工商银行个人按揭贷款资料

工商银行个人按揭贷款资料（精选15篇）

1.工商银行个人按揭贷款资料 篇一

中国工商银行贷款需提交资料

中国工商银行贷款需提交资料

（一）申请贷款应具备的条件

◆ 属本地常住人口

◆ 年龄在18—65岁的自然人

◆ 在本地具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力

◆ 借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过65岁

(二)银行贷款提交资料明细

1.借款人(买方)应提供的材料

◆ 身份证（若身份证为新版第二代身份证请提供正反两面复印件）

◆ 合法有效户口本（首页、地址页、本人页、变更页；集体户口的，提供首页、本人页、变更页）

◆ 军官须提供军官证

◆ 收入证明（需盖所在单位公章或人事章），要求月供不超过月收入的50%（不得有任何涂改，签字笔填写）

◆ 收入证明所在单位营业执照复印件加盖公章

◆

◆ 婚姻证明（为结婚证-照片页和内容页、离婚证或民事调解书，或所在派出所、街道办事处开具的婚姻或单身证明，注：单身证明单位有权开据）

◆ 配偶的身份证和户口本

◆ 外地人需提供暂住证（照片页和内容页）

◆ 买卖双方签订的《房屋买卖合同》特殊说明：借款人(买方)为所在单位的法定代表人 ◆企业营业执照副本复印件加盖红色公章

◆近期连续三个月的财务报表和年审后的企业财务报表

◆公司章程

2.房主需提供的资料

◆ 本人身份证、户口本

◆ 配偶的身份证和户口本

◆ 婚姻证明（为结婚证-照片页和内容页、离婚证或民事调解书，或所在派出所、街道办事处开具的婚姻或单身证明，注：单身证明单位有权开据。）

◆

◆》

◆

(三)贷款的期限、首付比例

◆ 借款人年龄+贷款年限< 65岁

◆ 所购房屋贷款年限最高20年，1980年——1990年 五成 1991年——1995年 六成 1996年——2005年 七成(四)签约注意事项买方——如已婚夫妻双方到场卖方——如已婚夫妻双方到场

(五)买卖双方还应提交以下资料:

借款人(买方)应提供：

◆ 申请人提供近期照片一张（1寸或2寸均可）

◆ 共同申请人资料（包括共同申请人身份证件、收入或职业证明及婚姻状况证明，共同申请各方签订的明确共同还款责任的书面承诺，如果共同申请人不是共同购房人的，还应提供共同申请人关系证明材料）

◆ 提供工行签发的申请人用以还贷款的个人结算账户凭证（活期存折）

◆ 首付款需存入银行冻结

2.工商银行个人按揭贷款资料 篇二

一、市场利率化对工商银行贷款业务发展的积极影响

1.加快银行信贷业务调整及业务创新。利率市场化加大工商银行负担成本, 同时也增加更多的经营风险。金融抑制的条件下, 对存款人来讲低利率是多余的税率, 而这对投资者来说为额外的补贴。各商业银行间为吸引客户, 势必会开展剧烈的竞争, 推出一系列的优惠活动等。利率市场化促使各大银行拥有极大变通性, 能够依照本身的现实来制定各种利率结构, 更好地开展业务。如今金融行业“脱媒”现象持续发生, 银行只从本身成长模式和信贷有限范围上发展是不可取的, 需要进一步的发展, 需致力于银行信贷构造同经营上的共同的改进, 逐步适应市场的变化, 已达到在利率市场化的竞争中占据优势地位。如今金融市场已成为一个卖方市场, 市场需求的多元化使得商业银行在开展金融产品业务和交易创新的过程中要做到始终保持以客户为中心, 更好满足客户的要求, 从而能更好开展业务, 提高办事能力, 从根本上来看, 思想创新也属于商业银行增长信贷业务的要点之一。

2.工商银行可以自己定价从而发展贷款业务。市场利率定价自律机制是金融机构构成的市场定价自律和协调机制, 在契合当局相关利率治理原则条件下, 金融机构在独立完善的货币、信贷等金融市场利率等方面, 务必进行必要的自律管理, 以维持市场公平公正的竞争秩序, 增进市场规范协调发展。同时对于健全市场利率定价自律机制、贷款基础利率集中报价和发布机制三个方面对推动利率市场化变革的意义加大。因此, 商业银行需调整在规定的贷款利率范围内发放贷款的利率, 按照银行间的同业拆借利率、贷款期限、贷款质量、投资业风险的发展展望, 以及和客户的信用关系等各方面因素来完成自主定价。

3.发展中小企业的融资活动。利率市场化改革, 对中小企业来说不仅是一个挑战, 也是机遇。根据目前状况来看, 中小企业贷款问题是其进行融资、发展问题中的核心方面。发展中小企业信贷业务的商业银行, 不仅要给中小企业提供融资方面的帮助, 此外, 这给工商银行自身也带来了重要的战略价值和现实意义。唯有紧紧抓住中小企业信贷这个潜力市场, 才可在现下激烈的竞争中抢占先机, 赢得胜利。利率市场化改革有助于缓解因为长期低利率管制所带来的国家资本外逃的压力。低利率的管制让国家面临资本外逃的压力逐渐增大。此外, 中国的商业银行操作风险导致资本外逃的增加, 其抵御外部金融冲击的能力明显不足, 因此, 在中国金融体系稳定的前提下关注国内外发展前景的投资者, 除去中国的汇率因素, 最紧要的因素就是中国的金融抑制。由于长期的低利率政策, 国内的利率一般低于欧洲利率水平。 1992—1996年, 国内的实际利率已经很低甚至是负的。作为所有者的资本, 利润最大化目标的追求迫使其把手中的资金投入到可以为带来最大的利益的投资业务中。这在国内利率低于外国的条件下, 就不可避免会发生资本外逃的问题。改善资本外逃的现象, 短时间里靠增加外汇管理的强度, 而从长远角度看则决定于对国内经济政策扭曲和制度缺陷矫正的水平, 利率市场化为首要的一个步骤。

二、利率市场化对工商银行贷款业务的制约分析

1.利率市场化导致工商银行与同行业的竞争加剧、利润下降。就当前实际情况来分析, 在稳定的基准存贷利差环境下, 商业银行特别是属于国家的国有商业银行为了保障过去的高收益, 从控制存、贷款利率上限和下限这些方式上入手成为利用最普遍的形式。一旦放宽利率的管制, 金融机构在存贷款市场的竞争将变得更加严峻, 银行的营业收入将减少, 因为作为银行单一收入来源的存款业务的利息收入, 导致了银行利润的降低。

2.利率市场化可能会带来对工商银行更高的利率风险。贷款业务对于人们来说大大提高了效率, 买卖商品变得更加简单方便, 但是对于工商银行来说这是有利也有弊的一件事情, 其中的风险就是银行业在经营过程中不能避免的问题。对风险加强认识观念, 更好地管理和把控, 这些都是工商银行加强内部控制建设的重要组成部分, 也是适应当前新的发展趋势、积极面对激烈的竞争的必然选择。

3.银行存贷款利差将整体变小。由于利率管制等限制因素, 工商银行的主要业务收入都是存贷利差来提供, 甚至一些银行这项收入占据总收入比重一度高达90%。由于贷款利率市场化, 商业银行的存款、贷款领域的竞争强度加大, 使得商业银行为追求市场份额加大, 盲目要求利润最大化, 调低贷款的利率, 调升存款利率, 从而让工行盈利主要的来源的实际利差减少。短时间里资产的质量无法改善, 致使存贷款利差大幅下降, 使得商业银行不得不改变他们的经营模式, 以此获得更高的利润。

三、利率市场化下工商银行信贷业务的对策

1.明确市场定位, 细分客户层次, 实行差别定价。工商银行要按照自身对于增强竞争力的战略实施精准市场定位, 找出更加适合的客户群体。在这一时期, 要符合经济转型和结构调整的走向, 并且针对不同的客户采取不一样的利率。要逐渐透彻完善关键的服务业务, 提高企业的占有率以及其产品的覆盖比例, 通过完整的体系来保证银行达到最满意的效益。并且还要促进中小企业客户的数量所占比例的提高, 因此, 成长势头较快的中小企业成为发展的首选对象, 这就有效地改善了客户结构。基于中小企业的风险特征, 从价值取向、产品体系、风险控制策略和定价策略这几个方面来看, 着重强调发展中小企业的金融服务新模式的业务。 在一些经济发展较快、 市场环境优越的地方, 则可从政府、保险、担保等入手, 带动风险投资, 壮大资金力量, 实力雄厚, 健全跨平台多方面共同支持的金融服务体系, 来改善中小企业客户的融资、利率定价等方面出现的问题, 以寻求最佳解决方案。

2.以服务客户为出发点, 加强创新能力, 完善差异化服务方式。如果说进行单一的价格竞争, 那么只能是以降低价格为主要方式, 那么后果将是银行在盈利上受到伤害。所以, 在进行市场化过程中, 应该提高非价格竞争的能力, 应在客户服务与核心产品的发展上多下功夫, 始终围绕以服务客户为出发点, 根据客户本身实际需要进行金融产品的创新和在服务上的改进, 创造一些对客户有针对性的销售策略和服务计划。通过提高客户的认可度和满足率作为根本改进方式。具体来说, 商业银行应转变服务意识, 从过去的被动服务改为现在的主动服务, 通过市场调查深入了解客户的需求, 然后再制定切实可靠的服务来实现客户需要何种产品我们就能提供相应的产品, 如果当前没有这个产品就加大开发力度, 从而达到客户的要求。

3.提升自身的预判能力, 要有应对市场变化的前瞻性眼光。除了定量指标, 贷款定价还需要借鉴不能量化出的定性因素从而得出合规的定价。在这之中, 市场的环境、秩序, 所涉及的行业以及竞争对手的价格消息显得无比紧要。工商银行应顺应国际利率水平的走势, 反观国内的经济形势和当前的货币政策给利率带来的变化, 以及股票市场或者其他方面的因素, 这些都是需要注意的问题。长远的研究和预测利率走势, 有望取得合理的定价, 才能高效率地影响改善企业的管理与决策。尤其是在利率市场波动期, 应充分把握利率规则的波动, 在温和的价格上涨与基准期, 在较低的价格底线时期削减利率, 以降低政策调整可能导致的损失。从职工、管理人员、客户、专业咨询公司、媒体、央行和行业协会等方面, 搜集关于竞争者经营管理尤其是贷款定价相关消息, 掌握行业同贷款定价的首选竞争对手, 然后给定完整的利率定价决策, 还应定期进行检查校正, 从而让定价的决策能更好地顺应市场的变化, 灵活应对, 让定价的市场竞争力更高。

四、结论

利率市场化对于工商银行来说是利弊结合的一件事, 如何正确利用这个机遇发展起来需要银行内部采取正确的措施, 通过资产负债的管理模式, 把对利率风险的把控作为核心。因此, 实行利率市场化的进程当中, 工商银行需以创建掌管利率风险为目标的管理体制作为首要目标, 创建把控利率风险的主体地位。新资产负债管理模式的设立, 契合目前工商银行的近况, 有助于工商银行顺应利率市场化, 同时也能帮助工商银行抵抗各种类型的风险。

3.个体工商户银行贷款三大窍门 篇三

上半年,在国家宏观经济调控作用下,银行存贷款增幅双双回落,这使得本来就融资难的个体工商户迈过银行门槛的路更加举步维艰。不过,如果学会科学地选择贷款品种,你还是可以取得银行贷款,让你的融资之路变顺畅。

创业贷款:活用政策积极申请

青岛的个体户王先生,年初看准了青岛大学附近的公寓市场,打算在附近租3套民房,装修后出租给学生。按照预算,装修以及购置简单家具的开支3万元,3套房子预付租金共需2万元,总的启动资金为5万元。由于积蓄有限,他去找一位在青岛农行从事信贷工作的朋友帮忙,在朋友的指点下,他以自住的住房作抵押,到农行办理了该行退出的个人创业贷款。依靠这笔创业贷款,刘先生的公寓很快开了张,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在3000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,一般可获得单笔最高50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对他们的创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

抵押贷款:产权预押收益自取

李先生原本自家经营日用百货,后来他打算购置某黄金地段的沿街商业房一处,但房价至少要70万,他费尽周折也只筹借到了45万,在朋友的建议下,他找到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同他签署了拟购房子抵押的协议,并向他提供了商用房抵押贷款30万,期限为10年。顺利地接手后,他很快就将房子出租,由于地段很好,每月租金和还贷的利差让他稳稳收入2500元。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你可以用着,汽车你也可以开着,不过严格地说,这些产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。目前,车抵押贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款:挖掘资源充分利用

刘女士想开一家柯达彩扩店连锁加盟店,根据合作协议,她需要9.9万元的启动费用。她手中现金只有4万元,但在有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下,她办理了定单质押贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲友的书面同意,并同时出示本人和亲友的有效身份证件,还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。

不过需要指出的是,无论办理何种贷款,都必须按照合同的要求按期偿还本息,如果不能按时还款,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收抵押、质押物,追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,借款人一旦有了不良记录,那么在各家银行都会遭到“封杀”。

贷款之外2条融资渠道

目前,中小工商户除了银行贷款的融资渠道外,主要还有典当贷款和民间贷款两条渠道:典当贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式从典当行取得临时贷款的一种融资方式。典当物品的范围包括:金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当贷款不受贷款额度限制,是一条简便、快捷、安全、可靠的融资渠道。

4.中国工商银行个人住房装修贷款 篇四

个人住房装修贷款是我行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。

一、贷款对象

具有完全民事行为能力的自然人。

二、贷款基本条件

1．具有城镇常住户口或有效居留身份；

2．有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；

3．有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；

4．具有与经有权部门批准的装

修企业签定的住房装修合同，装修概算书及相关资料；

5．具有不少于装修总预算50%的自有资金，并在贷款使用前投入项目建设；

6．我行规定的其他条件。

三、贷款额度

我行发放的个人住房装修贷款单笔贷款额度原则上不超过15万元人民币，同时不超过装修工程总费用的50%。对于借用我行个人住房贷款购房并且提供同一抵押物的借款人，其装修贷款额度与未清偿个人住房贷款之和不能超过抵押房产市场价值或评估价值的的70%。

四、贷款期限

最长不超过5年，且不办理展期。

五、贷款利率

个人住房装修贷款按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行；贷款期间如利率变动，按中国人民银行的规定执行。

六、须提供的资料

申请借款时，应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：

1．合法的身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）原件及复印件；

2．载明申请人姓名的房屋产权证明或房屋使用权证明；

3．贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；

4．住房装修工程施工合同；

5．抵押物产权证明、质物清单、有处分权人同意抵押或质押的证明文件和抵押物估价报告；

6．保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明；

7．在我行已办理个人住房贷款的借款人还应提供《个人住房贷款合同》的复印件；

8．装修装饰企业的法人营业执照（复印件）；

9．工行要求提供的其他文件或资料。

工行工作人员收妥您的借款申请及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并尽快给您回复意见。

5.工商银行个人按揭贷款资料 篇五

工商银行办理城市南京产品名称 个人经营性贷款抵押类型

抵押贷款额度范围50~1000 万元期限范围 6~60 个月还款方式循环授信,随借随还放款时间 27个工作日(审批为10个工作日产品特点

5年授信、可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mww7 申请条件

1.经营年限:1年以上;2.企业注册区域:南京;3.房龄要求:最长不超过20年;4.面积要求:最少60平米以上;5.估值要求:最少100万以上;6.抵押物坐落区域:南京;

7.抵押物类性:普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房。所需材料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;3.个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。

6.贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;7.银行要求提供的其他资料。费用说明 贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

4.05万元月供随借随还在线申请地址http://t.cn/zH6mww7

6.工商银行个人按揭贷款资料 篇六

第一章 总则

第一条 为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。

本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。

第三条 本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。

第二章 贷后检查基本要求

第四条 贷后检查的主要内容：

（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；

（二）借款人有无骗取银行信用的行为；

（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；

（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；

（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；

（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；

（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；

（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；

（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。

第五条 贷后检查方式：

正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。

第六条 贷后检查时限（间隔期）：

贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。

关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。

对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。

第七条 贷后检查程序：

（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；

（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；

（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；

（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。

第三章 贷款风险的识别与判断

第八条 借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，管户信贷员必须对其进行特别监管：

（一）借款人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息；

（二）借款人有违法、违纪等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚；

（三）借款人职业处于不稳定状态，收入明显下降（如借款人从业单位或行业属于关、停、并、转范围；借款人处于失业、半失业状态，失去稳定收入来源或仅依靠最低生活保障或社会救济生活等）；

（四）借款人健康状况恶化或遭受重大人身伤害，丧失或部分丧失劳动能力；

（五）借款人死亡、宣告失踪或死亡及丧失民事行为能力，且无合法继承人、受遗赠人或法定继承人、受遗赠人拒绝履行合同；

（六）借款人有套取银行信用，挪用贷款行为；

（七）借款人所购房屋及其他财产遇不可抗拒的自然灾害或社会灾难，导致损失或灭失；

（八）借款人或抵押人未经贷款人同意，擅自将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押；

（九）借款人拒绝或阻挠贷款人的贷后检查或提供虚假材料、信息；

（十）借款人居所和联系方式经常变动，贷款人不能有效判断借款人情况和贷款实际使用情况；

（十一）因抵（质）押物贬值，抵（质）押物价值趋于或低于贷款金额及抵（质）押物或抵（质）押权益受到损害，抵（质）押权难以或不能实现；

（十二）期房项目未按正常进度完工或在约定的时间内未能办妥房地产产权证，进行有效抵押；

（十三）保证人资格及能力出现问题（如保证人为法人的，其资信等级降低或处于被兼并、重组、破产状态；保证人为自然人的，其收入或其他财产下降等）；

（十四）新法律、法规实施使借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题；

（十五）贷款手续及信贷档案不齐全，重要文件或凭证遗失，对债权实现有实质性影响；

（十六）贷款人已要求履行保证、保险责任及诉诸法律的借款案由。

第四章 贷款形态分类

第九条 贷款形态分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类贷款为不良贷款。

第十条 贷款形态分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。

贷款形态分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，不能同时处于多种贷款形态。

第十一条 贷款形态分类标准：

（一）正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素；借款人未正常还款记录或连续违约期数在2次（含）以下，但属偶然性因素。

（二）关注贷款：借款人连续违约期数达3次；借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

（三）次级贷款：借款人连续违约期数达4～6次；借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。

（四）可疑贷款：借款人连续违约期数达7次（含）以上；贷款人已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵（质）押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

（五）损失贷款：借款人无力偿还贷款，履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

第五章 违约贷款的催收与处理

第十二条 贷款催收指管户信贷员按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款的过程。

（一）借款人首期未按合同约定时间归还贷款本息时，管户信贷员应在5个工作日内对客户进行电话提示；

（二）借款人连续2次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要向客户发出催收通知书；

（三）借款人连续3次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划；

（四）借款人连续4次未按期归还贷款本息时，管户信贷员要商告律师向客户发出律师催收函。

第十三条 违约贷款的其他处理方式：

（一）依法纠正借款人的违约行为；

（二）对逾期贷款计收罚息；

（三）从借款人账户中扣收贷款本息；

（四）停止发放未发放的贷款；

（五）依法追索保证人的连带责任；

（六）依法要求保险人履行保险责任；

（七）依法处理抵（质）押物；

（八）依法行使债权人其他权利；

（九）核销损失类贷款。

第六章 贷款档案管理

第十四条 贷款档案指贷款在申请、审查、发放和收回等过程中形成的文件和材料。

贷款档案管理指根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利用。

第十五条 贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。贷款档案主要包括：

（一）借款人相关资料：

1.借款人身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）；

2.贷款人认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明；

3.符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件；

4.购房全额发票或收据；

5.有权部门出具的所购住房的估价证明；

6.抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押和质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；

7.保证人资信证明及同意提供担保的文件；

8.房屋他项权利证明书；

9.个人住房借款申请审批表；

10.借款合同；

11.抵押合同；

12.质押合同；

13.保证合同；

14.保险合同、保险单据；

15.个人住房贷款凭证（信贷部门存联）；

16.委托转账付款授权书。

（二）贷后管理相关资料：

1.贷后检查记录和检查报告；

2.逾期贷款催收通知书；

3.贷款制裁通知书；

4.法律仲裁文件；

5.依法处理抵押物、质物等形成的文件；

6.贷款核销文件。

（三）其他有关文件材料。

第十六条 贷款档案归集整理。贷款发放后，主管信贷员应在10个工作日内，对贷款文件材料进行复查和清理，检查文件材料的有效性和完整性，对文件材料进行整理，合理编排顺序，填写档案清单（卷内目录）和案卷封面。档案清单一式三份，一份主管信贷员留存，一份送管户信贷员，一份随案卷移交。

第十七条 贷款档案移交。主管信贷员将档案卷宗移交管户信贷员。管户信贷员对归档材料进行清点，如认为归档材料不完整应退回主管信贷员并督促其尽快补齐。当确认归档材料合格后，双方在档案移交单上签字，完成移交工作。

管户信贷员收妥贷款档案后亦按上述工作程序与档案管理员办理贷款档案的移交手续。

主管信贷员和管户信贷员因工作需要，可将部分文件材料复印留用。

对主管信贷员移交档案后形成的贷后管理文件材料，管户信贷员应随时整理并移交，移交方式同上。

第十八条 贷款档案分类。档案管理员应按照一定的标准对档案卷宗进行归类、编序和排列。

第十九条 贷款档案保管。贷款档案必须实行集中统一保管。应指定专职或兼职档案管理员具体负责本行贷款档案的保管。

第二十条 档案保护。贷款档案实行专用档案库房（室）保管。档案库房（室）要做到防火、防潮、防虫、防盗等。档案管理员如发现贷款档案损毁或遗失，应立即向本部门经理和主管行长报告。

特别重要的凭证和文件材料原件应做特殊保管，以确保档案的完整与安全。

第二十一条 贷款档案使用。建立贷款档案借阅制度，完善贷款档案借阅手续。房地产信贷部门内部人员借阅贷款档案，需经本部门经理同意。其他任何单位和部门人员借阅贷款档案，均需经主管行长同意。

贷款档案借阅应作登记记录。贷款档案借阅原则上在档案室或办公室进行，一般不得借出。

贷款档案借阅人员不得将贷款档案涂改、拆换、损毁和遗失。贷款档案借阅完毕，档案员要对贷款档案进行核查。

第二十二条 档案保密。贷款档案是贷款人与借款人的商业秘密，贷款档案经办人员及查阅使用人员应严格遵守保密制度。

第二十三条 档案销毁。贷款业务终结后，贷款档案仍须保管3年。保管期结束后，贷款档案经鉴定、登记造册、贷款部门经理和主管行长签批，进行集中销毁。

对尚未终止信贷关系、尚未失去法律效力和尚未登记造册批准销毁的贷款档案，任何人不得擅自销毁。

对具有特殊保存价值和意义的贷款档案要移交本行综合档案室保管。

第七章 贷后管理保障

第二十四条 贷后管理岗位与贷款调查、审查和审批等工作岗位要实现分离。管户信贷员原则上不能兼任贷款调查、审查、审批等项工作。

第二十五条 管户信贷员的数量要与贷款客户的数量相适应。每名管户信贷员管理的贷款客户原则上不超过300～500户，其中违约客户不超过80～100户。各行要及时调配管户信贷人员，保证管户信贷员队伍相对稳定。

第二十六条 管户信贷员职责范围：

（一）贷后日常管理；

（二）客户业务咨询；

（三）对违约贷款催收并提出处理意见；

（四）对抵（质）押物提出处置意见；

（五）贷款形态分类与监测；

（六）登录贷后检查台账；

（七）贷后管理档案整理与移交；

（八）受理客户信息变更或调整申请（如客户通讯地址、联系人、联系电话变更，还款方式、还款计划调整），负责按规定程序通知会计结算部门及客户信息管理部门调整客户信息；

（九）其他贷后管理事项。

第二十七条 管户信贷员应具备相应的业务素质。管户信贷员要定期进行岗位培训和业务考核。

第二十八条 管户信贷员岗位轮换或离职时，要履行有关交接手续。对有问题、有责任的贷款，要在换、离岗前进行处理。不能作出处理的，要书面说明情况，报行领导批准后，才能履行交接手续。对有重大问题和责任的贷款，要报请上级行批准，才能履行交接手续。

第二十九条 因管户信贷员、档案员疏于职守，造成下列问题，按规定给予处分：

（一）未按本办法要求进行贷后管理；

（二）对不良贷款监管不严、清收转化不力，造成信贷资产质量恶化；

（三）信贷资产质量和收息率达不到规定要求；

（四）遗失贷款原始资料，对贷款人利益造成损害；

（五）在贷后管理中隐瞒问题或不及时反映和处理问题，造成贷款风险增大。

第三十条 贷款档案和台账应实行计算机管理，各级行应执行总行统一开发的有关贷后管理软件。

第八章 附则

第三十一条 本办法自印发之日起施行。

7.工商银行个人按揭贷款资料 篇七

关键词：商业银行；住房贷款；风险；防范

1.我国商业银行个人住房贷款的风险分析

当前经济体制下，个人住房抵押贷款风险的存在和发生有其可能性和必然性，这主要由住房贷款性质、特点及市场环境所决定。国内商业银行个人住房贷款风险主要源于信用风险、市场风险和操作风险，市场风险产生提前还款风险，而操作风险多来源于银行内部。笔者重点从违约风险、提前还贷风险和操作风险三方面分析我国商业银行个人住房贷款风险：

1.1违约还贷风险

违约贷款指借款人和银行签订以住房为抵押取得贷款，且在规定时间未能还清贷款的行为。违约贷款风险亦称信用风险，它伴随贷款关系出现而生，贷款偿还或发生违约冲销坏账而灭。对于特定贷款人都存在违约还款的可能性，因此从贷款发放至本息收回期间都应开展信用风险管理。

信用风险管理是商业银行风险管理的主要组成板块。商业银行和借款人之间信息不对称是产生违约还贷风险的根源，而其中信用制度的不完善是信用风险发生基础条件。而此处信息不对称多为内生性信息不对称，一般借款人对自我信息清晰知晓，处于优势地位，而商业银行缺乏对借款人信息的充分掌握，属弱势方。当借款人借助信息优势使银行利益受损时，市场价格机制无法发挥职能，进而产生违约还贷风险，借贷双方信息不对称行为愈严重，信用风险越大，即使商业银行单方面采取种种措施，也只能有效降低信用风险程度，却不能避免和消除。

1.2提前还贷风险

提前还款风险多指借款人提前还款所造成损失的可能性。当市场利率低于贷款合同的利率时，借款方提前还贷情况时常发生，此类提前还款使银行既承受利息的损失，又要承担为该部分资金寻找投资渠道的成本。影响提前还贷风险因素有外生和内生因素。外生因素多指非自愿性提前还款，如房屋受自然灾害影响，保险公司代为还款的情形；而内生因素包含利率和房价、贷款期限、经济周期。个人住房贷款包含固定利率和浮动利率贷款，后者利息随利率浮动而变化，尤其对贷款期限长的借款者价值波动较大；经济繁荣时，个人住房贷款还款上升，而经济萧条时个人住房贷款的提前还款随之低迷。

1.3操作风险

商业银行个人住房贷款风险中的操作风险多源于银行内部，违规操作是引发操作风险的重要因素。操作风险的产生和商业银行自身贷款制度松弛程度有很大关系，当商业银行贷款制度放宽时，操作风险较大；而当商业银行制度管理上严格约束贷款，则操作风险会相应降低。由于国内商业银行经营重业务轻管理，在业务导向激励约束机制下，为提升业务量不惜违规降低贷款标准开展业务，或借助住房贷款违规办理个人高风险业务。

2.我国商业银行房贷风险防范对策

2.1 完善我国商业银行内部借贷管理机制

加强房贷申请审查资格审查，该审查是风险防范的第一个关卡，可有效防范信用风险的发生。进行资格审查时，应以借款人现金收入为评估基础，对其家庭收入、疾病预测等进行综合分析；对贷款人借款金额、合法合理性进行全面审查，调查科侧重借款人还款能力、信用清理、担保情况；贷款人应规范审批流程，实现审查和贷款分离，确保贷款审批人员独立授权审批贷款；贷款人应设置合理借款者收入偿还机制，结合借款人收入、负债、日常支出等，确定科学的贷款期限和金额，保证借款人每期偿还能力超过还款金额。

加强个人房贷抵押物的审查，抵押物作为商业银行收款的第二来源，亦是银行收款的最后凭证，但同时抵押物自身伴有的风险性，因此，加强对个人住房贷款抵押物的审查非常关键，越发严格的审查，越能为商业银行降低贷款风险。抵押物审查中要对抵押物合法性强化审查；控制抵押率，以规避因抵押物市场价格变动带来的金融风险；对未能如期还款履行担保法的借款人，坚决拍卖其抵押房产。

2.2建立个人住房贷款风险预警系统

房地产是和国家宏观经济紧密联系的领域，具有较高的市场和政策风险，为预防和规避风险，建立个人住房贷款风险预警系统非常关键。建立个人住房贷款风险预警机制能够有效对国家政策、市场变化宏观经济指标进行分析，及早对房地产市场环境进行预测，继而采取一系列措施规避潜在的风险和威胁降低损失。预警系统的建设是一项长期、复杂、高难度的工程，它包含风险预警数据库、风险预警模型和快速反应和预控机制。其中风险预警数据库可通过不同渠道和途径收集全面、系统的资料和数据，为开发合理风险预警模型提供条件，风险预警模型中的参数综合我国经济实况、概率密度函数等确认；而快速反应和预控机制的建立能够及时、迅速化解和消除潜在风险的威胁。

2.3建立并发展个人住房抵押贷款风险转移机制和个人信用体系

房屋抵押贷款保险目的在于分散房屋毁坏的风险、借款人的信用风险和借款人的人参风险。国内个人住房抵押贷款保险种类单一，对各种风险没有进行合理划分。因此，可通过建立个人住房抵押贷款保险机制，严格划分风险，并开发与之相关的保险产品，如财产险、失业险、人寿保险等；根据消费者收入情况开发不同种类保险，如对收入较低建立政策性抵押贷款保险，对收入高借款人提供商业性抵押贷款保险；加快个人房屋抵押贷款证券化进程，从根源上驱除商业银行“存短贷长”的矛盾和与之带来的风险。

建立科学、全面、系统的个人信用体系。严格按照借款人收入、信用等级、信用透支等综合确定是否贷款或贷多少。首先完善国内个人信用评估制度，可从国外引进先进可靠的计量模型，将定量和定性相结合对借款人进行信用评估；同时加强全国范围内思想道德宣传和教育，强化诚信意识、守信意识，这对个人信用体系建设具有至关重要作用。（作者单位：长江大学经济学院）

参考文献

[1]余丽霞，窦琤.论我国商业银行个人住房贷款的风险防范[J].浙江金融，2011，（01）：34-38.

[2]钱凤林，邓予兰.我国商业银行个人住房贷款风险的分析及防范[J].科学经济社会，2011，29（1）：32-35.

[3]刘昕雨.我国商业银行个人住房贷款风险表现及应对措施[J].前言，2012，（14）：101-102.

8.工商银行贷款程序 篇八

一、受理

中国工商银行办理贷款业务的县、区支行及其以上机构的公司业务部门（或相当于公司 业务部门的市场营销部门）均可受理借款人固定资产贷款申请。客户的申请一般由客户的开 户行受理和初审，并由该行对受理的贷款提出初步意见。

二、初审

固定资产贷款初审阶段主要审查内容是：下级行申请报告：项目批准文件；业主借款申请；借款人近期报表情况；项目贷款条件。

三、评估

贷款项目的评估一般由中国工商银行信贷评估部门组织进行。根据贷款“三性”原则要 求，运用定量与定性相结合的方法，对贷款进行全面和系统的评价，为贷款决策提供客观、公正和准确的依据。对需由总行公司业务部出具有条件承诺函的，公司业务部 在出具有条件贷款承诺函的同时提交信贷评估部评估，不需要公司业务部出具有条件承诺函 的，由总行信贷管理部提交信贷评估部评估。

1.贷款项目评估的依据

(1)国家产业和布局政策，财政税收政策，行业发展规划，国家和行业的可行性研究设计标 准及参数；

(2)中央银行和中国工商银行的信贷政策管理规定，中国工商银行的评估规定和参数。

(3)政府有权部门对项目立项的批准文件，项目可行性研究报告及有权部门的论证意见 ；

(4)贷款人生产经营等有关资料；

(5)中央和地方政府有关的城市建设规划、环境保护、消防、安全卫生、运输、劳动保 护等有关法规和规定。

2.评估应具备的基本条件

（1）符合国家产业、产品布局和投资项目审批程序，可行性研究经权威部门论证；

（2）符合国家产业布局政策、财政税收政策、行业发展规划以及国家和行业的可行性 研究设计标准和参数；

（3）符合人民银行和中国工商银行信贷管理规定、中国工商银行评估参数；

（4）借款人的主要财务指标、项目资本金来源及比例符合国家和中国工商银行规定；

（5）具备以下基本资料：

a.借款人营业执照，公司章程，贷款证，贷款申请书。

b.借款人（出资人）最近三年的审计报告原件及随审计报告附送的资产负债表、捐益表 和现金流量表及其报表附注。

c.借款人现有负债清单及信用状况。

d.有权部门对项目立项的批复，项目可研报告、环保部门及其他有权部门对项目的批复 文件，权威部门论证结论。

e.市场供求、产品价格、行业状况分析资料。

f.项目建设资金来源证明文件。

g.项目建设进度表，资金使用计划。

h.贷款偿还方式及计划，借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。i.贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、财务报表、或有负债状况，抵押（质押）物的情况说明。借款入营业执照、公司章程、贷款证（卡）、借款申请书。

j.同级别法律事务部门出具的法律意见书。

3.评估的范围

凡申请中国工商银行固定资产贷款人民币500万元（含）以上、外汇贷款100万美元（含）

以上的项目，均应进行评估；科技开发贷款不论贷款额大小，原则上都要进行评估；追加 贷款额超过原承诺贷款30%的应重新进行评估。但符合以下条件之一的贷款可以不评估，只 要提供贷款调查报告即可：

（1）项目贷款总额在人民币500万元、外汇100万美元以下的；

（2）以存款、可转让国家债券或金融券全额质押的项目贷款；

（3）经具有相应审批权限的贷款审查委员会特批的。

四、审查审批

项目贷款评估报告完成后，评估咨询部门要认真审查评估报告，并以部门文件的形式提 交信贷管理部门和信贷政策委员会；信贷管理部门依据评估报告等资料进行贷款的审查审批。

五、联合评审

联合评审是指对按现行评审程序需要总行相关业务部门分别提出初审、评估、审查和信 贷意见，再报信贷审批中心信贷审查会议和信贷政策委员会审贷款程序的项目贷款。实行联 合 评审的信贷业务原则上限于以下几类：

1、总行确定的300户重点优质客户申请的时效性较强 的信贷业务；

2、市场前景好、竞争激烈的基础设施项目；

3、银团牵头行已组织评估，我行 以 参与行身份参加的银团贷款项目；

4、时效性强的投标项目；

5、总行领导认为需要联合评审 的信贷业务。实行联合评审的信贷项目原则上在10亿元以上。

六、发放贷款

贷款发放前，经办行与借款人订立书面借款合同。借款合同由经办行与借款人协商订立。在签订合同之前，借款人应当承诺以下要求：

1.使用中国工商银行统一的借款合同文本；

2.提供合法有效的担保，并根据需要办理或督促担保人办理登记或公证手续；

3.准予中国工商银行参与项目设备和工程招标等工作；

4.在还清中国工商银行的全部借款之前，向第三人提供担保的，应事先征得中国工商银 行同意；

5.借款合同履行期间，发生合并、分立、合资、股份制改造等产权变更或承包、租赁等 经营方式改变的，应事先征得中国工商银行同意，并在落实贷款债务和提供相应担保后方可 实施。

9.工商银行汽车消费贷款简介 篇九

“幸福快车”个人汽车消费贷款是工行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。“幸福快车”贷款助您实现购车梦想，全面提高生活品质。淘钱宝在这里就为您介绍一下工行：“幸福快车”的相关知识。

一、服务特色

工行有“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供您选择：

1、间客式：借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。

2、直客式：借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。汽车贷款由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。

二、申请条件

1、在中国境内有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当的职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证；

5、若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；

6、在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息；

7、银行规定的其他条件。

三、贷款金额

1、以质押方式担保的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款最高额可达到购车款的80%；

2、以所购车辆或其他财产抵押担保的，贷款最高额可达到购车款的70%；

3、以第三方(银行、保险公司除外)保证方式担保的，贷款最高额可达到购车款的60%。

四、贷款期限

汽车消费贷款一般为3年，最长不超过5年(含)。

五、贷款利率

汽车消费贷款按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年(含)以下的，按合同利率计算；贷款期间在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。

六、申请贷款应该提交的资料

借款人向银行申请个人汽车消费贷款，需要提交如下资料：

1、贷款申请审批表；

2、本人有效身份证件及复印件；

3、配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明；

4、居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据)；

5、职业和收入证明(工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等)；

6、有效联系方式及联系电话；

7、提供不低于规定比例的首付款凭证；

8、贷款担保证明资料；

贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。

采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单(折)、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单(折)等；

采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险。

采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。

9、在工行开立的个人结算账户凭证；

10、银行规定的其他资料。

七、操作指南

1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

10.工商银行个人按揭贷款资料 篇十

【关键词】商业银行；个人贷款业务；风险管理

目前，个人贷款业务在我国商业银行的业务之内不断发展，对个人贷款业务所面临的风险的管理要求也越来越高，已有的风险管理体系已经不能够满足，对其进行改善和提高已是迫在眉睫的事。

一、个人贷款业务风险分类

（一）操作风险。操作风险是指由于内部工作人员的失误，或者是因为银行内部使用的程序或者是系统保护不够全面，或者是由于外在事由所导致的直接、间接的风险。

（二）市场风险。指因汇率、股指、利率、物价等市场因子的变化而造成的不确定的金融资产收益。

（三）信用风险。广义的信用风险是指对方处于某些原因不愿意或者无能力履行合同、不按时、不能全额支付，从而导致的违约，使得银行、投资方造成了一定的损失，即为违约风险。狭义的信用风险指的是借款者没有按照合同期限偿还而造成的违约，从而导致经济主体产生了经营风险，即信贷风险。

二、个人贷款业务风险管理存在的问题

（一）信用风险管理

1.信用风险识别技术落后。目前我国的信用分析和信用风险计量技术主要是使用专家分析和计算贷款风险度的方法进行的，依旧处于传统的比率分析阶段，已经无法满足如今银行全方位的、非静态的管理要求了，因此，建立新的动态信用风险计量模型在我国已变得迫在眉睫。

2.信用风险缺乏处理手段。在个人贷款被发放出来之后，我国商业银行除了被动地接受风险之外，已别无他法。这种一味地接受风险的被动行为，往往会导致我国商业银行在出现了经济大周期波动或者发生了某种市场因素急剧变动的时候遭受到巨大的风险损失。

3.信用风险没有健全防范机制。当下，我国商业银行不健全的信用风险防范机制主要表现在：存在不足的外部监管、信用风险内控机制缺失、制度不够健全的外部交易以及法律不完备的信用管理等现象。这些现象造成它无法从其源头上对信用风险采取防范措施，从而也就不能够有效控制信用风险的增量。

（二）操作风险管理

1.操作风险管理理念错误。操作性风险仅包括由银行工作人员的主观因素而引起的风险，具体表现为操作失误、违法行为、越权行为及流程因素等，其流程执行不严格。

2.治理和激励机制不合理。商业银行业务经营的中心任务就是持续不断地拉存款，整个的管理、经营思维就是一位追求利润最大化，上至行长，下至一般业务员，为了提升自己的营销业绩，取得更多的奖励，宁愿为客户提供一些“特殊服务”，哪怕是违规甚至是违法，从而对于风险控制方面的工作就采取了忽视的态度，时间久了就在全行形成了一种不正确的意识，即重发展、轻风险，进而导致银行的经营倾向步入了严重的短期化。

3.内控制度缺陷。内控制度缺陷主要指的是出于商业银行内部的某些原因而导致的风险，主要表现在以下三个方面：

（1）内控规章制度不健全，在内控制度的认识上存在偏差。

（2）内控制度难以落实，内控机构缺乏权威性。我国商业银行内部的稽核体制还没能完全顺畅，不能有效配置审计资源，审计人员的素质也普遍偏低，其所具备的权威性和稽审智能自然就不能得到充分的发挥，无法起到及时查错防漏、有效控制风险的作用。

（3）所属分支机构不能有效的监督决策管理层人员。

（三）市场风险管理

1.对市场风险认识偏差。市场风险管理是指对市场风险进行全过程的识别、计量和控制，但目前在对其认识上还存在如下偏差：虽然已经开始研究个人贷款的部分品种的定价，但是由于风险计量模型的建设进程不够快速，没有科学合理的定价依据，就需要加强其议价能力；管理市场风险的技术手段没有形成体系、专业人员的素质不高；在计量系统的建设方面以及对数据的积累力度都不够，缓解、规避风险的手段、方法均比较落后。

2.缺乏科学的风险管理体系。当下，许多商业银行还未成立其独立的风险管理部门，更没配有具备专业职业素质的风险管理经理，各业务部门依旧是各自为政、分头管理。无论是信贷管理部门，或者是资金管理部门，还是内部稽核部门，都无法承担独具权威的个人贷款业务的市场风险的管理职能能力，在风险管理以及内控制度建设方面均缺乏合理性、科学性、系统性和前瞻性。

三、解决个人贷款业务风险管理问题的对策

（一）信用风险防范对策

1.加强社会法治建设。在个人贷款业务中，存在许多与法治紧密联系的问题，法治是生态环境中最重要、最直接的影响因素之一。因此，从国家的角度来说，想要改善个人货款的生态环境，需要建立出法律维护体系，进一步对其进行规范、调整。在法规的建立上需要体现出债权人的利益保护原则，妥善保护投资者跟债权人的切身利益。总之，执法部门必须秉公执法，不断提高其执法水平，全面防范信用风险。

2.建立个人贷款业务信用风险控制体系。建立个人贷款业务信用风险管理系统需要构架“信息化和产业化相结合、内外相辅”的制度平台，即：信息环境、产业程度、内部约束和外部约束。前两者是依托于配套设施而言的，要求对个人信用的管理要有凭有据。

（二）操作风险防范对策

1.严格个人贷款业务程序。面对当下我国的个人信用制度尚不健全的情况，银行在开展个人贷款业务时，不仅要严格审定借款人的借款资格跟还款能力，还要充分判定借款人的短期、中长期偿债能力。

2.营造风险控制文化。风险控制文化是一种统一的、既定的行为规范，是商业银行中的所有员工都应当严格遵循的，上至行长、下至一般业务员，都要清晰了解银行在风险管理上的操作政策，有效理解银行所面临的个人贷款业务方面的风险敏感程度，成功掌握银行承受风险的水平。

3.建立资产与负债管理体系。资产负债管理是具备其特有的目标的，即使其达到流动性、安全性、盈利性的统一，并得到协调发展，接着对银行的资产负债表实施综合的、动态的、独具前瞻性的全面平衡管理。

四、结语

伴随商业银行不断发展的个人贷款业务，其风险也正在日益显现。因此，加强对商业银行个人贷款业务风险管理的研究力度，是商业银行不得不认真面对的课题。通过本文的研究，希望能够帮助商业银行实现风险控制，提高个人贷款业务的风险管理水平。

参考文献

[1]王莹.商业银行个人贷款业务流程研究[D].首都经济贸易大学，2010.

[2]吴志.个人贷款业务贷后管理的现状及对策[J].中国房地产金融，2010，（06）.

[3]裴瑾.我国商业银行供应链金融业务研究[D].首都经济贸易大学，2010.

11.银行办理按揭贷款资料要求如下 篇十一

一、夫妻双方及办理人身份证；

二、夫妻双方及办理人户口簿（户主页及本人页、外地户口人员需提供一年以上的医保、社保、营业执照或公积金）；

三、夫妻双方及办理人婚姻情况证明（结婚证、离婚未再婚证明或单身证明）；

四、夫妻双方及办理人收入证明；（营业执照或营运证及股东协议书、来源凭证门面出租或住房出租合同等）；

五、中国银行征信报告（夫妻双方本人持本人身份证到桂花路中国银行二楼去开序）；

12.银行按揭准备资料。 篇十二

以合同上签的名字为准

一、身份证

1、各自的原件；

2、复印件。借款人（户主）、共有人（妻子、儿女）各6份。

二、户口本

1、原件；

2、复印件。借款人、共有人各2份，首页（盖有户口本专用章）2份。

三、结婚证原件及复印件2份。

未婚人士：未婚证明原件2份。

四、首付款发票复印件2份。

五、收入证明原件2份。个体工商业者需提供营业执照复印件、税务登记证复印件、财务报表和纳税证明。收入证明开3000以上，需提供连续3个月的银行存款流水帐。（流水账到银行去打印，每个月最少要等于收入证明上开的余额，如有一个月小于，由无法通过审批）收入证明上盖的印章，需是圆形的，中间有五角星的那种印章。

13.工商银行个人按揭贷款资料 篇十三

摘要：银监会近期多次释放银根收紧的信号，高负债环境下经营的商业银行源于贷款客户的违约风险成为备受关注的最主要、最明显的信用风险源。本文并入博弈论的思想机理，探析三类情形下商业银行和贷款客户借贷行为的博弈过程，寻找商业银行与个人贷款客户之间借贷关系所对应的合作博弈的均衡解，建议商业银行在面临与个人贷款信息不对称时应当分别侧重降低交易成本、预期回报率的识别角度规避贷款违约风险。

关键词：商业银行 信用风险 博弈论 个人贷款

一、 引言

2008年由美国房贷危机引发的全球性金融危机以及目前愈演愈烈的欧洲债务危机反映了当今世界金融体系不完善、银行风险管理薄弱、企业信用体系不完善等现实问题。信贷市场存在明显的不对称性，从而增加借款人的信用风险，并导致商业银行不得不降低授信额度或提高贷款利率以降低预期损失。然而仅仅如此，并不能摆脱不完善的信用体系对商业银行的负面影响。西方学者对信用体系的认识起步较早，Stiglitz和Weiss将信息不对称理论运用到金融市场，具体分析了信贷市场中存在的信息不对称问题。[1]Lyle S. Alexander提出了预防商业银行信用风险的建议，商业银行与借款企业在签订贷款协议时，设定所能承受的最低还款保证，并时时监控借款人的还款能力能否保证最低还款额。[2]蒋海指出信用道德风险是因为存在不对称信息，而信用市场风险则是因为存在不完全契约。[3]蒋致远和朱明军从征信体系建设的角度剖析我国消费金融，探讨实现消费金融扩大内需的目的。[4]近期银监会多次释放银根收紧的信号，银行获得储蓄存款的能力越来越弱，放款速度会放缓。

国内的研究大多数是从宏观层面研究消费金融与企业间的信用博弈，或者从制度层面进行定性分析，但是关于商业银行与个人贷款者的信用博弈分析却很少研究，本文试图研究商业银行与个人贷款者的信用博弈过程，提出了几点建议，以期对我国的金融体系作出实质性的贡献。

二、商业银行与个人贷款客户信贷关系的博弈分析

个人借款者向商业银行借款过程的实质是一种博弈过程，由于博弈双方相互依存，而博弈双方都想通过预测其他参与人的反应从中获取最大化的收益，所以博弈分析的目的在于使用博弈规则预测均衡状态，即商业银行和个人贷款客户的最优战略组合。考虑参与者行动的先后顺序，博弈分为静态博弈与动态博弈。静态博弈指博弈中参与者同时选择行动、战略政策、组织结构和文化环境行为，或者没有同时选择时，后行动者并不知道先行动者的行动事项。动态博弈是指参与者行动有先后顺序，而后行动者能够通过观察得知先行动者所选择的行为。考虑到某一参与者对其他参与者的特征、战略空间和支付函数等因素的了解程度，博弈分为完全信息博弈和不完全信息博弈。完全信息博弈是指各个参与者对其他参与者的特征、战略空间及支付函数具有准确认识，不存在事先的不确定性，不完全信息博弈与此相反。

考虑到商业银行和个人贷款客户的各自特征，博弈模型满足如下假设：

1、假设博弈参与双方为商业银行A和个人贷款客户B。个人贷款客户B需要信贷资金M进行个人投资活动，贷款无风险利率为r，期限为n年，计息方式为年复利一次；

2、假设投资活动回报率为q，q为外生变量。该客户的投资活动完全依靠信贷资金支持，即该客户自有资金对该投资活动的投入为0；

3、假设双方交易成本都为C，借贷双方承担借贷交易的交易成本。商业银行接受该贷款申请的参与约束为：Mnr-C>0，个人贷款客户借贷资金进行个人投资活动的收益为M（1+q）。当商业银行预期个人贷款客户能够偿还贷款本息M（1+r）n，则个人贷款客户的参与约束为：

（一）完全信息单次博弈情况下的纳什均衡

当商业银行接受个人贷款客户的申请，并且贷款客户及时偿付了贷款本息时，商业银行和客户的收益分别为：Mp-C和M（1+q）-M（1+p）-C=M（q-p）-C。当商业银行接受贷款申请，而贷款客户未能及时偿还贷款本息时，商业银行和客户的收益分别为：-[M（1+p）+C]和M（1+q）-C。

由于借贷的交易成为为2C，所以如果个人贷款客户的贷款申请被拒绝，二者的收益都为-C。当个人贷款客户存在违约行为，商业银行拒绝贷款申请时，双方不存在借贷关系，二者收益都为0。在单次博弈情况下，博弈的纳什均衡—（拒绝贷款，贷款违约）比较容易实现。见表1。

在完全信息条件下，个人贷款客户的占有策略为：获得商业银行贷款后，拒绝偿还到期贷款本息。而商业银行预期这种情况时，其占优策略为：在贷款客户申请贷款初始阶段拒绝贷款申请，借贷双方将陷入“囚徒困境”。

（二）完全信息重复博弈情况下的均衡

当商业银行与个人贷款客户之间的博弈无限次重复进行时，博弈双方的结果将会发生变化。这时，每一次博弈过程中，商业银行和个人贷款客户都知道必须进行下一轮博弈，双方只有通过保持良好合作关系才能实现彼此的长期收益。假设在前t次博弈中，商业银行和个人贷款客户一直保持良好的合作关系，无限次重复博弈过程中，博弈双方的收益是各阶段收益的现值之和。假定无风险利率期限结构是水平的，即为α。

在第T次博弈的过程中，个人贷款客户决定放弃与商业银行的良好合作关系，到期未能及时偿还贷款本息。商业银行在本次博弈中采取合作策略而遭受贷款的损失。这时，商业银行决定采取触发策略，即第T次合作后永不接受客户贷款策略。此次博弈中，贷款客户首先采取不合作策略，则客户收益为M（1+q）-C，此后为无数次的博弈中收益都为0。商业银行为了获得长期的良好合作关系，在无限次博弈中都获取收益，就必须了解个人贷款客户在何种情况下不会发生贷款违约行为。

假设贷款客户选择长期良好合作关系，到期都能及时偿还贷款本息，则客户长期合作收益R为：

个人贷款客户违约时，商业银行不得不放弃继续接受贷款来惩罚客户的违约行为，所以，个人贷款客户违约行为的后果很严重，所以，博弈双方必须保持长期良好的合作关系。无风险利率如果较低，表示贷款客户非常重视与商业银行的长期良好合作的收益，双方无限次重复博弈的最优解为保持长期良好合作关系，双方达到共赢目标。

（三）不完全信息动态博弈下的完美贝叶斯均衡

现实经济中，完全信息重复博弈的假设前提—借贷双方信息对称的情况几乎不存在。当信息不对称时，博弈的均衡结果将会产生实质性的变化。

对于个人贷款客户而言，投资活动的回报率q并不能确定，不妨假定较高的投资回报率为Q1，较低的投资回报率为Q2，二者出现的概率相同。个人贷款客户的投资收益率的高低为客户的自有信息，商业银行并不知晓。在博弈过程中，个人贷款客户首先选择是否向商业银行申请贷款，商业银行根决定是否接受贷款申请。这是一个典型的不完全信息动态博弈，外界因素决定客户的投资项目是否为优质项目，优质项目获得高投资回报率Q1，劣质项目获得低投资回报率Q2。如果个人贷款客户的投资项目为优质项目，贷款客户将有能力到期及时偿还贷款本息，如果为劣质项目，个人贷款客户将没有能力偿还贷款本息，出现违约现象。

如果个人贷款客户没有向商业银行申请贷款，那么双方的借贷关系就没有形成，借贷双发的收益均为0；如果个人贷款客户向商业银行申请贷款，而商业银行选择拒绝客户的贷款申请，此时商业银行的收益为0，个人贷款客户的收益为-C。 如果个人贷款客户向商业银行申请贷款，并且商业银行也决定接受贷款，当客户该投资项目为优质项目时，客户及时偿还贷款本息，此时商业银行和个人贷款客户的收益分别为Mp-C和M（Q1-p）-C；当客户该投资活动为劣质项目时，客户到期不能及时偿还贷款本息，此时，商业银行和个人贷款客户的收益分别为-M（1+r）-C和MQ2-C。分支图见图1。

该不完全信息动态博弈中，商业银行有两个策略：

SA1：{接受贷款申请} SA2：{拒绝贷款申请}。

个人贷款客户有四个策略：

SB1：{优质项目，申请贷款；劣质项目，申请贷款}；

SB2：{优质项目，申请贷款；劣质项目，不申请贷款}；

SB3：{优质项目，不申请贷款；劣质项目，申请贷款}；

SB4：{优质项目，不申请贷款；劣质项目，不申请贷款}。

图1描述了在不完全信息动态博弈下的完美贝叶斯均衡，此时虽然商业银行对个人贷款客户的项目好坏无法做出准确的判断，但对自己在整个博弈过程中所处的位置具有一定判断：假定接受客户贷款申请的概率为p，拒绝贷款申请的概率为1-p。则以上博弈的两个均衡结果为：{（SB1，SA1），p=1}，{（SB4，SA2），p=0}。

通过以上三种状态下的个人贷款客户和商业银行的博弈情况分析，可以清楚地认识到在信贷市场中商业银行与个人贷款客户之间信贷关系的实质。第一，当信息完全对称时，完全信息动态重复博弈的条件下，商业银行的是否接受贷款的决策的主要影响因素为贷款回报率P，交易成本C以及个人贷款客户是否会违约。第二，当信息不对称时，不完全信息动态博弈的条件下，博弈能否实现有效均衡的主要影响因素为商业银行对贷款投资回报率的识别情况，如果对贷款投资回报率的识别存在评估偏差，那商业银行将承担严重的贷款损失。

三、结论

本文通过分析商业银行和个人贷款客户在贷款前和贷款后的信息不对称博弈，可以得到商业银行应在对国家宏观政策和行业发展进行初步了解的基础上，通过信贷员与贷款客户长期交往所建立的客户关系，对贷款客户的信息加以有效地收集、识别和整理，尽可能准确地掌握与贷款投资回报率相关的信息，从而有效地降低双方信息不对称的程度，规避由于信息不对称现象造成的贷款违约风险，避免双方陷入“囚徒困境”。

参考文献：

[1]Stiglitz， J. and A. Weiss. ，Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J]. American Economic Review，1981，71（3）：393—410

[2]Lyle S. Alexander.10 steps to improved credit quality and profitability [J].The Kansas banker，2004，Vol.94（11）：8

[3]蒋海.不对称信息、不完全契约与中国的信用体系建设[J].财经研究，2002（2）

[4]蒋致远，朱明军.从个人征信体系论消费金融[J].西南金融，2012（7）：36—38

[5]晏艳阳，金鹏.个人信贷中信用风险识别的信号博弈模型[J].湖南大学学报，2010（6）：55—60

[6]毛锦，肖泉，蔡淑琴.基于信息不对称的银行贷款合约分析与设计[J].金融研究，2006（10）：126—133

[7]冯涛.商业银行资产业务中的信息不对称以及博弈论分析[J].经济研究导刊，2007（2）：65—67

[8]武洪昆，李亚琼.银企不完全信息动态博弈下的信用风险调控[J].决策参考.2006（6）：38—39

[9]田扬，李亚卿.逆向选择—中小企业贷款难问题分析[J].技术经济与管理研究，2005（6）：25—26

[10]梁雪春.银企贷后决策行为的演化博弈仿真分析[J].统计与决策，2009（4）：174—175

〔本文系广西教育厅基金项目（项目编号：1d08060）研究成果〕

14.银行贷款需资料清单 篇十四

1、借款人书面申请

2、营业执照正副本（正常年检记录）

3、组织机构代码证正副本（正常年检记录）

4、税务登记证（国税、地税正副本）

5、法人代表身份证

6、开户许可证

7、法人代表证明书

8、企业成立或增资的验资报告，企业股权历史变化等。

9、贷款卡或贷款证复印件、行政许可，10、近三年的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及审计报告，最近三个月的财务报表及主要会计科目明细。

11、公司章程（加盖工商局章）

12、公司简介及法定代表人、实际控制人、主要股东、董事长或执行董事、总经理和财务主管的简历

13、企业银行借款明细（贷款银行、金额、日期、期限、担保方式）

14、对外担保情况明细（被担保单位名称、金额、日期、期限及目前经营情况如：注册资本、资产总额、净资产、销售额、净利润等）

15、近三年的经营情况（以表格形式按产品大类介绍生产和销售情况），企业计划。

16、近三年主要上下游客户名单、交易产品名称及交易金额（表格形式）。

17、主要设备简介（包括但不限于设备名称、年产能、近三年实际产量等）

18、抵押物情况

15.个体工商户贷款报送资料清单1 篇十五

一．借款人基本资料

1.借款人借款申请书

2.借款人夫妻双方身份证复印件及婚姻证明复印件

3.借款人户口簿复印件及营业执照正副本复印件

4.共同债务人承诺书

5.借款人夫妻双方银行流水

5.借款人夫妻双方信用报告

6.资产负债表、（个体工商户提供）

二．担保人基本资料

1.保证人夫妻双方身份证复印件

2.保证人户口簿及营业执照正副本复印件

3.保证人夫妻双方信用报告

4.保证人夫妻双方银行流水

5.保证人同意担保承诺书