个人信用报告申请表

个人信用报告申请表（精选11篇）

1.个人信用报告申请表 篇一

申请人配偶/父母/子女个人信用报告查询授

权及还款承诺书

中国建设银行股份有限公司湖南分行：

本人（姓名）

（证件类型）

（证件号码）

因配偶/父母/子女（姓名）（以下称申请人）

（证件类型）

（证件号码）

于

年

月 日在你行办理

业务需要，特授权你行自业务申请日开始的本业务存续期间，在中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库查询本人的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。

本人已知悉申请人所签署的《中国建设银行白金/钻石信用卡领用协议》之内容，对其条款含义以及相应法律后果已全部通晓并充分理解。本人承诺作为债务人之一对上述业务项下申请人的债务承担连带还款责任，并同意对申请人履行该业务项下的其他义务承担连带责任。

授权及承诺人： 日期：

年 月 日

2.个人信用报告申请表 篇二

1 系统应用日益推广,本人查询量倍增

个人信用报告在各领域的运用不断增多,表现为个人征信系统查询量日益增多,同时随着系统的应用范围不断扩大,通过人民银行分支机构查询个人信用报告的人数显著增加。以下以安徽省某市本人查询情况为例进行分析。

笔

注:本人查询量主要统计的个人通过人民银行分支机构查询个人信用报告的数量。

从表1中数据可以清晰地看出,近三年来,个人信用报告本人查询呈现逐年呈倍数增长态势,表明个人信用报告的应用范围不断扩大,个人征信系统服务社会功能日趋明显;同时自2008年以来,总行征信管理局在每年6月组织开展全国范围的“6.14信用关爱日”活动,效果明显,反映在表1中,每年6月份查询量均出现了激增。通过对前来查询的个人进行调查,我们发现,在未开展专项征信宣传活动以前,前来查询个人信用报告的大部分是在申请办理贷款或信用卡遇到问题的个人或者是其它机构必须要求提供个人信用报告;但在开展专项征信宣传活动的月份,大部分个人是在看到报纸、电视台等媒体的宣传报导后,主动来查询自己的个人信用报告,这说明大规模集中的征信知识宣传活动取得了明显成效,对普通百姓关注自己的信用状况起到了提示和引导作用。

2 信用报告本人查询量逐渐成为楼市冷暖的“晴雨表”

从表1可看出,个人信用报告本人查询量总体上呈现增长态势,同时存在一定的波动。总体上的增长趋势与个人征信系统应用的不断推广、专项征信宣传活动的开展相关,而其波动趋势是由何种因素导致的呢?通过对前来查询的个人进行调查发现,查询量的波动与个人购房情况密切相关。选取2010年9月8日至9月17日时间段,对前来人民银行窗口查询个人信用报告的193人进行调查,其中129人的查询原因是与住房贷款有关,包括申请房贷被拒和准备申请房贷,与房贷相关的查询占比70%左右。图1反映出某市近两年个人信用报告本人查询量与住宅类商品房销售情况(以套数来表示)呈现趋同现象。

从图1可以看出,近两年来,某市个人征信系统本人查询量变动趋势与住宅类商品房销售量变动趋势基本一致。为进一步验证,利用Eviews4.0统计软件,对二者之间的关系进行统计分析。2009年6月和2010年6月,由于开展专项宣传活动导致查询量激增,为了分析的准确性,剔除了2009年6月和2010年6月的住宅类商品房销售套数(LTS)和个人征信本人查询量(LCX)数据。

注:住宅类商品房销售量数据来源于House365.com

2.1 模型检验结果

模型方程为:LCX = -3.0375 + 0.56471*LTS + 0.6723*LTS(-2) (1)

显著性水平a=0.10,查t分布表,在自由度为n-2=22下,得临界值为1.717;对于LTS和LTS(-2),t统计量分别为5.005 448和6.664 239,均大于临界值,所以拒绝系数为0的原假设,系数是显著的,表明住宅类商品房销售套数对个人征信本人查询量有显著性影响。R2=0.837 578,说明模型整体上拟合较好,模型的解释力较强。对方程的残差进行ADF检验,得到残差的ADF值为-3.045 734,小于1%显著性水平的临界值-3.808 546,残差通过平稳性检验。

2.2 模型分析

1)住宅类商品房销售套数LTS的影响。

模型的检验结果显示:房屋交易量对征信查询量当期值有显著影响,房屋交易量每增长1%,拉动征信查询量增长0.56个百分点,说明楼市的冷暖对征信查询业务量有明显的正向关系,即是楼市冷暖成为影响征信查询量波动的一个重要因素。

2)前期住宅类商品房销售套数LTS(-2)的影响。

方程(1)显示,前两期的房屋交易量对当期征信查询量也有比较显著的影响,即前第二期的房屋交易量每增长1%,带动当期征信查询量增长0.67个百分点,证明了有相当一部分查询人是在房屋交易后,向银行申请贷款被拒,被动来查询了解个人信用记录的。

2.3 实证结论

从以上分析可以看出,个人征信本人查询量随着本市住宅类商品房销售量的波动而波动,反映出楼市冷暖成为影响个人征信本人查询量波动的一个重要因素。同时从另一角度来看,随着人们在办理信贷业务前先了解自己的信用记录意识的加强,主动查询量的不断增多,信用报告本人查询量将成为反映楼市冷暖的“晴雨表”。

3 几点思考与建议

通过以上对近三年个人信用报告本人查询量的总体分析和对影响查询量波动因素的统计分析,提出几点思考与建议。

3.1 培育社会大众的信用意识,推进征信体系建设

虽然社会大众对征信的认知度、社会信用意识逐年提高,但对征信知识的了解还远远达不到征信体系建设要求。目前进行查询的人多是申请信用卡或贷款被拒,人们查询信用报告多处于被动的原因,只有在开展专项征信宣传活动期间,在外界提醒和引导的情况下,才会主动关注个人信用问题。因此只有变被动关注为主动关注,才能从本质上做到保持良好的信用行为,珍爱本人信用记录。由此可见,提高人们信用意识,引导人们形成良好的信用习惯,加大征信宣传的工作还任重而道远。

3.2 建议开通商业银行等金融机构本人查询功能

目前,商业银行查询个人信用报告仅在贷款审批、贷后管理、信用卡审批、异议核查等环节,均属事后查询,即个人已提交贷款或者信用卡和异议申请以后才会查询个人征信系统。实证表明相当大一部分人在房屋交易已经发生,申请贷款后,因没有享受到贷款的优惠政策或被拒贷后才被告知信用出现问题。其中一部分客户已付房屋首付,被拒绝贷款后,房屋交易无法继续,若终止交易,需缴纳一大笔违约金,增加了人们因信用问题带来交易成本的增加。如果在申请房贷前,相关银行告知客户需了解本人信用报告并查询客户信用报告,就可以在很大程度上减少人们的违约风险,减少信用问题带来的交易成本,同时减少人们对人民银行个人征信系统的误解和抱怨,引导人们正确认识个人信用记录。

3.3 商业银行应灵活使用个人信用报告

通过调查大部分被动查询者,发现多数商业银行在使用居民个人信用报告判断是否贷款和利率优惠时,机械地按照上级行的文件要求办理;特别是在信贷规模比较紧的时期,教条地强调报告上的记录,夸大信用报告的作用,只要客户信用报告上存在逾期记录,即一律以该客户信用记录不好为由拒贷。个人信用报告仅是个人过去信用行为的客观记录,商业银行等个人信用报告的使用机构考察个人信用记录的目的是依据借款人过去的信用行为来判断其未来不按期履行合同义务的可能性,只是信贷决策的参考之一而非依据。商业银行应科学、客观地把握衡量尺度,正确判读借款人的还款能力与还款意愿,灵活、合理使用信用报告,对逾期记录不能“一刀切”,教条使用,发挥个人信用报告的正确作用,促进个人征信体系的健康发展。

参考文献

[1]中国人民银行征信管理局.征信专题研究[M].北京:中国金融出版社,2009:255-270.

3.个人信用报告申请表 篇三

截至2014年11月月底，全国大部分地区的公民，已经可以到央行征信中心的网站直接查询自己的信用报告，虽然过程并不简单，也需要至少一天的等待时间，但真的拿到这份个人信用报告的那一刻，你会惊讶于自己的一切信息竟然被如此精准地记录下来。

报告中的信息一共分为三类：一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息和信用卡信息；三是公共记录，包括欠税记录、民事判决等。

央行还在不断完善这个数据库，未来，个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息等公共信息都会被记录在案。将来，一个曾经“跑路”的老板，即便想东山再起也无法从银行贷款；一位诱骗过女学生的大学老师无法晋升；一名职业经理人会因为劣迹而被彻底驱逐出金领圈子；买房或租房前，双方要像交换名片一样，交换个人信用记录……

个人信用报告里，都有什么？

建立个人信用报告，前提是定义一个“人”。

美国的个人信用体系堪称是全世界最成熟的，因为每位美国公民都拥有唯一的社保号码，这个号码将美国人一生所有的信用记录都串在一起。

但在中国，信用卡和贷款还款、各种消费信息、民事纠纷和违法记录都保存在不同的部门，甚至，与它们绑定的个人信息都不是唯一的—姓名、身份证号码、学号、户口……

2000年6月，中国内地第一份个人信用报告出炉。这份提交给工商银行的报告，出具机构是一家第三方资信机构。本来，中国人民银行凭借先天的优势，可以成为中国最大的个人信用记录“大管家”，有能力在全国层面构建一个社会信用系统。但这样强制推行，难免有涉嫌垄断业务或者侵犯个人隐私的质疑。更何况，央行一时半会也无法搞定水电煤气、通讯公司、保险公司等各个机构，更无法直接从公安、司法、人事、工商、税务等政府部门调用信息。

2003年，国家层面的个人信用体系终于起步，整整十年后，九个省份的居民终于可以在央行征信中心查询个人信用报告了，又过了一年，个人信用报告的服务范围终于扩大到全国大部分地区。

但是，想获得自己的个人信用报告，首先要有个好记性。

在个人征信中心的网页上注册，需通过数字证书、银行卡信息或回答问题来验证身份。你要牢记自己什么时候办过信用卡或贷款，额度是多少，办理的银行地址在哪里，填错了，不好意思，回去慢慢想。

实在想不起来，你也可以拿着自己的身份证，到当地的人民银行现场查询。

如果你只是好奇，那奉劝你查一次玩玩就好，因为从2014年6月开始，查询个人信用记录开始收费了：每年前两次免费，第三次开始，每次收费25元。

2013年，全国一共有500万人查询了自己的信用信息，其中超过两次的有44万人，央行因此认为，对于一般人来说，两次基本能满足日常需求。除了信用卡和贷款的逾期、未结消记录外，个人信用报告单从上到下，还有这些信息：为他人担保、资产处置、欠税记录、民事赔偿、强制执行、行政处罚，未来，这份报告中甚至会包括手机和固定电话的欠费记录。

在信用记录的最后，是最近两年里对你的个人信用记录产生兴趣的机构和个人名单—银行、征信中心以及它们查询信用报告的具体日期。

不看政审报告，看信用报告

如果你觉得这些信息对你的影响，仅仅是办信用卡的额度和申请房贷的审批速度，那你对个人信用的认识还停留在五年以前。

在招聘时，一些用人单位已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等金融行业，在招聘时都会要求应聘者提供个人信用报告。

在国内许多地区，个人信用报告甚至能影响到一位官员的晋升之路。湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）》，此办法规定，在评选先进时，需要查询个人信用报告。换句话说，一个在各方面表现都不错的公务员，可能因为某次忘记了信用卡还款日期而与“先进员工”失之交臂，甚至可能因此影响仕途。

信用报告如此重要，用途也越来越广，怎样才能避免信用报告中出现不良信息？

最好的办法，当然是不留下不良记录。信用卡和贷款按时还，税按时缴，不论手机还是固定电话尽量不欠费……另外，即便你不小心错过了还款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘记信用卡还款日期，或者少还了几毛钱的零头，在三天之内还可以补救。信用记录都先由商业银行记录，然后再上报央行。只要三天内还款，商业银行就会删除延迟还款的记录。

银行和其他商业机构在意的，永远只是“恶意”的信用污点，所以，如果你确实因为其他原因导致信用卡或贷款还款逾期，还可以向当地人民银行征信管理部门提出异议申请，在个人信用报告上发表个人声明，甚至向法院提起诉讼。

但是目前在我国，因个人信用报告错误问题，公民与银行等机构发生纠纷时，往往只能以名誉权受侵害为由起诉，因为法律上对于“信用权”还没有明确的规定。

此外，还有最后一招，就是让时间冲淡一切。

4.个人信用报告申请表 篇四

申请人需要具备以下申请条件：

1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。

2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。

3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5.在该行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。

6.该行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。

7.在该行开立个人结算账户。

8.银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

(1)该行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为该行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限3年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。

(2)该行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有该行理财金账户卡1年(含)以上，且近1年内本人名下在该行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。

(3)在该行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)以上没有逾期记录(含已结清贷款)。

(4)本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。

(5)不低于该行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

(6)个人税前年收入20万元(含)以上。

5.企业信用等级评定申请报告书 篇五

企业信用等级评定申请报告书

（通用文本）

（评审时间年 月 日）

委托企业名称（盖章）

法定代表人（签字）电话

襄樊市商业信用办公室监制

申报需提交的企业相关文件、资料目录

（各类证件请提供复印件，原件在实地核查时备查。）

(所有资料一式两份，装订成册，标注页码。)

1、《企业信用等级评定申请报告书》

2、企业法人营业执照和年检记录、法人代码证和年检记录

3、税务登记证、卫生许可证、经营(生产)许可证及上述各项检查记录

4、经营(生产)场所产权证明或租用证明

5、各类认证体系认证证书

6、企业近两年经过审计的财务报表、财务报告、贷款证

7、企业近两年顾客(客户)满意度调查记录统计及说明

8、企业和企业主要领导人近两年荣获荣誉称号和奖项的证明

9、《企业信用状况评定意见征询函》分别由工商、国税、地税、物价、消防、卫生防疫、安全监管、质量监督、劳动保障、海关、以及消费者协会等相关部门填写意见并盖章

10、企业上一年信用管理工作总结（同时提供电子文档）

11、企业500字以内的文字简介（同时提供电子文档）

6.个人信用报告申请表 篇六

市企业信用管理协会：

徐州富瑞基矿山设备制造有限公司成立于2008年7月，注册资金3000万元，员工150名，位于徐州市铜山经济开发区内，经营范围：矿山设备及配件、建筑工程用机械及配件制造、销售：建筑材料、五金交电、电器设备、钢材销售。是中国质量监督检验中心核准的“全国质量信得过企业”，是中国中轻产品质量保障中心核准的“全国质量信誉服务AAA企业”。

公司自成立以来，始终以“顾客至上，信誉第一”为宗旨，以诚为本，恪守信用，为广大顾客提供热情周到的服务。企业领导班子成员均为工业战线工作二十多年的精英，具有很强的法律意识，重视商业信誉和合同管理工作，坚持诚实信用的经营理念，均具有很强的合同管理水平，本单位所有的重要合同，一般都召开领导会议专题研究决定，并按照分工，由主管领导亲自审定合同，亲自签字，连同合同的履行，一直负责到底。

为了使合同管理更加科学合理，本公司于2009年2月成立了“合同管理领导小组”，企业法人担任组长，厂长和副总经理任副组长，其他业务主管为成员，建立了系统、完善、适合本企业特点的合同信用管理制度，并严格检查落实。合同档案、用户档案保存完整、齐全，能及时准确地提供统计数据和有关资料。本企业还专门聘请了常年法律顾问，指导培训企业领导、专（兼）职合同管理人员和有关业务人员，尤其是加强了《中华人民共和

国合同法》知识培训。每份合同的签订，都请法律顾问参加，指导合同签订，以保证合同合法有效。合同管理领导小组始终坚持一条原则，千元以上金额的合同、涉及安全的合同，都必须采用书面形式并自觉使用合同示范文本。

签订的合同内容具体，条款清楚，手续完备，责任明确，为提供合同履行率创造了前提条件。合同一旦签订，公司坚持做到自觉遵守合同约定，严格履行合同条款。公司开办以来无一次合同纠纷，履行率达到100%，受到客商好评。2010公司先后被评为“全国质量信誉服务AAA企业”，“全国质量信得过企业”，“全国质量服务信誉AAA级诚信单位”“全国质量服务信誉AAA，级先进单位”，“国家权威检测质量合格产品”，“中国著名品牌”等荣誉称号。

为了进一步提高企业信用度和知名度，更好地服务于社会，为社会和企业创造更好地经济效益，现特申请“市级重合同，守信用企业”。

特此报告。

7.让“个人信用”成为社会血脉 篇七

人无信不立, 国无信则衰。建立个人信用体系, 是市场经济良性运行的基础, 是完善市场经济体制的必然要求。与此同时, 在当今社会, 面对种种道德失范现象以及人们的道德焦虑, 个人信用体系可以说是整个社会道德建设的一块“基石”, 既一定程度地满足了人们对于道德建设的现有期盼, 又进一步激发了人们对全面推进道德建设的强烈渴望。

其实, 从社会起源看, 个人信用是社会得以真正组织化的前提。在西方哲学家所说的“自然状态”中, 每个人都处于一种孤独、贫困和争斗的生活状态, 相互之间没有任何合作, 也就无法共同生活。人类要从“自然状态”进入“社会状态”, 必须相互信任和合作。

唐太宗李世民曾如此阐述君主个人诚信的要求:“流水清浊, 在其源也。君者政源, 人庶犹水, 君自为诈, 欲臣下行直, 是犹源浊而望水清, 理不可得。”可见, 在上行下效的封建体制下, 君主的个人诚信道德可直接影响到整个社会的信用体系。而今天, 随着社会流动的加速以及新媒体的发达, 公民个体的道德行为也都可能对整个社会共同体产生重大影响, 形成“一个点影响整个面”的共振效应, 信用体系建设也由此应从每一个公民着手。

生活中, 人与人的道德水准并不相同, 即便是同一个人的道德水准也可能因时因事变化。倘若一个笃信承诺之人, 在现实中常感遇到守信“无用”甚至“吃亏”的事情, 感叹“天下人负我”, 就有可能改变最初立场, 按照较低道德水准来生活, 甚至变成“宁教我负天下人”。由此可见, 个人信用的建立、社会风尚的形成, 道德的自觉自律固然重要, 制度的建设才是根本, 其意义正在于, 既可以设定全社会“道德的底线”, 更可以防止更多人“道德的堕落”。

对此, 即便是两千年前的古人, 也有清醒认识。鲁国曾有一条法律, 规定鲁国人在国外沦为奴隶, 有人把他赎出来, 就可以到国库中报销赎金。一次, 子贡赎回一个鲁国人, 却拒绝到国库领赎金, 孔子并不认同子贡, 理由是:子贡的做法固然是其道德水准的体现, 但因此抬高了行善门槛, 会令其他人失去救赎同胞的积极性和可能性, 进而影响整个“救赎”效果。的确, 个人道德的高水准, 不能代替制度对道德设定的“底线”。个人信用体系的建设, 更多也是着眼于筑牢这个底线, 说到底也是希望“信用”能够被大众所认同, 进而最大化地在实际生活中“有用”起来。

在这个意义上, 建立个人信用体系, 不仅是构建一套信息系统, 更是确立一种价值导向, 制定一种行为守则。在许多国家, 一个信用状况不佳的人, 在贷款、经商、就业等方面, 会到处碰壁。因此, 提供个人信用的查询服务, 只是第一步;通过这个信用体系的建设, 在全社会杜绝“无信者得利、诚信者吃亏”的现象, 进而促进市场经济良性运行, 才是更大的目标。在美国, 《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律几乎涵括了所有信用关系、信用方式和信息交易的全过程, 守信激励制度与失信惩罚制度相并重, 个人信用体系基本实现了法制化, 大大强化了社会公众的信用意识。

8.个人信用报告申请表 篇八

确实，对于熟人的推销，许多人都会放松警惕，盲目轻信。为了推销产品，不法者往往会利用“熟人介绍熟人”这样滚雪球的方式发展客户，并从中获取非法利益。例如非法传销就是通过洗脑，让一些财迷心窍的人去发展亲友作为下线，最后是坑人又坑己。

还有一种“熟人”，虽然见面次数不少，但不知根知底，比如在公园或麻将桌上认识的人，倘若向你借钱或推销，也需要大家多长个心眼。在网上或婚介公司认识不久的朋友，如果向你要钱要物，也要引起注意。当然，还有一些骗子盗取个人信息，冒充他人的亲戚朋友实施诈骗，也很容易使人上当。

总之，熟人骗钱骗物，不仅让亲情和友情荡然无存，更是对社会诚信体系的大破坏，造成了人与人之间的信任危机。所以，一方面要加强对诈骗者的打击力度，另一方面也提醒大家，不管是陌生人还是熟人，只要他们让你拿出数额较大的钱物，千万不要被他们的花言巧语所迷惑，一定要三思而后行。

信用卡申请窍门

文/刘朋

2016年已过了一个季度，对不少想要申办一张信用卡的人来说，机会有限。本文总结了7大信用卡申请窍门，希望能够帮到有需要的卡友。

银行选择很重要 各银行发展重点业务及所处阶段不同，导致同样资质申卡人的资料，有些银行顺利通过，有些银行却婉拒。

办卡渠道很重要 目前网上申卡比柜台申卡优点更多：审批结果快，最快当天下卡；不需要提交繁琐的资料等。而且根据了解，网上申卡下卡率要略高于柜台申请。

单位很重要 近年来，信用卡坏账率屡创新高，银行出于风险考虑，默默加强了对申请人单位的审查，如果卡友所在单位资质较好，比如规模大、时间长、资产多等，可以申办单位工资卡指定银行的信用卡，下卡率非常高。

推荐人很重要 一个好的推荐人，不但能帮你快速申办到信用卡，也能帮你提升办卡额度。

推荐人一般需要这样的条件：个人资信良好，无逾期、无不良记录等；卡片额度高，一般不低于3万；用卡年限长，一般不低于2年；用卡频率高，属于银行的活跃客户。

首张信用卡很重要 首张信用卡有多重要？重要的它能直接决定下卡与否，以及下卡额度。普遍来说，银行对申请人信用卡的审批，会参考使用时间最长的那张信用卡。对于有卡用户，管理好自己最开始的那张信用卡用卡记录，至关重要。

电话回访很重要 电话回访会直接关系到下卡与否，如果回访顺利，银行认可申请人的所有资料，顺利下卡。如果回访不顺利，比如申请人没有接听电话、所述信息与申请资料有出入、回答问题思考时间过长等，都可能让银行认为，申请人的资料有问题，从而可能导致申卡被拒。

时机很重要 一般来说，各银行信用卡申卡成功率最高是在上半年。如果各方面资质都不是很好的卡友，建议等待岁末年初申办。

9.个人信用报告申请表 篇九

申请进件管理办法

二〇一〇年七月

目 录

第一章 总 则........................................3 第二章 一般规定.....................................4 第三章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的一般要求.7 第一节 申请表填写基本要求...........................7 第二节 社会散客申请证明资料........................12 第三节 邮政系统员工申请进件........................16 第四章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的检查要求 17 第一节 对申请进件完整性、合规性的检查..............17 第二节 对申请进件真实性的检查......................18 第三节 申请进件规格及装订要求......................19 第五章 分行预审件规定...............................21 第六章 推荐申请进件规定............................23 第七章 团办申请进件规定............................28 第八章 附则........................................32第一章 总 则

第一条 为规范我行各级分支机构对个人信用卡申请进件的处理流程，有效防范申请环节的欺诈风险和操作风险，信用卡中心根据《中华人民共和国商业银行法》、《银行卡业务管理办法》、《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》等法律法规制定本办法。

第二条 本文所称“推广机构”指我行各级分支机构。第三条 本文所称“申请进件”指信用卡申请人在申请邮储信用卡时按照我行规定提交的申请资料，包括申请人填写的邮储银行信用卡申请表及附属证明资料。申请进件包括社会散客申请进件、员工申请进件、推荐申请进件、团办申请进件和邀请申请进件及其他风管委批核的进件类型。

第四条 本文所称“推广人员”指从事信用卡业务的宣传和营销，负责申请表的填写指导及附属证明资料回收工作的邮储银行工作人员，“进件人员”指负责信用卡申请进件的收集、整理、递送工作的邮储银行工作人员。

第五条 本文所称“邮政系统员工”指在中国邮政储蓄银行或中国邮政集团公司各级机构工作的人员。“推荐申请客户”指符合本办法第五章“推荐申请进件规定”的客户。“团办申请客户”指符合本办法第六章“团办申请进件规定”的客户。邀请进件客户是指通过我行邀请式销售进件的客户。“社会散客”指除“邮政系统员工”、“推荐申请客户”、“邀请进件客户”、“团办申请客户”外的申请人。

第二章 一般规定

第六条 推广人员禁止向以下禁推人群推广信用卡：

一、失业人员、无业人员。

二、以临时工作作为唯一收入来源的人员。

三、清洁公司、搬家公司、家政公司、洗车厂的一线操作员工和个体工商户的雇员及保安。

四、与我行无往来关系的个体工商户。

五、保险公司的保险营销员。

六、各类企业工作不满一年的劳务工。

七、非法职业。

八、娱乐休闲业从业人员，如：卡拉OK、夜总会、歌舞厅、酒吧、网吧、游戏机中心、美容美发、桑拿按摩中心。

九、国家安全部门、军队及军队编（武警、消防等）人员。

十、以交付指定工作成果为收入来源的无雇佣单位的自由职业者，如自由撰稿人、特约摄影师、自由美术创意设计者、个体演员、歌手等。

十一、申请人公司在国内，但长期派驻到境外工作或长期在海上作业，如：远洋运输公司的海员。

十二、僧侣、道士。

十三、私人矿主、矿业挖掘工人。第七条 以上禁止推广人群可申请附属卡。

第八条 禁推人群中的自由职业者如符合推荐资质，即与我行有2年以上往来关系，且为分行大客户；军队编制人员中的军官如为我行员工亲属，可通过推荐途径进件。

第九条 优质客户定义如下：

一、中央国家机关、县（含）以上地方行政机构、市属区级以上党政机关各部门及区级以上政府所属预算单位的公务员。

二、外国驻华使馆和联合国组织的中国籍雇员。

三、县级及以上事业单位正式在编工作人员。

四、国务院国资委下辖大型中央国有企业或各省级国资委下辖地方重点企业、上市公司（非ST状态）正式在编人员（金融、航空、电信、电力、石油、石化、钢铁、交通、烟草、传媒等重点行业的优先）。

五、财富500强企业在华设立的公司或办事处正式人员。

第十条 推广人员应优先向与我行有频繁（非睡眠户）、大额往来关系的现有客户进行推广。对于非我行现有客户，应优先向优质客户进行推广。

第十一条 现有客户定义如下：

一、个人存款户，且与我行往来关系在3个月以上

二、代发工资户、贷款户、理财户，且与我行已签订有关合同，不包含有意愿未确立往来关系者

三、公司业务户的公司雇员 第十二条 申请邮储信用卡主卡的申请人须为年满18周岁，60岁以下的中国大陆居民；申请邮储信用卡附属卡的申请人须为年满16周岁，60岁以下的中国大陆居民。

第十三条 主附卡同时申请时，每张主卡申请只能附带一张附卡申请；其他附卡申请应在主卡获得批准后再提交，每一张主卡最多可申请四张附卡。

第十四条 单独申请附卡的申请人仅可申请选择与主卡一致的卡产品，单独申请附卡的申请进件必须由主卡持卡人本人递交。

第十五条 主附卡申请人不得为同一人。

第十六条 申请人应亲自填写申请表，所有填写内容及字迹应清晰可辨，并确保递交的申请表无污损、毁坏。

第十七条 联系人必须是通过电话能联系到的人。申请人所提供的“直系亲属联系人”与“其他联系人”不得为同一人。

第十八条 申请人对一种卡产品的申请只能以社会散客申请、邮政系统员工申请、团办申请、推荐申请或邀请申请的其中一种形式进件，不得同时以两种或两种以上形式申请进件。如未批核重新申请时，或再次申请新卡种时，可以更换进件形式。

第十九条 推广人员对申领首张信用卡的客户，要做到亲见本人，即亲自核对申请人本人相貌与身份证件原件照片是否相符；亲核原件，即亲自核对身份证件原件、复印件、申请表填写的内容是否三项一致；亲见签名，即请申请人当面在申请表上签字。如为团办户还应做到亲访单位，认真核实申请人工作信息的真实性。

第二十条 推广人员应检查核实申请资料，保证申请资料完整、规范、真实。

第二十一条 推广人员不得对申请进件资料进行伪造、变造、篡改。如推广人员在客户填表时发现涂改过多应及时提示客户重新填表，废表交由客户保留。不得擅自翻抄客户信息。

第二十二条 推广人员和进件人员应确保申请人信息安全，不得泄露申请人任何相关信息。

第二十三条 如果推广人员在网点推广，客户申请资料不得带出工作场所。推广人员不得接受第三方代办中介的进件或任何不是本人进行提交的客户资料。如果推广人员外出推广，则需在推广当日及时交回网点。

第二十四条 推广人员应每日登记当日收件的客户姓名、身份证号码后四位、收件日期，以网点为单位保留，供客户查询。

第二十五条 凡发生客户申请资料遗失的，推广机构应在24小时内及时上报总行。

第三章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的一般要求

第一节 申请表填写基本要求

第二十六条 申请人应如实、完整地填写申请表，对申请表所列项目不得漏填。

第二十七条 申请人在填写姓名拼音时以大写字母填写，姓与名之间空一格，姓名的拼音（含空格）长度不得超过20位。若少数民族地区的申请人姓名过长，则仅填写名字的拼音，若名字的拼音也超20位，则需推广人员和申请人协商填写长度在20位以内的名字拼音。

第二十八条 申请人在填写证件号码、姓名、账单地址、电话信息、申请人签字项目时不得涂改，否则该申请件作废；申请表上的其他填写项目如有涂改，申请人必须在涂改处签字确认。任何情况下推广人均不得代客户签名。

第二十九条 申请人必须填写单位电话、手机、住宅电话和联系人电话。

一、至少四个电话不得重复，即申请人的固定电话、手机、直系亲属联系人的其中一个电话以及其他联系人的其中一个电话不得重复。

二、当申请人确实无法提供本人的住宅电话时，可选择填写其直系亲属或兄弟、姐妹家庭住所的固定电话或申请人单位第二个电话。若填写直系亲属或兄弟、姐妹家庭住所的固定电话时必须在申请表该栏位旁注明电话归属人与本人的关系；若填写单位电话应注明为单位电话，该单位电话不得与职业资料栏位填写的单位电话重复。

第三十条 申请人的“其他联系人”不得为推广人员或进件人员。

第三十一条 申请人的账单地址信息（含住宅地址、单位地址和邮编）必须完整、详细、准确填写，以确保邮件准确寄达。

第三十二条 申请人所在的单位名称应填写全称（如中国邮政储蓄银行有限责任公司）。对于没有工作单位的中小商户，在单位名称栏位填写 “商户”，单位地址栏位内应填写该商户的完整详细准确的经营地址。

第三十三条 申请人必须准确填写“职级”项目，如果是公务员，则选择“（副）厅/局级以上”、“（副）处级”、“（副）科级”、“科员”和“其他”中任一项，如选“其他”，还需手工填写职级；如果是企事业单位，则选择“企业负责人”、“中层管理人员”、“一般管理人员”和“一般人员”中任一项。

第三十四条 邮政系统员工在填写申请表“职位或职级”时，应根据申请人的行政职级选择“（副）厅/局级以上”、“（副）处级”、“（副）科级”、“科员”和“其他”任一项。已完成薪酬改革的机构，应在企事业单位职务职级各项中选择一项，同时必须再填写对应的职务级别（如1-18级）及职位名称。

第三十五条 邮政系统员工间，不得互相办理附属卡，即员工申请时附卡申请人不得为同事。

第三十六条 申请人在填写申请表时必须准确填写“用工性质”和“现单位工作年数”。

一、用工性质：根据申请人与单位人事关系的分为“合同工”、“劳务工”。

二、现单位工作年数：根据申请人在现单位工作的累计年限填写。

第三十七条 申请人（含主卡、附卡申请人）应在申请表签名栏内亲笔签名并注明日期，签名采用正体，应与身份证件上姓名保持一致。

第三十八条 推广人员、进件人员应如实填写“银行专用栏”各项信息。

一、PC（专案码）

根据申请人类型不同勾选不同选项，邮储银行员工进件勾选“银行”，邮政企业员工进件勾选“邮政”，非邮储和邮政的社会人员勾选第三项，且要手工填写活动代码。

二、JGH（推广机构号）

推广机构号为10位数字组合码，第1位标识信用卡推广渠道类型，后9位与推广机构原有的储蓄系统机构号一致。第1位推广渠道类型代码含义如下：

“1”表示邮储银行各级管理机构及我行一类网点； “2”表示邮储银行管理的邮政网点，即我行二类网点； “3”表示邮政网点，即包括我行三类网点。

三、QSDM（清算代码）

推广机构所在地区的省（自治区、直辖市）清算号码，详见附件1。

四、RYXM（推广人员姓名）推广人员姓名。

五、TEL（推广人员电话）推广人员移动电话。

六、RYBH（推广人员编号）

填写推广人员身份证件号码的后6位。

七、JJLY（进件来源）

散客进件、邮政系统员工进件勾选“SK”，推荐申请进件勾选“TJ”，团办申请进件勾选“TQ”，邀请进件勾选“YQ”。（如沿用旧版申请表，邀请式进件须在此栏手工填写YQ。）

八、SFYZ（身份验证方式）

1.推广人员亲自核实原件与复印件的一致性，但没有拜访申请人的单位且没有拜访申请人的住宅则勾选“QW”；

2.推广人员亲自核实原件与复印件的一致性，拜访了申请人的单位或住宅则勾选“QWQ”；

3.推广人员亲自核实原件与复印件的一致性，拜访申请人的单位且拜访申请人的住宅则勾选“QQ”。

九、进件人员签名/进件人员联系电话

进件人员在回收申请表时，必须亲自填写本人姓名及联系电话。

十、批注栏和批注人签名

由推广人员填写，推广人员认为有必要时可以对申请人情况进行简要批注，主要包括：申请人单位在当地的资质情况，单位效益、性质和规模；申请人工作稳定性、资产和职务等情况，不得填写其他无关内容。

十一、对分行预审件，分行应先加盖预审章（样式见附件10）并填写预审批注，加盖在申请人身份证复印件的右下角。

十二、如银行专用栏填写错误需要修改，负责填写的相关人员应在涂改处签字或加盖名章确认。

第二节 社会散客申请证明资料

第三十九条 主卡申请人在提交申请表的同时，必须提交本人身份证明文件、工作证明文件。附卡申请必须提供附卡使用人的身份证明文件及主卡卡号。

第四十条 境内申请人依据其居民身份证签发机关与就业地是否属同一省级行政区划分为本地户口申请人和非本地户口申请人。本地户口申请人必须递交身份证明文件和工作证明文件。非本地户口申请人除提交上述资料外，还应提交住所证明文件。

第四十一条 身份证明文件包括：居民身份证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往内地通行证、护照。持有居民身份证的申请人必须以居民身份证作为身份证明文件。不接受以户口本、户籍证明、临时身份证等作为身份证明。

第四十二条 工作证明文件包括：

一、带工作单位名称或企业标识、申请人照片、姓名、员工编码（或工作部门）的工作证（或出入证）复印件；

二、单位开具的带有机构公章或人事部门公章或财务部门公章的工作证明原件（格式详见附件2）或收入证明原件（格式详见附件3）；

三、标明参保单位名称、参保人员姓名的医疗保险手册的复印件或社保卡打印的最近半年缴费清单凭证（须带有参保单位）；带申请人照片、工作单位名称和姓名的医保卡复印件；

四、加盖调入单位人事部门公章的调令、调函或任职通知。

第四十三条 个体工商户或个体经营者需要同时提交以下材料：

一、证明个体经营时间在2年以上的，经过验证程序的工商营业执照复印件或税务登记证复印件、特许行业（如烟草零售业）准入许可证复印件；或其所在经营市场的营业执照复印件及摊位合法性经营证明（含商户姓名、成立时间，或执照首次核准时间等要素）；或承包合同复印件。

二、经营场所租赁合同复印件或自有产权证明文件。

三、如为基金或保险客户，还须提交其证明在我行已存续3个月以上（含）的基金或保险证明文件。

第四十四条 下列证明文件视为无效。

一、居民身份证距有效期到期日小于等于一个月。

二、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往内地通行证、护照距有效期到期日小于等于三个月。

三、暂住证距有效期到期日小于等于一个月。

四、单位开具的工作证明或收入证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一个月。

五、单位开具的住所证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一个月。

第四十五条 声明与邮储银行存在保险、基金、贷款、公司业务等往来关系的申请人在提交申请表时还应提交如下任一文件作为证明材料：

一、显示投资人姓名、投资时间、投资本金的本行投资理财类业务（基金、理财、国债、保险）的理财类业务凭证复印件。

二、本行各类贷款业务的合同复印件，其中房贷客户仅须提交在我行办理二手房的房贷合同复印件首页和末页。

三、我行公司业务网点提供目标客户的基本账户开户证明；财政类和基金类客户则提交专用账户开户证明；其他代收付确认委托关系的业务证明，如代发工资合同等。

第四十六条 住所证明文件包括：

一、包含姓名、身份证件号码、性别、原住地址、暂住地址且在有效期内的政府有关部门发放的暂住证或居住证复印件。

二、单位出具的加盖人事部门公章或单位公章的注明具体地址的住所证明原件，仅用于单位提供员工住所的情况（格式详见附件4）。

三、申请人名下的房产证、购房首付款发票、购房合同或购房按揭合同复印件（如上述产权证明文件属于申请人配偶名下，还应出具申请人及其配偶的结婚证书复印件）。

四、带有房屋出租专业中介机构公章及申请人姓名的租房合同复印件。

五、申请人名下现住址最近三个月内的水电燃气、固定电话账单原件或复印件。

六、显示地址的申请人名下最近一期其他银行同名信用卡对账单，该账单地址应与申请人在申请表上所填住址信息完全一致。

第四十七条 申请人也可选交下述资料证明其信用资质和财务状况。

一、单位开具的最近三个月内的正式工资单或标明开户银行、开户人、开户时间、“工资”字样及最近三个月的入账工资数额的存折的复印件。

二、地税局出具的最近个人所得税完税证明文件复印件或最近三个月的个人所得税完税证明文件复印件。

三、住房公积金管理机构出具的住房公积金缴存证明文件。

四、申请人房产证、本人非运营行驶证、自购车证明文件等材料的复印件。

第四十八条 对于邮储银行现有客户，可以通过提交业务往来凭证免交工作证明文件或住所证明文件等相关材料，具体免交情况如下：

一、二手房贷客户凭生效的房贷合同复印件（首页、末页复印件）可以免交工作证明文件和住所证明文件。

二、个人商务贷款客户提交生效的商务贷款合同复印件可免交营业执照复印件。

三、理财客户凭结算账户存折复印件、理财业务凭证复印件则可以免住所证明文件。

四、保险客户凭保单复印件、最近一期的缴纳凭证可以免住所证明文件。

第四十九条 对于交叉营销信用卡的客户，以上证明文件可直接从客户已提交的文件中复印，（如贷款户的身份证复印件、收入证明），并加盖支行的业务公章即可。

第三节 邮政系统员工申请进件

第五十条 邮政系统员工在进行申请时应提供如下资料：

一、加盖公章的申请表

二、申请人居民身份证复印件

第五十一条 邮政系统员工在申请表上加盖的公章应符合下述要求：

一、申请表上必须加盖本级机构（含）以上的机构公章或人事部门公章或财务部门公章；网点员工的申请表上必须加盖上级机构公章；

二、非邮储银行员工的申请表公章不得以邮储银行公章替代；

三、公章统一加盖在申请表填写面左上角处。

四、如邮政系统的劳务员工不能提供加盖公章的申请表，可提供第三章规定的任一工作证明文件。

第四章 社会散客申请和邮政系统员工申请进件的检查要求

第一节 对申请进件完整性、合规性的检查

第五十二条 推广人员应检查申请表上的必填项是否有遗漏未填处；涂改处是否签字确认。

第五十三条 推广人员应检查申请人是否按照规定提交证明文件。

一、本地户口申请人是否按照规定提交了必备的身份证明文件和工作证明文件；

二、非本地户口申请人除上述证明文件外是否还提交了住所证明文件。

第五十四条 当申请人声明与我行存在业务往来关系时，推广人员应检查申请人是否按照规定提交了业务往来关系证明资料。

第五十五条 当申请人为个体工商户或个体经营者时，推广人员应检查申请人是否按照规定提交了营业执照或承包合同、经营场所租赁合同和在我行有存续关系的业务往来证明文件。

第五十六条 推广人员应对申请人提供的各式证明文件的有效期进行检查，违反有效期规定的申请进件不得受理。第二节 对申请进件真实性的检查

第五十七条 推广人员应检查申请人提交的身份证明文件确实为本人所有。对第二代身份证应在身份证鉴别仪上进行真伪性识别。

第五十八条 推广人员应检查申请资料的复印件与原件是否一致，不一致的视为无效进件，不得接受。

第五十九条 推广人员应检查申请表上所填各项信息，如姓名、工作单位、收入等是否与证明资料中的信息一致；申请人签字是否与身份证件一致。

第六十条 附卡单独进件必须由主卡持卡人携带本人主卡及身份证递交申请，推广人员应将附卡申请表与主卡及主卡持卡人身份证对比，并进行如下检查：

一、主卡持卡人亲笔签名；

二、主卡的凸字拼音与主卡持卡人的身份证件姓名一致；

三、主卡背面签名栏的签字与主卡持卡人身份证件的姓名一致。

第六十一条 推广人员在核实无误后，应在复印件正面空白处签署标注“亲见所有原件并确认所有复印件与原件信息一致”，手写或盖章标注均可，同时亲笔签名并签署日期。其中，身份证复印件的此标注，应压住身份证正面复印件的右上角空白处书写或盖章。

第六十二条 当申请人提交的工作证上姓名为英文名时，推广人员应确认申请人本人确在申请表上的单位工作，确认工作证明文件的真实有效性，同时在工作证明空白处签署“确认工作证明文件真实有效，工作证明上的人名为本人”，亲笔签名并记录日期。

第六十三条 进件人员将员工进件上送管理部门盖章时，应协助邮储银行分行人力资源部门或一级支行综合管理人员对邮储银行员工申请表上的“用工性质”、“现单位工作年数”、“职位或职级”所对应的级别选项进行审核查验，确保所填信息与申请人现实状况相符。

第六十四条 各邮政机构员工的“用工性质”、“现单位工作年数”、“职级”信息的确认由邮政机构相关部门完成。推广人员应负责检查上述项目是否填写齐全，加盖公章是否符合规定。

第六十五条 对要求补件的，申请人应将补件交予原推广人员，原推广人员负责核查补件复印件与原件是否一致，是否已批注申请人姓名及身份证件类型和号码，并在补件上逐页标注“亲见原件并确认复印件与原件信息一致”、推广人员亲笔签名和日期；推广人员因故未能受理补件时，进件人员应代替推广人员履行前述检查职责并在补件资料上逐页标注“亲见原件并确认复印件与原件信息一致”、进件人员亲笔签名和日期。

第三节 申请进件规格及装订要求

第六十六条 申请表的版面、栏位、尺寸应符合我行统一要求。第六十七条 所有申请资料复印件应以A4纸复印，复印件文字、图像清晰可辨认。

第六十八条 居民身份证复印件应符合下述规格：

一、第一代居民身份证复印正面图像及文字部分

二、第二代身份证复印正、反两面图像及文字部分，正、反面必须复印在同一张A4纸上。

三、复印的影像尺寸须与原件一致，不得打印。（复印样式见附件5）

第六十九条 推广人员检查完毕后，将申请进件按照如下顺序排列，在左上角装订：

一、信用卡申请表；

二、身份证明文件；

三、工作证明文件；

四、住所证明文件；

五、基金、保险、贷款类客户与我行业务往来关系证明文件；

六、其他资质证明；

七、附属卡申请人身份证件复印件(如有附属卡申请)；

第七十条 二级支行负责社会人群申请进件的回收。回收时，推广人员应对其进行真实性、完整性、合规性的检查，检查完毕后交予进件人员进行完整性和合规性的复核。

第七十一条 进件人员复核无误后在进件人员信息栏处填写本人姓名及联系电话。对发现不符合要求的进件，应要求推广人员联系申请人补充完善。

第七十二条 推广人员因故未能亲自回收申请资料时，进件人员必须履行对申请资料真实性、完整性、合规性进行检查的职责，并填写“银行专用栏”相关信息。

第七十三条 二级支行进件人员在日终将当日收集到的申请进件清点并审核，做好汇总记录，填写“寄送汇总清单”（格式详见附件6），及时提交给上级支行。

第七十四条 一级支行应认真清点申请进件数量，做好本支行辖内所有网点的汇总记录，登记“寄送汇总清单”，将“寄送汇总清单”及申请进件快递至总行信用卡中心。申请进件累积达到三十份或收到申请进件时间已满三天必须上交。

第七十五条 一级支行在邮寄信用卡申请资料后，应于当日或次日登录信用卡进件管理系统登记邮包信息。

第七十六条 邮储银行一级分行、二级分行负责本机构员工申请件的回收与递交。一级支行负责本机构及下辖所有二级支行的员工申请件的回收与递交。邮政企业员工申请件的回收和递交由各省自定。

第七十七条 邮寄申请进件时，社会散客申请件、邮政系统员工申请件、补件资料应各自单独包装，不得混放。邮寄时应将“寄送汇总清单”一并邮寄。

第五章 分行预审件规定 第七十八条 执行预审制的支行，要增加申请人身份联网核查操作。

第七十九条 推广人员要及时对申请人身份进行联网核查，核查成功后，将联网核查结果打印在客户身份证复印件上方空白处或背面，并在旁边签字确认“照片与本人一致”。

第八十条 如联网核查出现以下任一结果，则视为联网核查结果异常：

一、公安部联网核查结果为“号码不存在”；

二、公安部联网核查中证件号码和姓名不符；

三、经推广人员人工判断公安部联网核查中返回照片、身份证件复印件中照片及申请人本人非同一人。

第八十一条 联网核查结果异常的处理如下：

一、身份证未发现明显虚假、伪造痕迹的，推广人员应在联网核查的打印结果旁做简要说明，并要求申请人提交其他身份证明材料，包括：户口本的第一页和本人页的复印件并确认复印件与原件相一致；或盖有公安户籍管理专用章的、公安部门出具的户籍底版证明。如客户无法提供上述证明文件，则单独打包上交给预审机构做废件处理。

二、身份证有明显虚假、伪造痕迹的，推广人员应与二级支行进件人员双人确认，单独打包上交给预审机构。预审机构做好备案登记，并作必要的追踪调查工作，如确认欺诈，则登记《信用卡申请表分行预审黑名单明细登记簿》（见附件），定期上报总行卡中心备案。

第八十二条 对于员工联网核查结果异常的，推广人员打印联网核查结果签字确认，并应与申请人上级领导或人力资源部确认其身份，并在申请表批注栏内记录确认结果。

第八十三条 在进行联网核查时,因网络故障等原因不能正常进行联网核查的,应整理、保存好待核查的信用卡申请资料,并在故障排除后对相关个人居民身份证信息进行联网核查。

第八十四条 客户信息资料的传递与保管：

一、推广人员不能通过复印、抄写等方式拷贝或私自截留客户资料，收到的客户申请资料应妥善保管，防止被盗、遗失或被无权限的人员获得和翻阅；

二、复印或接收客户传真资料，相关人员不能离开机具，应及时取走客户资料，不能将客户资料遗留在机具上。

三、预审人员在处理客户资料时，如因其他事情导致该工作无法继续时（例如，暂时离开座位等），不能将申请件随意摆放，应先将客户资料放臵在他人无法触及的位臵（如，专柜、抽屉等），方可进行其他工作。

四、推广人员应对联网核查的公民身份信息严格保密，不得外泄。

第六章 推荐申请进件规定

第八十五条 对满足下列条件且申请邮储信用卡时对额度有特殊需求的优质客户，可办理推荐申请：

一、优质目标客户（详见第二章规定）

二、与我行有合作意愿且注册（实收）资金在50万以上的中小型企业负责人及财务主管。

三、公司业务客户，须在我行开立对公账户时间大于1年（含），且只能推荐企业负责人、部门领导或财务部门正式员工。

四、个人VIP客户，须满足以下任一条件：

1.中小商户、个体户、自由职业者等人员，且在我行开立结算账户时间大于2年（含）。

2.除1外的其他客户，在我行开立有效账户时间大于1年（含）。

第八十六条 办理推荐申请时，应提供如下资料：

一、《中国邮政储蓄银行信用卡申请推荐表》（以下简称《推荐表》，见附件7）

二、中国邮政储蓄银行信用卡申请表。

三、客户身份证复印。

第八十七条 对已知推荐客户信用报告逾期是由银行报错或乱收年费造成的，可出具相关发卡银行加盖公章的证明复印件。

第八十八条 《推荐表》应与申请表、客户身份证复印件一并上交，客户可不再提供工作证明和住所证明。

第八十九条 申请表填写要求见第三章第一节。

第九十条 《推荐表》应由推广机构按照如下要求进行填写：

一、“推荐机构”填写推广网点名称；

二、“客户类型”、“客户基本信息”、“推荐原因”、“初审意见”“建议额度”为必填项，“□”处填“√”；

三、“商户/个体”的“工作单位”填写商户所在商场名称，并注明“商户”或“个体”；

四、“自由职业者”的“工作单位”填写自由职业，在“推荐原因”里写明其收入来源，“职务”“职级”“单位类型”臵空。

五、“推荐原因”应根据客户与我行关系实际情况填写，可多选。其中，“开户/放贷时间”填写实际年份；“其他”项中应详细填写客户与我行关系类型、开始时间、涉及金额等信息；

六、“上级机构签字”处应为二级支行的上级管理机构签字，“推广人员签字”、“审核人员签字”和“复核人员签字”处的签字应清晰可辨。“银行签章”处应加盖二级支行上级管理机构的公章；

七、“初审备注”填写客户基本信息、推荐理由、与我行员工存在亲属关系等需特殊说明的事项。

八、“卡中心备注”由信用卡中心使用，推广机构不得填写。

第九十一条 推荐申请进件的检查和审核

一、推广人员应按照如下要求进行审核：

1.检查申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行信用卡推荐申请办法（试行）》的要求。

2.检查申请资料填写是否规范、真实、完整，检查推荐申请客户身份证原件和复印件确为本人所有。

3.核实无误后，应在身份证复印件上签署标注“亲见所有原件并确认所有复印件与原件信息一致”，亲笔签名并记录日期。

4.如实填写《推荐表》并签字确认。当推广人员为二级支行支行长时，应在签字旁标注“（支行长）”字样。

5.把申请材料按照《推荐表》、申请表、身份证复印件的顺序排列，在左上角装订后提交给审核人员进行审核。

二、审核人员（二级支行支行长）接到推广人员提交的推荐申请资料后，应在3个工作日内对如下内容进行审核：

1.检查申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行信用卡推荐申请办法（试行）》的要求。

2.检查《推荐表》的真实性和完整性。3.对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

4.审核结束后，将推荐申请资料交与推广人员。对发现不符合要求的进件，应要求推广人员联系申请人补充完善或重新提交新的推荐申请资料。

三、推广人员将审核人员审核过的申请资料交给进件人员，进件人员应在日终将当日收集到的申请进件进行清点，对推荐申请单独包装，做好汇总记录，填写“寄送汇总清单”（格式详见附件6），与社会散件一并上交上级机构。

四、上级机构收到推荐申请资料后，复核人员（二级支行上级管理机构个人业务部或综合业务部负责人）应在5个工作日内对如下内容进行审核：

1.对推荐申请客户资质进行复核。2.审核《推荐表》的真实性和完整性。3.检查《推荐表》上相关章戳是否齐全。

4.复核人员对审核无误的《推荐表》进行签字确认。

第九十二条 信用卡申请表中推广人员与《推荐表》中推广人员应为同一人。

第九十三条 《推荐表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。当推广人员为二级支行支行长时，直接由上级机构进行复核。

第九十四条 材料邮寄。一级支行应对符合条件的推荐申请进件单独包装，认真清点申请进件数量，做好本支行辖内所有网点的汇总记录，登记“寄送汇总清单”，与社会散件一并快递至总行信用卡中心。原则上复核完毕的推荐申请进件必须在3天内寄出。

第九十五条 进件登记。上级机构在邮寄信用卡申请资料后，应于当日或次日登录信用卡进件管理系统登记邮包信息。

第九十六条 对需递交的补件，推广人员应按照申请进件审核要求检查补件资料的真实性。补件资料应在推广人员收到补件通知后20天内寄送至信用卡中心。

第七章 团办申请进件规定

第九十七条 团办目标客户：

一、第二章规定的优质客户。

二、注册资本金500万元（含）以上，企业员工数50人（含）以上，在我行连续代发工资时间超过2年（含）小企业的企业负责人、部门负责人及在当地有固定房产的员工。

三、与我行有公司业务往来关系的公司客户的正式员工。

第九十八条 同一机构单批团办申请件数量不得低于5件。第九十九条 团办时，应提交如下申请资料：

一、《中国邮政储蓄银行信用卡团办项目说明表》（以下简称《说明表》，见附件）；

二、《中国邮政储蓄银行信用卡团办申请人信息表》（以下简称《信息表》，见附件）

三、中国邮政储蓄银行信用卡申请表；

四、申请人身份证复印件。

第一百条 申请表填写要求见第三章第一节。

第一百零一条 《说明表》应由推广机构按照如下要求进行填写：

一、表格依本办法附件中格式，使用A4纸打印填写，不得改变格式、大小。

二、“申报机构”填写推广网点名称；

三、表中带“*”的部分为必填内容，“□”处填“√”；

四、“与我行关系”应根据团办企业与我行关系实际情况填写，可多选；

五、“注册资本”填写团办企业机构总部的注册资本；

六、“员工数量”填写团办企业本级机构的员工数；

七、“上级机构签字”处应为二级支行上级管理机构签字，“推广人员签字”、“审核人员签字”和“复核人员签字”处的签字应清晰可辨。“银行签章”处应加盖二级支行上级管理机构的公章；

八、如团办企业为政府机关、事业单位、世界500强企业或中国500强企业，无需填写“注册资本”、“资产总值”和“年收入”信息；

九、对企业的其他情况说明可另附材料介绍。

十、“卡中心备注”由信用卡中心使用，推广机构不得填写。

第一百零二条 《信息表》应由团办企业按照如下要求进行填写：

一、“序号”、“姓名”、“证件号码”、“职务”、“用工性质”和“入职时间（年／月）”为必填项；

二、“备注”中填写团办单位对该申请人需要特殊说明的情况；

三、“单位签章”处加盖团办企业的单位公章或单位人事部门公章。如团办企业是法人单位的分支机构，则可加盖分支机构的财务公章。如信息表超过一页，每页都应加盖团办企业公章。

第一百零三条 团办申请应双人上门核实，并在《说明表》推广人员处双人签名。

第一百零四条 团办申请进件的检查和审核

一、推广人员应按照如下要求进行审核：

1.检查团办企业和团办申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行团办推广办法（试行）》的要求。

2.检查申请资料填写是否规范、真实、完整，检查申请人身份证原件和复印件确为本人所有。

3.核实无误后，应在《信息表》左下角空白处签署标注“亲见所有客户本人、亲见所有原件并确认所有复印件与原件信息一致”，亲笔签名并记录日期。

4.如实填写《说明表》并签字确认。当推广人员为二级支行支行长时，应在签字旁标注“（支行长）”字样。

5.把申请材料按照《说明表》、《信息表》、申请表及其对应的身份证复印件的顺序排列，其中申请表及对应的身份证复印件应根据《信息表》中名单顺序排放，并用打码机在申请表右上角空白处打上相同序号。所有材料在左上角装订后提交给审核人员进行审核。

二、审核人员（二级支行支行长）接到推广人员提交的团办申请资料后，应在3个工作日内对如下内容进行审核：

1.检查团办企业和团办申请人资质是否符合《中国邮政储蓄银行信用卡团办推广办法（试行）》的要求。

2.确定申请表根据《信息表》中名单顺序排放。

3.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性，对审核无误的《说明表》进行签字确认。

4.审核结束后，将团办申请资料交与推广人员。对发现不符合要求的进件，应要求推广人员联系申请人补充完善或重新提交新的团办申请资料。

三、推广人员将审核人员审核过的申请资料交给进件人员，进件人员应在日终将当日收集到的申请进件进行清点，对团办申请单独包装，做好汇总记录，填写“寄送汇总清单”（格式详见附件6），与社会散件一并上交上级机构。

四、上级机构收到团办申请资料后，复核人员（二级支行上级管理机构个人业务部或综合业务部负责人）应在5个工作日内对如下内容进行审核：

1.审核团办企业和团办申请人资质。

2.确定申请表根据《信息表》中名单顺序排放。3.审核《说明表》和《信息表》的真实性和完整性。4.检查《说明表》和《信息表》上相关章戳是否齐全。5.对审核无误的《说明表》进行签字确认。

第一百零五条 申请表中推广人员与《说明表》中推广人员应为同一人。

第一百零六条 《说明表》中推广人员、审核人员和复核人员不得为同一人。当推广人员为二级支行支行长时，直接由上级机构进行复核。

第一百零七条 材料邮寄。上级机构应对符合条件的团办申请进件单独包装，认真清点申请进件数量，做好本机构辖内所有网点的汇总记录，登记“寄送汇总清单”，与其他进件一并快递至总行信用卡中心。原则上复核完毕的团办申请进件必须在3天内寄出。

第一百零八条 进件登记。上级机构在邮寄信用卡申请资料后，应于当日或次日登录信用卡进件管理系统登记邮包信息。

第一百零九条 对需递交的补件，推广人员应按照申请进件审核要求检查补件资料的真实性。补件资料应在推广人员收到补件通知后20天内寄送至信用卡中心。

第八章 附则

第一百一十条 本办法由中国邮政储蓄银行负责制定、解释和修订。

10.个人信用报告申请表 篇十

基于数据挖掘技术的信用卡信用评分模型研究

二、论文选题理论意义、实用价值

近十年来，受经济的飞速发展，中国的信贷消费特别是面向消费者个人的信用消费蓬勃发展，汽车贷款、住房按揭、助学贷款、信用卡消费等逐渐走入人们的生活中。个人消费信贷的蓬勃发展以及消费信贷业务风险与回报相对应的客观规律，使商业银行等授信机构在追逐巨额利润的同时，不得不面对巨大的潜在不良信贷风险，从而信用风险管理逐渐成为商业银行个人消费信贷管理的一个核心领域。商业银行需要客观、全面、准确地评估消费者的还款能力和还款意愿，以避免、控制、减少坏账损失。

信用评分模型技术的发展和应用，就是应个人消费信贷金融机构风险管理的需要而诞生的。信用评分模型是欧美消费信贷管理广泛应用的技术手段。它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录和行为记录等大量的数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴含的行为模式、信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现，作为消费信贷管理的决策依据。

欧美国家的使用经验表明，个人信用评分具有处理客户贷款申请速度快、成本低、处理的标准一致和客观等特点，在消费者信用风险管理中发挥着重要的作用，同时个人信用技术不仅被广泛地应用于信用卡等消费信贷、住房按揭贷款等领域，也被成功地应用于中小企业贷款申请评估、信用卡欺诈预防、基于风险的利率定价、直销相应评分及资产证券化等领域，因而信用评分模型具有很强的应用潜力。

然而，对于这样一个在西方发达国家行之有效的信用风险管理技术，国内银行使用的不多，学术的研究也很落后。国内银行信用风险控制和管理能力还比较弱，个人信用评价工作相当不完善，缺乏科学统一的风险度量方法和工具，无法准确地度量借款人风险和产品风险，还不能对信用额度实施有效的科学管理。造成这方面的原因是多方面的，首先由于我国的信用建设起步比较晚，社会征信体系不完善，缺乏与个人信用评估相关的资料。其次缺乏专业的个人信用研究人员和专业的个人信用评估机构，致使没有相对统一合理的评估标准、评估方法和指标体系。因此借鉴国外先进经验，在现有的条件下，利用信息系统中的数据和信息，建立一个具有一定预测能力、在信贷决策中具有一定参考价值、符合我国国情的个人信用评分模型将有助于银行拓展个人消费信贷业务，提高其综合竞争力，保障我国金融秩序稳定，具有很强的理论价值和现实意义。

个人信用评分模型的必要性具体体现在如下四个方面：

首先，使用个人信用评分模型，可以帮助银行减少贷款审批时间，争取放款实效。据美国消费银行协会的一份资料，以前不使用个人信用评分模型，小额消费信贷的审批平均需要12小时，如今这类贷款的审批缩短到15分钟。使用个人信用评分模型后，信用卡的审批只要一两分钟，60％的汽车贷款的审批可以在l小时内完成。

其次，个人信用评分可以作为核定信用额度及收帐策略的参考。利用信用评分的结果，可以核定信用条件、交易条件及信用额度，例如什么范围的评分结果，必须提供担保或保证人；达到哪一标准以上，才可授予多少信用额度等；还可以预测客户履行债务的情况，根据信用得分决定该客户的收款方法与收款时间。

此外，个人信用评分能够帮助金融机构确定消费贷款利率，对高风险的客户提供较高的利率，反之亦然。这些都可以帮助金融机构更为有效地和有利地管理他们的账户，而且利润评分可用于在一系列金融产品中追求利润最大化。

最后，个人信用评分不仅为银行等金融机构进行消费贷款风险控制提供准确、客观的依据，而且加快了消费信贷的业务速度，降低了消费信贷的操作成本，在模型出现误差时也可

以快速地找出原因，并对模型的参数进行调整。

综上所述，可以得出结论：个人信用评分模型是有效控制信用风险、扩大信贷规模的有力武器，建立个人信用模型，对消费贷款的申请人的信用进行科学的度量，小到银行对个人信用风险的控制，大到保障我国金融秩序的稳定都具有积极而重要的意义。

论文在探讨各种信用技术的前提下，试图研究该技术的具体实现，为该技术的应用提供一定的参考。

二 国内外研究现状与发展趋势

1.国外的研究状况

国外几代学者经过长达几十年的探索研究，信用评分模型在技术上基本成熟。

杜尔兰德(Durand)第一个将Fisher提出的判别分析法用于信用评分，用来区分“好“的贷款和“坏”的贷款。需要注意的是线性判别法进行信用分析时，对数据有严格假定。数据需服从正态分布，各总体协方差阵必须相等，而这些要求在现实中是很难满足的。同二次判别函数相比，线性判别函数具有更多优点，多数学者在用判别分析法建立信用模型时，往往忽略假设依然选用线性判别函数，这使得线性判别分析成为信用评分领域最为广泛的方法之一。

Wiginton，1980年首次在信用评分模型中采用Logistic回归方法，并把它与判别分析法进行比较。与判别分析法 相反，Logistic回归法不要求变量必须满足正态性的假设，理论基础比较好：再加上Logistic回归法在应用时，准确性和稳定性方面表现上佳，因此被学者认为是最适合发展信用评分模型的理论。

20世纪80年代，决策树方法开始应用于信用评分领域，之后有学者将决策树方法与判别分析方法进行了比较，认为两者旗鼓相当，在有些情况下，决策树方法的表现或许更佳。

在非统计学方法中，线性规划方法应用的比较早，20世纪60年代就有线性规划在信用评分领域的文献报道。尽管有部分学者认为统计学方法要比线性规划方法好，但是大部分文献都认为线性规划与统计学方法的效果相当。

20世纪90年代，人工神经网络应用于信用评分模型中。当然大部分神经网络模型用于对公司的信用评分，在个人信用评分领域的应用相对比较少，得出的结论是在各种特征变量呈复杂非线性关系的情况下，神经网络方法具有明显的优势。也有少部分学者将遗传算法应用于个人信用评分领域，但是相比较其他方法，效果不佳，在实际中不被推崇。

在消费者个人信用评分的实务方面，美国的Equifax公司和环联(”EransUnion)以及英国的益百利(Experian)等是世界上最大的三家个人征信机构。平均每家公司拥有2亿份个人信息文件，覆盖全美、加拿大和欧洲部分地区。三家征信公司一天提供480多万份消费者信用报告。

2.国内研究状况

从国内研究来看，由于我国社会征信体系建设的落后，理论研究和实务方面都相当落后。在理论研究领域，虽说成果不多，但也有部分专家学者利用国内银行的数据开发信用评分模型，取得了一定的研究成果。

1999年下半年，中国建设银行济南分行出台的<个人信用等级评定办法》是我国首部消费信贷个人信用等级评定方法。该办法规定，银行将持卡人的年龄、学历、职业、收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成14个指标，针对个人客户个人还款能力和资信状况，设立7类个人信用等级，为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级，不同信用等级的客户享受的透支额度不同。但该方法仅能判断一个人在该行的信用情况，而对其在其他银行的信用状况不清楚．随着2005年，央行个人征信系统的联网运行，个人信用评估工作逐步迈向规范化发展，越来越多的商业银行利用征信系统开展信用评分工作，建立自己的信用评分系统。

李曙光(2003)在《个人信用评估研究》中将个人信用评分分为个人行为评分、利润评分、考虑经济环境因素的评分三类，并对国内外亟待解决的问题进行总结，认为个人信用评分模型中应包括对宏观经济因素的考虑．

鲁炜(2004)在《基于中国现实个人信用数据的信用评分方法比较研究》中基于数据的时间跨度分布的分析，发现个人信用评分的模型寿命周期在我国较短，认为基于我国数据开发的实用模型至少每年更新一次．这就对个人信用评分模型的研究提出了可更新性要强的要求。

潘雅琼、左相国(2004)在《消费信贷信用等级评分值与期望坏账率的关系模型》中引用英国某著名商业银行在不同风险指数下的坏账率作为期望坏账率，得到符合我国国情的信用等级评分值与坏账率之间的对应关系模型。

总体来看，国外对消费者个人信用风险的研究已有多年的历史，对已使用的和正在开发的预测消费信贷风险各种技术的研究取得了重大进展，为商业银行金融风险的管理决策提供了有效的方法与工具。国内关于这方面的研究和应用还处于初级阶段，一个十分重要的原因是理论研究与实际应用结合的问题，因为建立信用评分模型需要大量的银行历史经营数据和客户信息，同时要有复杂的计算机系统支持，这些都涉及银行的商业机密，无法对研究者开放，使得应用研究受到限制；另一方面，如国外Fair Isaac等信用风险评估模型公司的产品还无法直接应用于中国的银行业，这是因为各国的信用环境、客户自身的状况和行为习惯都存在较大差异，而这些是信用评分模型开发和应用的基础，信用评分模型需要有针对性的开发、训练、优化和应用。特别是我国商业银行正处改制和经营转型期，个人银行业务快速发展，客户的总体样本特征具有相对的不确定性，人们的信用意识、提前消费的信贷意识在不断改变，个人消费行为也在不断发生变化；同时个人征信体系还很不完善，客户信息不对称给银行信贷审批决策的准确性造成严重影响，这些都是信用评分和风险控制方面亟待解决的现实问题。

三、研究内容范围

论文希望通过对个人信用评分的基本概念和建立信用评分模型方法的研究，以及对我国银行业个人信用方面的深入调查，明确应用先进的数据挖掘技术建立客观信用评分模型的必要性、紧迫性、科学性以及在信用领域中数据挖掘方法的强大的应用价值。论文的重点是对信用卡风险管理的征信环节中信用卡申请者的信用评分模型进行研究，以征信系统的部分征信数据为基础，就国外信用评分领域使用最多的决策树、神经网络方法，按照数据挖掘技术解决问题的一般步骤，详细探讨如何建立信用评分模型的一个完整的流程，建立一个基于我国实际的决策树、神经网络个人信用评分模型，并对模型进行评估，从建模结果、预测精度、运行效率等角度进行对比分析，并利用实际数据对模型进行验证，试图找到最佳模型，得到区客户信用的最佳分类途径，以便使银行能高效的应对大量的信用卡申请者，快速地做出判断。最后希望利用数据挖掘技术与信息系统开发技术开发信用评分管理系统的部分功能，探讨如何将数据挖掘的结果应用到实际的辅助决策系统当中。

总体上来说，现今数据挖掘技术在信用卡业务的应用和研究仅仅处在初始阶段，有很多工作需要去完成。希望本文的研究能为中国银行业在信用卡风险管理方面提供一些参考和帮助。

11.个人信用评估研究综述 篇十一

西方个人信用研究已有150多年的历史。无论是个人信用评估的实践还是方法各个方面都取得了重大的进展。

(一) 国外个人信用评估实践研究

美国是市场经济最发达的国家, 信用评估因此最早起源于美国, 而且美国的个人信用评估实践也最发达。西方发达国家的个人信用征信系统依托于高度发达的电子信息网络系统, 最为完善的是美国的个人征信体系。

在美国, 每个人从出生就开始拥有一个终生的社会安全号码 (SSN) 。美国人申请工作、支付工资、租房、纳税都要出示和登记社会安全号码。通过这个无法伪造的号码, 每个人都有一份资信公司做出的资信报告。户主的收入、纳税、借贷、还款的情况都会被记录在案。银行根据个人的信用等级, 就可以判断是否贷款给他。当然也会有人用现金交易来避免监管或者逃避缴税但一经发现处罚会非常严厉, 并将记录在案成为一生的污点。这不仅会影响他找工作, 甚至会影响退休后的社会保障。所以, 一般人绝对不敢轻易越轨。正是有了健全的个人信用评估体系, 才得以降低信用成本及风险。

目前美国有四大个人征信机构:Trans Union, Experian Equifax, Dunn&Bradstree, 其可以无条件地获得个人信用资料。美国个人信誉局 (Reputation Bureau) 专门管理个人的资信档案它将分散在各商业银行和相关机构的个人资信信息集中到数据库中, 形成一套个人资信档案, 为金融、商业等部门了解个人的信用状况提供服务。并且己出台了《信贷机会平等法》、《社会再投资法》等17部规范个人资信和保障个人信贷等方面的相关立法。经过几十年的发展, 美国的个人信用评估体系已经发展成熟。

(二) 国外个人信用评估方法的研究

信用评估方法的发展大致经历了三个阶段:线性判别模型、统计分析和人工智能分析。

在众多的个人信用评估方法中, 最先被采用以及今天仍非常流行的评估模型是线性判别分析法。1941年, David Durand最早将判别分析用到信用评估系统。这起源于1936年Fisher发表的一篇通过身体特征的一些测度来判断头颅的起源的文章这就是著名的Fisher判别的起源。David Durand (1941) 在美国经济研究局的一个分析报告中首先提出了这种将总体按照不同的特征划分为不同组的统计方法可以用来识别良性贷款和不良贷款, 从而对贷款的信用风险进行评价。

但是在线性判别模型中以Beaver (1966) 的单变量模型和Altman (1968) 的多元模型影响最为广泛。Beaver (1966) 对30多个企业的财务比率进行了研究, 运用单变量分析法对企业的违约进行研究, 通过对样本的分析找到破产企业与非破产企业单个财务比率的临界点, 并利用该临界点对破产企业和非破产企业进行预测。Altman于1968年对66家美国制造业企业的经营情况进行了典型判别分析, 提出了著名的Z-Score模型, 1977年Altman本人结合QDA又建立了ZETA模型。Z-Score模型和ZETA模型, 都是以会计资料为基础的多变量信用评分模型, 由其计算的Z值可以反映贷款企业在一定时期内的信用状况 (违约与不违约、破产与不破产) , 简单实用, 很快成为了预测企业违约或破产的主流分析方法, 被应用到世界上超过25个国家。类似的研究还包括Horrigan (1966) 、Pogue和Soldofsky (1969) 、West (1970) 、Horton (1970) 等。

随后发展的信用评估是以统计学或运筹学方法为基础的。回归分析 (Regression Analysis) 是一种统计学方法。它主要包含线性回归 (Linear Regression) 、Logistic回归 (Logistic Regression) 和Probit回归 (Probit Regression) 。1970年, Orgler把这种分析应用于消费者贷款。其他的关于将线性回归方法用于信用评估的研究有Fitzpatrick (1976) , Lucas (1992) 及Henley (1996) 。Logistic回归是线性回归的进一步变形, 它对样本的正态分布限制较小。Ohlson首先将Logistic回归应用于该领域, Madalla采用该方法区别违约与非违约贷款申请人。1980年Wiginton把logistic回归应用于信用评估, 但结果不是很理想。1989年Steenackers和Goovaerts也做出了相关的应用研究。将logistic回归中的似然比对数函数改变为正态分布函数的反函数, 就构造出了Probit模型。线性规划 (Linear Programming, LP) 是一种运筹学方法。Mangasarian (1965) 是第一个认识到可以把线性规划应用到分类问题中的学者, 但是直到1981年, Freed和Glover才在他们的研究中使用了这种方法。Joachimsthaler和Stam (1990) 对这种方法随后的发展作了回顾。Ziari Leatham和Ellinger (1997) 使用了包括线性规划和统计模型的混合方法。

近几年来, 信用评分的非参数统计和人工智能的方法也得到了很快的发展。非参数分析 (Non-parametric Method) 是当正态假设被一般假定取代的方法。

目前, 非参数分析在信用评估应用主要包含两大类:近邻判别 (k-Nearest Neighbor) 和聚类分析 (Cluster Analysis) 。1996年Henley和Hand对最近邻法 (特别是最近邻的定义和数目选择) 作了深入的研究。Tam等人将之用于信用风险分析, 取马氏距离对样本分类, 但分类效果不理想。Lundy运用聚类方法对消费贷款申请者的申请数据及年龄、职业、婚否、居住条件进行处理分成6类并对每类回归评。

分类树 (Classification Trees, CT) 是一种非参数识别技术。Makowsik (1985) 是第一批倡导将分类树方法应用于信用评估的学者之一, 之后Coffman (1986) 、Carter和Catlett (1987) 、Mehta (1968) 等也对分类树方法用于信用评估的结果进行了分析。美联储曾在《平等贷款机会法案》 (Equal Credit Opportunity Act) 中称这种方法是在信用系统中经过实证检验并且在统计意义上完美的办法。

神经网络 (Neural Networks, NN) 是一种具有自组织, 自适应, 自学习特点的方法, 它可分为不同的网络类型。Odom (1990) 首次将神经网络引入企业破产领域, 用BP神经网络预测了财务困境。Rosenberg和Gleit (1994) 研究了神经网络在公司信用决策和防范欺诈等领域的应用。Poddig提出的将扩展的学习向量量化器应用于信用评估。Piramuthu把MPL神经网络与模糊神经网络分别进行了比较。Loyds Bowmaker Motor Finance已经开发了一个神经网络信用评估系统, 显著提高了其准确率。American Express正在使用一个以神经网络为基础的系统来探测信用卡诈骗的情况。Security Pacific Bank (SPB) 同样在使用神经网络智能系统来为小额商业贷款进行信用评。

遗传算法 (Genetic Algorithms) 是美国Michigan大学Holland教授于1975年正式提出来的一种随机搜索优化算法, Fogarty和Ireson (1993) 是最先把这种方法应用于评分的学者之一。

相对评估方法研究而言, 更多的研究集中在基于不同方法、不同类型模型之间的预测效果比较, 这一部分的研究文献非常丰富。

早在1963年Myersand, Forgy就采用判别分析和回归分析方法对信用风险进行比较。1980年Wiginton把logistic回归应用于信用评估并把它与判别分析进行了比较, 结果表明Logistic回归给出了比较好的结果。1981年, Grablowsky和Talley曾经比较了Probit回归模型和判别分析, 结论是前者较好。1985年Altman和Kao在现金流/总负债、保留盈余/总资产、总负债/总资产、现金流/销售收入等指标下分别建立了较高复杂度的分类树和较低复杂度分类树, 与DA比较优劣, 表明分类树是一种很有前途的方法。1986年Coffman对分类树和线性判别分析在个人信用评估方面的应用进行了比较, 认为两者各有千秋。1992年Nath和Jones发现统计模型比线性规划在个人信用评估方面的性能更加优越。1997年Desai使用信用局资料把遗传算法与神经网络在个人信用评估上的应用进行了比较。另外他还对线性判别、线性回归, 模糊神经网络, 多层感知机 (MLP) 的分类能力进行比较, 发现模糊神经网络的分类能力最差, 但作者指出出现这种情况可能与网络的构建不完善有关。2007年Hui-Chung Yeh等人运用LDA, 分类树, 神经网络, 以及LDA与神经网络相结合的模型分别对同一数据集进行了信用风险评估研究, 结果显示分类树在四种方法中具有最高的分类准确率, 线性判别分析准确率最低。

二、国内个人信用评估方法的研究现状

(一) 国内个人信用评估实践研究

我国个人信用制度建设近年才有所发展。1999年, 中国建设银行率先建立了个人信用评估制度——龙卡个人信用等级评定办法。银行汇集了持卡人的年龄、学历、职业、收入和家庭财产等信息资料, 形成一个由14个指标构成的体系, 针对客户个人还款能力和资信状况, 设立从C级到3A级共7类个人信用等级, 不同信用等级的客户享有不同的透支额度。2006年3月, 中国人民银行征信中心成立, 标志着我国的公共征信体系正式开始构建。同年, 全国统一的企业和个人信用信息基础数据库投入使用, 意味着我国个人征信体系在硬件上已经完成了初步的准备工作。截至2010年底, 我国个人征信系统已为7.77亿自然人建立了信用档案, 个人征信系统累计总查询量达到8.12亿次, 且目前我国个人征信系统已经与所有商业银行、政策性银行、信用合作社以及其他金融机构完成对接, 还与公安部的人口数据库联网, 实现了个人身份信息真实性在线核查。

(二) 国内个人信用评估理论研究

由于历史和体制的原因, 我国关于个人信用评估理论的研究起步较晚, 主要是借鉴国外的理论和方法, 进行进一步的修正, 这几年, 特别是2011年, 相关成果呈显著增多。研究主要分为两个阵营:一是以银行等金融机构的人员为主, 以研究我国征信系统相关问题;另一阵营是以高等院校为主, 主要是通过对国外方法的改进和对比, 进行实证研究:

赵静娴 (2009) 基于我国上市公司的二分类和多分类样本, 以及德国个人信用数据, 分别构建了基于组合优化以及多层解析决策树的信用风险评估模型, 并给出了可供实际操作的算法程序。

范婕 (2010) 用PSO算法对BP网络模型进行优化。采用粒子群优化神经网络的方法来构建高校学生个人信用评价模型, 并在Matlab环境下编写算法、模拟仿真。为了验证PSO-BP模型的有效性, 分别使用PSO-BP模型和BP模型对样本数据进行训练, 并对两种模型的训练结果进行比较分析。

欧小琴 (2011) 采用了非监督式学习的模糊聚类分析方法的计算过程, 并对发达国家几种典型的个人信用体系模式进行了比较和分析。

李文君 (2011) 以2001-2011年发表在CNKI的与个人信用信息主体权益保护相关的论文为研究对象, 从发文数量、年代分布、期刊分布、内容分析等方而进行了文献的统计分析, 发现国内个人信用信息主体权益保护的研究热情逐渐升高, 并有待继续深入研究。

肖智, 李文娟 (2011) 针对神经网络个人信用评估方法训练时间民和网络结构较复杂的缺点, 提出基于粗糙集和神经网络的个人信用评估模型。本文采用澳大利业某商业银行的一组数据作为研究数据源 (通过对比实验, 结果表明RS-ANN模型在个人信用评估中表现出了较优的预测效果;并对如何改进消费信贷中个人信用评估工作提出了一些建议。

刘玉峰, 贺昌政 (2011) 以UCI中的德国及澳大利亚数据为例, 其信用数据及信用数据描述 (即个人信用指标体系) 运用集成分类算法bagging的改进模型——subagging试图建立一个专门针对个人信用评估的方法, 以期取得更好的预测分类效果。针对个人信用评估中单一分类器的不足, 提出了利用分类器的集成进行个人信用评估的方法。利用UCI上的信用数据对单个分类器bagging集成分类器以及subagging集成分类器进行实验比较, 结果表明, subagging-决策树和subagging-K近邻在样本不独立和不平衡的情况下有效地提高了模型的精准性。结果显示, 它们对商业银行控制消费信贷风险具有更好的适用性。

柳亚琴, 石洪波 (2011) 将GA-CFS属性选择方法引入个人信用评估中, 利用CFS评价得到的启发式“价值”作为GA的适应度函数来对个人信用指标体系优化, 建立了基于GA-CFS属性选择的个人信用评估模型。同时在Australian数据集上比较了ID3、NB、Logistic、SMO与GA-CFS属性选择方法和这四种分类算法分别结合执行的结果。

三、国内外个人信用评估研究评述

(一) 国外个人信用评估评述

国外对个人信用评估的研究有几十年的历史, 他们在不断地对方法进行比较的同时, 也发现不同样本和指标在方法适用性方面的差异, 但是从目前的研究成果来看:

在方法方面, 国外研究存在尚局限于对单一方法的改进, 尚没有文献系统的针对已有基础理论方法进行综合比较研究, 往往只是局限于两三个模型间的比较, 因此在讨论那种模型更具备竞争力的时候, 往往缺乏说服力。究竟哪种个人信用评估方法更有优势方面, 改进后的方法是否是最优方法, 由于不同模型针对不同样本间预测精度存在差异, 也一度使人们陷入对个人信用评估方法有效性的困惑。

在模型选择基准方面, 国外仍然是以预测的精度、错分率作为评价模型好坏的基础, 只是针对同一样本比较不同方法的优劣性分析, 缺乏不同样本间的比较, 因此存在对某一样本预测较高的模型, 对另一样本却不适用, 这样导致评估模型缺乏足够的稳定性, 而目前尚没有针对模型的稳定性进行研究的相关文献。

我国在个人信用评估方法的研究上远落后于发达国家, 这固然和我国个人信用起步较晚、样本数据缺乏有一定的关系。但主要问题在于研究过程中没有很好地把握个人信用评估的系统性, 一方面仅仅是满足于对国外方法的应用和改进, 另一方面又把个人信用评估的研究单纯的看成方法的研究, 而没有考虑这种方法对我国样本特征的适用性。而在指标体系设计方面, 由于我国没有一套基本的指标体系, 因此各方面关于指标体系的讨论较多, 但是只是从理论方面进行研究而很少利用实际的样本数据尤其是大样本数据对指标进行实证选择。在指标量化研究方面, 对于定性变量的赋值又有很大的随意性, 这给线性模型的研究带了巨大的误差。综上所述, 国内的研究不仅尚未系统化, 而且对于模型的优化选择方面仅仅依据单个样本缺乏说服力。更没有从一个更深的层次考虑个人信贷违约行为的影响因素。

参考文献

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[2].Elizabeth Mays.Credit Risk Modeling:design and application.Fitzroy Dearborn Publishers.1998:190-200

[3].Rosenberg, E.and Gleit, A.Quantitative methods in credit management:a survey.Operations Research.1994, 42:589-613

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[5].肖智, 李文娟.RS-ANN在消费信贷个人信用评估中的实证研究.软科学.2011 (4) :141-144

[6].刘玉峰, 贺昌政.Subagging在个人信用评估中的应用研究.科技管理研究.2011 (19) :188-191

[7].龙中民, 郭树强, 苏敏.个人信用报告查询中存在的问题与对策.征信2011 (4) :53-56