工商行个人理财产品

工商行个人理财产品（共10篇）

1.工商行个人理财产品 篇一

中国工商银行个人理财产品业务发展存在的问题

及对策研究

【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。

【关键词】：工商银行 个人理财 风险

一、工商银行发展个人理财产品业务的背景

（一）个人理财业务的基本含义及发展意义

个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置，几乎深入到每一个家庭。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：面对生活中存在的各种风险，需要人们通过合理的规划和理财投资，从而尽可能地避免或减少风险造成的损失。如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，认为未经专家指导的理财方案存在很大的风险，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。

（二）工商银行发展个人理财业务的优势

在国内商业银行中，中国工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。目前，中国工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，从而吸引了各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到一定发展。（1）基础技术设施优势

工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全国各地。这些遍布城乡的网络和独特的基础设施为工商银行拓展个人理财业务的市场提供了良好的地理优势和人文优势。工商银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。（2）客户资源丰富

基于历史发展的原因，工商银行凭借自身的规模和实力，很早就通过发放贷款、建立资金结算中心等方式与电信、电力、铁路、航空、医疗、教育等行业建立了深层次的合作关系，这为其个人理财业务提供了重要的客户资源。其次，工商银行拥有广泛坚实的客户基础，在各种个人金融业务中拥有较大的经营规模和市场份额。再次，工商银行的网上银行个人客户、电话银行个人客户均居同业首位。

（3）信用良好

工商银行作为中资银行的龙头老大，是中国唯一一家上市银行，其文化背景是很多金融机构无法比拟的。他的信誉不仅有国家的隐性担保，也有体制、历史、文化等因素，更重要的是有工商银行的综合实力不容忽视。

二、工商银行个人理财业务发展中存在的问题

近年来，虽然工商银行的个人理财业务有了长足的发展，并且引起了越来越多的关注。但是，从其个人理财产品的研发和销售情况都可以看出，个人理财业务发展还存在这不少急需解决的问题。

（一）在产品开发环节，创新缓慢，同质化严重，存在被复制的风险 个人理财业务针对的是个人，其最大的特点就是向顾客提供个性化的服务。然而，工商银行所提供的理财产品与其他银行相比，在产品种类、结构和服务功能上大同小异。在业务范围上更多地是把现有的业务进行重新整合。

另外，金融产品不同于一般商品，其创新往往会被很快复制，被仿制出来的个人理财产品不仅在功能特点上相似，投资收益也大致相当，致使工商银行在产品创新上很难取得持久的领先地位。对于个人客户而言，现在的理财产品另人眼花缭乱，但是缺乏特色的产品着实缺少实际吸引力。

（二）在产品的营销环节上，宣传力度不够

即使许多人对理财产品很感兴趣，但由于缺乏必要的宣传，对于一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。部分产品结构设计过于复杂，产品说明书中运用大量专业术语，已经超出普通投资者能理解的范围。虽然在银行的营业厅里，都摆放有各种介绍理财产品的小册子或宣传海报，大学城工商银行门口的大屏幕上经常滚动显示各种新款理财产品。但一些新国债、基金等的收益、风险情况是顾客所不熟悉的，单单看一看宣传册，许多抽象数据，还有复杂的条款是顾客根本弄不明白的，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白。然而由于个人理财业务通路建设的不完备，以及销售人员的管理出现问题，通常却没有人主动向客户介绍。

（三）对客户风险提示及信息披露不完善

理财产品不同于银行存款，它具有较高的收益，相应也就具有较高的风险。与大多数银行所犯的错误一样，工商银行在履行卖方风险提醒义务上不够积极。

一是编写较为复杂的产品介绍和宣传材料时，对风险的说明只是简单的列示，没有提供必要的举例说明。二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。投资者表示：对新产品的这些潜在风险，银行的理财专员多半不会明确告诉投资者，反而会更多的强调产品保值、增值的潜力。三是投资收益披露含糊不清，在向客户推荐理财产品时，往往承诺至少能够获得固定收益，但实际上，产品合约上并不允许所谓“保本条款”。

（四）基本没有售后服务

虽然与工商银行业务有关系的个人客户的基础数据和资金交易情况等资料基本齐全，并有专门的个人客户关系管理系统，可查询到现有客户的有关信息，但对于这些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，通常在营销客户时非常投入，但不重视客户的维护和客户的增值服务，售后服务不到位，甚至没有售后服务。

（五）新的购买方式——团购带来新的风险

近年来，各种团购活动不断出现，有一些金融网站推出了银行理财产品的团购活动。目前团购理财产品主要分为两类，一类是可以在手续费用上多大折扣，另一类是通过集合资金，降低产品的投资门槛。

商业银行个人理财服务门槛较高，工商银行也设定了20万元人民币的底线为个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高。监管部门设定投资风险是为了防范收入较低、风险承受能力较低的投资者进入，通过团购的形式降低投资门槛，可能与投资者的风险承受能力不相匹。鼓励老客户带新客户一起团购，但新客户一般没有投资经验，不了解理财产品的风险，银行向其销售非保本的理财产品，将来如果客户的本金受损或达不到预期，可能会与银行产生纠纷，多人合伙投资信托产品，将全部资金登记在其中一人名下，只有这个人享有受益权。一旦出现内部纠纷，其他出资者的权益不受法律保护。

三、工商银行个人理财业务发展的对策及建议

（一）打造品牌形象，加大创新力度，提供特色服务，在商业银行个人理财产品同质化严重的今天，工商银行要在个人理财业务竞争中获胜，就必须要有自己的品牌。招商银行的“金葵花”就是一个很好的例子，以丰富品牌内涵为重点，长期培养固定品牌的理财业务，形成特有的文化内涵，有利于赢取顾客的忠诚和信任，新产品容易被复制，但品牌形象却难以被同行复制。

加强个性化理财产品的研发，新推出的产品或产品组合在形式上应该简单明了，以便于顾客接受。在理财产品结构上，应加大知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占的比例。

在产品创新领先困难的情况下，可以依据工商银行基础网点多，电子银行服务体系完善等优势进一步优化服务功能，使其更具差异化。创新不仅仅体现在产品的研发，更体现在以提高客户满意度为目标的服务创新上。将为高端客户提供的贵宾理财服务——理财金账户逐步普及，提高预约服务的效率，避免或减少客户在理财过程中产生繁琐、不变等不良反应。

（二）加强营销渠道建设，加大宣传力度

加强通路成员的开发与建设。依据备选通路成员的基本能力、合作意愿、合作业绩、合作的稳定性等进行评价筛选，并以适当的方式将其变为实际的通路成员，是存在舆论约束形成退出壁垒。及时了解通路成员的需要和问题，对他们提供支持和持续的领导关系。

加大理财产品的宣传力度：第一，以优质产品为依托，做好理财产品、基金、保险代理工作及信用卡、电子银行业务的捆绑营销。第二，开展新产品推介会、理财沙龙等丰富多彩的宣传活动，加强与优质客户的沟通。第三，对于个人理财产品的宣传，推销人员应当加大通俗化的、主动宣传的力度，明确提出产品的特色之处。强调客户的首问制，提高顾客满意度。

（三）积极履行卖方风险提示义务，提高客户的风险意识

在编写个人理财产品简介时，应当尽量简介明了，以具体的案例来告知投资者该产品所存在的风险。银行理财专员、客户经理、销售人员都不得随意夸大或片面的向投资者介绍产品的收益，不得随意向顾客承诺可能取得的收益，并将这一规定制度化。面对客户的咨询，银行的理财专员应当恪守职业操守，详细解答客户提问。建立良好的商誉才能树立个人理财产品的品牌形象。

同时，为大部分有潜力的投资者配备专职的客户经理，提供一对一的理财服务。与客户进行实时交流，详细解释理财技巧，分析理财误区，提高他们的风险意识。使他们认识到：无风险获取高收益只是一个美丽的谎言，在购买理财产品时，事先通过各种渠道了解产品的风险级别，以及合约内容，对自己的风险偏好进行科学评估，不要盲目购买，维护自身权益。

(四)建立健全的理财业务风险管理体系和个人信用体系

在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范与控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。银行在研发、销售和管理有关理财计划时，对需要处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。

与公司业务相比，个人理财业务的风险较小，且有较高的门槛，但由于我国并没有建立个人性信用体系，性信用缺失现象严重。因而建立个人性用体系有助于提高银行在开展个人理财业务的风险管理能力。对于非保本的，且起点金额较高的理财产品只能销售给有投资经验的客户。

（五）强化售后服务，提高回访率

成立独立完善的个人客户服务中心，建立完整的个人客户对账服务系统，对目标客户资产负债状况以及家庭情况进行跟踪分析，通过制定个性化的理财计划、主动提出理财方案等方式进行持续的跟进，以便与客户建立长期、良好的合作关系。

其次，建立客户回访和交流机制，对客户进行定期回访。除了问卷调查、电话回访等传统方式外，还可以组织不同形式的俱乐部，通过俱乐部活动的交流，将银行与客户之间更紧密的联系起来。

【参考文献】

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2.工商行个人理财产品 篇二

在整个银行的经营业务中, 理财产品服务是最基本的组成部分之一, 是商业银行重要的利润增长点。随着人们收入的提高, 理财观念的改善, 它在丰富人们投资渠道、 促进个人资产的保值、升值方面发挥着越来越重要的作用。本文通过借助网络问卷调查与实地问卷调查两种方式, 分别在太原、扬州、盐城、苏州、西安和临汾实地发放回收600份有效答卷, 网络发放回收143份有效答卷, 共计743份调查答卷, 调查涉及全国24个省、市、自治区。问卷发放地点选取各城市的中国工商银行分行及支行营业厅内, 采访人群为各年龄阶层的工商银行客户与工商银行有关负责人等。在此基础上, 对调查的数据进行分析, 使得我们较清晰的区分了个人理财产品市场需求, 较准确的把握了理财产品的顾客群, 明确了工行理财产品的市场定位。

根据中国工商银行2012年年报, 其在2012年销售各类个人理财产品24032亿元, 同比增长20. 1% , 其中销售个人银行类理财产品20125亿元。截至2012年年底, 中国工商银行理财产品共有608项, 其中人民币理财产品、 非保本浮动收益型理财产品、30天至半年短期理财产品与5万元起点理财产品占据90% 以上的理财产品市场份额。尽管近年来, 工行个人金融业务有较快发展, 但与我国个人金融资产拥有的实际情况及西方国家银行个人金融业务发展水平相比, 工行在业务品种, 经营理念, 服务水准上都有所落后。从实际经营中来看, 工行还存在着理财产品单一, 创新能力弱, 多数产品难以对原有业务有实质性突破; 在众多理财产品中未形成主导品牌, 品牌知名度和品牌内涵难以在激烈竞争中脱颖而出; 同时由于国情限制, 多数从事理财业务的从业人员没有完整而精良的职业教育经历, 专业素质亟待提高; 银行经营观念落后, 尚未由以产品为中心转换至以客户为中心。

我们认为, 中国工商银行理财产品现状是四大国有控股商业银行理财产品现状的很好的代表, 我们希望借对中国工商银行理财产品市场的分析调查, 以小见大地鸟瞰我国个人理财产品现状, 并向中国工商银行理财产品部门及商业银行个人理财市场提出具有可行性的意见和成果性的建议。

2样本基本情况

本次问卷调查于2013年7 ~ 8月在太原、扬州、盐城、苏州、西安和临汾实地发放回收600份有效答卷, 网络发放回收143份有效答卷, 共计743份调查答卷, 实地调研采用随机抽样调查的方式。受访者性别比例大致相当, 男性受访者369人, 占总数的49. 66% , 女性374人, 占总数的50. 34% 。如表1所示:

3理财产品创新与需求相关数据分析

3. 1投资者风险偏好与可接受理财起点

从选项1 ( 见表2) 投资者风险偏好中我们可以看到, “本金不亏损”占选项中的最大比例, “本金亏损” 选项总和比例都不及 “不低于预期收益”一项, 说明调查人群对于风险的态度较为传统和保守, 对于风险的承受能力较低, 多数人难以接受本金亏损, 同时从侧面表示投资者的主要目的是追求稳定的收益增长; 从选项2投资者可接受的理财起点中我们可以发现随着起点的增加接受度在逐渐正常降低, 但值得我们关注的是对于5万元以下的理财产品的接受度为调查选项中最高。虽然我国法律规定银行理财产品最低起点为人民币5万元, 但调查数据显示5万元起点以下的理财市场空间巨大, 希望监管部门可以适当降低银行理财起点门槛以吸引更多投资者。

3. 2投资者投资动机与期望投资期限

从选项3 ( 见表3) 中我们可以看出在投资动机方面, 获取稳定增长占据大半, 获取高额收益最少, 说明调查人群对风险的控制为适中水平; 在选项4期望投资期限中, 中期理财产品接受度最高, 同样显示调查人群的风险接受度。

3. 3投资者接受理财产品信息的途径及银行优势吸引力

在选项5 ( 见表4) 中, 期待比例最高的是通过银行客户服务介绍。多数银行顾客希望得到专业详尽的, 简单易懂的银行理财服务介绍。电视作为宣传途径其受众比例也不容忽视。在其他选项中, 受访者建议工行今后可以多关注移动通信宣传方式并拓宽微博等社交网站渠道, 其还有受众广泛, 宣传成本低等优点。 选项6揭示了当投资者选择银行理财时考虑的主要因素。信誉是银行立身之本, 效率、品种与服务把握银行理财命脉。

4理财市场建议

4. 1加强 “以客户为中心” 的个人理财产品营销意识与 “以市场细分为依据”的产品创新意识, 明确市场定位, 提供差异化、个性化的服务

我国银行业长期以来都是在政府的指导和管理下进行分业经营, 在商业化改革之后, 价格竞争逐渐放开, 市场竞争加剧, 而银行没有及时转变营业思想, 仍保持着原来的以银行为中心的运营模式。这就造成了众多商业银行针对同一目标群体、同一客户扎堆进行 “无差别营销”。其根本原因在于: 银行未根据本行特点及市场需求进行有效的市场分析和市场细分。这一现象无疑会导致银行营销成本的提高和金融服务质量的下降, 因此, 必须加强 “以客户为中心”的个人理财产品营销意识与 “以市场细分为依据”的产品创新意识, 细分市场, 明确本行的市场定位, 为客户提供期限多元、风险度多元、投资起点多元的差异化服务, 才能争取在银行业国内外市场竞争都愈演愈烈的环境中生存并发展。同时建立客户资料库, 加强客户关系管理, 分析客户的行为模式和需求, 不断培育和挖掘客户的潜在要求, 开发更符合客户切实需求的更人性化的服务和产品。

( 1) 建议工行增加6个月到1年期限的理财产品, 根据我们统计汇总工商银行理财产品类别 ( 截至2012年年底) , 工行理财产品中62. 8% 的理财产品投资期限在6个月以内, 21. 1% 在6个月到1年, 这与本次调查中42% 受访者期望相差较大, 建议工行做出适当调整。

( 2) 建议工行不同风险类型理财产品数量比例可按照投资者对于风险承受能力比例来调整, 可增加低风险稳健型理财产品数量, 形成理财产品数量上的比例平衡。同时对不同类别人群采取不同的营销方法。

( 3) 市场反应低投资起点的理财产品可以为工行吸引更多的投资人群, 建议工行可以将其作为入门级产品进行开发推广。以达到让更多的人接触了解并参与工行理财的目的。同时应将理财产品风险类型进一步细分, 以适应各种承受能力的投资者, 增加产品吸引力。

4. 2强化个人理财服务和品牌效应, 提高客户忠诚度与挖掘新客户

个人理财是面向广大个人客户的服务, 其理财产品极易被模仿、复制, 一家银行要想立于不败之地, 必须充分注重品牌效应, 提高客户忠诚度。个人理财产品品牌使银行的理财产品独具特色, 得以区分于其他银行的产品和服务, 其特色充分反映在该银行的服务过程及金融产品设计等方面。个人理财产品品牌一旦在客户心中树立了良好的信誉, 就会大大提升银行本身的形象, 对银行其他理财产品及金融服务都有不可估计的影响。另外, 除了巩固现有客户的忠诚度之外, 也要积极培养、 挖掘新的客户群, 致力于提高客户的关系价值、满意度、 忠诚度。

( 1) 建议工行在注重理财产品的收益率和风险性及塑造理财产品品牌的同时, 精心培育有品牌效应的理财业务、咨询专家, 提高业务竞争实力, 提升工行业务经理的服务质量, 加强工行优质形象及品牌价值的塑造。

( 2) 针对工行当前理财产品较为复杂、收益不明显、 服务不周到、理财人员不够专业等问题, 建议工行可以适当简化理财信息使其易于被接受, 同时强化对从业人员的管理, 增加全方位、专业、严格的职业教育, 加强职业道德和职业操守教育, 建立专业素养高, 服务态度好, 道德水准高的理财人员队伍。

( 3) 大学生将是未来中高收入人群的主力军, 在重点发展中年客户群体的同时, 加大对以大学生为主体的潜在客户的挖掘, 可以在各高校进行理财产品的营销比赛, 加大品牌的推广力度和理财知识的宣传力度。工行可以效仿北京银行的 “园丁金”、“天使金” ( 两款分别针对教育系统和医疗系统人员的理财产品) , 开发出针对大学生的理财产品, 慢慢培养大学生理财意识, 加深大学生对工行的品牌忠诚度。

4. 3积极开拓市场, 丰富理财产品销售渠道并不断创新

目前, 我国的理财产品发展仍处于初级阶段, 种类、 数量等数据仍与国外有较大差距。其产品覆盖面较小, 营销手段及途径较为单一, 市场同质化竞争严重, 缺乏品牌效应和较有公信力的大品牌, 综合竞争力较弱。解决这些问题的根本途径便是改革与创新。只有通过不断的金融创新, 积极开拓市场, 丰富理财产品种类, 才能获得长期限的 “超额收益”, 提高银行的持续赢利水平,

( 1) 我国商业银行的市场营销层次低, 营销内容较为集中, 不够全面。从目前有关我国银行业的广告看, 基本是银行形象宣传, 提高银行知名度, 但介绍服务和产品的不多, 建议工行继续加大理财产品信息普及力度, 拓展理财产品宣传方式与渠道。重点关注银行客户的介绍方式, 针对不同年龄段增加新的知识普及途径, 对于年轻人可以利用微博等SNS社交平台以及网络银行普及使用, 对于中老年人可以通过城市本地报纸、广播等方式宣传, 同时结合移动通信, 以每天发送理财小贴士等方式达到知识信息普及的目的。

( 2) 针对国内目前投资偏过于保守的形势, 工行可以与外资银行合作, 利用其总部所在地金融自由化和混业经营等宽松的金融环境, 凭借其已有的高效的金融产品开发机制, 进而开发出新型理财产品。更加重视中小型的客户, 根据营销领域新兴的 “长尾理论”, 大规模的中小客户群对于银行的利润贡献也是十分重要的, 对资金雄厚的投资人加强新思想新理念的宣传, 鼓励他们进一步尝试中高风险的理财产品, 同时合理布局产品结构, 加强自身吸引力。同时建议工行可以尝试金融改革, 加强与银保、银证等跨业合作, 可利用自身的优势, 和保险、证券等公司实现多家合作, 通过代理保险、证券等实现客户个性化服务, 树立良好的公司形象, 充分利用保险公司、证券公司的广大客户群体扩宽自己的客户范围, 拓宽理财产品销售渠道, 在获得诸如保费、手续费等更多利润突破点的同时, 实现 “产品多样化, 服务个性化”, 有助于增强银行竞争力, 实现品牌效应。

摘要：理财产品, 特别是个人理财产品, 在当前银行吸收存款、发放贷款的传统业务难度日益加大的背景下越来越成为各大商业银行重视的重要利润增长点。理财产品的创新和营销与投资者的需求密切相关, 投资者风险偏好与可接受理财起点、投资动机与期望投资期限、接受理财产品信息的途径及银行优势吸引力都应当成为商业银行关注的重要因素。本文通过对这些因素的分析, 向商业银行提出关于开拓市场和理财产品创新上的可行性建议。

关键词：理财产品,投资者行为,理财产品创新与营销建议

参考文献

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3.工商行个人理财产品 篇三

银行柜台之理财产品

继去年下半年城商行理财产品发行量超过国有行之后，中小银行在理财产品的发行上一直势头很猛。记者计算发现，尽管业内普遍认为8号文将影响部分中小银行的理财产品收益率，但部分城商行的理财产品并没有出现较大的萎缩。数据显示，近期城商行的理财产品平均收益率竞高出国有行发行的理财产品近两成，而中小银行收益率普遍高于大行的情况已经成为不争的事实。

记者调查发现，这主要由中小银行为抢占市场提升银行知名度等一系列需求导致，中小银行不惜牺牲自身收益来提升理财产品的收益率。

专家认为，眼下不少中小银行为揽储和吸引客户，甚至会硬撑、自贴理财产品的高收益，这些都成为了小银行暗藏的风险。事实上，中小银行对风险控制能力的把握相对较弱，在利率市场化的行业内竞争中更应该保持理性的态度。

城商行理财产品：平均收益高于国有行近两成

数据显示，2012年第三季度，城商行理财产品发行量为2295款，首次超过当季发行量2290款的国有银行，跻身第二阵营。城商行发行理财产品超过国有行后，就一直保持快速增长的态势，不仅排在股份制银行之后的第二阵营，且发行量一直攀升。今年一季度银行理财产品发行7983款，城商行发行2258款，国有大型银行2368款。城商行继续领先于国有大行。

此外，普益财富发布的3月理财产品数据报告显示，从3月份理财产品发行占比来看，股份制银行为33.74%，较2月下降5.00%；城市商业银行为29.87%，较2月上升2.15%；国有银行为29.05%，较2月上升2.64%；农村商业银行为4.00%，较2月上升0.32%。普益财富研究员肖芳认为，可以看出，股份制银行仍然是理财市场的发行主力，且城市商业银行发行量继续超过了国有银行。

另据普益财富数据显示，2013年3月，股份制银行发行产品的平均预期收益率为4.40%；国有银行发行产品的平均预期收益率为3.84%；城市商业银行发行产品的平均预期收益率为4.60%；农村商业银行发行产品的平均预期收益率为4.47%。

记者根据平均预期收益率计算发现，其中理财产品平均收益率最高的当属城商行，甚至高出国有行产品平均收益的近20%。

分析：小银行以高收益产品揽客

记者了解到，理论上说，理财产品的收益率取决于两方面的因素，一是理财资金投资基础资产所获得的收益率，二是管理费、销售费与托管费等与理财产品相关的费用。

去年央行两次下调存款利率，并适当放开利率的浮动空间。利率市场化的进一步推进，使得一些中小银行在吸收存款时更有定价优势。其理财产品预期收益率也明显高于大银行，“同类型同期限的理财产品相比，小银行比大银行能高出0.25%～0.5%。”一位业内人士如是说。

“其实很多产品的投向都是一样的，但是大行的收益率就会比较低，我们往往却要拿出多一两个点的利率出来吸引

客户。”某股份制银行负责理财产品设计的相关人员马女士告诉记者。

马女士认为，8号文的下发虽然给中小银行带来一定的压力，但是从目前市面上的理财产品收益率来看，银行间理财产品的收益率暂时还没有出现明显的差距。“但是高收益的产品数量肯定还是会减少的。”她表示。

此外，相比中小银行来说，大型国有银行客户资源比较充沛，无论是客户数量还是与客户的议价能力都比中小银行要强很多，所以国有大行并不像中小银行一样迫切地用理财产品来吸引和巩固客户，但是小银行尤其是城商行就更迫切的利用高收益来拉拢客户。

中小银行：借理财产品增加与客户的黏度

记者了解到，对于小银行来说，信誉度、网点都不能与股份制银行甚至是国有大行相媲美，此外，在产品丰富程度上，也不及大银行，“因此中小银行只能通过给高收益来吸引客户的眼球。事实上，卖理财产品也是一种十分重要的吸引客户的办法。”某商业银行相关业务负责人张先生认为。

此外，在服务上，小银行这一点的优势是很明显的。

近两年才打入广州市场的某银行相关负责人告诉记者，他们今年的任务量很重，总行要求大力拓展个人业务，而理财产品的销售任务也比去年增加了8倍多。“在广州，我们的客户认可度不高，只好利用销售高收益率理财产品的这种办法来吸引客户。”

业内：硬撑高收益暗藏风险

记者了解到，不少中小银行为了揽储和吸引客户，会硬撑理财产品的高收益，甚至在不得己时自己贴部分收益。“虽然这部分并不是太大的比例，但对一些小银行来说，还是暗藏了风险的。”某国有行理财产品业务工作人员叶女士表示。

“中小银行对风险控制能力的把握较弱，在利率市场化的行业内竞争中还是应该保持理性的态度。”一位业内人士如是说。

温州银行去年净利负增长降低拔备冲利润

身为温州金改“明星”，温州银行去年的利润表现却未尽如人意。

近日，温州银行公布2012年年报，去年该行净利润出现负增长。其中，主营业务利润、净利润等分别负增长超过17.7%、14.97%。这在已经披露2012年经营业绩的商业银行中颇为罕见。

截至去年底，该行不良贷款率同比上升了0.37个百分点至1.35%，但拨备覆盖率却从2011年的181.9%下降至155.53%。若非大幅调降拨备，其净利润下滑幅度可能更大。而由于去年资产利润率和资本利润率等盈利指标均大幅回落，不但影响了其去年的利润水平，也为其未来的利润增长带来挑战。

降低拨备冲利润？

nlc202309051207

截至去年底，温州银行总资产达到833.33亿元，存、贷款余额分别为630亿元、449.71元，利润总额为7.25亿元，同比下降16.3%，主营业务利润为7.19亿元，同比下降17.7%，净利润为5.48亿元，同比大幅减少9600万元，同比下降14.97%。

银监会数据显示，银行业去年净利润增速为18.9%，与2011年的36.3%的增速相比明显放缓。但净利润出现负增长，仍属罕见。

而这似乎还是以牺牲拨备覆盖率换来的结果。截至去年底，温州银行不良贷款余额为6.07亿元，不良率为1.35%，同比上升0.37个百分点；贷款损失准备金为9.43亿元，拨备覆盖率较2011年下降26.37个百分点。

据此计算，如果将拨备覆盖率维持在2011年水平，即181.9%的拨备覆盖率，该行需计提贷款损失准备金10.8亿元左右，而这将导致其净利润进一步下降1.4亿元左右。换言之，温州银行通过降低拨备覆盖率，使得其净利润“增加”了1.4亿元。若非如此，去年其净利润降幅将会更大。

不仅如此，温州民间借贷风暴等影响至今尚未消退，温州银行未来的盈利能力仍然受到挑战。

据媒体此前报道，往年一个季度温州银行新增贷款在300亿元左右，而今年一季度，该地区银行新增贷款只有82亿元，不足往年的30%。

而按照温州银行的计划，到今年底，该行总资产达到1000亿元以上，存贷款分别增加100亿元和80亿元，如今，要实现这一目标并非易事。

值得注意的是，虽然资产质量优于温州和浙江省内同行，但拨备覆盖率的下降，为其带来新的挑战。温州银行在年报中表示，力争将今年的不良率控制在2%以内。按其今年全年530亿元的贷款规模计算，不良贷款规模将达到10亿元以上。若不及时增加拨备，其拨备覆盖率届时将低于监管要求。

盈利能力指标低于同业

温州银行解释称，去年利润负增长主要是营业收入增长小于营业支出所致，去年新增营业网点导致营业成本增加。去年底，该行成本收入比为44.91%，同比上升3.67个百分点。

在总资产、贷款规模增长快于2011年的情况下，该行去年营业收入同比仅微增0.38%，为22.83亿元。但在年报中，温州银行并未对此进行具体说明。

实际上，分析数据便不难发现，多项盈利能力指标下降，才是该行去年净利润负增长的主要原因。

这从贷款利息收入增长可见一斑。2011年，温州银行新增贷款62.81亿元，同比增加20.81%，但贷款利息收入却增加了9.7亿元，同比增加近50%。而去年，其贷款余额增加了85.18亿元。在贷款规模超过上年逾30%的情况下，贷款利息却仅增长了2.52亿元，增速不足1%。

不过，这与当地相关政策不无关系。据了解，当地相关部门曾要求银行对短期存款利率上浮至上限、贷款利率上浮不超过30%，以支持当地企业，而这影响了温州银行去年的利润增长。

但这并不是问题的全部。数据显示，温州银行的各项盈利能力指标不但远低于行业平均水平，也低于城商行同业。根据年报，其资产利润率为0.74%，资本利润率为11.06%，分别比上年下降0.26个百分点和5.25个百分点，己低于2010年的水平。而去年同期，全国商业银行上述两项指标为1.28%、19.8%。

4.工商行个人理财产品 篇四

一、商业银行金融产品创新发展存在的问题

1、银行产品创新的自主研发能力较差

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。

2、银行产品创新缺乏整体的规划性

商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。

3、创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求

我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。

二、商业银行金融产品创新不足的原因

1、国内法制及信用环境方面原因

近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。其次，社会信用观念淡薄。市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。在我国，偷税、逃税、商业欺诈等现象时常发生。社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。

2、电子技术环境方面的原因

电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。尽管近年来，我国商业银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但受经济发展水平的制约，我国信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于我国银行业务发展与科技进步的融合不够，各银行之间技术的标准性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次的创新受到制约。

3、管理体制方面的原因

一是行内缺乏专门的机构或部门对市场需求信息及同业的金融产品进行研究，从而做出灵敏的反应。二是管理职能没有适应市场要求及时做出调整。如在新产品推广营销等方面，由于管理部门职能的缺位，造成目前各银行普遍存在宣传报道多、业务宣传少，形象宣传多、产品宣传少的现象，产品营销严重滞后。三是体制不顺，没有在产品开发中形成合力，部门间职责不清，奖罚不明，导致各部门以各自利益为重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部门之间协调配合不够，遇到问题推托责任，敷衍了事。四是银行现有的人力资源部门对人力资源的运用观念淡薄，各项激励约束机制尚不健全。人力资源管理未能发挥应有作用，也在一定程度上延缓了产品创新的进程。

4、运营机制方面的原因

当前仍有许多银行对已经到来的金融产品营销时代反应迟钝，没有意识到好的金融产品会大大提高一家行的市场竞争力。因而对金融产品创新的重要性缺乏足够的认识，产品的品牌意识比较淡薄。在发展的战略决策上没有把金融产品创新摆上重要的位置，产品开发和推广应用往往缺乏科学性，尚未形成一个有利于调动各级行、各部门和全行员工创新积极性的机制。近年来各行对科技人员的重视和对产品开发有功人员进行奖赏的做法，在稳定科技队伍方面发挥了一定的作用，但也与其他部门造成了反差。对产品创新中其他领域，如市场调研信息、产品设计、产品营销等领域有功人员却缺乏相应的奖励措施，挫伤了员工的积极性。许多基层营业机构对产品的不足及进行改善的合理化建议、市场真正需求等重要的信息也得不到应有的重视

三、商业银行金融产品创新发展策略

1、放松金融管制，加强金融

监管，保护金融产品创新的成果

金融管制是针对业内所有金融机构的全部行为进行管制；而金融监管是主管部门对金融机构的违法违规行为进行监督和管理。很显然，金融管制会对金融产品的创新加以限制，金融监管则给予金融机构更多创新发展的自由。目前国际金融创新的趋势是放松金融管制，加强金融监管。这是我国需要借鉴的地方，逐渐放松利率管制，推

进利率市场化进程，完善人民币汇率形成机制。稳步加强金融监管，其一，从监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，这点实际上为商业银行留下了很多自主创新的空间。其二，监管模式上转向目标导向型，即只规定相应监管标准，商业银行在标准内根据情况自主创新。其三，建立合理的绩效考评制度，构造银行业的良好竞争环境，保护创新成果。

2、通过完善法律、提升社会信用促进商业银行进行金融产品创新

首先，借鉴发达国家的经验，结合我国实际情况，完善现有的法律法规政策体系。其一，取消一些已不再适用当今行业发展的法律法规。其二，制定能够推动产品创新的法律条款，界定清楚金融创新与违规的界限。其三，完善知识产权保护体系，使创新银行的收益得到保障，避免银行间恶性竞争。这些措施为金融监管提供法律政策依据，鼓励银行产品在规范，公平的市场环境中得到创新发展。其次，要提升全社会的信用基础。金融活动的正常开展是建立在信用的基础上，而市场上存在的各种商业欺诈造成的信用危机制约了我国金融的发展。推进经济立法进程，改善社会恶劣的信用环境，加快整个社会信用体系的建设，对欺骗市场的机会主义行为进行惩罚，从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题，为金融产品创新创造良好环境

3、发展电子化建设，以技术创新作为银行产品创新的突破口

当代科技日新月异，在计算机、网络、通讯技术已被广泛应用的今天，金融产品的研发必须以电子技术为依托。依靠电子化平台，可以使银行产品的专业性和技术性大大提高，加大了产品模仿的难度，有利于银行维持产品创新的效益，同时也能使其服务向自动化、简约化方向转变。顺应国际银行业趋势，针对我国银行产品薄弱环节，笔者认为要应用技术作为产品创新的主要手段，完善现有的电话银行、手机银行、网上银行的各项服务，及时更新各项功能，切实满足客户的多样化需求。构建客户信息数据库，进行集中、有效的数据信息管理，应用数据挖掘，进行业务产品的研发。

4、明确创新战略，加强产品创新的统一规划

商业银行可在银行内部成立金融产品创新部门，制定产品创新的战略规划。该规划应结合银行自身的特点及市场定位来确定具体的实施步骤，充分利用银行内部的各种资源优势，调动一切力量，提高创新效率，在当今激烈的市场竞争中占据一席之地；其次，进行科学的市场细分，坚持个性化，差异化原则。将具有相似需求特征的客户划分为统一类别，以此研发相应产品，也就是根据客户的业务量、资金量、信誉等方面的情况对客户进行分层管理。通过科学的市场细分可以使银行产品的开发更有针对性，更能实现银行效益。产品创新应坚持个性化、差异化的原则，有选择地为不同市场中的客户设计符合其需要的产品；最后，要不断巩固完善，提高产品质量。对现有的服务项目，应继续进行完善、巩固和提高。有些产品，质量可靠，运行正常，但需要进一步提高或改进。还有一些产品，质量低下，效果不理想，应尽快修改和完善。

5、建立科学的人力资源管理机制，推行产品经理制与客户经理制

商业银行要建立一套科学的人力资源管理机制。通过内部培养，对员工进行银行新业务，新产品的培训，充分挖掘员工最大潜能和创新意识；通过外部引进，聘用专业知识全面，通晓金融工程、风险管理、理财知识，业务能力强的复合型人才，并健全银行内部的激励约束机制，打造一支高素质的产品开发队伍。重点推行产品经理制与客户经理制。银行产品的推出是为了迎合客户的需求，实行客户经理制，指定客户经理为特定客户服务，了解客户的需求，反馈到产品经理。产品经理负责设计开发，细分市场，制定推广计划，再配合客户经理进行产品营销，跟进后续服务。

6、与证券、保险行业合作，进行组合产品的创新

5.工商银行个人网银 篇五

中国工商银行的功能：

开通流程：需要办一张中国工商银行的银行卡填表开通网银进入中国工商银行的网站，登录个人网上银行

一． 中国工商银行网上银行

各项功能服务如下：

我的账户：是管理各类网上银行注册卡及其下挂账户、查询账户信息、办理转账汇款等业务的一组功能。

定期存款：是在注册卡之间或注册卡内的账户之间，办理本外币定期存款的功能。

E卡服务：可以在线申请人民币e卡或国际e卡，并对卡片进行管理和查询。

网上贷款：是指工行通过网上银行渠道为客户提供贷款业务的相关服务。

网上汇市：是工行为客户提供的在线办理外汇买卖业务，查阅汇市信息和评论的服务。

网上基金：可以在线办理基金买卖交易、管理资金账户、查询基金交易明细查询和最新发布的基金产品信息。

网上国债：是在网上进行记账式国债、储蓄国债（凭证式）、行

情及信息查询的一组功能。

网上贵金属：可以通过网上贵金属栏目对账户贵金属、实物贵金属、贵金属递延和贵金属积存进行交易。

银证业务：可以在线办理证券委托交易，管理资金账户、查询最新证券信息和股票行情。

网上保险：是工商银行与保险公司合作，为客户提供在线投保、查询保单信息、追加投保、投连险账户转换、部分领取/赎回、续期缴费等服务的一项银保合作金融业务。

银商转账：为会员提供资金在会员指定银行结算账户与交易市场账户之间的实时划转等服务。

缴费站：可以缴纳本地的各类日常生活费用；购买商品、服务或缴纳学杂费；签订、撤销或查询委托代理扣费协议。

信用卡服务：是一组集新办卡、换卡申请，卡片启用，客户卡片资料查询/修改，分期付款等业务于一体的综合性自助服务功能。

银行卡服务：集灵通卡服务、理财金账户卡服务、信用卡服务等于一体的综合性自助服务。

客户服务：是管理网上银行客户信息、密码、U盾、红利账户、定制个性化信息的一组功能。

中国工商银行网上银行的优缺点

一．作为最大的商业银行，工行营业网点多，ATM普及率高

二．用户多，所以转账汇款啊都方便，同城汇款还不收手续费。

三．服务好，24小时客户专线95588早已深入人心。

四．工行的网银推出较早，已经形成一套成熟安全的网银系统，不论是登陆ActiveX安全控件，还是128位SSL安全加密技术，尤其是U盾客户证书和电子银行口令卡的推出更加为网银系统增加了一道保护墙。

中国工商银行企业网上银行服务名声在外，而个人网上银行服务也连续两年获得美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号。该银行的网上银行服务安全措施完善，支持移动证书，而且用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，并可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。惟一美中不足的是提示信息仍不足，例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。

中国工商银行手机银行的功能：

手机银行（短信）可为客户提供包括：查询、转账、汇款、捐款、消费支付、缴费、变更手机银行注册信息、帮助等八大服务功能。

自助注册：您可以通过输入本人的银行卡（账户）及个人基本信息自助注册我行手机银行，办理账户查询、投资理财的业务。

账户管理：您可以办理查询账户余额、明细，添加、删除注册账户，办理账户挂失，设置手机银行默认账户等业务；

转账汇款：您可以办理注册账户间转账，向工行、他行账户转账汇款，查询转账汇款交易明细，管理收款人信息等业务；

手机充值：您可以办理手机充值业务；

基金业务：您可以办理购买基金，基金定投及管理，查询持有基金份额等业务；

贵金属：您可以办理美元黄金、美元白银、美元铂金、人民币黄金、人民币白银、人民币铂金等多种账户贵金属的即时交易；

工银信使：您可以为注册账户定制余额变动提醒服务；

联系我行：您无需注册、登录手机银行，即可通过便捷的电话方式、短信方式联系我行，了解我行更多金融服务。

中国工商手机银行的优缺点：

1.随身使用

2.申请简便。

3.功能丰富。

4..安全可靠。

5.快速登录。

6.手机缴费不排队

7.手机银行确保及时交易

8.全天候服务 短信操控账户

缺点

1.手机私密性保管不当带来风险

2.换号需要重新签约

中国工商电话银行

中国工商银行电话银行是使用计算机电话集成技术，采用电话自动语音和人工座席等服务方式为客户提供金融服务的一种业务系统，它集个人理财和企业理财于一身，是现代通讯技术与银行金融理财服务的完美结合。客户拨打工商银行开设的全国统一电话银行号码“95588”，即可随时随地享受工商银行提供的各种金融服务。

中国工商电话银行的优缺点：

1、使用简单，操作便利工商银行的电话银行将自动语音服务与人工接听服务有机地结合在一起，客户通过电话键操作。

2、手续简便、功能强大开通电话银行服务，客户只须到当地工商银行指定网点办理申请手续，即可使用。

3、覆盖广泛、灵活方便电话银行不受时间、空间限制，向客户提供365天每天24小时不间断的金融服务。

4、成本低廉、安全可靠客户办理银行业务，不需到银行储蓄网点，直接通过电话处理，节省时间，成本低廉。

5、服务号码统一工商银行各地电话银行的服务号码均为95588，便于客户记忆和使用。

关于中国工商银行，总体来说，很不错，只是，在登录网银的时候，如果忘记登录密码，就必须上工行的网点去修改，太麻烦了。在使用网银的时候，有

6.工商先进个人工作汇报 篇六

尊敬的各位领导、各位同仁：

今天，县局召开一年一度的工商全会。承蒙党组领导与同志们的关心，这次荣立三等功，我深知这是领导及同志们对我的鼓舞和鞭策。下面，我就自己在2004年的学习工作情况向领导和同志们作个简要汇报：

一、加强学习，努力提高自身综合素质。

光阴似箭，进工商部门工作已是十个年头了，我是在工商部门这个大熔炉里成长起来的一名年轻干部。十年来，我始终把政治业务学习当作进步的阶梯。由于工商部门承担着市场监管与行政执法的重要职能，所涉及的相关的法律、法规范围广，为了能够胜任本职工作，我对政治业务学习主要采取“学中干、干中学”，针对工作中的问题去学，并认真做好心得笔记，将法律法规整理成册，便于及时查找。平时对《工商行政管理》半月刊，有空去看一看，读一读，它是工作指导性期刊，能够使我们了解新情况，学会解决新问题，理解新法规，从而真正使我提高理论素质与业务水平。

二、依法行政，开创工作新局面

2004年，我分管***片，经营户占了全所近一半，也是经济较为繁荣的区域，非法经营行为时有发生，为了切实监管好区域内市场经济秩序，促进区域内的经济健康发展，对扰乱市场经济秩序的非法经营户，如擅自非法收购锑矿产品、非法经营卷烟行为、非法经营盗版印刷等行为，坚决立案查处，根据它所违法的情况，依照法律、法规的条款处罚到位。对合法经营的个体户的监管也不放松，严格按“四方定费”的精神收取管理费，决不以收代罚。***镇内的塑料粒子加工户与编织袋加工户，以往是监管方面的难题，一些经营户总是想逃脱工商的监管，不想让工商去管他。针对这一情况，我采取上门服务的方式，细心、反复给经营户做思想工作，宣传工商法律、法规及违法经营的法律后果，使大部分经营户能够接受工商的监管。对少数不服管理的户，我们采取立案查处的办法进行处罚，由于工作做得细，被处罚的经营户最终也没有什么想法，使经营户认识到工商监管的重要性、严肃性。在外部树立了良好的工商形象，也为今后的监管创造了良好的管理环境。

三、克服困难，勤奋工作

***片的经营户多，目标管理任务重，管理很难到位，是所里出了名的难管片。说起***，谁管谁心慌。2004年***所人员调整较大，人手少，任务重。在此情况下，就采取加班加点的方式，把本该休息的双休日，用到去下乡，尽量保证时间的到位。对个体工商户的监管做到管理到位，该收的管理费按进度，按定费标准收上来，确实有特殊情况，要减免管理费也要严格通过审批，从而使应收的费源没有流失。特别是针对预算任务难以完成的情况下，我就想办法找费源，挖费源，主要是多去查找案源，既抓了罚款收入，完成了目标管理任务，又监管好了区域内的经济秩序。去年，我片共计完成个体管理费36万元，罚没款入库6.5万元，全年共完成42.5万元，与上年相比超任务25％。其次，积极服从安排，工作任劳任怨。去年我在扎实做好管区内的本职工作外，还对所里安排的经济普查、流动人口计划生育工作，以及协助其它片的任务完成等方面作出了积极努力，得到了上级领导和所里同志的肯定和好评。

7.工商行个人理财产品 篇七

关键词：存款产品,微观结构,存款差异

存款是指存款人在保留所有权的条件下, 把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币。客户存款业务作为一项基础的商业银行业务, 长期以来一直是银行最重要的资金来源。没有存款就没有贷款, 也就没有银行。由于存款在银行中至关重要的地位, 故对存款产品的研究和创新也显得尤为重要。

一、中美商业银行存款产品之间的差异性

1. 中美商业银行在存款产品种类之间的差异

美国商业银行存款产品和中国商业银行存款产品之间在种类上有很大的差异性。美国商业银行存款产品一般分为支票类存款 (Checking) , 储蓄存款 (Savings) 、定额存单 (CDs) , 而中国商业银行存款产品则主要分为活期存款、定期存款、以及介于二者之间的定活两便和定活通。

具体地, 就美国花旗银行而言, 仅支票类的存款产品就有五种, 它们是Citibank®EZ Checking、The Citibank Account、Citigold®、Basic Checking和Citibank®Student Account, 且储蓄类的产品也有六种之多, 即Ultimate Savings Account、Ultimate Money Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Premier Money Market Account、e-Savings Account以及Day-to-Day Savings Account, 并且每种产品都各有特色, 以支票账户为例, 开户最低存款额有的需要, 有的则不需要;对于账户管理费以及ATM跨行交易费的优惠次数也各有差别等。这样的设计使得整个市场被完全地细分, 消费者可以根据自己的需要选择不同的支票账户, 可以满足不同层次的消费群体对于支票账户的需求。相比之下中国商业银行存款产品的种类要少很多, 且产品之间的差异性也体现不出来, 居民储蓄类的存款产品主要分为活期存款、定期存款、定活两便等, 并且存款产品都具有明显的期限特征。

(资料来源:根据美国花旗银行和中国工商银行官方网站综合整理。)

2. 中美商业银行存款产品微观结构方面的差异

第一、从存款产品的微观构成要素来看。我国商业银行存款产品的微观构成要素仅由期限和利率确定。因为当前我国对存款利率实行管制, 存款利率水平的高低与期限的长短有关, 期限固定了其利率水平也就确定了。这种方法无法使客户因对银行不同的贡献而取得不同的回报, 也就无法享受差异化服务。

而美国商业银行存款产品的微观构成要素则包括利率、开户起点、期限、日均余额、优惠 (免费签发支票等) 、惩罚 (收取账户管理费等) 等, 任何存款产品都是上述七个要素的不同组合, 故以花旗为代表的美国商业银行存款产品更能满足不同层次客户的不同需求, 使得客户能够完全找到符合自己需求的存款产品。

第二、从对存款产品里账户余额的要求来看。中国商业银行存款产品是以期限作为确定利率水平的依据, 不考虑客户对商业银行的贡献大小, 所以对中国商业银行而言, 不同的账户余额对应的是相同的利率水平, 这对于大客户群体缺乏有效的激励机制;

美国商业银行则对账户余额有强烈的要求, 这样可以产生两方面好处:一是稳定的资金来源;二是联合日均余额 (combined average balance) 的要求会促使存款人在一家银行尽可能多的开立不同功能的账户, 这样银行可以最大规模的销售存款产品, 加强客户对银行的忠诚度。

第三、从对存款产品定价方面来说。首先, 我国银行业存款产品及相关服务的定价主要由央行确定。而美国银行业存款产品及其服务的定价则靠市场供求状况来定。其次, 我国银行业存款产品与相关服务的定价是统一的, 且定价几乎只用利率表示, 这样产品的要素就很单一。

美国银行业存款产品定价与相关服务的定价是分开的, 即银行占用客户资金需要付利息, 而客户享受银行的存款服务则要支付服务费。这样就便于银行计算不同产品与不同服务的经营成本与收益, 对占用银行资源而为银行贡献较小的客户则要收取一定的存款服务费, 对为银行贡献较大的客户不仅可以适当提高其存款利率, 还可以免去其账户管理费等银行服务的各种费用, 这样的产品设计体现出了多层次性。

二、造成中美商业银行存款产品之间差异的原因

第一、我国一直都是实行严格的利率管制和业务管制, 银行缺少产品创新的基本要素和政策环境。同时中国高企的储蓄率使得国内银行资金充裕, 这些都造成中国商业银行存款业务创新动力不足。

第二、从营销方式来看, 美国商业银行多采取捆绑销售的方法对产品进行营销, 捆绑销售是共生营销的一种形式。花旗银行的存款产品销售的过程就体现了这一点。比如客户若要在花旗银行中开一个e-储蓄账户 (e-Saving Account) , 则必须拥有支票账户Citibank EZ Checking, Citibank Account, or Citi Gold®Account中的一个, 这样从花旗银行方面来说, 不仅直接地扩大了存款产品的销售规模, 且间接地扩大了其产品的影响力, 同时客户对银行的忠诚度也在一步步地建立起来。而中国商业银行的市场营销策略基本上还是传统的“广告促销”式策略, 且往往将营销等同于推销, 甚至简单化为拉个人存款。

三、加快中国商业银行存款产品发展的政策建议

首先、加快推进利率市场化改革进程, 赋予银行对存款产品的自由定价权, 在风险可控的前提下, 监管机构应减少对存款产品业务层面的限制, 鼓励银行积极开发新的存款产品。

其次、创新存款品种, 满足客户需求。存款产品的创新在现代商业银行发展过程中处于很重要的地位, 存款产品越多, 越能满足客户的存款目的。存款品种的多样化, 客户有充分的选择, 从而扩大本行存款来源和市场份额, 并为其他业务提供稳定的后续资金。故商业银行在完善传统的存款形式的基础上, 必须大力研究开发新的适合客户需求的存款品种。

参考文献

[1]张桥云, 2004.论银行产品的家庭消费[M].成都:西南财经大学出版社

[2]余丽萍, 2002.美国商业银行存款管理策略评介[J].海南金融. (10) :38-40

8.工商行个人理财产品 篇八

要解答以上问题，首先要明确的是个体工商户可否转型为个人独资企业，这是解答以上问题的前提。《个体工商条例》（以下简称《条例》）第二十九条规定，个体工商户申请转变为企业组织形式，符合法定条件的，登记机关和有关行政机关应当为其提供便利。由此可见，个体工商户如果符合法定条件，是准许转型为企业的。但是法定条件为何？《条例》中并未明示。不过据此《条例》规定，各地市均出台了关于指导个体工商户转型升级为企业的意见或者规定，这些规范性文件中不仅指出了个体工商户转型为企业的条件，而且还对鼓励扶持政策以及转型的具体实务操作进行了明示，使得个体工商户转型为企业在各地市平稳落地，成为现实。比如，《辽宁省政府办公厅关于支持个体工商户转型升级为企业的意见》提到，“个转企”可以按照变更程序办理，申请人应向工商登记部门提交个体工商户转型升级为企业申请书。个体工商户转型为个人独资企业和合伙企业的，允许继续使用原登记字号。再比如，《宁波市人民政府关于支持个体工商户转型升级为企业的实施意见》中涉及扶持措施的规定明确提出为个体工商户转型提供行政许可便捷服务，文件规定：工商部门允许拟转企的个体工商户依法继续使用原名称中的字号；对申请转型为个人独资企业和合伙企业的个体工商户，采用直接办理变更登记的方式；工商部门在核发营业执照的同时一并核发个体工商户转型证明，为企业申请政策优惠及办理其他手续提供便利。

由此可见，个体工商户可以转型为个人独资企业，而且各地对转型多持鼓励和扶持态度，那么转型后的房产过户究竟为变更登记还是转移登记呢？因个体工商户在实践中存在家庭经营和个人经营两种模式，个人经营的以个人财产承担责任，家庭经营以家庭财产承担责任。但是介于个人规避风险的考虑，鲜有个体工商户在登记时登记为家庭经营，且家庭经营的，转型为个人独资企业，与一人投资的个人独资企业，主体明显发生变化，此类登记为转移登记争议不大。故而本文仅就个人经营的个体工商户转型为个人独资企业之后的房屋过户问题进行探讨。针对该登记业务属于变更还是转移问题，有观点从个体工商户和个人独资企业的主体资格角度阐释，认为该类过户应属于转移登记。因为个体工商户在《民法通则》第二章公民（自然人）章节中加以规定，法律并未将其归入企业、社会团体或其他组织的行列，因而在主体资格上应归为公民行列。其主体与个人独资企业有明显不同。故而办理房产登记时应作转移登记处理。这种观点的关键在于个体工商户的主体资格认定，将个体工商户划归“公民”还是“其他组织”是区分登记类型的锁钥。

笔者的观点与上文观点不同，认为该登记业务应为变更登记。理由有三：

其一，从个体工商户的法律主体资格角度阐释。笔者对个体工商户的主体资格倾向于“其他组织”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第四十条规定，《民事诉讼法》第四十九条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：（1）依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织；……（9）符合本条规定条件的其他组织。据此规定，个体工商户虽未在此条中列举，但第（9）条作为兜底条款为个体工商户划入其他组织创造了条件。个体工商户同样是合法成立，有雇员、组织和财产，不具备法人资格，满足该规定的条件。且《民事诉讼法》规定，其他组织可以作为民事诉讼的当事人，即在民事法律关系中，其他组织应具有当事人主体资格，因个体工商户的特殊性，其字号往往具有代表个体工商户的身份属性。同时，在民商事法律关系以及劳动法律关系中，均承认了个体工商户字号的主体资格。比如，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十九条规定，在诉讼中，个体工商户以营业执照中登记的经营者为当事人。有字号的，以营业执照上登记的字号为当事人，但应同时注明该字号经营者的基本信息。《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释（二）》第九条规定，劳动者与起字号的个体工商户产生的劳动争议诉讼，人民法院应当以营业执照上登记的字号为当事人，但应同时注明该字号业主的自然状况。另外，在行政法律关系中，亦未明确界定个体工商户的主体性质为“公民”抑或“其他组织”，因此涉及个体工商户触犯相关行政法律法规，需要进行处罚时则会产生选择上的困难，而许多行政执法部门的做法往往是对个体工商户按照企业或者其他组织的标准进行处罚，因为个体工商户比之公民又有明显区别，其作为经营主体倘若与公民同样适用相同的处罚，明显有失公允，违背公平原则。据此，宜将个体工商户归入其他组织行列。在个体工商户转型的实务操作中，需对个体工商户进行名称预先核准，尽量保留原字号，实质上亦是一直延续，只是组织称谓及形式发生了变化，应采变更登记为宜。

其二，从实务中各地的具体操作不难看出，各地市对个体工商户转型为个人独资企业多采用直接办理变更登记的思路，对原个体工商户的字号予以保留，核发“个体工商户转型证明”，申请转型的个体工商户持此证明办理其他手续。同时，原个体工商户的档案与转型后的个人独资企业档案作并档处理，以保持主体档案的延续性。《浙江省人民政府办公厅关于支持个体工商户转型升级为企业的意见》第二十二条规定，相关部门根据个体工商转型证明等有关材料，对其相关事项提供便利，涉及的审批事项和过户手续，各部门采取变更程序办理。同时，对于个体工商户和转型后企业之间土地、房屋权属的划转，如果投资主体、经营场所、经营范围基本不变的，免征契税和免收交易费。由此可见，各地市对于个体工商户转型的态度是扶持和鼓励，对于涉及的相关业务予以便捷办理，显然，变更登记比之转移登记要更为简捷高效，符合宗旨要求。

其三，从投资主体、经营范围、主体承担的民事责任几个方面对比个体工商户和转型后的个人独资企业，是否发生了显著变化。因个体工商户原本为个人经营，转型后为个人投资，倘若保持了原本的经营范围，应认定其为同一主体的延续。另外，在责任的承担上看是否有所变化亦十分关键。《中华人民共和国民法通则》第二十九条规定了个体工商户的无限责任：个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。而《个人独资企业法》第二条规定，本法所称个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。由此可见，个人独资企业中投资人亦以其个人财产对外承担无限责任，与个人经营的个体工商户责任范围相同。但是持有不同观点者提出，《个人独资企业法》第二十八条规定，个人独资企业解散后，原投资人对个人独资企业存续期间的债务仍应承担偿还责任，但债权人在五年内未向债务人提出偿债请求的，该责任消灭。据此认定个人独资企业的财产责任不同于个体工商户，责任不同，主体便存在差异，宜以转移登记办理两者之间房产权属划转。但是笔者认为，《个人独资企业法》第二十八条本身便存在自相矛盾之处，此处之五年若为诉讼时效，首先其并不符合诉讼时效的起算时点，而且五年期限明显长于两年的普通规定，既不利于法律关系的稳定，同时又加重了个人独资企业的诉讼负担，设置五年诉讼时效显得多此一举；而若为除斥期间，亦存在争议，因个人独资企业债权人对其债务享有的是请求权，而非依一方意思表示便可使法律关系改变的形成权，而除斥期间通说只适用于形成权，此处与之相悖；即使其具备明显的除斥期间特性，还存在与诉讼时效衔接的问题，在五年内是否还适用诉讼时效，皆存在争议。因此，笔者认为，2000年施行的《个人独资企业法》中该条已经明显不适应目前形式，此期限在理论和实践上都存在很大的争议。在此种情形下，不宜以此来判定个人独资企业的财产责任范围不同于个体工商户。法律规定此条款的意旨在于敦促债权人及时行使权利，维护社会关系的稳定，并非旨在改变个人独资企业所承担的无限责任，以此认定两者存在主体差异难免有失偏颇。

具体到登记实务中如何操作，根据各地市工商部门实际，通常采用的是“一注一销”的办理方式。将个体工商户注销，为转型的个人独资企业开具个体工商户转型证明，个人独资企业可持该证明至登记部门单独申请办理房产权属登记手续。作为登记部门应对个体工商户转型证明、营业执照、权属证书及其相关资料进行仔细核对，对个体工商户原个人经营者及个人独资企业投资人是否一致、其经营范围是否变化进行核准，一致的应按照变更登记手续将房屋登记至个人独资企业名下。

9.工商银行个人简历 篇九

联系电话：####

邮箱：

家庭地址：

求职目标：银行业

教育背景

20xx.9～20xx.6 上海对外贸易学院 法学(国际经济法方向) 本科

主修课程：国际金融、基础会计、市场营销、国际贸易实务、国际经济法、国际贸易法

实习经历

20xx.1～20xx.2 中国银行上海正大广场支行 见习柜员

负责本行开户企业对账单的整理及反馈，记录每天的晨会概要，协调柜台与大堂经理的沟通，接受客户关于存贷业务的咨询，录入信用卡申请资料等

积极学习个人理财业务知识，协助客户经理完成指定基金的销售业绩

20xx.7～20xx.8 联合证券有限责任公司长江西路营业部 投资经理助理

指导客户开户流程，在投资经理的指导下学习大盘趋势的判断，以及优质股票的推荐

负责与潜在客户沟通，分享理财知识，在时机成熟的情况下把投资经理推荐给客户，以其更专业的知识完成客户营销，期间团队营销业绩为8户，个人直接参与5户

20xx.7～20xx.8 上海零点市场调查有限公司 数据采集员

参加过3个大型项目，根据项目要求进行电话访问、拦截访问和定点访问，克服被拒绝的心理障碍，不断尝试新的方法与客户沟通，从而赢得客户的信任

认真完成问卷填写，及时追问客户真实意见，经督导回访，信息准确率达到95%

实践活动

20xx.9～20xx.6 上海对外贸易学院励勤人才服务公司 市场部 业务经理

积极联系校外企业，拓展学生的就业市场，并参与项目管理

累计为学生提供20个校外工作岗位(包括促销、翻译等)、联系过8家企业来我校做招聘会(包括民生银行、中银国际等)、提出建立学生人才库的构想并录入第一批名单

20xx.7～20xx.8 20xx世界特殊奥林匹克运动会 志愿者

在豫园进行印有Q版刘翔、姚明形象T恤衫的义卖，用双语进行解说和吆喝

在三天的义卖中，团队业绩20件，个人直接贡献15件

20xx.9～20xx.6 英语俱乐部 副社长

负责社团日常事务的布置协调，包括校外赞助商的邀请、品牌活动英语沙龙的组织和策划、学术讲座组织、校外拓展活动的联系(例如组织社员去人民公园练口语)等

使英语俱乐部从一个10+的社团扩充到50+，并整理出学术类社团活动举办活动的思路

20xx.3～20xx.12 上海对外贸易学院学生创业中心管理服务中心市场部 助理

搜集关于创业的各种比赛、成果、政策性文件等资料，积极参与中心市场战略的制定

邀请钱峰明先生参加第一次创业沙龙，并为市场部确定了工作方向

获奖情况

学术类：国家奖学金 一等奖(1次，1人/学期)、校优秀学生奖学金 三等奖(2次，专业前10%)

20xx-20xx学年度暑期实践先进个人、暑期实践征文二等奖(3人/学期)

实践类：上海对外贸易学院励勤人才服务公司优秀业务经理(3人/学期，公司共30人)

20xx-20xx学年度勤工助学先进个人(1人/学期)

20xx-20xx学年度法学院体育标兵(1人/学期)

技能与培训

语言水平：中级口译证书 英语六级525

计算机水平：上海市电脑中级证书 熟练办公软件操作

工商银行个人求职自荐信

尊敬的经理：

您好!

感谢你能在百忙之中垂阅的我的自荐信!工商银行的良好形象和员工素质吸引着我这位即将毕业的学生，我很愿意能为你们银行效一份微薄之力!我在校期间学习努力认真，以优异的成绩完成了专业基础。以下，我对自己进行一个简单的自我介绍。

积极参加学校组织的各类活动，与老师同学和睦相处，能说一口流利地英语。在业余时间我通常会通过各种途径去找能够让自己得到锻炼的各种工作。

我很希望能到你们银行去工作，使自己所学的理论知识与实践相结合，让自己的人生能有一个质的飞跃。我相信你们的整体形象，管理方式，工作氛围会更加吸引我，是我心目中所追求的理想目标。我在此诚恳的请求您能够给我一次机会，让我展示我的能力。

我个人方面，因为本身我自己的性格是非常随和的，而且善于和人沟通，能够很快的融入新的环境与团队。由于本人特别喜欢学习新的知识并运用于实际，所以很擅长于接受新事物并且善于钻研。对于新的挑战有很大的兴趣，并且不怕困难，能够很快在挑战与压力的环境中快速适应。在大学期间曾经参加过几次实习工作，让我的工作及沟通技巧有很大的提升，加之自己的性格开朗所以每次的实习中都能够与团队中的每一位成员融洽的相处并没有发生过摩擦，而且对于团队队友之间的摩擦还可以起到缓解的作用，所以我相信我可以很好的融入团队并且协助团队更好的完成任务。

我的个人兴趣是钢琴以及声乐平时喜欢听一些古典音乐，也喜欢旅游。

随信附上个人简历，期待与您的面谈。最后谢谢您能在百忙之中给予我的关注。

此致

敬礼!

自荐人：

10.工商个人工作计划 篇十

(1)持续放大红盾助转型百企示范效应。在今年开展的“红盾助转型百企示范工程”的良好基础上，我们将进一步挖掘助转型的深度，不仅限于助企品牌和规模升级，更将重点在帮助企业调整产品结构、提升产品质量上下功夫，我们通过将积极引导培训科技经纪人等方式，帮助企业加快走上产学研一体化之路，使企业掌握自主核心技术、加快转型步伐。同时根据不同时期的企业需求，制订动态的帮扶措施。

(2)行政审批改革勇于先行先试。对于国民经济分类中没有列入的新型业态、新型行业敢于探索，只要有利于发展，我们都将依法核准登记;对于法律法规没有禁止的项目，将允许各类资本平等进入;对于不涉及人身、财产安全和污染环境的前置审批事项，可以采用事后监管和间接管理方式的，我们将均一律不设前置审批。

(3)创新制度并加强履职风险防范。一是对同是工商部门的审批事项，如广告审批、食品流通许可、市场登记等，试行不同机构、同步审批、同步发证，不断提高工作效率。二是全面推行六项制度。我们将根据市委市政府的部署全面推行服务承诺制、首问负责制、办结制、一次性告知制、否定报备制、同岗代替制六项制度，以进一步提升服务效能。三是对于在行政审批环节中前置许可改后置、降低准入条件等情况，要取得当地_、党委、政府以及上级局的支持，用文件形式将创新、改革的内容具体化、制度化、规范化，以避免实际操作中可能发生的随意性。

(4)建立品牌梯队培育库。围绕省委21号文件中的“自主品牌企业增加值占GDP比重达16%”的目标，我们将加大对新设企业的创牌指导力度，对已具备创牌条件的企业落实“一对一”帮扶措施，对新设立而具有创牌潜力的企业缩短培育期，逐步建立企业“品牌发展梯队”，进一步帮助企业创知名、和驰名商标。同时，支持驰商标企业运用商标权质押融资，通过品牌连锁、品牌授权等方式，有效拓展品牌运用空间，并在社会各方面形成以企业为主导、政府助推鼓励、部门协助的良性互动局面。

(5)深化“三农服务”。一是简化农民合作社登记手续，我们将为农民专业合作社注册登记开设方便、快捷的绿色通道，精简登记注册流程，尽可能缩短办照时间。引导支持多主体、多层次、多类型兴办农民专业合作社，鼓励农户入社。二是继续扶持发展并壮大农村经纪人队伍，我们将多渠道开展农村经纪人培训，加大在农业技术、市场营销、职业道德等方面的培训力度，提高经纪人素质和执业水平。三是继续牵头实施好农贸市场升级改造，争取在明年一季度全面完成。

2、监管执法方面

(1)食品安全监管保持高压态势。我们将紧扣社会关注热点，加大对经营者的教育培训工作，加大食品流通领域违法案件查处力度，进一步规范实施食品流通许可，严把食品经营主体准入关，深入推进食品安全示范店创建活动，切实提高食品经营者自律水平，保障流通领域食品安全。

(2)广告市场监管加大力度。我们将加大对电视购物广告和网上非法广告的治理力度，并将充分履行广告行业发展指导职能，通过组织广告企业代表参加全国广告师统一资格考试和广告审查员专业培训等方式，积极扶持和促进我市广告业健康发展，帮助本土广告企业提高综合竞争力。

(3)格式条款整治做好常态化管理。我们将继续加强对格式条款的备案和监管工作，全面贯彻落实修改后的《省合同监督管理办法》，抓住与民生密切相关的垄断行业和服务行业开展专项执法行动。

(4)创新监管模式。我们将在各分局尝试推行建立社区工商工作站，解决部分经营户由于房屋性质问题无法办理营业执照的难题，帮助从事社区服务、不需要前置许可、经营用房为“住改非”的经营户以备案形式发放营业执照，在不影响对其房屋性质界定的前提下，创新地给予其合_份。

(5)全面实行“集中执法”模式。在7个分局建立执法中队，并以中队为中心开展执法工作，充分调动非办案机构积极性、整合执法资源，以适应形势发展的需要。

(6)综合整治“两虚一抽逃”。我们将以规范“中介机构”为契机，深入调研并加强与银监、公安、财政等部门的联动机制，通过查处一批“两虚一抽逃”案件，以达到遏制企业登记代理机构和企业出资的违法违规行为的效果。

(7)继续充分发挥好“打假冒保协会”的作用，在201x年全面建立企业与协会的联络员制度，严打商标侵权行为，加大对商标的行政保护力度。

3、消费_方面

(1)继续充分发挥消费_律师团作用，为需要帮助的消费者提供相关法律信息和咨询服务，并为市消费_基金救助条件的弱势消费者提供法律援助。同时，开展与消费者权益保护相关的法律及实务研究工作，对消费_领域的热点、难点问题和消费侵权纠纷典型案例进行讨论研究，对损害消费者利益的消费陷阱、行业潜规则发出相关的消费警示，在出现重大消费_事件时及时作出反应，为消费者出谋划策，更好地保护消费者的合法权益。

(2)继续充分发挥“诚信联盟”作用，引导更多的企业诚信经营，切实降低消费者_成本，努力营造放心的消费环境，提升消费信心，同时加强对消费者的消费引导，促进承诺企业又好又快的发展，又切实维护消费者合法权益。

(3)继续充分发挥行政调解中心作用，整合消费调解、合同调解、商标争议调解等诸多职能，遵循“自愿、合法、公平公正、效率”原则，运用规范化的行政程序，积极追求“定纷止争、案结事了”的社会效果和法律价值，从源头上减少和预防社会矛盾激化。

4、队伍建设方面

(1)抓工作落实的责任。我们将在系统内大力弘扬“三种意识”，爱岗敬业的主人翁意识、干事创业的岗位意识、勇于担当的责任意识。同时拿出制度性的规范来，以“争先进位”为目标，并按照“统一组织、条块结合、上下联动、责任_”的要求，使得工作中的各项目标任务进一步分解到条线、具体到项目、落实到岗位、量化到个人，同时进一步明确考核奖惩办法，以责任制促落实、以责任制保成效，形成一级抓一级、层层抓落实的工作局面。

(2)抓工作落实的能力。我们将在全局继续、深入开展以“学业务、学政策、学管理”为内容的“三学”活动，通过学习业务强能力、通过学习政策明方向、通过学习管理提效率。同时开展“岗位大练兵”活动，要在全局上线形成一个争学业务、争当先进的良好氛围。

(3)抓工作落实的作风。我们将通过开展“三解三戒”活动，着力解决效率低下戒不作为、解决精神懈怠戒慢作为、解决权力滥用戒乱作为。围绕该项活动，我们将通过组织具体的岗位专项监督检查等方式，坚决杜绝工作时间不在岗和出工不出力的现象;通过开展廉政教育并充分用好“规范执法、廉洁办案九项规定”、“六廉”机制、“五防”权力运行监控机制“随案随照”督防制度等，坚决远离职务犯罪、避免廉政风险。