护主要依据《民法通则》中对个人姓名权、肖像权和名誉权的规定, 个人信息主体的权利难以得到全面明确和保护。从我国现有法规来看, 对侵犯公民个人信息的行为, 《民法通则》规定了损害赔偿的民事责任, 《刑法》规定了出售、非法提供及非法获取公民个人信息应承担的刑事责任, 而在行政法层面, 对于侵犯银行客户个人信息但尚未构成犯罪的行为, 银行业监管法规没有适用的罚则, 监管部门也缺乏对银行违规泄露客户信息的罚则。

2. 例外规定缺失。

银行对客户个人信息的保密与保密例外是银行保密制度中并行的两大部分, 遗憾的是我国法律法规在规定银行负有保密义务的同时, 却没有系统地规定保密例外的情形, 而仅是为了执法与司法的方便, 在《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》、《税收征收管理法》等法律法规中, 分别赋予人民法院、人民检察院、公安机关、税务机关等机构在特定情形下查询、冻结和划拨银行客户资金的权力。现有法律法规没有将基于当事人授权、社会征信及社会公共利益而进行的信息公开等列为银行保密义务的例外, 不利于对银行业和社会公众合法权益的保护。

3. 监管法规缺失。

一是规定较为零散。现行银行业监管法规仅分别针对储蓄存款业务、电子银行业务、信用卡业务等领域的客户个人信息保护作出个别规定, 无法覆盖银行业提供的各类业务全流程。二是针对性不强。如《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》虽然对客户信息安全管理做了一些规定, 但立法目的是加强反洗钱, 不是针对客户个人信息保护。三是原则性规定较多, 缺乏具体条款, 可操作性不强。

(二) 银行客户个人信息保护不力的表现

1. 管理架构不健全。

目前, 部分基层银行业金融机构的管理重点更多的仍倾向于存贷款规模、资产质量、利润等业绩指标和信用风险等常规风险管控, 而未将客户信息保护纳入银行整体风险管理框架中。客户信息多头管理, 未成立专门的客户信息风险管理领导机构, 缺乏有效的制约机制, 员工风险意识较为薄弱, 基层银行业信息管理漏洞较为突出。

2. 尺度标准不一致。

由于对客户信息保护缺乏统一的行业标准, 银行业间执行情况参差不齐, 主要表现在客户信息保护的侧重点不同、客户信息使用管理制度不一致等方面。对客户信息资料处理的执行标准不一加大了外界在政策把握方面的难度, 不利于引导客户及时行使保护个人信息安全的权利, 在银行内部约束机制引发客户投诉与纠纷, 加大了银行经营管理中的操作风险和声誉风险。

3. 制度机制不健全。

一是系统性的客户信息保护制度缺失。调研发现, 多数基层银行业金融机构认为保护客户信息的关键在于上级行开发、构建信息科技安全技术保障体系, 主要防范来自于外部的攻击, 而忽视内部员工行为的规范管理, 缺乏系统性的客户信息保护制度。二是事前监督制衡机制缺失。如中国银行《个人客户信息保密管理办法》第29条规定了银行内部查询客户信息审核批准制度, 但并未把审批要求固化到电子化信息系统之中, 缺乏流程和环节的刚性控制, 员工可以通过业务信息系统轻易查询客户信息, 导致内部查询审批制度形同虚设。三是事后责任追究机制缺失。多数银行机构注重强调员工的保密义务, 而问责机制不明确, 责任追究不到位。

4. 人员配备不合理。

银行业信息技术管理部、公司业务部、电子银行部、个人金融部、国际业务部等部门, 都掌握了客户的大量敏感信息, 但重要岗位均有相当数量的非正式员工, 其中前台柜员、客户经理岗位中占均较高。由于非正式员工对单位的归属感和认同感不强, 流动性较大, 易诱发道德风险和操作风险, 违规使用、泄露客户信息, 对银行造成损失, 影响声誉形象和社会信心。

5. 合作管理不规范。

为提高市场份额、解决人力资源配备不足等问题, 银行机构与保险公司、房地产开发商、汽车经销商、担保公司、专业外包公司等服务机构的合作日益增多。但是多数银行机构没有建立并落实对第三方合作机构的制约和担责制度, 合同中为客户保密条款约束力较弱, 对第三方机构人员行为和客户信息保护的控制缺乏刚性。

三、完善我国银行客户个人信息保护机制的建议

在信息化时代, 客户个人信息泄露可能给银行带来法律风险和声誉风险, 对银行客户个人信息的保护应引起足够的重视, 通过健全法律法规, 督促银行业加强内部管理等方式, 进一步完善银行客户个人信息保护机制。

(一) 完善制度机制。

在我国个人信息保护法出台之前, 可以根据《民法通则》、《商业银行法》等法律中有关公民信息保护的原则性规定, 由监管部门先行制定银行客户个人信息保护的部门规章, 对银行客户个人信息的采集、使用、保密及保密例外等环节作出详细规定。主要从三个方面考虑:一是银行业机构对收集到的各类客户个人信息负有保密的义务, 除非经过客户本人授权或法律许可, 银行业机构无权对外公布、泄露客户的个人信息, 也不能将这些信息用于谋取商业或其他方面的利益。二是依照有关法律规定, 为了维护公共利益或公共安全, 有关安全、司法或税务部门可以依照法定程序查询其职能范围内的银行客户个人信息。三是规范对泄露客户个人信息的处罚。

(二) 完善内控机制。

银行业机构尽快完善客户个人信息管理的规章制度, 对客户个人信息的采集、使用、存储等方面做出明确规定, 有效保护客户个人信息安全;建立健全信息安全内控机制, 制定信息安全控制流程, 明确各岗位人员的保密和管理职责权限;对纸质和电子信息实行集中统一管理, 对信息查阅、下载、拷贝实行严格的审批、登记和权限管理;强化监督问责, 定期对信息安全状况进行评估、审计和检查监督。同时, 银行业金融机构要对客户信息进行分类管理并确定密级, 设立保密信息专员, 完善适合客户信息需要的制度流程, 并努力实现IT系统升级, 提升过程监督的智能化控制能力;内审部门要对第三方合作机构开展定期不定期检查, 对于客户信息保护不力的机构应及时终止合作, 并追究相应责任。

(三) 完善保密机制。

银行业机构加强员工保密教育, 提高员工素养, 增强员工法律意识, 严格遵守“为客户保密”的原则;落实责任制, 与员工签订安全保密责任书, 与离岗人员签订安全保密承诺书;加强对保密要害部门、要害部位和涉密工作人员的管理, 加强对业务外包单位及合作单位工作人员管理, 及时消除风险隐患。

(四) 完善防控机制。

随着信息技术和网络银行的发展, 银行易遭受信息系统被非法入侵、传输过程中信息被非法窃取等侵害。银行业机构应对信息系统可能遇到的各种技术风险进行评估, 加大信息技术的科技含量, 综合运用先进的防火墙、身份识别与认证、数据加密、数字签名、第三方认证以及网络安全监控等技术并及时更新, 有效防范来自于外部的攻击, 确保信息及信息系统安全。

3.银行客户个人金融信息 篇三

摘 要 银行客户金融隐私权是在传统的隐私权基础上，随着社会的发展和法律制度的完善，逐渐演变而来的。实现对银行客户金融隐私的保护，可以提高银行的信用度，为银行树立良好的形象，增强银行自身的竞争力。充分了解保护银行客户金融隐私权的重要作用，针对目前我国银行中金融隐私权保护中存在的问题，制定有效的银行客户金融隐私权保护方法，才能实现银行客户金融隐私权的保护作用，促进银行的发展。

关键词 银行客户 金融隐私权 保护问题

随着社会经济的不断发展和科学技术的不斷进步，信息化的应用越来越广泛，银行的金融信息范围也逐渐扩大。在银行的经营过程中，银行掌握了大量的客户个人信息和财务数据等重要的银行发展商业资源，在掌握这些信息的同时，实现对银行客户金融信息的依法保护，维护银行客户的金融隐私权，保证这些信息不会受到侵犯和非法滥用，是银行的职责和必须履行的义务，有利于银行的进步和发展。

一、保护银行客户金融隐私权的重要作用

传统的隐私权是一种人格上的权利，不包括具有财产性的内容；传统的隐私权保护是消极层面的人格权不被侵扰。随着社会经济的发展和科学技术的进步，网络化和信息化的普及，隐私权和隐私权保护的定义和内容也相应的发生了改变，在人格权的基础上又增加了具有财产属性的内容，隐私权的保护也转变为具有积极层面的控权模式。金融隐私权是人格权和财产权相结合的一种混合性权利，在科技更新迅速的今天，容易出现一些科技犯罪的行为，一些不法分子通过客户的个人资料和账户信息等数据实施盗窃或者非法商业买卖，致使客户的利益受到损失。为了避免这些情况的发生，保证客户的人身和财产安全，银行需要对客户的金融隐私权设置一定的保护。

银行等金融机构在经济金融业务过程中，具有可以垄断金融资源的优势。而银行客户相对来说就处于弱势地位，因此法律对银行作出了保护客户金融隐私权的规定。如果出现金融纠纷，这项法规可以有效的限制银行利用免责条款逃避责任问题的发生。银行在为客户办理金融业务的过程中，掌握了客户大量的金融经济信息。因此，银行和客户之间的缔约关系就属于不平等地位，通过银行对客户金融隐私权的保护，可以制约银行，平衡银行和客户之间的缔约关系，在银行的发展过程中发挥了重要的作用。

二、银行客户金融隐私权保护中的问题

我国在对银行指定了必须保护银行客户金融隐私权的法规滞后，在对客户金融信息的保密范围上的立法规定缺乏系统性，过于粗疏，不能有效的实现对银行客户金融隐私权的全面保护。虽然我国的法律规定，银行具有保护客户隐私权的义务，却没有对明确的保护范围作出规定，没有详细的对银行行的保密义务的外延和内涵作出界定，保密对象的规定也不够广泛。因为法律只规定了银行对存款人负有保密义务，对贷款人的金融信息保密义务却没有作出具体规定。特别是在个人客户的金融信息保密义务上，银行还没有具体的立法规定。法律对银行可以揭露客户金融信息的理由方面缺乏系统的立法规定，具有具体规定的只是法律强制情况下对银行客户金融信息进行揭露的方面。但是在以社会公共利益需要为依据的客户金融信息揭露和为了维护银行自身利益进行的客户金融信息揭露，或者在客户授权的情况下，对客户金融信息揭露这些方面都没有明确、具体的法律规定。

银行在保护客户金融信息隐私权的过程中，如果违反了相关的规定，需要担负相应的法律责任。但是在这些法律责任中，对被查询客户的救济保护手段没有作出明确的规定，主要侧重于银行在保护公共机构查询信息的相关权利。虽然我国法律明确规定，如果银行违反了客户金融信息的隐私权保护义务，需要承担相应的刑事责任、民事责任和行政责任，但是对民事责任的规定不够具体，相对于其它两项来说，可操作性比较低。

三、保护银行客户金融隐私权的方法

充分了解银行必须保护客户金融信息隐私权的重要作用，针对目前我国银行在银行客户金融信息隐私权保护中存在的问题，制定有效的措施，实现银行对客户金融信息隐私权的保护，才能为银行树立良好的形象，提高银行的诚信度，在银行的发展过程中发挥重要的作用，促进银行的发展。完善我国银行客户金融信息隐私权保护的主要策略，包括界定银行的保密范围、对银行披露客户的金融信息的理由作出明确的规定和明确银行在违反保密义务的时候，需要承担的法律责任。

对银行保护客户金融信息的隐私权保密范围作出明确的及而定，可以限制银行更好的遵守和执行对客户金融信息隐私权的保护义务。因此，我国的立法应该对银行实现客户金融信息隐私权的保护范围作出明确的界定。保密的时间，应该从银行为客户开立账户的时候开始，一直到客户和银行终止两者之间的法律关系。保密的内容，应该包括客户的个人账户信息和金融交易信息还包括银行在为客户保管账户信息的过程中所获取的其它和客户有关的相关信息。银行在为客户的金融信息隐私权进行保护的时候，应该扩展当前的保密对象范围，实现对银行存款人和贷款人等所有类型的客户金融信息隐私权的保护。为了满足现代社会信息流通的需要，银行在对客户金融信息披露的方面，需要对披露的理由作出明确的规定。例如，银行在对客户的金融信息进行披露的时候，不仅要包括法律直接规定的情况，还要包括其他的依据社会公共利益需要和银行自身利益需要等很多方面的理由。在银行违反保密义务的时候，需要承担的相关法律责任也需要进行详细的补充和完善，全面的实现银行的客户金融信息隐私权保护，促进银行的发展。

四、总结

金融的发展，在我国的社会经济发展中发挥了重要的促进作用。银行作为金融行业的代表，需要完善对客户金融信息隐私权的保护义务，从不同的方面实现义务，才能树立良好的形象，提高诚信度，促进银行的发展。

参考文献：

4.银行客户个人金融信息 篇四

告

一、我行严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》等法律、法规、规章和规范性文件的规定，依法合规收集、保存、使用和对外提供个人金融信息，未向任何单位和个人出售客户个人金融信息，也未违规对外提供客户个人金融信息。

二、今后我行将加大力度，采取有效措施确保客户个人金融信息安全，防止信息泄露和滥用。

1、在制度上，我行将落实责任制，与员工签订安全保密责任书，明确各岗位人员的保密和管理职责；与离岗人员签订安全保密承诺书；加强对保密要害部门、要害部位和涉密工作人员的管理，加强对业务外包单位及合作单位工作人员干礼，及时消除风险隐患。还要完善内控建设，强化监督问责，定期对信息安全状况进行检查监督，及时发现和纠正客户信息管理工作中的隐患和漏洞。

2、在技术上，我行将对纸质和电子信息进行集中管理，对信息查阅、下载、拷贝实行严格的审批、等级和权限管理。

3、在员工教育上，我行近期将会加强员工保密教育，提高员工素养，增强员工法律意识，严格遵守“为客户保密”的原则，加强企业文化建设和职业道德教育，引导员工遵守工作纪律，杜绝泄密事件发生。

我行今后将长期开展有效工作，履行客户个人金融信息保护义务，防止侵害客户合法权益。

中国邮政储蓄银行有限公司xx支行

5.银行客户个人金融信息 篇五

中国工商银行法人客户金融衍生业务客户评估

表

尊敬的客户：

为充分了解客户交易需求、不断提高我行金融服务水平，请贵司协助填写以下评估问卷。我行承诺，本表中所填信息仅用于内部风险评估，并严格向第三方保密。本表调查事项及评估意见不构成提供任何交易服务的承诺。为确保评估结果的客观性，本表评估标准恕不公开。

第一部分 客户基本信息

1.客户全称：

2.法定代表人：3.组织机构代码：4.客户性质：

（1）□央企□非央企国有企业□集体企业■私营企业

□联营企业□外资企业

（2）□有限责任公司■股份有限公司□股份合作企业

□有生产经营所得和其他所得的其他组织

（3）□境内上市 □境外上市 ■非上市

5.主营业务：6.主要股东：

第二部分 金融衍生业务经验

7.贵司有否从事金融衍生产品交易的经验？

□有，从事过：

□汇率远期 □利率远期 □汇率期权 □利率期权

□标准货币掉期 □标准利率掉期

□其他（请注明）□没有（转至第14题）

8.贵司以往开展金融衍生业务的主要目的是？

□套期保值 ■交易获利 □无风险套利 □混合9.贵司以往开展金融衍生业务时，对于交易合约的风险-收益特征是否了解？

□非常了解 □一般了解 □很少了解 □完全不了解

10.贵司以往开展金融衍生业务时，有否出现未能及时追加保证金或未能完全履行交割义务的情况？

□从未出现

□曾经出现，原因（请简要说明）

11.目前，贵司有否尚未到期的金融衍生产品交易？

□有，尚未到期的交易合约包括：

□汇率远期 □利率远期 □汇率期权 □利率期权

□标准货币掉期 □标准利率掉期

□其他（请注明）□没有（转至第14题）

12.对于贵司尚未到期的金融衍生产品交易：

（1）笔数为：□1-3笔 □3-10笔 □10笔以上

（2）最长剩余期限：月

（3）期初名义本金合计：万元人民币

13.在贵司尚未到期的金融衍生产品交易中，是否曾出现亏损情况？ □曾出现市值为负的情况

□曾出现现金流亏损的情况

□不曾出现亏损情况

第三部分 内部管理控制

14.对于金融衍生业务，贵司是否已按照国家规定履行必要的审批手续，并已取得相应业务资格？

□是 □否

15.在决策层面，贵司负责制定交易政策、确定业务授权、选择交易品种、审批交易委托等职能的机构是：

16.在业务层面，贵司是否指定专门机构对金融衍生业务进行集中统一管理？

□是，该机构为：□否

17.贵司未来开展金融衍生业务的可能目的包括？

□套期保值（如未选此项，转至第21题）

□交易获利 □无风险套利 □混合18.在运用金融衍生工具进行套期保值时，贵司：

□将在套期开始时，对套期关系进行正式指定，并准备关于套期关系、风险管理目标和套期策略的正式书面文件。

□将持续地对套期有效性进行评价，并确保该套期在套期关系被指定的会计期间内高度有效。

19.在运用金融衍生工具进行套期保值时，贵司的被套期风险包括： □利率风险 □汇率风险 □信用风险

□其他（请注明）

20.通常情况下，贵司用于套期保值的金融衍生交易与被套期项目的规模比例大致为：

□小于30% □30%-80% □80-120% □120-200% □大于200%

21.对于金融衍生业务，贵司是否已建立下列规章制度？ ■业务流程与操作规范■风险管理制度 ■授权审批制度 ■内控监督制度 ■会计核算制度 ■应急处理制度 ■信息披露制度 ■定期报告制度

22.按照优先顺序，贵司选择金融衍生产品的标准依次是：（请以序号填列，“1”为最优先标准）

□收益可能性 □亏损可能性□套期有效性□结构是否简单 □市场流动性 □交易对手声誉 □交易后续服务水平

客户确认：

本单位承诺上述所填内容属实且为真实意思表达，并接受贵行评估意见。

客户签字/盖章

第四部分 补充信息及评估结果（银行客户经理填写）

25.客户目前我行信用评级为：

26.客户目前与我行业务合作简况：

评估意见：

□该客户具有丰富的金融衍生业务经验，管理制度健全，财务状况良好，信用风险很小，在企业自主决策的基础上适合叙做各类金融衍生产品交易。□该客户对于金融衍生产品有一定认识，管理制度较为健全，信用风险较小，可以酌情叙做简单金融衍生产品交易。

□不建议该客户开展金融衍生业务。

6.银行客户个人金融信息 篇六

编写人员：李建宁

审核人员：郑凯恒

企业金融客户经理岗位资格考试

模拟试卷

（试卷总分120分）

一、单项选择题(共40题，每题1分，共40分；每道试题只有一个选项是正确的。)

1、商业银行客户经理的直接目标是为了实现银行明确的市场经营策略，即为商业银行争夺。（C）

A、存款和贷款 B、有价值的客户信息 C、有价值的基础客户 D、有限的客户资源

2、在市场经济条件下，银行与客户是唇齿相依的关系。客户经理必须重视客户、尊重客户，做到和客户共同发展，即()理念。（D）

A.深化服务专业内涵理念 B.链式营销理念

C.个性化产品和服务理念 D.客户导向理念

3、商业银行通过吸收存款，发放贷款，发挥了银行市场营销的（A）A．交换功能 B．便利功能 C．示向功能 D．物流功能

4、商业银行市场营销的核心是(B)A、选择客户； B、服务客户； C、创造价值； D、赢得竞争；

5、商业银行在对细分市场进行评估的基础上，结合考虑本行的经营实力和特点，选择哪些客户群使本行能够最大限度地满足其需要，选定哪些客户群对本行最为重要，成为推销银行产品和服务的目标，即市场营销战略“4P”理论中的（C）

A、定位（positioning)B、分割（portioning）C、优先（prioritizing）D、探查（probing）

6、在商业银行的营销循环过程中，（）处于关键地位。（B）A、发现客户需求和市场细分； B、营销调研；

C、营销计划反馈与绩效考评； D、产品定价策略；

编写分行：福州分行

编写人员：李建宁

审核人员：郑凯恒

7、“具备良好的职业道德和敬业精神，“进兴业门、做兴业事”，爱行、爱岗，能吃苦耐劳，有责任心、事业心、进取心和纪律性”是客户经理基本素质中（）素质的体现（D）

A、心理素质 B、人际沟通素质 C、业务素质 D、品德素质

8、银行资本要维持在一定水平上，银行资本与风险资产的比例就是资本充足率。巴塞尔银行监管委员会规定这个比率不能低于()，即银行可以扩展的风险加权资产总量不能超过资本总量的()。（A）

A.8%,12.5倍； B.5%，20倍； C.10%，10倍；

D.8%，15倍；

9、我国相关制度规定，商业银行对同一借款人及其关联企业（即集团客户）的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过()，对股东等关系人的授信余额不得超过商业银行资本净额的()。(D）

A．10%,15% B．15%,15% C．10%,10% D．15%,10%

10、对于承兑人为异地的，计算票据贴现期限时可另加()天。（D）A．0 B.1 C.2 D.3

11、以下情况不得办理贴现（）。（D）

A．内容涂改 B.记载“不得转让”字样 C.背书不连续 D.以上三者均不得办理贴现

12、客户持一张银行承兑汇票向我分行申请贴现，票面金额为1000万元，承兑人为福州市工商银行，出票日为2009年2月24日，贴现日为2009年4月28日，票面到期日为2009年8月24日（星期一），贴现利率为1.8%,贴现利息是（）。（D）

A.69000元 B.65000元 C.61000元 D.59000元

13、总行商业汇票管理办法规定，商业汇票转贴现于买入之时按票面金额占用（）的额度。(B)A.贴现申请人 B.承兑人 C.贴现申请人或承兑人 D.贴现申请人和承兑人

14、商业承兑汇票贴现业务申请人或承兑人一方的信用等级必须在（）以上。(C)A.AAA级（含AAA级）B.AA级（含AA级）C.A级（含A级）D.BBB级（含BBB级）

15、实地查询，对于单张票据金额（），或者单笔多张贴现累计金额（）的银行承兑汇票，以及验审人员认为有必要实查的汇票，需进行实地查询。(B)A.超过500万、超过1000万 B.超过500万、超过2000万 C.超过1000万、超过5000万 D.超过100万、超过5000万

编写分行：福州分行

编写人员：李建宁

审核人员：郑凯恒

16、交易合同标的总额应()增值税发票金额，增值税发票金额应大于或等于汇票金额。(C)A.大于 B.等于 C.不小于 D.没有相关性

17、销售利润÷销售收入净额×100%=()（C）

A.销售利润率 B.销售净利率 C.利润回报率 D.销售毛利率

18、（）公关活动，是指客户经理利用组织各类社会活动，以扩大组织影响力，建立银行良好企业形象的公关活动。（C）

A.服务性 B.交际性

C.社会性

D.宣传性

19、商业银行通过营销调研，可以在（）和（）之间建立一个沟通渠道，这一沟通渠道能够使有用的数据及时反馈给银行，为银行决策提供依据。（B）

A、银行，客户

B、银行，市场

C、客户经理，客户

D、客户经理，市场

20、（）是指客户经理在调查现场对调查对象的有关情况进行直接的观察，并客观地作出记录与分析，从而获得较为真实的 编写分行：福州分行

编写人员：李建宁

审核人员：郑凯恒

27、授信后首次检查应在（）个月内进行，首次检查主要针对贷款用途进行。（A）A、1 B、2 C、3 D、6

28、首次贷后检查后，按贷款风险分类等级采取不同的检查频率：正常类资产原则上至少（）检查一次；关注类、次级类信贷资产原则上应（）进行重点检查。（C）

A、每月，按月 B、每月，按季 C、每季，按月 D、每季，按季

29、客户经理将“我和董事长是大学同学”、“副市长是我亲戚”等作为营销手段，这种营销方式称为（C）

A、品牌营销 B、产品营销 C、关系营销 D、组合营销

30、（A）是以客户为中心、以利润为驱动、组织一体、战略明确的营销方法。A、直复营销 B、服务营销 C、关系营销 D、数据库营销

31、（B）是指新产品一投人市场就以高于预期价格的价格销售，迅速赚取利润收回投资，再逐步降价。

A、渗透定价 B、取脂定价 C、市场细分定价 D、关系产品定价

32、新产品开发一般有以下几个步骤：寻求创意、甄别创意、形成产品概念、()、经营分析、产品开发、市场试销和批量上市。（A）

A、制定市场营销计划 B、设计产品 C、财务分析 D、市场定位分析

33、产品生命周期即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的整个过程。生命周期可以分成四个阶段，即引入期、（）、成熟期和衰退期。（D）

A、培育期 B、适应期 C、稳定期 D、成长期

34、下列短期偿债能力指标中，与现金流动量无关的指标是（B）A、到期债务偿还比率 B、应收帐款周转率

C、现金流动比率 D、经营现金流量与到期长期债务之比

35、担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当（D）承担相应的民事责任。

A、只由债务人 B、只由担保人

Ｃ、只由债权人 D、根据其各自过错

36、脑后交叉双手、双肘上翻，这种形体语言可能的含义是（B）。A、非常感兴趣，身心很投入 B、精神松弛，会谈结束

C、警觉、消极、恐惧、反对 D、有点不对劲，或许需要改变方法

37、目前人民银行规定的人民币贷款利率上下浮动的区间为：（C）

A、下限-10%，上限70% B、下限-20%，70%上限 C、下限-10%，无上限 D、无下限，上限70%

38、资产负债率反映企业 的比率。（A）

A、偿债能力 B、营运能力 C、盈利能力 D、资金周转能力

39、对评价企业未来获取现金的能力最关键的是（A）

A、经营活动现金流 B、投资活动现金流 C、融资活动现金流 D、资本金 40、客户经理在访问客户过程中，最重要的环节是（D）

A、营销银行产品 B、介绍本行

C、倾听客户的介绍 D、识别客户动机

编写分行：福州分行

编写人员：李建宁

审核人员：郑凯恒

二、判断题（共20题，每题1分，共20分；正确的选择A、错误的选择B。）

41、商业银行客户经理制是一种崭新的业务经营管理机制，其最终目标是要建立成对外“以市场为导向、以客户为中心”、对内围绕客户经理为服务中心和营销前台的、全行联动的经营管理机制。（A）

42、客户经理是万能的，能满足客户的各种需求。（B）

43、所谓商业银行市场营销，是指商业银行将可盈利的银行服务引导到经过选择的客户，为客户服务，满足客户的需求，以建立商业银行与客户之间相互依存的利益关系的活动或过程。（A）

44“探查”主要指商业银行应重视市场调研与预测，全面了解市场客户，掌握市场总体态势，这是一切营销的前提。(A)

45、商业银行市场营销的“4P”理论、“4C”理论或者“4R”理论三者是逐步取代的关系。（B）

46、凡是能在一年或一个营业周期内变现或被耗用的资产，称之为流动资产；反之，则称之为非流动资产。（A）

47、通货膨胀是指商品和劳务的价格普遍持续上升，货币不断升值。（B）

48、贴现购销合同签订时间应早于或等于增值税发票签发日。（A）

49、办理贴现时，增值税发票金额可以大于商业汇票票面金额和合同金额。（B）

50、对已确定的资产损失不予转销而挂账，导致账面价值大于实际价值，这将虚增企业的负债（B）

51、品牌美誉度是指某品牌被社会公众认识和了解的程度。（B）

52、“兴业财智星”具体蕴含了“无限组合、与时俱进、财智双赢”等品牌内在含义，阐述了兴业银行致力以无限组合的产品、与时俱进的产品和服务创新、最终达到与客户的财智共赢的核心理念。（A）

53、信用评级的优势在于，能够以最少的劳力迅速处理大量信用申请，降低商业银行的经营成本，并且可以有效替代缺乏经验的客户经理进行判断，有助于控制坏账损失。（A）

54、“寓义于利”就是要在企业生产经营过程中，将社会责任与企业自身业务相结合，落实到企业经营管理的具体环节，并且在履行社会责任中寻找商机，探求一种可持续、可发展的企业与社会共赢的商业模式和企业社会责任实践模式。（A）

55、广义的授信是指银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用的最高额度，具体范围包括贷款、贴现、承兑、信用证和担保等信用形式。(B)

56、根据贷款的风险程度可分为五类，即正常1类、正常2类、关注类、可疑类、损失类。（B）

57、所有经批准的信用业务必须经放款审核后才能办理下柜。（A）

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审核人员：郑凯恒

58、速动比率=速动资产/总资产（B）

59、SWOT分析法又称为态势分析法，SWOT四个英文字母分别代表：优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）、威胁（Threat）。（A）

60、首次信用评级流程包括资信调查、信息录入、模型初评、评级建议、评级审定等五个环节。（A）

三、多项选择题（共40题，每题1.5分，共60分；每道试题有两个或两个以上选项是正确的，多选、错选均不得分，少选按比例扣分。）

61、客户经理，是指商业银行直接接触客户并营销（）与（）的专职人员，是银行和客户之间的桥梁和纽带。（A、C）

A、银行产品； B、存款； C、服务； D、贷款；

62、商业银行客户经理的工作职责包括以下哪些内容。（ABCD）

A、根据客户需求，与客户探讨业务合作方案，有效组织客户与银行产品部门之间的业务交流，把客户需求与银行产品有机地结合起来；

B、主动寻找客户，通过各种渠道与客户建立业务联系；

C、一旦银行与客户发生业务关系，客户经理应肩负起客户的日常维护与管理工作，并积极向客户提供其所需要银行的最新产品和服务；

D、负责贷款及其他授信业务的前期调查和后期管理，采取必要措施防范、控制和化解业务风险；

63、商业银行市场营销观念的演变经历了以下哪些阶段（A、B、D）A、以客户为中心； B、以产品为中心； C、以利润为中心； D、以银行为中心；

64、商业银行市场营销的主要特征包括（B、C、D）A、关系营销比产品营销更重要； B、整体营销比单项营销更重要； C、品牌营销比产品功能营销更重要； D、直面营销比广告营销更重要；

65、营销策略的“6P”理论主要包括（A、B、C、D）A、产品（product）；

B、政治权力（political power)； C、渠道（place)；

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D、公共关系（public relation)；

66、美国人劳特伯恩（Robert Lauteerborn）针对“4P”理论存在的问题提出了“4C”营销理论，于是商业银行现代的“整合营销”理论就此诞生，并可简单表述为（A、B、C、D）

A、把产品先搁到一边，赶紧研究消费者的需求和欲求，不要再卖你所能制造的产品，而要卖某人确定想购买的产品；

B、暂时忘掉定价策略，着重了解消费者为满足需求所愿付出的成本； C、忘掉渠道策略，而考虑如何让消费者方便地购得商品； D、最后请忘掉促销，取而代之的是沟通；

67、美国Done Schultz在原有的“4C”理论上提出了“4R”营销新理论，其主要内容包括：（A、B、C、D）A、与顾客建立关联； B、提高市场反应速度； C、关系营销越来越重要； D、回报是营销的源泉。

68、商业银行应努力争取尽快实现以下方面的转变，以适应现代商业银行的竞争需要。（A、B、C）

A．实现从银行本位向客户本位的转变； B．实现从大众营销向差异营销的转变； C．实现从部门营销向全员营销的转变； D．实现从产品营销向关系营销的转变；

69、客户经理的礼仪规范，一般包含以下哪些要素（）等要素。（A、B、D）A、仪表； B、言语表达； C、待人接物； D、礼节规范；

70、对客户经理来讲，除应该具备良好的职业素养外，还应具有较高的知识水平，主要包括（）等基础知识。

（A、B、C）

A、经济学知识 B、法律知识 C、管理学知识 D、哲学知识

71、会计分类账簿是按账户分类登记经济业务的账簿。分类账簿又可分为（）和（）两大类。（B、C）

A、日记账 B、总分类账簿 C、明细分类账簿 D、非日记账

72、对外提供的财务会计报告体系包括财务会计报表、会计报表附注、财务情况说明书，其中财务会计报表主要包括（）（ABC）

A、资产负债表； B、利润表； C、现金流量表；

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D、资产结构变动表；

73、一个完整统计指标的构成要素有(A、B、C、D)A.指标名称 B.计量单位 C.时间及空间限制 D.指标数值 74、我国货币供应量的层次划分中，M0和M1分别代表（）和（）。(AC)A.MO：流通中现金； B.MO：银行活期存款； C.M1: M0+银行活期存款 D.M1: M0+银行定期存款

75、经常项目是反映本国与外国交往中经常发生的项目，包括和。（A、B、C）A、贸易收支 B、劳务收支 C、无偿转让 D、转移性收支

76、银行资本要维持在一定水平上，银行资本与风险资产的比例就是资本充足率。巴塞尔银行监管委员会规定这个比率不能低于(8%)，即银行可以扩展的风险加权资产总量不能超过资本总量的(12.5倍)。（BD）

A.8%,12.5倍； B.5%，20倍； C.10%，10倍；

D.4%，25倍；

77、持票人在汇票到期银行不获付款时，可以对（ABCD）行使追索权。A.承兑人 B.背书人 C.出票人 D.其他债务人 78、商业汇票包括（AB）。

A.商业承兑汇票 B.银行承兑汇票 C.银行汇票 D.信汇和电汇 79、根据我行相关文件规定，贴现申请人初次办理时应提交的基础材料包括：（ABCD）A．营业执照复印件 B.机构代码证复印件 C.贷款卡复印件 D.经办人授权委托书 80、客户经理必须要掌握一些基本技能主要包括（A、B、C、D）A、客户调研技能； B、客户营销技能； C、产品和服务设计技能； D、客户关系维护与管理技能；

81、对资产负债表的“应收账款”科目应重点了解（A、B、D）A、应收账款是否集中于某几个客户或个别地区 B、账龄结构如何 C、应收账款发生的时间 D、坏账准备金能否弥补坏账损失

82、下列属上市公司财务报表特有的“舞弊”形式包括（A、B、C、D）

A、上市公司溢价采购控股子公司产品或劳务，子公司的销售得以实现，该收益可确认为当期合并报表利润；

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B、对跨实现的销售，上市公司可通过在间分配利润来左右当年实现的利润； C、控股股东大量占用上市公司的资金，上市公司收取利息的高低将影响上市公司的利润水平； D、固定资产折旧占销售收人比重大的上市公司通过确定一个折旧比率的区间，可调节所提取的折旧金额。

83、以下原则是客户经理公关的基本原则（A、C、D）

A、尊重原则

B、灵活原则

C、自律原则

D、适度原则 84、客户经理公关活动的目的主要包括（A、B、C、D）A、建立银行信誉，树立银行形象； B、双向传播信息，参与企业决策；

C、协调各种矛盾，争取公众支持； D、建立银企关系，培养优良客户;85、商业银行目标市场选择的操作程序主要包括（ABCD）。A、确定细分的市场及其依据； B、明确市场细分过程并给子市场命名； C、分析银行自身实力及所处的外部环境状况； D、选择目标市场，设计市场营销组合 ；

86、以下哪些策略是商业银行在产品成熟期所采用的（A、B、D)A、市场改良，即立足现有产品，开发新的细分市场，寻求新客户，重新为金融产品定价； B、产品改良，即对现有产品进行完善，增加新的项目和内容，吸引不同需求的客户； C、加大促销力度，增加客户对本银行产品的信任感，适时进行价格调整已争取更多的新客户；D、提高服务质量，改变现有营销组合，即通过改变定价、分销形式以及促销方式等来强化金融产品与服务，延长产品与服务的生命周期； 87、商业银行的促销策略主要包括（A、B、C、D）。

A、广告 B、人员推销 C、关系营销 D、销售促进及促销组合 88、商业银行的整合营销范畴主要包括（ABCD）A、整合银行形象 B、整合沟通渠道 C、整合金融产品 D、整合成本费用 89、兴业“财智星”涵盖的三大子品牌包括：（A、B、D）A、金芝麻 B、金立方 C、中小企业财务顾问 D、节能减排 90、我行将公司客户分为（A、B、D）

A、一般客户 B、核心客户 C、重点客户 D、钻石客户 91、商业银行客户关系维护的基本方法包括（A、B、C、D）

A、电话或邮件维护 B、产品跟进 C、超值维护 D、联谊活动 92、商业银行客户风险可以分为（）和（）两部分。（A、B）A、客户外部风险 B、客户内部风险

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C、客户经营风险 D、客户道德风险 93、一般来讲，应从以下几方面对企业的资信展开评价（A、B、C、D）

A、经营管理水平B、资金信用记录 C、财务状况 D、行业及发展前景 94、内部授信与对外授信在操作上的区别主要有（）（ABCD）

A.申请环节不同 B.担保环节不同 C.是否要签订授信协议 D.用信不同 95、在授信的一般程序中，（）是授信业务的三个核心环节。（A、B、D）A.调查（贷前）B.审查（贷时）C.反馈（贷中）D.检查（贷后）

96、在授信调查过程中，对保证人是否具有代为清偿的能力应重点调查（A、B、D）A、保证人是否具有代为清偿借款的相应财产 B、保证人对可用于代为偿付借款的财产是否具有处分权

C、保证人对外担保余额是否超过其净资产 D、保证人用做代为偿付借款的财产是否可以变现

97、兴业银行授信后检查实行（）检查与（）检查相结合的“双线”检查模式：（C、D）A、主办客户经理； B、协办客户经理； C、经营机构； D、管理部门集中；

98、下列那些分类的贷款属不良资产。（C、D）A、关注1类 B、关注2类 C、次级类 D、损失类 99、下列与银行有关的预警信号包括（A、B、C、D）A、要求以借款用于偿还其他银行债务； B、贷款的担保人突然要求解除其担保责任； C、贷款需求骤增或变动异常；

D、未按要求补足抵押品的差额，拖欠税金或租金；

100、下列与企业经营管理方面有关的预警信号包括（A、B、D）A、销售旺季之后，存货仍大量积压；

7.银行客户个人金融信息 篇七

一、调查问卷基本情况说明

此项研究主要采用问卷调查的方法, 设计的问卷主要包括经济客观背景、消费与理财情况、理财观念与理财教育、投资情况四个部分。本次调查的对象为南京城区各商业银行的贵宾客户, 样本中每个银行网点选取了2~5名贵宾客户随机发放问卷, 问卷填写不署名。本次调查共发放问卷71份, 收回有效问卷60份, 有效率达到85%。调查的样本人群来自南京市城区商业银行超过20个网点, 不同银行, 不同网点及不同区域, 保证了调查结果的诚实可信, 并具有一定的代表性。

二、调查结果分析

(一) 贵宾客户投资理财产品的基本情况

根据调查显示, 在回答“您或您的家庭正在投资的理财产品”时, 58%的贵宾客户选择了存款类理财产品, 32%选择贷款类理财产品, 32%选择人民币理财产品, 80%选择证券类理财产品, 37%选择保险类理财产品, 13%选择房地产, 10%选择黄金, 13%选择外币理财产品, 还有4%使用过其他投资方式, 具体数据如下图所示:

注:理财产品为多项选择

(二) 影响贵宾客户投资银行理财产品的因素分析

根据行为金融学中提出的认知偏差、行为偏差以及在消费者行为学中提出的影响理财的因素、投资心理与行为, 联系实际提出南京市城区各家商业银行贵宾客户在投资理财活动中可能存在的各种影响因素。

1、性别

根据调查结果, 男女性别基本维持在1:1, 在被调查的男性中, 购买银行理财产品者占男性总数的51.6%, 而女性购买人数则占女性总数62.1%。对男性客户和女性客户从理财产品选择方面进行数据对比, 可以看出, 女性客户较男性客户更愿意投资银行理财产品。

2、年龄

调查结果表明, 购买银行理财产品的人群中, 30~40岁人群所占比例最高, 达到92.3%, 其次是50岁以上, 达66.7%。随着年龄的增长, 知识及经验的不断积累, 个人的理财能力大致应呈提高趋势。但是本次研究样本容量不是很大, 局限于每个银行网点的2~5个客户, 在一定程度上增大了误差水平, 并且, 年龄接近退休或者已退休的客户可能会采取保守型投资方式, 此方面的误差影响也不容忽视。

3、受教育程度

根据结果显示, 受教育程度越高的贵宾客户, 越倾向于购买银行理财产品, 其中, 学历在硕士及以上、本专科和高中及以下购买银行理财产品的人数比例分别为70.6%、51.5%和50%。银行理财产品的投资需要客户具有一定投资知识和理财观念, 而高学历者具有更强的接受能力, 故更倾向于投资银行理财产品。

4、职业

从下表可以清楚看出, 客户职业对其投资产品选择的影响程度较大, 从事金融领域或与之相关行业职业的客户更倾向于购买银行理财产品。

5、月收入

统计结果表明, 月收入在6000~10000元的客户更倾向于购买银行理财产品, 占60%, 并且比例向两头递减。可看出, 较低收入的客户因保障基本生活需要而较少投资银行理财产品;收入较高的客户, 其收入完全满足其经济需求, 所以并不需花费过多精力进行银行理财产品投资;中产阶级人群为了在满足生活需要同时维持较高生活质量, 更倾向于进行理财投资, 具有更强的理财意识。

6、金融市场信息关注程度

统计结果显示, 客户对于金融市场信息的关注程度越高, 其更倾向于购买银行理财产品。对于某个问题的经常关注会使个体在潜移默化中受到一定思想上的影响, 而行为金融学认为, 市场上存在“羊群效应”, 即市场中那些没有形成自己的预期或没有获得一手信息的投资者, 会根据其他投资者的行为来改变自己的行为。经常关注金融方面信息的客户也会倾向于跟风投资, 作出非理性行为。

7、风险承受能力

从下表可知, 大部分贵宾客户可接受的风险程度在中等左右, 愿意接受低风险或高风险的客户占少数, 而对于风险程度更高的客户来说, 他们更倾向于购买银行理财产品。

(三) 贵宾客户对于个人理财业务的了解程度

据调查, 有5%的客户表示自己对商业银行个人理财业务很了解, 有39%及9%的客户分别选择了概念模糊及不了解, 另外47%表示有所了解, 但这种了解程度是很有限的, 主要是在银行办理业务时客户经理向其推荐的。在回答“您最主要通过何种途径获得理财信息”时, 43%的客户选择“传媒 (报纸、电视、网络、广播等) ”, 32%选择“金融机构 (银行、证券公司等) ”, 16%选择“亲朋好友”, 剩下9%则表示“无系统来源, 非常零散”, 反映出银行对于个人理财业务的宣传工作做得并不充分, 该业务的市场空间仍然巨大。

(四) 贵宾客户的个人理财预期

在回答“您或您的家庭认为理财的主要目标是什么”时, 46%的客户选择“实现资产增值”, 另外有21%, 7%, 14%, 9%的客户分别选择了“合理安排资金”、“保障家庭教育”、“提升生活质量”及“安排退休生活费用”, 这也反映出大部分贵宾客户倾向于短期的理财投资。而在选择理财产品时最关注的内容方面, 有54%的客户表示关注“产品的投资风险和收益”, 而关注“金融机构工作人员是否专业”、“该机构信誉、品牌知名度”及“媒体和他人的投资建议”的客户比例分别为12%, 21%, 9%, 从侧面也反映出客户理财片面追求较高收益, 理财观念落后。

(五) 贵宾客户对于理财产品的了解程度

在回答“您购买理财产品时是否仔细阅读产品说明书”时, 有36%的客户表示其非常仔细, 了解产品结构、风险、收益率、赎回条件及期限, 43%表示比较仔细, 主要关注收益及风险, 19%则表示未仔细阅读, 主要听取理财顾问意见, 反映出大部分贵宾客户在购买理财产品时是有经验并且了解产品的。在回答“您认为产品说明书上的预期收益率是指A绝对收益率B最高收益率C实际平均收益率D不清楚”时, 29%的客户认为是指绝对收益率, 32%选择最高收益率, 只有24%选择实际平均收益率, 另外15%表示不清楚, 反映出虽然大部分客户会阅读产品说明书, 但是对于一些专业术语的了解并不是很清楚。结合前文所述, 大部分客户追求高收益率的情况来看, 客户投资理财产品带有一定的盲目性, 过于看重收益率, 却并未意识到银行给出的收益率并不是一个确切指标。

(六) 银行理财产品的风险提示

调查发现, 43%的客户认为购买银行理财产品有风险, 另外23%及34%的客户表示没有风险或者不清楚, 表明客户对于风险的认知程度不高。调查中有19%的客户表示曾遇到过“理财顾问推荐产品时强调收益率, 弱化风险”的情况, 说明此类现象具有一定的代表性, 银行方面需要重视理财人员的素质培养以及业务操作规范。有34%的客户表示曾经遇到过产品说明书专业词汇较多, 看不懂的情况, 反映出商业银行对理财产品的风险没有进行充分揭示。

三、发展商业银行贵宾客户个人理财业务的对策建议

(一) 加大个人理财业务的宣传力度, 注重贵宾客户的维护

通过调查发现, 大部分贵宾客户主要投资于股票、基金等中高风险产品, 而对于个人理财业务还是比较陌生。因此, 商业银行需要开展广泛的宣传, 通过不同方式对贵宾客户进行个人理财业务的宣传, 提升其理财意识。理财人员还应通过短信、电话、电子邮件等手段对贵宾客户进行回访维护, 加强贵宾客户对银行个人理财品牌的忠诚度, 并将银行的理财产品通过多样化渠道介绍给贵宾客户, 使其能在第一时间了解最新理财信息。

(二) 重视理财人员的培养

理财人员理财服务的优劣直接关系着贵宾客户的利益, 也影响着商业银行个人理财品牌的建立以及个人理财业务的发展。国内银行应根据目前个人理财需求的特点以及理财业务的发展需要, 培养具有证券、保险、基金、外汇、期货等综合知识的专业理财人员, 提高理财人员个人理财方案的设计能力以及专业素养, 以便为贵宾客户提供全面、优质的服务。

(三) 加强理财产品创新, 进行市场细分

目前我国商业银行纷纷推出了个人理财品牌, 发行的理财产品种类繁多, 数量也很大, 但各家银行的产品同质化现象严重, 投资组合局限性大, 不能根据客户的现实需要有差别、有选择的进行产品设计和客户服务。为了提高服务质量, 银行可以根据客户的财富水平、风险收益偏好、理财需求不同, 细分理财市场, 设计不同的产品以满足各类客户的需求。

(四) 规范理财业务操作, 强调风险提示

2008年出现的银行理财产品“零收益”事件部分责任在于银行工作人员及营业厅内宣传单强调预期收益, 弱化风险提示, 使得专业知识较缺乏的客户在投资时未重视风险。而在揭示理财产品风险方面, 许多贵宾客户认为, 银行虽然提供了所销售理财产品的说明材料, 但其中专业术语较多, 且收益的计算方法也非常复杂, 让一般人看不懂。负有风险揭示义务的商业银行如果不能将风险准确、充分揭示, 将有可能导致客户投诉, 影响其银行、理财品牌形象及客户忠诚度。对此, 银行方面对揭示风险的语言应尽量通俗易懂, 确保客户能充分了解理财产品风险的特性。

参考文献

[1]殷剑锋.在银行理财产品“收益门”的背后[J].今日财富, 2008, (05) .

[2]李晓均.“零收益”中的3点思考[J].首席理财师, 2008, (04) .

[3]徐歌笛, 梅洁真.温州市城区银行贵宾客户个人理财需求现状与对策分析[J].Economic&Trade Update, 2008, (03) .

[4]田明超, 翟立宏.我国商业银行理财业务与和发展战略之间的关系[J].管理学苑, 2006, (01) .

[5]魏铧.银行理财产品浅析[J].科技信息, 2008, (05) .

8.银行客户个人金融信息 篇八

一是树立“中高端客户维护与拓展，人人有责”的理念；二是加强差别化服务，提高客户满意度；三是推荐个性化产品，提高客户的贡献度；四是建立个人中高端客户名单库，定期联系和拜访制度；五是建立完善的绩效考核机制与费用督导落实机制。突出个人中高端客户拓展，产品覆盖率，新增个人贵宾客户数及个人贵宾客户年日均存款增量在绩效考核体系中的比重，激发员工营销的热情，开展以“个人中高端客户数量占比，资金占比”为主要内容的竞赛活动，加强经验交流，并对优胜者进行奖励。同时要做好费用的分配落实工作，由支行决策层督导、检查，财务部门将营销费用真正落实到中高端客户的维护与拓展上，充分调动全行员工的营销积极性，确保全行中高端客户的数量大幅增加，资产的快速增长以及电子银行产品和信用卡的有效渗透。

（作者单位：农行临海市支行 浙江临海 317500）

9.个人电子银行客户拓展营销经验 篇九

——巴彦淖尔分行个人电子银行客户拓展经验材料

2012年旺季营销期间新增电子银行客户5.3万，全面完成旺季营销任务，综合同步签约率达74%，全区行第一，每个网点的综合同步签约率都达到了全区平均水平之上。极大地提高了产品覆盖度与客户体验程度，为我行下一步工作的发展打下了坚实的基础。

一、明确同步签约的条件

员工基本功扎实。为此巴彦淖尔分行同时开展了“学、做、教”活动。先把常用的电子银行业务每日下发，要求员工学习，考试。然后把经常用的业务细分罗列，大概30种左右，然后让员工照着做。这样向客户推广电子银行心里有底。

二、明确同步签约的重要性

1.成功率高，客户主动来网点，等于接受了建行，也就等于接受了签约。

2.当时签约，避免以后见不到客户，因为银行卡可以在自助机上办理银行业务。

2.成本低，柜员办理开户等业务时顺带就办理了签约，不用特殊资源。如果同步率高，甚至不用外出签约。

3.买单，签好每一个客户，每一个产品，买单一年可以上万。

三、明确同步签约的营销话术

要先突破心理障碍，为客户签约，是为了方便客户，否则应

该觉得对不起他，要用封闭性的话术。

要说“免费赠您网银、手机银行。。请您再输一遍密码”。若客户仍不同意，说：我已经为您办理好了，请您先体验一下，如果您不需要可以自助取消，我把取消方法给您。

忌用：“请问您要不要开通我行的xxx”。

引用的故事：两个卖面的大嫂，一个卖的鸡蛋多，一个卖的鸡蛋少，卖得多的这样问：要一个鸡蛋还是两个鸡蛋？卖得少的这样问：要不要鸡蛋。

四、明确同步签约的基本动作

以网银盾免费为例。很多客户办理业务，坐在柜台前的时候，心里并没想签电子渠道，甚至很多人有抵触心理。柜员要在瞬间说服他签约有很多种方式，可以先征求意见，客户同意后签约。也可以先不动声色要求客户输入密码，先签约然后连同卡或折一起递交客户。如果客户不同意，把事先打印好的温馨提示一同交给客户，温馨提示上有各种自助注销方式，少有客户当场翻脸的。不论哪种方式，都是为了客户，让客户及早接触电子银行，及早体验到便利。

当然个人客户不固定且庞大，具体客户还可以具体分析，最主要的是应该让客户真心感觉到你在为客户提供方便、帮客户省钱。

客户开户时，如遇代发工资客户，办好业务时说：“您是我行代工客户，免费赠送您一个网银盾，”简短介绍一下好处，客户特别高兴，随即引导到大堂激活并详细介绍。

遇到一般客户开户，办完后说“您好？您是我行VIP客户，免费赠送您一个网银盾”，客户也非常高兴的接受了。营销过程瞬息万变，只能自己好好把握，在营销过程中，一定要让客户感觉到你的真心和对客户的尊重。在语气上也要注意平和，通过简洁的话语叙述让客户理解并接受。

可以利用给外地汇款客户作为突破口，介绍个人网银汇款可以省一半手续费，账上有钱可以不来银行在家就可以办理的好处，客户非常高兴，欣然接受。还有交电费、网上买黄金、基金、利得盈等等。

营销客户时必须要在了解产品的同时还要有过硬的基本功，否则营销太久客户会因等待而失去耐心，后面的客户也会有不满。个人业务零碎又耗费精力，周而复始，必须有足够的耐心，营销任何产品一定要开口，机会是自己争取的，开口也许会被拒绝，但还有机会，不开口就没有一点机会了。其实每个人都在做电子银行业务，但一定要持之以恒坚持不懈的做下去，积少成多，聚沙成塔，注重量的积累才会有质的飞跃。

五、明确同步签约的后续维护

同步签约后，一定要在大堂或低柜引导。首先激活，然后教客户使用。主要教会客户以下种类：1.缴费，缴费最贴近生活；

2.基金、理财产品，服务生活；3.贵金属，激情生活。

六、做好督导

2011年，我行电子银行部采取的是逐个网点培训，遇到签约率下降马上打电话询问，使同步签约成为习惯。

10.银行个人客户经理工作总结 篇十

随着我国经济体制改革和金融体制的改革，客户选择银行的趋势已经形成，同业竞争日激烈，在业务开展上，我中有你，你中有我，在竞争中求生存，求发展，如何服务好重点客户对我行的业务发展起着举足轻重的作用。

我在工作中始终树立客户第一思想，把客户的事情当成自己的事来办，急客户之所急，想客户之所想，在工作方法上，始终做到“三勤”，勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢得客户对我行业务的支持。我在工作中能够做一个有心人，他从某公司财务人员一句不太起眼的话语当中捕捉到了信息，及时反馈并跟踪，最终使近2700万元资金年初到帐，实现了“开门红”，为全行的增存工作打下了良好的基础。

在服务客户的过程中，我用心细致，把兄弟情、朋友意注入工作中，使简单枯燥的服务工作变得丰富而多采，真正体现了客户第一的观念。当客户在过生日时收到他送来的鲜花，一定会在惊喜中留下感动;如果客户在烦恼时收到他发来的短信趣言，也一定会暂时把不快抛到脑后，而抱以一丝谢意;而当客户不幸躺在病床，更会看到他忙前忙后，楼上楼下奔跑的身影……虽说事情都很平常、也很简单，但向陈刚那样细致的人却不多。

“客户的需求就是我的工作”

我认为作为一个好的客户经理，时时刻刻地注重研究市场，注意市场动态，研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户资金运作规律，力争将客户的下游资金跟踪到我行，实现资金从源头开始的“垄断控制”，实现资金的体内循环，巩固我行资金实力。今年在他分管的某客户中，资金流量较大，为使其资金做到体内循环，他从点滴做起，以优质的服务赢得该单位的任信任，逐步摸清该单位的下游单位，通过多次上门联系，使得该单位下拨的基建款都在我行开立帐户。另外今年七月份在市政府要求国库集中收付预算单位账户和资金划转商业银行情况下，他积极的上门联系，成功留住某客户在我行的开户。

又如以开展有益健康的健身活动为线索，与客户开展乒乓球、羽毛球活动，既把与客户的交往推向深入，又打破了传统公关模式，在工作中收到了非常好的效果。今年9月份，在与一家房地产公司相关人员进行友好切磋球技的同时，获悉客户欲对其部分房产进行拍卖，他积极的工作，使其拍卖款500万元，成功转入我行。

11.银行客户个人金融信息 篇十一

关键词：个人客户关系 管理审计

1 关于项目组织实施

1.1 围绕审计目标，突出调查重点，拓展调查深度。

个人客户关系管理涉及商业银行个人业务领域方方面面，包括众多部门、产品、渠道、系统等，范围广，事项多，如何在资源和时间有限情况下，深入把握被审商业银行个人客户关系管理的基本情况，反映存在重要问题与不足，为提升个人客户关系管理水平提出有针对性、有价值管理信息，在项目实施整个过程中，审计组需和被审行相关个人业务部门充分沟通了解，并对个人业务资料分析研究，结合被审行近年来个人业务发展实际，确定重点事项。

在调查方法上，采取现场与非现场相互结合方式，通过文档审阅、数据统计分析、问卷调查、现场访谈、同业对比、召开座谈会、组织审计人员亲身体验等。同时，审计组要积极运用“头脑风暴法”，召开审计组会议，对审计调查发现和观点进行集中研讨，与审计对象及时保持沟通联系，以保证调查结论客观准确。

1.2 准确把握调查咨询类项目特点，创新项目组织管理模式。

一是按照做成开放式项目指导思想，倡导鼓励审计组成员大胆创新。作为咨询类项目，它不同于合规性项目对照既定制度、规范和程序查问题，为达到增值型审计的目标，咨询类项目要求审计组成员具有发散、开放、创新性思维，能提出个人独到见解。为此，审计组可要求各成员不拘泥于方案本身，而是围绕审计目标，从促进个人业务发展、改进经营管理、增加企业价值出发，大胆进行审计技术、方法、工具创新和调查事项深入拓展工作，提出独到观点，努力做到调查结论客观准确，具有适用性、前瞻性、新颖性，对管理层有所帮助，能起到实实在在作用。在项目考核方面，着重强调对创新予以特别加分奖励，以充分调动审计组成员主观能动性。

二是利用每个审计组成员都是银行个人客户的便利，在审计组内开展银行同业产品、服务亲身体验话差异活动。审计组可要求每位组员以客户身份到其他商业银行中的任意一家开立个人账户，办理柜面、自助服务区、电子渠道等相关业务，有目的地和在被审行同一渠道上办理的业务进行对比，亲身体验同业银行个人客户服务，比较个人产品差异，发现同业银行自助设备和电子渠道功能优劣、与被审行区别等，然后再召开专门座谈会，谈体会，话差异，切实增强对被审行个人客户关系管理与同業银行感性比较认识。

2 关于项目质量控制

2.1 强化项目目标管理。在深刻领会审计目标，切实把握审计重点的基础上，审计组对工作任务进行细致分解，各专业小组按阶段制定调查工作计划，明确列示阶段性工作任务、成果体现方式、责任人和质量要求，确保项目以组织严密、管理有效的方式运作。

2.2 加强监督检查，确保按计划完成相关目标任务。不同于合规性审计，每个成员有固定的测试样本，该调查项目除问卷、访谈有明确量化要求外，其他调查任务难以量化，为随时掌握各成员工作进展情况，审计组应实行每日例会制，集中汇报交流当日主要工作进展及发现（观点），总结回顾过往工作成果，审议讨论重要审计调查结论，布置调整下一步调查方向和重点，商议协调内外部重要关系等。

2.3 在保持审计组内部信息充分畅通的前提下，加强与审计调查对象沟通交流。对调查形成的观点、收集的数据、案例等与有关部门专业人员进行充分交流探讨，达成共识。做到观点鲜明，证据充分，以数据和事实说话，不仅仅依靠个人感觉和认识。

3 项目实施过程中存在的难点

3.1 相关数据获取难度较大。个人客户关系管理调查审计项目涉及的中高端客户，尤其高端客户是各行经营管理的核心机密之一，因此获取难度较大，在某种程度上制约了项目的实施深度和广度。

3.2 相关评价无统一标准。个人客户关系管理这个课题虽然国内外已研究多年，但是尚未形成统一的标准，例如个人客户关系管理的定义，以及对其分析所运用的方法等。因此，目前仍处于探索阶段。

3.3 如何体现“以客户为中心”仍须摸索。虽然在审计调查中，审计调查工作表、个人客户问卷的设计等方面，尽可能多地体现“以客户为中心”的调查思路，但从调查过程看，与客户的接触较难深入，与调查行的沟通也难以穷尽；对商业银行的业务流程、业务管理、差别化服务、产品销售等内容，如何真正从客户的角度去考虑，理清方向并付诸实施，仍然是一个需要较长时期去摸索。

3.4 无标准确定抽样量。个人客户数据具有地区属性差别大、数量大的特点，多少的抽样量才能既便于操作，又有代表性，没有可供借鉴的历史经验。根据项目实际实施情况、现场审计资源、工作时间，以及现场实施的难度，并结合如何达到调查目标来确定抽样量，但是否合理、科学，仍无把握。

4 项目启示与建议

4.1 随着商业银行合规文化水平进一步提高和内部控制管理能力的不断加强，传统的合规监督审计向评价咨询审计转型是大势所趋，个人客户关系管理审计调查项目，契合了商业银行以客户为中心经营理念，是从审计视角反映商业银行个人客户管理情况，为管理层提供管理参考意见的有益尝试，是对“围绕中心、服务大局、促进发展、创造价值”的审计目标有效贯彻，对服务业务发展起到了较好的促进作用，今后值得继续坚持和探索。

4.2 在开展实施管理咨询审计调查项目过程中，邀请相关业务部门专家人员参与，应是一种不错的选择。现在的审计对象对咨询调查类项目在认识上还有一些偏差，往往视同合规性审计抱着“戒备”的心理，也一定程度影响了调查的深入开展。如与被审行联合做调查，从某种程度上可以解决广度、深度的问题，也会使调查结果更加贴近管理。

12.银行客户个人金融信息 篇十二

基于IT技术的电子商务正在改变着社会经济中各个行业的传统经营模式。在激烈的行业竞争中, 要求企业的核心经营理念从“以产品为中心”转向“以客户为中心”。客户关系管理 (CRM) 为这个问题提供了解决方案。客户关系管理的最终目的即是最大化客户价值, 并对客户进行分类。伴随着银行业的发展, 个人信贷逐渐成为银行中的一个重要的盈利点。信用卡, 房贷, 车贷等各种个人商业贷款得到普及, 银行个人客户也逐渐呈现出多元化, 细分化的特点。银行要提高利润率, 控制风险, 必须主动进行客户信用评价和贷款申请分类, 从而采取差异化的市场营销和客户服务策略。

1 基本概念

对于数据挖掘 (DM, data mining) , 一种比较公认的定义是W.J.Frawley, G.Piatetsky-Shapiro等人提出的:数据挖掘就是从大型数据库中的数据中提取人们感兴趣的知识。这些知识是隐含的, 事业位置的潜在有用信息, 提取的知识表现为概念 (concepts) , 规则 (rules) , 规律 (regularities) , 模式 (patterns) 等形式。而更广义的说法是:数据挖掘意味着在一些事实或观察数据的集合中找模式的决策支持过程。它是一个利用各种工具在海量数据中发现模型和数据间关系的过程。数据挖掘技术把人们对数据的应用, 从低层次的末端查询提高到为决策层提供支持。

在国内, 从1993年开始, 一些基金和企业开始自主数据挖掘和知识发现的研究。当前数据挖掘和知识发现研究方兴未艾。数据挖掘算法和技术可概括地分为下面六种使用类型。

关联发现-典型例子是市场菜篮子分析, 此分析与一组产品相关联。通过挖掘事务数据可派生关联规则, 利用此规则可以了解客户的行为。

聚类分析, 分类, 神经网路, 规则发现和决策, 顺序模式和顺序序列。

2 利用数据挖掘技术进行分类步骤和方法选用

传统上客户细分的依据是客户的统计学特征 (社会个人信息, 交易记录等) , 分类是数据挖掘领域中的一类重要问题。许多挖掘问题本质上可以等价地转化为分类问题。分类可以描述如下:

大量的样本构成输入数据集, 即训练集。每个样本又多个属性, 其中属性及可以是连续属性, 也可以是离散属性。其中有一个属性被称为类别属性, 用来标明该样本所属的类别。本次研究中关心的是, 到底有哪些属性, 它们是怎样决定了一个个人贷款申请是高风险的还是低风险的。一旦此模型建立就可以划分一个新的风险类别。

数据分类是一个两步过程:

第一步, 建立一个模型, 描述预定的数据类集或概念集。通过分析由属性描述的数据库元组来构造模型。假定每个元组属于一个预定义的类, 由一个称为类标号属性的属性确定。

第二步, 使用模型进行分类。首先评估模型的预测准确率。这些样本随机选取, 并独立于训练样本。

客户细分是一种科学的分析方法, 它把客户分成一些客户群, 在客户群中, 客户的消费特征 (资产等特征) 一些决策性属性值非常类似。而在群与群之间, 群与群相互独立, 特征差异较大。银行可以对不同的客户信用值进行测评, 分类, 从而控制信贷风险。基于数据挖掘的客户分类是数据挖掘技术是数据挖掘技术和银行业丰富客户数据资源的完美结合, 其特点是充分利用银行内部数据, 细分维度多, 因此可以帮助银行多层面、多角度地了解客户的差异和资产状况, 从而对客户的信用等级进行分类。

3 实例分析

现在某一商业银行正在准备对信息系统进行改革, 并且准备对个人贷款用户采取发放贷款证的方法, 即只有通过信用审核的个人 (家庭) 才能获得贷款证, 有资质申请贷款。以此为例, 本文通过调研, 通过选择简化分类属性, 采用粗糙集等数据挖掘方法在为客户分类提供决策支持。

3.1 指标评价统计数据表

根据银行内已有的专家知识库中的专家评价规则, 为了简化起见, 本文将影响客户价值评价的因素的状况只分为两档, 具体见表1。接下来就以这11组数据来说明这些指标评价规则的获取。

表1指标举例说明:B:信用等级差, 不能获得贷款证;A:信用等级合格, 能获得贷款证;固定资产:大于20万元人民币 (包括20万) 为高;其他易变现资产:大于10万元人民币 (包括10万) 为高;工作稳定情况:已工作年数超过5年 (包括5年) 为稳定;信用度:参考以前的贷款记录;年龄:大于55岁为高;婚姻状况:不稳定包括未婚, 离异, 丧偶状态。

3.2 属性约简

上表中, 论域U={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10}, 条件属性C={个人年收入, 家庭人均年收入, 家庭负债率, 固定资产, 其他易变现资产, 工作稳定情况, 社会关系, 信用度, 年龄, 婚姻状况}, 决策属性D={分类结果}。为了方便起见, 在条件属性中用1代表好 (或高或稳定) , 用0代表差 (或低或不稳定) , 在决策属性中, 用1代表分类A, 0代表分类B。将各条件属性分别用1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10来代替, 决策属性用X来代替, 就得到数字化的表, 如表2所示。

这样, 条件属性C={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10}, 决策属性D={X}。

接下来, 再对表2进行属性约简。

U/ind (D) ={ (1, 2, 6, 7, 11) , (3, 4, 5, 8, 9, 10) };

U/ind (C) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-1) ={ (1, 10) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (11) };

Posc-1 (D) ={2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 11};

U/ind (C-2) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-2 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-3) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5, 6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-3 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-4) ={ (1) , (2) , (3, ) , (4) , (5, 9) (6) , (7) , (8) , (10) , (11) };

Posc-4 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-5) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8, 11) , (9) , (10) , };

Posc-5 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 9, 10};

U/ind (C-6) ={ (1) , (2) , (3, 9) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (10) , (11) };

Posc-6 (D) ={1, 2, 4, 5, 6, 7, 8, 10, 11};

U/ind (C-7) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-7 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-8) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-8 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-9) ={ (1, 6) , (2) , (3) , (4) , (5) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-9 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

U/ind (C-10) ={ (1) , (2) , (3) , (4) , (5) , (6) , (7) , (8) , (9) , (10) , (11) };

Posc-10 (D) ={1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11};

从约简结果得到, 属性2, 3, 4, 7, 8, 9, 10去掉后, 都并没有改变系统的分类能力, 所以是冗余属性。而属性1, 5, 6去掉后, 系统地分类能力发生了改变, 所以是核属性。将冗余属性去掉, 约简得到表3。

首先采用CAAI算法, 对决策数属性进行度量。

针对表3, 论域U={1, 2, 3, 4, 5}, 条件属性C={1, 5, 6}, 决策属性D={X}。没有不相容的规则, 采用CAAI算法继续处理。

首先计算各条件属性的重要性。

Posc (D) ={1, 2, 3, 4, 5}

针对条件属性1:

U/ind (C-1) ={ (1, 5) , (2) , (3) , (4) };

Posc-1 (D) ={2, 3, 4};

Γc-1 (D) =card (Posc-1 (D) ) /card (U) =3/5

SGF (1, C, D) =Γc (D) -Γc-1 (D) =1-3/5=2/5

同理, 针对条件属性5, 6, 可分别得出:

Γc-5 (D) =3/5

SGF (5, C, D) =2/5

Γc-6 (D) =3/5

SGF (6, C, D) =2/5

由此看出, 条件属性中属性1, 5, 6同等重要。因为各个属性的重要性相同, 可以根据信息增益的大小作为属性选择度量, 从而对属性进行分类。根据表3中类别属性的取值, 分为两类, C1, C2, m=3。样本数据集S中, C1类所对应的子集R1中原组个数为r1=1, C2类子集R2元组个数为r2=4。

集合S关于分类的期望信息量为:

undefined

同理计算每个属性的熵值, 得出:

undefined

Gain (1) =I (r1, r2) -E (1) ≈0.171

同样得出:undefined

Gain (5) =Gain (6) =Gain (1)

这时候由于属性值分类出现特殊性, 无法通过常规的属性选择度量方法确定决策树。

通过对现有客户信息进一步调查, 抽取500个有效完整数据, 形成训练集。对属性1、5、6和客户的还款记录进行训练分析, 采用贝叶斯分类方法计算, 得出:

P (属性1=1|还款记录良好) ≈92.73%

P (属性5=1|还款记录良好) ≈88.4%

P (属性6=1|还款记录良好) ≈85.3%

故在此例中选择属性1作为根节点, 当属性1为0时, 它的分类集合中的决策属性为一类, 就停止选择属性。对于另一类, 继续选择属性分类。以此类推, 得到整个决策树, 如下图所示。

提取规则, 得到规则集, 如下表所示。

这样, 通过基于粗糙集的数据挖掘技术和针对特殊问题采取的数理统计理论, 挖掘出了对我们有用的客户分类评价规则, 以后再进行客户信用分类评价选择以及专家库改进完善时, 可以直接将申请贷款客户的各个方面的情况与规则相匹配, 并将之作为决策的参考依据。可初步判定客户是否有资质获得贷款, 保证风险控制。对于在规则提取应用之前已获得贷款的客户, 银行也可导入相关数据, 重新评估。对于信用等级为B类的客户, 可以重点跟踪, 及时催缴利息贷款, 降低信用风险。

4 结论

本文利用数据挖掘方法, 对某商业银行历史客户信息汇总整理并进行了分析, 找出了这些银行在对客户进行信用评级时的一些共有的评价规则, 这些规则的得出可以在银行对未来新系统的设计实施中提供有效的决策支持。

摘要：从银行客户信用等级分类入手, 分析了客户价值和分类的重要性, 并对某商业银行客户信用等级分类指标体系研究, 采用粗糙集数据挖掘理论知识, 为银行客户信用等级分类提供决策支持。

关键词：客户分类,数据挖掘,粗糙集

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