保险起源与历史

保险起源与历史（共7篇）

1.保险起源与历史 篇一

摘 要：藏文字的出现和产生把青藏高原的历史从口传文明带入了书写文明时代，也使这里逐步发展出具有独特地貌特色的文化。但是，对于藏文字产生的具体历史时间，由于时代迷雾的遮掩，一直在藏学界存在激烈的争论。本文从青藏高原部族发展的地域空间扩展和藏民族逐步形成这两个新的研究视角入手，探讨了藏文字产生的历史大致时间，同时回应了此问题相关的学术论争。

关键词：藏文字；地域扩展；藏民族；需求

作者简介：马元明，男，西藏拉萨人，西藏大学文学院讲师，主要研究方向为汉语言文学及藏族文学。

[中图分类号]：h214 [文献标识码]：a

[文章编号]：1002-2139（2016）-24--02

一、吐蕃政权建立呼唤藏文字的出现

公元6世纪末，随着松赞干布把偏居雅砻河谷的吐蕃政权推到历史舞台的前台，吐蕃政权也成为亚洲政治角逐过程中的一只重要力量，逐步走向政治前台的吐蕃王朝不仅面临着与唐朝、南方的天竺、西边的大食不可避免的政治、军事、经济以及文化交往，而且一些刚用武力征服的部族也需要一种有效的手段来进行整合。而在此时的历史节点，语言和文字不仅是吐蕃周边众多主要政权依凭使用的重要传播工具，也是维系民族稳定和团结的重要纽带和桥梁。但是，此时的吐蕃社会不仅没有一种普遍使用的文字，就连统一的语言也还没有正式形成。由于言语乃是最初的社会习俗，言语的形成只能是源出自然。人为地改变一个地区或部族的语言需要漫长而艰巨的付出，而且言语交流具有强烈的空间限制，所以在庞大的新王朝推行一种通用的语言是当时条件下几乎不可能实现的任务，于是吐蕃高层把目光投向了另外一种新的交流工具――文字。与语言相比，文字完全是人为的东西，它使人从过去依靠听觉转移到对视觉的重视，它可以把人从语言交往的狭小地域环境中解放出来，把不同地域、不同空间的族群通过相同的符号联系起来。虽然此时吐蕃社会并没有文字的雏形，但与吐蕃相邻的唐朝、天竺等都早已有了完善而发达的文字。学习和借鉴其他民族的文字创制经验成为吐蕃文字创立最实际、最便捷的途径。

二、藏民族建构对藏文字出现的需求

在《吐蕃简牍综录》一书中，王尧等藏学家通过整理新疆出土的木简后发现，涉及到吐蕃部落和著名氏族的多达84支，在木简记录的氏族有没庐氏、属庐氏、那囊氏、白兰、昆氏、娘若等，这些都是与吐蕃王室有着密切联系的古老氏族。而在木简中出现的部落有琼波部落、蔡邦部落、朗迷部落、洛扎部落、喀儿萨部落等。这些古老氏族和众多部落一同出现在西域，印证了吐蕃政权在军事行动中全民参与的军事特点。这正如著名藏学家王尧所指出的：“一次次的战争，就一次一次扩大了联盟。《新唐书?吐蕃传》载：“赞普与其臣岁一小盟„„三岁一大盟。”我们从前面的论述中已经看到，藏文字在吐蕃政权统一后很快便被创立了出来。藏文字的出现，不仅使吐蕃政权高层很快克服了语言传播面临的空间困境，而且在藏文字的识字活动过程中，使那些来自不同文化、习俗背景的部落贵族们逐步脱离了过去千差万别的知识、文化习得模式，进入到一种依靠视角获取知识的统一模式。相同的文字、相同的学习方式使这些部落贵族们慢慢形成一种相同的思维习惯和心理感知模式，一个民族形成的基本要素就这样一点点汇集起来。

我们从现存的金石碑文和敦煌出土的大量古藏文文献的内容记载可以看到，从吐蕃王朝建立初期创制藏文字（也就是公元7世纪初），到公元8世纪末，在这近200年时间内，藏文字在吐蕃社会中获得了广泛的运用，一个以贵族、僧侣为主体的识字阶层也得以形成。首先，在吐蕃的政治生活中，藏文字成为一种重要的统治、管理手段。每每遇到重大的政治活动，以金石碑文记载历史成为当时政治生活的显著特色。公元763年，吐蕃大?⒍骼肌ご镌?路恭率领蕃兵占领长安归来后，藏王在拉萨布达拉宫南面建立了纪功碑。该碑东面简述达札路恭的功绩，并提及他所担任的重要职务。南面叙述了达札路恭因告发逆臣末?东则布和朗?迈色而飞黄腾达的过程。北面的碑文描述了吐蕃王室承认路恭的功绩和对王室的忠诚，并赐予他本人及其子孙后代的各种奖赏、特权以及刑事豁免权。桑耶寺碑也是此时段藏文字流行的又一佐证。据黎吉生、王尧等藏学家考证，桑耶寺碑是为了庆祝桑耶寺落成而立，由于碑文上没有写明具体的立碑时间和赞普的名字，据相关的文献推断可能立于公元779年或公元791年。在雅砻河谷吐蕃王室墓地附近的琼结村，有一座石桥，在石桥的北面，镌刻有一份碑文文献，由于碑文磨损严重，上面的文字已经难以辨认，黎吉生访问了碑文遗址，转录了可以辨认的几个片段。后来，他在仁钦泽旺诺布的一本集子里找到抄于15世纪时期的完整碑文抄本。他将抄本与自己的笔记结合起来，重新复原了一份碑文文献。该碑文文献描述了赤松德赞的统治及其功绩，值得注意的是碑文的叙述方法，将传统表述和佛教术语结合起来了。除了以上碑文外，工布石刻（又称第穆萨摩刻石）、洛扎摩崖石刻是我们研究藏文字在吐蕃境内传播的另一个关注的重点。从地理分布上来看，达札路恭纪功碑、桑耶寺碑和琼结桥碑都位于以几曲河为中心的吐蕃政治中心，但是工布石刻却位于远离拉萨325英里的工布地区。该石刻记录了赤德松赞时期颁赐给工布噶波家族的免税敕令，以回应有关吐蕃税务官员不公正的抱怨。文献表明，噶波家族宣称自己也是神秘、高贵的聂赤赞普的后裔。此外，文献还指出，在吐蕃政权成立之初，一位高贵的祖先曾对王室作出过特殊的贡献，为此，特许了他各种特权。洛扎石刻位于拉萨南部离不丹不远的洛扎的一个边陲小镇。该石刻也记载了此地区的统治者与吐蕃密切的渊源关系。碑文内容译为汉文如下：

天神之子赞普驾前，德门得乌穷忠贞不二，对赞普的身与政，曾作殊胜德功。为此诏敕曰：为得乌穷之父洛朗之子孙蕃衍，若社稷之永固，其所属奴户、封地决不减少；得乌穷之营葬应法事优隆。在任何赞普后裔掌政期间，其墓如有毁坏，由东岱专事修建。为得乌穷之父洛朗之子孙蕃衍□□□□□□□□□□立盟誓。天神赞普之亲属贡格布王，□□□□臣以及四子舅臣均参与盟誓。誓文另置于密室。这两个碑文的独特意义在于表明，藏文字创立之后，它并没有局限在王朝中心这一狭小的地域范围之内，而是在远离政治中心之外的广阔地域得到了推广。金石碑文作为一种具有时间优势的传播媒介，如果说真切地为我们记载了吐蕃时期藏文字在王朝高层使用的状况。那么陆续发掘出的古藏文木简进一步为我们揭示藏文字在吐蕃广阔社会层面的流变状况提供了清晰的物证。从1907年英国人斯坦因在新疆探险考察中获得写有古藏文的木简后，陆续又有俄罗斯人马洛夫在此发掘出相似的木简实物。解放后，随着我国对考古工作的重视，在新疆、青海等地区又相继发掘出来大量的刻有藏文的木简，这些发掘出来的木简实物通过中、外藏学家们的辛勤工作，逐步被整理、翻译出来，形成了今天我们研究吐蕃时期极其重要和可靠的文献资料。我国著名藏学家王尧、陈践在借鉴外国研究成果和自己对后来相关发掘实物的研究基础上，撰写了《吐蕃简牍综录》一书，详细分析和介绍了这些木牍所记载文字的内容和相关情况。从王尧等人的分析可知，这些木简主要记载了公元7世纪至公元9世纪这一历史跨度内吐蕃在当时的西域所进行的政治、经济、军事等方面的活动。我们从木简广泛使用的情况也可以推断出藏文字在7世纪初被创立以后在吐蕃社会的使用状况。在《吐蕃简牍综录》中一共收录了464支木牍，这些木牍所载内容涉及政治、经济、军事、氏族、宗教等方面，几乎涵盖了社会生活的方方面面。在此我们仅以经济方面的相关记载作一个例子。在464支木牍中，有31支记载的内容是反映了当时吐蕃在西域这片新征服土地上所实行的经济管理、农业生产和税收情况。木牍上的藏文字不仅清楚记载了对新获得土地的封赏情况，而且对土地的性质也作出了清晰的区别，田与地分别有相应的藏文指对。在土地的税收上也作出了明确的规定，并出现了突税、纳突、突课等内容丰富的藏名词。更引起我们高度注意的是藏文字在普通百姓的日常经济活动中也有所反应。比如编号为71的木牍就记录了借粮的内容：

和„„付与开那（借）麦一克五升；拉贡鲁祖（借）麦五升、青稞五升；尚琼（借）麦一克；古穷（借）青稞三升、麦五升；用三分俸田合王田一突。付岸（本）悉斯禄俸经费麦一克半。依主母之命，借给部落使，悉斯之子麦一克半孔息兄弟麦两克半

编号76号木牍记载内容：

若不便于办理，可让保人在上面捺指印。寻一借口，你能借多少就借多少，照口粮标准借给„„

通过以上的材料我们可以看到，从公元7世纪开始，藏文字在远离吐蕃王朝本土的西域慢慢得到推广，在7至9世纪之间，藏文字的使用已经普及到这个新征服土地社会生活的诸多方面。我们知道，在集权社会中，文字的传播是由中心向四周呈现网状扩散的，西域地区广泛使用藏文字的情况和前面吐蕃高层钟情碑石勒字记载历史的举动说明了如下一些历史事实：一是藏文字在它创立不久之后就在吐蕃王朝上层社会广泛使用、传播，一个以上层社会成员为主体的识字群体得以最先形成。二是以吐蕃王室为中心的政治组织体系得到了社会特别是上层人士的认同和支持。三是藏文识字使得整个社会的思想意识形态具有了规范和清晰的物化形式。

三、对学界关于藏文字争讼的回应

对于吞弥?桑布扎创制藏文字以及藏文字的确切创立时间，在藏学界还存在不少的争论。不少学者认为，藏文字在松赞干布以前就已经存在，认为藏文字是吞米?桑布扎首创的原因是后期的佛教为了战胜苯教文化的抗衡以及处于崇尚印度佛教文化的心理，臆造了关于桑布扎首创藏文的观点，将藏文的渊源归溯印度。

我们认为，从悉补野王统世系开始到松赞干布早期的这段时间，悉补野王朝确实处于口传传统阶段，随着松赞干布逐步统一青藏高原，吐蕃政权的地域范围得到前所未有的扩大，以前依凭口传交流的传播方式越来越不能适应吐蕃空间领域的拓展，现实的政治需求迫使王朝高层开始考虑文字创制的必要。尽管我们今天还没有找到松赞干布倡议创制藏文的实物证据，但从松赞干布以后不久就留存下来的碑文等实物和相关藏文典籍记载可以推断，松赞干布时期开始藏文字的创制是符合历史发展客观实际和藏文字的演进规律的。藏文字的创立使吐蕃社会从口传逐步过渡到以文字为依托的书面文化阶段，同时，藏文字的出现也使吐蕃统治阶级在政治建构、社会化组织、民族共同体的塑造和族群的智力开发等方面有了更加便利的技术手段，吐蕃也随着藏文字的不断推广而进入到一个全新的历史阶段。

参考文献：

[1]恰白?次旦平措：《西藏通史》，陈庆英译，西藏古籍出版社2008年版。

[2]才让太：《藏文起源新探》，《中国藏学研究》1988年第1期

[3]本尼迪克特?安德森：《想象的共同体》，吴?比艘耄?上海人民出版社2003年版

[4]edmonson1971，pp.323，332转引自[美]沃尔特?翁《口语文化与书面文化》，北京：北京大学出版社2008年版。

[5]《藏族文学史》，四川民族出版社，1985年。

[6]王尧、陈践译注《敦煌本吐蕃历史文书》，民族出版社1980年版。

[7]格勒：《藏族早期历史与文化》，商务印书馆，2010年。

2.保险起源与历史 篇二

关键词：蹴鞠,唐代宫城

一、击鞠的萌芽与起源

中国古籍中所说的“击鞠”，即骑在马上持棍打球的运动，今谓之马球运动。这项活动，它起源于何时何地，至今尚无定论。最早称我国马球为“击鞠”的是3世纪时曹植所写的《名都篇》。其篇描写“京洛少年”，穿着鲜丽的服装，佩着宝剑，挟着雕弓，每天一清早就去斗鸡，然后“走马长楸间（两旁种着楸树的大道），长驱上南山”去打猎。打猎回来之后，“列坐长宴”，饮宴以后又去“连骑击鞠壤”，直到“白日西南驰”才停止。诗篇中还形容了连骑击鞠的技术，达到了“巧捷惟万端”的熟练程度。近人唐豪先生认为：“曹植这首诗，就现存的文献来说，为我国创造马球以后的最早一个记载。”

魏晋南北朝时期，民间亦有马球活动。梁朝宗懔《荆楚岁时记》曰：“立春之日……为施钩之戏……又为打球、秋千之戏。”由此可见，当时荆楚地区有依时令打球的风俗。

二、击鞠的繁荣与兴盛

击鞠到了唐代，由于社会政治、经济的高度发展，击鞠活动出现了异常兴盛的景况。史书、小说中都有“击球”、“打球”、“击鞠”的记载。唐初，已有打马球的记载。唐人封演的《封氏闻见记》卷六《打毯》曰：“太宗御安福门，谓侍臣曰闻西番人好为击球，比亦令习，会一度观之。昨日升仙楼有君番街里打球，欲令朕见，比番疑朕爱之，聘为之。以此思量帝王举动岂亦容易，朕己焚此球以自诫。”唐太宗对少数民族采取恩惠抚和为主的政策，故长安城中有西番打球者。“比亦令习”是对此的提倡，而“焚此球以自诫”是显示帝王的威严与地位，似与令属下打球无妨[1]。唐中宗时，“上好击球，由是风俗相尚。”此后王公大臣打球之事屡见不鲜。如唐玄宗李隆基爱好走马打球，皇宫的马房里所饲养的马还不大合意。唐穆宗李恒在右神策军和麟德殿打球。有一天，他因打球得了急病。唐敬宗李湛日夜打球打猎。唐宣宗李忱在十六宅建筑雍和殿，每月和皇室王侯们在那里打球两三次。其击球技艺使“两军老手，咸服其能。”唐僖宗李儇爱好踢足球、斗鸡，尤其擅长打球，自诩“若应击球进士举，须为状元”。唐昭宗李晔被朱全忠逼近迁都洛阳时，六军都已逃散完了，只有“打毯供奉”（宫里专任打球职务的人）和“内园小儿”等二百多人跟着他去。当时宫中专门从事打马球的人员，除“打毯供奉”外，还有“毯工”，这些人多选自神策军，是专陪皇帝打球的。

唐代宫城及禁苑里，多半筑有打球的场地。如长安宫城内的球场亭、西苑的梨园、大明宫的东内苑、龙首池（池填的球场）、麟德殿、清思殿、中和殿，以及飞龙院、雍和殿等。1956年，在西安唐大明宫出土的一个石碑上刻有“含光殿及球场”、“大唐太和辛亥岁乙未月建”字样，表明在修建宫殿的同时还修建了球场。当时不仅把球场建筑纳入了宫廷的整个建设计划之中，而且球场的建筑也是很讲究的。唐代人杨巨源写的《观打球有作》诗里有“新扫球场如砥平”之句。阎宽的《温汤御球赋》里说：“广场维新，扫除克净。平望若砥；下看如镜。”还有韩愈的《汴泗交流赠张仆射》诗里说，“汴泗交流郡城角，筑场千步平如削。短垣三面缭逶迤，击鼓腾腾树赤旗。”可以想见，当时球场多是三面用矮墙围绕着，一面是殿、亭、楼、台之类，是观赏之处。球场面积不仅广大，而且平坦光滑，如磨刀石、镜子或刀削一样。《资治通鉴》卷二百九记载唐中宗的“附马武崇训，扬慎交洒油以筑球场。”用油料来筑球场可以防雨防尘，使场地平滑如镜。这反映了当时球场建筑的讲究和统治阶级享乐的奢侈[2]。

三、击鞠的发展与衰落

辽代统治者对马球活动非常爱好。《辽史·游幸表》记载，辽穆宗应历六年，辽圣宗统和三年、七年、十四年，辽兴宗景福五年、六年、七年、八年、十一年、十六年、二十一年、二十三年均有击鞠活动，有时一年内多次，总计十五次之多。善击球者往往得到皇帝的赏识，如耶律塔不也“以善击鞠幸于上，凡驰骋，鞠不离杖”。统和七年，“谏议大夫马得臣以上好击球，上疏切谏，”劝圣宗止此“危险之戏”。谏中说，圣宗“听朝之暇，以击球为乐”，“上下分明，君臣争胜”。可见当时辽君臣的击球活动是经常且热烈的[3]。

马球活动始终与中原有联系。《辽史·穆宗本纪》：“（北）汉遣使进球衣及马。”《辽史·游幸表》：辽兴宗景福十一年在延寿击鞠，还诏宋朝的使臣参观打球。金代继辽俗。《金史·礼志八》云：“击球之戏，亦辽俗也，金因尚之。”金朝帝王公卿、贵族庶民多有好之者。每逢重午、中元、重九行拜天之礼后，则行射柳、击球之戏。

后来，随着猛安谋克走向末路，这项充满尚武精神的体育活动逐渐衰落。哀宗时，太后曾戒敕赤盏尉忻说：“上之骑鞠举乐，皆汝教之，再犯必杖汝。”又《金史·国用安传》：“用安形状短小无须，喜与轻薄子游，日击鞠衢市间，顾眄自矜，无将帅大体。”可见这时的击球已被世人目为轻薄子弟、市井无赖的恶嗜，其形象和地位已与往日迥然不同了。元朝建立后，宫廷之中打球活动不绝。元萨都刺《春词》曰：“深宫尽日垂朱箔，别殿何人度玉筝。白面内官无一事，隔花时听打球声。”张昱《辇下曲》曰：“闲家日逐小公侯，兰棒相随觅打球。向日醉嫌归路远，金鞭梢过御街头。”形象生动地反映了宫廷的击鞠活动。

元代杂剧对当时民间击球活动也有描述。如无名氏《射柳捶丸》第四折云：“时遇五月蕤宾节令，都要打球射柳，宴赏太平之世，可早来到也。”又“我则见过球门一点透明珠，文武将尽欢娱。”“这里借“珠”的圆体形来比喻球，“球门一点透明珠”，则是形容球以极快的速度破门而入[4]。击球活动到了明朝，虽然仍有开展，但也只是作为宫廷礼制或民间节日活动才有。《明史·礼制》十一记载：“永乐时有击球射柳之制。十一年五月五日幸乐苑，击球射柳，听文武群臣四夷朝使及在京耆老聚观。分击球官为两朋，自皇太孙而下诸王大臣以次击射，赐中者币布有差。”

到了清代初期，北京在正月十五于白云观前，端阳节在天坛等地，都要举行马球赛，届时游人如潮，“笙歌队里击毬社，珠箔丛中走马场”。击球者大多是富豪子弟或少数民族，“金丸绿帻富平侯，击毬走马幽凉客。”清代中叶以后，有关击球的记载渐渐稀少，以至终于绝迹。直到民国时期，通过一些英美人士，现代马球传入我国，马球运动才又缓慢地发展起来。

参考文献

[1]尚民杰.击鞠源于蹴鞠说辩析[J].文博, 2000 (3) .

[2]武原.唐代的击鞠游戏与政治[J].华夏文化, 1995 (5) .

[3]张演生.唐代帝王爱击鞠[J].文史杂志, 1990 (3) .

3.保险业的起源 篇三

海上保险是一种最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展起来的。

共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。

船舶抵押借款是海上保险的低级形式。船舶抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款时，船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。借款的办法就是：如果船舶安全到达目的地，本利均偿还；如果船舶中途沉没，“债权即告消灭”，意味着借款人所借款项无须偿还，该借款实际上等于海上保险中预先支付的损失赔款；船舶抵押借款利息高于一般借款利息，其高出部分实际上等于海上保险的保险费；此项借款中的借款人、贷款人以及用做抵押的船舶，实质上与海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物相同。可见，船舶抵押借款是海上保险的初级形式。

现代海上保险是由古代的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。到16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

1871年在英国成立的劳合社，是1688年爱德华·劳埃德先生在伦敦塔街附近开设的咖啡馆演变发展而成的；1691年劳埃德咖啡馆从伦敦塔街迁至伦巴第街，不久成为船舶、货物和海上保险交易中心。劳埃德咖啡馆在1696年出版了每周三次的《劳埃德新闻》，着重报道海事航运消息，并登载了咖啡馆内进行拍卖船舶的广告。随海上保险不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断扩大。1774年，劳合社迁至皇家交易所，但仍沿用劳合社的名称，专门经营海上保险，成为英国海上保险交易中心。19世纪初，劳合社海上保险承保额已占伦敦海上保险市场的90%。1871年，英国国会批准了“劳埃德法案”，使劳合社成了一个正式的团体，从而打破了伦敦保险公司和皇家交易所专营海上保险的格局。1906年，英国国会通过的《海上保险法》规定了一个标准的保单格式和条款，它又被称为劳合社船舶和货物标准保单，被世界上许多国家公用和沿用。1911年的法令取消了劳合社成员只能经营海上保险的限制，允许其成员经营一切保险业务。

火灾保险的起源和发展

继海上保险制度之后形成的是火灾保险制度。火灾保险起源于德国。1959年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，至1676年，由46个相互保险组织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13 200户住宅被毁，财产损失1 200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。次年牙医巴蓬独资设立营业处，办理住宅火险，并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司；巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费，并且规定木结构的房屋的费率为5%，砖瓦结构房屋保费的费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今，因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。

1710年，查尔斯·波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，开始承保不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。它是英国现存最古老的保险公司之一。

人身保险的起源和发展

人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。

17世纪中叶，意大利银行家洛伦佐· 佟蒂设计了“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”），并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人缴纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10%，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。

英国著名的数学家、天文学家埃蒙德·哈雷，在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表——哈雷生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

责任保险的起源与发展

责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。尽管现代保险已经有300多年的历史，但责任保险的兴起却只是近100年的事。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保障，开了责任保险的先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任保险开始出现；1880年，出现雇主责任保险；1885年，世界上第一张职业责任保单——药剂师过失责任保险单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年责任保险扩大到产品责任，承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事赔偿责任。进入20世纪，责任保险迅速兴起和发展，大部分的资本主义国家都把很多的公众责任以法律规定形式强制投保。第二次世界大战后，责任保险的种类越来越多，如产品责任保险以及各种职业过失责任保险层出不穷，这些在发达的资本主义国家已成为制造商和自由职业者不可缺少的保险。

4.保险起源与历史 篇四

第6课 罗马法的起源与发展 自主学习学案

教学目标：

知识点一:从习惯法到成文法

情景激疑

公元前451年罗马制定颁布了一部成文法，它被镌刻在12块铜牌上，悬挂在罗马广场的中央，史称《十二铜表法》，这被视为罗马法发展史上的一个重要的里程碑。《十二铜表法》的出现，使刑事诉讼中的定罪量刑和民事诉讼中的裁决有了确定和公开的法律条文作为准绳，这在很大程度上限制了贵族的司法专断。《十二铜表法》是罗马习惯法向成文法转变的重要标志，是罗马法发展的基础;而罗马法对后世尤其是欧美国家产生了广泛而深远的影响。

知识归纳

1.早期罗马国家的习惯法

公元前5，罗马共和国建立。早期的罗马国家只有习惯法，没有成文法，法律与习惯之间没有明显界限。因此罗马法本身具有很大的伸缩性和不确定性。这样，担任法官的贵族随心所欲地解释法律，保护自己，损害平民的利益，引起平民与贵族之间的矛盾。

2.《十二铜表法》

(1)产生：公元前5世纪中期，罗马国家制定了一部法律，刻在十二块铜表上发表，称为《十二铜表法》。

(2)意义：它标志着罗马成文法的诞生;《十二铜表法》内容广泛，法律条文比较清晰，审判、量刑皆有法可依，在一定程剧度限制了贵族特权，保护了平民利益。

(3)局限性：《十二铜表法》保留了一些比较野蛮的习惯法。

3.公民法

(1)来由：在罗马共和国时期，罗马法用来调整罗马公民之间的关系，适用范围主要限于罗马公民，所以称为“公民法”。

(2)意义与局限性：在公民法下，罗马公民受到法律保护，并享受法律赋予的权利;但是，此时的罗马国家已经不再是罗马城邦，由于版图的扩大i罗马居民大量增加，而享有公民权的只有一小部分;可见，此时的罗马法适用范围是十分狭隘的，它无法调整罗马境内居民之间的关系。

典例剖析 【例1】《十二铜表法》在一定程度上保护了平民的利益，因为它 ( )

A、使法庭的审判、量刑有法可依 B.是由平民代表制定的法律

C.是罗马历史上最早的成文法 D.消除了法律与习惯之间的界限

【变式题1】《十二铜表法》的诞生是 ( )

A.罗马成文法诞生的标志 B.长期对外扩张的结果

C.罗马共和国建立的结果 D.法学家积极立法的结果

知识点二：罗马法的发展与完善

情景激疑

罗马帝国建立后，随着领土的扩张，发展成地跨欧、亚、非三大洲的帝国，原有的公民法不适应统治需要了，迫使罗马的法律制度不断的发展和完善。

知识归纳

1.罗马帝国的建立与发展

(1)统一意大利半岛

公元前3世纪早期，罗马征服并统一了意大利半岛，接着还向地中海地区扩张。

(2)罗马帝国的建立

公元前27年，罗马帝国建立(建立者是屋大维)。

(3)地跨三洲大帝国的形成

罗马帝国建立后，向地中海周围地区进行大规模扩张，征服了广大的.地区，建立起了三十多个行省，控制了欧、亚、非三大洲的广阔疆域，地中海成为其内湖。帝国范围内生活着众多不同的民族。

2.罗马法发展的原因

随着对外征服和版图的扩大，许多矛盾显现出来的主要表现为：

(1)不同民族之间的矛盾。特别是被征服者，由于得不到公民法的保护，对罗马统治者表示强烈不满。

(2)由于版图的拓展和国际交往的扩大，商品经济和贸易的发展，在政治经济活动中也产生了许多新问题、新矛盾。

这些矛盾都说明，仅适用于罗马内部的公民法已无法应对这些新变化。

3.罗马法的发展与完善

(1)万民法的产生

①罗马帝国的皇帝们高度重视法律的制定，他们颁布的法令成为罗马法的组成部分。法学家也积极立法，进行法律解释;②为了巩固统治，罗马帝国统治者对行省上层阶级大量授予公民权，对无罗马公民权的外邦人给以适当的司法保障;③3世纪初，罗马帝国境内自由民内部公民与非公民的区别开始消失，原先的公民法和万民法之间的区别失去实际意义;④由于适应了社会的新变化，公民法逐渐演变为适用罗马统治范围内一切自由民的法律，这就是“万民法”。

(2)罗马法律体系的最终完成

6世纪时，东罗马帝国皇帝查士丁尼组织法学家，成立专门委员会，把历代罗马法加以系统化和法典化，汇编成《民法大全》，罗马法体系最终完成。

典例剖析 【例2】罗马法体系最终完成的标志是 ( )

A《十二铜表法》的发表 B、万民法的颁布

C.公民法与万民法在欧洲的消失 D.《民法大全》的编纂

【变式题2】万民法对公民法的突破体现在 ( )

①适用于罗马境内各族人民②简洁灵活、实用有效③注重国家行政和诉讼程序④注重调解经济和民事纠纷

A、①②④ B.①②③④ C.①③④ D.①②③

知识点三：维系统治 影响后世

情景激疑

耶林《罗马法精神》这样评价罗马法：罗马帝国曾三次征服世界，第一次以武力，第二次以宗教(基督教)，第三次以法律。武力因罗马帝国的灭亡而消失，宗教随着人民思想觉悟的提高、科学的发展而缩小了影响，唯有法律征服世界是最为持久的征服。那么你如何理解这段话的含义?

知识归纳

1.罗马法的现实意义

罗马法保护私有财产，提倡法律面前公民人人平等。这有利于调整社会和经济生活中的纠纷，缓和社会矛盾。特别在罗马帝国时期，罗马法律制度渗透到国家各个角落，稳固了帝国的统治。但是，罗马法也保护奴隶制度，维护奴隶主对奴隶的剥削和压迫。所以，罗马法一方面是协调自由民之间的关系，另一方面也是对奴隶进行剥削和压迫的保障。

2.罗马法影响

(1)罗马法是欧洲历史上第一部比较系统完备的法典，影响广泛而深远。罗马法对近代欧美国家的立法和司法产生了重要影响。当代很多法律制度中的原则和做法，都可从罗马法中找到源头。

(2)近代时期，资产阶级根据罗马法中的思想，制定出自己利益的法律。他们还利用和发展了罗马法中的思想和制度，作为反对封建制度、推进资本主义发展的有力武器。

所以，罗马法具有重要的法学价值。

典例部析 【例3】罗马帝国时期高度重视法律的制定，是出于何种目的?罗马法的实施是否起到了这种作用?

【变式题3】“罗马帝国曾三次征服世界，第一次是以武力，第二次是以宗教，第三次是以法律，”这里的宗教和法律分别是指 ( )

5.银行保险的定义及起源发展 篇五

银行保险是一个集渠道创新、产品创新、制度创新和组织模式创新为一体的综合体，从产生到发展变迁，都是实务领域领先于理论研究。即便如此，国内外的专家学者还是致力于银行保险的理论研究，研究成果主要集中在银行保险的理论界定和产生动因两个方面。本节将分析银行保险的概念界定。

一、银行保险的定义

银行保险(Bancassurance)是一个法语词，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征。什么是银行保险?是一种销售渠道还是创新产品?是一种业务形态还是新型组织?正如众多的经济学概念一样，银行保险的概念界定也是多种多样的。业内学者分别从销售渠道、经营策略、组织形式、业务流程等不同角度对银行保险进行界定。本书将各种定义归纳为三种：渠道说、产品服务说和经营策略说。

1.渠道说。渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式。从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险指的就是利用银行等渠道来销售保险产品(寿险产品)。多利萨?K.弗勒(Dolisa K.Flur)就得出这样的结论：“Bancassurance is a term for selling of insurance by banks.”寿险营销与研究协会(Life Insurance Marketing and Research Association, LIMRA)所编写的保险词典中认为银行保险指的是“通过银行与建房互助协会下属全资分支机构，而不是保险公司提供寿险服务。”我国台湾学者也对此作出类似定义：“透过银行将保险产品销售给银行客户。”（凌氲宝，1999）在世界著名的瑞士再保险公司2002年发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单。Swiss Re, Sigma, Bancassurace Developments in Asia-shiftinginto a high Gear, July,2002.经合组织(OECD)在2000年的报告《世界金融服务的一体化：前途与问题》中将银行保险定义为：“通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品”(most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa)。

2.产品服务说。产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务。学者Alan Leach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。美国学者Michael D.White博士，将银行保险定义为“由银行或其分支机构、银行和保险公司交叉持股的机构，经营具有资产管理功能的保险类产品、交叉营销或销售银行和保险产品所能带来的任何产品或服务。”Michael D.White, A Comprehensive Guide to Bank Insurance, the National Underwriting Company, 1998.at p.XXV.在德国，银行保险也被视为由保险公司和银行所能提供的满足客户需求的所有产品和服务。我国的学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。”

3.经营策略说。经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。瑞士再保险公司1992年发表的《银行保险：关于银行业和保险业竞争的调查》中，将银行保险界定为“银行或保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”。根据慕尼黑再保险集团(Munich Re Group)在2001年的报告《实践中的银行保险》中的论述：银行保险是指“通过共同的销售渠道，同时(或者)向一批相同的顾客提供保险与银行产品和服务”(Bancassurance is the provision of insurance and banking products and services through a common distribution channel and/or to the same client base)。Munich Re Group, Bancassurance in Practice, 2001.经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销。在我国，学者栾培强(2000)对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品(Start-up)，也可以作为保险公司的保险中介人代理销售保险产品，还可以与保险公司建立合资公司(Venture)经营保险产品。”(栾培强，2000)张洪涛则将银行保险视为“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。”(张洪涛，2003)

通过上述三种定义，我们不难发现：经营策略说比渠道说、产品服务说更为全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。渠道说还只是停留于对银行保险现象的表面特征和初期表现的归纳，无法反映银行保险所具有的建立销售联盟、合资企业、新建企业等其他高级经营模式的特征，而且还容易使人产生银行保险就是在保险代理人、经纪人销售以外的第三条补充性渠道的误解。其实，随着银行保险的逐步发展和深入，作为企业的经营战略，银行保险可以创设和包容更多的银保合作，而不仅仅是借助银行的分支网络销售保险产品这种银行保险早期的模式。产品服务说更注重的是银行、保险两大金融部门联手开发、营销和分销保险产品的特性。此时的银行保险，已经拥有更多银行和保险相融合的特点，银行不再是单一的分销渠道，而是参与保险产品的前期设计和开发，此时的银保产品具有更强针对性、更适合银行销售的特点。这种说法显然比渠道说更进一步，但还不是全部，一个成功的银行保险经营还包括诸如文化、技术、渠道整合等其他因素，因而产品服务说也失之偏颇。经营策略说强调的是，银行、保险的结合是双方的一种策略选择，根据不同的市场条件，双方间的策略选择在不同的国家，甚至在相同国家的不同地区可以有不同的模式。策略选择能否成功的关键在于双方能否有效地实现各自资源的整合，这就要求双方不仅要在渠道、产品方面实现整合，而且要在技术、文化等方面实现融合，因而经营策略说比渠道说、产品服务说更全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。

在归纳汇总并比较了国内外研究对银行保险的几种定义之后，我们认为，目前国内普遍接受的“银行通过各种方式向客户提供产品而进入保险领域”定义方式，还是有失宽泛，并未将合作双方、全部内容涵盖其中。因为从金融一体化的角度来看，银行不仅仅可以销售保险产品，而且还参与到保险产品的制造环节，向客户提供的银行产品同时具有保底、保障、投资等几种功能〔一般认为，保险业务可以划分为保险产品的制造环节(manufacturing)和销售环节(distribution)，其中制造环节包括产品设计、承保和理赔，传统意义上只有保险公司才具有制造环节的专业性；而销售环节可以外包或委托其他金融机构来做，并非保险公司的核心技术和竞争力所在〕。

我们认为，银行保险是随着金融一体化和经济全球化的发展，商业银行与保险公司之间发生的一系列资金互动、工具复合和业务交叉的“全方位融通”。对此，本书理解的是广义的银行保险概念，特提出如下定义与读者探讨：“作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互融合渗透的战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体、提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。”

二、与银行保险相似概念的区别

在理论探讨层面，有几个概念与银行保险相类似，在理论研究中经常相互借用。但实际上，下述概念具有较大的差异：

1.银行保险与保险金融

根据Sigma的理解，银行保险并不仅仅意味着银行单方面进入保险领域(bancassurance)，也包括保险公司进入银行领域，即保险公司出售与传统银行业务相关的产品，后者被称为保险金融(assurfinance)。也就是说，广泛意义上的银行保险不仅仅局限于银行经营保险业务，还包括保险公司经营银行业务，实现的是交叉销售和相互渗透。但在实务操作中，由于银行产品由银行提供的理念深入人心，银行保险往往是指银行进入保险领域，本书也是基于这个理解为出发点。相反，保险金融在实务领域中少有发生，主要原因在于资产专用性，由于保险公司进入银行领域的成本往往高于银行进入保险公司的成本，因此保险金融远远未发展到银行保险的程度。

2.银行保险与银保合作

银保合作是国内的“专有名词”，在英文中并无特别的术语与之对应。一般情况下，银保合作是指银行和保险公司所能够从事的所有业务合作。与国外发展银行保险的经验有所不同，国内处于金融分业经营、分业管理的体制下，银行与保险公司的合作从一开始就是两方主体，难以到达银行保险最高程度——一体化的程度。因此，在国内“银保合作”是较银行保险出现频率更多的一个词，主要涵盖了商业银行和保险公司多方面的合作内容：一是代理合作，主要有代理销售、代收保险费、代理支付保险金及理赔金等，即银行保险的初级发展阶段；二是互补合作，主要有协议存款、资金汇划结算、一般性融资和信用式融资、保险资产托管、购买银行代销基金、电子商务、银行卡业务以及固定资产投保和员工保障计划等，这主要是基于银行在资金结算和保险公司在风险保障方面的优势；三是深层次合作，包括数据库连接、人力资源合作、产品的联合开发等。可以看出：银保合作是基于两方独立主体之间的业务合作，而银行保险则是基于共同的利益、使用共同的业务平台、为共同的客户提供经双方共同研究的银保产品，在发展的最高阶段有可能合二为一。

3.银行保险与代理保险

所谓代理保险，是指银行作为兼业代理人，代理保险公司向个人、公司、机构客户销售被代理公司的产品。从上面对银行保险的几种定义比较中可以看出，代理保险是银行保险发展的初级阶段，只是进行产品方面的合作。而银行保险的发展历程，逐步由初始阶段的代理销售、到资本渗透、到银保一体化(即银行同时实现了保险产品的制造与销售，并将银行业务与保险业务有机融合，为客户提供“一揽子”金融服务的高级层次)。因此，银行保险是更为宽泛的概念，代理保险只是相对狭义的理解。

从以上的研究中，我们不难发现银行保险是一个动态的发展过程。随着不同的历史阶段，理论界和实务界对银行保险的理解越来越深入，已经由最初的保险公司产品向银行单向流动、发展到银行和保险相互交融的双向流动。无论是商业银行还是保险公司，均可向对方渗透，通过资本、工具、业务相互交叉，形成你中有我、我中有你的资源共享、优势互补、利益共赢的局面。

三、银行保险的起源与发展阶段

事实上，银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。例如，比利时的CGER，西班牙的La Caixa以及法国的CNP等公司，自19世纪就开始全面提供银行与保险服务了。但真正意义的银行保险，是从20世纪80年代的欧洲开始的。经过多年的探索与发展，银行保险的发展遍及全球，不仅仅是欧洲保险业的主要销售方式，更成为美洲、澳洲、亚洲等地区金融机构拓展全能型集团的重要模式。伴随着花旗集团将旗下的旅行者财险和寿险相继出售，现阶段的银行保险又呈现出新的发展趋势和方向。本书在梳理了全球银行保险的发展脉络之后，将其分为四个阶段：

银行保险的四个发展阶段第一阶段：1980年以前的银行保险是萌芽阶段。在这一阶段，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的兼业代理人(insurance agent)角色，即银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。严格意义上说，银行保险尚未真正出现，因为银行只是介入到保险领域的分销环节。这一阶段，银行尽管也直接出售保险单(银行信贷保证保险)，但只是作为银行信贷业务的补充而进行的，其目的是减少银行承受的风险，例如当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款方必须对其所抵押物进行保险。在这一阶段的银行保险，银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在保险产品制造环节的竞争，但为银行以后介入保险领域积累了一定的销售经验。

第二阶段：20世纪80年代是银行保险的起步阶段。在这一阶段，银行开发出与其传统业务的不完全相同的资本化产品，如养老保险年金产品(投保人在银行按支付保费，在约定的某一固定期限之后，一次性或分次归还定额年金，并附加保障功能)，从此开始全面介入保险领域。银行涉足资本性保障产品的开发，被认为是银行保险的真正起源，因为客观上银行已经涉足保险领域的生产环节与保险公司展开竞争。但这一阶段，银行保险的发展主要是银行为应付银行业之间的竞争而扩展业务范围所致，并非主动地进入保险领域的生产环节。欧洲是这一阶段发展银行保险的主要市场。

第三阶段：20世纪80年代末至90年代是银行保险的成熟阶段。这一阶段的主要特点：一是银行保险的主动发展，银行主动参与到保险领域的生产环节和销售环节；二是银行保险开始向全世界扩散，包括美国、拉美、澳大利亚、亚洲在内的国家和地区都开展得如火如荼。在本阶段，银行为应付保险公司的激烈竞争，采取了新设、并购、合资等措施，将银行业务与保险业务结合起来，不仅推出的保险产品较上一阶段大大增加，银行介入保险的形式也趋于多样化。

在银保产品的更新方面，银行逐步介入了保险产品的制造环节，推出了复杂多样的保险产品。如英国的银行开始直接提供纯保障的寿险产品，西班牙的银行也推出了终身寿险产品。在银行保险的发展模式方面，不同国家的不同金融机构呈现出不同的特性，在原来代理销售的基础上，探索出银行保险的几种方式：(1)协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。(2)合资公司，由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。(3)兼并收购，通过并购将两个独立的银行和保险公司合并。(4)新建模式，银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。可以说，银行保险是保险公司或银行逐步采用的一种相互渗透和融合的战略，不仅能够将银行和保险等多种金融服务联系在一起，而且通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

在该阶段，首先是欧洲掀起了银行保险的热潮。在金融、税收和立法产生巨大变化的背景下，特别是欧洲一体化的进程更加快了各国金融立法的统一，使不同的金融业务逐步融合。而且，银行随着同业数量的增加，其间的竞争也日趋激烈，纷纷寻求包括保险业务在内的新业务的发展机会。1999年初，欧元的启动使这一趋势更为显著，商业银行借助于其特有的资源与网络优势，使得通过银行销售的保费收入占保费总额的比例大幅上升。在银行保险相对发达的国家(法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利)中，其实现的保费收入占寿险市场业务总量约60%；而在另外一些国家(比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等)这一比例在20%至35%之间。2002年，寿险市场保费收入按照销售方式划分的比例为：银行保险65%，代理人8%，经纪人5%，保险公司职员13%，电话直销8%。

随着欧洲银行保险业的发展，其他国家纷纷仿效。尤其自20世纪90年代以来，随着全球第五次并购浪潮的到来，欧洲、美洲、澳洲的商业银行在发展注重批发业务的全能银行和注重零售金融业务的银行保险方面各有建树。

1990年荷兰保险公司(AMEV)与荷兰银行VSB合并，并与比利时银行AG合并成立的富通集团(Fortis)，成为欧洲第一家综合性金融集团，专注于银行保险事业的发展；1991年荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰国民保险公司合并成立了荷兰国际集团(ING)，业务范围涉及批发银行、零售银行、ING直销、美洲保险、欧洲保险和亚太保险；1995年瑞银集团(UBS)与瑞士第一大寿险公司瑞士人寿(Swiss Life)缔结合约；1997年瑞士信贷银行(Credit Suisse)与丰泰保险(Winterthur)合并、组建瑞士信贷集团。1998年11月花旗公司兼并旅行者集团后共同组建花旗集团，更是将银行保险推向了前所未有的新高潮，开创了集银行、证券、保险、信托、基金、资产管理等金融服务为一体的金融集团，成为全球架构“集团混业、法人分业”全能式金融保险集团的典范之作。在这股风潮之下，2000年英国大型商业银行与劳埃德保险集团公司收购英国第六大寿险和年金公司——苏格兰威德斯保险公司，形成英国最大的金融集团；2001年德国安联保险(Allianz)并购德累斯顿银行(Dresdner Bank)、组建了德国版的花旗集团，等等，都是通过并购案实现银行保险规模经营的典型案例。

在亚洲，韩国、马来西亚、日本的银行保险逐渐占据鳌头，在我国的香港、台湾地区银行销售保险更是方兴未艾，对引领国内银保业务的发展起到了重要的作用。我国近年来银行保险的发展势头比较迅猛，各家保险公司争先推出适合银行销售的保险产品，银行保险主要以银行代理保险的形式出现。

第四阶段：从20世纪90年代开始步入了银行保险的后成熟阶段，也被称为专业化阶段。这一阶段出现了银行保险两种截然不同的分化趋势：一种是向银行保险一体化的更高形式迈进，如欧洲的富通集团、安联集团、荷兰国际集团等，这些集团的银行业务和保险业务实现了高度的融合，不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台，而且具有很强的开发银行客户的能力，真正实现了客户资源的共享，能够向客户提供“一站式”服务。

另一种则是将保险制造或承保业务与银行主业相分离，实现银行主业的专业化经营的同时，银保模式转为协议销售或战略联盟。近几年，由于保险市场的饱和，欧洲的一些金融保险集团开始剥离风险承保活动的交易：1999年2月瑞银集团出售了保险的风险承保和理赔业务，瑞士人寿回购了其25%的股份且完全控股了合资公司UBS SWISS LIFE；2001年德意志银行将其下属保险控股公司75.9%的股份、与在意大利、葡萄牙和西班牙寿险公司的全部股份，出售给苏黎士金融服务集团；2004年丰泰保险寿险和非寿险部分的净收入仅占集团的9%和3%，瑞士信贷集团也拟于近期将其剥离上市。但上述案例都没有给银行保险事业的发展带来重大影响，直至2005年1月31日，曾经为全球开创了银保混业经营金融新潮流的全球最大金融保险集团——花旗集团，宣布将旗下旅行者寿险、年金业务以及国际保险业务(墨西哥除外)售出，才引发了银行保险市场的不断争论。对于花旗集团放弃保险业务的制造，认为其又开创了一个专业化经营甚过全能化经营的新时代的评价似乎为时过早，但是应该承认，花旗集团对于保险业务的变迁，为银行保险的未来发展带来了更多的思考。

通过对银行保险发展阶段的梳理，我们不难看出：银行保险的发展历史，就是银行保险从初级阶段走向银保一体化高级阶段的渐进史，也是在销售协议、战略联盟、合资公司和建立金融化集团四种基本模式中，不断博弈和选择的结果。不同国家面临不同的金融监管环境，甚至在同一国家的金融机构也有不同的金融发展需求，银行保险发展的模式可谓层出不穷、方式各异，本书后文将在分析具有代表性案例的基础上，对发展模式进行深入分析，此处不再详述。

近期，泰康人寿推出《泰康金满仓Ｂ款年金保险（分红型）》，这是一款银保渠道期交分红型产品。

据介绍，“金满仓Ｂ”在保险期满时一次性返还客户累计缴纳的全部保费。同时，每年会返还一定比例的生存金，客户投保５年在保险期间内每年可获得年交保费的４％，投保１０年则每年可获得年交保费的１０％；每还会根据经营状况派发红利，且生存金和红利均可以复利累计生息。此外，客户投保“金满仓Ｂ”即可获得相当于保额１倍非意外身故保障、２倍意外身故保障、３倍公共交通意外保障和高达５倍航空意外身故保障。

据了解，该产品购买人群为出生３０天～６０周岁的人，每份１０００元，３份起售 犹豫期内退保要扣掉10元钱的工本费。

回到家中仔细研读，将相关内容列出，分析对比一下各家的长短。希望能帮到那些打算去银行存款，保不齐被说动心的用户们，能冷静分析一下考虑一下是否真的需要这样的产品。

【泰康金满仓两全分红保险】

保障+理财，高达4倍的意外身故保障。最低500元的标准，让普通家庭也能进行理财。其保单具有分红功能。但未提及保单贷款功能。

《点评》本产品收益一般般。意外身故4倍保障是个亮点；500起步，走平民化道路。

【平安金玉满堂万能两全保险】

趸交型，1万起售，3-65岁的人可买，保障到70周岁。该保险可转换成年金。保障保证年利率1.75%，按月公布利率并按月复利。

《点评》保险保障一般；亮点是保险期限到被保险人70周岁，且50周岁时如果缴费满5年，可转换成年金领取做养老之用；保证回报率1.75%不算高。

【英大元宝B款分红两全保险】

趸交型1万起，30天-65岁人可买，保险期限5年。提供高达4倍的意外身故保障。保单贷款为现金价值余额的80%。

《点评》5年确保收益为8.4%+分红；意外身故4倍赔偿及保单贷款功能为其亮点。

【中国人寿鸿泰分红保险】

趸交或年缴，1千起售，30天-75岁人可买，保障期限5、10、15、20年（最多保障到80周岁）。急用现金时可申请退保。趸交型5年确保收益为3.5-4.8%（按年龄不同）+复利红利。《点评》几无保障可言；确定收益偏低；急用现金时只能退保；唯一亮点是投保年龄放宽到75周岁。

至于3、5、10年缴费的保险，随后整理完毕再一一列出。

中国人寿济南市分公司推出的一款集理财与保障于一身的新型银行保险产品——国寿鸿丰两全保险(分红型)在我市各大银行网点及邮政门市全面上市，这是自去年银行调高存款利息后中国人寿推出的首款分红保险产品，该产品不仅给保户的“钱景”带来更大的投资空间，而且更加突出了保险的保障功能——三倍意外身故保障和一倍疾病保障，使这款银行保险产品在投资理财的基础上更加回归了保险保障功能，极大地适应了市场的需求。据悉，此款保险一推出，就受到百姓的热烈追捧，仅元旦三天，保费收入就达到300多万。

6.红茶起源、历史及没落 篇六

一、世界红茶之源-正山小种红茶

世界红茶之源--“正山小种”红茶，作为世界红茶的始祖，迄今已有400多年的历史，于明朝中后期，诞生于中国武夷山桐木，由正山堂江氏先祖始创。从正山小种到世界统饮名茶，由桐木走到世界的每一个红茶之印迹，都有着一段品不尽、道不完的红茶之韵！

据史料记载，桐木在宋代称崇安县仁义乡，这里的劳动者主要经济来源靠桐油及制作绿茶类的“龙团凤饼”贡茶为生。由于桐油生产的繁荣，当地大量地种植油桐树，受桐油发展的影响，这一地区地名曰桐木，这里又是出入中原的关口，故曰桐木关，正山堂江氏家族世代生活于此。

在江氏家族内，流传着这样一个关于正山小种红茶产生的说法：大约在明朝后期某年采茶季节，有一北方军队路过桐木关庙湾，夜晚驻扎在当地的木制茶叶加工地点，睡在了茶叶青叶上。待到天明军队离开后，茶叶青叶已经变软发红，而且带黏性。江氏族人非常着急，为了尽量挽回损失，族人决定把已经变软的茶叶搓揉成条，并用当地盛产的马尾松的枯萎材块作为燃料来烘干已经带黏性的茶青。待到茶叶烘干后，原来红绿相伴的茶叶变的乌黑发亮，并且带有一股松脂的香气。可是烘干好的茶叶在当地并没有人愿意买，于是江氏族人把这种烘过的茶叶挑到45公里外的星村，期望能尽可能地挽回些损失。令人没有想到的时是，当第二年的制茶季节将来临时，有人竟然愿意出高于原来茶叶几倍的价格来收购这种乌黑并且带松脂香味的茶叶，并且付了现款。之后，在高价格的驱动下，这种乌黑、带有松脂香味的茶叶越做越多，生意也越来越兴旺，社会影响也越来越广。

江氏族人根据这种茶叶的颜色，称其为“乌茶”，在方言中，乌是黑的意思。后来为了与桐木关外冒充这种红茶的茶叶相区别，江氏族人称其为“正山小种红茶”，“正山”即为真正的高山上的茶，“正宗”的意思。

16世纪末17世纪初（约1604年），正山小种被远传海外，由荷兰商人带入欧洲，最先它是以治病功能在药店出售，而此时世界其他红茶均未诞生。但随后红茶风靡英国皇室乃至整个欧洲，并掀起流传至今的“下午茶”风尚。自此正山小种红茶在欧洲历史上成为中国红茶的象征，成为世界统饮名茶。1662年葡萄牙公主凯瑟琳嫁给英皇查理二世时带去几箱中国“正山小种”红茶作为嫁妆。随后，安妮女王提倡以茶代酒，将茶引入上流社会，正山小种红茶作为当时的珍品，后逐渐演化成“下午茶”。

1876年，祁门红茶在正山小种红茶的基础上试制成功，随后，中国各地的工夫红茶也以沿袭正山小种工艺的方式，慢慢发展出了滇红、闽南红茶等各地工夫红茶。

二、正山小种与外山小种有什么不同

1、地域范围界定：正山小种红茶原产地就在武夷山桐木关。据《中国茶经》记载“桐木之内，方为正山”，凡是桐木关所产的茶，均称作正山。而武夷山附近或者其他地区所产的茶称外山，以区别桐木关以外所产的小种红茶。

2、制作工艺要求：正山小种为红茶的始祖，也是红茶中最为经典与传统的茶种，真正的正山小种红茶需要以武夷山地区高山茶树茶叶为原料，以传统技艺并经过马尾松的天然烟焙工艺制得。

3、品质上的差异：正山小种乃是高山茶，具备特殊的高山韵，滋味醇厚，且耐冲泡耐存放，外山小种大多是低山茶叶，底蕴薄，且不耐冲泡。

三、为什么说正山小种是红茶始祖

自“正山小种”红茶出世以后，先后产生了四大红茶（祁门红茶、印度阿萨姆红茶、大吉岭红茶、斯里兰卡高地红茶）。

据史料记载祁门红茶是1876年由一个在福建崇安县任县令的余干臣回家乡后，把福建“正山小种”红茶制法带回去，在当地设红茶庄试制成功的。此后才有后来品种不断增多的工夫红茶的出现。见于当代茶圣吴觉农先生所著《茶经述评》中详细记载了红茶的传播是由武夷山（崇安）向江西铅山的河口镇，再由河口镇传到修水后又传到安徽东至最后才传到祁门，产生祁门红茶。“正山小种”红茶早在1604年以前就由荷兰商人带入欧洲，最先它是以治病功能在药店出售，而此时世界其他红茶均未诞生。据史料记载，印度阿萨姆红茶、大吉岭红茶及斯里兰卡高地红茶是在1848年，英国人罗伯特•福钧在利益驱使下窃取了正山小种红茶制作技艺，把茶叶移植到印度加尔各答后渐渐培育出的。随后，中国各地的工夫红茶也以沿袭正山小种工艺的方式，慢慢发展出了滇红、闽南红茶等各地工夫红茶。由此可以推断“正山小种”红茶是红茶之祖，桐木是红茶的发源地。

四、红茶发展历史

1、红茶传入欧洲

红茶的历史是从17世纪西方的大航海时代开始的。从那时候起欧洲从中国进口红茶，这样才真正有了红茶。据史书记载，欧洲进口红茶的确切时间是1610年，荷兰东印度公司垄断了以东南亚为中心的整个亚洲贸易，他们最先把红茶带到了欧洲，随后饮用不发酵的绿茶的习惯传到了法国和英国。

说到红茶人们自然会想到英国。实际上，荷兰是欧洲最先开始饮茶的国家，他们从17世纪30年代就开始有饮茶的习惯，而英国人则是从17世纪50年代才开始饮茶。虽然那时英国已经开始了和亚洲的贸易往来，但是重点在印度，而当时的印度并没有饮茶的习惯，直到19世纪人们才发现了印度的阿萨姆红茶。

2、红茶在英国的发展

1662年，西班牙公主凯瑟琳嫁入英国王室，公主嫁中有许多当时非常珍贵的红茶和砂糖，她每天都要在红茶里加入大量砂糖饮用，受凯瑟琳的影响这种饮茶方式开始在贵族流行，至此红茶盛行开来。

后来，英国不满荷兰东印度公司垄断所有红茶贸易，便悍然发动了对荷战争。在战争达到白热化的1669年，英国制订了禁止从荷兰在进口红茶的法律。最终英国取得该场战争的胜利。从此英国夺取了荷兰在亚洲的红茶贸易权，并以中国福建、厦门为根据地开始红茶贸易。1689年中国的红茶被直接通过海运送到英国。那时红茶刚从船上卸下，伦敦大街小巷便传来叫卖声，往往家里藏有红茶显示了主人的身份和地位。为什么许多贵族家里是主妇来烹茶呢？原因有二：一是显示了主人的热情好客，其二便是防止某些客人的“顺手牵羊”，可见红茶之重。当时英国从厦门购入的红茶近似于现在红茶中的半发酵茶—武夷茶。因为红茶呈黑色，又名乌茶。这样，人们的喜好渐渐从不发酵的绿茶转移到半发酵茶，红茶文化也最终在欧洲开花结果。

3、波士顿倾茶事件---打破了茶叶贸易垄断

到了18世纪下半叶，红茶远渡重洋来到美国，并深受喜爱。美国施行殖民统治的英国，垂涎于美国这个巨大的新兴红茶消费市场，特别制定了征收高额红茶贸易税的法律——《印花税法》，并于1765年开始执行。法案一经颁布就受到了美国人民的抵制，并在美国掀起了抵制英货的运动。英国虽然迫于压力取消了法案，但依然保留了很高的茶税英国的这种做法更加激化了美国的反高税收运动。终于，在1773年爆发了波士顿倾茶事件。（一些美国青年袭击了停泊在波士顿港的英国商船，把商船上堆放的342箱红茶倾倒进大海里。）以波士顿倾茶事件为开端，美国的各个港口也纷纷效仿，发生了类似的事件，最终导致了美国独立战争的爆发。

4、发现阿萨姆红茶

1823年，揭开红茶历史新的一页。英国探险家罗伯特•布鲁斯在印度的阿萨姆地区发现了野生茶树。这就是现今的阿萨姆红茶，这是完全不同于中国红茶的新品种。1839年，全新的阿萨姆红茶正式诞生。

随后在1845年，英国人发现阿萨姆红茶叶片较大，比现在的中国红茶更适合批量生产。于是他们把阿萨姆红茶和中国红茶进行杂交后在当时英国的殖民地——印度和斯里兰卡人工种植这一新品种。自此，英国的茶文化广泛地流传开来。印度是红碎茶生产和出口最多的国家

自1874年W.S.莱尔(W.S.Lyle)发明第一台揉捻机后，1876年乔治·里德(George Reld)又发明了切茶机．将条形茶切成短小而细的碎茶，红碎茶则正式出现。

再经近百年的发展，各种新的机具不断发明，相应的工艺技术不断出现，各类制法大致确 定，产品花色基本定型，消费的习惯已经形成，使红碎茶成了全球性的大宗饮料。

五、中国红茶的没落

中国是茶叶主产地。近代历史上，中国曾长期垄断世界市场的茶叶出口，主导着世界茶叶市场发展脉搏。茶叶也成为中国对外出口的“拳头产品”，在中国对外贸易中扮演着重要角色。尤其是进入19世纪以后，世界市场对于中国茶叶的需求持续走高，在1817年至1833年里，中国茶叶出口额占出口总额的比例普遍在50%以上，可见中国出口贸易对茶叶的倚重。

英国人帮助中国茶叶走向世界，当时，对于中国茶叶需求量最大的国家是英国，它还是近代最大的国际茶叶市场。一方面，英国本土拥有庞大的茶叶消费市场，另一方面得益于英国人在全世界范围内的殖民扩张，他们掌握了世界贸易市场的主导权，将茶叶贸易扩张到全球各地，间接帮助中国的茶叶打开世界市场。中国茶商坐享其成，在供给侧牢牢控制住茶叶输出价格，就能随着不断扩大的世界茶叶市场需求，获得高额的利润。

英国市场对于中国茶叶的依赖可以从两组数据来说明。首先，从国家之间的茶叶贸易来看，1843年到1860年间，从广州出口的茶叶基本上全部运往英国。到了1860年代，中国外销的茶叶依然有70%-80%被运往英国市场。其次，从英国本土的茶叶消费来看，1868年的时候，有人做过一个统计，英国人均茶叶消费量是3.52磅，中国茶叶占93%，印度茶占7%。可见当时中国茶叶在英国市场上的绝对统治地位。

中国与英国之间的茶叶贸易对英国整个国家的经济来说都意义非凡。1839年，英国进口的中国茶叶高达4000多万磅，征收的茶叶税超过300万磅，占英国国库全部收入的10%。中英之间的茶叶贸易已经成为英国的支柱产业之一，在世界茶叶市场上，中国强势垄断茶叶的出口，英国的茶叶经济命脉掌握在中国茶商手里，掌握在清政府手里，这让英国上下处于一种强烈的不安之中，他们迫切希望打破中国人的垄断。

很快，英国人就如愿以偿。到了19世纪90年代，英国人的茶叶消费习惯发生了巨大变化，英国人均消费茶叶增长到5.73英镑，而中国茶叶所占的比重却急速下降到11%。那么，短短20多年时间，中国茶叶在英国为什么不受欢迎了呢？

破除中国茶商垄断，英国人在印度发展茶叶经济 我们先来看是哪些地方的茶叶取代了中国茶？答案很有意思，印度茶与锡兰茶——这两个产地当时均是英国的殖民地。

原来，英国商人对中国人垄断茶叶一事耿耿于怀，他们一直在尝试培育自己的茶叶生产地，来满足自己控制的茶叶市场。毗邻中国的印度成为了英国人的首选之地。

1838年，印度殖民地向英国出口了第一批茶叶，由此打开了印度茶叶全面扩张的道路。到了19世纪80年代，中国茶叶出口盛极而衰，在英国市场逐渐萎缩，而英国人实际控制的印度茶、锡兰茶开始高歌猛进。到了1890年代，印度茶、锡兰茶几乎联手将中国茶赶出了英国市场。

那么，英国人为什么放弃喝中国茶？中国茶为什么丢掉了英国市场呢？

这要从中国茶的主要对手印度茶说起。19世纪中后期的印度茶，在英国人的扶持之下，确实具备了与中国茶一决雌雄的条件。

首先，印度一些地区自然地理条件优越，非常适合茶叶种植。阿萨姆地区位于东喜马拉雅山南麓，与不丹相邻。这里雨量丰富，有利于热带性的阿萨姆大叶种茶树生长。在历史上，1823年罗伯塔·布鲁斯(Robert Bruce)，就在印度的阿萨姆发现了野生的茶树。这打破了英国人传统观念中只有中国才能种植茶叶的观念。1833年，丧失了中国茶叶贸易垄断权的东印度公司发现阿萨姆这片丘陵适合种茶，很快种植了80000颗中国茶种。阿萨姆地区生产的红茶浓稠，浓烈，清透鲜亮，耐冲泡，很受英国人的欢迎，一跃成为东印度公司发展茶叶贸易的掌上明珠。

其次，英国人拥有先进的技术，将工业革命的成果运用到茶叶种植、管理、制作、贩运等领域。当中国的制茶还停留在手揉、锅炒等传统手工工艺的时候，英国人在印度制茶时已经开始使用机器来完成揉捻、解块、烘焙、拣选、筛分等步骤，大大提高了制茶的效率，迈向了机械化制茶的现代道路。当中国茶叶还借助不同层级的区域市场，将小农户的茶叶人挑肩抗，送到贸易中心城市时，印度茶叶已经完全由英国设立的现代化公司管理，根据英国市场的需求与仓储情况，直接调节茶叶运送的时间及运量。

再次，没有中间商赚差价。中国茶叶价格高昂，主要是中间层级多，茶农采摘下来的茶叶到英国商人手中，至少需要经过茶贩、茶庄、茶栈、洋商四级中间商，每级中间商都要抽取一部分利润，最终出口到英国的茶叶价格高昂多半是由这些中间商逐级抬价造成的。英国人深知其中道理。在印度种植的茶叶，主要就是为了出口英国本土市场，茶叶种植园直接将茶叶用来出口，少了中间商的投机盘剥，因而能够大幅降低卖到英国的茶叶价格，这是渠道扁平化的好处，英国人也懂。

这些因素汇聚起来很快就在价格端得到了反应。19世纪80年代，印度茶在英国市场上大为流行开来。1876年的时候，印度茶每磅价值1先令5便士，到了1886年就降低到9.5便士，下降了一半。不仅价格便宜，从质量上来看印度茶也不输于中国茶，有人称用印度茶一分，就可以抵中国茶三分。

这事还没完，英国茶商通过“自生产”尝到的甜头还远不止本土市场的茶叶价格下降，他们还渐渐改变了中英茶叶市场的均衡态势，掌握了主动权。英国市场对于中国茶叶的需求大幅下降导致的直接后果就是中国茶叶要降价了，市场已经从中国茶商的卖方市场转移到了英国茶商买方市场，英国开始有底气，耍起手腕来压低中国市场的茶叶价格了。

英国人耍的手腕也很好理解，汉口是中国茶叶交易的中心，当茶叶交易季节，大量的茶叶运输到汉口准备卖给西方人时，洋商就以茶叶质量不好为由，要低价收购中国的上等茶叶；再有，过磅称重时候，英国人会故意缺斤少两，偷吃掉一部分茶叶；给中国茶商交款也会严格限制支付手段，一拖再拖。中国市场的商人敢有抗议，洋商就联合起来拒绝收购茶叶，断了中国茶叶的出口销路。如此，中国茶叶商人日子很不好过，茶业收购价格基本被腰斩，以1897年为例，“宁州茶以前卖六十两，现在只能卖三十四五两；华阳茶实本三十二两，今只售十三四两；安化茶实本六十余两，今只售五十二三两。”

总之，到了19世纪80年代，英国茶叶市场已经成功摆脱对于中国市茶叶的依赖，英国人在印度、锡兰发展出自己的茶叶经济链，并进一步通过世界市场上的主导权，来推广印度茶、锡兰茶。有人将一变化称之为“茶叶革命”，而中国在这场没有硝烟的革命中，彻底丧失了茶叶垄断权。

俄国人深入汉口，直接控制上下游茶叶生产链

中国茶叶从19世纪70年代开始，已然丧失掉最大的国外市场英国，走上了下坡路。但历史有意思的地方，往往在于一些意想不到的因素，会让历史的进程变得捉摸不定。英国茶叶市场的转向，并没有立即给中国茶叶致命一击，中国茶叶出口在19世纪80年代一度保持着稳定增长的态势，直到1886年才迎来了拐点。

那么，在中国茶叶在迅速失去英国市场的同时，哪里来的需求增长维持了中国茶叶的繁荣表象呢？这个至关重要的需求源是俄国。

中俄之间的茶叶贸易历史悠久。早在17世纪，中国的茶叶已经成为俄国一个重要消费品。中国商人通过边境口岸恰克图将茶叶大规模转卖到俄罗斯。公元1764年，俄国人米勒在他所写的关于赴华使团的意见中说：“茶在对华贸易中是必不可少的商品，因为我们已习惯了喝中国茶，很难戒掉。” 中俄之间的茶叶贸易主要被山西商人掌控，山西山人深入到华中地区的茶叶主产区，将茶叶集中到汉口一地，通过汉口-樊城-太原-恰克图的贸易路线，将中国茶运送到圣彼得堡，这条商路一走就是200多年，中国的茶商赚取了巨额的中间差价。俄罗斯商人当然也不傻，他们知道这买卖中国茶商赚得盆满钵满，但苦于大清国的闭关政策，这些商人只能在恰克图做买卖，没法绕过中国的茶商，深入到茶叶主产区内获得成本价。这是“闭关锁国”政策给中国商人的红利。俄国受制于自然地理的限制，要在本土大规模种植茶叶也不太现实，他们没法像英国人一样，培育自己的茶叶品种、自己开设茶叶庄园。俄国人一方面对茶叶有着强烈的刚性需求，另一方面又没有英国殖民地般的优越种植条件，那么，俄国人会如何破除中国茶商的垄断呢？

据《茶叶全书》记载，大约在1850年左右，俄国商人开始在汉口购买茶叶，打破了只能在恰克图进行互市贸易的管理。第二次鸦片战争，汉口成为长江流域重要的开放口岸，俄国商人可以由此直接深入到中国的腹地进行大规模商贸活动。汉口的地理位置十分优越，我国生产茶叶的江西、湖南、湖北、安徽、四川、江苏等省，均有水路与汉口直接相通，俄国人的商船可以沿长江水路将茶叶贩运出海，运往俄罗斯的敖德萨、巴统等地，运输成本较之于陆路大为降低。

俄国人对于中国茶叶的兴趣不止在运输方面，俄国的商人们来到赤壁、崇阳等地向茶农购茶；再者，俄国商人嫌中国茶商生产的茶砖质量不好，就大举出资直接把制茶工厂开在了汉口，生产更加符合俄国市场喜好的茶砖。著名的顺风、新泰、阜昌等砖茶厂，都是俄国人出资建设的，雇工均在千人左右，甚至2000多人。单单是俄国砖茶厂雇佣的工人，在19世纪末就占到汉口工人总数的40%，俄国人对于汉口这个茶叶枢纽的影响力可见一斑。如此一来，俄国商人从原来的下游购买者，一跃而参与到茶叶收购、茶砖生产的中间环节，掌握了华中地区茶叶生产的控制权。

俄国茶商的利润有多丰厚呢？1877年，在圣彼得堡每担砖茶的成本平均是4.8两，售价则为10.7两，每担利润为5.9两，利润率为137%。当年，俄国砖茶一项就帮助俄国人获利87万两白银。

1886年对于中国的茶叶市场来说是一个转折点，中国的茶叶对外贸易由盛转衰，但俄国对于中国茶叶的进口需求却逆势高涨。1888年，俄国进口的中国茶叶只占中国茶叶总出口量的31.13%，但到了1898年，这个比重已经上升到了61.14%。1894年，俄国商人在汉口的茶叶采买量首次超越了英国。俄国人掌握了从茶叶收购、制造加工、外运销售的所有环节，牢牢控制了汉口的茶叶市场，汉口一地输出的茶叶占整个中国输出总量的50%以上，成为清末第一茶叶输出港。这些输出的茶叶又几乎全部被运到俄罗斯，汉口茶叶贸易进入到俄罗斯时代。

1917年，随着十月革命的爆发，新生的政权将茶叶视为奢侈品，严格限制进口与消费，中国与俄罗斯延续几百年的茶叶贸易急转直下，汉口的茶叶市场也跟着受到牵连，陡然间一片萧条。

7.图腾:品牌的历史起源 篇七

我国的《新华字典》对图腾的解释是:“原始社会的人用动物、植物或其他自然物作为氏族血统的标志, 并把它当做祖先来崇拜, 这种被崇拜的对象或符号叫图腾。”可见, 图腾观念是原始人类在漫长的生产与生活实践过程中形成的。在人与自然进行原始对话的语境中, 受科技水平的影响, 拜物是必不可少的文化因子。当人类刚刚从自然界中提升出来的时候, 主体意识的难以确证常常使他们把自己别无可选地视为自然的附属物。因为原始社会的人类面临着来自自然界的双重威胁:自然力量的威胁和异族的侵扰。尤其是在巨大、凶猛、神秘不可预测的自然力量面前, 原始社会的人类是多么的渺小、无助和软弱。因此, 他们需要聚集和激发社会或族群团体的力量来战胜精神上的恐惧和体力上的弱小。这种情感、期望和幻想的物态化, 就催生了原始社会人类的图腾崇拜。

“拜物培养着人的宗教情感和中心话语, 其话语对自然的神灵化大体上有两个指向, 一是创造出丰富多彩的神话语言, 以神话追究自然, 与自然进行着富有成效的对话;一是把人的视野和意念囿于崇拜自然之中, 以神灵信仰为原点向外辐射, 在阐释自然的话语中留下自然的烙印”。受认知能力的限制, 原始社会的人类对自然的追究, 叙述为对某一类自然物体或自然力量特别依赖的话语机制, 也就是情感语言。这种情感语言反映到人与自然对话的场域, 就表现为建立起图腾崇拜的中心话语机制。图腾文化作为人类学中一项重要研究内容, 多年来国内外学者对图腾进行了大量的研究。

一、图腾首先是一个图形、标记或符号

图腾作为人类社会组织观念物态化的标志或符号, 其基本的形式要素主要包括名称、图案、色彩及其组合。图腾形象主要有两种类型:一是生动、写实的图案, 在原始社会旧石器时代到新石器时代中期这一阶段, 这类图案是图腾的主流图案。人首蛇身的烛龙、炼五色石补苍天的女娲、教人耕种和渔猎的伏羲、开天辟地的盘古以及飞龙、凤鸟等等, 是这一阶段比较常见和典型的图腾图案。第二种是生硬、抽象的几何纹理的图案, 比如螺旋纹、曲线纹、垂幛纹、漩涡纹、三角纹等等, 它们大致出现在新石器时代中后期。

毫无疑问, 符号标记是图腾最直观的可见的表现形式。“图腾首先是一个名字, 即用来命名氏族集体的物种称为图腾, 图腾是一个物种而不是个体, 但图腾并不仅仅是一个名字, 它还是一种标记, 一种名副其实的纹章, 图腾名字和标记取自动植物, 尤其是动物, 因为它们是氏族成员最接近、最常打交道的东西”。涂尔干认为图腾是一个符号, 是图腾本原或神的外在可见形式。“图腾被用来做本氏族的徽号或标志, 而这个名字、标记或符号多取自动物、植物或其他被人们感知到的事物, 如古印度曾把牛、兔、羊等作为图腾, 古巴比伦人曾把驴、猫、狮作为图腾, 但图腾并不是空洞的符号, 而是象征着一种血缘关系、某种神圣力量, 或是祖先。”由于图腾形象被认为比图腾本身具有更大的神力, 因此, 人们除了在装饰、图画、服装、住屋、武器、用具上涂画或雕刻图腾形象外, 甚至在肉体上留下标志, 以获得图腾的保护。

二、图腾具有宗教和社会两种功能

把图腾视为宗教信仰是一种非常普遍的观点, 这种观点认为图腾是原始宗教的起源, 或者认为图腾本身就是一种宗教信仰或其初始形式。对图腾的尊敬是一种宗教, 一种信仰, 或者说一种禁忌。涂尔干认为图腾制度是宗教生活的最原始形式, E·海通在《图腾崇拜》中认为图腾崇拜是原始宗教的组成部分之一。“同一图腾部落的成员相信自己是由图腾所繁衍, 有同一血缘, 禁止捕杀或食用图腾动物。图腾是一种宗教信仰, 也是一种社会结构, 图腾制与外婚制紧密相连。”

图腾在很大程度上规范着人们的生产和生活行为。图腾作为满足和规范原始人类社会生活的制度形式, 自然成为人们生活的中心, 对人们的行为产生着极其深远的影响。“图腾所代表的意识和功效, 它不但是一种宗教信仰, 同时也是一种社会结构。就宗教方面来说, 人们对图腾具有出乎自然的尊敬和被保护关系;就社会观念来说, 它不仅代表着同族内各氏族间的关系, 同时也划分出了与其他各部族之间应有的关系”。

图腾是氏族具有标志性的族徽, 由于这样的缘故, 氏族成员往往把它画在自己的居住地以及使用的器物上, 或者是自己的服饰以及身体上, 进而以虔诚的态度祈求它保佑自己及整个氏族的平安。“作为一种神秘的力量, 图腾与氏族成员所发生的亲近关系, 实际上也在勾勒人与自然进行对话的中心话语。与自然神观念相比, 图腾的意义, 是以更加肯定的口吻确定和培养氏族成员的宗教情感。就是说, 图腾作为氏族成员的集体信仰, 其鲜明的特征是, 图腾在氏族中具有至高无上的地位。它不但左右着氏族的命运, 而且还起着保护氏族全体成员的作用”。

由图腾崇拜所必然产生的与图腾信仰相关的种种禁忌 (Taboo) 影响着当时人们生活的各个方面, 对社会生活、社会结构产生了深刻的影响。图腾作为联系氏族成员之间的精神纽带, 其存在的意义是通过尊崇某一自然物来建立新型的认知世界的普遍语言模式。这样, 图腾故事的演绎一方面在重新建构和解释着人与自然的关系, 另一方面图腾故事所洋溢着的生命意识则使人与自然的对话显示出新的特质。

三、图腾, 品牌的历史起源

图腾是远古的先辈对具有超越自然的神性力量的崇拜。每个民族在自己的图腾崇拜中, 沉淀了对超自然力量的崇拜、信仰和精神生活, 并把崇拜的对象赋予神性的符号象征。所以, 图腾崇拜总是与符号象征联系在一起的, 象征的符号化是图腾崇拜的表现形式。有人把早期的图腾看做是品牌的原始形态, 因为不同的部落用图腾来作为自己部落的标志, 它具有品牌的主要功能之识别功能, 从这个意义上说把图腾视为原始的品牌形态也未尝不可。

品牌首先是作为视觉元素呈现的符号, 标志是一个品牌最核心的视觉元素, 不仅是品牌战略中重要的视觉符号, 它还是传递企业理念的静态识别符号。所以, 图腾和品牌都是人类组织观念物态化的符号或标志, 图腾和品牌的符号或标记, 都是人类组织在不同历史时期的思想、观念、情感、信仰的外化。在这些简单的符号标记里都浓缩和积淀着某个人类组织坚定的信念和宝贵的经验, 它们都不是单纯的审美符号, 是具有深层意味的表现形式。

如今在市场经济社会中, 人们把失落的超自然的神性崇拜转向了对象征符号化的物质享受的痴迷, 使品牌具有了在市场竞争中赢得消费者钟爱与痴迷的神性力量。品牌符号被赋予了后现代图腾象征的意义。在品牌消费的时代, 品牌的符号不是空洞和泛指的, 它是人们心智中的图像和概念的群集, 它能为消费者提供一组具有能同时满足理性和情感需要的价值。品牌不仅由于其物理上的功能性价值而被喜爱, 而且由于其心理的和社会的价值而被钟爱和青睐。品牌已经成为一种显示社会身份的符号, 表征着人的审美情趣与审美品位的形式, 它成了人们寄寓情感的处所。不同的品牌象征着不同的意义, 并传达出不同的个性与价值。品牌已然被塑造成了现代图腾, 商品实体被打造成品牌符号, 成为人们的消费对象, 其目的是要将品牌打造成具有图腾般魅力的符号, 使消费者对品牌产生如原始图腾崇拜一般的狂热追求, 实现对品牌的消费与重复消费。

当然, 原始图腾的象征意义的获得与品牌图腾的象征意义的获得的方式是完全不同的, 前者是出于对超自然力量的想象, 是源于内心体验而现于外的一种图像表现;而后者则是通过基于理念和产品的传播的力量, 在消费者心中形成的一种心理图式, 是由外而内所建立的图像。因此, 传播的力量决定了品牌图腾意义的获得。

四、让品牌成为消费社会的精神图腾

图腾被人们珍爱的原因是, 通过它们人们体会到了丰富的神话迷思, 它们为人们带来“完美的理想”, 从而在心理上解决了生活中无法解释和解决的问题。时至今日, 人类社会依然需要神话。

在消费社会, 当某一品牌成为人类的一种信仰、一种图腾, 那就达到了一个品牌的最高境界!苹果公司从i Phone4到i Pad2, 每一次产品的推陈出新都在续写着乔布斯帝国的商业传奇。当摩托罗拉、诺基亚等这些曾经的电讯巨头还在将移动通讯行业视为通讯行业、生产通讯产品、解决人际通话与沟通的问题的时候, 苹果用娱乐、用计算终端重新定位个人手持移动行业, 从而成功地缔造了一个精神王国, 在这个精神的国度, 每一个人都是苹果忠实的拥护者同时又是自己的国王。

近年来, 不少学者开始从文化的角度关注品牌, 或是从市场的角度关注图腾, 这正是整合性思维的影响, 是一种跨学科研究的尝试和探讨。图腾是一种精神崇拜和精神寄托, 品牌成为一种精神图腾, 意味着消费者将某种特定的情感和精神通过内在深层次的欲求与某个品牌高度关联起来。要将品牌打造成为一种精神图腾, 需要企业更加深入地研究、关注并高度重视消费者的内在本质需求, 绝不仅仅只是生产一种满足物理功能的手段或工具。

崇拜现象是人类社会超凡物质境界的特有的精神现象, 顶礼膜拜就是崇拜的最高表现, 而品牌崇拜则是品牌的至高境界。不过作为品牌建设的最高要求, 塑造崇拜特质对大多数企业而言, 实在不是一件轻而易举的事。

参考文献

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