金融业务总监分析

金融业务总监分析（共12篇）

1.金融业务总监分析 篇一

职责：

(1)协助事业部总经理完成事业部分管工作;协助事业部总经理定期回访和维护所分管重点客户，积极开拓新客户，定期向事业部总经理提交市场分析报告、做好清欠清收工作;

(2)按照事业部发展规划，制订所分管部门工作计划;

(3)指导所分管部门经理完成事业部下达的各项任务考核指标;

(4)负责制订或修订所分管部门相关工作制度、工作流程;

(5)负责定期组织召开部门工作会议并将会议纪要及时上报事业部总经理;

(6)负责定期召开所分管客户的业务研讨交流会，向事业部总经理定期提交客户分析报告;

(7)协助事业部总经理定期回访和维护所分管重点客户，积极开拓新客户，定期向事业部总经理提交市场分析报告、做好清欠清收工作;

(8)负责协调跨部门业务协作的调度组织工作;

(9)负责分管客户报告四级审阅;

(10)负责指导部门经理完成事业部重要客户的业务咨询工作;参加企业标的现场应标工作;

任职资格：

(1)40岁左右，本科及以上学历，财税相关专业优先;

(2)具备中级会计师、税务师、注册会计师资质任意一个，在企业财务、审计部门或税务师事务所、会计师事务所等单位工作8年以上;

(3)有事务所管理经验、市场开拓、客户资源、专业著作优先;

(4)品行端正，具有吃苦耐劳、敬业精神。

2.金融业务总监分析 篇二

1 国外汽车金融服务模式分析

国外汽车金融服务模式主要有四种, 包括分期付款销售方式、融资租赁方式、再融资方式、信托租赁方式。分期付款模式是各国普遍采用的一种传统的融资方式, 即消费者在购买商品或者享受服务时, 一次性支付资金有困难, 可以采取首付款后, 其余价款分期付清的方式, 提前使用商品或者享受服务。汽车融资租赁销售模式, 是一种买卖与租赁相结合的方式, 也属于用金融服务的方式购买, 即消费者在首付款后, 在租赁期内不需要付完全车款, 而是把车款付到所购车辆租赁期满后的残余价值为止。这等于只付了租赁期内的折旧款, 之后消费者可以选择支付余款购买汽车主权, 也可以选择将车归还汽车金融公司, 汽车金融公司或继续按这种原则对外租赁、或投入二手市场出售。因此开展这种汽车金融服务业务, 对轿车消费的推动作用相当大。融资租赁方式和分期付款的汽车贷款相比, 具有一定的优势, 具体体现在:对于承租人 (消费者) 来说, “先租后买”方式比较灵活。在租赁期满后, 承租人享有选择权, 决定是否购买所租汽车。再融资是指合同持有人通过受让汽车分期付款零售合同的合同债权, 与作为债务人的消费者重新安排分期付款协议的内容, 从而实现对消费者提供融资, 它是在汽车金融服务机构以分期付款方式为消费者提供金融服务之后的第二次融资。信托租赁是信托公司采取的一种特有的融资方式, 就汽车金融服务而言, 信托公司为实现其财产信托职能, 可以通过适当的合同安排, 为汽车制造商、汽车经销商以及最终消费者提供融资服务。

2 我国汽车金融服务业务模式分析

我国的汽车金融业务的操作方式主要有四种, 包括以银行、经销商、非银行金融机构、汽车金融公司为主体的四种模式。银行主体模式是指银行直接面对客户, 在对客户信用进行评定后, 银行与客户签订信贷协议, 客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在这种模式中, 银行是中心, 银行指定律师行出具客户的资信报告, 银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险, 银行指定经销商销售车辆。经销商主体模式指借款人到银行特约汽车经销商处选购汽车, 提交有关贷款申请资料, 并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后, 签订借款合同、担保合同, 并办理公证、保险手续。也就是消费者向经销商申请贷款并由经销商将整套信用资料提供给银行转让贷款。银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折, 采取批量处理的方式。非银行金融机构主体模式指该机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作, 向购买者提供分期付款, 这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节十分清楚, 能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款, 甚至可以将汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损便于对个人购车者提供更多的延伸服务和增值服务。目前我国起步中的汽车金融公司暂时对车市大局产生不了多大影响, 但无疑有明显促进作用, 尤其是汽车金融公司还可以对汽车销售商给予较大的支持。

3 中外汽车金融服务业务模式比较经验借鉴

国内汽车金融服务还处于起步阶段, 商业银行是我国汽车金融服务的主体, 在我国己经积累了足够的分期付款的消费信贷经验, 所以分期付款的销售模式更适合在我国开展;由于我国金融市场发展的不规范, 再融资模式无法在我国开展;我国在汽车残值评估方面没有足够的经验, 还没有形成一套科学的评估体系, 导致融资租赁模式也无法在我国开展;我国信托法律的不完善, 信托公司发展的不规范也使得信托租赁模式难以开展。所以, 目前中国汽车市场的金融服务品种主要是分期付款的汽车消费信贷, 很少涉及到融资租赁方式和汽车销售融资公司的再融资方式及其他方式。从国外经验看, 汽车金融业是可实现范围经济的产业, 注重从不同客户的不同需要出发, 提供多种产品以满足其需要。汽车金融除了为用户提供消费信贷服务, 还有融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品。

4 发展我国汽车金融服务的对策建议

4.1 合作开展汽车金融业务

建立以汽车金融公司为主导, 商业银行、汽车企业集团财务公司、租赁公司和保险公司等金融机构为补充的汽车金融机构体系, 应当是建立完善汽车金融体系的最终目标, 比较理想的方式应该是汽车金融公司和商业银行等金融机构在竞争的同时探索通过合理分工建立广泛的合作关系。

从实际状况来看, 最可行的是加强专业汽车金融机构和商业银行的外部合作, 即汽车金融公司自行向消费者提供汽车信贷, 银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互代理为内容的各项业务, 这样当汽车金融公司业务做大后, 势必造成资金回笼滞期问题, 这时汽车金融公司以及汽车制造商进一步做大时就向银行融资, 这样银行达到了发放贷款的目的, 汽车金融公司达到了销售汽车的目的。

4.2 加大汽车金融产品创新力度

随着汽车金融服务的专业化, 今后汽车消费者将不只是得到购车贷款, 还能享受与汽车消费有关的一系列金融服务。客户对于贷款期限、首付比例、还款方式等都可以自由选择。同时, 将一系列汽车美容、保养、维修等终身服务固定在产品上。专业的汽车金融服务机构在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其它金融服务, 包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务;对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务;为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。它不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程, 而且延伸到汽车消费及相关领域。

摘要：我国汽车产业近几年取得了快速的发展, 但我国汽车金融服务业的发展现状不容乐观, 主要表现在我国汽车金融服务模式单一。通过中外汽车金融服务业务模式的比较, 探讨国外成熟模式对我国新兴的汽车金融服务的借鉴作用。

关键词：汽车金融服务,业务模式,金融创新

参考文献

[1]王再祥.汽车金融[M].北京:中国金融出版社, 2004, (2) .

[2]中国统计年鉴 (1995-2005) [M].北京:中国统计出版社.

3.金融管理中的效率与业务管理分析 篇三

关键词：金融管理效率；业务管理分析；邮政储蓄；案例研究

金融行业是计算机应用的龙头行业，其技术和应用水平在行业内都处于领先地位。到目前为此，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分，因此IT运维工作的重要性就显得非常重要。提高金融管理中的效率与业务管理是互相联系的，分析邮政储蓄相关案例发现，金融信息系统的运维管理不仅仅是网络方面的管理需求，更多的是业务服务方面的需求，即是需要全方面的IT运营制度的确立和完善，以提高信息系统的运转效率，为金融业务持续运行提供保障。

一、邮政金融业务的形势背景及金融管理中的效率与业务管理现状

（一）邮政金融业务的形势背景

中国邮政金融业务自1986年恢复开办以来得到了长足的发展。但是随着邮政金融业务的发展，一些过去没有暴露出来的问题和矛盾逐渐突出。现行邮政储蓄机构吸收储蓄存款再转存中央银行、获取高额转存款利息（目前邮政储蓄的转存款利率为4.131％，而在中央银行连续降低利率之后，金融机构的存款准备金利率已降为1.89％，两者相差近2.24个百分点）的做法，使邮政储蓄享受了“超国民待遇”，在一定程度上导致了不公平竞争，并引发了一些基层机构的违规操作；邮储与邮政搅在一起，为邮政提供隐性巨额补贴，不仅不利于邮政业务的核算，也不利于邮政部门职工专注于主业，延滞了邮政部门自身的结构调整。事实上，由于邮政储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的部门，很多基层机构都将之作为“吃饭业务”大力发展，而邮政原有的业务能力相对削弱；因邮政储蓄未纳入金融监管体系，有关监管部门对基层邮储机构的违规行为难以监管。

（二）金融管理中的效率与业务管理现状

当前，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分。我国的金融机构目前存在的主要问题不仅仅是庞大的IT资源管理问题，更多是是数据中心管理问题，相比国外先进的大型数据中心，我国金融机构的运维管理水平不高，维护技术力量薄弱，整体上自动化和流程化水平较低，同时生产运行的安全性、稳定性和高效性有待进一步提高。因此反映出的现状就是我国金融行业IT建设水平整体偏技术性，但许多系统和业务流程是信息部门针对业务部的要求而定制的，业务子系统之间的耦合性、相关性和整体性方面存在一些问题。也就是最大的问题是重开发、重建设，轻管理，轻规划。

二、邮政储蓄与金融管理中的效率与业务管理改进措施

（一）信息部门的服务效率是提高业务管理效率的基础

邮政储蓄的业务开展是以信息化服务为基础。在IT服务管理已经成为热门的时代，各大银行和金融机构更应注重调研，科学评估自身的资源和条件，运用先进的理念标尺，选择合理ITSM实施工具，进行规划布局，为打造其优良的IT服务流程和提供高效的IT服务而大胆实践。通过报表统计，系统运行情况分析等反馈可以实时查看系统运行状况，和受理业务部门IT请求数量和最终处理结果。这确保了金融机构每个岗位的职责和服务相挂勾，提高了工作的考核度和量化效能作用。因此金融机构也将注重对优质技术人员的培养，通过信息部门的服务流程和规范，为技术人员提高了稳定的运维环境，有助于信息部门为业务部门和最终用户提供优质的产品和服务。IT服务管理同样为金融机构节约成本，提升信息部门服务效率提供了解决办法。通过对IT服务价值的量化，即对流程化运作中的工作量以及每个岗位所完成服务量的量化，可以实现提升技术人员工作效率，提供更加优质的服务，从而有助于信息部门由传统的资源管理方式向随需应变的业务管理方式转变。

（二）完整的方案和运维实施办法是必要的

信息化服务的质量决定服务质量。以维护客户业务系统以及建立IT服务流程管理制度为宗旨的ITSM就成为最行之有效的办法。通过ITSM的解决方案可以彻底改变我们金融业的信息系统管理问题，通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案，为信息部门能更好地服务于业务部门提供了工具，也可以切实优化金融机构的IT管理质量和效率。对于金融行业来说，主要是三方面要素：建立建全标准流程监控IT服务的运行状况；高素质的技术人员对其服务负责；技术人员的高水平确保信息部门提供服务的优质高效。这三大关键性成为ITSM解决金融行业运维管理问题的重要法宝和利器。在ITSM框架范围内，服务就是最高宗旨，因此信息部门的首要职责就是通过建立完善的IT服务流程，为业务部门以及用户提供全方位的业务服务。简单来说，就是要求信息部门以服务中心、以流程为基础、以客户满意为工作的全部重心所在。通过ITSM管理方法，让金融机构的IT资源发挥最大交通，并帮助IT部门由成本中心向价值中心转变。

（三）效率意识要真正融入其日常运维管理工作

效率意识是效率提升的关键。金融管理中的效率与业务管理需要效率意识加以支持。目前我国的IT运维厂商很多都能解决网络运维层次的问题，但上升到运维流程方面的并不多。金融管理中的效率与业务管理分析需要综合考量，特别是在邮政储蓄服务相关基础设施比较落后的情况下，尤其如此。按照ITSM标准方案去执行它的流程，能保证IT流程不仅仅企业的一项管理措施，而是真正融入其日常运维管理工作，成为金融机构信息部门日常执行的内容。金融机构需要按照既定信息化规划对管理系统进行持续改进和优化，只有确保IT运维流程能真正符合自身机构的系统状况，不断改进优化，才能形成最适合金融机构可持续发展的流程化系统。

四、结束语

通过对金融管理中的效率与业务管理分析来看，当前邮政储蓄亟需进行改革创新，实现效率的提升。

参考文献：

［1］常冬梅.我国金融租赁现状分析[J].中国科技信息,2007,(2).

4.业务总监的岗位职责 篇四

1、根据公司发展战略，负责公司旗下智慧农业产业链项目或其他相关项目的营销策划与业务拓展，组织开展市场营销与推广活动，带领团队完成公司营销目标和经营指标，为团队总目标负责。

2、参与公司重大项目研讨和决策过程，并为公司战略性营销项目提供可行性建议;

3、负责相关业务合作渠道的开发、维护，并推进合作成交;

4、完成市场部团队人员组建、日常管理和考核，向市场副总汇报工作。

任职资格：

1、正直诚信，年龄不限，性别不限，专业不限;

2、有C端用户市场开发实战经验，熟悉会销流程及会销成交方法，具有优秀的口头表达能力及沟通能力;

3、有独立的营销策划能力，能提供准确的营销策略、营销方法，及策划业务开展中的相关营销工具;

5.金融业务总监分析 篇五

一、物流金融的典型业务模式

(一) 仓单质押融资业务

仓单质押融资业务是指申请人将其完全拥有所有权的货物存放在银行指定物流公司, 并以物流公司出具的仓单在银行进行质押, 作为融资担保, 银行依据质押仓单向申请人提供的用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。

(二) 存货质押融资业务

存货质押融资业务是指需要融资的企业 (即借方) , 将其拥有的存货作为质物, 向资金提供企业 (即贷方) 出质, 同时将质物转交给具有合法保管存户资格的物流企业 (中介方) 进行保管, 以获得贷方贷款的业务活动, 是物流企业参与下的动产质押业务。

(三) 应收账款融资业务

应收账款融资是指以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为, 能够满足借款人因应收账款占用造成短期流动资金不足的融资需求, 优化客户财务报表。银行的贷款额一般为应收账款面值的50%-90%, 企业将应收账款抵押给银行后一般不通知相关的客户。

二、物流金融的发展现状

(一) 物流金融在我国的发展

近年来, 物流金融在中国有了比较迅速的发展。一方面, 它加速了供应链贸易流转, 提高了企业的经济效益;另一方面, 有效的金融安排大大降低了企业物流成本。物流公司利用在货运代理与货物监管方面的优势为银行融资建立了强有力的防火墙, 实现客户、物流企业与银行的共赢。在中国物流金融服务的推动者主要是第三方物流公司, 物流金融作为一种较新的金融及物流创新服务产品, 目前市场处于加速上升状态, 也成为国内银行扩展新业务的趋势。

(二) 物流金融发展存在的问题

由于物流金融服务在中国发展的历史时间不长, 还没有制定相对科学、合理、统一的作业规范, 物流企业和银行没有统一标准可以参照。银行没有专门针对物流金融信贷业务的操作规范, 还是运用一般信贷操作流程规则来办理物流金融信贷业务, 致使物流金融信贷业务手续异常繁琐, 效率低下。同时物流金融方面人才缺乏, 国家的政策法律也不够健全。

三、商业银行发展物流金融的SWOT分析

(一) 商业银行发展物流金融的优势分析

商业银行作为资金流动的枢纽, 在同物流企业建立长期稳定业务关系的同时, 还可以提供延伸服务, 拓展与物流企业相联系的上下游优质企业, 使得生产企业、物流企业、零售商或最终消费者的资金流在银行体系内部实现良性循环, 得到理想的投资收益。商业银行还可以利用本身的优势, 继续扩大服务面, 开发新客户, 培育优质客户。同时, 商业银行也能通过简便快捷的收付款服务, 为物流客户解决付款信息和销售资金速到账等问题。

(二) 商业银行发展物流金融的劣势分析

商业银行的物流金融业务目前还缺乏相应制度规范, 没有制定相对统一的物流金融业务流程、合同条款规范和相应的操作标准。由于与物流企业在业务上分歧大, 难以对业务涉及的担保品进行有效的保管和监控。专业人才储备不足, 难以提供物流金融系统化的产品设计, 继续将业务扩大。同时, 商业银行信息化管理水平低于, 使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。组织机构的不完善, 缺乏合适的考核机制与内部激励机制使商业银行开展物流金融业务的范围较为狭窄。

(三) 商业银行发展物流金融的机遇分析

改革开放以后, 社会经济的快速发展为中国物流业的发展提供了前所未有的机遇, 国家对一些基础设施建设的信贷投放基本处于敞口状态, 作为物流业命门的交通运输行业, 一直是商业银行重点支持的对象, 成为各家商业银行竞相争夺的优质客户。机遇促进了物流金融的发展, 物流金融的发展为商业银行完善现代结算支付工具, 增加中间业务收入创造了机会。物流与金融的结合, 产生了许多跨行业的服务产品, 相应地也出现了对金融衍生品的需求。物流企业在运营过程中会产生大量稳定的现金流, 商业银行可以利用自身特有的创造存款货币的优势, 为物流企业提供高效的理财服务, 从而获得客观收入。

(四) 商业银行发展物流金融的挑战分析

现代物流是人类社会全部经济活动的连接纽带, 同时物流水平的高低也决定着企业的生存。然而目前物流业供需不平衡的结构性矛盾依然存在, 粗放经营的格局尚未根本改观, 并且物流行业的法律法规不完善, 经营中不规范操作的现象仍很严重, 因此商业银行难以找到经营可信赖, 信誉有保证的物流企业合作。同时, 金融机构本身就存在道德风险和信息不对称风险, 金融衍生工具发展迟缓等也阻碍了物流金融的发展。在这样的条件下, 发展物流金融面临着将物流企业与银行、生产商等外部企业的资源整合起来, 使得物流、资金流、信息流在物流金融构建起来网络结构中得到充分的流动的巨大挑战。

四、商业银行发展物流金融的建议

(一) 提高物流金融业务的操作能力

物流金融业务对我国银行来说还是一项相对较新的业务, 因此, 在了解物流金融业务知识的基础之上, 加强对员工的培训, 提高员工的业务操作能力, 招聘具有专业知识的业务人员来带动业务的发展是很重要的。同时可以采用先进的管理信息系统来提高员工工作效率和服务水平。最后, 建立专门业务的法律顾问, 对于可能出现的纠纷, 制定相应的处理程序和方法。

(二) 建立共享性信息化系统

建立共享性信息化系统, 可以使整个贷款过程所涉及的物流与资金流的周转透明化, 使银行能够随时得知商品流转与资金回收的现有状况, 更好地把握风险。但现阶段我国商业银行在物流金融业务上的信息化管理水平还很落后, 缺乏跨行业、跨地区的信息共享系统和机制, 这使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。所以商业银行想要更好的发展物流金融, 就需要建立完善的信息化系统, 加强银行与物流企业的信息沟通。

(三) 提高风险控制水平

目前我国的商业银行对物流金融业务的风险度量缺乏科学的方法, 主要凭经验确定利率、质押率、贷款期限和平仓率等重要指标。这使得银行难以对业务的过程风险进行有效的预警和控制, 也缺乏违约后风险的规避机制。因此建立起完整的风险控制系统, 提高自身的风险控制水平对银行来说尤为重要。商业银行应对确认质押的担保品进行产权认定, 同时应对借款企业进行全方位信用认证, 最后对物流企业建立起质押商品的信息收集和反馈体系, 才能使得自己充分掌握商品的市场价值和销售情况变化规律, 有效地进行质押货物价值和销售状况的实时追踪与评估, 避免自身的业务损失。

参考文献

[1]邹小芃.国内物流金融研究综述[J].商业经济研究, 2006 (36) .

[2]唐少艺.物流金融实务研究[J].中国物流与采购, 2005 (2) .

[3]何燕.金融机构发展物流金融所面临的困难与对策分析[J].物流平台, 2007 (9) .

[4]姚莉.浅谈物流金融与多方共赢[J].华北金融, 2006 (7) .

[5]孙颖.浅析物流金融风险[J].金融教学与研究, 2007 (3) .

[6]周阳, 邓金娥:银行从事物流金融逞作模式初探[J].物流科技, 2005 (5) .

6.金融业务总监分析 篇六

关键词：金融公证业务；防范风险；积极作用

金融风险在国民经济整体运行过程中有着重要的地位，已经成为阻碍经济稳步运行的首要因素，针对金融风险的影响，金融行业需要对自身业务进行总结，了解影响金融风险的各种要素，明确金融公证制度在实践中的作用，推进金融公证工作，发挥公证在金融行业的作用，有效预防金融风险。

一、金融风险的类型

近年来在经济体系的驱动下，金融风险类型趋于多样性，主要表现为以下几个类型。

1.信用风险

所谓的信用风险指的是欠款人无法按照合同在一定时间内偿还欠款。近年来各大银行的资产信贷量逐渐减少，不良贷款的数量逐渐增多。不良贷款指的是部分不符合贷款要求的项目或得审批认可，导致最终无法偿还欠款。现有的银行不良贷款总的概率占全部贷款数量的20%左右，部分银行的不良贷款金额超过正常贷款，增加信用风险的存在率。

2.流动风险

流动风险指的是没有足够的现款清偿债务和保证客户提取存款，导致银行的信誉受到损失，进而形成风险。为了减少流动风险，国家必须在原有的经济发展基础上，逐漸注入新的资金，维持银行资产的收支平衡。如果不良信贷量越来越多，所有用户都提款，则会导致不良信贷量超过预存基金，甚至会导致破产[1].

3.财务风险

所谓财务管理风险指的是银行出现资金严重不足和经营利润盈亏差距大的情况。当前银行的资本利用率仅为5%左右，已经是最低标准。如果财务风险逐渐加大，会造成资金比例失调，银行虚盈实亏的情况，导致银行抵抗风险的能力逐渐降低。

4.市场风险

在市场经济的发展背景下，市场风险的比例也越来越大。该风险指的是由于市场经济管理体制不健全导致金融风险管理秩序混乱的各种风险。市场风险不仅对金融行业有一定的影响，对其他支柱产业也有一定的影响。在市场经济的影响下，由于多种外界因素的干扰，导致，增添了很多管理程序，程序操作失误进而引发多种金融风险。

二、金融公证在防范风险中的积极作用

针对金融风险对各行各业的消极影响，需要采取多种应对措施，增强金融风险的监管力度，按照比例进行管理，保留原有的信贷规模体系，实行分业管理。以下将对金融公证对防范金融风险的积极作用进行分析。

1.具有预防的作用

所谓金融公证指的是银行或者其他金融机构放出的款项有公证机构的公证，符合市场经济和法律法规的相关要求。公证员需要灵活掌握相关公证知识，按照公证办证规范的要求审查信贷合同是否真实、合法，如果有超过法律允许范围内，或者严重的违规操作的情况需要及时向金融机构建议停止相关业务的操作。对存在异议的项目需要进行详细的核实，在调查过程中减少影响因素的消极作用，防止金融风险的发生。如果审核项目存在一定的风险性，则需要对风险因素进行分析，利用多方式减少风险。同时需要给予当事人一定的警戒，认识到金融风险对自身和社会的消极影响，避免同类事件再次出现[2]。

2.具有可申请强制执行的作用

金融风险涉及到各行各业，债权能否实现是关键，在金融公证中债权文书的公证业务较多。公证员在办理公证过程中需要告知当事人相关权利义务，最重要的是在规定时间内应偿还的债务，必须严格履行合同的相关事项。如果合同到期，当事人没有严格履行合同约定的义务，金融机构可依据公证处办理的赋予强制执行效力的债权文书公证，凭执行证书，直接向法院申请强制执行。

3.具有保证双方利益的作用

在金融公证业务中有双方共同利益，既要保证金融机构的利益，又要保证金融事务相对人的利益，公证工作实际上是保证双方共同的经济利益，体现了双方利益的统一。在公证过程中出现抵押方和欠款方不是同一个单位，没有经济和政治上的往来，但是欠款方的负责人竟然作为抵押方的委托人同意项目的进行，抵押方受到委托书时比合同签订时间晚了一个月，公证处对该业务进行调查分析，认为该公证内容不符合常规要求，对贷款业务不给予审批，减少经济损失。

4.具有促进市场经济稳步运行的作用

金融风险已经成为当前金融发展的重要障碍，对社会经济的发展有一定的消极影响。由于当前金融体系比较脆弱，金融公证业务起到促进市场平稳运行的作用。从当前市场经济的总体发展趋势来看，部门企业由于经济效益低，没有能力偿还相应的债务，导致市场经济运转困难的现象很多。部分借款人有意拖欠银行贷款，甚至借用在企业转型发展逃过银行债务，导致金融管理体系受损，相关管理制度存在漏洞。对资金财产进行公证，通过适当的方式介入核实，确认信息的真实性和可靠性，在防范多种金融风险过程中占有重要的地位，发挥积极调解的作用，保证信息系统的独立性，已经逐渐成为系统化监督体系的重要组成部分[3]。公证机构通过对金融事务的公证，核实相关事项，预防金融风险，从而促进市场经济稳步运行。

三、结束语

针对当前金融风险对经济发展的影响，为了保证管理体系和防范制度的完善性，需要将金融公证业务落实到实践中。在法律允许的范围内对各项业务进行核实，最大限度减少经济损失。公证机构除了为信贷合同提供相应的法律保障，提供建立完善的金融风险补救措施的服务，加强和其他金融机构的合作，深化金融机构内部管理体系。推动金融信贷制度的可赋予强制执行效力的债权文书公证，减少金融机构的成本，将金融风险降到最低。

参考文献：

[1]李翀.论我国的资产泡沫与金融风险[J].福建论丛·社会科学版，2012（12）：90-93.

[2]赵志恒，孙秀梅.我国金融风险成因探析[J].商业时代·学术评论，2013（13）：200-203.

7.业务总监工作总结怎么写 篇七

1、学习方面

本年度我能够通过新闻、报纸、网络、书籍等各种途径来了解国内外房地产发展趋势以及政府对于黄河金三角区域发展的态势和支持，特别关注空港发展的一切利好消息;通过每月两次的会议来认真学习公司对业务系统的一切利好政策，以及项目、销售、薪酬等方面的政策和制度;通过和不同客户以及现场签约手的沟通，及时认真汇集客户提出的各种疑难问题，和公司各专业人士反映和了解，减少客户因有问题不能解决而影响成交的机率。

2、思想方面

xxxx年工作的每一天，处理任何问题，我始终要求自己一个出发点不能改变——我是鼎元人。任何人包括自己的利益不能凌驾于公司利益之上。解决一切问题的前提是：有利于公司利益，有利于企业发展。

3、工作纪律

工作当中我对于自己的要求是：一切从自身做起。工作的原则性不能改变，根据公司出台的《拓展总监管理制度》严格要求自己。

4、管理和服务

作为一名业务总监，工作的中心是制度化的管理和人性化的服务。每月在各市场组织各类培训以及和业务员单独面谈等各种方式来传达空港发展的利好消息，公司的利好政策以及薪酬制度，项目销售情况等。通过学习来提高本辖区团队素质，通过沟通来解决业务员的心态问题，增强信心。出现挣单、抢单等现象，我第一时间去解决，解决的原则是公平，公正，维护每个业务员的切身利益，精心打造和谐、健康的团队。

5、业绩方面

本年度圆满完成了公司下达的各项目标和任务，市场完成任务率达95%，保底任务完成率达100%，超额110%，团队新增人员200余人，有效业务员达75%，新增业务主管20余人。

本年度工作存在的问题：

1、市场发展不均衡。

2、个别市场专职人员为了私人利益，压制团队发展，影响了核心力量培养。

3、由于市场之间以及市场内部不正当竞争，造成市场死单率明显上升。

4、深层次挖掘业务员力度不够。

8.金融业务总监分析 篇八

及案例分析

供应链金融的传统模式是将高信用评级企业的信用分享给上下游中小企业。而现今，供应链金融已迈入3.0时代，新时代下的新运营模式则是在产业升级和技术驱动下的基于数据的授信模式。云计算、大数据、物联网以及区块链等技术的发展和深度应用都将支持到供应链金融的进一步发展，使其可以继续提升风控能力，并降低业务成本。

供应链金融领域 “风口”频现

目前，中国的供应链金融产业仍处在朝阳期，行业标准尚未健全，行业内的竞争者类型多样，同时还有很多潜在竞争者在场外关注，等待入场时机。产业资本和金融资本之所以涌入供应链金融领域，除去供应链金融本身有很强的资本亲和性外，政府政策的号召和支持起到了极为关键的作用。

国务院“部署进一步缓解小微企业融资难融资贵”的政策对供应链金融发展无疑又是一大利好。但是除牢牢抓住机遇之外，布局供应链金融的企业也必须以正确的方式来享受利好政策，因为国家决不允许供应链金融泡沫出现，“积极稳妥”是我国推动供应链金融发展的基本要求。

供应链金融发展的进阶过程

供应链金融的运作模式从肇端至今共经历经了三个阶段，现已迈入3.0时代。第一阶段是传统的银行+核心企业模式；第二阶段是通过技术手段对接供应链中的各个参与者；第三阶段则是通过互联网等技术的深度介入打造一个综合的大服务平台。

参与方增加带来市场扩容

随着供应链金融模式的创新，相比于传统的“商业银行+核心企业”模式，参与方不断增加，使整个供应链金融市场随之得到扩充。首先，产业互联网化、信息化发展使数据开始成为供应链金融业务开展的核心，且数据来源更加广泛，除核心企业外，物流公司、电商平台、ERP厂商等都成为数据方；其次，融资渠道更加多元化，除商业银行之外，融资租赁公司、商业保理公司、小贷公司、担保公司以及P2P平台等都参与进来，共同拓展供应链金融的融资渠道；再次，供应链金融从围绕一个核心企业发展到一个完整的产业生态圈，市场扩容和信息化发展使企业之间的联系更加紧密，共同创造新的商机。

金融科技助力供应链金融放大盈利空间

当前我国互联网、大数据等技术的快速发展和广泛应用，给供应链金融带来了前所未有的发展机遇，并助力供应链金融放大盈利空间。

● 首先，创新模式的供应链金融业务具有灵活性，使得收入模式更加多样化。例如：商业银行通过现金管理等中间业务获取增值服务收入； B2B电商平台通过集中采购价差和交易费用等获取收入； ERP厂商通过技术服务费、数据服务费等获取收入；物流公司通过仓储物流、动产监管、价值评估等获取收入。

● 同时，金融科技帮助压缩供应链金融业务成本。在运营中，可以通过全程电子化批量交易来降低运营成本；在风控环节，可以利用大数据来分析企业的主体信息、贸易信息、融资信息等，通过信用画像和决策算法来降低信息不对称造成的风险溢价；在营销环节中，通过核心企业来批量获取中小企业客户，交叉营销，从而降低营销成本。大体上看，通过创新供应链金融服务小微企业贷款业务的综合成本可从18%降低到13-14%，成本降低1/3左右。

创新的供应链金融风控升级

虽然供应链金融可以通过紧密的合作关系解决各个环节的资金问题，较大程度上缩短现

金流量周期并降低企业运营成本，但在部分环节中也伴随着一定的风险。供应链金融风险的成因可以划分为外生风险因素、内生风险因素以及主体风险因素三类，三种风险因素共同决定融资金额、融资周期以及融资费率的决策。

在创新模式下，供应链金融的风险管理有了新的要点：

1.全面深入的理解行业，包括行业格局、政策、风险因素等；

2.大数据的应用，例如历史交易数据和外部数据的挖掘、数据的动态监控等；

3.线上、线下相结合；

4.利用增信手段进行风险控制，如担保、无限连带责任、风险保证金、承诺回购、购买保险等。

典型商业模式及案例分析

供应链金融主要商业模式有五种：银行主导的供应链金融；物流公司主导的供应链金融；电商主导的供应链金融；P2P主导的供应链金融；以及第三方服务平台主导的供应链金融。

1.传统模式：银行+核心企业模式

国内商业银行为企业提供的供应链金融产品和服务包括存货融资、预付款融资以及应收账款融资等类型。

※ 案例：平安银行

平安银行是国内首家倡导供应链金融的商业银行，其于2014年7月推出“橙e”平台，定位“搭建线上供应链综合服务平台”，并与与海尔、东方电子支付、维天运通、金蝶软件等十二家企业集团组成战略合作伙伴。至此平安银行实现了供应链金融业务由“线到面”的拓展。平安银行线上供应链金融业务包括预付线上融资、存货线上融资、线上反向保理、电子仓单质押线上融资、核心企业协同、增值信息、公司金卫士等。平安银行借助“橙e网”，通过全新构建的小企业金融服务平台，实现与产业链核心企业ERP、第三方信息平台及电商等第三方交易平台的合作，集成银行对小微企业授信所需的“资金流、物流、信息流”等关键性信息。

产品特点与优势

● 协同效用：通过将供应链相关各方互相连接，实现商流、物流、资金流、信息流的交互式在线运转，最大限度地发挥各方的协同效用，提高供应链运转效率和竞争力。

● 供应链信息的实时共享：提供了供应链信息实时共享的渠道，有效提高了供应链各方的决策速度，提升供应链的整体融资能力，同时银行也可以向核心企业共享经授权的下游经销商融资额度、库存以及销售数据，并提供时点与阶段数据分析，为核心企业的供应链管理提供第一手信息服务，提高供应链的协同管理有效性和控制能力。

● 以供应链融资切入全链条、全流程的供应链金融全面服务：相较传统服务，“线上供应链金融”由于实现银行与“1+N”供应链成员企业、物流企业的互联互通、信息共享、流程衔

接，与核心企业供应链协同管理的目标高度契合，使得依托核心企业“1”向上下游企业“N”批量的、一体化的融资和支付结算服务更具管理的系统性、操控性和规模经济性，从而迎来供应链金融服务的更大发展；另一方面，“线上供应链金融”还可以为企业建立押品资源库，通过合格押品之间的自由转换实现单个企业在不同融资产品之间的自由转换，进而实现单个企业在不同生产经营阶段的全流程融资。

2.物流公司模式

商业银行对物流公司的业务规模和经营能力进行评估，对资质较好的物流公司直接进行授信，由物流公司直接负责贷款运营和风险管理。物流公司在货物的验收、评估和监管方面具有明显优势，降低商业银行的贷款风险。

案例：怡亚通

怡亚通与各大商业银行合作，通过互联网化、大数据化运营模式，打造一站式供应链金融整合服务平台，全力满足客户多元化的金融服务需求，特别是为百万小微终端零售客户提供可持续化、批量化的O2O金融服务以及个人消费金融服务。

3.电商模式

对于电商主导的供应链金融，真实的交易数据是最核心的部分。此种模式具有以下三个优势：

● 电商平台开展供应链金融有其天然的数据优势。企业的真实交易活动在电商平台上完成，平台累积了大量、连续的历史交易数据，包括交易对手的履约情况。

● 贷款发放和还款形成资金闭环。贷款资金流向与交易行为一致，还款来源明确。支付结算都通过互联网第三方支付完成。

● 可对接多种资金方。电商模式的资金可以来自于商业银行、P2P平台或者自有资金。

※ 案例：京东

京东的优势在于电子商务平台和物流网络体系，供应链金融业务包括订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款以及京保贝。京保贝是京东金融推出的池保理融资方案，即供应商将其现在或将来产生的应收账款全部转让给京保贝，由京保贝对其全部应收账款做标准化处理，并依据贴合供应链特征的高精度风控模型和动态策略引擎时时计算对价，所融资额度可循环使用。

京宝贝具有以下四个优势

● 实施更新的融资额度。基于应收账款数据标准化，京保贝采用动态风控模型和动态授信策略，为客户提供一站式金融解决方案，实现可融资额度的实时更新和管理。

● 便捷创新的融资方式。摒弃传统保理固定的融资金额、还款方式及复杂的签约流程，全流程线上操作。

● 简单快捷的签约流程。签约简单快捷，最快3个工作日可完成注册签约，开通京保贝后可实时申请融资款。

● 签约简单快捷。最快3个工作日可完成注册签约，开通京保贝后可实时申请融资款。

通过对应收账款流转状态的追踪监控，支持客户多次融资，按日计息，随借随还，最长融资期限达1年。

4.P2P网贷平台模式

供应链金融是P2P平台转型的重点方向。网贷平台开展供应链金融的模式包括和核心企业合作、核心企业自建平台、大宗商品服务商自建平台以及与保理、小贷公司合作等。在监管要求下，资金端和资产端有相互独立的趋势，平台向垂直一体化、专业化、精细化、个性化发展。

※ 案例：俊拓金融

俊拓金融为电商平台上的商户提供供应链金融产品，包括电商贷、垫资代采、应收账款

与仓储金融等。

5.第三方服务平台模式

通过搭建第三方平台，将核心企业、商业银行、保理公司、担保公司、征信机构、保理机构、增信机构等连接在一起，实现横向一体化，形成供应链金融的生态圈。优质的应收账款资产通过第三方平台对接各资金方，包括商业银行、资产证券化通道和互联网金融平台等。采用增信手段将应收账款资产标准化，从而获得更好的流动性。

第三方平台具有以下独特优势

● 有助于行业数据标准的建立，解决数据共享的技术支持问题；

● 通过签署保密协议等方式确保数据安全；

● 第三方平台的社交功能，除满足中小企业融资需求外还能对接更多的合作伙伴。

鉴于供应链金融广阔的市场前景，互联网企业纷纷跨界，采取搭建生态圈，依托自身平台和资源进行创新，与传统的银行模式各展所长。现阶段行业整体呈现出“二八分化”状态。就未来发展趋势看，以互联网平台为基础的产业整合会继续加剧，而金融科技则会成为推动供应链金融的主导力量。

9.金融业务总监分析 篇九

随着我国现代化进程日益加快，物流产业不断升级。物流金融业务将金融服务引入物流管理过程，充分利用金融机构与物流企业双方的优势，一方面为物流企业提供新的融资途径，一方面为金融机构带来新的利润增长点。与发达国家相比，我国物流业起步较晚，起点较低。目前许多金融机构对于物流金融业务尚不熟悉，国内一些大型商业银行主要与大型物流企业开展合作，逐步涉足供应链管理领域，并为中小物流企业设计相关金融产品，如“保税仓”“现货仓”“海陆仓”等。物流金融业务超越以往金融业与物流业之间单纯的服务联系形式，大大提高双方的整体效益。

2与保税物流平台相结合的物流金融业务创新

2.1物流金融业务在保税物流平台上的发展机遇

随着全球经济一体化的到来，国际物流成为国际贸易的重要载体，保税物流平台也成为国际物流供应链中的重要一环。国际大型物流企业纷纷落户国内保税区并建立采购和配送中心，保税物流平台也逐步成为国际金融机构新的利润增长点。在保税物流平台上开展的国际中转业务与国际转口贸易都是以前金融机构从未涉及的业务，新的客户群也随之产生。

2.2物流金融业务在保税物流平台上的实践创新

对金融机构而言，借助国际大型物流企业强大的信息管理系统有助于其实现对质押物或抵押物的实时监控，从而有效控制物流金融业务风险，在物流金融业务发展过程中遇到的困难也可以通过保税物流平台得到较好的解决。

保税物流平台的优势在于有多家国际大型物流企业供金融机构选择。以上海外高桥保税物流园区为例，入驻园区的大型物流企业有东方海外、商船三井、敦豪、世天威物流、日本大创株式会社等。这些跨国物流企业拥有对应供应链全流程的信息管理系统，仓储库存管理、流通过程实时监控、供应链流程决策等功能齐全，确保货物能在保税区内自由流通的情况下完成货权的转移和交割。这些专业性物流企业的存在有利于金融机构对价值波动较大的质押物进行风险管理。

保税物流平台有助于金融机构解决国际贸易中外汇结算的难题，拓展物流金融服务的覆盖范围，发展新的客户群。大量的对外贸易是以外汇结算的，所以抵押物或质押物也可能以外币估算价值。在保税物流平台上开展物流金融业务，有助于减少中小企业在对外贸易过程中重复兑换外汇造成的汇率损失。

3物流金融业务在保税物流平台上的发展瓶颈

国际物流金融业务在国内还刚刚起步，相关法律法规尚不完善，尤其对于保税物流平台上的货物与资金监管尚无明确的法律规定。因此，如何对保税物流平台上的物流金融业务进行规范是当务之急。此外，国内许多金融机构对于物流金融业务尚不熟悉，在国际物流的供应链流程控制与货物监控方面比较依赖跨国物流企业，一旦出现实际风险，不利于其维护自身权益。此外，由于保税物流平台的信息化要求较高，如果达不到接入平台的要求，金融机构就无法对货物进行实时监控。这些都是国内金融机构开展物流金融业务之前必须研究解决的问题。

4物流金融业务在保税物流平台上的发展前景

10.金融业务总监分析 篇十

从中小银行的放贷对象来看, 主要是以本土小微企业为代表。从另一面就表明, 小微企业受到自身经营环境的制约, 必然在还款付息方面存在着风险, 这便构成了中小银行需要直面的问题。特别在当前实体经济环境并不乐观的情况下, 解决这一问题也就刻不容缓。

本文将从金融行为学视角来探究中小银行的业务创新模式, 从而为其风险应对和盈利能力的提升提供路径指向。

一、业务创新模式的价值取向分析

(一) 负债类业务方面的价值取向

负载类业务承担着为中小银行吸纳资本金的任务, 这对于先天营养不良的中小银行来说是至关重要的。根据央行所规定的储蓄利率进行资金吸纳存在着这样一个挑战, 即在品牌号召力不占优势的情况下, 难以与国有商业银行和外资商业银行形成对等竞争, 从而就在这一环节处于劣势。基于这一现实状况, 其价值判断应界定在资金吸纳服务的便利性和理财多元性上。

(二) 资产类业务方面的价值取向

前面已经指出, 中小银行的贷款对象主要是那些本土的小微企业, 并且中小银行在建立差异化经营策略时, 也把客户定位于这些经济实体方面。不可否认, 这种区域植根性特质将成为一种优点, 使其与国有商业银行的竞争上处于相对优势。然而, 随之带来的便是资金借贷风险问题的发生。现实表明, 实体经济逾期无法履行还款付息的情况时有发生, 而所抵押的资产在变现上又存在着时间成本。可见, 这里的价值取向应界定为风险识别方面。

(三) 中间类业务方面的价值取向

随着中小银行努力拓展与金融网络的对接, 以及基于互联网平台的金融业务建构, 中间业务已成为中小银行的业务重点。然而, 从现有的服务类型来看还显得不够丰富, 且在服务质量和收费上也并不具有显著的优势。由此, 这里的价值取向应植根于本土服务方面, 从而以现有优势来支撑中间业务的拓展。

二、分析基础上的金融行为偏好解构

(一) 负债类业务方面的偏好解构

由于中小银行隶属于当地政府主管, 从而在开展负债类业务时往往受到政府的支持, 如政府将工资代发事宜交由中小银行处理, 这在许多城市已成为常态。但从可持续发展的角度来看, 仍需从自身的业务再造上进行创新。此时的偏好应放置于建立适应本土需求的储蓄项目, 以及开发出适应本土需求的理财投资产品上。

(二) 资产类业务方面的偏好解构

资产类业务作为中小银行的盈利重点, 构成了其业务创新模式的主要领域。从现阶段的困境来看并不在于服务质量上, 而是出现在风险内控环节。如, 对企业资金使用的具体情况并不了解, 甚至对于企业的融资资质也未能全面给予审核 (目前有许多担保公司提供融资包装服务) 。因此, 这里的偏好应定为于全面质量管理方面。

(三) 中间类业务方面的偏好解构

以互联网平台为载体的金融服务项目已成为当下的热点, 如支付宝第三方支付下的网购和互联网金融服务。不难知晓, 大部分中小银行都未能与第三方支付系统进行对接, 从而就丧失了互联网领域的客户群体。另外, 中间业务中的投资理财服务在专业性上也不存在优势。可见, 这里的偏好应建立在积极拓展基于互联网的生存空间。

三、解构引导下的业务创新模式构建

(一) 明确业务创新的价值判断

1. 服务地方。

中小银行的现实优势便是服务于地方经济建设, 这将获得当地政府的政策红利。同时, 在目前城乡统筹发展的大背景下, 服务地方将逐渐获得更大的盈利空间。因此, 在进行业务创新时应始终围绕着“服务地方”来开展。

2. 服务企业。

作为实体经济类型的企业, 承担着推动当地经济发展, 并支撑城镇化建设的任务。由此, 在服务地方的价值判断下, 必然就导向了服务企业的内在逻辑。因此, 在资产类业务创新中应着力从这一点进行思考, 并在负债类业务上也可以有所作为。

(二) 实施负债业务的项目创新

1. 针对普通民众。

总结现有的经验可得, 应在零存整取和储蓄利率的制定上下工夫。国有商业银行为了降低业务成本, 对于吸纳普通民众的闲散资金并不太感兴趣, 从而中小银行应努力在服务质量上和项目上开发普通民众资源, 如在异地取款上给予免手续费的政策。

2. 针对法人实体。

应努力与当地企业进行协商, 使之将工资代发权利交由中小银行来实施。这样一来, 便极大的充实了银行的资本金。另外, 可以在储蓄利率上建立起自己的优势, 这在利率市场化后更应如此。

(三) 强化资产业务的风险管控

强化资产业务的风险管控除了建立起事前、事中、事后的管控机制外, 还需要从“流程银行”的建立入手, 一对一的进行风险管理。即, 根据客户贷款的类别建立起项目小组, 由项目小组全面执行对借款资质、资金使用等事项的审核和监管工作。另外, 中小银行还应在资产业务的实施中做好客户的识别工作, 通过客户档案管理挖掘VIP客户的融资项目。

(四) 拓展中间业务的服务种类

前面已经提到, 中小银行在中间业务的创新上应努力与互联网平台发生联系, 包括支持网购、互联网金融等方面, 都应在技术支持和业务联系上下工夫。对此, 西部中小银行应积极与第三方支付系统进行业务洽谈, 并在提升内部风险管控实力的前提下, 进军互联网金融领域。

四、实证材料

随着互联网金融的发展, 中国第三方支付平台交易量越来越大, 涉及的用户越来越多, 以互联网为代表的现代信息技术正在推动金融业的深刻变革, 尤其是对银行的传统支付业务产生了极大的冲击, 面对这股凶猛的互联网金融浪潮, 中小银行应当如何应对?在2013年4月27日举行的第九届中国金融 (专家) 年会上, 多位专家就此话题发表了自己的观点, 破解中小企业网络生存之道。

何世红认为, 目前互联网金融对于二三线城市的银行影响不大, 影响较大的是高度发展、信息和资金集中的一二线城市。他认为, 对于二三线城市的银行会有一个缓冲期。在这个缓冲期内, 中小银行需要思索如何为中小客户提供更加便捷的、贴心的服务, 中小银行要为互联网渗透到三线城市的到来, 提前做准备, 形成战略性团队, 预先设计合理模式, 为中小企业、为中小客户服务, 这才是当务之急, “面对新的互联网运营模式, 要去迎接和改造, 这才是改变中小银行未来命运的一条路, 那就是提前要走出去。”

中国建设银行资产负债管理部资深专家黄广民则有不同的看法, 他认为, 对于互联网“冲击”金融行业, 不需要过于惊慌。他强调, 对于银行而言, 确实要清醒、要有行动、要有创造力、有想象力的创新金融业务, 让客户喜欢。黄广民表示, 任何领域中的好企业都是少数, 小银行也一样。在众多的小银行中, 好的小银行肯定是少数, “我们只能希望, 小银行能通过改革, 成为小银行界里面的标兵, 这样一定能够生存和发展。”

由上可见, 中小银行未来的业务创新模式应借助互联网技术支持, 不断在三类业务上进行服务项目和质量的拓展和提升。唯有这样, 才可能在国有商业银行和外资商业银行、民间金融机构的三面夹击下, 建立自己的市场空间。

五、小结

本文在负债类、资产类、中间类业务的价值取向分析下, 应在这三个方面完成偏好的解构工作。在此基础上的业务创新模式则包括:明确业务创新的价值判断、实施负债业务的项目创新、强化资产业务的风险管控, 以及拓展中间业务的服务种类等方面。

摘要：在利率市场化不乏不断加快的当下, 如何使这些中小银行能适应更加自由的金融市场环境, 成为了政府和业界需要认真思考的问题。在负债类、资产类、中间类业务的价值取向分析下, 应在这三个方面完成偏好的解构工作。在此基础上的业务创新模式则包括:明确业务创新的价值判断、实施负债业务的项目创新、强化资产业务的风险管控, 以及拓展中间业务的服务种类等方面。

关键词：中小股份银行,金融行为,创新模式,探究

参考文献

[1]金银亮.信息透明度与中小企业贷款绩效分析——对“中小银行优势”的检验[J].征信, 2013 (11) .

[2]麦志文.互联网金融来袭, 中小银行如何积极应战?[J].金融科技时代, 2013 (11) .

11.代理金融业务局 篇十一

二、下个月创先争优活动安排

1、按照要求和党员公开承诺的内容，认真践诺履责，开展好 “四 强五好”等各项活动。

12.金融同业业务风险报告 篇十二

财新网-新世纪2013-07-30 07:56 我要分享

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[导读]资产在银行表内表外腾挪，风险未离开须臾。同业业务自我救赎之路，必须通过破除隐性担保

【财新《新世纪》】（记者 张宇哲 凌华薇 李小晓）仅仅在两三年间，银行同业业务急速膨胀。到2013年一季度末，上市银行同业资产规模11.6万亿元，占总资产比例近13%，为2006年上市银行同业资产规模1.6万亿元的近10倍。按13%的比例估算，中国银行业整体的同业资产规模，接近20万亿元。

银行同业业务最初限于商业银行之间的拆借，以解决短期流动性，这是“同业”概念的溯源。从2010年以来，同业业务逐渐发生了质的变化，发展成商业银行利用同业拆入资金或吸收理财资金，扩大各种表外资产，幻化出各种各样的同业业务，科目不断变化，除了传统的同业存放、同业拆借、同业票据转贴现，又衍生出同业代付、同业偿付、买入返售等各种“创新”。

不用纠结于这些日新月异的新名词之含义。究其根本，不过都是银行信贷资产的出表利器。对大多数银行来说，这是规避监管资本要求、拨备成本、绕开存贷比硬杠杠，大幅“节约监管成本”，是不可能不做、不得不做的科目游戏。至于6万亿元信托也好，近2万亿元证券资管也罢，再或产权交易所挂牌个近万亿元，都仅仅是过一下手的通道业务，银行始终是主角。

银行资产出表，吸纳的资金何来？还是银行自己。2010年后规模呈级数递增的银行理财产品，截至2013年6月底，已达9.85万亿元，成为承接这些出表信贷的主要买家。

个案更惊悚。一家贷款规模仅300多亿元的广西北部湾银行，资产可以做到1200亿元，奥妙就在同业科目下。这样长袖善舞的城商行，已非个别现象。为了满足监管当局对上市、跨区域经营所规定的资产规模要求，一年多花几千万元成本吹大资产负债表而已。

被称为“同业之王”的兴业银行，则超越了资产出表的初级阶段，进入下一重境界。它的同业资产占总资产的比例是36%，但是来自同业业务的利润已经占到全部利润的一半。玄机不玄，兴业银行搭建银银平台，左手是中小银行的理财或同业拆借资金，右手提供买入返售的同业资产，兴业银行坐收中间业务收入。

如果不是存在业内担心的隐性担保问题，兴业银行表面上几乎已经达到了西方银行财富管理的境界：无风险对冲。

问题恰出在隐性担保，整个银行业的问题，同业业务的风险点都出在这里： 如果没有银行信用的隐性担保，就没有刚性兑付的理由，银行理财何以几年间就蓬勃至10万亿元？如果没有商业银行分支机构违规提供担保的“抽屉协议”，那些地方融资平台、房地产投资等信贷政策频频限制的项目，如何能被制作成买入返售产品，顺利出售给资金泛滥的农商行、农信社？

资产在银行体系表内表外腾挪，风险没有离开须臾。

从这个意义上说，监管失效、风险没有分散、甚至那些对于地方融资平台和房地产的限制型的信贷政策，也是失效的。是否构成系统性风险？观察者自有答案。

2013年3月，国务院副总理马凯要求央行和银监会关注同业资产和银行理财的问题。

监管当局首先采用总量控制的办法遏制这一势头。2013年3月，银监会发布8号文，要求商业银行理财非标资产占总资产的比例不能超过25%。有多家银行同业业务占资产的比例远远高于13%这样的平均数，超过了30%。

2013年6月发生在银行间市场所谓的“钱荒”事件，再度暴露同业市场资金价格易大起大落，个别机构的流动性风险一触即发。

此后有消息称，央行正在牵头银监会、证监会、保监会等部门，酝酿出台规范同业市场业务的针对性措施，包括可能要求中资银行的同业业务“解包还原”，无论是表内投资还是出具的各类担保，都要按照表内的同类型业务标准计提拨备；银行将同业业务审批的权限，统一上收至总行„„

同业现象已提出抉择：是让银行变幻科目做不规范的假出表，还是应该走标准化的资产证券化之路？国务院6月19日的文件提出，信贷资产证券化要常态化，已经作出了回答。

银监会有关部门透露，监管当局正在拟定信贷资产证券化常态化的有关政策，很快出台，这将成为银行的一项常规业务，未来不再受试点的额度限制。目前还需一事一批，将来审批方式有望变成资格审批。

与监管赛跑

几乎每出台一个监管政策，都使得银行同业资产规模增速受到一定影响，但几个月后，又会再度扩张 同业业务发生在金融机构之间，最初仅限于银行间的短期资金拆借。从上个世纪90年代后期开始，从银行对证券机构资金的托管起步，同业范围已从银行扩展到信托、证券、基金、租赁、财务公司等各类金融机构，横跨信贷市场、货币市场和资本市场。

自2009年以来，银行体系流动性宽松，而信贷额度管制相对严格，资金大量配置在资金业务上，叠加同业业务的持续创新，商业银行已相继在总行层面成立了同业部门，近年同业资产规模不断膨胀，同业业务量、收入、利润等，在商业银行各项业务的占比和贡献明显提高。

“2008年‘4万亿’经济刺激计划后的中国银行业资产规模暴增，造成银行业对资本金的严重饥渴，各种表外融资手段层出不穷，银行没有正规的资产出表的渠道，创新只能围绕着表内资产搬表外。”一位银行人士说，这些“创新”的实质仍是银行突破存贷比限制、节约风险资本、表内资产表外化。

2010年、2011年，由于融资类银信合作、票据贴现等“绕规模”的手段相继监管限制，同业代付成为资产出表的主要操作模式，尤其被中小银行广泛采用，至2012年更迅猛扩张。

同业代付业务是指委托行根据其客户的申请，以自身的名义委托他行提供融资，他行在规定的对外付款日根据委托行的指示先行将款项划转至委托行账户上，委托行在约定还款日偿还他行代付款项本息。

在2012年4月银监会发文规范同业代付业务之前，同业代付规模已超过1万亿元，自监管机构要求同业代付入表、纳入客户统一授信管理后，同业代付业务规模持续收缩。此后银行开始大量运用买入返售科目。

信托受益权的买入返售快速增长，主要始于2011年下半年。这是因为2011年7月银监会禁止银行理财产品投向委托贷款、信托转让、信贷资产转让、票据资产等，要求银行理财资金通过信托发放的信托贷款、受让信贷资产、票据资产三项于2011年底前转入表内，并按照规定计入风险资产和计提拨备。

2013年3月底，银监会下发8号文规范银行理财的表外非标资产，但很快，银行同业资金以单一信托购买信托收益权规模大涨。

买入返售机器

买入返售的金融资产，可以是债券、票据、信贷资产、应收租赁款和信托受益权等，什么都可以 买入返售业务，创新始于被业内称为“同业之王”的兴业银行。

兴业银行2012年买入返售金融资产7927.97亿元，其中一半买入信托受益权，有3947亿元。同年，同业业务增速更高的民生银行、平安银行，买入信托受益权也分别达到967.7亿元和969.68亿元。

2012年底，兴业银行同业资产规模达1.17万亿元，占总资产36%，在16家上市银行中高居榜首。其同业资产规模已经基本等同于贷款规模；同业利息收入最大，占公司全部利息收入的比重达38%，已经接近贷款对利息收入的贡献。

同业买入返售，其本质与逆回购无异，是协议约定先买入，到期再按固定价格返售，实际是资金融出的过程。买入返售一般放在应收款项类投资，或可供出售类资产科目中。买入返售金融资产配置范围，包括债券、票据、信贷资产、应收租赁款和信托受益权等，什么都可以，期限较短，二年以下、一年期限为主。正常情况下，一般同业市场的利率在4.5%-5%，银行理财的成本也在这个范围内；银行出表信贷的收益6.5%左右，信托融资成本在7%-8%之内，此外，信托或券商资管，收千分之一到千分之二的通道费。

与债券相比，买入返售产品与理财产品的期限更为匹配，更加灵活。当然，比起要公布资产负债表，要经过一系列审核程序和达到发行条件的债券产品而言，买入返售的标的更容易暗箱操作，也蕴含更高风险。

招商证券研报显示，从上市银行同业资产结构来看，2012年买入返售资产占同业资产比例达45%，且呈逐年上升趋势。其中，国有商业银行（除农行）同业资产结构中，存放同业占比（即拆出资金）较高，而股份制银行中买入返售资产占比较高。

今年6月，巴克莱对民生银行和兴业银行的风险作出警示，指出其在利用信用风险资产（票据和信托受益权）的买入返售和卖出回购打擦边球，而这些资产的违约风险，要远高于以债券为标的的逆回购和回购的风险。

从今年的信托资产规模排名来看，去年位于前三甲的外贸信托和平安信托已经出局，取而代之的，是来自“银行系”的建信信托和兴业信托，两者分别为建行、兴业银行的控股子公司。兴业信托2011年被兴业银行收购后更为现名，2012年底的总资产已经超过了5000亿元。

业内人士透露，这两家信托公司管理资产规模激增的主要原因，即信托受益权这类通道业务的猛涨。比如，有企业拿不到银行贷款，兴业银行可以通过其下属兴业信托给它发个信托贷款，资金也可能由其他银行提供，做成信托收益权的买入返售，通过兴业银行打造的同业“银银平台”卖给其他银行，兴业银行坐收中间业务费。

票据为王

大行和中小银行之间的合作方式主要是“大行签票-中小银行贴现-转贴现给大行”，票据买入返售，实质上是变相将信贷资产转化为同业资产

与兴业银行主要做同业业务中的信托受益权买入返售不同，民生银行主要抢占了贴现票据买入返售。票据常用于贸易结算。当企业贸易背景得到银行认可后，支付20%-100%的保证金，银行便为票据签署付款承诺，即为银行承兑汇票，期限一般在30天至180天。票据买入返售是指，开票行将票据权利卖给另一家银行获得贴现资金，并在票面到期日之前的某个日期重新将票据买回。

某大行计财部人士表示，大中型商业银行作为开具承兑汇票的签发行，开具承兑汇票并不纳入信贷规模，然而一旦贴现，就要纳入信贷规模，属于表内业务，同时受到存贷比的限制。于是，包括民生银行在内的一些股份制银行便和大行形成了“默契”，通过票据买入返售帮大行削减信贷规模。

据财新记者了解，大行和中小银行之间的合作方式主要是“大行签票-中小银行贴现-转贴现给大行”，即大银行赚取利息和保证金后，为了削减信贷规模将票据转卖给中小银行，之后大银行会从中小银行手中逆回购买入票据，将这笔交易计入买入返售科目下，同样不计入信贷规模。

在票据市场上，可以看到票据买入返售和卖出回购的两个交易对手方群体，一个是股份制银行以此帮大行削减信贷规模，另一个是农信社、农商行等资金相对充裕的中小金融机构，以此帮城商行削减信贷规模。

民生银行成为银行界的票据大户。2012年末，民生银行同业生息资产规模为10489亿元，其中买入返售票据资产规模大幅增长近于翻4倍，达376%，余额达6168亿元，占比高达84%。2012年公司买卖票据价差收入为42.24亿元，对营业收入贡献占比达4.1%。

民生银行行长洪崎告诉财新记者，对买入返售的贴现行而言，并不存在风险。“我们就掌握一条，票据是大行出的。我们有同业之间的评审，谁的票可以接，接多少，都有量化标准。”

对于民生银行和大行之间的票据业务，洪崎解读道：“对大行来说，在市场中把散在外面的票据收回来是一件比较麻烦的事，我们给这些票据做托收，最后几天都集中到我这里，我帮他们兑付后，再交给他们。等于是我们不怕麻烦，愿意帮大行做他们最后两天不愿意做的事情。通常从收到还，也就是三五天的事情。”

中信证券研报统计，2012年上市银行年报显示，全行业票据买入返售规模 2.4万亿元，较2011年翻倍增长，尤其是中小型银行增长较快。过去几年，银行票据承兑量已从季均约2万亿元的规模飙升至4万亿元。

国信证券邵子钦认为，目前票据买入返售业务虽然形式上属于同业业务，但实质上是变相将信贷资产转化为同业资产，是曲线满足企业客户融资需求的一种手段。“换句话说，只要存在需求，那么即使不通过票据，也会有其他的同业资产负债形式满足需求。” 国都证券银行业分析师邓婷则认为，和兴业银行主要做的买入返售的信托收益权相比，民生银行的票据买入返售业务风险更小。兴业银行信托收益权平均久期有九个月，票据的久期则比较短，因此民生银行的流动性更好，其负债和资产都能较快重置。

资金提供者

近年来农村金融机构的表现十分激进，成为购买银行理财产品、购入同业返售资产的重要金主

一般认为，国有大行由于资金实力雄厚，往往是同业市场的资金净借出方，而其他银行是净借入方。但近年来农村金融机构的表现也十分激进，成为重要的资金拆出方。

全国农信社机构（包括农商行、农合行）共约2300家，其中农信社1858 家、农商行247家、农合行173家。各省市级农信社平均贷存比约在60%-70%之间，多数农信社贷存比不到50%。与邮储银行一样，在商业银行因为贷存比红线而焦头烂额之时，农信社长期苦恼的是如何实现资金有效运用，提升业绩。

重庆农商行人士向财新记者透露，“6月很多银行闹‘钱荒’，我们银行没有。那时招商银行理财产品收益率很高，曾找我们拆借资金。”

数据显示，截至2012年底，全国各类农信类机构存款余额约12万亿元，贷款余额约8万亿元。除了上缴准备金1万多亿元，还有两三万亿元的资金运用空间，投向包括同业存款、票据、债券等，而其可以投资的债券不过万亿元。为了获得相对高的收益，票据、银行理财产品，都成为农信社的主要渠道。由于能力有限，一些农信社出现了资金市场部整体外包的现象。

据业内人士介绍，兴业银行 “银银平台”上，合作的小银行有几百家，其中农信社最多。

兴业银行自2007年搭建的“银银平台”，为小银行包括城商行、农信社提供全方位金融服务，包括同业往来业务、代理各项理财产品、承担IT承包业务等。初期以清算服务为主，近年来更多资金交易乃至资产配置。这些小机构把钱放在央行作为超额准备金利率很低，只有0.64%，而作为同业存款存放在兴业银行，利率可达2%-3%，如果买入返售信托受益权，则收益更高。

据财新记者了解，山西临汾尧都农商行也在尝试“银银平台”模式，冠之以“农信同业理财”，主要面向山西省的农信社，提供尧都农商行发行的理财产品。尧都农商行集中资金之后委托给保险机构资管部门，投资方向分两类，一类是标准化的债券、货币市场的产品；另一类是全国范围内高收益的非标资产。

知情人透露，运行不到一年，尧都农商行同业资产余额已达100亿元，占其总资产三分之一强。尧都农商行是山西省内惟一一家监管评级达到二级的农信社，市场份额在当地占60%，远超当地的建行、工行。

中小农村金融机构已成为银监会监管风险排查的重点。

2011年6月底，银监会下发了197号文（《关于切实加强票据业务监管的通知》），其叫停与农信社双买断的违规票据会计处理业务由于农信社监管和审计不严格，往往将“信贷类票据资产”和“拆借类票据业务”统一记账，导致这一部分资金不计入“信贷”而计入“同业”，将信贷转移至同业项下，规避监管。

2013年5月，辽宁、吉林、黑龙江、山东等省份部分农村合作金融机构和村镇银行不顾监管部门三令五申，违规开展票据业务，银监会再次下发135号文排查，检查其是否通过复杂合同安排为其他银行腾挪和隐瞒自身信贷规模。

据平安证券估算，2012年以来，银行买入返售同业科目中可能通过票据回购业务隐匿的信贷规模，已经从2011年农信社违规业务监管之后的3000亿元，再次回升到2012年底的1.2万亿元。

城商行魔术

通过票据买入返售做大资产规模，是一些城商行做大资产规模的“会计魔术”

如果说上市银行做大同业表外业务是受资本市场压力，做大中间业务收入，规避资本金等监管约束；备战IPO的城商行，则为了符合上市标准，借同业资产扩张资产负债表。特别是来自中西部地区的城商行，在过去的一年中表现惊人。

城商行扩大资产规模的手段通常有三种：增加贷款、增加异地支行、同业业务。前两者太难，后者则相对容易，即通过发行银行理财资金或拆入同业市场的短期资金，以“买入返售金融资产”的形式，做大资产规模。

2012年，在A股低迷、房地产调控的背景下，多数城商行的理财产品销售异常火爆，其收益率要比市场平均高出0.4%-0.6%。在个别地区，城商行理财产品销量超过了当地的股份制银行。以财新记者不完全统计，截至2012年底，78家城商行中，同业资产与总资产的占比超过30%的有9家，分别是泸州市商业银行、广西北部湾银行、厦门银行、苏州银行、南充银行、广东南粤银行、华融湘江银行、邯郸银行、浙江稠州商业银行；同业资产占比超过20%的则达30家，绝大多数都提出了拟上市计划。

排名前三的泸州市商业银行、广西北部湾银行、厦门银行，同业资产占比分别高达到56.81%、49.38%和39.35%，远高于上市银行同业占总资产比例最高的兴业银行。

139家城商行中，总资产超过千亿元的达24家。很难想象，其中包括2008年成立的广西北部湾银行。北部湾银行2008年的总资产仅为160.67亿元，同业资产合计为5.62亿元，占比仅3.5%；到2012年底，该行总资产达1217.16亿元，快速增长的同业资产占到一半，达600.97亿元，其中买入返售金融资产为457.64亿元。

2012年7月联合资信评估报告显示，北部湾银行同业资产主要是买入返售金融票据，同业客户主要为农村信用合作联社和城市商业银行；同业负债余额583.25亿元，占负债总额的54.81%，其中卖出回购金融资产为大头，达到503.12亿元。

如果要看传统的存贷款业务，北部湾银行2012年发放贷款及垫款仅350.14亿元，存款余额仅365.37亿元。据知情者透露，北部湾银行同业资产猛增的原因之一是其激励机制灵活，给金融市场业务团队的激励是利润提成5%，而业内惯例是1%。

“2011年，广西北部湾银行计划在两年内即2013年实现A+H股上市。”一位接近广西北部湾银行的人士称。根据此前监管掌握的标准，城商行总资产要超过700亿元方可提出上市申请。而异地开设分支机构等，也大多以资产规模为限设定门槛。

抽屉协议

“不出事的话，谁也不会拿出来。”这样的隐性担保有多大规模，恰是业内最关心的要害

无论是信托收益权还是票据的买入返售，都暗含了一个重要环节银行担保，否则并无可能做得如此轰轰烈烈。

申万研报认为，计入同业项下的资产，由于被认定为对手方为银行信誉，因此不用计提“风险减值准备”，但实际上，对应的资产多数为信贷类资产，且通常为资质较差无法通过正规渠道申请到贷款的企业，潜在风险更高。

那为什么还能做得起来？因为有抽屉协议，隐性担保。

当各地分行或支行开展同业信托收益权业务时，为了解除对方银行的担忧，会提供一个密封好的信封，里面装有分支行提供的承诺函，对方收到后放进保险箱，“不出事的话，谁也不会拿出来，这就是抽屉协议。”一位业内人士透露。

这样的承诺函，实质是担保性质，或是一份有瑕疵的担保。因为一旦这个信托受益权出现了风险，银行到底承担什么责任，会存在法律纠纷。

总行是否给予分支行必要的授权，提供这样的承诺函？一位股份制银行人士证实了现实中存在上述做法，但并不愿透露是否总行出具了授权。如果分支机构没有得到总行的授权，意味着这样的承诺函在法律上是无效的，因为分行并非二级法人。但是，如果总行给予了授权，这样的担保势必要计入银行的风险资本。

如果没有授权，这就是一种隐性担保，脱离了总行的监控，也没有风险资本的约束。这样的隐性担保规模到底有多大，恰是业内人士最担心的。

一家股份制银行人士透露，银行同业买入返售的暗保现象很普遍，很多分行、支行都在这么做；总行是在内部审计之后，诧异地发现：“怎么还有这么大一块资产！”

另一位较大规模城商行的人士则透露，当时行内做了评估，认为法律风险很大，最后决定不参与交易。如果买入行接受了这种“抽屉协议”，说明自身风控不严，也说明双方其实达成了心知肚明的默契。一旦发生个案风险，提供承诺函的一方息事宁人认赔的可能性比较大。如果风险超出了可承受的范围，也可能将分支机构人员以违规操作为由，一开了事。

北部湾银行管理层就在年报中认为，买入返售金融资产信用风险较小。但联合资信评估公司发布的评级报告称，北部湾银行由于同业资产和负债占比比较大，该类负债波动性较大，稳定性下降。监管风向

“今年试行的新的商业银行资本管理办法，已经提高了同业资产的风险拨备，再提高不太可能” “商业银行的同业科目太多太复杂了。”一位金融机构人士表示对此叹为观止。申银万国证券分析师赵博文认为，巴塞尔协议对同业科目定义就较为宽泛。

相比于贷款业务，监管政策对同业业务相对宽松，比如对同业资产的风险资产权重系数仅为25%。同业业务中，即使资金的实质用途与贷款相同，不受存贷比约束，无需缴纳存款准备金，对同业资产也不必计提拨备等。

贷款的行业投向面临严格的监管约束，同业资产的投向则灵活得多、长期的地方融资平台、地产项目，可以投向一切正规渠道很难获得银行贷款支持的项目。

业内预计，银监会将进一步提高风险资本要求，以控制同业资产的杠杆率。但银监会人士称，“今年试行的新的商业银行资本管理办法，已经提高了同业资产的风险拨备，再提高不太可能；而降低杠杆率，更多是银行内部风险控制的问题。”

今年开始实施的《商业银行资本管理办法（试行）》，调高了商业银行对其他商业银行的债权计提风险权重，三个月期限之内和三个月期限以上的风险权重分别从此前的0、20%，分别提高到20%、25%。

此外，虽然部分同业存款被纳入M2，但并未纳入贷存比考核，因此不必上缴存款准备金，未来如果这部分被纳入M2的同业存款，计入贷存比考核，则可能会相应上缴存款准备金。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，应细分同业业务资产类型，20%风险权重并不能反映不同性质同业资产的风险，比如同业存放与买入返售的风险是不一样的，应厘清哪些业务是银行之间正常的头寸划拨，哪些则是对接了“非标”资产。

华泰证券首席经济学家刘煜辉认为，同业非标资产也应视同贷款全额提足风险资本。

2011年以来，监管部门对银行同业业务及票据业务进行了多次监管，先后发布197号文、201号文、286号文、206号文。几乎每出台一项监管政策，都使得银行同业资产规模增速受到一定影响，但几个月后，又会再度以一个新的名义扩张。“这和堰塞湖一样，不能只堵不疏导。银行有风险管理、调节资产负债表的需要、平衡风险集中度的需要。”央行人士称，走标准化的信贷资产证券化之路是必然选择。

这就不难理解，近日银监会主席尚福林向他曾就职的证监会发出邀请：欢迎证券公司来帮助商业银行做信贷资产证券化。希望借券商之手，帮助银行真正把风险分散出去。尚福林在2011年10月前担任了十年证监会主席，期间从未对商业银行的资产证券化松口。

风险不怕，不良资产也没有关系，关键在于定价是否合理，支持定价的整个交易体系、信息披露能否足够公平透明。这是资产证券化制度在英美资本市场推出的初衷。中国离这套体系太远，摸到了皮毛而未取其精髓。资产证券化一轮又一轮的试点，谨小慎微，但最关键的制度建设，还需要尽快提上日程。

本刊见习记者吴红毓然、实习记者林姝婷对此文亦有贡献 金融同业业务有哪些？

负债业务：同业存放、同业拆入、信贷资产卖出回购、票据转出 资产业务：存放同业、同业拆出、信贷资产买入返售、票据转入

中间业务：基金、年金等托管、代理清算、代理开票、代开信用证、第三方存管、代理基金、代理保险、代理信托理财、代理债券买卖、代理金融机构发债等