中国金融服务业发展

中国金融服务业发展（精选8篇）

1.中国金融服务业发展 篇一

中国人民银行宁波市中心支行《关于加强和改进金融服务支持实体经济发展的指导意见》（甬银发〔2012〕26号）

人民银行各县（市、区）支行；国开银行宁波市分行，各政策性银行宁波（市）分行、国有商业银行宁波市分行、股份制商业银行宁波分行，邮储银行宁波分行，宁波银行，各城市商业银行宁波分行，省农信联社宁波办，绿叶城信社，各外资银行宁波分行，昆仑信托公司，华融租赁宁波分公司，宁波港财务公司，银联宁波分公司： 为贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和人民银行工作会议精神，执行好稳健的货币政策，充分发挥金融对宁波市“六个加快”战略实施、经济转型升级、发展方式转变的推动作用，更好地支持实体经济持续向好发展，提出如下指导意见，请结合实际认真贯彻执行。

一、提高认识，切实加强对实体经济发展的金融支持

（一）牢固树立金融必须服务实体经济发展的指导思想。实体经济是金融发展的基础，没有实体经济，金融发展就会变成无源之水、无根之木。金融发展必须服务于实体经济的运行，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，防止出现产业空心化现象。各金融机构必须正确认识实体经济与金融发展的关系，始终坚持金融业与实体经济共同发展、和谐发展的理念，坚决落实金融支持实体经济发展的各项政策措施，在支持实体经济中求发展，在提高金融服务水平上下功夫，全面提高服务实体经济的质量和水平。

（二）深入开展“金融支持实体经济服务年”活动。为扎实有效地推动“金融支持实体经济服务年活动”开展（具体活动方案将另行行文下发），我中心支行成立以宋汉光行长为组长、周伟军副行长、工会宋建江主任为副组长、相关职能部门参加的“金融支持实体经济服务年”活动领导小组。人民银行各县（市、区）支行和各金融机构要落实“一把手”负责制，建立相应的领导小组和工作机制，制定上下联动、广泛参与的活动方案，加强动员、监督和考核，层层落实责任。各金融机构 “一把手”要组织开展实地走访，带头深入基层了解企业生产经营状况和融资需求，帮扶企业破解经营困境和融资难题，全力落实金融支持服务实体经济的各项措施。

二、保持合理的社会融资规模，有效满足实体经济发展的资金需求

（三）合理把握信贷投放的总量和节奏。2012年，人民银行将根据经济金融运行情况，按照“总量适度、审慎灵活、定向支持”的要求，对货币政策适时适度进行预调微调。各金融机构要准确把握金融宏观调控的力度、节奏和重点，高度重视存款增长放缓的约束，妥善解决资金来源与运用之间的矛盾，确保信贷总量与实体经济的发展需求相适应，投放节奏与实体经济的运行节奏相衔接。商业银行分支行要积极向上级行争取政策倾斜和资金支持，地方法人金融机构要合理安排流动性，保持信贷投放适度均衡增长，有效发挥“支农支小”的主力军作用。我中心支行将按照宏观审慎管理的要求，积极运用差别存款准备金率、再贷款、再贴现等货币政策工具，引导金融机构加大对实体经济的金融支持力度。

（四）支持实体经济积极利用银行间市场进行直接融资。加大银行间债券市场企业债务融资工具宣传、推介和承销力度，积极推动政府部门建立相关激励机制，支持优质企业发行短期融资券、中期票据和中小企业集合票据，引导金融机构做好推荐、承销等相关服务工作，更好地满足企业多样化投融资需求。积极推进“区域集优”计划，推动非公开定向发行，加强与地方政府相关部门的沟通协调，切实推动信用增进支持和服务工作。支持符合条件的地方法人金融机构发行金融债券、次级债券和混合资本债券，增强支持实体经济的资金和资本实力。支持符合条件的农村合作金融机构加入银行间同业拆借市场和银行间债券市场，提高农村合作金融机构在银行间市场的参与度，更多地吸引全国金融市场资源服务实体经济发展。

（五）大力拓宽实体经济融资渠道。稳步开展各类非信贷融资业务，引导金融资源更多流入实体经济。积极开展厂商租赁、直租、售后回租等融资租赁业务，探索单船单机融资租赁业务，支持企业设备更新。鼓励信托公司发挥渠道优势，通过集合债权信托、股权信托、项目信托等方式引导社会资金支持实体经济发展。鼓励银行、信托、融资租赁、担保、风险投资、创业投资等各方加强合作，探索建立资源集成、优势互补、风险共担的多元化投融资机制，发展债权、股权相结合的融资模式，满足实体经济多元化融资需求。

三、着力优化信贷投向结构，推动实体经济平稳健康发展

（六）加大对“六个加快”战略实施的金融支持。积极参与市委、市政府组织开展的“六个加快”重大项目突破年活动，加大对重大基础设施项目、重大城市区块项目、重大产业项目和重大民生项目等领域的金融支持，各商业银行要以总行直贷、银团贷款等形式增强对大项目、大企业的融资服务能力，优先满足重点在建续建项目的合理资金需求。支持我市海洋经济发展核心示范区建设，加强对港航服务业、临港先进制造业、海洋新兴产业和海岛资源开发等领域的金融支持，力争“十二五”期间涉海信贷投入增速高于各项贷款增速。

（七）加强信贷政策与产业政策协调配合。加强科技金融合作，加大对关系辖区经济长远发展的重点产业、优势产业、战略新兴产业的金融支持，引导企业加快技术改造升级和科技创新，提升辖区产业竞争力和经济发展潜力。加大对文化产业、服务外包、生产性服务业、旅游业、家庭服务业等的金融支持，支持现代服务业加快发展。大力发展绿色信贷，加大对环保产业、循环经济发展、节能减排技术改造等方面的信贷支持。

（八）改进和加强“三农”金融支持工作。全面改进和加强“三农”金融支持工作，进一步扩大支农信贷投放，确保涉农金融机构涉农贷款增速高于其全部贷款增速。加强对农房“两改”和城镇化建设的金融支持，推动卫星城市、中心镇和中心村的发展，推进统筹城乡发展和城乡一体化建设。加强对农田水利等农业基础设施的金融支持，加强对农业科技、订单农业和农业产业化龙头企业等现代农业生产方式的金融支持，切实增强农产品供给保障能力。深入推进农村金融产品和服务方式创新，推广股份经济合作社股权、土地承包经营权、林权、农村住房等“多权一房”抵（质）押担保方式，不断扩大农村贷款抵押担保物范围。

（九）进一步完善中小微型企业金融服务。切实加大对中小微型企业的信贷投放力度，重点突出对符合产业政策、有市场、有发展前景、诚信经营企业的金融支持，确保中小微型企业贷款增速高于全部贷款增速。对符合信贷条件和转型升级要求、但因外部原因导致资金周转暂时出现困难的中小企业，要及时满足其资金需求，不抽贷、压贷。金融机构要按照中小微型企业的融资需求特点，加强小企业信贷专营机构建设，进一步下放信贷审批权限，简化审批流程，开辟信贷审批绿色通道，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵质押方式的创新和推广，规范发展票据承兑、信用证、保理、信托理财等业务，提高中小微型企业融资能力。合理确定贷款利率定价水平和各项收费标准，坚决禁止各种附加在贷款业务上的不合理要求和收费，切实减轻中小微型企业财务负担。

四、生金融服务，促进实现包容性增长

（十）继续严格执行差别化住房信贷政策。进一步巩固房地产宏观调控的效果，抑制投资投机性购房需求，切实改善首套普通住房信贷服务，在首付比例和贷款利率上适当予以优惠，促进房地产市场健康发展。积极支持中小户型、中低价位普通商品住房建设，保持房地产开发贷款合理增长，促进扩大有效供给。在风险可控的前提下，加大对公共租赁房等保障性住房的信贷支持。严格执行商品房预售资金监管，切实防范房地产市场风险。

（十一）积极做好“民生”领域金融服务工作。大力发展消费信贷业务，加大消费信贷产品创新力度，积极培育新的消费信贷增长点，着力扩大居民文化、旅游、健身、养老、家政等服务消费需求。以推动创业带动就业为中心，积极开办针对在校大学生、高校毕业生、退伍军人、妇女、农民工、农村青年、城镇就业和生活困难群众、残疾人、劳动密集型小企业等的小额担保贷款业务，完善贷款管理模式，不断扩大贷款覆盖面。创新担保方式和服务机制，拓展大学生“村官”融资担保能力。进一步落实银校合作协议，改进和完善助学贷款业务，扩大助学贷款覆盖面。推进金融IC卡多应用试点，以“五〃一服务卡”推广、宁波市社会保障卡加载金融功能为契机，将金融IC卡多应用试点打造成惠民工程和暖心工程。

五、促进贸易投资便利化，支持开放型实体经济发展

（十二）全面深化贸易外汇管理便利化改革。深化县支局外汇主体监管试点工作，为实体经济企业办理各类外汇业务提供“一站式”服务。扎实做好进口付汇改革，开展进出口核销改革，进一步简化合规企业进口付汇单证，取消进出口收付汇核销和出口收结汇联网核查手续，便利企业贸易收付汇。推广出口收入存放境外，降低企业经营成本。探索建立银行国际收支辅导员制度，提高涉汇企业国际收支申报和核销效率，加速企业资金周转。发挥短期外债管理政策导向作用，对贸易融资业务发展较快、资金投向符合国家产业政策要求的商业银行给予短期外债指标倾斜。

（十三）积极开展外汇管理创新试点业务。落实境内商业银行对外债权登记试点，拓宽“走出去”企业融资渠道。用好中资企业借用外债政策，引导中资企业按照国际商业模式借用外债，扩大辖区短债指标中中资企业短债的额度比例，加大对中资企业合理、真实的境外贷款需求的支持力度。全面简化外商直接投资外汇管理程序，促进外商直接投资便利化。推进地区外汇市场建设，帮助中小银行合作办理远期结售汇业务，鼓励银行探索开展外汇衍生业务，为企业量身定制汇率避险产品，帮助企业积极应对汇率风险。

（十四）稳步推进跨境人民币业务发展。加强跨境人民币结算业务宣传与推介，进一步做好贸易项下人民币结算“增量扩面”工作，促进进出口人民币结算均衡发展。深入推进资本项下人民币结算业务，大力发展境外直接投资人民币业务、开立人民币保函和境外项目人民币贷款业务，便利企业境外投资、承揽工程；稳步开展跨境人民币贸易融资、鼓励符合条件的企业赴境外人民币市场发债等措施，进一步拓宽融资渠道；推动开展外商人民币直接投资业务和人民币外债业务，切实降低外商投资企业在实体投资中的汇兑成本以及“货币错配”风险。大力推动跨境人民币结算产品创新，积极探索个人项下人民币结算业务。

六、加快金融产品和服务方式创新，有效防范金融风险

（十五）着眼于支持实体经济开展金融创新。积极顺应利率市场化和人民币汇率形成机制改革趋势，深入开展调查研究，切实掌握实体经济金融服务需求，加强金融产品研发力度，开发适合各类实体经济主体需要的金融产品。创新金融服务方式，在中小企业、“三农”、个人创业等领域推广使用手机信贷产品。加强与行业协会、专业经济合作组织、社会中介等合作，创新适合需求特点的联动模式，提高金融服务的差异化、细分化和专业化程度，提高金融服务的效率和水平。

（十六）有效防范和化解金融风险。加强信贷管理和风控制度建设，强化信贷资金流向及用途的合规性管理，切实防范信贷资金违规进入民间借贷、房地产、股市等领域，确保信贷资金真正用于实体经济。加强对银行贸易融资风险的防范，尽可能杜绝投机性融资“挤出”实体经济发展的正常融资需求。树立全面风险管理意识，及时开展金融风险压力测试，严格落实金融风险报告制度，对各类风险事件，努力做到早发现、早报告，推动风险早处置。加强“防火墙”建设，防范跨行业、跨市场风险，防范非正规金融及其他相关领域风险向金融体系传导。

（十七）加强金融消费者权益保护。加强对金融消费者权益保护的宣传教育，提高公众的认知度。建立健全金融消费者权益保护的相关管理制度，理顺投诉处理机制，明确专人作为联络员，做好制度和人员的报备工作。优化考核机制，在产品开发、销售等环节切实履行说明真实情况的义务，保障客户金融信息安全，确保金融消费者公平获取金融服务。

七、基础设施建设，提高实体经济资金使用效率

（十八）提高支付结算服务水平。优化银行卡使用环境，大力推进中小商户银行卡应用，提高中小商户接受银行卡消费的积极性。改善农村地区支付结算服务，加大助农取款业务的推广力度，发挥乡镇支付结算服务站作用，使农村单位和个人享受便利快捷的结算服务。完善宁波市票据电子交换系统业务功能，进一步推广支票实时业务、同城通存通兑业务和外币通存业务，加快社会资金周转速度，提高社会资金使用效率和银行业经营效率。规范发展第三方支付服务市场，鼓励非金融机构创新支付服务，提供形式多样、符合公众个性需求的支付结算产品。推进第四方物流市场网上结算业务发展，支持和规范银行机构与大宗商品交易市场开展支付业务合作，助推宁波市“三位一体”港航物流服务体系建设。

（十九）提升国库服务效率。加强与财政部门合作，扩大国库直接拨付实体经济资金范围，深化国库集中收付制度改革，研究实施财政资金支付全程无纸化处理，提高国库服务效率。实施工会经费收缴方式改革，便利企业缴纳工会经费，降低企业缴费成本。进一步深化包括出口退税在内的所有退税国库“1小时”办结制，落实退税资金从国库到商业银行的全程实时监控，保障退税资金及时、准确划入企业账户，减轻企业财务成本、缓解企业资金紧张状况，支持我市实体经济发展。积极做好特定经济区域的国库机构设置工作，支持地方政府发展经济的需求。

（二十）推动社会信用体系建设。紧紧依托全国统一联网的征信系统，加快征信基础设施建设步伐，扩大征信系统的应用范围和覆盖面，有效应用征信系统信息。积极推动中小企业信用体系建设，引导金融机构加大对信用较好的中小企业支持力度。继续推进农村信用体系建设，全面开展青年信用示范户评定工作，增强金融服务的针对性和有效性，改善农村金融服务和农村信用环境。加强征信市场管理，规范商业银行和征信机构执业行为。培育和发展征信服务市场，进一步拓展信用评级业务领域，促进内外部评级的有机结合，推动信用评级市场有序、健康发展。

人民银行各县（市、区）支行和各金融机构要认真做好将本指导意见的贯彻落实工作，贯彻落实情况于2012年2月29日前以正式文件形式报送我中心支行，并于每季后15日内报送金融支持实体经济的工作措施、工作成效和下一步工作计划。我中心支行将对金融机构支持实体经济的工作进行督促指导，将该项工作纳入综合评价和信贷政策导向效果评估工作中，并通过编发简报、召开经验交流会等形式及时推广有关先进经验和做法。

二O 一二年二月十五日 关键字：货币信贷、实体经济、金融支持、意见

2.中国金融服务业发展 篇二

20世纪80年代以来, 随着经济全球化的加速发展和全球产业结构调整的不断深化, 国际生产分工体系也不断完善。部分公司为了降低成本、提高核心竞争力而将其非核心业务外包给专业公司去做, 这种行为称为“服务外包”, 该公司称为“服务外包的发包方”, 而承接这部分业务, 为发包方提供服务的一方称为服务外包的接包方 (或称承接方) , 接包方所从事的业务称为“外包服务”。在外包的服务中, 有一类是软件业务, 包括软件的设计、编码、测试、维护等, 这种形式的服务外包称为“软件外包”, 而相应的接包方所从事的业务应该称为“软件外包服务”。软件外包服务由于具有科技含量高、附加值大、资源消耗低、环境污染少、吸纳就业能力强等特点, 受到广大发展中国家的欢迎, 许多国家已将其确定为重点产业, 在该领域展开了激烈争夺。

据估计, 2005年印度的计算机服务出口价值158亿美元, 约占亚洲计算机与信息服务出口的70%, 是IT外包服务的领先国家。中国软件业也在扩张, 到2005年末, 有12000家软件公司雇佣了大约100万人。中国的计算机与信息服务出口目前仍然相对较少 (2006年为30亿美元) , 但是从2003年起以大约40%的年均增长率快速增长。在2006年中国成为日本最大的软件外包承接地。其他亚洲经济体也在积极提高它们的IT外包服务潜力。马来西亚现在被认为是除了印度和中国以外的第三个最有吸引力的低成本IT服务外包承接地, 其计算机服务出口在3年内不止增长了1倍。新加坡也积极投入了软件外包服务竞争中。亚洲以外的其他国家也开始应对挑战。俄罗斯被几个欧洲公司选为基地, 其计算机服务出口从2003年开始平均每年增长超过60%。在南美和中美, 巴西和哥斯达黎加正成为北美企业的重要外包承接地。在目前金融危机的国际环境中, 面临如此激烈的国际竞争, 怎样才能使软件外包服务业获得健康、长足的发展是我们需要面对的实际问题。

二、我国软件外包服务产业现状

从发包方与接包方的地理位置是否在同一个国家的角度来看, 软件外包分为在岸软件外包和离岸软件外包两种形式。发包方和接包方处于同一个国家的软件外包称为“在岸软件外包”, 双方处于不同国家的软件外包称为“离岸软件外包”。下面根据软件外包的这两种不同形式来分析我国的软件外包及其服务产业现状。

(一) 在岸软件外包与服务

相对其他国家来说, 我国的软件外包国内市场需求巨大。一方面, 西部大开发、北京奥运会、上海世博会、3G (第三代移动通信) 等的辐射效应, 使部分行业信息化需求快速上升, 将拉动我国软件市场的增长;另一方面, 中国出现越来越多世界级规模的大型企业, 这些企业都在积极进行内部信息系统和后台服务系统的整合, 出于国际化竞争的压力, 必然需要进行服务外包。毕博管理咨询公司表示, 中国外包的内需市场潜力巨大, 到2010年该市场将增至208亿美元的规模, 以IT为主的服务外包产业已进入高速增长期。麦肯锡的一个报告也指出:中国有巨大的内需潜力, 有望推动其成为全球服务外包业领先的国家。

另外, 外资企业驻中国机构巨大的软件外包需求是中国外包软件商相对印度企业的最大优势。世界贸易组织知识产权司司长奥腾在2007年中国保护知识产权高层论坛上表示, 中国已经成为全球第二大研发投入国和最具吸引力的研发投资地。中国市场的巨大吸引力, 促使大量跨国企业将其亚太研发、销售、采购、物流等中心转移到中国。其结果是, 一方面, 跨国公司的中国机构本身需要大量软件外包业务支持;另一方面, 针对中国市场的产品服务改进也会产生大量的外包机会。

但是值得注意的是, 在国内软件外包市场上, 从服务供给的角度看, 大多数中国本土服务商还是以数据处理事务外包服务为主, 能够处理复杂业务或高端服务的企业很少;从服务需求的角度看, 目前进行外包的仍然以跨国企业为主。

(二) 离岸软件外包服务

我国软件企业目前在国际软件外包业务中一般都是作为软件外包的接包方, 承接美国、日本、香港和韩国等国家和地区的软件外包业务, 也就是提供离岸软件外包服务。据易观国际发布的《2008年第3季度中国软件离岸外包市场季度监测》数据显示, 中国软件离岸外包市场2008年第3季度达到45.3亿元, 同比增长19.53%, 环比上升8.79%。报告显示, 从发包市场来看, 日本仍然是最大的发包地, 市场份额高达51.6%, 欧美发包市场份额为32.1%, 香港为9.1%。

离岸软件外包及其服务实际上属于国际贸易范畴。拉尔夫·戈莫里和威廉·鲍莫尔 (2003) 认为, 国际贸易有可能导致各贸易国之间的重大利益冲突, 而非全面提升各贸易国的福利。工资率标准 (或者接近于工资率标准的其他指标) 能够帮助我们确定现实世界中的贸易伙伴是否理想, 并告诉我们哪些国家位于冲突区, 哪些国家位于互利区。根据计算, 从工资率的角度来看, 一国理想的贸易伙伴的工资要比该国本身的工资低50%～75%, 即为本国工资的25%～50%, 或者更少。然而, 因为每个国家的工资率是不容易比较的, 所以我们转而使用与工资率相当接近的指标——人均国民总收入。2005年我国的人均国民总收入为1740美元, 占美国 (43740美元) 的4%, 日本 (38980美元) 的4.5%, 中国香港 (27670美元) 的6.2%, 韩国 (15830美元) 的11%。这说明目前我国承接美国、日本、香港和韩国等国家和地区的软件外包业务, 提供软件外包服务对发包方和接包方双方都是有利的。

三、金融危机对我国软件外包服务产业的影响

在美国次贷危机引发的这轮全球金融危机的影响下, 各国出口贸易都不可避免地受到影响。据2008年末软件服务业司进行的有关调查表明, 外包产业联盟内企业约15%受到金融危机的严重影响, 73%受到一定影响。受影响较大的企业多数是外向型的、从事离岸外包的企业;受到一定影响的企业多数是内向型的、为国内传统行业提供服务并有一定规模的企业。从整体上看, 金融危机对我国离岸外包企业冲击较大, 企业受到的不利影响在滞后约6个月后集中凸现。

虽然金融危机带来了一定的负面影响, 但是相对世界其他经济体而言, 中国市场仍然具有明显的比较优势, 吸引力巨大。2008年11月, 思科第二个全球高级服务支持中心、Aspect大连技术支持中心、日本财产保险系统公司大连研发中心都在大连开业, 英特尔除了继续实施大连芯片厂投资计划外还将全方位开展与大连在软件领域的合作。微软全球资深副总裁, 微软中国研发集团主席张亚勤也在2008年微软中国软件外包事业高峰论坛 (成都) 上承诺, 微软面向中国的外包不仅不会减少, 而且会继续增加, 并且将会以双位数的增长率增加。另外, 据工业和信息化部的数据显示, 2008年中国软件产业整体保持快速增长态势, 累计完成软件业务收入7572.9亿元, 同比增长29.8%, 增速比上年同期高8.3个百分点, 其中软件外包服务收入203亿元, 增长超过100%。

四、因地制宜、因时制宜的发展模式

随着金融危机的影响继续加深, 中国软件外包服务产业也在不断地整合。在目前的形势下, 适宜的发展模式包括以下几方面:

(一) 积极扩大内需, 大力发展在岸软件外包服务业务

在国外需求萎缩的情况下, 积极扩大内需, 努力发展在岸软件外包和服务是养精蓄锐的有效方式。首先, 促进企业提高对软件重要性的认识, 加大政府信息化建设和软件外包力度等是扩大内需的有效手段。其次, 境内软件外包企业主要是跨国公司, 争取承接这部分企业的外包业务, 使之不流向境外, 也是保障服务需求的一项重要举措。

(二) 改善制度环境和市场环境等宏观因素, 提升国家竞争优势

在离岸软件外包服务中有一个惯例, 即客户在进行投资目的地或者供应商选择的时候遵循的是先选择国家再选择企业 (Country Before Company) 的原则, 因此国家竞争优势对软件外包服务业来说是至关重要的。根据我国目前的情况, 提出以下建议:

1.重视软件外包服务高端人才的培养和引进

服务质量是影响软件外包的最重要的因素之一。只有人才到位, 服务质量才能有保证。而高端人才短缺是我国软件外包服务产业的一个发展瓶颈。为了突破这一瓶颈, 使我国软件外包服务有后发之势, 有效的方法就是人才培养和引进并举。在人才培养方面, 建议由相关主管部门或行业组织牵头, 建立多层次的人才培训体系。2008年6月, 大连市建立了全国首家软件高级人才培养机构——大连软件高级经理人学院, 计划3年内为大连软件产业培养1000名高端人才。这是一种高瞻远瞩的行为, 如果能够整合全国优势资源, 那么效果可能更好一些。另外, 通过制定具有吸引力的优惠政策, 引进国外高端人才、吸引优秀的留学人员回国发展, 则是一种快捷有效的人才储备途径。

2.通过立法等途径加强信息安全保护力度

风险是除了服务质量之外影响软件外包的另一个重要因素。我国目前的法律法规对知识产权和商业机密的保护力度不够, 在一定程度上降低了我国软件外包服务的竞争力。因此, 健全法律法规, 加强法律宣传, 提高相关人员的法律意识, 加大对侵犯知识产权和泄露商业机密的打击力度等都是我们需要努力的方向。

3.加强市场的推介

发包商在离岸软件外包过程中首先容易遇到的一个障碍就是信息获得渠道不畅通。因此国内企业顺利承接国际软件外包的第一步就是使发包方对自己有客观的了解。但是仅凭单个企业的力量很难做到这一点, 这就需要有公信力的机构 (如行业组织或政府机构) 及时收集整理相关企业的信息, 向意向发包商做好推介。在这方面, “印度全国软件和服务企业协会” (NASSCOM) 很值得我们学习。

4.对相关企业提供优惠的税收政策

优惠的税收政策会降低企业的成本, 提高企业在外包服务过程中的竞争力, 从而间接提高国家的竞争优势。我国出台的《国务院办公厅关于促进服务外包产业发展问题的复函》规定, 自2009年1月1日起至2013年12月31日止, 对技术先进型服务企业离岸服务外包业务收入免征营业税。这无疑将对软件外包服务企业承接离岸软件外包业务起到积极的促进作用。但与印度相比, 我国在税收方面的政策仍然有些滞后。建议扩大减免税负的范围, 如采购国内投入品流转税、进口资本品关税等。

(三) 引导软件外包服务企业准确定位, 着眼于长远发展

国务院办公厅于2009年1月15日下发了《关于促进服务外包产业发展问题的复函》, 批准北京、天津、上海、重庆、大连、深圳、广州、武汉、哈尔滨、成都、南京、西安、济南、杭州、合肥、南昌、长沙、大庆、苏州、无锡20个城市为中国服务外包示范城市, 深入开展承接国际服务外包业务、促进外包服务产业发展试点。各示范城市从政策、投资、人才等各个方面进行了大力支持, 甚至全力以赴发展软件外包服务产业。而有些城市虽然没有获批服务外包示范城市, 也在努力打造外包服务产业基地。

针对这种软件外包服务的现状, 微软公司首席技术官克瑞格·蒙迪 (Craig Mundie) 提出建议:中国的目标应该是长期提高软件与IT能力从而带动各行业发展, 而非看中短期的外包服务。”他认为:“中国目前在软件外包方面做了太多的投资, 现在的首要任务也许是平衡自己的投资分配。”微软资深副总裁、大中华区董事长张亚勤也曾经在第六届成都软洽会上表示, 软件外包产业固然重要, 但它并不是软件业的全部。国内的企业要避免软件外包过热。

综上所述, 引导各软件外包示范城市及各大企业根据自身特点进行准确定位, 建立具有差异化的外包模式, 实施国家品牌战略, 避免恶性竞争和无序竞争, 是我国软件外包服务产业站稳国际市场的必要条件。另外, 国家鼓励软件外包服务产业发展的长期目标是为了通过这一产业的发展来带动其他相关行业的发展, 促进产业升级、实现区域经济协调发展。因此, 在大力发展软件外包服务产业的同时, 应该着眼于可持续发展的长期目标, 稳扎稳打, 而不是急功近利。

参考文献

[1]刘绍坚.中国承接国际软件外包的现状、模式及发展对策研究[J].国际贸易, 2007 (6) .

[2]庄丽娟.国际服务贸易与经济增长的理论和实证研究[M].北京:中国经济出版社, 2007.

[3]拉尔夫.戈莫里, 威廉.鲍莫尔著.全球贸易和国家利益冲突[M].文爽等译.北京:中信出版社, 2003.

[4]卢锋.我国承接国际服务外包问题研究[J].经济研究, 2007 (9) .

[5]刘绍坚.影响我国承接国际软件外包的因素研究[J].国际贸易问题, 2008 (2) .

3.金融发展 金融创新 金融服务 篇三

倡导低碳金融

本届金博会上，记者发现，工行、农行、中行、建行、交行、招行等多家国内及外资银行参加了展会，各银行在金博会上推出了多种创新产品和创新服务。例如中信银行总行营业部独家推出的个人网上银行信用报告查询业务，工商银行推出的账户贵金属定投业务，满足了个人客户交易及投资的双重需求。

本届金博会上，许多家金融机构还重点展示了含有低碳理念的金融产品。交通银行在金博会上推出了低碳金融“e动交行”无卡生活新理念，并展示了“无卡取现”和“无卡消费”等两项业务；而建行北京分行则以“绿色金融”为展览主题，重点突出了“绿色环保、公益为民”的理念。

漫步展厅，在交通银行的展台前，记者和在场的观众一起，体验了交通银行推出的独具特色的低碳金融服务套餐。交通银行推出的“低碳金融‘e动交行’无卡生活的新理念”，把“无卡取现”和“无卡消费”作为首推的两项业务。“轻松预约、安全取现”，实现了“无卡取现”的目的。这项功能使得用户可以体验无需携带借记卡，就可以轻松取现金的低碳生活第一步，用户只需通过手机银行预约，即可在交通银行的任何一台ATM机上实现无卡取现。据这家银行的工作人员介绍，在人民群众生活水平日益提高的情况下，“无卡消费”是无卡生活的又一里程碑，它使得广大消费者及商户通过手机银行进行消费预约，即可在交行定制实现无卡消费，轻松购物。许多观众被这种新的“无卡取现”和“无卡消费”的理念所吸引，在现场工作人员的指导下，本刊记者和观众一起，以互动的方式亲身体验了此项业务。同时，用户还可以见证“无卡消费”这种通过手机银行进行消费预约后交通银行定制商户的轻松购物与低碳生活第一步的完美结合。

在工商银行的展台前，工行工作人员向记者介绍了该行在此次展会上推出的创新产品：一是账户贵金属定投业务。该产品的推出，为个人客户提供了更为灵活及个性化的投资方式，满足了个人客户交易及投资双重需求。二是工银快购卡业务。工银快购信用卡采用先进的芯片技术进行信息存储和处理，具有电子现金小额快速支付的功能。该卡除具有个人人民币贷记卡透支消费、循环信用等基础金融功能外，还支持接触式和非接触式两种交易方式。在符合受理银联非接触电子现金芯片卡的特约商户使用电子现金消费时，不“刷”卡、免输密、免签名，只需将卡片在感应器前轻轻触碰，即可在短短的几秒钟内完成整个结账过程，使购物消费更加快速、便捷、安全。

倡导服务百姓

在此次展会举办的金融年度论坛上，中国农业银行行长张云表示，城乡一体化是未来中国经济持久发展的强大引擎。他要求农业银行加快城乡一体化的金融服务体系，完善金融服务功能，支持城乡一体化，特别是城乡实体经济的发展。而据主办方介绍，北京金博会一直是首都市民学习理财知识、选择理财产品、接受理财服务的重要平台。本届金博会更加注重金融服务百姓的理念，金融机构推出了千余种理财产品，提供免费培训，并开展了多项优惠活动。

面对高房价、CPI持续高位、人民币升值等因素，如何选择合适的投资产品和投资渠道，让手里的资产保值升值，已经成为投资者最为关心的问题。为了帮助广大观众解决在理财方面的各种问题，本届金博会汇集了金融机构上千种受市场欢迎的理财产品。中国银行、农业银行、建设银行等分别推出各具特色的稳健型理财产品，如中国银行针对股市休市的周末收益空档期，推出自动续约理财产品；农业银行理财产品则引入“收益分档”的理念，针对不同的客户分别设置具有区分度的收益率；而建设银行则推出了短期灵活型、中期稳健型及长期丰厚型等不同理财产品。据介绍，为“抗通胀”，确保财富不缩水贬值，稳健型理财产品成为本届金博会金融机构主推的业务。

随着经济的发展，房产、医疗、教育、养老等社会问题日益显现，加上通货膨胀的加剧，股票、基金、房产等投资方式一夜之间全部涌现，“理财”已经成为百姓生活的重要组成部分，也是提升生活幸福指数的必要途径。那么，对家庭理财而言，如何在五花八门的投资产品中选择适合自己的理财方案呢？

据展会组办方介绍，组委会还邀请了金融机构的千名理财师及理财规划师亲临现场，在四天展期内，免费为观众提供金融理财咨询和服务，对个人财产的增值保值给出专业化的投资建议，并为市民量身定制理财产品投资组合，帮助广大投资者实现财富梦想，现场指导参会观众如何跑赢CPI。

在这次金融展会举办的金融理财大讲堂上，组委会邀请了光大银行、首创证券、新华保险、北京中期等银行、证券、保险、期货公司的专家，围绕“未来五年时间的经济发展趋势以及投资机会”、“抵御通货膨胀的投资策略”及“后危机时代的投资者策略”等主题开设了精彩讲座。为丰富市民百姓的理财知识，理财大讲堂还特设了提问环节，市民可以向专家现场提问，交流有关投资、理财的体会。

4.中国汽车金融服务存在的问题 篇四

一是汽车消费信贷需求不足。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7％左右，不但与国外70％的渗透率水平差距巨大，与2002年—2004年汽车金融快速发展时期20％的渗透率相比也有大幅回落。除了受宏观经济环境和车价不断下探影响外，消费者贷款购车不踊跃最主要的因素是汽车贷款利率偏高、贷款购车手续烦琐。

二是汽车金融公司服务能力不强。目前，中国汽车金融公司的注册资本很低，缺乏长期稳定的低成本融资渠道，发行企业债券的难度也很大，融资难是制约中国汽车金融公司发展的掣肘因素。

三是汽车金融的法律政策环境亟待改善。目前，我国已初步建立起汽车金融服务的部门规章，但相关配套措施尚不够完善。2008年新修订的《汽车金融公司管理办法》已明确了汽车金融公司可以从事同业拆借、发行金融债券等业务。但是，目前还没有一家汽车金融公司获准发行金融债。同时，受部分法规和政策制约，融资租赁业务也难以开展。

汽车金融服务发展的对策

面对这些障碍，鼓励汽车金融服务机构发展的对策可以从两个角度来考虑。从宏观上，尽快消除制度性障碍，即把重点放在建立健全各种制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车金融机构的发展提供一个良好的制度环境；从微观上，在目前的市场和制度条件下，汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通管理部门应通力合作，为汽车信贷消费提供各种便利条件，共同分担汽车信用消费的风险，扩大汽车金融服务业的总体规模。

1、树立现代消费观念

提高居民消费信贷承受能力，一方面，应加快发展经济，增加居民可支配收入，提高居民收入预期，调整国家的收入分配政策，抑制不合理的贫富差距，使公众的收入水平稳定提高；另一方面，还应帮助居民树立现代信用消费意识。千百年来，我国人民形成的量入为出的消费观念已根深蒂固，“花明天的钱，办今天的事”，这种消费方式对大多数消费者而言还比较陌生，普通老百姓还难以接受，这就需要汽车生产企业和银行等金融机构做好汽车消费信贷的宣传和市场营销工作，通过成功的汽车消费案例，形成广大的现代消费示范效应，从而激发汽车消费的积极性。

2、建立个人信用评估体系

西方发达国家的征信有两种模式：一是欧洲模式，即由央行与政府携手深度介入，征信机构多以银行同业工会、协会或政府部门的背景出现，服务于公共利益和政府政策目标，市场化程度相对较低，大多局限于同业征信范围内：二是美国模式，即征信体系的运作充分体现高度市场化的原则，从最初的寥寥几家征信公司发展到全美300多家，最终通过兼并，形成目前的三大联合征信公司。这三大公司各自拥有一个覆盖全美的数据库，完全以第三方信息服务中介的身份为金融机构、授信商业机构和消费者提供服务。鉴于我国个人信用制度基本处于一片空白的情况，最初可以采用以政府为主导的欧洲模式，用行政手段推动联合征信的创建和发展，然后逐步向美国模式过渡。

3、不断完善相关的法律法规

汽车消费贷款的主要服务对象为个人，但目前我国对个人消费信贷尚未有一套完整的法律规范和配套体系。例如，金融机构或者经销商不能用汽车本身作为贷款担保。目前，作为汽车所有权的惟一证明就是车牌号，但它是由公安局颁发的，这就使汽车信贷被视为高风险的行业。经销商和汽车金融机构都面临一个收回贷款的问题。目前，在处理汽车贷款的“呆、坏”账和汽车赎回方面几乎还没有一个成文的法律规定或者可行、有效的操作。由于这些原因，使所有汽车信贷的条款对于消费者来说，都是不友好的，这也造成了部分经销商、银行和保险公司在提供贷款时的犹豫，从而造成更多的“官样”文件和程序。因此，我国应尽快制订与汽车消费信贷相配套的法律法规，使开展此项业务有法可依、有章可循。

4、削减汽车消费的税费负担

目前，我国已经开始按照“入世”协议逐步降低汽车关税、放开汽车经营分销权和汽车金融服务领域，但我国许多地方仍然实行外地车征收额外的牌照费、单双号限制等地方保护主义措施。因此，政府的当务之急是尽快取消各种地方保护主义政策，让中国的汽车生产商在竞争环境中学会生存，这也是发展我国汽车金融服务业的重要步骤。另外，针对汽车消费中的高额税费负担问题，实行将养路费、附加费、运管费等改为燃油税，改一次性高额支付为长期性支付的办法，减轻购车者的负担，从而把各种限制消费的措施变为鼓励消费的政策。

5、积极推进与汽车金融服务相关的金融、保险业改革

中国在未来的几年内将迎来一个汽车消费的高潮，汽车消费主体也在由公款购车转向大规模私人购车。这就要求推进与汽车金融服务相关的金融、财税、保险等改革和创新，这就需要有金融业改革的支持，诸如金融信贷、分期付款、购车储蓄、租赁销售等国际通行的销售方式，促进消费方式从自我积累型向信用支持型转变。

6、加快培养国际汽车金融服务专业人才

中国缺乏汽车金融服务专业人才，这大大制约了汽车金融的竞争力。目前，中国汽车金融服务的从业人员存在两方面问题，一是具备良好的金融服务营销知识，但缺乏技术专业知识：二是属于技术专业型，但不懂金融服务营销。这种人才结构，需要通过专业化培训机构进行培训。可以在高校增设国际汽车金融专业，培养熟悉国际汽车金融的复合型人才，也可以加强对现有从业

人员的培训，还可以借鉴国外跨国汽车公司的管理经验，在大型企业设立汽车配件售后服务培训中心，培训汽车维修、售后服务、管理等方面的人才，提高汽车金融服务人员的从业能力。

7、落实中国银监会精神，完善汽车金融服务公司治理结构

根据我国汽车业及金融业发展的总体要求，适应加人世界贸易组织后面临的汽车业及相关金融服务业的竞争需要，中国银监会出台了《汽车金融公司管理办法》，提出我国汽车金融服务业发展的基本目标：通过组建专业化的汽车金融服务机构和完善相关的配套措施，推动汽车金融服务业的适当超前发展，并以此促进汽车市场的培育和汽车业的联合和重组，从而提升我国汽车业的整体竞争力。

5.加快我区金融服务业发展对策研究 篇五

发布时间:2009-3-3 9:38:35 访问次数:254次 ［字号：大 中 小］

随着我区经济持续快速健康地发展，良好的金融生态环境吸引各金融机构纷纷落户，余杭金融服务业发展得到了迅速提升。截止2008年底，全区拥有区级银行业机构达21家，营业机构网点(含银行二级支行)183家，从业人员2449人；各项存款余额728.54亿元，比年初新增130.88亿元，增长21.9%，比上年多增30.43亿元；各项贷款余额570.56亿元，比年初增加111.21亿元，增长24.2%，比上年多增6.53亿元；实现账面利润21.48亿元，比去年增加6.38亿元，增长42%，不良贷款率0.6%，比年初下降0.14个百分点。

保险方面，共有主要机构39家，其中财险公司25 家，寿险公司14家，共实现保费收入约7亿元。担保业蓬勃发展，余杭区担保协会有18家担保公司，目前已有20家。2007年18家担保公司为中小企业贷款担保22.01亿元，累计担保60亿元。通过担保贷款服务，受保中小企业当年增加销售收入24.75亿元，企业增加利税2.94亿元。企业发展速度加快，增加就业人员3268人。另外我区还有证券营业机构三家，包括财通证券、金通证券、银河证券；期货营业机构1家；创业（风险）投资公司数家，典当公司若干家，金融服务业体系日趋完善。

根据2008年4月召开的全区服务业大会提出，到2010年，我区要实现金融业增加值30亿元，力争在杭银行业金融机构全部落户余杭，银行业金融机构本外币存款余额达到1000亿元，本外币贷款余额750亿元，银行资产不良率控制在1%以下，累计新增上市公司6家，基本形成监管有力、规范诚信、运行安全的现代金融市场体系，进一步提高对周边县市的金融集聚辐射能力，努力成为杭州都市经济圈的区域性金融副中心。

要实现上述目标，必须进一步推动我区金融服务业发展，促进金融和经济良性互动，现就进一步加大对金融服务业的扶持力度提出以下几点意见与建议：

一、强化区金融服务协调机构的职能，推动我区杭州都市经济圈的区域性金融副中心建设

充分发挥政府在区域性金融中心建设中的推动作用，积极为我区各类金融机构及从业人员营造良好的发展和工作环境，进一步加强与金融管理部门和经营机构的沟通联系。

相关部门应发挥服务协调职能，要不断完善支持金融业发展政策，加大我区金融业对外招商引资和对外开放力度，积极支持、协助人行、证监、银监、保监等金融监管部门依法防范化解地方金融风险。要努力接轨省市地方金融市场，完善政府与各金融机构的协调机制，为我区金融机构提供良好的综合服务。继续做好企业的股份制改革和上市公司的工作指导和服务协调，继续做好进一步推动我区企业上市工作，特别是重点行业优质企业的上市推荐工作，加大支持扶持力度。

二、加强金融生态环境建设，营造良好的金融信用环境

（一）切实做好金融业发展的组织协调和服务工作

以区金融办为平台，对全区金融业发展进行统筹协调、服务，加强政府部门与金融机构及企业之间的交流沟通，形成共促发展的良好氛围。健全与银行、保险、证券、担保、创投业的协调沟通机制，收集工作情况，了解和反馈意见、建议。

（二）加强和推动银政合作、银企合作、银项合作，建立良好的合作关系

各乡镇（街道、开发区）和区有关部门要高度重视银企、银项合作机制，积极推荐优质项目，搭建并完善政府融资信用平台，争取每年融资水平有较大幅度提高；认真组织好既定项目的实施工作，尽快发挥项目效益；加强协调配合，认真组织好项目的申报审批和储备工作，争取银行更多的资金支持。金融机构要牢固树立服务意识，强化服务功能，创新金融产品，为各类市场主体提供优质高效服务。在支持重点企业、重点项目的同时，积极探索解决中小企业融资问题。企业要加强同金融机构的联系，强化管理，诚实守信，争取金融机构的理解、支持和帮助，并共同维护银行合法权益。

（三）以“信用余杭”为切入点，加强企业诚信、个人诚信和银行诚信等诚信体系建设

加强对全区金融工作的领导，构建政府、人民银行、监管部门、金融机构间的金融稳定信息沟通与协商平台，形成金融监管合力；建立地方金融机构重大事项报告制度、风险处置制度，完善金融风险应急处理预案，有效防范和化解金融风险。

（四）进一步加大打击逃废银行债务的力度，切实维护金融企业的合法权益

各乡镇（街道、开发区）和区有关部门要采取有效措施，协助银行压降不良贷款。进一步加大打击逃废银行债务的力度，法院、公安、监察、税务、国土等部门要探索建立金融案件立案、执行的绿色通道，积极协助金融机构采取法律手段加大金融债务的清收力度，维护金融企业的合法权益。

三、建立激励机制，出台配套支持措施，促进金融业支持地方经济又好又快发展

（一）完善金融业考核奖励制度，扩大覆盖面，鼓励金融机构支持地方经济发展

开展对金融机构支持我经济转型、产业升级、重大基础设施建设社会主义新农村建设等方面的业绩评价。设立“支持金融服务业发展专项基金”，资金主要用于：鼓励金融机构业务创新和增加对我市信贷资金的投入；表彰奖励对我区重点建设项目、重点企业特别是中小企业在银行信贷、直接融资、保险等方面给予大力支持的金融企业

（二）依托副城良好的经济基础、商务环境和便捷交通

在临平副城世纪大道地铁站附近规划建设金融集聚功能区，引导各类金融机构向核心区块集中，增强金融服务功能。对进驻该服务区的金融企业在房屋租赁或购买方面给予一定优惠。

四、改革促发展，不断提高金融业竞争力

（一）积极鼓励金融创新

对国家的金融改革措施和金融创新产品，积极争取在我区先行试点和推行。鼓励金融机构加大金融产品和服务的创新力度，鼓励和支持银行、证券、保险等行业创新合作模式，为企业提供全方位的金融支持和服务。

（二）推进余杭农村合作银行的改革与发展

要创新经营机制，提高经营效益，把余杭农村合作银行办成服务“三农 ”的银行，促使其走上良性的发展道路并争取择机上市。

（三）重视政策性金融的作用

要加强与国家开发银行、农业发展银行等政策性银行的合作，搭建并完善政府融资的信用平台。加强协调配合，认真搞好项目的申报审批工作，积极争取政策性银行在支持我区的基础设施建设、社会主义新农村建设、农业综合开发等方面的资金投放。

（四）拓展融资渠道，实行多元化融资战略，大力推进企业改制上市，为全区经济发展提供强大的资金支持

贯彻落实促进企业上市融资扶持政策，坚持采用主攻国内主板、兼顾海外市场、鼓励收购兼并等多轮驱动方式推进企业上市。继续加大对龙头企业培育扶持力度和现代企业管理提升力度，建立完善区企业上市后备资源库，加强企业上市融资的培育及培训。通过多种扶持措施，鼓励和支持区内企业做强做大，积极争取上市融资。同时要积极推动区内包括城建、农林、农副产品物流等大型国有企业集团通过发行企业债券筹集更多资金以推动企业自身做大做强。

（五）加快保险业发展。要充分发挥保险分散风险、经济补偿、资金融通、社会管理、保障经济的重要作用

提高整个社会保障水平，构建和谐的生活环境，增强企业和个人抵御风险的能力。深入开展政策性保险试点工作，索建立健全政策性农业保险管理体系。积极探索充分利用商业保险机构在网点覆盖、人力资源、风险管控方面的优势，参与我区社会基本医疗和基本养老保障体系的建设，建立我区“政府保障为主，商业保险为辅”的社会保障体系

（六）支持担保企业做大做强，引导担保产品多样化

鼓励担保公司扩大业务领域，丰富担保品种。扶持担保企业增大注册资本，扩大担保额度。加强行业自律，建立资质评级制度，促进担保行业快速健康发展。

（七）、积极鼓励创投业的发展壮大

通过设立“创业投资引导基金”，按照“政府引导、市场运作”的原则，积极引导各类创业投资企业投资在我区设立与发展，积极做好创业投资备案工作，扶持企业做大做强。

五、密切协作，积极防范和化解金融风险

6.中国金融服务业发展 篇六

贷款额度

根据医院的经营及财务状况核定一个短期贷款额度。该额度经审查批准后，在额度有效期内的短期贷款无需逐笔审批，在满足一定前提条件的情况下，可直接办理用款手续，随用随支，用款多少由医院自定。

免担保授信

由于担保法的限制，担保是医院在向银行申请贷款时遇到的最大难题。中国银行可根据医院的经营及财务状况给予免担保授信，即银行对医院在一定额度内发放信用贷款，是银行对客户的真实的最大优惠。

人民币和外汇中长期贷款

直接向医院发放人民币或现汇中长期贷款，用于支持其病房、门诊等基础设施的改扩建和进口医疗设备等。

国内买方信贷

根据国内设备供应商和用户的请求，向医院发放的贷款，用于其购买国内设备供应商或国内企业生产的产品。

“三贷”业务

即政府贷款、混合贷款和买方信贷，主要用于医院从国外进口医疗设备。我行已与18个国家的52家银行签署了总协议，并拥有20多年的业务经验和一批熟悉国际金融市场的专业队伍。

主要特点:

利率较低

期限较长

综合条件优惠

主要用于促进出口国设备、技术等的输出以及满足政府间合作等目的使用“三贷”的项目必须具备的基本条件

1．项目列入计划

2．资金投向正确

3．配套条件齐备

4．项目效益显著

5．还款确有保证

6．有银行认可的可靠的还款担保

•基本程序

1．借款人向国家计委、财政部或地方计委、财政厅（局）提出贷款申请；

2．如系限下项目（贷款额在500万美元以下），由各地计委根据规划审批项目建议书，核发利用外国政府贷款项目编号，并会签地方财政厅（局），确定该项目的三级分类（相关定义内容见后），随后将批复文件及项目建议书抄报国家计委和财政部，同时，地方财政厅（局）向财政部提出利用外国政府贷款的申请；经国家计委和财政部共同确定备选项目清单后，由财政部代表中国政府对外提出，经外国政府评估同意并列入两国政府主管部门签订的“财合作议定书”；

3．如系限上项目（贷款额在500万及500万美元以上），由国家计委根据规划审批项目建议书，核发利用外国政府贷款项目编号。由财政部确定该项目的三级分类并代表中国政府对外提出，经外国政府评估同意并列入两国政府主管部门签订的“财政合作议定书”；

4．中国银行在收到财政部的委托通知后，按照中央或地方项目的划分，分别向地方分行转发项目清单并布置评审。

使用外国出口信贷、外商贴息贷款、配套商业贷款等无政府背景商业类优惠贷款操作程序 借款人在获得项目建议书、可行性研究报告、利用外资方案等有效批复后，即可按中央或地方项目的划分，直接向项目所在地的中国银行公司业务处提交贷款申请书

政府贷款的三级分类

2000年1月1日，财政部颁布施行了《关于外国政府贷款转贷管理的暂行规定》。外国政府贷款项目按照不同的还款责任分为三种：

1．一类项目：

各省、自治区、直辖市和计划单列市财政厅（局）经审查评估同意作为借款人，并承担偿还责任。省级财政厅（局）直接作为借款人，承担还款责。中国银行作为财务代理，不对项目进行评估，不改变项目的转贷条件。省级财政厅（局）须在财政部办理备案手续，中国银行与财政部签署《财务代理委托协议》。一旦发生违约，财政部经审核无误后将采取中央财政对地方财政扣款等措施，将所欠款项（包括罚息）拨付给中国银行。

2．二类项目：

项目单位作为借款人，并承担偿还责任，省级财政厅（局）经审查评估同意提供还款保证。即项目单位作为借款人，承担还款责任；省级财政厅（局）出具《还款保证书》，承担担保责任。

中国银行作为转贷银行，原则上不对项目进行评估，但经省级财政厅（局）同意后，可适当缩短贷款期限。省级财政厅（局）须在财政部办理备案手续。一旦发生违约，财政部经审核无误后将采取中央财政对地方财政扣款等措施，将所欠款项（包括罚息）拨付给中国银行。

3．三类项目：

项目单位作为借款人并承担偿还责任，中国银行作为对外最终还款人。省级财政厅（局）既不作为借款人也不提供还款担保。

中国银行对项目进行独立评估，根据商业原则决定是否转贷，并承担最终对外还款责任。对项目对外可以采取脱钩转贷的方式，重新确定转贷条件。

不同的分类和还款责任决定了中国银行在项目评审中所需要的时间、进程、文件等均不同，且收费标准不同。

三贷业务项下的收费

借款人在三贷业务项下除须按期支付本金和利息外，一般还应支付对外承担费、管理费、保险费以及中国银行转贷手续费。

承担费（COMMITMENT FEE）：

也称承诺费。在贷款协议生效一定期限以后、提款期结束之前，如借款人没有全部提用所有款项，则须按未提的贷款余额计收该费用，一般以百分比表示，半年（或其它规定期限）支付一次，直至贷款签约金额全部提用完毕或在提款期结束后宣布取消未用余额。

管理费（MANAGEMENT FEE）

在贷款协议生效后，借款人须按贷款签约总金额的一定百分比对外支付的费用，可期初一次性付清，也可在整个贷款期内分次付清。

保险费（EXPOSURE FEE，INSURANCEPREMIUM，GUARANTEE CHARGES等）

也称风险费。在商业类优惠贷款项下，国外贷款行一般须从政府保险机构或担保机构获得对此笔贷款的保险或担保并支付相应的费用。这笔费用将由最终借款人承担，在此统称为保险费。政府贷款项下一般不须支付保险费。

转贷手续费

中国银行对转贷的每一笔三贷都按贷款的性质及三级分类加收不等的费用，用以支付转贷工作中的各项费用并对外承担项目单位的还款风险。该费用一般以利差形式表示，在每次付息时一并收取。目前转贷费用一般不超过2％。

国际商业贷款：

在国际市场上，利用中行的信誉为医院筹集低成本的资金。

租赁担保业务：

为医院承租科技含量较高的医疗设备提供融资和担保。

借款人应首先向银行提出书面的借款申请，包括：

借款人概况

申请借款金额

借款币别

借款期限

借款用途

还款来源

还款保证

用款计划

还款计划

其他

除借款申请外，借款人还应提供以下资料：

–医院党委会通过关于申请借款的决议

–经年审的营业执照

–医院章程

–连续三年的财务报表

–借款人的贷款证

–资信证明材料

–开立帐户及办理有关业务的承诺

–保验权益转让的承诺

结算业务

汇款

托收

信用证

保函

中间业务

中国银行可以先进的电子网络系统为医院提供网上转帐、查询、支付等快捷、方便、安全的服务；上门收款、送款、收单及找零服务。医院财务人员足不出户即可完成银行柜台的一切业务。

代理业务：代发工资、代收费

外汇资金业务：

1.外汇债务保值

2.外汇买卖及远期结售汇业务

签署《银医合作意向书》

中国银行诚挚希望与医院建立长期的战

7.中国农村金融服务体系的微观协调 篇七

作为农村金融体系的微观层次, 农村资金资源的开发和配置对农村经济增长有着举足轻重的影响。农村金融资源约束, 首要的表现就是资金资源量的约束和配置结构的约束, 因此, 破除农村金融资源约束首先要合理开发和配置农村金融资源。

一、培育农村“造血”机制, 增加农村资金资源量的累积

农村经济自我“造血”是现实农村资金资源量的累积的根本。培育农村经济“造血”机制首要是完善农村市场经济体制, 夯实农村经济基础, 壮大农村经济力量。

二、以培育农村“造血”机制为目标, 提高财政“输血”效率

财政支农资金是农村资金资源体系中的重要组成部分, 财政支农首先表现为一种“输血”模式, 但财政支农资金有利于改善农村经济发展基础设施, 最终导致农村经济自我“造血”功能的加强。为此, 要建设稳定、高效、统一的财政支农资金体系, 改革财政支农管理体制, 建立稳定增长的财政支农资金来源渠道。

加大财政支农力度。一是国家在现有基础上, 每年从新增财政收入中安排一定比例的资金用于农业项目, 从政策上确保在近期内国家对农业投入的增长速度高于同期财政支出的增长速度。二是在国家对国有企业呆坏账核销资金的基础上, 转换出部分资金用于政策性银行的农村投资补偿。三是国家安排专项资金, 建立制度性的政策性支农银行的资本金补充渠道, 以确保政策性银行的可持续发展和支农功能的充分发挥。

以培育农村“造血”机制为目标, 支农资金投入要重点突出, 兼顾全局。重点支持范围包括:加大对农业的科技投入, 扶持新型的农业科研开发体系、支持建立农业科技推广服务与中介体制、加速农业科技产业化、推动农业科技创新保障系统的尽快建立等;加大对农村教育的投入扶持, 提高农民的综合素质;促进农业新技术的推广应用。

加快对西部农村的基础设施投入, 推进我国农村经济的均衡发展。大幅度增加农村大、中小型基础设施和基地建设投入;加强退耕还林还草、围栏草场、人工种草的保护工程;加强以发展无公害农产品为重点的生态农业示范区建设。

三、建立农村资金回流机制, 形成外部资金的导入机制

一是在所有商业银行吸收的农村存款中, 确定一定比例的资金用于农村投资。二是对商业银行的农业和涉农贷款给予一定的利息补贴, 鼓励和引导商业银行信贷支农。三是建立健全农业信贷担保和贷款保险体系, 一来增强农户和农村企业贷款融资能力, 二来对商业银行涉农贷款进行信用担保。四是允许农业政策性银行可以通过发行农业金融债券, 寻求合作伙伴, 通过建立农业发展基金、农民共同基金等形成筹资, 扩大资金规模和支农能力。

四、广开渠道, 充分调动民间资本参与农村投融资

8.中国金融服务业发展 篇八

从计划经济重视“产业金融”的低效率模式，一下子跳跃到高度市场化的“市场金融”(工具创新主导)的美国模式，根本无法解决中国经济发展到现阶段所凸显出来的“多元化”金融服务的需求。所以，探索“差异化”的金融服务模式是中国经济发展到今天这一阶段的必然选择。而且，这种服务模式已经产生了相互之间很好的互补效果。如果我们无视这种多元化的需求，还是依然如故采用我们过去那套标准化的银行服务模式，中国股市的造血功能还仍会受制于我们制度缺陷的约束，那么，实体经济的“钱荒”和虚拟经济“钱多”的两立格局就无法打破。发展“差异化”的金融服务模式，主要有以下几方面：

一、“企业家 (科技创新)金融”的服务模式

现有的中国银行业的贷款模式根本无法胜任差异化业务特征的小微创新企业的融资需求。中国的创业板和中小企业板，虽然形式上也能为中小企业和小微企业服务，但是，它的金融收益回报形式，是通过资本市场的上市来完成的，而不像在很多发达国家中，支持这类创新企业的融资方式主要是来自天使基金的扶持。而且，它们多数选择的“盈利模式”，不是通过资本市场的上市来实现，而是通过对知识产权的参股形式来获取一个较长周期的高回报，于是，这种投资方式的关键就在于要利用自己的“专业化嗅觉”去打造一个有成长潜力的小企业进入到未来一个和微软与苹果那样的靠“专利盈利”的强盛时代。中国今天很需要的是这种靠把企业做强的“所得盈利”模式，而不是刻意去挖掘概念、包装企业，来获得一个较高的IPO价格，通过这种谋求“资本盈利”的金融服务模式，一定会穷途末路，同时还会导致其他等待上市的中小企业陷入融资机会减少和资金成本增加的困境。幸好中国还有一个“政策红利”的概念，很多私募股权基金就是放大这一概念的影响力，来弥补已经上市的“坏公司”给他们的盈利所造成的麻烦。

当然，日本企业的创新还依靠了另外一种金融服务模式，那就是通过大企业和中小创新类企业建立一种“供应链金融”合作机制，来摆脱银行参与到创新项目所造成的高风险问题。这种企业内部服务模式和硅谷金融相比，缺陷就在于知识产权的使用效率没有硅谷金融这种开放模式来得高。与此相对应的是，今天中国大企业主要集中在受政府保护的资源型行业的央企和擅长基础设施建设的国有企业，而参与和日本大企业以及拥有国际知名品牌的欧美企业竞争的是中国大量缺乏知识产权竞争力的民营企业。所以，中国民营企业只能狭缝中找生存，以自己随机应变的“多面手”能力，来应对残酷的市场竞争，这也是中国民营企业长不大的根源所在。

作为政策建议，我希望缺乏人力资源和资金优势的民营企业家，应该调整自己的盈利模式，从一个成功的“企业家”向支持青年人才的“慈善家”转变(而不是自己不擅长的银行家！)，以自己积累下来的、宝贵的产业资本和当下最称职、最专业化的金融团队相结合，然后再努力去寻找最有创新精神和才干的青年企业家——三者的有机结合，一定会让中国的高收益债券市场和“硅谷金融”等“直接金融”的服务平台，能够很好地去为创新驱动的转型需求提供最专业化的长期金融支撑。当然，要达到上述直接金融平台服务的理想效果，政府一定要强化产权界定和产权保护等相关的金融制度改革，一定要放松利率等资产价格的管制，一定要大力发展和拓宽专业化的债券市场，一定要在税收上给予为创新企业提供专业化金融服务的机构收益以优惠的减免待遇，否则，上述的金融创新效果就会大打折扣。

二、“关系性金融”服务模式

中国因为有大量中小民营企业的存在，如何确保市场的公平竞争，如何提高中小企业根据市场需求调整业务结构的能力，银行的专业化服务将发挥非常重要的作用；而不是靠国家来过度推行产业投资的方向，来促使银行在提高对中小企业的风险承受能力基础上进行放贷。因为后者的做法会带来两种可能的负面效应：一是企业在融资可能性上虽然有所改善，但是高昂的资金成本已经无法让他们在实业中的薄利盈利能力可以接受，结果在缺乏其他更为关键的人才和市场的情况下，最终他们选择了放弃融资或被迫“转行”(带着产业资本走向虚拟经济)；二是出现在高附加价值领域的低端制造环节的恶性竞争，结果像光伏产业那样的产能过剩问题日益浮出水面，日后银行的中小企业的不良贷款也会越来越多，所以，这种“行政式”的中小企业金融服务模式，未来会越走越窄。

与之相对应的，也是我们非常建议的是，学习德国中小银行为中小企业发展的服务模式，各个银行和各个企业之间，建立在专业化平台的基础上，形成了长期深入的金融服务关系：不仅是商业项目投资的前期贷款，而且是今后与利润相关的任何金融需求，比如，汽车按揭贷款等，中小银行都会根据客户个性化的需求，及时提供最专业化的服务。之所以大家保持稳定的“关系性金融”服务模式，是因为监管部门也会遏制靠息差调整来争抢客户的现象。这种讲“规矩”的好处，不仅没有削弱企业的竞争力，而且，也避免了企业过度融资的问题 (因为银行对企业的了解完全超过了纯粹靠抵押贷款的标准化模式，任何过度的投资都同样有可能会威胁到银行的贷款质量)。当然，在这种集中度较高的服务模式中，全方位的金融支持不仅企业客户需要，中小银行出于利益的考量也需要混业经营的服务模式，比如，银行除了贷款服务以外，还会帮助客户销售它们发行的股票以获取必要的佣金。德国中小银行业服务中小企业所产生的综合竞争力，值得产业结构相似的中国好好学习和借鉴。

目前关于“关系性金融”服务模式是否有利中资企业“走出去”，还没有定论。至少我们看到当年日本企业走出去就和自己的金融服务平台发生了“脱钩”现象，而走出去的日本银行军团却热衷海外的金融投资，结果，造成日本海外的金融投资全军覆没。而本国的金融机构也因为企业走出去出现了国内产业空心化问题，最终也没有逃过房地产和股市投机所带来的厄运。

三、“财富金融”服务模式

今天大众财富收入的增长比工资性收入增长对消费的促进作用更明显，因为中国中低收入阶层的行为方式，一定会和发达国家当年处于同样的发展阶段所表现出来的“原始财富积累”为主要动机的金融投资格局一样，多元化的投资产品和专业化的机构投资方式以及投资者利益保护的制度建设，都会显得越来越重要。“财富金融”服务模式的完善和发展必须当成今天重中之重的任务来抓，从中国股市换手率如此之高的现象中，我们可以看出，中国散户投资者对风险的厌恶程度远远超过了成熟市场的平均水平，而绝不是意味中国股民赌博心态浓重的象征！它更进一步提醒我们中国需要大量的安全资产以满足广大投资者的需要，但是，遗憾的是，由于固定收益类资产的金融市场发展不成熟，所以，中国市场缺乏健康投资的安全资产。越来越多的人把自己闲钱投资到了一、二线城市的房地产市场中，利用土地资源相对于货币的稀缺性，又观察到政府对房地产市场那种“避免硬着陆”的调控方式，来做出房价今后只涨不跌的“安全性”判断。于是，这更加会导致这些社会大众把长期的闲资放在房地产市场中进行“储蓄”的后果。这样一来，中国货币今天使用的低效率问题就会为明天的市场风险放大埋下了极大的后患。

权益类资产一直过于重视它为企业和政府的融资功能，而忽略了它为社会大众创造财富的必要性。所以，今天无论是股票发行机制还是股息分配机制，无论是信息披露机制，还是退市或收购机制，监管部门都应该重点考虑确保上市公司的质量问题和投资者财富增长的可能性，否则，中国股市因为企业的业绩恶化而没有了稳定的财富效应，也同时失去了投资者对它的长期信任；这不仅会直接影响到今天上市公司的融资环境，而且更会因为消费不足而影响到明天上市公司的盈利能力。如此下去，恶性循环，中国市场的活力就会越来越黯淡。

总之，中国金融体系的繁荣，应该以大众财富收入增长为目标，以制度建设和完善为切入点，以对上市公司的质量追求的改革方向，来替代今天靠“资金市”和“政策市”救市所造成的资源错配的格局。

四、“消费金融”服务模式

中国今天消费金融发展存在的问题不是表面上的信用问题和流动性问题，而是隐藏在后面更深层次的金融机构和消费者共同推动的“双重道德风险”问题。一是金融机构会利用政府推动内需的这一“政策红利”，大力拓展这一目前看似“高收益”的业务，可一旦未来高风险发生，他们坚信：政府会因为它们善良的动机和大而不倒的铁律而不得不出来救助。于是，当下会更加追求收益而把风险留给政府 (事实上留给了无辜的纳税人和存款人)。二是消费者当下首要的任务是追求财富收入的投资方式，但由于负债能力有限，很多人就开始通过信用卡透支来做理财产品或支付房贷的首付，来寻求可观的“利差收入”。当然，更有一部分年轻人是恶意投资、过度消费，而消费品又大多数是舶来品。他们违约对实体经济造成的负面影响远远超过他们消费给中国企业带来的商业利润。

消费金融的发展一定要注意“度”，要为真正有能力消费的群体提供便捷，而不是在没有征信和资产证券化能力的前提下，打着刺激消费的旗号，无视系统性风险，而贪图暂时的高回报，有意把未来可能的违约风险，留给了目前鼓励金融服务刺激消费的中央政府。很多擅长做“产业金融”的制造业国家都因为消费金融服务模式的扭曲，而出现过严重的金融危机。比如，上个世纪80年代后期日本房地产泡沫危机和本世纪初韩国LG集团信用卡业务危机，甚至最擅长做差异化金融服务的美国，也出现了08年次级住房抵押贷款危机等。当然，最近的这场美国金融危机和日韩消费金融业务危机有所不同，它的根源在于华尔街金融机构的“道德风险”所造成“金融创新滥用”的结果。

五、“政府金融”服务模式

解决百姓的后顾之忧也是要释放内需力量，政府必须承担的责任。养老金的管理除了优化人口结构之外，还更要发挥资本市场创造财富的经验。事实上，今天从美国的运作模式中，我们也可以看到养老金的收益来源，主要是通过股息和高收益债券回报来分享优质企业创造财富的能力，而不是通过资本市场的交易和变现能力来获取应有的投资回报。因为后者，已经在日本等国家实践中发现：一波老龄化的变现浪潮出现时，交易所产生的价格打压作用，使得实际获得的“资本利得”根本没有像预期的那么高，从而无法解决养老金空账的全球化问题！所以，科技金融服务模式的成败与否，直接影响到未来政府养老金运作的收益稳定性。

另外，不能忽视的一个问题，而又是中国经济增长方式和经济结构内生所决定的现象——即中国将在相当长的一段时间里美元外汇资产的积累无法大规模地减少。外汇储备的管理效率将直接影响到中国企业在海外投资的信用、中国货币和金融体系的稳定、中国经济分享“全球化红利”的能力。如果我们中国政府持有的是缺乏流动性的外汇资产，就像我们银行持有抵押产品来控制违约风险，但一旦房价大跌，所有抵押品都失去了“变现”的能力那样，那么，我们只好眼巴巴的看着人民币资产价值大幅缩水，社会财富被“洗劫一空”。所以，今天作为美国国债的“最大庄家”中国，可能未来面临的是外汇资产的“流动性风险”（没有人愿意出个好价格来买中国持有的大量美国国债），而不是依靠美债来规避全球金融市场价格暴跌的“市场风险”。为此，当我们判断美国政府的注资救市计划还需要较长的时间才能完成，美国国债价格还处于一个相对“高位”的状态时，分散投资(比如，买日债、欧债等)来增强我国外汇资产的“流动性”以保持今后人民币币值相对的稳定，显然是一种明智的选择。另外，我们也要密切关注在中国减持美国国债的同时，美联储却在购买美国国债(非传统货币政策的一种特征)，虽然这是出于美国自身利益的考虑，但是，它会造成我们存量美元资产的“价值”受到不可小视的负面影响。

总之，分散投资有利于规避“非系统性风险”(如美元贬值和美国降息等)给我们带来的流动性问题，而无法抗拒“系统性风险”(如欧美金融市场二次探底)所造成的麻烦。要改变这一格局，就意味着要改变“美元”主导的国际货币体系，从这个意义上讲，“人民币国际化”确实是一种非常理想的提升我们管理财富能力的战略。但要达到这一完美的目标，千万不要因为规避外汇储备的流动性风险而打乱了我们按部就班的改革开放步骤，从而导致我们像日本和东亚那样，不仅还没有来得及实现自己“本币国际化”的目标，却反而已经让自己陷入了金融危机的状态之中。

六、“全球化金融”服务模式

我们需要告诫自己的是，不能在人民币国际化的推进中，忘记了我们自己需要不断推进的“能够承受风险和化解风险”的制度建设和市场培育，否则，国际投机资本会乘虚而入，将中国经济打造的财富果实，有可能被无情的“人民币资产的集中抛售新行为”所卷走，这是1997年东南亚金融危机留给我们最大的教训。事实上，一个主权货币或区域货币能够在世界舞台上站住脚，需要围绕货币的三大功能来提高国家的竞争力：

首先是支付结算功能，这正是我们现在推进的工作。它的重要性在于能够帮助我们建立人民币国际使用的网络，提供全球贸易和投资所需要的支付便利性。这一功能是否能正常发挥取决于以下两大方面，一方面是中国经济（产品、资源要素的进出口、航运物流所提供的服务等）的竞争力，是否能提高对外贸易和直接投资外汇结算中所产生的人民币需求；另一方面，我们通过什么方式输出市场所需要的人民币，目前政府层面上的货币互换对人民币输出效果还是十分有限，启动境外人民币结算业务会成为推进人民币输出的重要手段之一。而且在中国的贸易结构中，尤其是在亚洲地区，对周边地区的贸易逆差也为我们输出人民币提供了有利条件。

其次是保值和增值功能。人民币结算业务是否能有实质性增长，取决其他两大功能的发挥情况，如果贸易结算带来的人民币盈余无法进行有效的保值，那么，我们还是无法摆脱美元主导的国际货币体系。今天外管局和证监会增加境外资金在国内市场的RQFII和QFII额度，就是为了强化人民币资产保值和增值的功能。当然，我并不认为今天资本账户开放速度要加快。这是因为整个内外的货币环境发生严重的非对称格局，它很有可能会导致大量游资流入中国，增加了我们货币政策有效实施的难度。比如说，内地和香港同步推进离岸和在岸的人民币国际化业务，但很遗憾，香港目前还是执行其货币政策的调整方向要和美国的货币政策保持完全的一致，因此，香港离岸市场也因美元处在利率下行的通道中，而大陆则相对保持的利率在一个较高的水平上，于是，当前这种非对称的货币环境所形成的内外利差，也必然会导致海内外大量游资对人民币资产进行“无风险套利”的结果。

第三是定价和记账功能。如果针对资产和商品以及服务等“标的”的市场交换过程中，以人民币本位的定价机制不成熟，那么人民币使用的便捷性和维护人民币币值稳定的货币政策有效性就难以体现，而且，人民币汇率的波动就无法具备充分的价格“对冲机制”。从这个意义上讲，完善中国金融体系的制度建设和以人民币定价的产品开拓能力，以及改善我们落后的监管模式，都会大大缓解人民币定价功能的缺失所带来的货币竞争力下降的风险。比如，随着人民币贸易结算业务的推进，利用中国目前刚性的汇率调整机制 (经济结构约束了货币政策的正常发挥)，外资企业和商社很可能就会借用他们所掌控的贸易和FDI渠道，大量增加“看涨”的人民币头寸；如果这种预期不能在人民币汇率和外汇管理市场化之前加以消化，那么，各类市场参与者，在中国出现实质性资本市场开放时，就可能出现集中抛售的现象，以获取无法持续下去的刚性汇率机制所带来的巨额投机收益，这也是人民币国际化推进过程中要密切关注的问题。