互联网金融对商业银行的影响分析

互联网金融对商业银行的影响分析（精选13篇）

1.互联网金融对商业银行的影响分析 篇一

互联网金融对传统商业银行的影响

摘 要：在电子商务快速发展的环境下，互联网金融的兴起加快了互联网对金融市场的重构，对商业银行产生了巨大的影响。本文在调查互联网金融发展目前状况的基础上，以余额宝等形式为例，分析了互联网金融对我国传统商业银行产生的各种冲击。

关键词：互联网金融;商业银行;余额宝

一、前言

近些年来，互联网企业不再满足于仅向金融机构提供技术支持，而是利用深度挖掘得到的数据信息，将业务拓展到金融领域，新型互联网技术如云计算、大数据和社交网络等，借助互联网金融的形态，不断向金融领域渗透，以此为代表的第三方支付，阿里贷，线上融资等形式逐渐转变着原有的金融格局。关于互联网金融的概念，谢平、邹传伟指出，在融资模式视角下，互联网金融本质上属于直接融资，但与传统直接融资不同的是，互联网金融信息量更大，交易成本更低，效率更高。林采宜(2012)则指出互联网金融是信息时代的一种新型金融模式，具备融资、支付及中介等功能。

二、互联网金融的发展情况

国内具代表性的互联网金融模式有第三方支付、P2P 贷款平台和网络信贷机构。互联网支付领域：第三方支付的`飞速发展，有效地解决了互联网交易中的资金流动以及安全理由，在网购、基金、保险、代缴费用等方面已经侵入银行传统领地。而且，数据显示，在“双十一”的极限状况下，银行网银支付的失败率要高于部分基金支付系统。P2P网络借贷领域：到12月31日，国内350多家P2P网络借贷平台完成交易额已经超过600亿。非P2P的网络小额贷款领域：到2012月31日为止，仅阿里金融旗下公司发放的小额贷款已超过1500亿，客户65万家，贷款余额125亿。众筹融资领域：国内已有21家此类平台。这些形式的出现使得金融信息成本得到降低，诸如人人贷等创新模式可以纳入信用记录，触动了传统银行在信息筛选、处理方面的既有优势，也打破了银行作为交易中介的原有理念，直接挑战商业银行的存在价值。

五年前马云曾说过：如果银行不转变，我们就转变银行，中国平安的董事长马明哲在指出平安最大的竞争对手是阿里巴巴、腾讯为代表的互联网科技企业，而并非传统金融企业。比尔盖茨甚至认为“在21世纪，传统商业银行将是一群灭绝的恐龙”。互联网金融对传统商业银行业的确产生巨大来的冲击。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

(一)对商业银行业务的冲击。

现在相当一部分的互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。特别是2013年 6 月 13 日诞生的余额宝，仅6天时间，其支持购买的天弘基金市场份额便急剧上升，客户突破百万，日均净申购额超过六千万，截至2月27日，上线才8个多月时间，余额宝用户已经突破8100万户。现拟与支付宝开展合作的基金公司已超过二十家。

支付宝的备付金规模约为200亿元，而国内商业银行的活期存款额已超过16万亿元，也就是说，目前即使支付宝全部备付金都转入余额宝，也不能撼动商业银行的活期存款。但纵向考虑，商业银行的存活状况似乎没有这么乐观。20世纪60年代的美国商业银行的活期存款也曾占比达 60%，随后货币市场基金的发展分流活期存款，到90年代，商业银行的活期存款占比已降到10%，即从长期来看，货币基金对商业银行活期存款的影响巨大。支付宝中，80后以及更年轻的客户占到60%以上，他们经济基础单薄，更倾向于小额资金的稳健增值。余额宝在保“活”的基础上，为活期存款资产打通了一条低风险的增值渠道，很可能成功分流传统商业银行的活期存款。作为第三方平台获得销售基金牌照后，支付宝对银行的基金代销业务已造成强烈冲击，虽然仅增利宝一支合作基金，规模早已破百亿，若更多差异化产品的加入，考虑到第三方支付平台的模仿能力强，积聚效应明显，商业银行的此类业务必将受挑战。除此之外，余额宝对传统商业银行的理财产品影响也不可忽视。20以来，银行普遍提高理财产品收益率，而随着银行间市场资金面的逐渐宽松，余额宝的7日年化收益率也跌破“6”，回到“5”时代，即使如此，余额宝优势仍旧明显。

(二)对商业银行资金中介功能的冲击

传统商业银行在金融业务的往来过程中充当资金中介，互联网金融的出现使得相当一部分客户借助互联网电商(或者融资平台)直接交易，隔绝了客户与传统商业银行的联系。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。

据一般均衡理论，无摩擦市场使资源达到最优配置，交易成本为零，中介无需存在。即交易过程信息不对称是交易成本和金融中介存在的前提，其存在的目的是降低交易成本和信息不对称。互联网金融可以在很大程度上充当金融中介，对商业银行等传统中介起到有效的替代作用。

从制度经济学的视角分析，互联网中形成的制度由大数据、云计算、移动互联网、社交网络四个技术部分组成，而技术的显著特点是边际成本为零。互联网金融此影响下，边际成本也趋近于零。然而，现实社会中每笔交易都会产生一定边际成本，只是互联网金融可以有效降低这个成本。

(三)对银行舆论地位的冲击

虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。

2.互联网金融对商业银行的影响分析 篇二

一、现阶段互联网金融呈现出的相关特点

1. 存取快捷方便。

这是互联网金融最显著的一个特征, 在电子商务广泛发展的今天, 人们越来越倾向于网上购物, 这就不可避免地要接触到相关的操作, 我们也成为这种特征的受益者。以互联网信息技术为桥梁, 消费者能够通过手机APP应用、电脑客户端等一些移动设备进行支付或者转账, 并且在这个过程中主要是借助第三方支付来实现的, 给使用者带来了安全快捷的体验。

2. 互联网金融信息共享实现程度高。

云平台技术已经普遍应用于互联网络中, 它能够有效实现信息的交互, 并且有效提升了数据信息的开放性和共享性, 用户根据自己的判断来识别互联网金融的相关特征, 进一步为信息交互提供基础。而在传统的金融业务中信息不对称、共享率低等情况也将会得到改善, 从而形成一种相对平衡的互联网金融市场。

3. 具有一定的风险性。

互联网金融在我国起步较晚, 因此还缺乏完善的法律规范对对其进行监管和控制。同时互联网金融主要是将金融业务与互联网技术相结合, 这就关系到虚拟网络的安全问题, 比如说计算机病毒、黑客等。这些问题一旦出现就会带来一定程度的损失, 因此, 我们也必须给予足够的重视。

二、互联网金融对商业银行的影响分析

1. 互联网金融客户的潜在增长率高于商业银行的客户。

对于商业银行来说, 其用户主要是在银行中开户并且不定期地进行交易的客户群。现阶段, 为了有效确保客户存款以及信息的安全性, 商业银行的支付平台也仅仅局限于银行内部的封闭环境。这种经营模式就降低了金融信息的共享性, 而各个商业银行之间也只能是以进行的身份来吸引客户, 而互联网金融恰恰克服了这种弊端, 使其自身的客户的增长率不断提升。在十几年前我国网购用户的数量几乎为零, 但是仅用了十年的时间, 互联网金融用户就大幅提升, 这就对商业银行的成长带来了极大的挑战。

2. 互联网金融的开放性与商业银行的封闭性文化形成了鲜明的对比。

互联网主要以社交为基础, 并且具有亲民的特性, 因此就形成了一种相对自由、信息对称、参与度广的文化环境, 同时互联网金融本身就具有独特的开放自由性特点更是其与时代的发展相符合。而商业银行从其发展的根原来看就具有浓厚的官办色彩, 再加上它本身所具有的封闭性文化特点, 这就导致其在部门结构与信息的沟通不是十分顺畅, 远远不如互联网的开放性文化深入人心。

3. 互联网金融对商业银行的核心业务产生了威胁。

支撑商业银行商业银行长期发展的三大职能就货币信用创造、存贷资金配置以及支付结算中介。从现阶段互联网金融的发展情况来看, 它也逐渐涉及商业银行的三大职能, 从而给商业银行也带来了一定的挑战。在电子商务交易过程中使用到的免费的第三方支付担保手段已经体现出了一定的支付结算中介的职能, 资金安全性问题以及快速转移等都不再是人们所关注的问题。阿里巴巴旗下的人人贷业务也逐渐开拓信贷业务, 成为一些小微企业进行带贷款的又一选择。从资源配置的效率上讲, 互联网金融远远高于商业银行。此外, 阿里巴巴的支付宝以及腾讯集团的财付通等积分抵换现金等业务都在给传统的商业银行提出挑战, 如果商业银行不能积极应对即将来临的重大挑战, 那么互联网金融极有可能就会取代商业的部分职能。

4. 互联网金融对传统的商业银行的发展方式提出质疑。

商业银行的发展方式的主要特征表现为信息共享率低、规模经济以及人海战术等, 商业银行自身的存贷中介职能并不是在任何情况下都具有抵御风险的能力, 而是只有具备一定的经济规模才会有风险抵御能力, 商业银行的中介服务实质就是借助信息的不对称性进行盈利, 这必然会对信息的封闭性提出一定的要求, 这一点也对商业银行中工作人员的业务素养和职业水平提出了一定的要求。而互联网金融对技术系统有着极高的要求, 并且对资金需求的也要具备实时响应以及高度匹配等特点, 这些都在潜移默化的改变着商业银行的发展方式。

三、结束语

电子商务的兴旺发展必然会对互联网金融的发展产生一定的刺激, 随之而来, 互联网金融也对商业银行产生了重大的影响, 互联网金融业的发展与商业银行之间的关系越来越疏远, 而且也逐渐成为网上金融交易的主要方式。商业银行要想在巨大的挑战面前, 克服困难, 顺利发展, 就必须正视现阶段的这种现实, 并且顺应时代的变化, 不断吸取国内外先进的经营经验, 创新金融发展模式, 增加商业银行的客户量, 优化客户结构, 给客户提供更加合理的投资方案, 从而来有效应对互联网金融的挑战。

摘要：近年来网络营销方式越来越普遍, 随之而来的就是业务范围的大幅度扩展, 阿里巴巴集团就是最好的例证, 该企业借助互联网技术逐步向金融领域扩展, 越来越多的会使用支付宝应用中的余额宝进行获利。互联网金融也一起独特的优势对我国的商业银行产生了重要的影响。本文将针对互联网金融的主要特征, 来详细阐述互联网金融对商业银行的显著影响。

关键词：互联网,金融,商业银行,影响

参考文献

[1]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融, 2013 (8) .

3.互联网金融对商业银行的影响分析 篇三

关键词：余额宝；商业银行；影响

随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。

一、余额宝的主体架构和运营模式

（一）余额宝的主体架构

余额宝本质上是一个基金直销产品，天弘基金公司把其发行的增利宝嵌入到支付宝的余额宝进行直销。余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户。其中，支付宝公司是增利宝的一个直销平台和第三方结算工具的提供者，与客户的接口是支付宝，与增利宝的接口是余额宝；天弘基金公司是基金发行和销售者，发行增利宝，并将其嵌入余额宝直销；支付宝客户是基金的购买者，通过支付宝账户备付金转入余额宝或余额宝转出到支付宝，实现对增利宝基金的购买和赎回交易。

（二）余额宝运营模式

余额宝是由阿里巴巴旗下支付宝公司推出的一项增值业务，于2013年6月17日正式上线，是集增值功能和支付功能为一体的货币型基金新产品，其在设计上有三个直接主体，即支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户。

二、余额宝的创新点

余额宝推出不足一个月，募集资金规模就已突破百亿元，并且每天以亿元的规模在增长。究其原因，是余额宝在多方面进行了创新。

（一）余额宝在金融产品模式方面的创新

支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的对价（管理费），这样就成功地规避了监管风险。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。

（二）余额宝在营销方面的创新

余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式，余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。余额宝为了给客户提供一个极佳的购物体验，尽量转化每一个支付宝客户。天弘基金和支付宝在后台系统为余额宝提供了大量技术支持，实现增宝利便捷的“一键开户”流程 。

（三）余额宝在技术应用方面的创新

随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效地解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险度。实现增宝利流动性与收益性的高效匹配，让客户的备付金增值得到充分保证。

三、余额宝发展现状及存在问题

（一） 基金规模飞速增长，行业间竞争加剧

截至2014年3月底，在不到10个月的时间里，余额宝拥有用户8100万户，资金累积量将5000亿元，创造了货币基金行业的奇迹。与此同时，鉴于余额宝的成功经验，也引来了众多的模仿者。

（二） 盈利模式过于单一，收益率逐渐下降

天弘增利宝（余额宝合作基金）的年报显示，截至2013年底，该基金将92.21%的资金投入银行存款和结算备付金项目中，6.7%的资金投到债券0.83%的资金买入返售金融资产，剩余0.26%的资金投资其他资产。因此，余额宝的投资渠道以银行协议存款为主，盈利模式比较单一，而银行协议存款利率与市场资金面的松紧程度密切相关，随着银行资金紧缺局势的逐渐缓解和对市场资金需求的下降，导致余额宝收益率出现连续下跌。

（三） 传统银行业反击，热推类余额宝产品

面对以余额宝为首的“宝宝军团”的汹涌来袭，银行也打起了反击战，一方面，各大银行纷纷下调用户通过支付宝快捷支付购买余额宝的额度，另一方面，传统银行业也纷纷推出类似余额宝的银行较高收益理财产品。

四、余额宝对我国商业银行的影响

（一）分流个人储蓄存款、提高银行资金成本

从社会资金的流动链条来看，余额宝并不会使大量的存款流出银行系统，只是在银行体系内部发生了资金科目的转移，即资金科目从个人储蓄存款转化成了同业存款，使得个人存款量下降，同业存款量上升，然而由于个人储蓄存款利率（尤其是活期利率）远远低于同业存款，其直接结果是导致银行资金成本上升，缩小利差，压缩银行盈利空间。

（二）推动普惠金融、加速利率市场化

余额宝的诞生，突破了商业银行余额资金储蓄化的格律，实现了余额资金的财富化，在提高社会闲散资金收益率的同时，显示了普惠金融的趋势，使得金融投资不再仅仅是有钱人的游戏，通过降低货币市场基金的门槛，让所有投资者都有机会在金融市场上进行理财，缩小了普通用户和成熟理财市场的距离，推动了普惠金融的发展。另外，在余额宝的推动下，我国利率市场化进程也将加快。

（三）发挥“鲶鱼效应”，倒逼银行创新

余额宝的发展和壮大，冲击了传统银行业坐吃利差的盈利模式，迫使其探索新的利润增长点，在一定程度上发挥了鲶鱼效应，推动传统金融机构加快创新步伐，引发了传统银行业由下而上的变革，对未来整个金融业的创新发展，起到了很强的倒逼作用。另外，政府部门和监管层对互联网金融释放了积极信号，不会取缔余额宝类产品，并提出了进一步发挥其正面作用、规范发展的引导思路，这对于传统银行加大互联网金融领域的创新具有一定的推动 作用，从长期来看，创新的形式会更加多样化。

五、余额宝对商业银行的启示

（一）高度重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值

商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，可推出比如活期余额自动申购、 短信赎回、线上/线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。

（二） 挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益

商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在理财产品方面，商业银行对于低收益无固定限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性；在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值；在基金代销方面，商业银行可以建立一个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议。

（三） 制定大数据经营战略，打造联盟电商平台

商业银行通过跨界电子商台来实现大数据经营，重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用客户资源和系统优势，共建设、共推广和共享用一个联盟电子商务平台，快速聚积交易，为未来积累客户的电子商务数据，在将来与第三方机构金融业务竞争中获得主动权。同时，商业银行要积极培训既懂金融又懂大数据挖掘的人才，只有靠大数据挖掘人才对积累的业务大数据进行科学的管理与分析，为商业银行经营提供有效的决策数据，保证商业银行在互联网时代实施大数据战略获得源源不断的动力。

六、结束语

余额宝的推出得到支付宝客户的极大认可，也进一步加快互联网对金融市场的重构步伐。商业银行必须充分重视互联网金融带来的变革，并积极主动创新，采取相应的措施适应市场 的变化，在激烈竞争中存活下来。

参考文献：

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）.

[2]蒋清海，李庆治.余额宝会怎样改变银行[N].中国证券报，2012-07-10.

[3]周宇.互联网金融.一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013（9）.

4.互联网金融对传统银行业的影响 篇四

一 引言 ........................................................................................................................................ 1

二 互联网金融现状分析 ................................................................................................... 1

(一)互联网金融发展现状 ............................................................................................ 1

(二)互联网金融发展现状的主要特点 ..................................................................... 2

三 互联网金融模式的优势 ............................................................................................. 2

(一)互联网金融的产生具有诚挚性 .......................................................................... 2

(二)互联网金融的便捷性 ............................................................................................ 2

(三)互联网金融的普遍性 ............................................................................................ 3

四 互联网金融模式对传统银行业的影响 ............................................................. 3

(一)倒逼传统银行业转型 ............................................................................................ 3

(二)丰富银行业务 ........................................................................................................ 3

(三)促进发展利率市场 ............................................................................................... 3

(四)改变金融行业局面 ................................................................................................ 4

五 互联网金融模式下银行业的发展方向 .............................................................. 4

(一)传统银行业服务的网络化发展 .......................................................................... 4

(二)技术创新和体制创新 ............................................................................................ 4

(三)互联网金融模式的风险控制 .............................................................................. 4

(四)自我发展与对外合作 ............................................................................................ 5

5.互联网金融对商业银行的影响分析 篇五

近年来，互联网金融模式在我国迅速崛起。它作为一种创新的金融模式，不仅能够避免传统银行业务中的盲区，也在一定程度上丰富传统银行业务模式， 促进金融行业运作效率的提升。因此，深入了解互联网金融的发展模式，对传统银行的未来发展具有现实价值和指导意义。笔者结合互联网金融当前发展现状，首先总结了我国互联网经济的概念及特点，然后围绕“融资”、“战略”、“定价”等方面，针对互联网金融模式对传统银行业的影响进行了深入的探讨。最后，针对银行未来的发展提供，提出了一些对策性建议。

1 互联网金融模式概述

互联网金融模式是基于互联网形成的一种直接融资模式。与传统的融资方式相比较，其运营成本更低、更加透明化。它作为互联网企业的一种新的融资模式， 不仅为我国的金融行业带来结构转变，同时也提升了互联网企业的运营效率。与传统的金融模式相比，互联网金融模式信息量大、成本低、高效，逐渐获得了大多数用户的认可。尤其在我国传统金融市场低迷的情况下，互联网金融作为一种新的金融模式，以其创新的模式和多元化的服务，满足了更多人群的需求。但是，互联网金融的本质并没有改变，它仍然存在着类似于管理风险、金融模式运作各个方面的隐患。

6.互联网金融对整个金融体系的影响 篇六

互联网金融对整个金融体系的影响

来源：金窝窝

互联网金融就是以互联网作为一种工具、一种载体来发展金融方面的业务，是将互联网与金融两者结合起来的一种新型金融业务。目前在我国正在鼓励发展“互联网+”，互联网金融也是从传统行业转型而来，只有不断创新才能持续发展。

互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。本文主要通过对：互联网金融对传统金融体系的影响问题，互联网金融是否具有“颠覆性”;互联网金融的风险问题，即互联网金融是否会引发系统性风险;互联网金融的监管问题，涉及是否需要监管、如何监管以及监管主体等问题这三大主题的考察，重点研究了互联网金融的影响。

关键词：互联网金融,传统金融体系,风险,影响

互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融作为一种新兴的金融业务模式，其存在的意义、对传染金融行业的冲击以及对金融稳定甚至对货币政策等的影响存在重大的不确定性，学界对此亦众说纷纭。互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。

一、中国互联网金融的业务模式与运行机制

中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。在学术界，对国内互联网金融业务的分类并没有取得共识。中国互联网金融快速发展的时间较短，国内对互联网业务模式分类并没有取得共识，结合美欧和国内互联网金融业务的发展经验，互联网金融大致可以分为四个大类。

1.传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化也被称为金融互联网。这主要包括传统意义上的商业银行、证券、保险、个人财富管理、资产管理等金融机构通过互联网实现新的业务形态。

传统金融业务互联网化之所以深入发展主要是适应金融服务需求的便利性、高效性和安全性等需求。在这个业务模式中，传统金融业务依靠互联网技术对业务流程进行升级甚至重构、对服务模式进行完善优化、对风险模块强化专业管理，从而使得金融服务覆盖面更广、便利性更高、效率和安全得到更好的保障。在这个机制运行过程中，金融机构实现了信息化、集约化和流程化管理，互联网成为金融业务完善的基础设施。

2.第三方支付及其运行机制

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基于互联网的支付清算体系，是以第三方支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展起来。特别是非金融企业利用互联网积极推进业务支付的网络化，第三方支付和移动支付等极大地促进了支付体系与互联网的融合，并已成为金融体系基础设施的重要组成部分。比如支付宝、快钱等第三方支付机构都是典型的代表。

3.互联网信用业务及其运行机制

互联网信用业务，主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务，大致分为网络债券融资和网络股权融资两个领域。网络债权融资典型代表是P2P(人人贷)和大数据金融(比如阿里小贷)。通过P2P网络贷款平台，资金供给方和资金需求方基于网络信任机制直接完成信用交易。而以阿里小贷、百度小贷等运作机制则是利用自身网络和数据优势，直接介入信贷市场。网络股权融资典型代表是众筹平台，通过众筹平台中小企业或个人某项业务或活动将可能获得“众人”资金筹集支持。

4.互联网虚拟货币

最后是互联网虚拟货币。美国eBay、Facebook、Google等都在提供虚拟货币，而且网络虚拟货币存在与真实货币的转换可能性，美国Target等连锁超市销售Facebook虚拟货币卡。此外，一种新型电子货币----比特币(Bitcoin)脱离了中央银行，甚至都不需要银行系统参与，成为互联网虚拟货币的典型。但是，由于国内对虚拟货币控制严格，此类业务在国内发展极其有限。

二、互联网金融对中国金融体系的影响分析

互联网金融作为中国新型金融模式的典型代表，在过去短短几年蓬勃发展起来，并对相应的金融业务、金融子行业、市场以及整个金融体系都带来了不同程度的影响。但是，通过对相关互联网金融业务的研究，互联网金融目前对传统金融领域的“颠覆性”冲击以及对中国金融体系的实质性影响整体是有限的。

1.互联网金融各业务模式在相关领域的影响

互联网金融各业务模式在相关领域的影响较为有限，互联网货币基金因跨界问题引发的影响较为明显。

(1)传统金融业务互联网化的升级作用

在传统金融业务互联网化方面，互联网技术更多是支持、升级、融合、弥补作用，而非替代作用。互联网技术与传统金融业务的融合以及传统金融业务的信息化服务基本是夯实传统金融发展的基础，有利于传统金融的可持续发展和竞争力的保持，互联网金融仍然是传统金融的一种完善和补充。而传统金融业务借助互联网技术实现金融业务的创新化发展本质上也是促进传统金融发展的重要方式，只是部分创新业务对传统金融具有替代性或带来跨界冲击，对传统金融具有一定的冲击，比如余额宝。

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以余额宝为代表的互联网货币基金影响极其深远，主要在于该业务极大地促进了货币基金的发展，同时跨界影响了银行部门的活期存款和协议存款。此前国内货币基金发展缓慢，截至2013年年中货币基金资产总规模仅为3040亿元，但是，自2013年6月余额宝推出以来，仅其一家规模就超过5000亿元，2014年1季度末，货币市场基金规模超过了1万亿元。不到一年货币基金增长规模是过去数年发展规模的两倍多。同时，互联网货币基金的影响不仅局限于货币基金市场，更多在影响活期存款和协议存款，实现了跨界冲击，特别是对银行业的冲击较为明显。

(2)第三方支付体系并为脱离传统支付清算体系

在支付清算领域，第三方支付和移动支付占支付体系约1.7%，对传统支付体系的影响整体并不是冲击性而是补充性的。第三方支付对银行支付体系是具有替代性的，但是对金融体系基础设施完善整体却是一种有益补充。2013年，支付系统共处理支付业务为235.8亿笔，金额为2939.57万亿元，包括网上支付、电话支付以及移动支付在内的电子支付业务全年规模为1075.16万亿元。2013年互联网支付的规模约为5.4万亿元，则其占整个支付体系的比重约1.8%，占电子支付的比重约5%。

值得注意的是，第三方支付只是代替客户与商业银行为核心的支付清算体系建立关联性。第三方支付机构代替客户成为商业银行支付清算的对手方，并通过在不同银行开设中间账户来实现资金轧差，是在传统的“客户-银行-央行”三层支付清算体系中嵌入新一层级实现“客户-第三方支付-商业银行-央行”四层支付清算体系，第三方支付体系并没有本质脱离传统支付体系并要最终依靠传统支付清算体系。由于第三方支付机构集约化处置资金流和支付清算业务使得支付清算体系的效率和便利性有所提高，起初对银行是一个较好的共赢合作机制，对支付体系亦是一种完善机制。

但是，随着第三方支付快速发展起来，由于第三方支付机构部分替代了银行的支付业务及相关业务(比如支付账户沉淀资金使用)，其备付金账户资金大多来自银行体系的存款，而且第三方支付机构对银行的相关中间业务也不断侵蚀，从而对银行体系反而呈现竞争多于合作的格局。

(3)互联网信用业务影响多元但整体有限

在互联网信用业务上，对现有信用业务的影响是多元的，但整体仍然有限。人人贷整体规模不大，互联网小贷规模提升较快，但整体对融资体系的影响较小;而“网络投行”众筹整体处在初步发展阶段，更多是概念性的。

在人人贷领域，2013年人人贷规模略超600亿元，在社会融资体系中的作用十分有限。虽然P2P发展迅猛，截至2013年底，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额略超600亿元。但是，2013年全国全年社会融资规模为17.29万亿元，人民币贷款增加8.89万亿元，网络贷款占整个社会融资的比重不足0.35%，占人民币贷款的比重约为0.675%。网络贷款虽有蓬勃发展之势，但在整个社会融资和贷款体系中的比重更为轻微。由于人人贷的利率水平非常之高，截止2013年底，加权平均利率约22%，收益率过高使得资金所有人高度警惕风险，限制了人人贷的发展步伐。

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网络小贷是对传统信贷体系的有益补充。以阿里小贷为代表的网络小额贷款在最近几年快速发展起来，特别2013年阿里小贷通过资产转让方式获得了更大的资金来源，截至2013年末，阿里小贷累计发放贷款1500亿元，其中2013年累计发放贷款超1000亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。网络小额贷款最为突出的特征是无担保、无抵押、流转快、数额小，阿里小贷以不到130亿资金、以每笔贷款平均约4万元在2013年全年实现累计超过1000亿元的网络小额贷款，较大地支持了其电商平台上的商户。从本质上，网络贷款对现有融资体系亦是一种补充和完善机制，原本实体小贷公司、资产转让的资金来源亦可以用于信用业务，但是，效率、分布、便利、功效等远不及网络小额贷款。部分网络贷款可能取代了商业银行体系的传统借贷，但由于此前阿里小贷初期与商业银行合作模式证明网络小贷在银行的通过率只有2-3%甚至更低，为此对于信贷体系而言，网络小贷更多是弥补商业银行体系信贷的不足。

在众筹方面，其规模极其有限，基本是一个理念“炒作”。众筹发展速度迅猛，但整体的规模仍然有限，2012年全球众筹融资增长81%，规模为26.6亿美元，亚洲大致占比仅为1.2%。2013年预计全球众筹筹资50亿美元。不管是从全球还是从中国来看，众筹融资更多是一种理念创新，业务整体规模有限。目前国内众筹平台上项目融资基本是数万元至十几万，仅有少数案例融资超过百万元。特别在中国由于证券法规定，股权众筹一旦超过200人则可能成为非法集资。截止2014年4月底，中国众筹平台已超30家，我国互联网金融领域共发生90起投资事件，涉及企业78家，其中约有40家企业为天使投资或首轮融资。

(4)互联网虚拟货币基本没有影响

虚拟货币目前对中国金融体系基本没有影响。从逻辑上，互联网金融既然能影响到传统金融体系，那就一定会影响到通过传统金融体系发挥作用的货币政策。互联网金融从供需两端较大影响到货币政策，加之货币的虚拟增创，均导致央行制定货币政策的时候，可能要更多考虑控制基础货币增长的影响，货币供给和需求两端都应考虑在内。互联网金融是对货币政策的影响也受到货币管理当局的密切关注，货币当局认为过去的政策、监管、调控等各个方面不能完全适应互联网金融的发展，需要进一步完善。但是，由于目前国内货币金融监管当局严控互联网虚拟货币的发展和使用，国内互联网虚拟货币的影响极其有限。

2.互联网金融对银行部门的影响

互联网金融对银行部门直接冲击较为有限，但长期的潜在影响将可能较为深刻。互联网金融作为金融脱媒的典型代表，将使得支付清算、资金流动、金融产品和市场格局发生一定能够程度的变化，最为直接的影响对象将是传统金融部门，特别是银行部门。短期内，由于中国仍然是银行主导的金融体系，互联网金融的直接冲击整体较小，但长期而言，互联网金融可能全面深刻地影响银行部门。

首先，第三方支付不仅影响银行的服务渠道，最终可能与银行在信用创造和融资服务上直接竞争。第三方支付蓬勃发展使得存、贷、汇等服务的渠道多元化，是支付结算体系的一个竞争者，同时第三方支付将逐步向主体性和实质性金融服务渗透，将在信用创造和融资服务等领域与银行等展开正面竞争。

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其次，银行业面临着金融体系“资本性”脱媒和互联网“技术性”脱媒的双重冲击。伴随着我国利率市场化进程的不断推进和互联网金融的发展，中国银行业面临着金融体系诸如影子银行业务的“资本性”脱媒和互联网金融业务“技术性”脱媒的双重冲击，而且互联网的发展和普及放大了金融脱媒的冲击。

再次，银行目前遭受互联网金融业务发展最为直接的压力是存款吸收能力下降及存款成本上升。互联网金融产品高息吸收的资金最终也是要投放到货币市场的，即两个去向：委托银行做资产管理或拆借给商业银行，带来的结果就是减少了银行获取低成本资金的来源，倒逼银行高息揽储，提高了融资成本。

最后，互联网金融可能深刻改变银行服务思维及经营模式。联网通过电子商务掌握的大量客户的信息，从银行客户的交易端、电子商务端衍生的互联网金融，迫使银行在理念上必须重新审视被割裂的资金流、物流和信息流，并进行整个商务链条的整合，银行部门将不得不重塑其服务体系和经营模式。

3.互联网金融对整个金融体系的影响

互联网金融作为新兴的一种金融业务模式，甚至被称为第三种金融业态，其演进和发展必将导致整个金融体系主体、结构、市场、产品和风险分布等的变化，互联网金融对金融创新、金融要素市场化、金融服务思维与模式、以至于货币政策等都可能会有一定程度上的影响。但是，这些多元化和综合性的影响仍然是十分有限且初步的。

一是互联网金融一定程度上将加速金融体系的创新步伐。互联网金融的出现特别是可得性强、公平性高、便利性好，是非常好的一种创新性金融服务。比如余额宝推出之后，绝大部分国有商业银行、股份制银行都推出了相似的竞争性产品，这对于加速金融创新的步伐，对于满足居民和企业多元化的金融需求，对于在供给层面扩大金融服务的可得性、便利性和低价化都是具有创新推动意义的。

二是互联网金融有利于传统金融行业的加速转型。互联网金融作为“野蛮人”，将迫使传统金融机构加快创新步伐。互联网金融并不是零和博弈，互联网每进入一个行业就会带来这个行业的深刻改变和转型压力，互联网提高行业运营效率，加剧竞争。以银行为例，互联网金融改变了银行独占资金支付的格局，互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给的格局，银行必须加速转型才能应对。否则，银行将被互联网改变。

三是互联网金融将加速利率市场化步伐，有效推进金融要素市场化。在互联网货币基金和网络贷款上，互联网金融对利率市场化的推动作用是实质性的。以余额宝为例，它深刻改变了中国银行主导的资金供求模式和定价机制，削弱了银行长期享受低资金成本的制度性优势，打破了银行长期享受的较高利差收益，确立了资金供给者提供资金的定价新机制，而这种改变最后的结果就是资金价格的定价更加市场化。互联网金融对利率市场化还在于倒逼政策尽快放开银行存款利率，以使银行通过市场化和互联网金融产品竞争。余额宝相当于加速了存款端的利率市场化水平，而存款利率市场化是利率市场化改革最核心以及最难的环节之一。

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四是互联网金融将加速金融行业内外的融合，金融体系横向综合化和纵向专业化的趋势将更加明显。在横向上，互联网金融使得金融行业内部以及金融行业与其他行业之间的界限日益模糊，金融行业内部混合经营或综合化经营的趋势将更加明显，金融体系的参与主体将更加多元化，金融服务业的生产边界进一步扩大。在纵向上，相似的金融服务和业务单元的专业化将更为重要，比如支付、清算、托管、信息处理、定价等。金融体系将演变为横向综合化、全能化、一站式，而纵向专业化、定制化、一体化的“矩阵结构”。

五是互联网金融可能对货币政策框架造成一定的潜在影响。互联网金融从供需两端较大程度上影响到货币政策，央行在制定和执行货币政策中，可能要更多考虑控制货币增长的影响。在供给方面，互联网金融可能提高货币供给;在需求方面，互联网金融发展可能导致货币需求整体下降。虽然目前由于受到严格控制，虚拟货币对中国金融体系和货币政策基本没有冲击性，但其仍是货币政策框架实质的潜在冲击因素。

三、中国互联网金融的本质属性

基于中国互联网金融业务模式、运行机制及其影响的分析，从本质上，从目前发展状况来看，互联网金融没有摆脱金融本质特征，互联网金融是传统金融通过互联网技术在理念、思维、流程及业务等方面的延伸、升级与创新。互联网金融的发展趋势不是对传统金融的实质颠覆，没有脱离金融的本质，更多是理念和思维的创新，更多依靠互联网技术来完善金融服务及其渠道，是金融服务提供的多元化。

国内互联网金融之所以具有“颠覆性”的本质判断，是因为对国内互联网金融发展存在特定的制度、体制和市场基础等的分析相对不足。以余额宝为例，第一，余额宝高收益和高增长具有特定的制度基础，特别是中国利率没有市场化以及存贷比监管要求等。第二，余额宝爆发式增长具有特定的市场结构基础。余额宝使得普通大众成为了资金市场中的真正供给者，获得了资金所有人应有的收益回报。第三，余额宝发展具有特定的金融产品竞争基础。中国一直缺乏稳健性、固定收益类产品，余额宝为普通投资者提供了流动性和收益性都具有优势的货币基金。

互联网金融发展一定程度上克服了中国金融深化不足和存在金融抑制的制度弊端，其未来持续发展的趋势是确定的，但也需要基于互联网金额的本质，客观、冷静认清互联网的未来发展趋势。一是互联网金融未来发展空间大小取决于金融体系市场化改革的速度和深度。互联网爆发式增长具有特定制度性基础，随着市场化改革深入，制度基础将逐步削弱。二是金融脱媒的程度不仅受制于风险收益关系调整，更受制于实体经济需求，互联网金融未来发展必须向实体经济回归。三是互联网金融监管将日益强化，互联网金融发展将有序化、平稳化。四是互联网金融与传统金融一定程度上是竞争关系，传统金融的应对将冲击互联网金融发展的体制、市场以及客户等基础。五是互联网金融内部将有一个优胜劣汰、自我竞争的过程。

从国际经验看，互联网金融没有成为一个独立的金融生态体系，未对传统金融体系产生颠覆性冲击，反而促进金融与互联网的融合创新。随着中国金融体制改革的深化，互联网金

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融更多回归于对传统金融体系的补充上，更多回归至对现有信用体系的弥补上，更多回归至对实体经济的服务上，而不大可能会成为一种“颠覆性”力量。

四、互联网金融的风险分析

互联网金融的本性还是在金融，而金融的核心是处理风险。同时，互联网金融作为一种金融创新，相应的金融风险是相伴而生的。互联网金融由于其创新性、综合性、复杂性等特征更为明显，其风险比传统金融可能更加复杂。

1.互联网金融风险的两面性

互联网金融由于融合互联网技术和金融业务的更高耦合性，其存在特定的风险环节和跨界的关联性，金融不容忽视。互联网金融的风险属性本质上具有两面性。一方面，互联网金融通过引入大数据、云计算等先进技术，有助于强化数据分析，部分克服信息不对称问题，提高金融风险管理效率。另一方面，作为一种金融创新，互联网金融具有互联网、金融以及二者合成之后的三重风险，特别是其碎片化、跨界性和传染性，可能导致新的金融风险。

2.互联网金融的风险剖析

一方面，互联网金融有其基于技术层面的相关风险。比如如：信息泄露、身份识别、信息掌控与处理等互联网金融特有风险;第三方资金存管及其可能的资金安全问题;潜在的重大技术系统失败及其可能引发金融基础设施风险;潜在的操作风险，基于人为和程序技术的操作风险更为凸显;最后是人数巨大的消费者利益侵犯与权益保护问题。

另一方面，互联网金融仍然没有脱离金融的本质，存在发生严重金融风险的可能性。比如：信息不对称风险;信用风险;流动性风险和法律与政策风险。由于互联网金融的创新步伐较快，同时部分业务是在现有政策、法律和监管体系之外，政策调整和法律完善将是一个必然过程，互联网金融将面临日益严重的法律与政策风险问题。特别是以互联网作为“外衣”的传统金融异化业务受到的政策、法律以及金融风险将更为凸显。

3.互联网金融风险的整体判断

目前互联网金融各项业务的风险整体是可控的。第三方支付已经纳入到支付清算体系的监管之中，虚拟货币受监管部门严控风险极其有限，众筹风险更小。

目前存在较大风险的业务领域是人人贷(P2P)和互联网货币基金。P2P由于具有民间借贷的性质，存在欺诈、高利贷等相似风险。互联网货币基金对银行的存款吸收、资产负债、期限和流动性管理等带来一定的风险。但整体而言，目前互联网金融的风险是可控的，不会发生系统性风险。

4.互联网金融对监管体系的挑战

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目前，监管体系已经针对互联网金融出台了针对第三方支付、二维码支付和虚拟信用卡等监管举措，但是，互联网金融对监管体系仍有诸多挑战：一是互联网金融深化了金融业综合化和混业化经营趋势，而现有监管体系是分业监管模式，且以机构监管作为基础，从而可能呈现混业经营趋势和分业监管体系的制度性错配。二是互联网金融由于其创新性强，可能存在较为明显的监管漏洞和监管空白。三是互联网金融的信息化程度和科技含量高，跨界特征明显，对现有监管体系的及时性、针对性、有效性和完备性提出了挑战。最后是互联网金融的虚拟性导致监管的稽核审查或现场取证等面临技术性困境。在鼓励互联网金融发展的同时，互联网金融监管缺位应该得到正视。

结论

7.互联网金融对商业银行的影响分析 篇七

一、关于互联网金融模式的优势

1. 与传统金融模式相比, 金融交易效率明显提高

新兴的互联网金融模式是建立在互联网基础之上, 需要以强大的信息数据资源和快速的运算操作能力为依托, 其主要功能是使用户能够在互联网上找到符合自身金融交易需求的丰富的金融资源, 这一点是区别于传统金融行业的交易模式, 打破了空间和时间上的限制, 更大的满足了用户的满意度和需求。

2. 覆盖范围广, 可获得性强

在互联网金融模式下, 丰富多样的金融资源极大满足了用户者的选择需求, 互联网线上的数据库能够在最短时间通过用户的条件性选择列举出最为合适的资源, 这在很大程度上节省了依据条件选择资源的时间, 并拓宽了金融业务领域, 使客户群体的范围也得到有效增长, 从而进一步加速了互联网金融不断向前发展。

3. 金融交易成本低, 信息相对对称

传统的金融融资模式下, 金融机构在融资过程中花费的信息成本较高, 尤其是从小型微型投资企业中获得投资, 其花费的成本更高, 这样就会造成收益与成本不对等, 获利较难。与传统金融模式相比, 互联网金融模式在融资的过程中对于信息成本的要求较低, 这能很大程度降低金融交易成本。同时, 互联网的信息开放和自取所需的特点, 都为互联网金融模式在信息推广和信息传播中带来了很多便利, 因此降低了交易成本, 提高了资源整合效率。

二、当下互联网金融模式存在的问题

1. 互联网金融的技术应用尚不成熟

在我国, 互联网金融模式处于起步之后的快速发展状态, 其金融模式尚未发展成熟, 很多互联网金融技术都是在学习其他发达国家的应用技术。关于互联网金融模式发展与飞跃的核心技术也尚未开发出来, 还处于摸索前进的阶段。同时, 现有的互联网技术要进行改良和更加完善以此来适应我国金融形势的发展趋势。

2. 互联网平台下存在信用风险隐患

当前, 我国大部分企业的金融机制都是不透明或者半透明的, 各大金融机构与其他企业之间的信息尚未实现全部公开化, 会导致有些企业已经缺乏偿还能力却仍向其他金融机构借贷的现象。尤其是在互联网建立的虚拟金融环境中, 会更容易出现亏账情况。

3. 互联网金融市场监管机制不健全

我国的互联网金融属于新兴产业, 其关于金融交易过程中的审查监管机制尚未健全起来。不乏出现有些经营者为了自身利益最大化而私自调整利率等营私舞弊的做法, 并且关于各个企业的信用评估机制也尚未完善, 给我国公安司法部门等相关机构的司法行政工作带来了极大挑战, 给不法分子提供了违法作案的可乘之机, 对互联网的安全环境和互联网金融秩序都带来了很大影响。

三、商业银行在互联网金融冲击下的发展对策

1. 拓展互联网理财渠道, 快速抢占客源

面临着互联网为载体进行互联网理财形式的汹涌袭来, 我国商业银行理财制度的改革显得尤为迫切。虽然在支付宝、财付通等这种大规模的网上存款财富软件占据很多客户源的背景下, 商业银行虽然不会在短期之内撼动其地位, 但是相对于银行对现有客户的黏性来说, 商业银行同基金公司联手提出的类似于余额宝类的金融理财产品会是互联网金融财富软件的重要竞争对手。商业银行要不断满足客户的需求, 积极开拓网上财富领域, 满足用户的互联网理财热情, 缓解商业银行的竞争压力。

2. 以客户多元化支付需求来拓展支付手段

由于互联网中第三方支付平台以其便利、快捷的特点抢占了银行部分市场, 直接影响了我国商业银行的业务业绩, 对银行业务的发展情况以及银行的整体运营情况都有所影响。因此, 商业银行要全方位开发网络支付渠道, 加大对线上形式的支付结算产品的科技投入和开发力度, 以此来满足众多使用者不同的支付结算方式需求。同时, 商业银行还可以和拓宽合作对象范围, 与我国的三大移动运营商建立合作关系, 推出移动客户端的支付平台, 实现移动快捷支付, 并研究以手机作为支付载体的移动特色支付产品, 进一步抢占移动支付平台的市场份额。

3. 加强并完善商业银行互联网应用技术

我国商业银行要想在步伐飞快的金融市场中处于优势地位, 首先要把握住先进的网络技术, 以技术手段为支撑不断深化金融产品和金融服务领域, 实现双重方面推动商业银行发展模式的网络与金融结合化。在关于适应互联网金融发展的软件上要更加投入研发力度, 并且整个互联网金融体系的发展环境需要社会共同努力建设。关于互联网金融的应用技术以及应用软件需要科技公司不断努力, 根据我国商业银行的实际发展情况以及目前金融市场的需求发展情况来研发商业银行在互联网金融的核心应用技术。

4. 明确监管职责, 加快信用制度建设

互联网金融业是涉及到多个行业和审查机制的行业, 由于参与主体多, 存在一定程度的信用风险, 因此商业银行在对互联网金融模式的行业监管和交易手段上都要建立并实施完善的审查监管制度, 同时, 虚拟环境下的银行金融交易方式要更加突出信用建设, 能最大限度的杜绝违约违纪现象的出现, 使在互联网金融模式发展下的商业银行信贷机制向良性方向发展。

5. 建立健全相关的法律法规

在随着互联网金融的不断发展, 我国关于互联网金融行业的相关法律保障要建立健全起来。为了保证互联网金融的大环境下, 商业银行能保证规范以及良性发展, 必须推出相关法律保障发挥辅助监督功能, 让商业银行的监督机制更加完善且队伍更加壮大, 更有利于实现我国商业银行健康、可持续的长远发展。

四、结论

综上所述, 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相有效融合的新兴领域。从市场客户端来看, 数量繁多的电子商务企业、第三方支付的财务软件、电信运营商以及银联等作为第三主体机构正在从不同角度向核心金融服务渗透, 并且愈演愈烈, 使得以商业银行为代表的原有金融领域的格局出现了非常大的变化。总而言之, 在日新月异、朝气蓬勃的互联网金融行业下, 我国的商业银行必须树立正确的观念, 并要清楚的认识到互联网不是银行的敌人。我国商业银行必须通过利用互联网金融资源优质配置, 进一步减少交易成本, 规划并简化操作流程, 才能正确应对互联网金融的挑战和冲击, 才能在互联网金融迅猛发展的今天实现共赢的局面。

参考文献

[1]刘粮.互联网金融征信对中国商业银行信贷垄断的影响分析[J].南方金融, 2014, 08:21-26.

[2]袁博, 李永刚.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践, 2013, 12:66-70.

[3]关正标.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策[J].赤峰学院学报 (自然科学版) , 2014, 09:38-39.

8.互联网金融对商业银行的影响 篇八

关键词：互联网金融；商业银行；业务；冲击

在互联网金融对商业银行的影响上，目前学术界主要分为“融合论”和“颠覆论”两种观点，李佳认为（2014）互联网金融仅是对传统金融功能的复制，并没有摆脱“资金融通中介” 的范畴，同时互联网金融还不具备对传统金融业的“颠覆” 能力，至多也是与传统金融业形成“竞争”或“冲击”[1]。李麟、钱峰（2015）认为互联网金融的发展使整个金融系统发生了深刻的变化。互联网金融不仅仅是渠道和技术的革新，更颠覆了商业银行传统经营模式[2]。

在探讨商业银行对互联网金融应采取怎样的措施的问题上，不同的学者给出了不同角度的分析：刘士余（2014）建议银行与各类支付机构在互联网领域的合作应进一步加强，达成紧密合作，利益机制兼容的状态。罗微（2014）认为互联网金融的发展速度是值得肯定的，不可避免的对商业银行的发展形成冲击，但这些影响、冲击都在可控的范围内。银行应该采取扩展业务和提高利率等具体措施来应对[4]。

一、互联网金融对商业银行的影响

商业银行的业务主要分为三个板块：负债业务、资产业务、中间业务。而互联网金融对传统银行业的三块业务都有一定的影响。

（一）负债业务

商业银行的负债业务是商业银行筹集资金的业务活动，是商业银行生存及发展的关键性业务。互联网金融在负债业务上主要以余额宝为代表打破商业银行的垄断地位，阿里巴巴以支付宝的几亿用户和百亿资金为基础，与天弘基金联合推出余额宝，迅速吸引众多客户，上线5个月的时间吸收的资金规模突破1000亿。其方便快捷的特征是吸引客户的重要手段。相比于银行的高投资门槛，余额宝的一元即可买进的举措加速促使客户将闲置资金源源不断的从商业银行抽离，从而通过余额宝进入货币基金市场。

图1余额宝普及情况

资料来源：社会调查

如图一所示，余额宝的推广程度是毫无置疑的，相比于商业银行的存在历史，余额宝作为一个“3周岁”的金融工具，在争夺原有客户的基础上也在不断分流潜在客户。

企业及个人的活期存款作为商业银行的核心存款，直接关系到商业银行的根本。而我国商业银行资金来源、产品结构单一，目前仍然主要依靠存贷利差实现利润，商业银行利润空间大资金主要来自活期存款，这部分资金具有成本低，风险小，结构稳定等特点，可以形成一部分可长期占有的资金，是银行开展各类资产业务的基础。余额宝不仅对银行的可用资金产生巨大的冲击，同时增加了银行的资金使用成本。

（二）资产业务

商业银行的资产业务主要由现金资产、贷款资产、投资三部分组成。现金资产仅起到维持银行正常经营的作用。而受当前国情及分业经营模式的限制，商业银行的投资范围极小。商业银行的主要利润来源锁定在贷款资产，而其中浮动性较大或者讲可争取创造的是信贷。信用贷款是商业银行的核心资产业务。大部分商业银行仍然延用传统事后监管手段。这些风险控制手段在现行金融条件下已经失去了原有的作用。因此商业银行更亲睐资金实力雄厚，信用等级高的大型企业，以此降低贷款风险。使得小微企业的融资量在商业银行贷款中占比极低，数据显示，大约55%的中小企业和70%的个体户无法从银行得到贷款。

互联网金融以小微企业和个体户作为目标客户相继推出P2P网贷、阿里小贷、人人贷等金融工具。迅速攻占这部分被商业银行忽视的领域，顺利将互联网金融推入贷款业务中。目前互联网金融贷款主要分为两种模式：1、P2P借贷模式，指由不参与交易过程的第三方提供直接借贷的平台，资信评价、贷款管理等服务，资金供求双方在平台上自主进行个人对个人的贷款行为。2、非P2P网络小额贷款模式，指互联网企业通过其控制的小额贷款公司向旗下电商平台客户提供小额贷款。

互联网金融对商业银行资产业务的影响是有限的，主要集中于商业银行放弃的小微企业部分，并且资金规模有限，极大的限制了可发放额度。但网贷发展态势良好，随着规模结构运营趋近完善，必将对商业银行贷款业务产生巨大冲击。

（三）中间业务

中间业务是指商业银行在很少使用自有资产或者不使用银行资产所经营的各类业务并取手续费的业务。根据央行发布信息显示，电子支付业务保持较快增长，电话支付、移动支付业务涨幅明显。2015年度第三季度全国银行处理电子支付业务271.38亿笔，金额553.07万亿元。第三方支付发展势头凶猛，震惊业内外人士。第三方支付不断外延完善，逐步开展与商业银行类似或相同的业务，但收费标准却相差极大，第三方支付的手续费通常极低，甚至免费。以转账为例，商业银行个人转账收取0.1%左右的手续费。但支付宝除在电脑上进行支付宝账户间转账外，将收取手续费，0.5元至10元，但手机移动端用户仍可享受毫无上限的免费转账。凭借“免费”完胜商业银行转账业务。互联网金融在一定程度上已经完全取代商业银行的支付功能。

二、对商业银行发展的几点建议

互联网金融的发展是毋庸置疑的，但商业银行的百年沉淀也是无法更改的事实，互联网金融与商业银行目前处于竞争状态，互联网金融产品快捷、简单，高效是其最突出的的特点。不同的收益结构、优质的服务品质是互联网金融的优势，但同时互联网金融的发展还不完善，存在诸多漏洞，尤其是监管安全问题。商业银行有着良好的信用保障，资金规模具有着先天优势，但在面对互联网金融，商业银行的不足纷纷暴露，效率低、服务质量差、产品结构单一、客户管理松散等问题是传统银行业急需解决的问题。

（一）转变服务观念、以客户需求为中心

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当客户面对相似的金融产品时，最终的选择很大程度上取决于卖方的服务质量，周全优质的服务往往更能吸引客户。也是增强客户忠诚度的关键因素。目前商业银行的服务观念亟待改变，需要切实树立以客户为中心的服务理念。严格要求每个员工把客户的需求作为自己的工作目标。对客户进行深入了解，提供量体式服务，满足客户目前需求的同时，挖掘其潜在需求创造业绩的同时增强客户的依赖感。规范服务流程，在个性化的同时保持大标准的统一，便于管理，无论是针对客户还是员工，进行有效的统一管理。

（二）加大创新力度、实施差异化竞争战略

需求不断演变的今天，人们的需求变得多样化。尤其在于理财方面，人们逐渐注重理财，面对客户需求多样化，银行要经常进行市场调研，了解客户需求，从而不断的研发新型金融产品，创造不同的收益结构产品适应当下客户的需求。逐步形成自身的品牌特色，有自己的核心竞争力。商业银行创新主要体现两个方面，业务创新与服务创新。同时，银行应该根据自身特性实行差异化策略，以更先进的技术和多种功能满足客户的多样需求，展现独特的产品特色。

（三）客户差别化服务、推进客户关系管理制度

商业银行应根据自身的服务特色进行市场调研，确定目标客户群体，对带来不同收益的客户提供不同服务，开发新的具有不同收益结构的金融产品，涵盖各个收入层的客户，不仅以高端收入群体做为目标客户，同时利用低门槛或者无门槛的理财产品吸引小客户的闲散资金，此外，也应对客户进行分层次管理，将自身有限的资源集中在优质客户上。梳理客户信息，敏锐地了解客户当前和潜在的金融需求，加强员工客户的交流和沟通，理解并影响客户行为，充分利用掌握的客户资源。

三、结束语

综上所述，互联网金融对商业银行的影响正在不断加强，促使商业银行的经营方法，经营理念，和体制运转方面发生变化。使商业银行体系更加完善，互联网金融对商业银行的冲击使历史发展的必然，也是商业银行迎来的有一个发展平台。商业因银行的改变是必然趋势，注重客户的需求与管理，丰富金融产品是商业银行再次腾飞的必经之路。相信随着商业银行全方位的改革不断深入，商业银行与互联网金融的竞争格局将被取代，双方在竞争的基础上达成双赢，形成全新的金融格局。

参考文献：

[1]李佳.互联网金融对传统银行业的冲击与融合——基于功能观的讨论[J].云南财经大学学报，2015，01：125-130.

[2]李麟，钱峰.商业银行挑战互联网金融：发展现状及未来方向[J].银家，2015，08：22-24.

9.互联网金融对商业银行的影响分析 篇九

2.1积极影响

首先，互联网金融模式下，证券行业的交易主体以及交易结构产生了巨大的变化，一方面，通过虚拟化的业务经营，会进一步的降低证券交易的成本，同时互联网金融也会赋予证券更高的价值，继而导致证券价值的进一步扩张，甚至改变证券行业价值的实现方式。与此同时，在互联网平台中，金融信息呈现高度的透明化，降低了信息不对称的束缚，继而更加充分地体现出证券服务的自由和平等性。券商也能够通过数据挖掘实现精准营销，充分地设计出针对客户需求的证券商品来创造证券价值，实现“长尾效应”。

其次，互联网金融模式下，证券行业的市场得到了更广阔的拓展，例如券商可以通过互联网有效地拓宽服务范围，而且证券产品基于地域的限制也将会得到明显的缓解，对券商的经营创造了更广阔的营销空间。对于券商的自身经营而言，证券产品的营销模式已经能够跳脱传统的人海战术，通过一对多的同时服务，有效地降低经营成本。

最后，互联网时代，人们参与互联网金融的积极性更加强烈，造就一个更加有利的外部经营环境。在互联网金融潜移默化的影响中，许多人接触到证券产品的渠道、频率日渐增多，导致证券市场的有效扩张。

2.2不利影响

互联网金融的快速发展为证券行业带来很多的发展，但也面临着一系列的挑战。其不利影响主要体现在以下三个方面。

第一，互联网金融市场的不完善性，特别是市场环境的不完善，使得互联网证券的发展面临着较为严峻的市场风险。当前环境下，我国对互联网证券的监管、法律法规仍存在一定的缺陷，需要得到较好的完善。

第二，互联网证券的实现平台十分局限，技术尚不够成熟，现阶段，互联网证券与客户的交互通常通过相关的软件客户端，而在当前的软件技术中，许多产品设计仍旧存在一定的漏洞，利用互联网为媒介展开证券业务，其数据的安全技术和数据的处理技术还需要得到进一步的提升。

第三，互联网证券将会一定程度地降低券商的盈利，直接结果是佣金费用大幅下降，但由于我国的监管较为严格，所以实质上互联网券商的大战还未全面打响，目前还未对行业造成严重的负面冲击。

第四，互联网金融将会进一步加剧证券行业内部的.恶性竞争，互联网金融有着低成本、多渠道快速传播的先天优势，这势必会改变证券资本行业内的竞争格局，尤其是在我国现阶段十分宽松的互联网监管制度下，这种竞争格局改变直接导致了证券行业内部的恶性竞争、低价竞争现象十分普遍。

3互联网证券的发展对策及发展趋势

3.1发展对策

互联网金融的成本优势和信息优势将深深影响证券行业的价值实现方式、基础功能定位以及行业竞争格局等，在为证券行业带来价值增速的同时，也为证券行业发展带来了问题和挑战。各大证券公司应以此为契机，加快与互联网的融合。

首先，证券公司必须要充分认识到互联网技术为证券金融所带来的全面影响，不仅要从经营实践上得到转变，更需要颠覆传统的券商经营理念。证券公司应该尽快地实现“有形”市场到“无形市场”的转变，积极建设网络证券平台，创新互联网证券产品，并积极地利用网络与客户进行交流，通过数据引流实现对客户的精准营销。

其次，证券公司需要进一步地探索与互联网金融融合的新模式。互联网金融发展十分迅速，证券行业与互联网金融的融合必须要把握两个方面：其一是需要进一步的丰富网络交易产品，实现券商―电商的身份转换，形成更加优化的证券金融产业链，为用户提供金融一站式服务；其二则是需要创新网络交易平台，通过互联网技术建设更加大众化的证券交易平台，如微信平台。

最后，证券公司还需要进一步提升券商的现代化服务水平以及专业能力。在竞争日益激烈的资本市场，互联网金融将会引导资本市场的环境更加复杂，多个市场并存、多种平台共存，想要在激烈的竞争中占有一席之地，就必须要强化证券公司对于证券的专业程度，并能够提供给客户更加现代化的服务水平。

3.2发展趋势

在互联网金融的推动下，证券行业将迎来一个新的时期，我们应该积极运用互联网金融模式对证券行业的积极影响，推动证券行业的改革和发展。未来互联网证券的发展必然会朝着更加市场化、专业化、国际化的方向进行发展。

伴随着我国经济体制朝着市场经济的不断转型，在未来的一段时间内，市场化改革将会为证券行业的市场发展提供更多的机遇。在全球化经济影响下，互联网证券必然会更加国际化，地域约束已经不存在，国家之间的相互竞争和资源交换将会成为常态，虽然全球化的金融危机可能会给证券行业带来挑战，但国际化仍然是不可逆转的趋势。

4结论

互联网技术的快速发展，必然也会使得互联网金融的高速发展，在这样的时代背景中，必然会给证券行业的发展带来新的挑战与机遇。证券公司想要在竞争激烈的资本市场中获得可持续的发展，还需要进一步地做出多角度的改革。

参考文献：

[1]龚映清互联网金融对证券行业的影响与对策[J].证券市场导报，201.3（1.1）：4-8，1.3.

[2]于晓东关于互联网金融业态在我国分业金融环境下的证券业发展实务问题探讨和研[D].上海：上海交通大学，201.3.

10.互联网金融对商业银行的影响分析 篇十

一、引言

2007 年，太平洋投资管理公司执行董事Paul McCauley 给出了影子银行的定义，影子银行是经营借贷业务和表外业务的类似于传统银行的非银行金融机构。影子银行产生于20 世纪70 年代的美国，其源于房地产抵押贷款的资产证券化，随后影子银行逐渐成为了金融改革发展的补充系统。进入21 世纪之后，美国影子银行的资产规模开始超越传统银行，成为资本市场的一个重要参与者。一般而言，影子银行包括投资银行、对冲基金、私募股权基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具和其他非银行金融机构。为了吸引更多的投资者，影子银行设计了不同的投资产品，执行了吸收存款发放贷款的传统银行的功能，因此在美国影子银行也被称为“平行银行”。

我国影子银行的起步较晚，2004 年类似于上述影子银行的金融产品和相关服务率先出现在国内的商业银行。尽管起步较晚，影子银行在我国的发展却十分迅速。由于我国金融市场相对西方发达国家的发展不够完善，造成我国资金的需求和供给存在较大差异，这直接促使我国影子银行的产生和过度发展。国际货币基金组织在发布的全球金融稳定报告中，警告中国关于影子银行的风险，与此同时，国内学者在关于影子银行的研究方面持续发酵。我国影子银行的规模有多大、促使我国影子银行发展的动因是什么、如何监管影子银行等一系列问题亟须解决。

二、影子银行的基本特点及其风险机制

(一)影子银行的基本特点。自从提出影子银行的概念之后，其就被广泛地应用在金融领域，有关影子银行的一些基本特点如下：

1、期限的不匹配。影子银行不具备吸收存款的渠道，然而它却可以吸收安全系数较高的基金并将其贷出。这意味着影子银行是将短期债务提供给金融市场作为长期资产使用，使得影子银行面临更高的风险。

2、高杠杆性。影子银行没有最低准备金的要求，因此其操作的杠杆较高。在金融创新的背景下，影子银行在过去的几年中已经创新出许多高杠杆的产品，随着全球化和金融衍生品的发展，这种信用的扩张逐步变成了一种系统风险的来源。

3、产品设计的复杂性和信息的不对称性。影子银行在产品的结构设计上十分复杂，综合考虑了经济学、数学、心理学、统计学和其他学科的理论，其销售在场外市场进行。由于其拥有证券化的背景，因此信息的不对称性也是影子银行产品的重要特征。

4、监管的缺失。在风险监管领域，传统的商业银行接受着监管当局和巴塞尔协议的监管，他们必须确保相对充足的保证金，公布业务和账户的风险。绝大部分的影子银行不受监管系统的约束，其不必考虑巴塞尔协议有关资本充足率的规定，也不必公开金融地位的细节，这使得影子银行在金融系统遭受外来冲击时抵抗力减弱，同时也使得影子银行之间的竞争加剧。

(二)影子银行的风险机制。

明斯基时刻是资产价值崩溃的时候，其主要特点是经济的长期稳定可能引起债务和杠杆的同时增加，进而增大了金融危机爆发的风险，最终经济陷入到了去杠杆化的长周期中。明斯基时刻分为三个阶段：第一阶段，投资者承担大量的债务，同时拥有持续支付本金和利息的能力;第二阶段，尽管投资者仅能支付利息费用，然而他们仍然能够促进金融规模的扩张;第三阶段，只有金融资产价格的风险爆发能够补偿债务，这也被称为庞氏骗局。明斯基通过揭示经济从稳定到危机的运动规律而闻名。为了迎合监管需求，传统商业银行采取了以下方法：(1)在金融衍生品市场购买信用风险对冲工具，比如CDS(信用违约互换);(2)继续发行那些流动性弱但稳定的现金流;(3) 将结构性投资工具发展转化为信用风险，并且取得大量的投资收益，这些工具是基于多种流动性、风险和盈利能力共同设计出来的。在这种高风险的业务中，影子银行仍没有被监管机构监管，也没有被强制性地设置存款准备金率来应对各种风险。在影子银行系统中的信用委托链持续扩张和延伸的过程中，信息不对称成为金融模型的假设，信用链的崩溃也将波及影子银行。

三、中国影子银行的特点

影子银行起源于美国，中国金融市场中的影子银行也具备上述影子银行的基本特征，但也具备一些特有的特征，这是由于中国和美国的金融系统和其发展水平存在巨大差异，影子银行和其运行模式也存在差异。中国影子银行的主要特点表现在以下几个方面：

第一，美国和其他西方发达国家的影子银行主要基于衍生品、证券化和再证券化工具，其产品主要是银行信贷的信用创造。然而，中国的大部分影子银行局限于传统银行的间接融资领域，通过在机构形式上的改变，传统的银行融资转变为直接的民间借贷，比如股权融资。

第二，以影子银行的规模来看，美国的影子银行已经成为主要的信用创造者，并且深刻地改变了金融结构和金融运作模式。中国的影子银行起步较晚，早期的非标准信托和农村资金合作社已经拥有影子银行的一些特征。直到2004 年，国内商业银行推出的财富管理产品拥有一些典型的影子银行产品特点，在2005 年中国开始出现信贷资产证券化。

第三，从影子银行扮演的角色来看，美国影子银行系统的发展加速了商业银行业务模式的改变和美国金融系统市场化进程，这极大地提高了美国金融市场的流动性。然而，在中国，绝大多数的影子银行局限于直接融资的传统领域，影子银行仅仅是一种商业银行业务的替代。因此，影子银行有利于金融的多元化，更好地迎合了实体经济的金融需求，影子银行是我国传统银行系统的有效补充。

第四，不同于美国和欧洲影子银行的创新能力和高杠杆性，过度创新和高杠杆并非是中国影子银行的特点，这是由于我国的金融市场欠发展和缺少衍生金融工具，改革和杠杆空间不大。

第五，由于美国和中国不同的环境，两国有关引起影子银行风险的原因也不尽相同。在中国，房地产贷款的证券化不会成为影子银行的主要形式，中国的影子银行主要活跃在民间金融、非标准的资产证券化、私募基金和其他一些灰色监管领域。因此，民间金融的盲目发展和监管措施的缺失将成为中国影子银行的最大风险来源。

四、影子银行对中国金融安全的影响

根据国家统计局的最新调查统计数据显示，从2004 年到2014年，国内社会融资规模从28，629 亿元人民币增长到164，773 亿元人民币，增长规模巨大，与此同时，银行的存贷比从2001 年的64.9%仅增加到2015 年的67.24%。这表明银行信贷不能反映实体经济的融资规模，同时也间接看出影子银行的扩张规模不容小觑，但是在影子银行领域仍有许多参与者，包括信用公司、私募股权基金、小贷公司、金融租赁公司、典当公司和其他的投资金融机构。以上机构并没有被严格的监管，因此统计这些影子银行的规模具有相当的难度。随着中国影子银行规模的扩张，其对于金融系统的影响将变得越来越大。

总之，影子银行是随着经济的发展在金融领域的`改革产物，它有效促进了金融对于资源配置的有效性，然而，影子银行在关于宏观调控机制及其有效性的影响方面，威胁着金融安全。首先，在金融市场，以满足金融资产和金融产品的需求，影子银行创造出信用产品，进一步地促成了资产的价格，最后形成资产泡沫、降低了资产质量;其次，影子银行的活跃也会加速全社会的资金流动速度，从而影响货币供给的调节。另外，影子银行体系内各种金融资产的创新是为了规避监管和暴利产品的追求，它的价格会影响官方的利率，并对实施的政策意图造成有害干扰;最后，影子银行的快速扩张将会导致实体经济和虚拟经济的错配，破坏金融系统的稳定性。

五、小结及建议

尽管我国影子银行的实际规模难以确定，监管措施和监管体系缺失，但是影子银行在近几年来所扮演的重要角色也不容否认。影子银行的快速发展和庞大的规模也引发了极大的关切，中国金融市场的发展不够完善，影子银行也表现出不同于美国和西方发达国家影子银行的特征。我国影子银行是在民间投资的快速发展和监管体系缺失的环境中产生的，同时我国影子银行并没有过度改革和高杠杆的特征。

根据我国影子银行发展的特征，本文给出了几点关于避免影子银行系统性风险的建议：

(1) 监管机构应该制定影子银行股权资本比例来降低风险;

(2) 银行类似信托计划和金融产品的资产负债表外活动通常是以股票回购和银行资产的担保为支撑，但不能转移或规避预期风险，相反，这会增加风险的混乱性和隐蔽性。监管当局应该加强金融创新产品的监管，控制金融风险的消极影响;

(3)影子银行应该被纳入到监管体系，其行业经营数据也要定期公布;

(4)构建合法合规的平台系统来支持影子银行，完善投资银行行为规范，修改有关金融产品的法律和法规来改善金融环境。

11.互联网金融对商业银行的影响分析 篇十一

【摘 要】自以第三方支付、网络借贷平台等为主的互联网金融快速发展以来，我国商业银行遇到了有史以来最大的挑战。为了抵御住这种种不利冲击，重新夺回市场份额，重新获得角逐市场的能力。商业银行就必须从自身出发，改革相应的机制，加大自身的科技含量，拓展经营范畴。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响；角逐；拓展

一、互联网金融

互联网金融是指通过网络形式，拓展金融范畴，实现筹资，交易，资金中转等等金融形式的新一代金融运作。这种新型运作的模式的好处在于比传统的金融体系，更加的透明，更加的让人容易接受，并且相应的操作更加的便利，能为客户减少不必要的操作麻烦。并且相应的操作支出更少，因此其比商业银行更加具有市场竞争力，并且一点点的逐渐抢夺了原属于商业银行的市场。

互联网金融一般有以下几种表现形式，他们分别是：第三方交易、众筹信息化金融机构、P2P平台、大数据金融、互联网金融门户。其中以第三方支付和P2P网贷最为人们所熟知，据不完全统计2015年度截至今年11月底，全国P2P行业累计交易规模已达12500亿元，第三方交易模式仅仅一个季度就获得了9万亿元的交易额度，从这些方面就可以看出互联网金融的发展态势是多么的让人吃惊。

二、互联网金融对商业银行的影响

我国商业银行的运营模式虽然在新的市场经济形势下有着很多的衍射，但也不外乎吸纳存款，放贷获取中间利益一途。而等同于商业银行支付与贷款业务的第三方支付与P2P网贷获得了如此大规模的成功，对传统的商业银行带来了出乎意料的冲击。

1.使商业银行信息中介的地位弱化

互联网环境下，例如阿里巴巴、百度等网络平台可以及时传送相关金融、经济信息，使得所有用户可以及时获取最新消息，成为买卖双方消息对等的有效市场，而非卖方市场。社交平台的兴起，减少了企业的客户资源开发难度，客户可以通过平台反映问题，公司可以及时作答获得相关的反馈。对于资金供求双方而言，可以通过互联网平台及时获得对方的信息，减少其中因为银行中介传递消息所形成的资金成本与时间成本。并且，网络平台在这个过程中，为资金的供求双方的信息匹配问题，作出了极大的职能作用。相应的，其对于银行的威胁也就越来越显著。银行无法通过中转功能获取相应的吸款放款功能，则后续的一系列职能作用也将会大大的受限。

2.使商业银行部分支付功能被取代

互联网环境下，时间、空间已不能再成为经济活动的限制因素，电子商务的快速发展提高了人们的生活旋律，网上银行的相关操作的繁复程度以及越来越不适应现在生活节奏加快对于相关金融操作的需要。而目前，例如支付宝、财付通这些第三方支付平台能够为客户提供各项结算和支付业务，如：随时随地的用支付宝进行交易买卖，汇款转账等，如灵活的将银行卡里的现金转入转出第三方品台。很多时候，这些相应的平台都能够直接或者间接的代替银行的相关职能作用。

3.使商业银行的资产、负债业务受影响

另外，当期的很多互联网平台还具备的增值功能，并且相应的回报率还要远远超过银行的相关利率，同时随时存入随时获取的便利，使得客户将大笔资金存入此类平台，使银行丧失一批客户。而P2P网贷提供客户更加简化的贷款手续，较低的贷款利率，使得企业更倾向于向此类平台借款，审核较松且时间较短，为急需资金的企业提供了帮助，减少了商业银行的贷款客户群。

三、互联网金融对商业银行的促进

在以上互联网金融的压力下，商业银行开始积极寻求措施来改变此种情况，由此促进了商业银行的一系列变化。

1.促进商业银行的产业创新

面对互联网金融的冲击，商业银行致力于产业创新来谋求市场份额，以原本的产品驱动销售的模式逐渐向着以客户为本，以客户的需求转变自身的操作模式的蜕变。从一般意义上的代销模式逐渐向着托管模式进行蜕变。互联网金融的统一特点都是以客户为本，怎样能迎合客户的需求，怎么能为客户提供便利怎么来，从为客户提供便利方面来说，商业银行的相关职能往往无法达到这一点需求。相对缺乏角逐市场的能力。从而商业银行在新产品的研发过程中，开始更加注重客户体验，将“客户为中心”真正意义上的实现。商业银行为了应对P2P网贷，商业银行开始发展网络信贷，发银行“网贷通”、建设银行“快贷”等应运而生；为了和第三方支付进行相应的竞争，商业银行也推出了一系列相应的服务体系，基本能起到和第三方支付相似的相关职能功能。

2.促进传统电子银行业务发展

商业银行的电子银行系统仍然和互联网金融相关系统有着很大的冲突和竞争。网上银行使用之初，由于其具有灵活、便捷等特点，收到了用户的欢迎并得到了迅速发展。但是，一般的网银只是起到了一些私底下的银行相关职能作用，但是却不像其他网络金融体系那样，具备招揽客户的作用。因此，各商业银行纷纷对网络银行进行升级改造，将网上银行发展成向外交流的重要渠道之一，从而起到竞争客户，吸纳客户，招揽客户的目的。同时能够随时随地进行的金融交易事宜的系统也是商业银行需要重点研发的项目之一，具体来说：就比如研发手机银行客户端，手机APP等系统，让相关的转账，支付交易事宜，能够通过手机快捷的完成。或者找一些互联网经营做的比较好的企业合作，建立一个通过手机银行进行支付交易的相关渠道。再比如和移动，电信，联通企业合作，通过移动交易方式进行话费充值的相关业务。再比如，加入一些新鲜的智能操作元素，如营销PAD等，尽可能的为客户提供鲜活的便捷性更强的相关职能服务。

3.促进商业银行网点智能化升级

随着快节奏生活的发展，网点面对面的柜台交易已经越来越不能满足人们的需要，而日益被自助交易和网上交易所替代。为了提高自身的行业竞争力，提升自身的角逐市场的能力，当前，商业银行也开发了更多的更人性化的实体设备，就比如VTM、ITM、自助发卡机等，以前要办这些相关业务，还需要去银行排队，还有一定的工作时间限制，这些方面都很大程度的掣肘了商业银行本身的发展。而现在增设了这些人性化的智能设置，也从另一方面打破了这些方面的局限因素，为客户需求更多，更突出的便利作用。另外，为了角逐第三方支付的方式，商业银行还和很多的可以用第三方支付进行直接交易的实体营销群体进行合作，推出了相应的网点业态。

四、结语

从以上种种我们不难看出，互联网金融给商业银行的发展带来威胁的同时，也同样的对商业银行的发展有着很好的鞭策作用。它能使商业银行认识到自身在经营过程中的不足，从而促进了商业银行的一系列改革。商业银行将其自身与互联网金融相结合，产生了更适于自身发展的经营模式，带动自身产业升級。

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12.互联网金融对商业银行的影响分析 篇十二

互联网金融的兴起有其自身的原因, 也有时代的原因。随着金融深度和广度的提升, 大众金融需求呈多样化和复杂化的趋势, 传统金融的边界和市场无法充分完成用户需求。一方面, 传统金融服务借助互联网技术可以大幅减低顾客的时间成本和费用成本, 同时大幅降低实体店服务数量进而降低运营成本;另一方面, 传统金融体系过于集中及庞大形成的低效率及覆盖盲区吸引民间机构尝试突破金融壁垒, 由于没有严格监管及臃肿机构设置, 这些机构的决策更贴近市场, 而且对民众需求的敏锐度高, 机制和模式优于传统金融机构, 解决了部分传统金融业由于运营成本、业务触角等导致的金融服务盲区问题和涉足传统金融低效率的部分领域。

一、当前互联网金融的主要模式

(一) 第三方支付

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义, 从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付, 而是成为线上线下全面覆盖, 应用场景更为丰富的综合支付工具。

从发展路径与用户积累途径来看, 目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类:一类是独立第三方支付模式, 是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站, 不负有担保功能, 仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案, 以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中, 买方在电商网站选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 待买方检验物品后进行确认后, 就可以通知平台付款给卖家, 这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。

(二) P2P网络贷款平台

P2P (Peer-to-Peer lending) , 即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配, 需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群, 帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险, 也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。

由无准入门槛、无行业标准、无机构监管, 对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定, 其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式, 一是纯线上模式, 此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷 (部分业务) 等, 其特点是资金借贷活动都通过线上进行, 不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式, 此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后, 平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三种, 以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中, 这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选, 以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

(三) 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据, 通过对其进行实时分析, 可以为互联网金融机构提供客户全方位信息, 通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯, 并准确预测客户行为, 使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力, 或者是从大数据资产中快速变现的能力, 因此, 大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前, 大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务, 凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定, 发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款, 单笔金额在5万元以内, 与银行的信贷形成了非常好的互补。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业, 以未来收益的现金流作为担保, 获得银行授信, 为供货商提供贷款。

(四) 信息化金融机构

所谓信息化金融机构, 是指通过采用信息技术, 对传统运营流程进行改造或重构, 实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一, 而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看, 银行的信息化建设一直处于业内领先水平, 不仅具有国际领先的金融信息技术平台, 建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系, 而且以信息化的大手笔—数据集中工程在业内独领风骚。

二、互联网金融对商业银行发展的影响

(一) 第三方支付

第三方支付的兴起, 不可避免地在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。随着第三方支付平台走向支付流程的前端, 并逐步涉及基金、保险 (放心保) 等个人理财等金融业务, 银行的中间业务正在被其不断蚕食。另外, 第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息, 可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同时, 支付公司也开始渗透到信用卡和消费信贷领域。第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大, 逐渐对商业银行形成了一定的竞争关系。

(二) P2P网络贷款平台

从P2P的特点来看, 其在一定程度上降低了市场信息不对称程度, 对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低, 在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看, P2P网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位, 无法对银行造成根本性冲击。P2P针对的主要还是小微企业及普通个人用户, 这些大都是被银行“抛弃”的客户, 资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足, 并且因为央行个人征信系统暂时没有对P2P企业开放等原因, 造成P2P审贷效率低、客户单体贡献率小, 以及批贷概率低等现状, 并且很多异地的信用贷款, 因为信贷审核及催收成本高的原因, 不少P2P平台坏债率一直居高不下。P2P网贷平台还处于培育期, 用户认知程度不足、风控体系不健全, 是P2P行业发展的主要障碍。从短期来看, P2P网络贷款平台很难对银行利润产生实质性影响。

(三) 大数据金融

大数据能够通过海量数据的核查和评定, 增加风险的可控行和管理力度, 及时发现并解决可能出现的风险点, 对于风险发生的规律性有精准的把握, 将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据, 但是各部门不交叉, 数据无法整合, 大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动银行创新品牌和服务, 做到精细化服务, 对客户进行个性定制, 利用数据开发新的预测和分析模型, 实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。

(四) 信息化金融机构

为了应对互联网金融的冲击, 银行都在自建电商平台, 从银行的角度来说, 电商的核心价值在于增加用户粘性, 积累真实可信的用户数据, 从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。从经营模式上来说, 传统的银行贷款是流程化、固定化, 银行从节约成本和风险控制的角度更倾向于针对大型机构进行服务, 通过信息技术, 可以缓解甚至解决信息不对称的问题, 为银行和中小企业直接的合作搭建了平台, 增强了金融机构为实体经济服务的职能。但更为重要的是, 银行通过建设电商平台, 积极打通银行内各部门数据孤岛, 形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台, 以应对互联网金融的浪潮及挑战。

互联网金融的出现对传统商业银行系统是一场革命, 面对变革, 商业银行也采取了各种措施进行有效的应对, 可以说, 只有经历过互联网金融这场革命的洗礼, 中国银行业才会真正建立成熟健康的现代银行体系。

摘要：互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技相结合的新兴领域。互联网金融的出现, 必将极大地改变现有的金融生态, 对金融机构尤其是传统商业银行产生巨大影响, 通过对互联网金融集中主要商业模式的分析, 揭示其对商业银行发展的影响。

关键词：互联网金融,商业银行,商业模式,影响

参考文献

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13.互联网金融对商业银行的影响分析 篇十三

互联网金融背景下的商业银行网点转型策略

互联网金融方兴未艾，对商业银行网点经营带来全面而系统性的冲击，商业银行应全面实施网点战略转型，通过明确网点定位、优化网点布局、整合网点功能分区、提升客户体验、建立基于大数据的精准营销体系等方式，提升营业网点的核心竞争力。

随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并且呈现出颠覆性影响，对传统商业银行金融领域形成了强烈的冲击。当前互联网金融对于商业银行的冲击，主要分为三个方面，一个是对金融业务的冲击，主要包括支付业务、金融理财业务和信贷业务等核心业务；二是对客户基础的冲击，互联网金融通过去中介化，隔绝了银行和客户的联系，对银行的客户基础带来了很大的冲击；三是对服务渠道的冲击，互联网金融能够提供广泛的在线服务，成本低于传统商业银行，并拥有更好的客户体验，对传统的金融渠道带来了很大的冲击。在这三个方面中，互联网金融对于银行服务渠道，特别是对商业银行网点的经营，带来了全面而系统性的冲击，如何加快网点业务和技术的创新，实施网点转型，提升网点竞争力，以应对互联网金融发展带来的冲击，是摆在各家商业银行面前的重要课题。

商业银行网点转型方向：社区网点、智慧网点、特色网点

近些年来，商业银行纷纷推进网点转型，通过功能区分、客户细分、后台营运流程集中等手段，提升网点的销售能力，促进网点从交易型网点向销售型网点转型，但是相比互联网金融个性化、简单、快捷的服务，银行网点还存在一些问题。一是银行网点特色不足。不同的银行网点功能基本雷同，大部分网点属于传统结算交易型，没有根据不同区域、不同客户群的需求进行设置，业务种类基本没有变化，片面追求网点大、广、全，难以吸引客户到网点接受服务。

二是银行网点的营销服务水平不够。大部分网点仍然沿用传统的坐等客户服务上门的方式，营销手段比较单一，缺乏个性化服务，同时营销服务的线上和线下整合较弱，结果导致网点服务质量不高，客户排队时间长，交易流程复杂，客户体验与互联网金融相比有比较明显的差距。

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三是基于移动互联网等新兴技术的创新滞后。很多银行网点人员业务操作还主要依靠PC机，无法进行移动营销，在利用平板、移动互联网、物联网等新兴技术开展产品和工具创新上很难有质的突破，无法实现服务便捷化，提高客户体验。在互联网金融的冲击下，商业银行网点面临着业务分流、客户分流、渠道分流的压力，加之运营成本、人力成本、管理成本在急速增长，因此商业银行必须要持续促进网点转型，提高网点的竞争力和生产力。当前商业银行网点转型主要方向体现为几个方面：

一是社区网点。从2013年开始，社区银行成为当下银行业内的新宠，特别是股份制商业银行，都在积极探索社区网点，借助物理渠道的下沉和延伸，提升对个人客户和小微企业客户的服务深度和广度。截至2014年11月2日，民生银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、平安银行在获得牌照并投入运营的社区支行数量方面排名前五，分别为406家、286家、232家、118家、71家。

二是智慧网点。随着互联网时代的到来以及科技的创新，智慧网点成为众多商业银行网点转型的发力点。2015年伊始，建设银行就宣布在北京、上海等11座城市开设了智慧网点。此外，工商银行、农业银行、中国银行等大型国有银行以及平安银行等股份制银行也在各地纷纷建立智慧网点，积极准备新一轮银行网点创新升级。

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三是特色网点。各家商业银行也在研究试点依托网点区域环境,因地制宜，开设一些特色网点。比如2014年上半年，招商银行联合咖啡陪你(Caffebene)，推出咖啡银行，将银行“搬进”咖啡店，打造全新的咖啡网点模式。客户可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能得到银行的专业金融服务。商业银行网点转型策略：线上线下联动建立精准营销体系

从21世纪前十几年的商业银行网点发展历程来看，商业银行网点主要经历了两次转型，第一次转型大体上从2005年到2011年，从交易型网点向销售型网点转型，主要开展客户细分、柜面流程集中，营销流程标准化等创新，使得网点销售能力特别是基金、保险等理财产品销售能力得到显著提升；第二次转型从2012年至今，互联网金融蓬勃兴起，商业银行纷纷启动新一轮网点转型，探索互联网背景下的网点转型之路，通过模式创新、服务创新、技术创新等一系列创新举措，提升网点智能化水平，使网点的服务效率、服务质量、营销能力、用户体验明显提升，发掘和发挥网点更多更新的价值。

在互联网金融背景下，未来商业银行网点转型发展应重点考虑以下六个方面策略：

第一，明确网点定位，优化网点布局。当前商业银行网点可以分为三类，第一类是综合型网点，具有全面金融服务能力、完整对公对私营销的全功能综合型网点；第二类是普通型网点，办理结算服务和个金零售业务，实现较高业务贡献的多功能普通型网点；第三类特色化网点，主要是近几年顺应时代变化新兴的网点，例如科技网点、社区网点等等，以拓展零售中高端客户和小微企业为主，打造经营特色。

商业银行需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下，采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施，根据网点客户结构、服务方式和区域特点等情况，对网点进行准确定位，优化网点布局和分区。例如，对于社区网点，商业银行应该实施平台战略，紧贴居民需求，联合社区物业、周边商户、第三方机构共同开展的居民体验式互动营销，组织留学、车友等主题活动，从而树品牌、立口碑、发掘客户需求、增进客户信任、创造营销机会。

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第二，整合网点功能分区，提升客户体验。商业银行应该根据其服务流程改进，综合考虑目标人群以及智能元素设计，持续推进网点功能布局分区整合优化，一是整合优化网点交易区，提升高柜和低柜利用率；二是整合优化理财区，提升中高端客户服务；三是整合优化大堂区，加强客户体验和业务分流；四是整合优化非营业区，着力提升中小微企业服务和自助服务功能。

在原有银行网点功能分区整合优化的基础上，商业银行还应在网点增加客户体验销售区。在这个区域，客户可以自由地通过各种终端实际体验各类金融服务与产品，特别是手机银行、移动支付等移动金融服务。同时，银行服务人员可以通过移动设备针对不同客户为其介绍各类产品，进一步提升了网点对金融增值服务的营销能力和效率，并有效提升客户体验。

第三，建立基于大数据的精准营销体系。大数据为银行创造了深化客户挖掘的空间，使得银行营销从“经验依赖”向“数据依据”的转化，从而掌控客户行为、洞察客户感情，准确地预测客户需求，实现精准营销及交叉营销。

未来网点是商业银行精准营销应用的重要场景，银行网点可以利用人脸识别、RFID等技术，做好客户识别，当客户，特别是贵宾客户来网点之前就能做好准备，第一时间掌握该客户的基本信息、资产信息、历史服务记录等数据，为面对面的营销接触机会做好准备。同时网点可以通过跨网点，线上线下用户数据的收集、整合和分析，结合交易信息，账户信息，分析用户的业务偏好，识别客户和客群的精准需求，帮助银行网点人员进行精准营销。

第四，实现网点服务移动化。随着4G、WiFi等移动互联技术以及手机、平板电脑等智能终端的快速发展，移动互联网已经与人们生活息息相关，密不可分，客户对于互联网移动金融服务需求也与日俱增，这就要求商业银行要实现传统网点服务的移动化。

商业网点应提供免费无线上网服务，客户可在排队等待办理业务时使用手机、平板电脑等设备接入互联网，享受免费上网服务。银行还可以将WIFI无线接入点页面打造成移动互联网热点，除了提供本行金融产品宣传之外，还可以与周边

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商户合作，提供优惠券下载等增值服务。另外，客户还能在网点免费下载手机银行客户端，现场体验手机银行各类功能并开展各类手机银行交易。

第五，实施线上线下联动。虽然互联网金融对商业银行带来了强烈的冲击，但是根据Gartner最新调研，网点仍然是客户最重要的金融交易渠道，因此未来网点的服务模式应该O2O，线上线下联动，将线下网点和线上网银、手机银行、微信等有机结合起来，把高端客户吸引到网点，将普通客户分流向电子渠道。商业银行可以借助现在线上渠道，特别是微信等社交网络，全面推行线上业务预填、预约，线下网点服务的模式，对客户实施优先级、差异化服务。除了从线上到线下的服务模式之外，商业银行还可以探索从线下到线上的服务模式，银行在网点设置具有互动功能的二维码墙体验最新的金融服务。每项服务都有对应的二维码，客户可以通过移动端随时扫描二维码购买对应的产品或者获得更多产品信息，客户也可以在社交网络上与好友分享该二维码并进行互动推荐。第六，跨界创新，提升网点社交化能力。当前商业银行要增强客户粘性，提升客户体验，使得客户有更多的理由来网点接受服务，就需要“跨界、混搭”创新，从一个传统的银行，变身成人们日常社交平台，改变人们对银行的固有印象。商业银行应该与社会第三方创新合作，探索开放银行网点场地等资源，组织多种形式的金融类社交活动，例如，理财讲座、子女留学、黄金收藏等，在潜移默化中渗透到客户的日常生活社交当中，从而与客户或客户圈建立稳定、持久、忠诚度和信任度高的关系，由此带动金融服务，实现网点业务规模的增长。综上所述，互联网金融的快速发展，给商业银行营业网点经营带来了巨大的挑战。商业银行应尽早实施网点战略转型，通过明确网点定位，优化网点布局，整合网点功能分区，提升客户体验，建立基于大数据的精准营销体系，实现银行网点的服务移动化，实施线上线下联动，跨界创新，提升网点社交化能力，进而提升营业网点核心竞争力，减少互联网金融对商业银行营业网点的冲击力度。