个人外汇业务自查

个人外汇业务自查（精选14篇）

1.个人外汇业务自查 篇一

个人银行理财业务自查报告

为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对20xx年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：

一、人员配备情况

为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。

鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。

二、销售流程

支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》(以下简称《评估报告》)，理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经

由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。

在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。

三、资料档案保存

20xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。

四、今后工作计划

支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、规范发展。

2.个人外汇业务自查 篇二

(1) 有效甄别正常个人外汇和非正常个人外汇汇入, 是把握非正常外汇资金汇入的关键环节。 (2) 控制限额, 防止大额非正常外汇流入, 是国家宏观调控的重要措施。

2 个人外汇汇入真伪甄别的难点

(1) 个人或企业资本项下外汇混入个人项下外汇汇入难以甄别。一是有些境外非居民或企业为了逃避管理, 将个人资本项目投资外汇混入经常项目中汇入给境内企业或个人。二是境内个人或企业法人未经批准擅自在境外投资, 产生的收益无法通过正常渠道回流, 而只能将资金以个人名义汇回。三是有的企业在境外投资经营不善, 境外企业又难以注销, 资金也难正常回流, 也采取以个人名义汇回。 (2) 贸易项下外汇混入个人项下外汇汇入难以甄别。由于办理个人收支交易相对简便, 监管手段缺乏, 少数企业将贸易进出口尾款佣金或退款等通过个人项下汇入, 造成外汇资金脱离交易环节进行体外循环难以甄别。 (3) 对个人外汇汇入的交易主体身份难以甄别。一是对持有中国护照并取得境外永久居住权的非居民个人或有双重身份的难以确认。二是境外企业往往以个人名义汇款其性质也难以确认, 在办理个人外汇业务时, 容易把居民和非居民予以混淆。三是银行操作系统只按科目进行归属, 不对居民个人和非居民个人业务进行分类, 造成交易主体的混淆。

3 个人外汇汇入管理存在的问题

(1) 个人外汇汇入限额控制难以到位。一是境外同一个人或企业向境内同区域同银行的不同个人汇款超过限额;二是境外同一个人或企业向境内同区域不同银行不同个人汇款超过限额;三是境外同一个人或企业向境内不同区域同银行或不同银行不同个人汇款超过限额。因此, 在这种有限或无限大的范围内汇款银行和外汇局都难以监管到位。 (2) 非居民个人外汇管理政策不到位。一是现行管理办法对非居民个人流入的各类外汇资金的具有自由出入境的特点。难以实施有效控制。二是非居民个人外币现钞携带流入不受限制, 只需向海关据实申报。三是非居民个人存款被纳入外债管理范畴, 应实行管理, 银行必须定期到外汇局办理外债登记、等手续, 但实际上银行吸收了“非居民外币存款”未纳入外汇局监管, 也使大量的居民个人外汇流入。 (3) 个人外汇汇入管理政策零散琐碎, 不便操作。个人外汇管理政策要参考许多外汇管理办法执行, 银行工作人员在办理业务时太复杂, 不便操作。 (4) 对个人分拆行为信息反馈缓慢、监管不力。汇发[2009]56号文在对跨区域跨银行的分拆行为没有作出规定, 有些银行为了自身利益对一些分拆行为予以放纵;有些银行对本行时间相隔较长也难以发现;有的就是发现了也不报告;有的就是报告了和外汇局检查到了, 都已既定实施, 同时有的政府部门、企业出面说人情, 也会不了了之。

4 个人外汇资金汇流入管理的建议

3.个人外汇业务自查 篇三

[关键词] 温州外汇理财发展

自2003年开始，温州市银行个人外汇理财产品如雨后春笋般冒出，呈现出一片繁荣景象。但自2005年7月21日汇改后，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，人民币汇率不再单一盯住美元。个人外汇理财产品中隐含的风险等问题逐渐暴露，直接影响了银行个人外汇理财业务的开展。

一、汇改前后个人外汇理财业务的现状

在2003年美元持续低迷、利率低位徘徊的宏观背景下,手中有外币资产的温州居民急需另觅他路，因此在传统外汇储蓄业务难以找到突破口的同时,以外币结构性产品为代表的衍生产品异军突起。所以在实盘外汇买卖之外,各家银行又积极创新,提供了很多新的渠道和方法来丰富和满足客户外汇理财的需求。银行个人外汇理财产品如雨后春笋般冒出，呈现出前所未有的繁荣景象。先是2003年11月，中行和建行率先推出各自的个人外币结构性产品。由于当时美联储一再降低美元利率，2004年3月份市场迅速升温，全市外汇指定银行相继开始销售外币结构性产品，交易量猛增，2004年募集外汇资金4231万美元，一直持续到2005年初。2005年初，由于银行之间开始盲目攀比收益率，另外美联储不断加息，尤其是2005年7月21日央行改革人民币汇率形成机制后，已销售产品中一些结构性风险开始显露，产品销量出现大量萎缩。2005年只募集外汇资金2621万美元。具体如下表:

二、个人外汇理财业务的特点

分析以上情况, 温州市目前个人外汇理财业务以外汇宝、外币结构性产品为主。产品由其总行开发，分支行在总分行安排下，只负责产品销售、推广。具体呈现出以下四方面的特点:

1.个人外汇买卖业务“霸主”地位仍不可动摇。个人外汇买卖指个人客户将一种外币买卖成另外一种外币。因自身具有操作简便、点差小、起点金额低、交易时间长、风险直观等原因，再加上温州外汇来源丰富、欧元汇价震荡、个人外贸行为普遍等客观因素影响，温州个人外汇买卖异常活跃。虽然也受到人民币升值的压力，从2005年开始交易量有所下降，但目前在外汇理财业务领域仍占主导地位。

2.外币结构性产品以“本金无风险”类为主。外币结构性产品，是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的理财产品。我市外币结构性产品基本上属于“本金无风险”类。“本金无风险”类产品多与LIBOR(伦敦银行同业拆借利率)挂钩。该类产品特点是根据客户对汇率、利率和信用等不同金融衍生工具的预期，卖出某种金融期权，从而获得比普遍利息更高的收益。客户所承担的风险只是利息发生损失，而本金不会有任何损失。

3.“不熟不做”原则导致“本金有风险”类产品受到冷落。主要是中行推出的“两得宝”、“期权宝” 期权产品。中行温州市分行自2003年8月推出后只叙做了5笔，金额25万美元。这项业务是一种期权买卖，汇率的高低对投资者的最终收益率会产生巨大影响，投资者既可能获得比存款利息高得多的收益率，也可能出现本金损失。投资者普遍认为这种产品太复杂、不容易懂，贯彻“不熟不做”原则，采取了回避的态度。因此2004年之后没有再发生。

4.期限较长产品将占主流。2004年6月30日至2005年12月13日美联储已连续升息13次，连续的升息举措一方面银行不断提高各类外汇理财产品的收益率，另一方面也迫使银行不愿推出期限较长、与利率区间挂钩的产品。统计数据显示，2004年银行推出的个人外汇理财产品中，期限集中在1年～3年，而2005年期限集中在6个月，销售量约占95%。2006年随着美国升息周期结束，银行开始推出期限较长的外汇理财产品，将对个人外汇理财产品造成较大影响，销售量会逐渐回升。2006年一季度已销售1179万美元，达2005年全年的45%。

三、影响当前个人外汇理财业务发展的原因分析

1.人民币升值对理财产品打击较大。部分温州市民购买了外汇理财产品后，因人民币升值对收益带来了较大的影响，使理财产品的吸引力降低。如某客户2005年6月购买了某银行发售的1年期理财产品1万美元，年固定收益率3.51%，那么本金+收益为10351美元，按当时汇率（8.26）兑换成人民币本可得85499元，但一年后汇率升至8.0，那么结汇后只能得到82808元，而如果将美元以当时汇率（8.26）兑换成人民币存一年，那么本金+收益为84100元。现在人民币已升值到7.9-8.0之间，还有继续升值压力，因此理财产品吸引力降低，更多地选择结汇。据统计，2006年一季度全市个人结汇量达8亿美元。

2.外汇理财业务的宣传、风险揭示普遍缺乏法律规范。银行片面夸大收益，隐藏风险，使投资者的实际收益受到损失，影响了购买力。如某客户于2005年2月购买了某银行发售的6个月美元理财产品，与国际金价挂钩。银行称：预期最高收益率为3.23%。而实际收益率＝3．23%×ｎ÷Ｎ，ｎ为落入价格区间的实际天数，Ｎ为总天数。到期时，实际落入银行设定的价格区间的ｎ为155天，Ｎ为181天，计算得出的实际收益率仅为2.77%。由于事先银行未尽到风险提示的义务，投资者感觉受骗上当，影响了下一步投资的信心。

3.外汇理财产品体系不完整、应用领域狭窄。外汇理财产品的体系不完整，产品复制现象明显，不能按照不同市场特性和产品风险收益特征进行区分，无法满足不同层次投资者的投资偏好。

4.商业银行的产品创新和风险控制能力欠缺。一是商业银行无法进行定价和风险对冲，致使产品创新能力明显不足。二是商业银行的风险控制能力、控制手段不足。由于商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，缺乏完整的风险管理体系，对于产品成本、收益的控制不严。三是商业银行外汇理财市场竞争加剧，甚至出现了恶性竞争的局面。随着竞争的逐渐激烈，大部分银行把外汇理财存款作为揽储的重要手段，有的银行采取变相高息揽储吸引客户。由于商业银行普遍缺乏相应的理财和管理经验，缺乏定价系统和风险对冲手段，缺乏科学的考核、激励措施，商业银行由此陷入盲目的无序竞争之中，市场的风险隐患逐渐增加。

5.外汇监管法规空白。2005年11月银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，对个人理财业务的定义、分类、适用范围、监督管理等方面进行了规范。但外汇局系统目前的法规中没有有关个人外汇理财产品的管理制度或办法，无法对其进行有效监管，给银行外汇理财资金来源、使用的有效监管造成隐患。

6.基层银行人才匮乏不利于外汇理财产品的发展。有些银行人员对该项理财产品新业务一知半解，不能较详细地向客户讲解有关业务知识和运作程序，告知客户并帮助分析投资新外汇产品的利弊情况，对客户提出的疑问也不能作出准确的回答，使客户对投资个人外汇理财产品举棋不定，影响了这项业务的开展。

四、积极促进个人外汇理财业务良性发展对策

1.要大力加强法律、法规宣传贯彻和建设，培肓良好的外汇理财法律环境。首先，要大力宣传贯彻2005年1月1日开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《指引》），这《办法》和《指引》既适应了我国商业银行创新发展的需要，也顺应了银行业国际竞争的要求。业务创新是动力、防范风险是前提、规范管理是基础、外部支持是关键，这一精神贯穿在《办法》和《指引》中。《办法》和《指引》的主要内容可以概括为“一个意识，两条原则，三项制度”。“一个意识”是指商业银行在开展个人理财业务中应树立“以客户为中心提供专业化服务的意识”。商业银行个人理财业务不同于传统业务，以客户为中心和专业化服务是其精髓，商业银行从产品开发设计，到销售推介和资金运作，都要从客户的利益出发，提供专业化服务。《办法》和《指引》对个人理财业务的定义、分类以及对客户利益的保护等内容都体现了这一点。两个原则是指“规范与发展并重，创新与防险并举”和“按照符合客户利益和风险承受能力审慎尽责地开展个人理财业务”。商业银行个人理财业务在我国尚处于发展的初级阶段，规范的管理十分重要。尤其是在对这项业务的风险认识还不足的情况下，在创新中加强风险防范就尤显重要。《办法》和《指引》十分重视对客户利益的保护，要求商业银行按照符合客户利益和风险承受能力审慎尽责地开展个人理财业务。例如，商业银行通过理财业务向客户销售有关产品时，要了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品并由客户自主选择，再向客户销售适宜的投资产品。三项制度是指“业务管理制度”、“风险管理制度”和“监督管理制度”。《办法》和《指引》对个人理财业务的内部控制、风险管理和监管方法、方式和程序都作出了较为详细的规定。其次，要建立健全外汇理财法规体系。一是外汇局要尽快出台有关外汇理财方面管理办法，明确外汇管理部门的监管职责，以约束商业银行的经营行为。二是制定可操作性的外汇理财业务操作细则。如在外汇资金来源、外汇帐户开关等方面的审核、如何执行反洗钱标准、在外汇理财业务发生亏损时能否发生购汇行为等等。

2.大力促进境内外币市场的发展，培育良好的外汇理财市场环境。首先，人民银行要大力促进境内外币市场的发展，促进外币资源的境内利用，包括发展境内外币货币市场、信贷市场和债券市场，甚至可利用部分外汇储备与商业银行进行资金拆借。其次，银监会一定要充分维护外汇理财产品投资者的利益，尤其要明确商业银行在销售外汇理财产品时一定要明确指出居民获得各种收益的可能性，避免以最高收益率的方式来误导居民。再次，监管当局在积极引导市场向良性方向发展的同时，也要防止银行之间恶性的价格竞争。最后，应该加强居民金融知识的培养。

3.商业银行应进一步细分投资者的需求，实现与投资者的双赢。首先，商业银行应提高销售人员的水平，加强对产品的风险揭示，尤其要对居民说明获得某种收益的概率；其次，加强市场调研，区别居民的风险承受能力，针对不同的居民设计并销售不同的产品；再次，应提高产品的标准化、简单化程度，使居民易于理解，同时向居民传输一些金融知识；第四，在大力进行产品创新时，也要把握宏观经济环境和市场环境，要设计出市场可能不同走向的产品，供居民选择；第五，商业银行要充分提高外汇资金的利用能力，同时加强对风险的控制能力。

4.实行信息披露，增加金融衍生产品经营的透明度。由于现实中存在“监管套利”现象，即金融机构利用监管中存在的漏洞进行谋利。因此，应要求从事金融衍生产品业务的机构公布其市场风险的数量化信息，向财务报表的用户提供能清晰反映其上述全部活动的报告，从质和量两方面提供金融衍生产品活动的范围、性质、这些活动对收入的影响，金融衍生产品活动的相关风险和风险管理的信息，内部风险衡量和运用风险管理系统计算的风险敞口和风险管理的信息等。

5.商业银行应以加强管理制度和内控机制建设为核心，建立健全内控管理体系。对理财产品的设计开发、销售、风险提示、资金管理运用等方面进行统一规范，完善有关工作程序，明确责任机制，严格授权管理和定期检查制度。要针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，逐步完善风险管理制度和体系，实行全面、全程风险管理。

6.要加强对理财从业人员的培训，不但要提高理财专业技能，更要树立依法经营意识，培育良好的职业操守，确保理财业务等创新活动规范有序发展。

参考文献:

[1]外汇管理局温州中心支局信息报16期

[2]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》

[3]《商业银行个人理财业务风险管理指引》

[4]卜永祥秦宛顺:2006年，《人民币内外均衡论》，北京大学出版社

[5]陈全庚:2001年，《中国外汇管理体制改革和建设》，江苏人民出版社

4.业务自查报告 篇四

根据总行的检查通知要求，我部牵头组织客户经理对2011年截止6月末有余额的银行承兑汇票及贴现业务进行自查，检查面达到100%，现将有关情况汇报如下：

一、整体情况

截止6月末，我行银行承兑汇票余额为13.16亿元，较年初增加2.26万元，增幅为20.73%。截止6月末我行贴现余额为零。

二、自查情况

本次我行对银行承兑汇票采取100%检查的方式，主要检查截止6月末有余额的银行承兑汇票业务，余额为13.16亿元。

1、授信业务的合规性。

经检查，所有客户业务资料完整，授信均在我行授信额度内，符合我行要求。放款操作环节中均能够落实放款条件，落实保证金或其他担保条件，敞口部分均落实足额担保，并对所有质押的票据的真实性按规定进行审查审核，经业务部门及有权人员审批签章后进行放款，未出现越权放款的情况。

2、贸易背景真实性

所有业务合同标的物与申请人营业执照和章程表述的经营范围匹配，税票与交易合同有关要素一致，交易金额符合申请人的经营规模。担保人具备担保资格和担保能力；担保方式为质押的已办妥质押手续。

3、银行承兑汇票的签发及帐务处理

银票的签发均是在签订承兑协议并经业务部门及有权人员签批的情况下开立。

保证金管理方面能够按要求填制好进账通知单并经有权人签字，并及时办理了保证金的存入和冻结手续，未出现贷款资金用于银行承兑汇票保证金的情况。

4、银行承兑汇票业务到期兑付情况

未出现发放贷款备付银票（或偿还银票垫款）和开新票（通过贴现套取资金）还旧票的情况。

5、银行承兑汇票业务资料的完备性情况

银行承兑汇票业务资料均能按照监管部门及我行总行的要求签订相关法律文本并提供相关业务资料。我行要求客户经理及时追踪企业税票到位情况，定期收集税票归档，确保票据业务的合规性，但检查中发现仍有部分税票未能及时补充，部分贸易合同上未注明以银行承兑汇票作为结算方式，少数客户提供了重复税票。

三、整改要求

1、结算方式未明确使用银行承兑汇票的业务，要求客户提供补充合同或交易双方作出以银票结算的说明，此问题涉及客户较多，要求客户经理予以重视，加快整改进度；

2、针对以银票作为预付款的客户限其结算完成后补充税

票；

3、针对业务中检查出来的重复税票，要求做到现场整改，团队长做好督办工作；

4、少数不能提供税票的客户，要求其提供货运单据等足以证明贸易真实性的材料，并不再受理此类业务。

5、对不能提供足额税票的敞口银票，要求其补足敞口保证金，并停止其续办银承业务。

四、工作打算

下一步工作打算，我行将在今后的票据业务发展中严格执行总行《关于加强银行承兑业务风险管理的若干意见》，做到严控规模，将票据规模控制在7月末余额内；严审合同，确保票据开立具有真实贸易背景；严查发票，对客户提供的发票做到原件查验，由客户经理在客户提供的发票原件上注明“已办理银行承兑汇票”字样，防止多次使用重复票据，并要求对发票进行税网核实后注明“已核实”字样，核实比例为100%；严明责任，明确各操作各环节的责任人及对责任人处罚措施。

XX分行

5.票据业务自查报告 篇五

一、帐户开户及管理情况

我信用社所辖营业机构6个，从1月1日止12月31日，共计已清理及开立单位、企业存款帐户121户(其中：新开户36户)，已销不合规帐户20户。通过清理，现有人民银行核发许可证的结算帐户56户，其中：基本存款帐户49户，有许可证的临时存款帐户1户，备案类的一般存款帐户5户，专用存款帐户1户，待撤消长期不动户49户。通过检查，我社能认真执行人民银行关于规范人民币银行结算帐户的管理内容和管理规定，服从市区联社对帐户规范工作的安排和指导。为抓好帐户规范工作，我社成立了以社主任为组长，副主任、座班主任、分社主任为成员的领导小组，并明确座班主任具体负责银行结算帐户的开立、使用和撤消的审查和管理工作。通过二年来的工作努力，帐户管理基本达到了规范化的目标。经查，开立帐户的单位提供的申请资料完整、真实、有效;信用社对结算帐户建立了开销户登记制度，开户申请资料保管齐全、合规;无违规为单位、企业及个体户开立各类银行结算帐户的行为;在帐户使用上，临时存款账户无超期使用，一般存款账户无违规支取现金的行为。所有帐户不存在存款人出租、出借银行结算帐户和利用银行结算帐户套取现金及公款私存的行为。

二、大额支付管理与控制

一是能够执行《现金管理暂行条例》规定的使用现金范围办理现金收付业务。对一日一次性从储蓄帐户提取现金5万元(不含5万元)以上的，核实有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后予以支付;对一日一次性超过5万元以上的现金支付或一日数次累计超过5万元以上的现金支付，严格按照《现金管理暂行条例》规定的使用现金范围审查报批支付，保证款项支付的合法合规性。同时信用社逐笔进行支付业务登记，并妥善保管有关资料，并按季向人民银行备案。二是对大额支付进行排查和帐户余额核对工作。核查来“双百万”对公帐户2笔(一般帐户)，支付方式为支票转账，款项用途是贷款支付工程款。经对帐户上门对账，列支项目用途属实。三加大帐户控制管理，推进反洗钱工作的开展。我社把反洗钱工作始终作为一项长期的重要工作来抓，严格执行大额和可疑交易报告制度，加大反洗钱培训的力度，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性;在日常处理业务过程中，做到逐笔登记上报可凝交易报告，审查登记客户基本资料，杜绝匿名和假名帐户。经排查，我社没有资金收付流向与企业经营范围明显不符的账户;没有出现存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符的现象等可疑支付交易。

三、重要空白凭证管理

从检查情况看，各网点都能按重要空白凭证的领用、保管、使用设立登记簿，网点主出纳负责保管重要空白凭证。全辖营业网点领用的各种重要空白凭证都能做到分类保管，并能按凭证号码顺序领取、使用，做到有序排列。同时能严格执行印章、密押、凭证的管理、使用交接制度，对重要空白凭证的领取、使用、保管、交接以及作废的程序严格按规定执行，无帐实不符的情况。信用社座班主任每月能够对重要空白凭证进行检查，检查结束后认真填写查库记录，对管理使用不规范的网点，当场提出了整改意见，要求马上纠正。

四、要害岗位任职情况

6.支付结算业务自查报告 篇六

为进一步加强内控管理，规范操作规程，建立健全和完善内部约束机制，保证支付结算业务安全稳定运行，根据人民银行广州分行办公室《关于确保广东地区支付结算业务安全稳定运行的通知》（广州银办发[2009]323号）文件精神，本社于二00九年十月一日至十月十对辖内信用社支付结算业务及内控管理进行自查。现将自查情况报告如下：

一、支付系统的自查

经对辖内信用社大额支付系统、小额支付系统和农信银业务系统的检查，除个别社存在大额支付往账未经有权人审批现象外，未发现存在问题和风险隐患。存在问题已下事实确认书，限期整改。

二、银联支付系统的自查

（一）本联社共有ATM机5台，均为在行ATM机。到检查日止，5台机具使用正常，但存在部分信用主相关人员对ATM机巡查工作未达到要求次数；前后台岗位轮换时，柜员未及时对ATM机密码进行变更等现象。

（二）至检查日止，本联社共有POS机45台，目前使用正常，未发现其他风险隐患。

三、内控管理情况的自查

对印、押、证的管理进行了重点检查。辖内信用社人员岗位设置合理，能起到相互制约的作用，各类印章的启用、使用和保管符合规定要求。检查中发现有个人名章长时间闲置桌面、员工调离本社但未及时登记停用日期的情况，已当场要求改正。要求所有员工重视印章的管理和使用，杜绝印章、凭证管理上的漏洞。单位存款账户管理方面，存在个别信用社账户资料已过有效期而未及时更新、开立的单位存款账户开户许可证单位负责人姓名与客户所提供的开户资料负责人身份不一致现象，已督促其限期整改。

通过本次自查自评，联社上下内控意识也得到进一步增强，明确了内控管理工作对于自身发展及落实外部监管要求的重要意义。同时，各业务部门进一步梳理了日常内控管理工作流程，辖内各信用社在经营活动、业务管理和操作中，将严格遵循“内控优先”原则，优化流程，规范操作，加大检查监督和机具使用巡查的力度，扎扎实实地做好内控管理，做到警钟长鸣，坚持不懈，严防各类风险的发生。

XX联社会计结算部

7.个人银行业务服务创新研究 篇七

1.1 个人银行业务服务中产品服务存在的问题

个人银行业务中产品服务同质化较严重, 缺乏创新, 这是我国商业银行服务中个人理财产品服务存在的重要问题。和其他发达国家相比显得特别明显, 特别是在个人理财产品服务上, 他们非常注重个人理财产品的创新, 很好地迎合了客户的需要, 而从我们国家商业银行提供的个人理财产品来看, 由于多从银行自身的利益出发, 从而做了很多不利于客户的限制政策, 导致不能满足不同客户的需求, 各行对于如何根据市场的变化和客户的需要推出适销对路的新产品考虑较少。最后导致各行虽然在近几年在不断地推出新产品, 但出现严重的同质化, 缺乏迎合消费者需求的个人金融产品创新。

1.2 个人银行业务服务中营销服务存在的问题

个人银行营销服务中客户经理多是一种待遇制度, 而非独立、完整的渠道安排, 以及各种营销服务中包括电子银行渠道、全能型分支结构、辅助分支结构等营销方式缺乏主动营销, 致使个人金融产品的营销未能真正到达多数消费者, 这是我国商业银行个人银行业务服务中营销服务存在的一个重要问题。相对于国外商业银行, 他们的营销服务中特别重视客户经理制度, 并使之成为独立、完善的渠道安排, 并积极地通过主动营销, 了解客户需要, 并根据客户需要向其推荐和提供金融产品, 使个人金融产品得到很好的营销。而我国大多数人群需求未得到有效的供给, 或出现客户个人信息的遗漏等安全性风险的问题, 最终使个人金融产品未得到真正的营销。这些正体现了我国商业银行个人银行营销服务中存在并急待解决的问题。

1.3 个人银行业务服务中制度方面存在的问题

分业经营制度及法律制度上的限制对我国商业银行个人银行业务服务的发展都形成严重的障碍。在我国加入世贸组织以来, 我国银行业实行渐进式的开放, 但面对混业经营制度以及法律制度相对完善的外资银行, 我国经营单一业务的商业银行面临着巨大的挑战。由于经营业务单一, 证券、保险、银行分开经营, 银行不能为客户提供更加全面的金融服务, 从而严重影响到其服务质量, 在与外资银行之间选择, 客户更愿意选择能为自己提供完整的更安全的金融服务的外资银行, 对此, 我国商业银行要想在竞争中取胜, 势必在个人银行业务服务方面加快制度创新。

1.4 个人银行业务服务中组织结构和人力资源管理方面的问题

在人力资源方面, 缺乏从事个人银行金融服务的专业人才, 这是我国商业银行个人银行服务中面临的重大空缺。随着各银行客户的财富不断累积, 需要相当的金融专业服务人才, 相对于国外银行拥有的高端金融人才, 我国目前从事金融服务特别是理财方面的人才未得到统一的标准化, 致使从业人员的知识、技术参差不齐, 严重影响到商业银行对客户的金融服务, 严重影响到客户对个人银行业务服务的信任, 从而阻碍了商业银行个人银行理财产品的销售, 进而影响到个人银行业务服务的的开展。

2 关于对我国商业银行个人银行业务服务创新的具体路径研究

2.1 个人银行业务服务的产品结构调整和创新

针对国内商业银行个人银行业务服务金融产品同质化严重的问题, 个人银行业务服务的产品结构调整和创新迫在眉睫。具体途径包括:第一, 改变国内商业银行长期以传统业务为主的产品结构, 如储蓄存款, 而把产品结构的重心调整到现代的创新理财业务, 如投资理财业务产品, 从而使产品能迎合客户不断变化的需要。第二, 改变长期以来我国商业银行个人金融产品的创新由体制转换或改革驱使的状态, 开始根据客户出于利润的驱动和风险转移的需要的原因等内在原因而进行个人银行业务服务的创新。第三, 改进现有个人银行金融业务服务的手续繁琐的情况。第四, 国内商业银行可以通过与信息类专业公司合作等各种途径, 收集综合国内国外金融信息、宏观信息等, 建立理财信息档案, 并采用咨询、讲座等方式, 把各种信息传播给客户, 从而根据客户的反应进行个人银行业务服务的金融产品的创新设计。第五, 扩宽现在国内商业银行代理业务的范围, 提高代理水平, 除了己经广泛开展的代收代扣代缴等代理业务外, 各大银行还可以进一步研究能满足客户增值的愿望的代客户投资理财的业务。第六, 提供综合性产品, 根据顾客在银行的存款余额的多少及与银行交易量的多少, 确定对顾客的优惠程度。第七, 我国国内商业银行可以就现行投资业务进行组合, 既可以满足客户要求, 保持现有市场份额, 又可以发掘新的潜在客户。

2.2 个人银行业务服务的营销创新

个人银行业务的服务要真正到达消费者, 必须有一套完整的营销方式, 而针对我国国内商业银行个人银行义务服务的营销缺陷来看, 需要加快营销方式的改进, 具体路径包括:第一, 加快改进国内商业银行被动的营销方式, 实行积极主动的营销策略。第二, 进行营销渠道的整合。信息孤岛在国内商业银行个人银行业务服务中表现得非常明显, 营销渠道间缺乏信息共享, 更缺少对各种数据的处理与挖掘, 这就无法完善客户信息及其服务偏好。另外又加大了推广成本并影响了产品推向市场的速度, 商业银行急切需要建立独立的渠道评估体系, 作为渠道建设和调整的依据。第三, 改变现有国内商业银行客户经理的一种待遇制度状态, 使客服经理制度形成一个独立、完整的渠道安排。第四, 不断依靠信息和技术的力量, 推出更加有效率和便捷的营销方式。有效率的便捷的营销不仅给消费者带来了效率和便利, 而且有利于银行自身利润的提高, 甚至会因为受消费者的青睐让银行在竞争中处于优势地位。第五, “加强合作, 尽可能收到“借渠流水”的效果。

2.3 个人银行业务服务的制度创新

与外资银行相比, 我国个人银行业务服务受到制度限制很大, 无论是分业经营制度还是法律制度, 从而使我国商业银行在为消费者提供服务时无法达到混业制度下的庞大的外国金融集团提供服务的全面度, 所以根据我国现行经济的发展需要, 制度创新显得尤为重要。

2.4 个人银行业务服务的组织结构和人力资源管理的整合及创新

加强人力资源管理, 培养个人银行业务服务的专业人才。自从加入世贸组织后, 外资银行进入到我国并对我国国内商业银行形成了巨大的挑战, 在人才这方面, 与其相比有很大的差距, 然而人才作为决定我国国内商业银行能否在不断竞争中取胜的关键因素, 因此必须加强人才的培养与选拔。

3 结语

总之, 作为现代商业银行在竞争中是否制胜的重要业务服务, 个人银行业务服务的创新势在必行, 必须不断加快个人银行业务服务的创新研究。

摘要：自从我国加入世贸组织以后, 我国银行业逐渐开放, 外资银行不断进入国内市场, 来分享这一个巨大的蛋糕, 国内商业银行面临着激烈的竞争。就商业银行的个人银行业务与外资银行相比差距就凸显出来, 无论是产品服务还是营销渠道等方面都凸显出各种问题, 个人银行业务作为商业银行业务的一个重要分支, 在当下, 为了缩小与外资银行的差距以及为了最终在竞争中获胜, 我国商业银行就个人银行业务服务的创新势在必行。本文就我国商业银行个人银行业务服务中存在的问题并针对这些问题对个人银行业务服务创新进行研究。

关键词：个人银行业务服务,问题,创新

参考文献

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[5]陈兆松.我国个人理财产品创新研究[J].贵州财经学院学, 2007 (06) .

8.我国银行个人理财业务探析 篇八

关键词：银行业；个人理财；商业银行

商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。

一、我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的

发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。

二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施

1.培育良好的个人理财业务环境

个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

2.加大居民理财意识的培育

首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。

3.优化银行理财治理结构

商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。

4.采用先进的科技促进理财

随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。

5.持续创新理财类产品

充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。

6.加设专业理财队伍建议

银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。

参考文献：

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［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53

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［5］ 吕德宏,汝璇卿,叶建洋:借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务［J］.浙江金融,2007,(10):51-52

［6］ 鄂梅:争创一流与时俱进打造理财品牌［J］.中国城市金融,2004,(6):14-15

9.信访业务的自查报告 篇九

根据市局《关于报送信访基础业务自查情况分析报告的通知》精神，我局对照《信访工作基础业务规范建设年活动实施方案》进行了认真的对照检查，现将自查情况汇报如下：

一、基本情况

xxxx县信访信息系统于底建成并投入运行，从xxxx年1月1日起，全面实行了网上受理信访事项制度。目前，我县信访信息系统平台平稳运行，17个镇、街道办和47个部门联通了全国网上信访信息系统，初步实现了全县网上信访信息系统纵向到底、横向到边，中、省、市、县、镇五级联通。县信访局为推动此项工作顺利开展，于6月为17个镇、街道办配备了电脑、彩色打印机、扫描仪，分期分批组织了业务培训和指导。20在信访信息系统中共接收交办信访件212件，本局登记录入299件。

二、存在问题

我局对照信访基础业务中七个环节中存在的重点问题对年通过信访信息系统登记、接转、承办的全部信访事项进行逐一筛查，发现信访工作基础业务不规范建设的问题还很突出。主要表现在：

1、信访受理过于简单化，造成信访人重复上访或信访件成积案。一是来访人到访后或到上级部门上访后转交到我县的信访案件，有些案件在限定的时间内没有及时会见信访人，并出具信访事项受理通知书，造成信访人在受理期限内重复上访。二是对来访的信访案件登记不全，导致责任单位无法办理，造成案件积压。

2、有些案件在办理环节没有按照信访程序办理，致使信访人错误地认为自己的反映的问题得不到重视，形成重复访或越级上访。

3、答复意见不够严密或措辞不当，存在较多错误，让信访人感觉案件没有得到真正解决，造成一些能解决的案件也陷入困境，解决措施得不到真正落实。

4、送达环节过于简单，疏忽送达程序，往往以电话或口头告知，办理人员没有当面将答复意见书送达信访人，让信访人认为网上发布的答复意见书造假，从而重复投诉。

5、责任单位在信访信息系统中对信访件受理或不受理超期告知、在办理结束后信息录入不及时，信访案件办理结果没有及时上报。

6、没有对信访案件进行跟踪督查，造成信访案件得不到及时解决，信访人继续重复投诉和多头投诉。

三、存在问题原因分析

存在以上问题的主要原因：一是部分责任单位对信访工作重视程度不够，没有落实具体经办人员或业务经办人员不固定，无法按照要求每天进入信访信息系统查看，导致及时受理率低;二是部分责任单位信访信息系统运行所需的网络配置还未达到要求，导致系统运行难度大;三是信访人员年龄老化，对网络不熟悉，计算机操作难度大，导致信访回复超期;四是对信访信息系统转送交办件重要性认识不足，思想麻痹，在办理过程中存在简单应付思想，导致操作不规范，办理回复不严谨;五是培训力度不够，部分县镇操作人员对具体流程不熟悉，在具体经办中存在不少问题。

四、下一步工作措施

针对以上存在的问题，我们深刻分析原因，将从以下几方面加以改进：

1、加强组织领导，提高对信访基础业务规范建设的.认识。县信访局已成立由局长王远华任组长，局班子成员任副组长，各科室负责同志任成员的信访基础业务规范建设年活动领导小组。要求各镇、街道办、各部门也要将此项工作列入重要议事日程，确定一名领导亲自抓，配齐配强业务经办人员，腾出更多的精力，下更大的力气抓好落实。

2、认真排查摸底，找准存在问题认真加以整改。坚持问题导向，围绕信访事项从受理到办结的全部流程和各个环节，采取比对数据、查看记录、调阅档案、与上级部门业务对接等方式，全面自查存在的问题和薄弱环节。对查摆出的问题和瑕疵件进行汇总，理清重点问题、普遍性问题和反复发生的问题，分类制定工作台账，找准问题症结，对照活动要求，边查边改。

3、抓好业务培训，建成一批业务精、素质强的信访干部队伍。我们将按照“全面抓培训，重在打基础”的思路，实施精准的培训。县信访局将在4、5月份开始分批对一线人员进行业务培训，通过培训，各镇、街道办、各部门信访工作人员要懂操作、会查询，会熟练使用操作系统，以此带动整个信访系统和所有有权处理机关的工作人员规范办理信访业务。

4、加强督导检查，确保活动顺利推进。按照省市安排部署，我局已建立信访工作基础业务规范建设年活动领导干部联系点制度，每名局领导和每个科室联系几个镇和街道办进行指导、督查，及时发现问题，限期进行纠正，确保活动取得实效。从4月份开始县信访局将不定期地对全县信访工作基础业务规范建设年活动开展情况进行督导检查，督查情况将在全县通报，确保此项活动不走过程，扎实推进。

10.商业银行个人理财业务探讨 篇十

摘要：近年来我国商业银行个人理财业务出现井喷式发展，当前个人理财业务现状如何以及如何从产品收益和风险角度发展完善个人理财业务成为商业银行经营发展不可忽视的问题，因此，我们有必要对商业银行的个人理财业务进行分析探讨。

关键词：个人理财业务；.商业银行；.探讨

一.引言

随着我国经济的快速发展，人民生活水平与私人财富的不断提高和积累，使得投资理财逐渐成为人们主要的经济活动，尤其是大中城市的居民，这无疑为个人理财业务的发展奠定了基础。与此同时，我国金融业在近年来不断改革完善来应对金融市场激烈的竞争和满足市场的相应需求，发展个人理财业务不仅是我国金融机构一个新的利润增长点，而且提高了其竞争力。

从目前发展趋势来看，由于个人理财需求的不断增加，理财产品业务逐渐成为一些商业银行的主营业务，从产品收益和风险角度看理财产品倾向于复杂化。

二.文献综述

（一）个人理财业务定义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国外对成熟理财业务的定义为：商业银行根据客户信息和自身拥有的金融理财产品进行比较分析，得出客户自身的财务状况并结合客户需求，提供符合客户理财要求和计划的金融产品投资建议，并提供后续的一系列服务。国内对个人理财业务的定义有：罗洪霞（2002）认为根据客户进行划分，对于居民个人或家庭提供的理财业务称为“个人理财业务”。马赞军（2004）则认为个人理财业务是指商业银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。

在 2005 年 9 月，我国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中定义的商业银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

（二）理财需求相关研究

俞洁芳、何嗣江（2002）则运用消费者需求系统理论，根据需求产生和满足的流程，将需求划分为输入刺激、自我意识、需要和动机、购买目标、购买行为、实现需求、输出满足等几个步骤。黄昕平（2006）认为影响个人理财潜在需求向实际转化的因素有个人客户差别化的投资需求以及对自身财务状况的认识，满足个人客户理财需求的成本以及金融机构的经营战略、市场定位，针对我国实际情况将个人理财业务的潜在需求划分为投资需求、融资需求、结算需求、风险管理需求、资产保全及财务档案管理需求、资产转移支付需求、国际业务需求等7大类别。

三.我国个人理财业务现状

目前，我国的政策和法律要求我国金融机构不得为客户提供综合性的理财业务，只能进行分业经营，因此，商业银行不得提供证券、保险、期货等业务。同时，政策和法律也限制了金融机构的服务范围，各金融机构不得进行代客户理财等类似服务，而只能提供理财建议。因此，从我国整体状况看，我国的个人理财业务范围要小于国外，同时法律限制也较国外更为严格。我国商业银行在分业经营格局限制的背景下，应该与现行体制相结合，发展适合于我国国情的个人理财业务。

首先， 由于个人理财业务发展时间较短，居民对各种机构的理财产品运作模式不是很了解，存在信息不对称，因此居民通常受周围朋友、银行客户经理以及自己感觉影响而选择购买理财产品，并没有进行专业分析。

其次，客户在购买理财产品时倾向于周期在一年以内的短期理财产品。

最后，我国个人理财业务具有代替市场化利率的性质，这样为银行进行灵活融资提供了必要保证。同时也让个人有效规避通货膨胀跑赢存款利率的风险，防止货币资金贬值。

四.意见与建议

我国商业银行个人理财业务的发展对盘活社会闲散资金，推动中小企业发展，建立多层次立体化的金融市场有非常重要的作用和意义，但同时由于我国个人理财业务还处于初级阶段，又有很多的问题，因此本文结合我国现实状况给予以下建议和意见。

（一） 做好个人理财业务技术性研究

正是由于：第一，普通居民缺乏必要且专业的金融学知识，使得其很难选择最适合自己财务状况的理财方案；第二，专业理财分析人士可以通过专业金融知识和更科学的选择方法以及团队的头脑风暴，为广大普通客户提供专业帮助，使其能获得更大投资收益；第三，专业理财分析师拥有信息、技术设备、人力等多方面优势，可以比普通居民获得更多讯息；第四，随着理财业务的不断发展，个人委托专业人士进行理财已经成为一种趋势。所以，正是由于以上原因以及客户强烈的个人理财服务需求，需要专业机构进行个人理财业务研究并根据不同客户的理财需求制定个性化的个人理财服务。因此，银行或其他金融机构应根据客户的不同需求，提供不同的理财服务，为其制定个性化的理財方案。

（二）培养专业化的理财专家

由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具，因此，商业银行应对客户经理进行多方面的专业化培训，使其精通包括银行业务在内的全方面的金融业务，从而为客户提供更为专业化的服务。

（三）要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念

科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行系统的有计划的管理，从而达到规避风险获得收益的目的。如何进行更为科学的理财，一般从以下几方面入手：首先，在确保投资风险的情况下，尽可能的提高收益，通常通过储蓄或购买衍生金融产品（即各种理财产品、保险、期货等）等方法，获得收益。其次，如何在保证生活品质的前提下尽可能的减少不必要的生活支出，从而达到截流的目的。最后，提高个人以及整个家庭的收入从而提高生活质量，同时要有防范未来风险的储蓄保障。

（四）制定合理的个人理财业务发展战略，实现分步骤分阶段的发展，最终达到提升银行竞争力的目的

第一，目前我国商业银行的个人理财业务还是面向那些客户账户余额符合规定的特定客户提供专业个人理财业务咨询和服务，但是，由于客户较少而运用资源较多，因此银行还不能从此项服务中获得收益。所以，商业银行需要改变策略，采取由点及面，由大到小的思路，将服务对象从重点客户到一般客户发展，从而扩展的个人理财业务咨询范围，使银行可以获得更大效益；第二，由于多方面原因，我国的个人理财业务还处于初级阶段，与国外特别是欧美发达国家的个人理财业务还存在很大差距，因此我们在进行个人理财业务发展时不能一味盲目的学习国外，要根据自身发展情况和我国背景，制定合理的发展策略，进行分阶段、分步骤的逐项改革。因此，银行可以先培养专业化的理财顾问，然后为客户提供个性化的理财服务，最后再发展到进行独立的投资咨询服务和代客户理财。（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

参考文献

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[2]马赞军.对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J].商业研究，2003，14

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[5]殷孟波，贺向明.金融产品的个人需求及其市场细分[J].财经科学.2004.1

11.浅析商业银行个人理财业务 篇十一

个人理财业务是商业银行以个人客户为服务对象, 利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 运用各种理财工具, 以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合性的零售银行服务。个人理财业务是我国商业银行的新兴业务, 日益成为银行分散经营风险、拓展经营收益的途径。随着我国商业银行不断推新个人理财产品, 个人投资者也对理财产品表现出极大的热情, 由自主理财转变为委托理财是个人理财业务发展的必然趋势。一方面, 我国经济的快速发展带来国民财富的迅速积累, 人们越来越希望财富能够得到有效的管理, 这在客观上就要求有适宜的投资渠道、有适宜的理财产品来配置人们的财富。另一方面, 人民币的升值持续、通货膨胀的加剧和证券市场的动荡等都需要商业银行为个人投资者提供专业的理财产品和服务, 帮助他们配置好资产, 降低投资风险。

从今年上半年各主要商业银行累计发售的理财产品来看, 新募集资金约合人民币10692亿元, 占去年全年募集资金的148%, 特别是人民币银行理财产品呈现迅速增长的势头, 发行的期数已基本等同去年全年的总数, 募集金额更是达到去年总额的1.75倍。由此可见, 我国商业银行个人理财业务发展的十分迅速, 具有广阔的发展前景。

二、制约商业银行个人理财业务发展的因素

(一) 我国金融业分业经营管理模式的限制

我国的金融业实行分业经营的模式, 而西方商业银行普遍采用混业经营, 在越来越多的国外金融机构进入中国市场的情况下, 这势必限制了我国商业银行个人理财业务的发展。在全球金融业混业经营的趋势下, 国外的金融机构在体制上具有比较优势, 而且容易提供一站式的综合理财产品和服务。

(二) 理财产品创新和研发能力不足, 产品同质化

我国商业银行的理财产品的创新和研发能力不足是阻碍市场供给的主要因素。目前, 商业银行的理财产品大多集中于外汇理财产品、人民币理财产品和信用卡业务, 这些产品在设计上大同小异, 理财产品的功能大都雷同、缺乏个性化的特征, 这在一定程度上也导致了商业银行间的过度竞争。产品同质化严重, 这正说明理财产品的创新不足, 也说明理财产品的研发能力不足。

(三) 理财从业人员素质不高, 服务水平技术含量低

在个人投资者由自主理财逐渐向委托理财转变的过程中, 需要有高水准的理财规划师队伍, 虽然, 国内理财培训市场已经兴起, 但是培训水平参差不齐, 高质量的理财师很是缺少。理财服务应重个性化服务, 要根据客户的偏好、风险承受能力和资金情况, 向客户推荐合适的投资组合。但是, 商业银行在客户细分策略、营销技巧、专业理财知识、产品设计及人性化的服务方面还不够。

(四) 理财业务整体上缺乏严密规范的风险管理体系

个人理财业务是一项新型的银行业务, 存在着许多风险, 主要包括操作风险、市场风险、法律风险、客户关系风险和信用风险等。风险管理在个人理财业务发展中占据核心的位置, 外资银行往往把理财业务在资产负债表中单列, 并由专门的机构依照严密规范的风险管理体系进行管理。而我国有些商业银行在对个人理财业务却疏于风险管理甚至对其中的风险采取漠视的态度。

三、促进个人理财业务发展的对策

(一) 以体制转换为契机, 同时完善服务的技术条件

在全球金融业混业经营的趋势下, 我国商业银行应在现有的法律框架下, 鼓励银行业务的创新, 多方位准确地把握客户信息, 开展有针对性的服务, 提升客户的资产增值能力, 从而提高客户的满意度和忠诚度。同时, 还要完善网络基础设施建设、加快金融电子化系统的集成、建立和完善银行内部数据信息管理系统, 通过个性化服务, 以最大限度地满足客户的需求。

(二) 加快理财产品的创新, 为客户提供丰富的品种

理财产品的创新核心一是新颖, 二是有差异性和适用性, 三是产品要有一定的价值。银行在设计产品或服务时, 要充分体现本行的特色和优势, 在做好市场调研的基础上, 寻找市场发展的空间。同时, 银行提供的创新产品要有准确的市场定位, 要突出产品的个性和差异, 以最大限度满足不同客户群投资理财的需要。

(三) 加大专业理财队伍建设, 提高理财人员的综合素质

商业银行要加强对现有客户经理的培训, 按复合型金融人才的要求培训他们, 通过培训使客户经理成为既有金融专业知识、理财知识、又懂营销技巧、通晓客户心理的全能型人才。同时, 要规范个人理财师的职业道德和执业行为, 提高理财人员的综合素质。

(四) 加强理财业务的风险防范, 建立理财业务的绩效评价体系

我国个人理财业务的相关法律还不完善, 特别是在金融业混业经营的趋势下, 个人理财法规的出台和对个人理财的监管显得尤其重要。个人信用体系是个人理财风险防范的有效载体, 商业银行和相关政府部门要加强社会个人信息体系的建设。同时, 商业银行还要建立有效的责任约束机制, 完善对理财人员的行为规范和工作评定, 强化他们的义务和责任, 建立有效的绩效评价体系来激励理财人员的行为, 促进商业银行理财业务快速、健康地发展。

参考文献

[1]、李颖.个人理财业务发展的瓶颈和出路[J].金融广角, 2008 (8) .

12.个人外汇业务自查 篇十二

网银业务案件排查（业务自查）报告

按照省分行2010电子银行业务案件排查和业务检查总体部署要求，我行于2010年7月5日至7月20日，抽调了业务骨干32人，组成16个检查小组，按照银监局和省分行的检查要求，对辖内16个网点所属的249户客户的网银业务进行了排查。本次检查区间是对2010年1月1日至2010年5月31日发生的单笔金额在50万元（含）以上的个人网银业务及网银客户进行了逐笔、逐户排查、对2010年1月1日至2010年5月31日期间新增的个人网银客户进行了抽查，检查的主要内容：客户网银业务申请意愿的真实性、开户资料的真实性和有效性、柜台签约的一致性、E-TOKEN领取和使用的真实性的核查。此次自查采用了现场回访、电话核实和抽查传票档案等形式，共发现了5个问题，现已整改1个，剩余4个正在整改中。现将有关案件排查（业务自查）情况汇报如下：

一、基本情况

（一）检查工作部署

接到省分行2010网银业务案件排查和业务检查工作部署的通知后，我行分管行领导立即组织相关人员对文件进行了学习，提出了工作要求和时间安排，并成立了由分管行长为组长，个金部主任、风险经理及辖内16个营业网点的业务经理为成员的专项检查工作小组，分管行长要求检查小组要认真学习领会文件精神、严格按照省分行和银监局的检查要点，对我行2010年1月1日至2010年5月31日个人网银客户进行逐笔排查，对在此期间新增的个人网银客户按照每月、每个网点、1

每旬分别抽取一个样本的比例进行检查。

（二）检查结果综述

为了规范电子业务经营，防范风险，我行按照省分行《关于开展电

子银行业务案件排查与业务专项检查的通知》和银监局《关于开展网银业务风险排查的紧急通知》的相关要求，对我行电子银行业务进行了全面自查。

（1）柜台受理环节

通过抽查柜台申请资料，对开立个人网银的客户资料进行了检查，检查结果显示我行网银业务开户，客户填写的综合开户申请书基本上做到了勾填了相关要素，网银服务协议已加盖业务公章，5月1日前开立网银的客户签署了《中国银行股份有限公司网上银行个人服务协议》，在开立个人结算账户时严格把关，要求客户必须本人持有效证件才能开立个人银行结算账户及办理个人网银等相关业务；但本次检查中也发现了个别网点在操作上存在的一些问题，如：营业部开户时有2户客户未在协议书上签字确认、有1户协议书上漏盖公章；炳草岗支行有2户漏签署《中国银行股份有限公司网上银行个人服务协议》；临江路支行个别网银申请书中的电话号码客户写错存在硬改现象；南山支行有2户无身份证复印件。

（2）动态口令牌管理

动态口令牌管理纳入网点重要空白凭证管理，不存在操作柜员长期

保管客户E-TOKEN的情况，在领用、使用时都在重要空白凭证销号登记簿上进行了规范登记，作废动态口令牌按制度规定进行登记并纳入待销毁凭证管理，动态口令牌使用人与销号人严格分离，每日由尾箱监管人

进行帐实核对，每周由网点业务经理进行彻底清查，经核实帐实相符。

3、网银支付业务的管理

根据省分行下发的《2010年1-5月个人网银大额交易数据》清单，我行涉及个人网银大额交易客户41户，发生交易笔数97笔，涉及的交易金额2518万元，通过电话核实和翻阅传票，未发现异常情况，但红星街分理处、瓜子坪分理处、仁和分理处由于有个别客户开户后电话号码发生变更，造成与客户开户时留存的电话号码不一致，增加了我行核实相关资料的难度。

二、内控总体评价和主要问题

（一）内控总体评价

我行十分重视内部控制管理工作，把内控工作作为一项重要的工作

来抓，坚持业务发展与内控管理并举的经营策略，做到了思想认识到位，工作措施到位，组织体系健全，处罚整改措施到位，在规范操作程序、降低金融风险中起到了积极促进作用。

（二）主要问题

按照本次专项检查的检查方案，通过对个人网银业务相关环节的逐

一的检查，总的来看，各网点日常操作运行及业务管理均遵照网银业务的相关制度执行，执行情况较好。本次排查中发现的问题主要为一般性操作问题，如：（1）营业部开户时有2户客户未在协议书上签字确认、有1户协议书上漏盖公章；（2）炳草岗支行有2户漏签署《中国银行股份有限公司网上银行个人服务协议》；（3）临江路支行个别网银申请书中的电话号码客户写错存在硬改现象；（4）南山支行有2户无身份证复印件，（5）红星街分理处、瓜子坪分理处、仁和分理处客户电话号码不

一致等问题，没有发现可疑、异常情况或重大风险问题。

三、内控检查发现的具体问题

1、现状

我行共有个人网银客户3799户，截止2010年5月底，共发生网银

交易21148笔，涉及交易金额368万元；其中2010年1-5月共发生12305笔网银交易，涉及交易金额227万元；本次排查客户249户，涉及交易金额803万元。

2、检查结果

我行开办个人网银业务严格按照省分行相关文件要求执行，先核实

身份后办理业务，通过自查在我行开立的网银客户真实、有效，流程合规，未发现违规操作及可疑交易。

四、自我整改及下一步工作计划

（一）整改情况

针对本次自查发现的问题，要求各网点负责人要高度重视整改的情

况，对本次检查中发现的问题要逐条按照相关规定和要求认真落实整改，切忌流于形式。要认真分析问题产生的原因，切实落实整改工作，避免屡查屡犯的情况发生，我行也将加强检查监督，使问题得到彻底的整改。整改情况如下：检查出的5个问题，除营业部对漏盖公章的1户协议书进行整改外，其余的4个问题我部要求网点在8月15日省分行复查前整改完毕，我部也将持续跟踪整改情况，监督整改进度，使问题得到彻底的整改。

在今后的工作中，在本着“了解客户，了解客户业务”的基础上，我行将继续关注客户的大额资金交易情况，确保银行资金及客户资金的安全，保证每一笔合规、合法。

（二）、下一步工作计划

1、继续加强电子银行业务培训。由于IT蓝图上线，业务操作流程

及规章制度在不断的补充修改完善，我行将坚持抓好电子银行业务不间断的培训，强化柜员风险防范意识，彻底纠正那些“看似危害不大”、屡查屡犯的问题，形成严谨合规操作的良好风气和习惯。

2、加强对网银客户的回访，通过上门或电话了解客户网银的使用

情况，及时解决客户在使用过程中遇到的问题，同时建议客户开通短信余额变动提醒服务，及时对账，进一步提高案件防范能力。

3、加强电子银行业务检查监督，将电子银行业务的开户手续及操

作流程作为检查的重点，特别是加强电子银行反洗钱监督管理，对检查出的问题及时进行整改，确保电子银行业务手续齐全、操作符合制度要求。

4、加强对员工违规操作的处罚力度，促使全行上下自觉遵守规章

制度，严格按章办事，减少风险隐患，确保电子银行业务健康发展。

特此汇报

13.网络文化经营业务自查报告 篇十三

在办理网络文化经营许可证续期需要提供的申请材料中，有一项是网络文化经营业务自查报告。网络文化经营业务自查报告内容应包括:企业取得网络文化经营许可证（简称文网文）以来网络文化经营业务开展情况；今后三年经营业务发展规划。

网络文化经营业务自查报告怎么写？公司宝就给大家提供一个网络文化经营业务自查报告范文

网络文化经营业务自查报告应该按照拟申请业务进行逐项分析，应包括以下内容：

（一）行业背景分析；

（二）围绕此业务企业已开展和拟开展的工作介绍；

（三）盈利模式分析；

（四）公司发展战略及开展网络文化工作的主要策略及具体措施，从内容、技术、管理等三方面进行具体阐释。

网络文化经营业务自查报告写作要求:

一、企业基本状况及产品介绍(只要写产品部分)

二、分项报告：

按照拟申请业务进行逐项分析，应包括以下内容：

（一）行业背景分析；

（二）围绕此业务企业已开展和拟开展的工作介绍；

（三）盈利模式分析；

（四）公司发展战略及开展网络文化工作的主要策略及具体措施，从内容、技术、管理等三方面进行具体阐释。

（五）申报网络游戏虚拟货币发行企业，需包括网络游戏虚拟货币表现形式、发行范围、单位购买价格、终止服务时的退还方式、用户购买方式、用户权益保障措施、技术安全保障措施等内容；

（六）申报网络游戏虚拟货币交易企业需包括服务（平台）模式、用户购买方式、用户权益保障措施、用户账号与实名银行账户绑定情况、技术安全保障措施等内容；

注：业务发展报告内容应与申请表中所申请业务一致。

14.建立健全教师个人业务档案的手段 篇十四

教师与其他的职业是不同的, 作为“传道授业解惑”的最直接实行者, 其综合素质和业务能力将直接关系到学生的发展, 因此提高办学质量的关键在于加强教师管理, 为更好地掌握教师教学与科研信息, 规范教师档案材料的收集和管理工作, 建立健全教师个人业务档案也就显得意义非凡, 影响深远。教师个人业务档案是学校重要的信息资源, 对加强教师管理, 提高办学质量, 深化学校教学改革都起着重要的作用, 更为促进学校教学管理和师资队伍建设, 进一步规范教师档案材料的收集和管理工作, 更好地掌握教师教学与科研信息:

(一) 客观地、全面地记载教师在教学、科研中的工作成绩。综合的公正反映教师业务能力、学术水平和工作实绩, 为构建教师绩效化激励机制提供客观凭证。

(二) 促进教师间合理竞争, 激发教师工作积极性。以形成人人争先进, 个个练业务的安定团结、奋发向上的工作氛围。

(三) 为教师个人晋升, 申报职称提供量化标准。进而对教师业务考核和审查提供凭据, 为建立科学的教学学管管理理体体系系打打下下良良好好的的基基础础, , 以以方方便便领领导导决决策策, , 从从而而提提高高办办学学质质量量, , 深深化化教教学学改改革革。。

(四) 通过树立典型, 方便扩大学校宣传。一方面, 公示社会, 让社会各界充分了解学校运作情况, 扩大学校知名度。另一方面, 通过典型示范作用, 以点带面, 激励教师提高教学业务能力。

二、建立健全教师个人业务档案的手段

建立健全教师个人业务档案是提高教师业务能力的重要手段, 具有动态性强, 信息量大等特点, 更关键的是既丰富了人事档案的内容, 又弥补了人事档案程式化描述较多、记录单一的不足。教师介人业务档案是教师实际业务水平和工作能力以及履行岗位职责情况的体现, 全面记录着个人业务全面发展的轨迹, 展示了个人特点, 为教师激励体系的量化标准提供了翔实的数据, 是调动教师积极性的内在动力, 是取得良好工作的前提, 因此, 建立健全教师个人业务档案更应注重方式方法:

(一) 深入宣传, 全面动员。建立教师个人业务档案必须在全校教师中进行宣传, 从上到下全面动员, 首先领导干部重视, 可以将这项工作列入本年度工作计划之中, 并在年底考核完成情况。在全校教职工大会上宣传这项工作的重大意义, 教师个人业务档案信息将作为教师个人评职、评优、评名师、聘任等的唯一真实准确依据。让每位教师都能重视这项工作并且积极配合, 才能使这项工作顺利进行。

(二) 科学分类, 严格管理。建立教师个人业务档案体系, 应科学分类, 综合评价教师工作能力:主要由个人简历;职称、职务、学历、学位变动情况;教育工作材料 (任班主任情况证明、班主任工作成绩、荣誉) ;教学工作情况 (任课课表、评优课的通知、教案、荣誉证书, 公开课的安排表、教案、评议表、评价表) ;科研情况证明 (论文获奖证书、论文) ;指导青年教师情况材料;其他获奖证书复印件七个部分组成。建立健全严格的教师个人业务档案管理制度, 保证教师个人业务档案管理制度的权威性。

(三) 分部列系, 方便查询。教师个人业务档案完成之后, 由学校档案室统一归纳, 归档应按部或系排列, 一个部或系为一个编号依次类推, 首先根据教师所在部或系编号, 打印教师个人业务档案存档目录, 放在库房中以便于查询。档案盒背面应贴上标签, 要具备教师个人姓名、编码、盒号等要素, 标签描述要简练明了, 一目了然。

(四) 定时定点, 同步更新。教师个人的业务能力也是随着工作经验, 个人阅历不断变化而变化的, 教师这一职业群体的专业性质和发展状态有着其自己的特点。教师业务能力的提高也有一个内涵不断丰富和发展的过程, 因此, 在不同的时期, 从不同的角度, 对其内涵的界定也就各不相同。所以, 教师个人业务能力的评估也应阶段性进行, 以保持和教师个人能力的同步更新。可以以学期为单位, 对教师业务能力进行阶段性评估, 载入教师个人业务档案, 从而保证教师工作的积极性。

(五) 树立典型, 发扬广大。建立健全教师个人业务档案的目的, 归根结底是为了提高教学质量。我们应通过建立健全教师个人业务档案, 进行教师综合能力评价, 树立起模范典型, 充分发挥先进典型的激励、榜样和表率作用, 总结先进的教学经验, 在全校推广, 为提高教学质量打下坚实的基础。

应指导教师在教学实践中运用自主、合作、个性的教学方法, 针对教师不同的情况, 进行分层评价。不断激发, 鼓励教师, 将某些外在的强化要求转化为内在素质, 提高教师个人业务能力。这不仅是加强教师队伍建设的外在要求, 也是素质教育得以顺利进行的内在保证。

摘要：课堂教学是教师与学生协作的双边活动。如何提高学生综合素质, 教师个人业务能力的提高是先决条件。因此, 要通过建立健全教师个人业务档案, 加强促进教师业务能力的提升, 科学引导教师教学方式的转变。

关键词：建立健全,教师,个人,档案

参考文献

①李淑霞, 月英, 银海.当前高等学校教师业务档案管理的思考[J].内蒙古民族大学学报 (社会科学版) .2001, 04.