进出口银行融资租赁

进出口银行融资租赁（8篇）

1.进出口银行融资租赁 篇一

商业银行与融资租赁公司合作模式研究

商业银行与融资租赁公司（包括金融机构和非金融机构）是比较典型的合作——竞争关系。对商业银行而言，融资租赁是企业获得融资的另一重要渠道，与银行信贷存在替代和竞争关系；同时融资租赁公司自己也需要商业银行的服务，在授信、中间业务等方面有着广阔的合作空间。我国融资租赁业还处于起步发展阶段，商业银行发展相对成熟，探讨两者的合作模式和前景具有现实意义。

商业银行与融资租赁公司的合作模式

按照我国《商业银行法》，商业银行不能直接办理融资租赁业务。但商业银行可以通过合作的方式介入融资租赁业务，能够扩展市场，借助租赁公司强化在产业链条中的竞争优势。融资租赁公司缺乏稳定的资金来源，缺少网络化的分支机构，难以在跨行政区域方面形成网络效应，通过与商业银行的合作，实现更好的发展。现阶段，商业银行与融资租赁公司之间的合作，主要在三个方面。

（一）客户与金融产品的共享通用方面的合作。

1、银行推荐客户，并提供结算等服务的模式。是指银行向租赁公司推荐有租赁需求的客户，由租赁公司独立作出业务决策，银行在应收租赁款归集、资金账户监管提供服务，双方还可约定租后管理合作事宜。这种模式涉及的风险较低，执行的难度较低。

2、租赁公司推荐客户，银行协助管理的模式。是指租赁公司与银行签署合作协议，租赁公司将其直接营销的客户，统一到合作银行开设结算账户，由银行提供租赁款归集服务，或者还提供账户监管和租后管理等服务。这种模式涉及的风险也较低，执行的难度也较低。

（二）境内人民币融资方面的合作。

1、租赁公司推荐客户，银行提供保理服务的模式。是指租赁公司向银行推荐已完成的租赁项目和客户给银行，银行基于对承租人的授信或者租赁公司提供的增信，提供应收租赁款的保理服务。这种保理既包括对售后回租的保理，也包括直接租赁等其他租赁形式的保理。这种模式下，银行承担信用风险，要在给予承租人的授信条件和额度内合作，或在租赁公司提供的增信措施的授信条件和额度内合作。

2、租赁公司推荐客户，银行提供结构化保理服务的模式。是指租赁公司向银行推荐尚未完成资金交付的租赁项目和客户给银行，银行基于对租赁合同认可，视“未完成租金”为“已完成租金”，进行保理。这种模式主要是商业银行基于租赁公司营销的优质项目而进行的合作。这种模式下，银行承担信用风险，一般要在对承租人进行主体评级授信基础上，还要对融资租赁项目进行债项评级授信，两个评级授信都符合银行要求的情况下，才可开展合作。

3、联合营销，杠杆租赁的模式。是指银行和租赁公司配合，对于具有综合金融需求的优质客户或大项目釆取杠杆租赁的模式。杠杆租赁的做法类似银团贷款，由牵头的融资租赁公司出资拟购买租赁物

价值的20%-40%，其余资金由商业银行提供，出租人需将设备的所有权、租赁合同和收取租金的权利抵押给银行。这种模式下，租赁公司可以享受到国家对购买设备的税收优惠。银行的风险控制类似于项目融资，要融资项目的债项评级优秀，才可开展合作。

4、银行发行理财产品，对接融资应收租赁收益权模式。是指租赁公司与银行合作、信托公司三方合作，由银行发行理财产品购买租赁公司的应收租金收益权。这种对接对应的，既可以是新租赁业务，也可以是存量租赁业务。这种模式的好处是作为表外资产进行管理，不占用商业银行的信贷规模。但银行承担声誉风险和间接信用风险，也需要采取和保理模式一样的风险控制措施。

（三）国际业务方面的合作。在国际业务方面，商业银行可以为融资租赁公司提供更多的服务，传统的比如国际结算、结售汇、外汇衍生品等。创新的合作是内保外贷和内保内贷两种模式。

1、内保外贷的模式。该模式是指境外金融机构以银行开出的融资性保函为担保条件，向境内注册的外资租赁公司发放外债贷款，租赁公司再与境内用款客户办理租赁融资/售后回租业务。这种模式的好处在于借用外资租赁公司的外债额度从境外融资为境内用款客户获得低成本资金。这种模式要符合国家外汇管制的要求，境内注册的外资租赁公司有足够的外汇规模，商业银行要有对开证申请人的授信额度。

2、内保内贷的模式。该模式在内保外贷基础上发展而来，由商业银行根据境内企业申请，为其向境外银行开出融资性保函或备用信用证，境外银行据此向境内企业提供境外人民币融资的业务。该业务有利于申请人利用境外融资成本低的人民币资金，降低融资成本。这种模式要在境外人民币利率相对较低的情况下可行，商业银行要有对开证申请人的授信额度。

未来的合作前景分析

着眼未来，中国融资租赁业在转型基础上，能够实现一个更加健康、快速的发展。在业务合作的基础上，商业银行与融资租赁公司的战略合作将逐步开展。商业银行与金融租赁公司合作将更加密切，协同效果发挥充分。非金融租赁公司与商业银行的合作也会更加深入、广泛。具体的合作前景为：

（一）银行与融资租赁公司深度合作开发产业链条模式。这是指银行发挥零售和网络优势，租赁公司发挥产业背景优势，相互配合开发产业链条。一是两者相互配合，介入彼此以前不熟悉的客户和行业，逐渐实现产业链条的开发。二是商业银行与那些大企业集团下设的租赁公司合作，如浙江物产租赁公司、北车集团租赁有限公司、上海电气设备租赁有限公司，能够深化与集团的合作关系，有利于增加商业银行对大集团的合作。

（二）银行主导，融资租赁公司配合，开展小微企业融资的模式。这是银行发挥零售和网络优势，租赁公司发挥其租赁牌照的独特价值，作为银行的业务通道，配合商业银行为其中小企业客户提供融资租赁服务。在融资租赁合同签署后，租赁公司即将租赁应收款转让给银行，租后管理也委托给银行。这种模式发挥融资租赁作为高效的中小企业融资工具的作用。我国绝大部分融资租赁公司仍缺乏扩展零售业务的能力，而美国融资租赁的80%承租人是中小企业。通过银行与融资租赁公司合作，用更灵活有效的方式服务小微企业。

（三）围绕直接租赁的业务合作将会进一步深入。随着融资租赁行业的发展，进一步提高银行与融资租赁公司的合作层次。当前融资租赁公司有80%的租赁业务属于售后回租，与商业银行的合作也主要是围绕这个领域进行的。直接租赁更能体现租赁业务的独特行业价值，在控制贷款用途、掌握所有权、享有自力救济便利发挥优势。因此，随着未来融资租赁公司以直接租赁为主打产品，与商业银行的合作将进一步深化，主要会在杠杆租赁、转租赁等方面合作。

（四）资产保全方面的合作会进一步深入。随着融资租赁行业的转型发展，融资租赁公司将在租赁物管理经营方面建立核心能力。尤其是在租赁物的估值、产品质量和售后服务、租赁物的处置方面拥有专业团队，这种能力是商业银行难以复制的。商业银行的一些动产抵押的不良贷款、借款人破产等处置，可以充分借助融资租赁公司的核心能力。

2.进出口银行融资租赁 篇二

一、供应链金融的概念和内涵

(一) 概念

供应链融资,是商业银行信贷业务的一个专业领域(银行层面),也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道(企业层面),是指银行向客户(核心企业)提供融资和其他结算、理财服务,同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利,或者向其分销商提供预付款代付及存活融资服务。简单地说,就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。

以上定义与传统的保理业务及货押业务(动产及货权抵/质押授信)非常接近。但有明显区别,即保理和货押只是简单的贸易融资产品,而供应链金融是核心企业与银行间达成的,一种面向供应链所有成员企业的系统性融资安排。

(二) 内涵

《欧洲货币》杂志将供应链金融形容为近年来“银行交易性业务中最热门的话题”。一项调查显示,供应链融资是国际性银行2007年度流动资金贷款领域最重要的业务增长点。在始于次贷问题的金融危机中,供应链金融在西方银行业的信贷紧缩大背景下一枝独秀,高速增长的态势依然。

一般来说,一个特定商品的供应链从原材料采购,到制成中间及最终产品,最后由销售网络把产品送到消费者手中,将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中,竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位,往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻,从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业,难以从银行融资,结果最后造成资金链十分紧张,整个供应链出现失衡。“供应链融资”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业,以核心企业为出发点,为供应链提供金融支持。一方面,将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业,解决中小企业融资难和供应链失衡的问题;另一方面,将银行信用融入上下游企业的购销行为,增强其商业信用,促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系,提升供应链的竞争能力。在“供应链金融”的融资模式下,处在供应链上的企业一旦获得银行的支持,资金这一“脐血”注入配套企业,也就等于进入了供应链,从而可以激活整个“链条”的运转;而且借助银行信用的支持,还为中小企业赢得了更多的商机。

二、造成我国中小企业融资难的成因分析

一是客观经济环境的因素,如社会信用体系不健全、缺乏信用担保机制、法律法规与管理机构不健全。

二是银行经营方面的原因。由于商业银行经营管理方面的原因,商业银行从综合考虑成本与收益的角度出发,不愿意对中小企业发放贷款。商业银行金融管制措施的原因,近年国家继续加大宏观调控,各金融机构采取了各种措施,来加强内部风险控制和管理,以致出现了对中小企业“惜贷、怕贷、从紧、从严”的现象。银行系统缺乏服务创新,银行信贷普遍存在操作流程长、环节多的问题,难以适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点。

三是中小企业自身的缺陷,如发展的不确定性、资信等级普遍偏低、缺少资产用于抵押和担保、经营管理水平低,由于缺乏现代企业制度的管理,使得中小企业自身管理不规范,财务信息透明度低,从而影响商业银行的融资决策。

四是信息不对称下信贷配给的原因。信息不对称下的逆向选择和道德风险,信息不对称加大了银行信贷风险,商业银行实行信贷配给的合理性的要求,缓解银企之间的信息不对称是解决问题的关键。

三、供应链融资的好处

(一) 增加企业融资新渠道

供应链金融为中小企业融资的理念和技术瓶颈提供了解决方案。供应链金融作为融资的新渠道,不仅有助于弥补被银行压缩的传统流动资金贷款额度,而且通过上下游企业引入融资便利,自己的流动资金需求水平持续下降。盘活企业应收账款成为解决供应链上中小企业融资难题的重要路径。有助于优化买卖双方分处两地时的债权转让确认问题,帮助企业快速获得急需资金。

(二) 银行开源新通路

供应链金融提供了一个切入和稳定高端客户的新渠道,通过面向供应链系统成员的一揽子解决方案,核心企业被“绑定”在提供服务的银行。供应链金融比传统业务的利润更丰厚,而且提供了更多强化客户关系的宝贵机会。通过供应链金融,银行不仅跟单一的企业打交道,还跟整个供应链打交道,掌握的信息比较完整、及时,银行信贷风险也少得多。

(三) 经济效益和社会效益显著

供应链金融的经济效益和社会效益非常突出,借助“团购”式的开发模式和风险控制手段的创新,中小企业融资的收益-成本比得以改善,并表现出明显的规模经济。

(四) 供应链融资实现了“物流”、“商流”“资金流”、“信息流”等多流合一

四、供应链金融融资模式

(一) 经销商、供应商网络融资模式

利用核心企业的信用引入,对核心企业的多个经销商、供应商提供授信的一种金融服务,是供应链金融最典型的融资模式,目前主要运用在汽车、钢铁等供应链管理较为完善的行业,这些行业内核心企业和供应链成员关系紧密,并有相应的准入和退出制度。该模式的应用必须有一个重要基础,即核心企业必须有供应链管理意识,对银行授信环节予以配合。

(二) 银行物流合作融资模式

银行与第三方物流公司合作,通过物流监管或信用保证为客户提供授信的一种金融服务,主要合作形式包括物流公司提供自有库监管、在途监管和输出监管等,也有物流公司基于货物控制为客户提供担保的情形。该模式的核心在于银行借助物流公司的专业能力控制风险,银行可以通过与物流公司的合作发现并切入客户群,拓展业务空间。

(三) 交易所仓单融资模式

利用交易所的交易规则以及交易所中立的动产监管职能,为交易所成员提供动产质押授信的一种金融服务。该模式包括现货仓单质押融资和未来仓单质押融资两种形式。该模式的推动力在于交易所和批发市场方具有促进交投的利益驱动,进而关心会员的资金流问题。因此商业银行可以将交易所作为“1”,会员作为“N”实施业务开发。

(四) 订单融资封闭授信融资模式

银行利用物流和资金流的封闭操作,采用预付账款融资和应收账款融资的产品组合,为经销商提供授信的一种金融服务。该种服务实际上突破了“1+N”的模式,主要是其交易特点为“两头大、中间小”,即“1+N+1”,适用于多个不同产业领域的中间商,如以煤炭企业为上游、钢铁企业为下游的经销商,以办公设备生产企业为上游、政府采购平台为下游的经销商等。

(五) 设备制造买方信贷融资模式

根据设备制造生产企业和下游企业签订的买卖合同,由商业银行向下游终端企业提供授信,用于购买该生产企业设备的一种金融服务。

综上所述,在供应链融资中实现物流、信息流以及资金流的合理配置,无疑会使整个供应链的竞争力得到极大的提升,解决许多中小企业融资难问题。同时借助供应链金融业务,中小型商业银行能够以低风险的手段占领数量众多、融资需求巨大的中小企业市场,这对于银行拓宽客户范围、优化客户结构和提高综合收益具有重要意义。供应链金融的兴起必将对传统的公司银行业务模式产生革命性的冲击。近年来,供应链融资已成为银行同业最为关注的业务领域之一。

参考文献

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[2]姜煦,徐凌云.创新组合融会贯通一供应链融资解决方案初探[J].中国外汇,2007(1).

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[4]李常青,杨金海.应用供应链理念发展商业银行授信业务[J].投资研究,2007(3).

3.物流银行：融资新军 篇三

物流银行是指通过仓单质押方式向银行融资而形成的资金中心，仓单质押融资是指货主（企业）把货物存储在物流公司仓库中，然后凭介物流公司开具的货物仓储凭证向银行申请贷款，银行根据货物的价格向货主（企业）提供一定比例的贷款，同时由物流公司代理监管货物。这三者的关系中，物流公司担当中间人和担保人的角色。仓单质押是传统储运向现代物流发展的一个延伸业务，适合中国目前许多中小企业融资难、银行贷款难的市场现状，能够很好地解决银行与企业之间的经济矛盾。物流企业作为第三方担保人，将银行与企业之间有机结合，既解决了大多数中小企业因缺少固定资金而出现的融资难、担保难的问题，又保证了银行资金的安全性，有效地避免了金融风险。

银行：物流银行业务猛增

据广东发展银行（以下简称“广发行”）总行透露，截至2004年12月底，该行已向诺基亚、一汽贸易、全国棉花交易市场等20多家企业提供物流银行业务，总金额突破40亿元。广发行物流银行业务于2004年6月3日正式推出，在广州、北京、杭州、南京等10个城市进行试点。

物流银行业务适用于不同所有制、规模、行业的客户，能有效解决中小企业融资难问题。广发行总行办公室艾丽群表示，2005年该行将开展全行营销，重点拓展中小企业物流银行业务。

为了降低物流银行业务的风险，广发行采取了一系列风险控制的措施：包括对授信对象进行授信调查，结合生产商根据经销商的资信、销售状况的推荐额度，准确把握经销商经营、财务状况，核定适当的授信额度，确保还款来源的可靠性。

一家小型商贸企业可以通过缴纳一定数量的保证金，从广发行获得银行承兑汇票，购买价值超过保证金3-4倍的商品。广发行北京支行副总经理杨晓依说：“广东发展银行推出物流银行这一产品半年多以来，取得了明显的效果。”他说：“银行作为服务性行业当然要考虑客户的需求，传统的存贷业务无法满足市场多样化发展的需求。”

广发行行长张光华表示，广发行把中小企业、民营企业作为重要服务对象，目前80%以上的客户为中小企业，70%以上的贷款投向这些企业。目前广发行服务的中小企业大概有几万家，物流银行是广发行的众多业务模式之一。物流银行业务推出后广受欢迎，中小企业面临融资压力大是重要原因。

货主企业：开拓融资新渠道

商品存放在银行指定的物流公司仓库中，由物流公司负责质押监管。此后，该家商贸企业分批向银行补充保证金，银行则通知物流公司计量出库进行销售。结果是：该商贸企业的月销售额增加了50%，商品周转时间缩短三分之一左右，而且扩大了销售规模，拓宽了市场。

按照原国家经贸委统计，约有80%的中小企业存在融资难的问题。对于经销商和生产商而言，可以从银行获得授信支持，有效促进企业销售、拓展市场份额、加快商品周转；另一方面，物流银行业务是一套综合服务解决方案，间接地帮助中小企业迅速建立销售、配送网络，增加企业流动资金，降低其运营成本。对于银行而言，除了通过手续费增加中间业务收入之外，还可以改变此前银行过于依赖大客户的局面。

只要符合质押品标准的原材料或者产成品都可作质押，以前企业如果要向银行贷款的话，一般是以固定资产来抵押的，但开办“物流银行”后，还可以拿流动的东西如原产品、产成品甚至运输过程来抵押。不止如此，物流银行还使动产在量和质上都有一个提升，比如厂方发给经销商的货物，运输的整个过程都被质押了。这样，公司、厂方、银行甚至经销商这几方面都有效地结合起来，形成动态的质押方式，等于一个“流动银行”。

“这样，我们基本上能把工厂里的动产都盘活出来”，某企业负责人说，“可以这么理解，原来把这些钱拿来购买原材料，经生产、销售后才能变成现金。但现在，原材料买回来后在仓库内就能立刻变成现金。如果把这笔现金再拿去做其他的流动用途，便能增加资金的流转率。这对企业生产有很大的推动作用。”

虽然物流银行为中小企业融资开创了良好的局面，但绝不是说所有的中小企业都可以通过物流银行进行融资。银行方面一再强调，中小民营企业的审贷相当严格，获批者一般都是素质比较优良的企业。在物流银行这一业务中，风险控制是非常关键的部分，其中对中小企业融资对象的严格审查则是第一步，也是最关键的一步。与其他信贷业务相比，物流银行业务的信贷审查更为严格。

物流企业：向金融服务延伸

2005年1月4号，中国物资储运总公司(简称“中储”)表示：“为适应质押监管业务迅猛发展的需要，近日，中储总公司与华夏银行总行在京签署了《中国物资储运总公司——华夏银行银企合作框架協议》。双方同意在存货（动产）质押贷款、仓单质押贷款和买方信贷等业务方面进行全面合作，通过发挥在各自领域的优势，构建良好、长期稳定的银企合作关系。华夏银行为在中储仓库存储商品的客户提供总额为10亿元人民币的存货质押贷款融资额度，华夏银行已将相关协议内容通知其下属分支机构。迄今为止，中储总公司已与中信、华夏两家银行总行全面签署了银企合作协议，授信额度20亿元。”

物流银行——仓单质押是传统储运向现代物流发展的一个延伸业务，同时，也是一种金融产品。仓单的直接作用是提取委托寄存物品的证明文件，间接作用则是寄托品的转让及以此证券向银行等金融机构借款的凭证，因此，是一种公认的“有价证券”。

物流银行业务通过仓储企业作为第三方担保人，有效地规避金融风险，可以在相当长一段时间里，解决中国目前信用体系不健全的问题。近年来这项业务受到了生产企业、物流企业、银行的广泛关注。中储与银企合作，不断推动仓单质押业务的完善并努力扩大其规模。利用中储品牌和管理优势，在大部分仓库培植、发展这项业务，在为客户盘活资金的同时，也增加了物流业务收入。他们目前的业务正在由静态质押向动态质押转变，规模不断扩大，而且许多仓库现已成为多家银行的“定点融资仓库”。

4.银行融资 篇四

来源：21世纪经济报道 发布时间：2011-03-23 作者：郑智 编辑：季节

温暖

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“介入保障房融资，不再仅仅是银行履行社会责任的问题，而是必须抓住的市场机会。”一位银行行长表示。

随着1000万套保障房今年开建，保障房供应量将首超商品房，国内住房供应格局将发生显著变化，逐步向“双轨制”过渡。

与此相对应，房地产金融格局将发生重大变革。1000万套保障房总投资1.3万亿，至少需要向金融机构融资1万亿元。“介入保障房融资，不再仅仅是银行履行社会责任的问题，而是必须抓住的市场机会。”一位股份制银行行长对本报表示。

保险、信托资金也跃跃欲试。两大保险巨头——中国人寿总裁杨超和中国平安董事长兼首席执行官马明哲2011年“两会”提案都包括利用保险资金支持保障房建设。一家信托公司总经理则对本报称，“如果被银行、保险抢占了先机，信托业将错失形成核心盈利模式的机遇。”

不过，保障房融资仍然障碍重重，特别是受制于地方融资平台过高的负债率，银行既朦胧地感觉到了市场机会，又徘徊不前。1月12日，银监会曾召开新闻发布会，工农中建交和国开行集体表态支持保障房建设，但仅国开行称计划贷款1000亿元，其它银行都没有公布信贷指标。

银行“徘徊”不前的原因在于，保障房建设主要靠地方财政投入。而目前全国地方融资平台贷款余额已高达9万亿元，地方政府已透支了未来若干年财政收入。并且，银监会2010年统一部署对地方融资平台贷款实行“解包还原”，重新落实抵押担保物。时至今日，“大多数地方，能抵押的资产都悉数抵押给了银行，拿什么来为新的融资抵押？”一家国有大行公司部人士称。

同时，公租房将是今后保障房建设的重点，而各类金融机构对公租房融资都没有经验。公租房投资回报周期长，至少需要20-30年，除国开行、建行等少数大银行，大多数银行根本没有期限如此之长的贷款品种，且银行资金来源多为短期负债，发放长期贷款，期限高度不匹配，也无法对冲利率风险。难在公租房

保障房1.3万亿元总投资，从地方政府投融资的实践来看，一般仅能筹集到项目资本金。目前保障房项目的最低资本金比例要求为20%，需要项目资本金0.26万亿，剩下1.04万亿需要外部融资。

住建部提供的数据称，1.3万亿投资中，有8000多亿要通过社会机构投入和保障对象以及所在的企业筹集。剩余的5000多亿的资金，将由中央政府和省级人民政府以及市县政府通过各种渠道来筹集。

业内人士分析，前述8000多亿中的绝大部分将向金融机构融资，5000亿元政府投入中，除中央财政投入的1000亿元，剩余4000亿元中的绝大部分也需向金融机构融资。两者相加，估计在1万亿左右。

细剖各类保障房建设任务可发现，经济适用房、两限房融资较容易，棚户区改造融资难度亦较低，真正难的是公租房。

住建部称，1000万套保障性安居工程中，经济适用房和两限房（限套型面积、限销售价位）有近200万套，所需投资约5000亿元。经济适用房和两限房建成后都配售给特定的保障对象，低于市场价格，但能完全覆盖建房成本（包括财务费用），且可以利用在建工程抵押，建设周期短。因而，“融资不难，银行也有成熟的操作模式。”前述大行公司部人士称。另有400万套是各类棚户区改造，所需投资5000亿元左右，中央财政将提供400亿元补助，加上省级、市级财政补助后，须由工矿企业和参与改造的职工筹集的资金为3400亿元。

前述大行公司部人士分析，这3400亿元中，工矿企业和职工自己能筹集的预计在1400亿元左右，剩余2000亿元需要向金融机构融资。

这部分资金缺口可能主要由银行贷款解决，目前国开行、建行、工行、交行等都有此类贷款品种。棚户区改造一般联动土地一级开发，可以用相应的土地运营收益抵押，或财政等第三方提供担保，加之期限也较短，银行资金进入难度不大。

融资真正困难的是廉租房和公租房。按规划，今年要新开工建设廉租房160多万套、公租房近220万套。住建部未透露廉租房和公租房分别需要投资的金额，但在1.3万亿的保障性安居工程总投资中，除去经济适用房、两限房及棚户区改造，可知廉租房和公租房所需投资在3000亿-4000亿元。其中，廉租房主要靠财政投入，来源包括住房公积金增值收益、土地出让净收益中按10%提取的部分等。而公租房则除了政府筹集的项目资本金外，全部需要向金融机构融资。

今年公租房建设已经明显提速，去年还仅为40多万套，今年的目标则是220万套。在“十二五”规划的3600万套保障房中，公租房的占比还将进一步提高。徘徊之因

经济适用房、两限房建成后能以等于或略高于成本的价格销售，现金流有保证；棚户区改造联动土地一级开发，土地运营收益加上政府补贴也基本能够覆盖成本。因此，这两类项目融资本不应太难。

但前述大行公司部人士指出，若承建主体为地方融资平台，则其高企的负债率，以及抵押担保物的缺乏，将对银行信贷资金介入产生掣肘。公租房融资难，也是受制于此。

一位股份制行公司部负责人表示：“假如政府能给银行过硬的担保物，银行是没有多大顾虑的，银行首要关注的是资金的安全，能不能按时收回贷款本息。”

从实践来看，地方政府进行公租房融资，开出的贷款条件都较苛刻，如重庆市开出的条件是：信用贷款、资本金比例20%，期限12年、基准利率下浮10%。

地方政府拿不出过硬的担保物，靠公租房本身的租金收益收回成本又期限太长，是银行资金徘徊不前的主因。

按目前公租房租金收益水平，靠租金收回建房成本（土地由政府划拨不计算在内）至少需要20-30年。这使得银行信贷资金面临两个难题，一是期限不匹配，二是利率风险无法对冲。

银行的负债来源多为5年期以下的存款，贷款期限若长达二三十年，短借长贷，对银行的流动性管理带来挑战。

其次，目前国内金融衍生品市场不发达，长期贷款的利率风险无法对冲，而银行业预期，未来利率市场化的步伐会显著加快。

不过对保险资金来说，则正需要寻找安全性较高的长期资产配置渠道。“保险资金和公租房，可以说是一拍即合。”一家保险资产管理公司人士说。

保险资金投入公租房，现成的金融工具是“债权投资计划”。其实质是一种私募债券，相当于发放一笔长期贷款。3月10日，太平洋资产管理公司（下称“太保”）宣布，其发起设立的“太平洋-上海公共租赁房项目债权投资计划”通过保监会备案。太保通过该债权投资计划募集资金40亿元，与上海地产（集团）有限公司合作，用于指定的公租房建设。

太保此举受到保监会的肯定，但保监会亦随后要求，太保应制定切实可行的风险防范触发机制，确保投资计划收益和本金按时足额偿付。“这反映了保监会的审慎态度，既希望保险资金投入公租房建设，又对可能存在的风险心存忌惮。”前述保险资产管理公司人士称。

银监会的态度和保监会类似，银监会在今年2月10日下发的《关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知》中称，“仅允许平台贷款在有偿还能力的保障性住房建设领域（公租房、廉租房、棚户区改造）适度新增。”为保障房建设贷款开了“绿灯”，但同时要求“要在风险可控、商业可持续的前提下支持保障性住房建设”。

各地负责保障房建设的融资平台在2010年的清理中被保留，但银监会对地方融资平台的偿债风险保持高度警惕。

因此，依靠传统的贷款模式解决公租房融资，难度很大。前述大行研究部人士认为，要撬动银行信贷资金，银监会需要出台差别化的信贷政策，如投向公租房的贷款打折计算信贷规模，在计算风险资产时给予特殊的政策，少占用风险资产，少计提拨备等。

一位信托公司总经理则认为，金融创新才是解决问题的根本之道，建议尽快推出针对公租房的REITs（房地产信托投资基金）产品。

5.进出口银行融资租赁 篇五

时间:2012-05-09 11:41来源: 中小企业投融资杂志 作者:海津 郭冰峰 点击: 744次

Financing Tactics

维坊银行 产品口号：“服务小微企业”

1、产品名称：小微业务 1）服务业务对象：

从业人员数300人以下，销售额3000万元以下，资产总额4000万元以下；个人经营性贷款贷款对象为个体工商户、个人独资企业投资人。2）产品特点：

品种丰富，手续简便，方式灵活，审批快捷。3）业务品种：

根据小微客户特点和发展过程中的融资需求，该行小微客户主要的授信品种为：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信贷证明、非融资性保函、承兑汇票贴现、集合、拆分、国内保理、自助贷款、金鼎俱乐部会员个人授信、存贷通、农民土地使用权抵押贷款业务、农民房产抵押贷款、农民土地出租收益权质押贷款、蔬菜（花卉）大棚抵押贷款、规模养殖场区与土地流转收益权抵押贷款、小企业林权抵押贷款业务等，并随客户需求及业务发展状况不断丰富业务品种。4）申请条件：

（1）经国家工商行政机关注册办理营业执照并年检有效，从事特殊行业的须由有权机关颁发的生产经营许可证；

（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（3）产权关系清晰；生产经营正常；

（4）在该行开立结算账户，自愿接受该行信贷监督和结算监督；

（5）财务结构合理，资产负债率适度，其中：生产型企业一般不超过60%、商业服务业一般不超过65%、外贸出口型企业一般不超过70%，对外担保不超过资产总额的50%。

（6）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员信誉良好、品行端正。

（7）能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或提供连带责任保证担保。

（8）申请授信小企业须按照《潍坊银行小企业授信业务评分表》要求进行评分，且达到70分（含）以上。

5）借款人条件：

（1）当地有固定住所（或生产经营场所）、有常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄一般不超过60岁；

（2）具有有效的营业执照或证明合法经营的材料；

（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；

（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；（6）在该行开立结算账户；

（7）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）； 6）其他条件：

“金鼎之约”个人授信业务贷款对象为有资金需求并向该行提出借款申请的金鼎俱乐部会员，是该行为金鼎俱乐部会员量身定做的一项VIP专项服务，金鼎俱乐部会员申请授信应提交下列文件资料：（1）借款申请书，申请内容包括：个人基本情况、所需授信额度、期限、本人签字；（2）借款人身份证、户口簿或其他有效证件原件及复印件；

（3）借款人职业和收入证明（属个体、私营业户无法提供收入证明的，由贷款行核定其收入情况并出具书面材料）及家庭成员基本情况；（4）会员所在单位的相关资料；（5）贷款人规定的其他资料。7）业务流程

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理抵、质押或担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

2、产品名称：流动资金贷款 1）产品定义：

流动资金贷款是指为满足借款人正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。2）产品种类：

（1）短期流动资金贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的流动资金贷款。

（2）中期流动资金贷款：是指贷款期限为1年（不含）至3年（含）的流动资金贷款。3）产品特点： 期限短，周转快，成本低，是借款人使用最为频繁的贷款。4）适用范围：

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》规定要求和本行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。5）利率和期限：

贷款利率按中国人民银行规定的基准利率及浮动幅度确定，并在合同中载明。贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。最长不超过3年。6）客户申请材料：

（1）借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；（2）经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；（3）公司章程和/或合资（合作）经营合同；（4）法人代表证明书和/或法人授权委托书；（5）主要负责人（含财务负责人）的简历；

（6）同意申请流动资金贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；（7）经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；（8）存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；（9）主要负债和或有负债状况和说明。

（10）借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

（11）担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；（12）本行要求的其他资料。7）业务流程：

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；（3）审批同意后，办理担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

3、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

4、产品名称：非融资类保函 1）产品定义：

非融资保函是指在规定范围内，以客户提供符合条件的反担保条件为基础，本行为客户的贸易或工程投标等非融资性经营活动开具担保文书提供信用担保。2）种类细分： 贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函，一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。3）适用范围：

符合本行信贷条件的法人单位和其他组织。4）功能与特点：

利用银行信用为客户提供担保，支持其正常的生产经营活动。5）收费价格：

本行对外出具保函，每笔按保函金额的1-2%向申请人收取担保费。收取方式可以采用出具时一次性收取，或按季度分次收取，具体费率由经办行根据企业信用等级和交存保证金比例确定。6）客户申请材料：

（1）开立保函业务申请书及有关申请文件；

（2）近期及经审计的上财务报表和财务报告、董事会决议；（3）申请保证的事项或被保证的经济合同、协议及相关文件资料；（4）保证金进账单；

（5）拟采用第三方保证、抵押或质押方式提供反担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料； 7）业务流程：

（1）申请人向潍坊银行提交《保函申请书》；（2）潍坊银行进行调查、审查；

（3）审批同意后，签订《保函协议书》；

（4）申请人存入相应比例的保证金，办理抵质押或反担保手续；（5）潍坊银行出具非融资类保函。

5、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

为客户签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围： 适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

6、产品名称：商业汇票贴现 1）产品定义：

商业汇票贴现是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行将贴现金额支付给贴现申请人的信贷业务，也是金融机构向持票人融通资金的一种方式。2）功能特点：

满足客户持有的商业汇票快速变现的需求，操作手续简便，提高企业资金的流动性，降低融资成本。3）适用范围：

凡具备法人资格并依法从事经营活动的经营单位持有合法有效的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票)，均可向该行申请办理商业汇票贴现。客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）经审计的最近三年及最近一期财务报表和财务报告；（8）该行认为需提交的其他资料。4）业务流程：

（1）企业提出贴现申请；

（2）业务受理行进行商业汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订交易协议；（5）潍坊银行向企业划拨资金。

7、产品名称：票据集合 1）产品定义：

票据集合是指承兑申请人申请以多笔银行承兑汇票作为质押，并以其面额之和为限办理一笔或多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“小票合大票”。2）功能特点：

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照集合总额度向企业签发银行承兑汇票。

8、产品名称：票据拆分 1）产品定义

票据拆分是指以承兑申请人提供的承兑汇票作为质押并以其面额为限办理多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“大票拆小票”。2）功能特点

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

6.银行承兑汇票融资的优点 篇六

1.办理门槛较低、手续简便效率高节省时间 2.可以降低企业的融资成本 3.可促进银企关系，实现银企双赢 4.降低风险、节约管理费用 5.提前扣税

6.可以给出票人提高谈判的筹码 7.可以加强企业的财务监督

8.有利于提升公司竞争力，提高公司生产规模

二、银行承兑汇票的一般应用及其妙用

（一）一般应用:买方融资和卖方融资

（二）银行承兑汇票的妙用

1.可以和供货商协商采用银行承兑汇票支付货款 2.允许客户使用银行承兑汇票预付款

3.将应收票转让是许多公司采用的一种支付手段

4.企业一旦出现临时性流动资金周转紧张局面，票据贴现也是是一种非常合适的短期融资途径

5.合作关系的企业之间特别是在关联企业之间互相开具银行承兑汇票，达到原票据债务企业从银行融资的目的 6.银行承兑汇票拆分业务

7.在办理银行承兑汇票的过程中还会牵涉到保证金利息的问题

三、银行承兑汇票的办理技巧及案例

（一）敞口银行承兑汇票的办理技巧 1.综合授信

2.不动产抵押、固定资产抵押授信 3.盘活企业存货

5.签订厂商银三方协议，由卖方变相担保 6.巧用上游企业信用，解决预付款之困 7.引入担保第三方

（二）1:1保证金银行承兑汇票的延伸功能 1.提高企业现金流，优化财务报表 2.显示资金实力，争取项目审批、签订合同

一、银行承兑汇票融资的优点

1、银行承兑汇票门槛较低，手续简便效率高节省时间：

企业在银行信贷中，由于达不到银行要求的信用等级标准往往不能顺利申请到贷款。而采用银行承兑汇票贴现融资则基本不受企业规模的限制。企业如果申请银行贷款．通常需要提交近三年的财务报表．等待信贷审批结果的时间至少在3个月以上，而且企业贷款融资难的问题亦相当普遍。而运用银行承兑汇票贴现融资因风险相对较小、便于管理等特点，容易被银行接受，可以大大缩短融资的审批核准时间，在较短的时间就可以获得所需要的资金。

2、银行承兑汇票可以降低企业的融资成本：

采用银行承兑汇票贴现融资一般不需抵押，申请签发银行承兑汇票企业只需要交纳万分之五的手续费．银行承兑汇票的贴现利率远低于一般贷款利率，而且通过银行承兑汇票贴现获得的资金与取得等额贷款相比可减少利息支出30％以上。

3、银行承兑汇票融资可促进银企关系，实现银企双赢：

采用银行承兑汇票融资，一方面可以方便企业的资金融通，另一方面，商业银行可通过办理票据业务收取手续费，贴现业务收取贴现息。

4、降低风险节约管理费用：

银行承兑汇票还可以避免了市场应收帐款的风险，大大降低了坏账损失的发生，企业不再承担资产管理和应收帐款回收的工作及费用，从而大大降低管理费用。

5、提前扣税：

税法规定商业企业所购货物的货款支付完毕后才能够抵扣增值税进项税额。但是如果商业企业开具的是银行承兑汇票的话，在开出之后就可以抵扣增值税进项税额。这样就可以为企业带来了一定的流动资金。

6、可以给出票人提高谈判的筹码： 现在的市场竞争中厂商货款难收和小额采购比较多，用银行承兑汇票的客户多为大客户并且没有应收款的后顾之忧自然可以提谈判的筹码，从而获益更多。

7、可以加强企业的财务监督：

银行承兑汇票在财务管理中是可以发挥财务监督作用的。例如它可以控制资金流向和流量，防止资金人为的流失，同时还可以更有效的实施资金筹化和合理化库存结构。

8、有利于提升公司竞争力，提高公司生产规模：

对于卖方来说，对现有或新的客户提供远期付款方式，可以增加销售额，提高市场竞争力；对于买方来说，利用远期付款，以有限的资金购进更多货物，最大限度地减少对营运资金的占用与需求，有利于扩大生产规模。

二、银行承兑汇票的一般应用及其妙用

（一）银行承兑汇票的一般应用

银行承兑汇票的一般应用，可以通过两种方式进行融资:

一、买方融资：信誉好、被银行认可的企业当短期资金不足时，可以开出银行承兑汇票用以支付货款。其实质是买方企业节省了现金流的支出，融到了一笔期限为交易日到汇票到期日的资金。如果企业申请银行为其开出差额保证金银行承兑汇票，如30％保证金银行承兑汇票，则企业将自己的信用通过银行放大了2.33倍，即实现了融资目的。

二、卖方融资：

1、贴现：卖方收到银行承兑票据后若遇资金短缺，可持票向银行申请贴现，及时补充流动资金。

2、背书转让：企业在收到银行承兑汇票后在票据到期日之前可以背书转让，将银行承兑汇票背书转让给给付对价的下一家企业，这也实现了票据的信用货币功能。

（二）银行承兑汇票的巧妙使用

随着市场经济的日益发展和完善，企业之间的竞争在各个方面展开，企业财务成本约束大大增强，对财务管理水平要求日益提高，更加关注对融资成本、融资总量、期限及便利性的综合考虑，注意融资与企业结算、产供销、物流及物权控制等环节相匹配．在风险可控的前提下，追求企业融资成本最小化。所以在办理银行承兑汇票业务时要根据公司自身和银行的政策灵活运用，这样可以为公司带来更多利益和方便。下面介绍几种银行承兑汇票的办理技巧和产品创新和组合。

1、买方可以和供货商协商采用银行承兑汇票支付货款

企业适当选择银行承兑汇票结算，可降低银行贷款需求，减少财务费用的支出。办理银行汇票时存入的保证金存款还能有一部分存款利息收入。对于卖方市场的商品而言，卖方不愿意接受银行承担汇票。但是在资金不足的情况下，卖方也应该争取买方付息贴现的方式采用银行承兑汇票付款，这样也可以降低财务费用。

2、允许客户使用银行承兑汇票预付款

制定合理的预收款政策，可以帮助有良好合作关系的客户取得银行承兑的授信额度，鼓励这些客户用银行承兑汇票进行预付款，做到和客户双赢。

对于银行承兑汇票如果能让对方付息还可以收取利息收益，即使不能取得贴息在拿到汇票后进行转让和贴现也比银行直接贷款成本要低的多。接受客户的银行承兑汇票付款对于企业提高销售收入，有效降低应收账款风险以及降低财务费用将起到十分重要的作用。

3、将应收票转让是许多公司采用的一种支付手段

用应收票据而不是现金支付货款，可以降低公司的资金成本、缓解财务压力。

其实还有一种方式比转让应收票据更加有利于提高公司资金收益，那就是质押。与背书转让应收票据相比，质押的方式使开出的应付票据到期日肯定可以再晚一些日子，这中间资金的利息就归公司享有了。按照七天通知存款1.71％利率计算，能延长10天以上的汇票背书转让就不如质押重新开票划算了。至于贴现应收票据要付贴现利息，就更不可取了。

4、企业一旦出现临时性流动资金周转紧张局面，票据贴现也是是一种非常合适的短期融资途径。

但是在办理之前如果能能确定用款时间的企业还可以在卖出票据(即贴现)时和银行签署回购协议，在资金流回时重新购回卖出的票据，这样可以少付贴现利息。

5、在具有良好的业务合作关系的企业之间，特别是在关联企业之间，互相开具银行承兑汇票，让债权企业用银行承兑汇票先向银行贴现，然后再将从银行取得的贴现款转划给原票据债务企业，从而达到原票据债务企业从银行融资的目的。

6、银行承兑汇票拆分业务

是指客户将其持有的大面额银行承兑汇票背书转让给银行，银行为其承兑多张银行承兑汇票，多张汇票金额合计等于大面额汇票，到期日晚于大面额汇票，但不超过6个月。一些企业在商品交易中获取较大面额的银行承兑汇票后，又需要向其多家供货单位分别付款，付款金额又往往小于收到的银行承兑汇票，如将其贴现后付款，需支付贴现利息，增加财务费用；如果银行将其换开成多张小面额的银行承兑汇票，可便于企业对外付款，且节约费用支出。

7、在办理银行承兑汇票的过程中还会牵涉到保证金利息的问题 一般情况下保证金分为两种，一种是办理票据时候存入的初始保证金和票据到期前追加的保证金。银行对初始存入的保证金一般都是按照定期存款计算利息，后续追加的保证金按照活期存款利息计算。其实企业可以要求银行按照有利于企业的方式计息，对于重要的客户来说银行一般也会满足企业的要求。一是可以要求银行把后续保证金按照三个月定期和七天通知存款的方式计息，二是尽量至付款日再补充保证金。活期存款利率只有0.72%而六个月定期利息3.51%以及七天通知利率1.71%来说相差数倍。例如对于一个开具半年期承兑汇票超亿元企业来说一年利息收入就相差100多万元，这对于一个企业来说可是一笔不小的收益。

三、银行承兑汇票的办理技巧及案例

申请办理银行承兑汇票的出票人必须具备的条件：（1）在承兑银行开立存款帐户的法人以及其他组织；（2）与承兑银行具有真实的委托付款关系；（3）能提供具有法律效力的购销合同及其增值税发票；（4）有足够的支付能力，良好的结算记录和结算信誉。（5）与银行信贷关系良好，无贷款逾期记录。（6）能提供相应的担保，或按要求存入一定比例的保证金。在办理银行承兑汇票的过程中第六条是最重要的条件，无论是办理银行贷款还是办理银行承兑汇票都需要企业具有相应的综合授信或者抵押担保。但是银行承兑汇票的担保方式相对于贷款来说担保方式更加多样化。

（一）敞口银行承兑汇票的办理技巧及案例

敞口银行承兑汇票：企业在取得银行承兑汇票授信额度后，根据银企承兑汇票协议中的约定，明确保证金与敞口的比例，通俗称法也叫差额的银行承兑汇票。

1、综合授信

即银行授予企业一定时期内一定金额的信用额度，企业在有效期与额度范围内可循环开具银行承兑汇票，完全依靠信用取得额度是比较困难的，必须要求企业有很高的信用等级，并且与银行有良好的合作关系。

2、不动产抵押、固定资产抵押授信

运用公司的房产、固定资产等抵押获得银行授信，在银行授信的额度内可以循环开具银行承兑汇票。

案例－：深圳某印务有限公司以设备等固定资产向深圳某商业银行申请3000万元人民币的授信并获得审批，在授信范围内该印务有限公司可循环开出银行承兑汇票，保证金为30%，融资率达到2.33倍，企业在资金短缺时存入30%的保证金即可达到融资的目的。2011年2月23日（图一）

案例二：某市某商业银行授予某经贸有限公司以土地为抵押物的5000万元人民币的综合授信（图五）

3、盘活企业存货

企业如果存货比较多并且常年比较稳定，可以和银行签订存货监管质押协议，企业的采购商品发货到银行指定地点，由银行指定的物流监管方进行24小时监管，形成存货质押。银行根据存货的金额给按照一定的折扣给予企业信用额度，允许企业在信用额度内开具银行承兑汇票。这种方式办理银行承兑汇票一般需要企业按照票据面额的30－100％预存保证金。当企业存货下降到信用额度下时，企业只需要补足保证金就可以了。在这种模式下银行有可能要求引入商品的卖方，要求签订卖方、卖方和银行三方协议，要求卖方在一定条件下回购库存商品，以降低银行自身抵押品处理的风险。

4、活用应收账款

如果企业应收账款比较多可以将应收款委托给银行管理，银行可以根据这些应收账款的数额，给予企业一个融资额度，企业凭此额度可以循环开具银行承兑汇票，无需提供其他保证或抵押担保。银行对于应收账款的签发企业的资质要求比较高，一般为上市公司或者知名企业。

5、签订厂商银三方协议，由卖方变相担保

例如“厂商一票通法”。某知名电脑生产型企业和某地的电脑经销商与银行共同签定“厂商一票通”的500万银行承兑汇票购买电脑进行销售。销售合同约定：经销商根据承兑汇票的相关规定先存合同金额保证金的30%（150万），银行出据500万的承兑汇票给工厂，但是合同约定发货金额每一次100万，每次发货时间由银行通知为准。银行根据该电脑经销商销售的回款情况再发货，这样银行的风险基本为零。合同又约定如果在市场竞争中由于价格的下调，由厂家认库调差，这样商品降价风险亦可转移（当然企业的周转加快，效益亦提高）。而在实际操作中卖方往往会给予买方一个信用额度给予额外发货，以达到买方融资的目的。

6、巧用上游企业信用，解决预付款之困

有长期而良好的合作关系的厂家、采购商和银行可以签订三方协议，预先设定采购商为厂商银行承兑汇票贴现代理人，代理厂商背书，然后批发商凭银行承兑汇票和保贴函向银行申请贴现。贴现后，银行将贴现款直接转入厂商的指定账户，厂商接款发货。在这个过程中其实是上游企业的信用在做担保，如果到期采购商没有足额的保证金则银行就可以向厂商退票并追回欠款，银行得以回避风险。

7、引入第三方担保

即企业在自身信用资质达不到银行贷款要求的情况下，由第三方提供担保，增加信用资质以获得融资的一种方式。企业借助于专业的担保机构来协助进行融资活动，虽然短期内会产生一定成本，但会事半功倍。案例一：某煤电公司以敞口银行承兑汇票进行杠杆收购某煤矿89%的股份（图六）（图六）

案例二:某机械锻造有限公司以第三方即某玻璃股份有限公司为保证人开出银行承兑汇票（图七）

（图七）注：

企业开立敞口银行承兑汇票必须存入部分保证金，敞口（差额）部分企业或以足额的资产作抵押/质押，或以第三方作担保。因此，企业必须向银行提交申请资料包括但不限于申贷报告、企业的证照、财务报表、抵押物资料或保证人资料，银行审批通过后将会出具《审批表》、《授信书》，并与企业签订《借款合同》、《抵押/质押合同》或《保证合同》等。

（二）1:1保证金银行承兑汇票的延伸功能

开票人申请开立银行承兑汇票必须存入保证金，其在银行保证金账户或存款账户的资金（用存款单质押开立银票）在银票规定的期限到期前是不会被划走的，以开票人存款的形态存在，这就为1:1保证金银行承兑汇票的延伸功能提供了前提和条件。

1、提高企业现金流，优化财务报表。

企业为引进投资资金或战略合作关系，需向投资方或合作方展示自身的现金流量，在企业本身现金流量不足的情况下，可以引进保证金资金，开立1:1保证金的银行承兑汇票，达到提高企业现金流量、优化财务报表的目的。

案例：2008年，江苏宜兴某酒店有限公司投资兴建一五星级酒店，向国外某银行申请贷款2000万美元，是年11月19日，宜兴某酒店有限公司引进保证金资金2000万元人民币，开出1:1保证金的银行承兑汇票，达到提高企业现金流、优化财务报表的目的，并成功获得国外某银行贷款的审批。

2、显示资金实力，争取项目审批、签订合同等。

企业为争取项目的审批或签订合作合同，往往需要向项目审批机关或合作方提供资信证明，在企业本身现金流不足的情况下，可以引进保证金资金，开出1:1保证金的银行承兑汇票，以达到出具资金证明、银行流水账以及在银行承兑汇票规定的期限内通过正常短途径查询账户余额的目的。

7.进出口银行融资租赁 篇七

随着我国市场经济的快速发展, 广大中小企业迎来了自身扩大发展的春天。然而, 企业的发展速度需要具有充裕的资金作为保障, 否则资金这一瓶颈会极大地限制企业的发展思路。在我国多次的宏观调控中, 广大中小企业更容易受到调控紧缩的影响, 其贷款满足额也随之呈现下降趋势。在这样的宏观经济背景下, 如若人民银行连续提高存款准备金率, 中小企业的融资困难将会加剧。在经过08年金融危机之后, 广大中小企业如果期待更大的发展空间, 经受住更严峻的挑战, 就必须切实解决好融资难的问题。随着我国票据市场的快速发展, 各大中型金融机构开始关注这一领域, 同时各企业也将融资的期望寄托在拥有较多优势的银行承兑汇票上。银行承兑汇票是一种由在承兑银行已经开立存款账户的存款人出票, 然后向开户银行申请并由银行审核后承兑, 保证在指定期限内无条件支付相应确定的金额给持票人或者收票人的票据。银行承兑汇票可以帮助企业在短期内实现有效融资, 并且同其他融资渠道相比, 成本较低, 鉴于此, 这一融资方式也成为了不少企业重点考虑的融资渠道。但是从目前已有的现实经验来看, 这一融资方式也不是无懈可击, 仍然存在着不可忽视的风险。所以, 对于企业来说, 做好银行承兑汇票的管理, 合理确定自身的融资方式, 对企业的经营管理来说至关重要。

二、选择银行承兑汇票实现企业短期融资的主要考虑因素

企业在选择融资方式时, 首先要考虑的就是对于融资成本的估算。一般来说, 流动资金贷款和银行承兑业务是目前企业通过银行融资的两条最普遍的途径。对于这两种融资方式的成本估算将直接比较出那种方式更具有优势。其次, 如果企业选择采用银行承兑汇票进行融资, 需要考虑承兑付款程序对于融资成本的影响。只有在比较结果显示融资收益大于所需要支付成本时, 这样的融资方式才是具有实际意义的。同时还要根据企业本身的资金情况与当下的经营环境来灵活使用银行承兑汇票, 力争实现融资成本的最小化。比如, 当企业的净现金流量较大的情况下, 采购货款可以通过全额质押签发的银行汇票支付;当企业的承兑汇票收入金额较大时, 则可以采取对缝签发来获取更多的利息收入。最后, 还需要考虑银行承兑汇票融资对于企业的影响, 主要包括对企业负债结构和经营资金承受能力的影响。企业在选择承兑融资时, 要考虑自身资产负责率的指标状况, 对于产出值较大, 本身资产负责率较低的企业来说, 这方面的影响不大。由于承兑融资是企业的一种远期付款承诺, 这就需要企业对承兑到期付款时的现金流进行客观合理地预测。

三、运用银行承兑汇票实现企业短期融资的优势

(一) 手续简便, 审核时间短, 帮助企业实现快速融资

办理银行承兑汇票门槛较低, 手续简便, 效率高, 能够帮助企业快速实现短期融资。在银行信贷的申请流程中, 往往需要企业提供足够等级的信用标准, 如果达不到要求, 便不能顺利地申请到贷款。但是, 如果企业选择采取的是银行承兑汇票融资就基本上不会受到企业规模的限制。这对于广大中小企业来说无疑是个获取融资的可行途径。另一方面, 如果企业申请银行贷款, 则需要提供企业最近三年的财务报表, 等待审批的结果也需要至少三个月的时间, 这对于瞬息万变的商业竞争无疑是过长的时间成本。运用银行承兑汇票进行融资则只需要较短的时间, 主要原因是此种融资方式风险较小, 管理便利, 银行的接受程度较高, 因此可以大大缩短融资的审批时间, 帮助企业在短时间内筹集到所需要的资金。

(二) 采用银行承兑汇票融资能够降低融资成本

企业通过借助银行信用, 采取承诺远期付款的方式, 应对企业短时间内的资金压力。企业通过对银行承兑汇票融资业务的深入研究, 进行科学合理的业务操作, 能够在很大程度上降低企业的融资成本。一般来说, 采取银行承兑汇票贴现融资不需要相关抵押, 申请银行承兑汇票的企业只需要向银行交纳万分之五的手续费.同时, 银行承兑汇票的贴现利率远远低于银行贷款利率, 并且采用银行承兑汇票贴现获取的资金可以少缴纳一部分利息, 经过测算, 与申请同等额度的贷款相比, 可减少利息支出大约30%以上。另一方面来看, 采用银行承兑汇票还可以实现企业扣税, 也能降低企业的风险管理费用。具体来说, 我国的税法规定企业只有在将所购货款支付完毕之后才能抵扣增值税进项税额。但是只要企业开具银行承兑汇票, 就可以从开出之时就抵扣增值税进项税额, 这样的提前抵扣能够为企业带来更多的流动资金, 这在现金为王的商业市场中是一项重要优势;银行承兑汇票还能在很大程度上规避市场中应收账款的风险, 大幅度降低坏账发生的可能。企业不需要再负担应收账款和资产管理的费用和相关工作, 自然就大大降低了管理费用。

(三) 有利于加强企业的财务监督力度, 扩大公司的生产规模, 提升企业的市场竞争力

银行承兑汇票应用在企业日常的财务管理中可以发挥财务监督作用。比如, 利用它可以有效地控制资金的流向和流量, 防止由于人为因素导致的资金流失, 同时还可以更规范地实施资金筹划, 从而达到最合理的库存结构。对于卖出货品的企业来说, 为现有的或者新的客户提供远期付款这一方式, 可以吸引更多的买家, 从而提高销售额, 维持并拓展自己的市场份额。对于买进货品的企业来说, 利用远期付款的方式, 可以在现有的资金额度下购买更多的货物, 降低对营运资金的需求, 减少资金的占用, 对扩大企业生产规模有着积极影响。

四、运用银行承兑汇票实现企业短期融资的劣势

(一) 增加企业的远期偿债压力, 需要对远期现金流进行合理预测

银行承兑汇票是一种远期的付款承诺, 也就是说需要企业对远期的债务集中承担偿付压力。在瞬息万变的商业市场中, 企业要想对于自身未来的现金流量有一个较为准确的估算是有一定难度的。企业必须通过合理安排各项资金收支项目, 对于每一笔资金流向都要清晰地掌控, 以此来保障企业远期的资金收支平衡。如果企业一旦发生到期无法偿还债务的情况, 对企业的信用状况乃至基本的生产经营都是严峻的考验, 稍有不慎, 就会给企业带来严重的财务危机。

(二) 企业如果过量持有银行承兑汇票, 容易出现企业现金不足, 资金周转困难

企业选择大量持有银行承兑汇票本身就是一种不正常的财务管理行为。在企业的日常经营管理中, 有很多项目都涉及到现金支出。例如员工薪酬的支付、原材料采购、水电费支付等等。对于一些规模较大, 业务涉及范围广泛的大型企业来说, 对现金的需求量会更大。因此, 如果企业大量地将现金用于获取银行承兑汇票, 会给企业的日常支付带来困难, 不仅难以降低财务成本, 还可能会让企业陷入困境。

(三) 银行承兑汇票的贴现会增加企业的财务成本

企业为了在生产经营活动中达到利润最大化, 就必须有效地控制自身的财务费用。虽然银行承兑汇票在很大程度上也相当于现金的一般等价物, 但是距离变现却还有一定的时间。一旦企业由于大量持有承兑汇票而出现资金短缺, 而这时又需要对自己已经到期的债务进行偿还, 就只能通过银行承兑汇票的贴现来应对, 这样的方式势必会增加企业的财务费用。所以, 对于企业来说保持一定的现金存量是必要的, 大量获取需要等待变现的银行承兑汇票是不可取的。

此外, 票据贴现市场因其自身属性存在较大的变动风险。比如2011年我国票据贴现市场出现了前所未有的贴现利率及额度的巨大波动, 主要是受市场整顿和国家紧缩货币政策的影响, 贴现率从年初的月息0.5%左右蹿升至年底的1%, 相当于贷款利率从年利率6%波动到12%。这对企业来说也是难以预判和掌控的财务风险。

五、结语

伴随着我国社会主义市场经济的高速稳定发展, 银行承兑汇票的应用也越来越广泛, 在企业的生产流通领域中有着举足轻重的地位, 已经成为广大企业重点考虑的融资、支付工具。在银行承兑汇票大规模使用的今天, 我们必须根据企业自身的情况, 合理使用承兑融资方式, 降低融资成本, 从而实现企业效益最大化。同时, 还必须充分了解应用银行承兑汇票会涉及到的风险, 了解该风险产生的原因和特点, 在此基础上, 采取对应措施防范相关风险的发生或是将风险控制在可接受的范围内。鉴于此, 做好银行承兑汇票相关管理工作, 对企业成功实现短期融资有着十分重要的商业意义。

参考文献

[1]季新燕.银行承兑汇票及贴现业务风险初探[J].金融纵横, 2006 (8) .

[2]杨子强, 王晓青.信用的组合与分离商业承兑汇票发展的逻辑[J].金融研究, 2006 (10) .

[3]于亚楠.利用银行承兑汇票降低筹资成本[J].冶金财会, 2007 (11) .

8.进出口银行融资租赁 篇八

1、产品名称： “创融通”系列

“创融通”系列是面向创业初期中小企业发放的，提供贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品，以绿色通道方式提高审批效率，以多种担保方式适应企业现状，引入政府政策支持，全力助推中小企业成长。

1）一般抵押贷款：

适用对象：拥有房产、土地等抵押物的中小企业。

产品特点：快速审批，抵押物多样，该行可接受抵押物范畴包括：房产及部分土地使用权、机器设备、交通运输工具等。

2）一般质押贷款：

适用对象：拥有银行承兑汇票、存单等有价证券的中小企业。

产品特点：快速审批，质物范围广，质押率高。1该行可接受质物范畴包括：（1）有价证券：未到期的银行承兑汇票、凭证式国债、定期存单、仓单等；

（2）该行认可的其他权利质押。

2、产品名称：“及时予”系列

“及时予”系列是面向处于成长成熟阶段，具有良好发展前景的中小型企业而推出的，提供包括担保公司保证、房产抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式，解决中小企业经营过程中资金短缺状况的系列融资产品。

1）银行承兑汇票拆分：

适用对象：为大企业提供配套产品或原材料，上下游结算方式以银行承兑汇票为主的中小企业。

产品特点：利用银行票据，解决企业担保问题；及时获取短期融资支持；节约财务成本。

2）循环贷款：

适用对象：适用于用款频率高、资金使用灵活的中小企业。

产品特点：在合同约定的贷款额度和有效期内，允许多次提款、逐笔归还、循环使用。

3）商业承兑票据贴现：

适用对象：贸易经营真实正常，为取得资金，将未到期的商业承兑汇票转让给银行的中小企业。

产品特点：利用大企业信用，解决中小企业融资；担保方式灵活；节约财务成本。

4）订单贷款：

适用对象：与大企业合作，有一笔或长期订单的中小企业。

产品特点：根据产品订单发放、收回贷款。具有针对性强、融资期短、综合成本低的特点。

5）中小企业联保贷款：

适用对象：主要适用于行业经验丰富、经营稳定并自主成立联保小组，自愿为联保小组内成员贷款承担连带责任保证的中小企业。

产品特点：中小企业客户自发组成联保群体，为群体内一家或多家中小企业提供担保，银行基于对中小企业联保群体整体实力及担保代偿能力的判断而发放贷款。

6）知识产权质押贷款：

适用对象：适用于能够以合法有效的知识产权作质押，具有知识产权实施能力和获利能力的中小企业。产品特点：依据质物及企业还款能力灵活选择操作模式；单户贷款金额原则上不超过2000万元。

产品细分：根据知识产权质物的不同细分为发明专利权质押贷款、实用新型专利权质押贷款、商标专用权质押贷款、版权质押贷款四大产品。

（1）发明专利权质押贷款支持对象：拥有发明专利权的中小企业，发明专利权质押比例不得超过25%；

（2）实用新型专利权质押贷款支持对象：拥有实用新型专利权的中小企业，实用新型专利权质押比例不得超过15%；

（3）商标专用权质押贷款支持对象：拥有驰名及著名商标的中小企业，驰名商标质押比例不得超过30%；普通商标质押比例不得超过20%。

（4）版权质押贷款支持对象：拥有产权清晰、合法有效版权的中小企业，根据版权评估价值控制质押比例。

7）商圈贷款：

适用对象：小规模商铺汇集市场中的商铺中小企业。

产品特点：借助市场管理者对小规模商铺企业的了解和管理功能，发挥市场管理者担保或管理能力，给予小规模商铺资金支持。

8）无担保信用贷款：

适用对象：与该行合作关系密切、信用记录良好的中小企业。

产品特点：以企业信用发放贷款、手续简便、便捷服务。

9）一般法人保证贷款：

适用对象：主要适用于能提供第三方保证的中小企业。

产品特点：利用中小企业之间互信关系为企业增信，满足融资需求。

10）担保公司担保贷款：

适用对象：具有融资需求的中小企业。

产品特点：合作对象多样，该行已与北京中关村科技担保有限公司、首创投资担保有限责任公司、中国投资担保有限公司等20多家政府、区县及民营担保公司建立合作关系，业务遍及全国各地；为企业提供多样化、便捷的融资服务。

11）厂商银（储）：

适用对象：实力强、信誉好，缺乏资金扩大销售规模又有发展潜力的中小企业经销商。

产品特点：授信支持，用款灵活；利用企业上下游关系，由厂商承担担保责任、约定付款责任或回购责任等，创新担保。

12）商银储贷款：

适用对象：生产型中小企业或拥有商品或货物完全物权的贸易型中小企业。

产品特点：以仓单质押，创新担保；高质押比率，快捷融资服务；三方监管，控制风险。

13）信保保理：

适用对象：具有基于真实贸易背景而产生的应收账款，并投保了国内贸易信用保险的中小企业。

产品特点：利用保险公司的应收账款赔款权益，解决企业担保问题；及时获取短期融资支持；节约财务成本。

14）国内保理：

适用对象：具有基于真实贸易背景应收账款的中小企业。

产品特点：根据客户需求，区分为买断型及回购型两种业务，提供应收账款管理、应收账款催收、买方信用风险担保及保理融资等服务。

3、产品名称：“腾飞宝”系列

“腾飞宝”系列是为快速成长的中小型企业提供的，包括财务融资顾问、债务重组、及上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。

1）股权质押贷款：

适用对象：以上市股权质押方式申请贷款的中小企业，上市类别包括三板市场、创业板市场等。

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产品特点：创新担保方式、拓展融资方式、绿色审批通道。

2）中小企业短期融资券：

适用对象：具有一定资产规模，持续盈利能力较强、风险控制完善、偿债能力相对较强，公司治理结构相对合理的中小企业。

产品特点：拓宽企业融资渠道、全方位金融服务。

3）并购贷款：

适用对象：针对具有并购需求的中小企业，为并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。

产品特点：满足企业战略发展融资需求，提供包括收购目标遴选、尽职调查、目标估值、交易结构设计、法律文件谈判、融资安排、并购整合等全过程的并购咨询服务。

4）中小企业集合票据：

适用对象：具有一定资产规模，持续盈利能力较强、风险控制完善、偿债能力相对较强，公司治理结构相对合理的中小企业。

产品特点：解决单一中小企业难以在债券市场融资的困难；分摊资信评级、发债担保、承销等费用，降低融资成本。

4、产品名称： “融信宝”中小企业信用贷款

“融信宝”中小企业信用贷款是针对高科技类企业担保不足，资金需求旺盛而推出的系列融资产品。

适用对象：中关村国家自主创新示范区内注册，并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业。

产品特色：无抵押、无保证的信用贷款；单户贷款金额不超过2000万元（含），贷款利率不超过中国人民银行规定的同档次贷款基准利率上浮30%；政府给予贴息优惠政策支持。

5、产品名称：“创意贷”文化创意贷款

“创意贷”文化创意系列产品是北京银行专为支持文化创意企业及文化创意集聚区建设而量身定制的特色金融组合产品，旨在满足不同行业文化创意企业的各项融资需求。

适用对象：文化创意中小企业及从事文化创意集聚区建设的中小企业。

产品特点：创新担保方式，接受版权质押等多种担保；政府贴息支持，减轻企业融资负担；种类多样，满足企业不同融资需求。

产品细分：根据支持对象不同将产品细分为影视制作贷款、设计创意贷款、出版发行贷款、广告会展贷款、文艺演出贷款、动漫网游贷款、艺术品交易贷款、文化旅游贷款、文化体育休闲贷款、文化创意产业集聚区建设贷款十种产品。

扶持对象：重点支持经市文化创意产业领导小组认定的文化创意产业集聚区建设，包括文化创意集聚区的基础设施、公共服务平台的建设工作等。

6、产品名称：合同能源项目贷款

合同能源项目贷款（EMCo项目贷款）是针对节能减排类中小企业推出的，支持企业在能源效率领域实施节能减排项目的融资服务产品。

适用对象：提供“合同能源管理”服务、从事项目节能改造的中小企业。

产品特点：引入世行风险基金，为合同能源服务企业提供融资支持。

天津银行 产品口号：“支持科技型企业发展”

1、产品名称：科技小巨人贷款

“科技小巨人贷款”是该行对经天津市科学技术委员会认定，获得天津市市级科技型中小企业专项资金立项支持的科技型企业发放的，用于满足其新产品扩产、重大科技成果转化和新工艺应用等资金需求的人民币贷款业务。

目标客户：获得天津市市级科技型中小企业专项资金立项支持的科技型企业。

贷款期限：“科技小巨人贷款”贷款期限最长3年（含）。

贷款金额：“科技小巨人贷款”贷款金额根据企业实际经营需要，结合其所获得发展专项资金立项规定的贷款度综合确定，最高不得超过发展专项资金立项规定的贷款额度上限。

还款方式：按月、按季归还贷款利息，到期一次性归还贷款本金。

2、产品名称：科技展业贷款

产品简介：科技展业贷款是指该行对经天津市科学技术委员会（简称“市科委”）推荐，获得《天津市科技计划与项目管理暂行办法》中规定的“科技型中小企业技术创新资金”等科技计划项目支持的科技型小企业发放的，用于日常经营所需流动资金和科技项目开发资金需求的人民币贷款业务。

目标客户：获得天津市科技计划项目支持的科技型小企业。

产品特点：科技展业贷款具有无抵押、审批快、还款灵活等特点。

操作案例：天津＊＊机械有限公司是该市唯一生产节能环保型矿山水泥机械设备的专业厂家，在避免二次扬尘及节能环保方面取得了很好的社会效益，和经济效益。企业拥有自己的研发队伍，并单独成立了研发中心，从事产品革新及产品研发，其生产技术在同业中处于领先地位，其生产的环保产品通过了ISO9001：2000质量体系认证，同时得到用户的广泛好评。该公司自主研发的DCS程控散装粉料自动装车系统获得该市科技计划项目中的“科技型中小企业技术创新资金”支持，为及时推进项目的开发工作，企业向该行提出贷款申请。

通过了解天津＊＊机械有限公司的实际经营状况和融资需求，天津银行最终确定向企业提供科技展业贷款支持，有效推进其项目研发。这款特色融资产品通过绿色审批通道，及时有效的满足获得科技计划项目支持企业的融资需求。

贷款期限：科技展业贷款贷款期限为一年至三年。

3、产品名称：专利权质押贷款

产品简介：专利权质押贷款是指小企业以国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利的财产权进行质押，从该行获得一定金额信贷资金的人民币贷款业务。

目标客户：拥有发明、实用新型和外观设计专利的科技型小企业。

产品特点：专利权质押融资，有效盘活科技型中小企业无形资产。

操作案例：天津市﹡﹡科技发展有限公司是一家新型科技型公司，主要从事内窥镜和耳鼻喉综合诊疗台的研发、生产及销售，是除美国、德国、日本外，国内为数不多的几家生产医用内窥镜的企业之一。企业拥有独立的技术研发中心，一直致力于内窥镜和耳鼻喉综合诊疗台的研发工作，并获得了相关科研领域的多项发明专利和实用新型专利，且均已投入实际生产，其中部分技术在国内和国际上均处于领先地位。该公司与多家医疗机构签订了长期供货合同，随着产品市场需求的增加，该公司在加大生产规模的同时，还需进一步增加科技研发投入，加快推出新产品的步伐，因此企业向该行提出贷款申请。

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企业资产主要体现为企业赖以生存的核心专利技术和研发设备，缺少商业银行认可的传统抵、质押物，使得其不能从商业银行获得贷款融资支持。企业处于业务上升期，由于流动资金的不足严重制约了企业研发新产品和扩大市场的速度。企业拥有1项发明专利和12项实用新型专利。

通过了解天津市﹡﹡科技发展有限公司的实际经营状况和融资需求，天津银行最终确定向企业提供专利权质押贷款支持，有效推进其经营发展，天津市﹡﹡科技发展有限公司也成为首家通过专利权质押从该行获得贷款的企业。这款特色融资产品可以解决企业缺少有形资产抵押的难题，有效盘活企业的无形资产，以企业专利权的质押贷款，满足企业的融资需求。

贷款期限：专利权质押贷款贷款期限最长为一年至两年。

4、产品名称：商标专用权质押贷款

产品简介：商标专用权质押贷款是指小企业为生产经营需要，以其或企业主拥有的商标专用权进行质押，从该行获得一定金额信贷资金的人民币贷款业务。

目标客户：拥有中国驰名或省级著名商标的小企业

产品特点：商标专用权质押融资，有效盘活企业无形资产。

操作案例：天津﹡﹡家具厂是一家专业生产民用实木家具的知名企业。经销商遍及全国40多个主要城市，产品通过了ISO9001国际质量认证和绿色环保体系认证，其企业商标获得天津市著名商标称号。随着企业品牌影响力的提升，其生产和销售规模在不断扩大，这同时也造成了企业资金转换周期越来越长，流动资金不足的问题日益凸显，因此企业向该行提出贷款申请。

企业经营用房产和土地均为租用，自有实物资产主要为实木家具生产加工设备，其账面价值较低，缺少商业银行认可的传统抵、质押物，使得其从商业银行获得的贷款不能满足其日常生产经营所需的流动资金需求。企业处于业务上升期，由于流动资金的不足严重制约了企业的发展壮大。

通过了解天津﹡﹡家具厂的实际经营状况和融资需求，天津银行最终确定向企业提供商标专用权质押贷款支持，有效推进其经营发展，使企业得以继续保持市场领先地位，天津﹡﹡家具厂也成为天津市首家通过商标专用权质押从银行获得贷款的企业。这款特色融资产品可以解决企业缺少有形资产抵押的难题，有效盘活企业的无形资产，以企业商标专用权质押贷款，满足企业的融资需求。

贷款期限：商标专用权质押贷款贷款期限为一年至两年。

5、产品名称：企业法人按揭贷款

产品简介：企业法人按揭贷款是指该行向符合条件的企业法人发放的用于购置企业自身生产经营所需的房产、车辆、机器设备等固定资产, 并以所购置的固定资产进行抵押的人民币贷款业务。所购的固定资产不含二手固定资产。

目标客户：需要购置生产经营所需固定资产的小企业

产品特点：方便企业购置固定资产。

操作案例：天津﹡﹡投资有限公司主要从事对高新技术产业及工业项目的投资及房地产开发，其于 2008年9月开始兴建﹡﹡高科技创业中心项目，项目位于天津高新区核心地块，整体开发面积为60万平方米，计划竣工时间为2010年3月。项目规划设计为现代工业园，结合高科技产业特点建设高科技产业单元式厂房，独体式高科技产业厂房，中、小规模研发孵化车间以及配套服务设施等。项目建成后主要针对电子信息、软件、能源、技术服务等高新技术企业进行销售。

大部分在﹡﹡高科技创业中心项目内购置房产的企业的流动资金主要用于企业的新产品研发和技术更新换代，如果企业因为购买房产占压大量流动资金，将制约其发展成长。

通过了解天津﹡﹡投资有限公司对﹡﹡高科技创业中心项目的招商定位及相关融资需求，天津银行确定通过法人按揭贷款为在﹡﹡高科技创业中心项目内购置房产的企业提供贷款支持。同时，为了进一步缓解借款企业的资金压力，还为借款企业设定了6个月的还款宽限期，宽限期内只按月归还贷款利息。这款特色融资产品可以使借款企业在不占压大量流动资金的前提下成功购入园区房产，既满足了生产经营需求，又通过分期还款的方式降低了短期还款压力。

贷款期限：企业法人按揭贷款用于购置房产的期限最长为五年，用于购置车辆和机器设备的期限最长为三年。

6、产品名称：流动资金循环贷款

产品简介： 流动资金循环贷款是指该行与符合条件的中小企业借款人一次性签订借款合同后，在合同约定的授信额度和期限内，允许其多次提取、逐笔归还、循环使用的人民币流动资金贷款业务。

目标客户：具有周期性、季节性融资需求的小企业。

产品特点：满足企业周期性、季节性融资需求。

操作案例：天津﹡﹡水泥制品有限公司属于该市水泥管制造行业龙头企业，主营预应力钢筒混凝土管、钢筋混凝土排水管、彩色混凝土路面砖的生产及销售。该企业具有国家建筑业二级资质和一级试验室等级，已通过ISO 质量管理、环境管理和职业健康安全管理三标一体认证，并获得多项实用新型专利证书。企业的客户群体多为国内市政建设工程公司，其产品在国内市场占有率较高，2009年末企业已与多家单位签订了中长期供货合同。由于企业在流动资金方面存在一定资金缺口，为集中购买原材料，及时组织生产，因此向该行提出贷款申请。

企业下游客户均与其签订了期限在1年以上的中长期供货合同，每年有两个月的生产旺季，每一期从产品生产到下游客户回款的时间为四个月，回款周期较短。

通过了解天津﹡﹡水泥制品有限公司的经营状况和融资需求，天津银行最终确定向企业提供流动资金循环贷款支持，使企业在承担较低融资成本的同时，获得了中长期的流动资金贷款支持。这款特色融资产品可以使企业根据自身的生产经营周期需要，适时调整贷款金额和期限，切实满足企业的融资需求。在获得该行贷款支持后，天津﹡﹡水泥制品有限公司经营状况良好，上下游供销关系稳定，已在总体授信额度和期限内进行了多次提款。

贷款期限：流动资金循环贷款贷款期限为一年至三年（含）。

7、产品名称：商业抵押分期贷款

产品简介： 商业抵押分期贷款是指以借款人或第三人提供的住宅、商用房以及生产经营用厂房等不动产作为抵押物发放的采取分期方式偿还的人民币贷款业务。

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目标客户：具有中长期流动资金需求的小企业。

产品特点：满足企业中长期抵押融资需求。

操作案例：天津﹡﹡包装有限公司是一家生产包装膜、塑料袋、周转箱等包装制品的民营企业。近年来，企业经营状况良好，销售渠道稳定，收入利润均呈逐年递增趋势。企业致力于长远发展，生产用途更广泛、更环保的新产品，急需购进一批经营用机器设备。企业通过多年经营积累的资金不足以全额支付设备款，在自筹一部分资金后，尚存在资金缺口，因此向该行提出贷款申请。

企业由于购进机器设备造成资金紧缺的情况，本次购入的机器设备不能在短时间内产生经济效益。企业经营用房产和土地均为自有。

通过了解天津﹡﹡包装有限公司的经营状况和融资需求，天津银行最终确定向企业提供商业抵押分期贷款支持，贷款期限三年，采取按月等额本息的方式分期还款。为进一步缓解企业的资金压力，该行特为企业设定了6个月的还款宽限期，宽限期内只按月归还贷款利息。这款特色融资产品使企业在不占压大量流动资金的前提下成功购入机器设备，切实满足企业的融资需求。

贷款期限：商业抵押分期贷款的贷款期限最高为三年。

8、产品名称：小额分期贷款

产品简介：小额分期贷款是为具有两年以上运营经历、具有良好成长性和盈利能力、信用记录良好的企业发放的，每月按等额本息的方式归还贷款本息，贷款金额在80万元（含）以下的人民币贷款业务。

目标客户：具有良好成长性和盈利能力、信用记录良好的小企业。

产品特点：满足企业无抵押物融资需求。

操作案例：天津﹡﹡技术工程有限公司主要从事交通枢纽配套工程，地基及基础施工工程、水库防渗处理工程。近年来随着城市基础建设的不断扩大，该公司产值逐年上升，近几年完成了十余项较大型的市政建设工程，均能获得较高的项目收益。2011年，企业中标一国有大型水电公司工程项目，为该项目配套建设倒流明渠工程框格式连续墙，由于急需购进工程所需水泥和施工设备进行保养，因此向该行提出贷款申请。

企业持有两套房产，但均已设定抵押，不能再在银行进行抵押融资。企业中标工程的项目收益水平较高，其愿意在不提供抵、质押物的情况下承担较高的贷款利率。

通过了解天津﹡﹡技术工程有限公司的经营状况和融资需求，天津银行最终确定向企业提供小额分期贷款支持，满足其经营融资需求。这款特色融资产品在企业不提供抵、质押担保的前提下，及时满足其融资需求，同时通过采取按月等额本息的方式分期还款方式，有效降低企业的还款压力。

贷款期限：小额分期贷款的贷款期限分为一年期和两年期两个期限。

9、产品名称：易贷通

产品简介：易贷通是通过便捷的审查审批流程，快速的决策机制，有效解决小企业融资“短、小、频、急”需求的人民币贷款业务。

目标客户：具有“短、小、频、急”融资需求的小企业。

产品特点：及时有效满足企业“短、小、频、急”的融资需求。

操作案例：天津市＊＊有限公司是一家集科研、生产制造与销售为一体的骨科专业化公司。企业聚集了众多骨科医疗器械行业高素质的专业人才，其中中级以上工程技术人员占员工总数30%以上，主要产品涉及脊柱内固定系统、金属锁定接骨板系统、金属接骨板系统等。该公司在全国26个省、直辖市及区域都建立了营销网络，服务直达经销商和医院。该公司为了实现对新产品项目的产业化经营，投入大量资金购置土地，日常经营所急需的流动资金出现缺口，因此向该行提出贷款申请，希望能尽快获得贷款支持。

通过了解天津市＊＊有限公司的经营状况和融资需求，天津银行最终确定向企业提供易贷通支持，及时满足其经营融资需求。这款特色融资产品通过便捷、高效的审批流程，及时有效的满足企业“短、小、频、急”的融资需求。

贷款期限：易贷通的贷款期限为一年。