银行同业合作协议

银行同业合作协议（精选17篇）

1.银行同业合作协议 篇一

银行农户合作协议 甲方：某某银行

乙方：江山市峡口镇定村村村民委员会 根据农村金融改革要求，为了更好的支持新农村建设，促进村级经济发展和改善农民的生活水平，甲方依据有关信贷政策向乙方所辖村符合条件农户发放一定数额的惠农贷款。为了使信贷资金更好地发放和回收，甲乙双方根据国家有关法律法规，经一致协商，自愿达成如下协议：

为了更好地推荐甲、乙双方全面合作，降低甲方由此可能产生的信贷风险，乙方自愿成立村民互助担保基金。

该担保基金在甲方开立相关资金账户，相应的金额按乙方所辖村农户向甲方惠农贷款总金额的10%确定，并由乙方在甲方发放首笔惠农贷款前三个工作日内足额缴存到资金账户。为了确保该专项资金不被挪作他用，乙方同意甲方对该笔资金进行冻结。当乙方所辖村任一农户发生下列情形之一时，乙方将以担保基金中的资金向甲方代为履行全部还款责任：

在借款合同约定的结息日，借款农户未及时、未足额向甲方支付相关贷款利息的； 借款期限届满，借款农户未足额向甲方偿还债务的；

借款农户死亡、被宣告破产或者被宣告死亡，导致债务无法继续履行的； 借款农户违反借款合同项下相关义务的； 其他严重危害甲方权利的情形。出现上述情形时，甲方有权直接从乙方担保基金账户中扣划相应资金，用于归还贷款本息及费用。

该补偿基金向甲方补偿范围包括：借贷本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等甲方实现债权的费用、当出现担保基金中的金额小于乙方所辖村农户向甲方申请惠农贷款总金额的10%时，乙方应在两个月内足额地向资金账户中追加相应资金。

该协议有效期间为甲方向乙方所辖村农户发放第一笔贷款至最后一笔贷款到期收回为止，当全部债务偿清完毕后，甲方向乙方的担保基金账户中的资金解冻。其他约定：

协议的生效：本协议自甲乙双方签字或者盖章之日起生效。本协议一式两份，甲乙双方各一份。提示

甲方已提请乙方注意对本协议各条款作全面、准确的理解，并应乙方要求做了相应的条款说明。签约各方对本协议含义认识一致。甲方乙方 负责人负责人

或者授权代理人或者授权代理人 签约日期：年月日

2.银行同业合作协议 篇二

2015年11月20日, 富滇银行与海南银行签订《全面合作协议》, 并就达成全面深化合作进行了座谈。富滇银行党委书记、董事长夏蜀;副行长杨敏、杜坤;董事会秘书孔祥丹及相关部门负责人参加座谈, 海南银行党委书记、董事长王年生;副行长、董事会秘书吴竞择及相关部门负责人参加座谈。

座谈会上, 双方就公司治理、公司银行业务、小企业业务、个人零售业务和同业业务等深入交换了意见。一致认为在经济新常态下双方应强化合作, 迅速适应宏观经济形势和金融环境变化, 掌握市场竞争主动权, 主动出击应对复杂多变的经营环境, 加强在银团贷款、信贷资产转让、结算代理业务、资金业务等方面业务往来, 增进沟通与交流, 积极落实各项合作事宜, 实现合作共赢。

3.银行“同业”面临刹车 篇三

近日，央行在2013年第一季度《中国货币政策执行报告》中开辟专栏，明确提出银行表外理财产品存在五大风险，特别是资金池业务。这是自3月27日银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》之后，对于银行理财业务监管的进一步加码。

由于同业业务中，有很大一部分也属于理财产品和资金池业务，银行开始为此感到不安。加上近两年来银行同业业务高速增长，已经引起监管层注意。

从监管角度看，同业业务超过银行传统的贷款业务，增大了银行的不稳定因素。但事实上，无论是融资多元化还是利率市场化，全球的商业银行都将经历传统贷款业务逐步萎缩、其他业务不断增长直至形成自己业务特色的过程。

快速发展创新不断

如果你是在银行干了20多年的老银行人，一定会为如今五花八门的同业业务而感叹。20年前，同业业务也就是同业存款和同业拆借，纯银行与银行之间的往来。如今该业务范围已遍布金融体系的各个领域，如银信合作、银证合作、银保合作等，而且增长速度迅猛，一些银行同业业务收益已经超过总收益的1/4。

兴业银行首席经济学家鲁政委对《新财经》记者表示：“同业业务的快速增长与几个方面都有关系，一是宏观调控对于信贷规模的管理，信贷规模受限，银行只能通过其他渠道给企业融资；二是这几年一直推进的融资多元化，试图降低信贷在整个社会融资中的占比；三是利率市场化已成趋势，银行必须走创新之路。”

以同业业务为特色的兴业银行2012年年报显示，在各类资产构成中，贷款增长25%，而同业业务中的买入返售金融资产增加50%，存放同业及其他金融机构款项增长137%。同业业务的高速增长，推动了兴业银行总资产的增长。截至2012年年底，兴业银行总资产3.25万亿元，超越民生银行，位列股份制银行第二。

民生银行的同业业务在2012年也得到了快速增长，其存放和拆放同业及其他金融机构款项同比增长155.14%，同业及其他金融机构存放和拆入款项同比大增173.34%。

某股份制银行一家分行同业机构部总经理周浩（化名）向《新财经》记者介绍：“同业业务这几年发展这么快，是因为国家放开了证券、保险、信托等金融机构业务，而这些业务大多都是通过与银行同业机构合作，而且同业业务的信息点特别多，便于银行创新产品的推出。”

周浩表示，这几年同业业务做的大部分都是创新产品，“就看谁更聪明，谁能更快研究出更多的创新产品。像信托、券商、保险公司等机构在研究了一些策略后，就去跟银行对接，看银行有什么业务可以合作，能对接的客户是谁，哪些方面双方都能做，哪些方面不能做，或者在不违反银行制度的前提下能做到什么程度。如果双方都觉得过得去，风险可控，收益有保障，双方的责任义务都界定好了，这个产品就创新出来了，大家就开始操作。”

鲁政委也表示，很多创新产品给银行、信托、券商、保险及企业都带来了不菲的收益，也支持了实体经济的发展，但这几年大家给这些产品起了一个不太好听的名字——“影子银行”，“事实上，影子银行是真正的量身定制，市场需要什么样的产品，需要什么样的收益，能负担多高的成本，需要什么期限，最后都能做出来。发债和发股票能做到量身定制吗？只有金融市场业务才能真正做出量身定制的创新产品。”

打政策擦边球

记者在采访中了解到，各家银行的创新产品，都是由总行设计，然后将管理办法或操作流程下发到下属分行和支行，下属行照着文件执行就行了。各家银行的产品复制性很强，一家银行设计出一款新产品，其他银行就会马上效仿，只是在一些条款上各有各的约束和要求，但产品大体上都差不多。

同业业务发展如此快，说明市场需求空间很大。银行为了增加收益，也在打一些政策的擦边球。

周浩告诉记者，同业业务这两年发展得有些失控，资金投入也很大。“比如同业之间买卖理财产品，制度上规定是不允许承诺保本、保收益的，因为这种打包的理财产品背后的项目能否成功谁也无法预料，如果卖家承诺了保本、保收益，一旦项目失败了，这笔资金就要从表外科目转入表内科目”。

也就是说，理财产品属于表外科目，一旦转成贷款，就要进入表内。而对于买家来说，如果对方不承诺保本、保收益，没人敢买。

“同业资金一投就是十亿甚至几十亿元，这么多资金也是有成本的，所以，我们在做这些业务时，合同文本表面上不保本、保收益，但双方都会在合同背后跟一个暗保的保函，这个暗保就会注明是保本、保收益的。”

周浩进一步解释说：“现在同业业务中很多都是这么做的，分行做起来也相对简单，所有的合同文本都会发给总行审批，总行认为没问题了，分行就开始操作。暗保对银行是一个法律保障，一旦出事了，暗保保函可以发挥法律效力，但平时是不会拿到台面上的。”

这样做的结果就是，既增加了银行的收益，控制了风险，也绕过了授信规模，间接解决了企业融资问题。

而始于2009年的同业代付业务，也因信贷规模受限、银信合作、票据贴现渠道受阻等原因而迅速膨胀，2011年全年，银行同业代付业务就增长了4000亿？5000亿元。

同业代付业务主要是利用信用证进行支付结算，周浩解释：“如果我的客户在信用证付款到期日之前有融资需求，但我又没有信贷规模，我就可以委托其他银行来代为付款，等融资到期日再偿还信用证款项、融资利息和银行手续费。在这个过程中，委托行和代付行均不走表内科目，这从表面上看，好像是银行间的拆借业务，但其实同业代付业务都是贷款形成的，根本上就是替别人要贷款规模。”

所以，这项业务在经过一年多的高速增长后，被银监会下发的《关于规范同业代付业务管理的通知》叫停，并要求无论是委托行还是代付行，都要将同业代付业务纳入表内。

监管或将收紧

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很多年来，国内银行始终靠贷款业务维持发展，对于监管层来说，他们也熟悉了贷款业务的监管。但由于近几年银行转型较快，创新产品如雨后春笋般铺天盖地，银行自己也是边学边干，一个新业务出来，银行业务员只有从头到尾操作过了，才会明白这项业务的原理和操作流程。

周浩认为，现在新产品太多，监管层要想真正做到监管，首先要学会这些业务的流程。“很多时候，银监局来我们银行检查，对于新产品的管理办法和操作文件根本看不懂，只能靠我们给讲解。但是，即使这样，一项业务讲了两个小时，他们对这些产品是基于什么理论创新的、操作流程等问题还是没弄明白。所以，对创新业务的监管和风险控制，可能在一段时间内都无法做到，只能等到出事的时候才知道。”

现在不仅是银行，包括券商、保险、信托等金融机构都在搞创新产品，一个产品推出后就去银监会备案，银监会也会通读这些文件，但其实并不一定真正了解这些产品的原理和风险在哪里。但又不能不让做，那样会阻碍金融业务的发展。

这也难怪，商业银行在几十年的发展过程中，80%以上都是存贷业务，监管层的监管也基本局限在存贷业务上。

鲁政委说：“为什么以前监管层觉得很爽，是因为银行业务基本都集中在传统的贷款业务上，监管层对贷款业务很熟悉，监管起来也轻车熟路。不过即使这样，很多贷款项目的风险还是很高，回报也未必好，最后也会出现问题。”

周浩表示：“现在不是没有办法监管，而是没有能力监管。只要监管者懂业务，就能监管。现在的情况是，监管层觉得这些创新业务既促进了信托公司、证券公司、保险公司的发展，又促进了银行和企业的发展，并且业务模式对整个市场管理不会造成大的风险，监管就基本放行了。一旦觉得某项业务会造成危害，就开始叫停。”

周浩举例说：“比如票据自开自贴业务，原则上这个业务是允许银行做的，但前提是背景真实。如果有一天监管层发现很多业务是假的，背景不真实，就要受到限制了，这项业务也要被重新定义。”

鲁政委的观点是：“监管最糟糕的，是只给一个监管指标或者一个政策调整，从来不解释逻辑。中国到现在一直没解决的问题就是：谁来监管监管者。这是机制的缺陷，导致了监管的随意性。”

现在来看，尽管监管层还没有规范同业业务的举动，但同业业务的猛增已经引起了上层的注意，周浩告诉记者：“去年我们行同业收益刚好占到总收益的25%，总行在审计业务时已提出，说同业业务占比太高，业务结构不合理，同业业务不如传统业务稳定，占比太高风险也会高。”看来，适度放缓同业业务，是银行下一步该考虑的计划。

鲁政委：利率市场化最大挑战在监管

“这个时候不应该再限制同业业务的发展，那样经济就憋死了。如果要控制风险，也要把衔接措施做到位，等出来新版的垃圾债之后再去完善。”

《新财经》：现在同业业务增长这么快，您认为有风险吗？

鲁政委：在中国银行业转型过程中，监管层一直希望银行降低信贷在整个社会融资中的占比，现在银行同业业务占比提高，信贷业务肯定是相对降低了，这本来是监管层希望的结果。但现在为什么又觉得同业业务增长了会有问题呢？事实上，银行的业务除了信贷之外基本都是发债，发债之后，这些资金就要有投放、有交易，这就增大了同业业务的比例。

《新财经》：3月底，银监会对于理财产品做了限制规定，如今，大家有些担心监管层会继续限制同业业务，毕竟现在的银行同业业务很多都涉及理财产品和资金池业务，与受限的理财业务类似。

鲁政委：短期内应该不会有太多限制，主要是两方面原因。第一，目前经济增速比较疲弱，还需要回升，需要融资的支持，在这个时候打压银行同业业务，对经济回升不利。第二，从《规范通知》的效果来看，其实衔接措施是断层的，现在控制了非标规模后，并不是所有的非标都能转标。站在用钱人的角度考虑，融资最便宜的是股票，然后依次是发债、银行贷款，最贵的是非标。如果企业能通过上市、发债、贷款等途径融资，那早就这么做了。所以才找到非标这个途径来融资，尽管成本很高，但企业有需求，同时也促进了经济的发展。

4.浦发银行合作协议 篇四

与上海浦东发展银行股份有限公司齐齐哈尔分行

关于开展融资担保业务的合作协议

甲方：齐齐哈尔市信用担保有限责任公司 法定代表人：李旭丹 职务：总经理 地址：齐齐哈尔市建华区西园小区57号楼

乙方：上海浦东发展银行股份有限公司齐齐哈尔分行 法定代表人：于伟 职务：行长 地址：齐齐哈尔市龙沙区南马路318号

为促进甲乙双方的业务开展，缓解齐齐哈尔市中小企业融资难的现状，形成银行、企业及担保公司多赢的局面，依据有关法律、法规，经友好协商达成如下协议：

一、甲方所承担的责任和义务

1、甲方自愿在乙方分支机构开立账户，且为符合乙方贷款条件的企业提供融资担保，并按担保合同约定向乙方履行保证责任。

2、甲方向乙方承诺的担保方式为连带责任担保。

3、担保的范围为：贷款本金及利息、违约金及实现债权的 1 费用。

本协议中的贷款是指银行表内外短期授信业务，包括但不限于短期贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等我行所有的期限在一年以内的短期授信业务，含个人经营性贷款业务。

4、甲方原则上只为期限在一年以内的短期授信业务提供担保，需延长期限的，甲乙双方协商确定，以双方签定的保证合同为准。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。

5、甲方应在乙方开立保证金专户，按照甲方所担保项下所有业务金额的五分之一存入保证金。按照甲、乙双方实际发生的合作担保业务的余额的5倍对应的保证金部分未经乙方同意不得转出。

协议签署生效后，甲方应在乙方存入保证金壹仟万元，三个月内追加存入保证金贰仟万元。

6、甲方担保额实行总量控制，融资担保总额最高不得超过甲方存入乙方保证金帐户余额的5倍。甲方对单个主债务人提供的担保责任金额最高不超过实收资本的10%。

7、甲方支持被担保企业经营资金存入乙方有关的分支机构。

8、甲方应根据乙方需要，如实向乙方披露财务状况、经营业绩，特别是资金运用的情况，定期提交财务报表。

9、甲方代偿后，应在30天内补足保证金，使融资担保余额与保证金余额的比例控制在规定的放大倍数以内。如未在约定期 2 限补足保证金的，担保授信额度暂停使用，待保证金缴存比例符合乙方授信要求比例再行恢复。

10、甲方的代偿期限为二个月，即从贷款到期之日起，二个月内被担保人仍未还清贷款本息，甲方应无条件地作为第一债务人向乙方清偿，乙方从保证金专户划款，如被担保企业已偿还部分贷款本息，则甲方代为偿付不足部分。

11、被担保企业应为甲方提供反担保。甲方为被担保企业代偿后，自动获得代位求偿权，乙方应积极协助甲方向被担保企业进行追索，包括协助对担保企业的抵押财产的变现。

12、有下列情形之一者，甲方不承担担保赔付责任： ⑴ 乙方与被担保人协议变更主合同，未经甲方书面同意的，甲方对变更部分不承担担保责任；

⑵ 乙方擅自给被担保人的贷款办理倒贷或展期，未经甲方书面同意的，或甲方对倒贷及展期后的贷款未经追认的，甲方不承担担保责任；

⑶ 乙方和被担保人恶意串通，造成担保失误，而被担保人无力偿还贷款的。

二、乙方所承担的责任和义务：

1、对于乙方推荐的企业所提供的各项数据资料，乙方应认真按照有关的信贷政策及业务操作流程进行审查。对于符合甲方担保要求的企业，甲方将优先考虑为其提供担保。

2、乙方对甲方拟担保的贷款项目严格按照国家有关法律、法规进行贷款调查、贷时审查、贷后检查及收回工作。

3、乙方在对甲方所担保的贷款企业发放贷款后，应按照中国人民银行有关管理规定加强对贷款企业生产经营情况的监控。双方另有约定的除外。

4、在取得借款企业同意的前提下，乙方可以在担保前为甲方提供被担保企业的基础资料，以协助甲方做好担保前的各项准备，同时乙方在甲方对企业提供担保的期间，若发现被担保企业不履行或不完全履行还款义务，或出现有关重大问题，应及时通知甲方，并采取有效手段等措施，尽可能减少损失。

5、被担保贷款企业违约后，在符合国家法律及有关规定的情况下，乙方有义务协助甲方扣收被担保企业和为被担保企业提供反担保的企业在乙方开立账户中的存款。

三、甲乙双方共同的责任和义务

1、甲乙双方有责任对现有贷款担保项目进行监督、检查，原则上应为每季度至少一次。

2、甲乙双方要监督被担保人严格按照合同的约定履行义务，加强借款资金使用的监管，并按借款合同的约定还本付息。如企业发生分立、合并、财产及法人代表的变更等重大事项时，双方有相互告知的义务，并要求被担保人配合办理相关手续。

3、甲乙双方可以相互推荐优秀企业开展贷款担保业务，并 4 可以对重点支持的企业定期共同进行信用等级评定。

4、甲乙双方应建立信息沟通制度，对于调查结果及审查意见双方有相互通报的义务，对符合担保条件的客户，甲方及时向乙方出具同意担保的意向书。乙方应优先进行贷款调查和审查，并将审查结果通知甲方。

四、其他事宜

1、本协议未尽事宜，甲乙双方可以在业务开展中进一步完善、补充。

2、本协议下发生争议的，双方先行协商解决，协商不成的，向人民法院提起诉讼。

3、本协议一式两份，甲、乙双方各执一份。本协议经甲、乙双方代表签字盖章之日起生效，有效期一年。

4、本协议约定条款与乙方标准担保合同文本的约定不一致的，以合同文本为准。

5、本协议的终止、解除，不影响本协议涉及的保证合同的法律效力。

甲方公章： 乙方公章：

法定代表人或授权代理人 法定代表人或授权代理人（签字）（签字）

二〇一二年

日 二〇一二年 6

日

5.银行与商会战略合作协议 篇五

合作单位：

工商业联合会

合作单位：

银行

二O一

****年**月**日

合 作 协 议 书

甲方：

工商业联合会（以下简称甲方）

乙方：

银行

（以下简称乙方）

甲乙双方经过平等友好协商，在相互信任、相互尊重的基础上，本着平等互利、合作共赢的原则，充分运用双方各自的优势进行资源互补，就如何更好地为甲乙双方会员及客户提供优质服务的事宜，达成如下合作协议：

一、合作方式

1、乙方同意为甲方会员无偿提供：企业投融资、企业或个人理财产品等方面的专业讲座及咨询；乙方可根据甲方的需要和邀请，为甲方的专业服务人员提供培训、为甲方的会员举办专题讲座；

2、乙方同意给予甲方的会员及战略合作伙伴群体提供便捷的贷款；根据综合情况的不同，甲方的会员及战略合作伙伴成员均能在乙方享受贷款费率的优惠，具体优惠政策另行协商；

3、甲方提供的符合乙方公司（或个人）大客户或贵宾待遇的会员，乙方应采取多种形式的互动方式，让甲方的会员得到乙方的满意服务，互动方式具体协商；

本协议签订后，甲乙双方即成为战略合作伙伴关系； 其它活动：由甲乙双方协商一致后共同完成。

二、双方义务与权利

1、甲方义务

在本协议规定期限内甲方履行如下义务： 1）、甲方有义务接受乙方推荐的符合甲方入会条件的企业为会员； 2）、甲方为乙方提供并推荐有投资、融资、理财意向的客户；

3）、甲方邀请乙方专业人士为甲方会员提供咨询或讲座时，由甲方提供场地或甲方会员可前往乙方提供的场地，但乙方应保证提供优质的服务；

4）、在宣传或推广时，甲方确认和乙方的合作伙伴关系；

5）、乙方在甲方场地举办企业聚会或大型活动时，甲方根据乙方提供的方案为乙方提供企业聚会活动策划与服务执行。

6）、乙方客户成为甲方的会员后，甲方应充分考虑乙方的感受，不得做出令客户反感的营销或宣传；

2、甲方权利

在本协议规定期限内甲方履行如下权利：

1）、甲方可以要求乙方为甲方安排的提供投融资、理财咨询的客服人员提供培训；

2）、甲方有权批准符合甲方会员条件的乙方客户成为甲方的会员； 3）、甲方有权就甲方会员向乙方提出的服务申请和限时服务进行督促和建议；

3、乙方义务

在本协议规定的期限内乙方履行如下义务： 1）、甲方推荐给乙方的会员客户，乙方应提供及时、优质的服务； 2）、乙方在宣传或推广时，乙方确认和甲方的合作伙伴关系； 3）、乙方为甲方提供的会员资料保密。

4）、由甲方的会员单位提出服务申请，甲方的工作人员将完整的资料提供给乙方的工作人员后，乙方的工作人员应立即签收并注明详细签收时间和签收人，尽快给予甲方明确答复。

4、乙方权利

1）、乙方举办或举行大型名家、学者公开课时，经甲方同意后，乙方可向甲方指定的客户发出邀请；

2）、乙方有权对甲方安排的提供投融资、理财咨询的客服人员提出专业的指导意见和建议；

3）、在甲方会员自愿的前提下，乙方有权批准符合乙方贵宾条件的甲方会员成为乙方的客户；

四、罚则

合作双方应当无条件遵守本协议的各项约定，如一方违约，则另一方可以单方面终止本协议。

五、协议生效与终止

1、协议生效：本协议经双方签字盖章后即可生效；

2、协议终止：本协议遇下列情况发生时可由任何一方终止： 1）任何一方有违反国家法律法规的行为。

2）任何一方未按照协议履行义务，对方有权终止本协议。

3）任何一方有损害国家利益，损害对方及相关联用户权益的行为，对方有权终止本协议。

六、在本协议执行过程中，除依法需要报批和公开的事项，双方应对合作事项涉及的有关资料履行保密义务。未经双方许可，任何一方不得以任何方式擅自披露。

七、本协议为甲、乙双方的框架协议，此协议适合工商业联合会会员单位。乙方在与

工商业联合会会员单位合作时，应在此协议范围内重新签订条款清晰的合作协议。

八、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方（公章）：

乙方（公章）： 法定代表人：

法定代表人：

201 年

月

日

201 年

月

6.与银行合作协议书范文 篇六

甲 方：中国银行江西分行

乙 方：江西企业服务股份有限公司

为切实支持江西中小企业发展，缓解中小企业贷款难、融资难问题，支持江西中小企业迅速成长壮大。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国银行法》等法律法规，甲乙双方本着诚实守信、互惠互利的原则，经友好协商，特签订本协议。

第一条乙方一般为中小企业提供上市、融资、信息、咨询代理等有偿服务。在本合作期限内，乙方为扩大业务领域和服务范围、建立分公司和投资新项目时，适用本协议。

第二条 乙方注册资金 300万元，在本合作期内，乙方对外发生业务成本和费用不得超过其注册资金的倍。

第三条 乙方同意在甲方下属机构和支行开立基本结算帐户用于日

常经营活动。

第四条合作期间，双方各司其职，甲方有权决定每笔借款贷与不贷，乙方有权决定是否为客户提供融资或其他服务。双方互不干涉，但双

方应保持通畅的沟通。

第五条甲方承诺

（一）乙方需要拓展业务领域和经营、设立分公司或其他重大战

略性计划时，甲方应及时提供项目资金借贷，以支持乙方。

（二）甲方在合法范围内，优先为甲方提供足额借贷资金，需要

乙方提供的担保可以适量减低。

第六条 乙方承诺

（一）、每月10日前向甲方提供上一月度全部对外业务明细、资产负债表、损益表及所有开户银行帐号等财务资料；

（二）、接受甲方对其经营、财务情况的检查监督；

（三）、发生下列事项时，应在三个工作日书面告知甲方：

1．法定代表人、住所地、经营场所的变更；

2．乙方自身在其他金融机构增加或减少贷款；

3．乙方股份结构或资产状况发生变化，包括但不限于股份制改造、分立合并、股份转让、资产出售等；

4．对外投资；

5．乙方作为被告的仲裁、诉讼；

6．其他经营、财务、管理中的重大事项。

第七条 乙方提供服务的范围包括但不限于为中小企业提供上市服务、融资服务、中介服务、创业服务、代理服务、技术服务、人才服

务、信息服务、咨询服务等。

第八条 本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章执行。

第九条协议合作期限年，自年月日至年月日止，到期后如双方同意，再继续签订协议。本协议由甲、乙双方有权签字人

签字盖章后生效。协议一式四份，双方各执二份。

甲方法人代表或有权签字人

签 字

乙方法人代表或有权签字人

7.银行同业合作协议 篇七

刘赐贵首先对国家开发银行长期以来对海洋事业和海洋工作的支持表示感谢。他指出, 党中央和国务院历来高度重视海洋经济发展, 并将其上升为国家战略。在“十二五”及未来的“十三五”期间, 国家和社会对海洋经济发展和海洋空间拓展的需求将越来越明显, 海洋开发领域也将越来越广泛。在深入贯彻国家关于“坚持陆海统筹、推动海洋经济发展”重大战略的时期, 海洋工作面临着诸多机遇与挑战。特别是近几年, 现代产业中海洋工程、海洋油气开发、海洋装备制造业、海洋生物、海洋医药, 以及传统产业中海洋运输、船舶制造、海洋旅游等产业都注入了大量新技术, 增添了大量新装备, 海洋产业将会得到更大更快的发展。《规划合作协议》的签署, 将推进国家海洋局、国家开发银行在更宽领域、更深层次的政策与金融的合作, 不断深化互信, 实现优势互补。

陈元表示, 在海洋事业蓬勃发展的今天, 国家开发银行和国家海洋局之间有着广泛的合作领域, 国家开发银行将从国家战略发展角度出发, 与国家海洋局建立密切的合作关系, 积极支持海洋事业发展中各项基础设施建设项目的开展, 与国家海洋局在海洋经济发展各领域开展深入的合作。

根据协议, 国家海洋局和国家开发银行将分别发挥各自优势, 在编制和实施全国海洋领域发展规划, 构建金融支持海洋经济发展的长效机制, 以及创新促进海洋经济发展的投融资模式等方面开展相关合作。双方成立战略规划合作协调小组, 协调落实双方合作内容和工作计划, 并根据工作需要不定期召开会议, 适时开展沟通交流, 及时研究双方合作事项。

8.招行零售业务领跑上市银行同业 篇八

零售利润占比：招行居首

2014年上半年，招行以37.58%的零售.利润占比在已披露数据的上市银行中为最高水平，第二名为农行，占比32 56%，接着是工行、建行和光大。较去年同期而言，民生提升6.44个百分点，农行提升5.41个百分点，建行提升3.55个百分点，招行提升2.41个百分点，工行提升1.65个百分点，而中信却下降4.99个百分点。在零售利润规模方面，工行以601.5亿元居四大国有银行首位，招行零售利润151.3亿元位居股份制银行首位，超越交行。

结合上市银行的网点数量计算网均零售利润，招行以1363万元居已披露数据的上市银行首位，并与排名第二与第三的民生和光大拉开了较大距离。并且该行的零售利润、零售营业净收入、手续费及佣金净收入、储蓄存款、个人贷款、个人消费贷款等网均规模数据均居已披露数据的上市银行首位，表明其集约经营效率处于领先地位。

储蓄存款成本率：招行最低

一般而言，储蓄存款活期率越高、储蓄存款占比越高的银行其存款成本率越低。今年上半年，招行储蓄存款成本率最低，达1.61%；农行紧随其后，为1.89%。

五大国有商业银行中储蓄存款成本率最高的是交行，高达2.33%，其次为中行，达2.24%。股份制商业银行中储蓄存款成本率最高的是光大银行的3.21%、其次依次为中信银行的2.88%、平安银行的2.55%、民生银行的2.30%。其中，光大银行上升幅度最大，为0.62%，中信银行和交行紧随其后，储蓄存款成本率上升幅度分别为0.41%、0.21%。

从储蓄存款结构来说，受益于活期存款占比较高，招行依然保持储蓄存款低成本优势。但受同业竞争和揽存策略调整的影响，储蓄存款成本率略有上升。

零售存贷款规模：招行领衔股份行

2014年上半年末，零售贷款规模国有大行依旧领衔。其规模最大的是工行，为28689亿元，其次是建行、农行和中行，而招行零售贷款规模超过交行，位居第五，领先于其他股份制银行。中信、浦发、光大在规模上不相上下，华夏银行的零售贷款余额全面落后于上述几家银行，仅为1579亿元。

在股份制银行中，招行半年报显示，上半年招行零售贷款规模为8476亿元，交通银行为8160亿元，民生银行6076亿元。此外，光大银行的零售贷款规模为4344亿元，浦发为4220亿元，均约为招行的一半。分析人士认为，招行贷款余额增量居首是该行深化零售小微客户群综合经营，持续提高小微贷款占比，信用卡业务积极适应客户需求和外部环境的变化，构建差异化竞争优势的结果。从零售贷款结构来看，招行个人经营性贷款规模仅次于农行、民生，且个人经营性贷款占比居银行同业第一。

高端私人银行客户：招行户均管理资产遥遥领先

在财富管理的塔尖，商业银行正展开一轮酣战，目标则是高净值人群。根据上市银行半年报披露的私人银行业务数据，今年上半年各行私人银行业务客户数和管理资产数均呈现不同程度的上涨。其中，招行私人银行管理客户资产6621亿元，排名第二，距排名第一的工商银行（6757亿元）仅一步之遥。招商银行的私人银行客户的入门标准是1000万人民币，是同业中标准最高的，高于工行的800万元。同时，从体现私人银行业务“能效比”的户均管理资产规模指标来看，招行户均管理资产为2267.47万元，超过了工行的1719万元，居上市银行首位，堪称能效比之王。

除招商银行和工行跻身“6000亿”级别外，大多数股份制银行私人银行资产规模在2000亿元上下，其中交行管理的私人银行客户资产为2732亿元，另外处于“2000亿”级别的有三家，分别是中信银行、浦发银行和民生银行。

9.存放同业协议 篇九

存款单位（甲方）：长治市城区农村信用合作联社

存款联社（乙方）：潞城市农村信用合作联社

上述双方依照中国法律法规和有关金融监管规章制度，经平等自愿协商一致，特就同业存款事宜达成如下条款，承诺信守：

第一条：声明与保证双方具有完全适当的资格与能力订立及履行本协议,并已办妥对双方而言属于必要的授权，批准，备案等相关手续，代表双方订立，履行本合同的签署人及其他有关人员已获得充分有效的正式授权。2 双方订立及履行本协议，不得违反任何管辖双方或其资产的法令，行政司法命令裁决的规定，不违反双方的章程及其他组织性文件，且不违反任何约束或影响双方或其资产的合同或承诺。

第二条：协议条件甲方在乙方开立人民币存款帐户，存入同业存款 贰亿元整，期限 七个月，2010 年 7 月 26 日到 2011年 2 月 25 日，保底年利率 2%,如遇人民银行存款利率上调，同业存款利率作相应上调。定期存款到期，乙方按上述利率一次性支付给甲方相应本金和利息，协议终止。如继续合作。需重新签定合同。

第三条：任何一方均应就本协议的内容以及因订立或履行本协议而知悉的另一方的商业秘密及其他应保密信息承担保密义务。

第四条：违约及处罚如果甲方在约定存期内提前动用此笔资金，须提前三天通知乙方，同时本协议对应同业存款全部按年利率0.72%执行。如果乙方不能按本协议约定支付利息，乙方将在原约定利率的基础上按实际日均额支付甲方万分之三的罚息。

本协议一式贰份，甲乙双方各持壹份。本协议自签订之日起生效。由双方加盖公章并由其法人代表或授权代表签字或盖章后生效。

甲方（公章）乙方（公章）：

法人代表（授权代表）签章：法人代表（授权代表）签章：

10.银行同业合作协议 篇十

一、合作原则

既然是合作协议，主要是约定双方合作过程中的主要事项，确定这些事项的指导思想即为双方开展合作的合作原则。具体包括：平等互利原则、独立审核原则、风险共担原则、相互协助配合原则等，不一一详述。

二、业务品种

即双方合作开展的业务品种，主要包括流动资金贷款担保、中长期贷款担保、综合授信担保、工程保函担保、财产保全担保等。融资性担保和非融资性担保，在合作条款上有很大的区别，可以一并在合作协议中分别约定，也可以分开起草融资担保合作协议、保函合作协议。考虑到业务创新因素，合作协议中列举的业务品种可以采取概括加列举的方式，保留其他合作余地。

三、业务范围

包括地点范围和对象范围。有的地方政府出资设立的担保公司，主要为本地企业提供融资担保服务，或者银行因为内部政策原因，仅限于与担保公司合作某地或者某个区域的项目。合作的客户究竟是企业还是自然人，如果有基本受理条件要求，应当在合作协议中明确。

四、业务流程

为了使合作协议具备可操作性，应当约定合作业务流程。方式有三：（1）直接在条款中用文字描述；（2）在合作协议附件里附流程图；（3）协议条款文字

描述加上附件流程图。显然第（3）种方式最为明确、详尽，但须注意前后一致，不能出现矛盾。

五、保证方式、期间、范围

保证方式分为一般保证和连带责任保证，但通常银行要求担保公司提供连带责任保证。保证期间可以自由约定，但从债务人履行债务期限届满前起算，一般不超过两年。保证责任范围则需要认真计较，按照担保法有关规定，如果没有事先约定保证责任范围，则保证人对全部债务承担保证责任。作为债权人的银行通常倾向于将全部债务本金、利息、罚息、逾期利息、违约金、实现债权的费用全部列入担保范围之内，担保公司可以尽量争取较小的责任范围，以维护自身利益。

六、风险分担

作为合作项目，双方共享收益，共担风险为一般通例。由于担保业务的特殊性，担保公司提供担保本身即为自愿承担风险，并以此作为对价收取担保费用，因此担保公司承担的风险比例必然要超过银行承担的风险比例。但如前文所述，并非担保公司承担百分之百的风险就一定对银行有利，银行分担部分风险有利于降低银行对于担保公司的过分依赖，提高银行工作人员的警惕心和责任感，从而有利于整体上把控风险。至于具体分担风险的比例，取决于担保公司的实力、银行对于担保行业的认识和谈判情况，通常以“1：9”、“2：8”比较常见。

七、代偿期限

按照担保法的规定，保证是当债务人不能履行到期债务时，保证人承担代为履行或者赔偿责任的行为。如果对于保证人承担责任的起始时间未事先进行约定，对于一般保证，为主合同纠纷经过审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务之时，对于连带责任保证，为债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务之时。保证人究竟何时代偿，可以由保证人与债权人事先约定，债权人给予保证人的代偿期限，为保证人承担保证责任的宽限期。在宽限期内，保证人不必承担保证责任，可以与债权人共同采取风险化解措施，如与债务人协商谈判、对债务人进行债务重组、督促债务人通过其他融资渠道筹集还款资金。

宽限期限，可以约定为3-6个月不等，但应当保留保证人提前代偿的权利，因为有的时候不是越晚代偿就越对保证人有利。

八、代偿程序

在担保公司代偿之前，首先须与银行就代偿金额进行协商、核对，达成一致后，银行向担保公司发出代偿通知书，担保公司收到代偿通知书后一定期限（如10天）内代偿。代偿通知书中银行应当指定代偿款的收款帐号，为了安全起见，通常为银行自己的专用帐号。担保公司代偿后，银行应当立即为担保公司出具代偿证明，担保公司因此取得向债务人及其反担保人的追偿权利。

九、追偿措施

在约定了有限担保和风险分担的前提下，担保公司即使全部代偿，也可能仅承担了银行的部分贷款损失。担保公司代偿的部分和银行未受偿部分需向债务人及反担保人追偿。如果抵押物等担保措施全部办在担保公司名下，除了担保公司担保外，银行仅获得其他有限的担保措施，担保公司需依赖银行进行有关帐户查询、扣划，担保公司与银行需进行密切配合、联合行动才能进行有效追偿。共同追偿所得款项，双方可开设共管帐户，按照双方各自遭受损失的比例进行分配。实践中，也有不实行共同追偿的，担保公司和银行各自追偿，这种方式比较简便、省事，但不是双方利益最大化的选择。

十、其他事项

通常银行对与之合作的担保公司会有一些要求，通过事先考察、协议约定体现。在合作协议中，银行可能要求加上一些担保公司陈述、保证或者重大事项通知条款，并约定协议终止的前提条件，以此限制担保公司的经营行为。双方合作过程中的其他有关事项，也可以进行约定，如债务人的担保物原则上应当向担保公司还是银行提供。合作事项约定明确有利于减少争议，但须避免过于具体，成为业务开展的羁绊。

十一、协议期限

一般约定一年期为限，为了避免协议到期后延期的程序烦琐，可以约定：期满后协议自动展期一年，除非一方提出书面修改或终止意见，以后可以自动展期。修改或终止前的协议对据其所签署的尚未终止的法律文件仍具法律效力。

十二、争议解决

为了公平起见，通常约定向当地有管辖权的人民法院起诉或者申请当地仲裁机构仲裁。但由于银行与担保公司之间的争议大多数为代偿争议，银行连同债务人和担保公司一起起诉的，根据主从合同关系管辖处理原则，在没有特别约定的情况下，可能最终依从主合同的管辖约定。

11.银行同业合作协议 篇十一

2009年拟实行每10股送3 股，每股派现0.10 元(含税)的利润分配方案。

虽然利润微增，但南京银行的超速发展居上市银行之最，规模增幅创历史新高。

在南京银行高速增长的过程中，异地扩张是重要的原因。

存贷规模迅速扩张

2009 年，南京银行的总资产达到1495.66亿元，同比增长62.73%。

存款规模同比增长62.8%，贷款规模同比增长67.98%，远高于行业平均28.21%的存款增速和31.74%的贷款增速。

这些增长都算得上是上市银行之最。

从贷款结构看，对公业务中的存、贷款增幅尤为显著，两者均创造了历史新高。显示南京银行在迅速扩张过程中，更多转向了对公业务。

其中，公司存款余额为781.69 亿元，同比增长77.48%。公司贷款总额为570.70 亿元（不含贴现），同比增长为80.82%。

特别是，小企业贷款余额达92.71亿元，全年新增29 亿元，增幅46%。

与此同时，不良资产上升势头得到有效遏制。不良贷款率1.22%，比年初下降0.42 个百分点。而准备金覆盖率173.74%，同比提高3.69 %。

不过，随着业务的迅速扩张，公司的资本充足率迅速下降。

截至报告期末，公司资本充足率13.90%，比2009年年初下降10.22%，其中核心资本充足率12.77%，比年初下降7.91 %。

异地分行快速发展

在南京银行规模迅速扩张的过程中，异地分行的作用不可小觑。

2009年公司南京地区以外的新增贷款占公司全部新增贷款的75.6%，贷款规模同比增长239.5%，占比提升至42.96%。

其中无锡、泰州和上海分行分别同比增长了214%、123%和117%，未来也将会进一步增加。

南京银行表示，异地贷款占比迅速增加的原因是，公司一方面进一步加快跨区域发展的步伐，2009 年新设北京、南通分行两家异地分行，年末两家分行新增贷款76.58 亿元，占公司全年新增贷款的28.52%。

另一方面，2009 年公司加大對泰州、上海、无锡地区的信贷支持力度，加大了业务拓展力度，三家分行年末贷款占比分别较上年末上升1.95、2.67、5.76 个百分点。

中金公司认为，省内异地分行新增贷款101亿元，新增占比达37.5%，主要来自于无锡分行的贡献。

12.银行同业合作协议 篇十二

杨敏表示,在经济新常态下,加强银政合作,对发展地方经济、稳增长、保民生有着积极作用。下一步,富滇银行将发挥好总行优势,由总行牵头,支行推进,提高金融服务的针对性和有效性,未来五年内将向盘龙区提供总额不低于100亿元的意向性融资支持,支持盘龙区加快推进区内基础设施及重点民生项目建设。

夏俊松对富滇银行的大力支持表示感谢,他介绍说,目前盘龙区正积极营造良好的金融生态环境,打造辐射东南亚的金融总部集聚区。盘龙区与富滇银行有着深厚的历史渊源,也具备金融发展的现实契合点,希望富滇银行能一如既往地支持盘龙区的经济建设,特别是在重大项目的投资建设上给予更广泛、更深层次的帮助支持。

13.银行同业合作协议 篇十三

甲方：兴业银行****分行（以下简称甲方）

乙方：上海富友支付服务有限公司（以下简称乙方）丙方： 广州粤之宝汽车销售服务有限公司（以下简称丙方）

为更好的开展收单合作业务，甲乙丙三方经协商后就在徐州地区银行卡收单业务达成协议，协议内容如下： 第一条 合作内容

1、甲、乙丙三方在徐州地区联合进行银行卡收单市场开发。乙方作为收单机构，授权丙方（授权书作为附件录入本协议，具有同等的法律效力）负责具体的专业化收单业务；甲方作为银行方，负责商户的拓展并向丙方进行推荐。三方保证对商户信息进行保密，不得向第四方泄露。

2、为便于后期营销操作，自合同签订之日起，所有新商户均可采用乙方收单模式进行。

3、三方约定，在本协议合作范围内的特约商户由丙方负责全部POS终端投入。

4、本协议合作范围内甲方推荐的特约商户结算账户必须开立在甲方下属网点；乙方不得自行或授权其他机构收取甲方推荐的特约商户。

第二条

甲方权利和义务

/ 6

1、甲方负责依照乙方的要求向丙方推荐商户，并协助商户向丙方提交相关申请材料。

2、甲方在拓展特约商户时，应保持双方合作地区的银行卡交易手续费的相对稳定，不得以故意压低银行卡交易手续费的方式进行恶意竞争。

3、在必要时，甲方有义务协助乙方和有关管理机构调查客户身份及经营情况。

4、甲方在推广活动中，不得利用不正当竞争手段、恶意等不符合国家法律、法规和政策的手段发展客户。

5、甲方有权对乙方、丙方的服务情况进行合理的监督、建议。

第三条

乙方的权利和义务

1、乙方作为特约商户的签约方有权对甲方推荐的特约商户进行审核，并自行决定是否与该商户签订商户协议书。

2、乙方负责制定收单业务相关技术规范并授权丙方提供专业收单业务服务；为甲方提供相关业务指导及咨询。

3、乙方负责特约商户的签约、POS机密钥管理、下载、程序灌装、业务培训、商户档案、商户年检、资金清算、差错处理等专业化收单业务。

4、对于甲方推荐的商户，乙方在对涉嫌风险交易商户进行撤机、暂停清算等风险控制措施前，或在对连续三个月无交易或连续六个月低交易的商户、或因甲方业务原因需要保留的低质及无交易商户进行撤机、暂停起算等措施前，应将有关情况及 2 / 6

时通报甲方，并与甲方进行协商妥善处理。

5、如商户信息发生变化，乙方应及时将相关信息通知甲方。

第四条

丙方的权利和义务

1、丙方作为乙方的授权方，在乙方授权规范内进行相关收单服务。

2、丙方负责本协议合作范围内的POS终端投入。

3、丙方有权根据自身业务标准向特约商户收取POS机具押金。

4、丙方应设立专人专岗受理甲方推荐商户的收单业务，对符合特约商户签约条件的，原则上乙方、丙方收到商户入网资料4个工作日内完成对商户的签约入网。

第五条

风险承担

1、乙方作为收单业务主体，需要承担商户资金的清算、支付系统的风险防范和安全管理责任。由于乙方管理存在过错或乙方提供的POS软硬件造成甲方、丙方实际损失的，甲方、丙方有权要求乙方承担相应赔偿责任。

2、乙方承担因过错对商户账户信息与交易数据等管理不善，导致账户信息与交易数据被篡改、泄露和破坏等造成的直接算是。

3、特约商户由于道德风险或违反银行卡规范、法律等原因而造成乙方收单并形成损失的，甲方、丙方应积极配合乙方，并 3 / 6 做好该商户收单损失的后续追索工作。

4、甲方推荐的特约商户信息，未通过乙方审核，但确因甲方业务需要（必须由甲方出具业务需求函）而签约发展的商户，由此产生的收单风险由甲方承担。第六条

违约责任及协议的变更、终止

1、乙方、丙方未按照约定为甲方发展的入网商户提供POS终端及相关收单服务。

2、若因不可抗拒因素（如战争、暴动、地震、天灾与国家出台的法律法规相违背等）造成本合同中的条款无法履行，合同自动解除，三方均无须承担违约责任。

3、与保密、赔偿损失等相关的条款不因本协议的解除、终止、变更而失效。

4、甲乙丙三方任何一方发生上述违约行为，另外两方要求违约方及时纠正，否则，另两方可终止协议并要求违约方支付由此造成的全部损失的赔偿。第七条

保密条款

1、甲乙丙三方（包括经营管理人员和雇佣人员）应对双方的合作内容、从其他两方知悉的相关资料、数据、客户信息、交易信息及其他一切合作信息负永久保密义务；不得将前述信息、数据、资料使用于本协议内容以外其他任何用途。第八条

协议期限

本协议自甲乙丙三方有权签字人签字并加盖单位公章或合同专用 4 / 6

章之日起生效，有效期两年，自2014年1月1日至2015年12月31日止。协议届满三方若无异议，则本协议自动顺延一年，协议期内任何一方如需变更或终止须提前3个月书面通知另两方，经三方协商一致可变更或终止协议。

第九条

对于2014年1月1日前甲方推荐的特约商户也适用于本协议。第九条

其他

1、本合同未尽事宜，三方可另签补充协议。在履行本合同时发生的争议，应协商解决；如协商不成，三方同意向甲方所在地的法院进行诉讼。

2、本合同一式陆份，甲乙丙三方各执贰份，具有同等法律效力。

甲方：江苏新沂****村镇银行股份有限公司 注册地址： 负责人： 签字（盖章）：

日期：

****年**月**日

/ 6 乙方：上海富友支付服务有限公司 注册地址： 负责人： 签字（盖章）：

日期：

****年**月**日

丙方：南京****电子设备有限公司 注册地址： 负责人： 签字（盖章）：

日期：

****年**月**日

14.银行同业合作协议 篇十四

行 股 份 有 限 公 司

务 合 作 协

签约日期：

****年**月**日

议

甲方：xx投资信用担保有限责任公司 乙方：中国银行股份有限公司xx分行

为扶持xx中小企业发展，拓宽中小企业融资渠道，积极参与和支持xx市经济建设，甲乙双方按照《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等法律、法规，在平等、自愿、公平、诚实、信用的前提下，经友好协商，达成如下合作协议：

一、合作范围及方式

第一条 纳入本合作范围内的中小企业，应符合国家产 业政策，依法合规经营，经济效益好，有发展前景。

第二条 甲乙双方可互相推荐贷款项目，并由双方独立 对借款人及其经营情况进行调查、评审。对双方均审核同意的贷款项目，由乙方向借款人发放贷款，甲方提供保证担保。

第三条 甲方向乙方推荐的贷款项目，应符合乙方的业 务范围和贷款条件。

第四条 甲方对其担保贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的相关费用等承担全额连带保证担保责任。

第五条 甲方应在乙方开立担保基金存款账户，并存入 一定数额的担保基金。担保基金只能用于清偿担保债务，未经乙方同意不得挪作他用。

第六条 甲方对乙方贷款提供的担保余额（信用额度）

最高不得超过其存入乙方担保基金总数的6倍。

二、双方的权利与义务 第七条 甲方的权利与义务：

（一）甲方的权利

1、乙方推荐的贷款项目，如不符合甲方的条件或未通 过甲方的调查、评审，甲方有权拒绝提供担保。

2、甲方有权就存入乙方的担保基金，按中国人民银行 规定的利率及计结息规定获取利息。

（二）甲方的义务

1、业务合作开始前，甲方应按乙方对其进行信用评级 的需求，向乙方提供自身相关的资料，并保证资料的真实性。如果双方合作能够持续，甲方应按年向乙方提供信用平级所需的补充资料。

2、甲方应按月向乙方提供自身财务报告和对外担保状 况，以便乙方及时对信用等级做出调整。

3、对同意担保的项目，甲方应向乙方出具担保承诺书，并向乙方提供相关的资质证明，主要包括：

① 经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证（复印件）；

② 法定代表人身份证明和签字样本、法定代表人授权 委托书及委托代理人身份证明和签字样本；

③最近经审计的财务报告；

④实收资本验资报告；

⑤在银行开立的基本存款账户预留印鉴样本； ⑥乙方认为需要的其他资料；

4、当被担保人不能按期或全部偿还乙方债务时，甲方 必须在债务到期后的三个月内无条件全额代偿。

第八条 乙方的权利与义务

（一）乙方的权利

1、甲方推荐的贷款项目，如不符合乙方的条件或未通 过乙方的调查、评审，乙方有权拒绝提供贷款。

2、在本协议未解除前，乙方有权监督担保基金的使用。

3、当被担保的借款人不能按期或全部偿还乙方债务 时，乙方有权直接要求甲方在债务到期后的三个月之内无条件全额代偿。

4、如甲方在债务到期后的三个月内不履行代偿责任 时，乙方有权直接从其担保基金账户内全额扣收。

（二）乙方的义务

1、乙方应按中国人民银行规定的相应期限档次的利率 及计结息规定，向甲方计付担保基金存款利息。存款利息应并入担保基金。

2、乙方应对甲方提供的资料信息保密。

3、乙方同意发放贷款后，应督促借款人落实贷款条件，并及时将贷款投放到位。

4、乙方应加强贷后监督与服务，努力防控信贷风险。

5、借款人发生重大信用危机时，乙方应立即采取应对 措施，并及时通知甲方。

6、在贷款本息由甲方代偿后，应及时向甲方移交债务 追偿权，并积极协助甲方进行追偿。

7、乙方允许借款人转让债务、延长借款期限、变更主 合同时必须征的甲方书面同意，否则甲方不承担相关法律规定之外的责任。

三、业务操作

第九条 对双方达成一致，同意提供贷款和担保的项 目，甲方与乙方签订《保证担保合同》，乙方与借款人签订《借款合同》，甲方与被担保人可以签订《反担保合同》。

第十条 借款人贷款到期后，乙方应及时通知甲方，甲 方应积极督促被担保人尽快履行债务。若被担保人仍不履行还款义务，甲方应先行全额代偿，并按法律程序对被担保人提起诉讼，追偿债务或处置反担保物品受偿。

第十一条 甲乙双方业务合作的具体约定，以双方签订的《保证担保合同》为准。

第十二条 本协议生效后，双方均应履行协议约定的义务，任何一方不履行约定义务的，应当承担相应的违约责任。

第十三条 本协议有效期为壹年，但贷款发放后未到期的，有效期延续到期贷款到期后六个月。

第十四条 本协议自双方签章之日起生效，未尽事宜由双方在具体操作过程中协商确定。

第十五条 本协议壹式贰份，甲乙双方各执壹份。

甲方（公章）

法定代表人：（签字或盖章）

乙方（公章）

法定代表人：

（签字或盖章）签约日期：

年6

日

15.银行同业合作协议 篇十五

关键词：商业银行,同业业务,问题,建议

2014年12月,人民银行 、银监会、证监会、保监会 、外汇局联合出台了《关于规范金融机构同业业务的通知》,就规范同业业务经营行为、加强和改善同业业务内外部管理、推动开展规范的资产负债业务创新等方面提出了规范性意见。 五部委专门就这一问题出台政策文件, 说明在我国经济进入新常态发展的背景下,如何在促进资金流向实体经济,解决企业“融资难、融资贵” 问题的同时促进商业银行利润持续稳定增长, 支持经济结构调整和转型升级已经成为有关部门重点考虑的问题。 本文结合国家最新相关政策和本人实际工作经验, 对商业银行同业业务存在的问题进行了深入分析研究,并提出了自己的建议。

1商业银行同业业务发展现状及原因分析

同业业务是指金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务,主要业务类型包括:同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售(卖出回购)等同业融资业务和同业投资业务。 同业投融资业务设立初衷原本在于加强流动性管理, 促进银行之间资金调剂,但后来由于其具有跨行、跨业、跨市场的特点,逐渐发展出了商业银行利用同业拆入资金或吸收理财资金的功能, 科目不断变化,除了传统的同业存放、同业拆借、同业票据转贴现,又衍生出同业代付、同业偿付、买入返售等各种“创新”。 近年来,商业银行同业业务发展非常迅速,据央行数据统计,2009年初至2013年末,银行业金融机构同业资产从6.21万亿元增加到21.47万亿元 ,增长246%,分别为同期总资产和贷款增幅的1.79倍、1.73倍;同业负债从5.32万亿元增加到17.87万亿元,增长236%,为同期总负债和存款增幅的1.74倍、1.87倍。 商业银行同业业务迅速发展的原因在于:

(1) 同业业务成本较低 , 可以为商业银行获得丰厚的利润 。 随着市场竞争加剧,商业银行融资比重和存款稳定性下降较大, 需要通过新型的融资渠道和投资方式, 提供更多的金融产品和金融工具以满足客户需求。 同业业务的对象是大型金融性公司, 风险控制较为严格, 其经营的稳定性和安全性往往高于其它客户。 商业银行在业务运作流程中除了必要的资金划转外,几乎不从事任何实质工作, 但其作为将信贷业务转化为同业业务的催化剂,通常能够获取可观的收益。

(2)同业业务有利于商业银行规避监管 。 2011年后 ,我国开始改变原来的适度宽松的货币政策为稳健的货币政策, 政府对房地产和融资平台信贷限制条件较多, 但对商业银行同业业务监管相对较松,约束程度较小。 例如,同业存款无需缴纳20%的准备金,同业业务不受存贷比、信贷规模和信贷政策约束等。 部分商业银行通过信贷公司或其他金融公司平台将对企业的融资转换成权益或资产项目,而后借助同业业务项下的“买入返售” 科目,绕开信贷规模调控。

(3) 金融机构寻求差异化发展 , 避免同质化竞争 , 为同业业务的竞争创造了条件。 在我国金融市场竞争日趋激烈,金融改革逐步深入的背景下, 各商业银行更加重视发展具有自身特色的业务,各金融机构的差异化日益显著,业务趋于多样化,业务需求各有不同,同业间有了合作的基础和需求。 例如,商业银行具有庞大的资金量和丰富的客户资源, 但在信贷资金运用上存在规模和投资渠道等的诸多限制,并且受到严格的资本约束;而信托、证券的资金运用则较为灵活,但却在筹资渠道上受限。 总之,同业业务的互补性和灵活性的特点,使得同业业务创新不断繁荣。

2我国商业银行同业业务存在的问题

(1)同业业务不断创新加剧了金融风险。 同业业务类型繁多, 交易内容复杂,交易双方关系关联度高。 如果一家企业出现资金问题,往往会引起连锁反应,导致上下游相关金融机构出现兑付困难或者流动性阻滞。 此外,很多商业银行为逃避监管,将同业理财产品、进行定期存款、同业代付等许多本应反映在“短期投资”的项目纳入监管相对较松的“存放同业”科目,形成所谓表外资产和负责。 如果市场形势出现较大变化,表外资产与负债严重失衡,同业风险通过风险加权侵蚀利润形式转移到表内,资金流断裂,连带的正常贷款融资也无法按期偿还,导致多个授信主体集体陷入资金困境,有可能出现系统性金融风险。

(2)阻碍了资金从商业银行向实体经济的转移 。 在国家鼓励投资创业、发展实体经济的背景下,迅速发展的同业业务在为商业银行创造丰厚利润的同时也形成所谓“资金黑洞”,对广大中小企业融资造成“挤出效应”。 具体表现为:金融机构为规避监管不断创新业务形式,交易流程越来越复杂,无形之中增加了交易成本,交易各方利用针对实体经济的垄断地位,最终将成本转嫁给实体企业。

(3)扰乱了金融市场秩序 ,不利于有关部门加强监管 。 同业业务大量在场外进行交易,使得货币市场数据失真,监管部门无法准确判断。 而商业银行通过同业业务操作,短时期内就能完成监管要求, 使得旨在控制信贷规模过快增长的调控政策难以达到最佳效果。

3解决同业业务发展存在问题的几点建议

3.1不断加强同业业务形式和内容的创新

目前,虽然商业银行之间的同业业务资金量越来越大,但在内容和形式方面各个银行之间并无多少差异。 但事实上我国商业银行的种类很多,既有工农建中等全国性的大银行,也有大量地区性小银行,这些银行发展定位和服务对象都不尽相同,经营管理能力、风险管控能力、资金组织能力、资产负债匹配能力等方面也存在差异。 建议各个银行应根据自身特点,对不同区域的同业业务进行分层管理, 制定符合区域发展程度的同业业务类型; 对与不同类型的非银行业金融机构进行的同业业务资金流向、业务过程与实质操作等进行监测与跟踪,对业务规模或指标进行量化管理。

3.2政府部门需要完善监管体系,有效预防各种风险

建议有关部门加强顶层设计,加强监管的整体性、系统性和协同性,从分类独立监管走向全面综合监管,避免监管空白和监管重合。 其次,针对同业业务领域创新日新月异的情况,要经常重新评估、修订金融统计、货币政策、监管体系中与同业业务相关的规定,如资本充足率中关于同业资产风险权重的规定等,准确衡量评判同业业务的实际发展情况。 要从制度基础上保障同业业务规范发展。 再次,要加强信息共享制度建设。 在当前分业监管的体制下,重大监管政策在出台之前应进行充分的沟通,以确保相互衔接和一致。 最后,相关的监管制度也要随着业务的发展而不断发展完善。

3.3加强商业银行内控建设

同业业务的风险主要通过同业授信业务在各机构间传导。 做好同业授信的管理,一是要严控客户准入,择优选择经营体制完善、盈利状况较好、符合监管要求的同业客户。 二是要核定恰当的授信额度。 如给予银行的基准授信额度可按照拟授信银行所有者权益的一定比例来核定,同时参照其总资产规模、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、资产利润率等指标上下浮动。 三是要选择合适的授信产品, 金融同业授信业务涵盖了银行大部分的授信产品,但为了有效控制风险,原则要以风险低、利润大、 有助于带动相关业务发展为准则选择授信产品, 同时计提相应的拨备。

16.银行同业合作协议 篇十六

12月8日，中国人民银行发布《同业存单管理暂行办法》，三天后，工行、建行、农行等首批5家银行率先试水，发行总规模为190亿元的首批同业存单。紧随其 后，交行、招行、浦发、兴业及中信五家银行于13日顺利发行了第二批总计150亿元的同业存单。至此，同业存单的发行银行总计达到10家，发行总规模将超过300亿元。

虽然从发行结果看，规模不大、收益率水平相对偏低。不过由于流动性方面的优势，首批同业存单认购还算顺利。

“以往商业银行主要是依靠同业存款及同业拆借进行资金的补充和流动，但都是"背对背"的资金往来，简言之就是大家私下谈价，同业存单通过市场定价，价格由市场决定，为未来大额可转让存单的推出奠定了基础。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在其微博中指出，同业存单的推出是大额可转让存单的先行步骤。

“自今年7月央行宣布放开金融机构贷款利率管制之后，10月贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，到现在同业存单的推出，可以说，利率市场化的步伐是越来越快了。”德意志银行财富管理中国区总经理黄凡在接受时代周报记者采访时表示，根据个人理解，中国有望按照央行的规划在三到五年后完全实现存款利率市场化。

首批试点利率偏低

根据央行发布的《同业存单暂行管理办法》规定，同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定。其中，固定利率存单期限原则上不超过1年，为1个月、3个月、6个月、9个月和1年，参考同期限上海银行间同业拆借利率定价。浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息，期限原则上在1年以上，包括1年、2年和3年。而首批试点银行，除工行发行期限为1个月，国开行发行期限6个月的存单之外，其余各行发行的存单期限为3个月。

尽管其发行收益率要低于同期限市场资金利率，不过由于流动性方面的显著优势，首批同业存单认购还算顺利，不到2小时的时间全部实现全额认购。

与五大行的发行情况相比，第二批中小银行的发行价格相对较低、收益率水平相对较高。

以发行量均为30亿元、期限均为1个月期的同业存单为例，工商银行的发行价格为99.5691元，较兴业银行高出0.0054元；参考收益率为5.10%，低于兴业银行0.06个百分点。

“大行的储户存款量较大，贷存比也很低，事实上没有特别大的发行需求，因此大行也不会以一个很高的价格获取这部分资金，相比而言中小银行的流动性较为紧张。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚指出。

“我们没有参与认购，利率太低了，以中国银行3个月期限的存单为例，发行参考收益率5.2%，协议存款一个月都到8%了，偏离市场价格。”上海一家基金公司固定收益相关负责人告诉时代周报记者，“估计目前的认购只是银行互相认购。”

一家城商行金融市场部门负责人表示，“目前还在观望，要看大行怎么玩”。由于同业存单尚处于试水阶段，未来的发行规模和范围或会逐渐扩大。

从全国银行间同业拆借中心发布的同业存单收益率曲线和估值日报公布的当日到期收益率来看，各期限均为全线上涨。其中，3个月期限日间变动利差上涨超过15个基点。业内人士分析认为，“说明市场对其需求尚不是很旺。不过鉴于同业存单的发行量还比较小，其收益率等指标并不能反映市场融资需求。”

担心拉高负债率

央行将同业存单定位为“由银行业存款类金融机构法人在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，是一种货币市场工具”。兴业银行首席经济学家鲁政委博士据此认为同业存单为一种定期存款凭证，计入一般性存款，需要缴纳存款准备金，同时计入贷存比的分母。

但也有专家认为，认为同业存单是一种同业间的负债工具，更接近于同业存放，不会计入一般性存款，无需缴纳存款准备金，也不会计入贷存比的分母。

目前有很多尚未明确的问题仍在等待着监管细节的进一步落地。

兴业银行首席经济学家鲁政委认为，同业存单要求参照Shibor定价，能够大大增强1个月以上期限利率的真实性，夯实Shibor利率的基准性。

好买基金好买首席投资官乐嘉庆指出，“对于同业存单，市场上最大的担心是其推出后将要记入存贷比，会不会拉升银行的负债率。理论上来看这的确很有可能，但实 际上也不用太担心。原因是6月份的压力测试之后，银行已经在降杠杆，有所准备了。另外，真正缺钱的是一些中小银行，他们的负债比已经很高了，问题不会很 大。”

不过，在乐嘉庆看来，对于债券市场肯定会有心理上的冲击作用，目前债券市场一直在跌，之前预计的是会出台九号文而现在是出台同业存单，所以更多的是对心理上的冲击。

标准普尔资深董事廖强表示：“发行同业存单将扩展国内银行的融资和投资渠道，因此或将有助于银行的流动性管理。预计同业存单发行者能够降低融资成本，这归功于流动性风险下降所带来的溢价。”

在廖强看来，同业存单业务将为国内银行提供一个比银行间拆借更可靠和成本更低的融资渠道。

鉴于个人和企业储户目前还不能直接投资同业存单，预计不会出现显著的替代效应。但同业存单业务可能加剧货币市场基金与银行存款间的竞争，可能间接影响国内银行的融资成本。

数据表明，银行业正逐步感受到利率市场化加速的阵痛：今年前3季度16家上市银行的净利润同比增长12.96%，但比2012年13.25%和2011年31.74%的同比增幅都明显要低。另据业内测算，活期存款平均利率提高1%，银行的净利润会平均下降16.59%。

利率市场化再进一步

大额存单被视为利率市场化的过渡产品，在美国金融实践中曾经发挥作用。经过几十年的发展，大额存单几乎成为发达国家银行的一种重要的负债工具，特别是在国际金融市场上，大额存单由于其良好的流动性，而成为银行主动负债的最重要的工具之一。

在我国，1986年时，交通银行、中国银行以及工商银行就曾尝试发行CD，CD最高利率上浮幅度为同类存款利率的10%。利率优势使得CD成为当时的热门储种。1997年4月，央行决定暂停大额可转让定期存单的发行。

时隔多年，重新启动被市场人士认为“超预期的加速度”。

“加速力之一是互联网金融的蓬勃发展，对资金的吸引逐步增长，新增存款的持续降低已无法支撑银行通过增加规模来提高收益。大资管时代，存款搬家的浪潮正越来越猛。”广东太平洋资管董事长、万惠投资CEO陈宝国告诉时代周报记者。

黄凡预计，同业存单将按央行“先同业、后企业和个人，先长期后短期”的思路，在同业试稳定运行一段时间后，待条件成熟再推进面向企业和个人。

随着同业存单的推出，存款保险制度推出的时间也已不远了，最早或在明年上半年。

根据财新的报道，酝酿20年之久的存款保险制度明年初即将问世。这将是后续存款利率彻底市场化的前提。

据报道，存款保险制度最终方案基本按照央行设计分步走的设想，先在央行下属的金融稳定局内设一个存款保险基金，并由其管理，性质类似社保基金、保险保障基金、证监会的投资者保护基金，待到未来条件成熟时，再设立完全独立的存款保险公司。

中国利率市场化从1996年开始，至今已经17年。

随着银行同业存单进入实质阶段，存款保险制度明年初面世，中国利率市场化距离全面完成短则三年长需五年。

面对利率市场化的推进，商业银行正在作出哪些战略调整？在交通银行首席经济学家连平看来，强有力的风险控制能力与较强的存贷款定价能力是银行在利率市场化大潮中胜出的重要因素。

17.同业银行研究报告 篇十七

一 准备流程及希望得到的服务效果

（1）计划办理及咨询业务的流程： 第一个网点办理开户，办理个人网银，咨询办理信用卡。第二个网点取款，咨询代理业务 第三个网点咨询理财产品，咨询银证转账，银期转账。（2）评价标准及希望得到的服务效果： 按二代网点转型要求： 《建设银行营业网点服务质量现场调查评价表》进行评价，同时 希望借鉴同业网点长处，发现不到位现象。第一个网点,个人开立结算账户是与银行发生业务关系的第一步。在这样的过程中，开 户的客户经常表示对银行业务的不理解，对大堂经理，对经办开户的个人客户经理提出了较 高的要求。客户对开立结算账户时，开立个人网银时产生的安全性和费用，经常表示不理解 和抗拒心理，此时对客户的讲解需要有技巧。在办理信用卡过程中，风险控制十分重要，“三 亲见”原则同业是否执行到位，信用卡申请表格填写过程十分冗繁，同业是否有很好的解决 之道。第二个网点，取款业务是个人客户经常发生的业务，大堂经理的分流作用是否突出，取 款 ATM 机是否正常运作，在取号排队取款过程中，观察银行服务功能，取款过程中业务操 作是否熟练。代理水、电、煤气费，是个人业务中发生频率较高的业务。第三个网点： 银行业网点转型的目标是建立真正的理财服务中心。美国的金融业不管是 证券、银行、信托、还是投资管理公司，他们面对的都是统一的客户市场、宽广的投资渠道、政策宽松的产品开发、理财服务、富有市场竞争力的经纪佣金、交易费用。银行业以前没有基金托管业务，现在不仅有了规模还越来越大，银行业以前没有代理保 险产品，现在保险销售人员在银行驻点，银行业以前没有信托集合理财，现在各家银行都加 大了类似产品的研发与宣传，银行业以前没有投资银行产品，现在我们有了皖江产业基金等 等选择。零售银行业的政策放开，是中国未来零售金融业的发展趋势。中国现有的理财服务市场，由政策人为分割。银行代销的基金和保险，银行自身推出的理财产品不可能满足所有客户的 要求。而三方存管业务和银期转账使得在其他投资渠道理财的客户能够与银行建立沟通和联 系，保证客户资金不流失。若银行理财服务能够扬长避短，发挥与证券投资资金和期货投资 资金的联动作用，向客户推荐流动性较高，收益率稳定的理财产品则能满足现代个人金融服 务的需求。目前的银行理财服务，偏重考核销售业绩，以销售论英雄，对客户资产保值增值 的考核、对宏观经济分析与资本市场的研究与分析能力亟待强化。产品也仅仅在保险、基金 和理财产品的狭窄圈子中打转，一旦未来个人金融业政策变革，则会不适应市场竞争格局。与工商银行个人客户经理对话，希望得到工商银行员工研究支撑的对理财服务产品的推荐，对基金产品的分析与推荐。

二 实地同业体验

（1）第一个网点：马鞍山工行雨山路支行 工行雨山路支行是今年新设的一家网点，地址位于红旗路与雨山路交叉口、宏润小额贷

款公司边，在该区域有建行红旗路支行、中国银行、农商行等网点。该网点周边住宅小区成 熟，人口密度较大，离雨山工业园、开发区距离都不远，网点选址地理位置较优。来到雨山路支行大门口，工行门头醒目。但是门口电动车停放不规则，画线也不明显，让人心里不舒服。进入大厅，观察网点硬件设备与卫生情况，新设网点设备完善、明亮清洁，发现客户等待区纸篓摆放与宣传材料摆放十分合理，纸篓就靠在等待区长椅边上，而每个长 椅的背后都有一个摆放的产品宣传材料的卡槽，在客户等待休息时一伸手就能拿起前座后面 卡槽的产品宣传材料翻看。在等待区正对面醒目区域，贴有一幅“友情提示”。因为代发工 资业务，每月 28 至 6 号是业务高峰期，友情提示客户错开该时间段，比较人性化。大堂经理未能做到“来有迎声、走有送声”，也不强求。询问办理个人网银网上购物，该大堂经理态度一般，但业务能力较好，推荐到低柜办理。个人客户经理费用开卡与办理个 人网银的费用讲解清晰，但未能介绍工行的其他产品。在客户透露出自己现在在投资股票和 期货后，未能及时介绍工行短期理财产品。在询问信用卡办理时，得知去分行营业部才能申 请办理，该业务集中，使得客户不方便办理，导致流失客户。同为四大，工行办理信用卡的 风险控制也较好，在咨询过程中，被不止一次强调了“三亲见”原则。工行叫号机取号纸很小，绿色环保，省纸低碳。工行的身份核查是通过系统完成，工行 很多授权业务是通过扫描投影仪直接上传到分行与省行集中授权系统处理，有效提高了前台 的效率，值得学习。（2）第二个网点：马鞍山工行大治支行 工行大治支行是老网点，地址位于红旗路、大治门诊部边，该网点历史悠久，存量客户 较多。但网点本身面积较小，地理区位同周边网点比越来越无优势，硬件设备也较差，未来 业务发展情况不容乐观。进入大厅，硬件设备摆放凌乱、环境卫生情况一般，感觉像进了邮储。无大堂、无低柜 人员在班，咨询保安代理业务未得到明确答复。之后，咨询 3 号柜员，得知登陆个人网银可 以在“缴费站”操作代扣水、电、煤气费。该网点没有叫号机，只能排队办理业务。在 3 号柜办理取款业务，经办员业务熟练、着 装规范、长相甜美，可惜未见笑容。（3）第三个网点：马鞍山工行牡丹支行 牡丹支行是分行营业部，地址位于雨山西路、纺织厂斜对面、江南会计师事务所边。该 网点硬件设备好，大厅环境十分整洁，但整体采光不好，营业厅内光线昏暗。同业体验本来 对分行营业部抱了很大的期望，但却是最令我失望的一站。进入大厅，低柜无人，无大堂，咨询保安如何用工行牡丹灵通卡进行银证三方存管勾连 不知。转而咨询其他高柜人员，服务态度较差，得知客户炒股、炒期货也未能推荐工行短期 理财产品，分行营业部员工朝气明显不足，仿佛精英周日都在休息。不过营业部也有值得借鉴的优点，工行营业部将近期发售的热点基金与工行的理财产品 简介写在展板上，一进入大门就能很醒目的看到该展板。整个营业厅的硬件布局合理，环境 卫生整洁。

三 对网点转型与理财服务建设的思考

（1）工商银行理财产品与建设银行理财产品 在工行营业部的理财咨询令人比较失望，假设我在工商银行从事个人业务，我将会整理 工行的理财产品特点，并以清晰地表格展现在客户的面前进行讲解与沟通。假设我在工商银 行从事理财业务，我不在乎每个月能够销售多少保险、理财产品和基金，我会利用自己的专 业知识侧重资本市场的研究和数据分析，更加重视客户资产的保值与增值，在合适的时点推 荐自己跟踪的“基金池”中的合适产品，并做好后续跟踪和提醒赎回服务。

登陆工商银行个人网银，我总结了工商银行目前在售的理财产品，该行的产品的确很全 面，能够满足客户的各种流动性需求，在收益率方面也不低于同业。如下表一：

理 财 产品 收益率 流动性 申购赎回 时间 起 存 金 额 步 步 为 赢 2号 1—6 天，1.2% 7—13 天，1.75% 14—20 天，1.85% 21—27 天，1.95% 28 天以上，2.1% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 T+2 日 即可到账 转入股市、期市 步 步 为赢 1—29 天，0.36% 30—89 天，1.00% 90—179 天，2.20% 180—269 天，2.50% 270—364 天，2.80% 365—539 天，3.3% 540 天以上，3.8% 灵 通 快 线 — — 单 周 起息 灵 通 快 线 — — 两 周 起息 灵 通 快 线 — — 四 周 起息 1.90% 四周为一 周期、T 日 兑付、T+1 日到账 1.70% 两周为一 周期、T 日 兑付、T+1 日到账 1.65% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 T+2 日 即可到账 转入股市、期市 T 日兑付、T+1 日 到 账，自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性较差，和同档次的步步 为盈 2 号相比，优势不大。5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性优势不明显，和同档次 的步步为盈 2 号相比，优势不大。5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。步步为盈较该产品有利率优 势。步步为盈的分档计息能够更加可以满 足投资者的资金规划和投资组合的选择 周一至周 五 9 ： 10 万 周一至周 五 9 ： 5万 适用于股市投资、期货投资者按照对行情 调整时期的理解规避风险，提高资金利用 率。大盘弱势，面临中期调整，投资者可以持 有超过一个月。大盘上涨过快，可能会短 期回调，投资者可以持有一周到两周不 等。适用于一年内有大额消费需求（买房、买 车、大额装修）的投资者提高资金利用率 产品特点

00-17：00 00-15：30 灵 通 快 线 — — 超 短 期 1.45% 每个证券 交易日都 可申购赎 回，赎回当 日即可到 账转入股 市、期市 周一至周 五 9 ： 5万

类似于建设银行的天天大丰收产品 00-15：30 人 民 币 理 财 产 品（138 天）5—20 万，2.7% 20—50 万，2.8% 不可提前 赎 回，138 天投资期。

2010 年 11 月 5 日— 2010 年 11 月 10 日认 购 按 金 额 计 利 息

类似于建设银行的利得盈系列产品，流动 性较差。适合没有能力动态调整自身资产 组合的投资者购买。工行目前在售的人民 币理财产品还有多种，期限各有中、短、长期，流动性与产品特性都类似。

万以上，2.9% 表一：工商银行理财产品表 建设银行理财产品如下表二： 理财 产品 收益率 流动性 申购赎回时 间 起 存 金 额 5万 产品特点

天天 1.45% 大丰 收 周周 大丰 收

每个证券交易日都 可申购赎回，赎回当 日即可到账转入股 市、期市 周一至周五 9 ： 00-15 ： 30 适用于活期资金周转，股市 投资、期货投资者提高资金 利用率 适用于行情较差时，调整期 较长时，股市投资、期货投 资者规避风险，提高资金利 用率

≧7 天，申请赎回后，周二到 周一至周五 1.65% 账，即可转入股市、9 ： 00-15 ： 30 ≧14 天，期市 1.75% ≧21 天，1.8% 5万

乾元 日新 月异

＜30 天，申请赎回后，每月 10 0.72% 号到账，即可转入股 ≧30 天，市、期市 2.1% ≧180 天 2.31% 周一至周五 9 ： 00-15 ： 00 10 万

适用于中短期内（半年期左 右）有大额消费需求的客户（比如买房、买车、装修）提高资金利用率

表二：建设银行理财产品表（2）网点转型与理财服务，银行业整体发展缓慢 通过同业体验和各家银行理财业务的观察和对比，目前中国银行业的理财服务离我心目 中的水准还相差较远。

银行业的理财服务有很多误区和无奈。而未来个人金融的发展趋势，个人理财的需求会 导致银行业继续“脱媒”，我们难道要继续走关系营销的粗放式发展之路吗？随着国民受教 育程度的提高，未来通货膨胀的加剧和国内投资渠道的多样化，居民是否愿意在银行存定 期？给客户十份中秋礼品，都不及为客户带来高收益的产品设计和理财建议。理财业务的专 业性和目前产品设计的不足是两大亟待解决的问题。“产品搭台，营销唱戏。产品没有优势，” 对资本市场的研究不深入、未能准确把握趋势和方向，再会唱戏的戏子也会没有舞台。以基金业务为例，银行的基金销售业务目前至少有三大误区： 其一，市场相反理论效应明显。在证券市场行情好的时候，股票型基金营销难度较低，申购认购数量较多，基金募集规模较大；在行情差的时候，证券市场在底部区域筑底时，银 行营销难度较高，申购认购数量较少，股票型基金募集规模较小，有时还需延长认购期。为 了客户的资产保值和增值，为了客户能够战胜 CPI，我们是在行情鼎沸的时候追求销售业绩，还是追求研究分析基础上的逆市销售？ 其二，投资者避免后悔的心理。表现在新发基金相对底部区域建仓，是很好的基金，但 不仅是基金投资者，一些客户经理在基金刚上涨 10%的时候，就建议客户赎回，抽回资金 再购买其他基金，这样的确可以获得双份的绩效。但此时的购买点位和赎回基金的建仓点位 相差甚远，抬高了投资者的交易成本。反之，某些新发的基金建仓点位高，一开始营销就是 错误的，这种错误使得这些基金注定其净值长期在水下挣扎，客户一直持有避免后悔，其实 损失了货币的时间价值。其三，目前银行考核理财经理与客户经理的制度尚不够科学。过度的销售业绩指标压力 和过于消耗精力的业务流程使得个人客户经理淹没在凭证整理和提高销售技巧上，人的精力 是有限的，不能贴近资本市场，深入研究市场规律，销售理财产品和基金之后就算完成任务，未能跟踪分析，与客户资产一起增值，最终损害的是银行的利益。在战略上，落后于其他竞 争对手。（3）个人理财业务革新马鞍山建行应率先垂范 经过一代与二代转型，马鞍山建行在地区同业中的服务规范化程度较好，客户美誉度较 高，发卡存量较有优势，给个人金融业务进一步发展提供了很好的基础。个人理财业务的革 新，马鞍山建行应在同业做出表率、率先垂范。①首先，建议强化财富管理中心的作用。

财富管理中心是研究宏观经济和分析资本市场的重要部门，个人客户经理做出市场分析 和回答客户咨询过程中重要的支持力量，大部分的产品分析和销售节奏的把握都应由财富管 理中心进行分析确定。财富管理中心应起到市场分析师的作用，不能将财富管理中心简单的 定义为高端客户的产品销售机构。让财富管理中心卖产品，好比让基金公司行业研究员销售 基金。财富管理中心在个人理财业务革新的过程中，应做到： “研究市场、分工合作；整理 产品、数据分析；发出声音、跨部学习；支持前台、加强培训； ” 研究市场、分工合作需要财富管理中心的员工在对各类投资品种与投资市场都有所了解 的情况下，开展分工合作，每个人都应主攻一到两个品种和市场进行深入研究。深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法还是自下而上的分析法，基本流程都是 整理市场的数据和市场的产品，对其表现进行一定的定量分析。光是分析，而且仅仅是内部交流用的分析可能只是“闭门造车”。所以，应鼓励财富管 理中心将研究结果与对市场趋势的分析结论公布出来，以各种形式通过媒体表现出来，不仅 能够介绍建行个人金融产品，也可以详加阐述建行理财对市场的看法，发出专业的声音，提 高美誉度。支持与鼓励财富管理中心与证券公司、期货公司加强合作与交流，共同举办投资 者报告会，进行跨行业的学习与切磋。