邮储银行内部审计存在的问题(论文)

邮储银行内部审计存在的问题(论文)（共15篇）

1.邮储银行内部审计存在的问题(论文) 篇一

二、对完善农业银行审计工作的建议

（一）内部审计工作要突出重点，围绕业务经营中的主要风险环节开展

1.要将被审计的对象从对操作层的操作行为审计转向对管理层的决策行为、决策结果审计。操作层的操作行为不当会带来风险，造成损失，但其所造成的问题大多是单笔的、局部的，损失也相对较小；而管理层的决策行为不当造成的后果将是较大层面的风险或损失。因此抓好对管理层的决策行为、决策结果的审计是内部审计工作的关键。

2.要加强审计工作的深度和力度。现阶段审计工作的深度和力度是审计工作是否有效的标准。因而，审计工作必须紧紧围绕方针政策，法律法规、行规行约的贯彻执行情况；业务经营指标及各项业务活动的真实性、合规合法性、风险性情况；内控机制执行情况；主要负责人任期内的经营管理行为及其经营管理业务情况；业务主管部门自律监管职责履行情况等监督重点来开展。

3.要抓好对审计发现问题的分析和审计建议。审计发现的问题是个别的，表现形式也各有不同，审计对产生问题的原因及可能产生的后果分析要从制度规定、经营机制等方面找原因，挖掘出隐藏在问题表象后面的经营管理“盲区”。抓好审计分析，为提出合理的审计意见和建议打下良好的基础。另外，提出的审计意见和建议的针对性要强，要能对领导的决策或被审计单位工作改进起到帮助作用。

（二）开展非现场审计，提高审计的效率和质量

非现场审计是利用计算机专用审计程序和方法，对“新一代”数据库中各种账簿进行审查分析的过程。由于农行的业务数据处理已全面实现电子化，运用计算机辅助手段对电子数据进行分析已经成为审计工作发展的必然趋势和提升审计质量的迫切要求。运用计算机审计，不仅数据来源全面，而且可以查询到每个网点、任意时间的数据，使审计范围、覆盖面得到有效扩大，有利于提高审计工作的全面性及工作效率，有利于降低审计成本。在进行非现场审计中，要注重紧密围绕业务经营中心，切实结合计算机审计工作的特点开展审计，计算机审计工作将逐步应用到资产、负债、所有者权益、表外等各个业务领域，同时通过计算机审计捕捉一些可疑科目如损益、存款等科目敏感日期的账户异常变动，为现场审计提供抽样依据，增强审计监督的针对性和威慑力。

（三）开展“参与式”审计，增强内部审计工作的有效性

采用“参与式”审计方式的内部审计就是指在确立审计项目前，内部审计部门与从有关业务部门中抽调出来的从事该项业务的人员一起，共同对主要经营项目的管理过程进行风险评估、风险定性，以确定审计的内容、范围、频率，从而使内部审计更有的放矢。在整个审计过程中，审计人员与被审计单位共同分析发现的问题和其形成的后果，探讨其产生的原因，商定可行的改进措施。在出具的审计报告中，不单纯指出问题，而是着重指出问题产生的原因和可能造成的后果，并提出建设性的改进措施。这种“参与式”的审计，既能够突出审计的重点，也能够增强内部审计工作的有效性。

（四）加强对内部审计人员的培训工作

审计工作的特殊性决定了审计人员必须有较高的业务素质。对内部审计人员的培训可采取培训与自觉相结合的措施。首先，要进行系统性的业务培训；其次，要鼓励内部审计人员自学。

（五）强化审计部门自身建设，提高审计工作质量

1.健全规章制度，规范审计操作规程。

2.加大后续审计力度。对审计发现的问题和下达的审计意见、决定或催办通知，在规定时限进行落实、查证，以此提高审计权威性；加强对审计工作成果的运用，对审计发现问题认真分析研究，积极向业务主管部门通报审计发现的问题，加强部门之间的沟通和合作，切实提高审计成果的运用程度。

3.实行审计人员准入制度。建立审计机构和人员的激励机制，使审计人员责、权、利相结合，从而调动审计人员的工作积极性，充分发挥其应有的作用。

4.完善审计工作制度，规范操作程序。建立健全考核机制，加强考核，保证审计工作的顺利开展。

5.实行审计责任追究制，建立审计项目主审负责制，明确审计风险。

（六）拓展内部审计的范围，提高审计质量

1.要以风险为导向，加强对内部控制及业务流程的审计，从整体上推进银行经营水平和经济效益。

2.加强对银行创新业务审计。内部审计人员要加强对创新业务的审计，发现其薄弱环节并提出改进意见，使银行在保持金融创新能力的基础上能有效防范金融风险。

2.邮储银行内部审计存在的问题(论文) 篇二

【关键词】农村；商业银行；内部审计

商业银行内部控制工作中的内部审计环节，是银行合规运营和良性发展的重要保障。内部审计的主要职能是对商业银行的财政状况进行评估、监督与控制。由于近几年农村商业银行的发展愈加迅速，银行风险控制的要求在不断提高，而内部审计的重要性也逐渐突显出来。因此，银行管理人员应该对内部审计工作予以高度重视。

一、农村商业银行内部审计存在的问题

1.管理机制不完善

审计部门管理机制的不完善导致了内部审计工作职能不明确，并影响了内部审计工作的正常开展。就目前而言，我国农村商业银行内部审计的主要职能是审核财务状况的真实性，并对银行运营活动的合规合法性进行监督。管理机制的残缺在一定程度上使审计工作失去了独立性，为审计结果的可信度与公正度带来了负面的影响，内部审计的职能由此无法在最大程度上得到体现。

2.分工不合理

农村商业银行的审计部门不仅有审计职能，监督和稽核同样也属于审计部门的工作职能。但在实际的工作中可以发现，虽然以上3个职能同时存在于商业银行的审计部门中，但往往都是分别且独立的开展工作，三者之间缺少必要的交流与合作，使农村商业银行内部的资源不能得到科学共享。由于审计、监督与稽核职能对银行的财务状况都起着控制和监督的作用，因此不合理的分工问题需要得到及时、合理解决。

3.部分从业人员素质不高

内部审计工作知识面涵盖广泛，而在实际的工作中发现，部分审计人员没有扎实的审计知识基础，对财务流程和银行业务也没有详细的认识与了解。因此，内部审计人员无法发现银行在运营过程中出现的问题，并及时采取措施处理。此外，部分審计从业人员法律知识缺失，对国家新颁布的政策法规不甚了解，计算机操作技能不熟练也是内部审计人员素质作业素质不高的几大表现，这使得内部审计人员难以对银行的财务不良状况进行全面且科学的分析。

二、农村商业银行内部审计的发展策略

1.转变内部审计职能

目前，农村商业银行内部审计的职能大致有审核、监督与评价，由于过度追求对财务数据真实性的审核，导致银行的内部审计部门放松了对其他风险的警惕。因此，农村商业银行应该对内部审计的工作职能进行科学、合理的调整，增强内部审计的控制和管理职能，从根源上杜绝财务风险以及金融风险的发生，把传统的内部审计部门转变为增值型审计部门。需要注意的是，内部审计部门的工作不应与商业银行的运营活动相分离，相反，内部审计工作应该贯穿于银行的整个工作体系中，并把风险导向划入到内部审计的职能当中，以此实现增值的目的。

2.健全内部审计工作范围

大多数内部审计部门的工作范围是对财务状况和经营活动的合规性进行审计，这种过于单一的工作职能使内部审计工作对财务风险的预见性大大降低，不利于农村商业银行健康、持续的发展。因此，农村商业银行要逐渐把工作范围向效益审计、管理审计和风险审计扩大，并把审计的关注重点拓展到银行信用、市场和操作方面，从而让内部审计向内部控制审计方向发展。

此外，内部审计还应把工作范围扩大到创新业务的审计上，比如农村商业银行推出的金融衍生产品、金融业务和电子银行系统等。在内部审计的过程中，银行管理层要把财务审计范围扩大到内控甚至银行的整个业务流程中，在原有的监督、评价和审计职能的基础上，为完善业务流程和内控系统提供相应的咨询服务，为银行的发展以及审计质量的提高提供宝贵的改进意见。

3.完善内部审计制度

银行要完善内部管理结构，必须要先从内部审计部门入手，建立具体和科学的内部审计制度。建立措施有以下两点：第一，要使内部审计部门明确自己的隶属机构，并详尽的划分出内部审计的工作范围，确定内部审计从业人员的职责权限，保证内部审计活动的计划性和逻辑性。第二，建立银行内部审计部门的工作制度与工作标准，规范内部审计规范人员的行为，使审计活动有法可依、有法可循。只有在以上两点措施的共同作用下，农村商业银行的内部审计制度才能得以不断完善，为审计工作的开展起到指导性的作用。

4.采用先进内部审计技术

随着经济形势与市场发展的不断变化，使得现在的金融活动更加复杂，银行提供的金融服务也随之变得更加多元。农村商业银行的业务要顺应时代与市场的改革潮流，迎接挑战，不断创新银行的各种业务，为客户提供更加完善与便捷的金融服务。当然，银行业务的创新势必为内部审计工作带来更多创新要求，而要实现审计活动的创新，必须要借鉴与采用先进的技术和手段，通过信息技术进行远程或者非现场审计，使用计算进先进的数据处理技术，对农村商业银行各网点支行甚至总行开展系统与数据的审计工作。

与此同时，各农村商业银行还可以把目光投向国外的商业银行。结合当地的实际情况，借鉴与学习国外商业银行的先进经验，建设银行专门的信息数据库，把内部审计过程中产生的数据收集起来，并进行机构性的整理。在审计方法方面，以科学的风险导向审计方法为主，结合信息技术对银行的经营活动和财务进行风险管理与风险排查，以此使农村商业银行的内部审计的工作质量得到显著提升。

三、结束语

农村经济的不断发展为农村商业银行带来了机遇，也为银行的内部审计工作带来了更多的挑战。只有不断规范内部审计的工作流程，让内部审计合规合法、有计划的进行，才能保证农村商业银行的良性发展，为农村经济的发展发挥积极的作用。

参考文献：

[1]韦彩霞，陈晨.农村商业银行内部审计的现状及发展对策[J].河北企业，2015.

3.邮储银行内部审计存在的问题(论文) 篇三

问卷调查表

您好！我是贵州大学明德学院社会调查的采访员，我们正在进行关于内部控制对银行的影响的社会调查，旨在了解银行内部控制的现状，以分析内部控制发展的前景和存在的问题。调查会耽误您10分钟时间，请您谅解。谢谢您的配合和支持。

姓名：工作单位：职务：

1.贵银行哪些主管具有对柜员授权的权力？

A.总行主管B.支行行长C.柜员主管D.任何主管

2.贵银行是否对内部人员偷盗和在职员的账上进行内部交易的处罚有明确的条令？

A.有B.没有C.不确定

3.贵银行是否出现过一下状况？

A.抢劫B.伪造存取款材料C.计算机黑客入侵D.没有以上情况

4.贵银行内部流程方面是否出现以下情况？

A.内部流程不健全B.流程执行不力C.文件或合同有缺陷D.没有以上情况

5.贵银行注重于一下哪些方面？

A.业务发展B.内控管理C.风险管理D.临时性营销

6.贵银行影响激励约束机制有哪些因素？

A.考核指标B.质量指标C.人事关系D.其他

7.贵银行是否有针对员工执行制度意识的教育培训？

A.定期开展B.偶尔开展C.在其他培训中提出D.没有开展

8.贵银行业务营运环节是否出现过一下情况？

A.电子平台不稳定B.业务链不完善C.工作人员技术不熟练引起操作失误D.硬件、电力输送等缓解中断E.没有以上情况

9.在信贷环节的资料审查中是否出现过一下情况？

A.工作人员将无效证件、虚假财务报表上报B.由于利益关系导致集体审批变相为个人审批C.银行对贷款企业的跟踪调查不积极D.贷款业务经办各环节由同一部门完成E.没有以上情况

10.实行客户经理制度后，客户经理是否有以下行为？

A.思想认识不到位，防范意识不强B.一味追求效益，不注重风险防范C.不与信贷员一起深入企业调查D.人情大于理E.没有以上行为

11.对于市场风险管理，贵银行是否承受过一下风险？

A.经济周期风险B.政策风险C.利率风险D.未出现以上风险

12.下列市场波动是否对贵银行有影响？

A.债券市场价格波动B.汇率波动C.股票价格波动D.以上均对银行有影响

13.市场的不可控性对贵银行带来了哪些影响？

A.不利于计量和监测B.不利于市场风险的定期报告C.不利于重大事项的临时报告D.不利于银行的管理政策和投资策略

14.贵银行对于银行工作人员的奖励制度有哪些？

A.加薪B.升迁C.非资本福利D.增加培训机会E.其他

15.您对贵银行有哪些建议？（自愿回答）

感谢您对此次调查的理解和支持！

4.邮储银行提高业绩的策略 篇四

邮政储蓄银行独具邮政企业的网络优势，网点遍布全国各地，城乡分布较广，联系千家万户。但是基于邮储起步较晚，竞争较大，所以想要在这个竞争日益激烈的环境下发展并且壮大，还有很远的距离，很大的压力。-

想要提高业绩，我认为以下几个方面还有待加强：

1为客户提供良好的服务是基础。俗话说“顾客是上帝”，只有上帝开心我们才会“好过”。不管我们面对的是什么性质的客户，是美的、丑的、难缠的、小心翼翼的、还是无理取闹的；不管他们对我们的服务及业务有什么要求，我们都要平等的对待他们，不区别对待。

只有好的服务，热心的对待，他们才可能会选择我们。2熟练业务、准确、快速为客户服务为前提。在这个经济发展迅猛的高科技时代，快速成为生活的必有名词。所以准确的前提下，速度也是我们做出选择之前的一个考量。

3做好宣传工作、更大程度地推荐邮储银行、推荐邮储的产品是必须。现在银行的工作竞争相当的严峻，再加上邮储起步较晚，所以大家对邮储及产品的了解及信任度不高。再加上客户不会主动的去了解邮储产品，就比如说，客户银在选择行卡的时候，一般情况下大家都会选择离家或公司较近的、比较方便的银行，并且大家不会轻易的更换原来使用的银行卡。

所以，为了吸引客户，提高业绩。我们一定要搞好宣传，必要时做些优惠活动，类似免费开网银，消费满额免年费，过年过节送礼品，还比如说以邮储的名义做公益活动免费邮寄信用卡对账单…….等；也可以开展一些有针对性的活动，比如针对老年人送爱心，针对大学生淘宝网购、小额多取的特点开展一系列的活动，来吸引客户，宣传邮储。

4技术性展业。我们要学习保险人员的营销技巧，借鉴保险销售的话术，拉近营业人员和客户的关系，更好的推销我们的产品。当然，我们在介绍理财产品时要以客户的利益为主，为客户真实的介绍合理合适的理财产品，并且以保障公司的利益为售出产品的先决条件。

5.邮储银行违规风险发现机制的构建 篇五

违规风险的控制是现代商业银行经营与管理过程中的重点。在现阶段，邮储银行的违规风险发现机制主要包括以下几种方式：行内业务条线、区域检查中心、外部监管单位的检查，包括现场检查、非现场检查和专项检查；会计核算稽核中心的事后稽核；定期召开风险委员会，由各个部门提出风险议题，统一组织讨论；不定期组织的，主题各异的，全行性开展的内控风险排查活动。

一、现行违规风险发现机制的弊端

现行的违规风险发现机制较为传统和简单，同时存在一定的弊端。

1.发现风险的被动性。风险固有而存在，但现行机制下对风险的发现往往以违规事实为依据，通过发现违规事实从而发现风险，总是提示已经造成一定负面效应的风险，而对还未产生负面效应的风险盲然不觉。换言之，风险的发现与解决存在着较大的被动性。

2.判断风险的标准性。目前在对风险的判断上，缺乏统一的标准。对于风险，不同的检查主体对业务的了解程度不同，对风险承受能力不一，导致在不同主体的判定下，对是否为风险的认定不一致，对风险影响程度的定性不统一。

3.报告风险的主动性。现行机制下，违规风险的报告者与发现者均为后台人员，作为直接接触违规风险的直接执行人员，反而缺乏直接发现与报告风险的动力和机制。

二、违规风险发现机制的完善与发展

（一）风险识别

1.风险识别的基本要求。（1）风险识别标准的统一性。在风险识别中，管理部门需要识别不确定性的存在，即不确定一项风险是否将会发生，何时发生，或它发生时的精确影响。管理部门首先应对一系统列的违规风险进行判断与定义，直接执行人员、主管部门、监管部门三者对风险的判断标准应趋于统一。（2）风险识别的联系性。构成风险的事件通常不是孤立发生的。一个事件会波及另一个事件，它们总是并存发生的。在风险事件的识别中，管理层应当明白一个事件怎样与另外的事件相关联。通过评估风险事件之间的关系，来决定管理者的着力点应着重于何处。同时，将潜在的风险事件归纳起来分类是必要而有用的。通过在行内至下而上地归集汇总风险事件，有助于逐步理解了风险事件之间的关系，获得用于风险评估的基础信息。通过对同类风险事件的归类，有助于管理部门更好地确定机遇和风险。（3）风险识别的双面性。某个事件的发生总是有消极的影响或积极的影响，或者二者兼而有之。产生消极影响的事件代表风险，风险的消极影响是指某个事件将要发生并对完成目标有不利影响。它要求管理部门做出评估并反馈。产生积极影响的事件代表机遇，或削弱风险的消极影响。机遇是指某个事件将要发生，并有可能对预定目标和创新价值产生积极作用。机遇事件能促进管理部门策略或目标实现的进程，因此管理行为应与机遇相适应。管理部门不应只识别消极影响的事件，而应同时对产生积极影响的事件产生回应。

2.风险识别的基本方法。（1）风险委员会的功能完善。明晰风险委员会的目标。提倡风险委员会以收集企业整体对事件清单的知识为目标，同时引入职能不同的部门代表作为讨论主体。会议的结果好坏通常取决于参加者的层次是否多样化，因为层次的多样化决定了会议中所能得到信息的广度，也在一定程度上决定了讨论的深度。在会议开始之前，会议组织者应促进各讨论主体对所讨论议题充分地进行内部沟通，并且使各讨论主体找出最有效的方式以表达本单位的想法；在研讨会的开始，建立讨论的基本规则；认可参加者不同的风格和人格类型，考虑怎么优化他们的贡献；确认要关注哪些目标，哪类目标，哪类事件；受邀请的会议参加者数量控制在15人之内；实际地确定预期结果，以确定讨论会所欲达到的目标。会议议程至少应包括以下几个环节：①介绍。解释会议背景和各个参加者被邀请的理由，解释基本规则。②解释会议流程。明确会议流程，对每个目标，将提示从以下因素讨论相关事件及他们的相互作用：外部、内部、经济、基础设施、自然环境、人员、政治、进程、社会、技术；解释会议流程制定的原因。③探索目标。确认会议讨论的目标事件，并确定目标事件的关联事件；确认对风险的评价标准，在此基础上，确认内部机构对风险容忍程度和公众舆论对风险的可接受程度；讨论影响目标事件的潜在内外部因素；确定哪些事件代表风险，哪些事件代表机会；考虑多个风险因素如何影响目标事件，以及各风险因素之间的相互关系。④下阶段和结束。发布研讨会结果，要求所有参加者在48 小时之内明确下一步行动计划。（2）图表分析法。用图表来列示有代表性的业务流程，以使参与者更好地理解输入元素、参与者、输出和所负责任之间的内在关系。一旦发生风险事件，参与者就能迅速辨别风险并考虑问题处理的方式。在流程分析中，不仅应通过图表表示过程，还应明确描述过程中的各关键步骤及其潜在风险。（3）最重要事件指示器。最重要事件显示器，也叫最重要风险显示器，是洞察潜在风险事件的一种定性或定量分析方法。由特定机构将重要的风险事件收集整理，优化排序，最重要风险显示器必须及时供给那些依靠信息的管理者，可以是每日、每周、每月，甚至是随时。（4）损失事件数据追踪。持续监测已发生损失事件的相关数据，并对其进行运用，有助于预测将来可能发生的风险事件，并量化其伴生的损失。将所收集的数据整理成损失事件数据库，该数据库需包含标准的事件信息，并能及时将信息反馈给管理者。在建立损失事件数据库的基础上，结合对已发生事件的认识，结构性的知识，以及对损失事件相互关系的了解，有助于开发预测模型以辨认风险事件。数据追踪和预测模型的开发可考虑在签订合同的基础上外包至第三方服务提供者。

（二）风险评估

风险评估是风险识别的辅助与补充，通过风险评估，能更好地确认风险对企业的影响，并能更好地帮助企业的管理人员对风险做出反馈与处理。

1.同时关注内在风险与追加风险。风险包括内在的风险和追加的风险。内在风险对企业来说是某些行为缺失造成的风险，管理部门可以通过采取措施改变风险发生的可能性或影响；追加风险是管理部门对风险做出反馈之后又产生的风险。风险评估首先针对的是内在风险，一旦风险反馈已完成，管理部门就开始考虑追加风险。

2.关注风险的可能性与影响。风险评估包括两个方面：可能性和影响。可能性意味着事件发生的可能，而影响意味着它的后果。可能性和影响被普遍应用于各个方面，“可能性”意味着事件在性质方面发生的可能，比如高、低，或其他评判标准，“可能”意味着一种量上的标准，比如百分比、发生概率或其他数量上的尺度。

3.合理配置企业资源。如何确定与评估风险，并进行合理的企业资源分配是困难且富有挑战性的。低发生率和潜在影响小的风险通常不被更进一步的考虑；另一方面，具有高发生率和重要意义的潜在风险需要受到更多的关注；而介于这两个极端之间的情形的风险通常更加难以确认和评估，谨慎小心的分析是十分重要的。

（三）其他注意事项

1.在任何制度下发生，应伴随有唯一的违规风险判别标准。该判别标准不仅包括是否违规的风险判断，还应包括风险等级的判断。

2.在系统建设时，系统自身应有良好的逻辑判断，对一些关键参数应有系统设置与监控。良好的系统不仅应能帮助直接操作人员遵循规章制度进行操作，还应能及时向管理者与监控者反馈违规信息：哪些环节的差错冲击较多较频繁，从而使管理者能及时收集直接操作人员的行为偏好，并对直接操作人员的行为进行规范。

3.并非所有的违规风险都具有消极作用，部分违规风险的存在也能提示管理者与规章制定者，规章制度本身存在问题。管理者与规章制定者应及时通过风险识别与风险评估技术处理这些积极的信息，使规章制度本身更具规范性与可操作性。

6.中国邮储银行的“百姓情结” 篇六

在一些金融机构弱化甚至撤出农村市场时，邮储银行选择了逆势留守，做大规模，开发适合农民的新型金融产品，力争让农民和城镇居民一样享受到金融服务的便利；在城市，人们很少在繁华地段见到邮储银行张扬的门脸，但它默默奉献的绿色身影也总是给普通百姓带来温暖。

中国银监会主席刘明康曾说：“随着城乡一体化进程加快，能横跨城乡两个领域，在这两个领域都有网络的银行，才是未来真正的强者。在这方面，邮储银行有着天然优势。”

2007年3月6日，前身源自邮政储蓄的中国邮政储蓄银行成立。两年来，这家在金融市场中新起的全功能商业银行，一方面发扬服务百姓、支持国家建设的优良传统；另一方面，研究市场，发挥自身优势，经营差异化特色发展之路，打造广受欢迎的“百姓银行”品牌。

在城市为公众提供可信赖的服务

在银行排队时，如果办理普通业务，通常队伍会很长，有时交个水电费都比较费劲。但如果是存款超过一定数额的VIP客户，服务就另当别论。

在邮储银行，记者却没有发现普通客户和VIP客户分开办公的窗口。 “上门来都是我们的客户。客户永远都是第一位的，我们希望能够提供给他们优质的金融产品和可信赖的服务，办成一个便捷、低成本的‘百姓银行’。”邮储银行有关负责人说。

两年前，刚刚成立的中国邮政储蓄银行，除了传统的储蓄、汇兑业务外，金融产品线几乎为零。两年过去了，邮储银行发展到办理所有储种，实现了各储种的通存通兑，并可灵活使用存折、绿卡、礼仪存单、一本通等多种凭证。此外，银行的创新性金融产品和服务方式不断推出，向现代全功能商业银行转型已露端倪。“商易通”“账户管家”“财富”“天富”“创富”系列人民币理财产品等已成为中国邮政储蓄银行的招牌。

据了解，目前持有中国邮政储蓄绿卡的客户超过2亿户，是我国第三大发卡行，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过3万亿元。截至2008年底，全国邮政储蓄存款余额超过2万亿元，市场占有率超过3万亿元。

“在城市，我们毕竟是金融市场一个新兴的进入者，能够提供给客户的高端服务相对有限。”陶礼明说，城市金融服务的饱和度相当高。邮储银行作为一家全功能的商业银行，要注重发挥自身特色，不断改进产品和服务，尽可能满足客户的需求。

2008年6月2日，邮储银行完善产品，发行第一张信用卡；2008年11月，在北京、郑州、西安、四川和深圳正式面向社会发行信用卡。据了解，目前已发卡客户的激活率呈上升趋势，用卡情况表现良好，客户申请踊跃。预计到2009年底，全国所有省市、所有邮储银行网点都可以接受客户申请信用卡，同时信用卡中心将继续丰富产品线、拓展新功能，带给客户贴心、优质、便利的信用卡生活。

2008年6月11日，邮政储蓄银行北京分行向个人发放第一笔二手房贷款。截至2009t1{3月11日，北京、浙江、山东、辽宁等四家省级分行已经试点开办二手房贷款，北京、辽宁两家省级分行已经试点开办跨行转按揭贷款，累计发放421户，金额1.5亿元，资产质量优良。

今明两年，邮政储蓄银行在全国各地的分支行，将陆续开办二手房贷款、跨行转按揭贷款和一手房贷款，通过遍布全国的金融网络，以便捷的方式、优质的服务和低廉的费用，满足广大城镇居民的购房需求。

为帮助中小企业应对金融危机，邮储银行各地分行积极为中小企业提供全面、周到的融资服务，推出的“好借好还”商务贷款，仅一年时间，在全国业务发展迅速，客户覆盖纺织、服装等多个领域，受到中小企业的好评。目前，海南省中小企业联合会向中国邮政储蓄银行海口市分行送来“银企合作、共创繁荣”的锦旗，感谢邮储银行为中小企业提供信贷支持。

让农民享受到高效的金融服务

近日，海南省五指山市养猪专业户吴丽目前与家人拎着活蹦乱跳的鸡和鸭，要送给中国邮储银行五指山市支行的工作人员。吴丽去年因为养猪急需资金，当地邮储银行了解情况后，3天就帮她办好了小额贷款，吴丽解了燃眉之急，去年养猪纯收入达到5.6万元，一下子脱掉了贫困帽子，还清贷款的她想送家养的鸡鸭表示谢意，被工作人员婉拒了。

越来越多的农户像吴丽一样享受到这项服务的便利。截至2009年1月底，中国邮政储蓄银行小额贷款业务已在全国31个省、自治区、直辖市开办，累计放贷377亿元，今年预计发放500亿元，明年将有望突破1000亿元，将缓解农民“贷款难”的窘境。

邮储银行服务三农有着悠久的历史和自身的优势。在它全国36500多个分支机构中，近60％分布在农村地区。一些网点，分布在地域广阔、地形复杂的中西部地区，是当地居民唯一可获得金融服务的机构，为地方经济发展起到了至关重要的作用。

刘明康说：“在外工作的农民工，通过手中的邮政储蓄绿卡，就可以把收入汇到家里，家里人在乡镇就可以拿到子女邮来的钱。这是一个很伟大的网络，改造改革邮储银行具有很伟大的意义。”

近年来，邮储银行依托网络优势和信息技术，为农户提供各种金融服务。代收农电费、养老金、最低生活保障金、粮食补助金、计划生育奖励金扶贫等各项服务，与邮政物流结合，参与开展“家电下乡”活动，促进了政府“三农”政策的落实。2008年全国服务“三农”代收付业务累计办理17488万笔，金额200亿元。

陶礼明说，今后在农村继续做好储蓄、汇兑、代理保险等基础金融服务的前提下，要进一步研究新型农村金融市场，开发设计适合农村市场的金融产品，使9亿农民也能够享受到和城市居民一样的金融服务。

7.邮储银行工作汇报 篇七

这次会议是在全面贯彻落实全省邮政金融工作会议精神，按照学习实践科学发展观的要求，积极应对国际金融危机挑战，加快邮储银行创业步伐的关键时刻召开的一次重要会议，邮储银行工作汇报。这次会议的主要内容是：简要回顾改革开放以来，全市邮政金融十年发展历程，总结2010年基本情况，安排部署2010年工作任务，动员全市广大干部职工进一步解放思想，改革创新，求真务实，以思想的新解放、改革的新举措、工作的新成绩推动全市邮政金融又好又快发展。

改革开放三十年来，××邮政金融发生了翻天覆地的变化，特别是从邮电分营到邮政储蓄体制改革的这十年，在省公司、省行及市局党委的正确领导下，全市以科学发展观为指导，不断解放思想、紧抓机遇、立足当前、着眼长远，遵循经济规律，勇担历史责任，逐步走出了一条思想观念大转变、金融事业大发展、各项工作大突破、企业效益大提升的科学发展之路。十年来，我们发展的路子越走越宽越走越活。储蓄规模从1998年的7.02亿元，XX年突破10亿元，XX年突破20亿元，XX年突破30亿元，XX年突破50亿元，XX年突破70亿元，2010年一举跨越100亿元大关，跃居全市银行同业首位;资产业务从无到有，从小到大，到现在的小额质押贷款累计发放过2.5亿元，小额贷款累计发放过5000万元;代理保险规模3亿元;公司业务自开办到现在的2.5亿元，位居全省第4位;这十年可以说是一年一个新台阶，一年一个新气象，实现了又好又快发展。十年来，邮政金融整体经营效益越来越好。分营前邮储收入仅为1320万元，占邮政总收入的22.86%，10年来收入不断攀升，特别是从XX年开始，面临市场的激烈竞争，收入仍然以年平均20%以上的速度增长，到2010年末已经达到1.5亿元，占邮政收入比例达到70%以上，规模总量是10年前的11倍多，工作汇报《邮储银行工作汇报》。十年来，信息科技推动发展的力量越来越大。邮政金融信息化建设是一个从低级向高级、从简单向复杂、从分散到整合的发展过程;是一个思想认识不断提高，由浅入深、由表及里的过程;是一个金融服务手段由手工向电子化服务的发展过程;是一个由单一化柜台服务向全方位电子化服务的发展过程。目前金融信息化体系已经基本建成，各类系统软件应用取得了重大突破，依靠信息技术推进银行发展的效果正在逐步显现出来。

过去的十年是全市邮政金融经受考验、艰苦奋斗的十年，也是勇于实践、锐意进取的十年。能取得这样的成绩，能有这样的局面，难能可贵，来之不易。十年的发展成绩，凝聚着全市广大干部职工的心血和汗水，是全市上下同心同德、真抓实干、无私奉献的结果，与省公司、省行及市局党委的正确领导和大力支持密不可分。在此，我代表市分行，向奋战在邮政金融工作一线的广大干部职工，致以崇高的敬意和衷心的感谢!

2010年是中国邮政储蓄(转载自百分网，请保留此标记。)银行××市分行运行的开局之年，也是极不平凡的一年。一年来，在省行的正确领导下，××市分行以科学发展观为指导，全面贯彻落实省行各种会议精神，坚持一手抓改革，一手抓发展，切实加强企业管理，注重员工素质的提高，构建企业合规文化和执行力文化，促进企业和-谐进步，推动全市邮政金融又好又快发展，经过全行干部职工一年的努力拼搏，各项工作都呈现良好的发展局面，取得了良好的成效，迈出了改革发展坚实的第一步。

一、2010年邮政金融工作情况

(一)主要发展目标完成情况

1、全市邮政储蓄余额净增22.44亿元，完成计划的112.19%，其中银行自营网点余额净增5.13亿元。全市总资产净值增加32.65亿元，其中银行自营网点余额净增10.55亿元。

2、年末定活比例达到27.44%，同比提高1.31个百分点，其中银行自营网点定活比例为26.73%，同比提高2.13个百分点。

3、实现汇兑业务收入269.37万元，其中银行自营网点72.24万元。

4、实现代理保费2.94亿元，完成计划的91.92%，其中银行自营网点代理保费4742万元;基金保有量达到7.47亿元，完成计划的74.73%。

5、小额质押贷款新增发放1.46亿元，完成计划的146.14%;小额贷款业务新增发放5114万元，完成计划的63.92%。

6、对公存款年末结存212户，结存余额达到2.52亿元;完成计划的193.52%。

7、全年实现银行自营收入3922万元，完成计划的95.66%，其中非利差收入占比达到19.05%;实现净利润1041万元，完成计划的100.34%。

8、全员劳动生产率达到了18万元/人，用户满意度达到了90分。

(二)主要工作特点：

围绕转变邮政金融发展方式和盈利模式，着力优化资产结构和提高业务发展的质量，加快在存款规模有质量增长基础上的多元化发展步伐。

1、业务发展上“以余额为基储中间业务为重点、资产业务为新的增长点”始终坚持多元化发展思路。

一是继续保持邮政储蓄存款规模快速稳定增长。继续强化政策引导激励，紧抓旺季精心组织做好业务竞赛，营造发展氛围，利用一切有利条件发展邮政储蓄业务，并不断推进负债业务增长方式的转变，积极顺应市场的新变化、新要求。全市邮政储蓄市场占有率为29.28%，新增市场占有率为31.43%，均列××金融机构首位。

8.邮储银行辞职报告 篇八

当在工作岗位上待过一段时间之后，介于某些原因我们会选择离开，这也意味着，需要写辞职报告了。那么辞职报告应该包括什么内容呢？以下是小编为大家收集的邮储银行辞职报告，仅供参考，希望能够帮助到大家。

邮储银行辞职报告1

人力资源部领导：

您好！很遗憾这个时候我向单位提出辞职。大学毕业后，我一直向往着进邮政工作。20xx年X月我如愿的进入了县邮政局，开始了我人生中的第一份工作，在这短短的几个月时间里我的确学到了不少东西。我知道在邮政工作，无论是邮政营业还是邮政储蓄，都是一份及能锻炼人的耐心和改变人性格的工作，非常感激领导给予我这样的锻炼机会。

当我发现我对每天的工作只是把他当作一项任务来完成的时候，我开始思索，我是否适合这份工作，除此之外我还是不能接受领导对我的工作地点的调动，对于一个初进员工来说，首现需要的是一个好的工作环境，我不要求最好的，但也不是最差的，你们在我还没有完全熟悉业务甚至可以说是陌生的情况下，你们给我的却是最差的环境，你们总是说不懂的问，请问一个刚进来的员工我能去问谁。

因为你们是领导，根本不懂员工的难处，让我觉得我在这里只是虚度年华，如果继续在这里呆下去，我怕我连奋斗的意志都会被磨灭的一干二净，因此特提出辞职申请。望领导批准我的申请，并请协助我办理相关离职手续。最后，祝鹤峰邮政的业绩越做越好，邮政团队越来越强！

此致

敬礼！

XXX

XXXX

邮储银行辞职报告2

尊敬的李行及各位行领导：

大家好！

首先，感谢各位领导在百忙之中抽出时间阅读我的辞职信，我怀着忐忑的心情在邮储银行即将腾飞之际正式提出辞职申请。

从我xx年7月大学毕业进入邮储银行广州分行工作以来，无论是在荔湾支行短短两个月的实习经历，还是在广州分行风险合规部近两年的工作，我都获益良多，个人综合素质得到了较快的.提高。一方面，广州分行给了我一个广阔的平台，让我得以发挥个人专长，在合规管理、法律诉讼和资产保全实践中锻炼了自己，并对银行业务知识和业务风险有了全方位的、深入的认识。另一方面，广州分行良好的工作氛围以及风险合规部和谐的团队精神，分行行领导的正确领导，风险合规部洪总、张总的悉心指教，让我在办事能力、为人处世和工作作风方面日渐成熟，受益匪浅。对此，我深表感激。

但一直以来，我都在思考自己的职业道路和人生出路，反复地问自己这些问题——“我想要什么？我适合做什么？我该怎么去做？”，并时刻以自己的人生理想鞭策着自己。而今，我的职业目标也日渐清晰，某银行也正好给我提供了一个可以实现自己职业目标的更好的机会。此外，广州这个城市的生活压力、经济压力以及自己肩上所负担的对于家庭和父母的责任，也迫使我不得不考虑辞职。因此，我经过慎重考虑，正式向各位领导提出申请，请求辞去在广州分行的职务。

在此，我非常感谢各位领导和同事在我工作以来的这段时间里对我工作上的教导和生活上的关怀，在广州分行的这段工作经历对于我而言是非常珍贵的。我确信这段工作经历将是我职业生涯发展中极为重要的一部分，无论将来我在哪里就职，我都会为自己曾是中国邮政储蓄广州分行的一员而感到荣幸！

虽然即将离开，但我对邮储银行的发展前途依然充满信心和期待，请各位领导允许我用曾经写的一首词来表达我对邮储银行广州分行的感激和祝愿，《虞美人—广州邮银》：

辞别京华烟云梦，白手入羊城。珠江浪涌香江笑，筑梦金融风景无限好。

雄关漫道真如铁，迈步从头越。与君上下同求索，誓将邮银百年大业筑。

最后，再次对我的离职给广州分行风险合规工作带来的不便表示抱歉，同时祝愿广州分行发展越来越好、邮银大业蒸蒸日上，各位领导和同事身体健康、工作顺利。也希望领导批准我的申请，并协助办理离职的相关手续，谢谢！

此致

敬礼

辞职人

邮储银行辞职报告3

尊敬领导：

首先，感谢领导在百忙之中抽出时间阅读我的辞职信，我怀着忐忑的心情正式提出辞职申请。从我进入邮政储蓄工作以来，无论是在实习阶段，还是实习后这几年的工作，我都获益良多，个人综合素质得到了极大的提高。

一方面，xx邮储给了我一个广阔的平台，让我得以发挥个人专长，在实践中锻炼了自己，并对各种业务知识有了比较全面的认识。另一方面，在各位领导的正确带领下，各位同事的团结协作下，我在办事能力、为人处世和工作作风方面日渐成熟，受益匪浅。

在此，我非常感谢各位领导和同事在我工作以来的这段时间里对我工作上的知道和生活上的指导和关怀。

当然，这几年的时间里，也有许多的不对之处，工作由于能力和经验的问题也给大家带来了一些麻烦，请领导和各位同事谅解和包容。

在泗阳邮储的这段工作经历对于我而言是非常珍贵的，无论将来我到哪里，我都会为自己曾是泗阳邮政储蓄的一员而感到荣幸！

最后，祝愿xx邮政储蓄发展越来越好、事业蒸蒸日上，领导和同事们身体健康、工作顺利、阖家欢乐。望领导批准我的申请，谢谢！

此致

敬礼！

辞职人：

xx年x月x日

邮储银行辞职报告4

邮政局人力资源部：

您好！很遗憾这个时候我向单位提出辞职。来到这里也快四个月了，单位的气氛就和一个大家庭一样，同事和领导都对我很好，在这里学了不少东西东西。在这三个多月的工作中，我确实学习到了很多东西。然而在工作上感觉没什么建树。我开始思索，我是否适合这份工作。我觉得自己付出太少，不能心安理得地拿这样一份薪水，不过我又向往得到高薪，一方面缓解未来生活的经济压力，另一方面希望找个离家近一点的公司，照顾到父母。

我也很清楚这时候向单位辞职于单位于自己都是一个考验，单位正值用人之际，目前正有项目开发中，所有的前续工作在单位上下极力重视下一步步推进。也正是考虑到单位今后在各个项目安排的合理性，本着对单位负责的态度，为了不让单位因我而造成失误，我郑重向单位提出辞职。在目前这个项目中，我做了前期的界面设计，对于不能参加程序开发，我表示遗憾。

离开这个单位，离开这些曾经同甘共苦的同事，确实很舍不得，舍不得同事之间的那片真诚和友善。但是我还是要决定离开了，我恳请单位原谅我的离开，同时解除与单位的劳动合同。祝愿单位蒸蒸日上！

XXX

XXXX

邮储银行辞职报告5

尊敬的领导：

您好！

我因个人原因，我决定向您提出辞职申请，申请与招商银行解除劳动合同。以发展的眼光来看，全日制研究生将会是招商银行很长一段时间任用人员的趋势，他们无论理论上还是综合素质上都是全招商银行培养、重用的对象。

离开银行并不是我的所愿，只是自己的条件已经达不到到银行的要求了，银行工作十分难得，社会放弃这样的机会呢。不过现实就是这样，能者上，弱者下，我不想被银行解聘，只能够提前看清自己的方向，向银行提出辞职申请。这也是我逼不得已的举动，也是一个体面的离开。

为了紧跟步伐，适应时代的潮流，我拟采取脱产学习的形式攻读研究生学位课程，需要提前解除劳动合同，故无法履行与××银行签订的三年期劳动合同。我自200×年参加工作以来就一直在××银行，经历了从筹备建设到××银行的种种变革，对她有着深厚的感情，我的领导和同事都成为了我的良师益友，从他们身上我学习到了很多做人做事的道理，请相信我绝不是在此说说套话。

招商银行给予我的很多，包括极好的办公环境，融洽的上下级关系以及各项福利待遇。在决定离开她的过程中，我很犹豫。要舍弃这些已经拥有、珍贵的东西，去追逐未知，需要很大的决心和勇气，也相当痛苦。但我记得上小学老师就教过“逆水行舟，不进则退”的道理，并一直视此为做人做事原则。托尔斯泰也曾说过：小鸟不会因为第一次飞行遇到雷电就怀疑天空。我相信自己的决定。真心希望××银行能体谅一个年轻人要求上进，实现理想的真诚愿望，同意我提前解除劳动合同。我定会将自己负责的工作做细致、全面的交接。

9.邮储银行门前遐思录 篇九

九时前出门，老妻先进中国银行的分行，将一笔钱从活期转为定期，好多赚点利息。这事不必我插手。趁我赋闲，她吩咐我去工商银行问问，用不用为才一百块钱的户口缴月费。我照办，一百步以外的工商银行内客人不少，笑口常开的客服经理回答我的问题：要，但如果户口多于三百元可获豁免。说罢按一下身边的机器，機器吐出一张印着轮候次序的号码：十二号，旁边有注解：还有六位。我坐下，打开手拿的杂文精装本《老问题闯新世纪》，离开家门时细心的老妻吩咐我带上读物。果然派上用场。

排队非我所欲也（三十多年我去国的部分原因，就是逃避无日无之的长龙）；钱却是摆平人间绝对大多数事情的必需。等候时又发现，我手拿的号码属于诡辩，我是A项下的第十二名，但还有B，C项。合起来有一二十人。读了三篇杂感之后，轮到了。存两百块钱，费时大大少于其他客人。我之外，每一位都在窗口磨叽十到二十分钟，教我以为都是户口均超过一百万的大户。

老妻用手机告诉我，她已办完第一桩业务，下一桩是和我一起去邮储银行，把一笔活期存款转为定期。天气变热，带冷气的处所都有了吸引力。推门，进入联储银行，警卫见我，一个箭步逼近，图加阻拦。我指了指坐在办公桌前的老妻，他脸孔的线条马上松弛下来。老妻已填了表，行员开始操作，钱不多，但手续和一百万一样繁复，因为户主没有中文名字，这种业务她从来没办过，只好来来回回走动，向经理和资深同事请示，求教。我打听清楚，不必由我签名，便从冷气过分丰沛的室内走出。

站在骑楼下，热气马上围拢，但我不想退回去。一个多小时下来，从银行到银行，从表格到表格，把我整烦了。这一切，对我等并无意于赚大钱的退休者而言，只具有安全上的象征性意义。

下一步，该去千灯湖，择一临水的亭榭，泡一壶黑如沥青的功夫茶------这个念头冒出，教我感到好玩。且想象，一介老者，槛外粼粼水波耀花了老眼，寥落的毛发被湖风爱抚着，拿起蕞尔小瓷杯一仰而尽，姿势是名士派还是先锋派？那轻松自是难以言状，而最教我自得的，是眯眼望向对岸柳树时的超然、轻灵——至少，不俗气了。

就在自我感觉良好的刹那，我发现，问题不在我在特定时空的姿态如何，姿态仅仅取决于“特”在何时何地，加上“与何人在一起”。我彼刻的精神张力，完全来自经受银行和钱折腾的“此时”。如此说来，“活在当下”一说尚嫌粗疏，“当下”还可以切割，细至分秒。可是，除了“当下”之外，前不见因，后不见果。以邮储银行门前的伫立论，单单胶着于此，我不过是一个眼神茫然且有点烦的老者。我步出邮储银行以后，敬业的警卫不再把我当假想敌，我干什么他都管他娘了，可见我在不同场合有不同的标签。

其实，伏笔我前一天已埋下了。我要向一家出版社订购一批书（凡和书有关的事，老妻均以“莫宰羊”为理由，要我自行办理），出版社给了包括账号、分行地址在内的详细信息。我打印下来，拿到工商银行去汇钱。

和在邮储银行一样，第一个和我打交道的还是警卫。这位面相尖刻而举止机灵的中年人真热情，我要取号，但没有带身份证，他用自己的身份证替我拿。我找不到汇款单，他逐个窗口替我问。然而，窗口里头坐镇的文员着实教我吃了苦头。我填的单子，她说字迹模糊，难以辨认。我把打印件递进去，说：“你照着输入不就行了？”她说你必须亲自。我再填一份，还是不合格，团掉第四张以后，她高声唤来一位同事替我填写。办完手续，我在强大的冷气里衬衣还是湿透了。最后，以悲悯的眼神，微笑着送我离开的还是警卫大叔。

说了这么多，强调的无非是：某一个“当下”都是“果”，背后是不可见的交错的“因”。人间于是复杂起来，深邃起来。我在骑楼下，瞄了邮储银行内部，老妻还在窗口前兢兢业业地办手续。一阵轰轰烈烈的电钻声震着耳膜。银行隔壁的商店，正在彻底拆除内部，进行大装修。一个矮小的男人挑着沉重的水泥块，从店内走出，扁担和他的腰一般并不颤动，他弯腰，把水泥块倒在骑楼外的空地。自从我灵机一动，悟出每一“即景”都是诸多因素的累积之后，不再乱加猜测。放在过去，我要给这位建筑行业底层的资深小工贴上五花八门的标签，如失败者，嗜赌者，从成功的峰顶摔下的人，乔装的纪检委员，为给孙子治病而攒钱的慈祥爷爷。据熟知劳工市场行情的人说，建筑小工的报酬这几年飞速攀升，动不动要两百块一天。想及此，我以不值三毛钱的“欣慰”切断和他有关的联想。

我抬头，远处在阳光愈演愈烈的进犯下更加安详。街对面是一家“何妈妈绿豆饼”专卖店，前几天路过，看到它关门装修，以为又是江山易主。不然，是把店面缩小到原来的四分之一，骑楼下只摆一个玻璃柜子。大部分门脸归新开的“金绒毛化州橘红”。这种食物，在雨后春笋般的食补时髦中，以“有痰即化，久咳必备”为号召。你不得不佩服人家措辞的周密，久咳“必备”而非“必愈”。据我的管窥，它是会成功的，理由是：中国人的痰举世第一。我并非武断，痰不源源而出，不壅塞于气管，谁愿意满世界地吐，吐？这么说来，这一家以疏解治天下最难治的堵塞，居功甚大，应受世卫表彰。“绿豆饼”和“化州橘红”两旁，有张贴“夏季大出血”告示的“今得”时装店，标榜“五百元瘦十斤”的“焦娇美人瘦身”，宣扬以一百二十八元享受总值为三千二百元面部护理的“金芭”养生会所。还有，货物奇多的“笔友”文具店，过去在门前经过多次，但没有联想的兴趣，幸亏如此。

阳光刹那隐形，雨说来就来。淋漓片刻，停了。一对老年夫妇从面前走过，女士拎着鞋子，赤脚走来，在云石地面留下模糊的脚印。这可是不可多得的意象！我终于为关于“背景”的比喻找到一系列形象——脚，脚印，她的来路。她以脚底一步步地解读城市的雨，雨中的路，想必知道许多奥秘。她的丈夫——以任重道远的庄严之态引领她的人物，是穿鞋族。而他们手里的伞，都以滴嗒的水珠作为阵雨的余韵。

我以所余不多的好奇心，搜索眼前被拆得七零八落的铺子，看能不能发现它的过去。门柱上钉着一个铜牌——“美力饮食管理公司”，这是说，它的前身是一家餐饮连锁店。餐馆有没有过全盛期？它的光荣与屈辱，以怎样的色香味书写呢？我还没想透，一个汉子在离我三尺的空地上把数十根钢筋捆好，放上板车。不知这行为有没有获得主人许可？从装修工地清理出来的废物，在他粗粝、黧黑的手中还做一次去芜存菁，最后的价值被榨尽。我从中获得什么启发呢？波斯诗人海斐兹说得好：“‘快乐’在知道你的名字之前很久，就一直穿街过巷地寻找你。”“背景”云云，于人或物都并非单线、平面，而是交错、纠缠。既然如此，我还是不要胡乱发挥，以执着于“当下”为原则。当然，这么一来，我在不同的“当下”，被解读为不同的人格。别人亦然。

老妻办完事，我们并肩在雨后的大街走。我想对她说，这个早上，最让我尊敬的人是银行里的警卫，但怕她反驳，噤口而行。

10.邮储银行服务有感 篇十

从学校毕业后就从事的都是有关于服务的工作，从移动客服到现在就职的邮储营业员，一个是属后台服务，一个是前台服务。但是都是架起与客户之间沟通交流的企业桥梁、企业的窗口。所有自己对服务类行业也是很热爱的。

我来邮储有两年之久，谈到服务，好像自己有所忽略了，或者说做的不够好，没有严于律己。在窗口与储户进行交流时，遇到储户对某个业务多问几遍或者总是要我们重复解决一个很简单的问题时，我都很控制自己的态度了，现在想想需要反醒反醒。我深刻的明白一个成功的企业背后，往往都映射这个企业员工的服务意识和服务细节。“顾客就是上帝”，在任何时候我们都要以真诚的微笑、心态去接待客户，让客户看到、听到、感受到我们银行。对的，是感受到我们银行，因为我们代表的就是我们行的企业形象。若是客户对你的服务开始质疑了，那么就是对我们银行的不满意，以点带面会影响到我们银行的企业形象。

“态度决定一切”，一个人的工作态度是否端正，取决于这个人对这份工作的热爱程度，干一行就要爱一行，就算我们业务水平再好，但是服务跟不上，没有端正好我们的服务态度，我们也是徙劳无获的。现在银行竞争力是很强，小小的县城，一条主街就上略略算来就有六七家银行。上帝不喜欢你们银行，就可以再挑别家。我们想要留住上帝，不但要靠业务、实力，还要靠我们发自内心的服务，可以在言语上多关心关心客户，最起码要做到我们行的四声服务：来有迎声、问有答声、付有唱声、去有送声。这四声服务我想人人都能做到，但就是会说不出口，有点不好意思。我也去过一些中小城市的银行，那里的营业人员有我们值得学习的地方，如：一进大厅，大堂经理就会朝着你迎面而来，友好亲切的寻问是办什么业务，需要取号等等。再就是在走向窗口办业务时，营业人员会进行起身问好服务，这样的种种可以算是她们的特点，让我感受到自己倍受尊重，让我不至于在银行大厅里无人问津，我就感受到了上帝般的小小待遇。

11.邮储银行表态发言(改) 篇十一

汇报材料

一、邮储银行情况简介

邮储银行年成立五年以来，全国资产规模突破4万亿元，多层级利润中心格局已初步形成，可持续盈利能力进一步增强。截至目前，电话银行、网上银行、电视银行、手机银行相继成功上线，五大非现场交易渠道加上遍布城乡的物理网点，一个方便、快捷、覆盖面广、纵横交错的多元化营业网络已全面建成，并且经国务院同意，我行于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，这使我行的商业化转型步伐更加有力，能更有效、更充分地服务民生，服务社会。

酒泉市分行成立以来，始终遵循客户利益第一的原则，为广大客户提供各项优质金融服务，“好借好还”小额贷款系列产品、公司业务条线的票据贴现、现金管理、资金链融资等业务陆续开办，结束了邮政金融“只存不贷”的经营模式。截至目前有网点28处，ATM机具40余台，城乡汇兑网点37，并建立了信用村镇11个，设立了10个农村信贷受理点，成为我行为农村提供便捷服务，拓展农村市场重要举措，截至2011年底，累计为商户、农户，小微企业发放各类贷款

亿元，结余

亿元，其中农户

亿元，商户、小微企业2.35亿元。随着我行规模扩大和市场拓展的深入，将能获得总行开办消费类贷款、项目贷款的开办授权，将会进一步加强我行根植地方，服务地方广度和深度。

二、服务措施和办法

2012年我行将继续加快转型步伐，获得更多金融业务和产品的开办和授权；加强基础能力建设，增加网点建设、安防标准、服务渠道和水平等方面的投入，延展服务领域，提升服务能力，加大贷款投放规模，计划2012年投放各类贷款

亿元，结余增长

亿元，其中农户贷款

亿元，商户和商务贷款

亿元，小企业贷款

亿元，其他各类贷款

亿元。主要的措施如下：

（一）、继续扩大和延展信贷服务农村的广度和深度。一是继续加大在农村建立信贷受理点的力度，结合“联村联户，为民富民”活动“送贷下乡”，在金融服务需求较强，建设急需资金支撑的村镇设立信贷业务受理点，并按照我上级行的部署逐步推进便民取款业务，方便农户用款、还款；二是加大和各农村专业协会的合作深度，建立如养殖，林果，蔬菜，制种等以协会为中心的联保组织，以方便其授信用款，简化手续，降低双方的经营和管控风险；三是加大产品创新，向上级行争取更实在、更灵活的保证和抵押形式，将助农贷款逐步沿着农产品生产线延展，伸展至农机，育种，购肥，销售，储存等各环节和流程。

（二）、针对城市市场，继续依托自身优势，加强银企对接，继续扩大服务小微的力度与深度，实现共赢、双赢。一是加强与政府管理部门的合作，争取政策、扩大宣传，实行“送贷上门”服务，指导企业融资，不以财务报表为唯一放贷标准，多渠道搜集企业经营信息，为企业融资提供订制服务，并适度提高对小微企业贷款不良率的容忍度；二是开通小微企业融资“绿色通道”，在信贷资源紧张的情况下，优先支持小微企业发展，充分保障小微企业信贷额度，保障通过授信审批的客户及时拿到贷款；严格执行贷款利率政策，在现有小微企业贷款融资利率较低的基础上，承诺维持现有贷款利率标准不提高，不增加企业融资成本；三是针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，优化产品要素，完善产品体系，优化产品组合，从现在单一提供信贷服务扩张至为小企业提供诸如公司账务结算、企业代发工资、企业家个人理财、企业资金结算等服务，通过延伸扩张服务，为小企业提供“一站式”金融服务，使邮储银行与小微企业共同成长。

三、目前发展中需要的帮助和支持

（一）、因我行公司业务开办与其他商业银行相比较晚，客户资源相对较少，按照总行要求，若网点公司业务余额低于

万元，在五月份将予以关停，这将影响到日后我行公司信贷、公司授信、资金链融资等业务的开办，特别是各县市支行更需当地政府在公司业务余额方面给予支持。

（二）、请市政府在再就业担保贷款项目等方面能给于我行机会，使我行能更充分地服务地方。

未来，邮储银行将把国内外先进的银行经营理念与邮储银行特有的优势相结合，立足本土，开拓创新，在社区、“三农”、中小企业等普惠金融服务领域树立品牌，在满足社会期望的同时，实现长期可续的健康发展，成为国内资本充足、管理先进、风险可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型现代零售商业银行。

12.邮储银行创富大赛启航 篇十二

据介绍，2012创富大赛将面向大众和小微企业主征集创富方案，将通过报名、初选、初赛、决赛四个环节，最终选拔出各项优胜选手。优胜者将有机会获得最高2000万人民币的融资支持、以及一系列的比赛大奖，而符合放贷条件的落选者也有融资机会。活动将在天津、山西、吉林、上海、江西、山东、湖北、湖南、重庆、陕西、广东、广西、海南、青岛等14个省（区、市）分行展开。广东赛区于6月20日率先开锣，其他省、市、自治区赛事将陆续启动。

中国邮政储蓄银行副行长李财林表示，举办创富大赛活动，是邮储银行响应国家支持小微企业发展号召的创新实践。通过创富大赛活动，邮储银行希望向大众传达诚实守信的信用文化和智慧创新的致富实践，为小微企业搭建有效的业务交流、品牌展示和融资支持平台，为全国创富融资提供更多的经验和借鉴，在激发全民创富氛围的同时有效带动和扩大社会就业。而邮储银行也将通过创富大赛积累经验，不断提升服务水平，创造更多个性化、有针对性的融资品种，积极探索大型银行持续支持小微企业的有效模式，为推动国家经济转型升级和城乡经济统筹发展作出应有的贡献。

13.邮储银行信贷产品 篇十三



产品定义

中国邮政储蓄银行向个人发放的用于购置住房的贷款。

贷款品种

个人一手住房贷款，满足您购买一手住房的贷款需求； 

适用对象 个人二手住房贷款，满足您购买二手住房的贷款需求；18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；（在校学生，士兵证不能做）具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。

贷款额度

单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；贷款成数最高70%，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 贷款期限最长30年；

还款方式

贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；阶段性等额本息还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本息保持不变；金保持不变；

阶段性等额本金还款法，宽限期（最长1年）内按月偿还利息，宽限期之后按月偿还本息，每月还款本一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

贷款担保

以借款申请人购买的、房龄不超过当地邮储银行规定年限、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保；借款申请人要求在抵押登记之前提前发放贷款的，应由我行认可的自然人或法人提供保证担保。



办理时限 

办理流程 最快3个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。签订房产买卖合同→提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→办理房产过户→落实贷款担保条件→银行发放贷款→借款申请人按月还款。

申请资料

身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、房屋买卖合同、首付款证明、中国邮政储蓄银行个人结算账户（存折）；求提供相关证明资料；由其他自然人（或法人）为购房人提供保证担保的，担保人应经过银行审核（或准入），并根据银行要

办理贷款所需的其他材料。

个人商用房按揭贷款



贷款额度

单笔金额最高500万元，详情请垂询当地分支机构；

商住两用房最高抵押成数55%，商用房最高抵押成数50%，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 最长10年；

贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。（其他资料与二手房基本一致）

个人综合消费贷款（目前业务停办）



产品定义 

适用对象

中国邮政储蓄银行在最高额抵押循环授信项下，向自然人发放的用于多种合法消费用途的人民币贷款。具备完全民事行为能力的自然人；

授信期限与借款人年龄之和不超过65年；

贷款额度 具有稳定的职业与收入，具备还款能力，信用记录良好。

授信金额3万元（含）至300万元(含)，授信金额占我行认可抵押物价值的比例不超过60%，单笔支用贷款金额视具体用途而定，详情请垂询当地分支机构。

贷款期限 期限。授信期限不超过13年，单笔贷款到期日不得晚于授信到期日，我行将根据具体用途确定单笔贷款最长



贷款担保 

还款方式 以借款人或配偶所（共）有住宅提供抵押担保，详情请垂询当地分支机构。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理时限 

办理流程

最快3个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款担保条件→银行授信额度生效→借款人申请支用→银行发放贷款→借款申请人按月还款。

申请资料 账户（存折）；身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、抵押房屋产权证明、中国邮政储蓄银行个人结算

办理贷款所需的其他材料。

产品特色

支用灵活——“一次申请、额度循环”，在额度范围内可多笔、循环支用贷款。额度高——贷款额度最高可达300万，满足您多层次消费需求； 用途广泛——您可以用于自己或家庭成员的购车、装修、教育等多种消费用途。期限长——额度存续期最长可达13年，让您轻松贷款，消费无忧。

个人汽车消费贷款

产品定义 用车及工程车辆。

适用对象

22-55周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，以及在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业的外国人以及港、澳、台人士。

贷款额度 最高150万元。

贷款期限

国产车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的70%；进口车贷款金额最高不得超过所购车辆价格的60%。最长不超过5年。

还款方式

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

贷款担保

以所购车辆提供抵押担保。同时，还可追加合作机构或自然人保证、合作机构或自然人缴纳一定金额的保证金，以及我行认可的其他担保方式。

办理时限 

办理流程 款。最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→落实贷款条件→银行发放贷款→借款申请人按期还



申请资料

有效身份证件、婚姻状况证明、职业与收入证明、还款能力证明、首付款证明、购车合同（或购车协议）原件、机动车驾驶证、中国邮政储蓄银行个人结算账户；办理贷款所需的其他材料。

产品特色

方便借——申请方便，审批迅速，服务阳光透明，让您与爱车触手可及，无需等“贷”；额度高——最高贷款额度150万，满足您多层次购车需求；轻松还——还款方式灵活，让您轻松还贷，乐享生活。

个人信用消费贷款



产品定义 

适用对象 

贷款额度 

额度期限 

还款方式

中国邮政储蓄银行在循环授信项下向自然人以信用方式发放的用于消费用途的人民币贷款。25-55周岁，具备良好信用记录和稳定收入来源的单位职工，详情请垂询当地分支机构。5-50万元，详情请垂询当地分支机构。额度期限最短1个月，最长3年。

等额本金还款法，每月还款本金保持不变； 等额本息还款法，每月还款本息保持不变；一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理渠道 

办理时限 

办理流程 

申请资料 教育程度证明；

可在当地已开办个人信用消费贷款业务的邮储银行办理。最快2个工作日出具审批意见，具体请咨询当地分支机构。提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→银行发放贷款→借款人按期还款。身份证、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、职称（如需）、执业资格（如需）、办理贷款所需的其他材料。

产品特色

用途广泛——可用于支付购车、装修、教育、结婚、旅游等多种个人消费用途； 支用便利——“一次申请、额度循环”，在额度范围内可多笔、循环支用贷款；手续简单——满足我行客户准入条件即可申请，无需任何抵押物。

个人小额贷款



产品定义 贷款；

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。



适用对象 

贷款品种18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度 

贷款期限 

贷款利率 

还款方式 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。具体利率水平以当地邮储银行规定为准。等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保 阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道 

办理时限 

办理流程 

申请材料

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。小额贷款申请表；您的有效身份证件原件和复印件；办理贷款所需的其他材料；您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

温馨提示 前往邮储银行办理。“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同个人经营性贷款



产品定义

适用对象

贷款额度

是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。18（含18）-65（不含65）周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

1、贷款金额最高可达到人民币500万元，具体以当地邮储分支机构规定为准。

贷款期限

贷款利率

还款方式

2、可实行额度授信方式或单笔授信方式，额度授信方式的在额度范围内可随借随还、反复支用。

额度支用期最长为5年，额度支用期限内符合条件的可多次申请贷款支用；单笔贷款的期限最长为5年。中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。

1、等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本息还款法偿还贷款；

2、阶段性等额本息还款法：贷款在一定的宽限期内，只偿还贷款利息不归还本金，超过宽限期后按照

3、一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息；贷款本金。

4、按月（季）付息、到期一次性还本：贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还 

贷款担保

办理渠道

办理时限

办理流程

申请材料

可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。您可在当地提供个人商务贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。最快7个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→担保条件落实→贷款发放。

1、借款申请人身份证明材料，如借款申请人、配偶（若有）的身份证、户口本等；

2、借款申请人资产证明及家庭收入支出材料，如房屋所有权证等；

3、经营项目证明材料，如营业执照、税务登记证等；

4、经营状况材料，如财务报表、银行账户流水等；

5、担保相关材料，如房屋所有权证等；

6、其他贷款材料。

小企业法人贷款

品定义

是针对小企业法人的经营性贷款，主要用于满足企业在生产经营过程中正常的资金需求，分为流动资金贷款与固定资产贷款。

服务特色用贷款；

1、“一次申请、额度循环”，我行小企业贷款实行最高额循环授信，您可在额度范围内多笔、反复支

2、抵押成数可调整，最大限度满足企业用款需求。

适用对象

贷款额度经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业。

1、贷款金额最高可达到人民币2000万元，具体以当地邮储银行分支机构规定为准；

2、实行额度内循环授信，在可用额度范围内可随借随还、反复支用。

贷款期限小企业授信期限最长为5年，在额度有效期内可申请额度项下单笔贷款。单笔流动资金贷款期限最长不超过18个月，单笔固定资产贷款期限最长不超过3年。

贷款利率

还款方式中国人民银行商业贷款基准利率适当浮动。

1、等额本息还款法，即在贷款期限内按月（季）等额偿还贷款本息；

3、一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息；

4、其他还款方式。

贷款担保合。

2、阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息；

小企业贷款业务可以采取不动产抵押、动产质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组



办理流程申请受理→授信调查→审查审批→合同签署→发放贷款

申请材料

1、基础类资料：如经年检合格的经年检合格的营业执照(正、副本）等；

2、企业主及相关人员资料：如法定代表人及配偶有效身份证件等；

3、经营情况材料，如财务报表、银行账户流水等；

14.邮储银行 篇十四

张漫游

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所（以下简称“港交所”）就发布了该行的招股书草拟本。

从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。

某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。

小型企业不良率达4.17%

6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。

根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。

根据数据显示，截至2016年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。

依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。

邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由2013年12月31日的77亿元增长至2015年12月31日的199亿元，截至2016年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。不良贷款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，该行不良率达到0.81%。

对于不良贷款额和不良贷款率上升，邮储银行表示，主要是由于该行发放的小企业法人贷款中以及发放给小微企业主、个体工商户以及农户的个人贷款中不良贷款的增加，反映了这些借款人生产经营受到经济增长放缓和部分地区自然灾害的影响。

《中国经营报》记者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，邮储银行小型企业不良贷款率分别为0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企业不良贷款率分别为0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同时，小微企业和“三农”的经营情况也影响了邮储银行个人信贷业务的资产质量。邮储银行表示，部分小微企业主、个体工商户借款人受经济增长放缓的影响出现经营困难而使其财务和信用状况恶化；部分地区发生自然灾害，对邮储银行发放给农户的个人小额贷款资产质量产生了不利影响。

在此影响下，邮储银行的个人不良贷款由2013年12月31日的67.81亿元增长至2015年12月31日的127.36亿元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，邮储银行个人贷款的不良贷款率分别为0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，邮储银行的个人不良贷款为人民币132.33亿元，不良贷款率为1.02%。

当然，风险与利润并存，个人贷款和个人银行业务也为邮储银行创造出了较高比例的利润。

邮储银行表示，截至2016年3月31日，该行的个人贷款占贷款总额的48.7%。2015年，该行税前利润中有46.0%来自个人银行业务，显著高于其他大型商业银行30.1%的平均水平。

面对中国经济增长放缓的环境以及利润诱惑，邮储银行根据小型企业信用风险情况，审慎地对此类业务的贷款规模进行了调整，减少向高风险行业及高风险客户发放贷款。邮储银行发放给小型企业的贷款由2015年12月31日的1661亿元下降3.9%至2016年3月31日的1596亿元。

首次披露战投比例

某证券公司投行人士告诉记者，对于邮储银行存在的资产质量压力，投资者会有一些顾虑，但考虑到这是目前中资银行普遍面临的情况，而且银行股一直表现得较为稳定，可能对邮储银行认购情况的影响不大，主要还是看最后的定价情况。

其实从经营业绩上看，邮储银行的多项指标在行业中名列前茅。截至2016年一季度末，邮储银行0.81%的不良率，较中国银监会公布的我国同期商业银行的1.75%的不良率低很多；在拨备覆盖率方面，截至2016年一季度末，邮储银行为286.71%，同期我国商业银行为175.03%。

截至2016年3月31日，邮储银行资产总额、存款总额和贷款总额分别达77076亿元、67324亿元和26658亿元，资产总额在中国商业银行中排名第五。2013年至2015年，邮储银行资产总额、存款总额、贷款总额和净利润的年均复合增长率分别为14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，邮储银行的净利差为2.71%。而根据安永发布的《中国上市银行2015年回顾及未来展望》数据显示，受利率市场化改革和2015央行5次降息的影响，在上交所和港交所上市银行的平均净利差收窄至2.38%，比2014下降4个基点。

在资本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，邮储银行的核心一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，资本充足率分别为8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中国银监会的规定。

由披露内容可以看出，在2015年，邮储银行的资本充足率有所上升，这可以部分归功于该行在2015年12月以发行116.04亿股新股的规模募集451.40亿元，引入了10家战略投资人，包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿(21.670, 0.25, 1.17%)、中国电信、瑞银、摩根大通、国际金融公司、星展银行、淡马锡等，邮储银行注册资本自此增加至686.04亿元人民币。

邮储银行行长吕家进曾表示，邮储银行一直依靠内源性的资本补充。该次引入战投首要解决资本的补充，这次境外投资人的投入，可以用于促进国际业务发展，支持中国企业走出去，发展“一带一路”战略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的邮储银行招股书草拟本中，首次披露了邮储银行引入10家战略投资者的股权占比情况。

数据显示，在邮储银行的股权结构中，瑞银占4.99%，中国人寿占4.87%，中国电信占1.66%，加拿大养老基金投资公司占1.20%，蚂蚁金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡马锡的全资子公司FMPL占0.72%，国际金融公司占0.69%，星展银行占0.58%，深圳腾讯占0.19%。

同时，邮储银行还在持续补充资本。该行披露，邮储银行已经获得中国银监会批准，允许该行发行本金总额不超过人民币500亿元的二级资本债券，募资款项净额将用于补充资本金，以协助该行业务持续增长。

对于邮储银行的上市时间，上述港股分析师告诉记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，不过依然要看港股拟排队上市公司的情况。

大华继显的策略师李惠娴告诉记者，公司在港股市场上市前，市场打新的热情度与当时市场的投资气氛和指数有一定关系，预计此次邮储银行可能需要引入较大比例的基础投资者来认购新股。

15.邮储银行内部审计存在的问题(论文) 篇十五

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；利率定价

中图分类号： F618 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）24-67-2

1 我国邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式选择

1.1 邮储银行小额贷款利率确定方法

邮政储蓄银行小额贷款属于商业贷款，不属于政府的扶贫款范围，所以导致它需较高的存贷利差才能弥补成本，不至于亏损。其利率是根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的可持续发展小额贷款利率计算公式（又称弥补成本的利率公式）估算来确定的，即Rosenbery模型：

R=（AE+LL+CF+K-II）/（1-LL）

其中AE为管理费用率，是指管理成本和平均贷款余额的比值。由于邮储银行尚在开办初期，此项业务费用还难以计算，目前暂取国外该指标的下限10%。

LL是贷款损失率，指贷款损失额和平均贷款余额的比值。一般情况下，小额信贷机构的贷款损失率不要超过5%，像运行良好的小额信贷机构的贷款损失率在1%-2%左右。邮储银行是按照取值1%。

CF为资金成本率，指资金成本和贷款余额的比值。邮储银行取邮政储蓄存款的理论利息成本2.876%。

K为预期真实利润率，是预期利润和平均贷款额的比值。该比率是说在剔除通货膨胀因素后，小额信贷机构的真实净利润。它的目标取决于管理层的风险偏好和经营理念，邮储银行取5%。

II为投资收益率，是投资收益与贷款收益的比值。该比率指金融市场上的无风险投资收益率，一般取国债收益率。邮储银行取2007年9月19日，中国一年期国债收益率3.17%。

1.2 邮储银行小额贷款利率与其他小额贷款利率的比较

邮政储蓄银行小额贷款利率与其他小额信贷利率相比较，主要有以下几个方面的特点：

首先，比扶贫性质的小额信贷利率高。小额贷款最初是扶贫性质的，贷款对象都是针对农村贫困人群，其中大部分为老弱病残，针对这些人群借款人则不需要提供任何抵押，利率也随之多样化，可以高于或低于银行商业贷款利率。

其次，它不高于我国小额信贷公司贷款利率。小额贷款公司在中国政策规定中指出只贷不存，小额信贷机构不能将吸收存款来作为贷款的所需资金，这就使得其成本比较高，则要求较高的贷款利率。根据中国人民银行上海总部发布的《中国区域金融稳定报告》统计表明，被调查的一些小额贷款公司贷款加权平均利率为18.78%，明显高于邮储银行小额贷款利率。

再次，比邮储银行小额定单质押或房屋抵押贷款利率要高。邮储银行对于以本人名下存单或他人所有存单为抵押的贷款，年利率为5.31%，以房产抵押的贷款，年利率5.85%。

最后，比农村其他金融机构较高。目前，在农村发放小额贷款的机构还有农业银行和信用社，而它们的小额贷款利率远低于邮储银行的小额贷款利率。其中农行对众多小型企业发放小额贷款，利率在10%左右，对个体工商户等发放房产、车辆抵押小额贷款，利率上浮30%-40%。信用社对小资企业、农户和个体工商户等发放的小额贷款，种类包括：小额信用、联保、房产抵押、车辆抵押和个人信用保证等，一年期贷款利率在8%—10%。

2 完善邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式的对策

2.1 完善要体现差别化原则

随着农村地区生产方式不断升级和经济不断发展，广大客户对小额贷款的需求方式也越加多样化。根据贷款定价原则中的“分类定价”原则，邮储银行应该更加注重贷款利率定价的差别化，积极设计出适合各种不同人群的小额贷款产品，这样才能保证邮储银行的可持续发展。

2.2 邮政储蓄银行小额贷款利率定价的改进

合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失的利率价格。通过对我国邮储银行小额贷款定价理论的阐述，得知在现实运用中还存在很多缺陷，为了小额贷款业务长远发展，很有必要对其利率定价模式进行改进，为了满足农村地区个体农户、小型企业对于金融服务的需求，对借款人要综合考虑到他的信用程度、贷款大小、贷款期限、资金数额、风险高低、资本回报率要求和当地市场利率水平等因素，针对性调整定价方针和政策，设计出符合农村信贷需求的小额信贷产品。

2.2.1 对小额贷款利率定价模式的改进

从我国银行业实际情况看，利率市场化还处于初步阶段，银行的各种贷款利率仍然是由人民银行制定基准利率，在其合理的区间内浮动。同时我国金融市场尤其是衍生品市场还不发达，银行资金绝大多数仍然来自于广大民众的存款，这导致了银行对利率的实际定价权依然不是很大。再者，人民银行及银监会对银行的各种风险控制线都有明确的规定，这些在大体上决定了银行的资金成本。最后，邮政储蓄银行小额贷款业务岗开展不久，并没有形成稳定的模式，因此其成本很难进行估算，而我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。因此笔者认为，目前邮政储蓄银行宜主要依据基准利率加点模式原理进行小额贷款利率定价，基准利率的确定可以参考我国银行间同业拆借利率，同时考虑同业竞争因素和客户贡献因素。即可将其定价公式定为：

贷款利率=基准利率+风险溢价点数+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

银行间同业拆借利率实际上反映了银行的平均资金成本，因此可以作为基准利率，2004年10月27日我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率参考指标，邮储银行可以将此作为其小额贷款基准利率I，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价R。运用新巴塞尔协议内部评级法（IRB法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：

贷款利率=货币市场基准利率+风险溢价+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

模型中各主要参数设定如下：①以我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率来确定。③客户综合贡献调整值和市场竞争调整值根据其他商业银行贷款定价的数据来确定。客户综合贡献调整值是对贷款定价的一种修正，它考虑了客户对银行历史累计综合贡献，根据计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献来确定。

2.2.2 邮储银行小额贷款利率多样化设计

根据以上对农村小额贷款市场需求的特点分析，可见除了贷款期限短、金额较小这一普遍特点外，不同的客户群之间对小额贷款的需求还是存在着一些差异性的，并且随着农村经济的发展，其需求会逐渐改变，比如金额会逐渐增大，期限也可能会由短变长。因此邮储银行应该改变现行的利率单一化局面，对客户群进行划分，对不同小额贷款品种进行不同的利率定价。

2.2.3 采取措施适当降低利率

高利率是由多层次的客观因素决定的，首先，小额贷款的金额较小，手续费用较高，这就增加了成本；其次，小额贷款不用抵押就可获得，使得其风险较大。因此，如何让银行有积极性地开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标。但是过高的贷款利率不利于金融资金的充分利用和金融服务的发展。那么小额贷款必须保持高利率吗？从目前来看，邮储银行刚刚成立不久，仍然存在着机构冗余、人员素质不高，经营效率低下，服务质量提不上去等一些缺陷，这说明高成本并不是导致高利率的唯一因素，而高利率也并没有对银行的服务质量产生太大的影响，银行本身的经营方式和经营理念都有改善的空间。

参 考 文 献

[1] 熊熊，郭翠.中小企业贷款利率定价的计算实验方法[J].系统工程理论与实践，2009（12）.

[2] 郭战琴.基于风险溢价的商业银行贷款定价方法[J].金融理论与实践，2006（4）.