第4章 个人所得税讲义及答案

第4章 个人所得税讲义及答案（共6篇）（共6篇）

1.第4章 个人所得税讲义及答案 篇一

第四章 营业税法习题

一、单项选择题

1．下列经营者中，属于营业税纳税人的是()。

A.从事汽车修配业的个人 B.发生销售货物并负责运输所售货物的运输单位 C.从事缝纫业务的个体户 D.将不动产无偿赠送他人的单位 2．下列各项中，应按服务业征收营业税的是（）。A.以货币资金投资收取固定利润的行为 B.港务局提供的引航、系解缆、停泊、移泊劳务 C.远洋运输企业提供的程租业务

D.单位和个人受托种植植物、饲养动物的行为 3．运输企业从事（）业务的不属于交通运输业。A.程租 B.期租 C.干租 D.湿租

4、下列各项中，不属于建筑业应税劳务需要按照“建筑业”税目征收营业税的有（）。A.代办电信工程 B.投资入股的自建建筑物 C.搭脚手架 D.钻井 5．下列金融业务营业税计税营业额表述中，错误的是（）。

A.保险公司办理初保业务，以被保险人收取的全部保险费减去相应的费用后为营业额 B.金融机构从事外汇买卖的业务，以卖出价减去买入价后的余额为营业额 C.金融机构将吸收的存款贷与他人使用，以贷款利息收入为营业额 D.金融经纪业务以手续费（佣金）类的全部收入为营业额 6．下列各项中，应征收营业税的是（）。

A.保险公司取得的追偿款 B.转让企业产权取得的收入 C.金融机构的出纳长款收入 D.转让高速公路收费权取得的收入

7．单位和个人提供营业税应税劳务，转让无形资产和销售不动产发生退款，凡该退款已征收过营业税的，可以（）。

A.向税务机关申请减免营业税 B.向税务机关申请降低营业税税率 C.从纳税人以后的营业额中减除，但不允许退还已征税款 D.允许退还已征税款，也可以从纳税人以后的营业额中减除 8．下列有关营业税纳税义务发生时间的表述中，错误的是（）。

A.纳税人转让土地使用权或者销售不动产，采用预收款方式的，其纳税义务发生时间为收到预收款的当天

B.单位或个人自己新建建筑物后销售，为自建和销售不动产两项行为，其自建行为的纳税义务发生时间，为其销售自建建筑物并收讫营业额或者取得索取营业额的凭据的当天

C.单位将不动产无偿赠与他人，其纳税义务发生时间为不动产所有权转移的当天 D.金融商品转让业务，纳税义务发生时间为收讫营业额或者取得索取营业额的凭据的当天

9．下列各项中，关于营业税纳税地点表述正确的是（）。A.纳税人销售不动产应向其机构所在地主管税务机关申报纳税 B.航空公司所属分公司应向其总公司所在地主管税务机关申报纳税 C.公路运输单位提供运输劳务应向其机构所在地主管税务机关申报纳税

D.航空公司所属分公司，若不单独计算盈亏，应向总公司所在地主管税务机关缴纳营业税

二、多项选择题

1．纳税人提供建筑业，税务机关可以建设单位和个人作为营业税的扣缴义务人的有（）。A.纳税人从事跨地区建筑业工程劳务

B.纳税人从事本地区建筑业工程总承包、分包方式劳务 C.纳税人实行建筑业工程总承包方式劳务

D.纳税人在劳务发生地没有办理税务登记或临时税务登记

2．下列各项中，应按“交通运输业”税目及适用税率计算缴纳营业税的有（）。A.陆路运输收入 B.航空运输收入 C.搬家业务收入 D.在旅游景点经营索道取得的收入 3．下列应按3％征收营业税的有（）。A.交通运输业 B.邮电通信业 C.金融保险业 D.公路经营企业收取的高速公路车辆通行费收入 4．有关营业税计税依据的确定，表述正确的有（）。

A.广告代理业的营业额为代理者收到的全部价款和价外费用减去支付的发布费及制作费后的余额

B.金融机构销售账单凭证、支票，以取得的收入为营业额 C.单位销售自建的不动产，其营业额为售价减去成本 D.运输企业的营业额为收到的运费，包含装卸费、建设基金

5．生产铝合金门窗的甲企业既是增值税一般纳税人，又有建筑安装施工资质。其承包某小区铝合金门窗工程，合同注明不含增值税货款300万以及安装工程款200万，其将全部安装工程转包给乙施工队，则（）。

A.甲按300万销售额计算增值税销项税，200万安装工程款缴纳营业税 B.甲按300万销售额计算增值税销项税 C.乙按200万安装工程款自行缴纳营业税 D.甲按200万安装工程款扣缴乙的营业税

6．下列各项中，属于营业税兼营行为的有（）。A.某运输企业销售货物并运输所售货物 B.建材商店销售建材，另外还提供装饰装修服务 C.塑钢门窗生产企业为客户生产门窗，并提供安装服务 D.某娱乐城提供娱乐服务，同时还附设商店零售小商品 7．下列项目中，不征或者免征营业税的有()。

A.金融机构往来利息收入 B.人民银行对金融机构的贷款业务 C.人民银行对企业贷款业务 D.金融机构出纳长款收入 8．按营业税法的规定，可以享受减免税优惠的有（）。A.残疾人员设立的私营企业提供的劳务 B.个人转让著作权 C.个人转让专利技术所得 D.保险企业取得的追偿款 9．下列各项中，符合营业税法有关征收管理规定的有（）。A.保险业的营业税纳税期限为一个月 B.信托投资公司的营业税纳税期限为一个月

C.非金融企业从事金融业务的营业税纳税期限为一个月 D.营业税纳税人不能按照固定期限纳税的可以按次纳税

三、计算题

1．位于市区的某房地产开发公司，有自己的施工队（非独立核算），2010年10月份经营业务如下：

（1）销售自建商品住宅楼一栋，取得销售收入1800万元，工程成本650万元，成本利润率10％；

（2）施工队为房地产开发公司建成自用办公楼一栋，施工队与房产开发公司结算工程价款为2000万元；

（3）房地产公司以一幢房屋向某银行抵押贷款，到期本息合计2800万元，房地产公司到期无法支付，银行将抵押的房屋收归己有，经房产评估机构评定该房产价值3400万元，银行再向房地产开发公司支付了600万元；

（4）房地产开发公司所属施工队承包某安装、装饰工程，工程结算价款为1200万元，另取得提前完工奖励费100万元、施工队自带的辅助性装饰材料50万元。

要求：按下列顺序回答问题，每问均为共计金额：（1）计算销售自建商品住宅应缴纳营业税；（2）计算向银行转让抵押房产业务应缴纳营业税；（3）计算施工队业务（4）应缴纳营业税。

2．某电信公司2010，相关业务如下：

（1）当年为新入网客户提供通信服务，取得收入500万元，同时销售电话座机收入20万元，收取电话机安装费收入2万元；

（2）当年销售长途IP电话卡业务，面值收入700万元，当年财务会计上体现折扣比例为10％，当年为客户提供宽带接入服务收取流量费3000万元；

（3）对外出租电信设备取得收入500万元；

（4）3月1日起，将承租后的某办公楼对外转租，约定年收取租金为12万元,租金每月结算，支付承租的租金10万元；

（5）将购入三年的一处办公楼对外转让，取得转让收入1000万元，当年购置成本为300万元，转让中发生相关税费6万元；

（6）下设的非独立核算的电信工程公司当年为甲公司完成通信线路的安装工程，工程的总承包额780万元，其中包括甲公司提供通信设备500万元，施工中外购水泥及沙石30万元。

要求：根据上述资料，按下列序号计算回答问题，每问需计算出合计数：（1）计算通信服务、销售电话机和提供安装费收入应缴纳的营业税；（2）计算销售电话卡和提供宽带服务应缴纳的营业税；（3）计算对外出租电信设备应缴纳的营业税；（4）计算当年出租办公楼应缴纳的营业税；（5）计算转让办公楼应缴纳的营业税；（6）计算提供安装劳务应缴纳的营业税。

第四章 营业税法习题答案及解析

一、单项选择题

1.【答案】D 【答案解析】A、B、C均属于增值税的征税范围；D属于营业税的征税范围。2.【答案】D 【答案解析】选项A，按照金融保险业征收；选项B，按照交通运输业征收；选项C，按照交通运输业征收。

3.【答案】C 【答案解析】对远洋运输企业从事程租、期租业务和航空运输企业从事湿租业务取得的收入，按“交通运输业”税目征收营业税。干租业务属于“服务业”税目。

4.【答案】B 【答案解析】投资入股的自建建筑物不交建筑业营业税，其他三项均属于建筑业中的其他工程作业范围。

5.【答案】A 【答案解析】保险公司办理初保业务，应该是以收取的全部保费为营业额。6.【答案】D 【答案解析】该题针对“营业税征税范围”知识点进行考核 7.【答案】D 【答案解析】单位和个人提供营业税应税劳务、转让无形资产和销售不动产发生退款，凡该项退款已征收过营业税的，允许退还已征税款，也可以从纳税人以后的营业额中减除。

8.【答案】D 【答案解析】金融商品转让业务，纳税义务发生时间为金融商品所有权转移之日。9.【答案】C 【答案解析】纳税人销售不动产，应向不动产所在地主管税务机关申报纳税；航空公司所属分公司，无论是否单独计算盈亏，均应作为纳税人向分公司所在地主管税务机关缴纳营业税。

二、多项选择题

1.【答案】AD 【答案解析】纳税人提供建筑业应税劳务，符合以下情形之一的，无论工程是否实行分包，税务机关可以建设单位和个人作为营业税的扣缴义务人：（1）纳税人从事跨地区（包括省、市、县，下同）工程提供建筑业应税劳务的；（2）纳税人在劳务发生地没有办理税务登记或临时税务登记的。2.【答案】ABC 【答案解析】在旅游景点经营索道取得的收入按照服务业征税，而不是交通运输业。3.【答案】ABD 【答案解析】金融保险业税率按5％。4.【答案】BD 【答案解析】广告代理业的营业额为代理者收到的全部价款和价外费用减去付给广告发布者的广告发布费后的余额；单位销售自建不动产不可以减去成本，直接以销售价格为营业税的计税依据。

5.【答案】BCD 【答案解析】自产货物并提供建筑业劳务混合销售行为，应分开计算增值税及营业税，又总包人的营业额为全部承包额减去付给转包人的价款后的余额，所以，选项A不正确。

6.【答案】BD 【答案解析】选项A为营业税混合销售行为，不属于兼营行为；选项C为增值税的混合销售行为。

7.【答案】ABD 【答案解析】人民银行对企业贷款，是以贷款利息收入计征营业税。8.【答案】BCD 【答案解析】残疾人员个人为社会提供的劳务免税。9.【答案】ACD 【答案解析】信托投资公司的营业税纳税期限为1个季度。

三、计算题

1.【答案】

（1）销售自建商品住宅应缴纳建筑业营业税

＝650×（1+10％）÷（1－3％）×3％＝22.11（万元）

销售自建商品住宅应缴纳销售不动产营业税＝1800×5％＝90（万元）该公司销售自建商品住宅应纳营业税＝22.11+90＝112.11（万元）（2）该公司向银行转让抵押房产应纳营业税＝3400×5％＝170（万元）

（3）该公司施工队业务（4）应纳营业税＝（1200+100+50）×3％＝40.5（万元）

2.【答案】

（1）应缴纳营业税＝（500＋20＋2）×3％＝15.66（万元）

（2）应缴纳营业税＝700×（1－10％）×3％＋3000×3％＝108.9（万元）（3）应缴纳营业税＝500×3％＝15（万元）（4）应缴纳营业税＝12×5％×10÷12＝0.5（万元）（5）应缴纳营业税＝（1000－300）×5％＝35（万元）（6）应缴纳营业税＝（780－500）×3％＝8.4（万元）

2.高电压技术第4章习题答案 篇二

4-1测量绝缘电阻能发现哪些绝缘缺陷?试比较它与测量泄漏电流试验项目的异同。4-2绝缘干燥时和受潮后的吸收特性有什么不同？为什么测量吸收比能较好的判断绝缘是否受潮？

4-3简述西林电桥的工作原理。为什么桥臂中的一个要采用标准电容器?这—试验项目的测量准确度受到哪些因素的影响?

4-4在现场测量tanδ而电桥无法达到平衡时，应考虑到什么情况并采取何种措施使电桥调到平衡?

4-5什么是测量tanδ的正接线和反接线?它们各适用于什么场合?

4-6综合比较本章中介绍的各种预防性试验项目的效能和优缺点(能够发现和不易发现的绝缘缺陷种类、检测灵敏度、抗干扰能力、局限性等)。

4-7总结进行各种预防性试验时应注意的事项。

4-8对绝缘的检查性试验方法，除本章所述者外，还有哪些可能的方向值得进行探索研究的?请开拓性地、探索性地考虑一下，也请大致估计一下这些方法各适用于何种电气设备，对探测何种绝缘缺陷可能有效。

4-9综合计论：现行对绝缘的离线检查性试验存在哪些不足之处?探索一下：对某些电气设备绝缘进行在线检测的可能性和原理性方法。

4-1测量绝缘电阻能发现哪些绝缘缺陷?试比较它与测量泄漏电流试验项目的异同。答：测量绝缘电阻能有效地发现下列缺陷：总体绝缘质量欠佳；绝缘受潮；两极间有贯穿性的导电通道；绝缘表面情况不良。测量绝缘电阻和测量泄露电流试验项目的相同点：两者的原理和适用范围是一样的，不同的是测量泄漏电流可使用较高的电压(10kV及以上)，因此能比测量绝缘电阻更有效地发现一些尚未完全贯通的集中性缺陷。

4-2绝缘干燥时和受潮后的吸收特性有什么不同？为什么测量吸收比能较好的判断绝缘是否受潮？ 答：绝缘干燥时的吸收特性RR2，而受潮后的吸收特性1。如果测试品受R0R0

潮，那么在测试时，吸收电流不仅在起始时就减少，同时衰减也非常快，吸收比的比值会有明显不同，所以通过测量吸收比可以判断绝缘是否受潮。

4-3简述西林电桥的工作原理。为什么桥臂中的一个要采用标准电容器?这—试验项目的测量准确度受到哪些因素的影响?

答：

西林电桥是利用电桥平衡的原理，当流过电桥的电流相等时，电流检流计指向零点，即没有电流通过电流检流计，此时电桥相对桥臂上的阻抗乘积值相等，通过改变R3和C4来确定电桥的平衡以最终计算出Cx和tanδ。采用标准电容器是因为计算被试品的电容需要多个值来确定，如果定下桥臂的电容值，在计算出tanδ的情况下仅仅调节电阻值就可以最终确定被试品电容值的大小。

这一试验项目的测量准确度受到下列因素的影响：处于电磁场作用范围的电磁干扰、温度、试验电压、试品电容量和试品表面泄露的影响。

4-4在现场测量tanδ而电桥无法达到平衡时，应考虑到什么情况并采取何种措施使电桥调到平衡?

答：此时可能是处于外加电场的干扰下，应采用下列措施使电桥调到平衡：

（1）加设屏蔽，用金属屏蔽罩或网把试品与干扰源隔开；

（2）采用移相电源；

（3）倒相法。

4-5什么是测量tanδ的正接线和反接线?它们各适用于什么场合?

答：正接线是被试品CX的两端均对地绝缘，连接电源的高压端，而反接线是被试品接于电源的低压端。反接线适用于被试品的一极固定接地时，而正接线适用于其它情况。

4-6综合比较本章中介绍的各种预防性试验项目的效能和优缺点(能够发现和不易发现的绝缘缺陷种类、检测灵敏度、抗干扰能力、局限性等)。

答：测量绝缘电阻能有效地发现下列缺陷：总体绝缘质量欠佳；绝缘受潮；两极间有贯穿性的导电通道；绝缘表面情况不良。测量绝缘电阻不能发现下列缺陷：绝缘中的局部缺陷：如非贯穿性的局部损伤、含有气泡、分层脱开等；绝缘的老化：因为已经老化的绝缘，其绝缘电阻还可能是相当高的。

4-7总结进行各种预防性试验时应注意的事项。

答：测量绝缘电阻时应注意下列几点：

(1)试验前应将试品接地放电一定时间。对容量较大的试品，一般要求5-10min．这是为了避免被试品上可能存留残余电荷而造成测量误差。试验后也应这样做，以求安全。

(2)高压测试连接线应尽量保持架空，确需使用支撑时，要确认支撑物的绝缘对被试品绝缘测量结果的影响极小。

(3)测量吸收比时，应待电源电压达稳定后再接入试品，并开始计时。

(4)对带有绕组的被试品，加先将被测绕组首尾短接，再接到L端子：其他非被测绕组也应先首尾短接后再接到应接端子。

(5)绝缘电阻与温度有十分显著的关系。绝缘温度升高时，绝缘电阻大致按指数率降低．吸收比的值也会有所改变。所以，测量绝缘电阻时，应准确记录当时绝缘的温度，而在比较时，也应按相应温度时的值来比较。

(6)每次测试结束时，应在保持兆欧表电源电压的条件下，先断开L端子与被试品的连线，以免试品对兆欧表反向放电，损坏仪表。

4-8对绝缘的检查性试验方法，除本章所述者外，还有哪些可能的方向值得进行探索研究的?请开拓性地、探索性地考虑一下，也请大致估计一下这些方法各适用于何种电气设备，对探测何种绝缘缺陷可能有效。

答：略

4-9综合计论：现行对绝缘的离线检查性试验存在哪些不足之处?探索一下：对某些电气设备绝缘进行在线检测的可能性和原理性方法。

3.第4章 个人所得税讲义及答案 篇三

第七章

一、单选题

1、激励因素是（P200第五行）A、动机B、需求C、利益D、满足

2、同家人、朋友、上司、同事以及邻里之间保持良好的关系，这反映出人类的（P203第三段第二行）

A、生理需要B、安全需要C、归属需要D、尊重需要

3、据行为科学家戴维斯估计，在美国生理需要占主导地位的人从1935年的百分之35,下降到1995年的百分之5，而自我实现需要占主导地位的人从1935年的百分之3上升到1995年的百分之26，这说明（P204倒数第一行）

A、需求是有层次的B、自我实现的需要越来越受人关注C、生理需要和自我实现的需要随着时间的发展会发生转化D、经济发展是人类的需要追求由低层趋向于高层

4、麦克利兰的研究证明，（P208第四段第四行）对管理人员视最为重要的 A、权力需要B、成就需要C、生理需要D、社交需要

5、赫茨伯格认为，监督方式、工资收入属于（P209第三段第三行）

A、基本因素B、保健因素C、激励因素D、满意因素

6、赫茨伯格认为，负有更大责任、职业得到发展属于（P209第三段第三行）

A、基本因素B、保健因素C、激励因素D、不满意因素

7、过程型激励理论的理论基础是（P212第二段第一行）

A、内容型激励理论B、双因素理论C、需求层次理论D、成就需要理论

8、期望理论以（P212第五段第二行）这一假设位

为依据，认为正是人们感到不满足，生产效率才得以提高。A、不满足-生产效率低下B、不满足-生产效率C、不满足-提高生产效率D、满足-生产效率

9、公平理论的核心内容是（P217第一行）A、人们不仅关心所得报酬的绝对量，而且关心所得报酬的相对量B、利益分配C、工资报酬的合理性D、公平性对人的心理影响

10、波特-劳勒模式认为一个人对奖励满意与否以及满意程度取决于（P219第四段的第一行）

A、他对奖励是否公平的判断B、工作绩效C、个人能力的认可D、奖励力的大小

11、通过撤销、解除消极行为后果以鼓励积极性行为的方法，称为（P221第三段第一行）A、消极强化B、积极强化C、消退D、惩罚

12、计件工资、超产奖金属于（P221最后一段倒数第四行）

A、可变比例强化B、固定间隔强化C、固定比例强化D、可变间隔强化

13、依据人的外部表现和行为特征对其心理状态作出解释和推断，称为（P223倒数第二段的第一行）

A、期望B、归因C、强化D、双因素 第八章

14、（P228第三段第一行）也称信息交流，是指将某一信息传递给相关对象，以期作出相应反应的过程

A、信道B、信源C、沟通D、信宿

15、双向沟通也叫（P228倒数第一段第一行）A、相向沟通B、单向沟通C、反馈沟通D、正式沟通

16、（P235倒数第四行）沟通存在于纵向层级之间，中间某一沟通主体和两个以上的上级组织进行沟通，同时又和下级组织保持链式沟通。A、Y式沟通B、全通道沟通C、链式沟通D、环式沟通

17、组织成员都可以不受任何限制地互相沟通，各成员在沟通中享有平等地位，这种沟通叫（P235倒数第九行）A、Y式沟通B、全通道沟通C、链式沟通D、环式沟通

18、（P235第三段第二行）的沟通速度快，准确性高，管理者的地位突出 A、Y式沟通B、全通道沟通C、链式沟通D、环式沟通

19、（P237最后一行）协调方法更多借助于全通道沟通、轮式沟通和环式沟通实现 A、冷处理或缓冲B、酝酿协商C、建议说明D、思想教育

二、多选题

1、马斯洛认为人的基本需要的内容有（P202最后一段）

A、生理需要B、安全需要C、归属需要D、自我实现的需要E、尊重需要

2、麦克利兰把人的基本社会需要分为（P206倒数第三段）

A、权力需要B、成就需要C、生理需要D、归属需要E、社交需要

3、麦克利兰认为强化和增进人的成就需要的方法有（P207第二段）

A、有目的、有组织、持续地反馈成就信息B、控制遐想C、改变自我判断D、立榜样、树楷模

4、依据作用发挥上的差异，强化可划分为（P220最后一行始）

A、积极强化B、消极强化C、奖惩D、消退E、连续强化

5、强化的原则有（P222-223）A、设立目标体系B、快速反馈，即使强化C、奖惩结合，以奖为主D、奖人所需，形式多变E、多用不定期奖励 第八章

6、沟通的基本模型是由（P228第三段第二行）组成

A、信源B、信息C、信道D、信宿

7、协调的主要内容有（P231-232）

A、目标协调B、利益协调C、思想与行为协调D、政策与规章制度协调 E、方式方法的协调

8、协调的原则有（P234）

A、以人为本B、客观公正C、灵活机动D、注重整体

9、（P236第二行）最为有效

A、Y式B、全通道式C、轮式D、链式E、圆周式

10、良好的注意力兼有（P237第二段地七行）A、稳定性B、积极性C、广阔性D、转移性

三、说明判断题

1、马斯洛需求层次理论是激励理论的基础（P205第二段第一行）

2、赫茨伯格认为提高（生产）效率的关键在于使工作丰富化（P211第一行）

3、期望理论认为，人们行为积极性的高低首先取决于努力与绩效的关系，取决于对个人能力大小与绩效目标高低的比较判断（P213倒数第二段的第一行）

4、积极强化和消极强化发挥的是诱导鼓励作用，属于奖励性强化措施（P221第六段）第八章

5、沟通时协调的前提是求得思想上的统一（P228第二段的第一行）

6、沟通可以实现对管理目标、管理政策及管理方式方法上的共识，为协调创造直接前提（P230第三行）

四、问答题

1、简述激励的原则（P200-201）

2、自我实现人的基本特征（P203倒数第三行始）

3、需求层次理论局限性的表现（P205第二段）

4、需求层次理论的基本观点（P202-205）5、成就需要理论的主要内容（P206-208）

6、双因素理论的基本观点（P208-211）

7、波特-劳勒模式的基本观点（P218倒数第二段）第八章

8、简述协调的过程（P232-233）

9、管理体制建设主要考虑哪些方面的问题（P238-240）

第9-10章 第九章

一、单选题

1、管理者日产管理活动的主要内容是（P242第三段第二行）

A、从事控制工作B、从事协调工作C、从事指挥工作D、从事计划工作

2、（P245第二段第四行）是一种面向未来的控制，是一种比较经济的控制（P245第二段最后一行）

A、前馈控制B、事后控制C、现场控制D、反馈控制

3、（P245第二段第一行）是一种在计划实施之前，为了保证奖励的实际成果能达到计划的要求，尽量减少偏差的控制

A、前馈控制B、事后控制C、现场控制D、反馈控制

4、（P247第一段第八行）不是一种最好的控制，但却是使用最为普遍的控制

A、前馈控制B、事后控制C、现场控制D、反馈控制

5、（P248第三段第三行）是控制的基础 A、方案的选择B、标准C、偏差D、绩效 第十章

6、行为研究解决（P265最后一行）问题 A、“是什么”B、“喜好什么”C、“应该是什么”D、“这样做是否可能”

7、规范研究解决（P266第一行）问题 A、“是什么”B、“喜好什么”C、“应该是什么”D、“这样做是否可能”

8、价值研究解决（P265最后一行）问题 A、“是什么”B、“喜好什么”C、“应该是什么”D、“这样做是否可能

9、“只见树木，不见森林”这是系统分析中（P271第四段第三行）得出的看法

A、定性方法B、非理性方法C、超理性方法D、定量方法

10、（P275第四段第二行）是网络计划的基础

A、网络流程B、网络图C、关键线路D、工作进度

11、（P277第二段第一行）是从网络图中的始点事项开始到终点事项，中间由一条首尾相连的事项和箭线所组成的通道

A、线路图B、线路C、事项D、工序

12、网络图时间参数的计算应用最广泛的是（P282倒数第二段）

A、图上计算法B、表格法C、矩阵计算法D、重点工序法

二、多选题

1、控制工作的主要参考点是（P242-243)A、人员B、财物C、作业D、信息E、组织绩效

2、按照发生在一个完整的管理过程中的阶段性，控制分为（P245第一段第八行）A、前馈控制B、事后控制C、现场控制D、反馈控制E、事中控制

3、控制过程的步骤有（P248-249）

A、确立标准B、检查实际绩效C、确立方案D、纠正偏差 第十章

4、系统的特点（P256）

A、整体性B、环境适应性C、层次性D、变化性

5、系统分析的方法论有（P265-268）

A、行为研究B、价值研究C、规范研究D、可行性研究

6、系统分析的定性方法有（P269第二段第三行始）

A、可行性分析B、超理性分析C、社会文化分析D、未来分析

7、通过（P283第五段第一行），可以得到一个基本的计划方案

A、定性分析B、绘制网络图C、计算时间参数D、确定关键路线

三、说明判断题

1、有效控制以权力和权威为基础（P248第三行）第十章

2、系统分析是对所研究的问题进行定性评价，以便选择正确的行动方案（P256倒数第二段）

3、系统分析的行为研究的假设前提在人类在系统中价值观是所有行动和行为的主要决定因素（P266倒数第二段第4行）

4、系统分析的可行性研究最重要的就是技术上的可行性（P268第四段第一行）

5、找出工序间的组织关系是建立网络图的基本条件（P277第四段第一行）

四、问答题

1、系统分析的作用（P257第2-6段）

2、系统分析的过程（P260-261）

3、系统分析的优化原则的主要体现（P262-263）

4、系统分析的未来分析要做的工作（P270最后一段5个方面）

5、网络计划方法的优点和作用（P274-275）

6、绘制网络图的规则（P277最后一行至278第二段、第三段的第一句话）

7、网络绘制图的步骤（P278-280）第11-12章 第十一章

一、单选题

1、所谓（P284第二段第一行），是指始终存在于人们头脑中并促使人们积极行动以追求的结果，是人们一切工作的出发点和归宿 A、目标B、绩效C、利益D、满足

2、（P286第二段）是目标管理的首要环节，也是实施目标管理的最困难的环节

A、确定具体目标B、制定适合的目标C、确定目标D、选择方案

3、权限本身必须具体明确，最好以书面形式确定下来，并在一定范围内公开。这是授予权限的（P293第三段第三行）原则

A、具体目标B、责任明确C、权利有效D、权力有效

4、（P307倒数第二段）是全面质量管理中的常设组织，有部门主管指定组成，接收部门主管的领导

A、质量检验团队B、过程改正团队C、行动改正团队D、质量监督团队 第十二章

5、在管理中，（P308第二段第二行）是管理工作中最核心的要素

A、计划B、协调C、领导 D、决策

6、（P310第二段第一行）是指领导和专家根据其知识和经验对决策问题以及所处环境现状和发展趋势，决策方案及可能结果的鞥作出判断的一种创造性思维方法

A、个人判断决策法B、头脑风暴法C、德尔菲法D、经验决策法

7、（P311最后一行）构成了头脑风暴法能否有效实施的关键 A、群体思维的统一B、调查会的展开C、讨论程序D、专家如何组成

8、直接头脑风暴法由（P311倒数第二段第三行）于1939年提出的

A、波特B、韦纳C、凯利D、奥斯本

9、德尔菲法是20世纪（P316第二段第一行）年代美国兰德公司首创和使用的一种特殊的决策方法

A、70B、40C、60D、80

10、（P317最后一段第一行）是一种费用低、效果好，特别适用于缺乏客观信息时的长期预测和方案评估

A、个人判断决策法B、头脑风暴法C、德尔菲法D、经验决策法

11、（P322第二段第三行）可以克服对实际系统本身研究费时费钱的缺点

A、模拟决策法B、头脑风暴法C、德尔菲法D、经验决策法

12、（P329倒数第四行）是决策树的根基 A、决策结点B、状态结点C、结果点D、方案枝

二、多选题

1、目标实施应当做好的工作有（P292-293）A、授予权限B、确定目标C、分配资财D、目标控制E、制定目标

2、目标实施中，授予权限的原则有（P292-293）

A、以目标为准则B、责任明确C、权利有效D、权力有效E、统一梯次

3、目标实施中，管理人员的主要控制点是（P294-295）

A、环境B、目标C、计划D、资财E、日常工作

4、目标成果评价必须严格遵循（P295最后一段）原则

A、目标导向B、实事求是C、重在激励D、绩效

5、成果评价的内容主要有（P296第二段）A、目标状况B、目标实施手段C、绩效D、工作态度

6、全面质量管理的“大家受益”，“大家”即质量受益者指的是（P300第二段）

A、顾客B、业主C、员工D、社会E、供应者

7、全面质量管理中的PDCA循环具有的特点是？（P301）

A、周而复始B、环环相套C、阶梯式上升D、灵活多变 第十二章

8、头脑风暴法要求的创造具有（P313倒数第二段倒数第二行）

A、充分性B、偏见性C、非评价性D、无偏见性

9、实施头脑风暴法应遵守（P313-314）原则 A、“庭外判决”B、追求质量C、自由畅想D、追求数量E、取长补短和改进

10、德尔菲法的理论基础是（P316第三段第一行）

A、方案提前分析法B、专家个人判断法C、头脑风暴法D、模拟决策法

11、属于确定性决策方法的主要有（P328第二行）

A、盈亏平衡分析法B、线性规划法C、排队法D、微分法E、经济批量模型

三、说明判断题

1、目标管理实质是一种面向成果的管理（P284最后一行）

2、注重管理绩效是一种民主管理（P285“1”）

3、实行自我控制，是一种自觉管理（P285“3”）

4、目标实施中的管理是否成功，决定了所制定的目标是否能全面实现（P292第三段）

5、全面质量管理是以质量为中心，建立在组织全体成员参与基础上的一种管理方法（P297倒数第三段）

6、全面质量管理理论认为，靠产品和服务生产过程中的检验就可以达到目的（P299最后一段）

7、全面质量管理中的PDCA循环的四个阶段运行一次就结束了（P301第七行）

8、定性决策方法，就是通常所说的决策“硬”方法（P309倒数第三行）第十二章

8、数学分析方法广泛应用于企业决策领域（P333倒数第二段）

四、问答题

1、目标管理的特点（P285）

2、有效目标的标准（P287-288）

3、信息收集的内容（P288）

4、全面质量管理的内容（P297-298）

5、全面质量管理中制定计划时要综合考虑哪些要素？（P300第三段第二行始）（也可做多选题）

6、简述全面质量管理的四个阶段（P300）（也可做多选题）第十二章

7、头脑风暴法的优势（P311第一段共四点）

8、实施头脑冯办法的步骤（P312-313）

9、头脑风暴法的局限性（缺陷）（P315）

10、德尔菲法的特点、局限性及使用时应注意的问题（P316-317）（P320-321）

11、模拟决策法的优缺点（P324-325）

12、方案提前分析法的步骤（P326-327）

13、定量决策方法的优缺点（P328-329）

14、不确定性决策方法主要有哪些？（P328倒数第四行始）

15、运用决策树法的步骤（P330-331）

16、决策树法的优缺点（P333）

17、数学分析方法的优点（P338第一段）第13-14章

第十三章

一、单选题

1、（P343第四段第一行）是依据程序所提供的标准而展开的控制活动

A、控制B、程序控制C、过程控制D、步骤控制

2、（P345倒数第三段第一行）是指组织或部门在一定时期内有计划的财务活动的表现形式

A、预算B、计划C、规划D、打算

3、（P346倒数第三段第一行）是指经营性组织或部门在日常活动中所发生的各种基本手指的预算

A、销售预算B、投资预算C、经营预算D、财务预算

4、（P351第三段第一行）是指根据组织或部门的损益分析表，对其经营状况、管理绩效进行综合控制的一种方法

A、审计管理B绩效控制法、C、损益控制法D、投资报酬率分析法 第十四章

5、（P363倒数第二段的第一行）是指变量的取值只有类别属性之分，没有大小优劣之别 A、定类变量B、定性变量C、自变量D、因变量

6、如果相关系数在0.3-0.5之间，表明变量间的相关程度（P364倒数第二段的倒数第三行）

A、高B、低C、显著D、一般

7、（P366第二段第一行）是社会调查中普遍采用的调查方法

A、抽样调查B、问卷调查C、普遍调查D、观察法

8、（P368倒数第一段第一行）又称系统抽样 A、随机抽样B、等距抽样C、整群抽样D、多级抽样

9、在社会研究领域，（P376倒数第二段的第二行第三行）是收集非语言行为的数据和资料的一种主要方法和技术

A、抽样调查B、问卷调查C、普遍调查D、观察法

10、工资、年龄都属于（P364第三段最后一行）

A、定比变量B、定距变量C、定性变量D、定类变量

11、对消费品的满意度调查，这是（P362倒数第二段的第二行）

A、主观性指标B、客观性指标C、描述性指标D、中性指标

12、对温度、智商属于（P364第二段）A、定比变量B、定距变量C、定性变量D、定类变量

二、多选题

1、传统控制方法中，参谋小组所提出的专题报告应具备以下特点（P341第二段第一行始）

A、及时B、重点突出C、简洁扼要D、提出中肯改进意见

2、导致程序时效的因素有（P343-344）A、程序冲突B、过分依赖程序C、程序过时D、对程序的不了解

3、预算按其内容分为（P346）

A、销售预算B、投资预算C、经营预算D、财务预算

4、管理信息系统的实施应包括（P358）A、预调式B、培训C、用户参与D、定期评审E、安全性检查 第十四章

5、进行社会调查研究应遵循的原则（P361）A、客观性原则B、联系的原则C、一致原则D、实证性原则E、整体性原则

6、社会指标具有（P362第二段）

A、具体性B、可度量性C、代表性D、客观性E、主观性

7、观察的原则（P378）

A、主观性B、客观性C、全面性D、深入持久性

8、抽样调查的优点有（P366第二段）A、调查成本低B、速度快C、应用范围广D、可靠性E、直观性

9、访谈中要克服（P385）障碍

A、主观性B、偏见性C、理解性D、判断性E、自我性

三、说明判断题

1、项目预算法仅适用于各类企业（P348倒数第三段的倒数第二行）

2、投资报酬分析法将利润看成一个绝对的数字（P351倒数第二行）

3、假设是未经过调查验证的命题（P365第二段第三行）

四、问答题

1、人员管理控制法的几个步骤（P341-342）

2、程序的特征（P342-343）

3、预算（过程）编制的基本步骤（P345-346）

3、项目预算法的主要特点（P348）推行项目预算法的困难

4、怎样才能实现有效的预算控制（P349-350）

5、保证管理审计质量的要求（P352）

6、实施预防性控制方法的原因、优点、前提、途径（P353-354）

7、信息技术发展对现代管理的影响（P355-356）第十四章

8、问卷设计中常见的问题（P374-375）

9、简述观察的基本要求（P379-380）

10、访谈法的类型和特点（P384）

11、访谈的方法和技巧（P384-385）

第7-8章参考答案：

一、单选题

1、C

2、C

3、D

4、A

5、B

6、C

7、A

8、B

9、A

10、A

11、A

12、C

13、B

14、C

15、A

16、A

17、B

18、C B

二、多选题

1、ABCDE

2、ABE

3、ABCD ABCD

5、ABCDE

6、ACD

7、ABCD

8、ABCD BE

10、ACD

三、说明判断题 都正确

第9-10章参考答案：

一、单选题

1、A

2、A

3、A

4、D

5、B

6、A

7、C

8、B

9、D

10、B

11、B

12、A

二、多选题

1、ABCDE

2、ACD

3、ABD4、ABC

5、ABCD

6、ABCD

7、BCD

三、说明判断题

除了第1题正确，其余都错 第11-12章参考答案：

一、单选题 19、4、9、1、A

2、B

3、D

4、B

5、D

6、A

7、C

8、D

9、C

10、C

11、A

12、A

二、多选题

1、ACD

2、ABDE

3、ABCDE

4、ABC

5、ABD

6、ABCDE

7、ABC

8、ACD

9、ACDE

10、BC

11、ABCDE

三、说明判断题

除了第2、6-8错之外，其余都对 第13-14章参考答案：

一、单选题

1、B

2、A

3、C

4、C

5、A

6、D

10、A

11、A

12、B

二、多选题

1、ABCD

2、ABCD

3、BCD

4、ABCDE BCD

8、ABC9、BCD

三、说明判断题

第一、二两题都错，第三题正确

7、A

8、B

9、D

5、ADE

6、ABC

4.微观经济学3、4章习题及答案 篇四

得 5 分，满分 5 分

任何两条无差异曲线不可能相交 答案

所选答案： 对 正确答案： 对

问题 2

得 0 分，满分 5 分

需求曲线可以从收入消费线推导出来 答案

所选答案： 对 正确答案： 错

问题 3

得 5 分，满分 5 分

序数效用论对偏好的假设包括 答案

所选答案： B.完备性

C.传递性

D.不饱和性

正确答案： B.完备性

C.传递性

D.不饱和性

问题 4

得 0 分，满分 5 分

总效用曲线达到顶点时

答案

所选答案： C.边际效用为零

正确答案： C.边际效用为零

E.边际效用曲线与数轴相交

问题 5

得 0 分，满分 5 分

假设消费者不借钱、不储蓄，且收入固定，那么他的预算约束

答案

所选答案：

正确答案：

B.说明他的总支出不可能会超过他的总收入

D.只有A和B正确

问题 6

得 0 分，满分 5 分

经济学家假定消费者对数量更多的任何一种商品的偏好大于数量较少的同种商品

答案

所选答案： 错 正确答案： 对

问题 7

得 5 分，满分 5 分

如果商品X对于商品Y的边际替代率MRSxy小于X和Y的价格之比Px/Py，则在 这两种商品的价格保持不变的情况下

答案

所选答案： B.该消费者没有获得最大效用

C.该消费者应该减少X的消费，增加Y的消费

正确答案： B.该消费者没有获得最大效用

C.该消费者应该减少X的消费，增加Y的消费

问题 8

得 5 分，满分 5 分

无差异曲线X+Y=C的边际替代率是递减的 答案

所选答案： 错 正确答案： 错

问题 9

得 0 分，满分 5 分

无差异曲线为斜率不变的直线时，表示相结合的两种商品是互补的。（）答案

所选答案： 对 正确答案： 错

问题 10

得 5 分，满分 5 分

如果消费者消费的商品X和商品Y的价格之比为1．25，它们的边际效用之比为2，那么消费应该

答案

所选答案：

正确答案： A.增加对X的购买和减少对Y的购买

A.增加对X的购买和减少对Y的购买

问题 11

得 5 分，满分 5 分

消费者均衡就是消费者获得了最大边际效用 答案

所选答案： 错 正确答案： 错

问题 12

得 5 分，满分 5 分

价格下降时，任何商品的替代效应都是正数

答案

所选答案： 对 正确答案： 对

问题 13

得 5 分，满分 5 分

序数效用论认为，商品效用的大小可以比较 答案

所选答案： 对 正确答案： 对

问题 14

得 5 分，满分 5 分

关于消费者均衡点的下列说法正确的有 答案

所选答案： A.均衡点位于预算约束线上

C.均衡点由预算线和无差异曲线的切点决定

正确答案： A.均衡点位于预算约束线上

C.均衡点由预算线和无差异曲线的切点决定

问题 15

得 5 分，满分 5 分

消费者的无差异曲线具有（）的特点 答案

所选答案： B.斜率的绝对值递减

C.任意两条无差异曲线都不相交

D.位于右上方的无差异曲线具有较高的效用水平

E.密集性

正确答案： B.斜率的绝对值递减

C.任意两条无差异曲线都不相交

D.位于右上方的无差异曲线具有较高的效用水平 E.密集性

问题 16

得 0 分，满分 5 分

由于相对价格的变化，从而引起的购买力的变化叫做收入效立，这可以表示为

答案

所选答案：

正确答案：

[未给定]

C.移向一条新的预算约束和一条新的无差异曲线上的结果

问题 17

得 0 分，满分 5 分

当X为吉芬商品时，替代效应和收入效应方向相反，且替代效应大于收入效应 答案

所选答案： 对 正确答案： 错

问题 18

得 5 分，满分 5 分

若边际效用递减，则总效用相应下降 答案

所选答案： 错 正确答案： 错

问题 19

得 5 分，满分 5 分 已知某消费者的预算约束线（参见下图），则可以推断（）

8题.doc 答案

所选答案： B.X的价格是Y的价格的1/3

正确答案： B.X的价格是Y的价格的1/3 问题 20

得 5 分，满分 5 分

某些人在收入比较低时购买黑白电视机，而在收入提高时则去购买彩色电视机，则

黑白电视机对于这些人来说是

答案

所选答案：

正确答案： B.低档商品

B.低档商品

问题 1

得 0 分，满分 5 分

某人对于牛奶对面包的边际替代率为1/4，即一单位牛奶相当于1/4单位面包，则

答案

所选答案： A.牛奶价格为4面包价格为1时，张某获得最大效用

D.牛奶价格为10面包价格为2时，张某应增加面包的消费

正确答案： B.牛奶价格为1面包价格为4时，张某获得最大效用

D.牛奶价格为10面包价格为2时，张某应增加面包的消费

问题 2

得 5 分，满分 5 分 预算线的位置与斜率取决于

答案

所选答案：

正确答案：

D.消费者收入和商品价格

D.消费者收入和商品价格

问题 3

得 5 分，满分 5 分

当X商品的价格下降时，替代效应为+5，收入效应为+3，则该商品是

答案

所选答案：

正确答案：

A.正常商品

A.正常商品

问题 4

得 5 分，满分 5 分

下列选项中不是对消费者选择理论的批评的是

答案

所选答案：

正确答案：

C.需求曲线不是向下倾斜的

C.需求曲线不是向下倾斜的

问题 5

得 5 分，满分 5 分

消费者的无差异曲线具有（）的特点 答案

所选答案： B.斜率的绝对值递减

C.任意两条无差异曲线都不相交

D.位于右上方的无差异曲线具有较高的效用水平

E.密集性

正确答案： B.斜率的绝对值递减

C.任意两条无差异曲线都不相交

D.位于右上方的无差异曲线具有较高的效用水平

E.密集性

问题 6

得 5 分，满分 5 分

同一瓶矿泉水具有相同的效用

答案

所选答案： 错 正确答案： 错

问题 7

得 5 分，满分 5 分

边际替代率递减规律说明了无差异曲线凸向原点的原因 答案

所选答案： 对 正确答案： 对

问题 8

得 5 分，满分 5 分

横轴表示的商品的价格上升，将会使得预算线更平坦 答案

所选答案： 错 正确答案： 错

问题 9

得 5 分，满分 5 分

如果商品X对商品Y的边际替代率MRSXY小于X和Y的价格之比PX /PY，则

答案 所选答案： C.该消费者应该增加Y的消费，减少X的消费

C.该消费者应该增加Y的消费，减少X的消费 正确答案：

问题 10

得 5 分，满分 5 分

某消费者获得更多的某种商品时 答案

所选答案：

正确答案：

D.消费者获得的边际效用递减

D.消费者获得的边际效用递减

问题 11

得 5 分，满分 5 分

在消费者均衡点以上的无差异曲线的斜率

答案

所选答案：

正确答案：

A.大于预算线斜率

A.大于预算线斜率

问题 12

得 5 分，满分 5 分

当边际效用减少时，总效用也是减少的 答案

所选答案： 错 正确答案： 错

问题 13

得 5 分，满分 5 分

对于效用函数来说，下列表述中不是其必要假定条件的是 答案

所选答案：

正确答案：

C.消费者对于某一种商品消费得越多，他所得到的效用就越大

C.消费者对于某一种商品消费得越多，他所得到的效用就越大 问题 14

得 5 分，满分 5 分

在消费者均衡点以上的无差异曲线的斜率大于预算线的斜率 答案

所选答案： 对 正确答案： 对

问题 15

得 5 分，满分 5 分

在同一条无差异曲线上有两点A和B 答案

所选答C.案： 当消费者的消费组合由A变动到B时，消费者增加商品X的消费所带来的效用增加量等于相应减少的商品Y的消费所带来的效用减少量，即|△X．Mux|=|△Y．MuY|

E.曲线上任意两点如A、B所对应的商品组合(XA，YA)和(XB，YB)所带来的总效用相等

正确答C.案： 当消费者的消费组合由A变动到B时，消费者增加商品X的消费所带来的效用增加量等于相应减少的商品Y的消费所带来的效用减少量，即|△X．Mux|=|△Y．MuY|

E.曲线上任意两点如A、B所对应的商品组合(XA，YA)和(XB，YB)所带来的总效用相等

问题 16

得 5 分，满分 5 分

在同一条无差异曲线上

答案

所选答案：

正确答案：

D.曲线上任两点对应的消费品组合（X，Y）所能带来的总效用相等

D.曲线上任两点对应的消费品组合（X，Y）所能带来的总效用相等

问题 17

得 0 分，满分 5 分

消费者之所以要消费商品，是因为商品能够满足消费者的某种欲望，下面关于消费

者欲望的论述正确的是

答案

所选答案： A.欲望是指想得到却没有得到某种物品的一种心理状态

B.关于消费者欲望的探讨是研究消费者行为的出发点

D.欲望具备不足之感和求足之愿两个方面

正确答案： A.欲望是指想得到却没有得到某种物品的一种心理状态

B.关于消费者欲望的探讨是研究消费者行为的出发点

D.欲望具备不足之感和求足之愿两个方面

E.欲望具备普遍性

问题 18

得 5 分，满分 5 分

消费者无差异曲线具有以下特点 答案

所选答案： B.斜率绝对值递减

C.任意两条无差异曲线都不相交

D.位于右上方的无差异曲线具有较高的效用水平

E.密集性

正确答案： B.斜率绝对值递减

C.任意两条无差异曲线都不相交

D.位于右上方的无差异曲线具有较高的效用水平 E.密集性

问题 19

得 5 分，满分 5 分

商品的价格不变而消费者的收入增加，消费可能线

答案

所选答案：

正确答案：

B.向右上方移动

B.向右上方移动

问题 20

得 5 分，满分 5 分

已知某低档商品的价格下降时，收入效应为-2，则替代效应可能为

答案

所选答案：

正确答案：

D.+3

D.+3 问题 1.得 5 分，满分 5 分

可变要素的报酬总是递减的。答案

所选答案：

错

正确答案：

错

.问题 2.得 5 分，满分 5 分

边际报酬递减规律是长期生产的一条基本规律。答案

所选答案：

错

正确答案：

错

.问题 3.得 5 分，满分 5 分

如果规模报酬不变，单位时间里增加了20%的劳动使用量，但资本量保持不

变，则产出将（）

答案

所选答案：

增加小于20%

正确答案：

增加小于20%

.问题 4.得 0 分，满分 5 分

厂商投入可变要素(L)的理性决策区间应在产出弹性大于1。答案

所选答案：

对

正确答案：

错

.问题 5.得 0 分，满分 5 分

下列说法中错误的一种是（）

答案

所选答案：

只要总产量减少，边际产量一定是负数

正确答案：

只要边际产量减少，总产量一定也减少

.问题 6.得 5 分，满分 5 分

规模报酬递增的厂商不可能也会面临要素报酬递减的现象。答案

所选答案：

错

正确答案：

错

.问题 7.得 5 分，满分 5 分

如果等成本曲线在坐标平面上与等产量曲线相交，那么要生产等产量曲线表示的产量水平（）

答案

所选答案：

应减少成本支出

正确答案：

应减少成本支出

.问题 8.得 5 分，满分 5 分

如果等成本曲线和等产量曲线没有交点，那么要生产等产量曲线所表示的产量，应该增加投入。答案

所选答案：

对

正确答案：

对

.问题 9.得 5 分，满分 5 分

如果规模报酬不变，单位时间里增加了20%的劳动使用量；但保持资本量不变，则产出将增加小于20%。答案

所选答案：

对

正确答案：

对

.问题 10.得 5 分，满分 5 分

生产要素和产量水平之间的关系被称为（）

答案

所选答案：

生产函数

正确答案：

生产函数

.问题 11.得 5 分，满分 5 分

等成本曲线平行向外移动表明生产要素的价格按相同比例提高了。答案

所选答案：

错

正确答案：

错

.问题 12.得 0 分，满分 5 分

边际替代率递减的根源在于边际收益递减规律。答案

所选答案：

错

正确答案：

对

.问题 13.得 5 分，满分 5 分

可变要素的报酬总是递减的。答案

所选答案：

错

正确答案：

错

.问题 14.得 5 分，满分 5 分

对企业而言，理性意味着追求（）

答案

所选答案：

利润最大化

正确答案：

利润最大化

.问题 15.得 5 分，满分 5 分

在边际收益递减规律的作用下，边际产量会发生递减，在这种情况下，如果要增加相同数量的产出，应该（）

答案

所选答案：

增加可变生产要素的投入量；

正确答案：

增加可变生产要素的投入量；

.问题 16.得 0 分，满分 5 分

下列哪些属于厂商的组织形式？ 答案

所选答案：

C.股份制公司

D.家族企业

正确答案：

A.法律事务所

C.股份制公司

D.家族企业

.问题 17.得 5 分，满分 5 分

规模报酬递减是在不按比例连续增加各种生产要素情况下发生的。答案

所选答案：

错

正确答案：

错

.问题 18.得 5 分，满分 5 分

如果连续地增加某种生产要素，在总产量达到最大值时，边际产量曲线与横轴相交。答案

所选答案：

对

正确答案：

对

.问题 19.得 5 分，满分 5 分

如果要素投入的比例是固定的，那么要素的边际产量为零。答案

所选答案：

对

正确答案：

对

.问题 20.得 5 分，满分 5 分

表示固定的产量水平和变化的要素投入比例的曲线，不可能是： 答案

所选答案：

A.等成本线

B.等斜线

D.射线

正确答案： 等成本线

B.等斜线

D.射线

5.中级财务管理第1、2章讲义 篇五

1、下列说法不正确的是（ ）。

A、基准利率是指在多种利率并存的条件下起决定作用的利率

B、套算利率是指各金融机构根据是基准利率和借贷款项的特点而换算出的利率

C、固定利率是指在借贷期内固定不变的利率，浮动利率是指在借贷期内可以调整的利率

D、基准利率是指由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率

2、下列说法中不正确的是（ ）。

A、财务管理的核心是财务分析 B、财务预测是为财务决策服务的

C、财务预算是控制财务活动的依据

D、财务控制是对企业财务活动所施加的影响或进行的调节

3、下列（ ）不属于资金利率的组成部分。

A、纯利率 B、通货膨胀补偿率 C、流动性风险报酬率 D、存款利率

4、下列说法错误的是（ ）。

A、筹资活动是指企业为了满足投资和用资的需要，筹措和集中所需资金的过程

B、广义的投资包括企业内部使用资金的过程和对外投放资金的过程，狭义的投资仅指企业内部使用资金的过程

C、资金营运活动是指企业在日常生产经营过程中所发生的资金收付活动

D、广义的分配是指企业对各种收入进行分配和分派的过程；狭义的分配仅指对净利润的分配

5、下列说法不正确的是（ ）。

A、金融市场的要素主要有市场主体、金融工具和交易价格和利息率

B、按期限金融市场分为短期金融市场和长期金融市场，即货币市场和资本市场

C、按证券交易的方式和次数金融市场分为初级市场和次级市场，即发行市场和流通市场，或称一级市场和二级市场

D、按金融工具的属性金融市场分为基础性金融市场和金融衍生品市场

6、下列各项经济活动中，属于企业狭义投资的是（ ）。

A、购买设备 B、购买零部件 C、购买专利权 D、购买国库券

7、没有风险和通货膨胀情况下的均衡点利率是（ ）。

A、利率 B、纯利率 C、流动风险报酬率 D、市场利率

8、甲、乙两个企业均投入100万元的资本，本年获利均为20万元，但甲企业的获利已全部转化为现金，而乙企业则全部是应收账款。如果在分析时认为这两个企业都获利20万元，经营效果相同。得出这种结论的原因是（ ）。

A、没有考虑利润的取得时间 B、没有考虑利润的获得和所承担风险大小

C、没有考虑所获利润和投入资本的关系 D、没有考虑所获利润与规模大小关系

9、企业财务关系中最为重要的关系是（ ）。

A、股东与经营者之间的关系 B、股东与债权人之间的关系

C、股东、经营者、债权人之间的关系

D、企业与作为社会管理的政府有关部门、社会公众之间的关系

10、作为企业财务管理目标，每股利润最大化目标较之利润最大化目标的优点在于（ ）。

A、考虑了资金时间价值因素 B、考虑了风险价值因素

C、反映了创造利润与投入资本之间的关系 D、能够避免企业的短期行为

二、多项选择题

1、为了协调所有者与债权人之间的矛盾，通常采用的方法包括（ ）。

A、在借款合同中加入某些限制性条款 B、参与企业的经营决策

C、对企业的经营活动进行财务监督 D、收回借款或者停止借款

2、企业的财务关系包括（ ）。

A、企业与政府之间的财务关系 B、企业与投资者之间的财务关系

C、企业与债务人之间的财务关系 D、企业内部各单位之间的财务关系

3、影响财务管理的主要金融环境因素有（ ）。

A、金融工具 B、金融市场 C、利息率 D、金融机构

4、下列经济行为中，不属于企业广义的投资活动的有（ ）。

A、企业购置无形资产 B、企业提取盈余公积金 C、支付利息 D、企业购买股票

5、金融工具是指在信用活动中产生的、能证明债权债务关系并据以进行货币资金交易的合法凭证，一般具有下列（ ）基本特征。

A、期限性 B、流动性 C、风险性 D、收益性

6、金融市场的要素主要有（ ）。

A、市场主体 B、金融工具 C、交易价格 D、市场利率

7、以企业价值最大化作为财务管理的目标，它具有的优点包括（ ）。

A、考虑了资金的时间价值 B、反映了投资的风险价值

C、有利于社会资源合理配置 D、即期市场上的股价可直接揭示企业获利能力

8、为确保企业财务目标的实现，下列各项中，可用于协调所有者与经营者矛盾的措施有（ ）。

A、解聘经营者 B、绩效股形式

C、公司被其他公司接收或吞并 D、所有者给经营者以“股票选择权”

9、按利率之间的变动关系，利率可以分为（ ）。

A、固定利率 B、浮动利率 C、基准利率 D、套算利率

10、相对于其他企业而言，股份有限公司的主要优点有（ ）。

A、受政府管制少 B、筹资方便 C、承担有限责任 D、盈利用途不受限制

11、在不存在通货膨胀的情况下，利率的组成因素包括（ ）。

A、纯利率 B、违约风险收益率 C、流动性风险收益率 D、期限风险收益率

12、下列各项中，属于企业资金营运活动的有（ ）。

A、采购原材料 B、销售商品 C、购买国库券 D、支付利息

13、下列属于资本市场融资工具的有（ ）。

A、股票 B、债券 C、商业票据 D、可转让大额定期存单

14、下列有关个人独资企业的中，正确的有（ ）。

A、只有一个出资者 B、出资者对企业债务承担有限责任

C、独资企业应该交纳企业所得税 D、独资企业的收益交纳个人所得税

15、下列有关税收的说法不正确的有（ ）。

A、税收具有强制性、无偿性和固定性三个显著特征

B、按税收负担能否转稼，可分为货币税和实物税

C、课税对象是指税法上规定的负有纳税义务的单位和个人

D、我国的征税人只有国家各级税务机关

三、判断题

1、违约风险报酬率是指对于一项负债，到期日越长，债权人承受的不肯定因素越多，承受的风险也越大，为弥补这种风险而要求提高的利率。 对 错

2、以资本利润率最大化作为企业财务管理的目标，仍然没有考虑资金时间价值和风险因素，也不能避免企业的短期行为。（ ） 对 错

3、接收是一种通过所有者约束经营者的办法。（ ） 对 错

4、财务管理是企业组织财务活动、处理与各方面财务关系的一项社会管理活动。（ ） 对 错

5、金融工具按其期限不同可分为货币市场工具和资本市场工具，后者主要有商业票据、国库券（国债）、可转让大额定期存单、回购协议；前者主要是股票和债券等。（ ） 对 错

6、金融市场按证券交易的方式和次数分为初级市场和次级市场，即基础性金融市场和金融衍生品市场，或称一级市场和二级市场。（ ） 对 错

7、企业价值指的是账面资产的总价值。（ ） 对 错

8、在多种利率并存的条件下起决定作用的利率称为基准利率。（ ） 对 错

9、从资金的借贷关系看，利率是一定时期运用资金这一资源的交易价格。（ ） 对 错

10、企业同其债权人的财务关系，在性质上属于投资与受资的关系。（ ） 对 错

6.第4章 个人所得税讲义及答案 篇六

第一章 个人贷款概述

学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征

第一节 个人贷款的性质和发展

一、个人贷款的概念和意义

1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人

2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面

(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险

(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展

二、个人贷款的特征

1.贷款品种多、用途广

2.贷款便利

3.还款方式灵活

三、个人贷款的发展历程

1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展

第二节 个人贷款产品的分类

一、按产品用途分类

1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。

(1)自营性个人住房贷款

(2)公积金个人住房贷款

(3)个人住房组合贷款

2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。

(1)个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车

(2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款

(3)个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器

(4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款

(5)个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游

(6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求

3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款

(1)专项贷款

(2)流动资金贷款

二、按担保方式分类

1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。

主要都是固定资产、财产

2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款

主要都是金融资产、财产权利

3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款

4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款

一、贷款对象

仅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行为能力的自然人

二、贷款利率

借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者是银行取得的报酬。利率=利息额 / 本金

三、贷款期限

贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。

借款期限并非越长越好，一般在15～20年最为合理

四、还款方式

1.到期一次还本付息法(1年以内)

2.等额本息还款法

3.等额本金还款法

4.等比累进还款法

5.等额累进还款法

6.组合还款法

五、担保方式

六、贷款额度

第2讲：第二章 个人贷款营销

第一节 个人贷款目标市场分析

随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销能力，强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因素。

一、市场环境分析

银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。

1.银行进行市场环境分析的意义

(1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势

(2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况

(3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会

(4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险

2、银行市场环境分析的主要任务来源：

银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”：

(1)经常化

(2)系统化

(3)科学化

(4)制度化

3、银行市场环境分析的内容

(1)外部环境

①宏观环境

A.经济与技术环境

B.政治与法律环境

C.社会与文化环境

②微观环境

A.信贷资金的供求状况

B.客户的信贷需求和信贷动机

C.银行同业竞争对手的实力与策略

(2)内部环境

①银行内部资源分析

A.人力资源

B.资讯资源

C.市场营销部分的能力

D.经营绩效

E.研究开发

②银行自身实力分析

A.银行的业务能力

B.银行的市场地位

C.银行的市场声誉

D.银行的财务实力

E.政府对银行的特殊政策

F.银行领导人的能力

4.市场环境分析的基本方法来源：

银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。

二、市场细分

市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔•斯密首先提出的一个概念。

1.银行市场细分的定义来源：

所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。所分出的市场称为细分市场。

市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。

2.银行市场细分的作用来源：

(1)有利于选择目标市场和制定营销策略

(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求

(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益

3.市场细分的原则、标准与战略

(1)市场细分的原则

①可衡量性原则

②可进入性原则

③差异性原则

④经济性原则

(2)市场细分的标准

个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。

(3)市场细分的策略

①集中策略

②差异性策略

三、市场选择和定位

1.市场选择

(1)市场选择的意义

①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。

②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。

③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。来源：

④市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。

⑤市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。

(2)市场选择标准来源：

①符合银行的目标和能力

②有一定的规模和发展潜力

③细分市场结构的吸引力

2.市场定位

(1)银行市场定位的含义

所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。

(2)银行市场定位的原则

①发挥优势

②围绕目标

③突出特色

(3)银行市场定位的步骤

①识别重要属性

②制定定位图

③定位选择

A.主导式定位

B.追随式定位

C.补缺式定位

④执行定位

(4)银行市场定位策略

①客户定位策略

②产品定位策略

③形象定位策略

④利益定位策略

⑤竞争定位策略

⑥联盟定位策略

例题：银行市场定位的原则包括()。

A.发挥优势 B.围绕目标

C.突出特色 D.全局战略

答案：ABCD

解析：以上四项都属于银行市场定位的原则 第二节 个人贷款客户定位

个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。

一、合作单位定位

1.个人住房贷款合作单位定位

(1)一手个人住房贷款合作单位

对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。

目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。

(2)二手个人住房贷款合作单位

对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。

(3)合作单位准入

2.其他个人贷款合作单位定位

(1)其他个人贷款合作单位

(2)其他个人贷款合作单位准入

二、贷款客户定位

客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。在线习题

1.个人客户的信贷需求包括()。

A.已实现的需求 B.待实现的需求

C.日常生活需求 D.待开发的需求

答案：ABD论坛

解析：客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求

2.市场环境分析的SWOT方法包括()。

A.优势 B.劣势

C.机遇 D.威胁

答案：ABCD

解析：SWOT分析方法中的S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。

3.银行个人贷款产品的市场定位过程包括()。

A.识别重要属性 B.制定定位图

C.定位选择 D.执行定位

答案：ABCD

解析：银行个人贷款产品的市场定位过程包括：识别重要属性，制作定位图，定位选择和执行定位。

4.市场细分的原则包括()。

A.可衡量性原则 B.可进入性原则

C.差异性原则 D.经济性原则

答案：ABCD

解析：以上四项都是市场细分的原则。

5.集中策略的主要特点是()。

A.目标集中，并尽全力试图准确击中要害

B.能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客户的要求

C.能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显

D.通常适用于大中型银行

答案：ABC

解析：集中策略通常适用于中小型银行。第三节 个人贷款营销渠道

银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流传到客户手中所经过的流通途径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。

一、合作单位营销

1.个人住房贷款合作单位营销

(1)一手个人住房贷款合作单位营销：银行与房地产开发商合作营销的流程

(2)二手个人住房贷款合作单位营销本文来源:网

2.其他个人贷款合作单位营销

二、网点机构营销

网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。

1.网点机构营销渠道分类

(1)全方位网点机构营销渠道

(2)专业性网点机构营销渠道

(3)高端化网点机构营销渠道

(4)零售型网点机构营销渠道

2.“直客式”个人贷款营销模式

所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。

三、网上银行营销

1.网上银行的特征

①电子虚拟服务方式

②运行环境开放

③模糊的业务时空界限

④业务实时处理，服务效率高

⑤设立成本低，降低了银行成本

⑥严密的安全系统，保证交易安全

2.网上银行的功能

(1)信息服务功能

(2)展示与查询功能

(3)综合业务功能

3.网上银行营销途径来源：的美女编辑们

(1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站

(2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度

(3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传

(4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势

(5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量 第四节 个人贷款营销组织

一、营销人员

(一)银行营销人员分类

1.客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级、三级和见习

2.中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和层级八个方面来分

(二)银行营销人员能力要求

1.品质：诚信、自信心

2.技能：销售、观察分析、应变能力

3.知识：企业知识、产品知识

(三)银行营销人员训练

1.最佳营销团队：花时间训练——营销人员技能提高——建立互信关系——更多授权——团队高绩效;

2.差的营销团队：不花时间训练——技能低——互不信任——工作量增加——压力增大——无法授权——失败的一群人

3.经常组织减压训练

二、营销机构

(一)银行营销组织职责

1.不同级别的银行承担着不同的营销职责论坛

总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。

分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。

支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立营销队伍。

2.银行营销组织模式选择：

(1)职能型营销组织

(2)产品型营销组织

(3)市场型营销组织本文来源:网

(4)区域型营销组织

三、营销管理

(一)银行营销管理的概念

1.管理是在特定环境下，为实现组织目标而对组织资源进行计划、组织、领导与控制的系统过程。

2.银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务构想、定价和促销的过程。

(二)银行营销管理的框架来源：

1.银行营销管理框架图2.银行营销管理主要活动

分析营销机会——调整业务组合——制定营销战略——设计营销方案——实施营销控制

第五节 个人贷款营销方法

一、品牌营销

1.银行品牌营销的概念：品牌营销是指将产品或服务与其竞争对手区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。

品牌是银行的核心竞争力

2.银行品牌营销的重要性：

(1)二八定律：20%的品牌占据80%的市场

(2)消费者对金融产品认知不深，判断能力差;金融产品同质化现象严重

3.品牌营销的要素

(1)质量第一

(2)诚信至上

(3)定位准确

(4)个性鲜明

(5)巧妙传播

4.银行品牌营销途径

(1)改变银行运作常规

(2)传播品牌

(3)整合品牌资源

(4)建立品牌工作室

(5)为品牌创造影响力和崇高感

二、策略营销

1.银行营销策略的内涵：是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。

2.有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一论坛

3.银行营销策略(美国——迈克尔•波特的竞争战略理论)

(1)低成本策略

(2)产品差异策略

(3)专业化策略

(4)大众营销策略来源：的美女编辑们

(5)单一营销策略

(6)情感营销策略

(7)分层营销策略

(8)交叉营销策略

三、定向营销

1.银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道。

2.交流阶段的五个步骤：感觉、认知、获得、发展和保留

后三个就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的来源：

3.银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待，争取在定向营销上取得突破。在线习题

1.个人住房贷款的“直客式”营销模式()。

A.购房者可以自主地选择贷款银行

B.直接接触银行，免去了中间诸多收费环节

C.买房时享受一次性付款的优惠

D.担保方式更灵活，就近选择办理网点

答案：ABCD来源：

解析：以上答案都是正确的

2.当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取()营销组织。

A.职能型营销组织

B.产品型营销组织论坛

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织

答案：A

解析：当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。

3.在全国范围内的市场上开展业务的银行的营销组织应当采取()。

A.职能型营销组织来源：

B.产品型营销组织

C.市场性营销组织

D.区域性营销组织

答案：D

解析：在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。

4.()是银行的核心竞争力。

A.质量第一来源：

B.诚信至上

C.定位准确

D.品牌

答案：D

解析：品牌是银行的核心竞争力，其余三项均为品牌营销的要素之一。

5.从业务分，不属于此类客户经理的是()。

A.公司业务经理

B.零售业务经理

C.负债业务经理

D.资金业务经理

答案：C

解析：负债业务经理是从产品来分的客户经理。

6.不属于网上银行功能的是()。

A.产品销售功能

B.信息服务功能

C.展示与查询功能

D.综合业务功能

答案：A

解析：产品销售功能不属于网上银行功能。第三章 个人住房贷款

第一节 个人住房贷款基础知识

一、个人住房贷款的概念和分类来源：的美女编辑们

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

(1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。

①新建房个人住房贷款。俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。

②个人再交易住房贷款。俗称个人二手房住房贷款，是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。

③个人住房转让贷款。是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。

(3)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

二、个人住房贷款的特征本文来源:网

个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：

(1)贷款金额大、期限长

个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。

(2)以抵押为前提建立的借贷关系

在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。

(3)风险因素类似，风险具有系统性特点

除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。

三、个人住房贷款的发展历程

个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。20世纪80年代中期，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款。截至2008年11月，我国个人住房贷款余额已达到2.95万亿元，比1997年年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10%。

四、个人住房贷款的要素

(1)贷款对象

个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求，例如：

①合法有效的身份或居留证明;

②有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力;

③有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件;

④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

⑤贷款银行规定的其他条件。

(2)贷款利率

个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。中国人民银行2008年10月27日公布新的个人住房贷款利率，个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍，商业银行可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。

实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

(3)贷款期限

个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限。对于借款人已离退休或即将离退休的(目前法定退休年龄为男60岁，女55岁)，贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。

(4)还款方式

个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。例如：一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及减按还款法、组合还款法等多种方法。其中，以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用。

(5)担保方式考试就到

个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。

在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。抵押物、质押权利、保证人发生变更的，应与贷款银行重新签订相应的担保合同。

(6)贷款额度考试就到

个人住房贷款中，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。从控制风险的角度，个人 住房贷款的首付比例应随购买住房套数的增加而提高。

中国人民银行决定自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否是普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在首付款比例上按优惠条件给予支持。第二节 贷款流程

个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

一、贷款的受理与调查

1.贷款的受理

(1)贷前咨询来源：

银行通过现场咨询、窗环球,网校口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务

(2)贷款的受理程序

①接受申请考试就到

贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

②初审。

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2.贷前调查

贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手环球,网校段落实情况等进行的调查和评估。

(1)对开发商及楼盘项目的调查

(2)对借款人的调查本文来源:网

二、贷款的审查和审批

1.贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同环球,网校申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.个人住房贷款的审批流程

(1)组织报批材料

(2)审批

(3)提出审批意见

①同意

②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。

(4)审批意见落实

业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;

②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;

③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

三、贷款的签约和发放

1、贷款的签约

经审批同意的，贷款银行与借款人环球,网校、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程如下：

(1)填写合同

(2)审核合同

合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

(3)签订合同

合同填写并复核无误后，贷款发放环球,网校人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

2、贷款的发放

(1)落实贷款发放条件

贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件。

(2)贷款划付

四、贷后与档案管理

个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。它关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一。

1.贷款的回收来源：

银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。借款人按借款合同约定偿还贷款本息，银行则将还款情况定期告知借款人。

(1)贷款支付方式来源：

贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

(2)还款方式本文来源:网

借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款。常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。

2、合同变更

(1)基本规定

(2)合同主体变更论坛

(3)借款期限调整

期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。

延长期限是指借款人申请在原来借款期限的基础上延长一定的期限，借款合同到期日则相应延长。原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求;原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行。来源：

缩短期限是指借款人申请在原来借款的基础上缩短一定的借款期限，借款合同到期日则相应提前。对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零。对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。缩短借款期限后新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从缩短之日起，贷款利率将按照合同约定的利率执行或按国家有关规定执行。

(4)分期还款额的调整

(5)还款方式变更

按照个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类。

(6)担保变更

3、贷后检查

贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。

(1)对借款人的检查

(2)对保证人的检查

(3)对抵押物的检查

(4)对质押权利的检查

(5)对开发商和项目以及合作机构检查的要点

4、贷款风险分类和不良贷款的管理

(1)贷款风险分类

贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。

贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类。

正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

(2)不良贷款的认定

按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。

银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

(3)不良贷款的催收

对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷款催收管理的自动化。个人住房贷款出现违约后，银行的经办人员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。

(4)不良贷款的处置

5、贷后档案管理

个人住房贷款档案是指银行在经办和管理个人住房贷款工作中形成的具有史料价值及参考利用价值的贷款管理专业技术材料的总称。个人住房贷款档案管理是指个人住房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《中华人民共和国档案法》(以下简称《档案法》)及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利用。

(1)贷款档案的内容

贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。

①借款人的相关资料来源：的美女编辑们

②贷后管理的相关资料

(2)档案的收集整理和归档登记来源：

银行贷款经办人根据个人住房贷款归档要求，在贷款发放后，收集整理需要归档的个人住房贷款资料，并交档案管理人员进行登记。

(3)档案的借(查)阅管理

个人住房贷款档案借阅是指对已登记的个人住房贷款档案资料的查阅、借出、归还等进行管理，并保留全部交易的历史信息，可以实现对借阅已归档资料情况的登记及监控。档案的借(查)阅可以利用计算机系统或人工进行。来源：的美女编辑们

当已归档保存的个人住房贷款档案发生借出、借阅、归还时，档案管理员应根据有关的档案管理规定，要求借阅、查询人员填写有关的登记表并签字，对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员的审批同意。档案管理员还应对借阅、归还等进行登记。

(4)档案的移交和接管来源：的美女编辑们

根据业务需要，有关个人住房贷款档案需要移交给其他档案管理机构或部门时，进行档案的移交和接管工作，移交和接管双方应根据有关规定填写移交和接管有关清单，双方签字，并进行有关信息的登记工作。

(5)档案的退回－全国最大教育类网站()

借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。第三节 风险管理

一、合作机构管理

1.合作机构管理的内容

(1)合作机构分析的要点

(2)与房地产开发商合作关系的确定及合作管理

①确立合作意向。

②合作后的管理。

(3)与其他社会中介机构的合作管理

其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。

2.合作机构风险的表现形式

(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险

房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。

所谓“假个贷“一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的;二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象;三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。来源：

“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷”;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”;银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。

(2)担保公司的担保风险

在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力不足会给银行带来风险。实践中，有地方政府背景的担保公司通常实力较强，而且经营相对规范，而民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要的表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。

(3)其他合作机构的风险

在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。社会中介机构一般负责受理客户的申请和委托，对交易的房产进行查册、通知评估，代理审查客户贷款申请，代理客户进行房产交易，指导客户签订相关合同和安排银行约定客户，代办公证“抵押手续”，代理客户进行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进行交易，且银行的贷款一般直接转入社会中介机构账户，因此，可能在社会中介机构环节出现风险。

3.合作机构风险的防范措施

商业银行发展个人住房贷款业务，离不开合作机构。银行要深入了解和理解合作机构的运作，在充分利用合作机构的同时，采取多种措施有效控制由合作机构带来的风险，推动个人住房贷款业务的健康发展。

(1)“假个贷”的防控措施

①加强一线人员建设，严把贷款准入关。

②进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。

③要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

(2)其他合作机构风险的防控措施

①深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构。

②业务合作中不过分依赖合作机构。

③严格执行准入退出制度。

④有效利用保证金制度。

⑤严格执行回访制度。

二、操作风险

操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。

1、贷款流程中的风险

(1)贷款受理和调查中的风险

①贷款受理中的风险。

②贷前调查中的风险。

a.项目调查中的风险

b.借款人调查中的风险

(2)贷款审查和审批中的风险

贷款审批环节主要业务风险控制点为：

①未按独立公正原则审批

②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

(3)贷款签约和发放中的风险

①合同签订的风险。

②贷款发放的风险。

(4)贷后与档案管理中的风险

①贷后管理的风险。

②档案管理中的风险。

2、法律和政策风险

对于个人住房贷款业务，各种法律、法规等强制性规范很复杂。

(1)借款人主体资格

①未成年人能否申请个人住房贷款问题。

②外籍自然人能否办理住房贷款问题。

(2)合同有效性风险

目前，个人贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本，但实际业务中还会根据不同情况与客户签订补充协议及特别条款，这就要求银行必须注意合同及协议的有效性，防止相关条款或具体内容等出现问题，以规避可能的法律风险。

①格式条款无效。

②未履行法定提示义务的风险。

③格式条款解释风险。

④格式条款与非格式条款不一致的风险。

(3)担保风险

银行个人住房贷款业务的担保方式主要有抵押、质押、保证三种方式。我国《担保法》及《物权法》司法解释对担保方式作了较为详尽的规定。个人住房贷款中的担保风险主要来源于以下几个方面：

①抵押担保的法律风险：

②质押担保的法律风险。

③保证担保的法律风险，主要表现在：

(4)诉讼时效风险

在个人住房贷款实践中，由于经办人员法律知识的缺陷或工作责任心问题，未能及时中断诉讼时效或虽有中断诉讼时效行为但没有及时保留中断诉讼时效证据，导致诉讼中处于不利或被动的地位。

(5)政策风验

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的。比较常见的政策风险如下：

①对境外人士购房的限制。

②对购房人资格的政策性限制。

③抵押品执行的政策性限制。

3、操作风险的防范措施

(1)提高贷款经办人员职业操守和敬业精神

(2)掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规

(3)严格落实贷前调查和贷后检查

三、信用风险

个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。

1、信用风险表现形式

借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。

(1)还款能力风险

从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。

(2)还款意愿风险来源：

还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。

2、信用风险防范措施

(1)加强对借款人还款能力的甄别

具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来介绍。

①验证工资收入的真实性。

②验证租金收入的真实性。

③验证投资收入的真实性。

④验证经营收入的真实性。

(2)深入了解客户还款意愿 第四节 公积金个人住房贷款

一、基础知识

1.公积金个人住房贷款的概念

公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

2.公积金个人住房贷款的特点论坛

(1)互助性－全国最大教育类网站()

公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低来源：

相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。

(4)期限长

目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

3.公积金个人住房贷款的要素

(1)贷款对象

公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率

公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。

(3)贷款期限

公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。

(4)还款方式

公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。

(5)担保方式

目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

(6)贷款额度

公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%;用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。

4、公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式

(1)职责分工

①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。

②承办银行职责：

a.基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。

b.可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

(2)操作模式

第一种模式是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式。

第二种模式是“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式。

第三种模式是“公积金管理中心和承办银行联动”模式。

5.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别

(1)承担风险的主体不同

(2)资金来源不同

(3)贷款对象不同

(4)贷款利率不同

(5)审批主体不同

二、贷款流程

1、贷款的受理和调查

银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”，联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。

2.贷款的审查和审批论坛

(1)贷前审查本文来源:网

管理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。

(2)贷款审批－全国最大教育类网站()

①登记台账。

②贷款审批。

③核对或登记台账。

3.贷款的签约和发放

(1)贷款签约

①合同签约。来源：

②担保落实。

③申领和存拨基金。

(2)贷款的发放

4、贷后与档案管理

(1)贷款检查

(2)协助不良贷款催收

(3)对账工作

(4)基金清退和利息划回

(5)贷款手续费的结算

(6)担保贷后管理

(7)贷款数据的报送

(8)委托协议终止(9)档案管理习题

1.个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点()。

A.贷款金额大，多数采取分期付款的方式

B.贷款期限长，最长可达30年

C.以抵押为前提建立的借贷关系

D.风险因素类似，风险具有系统性特点

答案：ABCD

解析：以上都是个人住房贷款的特征。

2.以下关于个人住房贷款利率规定正确的是()。

A.个人住房贷款的利率按法定贷款利率执行

B.2008年10月27日新的个人住房贷款利率的下限为相应期限档次基准利率的0.7倍

C.个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定

D.个人住房贷款的期限在1年以内(含1年)的贷款，实行合同利率遇法定利率调整不分段计息

答案：BCD

解析：个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。

3.以下关于个人住房贷款担保方式规定正确的是()。

A.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主

B.在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式

C.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任

D.在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任

答案：ABCD

解析：以上答案都是正确的。

4.采用质押担保方式的，质物可以是()。

A.国家财政部发行的凭证式国库券

B.金融债券

C.单位活期存单

D.个人定期储蓄存款存单

答案：ABCD

解析：单位活期存款不能作为质押担保贷款的质物，而单位定期存款可以作

为质蝴。

5.以下关于个人住房贷款额度规定正确的是()。

A.购买首套自住房且套型建筑面积在90平米以下的，贷款的发放额度为拟购住房价格的80%

B.购买首套自住房且套型建筑面积在90平米以上的，贷款首付款比例不得低于30%

C.对以利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的、贷款首付比例不得低于40%

D.从控制风险的角度，个人住房贷款的首付比例应随购买住房套数的增加而提高。

答案：ABCD

解析：以上答案都是正确的。

6.贷款的受理程序中，借款人要提交的申请材料包括()。

A.合法有效的身份证件

B.借款人还款能力证明材料

C.合法有效的购房合同

D.购房首付款证明材料

答案：ABCD

解析：以上答案都是正确的。

7.贷前调查报告的内容应该包括()。

A.开发商的企业概况、资信状况

B.开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景

C.通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析

D.项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议

答案：ABCD

解析：以上答案都是正确的。

8.个人住房贷款的审批流程包括()。

A.组织报批材料B.审批

C.提出审批意见D.审批意见落实

答案：ABCD

解析：个人住房贷款的审批流程包括组织报批材料，审批，提出审批意见，审批意见落实。

9.个人住房贷款划付流程包括()。

A.贷款发放岗位人员应填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字

B.会计部门进行开立账户、划款

C.贷款发放岗位人员将贷款发放、划付到约定账户

D.个人住房贷款原则上采用专项提款方式

答案：ABCD

解析：以上都属于个人住房贷款划付流程。

10.个人住房贷款的贷后与档案管理包括()。

A.贷款本息回收

B.合同变更

C.贷后检查

D.贷款风险的分类与不良贷款管理

答案：ABCD

解析：以上都属于个人住房贷款的贷后与档案管理的内容 11.个人住房贷款中银行的合作机构包括()。

A.房地产开发商

B.房地产评估机构

C.担保公司

D.律师事务所

答案：ABCD

解析：以上答案都属于个人住房贷款中银行的合作机构。

12.合作机构风险的表现形式是()。

A.房地产开发商和中介机构的欺诈风险

B.“假个贷”

C.担保公司的担保风险

D.其他合作机构的风险

答案：ABCD

解析：以上答案都属于合作机构风险的表现形式。其中“假个贷”就属于房地产开发商和中介机构的欺诈风险。

13.“假个贷”行为的共性有()。

A.没有特殊原因，滞销楼盘突然热销或者楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高

B.开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套

C.借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款

D.借款人首付款非自己交付或实际没有交付

答案：ABCD

解析：以上答案都属于“假个贷”行为的共性。

14.其他合作机构风险的防控措施包括()。

A.深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构

B.业务合作中不过分依赖合作机构

C.严格执行准入退出制度和回访制度

D.有效利用保证金制度

答案：ABCD

解析：以上答案都属于其他合作机构风险的防控措施。

15.贷后管理的风险主要包括()。

A.未建立贷后监控检查制度

B.房屋他项权证办理不及时

C.逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力

D.未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料

答案：ABCD

解析：以上答案都属于正确答案。

16.以下借款人主体资格说法正确的是()。

A.未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理

B.未成年人可以申请个人住房贷款

C.银行不办理房屋唯一产权人为未成年人的住房贷款申请

D.银行办理由未成年人及其法定监护人共同申请的住房贷款

答案：ACD

解析：未成年人不可以申请个人住房贷款。

17.个人住房贷款业务中的法律和政策风险包括()。

A.借款人主体资格

B.合同有效性风险

C.诉讼时效风险

D.担保风险和政策风验

答案：ACD

解析：以上答案都属于正确答案。

18.公积金个人住房贷款的原则包括()。

A.存贷结合 B.先存后贷

C.整借零还 D.贷款担保 答案：ABCD 解析：以上答案都属于正确答案。

19.下列关于公积金个人住房贷款额度描述正确的是()。

A.购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80% B.购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90% C.购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70% D.用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的80% 答案：ABC 解析：用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度鹤90%。20.公积金个人住房贷款审核的内容主要有()A.借款人缴存住房公积金情况 B.借款用途 C.借款内容

D.借款人资信审查 答案：ABCD 解析：以上答案都属于公积金个人住房贷款审核的主要内容。

21.承办银行协助公积金管理中心对不良贷款进行催收，一般采取的催收措施为()。A.逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式催收

B.逾期超过90天，发出“提前还款通知书”，并支付逾期期间的罚息 C.“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，就 抵押物的处置与借款人达成协议

D.逾期180天以上，对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置 答案：ABCD 解析：以上答案都属于不良贷款的催收措施。

第四章 个人汽车贷款

第一节基础知识

一、个人汽车贷款的含义和分类

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

二、个人汽车贷款的特征

该类贷款的特点主要体现在以下几个方面：

(1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地

(2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

(3)风险管理难度相对较大

三、个人汽车贷款的发展历程

国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。

1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》。

2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。《汽车贷款管理办法》在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点：

首先，调整了贷款入主体范围。

其次，细化了借款人类型。

最后，扩大了贷款购车的品种。来源：考试大的美女编辑们

另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。

四、个人汽车贷款的原则和运行模式

(1)个人汽车贷款的原则

个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。

“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保;

“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件;

“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。

(2)个人汽车贷款的运行模式

目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。

①“间客式”模式。“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。

简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。其贷款流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款—一客户提车。

②“直客式”模式。与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”。

“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款—一客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。

五、贷款要素

(1)贷款对象

个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的自然人。

(2)贷款利率

个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。

(3)贷款期限

个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。

每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。

(4)还款方式

个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。

(5)担保方式

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保后措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。考试大论坛

(6)贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%;所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。来源：考试大

汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。第二节贷款流程

个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

一、贷款的受理和调查

1.贷款的受理

个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。

银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。

贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

2.贷前调查

贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

(1)调查方式

贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

(2)调查内容

贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：

①材料一致性的调查。

②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。

③担保情况的调查。

(3)调查中应注意的问题来源：考试大

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

二、贷款的审查和审批

1.贷款审查来源：考试大的美女编辑们

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.贷款审批来源：考试大的美女编辑们

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

三、贷款的签约和发放

1.贷款的签约来源：考试大

对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：

(1)填写合同

(2)审核合同

(3)签订合同

2.贷款的发放

(1)落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。

(2)贷款发放

四、贷后与档案管理

个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

1.贷款的回收

贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

2.合同变更

(1)提前还款

(2)期限调整

(3)还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

(4)借款合同的变更与解除

3.贷后检查本文来源:考试大网

贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。考试就到考试大

(1)对借款人进行贷后检查的主要内容

(2)对保证人及抵(质)。押物进行检查的主要内容

4.不良贷款管理考试就到考试大

关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个必汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

5.贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《横案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

(1)档案的收集整理和归档登记

(2)档案的借(查)阅管理来源：

(3)档案的移交和接管

(4)档案的退回和销毁 第三节风险管理

一、合作机构管理

1.合作机构管理的内容

(1)汽车经销商的欺诈风险

汽车经销商的欺诈行为主要包括：

①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。

②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。

③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。

④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。

⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。

(2)合作机构的担保风险

合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。

①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：

a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。

b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。

c.保证保险的责任限制造成风险缺口。考试就到考试大

d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。

2、合作机构管理的风险防控措施来源：

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

二、操作风险

1.操作风险的内容

(1)贷款受理和调查中的风险

个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：

①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。

②借款申请人所提交的材料是否真实、合法。

③借款申请人的担保措施是否足额、有效。

(2)贷款审查和审批中的风险

个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

①沁业务不合规，业务风险与效益不匹配;

②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

(3)贷款签约和发放中的风险

(4)贷后和档案管理中的风险

2.操作风险的防控措施

①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;

②规范业务操作;

③熟悉关于操作风险的管理政策;

④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;

⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

三、信用风险

借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。

个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险。

1.信用风险的内容

(1)借款人的还款能力风险

(2)借款人的还款意愿风险

(3)借款人的欺诈风险

2.信用风险的防控措施来源：

(1)严格审查客户信息资料的真实性

(2)详细调查客户的还款能力

(3)科学合理地确定客户还款方式 在线习题

1.个人汽车贷款的“间客式”与“直客式”运行模式的区别在于()。

A.“间客式”是“先买车，后贷款”，而“直客式”是“先贷款，后买车”。

B.首先与银行接触的分别是经销商和购车人

C.“间客式”模式下的经销商要承担连带责任保证或全程担保

D.“间客式”模式下的经销商要承担一定风险，往往要收取一定比例的管理费或担保费

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

2.以下关于个人汽车贷款期限描述正确的是()

A.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年

B.二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年

C.借款人须在贷款全部到期之前，提前15天提出展期申请

D.每笔贷款只可以展期一次

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

3.以下关于个人汽车贷款额度描述正确的是()

A.自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80%

B.商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70%

C.二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50%

D.新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的高者

答案：ABC

解析：新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。

4.个人汽车贷款贷前调查的方式包括()

A.审查借款申请材料

B.面谈借款申请人

C.查询个人信用

D.实地调查和电话调查

答案：ABCD

解析：贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

5.贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：

A.材料一致性的调查

B.借款人身份、资信、经济状况的调查

C.借款用途的调查

D.担保情况的调查

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

6.贷款审批人应该审查的内容包括()

A.借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;提供材料的完整性、有效性及合法性

B.贷款用途、贷款额度、期限等是否合规

C.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理

D.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

7.贷款发放的条件主要包括()

A.确保借款人首付款已全额支付或到位

B.办理完毕保险、公证等手续

C.落实贷款抵(质)押手续

D.落实履行保证责任的具体操作程序

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

8.合作机构的担保风险主要包括()

A.保险公司的履约保证保险

B.汽车经销商的第三方保证担保

C.专业担保公司的第三方保证担保

D.汽车经销商的欺诈风险

答案：ABC

解析：汽车经销商的欺诈风险属于合作机构管理中的重要风险，但是不属于合作机构的担保风险。

9.合作机构管理的风险防控措施包括()

A.加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况

B.按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人

C.实时监控担保方是否保持足额的保证金

D.严格按照履约保证保险有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项

答案：ABCD

解析：以上都属于合作机构管理的风险防控措施。

10.个人汽车贷款签约和发放的风险主要包括()

A.合同凭证预签无效，合同制作不合格

B.合同填写不规范，未对合同签署人及签字(签章)进行核实

C.在发放条件不齐全的情况下发放贷款.D.未按规定发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算

答案：ABCD

解析：以上都属于个人汽车贷款签约和发放过程中可能存在的风险。

11.个人汽车贷款信用风险的防控措施包括()

A.严格审查客户信息资料的真实性

B.经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作

C.详细调查客户的还款能力

D.科学合理地确定客户还款方式

答案：ABCD

解析：以上都属于个人汽车贷款信用风险的防控措施 第五章个人教育贷款

第一节基础知识

一、个人教育贷款的含义和分类

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

(1)国家助学贷款

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于环球,网校帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。

国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴;风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿;

信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款;专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分环球,网校次发放的办法，降低一次发放的金额，予以控制。

中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。为保证国家助学贷款政策的顺利实施，由教育部、财政部、中国人民银行和国家助学贷款经办银行组成全国助学贷款部际协调小组，负责制定国家助学贷款政策，确定中央部委所属高校国家助学贷款指导性计划。

(2)商业助学贷款

商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行环球,网校“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政环球,网校不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。例如，中国农业银行的“金钥匙”助学贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业助学贷款。

二、个人教育贷款的业务特征

从各国发展情况来看，个人教育贷款具有环球,网校与其他个人贷款所不同的一些特点，主要体现在以下两个方面：

一是具有社会公益性，政策参与程度较高。

二是多为信用类贷款，风险度相对较高。

三、个人教育贷款的发展历程

在我国，个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的。1999年，为推动科教兴国战略的实施，解决贫困学生求学问题，中国人民银行、教育部和财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国家助学贷款业务的通知，并首先以中国工环球,网校商银行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市进行。

从2000年9月1日起，国家助学贷款在环球,网校全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款，此项业务经办机构范围也有所扩大，成为四大国有商业银行均可办理的业务。

2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的“四定三考核”政策，即对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行，并按月环球,网校考核经势银行国家助学贷款的申请人数和申请金额、已审批借款人数和贷款合同金额、实际发放贷款人数和发放金额等指标。

为抑制不良贷款的增长，2003年8月，中国人民银行出台助学贷款“双20标准誓;即国家助学贷款违约率达到20%，且违约学生达到20人的高校，经办银行环球,网校可以停止发放助学贷款。

2004年年初，为扭转助学贷款业务停滞不前的状态，中国人民银行、中国银监会和教育部联合下发了《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》，提出停止执行“双20标准”等政策措施。

四、贷款要素

(1)国家助学贷款的要素

①贷款对象。

国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。

②贷款利率。

国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

③贷款期限。

原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。

④还款方式。

新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在“借款合同”中约定一种还款方法。

学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年。

⑤担保方式。

国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。

⑥贷款额度。

新国家助学贷款管理办法的贷款额度为每人每学年最高不超过6000元，总额度按正常完成学业所需乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。

(2)商业助学贷款的要素

①贷款对象。

商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行可根据业务发展需要和风险管理能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难誊生的商业助学贷款。

②贷款利率。考试就到考试大

商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次借款本金。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

③贷款期限。

商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6每辖借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款威毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。

④还款方式。

归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。

⑤担保方式。来源：

申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。

⑥贷款额度。考试大论坛

商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。

学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。

第二节贷款流程

一、贷款的受理和调查

1.国家助学贷款的受理和调查

国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。

学生(借款申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。来源：

学校机构在全国学生贷款管理中心下达的贷款额度及控制比例内，组织学生申请贷款，并接受学生的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请资料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。此项工作完成后，学校需要进行公示。初审工作无误后，学校编制国家助学贷款学生审核信息表与申请材料一并送交助学贷款的经办银行。

2.商业助学贷款的受理和调查

(1)贷款的受理本文来源:考试大网

贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表，并按银行要求提交相关申请材料。

借款人办理校源地贷款的，贷款银行还应联系借款人就读学校作为介绍人做好相关工作。

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

(2)贷前调查

贷前调查是商业助学贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿的真实性以及贷款担保等情况。

①调查方式。

②调查内容。

贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核。

二、贷款的审查和审批

1.国家助学贷款的审查和审批

(1)贷款的审查

经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后，由贷款审查人负责对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。贷款审查人审查完毕后，在“国家助学贷款申请审批表”上签署审核意见，连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。

(2)贷款的审批

贷款审批人应根据审查情况在“国家助学贷款申请审批表”上签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。

2.商业助学贷款的审查和审批

(1)贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在申请表上签署审核意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

(2)贷款的审批

贷款审批人依据商业助学贷款办法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。

贷款审批人应根据审查情况在申请表上签署审批意见。

三、贷款的签约和发放

1.国家助学贷款的签约和发放

(1)贷款的签约

(2)贷款发放本文来源:考试大网

国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年(期)发放，直接划人借款人所在学校在贷款银行开立的账户上;生活费贷款(每年的2月和8月不发放生活费贷款)，根据合同约定定期划人借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。

2.商业助学贷款的签约和发放

(1)贷款的签约来源：考试大

对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时问，签署借款合同和相关担保合同。其流程.如下：

①填写合同

②审核合同

③签订合同

借款人、担保人在贷款期间发生违约事件，贷款银行可采取相应任何一项或全部措施

借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。

(2)贷款的发放

四、贷后与档案管理

1.国家助学贷款的贷后与档案管理

(1)贷后贴息管理

(2)风险补偿金管理

(3)贷款的偿还

(4)贷后档案管理

2.商业助学贷款的贷后与档案管理

商业助学贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的偿还、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理四个部分。

(1)贷款的偿还

(2)贷后检查

(3)不良贷款管理

(4)贷后档案管理 第三节风险管理

一、操作风险

1.操作风险的内容

(1)贷款受理和掉擦中的风险来源：考试大

①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定

②借款申请人所提交材料的真实性

③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况

(2)贷款审查和审批中的风险考试大论坛

个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

①业务不合规，业务风险与效益不匹配;

②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

(3)贷款签约和发放中的风险

(4)贷后与档案管理中的风险

2.操作风险的防控措施

(1)规范操作流程，提高操作能力

①掌握个人教育贷款业务的规章制度;

②规范业务操作;

③熟悉关于操作风险的管理政策;

④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点;

⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

(3)规范并加强对抵押物的管理

二、信用风险

1.信用风险的内容

(1)借款人的还款能力风险

借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。

(2)借款人的还款意愿风险

借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。

(3)借款人的欺诈风险

(4)借款人的行为风险

2.信用风险的防控措施

(1)加强对借款人的贷前审查

(2)建立和完善防范信用风险的预警机制

(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统

(4)建立有效的信息披露机制

(5)加强学生的诚信教育 在线习题

1.国家助学贷款发放的特点是()。

A.帮助借款人支付在校期间的学费

B.帮助借款人支付在校期间的日常生活费

C.由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息

D.运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

2.商业助学贷款发放的原则包括()。

A.部分自筹

B.有效担保

C.专款专用

D.按期偿还

答案：ABCD本文来源:考试大网

解析：商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

3.个人教育贷款的业务特征包括()。

A.具有社会公益性B.政策参与程度较高

C.多为信用类贷款D.风险程度相对较高

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

4.2002年2月，三部委联合出台了的“四定三考核”政策是指()。

A.对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行

B.按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额

C.按月考核已审批借款人数和贷款合同金额

D.按月考核实际发放贷款人数和发放金额等指标

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

5.申请国家助学贷款须具备的条件有()。

A.具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力

B.家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用

C.学习刻苦，能够正常完成学业

D.必要时须提供有效的担保

答案：ABC

解析：必要时须提供有效的担保属于商业助学贷款必须具备的条件。国家动学贷款是个人信用贷款。

6.以下关于国家助学贷款的规定正确的是()。

A.学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴

B.毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款日应不迟于毕业后一年

C.担保方式采用的是个人信用担保的方式

D.贷款额度为每人每学年最高不超过5000元

答案：AC

解析：毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款日应不迟于毕业后两年;贷款额度为每人每学年最高不超过6000元。

7.以下关于商业助学贷款的规定正确的是()。

A.借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合 B.贷款银行可要求借款人投保相关保险

C.贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费

D.学费应按照学校的学费支付期逐笔发放

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案

8.商业助学贷款贷前调查的内容包括()。

A.申请材料是否真实、完整、合法、有效

B.借款申请人的还款能力

C.还款意愿的真实性

D.贷款担保情况

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

9.国家助学贷款的审批内容包括()

A.对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对

B.审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元

C.学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款计划额度

D.其他需要审查的事项

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

10.商业助学贷款发放的具体流程是()。

A.出账前审核放款通知

B.开户放款

C.当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单

D.业务部门依据借款人相关信息建立“贷款台账”，并随时更新台账数据

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

11.商业助学贷款偿还的原则是()。

A.先收息

B.后收本

C.全部到期

D.利随本清

答案：ABCD

解析：商业助学贷款偿还的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清

12.个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括()。

A.业务不合规，业务风险与效益不匹配

B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

C.审批人对应审查的内容审查不严

D.向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

13.个人教育贷款操作风险的防控措施主要包括()。

A.规范操作流程，提高操作能力

B.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

C.规范并加强对抵押物的管理

D.加强对借款人资格的审查

答案：ABC

解析：加强对借款人资格的审查包括在规范操作流程，提高操作能力当中 第六章 个人经营类贷款

第一节基础知识

一、个人经营类贷款的含义和分类

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

(1)专项贷款

专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。

专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。

商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。

设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。

(2)流动资金贷款

流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款

无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。

二、个人经营类贷款的特征

个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：

(1)贷款期限相对较短

个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3~5年。

(2)贷款用途多样，影响因素复杂来源：

个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样，影响因素复杂。

(3)风险控制难度较大

个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。

三、个人经营类贷款发展历程

个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的。

此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。

四、贷款要素

1.商用房贷款的要素

①贷款对象。来源：考试大的美女编辑们

商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

②贷款利率。来源：考试大

商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

③贷款期限

商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

④还款方式。

商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

⑤担保方式。申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

⑥贷款额度。商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定;对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

2.有担保流动资金贷款的要素

①贷款对象。

有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率。

有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

③贷款期限。

有担保流动资金贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般在1年以内，有些银行为3—5年。

④还款方式。

有担保流动资金贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

⑤担保方式。

申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

⑥贷款额度。

有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。

3.设备贷款的要素

①贷款对象。

设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率。设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。

③贷款期限。设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。

④还款方式。

设备贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

⑤担保方式。

设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

保证人是法人的，应当同时具备的条件

保证人为自然人的，应当具备的条件

⑥贷款额度。

设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：

a.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%;

b.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;

c.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

4、无担保流动资金贷款的要素

①贷款对象。

无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率。

无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

③贷款期限。

无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。

④还款方式。

无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。

⑤担保方式。

无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。

⑥贷款额度。

无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万-50万元人民币。第二节贷款流程

一、贷款的受理和调查

1.商用住房贷款的受理和调查

(1)贷款的受理来源：考试大的美女编辑们

贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

(2)贷前调查

①调查方式。

②调查内容。

2.有担保流动资金贷款的受理和调查

(1)贷款的受理

贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

(2)贷前调查

①调查方式。

②调查内容。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

二、贷款的审查和审批

1.商用房贷款的审查和审批

(1)贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

(2)贷款的审批

贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

2、有担保流动资金贷款的审查和审批

(1)贷款的审查

(2)贷款的审批

三、贷款的签约和发放

1.商用房贷款的签约和发放

(1)贷款的签约考试就到考试大

对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署借款合同和相关担保合同。其流程如下：

①填写合同

②审核合同

③签订合同

(2)贷款的发放来源：

2、有担保流动资金贷款的签约和发放

关于有担保流动资金贷款的签约和发放请参照商用房贷款部分。

四、贷后与档案管理

1.商用房贷款的贷后与档案管理

商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

(1)贷款回收本文来源:考试大网

贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。

(2)合同变更

①提前还款

②期限调整

③还款方式变更

④借款合同的变更与解除

(3)贷后检查

贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面

①对借款人进行贷后检查的主要内容

②对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容

(4)不良贷款管理

(5)贷后档案管理来源：考试大

①档案的收集整理和归档登记。

②档案的借(查)阅管理。

③档案的移交和接管。

④档案的退回和销毁。

2.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理

有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容：

(1)日常走访企业

(2)企业财务经营状况的检查

(3)项目进展情况的检查 第三节风险管理

一、合作机构管理

合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。来源：

1.商用房贷款的合作机构管理

商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。来源：考试大

(1)商用房贷款合作机构风险主要包括：

①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;

②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施

①加强对开发商及合作项目审查

②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。

③业务合作中不过分依赖合作机构。

2、有担保流动资金贷款的合作机构管理

与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：

(1)严格专业担保机构的准入

在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。

(2)严格执行回访制度

严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务发展情况调整合作策略。

在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据

二、操作风险

个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。

1.商用房贷款的操作风险

(1)商用房贷款操作风险的主要内容

①贷款受理和调查中的风险。

②贷款审查和审批中的风险。

③贷款签约和发放中的风险。

④贷后与档案管理中的风险。

(2)商用房贷款操作风险的防控措施

①提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查阶段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况，评估偿债能力，揭示存在风险。

②加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。

③合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定，要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。

④加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。

⑤强化贷后管理。加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。

⑥完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人适用审批权限。

2、有担保流动资金贷款的操作风险

对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。因此，对于有担保流动资金贷款的操作风险，银行还应采取如下防控措施：

(1)在贷款发放后，银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件及时反应。

(2)借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。信用风险

银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信。个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的信用风险做具体介绍。

1、商用房贷款的信用风险

(1)商用房贷款信用风险的主要内容

①借款人还款能力发生变化。

②商用房出租情况发生变化。

③保证人还款能力发生变化。

(2)商用房贷款信用风险的防控措施

①加强对借款人还款能力的调查和分析。

②加强对商用房出租情况的调查和分析。

③加强对保证人还款能力的调查和分析。

2、有担保流动资金贷款的信用风险

(1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容

①借款人还款能力发生变化;

②借款人所控制企业经营隋况发生变化;

③保证人还款能力发生变化;

④抵押物价值发生变化。

(2)有担保流动资金贷款的防控措施

①加强对借款人还款能力的调查和分析。

②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。

③加强对保证人还款能力的调查和分析。

④加强对抵押物价值的调查和分析 在线习题

1.个人经营类贷款的用途包括()。

A.借款人定向购买商用房、机械设备

B.满足个人控制的企业生产经营流动资金需求

C.满足个人控制的企业其他合理资金需求

D.借款人定向租赁商用房、机械设备

答案：ABCD

解析：个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

2.，根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为()。

A.个人经营专项贷款

B.个人经营特种贷款

C.个人经营固定资金贷款

D.个人经营流动资金贷款

答案：AD

解析：根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

3.个人经营类贷款的特征是()。

A.适用面广，可以满足不同层次的私营企业主的融资需求

B.银行审批手续相对简便

C.贷款期限相对较短，贷款用途多样

D.风险控制难度较大

答案：ABCD

解析：以上都是个人经营类贷款的特征。

4.以下关于商用房贷款利率说法正确的是()。

A.商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率

B.贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息

C.贷款期限在1年以上的，可以调整利率，也可采用固定利率

D.银行大多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定

答案：BCD 来源：

解析：商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。

5.商用房贷款的贷前调查方式包括()。

A.审查借款申请材料B.面谈借款申请人

C.查询个人信用D.实地调查和电话调查

答案：ABCD

解析：以上都属于商用房贷款的贷前调查方式。

6.与有担保流动资金贷款相比，商用房贷款还需要审批的内容包括()。

A.与开发商签订的购买或租赁商用房合同或协议

B.开发商出具的有权部门批准可出售或出租商用房已办妥的全部文件，包括可办妥产权证的证明

C.开发商的资信情况

D.商业用房的地段及质量状况情况

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

7.商用房贷款落实贷款发放条件包括()。

A.确保借款人首付款已全额支付或到位

B.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕

C.对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续

D.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具

答案：ABCD

解析：以上都是正确答案。

8.对于提前还款银行一般有以下基本约定()。

A.借款人应向银行提交提前还款申请书

B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用

C.提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金

D.借款人在提前还款前应归还当期的贷款本金

答案：ABC

第七章其他个人贷款

第一节个人质押贷款

其他个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类：

一是个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。来源：

二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。本文来源:考试大网

三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。第一节个人质押贷款

一、个人质押贷款含义

个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

从严格意义上说，个人质押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。质押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。

按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

①汇票、支票、本票;

②债券、存款单;

③仓单、提单;

④可以转让的基金份额、股权;

⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

⑥应收账款;

⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

二、个人质押贷款特点

1.贷款风险较低，担保方式相对安全

2.时间短、周转快

3.操作流程短

4.质物范围广泛

三、个人质押贷款要素

1.贷款对象

个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：

①在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;

②提供银行认可的有效质物作质押担保。

2.贷款利率

个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

3.贷款期限

对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

4.还款方式

个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。

5.贷款额度

各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

四、个人质押贷款操作流程

个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。

1.贷款的受理和调查

2.贷款的审查和审批

3.贷款的签约和发放

4.贷后与档案管理

(1)档案管理

(2)贷后检查

(3)贷款本息回收 第二节个人信用贷款

一、个人信用贷款的含义

个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。

二、个人信用贷款的特点

1.准入条件严格本文来源:考试大网

2.贷款额度小

3.贷款期限短

三、个人信用贷款要素

1.贷款对象

商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：

①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;

②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

④各行另行规定的其他条件。

2.贷款利率

个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

3.贷款期限

个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4.还款方式

个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

5.贷款额度

银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

四、个人信用贷款操作流程

个人信用贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理，与其他个人贷款操作流程基本相同。

1.贷款申请

2.贷前调查

第三节个人低押授信贷款

一、个人抵押授信贷款的含义

个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

二、个人抵押授信贷款的特点

1.先授信，后用信

2.一次授信，循环使用

3.贷款用途综合

三、个人抵押授信贷款要素

1.贷款对象

2.贷款利率

3.贷款期限：抵押授信贷款有效期限最长为30年。

4.还款方式

5.贷款额度

(1)贷款额度的确定

①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。

②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。

抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。

抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。

贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率

如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。

③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。

(2)可用贷款额度的确定

四、个人抵押授信贷款操作流程

1.贷款的受理和调查

(1)贷款的受理

(2)贷前调查

2.贷款的审查和审批

(1)贷款的审查

(2)贷款的审批

3.贷款的签约和发放

4、贷后与档案管理

(1)合同内容变更

(2)贷后检查 第四节其他贷款

一、个人住房装修贷款

担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些银行则没有作此项规定。

1.贷款对象来源：考试大

2.贷款利率：按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。

3.贷款期限：一般为1~3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。

4.贷款额度：各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币20万元。

二、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。

所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。

1.贷款对象

2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

3.贷款期限：一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。

4.贷款额度：个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。

借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%，各家银行规定有所不同。

三、个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证，到特约医院就医、结账。

1.贷款对象

2.贷款利率：按中国人民银行公布的同期利率执行。

3.贷款期限：一般情况下期限最短为半年，最长可达3年。

4.贷款额度：个人医疗贷款的额度通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定。

四、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

1.贷款对象

2.贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

3.贷款期限：各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1-3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。

4.贷款额度：个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。

五、下岗失业人员小额担保贷款

下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。