中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款

中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款（精选11篇）

1.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇一

中国邮政储蓄银行小企业贷款分流动资金贷款和固定资产贷款。流动资金贷款是指向小企业发放的，货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置

换贷款等。固定资产贷款是指向小企业发放的，厂房购建贷款、设备购买贷款等。〖产品特点〗

申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等，不收取任何费用，可以采用住宅抵押、土地抵押、商业地产、工业厂房等多种担保方式。〖授信额度〗

单户授信额度最高可达1000万元。贷款金额在500万元（含）以下的，只要企业经营资料提交齐全，授信工作会在2个星期内完成并成功发放资金。

〖贷款利率〗

企业贷款利率是根据企业经营状况、客户信用等级、还款方式等因素的不同实行差别化定价，在基准利率基础上适当上浮。

〖贷款期限〗

小企业授信额度有效期为3年。在额度有效期内申请小企业流动资金贷款的，单笔贷款期限最长不超过1年；申请小企业固定资产贷款的，单笔贷款期限最长不超过2年；额度可循环使用。〖担保方式〗可采用住宅抵押、土地抵押、商业地产、工业厂房等多种担保方式。〖还款方式〗

还款方式灵活，随借随还，额度保留。

（一）小企业流动资金贷款可用还款方式：等额本息还款法、按月还息，到期一次性还本还款法。

（二）小企业固定资产贷款可用还款方式：等额本息还款法、阶段性等额本息还款法。

2.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇二

一般情况, 小额信贷业务提供五种还款方式:一次性还本付息法, 也就是说贷款到期是要一次性偿还贷款本金和利息, 这只适用于贷款偿还期限3个月以内的微小企业主贷款, 或在4个月以内的农户小额贷款;等额本息还款法, 即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息;等额本金还款法, 即在贷款期限内每个月都要等额归还贷款本金, 贷款利息随本金逐月递减并逐期结清;阶段性等额本息还款法, 即在贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金和利息的方法偿还贷款;阶段性等额本金还款法, 即贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金的方法偿还贷款。

目前, 中国邮政储蓄银行总行及各分支行小额信贷业务办理流程大体趋于同一化, 主要从贷款发放前, 贷款发放中及贷款发放后三部分来进行处理。以邮政储蓄银行云南省蒙自支行为例, 在贷款发放前, 客户应该先申请贷款, 接着银行对该笔贷款申请进行初步的了解, 并确定该客户是否符合贷款申请的条件。对于符合条件的客户, 由银行信贷人员联系客户, 进行实地走访调查, 询问客户现实情况, 通过客户周围人了解客户及其家庭成员的品行, 并收集图像资料、身份证、户口簿等一些基本资料;在贷款发放中, 由银行信贷人员通过对客户的实地走访了解及收集来的图像及纸质资料, 形成书面报告递交给审贷会, 由审贷会对此报告做出批复, 决定是否同意发放贷款及发放多少金额的贷款。对于审贷会批准发放的贷款, 由银行信贷人员通知客户并与其签订授信合同, 随即发放贷款;在贷款发放后, 银行信贷人员对该客户定期进行贷后回访, 对客户的现实情况进行跟踪了解, 当发现客户的还款能力出现问题, 就要对该笔贷款进行预警检测, 并进行逾期催款、资产保全等一系列贷款挽回措施;如果该笔贷款正常, 则信贷人员到期将该笔贷款收回, 一般采用账户扣款的偿还方式进行, 系统日终将自动执行批量扣款。信贷员必须及时催促借款人按时偿还贷款本金和利息, 做好贷后检查记录, 完成相应的贷后检查报告。

一、我国邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险问题分析

(一) 小额信贷业务发放前存在的风险

1. 产品设计单一, 不灵活。

中国邮政储蓄银行小额信贷产品缺乏一定的弹性。目前, 按照上级的有关规定, 每笔小额贷款的额度最高不能超过10万元, 通常情况下其每笔贷款额度在0.1万元-10万元不等。但是现行制度难以满足客户对大额资金的需求量, 因为对单笔贷款额度的需求超过10万元的客户比较多。在还款方式方面, 大多数小额信贷产品采用按月等额偿还本金和利息的还款方式, 没有宽限期。也就是说, 客户从银行贷款得到的资金在还没有投入实际生产经营并产生经济效益的情况下, 就要开始按月归还本金, 导致客户实际资金使用效率低下, 影响其正常的生产经营活动;在贷款利率方面, 贷款利率固定, 一般不考虑根据客户的资信状况进行调整;在贷款期限方面, 贷款期限最长一般不会超过12个月, 这与许多客户需要进行固定资产投资的实际资金需求周期相矛盾。

2. 信贷员数量不足, 素质亟待提升。

中国邮政储蓄银行小额信贷人员数量不足, 业务水平有限, 专业人才占比偏低, 人员素质亟待提升。一方面, 对基层邮储网点来说, 大多数网点员工一共就3-4人, 信贷员数量严重不足, 而且办理信贷业务的工作人员大多数都在兼职。与此同时, 由于过去邮政储蓄作为辅营业务存在于邮政局内, 邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政局的内部员工混岗操作, 没有经过专业的培训, 对金融知识的掌握不够全面, 风险防范意识薄弱。另一方面, 从支行管理层看, 目前山西省晋中市13家办理信贷业务的邮政储蓄银行支行的行长中仅有2名是从国有商业银行信贷管理岗位聘用的, 其余11名均没有信贷经验。虽然组织过多次的业务培训, 但仍然不能客观、准确地判断信贷业务等方面的风险, 不能有效防范信贷资金的风险。

(二) 小额信贷业务发放中存在的风险

1. 贷中审查不够严谨。

邮储银行小额信贷业务有详细的管理办法和操作程序, 但由于合规意识不强, 内控制度执行不到位, 邮政储蓄银行基层支行在贷款审批时并没有严格按照规定执行。在信贷业务实际管理过程中, 重形式查对、轻内容审核的现象比较严重。很多信贷管理人员的责任意识不够强烈, 部分基层管理人员认为, 即使按照相关程序的要求发放的贷款到期不能够及时收回, 也与自己无关。正是这种重形式、轻内容的操作思维导致贷中审查不够严谨, 也使得部分贷款在发放之初就埋下了风险隐患。以衡阳市邮政储蓄银行小额信贷业务发展状况为例, 信贷人员不重视贷中审查过程, 主要表现在以下方面:一是借款手续填写要素不全或发生明显错误, 如农户联保贷款手续中相关联保人签名或盖章不全, 个人借款及担保合同没有填写合同签订的日期或相关人员没有签名;二是借款合同与客户所写的借据相关内容不一致, 应该统一的要素没有统一, 相互矛盾, 例如贷款金额不统一、贷款日期不一致。

2. 审批程序过于复杂。

在对客户的信息进行收集、甄别和校验之后, 经过对客户的财务与非财务信息评估, 得到关于客户信用状况的初步结论, 进而由调查经办人员撰写调查报告, 提交审贷部门审核批准。

小额信贷业务审批主要分三个步骤:初审、审贷、决策。目前邮政小额信贷业务的审批主要采取三级管理方式:首先基层网点上报, 然后由县、市两级审核, 最后经省邮政储汇局同意、发放贷款。审批权限高度集中于省邮政储银行, 如果是上级部门审批, 最短也需花费三至五天的时间, 不能及时满足客户对资金的需求, 也不能适应为客户提供方便快捷的信贷服务要求。

(三) 小额信贷业务发放后存在的风险

1. 信贷档案管理不规范。

作为小额信贷业务整个过程中的基础性环节--贷后监管, 若监管工作不到为, 那么贷款发放前及贷款发放过程中所做出的种种努力都将归于零。以邮储银行海南分行小额信贷业务发展状况为例, 存在的问题主要有:一是资料缺失。例如个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都有缺失的现象;二是贷款资料没有及时更新或归档, 如《小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单没有及时注销;三是一些应该由客户保管的资料存放于银行, 如《中国邮政储蓄银行小额贷款 (手工) 借据》一式三联, 本该由客户保管的客户联却被存放在银行。

2. 后台保障支持力度薄弱。

贷后监控在邮政储蓄银行小额信贷业务当中占有重要的地位, 是整个贷款技术中关键的一个环节。对小额信贷业务而言, 贷后监控除了可以监督客户是否遵守贷款协议按规定的贷款用途使用资金外, 它更是一种重要的营销手段。

后台保障支持力度薄弱主要表现在以下几个方面:一是硬件配备不到位。目前邮政储蓄银行大多数基层网点设有配备存单鉴别设备。存单真假必须通过系统查询, 程序较为烦琐, 还有一些风险评估鉴别硬件配备不足等;二是人力配备不到位, 基层网点员工工作性质比较繁杂, 通常每个员工身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责, 存在一定的风险隐患;三是人员素质不高, 主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应, 与此同时, 大部分信贷员认为只要成功放款, 即使到时未能收回, 自己也不会承担责任, 放松对贷后催收的警惕性。这些都对小额信贷业务的发展起到了一定的阻碍作用。

二、中国邮政储蓄银行小额信贷业务风险控制分析

(一) 科学设计产品

与其他金融产品相比较, 小额信贷产品在筛选客户以及预防可能出现的道德风险方面的要求更高。在科学设计小额信贷产品时, 要考虑以下几个方面:

在还款方式方面, 要确定多样的还款方式。贷款偿还可以采用分期支付的方式, 即客户按照一定的间隔时间逐期归还贷款, 或者在贷款到期日一次性偿还, 从而满足客户对资金的有效需求, 扩大贷款的覆盖面。

在贷款额度与贷款期限方面, 要继续坚持合适的小额度贷款, 灵活贷款期限。在设计贷款金额时, 必须根据借款人的财务状况, 调查借款人是否有足够的现金流, 以确保借款人在贷款期满时能够按时归还贷款。在设计贷款期限时, 其设计与客户的需求越符合、越贴近, 客户就越容易把握和及时归还贷款。所以应根据借款人的综合还款能力和项目进行中的生产经营周期来合理确定其贷款期限。

在贷款利率方面, 要制定合适的贷款利率水平。事实上, 借款人是否接受一家银行提供的贷款, 贷款人能否从中获得利润, 利率的高低是一个重要的影响因素。一个合适的利率水平, 有利于筛选合格的客户, 让有创业能力和风险承担意愿的人参加进来, 淘汰慵懒者。同时它也是弥补贷款损失和经营成本的主要手段。因此只要设计合理, 实际上还是有利可图的。这就要求邮政储蓄银行必须具备较高的定价能力, 制定出合适的利率水平, 既要保证能够弥补经营成本且实现盈利, 又要对借款客户具有较高的吸引力。

(二) 培育专业的信贷人才队伍, 提升中国邮政储蓄银行的竞争力

行业竞争实际上就是人才的竞争, 人才队伍建设是其发展的关键。现有业务人员素质难以适应新业务发展是中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展中存在的重要风险问题之一。因此必须加强对信贷人员的培训教育。

邮政储蓄银行要建设一支高素质的信贷队伍, 可以从以下几个方面进行:一是制度优惠政策积极从社会上引进和招聘专业信贷管理人才, 一般需经过笔试和面试两个筛选阶段, 增加信贷员数量并逐步提高专业化人才比例;二是要结合课堂与在职两种方式对信贷人员进行系统的高密度强化培训。在课堂上, 信贷人员要把学习的重点放在信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面。在整个课程学期期间内, 管理人员须对信贷人员进行多次评估, 进行严格的业务考核, 只有考核合格者才能上岗;在工作中, 对信贷人员进行定期再培训, 重点加强对新出台的规定条例、服务礼仪、营销手段等方面的培训, 不断提高业务人员的业务能力和服务水平。与此同时, 要有规划地选派信贷人员到其他商业银行学习信贷业务, 掌握业务操作流程及风险控制方法, 不断提高自身业务能力和服务水平;三是要调动员工的积极性。一方面我们应该建立和完善考评、考核激励机制, 最大限度激发信贷人员服务客户的热情和积极性。员工的工资与经营业绩挂钩, 其中基本工资大约占60%, 绩效工资占40%。确定绩效工资要根据放款笔数和客户还款情况这两项指标, 贷款金额的多少只能作为参考指标, 这是为了防止部分信贷人员一味追求大额度的贷款, 忽略了一些大额度贷款所带来的风险问题, 从而增加银行的信贷风险;另一方面要实施竞争机制, 将爱岗敬业、思想品质好、职业水准高的人员引进到信贷队伍中去, 将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去, 从而提高整个信贷团队的质量。

(三) 建立完善的管理体制

1. 建立完善的监管机制。

为了促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序的发展, 在开办小额信贷业务时应当严格遵循相应的法律、法规, 并对其进行依法监管, 防范风险。例如邮政储蓄银行要避免过度的负债;实行透明化的机制和披露机制, 不允许变相欺诈骗客户;对客户不满的投诉进行及时的反馈、纠正并制定相应的补偿机制;客户数据保护机制, 即只有信贷员和直属经理知道该信贷员手中的客户信息, 不能透露给其他人等。

严格制度规定和制度管理。邮政储蓄银行在贷款发放后可以通过三个层次来对其进行监控:一是一般的了解, 定期或不定期打电话拜访客户, 平时路过客户营业场所时顺便了解客户的生意情况, 在客户每月到银行还款时进行简单的交流;二是进行财务监控, 要随时掌握客户日常经营所产生的利润额, 同时也要监控贷款资金的使用情况;三是不定期的非标准监控, 主要是为了了解客户的资产和损益情况以及客户上下游的变动情况。同时要通过制定严格的规章制度来禁止随意贷新还旧、无限转期、一户多头开户等一系列的违规行为;要定期进行稽核检查、制定违规惩处的规定并有效执行。

2. 简化审批流程。

为了控制小额信贷业务在审批环节出现的风险问题, 需要根据授信产品之间风险程度的差异、部门之间经营管理水平和风险控制能力的差异、地区之间经济发展水平和信用环境的差异等, 对该业务实行差别授权管理, 合理设定审批权限, 优化审批流程, 从而提高审批效率。

同时, 为了使操作流程得以简化处理, 邮政储蓄银行一方面可以对小企业的授信环节采用同步或者合并的方式进行;在评估其信用、核定其授信额度以及授信审批环节方面可采取合并的方式进行;对其授信业务可采用集中、批量的处理方式, 另一方面, 各省邮政储蓄银行总行可以授予其所属基层网点一定的发放贷款的权利, 也就是说各基层网点在受理一定额度的小额贷款, 在对客户进行授信调查等一系列程序之后, 决定发放该笔贷款时, 可以不用层层上报, 直接为客户放款。这样既提高了银行办事效率, 也能使客户及时获得该笔贷款, 满足客户对资金的需求。

3. 建立完善的信贷档案管理流程。

小额信贷业务将信贷档案作为其每个环节的真实反映, 并将信贷档案作为重要依据来维护银行的合法权益。任何环节的信贷档案信息资料的丢失、错误、泄漏等, 都会给银行的信用度、经济带来不可弥补的损失。所以应该从以下几个方面入手, 不断提高与完善信贷档案管理。

一方面将信贷管理工作与日常的档案管理工作相结合, 及时收集信贷档案资料、及时上交档案资料 (通常是贷款发放后后次日上交) 、及时将贷款相关资料立卷归档, 以保证信贷档案资料的完整合规;另一方面为了防止信贷的风险以及货款档案的遗失和后续的相关问题, 需要按照一户一卷的模式去管理, 档案封皮的装订采取统一的设计方式。按照相应贷款种类, 对档案进行逐页编号打码;为了促进信贷档案的标准化和规范化管理, 需要对已装订好的信贷管理档案整齐有序地存放起来, 统一存放到新建的信贷档案库进行保管, 以保证存放安全, 检查方便;为了保证及时、准确、真实地录入信贷档案数据信息, 需要对档案管理流程进行优化, 以便给信贷业务的合规有序的发展提供保证。

(四) 建立风险识别和监测体系

基于风险后果及严重的不同程度, 中国邮政储蓄银行可以确定不同的风险级别, 并使其基本风险按照不同的分类标准进行科学分类。在此我们引入风险矩阵对贷款风险进行识别和监测。

风险矩阵是描述风险发生可能性和风险发生影响程度的图式。如图1所示, 横坐标表示风险发生的可能性大小, 纵坐标表示风险一旦发生的影响程度, 那么所有的小额贷款业务都可以被放置于这张图中的指定位置。不常发生但如果发生将造成严重损失的风险, 属于图的左上方区域内的业务活动。有可能经常发生, 但发生后对贷款回收影响不大的风险, 也就是图的右下方区域, 应对其积极的管理, 协助客户降低风险的发生。对于那些风险发生可能性大且发生后影响强度大的风险, 应尽量避免, 这就要信贷员在收集客户资料加以甄别。当然, 处于图的左下方的区域, 是小额信贷业务中可以接受的风险范围, 也应该是中国邮政储蓄银行该业务重点发展的区域。

3.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇三

[摘 要]中国邮政储蓄银行小额贷款业务中的联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。

一、小额贷款业务评述

2007年6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。第一个小额贷款营业部设在河南省长垣县魏庄镇，魏庄的经济基础好，发展潜力大，社会风气好，适合小额贷款业务的健康发展。同月开始在河南、陕西、湖北、福建、山东、浙江、北京等七省(市)展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，届时将进一步为农户、个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。

目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户联保贷款、商户联保贷款和商户小额贷款三类。农户联保贷款：指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款：指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。商户小额贷款：指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

此次小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。联保贷款能有效筛选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题;邮储银行也通过此举降低贷款风险，是资产管理上的一个大胆尝试和创新，为存款向贷款的转换开拓了新的领域和思路，对解决邮储银行的资产负债结构具有积极重要的意义。

此次小额信贷业务的顺利开办，有助于中国邮政为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题;有助于解决微型或小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正直有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持，缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。

二、小额贷款业务推出的背景

邮政储蓄自1986年恢复开办到2003年有过阶段性发展，其间最突出的特点是邮政储蓄资金转存人民银行制度，从特定的历史时期来看，这对于支持国家经济建设，促进邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。但随着国家经济、金融形势的变化和金融体制改革的深入，邮政储蓄政策也与时俱进地调整。从2003年8月至今，以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储蓄业务进入新的历史时期，邮政储蓄逐渐向资产、负债、中间业务全面协同发展方向发展。

2006年3月，当时尚未挂牌的邮储银行在福建、湖北和武汉三省市开始了小额存单质押贷款;几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元;2007年2月，邮储银行小额存单质押贷款在全国铺开。数据显示：截至2007年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。小额贷款业务正是在前期小额质押贷款业务成功顺利开展的基础上推出的。

三、小额贷款业务的博弈分析

在小额贷款人与银行的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位;银行不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质贷款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。

这种状况的长期存在，可用博弈论加以解释，现举例分析。

不妨假设贷款人从银行贷款100单位，利率10%(为了计算的方便)，贷款人使用资金收益率50%(理论上高于利率，一般会远高于利率，这里为了研究的方便，给以具体的数字便于加以直观的分析，具体数字的变动不影响最终结论)。现分析如下：

如果贷款人如期履约，其得益为自己使用资金的收益减去利息，为40;银行得益为利息10。如果借款人违约，其得益为本金加收益减去信誉损失，一般其不准备与银行保持长期信用关系，其信用损失较小，不妨设其为10，此时贷款人的得益为140;银行损失掉本金和利息，得益为-110。

两种情况相比较，贷款人有潜在的巨大的违约动机，银行有潜在的巨大信用风险，银行为了避免这种不利结果的出现，一般要求贷款人提供足够的抵押品才放贷。在抵押贷款下：如果贷款人如期履约，其使用资金收益虽然仍旧很高，但是因为要提供足够的抵押品，这往往是贷款人难以承受的，提供抵押品的过程会使贷款人的最终得益大打折扣，不妨设其为10(理论上大大低于无抵押时的得益);银行得益基本没有变化，得益利息10。如果贷款人违约，其抵押品会被银行处置，其得益通常为负值，不妨设其为-10;银行因为有了抵押品的保障而影响不大，尽管会因为处置抵押品而耗费人力，可以假设银行得益不变，仍为10。整个博弈矩阵可表示如下：

在这样的支付矩阵下，容易得出：银行的“抵押”策略是严格优势策略。也就是说银行选择抵押总是比选择无抵押有利，银行选择抵押。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(10，10)。在这种情况下，尽管银行风险得到了有效控制，但是，与无抵押贷款相比，在贷款人履约的情况下，贷款人的得益大打折扣，而且，贷款人往往因为已无抵押品可提供而无法取得急需资金。就出现能高效使用资金的贷款人无法获得资金、银行闲置资金无法安全贷出的两难局面。

联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。仍以上例分析如下： 在贷款人履约的情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(10，40)。采取联保策略时(假设3人联保，其他情况类似)，银行增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即银行得益为12;贷款人增加了在银行信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(-110，140)。采取联保策略时，因为有联保人的存在，银行得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12;此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变的恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从银行所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000(表示极大的损失)。整个博弈矩阵可表示如下：

在这样的支付矩阵下，容易得出，银行的“联保”策略是严格优势策略，银行选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(12，48)。在这种情况下，银行得益得以扩大的同时风险得以有效控制，银行有动力积极放贷;贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、银行闲置资金能够安全贷出的良好局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。

四、潜在问题分析

上例中暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，关于这一点在实际实施过程中尚有潜在问题，需要进一步的分析论证。联保制度分两类：农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组;商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。从中容易得出，联保小组中的联保人之间拥有充分的信息，因为都是当地户口的自然人。所以，联保人之间相互了解各自的信用状况、还款意愿和还款能力，故假设联保人之间拥有完全信息。

联保贷款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性贷款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的贷款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的贷款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况，即都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。

对于联保小组中都是潜在违约人这种情况，其在现实中出现是有条件的。违约的联保人最大的损失是信用损失和信誉损失，如前文所言，虽然这对其生存发展有重要影响，但是，对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从银行得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，仍然有联保小组都是潜在违约人的可能性。银行为了避免这种状况的出现，一方面要严格控制小额贷款的数额，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束;另一方面是从信用信息的角度对联保小组加以辨别，因为联保小组人的性质是同质的，所以银行只要能够拥有其中一名贷款人的真实信用信息，就可以对联保小组做定性的判断。

五、结论与对策

小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。但是，联保贷款制度的有效性需要足够的条件，即联保贷款人之间能够形成有效的信息约束。要达到理想效果，核心问题仍然是信用信息问题。在现有基础上，依据邮政储蓄银行自身的特点，可有以下对策：

(一)加强人才队伍建设。邮储银行是我国网点最庞大的银行，邮储银行也新成立不久，在人才上需要补充大量的新鲜血液，在招聘人才时的“属地”原则富有创意，值得推进和加强。即在校园招聘时对于进邮储的大学毕业生多数依据其籍贯或生源地确定工作地点，其优越性是显而易见的，这种安排利于邮储银行掌握详尽、准确的当地农户和商户的信用信息。另一方面，是对现有人才的培训提高和适量的社会招聘，不断完善人才结构和规模。使人才的整合能够适应和满足银行不断推出新业务的需要。

(二)加快征信系统建设。银行应主动充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，减少信息不对称。这是银行降低信用风险的最根本途径和最有效的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的贷款人，在贷款政策上应予以适当奖励和倾斜，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约贷款人，除做好思想工作外，要辅以严厉的制裁和惩罚措施，以形成对其他潜在违约人而言足够大的威慑作用，减少违约行为的出现，降低银行的金融风险。

4.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇四

姓名：姓别：年龄身份证号码职务：职称：婚姻状况：教育程度：户籍所在地：与借款人关系：工作单位及部门：工作单位地址：居住地址：邮政编码：固定电话：手机：

承诺人签名：年月日 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

个人收入证明

兹证明单位 性质为：单位地址：每月收入：元 其所在部门为：，部门联系列人为：办公电话为：。

特此证明

5.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇五

产品定义

中国邮政储蓄银行在循环授信项下向自然人以信用方式发放的用于消费用途的人民币贷款。

适用对象

25-55周岁，具备良好信用记录和稳定收入来源的单位职工，详情请垂询当地中国邮政储蓄银行分支机构。

贷款额度

5-50万元，详情请垂询当地中国邮政储蓄银行分支机构。

额度期限

额度期限最短1个月，最长3年。

还款方式

等额本息还款法，每月还款本息保持不变；

等额本金还款法，每月还款本金保持不变；

一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理渠道

可在当地已开办个人信用消费贷款业务的中国邮政储蓄银行办理。办理流程

提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→银行发放贷款→借款人按期还款。

申请资料

身份证、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、职称（如

需）、执业资格（如需）、教育程度证明；

办理贷款所需的其他材料。

温馨提示

6.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇六

×××有限公司在我市×××镇大岚村投资建厂作为生产防火、防盗门的生产基地，于＃＃年6月份竣工投产，投产后因流动资金不足，向×××信用社申请贷款250万元，经×××信用社调查，公司信贷科审查，现将审查情况报告如下：

一、基本情况审查

（一）企业概况。×××有限公司原××有限公司，始建于1995年，位于××；公司于＃＃年6月迁址×××镇大岚村，并更名于×××有限公司，经工商行政管理机关注册登记，注册号：500382101284；企业类型为有限责任公司，注册资本141万元，由××出资111万元、××10万元、××10万元、××10万元组建而成，法定代表人××；经营范围：制造、安装、销售：钢质防火门、木质防火门、防盗安全门、防火板。目前主要从事木质防火门、防火防盗门的生产和销售。

该公司法定代表人××，男，现年55岁，原系××的书记，96年政企脱钩后私人成立公司到××租赁厂房生产防火材料；由于2003年所租赁厂房规划拆迁，通过徒弟××（×××镇人，现××有限公司法人）的引荐，在2003年7月份×××市政府招商优惠政策的吸引下，在×××镇大岚村2社征地修建厂房及生产线，已于今年6月份竣工投产。该公司现生产基地在××，在××设立办公地点及销售地点。新生产线投产后，产量扩大，同时固定资产投资过大，造成流动资金不足，向×××信用社申请贷款250万元。

（二）财务状况

至＃＃年6月底止，该公司资产总额1094万元，其中货币资金12万元，系在他行的存款；应收账款340万元，主要是在××的16家工程尾款；预付帐款27万元，系预付监控设备及空调款未取得发票；存货183万元，系库存成品、原料、配件等。固定资产614万元，净值528万元，主要是厂房和设备。负债总额375万元，其中应付账款298万元，系欠付的木材及钢材款；预收账款27万元，系客户的保证定金；其他应付款项57万元，系应付工资、福利费及私人借款。所有者权益719万元，一是实收资本141万元；二是盈余公积409万元；三是未分配利润169万元。该公司资产负债率34.3%，流动比率1.51，速动比率0.95。

该公司现在×××信用社开立基本存款账户，现有职工105人，预计9月份后将扩充到170余人，其中生产工人120，安装销售40人，管理人员10人。现设有木质防火门生产车间、防火防盗门生产车间、质检、财务、销售、安装、办公室等部门。

二、生产经营状况审查

（一）该公司原经营的防火木质、钢质门系列经××市公安局消防总队公消函[2001]245号文批准，产品同时经国家公安部消防产品中心检验，发给其产品认证书，编号为0201020241、0202020253、020402020262；现主要生产、经营的防火防盗门于2003年4月28日经××市公安局批准发给的安全技术防范产品生产登记批准书，有效期为4年，证号为081358。××共有6家获得了公安部认可的防火材料生产企业，该公司的生产能力居第二位;而取得生产防火防盗门

(另一家为××),占×××市场份额为30%,从成立以来,货都基本上供不应求,取得了较好的经营业绩。2003年该公司实现销售收入1230万元，实现利润299万元；今年1-6月份实现产值836万元,销售收入746万元，实现利润169万元。目前尚有600余万元的施工合同正在生产。

（二）××项目建设情况。该公司于2003年7月份经××市政府招商，在×××镇大岚村2社征地建厂房，于＃＃年6月份竣工搬迁投产。项目累计投入资金500万元：一是征用土地16亩（办证16.2亩），投入16万元；场地平整及修建围墙，投入40万元；修建车间、办公楼、食堂、职工宿舍5栋，面积4400余平方米（实际办证3233.27m2），投入300万元；附属设施（烘干房、浸泡池、配电房等）80万元；购置新生产设备及附属设备，投入64万元。该公司新生产线投产后，生产能力进一步提高，现具备月产木质防火门6500m2、防火防防盗门4000樘、防火板3600m2的生产能力。现产品供不应求，特别是木质防火门、防火防盗门市场需求量很大，全天24小时生产。

（三）流动资金需求。该公司虽然有生产木质防火门6500m2、防火防防盗门4000樘、防火板3600m2的生产能力，但实际每月需求生产的产品为80%防火防盗门，15%的防火木质门，5%的防火板，按实际规模计算每月需流动资金180万元，详见表一：（略）

经测算，该公司正常生产每月需资金180万元，根据其签订的施工合同，垫资比例一般在50%左右，每个项目平均建设周期约9个月，4.5个月，平均流动资金需求810万元，该公司现自有流动资金566万元，资金缺口约244万元。

（四）效益测算。根据该公司的生产能力，每年按生产9个月计算，按不同产品的比例计算：全年可生产木质防火门8775m2，防火防盗门28800樘，防火板1620m2，按现行市场销售价格，木质防火门为330元/m2，防火防盗门550元/樘，防火板100元/m2，每年可实现销售收入1890万元，实现利润279万元，详见表二：（略）

四、贷款保证的审查

该公司本次申请贷款250万元，提供的抵押物一是在×××镇大岚村新建的房屋(面积3233.27m2，评估价值291万元)是和土地(面积5000 m2, 评估价值115万元);二是机器设备28台，价值139万元；抵押物价值545万元，按50%计算，抵押足值。

五、项目优势及风险审查

（一）优势

1.防火木质门、防火防盗门市场潜力大，资质厂家少、垄断性较高；

2.公司成立时间长，实力较强、善管理、销售利润较高。

（二）风险

1.主要是应收款时间长，且垫支大，风险损失率较高（预计10-15%）；

2.押物为地处为区乡房屋和机器设备，变现程度较低。

3.由于企业名称变更，公安、消防的资质认证未变更及年审。

六、风险防范措施

1.企业必须在信用社开立基本帐户，销售收入必须通过信用社结算；

2.信用社落实专人，与企业签定监管协议，加强对企业的监管，保证贷款的安全；

3.要求企业规范财务制度，加强应收帐款的清收，提供真实报表。

4.要求企业的资质证及时变更或提供公安、消防的认可依据。

5.补充××市××镇私人（××）营业门面两个，价值约80万元的抵押物。

七、审查意见

×××有限公司系我市招商引资企业，已自筹资金完成了固定资产投入，且还有一定的流动资金。该公司取得了公安部颁发的生产认可证书，同时现在公安部门要求三星级以上宾馆、商场及8层以上的高层建筑，必须使用防火门，防火防盗门产品市场前景广阔，获利能力较强，贷款抵押物足值。经审查，同意在完善抵押手续、落实好风险防范措施后，贷给流动资金250万元，期限1年，利率6.6375‰。是否恰当？请联社贷审会审议。

审查部门：＿＿＿

7.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇七

一、填空

1、中国邮政储蓄银行对公业务对账管理办法主要规范式本行与{ }之间的对账

2、对账工作遵循账务核算与对账相分离，（）与（）相分离的原则

3、明细对账单是记载账户明细账、用于对账对象逐笔勾对账务的（）

4、对账可以采取（）和（）办理

5、各行应在每月（）打印余额对账单，并在（）工作日内发出，同时按协定约定期限发送明细对账单

6、向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后（）内反馈对账回单

7、对账中发现不符账项，应于（）内查明原因

8、在集中对账模式下，由（）负责组织实施对账工作

9、分行后台负责集中打印纸式对账单寄送纸式对账单，监督调整（），汇总统计对账结果等

10、余额对账单及明细对账单上须（）以明确责任

11、与客户对账，客户应加盖（）

12、与客户纸式对账可采取邮寄送达、外包送达、（）及（）等四种发送方式

13、与单位客户对账，应与客户签订（）界定双方的权利和义务

14、对账客户连续二期未反馈的，应并（）对账

15、对账资料按网点、对账对象序时整理，专夹保管，按年装订，作为会计档案归档保管，保管期限为（）年

16、机构的日常管理主要分为管理平台日常管理和（）日常管理两部分

17、柜员密码每（）天须修改一次，否则不能进行正常交易

18、网点人员配置按（）指引执行

19、营业机构柜员的换岗、离职变更需由（）向县支行提出书面申请 20、公司业务各类柜员必须在系统中注册（）的柜员信息

21、公司业务系统柜员号由系统按照一定规则自动生成，柜员号由（）位数字组成

22、新增柜员经核实审批后，均由本级机构管理平台综合主管授权（）进行操作

23、公司业务各级管理机构和营业机构的准入，要按（）原则管理

24、各行应定期或（）对账

25、在集中对账模式下分行后台要指定（）人员负责对账工作

二、选择

1、在集中对账模式下，由（）负责组织实施对账工作 A 会计部门 B 营业网点 C 分行后台

2、各行应在每月1日打印余额对账单，并在（）个工作日内发出 A 一个 B 三个 C 两个

3、向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后（）内反馈对账回单 A 七日 B 五日 C 十日

4、对账资料作为会计档案归档保管，保管期限为（）年 A 一年 B 三年 C 五年

三、判断

1、余额对账单是用于对账双方核对账户余额的对账载体。（）

2、对账工作网点柜员都可负责办理。（）

3、签发余额对账单及明细对账单，签发部门应逐页加盖业务用公单。（）

4、对账资料作为会计档案归档保管，保管期限为三年。（）

5、管理机构需逐级审批，报取总行最终审批后，才能进行新增。（）

四、名词解释

1、交换行号：

2、交易授权：

3、委托授权：

4、集中模式：

5、分散模式：

6、余额对账单：

7、上门对账：

8、留行自取：

五、简答题

1、简述对账时间要求？

2、简述网点营业的整个流程？

3、新增网点柜员启用原则是什么，具体说明一下？

答案

一、1 单位客户 2 上门对账 所经办业务 3 对账载体 4 集中模式 分散模式 5 一日 两个 6 十日 7 两个工作日内 8 会计部门 9 本行错账 10 签章 11 预留印鉴 12 上门对账留行自取 13 对账服务协议 14 上门 15 五 16 网点 17 30天 18 岗位 19 营业机构 20 完整 21 7位 22 综合管理员 23 分级管理，逐级审批 24 不定期 25 专职对账

二、1 A 2 C 3 C 4 C

三、1 对 2 错 3 对 4 错 5 对

四、1 人行分配给该机构参与同城交换的席位号 是指对一些高风险交易进行操作与审核分离的操作风险控制手段。

3、是指授权柜员由于临时外出，将授权权限临时交给指定柜员代替授权的授权方式。

4、由一级分行后台集中打印发送对账单

5、由网点负责打印发送对账单

6、是用于对账双方核对账户余额的对账载体。

7、是指本行对账人员直接上门将纸式对账单及明细对账单交送客户。

8、是指由开户行将对账单放到回单柜中，由客户自行取回对账。

五、1 答：（1）各行应在每月1日打印余额对账单，并在两个工作日内发出，同时按协定约定期限发送明细对账单。（2）向客户发出余额对账单，应要求客户在对账截止期后十日内反馈对账回单，客户逾期不退的，营业网点应积极催收。（3）对账中发现不符账项，应于两个工作日内查明原因。答：就是：网点签到----柜员签到-----日常工作----柜员轧账-----柜员签退----网点轧账---网点签退 答：采用逐级启用原则。即县支行综合管理员启用行长，行长启用业务主管，业务主管启用本网点其他柜员。同时，县支行综合管理员可启用网点所有柜员。

一、信贷业务行为规范活动方案学习资料目录

1、小额贷款：《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务标准手册》、《中国邮政储蓄银行信贷系统简明操作流程》、《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》等

2、个人商务贷款：《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作规程》、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务操作手册》、《中国邮政储蓄银行信贷系统简明操作流程》等

3、二手房贷款：《中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作规程（试行）》、《中国邮政储蓄银行无交易转按揭贷款操作规程（试行）》、《中国邮政储蓄银行全款交易后按揭贷款操作规程（试行）》

4、监管要求：《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）、《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）、《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《贷款通则》（中国人民银行[1996]2号令）、《商业银行实施统一授信制度指引》（银发[1999]31号）、《银团贷款业务指引》（银监发(2007)68号）、《个人住房贷款管理办法》、《贷款风险分类指导原则(试行)》、《银行贷款损失准备计提指引》、《金融企业呆账准备提取管理办法》（财金[2005]49号）、《金融企业呆账核销管理办法》（财金[2005]50号）、《财政部关于印发〈银行抵债资产管理办法〉的通知》（财金[2005]53号）、《不良金融资产处置尽职指引》等

5、其他：《关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知》（邮银发〔2009〕967号）、《关于规范个人信贷诉讼停息等贷后交易及民事调解程序的通知》（邮银发〔2010〕213号）、《关于调整个人住房按揭贷款利率风险定价政策的通知》（邮银发〔2010〕251号）、《中国邮政储蓄银行个人信贷审批中心管理办法》

二、对公会计结算业务行为规范活动方案学习资料目录

1、中国邮政储蓄银行对公业务类：

《中国邮政储蓄银行公司业务会计结算柜面操作规范》、《中国邮政储蓄银行公司业务会计核算办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行单位账户管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行人民币现金出纳管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行对公业务专用印章管理规定》、《中国邮政储蓄银行公司业务会计结算后台操作规范》、《中国邮政储蓄银行公司业务事后监督管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行人民币单位协定存款管理办法（试行）》

2、中国人民银行规章制度类：

（1）账户管理类：《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令[2003]第5号）、《中国人民银行办公厅关于印发〈人民币银行结算账户管理系统业务处理办法〉（试行）的通知》（银办发［2007］74号）、《人民币单位存款管理办法》（银发[1997]485号）、《中国人民银行关于印发〈通知存款管理办法〉的通知》（银发[1999]3号）

（2）支付结算类：《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《中国人民银行关于发布〈金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定〉的通知》（银发[2006]1号）、《中国人民银行关于办理银行汇票及银行承兑汇票业务有关问题的通知》（银发[2002]364号）

（3）支付系统类：《中国人民银行办公厅关于印发〈大额支付系统业务处理办法(试行)〉、〈大额支付系统业务处理手续(试行)〉及〈大额支付系统运行管理办法(试行)〉的通知》（银办发[2002]217号）、《关于印发〈小额支付系统业务处理办法(试行)〉、〈小额支付系统业务处理手续(试行)〉及〈中国现代化支付系统运行管理办法(试行)〉的通知》（银办发[2005]287号）（4）现金管理类：《现金管理暂行条例》（国务院令第12号）、《现金管理暂行条例实施细则》（银发[1988]288号）、《中国人民银行关于进一步加强大额现金支付管理的通知》（银发［2001］430号）

（5）会计制度类：《支付结算会计核算手续》（银发[1997]394号）、《中国人民银行关于印发〈银行会计基本规范指导意见〉的通知》（银发[2002]370号）、《中国人民银行关于印发〈银行会计档案管理办法〉的通知》（银发[2002]374号）

三、法律事务行为规范活动方案学习资料目录

《中国邮政储蓄银行新疆分行法律性文件审查工作管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]356号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行民事诉讼工作管理办法实施细则(试行)》（新邮银发[2009]505号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行授权管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]495号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行协助有权机关查询、冻结、扣划工作管理办法实施细则（试行）》（新邮银发[2009]410号）、《中国邮政储蓄银行新疆分行小额贷款催收工作法律指导意见》（新邮银发[2009]583号）等。

四、国际、理财行为规范活动方案学习资料目录

《个人外汇管理办法》、《个人外汇管理办法实施细则》、《关于进一步加强外汇风险管理的通知》、《国家外汇管理局关于金融机构办理结售汇业务登记备案有关问题的通知》、《结汇、售汇及付汇管理规定》、《 境内机构外币现钞收付管理暂行办法》、《银行外汇业务管理规定》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《 中国人民银行关于调整外币现钞管理政策有关问题的通知》、《中国人民银行关于结售汇业务管理工作的通知 》、《中国人民银行关于外币现钞管理有关问题的通知》、《中国邮政储蓄银行个人国际汇款业务管理办法（试行）》、《中国邮政储蓄银行个人理财业务管理办法 》、《中国邮政代理基金系统业务操作手册（理财经理）》、《 中华人民共和国外汇管理条例》

银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理办法（试行）

银办发［2007］26号

第一条 为规范银行业金融机构（以下简称银行机构）联网核查公民身份信息业务处理，进一步落实银行账户实名制，促进社会征信体系建设和反洗钱工作，依据《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》，制定本办法。

第二条 本办法所称联网核查公民身份信息，是指银行机构通过登录中国人民银行个人征信系统，访问公安部全国公民身份信息系统（以下简称身份信息系统），对个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码及照片的真实性进行核查的行为。

第三条 银行机构可利用人民币银行结算账户管理系统终端或个人征信系统终端联网核查公民身份信息。

第四条 具备联网核查条件的银行机构在办理下述业务时，如相关个人出具的证明文件为居民身份证，则应当联网核查公民身份信息：

（一）人民币银行账户业务，具体包括开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户（个人信用卡账户）和单位银行结算账户业务。

（二）人民币信贷业务，具体包括个人消费信贷业务、个人住房信贷业务。

（三）法律法规规定需要核查公民身份信息的其他银行业务。

银行机构为加强内部管理，在办理除上述三类业务之外的其他银行业务时也可联网核查公民身份信息。

第五条 具备联网核查条件的银行机构需当场办理人民币银行账产业务的，应当场联网核查相关个人的公民身份信息。

具备联网核查条件的银行机构不必当场办理银行账户业务的，应在办理业务前联网核查相关个人的公民身份信息。

第六条 具备联网核查条件的银行机构在办理人民币银行账产业务时，联网核查结果的处理方法如下：

（一）当个人姓名和公民身份号码核对一致且系统反馈的照片与居民身份证记载的照片核对相符时，银行机构可认为待核查的个人居民身份证信息是真实的。中国人民银行在进行银行账户实名制检查时，视同该银行机构在核对个人身份证件信息方面已履行尽职调查职责。

（二）当个人姓名、公民身份号码、照片核对不一致且无法确切判别客户出示的居民身份证的真伪时，银行机构应根据法规制度的规定及内部管理制度需要决定是否拒绝为该客户办理银行账户业务。银行机构应制定明确、合规的操作规程，指导柜面人员正确办理银行账户业务。

银行机构如果决定为客户办理银行账产业务，应详细登记客户准确的联系方式（如通讯地址、电话等），并在办理业务后及时采取其他措施对该相关个人的居民身份证的真伪进一步核实。如其居民身份证经核实确属虚假证件，银行机构应立即停办相关账户的支付结算业务。对于开户业务，银行机构还应及时通知该客户撤销账户，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告；对于变更账户业务，银行机构还应及时采取适当的补救措施，并将有关情况向中国人民银行当地分支机构报告。

第七条 具备联网核查条件的银行机构在办理个人信贷业务时，应在办理业务前联网核查相关个人的公民身份信息。

（一）当个人姓名和公民身份号码核对一致且系统反馈的照片与居民身份证记载的照片核对一致时，银行机构可以认为待核查的身份证信息是真实的，可按照审批程序和条件进一步核实该客户其他方面的情况。

（二）当个人姓名、公民身份号码、照片核对不一致且无法确切判别客户出示的居民身份证的真伪时，银行机构应在办理业务前及时采取其他措施进一步核实。如其居民身份证经进一步核实确属虚假证件，银行机构不得为该客户办理个人信贷业务。

第八条 具备联网核查条件的银行机构在办理法规制度规定的其他业务时，应根据法规制度的具体规定及内部管理的需要，合理确定联网核查公民身份信息的时间及联网核查结果的处理方法，并将具体实施办法向中国人民银行当地分支机构备案。

第九条 中国人民银行将记录银行机构联网核查公民身份信息的情况，并将记录情况作为判定银行机构是否进行联网核查及其核查结果的依据。

第十条 银行机构在联网核查公民身份信息时，如对核查结果存在疑义，可将需进一步核查的信息反馈给公安部全国公民身份号码查询服务中心。

第十一条 银行机构应建立联网核查公民身份信息的应急机制和详细的操作手册，确保各项业务的正常、合规开展。

第十二条 中国人民银行提供联网核查的时间为个人征信系统的工作时间。

第十三条 本办法由中国人民银行负责解释、修改。

第十四条 本办法自2007年2月12日起施行。

8.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇八

贷款银行：（简称乙方）中国人民建设银行___________行

甲方为进行建设和发展的需要，依据___________________，特向乙方申请___________________借款，经乙方审同意发放。为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。

一、甲方向乙方借款人民币（大写）___________________万元，规定用于___________________。

二、借款期约定为________年________个月，即从________年________月________日至________年________月________日。乙方保证按固定资产投资计划和信贷计划，在下达的贷款指标额度内供应资金。甲方保证按规定的借款用途用款，预计分年用款计划为：

________年________月________万元________年________月________万元

________年________月________万元________年________月________万元

________年________月________万元________年________月________万元

三、贷款利息自支用贷款之日起，以实际支出数按年（月）息________％（‰）计算，按年（季、月）结息。甲方不能按本合同规定的分________年（次）还款计划归还的部分，作为逾期处理，加收利息________％。

在本合同有效期内，若国家利率调整，从调整之日起，乙方即按调整后的贷款利率计（结）算贷款利息，同时书面通知甲方和担保单位。

四、甲方保证按还款计划归还贷款本金。分年（次）还款计划为：

________年________月________万元________年________月________万元

________年________月________万元________年________月________万元

________年________月________万元________年________月________万元

甲方保证按下达方式按时付息：

甲方不能按时付息时，乙方有权从甲方帐户中扣收或暂时停止支付贷款。

五、借款到期，甲方如不能按期偿还，由担保单位代为偿还。担保单位在收到乙方还款通知三个月后仍未归还，乙方有权从甲方或担保单位的投资或存款户中扣收，或变卖甲方抵押的财产归还其借款。

六、乙方有权检查贷款使用情况，了解甲方的经营管理，计划执行、财务活动、物资库存等情况。甲方保证按季提供有关统计、会计、财务等方面的报表和资料。如发现借被挪作他用，对挪用部分向甲方加收罚息________％。乙方不能在下达的贷款指标及时供应甲方资金需要，在未达时间内按未达资金数额，向甲方承付按逾期贷款利率计算的违约金。

七、在本合同有效期内，甲方因实行承包、租赁、兼并等而变更经营方式的，必须通知乙方参与清产核资和承包、租赁、兼并合同（协议）的研究、签订的全过程，并根据国家有关规定落实债务、债权关系。

八、需要变更合同条款的，经甲乙双方协商一致，应签订借款合同补充文本。

九、甲方需向乙方填送借款申请书，并对偿还借款本息，以抵押或（和）第三方保证的方式提供担保，并签订抵押、担保协议书。甲方填送的申请书和各方签订的协议书，均为本合同的组成部分。

十、其他约定

___________________________________________________________________（甲乙双方商定的其它条款）

十一、本合同自签订之日起生效，贷款本息全部偿清后失效。

十二、本合同正本三份，甲乙方、保证方各执一份，付本________份，送乙方财会部门和有关部门。

借款单位：（公章）_____________________

法定代表人：（签字）_____________________

贷款银行：（公章）_______________________

法人代表人或负责人：（签字）_____________

担保单位：（公章）_______________________

9.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇九

过往一直被认为是个优差的银行信贷员职位，随着我国银行业竞争的加剧，这只“金饭碗”而今已经被公认不是那么好捧的了，尤其是女性信贷员，往往需要兼顾事业与家庭，她们工作量和压力可想而知。但在遍布我国城乡大大小小的邮储银行网点里，就有着这么一支庞大的“信贷娘子军”，她们吃苦耐劳、爱岗敬业，她们在当地新农村建设中默默耕耘，发挥着非常重要的作用。

跟大银行的信贷员不同，邮储的“信贷娘子军”们，通常要打交道的不是大企业老板高管，而是小商户、农户、养殖户、种植户等等。她们经常忙到晚上七八点才拖着疲惫的身躯回家；她们经常跋涉一两个小时去到偏远乡村，只为了一笔业务的审批手续；她们以女性特有的温情体贴去关心客户，和客户结下深厚真挚的友谊；她们顶着常人难以想象的压力，在困难面前不示弱，扎扎实实做好本职工作；她们得到了所有客户的交口称赞仍谦和好学，不断提升自己的业务素质……笔者有幸接触了这其中几位平凡而不凡的邮储银行女员工。

邮储银行广东鹤山支行的女信贷员蔡纯燕就是其中一位。小蔡人如其名，纯朴率真，当记者得知小蔡家庭经济环境不错后，问她：“听说你家里条件不错，这份工作压力这么大，有没有想过放弃？”时，小蔡回答得很直率：“有时是感到比较累，比如我们有时到村镇考察，经常一个来回就一整天，我们有明确要求不能吃客户的饭，所以我们都是自带点面包或者在路边摊解决。但看到农户从我们这里拿到资金后扩大经营，真正能提高收入，我们就会感到很欣慰，因为在这些比较偏远的农村，金融机构少，农户很难筹措到资金扩大经营。我辛苦，但是我快乐呀。”

湖北黄梅支行的余兰芳也是邮储银行成千上万名女信贷员中普通的一员。她原是一名邮政柜面营业员，转岗信贷工作仅半年就成功放款20笔，发放贷款达93万元，取得了相当不错的成绩。对信贷路上从零开始的艰辛跋涉，她把自己的体会用最质朴的语言娓娓道来：“开始我还真有些胆怯的，我一直在邮政储蓄一线做柜员，十几年来基本上是坐等客户上门办业务。但支行改制后，我到这个新的岗位需要三天两头跑客户，了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。对我这个不善与人交流的人来说，实在是太难了。我还记得我接待的第一位贷款客户时的情景，那天我和另一名同事坐了一个半小时的公车来到他的养殖场进行“营销”交流，我以前对养殖行业了解不够，心里又紧张，谈了不到20分钟，客户就很不高兴地说：‘我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。’我们赶忙解释，可客户就是不再配合了。第一次就此‘流产’”。

但余兰芳没有就此放弃，而是下定决心从零开始学起。通过接受行里专业化的培训和自己自学后，她很快掌握了小额贷款业务知识和操作流程，常常主动拉上同事们上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务；下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人，现在她已经是当地支行的业务骨干。

10.邮政银行信贷员岗位职责 篇十

3、回复贷款申请，签订借款、保证合同或办理公证手续;发放贷款，追踪调查、检查借款人执行合同及经营情况;

4、发送还本付息通知单，敦促借款人还付借款;发送催收通知单，催收逾期贷款本息;

5、收集有关资料，协助有关部门起诉未落实还本付息的借款人;

6、建立和完善贷款质量保全制度，分类、登记、考核、催收不良贷款，及时核销呆账贷款;

11.中国邮政储蓄银行公司信贷固定资产贷款 篇十一

1.按贷款的保全方式可分为信用贷款和担保贷款（√）。

2.担保贷款可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款（√）。

3.按农业银行的贷款管理制度规定，中期贷款期限为1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的贷款（×）。1年以上5年（含）以下

4.按农业银行的贷款管理制度规定，长期贷款是指贷款期限3年（不含3年）以上的贷款（×）。5年（不含）以上的贷款

5.不能以第三人的财产作抵押物发放抵押贷款（×）。

6.会计要素包括资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润（√）。

7.直接法和间接法是编制现金流量表的两种不同方法，其编制的结果是不一样的（×）。

8.现金流量分析中的“现金”指的是现金及现金等价物（√）。

9.现金流量分析中的“现金”指的是企业的库存现金（×）。

10.西方商业银行对借款人资信的“六C”分析法主要分析借款人的品格、资本、能力、担保、环境、事业的连续六个方面（√）。

12.信贷事实风险是银行发放贷款后因各种因素影响，造成贷 款不能按期归还或损失的可能性（×）。

13.贷款风险的处理方法有风险回避、风险分散、风险抑制、风险转移、风险补偿（√）。

14.企业现金流量分为经营活动产生的现金流量、投资活动产生的现金流量和筹资活动产生的现金流量（√）。

15.现金流量指企业现金和现金等价物的流入和流出（√）。

16.现金流量指企业现金流入和流出（×）。

17.以本期净利润为起算点，调整不涉及现金的收入、费用、营业外收支以及有关项目的增减变动，据此计算出经营活动的现金流量，这是编制现金流量表的“直接法（×）。

18.以本期净利润为起算点，调整不涉及现金的收入、费用、营业外收支以及有关项目的增减变动，据此计算出经营活动的现金流量，这是编制现金流量表的“间接法（√）。

19.保证的方式有一般保证和连带保证两种，如果担保合同中没有具体约定保证方式，保证人承担连带保证责任（√）。担保法19条

20.担保合同是主合同的从合同，如果主合同失效，即使另有约定，担保合同也自始至终不发生法律效力（×）。担保法5条

21.凡股票均可质押（×）。依法可以转让的股份、股票。

22.连带保证的保证人和债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期间届满之起6个月，在上述期间内，如果债 权人未向保证人提出清偿要求，则保证人免除责任（√）。担保法26条

23.《担保法》规定，质押合同自合同签订起生效（×）。权利凭证交付

25.债务人未经银行同意擅自转移债务，银行仍然有权要求保证人承担保证责任（√）。

26.依据《担保法》规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权免除保证责任（×）。担保法28条

27.《担保法》规定，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任（√）。

28.《担保法》规定，凡债权人与债务人协议变更主合同的，保证人不再承担保证责任（√）。担保法24条

29.《担保法》规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（√）。担保法46条

30.《担保法》规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，抵押物已登记的先于未登记的受偿（√）。担保法54条二款

31.主合同无效，担保合同一般随之无效，但担保合同另有约定的，按照约定执行（√）。担保法5条

32.农业银行的借款合同一律应当采用书面形式（√）。

33.无效借款合同自被确认为无效之起无效（×）。34.《担保法》规定，企业法人的分支机构有法人书面授权的可在授权范围内提供担保（√）。

35.《合同法》规定，借款人提前偿还借款的，一律按实际借款期间计算利息（×）。合同法208条

36.债务人到期不履行债务时，银行只要于主合同到期起两年内对承担连带责任的保证人提起起诉，保证人仍应承担保证责任（×）。担保法25、26条

37.《合同法》规定，当事人一方违约后对方没采取适当措施，使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿（√）。

38.银行单方面变更借款合同内容未经保证人书面同意的，保证人的保证责任依法解除（√）。

39.票据承兑不能附条件，如果附条件，视为拒绝承兑（√）。

40.“被背书人名称”是背书时的必须记载事项，如果没有记载“被背书人名称”，背书行为无效（√）。

41.土地所有权可以设定为抵押（×）。

42.持有背书不连续的票据，持票人一律不享有票据权利（√）。

43.《担保法》规定，同一债权既有保证担保又有物的担保的，保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任（√）。担保法25条

44.质权和抵押权一样，在作为抵押物和质押物的财产灭失时消灭（×）。45.企业向银行提出借款申请属于订立借款合同的要约（√）。

46.公司经理一律不得将公司的资金以个人名字开立帐户存储（√）。

47.分公司具有法人资格（×）。

48.因合并而解散的公司，其债权债务由合并后存续的公司或新设立的公司承继（√）。

49.持票人只要遭到拒付，便可以向前手、出票人或承兑人追索（√）。

50.企业借款未还发生分立，企业分立时达成债务分摊协议如果未经银行同意，该协议对银行不发生效力，分立后的企业应对银行债务承担连带清偿责任（√）。

51.以不动产抵押的，必须根据法律规定，向法律规定的部门进行登记后，抵押合同才能生效（√）。

52.对产权有偿转让的借款人，《贷款通则》规定，贷款人应当要求其在产权转让后落实贷款债务的清偿（×）。产权转让前 通则第53条

53.《贷款通则》规定，对实行承包、租赁的借款人，贷款人应当要求借款人在承包、租赁合同中落实原贷款债务偿还责任（√）。

54.《商业银行法》规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过8%（×）。不超过10% 55.《贷款通则》规定，不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外（√）。

56.按《贷款通则》规定，贷款人无权参与处于兼并、破产中的借款人的债务重组，但有权要求借款人落实还本付息事宜（×）。有权

57.《贷款通则》规定，贴现期限最长不得超过4个月（×）。6个月

58.《贷款通则》规定，展期贷款按规定计收罚金（×）。逾期贷款计收罚金

59.《贷款通则》规定，具有中华人民共和国国籍的自然人均可列为贷款对象（×）。

60.《贷款通则》规定，一个借款人只能有一个贷款主办行（√）。

61.《贷款通则》规定，贷款人不得向关系人发放贷款（×）。

62.《贷款通则》规定，贷款的展期期限加上原期限达到新的利率档次时，从展期之起，贷款利息按新的期限档次利率计收（√）。

63.《贷款通则》规定，贷款人无权参与借款人的债务重组（×）。

64.《贷款通则》规定，对实行股份制改造的借款人，贷款人有权要求与之重新签订借款合同（√）。通则48条

65.《贷款通则》规定，对未取得经营房地产资格的借款人，也可发放贷款，用于经营房地产业务（×）。

66.《贷款通则》规定，贷款人有权依合同约定，从借款人帐户上划收本金和利息（√）。

67.《贷款通则》规定，借款人应按中国人民银行的规定，与其开立一般存款帐户的贷款人建立贷款主办行关系（×）。基本账户

68.《贷款通则》规定，借款人依法取得经营房地产资格，用贷款从事房地产投机的，贷款人有权对借款人进行处罚（√）。通则71条四款

69.《贷款通则》规定，借款人用贷款进行股本权益性投资、有价证券、期债等方面从事投机经营的，贷款人应对借款人进行加收利息，停止支付未使用贷款等信贷处罚（√）。

70.信贷管理基本制度规定，除自然人外的客户，须持有经人民银行核准发放并经年检的贷款卡（√）。制度15条五款

71.《中国农业银行信贷管理基本制度》规定，同一辖区内的多个同级分支机构可以对同一借款人发放贷款（×）。

72.《中国农业银行信贷管理基本制度》规定，农业银行分支机构可超过辖区发放异地贷款（×）。

73.《中国农业银行信贷管理基本制度》规定，借款人可以将贷款用于企业期货投资及注册资本金，但必须经贷款人同意（×）。

74.《中国农业银行信贷管理基本制度 》规定，所有信贷从 业人员都应通过考试，取得上岗资格，考试不合格的，不得从事信贷工作（√）。

75.向银行申请承兑的商业汇票出票人在购销合同中必须使用银行承兑汇票结算方式（√）。

76.对不连续背书的银行承兑汇票，可酌情办理贴现业务（×）。

77.实施细则规定，银行承兑汇票的贴现金额每笔不超过1000万元（√）。

78.《贷款管理制度》规定，申请贷款的有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额一律不得超过其净资产总额的50%（√）。

79.对新开工的普通住房项目，只要开发商自有资金达到20%，就可发放住房建设贷款（×）。

80.为完善住房信贷体系，促进住房建设和消费，只要借款人符合贷款条件，商业银行可以在资产负债比例之外发放住房贷款（×）。

81.客户部门在对客户进行调查时，应对借款人及保证人提供的贷款卡的真实性进行认定，并核实认定是否按规定办理了年审（√）。

82.依据有关法律规定，以合资企业共有财产抵押必须经全体共有人书面同意（√）。

83.企业法人的分支机构具备保证资格（×）。需经授权 85.对借款企业法人资格的调查、认定，应重点查验借款企业的《企业法人营业执照》正本，看其营业执照是否已过有效期限（√）。

86.贷款调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节（√）。

87.借款人填写借款申请书时，必须按照统一格式逐项填写（√）。

88.信贷业务到期通知书应在贷款到期前20天内向借款人、担保人签发，并取得回执（√）。

89.只要借款人在银行规定的贷款到期前15天提出展期申请，并填写《借款展期申请书》，便可办理展期（×）。

90.同一财产向两个以上债权人抵押的，借款人应按照债权比例清偿债务（×）。担保法54条

91.质押贷款合同的生效为质物登记（×）。

92.借款申请是借款人向贷款人发出的要约，是信贷运作程序的起点（√）。

93.借款合同可以由行长，也可以由行长授权人与借款人正式签订（√）。

94.抵押人用以抵押的财产应该具体明确，不得使用“以全部资产作抵押”等表述（√）。

95.借款人未申请展期或申请展期未获批准而不能按期归还的，从到期之会计部门将贷款转入逾期贷款帐户（√）。

96.贷后检查中发现违约情况后，贷款人可以停止支付借款人 尚未使用的贷款（√）。

97.贷款发放后10天内，贷款检查岗应对贷款使用情况进行第一次跟踪检查（×）。

98.借款企业、担保企业的营业执照如果未过有效期限，可以不再办理年检（×）。

99.对资产负债率在50%以下的企业，可以发放信用贷款（×）。

100.对无不良贷款和应收未收贷款利息的企业，可以发放信用贷款（×）。

101.中长期贷款催收通知应在到期20天内向借款人签发，并通知担保人（×）。

102.银行对信用等级为AAA级的企业可以发放信用贷款（×）。

103.贷款必须按程序操作，逆程序操作是违规行为（√）。

104.某企业向农行申请短期贷款用于生产经营，虽然经营范围已超出营业执照核准登记的范围，但企业效益很好，银行可以考虑适当贷款（×）。

105.在国内贷款中，国家机关、学校、医院可以充当保证人（×）。

106.银行在贷款调查时，查验的借款企业、担保企业营业执照不一定是正本（×。

107.借款人的第一还款能力是决定贷款本息是否能及时收回 的主要因素（√）。

108.短期贷款应重点分析借款人流动比率（×）。

109.借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取银行贷款的，此类贷款应列为可疑类（×）。

110.对于住房按揭贷款而言，若贷款本息的偿还拖欠6次或180天以上，可将其归入次级类，也可以将其归入可疑类（√）。

111.借款人经营亏损，净现金流量为负值，是损失类贷款的明显特征（×）。

112.凡企业主管部门不积极落实所属关停企业贷款债务的，对其所属的其他企业原则上不予发放贷款（√）。

113.未经授权的人员签字是造成贷款偿还法律责任不明的主要原因之一（√）。

114.借款合同要素不全有可能导致贷款偿还的法律责任不清（√）。

115.用某些客户的信用等级可以代替对贷款的分类，以减少不必要的重复劳动（×）。如消费贷款

116.对关系人发放的信用贷款属于违规贷款（√）。

117.以贷收息不属违规贷款（×）。

118.只要借款人的抵押物足值有效，则其正常业务经营收入可以作为贷款的次要还款来源进行考虑（×）。

119.为了完成不良贷款清收任务可以采取贷新还旧手段（×）。

120.股份制企业的贷款可以转为股本金（×）。

121.对逃废银行债务并造成信贷资产损失的企业要依法追究其法律责任（√）。

122.现金流量表的数据是接收付实现制编制（√）。

123.企业经营活动的现金净流量大于零，净利润小于零，那么，借款人需要分配股利，不可以直接偿还贷款（×）。

124.企业经营活动的现金净流量小于零，净利润大于零，那么，借款人的处境雪上加霜，因为企业还可能要分配股利（√）。

125.分析企业偿债能力如果未来的现金净流量为正，初步判断借款人能够偿还贷款（√）。

126.如果资产负债率大于100%，表明企业已资不抵债，视为达到破产的警戒线（√）。

127.若经营活动中的现金净流量大于零，投资活动中的现金净流量小于零，则经营活动中产生的现金在发放股利后，首先应满足投资活动的需求，然后偿还贷款（√）。

128.现金流量分析中采用的会计处理原则是权责发生制（×）。

129.现金净流量为正值表明经营活动中的现金流入量大于经营活动中的现金流出量（×）。

130.速动比率的计算公式是：速动比率=（流动资产/流动负 债）×100%（×）。

131.流动比率的计算公式是：流动比率=（流动资产-存货-预付帐款-待摊费用）/流动负债X100%（×）。

132.对集团性企业核定授信额度，首先要正确界定其组织形式和产权关系，原则上以集团性企业为授信主体和承贷主体（×）。

133.农业银行信用等级评定采用内部评级的方法，严格保密，不允许对外公布（×）。

134.报备制是在不改变信贷管理授权和转授权制度，在责任制的前提下，对超权限的信贷业务报上一级行备案，上一级行在规定的时间内没有异议的，才可发生信贷业务（×）。

135．个人质押贷款在确保贷款本息能足额收回的前提下，每笔贷款额度不超过质押凭证面额的100%（√）。

136.借款人无法保证足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失的贷款称为损失（×）。可疑

137.企业事业单位应当根据自己所属的行业，选择一家商业银行的营业场所开立一个办理常转帐结算和现金收付的基本帐户。比如，某建筑企业必须在建设银行开立基本帐户。（×）

138.只要担保合同被确认无效，担保人就不承担民事责任。（×）

139.抵押和动产质押的重要区别是是否转移对财产的占有，抵押不转移对抵押物的占有，而动产质押要转移对质物的占有。（√）

140.保证合同可以是书面形式，也可以是口头开形式。（×）

141.以可以转让的股票质押的，质押合同自股票交付给质权人时生效。（×）自登记之起生效

142.动产质押合同自合同签订之起生效。（×）

143.票据金额的中文大写和数码不一致的，以中文大写为准。（×）

144.在任何情况下，票据债务人不得以自己与出票人或者与持票人的前手之间的抗辩事由，对抗持票人。（×）票据法13条

145.持票人因超过票据权利时效或因票据记载事项欠缺而丧失票据权利的，仍享有民事权利。（√）票据法18条

146.向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。（×）

147.甲企业的法定代表人与乙企业的法定表人订立了一份合同。后不久甲企业的法定代表人死亡，乙企业的法定代表人调离，因此合同可以解除。（×）

148.在合同履行期限届满之前，不能要求当事人承担违约责任。（×）

149.银行与借款人之间的借款合同既可以采取书面形式，也可以采取口头形式。（×）150.金融机构的工作人员离开该金融机构工作后，被发现在该金融机构工作期间违反国家有关金融管理规定的，仍然应当依法追究责任。（√）

151.在紧急情况下，可以在起诉前向人民法院申请采取财产保全措施。（√）

152.申请执行的期限一律为一年。（×）

二、单项选择题：

1.对于本外币中长期项目贷款，有限公司和股份公司对外股本权益性投资累计应未超过其净资产总额的（A）

A．50% B．60% C．70% D．80% 2.信贷决策不规范主要表现在道德风险和（D）

A.关系贷款风险B．反程序操作风险C．决策走过场风险D．能力风险

3.以负债为经营重点来保证流动性的经营管理理论是（D）

A.资产负债管理理论B.资产转移理论C.资产管理理论D.负债管理理论

4.核定最高授信额度后，客户的资产负债率原则上不得超过（C）

A.50% B.40% C.70%

D.90%

5.按贷款的保全方式可将贷款分为（C）和担保贷款。

A.自营贷款 B.委托贷款 C.信用贷款 D.封闭贷款

6.担保贷款分为保证担保贷款，抵押担保贷款和（B）A.按揭贷款 B.质押担保贷款 C.特定贷款 D.封闭贷款

7.个人购（建）住房贷款属于（C）

A.专项贷款 B.固定资产贷款 C.消费信贷 D.封闭贷款

8.一般来讲，资产负债表左方列示（A）

A.资产项目 B.负债项目 C.所有者权益项目 D.利润项目

9.企业净利润的计算公式为（C）。

A.销售收入-销售成本

B.销售毛利-经营费用-财务费用-管理费用 C.销售利润+投资净收益+营业收入-营业外支出

D.利润总额-所得税额

10.借款人还款的第二来源或在违约情况下的还款保证指的是（A）

A.抵押物与质押物 B.资本公积 C.诉讼 D.实收资本

11.企业投资活动和筹资活动以外的所有交易和事项是（A）

A.经营活动产生的现金流量 B.投资活动中产生的现金流量 C.筹资活动中产生的现金流量 D.销售活动中产生的现金流量

12.现金流量表的编制方法有（B）

A.顺算法和繁算法

B.直接法和间接法

C.应收应付法和实收实付法

D.简单法和直线法

13.某甲从事个体经营向银行贷款3万元，用其与妻子共有的房产抵押。依照《担保法》和《民法通则》的规定，抵押时 应由（C）签字。

A.某甲 B.甲妻 C.某甲和甲妻 D.某甲的儿子

14.某银行信贷员与借款人串通，损害贷款银行权益，依法应由（D）承担民事责任。

A.信贷员 B.借款人 C.贷款银行 D.信贷员与借款人连带

15.甲厂明知某甲以甲厂名义与银行订立借款合同而不作反对的表示，依照《民法通则》的规定，该借款合同（A）。

A.有效，因为甲厂不作反对的表示应视为同意 B.无效，因为某甲并非甲厂的员工 C.应当由某甲承担其行为的法律后果

16.张三借银行3万元贷款后失踪，依照《民法通则》的规定，该贷款债务（C）。

A.依法消灭 B.应报上级行核销 C.应由张三的财产代管人归还D.应由张三的父母归还

17.股份有限公司的设立，必须经过（D）批准。

A.省级工商行政管理机关 B.省级税务机关 C.国务院 D.国务院授权部门或省级人民政府

18.我国《公司法》规定，股份有限公司的法定发起人数为（B）

A.2人以上50人以下 B.5人以上 C.5人以上50人以下 D.2人以上20人以下

19.公司破产，贷款银行应在接到通知之起（B）内申报债权，否则视为放弃。A.60天 B.30天 C.90天 D.120天

20.下列（C）财产不能作为设立公司的出资。

A.实物 B.货币 C.土地所有权 D.工业产权

21.银行未按合同规定的期限发放贷款的，（B）

A.免除违约责任 B.应当承担违约责任 C.不存在违约问题 D.借款合同不再履行

22.甲向银行借款，乙提供一般保证担保，如果到期某甲没有偿还，则银行可以（B）

A.直接要求某乙偿还 B.必须先对某甲提起诉讼或仲裁，并就某甲的财产依法强制执行，如果仍不能清偿债务，才可以要求某乙偿还，否则某乙可以拒绝C.同时要求甲、乙偿还

23.同一债务有两个以上的保证人，保证人没有约定各自担保份额的，保证人对债务（B）。

A.承担按份责任，按照保证人的财产比例承担保证责任B.承担连带责任，每个保证人都对整个债务承担全部清偿的责任 C.平均承担保证责任

24.下列财产可以抵押（D）

A.土地所有权 B.宅基地 C.自留地 D.房屋

25.根据《合同法》第76条的规定，借款人更换法人代表后对贷款银行主张“新官不理旧帐”的说法（B）。

A.是正确的 B.不符合法律规定 C.视具体情况确定 D.有一定道理 26.国内金融机构发放贷款，依照《担保法》可由（D）作为保证人。

A.国家机关 B.学校 C.幼儿园 D.国有商业银行

27.企业法人的分支机构（C）提供保证担保。

A.一律不得 B.可以 C.经上级法人书面授权方可 D.无权

28.拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于（A）的款额后，抵押权人有优先授偿人

A.土地使用权出让金B.所得税 C.变现费 D.营业税

29.银行保管的质物因保管不善毁损的，应由（B）

A.出质人承担后果 B.银行赔偿 C.借款人赔偿 D.法院解除质押关系

30.《担保法》第75条规定的其他可以质押的权利包括（D）。

A.公路经营权 B.肖像权 C.生命权 D.财产所有权

31.以房屋抵押贷款、房屋及房屋占用范围内的土地使用权（B）。

A.可以分别抵押 B.应当同时抵押给一个抵押权人 C.只能将前者设定抵押 D.均应由工商行政管理机关登记

32.商业银行实现抵押权而取得的房地产，应在（A）内外分。

A.1年 B.6个月 C.2年 D.5年

33.借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、事业法人、（A）、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的 具有完全民事行为的自然人。

A.其他经济组织 B.私营企业 C.三资企业 D.有限责任公司

34.《贷款通则》规定，对实行部分股份制改造的借款人，贷款人应当要求其所欠贷款债务（B）。

A.由改造后公司全部承担 B.由改造后公司按占用借款人的资本金比例承担 C.由原借款人全部承担 D.由借款人与改造后公司协商承担

35.借款人应当在贷款到期前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由（B）决定。

A.借款人 B.贷款人 C.保证人 D.借款人与贷款人协商

36.贷款期限根据借款人的（B）、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

A.信用程度 B.生产经营周期 C.资金周转状况 D.财务状况

37.甲企业用未到期银行承兑汇票作为权利质押，申请贷款100万元。农业银行审核后发放的这笔贷款是属（D）

A.票据贴现 B.抵押贷款 C.委托贷款 D.质押贷款

38.下列借款人（C）不具备借款人资格。

A.有限责任公司 B.个体工商户 C.乡镇农技推广站

39.华兴化工有限公司符合贷款条件，在某县农行甲办事处已贷款250万元，由于经营需要，又向该农行乙办事处申请贷款100万元，按《贷款通则》规定信贷人员应该（D）。A.同意贷款100万元 B.同意贷款50万元 C.办理抵押登记手续后同意贷款100万元 D.不同意贷款

40.红星工具厂向农行贷款100万元，期限4个月，因特殊原因不能按期归还，在贷款到期前向该农行申请贷款展期。该贷款展期最长期限是（B）。

A.2个月 B.4个月 C.6个月 D.8个月

41.贷款的展期加上原期限达到新的利率期限档次时，贷款利息（D）利率计收利息。

A.仍按原合同 B.按新的期限档次 C.从贷款之起按新的期限档次 D.从展期之起，按新的期限档次

42.金桥盐业公司持未到期承兑汇票向苍梧支行申请票据贴现，该贴现期限最长不得超过（B）

A.3个月 B.6个月 C.9个月 D.12个月

43.短期贷款，系指贷款期限（B）的贷款

A.6个月以内 B.1年以内（含1年）C.1年以内（不含1年）D.3年以内

44.某信贷员以支行名义与张三订立借款合同一份，三天后张三知道信贷员越权，要求支行追认，支行拒绝，该合同（A）。

A.不能成立 B.有效 C.应由法院出裁定，才能撤消

45.申请中长期项目贷款的借款人，应当有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合（D）

A.资产负债率低于70% B.净利润率大于10% C.产品销售率 大于80% D.国务院规定比例的资本金

46.贷款管理人员调离工作岗位，要对其在任期期间和权限内所发放的贷款风险情况进行（D）

A.调查 B.检查 C.审查 D.稽核

47.贴现行信贷部门要审查贴现申请人与（D）之间具有真实的商品交易关系。

A.承兑人 B.收款人 C.持票人 D.出票人或其前手

48.银行承兑汇票注有“不得转让”字样的，银行（D）贴现业务。

A.可以办理 B.经查询后办理 C.经审查后办理 D.不得办理

49.贴现行信贷部门要重点审查持票人与出票人或其直接前手之间具有真实的（A）关系，并按照《贷款通则》和信贷制度审查是否符合贴现的条件

A.商品交易 B.长期合作 C.资金融通 D.物资交换

50.《农行承兑汇票实施细则》规定，办理转贴现的单笔金额不得超过（C）万元。

A.200 B.500 C.1000 D.3000

51.农行承兑汇票实施细则规定，向银行申请承兑的商业汇票出票人必须在其购销合同中约定使用(D)结算方式.A.银行汇票 B.本票 C.商业承兑汇票 D.银行承兑汇票

52.某企业不符合贷款条件,信贷员甲帮其隐瞒使其最终取得贷款4万元,该企业从贷款中取现500元感谢信贷员甲,暴露 后信贷员退出500元.该信贷员的行为构成(C).A.贪污罪B.挪用公款罪 C.受贿行为 D.受贿犯罪

53.借款申请书须由借款人按(B)逐项填写。

A.一定格式 B.统一格式 C.简要格式 D.贷款审批

54.抵押担保贷款一般不超过抵押物(B)70%.A.重置价值 B.变现值 C.原值 D.净值

55.借款申请受理前,应重点调查借款人成立的(A).A.合法性B.安全性 C.有效性D.合规性

56.申请信用贷款的借款人条件之一,资产负债率须在(B)以下.A.40% B.50% C.60% D.70%

57.实行贷款证管理的地区，应对借款人及保证人提供的贷款证的(C)进行认定.A.内容完整性 B.安全性 C.真实性 D.盈利性

58.借款人申请信用贷款条件之一，其贷款数额不得超过借款人(B)总额

A.固定资产 B.所有者权益 C.自由资金 D.流动资产

59.(B)是整个贷款运作过程的基础和关键环节.A.贷款申请 B.贷款调查 C.贷款审查 D.贷款审批

60.根据担保法规定,可以设定抵押权的财产是(B)A.土地所有权 B.抵押人所有的房屋 C.耕地 D.医疗卫生设施 61.根据担保法规定，不能设定抵押权的财产是(C)A.土地使有权 B.抵押人所有的房屋 C.耕地 D.抵押人所有的机器

62.在贷款发放（B）天内，应对贷款使用情况进行第一次跟踪检查。

A.10天 B.15天 C.20天 D.30天

63.中长期贷款催收通知书应在贷款到期前（C）内向借款人签发，并通知担保人。

A.20天 B.25天 C.30天 D.35天

64.根据《信贷业务基本规程》规定，每笔信贷业务到期前（D），发送《信贷业务到期通知书》向借款人及担保人签发，并取得回执。

A.5天 B7天 C.10天 D.20天

65.债权人与债务人协议变更借款合同的，应当取得（D）同意

A.主管部门 B.主管部门书面 C.保证人 D.保证人书面

66.借款人需展期还款，必须在贷款到期前（B）向开户行提出展期申请。

A.10天 B.15天 C.20天 D.25天

67.对住房按揭贷款，如果贷款本金或利息拖欠还款（D）或360天以上，至少分为损失类。A.6次 B.8次 C.1次 D.12次

68.借款企业的现金流量分析，主要是分析其（A）的流入和流出。

A.现金及等价物 B.库存现金 C.生产资金 D.银行借款

69.对恶意逃废金融债务企业的法定代表人重新担任主要负责人的新企业，各金融机构不得对其（A）

A.发放贷款 B.减少贷款 C.加收利息D.减少利息

70.以资抵债资产的评估作价，不宜采取（A）。

A.市场价格 B.协议价格 C.评估价格 D.依法裁定价格

71.以资抵债资产处理变现价格，可根据同类资产的价格，由（D）确定。

A.借款人 B.贷款人 C.价值规律 D.买卖双方协商

72.资产负债表是反映企业在某个特定时点的财务状况的会计报表，它是根据“资产=负债+（B）”的恒等式来编制的

A.固定资产 B.所有者权益 C.资本金

73.某借款企业1999年流动资产总额为7000万元，其中短期投资为20万元，存货为1200万元，预付帐款300万元，待摊费用为500万元，应收帐款1500万元，流动负债总额为5200万元，该企业的速动比率为（C）

A.66.9% B.83% C.96% D.67.3%

74.既可衡量企业短期偿债能力，也可以衡量企业长期偿债能 力的指标是（D）

A.流动比率 B.速动比率 C.现金比率D.资产负债率

75.某企业2001年9月30流动负债5000万元，长期负债2000万元，所有者权益3000万元，该企业三季末的资产负债率为（C）

A.60% B.75% C.70% D.100%

76.某企业2001年9月30的流动负债为2000万元，流动资产为3500万元，则其三季末的流动比率为（C）

A.200% B.150% C.175% D.180%

77.某企业某年12月31流动资产10000万元，存货1000万元，预付帐款700万元，待摊费用300万元，流动负债8000万元，则该企业速动比率为（B）。

A.110% B.100% C.90%D.80%

78.有形净资产=（C）-无形资产-递延资产

A.总资产B.固定资产 C.所有者权益D.流动资产

79.资产负债率是反映企业在总资产中有多大比例是通过（B）来筹资的。

A.自有 B.借债 C.投资D.银行借款

80.偿还贷款属于融资活动中现金（B）的一部分。

A流入B流出C现金均衡

81．信贷员在审查企业应收帐款时，要特别注意企业是否在虚构应收收款数据同时，虚增企业（A）A所有者权益B流动资产C固定资产

82.(A)内到期的长期投资列入流动资产

A.1年 B.2年 C.3年 D.4年

83.一般情况下负债的减少或非现金资产的增加都是现金（B）

A.流入 B.流出 C.均衡

84.任何负债的增加或非现金资产的减少都是现金（A）

Ａ.流入 B.流出 C.均衡

85.按（B）规定，借款企业必须进行现金流量分析。

A.人民银行 B.财政部 C.农业银行D.商业银行

86.中长期贷款项目评估是在（D）基础上进行的。

Ａ.项目概算 B.项目预算 C.项目设计D.项目可行性研究

87、同一债务有两个以上的保证人而又没有约定保证份额的，则该两个保证人对债权人承担（B）

A按份责任，各自承担50%的保证责任 B连带责任，每个保证人都负有担保部债权实现的义务 C由当事人协商出一个公平的比例 D由债权人决定每个保证人承担多少责任

88、银行承兑汇票到期后出票人帐面款项不足时，银行应当按照下列原则办理（D）

A拒绝付款 B退票

C待出票人帐户余额充足时支付 D银行垫付款项，然后向出票人追索

89、当事人不服地方人民法院第一审判决的有权在判书送达 之起（C）内向上一级人民法院提起上诉

A 5 B 10 C 15 D 30

90、当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后（C）内提出。

A 六个月 B 一年 C两年 D 四年

三、多项选择：

1.农业银行进行信贷结构调整要坚持（ABCD）的原则。

A.坚持有效发展 B.分类指导 C.有进有退 D.与经济结构调整相适应

2.为了有利于我国银行业更好地参与国际竞争和合作，按照国际通行的做法和标准，将贷款质量按风险管理为主分为五类，其中称为不良贷款的有（BC）

A.关注 B.次级 C.可疑 D.呆滞 E.逾期

3.规范信贷决策行为必须严格坚持（ABC）的原则。

A.按权限决策 B.按程序决策 C.按制度决策D.按数额决策

4.根据信贷客户分类标准，将法人客户分为四大类，包括（AB）。

A.优良客户 B.一般客户 C.控制客户 D.退出客户

5.审贷部门分离是按（C D）的原则进行。

A.横向制衡 B.纵向制约 C.横向平行制衡 D.纵向平行制约

6.客户授信管理应遵循（BCD）的原则。

A.客观真实 B.区别对待 C.动态调整 D.相对稳定 7.贷审会对有权审批人起到（AB）。

A.智力支持作用 B.制约作用 C.咨询作用 D.决策作用

8.审查现金流量的重点是（ABC）

A.经营活动产生的现金流量 B.投资活动产生的现金流量 C.筹资活动产生的现金流量 D.销售活动产生的现金流量

9.属于企业资产科目的有（ABD）

A.货币资金 B.应收票据 C.应付帐款 D.预付帐款

10.以下符合呆帐贷款的认定条件（AB CD）

A.借款人和担保人依法宣告破产，财产经法定清偿后，仍未能还清的贷款 B.借款人依法宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款 C.自然人遭受重大自然灾害影响的部分贷款 D.借款人遭受意外事故影响的全部贷款

11.以资抵债的操作程序是（ABCD）

A.对借款人和保证人作好以资抵债调查 B.做好以资抵债对贷款安全的利弊分析 C.按规定审批权限报批 D.批准后签订协议

12.以资抵债资产管理应遵循原则（ABCD）

A.合法取得 B.妥善保管 C.及时变现 D.正确核算和确保农行利益

13.呆帐贷款的认定程序是（ABCD）

A.信贷部门提出申报资料 B.稽核部门进行稽核检查 C.资产风险监管部门对申报资料进行审查 D.根据规定权限和程序 逐级上报审查、审批认定，审批认定后进行帐务处理。

14.五级分类中哪几类合称为不良贷款（BCD）

A.正常和关注 B.次级C.可疑 D.损失

15.下列（AC）贷款至少可以划分为次级贷款。

A.住房按揭贷款本金或利息拖欠还款6次或180天以上 B.信用卡透支贷款本金或利息拖欠还款3次或90天以上C.一般贷款逾期181天—360天 D.一般贷款逾期361—720天

16.关注类贷款的特征主要有（ABC）

A.借款人以正常业务经营收入偿还贷款本息没有问题 B.借款人所处的行业呈下降趋势C.借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降 D.银行信贷挡案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响等

17.贷款管理办法规定，贷款审批人员审批的贷款（ABCD）均属违规行为。

A.未经贷款调查 B.未经贷款审查C.没有调查材料 D.没有审查意见

18.贷款管理办法规定，贷款检查人员在贷款发放后（ABCD）均属违规行为。

A.未按规定进行信贷检查 B.虽检查没有书面报告C.有问题未及时报告 D.未按时间向借款人发放贷款到逾期催收通知

19.申请中长期贷款应提供以下主要材料（ABCD）

A.有权部门批准的项目建议书，可行性研究报告 B.资本金和 其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料C.项目开工期准备工作完成情况 D.在开户行存入规定比例资本金的证明

20.根据担保法规定，具备担保资格的单位有（CD）

A.学校 B.医院 C.国有企业 D.私营企业

21.不合法的借款用途有（ABC）

A.法律明令禁止的产品、项目 B.购买股票 C.无生产许可证的药品 D.纺织企业购买棉花

22.《中国农业银行信贷管理基本制度》规定，除人民银行批准之外，银行不得发放以下用途贷款（ABC）

A．从事有价证券、期货等投资的贷款B.财政性收支贷款C.未依法取得经营房地产资格的客户经营房地产业务的贷款D.对事业法人发放流动资金贷款

23.根据信贷管理基本制度，向农业银行申请信用贷款的企业法人，除对有关条款进行调查认定外，还应调查认定借款人是否具备贷款总额不超过借款人所有者权益总额和（ABCD）的条件。

A.是AAA级信用企业 B.资产负债在50%以下 C.现金净流量和经营性现金净流量均大于零 D.无不良信用记录

24．根据《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》，信贷调查过程中，有下列哪些行为之一的，给予有关责任人员撤职至开除处分（AC）

A．帮助客户编造虚假材料套取银行信用的；B.未按规定对信贷业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查的;C.对发现的重大问题故意隐瞒,误导审查的;D.未按规定对客户测定信用等级的

25.根据《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》，信贷调查过程中，有下列哪些行为之一的，给予有关责任人员记大过至开除处分（BC）

A．帮助客户编造虚假材料套取银行信用的；B.未按规定对信贷业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查的;C.对发现的重大问题故意隐瞒,误导审查的;D.未按规定核实抵押物、质物及保证人情况，造成担保合同无效的

26．根据《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》，信贷审查过程中，有下列哪些行为之一的，给予有关责任人员撤职至开除处分（AC）

A．隐瞒审查中发现重大问题的；B.未经调查程序进行审查并提交正式审查报告的;C.不坚持独立审查原则，按照他人授意进行审查的;D.审查通过明显不符合国家产业政策、信贷投向的调查报告和评估报告的

27．根据《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》，信贷经营管理过程中，有下列哪些行为之一的，给予有关责任人员罚款处理或警告至记过处分（ABD）

A．未按规定对贷款形态及时进行认定、调整、登记的；B.在

贷款发放后未按规定进行信贷跟踪检查，或无书面检查报告的;C.未按审批内容办理信贷业务，对审批时所附的相关限制性条件不落实的;D.对贷款检查中发现的违规行为未予以指出并采取相应措施的；

28．根据《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》，信贷经营管理过程中，有下列哪些行为之一的，给予有关责任人员记大过至撤职处分（ACD）

A．对已发现的风险预警信号未及时报告，造成贷款损失的；B.在贷款发放后未按规定进行信贷跟踪检查，或无书面检查报告的;C.未按审批内容办理信贷业务，对审批时所附的相关限制性条件不落实的;D.违反规定办理借新还旧业务的；

29.审查法定代表人签名的真实性和合法性的主要内容包括（ABC）

A.查验其身份证原件是否真实有效 B.法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符 C.法定代表人证明书所规定的有效期是否有效 D.法定代表人及经营范围的变更。

30.贷款审查部门根据审查结果，应向贷款决策人提出哪些建议（ABCD）

A.贷款的种类B.贷款币种、金额、期限 C.贷款利率和还款方式、担保方式D.限制性条款

31.贷款按期限可分为（ABD）

A.短期贷款 B.中期贷款 C.固定资产贷款 D.长期贷款

32、关于抵押登记，下列说法正确的是（ABC）

A．以林木抵押的，到县级以上的林木管理部门登记B.以企业设备抵押的,到财产所在地的工商行政管理部门登记C.以建筑物抵押的,到县级以上人民政府规定的部门登记

33.现金流量表编制的方法有（AC）

A.直接法 B.简易法 C.间接法 D.实收实付法

34.借款人用于偿还债务的资金主要是（ABC）

A.企业的现金流量 B.税后利润C.个人的现金净收入 D.筹资与融资

35.抵押性能好的财产一般具有（ABC）的特点。

A.易保管 B.易变现 C.价值稳定 D.体积小

36.法人应当具备下列条件（ABCD）

A.依法成立 B.有必要的财产和经费 C.有自己的名称、组织机构和场所 D.能独立承担民事责任

37.张某向银行借款5万元，李某以自由的价值为5万元的卡车设定抵押，并办理了登记手续。后该车发生车祸毁损，肇事人赔偿李某3万元，则（AD）

A.3万元赔偿金应用于归还银行贷款 B.抵押关系消灭，3万元不应用于担保贷款债务的清偿C.银行要求李某继续清偿3万元 D.银行只能向张某主张未受清偿的债权，不能再向李某主张债权

38.担保法所称不动产是指（ABCD）

A.土地 B.房屋 C.林木 D.其他地上定着物

39.下列不得抵押的财产有（BCD）

A.居民所有的房产 B.土地所有权 C.医院、幼儿园等公益事业单位及社会团体的设施及医疗设施和其他公益设施 D.归国家专有的财产

40.下列不能做保证人的有（ABC）

A、国家机关、但经国务院批准为使用外国政府贷款或者国际经济组织贷款进行转贷的除外 B.学校、医院、幼儿园等公益事业单位及社会团体 C.企业法人的分支机构和职能部门，但有法人书面授权的除外 D.银行

41.背书连续的要求是（ABCD）

A.第一个背书人必须是票据的收款人 B.持票人必须是票据的最后被背书人 C.前一背书的被背书人是后一背书的背书人，并依次衔接 D.出票必须是合法的出票人。

42.《贷款通则》规定，担保贷款系指（ABC）

A.保证贷款 B.抵押贷款 C.质押贷款 D.信用贷款

43、商业银行从事贷款业务，应当（ABCDE）

A 严格审查借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况，并实行审贷分离、分级审批的制度

B要求借款人提供合适的担保。经审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款，也可以发放信用贷款

C与借款人订立书面合同

D按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率

E遵守《商业银行法》关于资产负债比例的规定

44、商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。这里所称关系人是指（AB）

A商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属

B前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织

C和商业银行业务往来密切的的人员及其近亲属

D和商业银行业务往来密切的公司、企业和其他经济组织

45、《担保法》规定的担保方式有（ABCDE）

A保证

B抵押 C质押 D留置 E定金 F订金

46、甲公司向银行贷款，乙公司为其提供保证担保，但在乙公司与银行签订的保证合同中，没有约定保证方式。下列说法正确的是（BD）

A该保证为一般保证 B该保证为连带责任保证

C在甲公司到期不还贷款的情况下，在甲公司与银行的借款合同纠纷未经审判或者仲裁，并就甲公司财产依法强制执行仍不能归还贷款前，乙公司对银行可以拒绝承担保证责任

D在甲公司到期不还贷款的情况下，银行可以要求甲公司履

行债务，也可以直接要求乙公司在其保证范围内承担保证责任

47、关于保证期间，以下说法正确的是：（BCD）

A所有的保证期间一律为主债务履行期届满之起六个月

B保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之起六个月

C一般保证的债权人应当在保证期间内对债务人提起诉讼或者申请仲裁，否则，保证人免除保证责任

D连带责任保证的债权人应当在保证期间内要求保证人承担保证责任，否则，保证人免除保证责任

48、下列财产，不得抵押的有（AC）

A土地所有权 B土地使用权 C学校的教学楼

D交通运输工具

49、作为抵押财产，以下属于强制登记的财产有（ABCDE）

A土地使用权 B林木 C城市房地产或者乡（镇）、村企业的设备和其他动产 D航空器、船舶、车辆 E企业的设备和其他动产

50、下列权利可以质押（ACD）

A汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单

B各类股份、股票

C依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权

D依法可以质押的其他权利

51、票据上下列那些记载事项不得更改，更改的票据无效。（BCD）

A用途 B票据金额

C期

D收款人名称

52、诉讼时因（ABC）而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。

A提起诉讼 B当事人一方提出要求

C当事人一方同意履行义务 D当事人一方出现严重疾病

53、下列哪些合同属于无效合同？（ACD）B

A一方以欺诈、胁迫的手段订立并损害国家利益的合同

B一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立合同

C违反法律、行政法规的强制性规定的合同

D违反部门规章的强制性规定的合同

54、借款人未按照约定的贷款用途使用借款的，贷款人可以（ABC）

A停止发放贷款 B提前收回借款 C解除合同

D借款已归借款人所有，对其用途贷款人无权干涉

55、《金融违法行为处罚办法》所称高级管理人员，除总行、分行董事长、副董事长、行长、副行长，还应包括下列人员（BCD）

A总行部室负责人 B二级分行行长、副行长

C县支行行长、副行长 D营业所分理处主任、副主任

56、《金融法行为处罚办法》规定金融机构贷款行业中的违法行业包括（ABCD）

A向关系人发放信用贷款

B向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件

C违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段发放贷款

D违反中国人民银行规定的其他贷款行为

57、起诉必须符合下列条件（ABCD）

A原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织

B有明确的被告 C有具体的诉讼请求和事实、理由

D属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖

58、经营行在权限范围内办理信贷业务，（D）为调查主责任人，（A）为审查主责任人，（B）为审批主责任人，（D）为经营主责任人。

A．信贷管理部负责人

B.行长或经授权的副行长

C．信贷员或客户经理

D.客户部负责人

59、经营行报批超授权的信贷业务，（C）为调查主责任人，（A）为审查主责任人，（B）为审批主责任人，（D）为经营主责任人。

A.经营行行长或经授权的副行长和有权审批行信贷管理部负责人

B.有权审批人C.经营行客户部负责人

D.经营行行长或经授权的副行长

60.甲公司系乙、丙公司的股东,两公司经营一直正常,现甲公司向银行申请贷款100万元,可以采用以下何种担保(A B)A.甲公司自有动产 B.甲公司土地使用权 C.乙公司 D.丙公司

61、某企业2001年11月20在我行办理短期贷款50万元，于2002年4月20到期，贷款到期后因资金周转困难，银行同意其展期，则其展期期限最迟至（B）；从展期之起，贷款利率执行（D）年期档次。

A、2002年7月5； B 2002年9月20； C、半年 D、一年

四、问答题

1、客户部门对法人客户情况进行信贷调查的主要内容有那些？

答：

（一）客户部门对客户提取供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提取供的复印件就应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。

1、提供的企（事）业单位法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有

效。

3、查验客户填制的信贷业务申请表的内容是否齐全，完整，客户的住址和联系电话是否详细真实

（二）调查客户信用及有关人员品行状况

1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信贷记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理、及财务部、销售部等到主要负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，就绪查询个人信息征信系统。

（三）客户部门对企（事）业法人、其他经济组织及担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、客户部门深入客户及其担保单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表邓表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。

2、、调查客户及其担保人生产经营状况是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点分析生产经营的主要产品的技术含量，市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源和还款时间。

3、信贷审查人员接到客户部门移交的信贷资料后，重点审查那些内容？

答：

（一）基本要素审查

1、客户及担保人有关资料是否齐备；

2、信贷业务内部运作资料是否齐全。

（二）主体资格审查：

1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

2、客户及担保人组织机构是否合理、产权关系是否明晰；

3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

（三）信贷政策审查；

1、信贷用途是否合法合规，是否符合国家有关政策；

2、信贷用途、期限、方式、利率、或费率等是否符合农业银行信贷政策。

（四）信贷风险审查：

1、审查核定客户部门测定的客户信用等级、授信额度；

2、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险

等；

3、提出风险防范措施。

（五）提出审查结论和有关限制性条款

4、客户部门常检查的内容是什么？

（一）检查客户、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；

（二）了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；

（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；

（四）检查固定资产建设项目进展情况。根据固定资产项目贷款管理办法，对项目资金是否按期到位，是否按招标计划进行，项目贷款是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查；

（五）检查后要填制《信贷业务发生后定期检查表》，经办人签章后向经营主责任人报告，承担贷款常检查责任；

（六）对检查过程中发现影响信贷安全的重大事项应在《信贷业务发生后定期检查表》上填列，必要时进行专题汇报，43 提出防范和化解信贷风险的措施，报送经营主责任人，或逐级报有权行信贷管理部门。管理行会同所辖管理行和经营行共同调查的信贷业务，经营行要将检查过程中发现影响信贷安全的重大事项逐级报管理行客户部门和信贷管理部门；

（七）对常检查中发现的企业重大变化要适时录入信贷管理系统，同时传输上报人民银行信息登记咨询系统。

5、人民银行关于借新还旧的四个条件是什么？

（一）借新还旧适用于生产经营正常、能够按时支付利息的周转性贷款及符合人民银行规定条件的固定资产贷款，不得用于或有资产业务；

（二）落实有效担保并重新办理贷款手续；

（三）要严格执行客户统一授信管理有关规定，准确核定最高综合授信额度。对AA级发上客户贷款办理借新还旧不得超过最高综授信额度；对A级及A级以下客户，不得超出现有贷款存量，并实施逐步退出的策略；

（四）对逃废债企业，以及已进入或将进入诉讼程序的企业，严禁实行借新还旧。

6、对县级经营行信贷管理三化考核内容分为哪五个部分？ 信贷考试“多项选择”

二、多项选择题：

1、信贷经营和管理必须坚持（ACD）相统一的原则。

A、效益性

B、一贯性 C、流动性 D、安全性

2、按风险分类，不良贷款是指（BCD）

A、关注贷款

B、次级贷款

C、可疑贷款

D、损失贷款

3、按期限分类，不良贷款是指（BCD）

A、损失贷款

B、逾期贷款

C、呆滞贷款

D、呆帐贷款

4、向事业法人客户发放信用贷款必须同时符合的条件包括（ABD）

A、AAA级

B、现金净流量(事业结余和经营结余)大于零、资产负债率在50%以下 D、无不良信用记录

5、信贷管理部门承担的职能有（AD）A、信贷业务的审查

B、信贷业务的审议 C、贷后管理

D、整体风险控制

6、客户部门承担的职能有（ACD）

A．贷前调查

B．贷时审查 C．中间业务营销

D．贷后管理

7、客户申请信贷业务应当具备的基本条件有（ABD）A、从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求

B、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息

C、在农业银行开立基本账户

D、有限责任公司和股份责任公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例

8、经营行受理并调查的超权限信贷业务，（BC）为审查主责任人

A、经营行信贷管理部门负责人 B、经营行行长或经授权的副行长

C、有权审批行信贷管理部门负责人 D、有权审批行行长

9、法人客户信贷业务调查报告的内容包括（ABCD）A、客户基本情况及主体资格 B、财务状况、经营效益及市场分析 C、担保情况和信贷风险评价

D、本次信贷业务的综合效益分析和结论

10、自然人客户调查报告内容包括（ABCD）

A、申请人的基本情况

B、申请信贷业务的用途 C、担保情况

D、收入和还款来源

11、信贷审查报告的主要内容有（ACD）A、客户（含项目）基本情况审查 B、客户信贷业务的用途审查 C、信贷风险评价和防范措施审查 D、审查结论

12、贷款保证人应具备的条件有（ABCD）

A、无半年以上逾期贷款，或因客观原因造成半年以上逾期但已落实了还款计划。

B、资产负债结构合理，资产负债率不高于70%，经营状况良好。

C、保证人财产属本人所有，易变现、能保值。

D、其他经济组织作为贷款保证人，应有合法、可支配的财产和稳定的收入来源。

13、客户部门应深入客户及其担保人单位进行贷款调查，查阅其有关账表，并要进行（ABC）等核对。A、账账 B、账表

C、账实 D、内外账

14、客户信用等级的评定内容主要包括（ABCD）

A、信用履约、偿债能力

B、盈利能力 C、经营及发展能力

D、综合评价

15、客户存在以下情况的，应在评分基础上扣分（ABD）A、财务报表未经审计（事业法人除外）B、销售收入或利润率连续2年下跌 C、销售收入不足1000万元 D、无完善财务制度

16、以下可以直接认定为AAA级信用等级的客户有（AD）A、有稳定收入来源，初中升省市级重点高中（或示范类中学）升学率60%以上的中学 B、国家三级乙等医院

C、垄断优势明显，全市GDP（含下辖区县）≥400亿元的本级土地储备机构

D、综合效益好，属国家211工程重点高校

17、可不评级的客户有（ABC）

A、经营期不满两个会计年度或虽已满两个会计年度但根据经营计划远未达产且无法提供评级数据的新建客户 B、拟建或在建客户

C、仅办理低风险业务的客户 D、世界500强在华控股子、分公司

18、下列客户信用等级须按每半年复测一次（ABC）A、AAA级

B、AA级

C、A级

D、B级

19、按照现行规定，下列信贷业务可不经贷审会审议（ABCD）A、扶贫到户贷款

B、以全额保证金方式办理的投标保函 C、国际贸易融资额度项下短期信贷业务

D、优良客户授信额度内未超单笔审批权限的短期信贷业务 20、下列哪些部门负责人可作为贷审会部门委员（ABD）A、法规部门 B、资金计划部门

C、监察部门

D、风险资产管理部门

21、贷审会个人委员的认定条件有（ABC）

A、从事信贷或相关业务工作三年以上 B、具有较强的评审能力

C、原则性强

D、具有中级及以上职称

22、下列必须提交贷审会审议的信贷事项有（ABC）A、借新还旧

B、AA级以上信用等级评定 C、商业承兑汇票贴现 D、出口信用证项下的票据贴现

23、信贷批复的形式包括（AD）

A、行发文件

B、审议表 C、会议纪要 D、贷款审批表

24、不论贷审会投票结果如何，有权审批人均可以决定（BC）A、同意

B、否决

C、复议

D、无权决定

25、贷审会对有权审批人起（AB）

A、智力支持作用

B、制约作用

C、咨询作用 D、决策作用

26、规范信贷决策行为必须严格坚持（ABC）的原则 A、按权限决策 B、按程序决策 C、按制度决策D、按效率决策

27、《中国农业银行信贷管理基本制度》规定，除人民银行批准之外，银行不得发放以下用途贷款（ABC）

A、从事有价证券、期货等投资的贷款 B、财政性收支贷款

C、未依法取得经营房地产资格的客户经营房地产业务的贷款

D、对事业法人发放流动资金贷款

28、经营行信贷机构设置应按照“横向平行制衡”的原则，设立（BC），并明确各自的职责。

A、资产经营部

B、客户部

C、信贷管理部

D、法规部

29、信贷决策行为包括（ABCD）

A、调查

B、审查

C、审批

D、贷后管理 30、报批的信贷业务必须书面确定的主责任人有（ABD）A、调查主责任人

B、审查主责任人

C、审批主责任人

D、经营主责任人

31、规范贷后管理的决策行为主要包括（ABC）

A、规范借新还旧贷款行为

B、建立经营主责任人责任移交制度

C、建立重大经营事项报告制度

D、建立信贷业务报备制度

32、调查主责任人有下列行为之一的，视情节轻重给予相应行政和经济处罚，形成不良要负责清收，构成犯罪的移交司法部门处理（BC）

A、帮助、默许客户伪造有关条件套骗银行信用的

B、不按有关制度规定进行调查，误导审查和审批，造成损失的