贷款申请

贷款申请（精选18篇）

1.贷款申请 篇一

如何向小额贷款公司申请贷款？

当我们需要贷款时，首先想到是向银行申请贷款，但是银行会要求我们的信用记录良好，资产优良等，同时银行贷款的审批时间也是比较长的。如果我们不能及时地从银行贷到款，有继续要钱时，小额贷款公司可能是最好的选择。

那么和银行贷款相比小额贷款公司有什么优缺点呢？需要什么材料？贷款的步骤又是什么样的？下面由成都免费贷款网《淘钱宝》给大家一一讲解。

什么是小额贷款公司？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

在无抵押贷款日渐普及的现金社会，很多人在资金不足向银行借钱无门的情况下，都会向小额贷款公司寻求资金援助。

小额贷款公司申请贷款的优点

1、申请门槛低。相比挑剔的银行来说，平易近人了不少。一些收入较低或工资为现金发放形式（可提供3-6个月自存流水）的借款人，都可直接通过小贷公司办贷款。

2、放款速度快。银行的审核流程严格而繁琐，但贷款机构则与之相反，其颇高的办事效率，无疑提高了放款速度。因此，急需用钱的朋友，可以考虑向此类机构申请贷款。

3、借贷信息不会被纳入征信系统。虽然征信系统在日趋成熟的阶段，但仍有待完善。究其原因，凡是借款人与银行外贷款机构发生的信贷交易行为，都不会被记录 在征信系统内，自然也不会体现在信用报告上。而这就意味着，借款人的负债情况及逾期行为，不仅会享有充分的“隐私权”，更是有利于借款人再次向其他机构借 款。

小额贷款公司申请贷款的缺点

1、贷款费用高。由于小贷公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息会高于银行也就显得理所当然了。不过，值得注意的是，小贷公司间的收费标准也会各有差异，货比三家对借款人来说仍是王道。

2、贷款骗局多。在鱼龙混杂的无抵押贷款市场，不少穿着小贷公司“外衣”的不法分子，对于用钱心切的借款人实施诈骗行动。总的来说，80%的贷款机构都会 以收取保证金、手续费、利息等名目，要求借款人提前交费。但实际上，正规的小贷公司只会在成功放款后的第一个月，才开始收取相关费用。看重抵押物也查信用报告

高门槛的银行在审核个人资质时，不仅注重借款人的还款能力，更在意其是否拥有良好的个人信用。那么小贷公司如何对待呢？如果借款人不能够提供贷款机构认可 的抵押物，而且又缺乏诚信的话，基本上同样会遭到贷款被拒的情形。但如果有抵押物的存在，借款人可能会得到不一样的贷款结果，部分小额贷款公司或担保机构 有可能会借钱给你，但一般来说，贷款额度不会太高，有可能是抵押物价值的五成左右。

第三方贷款机构不能像银行那样上传信用信息，但是不代表其不能查看信用报告。换言之，第三方贷款机构在放贷前，一定会要求查看申请者的信用报告，如果发现申请者之前在银行贷款时产生过重的逾期还款行为，也有可能考虑是否发放贷款。

小额贷款公司申请贷款的步骤

1.申请受理

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收

根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。

2.贷款申请 篇二

“以前我们必须回到户籍所在地才能申请创业贷款, 没想到在呼和浩特也可以申请了!”从内蒙古兴安盟来到呼和浩特创业的青年牧民哈斯巴根兴奋地说。为鼓励全面创业, 以创业带动就业, 近日内蒙古施行多项措施为创业者“松绑”。

按照最近下发的《内蒙古自治区人民政府办公厅关于进一步做好以创业带动就业工作的通知》相关规定, 内蒙古全面取消创业者户籍限制, 凡是在自治区境内创业的城乡劳动者, 都可按照规定, 享受创业地小额担保贷款、创业培训等各项创业扶持政策。进一步扩大小额担保贷款扶持创业的领域和贴息范围。按照“非禁即入”的原则, 凡法律法规未禁止的行业和领域, 一律向创业主体开放, 创业项目全部纳入小额担保贷款扶持范围并按微利项目据实全额贴息。

最新规定还对担保贷款额度和使用期限进行了规范, 创业者小额担保贷款额度不得低于5万元, 对带动就业人数增长多的创业项目和贷款担保基金充足的地区, 最高贷款额可以提高到单笔30万元。对创业成功有二次贷款需求, 扩大经营规模并再次吸纳带动就业人数占员工总数50%以上的, 可给予首次贷款额一倍以上的小额担保贷款扶持。贷款合同期限为两年。 (贺勇) ■

3.个体经营者如何申请贷款 篇三

个体经营户申请银行贷款的条件是：须持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，同意贷款后，申请人还需到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份《贷款证》，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。至此，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行，尽量避免搞大投入。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率上浮幅度并不一致，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构贷款。

4.贷款申请 篇四

（企业贷款）

：

一、开业贷款是市促进就业专项资金担保的一种商业贷款，借款企业必须按照与经办银行签订的借款合同按期还本付息。

二、借款企业可以获得相关部门免费提供的财务分析、贷款推荐、融资指导等服务；符合规定条件的，可以申请开业贷款贴息。

三、借款企业应当建立财务核算制度，按月编制财务报表；贷款资金应专款用于企业的创办与经营发展；新增就业岗位应优先安排本市失业、协保人员和农村富余劳动力。

四、借款企业应当积极主动接受经办银行或相关部门委托的社会财务咨询公司进行的贷后跟踪服务和逾期贷款追索。

五、贷款期间，借款企业不进行任何对外股权或证券、期货等的投资，不对外提供任何形式的担保，贷款不用于房地产、证券、期货以及法律法规明确规定不得投入的领域。

六、借款企业（和反担保人）未按规定归还贷款，经办银行将依规定按日加收罚息，还将被记入企业（和个人）诚信记彔；同时，经办银行或相关部门将委托相关机构，按照法律法规的相关规定进行贷款追索，直至清偿相应的贷款债务为止。

七、借款企业在签订借款合同的同时，还须签订还款承诺书，承诺按照法律法规的相关规定对开业贷款承担相应的偿还责任。

八、反担保人的逾期贷款信息被记入个人诚信记彔后，将会对

反担保人申请住房、购车等消费贷款，办理信用卡、支票和信用担保，以及就业、出国等产生不利影响。

九、反担保人须签订反担保协议书，承诺以个人和家庭财产对借款企业尚未清偿的贷款本息承担连带责任。

十、对于借款企业（和反担保人）有还款能力而故意不偿还到期贷款的，经办银行或相关部门将通过诉讼渠道，申请法院强制执行。

区（县）开业指导服务部门

5.贷款申请 篇五

【申请个人住房贷款应具备的条件】

申请个人住房贷款应具备的条件：

有合法的身份;

有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;

在所购(建、大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(建、大修)住房的首付款。

有贷款行认可的资产作为抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他组织或个人作为保证人;

银行同意的贷款行规定的其他条件。

【怎样办理贷款购房业务?】

网友提问：怎样办理贷款购房业务?办理银行贷款业务所需的条件，需要哪些证件、手续、首付多少?

律师回复：年满十八周岁，有固定的工作单位。贷款申请人身份证、户口本、暂住证(外地人)、收入证明、首付款发票、购房合同、婚姻证明等。一般首付不低于20%。

办理单位可以是银行，也可以到公积金管理中心申请公积金贷款两种

一次性付款

是过去最为常见的付款方式，目前一般多用于那些低价位小单元的楼盘销售。

利：一次性付款一般都能从销售商处得到房价款的5%左右的优惠，如是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式价格最低。

弊：一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险大。

分期付款：

又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。

利：缓解一次性付款的经济压力，也可用房款督促开发商履行合同中的承诺。

弊：分期付款随着付款期限的延长，利率会越高，房款额比一次性付款的房款额高。

按揭付款：

即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行分期支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。

利：可以筹集到所需资金，实现购房愿望，花明天的钱圆今天的梦。

弊：目前手续繁琐、限制较多。

公积金贷款：

居民购房除了动用历年的积蓄，购房资金不足部分一般都首先申请个人住房公积金贷款，仍不足部分则再申请由银行个人住房按揭贷款解决，目前运用此种个人住房公积金贷款与银行个人住房按揭贷款相结合的“组合贷款”已是购房最普遍的贷款方式。因为它比较符合现 实又较为合理，毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多，若全部向银行贷款又会在利息上负担太重。

6.如何申请装修贷款 篇六

1.申请消费贷款

优点：可以快捷的申请消费贷款，同时也可以自行选择装修公司，与自己理想的装修公司合作，装饰出自己喜爱的房子。

缺点：申请消费贷款所需要的费用比较高。

2.刷信用卡

优点：不需要任何抵押物，也不需要担保，贷款流程很简单，只要信用良好的用户就可以申请。

缺点：装修公司的选择有限，只能选择与银行合作的装修公司装修。

3.申请抵押贷款

优点：申请抵押贷款的手续费和利息都比较低，相对消费贷款要合算一些。

缺点：抵押贷款是需要提供抵押物的，需要审核，办理的过程比较繁琐，时间较长。

4.公积金贷款用于装修

优点：这种贷款方式最大的优点是省钱。公积金贷款的利率比较低，它是最省钱的。

缺点：贷款的额度有限，一般规定贷款总额不得超过房屋总价的一定比例及各市规定的个人公积金贷款额度上限，且办理程序比较复杂，审批的难度也比较大。

5.去金融公司申请贷款

优点：办理流程简洁方便，同时，与金融公司合作的装修公司较多，所以消费者选择装修公司的空间比较大。

7.贷款申请 篇七

一、目前我国对三种罪的法律规定

(一) 贷款诈骗罪的法律规定

刑法第一百九十三条。有下列情形之一, 以非法占有为目的, 诈骗银行或者其他金融机构的贷款, 数额较大的, 处五年以下有期徒刑或者拘役, 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (1) 编造引进资金、项目等虚假理由的; (2) 使用虚假的经济合同的; (3) 使用虚假的证明文件的; (4) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; (5) 以其他方法诈骗贷款的。

法条没有明文规定单位可构成此罪, 所以贷款诈骗罪只由自然人构成。

需要注意的是贷款诈骗罪有两个方面的要点:一是“非法占有”的目的;二是“骗取”的行为方式。

(二) 骗取贷款罪的法律规定

《刑法修正案 (六) 》第10条规定:“本罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等, 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。”

根据明文规定, 此罪可由单位构成。需要注意的是骗取贷款罪也有两个方面的要点:一是本罪没有规定“非法占有”的目的, 它指向的不是所有权, 而是使用权, 即在主观方面不是“非法占有”, 而是“滥用”;二是“骗取”的行为方式, 这一点与贷款诈骗罪在行为表现上一样。

(三) 高利转贷罪的法律规定

“以转贷牟利为目的, 取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的, 处三年以下有期徒刑或者拘役, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的, 处三年以上七年以下有期徒刑, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”根据此规定, 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的, 套取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的行为。

需注意的是高利转贷罪有两个方面的要点:一是“转贷牟利”的目的;二是“套取”的行为表现。

二、对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪三种罪的分析

(一) 对贷款诈骗罪的分析

1、非法占有目的的产生时间

对贷款人主观目的的认定应以其贷款时为基准予以判断, 对于那些事后产生非法占有目的的行为是不能以贷款诈骗罪进行处罚的。

2、对“以非法占有为目的”的认定

要构成贷款诈骗罪, 行为人主观上必须“以非法占有为目的”。第一, 贷款时是否隐瞒真实身份。贷款人贷款时隐瞒真实身份, 可以推定其有非法占有的目的。第二, 贷款人贷款时对自己偿还能力的认知。如果行为人贷款时明知其偿还贷款的能力不足的情况下, 仍大量骗取贷款, 到期后又不偿还, 可以推定为其主观上是以非法占有为目的的。但对于贷款人贷款时不知道其偿还能力不足的情况, 是不能推定其有非法占有的目的。

第三, 贷款人对贷款的使用情况。如果贷款人按贷款合同的规定对使用贷款, 如进行正常的经营投资, 即使最终无法还款, 也不能将其行为认定为贷款诈骗罪。相反, 对于那些将贷款肆意挥霍或者用于其他违法犯罪活动的贷款人, 应认定其有非法占有贷款的目的。

第四, 是否存在恶意拒绝偿还的情况。对于以欺骗方法获取贷款后携款潜逃的, 该行为人主观方面非法占有贷款的犯罪目的昭然若揭, 可直接予以认定。贷款人若有抽逃、转移、隐匿资金, 有能力归还而拒不归还的情况, 也应认定为其有非法占有的目的。

(二) 对骗取贷款罪“以非法占有为目的”的分析

该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。如果仅是手段有瑕疵, 但不足以破坏金融管理秩序, 就不构成该罪的“欺骗手段”。作为该罪的欺骗手段, 最主要的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段, 不属于“三假”手段, 就难以给银行资金带来实际风险, 不应认定为该罪的“欺骗”。这是因为, 只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险, 进而危害金融管理秩序, 只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额, 其他资料、手续纵有虚假, 也不致给银行和其他金融机构造成重大损失, 不致危害金融管理秩序。在该罪的认定上, 必须以具备“欺骗手段”这一行为为前提, 不具备欺骗手段的行为不能认定为该罪。

(三) 对高利转贷罪的分析

高利转贷中的“高利”, 应从本质上去正确把握。只要行为人以转贷牟利为目的, 将所套取金融机构信贷资金转贷他人, 并在支付金融机构利息后仍有盈余的, 属于“高利”转贷行为;如金额达到法定追诉标准, 则应以高利转贷罪追究刑事责任。

1、从行为的本质看。

行为人对转贷资金无论是直接向借款人收取高于金融机构的利息, 还是在收取与金融机构相同利息的同时又以其他名义另行收取费用, 无论收取的形式有何不同, 在本质上都包含了借款人对转贷行为人所额外承担的报酬。

2、从危害的后果看。

行为人将所套取的金融机构信贷资金转贷给他人, 只要以转贷牟利为目的, 且在扣除金融机构利息后从中实际获取利益, 无论该利益是否以“利息”形式收取, 其本质上都是利用金融机构信贷资金谋取非法利益、侵害国家金融信贷资金管理制度的行为。

三、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪之比较

(一) 客体之比较——是否侵犯了“所有权”

贷款诈骗罪的客体是国家金融管理秩序以及金融资金所有权。而骗取贷款罪与高利转贷罪都只侵犯了国家的金融管理秩序。所以, 对金融资金所有权的侵犯, 是贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪和高利转贷罪的最主要区别。

(二) 主观方面之比较——“非法占有目的”

在主观方面上, 贷款诈骗罪以非法占有为目的, 骗取贷款罪以非法使用为目的, 而高利转贷罪以转贷牟利为目的。其中, 转贷牟利的目的属于非法使用目的一种, 二者是特殊与一般的关系。

(三) 客观方面行为手段之比较——“诈骗”“骗取”与“套取”

从三罪的条文规定来看, 三者在客观方面的行为手段分别可概括为“诈骗”“骗取”“套取”。

在行为手段的客观表现上是没有本质不同的。“诈骗”与“骗取”的不同表述, 是为了区别二者在主观方面“非法占有”与“非法使用”的不同。“骗取”与“套取”的不同表述, 是因为二者所指向的对象不同。

(四) 其他方面之比较——主体、情节等

根据法条的明确规定, 骗取贷款罪与高利转贷罪都可由单位构成。而贷款诈骗罪, 单位不可以构成贷款诈骗罪。构成贷款诈骗罪、高利转贷罪需要数额较大, 而构成骗取贷款罪则要求给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。故有人提出贷款诈骗罪与高利转贷罪是“数额犯”, 而骗取贷款罪是“结果犯或情节犯”。

四、三罪名之关系总结

贷款诈骗罪与骗取贷款罪、高利转贷罪的关键区别在于前者是非法占有的故意, 而后二者都是非法使用的故意。前者与后二者之间并没有交叉重合, 是一种平行互补的关系。

摘要：银行的主要业务之一贷款业务, 被社会上各种犯罪行为如贷款诈骗行为、骗取贷款行为和高利转贷行为所侵害。对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪予以分析, 明确其适用情况对于银行贷款业务的保护有着重要的意义。本文针对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪的主体进行分析, 对三种罪行进行比较解析, 进一步弄清楚这三种罪行各自的特点和相互间的关系。

8.美国人如何申请住房贷款 篇八

美国房地产市场在经历了次贷危机后，目前仍未恢复元气，到2010年第二季度末，全美独立住宅的中位价格为17．6万美元，仅比2009年同期上升了1．5％。与此同时，美国房屋贷款利率降至50年来最低点，30年固定贷款利率在4％左右。

银行如何审核贷款者

对于银行而言，最主要的考核标准就是借款人能否真正履行如期还款的责任。在这点上银行决不会看一个借款人豪言壮语，而是用放大镜来观察借款人的收入和债务处在一个什么水平上。美国的银行和金融机构在

审核房屋贷款借款人的资格时，主要看三个指标：住房分期付款与收入比率、住房支出与收入比率和全部债务与收入比率。

住房贷款分期付款与收入比率指的是当一个家庭购买住宅后，这个家庭每个月用于房贷还款额占家庭总收入的比例，一般银行定下的标准是房贷每月分期付款额不超过总收入的28％。如果一个人的月收入(税后收入)是3000美元，银行依据房贷每月分期付款支出不超过收入28％的基本比率来计算，那么贷款人房贷每月分期付款的支出应在840美元以下，以此就能够算出可以为贷款人提供的30年贷款额度是多少。

住房支出与收入比率则包括每个月的房屋贷款分期付款、房地产税、住宅保险和维护的费用。正常的标准是购屋者每个月用在住房上的支出不超过月总收入的33％。

全部债务与收入比率指的是购屋者收入与家庭所有债务的比例，这包括住房上的所有支出和家庭其他类债务，如信用卡债务、购买汽车贷款和子女的花费等。在全部债务与收入比率上，银行审核的基本标准是这些花费不能超过收入的38％。

由以上的各种比率，银行在贷款时就可以快速依据借贷人的收入状况来决定提供多少金额的房贷以及房贷利率。例如美国人最常见的30年固定利率贷款，利率5％是住房贷款中较为合适的利率，如果借贷15万美元，每个月的各种债务为450元，住房分期付款每个月为805．23元，住房其他开销185元，借贷人每年的税前收入应不低于48008元。从表1可以看出，申请房贷时，贷款利率越高，银行对贷款人收入的要求就会越高。同样一个贷款人，如果他赶在7％这样高利率时期申请房贷．银行对其年收入的要求就会上升到54432美元。

银行贷款审核越来越严

要想获得银行住房贷款和较好的利率，除了收入和首付款支付多少外，还有其他各方面的因素。如果想获得较好的贷款利率．借款人应先做好自己的功课，比如改进自己的信用评级、减少债务、攒钱多付首付款、有一定数量的银行储蓄等。银行在审核借款人财务状况时，通常需要借款人提供过去一个月的收入报表和过去两年的报税资料，有的银行也会审核借款人过去60天的银行、退休账户和投资报告。

稳定的工作和收入是美国人能够获得银行贷款，并拥有自己住宅的最主要因素。很多美国人自己当老板，而这些人在申请房屋贷款时，银行对他们的审核也较严。自己当老板的人，其超过25％的收入是来自佣金和红利，那么银行会要求借款人提供两年的报税资料．然后计算借款人的债务与收入比率。如果借款人收入呈下降趋势，即使在银行有很大一笔存款，也可能被银行打回票，无法从银行获得贷款。这里原因在于，30年房贷是一个漫长的还款时期，如无较稳定的职业和收入，即使借款人银行有存款，这些钱易动性很大，银行当然不愿冒这个风险。

如果一位居民有一幢房子用来出租赚钱，自己还想再买一幢房子，在申请银行贷款时，银行会要求借款人提供最少12个月的出租房屋契约，同时房屋出租的收益职能有75％可算作是收入，而且借款人拥有房屋的资产净值不得少于房屋价值的30％。

夫妻两人都有收入，在申请贷款时两人的收入可作为家庭的总收入。夫妇中一个人有工作，另一个人正在找工作，那么如何计算家庭收入呢?如果正在找工作的人在贷款手续全部完成45天内有工作合同，那么两个人的收入可以加总，否则只能以一个人的收入来计算是否符合贷款条件。

在自用住宅的贷款上，银行对小额贷款的首付款要求是贷款总额的5％至10％，对大额贷款的首付款要求是10％至15％。如果首付款在20％以上，贷款人可以不用购买抵押借款保险，通常抵押借款保险占每年获得贷款额度的0．5％至1．5％。

购屋者如何选择房屋贷款

美国住房贷款机构非常多，民众的选择余地也很大。当购屋者的收入符合银行的收入与债务比例条件后，购屋者则占据一定的主动地位，可以货比三家，挑选最理想的贷款条件。一般而言，购屋者在选择房屋贷款时最主要是要看能否获得最好的贷款利率。

例如加州的一户居民购买了一幢价值45万美元的独立住宅作为自用住宅，首付款20％(9万美元)，银行借款36万美元。由于借款人收入水平达到银行可以贷款的水平，在这种情况下，这位购屋者可以从不同金融机构获得30年固定利率贷款，而每家金融机构提供的贷款条件又有所不同，这涉及到贷款利率、每月分期付款额、借款手续费等等。购屋者该如何来选择呢?首先当然是要争取最好的贷款利率。在2010年10月22日，购屋者可以获得从3．875％到4．125％的30年同定贷款利率，而每月付款额也随着利率不同而出现差异，每月的差额最大为52美元，30年的差额高达18720美元。下表为借贷36万美元，不同金融机构所提供的贷款条件。

信用评级对房贷利率的影响

信用评级对借款人获得银行低利率贷款起着相当大的作用，信用分数在620分以下的人向银行借款，多少都有些麻烦，而一个人信用分数在740分以上，一般容易获得最好的贷款利率。

如果借款人的信用不好，也不是就无法从银行获得住房贷款，联邦政府住房部有一种政府担保的住房贷款，对借贷人的信用要求不是特别严格，当然这种贷款的利率要比商业银行的贷款利率高出0．25个百分点，这也是信用不好的人为自己的信用所付出的代价。

在次贷危机前，美国房地产市场红火，一些贷款机构经纪人为了多拉客户，推出不查收入、不查信用的推销术，结果一些不符合借贷条件的民众也照样可以拿到银行的住房贷款。而经济衰退出现后，造成了一部分家庭根本无力偿还贷款，法拍屋大量出现，到头来是借贷人自食苦果。银行在提供住房贷款时，非常注重借贷人的信用状况。通常一个人的信用评级被分成五等：差(580～619分)、普通(620～659分)、好(660～699分)、很好(700～739分)、优秀(740～850分)。

再以加州一户居民购买了一幢价值45万美元的独立住宅作为自用住宅、交纳首付

款20％为例，这位购屋者可以从银行获得36万美元30年固定利率贷款条件会由于其信用分数不同产生差异。从下表中可以看出信用优劣与贷款利率呈正比关系。普通信用级别(620～659分)所能得到的贷款条件最差，而优秀信用级别不论从贷款利率、银行手续费到折扣点数上都是条件最好的。可以说即使一个人的收入状况满足了银行的贷款条件，但如果信用分数低，就要付出高利率的代价。表4中明列同样是借贷36万美元，优秀信用的人每月分期付款可比普通信用的人要少132美元，30年下来就可节省47620美元，这可不是一笔小数目。

中低收入者如何申请贷款

为什么不少低收入的人也可以买得起住房，这除了美国大部分地区房价比较低以外，政府也为低收入家庭购屋提供优惠贷款。很多中低收入家庭虽然收入可以达到购买住房的标准，但由于积攒首付款需要数年时间，这就影响了他们的购屋能力。美国人很少有向朋友、亲属借钱来支付首付款的事，缺少首付款，看着房子也是干着急。

联邦住房部专门有为中低收入家庭和第一次购买住房家庭担保的住房贷款，这种贷款最大的好处是购屋者不必为付首付款而发愁，因为这种贷款往往只要求购屋者所附的首付款不超过借款总额的3％。如购买20万美元的住宅，购屋人只需要付首付款6000美元就可以入住新居，这对于中低收入家庭能够拥有住房助益很大。

联邦住房部担保的住房贷款对购屋者的信用要求远不如商业金融机构那么高，即使宣布破产的人，在破产两年后也可以从联邦住房部担保的金融机构申请到住房贷款。在家庭收入和债务比例率上，联邦住房部担保的贷款条件也相对宽松，这一切都是为了能使中低收入家庭也可以拥有住房。

9.贷款申请 篇九

一 基本情况

安徽铭基金诺置业有限公司创立于2003年，注册资本人民币1亿元，国家房地产二级开发资质，股东成员两位，陈丹阳占股75%，李玉藻占股25%。董事长介绍

董事长陈丹阳，71年出生，工商管理硕士，浙江台州人，2000年后居住上海。93年在台州开始创办标签包装公司，1998年开始进入房地产行业。

二、借款人经营情况：

公司目前倾力在中国蚌埠打造30万平方米国际立体动感都汇---“华夏第一街区”城市中心黄金地段项目，占地255亩，环绕蚌埠城市中心广场，蚌埠市“8361”重点项目，总投资10亿元人民币，现已投资近7亿元，项目可实现利润5亿元以上。已建成一期商业物业12万平方米，在建即将建成住宅及商铺9万平方米，待建的项目为C1地块的小户型公寓、国际名品街广场和C3地块的高级住宅和一层商铺及地下停车场将近9万平方米。已建成并已开业的世界500强企业家乐福超市、嘉年华广场（内有苏宁电器、万达影院、美食广场等）、东方魅力国际俱乐部（高级餐饮、桑拿会所、高档夜总会等）、提香格调商务酒店、嘉里中心办公楼等商业物业已经成为蚌埠最具影响力的商业消费中心。

三、资产情况：

项目名称

层数

建面（平方米）评估价（万元）

备注

家乐福超市

31720

31000

已营业 房产证 嘉年华广场

13000

9900

已营业 预售证

（两个月内可办好房产证）

东方魅力大楼

6960

5700

已营业 房产证

嘉里中心写字楼

6300

3780

招租中 房产证 提香格调酒店

5673

3360

已营业 房产证 配套地下停车场

8700

2175

已投入使用 C1土地

19803

10000

土地证及3证 在建 C3土地

20274

7500

土地证及4证 在建 住宅底商

8000

8400

预售证

合计

81815

四、贷款要求和投资方向：

希望能够通过家乐福抵押贷款金额1.8亿。借款期3年~5年，具体可以再协商。所贷款项用于项目后期开发建设。

五、还款来源分析

本项目后期C1、C3两块地可销售额56000万元、已有预售证住宅底商可销售额8400万元、嘉年华广场、东方魅力大楼、嘉里中心写字楼、提香格调酒店四块商业物业可销售额22740万元、贷款后期家乐福物业自身可申请经营性物业不动产贷款1亿元以上。

安徽铭基金诺置业有限公司

10.有了大数据，你在家就可申请贷款 篇十

大数据防控风险功不可没

这家银行没有柜台，也没有纸质的信用审核，更不需要客户以财产抵押，而是以信用作担保，用人脸识别技术和大数据来防控风险。该行负责人现场演示，需要贷款的个体创业者在家里或办公室，用手机或电脑与互联网银行放贷员视频通话，并在摄像头前展示身份证，银行放贷员对个体创业者脸部摄像拍照，通过人脸识别系统与公安部门提供的身份数据进行认证比照，同时通过社交媒体等大数据分析，测评该个体创业者的信用度，最后对照信用级别酌情给予适量贷款。

微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，不需要信用调查、上门担保，全凭申请贷款人“嘴一张”，整个服务完全依托于来自互联网的大数据。

大数据规避互联网金融风险，功不可没。眼下正风生水起的P2P、众筹等融资平台，也得益于大数据保驾护航。

2014年在武汉举办的第七届中国金融与投资论坛上，中国社科院数量经济与技术经济研究所副所长何德旭建议，如果运用大数据对P2P及第三方平台进行监管，可使相关监管部门的监管成本大幅下降，监管效率大大提高。

事实上，大数据在资本市场已小试牛刀，在促进监管上已有应用。2013年11月，证监会发现涉嫌“老鼠仓”的基金经理，就是运用了海量的数据，通过收集、分析和挖掘之后，并结合了200多个指标找出关联交易，从而完成了举证和查实的工作。而以前一个基金经理落马，要依靠别人举报来发现。

“定海神针”的功力

对于金融行业来说，大数据的价值尤其明显。因为在金融行业内，每天都会产生大量的交易、报价、业绩报告、消费者研究报告以及官方的统计数据公报等。利用合理高效的手段，将有价值信息从浩如烟海的海量数据当中提取出来，有利于防范互联网金融风险。

有着“定海神针”美誉的大数据究竟有何神力，能为互联网金融筑起一道防火墙？麦肯锡全球研究院的报告指出：所谓大数据，是指其庞大的数据量已经远远超过了传统处理工具的处理能力，属于一种相对且动态的概念。此外，大数据也被当做一种解决问题的方法，如通过收集并分析海量的数据，从而获得有价值的信息，或者通过实验、算法和模型，发现数据之间的规律，并收集有价值的信息，以便完善新的商业模式。

大数据似乎是一堆杂乱无章的数据，但是可以分析利用，当凭借统计技术把一堆看似没有关联的数据串联起来，枯燥的数据就鲜活起来。当海量的数据一旦形成逻辑链条，那么冷冰冰的数据就有了温情脉脉的利用价值。利用大数据，可以发掘商机，也可以辨别诚信。

基于大数据分析的风控手段，把用户的互联网行为，包括社交行为、电商消费行为、浏览习惯等，都可能纳入分析模型里，通过数据分析、逻辑推理、概率推算，能够有效改善风险控制的预期率。

就以上文这位货车司机为例，银行方面虽然没有派人登门调查其信用情况，但他在网络上的行踪早就留下一串串“脚印”，他在淘宝网购物的品行，他在QQ、微信等社交平台上的言谈，他在经济交往中的信用记录，甚至他在网上打麻将的“牌风”，大数据都能“挖地三尺”找出来，通过计算机数据处理，形成一个明晰的数据链条，再经过科学评估，最终确定他的诚信度。

大数据也不是万能的

当然，大数据也不是万能的。首先，大数据散落在网络的每个角落，有的甚至像马航失联MH370的黑匣子，也许会深藏在南印度洋数千米深的海底，需要精尖的技术手段和工具挖掘开发；其次，大數据中有许多粗糙、虚幻甚至虚假的信息，需要筛选、甄别；再次，大数据的粗细、真伪、虚实，最终需要人工评判。

有鉴于此，互联网金融呼唤大数据征信平台。互联网金融在给人们带来便利的同事，其风险不可小觑。互联网金融能否持续健康发展，关键是要做好信用风险的评估。要化解身份欺诈、逾期不还、P2P跑路等信用风险，建立大数据的征信平台至关重要。

最近，国内最大、同时也是世界最大的P2P公司宜信适应市场需求，推出金融大数据“宜信金融云”，开始发力金融大数据创新平台。据了解，宜信金融云的数据库不仅包括宜信成立八年来积累的数据，拥有数百万客户的真实信息，还有客户要求授信时提供的数据，以及客户上下游合作方的数据，包括供应链上的批发商、生产商等信息，加上从互联网抓取的数据，通过对上述获取信息的逻辑分析，建立关联性，作为授信的基础。

不过，光凭企业的单打独斗、严防死守，还不能完全防范金融风险。著名国际咨询公司CEB在对5000 家公司进行一项研究后发现，尽管对数据进行分析并获得有效信息的能力已成为全球各组织的头等大事，但是真正在这方面取得显著成绩的公司并不多见。所以有贤达指出：“大数据的工作就像在一堆稻草中寻找一根针。”

眼下大数据领域还呈现无政府状态，百度、阿里、腾讯三大互联网巨头正在上演争夺移动客户端的“三国演义”，其实质就是大数据之争。数据开发、共享还没有章法，企业自行其是，有时甚至在恶意竞争、相互倾轧。工作流程也不规范，数据标准五花八门。需要一个权威的数据管理中心，整合各方资源，组成一个共享数据平台，才能让大数据发挥大作用。

要发挥大数据防控金融风险的作用，必须选聘到善于使用分析法和预测分析软件的统计人才。处理大数据不等于只是安装一套系统，然后就能唾手而得，自动获得真实结果。大数据不等于数学统计。大数据需要高端的统计人才，比如精算师、数据师等。大学的数理统计专业要增开大数据整合学，培养大数据的专门人才，以适应社会经济发展之需。

11.贷款申请 篇十一

2005年5月, 中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月, 在前期试点的基础上, 央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 给小额贷款公司一个合法的地位, 对丰富农村金融市场, 改善融资困难的环境, 规范民间融资具有现实的标杆性意义。

1.1 发挥了草根金融的本土性优势

小额贷款公司被誉为草根金融, 而它的本土性优势体现在, 通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉, 左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”, 确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断, 而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面, 随着人际关系的深入, 了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是, 对草根金融机构而言, “软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期, 小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合, 对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解, 积累比较客观的第一手原始信息, 而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。

1.2 为民间金融资本提供了出路

很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路, 小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司, 意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且, 根据国家小额贷款公司的政策规定, 经营较好的公司可以获得优先推荐, 进一步发展为村镇银行。

1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础

与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同, 小额贷款公司实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷, 便可确保小额贷款公司深深扎根于农村, 在有效缓解广大农村“贷款难”, 带来了较好经济效益的同时, 为自身的可持续发展奠定了基础。

2 小额贷款公司目前面临的主要风险

2.1 风险控制意识淡薄, 从业人员素质良莠不齐

与银行相比, 一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险, 而是抱着侥幸的心理, 对贷款风险认识不足, 防控意识淡薄。在人员构成方面, 普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务, 业务知识欠缺, 极易产生操作风险, 而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员, 风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。

2.2 征信系统无法共享, 以高利率弥补高风险加大风险程度

小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工, 尤其是高管人员均为本区域或同城人, 对客户的资信状况比较了解, 因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内, 制约公司的业务发展。相反, 如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场, 却没有实际享受到一个完整征信系统的支持, 在信用体系缺乏的情况下, 小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨, 风险程度上涨更快, 最后导致风险控制失效。

2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险

小额贷款公司因风险意识淡薄, 从业人员综合素质较差, 最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救, 极易诱发风险。

2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险

小额贷款公司目标客户的特点是规模小, 没有规范的财务制度和准确的财务报表, 贷款抵押物普遍不足。而且, 通过小额贷款公司贷款利率较高, 一般都超过百分之二十几;如此一来, 贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率, 而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低, 当高回报的行业难以保证高回报率的时候, 小额贷款公司的风险就难以避免了。

2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户, 因易受自然条件影响, 其收益具有不确定的特点

按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则, 农户将成为小额贷款公司的主要服务对象, 而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于不确定的风险之中, 由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。

3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策

3.1 强化风险控制意识, 加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度

根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法, 县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此, 必须要发挥主管部门 (金融办或其他指定部门) 的牵头协调作用, 组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门, 加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警, 向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时, 对从业人员加大培训力度, 使员工既有一定的专业理论知识, 又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险, 还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育, 培养他们成为诚实、可信、敬业的人, 使他们在现有的规章制度下合法合规经营。

3.2 切实解决征信系统数据的接口问题

小额贷款公司因为客户的本地属性, 使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是, 随着客户群体的不断扩张, 本地属性不断被打破, 小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统, 在放款前进行信用查询或报告, 则较容易掌握借款人的信用报告, 减少信用风险的发生。

3.3 完善内控机制, 严格贷款业务流程

第一, 按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。

根据风险管理的前、中、后三个阶段, 可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门;风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确, 各司其责, 既相对独立又相互制衡。

第二, 设置审保决策机构。

设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会, 对每一笔贷款业务的审批, 在综合分析之后作出最后决策。

第三, 严格贷款业务流程。

制定一系列严格的贷款业务流程, 包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等, 都要有相应的专项规章制度和具体操作细则, 把业务严格置于合法合规的范围内操作, 提高业务的经营效率和风险防范能力。

3.4 建立科学的风险评价体系

小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系, 减少人为误差, 同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求, 建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下, 实施贷款全过程风险管理, 建立模型化的项目评估系统, 储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员, 加强对贷款业务的风险评估审查, 为贷款项目的最终评审提供决策的依据。

3.5 进行系统细致的贷前尽职调查

第一, 客户的基本情况、运作现状和前景。

小贷公司必须对借款对象有深入的了解, 通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状, 横向调研行业特点, 从而了解企业的发展前景。

第二, 诚信调查和评估。

通过贷款卡查询企业的征信记录, 通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况, 同时对企业 (项目) 创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查, 从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。

第三, 贷款用途。

借款人从银行取得贷款, 目的是从事生产经营活动, 或者用于购买材料或者添置必备的设备, 或者用于支付其他的费用, 贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是, 借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中, 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此, 再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。

第四, 还款来源和能力。

通过对以往的经营和财务状况进行分析, 了解企业或项目的赢利情况和还款来源, 再根据流 (速) 动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标, 结合企业未来的发展前景综合评估, 对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。

3.6 实行有效可行的反担保措施

(1) 常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵 (质) 押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。

12.贷款贴息申请报告 篇十二

×××林业局：

根据××省林业厅《关于组织申报2016省级林业产业发展专项资金项目的通知》[2016]黔林产通219号文件盒财政部、国家林业局《关于印发〈中央财政林业补助资金管理办法〉的通知》和财农[2014]9号文件精神，公司积极开展2016年厚朴、山苍子产品加工项目贷款贴息申报工作，具体贷款情况如下：

1.在××县农村信用合作联社贷款500万元，2015年8月7日至2016年8月6日到期。从2015年9月21日至2016年3月31日实际支付贷款利息金额为125507元；

2.在××银行股份有限公司××分行贷款80万元，2015年7月21日至2016年7月19日到期。从2015年8月20日至2015年12月18日实际支付贷款利息金额为42177元；

3.在中国银行股份有限公司××分行贷款600万元，其中2014年2月12日贷款300万元，2015年2月12日到期；2014年2月26日贷款300万元，2015年2月26日到期。从2014年3月21至2015年4月28日实际支付贷款为550300元。

综上几次贷款总金额为1180万元，实际付息为717984元。为此公司特向林业主管部门给予71.8万元贷款贴息。

××××××××有限公司

13.企业贷款申请 篇十三

来源:未知作者：佚名q日期：10-06-02

2006年×月，×政府和×局指示我公司要积极申报“万村千乡市场工程”实施企业资格，我们就主动争取，向上申报，得到国家商务部核准。但省、市商务主管部门均觉得企业原名称与实施“万村千乡市场工程”不够协调，缺乏时代精神。经多方协调，以商业××公司为投资主体，在省工商局登记注册了××有限责任公司，注册资本×××万元，性质为国有独资有限责任公司。

截止2008年×月底，××公司资产总额××××万元，其中：存货×××万元，固定资产××××万元。负债总额×××万元，其中：应付帐款××万元，其它应付帐款×××万元。公司占地合计××亩。有各种车辆×辆。

××公司共有职工×××名，其中管理人员××名。公司设有办公室、财务部、采购部、××部、××部。

截止目前，××公司已投资×××万元，建立配送中心×处，已通过省商务厅验收合格的×××户，收到扶持资金×××万元。省商务厅还给了×万元信息网络费。在×个乡镇投资×××万元，新建本公司直营超市×处，村级直营超市××余处，建筑面积××××平方米。

二、企业法人代表情况

法人代表××，男、中共党员、大学本科文化、经济师、××省×县人、今年××岁，19××年参加工作，一直奋斗在商业战线，曾担任采购员、业务组长，2001年担任××公司副经理，2004年担任××公司经理，2006年兼任××公司经理，有多年从事商业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。调任××公司经理以来，大刀阔斧地处理企业以前存在的矛盾和问题，整合资源，盘活资产，增加收入，清理债务，创建××公司，投资建设直营超市，积极谋求企业发展，经营业绩蒸蒸日上，有决策管理和驾驭市场的能力，综合素质高，无不良信用记录。200×年，×县人民政府授予“十佳厂长(经理)”称号。

三、申请贷款额

根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金××××万元，其中向贵行贷款××××万元，自筹×××万元。

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14.贷款申请 篇十四

背景源于2008年美国金融危机,美国政府当年为了造就“美国梦”,扩大内需,鼓励美国公民都有机会买房,制定出了不当的金融政策,各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款,而通过一些金融常识我们知道,按照风险等级的划分,商业银行的贷款可以大致分为五种,即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款,而后三种被统一划分为不良贷款,由此可以知道,美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款,银行为了放贷,并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息,无论公民有没有职业,有没有稳定的收入来源,有没有可靠的抵押物,银行均有可能向他们放贷,而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后,最后发现人们大部分都无法还款,而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂,银行就算将借款人的房屋收回,也不能在市场上以原价出售,此时商业银行将面临巨大损失,而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金,商业银行即出现了大规模的信用危机,紧接着就是银行破产,金融危机随之爆发,作为发展中国家的中国,应该对此有一个深刻的认识,我国的金融体系还不是非常完善,金融管控仍存在一些漏洞,想要避免在国内发生大规模的金融危机,我们应以美国金融危机为鉴,从中得到一些启发。

2 商业银行的负债业务及资产业务

一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债,从而导致资产亏空,一系列的风险就随之而来,因此,想要搞清楚商业银行为什么会产生风险,首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务,下面就分别对这两种业务进行说明。

一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的,但必须先有资金来源,才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务,商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务,简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务,而商业银行最重要的资产业务是贷款,这是商业银行利润最主要的来源。

从上述商业银行的业务简述中可以知道,商业银行获取利润最主要的途径就是,从外界吸收资金,并承诺给予资金借出者(及存款人)一定的利率,然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出,但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产,未来可能或必定无法收回,而且这类贷款的规模达到一定程度,银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额,银行此时就出现了资不抵债的情况,而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项,这么持续下去,银行业信用危机就产生了,随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。

在银行的贷款业务中,企业贷款和个人信用贷款占的比例较大,银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小,因为企业一般是具有一定的组织结构,有明晰的财务数据提供给银行,而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业,所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款,银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息,虽然单次贷款数量没有企业那么大,但是个体数量庞大,加总起来的规模也就十分庞大,因此很容易产生不良贷款,给银行造成亏损,而个人信用贷款中,住房贷款更为普遍流行,数额相对也是较大的,所以本文也以住房贷款作为重点来分析。

3 个人住房贷款概述及风险分析

3.1 个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款,这是商业银行最主要的资产业务之一。

3.2 我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险

一是个人信用风险。也即借款人违约风险,就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段,隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息,或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款,从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加,银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度,或是为了响应有关政策,而简化程序,不注重业务质量,不注重信息的采集分析,使得业务操作过程中出现极大漏洞,从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险,不管客户是否真正具有贷款资格,均进行无限量的贷款,最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下,银行处置抵押物时,抵押物的价值发生贬损,从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险,如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损,款项无法收回,或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。

4 我国商业银行个人住房贷款风险的防范

4.1 从银行的角度

第一,对于个人信用风险,我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系,因此,为了防范个人信用风险,我国应多借鉴西方大国的经验,建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式,即以政府为主导的模式,政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者,该部门负责登记整理、数据采集,掌控着消费者的个人信用记录,将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档,并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供,给予商业银行以借鉴,商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级,该机构不参与任何商业活动;美国模式,即市场化和商业化的模式,美国建立了专门负责个人信用体系的机构———美国个人征信局,其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司,除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构,它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系,而这些机构均是企业法人,以营利为目的,通过收集消费者的个人信用记录,然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行,以供借鉴,并对客户的信用做出正确的评定,中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档,但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合,其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构,对个人的信用信息进行分析处理,将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。

第二,对于银行自身的经营的风险,商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量,不要一味地追求业务办理的速度,以此来提高业务量,对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核,对借款人的抵押物进行详细的资产评估,确定其价值符合实际值再进行贷款的发放,而且尽量减少不良贷款的发放(如次级贷),提高业务人员办理业务的水平。

4.2 从政府监管的角度

第一,政府应加强对住房金融的监管力度,通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管,防止金融风险的发生,要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系,而且在中国现在金融体系还不完善的情况下,应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款,金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障,若一国金融业发生危机,那么该国的实体经济也会受到连带影响,国家经济将陷入一片混乱,随之而来的各种恐慌将一触即发,因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。

第二,除了对金融业的监管和制度体系建立,政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管,国家不能让房地产市场存在太大的泡沫,从2008年伊始,从北京等一线城市开始,中国房地产市场的泡沫被越吹越大,直到今天房价高企的现象,我们知道,房屋作为个人申请住房贷款的抵押物,其价值应该是合理的,这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损,如果房地产市场是不健康发展的,总有一天泡沫将会破裂,到那时借款人还不起钱时,或者借款人对房产价值不满意时,就会拒绝还款,而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失,现在国家也在强调供给侧改革,房地产市场也被列为改革重点,让房地产市场处在一个健康的环境中,这对金融业也是有利的,这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。

4.3 从借款人的角度

其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质,在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度,还要让自己树立起一种信用意识和道德意识,不采用不正当的行为去申请住房贷款,为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。

5 总结

金融业与实体经济是互相促进,相辅相成的关系,实体经济借助于金融市场发展,而金融市场的发展又依赖于实体经济,金融也是现代经济的核心,金融业若发生危机则会对实体经济造成危害,进而严重阻碍国家经济增长,甚至引发区域或全球性的经济危机,因此在银行业主要收入来源的贷款方面,尤其是本文讲述的个人住房贷款方面,不仅是银行业自身要提高风险防范意识,国家政策的疏导也是极其重要的,借款人自身各方面素质的提升也需要跟进,美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起,我国政府及各大金融机构应引以为鉴,避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。

参考文献

[1]翟丹丹.我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究[D].长春:吉林大学,2015.

[2]梁诗杰.商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究——基于C银行[D].厦门:厦门大学,2014.

[3]王福重.金融的解释[M].北京:中信出版社,2014.

[4]李文丰.中国金融宏观调控体系优化问题研究——次贷危机背景下中央银行视角[D].沈阳:辽宁大学,2015.

15.贷款申请 篇十五

摘 要 小额贷款公司自2008年作为新型的事物，开始在金融业占一席之地。新企业会计准则及有关法规都对贷款损失准备作出了规定,但执行标准有差异;税收法规对有关小额贷款还有阶段性的特殊规定。由此,对小额贷款公司在执行新企业会计准则前提下如何正确计提贷款损失准备的相关工作要求更高。笔者结合小额贷款公司的特点,对执行新企业会计准则做好贷款损失准备的计量确认工作提出一些思考意见。

关键词 小额贷款公司 贷款损失准备 企业会计准则 企业所得税 专项准备 一般风险准备 贷款风险分类

由于金融服务发展不平衡,特别是地域性很明显,有一部分家庭和中小企业很少甚至不能获得所需的金融服务,小额贷款公司正是为了弥补这个缺口而应运而生。它以涉农、中小企业为主要目标客户。小额贷款公司具有以下特点：小额交易；程序流畅、简单、透明；操作方便；服务持续循环、交易及时可靠。为地方经济和社会发展辐射力量。

一、现行小额贷款公司贷款损失准备计提、使用的基本规定

（一）银行的相关规定

小额贷款公司目前执行的是中国人民银行2001年11月发布的《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）和财政部2005年5月17日发布的《金融企业呆账准备提取管理办法》(财金[2005]49号)文件。《贷款风险分类指导原则》把贷款等信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类，后三类合称为不良资产，并对五类贷款规定了严格的定义，提出了分类管理的指导原则。财金[2005]49号文具体规定贷款损失准备包括专项准备和特种准备两种。专项准备是指金融企业根据《贷款风险分类指导原则》对贷款资产进行风险分类后，按贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。专项准备的计提比例由金融企业根据贷款资产的风险损失和收回的可能性合理确定，其参照比例：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。其中次级、可疑类资产的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。特种准备是指金融企业对特定国家、地区或行业发放贷款计提的准备，具体比例由金融企业根据贷款资产的风险程度和收回的可能性合理确定。同时规定，金融企业应当于每年年度终了根据承担风险和损失的资产余额的一定比例从净利润中提取一般准备。

（二）财政部的相关规定

企业会计准则第22号《金融工具确认和计量》对贷款和各类企业债权减值损失确认的基本规定为：企业在资产负债表日对金融资产的账面价值进行检查，有客观证据表明其发生简直的，应当确认减值损失，计提减值准备。对减值损失计量的规定为：贷款和应收款项以摊余成本进行后续计量，当发生减值时，将该金融资产的账面价值与预计未来现金流量现值之间的差额确认为减值损失，计入当期损益。预计未来现金流量现值，应当按照该金融资产的实际利率折现确定。

（三）税务部门的相关规定

财政部、国家税务总局2009年4月30日发布的《关于金融企业贷款损失准备金企业所得税前扣除有关问题的通知》(财税[2009]64号)文规定：金融企业准予当年税前扣除的贷款损失准备计算公式如下：

准予当年税前扣除的贷款损失准备＝本年末准予提取贷款损失准备的贷款资产余额×1%－截至上年末已在税前扣除的贷款损失准备余额

财政部、国家税务总局2009年8月21日发布的关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知（财税[2009]99号）文规定：金融企业根据《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号），对其涉农贷款和中小企业贷款进行风险分类后，按照以下比例计提的贷款损失专项准备金，准予在计算应纳税所得额时扣除：

（1）关注类贷款，计提比例为2%；

（2）次级类贷款，计提比例为25%；

（3）可疑类贷款，计提比例为50%；

（4）损失类贷款，计提比例为100%。

本通知所称涉农贷款，是指《涉农贷款专项统计制度》（银发[2007]246号）统计的以下贷款：

（1）农户贷款；

（2）农村企业及各类组织贷款。

本通知所称中小企业贷款，是指金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款。

注意：财税[2009]64号及财税[2009]99号文件的执行时间自2008年1月1日起至2010年12月31日止。

二、会计制度上的核算会计处理

贷款损失准备既包括从损益中提取的专项准备和特种准备，还包括从净利润中计提的一般准备，计提时的会计处理分别为：

计提专项准备或特种准备时：借记“资产减值损失”科目，贷记“贷款损失准备—专项准备（或特种准备）”科目。

公司提取的一般风险准备时：借记“利润分配——提取一般风险准备”科目，贷记“一般风险准备”科目。

同时，按照新制度要求，在会计报表附注中还应分别披露一般准备、专项准备和特种准备的期初、本期计提、本期转回、本期核销和期末数。

三、对纳税调整的影响

会计制度规定的计提坏账准备的基数与比例和税法允许扣除的规定标准不一致，需要纳税调整，产生递延所得税资产。

（一）会计制度上计提的专项准备的基数与财税[2009]99号文规定的准予在计算应纳税所得额时扣除的贷款损失专项准备金的基数的差别。后者的计税基础小，导致产生递延所得税资产。后者需要在前者贷款风险分类的基础上，分别按涉农贷款、中小企业贷款、其他贷款的进行再分类。

（二）会计制度上计提的一般准备是根据承担风险和损失的资产余额的一定比例从净利润中提取一般准备。即是税后提取，而财税[2009]64号文规定可以税前扣除，由此产生递延所得税资产。

四、案例分析

浙江省某小额贷款有限公司自2009年9月15日成立，自成立起开始执行《企业会计准则》和《浙江省小额贷款公司会计核算办法》，2009年12月31日贷款余额17.5亿元，按贷款对象分类及五级分类后的余额明细表详见表1。

该小额贷款公司2009年度利润总额5000万元，年初资产减值损失-专项准备0元，一般坏账准备0元，除贷款损失准备未作纳税调整外，无其他纳税调整事项。

对该小额贷款公司的相关会计核算如下：

（1）會计上的根据贷款年末余额应计提的专项准备金13000*2%+3300*25%+1700*50%+1500*100%=3435万元，年初资产减值损失-专项准备0元，故2009年应计提的专项准备金3435万元。

会计处理：借：资产减值损失 3435万。

贷：资产减值准备-专项准备金 3435万。

（2）税法上能在计算应纳税所得额时扣除的专项准备金=（13000-2000）*2%+（3300-300）*25%+（1700-100）*50%+（1500-100）*100%=3170万元。

（3）根据以上两点2009年专项准备金需作纳税调整（调增）3435-3170=265万元。

（4）一般风险准备=175000*1%=1750万元。会计处理：借：未分配利润 1750万。

贷：一般风险准备 1750万。

综上：2009年计算应交所得税：应交所得税=（5000+265-1750）*25%=878.75万元。递延所得税资产金额=265*25%=66.25万元。

会计处理：借：递延所得税资产66.25万。

所得税费用812.6万。

贷：应交税金-企业所得税878.75万。

那么该小额贷款公司2009年度期末资产减值损失-专项准备3435万元，一般坏账准备1750万元。

该小额贷款公司2010年度利润总额9000万元，除贷款损失准备未作纳税调整外，无其他纳税调整事项。2010年12月31日贷款余额25亿元，按贷款对象分类及五级分类后的余额明细表详见表2：

对该小额贷款公司的相关会计核算如下：

（1）会计上的根据贷款2010年末余额应提的专项准备金24800*2%+9300*25%+3500*50%+3900*100%=8471万元，年初资产减值损失-专项准备3435元，故2010年应计提的专项准备金5036万元。

会计处理：借：资产减值损失 5036万。

贷：资产减值准备-专项准备金 5036万。

（2）税法上能在计算应纳税所得额时扣除的专项准备金=（24800-5000）*2%+（9300-1300）*25%+（3500-600）*50%+（3900-600）*100%-1750=7146-3170=3976万元。

（3）根据以上两点2010年专项准备金需作纳税调整（调增）5036-3976=1060万元。

（4）一般风险准备=250000*1%-1750=750万元。会计处理：借：未分配利润 750万。

贷：一般风险准备 750万。

综上：2010年计算应交所得税：应交所得税=（9000+1060-750）*25%=2327.5万元。递延所得税资产金额=1060*25%=265万元。

会计处理：借：递延所得税资产265万。

所得税费用2062.5万。

16.贷款申请书 篇十六

我公司承德县新福矿业有限公司，本着诚信经营的方针，从事花岗岩矿的开采与加工，经营业绩良好，从商经验丰富，有固定的客户资源，且与我公司长期合作。为满足客户对石料的需求，本公司欲扩大生产规模，提高矿石的产量，购买了万盛花岗岩矿，并准备建造自己的板厂。万盛花岗岩矿区面积较大，矿区的采面丰富，矿石花色每个采面均有所不同，有部分花色已经有客户有长期合作的意向，为进一步取得该矿的所有权，扩大原矿的生产与深加工规模，需要大量的资金投入，自有资金已经全部投入到该矿的前期运作中，尚缺少大量资金进行深度开发，因此需要强有力的资金保证作后盾，急切期盼金融部门的大力支持。以下是我公司所处行业、公司发展前景及还款能力的分析：

一、行业前景可观、政府大力扶持及政策倾斜

目前花岗岩矿的发展前景非常乐观，由于花岗岩的结构细密，抗压强度比较高，吸水率低，表面硬度大，化学稳定性好，加上搞冻、板材的可拼性良好，不易风化，目前被大量用于城市建设的公共设施建筑、宾馆及室内外华丽高贵的装修当中，同时我县的花岗岩矿是低辐射国家免检产品，县政府也是高度重视花岗岩矿的发展，也是我县主要的利税来源。承德县甲山镇的承德绿也叫富贵绿，是国内特有的材种，花岗岩石材是全县的两大特色主导产业之一，我公司所购万盛花岗岩矿不仅有承德绿，还有承德蓝、蓝豹、绿钻冰花等多个花色，矿石的耐酸度为99.85%，耐碱度100%，抗压强度90.6MPa,抗折强度128MPa，肖氏硬度为90。近几年来，甲山镇凭借丰富的水、电及矿产资源，便利的交通，优惠的政策，宽松的环境，吸引着众多有识之士前去投资开发，使得甲山镇石材开发场面热火朝天。在1999年5月，承德县委、县政府还出台了《建立甲山石材工业区带动县域石材业发展的实施意见》，有力地推动了石材产业的发展。目前甲山镇已有开采企业约30余家，拥有“承德绿”等多品种的花岗岩资源储量为4369.4万立方米，每立方米荒料售价从800-4000元不等，具有较强的生产投资价值，利润空间较大。

我公司新的储量核实报告探明的储量68万立方米以上，按现有的市场价值估算，矿山资源可在5—10亿元人民币之间，二．扩大矿区采面及投产新的板厂提高生产规模及竞争力

1、客户需求增加，采面急需扩充

我公司目前经营状况良好，管理规范，本着诚信经营的方针，具有较 强的营运能力和盈利能力，随着行业需求的增加，政府政策的扶持，我公司的扩大经营的需求也在日益增加，原有的矿区已经无法满足开采的需求，为了使本公司发展更加稳定和长久，扩大采区势在必行，这样就急需大量的资金投入，用于购置开采设备、新矿区的修路、新采面的开发。

2、投产新板厂，寻找新的利润增长点

因长期与客户的合作关系，生产加工一条龙的需求越来越大，加工板 材的利润空间可观，板厂的投产有利于使供、产、销一条龙，使公司具备更强的市场竞争力，使板材加工成为利润新的增长点。

综上所述，我公司特向贵行申请贷款，用于购置固定资产及流动资金，申请贷款金为人民币伍仟万元整，期限五年，还款来源为公司的经营收入，并用所购新矿作为抵押，恳请批复为盼！

申请单位：承德县新福矿业有限公司

17.申请贷款报告 篇十七

申请贷款报告

借款人，汉族，年龄岁，学历，身份证号码：，家庭人口：人，住，现从事：年收入为元。爱人，年出生，学历，身份证号码。本人目前拥有总资产约万元，其中，固定资产约万元，包括住宅房套，流动资产约万元，主要为周转资金，今因费用，需要一次性投入资金为万元，目前只能筹措现金万元，尚有万元资金缺口，以住宅房位于房产抵押担保向贵社申请办理贷款万元，期限个月，还款来源为经营收入，计划还款为年月日之前一次性还清。

申请人：

18.贷款申请 篇十八

然而与中国中小企业在国民经济中所发挥的重要作用相比, 中小企业获得的金融资源是不平衡的。总体来看, 中小企业在金融资产的配置当中占的比例不到20%。

2008年以来, 伴随着全球金融危机的不断蔓延, 中小企业成为受冲击最大的群体, 融资难问题愈加凸显。在我国, 当前的体制和制度框架下中小企业往往无力进入正规的资本市场进行直接融资, 外源融资主要还是依靠间接融资。在各种间接融资方式中, 商业信用和票据市场发育缓慢;由于经济体制和企业经营者思想观念等诸多局限, 企业融资租赁发展缓慢;至于创业投资基金, 还处于发展的起步阶段, 对于广大中小企业来说还是新事物。目前, 商业银行仍然是中小企业融资的主体。然而, 由于信息不对称、银企信贷交易成本、信贷政策制约、资产质量压力等多种原因, 导致银行不愿或不能将大量贷款贷给中小企业, 数据显示, 中小企业贷款额在国内商业银行全部贷款余额中的占比仅为22.5%, “中小企业融资难”成为“中小企业贷款难”。解决中小企业融资难题, 加快中小企业健康发展, 已成为当前促进社会稳定快速发展的重要方面。

根据经典风险分散理论, 在利率收益相同的条件下, 商业银行在贷款对象选择上应该尽量分散化, 而不是集中式地对大企业贷款。而现实中却出现上述理论的悖论:商业银行贷款主要集中于大型企业, 中小企业难以获得银行贷款。我们可以看到, 目前国内银行在从事贷款业务的时候实际所遵循的基本法则主要包括两点, 第一是风险尽可能得小, 第二是完成每一笔贷款业务所耗费的成本最小。在这两条原则指引下, 可以看到“铁公基”等基础设施建设、大型国企、房贷等贷款业务成为各个银行追捧的对象, 这些业务由于有较为充足的资产做抵押担保, 或者有政府信用做抵押担保, 因此放贷风险较小, 同时, 由于贷款形式较为一致或规模较大, 因此确定单位数量贷款发放所消耗的成本也相对较小。而与此同时, 广大的中小企业却陷于从银行贷款无门的尴尬境地。从银行角度看, 中小企业贷款成本高、风险大, 其业务很难达到盈亏平衡点, 无利可图, 甚至亏损, 与大企业贷款相比, 比较利益当然小, 因此向中小企业发放贷款的积极性不高, 动力不足, 即使愿意尽社会责任, 也很难保持商业可持续性。由此出现了银行对中小企业“惜贷”的状况。

“中小企业贷款难、银行同样难贷款”, 如何从银行的角度解决中小企业间接融资问题, 破解这一双向困局, 是一个具有现实探索意义的课题。下面将主要从企业及银行出发, 提出当前中小企业及银行在贷款方面存在的问题, 进而寻找化解银行贷款难题的“爆破点”, 探讨问题的解决对策, 推动中小企业融资环境的改善和发展。

一、中小企业融资现状分析

资金短缺、周转不灵、融资难等问题已成为影响中小型企业发展的重要因素, 其中就中小企业融资难的基本状况主要表现在以下几个方面:

(一) 融资结构不合理

中小企业融资渠道狭窄, 其大多是靠自我积累、自我筹资发展起来的, 自有、积累及向亲友借贷等内源性融资占的比重较高。然而, 随着企业的发展, 向银行、信用社等间接的外源性融资依赖程度提高。由于现行体制约束及中小企业自身规模小、资金少、底子薄、抗风险能力弱等因素限制, 中小企业一般无法进入股市或债市进行直接融资, 另外我国的产业基金、风险投资等也还处于起步阶段, 所以, 中小企业目前基本上是只能依靠银行等金融机构的间接融资。但是, 银行贷款占全部融资的比例很小, 企业资金主要来自企业股东股本资金和企业经营利润投入, 其次是采取民间借贷。

(二) 融资成本高

目前商业银行对中小企业的贷款利率一般上浮20%~30%, 加上登记费、评估费、公证费、担保费等, 估计中小企业的融资总成本高达12%, 比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。业内人士指出, 如此之重的资金成本意味着企业的资金利润率至少要达到12%才不致亏本, 而我国工业平均利润率能达到12%的行业是很少的。

(三) 银行信贷支持率低

虽然近几年全国信贷总量在高速增长, 但中小企业得到的贷款比率却一直比较低。据统计, 目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10%左右, 全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4%。可见, 我国中小企业获得的银行信贷支持非常少, 这与中小企业在国民经济中的贡献率是极不相称的。

二、中小企业融资难的原因分析

(一) 中小企业自身因素对融资的影响

1. 信息不对称。

中小企业管理薄弱, 财务报表不规范, 信息不完全, 其财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多, 无论是贷款方还是担保机构都不容易把握;很多小企业存在隐瞒真实财务信息的情况, 对银行征信也造成了较大的困难。另一方面是银行和企业之间没有建立起长期的合作关系, 信用体系不健全。

2. 中小企业的高比率的倒闭和违约。

中小企业生产经营不稳定, 生命周期短, 每年有大量的中小企业诞生, 同时又有大量中小企业倒闭, 可以说是“方生方死”, 使得发放贷款的银行也面临着较大的风险;此外, 贷款偿还的高违约率也是银行不愿向中小企业提供贷款的一个重要原因。

3. 中小企业小而散, 贷款的信息收集和分析成本也会较高。

这自然使银行不愿向中小企业贷款;部分中小企业产品科技含量低, 质量差, 不符合信贷扶持条件。

(二) 商业银行缺乏对中小企业融资的动力

1. 对中小企业的信贷支持力度不足。

国有商业银行经营思想存2011年第5期中旬刊 (总第444期) 时代Times在着重大轻小的倾向, 忽视了对中小企业的投入, 对于中小企业在贷款审批、担保等程序上要严格得多;而在此融资过程中的贷款期限短、流程繁琐也给企业造成了资金压力。

2. 对中小企业融资中存在较高的门槛。

银行为了防范信贷风险、保证资金安全, 制定了严格的信贷条件和管理审批原则。各商业银行建立了企业的信用评级体系, 在信用条件上一般制定了七种类别:AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级, 银行在发放贷款时, 首先要审查企业的信用等级情况, 大多数中小企业达不到放贷评级标准, 中小企业的贷款准入门槛受限。

3. 银行贷款品种单一。

对中小企业只开展担保贷款, 不发放信用贷款, 限制了贷款投放;同时基层银行贷款权力有限, 不适应中小企业资金需要的及时性要求。

(三) 其他因素

1. 缺乏符合中小企业发展的信贷制度和金融服务机构。

一是缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构, 不仅数量少、实力弱, 且面临进一步发展的诸多障碍。二是中小企业融资担保体系不健全, 贷款担保机构的分布数量有限、资金规模及业务量有限、业务品种有限、自我抗风险能力弱。三是缺乏完善的信用管理体系, 中小企业的资信调查体系发育程度低, 信用评估体系发育不健全, 信用担保体系发育不良。四是缺乏完善的社会化服务体系, 缺乏一批面向中小企业、服务收费较低廉、为中小企业提供教育培训、管理咨询、财务管理、市场营销、技术开发和法律援助等方面服务的社会化体系。

2. 政府对中小企业融资支持作用发挥不够。

目前政府特别是地方政府对中小企业的支持主要是财政和税收方面的支持, 如地价、水电价、税费等方面的减少。政府对中小企业的融资支持还应包括在相应职权下给予担保支持、风险支持、保障支持、债务化解支持等, 这些方面在很大程度上被忽视。同时, 相关部门对扶持中小企业融资发展的政策执行情况并不理想。

正是由于上述这些原因造成了目前国内中小企业贷款融资难的现状, 即银行有资金, 中小企业有需求, 但就是达不到有效均衡。这是一个市场失效的典型案例。因此, 单纯依靠市场机制很难有效解决中小企业融资问题。这就需要银行、政府、中小企业等形成政策合力、多方协调才能予以有效缓解。

三、探索全面金融服务, 支持中小企业融资

目前, 商业银行在大客户市场的竞争日趋激烈, 大客户市场利润率不断下降;而中小企业贷款方面, 银行贷款仍处于卖方市场, 银行相对中小企业的议价能力较高, 能够收取较高利率以及表外业务费用。这使得中小企业在银行利润表中贡献度逐步上升, 日趋成为商业银行发展的战略性目标。目前大部分银行都已开发出了针对中小企业的贷款产品, 例如供应链融资服务——工商银行“财智供应链”;动产质押融资——招商银行“点金中小企业成长计划”中的物业兑;担保公司担保以及企业联保——建设银行“网络联贷联保”等等, 试图开发培育中小企业融资市场, 并取得了一定的成果。尽管国内各个金融机构已经认识到中小企业的重要性, 并出台了一些政策措施和产品创新, 但其效果依然有限。为此, 需要深化金融体制改革, 消除“金融抑制”, 发挥银行金融机构的融资主渠道作用, 根据国情建立完善中小企业融资市场体系。主要对策有:

1.创新中小企业贷款管理和服务模式, 制定适合中小企业实际的评信体系, 评级标准应弱化企业规模这一指标的权重, 突出利盈率和成长性。尽可能控制中小企业贷款利率上浮幅度, 减轻中小企业还贷压力。开办融资租赁、公司理财、账户托管等多种中小企业融资业务, 增加中小企业交易需要的结算工具。

2.支持银行建立单独的中小企业金融事业部, 建立健全中小企业贷款机制, 落实信贷责任, 加强业绩考核, 放宽呆坏账核销额度等, 调动基层银行的积极性。对资信良好、确能偿还贷款的中小企业, 在定价充分反映风险的基础上, 发放一定额度和期限的信用贷款。提高国有商业银行对地方企业资金放贷比例, 切实增强其服务地方经济发展责任。

金融Finance NO.5, 2011 (Cumulativety NO.444) 3.支持开发中小企业贷款产品, 鼓励各金融机构开展产权、非专利技术、商标和股权等无形资产的质押贷款, 有效解决中小企业融资抵、质押难问题。完善中小企业贷款分类标准、呆坏账准备金拨备制度和坏账核销办法等。

4.开放政策准入, 鼓励民间资本参投中小企业金融机构。支持地方、社区银行的开设, 积极发展小额贷款公司和村镇银行;弥补现行金融组织体系, 既新开辟政府为中小企业提供金融服务的有效通道, 又解决基层金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等方面的问题。

5.既要发挥优良传统方法, 也要积极探索创新工具。例如, 保理业务作为一项传统中间业务, 银行可以根据中小企业客户的应收账款向其提供营运资金及信贷管理服务, 为解决中小企业在供应链贸易中面临的融资问题提供可行路径。同时, 各家银行根据中小企业发展需求开发设计新产品。例如, 建设银行的“成长之路”、“速贷通”, 交通银行的“展业通”, 农业银行的“金博士”, 兴业银行的“金芝麻”, 光大银行的“阳光套餐”等等, 投入市场后都取得了良好的效果。在技术创新的同时也不能忽视人工基础的作用。例如成立专职的信贷人员, 负责维护银行与客户的关系, 进行动态贷后监控, 有利于维持长期合作的银企关系。

从长期的政策来看, 政府部门可以做到:

1.更新思想观念, 完善金融法规。把支持中小企业发展摆到重要位置上, 重视中小企业对分散银行贷款风险的积极意义, 建立多层次支持中小企业发展的政策法律体系。可以借鉴美国《社区再投资法》, 制定有效支持我国中小企业发展的金融法律制度;可以出台《担保公司条例》, 规范担保公司行为, 推进中小企业融资担保体系建设;修改《担保法》, 将动产抵押、浮动抵押引入信贷实践。

2.筹建设立专门的中小企业金融部门。建立面向中小企业的政策性银行, 发展中小银行等, 从财政中拨款设立专项的中小企业信用担保基金。建立中小企业的情报交流部门, 为中小企业融资提供信息支持。

3.建立信用评级体系, 完善社会信用制度, 加强对社会信用的相关的法律法规建设和道德引导。解决中小企业融资难不单单是银行业问题, 而更应当依靠整个社会的共同努力。实践证明, 有效、畅通、及时的信息通报和共享机制, 对有效防范中小企业的风险是非常必要的。因此建议尽快建立涵盖金融同业、工商、税务、海关、商检、抵 (质) 押登记机构、公安、法院、水务、电力、通信等机构之间的客户信息共享机制, 切实解决信息不对称的弊端, 加强对中小企业授信的尽职调查, 共同推动中小企业的健康快速发展。

4.拓宽中小企业融资渠道, 促进多层次资本市场发展。一是建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系。主要包括二板市场和区域性小额资本市场, 逐步建立全面、协调和可持续发展的资本市场, 为中小企业开辟直接融资的渠道, 二是积极发展企业债券市场和长期票据市场, 丰富资本市场的交易品种。

而作为融资的主体, 中小企业也应该增强自身的内在融资能力, 提高企业自身素质, 建立与金融机构的良好关系。一是要建立现代企业制度, 提高企业管理水平, 实现科学化、规范化、现代化管理。二是要着眼于未来, 树立长远发展观念, 建立一套科学的财务制度对内监督经营活动、促进生产的发展, 对外向银行及社会披露真实、准确的合计信息;加强财务收支管理, 加速资金周转, 提高资金使用效率, 增强自身的造血功能。三是要增大技术进步和技术创新的投入, 提高产品技术含量和服务质量, 增强市场竞争力, 提高效益和降低企业经营风险。四是加强财务监督机制建设, 增强企业的经营透明度和可信度;强化信用意识, 注重保全银行债权, 按时还本付息, 建立良好的银企关系, 为企业融资创造有利条件。从而实现银企双赢, 和谐发展!

注释