孝感市商业银行信贷系统审批流程

孝感市商业银行信贷系统审批流程（共3篇）

1.孝感市商业银行信贷系统审批流程 篇一

惠顺小额贷款股份有限公司信贷业务审议与审批基本操作流程

一、岗位职责

1、负责审议贷款的合法、合规性；

2、负责贷款定价及测算其带来的综合效益；

3、负责制定贷款风险防范措施；

4、负责记录贷审会的会议记录，根据成员表决结果，形成会议纪要。

二、贷审组审议

需要提交贷审组审议的贷款，由有权人确定会议召开时间和审议项目内容。会议要求：

1、成员人数必须达到相关制度规定的人数方可开会；

2、确定会议工作人员，负责会议记录，宣读投票结果等；

3、按照以下内容进行审议：贷款是否合法合规，是否符合国家的产业政策、环保政策、信贷政策、利率政策；贷款综合效益；贷款风险及防范措施、担保情况等；

4、每个成员均需独立发表意见；

三、有权审批人审批

贷审组提交有权审批，审批同意后，提交调查岗按照流程办理业务；有权审批人不同意的，退回调查岗，由调查岗退回客户，终止办理。

四、结果回复

贷审组审议结果为同意，贷审会依据有权审批人的意见，办理发放贷款手续。贷审会审议结果为不同意的，直接退回调查岗，由调查岗退回客户，终止办理。

五、工作要求

1、贷款审议与审批是贷款风险防范最关键的一个环节，贷审组必须建立完善的议事规则和制度；

2、会议记录必须完整，要详细记录每个成员的发言内容和观点；

3、贷审组必须按照规定的程序进行，严禁先发放后补会议记录；

六、风险提示

1、贷审组必须是奇数，每个成员都要有意见。

2、会议记录要详细记录召开会议的全过程。

2.孝感市商业银行信贷系统审批流程 篇二

关键词：农村商业银行,信贷审批,规范化

近年来, 我国农村商业银行发展迅速, 如河北农村信用社十年投放支农类贷款达到22656亿, 如今, 农村商业银行甚至已经将服务延伸到村一级, 客户服务地域范围的拓展, 服务业务领域也积极拓宽, 在此背景下, 农村商业银行必须有效的规范信贷审批行为, 保护银行资金安全。

一、农村商业银行规范信贷审批的现实意义

信贷业务是农村商业银行发展的基础, 规范信贷审批则是保障农村商业银行资产安全的必要举措, 此外, 当前的发展环境也要求农村商业银行规范信贷审批行为。

1、农村商业银行发展要求规范信贷审批。

信贷资金是农村商业银行生存和发展的基础, 如果信贷资金出现安全风险, 则农村商业银行会面临重大的考验, 但当前农村商业银行的发展又面临五大国有银行以及其他股份制银行、区域性银行的竞争, 大量优质客户资源被这些大银行所掌控, 这就要求农村商业银行在开发客户资源特别是农村客户资源的过程中规范工作流程, 有效规避金融风险。

2、贯彻国家政策法规要求规范信贷审批。

当前, 国家针对包括农村商业银行在内的金融机构出台了相应的政策法规以规范其行为, 此外, 为促进农村地区的发展, 国家还出台了一系列鼓励金融机构支持农村发展的政策, 贯彻落实这些政策, 要求农村商业银行在加大信贷支持力度的同时规范自身行为。

二、农村商业银行信贷审批中存在的主要问题

从实践来看, 目前农村商业银行贷款中存在大量的信用贷款, 部分贷款甚至在程序上或者制度上有不完善之处, 部分贷款已经变为呆账、坏账, 导致这些问题的原因是多方面的, 主要包括贷款审批制度不健全、制度执行不力、监督管理体系不完善等方面。

1、贷款审批制度不健全。

首先, 贷款审批过于集中, 目前农村商业银行对信贷客户采用信用评级等管理制度, 同时明确了不同信用等级、不同贷款额度客户的审批权限, 但总体来看, 这种权限管的过死, 这就容易导致基层支行缺乏贷款审批的积极性, 甚至导致优质客户的流失。其次, 信贷人员责任过于重大, 农村商业银行对贷款的调查、审查、审批和管理各环节实行主责任人制度, 这虽然可以明确其职责, 但审批人员的责任过于重大, 容易导致信贷审批过严甚至在不确定的前提下出现推诿、拖拉等现象, 部分情况下难以发挥好信贷服务经济社会发展的功能。

2、贷款审批制度执行不力。

首先, 部分贷款审批制度没有得到执行, 当前, 我国信贷资金紧张, 大量的企业、农户需要资金的支持, 而农村商业银行的资金供给难以满足目标对象的需求, 这就容易导致部分贷款审批人利用资金审批权寻租, 导致审批制度执行不力。其次, 部分贷款审批制度被放宽条件执行, 农村商业银行贷款有抵押贷款、信用贷款等多种贷款模式, 部分贷款审批人出于各种利益诉求可能会选择合理但存在风险的审批制度, 如对于部分应当采取抵押贷款的资金采取信用贷款制度, 这也会给贷款资金安全带来威胁。

3、贷款审批监督管理体系不完善。

首先, 银行内部监管体系有待完善, 目前, 农村商业银行内部存在审计等部门对贷款进行审核, 但由于信息不对称、审计不严格等因素影响, 部分贷款审批中的问题难以发现。其次, 外部监管体系有待健全, 银监会等机构由于监管力量相对有限, 难以对农村商业银行贷款进行全面而细致的监管。

三、规范农村商业银行信贷审批的思考

农村商业银行的发展壮大必须规范信贷审批行为, 通过信贷业务为农村商业银行筛选、留住优质客户, 并获取利润。实践中, 农村商业银行可以从完善审批制度、规范审批流程、强化监督管理等方面着手。

1、加强宣传努力营造规范信贷审批的良好环境。

首先, 要积极组织以规范信贷审批行为为主题的活动, 使职工在活动中了解银行信贷审批是一种权利, 但更是一种责任, 必须将审批权利关进“笼子里”, 用心为客户服务才能为农村商业银行的发展贡献自身的力量。其次, 要以农村商业银行企业文化建设为力量, 将规范信贷审批行为, 规避权利寻租行为等纳入到企业文化当中, 通过文化影响信贷人员的行为, 规范信贷人员的行动。

2、完善信贷审批制度。

首先, 要建立起权责匹配的审批权限确定制度, 农村商业银行要根据信贷资金的类别、额度等因素确定审批权限, 明确审批责任主体, 同时确定这种审批责任主体的权责, 以此构建权责明确的审批体系。其次, 要创新审批制度, 如制定更为明细的贷款申请材料审核、确定制度, 有效切断信贷审批人员与贷款申请人的经济联系, 避免信贷人员利用审批权力寻租。再次, 要完善信贷审批配套制度, 如信贷人员管理制度、信贷审批人员培训制度等, 通过这些制度提高信贷人员的业务能力, 强化信贷审批管理。

3、规范审批流程。

首先, 从贷款审批来看, 要突出农村商业银行授信对象主要是中小企业、农村个体经营者的特征, 重塑审批流程, 构建“简、平、快”的贷款受理、审批流程。此外, 要改革农村商业银行内部的组织架构, 积极完善企业贷款调查、上报、发放的组织管, 提供贷款审批、发放速度。其次, 从贷款担保来看, 要灵活担保模式, 如积极采取企业联保贷款、库存货物质押贷款、企业诚信贷款、农村土地担保贷款等贷款模式, 切实解决担保难问题。

4、强化监督管理。

首先, 农村商业银行要整合监督管理力量, 形成完善的监管体系, 如要充分发挥纪检监察、审计等部门的力量, 形成一个整体对各种信贷业务进行监督, 减小监督漏洞, 提升监督的有效性。其次, 要创新性的利用各种监督手段辅助监管, 如通过软件编程的方式构建信息化监管体系, 通过设定各种条件对信贷业务进行信息化监管, 一旦出现与预设方案不一致的就进行预警, 以此形成有效的监管。

参考文献

[1]李世明.商业银行信贷审批机制优化措施探究[J].时代金融, 2013 (20) :93-94

3.孝感市商业银行信贷系统审批流程 篇三

公司金融部、个人金融部、小贷事业部（以下简称“信贷经营部室”）或有信贷业务支行客户经理应根据国家产业政策、地区重点产业政策和本行信贷政策，认真了解客户需求，准确介绍本行授信业务产品和授信业务有关规定。客户经理收集、整理和审查客户提供的材料是否齐全，认定客户是否具备信贷业务的基本准入条件，在 5 个工作日内决定是否受理客户申请。

2、受理与调查、风险评价

客户受理应满足《信贷操作手册》“授信基本条件和要素”中规定的条件，且不得为其中“限制授信的对象”、“必须严格控制的授信对象”和“禁止和限制办理的授信事项”。其中，授信基本条件约定了在本行申请办理授信业务的客户包括：具有中华人民共和国国籍并具有完全民事行为能力的自然人、个体工商户、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企(事)业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡的政府机构和其他组织。申请流动资金贷款、固定资产授信、自然人客户申请授信、集团客户申请授信还需符合相应细化的基本要求。信贷经营部室或支行的客户经理应审查客户的主体资格是否符合上述规定，通过查验客户的营业执照、贷款卡和近期财务报表，初步了解客户的背景、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、担保方式等；如客户曾与本行发生过授信业务关系，客户经理应了解以往客户与本行合作的情况，并重点了解客户目前经营管理情况，有无影响

客户资信的重大事项等。客户提交的资料经客户经理初审合格后，客户经理应向信贷经营部室部门负责人或支行负责人报告，若信贷经营部室负责人或支行负责人同意客户经理意见的，则安排授信调查。授信调查包括实地调查和间接调查，且必须由具有签字权的两名以上客户经理共同进行，分为A、B 角，A 为主角，B 为配角。对单笔500 万元以上（含）的信贷业务、集团性客户信贷业务以及疑难或不良信贷资产，信贷经营部室负责人或支行负责人或上级负责人必须参与调查。授信调查的内容包括：核实验证客户的信息、受理时发现的疑问以及授信分析和审查中所需信息等；调查和验证客户提供的身份证明、授信主体资格等基本情况、产品市场、财务状况以及产供销库存等情况，掌握授信业务的真实用途，调查验证经营状况和偿债能力等；调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等；调查核实保证人的担保资格、代偿能力和资信情况等。授信调查完毕，客户经理撰写调查报告和风险评价报告，连同客户资料一同提交信贷经营部室负责人或支行负责人审核。

3、审查和审批

信贷经营部室或支行经过贷前调查并同意为客户授信申请的、已批准的授信方案需调整的、或已实施的授信业务需展期的，均应按流程规定向授信审批部申报。申报材料包括：1）基础资料：授信业务申请书、授信对象风险评价报告、授信业务调查报告、授信业务审查审批表、授信业务送审表、到期收回保证书、人民银行征信系统的信

用记录、股东会（董事会）保证担保意向书、抵/质押物清单、抵/质押物权属证明、抵/质押物价值评估书；2）公司类客户（担保人）其他十九项基础资料；3）自然人客户其他八项基础资料；4）根据具体贷款业务，需提供的其他基础资料。

《信贷操作手册》“授信业务审查审批”中规定了审查审批基本要点及具体贷款业务审查审批要点。信贷经营部室客户经理拥有对客户在批准的授信额度内提出的放款申请是否符合本行业务管理办法和授信、支付条件的审查权。信贷经营部门负责人（支行行长）拥有对客户经理同意的客户放款申请的审核权。授信审批部授信专职审查员拥有对授信业务（包括风险评级）可行性、合规合法以及贷款资料完整性、合规合法性的审查权、授信方案的建议权、授信业务的否决建议权。授信审批部门负责人拥有对授信审查员提出的审查意见的审核权。总行信贷审批委员会、风险管理委员会拥有对授信方案（包括风险评级）的审查审批权、授信业务的一票否决权。

4、合同签订

经审批同意发放的贷款，在签订合同前客户经理与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件；并根据信贷业务审查审批部门出具的《贷款审查意见书》补充相关资料。客户经理自信贷系统发起信贷业务流程，并及时与借款人、担保人签订有关合同和相关承诺文件。包括与借款人签订借款合同及相关承诺文件，与担保人签订担保合同及相关承诺文件。若采用抵押、质押等方式担保的贷款，则需携带相关

证件及资料到有关部门办理抵押、质押登记，并取得他项权利证书或登记证明文件。

5、贷款发放

主办客户经理从信贷系统中打印放款通知书和抵质押品登记通知书（若需），有权审核人签字、盖章后，会同他想权利证书或登记证明文件（若有）、抵押物清单（若有）、评估报告（若有）等资料，移交营业部柜台柜员岗位进行贷款账务处理。营业部贷款账务处理岗接到客户经理提供的放款通知书、担保品登记通知书（若有）、他想权利证书或登记证明文件（若有）、抵押物清单（若有）、评估报告（若有）等资料，进行审核后，先办理抵质押物品入库手续，后进行贷款发放的账务处理。

6、资金支付

柜员账务处理岗将信贷资金支付给指定的借款人交易对象账户中。采用借款人自主支付的，主办客户经理对借款人自主支付的信贷资金进行监控；对于明确要求采用受托支付的柜员岗接到客户的“借款人支付委托书”、相关合同及“信贷业务受托支付审批表”后，资料审核无误后，将资金划入指定账户。

7、贷后管理

贷款发放后，客户经理必须按照《贷后管理办法》的规定，进行贷后检查，及时发现和揭露风险，并采取预防措施，确保信贷资产的

安全。客户经理按照《农村信用社信贷资产风险分类实施细则》的规定，贷款发放后，按月分类、按季分析，及时认定，动态调整贷款的风险分类。客户经理在贷后检查中发现风险预警信号后应及时向风险预警合规部上报风险预警信号处理表，风险预警合规部组织召开贷款风险预警会议，并根据风险程度、化解难度和处理进度形成处理意见，分别由总行、支行采取化解风险措施。

8、到期收回