58金融银行贷款

58金融银行贷款（精选13篇）

1.58金融银行贷款 篇一

在我们的课题正式开始前，我们先聊一下民间金融。很久很久的以前，也就是西周时期，我国便开始有了民间借贷, 至今已延续了几千年。

(一)西周时期至新中国成立前的民间金融

西周时期, 随着井田制对游耕制度的取代, 奴隶向农奴的转变, 农奴有了自已耕种的土地、生产工具和归自己处分的物品, 就有了借贷的要求和还贷的条件, 于是就出现了“有无相贷”的农奴间的初级融通活动。有史记载的高利贷始于春秋战国时期, 西汉后得到发展。随着社会经济的发展, 民间信用也由一般的民间自由借贷向有金融机构的经营活动转变, 如唐代出现了“质库”和“柜坊”, 宋代出现了“交引铺”、“金银、彩帛铺”, 明代的金融机构主要有“当铺”、“钱铺”和“银铺”, 清代的民间金融机构主要有“钱庄”、“票号”、“当铺”等。

(二)新中国成立至改革开放前的民间金融（可以一句话带过）

全国解放后, 人民政府着手改造和整顿金融业。尤其是“大跃进”后,公有制取得了绝对统治地位,城乡所有私营经济几乎被彻底扫除,这使得民间金融赖以生存的土壤基本消失。(三)改革开放后的民间金融

改革开放后, 我国民间金融的形式主要有民间自由借贷、合会、地下钱庄和集资。一些地下钱庄以各种协会或基金会的名义存在和经营, 诸如“老人协会”、“ 民间互助会”等。但集资款80%以上提存自银行, 减少了银行的信贷资金来源, 降低了银行的放款能力，在当时整个社会资金紧张的情况下, 形成了民间金融与政府金融争夺资金的局面, 因此,在90 年代初受到整顿和抑制。

2004 年中央一号文件提出: 鼓励有条件的地方, 在严格监管、有效防范金融风险的前提下, 通过吸引社会资本和外资,积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。2005年的一号文件又提出: 有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法, 在有效防范金融风险的前提下, 尽快启动试点工作。同年央行在山西平遥、贵州江口、四川广汉和陕西进行民间小额信贷的试点工作。04年以后，民间金融逐渐合法

聊到这儿，我们故事的主人公已经浮出水面了，即地下钱庄与小额贷款公司。我们的今天的课题便是，地下钱庄与小额贷款公司等非银行金融机构的博弈，主要从二者的借贷方式进行研究，以鄂尔多斯地区为例。

首先，我们不妨先对地下钱庄和非银行金融机构进行一下概念界定。“地下钱庄”与小额贷款公司等非银行金融机构同属于从事民间借贷业务的组织。民间借贷是一种古老的融资方式，是指处于官方正规金融体系以外形成的民间个体之间资金借与贷活动的总称。“地下钱庄”是指未经批准非法经营本外币业务而牟取暴利的个人和组织。［2］非银行金融机构是指不经营一般银行业务的金融机构，主要提供专门的金融服务和开展指定范围内的业务，一般不具有创造信用的功能，如小额贷款公司、典当行。

鄂尔多斯人爱说“羊煤土气”，这是让鄂城名扬天下的四种资源，同音的成语恰是鄂城人翻身的巧妙写照。鲜为人知的是，除了煤矿与房地产外，地下钱庄也逐渐成为鄂尔多斯的特色经济之一。地下钱庄与煤矿和房地产结成利益同盟，为这个草原之城的发展提供了无限动力。如今，这个金融与暴利行业的联盟已滚出数千亿的经济规模。然而，这个数千亿规模的地下钱庄正行走在崩塌的边缘。但没人在意这些，那儿的人会说这是鄂尔多斯最好的时代。

(一)“地下钱庄”资金来源不受限制，资金相对充足，已经形成一定市场份额;非银行金融机构资金来源受限，资金与贷款需求不适应。对民众而言，内蒙古自治区投资、理财渠道极有限，投资股票、基金的风险太高，银行存款的年利过低，再加上日常生活消费品的价格提升，“地下钱庄”的高利息无疑具有很大吸引力，民众风险意识严重弱化，鄂尔多斯市石小红被警方采取强制措施后，仍有一些当地居民认为“她绝对能出来”，依然敢把家底掏出来存入石小红的公司。按照现行规定，小额贷款公司的资金来源仅是其股东入股资金和不超过两个金融机构的投资资金，且后者的投资资金不能超过全部股金的50%，金额的有限性会影响其业务的展开和小额贷款公司的发展。自治区政府金融办虽采取一定措施加大对小额贷款公司的投资力度，但其资金的来源问题并未得到根本性扭转。如内蒙古东信小额贷款有限责任公司是内蒙古地区经营较好的小额贷款有限公司，其注册资金为4 亿元［5］，而鄂尔多斯市放贷人之一石小红从2007 年至2009年案发时，向借款人支付的利息超过4 亿元，累计吸收民间资金7． 4 亿多元［6］。

(二)“地下钱庄”贷款程序简便，款项落实时间短，贷款数额与二次贷款时间一般没有限制;非银行金融机构贷款程序复杂，款项落实时间长，贷款数额与二次贷款时间有严格限制.“地下钱庄”只需通过朋友介绍给放款人，写个借条，一般当天就能拿到借款，提前还款还减除利息，且贷款数额与二次贷款时间一般没有限制;非银行金融机构贷款程序复杂，款项落实时间长，贷款数额与二次贷款时间有严格限制。以小额贷款公司个人借款为例，需要提供有固定格式的借款申请书、个人有效身份证、户口薄、结婚证或婚姻状况证明、个人及家庭收入证明、财产证明、抵(质)押物权属证明及抵(质)押物共有人同意抵押的承诺书、抵(质)押物估价报告书、人民银行提供的个人征信证明和本公司要求提供的其他资料，还要进行书面审查和实地查看房屋、土地等抵押物的变现能力，不超过三年的楼宇抵押率只占70%。借款到位经过的流程有客户申请、受理与调查、审议与审批、与客户签订合同、发放贷款等五个步骤，且审议与审批并非每日进行，每位客户的贷款不能超过资金的5%，归还借款后才能再次申请贷款。

(三)“地下钱庄”经营成本极低，非银行金融机构经营成本较高

“地下钱庄”经营成本极低，放贷人因不能阳光经营，不需要办公机构，甚至不需要雇佣人员，由放贷人一人做主;非银行金融机构则是合法成立的法人，需要相应的组织机构、场所、人员，要接受国家有关机构的管理，日常开销维持费用较高。

(四)“地下钱庄”逃避了税收环节，非银行金融机构的税赋较高，优惠政策较少

“地下钱庄”在国家机构的监管之外运行，逃避了税收环节，给国家造成税收损失;非金融机构的税赋较高，且优惠政策较少。如小额贷款公司虽不属于金融机构，但按国税函发〔1995〕156 号文件规定，只要发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。目前经营比较完善的农村信用社都是减半征收营业税，而小额贷款公司却要全额完税，此外，小额贷款公司依法还应缴纳企业所得税，适用税率25%，小额贷款公司股东股利所得还要缴纳所得税。(五)“地下钱庄”利润可观，受益面较多;非银行金融机构受益者较少

“地下钱庄”经营成本极低，逃避了税收环节，这使得地下钱庄的放贷人、存款人的利润趋于最大化，再加上金融机构借贷门槛高，小额贷款公司等非金融机构贷款程序复杂，一部分中小企业、个体户在紧急筹款时，“地下钱庄”就成了首选，有“不少公司吸收民间闲散资金用于放贷的资金占其全部资金来源的70%。鄂尔多斯市的许多人将存在国有银行和用于炒股的资金几乎全部交与借贷公司放贷，以获取高额回报”［6］，“地下钱庄”似乎处于可持续发展的状态。小额贷款公司等非银行金融机构借款程序复杂，税赋较高，优惠政策较少，二次借贷受限制，借款人、小额贷款公司等非金融机构和其投资人的利益受限，据有些人员称小额贷款公司等非银行金融机构暗中进行体外循环逃避税收与监管的民间借贷。如存在这种现象，其成因之一就是其合法经营的利润低廉。

(六)“地下钱庄”的参与人不受地域限制，非银行金融机构的业务实际受地域局限

据考察，放贷人的资金来源是亲朋好友，“地下钱庄”的参与人不受地域限制;非银行金融机构的业务大同小异，在本地的一定区域内发展客户，实际受地域局限，且一个地区非金融机构的数量国家有一定限制，使得“地下钱庄”的涉及领域宽于非金融机构。

(七)“地下钱庄”的投资流向难以查明，资金流失风险高;非银行金融机构的投资流向可控制，风险可降低。为取得高利息，民众将个体有限的资金投入到放贷人处，众多个体使得“地下钱庄”的本金源源不断，但“地下钱庄”的投资流向因投资往往是有一定程度的集中后投资于放贷人，放贷人再投资的资金流向可能多样化，而且投资人难以了解与监督，资 金流失风险高，2010 年鄂尔多斯的石小红案件就是例证;非银行金融机构的贷款程序中抵押担保要经过合法性审查，对贷款的用途进行审查，贷款后还要进行首次跟踪检查、定期检查、还贷前期检查等数次检查［7］，投资流向可控制，风险可降低。

(八)“地下钱庄”的发展具有波及社会稳定的隐患，非银行金融机构的进一步发展受到限制。“地下钱庄”的借款人需要支付高额利息，只能把资金投入到短期即能产生高收益的项目上去，一旦预测失误，资金链就会有断裂的可能，短期高收益的项目往往是国家将要重点调控的项目，风险系数高。因此，“地下钱庄”的发展具有波及社会稳定的隐患。小额贷款公司等非银行金融机构经营成本较高，税赋较重，资金来源受限，改制为村镇银行的门 槛较高，其进一步发展受到限制。

三、结论

通过上文的对比分析，可以看出尽管“地下钱庄”从事的业务是一种非法的借贷行为但其涉及范围之广，借贷金额之大，当前已成凸显之势，随之而来的借贷风险也不断加剧，急需政策、法律的进一步引导和规制。我们组的课题重在分析，至于如何解决仍需我们在座的诸位出谋划策，为国家民间金融的健康发展做出贡献。

2.58金融银行贷款 篇二

例如:以会员为贷款对象的阿里小额贷款是以借款人的信誉发放的贷款,借款人无须提供抵押品或第三方担保,仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证,是纯信用贷款产品。

1 互联网金融的特点

互联网金融通过互联网技术与传统金融功能的相互融合,借助云计算、大数据以及搜索引擎等互联网工具,完成资金融通、支付等银行业务。

第一,冯娟娟[1]指出:互联网金融不仅影响商业银行经营管理模式,也将冲击商业银行资金融通业务。宫晓林[2]指出:商业银行应向互联网金融学习,利用互联网金融模式,同时,互联网金融健康发展要依靠互联网金融业的自律、创新,加强系统安全建设等。谢平,邹传伟[3]指出:互联网金融模式能有效提高资源配置效率,进而有效降低交易成本。Tess Ocean(2013)指出:互联网金融贷款不仅审批速度远远快于商业银行,而且客户承担了比传统银行低的贷款利率。

第二,互联网金融是普惠金融,表现在覆盖面广,具有普遍的公平性和可获得性。可以借助互联网大数据技术实现低成本扩张,是真正意义上的服务普通大众的普惠金融。可以有效地解决小微企业融资难的问题。

第三,互联网金融具有成本低廉的运营与扩张优势,互联网金融是基于互联网虚拟空间开展的金融业务,一是互联网渠道避免了离散的初始投资与运营维护投入,业务处理终端由银行的柜台分散到每个网络用户的电脑和手机上,替代了传统物理网点的服务功能,省去了大量人工费用,减少了管理费用、设施投资和营业费用;二是计算机技术与网络使互联网金融服务更容易推广和发展,国内商业银行建立了众多的分支机构与营业网点,不仅营业成本巨大,而且覆盖面毕竟有限。新增客户的边际服务成本远远高于互联网金融。

第四,互联网金融是开放性服务平台,2013年,中国智能手机出货量达到3.5亿台,智能手机用户普及率逐年提高;2013年国务院发布了“宽带中国”战略实施方案,未来几年不仅城镇网络速率会大幅度提升,而且广大乡村的网络覆盖率会迅速增加。网络终端提供24小时服务,客户会更方便地通过网络随时随地办理存贷款、转账、支付及还款等业务。实现金融服务普及化、大众化,极大地提升了金融服务的效率。

第五,互联网金融实现开放、平等、协作、共享,实现以客户为中心,通过数据挖掘和分析寻找潜在的客户与需求,进行精细化的产品开发与设计,例如:实现精准化营销的P2P、众筹等模式。实现支付手段无纸化、无柜台,互联网金融质优价廉的优势倒逼利率市场化改革。

第六,贷款方面,互联网金融能将客户的信息流、资金流、物流等信息在互联网平台上进行整合,寻找目标客户,按其资信自动进行分类,可以更好地为贷款进行定价和管控风险。互联网金融贷款必将影响商业银行对小微企业、个人经营与消费等“长尾”客户的业务。

第七,互联网金融相关法律有待完善,监管体系有待健全,互联网金融的监管体系尚未建立,导致客户信用风险大,极易出现如“e租宝”故意骗贷等风险问题的发生。

2 互联网金融对商业银行贷款影响的实证研究

近年来,随着互联网金融迅速崛起和网络借贷的繁荣壮大,互联网金融具有资金配置效率高、资金匹配成本低等优势;具有服务时间短,手续简便,渠道和服务的便利化等优点。以互联网方式经营,不设物理网点、没有柜台,纯粹线上运营。这就导致了对商业银行的较大冲击。尤其是对商业银行小微客户的贷款业务造成了较大的影响。

在2010年至2014年的5年里,蚂蚁小贷已经服务了160多万户小微企业和个人创业者,为他们解决了融资需求,共发放贷款超过4000亿元,同时,整体不良率小于1.5%。借助云计算技术与大数据的基础优势,通过“轻资产、交易型、平台化”的经营思路,形成一个“小银行、大生态”的局面,与同业金融机构一起为小微企业、个人消费者和农村用户提供普惠金融服务。

下面通过建立2010年至2014年人民币贷款社会融资规模与蚂蚁搬家的计量经济学模型,来分析蚂蚁搬家对商业银行贷款业务的影响。

2.1 人民币贷款社会融资规模与蚂蚁搬家的计量经济学模型

人民币贷款社会融资规模与蚂蚁搬家这两组数据(见下表)是2010—2014年的时间序列数据(Time Series Data),建立一元回归模型的计量经济学模型,如下:

其中:Y表示人民币贷款社会融资规模,是被解释变量;X表示蚂蚁搬家,是解释变量;C和L是待估参数;μ是随机干扰项。

单位:亿元人民币

资料来源:国家统计局国家数据;假设蚂蚁搬家2010年贷款数据300亿元,每年增加300亿元。

2.2 模型回归结果

模型回归结果见以下数据。

R2=0.8004,调整后的可决系数AR2=0.7339,F=12.03,表明回归模型解释了人民币贷款社会融资规模的73.39%。说明人民币贷款社会融资规模更多地被蚂蚁搬家搬走。

3 针对互联网金融对商业银行贷款影响的应对策略

2016年3月5日李克强总理在第十二届全国人民代表大会第四次会议上的人大政府工作报告中提出:规范发展互联网金融。大力发展普惠金融和绿色金融。加强对实体经济特别是小微企业、“三农”的支持。

3.1 商业银行向互联网金融学习,实现与互联网金融的融合

商业银行要应对互联网金融的冲击,商业银行应该坚持开放、共享、普惠的互联网理念,去发展互联网金融业务。商业银行需要转变观念,向互联网金融转型,逐步实现与互联网金融的融合。

3.2 调整组织结构,设立互联网金融部门,以客户为中心,重视客户体验

商业银行应该通过流程再造及重组联盟等多种方式建立互联网金融组织机构。以客户需求为中心,与互联网金融企业争夺数量更多的“长尾”客户,进一步拓展小微企业融资服务渠道。解决小微企业融资难的问题。如工商银行的网贷通等,既拓展了商业银行的市场,又增加了商业银行的收益。

3.3 商业银行应该积极利用互联网金融模式

商业银行应积极推进金融业务与互联网技术在市场拓展、客户服务、支付、融资、风险管理等领域的融合,深度整合互联网技术与商业银行核心业务,提升客户服务质量,拓展服务渠道,不断提高业务水平。通过商业银行的互联网金融部门积累的交易行为数据和客户评价,开展网上贷前调查以及网上监控企业资金流向等业务,实现更有效的风险管控。

参考文献

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4).

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013(5).

[3]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[4]沈建国,沈佳坤,杨赐.互联网金融对商业银行存款影响的实证研究——以余额宝为例[J].哈尔滨商业大学学报,2015(4).

3.58金融银行贷款 篇三

面向中小企业主的小微金融服务是平安银行這两年来力推的战略重点业务，也是行长邵平为平安银行设计的发展规划中最重要的部分。随着其组织架构调整、流程再造、产品创新，以及综合金融优势的逐步显现，截止8月末，平安银行的小微业务取得了爆发式增长，企业客户超过20万，贷款余额较年初增长45%，存款余额增长51%，小微客户提供了优质的金融服务。

聚焦小微 荟萃智囊

去年，平安银行一方面积极践行小微业务新模式，通过创新营销模式和品牌投放、完善产品体系，加大系统建设，优化统一业务流程，增强了整体营销能力和市场竞争力。

另一方面，业务经营管理体系逐步夯实，全方位的立体营销体系、嵌入式风险管理体系、综合性产品体系、专业化考核体系、进阶式培训体系等已搭建完善，为业务的进一步规模发展做好了准备。

此外，依托集团资源，小微金融业务加大了渠道建设和整合力度，经过探索搭建，寿险综拓、汽融等新渠道已初步打通，交叉销售业务实现了零突破。

在小微金融业务上渐入佳境的平安银行，将2013年定义为小企业金融事业转变年。本次举办小企业金融服务推介会，更是邀请了不少业内知名的专家学者为到场的中小企业主答疑解惑，帮助中小企业主解决在企业经营过程中遇到的疑难杂症。

综合金融 科技领航

8月底，平安银行召开了事业部启动大会，小微金融事业部正式宣告成立。平安银行行长邵平曾表示，事业部是平安银行实施专业化、集约化经营最重要的组织架构，也是目前在国际银行业界非常通行的组织形式。

小微金融事业部的成立，标志着平安银行在组织架构上完善了小微金融战略，通过事业部制的专业化、集约化经营优势来整合平安集团综合金融资源。

背靠平安集团获得的综合金融资源是平安银行最让同行羡慕的地方，而事业部制的专业化、集约化经营的首要目标就是把平安集团8000多万价值客户迁徙到平安银行来。

另一方面，随着近年互联网经济的迅速发展，电子商务已成为我国经济生活中的重要组成部分。活跃在互联网电子商务平台上的卖家和商户，绝大多数都为小型、微型企业。平安银行在加大扶持小微企业力度的发展过程中，自然不会放弃对该类群体的覆盖。

如何借助互联网平台为中小企业主提供创新金融服务，一度成为困扰各家银行小微金融业务的难题。平安银行在本次会上推出的“贷贷平安商务卡”，作为转型期间平安银行推出的首个创新产品，完美的解决了这个问题。这款产品将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，同时直接和电商平台对接，构建了一种全新的小微金融商业模式。

“贷贷平安”助飞梦想

小微型客户的银行融资满足度相对较低，且资金需求“小、频、急”，平安银行在充分调研、了解客户需求的基础上，新近推出的“贷贷平安商务卡”创新性地将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，构建了全新的小微客户服务模式。该卡“借贷合一”、小额信用循环授信具备申请方便、审批高效、随借随还、按日计息等特点，力求使小微客户更便捷地获得集结算、融资、理财、保险等多功能为一体的综合金融服务。

“贷贷平安商务卡”的申请非常简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。用款时可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，真正做到随借随还、用一天贷款付一天利率，有效降低客户成本。

长达10年的授信期限意味着贷贷平安商务卡将伴随中小企业主整个创业进程，在企业发展的不同阶段提供急需的资金支持。另外，贷贷平安商务卡客户直接享受金卡贵宾服务权益，在结算方面将享受到更优惠的转账免费等服务。

在对接电商平台方面，“贷贷平安商务卡”目前与eBay合作，将金融服务渠道直接延伸至互联网阵地。在试点阶段，已有数百家eBay的线上商户受益于该产品。

贴心服务 共赢未来

2013年年初，邵平就表示：“网络业务举足轻重，我们的架构改造、业务整合、发展目标以及战略部署都在朝这个方向努力。”

更是直言，“我们要把线下的业务，全部开到线上，未来几年发展战略的实现，很大程度是通过线上金融实现。我们架构的调整，业务的整合，未来的发展目标，都是朝着这个方向。不久的将来，大家会看到平安银行在这方面的经营业绩。”

业内人士指出，客户管理是平安银行从平安集团继承下来的优势，借助“相伴成长、赢在未来”小企业金融服务推介会，平安银行将为小企业客户提供从企业管理到个人财富，从企业管理到家庭保障，从融资服务到综合金融的多维知识服务体系，为小企业搭建全新的金融服务平台。

平安银行举办此次活动，始终围绕以客户为中心的宗旨，不仅帮助客户解决“融资”问题，提供一揽子金融服务，更会帮助企业主“融智”，全面提升经营，想客户所想，与客户共赢未来。（特约通讯员 万俊峰 姜欣言）

4.58金融银行贷款 篇四

关于中国农业银行三农金融事业部试点县域支行涉

农贷款营业税优惠政策的通知

财税[2010]116号

吉林、福建、山东、湖北、广西、重庆、四川、甘肃省（自治区、直辖市）财政厅（局）、地方税务局：

为推进中国农业银行“三农金融事业部”管理体制改革，支持县域经济发展，经国务院批准，现就中国农业银行“三农金融事业部”改革试点有关营业税政策通知如下：

一、自2010年10月1日至2011年9月30日，对中国农业银行纳入“三农金融事业部”改革试点的吉林、福建、山东、湖北、广西、重庆、四川、甘肃8个省（自治区、直辖市）分行下辖的县域支行（也称县事业部），提供农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款（具体贷款业务清单见附件）取得的利息收入减按3%的税率征收营业税。

二、本通知所称农户贷款，是指金融机构发放给农户的贷款，但不包括按照《财政部 国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知》（财税[2010]4号）规定免征营业税的农户小额贷款。本通知所称农户，是指长期（指一年及一年以上，下同）居住在乡镇（不包括城关镇）范围内或者城关镇所辖行政村范围内（以下统称农村）的住户，包括户口不在农村而长期在农村居住

住户、国有农场的职工和农村个体工商户。农户以户为单位，既可以从事农业生产经营，也可以从事非农业生产经营。但位于农村的国家机关、社会团体、学校、国有企业和事业单位的集体户，或者有农村户口但举家长期外出谋生的住户，无论是否保留承包耕地，均不属于农户。

本通知所称农村企业和农村各类组织贷款，是指金融机构发放给农村注册的企业及各类组织的贷款。

三、中国农业银行纳入“三农金融事业部”改革试点的县域支行，应当按照《中华人民共和国营业税暂行条例》（国务院令第540号）第九条及其他相关规定，单独核算享受营业税减税政策的贷款利息收入；未单独核算的，不得享受本通知第一条规定的营业税政策。

附件：享受营业税优惠政策的涉农贷款业务清单

财政部 国家税务总局

二○一○年十二月三十一日

附件：

享受营业税优惠政策的涉农贷款业务清单

1、农业贷款

2、林业贷款

3、畜牧业贷款

4、渔业贷款

5、农林牧渔服务业贷款

6、小型农田水利设施建设

7、大型灌区改造

8、中低产田改造

9、防涝抗旱减灾体系建设

10、农产品加工贷款

11、农业生产资料制造贷款

12、农业物资流通贷款

13、农副产品流通贷款

14、农产品出口贷款

15、农业科技贷款

16、农业综合生产能力建设

17、农田水利设施建设

18、农产品流通设施建设

19、其他农业生产性基础设施建设

20、农村饮水安全工程

21、农村公路建设

22、农村能源建设

23、农村沼气建设

24、其他农村生活基础设施建设

25、农村教育设施建设

26、农村卫生设施建设

27、农村文化体育设施建设

28、林业和生态环境建设

29、法人其他涉农贷款

30、农户农林牧渔业生产贷款

31、农户其他生产经营贷款

32、农户助学贷款

33、农户医疗贷款

34、农户住房贷款

5.58金融银行贷款 篇五

2、请将个人简历、毕业证、学位证、身份证、户口本、专业技术资格证书、考试必备：银行考试专用教材

银行考试题库下载：http://www.jinrongren.net/ti/

相关任职证明材料等复印件及一张近期全身生活照邮寄至：江苏省连云港市朝阳东路36号凤凰大厦1301室，华夏银行连云港分行筹备组，邮编：222000。信封上请注明应聘岗位。

【应聘说明】

一、面向连云港市行政辖区内人员。

二、对于条件特别优秀者，应聘条件可适当放宽。

三、我行对应聘者信息将予以保密。请应聘者对个人填报信息的真实性负责，并自行备份相关资料。

四、我行将通过电话、短信、邮件等方式与应聘者取得联系。联 系 人：孙先生 梁先生

联系电话：0518-85195577、0518-85296666 华夏银行热忱期待您的加盟!

华夏银行股份有限公司连云港分行筹备组

2017年1月

6.58金融银行贷款 篇六

银发〔2008〕137号

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：

2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：

一、存款准备金管理

现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。

二、存贷款利率管理

经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。四类机构应按照中国人民银行利率报备政策的要求，按时准确真实地报备有关利率。

三、支付清算管理

具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务。村镇银行的支付系统行别代码为“320”，行别类型为“其他商业银行”。村镇银行需要使用人民币票据凭证的，应按照中国人民银行的有关规定向中国人民银行当地分支机构提出申请，经中国人民银行总行批准后统一制版、印制。票据凭证由村镇银行所在地的中国人民银行省级分支机构支付结算管理部门组织订货和管理，结算凭证由村镇银行按照中国人民银行统一规定的格式自行印制和管理。村镇银行办理人民币业务需要使用汇票专用章的，应根据《中国人民银行办公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知》（银办发〔2006〕[2006]54号）的相关规定，确定汇票专用章式样，并报中国人民银行省级分支机构支付结算管理部门备案。刻制汇票专用章时，应选择经公安机关批准、具有承制公章资格的印章经营单位刻制。本票专用章的格式、内容和刻制按照所在地的中国人民银行省级分支机构的规定办理。贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司办理支付结算业务使用的票据凭证和汇票专用章比照村镇银行管理。

四、会计管理

四类机构的会计科目设置不需要审批。村镇银行应根据《中华人民共和国商业银行法》和《中国人民银行关于银行业金融机构报送会计财务资料有关事宜的通知》（银发〔2004〕[2004]72号）的要求，及时向中国人民银行当地分支机构和所在地的中国人民银行省级分支机构报送会计制度、会计科目及其使用说明、会计决算资料和重大会计改革事项等相关会计财务管理信息资料。

五、金融统计和监管报表

四类机构应按季向中国人民银行当地分支机构调查统计部门报送资产负债表和其他相关统计信息资料，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社要按照银行业监管机构的要求及时向当地银行业监管部门报送监管报表，小额贷款公司报送相关资料。受目前金融统计数据通讯传输条件的限制，中国人民银行相关分支机构现阶段暂以传真方式逐级将四类机构相关数据按季报送中国人民银行调查统计司。

六、征信管理

具备条件的四类机构可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库。根据“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，四类机构接入企业和个人信用信息基础数据库的，应按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理。

七、现金管理

四类机构应严格遵守现金管理规定，合理使用现金，防止洗钱行为。四类机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，要认真核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件；为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、票据兑付等金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上的，在认真核对客户的有效身份证件或者其他有效身份证明文件的同时，应当留存该客户的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。四类机构应当按照我国反洗钱的有关规定逐笔记录和保存单笔或者当日累计交易相当于20万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支记录。

八、风险监管

四类机构要制定完备的规章制度，积极完善公司治理结构，有效加强内控风险管理，切实做好风险防范工作。中国人民银行和中国银监会依据各自法定职责和相关制度规定，对村镇银行、贷款公司和农村资金互助社实施审慎监管。对小额贷款公司的监管，根据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行 关于小额贷款公司试点的指导意见》的有关规定执行。

中国人民银行各分支机构和各地银监局要根据本通知规定和相关政策要求，密切协作配合，依法履行职责，积极鼓励、引导和督促四类机构以面向农村、服务“三农”为目的，扎扎实实依法开展业务经营，在不断完善内控机制和风险控制水平的基础上，立足地方实际，坚持商业可持续发展，努力为“三农”经济提供低成本、便捷、实惠的金融服务。

本通知自发布之日起执行，请中国人民银行各省级分支机构和各级银监局联合将本通知及本通知所列相关文件转发至相关单位。各地在政策落实过程中发现的新情况、新问题，请及时报告中国人民银行和中国银行业监督管理委员会。

中国人民银行 中国银行业监督管理委员会

二〇〇八年四月二十四日

7.简析银行贷款风险管理 篇七

信贷是体现一定生产关系的货币借贷行为, 是一种以偿还付息为条件的价值运动的特殊形式。而进行银行信贷管理是为了提高信贷资金的经济效用, 运用信贷杠杠, 对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制。具体到商业银行内部, 信贷管理则是指商业银行在组织存款、发放贷款的活动过程中, 采取各种有效措施, 对存款进行管理, 以求其数量平衡 (规模管理) 、期限合理 (流动性管理) 、结构对称 (比例管理) 和优质高效, 最终实现安全经营和效益性、流动性的高度统一。

信贷管理是一项庞大复杂的系统工程, 如何做好信贷管理工作, 从大的方面来说, 涉及到社会在生产的各个层面, 对国民经济和社会发展具有十分重要的推动作用;从小的方面来说, 有利于促进银行内部的信贷管理规范化, 使信贷决策科学合理, 并最终提高信贷管理效率, 而只有确立了明晰、科学的管理目标才能合理组织其他环节, 建立起完善的管理机制, 取得最佳管理绩效。

银行信贷管理从根本上讲就是遵循信贷资金循环周转规律, 协调信贷资金流动性、安全性和效益性, 实现价值最大化目标。所以, 银行信贷管理具有广泛的内容, 具有系统工程的性质。如果按照制度、体制、机制和支持技术加以归纳, 大体上包括信贷关系的基础管理、市场定位和营销管理、风险防范与控制管理、资金定价管理和规模与结构配置管理等五个方面的内容。

其中, 贷款风险管理是银行信贷管理的核心。贷款风险是指银行在业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定因素影响, 使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离, 从而使银行有蒙受损失的可能性。

贷款风险主要存在于业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定性因素影响, 银行的信贷资金不能按期收回和正常周转, 导致资金出现呆滞、呆账和坏账损失的一种可能性。如, 银行向企业发放贷款后, 由于市场供求变化、价格调整、体制改革等因素影响, 使贷款不能按期归还和正常周转, 出现预期贷款、挤占挪用贷款等, 是信贷资金难以收回和出现损失。

商业银行贷款风险管理包括贷款风险识别预警、贷款风险分析测定和贷款风险防范处理三个环节, 构成贷款风险管理的基本内容。

(一) 贷款风险的识别。

是指银行在各种贷款风险发生前, 对贷款风险的成因、类型及其程度进行分析、判断, 以此为基础, 准确预测可能发生的贷款风险, 并及时采取有效措施的贷款管理活动。贷款风险最常见的表现是企业违约, 因此银行信贷管理部门、客户部门可以通过日常的信息积累和对企业财务报告的分析, 对贷款作出预警。

1、企业资产负债比例过高, 将影响其真实偿债能力, 如果出现贷款大量集中到期不能及时清结, 银行贷款风险就会随之增加。

2、企业应收账款的账龄过长;存货所占流动资产的比重偏高;营业周期过长;资产的流动性不足等。

3、应了解企业账款抵押财产是否参加应有保险;在抵押期间内, 抵押物市场价格是否发生重大变化, 特别是由于技术进步、产品更新换代等原因造成的影响。

4、企业经营成本提高, 收益水平降低, 效益滑坡, 甚至严重亏损, 将直接危及银行信贷资金安全收回的物质基础。

5、应关注企业因分立、合并、兼并、改制等法律地位的变化或转包、租赁等经营方式的变化对银行贷款产生的影响。

(二) 贷款风险分析测定。

形成贷款风险的主客观因素是多方面的, 但从银行信贷管理的角度, 可将其分为贷款对象选择失误、贷款方式运用不当及货款期限确定不合理等几个方面, 并量化为贷款决策的一个基本依据, 即通过综合考虑共同影响贷款风险的多种因素, 包括贷款对象、贷款方式、贷款形态和贷款期限对贷款资产风险的影响, 测定贷款风险度。

从世界各国的金融监管实践看, 目前对贷款风险分类主要有以下三种做法:

第一种是以美国为代表, 把贷款分为五类。分别是:1、正常类, 借款人能够履行合同, 没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;2、关注类, 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息, 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;3、次级类, 借款人的还款能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也可能会造成一定损失;4、可疑类, 借款人无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也肯定要造成较大损失;5、损失类, 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后, 本息仍然无法收回, 或只能收回极少部分。

第二种是澳大利亚和新西兰的做法, 即按照贷款是否计息把贷款分为正常和受损害两类, 这种模式可以看成是以期限为依据的分类方法。

第三种是欧洲发达国家的做法。这些国家的监管当局一般不对金融机构的资产分类做出规定。

长期以来, 我国对贷款的分类一直沿用财政部1988年《金融保险企业财务制度》中“一逾两呆”的分类规定, 主要依据借款人的还款状况将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四类, 后三类合称为不良贷款。这种分类方法表面上是以期限为基础, 实际上也包含了风险因素。

(三) 贷款风险防范处理。

在识别、测定贷款风险的基础上, 银行信贷管理部门应进一步选择最佳对策, 采取转嫁、分散、补偿等有效措施及时处理各种贷款风险, 包括事前防范、事中化解、事后救济等三个方面。

1、事前防范。

银行在信贷经营管理中, 对低效、无效企业或高风险项目拒绝发放贷款, 以免发生贷款风险。事前防范的主要方法有:对企业进行信用等级评定, 并根据客户不同的信用等级给予最高综合授信额度;严格银行信贷登记与咨询管理制度, 充分运用金融系统贷款卡网络技术, 防止借款人多头贷款、设置套贷、骗贷等;慎选贷款方式, 严格控制信用贷款, 积极推广担保贷款等。

2、事中化解。

面对不可回避的贷款风险, 各国商业银行普遍采用的风险管理方法, 就是分散策略和风险转移。 (1) 分散风险的基本途径是实现贷款结构的多元化, 避免将信贷资金集中投放于某一类贷款、某几家客户等, 而是有选择地将贷款分散开来, 以降低贷款的风险程度。首先, 将贷款分散投放于各个地区、各个行业和多家客户, 可以防止某一地区发生重大自然灾害, 某一行业因外部环境发生变化导致效益普遍大幅滑坡, 或某一客户的破产、倒闭等不利变化给银行贷款造成严重损失;其次, 在贷款总规模一定或资金有限的情况下, 单个客户的平均贷款规模越小, 客户经营失败对银行贷款安全的冲击越小, 因此在同等条件下, 银行应控制大额贷款的发放;第三, 一般的, 采取信用方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险。因此, 尽量减少信用贷款比重, 相应扩大担保贷款比重, 是降低银行贷款风险的有效对策。另外, 由于贷款期限越长, 受各种不确定性因素的影响就越大, 贷款的安全收回就难以确定, 因此, 银行应使长、中、短期贷款的比例保持一个适度、合理的结构; (2) 转移风险常用的方法有三种, 分别是贷款担保、贷款利率浮动和贷款证券化。

3、事后救济。

有贷款风险, 就有可能发生风险损失, 贷款风险发生后, 贷款银行应积极采取救济措施, 对即将发生或已经发生的损失最大限度地予以补偿, 贷款风险补偿的形式主要有: (1) 贷款定价。在贷款利率水平确定的前提下, 贷款除以成本作定价基础外, 还要考虑可能发生的风险损失, 贷款定价应加进风险因素, 预计补偿将要产生或已经形成的风险损失; (2) 提取呆账准备金。我国《商业银行法》关于商业银行财务管理制度规定, 商业银行应按贷款余额的一定比例, 从利润中提取呆账准备金, 用以补偿呆、坏账损失; (3) 抵押权的实现。银行贷款以客户部分或全部合法、有效的资产作为抵押或质押, 当借款人违约时, 贷款行可以通过合法途径, 依法对抵押物或质物进行占有、折价、拍卖或变价, 补偿贷款损失; (4) 保险。贷款行可以对一些风险大的贷款直接向保险公司投保, 也可以要求客户以其资产或抵押物向保险公司投保, 一旦贷款遭受损失, 可以向保险人要求赔付或补偿。

摘要：随着2008年金融危机横扫全球, 银行贷款管理的不足暴露无遗, 这也引发政府加大对银行贷款的监管力度。本文主要概述银行贷款风险管理过程, 希望能够对相关人员的研究有所裨益。

8.体面招数一：银行贷款 篇八

小刘首先想到了向银行借钱。目前，银行能够提供的个人贷款的种类比以前要丰富得多，贷款的条件也放得比较宽，普通的个人资金缺口情况通常能够通过银行找到解决办法。

房产抵押贷款

在对银行贷款业务的初步了解中，小刘很快就发现了不少可行渠道，向银行贷款的渠道之一便是房产抵押贷款，于是小刘首先打起了老爸房子的主意。

房产抵押贷款是银行以借款人本人或第三人合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。贷款可用于个人消费，也可用于其他临时性资金需要。

房产抵押贷款的贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。一般的，贷款金额原则上不高于银行认可的房产价值和抵押率的乘积。以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超过70％；以高档住宅、别墅、高档公寓、商业用房(含写字楼、商铺)等作抵押的，抵押率最高不超过50％。另外，所抵押的房产的楼龄不要超过20年，抵押担保还需取得产权共有人或其他权利人的同意方可。

房产抵押贷款期限是根据借款人的借款用途、还款能力、抵押房产价值的稳定性等来综合确定，一般其期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年。对于中短期资金需求，房产抵押贷款的期限不会造成任何障碍。

房产抵押贷款的贷款利率，一般都是根据中国人民银行公布的贷款利率来执行，有时候会略有上浮。

小刘父亲的房子是十几年前买的商业住房，目前的市场价值大概在60万元，符合银行房产抵押贷款的条件。经过老爸的同意后，小刘开始盘算，自己半年后能够有5万元的收入，于是把贷款的期限定在了半年。按照到期一次还本付息的方式计算利息的话，小刘贷款半年需要支付利息50000×5．58％÷2=1395元，另外，房产评估费约600元，房产保险费约200元，贷款成本总共约2195元。和把20万元存款提前支取的利息损失3420元相比，显然通过房产抵押贷款要划算得多。

个人信用贷款

但是小刘在详细了解之后发现，房产抵押贷款的流程比较麻烦。首先要到营业网点拿一个调查函，到自己单位盖章之后才能去银行填写申请表。银行还要对房产证等进行核实，对房产的价值进行评估，而后的审批也需要一些时间，通常等拿到贷款都要半个月之后，有些银行可能要1个月。然而小刘又想早点买车，这个时候他想起了以前一个同事曾经拿到过某家银行的信用贷款，于是便把眼光转向了个人信用贷款。

个人信用贷款是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。这种贷款模式由于完全没有担保，具有一定的风险，现在并不是所有银行都提供该项服务。而提供该项服务的银行，也不一定在所有营业网点都可以办理。

小刘在各大银行的网站进行查询，发现在工行，只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。工行的信用贷款额度最高可以达到50万元，贷款期限最长可达3年。这对小刘的诱惑很大，而且小刘刚开始工作的时候就办理了工行的信用卡，一直以来信用记录良好，信用卡的信用额度也到达了5万元。

之后，小刘打电话到工行的客服进行咨询，了解到申请工行的个人信用贷款，需要个人资信等级为A-级以上。而遗憾的是自己目前的信用等级却还没有达到，但是却从客服那里知道了条很有价值的信息，就是可以利用手中的信用卡进行透支取现，来弥补短期资金的需求。

信用卡取现

一般地，信用卡取现只发生在有特别急迫的资金需求且该资金需求不是特别大的时候。因为信用卡取现，一方面除了有取现费用之外，取款部分还要从当天开始支付每日0．5‰的利息，当时间超过31天后则开始计算复利。如果时间过长，即使是一笔数额不大的取现，也会带来很大的利息负担。因而，取现后也一定要尽快还款。

由于每张信用卡都有一定的信用额度，而所能够取现的透支数额是不能超过该额度一定比例的，例如工行的信用卡取现的透支额不能超过信用额度的50％，一些其他银行信用卡取现的透支额不能超过信用额度的30％。此外，如果是在ATM机上取现的话，银行通常还规定取现的数额每天不能超过一定额度，这更加限制了信用卡取现的功能。

了解信用卡取现的情况后，小刘发现并不适合自己现在的需要。小刘工行信用卡的信用额度为5万元，取现的话最多只能取2．5万元，弥补不了自己5万元的资金缺口。

质押贷款

看到这3种方式都不大适合自己，小刘便把5万元贷款的解决方案聚焦到了银行目前很流行的贷款形式——质押贷款上，看看能否从自己20万元的定期存单上“变通”一下。

质押贷款是目前个人向银行申请贷款的主要形式之一，是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。目前，不同银行所能够接受作为质物的权利凭证不尽相同，概括起来，这些权利凭证包括各种人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、国债等。这几年，理财市场发展迅猛，各种理财产品层出不穷，因而有些银行也开始推出理财受益权质押贷款。

以民生银行定期存单质押贷款为例，其质押率最高90％，贷款期限为不超过存单的到期日，贷款利率比照央行的贷款利率。在还款上，可以采用按月(季)付息、到期还本或到期利随本清的还款方式。

办理银行质押贷款非常方便，只要带上自己的身份证件以及所要质押的权利凭证，到相关的银行柜台就可以办理，而且效率非常高，有些银行在当时就可以拿到贷款。质押贷款没有任何其他费用，只需要承担贷款利息。

9.银行委托贷款合同 篇九

一、甲方愿将自主使用的资金人民币________万元（大写）存入乙方，并委托乙方以贷款方式贷给________有偿使用。

二、甲方存入资金在乙方开立委托贷款基金存款专户，用于甲方指定的贷款项目，乙方负责在存入的资金额度内发放委托贷款。

三、委托贷款的对象、用途、金额、期限、利率均由甲方在国家法律、政策允许的范围内根据具体情况核定。

四、用于固定资产投资项目的委托贷款，必须纳入国有固定资产投资计划，取得有权批准单位正式批准文件，方可办理。

五、委托贷款项目由甲方审核指定，并附可行性分析报告、有关批准文件、企业财务报表等材料交乙方，由乙方或乙方代理人对委托贷款项目进行调查。

六、甲方指定的贷款单位在接到甲方或乙方的通知后，直接向乙方或乙方代理人申请办理委托贷款，签订贷款合同，并办理贷款手续。

七、借款单位接受乙方或乙方代理人对委托贷款的调查、监督和检查贷款使用情况。

八、乙方对贷款项目进行调查过程中，应及时向甲方通报情况。甲方指定的贷对象或项目，若因经济效益问题或其他意外损失，到期不能收回贷款本息，乙方不负经济责任。

九、借款单位不按合同偿还贷款本息，乙方呆比照工商银行有关规定对借款单位采取必要的经济制裁手段，直至对贷款的担保人追索扣收应付的本息和罚息。

十、乙方对甲方存入的委托存款，在未贷出前按月息________‰计算，按季列入甲方委托存款帐户；贷出后，在贷款期限内，乙方按贷款余额（基数）的月________‰计算手续费，并从________单位帐户收取。乙方将委托存款和委托贷款利息收入按季划入甲方指定的帐户。

【第 一范文§网整理该文章，版权归原作者、原出处所有。】

十一、委托贷款收回后，甲方可指定新的委托贷款项目，或提取委托贷款基金。

十二、本协议的修改、补充须经甲、乙双方协商，以书面形式确认。委托贷款全部收回，委托基金全部提走，本协议即自然终止。

十三、本协议自签字之日起生效，一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等效力。

（甲方）委托单位： 公章

法人代表：

开户银行：

帐号：

（乙方）中国工商银行公司（公章）

法人代表：

开户银行：

10.银行贷款流程 篇十

一、借款单位必须具备的几项基本条件：

1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经 营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支 出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

3、有一定的自有资金；

4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账 户；

5、产品有市场；

6、生产经营要有效益；

7、不挤占挪用信贷资金；

8、恪守信用等十余项内容。还应符合下列条件：

1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认 可的偿还计划；

2、经工商行政管理部门办理了年检手续；

3、资产负债率符合银行的要求等等。申请贷款情况说明书 要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托 书，企业法人的概况。

二、借款申请表 填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料：

1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

2、贷款申请报告。报告载明了下列内容：

企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶 属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；

企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；

详细写清借款金额、用 途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；

企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累 计利润总额；

3、财务报表。包括两方面内容：上的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的 资产负债表和损益表；

4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。

这些证明包括：营业执照的副本及其复 印件；法人身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法 人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）；

5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单 位同意保证的证明书，需加盖公章；

6、抵、质押担保贷款需提交的资料。

如：抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明；

抵押物和动产质押物价值证明；

抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。

11.银行微小企业贷款问题分析 篇十一

关键词：经济；小微金融；贷款；问题分析

一、绪论

小微企业是拉动国民经济增长，推动社会发展，解决就业问题的主要力量。据网络数据，随着国家针对小微企业一系列优惠政策的出台和2013年1月起小企业会计准则的即将实施，小微企业的发展越来越受到政府和社会的广泛关注。由于小微企业规模小、自有资本少、可供抵押资产少、抗市场风险能力弱及信用等级偏低等原因，银行不愿冒险放贷。如何破解小微企业融资难的问题已经引起各方关注。

二、权责分布不规范

说到权责分布，这个问题就比较普遍，权力的集中与发放不管在哪个行业都是一个大难题，据我所知至今还没有一个完美的权力分布体系。在小微企业贷款部门工作期间，我所见到的是贷款审批部门与放款部门是在同属一个分支机构里的，以部门主管为分支机构最高领导，这就导致了贷款的审批与发放都在同一个领导的监督中，说得直接点就是都在部门主管的控制中。一开始这样安排也有他的道理，首先则是有关人员成本方面的考虑，成本需得控制在一个合理的范围内才能让公司或者机构正常运营，所以这是一个不能避免的问题；其次则是工作效率上的考虑，小微企业贷款的特点之一就是速度快，这个速度快是指贷款审批以及放款的速度，现在各个商业银行推出的小微贷款产品广告都是突出速度快，为了配合产品特点便进行了如此的人员配置。时间一长就体现出弊端，贷款审批和贷款发放在同一负责人监管下，就会导致权利过度集中，这为某些不良行为提供了便利通道，最严重的可能导致机构内部人员与外部勾结进行骗贷，随时会让公司或机构承受巨大的损失。

对于权责分配过于集中的解决办法，简单来说就是权利分散。这个分散却不是那么简单的，根据工作中所受到的启发，个人认为可以借鉴某些部门开设一个放款集中中心，将管辖区域分成几个大的片区，每个片区设置一个后台集中中心，设置一位集中中心主管，主管之下则是原本分散于该片区的其他后台人员。主管拥有管理集中中心各种事宜的权力，最主要是拥有监管贷款发放的权利，这样一来贷款审批和贷款发放的监管权利就区分开来，大大降低了不良贷款行为发生的几率，在内部提高了所批贷款的质量；而且在人员成本方面也没有增加太多的负担，只是将原本分散的后台人员集中到一起，而且集中中心在将后台人员集中后反而能提升工作效率，原本每个分点所办理业务在集中中心可以进行集中分配后统一处理，这样就节省了时间，提高了效率。个人觉得设置集中中心可以较为合理的分配权力，提升了风险控制与合规控制的质量。

三、放贷后监控不到位

贷后管理是很多商业银行的在信贷管理上的薄弱环节。一方面，是因为很多经营机构和信贷人员普遍存在着“重贷轻管”的思想，粗放经营，以规模取胜，或疏于管理，流于形式。另一方面，传统商业银行贷后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人经营活动情况、财务状况、非财务因素、担保情况等。而一般商业银行规定，贷后管理的第一责任人是管户客户经理，客户经理既是信贷营销人员，又是信贷管理人员，角色本身就存在着混淆。再加上客户经理随着管户数量的增多，平时要完成营销任务，承担五级分类和各种临时性的检查任务，慢慢会发现按照制度要求的时间去进行“面面俱到”式的贷后检查几乎是“不可能完成的任务”，因此最后的结果就是管户客户经理“偷工减料”，贷后管理质量下降。商业银行重贷轻管的现象，往往把原因都归罪于基层机构客户经理不执行制度，而很少从商业银行制度本身的合理性去找原因。

应对方法：1.加强贷后资金动向监控，制定风险应急处理方案，及时建立信贷退出机制。银行可以要求企业提供他行对账单和相应的划款凭证，从而进一步跟踪资金的走向，同时注意企业资金的回笼速度以及回笼资金的用途。首先要确定企业贷款中风险较大且将给银行信贷带来较大损失的业务，以及损失的大小及程度；其次，要有分散风险的业务计划以及应对突发事件的应急措施、应急方案。信贷退出应把握适度的原则，考虑到成本、风险最小化，对于每一笔信贷业务，应在公平效率的前提下，权衡信贷退出的成本和效益，使成本达到最小化，效益达到最大化。

2、分岗管理。分岗管理是传统贷后管理的一种颠覆，也是贷后精细化管理的一种体现。商业银行的管户客户经理虽然仍然有贷后管理的责任，并承担风险的最终责任，但分岗管理后，其日常的贷后管理工作有专门的贷后管理岗承担，体现了商业银行风险管理“制约与专业”的发展趋势。贷后管理岗与管户客户经理形成制约，并形成专业化的体系和专业能力，这必将大大提高商业银行的贷后管理能力。

四、结论

小微企业在拉升国民生产总值、增进就业、增强市场活力以及促进国民经济发展上的作用越来越重要。然而由于我国的市场经济起步较晚，造成了我国小微企业发展历史也极其短暂，小微企业在国民经济中占有的比例相对国外发达国家来说还有一定的差距。但是可喜的是政府已经看到了小微企业的发展潜力与发展作用，并且开始加大了对小微企业的扶持力度。同时整个社会上也逐渐呈现一种积极的态度。

小微企业的信贷风险管控不仅仅要依靠银行，还要企业、政府、市场共同努力，打造一个良好的信贷环境，通过四方对政策、体制和制度的建立和完善，为小微企业的融资创造良好的条件，促进小微企业的健康、持续、快速发展，从而带动我国国民经济的发展。（作者单位：广东工业大学华立学院）

参考文献：

[1]乔瑞 .金融机构对民营企业融资现状调查. 合作经济和科技，2010 ，386， 96-97.

[2]李卫东.银行视角下的中小企业融资问题研究. 青海金融， 2010 .1， 36-40.

[3]邱俊如，金广荣.商业银行授信业务[M].北京：中国金融出版社，2009.

[4]农高俭.小微企业信贷风险管控研究[J].区域金融研究，2013（4）.

12.58金融银行贷款 篇十二

背景源于2008年美国金融危机,美国政府当年为了造就“美国梦”,扩大内需,鼓励美国公民都有机会买房,制定出了不当的金融政策,各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款,而通过一些金融常识我们知道,按照风险等级的划分,商业银行的贷款可以大致分为五种,即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款,而后三种被统一划分为不良贷款,由此可以知道,美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款,银行为了放贷,并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息,无论公民有没有职业,有没有稳定的收入来源,有没有可靠的抵押物,银行均有可能向他们放贷,而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后,最后发现人们大部分都无法还款,而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂,银行就算将借款人的房屋收回,也不能在市场上以原价出售,此时商业银行将面临巨大损失,而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金,商业银行即出现了大规模的信用危机,紧接着就是银行破产,金融危机随之爆发,作为发展中国家的中国,应该对此有一个深刻的认识,我国的金融体系还不是非常完善,金融管控仍存在一些漏洞,想要避免在国内发生大规模的金融危机,我们应以美国金融危机为鉴,从中得到一些启发。

2 商业银行的负债业务及资产业务

一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债,从而导致资产亏空,一系列的风险就随之而来,因此,想要搞清楚商业银行为什么会产生风险,首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务,下面就分别对这两种业务进行说明。

一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的,但必须先有资金来源,才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务,商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务,简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务,而商业银行最重要的资产业务是贷款,这是商业银行利润最主要的来源。

从上述商业银行的业务简述中可以知道,商业银行获取利润最主要的途径就是,从外界吸收资金,并承诺给予资金借出者(及存款人)一定的利率,然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出,但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产,未来可能或必定无法收回,而且这类贷款的规模达到一定程度,银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额,银行此时就出现了资不抵债的情况,而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项,这么持续下去,银行业信用危机就产生了,随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。

在银行的贷款业务中,企业贷款和个人信用贷款占的比例较大,银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小,因为企业一般是具有一定的组织结构,有明晰的财务数据提供给银行,而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业,所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款,银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息,虽然单次贷款数量没有企业那么大,但是个体数量庞大,加总起来的规模也就十分庞大,因此很容易产生不良贷款,给银行造成亏损,而个人信用贷款中,住房贷款更为普遍流行,数额相对也是较大的,所以本文也以住房贷款作为重点来分析。

3 个人住房贷款概述及风险分析

3.1 个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款,这是商业银行最主要的资产业务之一。

3.2 我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险

一是个人信用风险。也即借款人违约风险,就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段,隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息,或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款,从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加,银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度,或是为了响应有关政策,而简化程序,不注重业务质量,不注重信息的采集分析,使得业务操作过程中出现极大漏洞,从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险,不管客户是否真正具有贷款资格,均进行无限量的贷款,最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下,银行处置抵押物时,抵押物的价值发生贬损,从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险,如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损,款项无法收回,或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。

4 我国商业银行个人住房贷款风险的防范

4.1 从银行的角度

第一,对于个人信用风险,我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系,因此,为了防范个人信用风险,我国应多借鉴西方大国的经验,建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式,即以政府为主导的模式,政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者,该部门负责登记整理、数据采集,掌控着消费者的个人信用记录,将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档,并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供,给予商业银行以借鉴,商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级,该机构不参与任何商业活动;美国模式,即市场化和商业化的模式,美国建立了专门负责个人信用体系的机构———美国个人征信局,其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司,除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构,它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系,而这些机构均是企业法人,以营利为目的,通过收集消费者的个人信用记录,然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行,以供借鉴,并对客户的信用做出正确的评定,中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档,但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合,其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构,对个人的信用信息进行分析处理,将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。

第二,对于银行自身的经营的风险,商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量,不要一味地追求业务办理的速度,以此来提高业务量,对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核,对借款人的抵押物进行详细的资产评估,确定其价值符合实际值再进行贷款的发放,而且尽量减少不良贷款的发放(如次级贷),提高业务人员办理业务的水平。

4.2 从政府监管的角度

第一,政府应加强对住房金融的监管力度,通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管,防止金融风险的发生,要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系,而且在中国现在金融体系还不完善的情况下,应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款,金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障,若一国金融业发生危机,那么该国的实体经济也会受到连带影响,国家经济将陷入一片混乱,随之而来的各种恐慌将一触即发,因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。

第二,除了对金融业的监管和制度体系建立,政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管,国家不能让房地产市场存在太大的泡沫,从2008年伊始,从北京等一线城市开始,中国房地产市场的泡沫被越吹越大,直到今天房价高企的现象,我们知道,房屋作为个人申请住房贷款的抵押物,其价值应该是合理的,这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损,如果房地产市场是不健康发展的,总有一天泡沫将会破裂,到那时借款人还不起钱时,或者借款人对房产价值不满意时,就会拒绝还款,而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失,现在国家也在强调供给侧改革,房地产市场也被列为改革重点,让房地产市场处在一个健康的环境中,这对金融业也是有利的,这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。

4.3 从借款人的角度

其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质,在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度,还要让自己树立起一种信用意识和道德意识,不采用不正当的行为去申请住房贷款,为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。

5 总结

金融业与实体经济是互相促进,相辅相成的关系,实体经济借助于金融市场发展,而金融市场的发展又依赖于实体经济,金融也是现代经济的核心,金融业若发生危机则会对实体经济造成危害,进而严重阻碍国家经济增长,甚至引发区域或全球性的经济危机,因此在银行业主要收入来源的贷款方面,尤其是本文讲述的个人住房贷款方面,不仅是银行业自身要提高风险防范意识,国家政策的疏导也是极其重要的,借款人自身各方面素质的提升也需要跟进,美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起,我国政府及各大金融机构应引以为鉴,避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。

参考文献

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[4]李文丰.中国金融宏观调控体系优化问题研究——次贷危机背景下中央银行视角[D].沈阳:辽宁大学,2015.

13.农业银行贷款 篇十三

贷款？ 哪些客户不能办理个人综合消费贷款？ 申请贷款日有欠款、连续三期或累计六期不良信用记录的，农业银行直接拒绝个人综合消费借款申请。2009-12-03 个人贷款的计息天数、还款日期及到期日如何确定？ 个人贷款的计息天数、还款日期及到期日如何确定？（1）计息天数：按月还款按 30 天计算，按季还款按 90 天计算，按年还款按 360 天计算；（2）还款日期： 还款日为贷款日期的对应日，即采取“对日还款”方式，无对应日的取月末最后一日为还款日；（3）到期 日：除利随本清方式外其余还款方式都必须是整期对应日的前一日。户口所在地与欲购房屋不属同一省市，是否可以办理住房公积金贷款？ 户口所在地与欲购房屋不属同一省市，是否可以办理住房公积金贷款？ 不可以，公积金不可以跨地区使用。2009-11-12 请农村个人自助可循环贷款借款人需具备什么条件？ 请农村个人自助可循环贷款借款人需具备什么条件？（1）年龄 18-60 周岁，身体健康，有固定住所，具有完全民事行为能力，且年龄+ 贷款期限≤ 60 周岁，持有有效身份证件, 具有中华人民共和国国籍；（2）在我行开立结算账户，无结欠不良贷款，愿意接受我

行信贷和结算监督；（3）在农村区域从事生产经营活动，有可靠收入，具备还款能力；（4）能够提供我 行认可的担保；（5）信用等级在良好级（或 AA 级，含）以上；（6）我行要求的其他条件。用车贷款的贷款额度是多少? 用车贷款的贷款额度是多少? 个人自用车贷款金额不超过购车价格的 80%，个人商用车贷款的金额不超过购车价格的 70%。2009-11-12 申请农村个人自助可循环贷款借款人需提供什么资料？ 申请农村个人自助可循环贷款借款人需提供什么资料？（1）有效身份证件；（2）借款申请书；（3）资信查询授权书；（4）扣款授权书；（5）担保资料；（6）我行要求提供的其他资料。用车贷款的贷款还款期限是多久? 用车贷款的贷款还款期限是多久? 是多久 个人自用车贷款还款期限不超过 5 年，个人商用车贷款还款期限不超过 3 年。哪些权利凭证可以办理质押贷款？ 哪些权利凭证可以办理质押贷款？ 可以办理质押的权利凭证包括整存整取、存本取息、大额可转让存单（记名）等人民币定期储蓄存单、外 币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单以及依法可质押的其它种类的权利凭证。凭证式国债是指 1999 年后（含 1999 年）财政部发行的国债，借款人以此办理质押时，向原认购国债银行提出申请。保险单是指具有 现金价值并能随时变现的人寿保险单。保险单是指具有现金价值并能随时变现的人寿保险单

单。经授权的网 点可以受理经本行或人民银行批准允许开办储蓄业务的各商业银行、城乡信用社和邮政储蓄机构开出的同 城未到期的个人有价权利凭证。以人寿保单出质的，出具保单的保险公司应与我行分行签定保单质押合作 协议，明确核押、止付和划款等事项，否则不得办理。如以外币权利凭证办理质押贷款的，外币按当日的 外汇（钞）买入价折成人民币计算，在考虑汇率风险的情况下适度掌握贷款额度。农村个人自助可循环贷款的贷款期限、利率和额度为多少？ 农村个人自助可循环贷款的贷款期限、利率和额度为多少？（1）贷款期限个人循环贷款授信有效期限最长不得超过 3 年。额度内的单笔贷款期限不得超过 1 年，且 到期日不得超过授信终止日；（2）个人循环贷款利率采取浮动利率，原则上不实行下浮；（3）单户个人 循环贷款额度起点为 1 万元，最高 500 万元，额度下单笔贷款起点 1 千元并为 1 千元的整数倍。申请用车贷款需要提供什么材料? 申请用车贷款需要提供什么材料? 贷款用于购买客运车的，提供与当地公路运输管理部门签订的运营证明；贷款用于购买货运车的，提供运 营协议；贷款用于购买工程车的，提供与当地施工单位或主管部门签订的有关承包工程协议。

额度、利费率与期限 “ 交通银行需要的贷款条件（1）年检的营业执照／批准证书。（2）法人代表身份证。（3）经年检的组织机构代码证。（4）近三年的财务报表(若有)及近期财务报表。（5）验资报告。（6）在交通银行存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结 算量等。（7）经年检的税务登记证。（8）企业章程。（9）合资(合作)经营合同(若有)。（10）保险公司签发的有关国内贸易信用保险文件原件。（11）贷款卡及密码。（12）描述企业历史沿革、主要管理人员姓名和身份证号和简历、业务范围和经

营情况、借款用途、还款来源、在交通银行其他业务情况的文字材料。（13）交通银行规定的其他材料。透支额度起点金额为 0.5 万元、最高不得超过 100 万元，单笔透支一般掌握在 十天以内，最长不超过三个月。透支利率按照人民银行规定的一年期人民币贷款 基准利率上浮一定比例。并按照透支额度金额的 0.3% 一次性收取透支承诺费。
企业基本条件

（1）经交通银行认可的信用评级机构评定的信用等级在 BB 级别以上(含 BB-)。（2）企业信誉良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录。（3）属于交通银行小企业授信支持的行业。（4）交通银行要求的其他条件。

企业主（指法人代表、股东等）企业主（指

法人代表、股东等）基本条件

（1）具有有效身份证件(实名证件)。（2）具有良好的信用记录和还款意愿。（3）主要经营者在其经营领域有丰富的从业经验和良好的从业记录，具备一定 的经营水平和能力。（4）交通银行要求的其它条件。

华夏银行产品定义
信用贷款是指本行以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。细分种类 按贷款期限分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。

1、短期贷款：是指贷款期限在 1 年（含）以内的贷款。

2、中期贷款：是指贷款期限为 1 年（不含）至 5 年（含）的贷款。

3、长期贷款：是指贷款期限在 5 年（不含）以上的贷款。功能与特点 凭借款人的信誉发放贷款，借款人不须提供担保。适用范围 经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》 和本行规定的要求。币种和期限 人民币和外币。贷款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和贷款人的资金实力 等，由借贷双方协商确定。

利率 贷款利率根据中国人民银行规定的利率及其浮动幅度确定，并在借款合同中载明。客户申请材料 信贷业务申请书；借款人基本情况、资格证明文件、贷款证（卡）、授权书等；经有权机构审计或核 准的近三年和最近的财务报表和报告；董事会决议、借款人上级单位的相关批文；项目建议书、可行性研 究报告和有权部门的批准文件；用款计划及还款来源说明；与借款用途有关的业务合同；本行需要的其他 资料。产品定义 产品定义 固定资产贷款是指本行向借款人发放的用于固定资产项目投资的中长期贷款。细分种类 按贷款用途分为基本建设贷款和技术改造贷款：

1、基本建设贷款：是指用于经有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款。基本建设项目是指按一 个总体设计，由一个或几个单项工程所构成或组成的工程项目的总和，包括新建项目、扩建项目、全厂性 迁建项目、恢复性重建项目等。

2、技术改造贷款：是指用于经有权机关批准的技术改造项目的中长期贷款。技术改造项目是指在企 业原有生产经营的基础上，采用新技术、新设备、新工艺、新材料，推广和应用科技成果进行的更新改造 工程。功能与特点 用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施的建设，贷款期限长、金额大，能够满足借 款人的投资资金需求。适用范围 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并办理年检手续的企（事）业法人；项目符合国家产业 政策和本行信贷政策，并具有经国家有权部门批准的项目建议书和可行性研究报告

。币种和期限 币种为人民币和外币。贷款期限主要根据借款人的生产经营周期、项目建设需要、还款能力和本行的 信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。原则上不超过 7 年。利率 贷款利率按中国人民银行发布的中长期贷款利率执行，利率按借款合同实行一年一定，即从合同生效 日起，一年内按借款合同约定利率执行，遇利率调整不变；满一年后根据当时的利率进行调整，执行新的 利率。客户申请材料 信贷业务申请书；借款人基本情况、资格证明文件、贷款证（卡）、授权书等；董事会成员的主要负 责人、财务负责人的名单和签字样本，董事会决议等；税务部门年检合格的税务登记证明；经有权机构审 计或核准的近三年和最近一期的财务报表和报告；建设项目材料，包括项目提出的有关背景材料，自筹资 金和其他建设资金、生产资金筹措方案以及落实资金来源的证明材料，项目建议书及批准文件，可行性研 究报告及批准文件，项目概算资料，项目前期准备完成情况报告及有关资料，建设项目规划许可证；担保 材料，包括保证人的证明文件、财务资料、担保的承诺文件、抵（质）押物清单及权属证明；本行需要的

其他资料。

个人助业贷款 建设银行

基本规定： 基本规定： 1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过 60 周岁。2.贷款额度：最低额度 10 万元，最高授信额度 500 万元。3.贷款期限：贷款期限一般为 1 年（含），额度有效期限最长不超过 5 年； 4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行； 5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性 还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人 协商并在借款合同中约定。7.需要提供的申请材料：（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或 公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；（4）贷款用途证明（如购货合同等）；（5）生产经营活动的纳税证明；（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属