商业银行如何应对互联网金融的挑战

商业银行如何应对互联网金融的挑战（10篇）

1.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇一

宏皓：中国最顶级的讲互联网金融老师，央行指定互联网金融培训专家，中国五大银行指定讲互联网金融老师。

人民币对美元汇率突然暴跌，引起市场很多争议。结合去年以来的走势，很多人认为人民币开启了贬值大周期，各种阴谋论，货币战争之说也尘嚣而上。人民币掀起的暴跌**，无疑给豪赌人民币升值的套利者致命一击。而那些依托商品怀揣套利目的的贸易融资也不免倒吸一口冷气。目前企业投资者都在担心人民币暴跌其原因为何？暴跌之后会造成什么样的后果？对此中国互联网金融行业协会宏皓会长，对人民币贬值的影响做出了以下分析：

人民币对美元即期汇率周一早盘一度大跌并逼近跌停位，而更关键的是，美元兑人民币首次打破2%目标波动幅度限制。人民币掀起的暴跌**，给投资者敲响了企业投资风险扩大的警钟。在岸、离岸人民币双双大幅走低，在岸人民币暴跌逾200点，最低触及6.2531，创去年6月以来新低，离岸人民币暴跌逾100点。

首先,要分析人民币为何下跌,本轮人民币下跌是过去10年中国炒房导致的通胀,再加过去错误的货币政策导致人民币的扭曲:人民币对外升值对内贬值,本轮下跌是人民币理性的自然回归,也是中国经济转型升级过程式中必然要面对的现实.其次,本轮人民币下跌如何保障自已的财富:一是人民币下跌会加速房地产泡沫的破灭,让中国的房价理性回归.二是人民币下跌股市面临阵中期回调,三是人民下跌会加速大宗商品的下跌.四是国内过去虚高的资泡沫会破灭.因此,投资者在2015年应减少所有的投资,包括银行的理财产品等都不能投资,2015年保住财富不贬值应成为百姓理财和重中之重.同时,企业家也要减少投资,向李嘉诚学习,尽量不要投资,等风险过后再寻找机遇.面对此番人民币贬值风暴，中国互联网金融行业协会作为国内互联网金融行业最具权威的智库，根据协会的金融投资理念及对未来企业投资风险的预测，为企业投资者出谋划策规避风险。中国互联网金融行业协会的成立得益于国内有意向互联网金融转型升级的企业对此行业的发展的认知、重视与支持。从行业自身发展需求来讲，金融行业的发展是以信用为前提的，国内互联网金融行业不仅需要政府监管，还需要行业自律。

协会自成立以来一直为金融企业发展提供多元化的服务。针对未来金融发展趋势，为企业详述财富管理经验及资本市场的运作方式。目前人民币贬值对企业投资极其不利。中国海外投资正在提速，但无论是政府性投资还是企业投资，都会受到汇率的影响。在人民币贬值的情况下，协会凭借对人民币发展趋势预测及国内宏观经济形势分析，对民间金融企业、房地产企业等进行最具落地实操性的帮助。为民间金融企业讲述应对方法，为房地产企业指导创新策略，为地方政府打造产业集群。为企业输送一只优秀的互联网金融业实战团队。

习近平主席曾在讲话中提到过：“要振兴中华，不仅希望企业走出去，还希望人民币走向国际，成为国际储备货币。”当下企业只有敞开思维，顺应金融生态变化的趋势，充分发挥优势，主动性探讨开拓更多的金融互联网的发展路径，才可以在互联网金融的挑战中立于不败之地.所以,当下各行各业应先参加中国互联网金融行业协会的学习,学会了互联网金融时代的方法,新的机遇自然就到来了。

金融学家宏皓2015年经济、金融类核心课程：

1、《政府、企业资本运作与投融资方法》

2、《宏观经济形势分析与银行金融创新》

3、《房地产行业发展趋势及转型升级》

4、《民间金融转型升级应对策略》

5、《地方融资平台融资模式与金融创新》

6、《经济、金融环境分析与投资策略》

7、《互联网金融对银行的影响及创新应对》

8、《十八届四中全会政策解读与企业应对》

9、《互联网投融资管理策略与金融领域创新》

10、《互联网金融对房地产企业的挑战和创新应对》

11、《企业融资方法与投融资管理》

12、《互联网金融时代投融资管理策略》

13、《互联网金融对券商的挑战和创新应对》

14、《用互联网金融重塑企业商业模式》 总裁班开班第一讲

1、《2015年经济、金融形势分析及资本运作与投融资管理》

2、《房地产发展趋势及投融资管理与银行金融创新》

3、《互联网金融时代投融资管理策略及金融领域创新》 通用类课程

《十八届四中全会政策解读及宏观经济形势分析》 银行等金融机构专业课程

1、《2015宏观经济形势分析与银行应对》

2、《私人银行财富管理》

3、《中国财富管理发展趋势》

4、《用金融创新推动农村信用社转型升级》

5、《民间金融转型升级应对策略》

6、《农村金融创新发展与财富管理》

7、《互联网金融对银行的影响及创新应对》

8、《村镇银行政策解读与创新发展》 产业园区课程

《用金融创新推动产业园区转型升级》 企业适用课程

1、《私募股权投资操作实务》

2、《企业资本运作与投融资管理》

3、《企业融资方法与投融资管理》

4、《2015年宏观经济形势与房地产发展趋势及应对策略》

5、《房地产行业转型升级与投融资管理》

6、《2015年宏观经济形势分析与企业资本运作及投融资管理》

7、《互联网金融对房地产企业的挑战和创新应对》

8、《互联网金融时代投融资管理策略及金融领域创新》

9、《经济发展与企业金融创新》 政府适用课程

1、《政府融资平台的创新与投融资管理》

2、《政府资本运作与投融资管理》

3、《地方融资平台融资模式与金融创新》 总裁班 /MBA/EMBA适用课程

1、《财富管理与财富人生》

2、《资本市场》

3、《2015年经济、金融环境分析与投资策略》

4、《民间金融转型升级应对策略》 论坛适用主题

1、《互联网金融的发展趋势与展望》

2、《2015年宏观经济形势下的投资策略》

金融学家宏皓在中国金融领域独树一帜的授课风格

一、中国划时代的金融专家，是在中国金融领域讲课最受欢迎的中国顶级金融实战专家，各大高校EMBA、总裁班开学第一课的金牌指定授课专家。

二、中国唯一的金融学家，能在讲课中帮助受培训学员企业解决融资资金筹措等实际问题的落地型金融专家。

三、中国唯一能运用多种金融工具给政府、银行、企业解决发展难题的金融创新实战专家。

四、创建了中国人自己的金融理论。当前的中国只有宏皓教授的金融理论才能实现中国经济的转型升级，才能突破中国经济发展的瓶颈。运用宏皓的金融理论的所有企业、银行、政府才能更好地健康持续发展，形成自己的核心竞争力。

宏皓教授是全国总裁班开班第一课王牌主讲人，是对企业、政府、银行、家庭讲授金融全产业链综合课程第一人，是讲授民间金融转型升级国内唯一专家，是讲授房地产课程最具落地实操性的地产转型升级唯一实战专家，是目前企业投融资管理和资本运作课程最具权威的教授，也是国内目前唯一给银行高管讲授金融创新转型升级课程的实战专家深度，让你收益匪浅。

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2.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇二

目前，国际金融危机愈演愈烈，其影响已从局部发展到全球，从金融领域扩散到实体经济，其涉及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大超出预料。国际金融危机不断加深和世界经济形势急剧变化，已经对我国经济产生了较大影响。这种不利影响主要表现在以下方面：外贸进出口增幅回落较快，投资增长有所放慢；工业生产显著放缓，原材料价格和运输市场需求下降；房地产和汽车市场低迷，消费热点降温；部分企业经营更加困难，就业形势严峻；财政收入增幅逐步回落，金融市场潜在风险不容忽视。但我们也要看到，全球金融危机在带来挑战的同时，也给中国经济带来了机遇。北京大学经济学院教授王一鸣认为，作为一个贸易大国，美欧等发达国家经济衰退势必拖累中国经济的增长，但是这也为中国经济结构调整、转变发展方式、利用国际资源和推进国际金融体系改革带来机会。如果我们能够抓住机会，在未来世界经济体系中，中国的国际地位将会有很大的上升空间。

那么在经济全球化的大背景下，我们要认清它给我们带来的机遇有：经济全球化可使世界范围内的资金、技术、产品、市场、资源、劳动力进行有效合理的配置；经济全球化为发展中国家提供了一次迎接机遇和挑战的机会；经济全球化将会促使世界大文化的产生和发展；经济全球化加速技术转让和产业结构调整的进程；经济全球化能够促进国际间政治的协调。同时它的负面效应也是不容忽视的：经济全球化加剧了世界经济的不平衡,使贫富差距拉大；经济全球化使世界经济不稳定性加强；现行的全球经济运行规则不尽合理，大多有利于发达国家；经济全球化还可能导致发展中国家生态环境遭到破坏；经济全球化必然对民族文化带来一定的冲击。

所以我们 ：首先，要做的就是积极应对严峻考验，坚定不移、积极主动地参与经济全球化当中去。其次，注重科技发展和人力资源培养战略，实施“科教兴国战略”。

今年以来，在党中央、国务院的坚强领导下，我国积极应对国内严重自然灾害和国际金融危机等带来的严峻挑战，出台了一系列的政策措施，为保持经济平稳较快发展创造了条件。日前，国家发展和改革委员会主任张平做出以下回答，“应对国际金融危机保持经济平稳较快增长，我们的任务异常繁重艰巨。”“我们要坚定信心、迎难而上，锐意进取、扎实工作，全面做好明年经济社会发展工作，以优异成绩迎接新中国成立６０周年。”

张平提出了当前重点要抓好的几方面工作：一是公开、透明、高效地落实好中央投资，进一步加强对项目的全过程监督检查，严禁截留挪用、滞留不用和浪费建设资金，严格执行项目建设规章制度，确保工程质量和安全；二是抓紧研究明后两年进一步扩大内需的政策措施，进一步加强对国际国内经济形势的监测分析，及早谋划、系统安排未来两年促进经济发展的政策措施；三是尽快出台并组织实施重点产业振兴规划，；四是切实做好农业和农村工作，千方百计促进农业增产、农民增收；五是认真做好就业和社会保障工作，实施更加积极的就业政策，加大就业再就业帮扶力度，稳定和促进就业岗位增长。

与此同时，要进一步采取措施促进外向型经济发展，加强节能减排和生态保护工作，加快推进以改善民生为重点的社会建设，加大改革攻坚力度，努力解决一批制约经济健康发展的体制障碍。进一步加强和完善社会管理，认真解决群众反映强烈的突出问题，全力维护社会和谐稳定。中国一直密切关注国际金融危机的发展和变化，中国领导人多次强调，对中国而言，最重要的是把自己的事情办好。一个有着１３亿人口的大国长期保持经济平稳较快发展，这本身就是对世界的最大贡献。

所以应对经济全球化挑战的具体措施有：一是进一步解放思想，制定科学的对外开放战略，将对外开放提高到一个新的水平，积极参与国际竞争，提高中国企业的国际竞争力，加强区域经济合作；二是深化经济体制改革，尤其是深化产权制度改革，积极探索公有制的多种实现形式，建立现代企业管理制度，健全和完善国内市场体系，积极开拓国际市场，使产业迅速升级深化政府体制改革，三，重新认识政府的职责，确立新的政府治理理念，增强政府的经济外交能力，强化政府的国际协调能力，实行政企分开，坚持依法治国、建立法治政府，建立有效的金融风险防范体制；四，是形成一种与经济全球化发展相适应的新的、综合的国家安全观，时刻关注国家的经济安全，采取积极措施防范金融风险；五，是适应新科技革命发展的要求，实施科技创新战略，尽快建立起既适应社会主义现代化要求，又符合科技自身发展规律的科

技新体制；六，是实施教育优先发展战略，为有中国特色社会主义事业的发展培养高素质人才。

3.如何应对“一带一路”面临的挑战 篇三

“一带一路”是“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的简称。它将充分依靠中国与有关国家既有的双多边机制，借助既有的、行之有效的区域合作平台，一带一路旨在借用古代丝绸之路的历史符号，高举和平发展的旗帜，积极发展与沿线国家的经济合作伙伴关系，共同打造政治互信、经济融合、文化包容的利益共同体、命运共同体和责任共同体。

“一带一路”沿线各国资源禀赋各异，经济互补性较强，彼此合作潜力和空间很大。以政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通为主要内容，重点在以下方面进行建设和合作。（1）政策沟通

加强政策沟通是“一带一路”建设的重要保障。加强政府间合作，积极构建多层次政府间宏观政策沟通交流机制，深化利益融合，促进政治互信，达成合作新共识。沿线各国可以就经济发展战略和对策进行充分交流对接，共同制定推进区域合作的规划和措施，协商解决合作中的问题，共同为务实合作及大型项目实施提供政策支持。（2）设施联通

基础设施互联互通是“一带一路”建设的优先领域。在尊重相关国家主权和安全关切的基础上，沿线国家宜加强基础设施建设规划、技术标准体系的对接，共同推进国际骨干通道建设，逐步形成连接亚洲各次区域以及亚欧非之间的基础设施网络。强化基础设施绿色低碳化建设和运营管理，在建设中充分考虑气候变化影响。

抓住交通基础设施的关键通道、关键节点和重点工程，优先打通缺失路段，畅通瓶颈路段，配套完善道路安全防护设施和交通管理设施设备，提升道路通达水平。推进建立统一的全程运输协调机制，促进国际通关、换装、多式联运有机衔接，逐步形成兼容规范的运输规则，实现国际运输便利化。推动口岸基础设施建设，畅通陆水联运通道，推进港口合作建设，增加海上航线和班次，加强海上物流信息化合作。拓展建立民航全面合作的平台和机制，加快提升航空基础设施水平。

加强能源基础设施互联互通合作，共同维护输油、输气管道等运输通道安全，推进跨境电力与输电通道建设，积极开展区域电网升级改造合作。

共同推进跨境光缆等通信干线网络建设，提高国际通信互联互通水平，畅通信息丝绸之路。加快推进双边跨境光缆等建设，规划建设洲际海底光缆项目，完善空中（卫星）信息通道，扩大信息交流与合作。（3）贸易畅通

投资贸易合作是“一带一路”建设的重点内容。宜着力研究解决投资贸易便利化问题，消除投资和贸易壁垒，构建区域内和各国良好的营商环境，积极同沿线国家和地区共同商建自由贸易区，激发释放合作潜力，做大做好合作“蛋糕”。

沿线国家宜加强信息互换、监管互认、执法互助的海关合作，以及检验检疫、认证认可、标准计量、统计信息等方面的双多边合作，推动世界贸易组织《贸易便利化协定》生效和实施。改善边境口岸通关设施条件，加快边境口岸“单一窗口”建设，降低通关成本，提升通关能力。加强供应链安全与便利化合作，推进跨境监管程序协调，推动检验检疫证书国际互联网核查，开展“经认证的经营者”（AEO）互认。降低非关税壁垒，共同提高技术性贸易措施透明度，提高贸易自由化便利化水平。

拓宽贸易领域，优化贸易结构，挖掘贸易新增长点，促进贸易平衡。创新贸易方式，发展跨境电子商务等新的商业业态。建立健全服务贸易促进体系，巩固和扩大传统贸易，大力发展现代服务贸易。把投资和贸易有机结合起来，以投资带动贸易发展。

加快投资便利化进程，消除投资壁垒。加强双边投资保护协定、避免双重征税协定磋商，保护投资者的合法权益。

拓展相互投资领域，开展农林牧渔业、农机及农产品生产加工等领域深度合作，积极推进海水养殖、远洋渔业、水产品加工、海水淡化、海洋生物制药、海洋工程技术、环保产业和海上旅游等领域合作。加大煤炭、油气、金属矿产等传统能源资源勘探开发合作，积极推动水电、核电、风电、太阳能等清洁、可再生能源合作，推进能源资源就地就近加工转化合作，形成能源资源合作上下游一体化产业链。加强能源资源深加工技术、装备与工程服务合作。推动新兴产业合作，按照优势互补、互利共赢的原则，促进沿线国家加强在新一代信息技术、生物、新能源、新材料等新兴产业领域的深入合作，推动建立创业投资合作机制。

优化产业链分工布局，推动上下游产业链和关联产业协同发展，鼓励建立研发、生产和营销体系，提升区域产业配套能力和综合竞争力。扩大服务业相互开放，推动区域服务业加快发展。探索投资合作新模式，鼓励合作建设境外经贸合作区、跨境经济合作区等各类产业园区，促进产业集群发展。在投资贸易中突出生态文明理念，加强生态环境、生物多样性和应对气候变化合作，共建绿色丝绸之路。（4）资金融通

资金融通是“一带一路”建设的重要支撑。深化金融合作，推进亚洲货币稳定体系、投融资体系和信用体系建设。扩大沿线国家双边本币互换、结算的范围和规模。推动亚洲债券市场的开放和发展。共同推进亚洲基础设施投资银行、金砖国家开发银行筹建，有关各方就建立上海合作组织融资机构开展磋商。加快丝路基金组建运营。深化中国－东盟银行联合体、上合组织银行联合体务实合作，以银团贷款、银行授信等方式开展多边金融合作。支持沿线国家政府和信用等级较高的企业以及金融机构在中国境内发行人民币债券。符合条件的中国境内金融机构和企业可以在境外发行人民币债券和外币债券，鼓励在沿线国家使用所筹资金。

加强金融监管合作，推动签署双边监管合作谅解备忘录，逐步在区域内建立高效监管协调机制。完善风险应对和危机处置制度安排，构建区域性金融风险预警系统，形成应对跨境风险和危机处置的交流合作机制。加强征信管理部门、征信机构和评级机构之间的跨境交流与合作。充分发挥丝路基金以及各国主权基金作用，引导商业性股权投资基金和社会资金共同参与“一带一路”重点项目建设。（5）民心相通

民心相通是“一带一路”建设的社会根基。传承和弘扬丝绸之路友好合作精神，广泛开展文化交流、学术往来、人才交流合作、媒体合作、青年和妇女交往、志愿者服务等，为深化双多边合作奠定坚实的民意基础。

扩大相互间留学生规模，开展合作办学，中国每年向沿线国家提供1万个政府奖学金名额。沿线国家间互办文化年、艺术节、电影节、电视周和图书展等活动，合作开展广播影视剧精品创作及翻译，联合申请世界文化遗产，共同开展世界遗产的联合保护工作。深化沿线国家间人才交流合作。

加强旅游合作，扩大旅游规模，互办旅游推广周、宣传月等活动，联合打造具有丝绸之路特色的国际精品旅游线路和旅游产品，提高沿线各国游客签证便利化水平。推动21世纪海上丝绸之路邮轮旅游合作。积极开展体育交流活动，支持沿线国家申办重大国际体育赛事。

强化与周边国家在传染病疫情信息沟通、防治技术交流、专业人才培养等方面的合作，提高合作处理突发公共卫生事件的能力。为有关国家提供医疗援助和应急医疗救助，在妇幼健康、残疾人康复以及艾滋病、结核、疟疾等主要传染病领域开展务实合作，扩大在传统医药领域的合作。

加强科技合作，共建联合实验室（研究中心）、国际技术转移中心、海上合作中心，促进科技人员交流，合作开展重大科技攻关，共同提升科技创新能力。

整合现有资源，积极开拓和推进与沿线国家在青年就业、创业培训、职业技能开发、社会保障管理服务、公共行政管理等共同关心领域的务实合作。

充分发挥政党、议会交往的桥梁作用，加强沿线国家之间立法机构、主要党派和政治组织的友好往来。开展城市交流合作，欢迎沿线国家重要城市之间互结友好城市，以人文交流为重点，突出务实合作，形成更多鲜活的合作范例。欢迎沿线国家智库之间开展联合研究、合作举办论坛等。

加强沿线国家民间组织的交流合作，重点面向基层民众，广泛开展教育、医疗、减贫开发、生物多样性和生态环保等各类公益慈善活动，促进沿线贫困地区生产生活条件改善。加强文化传媒的国际交流合作，积极利用网络平台，运用新媒体工具，塑造和谐友好的文化生态和舆论环境。

“一带一路”虽然面临巨大挑战，但是也存在着良好机遇，中国要敢于迎难而上，脚踏实地下好“一带一路”大棋局。

第一，践行“一带一路”战略首先需要明确实践主体。政府是“一带一路”战略的倡导者，政府主要扮演着开疆拓土、牵线搭桥的角色。政府首先需要实现沿线国家之间的链接，打开沿线国家的国内市场，实现“一带一路”沿线国家在一些方面的“必要统一”，在政策层面为“一带一路”保驾护航。其次，企业应该成为“一带一路”战略中最活跃的部分。商人以追求利益为目标，企业是“一带一路”项目建设的直接承担者，应该成为“一带一路”项目中经济利益的捍卫者。在全球化的今天，跨国公司成为了“海外投资”的主要承担者，中国实施“一带一路”项目也需要有一批实力强大的跨国公司。目前中国的国有企业成为了我国进行海外投资的主体，例如中石油等。然而，一些国家对国有企业的国家背景存有偏见，认为国有企业的存在会导致不公平竞争行为，甚至有不可告人目的。针对这种情况，中国应该加快国有企业改革，增加国有企业的透明度，做好释疑、解疑工作。当然，不是所有的国有企业都可以参与到“一带一路”项目中去。“一带一路”不仅仅是经济战略，也是我国走向世界的一张“名片”，对于参与“一带一路”项目的企业，需要进行甄别，宁缺毋滥，这就需要参与“一带一路 ”项目的企业不仅具有强大的经济能力，还要具有过硬的国际公关能力。

第二，要采取多种手段有效应对“一带一路”项目中存在的安全问题。首先，从国家角度来讲，国家应该倡导沿线国家共同建立“一带一路”联合反恐中心，在中心实现反恐情报共享，反恐行为相互配合的目标，共同应对恐怖势力威胁。其次，中国应该与沿线国家在安全方面加强合作，以当地政府为主，同时依托于“联合国维和部队”，在**地区设立一道对“一带一路”资产以及海外劳工进行保护的安全屏障。必要时也可以与当地政府协商后派出维护海外资产项目的安全人员，确保“一带一路”项目的安全。最后，投资本身就意味着风险，为了规避风险，中国企业也可以与其他国家的企业共同组成跨国公司，风险共担，利益共享，充分发挥各自的优势将“一带一路”蛋糕共同做大做好。

第三，积极推动投资建设项目在“一带一路”沿线国家的“本土化”。在“一带一路”项目落户沿线国家之前，我国需要建立“一带一路”专门研究机构，做足前期准备工作，并且实现与企业的合作，组织有能力的专门研究人员赴沿线国家进行长期、实地考察，分析当地的实际情况，针对当地发展的具体情况以及“一带一路”企业的具体特点采取不同的“投资战略”，促使“一带一路”项目“扎根本土”。此外，智库除了担任研究、考察工作外，还应该发挥桥梁的作用，开启不同国家之间智库的沟通与交流，增强智库层的互信，构建沿线国家决策层对“一带一路”的科学认知。

第四，要加强“一带一路”的对外宣传工作。“一带一路”不仅仅是中国走出去的“经济工程”，还是一项巨大的“形象工程”。因此，对“一带一路”的宣传工作需要采取“入乡随俗”的策略，讲求“互利共赢”的原则，使当地人能够真正感受到“一带一路”给他们带去的福利，以及给他们的生活带去的积极改变。中国政府以及企业在开展“一带一路”战略的同时，还应该注意对当地的公益投入，使“一带一路”走过的地方能够印下友好的脚印。

第五，设立专门机构对“一带一路”进行科学管理。对于“一带一路”的实施，不能只算经济账，还要算国际政治、国家与国民安全账、大国责任账、全球与地区发展账、民族信心账等等，如果没有一套完善的专门机构对“一带一路”进行科学管理，难免会使“一带一路”项目顾此失彼，达不到预期的目的。“一带一路”是一项巨大工程，不仅涉及到工程项目建设，还需要与沿线国家进行沟通、协调。“一带一路”管理机构在设立时应该以项目需要为出发点，根据实际需要设立相关机构。其次，“一带一路”管理机构在设立的过程中可以采取“多边机制”，实现与当地政府以及其他国家共同管理，一方面可以实现风险共担，另一方面也可以方便不同参与者之间的沟通、协调工作。

第六，通过制度化机制将“一带一路”项目在当地固定下来。当前中国“一带一路”与沿线国家发展战略对接时主要采取的是政府间合作，“一带一路”沿线一些国家政局不稳，再加上选举政治的影响，“一带一路”存在着被中止的风险。任何政府间的合作都存在着风险，唯有通过规则与制度将合作机制化，才能够确保项目的可持续发展。如果能够通过制度化机制将“一带一路”项目在当地固定下来，那么就会确保“一带一路”的连贯性与稳定性，促进“一带一路”可持续发展。当前中国虽然是世界上第二大经济体，但是中国依旧处于对规则的适应阶段，并没有主导制定新国际规则的实力。当前世界不同地区发展水平差距比较大，世界上大多数国家还处于对现有国际规则的适应阶段，中国应该抓住这一点，将“一带一路”总体保持在现有国际规则的框架内，在力所能及的基础上，去主导制定符合我国利益的新规则，并对一些不合理的规则进行修订，使之能更加符合世界大多数国家的现实发展需要。

4.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇四

[2]我国正处在进一步发展的重要战略机遇期，机遇前所未有，挑战也前所未有，机遇大于挑战，是一个“黄金发展期”与“矛盾凸显期”交错的形势。要抓住和用好重要战略机遇期，出色应对各种风险和挑战，创造新的胜利与辉煌，很不容易。

中国共产党如何应对当前面临的挑战

第一，高举中国特色社会主义伟大旗帜。

高举旗帜就要在中国特色社会主义的实践中，解放思想，实事求是，与时俱进，开拓创新，及时总结新鲜经验，不断探索共产党执政规律、社会主义建设规律和人类社会发展规律，推进马克思主义中国化、时代化、大众化。

第二，切实保障改善民生

“民生”是最大的政治，民生问题关系到执政党的兴衰存亡。只有经常关注民生、保障改善民生，才能“得民心”、“安天下”。

第三，人民当家作主是共产党执政的根本目的和最大政治优势。党领导和支持人民当家作主，能够使党知“民情”、解“民意”、集“民智”、得“民心”。

5.基层党建如何应对新挑战 篇五

——西安市临潼区加强基层党组织执政能力建设的启示

时间:2011年07月06日 09时03分来源:光明日报作者:记者 李慧 冯蕾 张哲浩字号：『 大字体 中字体 小字体 』我要评论

编者按 中共中央总书记胡锦涛日前在庆祝中国共产党成立90周年大会上指出，全党必须清醒地看到，在世情、国情、党情发生深刻变化的新形势下，提高党的领导水平和执政水平、提高拒腐防变和抵御风险能力，加强党的执政能力建设和先进性建设，面临许多前所未有的新情况、新问题、新挑战。

近年来，西安市临潼区面对基层党建的新形势，不懈探索，以提升基层党组织执政能力引领经济社会发展，以经济社会发展推进基层党组织执政能力的提升，为基层党建提供了新的启示。

日前，在庆祝中国共产党成立90周年大会上，中共中央总书记胡锦涛就我们党如何保持和发展马克思主义政党先进性作出了深刻论述，并强调，要把服务群众、做群众工作作为基层党组织的核心任务和基层干部的基本职责，使基层党组织成为推动发展、服务群众、凝聚人心、促进和谐的坚强战斗堡垒。这也给基层党组织提高执政能力提出了新的要求。

郡县治，则天下安。

基层党组织执政能力关系着当地经济社会发展的大局。2010年，临潼区经济社会和谐发展，民生改善取得了显著成效。而这一切，离不开临潼基层党组织的坚强领导。近日，《提升基层党组织执政能力的探索》举行首发式，该书对临潼基层党建的经验进行了系统总结，引起专家学者的广泛关注。

临潼的基层党建经验给了我们新的启示。2010年，临潼区经济社会和谐发展，全区完成生产总值150亿元，是“十五”期末的2.5倍，经济结构进一步优化，三产业比重由“十五”期末的20.6：47.7：31.7发展到17:53:30。与此同时，城乡商业网点、现代物流设施建设加速，形成了特色农业、新型工业、现代旅游商贸综合发展的态势。

临潼的实践充分表明，基层党组织执政能力的大小，不仅影响到当地经济社会发展和人民群众生活水平的提高，而且直接影响党的形象和执政地位。作为县一级党委，临潼区委先行先试，在实践中走出了一条新路，他们的探索和经验对全国的基层党建工作具有示范意义。

新挑战：对党的执政能力提出新要求

随着社会的不断发展，我党的执政环境发生了前所未有的变化。现代管理体制对基层党组织执政能力建设提出了新挑战。科学执政、民主执政、依法执政是党的领导方式和执政的重大变革，是党的执政规律的必然要求，也对基层党组织执政能力建设提出了新的要求。与此同时，群众对党的执政方式提出了更高的期待。

临潼区委在提升基层党组织能力上的做法多次受到陕西省及西安市党委的表彰。他们围绕基层党组织面临的新风险、新挑战、新任务，探索出“六破六提”的做法和经验。

据临潼区委书记任军号介绍，“六破六提”一是破解领导科学发展难题，提升发展力。二是破解基层民主政治难题，提升凝聚力，改进基层党组织的执政方式，提高执政水平。三是破解意识形态建设难题，提升导航力。坚持用马克思主义占领思想阵地，夯实意识形态载体；坚持用社会主义核心价值体系引领社会思潮，巩固意识形态基础；坚持正确舆论导向，确保意识形态安全。四是破解处理人民内部矛盾难题，提升和谐力。面对社会转型期阶段性特点和社会矛盾纠纷的现实，走出了一条符合实际、富有特色的处理人民内部矛盾之路。五是破解文化产业发展难题，提升软实力，通过文化软实力的提升，把文化产业作为拉动整个临潼区经济、社会发展的龙头项目，迎来了可喜局面。六是发扬敢闯敢试的精神，积极探索基层党建工作新机制，探索出一条以党建促发展的科学之路，大大提升了各级党组织在人民群众中的向心力，破解了基层党建科学化这一普遍难题，经济快速发展、社会和谐进步。

“西安市临潼区委的做法和经验值得重视和借鉴，他们这种勇于探索，能够把中央决策和本地实际相结合的精神，具有典型性和示范性意义。”中共中央政策研究室常务副主任何毅亭如是说。

新探索：基层党组织战斗堡垒作用凸显

2010年4月20日，临潼区马额街道南刘村党支部书记庞玉芹因积劳成疾病逝在工作岗位上。这位基层党员虽然先天脊柱畸形，身体残疾，却自立自强、鞠躬尽瘁，凭着公心、热心和恒心，带领群众修水库、平土地、建学校，经常“背着干馍跑项目、喝着凉水抓生产”，把曾经贫瘠的“烂刘村”变成了远近闻名的“富裕村”。

庞玉芹只是临潼区众多优秀农村基层干部的一个典型。近年来，临潼区不断完善班子选配机制，优化基层干部素质，强化干部管理机制。

“上面千条线，下面一根针”，是对基层工作的巨大压力的形象描述。提升和加强党的执政能力建设，是一项事关全局的重大战略课题，既要求党的各级领导机关和党员领导干部发挥领导核心作用和骨干带头作用，也要求党的基层组织和广大党员发挥战斗堡垒作用和先锋模范作用。临潼区通过加强党内民主建设，党员对基层党组织的认可度得到提升，基层干部作风明显好转，用人机制不断健全，基层群众民主意识不断增强。

当前，我国正处于经济社会加快转型时期，在快速发展的同时，也伴生一些影响社会和谐发展的问题。据了解，近年来，在基层，有些村干部上任后在处理征地、拆迁、旧村改造等涉及居民切身利益的重大事务时，不走民主程序，不让群众参与决策，引起群众的不满，影响了农村的发展和稳定。加上随着城市化进程的不断推进，社区工程、采购项目日益增多，涉及资金数额较大，农村社区干部面临着许多诱惑和考验，如果没有管理创新，稍有不慎就可能出现较为严重的问题。为此，临潼区在多方面进行管理创新，促进基层和谐稳定发展。

任军号说，近年来，拆迁安置引发的纠纷已成为社会关注的重点，考验着基层党组织处理复杂利益矛盾的能力。临潼区委近年来在安置拆迁过程中，保证拆一补一，保障群众的生活和养老，对困难户发放拆迁补助，为每户安排一个就业岗位。整个过程全程透明操作，坚持群众监督。安置区建设首先考虑群众的未来利益，顺应了民意，凝聚了人心，不但保障了各项建设的进度，而且提高了群众的居住环境和生活质量，打开了群众的致富门路，促进了农村的和谐稳定。

有关专家指出，在我国各种关系基本协调、稳定、和谐的前提下，仍存在一些不安定的隐患、不和谐的因素。妥善处理好新形势下的人民内部矛盾，是摆在全党尤其是各级领导干部面前的一个重大历史课题。

近年来，临潼区注重建立和完善应急机制，提高处理群体性突发事件的能力，同时建立健全社会联动调解机制，把人民调解、行政调解和司法调解结合起来，此外，注重社会保障建设，健全民生发展模式。坚持多层次、广覆盖、保基本、可持续的指导方针，以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善全区的社会保障体系。

“今年是建党90周年，在这个具有特殊纪念意义的年份，临潼区党建的先进经验是庆祝建党90周年的一项重要成果，为党的建设和发展作出了贡献。”中共陕西省委党校党建教研部副主任、博士刘飞向记者介绍说。

新启示：临潼党建样本具有示范意义

事实上，基层党组织执政能力建设一直是当前党建理论研究的一个热点问题。辽宁大连、山东青岛、上海杨浦等地都在探索研究基层党组织执政能力建设的经验。记者在采访中发现，与其他省市基层党组织提升执政能力的探索相比，临潼区委提升基层党组织执政能力有着自己的特色。

临潼区委宣传部长、《提升基层党组织执政能力的探索》副主编裴靖瑜说，近年来，临潼区委将加强基层党组织执政能力建设与做好新形势下群众工作相结合，实施了多项重大的民心工程，创新了群众工作的方式方法，以执政能力提升促进干群关系和谐，以干群关系和谐促进执政能力的提升。

据介绍，五年来，临潼区委将加强基层党组织执政能力的积极探索与区域经济社会发展的具体实践相结合，以提升基层党组织执政能力引领区域经济社会发展，以区域经济社会发展推进基层党组织执政能力的提升。临潼为研究西部地区在提高经济发展能力方面不断加强党的执政能力建设摸索出了经验，为基层党组织加强执政能力提供一种指导。

陕西师大教授陈答才指出，临潼的探索说明提升发展力是加强基层党组织建设的第一要务，必须以科学发展观为指导，破解区域发展难题。临潼在发展中，也面临一些困境，周边县区的激烈竞争，环境保护、土地消耗和经济发展的矛盾都给区域发展提出了挑战，临潼区紧紧抓住了西部大开发进入新阶段的机遇，挖掘自身人文、区域、资源优势，注重职能转变，促进了特色产业发展。

“能否进一步密切党群干群关系是新时期衡量基层党组织执政能力提升的一个重要标志。”西北大学马克思主义学院副院长杨洪指出，当前，基层党组织发展依然面临很多问题，比如基层干部驾驭市场经济能力不高，一些党员干部不善于学习，缺乏市场、经济、金融、法律等方面的知识，不了解市场，对本地的改革发展心中无数，缺乏发展思路等。临潼的探索为解决这些问题提供了思路，它的针对性非常强，而且应用性也很强。

6.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇六

1我国当前互联网金融的发展现状和一些常见模式

互联网金融按照其金融服务功能分类，常见的可以分为互联网融资模式、第三方支付模式和互联网投资理财模式三种。

1.1互联网融资模式

互联网融资模式又被称为互联网贷款，这种融资模式既不同于资本市场上的直接融资，又不同于银行的间接融资模式，是介于二者之间的一种创新性的融资方式。互联网贷款平台按照出资人的差异，又可以划分为个人平台和机构平台两种。(1)个人网贷平台。个人网贷平台主要是向用于消费的个人提供贷款，其资金大多也都是由闲置资金的网民提供，当然也有少部分的小企业或者机构由于经营问题而向个人网贷平台贷款。个人网贷平台按照本金的保障程度，又可分为单纯中介型和复合中介型两种，复合中介型由于其担保方式的不同又可分为资金担保和第三方个人担保两种。拍拍贷作为第一家个人网贷机构于成立，到20底，全国的个人网贷平台已经超过了346家，一年的交易量更是超过了600亿元。年更是个人网贷平台快速发展的黄金时期，其上半年的个人网贷平台的交易总额远远超过了全年的交易总量，其中有数据统计的66家个人网贷平台的交易总额达到了175亿元。(2)机构网贷平台。机构网贷平台属于电子商务平台的一部分，主要是为小微型企业提供贷款业务，相比于个人网贷平台，机构网贷平台更加的专业，贷款的依据主要是根据客户在平台内的商品交易、物流信息和信用等级来评估客户的实际还款能力，然后再决定是否贷款及贷款的金额，同时完全利用互联网进行贷款申请、审批和放款操作。机构平台贷款主要是以短周期运转的单笔贷款为主，其贷款的金额较小、期限较短。在这些机构网贷平台中，发展相对较好的要数阿里金融了，它主要是提供两种贷款方式：循环贷和固定贷。据不完全统计，截至到2013年底，阿里金融平台已经为64.2万家小微企业提供了融资服务，平均的贷款金额超过了20万元，而且不良贷款率还很低。

1.2第三方支付模式

7.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇七

【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

一、商业银行概述

(一)商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

(二)商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为“开放、平等、协作、分享”渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

(二)互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

(三)互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

(四)互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的`商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

8.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇八

摘 要：随着消费金融门槛的放宽，互联网金融依靠技术和数据优势大举抢占市场，并取得了斐然的业绩，“互联网+消费金融”在体现强大活力的同时，也对传统银行造成了前所未有的冲击和挑战。但客观来看，传统银行在消费金融领域的作用很难被替代，传统银行应转变发展理念，发挥自身优势，通过为客户量身打造“最优融资方案”树立在消费金融市场中的地位。

关键词：消费金融；互联网金融；传统银行；最优融资方案

我国消费金融市场发展潜力巨大，据相关数据显示，2015 年我国消费金融市场规模已超过 9 万亿元，预计 2019 年将超过 37 万亿元。国家将开放消费金融市场和鼓励产品创新作为撬动国民经济发展的重要杠杆，在 2015 年政府工作报告中指出“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。以阿里巴巴、腾讯、京东为首的互联网公司大量涌入消费金融市场，凭借各自的技术和数据优势为用户提供快捷、高效的产品和服务，极大地提升了用户体验，“花呗”、“微粒贷”等消费信贷产品上线不到 1 个月，用户就已突破百万人，这不但显示了“互联网+消费金融”的强大活力，而且对传统银行也造成了巨大的冲击和挑战。

一、互联网金融的优势

（一）降低了资金在供需两端流通的成本

首先，降低获客成本。借助于互联网渠道的传播和扩散优势，互联网金融从根本上改变了传统银行主要以人工获客为主的方式，互联网金融企业可以通过建立综合应用平台或与第三方平台合作，实现批量获客和精准营销客户，同时获得资金供求两端客户，节省时间、资金和人工成本。其次，优化资金融通环节。为“短、小、频、急”的零售业务设计标准化产品，借助大数据、云计算等技术，建立风险审批模型，实现机器自动批量审批和客户筛选，通过电子化、规模化、流水化作业，提高效率的同时，最大限度地减少人工服务成本。最后，减少交易成本。相较于传统网点，互联网渠道的边际交易成本几乎为零。随着人脸识别、信息安全等技术的应用，物理网点的作用正在被电子终端所取代，客户可以随时在网上进行申请、提款、交易等操作，并通过社交网络等线上方式进行催收。

（二）利用大数据技术控制风险

伴随着互联网技术的兴起，互联网金融企业的数据采集能力和挖掘能力较之前有了巨大的进步，这极大地扩展了申请人信息的采集范围，信息来源不只局限于传统的征信数据，而且包括借贷人的行为方式、社交、兴趣爱好等非结构化数据。庞大的、碎片的、种类繁多的信息全面、动态地反映了客户的信用和履约能力，而且互联网金融企业可通过网络人际爬虫等技术，整合借款人人际关系信息，对借款人资质进行交叉核验，以蚂蚁金服为首的大型互联网金融平台已基于客户行为数据建立了个人征信体系。同时，互联网金融企业借助机器学习技术，构建大数据风控模型，不但可以在贷款申请时对客户进行审核，而且可以对客户在还款过程中的行为进行监控，强化贷后管理，对可能发生的坏账提前干预。由于所涉及的数据极为丰富，借款人基本没有造假的可能，大数据技术基本上解决了融资过程中信息不对称问题，使放款机构较为准确地甄别借款人资质。

（三）融资需求与场景相结合

由于专业化和集约化的需要，金融业逐渐从商业场景中独立，借贷业务主要在银行网点完成，无法和商业场景联接。客户在商业场景中产生融资需求后，必须去银行网点融资后才能回到商业场景完成交易，这不但增加了交易流程，而且银行需要花费大量人力和时间成本对客户需求进行核实和调查。但随着互联网技术的应用，互联网企业将商业模块和金融模块对接，一方面客户通过电子商务平台直接将资金支付给卖方，互联网金融机构可以掌握借款人真实的借贷资金用途，降低了客户挪用资金和过度授信的风险，减少了调查和核实成本，提高了客户体验；另一方面互联网企业可以将海量“场景”客户转化为金融客户，增加客户黏性，使金融和商业平台实现良性互动。以支付宝为例，2015 年“双十一”促销活动当天，“花呗”交易 6048万笔，其中超过 60%的用户过去没有接触过消费金融。与此同时，“花呗”促进了中低消费用户在淘宝平台的消费，据淘宝网统计，月均网购支付金额1000 元以下的用户在用了“花呗”后，月均交易金额提升了 50%以上。

（四）挖掘长尾客户价值

出于成本、技术和风险的考虑，传统银行主要面对中高端客户，针对学生、农民、城市低收入者等低端客户的融资服务缺失，众多长尾客户得不到充分的金融服务，而金融机构对长尾客户的议价能力远高于中高端客户。鉴于渠道触达、数据搜集和分析以及技术上的优势，传统银行所忽略的海量长尾恰恰成为互联网金融的典型客户。一方面，互联网金融通过手机银行、网上银行等渠道创新，使过去长期困扰我国贫困地区和低收入群体获取金融服务的高成本和规模不经济问题得到根本缓解。另一方面，目前我国央行征信数据覆盖人口仅有 8 亿 人，另外缺少征信数据的 6 亿人以长尾客户为主，互联网金融通过收集和挖掘客户行为的大数据建立征信体系，有效缓解了长尾客户征信缺失的问题，提升了消费金融的包容性和普惠性。

二、互联网金融对传统信贷模式的改变

（一）以移动终端代替物理网点

随着网银和手机银行等电子渠道的建立，消费金融的主要服务载体由物理网点向虚拟媒介转变，服务方式呈现线上化、移动化和社交化的特征。客户可以通过手机 APP 和电脑客户端等随时随地获取服务，不再囿于时间和空间的限制。金融机构的前台无限贴近客户，为客户提供无形的服务，并打造贴身的“金融服务管家”。作为互联网银行的代表，微众银行通过 QQ 钱包和微信钱包线上发放贷款，上线一年来，其主推的小额信贷产品“微粒贷”，已累计发放贷款超过 400 亿元，主动授信客户超过 3000 万人。

（二）以数据化运营代替粗放式管理数字化运营是以海量数据收集、存储以及数据挖掘和应用为核心，以精准、细分和精细化为特点的运营模式。金融业已经进入“数据为王”的时代，金融机构可以通过数据挖掘，提炼核心信息，分析客户群体和行为，为金融机构在客户管理、产品研发、渠道拓展、流程优化等方面提供决策支撑；科学监控各流程环节，对不合理流程进行改造；建立经营行为与效果的关系模型，不断调整经营行为达到最优的经营效果。例如，意大利 Uni Credit 集团的手机钱包在后台运营着近1000 个应用，通过搜集、存储和分析海量的客户数据，可以对各流程进行实时监控和事件排查，客户事件发生率降低了40%，处理时间降低了 70%以上。

以金融机构为中心变为以客户为中心。随着以Zopa 和 Lending Club 为代表的 P2P平台的出现，金融脱媒的趋势更加明显。金融机构已经由经营产品转变为经营客户，以客户为中心已成为其经营的重要目标。一是服务前端无限“贴近”客户，为用户提供简单、便捷的服务。金融机构由被动获取需求变为主动融入生活场景，通过社交互动、嵌入购物场景、推出优惠活动等手段，实现多维度服务，提高客户使用频率，增加客户黏性。二是为客户提供特色化服务。传统银行仅对高端客户提供了个性化的服务，“小而美”的互联网金融企业可以对客户类型进一步细分，根据不同类型客户的需求偏好，为其提供专属金融产品，增加产品附加值和客户忠诚度；利用社交、购物和金融平台，在各自领域为客户提供专业化和特色化服务。三是为客户提供附加服务。互联网金融通过汇聚流量和积累数据，对客户行为进行分析，一方面可以为商户提供咨询服务、产品推广、财务管理等服务，通过客户交易信息分析客户人群和行为，为商户提供潜在目标客户，针对不同客户推出优惠活动，提高商户精准 营销能力；另一方面可以根据消费者偏好推送相应产品，为用户提供定制化产品。

三、传统银行在消费金融领域的作用难以替代

（一）理性看待互联网金融的冲击

互联网金融虽然来势汹汹，但在实际运营中，互联网金融很难取代银行在消费金融中的地位。一是贷款对象限制。互联网金融主要是要依靠客户的线上数据进行风险控制，所以要求客户不但是平台会员，而且还要积累模型分析所必须的数据。对于客户的线下信息或是其他平台的数据，单个互联网金融机构无法收集和核实。二是贷款利率较高。相对于传统银行，互联网金融由于缺少存款功能，自有资金很难满足大量融资需求，资金来源有限且成本较高。以一年期个人消费信用贷款为例，在4.35%的基准利率下，银行平均利率大致在9%，而互联网金融的利率普遍在15%以上，这使得有大额消费需求的客户将首先选择银行贷款。三是产品单一。互联网金融更倾向于利用掌握的数据资源为客户提供一款或两款标准化的产品，这虽然提高了审批效率和降低了成本，对于用户来说并不是最优的解决方案。

（二）传统银行消费金融业务的发力点面对互联网金融的竞争，传统银行要“化繁为简”，不应定位为客户提供单一的产品，而是根据客户需求和条件，为客户量身打造“最优的融资方案”，即发挥负债业务、资产业务、中间业务综合优势，打通线上和线下渠道，全面收集客户信息，利用机器学习为客户寻找最优的产品组合。银行要实现这一定位，必须从四个方面入手：

1.利用大数据技术收集和挖掘客户信息。金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和控制的能力，而金融机构的风险甄别能力，归根到底是信息的搜集、分析和判断能力。虽然互联网金融具有海量的客户交易和社交信息，但银行也掌握着重要的客户信息。一是资产信息，作为消费金融的主体，中低收入者的大部分资产都与银行有关。银行通过对存款、理财、房贷、车贷等信息的分析，可以大致了解其资产情况。二是个人信息，银行可通过信用卡、房贷等业务，收集客户学历、家庭成员、家庭住址等信息。三是收入信息，通过工资卡的流水可以核实用户的收入，推断其还款能力。四是工作单位信息，通过代发工资业务和每月缴纳医保信息，可以确定客户的工作单位，同时核实用户的收入信息。五是消费信息，根据银联和银行 pos 刷卡信息，可以分析用户消费行为和消费习惯，挖掘用户消费需求。同时，银行还可与第三方支付机构、电子商务平台、公积金中心等政府部门合作，在完善客户信息的同时，从多维度对客户信息进行交叉核验，建立借款人“画像”，降低信息的不对称。

2.充分发挥线下业务优势。由于互联网金融大多依赖互联网渠道，缺少物理网点和人员，所以大多只能通过互联网为客户提供信用贷款，无法为客户办理抵押、质押等相对复杂的贷款业务，而抵质押贷款不但风险和利率都要远低于信用贷款，而且可以大幅提高客户的可贷金额，通过与信用贷款相结合，可以更大范围地覆盖客户的融资需求。银行应将线下业务与线上渠道实现对接，客户仅需要线上申请和授权后，银行即安排工作人员上门服务并代办抵质押手续，同时通过押品系统随时监控押品价值，进而控制客户授信额度，控制风险。

3.通过机器学习建立最优的解决方案。随着竞争不断深入，金融机构分工将更加专业和细化，而客户没有耐心也没有精力去了解每款产品。在这一趋势下，银行各部门应建立合作、共享机制，利用掌握的数据资源，建立客户管理模型，通过后台强大的筛选和整合系统，为客户选择最优的贷款方案。客户管理模型主要由四个子模型组成，分别是：营销模型、申请模型、定价模型和贷后管理模型。营销模型可以精确筛选客户群体，降低营销成本，提高营销成功率。申请模型是根据客户表现，为客户提供综合的评分。普通信用评分模型主要是针对单一的信贷产品的，这里的申请模型是考虑客户收入、资产、负债等综合信息，综合管理客户的授信额度。定价模型需要考虑资金成本、风险损失、客户贡献率等方面因素，为客户提供抵质押和信用贷款组合定价。最后，贷后管理模型根据客户的还款行为，制定贷后管理方案。

4.建立场景支付渠道。消费金融最终要为客户的消费行为服务，银行必须为客户打造场景支付渠道，才能保持账户活性，避免资金向第三方平台搬家。传统银行应“取长补短”，不但要与互联网平台合作，保持必要的“流量”和“入口”，提高客户线上支付体验，而且更重要的是发挥线下渠道优势，拓展线下支付场景。一是推动“手机钱包”。将银行卡与手机卡绑定，通过必要的安全验证后，在线下支付场景客户只需将手机靠近POS 机即可完成支付。二是实现“多卡合一”。与线下商户展开合作，客户只需办理一张银行卡，就能在消费时享受多家商场的会员服务，特别是为 45 岁以上的客户设计专属银行卡，为其提供健康咨询、子女教育等附加增值服务。三是开展促销活动。与商家定期开展优惠促销活动，增加客户黏性。

四、总结

互联网金融虽然在消费金融领域对传统银行造成了巨大的冲击，但其本质是利用互联网技术，优化资源组合方式，摆脱原有技术、风险、渠道等限制，使消费金融扩展到应该但之前不能触及的领域，在金融领域实现帕累托改善。传统金融制度、体制和市场基础越不发达，互联网金融带来的冲击越是“颠覆性”的，但随着中国金融制度改革的不断深入，互联网金 融爆发式增长的制度基础将逐渐削弱，互联网金融将更多的回归于与传统金融体系互补的作用。

未来，各金融机构在消费金融市场中的定位将逐渐清晰。大型银行主要为评分超过 650 分以上的客户服务，Lend－ing club 等 p2p平台主要为得分在 600 分-720 分的客户服务，Spring leaf 等小贷公司主要针对 500 分-700 分的客户，而小于 500 分的客户只能求助于Zest Finance、Thinkfinance 等大数据互联网公司。随着竞争的不断深入，不但传统银行与互联网金融将实现“无缝”互补，互联网金融内部各机构服务的客户层次也将更加明确和清晰。金融机构要进行业务转型升级，开辟新的增收渠道，多元化开拓利润增长点。要转变以前的业务发展模式，大力发展中间业务和表外业务，使得中间业务和表外业务在总收入中的比重逐步提高。同时加强业务创新，积极探索开展资金业务，定制适合本机构特色的理财产品，不断提高资金收益率。学习其他金融机构业务创新及转型的先进经验，积极推进多层次的银行代理业务，如汇兑结算业务、证券代理业务，进而吸引多元化、高质量的客户群体，开辟新的增收渠道，形成新的利润增长点。

（一）提高风险防范规划，完善市场利率定价机制随着利率市场化进程的深入，利率波动的频率和幅度将会加大，这就会加剧金融市场的不稳定性。金融机构应该结合自身具体情况建立健全利率风险管理体系，包括风险识别、风险检测、风险处理和风险评估四个方面，来积极应对经营风险发生的可能。利率市场化后，金融机构为了保持经济效益，可能会增加高风险，高收益资产配置，金融机构面临的风险增大，在这种情况下银行就必须运用或者开发适合自身的风险评估工具，明晰风险偏好，进一步完善风险管理机制。同时利率市场化实现以后，金融机构拥有了自主定价权，这也就对金融机构的风险管理能力提出了更高要求，金融机构应该结合自身情况，完善定价标准体系，将定价标准更加精细化，充分将客户群体细化，提高差别化管理能力，丰富存款利率体系。

（二）实行差异化战略，金融机构才能赢得生存与发展空间

中小型金融机构在利率市场化改革中受到巨大冲击，资金成本上升压力较大，无法满足大型客户融资规模的要求，因此只有实施差异化战略，找准定位，细分市场和客户群体，将经营重心转到有长期借贷往来的优质客户和中小客户上，增强自身综合实力，才能在巨大的压力中得以生存和发展。对于中农工建等大型国有商业银行在利率市场化后资金成本压力较小，信贷规模大，资金管理水平高，可以重点选择辖区内大型企业客户、重点项目。

（三）金融机构要提高服务质量，提高自身的竞争实力

金融机构的盈利都是围绕客户而展开的，各项经营目标需要优质的服务来实现，金融机构在进行价格竞争的同时，更应该注重产品服务的竞争，必须要以客户为中心，提高办事效率与服务质量，来提高客户黏性。金融机构可以发挥人缘地缘等有利优势，制定出灵活多样的服务方式，比如对拆迁或者征地补偿户，根据客户需求制定出理财规划方案。金融机构要不断提高自身综合经营能力，为客户提供专业、舒适、便捷的一站式服务，最终提升金融机构的自身竞争力达到双赢目的。

（四）加强人才培养，提高风险管控能力

利率市场化后，利率风险不确定性加剧，利率风险管理的难度大大增加，金融机构要摒弃之前对人才要求不高、人才保障制度缺失的旧观念，要严格按照人员资质和专业能力选拔人才，大力培养风险管理人才，建立高素质的人才队伍。在利率市场化后，利率波动带来的利率风险和收益风险在经营活动中日益显现，高素质的利率风险管理人才不但能够通过复杂的管理技术和工具转移利率风险，还能通过先进的利率管理手段来提高金融机构的收益水平。加强人才培养，培育既有金融专业知识由懂风险管理的人才，成为金融机构应对利率市场化改革的必经之路。

9.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇九

摘要：本文以一节市级高中历史获奖课例为例，具体说明在智慧课堂教学中，教师如何以新一代信息技术软硬件设施为载体，改变原有的教学风格、教学模式和反馈形式，促进学生的智慧发展，提高学生的综合素质，打造智能、高效的课堂。

关键词：历史教师；应对；智慧课堂；教学

为推动智慧课堂平台教学应用，鼓励广大教师积极探索网络环境下课堂教学新模式，合肥市于2016年12月22―23日举行了历史智慧课堂优质课评比活动，作为参加此次评比活动的评委和选手，我们见证了合肥市最先进的课堂教学手段、最完美的课堂教学模式和最“智慧”的师生互动，感触颇多。

什么是智慧?n堂？智慧课堂是指以建构主义理论为依据，以新一代信息技术软硬件设施为载体，以完善学生的人格成长，促进学生的智慧发展，提高学生的综合素质为目标，用智慧唤醒学生，用智慧引领教师，师生互动，共同打造出来的智能、高效的课堂。[1]

一、清楚：一样的教室，不一样的装备

美国教育技术教父柯蒂斯?J?邦克说“21世纪的各种技术铺天盖地，而且与此前的那些技术有质的不同，在线公告板、电子邮件、聊天室、Ipad、移动电话、维基（Wiki）、博客，以及其他交互式头盔装置，所有这些都有助于改变以教师为中心的传统教学方式，也能为学习者表达自己的观点，参与对个人而言更有意义的项目提供机会。”[2] 在我国，由于片面追求升学率，这些新技术在改变传统教学方式中的作用非常有限，一直难以全面推开。智慧课堂出现后，以其启迪性、创新性、生成性、体验性、艺术性、发展性等特点给课堂教学带来一股充满智慧的清新空气，智慧课堂由云平台、微云服务器、端应用工具等组成，每个教室有一套多媒体设备和师生人手一台的移动终端设备，其软件功能很强大，如智慧课堂全过程动态学习评价智能的推送，教师教学内容的设计，学情与数据的分析，资料的查找，作业的布置，师生远距离互动等，由云平台提供全方位的、立体式的服务。由于教师的端工具功能强大，能支持多终端系统和各种教学资源的网络下载，能一键完成微课制作，支持PPT动画，可随机插入白板，具有板书、标注功能，实现移动设备屏幕的共享，教师使用起来快捷、方便、实用，深得教师喜爱。

二、组织：一样的教学，不一样的风格

教学风格是指一个教师在长期的教学实践中形成的技能、技巧的合理组合和运用，体现着教师个人一贯的稳定的教学心理品质。它主要包括教学的艺术性，教学的创造性，教学的实效性和教师心理品质的稳定性。[3]

作为安徽省智慧课堂建设的试点学校――合肥市第八中学，是安徽省第一个实现互联网与教育教学深度融合的学校。在合肥市历史智慧课堂优质课评比中，我们的教学得到了评委的肯定。这主要得益于我们能够灵活运用智慧课堂提供的设备，推陈出新，创设出别具一格的教学风格。从获奖的《新中国初期的外交》一课可以看出，主要有以下风格：其一，是高屋建瓴的知识架构技巧和导语运用艺术。根据本节课的主题，我们对课文内容进行了重新设计，将知识体系分为以下三大部分：

第一幕 定大政方针，破孤立封锁――独立自主的和平外交方针

第二幕 创外交准则，赢广泛支持――和平共处五项原则

第三幕 登世界舞台，展大国雄姿――参加日内瓦会议和万隆会议

三个部分，简明扼要，整齐划一，便于学生的记忆和理解。同时，在每一个部分的结尾，我们都能够用包含激情的语言将其串联起来，一气呵成。例如在介绍完第一部分后，我们设置导语说：“强调‘一边倒’是一种意识形态论亲疏的革命外交，这种外交方式阻碍了新中国的进一步发展。于是，国家利益至上的外交政策应运而生。”

短短61个字，给学生留下了疑问和思考，并很自然地过渡到第二部分。

其二，是充满亲和力的语言和教学行为。上课过程中，教师总是面带微笑，侃侃而谈，手中拿着Ipad，或漫步在学生中间，或缓步移动，或站立板书，或与学生窃窃私语，把自己融入到学生群体之中。这种平等、和谐的教学环境和教师稳定的心理品质，为师生智慧的迸发营造了良好的氛围。

其三，是对端应用工具的科学、熟练的使用。作为实现师生移动化课堂教学应用的基本手段，端应用工具的使用熟练程度决定了一节课的教学效果，在此次智慧课堂优质课评比中，有的教师在使用的过程中出现“卡壳”情况，有的教师只是频繁地使用某一种功能，不能根据实际情况采用最合理的端应用工具的各种功能。

三、活动：一样的探究，不一样的方式

探究式教学是美国哲学家、教育家、实用主义的集大成者约翰?杜威最早提出来的，它是指学生在学习知识时，教师只是给学生一些事例和问题，让他们通过阅读、观察、实验、思考、讨论、听讲等途径去独立探究，自行发现并掌握相应的原理和结论的一种方法。可是，长期以来，我们的教师只满足于将课本知识问题化，所有的答案基本上来自于课本，所谓的探究或者仅仅是从课本中找答案，没有跳出课本，没有层层深入的探讨，更没有高度概括的规律总结；或者只是对学生座位的变动，将正规的课桌设置成面对面的会议桌，然后大家共同找答案，这种探究只是简单的形式改变，没有什么实质内容。而我们设计的探究活动是基于材料基础上的层进式探究，是对课本知识的有效延伸。例如在介绍新中国成立初期的外交三大政策时，首先展示了下列三段材料。

材料一 “积四十年和二十八年的经验，中国人不是倒向帝国主义一边，就是倒向社会主义一边，绝无例外。”

――毛泽东《论人民民主专政》

材料二 “帝国主义总想保留一些在中国的特权，想钻进来。有几个国家想同我们谈判建交。我们的方针是宁愿等一等。先把帝国主义在我国的残余势力清除一下，否则就会留下他们活动的余地。

――周恩来

10.商业银行如何应对互联网金融的挑战 篇十

摘要：由于现代信息和互联网技术的飞速发展，主要是云计算、大数据和移动互联网等科技的使用，使人们在时空间的距离进一步缩短，全新的金融生态环境已经形成，同时，借用互联网技术还可以对零散时间、信息和资金等零碎资源进行整合利用，以此作为有关金融服务机构利润增长新的开发源。另一方面，伴随着互联网金融的融合，传统金融行业受到前所未有的挑战与机遇。而此对证券行业的推广开辟了新的路径。

关键词：互联网；金融融合；证券行业

自从2012年以来，证券、银行以及保险等金融行业均被互联网金融模式所隐藏的巨大潜能以及发展前景所吸引，因此都积极在各自的业务开展中引进了互联网金融模式。然而，互联网金融带来利好的背后却暗藏着多种风险隐患。由于互联网金融还处在初期的发展阶段，其中存在的虚拟化和跨区域化等特点，给互联网金融的正常开展增加了风险，同时也提高了监管以及风控的难度。从互联网金融也能发现证券行业在内控方面存在的不足。

一、互联网金融的发展对证券行业产生的积极意义 1.帮助证券行业超越银行等金融机构的发展

在最近十年中，不同的金融业态在结构占比中出现了剧烈的变动，其中的商业银行发展最快，资产规模在以每年30%的速度飞速攀升，在十年前还只有20亿的家当，而如今已经发展到130亿，其在金融业中已经占到最大的份额。然后再观察证券业，其在这10年中将大部分时间浪费在了综合治理和规范经营方面。与其他金融行业相比，证券业的发展明显落后了。恰逢互联网金融带来了巨大的历史机遇，证券行业应把握这个难得的发展机遇，通过对互联网金融的全面分析，然后科学的利用互联网金融这条大船将证券行业带向高速发展的轨道。2.方便证券市场开户模式的更新，促进投资规模的扩大

自从证券市场建立以来，一直沿用网点形式进行交易，客户开户均需要在现场完成，从而在很大程度上降低了投资的规模，消弱了其在激烈的竞争环境中的竞争优势，而互联网金融最大的优势就是具有网上开户和手机开户等较为先进的开户模式，从而极大的方便了投资者办理开户手续，消除了营业网点开户模式的限制，促进了投资规模的不断壮大。3.方便证券公司的客户服务模式的更新，提高行业的服务质量，扩大服务范围

证券公司的客户通常由各自的客户经理参与后期的后续服务，但由于近年来券商间的竞争不断加剧，此就迫使相关的服务需要在一定程度上进行升级，从而使有关的客户服务呼叫中心相继诞生。但受到互联网金融不断发展的影响，加之我国股民不断向年轻化态势发展，由此可见，客户服务中心已经无法实现对所有客户全面服务的目的，所以，打造网上客户服务体系，实现对券商所有服务的标准化程度，且让其搬上网络。另一方面，网络服务不但在时间上还是在空间上均有较大的优势，网络服务超越了固定服务网点的服务范围，实现了全天候服务。

4.能够促进从业人员素质的提升，继而带动整个行业服务水平的提升

伴随着公司对服务质量的严格要求，之后，必将会对从业人员的素质制定出更高的要求标准，从而使行业的服务水平全面提高。

5.方便了券商产品销售方式的革新，加快网上金融超市的形成

在当前，券商的资管产品已经从较为单一的高风险和高回报的股票形式，转变为中风险和中回报的债券形式，同时还产生了风险和收益都很低的预期类产品，从而使产品形式不断丰富。另外，由于互联网金融的发展，使券商的销售渠道进一步拓宽，加之券商在网上金融超市的开通，更加方便了客户自由进行选择各自需要的投资产品。

二、证券行业受到互联网金融融合的影响 1.互联网中介具有的作用

金融中介的作用：其一，具有经济实力和技术实力的金融中介可大幅度节省资金融通过程中的交易成本；其二，金融中介具有的较为专业的信息处理能力，可有效避免投资者与融资者间出现的信息不对称问题，从而造成逆向选择以及道德风险的不良后果。金融中介最基本的两大功能就是媒介资本和媒介信息。2.证券行业受到互联网金融的现实影响

互联网金融最大的优势就是：擅长于对各类媒介信息和媒介资本等的处理，而互联网金融和证券行业的有效结合，能够较大程度上避免交易双方信息的错配现象，而若资金错配或期限错配时，分担风险的成本极低，证券机构承担的资本中介任务会不断弱化。互联网金融可使股票等的发行、投资理财以及交易等活动均能在网上完成，如谷歌的上市发行就是典型的例子。互联网金融平台就像一个完整的交易市场，其能够为资金提供和需求的双方实时提供交易信息以及场所，而且还可以最大程度的避免交易过程信息不对称现象，节省交易成本，交易双方的信息对对方来说是公开的。可以断定，未来的证券行业在投资和融资过程中，其自身充当的资金中介身份将被取消，取而代之的是借助互联网形成较为直接的互联网融资市场，即互联网金融模式，P2P就是这种金融新模式的主要代表。该种金融模式在借贷环节中，网络平台担任着中介的角色，借贷双方均可在网络平台上自由发布有关信息，且自由选择项目，而借贷双方是不需要在线下进行接触的，当然也不会需要抵押和担保的。作为平台公司可有偿为交易双方提供咨询、评估以及协议管理等服务。

三、在互联网金融融合模式下的证券行业需如何应对 1.培训证券行业的员工，促进其职业素质的提升

重视对证券公司从业人员专业知识培养是强化证券公司互联网金融内控体制的有效措施，作为一个金融机构，若没有高素质的业务人员，则其所具有的内控机制就无法发挥作用。证券行业只有利用对在岗职工进行岗前培训以及在岗培训，使所有员工熟悉互联网金融中隐藏的风险隐患，从而保证证券行业互联网的稳定发展。

2.对经营的安全运行机制进行完善，从而保证业务的顺利开展

强化计算机网络安全机制对证券行业来说具有较为重要的意义，通过建造大型业务数据，不但要防范金融产品自身风险，而且对互联网金融所固有的风险也要防范，同时还要防范两者结合之后而形成的性风险，具体措施如：建设针对业务信息的分析管理系统、金融网络风险的检测和预警系统，完善互联网金融平台的风险评估制度以及预警体系，强化对业务经营方面的管理以及风险防控的力度，当互联网金融出现部分风险暴露时，应及时进行纠正，从而避免区域性或系统性的互联网金融风险爆发。

3.加强互联网技术革新，寻求新的互联网发展模式

证券行业利用互联网金融这种全新的形式，不但能够完善证券公司现有的传统业务，传统模式通过和互联网结合，使得原有交易模式得到创新。从另一方面来看，互联网金融给证券行业的发展制造了一条全新的路径，同时提供了强大的技术以及交易支持，因此，互联网与金融的结合必将为证券行业的发展产生强大的推动作用。

4.完善内部控制制度，形成良好的金融市场环境

随着互联网金融的持续发展，金融业务的开展与内部风险管理必须严格进行规范。证券行业在制定内部控制制度时必须切合实际，要客观的评估互联网金融对业务潜在的风险威胁，从而严格控制互联网金融对业务开展造成的影响，使证券行业在互联网金融发展中有一个较为良好的环境。在当前互联网金融持续发展的形式下，强化互联网金融运行的内部控制系统具有十分重要的意义，通过建立一整套能够满足互联网金融持续发展的内部控制系统，使证券行业利用互联网金融这条道路得到不断发展。

四、结束语