互联网银行发展趋势

互联网银行发展趋势（9篇）

1.互联网银行发展趋势 篇一

未来银行网点发展趋势：小型化 + 自助化 +平台化

2015-12-29 【零售银行创新】 金融创新

【零售银行创新】未来银行网点发展趋势：小型化 + 自助化 +平台化

随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并对传统银行网点经营带来全面而系统性的冲击。由此，商业银行产生了前所未有的焦虑，并开始全面实施网点战略转型。

然而，作为传统银行提供服务的主要载体，物理网点未来价值如何，怎样实施网点转型提升竞争力，是摆在各家商业银行面前的重要课题。

互联网对传统银行网点的影响

在移动互联网时代，随着越来越多的人开始通过网络进行消费购物，网购成为零售商品重要的销售渠道之一，并改变了人们的消费行为。而互联网金融的加入，网上理财产品的推出，更加快了互联网金融的发展。

互联网金融的迅猛发展，给传统银行业带来了深远影响。互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等。

互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

当前互联网金融格局，由传统金融机构和非传统金融机构组成。一方面互联网企业等非传统金融机构可利用自身的互联网技术、移动通信技术介入金融服务；另一方面，银行等传统金融机构也可利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务，提供新的金融产品。通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。

互联网金融是弱物理化，对传统银行网点有较大冲击。银行已不能再像过去那样，通过网点数量的大规模高成本扩张，通过高投入的大面积营业网点、豪华装修形象工程，来取得竞争优势，而是要借势互联网金融，推动传统银行网点更加专业化和特色化。不过，传统银行网点在未来一定时间内，仍然对特定客户群体起到不可或缺的作用。未来国内各银行网点总量的变化，除了受到移动互联网等电子渠道的影响之外，主要将取决于中国经济下一步的走势、银行的盈利能力变化和银行同业之间的博弈。在分析未来银行网点的价值时必须承认，传统银行网点不会消亡，但其功能和定位会发生较大的变化。

数据显示，2011-2014年期间，四大行均不同程度地净增加了网点总量，如建行增加了7.9％，工行增加了4.5％，中行增加了3.5％，农行增加了0.4％。比较而言，由于全国性股份制银行渠道数量远落后于四大行，各股份制银行近几年来更加注重通过网点数量的扩张来增强其物理渠道的能力，在大型住宅区、城乡结合部和重点县域大力增设网点。

未来趋势：小型化 + 自助化 +平台化

从提升客户黏度、降低成本等角度出发，未来银行网点的发展趋势是小型化、自助化、平台化。未来银行网点应该是方便且有趣的、互动且亲切的、多样且实用的新型网点，应当具有鲜明的特色。以下通过国内外银行的实际案例和数据分析说明这一趋势。

例如，美国安快银行是当地社区银行的领导者，新网点突出了咖啡馆和零售商店的元素，强调个性的色彩，从网点的面积、布局、外观到服务流程，都进行了重新打造，营造出一种与所有竞争对手截然不同的能带给客户全新体验的网点。安快银行希望新网点更像一个咖啡吧，成为邻里之间沟通感情、家长里短的好去处，通过关注客户的非金融需求，营造一种惬意随性的氛围。

为此，有151家安快银行的网点营业面积扩大了一倍，新增了上网的房间和会议室，还安装了一个名为“探索墙”、有很大的多屏幕交互视频播放系统；通过远程视频系统，客户可与银行金融顾问进行视频交流。银行并非简单地提供咖啡，很多与社区息息相关的事务都可在网点内完成。

安快银行甚至给予每个员工每年40个小时的带薪假期，鼓励员工用这段假期去参与社区志愿活动，然后再把自己从事志愿活动的经验拿回银行与同事分享。这样就使安快银行的新网点成为社区的又一个重要的信息、活动集散地，而非单纯的作为银行网点存在。

再如，兴业银行在设立社区银行网点方面具有鲜明的特色。一是坚持选址在中高档社区或商圈周边沿街位置，但不进入社区设点；二是坚持以金融服务为主；三是坚持小型化、简单化，网点面积控制在200平米以内，不办理现金业务。

四是坚持低成本扩张，面积小租金低，布设自助机具多，配备服务人员少，保证服务质量和效率前提下控制总体服务成本；五是实施错时营业，方便居民下班后办理金融业务；六是精选优秀人员进入社区支行工作，并强化经营考核管理，争取社区网点“开一个，成一个，火一个”。

兴业银行认为，互联网金融和社区实体网点发展优势可达到互补。一是很多客户尤其是中老年客户更倾向于和银行人员面对面交流。二是社区银行和互联网金融有机融合，客户可在社区网点体验办理网银、手机银行等线上业务。三是互联网金融在简单服务上有便利优势，但客户的个性化、定制化需求须依靠网点人员专业服务来满足。

未来银行网点发展的四个趋势。第一个趋势是网点布局更注重客户定位。银行需要基于业务发展策略，对银行客户进行细分，找准目标客户群，然后根据银行客户的分层和定位，以及客户在地理区域的分布和流动状况，有针对性地定义网点分层服务策略、网点分类，以及不同网点布局、功能、规模等要素。

第二个趋势是网点建设趋向于“小而精”。在互联网时代，网银、手机银行等电子渠道的迅速发展，使大而全的网点数量不需那么多，更多的是以建设社区网点、微型网点等精巧、低成本的网点形式来提高客户覆盖率。

根据中国银行业协会发布的《2014中国银行业服务改进情况报告》，截至2014年末，中国银行业金融机构网点总数达到21.71万个，设立社区网点8435个，其中小微网点937个，满足了社区居民和小微企业的多重需求。这种“小而精”的网点模式，既可以加大对客户群体的覆盖，又可以有效降低网点建设成本。

第三个趋势是网点建设趋向于“个性化”。随着金融创新的飞速发展，为吸引客户、扩大市场，各种多元化的金融产品层出不穷，对金融服务的个性化要求不断上升。

在个性化服务中，目前传统的银行网点渠道还是必不可少的，特别是在开户、获取咨询服务、满足非金融需求等涉及银行与客户之间深度互动交流的业务领域，其作用仍然不可替代，且还需进一步加强。多家银行开始尝试个性化的网点建设，如咖啡银行、茶馆银行、书吧银行等。

第四个趋势是网点建设趋向于“智能化”。与对公业务相比，零售业务更分散、更容易受到互联网金融业务的冲击。

在当前形势下，银行靠传统的零售客群维系办法已不能创造足够的价值，而通过银行网点的智能化转型可更好地对零售客户群体进行分层和分类，进行精准营销；可加强线上线下业务的联动，推动互动式营销；可优化前台后台、线上线下业务流程，提高运营效率。

2.互联网银行发展趋势 篇二

2013年被定为互联网金融元年, 并且国务院在2015年底出台了P2P网贷监管暂行办法 (征求意见稿) 。这说明互联网金融对各行各业的影响已经得到了高度关注。就像中国互联网金融行业协会发布的《2015年~2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》中认为, 民间金融向互联网金融转型是必然的趋势, P2P行业去担保化将成为必然的趋势;行业整合是大势所趋, 互联网金融服务实体经济是大趋势, 用互联网金融工具推动中国的产业转型升级。另外, 互联网金融对传统金融的影响最突出的就是对传统金融赖以生存的客户的影响[1]。

张子春和张平在论文中分析了互联网银行、互联网保险、互联网证券投资基金销售在未来将取得和网络融资及第三方支付同样重要的地位[2]。

刘亮在其论文中, 根据互联网金融的三个层次:替换、优化和创新, 得出我国互联网金融的主要发展方向是移动化、电商化和自金融[3]。

孟祥轲研究了传统金融行业如证券业对来自互联网金融冲击的应对策略, 认为中小券商应与充分利用互联网和移动互联网建立第二战场, 通过建立全业务金融商城、客户服务平台及移动平台终端服务等将证券业务转到互联网上[4]。龚映清深入分析了互联网金融对证券行业的影响, 如改变证券行业价值实现方式、和重构资本市场投融资格局等, 提出积建立与其他金融领域和互联网等行业的合作, 通过强化信息化公共基础设施建设, 提高证券电子化技术水平及网络化专业水平, 积极创新网络交易平台, 提高线上线下专业化服务能力和水平, 从而降低互联网金融对证券业的冲击[5]。

也正因此, 朱晋川认为互联网金融的发展趋势是金融脱媒的另一种形式, 但其发展速度还要取决于传统金融机构的创新力度、互联网企业的运作方式、信息科技的发展速度以及监管政策的跟进程度等多个方面[6]。

肖四如和肖可砾认为, 互联网金融在两个基本趋势即互联网企业的金融化和金融企业的互联网化下, 金融格局的重构又会引起新的发展趋势如跨界发展、合作共赢模式形成、边际成本零趋势化、颠覆传统金融企业的风险管理机制、加剧金融脱媒和技术脱媒以及寄生出一批新的金融中介公司[7]。

徐诺金在其论文中谈到, 未来的互联网金融可能超着互联网与现有金融的结合和在现有互联网平台上成长出新的金融组织模式和业务模式这2个方向发展。前者的例子如余额宝理财, 后者的案例如百度等的第三方支付、P2P网贷和众筹等[8]。

而谈到互联网金融对商业银行的冲击, 王军认为商业银行应该通过调整战略规划、战略定位和战略联盟等, 拓展业务渠道, 创新业务流程, 这其中包括打造智慧银行、利用大数据进入到互联网金融领域, 与战略伙伴合作搭建一站式金融服务平台等[9]。

二、互联网金融对银行存贷的影响及未来的发展趋势

(一) 互联网金融平台理财对银行存贷款的影响及银行的应对策略

百姓将资金存入银行或参与银行的理财产品主要是为了能够在未来某一拿到资金的同时, 还能够根据银行当时的利息率获取利息或得到理财收益, 如2015年10月底, 整存整取的3个月、半年和1年的基准利息率分别为1.1%、1.3%和1.5%, 而商业银行的利息率大都是在基准利率上上浮0.25%, 最高上浮0.6%如上海农商行的一年期利率为2.1%;平均来说, 各期限银行理财产品收益率如图1所示, 不过具体到选择的相关银行的理财产品收益率如表1所示, 南京银行100万起投的年收益率最高, 为7%。不过互联网金融平台理财产品的收益大都高于商业银行的利息率或理财收益如表2所示。选定的P2P理财产品中年收益率最高的达到25%, 最低的是陆金所6个月期的产品年收益率为9.8%。

如果互联网金融理财产品的收益率一直维持居高不下, 就会导致商业银行的存款会逐渐转移到低成本、期限短和高收益率的互联网金融理财产品上, 而银行由于资金来源的减少, 对外贷款额度就会降低, 直接影响到商业银行未来的生存。

所以现在不少银行也参与到互联网金融业务中, 如民生银行的民生电商、招行推出的互联网金融平台小企业E家及“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案;工行融易购、建行善融商务等自建交易平台客户结算时可配套投融资业务;中信电子招投标系统、平安B 2B电子商务收付款等跨行收单。

数据来源:百度。

数据来源:百度。

(二) 互联网金融平台融资对银行存贷的影响

如表3所示, 不少互联网金融公司通过引进社保基金、大型保险公司以及大型基金、大型投资机构等战略投资者获得了不同程度的融资额度。通过融资额度就可以看出, 各家公司的互联网金融公司实力。这些公司通过吸引在线投融资客户。据京北智库及IT桔子数据显示, 2015年中国互联网金融市场发生的投融资案例共计402起, 获得融资的企业数为370家, 融资金额约为944亿元人民币, 其中32家企业获得多轮融资, 31家获得两轮融资, 1家获得三轮融资。

京北投资总裁罗明雄指出, 从投融资案例数来看, 获得投资最多的细分领域为网络贷款类, 共149起, 占去年全年投融资案例数的38.21%;就投融资金额来看, 获得投资最多的细分领域为综合金融服务, 剔除邮政银行的451亿元战略融资后, 仍获得投资171.96亿元人民币, 占全年投融资总额的18.72%。

数据来源:壹比特及希财网。

据统计, 在国内投融资事件中, 投资者主要关注金融借贷和理财两方面, 不过支付、征信以及大数据在一定程度上吸引了投资者。

互联网金融平台融资的数据足以商业银行存贷业务所受到的冲击到底有多大。毕竟传统的银行是通过吸收公众的存款再贷出获取利差为生存的土壤的。没有了足够的存款来源, 再加上以前贷款留下的呆账损失, 那么银行的经营就会面临着生存的困境。所以银行介入证券、保险行业甚至自营业务进入到资本市场的情况是大势所趋, 而现在互联网金融平台的低成本又会给传统银行的生存领地带来了新的生机。不过由于支付、理财是银行的优势, 所以传统的银行打造支付平台、经营在线理财产品更有可能, 或者通过贷款的企业渗入到互联网金融业务等间接分享互联网金融平台运营带来的成果、或者直接投资参与互联网金融平台的运营。另外, 银行本身接触到的金融数据比一般的机构会更多些, 所以提升供应链金融的在线服务会更有利于银行未来的可持续发展。

(三) 互联网金融未来的发展趋势及商业银行的对策

由于互联网金融对银行存贷业务的强烈冲击, 银行发展战略的调整, 互联网金融就会有更多的金融机构选择直接或间接介入。所以基于存贷业务的互联网金融发展趋势主要表现在以下几个方面:

1. 互联网金融公司参与传统的银行股份或者与其合作经营公司。

传统的银行实力比较雄厚, 如果互联网金融公司业务有其作为存贷款的底蕴, 那么该公司会得到较高的投资者信用评级, 从而吸引更多的投融资客户到自己的平台开展业务活动。互联网金融公司如果能够参与传统的银行股份并与银行有相关资金传递的协议, 那么互联网金融公司就可以利用自身网络和信息优势结合传统银行的诸多优势推出更有信用保障的在线服务, 提升其未来上升空间;如果互联网金融公司采取与传统银行合作的形式经营公司, 会提高社会对公司的信用评价, 面向企业和个人的投融资业务会更容易开展。

2. 互联网金融公司参与小微企业股份或者参与小微企业的融资项目。

由于小微企业的发展所需的资金量并不是很大, 而且信用状况、实际运营情况及财务等信息都不是很健全, 所以很难向银行等传统金融机构申请融资。而互联网金融公司可以通过互联网大数据搜集小微企业的各类相关情况以及经营范围作为分析小微企业的发展潜力大小的基础。经过分析后, 如果确实有发展潜力的, 互联网金融公司可以分阶段风险投资的形式获得参与小微企业的股份, 这样一方面可以监督资金的使用状况, 另一方面就是如果小微企业能够真正发展起来, 可以获取超额利润。

3. 互联网金融公司与大数据网络公司的合作或者控股。

未来的世界会是数据的世界。谁掌握了数据, 谁就会在发展中占得先机。互联网金融公司如果能够充分将大数据与金融服务结合起来提供给需要的单位或者个人, 那么未来的市场将非常广阔。而且互联网金融公司可以充分利用这些大数据, 了解国内外经济动态和发展状况, 并最大可能地了解投融资公司或者个人的信用状况或者财务状况, 投融资项目是否可行, 合伙人资质如何等等信息, 以降低潜在的风险。

三、结论

基于存贷款的互联网金融发展的未来趋势就是参与传统银行股份或者与银行合作经营公司, 会提高客户对公司资金保障的信用评价以及增加对公司上升空间的评价;参与小微企业股份或者参与小微企业的融资项目, 可以提高公司对资金使用的监督以及获取超额利润的可能性;与大数据网络公司的合作或者控股, 可以提高公司对国内外经济局面的了解以及对投融资企业和个人的信息分析。也基于此, 传统银行推进在线理财产品业务、在线支付平台、在线供应链金融业务, 直接或间接地积极参与互联网金融业务或企业运营等增强传统银行的可持续发展。

参考文献

[1]中国电子商务研究中心.2015年—2018年中国互联网金融发展趋势研究报告[R/OL].[2015-02-13].http://www.100ec.cn/detail——6231670.html.

[2]张子春, 张平.互联网金融前景[J].中国投资, 2013 (5) :95-98.

[3]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融.2013, (7) :7.

[4]孟祥轲.中小型券商发展互联网金融的模式研究[J].经济视角, 2013 (8) :55-56.

[5]龚映清.互联网金融对证券行业的影响与对策[J].证券市场导报, 2013 (11) :4-8, 13.

[6]朱晋川.互联网金融新模式研究——互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究, 2013, (10) :4-8.

[7]肖四如, 肖可砾.互联网金融的发展趋势及深层影响[J].银行家, 2015, (3) :26-29.

[8]徐诺金.互联网金融的发展趋势及影响[J].征信, 2015, (3) :1-5.

3.互联网改变银行的三大趋势 篇三

这家公司不久前宣布，其个人贷款数额已超过 10 亿美元。Lending club的成功归功于Facebook。社交网络为其提供了创新营销方式和更具有吸引力的产品。

除了Lending club，互联网上诞生的众筹模式也正在兴起，国外已经有多家网站在通过众筹网站提供线上融资服务，FundersClub就是其中比较著名的一家。在美国，如果《创业企业融资法案》（JOBS）被通过，个人也就将能直接通过平台参与投资。

互联网降低风险和交易成本

Facebook和Lending club极大引起了国内银行业资深人士的关注。招商银行行长马蔚华公开表示：脸谱8.4亿实名制的客户形成了巨大的网络社区，在这个社区里，信息充分共享。网民之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过网络处理，同时保留完整的信用违约记录。然后通过存款引擎让资金供给和需求进行有序排列，并通过云计算和资讯体系的完善，确定信用评级和风险成交的价格，每个人手里有一个移动终端，都可以在手上完成，不需要银行作为中介。

归根结底，解决银行信息不对称和成本难题的最有效方法就是找到获取信息和降低成本的完美途径，而Facebook这类平台正好可依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息，并利用网上交易平台和P2P交易形式极大降低交易成本。社交网络充分发挥出人类作为社会动物固有的交换性、一致性、传染性、传递性，方便了信息的发布、传播和分享，降低了个人发布信息以及与日常生活之外的人建立联系的成本，产生了一些新的分工协作模式。社交网络蕴含了非常丰富的关系数据，即个体之间接触、联络、关联、群体依附和聚会等方面的信息。社交网络使人、机构之间的社会资本可以较快积累，是新型的财富，大大降低了金融交易的成本，对金融交易有基础作用。

众所周知信息处理是金融体系的一个核心，是金融资源配置和风险管理的基础。如资金供需双方信息（特别是资金需求方的信息），包括借款者、发债企业、股票发行企业等。在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播、被组织和标准化并最终形成时间连续动态变化的信息序列，基于此给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

电商平台蕴含小微贷大市场

事实上，Facebook平台上Lending club的模式更适合个人借贷业务，对于小微企业融资服务来说，国内的阿里巴巴颇有心得，京东商城、苏宁易购也已经先后开始了自己的探索。

时下银行界最热的小微贷领域，在传统银行里面，民生银行处于领先地位，其2011年年报数据显示，小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户约15万户，小微企业贷款余额达2325亿元。另一方面，截至2012年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。

从目前的量级来看，阿里巴巴的小微贷规模还没法与银行等相比，但是阿里巴巴毕竟不具备金融牌照，阿里小贷注册资金不过16亿，假设未来放开，其成长潜力难以估计。要知道，阿里巴巴已至少拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员，而网上平台还在成为越来越多中小企业的交易选择。在中国农业银行首席经济学家向松祚看来，当前推进金融创新的大背景下，支付宝等第三方支付获取金融牌照将是可预见的结果。而一旦互联网金融时代彻底放开金融牌照，国内传统银行将集体面临生死存亡考验。

阿里小贷为什么发展迅速，正是基于其电商平台，掌握了众多小企业在阿里巴巴和淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息，通过信用纪录和监督，打造了一条贷前、贷中、贷后封闭的资金链条，最大限度降低了寻找优质企业客户的成本和风险。出于掌握数据通道来源的必要，未来银行都会急于打造电商平台，为客户提供信息发布和交易撮合服务，提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务，通过掌握大量相关数据信息，把握核心话语权。

今年4月，民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头成立“亚洲金融联盟”，其中一项重要目标就是联合联盟成员建立电子商务平台，发展多元化的微贷业务。6月底，和阿里巴巴的合作搁浅后，建设银行旨在整合电商平台的“善融商务”上线，将提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售等领域。

从封闭走向开放

对于大多数银行来说，目前在互联网上最重要的阵地无疑还是网银，只是，网银的封闭体系导致银行的服务无法进入互联网生态。

当初网银的建设基本都是定位于各自的一个单纯交易渠道，最后打造的是一个封闭的、用户自助的交易应用系统。用户都是必须用相关银行的卡号作为ID登录，而出于安全性的考虑，用户往往只考虑自己的简单核心应用，完成之后迅速退出，停留时间也短——更重要的是，在封闭的系统内，银行无法灵活开发自己的服务体系，也无法与客户进行有效的沟通和互动。

下一代网银可以是三个层次的平台，最底层的，是最基础的网银服务平台，经营银行的自身金融产品；第二层可以引入非银行金融机构的产品服务，甚至是非金融机构的一些应用；而第三层应该是开放的社区，基于横向的架构，非该银行的企业客户、用户都可以注册交流，企业可以和驻扎的客户经理进行信息咨询、沟通、协同、反馈，提供小额融资服务，企业也可以和企业或用户之间进行互动，而银行可为其提供民间借贷的担保。在这个社区，银行未来甚至还可以开放自己的云服务，比如给企业用户提供云应用的聚合，为第三方的ERP、CRM等软件开放API入口。

通过建立开放式金融社区生态，可以为银行搭建客户经理工作平台，在金融社区加载小微贷应用、提供供应链金融服务，并让金融服务与商户利益结合，使企业间的商务过程得到更充分的金融服务支持，助力实体经济。

4.移动互联网的发展趋势 篇四

移动互联网是移动和互联网融合的产物，继承了移动随时随地随身和互联网分享、开放、互动的优势，是整合二者优势的“升级版本”，即运营商提供无线接入，互联网企业提供各种成熟的应用，移动互联网被称为下一代互联网web3.0。比如dropbox，uDrop这类应用就是典型的移动互联网应用。

移动互联网的六大发展趋势：

人民网研究院29日发布中国《移动互联网蓝皮书》，认为移动互联网在短短几年时间里，已渗透到社会生活的方方面面，产生了巨大影响，但它仍处在发展的早期，“变化”仍是它的主要特征，革新是它的主要趋势。未来其六大发展趋势为：

一是移动互联网超越PC互联网，引领发展新潮流。有线互联网(又称PC互联网、桌面互联网、传统互联网)是互联网的早期形态，移动互联网(无线互联网)是互联网的未来。PC机只是互联网的终端之一，智能手机、平板电脑、电子阅读器(电纸书)已经成为重要终端，电视机、车载设备正在成为终端，冰箱、微波炉、抽油烟机、照相机，甚至眼镜、手表等穿戴之物，都可能成为泛终端。

二是移动互联网和传统行业融合，催生新的应用模式。在移动互联网、云计算、物联网等新技术的推动下，传统行业与互联网的融合正在呈现出新的特点，平台和模式都发生了改变。这一方面可以作为业务推广的一种手段，如食品、餐饮、娱乐、航空、汽车、金融、家电等传统行业的APP和企业推广平台，另一方面也重构了移动端的业务模式，如医疗、教育、旅游、交通、传媒等领域的业务改造，

三是不同终端的用户体验更受重视，助力移动业务普及扎根。，主流的智能手机屏幕是3.5-4.3英寸，发展到4.7-5.0英寸，而平板电脑却以mini型为时髦。但是，不同大小屏幕的移动终端，其用户体验是不一样的，适应小屏幕的智能手机的网页应该轻便、轻质化，它承载的广告也必需适应这一要求。而目前，大量互联网业务迁移到手机上，为适应平板电脑、智能手机及不同操作系统，开发了不同的APP，HTML5的自适应较好地解决了阅读体验问题，但是，还远未实现轻便、轻质、人性化，缺乏良好的用户体验。

四是移动互联网商业模式多样化，细分市场继续发力。随着移动互联网发展进入快车道，网络、终端、用户等方面已经打好了坚实的基础，不盈利的情况已开始改变，移动互联网已融入主流生活与商业社会，货币化浪潮即将到来。移动游戏、移动广告、移动电子商务、移动视频等业务模式流量变现能力快速提升。

五是用户期盼跨平台互通互联，HTML5技术让人充满期待。目前形成的iOS、Android、Windows Phone三大系统各自独立，相对封闭、割裂，应用服务开发者需要进行多个平台的适配开发，这种隔绝有违互联网互通互联之精神。不同品牌的智能手机，甚至不同品牌、类型的移动终端都能互联互通，是用户的期待，也是发展趋势。

六是大数据挖掘成蓝海，精准营销潜力凸显。随着移动带宽技术的迅速提升，更多的传感设备、移动终端随时随地地接入网络，加之云计算、物联网等技术的带动，中国移动互联网也逐渐步入“大数据”时代。目前的移动互联网领域，仍然是以位置的精准营销为主，但未来随着大数据相关技术的发展，人们对数据挖掘的不断深入，针对用户个性化定制的应用服务和营销方式将成为发展趋势，它将是移动互联网的另一片蓝海。

【温馨提示】

5.互联网银行发展趋势 篇五

[摘要] 网上银行又被称为“3A银行”，由于它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。

自1995 年10 月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念。随后,国内各大商业银行相继加入了网上银行业务的角逐。经过14年的发展，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长：2009年网上银行用户规模已经增长为1亿户，2009年网上银行交易额规模总体达300.9万亿元。但在安全、业务等方面仍然存在问题，有可能会阻碍网上银行的进一步发展。随着人民币业务开始对外资银行全面开放，以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动。网上银行未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。

关键词：网上银行 网上银行现状 网上银行业务 网上银行安全

引言

近年全球经济一体化步伐的加快以及中国股市市值的不断看涨，带动了个人与企业网上银行的飞速发展，网上银行业务与服务品种日趋完善，但在安全、业务等方面仍然存在问题，有可能会阻碍网上银行的进一步发展。本文阐述了国内网上银行发展的历史及现状，分析了个人网上银行及企业业务和存在的问题，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。

一、网上银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网上银行的模式

网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

3.网上银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

(3)金融业务创新的平台。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网上银行存在的弊端

1.网络建设方面: 就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。,就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题: 由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。在网络上存在的威胁有以下几个方面: 信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

4.网络的法律问题: 网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。

5：网络的安全问题：安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困难。因此，必须在安全性和方便性上进行权衡通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。

6：监管意识和现有监管方式的滞后问题

中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

综上所诉,网上银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强网络化建设

电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。

2.加强银行对网上银行客户的个人信用体系管理

结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.建立健全自身的网络安全系统

随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；网络银行是无国界的,加强国际间的网络银行监管合作,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。

总结

据有关资料显示，现在美国有1500多万户家庭使用“网上银行”服务，“网上银行”业务量占银行总业务量的10%，到2005年，这一比例将接近50%。而我国网上银行业务量尚不足银行业务总量的1%，就此点讲我国网上银行业务的发展前景极为广阔，我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行使用环境，能为客户提供“3A服务”（任何时间（Anytime）、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“网上银行”一定会赢得用户的青睐。

参考文献:

6.申论：互联网的发展及变化趋势 篇六

我国1987年向世界发出了第一封电子邮件，这标志着我们迈入互联网时代。从1997年到2006年，不到10年间，我国网民人数从62万上升到1.11亿，增加近180倍。

自2005年开始，一个陌生的名词—“博客”频频进入大众的视野。许多网站推出博客频道，展开博客大赛。2006年2月13日某知名女影星在新浪网博客的点击量突破1000万。建博客、看博客的热潮，在网民中持续升温。“博客热”从一个侧面反映了互联网发生的新变化。

近年来，随着一些新技术的开发及应用，互联网的面貌已是今非昔比。对此，有的学者作了这样的概括：互联网的发展经历了两个阶段，过去是互联网1.0时代，表现为网民主要通过网站来获取信息；现在是互联网2.0时代，表现为网民与网民之间平等交流，信息在网民之间自由发布、流通。打个比方说，过去的互联网，就像大家共读一本书，网民们只能围着少数的网站转，从它们那里得到信息；现在的互联网，就像每人都自己写书，然后互相换着看，每个网民都可以轻松拥有一个自己的“网站”，自主地发布信息。这样的概括正确与否姑且不论，但它对互联网新变化的描述确有合理之处。

概括来讲，目前互联网的新变化主要表现在以下几个方面：

一是博客的大行其道。博客英文为BLOG，说白了就是你在网上的一个日记本或私人空间，一切由你作主。每天用几分钟，写下当天值得记录的人和事，发几张对你来说有趣或值得纪念的照片，等等。任何一个网民，只需要几分钟时间就可以在网上建立完全属于自己的博客，抒发自己的感受、看法。据统计，2005年全球博客数量突破1亿，中国博客数量有1600万，而预计2006年年底中国博客数量将达到6000万。

二是播客的出现。播客一般人可能不熟悉，但是你可以把它看做是博客的“升级版”。博客是自己写东西，播客则是自己录和拍东西。如果说博客是个人网络报纸，那么播客就是个人网络电台和电视台。由于提供的信息量大，播客很有代替博客的潜力。2006年我国播客数量预计将达到50万。

三是即时通讯的广泛应用。即时通讯是指网民之间通过相应的软件实现文字、声音、视频等信息的实时交流。它比传送电子邮件所需时间更短，又比拨电话更节约、方便，是目前最方便的网络通讯方式。大家熟悉的“QQ”、“MSN”等都是即时通讯软件。只要拥有一个QQ号，就可以同亲朋好友保持即时的联系，十分方便迅捷。2005年我国即时通讯用户达到8500万，并且以年均25%的速度增长。预计今后几年内，即时通讯将会超过电子邮件，成为网民最广泛使用的通讯手段。

四是对等联网的使用。“对等互联”听上去特专业，但理解起来并不难。很多人叫它“P2P”，意思是“伙伴对伙伴”，也就是说，不通过网站，个人与个人之间直接进行数据的互传共享，让高速下载、海量下载成为现实。近年来得到广泛使用的下载软件“电驴”、“电骡”和BT等，都属于对等联网技术的使用。

五是RSS的崭露头角。RSS是一种阅读器，目前还没有统一的译名，但并不妨碍我们去使用它。形象地说，它像一个不知疲倦的邮递员，不停地把我们订阅的报刊送上门来。有了RSS，我们就可以自己订阅感兴趣的信息，不用一个网页一个网页地去找了。而且一旦信息有了更新，它还会主动提醒，再也不用我们反复刷新网页了。

六是互联网本身的“硬件”发生了很大变化。一个是“道更宽”了。几年前，大多数网民使用的还是速度慢、不稳定的电话拨号上网，而今各种宽带迅速普及。2005年我国宽带用户已超过5300万。一个是从“有线”到“无线”。无线网络和手机上网的发展，使人们可以摆脱线缆的纠缠，真正做到随时随地在线，互联网成为随身携带的工具。而且，互联网本身也在更新换代之中。我国下一代互联网示范工程核心网(CERNET2)已经正式开通，速度和容量都有巨大的提升：速度提高1000倍以上，传输一部电影不到一秒钟；地址容量从2的32次方增加到2的128次方。有人戏言：世界上每一粒沙子将都会有一个IP地址！新技术的应用，各种软硬件的整合，使得互联网的面貌不断发生新的变化。而这些变化，又进一步深刻地影响着我们的生活。

二、发展互联网的意义

2006年1月1日，“中华人民共和国中央人民政府”网站正式开通运行。这是我国网络发展史上的一个大事。从此，普通公民可以与中央政府“零距离接触”，标志着政府上网进入一个新阶段。这从一个侧面反映出互联网对我们生活的影响之深。

现在，很难设想离开了互联网，我们的生活会变得怎样。虽然互联网的应用也就是十来年的时间，但它已经与我们的生活方式、学习方式、工作方式乃至于思维方式都紧密地融合在一起了。很多人了解信息，他们直接去新闻网站、娱乐网站；学习查资料也不用总去图书馆了，“百度”一下收获就很大；嫌逛商场人多，可以去网上商城，价廉物美还送货上门；什么水电费、电话费、煤气费，以前缴费要排队，现在鼠标一点就轻松搞定；亲朋好友就算远在大洋彼岸，也不用担心高额电话费，QQ、MSN随时聊天，还可以视频；写写博客、上传自己录制的音频视频，没准哪天还真能一举成名呢……互联网让我们的生活更快捷方便，让我们的一些梦想更容易实现。

不单是个人，我们整个社会的方方面面，都已经深深地打下了网络时代的印记。随着网络新技术的发展，网络也成为反映社情民意的新途径。2006年两会期间，不少人大代表、政协委员开通自己的博客，与群众进行即时的沟通和交流；党和国家领导人非常重视互联网的作用，强调群众通过互联网给政府工作提出了许多意见和建议，从中能够感受到他们对政府的期待和鞭策。

三、互联网发展存在的问题

互联网让我们看到的并不仅仅是笑脸，它更像是一柄双刃剑，既可以给我们的生活带来便捷与舒适，同样也隐藏着各种各样的无奈甚至陷阱。

一是网络不文明行为令人生厌。只要是经常上网的人，几乎都会遭遇如垃圾邮件、强制弹出广告等网络不文明行为的侵扰。这些骚扰行为看似小打小闹，但实际上给我们带来的损失并不少。据统计，垃圾邮件给我国国民经济每年造成的损失高达60.69亿元人民币。真是“不算不知道，一算吓一跳”。有的人在网络上传播谣言，散布虚假信息，混淆视听；有的人在网络聊天室相互谩骂，使网络风气变得低俗；还有的人制作、传播网络病毒，盗用他人网络账号，传播他人隐私，让广大网民深恶痛绝。

二是黄色淫秽信息令人担忧。黄色网站大量传播淫秽色情内容，以极其不健康的手段污染着网络空间。目前互联网上色情网页已经超过3.8亿个。这些黄色

网站、网络色情对青少年造成的危害尤为严重，一些青少年因受网络色情内容的影响而走上犯罪的道路。

三是网络欺诈等犯罪行为令人气愤。在网上银行、网上购物、网上交易迅速发展的今天，网络欺诈行为也日益增多。比如，近来网上频频出现一些假网站，它们假冒中国工商银行、中国银行等金融服务机构的正规网站，通过骗取用户账号密码而牟利，这种诈骗网站被称为“钓鱼”网站。网络诈骗呈现出案发数量与涉案金额大幅增长的趋势。

四是敌对势力利用互联网对我进行思想文化渗透，实施西化、分化战略图谋。他们利用互联网，无中生有，以偏赅全，颠倒黑白，混淆是非，集中攻击中国GCD的领导，攻击我国的新闻制度、司法制度，妄图搞乱我们的社会，破坏我国的稳定。

五是不法软件对网络安全破坏严重。

四、加强互联网管理的措施与对策

2006年4月，在北京市少年劳教所举办的“网络不健康内容毒害与后果”专题报告会上，5名正处于花季的失足少年，用亲身经历控诉了网络不健康内容对他们的毒害，深深震撼了在场的近300名网站高级主管、编辑及网吧业主。他们纷纷表示，一定要肩负起社会责任，配合政府部门加强对互联网的管理，创造健康、文明、和谐的网络环境。一场强调自律的“文明办网、文明上网”热潮席卷神州大地。

第一，加强监管及立法。互联网的复杂性，使得世界上没有哪一个国家会对其不加引导、放任不管，区别只是方式和程度不同而已。号称“自由之国”的美国，虽然没有专门管理互联网的法律，但却通过完善的法律体系对互联网实行严密的监控。法律授权政府或执法机构可以截取嫌疑人的互联网通信内容，网络公司有义务向政府提供网络用户的有关信息和背景。法国的网络管理在欧洲处于领先地位，在电子商务的诚信及数字签名、互联网通信的安全管理等方面均有立法，并实行实名上网，个人在网络公司登记的资料必须是完全真实的。在新加坡，对网络监管比较严格，设立了专门机构监控网络有害信息，要求内容提供商履行对色情、政治、宗教、种族方面的有害信息进行过滤的义务，对黑客、垃圾邮件、非法下载等行为的惩处非常严厉。当然，如何真正做到对互联网高效有力的管理，现在还是一个世界性的难题。

目前我国互联网用户有1亿多，居世界第二，并且还在快速增长。对如此广阔的虚拟空间进行管理，确实是一个重大的考验。应该说，从互联网产生初期开始，我国政府就十分重视互联网管理问题，在信息安全、域名管理、网络新闻发布等方面都推出了一系列措施。但由于互联网本身开放、高速、海量的特点，网络技术处于不断的迅速发展中，使许多问题还难以很快得到解决。在互联网管理方面，最大的一个问题还是体制。近年来，中央适时提出了加快建立法律规范、行政监管、行业自律、技术保障相结合的管理体制的目标，明确了各有关部门的职责。现在的关键，是要按照谁主管谁负责和属地管理的要求，切实承担起各自的责任，把各项措施落实到位。可喜的是，有些地方已在管理体制方面做了有益尝试，成立了专门的网络综合管理机构，加大了网络监管的力度。

我国加强对互联网管理的法律法规公约主要有：《文明上网自律公约》(2006年4月)；中国互联网版权自律公约》(2005年9月)；关于网络游戏发展和管理的若干意见》(2005年7月)；互联网著作权行政保护办法》(2005年5月)；互联

网IP地址备案管理办法》(2005年3月)；非经营性互联网信息服务备案管理办法》(2005年3月)；互联网站禁止传播淫秽、色情等不良信息自律规范》(2004年6月)；互联网文化管理暂行规定》(2003年7月)；全国人民代表大会常务委员会关于维护互联网安全的决定》(2000年12月)。

第二，在互联网从业者和广大网民中间，积极倡导文明办网、文明上网，切实净化网络环境，抵制不文明行为，形成健康向上的网络文明新风。进一步推进行业自律，引导人们从自身做起，承担起应负的社会责任，始终把国家和公众利益放在首位。加快互联网立法进程，进一步完善互联网法律体系，既做到有法可依，又加大执法力度。

7.中国银行业未来发展趋势分析 篇七

一、我国银行业发展现状分析

(一) 银行业监管有效性不断提高

随着我国银行体系的不断完善和不断地发展, 我国银行业的监管体系也开始逐渐形成和完善。最初我国银行业的监管体系是行政监督和行政管理。但是, 随着银行业的发展和健全, 监管体系也变为了科学的监管, 这主要从银行的风险、合规意识等方面来进行, 监管理念和方法以及手段也得到了不断的改进, 有效性的到了不断的提高。特别是我国的银监会成立以后, 总结了以前的银行业监管经验和教训, 并在此基础之上确立了四条监管理念、四个监管目标和六条监管标准, 作为了银行业的行业监管准则和出发点。同时, 我国银监会还根据我国银行业发展的实际, 建立了持续监管的思路, 为我国银行业的监管提供了重要的依据。除此之外, 由于国际上的《有效银行监管核心原则》比较完善, 所以银监会对照这个监管规则和国际的实践, 对我国银行业的风险管理能力进行了完善和提高, 并且加强了与外资银行的监管合作。

(二) 银行业服务能力和水平不断提高, 功能日益完善

近年来, 我国改革开放不断深入, 我国的银行业也随着我国改革的深入而不断改善服务理念和服务方式, 产品单一的状况也得到了极大的改变, 并且有效的解决了我国中小企业融资的问题和服务农村的金融服务。同时, 随着我国银监会大力提倡农村金融的发展和农村金融体系的完善, 各个银行都加大了对三农信贷的投入力度, 退出了自己个性化的农村金融服务产品, 创新了服务方式, 服务水平得到了不断的提高。

(三) 银行业的双向对外格局初步形成

随着我国加入世界贸易组织, 我国的对外开放程度也得到了极大的提高。外资银行开始不断的进入中国, 开始在中国进行投资, 并且资产的金额也得到了较大幅度的增长, 使我国国内银行的竞争也变得更加激烈。在外资银行走进来的同时, 我国的银行也开始实施走出去战略。截至2013年底, 中国商业银行 (主要是国有商业银行和较大规模的股份制制商业银行) 在海外发达国家和地区设立分支机构共计80余家, 海外银行总资产3674亿美元, 比上年增长18%。在走进来与走出去的基础上, 银行业双向对外开放的格局基本形成。

二、中国银行业未来发展趋势分析

(一) 混业经营初露端倪, 中间业务成为热点

在随着国际金融机构废除了金融分业经营制度的影响下, 我国商业银行的混业经营逐渐开始兴起。虽然我国的中央银行没有废除商业银行的分业经营政策, 但是随着我国加入世界贸易组织, 大量的外资银行开始进入中国, 国际间的银行业混业经营开始出现并呈现出普遍化的趋势, 使我国银行业的分业经营开始松动。加之中国商业银行在中间业务获取利益的增加和中间业务管理暂行办法的出台, 今后商业银行将继续拓展中间业务的品种和范围, 混业经营的趋势将更加明显。

(二) 管理结构上将会发生转变

随着我国的计算机在银行业上的广泛应用, 我国大多数的银行进行业务操作, 会计计算等都实现了计算机操作, 它们可以像工厂的流水线一样, 这样不但提高了银行业务的处理速度还大大的节省了人力。由此, 未来银行的管理结构将会发生一个巨大的转变, 特别是银行的高层管理层为了提高银行的抗风险能力和经营水平, 银行的高层将会因为有关专家的参与而扩大和增宽。由于银行高层管理者的增加, 银行的中层管理人员将会大大的减少, 并且银行基层的具体业务人员也将会因为计算机的大量使用而减少。因而现行的“金字塔”型的管理层次, 会逐步演变成“哑呤”型的高效管理层次, 即决策层和操作层人员相对多、中间管理人员相对少。

(三) 电子支付将成为未来银行支付发展的方向

随着我国网络技术的迅速发展, 以及人们进行网上购物的时间也越来越多, 电子支付将会成为未来中国银行进行支付的发展方向。电子支付的方式较多, 主要是我们目前所见到的手机银行和网上银行的一个重要分支, 同时还包括第三方支付。所谓的第三方支付, 无非是一个新型支付平台;通过第三方支付, 通过一种信用和保障机制, 使得买卖双方的交易可以更顺利地进行下去。总体来说, 未来电子支付, 是整个银行支付未来的发展方向。当然, 由于电子支付涉及到银行业的各个方面, 一方面是硬件问题, 即电子设施的硬件体系不断更新的问题;同时也涉及到它的软件配套问题, 包括狭义上的软件, 也包括银行的管理水平、公司治理水平, 以及人才储备的情况。而这些目前都还一些客观上的制约。

(四) 特色化将会进一步加强

以前, 由于我国银行业发展还处于初级阶段, 国内银行同质化的现象严重。但是, 随着银行创新能力的提升以及业务的不断完善, 国内银行业特色化将会进一步加强。比如, 我国的大型银行将会积极实施走出去的战略开始国际间的竞争。而我国的一些中小型的银行将会根据自己的实际和特长, 采用多种方式来进行经营、财富管理、中小企业融资等。比如, 我们的民生银行就提出了民营银行、小微企业的银行等口号, 并且根据提出的口号, 提出了自己的战略;招商银行提出了零售银行的概念;兴业银行对其公司的业务进行转型, 从以前的对公为主。开始了向财富管理、投资银行等进行转变;中信银行提出建设“专业化、综合化、国际化、特色化, 走在中外银行前列的一流商业银行”的“四化一行”发展战略。

(五) 银行卡快速发展

虽然我国的银行卡市场得到了快速的发展, 但是从我国的总体情况来看, 我国的银行卡市场还处在初级市场的阶段, 与国外发达国家成熟的银行卡市场相比, 我国银行卡市场成熟期还存在一定的距离, 民众利用银行卡的次数和时间还是较少。比如在我国的农村, 由于年轻劳动力都外出打工, 近年来银行卡的运用才开始实施。随着我国银联的建立, 银行卡可以实现全国性的取款和网上结付, 我国用卡环境的不断完善, 我国的银行卡才实现了一个跨速度的发展。根据有关数据显示, 在国外发达国家他们进行持卡消费的达到了90%以上, 显然现金消费才10%左右, 而与国内相比我国的银行卡消费才10%, 现金消费却达到了90%以上。再以我们的美国为例, 美国每个公民持有银行卡的数量达到了2.3张左右, 而国内还每人一张都没有达到, 才0.14张。随着我国银行卡联网运行和持卡消费优惠的刺激等多种因素, 我国的银行卡市场肯定还会不断的扩张, 并且其消费的功能也会越来越完善。但是, 随着我国加入世界贸易组织, 我国银行还将会和外资银行开展竞争。同时, 随着各类骗局的不断出现, 也给银行卡的使用带来了一定的挑战。

总之, 近年来, 随着我国经济的增长和人民生活水平的不断提高, 我国的银行业经历了一个快速发展的黄金时期, 并且存款的规模也得到了高速的增长, 银行的盈利能力也得到了提升, 不良贷款也正在逐步减少。但是, 随着我国银行业的黄金发展时期已经过去, 未来我国银行业的发展将会迎来逐步稳定的时期, 高额的存款以及高额的利润将不会出现, 真正具备核心竞争力的银行将体现出真正的竞争优势。

参考文献

[1]葛兆强.2011年宏观经济运行与国内银行业发展趋势预测[J].金融发展研究, 2011 (1) .

[2]周行健.中国银行业未来三年的发展趋势展望[J].银行家, 2011 (3) .

[3]余龙武.当前中国银行业发展面临七大问题[J].中国金融家, 2011 (4) .

[4]2011中国城市商业银行竞争力排名[J].银行家, 2011 (9) .

[5]彭少纹, 尹静.中国银行业的现状与发展趋势预测[J].中国集体经济, 2011 (34) .

8.畅想商业银行信贷业务发展趋势 篇八

【关键词】商业银行 信贷业务 问题 发展趋势

一、商业银行与信贷业务

（一）商业银行

在我国，除了中央银行和投资银行以外，大多数都是商业银行。商业银行的覆盖面非常广阔，不论是城市还是村镇，到处都能看到各类银行设置的网点，这其中主要包括：5家国有银行、12家全国性股份制银行和138家城市银行以及近千家农村商业银行等多种形式组成。作为商业性质的银行，以经营获利为目的，通过各种债务资金的筹集，经营着各类金融资产项目，其本质为通过信用融通资金功能的金融机构。商业银行不具备发行货币的权限，其经营多以存款和贷款（放贷）业务为主，这也是传统商业银行的经营范围。在存款与贷款业务中以较低的利率方式吸收存款，再以较高的利率放贷出去，存贷之间的差额即为商业银行的主要经营利润。

（二）信贷业务

信贷业务，有人也称之为贷款业务或信贷资产，是商业银行业务中最重要的资产业务，其经营方式极为简单，通过放贷款出去后收回的本金与利息，再将成本扣除后的余额就是信贷业务的利润，它也是商业银行主要获利的手段。归纳信贷的种类有三种：一是根据贷款主体不同，分为自营、委托和特定贷款三种。二是按借款人不同，分为信用贷款、担保贷款等多种方式。三是根据贷款用途不同，分为工业贷款、农业贷款、消费贷款、商业贷款等。

无论采取哪种方式的贷款，贷款人要对借款人开展审查、评估等手段来确认借款人的信誉程度，能否及时地偿还贷款的判定，确定有些人可以不用提供的担保，有些人则必须提供相应的贷款担保。

二、目前商业银行信贷业务中出现的问题现象

（一）缺乏完善的商业银行信贷体系

缺乏健全的信贷体系，是我国目前信贷业务中亟待解决的问题之一。当前，我国商业银行的信贷制度不完善、信息不对称等缺陷造成信贷业务出现许多漏洞。比如对个人或企业的信用评估登记上，记载的不详细，缺乏细致的调研工作环节，使许多不良的贷款出现坏账，难以追缴，严重地影响信贷业务的正常開展。另外，在信息内容上，记录的信息过于简单，缺乏对信用等级的有效评估，加上信贷人员的渎职也都对我国商业信贷业务的正常有效地运行增加了难度。

（二）盲目地扩大信贷规模

信贷规模的扩大也是当前商业银行信贷业务中另一个突出的问题。急速增长的信贷业务规模，在缺乏有效的健全机制下会增加银行信贷的风险。据统计：仅2009年上半年的贷款总额为7.4万亿元，比2008年全年的4.2万亿元高出近一倍。急速膨胀的放贷规模，导致了信贷条件的放宽，一旦中央银行出台货币的政策性收紧，未来资产的坏账损失率就会增加。而随着信贷的规模扩张，有些资金涌入股市和楼市，导致股价的上涨与房价的攀升。

（三）风险的防控环节薄弱，缺乏有效的防范机制

缺乏有效的风险防范机制，会制约着银行信贷业务的发展。缺乏风险防范的意识也是金融领域中风险漏洞的表现形式，在信贷业务中，往往对某个项目给予以很高的期望值，但由于经营环境的改变或银行的操作不当使得风险防范工作不到位，加剧了信贷业务风险，不利于信贷业务的发展。

三、商业银行信贷业务发展趋势

（一）明确信贷创新方向

首先，加强同业之间的竞争力。目前，在我国银行中有中央银行、商业银行、投资银行等类型。商业银行的业务繁多，覆盖面广，与人民群众生活密切相连。在商业银行中有国有银行、有股份制银行、也有民营资本性银行等。在现有金融市场上，如何提升同行业之间的竞争力，提高银行的经营效益是每个商业银行必需认真思考的课题。

其次，供应方的议价能力。银行的供应方也就是资金的存款人。随着银行同业竞争的加剧，提高服务质量，扩大金融产品的种类，为客户带来了更多的选择余地与讨还价位的余地。因此，加大对市场营销的调研与分析，把握客户需求的方向是信贷创新的方向之一。

再次，应对替代产品的威胁。当前正处于国家金融体制改革，利率市场化也在逐步进行中。随着资本市场的日渐成熟，市场急需着大量的金融资本，传统的信贷条件对新生资本市场的需求显得过于滞后。而企业通过上市或发行债券的形式来筹集资金，又大大地削减了信贷业务的融资力度。因此，如何保持信贷业务的可持续性发展，摆脱单一的贷款业务品种是银行经营必需面对的课题。

最后，买方议价能力。这里的买方议价能力，是站在商业银行的角度来看，可理解为是贷款方。在当前资本市场日渐趋于成熟和国家紧缩的货币政策下，对于一些中小型企业来说缺乏其他的融资渠道，通过商业银行的信贷来筹集资金仍然是首选，其议价能力较强是其特点。如何与买方在价格上进行博弈也是银行找准市场定位，谋求信贷业务创新的机遇。

（二）信贷创新的方案

以市场为导向，建立新型的创新理念。应具体做到：一是坚持以市场和客户为导向，密切联系客户，建立客户的关系分类管理系统，对于不同客户的不同要求寻找信贷创新的方案。二是转变作风，促进业务的转型，提高经济效益为原则，开展多渠道、多方位的市场调研，努力开发设计新的信贷产品，加强营销服务质量，建立全面的风险防范机制等活动内容，带动和提升信贷业务的品质，提高经济效益。三是坚持全方位风险监督体系的原则，在维护客户群体利益的同时也保证金融资产的正常流通及安全，做到收益与风险并存的前提下，尽可能地降低风险，提升利润的空间，促进信贷业务的良性发展。四是借助社会平台，充分发挥关系型信贷业务。利用政府、行业协会与社区等平台来积累信息，促进新产品的开发，对每一客户予以量身定做信贷产品，对于国家鼓励的面向中小型企业信贷业务，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信贷担保平台，积极的挖掘出更加灵活、高效益的融资产品。

参考文献

[1]于勇.新形势下商业银行信贷业务发展路径选择[J].时代金融，2012年第10期下旬.

[2]陈昊.城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究[D].上海交通大学硕士论文，2012年.

[3]孟锐.我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策[J].商业经济，2009（23）

9.互联网银行发展趋势 篇九

一、我国商业银行私人银行发展的现状

与西方发达国家相比，中国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响，中国商业银行私人银行业务发展迟缓，在很长一个时期内，在私人银行业务领域，仅仅开展了居民储蓄业务。

尽管其发展现对落后，但从当前的形势和经济特点分析，我国私人银行业务正处于成长期，具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。首先，居民收入的增长和富裕阶层的出现为私人银行业务发展提供了现实条件。其次，金融资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间。再次，住房制度、教育制度的改革，为商业银行开展个人贷款业务提供了良好的契机。最后，电子化的不断进步，为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了保障和支持。主要表现在如下几方面： 其一，银行卡发展迅猛；

其二，个人消费贷款业务蓬勃发展；

其三，中间业务品种日渐丰富；

其四，电子银行的兴起。

自20世纪90年代后期以来，各家银行逐步认识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立私人银行部（或称为私人金融业务部、个人业务部等），以加大私人银行业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人银行业务发展策略，商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快。

而随着近年来交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域逐渐掀起了一个高潮。从2009年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。私人银行（PrivateBanking）是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。2009年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。

相比以往,目前国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。” 需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺，人员素质尚需提高。

私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，中国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。

当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内

私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够。业务品种单

一、规模有限、结构不合理。中国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。

尤其当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善目前,营销体系不健全，售后服务不到位。

我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。

且仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品往往无人问津。

三、开展私人银行业务对策建议

商业银行私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。只有采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。

1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

2.加快培养和引进私人银行业务专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质。随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。加大对相关员工进行专业

教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。

3.加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。

4.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

4.提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务。服务是至关重要的, 是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。服务在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，只有立足于服务，才能充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，树立统一的对外形象与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。