信贷风险防控学习心得

信贷风险防控学习心得（共14篇）

1.信贷风险防控学习心得 篇一

案件风险防控实务学习心得

按照银监会“案件防控建设年”和自治区联社关于风险管理建设的工作要求，联社组织了案件风险管理培训和学习。通过培训和自我学习，我对案件风险防控的重要性和必要性有了更深的、进一步的认识，结合学习情况谈谈体会：

一、要树立正确的世界观、人生观和价值观。从书中的很多案例，我们可以看到许多银行工作者之所以走上了犯罪道路，其主要的原因就是放松了对自己的思想改造。拜金主义、享乐主义成了他们的人生真谛，物质的享受、堕落的生活成了他们的追求的目标。世界观、人生观和价值观，在他们的面前被严重地扭曲了，他们的心理防线在物欲的诱惑面前，变成了一座不设防的城市，他们成了金钱或欲望的俘虏。在他们身上，我们应引以为戒的是：要加强自身的道德修养，加强思想改造，树立起正确的世界观、人生观和价值观。要做到这一点，需要我们注重自身的政治学习，法律学习，不断提高自身的政治修养、道德修养和法律意识，以政治武装头脑，以道德规范思想，以法律约束行为，自觉地抵制各种不良思想的侵蚀，做到警钟常鸣。

二、严格遵守规章制度。从学习的案例中可以发现，凡是涉案人员都将规章制度置之脑后，有章不循。信用社的内控制度不应是墙上的一张纸，而是应自觉地落实到工作当中去，以制度来约束我们的日常工作行为。要做到这一点，我们首先必须认真地学习信用社的各种内控制度，把各种制度熟记于胸；其次我们要认识到执行规章制度的重要性。要认识到：有了良好的制度，还要有模范地执行，这不仅仅是对个人负责，也是对他人负责，更是对集体负责。

总之，通过学习，我深深体会到，只有不断增强遵纪守法的自觉性和主动性，结合本职岗位工作的实际情况，认真地进行自我学习，自我教育，自我约束，吸取教训，警钟常鸣，提高防范意识，

2.信贷风险防控学习心得 篇二

一、商业银行信贷风险管理存在的主要问题

1. 对信贷风险管理的认识不足

对信贷风险管理在认识上还有偏差, 思想上没有引起足够的重视, 只重视信贷业务的开展, 而忽视对信贷风险的管理;只强调追求短期效益, 而忽视对长期效益的考虑;只对信贷发生环节加强管理, 而忽视对信贷行为发生前后的管理。出现贷前调查不够细致, 贷时审查不够严密, 贷后监管不到位。

2. 缺乏行之有效的信贷风险控制系统

一方面, 缺乏信贷客户的相关评价和考察制度, 导致客户信用评价方法不够合理, 信贷档案资料漏缺, 更谈不上信用跟踪和资料更新。因此, 银行在信贷方向选择上出现差错, 产生信贷风险。另一方面, 信贷风险的相关内控制度滞后, 具体表现为信贷流程运行低效、操作随意性强、程序缺失等方面, 部门之间原本设置的制衡机制作用较小。

3. 缺乏完备的信贷风险预警系统

银行工作人员缺失预警职责的培训, 基础管理工作薄弱, 对贷后资金的监管不力, 造成发放无真实贸易背景贷款。

4. 风险管理队伍素质有待提高, 管理技术落后

随着现代金融管理的发展, 对风险管理人员专业素质要求也越来越高。目前, 我国信贷风险管理人员的整体素质偏低, 管理技术水平落后, 对客户的信用评级结果不够准确。

二、商业银行信贷风险的成因

1. 商业银行自身原因

商业银行信贷风险产生的主要原因是改革进程不够完善, 没有从根本上解决责、权、利问题。虽然各商业银行围绕建立现代银行制度都进行了积极的探索, 但没有从根本上触及产权制度, 造成银行自身管理监督体系不科学, 贷款“三查”制度执行不力, 违规账外经营严重, 潜在风险增大, 不良贷款没有得到有效控制。

2. 借款企业或个人原因

借款企业的经营状况好坏是商业银行信贷风险形成的另一原因。企业能否按照合同按时足额的归还贷款本息, 一方面受国家政策、市场等因素影响;另一方面与企业改革成果有很大关系, 直接影响信贷资产的质量。其次还与借款人的抵押物难以变现, 蓄意诈骗贷款和多头贷款或透支等有关。

3. 外部环境原因和审计不到位

当前我国经济正处于转轨时期, 社会信用环境缺失, 与信贷密切相关的法律法规尚未出台或出台的法律与借贷风险管理不相适应, 缺乏可操作性。同时对失信企业的惩罚力度不够, 一旦还不上贷款, 申请破产注销后更名再注册, 原有银行借贷一笔勾销, 给国家造成大量的资金风险。作为独立的第三方审计机构, 在实际工作中, 体现不了自身作用, 导致对有些被审计单位的财务报告发表的审计意见无参考性。

三、商业银行信贷风险的防控措施

1. 做好信贷市场调研, 培育信誉度高的信贷客户群

银行要夯实信贷市场调研工作, 将目标客户和存量客户有机结合, 精心培育优质信贷客户群。重点做好对绩优上市公司、行业垄断客户、外资企业、民营企业和基础设施项目的服务, 走质量效益之路, 确保增量贷款的合理配置, 从而为信贷经营增长方式的转变打好基础。

2. 加强对信贷方有效评估, 规避借贷决策失误风险

银行需加强对信贷方进行有效评估, 尤其是对集团客户, 必须构建风险预警体系, 开发风险预警模型, 建立集团风险数据库, 通过关键指标提前预警风险, 要真实反映信贷方的还款能力和风险程度, 对信贷方的注册资本到位情况, 组织结构、管理体制, 融资能力、融资需求和借款用途及风险进行全面的尽职分析, 主动设计与信贷方需求相适应的信贷产品, 提高产品市场占有率, 规避信贷决策失误导致的风险。

3. 加快金融改革步伐, 构建全面信贷风险管理体制

加快金融机构改革步伐, 进一步完善信贷管理体制, 加强银行内部管理, 坚持稳健的经营方针, 确保银行信贷资产质量的稳步提高。在业务发展的整个过程, 风险管理贯穿其每个环节。还要优化我国商业银行的外部经营环境, 科学制定贷款授权授信制度, 以尽快完善贷款风险补偿机制。

4. 加强信贷制度控制, 完善贷审分离制度

首先, 商业银行信贷制度控制要紧随国家经济金融政策及国家产业政策的变化而变化, 加强行业及信贷投放的跟踪分析, 实时监控行业授信的总量控制。健全对贷款调查、审核、审批人员的终身责任追究制度和信贷业务运营机制, 进一步完善贷审分离制度, 真正实现部门之间、人员之间的相互制约。其次, 规范贷款操作流程, 制定应对危机的策略, 加强风险监测。再次, 加大对产能过剩行业已授信客户的贷后管理, 制订应对风险防控的方案, 规避过剩产能调整带来的风险隐患。最后, 加强对产能过剩行业集团客户、关联客户授信管理和监控, 防止集中性系统性风险的发生。各商业银行还应聘请审计机构进行审计、使其能公平、公正、独立开展各项业务。

5. 树立信贷风险管理文化, 培育全员的风险防控氛围

信贷风险管理文化是商业银行企业文化的组成部分, 需要对全体银行职员进行信贷风险文化方面的教育, 形成全员风险防控氛围, 把风险管理工作落到实处、细处, 逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。

四、小结

我国商业银行信贷风险防控工作还存在诸多问题, 信贷风险是不可避免的, 必须借鉴西方发达国家先进的信贷风险防控经验, 结合本土实际, 制定出行之有效的信贷风险防控措施, 树立信用观念, 建立信用担保机构, 构建财务预警机制, 提高企业经营管理水平, 创建和谐的金融市场体系, 才能最大限度地减少宏观层面上可能带来的信贷风险, 以保障商业银行的健康经营, 为我国社会经济的发展提供有效的保障。

参考文献

[1]徐红, 赵优珍.论商业银行信贷风险的原则和手段[J].新金融, 2003, (1) :27-28.

[2]任健.我国商业银行信贷风险管理的思考与研究[J].金融经济, 2012, (9) :70-73.

3.信贷风险防控学习心得 篇三

2006年以来，农发行吉林省通化市分行牢固树立科学发展理念，始终把防范信贷风险贯彻业务经营的全过程，推进信贷工作的精细化、规范化、流程化和制度化管理，着力把好“三个关口”，保证了各项业务的有效发展。2008年累计发放贷款27.9亿元，实现利润8470万元，分别比2006年增长3倍和2.3倍，连续三年实现无欠息、无结算资金占用、无贷款逾期、无新增不良贷款和粮食购销比、贷款收回率、利息收回率均达到百分之百的工作目标。

一、抓好客户营销，把好贷款准入关

首先，坚持“四看”，把住企业资信关。即看法人代表口碑，对社会有不良舆论的客户，不论什么背景，坚决不予选择；看征信系统记录，凡有不良信用记录的不予选择；看企业往来情况，对应收、应付款挂账多、账龄长的慎重选择；看企业社会形象，对有经济纠纷的、对社会有不良影响的不与选择。二是坚持“四个条件”，把住贷款条件关。凡受理的客户，在符合总省行规定的条件之外附加四个条件：即客户的基本账户要在农发行开立，在他行有借贷关系客户原则上不受理，资产负债率在农发行贷款前不能超过50%，企业财务没有专业人员管理和核算的暂不受理。三是抓好“三核查”，把住企业承贷能力关。核查企业自有资金，了解股本来源及其构成是否真实、合理；核查企业经营效益，重点核实粮食购销率、非粮食产品的产销率、定单及购销双方合作程度，确认未来一年的产品销售是否稳定、可靠；核查企业经营成本和盈利能力，认证企业经营成本和盈利是否真实以及持续盈利和还本付息能力；核查企业经济关联情况，查看应收应付款项，分析企业是否存在偿债风险，判断是否存在关联交易风险，是否通过关联企业掩盖经营困境，转嫁经营风险。与此同时，在贷款调查中认真核实可供抵押担保的资产情况、变现能力，坚持应抵尽抵，应押尽押。三年来全行业务发展势头强劲，但客户准入严格，共营销客户210户，准入52户，占营销客户总数的24%。

二、规范贷款操作，把好贷款发放关

一是引导企业正确经营。首先，坚持稳健经营理念，引导企业正确处理经营与风险的关系，科学研判市场，督促企业理性、稳健经营，防止出现盲目、侥幸、赌市场的心理。其次，坚持诚信经营理念，引导企业认真遵守国家政策法规，严格执行农发行贷款使用规定，规范经营行为，真实准确反映经营数据和成果，做到执行政策不变通，科学经营不违规，依法经营不触电。自2006年以来，贷款客户诚信度普遍提高，履约率达到100%。二是严格贷款审查审批。其一，坚持“三审”，即审核企业提供的资料文件是否完整、是否满足我行贷款条件，审核风险防范措施是否达到最大强度、贷款批复意见是否具体明确、是否有较强的可操作性，审核县支行对贷款批复落实情况。其二，坚持“三看”，即看企业的贷款申请、贷款合同的各个要素是否准确、清楚，贷款日期、用途、额度是否相一致，约期是否合理；看企业抵押手续是否齐全合法，自有资金和风險抵押金是否存入银行帐户，比例是否符合规定；看企业粮食销售合同是否真实，预收货款是否到帐。其三，坚持“两查”，即查企业是否按规定在农发行开立了帐户，查企业帐户是否按规定比例存入收粮自有资金和风险准备金。三是把握贷款投放节奏。坚持“四核”，即核实企业收购码单，看码单的真实性，企业在收购时，必须给粮农出据符合规定的收据，写明日期、粮食品种、粮食数量、粮食价格以及支付金额；核实企业收购报帐单，看收购量、收购货款是否与码单相一致；核实企业仓储情况，看企业仓储能力。对符合上述要求的，农发行按照企业收粮进度据实分笔发放贷款。监督贷款使用，实行贷款“双额”管理，即核定贷款最高限额和审批贷款余额，贷款发放在限额内实行余额控制，在限额内进行周转使用，在余额内一次一申请，分次发放。

三、加强贷后管理，把好贷款使用关

4.廉政风险防控学习心得体会 篇四

开发区刑警大队 王誉霖

通过学习廉政风险防控，我们认真的进行了廉政风险防控学习教育,并学习了有关的法律法规,从而深刻感受到了在当今社会进行反腐倡廉的必要性,对自身的思想作风,廉洁自律,遵章守纪,运作等方面有了很大提高,具体心得体会如下:

一、通过学习,提高了自己的思想政治素质,增强了拒腐防变能力,使党员干部树立了正确的世界观,人生观,价值观,权利关.在物欲横流的当今社会,人们无利而不往,少数党员干部的放任自流,给国家和人民造成了巨大的财产流失,同时也带坏了一批干部,从而形成了不良的社会风气,《中国共产党党内监督条例(试行)》颁布,这有力的说明了我们党有决心有信心把反腐倡廉工作抓紧抓好.在整个学习过程中,我们做到了认认真真的学,扎扎实实地学,并深刻体会到了党风廉政建设和反腐败斗争地重要性,使自己有强烈地责任感和紧迫感,在工作中切实找到切入点,并做到学以致用。

二、在工作中,筑牢反腐防线,吸取他人教训,防患于未然,坚持防微杜渐,时刻为自己敲醒警钟,要明白自己该做什么,不该做什么,俗话说:一失足成千古恨,然而真正品尝了其中的滋味,那后悔可就晚亦,所以,强化自律意识,构筑廉洁从政地警示防线,是对每个党员干部地考验.在与时俱进的今天,我们有能力,有办法来铲除腐败的根源,党的十六大的召开,已经把反腐倡廉工作的力度加大,并达到了标本兼治的目的.由于目前点多面广的发展形式,也相应采取了一系列反腐倡廉的警示教育,通过网络课堂,报纸,宣传栏等多种多样的形式开展警示教育,使各级青年团员的党纪法规明显增强,廉洁自律意识明显提高,使廉政工作贯穿于整个工作中。

三、通过学习,我更深切体会到了立党为公,执法为民的必要性,把三个代表的重要思想做为自己的工作实践,时刻跟人民群众联系在一起,结合自己的工作实际,做谦虚朴实,严于律己,廉洁奉公的表率,在生活中,我的人生格言是:老老实实做人,踏踏实实做事,快快乐乐生活.而顺应形式的发展,强化保廉意识也是我作为一名党员义不容辞的责任,从而在错综复杂的社会中找准自己的人生航标,始终保持奋发进取的精神状态,真正筑牢拒腐防变的思想道德防线。

党的光辉形象要靠党员的共同努力来增彩，党的利益需要我们大家来共同维护。我将牢牢树立执法为民、廉政为民的思想观念，以党风廉政建设和个人廉洁自律的实绩赢得上级领导和各级部门和广大群众的理解、信任与支持，做到常思贪欲之祸，常除非分之想，常漠公仆本色，真正做到上不负党，下不负民，为实现全面建设小康社会的奋斗目标作出新的更大的贡献。

5.信贷风险防控学习心得 篇五

近期我行社积极开展了讨论与学习关于案件防控的文件精神，通过学习我深深感觉到了内控和案防的重要性。

无论多么完美的内控制度，如果得不到有效的执行，也只能是一种摆设而已。合规经营是农商行稳健运行的内在要求，也是防范金融案件的基本前提，是每一个员工必须履行的职责，同时也是保障自己切身利益的有力武器。通过这次的案件防控学习，我对合规有了更加深刻的认识：合规操作涉及信合各网点、各部门，覆盖金融业务的每一个环节，农商行必须将合规意识渗透到每一名员工，使其明确合规经营意义重大。

首先，合规经营是防范农商行操作风险的需要。合规经营是规范操作行为，遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要。因为合规与农商行的成本控制、风险控制、资本回报等银行经营的核心要素具有正相关的关系，能为农商行创造价值，而且有效的合规经营能将合规风险消除于无形。

其次，合规经营是完善农商行制度体系的需要。农商行赖以生存的质量效益源于依法合规经营，源于产生质量和效益的每一个环节，源于每一个岗位的每一位员工。所以农商行的发展一定要以合法、合规经营为前提，这样才能从源头上预防风险。

再次，合规经营是落实科学发展观，实现发展目标的重要保证。因为合规经营就是为业务保驾护航的，是为了更好地促进业务发展服务的。在发展、开拓业务和同业竞争中，只有紧紧遵循合规经营的理念，提高管理的质量，才能保证农商行的经久不衰。

那么，怎样才能使合规经营深入人心，促进农商行的健康发展？我认为，应该做到“五个到位”：

一、道德教育到位。

“思考方式决定行为和成就。”必须让合规的观念和意识渗透到农商行每一个员工的血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，营造“重操守、讲合规、促案防”的良好氛围，促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准。一是强化法纪意识。积极开展法制教育，增强员工的防范意识、法律意识；用现实的案例教育身边的人，使员工将法纪规范熔铸在自己思想中。二是强化奉献意识。引导员工加强自身修养，学会心理调控，不盲目与人攀比，防微杜渐，面对各种诱惑保持高度的警觉性；正确处理好群体与个体、个体与社会、个体与个体利益得失的矛盾。三是强化自觉意识。引导员工树立正确的人生观和价值观，自觉地运用各种社会规范指导和检点自己的行为，使自己循规蹈矩。四是强化集体意识。引导每个员工珍爱集体荣誉，关心集体的共同利益、共同目标、共同荣誉，增强集体观念。

二、执行能力到位。

根据自身的改革和发展的形势，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程，建立以提高执行力为目标的制度体系。一是加大制度的执行力度，引导员工增强利用制度自我保护意识，由“要我执行制度”转变为“我要执行制度”，做到有章必循，违章必究，形成制度制约。二是不断创新操作流程和管理制度，对实践证明仍然行之有效的管理办法，必须坚持，制定合规经营程序以及合规手册、员工行为准则等合规指南，为员工恰当执行法律、规则和准则提供指导。三是培养员工良好习惯，坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作工作嵌入各项业务活动之中，让合规的习惯动作成为习惯的合规操作。四是正确处理好合规经营与业务发展的辨证关系，只有合规经营，业务才能更好更快地发展，在合规的基础上创新，在创新的平台上达到更高质量和更有效益的合规。

三、合规操作到位。

“合规操作，从我做起”。合规不是一日之功，违规却可能是一念之差。一是管好自己。自尊自爱是员工自我培养自立能力、防腐拒变能力和风险防范能力的基础，员工要从保护自己、保护家人的立场，切实提高自身防微杜渐的能力。二是监督别人。不轻易相信别人，留心观察身边人，善于及时提出对异常业务处理的疑问，对自己经手的复核和授权业务警惕性负责并追问到底。三是坚持流程。流程制是解决合规经营、防范资金风险的最有效方法，实践证明，人制代替流程制往往隐藏着较大的道德风险隐患，流程制的监督保障更能够为稳健经营提供强有力的督查制约。四是建立有效沟通的平台。通过共同谈心、单独谈心等方式了解员工的工作、学习、生活及家庭情况，倾听员工的心声，在基层网点与员工家庭间建立良好的沟通平台，让双方都知道员工八小时内外的动态，及时帮助有困难的员工解决问题，解开心扉，让大家学习专心、工作舒心、生活开心。

四、监督管理到位。

完善业务发展与合理管理并重的绩效考核办法，建立风险防范的监督机制。一是将合规经营落实情况考核纳入业绩考核指标体系，并作为衡量各单位工作绩效的指标之一，使其和领导业绩、员工收入紧密挂钩。二是建立奖罚并重的专项考核激励机制。对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者给予保护、表扬或奖励；对履行工作职责中仅有微小偏差或偶然失误、且未造成不良后果的，予以免责或从轻处理；对存在或隐瞒违规问题、造成不良后果者，要按照规定给予处罚，追究责任。三是建立沟通制度。制度不是放在案头的装饰品，它需要管理人员经常地向员工宣讲，不厌其烦地沟通、解释、提醒，制度才能得以执行。四是建立合理化建议制度。通过开展“合理化建议活动”，充分发挥员工的智慧，重视他们的意见，给他们发现问题、提出解决问题的机会，引导他们提出改善业务操作、防范风险的合理化建议，凡是自己提出来且受到重视并在实践中得以运用的建议，员工自然会铭记在心，自觉执行。

五、榜样作用到位。

“榜样的力量是无穷的”。正面典型是旗帜，可以启迪心灵，引路导航；反面典型是警钟，可以敲山震虎，以之为鉴。一是领导干部要率先垂范，身体力行，给下属员工做出合规操作的良好示范。合规要从高层做起，从每一个单位的一把手做起，口头上要时时宣讲合规，行为上要时刻体现合规，给广大员工做出合规经营的良好示范，只有各级管理人员提高认识，高度重视，才能保证合规经营各项工作落实到位，合规经营才能在农商行经营中发挥作用。二是案件警示教育是有力震慑犯罪潜在行为的最有效手段，通过透视发生的各类案例，抓住典型，经常性地开展典型案例警示教育活动，特别是强调案例的量刑给家庭带来的危害和处理人的力度，达到警钟常鸣、防患未然的目的。

6.信贷风险防控学习心得 篇六

一、内部欺诈

1、隐瞒客户不良信用记录

•当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；

•当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时； •当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时； •当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。

2、人为调高客户信用等级评分

•当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时； •当评分指标证明材料收集不全时。

3、隐瞒重大风险

•当对调查报告表述存在异议时；

•当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。

4、假名、冒名贷款

•当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；

•对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。

5、抵押物不符合担保准入规定

•核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；

•核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；

•核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。

二、外部欺诈

1、收入证明虚假

•应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；

•借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。

2、购房行为不真实

•实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况； •通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性； •向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。

3、资金用途不真实

•实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；

•核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户； •发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。

4、汽车购销行为不真实 •与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况； •密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金；

三、流程管理

1、基础资料未核实

•当复印件为传真件时，建议复查原件；

•当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；

•当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。

2、对共有权人的调查流于形式

•贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人； •贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。

3、抵押登记不落实

•客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；

•房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；

•对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。

4、贷款催收不及时

•按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示； •强化贷后管理，加强监督检查。

二、典型案例解析1、2001年× ×分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款× ×笔。经查实，虚假按揭贷款为× ×笔。其中：

× ×户为空房按揭；

× ×户为一房两卖；

× ×户为冒名贷款；

× ×户为商铺假按揭。

案例分析

•甲公司动员职工进行虚假按揭。

•以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭。•对已全款售出的房屋进行虚假按揭。

案例启示

•未进行楼盘准入审批和资金监管 •贷前调查严重失职 •审查审批流于形式 •贷后管理不到位 •

2、2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，支行负责人与该地区机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该支行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。

案例分析

•贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机； •未能坚持独立审查，贷款审查不严；

•贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。

案例启示

•加强员工职业道德教育

•制定个贷从业人员准入标准 •严格对经销商准入管理 •规范业务操作流程

•加强对正常个人贷款的监测

3、曹某以他拥有的一栋房产作抵押，向某银行分理处提出申请个人房屋装修贷款，并提供了房产证、土地证、个人身份证明、户籍证明、婚姻证明、以及收入证明。该分理处受理了申请，两名信贷人员确认此房屋存在后，曹某备齐房产估价证明、贷款担保人同意担保证明等，并与贷款担保人一同在该分理处签订同意抵押担保文件。手续齐全后，该分理处上报支行进行审批，并将借款合同经公证部门公正。但在办理房屋抵押登记手续期间，由于路途较远，分理处同意由曹某自行办理抵押手续。后曹某将办好抵押的“他项权证”交于分理处，分理处就办理了其房屋装修贷款。后期发现问题后，经查证，证实土地证、房产证、他项权证都系伪造，贷款被骗。

案例分析

•调查环节违规行为：

1、面谈过程中未按规定约见借款人、财产所有人和共有人，并未核对以上人员身份证件；

2、未尽职调查借款人的第一还款来源的情况；

3、未充分核实借款人的贷款用途，对房产所有权及装修合同未进行实地核查；

4、客户经理未核实房地产权证的抵押状况和权属情况。

•签订合同环节，客户经理未按制度要求查验借款人及担保人的有效身份证件，确保签字人确为借款人，且所签姓名必须与身份证件姓名完全一致。

•落实贷款发放环节中，客户经理未按要求与抵押人一同到抵押登记部门办理抵押登记手续，未按要求执行办理与取回登记手续须由不同的银行工作人员办理的规定。•贷后管理环节中未按要求核查贷款资金使用情况。

案例启示

•必须树立正确的经营理念。

7.信贷风险防控学习心得 篇七

信贷业务一直以来都是农信社最重要的运营业务之一, 所以信贷风险管理便自然成为了农信社全面风险管理的重要组成部分。在思想上除了提高认识外, 具体行动上采取何种有效举措防控信贷风险成为讨论的热点, 但必须认清不论采用何种机制或措施, 都不能消除风险, 也只是在防、控、降险方面下功夫。笔者单就如何防控信贷风险, 完善信贷防控体制, 浅谈几点看法。

一、从思想上提升认识

信贷风险防控已逐渐成为了一种思想理念, 要求不光管理层、风险控制岗位、客户经理应培养这种意识, 所有员工也应明确参与风险管理义务和责任, 都应将“规避风险从我做起、从现在做起、从身边做起”作为日常工作的“座右铭”, 只有这样才能形成合规经营的环境氛围。认识是行动的先导, 认识到位的关键是感到有压力, 有责任, 通过开展岗位技能竞赛、职业道德教育等, 提高员工规避操作风险技能, 实行轮岗制度、巡查制度等, 来提升员工责任意识、合规经营控险能力, 使全员充分认识到自己在操作中的职责边界和对风险点的把控, 树立“主人翁”责任意识, 杜绝违规, 防范风险。

二、建立两套监督机制

(一) 内部监督机制

1.信贷业务风险的主要成因

目前农信社形成的信贷风险主要是由于贷款的“三查”制度执行不到位造成的。虽然制定了严格的审查制度, 但在信贷管理操作中普遍存在“三查”制度流于形式和“三查”工作不够深入等问题。

(1) 贷前调查是风险控制的首要环节, 要求调查人员须深入客户搜集有效数据, 掌握其生产经营、管理及资信等主要情况, 然后对数据资料进行综合整理并进行分析研究, 形成客观、公正、有价值的结论, 而有些信贷客户经理由于个人素质局限和主观态度疏忽, 或因利益、人情等外部因素的影响, 没有按照程序进行深入调查, 相关数据的搜集也只停留在调查方主动提供或表面反映的情况, 造成贷前调查报告结论失真, 为贷款的授信及投放埋下了风险隐患。

(2) 贷时审查是风险控制的中间环节, 审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定, 复测贷款风险度, 提出审核意见, 按规定履行审批手续。往往在实际操作中, 审查人员主观相信调查人结果, 对于调查人在调查过程资料失真和风险盲点缺乏识别和判断能力, 审查人员便起不到更好的揭示信贷风险, 为贷款审查委员会及决策部门提供更充分的决策依据的作用。

(3) 贷后检查是风险控制的关键环节, 要求信贷人员深入借款人身边了解其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。实践中往往信贷人员对贷款发放后续管理不够重视, 很少能真正地深入基层了解真实情况, 对于要求的检查也流于形式, 只是填好表格, 套用报表数据, 不能真实反映借款人的实际经营情况和发现潜在的隐患, 使贷后检查失去了应有的作用, 造成风险预警机制的失灵。

2.健全内部监督机制

(1) 健全信贷风险管理组织机构体系。完善相对独立的贷前调查、贷时审查和贷后检查的信贷职能部门, 岗位分工明确, 各司其责, 设立巡查机构, 对于各职能部门执行情况进行定时和不定时的抽查, 加强信贷行为的问责执行力和奖惩机制, 健全信贷管理规章制度, 做到有章可循, 有法可依。

(2) 完善农户、个体工商户以及企业类等贷款管理办法和流程操作, 积极开展评级授信、实行贷款发放流程化、程序化、制度化, 努力营造良好的诚信环境和营销氛围。

(3) 加强岗位培训。突出业务知识和操作流程的培训, 确保信贷资料齐全、流程操作;强化政策法律法规学习, 确保信贷行为符合国家产业政策、法律法规和监管制度要求;加强内控制度教育, 确保信贷规章熟记于心, 形成思维定势, 令行禁止。

(4) 建立风险预警机制。贷款发放后, 及时深入到企业和农户的生产经营状况中去, 了解其收益水平, 确保资金安全, 并且要根据贷款的额度、项目生产周期、市场波动幅度大小等因素对借款人风险状况进行合理判断。必要时, 要实行进驻续时观察, 对发现的隐患, 会同客户提出解决预案。如果在资金投向跟踪检查等方面发现风险的, 要及时形成预警信号, 为控制化解风险争取足够的时间与空间。

(二) 外部监督机制

农信社长期以来一直坚持以服务“三农”为主, 支持县域经济为辅发展的原则, 但在老百姓心中农信社仍然既熟悉又陌生, 熟悉的是比起各大国有商业银行, 农信社网点最多, 深入基层, 服务大众, 是农民长期信赖的“朋友”。陌生的是随着社会农村经济的迅速发展, 当农民朋友急需资金时, 贷款难成了他们一直困扰的问题, 作为服务于“三农”的农信社, 怎么就不能成为“及时雨”。其实这种“贷款难”现象主要是由于农信社与借款户 (农户) 长期信息不对称造成的短暂现象, 农户在贷款时发现需要提供的信息资料较多、较繁琐, 认为不便利或认为刁难, 所以选择了放弃, 但也不外乎少数信贷人员没有把客户作为互惠互利、平等的合作伙伴来对待, 而是把手中的信贷权利当成了捞取个人实惠的资本, 造成了在贷款发放过程中吃、拿、卡、要、报等现象的存在, 所以必须建立一套外部监督机制来缓解目前存在的信贷风险问题。

1.开展“阳光信贷”惠农工程

将“送金融知识下乡”活动作为“阳光信贷”开展的切入点, 将农信社目前对外开展的所有信贷业务制成方便农户理解的小册子和宣传画, 将信贷政策和信贷产品向所辖村、镇进行公开宣传, 设置咨询和监督举报热线, 将信贷流程公布于各信贷网点营业场所显著位置, 使需要信贷需求的农户做到心中有数, 这样一来既解决了长期以来农户对农信社的偏见, 又对自身信贷业务进行了宣传和推广, 主动接受了社会各界的监督, 规范行为操作, 按章办事。

2.建设信用工程

信用工程建设可结合全国征信宣传活动的开展。虽然社会上一度出现短暂的信用危机, 但随着社会的进步, 守信观念将逐渐深入人心, 越来越受到重视, 同时也影响着广大农村、农民的生产、生活。农信社应利用自身独有的优势, 大力推行信用村、信用户测评工作建设, 充分发挥农信社农户小额贷款金额小、流动强、风险小的特色, 使农民朋友真正感到实惠, 从中受益, 才能使他们充分体会到保护和珍惜个人征信记录的重要性, 自然而然地形成了讲信用光荣、不讲信用可耻的社会道德风尚和良好社会氛围, 将为农信社防控信贷风险奠定良好社会基础, 历史实践证明农户小额贷款曾经是农信社质量最好的信贷资产。

3.建立客户回访制度

一是能及时掌握企业和农户的生产经营状况和收益水平等对借款人经营陷入危机、出现风险的, 要果断处置, 资产保全, 防范信贷资金损失。二是通过了解各行业发展动向和资金需求情况, 结合国家相关政策, 确定信贷投放方向, 避免盲目投放造成的信贷风险。三是及时收集信贷客户经理的服务操作及履职情况, 便于及早发现问题。

总而言之, 风险防控以防为先, 把风险隐患消灭在“未成”之时, 才是我们建立和完善风险防控体制的目的, 防控信贷风险已成为农信社越来越重要的基本功课, 对如何在新形势下实现基层社稳定健康发展提出了更高要求, 所以一定要打造风险防控的特色品牌, 要在全员共防、全程共控、全面共治上下功夫, 不仅要防漏, 而且要增色, 不仅是企业效益的重要保障, 而且要成为企业增效的重要来源。

参考文献

[1]孙伟民.浅析商业银行风险管理存在的问题及其对策[J].经济技术协作信息, 2010 (14) .

8.信贷风险防控学习心得 篇八

一是把防范化解重大安全风险作为根本任务。防范化解重大安全风险事关人民群众生命财产安全，事关国家安全和发展全局，是应急管理部门的首要职责。要坚决落实党中央对新时代应急管理事业的新要求，顺应人民群众对增强安全感的新期待，把防范化解重大安全风险摆在突出位置、紧抓不放，确保安全形势稳定。

二是从源头化解重大安全风险。化解风险源头首先是人，要强化企业主体责任，严防违规作业，违章指挥。要扎牢制度笼子，加强监督检查，狠抓制度制定和执行。要压实主体责任，强化风险管控，狠抓企业安全生产“六强化”。即强化企业主要负责人履职的关键作用；

强化全员安全生产责任制；

强化风险研判管控；

强化日常隐患排查，严格落实“日周月”隐患排查制度；

强化标准化创建，构建与企业生产经营实际相符合的安全管理体系，把标准规范转化为企业的自觉行动；

强化自然灾害风险管控，对风险辨识、监测预警、日常检查进行“三加强”。同时，要创新重大安全风险防范化解方式，运用现代科技手段加强动态监管，鼓励企业员工和家属举报风险隐患。

三是创新重大安全风险防范化解方式。运用现代科技手段加强动态监管，鼓励企业员工和家属举报风险隐患。

9.廉政风险防控心得体会 篇九

为加强反腐倡廉制度建设和银行风险的防控，我行贯彻落实《中共孝义市委、孝义市人民政府关于实行岗位廉政风险防控机制的实施意见》的通知精神，并召开了廉政建设和风险防控的动员会。按照总、分行“制度建设年”和构建“惩治和预防腐败制度配套体系”的要求，不断加大制度建设力度，进一步健全完善了反腐倡廉和风险防控的各项制度，为我行的各项工作再上新水平奠定了坚实的基础。通过这次学习，我有以下几点心得体会：

一、教育是基础，制度是保证，监督是关键，落实是目的。我行要继续通过员工夜校开展“每日自学”、“每周一课”、“一岗一课”等学习实践活动，有效推动支行各项业务制度的上传下达及反廉政风险防控工作的开展。

二、建立岗位每日自查、部门每周督查、职能部门每月检查、行领导不定期巡查的监督检查机制，重点对部门和个人执行反腐倡廉规章制度、各级制定的方针政策、岗位风险防控情况进行全面检查监督，有力促进了班子队伍建设和反腐倡廉的深入。

三、全面贯彻落实廉政风险防控责任制。每年对各岗位、各部门落实廉政风险防控责任制情况进行量化考核，促进干部廉洁自律意识的增强，促进“一岗双责”责任意识的增强。

四、健全完善廉政风险防控工作机制。充分发挥和调动综合管理部和事后等部门在教育引导活动中的整体效能，适时对广大员工进行理想信念、职业道德、法律法规、现实思想、廉洁自律

等方面的教育引导活动，增强宣传教育活动的针对性和实效性，进一步强化干部职工倡廉自律意识，夯实干部职工廉政风险防控思想基础。

五、加强了行务公开力度。充分运用民主监督、群众监督、社会监督等方式，加大对领导干部、领导班子分配和使用权力的监督力度。通过组织开展行务公开、民主生活会、重大事项报告制度、干部收入报告制度、聘请社会监督员等活动，进一步加大监督力度，丰富监督内容，创新监督形式，提高监督效果。

六、制度越完善、执行越有力，权力行使过程中出现问题或产生腐败的机率就越少。因此，加强制度建设一方面要着眼全局，总体规划，精心设计，不断完善法规制度体系，形成与新形势、新要求、新业务相适应的邮储银行制度规范；而更重要的另一方面是要加强制度的落实力度，只有制度落到实处，制度才能发挥作用，才有其存在的价值。

七、建立健全惩防体系的各项制度，是为保证和完善社会主义市场经济体制、建立健全现代金融事业服务的。一方面惩防体系的制度建设作为社会主义市场经济体制建设的重要组成部分，必须有利于促进社会主义市场经济体制的完善和发展，符合社会主义金融事业发展方向；另一方面在惩防体系的制度建设中，必须坚持用制度覆盖基层央行的各项管理业务和具体的操作程序，使各项业务和管理活动步入制度化、规范化、科学化的轨道，避免因制度不健全可能出现的管理漏洞，真正形成有效预防腐败和防范风险的机制、制度，为促进邮储银行廉政风险防控工作提供

有力的制度保障。

10.信贷风险防控学习心得 篇十

1 商业银行在当前供给侧改革风险防范中肩负的责任探析

1.1 坚持市场的主导作用

就目前的经济形式而言,现有的宽松货币政策已经无法发挥刺激经济的作用,而且随着我国需求拉动经济时代的暂时结束,产能过剩的问题在很多行业已经显现出来。而政府所采用的宽松货币政策刺激经济的作用也在逐渐地削弱,因此从供给侧寻求突破是商业银行发展的必然趋势,之前所进行的经济改革注重的是需求一侧,而目前所推行的供给侧改革则是两端兼顾,同时也实现了对供给过剩企业的有效监管和束缚。但是目前所面临的问题并不是总需求的欠缺,而是现有的供给结构与需求不匹配,所以逐步地将发展中心转变为产品以市场为导向,促进投资的有效性提高,同时有效地避免持续为那些产能过剩但是又大而不倒的企业提供信贷资金的支持。

1.2 加大力度支持实体经济

商业银行逐步地回归服务实体经济,其战略意义不言而喻。首先,必须增强金融资源的供给与各类实体经济的适应性。采取积极有效的措施将自身的金融产业链进一步延长,从而使其可以为一些尚未成熟、仍处于初期的企业及时地提供信贷支持[1]。其次,在运营的过程中也必须积极地拓展其投资服务的功能,以协助企业进行结构化融资、短期融资券或者债券承销等方式,促进企业贷款成本的降低。并以构建合理的利率为基础,进一步地拓宽小微企业的融资渠道。

1.3 对银行可能出现的系统性风险要加以防范

随着经济下行压力的不断加大,地方债务机构和银行不良贷款的状况不容乐观,而支撑供给侧改革顺利进行的基础就是系统性风险的掌控。就目前而言系统性金融风险主要有:各地政府债务危机与各种违规融资方式两种。要想彻底改变这一现状,一方面,小商业银行发挥出其为地方政府出谋划策的职能作用,提供相应的信贷支持,帮助政府迅速地完成债务的置换,同时促进政府部门改善其债券发行的方式。另一方面,要求商业银行必须迅速地建立全方位的监管制度,对相关的融资方式予以规范,同时根据实际的发展状况对金融风险进行严厉的打击和治理,同时设立相应的金融风险预警机制,对于金融违法案件科学合理地予以解决,从而有效地避免系统性金融风险的发生。

2 商业银行支持供给侧改革风险的对策分析

2.1 深入客户内部,及时发现客户的有效需求

虽然供给侧改革是目前改革的重点,但是对于需求侧的管理也不能放松,特别是在互联网与社会迅速融合创新的时代,客户对银行的要求也在不知不觉中改变,积极地运用各种适配性较高的创新升级服务,才能打造全新的供给关系。随着整个行业的融合以及技术的变革,作为商业银行必须牢牢地抓住产业发展的新趋势,迅速地进行商业银行服务模式的转变和进一步创新,才能使其满足新形势下银行客户对财富管理、资本运作以及企业处理等方面的需求。而在技术改革方面,商业银行必须采取积极有效的措施,实现其与互联网与物联网之间的紧密结合,从而促进其服务水平的整体提升;而商业发展模式,则需要商业银行转变传统的经营思路和经营理念,构建全新的综合化以及行业协同发展的服务平台,促进其服务水平的进一步提升,同时对于相关产业链的支持力度也必须进一步地加强,并以此为基础满足银行客户所突出的个性化需求。

2.2 以创业推动金融的发展

经济发展的动力来自于创新,而创业又是产生创新最关键的因素,因此必须加强创业型金融的发展,才能有效地解决创业过程中所面临的融资困境,而这也是供给侧改革内在的需求。作为创业金融其目标是在一系列的金融创新的基础上进行,其主要的目的是为了解决创业初期所面临的融资问题。要想切实地推动创业金融的健康稳定发展,商业银行就必须加快银行的综合化运营,才能全面地为创业企业及时地提供结算、信贷以及咨询等标准化的金融服务,同时根据其实际的成长空间与发展前景配合政府部门的相关政策为这类企业优先提供金融服务和金融支持,而且还应该采取积极有效的措施降低其融资的成本或者降低其授信的条件和要求,在积极地推动大众创业、万众创新的基础上,实现商业银行发展空间的大幅度扩展。所以,商业银行必须积极地利用金融创新实现经济转型的目标,银行信贷等间接融资逐渐地向直接融资与间接融资协同发展是目前银行融资创新渠道的发展趋势,特别是直接融资所占的比例正在迅速地提高。另外,商业银行的主要服务对象也正在迅速地改变,而这些都是促进商业银行市场竞争力提升的主要措施。

2.3 大力整合互联网金融资源,开拓金融发展的新局面

在互联网、大数据以及云计算等高新技术与金融创新迅速融合的背景下,互联网金融进入了高速发展的时期,同时从根本上改变了传统金融行业发展的思路,同时互联网金融也为小微企业的发展注入了新的动力[2]。虽然互联网金融的发展对传统的金融行业造成了一定的冲击,但是作为商业银行而言其与互联网金融并不是对立的,商业银行必须顺应时代发展的需求,迅速地完成与互联网金融的融合,在积极发展互联网金融的基础上,实现产业结构的深度调整。而为了互联网金融的健康稳定发展,商业银行必须做好以下几方面的工作:一是以大数据思维为基础,将商业银行传统的发展模式向数据驱动的方向迅速地转变,将其海量交易数据的价值充分发挥出来,同时采取科学合理的手段对相关的数据进行解析、归集以及拼合,从而完成对客户需求分析和信用评价机制的构建;二是充分地发挥移动互联平台思维的优势,建立以互联网平台为主的服务网络,同时加强对银行App客户端的设计,全面地突破传统物流网点的束缚,促进银行客户流动性的进一步提高;三是以提高客户体验为核心,全面地促进银行满意度的提升;四是对普惠金融的思维予以积极的借鉴,提升银行解决小微企业困难的能力,使其服务范围迅速地向小微企业覆盖,而农村群体作为传统意义上的劣质客户,也是商业银行转型升级过程中的新鲜血液,其对于商业银行向实体经济的发展具有极为重要的推动作用。

3 结论

作为商业银行在实施供给侧改革的过程中,必须将以往的负债至上的运营目标彻底地摒弃。实现真正意义上的消费升级以及产业结构的调整,同时必须充分地发挥出商业银行自身的特点和优势,实现与互联网、云计算以及大数据等高新技术的紧密结合,为实体经济与小微企业发展的过程中,发挥出商业银行信贷资源的导向作用,从而促进产业转型升级的深度融合。

摘要：在中国经济增速不断下滑以及银行连续十个季度上升的不良贷款的状况,都证明了目前已经进入了实体经济转型升级的阵痛期,如果还是采取传统的需求侧管理手段已经无法解决转型过程中的经济瓶颈问题。因此政府部门在进入“十三五”的时候,及时地推出了供给侧改革的方案和相关的措施,也就是劳动力的优化、土地、资本以及创新等,利用全要素生产效率的提升推动经济的全面增长。在这样的背景下,作为金融中心的商业银行不仅迎来了巨大的发展机遇,而且也成为了供给侧改革的先锋,因此必须采取积极有效的措施全面地推动创业金融的成长、对客户的需求必须进行深度的挖掘、绿色金融的积极发展以及银行信贷结构的进一步优化和调整。

关键词：供给侧改革,商业银行,信贷结构,金融创新

参考文献

[1]叶震宇.商业银行资产管理业务运作模式的风险研究[D].济南:山东财经大学,2015.

[2]林蓓蓓.商业银行信贷操作风险研究[D].石河子:石河子大学,2015.

11.最新柜面风险防控心得体会 篇十一

通过对##副行长在省分行案件和重大风险事件防控专题会议上讲话深入学习，对于最近发生的风险事项和案件，暴露出的我们在工作上思想认识上还没有完全到位、工作措施上海不够细和实、内控管理上的重大缺陷，员工行为的不够敏感、对风险案件揭露能力的不够强、对突发事件的应对和处置不够有力这几个方面我们得进行深刻的反思。

通过学习，我认识到，我们在工作中必须时刻保持清醒的认识，不可掉以轻心，需进一步增强危机意识、增强对新情况、新问题的敏感性和预判力，摒弃各种麻痹大意的思想和错误的认识，时刻保持警惕，有效遏制各类风险案件的发生。对于以上存在问题，经过学习与思考，本人觉得可以从以下几方面入手，以提高案件防控的实效性。

一、树立“以人为本”，提高思想教育水平。案件防控工作教育活动，首要解决的就是一个人的意识问题，应该使大家认识到，制度并不是用来看的，而是用来指导实际工作的。特别是案件专项治理的典型案例，对每一位员工应该是有很强的震憾，模范地遵守内控制度，不仅仅是对自身的爱护，也是对他人的负责。在这个方面，应该将本项工作深入持久的开展下去，做好人的思想工作，真正使每一位员工从思想上重视，从行动上自觉。

二、严肃工作纪律，提高违章违纪的代价。要加强各项内控制度落实情况的后续跟踪和监督工作，对于严重违反内控制度的要严厉予以处理，要让每一位违章违纪的员工付出沉重的代价，让其有切身之痛，严重的更应严肃处理至

开除。

三、完善工作机制，防范道德风险。道德风险是各项案件发生的一个重要因素。每一件有内部员工参与的案件背后，无不有作案人长期处心积虑的身影，他们正是利用了工作机制上存在的一些问题，精心准备，伺机作案。我们要通过工作机制的转变，来防范道德风险转化为实际风险。比如，在工作机制方面，可以以制度化的形式进行岗位轮换，以制度化的形式做好稽核监察工作，以制度化的形式作好员工的培训工作等等。

四、建立健全好各种规章制度。加强制度建设，重视员工道德风险防范，严格操作流程，把对员工思想排查工作纳入议事日程;并做到密切关注员工思想动态，将各种诱发案件的隐患消灭在萌芽状态。

五、切实加强自身的素质学习。特别是加强规章制度的学习，熟悉和掌握规章制度的要求，提高自身的综合素质和分析能力。认真履行工作职责，将各

12.廉政风险防控机制建设心得体会 篇十二

XXX

反腐倡廉，制度建设是根本。廉政风险防控机制建设是反腐倡廉工作中的重要环节，对做好反腐倡廉工作具有重要意义。自廉政风险防控机制建设工作在我区开展以来，我通过学习相关内容、参与机制建设和组织管理等工作，就如何做好廉政风险防控机制建设有以下几点心得体会：

一、坚持求真务实，做好本职工作

做好廉政风险防控机制建设工作，就要坚决贯彻求真务实的要求，积极推进各项廉政建设事业的发展，大力弘扬求真务实的作风。我们要使求真务实成为行动的准则，贯穿和体现在自身本职工作的具体实践中去。一是要有求真的精神。就是坚持把自己当前所献身的事业发展放在首位，客观分析实际工作中存在的问题和差距，坚定信心，抓住机遇，勤于思考，学会用心，善于从普遍性问题中发现和找到规律性的东西，总结和提炼经验性的做法，用以解决发展中的矛盾、前进中的难题、工作中的症结。二是要有务实的作风。说实话、办实事，既是为人处事的立身之本，也是廉洁从政的基本准则。一个人的能力有大小、职位有高低，但只要是诚心做事、实地做人，就能做出惠民利民的实事，也能取得组织的信任，得到群众的赞誉。三是要有实干的行动。实干，是共产党人的作风；认真，是共产党人的品格。这就要求我们要坚持“干”字当头、“实”字为先，遇到困难不缩手，干不 成功不罢手，以实干求实绩，以实干求发展。四是要有实际的效果。衡量工作能力的标准，主要是看实绩。这就要求我们要对自己的本职工作和上级布置的各项任务进行切实跟进，并做到按时、按质、按量完成。

二、加强廉政建设，培育律己之风

党风廉政建设关乎民心向背，关乎事业成败。加强党风廉政建设既要求廉政风险防控机制的有效性，又要求党员律己行为的自觉性。不防控无以立业，不自律无以立身。这就要求我们在工作中要经得起考验，把持住自己，树立好形象。一是要警钟长鸣，筑牢防线。任何腐化、腐败行为都是从思想的蜕化开始的，都有一个思想演变的过程。因此，把牢思想这一关是最有效的预防，加强廉洁自律的思想教育也是反腐倡廉的根本之策。我们无时无刻都不能放松世界观、人生观、价值观的改造，并要深刻认识到权力是一把双刃剑，用好了能为民造福，用不好也能为自己造“罪”。二是要从严自律，管住自己。当前市场经济的趋利性逐步渗透到社会各个阶层，特别是功利主义观念不断充斥着人们的思想，但越是在这种形势下，我们越要保持清醒的头脑，越要保持艰苦奋斗的作风，越要从各个方面严格要求自己。我们每一名党员干部都要正确行使手中的权力，在大事上要泾渭分明，在小节上从严把握，做到自重、自省、自警、自励。三是要自觉接受监督。古语有云：以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以知得失。党组织和群众的监督就是一面可以检查自身缺点和不足的镜子，我们每一名党员干部都要正确地对待监督，经常地照一 照这面镜子，检查一下自己的缺点和不足，及时加以纠正和改正。

三、深化反腐斗争，履行防控职责。

腐败现象的存在是最伤害群众感情，最损害党和人民群众关系的问题。我们要毫不松懈地抓好党风廉政建设，坚决把反腐败斗争深入进行下去，履行自己在廉政风险防控机制建设中的相关职责，以实际成效取信于民。一是要深化反腐倡廉教育宣传。加大反腐教育宣传力度，排查廉政风险点，让每位从事公务的人员深刻了解自己的岗位职责、潜在的廉政风险，从而在思想上确立廉政风险防患意识。二是要构建全面排查管理机制。严格对照岗位职责查找“廉政风险点”，把根据排查到的岗位廉政风险信息，在一定范围内进行公示公开，建立廉政风险信息库，实施集中管理和重点防控，及时掌握重点岗位工作人员的思想动态，加强潜在风险隐患的防控。三是要完善廉政风险问责机制。成立廉政风险防控机制建设督查小组，定期监督检查，对制度不落实、防范措施不到位的问题随发现、随指出、随整改，保证廉政风险防范机制的有效运行。四是要建立防控监督制约机制。一方面要丰富监督渠道，保护监督权力，充分调动广大群众的监督积极性；另一方面也要定期召开廉政风险防控座谈会，听取意见建议，接受评议和监督。

13.廉政风险防控机制建设心得体会周 篇十三

按照公安局党委的统一部署，我认真学习了各级领导关于廉政风险防控机制建设的讲话和工作方案。通过学习，我对开展廉政风险防控机制建设的重要性和必要性有了更进一步的认识和了解。使自己开阔了视野，增强了信心。下面我谈谈自己的学习体会。

一、抓好廉政风险防控机制建设，深入开展反腐败斗争。腐败现象的存在是我们不容回避的问题，这方面的问题最伤群众的感情，最损害公安机关和人民群众的关系。做为公安机关基层领导干部，我会毫不松懈地抓好党风廉政建设，以实际成效取信于民，坚决把反腐败斗争深入进行下去。我认识：要坚持标本兼治、综合治理的方针，加大治本的力度，把反腐倡廉工作寓于公安队伍建设的全过程，寓于执法办案之中，从源头上预防和治理腐败问题。要强化理想信念教育和廉洁从警教育，牢固构筑拒腐防变的思想道德防线。要时刻把党和人民的利益放在首位，自觉地以警风警纪约束自己，用群众的满意程度鞭策自己，模范地遵守廉洁自律的各项规定，始终做到自重、自省、自警、自励，始终保持共产党人的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，以自身的模范行动实践为民服务的根本宗旨。

二、坚持求真务实，扎扎实实干好工作。我认为：做好廉政风险防控机制建设工作，就要坚决贯彻求真务实的要求，推进各项改革建设事业更快发展，就要大力弘扬求真务实的作风。我们要使求真务实成为行动的准则，贯穿和体现在各项工作的具体实践中去。求真说到底是一种觉悟、一种境界、一种品德、一种精神，是分析问题、研究问题、解决问题的有力武器。从大的方面讲，是科学判断新形势，准确把握规律，探求办法措施。具体到我们公安民警来说，就是坚持把人民群众的利益放在首位，坚持把全心全意为人民服务放在首位，坚持做到立警为公，执法为民。

三、加强廉政风险防控机制建设，干干净净履行职责。廉政风险防控机制建设关乎民心向背，关乎事业成败。党中央领导集体对加强党风廉政建设和反腐败斗争给予高度关注和重视，采取了强力措施，充分显示了坚持不懈反腐倡廉的强大决心。对于廉洁自律问题，要把握好两条：一要干事，二要干净，也就是既勤又廉。不勤政无以立业，就没地位；不廉政无以立身，就栽跟头。要把这两条统一起来对待，经得起考验，树立好形象。任何腐化、腐败行为都是从思想的蜕化开始的，都有一个思想演变的过程。因此，把牢思想这一关是最有效的预防，加强思想教育也是反腐倡廉的根本之策。我们一时一刻都不能放松世界观、人生观、价值观的改造。要认识到权力是一把双刃剑，用好了能为民造福，用不 好也能为自己造“罪”。当前市场经济的趋利性逐步渗透到社会生活的方方面面，形形色色的价值观不断充斥人们的思想，我们现在各方面的条件也有了很大的改善。但越是在这种形势下，做为公安机关党委成员越要保持清醒的头脑，越要保持艰苦奋斗的作风，越要从方方面面严格要求自己。稍有不慎，就可能犯错误、栽跟头。“常在河边走，难得不湿鞋”，就是要时时刻刻谨小慎微。我们每一名党员干部都要正确行使手中的权力，在大事上一定要泾渭分明，小节上时刻从严把握，哪些事能做，哪些事不能做，脑子里要有明确的界限，自重、自省、自警、自励，清清白白从政，踏踏实实干事，堂堂正正做人。

四、廉政风险防控机制建设是全党的一项重大政治任务，是一项社会性的系统工程。我们每名人民警察要从自己的工作性质、业务特点出发，积极主动地承担起反腐倡廉职责，确保全局的党风廉政建设和反腐败斗争工作平衡发展。不断提高自身政治素质和业务素质，提高为人民服务的本领。严格遵守单位制定的各项规章制度，遵纪守法，爱岗敬业，认真履职，牢固树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，切实转变作风、争做一名大公无私、廉洁奉公、吃苦在前、享受在后的合格党员。

14.信贷风险防控学习心得 篇十四

摘要：小额信贷是21世纪的一种新的 农村金融市场,农民支付一定数额的贷款和规定性金融服务,它必须与一个国家扶贫政策的背景相符合,它的存在和发展完善农村金融市场。为了社会稳定做出了重要贡献。目前,主要通过农村信用社的经营模式在中国的小额信贷,以帮助农村信用社的生存和发展,农村信用社解决资金短缺问题。在农村小额保险风险模型下的金融视角的分析和提出的策略包括小额信贷,并提出了防范普惠金融视角下农村小额保险小额贷款模式风险的策略。关键词：小额信贷；小额保险；普惠金融

研究思路：本文从小额信贷与小额保险的发展现状入手，阐述了小额信贷与普惠金融的关系，分析了普惠金融下的农村小额信贷供需关系及其失衡原因，再次对农村小额信贷可持 续发展性及其影响因素进行了归纳，最后结合我国实际情况提出创建措施及建 议供有关部门参考。１选题背景

由于富人和大的企业拥有更多的金融服务机会，构建普惠金融体系的重大使 命就是通过小额信贷或微型金融这样新的渠道方式来为那些传统金融服务顾及 不到的贫困弱势人群提供相应的金融服务。我国小额信贷的引进是与我国扶贫攻 坚的历史任务密不可分，信贷扶贫一直以来是我国政府采取的一种重要扶贫形 式。自１９８６年我国开展开发式扶贫以来，一直致力于通过发展区域经济来实现 帮助区域贫困人口脱贫。但由于监督不到位，无法使扶贫资金发挥应有效用，弱 化扶贫效果。同时，国外的小额信贷业务尤其是孟加拉格莱珉银行的相关成功经 验说明，以小额信贷的形式不仅可把资本直接输送到贫困人群，而且可以变“输 血为造血”，有助于借款群体实现脱贫致富。这些实效引起了我国相关部门和专 家的关注，并开始尝试开展小额信贷工作，推动小额信贷在扶贫攻坚战中成为一 种直接而有效的工具。自我国改革开放后，我国经济已经经过数十年的持续发展，农村经济面貌也 发生了翻天覆地的变革，很多农村早已脱贫，其中不少农村地区特别是东部沿海 地区的农村正向小康迈进。但不可忽视的是，尽管我国的城镇化水平自２０世纪 ９０年代以来发展迅速，农村人口仍然占据着主导地位，我国农村贫困人口的绝 对数仍然是一个大数目。目前，我国的扶贫方式主要分为“救助式扶贫”和“开发式扶贫”，前者主 要是分款到户、补贴到人，后者主要是通过特定的项目，充分利用当地资源来进 行自我发展。通常我们把“救助式扶贫”比喻为“输血”，而把“开发式扶贫” 比喻为“造血”。如何向农村人口提供金融服务，是农村经济发展必须要解决的 问题，一直以来也是各国政府所面临的难题与挑战。发展农村小额信贷为解决这 一问题提供了全新的思路。小额信贷是以农村为区域建立的一种目标完全不同于 传统银行宗旨的金融制度，它是在特定的制度和条件下，直接向目标群体提供生产经营性贷款以及综合技术服务的一种特殊信贷方式。

2、“小额保险+小额信贷”模式基本特征

这些年来我国小额信贷的发展，经历了从学习、借鉴、吸收等个三个过程。从时间上看，我国小额信贷发展大致包含四个阶段。第一阶段为１９８１年到１９９３ 年，主要是项目小额信贷试验阶段。第二阶段为１９９３年到１９９６年，是项目小额 信贷与非政府组织操作并行的试验阶段。第三个阶段为１９９６年到２０００年，主要 是因为政府已经意识到小额信贷对扶贫的重要意义，于是开始实施运用小额信贷 方式来进行扶贫，并在全国多数地区大力推广运用，成为一项重要措施。第四个 阶段是２０００年以后，主要通过农村信用合作社及民间的各类小额信贷组织，以 机构运作模式开展小额信贷。经历了上述四阶段的发展，我国出现了非政府组织 专业小额信贷、政府组织的小额信贷和正规金融机构运作的小额信贷多元化发展 新格局。小额信贷的理念也发生了深刻的变化，过去总是认为小额信贷就是

3、研究目的及意义

3.1研究目的：当前我国还没有对普惠金融做出规范的相关金融法律法规，农村金融机构匮乏，农村基础设施不足，城乡金融资源的配置及其不平衡，造成农村弱势群体金 融需求无法得到积极响应与满足，在这种环境下，只有通过优势互补和业务竞争 等措施，打破农村信用社在目前农村小额信贷方面的一家独大的局面，实现规范 化发展小额信贷，以达到真正满足基础个体的多元化金融服务，为建设符合“三 农”特点的全面、广泛、可持续的农村金融体系真正起到“补充”和“激励”作 用，达到构筑普惠金融的目标。3.2研究的意义：随着小额信贷业务不断拓展,信贷资金逐渐增多,规模逐步扩大,民间团体和国际非政府组织多形式渗入,小额信贷出现了业务管理混乱,信贷监管不利,信贷程序不规范,风险防控手段落后等现象,进而导致小额信贷风险随之加大。为防范和分散信贷风险,确保小额信贷能够可持续发展。4普惠金融相关理论

普惠金融：是指一个能全方位行之有效的为社会所有人，尤其是为那些贫困以 及低收入人口提供金融服务的体系，其内涵包括如下三个层面：首先，普惠金融 是一种理念。只有每个人都有机会获得金融服务，才能让他们有机会参与到经济 发展中来，并实现共同富裕，构建和谐社会、和谐世界。二是为了让所有人都获 得金融服务的机会，就必须进行金融体系创新，其包括制度创新、产品创新和机 构创新。三是由于大型企业和富裕的人己经获得了金融服务机会，因此构筑普惠 金融体系的首要目的就是要把被传统金融机构服务忽视的贫困人口纳入服务范 围中来，这也需要小额信贷和微型金融提供相应服务于那些贫困人群和小微企 业。普惠金融不仅包含了小额信贷和微型金融扶贫的功能，而且还超越了一般金 融机构的服务范围，强调建立一个完整体系，不再忽略边缘化那些有一定扶贫性 质的金融机构。而且，普惠金融体系提出金融机构需将弱势群体、产业、地区纳 入服务对象中，并使其获得公平的服务权益，因此普惠金融体系原则上是一种和 谐金融的表现，其理念是为了满足所有人都能平等地享受金融服务，本质上即获 得公平的信贷机会和融资渠道使用权。但普惠金融体系并不是就等同于扶贫贷 款，扶贫贷款虽提供具有贴补性质的贷款利率，由于实施效果不理想等原因，导 致贷款的还款率低；而普惠金融更强调运营上的可持续，也就是在给贫困群体提 供金融服务的同时还需要维持自身财务上的可持续发展，提供的金融产品除了常 规存贷款业务外，还包括保险和理财等。从二者的差异可以得出，普惠金融体系 旨在针对弱势对象日益增多的各种金融信贷需求，提供其平等享受金融服务权益 的机会，这也是目前传统金融体系所不能及的。

普惠金融与小额信贷的关系： 普惠金融与小额信贷的产生是出于一个相同目的，即为弱势群体提供相关信 贷服务和其他金融服务，从而使得他们抓住获取收入的机会以便积累资产财富并 减少在危机和困难下的风险，提高社会地位及收入水平。其中小额信贷主张客户 的针对性，即针对贫困者，强调扶贫甚至于某些情况下带有慈善的性质，目的在于解决弱势群体和贫困者的资金方面需求，比较少考虑机构自身的可持续性发展，又或太过于依仗机构外部注入资金，当供给断链时便很难继续坚持信贷业务。伴随小额信贷渐渐向微型金融发展，当金融机构不仅仅提供小额信贷金融服务时，便演变成了普惠金融。普惠金融注重贷款的还款率，注重金融机构的可持续 性发展，注重金融服务的覆盖面，注重发挥金融功能和完善金融体系。

普惠金融与小额保险实物关系：小额保险是依据公认的保险原理运营的，由各那些被正规金融忽略或排斥在外的农村地区和贫困 种不同的市场主体为低收入人群应对风险而提供的群体。小额保险包括公认的保险原理、服务低收入一步拓展和延伸，这一理念认同的是只有将包括穷 人群和多种主体提供三大要素，具有保费低廉、条款人为对象的金融服务有机融于微观、中观和宏观三 通俗易懂、手续简单等特点。鉴于小额保险在解决低收入群体保量帮助贫困群体降低贫困程度甚至脱贫，因而向贫 障方面的积极作用，世界银行、国际劳工组织、国际困及低收入人群提供全方位金融服务的普惠金融体保险监督官协会、国际小额保险中心等组织和一些系的建立就成为理想目标。普惠金融体系这一伟大 保险机构都在积极推动小额保险的发展。构想的提出，使得为低收入群体提供金融服务进入 保险公司出于成本与收益的考虑，在传统保险了一个新的阶段，即从分散的微型金融机构和金融 市场上的目标客户主要是城市人群中的中高收入阶产品向建立全面的具有包容性的金融体系转变，把 层，低收入人群的保险需求往往被忽略或排斥在保小型化和边缘化的微型金融机构和产品纳入到正规 险体系之外。5风险的防范措施 5.1建立风险补偿机制。

由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。如减免信用社支农贷款利息收入营业税等。对信用社投放的农户小额信用贷款利息实行减免税，既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时又可以减轻农业负担。再比如建立农户贷款保险机制。农民在贷款生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农村信用社承担，应建立农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制。5.2健全信用社内控机制，强化贷前调查工作。

贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收，对农户评信结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。在发放贷款证过程中，应由信贷员送证到农户手中，严禁将农户贷款证交由村干部或农户代表代送，以防止丢失、涂改、乱收费等现象 5.3加强农村信用社员工的素质建设，把不良贷款风险降到最低