个人贷款-个人征信系统

个人贷款-个人征信系统（精选8篇）

1.个人贷款-个人征信系统 篇一

中大网校引领成功职业人生

个人贷款考点习题：第九章 个人征信系统

总分：100分

及格：60分

考试时间：120分

一、单项选择题

(1)我国最大的个人征信数据库为（）。A.中华人民共和国财政部建立的个人征信系统

B.中国人民银行建立的全国个人信用信息基础数据库系统 C.中国银监会建立的个人企业基础数据库系统 D.中国银行业协会建立的个人数据库系统

(2)商业银行应在收到征信服务中心的复核通知之日起（）个工作日内给予答复。A.3 B.5 C.10 D.15

(3)个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括（）。A.个人身份 B.破产记录 C.居住信息 D.职业信息

(4)个人征信系统所收集的各类信息中，信用报告查询信息属于（）的范畴。A.信用交易信息 B.特别记录 C.客户本人声明 D.特殊交易信息

(5)个人征信系统所收集的个人信用信息中的信用交易信息中，不包括（）。A.银行信贷信用信息汇总 B.信用卡汇总信息 C.准贷记卡汇总信息 D.配偶身份

(6)为了保证个人信用信息的合法使用，中国人民银行制定和颁布的规章不包括（）。A.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》’

B.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

C.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

D.《个人信用信息基础数据库个人用户管理条例》

(7)（）是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。A.个人信用征信 B.个人征信系统 C.个人信用报告 D.个人征信报告

(8)下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法中，错误的是（）。A.明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台

B.规定了信用信息保密原则

C.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式

D.规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断

(9)《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的实施时间为（）。A.2005年6月6日 B.2005年6月16日 C.2005年10月1日 D.2005年10月11日

(10)经核查，征信服务中心如无法确认异议信息的正误，应（）。A.对该异议信息作特殊标注 B.对信息进行复核 C.保留原信息

D.按申请人要求更改个人信用信息

(11)下列关于个人标准信用信息基础数据库信息采集的说法中，错误的是（）。

A.当客户通过银行办理信用卡业务时，客户个人信用信息会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库

B.个人标准信用信息基础数据库可通过与公安部等部门的系统对接采集居民身份信息、个人手机费、社保金信息

C.个人征信系统采集到信息后，要按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，形成该人的信用档案

D.个人征信系统采集到数据库后，要结合商业银行的意见对个人进行信用评分

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

(12)个人征信系统录入流程，不包括（）。A.数据录入

B.数据报送和整理 C.数据聚合 D.数据获取

(13)下列关于个人征信系统管理模式的说法中，错误的是（）。

A.个人征信系统由中国人民银行直属单位—一中国金融电子化公司开发完成 B.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策

C.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告必须要取得被查询人的书面授权

D.书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得

(14)个人征信查询系统内容中的居住信息，不包括（）。A.证件信息 B.工作单位名称 C.邮政编码 D.居住状况

(15)个人征信查询系统内容中的个人职业信息，不包括（）。A.就业情况 B.工作经历 C.职业

D.居住状况

(16)目前，个人征信系统的信息来源主要是（）。A.会计事务所 B.商业银行 C.公安部门 D.电信部门

(17)（）作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。A.个人身份信息 B.居住信息 C.个人职业信息 D.信用交易信息

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

(18)（）反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。

A.个人身份信息 B.居住信息 C.个人职业信息 D.信用交易信息

(19)目前，我国个人信用数据库更新个人信息的频率是（）。A.实时更新 B.每日更新一次 C.每周更新一次 D.每月更新一次

二、多项选择题

(1)个人征信系统所收集的个人信用信息包括（）。A.个人基本信息 B.信用交易信息 C.特殊交易 D.特别记录 E.客户本人声明

(2)建立个人征信系统的意义主要有（）。

A.使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的步骤，从制度上规避了信贷风险

B.有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 C.有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务 D.可以为商业银行提供风险预警分析 E.保护消费者本身利益，提高透明度

(3)个人征信系统数据的直接使用者包括（）。A.商业银行 B.数据主体本人 C.金融监督管理机构 D.司法部门 E.税务部门

(4)个人征信异议的种类包括（）。

A.他人冒用或盗用个人身份获取贷款或信用卡，信用卡本人不知而认为根本就没有申请过

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

B.个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期，本人不知而认为没有逾期

C.异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新

D.个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道

E.信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上，个人认为从未申请

(5)个人征信系统依法采集和保存的全国银行信贷信用信息，主要包括（）。A.个人在商业银行的身份验证信息 B.个人在商业银行的借款信息 C.个人的存款信息

D.个人在商业银行的担保信息 E.个人在商业银行的抵押信息

(6)随着信息系统的不断发展和完善，个人征信系统将收录（）。A.个人的信贷信息 B.个人基本身份信息 C.民事案件强制执行信息 D.缴纳的住房公积金信息 E.已公告的欠税信息

(7)在建立个人信用信息基础数据库的过程中，为了保护个人隐私和信息安全，中国人民银行规定了（）措施。A.授权查询 B.限定用途 C.保障安全 D.查询记录 E.违规处罚

(8)个人征信异议产生的主要原因有（）。

A.个人未及时将变化后的个人基本信息提供给商业银行等数据报送机构，导致信息未及时更新

B.数据报送机构信息更新不及时，使个人信用报告反映的内容有误 C.技术原因造成数据处理出错

D.他人盗用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者所知 E.个人遗忘曾与数据报送机构有过的经济交易，误以为个人信用报告中的信息有错

(9)如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息与实际情况不符，可以（）。

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

A.到当地商业银行核实情况和更改信息 B.向所在单位提出书面异议申请

C.向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请 D.到当地住房公积金管理中心核实情况和更改信息 E.到当地社保经办机构核实情况和更改信息

(10)异议信息确实有误，但因技术原因无法修改时，征信服务中心应（）。A.不得按照异议申请人要求更改个人信息 B.检查个人信用数据库中存在的问题 C.对该异议信息作特殊标注 D.提供原信用报告

E.在书面答复中予以说明，待更正后再提供信用报告

(11)根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在（）时，才可查看个人的信用报告。A.办理贷款业务 B.办理存款业务 C.贷后管理

D.办理信用卡业务 E.办理担保业务

(12)如果个人委托代理人对个人信用报告提出异议申请，代理人须提供（）。A.委托人的身份证原件及复印件 B.委托人的个人信用报告 C.具有法律效力的授权委托书 D.代理人的身份证原件及复印件 E.代理人的个人信用报告

(13)商业银行经核查后，发行异议信息确实有误的，应（）。A.向征信服务中心报送更正信息 B.向个人报送更正信息

C.向征信服务中心报送程序优化建议 D.检查个人信用信息报送程序

E.对后续报送的其他个人信用信息进行检查

(14)个人征信系统建立了完善的用户管理制度，该制度保证了信息的安全性。以下是该制度的内容的有（）。

A.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策 B.数据传输加压加密

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

C.系统专业人员的安全监控

D.对系统及数据进行安全备份与恢复

E.对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系

(15)个人信息系统的网络管理流程中，涉及的机构有（）。

A.中国人民银行征信中心 B.商业银行总行

C.商业银行的信用卡中心 D.中国人民银行分支机构 E.商业银行的分支机构

(16)关于个人征信异议的银行处理办法，下面说法正确的有（）。

A.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心

B.征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查

C.商业银行应当在接到核查通知的5个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复 D.征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复

E.转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起5个工作日内，向异议申请人转交

(17)如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下几个步骤进行处理（）。

A.向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明 B.要求当地与异议信息有关的商业银行作出解释 C.向中国人民银行征信管理部门反映

D.向当地中国人民银行征信管理部门提起诉讼 E.向法院提起诉讼，借助法律手段解决

三、判断题

(1)个人信用信息基础数据库由中国银监会组织建立。（）

(2)个人征信系统所收集的个人信用信息不包括配偶的身份信息。（）

(3)商业银行在进行贷后跟踪管理时，不能查看个人的信用报告。（）

(4)当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等业务的时候，经客户书面授权，其个人信用中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

信息将报送给个人标准信用信息基础数据库。（）

(5)个人信用信息基础数据库的计算机系统会记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作。（）

(6)目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。（）

(7)个人查询个人信用报告必须向当地的中国人民银行分支行征信管理部门提出书面查询申请查询。（）

(8)目前，个人在查询自己的信用报告时，需要支付一定的成本费用。（）

(9)商业银行各查询用户的用户名及密码除本人使用外，还可以授权他人使用。（）

(10)个人对信用报告有异议时，可持本人身份证向与其发生信贷关系的商业银行经办机构反映。（）

(11)个人对信用报告有异议时，可以直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。（）

(12)转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起5个工作日内，向异议申请人转交。（）

(13)对于信用报告中无法核实的异议信息，异议申请人对有关异议信息的附注个人声明不得载入异议申请人信用报告。（）

(14)征信服务中心应当在接受异议申请后10个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。（）

(15)如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，不需提供有关交易的详细情况。中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

（）

(16)如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人业务往来的商业银行更新、更正个人信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息，相应地，个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。（）

答案和解析

一、单项选择题(1):B 我国最大的个人征信数据库是由中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统。该基础数据库先是依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，然后在此基础上，将信息采集的范围逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。

(2):B 当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按照有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核之日起5个工作日内给予答复。

(3):B 根据相关规定，ACD三项均为个人信用信息中的个人基本信息；B项属于个人信用信息中的特殊信息。

(4):D 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因何时进行过查询。

(5):D 根据相关规定，ABC三项均为个人信用信息中的信用交易信息；D项属于个人信用信息中的个人基本信息，因此D符合题意，是正确答案。

(6):D 为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，在充分征求意见的基础上，中国人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等规章，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。

(7):C 题中叙述是个人信用报告的定义，个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品，目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。

(8):D 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息时个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不得增加任何主观判断等。

(9):C 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

(10):C 根据有关规定，经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人的要求更改相关个人信息，即应保留原信息。

(11):D 个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断。

(12):C 根据规定，个人征信系统录入流程主要包括数据录入、数据报送和整理、数据获取三部分，因此C项符合题意，为正确答案。

(13):C 除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。

(14):A BCD三项均为个人征信查询系统内容中居住信息；A项属于个人征信查询系统内容中的个人身份信息。

(15):D ABC三项均为个人征信查询系统内容中的个人职业信息；D项属于个人征信查询系统内容中的居住信息，因此D项符合题意，为正确选项。

(16):B 目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。

(17):D 题中说法符合信用交易信息的定义，因此D为正确答案。

(18):C 题中说法符合个人职业信息的定义，因此C为正确答案。

(19):D 在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库也是每月更新一次信息。

二、多项选择题(1):A, B, C, D, E 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

(2):A, B, C, D, E 略

(3):A, B, C, D 个人征信系统数据的直接使用者不包括税务、教育、电信等部门，但对其影响力正在增强。

(4):A, B, C, D, E 目前，在异议处理工作中常遇到的异议申请主要有以下几种类型：①认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过；②认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符；③身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符；④对担保信息有异议。AE两项是第一种类型的两种典型情况；B项是第二种类型的一种典型情况；C项是第三种类型的典型情况；D项是第四种类型的典型情况。

(5):A, B, D, E 在我国的全国个人信用信息基础数据库系统中，依法采集和保存的全国银行信贷信用信息主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

到保险、证券、公式等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。

(6):A, B, C, D, E 随着信息系统的不断发展和完善，中国人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度，个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公告事业费用信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册会计师(律师)等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。

(7):A, B, C, D, E 在建立个人信用信息基础数据库的过程中，中国人民银行制定和颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等规章，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施来保护个人隐私和信息安全。

(8):A, B, C, D, E 略

(9):C, E 个人对信用报告有异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或者直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。个人不能登录个人信用信息基础数据库系统自行更改信息。

(10):C, E 如果异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心应对该异议信息作特殊标注，以有别于其他异议信息，并在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。

(11):A, C, D, E 中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡才能查看个人的信用报告。

(12):A, B, C, D 根据有关规定，个人信用报告有异议时，可向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出异议申请。如果个人委托代理人提出异议申请的，代理人须提供委托人(个人客户)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。代理人的信用报告与委托人的异议申请并无关系，无需提供。

(13):A, D, E 异议信息确实有误的，商业银行就当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息报送的程度；对后续报送的其他个人信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

(14):A, B, D, E 个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策；数据传输加压加密；对系统及数据进行安全备份与恢复；对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系，保证了信息的安全性。

(15):A, B, E 目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由中国人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成。

(16):A, B, D 关于C项，商业银行应当在接到核查通知的l0个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复；关于E项，转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。

(17):A, C, E 如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下三个步骤进行处理：第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

三、判断题(1):0 个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

(2):0 个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，个人基本信息包括配偶身份信息。

(3):0 中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除本人以外，商业银行在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时可以查看个人的信用报告。

(4):0 客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库，无需客户授权。

(5):1 个人信用信息基础数据库对查看信用报告的商业银行信贷人员进行管理，每一个用户在进入该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。

(6):1 个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品，目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告还将被更广泛地用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。

(7):0 个人使用征信系统查询个人信用报告可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。

(8):1 现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用。

(9):0 商业银行各级用户应妥善保管自已的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用，严禁他人使用或将密码告知他人。

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

中大网校引领成功职业人生

(10):1 个人信用报告有异议时，可向所在地人民银行分支征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请；个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。由于目前征信系统尚处于运营初期，功能所限，暂不受理通过电话或互联网提交的异议1申请。

(11):1 个人对信用报告有异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。

(12):0 转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。

(13):0 根据有关规定，对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入异议申请人信用报告，但中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。

(14):0 征信服务中心应当在接受异议申请后l5个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。

(15):0 如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，需提供有关交易的详细情况。

(16):1 略

中大网校

“十佳网络教育机构”、“十佳职业培训机构”

网址：

2.个人贷款-个人征信系统 篇二

提出信用建设的理念已有八年的时间了, 但目前我国的信用建设还存在很多缺陷, 在企业和个人征信系统建设方面, 我国还处在起步阶段, 整体进展较缓慢, 区域发展差异大, 发展也不均衡。仅搞好企业征信系统或个人征信系统, 不实现两者的均衡发展, 这是不健全的征信系统;不进行联合征信系统, 对各自系统的建设也是不利的。因此, 有关部门需要积极认识现状和搞好联合征信系统的重要性, 采取相应措施, 努力建设和完善我国的企业和个人联合征信系统。

一、企业和个人联合征信系统的必要性分析

随着我国市场经济的发展, 人均收入水平持续增长, 人均消费能力不断提高, 将促使中国步入信用消费时代, 因而信用在经济领域的作用也愈加突显, 发展相应的信用经济将成为社会经济发展的一个必然阶段。但是, 信用经济必须建立在社会信用体系之上, 而社会信用体系又离不开征信系统的建立。

征信系统为社会信用体系征集和管理基础数据, 它是社会信用体系的基石。征信系统的建立能帮助商业银行等金融机构降低信用风险, 扩大信贷范围, 维持金融稳定, 进而促进消费增长, 改善经济增长结构, 保证经济的可持续发展性。随着数据采集以及企业和个人信用报告使用范围的逐步扩大, 征信系统的功能将会逐步提高和完善。从长远影响上分析, 征信系统的建立与运行, 能促进市场经济中的各方主体提高诚实信用的道德水平, 进而形成良好的社会风气, 也推动了社会信用体系的建设。

在现实经济生活中, 从事信用活动的主体主要是三方, 即政府、企业和个人。“通过对我国各大城市的调查表明, 政府、企业和个人都存在不同程度的信用缺失, 在信用缺失案件的诉讼主体中, 企业占绝大多数, 为70%左右, 作为市场交易主体的企业失信情况尤为严重”。[1]企业和个人作为市场经济的主体, 虽然在经济行为上有所不同, 但在市场经济中的作用是类似的, 都是市场交易活动的主要参与者, 其信用度的高低直接影响交易活动效率的高低。企业失信情况的本身是由于企业的责任人的信用缺失。企业是集体智慧的载体, 本质上是由具体的个人组成, 个人的信用度直接制约企业信用度, 因此, 进行联合征信系统的建设有助于实现两个系统的共同发展, 积极配合, 相互促进, 我国应该进行企业和个人的联合征信。

孤立地发展企业或是个人征信系统, 而不能实现两者地均衡发展, 并行建设, 将得不到一个完善的高效发展的征信系统。尽管我国的企业征信体系和个人征信体系发展基础不一样, 前者是基于改进银行信贷登记咨询系统, 后者是从采集商业银行等金融机构登记的个人相关信息开始的零基础, 而且两个系统的发展有不同的侧重点, 但企业和个人的征信工作在一定领域中具有相似性和可比性。同时两个系统都处在发展初期, 在工作开展中会遇到类似的问题, 进行联合征信系统的建设, 可以在互相借鉴各自领域遇到的问题以及解决的经验的同时, 提高资源利用效率, 进而有助于提高征信系统建设的效率。因此, 联合征信是建立完善的征信系统的核心。

二、企业和个人联合征信系统健设的现状和难点分析

目前, 企业和个人联合征信系统的发展大环境是良好的。从浙江首次提出“诚信浙江”的口号以来, 江苏、山东等省市也纷纷效仿提出“诚信江苏”“诚信山东”等的目标, 将诚信作为发展的首要前提, 积极在各个方面体现高信用度。有关信用建设的话题在专家学者中展开广泛的讨论, 2007年中国信用高峰论坛暨第三届全国信用体系建设经验交流年会和“诚信·和谐”论坛的成功, 是2007年信用建设亮点之一。有关信用建设的意见也纷纷出台, 2006年4月, 中国人民银行发布了《信用评级管理指导意见》, 2006年10月, 杭州市出台了《关于加强企业信用体系建设的实施意见》, 2007年4月3日, 社会国务院办公厅发布《关于社会信用体系建设的若干意见》。我国的信用评级工作也从刚开始的担保业, 逐步涉及到商业银行贷款业务、保险业、招投标项目、建筑市场、服务业。

全国各省市都在积极开展信用建设工作, 总体说来东部地区的信用建设比西部好, 其中浙江, 上海, 深圳走在了全国的前列, 给其他省份的发展提供了宝贵的经验。

到2007年年末, 征信建设已经有4年, 目前主要存在以下几个方面的问题:

1、大多数企业和个人未建立“征信”的理念。

目前, 民众对“信用”理解不一, 受教育程度与宣传力度的制约, 大多数人都只能理解“信用”的浅层含义。与信用相关的活动, 比如“征信”, 大多数民众并不了解其内涵, 更不可能积极配合该项活动的展开。

2、缺乏制度层面的有效支持。

目前, 国家尚未出台统一的有关企业和个人联合征信的法律法规, 征信活动和信用管理缺乏完备的法律保障。虽然江苏、上海、浙江等省市出台了地方法规, 对征信管理进行规范, 但就目前的发展需要, 还远远不够。除了浙江, 上海, 深圳等企业和个人征信工作进行较早的省市外, 我国大部分地区的企业和个人征信工作才刚刚起步, 需要行业规范来指导。

3、信用建设队伍不完全。

对于企业和个人联合征信工作的展开, 不仅需要政府、银行的参与, 更多的需要专门的信用征集公司, 以发挥市场的作用, 进而在减轻政府和银行的工作负担的同时, 更专业有效地操作信用征集工作。但目前, 专门的信用征集公司数量不多, 实力薄弱, 在各省市分布不均衡。

4、资料获取难度大。

企业的部分信息资料可以从政府相关部门取得, 只要相关部门积极配合, 获取资料没有太大的难度。但目前获取个人信用信息资料的困难比较大。首先, 现阶段的个人信用征信方式是鼓励式和诱导式, 即非强制性、鼓励民众配合信用征集, 主动加入征信活动, 到相关机构申报信用登记。但目前缺少有效的诱导活动, 促使民众树立信用意识并积极参与征信活动。再次, 受信息保障制度的不完善和个人诚信度的影响, 容易出现征集到的个人信息失真的情况。

5、信用建设中的形式主义。

很多省市在信用建设过程中, 没有注重信用内涵和实效性。比如一些政府想通过行政手段来培养信用市场需求, 便强制规定企业参加“重合同守信用”评比, 并提交由某些制定信用认证机构提供的信用报告。结果企业往往花钱从制定的信用认证机构买信用报告来应付检查。这种形式主义信用建设不仅没达到信用建设的目的, 反而还浪费了资源。这种环境是不利于企业和个人联合征信活动的开展的。

三、完善联合征信系统的几点思考

鉴于联合征信系统的重要地位以及发展现状难点, 我国应该着力以下几方面的建设。

首先, 要扩大征信系统建设的宣传力度。目前, 已经有部分地区要求公务员和在校大学生建立信用记录, 这是一个有效的宣传方式, 并有助于征信活动的展开。但应该扩大对象范围, 比如, 将医生, 教师等对象纳入其中, 进而督促其职业道德的提升。充分利用媒体资源也是加强宣传的有效方法, 通过媒体资源的积极正面宣传, 使信用意识更深入人心, 让广大群众对征信系统有正确和充分的认识, 从而积极配合和促进征信系统建设的顺利开展。

其次, 要加快立法步伐。我国正式构建征信系统已历经四年, 部分地区构建征信系统的起步时间更早, 例如上海, 从其构建个人征信系统到现在也有八年时间。而且我国已经有征信系统建设较好的省份和地区, 比如上海、深圳和浙江, 它们能给其他省份构建征信系统树立榜样, 提供经验。在借鉴国外相关的法律文件和我国的实际经验基础上, 我国应该出台一部全国性的对征信进行管理的法律, 否则将不利于我国日后的征信系统构建。因为在日后出现的问题没有法律支撑的情况下, 具体细节的模棱两可, 会降低系统构建的效率。

再次, 完善信用建设队伍。仅仅依靠政府和银行来进行征信系统的构建是不行的。政府和银行都有各自的职责, 不能以征信为主要任务, 因此要扩充信用建设队伍。我国人口众多, 各省份之间发展的情况不同, 以省为单位, 各级政府积极鼓励民间资本加入信用建设队伍, 充分发挥市场作用, 形成适应我国需求的信用中介机构, 政府只需起引导和监督的作用。

最后, 注重实效, 建立科学发展观。我国“大跃进”时期的浮夸之风, 不仅没有促进我国的各方面建设, 还浪费了很多社会资源。在进行征信系统建设的过程中, 实效是最基本和有用的, 我们不能仅做好表面文章, 而要从实效性出发, 杜绝形式主义。同时, 搞好征信系统建设, 不能一味地照搬他人的经验, 要树立科学发展观, 与本地区特点相结合, 发展适合本地区的征信系统构建方式。

我国市场经济的持续健康发展, 离不开信用建设的完善, 作为信用建设基础的征信系统建设是完善我国信用建设的第一步。完善我国联合征信系统的建设, 需要全社会予以正确的认识, 积极的配合, 有效地参与进来。

参考文献

[1]陈坤木.美国信用建设的考察与启示[J].科技导报, 2003, (11) :55-60.

[2]赵志凌.上海、浙江、深圳社会信用体系建设的情况与启示[J].中国经贸导刊, 2007, (15) :51-52.

[3]中国人民银行征信管理局编.大学生征信与相关金融知识手册“珍爱信用记录享受幸福人生”, 2006, 6.

3.征信开始关注个人 篇三

今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，被视为个人征信体系向商业机构开闸的信号。随后，以芝麻信用为代表的个人征信产品进入人们的视野。对于普通人而言，征信不再是遥不可及的专有名词，通过自己的良好信用实现更多消费场景的免押金、后付费等实例正在发生。益博睿亚太区首席执行官Ben Elliott认为，相较于传统征信，征信数据未来的控制权将被移交到消费者手中。

C：个人征信产品的推出引发关注，怎么看待个人征信对征信市场的影响？

E：征信由企业征信和个人征信构成。传统的征信工作主要是保证银行和公司能够利用数据做出更好的信用和商业决策，但是越来越多来自互联网的数据让征信行业开始关注个人。个人征信重要性的提升涉及到两方面的变化，一方面个人数据的收集不再是被动的，人们有权改变自己的信用状态，通过更多好的数据提高对自己信用情况的评价，从而让个人更容易得到贷款；另一方面对个人信用数据的保护需要加强，要保证个人的信用数据不被盗用，保护他们的身份和信用资料不被泄露。所以传统的征信是单向的，个人在其中并不掌控主导权，但未来这种关系将变成双向的，消费者在其中的话语权将逐渐变大。

C：越来越多的企业开始进入征信市场，如何看待各系统间征信数据的共享问题？

E：目前的征信数据分为两种，第一种是公用的，像中国人民银行征信局的数据，其中的欺诈数据非常有价值，可以帮助每一个银行降低被欺诈的概率，这类数据应该尽量分享。当然是在一个前提之下，即有很好的管理机制，避免这些数据被盗用或者滥用。第二种就是阿里巴巴、腾讯等互联网企业自身掌握的交易数据，这类数据对于电子商务公司的生存有很大的商业价值，是战略制高点的一部分。从商业竞争的角度来看，要让它们向外界分享这些数据是不公平的。判断哪些数据应该分享，重点是能否给消费者提供更大的价值。如果在共享数据的过程中能够向消费者提供更大的价值那就应该合作，但如果只是协助某个单一企业研发更好的产品，那么在商业竞争过程中你很难强迫它们分享。

C：在中国，互联网对于金融行业的影响逐渐显现，譬如微众银行的出现。你如何看待互联网对征信业和银行业的影响？

E：这是一个相当普遍的现象，特别是对于零售业和金融业来讲。假如我是零售商，客户最早是从我的门口走过去的，我可以看到他们。但现在互联网技术让我们能够在线上开一个商店，客户来自全球，发展速度和以往不一样。客户可以有更多的选择，供应商也能向更多的商户提供数据。同时庞大的交易量和这种新的交易模式会导致比较大的交易风险，这给征信业的快速发展提供了空间。从全球角度来看，银行业务从线下到线上是必然趋势。但现阶段的问题是人们对线上是否产生了足够的信任，目前人们仍然期望面对面完成一些复杂的交易，以确定这个交易本身是稳定和可靠的。因此，让客户对你产生足够的信任非常重要。

C：在征信行业，如何做到创新？

E：从最简单的角度理解，创新来自于对这3个问题的思考和探索：你今天有什么？你今天在做什么？你明天会到哪里去？所以说虽然我们希望对未来20年后的改变作出更多的准确预测，但首先要思考的是我们现在拥有什么。对我们来讲，创新就是持续的改善，不断地适应市场和客户需求的改变，确保给客户提供好的解决方案。实现这种持续的改善可以透过两种方式，一种是内部创新，通过内部的人进行产品的改良和更新；另一种重要的方法就是并购，将并购公司的业务很好地融入现有征信业务，完成创新的使命。我们要关注更大的问题，但所有的创新都源自于对自身业务和问题更好的理解。（采访：王水）

4.个人贷款-个人征信系统 篇四

一、单项选择题（每题的备选项中，只有一个最符合题意）

1.银行资产保全的措施包括__。A．资产重组 B．贷款重组 C．债券转股权 D．破产申请 E．资产转让

2.贷款人的权利包括__。

A．根据借款人的条件，决定贷款金额 B．自主决定贷款利率的区间 C．了解借款人的生产经营活动

D．要求借款人提供与借款有关的资料

E．在贷款受损失或已受损失时，可依合同规定，采取使贷款免受损失的措施

3.2007年银行的正常类贷款迁徙率为__。A．10.8% B．11.7% C．13.8% D．16.1%

4.《银行从业人员职业操守》规定，本职业操守的监督者包括__。A．银行从业人员所在机构 B．银行业自律组织 C．证监会 D．社会公众 E．中国人民银行

5.当经济处于复苏阶段，下面说法正确的是__。A．商业银行负债规模严重下降，信用投放能力锐减 B．商业银行的资产业务规模明显扩大 C．企业资金周转困难

D．企业对借贷资金的需求显著扩大 E．企业对借贷资金的需求减少

6.领土被侵占等，或一国内部动荡不安，如意识形态分歧导致革命、恐怖事件造成骚乱、经济利益冲突、地方性争斗及政党分裂等因素所可能造成损失的风险。A．经济风险 B．政治风险 C．社会风险 D．以上都不是

7.下列关于依法清收的步骤中，说法正确的是__。

A．企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照法规清理债务

B．当债务人不能偿还到期债务而且经营亏损的趋势无法逆转时，应当果断申请对债务人实施强制执行

C．采取常规清收的手段无效以后，要采取依法收贷的措施

D．人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判决

E．债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的，可以向有管辖权的人民法院申请支付令

8.保险人在确定人身意外伤害保险费率时考虑的最主要因素是__。A．年龄 B．性别 C．职业 D．体格

9.金融资产的收益与其平均收益的离差的平方和的平均数是__。A．标准差 B．期望收益率 C．方差 D．协方差

10.商业票据的特点是__。A．融资成本通常较低 B．融资灵活性高

C．对市场利率变化的反应有一定时滞 D．信用度相对较高 E．期限短

11.下列关于银行业从业人员行为的说法，不正确的是__。

A．为了避免发生利益冲突，本人及亲属不得购买所在机构销售的金融产品 B．无需批准可以将本人工作委托他人代为履行 C．可以根据内幕信息为客户提供理财建议

D．在业务活动中可以将内幕消息告知机构内的所有人员 E．应当及时向有关机构报告客户的大额和可疑交易

12.可以使用保函的情况有__。A．银行借款 B．授信额度 C．融资租赁 D．延期付款 E．预先付款

13.某商业银行资产总额为300亿元，风险加权资产总额为200亿元，资产风险敞口为230亿元，预期损失为4亿元，则该商业银行的预期损失率为__。A．1.33% B．1.74% C．2.00% D．3.08%

14.商业银行在计算核心资本充足率时，下列__应当扣除。A．商业银行对非自用不动产和企业资本投资的50% B．商业银行对未并表金融机构资本投资的50% C．商业银行对非自用不动产和企业资本投资的30% D．商业银行对未并表金融机构资本投资的30%

15.__是目前国际间最重要和最常用的市场基准利率。A．纽约银行同业拆放利率 B．伦敦银行同业拆放利率 C．东京银行同业拆放利率 D．巴黎银行同业拆放利率

16.商业银行理财产品的开发利用应当编制产品开发报告，并经各相关部门审核签字。产品开发报告的内容要详细，包括__等。A．新产品的定义、性质与特征 B．目标客户及销售方式

C．主要风险与测算和控制方法 D．新产品的介绍宣传材料 E．风险限额

17.下列情况中，符合银行发放个人贷款要求的是__。

A．每月收入约8000元，正常生活费用4000元，月还款额4200元

B．申请一项10年期的360000元贷款，每月收入约为6000元，正常生活费用约3000元 C．贷款100000元，以同等价值的汽车作为抵押 D．贷款30000元，以80000己的国债作为质押

18.若2007年末银行的贷款总额为14000亿元，则其中不良贷款有__亿元。(注意，正常类贷款中有部分转为关注类贷款)A．4100 B．4500 C．3200 D．3000

19.担保的形式有很多种，包括__。A．抵押 B．质押 C．保证 D．留置 E．定金

20.人员及系统或外部事件所造成损失的风险。A．市场风险 B．操作风险 C．流动性风险 D．国家风险

21.某商业银行一笔贷款金额为500万元，预期回收金额为350万元，回收成本为507/元。则该笔贷款的违约损失率为__。A．40% B．60% C．70% D．80%

22.目前，各家银行的个人外汇理财产品实际上都是__。A．证券投资基金 B．衍生金融工具 C．结构性存款 D．浮动利率债券

23.QFII进入我国资本市场，对我国资本市场产生的影响是__。A．实现了境内外资本市场的初步对接 B．提高了我国证券市场的国际影响力 C．加强了市场的中长期资金供给 D．促进境内上市公司完善治理结构 E．削弱了我国证券市场的国际影响力

24.关于项目组织机构的分析，下列说法中正确的是__。

A．组织机构是项目实施的“软件”部分，项目目标达到的程度如何与组织机构水平，及其管理人员的能力密切相关

B．为了实现项目的目标，需要有专门的机构承担项目工作，对于新建项目来讲，不必需要成立一个全新的机构

C．机构设置的关键点之一是如何使项目实施机构具备管理项目的能力，并且使这种能力持久地保持下去，随着经济的发展仍不失其活力

D．项目实施人员的配备，既要包括经验丰富的老专家、老职工，又要包括处于其事业发展顶峰时期的中年专家和职工，同时还要有一定比例的各专业的新手

E．项目开发一般与新技术的推广使用密切相关，在农业开发项目上这个特点表现尤为突出

5.哪些贷款会进入个人征信 篇五

征信系统中会记录哪些贷款呢？在哪些机构的贷款可以在征信系统中查询到呢？征信系统一直在不断完善，征信系统中包含的信息也一直在增多。

首先，银行贷款是征信系统最早收集的信息，包括信用卡信息等。因此个人在银行的贷款（包含信用社等），征信系统中肯定是会有记录的。目前部分小额贷款公司的贷款有进入征信系统，捷信等消费贷款公司尚未联通征信系统。目前，民间借贷是没有记录入个人征信的。

6.个人征信征文 篇六

记得征信一词第一次映入眼帘时，我还不能完全明白其中的含义，只是觉得应该是诚信的同义词吧，经过十年金融系统从业经历后，我逐步对两者的关系有了全方面的了解与认识。诚信作为我国的优良传统美德，有着悠久的历史，早在古代就流传着季布一诺千金、曹操割发代首的信用故事；而“征”谓之“征集”，“信”谓之“信用”，征信本身不是诚信，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务，早在我国古代《左传》中就有着“君子之言，信而有征，故怨远于其身”的记载。诚信是我们每个人都应该具备的品质，是人与人之间良好相处的基础，征信则是属于诚信的一部分，是由于社会不断发展而形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的一种社会信用制度，它的存在是为了推动社会的发展，规范人们的诚信行为，提醒人们诚信的重要性和必要性。

“君子之言，信而有征”，多么富有哲理的一句话，古语还在口中回味，古训还在耳边回荡，却殊不知，背信与背叛就在这过程中像被施了魔法的藤蔓一样盘旋在我们的心中，外界的风吹草动都可以激起那沉睡的恶魔，在我们毫无预兆也毫无防备的情况下摧毁我们的诚信之门。据早前《长沙晚报》 报道：一位 30 岁左右的男子，戴着纸糊的高帽，胸前挂着一块红色的纸牌，在车站路旁人行天桥上乞讨。该男子在帽子上写着“如有谎言，天打雷劈”几个大字，并声称，装束之所以“出格”，是为了“诚信乞讨”。当第一次看到这则故事的时候，感觉真的是啼笑皆非，连乞丐都打出了“诚信乞讨”的招牌，说明了什么？但一番回味后却不得不承认，在这个竞争激烈的社会中，越来越多的人失去了诚信，究其原因一是因为拜金主义的滋长，我们对金钱越来越看重，越来越觉得金钱远比诚信重要；二是我们的教育环境的影响，现在的教育对诚信已经越来越淡化了，让我们都快忘记诚信的重量了。

“人若有兮天一方，忠为衣兮信为裳”，可见一个“诚信”是多么的重要，就像衣服一样每天都要陪伴着我们，丢掉诚信，就像都掉衣服一样可怕，谁会愿意在光天化日之下，一丝不挂的暴露在众人面前？原始人类尚且知道以叶遮羞，何况是现代文明高度发达的现代人呢？我只能说，坚守你高贵的诚信吧，没有了诚信的人就像丢失了灵魂的肉体，存在又有何意义？

随着历史的年轮的不断增加，现代经济的不断发展，产生了不少的信用机制，房贷，学贷，信用卡……这些信用机制为人们的生产生活提供了不少的方便。没有等级的差异，身份的歧视，便捷，公平。它们可以给没有家的人送去一个温馨家园，给因贫困而辍学的孩子送去一份美好未来，给生命垂危的人们送去一个生的希望……在你打算要背弃这份诚信时，想想它带给你的利益与希望吧，羊儿尚有跪乳之恩，人为什么没有了？怀着感恩的心，坚守你原本可以仅仅握住的这份高贵，那是一种力量的象征，显示着一个人的高度自重和内心的安全感和尊严感。这份高贵就像一面镜子，只要有了裂缝就不能再像原来那样连成一片，不能为了一时的冲动，放弃了长远的利益，为了一棵树放弃整个森林便是这个道理。

7.个人征信市场成香饽饽 篇七

此后,其他企业也不甘落后,纷纷杀入个人征信领域。如浦发、广发等银行系企业推出基于银行账户的信用分,以中国电信为代表的电信系也推出了“甜橙信用”。

跟信用发达的国家相比,中国的个人征信市场混乱,征信服务也不完善,无统一的信息获取、评判标准,各个企业各自为政,出现了各种各样的信用标准体系。如芝麻信用基于阿里的电商生态,腾讯信用基于其社交产品,标准不一,应用各异。同一个人的信用状况会因为使用不同的支付产品而表现出差异。

所以,上述的8家入选机构至今还未正式获牌,这也表明监管机构对于正式放开个人征信领域还存在疑虑。

基于此,2016年5月27日,央行征信管理局向各大征信机构下发《征信业务管理办法(草稿)》(以下简称《草稿》),对信息采集、信用使用以及征信产品进行规范。

在此之前,征信领域一直是央行征信唱主角,基于互联网背景的第三方征信机构做配角的局面,《草稿》的出台以及个人征信牌照的发放,将较大程度地改变这一局面。在此背景下,商业银行陆续推出基于银行账户的征信评分体系,有迎头跟进的势头,这也势必改变个人征信领域的整体格局。

银行做个人征信有天然的优势。一是相比于芝麻信用、腾讯征信等,银行基于客户账户做征信更方便,这是因为客户围绕银行账户从事的经济行为更集中,比如存款、贷款、信用卡使用、还款、缴纳水电费等,都会在银行系统内留下数据,银行收集这些数据很容易,以此做信用评分也不难。

8.个人征信驶上快车道 篇八

2004年底，网上一则消息引起了诸多人的关注：某网站非法出售公安机关户籍部的公民身份信息，用户操作方法极其简单，填写上电话、EMAIL、姓名、单位就可以买到类似IP卡的收费卡，可以随意查询每个公民的身份信息。消息一出，立即掀起轩然大波，并有人拨打110咨询是否属实。

事实上，网站（www.nciic.com.cn）的确存在，但并不是人们想象的，用户花钱就可以随意查询其他公民的身份信息。另外，该网站（全国公民身份号码查询服务中心NCIIS）是公安部直属的事业单位，也并非像一些失实报道所言，是民间私营网站。按照全国公民身份号码查询服务中心工作人员的说法，推出身份号码查询服务的主要目的其一是解决目前假身份证泛滥所引起的诸多麻烦，其二是为完善个人信用体系提供基础资料。

对于在国内一直风声大、雨点小的个人征信建设，一直因为没有一个数据桥梁而蹒跚不前，此次由公安部直接牵头组织搭建这样的桥梁，其发展速度和前景应当可期，个人征信可能会因此驶上快车道。

NCIIC顺势而生

在确认公民身份时，假冒证件和失效证件常常让金融、电信、证券和税务等部门头疼不已，经济损失令他们叫苦不堪。国家行政管理部门，如民政、劳动和社会保障等部门对个人身份的确认及查询相关信息的需求也大大存在。因此，证件真假的核实和个人身份信息的查询等问题很早就被提上了议程。

2001年3月对全国公民身份信息系统（NCIIS）而言是个里程碑，中编办批文成立了“全国公民身份证号码查询服务中心”，但一直没有开展实质性的工作。2002年1～3月，对民政、教育、社保、统计、工商、税务、银行、移动通信等近30个部门和单位的调研显示，我国的公民身份信息比较分散，已经大大制约了许多部门有关工作的正常开展，建立一个全国范围的公民身份信息系统，已经迫在眉睫。之后，全国公民身份证号码查询服务中心开始加大工作力度，NCIIS开始萌生、成长。

2003年11月，NCIIS与淘宝网正式合作，将“公民身份信息服务”作为对买卖双方诚信认证系统监管机制的重要手段。2004年1月，易趣网与中心正式合作，将“公民身份信息服务”作为对卖家买家身份认证的重要手段。这两大事件，在电子商务界引起不小的冲击：网络购物最重要也是最难控制的身份监管环节，在NCIIS的协助下，如果能够消除隐患，那么对电子商务而言，不敢称是“颠覆式”前进，至少也帮其向前迈了一大步。2005年1月25日，NCIIS开通湖北黄石身份号码查询服务，至此，NCIIS数据库中已经有66个城市，累积3亿人口的信息，NCIIS第一期工程正式竣工。

试用NCIIS的惊讶感觉

只需花5元到50元不等，用户就可以避免像原来查户口一样的麻烦，这种性价比颇为诱人。NCIIS的操作简便易学，核查时在输入15或18位数字的身份号码后，系统给出“一致”或“不一致”的回答。该系统的查询功能则比较复杂，包括“姓名查询”、“身份号码—姓名查询”、“特权用户查询”、“批量上载查询”和“批量查询结果下载”等。核查和查询服务都要依法进行，尤其是查询服务，只能为政府机关和集团用户在特殊条件下提供服务。

对于评价NCIIS的使用效果，其使用者拥有最大的发言权。工商银行牡丹卡中心负责人表示，公民身份信息查询系统丰富了工行卡中心的信息资源，为信用卡的审查和催款工作提供了重要支持。发卡机构应用该系统的核查服务功能，成功堵截了数起假冒身份证件办卡的欺诈行为，有效避免了数起恶意欺诈案件的发生。同时，“查询”服务在透支催收工作中的作用也无庸置疑。催收人员发挥出掌握持卡人户籍信息的优势，联系到了数名到数十名长期失去联系的持卡人，各试点发卡机构借此催收回金额数千元到上万元不等。该负责人笑言，试用NCIIS的初步阶段，感觉只能用惊讶来表示。

淘宝网负责人坦陈，在使用NCIIS之前，每天需要4～5个专人手工进行批量上传、再由专人根据返回认证结果，对网上的卖家进行手工认证。后来NCIIS提供了WebService接口服务，由淘宝系统自动将需要认证的信息发给NCIIS，NCIIS自动将认证结果返回淘宝。整个过程无需人工干预，可以一天24小时不间断工作，省去许多人工机械操作的资源浪费，大大提高了认证工作的效率。现在每天通过NCIIS系统认证的淘宝网会员数量达到总量的1/4左右，每天约有一千多家商家需通过认证获得在网上开店、销售商品的资格。

问题无法一夜消失

“我们在做NCIIS研发时，极其耗费苦心的就是数据库的完善和用户提取信息的速度。中国这么大，而且以前的公民身份信息都是分散的，从未有过统一的公民身份信息数据库，这是我们建立数据库的最大瓶颈所在。如此庞大的信息之间，通过何种方式完成信息人机交换和机机交换，采用什么接口才能让信息最通畅快捷，这些始终都是我们所面临的难题。NCIIS到现在为止完成了第一期工程，成效显著，当然也不能忽略它还不够完备的地方。”NCIIS的研发公司，清华同方的项目经理说。