中小企业融资与银行产品创新

中小企业融资与银行产品创新（精选7篇）

1.中小企业融资与银行产品创新 篇一

展业助力，通达未来

“展业通”交通银行中小企业融资贷款产品 支持知识产权质押，创商业银行融资产品先例

为中小企业发展推波助澜，解决中小企业融资难问题，交通银行北京三元支行携手推介交通银行新型融资产品“展业通”，它是专门为中小企业量身设计的，崭新的融资渠道为中小企业的腾飞提供了帮助。

“展业通”产品主要分为：知识产权质押贷款、房产抵押贷款及其他担保形式贷款。

知识产权质押贷款是指以小企业或小企业主所拥有的知识产权（商标权、实用新型技术、专利权）作为质押担保，向企业发放的用于满足小企业生产经营过程中正常资金需求的信贷产品。

贷款基本政策：

（一）贷款用途：仅限于借款人在生产经营过程中的正常资金需求。不得投资于证券期货市场、股本权益性投资、房地产项目开发等非生产性用途。

（二）（三）贷款期限：一般一年，最长三年。

贷款额度：全额抵制押最高不得超过人民币1000万元，非全额抵制押或担保形式最高不得超过人民币500万元。

（四）同时我行还支持房产抵押形式：以公司产权的厂房、写字楼或公司股东的房产作为抵押的担保形式。其他担保形式：与公司关系紧密地大型企业、著名企业提供担保，或由我行认可的担保公司（如：中关村担保公司）进行担保。

热诚欢迎广大企业主的咨询，我们真诚希望为您的事业腾飞助一份力。咨询电话：84493303，84493959，联系人：李昂，齐征 还款方式：整贷零偿；零贷零偿；零贷整偿。

2.中小企业融资与银行产品创新 篇二

科技型企业的成长, 离不开股权融资和银行融资的结合, 离不开政策性融资与商业性融资的结合。银行对于技术领先、具有良好市场前景和较高成长性的科技型小企业, 与相关政府部门联手, 搭建融资平台, 为企业创智生财助力。

产品十三:科技型小企业委托贷款

指由政策性机构出资, 委托银行向科技型小企业发放的贷款业务。业务特点:1.政府部门可对符合条件的科技型小企业给予最高两年的部分贷款利息补贴, 降低企业实际承担的筹资成本;2.单户不超过1000万元, 期限在两年内。适用对象:已度过创业高风险阶段, 产品已经被市场接受并已产生经营性现金流量, 注册资金在100万元以上的小企业。

产品十四:知识产权质押担保贷款

指在市区有关政府机构支持下, 银行与科技园区等有关机构合作搭建融资担保平台, 为符合条件的科技型小企业提供融资支持。业务特点:1.反担保方式灵活, 无形资产 (如知识产权) 、个人保证责任担保等均可作为反担保措施;2.单户不超过200万元, 期限最长可达3年。适用对象:已度过创业高风险阶段, 产品已经被市场接受并已产生经营性现金流量, 入驻相关园区的科技型小企业。

产品十五:金赢家——小企业理财好管家

市场拓展商机无限, 开源节流各显其能。上海银行金赢家为支付结算提供安全便利的结算工具, 为沉淀资金选择避险增值空间, 为现金管理选择安全妥善的解决方案。全面呵护企业的资金流转和增值需求。

产品十六:企业网上银行

指企业借助数字安全证书, 通过因特网实现对自身账户或授权账户进行账户查询、转账等操作。业务特点:1.节约企业财务人员到银行业务办理时间, 提高工作效率;2.查询功能包括实时余额查询、账户当日交易明细查询、账户历史交易明细查询、电子对账单自动发送、查询信息打印和下载等;3.转账功能包括7×24小时的本行/同城/异地转账、支持单笔录入及批量导入的转账方式、转账成功后的EMAIL通知服务等。适用对象:在银行开立结算账户的各类小企业。

产品十七:银税联网

指银行与上海市电子征税系统联网, 开户在上海银行的企业通过该系统自行进行纳税申报后, 上海银行根据电子指令进行税款扣划的业务。业务特点:节约企业到银行、税务机关办理业务时间, 及时交纳税款, 免除奔波之苦。适用对象:在上海银行开立结算账户的各类小企业。

产品十八:“通关宝”系列

指上海银行与海关电子系统联网, 开户在上海银行的企业可登陆上海口岸电子支付平台, 通过电子支付或至我行网点办理缴纳海关税款等业务。此外, 上海银行还将开通全国海关网上税费支付担保业务, 进一步方便企业支付海关税费。业务特点:1.方便企业用户交纳税款, 提高口岸通关效率;2.操作灵活, 可使用临柜、电子下单两种方式。3.加快通关速度, 减少企业资金占用。适用对象:在该银行开立结算账户的各类小企业。

产品十九:企业现金管理业务平台

指企业使用上海银行现金管理业务平台, 实现企业的资金流动性管理、账户管理、收付款管理、投融资管理及国际业务服务等功能。流动性管理服务包括企业头寸共享、资金自动归集、企业内部资金计价和虚拟分账户核算等功能, 协助企业实现资金的高效流动性管理和效益最大化以及资金的最佳配置, 最大化降低财务成本等目的。业务特点:1.提高企业资金的使用效率, 降低财务成本;2.可实现企业多个账户资金的统一高效管理, 资源共享。适用对象:对资金流动性管理要求比较高的企业。

产品二十:小巨人——成长型小企业专属VIP服务

风雨同舟、携手共进, 具有良好成长性的优质小企业, 是上海银行鼎力支持的VIP客户。针对增长能力、行业地位和综合回报相对较高的成长性小企业, 由上海银行提供一揽子差异化服务, 促进企业加快发展, 并在认定为小巨人后得到上海银行优惠政策支持, 为企业提供加速动力。业务特点:认定为“小巨人”的企业, 可享受一系列差异化服务:1.根据企业资信, 基于其抵押物价值, 抵押率最高可放大至100%;2.基于组合授信和还款来源确定前提下, 对正常担保条件不能覆盖的部分可提供一定额度信用贷款, 最高可达500万元;3.审批流程实行“绿色通道”;4.整合各类资源, 提供企业需要的各类金融服务与社会化服务;5.对有引进战略投资者、改制上市需求的“小巨人”企业, 搭建银投服务平台, 为企业在投融资运作过程中提供财务顾问服务。支持对象:重点支持与行业龙头企业建立稳定配套关系, 或在细分市场处于行业领导地位的制造类企业;科技成果转化技术工艺开发和必要认证已完成并实现销售、获得国家专项资金扶持, 或已使用该行“创智贷”产品的科技型企业。

上海银行通过深入调研, 在其“成长金规划”品牌旗下创新地推出了小企业融资“无忧服务”, 以期降低小企业融资成本、为小企业提供差异化和高效服务。据介绍, 该服务项目具体由“省贷无忧、易贷无忧、速贷无忧”三部分内容组成。

减轻融资负担

省贷无忧——上海银行推出为小企业融资减负的“省贷无忧”方案, 旨在帮助小企业缓解日渐上升的融资成本。该方案针对企业贷款中所需支出的各类费用, 如评估费、保险费、公证费等予以减免, 且成本降低部分全部回馈给小企业客户。根据测算, 通过这种措施, 客户相关费用降幅最大可达80%。此外, 对部分能满足一定条件的优质小企业客户还将享有全额减免贷款保险费的优惠。据悉, 这种由银行为小企业“买单”的方案, 在上海银行业小企业金融服务中尚属首创。该行表示, 作为一家以中小企业为基本市场定位, 致力成为最好的小企业金融服务专业银行, 这一做法也是充分回馈小企业客户对该行多年的认可和支持。

丰富融资平台

易贷无忧——面对宏观调控形势, 该行已划出专门额度, 确保不会让小企业客户正常的融资需求受到影响, 且全年小企业贷款增幅将高于全部贷款增幅的5倍。针对小企业贷款中的担保难、缺乏按需定做的方案式服务的难题, 该行还将通过为小企业搭建担保平台, 开发差异化服务方案来化解。

3.中小企业融资与银行产品创新 篇三

1、产品名称：一贷通

1）产品特点

平安一贷通是平安银行专门面向中小企业推出的融资产品组合。它具备担保组合、信用增级、随借随还、综合金融等四大优势和特色，能为符合条件的中小企业提供充分的融资支持。

（1）担保通用——客户可以组合各类有效资产(房产、存货、设备、车辆、应收帐款、商标、专利等)作为担保，从平安银行获得充分融资；

（2）信誉通达——客户可以随着与银行合作年限加长，逐年提升融资金额和抵押率，达成良好的商业信誉；

（3）借还通畅——客户可以通过网上银行，自由申请贷款，随借随还，提高资产流动性，轻松应对不时之需；

（4）服务通享——客户可以享受到平安集团涵盖银行、保险、证券、信托、资产管理等全方位的综合金融服务。

2）准入条件

（1）客户的企业需要实际经营并赢利一年以上；

（2）客户的企业需要有固定的经营场所，且经营场所在平安银行经营网点所在城市或周边地区；

（3）客户的企业及实际控制人在平安银行及其他金融机构无不良信贷和不良结算记录；

（4）客户的企业需符合国家环保法律法规和各项环保制度；

（5）客户的企业需在平安银行开立结算账户。

3）贷款金额、期限

（1）贷款金额根据客户的实际需要及所提供的组合担保而确定，且部分贷款额度可通过网上银行循环使用；

（2）授信期限最长可达3年。

4）可接受担保资产种类

（1）商品房住宅、别墅、商住两用房、办公楼、商铺、工业厂房；

（2）机器设备、应收账款、退税款、专利权、商标权、车辆等；

（3）客户可以使用以上多种资产进行组合担保。

5）贷款办理流程

贷款申请、贷前调查、贷款审查审批、落实担保条件、贷款签约与发放、依照合同约定偿还本息。

6）所需资料

（1）企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证等基本资料；

（2）企业资产证明材料，如财务报表、银行对账单、税单、仓单等；

（3）贷款用途证明资料；

（4）担保资产证明材料，如房屋产权证明等；

（5）平安银行要求的其他资料。

2、产品名称：中小企业小额信用贷款

1）产品概念

针对符合平安银行中小企业信贷政策基本要求的公司法人客户，平安银行向其发放的一年期(含)以内、50万元人民币(含)以内的免抵、质押物、免第三方企业担保的贷款。

2）产品优势

（1）无需抵、质押物；

（2）无需第三方企业担保；

（3）币种人民币，期限：最长不超过1年；

（4）产品定价贷款利率与《平安银行中小企业小额信用贷款评分表》打分相关联，如因客观原因需要降低标准，须报分行中小企业业务管理部，按照公司业务定价办法进行审批；收取合同金额的1%的贷款安排手续费。

3）业务流程

（1）借款人提出小额信用贷款申请；

（2）客户经理及项目经理进行贷前调查，报中小企业专业团队/支行负责人审批、核准发放贷款；

（3）借款人按合同规定偿付本息，直至贷款到期日还清。

昆仑银行产品口号：“服务生产厂家”

1、产品名称:保兑仓融资

保兑仓融资是指生产厂家（卖方）、经销商（买方）和昆仑银行三方合作，以银行信用为载体，由银行控制提货权，生产厂家受托保管货物并承担回购担保责任的一种金融服务。

1)产品特点：

(1)利用银行信誉促成贸易；

(2)有效保障卖方货款回笼，提高资金使用效率；

(3)为买方提供融资便利，解决全额购货的资金困难。

2)产品优势

（1）银行为经销商其提供了融资便利，解决全额购货的资金困难；

（2）经销商可以通过大批量的订货获得生产商给予的优惠价格，降低销售成；

（3）对于销售季节性差异较大的产品，经销商可以通过在淡季批量订货，旺季销售，获得更高的商业利润。

（4）生产商有效解决销售渠道问题，增大市场份额、提高利润，同时减少应收帐款占用，提高资金效率。

3）业务流程：

（1）生产厂家与经销商双方签订年度购销协议和购销合同；

（2）生产厂家、经销商和昆仑银行签订保兑仓融资三方协议；

（3）经销商与昆仑银行签订货物质押协议，昆仑银行控制提货权。

（4）经销商向昆仑银行交存一定比例的保证金，并申请开具用于支付生产厂家货款的银行承兑汇票；

（5）生产厂家根据保兑仓融资三方协议，受托保管购销合同项下货物，并对银行承兑汇票保证金以外金额部分承担回购担保责任；

（6）经销商补交银行承兑保证金；

（7）昆仑银行根据保证金比例的提高，向生产厂家发出《提货通知书》，逐步释放提货权；

（8）生产厂家根据《提货通知书》向经销商发货。

2、产品名称:仓单融资

仓单融资是指企业持昆仑银行认可的以其自有货物存放专业仓储公司而得到的仓单进行质押，向昆仑银行申请的资金融通业务。

1）产品特点：

（1）手续简便，操作简单；

（2）质押期间提货方式灵活，企业可以采取多种方式进行销售；为客户提供的便利：

（3）仓单项下货物所有权不转移，不影响企业正常的生产经营活动；

（4）仓单质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，根据自身情况灵活选择；

（5）融资期限和还款方式可灵活选择；

（6）可以一次性提取仓单项下的全部货物，也可部分提取，为企业销售提供便利。

2）业务流程：

（1）企业将其自有货物存入昆仑银行认可的仓储公司的仓库，取得该仓储公司对货物验收后签发的仓单；

（2）企业、昆仑银行、仓储公司三方签署《仓单质押授信监管三方协议》；

（3）企业与昆仑银行签订相关信贷合同及对应的《仓单质押合同》；

（4）企业将用于质押的仓单做质押背书记载，经仓储公司对记载事项予以确认后，企业将仓单交付昆仑银行保管；

（5）企业与昆仑银行共同向仓储公司签发《出质通知书》，仓储公司对《出质通知书》进行确认并回执；

（6）昆仑银行凭信贷合同、质押仓单、质押合同、出质通知书回执等文件为借款人办理放款手续。

3、产品名称:订单融资

订单融资是指企业持昆仑银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单向昆仑银行申请的资金融通业务。

1）产品特点：

简单易行，仅需真实有效合同和订单即可申请融资。

2）产品优势：

（1）资金进行合同订单项下原材料的采购和加工，减少自有资金占用；

（2）解决前期资金问题，中小企业可以提前得到资金，顺利完成订单合同；

（3）使企业大幅提高接收订单的能力。

3）业务流程：

（1）企业与购货方签订购销合同，并取得购货订单；

（2）企业持购销合同和购货订单向昆仑银行提出融资申请；

（3）昆仑银行确认合同、订单的真实有效性，确定企业的授信额度后，企业在昆仑银行开立销售结算专用账户；

（4）企业与昆仑银行签订订单融资合同及相关担保合同；

（5）昆仑银行向企业发放贷款，企业须按合同规定用途支用贷款、完成订单项下交货义务；

（6）购货方支付货款，昆仑银行在专用账户扣还贷款。

4、产品名称:动产质押融资

动产融资是指企业以其自有动产进行质押即可申请融资。

1）产品特点：

（1）质押动产范围广、种类多，包括钢材、有色金属、贵金属（黄金、白银）以及化工原料等；

（2）动产质押期间不影响销售，企业销售时，可以采取多种形式提取货物进行销售。

2）产品优势：

（1）动产所有权不转移，不影响企业正常的生产经营活动；

（2）动产质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择；

（3）融资期限和还款方式可灵活选择；

（4）可以一次性提取质押动产，也可部分提取质押动产，为企业销售提供便利。

3）业务流程：

（1）昆仑银行、客户、第三方物流仓储企业签订《仓储监管协议》；

（2）客户将存货质押给昆仑银行，送交第三方物流仓储企业保管；

（3）昆仑银行根据质押存货价值的一定比例为客户提供融资；

（4）客户补缴保证金或打入款项或补充同类质押物；

（5）昆仑银行向第三方物流仓储企业发出放货指令。

5、产品名称:保理

应收账款融资是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务。

1）产品特点：

（1）还款方式灵活，企业可以直接以自有资金还款，也可以买方到期支付的货款偿付融资；

（2）融资期限有一定弹性，企业可以办理新的应收账款质押替代即将到期的应收账款作为融资担保，无需再次办理融资手续。

2）产品优势：

（1）应收账款可以提前变现，有效提高中小企业营运资金周转效率；

（2）以应收账款为基础获得“资金池”服务；

（3）应收账款质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择。

3）业务流程：

（1）企业以对昆仑银行认可的特定买方赊销产生的应收账款向昆仑银行提出质押融资申请；

（2）昆仑银行对企业拟质押的应收账款进行确认；

（3）企业与昆仑银行签订相关信贷合同及对应的《应收账款质押合同》；

（4）合同订立后，昆仑银行在人民银行征信机构建立的“应收账款质押登记公示系统”办理应收账款质押登记；

（5）企业在昆仑银行开立回款专用账户，并通知买方；

（6）昆仑银行发放贷款，并在贷款到期时从上述回款专户扣款归还贷款。

6、产品名称:应收账款融资

应收账款融资是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务。

1）产品特点：

（1）还款方式灵活，企业可以直接以自有资金还款，也可以买方到期支付的货款偿付融资；

（2）融资期限有一定弹性，企业可以办理新的应收账款质押替代即将到期的应收账款作为融资担保，无需再次办理融资手续。

2）产品优势：

（1）应收账款可以提前变现，有效提高中小企业营运资金周转效率；

（2）以应收账款为基础获得“资金池”服务；

（3）应收账款质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择。

3）业务流程：

（1）企业以对昆仑银行认可的特定买方赊销产生的应收账款向建设银行提出质押融资申请；

（2）昆仑银行对企业拟质押的应收账款进行确认；

（3）企业与昆仑银行签订相关信贷合同及对应的《应收账款质押合同》；

（4）合同订立后，昆仑银行在人民银行征信机构建立的“应收账款质押登记公示系统”办理应收账款质押登记；

（5）企业在昆仑银行开立回款专用账户，并通知买方；

（6）昆仑银行发放贷款，并在贷款到期时从上述回款专户扣款归还贷款。

4.中国银行供应链融资产品介绍 篇四

在经济全球化的今天，供应链管理已经成为现代企业经营管理的核心部分。企业所关注的已不再是单纯的资金结算和融资，而是对加快资金周转、降低融资成本、防范各类风险及优化财务报表等方面的综合需求。

中国银行针对企业的上述需求，在供应链中寻找出核心企业，并以核心企业为出发点，为供应链环节中各方提供基于供应链流程的贸易融资服务。目前，中国银行已推出包括融易达、融信达、通易达、融货达等在内的一系列供应链融资产品。

融货达

产品说明

在贸易结算业务项下，凭中国银行可接受的货物作为质押为客户办理的贸易融资业务。产品特点

为客户和市场开辟了新的贸易授信融资渠道，减少了对客户除货物以外的抵质押担保品的占用，不仅能有效解决中小企业融资难的问题，也有助于大企业维护客户和提高其供应链体系的整体竞争力，同时还能帮助企业盘活货物，提高资金周转速度。适用客户

一方面货物周转量大、行情走俏，急需资金支持；另一方面除货物以外的其他担保品有限，无法从银行获得足够的授信额度。

相关费用

按照各项具体产品的手续费及融资利息收取

申请条件

1.客户基本条件：

①经县级以上工商行政管理部门核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件、经过年审的有效贷款卡、开户许可证，申请办理进口开证/押汇、进口代收押汇、汇出汇款（限货到付款）项下货押融资业务的客户还应具有进出口经营资格；

②对拟质押货物经营年限应在2年以上，有稳定的购销渠道，在当地行业内的经营业绩处于中上游水平，有较强的抗风险能力；

③在我行取得客户评级，无不良信用记录，并且在人民银行征信系统内未发现不良信用记录。

2.基础交易须具有真实贸易背景，我行应严格防范集团客户关联公司之间利用货押融资方式套取银行资金；

3.货押质权可以合法、有效地设定，我行能够取得该质权；

4.融资款项通过我行用于货款支付；

5.融资期限在1年（含）以下。

办理流程

1.客户向中行提交业务申请，中行为客户核定质押担保额（质押担保额部分无需客户提供除货物之外的担保品），并与客户签署《质押合同》；

2.按照有关业务程序，为客户办理相关结算及贸易融资业务；

3.货物到达后，中行、客户及仓储监管合作单位三方签署《动产质押监管协议》；

4.客户就质押物向中行认可的保险公司购置存仓保险并指定中行为第一受益人，保单正本交由中行保管；

5.客户凭中行出具的《放货通知书》分批提货或一次性提货，提货前应向中行归还融资本息，或在远期信用证项下补足开证保证金。

融易达

产品说明

融易达是指在以赊销为付款方式的交易中，在买方签署书面文件确认基础交易及应付账款无争议、保证到期履行付款义务的情况下，我行在全额占用买方授信额度的前提下，不占用卖方授信额度为卖方提供融资。

产品特点

1.利用买方（核心企业）空闲的授信额度为其周边的中小供应商提供基于物流环节的融资服务。

2.优化财务报表。融易达业务要求买方对基础交易进行确认，明确了应付债务，据此，我行可买断相关应收账款，进而优化卖方的财务报表。

3.促进业务发展。由于融易达业务解决了卖方的融资需求，因此为买卖双方扩大业务往来增添了一个有利因素。

利率

原则执行同档次人民币贷款利率，外币融资采用LIBOR加点方式。

适用客户

1.融易达业务适用于以赊销为付款方式的货物、服务贸易及其他产生应收账款的交易。

2.买方（债务人）面临上游客户迫切的融资需求，为降低其内部财务成本，拓展业务，同意占用自身额度由保理商为其供应商提供融资支持。

申请条件

1.依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；

2.拥有贷款卡；

3.拥有开户许可证，并在我行开立结算账户。

办理流程

1.卖方向保理商提交《融易达业务申请书》、贸易合同及其他必要文件，保理商审核贸易真实性和业务文本；

2.保理商全额占用买方额度，出具《融易达业务额度核准通知书》，将有关核准结果通知卖方；

3.保理商与卖方签订《融易达业务风险承担协议书》；

4.卖方履行相关贸易合同项下的约定后，将相关应收账款转让给保理商；

5.在卖方提交单据后，保理商立即要求买方在贸易合同规定的时间内对发票项下的基础交易内容予以认可，并要求买方签署《应收账款债权转让通知/确认书》；

6.保理商以卖方受核准的发票金额为上限，为卖方办理融资；保理商为卖方办理融资，无须占用卖方授信额度；

7.保理商定期对已到期的应收账款向买方进行催收。若买方无正当理由且未在规定的付款到期日后30天内将款项付给保理商，则保理商将在付款到期日后第31天从买方的账户中扣款；

8.在收到买方付款后，保理商在一个工作日内扣除自身费用、融资本息后，将余额（如有）付卖方。

通易达

产品说明

指我行接受开证银行或其指定银行已承付的国际/国内信用证项下应收账款作为质押，为客户提供的开立国际/国内信用证及/或办理后续进口押汇或国内信用证买方押汇业务。

产品特点

帮助以往面临授信瓶颈的企业可通过使用有收款保证的合格应收账款质押，办理开证或押汇业务，从而盘活应收账款、降低资金成本。

适用客户

1.在我行同时具有开证业务和远期信用证项下交单业务需求；

2.因其自身财务实力所限，以及缺少不动产抵押和第三方担保，一般较难在银行取得足额授信额度；或者尽管已在我行取得足额授信额度,但有时因业务周期处于峰顶等原因，开证需求会突破其授信额度；

3.企业对运营成本较为敏感，希望不支付融资成本而获得开证授信，从而充分利用在途资金，降低资金成本。

收费

按照各项具体产品的手续费及融资利息收取。

申请条件

1.原则上在我行办理贸易结算业务的时间在1年以上；

2.企业经营和财务状况良好；

3.与我行往来关系正常，无不良授信记录。

办理流程

1.我行受理客户的“通易达”业务申请，对客户资格和质押应收账款的有效性进行核实；

2.客户与我行签署《信用证下应收账款质押合同》及各项业务合同；

3.我行在取得对承兑/承付行的足额金融机构授信额度后，为客户办理开证业务；

4.A/如质押应收账款到期日早于信用证对外付款日，于到期日收款后，将不低于质押应收账款部分的款项转入客户在我行开立的保证金账户，办理相应的保证金质押手续，并在信用证对外付款日从保证金账户直接对外支付；

B/如质押应收账款到期日晚于信用证对外付款日，最迟不晚于信用证对外付款日当天为客户办理融资，所得融资款项用于对外支付。

融信达

产品说明

融信达是指中国银行对出口商已向中国出口信用保险公司(简称中信保公司)或经中国银行认可的其他信用保险机构投保信用保险的业务，凭相关单据、投保信用保险的有关凭证、赔款转让协议等为出口商提供的资金融通业务，是中国银行研发的“达”系列贸易融资特色产品之一。

产品分类

根据中信保公司的经营范围分：短期“融信达”和中长期“融信达”

按是否保留追索权分：有追索权“融信达”和无追索权“融信达”（可提前办理出口退税及核销手续）

产品特点

1.加快资金周转、改善现金流量；

2.规避各类风险；

3.降低门槛，减少额度占用，扩大融资规模。

利率

融资利率按照我行贸易融资业务的利率授权执行，费率按价格服务表执行。

适用客户

用于满足出口商在已投保信用保险的出口贸易项下的融资需求

申请条件

一、办理有追索权融信达业务的客户应满足以下条件：

1.原则上在我行办理国际结算业务的时间在1年以上；

2.企业经营和财务状况良好；

3.与我行往来关系正常，无不良授信记录。

二、办理无追索权融信达业务的客户应满足以下条件：

1.原则上应是我行重点支持的国际结算客户；

2.在我行办理国际结算业务的时间原则上在3年以上；

3.企业经营和财务状况良好；

4.在我行信用评级连续两年在BBB级（含）以上；

5.企业进出口规模在当地排名靠前；

6.历史履约记录良好，与我行往来关系正常，无不良授信记录。

办理流程

1.出口商就拟申请融资的出口业务向中信保公司投保出口信用保险，中信保公司向出口商出具保险单；

2.出口商按照保单条款或与中信保公司双方缴纳保费协议的相关规定，在规定时限内及时申报并缴纳保费；

3.出口商向我行提交融资申请书、出口业务相关单据及构成完整出口信用保险单的相关单据；

4.短期融信达业务项下，出口商与我行和中信保公司三方签订《赔款转让协议》；中长期融信达业务项下，出口商与我行签订《赔款转让协议》，同时向中信保公司出具《赔款转让协议》，中信保公司就赔款转让事宜向出口商及我行进行书面确认；

5.我行经审核同意办理后，占用中信保公司和出口商的授信额度，确定融资比例后将融资款项划入出口商账户，并将出口单据寄往国外银行或付款人进行索汇；对于评级连续两年在BBB以上的客户，应考虑不占用对出口商的授信；

5.中小企业银行融资影响研究论文 篇五

一、我国中小企业融资存在的问题

一般来讲，企业的资金来源于两方面：一是内源融资；二是外源融资。内源融资指企业不依赖于外部资金，而主要通过以前的利润留存进行资本纵向积累的一种融资方式。外源融资主要指经济主体直接进入证券市场，通过发行债券和股票等方式筹集资金，它包括直接融资和间接融资两种。而我国绝大多数的中小企业从一开始就选择劳动密集型的投入结构，这种投入结构所需要的配置资本相对低下，一般可以通过自筹得到解决，或者说，内源融资正好与这种投入结构的低成本相适应，因此，我国中小企业的发展主要依赖于内源融资，但这种金融安排只适用于处在初创时期的企业，当企业发展进入追求技术进步与资本密集的阶段，则需要外部资金的支持。

目前，我国资本市场面临的一个现实问题是，仅包容上海和深圳两个证券交易所的“正规”资本市场规模过小，不能满足大量企业证券发行与转让的需要；并且，由于受到技术能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能无限扩张。世界最大的纽约证券交易所的上市公司数量不过2600多家，东京证券交易所的上市公司则不足2000家。如果将资本市场缩小化为股票交易所，则大量企业特别是中小企业必将被排斥于资本市场之外，而多层次资本市场的形成则需要一个相对较长的发展时期。同时，民间金融活动由于缺乏法律保障，利率不规范，容易引发纠纷，而且为大量非法资金提供了活动空间等原因而大都属于政府限制的范畴。因此，在我国，不论是现在还是可以预见的将来，以商业银行为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格局不会有太大的改变，银行融资将依然是中小企业融资的主要途径。

然而，我国中小企业与银行的融资交易进行的并不顺利，一方面，大量的资金“躺”在银行里，另一方面，企业发展又缺乏资金，大量中小企业“贷款难”。尽管如此，对中小企业来说，银行信贷融资方式相对于股票、债券等直接融资方式而言仍是有效率的。中小企业与银行之间资金交易的不顺畅导致了中小企业融资难问题，这已是不争的事实。

二、中小企业银行融资的影响因素分析

（一）利率管制

商业银行对每笔贷款的审核程序一样，无论贷款金额多少，都需经过信用评估、企业财务分析、提出调查报告和贷款委员会审查等一系列程序，这就使得商业银行向中小企业贷款的单位成本相对较高；加上中小企业一般比国有企业规模小，其信息披露也远不如国有企业完善，如果银行的收入不足以抵补这些成本，就可能对中小企业“惜贷”，因此，更高的利息收入能够鼓励商业银行更多地考虑中小企业的贷款申请。

目前许多商业银行对中小企业的贷款利率在7-8%，利率浮动幅度虽然不大，但能获得贷款的中小企业并不多。在交易费用存在的情况下，银行更偏好贷款给大企业，做“批发业务”，而放弃向小企业贷款，不愿做“零售业务”。在交易费用存在的情况下，中央银行对商业银行的超额准备金支付的利息是商业银行向企业贷款的机会利率，若贷款利率与机会利率之间的差额很小，则商业银行会停止向企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额比较小，则商业银行只向大企业贷款，不向中小企业贷款；若贷款利率与机会利率之间的差额相当大，则商业银行就既向大企业贷款，又向小企业贷款。因此，要从根源上治理我国中小企业融资难问题，放宽利率管制、实行利率市场化是一个标本兼治的良策。

（二）融资体制的国有经济导向

二十多年的经济改革并没有改变融资体制的国有经济导向。商业银行与国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中仍具有不可拆解的性质，国有企业的社会地位和责任事实上锁定了商业银行的地位和责任，同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。这种融资体制对于民营性质的中小企业而言是“外生”的而很难与之相兼容。

体制的排斥性一方面表现为商业银行不愿意给中小企业放贷而承担额外的风险；另一方面表现为商业银行宁愿将钱放在中央银行的超额准备金账户上，也不愿意贷给有效率的民营企业。目前，由于商业银行的精力主要集中在如何规避风险上，因此，它们对那些预期的高回报、高风险的项目已经失去兴趣。央行要求各大专业银行推行个人贷款负责制后，更没有银行愿意向民营企业提供贷款了。

（三）信用担保机构

我国企业信用制度尚在建立中，个人信用更为落后，全社会有信用危机感。在信用缺失的情况下，银行为了减少呆坏账，保障本金回流和增值，从1998年起，普遍推行了贷款抵押、担保制度，纯粹的信用贷款己经很少。中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足等特点，因而向银行申请贷款时需要第三方提供保证，这就有赖于信用担保制度的完善。

信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于企业和银行之间，担保人对银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级，帮助企业获取发展资金。但是，目前信用担保机构在数量上的匾乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍其自身的进一步发展。

（四）信贷歧视

尽管许多中小企业逐渐呈现出经营绩效较好、产权结构较为完善、资本结构因依托于内源融资机制也较为完备的优势，它们却很难与商业银行建立普遍的金融联系。商业银行对中小企业的信贷歧视所产生的不利影响。这主要表现在以下几方面：

一是所有制歧视。在我国为数众多的中小企业中，国有中小企业仅占总数的24%左右，民营中小企业成为其主流，因此，国有商业银行与中小企业存在所有制“不兼容”问题，影响银行授信。国有银行不愿也没有必要因为给民营中小企业发放贷款而承担额外的风险。即便是民生银行这样的纯粹的民营银行，主要客户也是大企业(包括民营大企业)和大项目。二是客户评价标准歧视。商业银行现行的信用等级评定办法是针对较大型企业制定的，中小企业与大企业使用的是同一种信用等级评定办法，而大企业的各项信用指标是中小企业无法相比的，该评定办法过于强调企业资产规模，从而造成中小企业的信用等级相对较低。这种状况客观上对中小企业形成了信用标准歧视，影响中小企业的融资信心。

（五）企业自身

现实中，中小企业违约行为已给银行造成巨大损失。随着银行信贷业务趋于谨慎，银行从自身利益出发更加不愿意贷款给信用度低、风险度高的中小企业。据权威部门统计，在没有获得贷款的中小企业中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，这就是常说的“道德风险”。

总结

要解决中小企业银行融资难的问题，不仅需要企业自身的努力，而且需要政府以及金融机构三方面的协调合作。

对广大中小企业而言，增强信用意识，规范财务制度，健全财务报表，加大信息披露力度，给银行提供真实的财务信息，严格按照合同要求使用银行贷款并按时归还银行贷款本息，杜绝逃费银行贷款债务行为，提高自身素质。

6.中小企业融资与银行产品创新 篇六

一、中小企业融资困难

(一) 贷款难

据调查数据显示, 因现阶段小额贷款成本较高, 且风险较大, 我国中小企业大都面临贷款难的情况, 主要表现在四个方面。第一, 中小企业自身经营的风险大, 使银行贷款的风险随之增加。第二, 中小企业单笔贷款额度较小, 促使银行放贷成本增高。第三, 中小企业大多缺少固定资产抵押, 使银行贷款难度增加。第四, 中小企业公司财务的账目不够全面、清晰, 银行无法从中获得有效信息。但是, 据详细调查及各地成功开展小额信用贷款的案例表明, 中小企业对银行贷款的需求较大, 有效的经营管理及管控风险对银行的发展具有积极的促进作用。

中小企业本身并不是贷款难的根本原因, 而是能够适应中小企业贷款特点的市场化金融机构缺乏。具体原因是大型的国有商业银行不愿意受理中小企业的贷款业务, 主要原因包括:大型国有商业银行主要为大中型企业服务, 而一些中小银行和民营银行主要为中小企业贷款服务;中小企业经济实力较弱, 抗风险能力较低, 技术实力及经营水平等实力均较弱, 导致无法从银行获取贷款。因此, 中小企业的贷款项目并不受到重视。另外, 中小企业希望通过政府扶持的途径来解决贷款问题, 但是由于政府的能力及财力有限, 无法快速地从根本上解决中小企业贷款难的问题。

(二) 风险投资无法满足中小企业融资的需求

风险投资是一些企业、金融家向有巨大发展潜力、新兴的公司投入的资本, 以期获得更高的效益, 但是风险投资公司往往针对的是一些高新技术产业和新兴的企业。同时, 风险投资也是一种高风险高利益的投资过程, 因此其一般投资的对象都是有失败风险的高新技术产业和研发的新产品。一般情况下, 风险的投资资金是由政府或民间创办并组织的。在我国, 风险投资还处于初期阶段, 还未成熟, 相对应的市场机制也未完善, 因此也影响了风险投资的回报收益水平, 且因中小企业中良好的投资环境匮乏, 使得风险投资加大了对中小企业的谨慎态度。反之, 中小企业实际的融资需求也是现阶段风险投资水平无法达到的。

(三) 民间资本无法解决中小企业融资难的困境

中小企业融资主要通过内源性和外源性融资相结合的方式, 但事实上, 外源性融资尤其表现在民间资本融资占比较大, 而内源性融资只占小部分。民营资本的就是由地区民营企业的动产和家庭金融资金组成。尤其改革开放以来, 民间资本大大增加, 而我国的中小企业面临着融资难的困境, 在此情况下, 民间融资就成为了有效的融资方式, 大大弥补了金融体系的缺陷。小企业的民间融资主要是通过非制度化的方式吸收社会闲置资金, 是制度化融资方式的重要补充。

从现代中小企业集群发展的状态来看, 民营企业与民间资本市场的关系密不可分。另外, 民间资本融资在我国得到发展并推广, 也刚好反映出我国金融市场融资体系的不完善。尤其是经历全球经济危机的冲击后, 我国中小企业的发展屡屡受挫, 充分暴露了中小企业发展的不足之处。在融资体系失衡的情况下, 中小企业的发展也受到了多重阻碍, 在此背景下, 民间资本投向中小企业有利于将阻碍中小企业发展的障碍清除, 使我国中小企业融资的能力及效率得到有效提高, 从而促进中小企业发展;有利于缓解中小企业融资难的处境, 利于国民经济飞速发展。

二、建设银行能够有效解决中小企业融资难的处境

中小企业的经营方式较灵活、成本较低、转移进退便捷, 更加适应市场和消费者的个性化需求, 因而在国家发展中, 中小企业占有越来越重要的地位, 且不可替代。我国现有的中小企业较多, 且其出口额占全国总出口额的半数以上。另外, 中小企业也为城镇的就业提供了机会, 而建设银行是我国国有控股银行, 对于中小企业的发展有着至关重要的作用, 而建设银行一直在针对中小企业融资困难的问题上尝试多种方式走出困境, 在传统的金融模式和信贷产品上不断推陈出新, 寻求更加适应市场需要, 更加灵活、专业、快捷且能够满足中小企业需求的信贷模式。目前, 针对中小企业建立了一个立体式的信贷服务体系。传统的信贷模式以财务信息为基础, 以固定资产为担保的条件, 不但限制了银行的发展, 也阻碍了企业的发展进步。通过深入了解调查企业担保资金的去向和企业自身的情况, 以尽最大可能使信贷风险降至最低, 在满足企业需求的前提下, 提高银行的信贷效率。

(一) “速贷通”

此产品为建行首创的信贷产品, 在“中国中小企业融资论坛”上获得“最佳中小企业融资方案奖”, 此产品是专门针对有急切信贷要求但是却没有银行授信额度的小企业, 银行没有准入门槛, 不注重评级及客户授信, 在企业能够提供足够的担保及与企业业主或股东有信用相连的前提下, 就可以实现快速贷款。

(二) “成长之路”

为经营信用记录较好、有持续发展能力、正在成长中的中小企业提供全程融资, 以解决中小企业生产经营资金周转、设备及厂房等资产的投资项目。建设银行提供贷款、保证、信用证等, 企业以抵押担保方式为主, 也可凭在建设银行取得的信用等级作为保证或者由担保公司直接申请贷款。但申请时需提供营业执照等基础资料的复印件、连续一年的缴税证明及抵押无权属凭证或者担保人的资料。该产品融流动资金贷款、设备贷款、固定资产贷款等多种产品于一体, 与大企业独立的信用等级评价体系不同, 为中小企业提供了更加快捷、有效的审批流程。“成长之路”是以短期贷款业务为主, 一年的有效期, 但是可以循环贷款, 最长期限可达三年。单户贷款金额小于等于3000万元, 需由市建设银行审批, 超过3000万元的, 需由省建设银行审批, 没有最高额度限制。“成长之路”对于中小企业贷款包含小企业联贷联保、小企业小额无抵押贷款等特色业务。

(三) “速保通”

主要服务于经验状况较好或有一定抵押品的企业, 主要适用于已经在银行贷过款, 但希望在原来基础上增大贷款金额的用户;需要在银行贷款, 但抵押物不足无法贷款的用户。这种贷款方式与传统的小企业信贷业务有很大不同, 其特点是金额大、成本低、还款期限长且方式灵活、审批效率较高等。与传统的抵押贷款而言, 银行的抵押率最大为5~7折, 但“速保通”可以把抵押率扩大至100%~150%, 单笔贷款期限最长为三年之久, 可按月或季不等额分期还款, 且在银行内实行优先审批, 效率较高, 花费时间较短。

(四) “e贷通”

“e贷通”是以电子商务为平台的产品, 主要包含网络联贷联保业务和网银循环贷业务。

现阶段经济发展中, 中小企业所做出的贡献不容忽视, 但是中小企业因融资问题阻碍了发展的步伐, 本文通过从理论与现实的角度对中小企业融资难的现状进行分析, 进一步阐述了我国建设银行对中小企业融资的支持现状, 对于中小企业日后的发展起着至关重要的作用, 希望我国银行行业在日后不断推陈出新, 为我国中小企业发展提供强大的后盾支持。

参考文献

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[2]倪萍兰.银行中小企业融资业务发展问题研究[J].商情, 2013 (30) .

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[5]肖琳殷, 卢忠军, 刘梅梅, 等.基于供应链视角对企业间融资的思考[J].市场论坛, 2012 (06) .

[6]肖敏.对中小企业信贷风险的再认识及风险防范新思路探索[J].科技创业家, 2013 (17) .

7.中小企业融资与银行产品创新 篇七

1、产品名称：流动资金循环贷款

1）产品定义

流动资金循环贷款是指客户一次性签定流动资金循环借款合同后，就可以按照合同约定的借款额度，在有效期内多次提款、逐笔归还、循环使用借款，不需每次申请，节约时间和融资成本。

2）产品特点

（1）一次审批、循环适用；

（2）随借随还、灵活便捷；

（3）节约财务费用。

3）适用客户

实力强、信誉好、管理规范、有经常性流动资金融资需求并符合要求的企业。

4）操作流程

（1）客户提出贷款申请，并提交相关材料；

（2）对客户情况进行调查审核；

（3）签订借款合同以及其他必要的法律文件；

（4）客户提款。

2、产品名称：流动资金贷款

1）产品定义

流动资金贷款是指向客户发放的用于解决因生产经营过程中临时性、季节性资金需求的贷款。流动资金贷款期限可根据客户具体需要灵活安排，分为临时、短期[1年内（含1年）]、中期[1－3年（含3年）]三种类型，最长不超过3年。

2）产品特点

期限短、手续灵活简便、融资成本相对较低。

3）适用对象

存在合理流动资金需求，符合贷款条件的公司客户。

4）操作流程

（1）客户提出流动资金贷款申请，并提供相关材料；

（2）客户配合进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订借款合同及其他必要的法律文件；

（5）客户提款。

3、产品名称：固定资产贷款

1）产品定义

固定资产贷款是指向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施的中长期本外币贷款。一般最长不超过10年。一般分为基本建设贷款、技术改造贷款和科技开发贷款。

2）产品特点

（1）期限长、利率较高；

（2）通过积极审慎的固定资产贷款，企业可持续性扩大再生产；

（3）调查和审批比较复杂，时间相对较长。

3）适用对象

符合贷款条件、项目投向符合国家产业政策和银行信贷政策、经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人。

4）操作流程

（1）客户申请固定资产贷款，除提供通常的贷款审查资料外，还需要提供：

a、项目建议书及批准文件；

b、 项目报批的可行性分析报告或已批复的可行性报告及批准文件；

c、项目概算资料；

d、项目前期准备工作完成情况报告；

e、项目资金的筹措方案及落实资金来源的证明材料。

（2）客户配合进行项目调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订借款合同及其他必要的法律文件；

（5）客户提款。

4、产品名称：项目贷款

1）产品定义

项目贷款是指符合以下条件的贷款：信贷资金专用于某项目；还款来源主要依靠该项目投入运营或完建后变现产生的现金收入，一般还款期限超过两年。

2）产品特点

投资者不需额外提供其他抵押物，仅以项目本身未来产生的现金流和资产作为抵押就可从银行获取资金。

3）适用对象

投资总额大、投资回收期长、未来现金流稳定的电力、石化、采矿等大型工业项目和交通、电讯、环境、水务等基础设施建设项目，大型实物资产的购买运营，以及大型房地产开发项目和其他大型工程建设项目，或在项目改善或为改善的情况下，对已有的建设项目再融资。

4）操作流程

（1）项目投资人或借款人提出融资申请；

（2）项目调查，完成融资方案设计；（3）贷款审查和审批；

（4）签署融资协议及其他必要的法律文件；

（5）根据项目建设进度，客户按照协议提款。

5、产品名称：银团贷款

1）产品定义

银团贷款是指由一家银行牵头，联合多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供的贷款。

为满足客户项目筹资的需要，可协助客户确定融资结构，作为牵头行为客户安排银团贷款，组织银团成员共同筹措资金。对于符合信贷条件的银团贷款，也可以作为参加行或代理行。

2）产品特点

（1）为客户提供大额、长期稳定的贷款；

（2）对银行，风险共担，利益共享；（3）加强大中型企业集团的贷款管理，降低贷款成本。

3）适用对象

（1）符合国家经济发展规划的大型能源、交通、通信等基础设施建设，大型机电设备引进、飞机和船舶租赁等重点项目；

（2）实力雄厚、经营情况良好、信用等级较高的大中型企业（集团）的中长期流动资金需求。

4）操作流程

1、作为牵头行的业务流程

（1）对借款人和项目进行初步筛选，与借款人协商银团贷款的安排；

（2）按照授信流程进行审查，并确定参与贷款的份额；

（3）审批通过后，向借款人发出融资建议书；

（4）借款人接受融资建议后，签发筹组银团的委托函；

（5）将借款人、担保人提供的资料制作成信息备忘录；

（6）向同业金融机构发出组团邀请函；（7）组团成功后，安排签署银团贷款协议；

（8）客户根据协议提款。

2、作为参加行的业务流程

（1）根据牵头行发出的邀请函，根据自身情况决定是否参与，并进行立项；

（2）立项后，进行调查，并审批；

（3）审批通过后，向牵头行通知参贷份额，并根据牵头行的安排签署银团贷款协议，发放贷款。

6、产品名称：商品房开发贷款

1）产品定义

房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的，用于住房商业用房、综合用房、学生公寓等房屋构建项目建设的贷款。

2）产品特点

满足借款人因投资房屋开发项目资金不足时的本外币融资需求。

3）适用对象

房地产开发企业以及其他取得房地产开发资格的单位。

4）操作流程

（1）客户提出申请，按要求提供有关材料；

（2）客户配合进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）签订借款合同及其他必要的法律文件；

（5）客户根据房地产项目的进度，按照协议要求提款。

7、产品名称：应收帐款质押贷款

1）产品定义

应收帐款质押是指客户用其销售商品或提供劳务等形成的应收帐款作为质押，申请借款。

2）产品特点

（1）解决企业无抵押物或抵押物不足问题；

（2）提高企业资金流动性，加速企业资金周转。

3）适用对象

实力强、信誉好、管理规范，拥有大量应收帐款的企业，且付款人实力强大，符合要求。

4）操作流程

（1）客户提出应收帐款质押申请，并提交相关材料；

（2）对借款申请人和应收帐款付款人进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订《应收帐款质押合同》以及相关具有法律效力的文件；

（5）客户提款。

8、产品名称：股权质押贷款

1）产品定义

股权质押贷款是指借款人将自身或第三方拥有的其他公司的股权作为质押申请股权质押贷款。

2）产品特点

将客户固化的资本投资转变为可运用的营运资金，拓宽客户抵押物范围。

3）适用对象

拥有流动性强，股价相对稳定的股份有限公司或有限责任公司股权的公司客户。

4）操作流程

（1）客户提出股权质押贷款申请，并提供有关材料；

（2）客户配合进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订借款合同和质押合同，并根据相关规定进行股权质押登记和股权孳息归属登记；

（5）客户提款。

9、产品名称：仓单（提单）质押贷款

1）产品定义

仓单质押贷款是指客户可将拥有完全所有权的动产（如商品、原材料等）存放于广州银行认可或指定的监管方（监管仓库或动产的销售方），并将监管方出具的仓（提）单质押，据此可予以贷款或开立银行承兑汇票。

2）产品特点

（1）解决了客户在没有其他担保或抵押来源下的融资需求；

（2）减少企业存货积压资金的压力，加速企业资金周转速度。

3）适用对象

经营的商品和存货适于质押，仓储方式可实现转移占有的贸易流通类企业，如钢材等各类金属、石化、粮食、医药、家电器材等。

4）操作流程

（1）客户提出存货质押贷款申请；

（2）审查和审批；

（3）客户与广州银行及仓储单位签订三方协议；

（4）客户配合对质物的核检，并办理相关手续；

（5）签订借款合同和质押合同以及其他相关具有法律效应的文件；