银行从业-个人贷款

2024-06-16

银行从业-个人贷款（共7篇）

1.银行从业-个人贷款篇一

对银行意义[收入来源/分散风险].个贷特征[贷款品种多用途广/贷款便利/还款方式灵活].1999.2人行《关于开展个人消费信贷的指导意见》.个贷分类[按产品用途:住房/消费(基础是借款人信用和未来购买力)/经营].个贷要素[贷款对象/利率/期限/还款方式/担保方式/贷款额度].等额本息每月还款额=月利率*(1+月利率)^还款期数/[(1+月利率)^还款期数-1]*本金.等额本金每月还款额=本金/还款期数+(本金-已归还本金)*月利率.市场环境分析任务[购买行为/市场细分/目标市场/市场定位]经常/系统/科学/制度化.SWOT分析法[优/劣势/机遇/威胁].市场细分原则[可衡量性(基础)/可进入性/差异性/经济性].市场定位原则[发挥优势/围绕目标/突出特色].[主导式/追随式/补缺式].定位策略[客户/产品/形象/利益/竞争/联盟].营销渠道[合作单位营销/网点机构营销(最重要)/网上银行营销].营销策略4Ps[产品/定价/渠道/促销].营销方法[品牌/策略/定向].网上银行功能[信息服务/展示与查询/综合业务].房贷特征[金额大期限长、以抵押为前提建立借贷关系、风险因素类似具有系统性]1985建行首开房贷.房贷要素[利率0.7/期限最长30/一般保证＜=5Y，额度＜=50%;住房置业保证＜=15Y,额度＜=70%;首套首付不低20%/首套面积90以上/不低30%/二套不低40].贷款流程[受理调查/审查审批/签约发放/贷后管理].假个贷[不具有真实购房目的/虚构购房行为使其具有真实表象/捏造借款人资料].防范措施[加强一线人员建设、严把贷款准入关/完善个人住房贷款风险保证金制度/利用法律手段，追究当事人刑事责任].公积金贷款原则[存贷结合/先存后贷/整借零还/贷款担保]特点[互助/普遍/利率低/期限长]额度[一般80%/集资90%/二手70%/有价证券质押90%/建造翻建60%].职责分工[公积金中心：制定政策/负责审批/承担风险银行：签约/发放//贷前调查/审核/录入/贷后管理].管理[逾期90天以内告之借款人/过90天发提前还款通知书/过180天/提起诉讼处置抵押物].汽车贷款1996建行与一汽集团.贷款原则[设定担保/分类管理/特定用途].运行模式[间客式(主导模式)/先买车后贷款/直客式/先贷款后买车/不涉及第三方].贷款要素[自用商用不超5Y(含展)/二手不超3Y(含)/展期不超1Y].额度[自用不超80%/商用70%/二手50%].欺诈风险[一车多贷/甲贷乙用/虚报车价/冒名顶替/全部造假/虚假车行].个人教育贷款:1999工行试点/2000.9全面推行.2002四定三考核[定学校/定范围/定额度/定银行].特征[社会公益性，政策参与/信用类贷款，风险高].国家助学贷款原则[财政贴息/风险补偿/信用发放/专款专用/按期偿还]期限不超10Y.额度不超6000.贷后贴息：经办行于每季度后10个工作日内上报总行.风险补偿金：经办行于每Y9月底前汇总上报分行.商业助学贷款原则[部分自筹/有效担保/专款专用/按期偿还].个人经营类贷款分类[专项贷款(商用房/设备;流动资金贷款).特点[适用面广/审批手续相对简便/期限较短(通常为3-5Y)/用途多样/影响因素复杂/风险控制难度较大].商用房贷款[利率不低于基准1.1倍/期限不超10Y/额度不超50%商住两用不超55%].设备贷款[一般3Y，最长不超5Y/家属不能作为保证人/额度不超70%，最高额(质押物的90%、抵押物的70%)不超200万].有担保流动资金贷款[不低于基准1.1倍/期限一般在1Y以内，有些3-5Y].无担保流动资金贷款[期限一般为1Y以内，个别最短6月，最长4Y/最高限额20-50万].个人质押贷款特点[风险较低/担保方式相对安全/时间短周期快/操作流程短/质物范围广泛].个人信用贷款特点[准入条件严格/贷款额度小(不超100万)/贷款期限短].期限一般为1Y(含)，最长不超3Y.个人抵押授信贷款(最高额贷款)特点[先授信后用信/一次授信循环使用(有效期一般1Y)/贷款用途综合]期限最长30Y/额度=抵押房产价值×抵押率(最高70%)/贷后检查：对正常关注类不定期抽查;对次级可疑损失类采取定期(至少每季度)全面检查.住房装修贷款期限一般为1~3Y，最长不超过5Y(含)/额度不超20万.个人耐用消费品贷款期限一般在1Y以内，最长3Y(含)/额度2000(含)—10万(含)/首付不少于20-30%.个人医疗贷款期限最短6个月，最长3Y/额度最低3000，不超过保单现金价值80%.个人旅游消费贷款期限一般为1-3Y，最长不超5Y(含)/额度首付20%后，最高不超10万.下岗失业人员小额担保贷款原则 [担保发放/微利贴息/专款专用/按期偿还]期限最长2Y,延期不超1Y/额度2000-2万/合伙不超10万.个人征信系统国务院领导/人行组织/直接使用者[银行/本人/金融监管机构/司法部门]个人信用报告是基础产品,信息内容[基本/信用交易(含担保)/特殊交易/特别记录(破产/法院判决/查询)/客户本人声明].《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，2005.6/2005.10.查询个人信用信息基础数据库[审核个贷、信用卡申请、个人担保等信贷业务/对已发放的个贷及信用卡进行信用风险跟踪管理]征信系统网络流程管理：人行征信中心→商业银行总行→商业银行分支机构，银行用户应至少2个月更改一次登陆密码.可以销售设有抵押权的商品房，但是不得在未解除商品房买卖合同前、将该商品房转售给他人；不得采取返本销售的方式销售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式销售未竣工商品房。对项目资本金未达35%、四证不全的项目，严禁发放贷款；对空置3Y以上的商品房，不得接受作为贷款抵押物；对房地产开发企业不能发放流动资金性质的贷款.对政府储备机构发放贷款应采取抵押方式，且贷款额度不超土地评估价值的70%，期限不超2Y；借款人偿还个人住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%;个人汽车贷款采用按月计息、按计划还本还款方式，但借款人必须在贷款发放后的第4个月开始偿还首笔贷款本金。土地储备贷款是向负责土地一级开发的机构发放的、用于土地收购、土地前期开发整理的贷款。

2.银行从业-个人贷款篇二

(一)对银行会计核算人员提出了新的要求

在传统手工条件之下,对于银行会计人员来讲,他们所需要具备的不仅仅是会计知识,而且还要熟练地掌握好各种银行业务的处理方法。这是因为银行的日常经营是和核算过程紧紧相连的,很多时候,会计处理的过程也就是银行业务处理的过程。而这一系列的过程,对会计人员的业务只是以及业务技能要求都是十分高的。而在信息化背景下,银行柜面核算业务的手段发生了根本性的变化,使得银行业务处理的流程也随之发生了更本性的变化。从而把柜面风险控制和内部管理要求通过电算化的手段予以固定,这样一来,银行柜面业务工作就变的智能化了。所以,这时候,会计人员不仅需要专业知识,同时需要具备很强的应用技术,需要掌握好计算机技术,了解众多系统的操作和原理及账务自动处理的流程,提出更多自动化处理的新方法、新模式。

(二)对柜面劳动组织的影响

在传统的手工操作之下,银行会计的储蓄柜面服务人员都有明确的分工,他们所负责的业务都是相互独立的,各个柜面分管不同的开户单位的业务。而同时,一系列控制账面存款业务信息、登记账簿信息以及柜员和柜员之间的信息等都是封闭的。但是,伴随着科技信息的发展,银行在业务系统商业发生了根本性的变化,每一个柜面可以处理综合业务。这种新型的柜面劳动组织方式,在大大提升了银行工作效率的同时,也使得传统的分离柜面业务处理方式被打破。

二、科技信息速猛发展对银行会计从业人员能力素质的要求

(一)具有新的知识结构及计算机和网络技术知识

在目前的会计信息化环境下,对会计人员的知识结构也有了新的要求,已经不能仅仅局限在本专业上面,在有一定深度的同时,还要有一定的广度,尤其是在信息化条件下,在网络技术革命的带动下,对会计信息的处理更是产生了重要影响,这就要求银行会计人员必须要熟练的掌握好网络和应用软件知识。流程银行的普及,清算系统和清算手段层出不穷,清算渠道多种多样,各种系统的应用,对于设计流程和系统建设的银行会计人员来讲,具有很高的知识要求,不仅懂得整个的运营流程、扎实的会计基础知识,还要有相当的计算机和网络知识,有创新的思维方式,通过系统实现流程再造、风险控制、账务的自动处理;对于使用人员,要熟悉和了解系统原理,才能熟练操作,完成日常的工作。所以,他们的知识结构,就好像是金字塔,在最上端,应该存储着专业学科知识,而中间部分,则是专业学科的相关基础知识,在下端,则是对专业学科知识进行有效运用的其他知识。换句话来讲,在会计信息化背景下,银行会计人员必须要更多、更丰富的掌握常规知识,计算机操作知识、数据库知识以及网络信息技术知识。当然。同时,还应该熟知专业知识以及一系列金融知识。

(二)良好的业务操作技能

伴随着科技信息的不断发展,要求银行会计人员也朝着新的高度迈进,传统的纸笔账簿,传统的算盘早已与目前的形势不相适应。而伴随着计算机技术在银行业应用的日益广泛,在经历了“会计电算化”、“银行电子化”后,现已进入“银行信息化”时期,信息技术和网络技术早已成为了各大银行会计业务处理的工具。熟练掌握和操作各支付系统、管理系统、行内核心系统、业务系统等,才能提高工作效率,有效防范风险,保证业务的正常处理,系统的正常运行。

(三)良好的沟通和解决问题的能力

随着银行IT技术的运用与发展,实现数据大集中,IT正在向与业务深度融和的方向发展,各项业务与管理依赖IT技术的支持,从系统的建设、运行、处理都需要与技术人员有良好的沟通,达成共识,才能有效地合作和解决问题。不管从业人员再怎么有经验,他们也总会有没有接触过的问题,他们也不可能对所有比较复杂的问题有一个熟练的解决思路。因此,对于每一个银行会计从业人员来讲,经验确实重要,但更重要的是要具备熟练的问题解决能力。良好的问题解决能力,要求会计人员要能够在遇到问题的时候,在问题引发的一系列接踵而至的更复杂的问题的时候,能过正确地把问题产生的原因找出来,并能够有针对性且及时的把问题解决好。而这一问题解决的能力,不应该局限在银行高层会计人员,更应该普及到所有的银行业务人员。

(四)具有较强的分析能力

1、业务需求的提炼和分析

业务部门根据自身的业务战略、市场机遇、效率改进、风险控制等要求,向IT部门提出业务需求,该需求要经过全面的分析、论证形成,编制符合计算机软件系统需求,可以将业务目标和要求转换为技术人员需要的规格说明书,起到业务和技术两种话语体系之间翻译的作用。

2、系统处理和风险的分析

系统完成后,对系统的每一个编码、步骤、环节、可能出现的情况和可能发生的风险进行大量的、全面的、细致的测试,业务人员除了具备精悍的专业知识、银行各岗位工作积累的经验,较强的风险意识和防范手段外,还必须具备较强的分析能力,才能保质保量完成新系统的功能测试,有了高质量的测试,新系统上线运行才能确保功能正常、风险得到控制。

(五)具有优良的思想品德

对于银行从业会计人员来讲,职业道德是他们开展会计工作所需要遵循的第一标准。职业道德标准,可以分为思想观念、价值观念、工作作风以及工作态度等等,期所体现出来的是银行会计工作的基本特征,也是会计职业的一个基本责任要求。在这一标准中,详细对银行会计人员在具体的从业过程中需要做好的职责做出了规定。我们知道,只有思想正确了,会计人员的行为才能够正确,而职业道德标准,正是银行会计人员实现自我约束和自我控制的标准,所以,这是目前银行会计人员所需要遵循的一项最基本素质要求。

(六)开阔的视野、创新的思维,能快速适应瞬息万变的环境

在信息技术高速发展的背景下,在全球经济一体化背景下,对银行会计人员的分析能力、判断能力、控制能力以及抉择能力等等,都有了更加高的要求。而伴随着银行日常会计工作中一系列不确定因素的日益增加,伴随着银行业务处理的日趋多样化,伴随着业务处理难度的日益增加。每一个银行会计从业人员,除了要掌握好相关的管理学原理,熟知本专业必备的基础知识、基本方法以及基本技能及计算机、互联网知识外,还要具备长远的见识、创新的思维、良好的分析能力和判断能力。要善于运用现代管理知识和方法,来把会计工作中所出现的一系列问题解决好,从容的应对会计工作中出现的各种问题。

三、结束语

总之,银行业是否能够得到可持续发展,就必须要由一支素质高、能力强的会计队伍来进行保证。所以,必须要明确目前科技信息不断发展的背景下,对银行会计从业人员的新要求,并有针对性地通过一系列措施,来切实提升会计人员的整体能力素养,最终为银行的可持续发展作贡献。

摘要：近些年来,伴随着科学技术的迅速发展,在我国银行系统中,新的业务也层出不穷。这时,必然会对我国银行业做出更加严格的规范,由此对银行从业人员的能力素质要求也越来越高。一直发展至今,银行从业人员资格认证的考试,也早已成为了银行业的从业标准。本文主要针对科技信息迅速发展背景下的银行会计从业人员能力素质要求展开详细的探讨,从职业道德素质要求以及专业技能素质要求两方面进行阐述,并有针对性的提出对策,具有一定的现实意义。

关键词：科技信息,银行会计,能力素质

参考文献

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[3]郭金良.论商业银行从业人员职业素质教育[J].时代金融,2012,18:163

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[6]黄子文.用持证上岗提升银行从业人员素质[N].中华工商时报,2009-03-30007

3.银行从业-个人贷款篇三

一是加强组织领导。成立以行长张海山同志为组长、副行长李国强、秦广军、行長助理梁向民同志为副组长,人力资源部、内审部、综合办公室等部门人员参加的专项工作领导小组,办公室设在人力资源部,具体负责全行开展行为准则执行情况的检查督导工作。各支行也成立了相应的领导组织,明确工作职责,确保此项工作有序开展。同时,根据《银行业金融机构从业人员职业操守指引》及《银行业从业人员职业操守》,重新修订完善了《九台农村商业银行员工行为规范》,以规范员工职业行为,提高员工整体素质和职业道德水准。要求各支行把《银行业金融机构从业人员职业操守指引》作为一项政治学习内容,每月要有学习笔记和心得体会。组织全体干部员工对《指引》的相关知识进行了测试,平均成绩87.9分。

二是深入学习领会文件精神。为切实将此项工作落到实处,执行不走样,九台农商行分别召开了机关全体会议和支行长会议,对银监部门和省市联社下发的有关文件进行了系统学习并印发基层,做到学懂弄通,深刻领会精神实质,对开展此项工作的重要意义形成共识。然后对照检查,找出差距和不足,在全行形成一种良好的学习、整改氛围。

4.银行从业人员个人简历篇四

姓名：卢XX 性别：女

出生日期：19XX年5月6日

身高：160 cm 婚姻状况：未婚

身份证号码：44018319860506****

户口所在地：广东广州现在所在地：广东广州增城市

个人特长：

语言能力

普通话：良好掌握方言：能力：

英语：一般等级：四级

其它语言：能力：等级：

教育或培训经历

毕业院校：广东金融学院最高学历：本科

所学专业：国际经济与贸易

时间

地方

学校/机构

专业

学历

证书编号

20XX.9―20XX.6

广东金融学院

国际经济与贸易

本科

工作经历

20XX.1―20XX.2 百福酒家(其它)

工作职位：咨客离职原因：

工作描述：

1、人际关系及服务态度是至关重要的

2、消防意识要强消防知识要掌握

20XX.1―20XX.1 华中科技大学(其它)

工作职位：派传单离职原因：

工作描述：

1、派传单也是需要技巧的

20XX.12―20XX.12 无(其它)

工作职位：自营销售手套离职原因：

工作描述：

1、要获得好的销售量，抓住时机，掌握消费者需求是很重要的

20XX.6―20XX.6 华师家教中心(其它)

工作职位：咨询员离职原因：

工作描述：

1、不仅要能清晰回答客人问题，也要能说服客人

自我评价

(一)工作态度：受妈妈影响，勤劳能吃苦，勤奋虚心学习;喜欢工作，工作起来认真和投入、忘我;对人对事责任心重，尽心尽力，

(二)心理素质：

性格较外向，整天喜欢笑，喜欢交朋友，待人真诚;心理承受能力较强，恢复力快;善于调整自己的心态和心情;脾气比较温和，很多时候更显任劳任怨，能吃亏，忍耐力比较强;对自己把握好，动静得宜。但有时多愁善感，多顾虑，而令到自己为难。

(三)能力爱好：

能力：自学能力强，善于观察总结;善于察言观色，从言行中了解别人;善于控制自己的感情与情绪，不会让感情或情绪影响学习工作，不会感情用事，反而更有动力;组织能力强，从小学就一直当班干到高中，组织过好多活动。

5.银行从业-个人贷款篇五

银行从业个人贷款辅导：信用风险的防控措施

(1)加强对借款人的贷前审查．

加强对借款人的贷前审查有助于从源头上控制个人教育贷款的信用风险，其审查要点包括：①对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的发展趋势等因素，判断其职业的稳定性和收入的可靠性等，并在此基础上制订合理的还款计划；对予储款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现等，对其所学专业的就业情况也要有一定的了解，对其未来收入进行合理的预测。②通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性，防止借款人利用上学欺骗银行，套取资金；要对借款人目前家庭情况、居住地址、正作单位和通信方式等资料进行核实，并定期回访或联系。

(2)建立和完善防范信用风险的预警机制

科学的风险预警机制是防范信用风险的关键。风险预警机制就是组建一个专润的组织机构，利用一定的监测工具，确定若干科学细分的指标网络。如有的学校已经开始建立大学生信用评估体系，采取一些量化的指标评估大学生的信用程度，对那些经考察有不良行为记录的应作出预警或要求提前还款。同时，扣发贷款学生的毕业证书，有的学校将学生的贷款情况放入学生的档案中，有的学校向用人单位推荐毕业生时，对用人单位说明这位毕业生是享受了国家助学贷款的，等等。因为学生流动大，学校如果想使国家助学贷款持续下去，就必须建立这样一个预警机制，由专门的人对贷款学生进行跟踪监测。(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统

借款学生毕业后，经办银行要实施严格的贷后风险监测，一旦发现储款学生不及时还款或不与银行联系的学生，银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉，督促其还款。所在单位不详或不知去向者，银行贷款清收部门应立即与学生家庭联系，由其父母提供学生的联系方式并督促学生还款，必要时由其父母替其归还。通过家庭仍无法联系上的借款学生，银行贷款清收部门应立即与公安部门联系，通过其唯一的身份证号码在全国范围内进行查询。

(4)建立有效的信息披露机制

信息的公开拨露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。

建立信用披露制度，定期在大众媒体报道失信人黑名单，使那些失信的人有所收敛。当然，信用的建立要靠全社会人的共同努力，个人教育贷款的实施要靠全社会的共同监督，特别是对已毕业的贷款学生，社会的监督意义更大，有效的信息披露制度能约柬其信用行为。(5)加强学生的诚信来源：

学校应当加强对学生的诚债意识教育，加强学生的法制教育，把培养大学生的人格修养与诚信教育结合起来，并且要加强信用光荣、不讲信用可耻的诚信教育，坚持正确的舆论导向，江西中公教育总部地址：江西省南昌市阳明路310号江西省出版大厦8楼关注:江西中公金融银行事业部的微博 178186061

给人改变未来的力量微信jx-offcn-com

强化借款人的还款意思，银行从业资格考试形成良好的信用文化。

6.银行从业-个人贷款篇六

一、单项选择题（本大题共90个小题，每题0．5分，共45分。在以下各小题所给出的四个选项中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．我国个人贷款业务以（）为主体。A．个人住房贷款 B．个人教育贷款 C．个人汽车贷款 D．个人经营类贷款

2．采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可采取（方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。A．增大累进额、缩短间隔期 B．增大累进额、扩大间隔期 C．减少累进额、缩短间隔期 D．减少累进额、扩大间隔期

3．以下各项中，贷款对象与其他三项不同的是（）。）

A．商用房贷款 B．无担保流动资金贷款 C．设备贷款

D．有担保流动资金贷款

4．下列关于二手个人住房贷款的说法，正确的是（）。A．房地产经纪公司与商业银行是代理人与被代理人的关系 B．一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务 C．一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴 D．在放贷过程中，代理人起到全程担保的作用

5．下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的说法，正确的是（）。

A．两种方法都是常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人

B．等额本息还款法优于等额本金还款法

C．一般来说，经济尚未稳定而且初次贷款购房的人更适合采用等额本金还款法

D．银行更倾向于采取等额本金还款法 6．银行需要研究的重点是（）。A．宏观环境 B．微观环境 C．银行内部资源分析 D．银行自身实力分析

7．个人信贷市场宏观环境分析的内容不包括（）。A．技术变革和应用状况 B．信贷市场的潜在进入者 C．各级政府机构的运行程序 D．信贷客户的分布与构成

8．以下关于个人住房贷款分类的说法，正确的是（）。A．按照住房交易形态划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款

B．按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为个人再交易住房贷款、自营性个人住房贷款和个人住房转让贷款

C．按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款

D．按照资金来源划分，个人住房贷款包括新建房个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款

9．下列关于市场细分策略的说法，不正确的是（）。A．采用集中策略时，只选择一个子市场作为目标市场 B．相对差异性策略，集中策略风险较小 C．相对集中策略，差异性策略成本费用较高

D．中小银行适合采用集中策略，大中型银行适合采用差异性策略 10．个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括（）。A．个人身份 B．破产记录 C．居住信息 D．职业信息

11．下列关于个人住房贷款合同的说法，错误的是（）。

A．应使用统一格式的个人住房贷款的有关合同文本 B．对不准备填写内容的空白栏不需再做处理 C．同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人

D．对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字

12．率先在国内开办个人住房贷款业务的是（）。A．中国银行 B．中国工商银行 C．中国建设银行 D．中国农业银行

13．根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，（）策略的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。A．分层营销 B．交叉营销 C．大众营销 D．情感营销

14．下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，（）。A．不享受财政贴息 B．享受财政半额贴息 C．享受财政全额贴息 D．视具体情况而定

15．下列关于“间客式”个人汽车贷款模式的说法，错误的是（）。A．“问客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位 B．“间客式”运行模式就是“先贷款，后买车” C．该模式涉及的第三方包括保险公司、担保公司

D．部分经销商可以为借款人按时还款向银行进行连带责任保证或全程担保，并收取一定比例的管理费或担保费

16．（）贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。A．个人质押 B．个人抵押

C．个人抵押授信 D．个人信用

17．中国建设银行深圳分行的“女子特色银行”“汽车银行”和“口岸银行”，体现了银行市场定位原则中的（）原则。A．发挥优势 B．围绕目标 C．突出特色 D．可以盈利

18．关于借款合同的变更与解除，下列说法错误的是（）。A．借款合同依法需要变更，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效

B．如需办理抵押变更登记时，借款人应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续

C．当借款保证人失去保证能力时，借款人可申请以信用贷款替代原贷款

D．借款人在还款期限内丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分

19．（）作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。A．个人身份信息 B．居住信息 C．个人职业信息 D．信用交易信息

20．下列属于个人汽车贷款受理、调查环节操作风险的是（A．业务风险与效益不匹配

B．借款申请人的主体资格不符合银行有关规定 C．未按规定办妥公证事宜 D．借款人伪造申报资料

21．（）是不以营利为目的，带有较强的政策性的贷款。A．自营个人住房贷款）。

B．个人经管类贷款 C．个人消费性贷款 D．公积金个人住房贷款

22．办理个人教育贷款时，可能面临的信用风险不包括（）。A．借款人还款能力降低 B．借款人还款意愿发生变化

C．审批人对应审查的内容审查不严，导致内外勾结骗取银行信贷 D．借款人的信用欺诈和恶意骗贷、逃债行为

23．下列关于商用房贷款期限调整的说法，不正确的是（）。A．期限调整包括延长期限和缩短期限 B．借款人缩短还款期限无需向银行提出申请 C．借款人申请调整期限的贷款应无拖欠利息

D．展期之后，全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限 24．我国最大的个人征信数据库为（）。A．中华人民共和国财政部建立的个人征信系统

B．中国人民银行建立的全国个人信用信息基础数据库系统 C．中国银监会建立的个人企业基础数据库系统 D．中国银行业协会建立的个人数据库系统

25．公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别不包括（）。A．审批主体不同 B．贷款对象不同 C．贷款条件不同 D．资金来源不同

26．经核查，征信服务中心如无法确认异议信息的正误，应（）。A．对该异议信息做特殊标注 B．对信息进行复核 C．保留原信息

D．按申请人要求更改个人信用信息

27．使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价的（）。A．60% B．70% C．80% D．90% 28．下列申请人中，最可能获得个人抵押授信贷款的是（）。A．小黄今年16岁，欲购买一辆切诺基越野车，因而以其父母的住房为抵押向银行申请个人贷款

B．小李平时遵纪守法，信用良好，前几年他开办了一家高级餐馆，餐馆利润连年稳定增长，最近规模扩大需要资金，小李便以其自有住房为抵押向银行提出申请

C．小红是一名典型的宅女，在家写作为生，想以其作品为抵押申请一笔贷款

D．小王具有完全民事行为能力，因与妻子关系不和，欲自行将二人共有住房抵押申请个人贷款

29．某3年期贷款合同中约定，该贷款本金分成第一年和后两年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（）。A．等额本息还款法

B．等额本金还款法 C．一次性还本付息法 D．组合还款法

30．下列关于个人质押贷款特点的说法，错误的是（）。A．贷款风险高 B．时间短 C．操作流程短 D．质物范围广泛

31．以下关于外籍自然人能否申请个人住房贷款说法，不正确的是（）。

A．《中华人民共和国贷款通则》未将外籍人排除在个人住房贷款对象之外

B．外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍 C．境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象 D．外籍自然人申请住房贷款存在法律上的障碍 32．个人住房贷款真正的快速发展以（）为标志。

A．1992年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法 B．1985年中国建设银行开展住房贷款业务

C．1995年《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布 D．1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布

33．以下关于国家助学贷款的说法中，不正确的是（）。A．国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的

B．国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放的方式

C．实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则

D．中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作

34．下列属于影响银行市场宏观环境的因素是（）。A．社会物价水平

B．信贷资金的供求 C．客户的信贷需求

D．银行同业竞争对手的实力与策略

35．以下关于借款人缩短借款期限的说法，错误的是（）。A．对分期还款类个人贷款账户，剩余有效还款期数不能为零 B．对到期一次还本付息类个人贷款账户，也可以缩短借款期限 C．已计收的利息不再调整

D．新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行

36．流动资金贷款是指银行向（）发放的用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。A．从事生产经营的个人 B．从事合法生产经营的个人 C．从事特殊生产经营的个人 D．从事合法特殊生产经营的个人

37．关于个人贷款的意义，下列说法中错误的是（）。

A．不仅为银行带来了正常的利息收入，也带来了一些相关的服务费收入

B．有助于满足城乡居民的有效消费需求

C．扩大了商业银行的风险，但因此促进了商业银行对风险控制的管理

D．对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用 38．采用追随式定位方式的银行（）。A．在市场上占有极大的份额 B．产品创新优势

C．反应速度快和营销网点广泛 D．资产规模中等

39．中国最早的汽车贷款出现于（）年。A．1993 B．1996 C．1998 D．2004

40．某银行在分析市场环境时，对自身实力也要分析，其中不应包括（）。

A．该银行在市场中的地位 B．该银行市场营销部门的能力 C．政府对该银行的特殊政策 D．该银行的市场声誉

41．2007年1月1日，小张申请了一笔总贷款额度为200万元、期限为3年的个人抵押授信贷款，年利率为5．76%。到2009年6月30日，他实际已使用156万元。同一天，小张向银行申请展期4年并获批准，从7月1日起开始调整。已知2009年7月1日5年期以上贷款的挂牌年利率为5．94%。则在贷款到期时，小张累计支付的利息总额为（）万元。A．60．325 B．61．695 C．67．915 D．69．125 42．银行最常见的个人贷款营销渠道不包括（）。

A．合作单位营销 B．网点机构营销 C．网上银行营销 D．银行柜台营销

43．自营性个人住房贷款不适用于（）。A．个人在县城购买住房 B．个人租赁商业用房 C．个人建造住房 D．个人大修住房

44．商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。A．上浮不超过5% B．上浮不超过10% C．上浮不超过20% D．不上浮

45．提供保证担保方式的个人住房贷款适用于期限不超过（）年的贷款，贷款额度不得超过所购住房价值的（）。A．5；500A B．5；60% C．10；50% D．10；60% 46．抵押担保是指贷款人或第三人（）对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。A．转移 B．暂时转移 C．不转移

D．可以转移可以不转移

47．对经审批同意的个人抵押授信贷款，支用流程正确的是（）。①填写合同②申请支用③审核合同④抵押登记手续的办理

⑤签订合同⑥支用核批⑦相关文本、凭证签署及贷款发放⑧支用审查 A．④①②③⑤⑥⑦⑧

B．①③⑤④②⑧⑥⑦ C．①④③⑤②⑧⑦⑥ D．④①③⑤②⑦⑧⑥

48．借款人履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款属于（）。A．关注贷款 B．次级贷款 C．可疑贷款 D．损失贷款

49．目前，我国个人信用数据库更新个人信息的频率是（）。A．实时更新 B．每日更新一次 C．每周更新一次 D．每月更新一次

50．根据《助学贷款管理办法》，贷款人对高等学校的在读学生发放的助学贷款为（）助学款。

A．无担保 B．质押 C．保证 D．抵押

51．根据客户对风险和收益的态度对个人贷款市场进行细分，所遵循的细分标准是（）。A．人口因素 B．心理因素 C．行为因素 D．利益因素

52．如果市场细分后，各子市场对银行市场营销组合策略中任何要素的变化都作出相同或类似的反应，该市场细分一定违反了（）。A．可衡量性原则 B．可进人性原则 C．差异性原则 D．经济性原则

53．商业助学贷款的借款人最多可以申请（）次贷款展期。A．1 B．2 C．3 D．4 s4．决定整个市场长期的内在吸引力的力量不包括（）。A．相关行业竞争者 B．客户选择能力 C．替代产品 D．潜在的新竞争者

55．以下关于设备贷款的说法，错误的是（）。

A．设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可以浮动

B．设备贷款的期限一般为1年，最长不超过5年

C．借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向银行提出申请

D．必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，也可采取经销商担保和厂家回购方式

56．贷款人应要求借款人以（）提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。A．公开形式 B．书面形式 C．口头形式 D．正式形式

57．以下关于有担保流动资金贷款利率的说法，不正确的是（）。A．贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息

B．贷款期限在1年以内（含1年）的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式

C．贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月、按季、按年调整

D．贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可采用同定利率的方式

58．下列关于个人教育贷款的说法，不正确的是（）。A．个人教育贷款具有社会公益性，政策参与程度较高

B．国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则

C．商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则

D．与其他个人贷款相比，个人教育贷款的风险度相对较低 59．用“商住两用房”名义申请商用房贷款的，贷款额度不超过（）。A．40% B．50% C．55% D．60% 60．贷款受理和调查中的风险不包括（）。A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法

C．借款申请人的担保措施不足额或无效 D．审批人对借款人的资格审查不严

61．个人征信系统所收集的个人信用信息中的特殊信息，不包括（）。A．破产记录 B．信用报告查询信息 C．职业信息

D．与个人经济生活相关的法院判决等信息

62．借款人申请无担保流动资金贷款，须具备的条件中不正确的是（）。

A．具有完全民事行为能力，且年龄在18～60周岁之间的自然人 B．具有当地常住户口或有效居留身份

C．具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力

D．个人信用为借款人单位所评定认可

63．使用个人汽车贷款所购的汽车为商用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）。A．80% B．70% C．60% D．50% 64．下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法中，错误的是（）。

A．明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台 B．规定了信用信息保密原则

C．规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式 D．规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断

65．个人征信系统录入流程，不包括（）。A．数据录入 B．数据报送和整理 C．数据聚合

D．数据获取

66．个人抵押授信贷款中，借款人一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度，此额度的有效期间一般为（）。A．半年内 B．1年内 C．3年内 D．5年内

67．采用第三方保证方式申请商用房贷款的，第三方提供的保证应为（）。

A．不可撤销的承担非连带责任的全额有效担保 B．可撤销的承担连带责任的部分额度有效担保 C．不可撤销的承担连带责任的全额有效担保 D．不可撤销的承担连带责任的部分额度有效担保 68．个人住房装修贷款的贷款期限（）。A．一般为1～2年，最长不超过3年 B．一般为1～2年，最长不超过5年

C．一般为1～3年，最长不超过5年 D．一般为1～5年，最长不超过5年

69．关于保证期间债权债务转让的说法，不正确的是（）。A．在合同约定的保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，若未另行约定，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任 B．债权人与债务人协议变更主合同的，若未另行约定，无须取得保证人书面同意

C．保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意

D．保证期间，保证人对未经同意转让的债务，不再承担保证责任 70．个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括（）。A．个人身份 B．破产记录 C．居住信息 D．职业信息

71．下列关于网上银行特征的说法，错误的是（）。

A．微笑服务态度热情 B．严密的安全系统 C．设立成本高，操作成本低 D．业务时空界限模糊

72．“市场开拓经理、市场维护经理、风险经理”是根据（）划分的。A．职责 B．岗位 C．市场 D．级别

73．借款人向贷款人提出借款申请，贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在（）内向借款人正式答复。A．一周 B．两周 C．三周 D．四周

74．下列各项中，不属于个人经营类贷款的主要特征的是（）。A．贷款期限相对较短

B．贷款用途多样，影响因素复杂 C．风险较大 D．风险控制难度较大

75．在商用房贷款的受理环节，银行所面临的操作风险不包括（A．贷款人不具备规定的主体资格 B．借款申请人所提交的材料不真实 C．借款申请人的担保措施不足额

D．贷款人未按规定保管借款合同，造成合同损毁 76．借款合同的变更，必须达到的要求是（）。A．经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议 B．经贷款方相关人员研究，通知借款人

C．借款人向中国人民银行申请，银行同意后通知贷款方 D．借款人有变更意向，并向贷款方申明

。）

77．到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段，其诱因不包括（）。A．住房制度的改革 B．国内消费需求的增长 C．商业银行股份制改革 D．公司信贷业务的蓬勃发展

78．公积金个人住房贷款在贷款逾期90天以内，应当采取的措施是（）。A．电话催收

B．向借款人发出“提前还款通知书”

C．就抵押物的处置与借款人达成协议D。对借款人提起诉讼 79．以下关于借款人申请商业助学贷款条件的说法，错误的是（）^ A．应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定 B．家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用 C．学习刻苦，能够正常完成学业

D．诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为

80．《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》的不同点不包括（）。A．调整了贷款人主体范围 B．细化了借款人类型 C．减少了贷款购车的品种 D．扩大了贷款购车的品种

81．下列关于征信异议的处理方法，错误的是（）。

A．征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内更正

B．征信服务中心应当在接受异议申请后10个工作日内，向异议申请人或中国人民银行征信管理部门提供书面答复

C．转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交

D．对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明

82．下列关于商品房保修期的说法，正确的是（）。A．保修期自合同签订之日起计算

B．非商品住宅的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书约定保修期的存续期

C．在保修期内发生的属于保修责任范围内的质量问题，房地产开发企业有保修义务但不承担赔偿责任

D．在保修期内由于火灾等不可抗力造成的损坏，房地产开发企业也负有保修义务

83．下列情形当中属于认为个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议是（）。

A．个人保管证件不善，导致他人冒用

B．个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期 C．他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡

D．个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间 84．下列关于个人汽车贷款中，银行在与保险公司合作时可能存在的风险，表述不正确的是（）。

A．保证保险的责任范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，保证保险的责任限制造成风险缺口

B．银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果

C．保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障 D．免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任

85．（）是最经典、最常用的网络营销方法之一。A．银行网站 B．网络广告 C．电子邮件 D．搜索引擎

86．以下不属于个人汽车贷款的特点的是（）。A．在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地 B．与汽车市场的多种行业机构具有密切关系 C．与其他行业联系不大

D．风险管理难度相对较大

87．以下各项中，不属于专项贷款的是（）。A．中国银行的个人商用房贷款 B．中国银行的个人投资经营贷款 C．交通银行的个人商铺贷款 D．光大银行的个人工程机械按揭贷款 88．不属于“假个贷”行为的是（）。A．没有特殊原因，滞销楼盘突然热销 B．开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘 C．借款人由于公司倒闭终止还款

D．借款人首付款非自己交付或实际没有交付 89．贷前调查的重点内容不包括（）。A．材料一致性的调查

B．借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查 C．担保情况的调查

D．汽车经销商的资信调查

90．以下关于下岗失业人员小额担保贷款的说法中，不正确的是（）。

A．贷款未清偿之前，不得对同一借款人发放新的贷款

B．合伙经营项目申请小额担保贷款的，实行项目额度总量控制、贷款单户管理的原则

C．每个申请人均由同一担保机构进行独立的担保，项目总额度为各借款人额度之和，且总额度最高不超过20万元（含20万元）D．合伙经营借款人之间要承担连带责任保证

二、多项选择题（本大题共40个小题，每题1分，共40分。在以下各小题所给出的多个选项中，至少有一个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．银行市场环境分析时，要进行自身实力分析，内容包括（）。A．银行的业务能力 B．银行的市场定位 C．银行的市场声誉 D．银行的财务实力

E．银行领导人的实力

2．商业助学贷款发放后，应建立信贷台账，其中记录的贷款信息包括（）。A．贷款金额 B．账号 C．贷款余额 D．还款方式 E．担保方式

3．个人征信异议产生的主要原因包括（）。A．个人的基本信息发生了变化，个人没有及时更新 B．数据报送机构数据信息录入错误 C．工作人员原因造成数据处理出错 D．他人盗用信用卡

E．个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易 4．下列各项中，符合国家助学贷款原则的是（）。A．部分自筹

B．有效担保 C．财政贴息 D．风险补偿 E．专款专用

5．商用房借款合同的变更与解除情况包括（）。

A．借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效

B．需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续

C．保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况 D．借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪 E．借款人丧失民事行为能力

6．下列关于个人住房贷款贷后档案管理的说法，错误的有（）。A．贷款档案必须是原件

B．个人住房货款档案必须独立保管，不得与银行其他档案公用保管场所

C．对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员的审批同意

D．借款人还清贷款本息后，银行保存全部档案资料 E．领取重要档案材料必须由借款人本人办理，不得委托他人 7．银行向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务的方式和渠道包括（）。A．电话银行 B．客户服务中心 C．窗口咨询 D．网上银行 E．业务宣传手册

8．下列关于商用房贷款还款方式的说法，正确的有（）。A．比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法

B．贷款期限在1年以内的，借款人可采取一次还本付息法 C．贷款期限在1年以上的，借款人可采用等额本息还款法和等额本金还款法

D．对于一笔贷款，借款人只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改

E．借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前20个工作日向贷款银行提出申请

9．个人住房贷款业务部门负责组织的报批材料有（A．个人信贷业务报批材料清单 B．个人信贷业务申报审批表 C．个人住房借款申请书 D．个人住房贷款调查审查表

E．个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料 10．防控个人教育贷款操作风险的措施包括（）。A．规范业务操作

B．规范并加强对抵押物的管理 C．掌握个人教育贷款业务的规章制度

D．完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定E．把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点）。

11．以下关于个人住房贷款合作单位定位说法，正确的是（）。A．一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商 B．二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司

C．商业银行与房地产经纪公司之间是代理人与被代理人的关系 D．企业法人情况是银行选择合作伙伴的重要参考因素

E．在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保

12．下列关于下岗失业人员小额担保贷款的说法，正确的有（）。A．执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮 B．单户贷款额度一般在人民币2000～20000元之间 C．期限最长不超过2年，并不得延期

D．合伙经营项目申请小额担保贷款的，担保机构只需提供项目总额担保

E．合伙经营项目申请小额担保贷款的，合伙经营借款人之间承担连带责任保证

13．个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在（）。

A．借款人主体资格风险 B．合同有效性风险 C．担保风险 D．诉讼时效风险 E．政策风险

14．对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括（）。A．有效地分散风险 B．带动众多相关产业的发展

C．对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用 D．扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展

E．调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益

15．个人住房贷款贷后检查的对象包括（）。A．借款人

B．抵押物 C．担保人 D．质押物

E．合作开发商及项目

16．若保证人在保证期间（），银行必须引起高度重视。A．高层管理人集体辞职 B．辞退个别不称职员工

C．有低价转让有效资产的逃债行为 D．改变资本结构 E．有恶意破产倾向

17．在个人住房贷款业务中，项目信贷人员撰写的调查报告应包括的内容有（）。

A．开发商的企业概况、资信状况

B．开发商要求合作的项目情况、资金到位情况 C．开发商要求合作的项目工程进度情况、市场销售前景 D．通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析

E．信贷人员所在银行的资本充足率情况

18．申请个人汽车贷款需提供的资料清单包括（）。

A．居民身份证、户口簿、借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料

B．收人证明材料和有关资产证明

C．汽车经销商出具的购车意向证明（如为直客式办理，则不需要在申请贷款时提供此项）

D．以所购车辆抵押以外的方式进行抵押担保的，需提供抵押物的权属证明文件、有处分权人同意抵押的书面证明（也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字）、贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明

E．涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料

19．申请有担保流动资金贷款时，应提交的申请材料有（）。A．合法有效的身份证件

B．贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料 C．明确的用款计划以及与之相关的资料

D．已支付的所购商用房价款规定比例首付款的证明 E．在银行开立的个人账户资料

20．《担保法》规定的担保方式有（）。A．保证 B．抵押 C．质押 D．留置 E．定金

21．个人教育贷款签约和发放中的风险包括（）。

A．合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字（盖章）进行核实 B．在发放条件不齐全的条件下发放贷款

C．未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、使用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算

D．审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款

E．未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁

22．商用房贷款的贷后与档案管理包括（）。A．不良贷款管理 B．合同变更 C．贷后检查 D．贷款回收 E．贷后档案管理

23．申请个人信用贷款时，借款人需要提供的材料包括（A．个人填写的贷款申请审批表 B．个人征信记录证明 C．本人收入、职业证明 D．家庭成员的收入证明 E．银行认可的有效担保证明

24．贷款发放前，应落实有关贷款发放条件，其主要包括（A．确保借款人首付款已全额支付或到位）。）。

B．需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕 C．对采取抵（质）押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵（质）押手续

D．对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序

E．对采取抵（质）押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，抵押物或质押物已经转移到银行

25．以下各项中，属于流动资金贷款的是（）。A．中国银行的个人商用房贷款 B．中国银行的个人投资经营贷款 C．中国建设银行的个人助业贷款 D．“幸福时贷”个人无担保贷款 E．“现贷派”个人无担保贷款

26．在个人汽车贷款业务中，贷款审批人审查的内容包括（）。A．贷款用途是否合规

B．报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效

C．贷前调查人的调查意见是否准确、合理 D．借款人是否有还款能力

E．借款人申请借款的期限是否符合有关贷款办法和规定

27．公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别包括（）。

A．承担风险的主体不同 B．资金来源不同 C．贷款对象不同 D．贷款利率不同 E．审批主体不同

28．贷款的签约流程包括（）。A．填写合同 B．审核合同 C．签订合同 D．落实贷款发放条件 E．出账前审核

29．在个人住房贷款业务中，对借款申请人贷前调查的方式包括（）。

A．审查借款申请材料 B．面谈借款申请人 C．电话调查 D．实地调查 E．查询个人信用

30．市场选择中，决定整个市场或其中任一细分市场长期的内在吸引力的力量包括（）。A．同行业竞争者 B．潜在的新竞争者 C．互补产品 D．客户选择能力 E．替代产品

31．在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有（）类型。A．认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过

B．认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符 C．身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符 D．对担保信息有异议 E．对征信管理部门有异议

32．根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押的有（）。A．抵押人租赁的房屋和其他地上定着物 B．抵押人所有的交通运输工具 C．抵押人经营租赁的机器设备

D．抵押人依法有权处分的国有的土地使用权

E．抵押人依法承包的并经发包方同意抵押的荒山的土地使用权 33．银行市场的微观环境是指（）。A．信贷资金的供求状况 B．银行内部拥有资源

C．银行同业竞争对手的实力与策略 D．银行自身实力

E．客户的信贷需求和信贷动机

34．在个人住房贷款业务中，贷款发放人应在贷款发放前落实的条件包括（）。

A．确认借款人首付款已全额支付到位

B．借款人所购房屋为新建房的，确认项目工程进度符合有关贷款条件

C．需要办理保险、公证等手续的，确认有关手续已经办理完毕 D．对采取委托扣划还款方式的借款人，确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款

7.银行从业-个人贷款篇七

第三章理财投资市场概述

第一节金融市场概述

考点1 金融市场的概念

金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。它包括如下三层含义：

(1)它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。

(2)它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。

(3)它包含了金融资产的交易机制，其中最重要的是价格(包括利率、汇率及各种证券的价格)机制，以及交易后的清算和结算机制。

在金融市场上，实现资金融通一般有两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是资金需求者通过发行股票、债券、票据等直接融资工具，向社会资金盈余方筹集资金，实现资金从盈余方向短缺方流动;与此对应，间接融资市场上，资金的盈缺转移是通过银行等金融中介实现的。

考点2 金融市场的特点

金融市场主要具有以下几个特点：(1)市场商品的特殊性。(2)市场交易价格的一致性。(3)市场交易活动的集中性。(4)交易主体角色可变性。考点3 金融市场的构成要素

金融市场的构成要素主要包括主体、客体、中介和监管机构。.1.金融市场的主体

参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人(家庭)。2.金融市场客体

金融市场客体是指金融市场的交易对象，也就是通常所说的金融工具。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。3.金融市场中介

在资金融通的过程中，中介在资金的供给者和需求者之间起着媒介或桥梁的作用。金融市场的中介大体分为两类：交易中介和服务中介。4.监管机构

目前我国金融市场为分业监管，采用“一行三会”模式对不同领域进行分工监管，其中“一行”是指中国人民银行，“三会”是指银监会、证监会和保监会。考点4 金融市场功能

金融市场功能是指金融市场所有促进经济发展和协调经济运行的作用。通常具有以下几种功能：(1)资金融通集聚功能。(2)财富投资和避险功能。(3)交易功能。

(4)优化资源配置功能。(5)调节经济功能。

(6)反映经济运行的功能。

第二节金融市场分类

考点1 有形市场和无形市场

按照金融交易的场地和空间划分，金融市场可分为有形市场和无形市场。有形市场是指有固定的交易场所，有专门的组织机构和人员，有专门设备的，有组织的市场。典型的有形市场是交易所。

无形市场是指在进行市场客体经营的市场上，市场交易双方只存在交易关系，没有固定交易场所和市场交易设施，也没有相应的市场经营管理组织。例如证券交易所外进行金融资产交易市场。

与有形市场相比，一般而言，无形市场有以下几个典型的特征：(1)交易场所不固定，分散交易。(2)交易范围比较广。

(3)交易时间相对较长，不是集中、固定的。(4)交易的种类多。

金融市场上，很多无形市场和有形市场是交叉叠合的。考点2 发行市场和流通市场

按照金融工具发行和流通特征，可分为发行市场和流通市场。

一、发行市场

金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场，又称一级市场、初级金融市场或原始金融市场。在发行市场上，将证券销售给最初购买者的过程并不是公开进行的。投资银行是一级市场上协助证券首次售出的重要金融机构，它通过承销证券，确保证券能够按照某一价格销售出去，之后再向公众推销这些证券。

发行市场上，证券发行可以通过公募和私募两种方式进行。公募又称公开发行，是指事先不确定特定的发行对象，而是向社会广大投资者公开推销证券。私募又称非公开发行，是指发行公司只对特定的发行对象推销证券。

二、流通市场

金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为流通市场，又称为二级市场，它是进行股票、债券和其他有价证券买卖的市场。流通市场在于为有价证券提供流动性。保持有价证券的流动性，使证券持有者随时可以卖掉手中的有价证券，得以变现。也正是因为为有价证券的变现提供了途径，所以流通市场同时可以为有价证券定价，来向证券持有者表明证券的市场价格。

三、流通市场与发行市场的关系

流通市场与发行市场关系密切，既相互依存，又相互制约。发行市场所提供的证券及其发行的种类、数量与方式决定着流通市场上流通证券的规模、结构与速度，而流通市场作为证券买卖的场所，对发行市场起着积极的推动作用。组织完善、经营有方、服务良好的流通市场将发行市场上所发行的证券快速有效地分配与转让，使其流通到其他更需要、更适当的投资者手中，并为证券的变现提供现实的可能。此外，流通市场上的证券供求状况与价格水平等都将有力地影响着发行市场上证券的发行。因此，没有流通市场，证券发行不可能顺利进行，发行市场也难以为继，扩大发行则更不可能。考点3 货币市场和资本市场

按照交易期限不同，金融市场划分为货币市场和资本市场。.一、货币市场

货币市场又称短期资金市场，是实现短期资金融通的场所。一般是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内(包括一年)的有价证券市场。包括银行短期借贷市场、银行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场等。这些市场上的交易工具期限较短，可以随时在市场上出售变现，从这个意义上说，它们常常作为机构和企业的流动性二级准备，故被称为准货币，而融通短期资金的市场也被统称为货币市场。总体来看，货币市场的特征有以下几点：(1)低风险、低收益。(2)期限短、流动性高。(3)交易量大、交易频繁。

二、资本市场

资本市场是筹集长期资金的场所，一般而言，资本市场是指提供长期(一年以上)资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场等。交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金。与货币市场不同，在资本市场上资金融通的期限一般在一年以上，因此资本市场也称中长期资金市场。

按金融工具的基本性质分类，资本市场包括股票市场、债券市场和证券投资基金市场等。与货币市场相比，资本市场特点主要有：(1)期限长、流动性较差。(2)风险大、收益较高。

考点4 直接融资市场和间接融资市场

按照资金融资方式，可分为直接融资市场和间接融资市场。

一、直接融资市场

直接融资市场是指资金的供给者直接向资金需求者进行融资的市场，这个市场融资一般没有金融中介机构介入，在这种融资方式下，在一定时期内，资金盈余方通过直接与资金需求方协议，或在金融市场上购买资金需求方所发行的有价证券，将货币资金提供给需求方使用。商业信用、企业发行股票和债券，以及企业之间、个人之间的直接借贷，均属于直接融资。与间接金融相比，投融资双方都有较多的选择自由。而且，对投资者来说收益较高，对融资方来说成本却又比较低。但由于融资方资信程度很不一样，造成了债权人承担的风险程度很不相同。

一般而言，直接融资市场上的融资方式具有以下几个特征：(1)直接性。(2)分散性。(3)差异性较大。(4)部分不可逆性。(5)相对较强的自主性。

总体来看，通过直接融资市场资金供求双方联系紧密，有利于资金快速合理配置和使用效益的提高，融资成本较低而投资收益较大。但直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制多，直接融资使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱，兑现能力较低，相应地直接融资的风险较大。

二、间接融资市场

间接融资市场是指通过银行等信用中介的资产负债业务来进行资金融通的市场。这个市场上资金融通方式需通过金融中介机构来进行。具体来说，一般间接融资是指拥有暂时闲置货币资金的一方通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买资金需求方发行的有价证券，把资金提供给资金需求方使用，从而实现资金融通的过程。在此过程中，资金的供求双方不直接见面，它们之间不发生直接的债权债务关系，而是由金融机构以债权人和债务人的身份介入其中，实现资金余缺的调剂。间接融资同直接融资比较，其突出特点是比较灵活，分散的小额资金通过银行等中介机构的集中可以办大事，同时这些中介机构拥有较多的信息和专门人才，对保障资金安全和提高资金使用效益等方面有独特的优势，这对投融资双方都有利。比较而言，间接融资具有以下几个特征：(1)间接性。

(2)相对的集中性。(3)信誉的差异性较小。(4)具有可逆性。

(5)融资的主动权掌握在金融中介手中。总体来看，直接融资区别间接融资在于：

(1)金融中介机构例如银行等机构网点多，吸收存款的起点低，能够广泛筹集社会各方面闲散资金，积少成多，形成巨额资金。

(2)在直接融资中，融资的风险由债权人独自承担。而在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的，融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从而安全性较高。(3)降低融资成本。因为金融机构的出现是专业化分工协作的结果，它具有了解和掌握借款者有关信息的专长，而不需要每个资金盈余者自已去搜集资金赤字者的有关信息，因而降低了整个社会的融资成本。

(4)有助于解决由于信息不对称所引起的逆向选择和道德风险问题。间接融资也具有局限性，主要是由于资金供给者与需求者之间加入金融机构为中介，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上减少了投资者对投资对象经营状况的关注和筹资者在资金使用方面的压力

第三节理财投资市场介绍

考点1 货币市场

根据市场中投资工具的不同，货币市场可分为同业拆借市场、票据贴现市场、可转让大额定期存单市场和回购市场等子市场。

一、货币市场的分类

具体来说，货币市场主要有以下几个子市场： 1.同业拆借市场

同业拆借是指银行等金融机构之间相互借贷，以调剂资金余缺。同业拆借利率的形成机制分两种：一种是由拆借双方当事人协定，这种机制下形成的利率主要取决于拆借双方拆借资金的愿望的强烈程度，利率弹性较大。另一种是借助中介人经纪商，通过公开竞价确定，这种机制下形成的利率主要取决于市场拆借资金的供求状况，利率弹性较小。在国际货币市场上最典型，最有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率。2.商业票据市场

商业票据是大公司为了筹措资金，以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证。它具有期限短、成本低、方式灵活、利率敏感、信用度高等特点。商业票据市场主体包括发行者、投资者、销售商。3.银行承兑汇票市场

银行承兑汇票市场是以银行承兑汇票为交易对象的市场，银行对未到期的商业汇票予以承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人只负第二责任。银行承兑汇票的特点：(1)安全性高，信用度好。(2)信用度较好、灵活性好。4.回购市场

回购市场是通过回购协议进行短期货币资金借贷所形成的市场。回购是指在出售证券时，与证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按原价或约定价格购回所卖证券，从而获得及时可用资金的一种交易行为，从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。5.政府短期债券市场

短期政府债券是政府作为债务人，承诺一年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。具有违约风险小、流动性强、交易成本低和收入免税的特点。6.大额可转让定期存单市场

大额可转让定期存单市场是银行大额可转让定期存单发行和买卖的场所，大额可转让定期存单(CDs)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。大额可转让定期存单的特点：(1)不记名。(2)金额大。

(3)利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高。(4)不能提前支取，但是可以在二级市场上流通转让。7.货币市场基金市场

货币市场基金是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。这类基金的资产主要投资于短期货币工具如商业票据、银行定期存单、短期政府债券、短期企业债券等短期有价证券。

二、货币市场在个人理财中的运用

随着国民的理财意识的增强，客户已不满足于银行储蓄带来的微薄收益。针对这种现状，很多金融机构近年来推出了一些与货币市场相关的理财产品，如货币市场基金、商业银行人民币理财产品等。这类产品安全性较高，收益稳定，深受保守型投资客户的欢迎。考点2 债券市场

一、债券市场概述 1.债券特征一般而言，债券具有以下四个特征：(1)偿还性。(2)流动性。(3)安全性。(4)收益性。2.债券分类

(1)根据发行主体不同，债券可划分为政府债券、金融债券、公司债券等。(2)按期限不同，债券可划分为短期债券、中期债券和长期债券。.(3)按利息的支付方式不同，债券可划分为附息债券、一次还本付息债券和贴现债券等。(4)按募集方式分类，债券可分为公募债券和私募债券。3.债券市场的功能

债券市场的功能主要有以下三点：(1)融资功能。(2)价格发现功能。(3)宏观调控功能。4.债券的发行

债券发行需要确定的要素包括发行金额、发行期限、发行利率、发行价格、付息频率、发行费用、是否含权、有无担保等诸多条件。其中最为重要的三大条件为发行利率、发行期限和发行价格，这三点直接决定了债券的投资价值。

按照债券的面值与发行价格的不同，可以将债券发行分为三种情况：

(1)发行价格等于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为平价发行。(2)发行价格高于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为溢价发行。(3)发行价格低于票面价值，按票面价值偿还，这种发行方式被称为折价发行。5.债券的交易

债券发行后，绝大多数在流通市场(二级市场)上按不同的价格进行交易。交易价格的高低，取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期等。6.银行间债券市场和交易所债券市场

银行间债券市场是依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心和中央国债登记结算股份有限公司的，包括商业银行、保险机构、证券公司、基金公司等金融机构进行债券发行、交易和回购的场所。

交易所债券市场则依托于上海证券交易所和深圳证券交易所，投资者可委托交易所会员在交易所市场进行债券交易，中国证券登记结算有限公司上海分公司和深圳分公司分别托管上交所和深交所的债券。

二、债券市场在个人理财中的运用

目前，国内银行代理的债券主要包括政府债券、金融债券、公司债券等几种，人们可以根据自身的实际情况选择债券投资品种。除了上述三类债券外，一些商业银行开发了大量与债券相关的理财产品，主要是通过投资银行间市场债券类金融工具来获取投资收益。考点3 股票市场

一、股票市场概述

一般地，股票市场可以分为一级市场、二级市场。其中，一级市场也称为股票发行市场，二级市场也称为股票交易市场。股票市场是上市公司筹集资金的主要途径之一。股票市场的变化与整个市场经济的发展是密切相关的，股票市场在市场经济中始终发挥着经济状况“晴雨表”的作用。1.股票价格指数

股票市场的运行往往是通过股票价格指数的变动反映出来。股票价格指数简称股价指数，是用来衡量计算期一组股票价格相对于基期一组股票价格的变动状况的指标，是股票市场总体或局部动态的综合反映。编制股票指数，通常以某个时点为基础，以基期的算术或加权平均股票价格为l00，用以后各时期的算术或加权平均股票价格与基期做比较，计算出该时期的指数。股票指数的编制和发布通常由股票交易所、权威的金融机构、咨询机构或新闻媒体编制或发布。

2.股票市场的功能

股票有以下四方面的功能：(1)积聚资本功能。(2)资本转让功能。(3)资本转化功能。(4)股票定价功能。

二、股票市场在个人理财中的运用近年来我国股票市场发展很快，包括创业板和新三板的推出以及融资融券业务的开展，国内股票市场交易对象和交易方式更加丰富。作为理财工具之一，股票投资具有高风险和高收益特征，需要投资者具有相对专业的理论基础、合理的仓位控制能力和较强的操作能力，对于专业能力欠缺且风险承受能力较低的客户来说，股票投资需要慎重选择。目前市场上许多商业银行发行了间接投资于股票市场的理财产品，在丰富银行理财产品线的同时也为客户参与股票市场投资提供了新的选择。考点4 金融衍生品市场

一、金融衍生品市场概述

金融衍生品市场是相对传统金融市场而言的，是交易金融衍生工具的市场。金融衍生工具是从标的资产派生出来的金融工具。这类工具的价值依赖于基本标的资产的价值。如远期、期货、期权、互换等。金融衍生工具往往是根据原生性金融工具预期价格变化定值。1.金融衍生工具的种类及特点(1)金融衍生工具的种类按照基础工具的种类划分，金融衍生工具可以分为股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具。

按照交易场所划分，金融衍生工具可以分为场内交易工具和场外交易工具。前者如股指期货，后者如利率互换等。

按照交易方式分，金融衍工具可以分为远期、期货、期权和互换。(2)金融衍生工具的特点 ①可复制性。②杠杆特征。

2.金融衍生品市场的功能(1)转移风险功能。(2)价格发现功能。(3)提高交易效率功能。(4)优化资源配置功能。3.金融衍生品市场分类

金融衍生品市场根据金融衍生工具的交易方式分为四个子市场：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场和金融互换市场。(1)金融远期市场

金融远期市场是金融远期合约交易市场。金融远期合约是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约。金融远期合约的作用是规避价格风险。在生产周期比较长的现货交易中，未来价格波动可能很大。远期合约正是为满足买卖双方控制价格不确定性的需要而产生的。金融远期合约的特点表现在： ①非标准化合约。②柜台交易。③没有履约保证。

根据基础资产划分，常见的金融远期合约包括四个大类： ①股权类资产的远期合约。②债权类资产的远期合约。③远期利率协议。④远期汇率协议。(2)金融期货市场

金融期货市场是交易金融期货合约的市场。金融期货合约是指协议双方同

意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。

金融期货市场是专门进行金融期货合约交易的场所，是有组织、有严格规章制度的金融期货交易所。期货合约的特征： ①标准化合约。

②履约大部分通过对冲方式。

③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保。④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。期货交易的主要制度：

①通过保证金制度来实现交易的正常进行。②每日结算制度。③持仓限额制度。④大户报告制度。⑤强行平仓制度。(3)金融期权市场

金融期权市场是交易金融期权的市场。金融期权实际上是一种契约，它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格，购买或出售一定数量某种金融资产的权利。金融期权的要素主要包括基础资产或标的资产、期权的买方、期权的卖方、执行价格、到期日以及期权费等。

金融期权的分类主要包括以下几种方式：

①按照对价格的预期，金融期权可分为看涨期权和看跌期权。②按行权日期不同，金融期权可分为欧式期权和美式期权。

③按基础资产的性质划分，金融期权可以分为现货期权和期货期权。(4)金融互换市场

金融互换市场是交易金融互换的市场。金融互换是两个或两个以上当事人，按照商定条件，在约定的时间内，相互交换等值现金流的合约。金融互换是通过银行进行的场外交易。互换市场存在一定的交易成本和信用风险。金融互换包括利率互换和货币互换两种类型。

二、金融衍生品市场在个人理财中的运用随着我国金融衍生品市场的发展，投资者有了更为丰富的可投资品种与管理风险的手段，金融衍生品的重要功能就是管理风险，利用衍生品进行风险管理，可大大提高理财的效率。但金融衍生品市场是一个高风险的投资市场，投资者需要具有较强的市场分析能力和风险承受能力。目前在我国，投资者可以主动参与衍生品的交易，如期货、期权交易。目前，在我国法律体系中，涉及金融衍生产品市场的法律法规有《刑法》、《证券法》、《股票发行与交易管理暂行条例》、《期货交易管理暂行条例》，以及最高人民法院《关于审理期货纠纷案件座谈会纪要》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《全国银行间债券市场债券远期交易管理规定》等。考点5 外汇市场

一、外汇市场概述

外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电信系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。1.外汇市场的特点

空间统一性和时间连续性。所谓空间统一性是指由于各国外汇市场都用现代化的通讯技术(电话、电报、电传等)进行外汇交易，因此它们之间的联系非常紧密，形成一个统一的世界外汇市场。所谓时间的连续性是指世界上的各个外汇市场在营业时间上相互交替，形成一种前后继起的循环作业格局。.2.外汇市场的功能

(1)国际金融活动枢纽功能。(2)形成外汇价格体系功能。

(3)调剂外汇余缺，调节外汇供求功能。(4)实现不同地区间的支付结算功能。(5)运用操作技术规避外汇风险功能。3.外汇市场的分类

(1)有形市场与无形市场

有形市场是指有供交易者做交易的固定场所，由一些指定的银行、外汇经纪人和客户共同参与组成的外汇交易场所。

无形市场是指没有具体交易场所的外汇市场，在这类市场中，外汇买卖都是用电话、电报及其他通讯工具，由外汇经纪人充当买卖中介或由外汇交易员而使交易得以进行的市场。(2)自由外汇市场和官方外汇市场

自由外汇市场是指任何外汇交易都不受所在国主管当局控制的外汇市场，即每笔外汇交易从金额、汇率、币种到资金出入境都没有任何限制，完全由市场供求关系决定。官方外汇市场是指受所在国政府主管当局控制的外汇市场。4.即期外汇市场和远期外汇市场

即期外汇市场是指从事即期外汇买卖的外汇市场，又叫现汇交易市场。即期外汇市场是外汇市场上最经济、最普通的形式。

远期外汇市场是指远期外汇交易的场所，又叫期汇交易市场，远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。它的期限一般有30天、60天、90天、180天及1年。

二、外汇市场在个人理财中的运用

目前，我国与个人理财相关的外汇产品主要分为交易类产品和非交易类产品两大类。其中，交易类产品是个人通过外汇账户买卖外汇获得外汇价差收入的一种理财产品，此类理财产品对客户的要求比较高，不仅需要客户掌握外汇市场相关知识，还需要一定的交易技巧，此类理财产品以外汇实盘交易为主;另一种非交易类外汇理财产品一般是由商业银行发行的外币理财产品，这些理财产品大多是期次类产品，即具有一定的投资期限，到期后还本付息或者定期支付一定的投资收益。考点6 保险市场(一)保险市场概述

保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务，即各类保险商品。1.保险的概念

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。2.保险的相关要素(1)保险合同

保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。(2)投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力;承担支付保险费的义务。(3)保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。(4)保险费

保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经济损失的补偿所预先支付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。(5)保险标的

保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定。(6)被保险人

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。(7)受益人

受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。(8)保险金额

保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。3.保险产品的功能

(1)风险转移，损失分摊功能。(2)损失补偿功能。(3)资金融通功能。4.保险相关原则(1)保险利益原则

保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，则订立的合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。(2)近因原则

近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。(3)损失补偿原则

损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。(4)最大诚信原则最大诚信是指诚实、守信。保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，《保险法》第五条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。5.保险市场主要产品

(1)按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险

社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。

(2)按照保险标的划分为人身保险和财产保险

人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。该类产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和家庭的风险保障与投资需要。财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。

二、保险市场在个人理财中的运用保险产品可以帮助人们解决死亡、疾病、意外事故等所致的经济困难等问题，同时很多产品还能为客户带来不错的保险金收入。目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。在日常生活中，任何个人或家庭都会面临许许多多的风险，通过购买保险产品，可以将个人或家庭面临的风险进行分散和转移。利用保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。

考点7 贵金属市场及其他投资市场

一、贵金属市场贵金属市场的组成：(1)黄金

黄金市场由供给方和需求方组成。黄金的供给方主要有产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团。黄金的需求方主要有黄金加工商、购人或回收黄金的中央银行、进行保值或投资的购买者。

黄金价格影响因素比较多，主要有以下几类： ①供求关系及均衡价格。②通货膨胀。③利率。④汇率。(2)白银

目前，白银已基本丧失了货币职能，主要用于工业、摄影以及首饰。这几大类的白银总需求占到白银需求的85%左右。从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。(3)铂金

铂金是世界上最稀有的首饰用金属之一，其耐热、耐酸、抗腐蚀，在极端恶劣的环境下仍能保持稳定的金属性质，被广泛用于珠宝首饰业和化学工业。铂金产最稀少，非常珍贵，只在全球极少数地方才得以被开采，全球铂金总储量的98%集中在南非和俄罗斯。由于这种稀缺性，铂金价格受到供给的影响较为明显。所以具有恒久保值价值，亦被人们所追捧。

二、房地产市场 1.房地产及其特性房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可分离的部分和附带的各种权益。房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。作为一种客观存在的物质形态，房地产是指房产和地产的总称，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的权利。法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。房地产与个人的其他资产相比有其自身的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性和保值增值性。

(1)房地产的投资方式

房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。(2)房地产投资的特点 ①价值升值效应。②财务杠杆效应。③变现红性相对较差。④政策风险。

(3)房地产价格的构成及影响因素

房地产价格的构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。影响房地产价格的因素很多，主要有行政因素、社会因素、经济因素、自然因素。2.房地产投资在个人理财中的应用

投资者在进行房地产投资时，应当对宏观和微观风险进行全面了解。特别值得注意的是，房地产投资面临较大的政策风险。当经济过热，政府采取紧缩的宏观经济政策时，房地产业通常会步入下降周期，房地产价格降低，投资者面临资产损失的风险。

三、收藏品市场 1.收藏品市场概述

收藏品可具体分为文物珠宝类、名石和观赏石类、钱币类邮票类、文献类、票券类、陶瓷类、玉器类、绘画类等。(1)艺术品

艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。

艺术品市场的分割状态严重，地域不同，艺术品价值有很大差异。艺术品投资与个人的偏好有很大关系，不同的艺术品对于不同的投资者来说，价值有较大差异。艺术品投资具有较大的风险，主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。(2)古玩

一般而言，古玩包括玉器、陶瓷、古籍和古典家具、竹刻牙雕、文房四宝、钱币，有时也可外延至根雕、徽章、邮品、电话卡及一些民俗收藏品。

古玩投资的特点是：交易成本高、流动性低;投资古玩要有鉴别能力;价值一般较高，投资者要具有相当的经济实力。.(3)纪念币和邮票

纪念币是各国政府或中央银行为某一纪念题材而限量发行的具有一定面值的货币。由于纪念币是具有相应纪念意义的货币，因此，其价格构成除了货币的各项要素之外，还具有一定的收藏价值。