互联网金融对银行冲击

互联网金融对银行冲击（精选8篇）

1.互联网金融对银行冲击 篇一

摘要：在信息高速发展的时期，计算机已经普及到每家每户，网络金融也应运而生。网络金融的便利、快捷也对农村的中小商业银行带来了巨大的冲击，使农村的中小商业银行客户量逐渐减小。而从整体的发展趋势上来看，网络金融的发展壮大则是必定趋势。而农村的中小商业银行是传统金融方式，在商业银行中存取款、贷款则是主要的收入。网络金融的兴起则势必会瓜分商业银行的收入。本文就针对网络金融对农村中小商业银行的冲击与策略进行分析，主要从网络金融的优势、网络金融对农村中小商业银行的冲击、网络金融对农村中小商业银行的策略三方面进行研究，让农村中小商业和网络金融共同发展。

2.互联网金融对银行冲击 篇二

一、互联网金融在我国发展的趋势

在社会的发展中, 互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战, 银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新, 环节互联网金融带来的前所未有的压力, 已成为其迫切解决的问题。通过CNNIC的相关调查, 截止于2016年6月份, 我国网民数量已经超过7.1亿人, 如此庞大的群体给金融行业带来的影响也是至关重要的。在如此庞大规模的网络用户中, 手机网民占据了其最主要的部分, 根据相关信息显示, 在7.1亿人的网民数量中, 有92.5%的人数是通过移动客户端来进行互联网连接服务的, 也就是通常说的手机用户, 其数量已经超过6.5亿。互联网技术的发展必然带来互联网副产品的发展, 例如, 网购购物已经成为人们日常生活中必不可少的一项内容, 这也是很多人乐此不疲的一项娱乐性活动。网络已经成为了居民日常消费的重要环境场景, 网络购物、网络支付、网上银行的使用率分别为66.7%、46.9%、46.3%, 互联网理财客户的规模也正处于不断上升过程中, 与此同时管理规模也正处不断发展完善中。正如上文所述, 互联网技术的发展在各行业领域内的影响都是前所未有的, 对于我国商业发展的影响亦是如此。因此, 商业银行应意识到互联网金融对于商业银行未来的发展而言既是一次巨大的冲击, 同时也是一场机遇。互联网金融产生的巨大的交易量是传统商业银行无法达到的, 如果我国商业银行能够巧妙地利用互联网金融的特点, 将会获得更好的发展。

二、当今互联网金融对商业银行造成的影响

(一) 经营模式发生转变, 弱化商业银行的中介作用

互联网技术带来的一个重要影响是对于传统商业格局的改变, 在以前的商业银行运营过程中, 商业银行的获益方式较为单一, 仅仅依靠基本的人工服务来获取相应的经济利益, 商业银行的经营方式是一对一的人工服务, 这在一方面将使客户获得更好的服务, 然而这将花费大量的时间, 使很大一部分客户无法及时获取需要的服务, 这将使银行流失一部分客源。与此同时, 我国商业银行之间的竞争模式存在很严重的同质化, 每个商业银行的经营方式几乎一致, 使商业银行之间的竞争变得十分激烈。互联网金融的到来冲击着金融市场上所有行业的发展随着网络金融的发展, 平台化的商业模式带来了前所未有的冲突, 互联网金融大大地弱化了商业银行的中介作用。例如, 随着支付宝以及“京东白条”等模式的出现, 人们的贷款、付账以及转账等操作可直接通过手机进行, 这使得传统商业银行的中介地位受到前所未有的巨大冲击, 人们对于银行的依赖性将大大地减小, 人们可通过手机进行一些基本的金融操作, 还可在网络平台上得到最新的金融资讯, 因此, 商业银行的发展重点应逐渐转移到互联网金融方面。

(二) 大大地节省了交易成本

随着金融技术的不断创新, “互联网金融”已成为当前的热门词汇之一, 顾名思义, 互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物, 是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。在传统的商业银行中, 商业银行不仅需要支付银行工作人员的薪酬, 还需花费大量的资金宣传新的金融产品。随着互联网技术的发展, 人们支付的手段变得越来越简单, 这不仅为商业银行节约了大量的时间, 使银行工作人员能够给专门为询问金融信息的客户解答问题, 使客户能够达到专业的投资指导, 同时, 由于网络平台能够满足客户基本的金融操作, 因此商业银行可适当地减少银行工作人员的数量, 这将为银行节约一部分固定成本。除此之外, 随着大数据时代的到来, 网络能够更好地传播信息, 这意味着商业银行可以通过网络渠道宣传新研发的金融产品, 这不仅能够更好地达到宣传的效果, 而且还能为银行节约宣传成本。

三、在互联网金融形势下商业银行的发展策略

(一) 转变经营方式, 发展以客户为中心的经营理念

传统的商业银行为了获得更大的经济收益, 在研发新的理财产品时往往只针对一些大客户, 这虽然能为银行带来巨大的收入, 但同时商业银行也将花费较高的研发成本。随着互联网金融的发展, 人们能够通过互联网了解最新的金融资讯, 因此, 商业银行可将研发的重心放在普通客户身上, 使更多人能够使用商业银行推出的金融产品, 虽然单笔生意无法获得较大的利益, 但能够通过数量来弥补金额的不足。以普通客户为主的经营方式不仅能增加银行的客户资源, 而且还能有效地降低研发成本, 只有不断增加银行的客户量, 才能使商业银行获得更好的发展。

(二) 组建全新的客户平台, 增强客户对互联网金融的依赖性

互联网金融为人们提供了很好的交易平台, 目前, 人们可通过支付宝等支付软件来满足生活消费的需求, 使人们不必随身携带大量的现金, 这为人们的生活带来极大的便利。因此, 我国商业银行应认识到这一现象, 使研发的金融产品能够满足客户的需求。然而, 我国的商业银行与互联网金融之间仍然存在着较大的差异, 导致商业银行无法最大化利用互联网金融提供的平台。商业银行可通过与互联网巨头的合作, 使平台能够从客户的生活场景切入, 增强客户对互联网金融的依赖程度。同时, 还应注意与其他行业的合作, 这将大大地增强平台的使用效率, 例如, 中信银行与腾讯以及阿里巴巴的合作为中信银行带来巨大的收入, 实现了双赢。

(三) 增强技术分析以及数据处理的能力

随着使用互联网金融人数的不断增加, 网络上的交易量将呈现爆炸性增长的趋势, 因此, 商业银行需要增强处理数据的能力, 才能提高工作人员的工作效率。除此之外, 随着大数据时代的到来, 网络中出现大量的信息, 商业银行应增强云计算技术, 使商业银行工作人员能够迅速地处理客户的相关信息以及分析客户的数据, 进而能够为客户提供更好的服务。由此可以看出, 数字化的流程管理将大大地提高商业银行管理流程的工作效率。

四、结论

综上所述, 随着我国经济水平的不断增长以及我国互联网技术的进步, 互联网金融对于传统银行的冲击将越来越大。商业银行只有顺应时代的发展才能更好发展。为此, 商业银行应加强对互联网金融的了解, 从而将银行的相关业务与互联网金融有机地结合起来, 使我国商业银行的整体水平能够进一步提升。本文主要针对互联网金融对银行发展的影响进行了简单的介绍, 例如弱化商业银行的中介作用、大大地节省了交易成本等, 并提出了发展以客户为中心的经营理念、增强客户对互联网金融的依赖性等发展策略, 仅供参考。

3.互联网金融对银行冲击 篇三

摘 要：本文以互联网金融发展对传统银行业的冲击作为研究主题，首先，从四个方面将互联网金融与传统银行业进行了综合的比较分析，其次，从三个角度分析了互联网金融发展对传统银行业的冲击，最后，提出了传统银行业的三个应对策略和建议。期望本文的研究可以为业内人士提供帮助和思考。

关键词：互联网金融；传统银行业

引言

近两年，互联网金融模式快速崛起，吸引了大量潜在的消费者，也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式，对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击，引发了诸多关注和思考。综合细致的研究互联网金融发展对传统银行业的冲击这一课题，不但对我国金融体系发展有裨益，而且对新时期背景下的整体产业发展和结构调整也有帮助。

一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析

（一）对客户需求掌控能力不同

互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。

（二）运营模式不同

互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。

传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。

（三）运营的成本不同

互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。

第三方支付公司快钱CEO关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。

（四）具体操作不同

1、支付方式的不同 ：传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。

2、信息处理的不同：传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化 、静态化；互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析

（一）传统银行业的金融中介服务能力受到削弱

在互联网金融的快速发展背景下，传统银行业的金融中介服务能力受到削弱是一个不争的事实：传统的银行业的间接融资的方式和做法将会面临新一轮的调整。互联网时代，信息高速传递，直接降低了交易的中间环节和成本费用支出，在第三方支付平台的带动下，银行业支付中介的传统项目被严重冲击，也直接分流了部分客户群体。

以阿里金融为例，在淘宝巨大的客户群体需求下，推出“订单贷款”和“信用贷款”服务，极大的满足了小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求，收到了巨大的社会反响。

（二）传统银行业的业务体系受到冲击

传统银行业的业务体系受到冲击是一个更深层次的影响力的体现，综合回顾银行业的业务体系，除了信贷业务外，还有理财、保险、黄金、基金、外汇等种类，这些业务背后承载着不同客户的实际需求，互联网金融的快速接入，以信贷为突破口，迅速开始蚕食包括保险、理财在内的各项传统业务，其综合影响力体现在业务本身，也体现在营销渠道上。

（三）传统银行业的营运模式受到重大颠覆

传统银行业的营运模式虽然在各个业务条线上不尽相同，但是，大体都遵循了“驻点式经营+广告+关系”的营销方式，虽然随着电子银行的快速发展，已经出现了营运模式上的调整，但是，对比互联网金融的整体发展轨迹而言，两者区别极大。当前银行业营运模式的最大弊端反而是互联网金融的优势所在：一是信息传递平台，二是时间成本，三是经济成本。

三、传统银行业的应对策略建议

（一）推进战略改革，搭建一条龙式的服务体系

传统银行业必须要面对改革的阵痛，首先在服务体系上就要下足功夫。这里所说的一条龙服务体系，是指传统银行业积极转变自身角色定位，不要仅仅将注意力集中在金融中介的定位上，而要在數据的交换服务上、资金的融通方式上、营销的平台搭建上等方面深挖细作。在新群体客户的消费习惯和方式的综合考量基础上，全面推进行业内外的战略调整和布局。

（二）推进信息化，打造新型营销平台

信息化的大背景下，如果无法做到信息的准确、快速的传递，就必然会在竞争中处于劣势地位，新型的营销平台必然要依托互联网，深化战略合作伙伴关系的建立。

（三）推进服务升级，提升服务品质和质量

推进服务升级，提升服务品质和质是新时期对所有窗口行业的总体要求，银行业作为其中的一员同样如此。所谓服务升级，不单单是服务的话术、技能、环境的提升，更重要的是服务精细化管理水平的提升、服务流程和服务规范的细化的提升、服务软件和硬件的配套提升。

四、结束语

我国的互联网金融虽然发展势头迅猛，但是也才刚刚起步，需要进一步完善和规划的地方还很多，比如说：监管环节的制度建设问题、客服系统的规划问题、危机事件的处理方案等等。而我国的传统银行业在意识到危机后，加速了对自身短板的弥补脚步，积极推出各类应对措施以维护自身优势的客户资源群体，但是，现阶段都处于各自为战阶段。可以预见：未来我国银行业会更多的借鉴互联网金融的优势，逐步调整发展战略，实现发展转型，同时，互联网金融也会细化自身业务领域，避开自身无法克服的经营弱点。从这方面看，两者的融合是大势所趋，分立对抗是暂时的。

参考文献

[1] 张健.网络银行的发展与风险监管研究[D].吉林大学.2009年.

[2] 张德成.基于商家、消费者和发行机构决策行为的电子货币研究[D].上海交通大学.2007年.

[3] 陈航.后危机时代金融创新与风险管理的协调发展[A].“中国入世10周年——全面开放与走向国际的中国银行业”学术研讨会论文集[C].2011年.

[4] 邓清.我国商业银行碳金融业务创新策略研究[A].2010年度中国总会计师优秀论文选[C].2011年.

4.互联网金融对传统银行业的影响 篇四

倒逼传统银行业转型2013 年，在我国银行业经历两次“钱荒”的同时，余额宝等互联网理财产品却呈井喷式增长。2013 年前三季度，我国上市银行净利润增速是 12.99% ，分别比 2011 年和 2012 年同期下降 16.19 和4.37 个百分点，有关专家预计 2014 年上市银行利润增幅或将低于10% 。尽管互联网金融与传统银行业之间并非“零和博弈”，但互联网金融对传统金融产品和服务的替代性正不断增强，倒逼银行业必须告别“傍大款、垒大户、靠资源、吃利差”的传统经营模式，积极应对互联网金融的挑战。

(二)丰富银行业务

对于传统银行业或者其他金融机构而言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。而对于客户来说互联网金融模式操作简单、方便快捷、节约时间、支付安全性高、物美价廉和较为周到的服务受到客户的青睐。

(三)促进发展利率市场

互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则，潜意识降低政府对经济的过分干涉途径，互联网金融模式是完善数据库的方式，同时也为推进市场进程创造了条件，也通过对

价格的控制为利率市场化贡献了力量。

(四)改变金融行业局面

传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。

五 互联网金融模式下银行业的发展方向

(一)传统银行业服务的网络化发展

互联网金融模式的成功源自于其模式的方便快捷，成本低廉，为用户提供了更科学更具人性化的服务，因此传统银行业应突破传统模式的限制，将银行自身的优势与互联网优势相结合，打造出更加优质的服务。

(二)技术创新和体制创新

尽管我国传统银行业目前受到互联网金融模式的冲击，但实际上在近些年来电子银行的发展等说明传统银行业也取得了一些成绩。但由于电子银行的计算机技术过于单一，且技术平台等推广受众面积过于狭窄，使得传统银行业受到限制。因此需要进行技术和体制的双向创新，从而使传统银行业能够满足用户的现有要求、潜在要求以及未来要求，开创互联网背景下的新型金融体制模式。

(三)互联网金融模式的风险控制

传统银行业在发展互联网金融的时候，应该学习互联网金融模式的优点，剔除不足。互联网金融模式并不是全美的，它也存在缺点，主要表现为风险控制方面的不足。因此，需要结合自身优势，找准发展模式，健全互联网金融模式体系，提升风险控制。

(四)自我发展与对外合作

互联网金融模式实质是合作模式。对于传统银行业而言，自我发展应通过做足功课来实现;对外合作需打破原有的竞争关系，开创与通讯行业、电商行业、搜索网站等各种行业建立合作的关系的新局面。

六 总结

互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇。互联网金融模式因其信息丰富、高效便捷，节约时间、成本低廉和周到服务的优势，使得交易信息安全化、金融排斥缩小化。互联网金融模式改变了以往传统银行业一枝独秀的局面，丰富了银行业务和各种服务，发展了利率市场，改变了金融行业局面，使互联网金融模式在当今的金融领域中占有一席之地。互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。在互联网金融模式的背景下，传统银行业应将自身特点与互联网模式融合，创造出更新的金融品质技术、金融服务体系和完善的风险管理体系，为其未来发展开创新局面。

参考文献：

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[2]王永利 .互联网金融对传统银行业带来的挑战[J].新华网 ,2013(9).

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4).

[4]李建超.互联网金融浅析[J].时代金融 ,2014(11).

[5]吴秀伦.互联网金融对传统银行业的影响研究―以余额宝为例[J].时代金

融 ,2014(12).

5.互联网金融对银行冲击 篇五

【摘要】本文在对互联网金融的模式、特点和产生的原因进行了研究，并对互联网金融对商业银行的影响展开的研究，在研究后认为，商业银行要获得发展就要主动的面对互联网金融的挑战，转变经营的理念，调整商业银行的经营策略，提升管理能力，积极拓展业务渠道，才能有效的克服互联网金融对商业银行造成的不利影响。

【关键词】商业银行互联网金融银行业务支付平台

随着电子商务和互联网金融的不断发展，互联网金融公司;不耐撤随务进行骊，不仅推出了具有支付功能的支付宝、财付通等服务，还推出了与商业银行存款类似的功能的的余额宝、小金库等业务，互联网金融公司借助其在互联网机上优势，不断的推出与商业银行类似的服务的推出抢夺了商业银行现有的客户，对商业银行的持续发展带来了严峻的挑战。

一、互联网金融概述

(一)互联网金融模式

就当前互联网金融的发展而言，主要有以下四种模式：第一种，是最早出现的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财富通为代表;第二种是近几年出现的众筹模式。该模式的出现主要是为了解决部分企业的融资需求，但随着众筹模式的不断发展，对商业银行的传统服务也产生了一定的影响;第三种，个人对个人(P2P)的网络信贷模式，这种模式使得企业在融资的过程中直接面向资金的所有者进行，不仅对商业银行的贷款业务产生了影响，对存款业务也有一定的影响;第四种为大数据金融模式，该种模式以阿里小贷为代表，大数据金融模式;充分的使用与大数据相关的技术，开发具有较强市场针对性的互联网金融产品。

(二)互联网金融特点

由于互联网金融建立在互联网基础上，而由于互联网的独特性，使得互联网金融具有其自身的特点，其中尤以大众性和高效注为互联网金融所具有的主要特点。互联网金融在发展的过程中，能够直面客户，并且由于互联网细服务的提供企业使：用大数据和智能Agem技术，能够快速的对客户的需求作出反馈，不仅能够同时处理大量客户的业务请求，并且能够使客户养成特定的使用习惯，使得互联网金瞧大众性和高效性为一身，具有较强的竞争能力

(三)互联网金融产生的原因

互联网金融在最初的发展中，仅仅是传统商业银行线下业务在互联网上的扩展以及电子商务服务平台推出的担保支付服务，但是随着互联网的发展以及电子商务的发展，在电子商务活动中，对金融服务不断提出新的要求，而商业银行对互联网金融缺乏深人的认识，提供的服务无法满足电子商务发展的需要，也无法满足客户对金融服务的需求，正是在这些因素的综合作用下，产生了互联网金融，并且，相应的互联网金融服务一经推出就受到用户追捧，获得了较好的`发展。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)互联网金融对商业银行存款业务的影响

对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。

(二)互联网金融对商业银行贷款业务的影响

互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。

(三)互联网金融对商业银行支付业务的影响

支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。

三、商业银行的应对策略

(一)转变经营理念

针对互联网金融对商业银行各项业务产生的影响，如果商.业银行再不采取积极有效的措施进行应对，势必会对商业银行未来的发展产生严重的不良影响。针对这一情况，商业银行应当转变现在的经营理念，积极的应对互联网金融的挑战。商业银行应当全面认识技术变革对银行的影响，并对技术变革可能对商业银行产生的不良影响进行全方位的评估。对于商业银行而言，积极转变经营理念是商业银行有效的应对互联网金融发展带来挑战的过程中最为重要的环节。

(二)调整经营策略

在互联网金融的发展过程中，商业银行的话语权不断减弱，造成这一局面的主要原因就是商业银行未能根据互联网的发展需求，推出相应的金融服务和金融产品，致使互联网企业有了发展互联网金融的机会，对于商业银行而言，要应对互联网金融带来的不利影响，应当调整现有的经营策略，调整商业银行在市场上的定位，根据当前金融市场对金融服务的需求情况，更新战略规划，主动应对互联网金融带来的挑战。

(三)提升管理能力

与商业银行庞大的组织结构不同的是，互联网金融在发展的过程中积极的使用智能Agent技术，使得互联网金融企业在运营的过程中具有较高的效率，与商业银行较低的业务办理效率和较高的业务办理成本形成了鲜明的对比，对于商业银行而言，在与互联网金融企业竞争的过程中，要获得竞争优势，就不得不提升管理能力，积极应用先进的管理技术，提升管理效率，降低商业银行的管理成本，以提升商业银行的竞争能力。

四、总结

互联网金融的出现，既是科学技术发展的必然产物，也是人们生活习惯的改变对金融服务的必然需求，商业银行在互联网金融中不断的丧失其应有的话语权，与商业银行未能充分的认识到潜在的金融服务需求有着非常重要的关系。当前的研究和现实已经表明，随着互联网金融的发展，当前的互联网金融企业推出的金融服务已经对商业银行的存款、贷款和支付业务都产生了严重的影响，如果商业银行还不能充分的认识到互联网金融的发展给商业银行带来的挑战，并采取积极有效的措施进行应对，对自身进行变革，随着互联网金融的发展，对商业银行的影响将越来越严重。

6.互联网金融对银行冲击 篇六

浅谈余额宝对商业银行的影响

金融1111 曾小强 1102110248 金融1111 牛

冰 1102110148

摘要：自今年3月末货币基金红利政策结束，余额宝的收益日渐回落。通过与商业银行业务对比来介绍余额宝，解释其高收益及收到追捧原因，同时也对银行面对互联网竞争新形势下改革创新提出建议。

关键词： 商业银行 余额宝 创新 启示

2014年4月

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目录

背景：.....................................................................................................3

1.余额宝怎么了.....................................................................................3 1.1 什么是余额宝............................................................................3 1.2 余额宝有哪些优点....................................................................4 1.3余额宝真的那么好吗.................................................................4 1.4 余额宝冲击银行业....................................................................5

2.商业银行怎么办.................................................................................6 2.1 经营理念的转变.........................................................................6 2.2 经营方式的转变.........................................................................7 2.3 业务体系的转变.........................................................................7 2.4 战略导向转变.............................................................................7

3.我们的一些想法.................................................................................8

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背景：

自2013年阿里巴巴推出余额宝这一全新理财方式以来，“宝宝”军团们便立即收到人们热捧，截至2014年2月27日，余额宝用户量已突破8,100万户。3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。2014年3月24日，央行继暂停虚拟信用卡、二维码支付，大幅调低网络支付转账额度后，再度表示不允许存在提前支取存款而不罚息的合同条款。业内人士认为，这意味着货币基金的政策红利将结束。这些迹象都表明随着国家对于互联网金融的监管在进一步完善和加强，以及货币基金市场的流动性回归正常，货币基金的年化收益率则更有可能和资金利率一样，全年维持在4%-6%的合理水平，余额宝的年化收益也将会回归正常状态。

1.余额宝怎么了

余额宝经过“横空出世、惊世骇俗”的2013年，在2014年其收益极可能将回归一般普通水平，姑且将其看作是“余额宝事件”。本文通过对于余额宝事件的介绍，来反观商行由此而在面对互联网金融大潮中所该做出的改革措施。1.1 什么是余额宝

2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝正式推出一种全新的理财模式——余额宝，通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

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1.2 余额宝有哪些优点

余额宝的特点可以概括为两片三化，即：碎片化、实时化、流动性、收益性和安全性。

余额宝本质上是一个基金产品，银行里与之相对应的理财产品为短期货币基金及开放式理财。据支付宝方面称截至6月30日，余额宝合作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达到1.6518元。余额宝合作的增利宝货币基金主要用于投资国债、银行协议存款等收益稳定、风险低、收益率高于货期存款的金融工具。不过，随着政策红利的消失，节后流动性相对充裕，余额宝收益率略有下降。

余额宝相比于定期存款的优势在于它比定期存款的流动性高，跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，与支付宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回；余额宝相比于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。

支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到帐支付宝账户余额中。1.3余额宝真的那么好吗

余额宝虽然流动性高收益高，投资门槛低，但毕竟是购买基金，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，一旦基金出现大幅缩水或者投资者集中赎回投资的情况，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面，这种情况在2006年就曾出现过。

由于基金收益的不稳定性，必将会导致余额宝的收益不稳定，这对于追求收益稳定的人群来说可能会更倾向于定期存款，而且余额宝的收益不能达到定期存款的收益水平。

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1.4 余额宝冲击银行业（1）商业银行市场地位

商业银行由于体制和政策因素，长期处于金融服务机构的核心地位。大多金融业务和渠道被商业银行控制和垄断，在金融市场之中明显处于强势地位。但随着我国各领域改革的深入，一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，利用互联网对金融业逐步渗透，加快金融业的政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。

以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经被边缘化。如今，支付宝公司与合作天弘基金公司合作推出余额宝,开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务的利润。余额宝顺利推出后，其引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。“活期宝”、“现金宝”、“挖财APP 理财”和“新浪微银行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。（2）商业银行存款

目前，支付宝的备付金规模大约在二百亿元，相较于全国商业银行的活期存款约的16万亿，即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行的活期存款影响微乎其微。但是借鉴美国的市场经验，货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。余额宝推出的最终战略意图就在于划分商业银行活期存款利润。余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。

支付宝客户以青少年为主，80后客户占六成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。尽管支付宝客户被告知余额宝本质是一种理财模式，存在一定的风险，但是支付宝客户对支付宝的安全和信誉有极高的认同度，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同化了，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝概率很高。

（3）商业银行理财产品

余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算,属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看,增利宝与商业银行的1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公布的增宝利历史收益数据，自从余额宝上线

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以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。（4）商业银行基金代销

余额宝嵌入电商平台直销基金在基金销售渠道多元化的一个重大突破。余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。

对于银行而来，余额宝的冲击不仅仅是一支货币基金对于银行业务的撼动，更是银行在面对互联网金融趋势下所应做出的变动以及改革。在互联网技术的推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。

2.商业银行怎么办

面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。2.1 经营理念的转变

要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。

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2.2 经营方式的转变

要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。2.3 业务体系的转变

要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。2.4 战略导向转变

要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。

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3.我们的一些想法

货币基金的政策红利结束，标志着国家对于互联网金融监管的进一步加强与完善，从监管的角度来看这是一种进步。但在近日的博鳌论坛上，一些金融街资深大佬对于马云的评价甚至是指责，以及马云自己理想主义的答复，也让我们有了这样的一些思考。

7.互联网金融对银行冲击 篇七

互联网金融给商业银行带来的冲击

1. 互联网金融对商业银行金融地位的冲击

(1) 商业银行在经营货币过程中, 主要依靠供需双方信息的不对称性提供服务。但移动支付、社交网络、搜索引擎等的出现, 降低了传统金融中市场信息的不对称性。互联网利用大数据挖掘, 使供需双方通过互联网平台即可看到对方的相关信息, 进行充分及时的沟通, 快捷地找到匹配对象, 并且后续的资金交易过程也可绕开商业银行, 由供需双方自己完成, 商业银行的资金中介和信息中介作用被削弱。

(2) 商业银行对线下支付的垄断被第三方支付平台打破, 客户只需注册登录第三方平台账号即可方便地利用PC端和移动端实现充值、汇款、还款等支付服务, 与银行卡转账和网上银行支付相比, 第三方平台更加方便快捷, 因此受到大批客户的青睐。与此同时, 互联网金融公司还相继推出各种快捷支付产品, 这些产品使客户无需登录商业银行、无需拥有银行卡, 仅用一张信用卡便可实现各种消费活动。这使商业银行的支付功能被弱化。

2. 互联网金融对商业银行经营理念的冲击

(1) 在模式上, 互联网金融将互联网技术与金融业融合, 构建第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等多种模式。

(2) 在盈利方式上, 互联网金融目前主要通过推荐费、手续费、广告费、定价费、管理费等获取收益。

(3) 在目标客户上, 互联网金融以商业银行关注较少的80%中小企业和普通大众为重点服务对象。

互联网金融独特的经营理念, 一方面, 为金融业的发展提供了新的参考和实践;另一方面, 正悄然改变着客户的价值诉求。这些都要求商业银行的高层领导者反思传统经营理念, 调整自身的价值创造和价值实现方式。

3. 互联网金融对商业银行经营模式的冲击

(1) 从融资方式看, 互联网金融以直接融资取代了间接融资, 削弱了商业银行的金融中介地位。

(2) 从信贷产品看, 商业银行主要服务于20%的大企业、大客户, 信贷产品具有同质、期限长、限额等特点, 互联网金融则定位于剩下80%的客户, 唤起客户追求多样化、个性化服务和方便、快捷、参与、体验等价值诉求, 倒逼商业银行调整信贷格局。

(3) 从业务办理看, 商业银行主要依赖于物理网点设置, 互联网金融主要依靠互联网资助化通道, 克服空间和时间限制, 解决客户到网点办理存在的距离远、排队时间长、流程多、审批复杂等问题, 给用户以良好的使用体验。

(4) 从运行成本看, 商业银行的网点设置, 需要较大软硬件成本投入, 而互联网依靠网络平台, 省去了大量网点运营费用, 运营成本较低。

(5) 从支付方式看, 互联网金融以移动支付为基础, 且第三方支付方便快捷, 客户可随时随地及时完成各种支付。

总体来说, 互联网金融提高了客户在金融活动中的选择权, 改变了传统商业银行对客户的定位, 对商业银行传统的经营模式提出了挑战。

4. 互联网金融对商业银行服务模式的冲击

商业银行传统的服务模式是以柜台服务为载体、以顾客账户为核心、以手工作业为标志。银行从业人员的仪表仪态、服务礼仪、网点的人性化设计等产生的客户体验满意度一度是银行之间比较的重点。

互联网金融依托互联网技术, 大大减少了客户与从业人员面对面的接触。在这种情况下, 柜台从业人员的服务和网点设计固然重要, 但是如何通过网络平台设计, 提供个性化、多样化、便捷舒适的用户体验也同样重要。商业银行不能仅仅关注网点的服务而忽视网上银行等的建设。此外, 从目标客户群体看, 互联网金融的快速发展在很大程度上依赖于中小企业和普通民众, 这与商业银行长期以来的客户定位不同。客户群体范围的扩大和层次的多样化, 挑战着商业银行原有服务产品。

5. 互联网金融对商业银行收入来源的冲击

(1) 网络借贷业务的发展, 影响商业银行的利差收入。网络借贷银行成本低, 吸引大量客户放弃选择商业银行, 造成商业银行客户流失;而网络借贷公司办理投融资业务效率高, 更加快了客户流失速度。此外, 商业银行一直难以满足中小微企业的融资需求, 而网络借贷公司因不受金融监管部门的监管, 可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款, 从而对中小微企业形成较大粘性, 获得大批中小微企业客户。

(2) 第三方支付平台的发展影响商业银行的中间业务收入。第三方支付打破商业银行线下支付的垄断, 同时随着第三方支付牌照的发放, 第三方支付服务内容不断增加, 从转账汇款、水电费交款、手机充值到信用卡还款等, 分流商业银行的中间业务。同时, 互联网金融推出的一种快捷支付方式, 可直接避开商业银行, 这部分业务产生的收益也将全部由互联网公司取得。

商业银行的应对措施

1.转变经营理念

商业银行对互联网金融的认识是从其对自身造成的影响开始的, 并随着这种影响的扩大不断加深。

互联网金融是互联网技术、移动通信技术与金融业的结合, 但这种结合绝不是简单的商业银行网络化, 它表现出的是一种全新的商业模式和盈利模式, 因此互联网金融对商业银行的影响绝不是无关紧要的或是暂时性的。商业银行应充分认识互联网金融对自身的影响。一方面, 互联网金融的发展是对商业银行的强大挑战, 它冲击着商业银行的金融地位、经营理念、经营模式、服务模式和收入来源等;另一方面, 互联网金融的发展也为商业银行未来的发展创造了重大机遇。互联网金融冲击的是商业银行长期存在的弊端和不足, 为解决这些弊端和不足提供新的思路, 倒逼商业银行改革。商业银行应从传统的发展模式、盈利模式、客户定位等, 转变为以客户为中心、以市场为导向, 更多关注客户的需要和体验, 为客户提供个性化、多样化、便捷性服务。

2.调整经营战略

(1) 战略规划方面。商业银行原有的经营模式和盈利模式已被打破, 金融中介地位被削弱。在新的金融环境下, 要对自身的优劣势、面临的机会和挑战等进行综合分析, 制定新的战略规划。

(2) 战略定位方面。商业银行传统的目标客户是20%的大企业大客户, 互联网金融提高了80%的中小企业和普通大众在金融活动中的地位, 使得金融活动的客户范围扩大、客户层次多样。商业银行应重新思考目标客户是谁, 进而明确市场定位。

(3) 建立战略联盟。在当前开放的市场环境下, 商业银行可寻求适当的战略联盟, 如加强与互联网科技企业的合作。商业银行加强与互联网科技企业的合作, 有利于增强技术、客户、信息挖掘、资源整合等方面的实力。商业银行应保持对市场的敏锐嗅觉, 敢于创新, 在联盟中占据主导地位。

3.改善服务质量

(1) 服务产品。商业银行原有的信贷产品存在同质、期限长、限额等特点, 较难满足客户的需要。面对当前客户规模和层次的变化, 商业银行应加强“一切以客户为中心”的理念, 根据客户的需要提供个性化、多样化的金融产品。此外, 商业银行为中小微企业提供信贷问题一直难以解决, 对此银行应积极寻求解决之法, 争取中小微企业客户资源。

(2) 业务流程。原有商业银行很多业务办理存在时间和空间上的弊端, 如排队难、浪费客户大量时间、款项难以及时到账等。对此, 商业银行可通过电子化、网络化等手段, 提高离柜业务率, 减少网点客户服务量;可通过简化业务操作方式、业务审批环节等, 提高客户业务办理效率;还可通过搭建综合服务平台, 丰富网上银行功能, 为客户提供存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等多种业务服务。总之, 商业银行应通过相应措施进行业务流程再造, 重塑与目标客户、关联机构的关系, 发展新的产业链和生态系统。

4.进军互联网金融

商业银行拥有电子商务支付上的优势, 在互联网金融冲击自身的同时, 可进军互联网金融。目前, 已有多家商业银行通过发展手机银行、创建电子商务平台、与电商企业合作等方式, 积极投身于电子商务领域, 与第三方支付公司等抢占市场份额。

8.互联网金融对银行冲击 篇八

【关键词】互联网金融；银行；冲击

近些年，在互联网经济发展的驱动下，我国互联网金融快速崛起并迅速发展。互联网金融的发展正在对金融生态体系产生全面的影响，传统的金融生态体系正在发生着演变和重构。本文从金融生态主体、金融生态环境和金融调节机制等方面探讨互联网金融对金融生态体系的影响机制。

一、互联网金融的概念及现状

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场互联网金融不会对银行造成颠覆化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的问题。从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。

当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。

二、互联网金融对金融生态主体的影响机制

首先，突破了金融行业进入壁垒，丰富了金融供给主体。传统的金融生态下，金融供给的主体要具备一定的法定资格条件，需要得到金融监管部门的审核批准才能开展相应的金融业务，即金融机构的进入具有法定的行业壁垒。互联网金融作为一种市场自发的金融业态，其产生和发展规避了法律法规设定的资格条件，突破了传统金融行业的进入壁垒。互联网金融从两种路径突破了传统金融生态下的金融机构准入门槛。

其次，更新了传统金融机构的服务理念，优化了服务模式和质量。传统金融机构的金融产品设计推广模式是先根据机构内部既定资源设计产品，然后针对潜在目标客户进行市场推广，其客户开发需要一个比较漫长的过程。而互联网金融是针对既定客户的需求进行金融资源整合，进而开发出新的产品和服务，更贴近客户需求、更能满足客户个性化的金融需求。互联网金融企业从客户需求出发，以客户为中心来开发金融业务，让客户的金融需求随时随处能够得到满足，其能够提供的便捷的客户体验是目前传统金融机构所不能匹敌的。

再次，分流了传统金融机构的业务，倒逼传统金融机构加快创新。互联网金融在提供资金融通、支付结算、理财服务等功能上与传统金融本质上是一致的，都能够满足客户的金融需求，因此与传统金融业务之间存在一定的相互替代性。加之互联网金融具有灵活便捷、低门槛、高收益等特点，互联网金融出现替代了部分传统金融业务，对传统金融机构的部分业务造成了分流。

最后，深化了金融机构跨界合作，形成了金融主体合作共生的新业态。传统金融生态中，金融机构主要与金融行业内其他机构合作开展业务创新。而与非金融机构之间比较多见的合作形式是将部分非核心业务外包给其他非金融机构，在这种合作关系中，外包机构对发包的金融机构存在一种单向的依附关系。在互联网金融冲击下，金融机构与非金融机构尤其是互联网企业之间的合作日益密切，两者之间并非一方对另一方的单向依附，而是两者之间的紧密融合、合作共生的关系。以银行与第三方支付公司的合作为例，一方面第三方支付公司要依附银行账户开展业务，另一方面银行也离不开与第三方支付公司的合作以留住客户和拓展业务。当前第三方支付已经成为客户普遍认可和接受的支付模式，多数银行已选择与支付宝等第三方支付公司合作，为第三方支付公司免费开通清算的端口。如果银行还不顺势而为，加强与第三方支付公司合作的话，则会在互联网金融的冲击下流失大量客户。

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